ORGANIZAREA OPERAIUNILOR DE CREDITARE I EVIDENA LOR

Operaiunile de creditare ocup ponderea principal n componena operaiunilor bancare. Veniturile aferente acestor operaiuni ocup circa 80-85% din veniturile totale ale bncii. Creditul este orice angajament de a acorda bani ca mprumut cu condiia rambursrii lor la un termen stabilit, plii dobnzii i altor pli aferente. BC Victoriabank acord credite persoanelor fizice i juridice (inclusiv i bncilor) n valut naional sau n valut liber convertibil. Creditele nu se acord pentru acoperirea pierderilor n urma lipsei de spirit gospodresc. Politica de creditare a bncii este promovat de ctre comitetul de credite compus din persoane cu funcii de rspundere n aparatul crmuirii bncii, i se supune consiliului. Gestiunea operaiunilor de creditare este efectuat de ctre direcia de creditare i investire. n continuare va fi descris tehnologia creditrii persoanelor juridice.

CREDITELE PERSOANELOR JURIDICE Relaiile de creditare ale bncii cu clienii sunt complexe i se deosebesc unele de altele n funcie de durata de utilizare a creditului i statutul clientului. Aadar, banca ofer credite persoanelor juridice pe termen scurt, mediu i lung. Am s prezint o ntreag metodologie a operaiunilor de creditare a persoanelor juridice pe etape. Persoanele juridice pot solicita credite de la BC"Victoriabank"SA numai dac persoane juridic este nregistrat n Republica Moldova, are bilan contabil de sine stttor, cont de decontare sau de mprumut la BC"Victoriabank"SA. Acordnd credite banca dat ia n consideraie factorii ce asigur rambursarea creditelor ctre banc n conformitate cu contractul de credit.

ETAPA I. ANALIZA CERERILOR DE CREDIT Agenii economici prezint cererea de acordare a creditului, bilanul contabil al anului trecut i a celui de gestiune, scrisoarea de garanie, statutul nregistrat, business planul. Cercetarea cererii de acordare a creditului. Clientul se adreseaz la banc cu solicitare de credit i prezint o cerere ntocmit dup o form prestabilit, unde se indic: 1. denumirea ntreprinderii, organizaia care solicit creditul, precum i adresa directorului de ntreprindere, 2. scopul utilizrii creditului, 3. durata de utilizare a creditului, 4. termenii de achitare a creditului, 5. asigurarea material a rambursrii creditului, 6. suma creditului cerut, 7. tipuri de conturi deschise la banca dat i la alte bnci comerciale, 8. tipurile de credit primite de la alte bnci n ultimele ase luni. Analiza cererii de credit cuprinde: 1) Analiza formal, n cadrul creia se urmrete prezentarea tuturor documentelor, coninutul i corectitudinea ndeplinirii lor. 2) Analiza capacitii de rambursare, dup primirea cererii lucrtorul bancar st de vorb cu solicitantul creditului, concentrnd atenia sa asupra urmtoarelor probleme: A) Date privind ntreprinderea. B) Factori (probleme) ce au dus la solicitarea de credit. C) Probleme legate de rambursarea creditului: - cum clientul presupune s ramburseze creditul; - ct numerar ncaseaz ntreprinderea pe parcursul ciclului operaional; - are clientul o surs special de rambursare a creditului; - exist oare persoane garante i care este situaia lor financiar.

D) ntrebri privind asigurarea rambursrii creditului: - ce fel de asigurare se d n gaj; - cine este proprietarul gajului; - unde este depozitat gajul; - se afl gajul sub controlul clientului i poate fi el realizat; - este necesar permisiunea cuiva pentru a realiza gajul; - n ce mod a fost evaluat gajul; - care sunt cheltuielile de pstrare a gajului. F) Problemele legate de relaiile clienilor cu alte bnci. Cnd se analizeaz o cerere de acordare a creditului, banca ntotdeauna trebuie s in cont de perspectivele achitrii angajamentelor fa de depuntor. De aceea nainte de a acorda creditul, trebuie de apreciat riscul de creditare, i-n primul rnd, probabilitatea neachitrii creditului la timp. Fiecare cerere de acordare a creditului se supune unei analize detailate i multilaterale, privind constatarea gradului de risc, legat de acordarea creditului. Riscul de creditare trebuie evaluat chiar din momentul adresrii persoanei juridice n banc. Dac pe parcursul studiului prealabil lucrtorul seciei de creditare nu obine un rspuns pozitiv la ntrebrile principale privind eliberarea creditului, cererea de creditare trebuie refuzat. n cazul cnd se decide de a acorda sau nu credit, pentru instituia bancar este important dac acesta este un client al bncii i care a mai beneficiat anterior de credite sau a mai deschis conturi n banca dat, sau acesta este un client nou i pentru prima dat se adreseaz aici. Dac clientul dat a mai beneficiat de credite i banca nu a avut pretenii fa de dnsul, acest fapt va ridica considerabil ansele lui la primirea unui nou credit. Studierea solvabilitii clientului i evaluarea riscului. Dup convorbirea susinut cu clientul, lucrtorul bancar mputernicit ia decizia s continue sau nu lucrul cu clientul dat. Dac propunerea clientului nu coincide cu principiile politicii de creditare, atunci cererea se refuz, excepie pot face cererile de creditare ale clienilor fideli ale bncii. n aceste condiii se explic clientului cauzele de ce nu poate fi eliberat creditul. Dac ns, lucrtorul bancar consider c are rost s lucreze n continuare cu clientul dat el efectueaz o analiz detaliat a strii financiare a ntreprinderii mprumuttoare. La analiza solvabilitii sunt folosite diverse surse informaionale: - materiale primite nemijlocit de la client; - materiale despre client aflate n arhiva bncii (dac acesta anterior a fost sau este client al bncii; - informaii comunicate de cei care au avut contacte cu clientul acesta (furnizori, creditori, cumprtori ai produciei sale, bnci) - dri de seam i alte materiale ale ntreprinderilor de stat i private ( dri de seam despre solvabilitate, cercetri analitice de ramur etc.). Conform bilanului contabil (forma Nr.1), care este prezentat n fiecare lun i a drii de seam privind rezultatele financiare (forma Nr.2), care se prezint o dat n trimestru se calcul indicii solvabilitii. Indicatorii principali precutai sunt: a) Coeficientul acoperirii, care se calculeaz ca raportul dintre mijloacele proprii i datoriile pe termen scurt, ce urmeaz a fi pltite. Valorile optimale ale acestui coeficient sunt 2.0 - 2.5. b) Coeficientul de lichiditate, se calculeaz ca raportul dintre mijlocele lichide fr elementele uor realizabile ale mijloacelor normate, adic numai mrfurile i ambalajul, la datoriile pe termen scurt ce urmeaz a fi pltite. ntreprinderile ce realizeaz un coeficient mai mare de 1.5 se refer la ntreprinderile de categoria ntia de solvabilitate a creditului. Dac valoarea coeficientului este de 1.3 - 1.5, atunci ntreprinderile date se refer la categoria a doua de solvabilitate a creditului. ntreprinderile ce realizeaz un coeficient mai mic de 1.3 se refer la ntreprinderile care nu au posibilitate de a rambursa creditul. Se mai calcul civa indicatori intermediari ai lichiditii i acoperirii. A1) Coeficientul lichiditii de cas: (Numerar + Costul hrtiilor de valoare) / Suma total a mijloacelor mobile.

A2) Coeficientul lichiditii datoriei de debitor: Suma datoriei de debitor / Suma total a mijloacelor mobile. A3) Coeficientul autonomiei: Suma mijloacelor proprii i alturate / Total active. Mrimea optimal este de 0.1 Astfel se sfrete prima etap a creditrii. ETAPA II: NEGOCIEREA I APROBAREA CREDITELOR Dup analiza cererii de credit urmeaz etapa negocierii i aprobrii creditului. Lucrtorul bancar ce se ocup de client prezint un referat care cuprinde: 1. Volumul creditului solicitat. 2. Termenul final de rambursare. 3. Destinaia creditului. 4. Rata dobnzii la data semnrii i clauza privind dreptul de modificare de ctre banc a ratei dobnzii. 5. Modalitatea de acordare a creditului (prin virament, contra numerar). 6. Termenul de angajare a creditului. 7. Modalitatea de rambursare a creditului. 8. Termenii de rambursare a ratelor scadente. 9. Rezultatul analizei economico-financiare. 10. Rezultatul analizei planului de afaceri. 11. Rezultatul verificrii garaniilor. 12. Rezultatul analizei indicatorilor financiari. Serviciul de creditare ia decizia corespunztoare de a acorda sau nu creditul solicitat de persoana n cauz. Ulterior, decizia i documentaia respectiv avizat de ctre serviciul de creditare ale bncii este comunicat i transmis Comitetului de Credite i direciei de creditare i finanare. Decizia final o ia Comitetul de Credite. Hotrrea primar este menionat ntr-un proces-verbal, care se comunic solicitantului de credite. ETAPA III: NCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT Contractul de credit este actul juridic ncheiat ntre banc i mprumutant prin care se materializeaz acordul de voin dintre cele dou pri. Temeiul juridic al contractului de credit l constituie prevederile legislaiei n vigoare a Republicii Moldova i regulamentele interne ale BC Victoriabank. Pregtirea i semnarea contractului de credit. Dac a fost luat decizia pozitiv privind eliberarea creditului, lucrtorul bancar trece la elaborarea condiiilor contractului de credit. Aceast etap se numete structurarea creditului. n procesul structurrii creditului se determin principalele caracteristicile creditului: - tipul creditului; - suma creditului; - termenii de utilizare a creditului; - metodele i termenii rambursrii creditului; - dobnda aferent - alte condiii. Structurarea bine argumentat a creditului constituie un moment important al afacerii creditare. Dac banca a stabilit n contract nite termeni restrni de rambursare a creditului, atunci mprumutantul poate s rmn fr de capital necesar pentru o funcionare normal, i dimpotriv, dac banca stabilete nite condiii mai libere de achitare a creditului, atunci mprumutantul va utiliza timp ndelungat necontrolat creditul primit. O etap important este determinarea tipului de credit. Aceasta depinde de scopul utilizrii creditului, caracterul operaiunilor pentru finanarea crora se solicit creditul, posibilitile i sursele de rambursare a creditului.

n dependen de scopurile utilizrii creditului se determin i termenii utilizrii. Banca propune clientului acel tip de credit i condiii de rambursare, care cel mai bine caracterizeaz afacerea dat, care st la baza creditului. Contractul de credit se ncheie numai n sediul bncii. Pentru persoanele juridice contractul de credit se ntocmete n trei exemplare (I-ul rmne la unitatea bncii, al II-lea se nmneaz clientului, al III- lea rmne n direcia de creditare i finanare.) Creditul eliberat se nregistreaz separat ntr-un Registru Special de Eviden a Creditelor pentru persoane juridice. Creditul poate fi suplimentat prin ncheierea unui Acord Adiional la contractul de credit ntre banc i persoana juridic. Prorogarea poate fi efectuat numai o singur dat (conform politicii de creditare a IPBank). Aici se arat suma care este supus prorogrii, rata dobnzii, eventualele penalizri. ETAPA IV: ACORDAREA CREDITULUI Acordarea creditului aprobat de ctre banc se ncepe numai dup ce debitorul depune la dosarul de credite toate documentele solicitate de banc, inclusiv i garaniile aprobate i asigurate. Acordarea creditului se face integral sau ealonat, depinde de nelegerea ncheiat ntre pri (contabilitatea fiind obligat s urmreasc, n cazul ealonrii plilor, eliberarea corect i n termenii stabilii a sumelor eliberate). La persoanele juridice se prevede numai transferul mijloacelor bneti la contul de decontare, n baza unei dispoziii de plat ntocmit de ctre banc n trei exemplare (I-ul servete drept baz pentru transferarea mijloacelor conform contractului de credit, al II-lea servete pentru eviden n dosar a datoriei la credit, al III-lea se nmneaz clientului). Operaiunile de eliberare a creditului se efectueaz de ctre secia operaional a BCA IPBank. Perfectarea contractului de credit se efectueaz de ctre lucrtorul direciei de creditare i finanare, iar evidena lui de ctre lucrtorului direciei contabilitate.

ETAPA V: RAMBURSAREA CREDITULUI Ealonarea i rambursarea creditului aprobat se face n termenii de rambursare stabilii n funcie de posibilitile reale de plat a beneficiarului determinate de specificul activitii sale. n funcie de situaia concret a mprumutantului, banca stabilete mpreun cu acesta sumele de rambursare i termenii la care urmeaz a se face plata. Aceti termeni sunt nscrii n aa-numitul grafic de rambursarea creditului. Rambursare creditului poate fi efectuat prin dou metode: - prin alocarea de o singur dat la sfritul perioadei de utilizare a creditului - sau prin mprirea sumei creditului plus dobnda pe mai multe perioade. Pentru ncasarea ratelor din creditul scadent se folosete metoda virrii sumelor respective n baza dispoziiei de plat. n cazul neonorrii obligaiilor de ctre debitor, sumele nedepuse se trec la contul creditelor expirat. Iar dac debitorul nu va achita datoria, contractul de credit mpreun cu alte documente se elibereaz pentru problemele creditrii n vederea efecturii perceperii creditelor expirate prin intermediul organelor juridice sau de arbitraj. Formele asigurrii rambursrii creditelor se ntocmete cu documentele speciale care au putere juridic i are surs concret de rambursare a creditelor. La BC"Victoriabank"SA ca form de asigurare a rambursrii creditului se utilizeaz ipoteca, gajul i depozitul. Cea mai convenabil form de asigurare a creditului fiind depozitul. Calcularea dobnzii pentru toate tipurile de credite se face prin aplicarea formulei de mai jos: D = (Sd x N x Rd) / (100 x 12) unde:

Sd - Soldul datoriei; N - Perioada de utilizare a creditului, luni; Rd - Rata dobnzii conform contractului; n corespundere cu Regulamentul BNM cu privire la clasificarea creditelor i formarea fondului de risc din 22 iunie 1998, Banca zilnic clasific toate creditele i le repartizeaz conform categoriilor jos numite: - credite standarde; - credite supravegheate; - credite substandarde; - credite dubioase; - credite compromise. n 2000 n politica de creditare a bncii prioritile principale erau: optimizarea sistemului de gestiune cu riscurile de creditare; creterea rentabilitii n urma operaiunilor de creditare; mbuntirea calitii portofoliului de credite. Dei s-au produs schimbri serioase pe piaa financiar a Republicii Moldova, sectorul creditar a rmas unul din cele mai importante activiti a bncii, iar veniturile obinute din aceast activitate ocup locul cel mai important n structura veniturilor. Banca prezint diferite rapoarte BNM referitoare la creditele eliberate, rapoarte privind credite expirate, duce evidena portofoliului de credite pe fiecare tip al mprumutantului cu evidenierea sumei, termenilor de rambursare, etc. Evidena bilanier a operaiunilor de creditare este urmtoarea: 1. Credite. n acest rnd se reflect suma creditelor acordate de ctre banc inclusiv i overdrafturile, carduri de credit, cambii, factoring etc. Conturile n care sunt reflectate tipurile de credit sunt: 1231, 1232, 1233, 1234, 1261-1265, 1291-1295, 1321-1325, 1351-1359, 1381-1385, 1411-1415, 1441-1445, 1471-1475, 1491-1498 2. Cerine privind leasingul financiar. Cerinele n urma leasingului financiar sunt instrumente utilizate de banc n calitate de arendator, acord n arend proprietate, cel mai frecvent mijloace fixe, debitorului numit arenda. Leasingul financiar este o form recunoscut de finanare la termen. n acest rnd se reflect datoriile debitoare ale bncilor i ale clientelei privind leasingul financiar. Leasingul financiar cu termenul expirat la data gestionar se reflect n acest rnd, chiar dac ndeplinirea acordului de leasing financiar este dubios, cu excepia cazurilor n care leasingul financiar a fost anulat. Cerinele n urma leasingului financiar n rndul dat se raporteaz la valoarea brut (anterior oricror reduceri pentru pierderi la leasingul financiar) excluznd venitul nectigat. Conturile n care se reflect leasingul financiar sunt 1531, 1532. 3. Minus reduceri pentru pierderi la reduceri. n acest rnd se reflect suma fondurilor de risc efectiv format pentru pierderi la credite (contul reduceri pentru pierderi la credite). Administraia evalueaz portofoliul de credite zilnic cu scopul determinrii dac suma fondului de risc este adecvat pentru acoperirea pierderilor la credite. Contul n care se reflect aceste sume este 1501. 4. Credite i cerine privind leasingul financiar net. Suma acestui rnd se obine prin sumarea rndurilor "Credite i cerine privind leasingul financiar" minus rndul "Minus reduceri pentru pierderi la credite".

CREDIT MAGIC

Credit MAGIC (fr gaj)

Rat dobnzii -

14 % anual

Suma maxim a creditului - 30 000 lei, pentru solicitanii cu istoria creditar pozitiv*, pentru salariaii din cadrul ntreprinderilor de stat, instituiilor bugetare i ntreprinderilor mari conform Listei ntreprinderilor mari , pentru pensionarii militari i cei care au activat n organele de drept, pentru avocai, notarii privai i executorii judectoreti. - 20 000 lei - pentru ceilali solicitani, totodat creditul obinut poate fi de maxim 4 salarii lunare de funcie(tarifare) . Termenul creditului: minim - 6 luni / maxim - 24 luni

Avantajele creditului:

Nu e necesar prezentarea la banc a informaiei despre scopul obinerii creditului; Pachet minim de documente; Banca examineaz orice form de venit prezentat pentru confirmarea capacitii de salariu, pensia militar, venituri din darea de locaiune, venituri din depozite bneti.

Pentru a obine creditul e nevoie doar de:

A avea un loc de munc permanent; A fi cetean al Republicii Moldova, A avea un stagiu de 12 luni la ultimul loc de munc; A avea un venit confirmat, adecvat sumei cerute.

CONDIII CREDIT MAGIC

Denumirea informaiei dezvluite "Credit Magic" (fr gaj) minim 3,000 / maxim: 30,000.00 lei pentru solicitanii cu istoria creditar pozitiv*, pentru salariaii din cadrul ntreprinderilor de stat, instituiilor bugetare i ntreprinderilor mari conform Listei ntreprinderilor mari (Anexa 15), pentru pensionarii militari i cei care au activat n organele de drept, pentru avocai, notarii privai i executorii judectoreti. *Istoria creditar pozitiv istoria creditar n cadrul Bncii i/sau altor instituii financiare sau creditare deservirea/rambursarea creditului/mprumutului i tuturor plilor aferente cu admiterea ntrzierilor de pn la 30 de zile. b) 20,000 lei - pentru ceilali solicitani, totodat creditul obinut poate fi de maxim 4 salarii lunare de funcie (tarifare). minim - 6 luni / maxim - 24 luni, dar nu mai mult dect vrsta de pensionare a solicitantului 11 % Formula de calcul 365/360 Comision unic administrativ: 2%, minim 100 lei, din suma creditului acordat (pn la acordarea creditului);

1. Suma creditului (minim / maxim);

2. Termenul creditului (minim / maxim); 3. Rata dobnzii achitat de client (minim / maxim), precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii; 4. Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii (minime / maxime);

Comision pentru perfectarea pachetului de documente: 80 lei (pn la acordarea creditului); Comision pentru modificarea condiiilor contractuale: 2%, minim 100 lei, de la soldul creditului (pn la efectuarea modificrilor);

Taxa de colectare stabilit n Contractul de colaborare ncheiat ntre Banc i Compania de colectare, calculat de la suma recuperat a plilor restante(angajament cu scaden imediat). Pentru creditele acordate n perioada promoiei

Comision de administrare lunar: 0,1% din suma creditului (lunar la data corespunztoare datei semnrii contractului de credit) Comision de eliberare a numerarului: 1% din suma eliberat (pn la acordarea creditului).

5. Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena Anuitate - lunar n rate egale plilor; 6. Documentele necesare pentru obinerea 1. Cererea de credit; creditului; 2. Documente ce certific veniturile lunare ale solicitantului: - adeverina de salariu, - carnetul / contractul de munc, - alte documente suplimentare care s ateste bonitatea solicitantului (dup caz: contract de arend, contract de depozit n original); 3. Declaraia persoanei fizice cu privire la impozitul pe venit, n cazul dac declararea veniturilor organelor competente este obligatorie conform legislaiei fiscale; 4. Buletinul de identitate i fia de nsoire n original; 5. Buletinul de identitate i fia de nsoire n original a soului/soiei; 6. Polia de asigurare medical; 7. Bonurile pentru ultimele 2 luni de plat pentru unele din 3 servicii: energie electric, telefon, ap, energie termic (cu excepia solicitanilor cu istoria creditar pozitiv). Fr garanii Banca va acorda credite: a) Solicitanilor ce dein n proprietate un bun imobil. b) n cazul n care solicitantul nu deine un bun imobil se solicit fidejusiunea unei persoane (de gradul I,II sau ter) ce deine un bun imobil. 8. Efectele rambursrii anticipate, precum i Comision de restituire anticipat a creditului: nu se percepe; penalitile aferente contractului de credit Penalitate: a) la suma Creditului restant dobnda majorat plus 5 puncte procentuale, calculat zilnic la sumele de Credit restant (angajament cu scaden imediat); b) la suma dobnzii restante 0.25% de la soldul dobnzii restante pentru fiecare zi de ntrziere (angajament cu scaden imediat). * - pentru 1 lun

7. Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc.

Banca este n drept s modifice n mod unilateral rata dobnzii stabilit conform Contractului , n dependen de: a) b) c) rata de refinanare a Bncii Naionale a Moldovei; rata inflaiei; evoluia pieei financiare.

n cazul modificrii ratei dobnzii, Banca notific despre aceasta Debitorul, cu cel puin 10 zile calendaristice nainte. Rata nou a dobnzii se consider acceptat dac, urmare a notificrii, Debitorul nu restituie soldul Creditului i nu achit alte sume supuse plii ctre Banc pn la expirarea termenului notificrii de modificare a dobnzii. Mrimea ratei noi a dobnzii se va apli ca la soldul Creditului existent la data modificrii ratei dobnzii. Se va considera primit orice notificare expediat prin pot prin scrisoare recomandat cu aviz. Notificarea expediat prin pot se va considera nmnat i n cazul returnrii ei de ctre serviciul potal dac notificarea a fost expediat pe adresa pr ii indicate n Contract sau pe ultima adres notificat n scris Bncii.

CREDIT MAGIC METROU Cu Creditul Magic METRO putei s realizai ideile dvs. BC Victoriabank SA V ofer posibilitatea s obinei credite pentru procurarea mrfurilor prin reeaua magazinelor partenerului bncii - METRO Cash & Carry Moldova. Valoarea creditului - minim 3,000 lei/maxim: - 30 000 lei - pentru solicitanii cu istoria creditar pozitiv*, pentru salariaii din cadrul ntreprinderilor de stat, instituiilor bugetare i ntreprinderilor mari conform Listei, pentru titularii de patent ce dein un termen de cel puin 1 an de deservire la Partener. - 20 000 lei - pentru ceilali solicitani, totodat creditul obinut poate fi de maxim 4 salarii lunare de funcie (tarifare). Rata dobnzii 11% anual Avantajele creditului: - Pachet minim de documente. - Venii la METRO Cash & Carry Moldova, v alegei cumprtura dorit, beneficiai de creditul Magic Metro, iar banii proprii i utilizai n alte scopuri. - Banca transfer suma contractat la contul curent al Partenerului CUM S BENEFICIAI DE CREDIT MAGIC METRO? - Prezentai documentele necesare ofierului de credit de la BC Victoriabank S.A. n cadrul unitii comerciale METRO Cash & Carry Moldova; - Completai cererea; - Primii confirmarea de transfer a banilor n contul METRO Cash & Carry Moldova, o prezentai persoanei responsabile din cadrul companiei.

CRITERIILE DE BAZ ALE SOLICITANTULUI A avea un loc de munc permanent; A fi cetean al Republicii Moldova, A avea un stagiu de 12 luni la ultimul loc de munc; A avea un venit confirmat, adecvat sumei cerute

CARD DE CREDIT MAGIC Avantajele Cardului de Credit Victoriabank:

Beneficiai de sume mari;

Cardul de credit Magic de la VictoriaBank v ofer o linie de credit de pn la

20 000 lei.

Dobnzi i comisioane Transparente

Din start obinei o informaie complet i veridic despre procentele i comisioanele reinute de banc. Calcularea procentelor pentru credit se ncepe nu din ziua activrii liniei de credit, ci doar din momentul
folosirii ei.

Rata dobnzii este calculat doar pentru suma de care v-ai folosit.
Verificarea cheltuielilor.

Banca v prezint regulat extrasul cu informaia despre operaiunile efectuate prin card. La dispoziia Dvs. Victoriabank v propune cea mai larg reea de filiale i bancomate din Republica Moldova, care este n permanent cretere; Cu ajutorul Cardului de Credit Magic de la Victoriabank avei posibilitatea s achitai bunurile i serviciile n milioane de magazine, restaurante i hotele din ntreaga lume.

Sigurana

n caz de pierdere sau furt, cardul Dvs. va fi blocat. Pentru aceasta este nevoie doar s informai serviciul clientel al bncii apelndu-l la tel.210202, 210303. Victoriabank utilizeaz cele mai moderne tehnologii, care garanteaz securitatea i sigurana operaiunilor efectuate prin Internet.

CREDIT ORDINAR Dorii un credit comod care s v soluioneze problemele financiare i care s v permit s beneficiai de o sum mai mare? Avantajele creditului:

Posibilitatea de a soluiona problemele financiare n cel mai scurt timp; Termene minime de examinare a cererii; Posibilitatea de alegere a tipului de credit cu termen scurt i lung; Un mod flexibil de abordare a situaiei financiare a clientului; Sum nelimitat a creditului, care se stabilete n dependen de venit i costul proiectului; Rata anual a creditului de 15%.

CREDIT CASA MAGICA Dorii s mbuntii condiiile locuinei n care trii acum? Visai la o locuin proprie? Nu putei nicidecum s adunai suma necesar din cauza preurilor crescnde ale locuinelor? Credit CASA MAGIC soluia corect a acestor probleme!

De ce beneficiai n urma creditului CASA MAGIC?

Soluie rapid a grijilor legate de achiziionarea unei locuine. Putei fi stpnul propriei locuine sau mbunti condiiile de trai ncepnd chiar de AZI. Termenul lung al creditului ipotecar respectiv permite reducerea considerabil a sumei achitate lunar. Vei achita nu mai mult pentru rambursarea sumei creditului de obinere a unei case proprii dect pentru nchirierea unei locuine care nici nu v aparine. n plus, vei fi stpnul locuinei proprii! Cu ajutorul creditului Casa Magic avei posibilitatea de a avea o cas cu condiii mult mai confortabile dect cea pe care planificai s o cumprai cu banii adunai de ani de zile.

Avantajele creditului CASA MAGIC de la Victoriabank:

n cazul creditului Casa Magic, putei folosi n calitate de garanie locuina pe care o achitai cu suma mprumutat. Datorit acestui fapt, putei fi siguri de securitatea locuinei pe care o achiziionai prin credit, avnd n vedere, n special, c toate documentele sunt verificate minuios de ctre banc Rat anual avantajoas : 11% anual

Termenul creditului:

a) Pentru procurarea, construcia Bunului imobil - maxim 15 ani, b) Pentru reparaia capital, finisarea Bunului imobil - pn la 10 ani.

Durata minim de examinare a cererilor; Un mod flexibil de abordare a situaiei financiare a clientului; Valoarea maxim a creditului constituie 70% din costul proiectului.

CREDIT RENAISSANCE CITY CREDITUL "RENAISSANCE CITY" Acum avei posibilitatea procurrii unui bun imobil n complexul locativ Renaissance City i s beneficiai de dobnzi extrem de avantajoase la creditul ipotecar "Renaissance City":

I an 5% II an 7% III an 9% ncepnd cu al IV an 12%

Dac dorii s procurai o cas de locuit amplasat ntr-o zon ecologic pur i simii necesitatea unui stil de trai modern i confortabil, atunci creditul Renaissance City v poate realiza deplin i rapid dorina dumneavoastr. Produsul este destinat pentru efectuarea investiiilor n construcia sau cumprarea unui bun imobil n complexul locativ Renaissance City.

Amplasarea avantajoas la doar 2 kilometri de oraul Chiinu, pe traseul Chiinu - Streni, gradul nalt de calitate a construciilor, un design deosebit i o ambian plcut n armonie cu natura sunt doar cteva argumente pentru a procura un bun imobil n complexul locativ Renaissance City. Complexul locativ Renaissance City are o infrastructur modern i dezvoltat realizat n strict conformitate cu standardele de nivel mondial. Fondul locativ este constituit din 54 de vile. Suprafaa total a complexului fiind de 3,2 ha.
Avantajele Produsului Renaissance City

Posibilitatea procurrii unui bun imobil n mod sigur i rapid, n complexul locativ Renaissance City; Un mod flexibil de abordare a situaiei financiare; Alegerea termenului dorit de rambursare ce permite o repartizare optim a cheltuielilor n timp; Prezentarea pachetului minim necesar de documente i un termen restrns de examinare a cererii de credit; Sum nelimitat a creditului, care se stabilete n dependen de venit i costul proiectului; Posibilitatea stabilirii n primele 6 luni a oricrui grafic de rambursare a creditului. Cu ajutorul creditului Renaissance City avei posibilitatea de a procura o cas de locuit cu condiii confortabile n comuniune cu natura.

CARDUL MULTIFUNCIONAL Primul Card Multifuncional de la Prima Banc din Moldova!

Ce reprezint Cardul Multifuncional de la Victoriabank?

Cardul Multifuncional ne permite s avem mai multe conturi in acelai timp, fiecare avnd beneficiile sale funcionale:
1. Contul de Card/de Credit Credit Fr Gaj pn la 50000 lei:

Contul de card include in sine posibiliti deja cunoscute de gestionare a banilor depui:

putei achita la orice or i fr rnd serviciile comunale i de telefonie mobil in Oficiul 24/24; putei achita pentru orice serviciu i bun in orice punct al lumii; putei face plai chiar de acas sau de la birou prin serviciul Personal.bank; in plus, nu percepem comision de la retragerea banilor in bancomatele Victoriabank; putei s-l alimentai in numerar sau prin virament la orice filial Victoriabank sau din orice col al lumii.

Contul de credit obinei un credit prin activarea unei linii de credit, care poate fi utilizat oricnd i pentru orice destinaie.
Condiiile creditului eliberat pe Cardul Multifuncional

2. Cont de Depozit obinei o dobnd, care este transferat la contul de card; putei transfera sau retrage mijloacele depozitului fr a pierde dobnda; putei s-l alimentai in numerar sau din mijloacele existente din contul de card.

Condiiile depozitului de pe Cardul Multifuncional

3. Cont curent BONUS Dobnda pentru Banii Nefolosii: putei s-l alimentai chiar din contul de card, prin virament sau in numerar la orice filial a bncii; putei transfera, retrage sau achita serviciile din banii contului in orice moment la bancomatele i filialele Victoriabank, inclusiv i Oficiul Bancar 24/24; putei s retragei suma dorit in orice moment, dar in caz c suma este pstrat mai mult de 3 luni, se calculeaz o anumit doband.

Condiiile contului curent Bonus

4. Cont curent in EURO un cont destul de util in special dac cltorii des in spaiul european:

un cont in Euro, la care avei acces permanent prin intermediul bancomatelor i POS -terminale; este foarte comod, deoarece la extragerea numerarului in bancomate, nu are loc convertirea valutei.

Avantajele Cardului Multifuncional:

Creditul Revolving - care presupune o perioad de graie la achitarea dobnzilor la credit cu rata dobnzii 0%! pentru sumele utilizate in reeaua comercial i achitate pe parcursul lunii! Depozite avantajoase care pot fi deschise att n lei ct i n valut. Emiterea cardului cu limita de credit "0" - zero, n caz de solicitare.

PROGRAMUL DE CREDITARE COMPACT PROGRAMUL DE CREDITARE COMPACT - DESTINAT SECTORULUI AGRICOL

Beneficiari eligibili:

Productori agricoli i ageni economici din domeniul agro-alimentar

sunt nregistrai n conformitate cu legislaia Republicii Moldovei; ntreprinderile sunt considerate ca micro, mici i mijlocii conform prevederilor Legii cu privire la susinerea sectorului ntreprinderilor mici i mijlocii; pot fi ntreprinderi nou-create; ntreprinderi cu capital privat 100%; sunt nregistrate i activeaz n spaiul rural i urban al Republicii Moldova, cu excepia or. Chiinu i Bli.

Activiti eligibile pentru finanare: Investiii i majorarea capitalului circulant aferent investiiei (maxim 10% din suma mprumutului) pentru ntreprinderi

antrenate n sectorul agricol cu condiia c mijloacele financiare vor fi direcionate n scopul mbuntirii infrastructurii postrecoltare:

construcia, reconstrucia, procurarea depozitelor frigorifice, procurarea echipamentelor i utilajelor pentru sortare, procesare, ambalarea fructelor i legumelor, procurarea semiremorcilor frigorifice, a termo-camioanelor care corespund standardelor EURO 5 i 6, etc.

Activiti ne-eligibile pentru finanare:

echipamente, mijloace de transport, faciliti pentru producerea, procesare, depozitarea i transportarea produselor din carne i produselor lactate; investiii n domeniul producerii, procesrii mierii de albine sau bio -combustibilului; echipament pentru irigare; tractoare, secertoare i alte echipamente aferente acestora; depozite pentru pstrarea cerealelor / floarea soarelui; producerea recoltelor agricole; construcia blocurilor administrative, depozitelor frigorifice destinate comercializrii; procurarea terenurilor de pmnt; finanarea producerii buturilor alcoolice; refinanare creditelor sau altor datorii, cu excepia celor eligibile n cadrul finanrii retroactive; taxe i impozit.

Termenii creditului (perioada de graie):

Minimum 3 ani i maximum 7 ani, cu perioada de graie maxim 12 luni.

(n conformitate cu valoarea procurrilor aferente investiiei, valorificabil n MDL, USD i EUR n conformitate cu regulamentul BNM).
Suma maxim a creditului

n limitele echivalentului a 50,000.00 USD i 600,000.00 USD acordate pentru efectuarea investiiilor dintre

care maximum 10% pot fi utilizai pentru finanarea capitalului circulant aferent investiiei.

CONDIII SPECIALE:

! Toate procurrile sunt scutite de TVA i taxe vamale.

PRODUSUL PROCURAREA ECHIPAMENTELOR

n vederea susinerii proeictelor lansate de agenii economici ale cror activitate e antrenat n procesul de producie, Victoriabank ofer Produsul "Procurarea Echipamentelor". Produsul este destinat agenilor economici care corespund criteriilor de eligibilitate pentru beneficiarii garaniilor SIG "Garantinvest" SRL. Procurarea echipamentelor necesare pentru afacerea pe care o deinei v va: reduce cheltuielile. majora volumul vnzrilor. spori profiturile. permite s realizai produse/servicii mai calitative i n termene mai scurt

PROIECTUL DE AMELIORARE A COMPETITIVITII - PAC Finanarea investiiilor i a majorrii capitalului circulant pentru ntreprinderile antrenate n orice sector economic cu condiia c mijloacele financiare vor fi direcionate n scopul producerii mrfurilor destinate exportului. Beneficiari eligibili a sub-mprumuturilor sunt persoane fizice si juridice care:

practic o activitate de antreprenoriat de minim 2 ani; ntreprinderi cu capital privat de minim 75%; ntreprinderi nregistrate pe Teritoriul Moldovei; ntreprinderi exportatoare.

Activiti neeligibile pentru finanare: fabricarea, transportarea, precum i utilizarea pesticidelor sau a altor substane periculoase i/sau a materialelor toxice; exploatarea terenurilor noi; decopertarea i nivelarea; dezvoltarea bazinelor hidrografice; dezvoltarea termo - i hidroenergeticii; c. toate sub-proiectele cu impact potenial major asupra populaiei; d. toate tipurile de echipamente militare; e. baraje i rezervoare; f. comerul cu produsele regnului slbatic; g. introducerea organismelor modificate genetic n mediul rural; h. producerea, distribuia, precum i vnzrile de pesticide interzise i erbicide; i. plase de nvod n mediul marin; j. folosirea, prelucrarea sau producerea de orice produse, utiliznd materiale radioactive; k. depozitarea deeurilor periculoase, prelucrarea, transportul, sau eliminarea lor; l. fabricarea de echipamente electrice i aparate care conin clorofluorocarbururi, bifenili policlorurai de peste 0.005 % din greutatea total a coninutului lichid; m. fabricarea produselor din azbest; n. fabricarea sau producerea de produse din tutun i echipamente de prelucrare a tutunului. a. b. Termenii i condiiile de acordare a mprumuturilor ctre Beneficiari:

Suma maxim a unui sub-mprumut (valorificabil n MDL, USD i EUR) echivalentul al 800,000.00 EURacordate pentru efectuarea investiiilor sau echivalentul al 500,000.00 EUR acordate pentru majorarea capitalului circulant; Suma maxim a tuturor sub-mprumuturilor acordate unui singur debitor - echivalentul al 1,000,000.00 EUR; Termenul de maturitate 8 ani pentru investiii sau 4 ani pentru majorarea capitalului circulant.

Rata curent a dobnzii - se stabilete individual n funcie de proiect, situaia financiar i istoria creditar a clientului.