Sunteți pe pagina 1din 43

PIAA DE ASIGURRI

1.1. Piaa global a asigurrilor

1.1.1. Noiune, caracterizare general Asigurarea este activitatea economic prin care persoanele fizice i juridice care sunt ameninate de anumite pericole care dac s-ar produce le-ar deteriora starea de sntate sau chiar viaa sau care le pot distruge bunurile, consimt s nlture efectele financiare ale acestor posibile pierderi prin transferul lor ctre companii specializate n schimbul unei sume de bani. Companiile specializate care consimt s preia i s compenseze efectele financiare ale producerii riscurilor se numesc companii sau societi de asigurri. Operaiunea de transfer al posibilelor pierderi financiare de la purttorii riscurilor la companiile de asigurri poart denumirea de asigurare. Operaiunile de asigurri i reasigurri se realizeaz ntr-un cadru reglementat n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare, cadru denumit pia de asigurri. n piaa de asigurri se desfoar marea majoritate a contractelor specifice. Aproape toate activitile vieii sociale i ale economiei mondiale sunt protejate prin asigurare, avnd n vedere amploarea i diversitatea acestora reiese c asigurrile sunt de o mare diversitate i eterogenitate, prin urmare se poate vorbi de o pia de asigurri doar din punct de vedere generic. Avnd n vedere tranzacionarea unor anumite tipuri de asigurri i a altor particulariti ne ndeamn s afirmm c aceasta este mprit n mai multe subpiee de asigurri concentrate n anumite zone ale globului sau n marile orae ale lumii. Ora ele n care au loc tranzacii importante de asigurri sunt centre financiare importante. Caracteristicile acestor subpiee de asigurri, sunt! a" #imensiunea acesteia$ b" Cadrul organizaional$ c" %tructura i modul de realizare a concurenei$ a" Dimensiunea fiecrei subpiee este determinat de mrimea cererii de asigurare din perimetrul subpieei. Aceast cerere este influenat de potena financiar a persoanelor fizice i juridice i de interesul de a se asigura al acestora. #imensiunea subpieei este determinat de civa indicatori, cum ar fi! valoarea primelor brute subscrise ntr-o anumit perioad, numrul contractelor de asigurare ncheiate, cuantumul sumelor &

asigurate ntr-o perioad de timp, valoarea total a angajamentelor asumate de asigurtori la un moment dat, etc b" Cadrul organizaional se refer la ofertanii de asigurri i reasigurri care opereaz ntr-o anumit zon sau centru financiar important i care se caracterizeaz printr-o anumit form de organizare 'companii de asigurri constituite pe principiul obinerii de profit, companii mutuale, companii captive, etc" o anumit structur a capitalului social 'de stat sau(i privat", etc. c" Structura i modul de realizare a concurenei se refer la companiile de asigurri care subscriu riscuri n zona respectiv i la formele de asigurri pe care acestea le subscriu, concurena perfect se manifest doar ntre companiile cu un portofoliu de asigurare omogen. )ranzaciile cu asigurri care au loc ntre diferite ri este sczut n comparaie cu schimburile de mrfuri dintre ele. *ste de neles avnd n vedere tipul de produse care se comercializeaz i preurile 'primele de asigurri" care trebuie pltite. Aceste tranzacii sunt influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri&. +iaa internaional interfereaz cu subpieele naionale, atunci cnd companiile multina,ionale i nfiin,eaz filiale n diferite ri unde subscriu riscuri sau cnd cumpr de la companiile naionale asigurri 'prin reasigurare" la sediul su. Aceste servicii le ofer fie na,ionalilor, fie strinilor afla,i n ,ara sa. Aceast categorie de afaceri este numit -business transfrontalier.. /ata de participare a asigurtorilor strini n fiecare ar este diferit ea depinznd de legislaia rii respective i de atractivitatea pieei respective spre capitalul strin. )rebuie menionat c n ultimele decenii, datorit liberalizrii pieelor de asigurri din diferite ri, companii internaionale de asigurri au achiziionat companii sau chiar i-au nfiinat propriile companii n aceste ri i subscriu riscuri pe aceste piee fiind totodat importante surse de reasigurare pentru companiile mam. 0nele din aceste companii internaionale nu s-au limitat la a cumpara o singur companie, au cumparat mai multe urmnd a le fuziona, limitnd astfel numrul companiilor care opereaz ntr-o pia naional de asigurri. %copul achiziionrii mai multor companii pe o pia naional este de a beneficia de for a mai multor reele de vnzare. /easigurrile de regul se tranzacioneaz pe aceleai subpiee pe care se subscriu asigurrile directe, numrul i limitele reasigurrilor depind de mrimea riscurilor subscrise de companiile cedente i de fora lor financiar. 1.1.2. Factorii dezvoltrii pieei de asigurri +iaa de asigurri a continuat s se creasc o dat cu dezvoltarea economic a ecomoniei mondiale ns cre1terea cea mai mare a volumului primelor de asigurri
&

Ciurel, 2 3 Asigurri i reasigurri - O perspectiv global, *ditura /entrop4%traton, 56&&, pag 78

1i reasigurri a avut loc n ultimii 56-59 de ani. Cre terea numrului de asigurri subscrise i a volumului primelor de asigurare a avut loc datorit unor factori, cum ar fi! a" dezvoltarea economic n rile industrializate2 dup al doilea rzboi mondial, apariia de bunuri i afaceri de mare valoare care trebuiau protejate prin asigurri au dus la apariia de noi i comple:e produse de asigurare. Creterea valorii bunurilor care trebuiau protejate prin asigurare a dus la creterea obligaiilor companiilor de asigurri dar i a primelor de asigurare pe care le plteau cei ce se asigurau. b" sc!imbrile intervenite n structura subpieelor de asigurri " prin ptrunderea n diferite ri a companiilor multinaionale datorit incapacitii companiilor naionale de a subscrie riscurile din aceste subpiee. #e m enionat este faptul c unele din aceste subpiee a o regislaie prin care restricionaeaz accesul companiilor multinaionale n piaa proprie. c" globalizarea activitilor de asigurare se manifest prin achiziii de ctre companiile multinaionale a unor companii de asigurri mici pe care le-au absorbit sau le-au fuzionat micornd numrul de asigurtori din subpieele de asigurri. %copul acestor fuzionari este crearea de grupuri financiare gigant care impun regulile de subscriere i primele de asigurare n subpia a respectiv. d" criza economic i financiar# din ultimii ani a dus la apariia unor metode noi de abordare a asigurailor, la noi strategii i msuri de supraveghere, control, norme de contabilitate, solvabilitate i msurare a activitii. Acesti factori au contribuit la creterea i dezvoltarea pieei internaionale de asigurri i vor impune i direciile n care aceasta va evolua n viitor.
1.2. Evoluii ale pieei internaionale e asigurri !i reasigurri

2olumul primelor de asigurri din diferite subpiee ale lumii a cunoscut modificri semnificative n strns legtur cu evoluia economic a fiecreia i cu diferite particulariti regsite n fiecare zon. nainte de apariia actualei crize economice, declanat n %tatele 0nite ale Americii n 5668, s-a constatat o cre1tere a volumului de prime att pe total ct 1i pe fiecare zon important a lumii, dar mai ales cre1terea volumului primelor de asigurare n ,rile cu o economie dezvoltat din *uropa 1i continentul american. #e asemenea dup cre1terea primelor n Asia, n perioada &;;6 - 5666, cnd a avut loc o dezvoltare accelerat a continentului asiatic, se constat ncetinirea ritmului cre1terilor de prime de asigurare pe fondul reducerii accelerrii ritmului de dezvoltare. /egiunile slab asigurate, cum ar fi Oceania 1i Australia 'incluse n
Constantinescu, #.A.- <anagement n asigurri, *d =aionala, >ucureti, 5666, pag ?89 Ciurel, 2 3 op cit 56&&, pag 7; @ ibidem
5 ?

tabelul altural la capitolul alte zone" se constat c n decursul anilor primele de asigurare au stagnat. n 56&6 se observ c dup doi ani de criz economic n care volumul de prime brute subscrise a sczut, industria de profil a revenit cu o cre tere de 5,7A, n termeni reali @.??; miliarde 0%#, ceea ce nseamn c primele subscrise au crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei. n anul 56&&, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime brute a crescut fa de 56&6, cu apro:imativ B,BA este o cre tere nominal datorat devalorizrii dolarului fa de monedele rilor respective, n realitate volumul de prime brute subscrise a sczut cu 6,8A. n tabelul & redm evoluia volumului de prime brute subscrise n intervalul &;89-56&& de industria de asigurri la nivel mondial, pe principalele subpiee de asigurri. $%&'('& )*+(,&%* 'miliarde 0%#" 1-./ ,'*%)1 &B@ 1S+1 &5@ 1(,*+C1 ?&8 D, N%*D 1&2, 5B zone 2%21& 3"2 'A" ,'*%)1 59,; 1S+1 &;,B 1(,*+C1 96,? D, N%*D 1&2, @,&A zone 1--0 @B6 ??@ 9&@ @8 1"/3 'A" ??,; 5@,B ?7,; ?,9 2000 B79 B@7 B8; ;9 2103 'A" ?5,6 ?6,7 ?5,7 @,B )abelul &. 200. 200&76& &B&8 ;?9 &668 &@96 &?9; &?? #240 'A" @&,67 55,8 ?@,6 ?,5 &&B,B #101,3 'A" ?;,@ 5@,?8 ??,&? ?,6; 2010 &B&? &&B? &@6? 5B6,@ #"2# 'A" ?7,? 5B,;& ?5,@B ?,?? 2011 &B96 &5;8 &@85 &B8 #/-4 'A" ?9,;& 58,5@ ?5,56 ?,B9

Figura 1. Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe principalele subpie e de asigurri '%ursa! CCC.sCissre.eu- arhiva %igma"

#in analiza )abelelor &i 5 i a Digurii & se observ c principalele pie,e care determin mersul asigurrilor mondiale sunt cele cu economie foarte dezvoltat, principalii actori sunt! %0A, Eaponia, 0niunea *uropean care concentreaz cea mai mare parte a volumului de prime 'n 56&& reprezint apro:imativ 87A din primele subscrise la nivel mondial". #in volumul total al primelor de asigurare la nivel mondial, respectiv #./-4 miliarde dolari, 5.B57,9 miliarde dolari '97,&9 A" reprezint prime subscrise aferente asigurrilor de via, iar &.;B;,9 miliarde dolari '@5,8@A" reprezint prime @

subscrise aferente asigurrilor generale 'non-life". +e regiuni analizate, respectiv ,uropa, cu &B96 miliarde dolari prime subscrise, ;?7 miliarde dolari '9B,78A" prime subscrise aferente asigurrilor de via, 1i 7&@ miliarde dolari '@?,55A" prime subscrise aferente asigurrilor generale. 1merica de Nord cu &.@85 miliarde dolari prime subscrise, B9@ miliarde dolari '@@,&?A" prime subscrise aferente asigurrilor de via, 1i 859 miliarde dolari '99,87A" prime subscrise aferente asigurrilor generale. +e continentul asiatic reprezentnd n special Eaponia, din totalul &.5;8 miliarde dolari, ;@5 miliarde dolari '75,97A" prime subscrise aferente asigurrilor de via, iar ?9B miliarde dolari '57,@?A" prime subscrise aferente asigurrilor generale. )abelul 5

)abelul 5 3 2olumul de prime subscrise n principalele ri industrializate i n cele emergente n anul 56&&

( ursa! """.s"issre.eu- igma nr. #$2012%

Digura &

Digura & 3 *voluia primelor brute subscrise la nivel mondial i pe cele dou componente'asigurri de via i asigurri generale" ( ursa! """.s"issre.eu- igma nr. #$2012%

+rincipalele concluzii care se desprind dup criza economic din anii 5668566; dar i a anilor 56&6 i 56&& este c dup criza economic i o uoar revenire a volumului primelor subscrise din 56&6 urmeaz criza datoriilor suverane i poate o alt criz mai profund. #iferene notabile se observ i ntre cele dou sectoare ale industriei de asigurare respectiv asigurri de via, 1i generale pe principalele subpie,e de asigurare analizate.
1." Asigurrile !i reasigurrile #n Europa

%ubpiaa *uropei, dup cum am denumit-o, este cea mai mare subpia de asigurri din lume, dup cum se observ n tabelul &, are ponderea cea mai mare n piaa mondial de asigurri, ocupnd n anul 56&&, ?9,;&A din aceasta. )otu i dup criza anilor 5668-566;, se observ c ponderea ei n piaa mondial scade 'de la @&A n anul 5668 la ?9,;&A n anul 56&&" n favoarea pie ei asiatice 'aceasta crescnd de la 55,8A n anul 5668 la 58,5@A n anul 56&&". #in volumul total de prime brute subscrise ;?7 miliarde dolari '9B,78A" prime subscrise aferente asigurrilor de via, 1i 7&@ miliarde dolari '@?,55A" prime aferente asigurrilor generale. Acest raport n favoarea asigurrilor de via denot o pia matur de asigurri.

+ia,a unic a asigurrilor n *uropa acoper ?? ,ri care formeaz Fona *conomic *uropean '*uropean *conomic Area". n anul 56&&, cele mai mari subpie,e de asigurri din *uropa 3 <area >ritanie, Dran,a, Germania 1i talia subscriu, nc cea mai mare volum de prime brute subscrise din *uropa, ns trebuie remarcat c gradul de concentrare a sczut de la apro:imativ 99A n anii de dinaintea crizei la apro:imativ @6A n anul 56&&. #e subliniat este faptul c n aceste ri volumul de prime aferent asigurrilor de via domin piaa n defavoarea asigurrilor generale ceea ce ne ntrete afirmaia c aceasta este o trstur specific pieelor mature de asigurri. 2olumul total al primelor de asigurare subscrise e:prim dimensiunea pie,ei asigurrilor n mod absolut, cre1terea acesteia reflect att cre1terea ofertei societ,ilor de asigurri, ct 1i o cerere sporit de asigurri din partea celor care doresc s se asigure. #in punct de vedere al volumului de prime, se disting ? grupe de ,ri! &" prima grup! <area >ritanie, Dran,a, Germania, talia care reprezint @&,?8A din volumul de prime subscrise de ,rile care fac parte din C*A 5" a doua grup! Olanda, %pania, *lveia, %uedia, >elgia, #anemarca care reprezint ?6,;A din volumul de prime subscrise de ,rile membre C*A ?" a treia grup! celelalte ,ri a cror pondere n totalul volumului primelor de asigurare al ,rilor membre C*A este 57,75A. 0n indicator important al pie,elor de asigurri este penetrarea asigurrilor sau ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut. Acesta reflect importan,a asigurrilor n activitatea unei ,ri sau a unei zone geografice. +onderea primelor de asigurare n produsul intern brut al unei ,ri reflect nevoia de protec,ie a companiilor 1i a persoanelor fizice de a face fa, riscurilor 1i prin urmare o previziune pozitiv pentru dezvoltarea viitoare a activit,ilor de asigurri. Ha nivel mondial penetrarea asigurrilor a fost de 8,BA. ndicatorul cel mai performant privind ponderea asigurrilor n produsul intern brut l are Hu:emburg cu ?5,@A ceea ce reprezint c sectorul serviciilor financiare n aceast ,ar este foarte dezvoltat. Alte ,ri cu un indicator ridicat al ponderii asigurrilor n produsul intern brut sunt <area >ritanie cu &&,8A, *lve,ia cu &5,9A, Dran,a cu ;,9A, talia 7A, Germania B,8A, alte ,ri avnd ponderi mai mici. /aportul dintre investiiile societilor de asigurri i )+5/ este un alt indicator care reflect importana asigurrilor n economie, arat impactul asigurrilor asupra economiei prin investiiile pe termen mediu i lung efectuate de societile de asigurri. Densitatea asigurrilor este indicatorul care arat volumul de prime de asigurare pe un locuitor al zonei analizate. Ha nivel mondial densitatea asigurrilor a
9

Ciurel, 2 3 op. Cit, 56&&, pag &6B

fost de BB& dolari(locuitor. rile dezvoltate au avut n anul 56&& o densitate de ?7&5 dolari(locuitor. n *uropa, densitatea cea mai mare se afl n <area >ritanie cu @9?9 dolari(locuitor, Drana cu @6@& dolari(locuitor, Germania cu 5;B7 dolari(locuitor i talia cu 59?6 dolari(locuitor. In ultimii ani numrul de companii care opereaz n piaa de asigurri a sczut continuu ca urmare a globalizrii i a fuziunii dintre companii, astfel n anul 56&& numrul acestora a sczut sub 9666 fa de 5668 la 9&76 uniti i fa de anii anteriori cnd numrul de companii a nregistrat fluctua,ii n jurul cifrei de 9?66 de unit,i, n anul 5667 acesta fiind de 95B& companii, n 566B de 9?8?, n anul 56699@&B iar n anul 566@-9&55 de unit,i. )rebuie men,ionat ca acestea de fapt opereaz n pia, ca grupuri de companii de asigurare, reprezentnd de fapt cel mult &9665666 de astfel de grupuri de asigurari. Numrul anga6ailor care lucreaz n aceast industrie se men,ine n jurul cifrei de &.666.666 de persoane n ultimii &6 ani, astfel n anul 5668 acetia au sczut cu 6,9A fa de anul 5667 cnd numrul de angajai era de ;8;.?@8 persoane. #e remarcat c numrul persoanelor care lucreaz n asigurri au sczut i n 5667 fa de 566B cnd acesta era de &.657.&;; de persoane. Cele mai multe persoane, lucreaz n Germania, respectiv 5&8.;66 de persoane, <area >ritanie &77.966 de persoane, Dran,a &@?.866 de persoane. n ultima perioad asigurrile i reasigurrile n *uropa au fost puternic marcate de criza economic declanat n 5668 n %tatele 0nite ale Americii i care a influenat puternic i zona *uropei. +rin urmare companiile de asigurri au subscris mai puin i cu prime de asigurri mai mici, resimind puternic efectele crizei. +iaa *uropei se va caracteriza printr-o puternic globalizare i regionalizare pentru a reui s fac fa efectelor noii crize a datoriilor suverane. =oile reglementri privind solvabilitatea companiilor de asigurri i reasigurri 3 directiva %olvencJ vor duce la modificarea cadrului n care companiile de asigurri vor opera n urmtoarea perioad.
1.$. Alte subpiee e asigurri

0na din cele mai mari subpiee de asigurri alturi de cea european este cea a Americii iar din interiorul acesteia se evideniaz subpiaa Statelor 'nite ale 1mericii. n anul 56&&, piaa %tatelor 0nite, cea mai mare subpia ntins ntre graniele unei ri, a subscris prime brute de &?5B miliarde dolari ceea ce reprezint 58,8@A din piaa mondial de asigurri. +rimele de asigurare sunt aferente asigurrilor de via, n valoare absolut 9;6 miliarde dolari '55,@9A din pia a mondial a asigurrilor de via" i 7?B miliarde dolari '?7,?8A din pia a mondial a asigurrilor generale". +rimele aferente asigurrilor de via au crescut n 56&& fa de 56&6 cu 5,;A iar cele aferente asigurrilor generale au sczut cu &,?A. n %tatele 0nite penetrarea asigurrilor 'ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut" a fost n 56&& de 8,&A iar densitatea asigurrilor7volumul de prime de asigurare pe un locuitor" de ?8@B dolari(locuitor. 8

Caracterizat prin dimensiuni foarte mari a subpieelor interne de asigurri, a influen,at dezvoltarea unor companii de reasigurri foarte puternice. #iversitatea formelor de asigurri practicate n interiorul zonei americane a atras reasigurtori din ntreaga lume dornici s preia o parte din riscurile mari i diverse care se subscriu n cea mai mare subpia local din %tatele 0nite cea a =eC KorL-ului. Aici activeaz companii de asigurri 1i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri din ntreaga lume 1i case de broLeraj specializate, Cele mai importante societ,i de asigurri 1i reasigurri americane B! <etHife, +rudential, General /einssurance, *mploJers /einsurance, >ellefonte nsurance, /einsurance Corporation of =eC KorL, American /einsurance, American nternational Group, )ransatlantic /einsurance, %t. +aul /e, American Doreign nsurance Asociation Mamper Group. #ei piaa intern oferea suficiente riscuri pentru companiile de asigurri i reasigurri din subpiaa neCorLez, acestea au penetrat alte subpiee din dorina de a prelua riscuri din alte zone i de a interaciona cu companiile de asigurri din aceste zone. n aproape toate subpieele importante ale lumii n care se subscriu riscuri, se afl reprezentane ale companiilor americane i ale caselor mari de broLeraj americane, dornice de a prelua riscuri i de a face schimburi de informaii. #in alt zon geografic important a lumii, o subpia de asigurri i mai ales reasigurri important este cea a 8aponiei. Aceasta a subscris n anul 56&& un volum de prime de asigurri de ;&& miliarde dolari'&;,8?A din pia a mondial de asigurri". +rimele de asigurri subscrise sunt aferente asigurrilor de via 76?,8 miliarde dolari ' 5B,7;A din piaa mondial a asigurrilor de via" i 567,7 miliarde dolari sunt aferente asigurrilor generale ' &6,99A din piaa mondial a asigurrilor generale". n Eaponia penetrarea asigurrilor 'ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut" a fost n 56&& de &&,6A iar densitatea asigurrilor7volumul de prime de asigurare pe un locuitor" de 9&B; dolari(locuitor. %ubpiaa japonez, una din cele mai sigure i stabile subpiee de asigurri din lume care s-a dezvoltat pe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze 1i cele strine. Are o mare capacitate de absorbie pentru oricare din riscurile mari i grele subscrise n alte zone ale lumii sau chiar n Eaponia. Cea mai mare i mai important subpia din Eaponia este cea din )oLio n care se subscriu toate riscurile. Cele mai mari companii specializate sunt! )oa pentru reasigurri generale 1i Eisai pentru reasigurri de cutremure.

Ciurel,2 3 Asigurri i reasigurri! abordari teoretice &i practici interna'ionale( , *ditura All >ecL, >ucure1ti, 5666, pag 78

Atacul terorist de la && septembrie 566& a avut o victim n Eaponia, compania de asigurare reasigurare -)aisei Dire and <arine., care a dat faliment n urma piederilor imense suferite. 1lte piee de asigurri din lume nu sunt suficient dezvoltate pentru a reprezenta zone importante unde s se desfoare operaiuni de asigurri i mai ale reasigurri. n curs de dezvoltare sunt pieele din Asia de %ud-*st, China, ndia, *miratele Arabe 0nite ns datorit legislaiilor deficitare sunt privite cu reticen . n anul 56&& toate aceste subpiee au nregistrat scderi semnificative a volumului de prime brute subscrise fa de anul 56&6, ceea ce nseamn c i aici criza i-a fcut simit prezena. O subpia, mai dezvoltat de asigurri se gse1te n nsulele >ermude. #atorit facilit,ilor fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de asigurri 1i reasigurri.
1.%. Asigurrile #n Ro&'nia

+iaa asigurrilor din /omnia este una dintre cele mai mici din 0niunea *uropean din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca densitate a asigurrilor sau grad de penetrare. ns ntr-o organizare neconvenional numit a *uropei Centrale i de *st, /omnia ocup unul din primele locuri dup piaa +oloniei care subscrie apro:imativ o treime din primele aferente acestei subpiee, Cehia i %lovenia. Ha sfr1itul anului 56&&7, n /omnia erau nregistrate @? societ,i de asigurare! 56 au desf1urat numai activitate de asigurri generale &5 au desf1urat activitate de asigurri de via, && au desf1urat activitate compozit In ultimii 9 ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul societilor de asigurare s-a dublat, de la &.;77.&8@.99@ lei, la sfr itul anului 5667, la @.6?8.5?;.@@B lei, la sfritul anului 56&&. *voluia din aceast perioad de 9 ani a fost determinat de autorizarea unor noi societi de asigurare i de intrarea unor grupuri de asigurare de renume la nivel internaional n acionariatul societ ilor din piaa romneasc. Ha data de ?&.&5.56&&, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de ;&,55A, iar cea aferent capitalului romnesc era de 8,78 A din total. In ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a capitalului social subscris de societile de asigurri, n 56&&!

/aportul C%A 56&&, pag &6

&6

Drana, ?9,6&A$ Austria, 58,@9A$ Olanda, &6,5BA$ <area >ritanie, 5,;&A$ talia, 5,7?A.

Digura &.@. %tructura capitalului social subscris al companiilor de asigurri pe ri de provenien n 56&&. ursa )aportul * + 2011 pag 12

Ha sfritul anului 56&&8, erau deschise pe teritoriul /omniei &5 sucursale autorizate n alte state membre ale 0* -Drana, Germania, >elgia, <area >ritanie, 0ngaria, Austria i %uedia -, din care &6 au raportat ctre autoritile din statele de provenien un volum de prime brute subscrise n /omnia de &&B.7&7.&99 lei, valoare care a nregistrat o cre1tere nominal cu 9@,9;A fa, de anul 56&6, iar n termini reali de @B,&5A. %tructura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise pe teritoriul /omniei de ctre cele &6 sucursale a fost urmtoarea! &65.&B8.&79 lei, respectiv 87,9?A din total, pentru asigurrigenerale$ &@.9@8.;86 lei, &5,@7A din total, pentru asigurri de via,. #in punct de vedere al structurii pe clase de asigurri generale, situaia subscrierilor n /omnia a celor &6 sucursale a fost urmtoarea!

/aport C%A-56&&, pag &6

&&

?7,&;A, clasa - Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect feroviare 58,;8A, clasa N 2 - Asigurri de credite &&,9@A, clasa N2 - Asigurri de pierderi financiare ;,B@A, clasa - Asigurri de accidente i boal, accidente de munc i boli profesionale &5,B9A, alte clase. +entru asigurrile de via, sucursalele societ,ilor de asigurare autorizate n state membre ale 0niunii *uropene care desfoar activitatea pe teritoriul /omniei au realizat subscrieri numai pentru asigurri de via, anuit i i asigurri de via suplimentare i asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. +ia,a asigurrilor din /omnia a sczut pe tot parcursul anului 56&&, tendin a de scdere manifestndu-se nc din anul 566;, n condiiile n care economia romneasc era nc n recesiune. +iaa asigurrilor din /omnia a nregistrat o scdere de circa 9,8&A n termeni nominali, sau mai precis de &6,;8A n termeni reali. Ha fel ca n anul 56&6, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul asigurrilor generale au cunoscut o scdere de B,79A iar asigurrile de via o cretere de ?A. #up cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. n anul 56&& s-au nregistrat un volum al primelor brute subscrise de apro:imativ &.8?B,7B mil euro, n lei 4..22."0-.-/2 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale, &.@?8,?9 mil euro, respectiv 3.0.".-#".0-. lei '78,?A" i din asigurri de via, ?;8,@& mil euro, respectiv 1.4".."33../# lei '5&,7A". n graficul alturat prezentm dinamica primelor brute subscrise n piaa /omneasc de asigurari ntre anii 5667-56&&.

Digura ;. #inamica primelor brute subscrise n piaa /omneasc de asigurari ntre anii 5667-56&&.

( ursa! )aportul * + 2011, pag 1#%

&5

)opul primelor &6 companii din piaa de asigurri romneasc a anului 56&& dup indicatorul volumul de prime brute subscrise este redat n tabelul nr &, tabelul nr 5 red topul primelor &6 companii de asigurri dup volumul de prime brute subscrise potrivit asigurrilor generale iar tabelul ? red topul primelor &6 companii de asigurri dup volumul primelor la asigurrile de via. 2op 10 companii de asigurri din *om9nia dup volumul de prime brute subscrise i ponderea acestora n pia )abelul nr ?
Nr crt . C%()1N+, D, 1S+:
A%)/A AHH A=)F-) / AC O<= A% G G/O0+A<<A A% /O< >C/ A% G0/O/ =G A% G #* 2 AO G*=*/AH 0= PA >C/ A% G #* 2 AO Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc

)rime )rime Cretere Creter subscrise subscrise nominal e real 7*%N; 7,'*; 7,'*; 7*%N;
&.&&6,B? &.6?5,66 ;&B,&5 869,;& 976,7B 976,B? 9@?,@& @?8,5& @?5,?; ?67,?9 3.424,#1 &.B@9,B@ .."4",0/ 5B?,8& 5@9,&@ 5&7,B& &;&,@? &?9,98 &?9,99 &5;,68 &6@,6; &65,7& 7?,6& 1./-.,00 ?;6,8; 1.-..,.=#,-=11,02 ?8,&6 -&;,55 -&7,5B -;,&& -&&,6B -6,?6 ?,77 -&?,66 -&5,?8 5&,59 =#,44 5;,?? -5@,?9 -55,9& -&@,8; -&B,76 -B,B? -5,85 -&8,95 -&7,;@ &?,99 =10,.1

)ondere 7<;
&?,5B &5,?? &6,;@ ;,B? B,85 B,85 B,@; 9,5? 9,&B ?,B7 .0,"/ &;,B9 100

& 5 ? @ 9 B 7 8 ; &6

ursa! -nsurance .ro/ile nr 1$2011

2op 10 companii de asigurri din *om9nia dup volumul de prime brute subscrise ale asigurrilor generale i ponderea acestora n pia )abelul nr @
Nr crt. & 5 ? @ 9 B 7 8 ; &6 C%()1N+, D, 1S+: A%)/A AHH A=)F-) / AC O<= A% G G/O0+A<<A >C/ A% G A% /O< 0= PA G*=*/AH CA/+A) CA A% G *0/O =% Total 10 companii )rime subscrise 7*%N; &.6;9,79 ;@6,66 ;&B,&5 7@?,96 976,B? @78,67 @?5,?; ?@7,&5 ?6?,9@ ?6&,65 3.12.,1/ )rime subscrise 7,'*; 5B6,58 55?,58 5&7,B& &7B,B& &?9,99 &&?,9B &65,7& 85,@9 75,&6 7&,96 1.#//,3/ Cretere nominal 7,'*; ?7,;@ -5&,6@ -&7,5B -7,68 -6,?6 -&?,B6 -&5,?8 -&7,?5 99,5? 7,77 =#,"# Creter e real 7*%N; 5;,&8 -5B,6B -55,9& -&5,;8 -B,B? -&;,6; -&7,;@ -55,97 @9,?7 6,;? =10,#1 )ondere 7<; &B,5B &?,;9 &?,B6 &&,6@ 8,@7 7,&6 B,@5 9,&9 @,9& @,@7 -0,-3

&?

Alte companii Total pia romneasc

B68,;; 3.4"4,1#

&@@,BB ;,6@ 1.300,"1 =3,4/ =12,34 100 %ursa! nsurance +rofile nr &(56&&

2op 10 companii de asigurri din *om9nia dup volumul de prime brute subscrise la asigurrile de via i ponderea acestora n pia )abelul nr 9
Nr crt. & 5 ? @ 9 B 7 8 ; &6 C%()1N+, D, 1S+: =G A% G #* 2 AO >C/ A% G #* 2 AO AH CO /O<Q= A A% /O< AHH A=)F-) / AC G*=*/AH A2 2A G/O0+A<<A G/AR* /O<Q= A *0/*MO Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc )rime subscrise 7*%N; 9@&,5& ?67,?9 &89,66 ;5,B; ;5,66 ;&,6; 88,B& B5,@& 9@,66 ?&,5@ 1./#/,/. ;6,?5 1.3"/,-0 )rime Cretere Creter )ondere subscrise nominal e real 7<; 7,'*; 7,'*; 7*%N; &58,9B ?,;@ -5,BB ??,68 7?,6& 5&,59 &?,99 &8,7; @?,;@ &6,7; ?,79 &&,?& 55,65 @,89 -&,86 9,B7 5&,89 9,B7 -&,6@ 9,B5 5&,B@ 8,BB &,7B 9,97 5&,69 -&5,5& -&7,78 9,@5 &@,85 -57,;9 -?5,95 ?,8& &5,8? -5B,97 -?&,5@ ?,?6 7,@5 -7,9@ -&?,@5 &,;& "34,1" ","3 =",20 -#,#. 5&,@9 9,95 "..,/. ",0# =",/0 100 %ursa! nsurance +rofile nr &(56&&

Gradul de penetrare al asigurrilor 'ponderea sectorului asigurrilor n + >" sa diminuat n cursul anului 56&& la &,?9A, de la &,B5A n anul 56&6. <odul n care a evoluat acest indicator n perioada 566@-56&& este redat n figura urmtoare!

Digura 9. *voluia gradului de penetrare al asigurrilor n perioada 566@-56&& ' ursa! -nsurance .ro/ile nr 1$2011%

&@

#ensitatea asigurrilor 'volumul de prime de asigurare pe locuitor" a sczut sub nivelul psihologic de &66 euro(locuitor, la 89 euro(loc n 56&& de la ;& euro(loc n 56&6, ;B euro( loc n 566; i &&&,79 euro(loc n 5668. <odul n care a evoluat acest indicator n perioada 566@-56&& este redat n figura urmtoare!

Digura 9. *voluia densitii asigurrilor n perioada 566@-56&& ' ursa! -nsurance .ro/ile nr 1$2011%

<odul de evoluie al densitii asigurrilor i gradul de penetrare al asigurrilor n perioada 5667-56&& sunt redate n tabelul urmtor. ndicator 5667 Gradul de penetrare &,77 n + > 'A" #ensitatea ??5,@ asigurrilor 'lei(locuitor" 5668 &,77 566; &,86 56&6 &,B5 56&& &,?9

@&9,B5 @&?,57

?87,89 @&6,77

Digura &6. <odul de evoluie al densitii i gradul de penetrare al asigurrilor ' ursa! )aportul * + 2011, pag 10%

/eferitor la dinamica volumului de prime brute subscrise aferente anului 56&& se observ c pe segmentul asigurrilor generale companiile au subscris cu peste ;A 'n moneda *0/O" mai puin fa de 56&6 n valoare absolut scznd cu apro:imativ &96 milioane *0/O. Acest lucru a dus la scderea ponderii pe care asigurrile generale o dein n totalul subscrierilor cu apro:imativ 5 puncte procentuale, pn la un procentaj de 78,?A din totalul pieei de asigurri. Ha fel ca n anul 56&6 i n 56&&, au sczut indemnizaiile brute cu &&,97A, n termeni reali

&9

scznd cu &B,@5A. iar ceea ce este mbucurtor este c au sczut despgubirile aferente asigurrilor de avarii auto i furt cu 56,7BA n moned *0/O fa de 56&6.

Digura 8! <odul de evoluie al primelor brute subscrise i al indemniza iilor pltite de asigurtori n perioada 566756&& ' ursa! -nsurance .ro/ile nr 1$2011%

+e segmentul life, asigurtorii i-au sporit afacerile cu aproape &5 milioane *0/O, ceea ce nseamn o cretere de aproape ?A n moned european. Acest lucru a dus la sporirea ponderii n piaa de asigurri, pn la 5&,7A din totalul subscrierilor. 2aloarea indemnizaiilor pltite pe segmentul asigurrilor de via, inclusiv rscumprri s-au ridicat la 588 milioane lei, avnd o cretere nominal de apro:imativ B,6BA i una real de 6,59A fa de anul 56&6. +rimele brute subscrise n anul precedent din asigurri de via, s-au apropiat de @66 milioane *0/, ceea ce reprezint aproape 56A din pia,, cu circa 5 puncte procentuale peste ponderea pe care segmental life o de,inea n totalul subscrierilor n anul 56&6. #in punct de vedere al gradului de concentrare al primelor brute subscrise, piaa romneasc este o pia cu un grad mare de concentrare la primele &6 companii de asigurri, acestea subscriind n 56&&, apro:imativ 7B,;7A din volumul de prime brute subscrise, fa de 86,?9A n 56&6. Companiile care subscriu asigurri generale 'non-life", primele &6 companii de asigurri au subscris 87,6;A fa de ;6,;BA n 56&6, iar la asigurrile de via, 'life", acestea au subscris 8;,8BA fa de ;@,@8A n 56&6. +rin urmare concentratea asigurrilor la primele &6 companii de top a sczut

&B

Alturi de asigurrile de via, singurele clase de asigurare care au adus creteri ale volumului de prime brute subscrise au fost asigurrile de incendii i calamiti naturale, asigurrile de credite, garanii i asigurrile de rspundere civil auto '/CA". Asigurrile de avarii auto, motorul creterii din anii precedeni ai industriei de asigurri, au fost principala surs a scderilor i n anul 56&&. 2olumul subscrierilor la asigurrile de autovehicule'avarii auto i furt i /CA" s-a diminuat cu aproape 5?9 milioane *0/O, ceea ce s-a concretizat ntr-o scdere a asigurrilor amintite cu peste 96A, din totalul pieei, pn la ;@6 milioane *0/O. Acest fapt a dus la diminuarea ponderii asigurrilor de autovehicule'avarii auto i furt i /CA" n moned european cu pn la 56A din totalul subscrierilor. Cu toate c i ponderea despgubirilor aferente acestei clase de asigurri s-au diminuat n anul 56&& cu aproape 56,7BA n moned *0/O fa de 56&6, ele reprezint cea mai mare parte a despgubiriilor pltite de asigurtori i n anul 56&&'@7,?9A din totalul indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale" Asigurrile de incendiu i calamiti naturale au adus subscrieri de peste ?68,7 milioane *0/O, n cretere cu aprope 5&,77A fa de valoarea primelor din anul 56&6. Aceast clas de asigurri este a @-a ca pondere n industria de asigurri i reprezint &?A din piaa de asigurri. #espgubirile aferente acestei clase reprezint doar 9,B8A din totalul plilor aferente asigurrilor generale. =ivelul acestor indemnizaii a nregistrat o scdere nominalcu @,96A fa de 56&6, iar n termeni reali una cu ;,7@A. Cea mai spectaculoas cre1tere dintre clasele de asigurri generale s-a consemnat pe categoria asigurrilor de rspundere general. Cu toate c este vorba de volume nc mici ca pondere n pia, 3 clasa amintit reprezint doar 5A din totalul subscrierilor, evolu,ia n euro pe segmentul men,ionat a fost cu mai mult de 75A peste volumul subscrierilor consemnate n anul 56&6. Asigurrile de rspundere civil general au adus subscrieri mai mari cu 59 milioane *0/, suma care provine din subscrierile pe clasa precizat fiind de aproape B6 milioane *0/. n primele 7 luni ale anului 56&& n industria de asigurri au fost raportate c figurau &B.866 persoane care lucrau n companiile de asigurri, reasigurri i fonduri de pensii, n scdere cu 866 fa de aceeai perioad a anului trecut. n sectorul intermedierilor financiare i asigurri figurau c lucreaz &65.766 persoane n cretere cu 566 persoane fa de aceeai perioad a anului trecut. #ei politicienii au anunat ieirea din recesiune, finalul crizei este undeva departe. Ca urmare nu ne asteptm la evoluii spectaculoase privind volumul de prime subscrise, aa c n anii urmtori industria de profil va fi influen at de implementarea regimului de conducere prudenial a asigurtorilor %olvencJ i de introducerea condi,iilor privind calificarea profesional, att pentru coordonatorii activit,ii asigurtorilor, ct 1i pentru intermediarii n asigurri. #e asemenea pe fondul stagnrii i(sau a scderii vnzrilor de autovehicule va avea loc o scdere a volumului de prime subscrise aferente acestor asigurri, iar &7

pe fondul scderii gradului de uzur a autovehiculelor'nnoirii parcului auto" i a mbuntirii strii drumurilor va scdea volumul despgubirilor O alt tendin n urmtoarea perioad ponderea asigurrilor auto vor scdea n totalul asigurrilor generale ca urmare a e:pansiunii asigurrilor de locuin,e, asigurrilor de sntate, asigurrilor de via,, asigurrilor de rspundere civil general. n urmtoarea perioad, criza economic manifestat n economie va fi dublat de ali factori negativi care vor duce la un trend descendent a industriei de asigurri, cum sunt! deprecierea monedei naionale cu impact negativ asupra activelor i pasivelor societilor de asigurri$ creterea ratei inflaiei$ situaia lichiditii pieei de capital i a unor instituii de credit la care au efectuat plasamente societile de asigurri

&8

(API)*+U+ II ASIGUR)*RI ,I I-)ER.EDIARI /- ASIGURRI

2.1. 0u1torii pie2ei e asigurri

+iaa de asigurri reprezint cadrul organizat unde are loc tranzacionarea asigurrilor i a reasigurrilor. )ipurile de asigurri i modalitatea de tranzac ionare este specific diferitelor locuri unde au loc operaiunile propriu-zise. Hocurile specifice le-am denumit subpiee de asigurri. n aceste subpiee se subscriu asigurri specifice zonei sau oraului de tranzacionare ns ele sunt influenate de riscurile care se subscriu preponderent n zona respectiv, de mrimea i incidena de producere a lor i de formele de asigurare care preiau aceste riscuri. Activitatea de asigurare din aceste subpiee se ntreptrunde cu a altor subpiee de asigurri unde asigurrile se reasigur, fiind influenat de regulile i cutumele din subpiee cu care interfereaz. +rin urmare pe fiecare din subpieele mari ale lumii ' subpiaa Hondrei, %0A, a 0niunii *uropene, Eaponia " se vnd i se cumpr att asigurri ct i reasigurri. #ac asigurrile i reasigurrile care se subscriau odat erau specifice subpieei respective n ultimele decenii ele au devenit internaionale, 'formele de asigurare subscrise avnd doar mici deosebiri" n aceste subpiee se tranzacioneaz asigurri i reasigurri din diferite alte zone ale lumii. %ubpieele difer ntre ele din punct de vedere al dimensiunilor, al preponderen,ei unor categorii de afaceri, al stilului, al uzan,elor 1i al modalit,ii de ncheiere a tranzac,iilor. n aceste subpiee desfoar activiti de asigurare urmtoarele tipuri de companii;! asigurtorii i reasigurtorii, intermediarii! - broLeri de asigurare 'persoane juridice" - agen,i de asigurare 'persoane fizice" companii auxiliare! evaluatori de risc, manageri de risc, lichidatori de daune, consultani.
2.2. Asigurtorii !i reasigurtorii

Ciurel, 2 3 op cit, 56&&, pag 8&

&;

Asigurtorii i reasigurtorii sunt persoane juridice, autorizate s subscrie riscuri prin asigurri directe sau indirecte 'reasigurri". *le primesc riscuri n schimbul pl,ii de ctre purttorii riscului a primelor de asigurare sau( i reasigurare. n schimbul acestor prime i iau obligaia ca la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului paguba produs sau o parte din aceasta n conformitate cu cele specificate n contractul de asigurare sau de reasigurare. )rebuie specificat c aceste companii pot fi organizate ca i companii care subscriu numai asigurri sau numai de reasigurri dar cele mai multe subscriu att asigurri ct i reasigurri. n toate subpieele de asigurri e:ist companii a cror acionari sunt persoane juridice i(sau fizice care au sediul sau reedina n ara n care- i desf oar activitatea asigurtorul 'companii naionale" sau acionari care-i au sediul n alte ri'companii strine" sau asigurtori cu acionari de ambele tipuri 'mi:te". Att companiile cu acionari strini ct i companiile mi:te i evident cele cu acionari autohtoni trebuie s respecte legislaia trii n care se nfiin eaz sau i desfoar activitatea, att cea general ct i cea specific domeniului asigurrilor i particularitile subpieei respective. Acestea trebuie s-i desfoare activitatea de asigurare conform normelor elaborate de organismele special create pentru organizarea i desfurarea activitii de asigurare n ara n care-i desfoar activitatea, s contribuie la creterea gradului de ncredere al populaiei n sistemul de asigurri i n asigurtorii care subscriu riscuri n ara respectiv. Alturi de respectarea legilor i normelor de asigurare din ara n care subscriu riscuri, asigurtorii trebuie s-i conduc activitatea n aa fel nct s fac fa obligaiilor de plat pe care i le asum fa de asiguraii lor. %tabilitatea financiar a asigurtorilor se msoar de ctre ageniile de rating n baza unor indicatori economici i financiari dar i n baza altor aprecieri mai mult sau mai puin msurabile, mai mult sau mai puin obiective. Ageniile de rating cele mai cunoscute care pot msura stabilitatea financiar a asigurtorilor sunt %tandard and +oorSs, Ditch, <oodJSs i A<>est. /atingul unui asigurtor se calculeaz la un anumit moment, este valabil un anumit interval de timp i reprezint capacitatea acestuia de a-i achita obliga,iile ctre asiguraii si sau ali creditori. Ageniile de rating utilizeaz o anumit scal de clasificare 'specific fiecreia dintre ele", n urma evalurii fcute ncadrnd compania evaluat ntr-o anumit clas funcie de criteriile avute n vedere. Cu ct compania de asigurri este ncadrat ntr-o clas mai superioar cu att ea poate face fa financiar tuturor obligaiilor aprute din contractele de asigurare contractate. +rin urmare aceasta este stabil din punct de vedere financiar. %cala de clasificare a fiecrei agenii de rating este construit n aa fel nct s poat mpri companiile evaluate n -companii sigure. i -companii vulnerabile.. Aa cum am enunat n definiia rating-ului, acesta se calculeaz la un moment dat i este valabil o anumit perioad de timp, timp n care compania 56

subscrie alte riscuri, situaia financiar a asigurtorului putnd suferi modificri, pozitive sau negative, agenia de rating modificnd la rndul ei ncadrarea companiei ntr-o alt clas de rating. Analiza, evaluarea i ncadrarea asigurtorilor se face n baza informaiilor pe care agenia le are la dispoziie. Dactori dup care se face analiza i se evalueaz companiile de asigurri sunt din mediul economic 1i de afaceri dar sunt 1i factori proprii domeniului, cum ar fi! locul companiei n industria de profil din tara n carei desfoar activitatea, analiza %RO) 'puncte -tari. i -puncte slabe. ale companiei", formele de asigurri practicate, modul de organizare a companiei, modul de vnzare a produselor, rezultatele financiare din activitatea de baz i din investiii, modul de acionare n pia i comportamentul fa de celelalte companii de asigurri, etc Analiza i evaluarea propriu-zis se poate face din iniiativa ageniei de rating, analiz care are la baz informaiile care se regsesc n spaiul public i la care agenia are acces sau la cererea asigurtorului, acesta oferindu-i ageniei toate informaiile solicitate. Aceast din urm analiz i clasificare ni se pare cea mai bun deoarece nu toate informaiile dintr-o companie se regsesc la ndemna publicului. Clasele de rating pot avea un caracter general oferind o imagine global asupra companiei de asigurare atunci cnd analiza se bazeaz pe indicatorii prezenta,i sau pot e:prima anumite caracteristici atunci cnd reflect numai abilitatea de a plti daunele sau e:prim solvabiliatatea acesteia. =ivelele de rating utilizate de agen,ii sunt diferite. #ac nivelul >T stabilit de A<>est nivelul >T indic o putere financiar foarte bun, acelai nivel stabilit de %tandard 4+oorUs indic o companie vulnerabil. Agen,ia %tandard and +oor Vs mparte companiile n dou mari categorii! - companii sigure, clasificate cu calificative A 1i >>>, - companii vulnerabile care sunt notate cu celelalte calificative. %emnifica,ia rating-urilor folosite de companiile care fac clasificri este urmtoarea&6! Companii sigure> 111 ? indic securitate financiar -superioar. n mod absolut 1i relativ$ capacitatea de a face fa, obliga,iilor fa, de asigura,i este foarte mare prin varietatea condi,iilor economice 1i de subscriere$ 11 3 securitate financiar -e:celent., capacitate foarte bun de a face fa, obliga,iilor fa, de asigura,i

&6

2.Ciurel 3 op cit, 56&&, pag 8@

5&

1 ? securitate financiar -bun., capacitatea de a face fa, obliga,iilor fa, de asigura,i dar este sensibil la condi,iile economice adverse 1i la schimbrile acestora$ 555 ? capacitate financiar adecvat, dar capacitatea de a face fa, obliga,iilor financiare fa de asigura,i dar este sensibil la condi,iile economice adverse$ Companii vulnerabile: 555 minus ? considerat cel mai sczut rating de ctre competitorii din pia@ 55 plus ? considerat cel mai nalt grad speculativ de ctre compatitorii din pia@ 55 ? mai puin vulnerabil pe termen scurt dar se confrunt cu incertitudini majore privind condiiile economice, financiare i de business adverse$ 5 ? securitate financiar i mai vulnerabil la condiiile economice, financiare i de business adverse dar pe termen scurt are capacitatea de a face fa obligaiilor financiare$ CCC ? securitatea financiar vulnerabil i dependent de condiiile favorabile economice, financiare i de business, pentru a face fa, obliga,iilor financiare$ CC ? securitatea financiar foarte vulnerabil$ C ? securitatea financiar e:trem de vulnerabil i alte circumstane definite$ D ? compania este n incapacitate de plat n raport cu obligaiile financiare. /ating-urile cuprinse de la AA la CCC pot fi modificate prin adugarea de 'T" sau '-", care arat o situaie relativ n cadrul treptei respective. 2ipurile de companii ntlnite n pia, ca asigurtori 1i reasigurtori companii de asigurri directe companii de reasigurri, companii captive de asigurri 1i reasigurri, agen,ii de subscriere, asocia,ii mutuale, sindicatele HloJdSs, pool-uri de subscriitori. A) companii de asigurri directe Cele mai numeroase entiti care subscriu riscuri n piaa de asigurri sunt societile(companiile de asigurri. Acestea sunt societ,i comerciale, constituite n baza Hegii ?5(5666, cu completrile 1i modificrile ulterioare, respectiv a normelor 1i ordinelor emise de Comisia de %upraveghere a Asigurrilor pentru aplicarea Hegii ?5(5666, n vederea constituirii pe principiul mutualit,ii a unui fond comun, sub form bneasc, din primele de asigurare pltite de persoane fizice 1i juridice e:puse la anumite riscuri n activit,ile lor sau n via,a de zi cu zi 1i din care vor fi 55

indemniza,i cei care sufer un prejudiciu dintr-un risc cuprins n asigurare. %unt principalii ofertan,i de asigurri directe 1i cumprtori de reasigurri pe pie,ele interna,ionale de asigurri %ociet,ile de asigurri, numite 1i asigurtori, sunt concepute pe principiul ob,inerii de profit din activitatea depus. %copul oricrui asigurtor este ob,inerea unui profit ma:im cu eforturi minime ntr-o perioad, determinat de timp. /ealizarea obiectivelor propuse se face pe baza corelrii eforturilor tuturor membrilor care 1i desf1oar activitatea n cadrul societ,ilor de asigurri. +olitica asigurtorilor este conceput 1i propus de managerii acestora, care trebuie s fie buni cunosctori att a domeniului asigurrilor ct mai ales a pie,elor n care asigurtorul 1i desf1oar activitatea. *a este aprobat de ac,ionarii asigurtorului, prin organismele de conducere colectiv, n func,ie de interesele urmrite. +olitica se traduce n planul de afaceri a perioadei urmtoare din care deriv att rezultatele care trebuiesc ob,inute din activitatea de subscriere ct 1i din activitatea de investi,ie a activelor menite s acopere rezervele tehnice, 1tiind c eficien,a asigurtorilor se ob,ine din cele dou activit,i ale lui, aceea de subscriere 1i de investi,ie. <anagerii sunt cei care concep 1i coordoneaz activit,ile n cadrul societ,ii de asigurri att la nivel central ct 1i la nivelul unit,ilor teritoriale. Ace1tia trebuie s defineasc, s grupeze 1i s ierarhizeze&& n ordinea importan,ei toate activit,ile care trebuie desf1urate n cadrul societ,ii de asigurri pentru ob,inerea randamentului ma:im. Activitatea de subscriere care este cea mai comple:, presupune nivelul de prime estimat a se subscrie n perioada propus, pe forme de asigurri 1i tipologii de riscuri 'prevzute n produsele de asigurri concepute, nivel calculat al primelor cu care se subscriu riscurile, nivel minim re,inut de asigurtor 1i cedat n reasigurare, cheltuieli de marLeting, de administrare a asigurrilor 1i a societ,ii de asigurri" precum 1i n volumul estimat al daunelor care vor apare din asigurrile subscrise. 2olumul estimat al daunelor se obtine n func,ie de ponderea fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului, fiecrei forme de asigurare fiindu-i calculat o anumit rat a daunei 'rata daunei este calculat ca raport procentual al daunelor aprute dintr-o form de asigurare 1i al primelor subscrise al aceleia1i forme de asigurare, ntr-o perioad determinat de timp". 2aloarea daunelor pe care o companie de asigurri trebuie s le plteasc asigura,ilor si depinde 1i de volumul primelor re,inute 1i cedate reasigurtorilor. 2olumul de subscrieri prognozat a se ob,ine de asigurtor defalcat pe formele de asigurare, pe care asigurtorul le subscrie, se repartizeaz sucursalelor 1i agen,iilor teritoriale n func,ie de mrimea sucursalei 1i poten,ialul asigurabil al zonei n care acestea 1i desf1oar activitatea. Agen,ia de asigurri este cea mai mic diviziune organizatoric a unui asigurtor n care se desf1oar activit,i de identificare 1i contactare a poten,ialilor
&&

2.A.Chi1u 3 +osturi, salarii 1iW beneficii, *d recson, 5669, pag &9.

5?

asigura,i, a necesit,ilor 1i nevoilor acestora de produse de asigurri, de subscriere a asigurrilor, precum 1i activit,i complementare 1i au:iliare celei de subscriere, efectuate de personal de specialitate sau au:iliar. Activit,ile complementare sunt cele de constatare a pagubelor obiectelor asigurate 1i care au fost produse de riscuri asigurate, evaluarea, instrumentarea dosarelor aferente precum 1i plata despgubirilor datorate. Activita,ile au:iliare sunt legate de identificarea poten,ialilor asigura,i si a nevoilor lor de produse de asigurare 1i(sau eviden,a computerizat a contractelor de asigurri n vigoare, a dosarelor de daune aprute sau activit,i de secretariat. ndeplinirea nivelului de subscrieri prognozate pe fiecare tip de asigurare 1i n conformitate cu modalitatea stabilit se face numai prin cooperarea strns dintre unit,ile teritoriale 1i speciali1tii care compun entitatea de baz a asigurtorului 1i care coordoneaz ntreaga activitate precum 1i ntre compartimentele de speciali1ti ai asigurtorului. #in activit,ile descrise, se poate concluziona c munca n asigurri este foarte comple: iar pregtirea profesional a celor care 1i desf1oar activitatea n companiile de asigurri trebuie s aib diverse specialit,i. Activitatea tuturor este analizat, dimensionat 1i cuantificat de managerul de resurse umane ncepnd cu cei considera,i cel mai pu,in califica,i, agen,ii de asigurri, care contracteaz asigurrile, continund cu cei care-i recruteaz, i instruiesc, le perfec,ioneaz pregtirea profesional 1i le coordoneaz activit,ile 1i ajungnd la cei care proiecteaz produsele care se subscriu sau calculeaz cota fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului sau a modului n care se subscrie fiecare asigurare. Analiza, proiectarea sau reproiectarea posturilor dintr-o unitate teritorial sau la nivelul ntregii societ,i de asigurri este una din cele mai importante 1i comple:e activit,i ale managerului de resurse umane. <unca n asigurri, orientat spre vnzarea produselor de asigurri este una dinamic, ea trebuie adaptat la condi,iile de continu schimbare a pie,ei de asigurri 1i a mediului economic n care activeaz societatea de asigurri. #e1i teoreticienii&5 de resurse umane&?, definesc analiza muncii ca fiind procesul prin intermediul cruia sunt studiate posturile de munc dintr-o organiza,ie cu scopul identificrii elementelor componente specifice ale acestora, adic a ndatoririlor angaja,ilor pe post 1i a responsabilit,ilor acestora, a rezultatelor a1teptate, a sarcinilor majore, a rela,iilor postului de munc cu altele din ierarhia organiza,ional, ne aliniem prerii psihologului Xoria +itariu &@ , potrivit creia managerul de resurse umane sau(1i analistul de munc, trebuie s fie preocupat de ptrunderea n intimitatea activit,ii posturilor de munc pentru a gsi cele mai eficiente metode de a perfec,iona munca 1i a mri performan,ele celor care sunt angaja,i n practicarea activit,ilor respective
&5 &?

G.A.Cole - +ersonnel <anagement. )heorJ and practice, Hondon, Hetta *ductionel, Aldine +lace 2.A. Chi1u - op cit,5669, pag &9 &@ Xoria +itariu - +roiectarea fi1elor de post, *d recson,566B, pag &B

5@

Actualizarea politicilor 1i programelor de personal ale asigurtorului necesit o n,elegere profund a con,inutului acestora, a cerin,elor comportamentare pe posturi, crend totodat o baz real pentru elaborarea deciziilor de personal care la rndul lor se interfereaz cu strategiile 1i politicile ntregii companii. Activit,ile de analiz 1i proiectare a posturilor sunt importante deoarece de rezultatele ob,inute depinde n primul rnd evaluarea corespunztoare a performan,elor companiei n general 1i a celor individuale n special&9. Proiectarea structurii organizatorice a societii de asigurri +roiectarea unei structuri organizatorice trebuie s porneasc de la ideea c rezultatul muncii membrilor ei s fie mai mare dect nsumarea muncii fiecrui individ izolat. %tructura organizatoric reprezint elementul esen,ial al sistemului de conducere, determinnd ntr-o propor,ie nsemnat func,ionalitatea acesteia, modul de organizare a resurselor umane, materiale 1i financiare, nivelul cheltuielilor 1i al profitului.&B n companiile de asigurri, proiectarea structurii organiza,iei porne1te de la organizarea activit,ii, aceasta fcndu-se n func,ie de obiectivele propuse pentru o perioad determinat de timp. %tructura organizatoric se compune din structura func,ional 'de conducere" organizat n entitatea de baz 'centrala" a companiei de asigurri 1i structura opera,ional 'de coordonare 1i vnzare a produselor de asigurri" organizat n sucursale teritoriale iar acestea n agen,ii care ac,ioneaz pe teritorii mai restrnse. +roiectarea structurii de conducere presupune parcurgerea mai multor pa1i cei mai importan,i fiind! stabilirea formelor de asigurri care se vor subscrie, determinarea compartimentelor, a activit,ilor care se vor e:ecuta n compartimentele respective 1i a modului de colaborare att ntre ele ct 1i cu sucursalele teritoriale, elaborarea modului de func,ionare a sistemului, a modalit,ii de subscriere a fiecrei asigurri , stabilirea modalit,ilor de retribuire a ntregului personal. %tructura opera,ional const n proiectarea sucursalelor 1i a agen,iilor care ndeplinesc urmtoarele roluri! de a vinde produsele asigurtorului, de a oferi consultan, celor care cumpr asigurri, de a oferi servicii de lichidare a daunelor, asigura,ilor care au avut evenimente asigurate, de a asigura cu personal compania de asigurri,
&9 &B

Aurel <anolescu, <anagementul resurselor umane, *d *conomica,566?, pag &9B 2.Chi1u- <anualul specialistului n resurse umane, *d /*C%O=, >ucure1ti, 5665, pag 5B.

59

de a aplica toate deciziile structurii de conducere. %tructura organiza,iei, trebuie conceput n asa fel nct s fie capabil s se adapteze rapid la toate schimbrile la care va fi supus, 1tiut fiind faptul c organiza,iile orientate ctre sectorul de vnzri sunt influen,ate de numero1i factori interni 1i e:terni. *a trebuie s fie suficient de stabil pentru a suporta traumele ce nso,esc, de obicei schimbrile att cele venite din afara organiza,iei, respectiv din pia,a asigurrilor sau din celelalte sectoare! economic, industrial 1i social, ct 1i a schimbrilor venite din interiorul organiza,iei, respectiv cre1terea acesteia 1i redistribuirea sarcinilor din interior. Organiza,ia trebuie structurat 1i organizat lund n considerare activit,ile ce se vor ndeplini 1i nu calit,ile personale sau profesionale ale celor ce le vor e:ecuta. n practic, sunt pu,ine situa,iile de acest fel, cel mai adesea colectivul de lucru este deja format n momentul cnd se stabilesc obiectivele companiei 1i mai apoi se repartizeaz sarcinile. Obiectivul cel mai important, n aceste situa,ii este punerea n valoare a calit,ilor, competen,elor 1i talentelor persoanelor care compun colectivul de munc. +roiectarea structurii organiza,iei se face pornind de particularit,ile muncii n asigurri delimitnd 1i definind activit,ile 1i func,iile, combinnd activit,ile 1i func,iile, stabilind atribu,iile 1i sarcinile care urmeaz a fi e:ecutate, proiectnd posturile de lucru, rela,iile dintre posturile de lucru, gruparea 1i repartizare acestora n unit,i teritoriale sau subdiviziuni ale acestora n scopul ndeplinirii obiectivelor companiei de asigurri. #e1i, aparent sunt opuse, cele dou opera,ii de delimitare 1i apoi de combinare a activit,ilor 1i a func,iilor sunt foarte importante n cronologia proiectrii organiza,iei, acest lucru fiind e:plicat n con,inutul capitolului. +roiectarea structurii organiza,ionale presupune parcurgerea a patru etape! 1. n func,ie de formele de asigurri propuse a fi subscrise 1i a strategiei de subscriere se proiecteaz departamentele la nivelul centralei companiei. #epartamentele cele mai importante care se constituie la nivel central sunt! departamentul asigurri generale departamentul asigurri de via, departamentul de lichidare a daunelor departamentul economic 2. %tabilirea rela,iilor de autoritate ntre posturi 1i pozi,ii, presupune stabilirea lan,ului de comand 1i dac este necesar deparamentele se submpart n servicii pentru a face mai eficace specializarea 1i pentru a evita ponderile ierarhice e:cesive! a. departamentul asigurri generale! serviciu de bunuri serviciu de rspundere civil 5B

serviciu de risc financiar serviciu de asigurri de persoane b. departamentul economic serviciu contabilitate serviciu financiar c. departamentul de lichidare a daunelor serviciul daune auto serviciul daune bunuri d. departamentul asigurri de via, serviciul metodologie serviciul statistic serviciul actuariat serviciul indemniza,ii persoane ". +roiectarea sucursalelor n teritoriu 1i stabilirea planului de subscriere pentru fiecare form de asigurare, func,ie de poten,ialul zonei n care aceasta 1i desf1oar activitatea. #. +roiectarea posturilor 'locurilor de munc" astfel ca acestea s cuprind sarcinile concrete dup care aceste sarcini sunt delegate e:ecutan,ilor. %tructura organizatoric permite urmrirea obiectivelor propuse. O dat stabilit, este valabil doar pn la ndeplinirea obiectivelor propuse. #eoarece activitatea de asigurri este puternic influen,at de factori interni 1i e:terni asigurrilor care produc modificri importante n con,inutul companiei, fapt generator de schimbri de strategie 1i de multe ori 1i de obiective care la rndul lor produc schimbri de structur nainte de atingerea obiectivelor propuse. /eferitor la tipurile de structuri organizatorice potrivite unei companii de asigurri, credem c structura ierarhic-func,ional este cea mai potrivit. #eoarece permite crearea compartimentelor de speciali1ti care ofer solu,ii la problemele aprute, decizia final fiind luat 1i transmis compartimentelor opera,ionale 'sucursalelor" de ctre 1eful direct. #ezavantajul acestei structuri este c pentru companiile mari calea unei decizii este foarte lung, fiecare compartiment ia decizia din punctul lui de vedere, fr s priveasc solu,ia din toate punctele de vedere, ultimul dezavantaj fiind faptul c, decizia final cere efort ma:im din partea celui care o ia. tructura organi1atoric a unei companii de asigurri cunoscut &i sub denumirea de organigram este pre1entat n /igura 5.1., n aceasta regsindu-se att organele colective de conducere ct 1i departamentele func,ionale 1i de e:ecu,ie pe care le considerm indispensabile n organizarea 1i func,ionarea optim a unei companii de asigurri.

57

Adunarea General a Ac,ionarilor Consiliul de administra,ie +re1edinte(#irector General #irector General Adjunct 2icepre1edinte

#irec,ia asigurri generale

#irec,ia vnzri, coordonare, subscriere

#irec,ia asigurri via,

#irec,ia marLeting dezvoltare

#irec,ia reasigurri

#irec,ia resurse umane

#irec,ia daune

#irec,ia investi,ii administrativ

#irec,ia economic

%erv. metodologie

%erv. metodologie

%erv. cedri n reasig.

%erv. daune auto

%erv. financiar

%erv. statistic

%erv. statistic

%erv. primiri n reasig.

%erv. daune bunuri

%erv. contabilitate

%erv. actuariat

%erv. actuariat

%erv. administrativ

%erv. pl,i persoane

#ir. zonal %ucursale teritoriale


Dig 5.&. Organigrama Administra,iei Centrale a unei societ,i de asigurare

58

+rincipalele atribuii ale organelor de conducere specificate n structura organizatoric din figura 5.&. sunt! 1dunarea :eneral a 1cionarilor este organul suprem de conducere a societ,ii. Adunarea general a acionarilor este format din toate persoanele fizice i juridice care au cumprat cote pri din capitalul social al asigurtorului respectiv. *a decide ntreaga activitate a companiei 1i-i stabile1te politica economic 1i comercial. Adunarea general a acionarilor aprob rezultatul final al asigurtorului i decide asupra mrimii profitului obinut i a modului n care acesta este distribuit. AGA alege Consiliul de Administra,ie al societ,ii Consiliul de 1dministraie = asigur conducerea companiei ntre edinele adunrii generale a acionarilor i are n principal urmtoarele atribu,ii! a" alege pre1edintele Consiliului de Administra,ie 1i l revoc din func,ie. b" hotr1te cu privire la deschiderea 1i nchiderea punctelor de lucru, agen,iilor, sucursalelor 1i filialelor. c" aprob structura organizatoric a societ,ii 1i numrul de posturi. d" angajeaz 1i elibereaz din func,ie! directorii generali adjunc,i, directorii direc,iilor din Central 1i directorii de sucursale, crora li se aplic regulile de la mandat. +entru celelalte categorii de personal, n care intr 1i personalul care ocup func,iile de directori de departamente din Central precum 1i directorii subordona,i directorilor de sucursale, angajarea 1i eliberarea din func,ie se face de ctre pre1edintele e:ecutiv. e" stabile1te ndatoririle 1i responsabilit,ile personalului societ,ii pe compartimente. f" stabile1te tactica 1i strategia de marLeting. g" aprob formele de asigurri pe care compania le va subscrie i modalitatea n care se vor subscrie acestea$ h" aprob condi,iile 1i tarifele asigurrilor facultative 1i programele de reasigurare. i" supune anual aprobrii Adunrii Generale Ordinare a Ac,ionarilor, n termen prevzut de lege, raportul cu privire la activitatea societ,ii, bilan,ul contabil 1i contul de profit 1i pierderi, precum 1i bugetul de venituri 1i cheltuieli 1i programul de activitate pe e:erci,iul financiar viitor. j" alege Comitetul de /isc i pe cel de #irec,ie, stabilind atribu,iile 1i competen,ele acestora. L" e:ercit atribu,iile delegate de Adunarea General *:traordinar a Ac,ionarilor! luarea hotrrilor privind mutarea sediului societ,ii, majorarea capitalului social, reducerea capitalului social, schimbarea obiectului de activitate. )reAedinte ,BecutivC Director :eneral ? este numit de ctre Consiliul de 5;

Administraie sau n unele cazuri de ctre Adunarea General a Ac ionarilor. Acesta trebuie s fie o persoan competent autorizat de Comisia de %upraveghere a Asigurrilor s ocupe funcia de #irector General al unei companii de asigurri. Acesta asigur conducerea operativ a ntregii activit,i a societ,ii, rspunznd de activitatea acesteia fa, de Consiliul de Administra,ie. #e asemenea coordoneaz 1i ndrum activitatea #irectorului general adjunct, direc,iilor, sucursalelor 1i compartimentelor din subordine, rspunznd n faa Consiliului de Administraie de buna desfurare a activitii acestora i a ntregii companii. Director :eneral 1d6unct 3 este numit de ctre Consiliul de Administraie, la propunerea #irectorului General i de regul coordoneaz activitatea de subscriere sau pe cea de lichidare a daunelor. ntr-o companie de asigurri el este profesionistul n asigurri. Acesta coordoneaz 1i ndrum activitatea direc,iilor, departamentelor 1i serviciilor din subordine. #e asemenea asigur conducerea operativ a ntregii activit,i a subunit,ilor func,ionale din subordine, rspunznd de activitatea acestora fa, de conducerea societ,ii. =e-am referit la cele dou persoane semnificative - director general i director general adjunct - deoarece sunt persoanele cele mai importante dintr-o companie de asigurri, de activitatea lor depinde bunul mers al procesului de subscriere de riscuri i lichidare de daune. Aceste persoane trebuie autorizate de Comisia de %upraveghere a Asigurrilor ca personaliti ale asigurtorilor. n continuare vom enumera principalele direcii operative dintr-o companie de asigurri i principalele lor atribuii. Direcia $9nzri, Coordonare Subscriere ? sunt departamente ale asigurtorului n care lucreaz specialiti n vnzarea de asigurri sau n cea de subscriere a acestora. Acetia coordoneaz 1i rspund de realizarea atribu,iilor ce le revin din hotrri ale Adunrii Generale a Ac,ionarilor, ale Consiliului de Administra,ie 1i ale Conducerii societ,ii, pentru desf1urarea activit,ii de vnzare i subscriere a tipurilor de asigurri pe care compania are autoriza ie s le subscrie dar i de alinierea continu la cerin,ele 1i practicile specifice de pe pia,a asigurrilor. +ersoanele care-i desfoar activitatea n aceste departamente rspund pentru ndeplinirea sarcinilor de plan propuse prin activitatea de baz a asigurtorului 'de subscriere de riscuri" att ca volum de prime brute subscrise i(sau ncasate ct mai ales de calitatea asigurrilor subscrise. Direcia 1sigurri :enerale Ai Direcia 1sigurri de $ia ? sunt ?6

departamente specializate n asigurri generale sau de via unde lucreaz specialiti ai acestor tipuri de asigurri care coordoneaz 1i rspund de realizarea atribu,iilor ce le revin din hotrri ale Adunrii Generale a Ac,ionarilor, ale Consiliului de Administra,ie 1i ale Conducerii societ,ii, n domeniul organizrii 1i conducerii activit,iilor de asigurri generale i de via. Direcia de *easigurare ? este departamentul specializat n care-i desfoar activitarea persoane cu o ndelungat e:perien n domeniul asigurrilor, este coordonat de un manager de reasigurri care are ca atribu,ii cedarea unei pr,i din riscurile preluate n activitatea de asigurare direct sau primirea unei pr,i din riscurile preluate de al,i asigurtori, evaluarea riscurilor preluate, negocierea, ncheierea 1i administrarea contractelor de reasigurare. Activitatea de reasigurare se deosebe1te de cea de asigurare pentru c se desf1oar ntre dou sau mai multe persoane juridice specializate n preluarea 1i cedarea riscurilor subscrise, prin modalitatea de negociere, ncheiere 1i administrare a contractelor de reasigurare. %ociet,ile de asigurri desf1oar o bogat activitate de reasigurare n func,ie de mrimea societ,ii de asigurare, de clasele de asigurri pe care le contracteaz, de mrimea riscurilor acceptate n asigurare. Activitatea de reasigurri pe care o desf1oar nu este una uniform. +olitica de reasigurri este stabilit de fiecare companie n parte, n func,ie de dimensiunea companiei cedente, de tipurile de riscuri care se cedeaz, de formele de contractare a reasigurrilor, Companiile care primesc riscuri n reasigurare, adopt 1i ele o politic de subscriere a riscurilor reasigurate care poate s fie una ngust 'adic preiau numai riscuri n reasigurare facultativ, analizate fiecare n parte" sau au o politic mai rela:at, pot prelua riscuri numai prin agen,iile de subscriere sau cel mai frecvent, apeleaz la broLeri specializai n reasigurri. Direcia Daune ? este departamentul care ndeplinete funcia de baz a asigurrilor aceea de acoperire 'evaluare, lichidarea i stabilirea nivelului despgubirilor" a pagubelor produse de riscurile cuprinse n contractele de asigurri. n cadrul acestui departament lucreaz persoane specializate n acoperirea pagubelor produse de riscurile asigurare n conformitate cu tipul asigurrii subscrise i al riscului care produce paguba. +rin urmare, departamentul coordoneaz 1i rspunde de realizarea atribu,iilor ce-i revin din hotrri 1i Ordine ale Comisiei de %upraveghere a Asigurrilor, ale Adunrii Generale a Ac,ionarilor, ale Consiliului de Administra,ie 1i ale Conducerii societ,ii, n domeniul regularizrii daunelor interne 1i e:terne aprute, conform obliga,iilor asumate de societate prin contractele de asigurare ?&

ncheiate. #e asemenea acest departament rspunde de realizarea altor obiective i sarcini stabilite de conducerea companiei i a Consiliului de Administraie, au:iliare activitaii de acoperire a pagubelor, importante pentru ndeplinirea planului de afaceri anual. Direcia (arDeting ? Dezvoltare ? este departamentul care asigur dezvoltarea pe orizontal a companiei de asigurri n funcie de modul n care aceasta rspunde nevoilor de asigurri ale persoanelor fizice i juridice din zonele n care-i desfoar activitatea, rspunde de modul n care compania este perceput, recunoscut i promovat n piaa de asigurri pe care-i desfoar activitatea, de comunicarea pe care o are cu asiguraii si, cu pgubi ii asigura ilor si sau(i cu beneficarii drepturilor de asigurare dar i de modalitatea de tratare a reclamaiilor asigurailor si. Direcia ,conomic ? este un department comple: al companiei de asigurare care coordoneaz 1i rspunde de realizarea atribu,iilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale a Ac,ionarilor, Consiliului de Administra,ie 1i Conducerii societ,ii, n domeniul organizrii 1i conducerii activit,ii economice a societ,ii. Acest departament rspunde de realizare funciei financiare a asigurrilor i uneori i acelei de-a doua activiti de baz a asigurrilor accea de investire a activelor asigurtorului. Direcia de +nvestiii = 1dministrativ ? este un department de sine stttor doar n companiile mari de asigurri, acesta coordoneaz 1i rspunde de realizarea atribu,iilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale a Ac,ionarilor, ale Consiliului de Administra,ie 1i ale Conducerii societ,ii, n activitatea de investi,ii proprii a activelor care acoper rezervele tehnice i a altor active specifice asigurtorului dar i pe aceea de repara,ii capitale, curente 1i n activitatea administrativ. n companiile mici i mijlocii de asigurri activitatea de investi ii se desfoar n cadrul departamentului economic sub forma unui serviciu de investiii. Direcia *esurse 'mane ? este depatamentul care asigur cu personal calificat compania de asigurare dar se ocup i de activitatea de dezvoltare a resurselor umane e:istente n compania de asigurare. +rin urmare, departamentul de resurse umane este mprit n dou direcii, dup cum urmeaz! %erviciul +ersonal cu >iroul %alarizare 1i >iroul +rotec,ia <uncii$ %erviciul /esurse 0mane cu >iroul +regtire +rofesional$ ?5

In cadrul celor dou servicii sunt eviden,iate grupele de activit,i specifice cu detalierea atribu,iilor aferente. %copul crerii departamentelor este asigurarea bunei func,ionalit,i a companiei pe tipuri de asigurri specializate dup obiectele preluate n asigurare.

2.". Alte 1o&panii 1are subs1riu ris1uri3 pre4ente #n pia2a e asigurri

1. Companiile de reasigurri cele mai puternice i mai stabile din punct de vedere financiar sunt companiile specializate de reasigurare. Acestea sunt ofertan,ii produselor de reasigurri, practic ei sunt vnztorii de reasigurri. Ha rndul lor reasigurtorii cedeaz i ei o parte din aceste riscuri fiind cumprtori de reasigurri, operaie care n limbajul de asigurri se numete retrocesiune. /easigurtorii difer nu numai funcie de mrimea i stabilitatea financiar a companiei ci i n funcie de piaa pe care activeaz, de tipul i modul de subscriere al reasigurrii care se ncheie. mportant este i prima de reasigurare solicitat de fiecare reasigurtor n parte pentru un anumit tip de asigurare, mrimea ei depinznd att de caracteristici ce in de tipul asigurrii care se reasigur, de compania de reasigurare, de compania de asigurare ct i de preponderena din piaa n care a activeaz reasigurtorul a tipului de asigurare ce se reasigur. Cele mai mari societ,i de reasigurare au sediul n *uropa, n ,ri n care au luat na1tere primele companii de acest gen. Cele mai importante sunt! <unich /einsurance CompanJ 'Germania", %Ciss /einsurance CompanJ '*lve,ia", Cologne /einsurance Co, %ocietY Comercila de /easurance, <ercantile 4 General /einsurance Co '<area >ritanie" Gerling Global /einsurance Co 'Germania", Drancona /einsurance Co 'Germania", Moning 4/eeLer 'Germania", Guardian /einsurance Co '*lvetia". *:ist companii puternice i n alte ri ale globului '%0A, Eaponia" unele specializate n preluarea unor anumite riscuri 'cutremur 3Eaponia" sau altele care preiau riscuri combinate. %pre deosebire de aceste companii specializate n reasigurri sunt companii mi:te 'de asigurri i reasigurri" care pe lng riscurile preluate prin asigurrile ??

directe preiau n reasigurare de la alte companii de asigurri directe care activeaz n acceai pia sau pe alte piee, riscuri n reasigurri. 5. Companiile captive de asigurri Ai reasigurri O companie captiv de asigurri sau reasigurri reprezint acea companie de,inut i controlat de societatea printe care are un alt profil de activitate dect asigurri, cu scopul de a realiza asigurarea riscurilor companiei printe&7. Compania captiv este creat n principal pentru a asigura sau reasigura riscurile societ,ii mam sau ale filialelor acesteia. Conceptul de societi captive a aprut n *uropa la nceputul anilor &;56 cnd un numr restrns de corporaii au nfiinat asemenea societi&8. Activitatea acestor tipuri de companii a fost foarte sczut pn dup al doilea /zboi <ondial. n anii VB6 numeroase ri europene au interzis nfiinarea acestor tipuri de companii, astfel companiile din <area >ritanie au nfiinat peste 566 de captive n paradisuri fiscale 3 >ermuda, GuernseJ &;. O dat cu trecerea timpului conceptul de societi captive a cptat noi dimensiuni, important este faptul c asiguratul este i acionar principal deci are un interes patrimonial n buna funcionare a captivei. n lume func,ioneaz o multitudine de astfel de companii apar,innd corporaiilor din ,rile dezvoltate '%0A, <area >ritanie, Drana,etc", acestea sunt nfiinate i funcioneaz n ,ri ce ofer numeroase facilit,ile fiscale pentru afacerile desfurate aici i care atrag investitorii. Companiile captive sunt ntlnite n sectoare care asigur riscuri mari i grele, ca! petrochimie, siderurgie, industria energetic, industria farmaceutic, industria materialelor de construc,ii, industria alimentar, industria e:tractiv, transporturi, etc Cele mai numeroase au fost nfiinate cu obiect de activitate asigurarea 1i reasigurarea de bunuri dar sunt ntlnite 1i companii captive care au ca obiect de activitate asigurri de via, cu acumulare de capital. %ocietile captive de asigurri sunt organizate sub forma societilor pe aciuni sau sub forma organizaiilor mutuale. Companiile captive ndeplinesc toate func,iile unei companii de asigurri tradi,ionale 'subscriere, documentare, func,ii juridice, comerciale, investi,ii, lichidare daune". n ultimele decenii, unele dintre activit,ile societ,ilor de asigurri au fost e:ternalizate. n funcie de locul n care companiile captive sunt supuse regimului fiscal, e:ist dou tipuri de captive!
&7 &8

#idier Arnaud 3 )he Hanguauge of nsurance, *d A/% Honga &;;7, pag &8 +aul >aCcutt 3 *uropean Captives an Xistorical +erspective, C C/, Apr &;;7 &; <.Gavriletea- %ocietile captive de asigurri, teza de doctorat, Cluj-=, 0niv .>abe->olJai., 5665, pag 56

?@

a" captive -onshore.care 1i au locul n ,ara companiei printe 1i se supun regimului fiscal local, acest tip de captive reprezint 56A din totalul societ,ilor captive 1i sunt situate n %0A, <area >ritanie, Germania, Australia, >elgia, Canada, #anemarca, Dinlanda, Xong-Mong, =orvegia 1i %uedia. b" companiile -offshore. care 1i au locaia i-i desfoar activitatea n alte ,ri dect ,ara societ,ii printe, de multe ori locaiile alese sunt ,ri considerate -paradisuri fiscale.. *le reprezint 86A din totalul companiilor captive! - 896 de societ,i 1i au sediul n insulele >ermude, - peste 579 n insulele CaJman, - &59 n GureneslJ, - altele sunt n >ahamas, Caraibe, Gibraltar, nsulele 2irgine. #up sfera de cuprindere a activit,ilor pe care le desf1oar, ntlnim urmtoarele tipuri de societ,i captive de asigurri56 ! a" companii captive private 3 asigur numai riscurile societ,ii printe. - e:clusive 3 doar a societ,ii creia i apar,in, - de interes comun 3 apar,in 1i asigur riscuri a mai multor societ,i. Activitatea lor se apropie de cea a unor societ,i clasice b" companii captive mi:te 3 care pe lng riscurile societ,ii mam, preia 1i riscuri de la ter,e persoane. 0tilitatea nfiinrii companiilor captive este privit de obicei prin prisma asigurrii riscurilor companiei printe cu cote de prim preferen iale dar apariia acestora este util i pentru bugetul statului, al gradului de ocupare al forei de munc i nu n ultimul rnd reprezint o alternativ de control al riscurilor alturi de asigurarea clasic. 0nii dintre teoreticieni5& consider c i pool-urile de asigurare sau(i reasigurare sunt tot companii captive, deci le vom trata tot la companii captive deoarece asigur sau(i reasigur riscuri ale companiilor care le nfiineaz. +rin urmare pool-urile sunt asociaii de companii de asigurri specializate n preluarea riscurilor directe, pentru a prelua i dispersa riscurile majore e:istente ntr-o anumit zon geografic. Obiectivul lor const n reducerea cererii de reasigurri din pie,ele internaionale de reasigurare 1i subscriere direct de asigurri 1i reasigurri dar i evitatea plii unor prime de reasigurare substaniale ctre alte companii din alte zone geografice.
2. Ciurel 3 Asigurri i reasigurri! abordri teoretice i practici interna ionale, *ditura All>ecL, >ucure ti, 5666, pag 78 5& <.Gavriletea 3 op cit, pag 55
56

?9

#up spa,iul geografic n care 1i desf1oar activitatea55, ele pot fi! pool-uri na'ionale 3 sunt specializate n preluarea unor riscuri majore dintr-o anumit ar 'nfiinarea n ara noastr a pool-ului de cutremur pentru a reasigura riscul respectiv preluat prin asigurarea obligatorie a locuinelor" sau a riscului atomic '<area >ritanie, Olanda, talia, /omnia". Aceste pool-uri mpart riscurile ntre membrii care l-au nfiinat sau(i ncheie contracte de reasigurare cu alte companii'zonale sau mondiale". pool-uri regionale 3 %unt nfiinate de ctre companii dintr-o anumit zon geografic pentru a dispersa anumite riscuri mari i grele aflate n acea zon i pe activitatea lor este coordonat de o companie agreat de to,i membrii, care 1i asum rolul de -leader.. de e:! - cele @ pool-uri specializate ale Dedera,iei Arabe! - pentru *ngineering '&;B;", - pentru Avia,ie '&;76", - pentru ncendiu '&;7@", - pentru Asigurri <aritime '&;79". #e1i au cunoscut o dezvoltare continu, volumul afacerilor derulate prin aceste pool-uri este relativ redus n compara,ie cu dimensiunea pie,ei interna,ionale a reasigurrilor. C; 1geniile de subscriere 3 sunt birouri specializate de plasare a riscurilor n reasigurare atunci cnd pe o anumit pia nu este prezent sau cedentul sau cesionarul. n cadrul acestor birouri lucreaz persoane specializate n preluarea i plasarea riscurilor numii underCriter-i acetia fiind recunoscui ca e:peri n managementul riscului. Ha solicitarea cedentului specialitii din ageniile de subscriere pot ntocmi i programe de plasare a anumitor riscuri n care sunt specializai 'inundaie, cutremur, via, etc" +lasarea riscului se face la cererea cedenilor, agenia primind un comision de la reasigurtor ca bonificaie pentru afacerea adus. +e parcursul timpului activitatea lor s-a redus deoarece profitnd de comisioane substaniale din partea unor reasigurtori au subscris riscurile doar pentru aceste companii de multe ori n defavoarea cedenilor. D; 1sociaiile mutuale 3 sunt companii care nu sunt nfiinate pe principiul obinerii de profit din activitatea depus. nfiinarea acestor companii sau doar asociaii are drept scop acoperirea pagubelor produse bunurilor
55

2.Ciurel 3 op cit, 5666, pag 86

?B

membrilor lor sau a plii de indemnizaii familiilor membrilor lor care un urma unui eveniment i-au pierdut viaa sau sntatea. #in cotizaiile membrilor acestor companii se creaz un fond de asigurare din care vor fi despgubi,i cei care sufer pagube. n cazul n care totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mici dect mrimea fondului de asigurare creat, membrii companiei nu vor primi dividende pentru aciunile deinute, ci vor beneficia de reduceri ale primelor de asigurare n anul urmtor de subscriere. #ac totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mari dect mrimea fondului de asigurare creat, atunci membrii companiei mutuale vor trebui s-1i suplimenteze cotiza,iile de prim n anul urmtor de subscriere. Diecare companie de acest tip i decide modul de lucru sau(i de subscriere al riscurilor, singurii care decid asupra acestor lucruri sunt membrii companiei care sunt i asociai i asigurai. ,; Sindicatele &loEdFs %unt importante att pe pie,ele interna,ionale dar mai ales pe pia,a Hondrei. <embrii lor sunt persoane fizice, iar din &;;@ 1i persoane juridice, care rspund pentru riscurile asumate de managing underCriter-i n numele lor. %unt implicate att n asigurri ct 1i n reasigurri.
2.$. Inter&e iarii #n asigurri !i reasigurri

Asigurrile 1i reasigurrile se ncheie prin intermediari. /olul acestor intermediari este din ce n ce mai important n subscrierea asigurrilor. n asigurri se regsesc dou categorii de intermediari! - agen,ii de asigurare 'inspectori de asigurare, consultan,i de asigurare"$ - broLeri de asigurare. 2.#.1. 1genii de asigurare %unt persoane fizice5? sau juridice abilitate, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau de broLer de asigurare. Agenii de asigurare reprezint un mod de distribuie al produselor de asigurare prin vnzarea acestor produse. *i vnd produsele unui singur asigurtor
5?

Hegea ?5(5666 3 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor

?7

sau n anumite situaii pot s vnd produsele mai multor asigurtori dar numai pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. +rin urmare un agent de asigurare nu poate intermedia aceai clas de asigurri dect pentru un singur asigurtor. Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un comision sau salariu. *:ist situaii cnd agenii sunt pltii n funcie de planul de realizri stabilit de eful ierarhic al agentului din compania de asigurri. #ac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare. Agenii se pot nregistra ca persoane fizice autorizate independente care sunt abilitai s lucreze full-time sau part-time pentru societatea de asigurri pe care o reprezint. +n de curnd 'Ordinul &6(5667 privind nfiinarea /egistrului intermediarilor n asigurri i(sau reasigurri" oricine putea fi agent de asigurare. +ersoanele doritore s vnd asigurri nu aveau nevoie de nici un certificat de pregtire de specialitate, nici mcar de diploma de bacalaureat. #up aprobarea =ormei &6(5667 agenii de asigurare sunt obligai s se nscrie n /egistru intermediarilor, la fel i companiile sau broLerii de asigurri. =orma &6(5667 are n vedere personalizarea meseriei de agent i este n concordan cu prevederile #irectivei <# a 0niunii *uropene ' nsurance <ediation #irective". Ha nregistrare, agenii de asigurare, persoane fizice sau juridice primesc un cod unic, care obligatoriu trebuie nscris pe toate documentele ntocmite de agen ii respectivi. Angajaii persoanelor juridice cu calitatea de ageni de asigurare, trebuie s se nregistreze i ei, primesc i ei un cod personal pe lng cel al companiei pentru care lucreaz. Acetia formeaz o categorie numit subageni de asigurare. #eocamdat singurele condiii de nregistrare sunt e:periena i debitele nregistrate, urmnd ca n viitorul apropiat intrarea n domeniul asigurrilor s se fac pe baz de atestare profesional iar agenii s fie ree:aminai periodic. #eoarece nu e:ist coli care s pregteasc specialiti pentru munca n companiile de asigurri sau doar ageni care s vnd produse de asigurare, persoanele care doresc s vnd asigurri trebuie s fie absolveni ai unei universiti sau ai unei coli de nivel mediu cu diplom de bacalaureat, suplimentate cu cursuri de specialitate n domeniu sau calificare la locul de munc ntr-o companie de asigurri. +ersoanele doritoare trebuie sa aib abilitatea de a negocia cu oamenii, s fie contiincioase i e:travertite, capabile de comunicare, s aib inut i o prezentare agreabil, s fie capabile s lucreze cu cifre, s aib precizie n mi cri ?8

i s posede un nivel de creativitate ridicat, s fie capabile de a nv a rapid. /olul agentului presupune un anumit grad de convingere a persoanei cu care negociaz. <eseria de agent de asigurare presupune detectarea, ofertarea i vinderea produselor de asigurare celor care sunt ameninai de anumite pericole 'riscuri", precum i administrarea tuturor acestor asigurri 'contracte de asigurare" pe perioada lor de valabilitate n conformitate cu politica de subscriere a asigurtorului pentru care lucreaz agentul de asigurare. n unele cazuri, e drept izolate acelai agent de asigurare poate acorda i asisten pentru dezdunarea asiguratului care a suferit pagube dintr-un risc cuprins n asigurare. n sucursalele marilor companii de asigurri, aceste activiti sunt efectuate de diferii angajai, alii dect agentul vnztor pe cnd n ageniile mici chiar dac apar in unui mare asigurtor activitile descrise sunt e:ecutate de unul i acelai agent de asigurare. Alte atribuii ale agentului de asigurare sunt oferirea de consultan clientului su, potenial asigurat, despre condiiile n care se ncheie asigurarea, obligaiile prilor contractante 'asigurtor i asigurat", condiiile de dezdunare ale asiguratului de ctre asigurtor, calculeaz prima brut a contractului, negociaz modul ei de plat, stabilete scadenele de plat ale ratelor de prim urmtoare celei dinti iar pentru compania pentru care vinde asigurri, pune la dispoziia sa toate informaiile privind pe noul potenial asigurat, eventual ntocmete documentaia necesar subscrierii asigurrii pe care a negociat-o. Agenii care ntocmesc documentaiile aferente ncheierii contractelor de asigurare verific dac documentaia de precontractare sunt corect ntocmite de ctre vnztori, evalueaz anumii factori de risc 'starea de sntate a persoanelor care doresc s se asigure, posibilitatea apariiei situaiei de omaj la un potenial asigurat, etc", emite polia de asigurare pentru un contract negociat, corespondeaz cu asiguraii privind situaiile noi aprute n schimbarea riscului preluat n asigurare, negociaz sau intermediaz negocieri cu cei nemulumi i de serviciile asigurtorului. Agenii de asigurare care au o bun pregtire teoretic specific domeniului asigurrilor pot presta munc de consiliere i de supraveghere i de predare a cursurilor pentru agenii noi angajai. n cadrul procesului de ncasare a ratelor de prim, agentul de asigurri are obligaia s anune asiguratul despre scadena de plat a ratelor care urmeaz s fie ncasate, s stabileasc cu acesta locul, data i modul de plat al ratei'lor" de prim iar dup un eveniment asigurat s se asigure c cel dunat a primit despgubirea promis i datorat de ctre asigurtor. Aa cum am mai amintit, agentul de asigurare poate fi angajat al asigurtorului cruia-i vinde produsele de asigurare sau lucreaz ca persoan fizic autorizat dar are un contract de colaborare cu asigurtorii pentru care vinde asigurri. Activitatea o desfoar n timpul su liber, pe lng locul de munc principal dac activitile-i permit desfurarea acestei activiti. +entru aceasta el ?;

este remunerat cu un comision reprezentnd cot parte din primele de asigurri ncasate ale contractelor subscrise de el. <rimea acestui comision este diferit n funcie de forma de asigurare a contractului de asigurare. Agentul de asigurri este subordonat, directorului de agenie sau unitmanagerului iar dac activeaz ntr-o sucursal teritorial este subordonat directorului de vnzri care coordoneaz activitatea tuturor agenilor din sucursal i ageniile arondate sucursalei. Agentul de asigurri poate coordona activitatea subagenilor din subordinea sa. <unca agenilor de asigurri se desfoar n birourile companiei pentru care lucreaz, la locul de munc al potenialului asigurat, la locul unde obiectele care urmeaz s fie protejate prin asigurare se afl sau acas la potenialul asigurat. <unca de agent de asigurri este o munc care poate produce stri de stres, persoanei care o practic deoarece acetia pot lucra la ore nepotrivite, n locuri adesea inaccesibile, poate necesita ore suplimentare pentru a se instrui despre asigurri noi intrate n portofoliul asigurtorului pentru care lucreaz sau pot petrece timp considerabil cltorind departe de reedina sa pentru negoceri cu potenialii asigurai sau pentru edine de instruire profesional. n aceast etap a dezvoltrii industriei de asigurri, munca agenilor de asigurri este ajutat de sisteme performante de calculatoare i softuri performante. +entru a desfura activitatea de agent de asigurri, persoanele care doresc s efectueze aceast munc trebuie s-i ncheie o asigurare de rspundere civil profesional la o societate de asigurare recunoscut de Comisia de %upraveghere a Asigurrilor. %uma total asigurat pe an trebuie s fie de cel pu in &,9 milioane euro pe an i de cel puin un milion euro pe eveniment. +rin urmare, principalele atribuii ale unui agent de asigurare, sunt urmtoarele! sunt utiliza,i pentru ncheierea asigurrilor directe dintre societ,ile de asigurare 1i persoane fizice 'pt. asigurrile de via,, autovehicule, bunuri"$ reprezint interesele asigurtorului, vnd poli,ele unui singur asigurtor, pentru un anumit tip de asigurare$ lucreaz full-time sau part-time, pe baza unui contract, sunt remunera,i pe baza unui comision sau prin salariu pltit de asigurtor, au atribu,ii limitate n activitatea de subscriere, pot fi ac,iona,i n judecat pentru neglijen, n e:ercitarea profesiei. 2.#.2. 5roDerii de asigurare %unt persoane juridice, autorizate de ctre Comisia de %upraveghere a Asigurrilor s desfoare activiti de detectare a nevoii de asigurare a persoanelor fizice i(sau juridice de contractare, negociere a asigurrilor, de @6

colectare a primelor de asigurare dar i de constatare a evenimentelor asigurate i(sau de constatare a pagubelor facute de evenimentele cuprinse n asigurare i de plat a despgubirilor promise i datorate de ctre asigurtori. O persoan juridic nu poate fi nmatriculat n registrul comer ului fr autorizaia de funcionare emis de Comisia de %upraveghere a Asigurrilor, conform legii ?5(5666. Orice broLer de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii! s fie persoan juridic$ s aib un capital social vrsat n form bnesc , a crui valoare nu poate fi mai mic de &9.666 ron$ s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional, n concordan cu cerinele prevzute de normele n vigoare$ s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broLer de asigurare$ s pstreze i s pun la dispoziia C%A, la cererea acesteia, registrele i nregistrrile contabile care s evidenieze i s e:plice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incuznd informaii asupra contractelor de asigurare ncheiate i asupra nelegerilor cu asigurtorii$ s se conformeze solicitrilor C%A n ceea ce privete raportrile i activitile pe care le desfoar, aa cum vor fi stabilite prin norme. >roLerul de asigurare este considerat ca fiind specialist n ceea ce privete piaa de asigurri. *l reprezint interesele clientului su, potenial asigurat, n relaia acestuia cu asigurtorii. n condiiile apariiei a tot mai multe companii de asigurare n piaa de asigurri, a tot mai multe produse mai mult sau mai puin comple:e, persoanele fizice i(sau juridice care caut protecie prin asigurare pentru via a lor sau pentru bunurile pe care le au, este din ce n ce mai dificil ca aceste persoane s aleag acele produse de asigurare care corespund cel mai bine situaiei lor financiare i(sau acoperirii riscurilor care amenin viaa i integritatea bunurilor asigurailor. n aceste condiii intervine activitatea broLerului de asigurri, care de multe ori este tratat ca un intermediar al asigurrii dar trebuie privit ca un specialist care alege oferta cea mai convenabil pentru clientul su, potenial asigurat. *l cunoate cel mai bine schimbrile legislative, evoluiile economice, particularitile pieei de asigurri, oferta de produse, conte:tul economic i social n care are loc tranzacia, tehnica de derulare a asigurrilor, prin urmare broLerul poate oferi clienilor si cea mai bun soluie dintr-o multitudine de opiuni care pentru un novice nu par a se diferenia prea mult. >roLerii au un rol important n mobilizarea capacit,ii de subscriere, cerut de asigurare pentru riscuri mari 1i specializate, prin cuno1tin,ele lor 1i accesul la pie,ele mondiale ale asigurtorilor 1i reasigurtorilor, @&

mportant este c att agen,ii ct 1i broLerii sunt remunera,i de asigurtor 1i nu de asigurat. Agentul prime1te comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe care l reprezint, iar broLerul prime1te -broLerajul.pentru c aduce afaceri asigurtorului. >roLerul este pltit printr-un comision care este inclus n prima de asigurare iar serviciile sale presupun consultan de specialitate i urmrirea derulrii contractului pe durata de valabilitate a sa, bazndu-se pe stabilirea profilului de risc al clientului, urmrind ns n acelai timp i situaia financiar a companiei de asigurri cu care se ncheie contractul de asigurare. %ocietile de broLeraj sunt utile att persoanelor fizice i(sau juridice care vor s-i protejeze diverse bunuri sau active de riscurile care le-ar putea deteriora sau pierde ct i companiilor de asigurri, broLerii fiind cei care pot furniza clien i foarte importani. n lume func,ioneaz un numr impresionant de broLeri, fie ca filiale ale unor firme de intermediere, fie ca organiza,ii independente, n ultimii ani se observ o tendin, de fuzionare a unor companii de intermediere, rezultnd firme uria1e, care domin pia,a. n pia,a interna,ional se ntlnesc firme na,ionale, multina,ionale, companii mici, companii cu sute de angaja,i, e:per,i strict specializa,i n anumite tipuri sau clase de afaceri 'n domeniul petrolului, avia,iei, maritim" sau companii ce se ocup de toate categoriile de asigur sau reasigurri. +rincipalele atribuii ale broLerului de asigurri, sunt! sent e:per,i n asigurri$ reprezint interesele asiguratului(reasiguratului$ sunt persoane juridice independente, specializate n intermediere n asigurri$ cumpr asigurri(reasigurri pentru clientul su$ pot fi da,i n judecat pentru ndeplinirea defectuoas a sarcinilor lor remunerat pe baza unui comision de ctre asigurtor$ au atribu,ii privind gsirea protec,iei optime pentru clientul su, ncheierea contractului de asigurare, uneori 1i administrarea daunei broLerul n calitate de intermediar ac,ioneaz pentru ob,inerea partenerilor 1i angajarea unor afaceri 'contracte" de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul, adic asiguratul n cazul contractelor de asigurare sau reasigurat n cazul retrocedrii, +ozi,ia lor difer de la o pia, la alta. In pia,a londonez societ,ile de asigurare nu ncheie tranzac,ii directe, ci numai apelnd la broLeri specializai. >roLerii de reasigurare nu se ocup de intermedierea de afaceri directe, ci de gsirea celor mai bune legturi 1i contracte de reasigurare, de reunirea pr,ilor @5

contractante, de ndeplinirea unor formalit,i procedurale n vederea ncheierii contractului de reasigurare, de reangajarea unui contract e:istent ntr-o form nou sau plasarea la reasigurtori noi. >roLerul de asigurare 1i reasigurare are urmtoarele funcii! &. acord asisten, clientului pentru elaborarea unui program adecvat de asigurare(reasigurare 1i pentru mbunt,irea celui e:istent, 5. contacteaz asigurtorii(reasigurtorii potrivi,i pentru ob,inerea unor contracte corespunztoare pe termen lung, ?. negociaz termenii contractului de 're"asigurare 1i pregte1te te:tul acestuia sau verific dac te:tul propus de compania cedent rspunde protec,iei optime, @. particip la plata primei de 're"asigurare 1i la ncasarea contravalorii corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor, 9. pregte1te rennoirea contractelor de 're"asigurare, B. asist 're"asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale.
2.%. (o&panii 1e o5er a1tivit2i au6iliare 1elei e asigurri

%unt companii ce activeaz n piaa de asigurri i au ca activitate principal servicii specializate tehnice i financiare au:iliare activitii principale de contractare i subscriere de asigurri. Ca activiti mai des ntlnite din aceast categorie sunt! cele de constatri, evaluatori, lichidatori de daune, consultan,i n domeniul managementului riscului, activitatea de servicii medicale specializate n cadrul serviciilor aferente asigurrii de accidente pentru cltorii n strintate.

@?