Sunteți pe pagina 1din 9

Tema 4.

Resursele atrase ale bancilor comerciale si particularitatile lor Resursele atrase ale bncii comerciale i particularitile lor Resursele atrase sunt cunoscute n literatura de specialitate ca fiind capitalul de mprumut, adic fondurile pe care populaia le ncredineaz bncii sub form de depozite la vedere sau la termen. Acestea constituie principalele fonduri care alimenteaz operaiunile de credit ale bncii. ncercarea de a crete ct mai mult volumul acestor depozite este principala activitate de atragere de resurse. Bncile care tind la o dezvoltare rapid, prin creterea depozitelor bancare, trebuie s ia n considerare factorii eseniali n creterea depozitelor, factori care pot fi controlai efectul de promovare, serviciile oferite, dobnzile bonificate! i factori care nu pot fi controlai de natur economic!. "oate bncile au posibilitatea s#i controleze depozitele prin intermediul ratei dobnzii. $ivelul depozitelor trebuie corelat ns cu posibilitile privind plasamentele profitabile i oportunitile de investiii, recum i de situaia economic a rii. %entru atragerea de depozite, bncile au nceput s fac apel la servicii de mar&eting de dezvoltare a produselor bancare, precum i prin bonificarea unor dobnzi atrgtoare n funcie de natura depozitelor i prin oferta agresiv de certificate de depozit de economii. %n la constituirea 'ondului de (arantare a depozitelor n sistemul bancar, nu toate bncile erau agreate de clieni, ns odat cu crearea 'ondului, deponenii s#au vzut nevoii s#i diminueze economiile n limita plafonului garantat, depunnd practic la orice banc. %lafonul mic de garantare a dus la o disperare a economiilor n sistemul bancar, a mrit numrul de operaiuni i a limitat concurena n sistemul bancar, reducnd i ansele bncilor de a promova afaceri mari. n funcie de caracteristici, resursele atrase se pot clasifica n) resurse depozit* resurse nondepozit. Resursele depozit-sunt acele resurse pe care banca le poate avea n portofoliul ei. +peraiunile de acceptare de depozite sunt principala categorie de operaiuni prin care societile bancare i atrag resursele necesare desfurrii activitii de intermediere pe pia. %rin depozit se nelege o sum de bani ncredinat n urmtoarele condiii) s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd i orice alte faciliti, la cerere sau la un termen convenit de ctre deponent cu depozitarul* s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii. Aadar, cele dou pri ale contractului conveniei! de depozit sunt deponentul pe de o parte i depozitarul, respectiv banca, pe de alt parte. %rincipalele categorii de depozite utilizate sunt) Contul curent n lei-se adreseaz clienilor bncii, peroanelor fizice i ,uridice sau entiti fr personalitate ,uridic rezidente nregistrate n R.-oldova. .aracteristici principale) clientul semneaz cu banca o convenie contract! n vederea derulrii operaiunilor n contul de disponibiliti* prin contul curent se poate efectua operaiuni de alimentare n numerar sau prin virament* eliberare de sume n numerar la cererea i n favoarea deponentului* operaiuni de pli prin virament n limita soldului disponibil* pentru disponibilitile e/istente n cont, deponentul primete dobnda fi/ sau variabil, n funcie de clauzele nscrise n convenie* a desc0iderea contului curent, deponentul trebuie s depun o sum minim stabilit cu banca i s ac0ite un comision al crui nivel difer de la o banc la alta, fiind prevzut n 1"ermene i condiii2, pe care fiecare societate bancar este obligat s le afieze i s le pun la dispoziia clienilor. 3ocumentele necesare desc0iderii contului curent sunt, dup caz) formularul cererea! de desc0idere a contului curent, specimenele de semnturi autorizate, copia actelor de nfiinare a societilor respectiv copia actului de identitate pentru persoanele fizice!. 3e menionat faptul c n urma intensificrii atacurilor teroriste asupra unor obiective economice, militare opri civile, culminnd cu atentatele din 44 septembrie 5664, att autoritile de reglementare internaionale, ct i cele naionale, au impus restricii suplimentare la desc0iderea i efectuarea de operaiuni prin conturile bancare de ctre persoanele fizice i ,uridice, ca o component a luptei mpotriva terorismului. .a urmare, la desc0iderea de conturi bancare, ct i cu ocazia efecturii operaiunilor dispuse prin aceste conturi, titularii trebuie s prezinte bncii urmtoarele documente) actul de identitate*

dup caz, declaraia privind beneficiarul real al sumei, i informaii privind sursa proveniena! fondurilor!* Contul curent n valut - se adreseaz clienilor bncii, persoanele fizice i ,uridice sau entiti fr personalitate ,uridic rezidente nregistrate n R.-oldova. .aracteristici principale) persoanele fizice i ,uridice pot desc0ide la bnci conturi n valut numai pentru valutele cotate de Banca $aional a Romniei 78R+, dolar american,lira sterlin, francul elveian, dolarul canadian, dolarul australian, coroana norvegian, coroana danez, coroana suedez, 9enul ,aponez, forintul ungar, zlotul polonez, coroana ce0, lira egiptean!* i n acest caz, clientul semneaz cu banca o convenie contract! de cont curent n valut. +peraiunile care pot fi efectuate prin contul curent n valut privesc) depunerea de numerar sau depuneri prin virament, operaiuni de ncasri i pli comerciale i necomerciale n valut, retrageri de numerar n valut la cererea i pe numele titularului pentru c0eltuieli mrunte deplasri n strintate! etc. 3ocumentele necesare desc0iderii contului curent n valut cuprind) cererea de desc0idere a contului curent n valut, copia actelor de nfiinare a societii respective, copia actului de identitate n cazul persoanelor fizice, lista specimenelor de semnturi, precum i declaraia privind beneficiarul real al fondurilor i informaii privind sursa fondurilor. %otrivit reglementrilor n vigoare, conturile curente n lei i n valut nu pot avea dect n mod cu totul e/cepional solduri debitoare, ele fiind conturi de disponibiliti, iar plile din aceste conturi pot fi admise numai n limita disponibilului e/istent. Contul de depozit la termen n lei -se adreseaz clienilor persoanelor fizice i ,uridice ori entitilor fr personalitate ,uridic..ondiiile ce trebuie s fie respectate. semnarea unei convenii de depozit cu banca prin care se stabilesc) suma, dobnda fi/ sau variabil, scadena i persoanele autorizate : mputernicite s efectueze operaiuni* e/istena unei sume minime pentru constituirea depozitului la termen, care difer de la o banc la alta* retragerea sumelor se face dup e/pirarea scadenei, n caz contrar clientul putnd beneficia numai de dobnda la vedere pe perioada de e/isten efectiv a depozitului* termenele uzuale de constituire a depozitelor n lei sunt de) 4, ;, <, =, 45 i 4> luni* plata bonificarea! dobnzii se poate face lunar sau la scadena depozitului, ntr#un cont separat de unde poate fi retras de titularul contului, sau poate fi capitalizat, n sensul c, titularul depozitului poate opta pentru constituirea, la scaden, a unui nou depozit la o sum care include depozitul iniial i dobnda aferent* retragerea depozitului i a dobnzii aferente se efectueaz, de regul, la unitatea bancar la care a fost constituit. Contul de depozit la termen de valut ?e adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i ,uridice ori entiti fr personalitate ,uridic..ondiiile ce treebuie s fie respectate. semnarea unei convenii contract! de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobnda, scadenele, persoanele autorizate : mputernicite s efectueze operaiunea* e/istena unei sume minime pentru constituirea de depozite n valut, care difer de la o banc la alta pe cele dou categorii de clieni persoane fizice, ,uridice!* retragerea sumei se poate face numai dup e/pirarea scadenei, n caz contrar, titularul va beneficia de dobnda la vedere pe perioada efectiv de e/isten a depozitului* termenele uzuale de constituire a depozitelor n valut sunt de) ;, <, 45, 4> luni, dar bncile pot accepta n cazul unor sume importante i alte termene de constituire* retragerea dobnzii se poate efectua la scaden, din contul separat n care a fost bonificat, sau poate fi capitalizat prin constituirea unui nou depozit care include i dobnda bonificat anterior. Certificatul de depozit -reprezint un titlu de credit pe termen emis de banc, care atest depunerea unei sume de bani pe baza creia, la scaden, se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda aferent..ondiii) se adreseaz persoanelor fizice i ,uridice care pot obine certificate de depozit contra unor sume de bani reprezentnd valoarea nominal a acestora* cupiura difer de la o societate bancar la alta, termenele uzuale sunt de ; i < luni, sau c0iar un an* dobnda este fi/ i se nscrie pe certificat la data cumprrii lui*

certificatele de depozit pot fi nominale, prin nscrierea pe acesta i pe cotor a datelor de identificare ale cumprtorului* cu parol prin nscrierea pe cotor a unei parole alese de cumprtor, format din cel mult ; cuvinte, ca element de identificare, pe baza creia la scaden mpreun cu certificatul de depozit de poate rscumpra valoarea acestuia* plata dobnzii se face la scaden. n cazul rscumprrii nainte de scaden, dobnda se bonific difereniat) pn la ;6 de zile de la data cumprrii banca nu bonific dobnda, iar peste ;6 de zile dobnda bonificat este ,umtate din cea nscris prin certificat cu ocazia cumprrii. Certificatul de depozit cu discont -se adreseaz persoanelor fizice i ,uridice ori entitilor fr personalitate ,uridic rezidente sau nregistrate n R.-oldova. .ertificatul de depozit cu discont este un instrument bancar ce ofer posibilitatea cumprtorului s intre n posesia unui astfel de titlu pltind o sum mai mic dect valoarea lui nominal care se va ncasa la scaden. 3iferena ntre suma de cumprare i valoarea nominal a certificatului de depozit cu discont o reprezint tocmai 1dobnda2 care este 1avansat2 de banc nc din momentul cumprrii..ondiii) certificatele de depozit cu discont sunt emise de bnci att n moneda naional, ct i n valut* scadena) pn la 45 luni* cumprarea) n fiecare zi perioada de la emitere pn la scaden* rscumprarea) n oricare zi de la cumprare pn la scaden, banca bonificnd o dobnd corespunztoare de la cumprare i pn la data rscumprrii. .a urmare, deintorul unui astfel de titlu care dorete s#l rscumpere nainte de scaden nu mai este 1penalizat2 prin plata unei dobnzi la vedere, aa cum se ntmpl n cazul depozite@lor la termen, ci, banca ofer dobnda la termen aferent perioadei ct a fost deinut efectiv certificatul* dobnda este variabil, certificatele de depozit cu discont fiind cotate zilnic de banca emitent* ofer posibilitatea deintorilor avizai de a efectua speculaii licite pe baza acestui instrument, prin urmrirea cotaiilor zilnice ale bncilor i ac0iziionarea cnd dobnda este ct mai mare cotaie ,oas! i rscumprarea cnd dobnda este mai mic cotaie nalt! Certificatul de depozit escrow-este un cont de depozit temporar, desc0is n vederea pstrrii : depozitrii unor sume de bani n lei sau valut pn la nc0eierea unui contract, livrarea unor mrfuri sau ndeplinirea unor condiii specificate ntr#un contract : anga,ament nc0eiat ntre dou pri. $ cadrul acestei operaiuni, banca ndeplinete rolul de agent de escro@, iar deponentul sumelor este titularul depozitului..ondiii) desc0iderea contului de depozit escro@ se efectueaz n baza cererii deponentului* contractul de depozit escro@ se nc0eie ntre banc, pe de o parte i partenerii contractului de vnzare A cumprare sau anga,amentului nc0eiat, pe de alt parte* contractul de depozit escro@ cuprinde modul de funcionare a contului de depozit, drepturile i obligaiile prilor care au nc0eiat contractul de vnzare A cumprare, precum i obligaiile e/prese ale bncii n calitate de agent escro@* eliberarea de ctre banc a sumelor din contul escro@ se va efectua n baza certificrii ndeplinirii condiiilor convenite de ctre prile semnatare ale acordului nc0eiat, conform instruciunilor comune ale acestora* pentru disponibilitile e/istente n contul escro@, banca bonific dobnda la vedere care se cuvine titularului depozitului, respectiv persoanei care a constituit depozitul escro@* n cazul nendeplinirii clauzelor la termenele i n condiiile prevzute n contractul nc0eiat, sumele depozitate n contule escro@ vor fi restituite depozitarului mpreun cu dobnzile bonificate pe perioada e/istenei depozitului. 3epozitele bancare constituite de clientel reprezint o modalitate de atragere a disponibilitilor bneti ale persoanelor fizice i ,uridice. 3epunerile agenilor economici pot fi clasificate, n funcie de durata de timp pentru care sunt fcute i de destinaia lor n) 2depozite la vedere* 2depozite la termen* 2depozite colaterale* 2depozite pe certificate de depozit* 2depozite pe carnete i librete de economii. 3epozitele colaterale se constituie n vederea garantrii unor obligaii contractuale, i anume) 2desc0iderea de acreditive* 2emiterea de scrisori de garanie* 2ordine de plat cu scaden*

2cec#uri certificate* 2garanii ale gestionarilor. Depozite de economii Bncile au introdus sistemul de depozit de economii pentru a face fa concurenei caselor de economii, ca i pentru a orienta ctre anumite forme de plasament economiile persoanelor fizice. ?istemul de depozit de economii cunoate o mare varietate de forme) librete de economii, economii pentru locuin i economii pentru plasament industrial. Livretele de economii ofer un serviciu de casierie restrns, care nu permite i eliberarea de cec#uri, ci doar retragerea de numerar sau efectuarea de viramente din:n alt cont aparinnd aceluiai titular. +peraiunile sunt nscrise n libretul eliberat titularului. .alculul dobnzilor la conturile pe libret se bazeaz pe urmtorul mecanism) 2pentru sumele depuse, dobnda curge din prima zi a c0enzinei consecutiv datei depunerii* 2pentru sumele retrase, dobnda nceteaz s curg n ultima zi a c0enzinei care a precedat data retragerii. Depozitele de economii pentru construirea sau cumprarea unei locuine se bazeaz pe acelai mecanism ca i creditele accesibile dup un termen. + perioad de economisire ntr#un depozit bancar este urmat de acordarea unui credit, a crui surs l constituie tocmai depozitele de economii. Acest instrument de economisire a fost creat cu scopul de a diri,a economiile populaiei sore construcia de locuine. 3atorit interveniei statului, avanta,ele considerabile acordate celor care utilizeaz acest instrument sunt acompaniate de unele e/igene. Depozitele de economii pentru dezvoltarea industriei sunt menite s afecteze aceste resurse finanrii ntreprinderilor industriale. 3obnzile bancare cuvenite depuntorilor beneficiaz de un regim fiscal de favoare. 3epozitele sunt la vedere i depunerile pot fi efectuate oricnd. mprumuturi de la Banca Naional mprumutul de licitaie se acord pe o durat de 4B zile, fiind garantat cu titluri de stat i alte titluri acceptate de Banca $aional a Romniei. mprumutul de licitaie se acord n cadrul unui plafon ma/im pe ntregul sistem bancar i pe o durat fi/. Ca licitaie pot participa toate societile bancare, iar dobnda se stabilete competitiv n cadrul edinei de licitaie. .reditul este acordat societilor bancare ctigtoare ale edinei de licitaie. mprumutul structural reprezint o form de refinanare prin care o banc este autorizat de banca central s prevaleze succesiv sume dintr#un cont desc0is la banca central pn la un anumit nivel i ntr#un interval de timp prestabilit. (arantarea unui asemenea credit se face cu efecte de comer i alte 0rtii de valoare acceptate de Banca $aional a Romniei. mprumutul lombard reprezint o form de refinanare cu totul special acordat peste noapte bncilor pentru a#i asigura plile zilnice i este reprezentat de soldul debitor nregistrat la nc0iderea n contul curent al unei bnci desc0is la banca central, fiind transferat automat n contul de credit lombard. mprumuturile acordate ntre bnci pot fi clasificate astfel) 2mprumuturi de pe o zi pe alta primite de la bnci* 2mprumuturi la termen primite de la bnci* 2mprumuturi financiare primite de la bnci* 2datorii ataate. "itlurile care fac obiectul operaiunilor bancare pot fi) 2 valori mobiliare emise n ar i strintate* 2 titluri de pia interbancare* 2 alte titluri negociabile. Aciunile sunt titluri de valoare care atest dreptul de proprietate a deintorului asupra unei pri din capitalul firmei emitente. 7le sunt purttoare de venituri variabile sub form de dividende. Obli aiunile sunt titluri de valoare emise, de regul, de stat pentru acoperirea deficitului bugetar. 7le sunt purttoare de venituri fi/e sub form de dobnzi. +bligaiunile pot mbrca mai multe variante) 2obligaiuni ordinare, a cror rscumprare se realizeaz la o dat stabilit i la o valoare de cumprare egal cu valoarea de emisie i valoarea nominal*

2obligaiuni de prim emisie, care genereaz obinerea de valoare suplimentar n momentul cumprrii, deoarece valoarea de emisie este mai mic dect valoarea nominal. Rscumprarea la scaden se face la valoarea nominal. 2obligaiuni cu prim de rambursare, care genereaz obinerea de venituri suplimentare n momentul rscumprrii. Daloarea de rscumprare este mai mare dect valoarea de emisie. Daloarea de emisie este egal cu valoarea nominal. 2obligaiuni cu prim de emisie i rambursare, care genereaz obinerea de venituri suplimentare n momentul cumprrii i rscumprrii. Daloarea de emisie este mai mic dect valoarea nominal, iar valoarea de rscumprare este mai mare dect valoarea de emisie. Resursele nondepozit-sunt acele resurse pe care banca le poate procura n situaii dificile de e/emplu lipsa de lic0iditi!. A! mprumuturi i alte faculti pe care Banca Central le pune la dispoziia bncilor comerciale n calitatea sa de 1mprumuttor de ultim instan2. -etodele, procedurile i mecanismele prin care Banca .entral reglementeaz i supraveg0eaz piaa monetar interbancar au evoluat pe parcursul perioadei postdecembriste, odat cu evoluia de ansamblu a sistemului bancar i a economiei, de la cea de comand la economia de pia funcional recomandat recent R.-oldova de 87. %entru a obine lic0iditi pe termenele scurte i foarte scurte de timp, bncile comerciale pot apela la facilitatea de creditare A credit lombard A acordat de Banca $aional a -oldovei, pe baza unei cereri scrise, care va cuprinde cel puin urmtoarele elemente) elementele de identificare a bncii comerciale* suma solicitat* tipul i valoarea garaniilor. .reditul lombard se acord practic pe 5E de ore overnig0t!. $ivelul ratei dobnzii pentru creditul lombard cunoscut i ca rata lombard este stabilit de Banca $aional a Romniei n funcie de obiectivele politicii monetare din perioada respectiv, fiind, de regul, nivelul ma/im al dobnzii practicate n sistemul bancar. Banca $aional a -oldovei poate modifica rata dobnzii la creditele lombard n orice moment. %otrivit reglementrilor legale n vigoare, acordarea creditului lombard este condiionat de colateralizarea acestuia cu active eligibile pentru garantare. Daloarea garaniilor aduse de banca comercial care solicit un credit lombard trebuie s acopere n proporie de 466F valoarea creditului i a dobnzii aferente i trebuie constituite nainte de acordarea creditului. Activele eligibile pentru tranzacionare i garantare sunt titlurile de stat precum i alte categorii de active eligibile negociabile stabilite de Banca .entral. Activele eligibile aduse n garanie vor fi evaluate zilnic pe perioada derulrii aciunii, la valoarea de pia din ziua anterioar datei de evaluare. Activele eligibile pentru tranzacionare i pentru garantare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii) s fie proprietatea bncii prezentatoare* s nu fie ga,ate sau sec0estrate n favoarea unei teri* s nu aib o scaden ulterioar scadenei operaiuni efectuate* s aib cupoane scadente ulterior scadenei operaiunii efectuate* s nu fie emise de banca prezentatoare. 3ei este o facilitate de creditare oferit permanent de Banca .entral bncilor comerciale, n anumite situaii Banca $aional poate limita sau suspenda accesul bncilor pe creditul lombard. Cumprturi reversibile R7%+! de active eligibile pentru tranzacionare pensiuni! A tranzacii n cadrul crora Banca $aional a Romniei cumpr de la bncile comerciale interesate active eligibile pentru tranzacionare, cu anga,amentul ferm al bncilor comerciale de a#i rscumpra respectivele active la o dat ulterioar stabilit de comun acord i la un pre stabilit la data nc0eierii tranzaciei. Gi n acest caz, activele eligibile pentru tranzacionare trebuie s ndeplineasc condiiile artate la activele eligibile pentru garantare prezentate la creditul lombard. Aceste active eligibile sunt titlurile de stat sau alte active stabilite de Banca .entral. Cumprrile de active eligibile pentru tranzacionare A tranzacii n cadrul crora, n scopul 1in,ectrii2 de lic0iditi pe pia, Banca .entral cumpr efectiv active eligibile pentru tranzacionare oferite de bncile comerciale. %rin aceste operaiuni, dreptul pentru tranzacionare oferite de bncile comerciale. %rin aceste operaiuni, dreptul de proprietate asupra activelor eligibile pentru tranzacionare se transfer de la vnztor la cumprtor prin mecanismul 1livrare contra plat2. %rin operaiunile de pia monetar R7%+ i livrare contra plat, nu se modific n sensul creterii sau diminurii bilanurile societilor bancare, ci se sc0imb doar structura, prin cedarea temporar sau definitiv a

unor active titluri de stat! cu scaden n perioada urmtoare, contra lic0iditii imediate. %e lng asigurarea de lic0iditi imediate, aceste operaiuni pot duce A dac sunt bine fcute i la ctiguri din diferena de mar, de dobnd. "oate operaiunile de pia monetar, att pasiv ct i activ se desfoar astfel) prin licitaie pe baze multilaterale competitive* prin proceduri bilaterale n cazul operaiunilor de cumprri : vnzri de active eligibile pentru tranzacionare 1livrare contra plat2. B! mprumuturile de pe piaa interbancar de la alte bnci sunt scumpe, de regul bncile apeleaz la ele cnd sunt n criz de lic0iditi. Ca alegerea resurselor atrase managementul bancar trebuie s in cont de) costul resursei dobnda bonificat de banc!* c0eltuielile suplimentare privind asigurarea resursei* contribuia resursei la meninerea lic0iditii bncii* sensibilitatea resursei la fluctuaiile ratei dobnzi. 3. arantarea depozitelor in cadrul sistemului bancar auto!ton Hn R.-oldova sistemul de garantare a depozitelor este reprezentata de 'ondul de (arantare a 3epozitelor. Activitatea 'ondului de (arantare a depozitelor n ?istemul Bancar n continuare 'ond! a nceput la 4 iulie 566E n baza Cegii Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar24 $ BIB#JD din 5<.45.566;, consemnnd de fapt o etap fireasc a dezvoltrii i consolidrii sistemului bancar pe ansamblu. 'ondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost constituit ca persoan ,uridic de drept public la 64 iulie 566E n baza Cegii Republicii -oldova nr. BIB#JD din 5<.45.566; privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar. ?copul principal al activitii 'ondului const n garantarea plii depozitelor persoanelor fizice, constituite la bncile autorizate, n condiiile i n limitele prevzute de Cege 5. Ca formarea mi,loacelor 'ondului, pe parcursul anului au participat toate cele 4B bnci autorizate de Banca $aional a -oldovei. %rin prezenta lege 'ondul se constituie ca persoan ,uridic de drept public, la a crui formare a mi,loacelor snt admise i obligate s participe bncile autorizate de Banca $aional a -oldovei. -i,loacele financiare se utilizeaz la plata depozitelor garantate. -i,loacele financiare constituite din vrsmntul obligatoriu anula se utilizeaz la acoperirea c0eltuielilor curente prevzute de bugetul 'ondului. n cazul insuficienei acestor mi,loace pentru acoperirea c0eltuielilor curente, insuficiena se acoper din mi,loacele financiare constituite din investirea mi,loacelor sale. n caz de surplus al mi,loacelor, surplusul se utilizeaz la plata depozitelor garantate n condiiile legislaiei n vigoare;. 'ondul investete mi,loace financiare disponibile numai n titluri emise de (uvern sau de Banca $aional a -oldoveiE. Ca planificarea bugetului 'ondului, .onsiliul de administraie stabilete anual, nu mai trziu de finele lunii octombrie a anului de gestiune, vrsmntul obligatoriu anual n form de rat procentual din suma total a depozitelor garantate conform plafonului stabilit. Banca efectueaz acest vrsmnt pn la ;4 decembrie al anului de gestiune. n termen de =6 de zile calendaristice de la data admiterii sale la formarea mi,loacelor 'ondului, banca pltete o contribuie iniial unic de 4F din suma depozitelor garantate n funcie de plafonul stabilit la art.<, nregistrate n bilanul bncii la ultima dat gestionar a trimestrului precedent admiterii acesteia la formarea mi,loacelor 'ondului. ?ocietile bancare constituite n urma unei fuziuni sau a unei alte modaliti de transformare se scutesc de plata contribuiei iniialeB. Banca autorizat depune n 'ond o contribuie trimestrial de 6,5BF din suma total a depozitelor garantate n funcie de plafonul stabilit, nregistrate n bilanul bncii la sfritul fiecrui trimestru. Banca pltete contribuia trimestrial n termen de 4B zile lucrtoare de dup nc0eierea trimestrului de gestiune. .alculul contribuiei trimestriale l efectueaz banca n modul stabilit de 'ond. .omisia de cenzori a bncii, precum i auditorii ei e/terni, verific corectitudinea calculrii sumei totale a depozitelor garantate. n cazul insuficienei mi,loacelor 'ondului pentru compensarea plii depozitelor garantate de acesta, bncile pltesc o contribuie special n condiii stabilite de .onsiliul de administraie. .ontribuia se
4 5

Cegea Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar2 $ BIB#JD din 5<.45.566; Cegea Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar2 $ BIB#JD din 5<.45.566; ; Cegea Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar2 $ BIB#JD din 5<.45.566;, art.> E Raportul anual de activitate a 'ondului de (arantare a 3epozitelor pentru anul 566B B Cegea Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar2 $ BIB#JD din 5<.45.566;,art. 4=

calculeaz n funcie de depozitele nregistrate n ultima zi a trimestrului precedent. 7c0ivalentul n lei al depozitelor n valut strin se calculeaz la cursul oficial al leului moldovenesc de la acea dat fa de valuta strin respectiv. .ontribuia special pltit ntr#un trimestru nu poate fi mai mare de dublul contribuiei trimestriale pltite n acel trimestru. n cazul n care 'ondul a acumulat, pentru plata depozitelor garantate, mi,loace care ec0ivaleaz cu IF din totalul depozitelor garantate nregistrate n sistemul bancar la ultima dat gestionar, .onsiliul de administraie poate decide suspendarea plii contribuiilor trimestriale. 3ac mi,loacele 'ondului au sczut sub nivelul prevzut, plata contribuiilor trimestriale este reluat<. n cazul n care banca nu pltete contribuiile n intervalul de timp stabilit, 'ondul ncaseaz n mod incontestabil din contul ei sumele datorate. 'ondul poate contracta mprumuturile numai dac activele sale, inclusiv contribuiile speciale, snt insuficiente pentru efectuarea integral a plilor ctre deponeni. 'ondul garanteaz depozitele n moned naional i n valut strin deinute de rezideni i nerezideni persoane fizice n bncile autorizate. $u snt garantate urmtoarele depozite) a! depozitele administratorilor bncii* b! depozitele persoanelor fizice acionari ai bncii care dein minimum BF din capitalul ei* c! depozitele soilor i rudelor de gradul nti i al doilea ale persoanelor consemnate la lit.a! i b!* d! depozitele persoanelor fizice tere care activeaz n numele persoanelor consemnate la lit.a! i b!* e! depozitele persoanelor fizice ce dein, n ntreprinderi afiliate i societi dependente, funcii similare celor enumerate la lit.a! i b!* f! depozitele persoanelor fizice care au obinut de la aceeai banc dobnzi sau alte avanta,e financiare n condiii prefereniale* g! depozitele persoanelor fizice n Banca de 7conomii ?.A. la situaia din 5 ianuarie 4==5, att cele n vigoare, ct i cele reperfectate la data de 5= iulie 4==E, lundu#se ca baz soldul acestora conform situaiei conturilor din 5 ianuarie 4==5, care snt de,a garantate de stat prin Cegea privind inde/area depunerilor bneti ale cetenilor n Banca de 7conomii* 0! titlurile de crean la purttor* i! depozitele declarate ilicite prin 0otrre ,udectoreasc. 'ondul suspend plata depozitelor persoanelor fizice crora li s#a intentat aciune n instan privind legalitatea depunerilor, iar 0otrrea ,udectoreasc nu a devenit definitiv* ,! toate instrumentele care intr n noiunea de capital reglementat al bncii. 'ondul compenseaz plata depozitelor n cazul n care acestea devin indisponibile. 'ondul poate efectua pli, n condiii stabilite de el, pentru acoperirea pierderilor bncii care, nu mai trziu de ; luni de la data intentrii procesului de insolvabilitate unei alte bnci, a ac0iziionat de la aceasta active contra obligaiuni egale cu diferena pozitiv dintre suma obligaiunilor n limitele depozitelor garantate preluate i suma mi,loacelor bneti obinute de la gestionarea activelor ac0iziionate. n cazul indisponibilitii depozitelor, administratorul insolvabilitii trimite 'ondului, n termen de B zile de dup validarea creanelor conform Cegii insolvabilitii, o informaie complet privind depozitele respective n modul stabilit de 'ond. n cazul indisponibilitii depozitelor bncii fa de care este intentat proces de insolvabilitate, 'ondul stabilete normele de prezentare a informaiilor cu privire la garantarea depozitelor n sistemul bancar din R.-oldova 7ste cert faptul ca activitatea 'ondului este la nceput de cale, dar totui este necesar de a efectua o informare n mas mai detaliat i ampl n ceea ce privete garantarea depozitelor, acest fapt fiind e/eplicat prinf faptul ca foarte multe persoane fizice i#au pierdut ncrederea n sistemul bancar, dup destrmarea 8R??, i pierderile depozitelor depouse la Banca de 7conomii. + informare mai detaliat i profund despre activitatea 'ondului ar permite pe de o parte ma,orarea depozitelor n cadrul sistemului bancar auto0ton, pe de lat parte mao,orarea resurselor fondului. ?ituaia depozitelor persoanelor fizice, precum i a deponenilor n sistemul bancar la ;4 decembrie 566< comparativ cu ;4 decembrie 566B. 7voluia structurii numrului deponenilor persoane fizice! n dependen de gradul de garantare n sistemul bancar din Republica -oldova precum i evoluia depozitelor acestora snt prezentate n 3iagrama E i 3iagrama B. Dia rama " #tructura numrului deponenilor persoanelor $izice
<

Cegea Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar2 $ BIB#JD din 5<.45.566;, art.4E

?ursa) Raportul anula al '(3?B, 566< Dia rama % #tructura depozitelor persoanelor $izice

?ursa) Raportul anula al '(3?B, 566< ?tructura deponenilor, depozitele crora snt garantate i a depozitelor acestora n dependen de plafonul de garantare la situaia din ;4 decembrie 566<, comparativ cu ;4 decembrie 566B este prezentat n "abelul 5

&abelul ' #tructura depozitelor (i a deponenilor )n dependen de pla$onul de arantare

?ursa) Raportul anula al '(3?B, 566< %rincipala surs financiar a 'ondului o constituie contribuiile ncasate de la bncile autorizate participante la formarea resurselor acestuia. Bncile autorizate contribuie cu sumele datorate 'ondului n conformitate cu prevederile Cegii i ale Regulamentului cu privire la modul de calculare i plat de ctre bnci a vrsmintelor i contribuiilor ctre 'ondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar, aprobat prin Kotrrea .onsiliului de administraie nr.> din 56.6>.6E. %e parcursul anului 566< 'ondul a ncasat de la bncile autorizate contribuii trimestriale n proporie de 46,646.B mii lei, suma cumulativ a mi,loacelor destinate garantrii depozitelor persoanelor fizice din contribuii bancare constituind 5I,>I4.; mii lei. .reterea ncontinuu a depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar a asigurat sporirea contribuiilor trimestriale ale bncilor, ac0itate pe parcursul anului 566< cu 4I.B la sut fa de ncasrile din anul 566B. n conformitate cu art. = al Cegii, mi,loacele destinate garantrii depozitelor snt completate cu veniturile din activitatea investiional 4,5=4.= mii lei! i mi,loacele neutilizate destinate c0eltuielilor curente =B.E mii lei!. ?ituaia mi,loacelor financiare destinate garantrii depozitelor persoanelor fizice, constituite de la data nfiinrii 'ondului pn la ;4 decembrie 566< este prezentat n "abelul ;. Astfel, resursele financiare ale 'ondului acumulate pe parcursul activitii sale alctuiesc circa 5.I la sut din totalul depozitelor garantate nregistrate n sistemul bancar la situaia din ;4 decembrie 566<. ?tructura mi,loacelor destinate garantrii depozitelor persoanelor fizice acumulate de ctre 'ond la situaia din ;4 decembrie 566< este redat n 3iagrama > n luna octombrie a anului 566B .onsiliul de administraie a aprobat bugetul 'ondului pentru anul 566<. Bugetul aprobat a servit drept baz pentru stabilirea vrsmntului obligatoriu anual n mrime de 6.464EF din suma total a depozitelor garantate n sistemul bancar. Ca sfritul anului 566B 'ondul a ncasat vrsmntul obligatoriu anual n suma total de =56.< mii lei. Aceste mi,loace au fost ndreptate spre acoperirea c0eltuielilor curente n procesul dezvoltrii 'ondului pe parcursul anului 566<.