O Cdigo de Defesa do Consumidor e os contratos bancrios

Elaborado em 06.2007. Alexsandro Gomes de Oliveira Bacharel em Direito pela PU !P". Advo#ado. Especialista em Direito PU !P" ivil e Empresarial pela

"E$U%O O presente trabalho teve por escopo demonstrar a aplica&'o do (di#o de De)esa do ons*midor + D , aos contratos )irmados entre as instit*i&-es )inanceiras e os cons*midores de modo #eral. Analisar a previs'o constit*cional da de)esa do cons*midor e como o D atende* ao comando do le#islador constit*inte. Abordar os s*.eitos e ob.etos das rela&-es de cons*mo/ bem como se opera a prote&'o contrat*al do cons*midor/ de acordo com as disposi&-es do D . Pes0*iso*1se tamb2m a inspira&'o e )*ndamento constit*cional do re)erido diploma le#islativo e a e)ic3cia 0*e asse#*ra ao arti#o 45/ 66677/ da onstit*i&'o 8ederal de 9:;;/ 0*e classi)ica a de)esa do cons*midor como direito e #arantia )*ndamental. 8oi levado em conta o contexto s(cio1 .*r<dico das d2cadas de ;0 e :0 do s2c*lo 66/ bem como o car3ter co#ente do (di#o de De)esa do ons*midor/ 0*e menciona em se* arti#o 95/ ser norma de ordem p=blica e interesse social. >eri)ico*1se a resist?ncia das instit*i&-es )inanceiras em se s*.eitar @s disposi&-es do D e em reconhecer 0*e s*a aplicabilidade @s rela&-es de cons*mo 2 obri#at(ria e independe da vontade das partes. Por )im/ observo*1se o posicionamento .*rispr*dencial acerca do tema/ especialmente com o posicionamento expresso do $*premo Arib*nal 8ederal/ 0*e ao .*l#ar a A&'o Direta de 7nconstit*cionalidade n.5 2.4:9/ decidi* de )orma de)initiva 0*e o (di#o de De)esa do ons*midor 2 aplic3vel aos contratos )irmados entre os cons*midores e as instit*i&-es )inanceiras. 1 INTRODUO O advento da Bei n.5 ;.07;/ de 99 de $etembro de 9::0/ provoco* pro)*ndas altera&-es no contexto s(cio1.*r<dico brasileiro da d2cada de :0/ dispondo de )orma especial/ sistem3tica e detalhada sobre a prote&'o dos interesses dos cons*midores. C*m panorama de #randes desi#*aldades sociais e de completa disparidade entre o ordenamento .*r<dico e a e)etiva prote&'o .*r<dica dos cidad'os/ o (di#o de De)esa do ons*midor + D , vem ao encontro dos anseios de *ma na&'o 0*e tenta dar/ desde a onstit*i&'o 8ederal de 9:;;/ primaDia @ di#nidade da pessoa h*mana. Cesse diapas'o/ mister ressaltar 0*e o D 2 plenamente consoante com os princ<pios #arantidos pela arta Pol<tica/ e s*a aplica&'o @s rela&-es de cons*mo 2 ina)ast3vel/ ainda 0*e por interesse das partes/ se.a por se tratar de norma co#ente/ de expressa ordem p=blica/ se.a pelo interesse social 0*e visa a de)ender. Ao descrever os ob.etos das rela&-es de cons*mo/ assim entendidos os prod*tos e servi&os o)ertados pelos )ornecedores aos cons*midores +estes/ os a#entes das mencionadas rela&-es, a lei 2 clara ao conceit*ar como servi&o 0*al0*er atividade )ornecida no mercado de cons*mo mediante rem*nera&'o/ e incl*i expressamente as de

nat*reDa banc3ria/ )inanceira/ de cr2dito e sec*rit3ria entre as t*teladas pelo diploma cons*merista. Entretanto/ voDes se levantaram em contr3rio/ ale#ando 0*e as instit*i&-es )inanceiras n'o estariam s*.eitas ao re#ime do (di#o de De)esa do ons*midor e 0*e as rela&-es entre estas e os cons*midores seriam re#radas pelo (di#o ivil Brasileiro o*/ anteriormente/ pelo (di#o omercial de 9;40. A sit*a&'o .*r<dica alme.ada pelas instit*i&-es )inanceiras nas rela&-es cons*meristas demonstrava patente dese0*il<brio contrat*al/ em des)avor do cons*midor/ asseverando s*a v*lnerabilidade no mercado de cons*mo/ e n'o poderia ser levada a termo/ sob pena de restrin#ir a e)ic3cia de *m diploma le#al van#*ardista e arro.ado/ 0*e se amolda per)eitamente aos ditames de *ma nova ordem econEmica e social/ traDida pela %a#na arta. C'o se ale#*e 0*e a aplica&'o do (di#o de De)esa do ons*midor ense.aria desrespeito @ se#*ran&a .*r<dica/ nem tampo*co o desc*mprimento de instr*mentos normativos .3 consa#rados e postos em nossa sociedade/ mas sim/ e e)etivamente/ 0*e se.a a*)erido o verdadeiro alcance de *ma norma 0*e coloca/ em p2 de i#*aldade/ a#entes econEmicos t'o distantes *m do o*tro/ 0*anto o Oriente do Ocidente. %ostra1se necess3ria/ portanto/ intensa re)lex'o acerca do interesse do le#islador ao prod*Dir *ma norma 0*e inova e 0*ebra barreiras sociais/ traDendo i#*aldade )ormal e material @s rela&-es entre as instit*i&-es )inanceiras +donas do capital, e os cons*midores +hiposs*)icientes,. 2 CDI O D! D!"!#$ DO CON#U%IDOR & $#'!CTO# (I#TRICO# A onstit*i&'o 8ederal de 9:;;/ chamada por m*itos de constit*i&'o cidad'/ disp-e .3 em se* art. 45/ inc. 66677/ 0*e Fo Estado promover3/ na )orma da lei/ a de)esa do cons*midorF. Aal previs'o 2 consoante com o contexto social brasileiro 0*ando da prom*l#a&'o da %a#na arta/ passada a ditad*ra militar e @s vistas com o t'o esperado Estado Democr3tico de Direito/ )*ndamentado na cidadania e na di#nidade da pessoa h*mana +art. 95/ 77 e 777,. A a)irma&'o acima se comprova pelo 0*e previa o art. G;/ do Ato das Disposi&-es onstit*cionais Aransit(rias H AD A/ 0*e determinava ao on#resso Cacional a prom*l#a&'o/ dentro de cento e vinte dias/ do (di#o de De)esa do ons*midor. 7nobstante o desrespeito ao praDo estip*lado pelo le#islador constit*inte +o (di#o de De)esa do ons*midor )oi prom*l#ado em 99 de $etembro de 9::0,/ o diploma 0*e atende* ao se* comando se cons*bstancio* em verdadeiro exemplo le#islativo/ pois elaborado em plena sintonia com a onstit*i&'o 8ederal/ visando dar a mais plena e)ic3cia ao art. 45/ 66677/ al2m de observar o contido no art. 970/ >/ 0*e elenca a de)esa do cons*midor como *m dos pilares )*ndamentais da ordem econEmica. Aendo por norte a v*lnerabilidade do cons*midor no mercado de cons*mo/ o (di#o de De)esa do ons*midor avan&a em rela&'o @ maioria dos demais codex vi#entes at2 ent'o e traD em se* bo.o *m verdadeiro microsistema .*r<dico. Arata1se de *m diploma le#al m*lti e interdisciplinar/ versando sobre 0*est-es de direito constit*cional/ administrativo/ process*al/ penal etc/ sempre voltado para a e)icaD prote&'o de *m s*.eito econEmico 0*e se encontrava em patente condi&'o de hiposs*)ici?ncia/ 0*ando comparado ao o*tro p(lo da rela&'o cons*meristaI o )ornecedor.

C'o h3 d=vida 0*e se* )*ndamento maior est3 na onstit*i&'o 8ederal e/ portanto/ traD para as rela&-es )irmadas entre partic*lares a aplicabilidade de normas de ordem p=blica/ con)orme previsto em se* art. 95/ caput/ 0*e disp-eI Art. 95 O presente (di#o estabelece normas de prote&'o e de)esa do cons*midor/ de ordem p=blica e interesse social/ nos termos dos arts. 45/ inciso 66677/ 970/ inciso >/ da onstit*i&'o 8ederal e art. G; de s*as Disposi&-es Aransit(rias. "es#ata1se/ assim/ *m novo e bem de)inido diri#ismo estatal/ permitindo a interven&'o do Poder P=blico nas rela&-es 0*e at2 ent'o re#iam1se por normas de car3ter eminentemente privado/ como o (di#o omercial de 9;40 e o (di#o ivil de 9:96. C'o @ toa/ ho*ve )orte at*a&'o do empresariado brasileiro contra a aprova&'o do D pelo on#resso Cacional/ para 0*e )osse mantida s*a condi&'o de s*perioridade nas rela&-es empreendidas com os ad0*irentes de se*s prod*tos e servi&os. 8aDendo calar essas voDes 0*e por tempos se avol*maram +e ainda o )aDem,/ a do*trina e a .*rispr*d?ncia trataram de dar ao (di#o de De)esa do ons*midor a mais ampla e irrestrita aplica&'o/ contando/ incl*sive/ com decis-es paradi#m3ticas pro)eridas pelo $*perior Arib*nal de J*sti&a +$AJ, e tamb2m pelo $*premo Arib*nal 8ederal +$A8,. Por )im/ tem1se 0*e o re)erido diploma le#al consolido*1se em nosso sistema .*r<dico e conse0Kentemente no seio da sociedade brasileira como *m instr*mento #arantidor de direitos at2 ent'o inatin#idos pelo movimento cons*merista p3trio/ 0*e h3 mais de *ma d2cada l*tava pela de)esa dos direitos do cons*midor. "esto* comprovada/ assim/ a e)ic3cia do (di#o de De)esa do ons*midor/ 0*e m*ito bem se amoldo* aos anseios de *ma sociedade de cons*mo 3vida por espec<)ica re#*lamenta&'o le#al. Co diDer de Pa*lo %aximilian Lilhelm $chonbl*m M09NI FArata1se de *m ma#n<)ico diploma le#islativo 0*e/ corretamente aplicado/ se torna a melhor )orma de sanear desvios e desmandos/ b*scando valores e princ<pios h3 tanto deixados de ladoF. 2)1 "undamento Constituciona* do CDC C'o apenas por expressa disposi&'o constit*cional/ tendo em vista ter sido previsto no art. G;/ do AD A/ bem como nos arts. 45/ 66677 e 970/ >/ da arta Pol<tica de 9:;;/ o (di#o de De)esa do ons*midor encontra nos princ<pios )*ndamentais de nosso ordenamento .*r<dico s*a )onte prim3ria de exist?ncia e validade. O o 0*e de)ende Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M02NI "e)erida con0*ista/ 2 mister salientar1se/ deve*1se ao Pmovimento cons*merista brasileiroQ/ apesar de s*a inicial )ra#ilidade/ e sempre em )ranca ascens'o/ sobret*do ap(s a vi#?ncia do (di#o de De)esa do ons*midor/ e da implementa&'o do chamado $istema Cacional de De)esa do ons*midor/ al2m do )ortalecimento e cria&'o de novas entidades p=blicas n'o #overnamentais de revelo nessa 3rea. om e)eito/ esse movimento/ desde a d2cada de 9:;0/ mediante a realiDa&'o de encontros nacionais de entidades de de)esa e prote&'o do cons*midor/ tem contrib*<do decisivamente para a implementa&'o das diretriDes dessa de)esa e prote&'o/ no plano constit*cional/ incl*sive. Os direitos @ cidadania e @ di#nidade da pessoa h*mana/ elencados no art. 95/ 77 e 777/ da onstit*i&'o 8ederal se coad*nam per)eitamente com os princ<pios de prote&'o do cons*midor/ dispostos no art. G5/ do D / a saberI a, reconhecimento da v*lnerabilidade do cons*midor no mercado de cons*moR b, e)etiva prote&'o do cons*midorR c, harmoniDa&'o dos interesses dos participantes das rela&-es de cons*moR

d, ed*ca&'o e in)orma&'o de )ornecedores e cons*midores/ visando @ melhoria do mercado de cons*mo etc. Essa caracter<stica do D se amolda ao 0*e hodiernamente se chama de constit*cionaliDa&'o do direito civil/ e encontra respaldo no diDer de l3*dia Bima %ar0*es M0SNI O direito privado so)re ho.e *ma in)l*?ncia direta da onstit*i&'o/ da nova ordem p=blica por ela imposta/ e m*itas rela&-es partic*lares/ antes deixadas ao arb<trio da vontade das partes/ obt?m *ma relevTncia .*r<dica nova e *m conse0Kente controle estatal/ 0*e .3 )oi chamado de Pp*bliciDa&'o do direito privadoQ e/ ho.e/ de direito civil constit*cional/ a denotar o dom<nio das linhas de ordem p=blica constit*cional sobre as rela&-es privadas. M...N 7nteressa constatar 0*e/ a partir de 9:;;/ a de)esa do cons*midor incl*i1se na chamada ordem pblica econmica/ cada veD mais importante na at*alidade/ pois le#itima e instr*mentaliDa a crescente interven&'o do Estado na atividade econEmica dos partic*lares. O certo 0*e o le#islador constit*inte eri#i* a de)esa do cons*midor @ cate#oria de princ<pio/ 0*ando o elenco* no art. 45/ 66677/ 0*e versa sobre os direitos e #arantias )*ndamentais. Desse modo/ as disposi&-es do (di#o de De)esa do ons*midor bem se per)ilaram @ mais escorreita interpreta&'o na norma constit*cional/ o 0*e 2 con)irmado por %ichel Aemer M0GNI Para a boa interpreta&'o da norma constit*cional 2 preciso veri)icar/ no interior do sistema/ 0*ais as normas 0*e )oram presti#iadas pelo le#islador constit*inte ao ponto de convert?1las em princpios re#entes desse sistema de valora&'o. 7mpende examinar como o constit*inte posiciono* determinados preceitos constit*cionais. Alcan&ada/ exe#eticamente/ essa valora&'o/ 2 0*e teremos os princpios. Assim/ pode1se a)irmar 0*e os princ<pios constantes do (di#o de De)esa do ons*midor t?m se* )*ndamento de validade na onstit*i&'o 8ederal/ corroborando o car3ter co#ente do re)erido diploma normativo. Ademais/ con)orme demonstrado adiante/ deve ser asseverado 0*e o D 2 norma de ordem p=blica e tamb2m de relevante interesse social/ con)orme previsto .3 em se* art. 95/ caput/ 0*e trata das disposi&-es #erais. 2.9.9 O D omo Corma de Ordem P=blica Ao se 0*ali)icar como norma de ordem p=blica/ o (di#o de De)esa do ons*midor deixa claro 0*e s*a aplicabilidade @s rela&-es de cons*mo independe da vontade dos a#entes nela envolvidos/ o* se.a/ a de)esa do cons*midor/ inserido no art. 45/ 66677/ da onstit*i&'o 8ederal 2 indispon<vel e n'o pode ser a)astada/ ainda 0*e por vontade deste. $obre a mat2ria/ t?m relevo as palavras de l3*dia Bima %ar0*es M04NI As normas de ordem p=blica estabelecem valores b3sicos e )*ndamentais de nossa ordem .*r<dica/ s'o normas de direito privado/ mas de )orte interesse p=blico/ da< serem indispon<veis e ina)ast3veis atrav2s de contratos. 2.9.2 O D omo Corma de 7nteresse $ocial Ao de)inir1se como norma de interesse social/ o (di#o de De)esa do ons*midor traD consi#o o ob.etivo de prote#er n'o somente o cons*midor en0*anto indiv<d*o/ sin#*larmente considerado/ mas a e)etiva prote&'o da coletividade/ assim entendida

como a pl*ralidade de s*.eitos 0*e possam intervir nas rela&-es de cons*mo/ en)im/ praticamente toda a sociedade 0*e/ de al#*ma )orma/ este.a inserida no mercado cons*merista. Cesse partic*lar/ observamos os ensinamentos de Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M06NI Co 0*e tan#e/ a#ora especi)icamente/ ao Pinteresse socialQ/ tenha1se em conta 0*e o (di#o ora comentado visa a res#atar a imensa coletividade de cons*midores da mar#inaliDa&'o n'o apenas em )ace do poder econEmico/ como tamb2m dot31la de instr*mentos ade0*ados para o acesso @ .*sti&a do ponto de vista individ*al e/ sobret*do/ coletivo. Co mesmo sentido/ en*ncia l3*dia Bima %ar0*es M07NI O (di#o de De)esa do ons*midor constit*i verdadeiramente *ma lei de funo social/ lei de ordem p=blica econEmica/ de ori#em claramente constit*cional. A entrada em vi#or de *ma lei de funo social traD como conse0K?ncia modi)ica&-es pro)*ndas nas rela&-es .*r<dicas relevantes na sociedade. 2)2 #u+eitos das Re*a,-es de Consumo Cas palavras de l(vis Bevil30*a M0;N/ Fn'o h3 direito sem s*.eitoF/ e no direito do cons*midor a re#ra 2 a mesma. Assim/ as rela&-es de cons*mo s'o composta por dois s*.eitos principais/ 0*ais se.amI o cons*midor e o )ornecedor/ previstos nos arts. 25 e S5/ do (di#o de De)esa do ons*midor/ respectivamente. ada *m dos re)eridos s*.eitos existe para e em )*n&'o do o*tro/ o* se.a/ n'o haveria motivo para a atividade prod*tiva/ se n'o ho*vesse o destinat3rio da prod*&'o/ ao passo 0*e s( existe cons*mo na medida em 0*e os bens e servi&os o)ertados no mercado se tornam essenciais @ exist?ncia da vida h*mana. 2.2.9 onceito de ons*midor 8*#indo @ re#ra se#*ida pela maioria dos diplomas normativos +especialmente brasileiros,/ 0*e evitam de)inir o* conceit*ar os s*.eitos de s*a aplica&'o/ deixando 0*e a do*trina e a .*rispr*d?ncia o )a&am/ o (di#o de De)esa do ons*midor/ at2 mesmo visando @ s*a e)ic3cia no ordenamento .*r<dico p3trio/ trato* de traDer .3 em se* art. 25/ o conceito de cons*midor/ 0*al se.aI Art. 25. ons*midor 2 toda pessoa )<sica o* .*r<dica 0*e ad0*ire o* *tiliDa prod*to o* servi&o como destinat3rio )inal. >eri)ica1se 0*e o conceito traDido pela lei 2 bastante amplo/ e tem conota&'o econEmica e n'o .*r<dica/ evitando tornar1se obsoleto e deixar de abarcar todo e 0*al0*er s*.eito 0*e at*e no mercado de cons*mo e possa ser inserido na cate#oria de cons*midor. A a)irma&'o retro encontra amparo na do*trina de Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M0:NI onsoante .3 salientado/ o conceito de cons*midor adotado pelo (di#o )oi excl*sivamente de car3ter econmico/ o* se.a/ levando1se em considera&'o t'o1somente o persona#em 0*e no mercado de cons*mo ad0*ire bens o* ent'o contrata a presta&'o de servi&os/ como destinat3rio )inal/ press*pondo1 se 0*e assim a#e com vistas ao atendimento de *ma necessidade pr(pria e n'o para o desenvolvimento de *ma o*tra atividade ne#ocial. %ister observar 0*e o (di#o n'o restrin#e a 0*alidade de cons*midor @ pessoa )<sica/ mas o estende tamb2m @ pessoa .*r<dica/ ampliando o rol dos )avorecidos por s*as disposi&-es normativas.

O conceito amplo de cons*midor tamb2m 2 min*ciosamente descrito por A*pinamb3 %i#*el do Cascimento M90NI Assim/ cons*midor pode ser a pessoa )<sica/ o 0*e .amais al#*2m pretende* ne#ar. %as *ma pessoa .*r<dica/ devidamente constit*<da e re#istrada/ com personalidade independente da de se*s membros/ tamb2m pode ad0*irir/ como destinat3rio )inal/ *ma m30*ina de escrever o* mesas de escrit(rio/ o* ent'o servir1se da atividade de *m a*tEnomo/ 0*e venha lhe reparar a m30*ina. Esta pessoa .*r<dica/ nestas sit*a&-es/ est3 abran#ida/ por )ic&'o .*r<dica/ pelo conceito de cons*midor. M...N As sociedades irre#*lares H as 0*e t?m os atos constit*tivos )ormaliDados/ embora sem o competente e necess3rio re#istro H e as sociedades de )ato H as 0*e s'o carentes de atos constit*tivos e/ lo#icamente/ de re#istro/ por n'o terem personalidade .*r<dica/ n'o s'o cons*midores. Co entanto/ nem por isso as rela&-es de cons*mo em 0*e/ )aticamente/ participem est'o dest*teladas pelo (di#o do ons*midor. As pessoas 0*e as comp-em s'o pessoas )<sicas e/ como tal/ s'o as cons*midoras. 2.2.9.9 ons*midor por E0*ipara&'o e oletividade de ons*midores O D considera cons*midor n'o somente o ad0*irente de determinado prod*to o* servi&o/ mas tamb2m a0*ele 0*e o *tiliDa/ embora n'o o tenha ad0*irido. Assim/ mesmo 0*e entre determinado indiv<d*o e *m )ornecedor n'o tenha havido 0*al0*er rela&'o ne#ocial/ mas a0*ele primeiro *tiliDa o* *s*)r*i prod*to o* servi&o o)ertado ao mercado de cons*mo por este =ltimo/ haver3 entre ambos rela&'o de cons*mo/ atraindo os direitos e deveres inerentes a cada *m dos a#entes cons*meristas. $'o os chamados cons*midores por e0*ipara&'o. O (di#o de De)esa do ons*midor/ ainda prev?/ em se* art. 97/ 0*e se e0*iparam a cons*midor Ftodas as v<timas do evento danosoF ocorrido no mercado de cons*mo e/ em se* art. 2:/ 0*ando inicia o cap<t*lo >/ 0*e d3 tratamento @s pr3ticas comerciais +dentre elas as ab*sivas,/ 0*e se e0*iparam a cons*midor/ ainda/ Ftodas as pessoas determin3veis o* n'o/ expostas @s pr3ticas nele previstasF. Ainda/ al2m da )i#*ra principal de cons*midor/ assim entendida a pessoa )<sica o* .*r<dica/ 0*e ad0*ire o* *tiliDa prod*tos e servi&os como destinat3rio )inal +art. 25/ caput,/ o D tamb2m considera como cons*midor a coletividade de pessoas/ ainda 0*e indetermin3veis/ 0*e ha.a intervindo nas rela&-es de cons*mo/ como previsto no par3#ra)o =nico do re)erido dispositivo le#al. Entra em cena/ portanto/ a de)esa dos interesses individ*ais homo#?neos/ coletivos e di)*sos/ 0*e podem ser ob.eto de a&-es coletivas/ incl*sive intentadas por associa&-es voltadas @ prote&'o dos direitos do cons*midor/ %inist2rio P=blico etc. Em coment3rio ao par3#ra)o =nico do art. 25 do 8ilomeno M99NI D / en*ncia Jos2 Geraldo Brito

O par3#ra)o =nico do comentado art. 25/ por2m/ trata n'o mais da0*ele determinado e individ*almente considerado cons*midor/ mas sim de *ma coletividade de consumidores/ sobret*do 0*anto indeterminados e 0*e tenham intervindo em dada rela&'o de cons*mo. M...N Desta )orma/ al2m dos aspectos .3 tratados em passos anteriores/ o 0*e se tem em mira no par3#ra)o =nico do art. 25 do (di#o do ons*midor 2 a universalidade/ conjunto de cons*midores de prod*tos e servi&os/ o* mesmo grupo/ classe ou categoria deles/ e desde 0*e relacionados a *m determinado prod*to o* servi&o/ perspectiva essa extremamente relevante e realista/ por0*anto 2

nat*ral 0*e se previna/ por exemplo/ o cons*mo de prod*tos o* servi&os peri#osos o* ent'o nocivos/ bene)iciando1se/ assim/ abstratamente as re)eridas *niversalidades e cate#orias de potenciais cons*midores. 2.2.9.2 A 8i#*ra do Destinat3rio 8inal O =nico re0*isito imposto pelo D para 0*e al#*2m se.a considerado cons*midor 2 0*e este se.a o destinat3rio )inal do prod*to o* servi&o ad0*irido o* *tiliDado. Em o*tras palavras/ si#ni)ica 0*e/ para haver rela&'o de cons*mo/ n'o basta 0*e o prod*to o* servi&o se.a destinado ao ins*mo da atividade prod*tiva de o*tro a#ente econEmico/ mas 2 necess3rio 0*e lhe se.a dada nova destina&'o/ com s*a retirada do mercado de cons*mo. Assim/ se ho*ver entre dois a#entes do mercado cons*merista rela&-es de c*nho ne#ocial/ n'o dispostas sob a 2#ide do (di#o de De)esa do ons*midor/ pode1se diDer 0*e tal rela&'o ser3 re#ida pelo (di#o ivil o* 0*al0*er o*tra le#isla&'o espec<)ica/ 0*e n'o o D . Cas rela&-es .*r<dicas mantidas entre d*as pessoas .*r<dicas/ h3 0*ase sempre m*ita di)ic*ldade para se determinar a aplica&'o do D / sob o ar#*mento de 0*e n'o haveria rela&'o de cons*mo. Co entanto/ tal entendimento 2 e0*ivocado e n'o merece persistir/ em virt*de do 0*anto .3 exposto. Assim/ co*be @ .*rispr*d?ncia e @ do*trina aclarar os caminhos a serem percorridos pelos operadores do direito/ a )im de extirpar toda e 0*al0*er d=vida sobre a imperiosa aplicabilidade do (di#o de De)esa de ons*midor. omo dito/ a .*rispr*d?ncia exerce* papel de #rande relevTncia 0*anto @ de)ini&'o de destina&'o )inal do prod*to o* servi&o/ ho.e .3 paci)icada nos trib*nais p3trios/ especialmente no $AJ M92NI "E U"$O E$PE 7AB H UD7GO DE DE8E$A DO OC$U%7DO" H P"E$AAVWO DE $E">7VO$ H DE$A7CAAX"7O 87CAB M...N H 7nsere1se no conceito de Fdestinat3rio )inalF a empresa 0*e se *tiliDa dos servi&os prestados por o*tra/ na hip(tese em 0*e se *tiliDo* de tais servi&os em bene)<cio pr(prio/ n'o os trans)ormando para prosse#*ir na s*a cadeia prod*tiva. A )i#*ra do destinat3rio )inal encontra amparo no conceito de cons*midor de J. %. Othon $ido* M9SNI FO indiv<d*o/ posto no elo )inal da economia/ 0*e ad0*ire/ por compra/ coisa para se* proveito pr(prioF. Assim/ a a0*isi&'o de bens de capital para o exerc<cio de *ma atividade prod*tiva n'o estar3 abarcada pelo (di#o de De)esa do ons*midor/ mas pelo (di#o ivil Brasileiro + B,. Ademais/ n'o pode ser olvidado 0*e para a con)i#*ra&'o de *ma rela&'o de cons*mo/ deve estar presente o press*posto b3sico do direito cons*merista/ a v*lnerabilidade de *ma das partesI o cons*midor. Para l3*dia Bima %ar0*es M9GN/ Fdestinat3rio )inal 2 o cons*midor )inal/ o 0*e retira o bem do mercado ao adquirir ou simplesmente utiliz-lo M...N/ a0*ele 0*e coloca *m )im na cadeia de prod*&'o e n'o a0*ele 0*e *tiliDa do bem para contin*ar a prod*Dir na cadeia de servi&oF. 2.2.9.S A orrente 8inalista Abrandando o ob.etivo prec<p*o traDido pelo art. 25 do D / a corrente )inalista entende como cons*midor a0*ele 0*e *tiliDa o* ad0*ire *m bem o* servi&o para si/ de )orma n'o pro)issional/ impedido de *tiliD31lo em s*a atividade prod*tiva.

2.2.9.G A orrente %aximalista $e#*ndo l3*dia Bima %ar0*es M94N/ Fos maximalistas v?em nas normas do D o novo re#*lamento do mercado de cons*mo brasileiro/ e n'o normas orientadas para prote#er somente o cons*midor n'o1pro)issionalF. Desse modo/ a interpreta&'o a ser dada ao art. 25 do (di#o de De)esa do ons*midor deve ser a mais ampla e extensa poss<vel/ servindo de )*ndamento maior para o mercado de cons*mo em si/ n'o se restrin#indo somente @s rela&-es cons*meristas de menor complexidade +entre cons*midor n'o1pro)issional e )ornecedor,. 2.2.9.4 A orrente 8inalista Apro)*ndada C*ma simbiose das d*as correntes acima mencionadas/ cons*bstancio*1se a corrente )inalista apro)*ndada/ s*r#ida a partir do advento do (di#o ivil Brasileiro de 2002 + B,. l3*dia Bima %ar0*es M96N bem discorre sobre o s*r#imento e a)irma&'o dessa correnteI omo mencionado na 7ntrod*&'o/ desde a entrada em vi#or do !2002/ parece1me crescer *ma tend?ncia nova entre a .*rispr*d?ncia/ concentrada na no&'o de cons*midor )inal imediato M...N e de v*lnerabilidade +art. G5/ 7,/ 0*e poder<amos denominar )inalismo apro)*ndado. Observando1se o con.*nto de decis-es de 200S/ 200G e 2004/ parece1me 0*e o $AJ apresenta1 se e)etivamente mais P)inalistaQ e exec*tando *ma interpreta&'o do campo de aplica&'o e das normas do D de )orma mais s*b.etiva 0*anto ao cons*midor/ por2m mais )inalista e ob.etivo 0*anto a atividade o* papel do )ornecedor. O *ma interpreta&'o )inalista mais apro)*ndada e mad*ra/ 0*e merece ser sa*dada. De *m lado/ a maioria maximalista e ob.etiva restrin#i* se* <mpetoR de o*tro/ os )inalistas a*mentaram se* s*b.etivismo/ mas relativiDaram o )inalismo permitindo tratar de casos di)<ceis de )orma mais di)erenciada. Em casos di)<ceis envolvendo pe0*enas empresas 0*e *tiliDam ins*mos para a s*a prod*&'o/ mas n'o em s*a 3rea de expertise o* com *ma *tiliDa&'o mista/ principalmente na 3rea dos servi&osR provada a v*lnerabilidade/ concl*i1se pela destina&'o )inal de cons*mo prevalente. om boa dose de )*ndamento le#al e do*trin3rio/ )irmo*1se essa nova corrente/ 0*e se p-e a analisar caso a caso a exist?ncia de rela&'o de cons*mo/ e a identi)ica&'o de se*s a#entes/ cons*midor e )ornecedor/ sempre voltada para o )*ndante primeiro do sistema cons*meristaI a v*lnerabilidade do cons*midor +art. G5/ 7,. 2.2.2 onceito de 8ornecedor Di)erentemente do 0*e ocorre com o conceito de cons*midor/ 0*e tanto a lei como a do*trina tentam de)inir com raDo3vel amplit*de/ o conceito de )ornecedor n'o 2 t'o debatido. 7sso n'o si#ni)ica 0*e desmere&a aten&'o dos operadores do direito/ pelo contr3rio. Por s*a extrema abran#?ncia/ o conceito de )ornecedor 2 merecedor de especial aten&'o/ e desde lo#o ser3 demonstrada s*a importTncia/ tanto asse#*rada pela le#isla&'o como pelos do*trinadores p3trios. omo dito/ o (di#o de De)esa do ons*midor o conceit*a em se* art. S5I Art. S5. 8ornecedor 2 toda pessoa )<sica o* .*r<dica/ p=blica o* privada/ nacional o* estran#eira/ bem como os entes despersonaliDados/ 0*e desenvolvem atividades de prod*&'o/ monta#em/ cria&'o/ constr*&'o/ trans)orma&'o/ importa&'o/ exporta&'o/ distrib*i&'o o* comercialiDa&'o de prod*tos o* presta&'o de servi&os. Percebe1se 0*e o le#islador trato* de inserir no arti#o transcrito praticamente toda e

0*al0*er )orma de at*a&'o no mercado cons*merista/ n'o deixando de )ora se0*er as pessoas )<sicas 0*e )orne&am servi&os o* prod*tos na condi&'o de a*tEnomo o* )irma individ*al. Cas palavras de Jo'o Batista de Almeida M97NI Praticamente/ a de)ini&'o le#al es#oto* todas as )ormas de at*a&'o no mercado de cons*mo. 8ornecedor 2 n'o apenas 0*em prod*D o* )abrica/ ind*strial o* artesanalmente/ em estabelecimentos ind*striais centraliDados o* n'o/ como tamb2m 0*em vende/ o* se.a/ comercialiDada prod*tos nos milhares e milh-es de pontos1de1venda espalhados por todo o territ(rio. Cesse ponto/ portanto/ a de)ini&'o de )ornecedor se distancia da de cons*midor/ pois/ en0*anto este h3 de ser o destinat3rio )inal/ tal exi#?ncia .3 n'o se veri)ica 0*anto ao )ornecedor/ 0*e pode ser o )abricante ori#in3rio/ o intermedi3rio o* o comerciante/ bastando 0*e )a&a disso s*a pro)iss'o o* atividade principal. 8ornecedor 2/ pois/ tanto a0*ele 0*e )ornece bens e servi&os ao cons*midor como a0*ele 0*e o )aD para o intermedi3rio o* comerciante/ por0*anto o prod*tor ori#in3rio tamb2m deve ser responsabiliDado pelo prod*to 0*e lan&a no mercado de cons*mo + D / art. 9;,. O conceito le#al de )ornecedor en#loba tamb2m as atividades de monta#em/ o* se.a/ a empresa 0*e compra pe&as isoladamente prod*Didas para a monta#em do prod*to )inal +p. ex./ a*tom(veis,/ as de cria&'o/ constr*&'o/ trans)orma&'o +de mat2ria1prima em prod*to acabado,/ bem como as de importa&'o/ exporta&'o e distrib*i&'o +p. ex./ do atacadista para os pe0*enos vare.istas,. J. %. Othon $ido* M9;N tamb2m conceit*a )ornecedor/ )aDendo1o da )orma transcrita a se#*irI F omerciante 0*e/ com certa habit*alidade/ )ornece o* se obri#a a )ornecer bens o* servi&os pec*liares a se* com2rcioF. Embora a conceit*a&'o de $ido* se.a bastante concisa/ ela traD consi#o o re0*isito essencial para a con)i#*ra&'o de *m a#ente de cons*mo como )ornecedor/ a saberI a habit*alidade/ chamada por m*itos de n'o1event*alidade. Portanto/ para 0*e al#*2m se.a )ornecedor/ 2 necess3rio 0*e/ al2m de incidir n*ma das cond*tas previstas pelo art. S5 do (di#o/ o )a&a de )orma habit*al/ n'o1event*al/ como exerc<cio de s*a atividade pro)issional. Amparam a a)irma&'o acima os ensinamentos de Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M9:NI Aem1se/ por conse#*intes/ 0*e )ornecedor 2 0*al0*er pessoa fsica/ o* se.a/ 0*al0*er *m 0*e/ a t<t*lo sin#*lar/ mediante desempenho de atividade mercantil o* civil e de )orma habit*al/ o)ere&a no mercado prod*tos o* servi&os/ e a jurdica/ da mesma )orma/ mas em associa&'o mercantil o* civil e de )orma habit*al. A*pinamb3 %i#*el astro do Cascimento M20N tamb2m traD importante colabora&'o para a de)ini&'o de )ornecedor/ sen'o ve.amosI 8ornecedor 2 o 0*e est3 no o*tro lado da rela&'o .*r<dica de cons*mo/ prestando as mais diversas atividades entre as 0*ais as de prod*&'o/ cria&'o/ constr*&'o/ monta#em/ trans)orma&'o/ importa&'o/ exporta&'o/ distrib*i&'o o* comercialiDa&'o de prod*tos o* presta&'o de servi&os +art. S5/ caput/ do (di#o,. Pode ser H e m*itas 2 H *ma pessoa )<sica. Aamb2m pode ser *ma pessoa .*r<dica de direito p=blico interno o* *ma pessoa .*r<dica de direito privado. Desimporta se 2 pessoa .*r<dica nacional o* estran#eira. M...N Por )im/ inte#ram o conceito de )ornecedor os entes despersonaliDados/ como as

sociedades de )ato e as sociedades irre#*lares. 2). Ob+etos das Re*a,-es de Consumo Ao de)inir )ornecedor/ no caput do art. S5/ o D o )aD mencionando ser a0*ele 0*e prod*D/ monta/ cria/ constr(i/ trans)orma/ importa/ exporta/ distrib*i o* comercialiDa prod*tos/ o* presta servi&os. Portanto/ n'o h3 d=vidas de 0*e os prod*tos e servi&os s'o os ob.etos das rela&-es cons*meristas. Aanto 2 assim 0*e o pr(prio (di#o trato* de de)ini1los nos par3#ra)os primeiro e se#*ndo/ do mesmo arti#o. 2.S.9 onceito de Prod*to A de)ini&'o de prod*to 2 traDida pelo par3#ra)o primeiro do art. S5 do D / 0*e disp-eI FProd*to 2 0*al0*er bem/ m(vel o* im(vel/ material o* imaterialF. O conceito le#al de prod*to 2 demasiadamente amplo/ sendo di)<cil ima#inar *m ob.eto o* coisa 0*e n'o se en0*adre como m(vel o* im(vel/ material o* imaterial/ lo#rando ?xito o (di#o em expandir s*a aplicabilidade @s mais diversas rela&-es ne#ociais entre )ornecedor e cons*midor. J. %. Othon $ido* M29N/ ao conceit*ar prod*to/ 0*ali)ica1o como F9. "es*ltado de *ma opera&'o econEmicaR l*cro. 2. "es*ltado de 0*al0*er prod*&'oF. A*pinamb3 %i#*el astro do Cascimento M22N/ de )orma mais ampla/ tamb2m conceit*a prod*to/ merecendo transcri&'oI Ao conceito de produto/ pra )ins das rela&-es de cons*mo/ interessa saber 0*e 2 *m bem com determinado conte=do )inal<stico. O *m bem por0*e/ no sentido #en2rico/ tem aptid'o para satis)aDer necessidades h*manas e/ mais do 0*e isto/ tem valor econEmico e pode ser ob.eto de *ma rela&'o .*r<dica entre pessoas. C'o importa ao conceito se n'o m(veis o* im(veis/ corp(reos o* incorp(reos +art. S5/ Y 95/ do (di#o,. De o*tro lado/ a#re#a1se ao conceito a s*a )inalidade. O a0*ele 0*e 2 s*scet<vel de circ*lar das m'os do )ornecedor para o cons*midor/ como destinat3rio )inal/ circ*la&'o 0*e pode ser )<sica/ si#ni)icando tradi&'o da posse +bem al*#ado/ arrendado/ leasing/ etc.,/ o* .*r<dica/ esta importando na m*dan&a da tit*laridade dominical do bem +compra e venda/ perm*ta/ etc.,. omo visto/ prod*to 2 todo e 0*al0*er bem ob.eto de *ma rela&'o .*r<dica cons*merista destinado a satis)aDer *ma necessidade do cons*midor. Ali3s/ o termo FbemF/ mais amplo 0*e o voc3b*lo Fprod*toF/ melhor identi)icaria o primeiro ob.eto das rela&-es cons*meristas. Esta id2ia 2 corroborada por 8ilomeno M2SNI Ca vers'o ori#inal da omiss'o Especial do onselho Cacional de De)esa do ons*midor do %inist2rio da J*sti&a/ bem como no texto )inal aprovado pelo plen3rio do re)erido (r#'o extinto pelo at*al #overno )ederal/ em todos os momentos se )ala em PbensQ1 termo tal 0*e de resto 2 ine0*<voco e #en2rico/ exatamente no sentido de apontar para o aplicador do (di#o de De)esa do ons*midor os reais ob.etos de interesses nas rela&-es de cons*mo. Desta )orma/ e at2 para e)eitos pr3ticos/ dir1se1ia 0*e/ para )ins do (di#o de De)esa do ons*midor/ produto +entenda1se PbensQ, qualquer objeto de interesse em dada relao de consumo e destinado a satisfazer uma necessidade do adquirente como destinatrio final. 2.S.2 onceito de $ervi&o Da mesma )orma 0*e o (di#o de De)esa do ons*midor trato* de conceit*ar prod*to/ o )eD em rela&'o a servi&o/ estabelecendo em se* art. S5/ par3#ra)o se#*ndo/ o se#*inteI F$ervi&o 2 0*al0*er atividade )ornecida no mercado de cons*mo/ mediante

rem*nera&'o/ incl*sive as de nat*reDa banc3ria/ )inanceira/ de cr2dito e sec*rit3ria/ salvo as decorrentes das rela&-es de car3ter trabalhistaF. O conceito traDido pelo (di#o tamb2m 2 bastante amplo/ e b*sca abarcar a mais extensa #ama de atividades desenvolvidas pelos )ornecedores/ 0*e possam ser ob.eto de *ma rela&'o de cons*mo. Aal como ocorre com os prod*tos/ assim considerados como ob.eto das rela&-es cons*meristas/ praticamente nada escapa @ incid?ncia do art. S5/ par3#ra)o se#*ndo do (di#o/ no 0*e tan#e @ presta&'o de servi&os. J. %. Othon $ido* M2GN 0*ali)ica servi&o comoI FExerc<cio o* desempenho de 0*al0*er atividade/ material o* intelect*al/ p=blica o* partic*lar/ da 0*al se.a esperado al#*m proveitoF. A se* t*rno/ A*pinamb3 %i#*el conceit*ar servi&oI astro do Cascimento
M24N/

tamb2m se dispEs a

$ervi&o 2 presta&'o de atividade/ 2 o labor em )avor de o*trem. Cem toda atividade/ por2m/ in#ressa no conceito 0*e interessa @ lei de prote&'o ao cons*midor. Primeiro/ tem 0*e ser atividade 0*e se localiDa no mercado de cons*mo. E/ mais do 0*e isto/ atividade rem*nerada. A0*i/ o car3ter de ser #rat*ito o servi&o prestado excl*i da lei a atividade. Pela onerosidade/ o conceito abran#e a atividade de a*tEnomos em #eral/ as atividades Pde nat*reDa banc3ria/ )inanceira/ de cr2dito e sec*rit3riaQ +art. S5/ Y 25/ do (di#o/ dos (r#'os p=blicos/ das concession3rias e permission3rias/ e tamb2m dos pro)issionais liberais +art. 9G/ Y G5,/ tais como m2dicos/ advo#ados/ )armace*tas/ en#enheiros/ ar0*itetos/ etc. omplementando a caracter<stica rem*nerat(ria dos servi&os/ tal como salientada por Cascimento/ l3*dia Bima %ar0*es M26N/ preceit*a 0*eI A express'o *tiliDada pelo art. S5 do D para incl*ir todos os servi&os de cons*mo 2 Pmediante rem*nera&'oQ. O 0*e si#ni)icaria esta troca entre a tradicional classi)ica&'o dos ne#(cios como PonerososQ e #rat*itos por rem*nerados e n'o1rem*neradosZ Parece1me 0*e a op&'o pela express'o Prem*neradoQ si#ni)ica *ma importante abert*ra para incl*ir os servi&os de cons*mo rem*nerados indiretamente/ isto 2/ 0*ando n'o 2 o cons*midor individ*al 0*e pa#a/ mas a coletividade +)acilidade dil*<da no pre&o de todos, o* 0*anto ele pa#a indiretamente o Pbene)<cio #rat*itoQ0*e est3 recebendo. A express'o Prem*nera&'oQpermite incl*ir todos a0*eles contratos considerados P*nilateraisQ/ como o m=t*o/ assim como na po*pan&a pop*lar/ poss*em *m sinala#ma escondido e s'o rem*nerados. Al2m das rela&-es trabalhistas/ expressamente excl*<das da aplica&'o do D / tamb2m n'o est'o sob o )oco do re)erido diploma as rela&-es de <ndole trib*t3ria o* )iscal/ 0*e n'o con)i#*ram/ sem d=vida/ rela&-es de cons*mo. [ exce&'o/ veri)icam1se apenas as tari)as/ o* pre&o p=blico/ correspondendo @ contrapresta&'o decorrente de e)etiva *tiliDa&'o de *m servi&o disponibiliDado +o)ertado, ao mercado de cons*mo. Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M27N/ discorrendo sobre o tema/ )aD importante distin&'o entre servi&os/ trib*tos/ taxas e contrib*i&-es de melhoria/ deixando claro 0*e n'o se con)*ndem e 0*e as tr?s =ltimas n'o s'o ob.eto de rela&'o cons*merista/ lo#o/ n'o se s*bmetem @ 2#ide do (di#o de De)esa ons*midor. 7mportante salientar1se/ desde lo#o/ 0*e a< n'o se inserem os PtributosQ/ em #eral/ o* PtaxasQ e Pcontribui!es de mel"oriaQ/ especialmente/ 0*e se inserem no Tmbito das

rela&-es de nat*reDa trib*t3ria. C'o se h3 de con)*ndir/ por o*tro lado/ re)eridos trib*tos com as PtarifasQ/ estas sim/ inseridas no contexto dos PserviosQ o*/ mais partic*larmente/ Ppreo pblicoQ/ pelos PserviosQ prestados diretamente pelo Poder P=blico/ o* ent'o mediante concess'o o* permiss'o pela iniciativa privada. Assim/ identi)icados os s*.eitos e ob.etos das rela&-es de cons*mo/ veri)icaremos a se#*ir como se operacionaliDa a prote&'o contrat*al do cons*midor/ atendendo aos ditames da Bei n.5 ;.07;!:0. . $ 'ROT!O CONTR$TU$/ DO CON#U%IDOR Para 8riedrich \arl von $avi#n] M2;N/ Fcontrato 2 a *ni'o de mais de *m indiv<d*o para *ma declara&'o de vontade em consenso/ atrav2s da 0*al se de)ine a rela&'o .*r<dica entre estesF. %erece transcri&'o tamb2m o conceito de contrato de J. %. Othon $ido* M2:N/ 0*e o 0*ali)ica como o Fa.*ste entre d*as o* mais partes/ no sentido da trans)er?ncia de al#*m direito e o* s*.ei&'o a al#*ma obri#a&'oF. Para A*pinamb3 %i#*el astro do Cascimento MS0NI ontrato 2 esp2cie de conven&'o mantida entre d*as o* mais pessoas/ desde 0*e em p(los de interesses contrapostos e/ por isso/ rela&'o .*r<dica/ e 0*e tem por )im a constit*i&'o/ altera&'o/ conserva&'o o* extin&'o de direitos e obri#a&-es pessoais/ com ade0*a&'o/ o* n'o/ a *ma das modalidades contrat*ais previstas e estr*t*radas em lei. As rela&-es ne#ociais empreendidas pela sociedade de cons*mo/ ainda 0*e m*itas das veDes/ de )orma in)ormal/ se con)i#*ram verdadeiros contratos/ pois/ como de)endido por l3*dia Bima %ar0*es MS9N/ cont2m em si todos os ob.etos )ormadores desse )enEmeno .*r<dico/ a saberI a vontadeR o indiv<d*oR a liberdade de contratar/ e/ por )imR a de)ini&'o/ cria&'o/ trans)orma&'o o* extin&'o de direitos e obri#a&-es. Co entanto/ )*ndamentado no princ<pio b3sico da v*lnerabilidade do cons*midor/ o D traD consi#o normas imperativas visando @ prote&'o da parte hiposs*)iciente nas rela&-es de cons*mo. Cesse sentido/ o le#islador de* ao art. G6 do D a se#*inte reda&'oI Art. G6. Os contratos 0*e re#*lam as rela&-es de cons*mo n'o obri#ar'o os cons*midores/ se n'o lhes )or dada a oport*nidade de tomar conhecimento pr2vio de se* conte=do/ o* se os respectivos instr*mentos )orem redi#idos de modo a di)ic*ltar a compreens'o de se* sentido e alcance. C'o obstante o 0*anto .3 )oi dito sobre as rela&-es de cons*mo/ 2 mister consi#nar s*a conceit*a&'o por Celson Cer] J*nior MS2N/ 0*e assim as de)ineI As rela&-es .*r<dicas 0*e se encontram sob o re#ime do D s'o as denominadas rela!es jurdicas de consumo/ vale diDer/ a0*elas 0*e se )ormam entre )ornecedores e cons*midores/ tendo como ob.eto a a0*isi&'o de prod*tos o* *tiliDa&'o de servi&os pelo cons*midor. Os elementos da rela&'o .*r<dica de cons*mo s'o tr?sI a, os s*.eitosR b, o ob.etoR c, o elemento teleol(#ico. $'o sujeitos da rela&'o de cons*mo o )ornecedor e o cons*midorR s'o objeto da rela&'o de cons*mo os prod*tos e servi&os. O elemento teleol(#ico da rela&'o de cons*mo 2 a )inalidade com 0*e o cons*midor ad0*ire o prod*to o* se *tiliDa do servi&o/ isto 2/ como destinatrio final. Ainda visando @ prote&'o contrat*al do cons*midor/ disp-e o art. G7 do D I

Art. G7. As cl3*s*las contrat*ais ser'o interpretadas de maneira mais )avor3vel ao cons*midor. Portanto/ podemos retirar dos arti#os transcritos al#*ns direitos b3sicos do cons*midor/ no 0*e tan#e @ s*a prote&'o contrat*al/ tendo em vista s*a condi&'o de hiposs*)ici?ncia nessa rela&'o .*r<dica. Exs*r#e/ assim/ o direito ao conhecimento pr2vio do cons*midor do conte=do do contrato/ o direito a 0*e se* respectivo instr*mento se.a redi#ido de )orma clara e compreens<vel e 0*e a interpreta&'o das cl3*s*las contrat*ais ser3 sempre mais )avor3vel ao cons*midor. .)1 Con0ecimento 'r12io do Conte3do do Contrato Em se* art. 65/ inciso 777/ o D .3 previa como direito b3sico do cons*midor a in)orma&'o ade0*ada e clara sobre os di)erentes prod*tos e servi&os/ com especi)ica&'o correta de 0*antidade/ caracter<sticas/ composi&'o/ 0*alidade e pre&o/ nem como sobre os riscos 0*e estes apresentem. Bo#o/ a disposi&'o do art. G6 2 *m desdobramento do re)erido dispositivo/ e b*sca #arantir ao cons*midor o direito ter pleno conhecimento do 0*e e como ir3 contratar. Aodavia/ essa in)orma&'o 0*e lhe 2 asse#*rada pela lei deve se dar da )orma mais extensa e ampla poss<vel/ sob pena de a)ronta ao D . $obre a mat2ria/ preleciona Celson Cer] J*nior MSSNI Dar oport*nidade de tomar conhecimento do conte=do do contrato n'o si#ni)ica diDer para o cons*midor ler as cl3*s*las do contrato de com*m acordo o* as cl3*s*las contrat*ais #erais do )*t*ro contrato de ades'o. $i#ni)ica/ isto sim/ )aDer com 0*e tome conhecimento efetivo do conte=do do contrato. C'o satis)aD a re#ra sob an3lise a mera co#noscibilidade das bases do contrato/ pois o sentido teleol(#ico e )inal<stico da norma indica dever o )ornecedor dar efetivo con"ecimento ao cons*midor de todos os direitos e deveres 0*e decorrer'o do contrato/ especialmente sobre as cl3*s*las restritivas de direitos do cons*midor/ 0*e/ ali3s/ dever'o vir em desta0*e nos )orm*l3rios de contrato de ades'o +art. 4G/ Y G5/ D ,. Aamb2m em coment3rio ao art. G6/ do D / esclarece l3*dia Bima %ar0*es MSGNI O art. G6 do D s*rpreende pelo alcance desc*mprir este se* novo dever de dar con"ecimento do conte=do do contrato/ mani)esta&'o de vontade do cons*midor/ a este.a assinado e o consenso )ormaliDado. .)2 Reda,4o C*ara e Com5reens62e* Para ser v3lido/ o contrato de cons*mo precisa/ por )or&a de lei/ ser redi#ido de )orma clara e compreens<vel/ a )im de 0*e a parte v*lner3vel nessa aven&a tenha plena no&'o das obri#a&-es 0*e est'o sendo contra<das. Bo#o/ se o cons*midor n'o pEde compreender os termos do contrato celebrado com o )ornecedor/ este =ltimo n'o poder3 exi#ir da0*ele o c*mprimento dos deveres contratados. Para Celson Cer] J*nior MS4NI FO (di#o exi#e 0*e a reda&'o das cl3*s*las contrat*ais se.a )eita de modo a )acilitar s*a compreens'o pelo cons*midor para 0*e a obri#a&'o por ele ass*mida para com o )ornecedor possa ser exi#<velF. O (bvio/ conse0Kentemente/ como menciona Cascimento MS6N/ 0*e Fo contrato ser redi#ido de )orma compreens<vel o* sem di)ic*ldade de entendimento deve levar em considera&'o o #ra* de c*lt*ra do cons*midorF. De certo/ *m cons*midor 0*e tenha c*rsado apenas o ensino )*ndamental n'o ter3 a mesma compreens'o de *m instr*mento contrat*al 0*e *ma pessoa com n<vel s*perior. FPor isso/ o exame deve ser )eito casa o casoF/ como explica A*pinamb3 %i#*el astro do Cascimento MS7N. .). Inter5reta,4o %ais "a2or2e* ao Consumidor de s*a disposi&'o. Assim/ se o )ornecedor oportunidade ao cons*midor de tomar s*a san&'o ser3I ver desconsiderada a aceitao deste/ mesmo 0*e o contrato .3

Partindo da a)irma&'o de 0*e o cons*midor 2 ( p(lo mais )raco da rela&'o de cons*mo/ tem1se 0*e os contratos cons*meristas ser'o interpretados sempre em se* )avor. Esta norma n'o est3 somente impressa no art. G7 do D / mas em todo o (di#o/ amoldando1se incl*sive aos preceitos constit*cionais 0*e re#em a mat2ria. $e#*ndo l3*dia Bima %ar0*es MS;NI O int2rprete do mercado de cons*mo deve necessariamente observar n'o s( a re#ra do art. G7 do D / mas todas as normas do (di#o 0*e disp-em +incl*em, novos direitos e deveres para o cons*midor e para o )ornecedor. Em o*tras palavras/ o conte=do do contrato a interpretar n'o 2 somente a0*ele PpostoQ em cl3*s*las pr21redi#idas *nilateralmente pelo )ornecedor/ mas tamb2m todo o contexto anterior 0*e constit*i a o)erta/ isto 2/ a p*blicidade veic*lada/ os prospectos distrib*<dos/ as in)orma&-es prestadas ao cons*midor/ as pr3ticas comerciais exercidas/ tais como a venda casada/ a o)erta de pr?mios o* brindes especiais para incitar a mani)esta&'o de vontade positiva do cons*midor etc. De acordo com Celson Cer] J*nior MS:N/ Fo (di#o crio* novas re#ras de interpreta&'o dos contratos de cons*mo/ determinando 0*e se )a&a sempre de modo mais )avor3vel ao cons*midorF. Ainda se#*ndo o mesmo .*rista MG0NI om medida de not3vel avan&o/ a norma determinada 0*e a interpreta&'o do contrato como *m todo se )a&a de modo mais )avor3vel ao cons*midor. C'o apenas das cl3*s*las obsc*ras o* amb<#*as/ como s*#erido pelo art. G2S/ do (di#o ivil +Bei n5 90G06!2002,/ 0*e/ ali3s/ limita essa prerro#ativa ao aderente/ nos contratos de ades'o. Os princ<pios da teoria da interpreta&'o contrat*al se aplicam aos contratos de cons*mo/ com a ressalva do maior )avor ao cons*midor/ por ser a parte d2bil da rela&'o de cons*mo. Pela an3lise da do*trina citada e transcrita/ percebe1se 0*e a interpreta&'o mais )avor3vel ao cons*midor residir3 n'o somente nas normas imprecisas/ obsc*ras e amb<#*as dos contratos de cons*mo/ mas sim em todo o conte=do do contrato/ harmoniDando1o com os princ<pios b3sicos do D / por s*a veD/ )*ndamentados na arta Pol<tica de 9:;;. .)7 'rote,4o Contra C*usu*as $busi2as Para 0*e se compreenda a amplit*de da express'o Fcl3*s*las ab*sivasF/ 2 mister traDer @ baila o si#ni)icado dos voc3b*los Fcl3*s*laF e Fab*soF. Co diDer de $ido* MG9N/ cl3*s*la 2 Fa disposi&'o de *m instr*mento obri#acional/ de)inidor de se* ob.eto/ condi&-es e preceitosF. Para o mesmo a*tor MG2N/ ab*so 0*er diDer a Fcondi&'o de )ato exorbitante ao direito e capaD de #erar ato ilcitoF. O (di#o de De)esa do ons*midor/ ainda no cap<t*lo >7/ 0*e trata da prote&'o contrat*al/ elenca/ no arti#o 49 e se#*intes/ as cl3*s*las ab*sivas/ 0*e para o caput do re)erido arti#o/ Fs'o n*las de pleno direitoF. Para Celson Cer] J*nior MGSN/ Fcl3*s*la ab*siva 2 a0*ela 0*e 2 notoriamente des)avor3vel @ parte mais )raca na rela&'o contrat*al/ 0*e/ no caso de nossa an3lise/ 2 o cons*midor/ ali3s/ por expressa de)ini&'o do art. G5/ n.5 7/ do D F. Ainda se#*ndo o re)erido do*trinador MGGNI A exist?ncia de cl3*s*la ab*siva no contrato de cons*mo torna inv3lida a rela&'o contrat*al pela 0*ebra do e0*il<brio entre as partes/ pois normalmente se veri)ica nos contratos de ades'o/ nos 0*ais o estip*lante se o*tor#a todas as vanta#ens em detrimento do aderente/ de 0*em s'o retiradas as vanta#ens e a 0*em s'o carreados todos os En*s derivados do contrato. As cl3*s*las ab*sivas n'o se restrin#em aos contratos de ades'o/ mas cabem a todo e 0*al0*er contrato de cons*mo/ escrito o*

verbal/ pois o dese0*il<brio contrat*al/ com a s*premacia do )ornecedor sobre o cons*midor/ pode ocorrer em 0*al0*er contrato/ concl*<do mediante 0*al0*er t2cnica contrat*al. Aendo em vista ser o D *ma norma de ordem p=blica/ co#ente/ e por serem as cl3*s*las ab*sivas/ n*las de pleno direito/ a declara&'o de s*a n*lidade pode +e deve, se dar a 0*al0*er tempo/ em 0*al0*er #ra* de .*risdi&'o/ incl*sive por iniciativa pr(pria do Poder J*dici3rio + ex officio,/ ainda 0*e n'o instado a )aD?1lo pelas partes. Esta medida se coad*na com as ra<Des constit*cionais )*ndamentais da de)esa do cons*midor/ e encontra previs'o .3 no art. 95 do (di#o de De)esa do ons*midor. O a posi&'o de)endida por l3*dia Bima %ar0*es MG4NI O Poder J*dici3rio declarar3 a n*lidade absol*ta destas cl3*s*las/ a pedido do cons*midor/ de s*as entidades de prote&'o/ do %inist2rio P=blico e mesmo/ incidentalmente/ ex officio. A vontade das partes mani)estada livremente no contrato n'o 2 mais o )ator decisivo para o direito/ pois as normas do (di#o instit*em novos valores s*periores/ como o e0*il<brio e a boa1)2 nas rela&-es de cons*mo. 8ormado o v<nc*lo contrat*al de cons*mo/ o novo direito dos contratos opta por prote#er n'o s( a vontade das partes/ mas tamb2m os le#<timos interesses e expectativas dos cons*midores. "essalte1se 0*e/ di)erentemente do (di#o ivil/ o (di#o de De)esa do ons*midor n'o )aD di)erencia&'o entre n*lidade relativa e n*lidade absol*ta/ pois o direito contrat*al voltado @s rela&-es de cons*mo est3 acima da vontade dos contratantes/ e se* conte=do 2 de inarred3vel aplica&'o. Cesse sentido/ presente ab*sividade no conte=do de 0*al0*er cl3*s*la contrat*al/ s*a n*lidade ser3 absol*ta. E sendo n*la de pleno direito/ de acordo com o texto le#al/ a declara&'o de s*a n*lidade prod*Dir3 e)eitos ex tunc +retroativos,/ pois torna inexistente e sem 0*al0*er e)ic3cia a declara&'o de vontade do cons*midor. Aem relevTncia/ neste momento/ o )enEmeno da relativiDa&'o da obri#atoriedade dos contratos +pacta sunt servanda,/ tendo o direito cons*merista eri#ido *ma nova ordem contrat*al/ di)erenciada da0*ela preconiDada pelo Direito ivil/ de car3ter eminentemente privatista. Cas palavras de l3*dia Bima %ar0*es MG6N/ Festa nova concep&'o de contrato tro*xe como re)lexo a possibilidade do poder estatal/ se.a atrav2s do le#islador/ se.a atrav2s do controle .*dicial o* administrativo/ proibir determinadas cl3*s*las ab*sivas nos contratos de massa M...NF. Estamos diante/ assim/ de *m novo diri#ismo contrat*al/ em 0*e o papel interventor do Estado se mostra sempre voltado para a prote&'o da parte mais )raca nas rela&-es de cons*moI o cons*midor. A vontade das partes/ at2 ent'o o =nico )ator prop*lsor das rela&-es contrat*ais/ perde espa&o para o imp2rio da lei/ 0*e dita as re#ras a serem se#*idas pelos contratantes/ prevendo/ desde .3/ a san&'o para as hip(teses de s*a inobservTncia. De acordo com o princ<pio cons*merista b3sico/ de v*lnerabilidade do cons*midor no mercado de cons*mo/ as cl3*s*las 0*e privile#iarem a posi&'o do )ornecedor/ obri#atoriamente/ ser'o declaradas n*las/ importando n'o na n*lidade do contrato como *m todo +art. 49/ Y 25/ do D ,/ em atendimento ao princ<pio da preserva&'o do contrato/ mas em s*a revis'o/ a )avor do cons*midor. C'o por acaso/ se#*ndo l3*dia Bima %ar0*es MG7N/ Fo post*lado da )or&a obri#at(ria dos contratos encontra1se m*ito modi)icado pelas novas tend?ncias sociais da no&'o de contrato. O papel dominante a#ora 2 o da lei/ a 0*al com se* intervencionismo restrin#e cada veD mais o espa&o para a a*tonomia da vontadeF. O art. 49 do D e se*s deDesseis incisos/ por s*a (tima clareDa did3tica/ deixa n<tido 0*e o ob.etivo do le#islador 2 a prote&'o do cons*midor/ elencando diversas modalidades de cl3*s*las ab*sivas. O re)erido rol/ cont*do/ n'o 2 exa*stivo/ mas exempli)icativo/ observada a express'o Fentre o*trasF/ constante do caput do re)erido dispositivo. Co mesmo sentido se posiciona Celson Cer] J*nior MG;NI

Atendendo aos reclamos da do*trina/ o D en*ncio* hip(teses de cl3*s*las ab*sivas em elenco exempli)icativo. M...N $empre 0*e veri)icar a exist?ncia de dese0*il<brio na posi&'o das partes no contrato de cons*mo/ o .*iD poder3 reconhecer e declarar ab*siva determinada cl3*s*la/ atendidos os princ<pios da boa1)2 e da compatibilidade com o sistema de prote&'o do cons*midor. M...N omo a cl3*s*la ab*siva 2 n*la de pleno direito + D / art. 49,/ deve ser reconhecida essa n*lidade de o)<cio pelo .*iD/ independentemente de re0*erimento da parte o* interessado. Aal como ocorre com o caput e incisos do art. 49 do D / se* par3#ra)o primeiro traD consi#o *ma rela&'o de sit*a&-es/ se veri)icadas nos contratos de cons*mo/ asse#*rar'o vanta#ens exa#eradas ao )ornecedor/ em detrimento do cons*midor. O mencionado rol/ cont*do/ 2 apenas exempli)icativo/ pois haver3 vanta#ens veri)icadas em casos concretos 0*e certamente n'o estar'o elencadas ali. Dentre essas vanta#ens/ citamosI a o)ensa aos princ<pios )*ndamentais do sistemaR a amea&a do ob.eto o* e0*il<brio do contrato/ eR a onerosidade excessiva para o cons*midor. Co primeiro caso/ o int2rprete do contrato dever3 ter em mente o conte=do dos arts. G5 e 65 do (di#o/ bem como o )*ndamento constit*cional 0*e lhes d3 plena e)ic3cia. ^*anto ao e0*il<brio e ob.eto do contrato/ n'o 2 necess3rio 0*e se.am e)etivamente desrespeitados/ mas somente amea&ados. Ceste caso/ por )or&a do art. 49/ Y 95/ 77/ do D / pres*mir1se13 exa#erada a vanta#em a*)erida pelo )ornecedor. J3 em rela&'o @ onerosidade excessiva para o cons*midor/ s*a presen&a no contrato poder3 ense.ar s*a revis'o o* modi)ica&'o por parte do Poder J*dici3rio. %ostrando1se in(c*as tais medidas/ ser3 imperiosa a declara&'o de n*lidade da cl3*s*la/ ainda 0*e isto res*lte na invalidade do contrato. Em respeito ao princ<pio da conserva&'o do contrato/ presti#iado pelo pr(prio (di#o/ este traD consi#o al#*ns crit2rios a serem observados nos casos de s*posta onerosidade excessiva/ a saberI a nat*reDa e o conte=do do contratoR o interesse das partes/ sempre observado o car3ter de ordem p=blica e interesse social do D eR as circ*nstTncias pec*liares ao caso. ^*anto @ revis'o das cl3*s*las contrat*ais 0*e estabele&am presta&-es desproporcionais @s partes o* 0*e imponham aos contratantes onerosidade excessiva/ em raD'o de )atores s*pervenientes/ s*a possibilidade .3 estava prevista no art. 65/ >/ do D . Co entanto/ n'o somente por )atos )*t*ros e incertos/ 0*e #erem dese0*il<brio entre )ornecedor e cons*midor/ poder3 ser modi)icado o contrato. O o 0*e preleciona l3*dia Bima %ar0*es MG:NI E)etivamente/ o car3ter de ab*sividade da cl3*s*la 2 concomitante com a )orma&'o do contrato/ lo#o/ nenh*ma li#a&'o tem com as chamadas ca*sas de revis'o do contrato por )atores s*pervenientes +re#ime di)erenciado no D / por )or&a do art. 65/ >,. A identi)ica&'o dessa ab*sividade/ exerc<cio de aplica&'o!s*bs*n&'o da lei e de interpreta&'o do contrato como *m todo e das pr3ticas comerciais/ 2 0*e pode ser posterior @ )orma&'o do contrato/ como a )oto#ra)ia at*al de *m )ato .3 existente. Em sem se#*ndo l*#ar/ a ab*sividade da cl3*s*la n'o depende da boa o* m31)2 s*b.etiva do )ornecedor 0*e a impEs ao cons*midor. AalveD o )ornecedor nem saiba 0*e tal cl3*s*la 2 contr3ria ao esp<rito do D o* mesmo expressamente proibida na lista do art. 49/ talveD nem tenha ele redi#ido o contrato/ c*.o conte=do pode at2 ser determinado por o*tra norma de hierar0*ia in)erior +portaria/ medida provis(ria etc.,/ mas mesmo assim permanece o car3ter ab*sivo da cl3*s*la. Bo#o/ para 0*e *ma cl3*s*la se.a considerada n*la e tenha s*a e)ic3cia s*stada/ n'o importa o momento em 0*e a n*lidade tenha sido incl*<da no conte=do o* se mani)estado na exec*&'o do contrato. $e a cl3*s*la era preexistente e de s*a aplica&'o res*lta disparidade entre cons*midor e )ornecedor/ a declara&'o de s*a n*lidade/ incl*sive com e)eitos ex tunc/ 2 medida 0*e se imp-e. Por o*tro lado/ se o dese0*il<brio entre as partes se exteriora no c*rso do c*mprimento do contrato/ ainda 0*e a respectiva cl3*s*la tenha sido inserida no respectivo instr*mento por vontade de ambos os contratantes/ o reconhecimento e declara&'o de s*a n*lidade 2 ina)ast3vel/ e deve ser levado a termo pelo se* int2rprete. Cesse caso/ ressalte1se/ n'o 2 a n*lidade 0*e 2 s*perveniente. Ela .3

estava presente na )orma&'o do contrato. Apenas se*s e)eitos 2 0*e decorrer'o de acontecimentos )*t*ros/ ense.ando o dese0*il<brio contrat*al 0*e dever3 ser combatido a re0*erimento de *ma das partes o* ainda de o)<cio pelo Poder J*dici3rio. Por isso o e)eito retroativo da declara&'o da n*lidade da cl3*s*la ab*siva/ pois tal caracter<stica lhe era inerente/ desde o nascimento do contrato e n'o poderia vinc*lar as partes. Para )*ndamentar tal entendimento/ volta1se ao Corte re#*lador das rela&-es de cons*mo +v*lnerabilidade do cons*midor e s*a e)etiva prote&'o pelo ordenamento .*r<dico, e @ nat*reDa co#ente do D . on)orme l3*dia Bima %ar0*es M40N/ Festas cl3*s*las eram e s'o combatidas por )erirem a ordem p=blica/ os bons cost*mes/ por privarem de todo e)eito o ato o* por s*.eit31lo ao arb<trio de *ma das partesF. .)8 Contratos de $des4o Dado o crescimento da sociedade de cons*mo/ torno*1se necess3rio elaborar contratos 0*e p*dessem ser celebrados de )orma massi)icada/ contendo )orm*l3rios com cl3*s*las estabelecidas previamente/ imprimindo maior celeridade ao com2rcio e @s rela&-es de )orma #eral. >ale transcrever a li&'o de l3*dia Bima %ar0*es M49NI A revol*&'o ind*strial tro*xe consi#o a revol*&'o do cons*mo. om isso/ as rela&-es privadas ass*miram *ma conota&'o massi)icada/ s*bstit*indo1se a contrata&'o individ*al pela coletiva. Os contratos passaram a ser assinados sem 0*al0*er ne#ocia&'o pr2via/ sendo 0*e/ mais e mais/ as empresas passaram a *ni)ormiDar se*s contratos/ apresento1os aos se*s cons*midores como doc*mentos pr21impressos/ verdadeiros )orm*l3rios. A ori#em do termo Fcontrato de ades'oF/ 2 narrada por Alinne Ar0*ette Beite Covaes M42NI FO contrato de ades'o/ assim denominado pelo do*trinador )ranc?s "a]mond $aleilles/ em 9:09/ para desi#nar *m )enEmeno 0*e .Ma vinha ocorrendo desde o )inal do s2c*lo passado/ )oi a m3xima reperc*ss'o/ no m*ndo .*r<dico/ da chamada massi)ica&'o das rela&-es contrat*ais.F $e#*indo a tradi&'o .3 re)erida em t(picos anteriores/ o (di#o de De)esa do ons*midor tro*xe consi#o/ em se* art. 4G/ tamb2m a de)ini&'o le#al de contrato de ades'o/ a saberI Art. 4G. ontrato de ades'o 2 a0*ele c*.as cl3*s*las tenham sido aprovadas pela a*toridade competente o* estabelecidas *nilateralmente pelo )ornecedor de prod*tos o* servi&os/ sem 0*e o cons*midor possa disc*tir o* modi)icar s*bstancialmente se* conte=do. O conceito traDido por l3*dia Bima %ar0*es M4SN tamb2m merece desta0*eI ontrato de ades'o 2 a0*ele c*.as cl3*s*las s'o preestabelecidas *nilateralmente pro parceiro contrat*al economicamente mais )orte +)ornecedor,/ ne varietur/ isto 2/ sem 0*e o o*tro parceiro +cons*midor, possa disc*tir o* modi)icar s*bstancialmente o conte=do do contrato escrito. M...N "ealmente/ no contrato de ades'o n'o h3 liberdade contrat*al de de)inir con.*ntamente os termos do contrato/ podendo o cons*midor somente aceit31lo o* rec*s31lo. S.4.9 $*press'o da 8ase de Ce#ocia&-es Pr21 ontrat*ais Observadas as caracter<sticas acima expostas/ resta claro/ portanto/ 0*e o contrato de ades'o 2 a0*ele 0*e tem se* conte=do ditado excl*sivamente pelo )ornecedor +proponente,/ e cabe ao cons*midor t'o somente decidir por aceit31lo/ contratando/ o* re.eit31lo/ exercendo s*a )ac*ldade de n'o contratar. Esse modelo contrat*al elimina a ne#ocia&'o inter partes do ne#(cio .*r<dico/ pois .3 n'o lhes n'o era permitido inter)erir no conte=do do contrato/ alterando/ acrescentando o* s*primindo cl3*s*las. abe ao aderente t'o somente a )ac*ldade de contratar o* n'o/ aceitando as condi&-es impostas pelo proponente.

Para J. %. Othon $ido* M4GN/ O 0*e caracteriDa portanto o contrato de ades'o/ se#*ndo De Pa#e/ 2 a a*s?ncia de ne#ocia&-es pr2vias com vista ao acordo de vontades. Por0*e/ como acent*a %artinho GarceD Ceto/ ao contratante 0*e adere n'o resta o*tra alternativa/ al2m de aceitar as condi&-es ditadas o* perder o contrato. $obre a mat2ria t?m <mpar relevTncia os ensinamentos de Orlando Gomes M44NI A )i#*ra .*r<dica nomeada contrato de ades'o apresenta1se sob d*plo aspecto/ con)orme o Tn#*lo de 0*e se.a )ocaliDada. onsiderada na perspectiva da )orm*la&'o das cl3*s*las por *ma das partes/ de modo *ni)orme e abstrato/ recebe a denomina&'o de condi&-es #erais dos contratos e 2 analisada @ l*D dos princ<pios 0*e de)inem a nat*reDa desse material .*r<dico. Encarada no plano da e)etividade/ 0*anto toma corpo no m*ndo da e)ic3cia .*r<dica/ 2 chamada contrato de ades'o e examinada no prisma do modo por 0*e se )ormam as rela&-es .*r<dicas bilaterais. A bem diDer/ a c*m*la&'o dos dois aspectos si#ni)ica 0*e se apresentam como dois momentos l(#ica e cronolo#icamente diversos do mesmo )enEmeno Co primeiro momento/ o empres3rio )orm*la o es0*ema contrat*al abstrato/ redi#indo as cl3*s*las do conte=do das rela&-es contrat*ais 0*e pretende concl*ir *ni)ormemente com pessoas indeterminadas. Co se#*ndo momento/ o event*al cliente da empresa adere a esse es0*ema/ travando1se entre os dois *ma rela&'o .*r<dica de car3ter ne#ocial/ com direitos e obri#a&-es correlatas/ sem 0*al0*er conex'o .*r<dica com os o*tros v<nc*los 0*e/ do mesmo modo e com i#*al conte=do/ se )ormam com distintos s*.eitos. Embora o contrato de ades'o/ devido @ s*a nat*reDa e por s*primir a )ase de ne#ocia&'o pr21 contrat*al/ tenha inovado na )orma de contratar/ este n'o se con)i#*ra nova modalidade de contrato/ como preleciona l3*dia Bima %ar0*es M46NI O contrato de ades'o n'o 2 *ma esp2cie nova e independente de contrato/ trata1se de contratos de compra e venda/ contratos de transporte/ contratos de loca&'o e o*tros mais variados tipos de contratos/ em 0*e se *sa/ sim/ *m m2todo com*m de contrata&'o/ o de o)erecer o instr*mento contrat*al .3 impresso/ pr2via e *nilateralmente elaborado/ para a aceita&'o do o*tro parceiro contrat*al/ o 0*al simplesmente PadereQ @ vontade mani)estada no instr*mento contrat*al. S.4.2 Elimina&'o da A*tonomia da >ontade Percebe1se com raDo3vel )acilidade 0*e o contrato de ades'o pEs termo @ a*tonomia da vontade/ m*itas veDes deixando o cons*midor ao alvedrio do )ornecedor/ 0*e detinha em s*as m'os os bens ob.eto dos dese.os da0*ele e imp*nha as condi&-es para contratar. Esta a)irma&'o 2 con)irmada por _*mberto Aheodoro J=nior M47NI Um dos )atos 0*e comprometeram o prest<#io da a*tonomia de vontade )oi a proli)era&'o/ nos =ltimos tempos/ dos chamados Pcontratos de ades'oQ/ o* se.a/ da0*eles em 0*e a not(ria s*perioridade econEmica e .*r<dica de *ma das partes leva @ imposi&'o de todas as cl3*s*las do ne#(cio sem 0*al0*er possibilidade de disc*ss'o pela parte mais )raca. A esta cabe somente aderir o* n'o aderir ao contrato/ como *m todo. [s veDes nem mesmo a absten&'o do contratante mais )raco 2 poss<vel/ pela essencialidade dos servi&os e bens o* pelo monop(lio detido em m'os do o*tro contratante. Co mesmo diapas'o/ Orlando Gomes M4;N deixa claro 0*e Fo re#*lamento ditado *nilateralmente pelo predisponente pode ser desvanta.oso para o aderente. A les'o ao interesse de n'o ser sacri)icado est3 em rela&'o direta com a posi&'o de in)erioridade econEmica em 0*e este se encontra ao aceit31loF.

S.4.S A B*sca pela Preserva&'o do E0*il<brio ontrat*al Ao le#islador e @ .*rispr*d?ncia co*be/ portanto/ com )*lcro no princ<pio de 0*e o cons*midor 2 v*lner3vel no mercado de cons*mo/ b*scar o e0*il<brio entre as partes do contrato/ visando @ plena prote&'o da parte mais )racaI o cons*midor. Cesse ob.etivo/ )oram redi#idos os par3#ra)os primeiro a 0*arto do art. 4G do D / se#*ndo os 0*aisI a, a inser&'o de cl3*s*la no )orm*l3rio n'o des)i#*ra a nat*reDa de ades'o do contratoR b, nos contratos de ades'o/ admite1se cl3*s*la resol*t(ria/ desde 0*e alternativa/ cabendo a escolha ao cons*midorR c, os contratos de ades'o escritos ser'o redi#idos em termos claros e com caracteres ostensivos e le#<veis/ de modo a )acilitar s*a compreens'o pelo cons*midor/ eR d, as cl3*s*las 0*e implicarem limita&'o de direito do cons*midor dever'o ser redi#idas com desta0*e/ permitindo s*a imediata e )3cil compreens'o. omentando os re)eridos dispositivos/ en*ncia Celson Cer] J=nior M4:NI A do*trina/ de h3 m*ito/ vem preconiDando a id2ia de 0*e a mera inser&'o de cl3*s*la no )orm*l3rio nem por isso deixa de caracteriDar o contrato como sendo de ades'o. M...N O principal ob.etivo da norma 2 )aDer com 0*e n'o se.am des)i#*rados os contratos de ades'o dos 0*ais constem *ma o* al#*mas cl3*s*las man*scritas o* datilo#ra)adas/ acrescentadas ao )orm*l3rio .3 impresso. M...N O (di#o permite a cl3*s*la resol*t(ria nos contratos de ades'o/ mas restrin#e s*a aplica&'o/ pois s( est3 permitida a cl3*s*la resol*t(ria alternativa. M...N A resol*&'o do contrato de cons*mo/ prevista por cl3*s*la constante do )orm*l3rio de ades'o/ n'o poder3 )icar na es)era de decis'o do )ornecedor. M...N Aanto os contratos concl*<dos por escrito como tamb2m os celebrados verbalmente podem ser contratos de ades'o se veri)icados os re0*isitos da lei. M...N As Pletras mi=dasQ/ 0*ase sempre ile#<veis por pessoa com raDo3vel n<vel de vis'o/ n'o s'o mais admitidas pelo sistema do (di#o/ pois os )orm*l3rios dever'o ser impressos com caracteres le#<veis. O %inistro do $AJ/ arlos Alberto %eneDes Direito M60N/ em decis'o 0*e presti#io* a de)esa do cons*midor diante de cl3*s*la constante de contrato de ades'o de not(ria n*lidade e desrespeito aos ditames do D / consi#no* em se* voto o se#*inteI AG"A>O "EG7%ECAAB H "E U"$O E$PE 7AB CWO AD%7A7DO H O%PEA`C 7A H BXU$UBA DE EBE7VWO DE 8O"O H $8_ H A$$O 7AVWO DE E%P"O$A7%O H 9. A .*rispr*d?ncia desta orte .3 est3 consolidada no sentido de 0*e/ tratando1se de contrato de ades'o/ s*bmetido @s re#ras do (di#o de De)esa do ons*midor/ e importando a cl3*s*la de elei&'o de )oro pre.*<Do @ de)esa do aderente/ pode o J*iD declinar de o)<cio da compet?ncia/ visando a prote&'o do cons*midor. O posicionamento tamb2m se aplica ao contrato s*bmetido @s re#ras do $istema 8inanceiro da _abita&'o e )irmado por Associa&'o de Po*pan&a e Empr2stimo. 2. A#ravo re#imental desprovido. A do*trina tamb2m tem se esmerado no sentido de proclamar e de)ender a interpreta&'o dos contratos de ades'o de )orma mais )avor3vel ao cons*midor/ por exemplo/ nas palavras de Jor#e Alberto ^*adros de arvalho $ilva M69N/ se#*ndo o 0*al Fas cl3*s*las dos contratos de ades'o devem ser interpretadas sempre de maneira mais )avor3vel ao cons*midor +art. G7,. Arata1se de interpreta&'o contra proferentem/ )eita contra 0*em redi#i* o contratoF. 7 CONTR$TO# 9$NC:RIO# ! #U$ #U;!IO $O CDI O D! D!"!#$ DO CON#U%IDOR C'o se tem certeDa da data do s*r#imento da atividade banc3ria/ cont*do/ a)irma Pa*lo %aximilian Lilhelm $chonbl*m M62N 0*e Fn'o se estaria exa#erando ao a)irmar 0*e/ desde o s*r#imento do dinheiro/ isto 2/ remontado @ Anti#*idade/ .3 estariam presentes na sociedade al#*mas pr3ticas tidas H at*almente H como banc3riasF.

$obre a evol*&'o dos bancos en)atiDa o mesmo a*tor M6SNI Co s2c*lo 676/ com o advento da "evol*&'o 7nd*strial/ resto* consolidado o capitalismo como sistema dominante/ atin#indo/ ent'o/ os Bancos *m desenvolvimento/ )aDendo com 0*e os mesmos/ em po*co tempo alcan&assem o status de empresas internacionais/ indispens3veis @ economia de 0*al0*er na&'o. >indo o s2c*lo 66/ os Bancos diversi)icaram s*as atividades/ o)erecendo aos clientes +e n'o clientes, *ma vasta #ama de prod*tos e servi&os +contas/ aplica&-es/ empr2stimos/ cons(rcios/ previd?ncias/ se#*ros etc., 0*e/ como )alado/ .3 )aDem parte do cotidiano dos cidad'os *rbanos!modernos. A massi)ica&'o das rela&-es cons*meristas/ por s*a ma#nit*de/ atin#i* tamb2m os prod*tos e servi&os o)ertados pelos bancos ao mercado de cons*mo de modo #eral/ a< inseridos os clientes da respectiva instit*i&'o )inanceira e tamb2m a0*eles 0*e n'o o s'o. $*r#em assim/ as opera&-es banc3rias. Para Arnaldo "iDDardo M6GN/ A atividade principal dos bancos se desenvolve nas chamadas opera&-es banc3rias/ consistentes em conceder empr2stimos/ receber valores em dep(sito/ descontar e redescontar t<t*los/ abrir cr2ditos/ en)im/ na realiDa&'o da s2rie de atos pr(prios para a consec*&'o de s*a )inalidade econEmica. M...N O si#ni)icado envolve/ tamb2m/ a contabiliDa&'o de todos os valores 0*e in#ressam e saem do banco/ com a escrit*ra&'o/ de modo a n'o permitir mar#em a d=vidas 0*anto ao se* montante/ ao vencimento/ aos encar#os inerentes e @s amortiDa&-es. Abran#e a contabiliDa&'o das rela&-es entre o banco e os clientes. As opera&-es banc3rias podem ser )*ndamentais e acess(rias. 8*ndamentais 0*ando visam @ intermedia&'o do cr2dito e acess(rias 0*ando voltadas @ capta&'o de )*ndos/ responsabilidades e obri#a&-es para com os clientes. $e#*indo a do*trina do pro)essor Pa*lo %aximilian Lilhelm $chonbl*m M64N/ podemos ainda identi)icar as caracter<sticas das opera&-es banc3rias/ 0*ais se.amI Fo se* conte=do econEmico e/ como n'o poderia deixar de ser/ o )ato de re*nir como partes do ne#(cio *m cliente e/ de o*tro lado/ o Banco. >eri)icada a presen&a de tais caracter<sticas/ estar1se13/ ine#avelmente/ diante de *ma rela&'o bancaria +cliente1Banco,F. Os ne#(cios .*r<dicos realiDados entre as instit*i&-es )inanceiras e os cons*midores se materialiDam por meio de contratos/ lo#o o motivo de se )alar em contratos banc3rios/ 0*e nas palavras de Arnaldo "iDDardo M66N/ t?m no cr2dito Fo se* ob.eto e a raD'o de s*a exist?nciaF. O cr2dito/ por s*a veD/ 2 o Flastro de con)ian&a imprescind<vel a consec*&'o de 0*al0*er empr2stimoF/ no conceito de J. %. Othon $ido* M67N. Acerca do cr2dito t?m relevTncia as palavras de Arnaldo "iDDardo M6;NI Os bancos s'o os mediadores do cr2dito. ^*ando realiDam *ma opera&'o ativa/ obri#am1se a *ma presta&'o 0*e consiste em conceder o cr2dito/ $endo passiva a opera&'o/ o cliente 2 0*e d3 o cr2dito. M...N O cr2dito 2 de)inido como toda a opera&'o monet3ria pela 0*al se realiDa *ma presta&'o presente contra a promessa de *ma presta&'o )*t*ra. %arca o cr2dito/ por conse#*inte/ a exist?ncia de *m intervalo de tempo entre *ma presta&'o e *ma contrapresta&'o correspondente. O indispens3vel a con)ian&a de parte do 0*e )ornece o cr2dito na solv?ncia do devedor. Ali3s/ a palavra crdito 2 ori#in3ria do latim credere/ com o si#ni)icado de con)ian&a. 7)1 $s $ti2idades e O5era,-es 9ancrias !ntendidas Como 'resta,4o de #er2i,os O (di#o de De)esa do ons*midor disp-e em se* arti#o S5/ par3#ra)o 25/ 0*e Fservi&o 2 0*al0*er

atividade )ornecida no mercado de cons*mo/ mediante rem*nera&'o M...NF. [ primeira vista/ embora se possa ima#inar 0*e as atividades e opera&-es banc3rias este.am sob a 2#ide do D / n'o se poderia a)irmar isso cate#oricamente. Co entanto/ o pr(prio (di#o complementa o alcance de s*as disposi&-es esclarecendo 0*e con)i#*ra servi&o F0*al0*er atividade )ornecida no mercado de cons*mo/ mediante rem*nera&'o/ incl*sive as de nat*reDa banc3ria/ )inanceira/ de cr2dito e sec*rit3ria/ salvo as decorrentes das rela&-es de car3ter trabalhistaF. ^*anto ao )ato de serem rem*neradas as atividades banc3rias/ preleciona Ed*ardo Gabriel $aad M6:NI "em*nerar/ no caso/ tem si#ni)ica&'o m*ito ampla. C'o se red*D/ apenas/ @ retrib*i&'o pa#a pelo servi&o recebidoR 2/ em verdade/ a vanta#em pec*ni3ria obtida pelo )ornecedor e representada por taxas/ l*cros/ .*ros etc. Ca edi&'o anterior/ che#amos a pensar 0*e servi&o/ no caso/ era restrito a *mas tantas opera&-es 0*e tinham/ como contrapresta&'o/ a rem*nera&'o pa#a pelo cons*midor. Depois de meditar sobre o ass*nto/ concl*<mos 0*e/ na hip(tese do Y 25 do art. S5 deste (di#o/ servi&o 2 mais abran#ente/ pois re=ne todas as atividades 0*e visem ao l*cro e desenvolvidas nas 3reas 0*e menciona. oncl*i1se/ assim/ 0*e s'o consideradas servi&os a0*elas atividades prestadas pelos )ornecedores de )orma aparentemente #rat*ita/ mas 0*e/ se observadas mais a )*ndo/ s'o rem*neradas de )orma indireta pelo cons*midor individ*al/ o* t?m se* c*sto distrib*<do entre a coletividade de cons*midores. $obre a mesma mat2ria tamb2m t?m relevo os diDeres de l3*dia Bima %ar0*es M70NI A express'o *tiliDada pelo art. S5 do D para incl*ir todos os servi&os de cons*mo 2 Pmediante rem*nera&'oQ. O 0*e si#ni)ica esta troca entre a tradicional classi)ica&'o dos ne#(cios como PonerososQ e #rat*itos por rem*nerados e n'o1rem*neradosZ Parece1me 0*e a op&'o pela express'o Prem*neradoQ si#ni)ica *ma importante abert*ra para incl*ir os servi&os de cons*mo rem*nerados indiretamente/ isto 2/ 0*ando n'o 2 o cons*midor individ*al 0*e pa#a/ ma a coletividade +)acilidade dil*<da no pre&o de todos, o* 0*anto ele pa#a indiretamente o Pbene)<cio #rat*itoQ 0*e est3 recebendo. A express'o Prem*nera&'oQ permite incl*ir todos a0*eles contratos em 0*e )or poss<vel identi)icar/ no sinala#ma escondido +contrapresta&'o escondida,/ *ma rem*nera&'o indireta do servi&o de cons*mo. A0*eles contratos considerados P*nilateraisQ/ como o m=t*o/ assim como na po*pan&a pop*lar/ poss*em *m sinala#ma escondido e s'o rem*nerados. O certo 0*e s( se excl*<ram do rol de servi&os abarcados pelo D / e lo#o da condi&'o de serem consideradas servi&os banc3rios/ a0*elas atividades 0*e/ embora rem*neradas/ por )or&a de re#*lamenta&'o pr(pria/ decorrem das rela&-es de car3ter trabalhista e/ portanto/ est'o s*.eitas @ onsolida&'o das Beis do Arabalho H BA. Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M79N bem discorre sobre o temaI E/ e)etivamente/ )ala o Y 25 do art. S5 do (di#o Brasileiro de De)esa do ons*midor em PservioQ como sendo Pqualquer atividade fornecida no mercado de consumo mediante remunerao inclusive as de natureza bancria financeira de crdito e securitria salvo as decorrentes das rela!es de carter trabal"istaQ. M...N "esta evidenciado/ por o*tro lado/ 0*e as atividades desempenhadas pelas instit*i&-es )inanceiras/ 0*er na presta&'o de servi&os aos se*s clientes +por exemplo/ cobran&a de contas de l*D/ 3#*a e o*tros servi&os/ o* ent'o expedi&'o de extratos etc.,/ 0*er na concess'o de m=t*os o* )inanciamentos para a a0*isi&'o de bens/ inserem1se i#*almente no conceito amplo de servios. Ali3s/ o (di#o )ala expressamente em atividade de nat*reDa bancria/ financeira/ de crdito e securitria/ a0*i se incl*indo i#*almente os planos de previd?ncia privada em #eral/ al2m dos se#*ros propriamente

ditos/ de sa=de etc. _o*ve mani)esta&'o de parte da do*trina em sentido contr3rio/ a)irmando 0*e as opera&-es e atividades banc3rias n'o inte#rariam o rol dos servi&os elencados no D / o 0*e incl*sive/ ser3 ob.eto de est*do apartado/ mais adiante. Co entanto/ )eD1se calar toda voD dissonante da boa interpreta&'o da lei/ merecendo transcri&'o os ensinamentos de l3*dia Bima %ar0*es M72NI O sistema do D n'o distin#*e entre Popera&-esQ e Pservi&osQ/ distin&'o existente apenas na le#isla&'o especial banc3ria. Co sistema do D / por s*a nat*reDa/ as opera&-es banc3rias s'o esp2cie do #?nero servi&os/ atividades operativas/ de administra&'o/ or#aniDa&'o/ capta&'o e de banco de nat*reDa comercial e pro)issional inconteste na do*trina e na le#isla&'o. Co sistema do D / por s*a ratio legis de incl*s'o de rela&-es .*r<dicas dese0*ilibradas e com a presen&a de *m v*lner3vel a necessitar prote&'o especial/ n'o se distin#*e entre cons*midores e *s*3rios/ nem entre servi&os materialiDados e vinc*lados a prod*tos e )aDeres totalmente imateriais/ nem entre prod*tos materiais e imateriais/ economicamente destr*t<veis o* n'o/ mas sim entre servi&os e prod*tos/ incl*indo todos os prod*tos .*ridicamente cons*m<veis/ =teis e economicamente valorados/ mesmo 0*e imateriais/ incl*indo todos os servi&os/ )aDeres .*ridicamente cons*m<veis/ =teis e economicamente valorados/ mesmo 0*e o simples *so/ a simples or#aniDa&'o/ a simples intermedia&'o/ a simples in)orma&'o/ a simples cond*ta anexa a *ma )inalidade valorada no at*al mercado. M...N Os complexos servi&os banc3rios encontram1se incl*<dos dentre os servi&os valorados no mercado de cons*mo/ s'o servi&os a*xiliares ao cons*mo e per se o)erecidos aos cons*midores lei#os/ a eles aplicando a Bei ;.07;!9::0 + (di#o de De)esa do ons*midor,/ especialmente @s rela&-es massi)icadas/ de ades'o e essenciais ao "omo economicus at*al. "ealmente/ n'o h3 d=vida sobre a nat*reDa cons*merista dos servi&os banc3rios/ atraindo para as rela&-es .*r<dicas )irmadas entre as instit*i&-es )inanceiras e os cons*midores a aplicabilidade do (di#o de De)esa do ons*midor/ mormente por expressa disposi&'o do arti#o S5/ par3#ra)o se#*ndo da lei. Jos2 Geraldo Brito 8ilomeno M72N/ citando Celson Cer] J*nior/ acrescentaI Diante dessas pondera&-es/ por conse#*inte/ e con)orme a s<ntese elaborada por Celson Cer] Jr./ caracteriDam1se os servi&os banc3rios como rela!es de consumo em decorr?ncia de 0*atro circ*nstTncias/ a saberI a# por serem remunerados$ b# por serem oferecidos de modo amplo e geral despersonalizado$ c# por serrem vulnerveis os tomadores de tais servios na nomenclatura pr%pria do &'&$ d# pela "abitualidade e profissionalismo na sua prestao. _3 ainda a0*eles M7SN 0*e consideram o cr2dito o)ertado pelos bancos como ao mercado de cons*mo como *m prod*to/ materialmente cons*bstanciado no dinheiro/ sen'o ve.amosI M...N a)ora serem as atividades banc3rias previstas/ expressamente/ pelo (di#o do ons*midor como atividades econEmicas e de rela&-es de cons*mo/ constit*em1se em basicamente d*as opera&-es principaisI concesso de crdito cujo produto o (din"eiro) e assim tratado alm de apregoado pelos responsveis pelas institui!es financeiras$ e prestao de servios aos consumidores quer no recol"imento de tributos ou outros pagamentos a crdito de terceiros quer no pr%prio exerccio de sua atividade precpua* AraDem importante contrib*i&'o para este t(pico as palavras de l3*dia Bima %ar0*esI O dinheiro n'o 2 *m prod*to1)im/ mas sim *m instr*mento para o atendimento das necessidades do cons*midor/ *m prod*to1meio/ como m*itos o*tros 0*e n'o se destroem no momento de s*a *tiliDa&'o/ e 2 considerado bem .*ridicamente cons*m<vel.

Ceste sentido/ tanto o dinheiro/ como o cr2dito 2 *m prod*to economicamente relevante na sociedade p(s1moderna/ como considera parte da .*rispr*d?ncia. Pelo conte=do acima/ concl*i1se/ sem mar#em a o*tra interpreta&'o/ 0*e as atividades e opera&-es bancarias se s*bs*mem/ sim/ ao conceito de servi&os traDido pelo (di#o de De)esa do ons*midor/ atraindo para as rela&-es )irmadas entre os bancos e os cons*midores todos os princ<pios relativos @ prote&'o deste =ltimo. 7)2 $ C*assifica,4o dos 9ancos e Demais Institui,-es "inanceiras Como "ornecedores Uma veD entendidas as opera&-es e atividades banc3rias como servi&os/ @ l*D do (di#o de De)esa do ons*midor/ n'o h3 d=vida 0*anto ao papel de )ornecedor oc*pado pelas instit*i&-es )inanceiras/ .3 0*e o arti#o S5 do D considera )ornecedor todo a0*ele 0*e desenvolva atividades de comercialiDa&'o de prod*tos o* presta&'o de servi&os. As d=vidas 0*e poderiam s*r#ir sobre o tema )oram el*cidadas por l3*dia Bima %ar0*es M7GN/ 0*e bem discorre* acerca do ass*ntoI A caracteriDa&'o do banco o* instit*i&'o )inanceira como )ornecedor/ sob a incid?ncia do D / parece1nos/ pois/ con)irmada e ine#3vel. M...N E)etivamente/ para e)eitos da de)esa do cons*midor/ os bancos e as o*tras instit*i&-es )inanceiras s'o considerados )ornecedores de )aDeres economicamente relevantes para o destinat3rio )inal +cons*midor,/ estando incl*<dos no real conceito de )ornecedor do D . C'o h3 )*ndamento le#al/ do*trin3rio o* .*rispr*dencial 0*e a)aste a aplica&'o do (di#o de De)esa do ons*midor @s rela&-es mantidas entre as instit*i&-es )inanceiras e os cons*midores/ pois a lei 2 clara. Aanto 2 verdade 0*e os arti#os 42 e 4S do D do )ornecimento de prod*tos e servi&os 0*e envolvam o*tor#a de cr2dito o* concess'o de )inanciamento ao cons*midor/ aliena&-es )id*ci3rias em #arantia e os cons(rcios de prod*tos d*r3veis/ atividades prec<p*as das instit*i&-es )inanceiras e bancos em #eral. Este entendimento 2 corroborado por Jor#e Alberto ^*adros de arvalho $ilva M74NI As instit*i&-es )inanceiras prestadoras de servi&o ao p=blico s'o )ornecedoras/ devendo ser aplicado o D @s rela&-es .*r<dicas decorrentes de s*as atividades. Aanto assim 2 0*e o art. 42 estabelece 0*e/ nos contratos envolvendo o*tor#a de cr2dito o* )inanciamento/ os )ornecedores/ pr2via e ade0*adamente/ devem prestar aos cons*midores as in)orma&-es contidas nos se*s respectivos incisos. Analisando e interpretando o caput do art. S5/ do (di#o de De)esa do ons*midor/ a =nica concl*s'o pla*s<vel a 0*e se pode che#ar 2 0*e as instit*i&-es )inanceiras s'o/ sem 0*al0*er vacilo/ )ornecedores. Observe1se 0*e #eralmente s'o pessoas .*r<dicas/ p=blicas +Banco do Brasil/ aixa EconEmica 8ederal etc., o* privadas +Bradesco/ 7ta=/ Unibanco etc.,/ nacionais o* estran#eiras e/ desenvolvem/ com toda certeDa/ atividades de comercialiDa&'o de prod*tos o* presta&'o de servi&os. on)irmando a considera&'o acima/ en*ncia Celson Cer] J*nior M76NI Analisado o problema da classi)ica&'o do banco como empresa e de s*a atividade ne#ocial/ tem1se 0*e 2 considerado pelo art. S5/ caput/ do D / como )ornecedor/ vale diDer/ *m dos s*.eitos da rela&'o de cons*mo. O produto da atividade ne#ocial do banco 2 o cr2ditoR a#em os bancos/ ainda/ na 0*alidade de prestadores de servi&o/ 0*anto recebem trib*tos mesmo de n'o cliente/ )ornecem extratos de contas banc3rias por meio de comp*tador etc. Podem os bancos/ ainda/ celebrar contrato de al*#*el de co)re/ para a #*arda de valores/ i#*almente en0*adr3vel no conceito de relao de consumo. $*as atividades envolvem/ pois/ os dois ob.etos das rela&-es de cons*moI os prod*tos e os servi&os. Por )im/ at*almente pode1se a)irmar/ com raD'o/ 0*e as instit*i&-es )inanceiras se en0*adram no

conceito de )ornecedor/ estando s*.eitas ao re#ime do D . 7). O ;u*gamento da $,4o Direta de Inconstituciona*idade n)< 2)8=1 5e*o #u5remo Tribuna* "edera* omo ressaltado desde o in<cio/ voDes se levantaram a )im de a)astar a aplicabilidade do (di#o de De)esa do ons*midor aos contratos banc3rios/ sob a ale#a&'o de 0*e s*a re#*lamenta&'o caberia ao onselho %onet3rio Cacional. Cesse sentido/ a on)edera&'o Cacional do $istema 8inanceiro H OC$78 H a.*iDo* +patrocinada/ dentre o*tros/ por 7ves Gandra da $ilva %artins,/ a A&'o Direta de 7nconstit*cionalidade n.5 24:9. Ap(s in)ind3veis disc*ss-es .*rispr*denciais e do*trin3rias/ al2m de m*ita espec*la&'o pol<tica/ a mencionada AD7 )oi .*l#ada improcedente pelo $A8/ por maioria de votos/ vencidos parcialmente o %inistro arlos >elloso +relator, e o %inistro Celson Jobim. A ementa do .*l#ado/ 0*e representa *m marco na prote&'o dos direitos do cons*midor no Brasil/ devidamente asse#*rada pelo $*premo Arib*nal 8ederal M77N/ assim resto* cons*bstanciadaI UD7GO DE DE8E$A DO OC$U%7DO". A"A. 4o/ 66677/ DA B!;;. A"A. 970/ >/ DA B!;;. 7C$A7AU7VaE$ 87CAC E7"A$. $UJE7VWO DEBA$ AO UD7GO DE DE8E$A DO OC$U%7DO"/ E6 BUbDA$ DE $UA AB"ACG`C 7A A DE87C7VWO DO U$AO DA$ OPE"AVaE$ AA7>A$ E A "E%UCE"AVWO DA$ OPE"AVaE$ PA$$7>A$ P"AA7 ADA$ CA E6PBO"AVWO DA 7CAE"%ED7AVWO DE D7C_E7"O CA E OCO%7A MA"A. S5/ Y 25/ DO D N. %OEDA E AA6A DE JU"O$. DE>E"1PODE" DO BAC O ECA"AB DO B"A$7B. $UJE7VWO AO UD7GO 7>7B. 9. As instit*i&-es )inanceiras est'o/ todas elas/ alcan&adas pela incid?ncia das normas veic*ladas pelo (di#o de De)esa do ons*midor. 2. F ons*midorF/ para os e)eitos do (di#o de De)esa do ons*midor/ 2 toda pessoa )<sica o* .*r<dica 0*e *tiliDa/ como destinat3rio )inal/ atividade banc3ria/ )inanceira e de cr2dito. S. O preceito veic*lado pelo art. S5/ Y 25/ do (di#o de De)esa do ons*midor deve ser interpretado em coer?ncia com a onstit*i&'o/ o 0*e importa em 0*e o c*sto das opera&-es ativas e a rem*nera&'o das opera&-es passivas praticadas por instit*i&-es )inanceiras na explora&'o da intermedia&'o de dinheiro na economia este.am excl*<das da s*a abran#?ncia. G. Ao onselho %onet3rio Cacional inc*mbe a )ixa&'o/ desde a perspectiva macroeconEmica/ da taxa base de .*ros pratic3vel no mercado )inanceiro. 4. O Banco entral do Brasil est3 vinc*lado pelo dever1poder de )iscaliDar as instit*i&-es )inanceiras/ em especial na estip*la&'o contrat*al das taxas de .*ros por elas praticadas no desempenho da intermedia&'o de dinheiro na economia. 6. A&'o direta .*l#ada improcedente/ a)astando1se a exe#ese 0*e s*bmete @s normas do (di#o de De)esa do ons*midor MBei n. ;.07;!:0N a de)ini&'o do c*sto das opera&-es ativas e da rem*nera&'o das opera&-es passivas praticadas por instit*i&-es )inanceiras no desempenho da intermedia&'o de dinheiro na economia/ sem pre.*<Do do controle/ pelo Banco entral do Brasil/ e do controle e revis'o/ pelo Poder J*dici3rio/ nos termos do disposto no (di#o ivil/ em cada caso/ de event*al ab*sividade/ onerosidade excessiva o* o*tras distor&-es na composi&'o contrat*al da taxa de .*ros. A"A. 9:2/ DA B!;;. CO"%A1OBJEA7>O. E67G`C 7A DE BE7 O%PBE%ECAA" E6 BU$7>A%ECAE PA"A A "EGUBA%ECAAVWO DO $7$AE%A 87CAC E7"O. 7. O preceito veic*lado pelo art. 9:2 da onstit*i&'o do Brasil cons*bstancia norma1 ob.etivo 0*e estabelece os )ins a serem perse#*idos pelo sistema )inanceiro nacional/ a promo&'o do desenvolvimento e0*ilibrado do Pa<s e a realiDa&'o dos interesses da coletividade. ;. A exi#?ncia de lei complementar veic*lada pelo art. 9:2 da onstit*i&'o abran#e excl*sivamente a re#*lamenta&'o da estr*t*ra do sistema )inanceiro. OC$EB_O %OCEAX"7O CA 7OCAB. A"A. G5/ >777/ DA BE7 C. G.4:4!6G. APA 7DADE CO"%AA7>A AA7CECAE [ OC$A7AU7VWO/ 8UC 7OCA%ECAO E 87$ AB7cAVWO DA$ 7C$A7AU7VaE$ 87CAC E7"A$. 7BEGAB7DADE DE

"E$OBUVaE$ ^UE E6 EDE% E$$A %AAO"7A. :. O onselho %onet3rio Cacional 2 tit*lar de capacidade normativa 111 a chamada capacidade normativa de con.*nt*ra 111 no exerc<cio da 0*al lhe inc*mbe re#*lar/ al2m da constit*i&'o e )iscaliDa&'o/ o )*ncionamento das instit*i&-es )inanceiras/ isto 2/ o desempenho de s*as atividades no plano do sistema )inanceiro. 90. A*do o 0*anto exceda esse desempenho n'o pode ser ob.eto de re#*la&'o por ato normativo prod*Dido pelo onselho %onet3rio Cacional. 99. A prod*&'o de atos normativos pelo onselho %onet3rio Cacional/ 0*ando n'o respeitem ao )*ncionamento das instit*i&-es )inanceiras/ 2 ab*siva/ cons*bstanciando a)ronta @ le#alidade. >erdadeiramente/ o $*premo Arib*nal 8ederal pEs *ma p3 de cal sobre as diver#?ncias 0*e se avol*mavam nos Arib*nais "e#ionais e Estad*ais e )eD calar as voDes 0*e soavam em dissonTncia aos arts. 45/ 66677 e 970/ >/ da onstit*i&'o 8ederal de 9:;;/ asse#*rando a incid?ncia das normas traDidas pelo (di#o de De)esa do ons*midor aos contratos banc3rios )irmados com as instit*i&-es )inanceiras. Para estas/ ecoo* o contido no in<cio da ementa do .*l#ado M7;N/ 0*e merece transcri&'o/ dada s*a importTncia na e)etiva&'o da de)esa e prote&'o dos interesses dos cons*midoresI M...N 9. As instit*i&-es )inanceiras est'o/ todas elas/ alcan&adas pela incid?ncia das normas veic*ladas pelo (di#o de De)esa do ons*midor. 2. F ons*midorF/ para os e)eitos do (di#o de De)esa do ons*midor/ 2 toda pessoa )<sica o* .*r<dica 0*e *tiliDa/ como destinat3rio )inal/ atividade banc3ria/ )inanceira e de cr2dito. M...N. 7)7 O 'ro+eto de /ei n)< 17.>?@ & TaAa de ;uros e IncidBncia do Cdigo de Defesa do Consumidor Ap(s a tentativa de excl*ir os contratos banc3rios da aplica&'o do (di#o de De)esa do ons*midor/ 0*e resto* )r*strada #ra&as @ improced?ncia da A&'o Direta de 7nconstit*cionalidade n.5 24:9 pelo $*premo Arib*nal 8ederal/ as instit*i&-es )inanceiras b*scam a#ora/ por interm2dio do Poder Be#islativo/ excet*ar da incid?ncia do D as taxas de .*ros incidentes em empr2stimos e em aplica&-es )inanceiras. Para tanto/ se valem do Pro.eto de Bei n.5 9GS!06/ de a*toria do $enador >aldir "a*pp/ do P%DB de "ondEnia/ 0*e visa a incl*ir *m par3#ra)o no arti#o S5 do D / com a se#*inte reda&'oI FO disposto no presente (di#o n'o se aplica em rela&'o ao c*sto das opera&-es ativas o* @ rem*nera&'o das a&-es passivas praticadas por instit*i&-es )inanceiras no desempenho da intermedia&'o de dinheiro/ 0*e obedecer3 a le#isla&'o espec<)icaF. O re)erido Pro.eto de Bei recebe* parecer )avor3vel da omiss'o de %eio Ambiente/ De)esa do ons*midor e 8iscaliDa&'o e ontrole do $enado/ c*.a relatoria inc*mbi* ao $enador Expedito J*nior/ do P"/ tamb2m de "ondEnia. C'o h3 d=vida de 0*e tal iniciativa vai de encontro aos princ<pios elencados no (di#o de De)esa do ons*midor/ dentre elesI o do reconhecimento da v*lnerabilidade do cons*midor no mercado de cons*moR a harmoniDa&'o dos interesses dos participantes das rela&-es de cons*moR a coibi&'o e repress'o e)icientes de todos os ab*sos praticados no mercado de cons*mo/ al2m de desrespeitar o e0*il<brio contrat*al #arantido pelo D . Ao 0*e parece/ est3 lon#e de ser asse#*rada/ de)initivamente/ a e)ic3cia dos arts. 45/ 66677 e 970/ >/ da onstit*i&'o 8ederal. O movimento de de)esa dos direitos do cons*midor/ a.*dado pelo %inist2rio P=blico e demais (r#'os do Poder P=blico em #eral ainda ter3 m*itas batalhas a ser travadas em de)esa da onstit*i&'o e do (di#o de De)esa do ons*midor/ no 0*e tan#e @ s*a aplicabilidade contra o 0*e se poderia chamar de Fo bra&o mais )orte do empresariado brasileiroFI os bancos. "esta esperar 0*e/ no )inal/ se mantenha vivo o interesse do le#islador constit*inte/ cons*bstanciado no art. 45/ 66677/ da arta Pol<tica de 9:;;/ 0*e disp-eI Fo Estado promover3/ na )orma da lei/ a

de)esa do cons*midorF. 8 CONC/U#O Ante a pes0*isa realiDada/ 2 poss<vel a)irmar a relevTncia do tema em 0*est'o/ 0*e ainda re0*er es)or&os do Poder P=blico e tamb2m da iniciativa privada/ bem como do chamado Aerceiro $etor +Or#aniDa&-es C'o Governamentais H OCGQs,/ para 0*e se.a alcan&ado o ideal de de)esa do cons*midor tra&ado na onstit*i&'o 8ederal de 9:;;. O (di#o de De)esa do ons*midor soa em consonTncia com a onstit*i&'o +art. 45/ 66677, e 2 claro ao inserir na cate#oria de )ornecedor todos a0*eles 0*e exer&am atividade de comercialiDa&'o de prod*tos o* presta&'o de servi&os. O D ainda insere como ob.eto das rela&-es de cons*mo as atividades de nat*reDa banc3ria/ )inanceira/ de cr2dito e sec*rit3ria/ n'o deixando d=vidas sobre s*a aplicabilidade nas rela&-es )irmadas entre os cons*midores e as instit*i&-es )inanceiras. O de se levar em considera&'o 0*e/ se o le#islador constit*inte inseri* tal mat2ria no rol dos direitos e #arantias )*ndamentais/ tal observTncia 2 obri#at(ria para o le#islador ordin3rio e tamb2m para o Poder J*dici3rio/ 0*e n'o podem +devem, se 0*edar inertes ao ob.etivo da onstit*i&'o 8ederal. C'o obstante/ por ser o (di#o de De)esa do ons*midor *ma norma de ordem p=blica/ e de interesse social/ 2 de se ressaltar 0*e s*a aplicabilidade @s rela&-es de cons*mo +incl*sive a0*elas 0*e envolvam as instit*i&-es )inanceiras, independe da vontade das partes/ devendo/ sempre/ ser levada a termo pelo aplicador e int2rprete da lei. O ind*bit3vel a disparidade existente entre )ornecedores e cons*midores no mercado de cons*mo/ motivo pelo 0*al o primeiro princ<pio traDido pelo D 2 o do reconhecimento da v*lnerabilidade destes em rela&'o @0*eles. O ideal de sociedade de cons*mo teria em p2 de i#*aldade se*s a#entes +cons*midor e )ornecedor,/ tornando desnecess3ria a at*a&'o do Estado na de)esa de *m em detrimento do o*tro. Co entanto/ a sociedade brasileira parece estar ainda m*ito distante dessa realidade. Assim/ espera1se 0*e os preceitos traDidos com a arta %a#na se.am respeitados pelo on#resso Cacional e pelo Poder J*dici3rio/ #arantindo1se/ perpet*amente/ a prote&'o dos direitos do cons*midor. @ R!"!RCNCI$# 9I9/IO R:"IC$# AB%E7DA/ Jo'o Batista de. $ 'rote,4o ;ur6dica do Consumidor. Gd ed. rev. e at*al. $'o Pa*loI Editora $araiva/ 200S. AcE>EDO/ Xlvaro >illa&a. >ECO$A/ $<lvio de $alvo. Cdigo Ci2i* $notado e /egis*a,4o Com5*ementar. $'o Pa*loI Editora Atlas/ 200G. BE>7BX^UA/ l(vis. Teoria era* do Direito Ci2i*. Sd ed. rev. e at*al. por Pro). aio %3rio da $ilva Pereira. "io de JaneiroI Editora "io/ 9:;0. B"A$7B/ $*perior Arib*nal de J*sti&a. H A#ravo "e#imental n.5 G66606. +Partes,. "elatorI %inistro arlos Alberto %eneDes Direito. +Data do Ac(rd'o,. ;uris #6ntese %i**enium. Covembro!DeDembro 200S/ D1"O%. B"A$7B/ $*perior Arib*nal de J*sti&a H "ec*rso Especial n.5 G;;27G. +PartesI,. "elatoraI %inistra Canc] Andri#hi. +Data do Ac(rd'oI,. ;uris #6ntese %i**enium. Covembro!DeDembro 200S/ D1 "O%. B"A$7B/ $*premo Arib*nal 8ederal. A&'o Direta de 7nconstit*cionalidade n.5 24:9. on)edera&'o Cacional do $istema 8inanceiro e Presidente da "ep=blica e on#resso Cacional. "elatorI %inistro arlos >elloso. 07 de J*nho de 2006. !mentrio de ;uris5rudBncia. Bras<lia/ v. 22G:/ p. 9G2/ set.

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