Sunteți pe pagina 1din 56

Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 1

SESIUNEA 6
CREDITE BANCARE
INTRODUCERE
Aceast sesiune descrie tipurile de credite, dobnzi, comisioane, precum i
principalele surse de informaii privind riscul bancar n cazul clienilor retail. Sunt
studiate condiiile pe care persoanele fizice i persoanele fizice autorizate (PFA)
trebuie s le ndeplineasc pentru a beneficia de un credit. De asemenea, sunt descrise
analiza financiar i non-financiar a clientului, precum i evaluarea creditului prin
fia scoring i referatul de credit. n continuare, sunt prezentate elementele i clauzele
unui contract de credit, precum i tipologia creditelor bancare destinate segmentului
de clieni retail.
Conform prevederilor legale n vigoare, la acordarea creditelor, bncile urmresc ca
solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. In acest
scop, bncile cer solicitanilor garantarea creditelor n condiiile stabilite prin normele
lor de creditare. Clienii bncii pot beneficia de credite pe termen scurt, mediu i lung,
numai dac prezint garanii cu privire la rambursarea la scaden a ratelor din credit
i achitarea dobnzilor aferente. De asemenea, vom examina tipurile de asigurri
solicitate de bnci la acordarea creditelor.
OBIECTIVELE PROCESULUI DE STUDIU
Cnd vei termina de studiat aceast sesiune, vei putea:
s prezentai tipurile de credite;
s prezentai diferena dintre creditul imobiliar i cel ipotecar;
s prezentai tipurile de dobnzi i comisioane;
s descriei principalele surse de informaii privind riscul bancar n cazul
clienilor retail;
s cunoatei criteriile de eligibilitate pentru persoanele fizice i persoanele
fizice autorizate;
s prezentai documentele solicitate de banc n vederea contractrii unui
credit;
s descriei analiza documentaiei de credit;
s facei diferena ntre garaniile reale, garaniile colaterale i cesiunea de
crean;
s identificai principalele cauze ale apariiei creditelor neperformante;
s descriei metodele de recuperare ale creditelor neperformante;
Sesiunea 6 - 2 Sesiunea 6: Credite bancare
s clasificai formele de leasing dup diverse criterii;
s cunoatei avantajele i dezavantajele leasing-ului pentru participani;
s descriei elementele tehnice ale asigurrilor;
s prezentai tipurile de asigurri de via.

Prin credit se nelege orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei
sume de bani ori prelungirea scadenei unei datorii, n schimbul obligaiei debitorului
la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli
legate de aceast sum sau orice angajament de achiziionare a unui titlu care
ncorporeaz o crean ori a altui drept la ncasarea unei sume de bani.
n conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 3/2007 privind limitarea
riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, modificat prin regulamente
BNR ulterioare, mprumuturile acordate acestei categorii de clieni fac obiectul unor
reglementri interne specifice, n concordan cu profilul i strategia de risc, aprobate
de organele competente ale fiecrei bnci, reglementri care trebuie s cuprind cel
puin urmtoarele aspecte:
- organizarea activitii de creditare (acordare, derulare);
- modalitile de garantare pentru fiecare tip de credit;
- clauzele obligatorii ale contractului de credit (condiiile de rambursare,
dobnda, dobnda penalizatoare, penalitile pentru dobnzi neachitate la
scaden, garaniile acolo unde este cazul etc.);
- documentaia pe baza creia se analizeaz i aprob creditul;
- competenele de aprobare a creditelor, n funcie de valoarea acestora;
- metodologia de evaluare a bonitii solicitantului;
- categoriile de venituri considerate eligibile i coeficienii de ajustare a acestora
(funcie de certitudine i frecven);
- metodologia de stabilire a angajamentelor lunare din operaiuni de creditare n
cadrul crora nu sunt stabilite scadene lunare (ex. pentru overdraft).

Pentru accesul la mprumuturi, instituiile de credit stabilesc criterii cumulative de
eligibilitate, care variaz de la o banc la alta, n funcie de politica fiecreia. Un
exemplu de cerine de eligibilitate este urmtorul:
- persoane fizice rezidente sau nerezidente cu vrsta cuprins ntre .... (18/21
ani) i .... (65/75 ani);
- s fac dovada c realizeaz venituri;
- s nu aib obligaii neachitate la scaden;
- s nu figureze cu declaraii, documente sau informaii cu inadvertene;
- s nu fie n litigiu cu banca;
- s nu fie ncadrat n categoria de clientel cu risc ridicat;
- s prezinte garaniile solicitate de banc pentru tipul de credit respectiv;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 3
- s realizeze punctajul minim prevzut de reglementrile interne ale bncii
(scor stabilit att n funcie de venituri, grad de ndatorare, dar i pe baza unor
factori calitativi profesie, angajator, statut social etc.).
Valoarea i schema de rambursare a creditelor se stabilesc n funcie de veniturile nete
lunare realizate de mprumutat care pot proveni din salarii, pensii, chirii, dividende,
dobnzi la depozite bancare, venituri din activiti independente, alte venituri care pot
fi probate cu documente legale.

n anumite situaii (achiziionarea de bunuri, credite ipotecare sau imobiliare),
acordarea creditului este condiionat de plata de ctre mprumutat a unui avans. n
cazul creditului ipotecar sau imobiliar, un avans de 25%, respectiv aportul debitorului
la plata preului bunului imobil cumprat (construit), este impus de reglementrile
BNR: valoarea unui credit pentru investiii imobiliare nu poate depi 75% din
valoarea imobilului sau din valoarea devizului estimativ.

Acordarea unui credit se realizeaz exclusiv n baza unui contract de credit, investit
oficial cu titlu juridic executoriu, care trebuie s cuprind o serie de clauze referitoare
la mprumut (valoare, dobnd, scaden), la garaniile colaterale, la situaia de
nerambursare a creditului sau de neplat a dobnzii la scaden (dobnzi
penalizatoare, penaliti, executare garanii).

Tragerea creditelor (utilizarea efectiv) se realizeaz, n funcie de destinaia lor,
astfel:
- prin ridicare de numerar (ex. credit pentru nevoi personale);
- prin card (ex. overdraft, credite pentru vacan);
- prin virament n contul furnizorului de bunuri sau prestatorului de servicii (ex.
achiziionarea unui autoturism, cumprarea unei locuine, creditul de vacan).
Rambursarea creditelor se realizeaz, n general, n rate lunare egale. n anumite
situaii (dac veniturile debitorului sunt suficiente), se poate utiliza i o schem de
rambursare n rate descresctoare, respectiv rambursarea n rate egale a principalului
i plata dobnzii la sold. Sunt i bnci care, n cazul creditelor imobiliare, acord o
perioad de graie perioad n care nu sunt rate de credit scadente, debitorul fiind
obligat numai la plata dobnzii.
Rambursarea creditelor se poate realiza prin depuneri n numerar, virament bancar,
ATM, internet banking, mobile banking, precum i prin orice alt modalitate de
efectuare a plilor agreat cu banca.

TIPURI DE CREDITE

Creditele se pot clasifica dup mai multe criterii, astfel:
- n funcie de perioada de acordare:
Sesiunea 6 - 4 Sesiunea 6: Credite bancare
credite pe termen scurt cu perioada maxim de rambursare de 1 an
(perioad uzual n cazul creditelor pentru nevoi personale, dei tot mai
multe bnci ofer astfel de mprumuturi chiar pe termen lung);
credite pe termen mediu cu perioada de rambursare cuprins ntre 1 i 5
ani (ex. credite pentru cumprarea de autoturisme, electrocasnice);
credite pe termen lung cu perioada de rambursare mai mare de 5 ani (ex.
credite ipotecare, peste 40 ani).
- n funcie de dobnd:
credite cu dobnd fix;
credite cu dobnd variabil;
credite mixte (combinaie ntre dobnda fix i cea variabil ex. credit
ipotecar cu dobnd fix n primii trei ani, dup care dobnda este
variabil).
- n funcie de moned:
credite n lei;
credite n valut.
- n funcie de garanii:
credite cu garanii reale (mobiliare sau imobiliare);
credite cu garanii personale (fidejusiune, asigurare mpotriva riscului de
neplat;
credite negarantate.
- n funcie de destinaie:
credite de consum;
credite pentru investiii imobiliare.

Creditul de consum reprezint orice credit contractat de o persoan fizic, n vederea
satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului i/sau familiei acestuia ori pentru
achiziionarea de bunuri altele dect cele imobiliare.
Creditul imobiliar reprezint orice credit contractat de o persoan fizic, inclusiv
credit ipotecar, avnd ca destinaie dobndirea sau meninerea drepturilor de
proprietate asupra unui teren i/sau unei construcii, realizate sau care urmeaz s se
realizeze, precum i creditul acordat n scopul reabilitrii, modernizrii, consolidrii
sau extinderii unei construcii sau pentru viabilizarea unui teren.

- n funcie de obiectul creditului, ofertele instituiilor de credit cuprind mai multe
categorii, respectiv o detaliere a creditelor de consum i a celor imobiliare dup
scopul finanrii, dup cum urmeaz:

Credite ipotecare/imobiliare

Aceste credite au ca destinaie, aa cum am mai menionat, cumprarea, construirea,
consolidarea, extinderea, modernizarea, reamenajarea de locuine sau case de vacan,
cumprarea de terenuri aflate n intravilan, realizarea unor lucrri necesare asigurrii
cu utiliti a locuinelor i terenurilor intravilane (electricitate, ap, canalizare, gaze
etc.), finalizarea unor construcii aflate ntr-un anumit stadiu de execuie.

Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 5
Utilizarea creditului se realizeaz prin virament n contul vnztorului n cazul
construciilor, se solicit un deviz estimativ pe baza cruia se dimensioneaz volumul
creditului. n cazul n care valoarea devizului este depit pe parcursul executrii
lucrrilor, creditul poate fi, de regul, suplimentat ntr-o anumit limit (dac se
respect cerina privind gradul maxim de ndatorare).
n cazul reamenajrilor, bncile solicit documente justificative (ex. facturi) pentru o
parte din credit, diferena fiind utilizat doar pe baza declaraiei pe proprie rspundere
a mprumutatului.
Garantarea creditelor se face, de regul, prin ipotec de rang I asupra terenului sau
imobilului. Bncile solicit, de asemenea, ncheierea unei polie de asigurare a
imobilului i a unei asigurri de via cu societi de asigurare agreate i cesionarea
acestor polie n favoarea bncii. Uneori se solicit i cesionarea veniturilor lunare ale
mprumutatului sau girani.

Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat

Creditul este destinat cumprrii de produse electrocasnice, tehnic de calcul i
birotic, mobil, centrale termice de apartament etc. Pentru creditele de valori mai
mici, bncile nu solicit girani sau garanii materiale, protejndu-se, de regul, prin
polie de asigurare a riscului de neplat.

Credite pentru cumprarea de autoturisme (credite auto)

De regul, creditul este garantat prin gaj asupra autoturismului, constituit pe baza
facturii pro-forma. Acordarea creditului se realizeaz prin virament n contul
vnztorului, mprumutatul avnd obligaia de a prezenta ulterior factura fiscal care
s ateste respectarea destinaiei creditului. Clientul are obligaia de a ncheia o poli
de asigurare tip CASCO pentru toat perioada de creditare, cu o societate de asigurri
agreat de banc, poli cesionat n favoarea bncii. Unele instituii de credit solicit
mprumutatului cartea de identitate a autoturismului i un set de chei, pe care le
pstreaz pe toat durata creditului.

Credite pentru nevoi personale

Se acord pentru cheltuieli nenominalizate, nefiind necesar precizarea destinaiei
creditului.
Credite pentru studii
Creditele sunt destinate achitrii taxelor colare pentru anumite forme de nvmnt
sau specializare, att pentru beneficiarul creditului, ct i pentru un membru al
familiei acestuia, n general so, soie, copii, rude i afini de gradul I.

Credite pentru plata unor tratamente medicale
Aa cum reiese i din denumire, creditul este acordat pentru acoperirea cheltuielilor
legate de anumite tratamente medicale (ex. lucrri stomatologice), uneori existnd
chiar convenii ncheiate ntre bnci i cabinete medicale n acest scop.

Sesiunea 6 - 6 Sesiunea 6: Credite bancare
Credite pentru vacane i cltorii
Se acord pe baza documentelor de transport, cazare, mas - a facturii reprezentnd
contravaloarea serviciilor de turism. Creditul se acord prin virament n contul
ageniei de turism, o parte din acesta putnd fi eliberat i n numerar sau pe card
(partea destinat cheltuielilor curente n timpul cltoriei).
Credite pentru cumprarea de aciuni
Sunt credite destinate cumprrii de aciuni cotate la burs sau subscrierii unor noi
aciuni n cazul majorrilor de capital.
Overdraft
Este un credit asociat, de regul, cardului de debit (dar poate fi acordat i prin contul
curent), prin care clientul poate efectua pli peste disponibilul existent n cont, n
cadrul unui plafon (limit de creditare). Cel mai frecvent este ntlnit n cazul cardului
de plat a salariului, cnd nivelul maxim al creditului este stabilit n funcie de acesta
(1-3 salarii lunare). Limita de descoperit de cont poate crete pe msura dezvoltrii
relaiei cu banca, atunci cnd se constat un istoric foarte bun al plilor. Contractul de
descoperit de cont se rennoiete anual. Utilizarea creditului se realizeaz att sub
forma plilor pentru bunuri i servicii, ct i sub forma ridicrilor de numerar. Drept
garanie, bncile solicit cesionarea unor drepturi (ex. salariale), girani. Dobnda se
calculeaz la sold. Unele bnci nu percep dobnzi, dac rambursarea se realizeaz n
aceeai lun n care creditul a fost utilizat.
Credite de refinanare
O dezvoltare semnificativ o are i creditul de refinanare prin care un client poate
obine un mprumut de la o banc n vederea rambursrii anticipate a unui alt credit
(sau a mai multor credite) obinut(e) de la o alt banc (alte bnci). Are drept scop
reducerea cheltuielilor cu dobnda ale debitorului sau obinerea unei perioade de
creditare mai favorabile.

Referitor la creditele de care pot beneficia persoanele fizice ncadrate, aa cum am
vzut, n categoria PFA persoane fizice autorizate, acestea pot fi:

Credite de investiii destinate cumprrii, amenajrii sau modernizrii spaiilor
reprezentnd ateliere, cabinete, birouri, cumprrii de echipamente de lucru (ex.
tehnic medical, tehnic de calcul), cumprrii de autovehicule, licene, pachete
software etc.
Credite pentru activitatea curent destinate cumprrii de materii prime,
materiale, plii unor servicii necesare desfurrii activitii.


Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 7
CREDITUL IMOBILIAR - IPOTECAR

ntr-un nou context economic, ajutate i de reducerea inflaiei, ncepnd cu anii 2002-
2004, bncile au nceput s fie vizibil interesate s crediteze persoanele fizice, mai
ales pentru cumprarea sau construcia de locuine.
Creditul imobiliar este creditul a crui destinaie o reprezint achiziionarea,
construirea sau repararea/mbuntirea unui imobil. Garantarea sa se face cu orice
tipuri de garanii permise de finanator (cu ipotec asupra imobilului achiziionat din
credit sau a unui alt imobil aflat n proprietatea mprumutatului sau a unei tere
persoane, girani, etc.).
Creditul ipotecar este acel credit ce se acord pe baza unei ipoteci constituite
exclusiv asupra imobilului care face obiectul creditrii, constnd dintr-un drept real,
care greveaz bunul respectiv pentru a garanta rambursarea creditului de ctre debitor.
n caz de nerambursare a mprumutului, creditorul are dreptul s cear justiiei
scoaterea la vnzare prin licitaie public a bunului imobil ipotecat, iar din preul
obinut s-i rein suma mprumutat mpreun cu dobnda i cheltuielile prilejuite
de judecat i de vnzare. Contractul de ipotec este astfel un contract accesoriu al
creanei pe care o garanteaz.
Conform reglementrilor n vigoare, creditul ipotecar pentru investiii imobiliare
desemneaz acel tip de credite acordate de instituii financiare autorizate, destinat s
finaneze construirea, cumprarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor
cu destinaie locativ, industrial sau comercial.
Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare se acord pe o perioad de minimum 5
ani pentru persoanele juridice i de minimum 10 ani pentru persoanele fizice. Pot
beneficia de credite ipotecare n condiiile prezentei legi persoanele fizice care au
cetenia romn i domiciliul n Romnia i persoanele juridice romne care au ca
obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu
destinaie locativ, industrial sau comercial, precum i persoanele juridice romne
care doresc s construiasc locuine de serviciu sau de intervenie pentru salariaii lor.

Pentru obinerea de credite ipotecare, solicitanii persoane fizice trebuie s depun o
cerere nsoit de cel puin urmtoarele documente:
- documente doveditoare privind ndeplinirea condiiilor prevzute la art. 7 din
Legea nr. 190/1999;
- documente care s ateste capacitatea persoanelor n cauz de a dispune de venituri
certe cu caracter de permanen, cum sunt: adeverina de salariu, declaraia de
venit;
- documente care s evidenieze valoarea angajamentelor de plat ale solicitantului
i n mod special a obligaiilor devenite exigibile i neonorate la scaden. n acest
Sesiunea 6 - 8 Sesiunea 6: Credite bancare
scop, solicitantul va prezenta o declaraie la care vor fi anexate copii ale unor
documente cum sunt: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de
cumprare n rate ale bunurilor de folosin ndelungat;
- declaraie privind litigiile cu terii cu precizarea motivelor care au condus la
situaiile respective.
n cazul construirii, reabilitrii, consolidrii sau extinderii imobilelor, solicitanii de
credit vor prezenta un plan de finanare, convenit de solicitantul de credit cu
constructorul, care s prevad ealonarea n timp a sumelor avansate.
Aprobarea fiecrui credit ipotecar se va face pe baza unui referat ce va fi ntocmit de
inspectorul de credite, semnat de conductorul compartimentului creditare i
conductorul compartimentului financiar contabil. n cazul persoanelor fizice care
solicit credite ipotecare, referatul trebuie s conin, fr a fi limitative, urmtoarele
elemente:
- date de identificare ale solicitantului, precum: numele, prenumele, adresa, codul
numeric personal, cetenia;
- informaii (date) referitoare la creditul solicitat, precum: suma, scadena, destinaia
imobilului ce va face obiectul garaniei;
- informaii despre bonitatea solicitantului. n acest scop se va face o analiz
comparativ ntre veniturile solicitantului, inclusiv ale membrilor familiei sale, i
angajamentele de plat asumate.
Valoarea unui credit pentru investiii imobiliare nu poate depi 75% din valoarea
imobilului pentru achiziionarea cruia se solicit creditul i/sau din valoarea
devizului estimativ.

Acordarea creditelor pentru investiii imobiliare este condiionat de prezentarea de
ctre solicitant a unor garanii reale i/sau personale. Valoarea garaniilor nu va fi
mai mic de 120-140% din valoarea creditului. n cadrul garaniilor constituite pentru
creditul ipotecar vor fi acceptate numai ipoteci de rangul I i privilegii. n cazul
garaniilor reprezentnd ipoteci, contractul de credit ipotecar va stabili obligaia
mprumutatului de a nu constitui alte ipoteci de acelai rang asupra imobilului
respectiv. Toate cheltuielile legate de taxele aferente constituirii n bun regul a
garaniei i asigurrii publicitii n cadrul Ageniei Naionale de Cadastru i
Publicitate Imobiliar vor fi suportate de mprumutat. Ipoteca constituit pentru
garantarea creditului ipotecar este valabil pn la rambursarea integral a creditului,
dobnzilor i a celorlalte comisioane aferente. Imobilul asupra cruia s-a constituit
ipoteca n favoarea bncii nu va putea fi nstrinat dect cu acordul prealabil al bncii
i cu rambursarea integral a creditului i a celorlalte datorii fa de banc. n cazul
creditului pentru construcii, ipoteca se constituie asupra terenului i a altor imobile
aparinnd titularului de credit.

Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 9
n termen de 5 zile de la ncheierea contractului de garanie, mprumutatul va ncheia
un contract de asigurare a imobilului ipotecat. Ipoteca adus n garanie se asigur
pe toat durata creditrii pentru toate riscurile specifice iar, drepturile de despgubire
se cesioneaz n favoarea bncii pn la acoperirea integral a datoriei. Polia de
asigurare a imobilului se va ncheia n aceeai zi cu ncheierea contractului de
vnzare-cumprare. mprumutatul are obligaia, prin contractul de credit, s
rennoiasc asigurarea nainte de expirarea ei. n caz contrar, banca o va rennoi din
proprie iniiativ pe cheltuiala mprumutatului. mprumutaii vor trebui s prezinte
bncii poliele de asigurare n original cu meniunea cesionrii drepturilor de
despgubire n favoarea bncii. n momentul prezentrii polielor, personalul abilitat
s urmreasc creditul va verifica valabilitatea acestora, riscurile acoperite, valoarea
asigurat, durata i condiiile despgubirii. Valoarea asigurat trebuie s fie cel puin
egal cu valoarea creditului plus dobnda antecalculat pe un an de zile, asigurarea
trebuie s fie fcut ns la valoarea real a bunului.
n cazul cumprrii unui teren pentru construirea unei locuine, pe lng contractul de
ipotec fcut pentru construcia viitoare trebuie ncheiat i polia pentru acoperirea
riscurilor de construcie pn la finalizarea acestora.
Asigurarea de via (asigurare de deces i incapacitate permanent de munc din orice
cauz) poate fi cerut expres de unele bnci ca o completare a cerinelor obligatorii de
acordare a creditului, n timp ce alte bnci o privesc ca o asigurare facultativ.
Contractul de asigurare trebuie s stipuleze c banca este beneficiara poliei de
asigurare. Dac polia de asigurare este deja ncheiat, suma de asigurare va trebui
cesionat n favoarea bncii, iar cesiunea se va nregistra pe cheltuiala
mprumutatului la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare.
Atunci cnd sunt necesare garanii suplimentare, bncile pot accepta unul sau mai
muli girani rude de gradul I sau II ale mprumutatului.
Angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, decurgnd din
credite pentru investiii imobiliare, precum i din alte contracte de natura creditului
pentru investiii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depi 40% din veniturile
nete ale solicitantului i ale familiei acestuia (Regulamentul 3/2007 privind limitarea
riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice).


CREDITUL DE CONSUM

Aa cum a fost menionat, creditul de consum reprezint, orice credit contractat de o
persoan fizic, n vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului i/sau
familiei acestuia ori pentru achiziionarea de bunuri altele dect cele imobiliare.

Acest tip de credit este reglementat, de asemenea i de Legea nr.
289/2004,republicat n MO 319/2008, privind regimul juridic al contractelor de
credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, lege aplicabil i altor
categorii de mprumuttori, nu numai instituiilor de credit.
Sesiunea 6 - 10 Sesiunea 6: Credite bancare
Prin acest act normativ a fost introdus obligaia finanatorilor de a calcula i a afia
sau publica, dup caz, dobnda anual efectiv (DAE), obligaie valabil pentru
acele produse pe care creditorul sau intermediarul de credit le promoveaz public, cu
precizarea nivelului dobnzii sau a altor costuri asociate creditului. DAE face
echivalena, la nivelul unui an, ntre valoarea curent a tuturor angajamentelor sub
forma unor mprumuturi, rambursri i cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de
ctre creditor i de beneficiarul creditului, i se calculeaz dup o anumit formul

Pentru a calcula DAE, este necesar determinarea costului total la consumator,
respectiv toate costurile pe care mprumutatul trebuie s le plteasc pentru a obine
creditul (dobnd, comisioane etc.). Nu se includ n acest cost total cheltuielile pltite
de mprumutat pentru nerespectarea unor clauze din contractul de credit, costurile
suplimentare preului de cumprare, pe care mprumutatul le-ar plti i n situaia n
care bunul nu ar fi achiziionat din credit, costuri legate de asigurri i garanii, cu
excepia cazului n care acordarea creditului presupune i este condiionat de
ncheierea unor asigurri asigurri mpotriva riscului de neplat n cazul decesului,
mbolnvirii, invaliditii sau omajului debitorului (ex. asigurri de via).

De asemenea, legea prevede dreptul debitorului de a plti nainte de scaden, integral
sau parial, obligaiile din contractul de credit, respectiv dreptul la rambursarea
anticipat.

Astfel, executivul romn a adoptat OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru
consumatori, publicat n Monitorul Oficial n Iunie 2010. Acest act normativ,
realizat la iniiativa ANPC (Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor),
prevede, printre altele, limitarea comisionului de rambursare anticipat la maximum
1% din valoarea contractat i posibilitatea ca beneficiarul s renune la contract n
termen de 14 zile calendaristice, fr a invoca motive. De asemenea, este revzut
modul de calcul a DAE i alte prevederi anterioare dispuse de BNR pentru instituiile
de credit. Actul normativ face referire la transpunerea i implementarea n legislaia
naional a Directivei 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori, ce
se impune pentru a permite creditorilor s ndeplineasc obligaiile prevzute n
directiva european, astfel nct s fie atins obiectivul de creare a pieei interne
comunitare, care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul
Uniunii Europene.
Ordonana 50/2010, prin care se transparentizau condiiile de cost la creditele
consumatorilor, a intrat n vigoare n iunie anul trecut, iar bancherii au avut la
dispoziie trei luni pentru a modifica toate contractele de credit i a obine acceptul
clienilor. Actele adiionale au fost considerate acceptate tacit n cazul n care clientul
nu a notificat banca n sens contrar.
Prevederile acestui act normativ, iniiat cu scopul principal de a proteja debitorii de
unele practici neconforme ale sistemului bancar, au necesitat numeroase clarificri din
partea instituiilor de credit i IFN-urilor. La nivelul comunitii bancare, reprezentate
prin ARB (Asociaia Romn a Bncilor), nu s-a ajuns la un punct de vedere unitar
privind implementarea adecvat i acceptat a tuturor prevederilor Ordonanei.
Dezbaterile au generat i reacii inedite pn acum din partea consumatorilor,
respectiv proteste i aciuni n instan, rmase fr o soluionare definitiv.
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 11
n forma final, Legea din Decembrie 2010 privind OUG 50/2010 anuleaz aplicarea
ordonanei i pentru creditele aflate n derulare la momentul intrrii sale n vigoare.
Legea nu conine nicio prevedere prin care s reglementeze situaia clienilor care au
respins actele adiionale propuse de banc i care se afl n prezent n negocieri sau
chiar n litigiu.
LEASING-ul

Leasing-ul este o form de nchiriere, realizat fie direct de furnizor, fie indirect prin
societile specializate (societi de leasing) a unor echipamente i servicii ctre
beneficiari (persoane fizice sau juridice) care nu dispun de fonduri proprii pentru
achiziionarea acestora.

Obiectul operaiunilor de leasing i implicit al contractului de leasing l formeaz:
a) bunuri de investiii mobile sau imobile din sfera:
- produciei (utilaje i maini agricole, maini electronice, maini-unelte,
mijloace de transport etc.);
- produse de folosina ndelungat:
b) bunuri din sectorul imobiliar care se adreseaz att firmelor n cazul nchirierii
unor spaii de producie i comercializare, ct i persoanelor fizice sub forma
nchirierii imobilelor;
c) servicii - ntre acestea, ponderea cea mai mare o reprezint domeniul turismului.

Participanii la astfel de operaiuni de leasing sunt:
- Furnizorul bunului aflat n proprietatea sa (poate fi un simplu vnztor sau chiar
productorul), are interesul s-i vnd bunul. n acest sens, ncheie un contract
de vnzare-cumprare cu finanatorul operaiunii de leasing;
- Finanatorul (locator) este, de regul, o societate financiar sau o banc
specializat n plasarea capitalului n investiii pe durat medie sau lung, n
condiii de rentabilitate, prin cumprarea bunului oferit de furnizor;
- Utilizatorul (locatar, beneficiar) este interesat de a folosi un bun fr a investi n
achiziionarea lui. Aceasta i permite s-i dirijeze fondurile proprii n alte
direcii.
Departajarea formelor de leasing se face n funcie de anumite criterii, i anume:
1. Poziia furnizorului n contractul de nchiriere:
- leasing direct - form care presupune ncheierea unui contract direct ntre
furnizor i beneficiar, furnizorul ndeplinind calitatea de finanator;
- leasing indirect - form care presupune existena societilor specializate de
leasing care preiau funcia de finanator (cumpr de la furnizorul de echipamente
i le nchiriaz beneficiarului, asumndu-i toate riscurile ce decurg din
operaiunea de leasing).
Sesiunea 6 - 12 Sesiunea 6: Credite bancare
n continuare, este prezentat schematic mecanismul si etapele tranzaciei de leasing
cu trei participani:
(c)
(f)


(c)

(e) (a) (d) (b)




(g)
a. Beneficiarul iniiaz operaiunea i se adreseaz societii de leasing cu o cerere
de ofert;
b. Societatea de leasing accept cererea de ofert, care devine comand;
c. Stabilirea contractului dintre productor i beneficiar;
d. ncheierea contractului de leasing dintre finanator i beneficiar;
e. Cumprarea bunului de ctre societatea de leasing;
f. Punerea bunului la dispoziia beneficiarului;
g. Beneficiarul pltete societii de leasing costul sub form de rate ealonate pe
perioada de valabilitate a contractului.
2. Raportul rata de leasing i preul de export:
- leasing financiar - presupune ca societatea de leasing s recupereze preul de
export, inclusiv costurile auxiliare (de exemplu: piese de schimb) de la prima
nchiriere a bunului i, s obin i un anumit profit. Prima perioad de nchiriere
a unui echipament se numete perioada de baz i, de regul, este mai scurt
dect perioada de via a acestuia. Se mai numete i leasing complet achitat (ful
paz-ou leases) deoarece firma de leasing se ateapt s-i acopere costurile
achiziiei n perioada de baz din fondurile mprumutatului i s realizeze profit;

- leasingul funcional (operaional) - n cazul acestei forme de leasing se
recupereaz doar o parte din costuri n perioada de baz, ratele sunt mai mari,
termenul este mai scurt, dect n cazul leasingului financiar, iar riscul crete
datorit uzurii morale a echipamentului. Este tipul de tranzacie cel mai des
utilizat datorit facilitilor pe care le ofer:
- posibilitatea rezilierii contractului;
- schimbarea echipamentului vechi cu unul nou, cu grad ridicat de
tehnicitate, compatibil cu tehnologiile ultramoderne;
- nchirieri pe termene foarte scurte de timp care corespund unor nevoi
temporare;
- chirii mici n comparaie cu leasingul financiar.
Acest tip de leasing mai este denumit i finanare extrabilanier, deoarece
obligaia pentru plile viitoare ale chiriilor nu apare ca o datorie n bilanul
locatarului.
FURNIZOR BENEFICIAR
SOCIETATEA
DE LEASING
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 13
n legislaia romneasc n domeniu, se regsete numai acest criteriu de
departajare a contractelor de leasing. Ponderea cea mai mare o are leasing-ul
financiar (peste 80% din totalul contractelor de leasing ncheiate). Se consider
leasing financiar acel tip de leasing care ndeplinete cel puin una din
urmtoarele condiii:
- la expirarea contractului de leasing este prevzut n mod expres trecerea
dreptului de proprietate de la locator la utilizator;
- riscurile i beneficiile dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din
momentul ncheierii contractului de leasing;
- chiar dac la final dreptul de proprietate nu este transferat, perioada de folosire a
bunului n sistem de leasing acoper cel puin 75% din durat normal de utilizare
a bunului;
- utilizatorul poate opta pentru cumprarea bunului, iar preul de cumprare va
reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare (de pia).
Altfel spus, dac leasing-ul financiar reprezint mai mult un sistem de finanare,
asemntor n multe privine creditului bancar, leasing-ul operaional reprezint mai
mult o modalitate de nchiriere a unui bun.
3. Coninutul ratelor de leasing:
- leasing brut este forma prin care n chirie se include pe lng preul de vnzare i
cheltuielile de ntreinere, service i reparaii; uneori furnizorul asigur instruirea
i specializarea personalului beneficiarului, att pentru asigurarea unei exploatri
corespunztoare a echipamentului, ct i n scopul consolidrii relaiilor cu
beneficiarul;
- leasing net, aceasta form conine numai preul de export al echipamentului de
nchiriat.
4. Termenul de nchiriere:
- leasing pe termen lung presupune ca durata de nchiriere s fie de cel puin 8 ani
i prezint facilitatea ca dup o jumtate din perioada prevzut n contract,
locatarul are posibilitatea achiziionrii bunului respectiv la un pre calculat n
funcie de ratele pltite;
- leasing pe termen mediu, n acest caz durata de nchiriere este redus la 3-5 ani,
perioad cu nchirieri succesive sau mai multor beneficiari;
- leasing pe termen scurt, cnd bunul nchiriat trece printr-un ir de contracte
succesive, pe termene scurte (pn la un an).

O alt noiune folosit n domeniul leasing-ului o reprezint leasing-ul cross-border
sau leasing-ul extern, caracterizat prin faptul c una din prile contractului
(finanatorul sau utilizatorul ) este nerezident n Romnia. Avantajul acestui tip de
leasing este acela c bunurile care fac obiectul unui astfel de contract se ncadreaz n
regimul vamal de admitere temporar pe toat durata contractului, beneficiind de
Sesiunea 6 - 14 Sesiunea 6: Credite bancare
exonerare total de la plata sumelor aferente importului (n cazul n care, la sfritul
contractului, bunul nu este returnat n ara de provenien, se vor plti taxele vamale
de import i celelalte obligaii, la valoarea rezidual a bunului respectiv, operaiunea
transformndu-se ntr-un import definitiv). Acest tip de leasing reprezint maxim 5%
din totalul contractelor de leasing.

n Romnia, pe piaa leasing-ului activeaz dou entiti: ASLR Asociaia
Societilor de Leasing din Romnia i ALB Asociaia Societilor Financiare din
Romnia. Aceasta din urm cuprinde i societi financiare de credit de consum.

Din punctul de vedere al obiectului contractelor de leasing, ponderea cea mai mare o
are leasing-ul auto. Acest segment a atins o anume saturaie, de aceea se ateapt o
cretere mai important pe segmentul leasing-ului imobiliar i a celui pentru
echipamente (industriale, agricole, IT, etc.). Din punctul de vedere al beneficiarilor
contractelor de leasing, aprox. 80% sunt companii, iar restul de 20% sunt persoane
fizice.


n Romnia, leasing-ul imobiliar ar putea s devin o opiune la creditul ipotecar i
imobiliar. Aceast afirmaie ia n considerare att situaia ntreprinderilor mici i
mijlocii care nu au un acces prea uor la finanri n domeniul imobiliar, dar i
persoanele fizice care nu pot ndeplini condiiile cerute de creditul ipotecar/imobiliar.

Un alt obstacol de care leasing-ul imobiliar s-a mpiedicat n dezvoltarea sa, pn n
momentul de fa, a fost cel legat de costuri. Datorit specificitii sale, la
achiziionarea de ctre un client al unui imobil, anumite cheltuieli se dubleaz (de
fapt, are loc vnzarea imobilului sau terenului de dou ori: prima dat ctre firma de
leasing i, ulterior, dup finalizarea contractului de leasing financiar, ctre fostul
utilizator i viitor proprietar, anumite cheltuieli de timbru i cele notariale se
dubleaz).

Piaa leasing-ului a avut ns de suferit din cauza efectelor crizei financiare,
nregistrnd scderi semnificative pe toate zonele de finanare. Revigorarea
finanrilor n leasing se va face prin noi produse i servicii ale firmelor de profil, i
oferte de costuri competitive i avantajoase pentru clieni.
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 15

Leasing sau credit?

Datorit faptului c prin leasing, proprietatea asupra bunului respectiv este deinut
de societatea finanatoare pn la achitatea ultimei rate (valoarea rezidual),
leasing-ul este mult mai flexibil atunci cnd este vorba de garaniile ce trebuie aduse
la momentul semnrii contractului de finanare, deoarece, n cazul neplii ratelor,
recuperarea bunului se face mai uor de ctre finanator.

n cazul mprumutului, datorit legislaiei romneti care pune pe primul loc
debitorul i nu creditorul, procedura recuperrii bunului de ctre finanator, n urma
neachitrii de ctre titularul de credit a ratelor, este mult mai laborioas, i de aceea,
de multe ori sunt cerute o serie de garanii colaterale (girani, bunuri gajate, etc.).

Dac se dorete achiziionarea unui bun din import pe credit, valoarea acestuia va
include i taxele vamale, n timp ce, n cazul unui contract de leasing, taxele vamale
se achit la sfritul contractului de leasing (dac s-a optat pentru cumprarea bunului
respectiv), la valoarea rezidual, stabilit de lege la 20 % din valoarea iniial.

n ceea ce privete valoarea ratei de leasing, ea poate s ajung pn la 50 % din
veniturile nete ale solicitantului (sau familiei acestuia). Totui, modul obinuit de
lucru al companiilor de leasing n cazul persoanelor fizice este acela de a lua n
cconsiderare un maxim al ratei care s fie egal cu 30 % din veniturile nete dac nu
exist girant, sau 50% din veniturile nete, dac solicitantul aduce i un girant.
Avantajele leasing-ului pentru participanii la operaiune

Avantajele beneficiarului (utilizator, locatar):
- leasingul asigur finanarea n proporie de pn la 100%. Chiria, n comparaie
cu preul de cumprare al produsului, nu necesit capital propriu, costurile sunt
mai reduse n comparaie cu alte variante de finanare, acesta putnd fi investit
rentabil n alte sectoare;
- de regul, plata unui avans sau n avans a chiriei nu este obligatorie;
- bunurile achiziionate n sistem leasing nu sunt evideniate n bilan ca fonduri
fixe dect n momentul transferului proprietii i, ca urmare, chiria poate fi
considerat o cheltuial a societii;
- mrimea constant a chiriei faciliteaz planificarea mai riguroas a cheltuielilor;
- durata de nchiriere poate fi stabilit astfel nct firma s fie dotat permanent
capacitii proprii de producie, cu maini moderne i de mare randament;
Sesiunea 6 - 16 Sesiunea 6: Credite bancare
- dezvoltarea accesul la anumite echipamente care, n mod normal, sunt supuse
restriciilor tarifare i netarifare i sunt scutite de plata taxelor vamale;
- tripla opiune la ncheierea perioadei de nchiriere (s renune la contract, s
prelungeasc contractul, s cumpere bunul la valoarea rezidual dup scderea
amortizrii).

Avantajele societii de leasing:
- obinerea de venituri n urma nchirierii bunului: chiria, dobnda pentru
finanarea pe termen mijlociu i lung, costul serviciilor oferite de societatea de
leasing beneficiarului, prima de risc, etc.;
- stimularea unor ramuri prin dirijarea finanrii ctre acestea;
- reducerea riscurilor investiiei prin pstrarea dreptului de proprietate asupra
bunului.

Avantajele furnizorului:
- promovarea i creterea exporturilor, precum i creterea segmentului de pia
pentru produsele sale;
- ncasarea, imediat i sigur a preului produselor executate;
- lrgirea zonei geografice de desfacere i extinderea cercului de clieni, prin
oferirea unor faciliti, ca de pild, nchirierea experimental, urmat de perioada
de nchiriere propriu-zis i apoi, cumprarea bunului;
- accesul rapid la sursele de finanare.

Dezavantajele leasing-ului se concentreaz, mai ales n zona costurilor, constituind
un punct sensibil n comparaie cu alte surse de finanare. n plus, taxele practicate
includ o serie de costuri suplimentare aferente finanrii: comision de gestionare a
afacerii, prima de risc, etc. Riscul deteriorrii bunului pe perioada de locaie se
constituie, de asemenea, ntr-un dezavantaj pentru firma de leasing.

DOBNZI I COMISIOANE

Dobnda la credite poate fi fix sau variabil.

Dobnda fix rmne neschimbat pe toat perioada de creditare. Avantajul dobnzii
fixe const n cunoaterea exact a sumei datorate de mprumutat pe toat perioada de
creditare. Dezavantajul acestui tip de dobnd apare n situaia n care dobnzile pe
pia scad, costul suportat de mprumutat fiind astfel mai mare.

Dobnda variabil este utilizat n dou variante:
- dobnd variabil stabilit n contractul de credit n funcie de anumii indici ai
pieei (ex. cotaiile BUBOR, LIBOR, EURIBOR); caracterizat prin faptul c pe
toat perioada de creditare, costul mprumutului este ajustat n funcie de evoluia
pieei; n situaia n care dobnzile cresc, dezavantajul pentru mprumutat const,
evident, n creterea sumei de plat;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 17
- dobnda revizuibil, care permite bncii ajustarea periodic a ratei dobnzii att n
funcie de evoluia pieei, dar i de politica proprie privind dobnzile active i
pasive, precum i de ali factori (ex. pentru atragerea unor noi resurse n vederea
dezvoltrii activitii, o banc poate crete dobnzile la depozite dobnzile
pasive, dar, pentru a acoperi acest cost suplimentar, va crete i dobnzile la
credite dobnzi active).

Exist, de asemenea, i scheme de creditare n care se combin dobnda fix cu cea
variabil, exemplul cel mai frecvent fiind n cazul creditului ipotecar credit cu
dobnd fix n primii ani, dup care dobnda devine variabil.
Sistemul de comisioane aplicabil creditelor retail difer de la banc la banc, precum
i n funcie de tipul creditului, i chiar de valoarea acestuia. Cele mai frecvent
utilizate tipuri de comisioane sunt urmtoarele:
- Comision de analiz a dosarului, pltibil la depunerea cererii de mprumut;
- Comision de evaluare a proprietii, ncasat atunci cnd se constituie drept
garanie o ipotec, operaiunea fiind realizat de evaluatorii bncii;
- Comisionul de acordare este, de regul, un comision flix, respectiv un procent
aplicat la valoarea creditului, pltibil la data acordrii;
- Comision de gestiune (administrare) aplicabil la valoarea creditului i pltibil n
dou variante: o singur dat la data semnrii contractului de credit sau pltibil
odat cu ratele de credit;
- Comisionul de rambursare anticipat se percepe atunci cnd mprumutatul
dorete restituirea nainte de scaden a creditului, modificat n 2010 prin
prevederi ale OUG 50/2010, acest act juridic suferind modificri ulterioare;
- Comision de amendare a contractului de credit, atunci cnd survin modificri n
derularea acestuia, modificri convenite prin ncheierea unui addendum la
contract.

INFORMAII DE RISC BANCAR

Principalele surse de informaii privind riscul bancar n cazul clienilor retail sunt:
a) Centrala Riscurilor Bancare;
b) Centrala Incidentelor de Pli;
c) Biroul de Credit.

a) Centrala Riscurilor Bancare (CRB) funcioneaz n cadrul Bncii Naionale a
Romniei, activitatea ei fiind reglementat de Regulamentul BNR nr. 4/2004 cu
modificrile aduse prin Regulamentul nr. 2/2007. De asemena, BNR a adoptat
Regulamentul 8/2009 care modific i completeaz Regulamentul 4/2004.
CRB reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea
informaiilor privind expunerea fiecrei persoane declarante (instituie de credit sau
instituie financiar nebancar nscris n Registrul special) din Romnia fa de acei
debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat
Sesiunea 6 - 18 Sesiunea 6: Credite bancare
depete suma limit de raportare (20.000 RON), precum i a informaiilor
referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori.
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre:
1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar
raportate de persoanele declarante i este actualizat lunar;
2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar
referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte
ani i este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;
3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile
de persoane fizice si/sau juridice care reprezint un grup de debitori si este
alimentat lunar de Registrul central al creditelor;
4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu
carduri produse de ctre posesori raportate de persoanele declarante i este
actualizat on-line.

CRB colecteaz informaii din sistemul bancar, sub forma raportrilor lunare realizate
de ctre instituiile de credit, denumite persoane declarante, prelucreaz aceste
informaii i le difuzeaz, ntr-un anumit format i n anumite condiii, instituiilor de
credit.
Informaiile de risc bancar gestionate de CRB includ: datele de identificare ale
debitorilor i operaiunile prin care instituiile de credit se expun la risc fa de acetia
(acordarea de credite i asumarea de angajamente), precum i informaii despre
fraudele cu carduri. Persoanele nscrise n CRB poart denumirea de persoane
recenzate.
CRB gestioneaz att riscul individual, ct i riscul global.
Riscul individual reprezint expunerea unei instituii de credit fa de un debitor,
respectiv suma expunerilor att din operaiunile derulate direct cu debitorul, ct i din
operaiunile cu alte entiti ale grupului din care debitorul face parte. Riscul individual
se determin de ctre persoana declarant.
Riscul global reprezint expunerea ntregului sistem bancar din Romnia fa de un
debitor. Riscul global este determinat de ctre CRB.
n scopul gestionrii informaiilor primite de la persoanele declarante, n cadrul CRB
este organizat o baz de date cu urmtoarele seciuni:
- Registrul central al creditelor (RCC), care conine datele de identificare ale
persoanelor recenzate, riscurile individuale i globale, precum i
caracteristicile acestora;
- Registrul creditelor restante (RCR), care evideniaz creditele nerambursate la
scaden;
- Registrul grupurilor de debitori (RGD), n care sunt nscrise, aa cum rezult
i din denumire, grupurile de debitori; criteriile de constituire a unui grup (un
singur debitor) sunt cele prevzute de reglementrile BNR privind
supravegherea solvabilitii i expunerilor mari;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 19
- Registrul fraudelor cu carduri (RFC), care conine informaii privind fraudele
comise de ctre posesorii de carduri.
Informaiile din Registrul creditelor restante i cele din Registrul fraudelor cu carduri
sunt meninute pe o perioad de apte ani de la data nscrierii lor.

La rndul su, CRB transmite instituiilor de credit urmtoarele informaii:
- din proprie iniiativ, lunar, Situaia riscului global privind persoanele
recenzate, care cuprinde informaii privind riscul global asociat debitorilor
raportai de persoana declarant n luna respectiv, fraudele cu carduri,
restanele mai mari de 30 de zile pentru creditele retail i incidentele de plat
ale persoanelor recenzate, i Situaia grupurilor de debitori, care conine
informaii privind grupurile de debitori raportate de persoana declarant n
luna respectiv;
- la cerere, Situaia creditelor restante, cu informaii referitoare la creditele
restante pe ultimii 7 ani ale debitorilor raportai de ctre persoana declarant n
luna respectiv, informaii care se regsesc n Registrul creditelor restante,
precum i informaii privind riscul global, fraudele cu carduri i incidentele de
plat asociate persoanelor respective.

Pentru a obine informaiile de risc bancar referitoare la o anumit persoan, prin
intermediul formularului Cerere de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor
Bancare, instituiile de credit trebuie s aib acordul scris al persoanei respective
(Acord de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare).

b) Centrala Incidentelor de Pli (CIP) funcioneaz, de asemenea, n cadrul Bncii
Naionale a Romniei, activitatea ei fiind reglementat de Regulamentul BNR
nr.19/2009, care modific Regulamentul 1/2001.
CIP este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor
de pli att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont) ct i din punct
de vedere social (pierdere/furt/distrugere).
Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de
Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor.
Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere:
1. Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente:
o Fiierul naional de cecuri (FNC),
o Fiierul naional de cambii (FNCb),
o Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i
2. Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din
FNIP.
Sesiunea 6 - 20 Sesiunea 6: Credite bancare
CIP gestioneaz informaii cu privire la incidentele de plat transmise de ctre
instituiile de credit (denumite persoane declarante), referitoare la acte i fapte cu
potenial fraudulos, litigios sau care produc riscuri de neplat, inclusiv de natura celor
care pot afecta finalitatea decontrii, informaii care sunt valorificate n interes public
sau privat.
Potrivit regulamentului amintit, incidentul de plat reprezint nendeplinirea ntocmai
i la timp a obligaiilor unei persoane legate de decontarea unui instrument de plat -
cec, cambie sau bilet la ordin, obligaii legale sau contractuale.
Incidentele de plat majore se refer la urmtoarele situaii:
n cazul cecului
- cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
- cecul a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil n cont, n cazul
prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare;
- cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie;
- cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;
- cecul a fost emis de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar;
n cazul cambiei i al biletului la ordin
- cambia fost scontat fr existena creanei cedate n momentul cesiunii
acesteia (total sau parial);
- biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat/refuzat din lips
total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;
- biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un
anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat/refuzat din
lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.

n cazul nregistrrii unui incident de plat major cu cecuri, persoana n cauz se afl
n interdicie bancar, regim prin care i se interzice emiterea de cecuri pe o perioad
de 1 an.
n cazul eliberrii formularelor de cecuri, instituiile de credit au obligaia s consulte
baza de date a CIP.
Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) colecteaz informaiile privind
incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri
emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipsete o
meniune obligatorie, cecuri circulare sau de cltorie emise "la purttor", cecuri
emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista
creana cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane
fizice/juridice nu pot fi terse din aceast baz de date, dect n cazul n care se
anuleaz, de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la CIP, din
proprie iniiativ sau ca urmare a hotrrii unei instane judectoreti.
Interdicia bancar este regimul impus de ctre banc unui titular de cont de
interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la
CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente
de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar.
n baza informaiilor recepionate de CIP de la persoanele declarante, aceasta are
obligaia:
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 21
transmiterii unei Declaraii privind interdicia bancar de a emite cecuri
tuturor centralelor bncilor, care au obligaia s distribuie aceast informaie n
propriul sistem intrabancar;
transmiterii unei Declaraii de pierdere/furt/distrugere/anulare a
instrumentelor ctre centrala bncii pltitoare, pentru a preveni decontarea
unui astfel de cec, cambie sau bilet la ordin, n eventualitatea prezentrii
acestuia la plat de ctre o persoan de rea credin.

Biroul de Credit este o societate pe aciuni cu 25 de bnci n calitate de acionari,
reprezentnd aproximativ 95% din piaa de retail, nfiinat la sfritul anului 2003 i
nregistrat la Registrul Comerului n Februarie 2004. Biroul a fost nfiinat cu scopul
de a colecta i prelucra date privind portofoliul de debitori ai societilor participante
la sistem: bnci, instituii financiare nebancare (societi de leasing, societi de
credite de consum, societi de credite ipotecare, etc.), societi de asigurare, societi
de recuperare creane, operatori de telefonie mobil etc., date care s permit
identificarea i cuantificarea riscului de credit, administrarea riscului de credit, precum
i reducerea riscului de fraud i protejarea creditorilor.
Societatea Biroul de Credit S.A. este membr a Asociaiei Europene a Birourilor de
Credit (ACCIS).
Iniial, Biroul a colectat i furnizat numai informaii negative, respectiv:
- restanele n rambursarea creditelor mai mari de 30 de zile;
- informaii privind fraudulenii, respectiv persoane care au svrit o
infraciune n relaia cu banca, pentru care s-a emis o hotrre judectoreasc
definitiv;
- declaraii cu inadvertene (date neconforme cu realitatea furnizate de persoane
fizice la momentul solicitrii unui credit).
Ulterior, n faza a doua de funcionare, baza de date a fost completat i cu informaii
de credit pozitive, respectiv informaii privind toate creditele n sold. Acestea cuprind
att date de identificare, ct i date referitoare la expuneri, cum sunt: suma creditului,
data acordrii, valoarea nerambursat (n sold), durata contractului de credit,
modalitatea de rambursare, garanii, inclusiv date despre girani, reealonri sau
rescadenri etc.
n cadrul fazei a treia de dezvoltare, ncepnd cu luna martie 2009, Biroul de Credit a
pus la dispoziia participanilor programul FICO Score, construit pe baza unui model
statistic internaional aplicat bazei de date a Biroului de Credit. Scoringul Biroului de
Credit indic probabilitatea ca o persoan fizic s-i plteasc n viitor ratele la timp.
Biroul de Credit, prin intermediul serviciului CRED-IT, pune aceste informaii la
dispoziia participanilor on-line, atunci cnd acetia le solicit n vederea acordrii
unui credit sau a monitorizrii creditelor acordate. Informaia este furnizat sub forma
Raportului de Credit.
Sesiunea 6 - 22 Sesiunea 6: Credite bancare
De asemenea, n conformitate cu prevederile Legii nr. 677/2001, pentru protecia
persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a
acestor date, Biroul de Credit pune la dispoziia persoanelor fizice solicitante, gratuit o
dat pe an, Situaia nscrierii n bazele de date ale Biroului de Credit, informaie care
conine inclusiv numele participantului/participanilor (instituiilor de credit) care au
nregistrat aceste persoane.
Consultarea bazei de date a Biroului de credit se realizeaz on-line, informaiile fiind
furnizate participanilor sub forma Raportului de credit. Informaiile sunt stocate n
baza de date i apar n acest raport timp de cel puin cinci ani de la data nscrierii.
Spre exemplificare, redm legenda de descriere a datelor nscrise ntr-un astfel de
raport, n istoricul ncadrrii n categoriile de ntrziere, sumar i detalii conturi:
B Nu exist informaie 1 Categorie + 30 zile
D Nu exist nici un istoric de plat n aceast lun 2 Categorie + 60 zile
E Sold zero i cont la zi 3 Categorie + 90 zile
H Plat n avans 4 Categorie + 120 zile
J Renunarea voluntar la ipotec 5 Categorie + 150 zile
K Reintrare n posesie a bunului 6 Categorie + 180 zile
0 Fr ntrziere G Cont dat la colectare
L Scos n afara bilanului
Obiectul de activitate al Biroului de Credit se refer la:
colectare/prelucrare date privind portofoliul de clieni persoane fizice ai
participanilor;
informaii/analize oferite participanilor n scopul:
identificrii i cuantificrii riscului de credit,
creterii calitii creditelor,
diminurii riscului de fraud i protejrii creditorilor
stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring);
consultan financiar-bancar.
Principiile care stau la baza activitii Biroului de Credit sunt:
principiul reciprocitii - participanii care vor furniza informaii de risc i alte
date aferente vor avea acces doar la acea categorie de informaii din baza de
date;
principiul confidenialitii;
principiul imparialitii i corectitudinii;
principiul eficienei n funcionare.

Principalele proiecte noi ale Biroului de Credit sunt:

extinderea bazei de date prin procesarea informaiilor referitoare la PFA;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 23
ncheierea de acorduri de schimb de date transfrontaliere cu birouri de credit din
alte ri;

DOCUMENTAIA DE CREDIT I ANALIZA CREDITULUI
Criterii generale de eligibilitate pentru beneficiarii de credite

Conform reglementrilor bancare, pot beneficia de credite urmtoarele categorii de
clieni persoane fizice:
persoane fizice rezidente sau nerezidente (conform regulamentului valutar), n
vrst de cel puin 18 ani;
persoane fizice i asociaii familiale care exercit activiti de comer n baza
unor autorizaii, inclusiv productorii agricoli ce lucreaz suprafee de teren
agricol aflate n proprietate sau arendate pe baz de contract/convenie i
cresctori de animale, individuali sau asociai n diferite forme;
persoane fizice care exercit profesii liberale n baza unor legi speciale
(arhiteci, auditori financiari, avocai, farmaciti, medici, medici veterinari,
notari publici, traductori autorizai etc.).
Pentru a beneficia de un credit, att persoanele fizice ct i persoanele fizice autorizate
(PFA) trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii obligatorii:
au avut un comportament corespunztor n relaia cu banca sau alte instituii de
credit (au beneficiat de credite pe care le-au rambursat la scaden);
nu figureaz cu declaraii/documente/informaii cu inadvertene i nu au svrit
fraude n legtur cu un alt produs de tip credit;
nu figureaz n baza de date a bncii cu un grad de risc mare (se au n vedere
documentele i declaraiile pe proprie rspundere, extrasele de cont de la alte
bnci, declaraii de impunere certificate de administraiile financiare,
informaiile nregistrate n baza de date a CRB, raportul de credit furnizat ce
Biroul de Credit, rezultatul consultrii bazelor de date ale bncii;
prezint garanii reale i/sau personale acceptate de banc, cel puin la nivelul
creditelor solicitate i a dobnzilor aferente;
fac dovada existenei avansului (aport propriu solicitat de banc, dup caz,
conform tipului de credit - imobiliar, ipotecar, auto);
Criterii de eligibilitate pentru persoane fizice

Sesiunea 6 - 24 Sesiunea 6: Credite bancare
Persoanele fizice care solicit un credit trebuie s ndeplineasc urmtoarele
condiii/caliti din care s rezulte c realizeaz venituri certe, cu caracter permanent:
s fie angajat cu contract de munc;
pensionar;
persoan fizic autorizat care realizeaz venituri din orice activitate
independent;
persoan fizic, care realizeaz venituri dovedite cu documente justificative,
conform legii.
Criterii de eligibilitate pentru persoane fizice autorizate (PFA)

Persoanele fizice autorizate (PFA) trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru
a putea beneficia de credite:
s fie autorizate i nregistrate la organele fiscale teritoriale conform
reglementrilor n vigoare;
s desfoare activiti legale conform autorizaiei primite;
s deschid cont curent la banca la care solicit credit.

Documentaia de credit


n vederea obinerii de credite, persoanele fizice au obligaia de a depune n timp util
documentaia necesar.
Documentele care pot fi solicitate de banc n vederea contractrii creditelor, n
funcie de obiectul acestora, sunt:
cererea de credit;
copia actelor de identitate ale solicitantului, soiei/soului acestuia i ale
girantului/giranilor;
declaraie pe proprie rspundere;
adeverine de salariu pentru mprumutat i girani, angajai cu contract de munc
pe o perioad nedeterminat sau talonul de pensie; adeverin de venit;
declaraia special privind veniturile din activiti independente pentru anul n
curs;
declaraie de impunere pentru anul expirat;
autorizaia de construcie cu toate avizele i acordurile necesare obinerii
acesteia, inclusiv proiectul de execuie tampilat spre neschimbare;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 25
documente de natura conveniilor civile, contractelor de colaborare, contractelor
de nchiriere, de locaie etc., constituind dovada veniturilor nete obinute din alte
surse;
precontracte, contracte, repartiii, facturi proforme, comenzi etc., din care rezult
datele de identificare ale vnztorului (denumirea, adresa, contul), acordul
acestuia de a vinde, denumirea i caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce
urmeaz a fi vndute sau prestate, preul sau tariful acestora, termenele i
modalitatea de efectuare a plilor etc.;
devize estimative, invitaii sau orice alte documente din care rezult costul
preliminar (informativ) al tratamentelor sau taxelor de colarizare pentru
achitarea crora se solicit mprumutul;
autorizaia de construcie, proiectul de execuie, copia actului de proprietate
asupra terenului, devizul general i contractul cu antreprenorul pentru investiii
(inclusiv locuine) realizate prin construire;
dispoziia de impunere i declaraia de impunere;
documente (facturi proforme, repartiii, comenzi, precontracte, contracte etc.)
din care s rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a
creditului;
avizele pentru asigurarea utilitilor realizate prin construire (inclusiv locuine);
descrierea modalitilor de garantare a creditului i, dup caz, o evaluare a
bunurilor care fac obiectul garaniei dovedite pe baza copiilor actelor de
proprietate asupra locuinei, terenurilor, bunurilor asupra crora se va constitui
ipoteca sau gajul;
orice alte documente solicitate de banc.
Analiza documentaiei de credit

Analiza documentaiei presupune din partea ofierului de credit parcurgerea, n
principal a urmtoarelor faze:
a) ncadrarea solicitrii n criteriile i condiiile specifice categoriei de credit n
funcie de destinaia pentru care se solicit creditul;
b) determinarea capacitii de rambursare a mprumutatului privind ratele de credit
i dobnzile aferente.

n cazul creditelor acordate persoanelor fizice, analiza documentaiei de credit
presupune stabilirea a patru elemente de baz:
volumul creditului solicitat;
nivelul ratei lunare totale pe care clientul o poate plti;
numrul de rate lunare n care urmeaz s se ramburseze creditul;
nivelul dobnzii n funcie de categoria de credit solicitat i de opiunea
clientului de a contribui sau nu cu surse proprii.
Sesiunea 6 - 26 Sesiunea 6: Credite bancare
Pe baza documentaiei primite i n urma verificrii acesteia, se trece la analiza
aspectelor financiare i nonfinanciare ale clientului.
La evaluarea bonitii clientului se are n vedere ca angajamentele totale de plat
lunare (principalul i dobnda) ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din
contractul de credit, contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate,
indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale
solicitantului i, dup caz, ale familiei sale.
De asemenea, n plus fa de aceast condiie, la stabilirea sumei ce urmeaz a fi
acordat, trebuie respectate urmtoarele limite:
a) angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, la creditele de
consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale
solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia;
b) angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, la creditele
pentru investiii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depi 35% din
veniturile nete ale solicitantului sau, dup caz ale familiei acestuia.
Veniturile nete se calculeaz ca diferen ntre veniturile totale certe, cu caracter de
permanen realizate i angajamentele ntregii familii evideniate n declaraiile pe
proprie rspundere, exclusiv rata lunar de pltit la creditul solicitat.
Datoriile lunare totale de plat sunt formate din rata lunar de pltit la creditul
solicitat (principalul i dobnda) i angajamentele evideniate n declaraiile pe proprie
rspundere ale solicitantului (rate credit, rate leasing, rate bunuri, rate credit card,
popriri, rate CAR, alte angajamente de plat).
Analiza nonfinanciar vizeaz credibilitatea clientului, ca element psihologic esenial
cu privire la formarea de ctre banc a convingerilor referitoare la calitile morale (i
profesionale, n cazul PFA) ale clienilor solicitani de credite, a principalilor asociai
i colaboratori, precum i a reputaiei privit prin calitatea produselor, serviciilor i a
modului de ndeplinire a obligaiilor asumate n relaiile cu parteneri de afaceri (n
cazul PFA).
n cazul n care pentru acordarea unui credit banca solicit constituirea unor garanii,
valoarea acestora trebuie s fie acoperitoare din punct de vedere valoric i
corespunztoare din punct de vedere juridic. Analiza actelor pentru bunurile imobile
aduse n garanie se face de ctre consilierul juridic pe baz de aviz de legalitate
separat care se anexeaz la referatul de credit. Pentru garaniile reale mobiliare i
imobiliare se ntocmete raport de evaluare de ctre un specialist ANEVAR, care se
anexeaz la referatul de credite.
Dup verificarea documentaiei, concluziile rezultate din efectuarea analizei financiare
si nonfinanciare, precum i cele privitoare la garanii, se sistematizeaz n:
1. fia scoring - pentru creditele simple (de consum);
2. referatul de credit - pentru creditele complexe (imobiliare, ipotecare).
1. Evaluarea creditului prin punctaj scoring este un mijloc statistic de evaluare a
clienilor cu scopul de a accepta un demers standardizat pentru determinarea
bonitii clienilor. n acest scop sunt necesare:
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 27
- stabilirea unui numr de variabile (stare material, nivel de venituri,
stabilitatea la locul de munc i de domiciliu, vrsta, starea civil, studiile,
comportament n relaiile cu banca i n calitate de debitor .a.).
- statutarea unui sistem de agregare care s permit transpunerea variabilelor
ntr-un calificativ comun, de expresie global.
Fiecrui element din fia scoring i este alocat un punctaj. Punctele alocate sunt
totalizate, iar banca stabilete un prag de la care se poate acorda creditul.
Credit scoring-ul este o metod tiinific utilizat pentru a evalua credibilitatea
persoanei supuse analizei. Utiliznd credit scoring-ul, creditorul poate s evalueze
ntr-un mod rapid, obiectiv i consistent creditele anterioare i s determine
probabilitatea ca mprumutul s fie restituit conform angajamentului.
ntruct credit scoring-ul este obiectiv i bazat pe o cantitate mare de date verificate
statistic, aduce un nivel de obiectivitate procesului de acordare a creditelor.
2. n urma analizelor efectuate i pe baza concluziilor favorabile rezultate, ofierul
de credit ntocmete referatul de credit care trebuie s conin urmtoarele
informaii:
- date de identificare a solicitantului i giranilor;
- volumul creditului propus a fi acordat i destinaia acestuia;
- ncadrarea n condiiile generale i specifice de creditare;
- sursele i capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale
antecalculate de rambursat;
- garaniile asiguratorii ce se vor constitui;
- aprecierile ofierului de credite i propunerile acestuia privind condiiile de
acordare, utilizare i rambursare a creditului referitoare la: volumul
creditului, termenul final de rambursare, nivelul ratei anuale de dobnd
(%), termenele i modalitile de efectuare a plilor, nivelul ratei lunare
totale antecalculate de rambursat i graficul de rambursare antecalculat,
evaluarea garaniilor;
- competena de aprobare.

Referatul de credite, mpreun cu ntreaga documentaie se prezint efului
compartimentului de credite, care are obligaia s verifice respectarea condiiilor i
criteriilor prevzute n instruciunile de lucru (norme de creditare) i n funcie de
competenele de aprobare, dosarul este analizat i aprobat de Comitetul de credite.
Creditele sunt acordate n baza contractului de credit ale crui clauze sunt stabilite
prin normele interne de creditare ale bncii i respectnd prevederile reglementrilor
BNR.

Contractul de credit

Sesiunea 6 - 28 Sesiunea 6: Credite bancare
Contractul de credit reprezint documentul juridic, investit cu titlu executoriu,
ncheiat ntre banc i client prin care se consfinete acordul de voin al celor dou
pri i cuprinde urmtoarele elemente:
date despre pri (banc-client);
valoarea creditului i tipul de credit;
perioada pentru care se acord creditul;
cum se efectueaz tragerile din credit (integral la acordare sau ealonat);
graficul de rambursare (numr de rate);
procentul de dobnd la data ncheierii contractului de credit;
procentul DAE (dobnda anual efectiv) la data semnrii contractului de credit;
dobnda majorat n funcie de serviciul datoriei n cazul creditelor restante;
comisioanele percepute pentru creditul acordat:
- comision de analiz a documentaiei;
- comision de gestiune;
- comision de rambursare anticipat.
De asemenea n contractul de credit sunt prevzute urmtoarele clauze:
contractul se supune legislaiei romne;
contractul poate fi modificat i/sau completat numai cu acordul prilor;
contractul constituie titlu executoriu, conform art.120 din OUG nr.99/2006
privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, mpreun cu contractele
de garanii accesorii;
contractul intr n vigoare la data semnrii sale de ctre toate prile
implicate;
contractul i nceteaz valabilitatea la data rambursrii integrale a creditului
i achitrii dobnzilor aferente, comisioanelor i oricror alte sume datorate;
banca acord creditul n baza documentelor anexate la Cererea de credit;
contractele de garanie, dac este cazul, sunt accesorii contractului de credit.

Contractul de credit se ncheie ntr-un numr de exemplare care s asigure dou
exemplare pentru banc i cte un exemplar pentru solicitant i girani (dac este
cazul). Toate exemplarele contractului sunt exemplare originale, fiecare n parte avnd
aceeai putere juridic.
Contractul de credit, actele adiionale i contractele de garanie sunt nregistrate de
ctre ofierul de credit n Registrul contractelor de credite i garanie care este unic
pentru fiecare unitate bancar teritorial, iar contractele de garanie se nscriu la
Arhiva Electronic de Garanii Mobiliare.
Contractul de credit nceteaz de drept la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat,
dac mprumutatul, a achitat toate obligaiile sale fa de banc, iar n situaia n care
se nregistreaz credite sau dobnzi restante, contractul de credit rmne n vigoare
pn la data recuperrii integrale a creanelor bncii.
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 29
GARANII COLATERALE

n raporturile sale cu debitorul, creditorul (banca) este expus unor riscuri care impun
luarea unor msuri pentru garantarea creanei. Dac n ziua scadenei debitorul nu i
poate achita datoriile i nu mai poate s-i execute obligaia asumat, creditorul, dac
are garanii constituite legal, pe baze contractuale, le poate executa ndestulndu-i
creana.
Garaniile colaterale reprezint metode, instrumente sau angajamente accesorii
contractelor de credit, puse la dispoziia/emise n favoarea bncii
finanatoare/creditorul, menite s asigure ndeplinirea de ctre debitor a obligaiilor
sale prevzute n contract.
Dup natura lor, garaniile pot fi:
a) garanii reale;
b) garanii personale.

Garaniile reale reprezint mijloace juridice de garantare a obligaiilor, prin afectarea
special a unui bun, mobil sau imobil, aflat n proprietatea debitorului/fidejusorului
asupra cruia se instituie un drept real accesoriu de garanie, n vederea asigurrii
executrii obligaiei de rambursare a creditului i plat a dobnzii.

Bunul constituit drept garanie este protejat de la urmrirea celorlali creditori
chirografari - a cror crean nu este nsoit de garanii reale sau personale, sau
garania are un grad de prioritate inferior celui al bncii - fiind deci, destinat urmririi
i satisfacerii cu prioritate a creanei garantate.

Garaniile reale confer creditorului garantat:
- dreptul de preferin n temeiul cruia, n cadrul executrii silite, din valoarea
bunului respectiv se va asigura mai nti satisfacerea integral a creditorului
garantat i numai ceea ce prisosete va servi satisfacerii preteniilor celorlali
creditori;
- drept de urmrire, n temeiul cruia creditorul va putea urmri bunul n minile
oricui s-ar afla, n msura necesar satisfacerii creanei garantate.

Garaniile reale sunt:
- garanii reale mobiliare (gajul propriu-zis, ce poate fi la rndul su cu deposedarea
debitorului de bunul afectat drept garanie sau fr deposedarea acestuia de bunul
adus n garanie);
- garanii reale imobiliare (ipotec).
Sesiunea 6 - 30 Sesiunea 6: Credite bancare

Garaniile personale sunt mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin
angajamentul pe care i-l asum o persoan, fizic sau juridic, alta dect
mprumutatul, de a executa obligaia debitorului de a rambursa creditul i de a plti
dobnda n cazul n care acesta nu i-o ndeplinete.
Formele de garanii personale utilizate conform reglementrilor din legislaia
romneasc, sunt:
- fidejusiunea (cauiunea), reglementat de art. 1652 din Codul Civil;
- garaniile prezentate sub form de scrisori de garanie emise de bnci, instituii
financiare i de asigurri i autoriti administrative (ministere), companii
internaionale/naionale ce au aceast competen;
- garaniile personale reglementate de legi speciale, dar care se ntemeiaz pe ideea
de fidejusiune (de exemplu: garania constituit de o ter persoan pentru
acoperirea eventualelor pagube ce ar fi cauzate unui agent economic de ctre un
gestionar, etc.).

Cesiunea de crean - dei nu face parte din categoria garaniilor reale sau personale
- ntruct este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor, se constituie pentru
garantarea propriu-zis a creditelor acordate de banc i a dobnzilor aferente. Prin
rezultatul su, cesiunea de crean asigur, ca orice garanie, recuperarea creanelor
bncii, dac aceasta a fost constituit cu respectarea ntocmai a prevederilor legale n
vigoare. n cazul clienilor corporate, la acordarea creditelor si a altor faciliti, banca
le va solicita acestora n mod obligatoriu, ca prim garanie, cesionarea n favoarea sa,
a fluxului de lichiditi (cash-flow), care trebuie derulat prin banc.

n spiritul prudenei bancare, ca principiu fundamental al activitii bancare, bncile
accept, n funcie de situaia concret a fiecrui solicitant de credite, constituirea
uneia sau mai multor garanii (mix de garanii), astfel:
- garanii necondiionate de la Guvernul Romniei;
- garania bancar;
- depozitul bancar (cash colateral);
- contractul de asigurare pentru neplata ratelor de credit i a dobnzilor aferente
(asigurarea de risc financiar);
- cesiunea de crean;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 31
- ipoteca;
- contractul de garanii reale mobiliare, reglementat de Legea nr. 99/1999;
- fidejusiunea (cauiunea);
- garania de firm (companie);
- planul de afaceri;
- alte garanii.

n cazul clienilor care se confrunt cu greuti n achitarea la scaden a obligaiilor
de plat, prezentnd un risc semnificativ n ceea ce privete rambursarea la scaden a
creditelor i achitarea dobnzilor aferente, banca poate solicita ca mprumutaii s
semneze bilete la ordin, care, constituie titluri executorii i dup investirea cu formul
executorie de ctre judectorie pot fi puse n executare silit fr alte formaliti
prealabile.

Pentru a fi acceptate de banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ
urmtoarele condiii:
- existena pieelor de desfacere sau a potenialilor cumprtori pentru bunurile
propuse drept garanie;
- s poat fi transformate rapid n lichiditi;
- s fie materializate sub forma unui titlu, nscris autentic etc.;
- bunurile s fie n circuitul civil, s se afle n proprietatea solicitantului de credit
sau a garantului acestuia i s nu fie afectate de alte creane;
- proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le aduce n garanie;
- bunurile care sunt achiziionate i puse n funciune anterior solicitrii creditului
trebuie s fie n stare corespunztoare de funcionare n exploatare;
- bunurile achiziionate i nc nepuse n funciune, precum i bunurile care urmeaz
a fi procurate i achitate parial din credite s fie noi i nsoite de certificate de
calitate i de garanie;
- bunurile admise n garanie de natura activelor imobilizate corporale trebuie s fie
evaluate n conformitate cu normele tehnice n domeniu.

Cererile de credite nu pot fi aprobate numai pe baza faptului c bunurile oferite drept
garanie de solicitani pot fi valorificate, dac din analiza financiar i a planului de
afaceri rezult c rambursarea mprumutului i plata dobnzilor aferente nu este
asigurat n primul rnd din lichiditile generate de activitatea economic
desfurat, aceasta constituind sursa principal de rambursare, valorificarea
garaniilor fiind o surs secundar, de protecie a creditorului n cazul unor mprejurri
neprevzute. Creditele acordate de banc si dobnzile aferente trebuie s fie acoperite
integral cu garanii asiguratorii.

BNR a doptat n acest sens Regulamentul 3/2009 privind clasificarea creditelor i
plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor
specifice de risc de credit cu anexele aferente.

Sesiunea 6 - 32 Sesiunea 6: Credite bancare
Pot fi acceptate drept garanii pentru creditele acordate i scrisorile de garanie
eliberate de alte bnci, poliele de asigurare a creditelor i dobnzilor aferente
(asigurrile de risc financiar) emise de societile de asigurare - reasigurare.

Att nainte de acordarea mprumutului ct i pe toat perioada creditrii, bncile au
obligaia verificrii existentei si conservrii valorii garaniilor. Verificarea garaniei
creditelor se efectueaz att faptic prin constatri la faa locului, ct i scriptic pe baza
datelor din evidenele bncii. Cu ocazia verificrii faptice a garaniilor creditelor se va
proceda obligatoriu la reevaluarea bunurilor care constituie garania creditelor,
urmrindu-se n permanen dac valoarea de pia a acestora acoper creditele si
dobnzile aferente.

ADMINISTRAREA CREDITELOR, PROVIZIOANE, TEHNICI DE
COLECTARE/RECUPERARE A CREDITELOR

Administrarea i monitorizarea creditelor retail
Avnd n vedere importana gestionrii eficiente a portofoliului de credite i a limitrii
riscului de credit, BNR emite regulamente i norme, pe care bncile comerciale sunt
obligate s le respecte i s le aplice n activitatea lor.

Regulamentele BNR n vigoare (nr. 3 i 13/2009) privind clasificarea creditelor i
plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor
specifice de risc, cu modificrile i completrile ulterioare, se aplic bncilor persoane
juridice romne i reglementeaz:
- clasificarea creditelor acordate clientelei din sectorul nebancar;
- clasificarea creditelor acordate altor bnci i a plasamentelor constituite la acestea;
- constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.



Creditele i plasamentele se clasific n urmtoarele categorii:
- standard;
- n observaie (numai pentru creditele acordate clientelei din sectorul nebancar);
- substandard (numai pentru creditele acordate clientelei din sectorul nebancar);
- ndoielnic (numai pentru creditele acordate clientelei din sectorul nebancar);
- pierdere.
Clasificarea creditelor i a plasamentelor se face prin aplicarea simultan a
urmtoarelor criterii:
- serviciul datoriei;
- performana financiar;
- iniierea de proceduri judiciare.
Corespondena dintre categoriile de clasificare i criteriile de clasificare este
prezentat n tabelul urmtor:

Performana
financiar
Serviciul


A


B


C


D


E

Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 33
datoriei
0 - 15 zile Standard
Pierdere
n observaie
Pierdere
Substandard
Pierdere
ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Pierdere
16 - 30 zile n observaie
Pierdere
Substandard
Pierdere
ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
31 - 60 zile Substandard
Pierdere
ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
61 - 90 zile ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
minimum 91
de zile
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Pierdere
Nu s-au iniiat
proceduri
judiciare




S-au iniiat
proceduri
judiciare

Performana financiar a persoanelor fizice va fi ncadrat n categorii de la A la E, n
ordinea descresctoare a calitii acesteia, potrivit criteriilor stabilite de instituiile de
credit prin norme interne.
n cazul n care bncile se gsesc n imposibilitatea de a evalua performana financiar
a unui client din sectorul nebancar, aceasta va fi ncadrat direct n categoria E.

Provizioane
Clasificarea creditelor i plasamentelor stau la baza determinrii i constituirii
provizioanelor specifice de risc.
Pentru determinarea necesarului de provizioane aferente unui credit sau plasament se
parcurg urmtoarele etape:

1. Determinarea bazei de calcul pentru provizioane specifice de risc
- prin deducerea din expunerea bncii fa de debitor a garaniilor acceptate a fi luate
n considerare, conform normelor BNR;
- prin luarea n considerare a ntregii expuneri, indiferent de garanii - n cazul unui
credit clasificat n categoria pierderi, n situaia n care s-au iniiat proceduri
judiciare sau n situaia n care cel puin una din ratele creditului nregistreaz un
serviciu al datoriei mai mare de 90 de zile.
2. Aplicarea coeficientului de provizionare asupra bazei de calcul obinute.

Corespondena ntre categoriile de clasificare a creditelor i coeficienii de
provizionare este urmtoarea:


Categorii de
clasificare a
creditelor

Coeficieni de provizionare
pentru
credite
(altele dect cele nregistrate n
valut sau indexate la cursul
Coeficieni de provizionare
pentru creditele nregistrate n
valut
sau indexate la cursul unei
valute,
Sesiunea 6 - 34 Sesiunea 6: Credite bancare
unei
valute, acordate persoanelor
fizice
expuse la riscul valutar)

acordate persoanelor fizice
expuse la
riscul valutar

Standard
n observaie
Substandard
ndoielnic
Pierdere
0
0,05
0,2
0,5
1

0,07
0,08
0,23
0,53
1


Creditele se ramburseaz conform graficului de rambursare care este parte
component a fiecrui contract de credit bancar sau act adiional la acesta, dup caz.
Prin contractul de credit, clientul este obligat s asigure n contul su de disponibiliti
deschis la banc sumele necesare efecturii plilor datorate bncii, cu cel puin 24 de
ore naintea datei de scaden.
Clientul poate face pli anticipate ale ratelor de credit, fa de graficul de rambursare
stabilit, fr costuri suplimentare, cu acordul bncii, dac contractul de credit bancar
nu prevede altfel.
Data plii se consider data la care sumele intr n contul bncii.
Sumele nepltite la scadenele stabilite prin contractul de credit se trec la restan
ncepnd cu ziua scadenei de plat, iar asupra acestora se aplic dobnda
penalizatoare prevzut n contractul de credit.




Monitorizarea creditelor nseamn urmrirea derulrii contractului de credit bancar
conform condiiilor acestuia i se face, n mod obligatoriu pentru toate creditele
acordate persoanelor fizice.
Urmrirea comportamentului i a performanelor clienilor, precum i a desfurrii
activitii lor constituie o etap deosebit de important i absolut necesar n derularea
unui credit. Scopul acestei activiti este acela al depistrii ct mai timpurii a unor
indicii asupra oricror probleme ce pot s apar n derularea mprumutului, astfel nct
s se poat lua din timp msuri de remediere n vederea prentmpinrii deteriorrii
serviciului datoriei mprumutului.
Modul n care clienii utilizeaz creditele acordate se verific n conformitate cu
destinaia pentru care s-au aprobat. Se verific de asemenea, modul n care clienii
constituie i pstreaz garaniile creditelor i respect clauzele din contracte.
Urmrirea i controlul rambursrii unui mprumut reprezint o activitate important
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 35
deoarece, orict pruden s-a manifestat la acordarea creditului, este inevitabil ca,
uneori, lucrurile s mearg ntr-o direcie greit.
Motivele urmririi creditelor:
confirmarea informaiilor furnizate de client;
asigurarea faptului c mprumutul a fost utilizat n scopul convenit;
observarea oricror tendine negative n contul personal al clientului, astfel nct
s se poat ntreprinde din timp orice aciuni de remediere, dac este cazul;
asigurarea c respectivul client este nc solvabil.

De la aprobarea i acordarea unui credit i pn la rambursarea integral a acestuia,
scopul activitii de urmrire a derulrii lui este de a menine pe tot parcursul
perioadei de derulare a creditului, condiiile iniiale de la acordare.

mprumuturi neperformante i operaiuni de recuperare
Activitatea de creditare genereaz att credite performante ct i mprumuturi
problem i neperformante.
mprumuturile neperformante apar atunci cnd exist ntrzieri n rambursarea i
recuperarea ratelor de credit i a dobnzilor aferente, iar achitarea obligaiilor de plat
asumate nu sunt asigurate sau sunt asigurate parial. Creditele nerambursate la
scaden devin restante.
Pentru creditele restante, banca percepe dobnzi majorate difereniate n funcie de
serviciul datoriei.
Ordinea ncasrii creanelor cuvenite bncii este:
- comisioane;
- dobnzi n ordinea vechimii;
- credite n ordinea vechimii.
mprumuturile problematice sunt cele care, la data analizei prezint semnale evidente
referitoare la imposibilitatea rambursrii viitoare la termenele stabilite, ca urmare a
deteriorrii activitii sau situaiei financiare a beneficiarului de mprumut.
Pentru diminuarea mprumuturilor neperformante i a impactului acestora asupra
profitabilitii instituiei de credit este necesar o politic de creditare prudent i
eficient, care s conduc att la prevenirea apariiei acestor mprumuturi ct i la
posibilitatea de recuperare a lor. Unele mprumuturi neperformante sunt inevitabile,
ns pierderile nregistrate de banc pot fi diminuate dac acestea sunt identificate la
timp.

Sesiunea 6 - 36 Sesiunea 6: Credite bancare

Exist mai muli factori care ar putea genera apariia unui credit neperformant.
Cel mai adesea, apariia unui credit neperformant este mai degrab, rezultatul aciunii
conjugate a mai multor factori, dect a unuia singur.

Evitarea apariiei creditelor neperformante ncepe printr-o evaluare atent i
minuioas a cererii de creditare. Orice etap a procesului de creditare executat
necorespunztor, de la un interviu nesatisfctor pn la un proces inadecvat de
monitorizare a creditului, poate avea ca rezultat apariia unui credit neperformant.
Unele dintre cele mai frecvente erori comise de ctre creditor (banca - ofierul de
credit) pe parcursul procesului de creditare sunt urmtoarele:
Interviu necorespunztor
Discuiile preliminare purtate cu clientul se dovedesc a fi necorespunztoare atunci
cnd ofierul de credit, n loc s se axeze pe ntrebri la obiect, cu scopul de a afla
informaii despre situaia financiar a clientului, prefer o conversaie prieteneasc cu
acesta. Un alt neajuns const n incapacitatea de a pune ntrebri semnificative sau de
a urmri o anumit linie, atunci cnd rspunsurile primite sunt greite sau echivoce.
Interviul preliminar reprezint cea mai bun ocazie n care ofierul de credit poate
evalua trsturile de caracter ale clientului.
Dac interviul este efectuat n mod necorespunztor, poate duce la concluzii greite n
ceea ce privete buna intenie a clientului de a rambursa creditul.
Analiza necorespunztoare a documentaiei de credit
Multe dintre creditele neperformante apar ca urmare a faptului c n etapa analizei
documentaiei, ofierul de credit nu acord o atenie deosebit fiecrui document
prezentat de client, i astfel tocmai una dintre aceste omisiuni poate fi cauza
apariiei unui credit neperformant.
Necunoaterea activitii clientului
Probleme apar i atunci cnd ofierul de credit nu cunoate bine activitatea clientului
i condiiile n care aceasta se desfoar. Dac nu se cunosc aceste lucruri este dificil
anticiparea necesarului de finanare n viitor i determinarea celui mai adecvat tip de
credit, valoarea acestuia i condiiile de rambursare. Pentru muli beneficiari de
credite, chiar dac au o situaie financiar bun, este dificil s-i onoreze datoriile dac
scadena acestora nu este stabilit n concordan cu ciclurile fluxului de lichiditi
(venituri) pe care acesta le realizeaz.
Garantarea defectuoas a creditului
O alt cauz care duce la apariia unui credit neperformant o reprezint constituirea de
garanii necorespunztoare pentru creditele acordate. Acceptarea unor garanii care nu
au fost corect analizate i evaluate n ceea ce privete posesia, valoarea i posibilitatea
de realizare, asigurarea, poate pune banca ntr-o situaie lipsit de protecie sau slab
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 37
protejat n cazul n care clientul nu-i poate onora obligaiile asumate prin contractul
de credit.
Documentaia incorect sau incomplet
O documentaie care a fost incorect ntocmit ca i lipsa unor prevederi clare i precise
n cadrul contractului de credit, din care s rezulte att obligaiile bncii, ct i ale
clientului, pot, de asemenea, conduce la apariia creditelor neperformante.

n cadrul Sesiunii 9 Riscul n activitatea de retail se va discuta detaliat despre
principalele modaliti de monitorizare a riscurilor specifice activitii de creditare retail.

Recuperarea creditelor neperformante

n vederea recuperrii creditelor neperformante se pot aplica mai multe metode:
1. Recuperarea pe cale amiabil se aplic n cazul creditelor care nregistreaz
restane la scaden de peste 30 de zile. Recuperarea pe aceast cale se realizeaz prin
emiterea de ctre banc a unor scrisori prin care se atenioneaz clientul asupra
debitelor create i asupra consecinelor n caz de neacoperire a acestora i de msurile
ce vor fi luate de ctre banc n vederea recuperrii lor.
2. Restructurarea creditelor. Ofierul de credit trebuie s aprecieze situaia n care se
afl clientul i n cazul n care consider c pentru un credit restant exist posibiliti
reale de recuperare, dar cu sprijinul bncii prin rescadenarea sau reealonarea
creditului.

Rescadenarea reprezint operaiunea de modificare a scadenelor la o dat viitoare
fa de aprobarea iniial precum i a cuantumului ratelor. Creditele pot fi rescadenate
o singur dat pe an, prin una din urmtoarele modaliti:
- amnarea termenului de rambursare a uneia sau a mai multor rate intermediare n
cadrul termenului iniial aprobat al creditului;
- amnarea termenelor i/sau modificarea cuantumului ratelor de rambursat cu
ncadrarea n termenul iniial aprobat al creditului;
- prelungirea termenului de rambursare a scadenei finale a creditului, dac se
ncadreaz n termenul de creditare stabilit n normele interne ale bncii pentru
categoria respectiv de credit.

Reealonarea este operaiunea prin care, n cadrul soldului total rmas de rambursat,
se prelungesc sau se amn toate scadenele ratelor intermediare i finale sau se
modific cuantumul acestora, cu depirea termenului iniial aprobat, fr a se depi
termenul maxim de creditare prevzut pentru tipul de credit respectiv. Reealonarea
unui credit se realizeaz atunci cnd din analiza efectuat de ctre ofierul de credit
rezult c mprumutatul se confrunt cu greuti majore n rambursarea ratelor de
credit i achitarea dobnzilor aferente. Este admis o singur reealonare a aceluiai
Sesiunea 6 - 38 Sesiunea 6: Credite bancare
credit n cadrul unui an calendaristic, iar dup reealonarea creditului nu se admit
rescadenri. Pentru creditele reealonate, banca percepe o dobnd majorat peste
dobnda de baz curent practicat la categoria respectiv de credit, ncepnd cu data
ncheierii documentelor contractuale.

3. Executarea silit este procedura de recuperare a debitelor prin valorificarea
garaniilor i este utilizat atunci cnd s-a constatat c toate cile propuse anterior au
fost utilizate; clientul nu respect condiiile stabilite anterior sau este evaziv.
Recuperarea creditelor acordate clienilor a cror situaie financiar nu mai asigur
condiiile de rambursare se realizeaz conform legislaiei n vigoare. Cnd se apeleaz
la aceast msur se ntocmete de ctre ofierul de credit Dosarul de executare
silit i se pred Oficiului juridic care are n atribuii introducerea i susinerea
aciunii la instanele judectoreti. Dosarul de executare silit trebuie s cuprind toate
actele i documentele care atest derularea cronologic a creditului, valoarea total a
debitului i totalitatea msurilor ntreprinse pentru recuperarea creditului. Recent,
ns, se discut despre un nou regim juridic al executorilor bancari, urmnd ca acetia
s ias din organizarea instituiilor de credit, devenind executori judectoreti
independeni.

4. Medierea reprezint o modalitate facultativ de soluionare a conflictelor i
recuperare a creanelor pe cale amiabil, cu ajutorul unei tere persoane specializate n
calitate de mediator, n condiii de neutralitate, imparialitate i confidenialitate.
Medierea se bazeaz pe ncrederea pe care prile o acord mediatorului, ca persoan
apt s faciliteze negocierile i s le sprijine pentru soluionarea conflictului, prin
obinerea unei soluii reciproc convenabile, eficiente i durabile. Criza economic a
generat tot mai multe situaii conflictuale ntre instituiile de credit i clienii
acestora. n aceast conjunctur, profesia de mediator bancar a devenit util pentru
soluionarea diferendelor pe cale amiabil i evitarea apelrii la instanele
judectoreti. n Romnia s-au nfiinat asociaii profesionale (uniuni) a mediatorilor
bancari ce reprezint comunitatea bancar a mediatorilor autorizai. n luna septembrie
2010, BNR a publicat, n colaborare cu Ministerul de Finane, dou ghiduri ce conin
recomandri pentru instituiile de credit i clienii acestora privind restructurarea
extrajudiciar a obligaiilor societilor comerciale i a mprumuturilor acordate
persoanelor fizice garantate cu garanii ipotecare. Aceste ghiduri sunt relevante att
pentru mediatorii autorizai ct i pentru angajaii bncilor.

ASIGURRI CONEXE ACTIVITII DE CREDITARE

Aa cum am vzut, acordarea de credite persoanelor fizice este condiionat, n
anumite cazuri, de ncheierea unor asigurri: asigurarea imobilului care face obiectul
ipotecii, asigurarea CASCO a autoturismului adus n gaj, asigurare de via etc. n alte
situaii, banca nsi ncheie o asigurare mpotriva riscului de neplat, prin care se
protejeaz n eventualitatea n care mprumutatul nu ramburseaz creditul. Astfel, n
activitatea de creditare sunt necesare cunotine i din domeniul asigurrilor, pentru a
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 39
vedea n ce msur banca este protejat de o poli de asigurare (fie direct, fie prin
intermediul cesiunii).

Asigurrile sunt reglementate, n principal, de Legea nr.136/1995 privind asigurrile
i reasigurrile n Romnia i Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, ambele modificate i completate ulterior.

Asigurarea se ncheie ntre asigurat i societatea de asigurare sub forma unui contract,
denumit contract de asigurare sau, cel mai frecvent, poli de asigurare, avnd, sub
raport juridic, printre altele, urmtoarele caracteristici:
- este consensual, ntruct se ncheie numai prin voina ambelor pri;
- este sinalagmatic, ntruct fiecare parte are anumite obligaii;
- este aleatoriu, ntruct, la ncheierea asigurrii, asiguratul i asigurtorul nu
cunosc efectele, avantajele sau pierderile ce vor rezulta din contract;
- este succesiv, ntruct este ealonat n timp;
- este un contract de adeziune, respectiv asigurtorul stabilete forma
contractului, dar asiguratul ader la el, acceptnd clauzele ca atare.

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc societii de asigurare o
sum de bani, numit prim de asigurare, iar aceasta se oblig s plteasc
asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea cuvenit ca urmare a
producerii unui risc asigurat sau suma asigurat, conform condiiilor convenite.

Potrivit Legii nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia cu
moficrile i completrile ulterioare, contractul de asigurare trebuie ncheiat n form
scris i cuprinde urmtoarele elemente:
- numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;
- obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil;
- riscurile ce se asigur;
- momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
- primele de asigurare;
- sumele asigurate;
- alte elemente stabilite prin norme emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.
Asigurrile prezint urmtoarele elemente tehnice, determinante n nelegerea unei
polie:
Asigurtorul este o societatea de asigurare care, n schimbul primei de asigurare, i
asum obligaia de a plti asiguratului o sum de bani la producerea unui eveniment
asigurat. n Romnia, societile de asigurare sunt supuse autorizrii i supravegherii
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Asiguratul este persoana care i asigur bunurile, viaa sau sntatea, pltind pentru
aceasta o sum de bani asigurtorului.
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau
suma asigurat, fr a fi neaprat parte a contractului de asigurare. Beneficiarul poate
fi asiguratul nsui sau o ter persoan.
Sesiunea 6 - 40 Sesiunea 6: Credite bancare
Riscul asigurat reprezint unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare,
posibile i incerte, care, atunci cnd au loc, oblig asigurtorul la plata ctre asigurat a
despgubirii sau a sumei asigurate.
Suma asigurat reprezint rspunderea maxim a asigurtorului n cazul producerii
unui risc asigurat. Suma asigurat constituie i baza de calcul pentru prima de
asigurare.
Prima de asigurare reprezint suma pltit de asigurat asigurtorului pentru preluarea
de ctre acesta a riscului asigurat. Prima de asigurare este, de fapt, costul pltit de
asigurat pentru ncheierea asigurrii i se determin prin aplicarea procentului de
prim (tarifului de prim) la valoarea asigurat. Prima de asigurare se achit anticipat
i integral sau n rate, caz n care prima rat se pltete la ncheierea asigurrii.
Numrul, valoarea i scadena ratelor de prim sunt nscrise n polia de asigurare.
Dauna (paguba) reprezint pierderea suferit de asigurat ca urmare a producerii
riscului asigurat. Dauna poate fi total, atunci cnd pierderea este egal cu suma
asigurat (sau mai mare exemplu: n cazul asigurrii unui bun la o valoare mai mic
dect cea real, bun distrus n ntregime) sau parial, atunci cnd pierderea este mai
mic dect suma asigurat (sau dect valoarea bunului).
Despgubirea reprezint suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc
asiguratului n cazul producerii riscului asigurat. Despgubirea poate fi egal sau mai
mic dect dauna suferit de asigurat, dar niciodat mai mare dect suma asigurat.
Referitor la aceste aspecte, exist trei practici, astfel:
- rspunderea proporional, caz n care despgubirea se stabilete proporional
cu ponderea sumei asigurate n valoarea bunului asigurat (ex. dac suma
asigurat este de 75% din valoarea bunului, pentru calculul despgubirii se
aplic acest procent la valoarea daunei);
- rspunderea dup primul risc, atunci cnd despgubirea este egal cu valoarea
daunei, dar n limita sumei asigurate;
- rspunderea limitat, n cazul n care contractul de asigurare prevede franiz,
respectiv suportarea de ctre asigurat a unei pri din valoarea daunei; franiza
poate fi simpl (atins) i absolut (deductibil); n prima situaie, asigurtorul
acoper n ntregime dauna, dac valoarea acesteia este mai mare dect
franiza, n caz contrar ea fiind suportat n ntregime de ctre asigurat; n cea
de a doua situaie, asigurtorul acord despgubire numai pentru partea din
daun care depete franiza; franiza poate fi stabilit ca sum fix sau
procent.
Franiza trebuie, evident, luat n calcul n momentul analizei condiiilor de asigurare
pentru a cunoate gradul de acoperire a expunerii bncii. De exemplu: n cazul unei
asigurri de credit, chiar dac suma asigurat include tot principalul, existena unei
franize deductibile de 15% semnific un grad de acoperire a creditului cu garanii de
doar 85%.
Perioada de asigurare difer n funcie de tipul asigurrii. n cazul bunurilor,
asigurarea se ncheie, de regul, pe un an de zile, cu posibilitatea de prelungire.
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 41
Poliele pot fi ns ncheiate i pe perioade subanuale, dar de minim 3 luni. n cazul
asigurrilor de cltorie, perioada de asigurare poate fi mai redus. n mod uzual,
asigurarea intr n vigoare a doua zi dup plata primei de asigurare (sau a ratei nti de
prim, acolo unde este cazul).
De menionat faptul c orice poli de asigurare prevede pe lng dreptul asiguratului
la despgubire n caz de producere a riscului asigurat, i o serie de obligaii a cror
ndeplinire condiioneaz plata acestei despgubiri de ctre asigurtor (plata primelor
de asigurare, notificarea modificrii condiiilor iniiale, respectiv a celor n care a fost
ncheiat asigurarea, notificarea producerii riscului n cel mai scurt timp etc.).
Asigurrile se mpart n dou mari categorii:
- asigurri de bunuri i
- asigurri de via.
La rndul lor, aceste categorii de asigurri se mpart n clase de asigurri.

n asigurrile de bunuri, asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului despgubiri
n situaia n care s-a produs un risc pentru care bunul a fost asigurat. Asiguratul are
obligaia de a pstra bunul asigurat n bune condiii i de a notifica asigurtorul cu
privire la orice modificare survenit de la ncheierea asigurrii referitoare la risc. Dac
asiguratul nu i respect obligaiile prevzute n poli, asigurtorul poate reduce
despgubirea sau poate chiar refuza acordarea acesteia.
n categoria asigurrilor de bunuri intr i asigurarea locuinei. n cazul unei ipoteci
asupra unui imobil, aa cum am vzut mai sus, banca solicit i asigurarea acestuia.
Pentru garantarea creditelor acordate persoanelor fizice, de regul, ipoteca se
constituie asupra unei locuine care are urmtoarea accepiune: cas, vil, apartament,
caban sau alt construcie destinat locuirii permanente sau temporare (cas de
vacan), avnd dotrile necesare acestui scop.
Asigurarea acestui tip de imobile acoper n general urmtoarele riscuri: incendiu,
explozie, cderea aparatelor de zbor, trsnet, furtun, uragan sau alte evenimente
similare, inundaii, aluviuni, prbuire sau alunecare de teren, cutremur de pmnt,
cdere accidental de corpuri, furtul prin efracie, terorism etc. Practica societilor de
asigurare este s ofere mai multe tipuri de polie, n trepte, n funcie de riscurile
asigurate, ca de exemplu: o poli cu riscuri de baz, o poli extins, care acoper pe
lng riscurile de baz i alte tipuri de riscuri, i o poli cu acoperire total, care
asigur toate riscurile. Totui, sunt anumite riscuri care nu pot fi asigurate, fiind
specificate n poli ca riscuri excluse de la asigurare (de obicei riscurile politice,
explozii atomice, erori de proiectare). Evident, costul asigurrii crete pe msur ce
numrul riscurilor asigurate este mai mare.
n cazul asigurrii locuinei, suma asigurat se stabilete lund n calcul urmtoarele
valori:
- valoarea de nlocuire (de nou), reprezentnd costul construirii sau achiziiei
unui nou imobil sau
Sesiunea 6 - 42 Sesiunea 6: Credite bancare
- valoarea de pia, reprezentnd preul de pe piaa respectiv care poate fi
obinut de proprietar pentru acel imobil prin vnzare.

Prima de asigurare se stabilete prin aplicarea procentului de prim la suma asigurat.
Procentul de prim difer n funcie de riscurile asigurate, dar i de o serie de ali
factori, cum ar fi: mediu urban sau rural, zona seismic, vechimea construciei,
materialele folosite la construcia cldirii, dotarea cu sisteme antiefracie etc.

Polia de asigurare a locuinei poate include i asigurarea bunurilor din locuin (ex.
mobilier, electrocasnice), bunuri a cror valoare asigurat este stabilit prin
completarea cererii-chestionar de asigurare. Prima difer i n acest caz n funcie de
riscurile asigurate.

n caz de producere a unui risc asigurat, asiguratul are obligaia de a notifica n scris
societatea de asigurare n cel mai scurt timp. Pentru plata despgubirii, asigurtorul
procedeaz la constatarea daunei, evaluarea acesteia, verificarea ndeplinirii de ctre
asigurat a obligaiilor prevzute n poli, toate acestea fiind cuprinse n dosarul de
daun. Despgubirea se acord dup o anumit perioad de timp de la producerea
evenimentului asigurat, precizat n condiiile generale de asigurare, perioad necesar
completrii dosarului de daun i calculului despgubirii.

Asigurarea CASCO este o asigurare de bunuri, respectiv de autovehicule, care
acoper, de regul, riscul de incendiu, furt i avarii accidentale. Poate fi i o asigurare
extins, caz n care se acoper i alte riscuri, cum ar fi: calamiti naturale, trsnet,
explozie, cderi de obiecte. Prima de asigurare difer nu numai n funcie de riscurile
asigurate, dar i de felul autovehiculului, vechimea acestuia etc.

Asigurarea de via reprezint un mijloc de protecie financiar a unei persoane i a
familiei sale. Ca mijloc de protecie a persoanei, asigurarea de via genereaz un
venit suplimentar pentru un anumit moment din via (prin asigurarea unui capital sau
a unei pensii) sau un sprijin financiar n cazul unui accident. Asigurrile de via au
evoluat n timp, ca toate celelalte produse financiare. n practic, exist dou mari
categorii de asigurri de via: cele tradiionale i aa-numitele asigurri de tip unit-
linked.

Asigurrile de via tradiionale sunt asigurri care ofer clienilor garanii, de obicei
un venit fix garantat n caz de deces sau la maturitate. Asigurtorul trebuie s
plteasc aceste sume indiferent de costurile implicate sau de rentabilitatea
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 43
investiiilor pe care le realizeaz investiii de regul prudeniale (n depozite bancare
sau titluri de stat), care s nu pericliteze stabilitatea financiar a acestuia.
n practic, exist foarte multe tipuri de asigurri de via aa-zis tradiionale, dar cele
mai des ntlnite sunt urmtoarele:
Asigurarea de via pe termen limitat este o form de asigurare care se ncheie pe
durat determinat i acoper doar riscul de deces. Asiguratul pltete primele de
asigurare, iar n cazul producerii riscului n interiorul perioadei de asigurare, suma
asigurat este pltit beneficiarului asigurrii. Dac la expirarea perioadei de
valabilitate a asigurrii evenimentul asigurat nu s-a produs, asigurtorul nu are nici un
fel de obligaie de plat. ntruct nu acoper dect riscul de deces, prima de asigurare
este mult mai mic dect n cazul celorlalte tipuri de asigurri.
Asigurarea de via pe termen nelimitat constituie o form de asigurare care acoper
riscul de deces pn la o vrst naintat a asiguratului (ex. 95 de ani), primele de
asigurare fiind pltite pn la vrsta de pensionare.
Asigurarea mixt de via reprezint un tip de asigurare cu capitalizare. La data
expirrii poliei de asigurare, asigurtorul pltete asiguratului suma asigurat. n caz
de deces al asiguratului, suma va fi pltit beneficiarului asigurrii. Primele de
asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat. Aceast poli prevede i
posibilitatea renunrii la asigurare, deintorul avnd dreptul de a primi valoarea de
rscumprare, valoare cu att mai mare cu ct data expirrii poliei este mai apropiat.
Asigurarea de tip student are drept scop economisirea unor fonduri pentru a suporta
costurile cu studiile copiilor. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat (printele
sau tutorele copilului) pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul (copilul) s
intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Perioada de plat a rentelor
poate fi de 4 sau 5 ani sau, ntr-o proporie mai mic (ntruct primele nu mai pot fi
investite pe perioada de 4-5 ani aa cum a fost convenit iniial), suma poate fi pltit
integral la nceputul studiilor.
Asigurarea de tip zestre este asemntoare cu asigurarea de tip student, deosebirea
constnd n faptul c suma se va acorda copiilor drept zestre, n momentul cstoriei.
Este o asigurare de tip dot, prin care se ofer protecie fa de riscul de deces al
persoanei asigurate (printele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind
suma asigurat la mplinirea unei anumite vrste sau cu ocazia cstoriei. O alt
deosebire fa de asigurarea de tip student este faptul c suma asigurat se pltete
integral i nu ealonat.
Asigurarea de rent este un tip de asigurare prin intermediul creia asigurtorul
pltete o indemnizaie periodic. Aceast asigurare se ntlnete, cel mai frecvent, n
dou variante: rent cu rat fix i rent viager.

Sesiunea 6 - 44 Sesiunea 6: Credite bancare
Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri bazate pe investiii, care ofer,
pe lng protecia prin asigurare, i posibilitatea investirii. Prima pltit de asigurat
este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la dispoziie de ctre
asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot parte - un anumit numr de uniti
(unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n care se vor
investi primele pltite de el. Pe parcursul derulrii asigurrii, asiguratul poate modifica
structura investiiilor. Spre deosebire de asigurrile de via tradiionale, n cazul
asigurrilor de tip unit-linked riscul investiiei aparine asiguratului.
Astfel, asigurrile de via de tip unit-linked au, n principal, dou componente: cea de
protecie, reprezentat de o asigurare de via pe termen nelimitat, pentru care plata
primelor se realizeaz pn la vrsta pensionrii, suma asigurat fiind garantat de
asigurtor, i componenta investiional, respectiv cumprarea unui numr de uniti
din fondurile de investiii puse la dispoziie de asigurtor, valoarea acestora fiind
determinat periodic.
n cazul asigurrilor de via de tip unit-linked, prima de asigurare nu este fix, nivelul
acesteia putnd fi modificat oricnd de ctre asigurat. De asemenea, asiguratul are
dreptul, aa cum am vzut, s i modifice structura plasamentelor (drept limitat, totui
ex. o dat sau de dou ori pe an) i s i reduc numrul de uniti, respectiv suma
investit.
n cazul asigurrilor de via, primele de asigurare sunt stabilite ca n cazul oricror
tipuri de asigurri n funcie de risc. Evaluarea riscului se face lund n considerare
mai muli factori:
- vrsta i sexul asiguratului;
- starea de sntate a asiguratului;
- valoarea sumelor asigurate;
- durata contractului.
Asigurarea riscului de credit a cunoscut o dezvoltare semnificativ odat cu
expansiunea creditelor retail. Prin acest tip de asigurare se acoper, evident, riscul de
nerambursare a creditului i, uneori, de neplat a dobnzii. Societile de asigurare pot
subscrie riscuri de credite n baza unor contracte ncheiate cu instituiile de credit sau
direct cu debitorii persoane fizice, caz n care beneficiarul asigurrii este creditorul.
Prima de asigurare poate s difere n funcie de perioada de creditare, de tipul
creditului, de debitor etc. Societile de asigurare sunt limitate n subscrierea riscului
de credit prin reglementri ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
REZUMAT
n cadrul acestei sesiuni, am analizat diferite tipuri de credite specifice sectorului retail
banking, punnd accentul pe creditul imobiliar/ipotecar, leasing i creditul de consum.
De asemenea, este important s cunoatei dobnzile i comisioanele aplicabile
creditelor retail.
S-au prezentat i principalele surse de informaii privind riscul bancar n cazul
clienilor retail: Centrala Riscurilor Bancare, Centrala Incidentelor de Pli, Biroul de
Credit.
Au fost studiate criteriile de eligibilitate pentru persoanele fizice i persoanele fizice
autorizate, documentele solicitate de banc n vederea contractrii creditelor.
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 45
De asemenea, au fost prezentate tipurile de garanii solicitate de bnci, modalitile de
administrare i monitorizare a creditelor retail, precum i principalele cauze ale
apariiei creditelor neperformante.
Acordarea de credite persoanelor fizice este condiionat, n anumite cazuri, de
ncheierea unui contract (poli) de asigurare ntre asigurat i asigurtor (societatea de
asigurare). S-au enumerat elementele tehnice ale asigurrilor i principalele tipuri de
asigurri.


ACTIVITATE LEGAT DE NOIUNI CHEIE
Scriei propria dvs. definiie a noiunilor cheie din aceast sesiune. Poate vei dori s
adugai unele nsemnri proprii. Aceasta este o ocazie s v fixai cuvintele i
expresiile pe care le-ai nvat. Lista elementelor eseniale pentru studiu v va ajuta
s reinei cele mai importante idei ale acestei sesiuni.

ELEMENTE ESENIALE PENTRU STUDIU
creditul ipotecar;
creditul imobiliar;
creditul de consum;
operaiunea de leasing;
dobnda anual efectiv (DAE);
Centrala Riscurilor Bancare;
Centrala Incidentelor de Pli;
Biroul de Credit;
documentaie de credit;
venituri nete;
datorii lunare totale de plat;
punctaj scoring;
referat de credit;
contract de credit;
garanii reale;
garanii personale;
cesiunea de crean;
mprumuturi neperformante;
recuperarea creditelor;
restructurarea i reealonarea creditelor;
Sesiunea 6 - 46 Sesiunea 6: Credite bancare
executarea silit;
leasing-ul financiar;
leasing-ul operaional;
leasing-ul cross-border;
franiz;
contract de asigurare;
asigurri de bunuri;
asigurri de via.

NTREBRI DE AUTOEVALUARE
ntrebrile care urmeaz v dau posibilitatea s verificai nelegerea materialului
din aceast sesiune. Odat ce ai rspuns la toate ntrebrile, comparai rspunsurile
dvs. cu rspunsurile model, date la sfritul sesiunii de studiu. Dac avei
neclariti, revedei materialul relevant din aceast sesiune sau cerei ajutorul
tutorului/ndrumtorului dvs.
1. Ce trebuie s conin reglementrile interne ale bncilor n materie de credite
retail?
2. Ce tipuri de credite retail cunoatei?
3. Care sunt etapele unei operaiuni de leasing?
4. Care sunt condiiile n baza crora se face departajarea leasing-ului financiar
de cel operaional?
5. Cum se realizeaz tragerea creditelor i rambursarea acestora?
6. Care sunt dobnzile practicate de bnci n cazul creditelor retail?
7. Ce reprezint dobnda anual efectiv?
8. Ce trebuie s conin un contract de credit de consum?
9. Care sunt comisioanele practicate de bnci n cazul creditelor retail?
10. Ce informaii gestioneaz Centrala Riscurilor Bancare?
11. Ce semnificaie au noiunile de persoan declarant i persoan recenzat?
12. Ce reprezint riscul individual? Dar cel global?
13. Care sunt registrele organizate n cadrul Centralei Riscurilor Bancare?
14. Ce informaii difuzeaz, din proprie iniiativ, Centrala Riscurilor Bancare?
15. Ce informaii conine Situaia creditelor restante?
16. Ce informaii gestioneaz Centrala Incidentelor de Pli?
17. Care sunt principalele seciuni ale bazei de date a Centralei Incidentelor de
Pli?
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 47
18. Definii incidentul de plat. Ce se nelege prin incident de plat major?
19. Ce este interdicia bancar?
20. Care sunt principalele forme de garanii personale?
21. Care sunt condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc o garanie pentru a fi
acceptat de banc?
22. n ce situaie este obligatorie consultarea bazei de date a Centralei
Incidentelor de Pli?
23. Ce este Biroul de Credit i care este scopul pentru care a fost nfiinat?
24. Ce informaii gestioneaz Biroul de Credit?
25. Ce categorii de entiti particip la sistemul Biroului de Credit?
26. Precizai care sunt categoriile de clieni persoane fizice care pot beneficia de
credite, conform reglementrilor bancare.
27. Care sunt condiiile care stau la baza stabilirii cuantumului creditului ce
poate fi acordat unei persoane fizice?
28. Cum se efectueaz analiza creditului acordat persoanelor fizice, prin punctaj
scoring?
29. Ce informaii trebuie s conin referatul de credit?
30. Prezentai principalele cauze ale apariiei creditelor neperformante.
31. Ce metode pot fi aplicate pentru recuperarea creditelor neperformante?
32. Care sunt caracteristicile unui contract de asigurare?
33. Enumerai elementele tehnice ale asigurrilor.
34. Care sunt obligaiile principale ale asiguratului?
35. Cum se determin prima de asigurare i cum poate fi aceasta pltit?
36. Cum se stabilete suma asigurat n cazul asigurrii locuinei?
37. Prin ce se caracterizeaz asigurrile de via de tip unit-linked?

RECAPITULARE
Dup ce ai terminat de studiat aceast sesiune, reflectai cteva momente asupra
obiectivelor procesului de studiu. Rspunsul la ntrebrile de autoevaluare ar trebui s
v arate ct ai reuit s nvai. Dac nu suntei siguri c ai realizat obiectivele
procesului de studiu, este util s recitii prile relevante din aceast sesiune, nainte de
a studia mai departe. Dup ce ai revzut obiectivele procesului de studiu i
considerai c vi le-ai nsuit, ar trebui s acordai cteva minute recitirii materialului,
pentru a aprofunda nelegerea lui. De asemenea, ar fi util s revizuii rspunsurile la
ntrebrile de autoevaluare. Aceasta v va ajuta la recapitularea pentru examen.
Sesiunea 6 - 48 Sesiunea 6: Credite bancare

RSPUNSURI MODEL LA NTREBRILE DE AUTOEVALUARE (SESIUNEA 6)
1. Reglementrile interne ale bncilor n materie de credite retail trebuie s conin cel
puin urmtoarele aspecte:
- organizarea activitii de creditare (acordare, derulare);
- modalitile de garantare pentru fiecare tip de credit;
- clauzele obligatorii ale contractului de credit (condiiile de rambursare,
dobnda, dobnda penalizatoare, penalitile pentru dobnzi neachitate la
scaden, garaniile acolo unde este cazul etc.);
- documentaia pe baza creia se analizeaz i aprob creditul;
- competenele de aprobare a creditelor, n funcie de valoarea acestora;
- metodologia de evaluare a bonitii solicitantului;
- categoriile de venituri considerate eligibile i coeficienii de ajustare a acestora
(funcie de certitudine i frecven);
- metodologia de stabilire a angajamentelor lunare din operaiuni de creditare n
cadrul crora nu sunt stabilite scadene lunare (ex. pentru overdraft).
2. Creditele se pot clasifica dup mai multe criterii, astfel:
- n funcie de perioada de acordare:
credite pe termen scurt cu perioada maxim de rambursare de 1 an
(perioad uzual n cazul creditelor pentru nevoi personale, dei tot mai
multe bnci ofer astfel de mprumuturi chiar pe termen lung);
credite pe termen mediu cu perioada de rambursare cuprins ntre 1 i 5
ani (ex. credite pentru cumprarea de autoturisme, electrocasnice);
credite pe termen lung cu perioada de rambursare mai mare de 5 ani (ex.
credite ipotecare).
- n funcie de dobnd:
credite cu dobnd fix;
credite cu dobnd variabil;
credite mixte (combinaie ntre dobnda fix i cea variabil ex. credit
ipotecar cu dobnd fix n primii trei ani, dup care dobnda este
variabil).
- n funcie de moned:
credite n lei;
credite n valut.
- n funcie de garanii:
credite cu garanii reale (mobiliare sau imobiliare);
credite cu garanii personale (fidejusiune, asigurare mpotriva riscului de
neplat;
credite negarantate.

- n funcie de destinaie:
credite de consum;
credite pentru investiii imobiliare.

- n funcie de obiectul creditului:
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 49
Credite ipotecare/imobiliare;
Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat;
Credite pentru cumprarea de autoturisme (credite auto);
Credite pentru nevoi personale;
Credite pentru studii;
Credite pentru plata unor tratamente medicale;
Credite pentru vacane i cltorii;
Credite pentru cumprarea de aciuni;
Overdraft;
Refinanarea.

3. Etapele unei operaiuni de leasing sunt:
a) Beneficiarul iniiaz operaiunea i se adreseaz societii de leasing cu o
cerere de ofert;
b) Societatea de leasing accept cererea de ofert, care devine comand;
c) Stabilirea contractului dintre productor i beneficiar;
d) ncheierea contractului de leasing dintre finanator i beneficiar;
e) Cumprarea bunului de ctre societatea de leasing;
f) Punerea bunului la dispoziia beneficiarului;
g) Beneficiarul pltete societii de leasing costul sub form de rate ealonate pe
perioada de valabilitate a contractului.
4. Condiiile n baza crora se face departajarea leasing-ului financiar de cel
operaional sunt:
- la expirarea contractului de leasing este prevzut n mod expres trecerea
dreptului de proprietate de la locator la utilizator;
- riscurile i beneficiile dreptului de proprietate trec asupra utilizatorului din
momentul ncheierii contractului de leasing;
- chiar dac la final dreptul de proprietate nu este transferat, perioada de folosire a
bunului n sistem de leasing acoper cel puin 75% din durat normal de utilizare
a bunului;
- utilizatorul poate opta pentru cumprarea bunului, iar preul de cumprare va
reprezenta cel mult 50% din valoarea de intrare (de pia).

5. Tragerea creditelor (utilizarea efectiv) se realizeaz, n funcie de destinaia lor,
astfel:
- prin ridicare de numerar (ex. credit pentru nevoi personale);
- prin card (ex. overdraft, credite pentru vacan);
- prin virament n contul furnizorului de bunuri sau prestatorului de servicii (ex.
achiziionarea unui autoturism, cumprarea unei locuine, creditul de vacan).
Rambursarea creditelor se realizeaz, n general, n rate lunare egale. n anumite
situaii (dac veniturile debitorului sunt suficiente), se poate utiliza i o schem de
rambursare n rate descresctoare, respectiv rambursarea n rate egale a
principalului i plata dobnzii la sold. Sunt i bnci care, n cazul creditelor
imobiliare, acord o perioad de graie perioad n care nu sunt rate de credit
scadente, debitorul fiind obligat numai la plata dobnzii.
Sesiunea 6 - 50 Sesiunea 6: Credite bancare
6. Dobnda la creditele retail poate fi fix sau variabil. Exist, de asemenea, i
scheme de creditare n care se combin dobnda fix cu cea variabil, exemplul cel
mai frecvent fiind n cazul creditului ipotecar credit cu dobnd fix n primii ani,
dup care dobnda devine variabil.
7. Dobnda anual efectiv (DAE) reprezint o obligaie valabil pentru acele produse
pe care creditorul sau intermediarul de credit le promoveaz public, cu precizarea
nivelului dobnzii sau a altor costuri asociate creditului.
8. Un contract de credit de consum trebuie s includ informaii referitoare la numele
i adresele prilor contractante, valoarea DAE, indicarea condiiilor n care
dobnda anual efectiv poate fi modificat, valoarea i scadena plilor pe care
mprumutatul trebuie s le fac n contul creditului, lista elementelor componente
ale DAE (toate costurile asociate creditului), clauze privind nerespectarea de ctre
debitor a contractului de credit i eventualele costuri suplimentare generate de
nerespectarea clauzelor contractuale. n cazul n care DAE nu poate fi calculat (ex.
linii de credit), contractul va cuprinde nivelul dobnzii, celelalte costuri, plafonul
de creditare, condiiile n care acestea pot fi modificate etc.
9. Comisioanele practicate de bnci n cazul creditelor retail sunt urmtoarele:
- Comision de analiz a dosarului, pltibil la depunerea cererii de mprumut;
- Comision de evaluare a proprietii, ncasat atunci cnd se constituie drept
garanie o ipotec, operaiunea fiind realizat de evaluatorii bncii;
- Comisionul de acordare este, de regul, un comision flat, respectiv un procent
aplicat la valoarea creditului, pltibil la data acordrii;
- Comision de gestiune (administrare) aplicabil la valoarea creditului i pltibil n
dou variante: o singur dat la data semnrii contractului de credit sau pltibil
odat cu ratele de credit;
- Comisionul de rambursare anticipat se percepe atunci cnd mprumutatul
dorete restituirea nainte de scaden a creditului, modificat prin OUG 50/2010;
- Comision de amendare a contractului de credit, atunci cnd survin modificri n
derularea acestuia, modificri convenite prin ncheierea unui addendum la
contract.
10. Informaiile de risc bancar gestionate de CRB includ: datele de identificare ale
debitorilor i operaiunile prin care instituiile de credit se expun la risc fa de
acetia (acordarea de credite i asumarea de angajamente), precum i informaii
despre fraudele cu carduri.
11.Persoane declarante prelucreaz informaiile din sistemul bancar colectate de ctre
CRB i le difuzeaz, ntr-un anumit format i n anumite condiii, instituiilor de
credit. Persoanele nscrise n CRB poart denumirea de persoane recenzate.
12. Riscul individual reprezint expunerea unei instituii de credit fa de un debitor,
respectiv suma expunerilor att din operaiunile derulate direct cu debitorul, ct i
din operaiunile cu alte entiti ale grupului din care debitorul face parte. Riscul
individual se determin de ctre persoana declarant.
Riscul global reprezint expunerea ntregului sistem bancar din Romnia fa de un
debitor. Riscul global este determinat de ctre CRB.
13. Registrele organizate n cadrul n cadrul Centralei Riscurilor Bancare sunt:
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 51
- Registrul central al creditelor (RCC), care conine datele de identificare ale
persoanelor recenzate, riscurile individuale i globale, precum i
caracteristicile acestora;
- Registrul creditelor restante (RCR), care evideniaz creditele nerambursate la
scaden;
- Registrul grupurilor de debitori (RGD), n care sunt nscrise, aa cum rezult
i din denumire, grupurile de debitori; criteriile de constituire a unui grup (un
singur debitor) sunt cele prevzute de reglementrile BNR privind
supravegherea solvabilitii i expunerilor mari;
- Registrul fraudelor cu carduri (RFC), care conine informaii privind fraudele
comise de ctre posesorii de carduri.
14. CRB difuzeaz, din proprie iniiativ, instituiilor de credit urmtoarele
informaii: Situaia riscului global privind persoanele recenzate, care cuprinde
informaii privind riscul global asociat debitorilor raportai de persoana declarant
n luna respectiv, fraudele cu carduri, restanele mai mari de 30 de zile pentru
creditele retail i incidentele de plat ale persoanelor recenzate, i Situaia
grupurilor de debitori, care conine informaii privind grupurile de debitori
raportate de persoana declarant n luna respectiv.
15. Situaia creditelor restante conine informaii referitoare la creditele restante pe
ultimii 7 ani ale debitorilor raportai de ctre persoana declarant n luna
respectiv, informaii care se regsesc n Registrul creditelor restante, precum i
informaii privind riscul global, fraudele cu carduri i incidentele de plat asociate
persoanelor respective.
16. Centrala Incidentelor de Pli gestioneaz informaii cu privire la incidentele de
plat transmise de ctre instituiile de credit (denumite persoane declarante),
referitoare la acte i fapte cu potenial fraudulos, litigios sau care produc riscuri de
neplat, inclusiv de natura celor care pot afecta finalitatea decontrii, informaii
care sunt valorificate n interes public sau privat.
17. Baza de date a Centralei Incidentelor de Pli are urmtoarele seciuni:
Fiierul naional de incidente de pli (FNIP), care la rndul su cuprinde:
- Fiierul naional de cecuri (FNC);
- Fiierul naional de cambii (FNCb);
- Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i
Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR), alimentat automat din FNIP
cu incidentele de plat majore.
18. Incidentul de plat reprezint nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor unei
persoane legate de decontarea unui instrument de plat - cec, cambie sau bilet la
ordin, obligaii legale sau contractuale. Incidentele de plat majore se refer la
urmtoarele situaii:
n cazul cecului
- cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
- cecul a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil n cont, n cazul
prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare;
- cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie;
- cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;
- cecul a fost emis de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar;
Sesiunea 6 - 52 Sesiunea 6: Credite bancare
n cazul cambiei i al biletului la ordin
- cambia fost scontat fr existena creanei cedate n momentul cesiunii
acesteia (total sau parial);
- biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat/refuzat din lips
total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;
- biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un
anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat/refuzat din
lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.
19. n cazul nregistrrii unui incident de plat major cu cecuri, persoana n cauz se
afl n interdicie bancar, regim prin care i se interzice emiterea de cecuri pe o
perioad de 1 an.
20. Principalele forme de garanii personale utilizate conform reglementrilor din
legislaia romneasc, sunt:
- fidejusiunea (cauiunea), reglementat de art. 1652 din Codul Civil;
- garaniile prezentate sub form de scrisori de garanie emise de bnci, instituii
financiare i de asigurri i autoriti administrative (ministere), companii
internaionale/naionale ce au aceast competen;
- garaniile personale reglementate de legi speciale, dar care se ntemeiaz pe ideea
de fidejusiune (de exemplu: garania constituit de o ter persoan pentru
acoperirea eventualelor pagube ce ar fi cauzate unui agent economic de ctre un
gestionar, etc.).
21. Pentru a fi acceptate de banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ
urmtoarele condiii:
- existena pieelor de desfacere sau a potenialilor cumprtori pentru bunurile
propuse drept garanie;
- s poat fi transformate rapid n lichiditi;
- s fie materializate sub forma unui titlu, nscris autentic etc.;
- bunurile s fie n circuitul civil, s se afle n proprietatea solicitantului de credit
sau a garantului acestuia i s nu fie afectate de alte creane;
- proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le aduce n garanie;
- bunurile care sunt achiziionate i puse n funciune anterior solicitrii creditului
trebuie s fie n stare corespunztoare de funcionare n exploatare;
- bunurile achiziionate i nc nepuse n funciune, precum i bunurile care
urmeaz a fi procurate i achitate parial din credite s fie noi i nsoite de
certificate de calitate i de garanie;
- bunurile admise n garanie de natura activelor imobilizate corporale trebuie s fie
evaluate n conformitate cu normele tehnice n domeniu.
22. Instituiile de credit au obligaia s consulte baza de date a CIP n cazul eliberrii
formularelor de cecuri.
23. Biroul de Credit este o societate pe aciuni reprezentnd aproximativ 95% din
piaa de retail. Biroul a fost nfiinat cu scopul de a colecta i prelucra date privind
portofoliul de debitori ai societilor participante la sistem.
24. Iniial, Biroul a colectat i furnizat numai informaii negative, respectiv:
- restanele n rambursarea creditelor mai mari de 30 de zile;
Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 53
- informaii privind fraudulenii, respectiv persoane care au svrit o
infraciune n relaia cu banca, pentru care s-a emis o hotrre judectoreasc
definitiv;
- declaraii cu inadvertene (date neconforme cu realitatea furnizate de persoane
fizice la momentul solicitrii unui credit).
Ulterior, n faza a doua de funcionare, baza de date a fost completat i cu
informaii de credit pozitive, respectiv informaii privind toate creditele n sold.
Acestea cuprind att date de identificare, ct i date referitoare la expuneri, cum
sunt: suma creditului, data acordrii, valoarea nerambursat (n sold), durata
contractului de credit, modalitatea de rambursare, garanii, inclusiv date despre
girani, reealonri sau rescadenri etc.
25. Entitile care particip la sistemul Biroului de Credit sunt: bnci, instituii
financiare nebancare (societi de leasing, societi de credite de consum, societi
de credite ipotecare), societi de asigurare, societi de recuperare creane,
operatori de telefonie mobil.
26. Conform reglementrilor bancare pot beneficia de credite urmtoarele categorii de
clieni:
persoane fizice rezidente sau nerezidente (conform regulamentului valutar), n
vrst de cel puin 18 ani;
persoane fizice i asociaii familiale care exercit activiti de comer n baza
unor autorizaii, inclusiv productorii agricoli ce lucreaz suprafee de teren
agricol aflate n proprietate sau arendate pe baz de contract/convenie i
cresctori de animale, individuali sau asociai n diferite forme;
persoane fizice care exercit profesii liberale n baza unor legi speciale
(arhiteci, auditori financiari, avocai, farmaciti, medici, medici veterinari,
notari publici, traductori autorizai etc.).
27. La stabilirea sumei ce poate fi acordat unei persoane fizice, trebuie respectate
urmtoarele condiii:
a) angajamentele totale de plat lunare (principalul i dobnda) ale solicitantului
i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, contracte de leasing,
contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte
cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale
familiei sale.
De asemenea, n plus fa de aceast condiie, la stabilirea sumei ce urmeaz a
fi acordat, trebuie respectate urmtoarele limite:
b) angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, la creditele de
consum, indiferent de creditor, nu vor depi 40% din veniturile nete ale
solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia;
c) angajamentele de plat lunare, respectiv principalul i dobnda, la creditele
pentru investiii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depi 35% din
veniturile nete ale solicitantului sau, dup caz ale familiei acestuia.
28.Evaluarea creditului prin punctaj scoring este un mijloc statistic de evaluare a
clienilor cu scopul de a accepta un demers standardizat pentru determinarea
bonitii clienilor. n acest scop sunt necesare:
Sesiunea 6 - 54 Sesiunea 6: Credite bancare
stabilirea unui numr de variabile (stare material, nivel de venituri,
stabilitatea la locul de munc i de domiciliu, vrsta, starea civil, studiile,
comportament n relaiile cu banca i n calitate de debitor .a.).
statutarea unui sistem de agregare care s permit transpunerea
variabilelor ntr-un calificativ comun, de expresie global.
Fiecrui element din fia scoring i este alocat un punctaj. Punctele alocate sunt
totalizate, iar banca stabilete un prag de la care se poate acorda creditul.
Credit scoring-ul este o metod tiinific utilizat pentru a evalua credibilitatea
persoanei supuse analizei. Utiliznd credit scoring-ul, creditorul poate s evalueze
ntr-un mod rapid, obiectiv i consistent creditele anterioare i s determine
probabilitatea ca mprumutul s fie restituit conform angajamentului.
29. Referatul de credit trebuie s conin urmtoarele informaii:
date de identificare a solicitantului i giranilor;
volumul creditului propus a fi acordat i destinaia acestuia;
ncadrarea n condiiile generale i specifice de creditare;
sursele i capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale
antecalculate de rambursat;
garaniile asiguratorii ce se vor constitui;
aprecierile ofierului de credite i propunerile acestuia privind condiiile de
acordare, utilizare i rambursare a creditului referitoare la: volumul
creditului, termenul final de rambursare, nivelul ratei anuale de dobnd
(%), termenele i modalitile de efectuare a plilor, nivelul ratei lunare
totale antecalculate de rambursat i graficul de rambursare antecalculat,
evaluarea garaniilor;
competena de aprobare.

30. Exist mai muli factori care ar putea genera apariia unui credit neperformant. Cel
mai adesea, apariia unui credit neperformant este mai degrab, rezultatul aciunii
conjugate a mai multor factori, dect a unuia singur.
A. Erori comise de ctre creditor (Banca - Ofierul de credit)

Evitarea apariiei creditelor neperformante ncepe printr-o evaluare atent i
minuioas a cererii de creditare. Orice etap a procesului de creditare executat
necorespunztor, de la un interviu nesatisfctor pn la un proces inadecvat de
monitorizare a creditului, poate avea ca rezultat apariia unui credit neperformant.
Unele dintre cele mai frecvente greeli comise pe parcursul procesului de creditare
sunt urmtoarele:
- Interviu necorespunztor;
- Analiza necorespunztoare a documentaiei de credit;
- Necunoaterea activitii clientului;
- Garantarea defectuoas a creditului;
- Documentaia incorect sau incomplet.

31. n vederea recuperrii creditelor neperformante se pot aplica mai multe metode:

Sesiunea 6: Credite bancare Sesiunea 6 - 55
1. Recuperarea pe cale amiabil se aplic n cazul creditelor care nregistreaz
restane la scaden de peste 30 de zile.

2. Restructurarea creditelor. Instituia de credit trebuie s aprecieze situaia n
care se afl clientul i n cazul n care consider c pentru un credit restant exist
posibiliti reale de recuperare, dar cu sprijinul creditorului prin rescadenarea
sau reealonarea creditului.

3. Executarea silit este procedura de recuperare a debitelor prin valorificarea
garaniilor i este utilizat atunci cnd s-a constatat c toate cile propuse
anterior au fost utilizate; clientul nu respect condiiile stabilite anterior sau este
evaziv. Recuperarea creditelor acordate clienilor a cror situaie financiar nu
mai asigur condiiile de rambursare se realizeaz conform legislaiei n vigoare.

4. Medierea reprezint o modalitate facultativ de soluionare a conflictelor i
recuperare a creanelor pe cale amiabil.

32. Un contract de asigurare are urmtoarele caracteristicile:
- este consensual, ntruct se ncheie numai prin voina ambelor pri,
- este sinalagmatic, ntruct fiecare parte are anumite obligaii,
- este aleatoriu, ntruct, la ncheierea asigurrii, asiguratul i asigurtorul nu
cunosc efectele, avantajele sau pierderile ce vor rezulta din contract,
- este succesiv, ntruct este ealonat n timp,
- este un contract de adeziune, respectiv asigurtorul stabilete forma
contractului, dar asiguratul ader la el, acceptnd clauzele ca atare.
33. Elementele tehnice ale asigurrilor sunt:
- Asigurtorul;
- Asiguratul;
- Beneficiarul;
- Riscul asigurat;
- Suma asigurat;
- Prima de asigurare;
- Dauna (paguba);
- Despgubirea;
- Franiza;
- Perioada de asigurare).
34. Asiguratul se oblig s plteasc societii de asigurare o sum de bani, numit
prim de asigurare.
35. Prima de asigurare se determin prin aplicarea procentului de prim (tarifului de
prim) la valoarea asigurat. Aceasta se achit anticipat i integral sau n rate, caz
n care prima rat se pltete la ncheierea asigurrii.
36. n cazul asigurrii locuinei, suma asigurat se stabilete lund n calcul
urmtoarele valori:
- valoarea de nlocuire (de nou), reprezentnd costul construirii sau achiziiei
unui nou imobil sau
- valoarea de pia, reprezentnd preul de pe piaa respectiv care poate fi
obinut de proprietar pentru acel imobil prin vnzare.
Sesiunea 6 - 56 Sesiunea 6: Credite bancare
37. Asigurrile de via de tip unit-linked au urmtoarele caracteristici:
- sunt asigurri bazate pe investiii, care ofer, pe lng protecia prin asigurare,
i posibilitatea investirii.
- prima pltit de asigurat este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de
investiii puse la dispoziie de ctre asigurtor, din care asiguratul primete
apoi o cot parte - un anumit numr de uniti (unit-uri);
- riscul investiiei aparine asiguratului;
- prima de asigurare nu este fix, nivelul acesteia putnd fi modificat oricnd de
ctre asigurat;
- asiguratul are dreptul s i modifice structura plasamentelor s i reduc
numrul de uniti, respectiv suma investit.