Curs 1 Asigurari si reasigurari generalitati Definiie: 1.

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri, acoperind consecinele financiare ale unor evenimente nedorite. 2. Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan fizic sau juridic, numit asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice asigurator, pltind acestuia o sum de bani, numit prim de asigurare. Mod de aciune: Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor, din primele pltite de persoanele sau organizaiile care au cumprat asigurri. n cazul n care deintorul poliei va suferi un prejudiciu, asigurtorul accept riscul unor despgubiri semnificativ de mari, n schimbul primelor ncasate. Asigurarea reprezint o metod de transfer al riscului, iar asigurtorii sunt aceia care i asum riscul. Rolul fundamental al asigurrilor- protejarea bunurilor i persoanelor mpotriva diferitelor riscuri Funciuni socio-economice: -contribuia la crearea produsului intern brut; -participarea n calitate de ofertant pe piaa capitalului de mprumut; -realizarea de plasamente de resurse n investiii sau pe piaa nscrisurilor de valoare. Istoricul asigurrilor n ara noastr Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 140 de ani. Prima etap -a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima societate de asigurri - s-a ncheiat n anul 1948, cnd s-a introdus sistemul economiei planificate. -dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut n condiiile specifice economiei de pia, atingnd performanele cele mai nalte n perioada interbelic. In perioada celei de-a doua jumti a sec. al XIX-lea cele mai reprezentative societati sunt: Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Unirea, Prima Ardelean. n practica acestor societi, riscurile cu specific agricol lipseau din asigurri. In perioada interbelic s-a dezvoltat n ara noastr i activitatea n ramura asigurrilor de via.Dup primul rzboi mondial se remarc o ptrundere masiv a capitalului strin n activitatea de asigurare din Romnia. Cea mai intens activitate de asigurare din perioada capitalismului n ara noastr s -a nregistrat n deceniul al patrulea al sec XX, cnd s-au practicat toate formele de asigurri cunoscute i toate ramurile acestora. Etapa a doua- ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului de naionalizare a principalelor mijloace de producie, societile de asigurare din ara noastr au fost naionalizate i trecute n proprietatea statului. Ele au continuat s funcioneze pn la 1 sept. 1949, cnd au fost puse n lichidare, iar portofoliul lor au fost preluate de Societatea General Sovromasigurri .

In anul 1953, aceasta a fost lichidat, ADAS prelund portofoliul acesteia, se constituie monopolul statului n domeniul asigurrilor de bunuri, persoane, rspundere civil , ADAS fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil devin asigurri de stat. Etapa a treia. Monopolul statului n domeniul asigurrilor a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G. nr 1279 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de 3 societi comerciale pe aciuni:Asigurarea Romneasc S.A, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA S.A, Agenia CAROM Cauzele independente de voina omului au un caracter obiectiv, iar cele legate de comportamentul omului, poart un caracter subiectiv. Cauze cu caracter obiectiv : poziia terenului fa de sursa de ap, ceea ce l face s fie supus inundaiilor sau s fie ferit de acestea; caracteristicile materialelor folosite la construciile de cldiri care le fac s fie inflamabile sau neinflamabile, rezistente sau mai puin rezistente la seisme; sensibilitatea la grindin a unor culturi agricole etc. Cauze cu caracter subiectiv: atitudinea incontient a unor persoane, care prin neglijen, superficialitate, iresponsabilitate etc. pot s provoace sau s favorizeze nregistrarea de accidente, cu grave efecte umane i materiale. n categoria catastrofelor naturale sunt incluse: inundaiile;furtunile; seismele: seceta i incendiile provocate de temperaturi caniculare i care transform vegetaia forestier n scrum; frigul i ngheul; cderile de grindin, avalanele de zpad .a. Mrimea pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de; puterea de distrugere a forelor naturii aciunea factorului uman (materialele folosite n construcii msurile de prevenire (protecie) a catastrofelor n zonele ameninate etc.) ; elemente aleatorii (de exemplu, momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, al declanrii unor avalane de zpad etc.). n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse: incendii i explozii; accidente de aviaie; accidente maritime, lacustre i fluviale; accidente rutiere i feroviare; accidente produse n mine i cariere; prbuiri de cldiri i de lucrri de art. Daunele (pagubele) produse de catastrofele naturale ori de cele tehnice se grupeaz n funcie de mrimea acestora n: mici ,medii ,mari. Se mai face distincie ntre: daunele totale nregistrate n urma unei catastrofe si daunele protejate prin msuri speciale (asigurare). Pentru combaterea fenomenelor (evenimentelor) aleatorii, generatoare de pagube, care sunt numite riscuri, omul are la ndemn mai multe posibiliti:evitarea sau prevenirea riscului ; limitarea pagubelor provocate de riscurile produse ; crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube ; trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri. Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui anumit risc. Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter : -"activ"- reduc probabilitatea producerii fenomenelor - "pasiv"- atenueaz fora de distrugere a acestora . 2. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri

capabile s reduc la minimum efectele dezastruoase ale acestuia. n aceast categorie intr msuri ca:stingerea incendiului i mpiedicarea extinderii lui;localizarea epizootiilor i lichidarea;tratarea animalelor accidentate ori bolnave i sacrificarea celor nevindecabile;nlarea de diguri pentru protejarea localitilor. 3. Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube, presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. 4. Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic, ameninat de un risc oarecare, consimte s plteasc o sum de bani unei alte persoane (de regul o organizaie specializat), care se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv. Tipuri de fonduri de asigurare 1. Fonduri de autoprotecie (individuale) astfel de fonduri i constituie unele gospodrii ale populaiei i mai cu seam unele uniti economice, n msura n care fondurile respective sunt destinate s acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. 2. Fonduri de rezerv constituite n mod centralizat- Ele se constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de stat; se formeaz pe baza bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti ale unor ramuri, ministere i departamente. Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri: rezervele de stat materiale formate din materii prime, semine, alimente, combustibil, utilaje, piese de schimb, etc; Fondul de rezerv bugetar din bugetul de stat, la dispoziia Guvernului; Fondul de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii;Fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor, din care se compenseaz daunele provocate agenilor economici aflai n subordine, de ctre calamitile naturii. 3. Fonduri de asigurare propriu-zis- sunt constituite din primele de asigurare care se ncaseaz de la asigurai. 4.Fondul de protejare a asigurailor - constituit din cota procentual anual de 0,5% aplicat asupra volumului de prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu excepia asigurrilor de via. Este utilizat n cazul falimentului societilor de asigurri. 5. Fondul de protecie a victimelor strzii- constituit pe seama unei cote procentuale aplicate asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurrile RCA.Este utilizat pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie, n care autorul a rmas neidentificat, autovehiculul este neasigurat sau societatea de asigurri este n faliment. 6. Fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli- este constituit din iniiativa Ministerului Agriculturii, pentru asigurarea culturilor agricole i a efectivelor de animale, mpotriva factorilor naturali de risc. Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub trei aspecte: juridic , economic ,financiar. Asigurarea sub aspect juridic- asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete form juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis, care eman de la puterea legislativ. Potrivit legii asigurrilor din 1995, "prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc,

s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit ndemnizaie, n limitele i la termenele convenite". Contractul de asigurare prezint anumite trsturi : 1. este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor. 2. este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. 3. este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract 4. este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. 5. este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp, cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt, cu plata integral a primei, la ncheierea contractului. 6. este un contract de adeziune, adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. 7. este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri Asigurarea contractual constituie o modalitate de dobndire a securitii individuale de ctre asigurai. Asigurarea obligatorie ofer protecie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice i juridice, din considerente de ordin social i economic naional. Asigurrile sub aspect financiar si economic Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene viitoare i nesigure i se utilizeaz n mod centralizat pentru: acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate, finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare etc. Asigurrile ndeplinesc anumite funcii: 1.Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor ,se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, pe seama primei de asigurare (contribuiei), -se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv, impozitele i contribuiile cuvenite asigurrilor sociale. 2. Funcia de control este o funcie complementar a asigurrilor.Aceasta urmrete:modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, modul cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ-gospodreti, .a. ELEMENTE TEHNICE ALE ASIGURRILOR: asigurtorul; asiguratul; contractul de asigurare; riscul asigurat; evaluarea; suma asigurat; norma de asigurare; prima de asigurare; durata asigurrii; paguba sau dauna; despgubirea de asigurare. In cazul asigurrilor facultative, actul juridic care face dovada relaiei dintre asigurat i asigurtor este reprezentat de contractul de asigurare.

Prin contractul de asigurare se stabileste: obligaiile prilor; riscurile asigurate; suma asigurat; termenele de plat ale primelor; termenele de ncasare a despgubirilor. Beneficiarul asigurrii este acea persoan fizic i/sau juridic care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat. Contractantul asigurrii este o persoan juridic sau fizic care ncheie contractul de asigurare. Riscul asigurat este reprezentat de un fenomen sau grup de fenomene, care odat produse, oblig pe asigurtor s plteasc beneficiarului asigurrii despgubirea. Valoarea bunului asigurat - se stabilete prin evaluare. Evaluarea bunului asigurat constituie acea operaiune prin care asigurtorul, n acord cu asiguratul, stabilete valoarea bunurilor care vor fi cuprinse n contractul de asigurare. Suma asigurat, ca element tehnic nscris n contractul de asigurare, reprezint nivelul despgubirii maxime acceptate de asigurtor atunci cnd un eveniment asigurat se produce. Norma de asigurare este acel element prin care este determinat mrimea sumei asigurate. Prima de asigurare reprezint acea sum de bani pe care asiguratul o achit asigurtorului care se oblig, n schimb, s preia riscul si s acorde o ndemnizaie n condiiile producerii unei pagube. Durata asigurrii este elementul prin care se limiteaz perioada de timp n care exist obligaia contractual ntre asigurtor i asigurat Paguba sau dauna reprezint efectul unui fenomen asigurat care a acionat asupra obiectului asigurat i a produs o pagub. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor. CLASIFICAREA ASIGURRILOR 1. Din punctul de vedere al domeniului la care se refera: Asigurrile de bunuri cuprind acele valori de bunuri materiale aparinnd diverselor persoane fizice i/sau juridice, care pot face obiectul unui risc. Asigurrile de persoane vizeaz orice persoan fizic care se asigur mpotriva unor riscuri asigurate, cum ar fi accidentele, bolile, calamitile naturale.Prin aceast operaiune se realizeaz nu numai o protecie social, ci i o protecie economic a societii. Asigurrile de rspundere civil reprezint forma de asigurare prin care asigurtorul accept despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. 2. Din punctul de vedere al obiectului de activitate: asigurri de via; asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport;asigurri de aviaie;asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;asigurri de rspundere civil;asigurri de credite i garanii;asigurri de pierderi financiare din riscurile asigurate;asigurri agricole. 3. Din punctul de vedere al formei juridice: Asigurrile prin efectul legii rspund intereselor de natur economic i/sau social ale statului, iar raporturile dintre asigurat i asigurtor drepturile i obligaiile sunt stabilite prin lege. Asigurrile facultative preiau n asigurare, n completare, un anumit risc asigurat prin efectul legii, ct i acele riscuri asigurabile, care nu pot face obiectul asigurrilor obligatorii.

4. Dup riscurile cuprinse n asigurare, se clasific astfel: -asigurarea mpotriva riscurilor determinate de unele fenomene speciale (incendiu, explozie, micri seismice) -asigurarea mpotriva fenomenelor naturale (grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii, trsnet), care sunt specifice asigurrii culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor; -asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i accidentelor, practicate n cazul animalelor; -asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri specifice pentru mijloacele de transport; -asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli, accidente, pierderea parial sau total a capacitii de munc; -asigurarea pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate unor tere persoane, prin accidente de munc, accidente de autovehicule etc. 5. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial: -asigurri interne, n care prile contractante au domiciliul n aceeai ar, iar riscurile se pot produce pe acelai teritoriu -asigurri externe, atunci cnd prile contractante nu sunt n acelai teritoriu sau obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va produce pe teritoriul altei ri. 6. Dup felul raporturilor care se stabilesc ntre prile contractante asigurrile se grupeaz n: -asigurri directe prevzute prin contractul de asigurare sau sub efectul legii; -asigurri indirecte (reasigurri), care se caracterizeaz prin raportul care exist ntre dou societi de asigurare, din care una are calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurator. Curs 2 . PIATA ASIGURARILOR Ca parte a sistemului general de pia, piaa asigurrilor subliniaz faptul c n acest spaiu sunt prezente: -cererea (care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri) -oferta de asigurare (susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capabile, sub raport financiar, s desfoare o astfel de activitate). Raporturile dintre ofertant i solicitant sunt susinute de norme i legi. Piaa asigurrilor este parte a pieei mrfurilor, unde asigurtorul vinde serviciile sale, precum i a pieei capitalurilor, prin fondurile puse la dispoziie societilor comerciale bancare i de credit. Aceast pia poate fi de dou tipuri: Pia concurenial - este valabil pentru rile n care opereaz mai multe organizaii de asigurare, fiecare dintre acestea fiind preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. Pia neconcurenialavalabil pentru rile n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur asemenea organizaie. Societile care practic i asigurri de via sunt obligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile aferente i s fac pli din astfel de fonduri. De asemenea i rezultatele finale sunt stabilite separat. Societile de asigurare sunt obligate s constituie :rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri.

Rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele ncasate i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. Deciziile organizaiilor de asigurare sunt descentralizate, dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere. Cererea de asigurare, care este determinat de: -puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile i asigurate -convingerea acestora de utilitatea asigurrii prin instituii specializate (care exprim oferta agenilor economici asigurtori). Principalii indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor sunt: -numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur (subramur) a asigurrilor -volumul primelor de asigurare ncasate -cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori -volumul indemnizaiilor achitate etc. Structura cererii de prestaii pe piaa asigurrilor depinde n mare msur de: gradul de dezvoltare economic a rii; veniturile pe care le realizeaz i pe care sunt dispuse s le sacrifice persoanele fizice pentru a-i proteja viaa, responsabilitatea pe care o au, dup lege, fa de teri; ordinea de prioritate pe care o atribuie fiecare persoan proteciei prin asigurare. Organizaiile de asigurare de tip mutual- efectueaz operaii de asigurare pentru membri lor, potrivit statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii;urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit.Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl calitate: de asigurat i de asigurtor. Tontinele- sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 ani), n decursul creia membri asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz n funcie de vrst , la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma rezultat din capitalizarea cotizaiei, de-a lungul anilor, se mparte ntre membri supravieuitori. Corporation of Lloyd's, organizaia reprezint, pe lng o corporaie profesional, una din cele mai nsemnate instituii de asigurare din lume. n Romnia, din anul 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin:societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare societi de reasigurare, n condiiile stabilite de lege. 1.Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc. Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de creare de valoare adugat brut, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc. 2. Asigurarea - ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asiguraii i de beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri au datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile pe via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil. 3. Societile de asigurri influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc, in schimb, riscuri subscrise de alte societi.

4. Asigurarea - factor de reducere a incertitudinii economice i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. CURS 3 ASIGURAREA DE BUNURI Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. Gama de riscuri cuprinde de la incendiu (primul risc pentru care s-a oferit protecie) pn la cele mai variate evenimente:catastrofe naturale;catastrofe tehnice;catastrofe ecologice;furt, jaf, greve, revolte. n categoria de bunuri (property) sunt incluse: cldiri; platforme petroliere;p arcuri de distracii;porturi;aeroporturi; maini, utilaje, echipamente; instalaii, echipamente electronice; opere de art; bani, valori; animale, etc. Contractul de asigurare de bunuri n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului o despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast condiie trebuie ndeplinit de acel beneficiar. Asigurri facultative de bunuri pot ncheia persoanele fizice i cele juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia. Pot fi asigurate facultativ: bunurile care aparin persoanelor fizice i juridice; bunurile primite n folosin sau aflate la acestea spre pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire, vnzare ori spre a fi expuse n cadrul muzeelor sau expoziiilor; bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune. Bunurile i riscurile care pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord despgubiri sunt prevzute n condiiile speciale. Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care, la data asigurrii, nu trebuie s depeasc valoarea lor. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii, se nelege: la mijloacele fixe i obiectele de inventar - valoarea din nou a acestora (preul de nlocuire), din care s-a sczut uzura la materiile prime, materiale, produse finite, mrfuri i altele asemntoare - preul de cost la obiectele de muzeu sau de expoziie, precum i la lucrrile de art pe sticl ori pe plci de marmur - sumele corespunztoare valorii de circulaie. Asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar la cerere - i pe perioade mai scurte, n baza declaraiei de asigurare semnate de asigurat; asigurarea se consider ncheiat prin plata primelor de asigurare i emiterea de ctre asigurtor a contractului de asigurare; este valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n contract, la adresele indicate n acesta. -primele de asigurare se stabilesc de ctre asigurtor i se achit anticipat i integral.

-la cererea asiguratului, plata primelor se poate face i n rate subanuale care se achit la termenele stabilite n contract; -rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; -rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea; -dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete asigurtorul are dreptul, nainte de producerea evenimentului asigurat, s propun asiguratului modificarea corespunztoare a contractului sau s-l nceteze; -asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiiuni i n conformitate cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate; -despgubirea datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s -a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare. Asigurtorul nu datoreaz despgubirea dac: riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat, pagubele au fost produse din culpa persoanelor indicate mai sus. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc, iar totalul despgubirilor depete valoarea pagubei, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii. Este vorba despre acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii. Despgubirea pltit asiguratului de ctre toi asigurtorii nu trebuie sa depeasc valoarea pagubei. Dup fiecare pagub: -suma asigurat se micoreaz, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire; -asigurarea continu pentru suma rmas, prima de asigurare pentru aceast perioad rmnnd neschimbat; -la cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar contra plii diferenei de prim corespunztoare. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile produse de incendiu si alte calamiti Obiectul asigurrii: cldirile i alte construcii care servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante etc( (aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n acestea); mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; obiectele de inventar;mrfurile, materiile prime i auxiliare; materialele, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. Riscuri cuprinse n asigurare : incendiu; trsnet; explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu); ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acestea);grindin; inundaie; furtun; uragan; cutremur de pmnt; prbuire sau alunecare de teren; greutatea stratului de zpad sau de ghea; avalane de zpad; cderea pe cldiri sau alte construcii, a unor corpuri. Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum urmeaz: -separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.);

-pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i elementele materiale ale mijloacelor circulante se stabilesc: - global pentru toate bunurile aflate n cldiri sau construcii i care fac parte din aceeai grup prevzut n tariful de prime; - separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri aflate n cldiri sau n alte construcii i care fac parte din aceeai grup prevzut n tariful de prime. Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor sunt difereniate astfel:pe tipuri de localitii si pe grupuri de bunuri. Pentru platforme industriale acceptarea contractrii asigurrii se face pe baza inspeciei de risc, efectuat cu ajutorul unor instituii specializate. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pe baza poliei de incendiu A. RISCURI CIVILE Obiectul asigurrii cldirile (inclusiv instalaiile imobile n serviciul cldirii asigurate, dependinele, mprejmuirile i cotele-pri din imobile care constituie proprietate comun); bunurile casnice, coninutul cabinetelor profesionale i al birourilor. Riscuri asigurate : incendiu, precum i suplimentar pentru: stricciuni pricinuite prin msurile autoritilor n scopul de a mpiedica sau de a opri incendiul;explozie, care nu a fost provocat de dispozitive explozive;trsnet; cderea aparatelor de zbor i a vehiculelor spaiale, a prilor acestora i a obiectelor transportate de acestea; lovirea de ctre vehicule rutiere; fum, gaz sau vapori; alte eventuale asemenea riscuri. La cererea expres a asiguratului, n polia de asigurare de incendiu mai pot fi incluse, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare, i alte riscuri. Plata despgubirii se efectueaz dup scderea prealabil, pentru fiecare eveniment asigurat, a unui anumit cuantum din suma asigurat, care rmne n sarcina asiguratului (franiz). B. Riscuri comerciale i industriale Obiectul asigurrii: Cldirile, construciile edilitare, localurile cu destinaie industrial, de laborator i comercial, birourile etc. instalaiile fixe n serviciul cldirilor: (hidraulice; igienico-sanitare; de nclzire i condiionare a localurilor; lifturi, ascensoare pentru mrfuri; instalaii de iluminat etc.). utilajele i echipamentele, mrfuri ,bunurile casnice. Riscuri asigurate : Asigurtorul acord despgubiri pentru daunele directe i materiale cauzate bunurilor asigurate de incendiu; precum i suplimentar pentru daunele provocate de evenimentele enumerate la riscurile civile.n polia de asigurare mai pot fi inserate clauze speciale, viznd cuprinderea i a altor riscuri, cu plata prealabil a primei suplimentare corespunztoare. Dauna este reprezentat de diferena dintre valoarea determinat anterior i valoarea bunurilor rmase ntregi, salvate sau recuperate. Asigurarea de furt i tlhrie pentru locuine i birouri Bunuri asigurate: mobil, tablouri i obiecte de art, colecii, argintrie, bunuri electrocasnice, aparate audio-vizuale,obiecte de mbrcminte, cri, bijuterii, ustensile, mobilier, documente de arhiv. Suma asigurat -se stabilete de asigurat n funcie de structura, valoarea de nlocuire, starea de folosin a bunurilor i de alte criterii.

Riscuri asigurate: furtului comis cu ptrundere n locuin; tlhriei n locuin; actelor de vandalism i daunelor produse cu ocazia furtului sau tlhriei. n cazul producerii evenimentului asigurat, asigurtorul pltete asiguratului suma ce i se cuvine potrivit poliei, din care s-a dedus franiza convenit. Asigurarea de furt i tlhrie pentru riscuri comerciale i industriale Bunuri asigurate. n aceast asigurare sunt cuprinse bunurile care aparin unitilor economice i pentru care exist riscul s fie sustrase prin furt sau tlhrie : marfuri, utilaje, echipamente i mobilier metale i pietre preioase, argint i metale rare de uz industrial; documente. Riscuri asigurate - furt ,tlhrie produs n localurile de desfurare a activitii;acte de vandalism. n caz de producere a evenimentului asigurat, suma asigurat se diminueaz, pn la finele perioadei de asigurare, cu o valoare egal cu cea a daunei acoperite de asigurtor. La stabilirea despgubirii, se ine seama de franiza convenit. Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice - include, ntr-o singur poli: o asigurare de bunuri;o asigurare de persoane, alta dect de via;o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete i gospodrete mpreun. Asigurarea de bunuri Obiectul asigurat- mobilier i obiecte casnice, produse agricole, viticole, pomicole, unelte agricole, produse din lemn;furaje. Nu sunt cuprinse n aceast asigurare urmtoarele categorii de bunuri:mainile, instalaiile, uneltele, aparatele, instrumentele i alte bunuri din ateliere; motoarele i electromotoarele destinate produciei, cazanele de uic etc, banii, hrtiile de valoare, actele, documentele, autovehiculele, bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor, din cauza degradrii. Despgubirea Se acord despgubiri n caz de pagube produse de: -incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad; -carbonizarea ori topirea bunurilor; -avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire central; Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:cauze necuprinse n asigurare , explozii organizate n scop lucrativ; inundaii produse n timpul formrii unor lacuri de acumulare ,comiterea furtului prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc in acelai apartament cu asiguratul;furtul prin efracie al bunurilor asigurate aflate n cldiri sau alte construcii rmase nelocuite. Suma asigurat se stabilete global pentru toate bunurile, potrivit cererii asiguratului, fr s depeasc valoarea bunurilor respective, apreciat pe baza preurilor cu amnuntul (mai puin uzura). Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au achitat primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice, pe lng bunurile enumerate, mai sunt cuprinse, fr nici un adaos de prim, i asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces, produse la domiciliul asiguratului, precum i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse la domiciliul asiguratului. Asigurarea de invaliditate permanent i de deces n asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanent i de deces sunt cuprini asiguratul i soia (soul) acestuia, precum i prinii i copiii acestora, dac locuiesc mpreun cu asiguratul. Sumele asigurate se pltesc n cazurile n care invaliditatea permanent, i/sau decesul au fost produse de ctre evenimente subite, fr voina asiguratului, la domiciliul acestuia. Suma asigurat pe toat perioada asigurrii, pentru fiecare din persoanele asigurate, este de 100% din suma asigurat iniial a tuturor bunurilor, pentru cazul de invaliditate permanent i de 50% din aceeai sum asigurat pentru cazul de deces. Asigurarea de rspundere civil, pentru pagube produse la domiciliul asiguratului, se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul i soia (soul) acestuia, sau persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, sunt obligai s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru prejudicii de care rspund n baza legii, urmtorilor: -proprietarului imobilului n care se afl bunurile asigurate, pentru pagubele datorate n calitate de locatar, produse de incendiu sau explozie; -terilor, pentru accidentarea persoanelor i avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului; Pagubele i accidentele produse cu autovehiculele cad sub incidena asigurrii de rspundere civil auto. Nu se acord despgubiri n cazul n care paguba a fost produs cu intenie de asigurat, de soia (soul) asiguratului ori de persoane fizice majore aflate n ntreinerea asiguratului. Suma asigurat la asigurarea de rspundere civil este egal cu suma asigurat pentru bunurile din gospodrie, nscris n contractul de asigurare, fr a putea depi un anumit plafon stabilit de asigurtor. Curs 4 ASIGURARILE AGRICOLE Riscurile agricole sunt grupate n urmtoarele trei clase: 1.Riscurile periodice anuale ntinse asupra ntregului teritoriu:incendiul; mortalitatea vitelor; accidentele de munc;riscurile de via (boala, invaliditatea, moartea); omajul lucrtorilor agricoli. 2. Riscurile periodice anuale limitate pe zone: grindina; ngheul;bolile plantelor. 3.Riscurile fr periodicitate anual, cu sau fr suprafa de manifestare determinat:inundaiile; furtunile; duntorii culturilor; umezeala excesiv; seceta prelungit. Clasificarea fenomenelor de risc, cu impact negativ in agricultur este urmtoarea: 1.Risc termic: Brume; ngheuri; Ari; Ger. 2.Risc hidric: Secete; Excese de umiditate; Ploi toreniale. 3.Risc mecanic: Vnt tare; Furtuna; Vijelie etc. Asigurarea culturilor agricole Obiectul asigurrii - culturi agricole; rodul viilor; rodul pomilor; rodul hameiului.

Riscul asigurat -la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase; -la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele de mai sus, precum i furtuna Asigurarea acoper pagubele, la valoarea produciei, suferite prin pierderi cantitative. Excepie de la aceast regul fac culturile de tutun, la care asigurarea acoper i pierderile calitative provocate de grindin. Durata asigurrii .Unele societi prefer contractele anuale, n timp ce altele las la latitudinea asiguratului posibilitatea de a opta fie pentru contracte anuale, fie pentru contracte pe termen de trei ani. Sunt utilizate urmtoarele soluii: -la asigurarea paual a arabilului, contractele se ncheie pentru o perioad de trei ani; -la asigurarea obinuit a culturilor agricole, a rodului viei, a pomilor i a hameiului, exist dou alternative: contractul se poate ncheia fie pentru o perioad de minimum trei ani, fie anual. La asigurarea obinuit a culturilor suma asigurat se stabilete de asigurat, n limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat este fix pe hectar si stabilita pe zone. Prima tarifar la culturile agricole, rodul viei, al pomilor i al hameiului este stabilit de asigurtor, pe grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de:specificul culturii, gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc asigurai, evoluia daunelor provocate de respectivii factori n zon ,felul asigurrii. n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor, asigurtorul practic un sistem de prime bazat pe principiul Bonus-Malus. Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea pagubei probabile.Aceasta nu poate depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat. Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile la ha, corespunztoare gradului de distrugere din riscurile asigurate. Se raporteaz numrul plantelor distruse ori vtmate de riscuri asigurate, la numrul total al plantelor existente nainte de producerea riscului asigurat i se obine astfel gradul de distrugere. Asigurarea intr n vigoare dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare. Asigurarea animalelor Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine seama de urmtoarele criterii: -la animalele de ras comun aparinnd persoanelor fizice sau juridice, suma asigurat nu poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor respective; -la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii n viu

-la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice, precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la sume corespunztoare valorii de procurare ori a celei de inventar Despgubirea- se acord n cazurile de pieire a animalelor asigurate n urma:bolilor, inclusiv sub form de epizootii, accidentelor, sacrificrii, scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase. Despgubirea de asigurare nu poate depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea animalului din momentul producerii riscului asigurat. Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce se despgubete, din care s-a sczut valoarea recuperrilor. Primele de asigurare anuale -sunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma asigurar, pe specii, rase i grupe de vrst de animale. Rspunderea asigurtorului ncepe:n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup 5 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare; n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase a avut loc dup 60 de zile de la ex pirarea zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul de asigurare. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Asigurarea facultativ global Se ncheie pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor agrozootehnice, societile agricole i asociaiile agricole.Asigurarea global include toate animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal. Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n aceeai timp, att asigurarea obinuit, ct i cea global. Asigurare facultativ global pot ncheia i cresctorii de animale, persoane fizice, dar numai pentru bovine. Aceasta se poate ncheia pentru 2-10 bovine, pe o perioad de 6 luni sau un an, cu prime unice, care se achit anticipat. Dup fiecare caz de pagub, suma total asigurat se reduce cu suma acordat cu titlu de despgubire. Curs 5 ASIGURARILE DE PERSOANE Obiectul asigurrilor de persoane l constituie garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului, i anume: vtmarea corporal; mbolnvirea; decesul; supravieuirea acestuia. Suma asigurat se stabilete forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului, asiguratul sau beneficiarul asigurrii poate s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asigurtorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun, ca la bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restriciile la care este supus asigurarea de bunuri.

Clasificarea asigurrilor de persoane n funcie de riscul asigurat : 1.Asigurri de supravieuire. Asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani care rmne la dispoziia asigurtorului i care devine exigibil la expirarea contractului. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. 1.1. Asigurarea de rent - un alt tip de asigurare de supravieuire; Suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Fondul din care se suport renta se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat de catre asigurat. Plata rentei se poate efectua n dou maniere distincte, i anume: -plata rentei ncepe imediat dup expirarea contractului de asigurare; -plata rentei ncepe de la o dat ulterioar ( dup ieirea la pensie a asiguratului). La asigurarea de rent, asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. 2. Asigurrile de deces - protejeaz asiguratul pentru riscul de deces. Astfel, ntr-o formul frecvent practicat, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. 3. Asigurrile mixte de via - "produsul", care acoper ambele riscuri printr-un singur contract.Asiguratul ctig n ambele mprejurri, cu condiia suportrii primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. n acest fel asigurtorul i poate echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate. 4. Asigurrile de accidente -Urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc.Persoanele accidentate primesc, cu titlu de ndemnizaie, fie o sum forfetar, fie mai multe pli fracionate pentru acoperirea cheltuielilor de: ngrijire medical, refacere a sntii, compensare a pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiz medical. 5. Asigurarea de boal -protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporar de munc, determinat de boal. 6.Asigurarea de sntate permanent.Primele se pltesc anual i de obicei nu se modific de la un an la altul.Dac asiguratul a contactat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare (compensaie),Aceasta se acord periodic att timp ct se menine starea de incapacitate.

Mrimea ndemnizaiei acordate de asigurtor nu poate s depeasc 75% din ctigul realizat de asigurat nainte de mbolnvire. 7. Asigurarea dotal- o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil, pn cnd acesta ajunge la majorat.Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n via la data atingerii majoratului. Dac contractul respectiv prevede clauza "contraasigurrii", n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii, asigurtorul este obligat s restituie primele ncasate. 8.Asigurarea de nupialitate -asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. 9.Asigurarea de natalitate -prevede obligaia asigurtorului de a plti o sum de bani asiguratului, cruia i s-a nscut un copil ntr-un anumit termen. Contractul de asigurare trebuie s cuprind:numele, prenumele i data naterii asiguratului;riscul asigurat;termenul de valabilitate a contractului;prima de asigurare datorat i data la care aceasta devine exigibil;suma asigurat i modul de achitare a acesteia etc. Curs 6. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL Principale trsturi i importana asigurrilor de rspundere civil: -prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de asigurat unor tere persoane. -spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit. Au un rol de dubl protecie, permind, pe de o parte, ca persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins. Prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane, si care sunt urmarea unui accident. Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane, n anumite condiii: -este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite, care contravine unor norme legale -trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube produse unei tere persoane; -trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite; -trebuie s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a dus la producerea accidentului. Obiectul l reprezint tocmai prejudiciul produs de ctre asigurat unor tere persoane. In cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit. Beneficiari sunt tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Asigurrile de rspundere civil sunt cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic: asigurri obligatorii, asigurri facultative

Dup obiectul lor: asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport asigurri de rspundere civil legal sau general ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE Neachitarea la scaden a primelor de asigurare face ca deintorul autovehiculului s fie neasigurat. Rspunderea asigurtorului ncepe dup trecerea a 24 de ore de la expirarea zilei n care au fost achitate asigurtorului primele de asigurare i s-a eliberat documentul care dovedete ncheierea asigurrii. Se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul, iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL -se acoper prejudiciile (altele dect cele produse prin accidente de autovehicule) provocate de asigurat unor tere persoane. Se ncheie pentru acoperirea prejudiciilor produse n legtur cu activitile desfurate n unitile industriale, de construcii, prestri de servicii, alimentaie public etc. Cuantumul despgubirii se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s-a produs dintr-o cauz de for major (trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) TIPURI DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL 1. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A CONDUCTORILOR AUTO PROFESIONITI- poate fi contractat de conductorii auto profesioniti, pentru a acoperi prejudiciile produse n urma accidentelor provocate cu autovehicule care aparin diferitelor persoane juridice.Societatea de asigurri este cea care va plti despgubiri terilor pgubii, n contul unitilor deintoare a autovehiculelor. 2.Asigurarea de raspundere civila a producatorului-Aceast asigurare preia rspunderea productorului pentru marfa pe care o produce i care ajunge n minile consumatorilor. 3. Asigurarea de raspundere civila a transportatorului in calitate de caraus, pentru marfurile transportate- Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine transportatorului n calitate de cru, pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule. 4. Asigurarea de raspundere civila a societatilor de transport calatori- Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n timpul transportului. 5. Asigurarea de raspundere civila a angajatorului fata de proprii angajati - Acest tip de asigurare preia rspunderea civil a angajatorului (asiguratului) pentru prejudicii cauzate angajailor si. 6. Asigurarea de raspundere civila a structurilor de primire turistica - sunt preluate rspunderile civile ale asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane.

7. Asigurarea turistilor in cazul insolventei/falimentului agentiei de turism - agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice au obligaia s ncheie polie de asigurare cu societi de asigurare, privind asigurarea rambursrii cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turiti, n cazul insolvabilitii sau a falimentului ageniei de turism. Curs 7 ASIGURAREA CREDITELOR DE EXPORT n funcie de natura lor : -riscuri comerciale- Const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului privat, fapt care l pune n imposibilitatea de a efectua, la scaden, plata sumei datorate. -riscuri provocate de calamiti naturale sau alte cauze de for major; -riscuri politice; - riscuri valutare n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export, a fost creat Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK). Curs 8 reasigurarea Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume din existena unor riscuri foarte mari, care pot genera la rndul lor daune extrem de mari. Societile de asigurri, care nu au capacitate financiar suficient de mare, nu pot suporta aceste daune numai pe contul lor, putnd ajunge la faliment. Reasigurrile ofer capacitatea necesar asigurtorului direct, pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. Reasigurarea este operaiunea financiar prin care are loc divizarea, egalizarea rspunderilor ntre mai multe societi de asigurri-reasigurri, dispersate geografic. Prin reasigurare se urmrete meninerea unui echilibru financiar ntre primele de asigurare ncasate i despgubirile (sumele asigurate) datorate. Reasigurarea const practic n cedarea de ctre asigurtor, unor alte societi de asigurri (de reasigurri), a unei pri din riscul preluat, care depete reinerea (capacitatea) proprie. Dup caracterul lor, n practica internaional, contractele de reasigurare pot fi: obligatorii facultative mixte. Dup modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, contractele de reasigurare se clasific astfel: Contracte de reasigurare proporional: cot-parte; excedent de sum asigurat; proporional mixt; pe baz de pool. Contracte de reasigurare neproporional: excedent de daun; oprire de daun.

Reasigurrile proporionale constau n aceea c rspunderile ce revin reasiguratului i reasigurtorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proporii fa de suma total asigurat. Proporional cu partea preluat de fiecare din suma asigurat se repartizeaz i: primele de reasigurare eventualele daune care se produc. Reasigurarea cot-parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete ntr-o cot fix din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare, iar reasigurtorul preia o parte din aceasta sum, tot sub forma unei cote procentuale fixe. Presupunnd c reasiguratul reine o cot de 40% din suma asigurat, iar diferena de 60% o cedeaz n reasigurare, reasigurtorii preiau fiecare n parte cte o anumit cot procentual din riscurile prevzute n contractul de reasigurare. Reasigurarea cot-parte se practic mai ales de ctre societile de asigurri nou nfiinate. Reasigurarea de excedent de sum asigurat este o variant a reasigurrii proporionale, caracterizndu-se prin aceea c reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare i tot ceea ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului (reasigurtorilor). Reasigurarea excedent de suma asigurat se aplic, de regul, la asigurrile de bunuri deoarece suma asigurat poate fi determinat cu exactitate, iar reinerea proprie a reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat. Reasigurarea proporional mixt (cot-parte i excedent de sum asigurat) este o variant de realizare a reasigurrii proporionale care apare ca o mbinare ntre rea sigurarea cot-parte i reasigurarea excedent de suma asigurat. Aceast reasigurare se caracterizeaz prin aceea ca reasiguratul subscrie n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit cot, iar restul l cedeaz n cadrul seciunii cot-parte. Partea care depete limita rspunderii pentru participarea pe baz de cot -parte se reasigur n cadrul seciunii excedent de sum asigurat. Reasigurarea proporional mixt i avantajeaz pe reasiguratorii care particip la seciun ea cot-parte, deoarece acetia vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului, i i dezavantajeaz pe reasiguratorii participani la seciunea excedent de sum asigurat. Reasigurarea pe baz de pool ..Mai multe societi de asigurri convin s creeze o uniune, un pool de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite, sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare.Pool-urile se constituie prin participarea cu capital a mai multor societi lund astfel natere o societate (entitate) de sine stttoare, care are ca obiect de activitate reasigurarea unei anumite pri din riscurile subscrise de aceste companii. Dac membrii poolului nu au acoperit ntreaga valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara poolului. Reasigurrile neproporionale. Reasigurrile neproporionale sunt acelea n care lipsete orice relaie direct att ntre volumul primelor ncasate de societatea de asigurri directe i cel cedat reasiguratorului, ct i ntre mrimea daunelor totale suportate de reasigurat i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator.Reasigurarea neproporional se practic

pentru incendii, explozii, aviaie, catastrofe naturale (uragan, furtun, cutremur, ciclon etc.) accidente etc. Avantajul deosebit al reasigurrii neproporionale l constituie costurile foarte mici de administrare, reclam un volum de munc mai mic, iar gestionarea contractului este foarte uoar. La reasigurrile neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i reasiguratori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport proporional fa de suma asigurat. Reasigurrile neproporionale au dou variante, i anume: reasigurarea excedent de daun reasigurarea oprire de daun. Reasigurarea excedent de daun const n aceea c rspunderea reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel) denumit prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaz partea de daun care depete prioritatea. Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a compensa singur o parte mai mic sau mai mare din daunele nregistrate, de structura i volumul portofoliului su. Reasigurarea excedent de daun se folosete cu deosebire n cazul n care n urma producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube foarte mari (catastrofe naturale, accidente mari, cutremure de mari proporii i intensitate, rspunderea armatorului pentru deversarea ieiului n mare, accident grav la o central atomoelectric etc). Reasigurarea oprire de daun - se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul i asum rspunderea de a acoperi, din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un procent din volumul primelor ncasate, iar reasiguratorii s suporte tot ceea ce depete acest nivel. Reasigurarea oprire de daun, este puin folosit n practic, ea completnd alte forme de reasigurare. Reasigurarea oprire de daun este avantajoas pentru reasigurat, deoarece i faciliteaz obinerea unor rezultate favorabile prin oprire de daun" la un anumit nivel.