Manual Cedula A

1
Universidad AXA
Manual de Cdula A
2012 AXA Seguros, S.A. de C.V.
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ndice
ndice
Captulo I. Marco Legal
Introduccin
1.1 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
1.1.1 Disposiciones Generales
1.2 Ley Sobre el Contrato de Seguro
1.2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato
1.2.2 La Pliza
1.2.3 La Prima
1.2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro
1.2.5 Prescripcin
1.2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales
1.2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas
1.3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
1.3.2 De las Autorizaciones
1.3.3 De la Operacin
1.3.4 De las Sanciones
1.4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
1.4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje
1.4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin
1.4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en
Estricto Derecho
1.4.3 De la Defensa de los Usuarios
1.4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios
1.5 Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de Carcter
General a que se Refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos de
Procedencia Ilcita
1.6 Poltica de Identificacin del Cliente
1.7 Aspectos Tcnicos
1.8 Clasificacin del Riesgo
1.8.1 Costo del Seguro
1.8.2 La Prima
1.8.3 Siniestros
1.8.4 Aspectos Operativos
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Manual de Cdula A
Captulo II. Vida Individual
2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8
2.9
Bases Tcnicas
Tabla de Mortalidad
La Prima
Descuentos y Recargos
Reserva Matemtica
Valores Garantizados
Planes
Beneficios Adicionales
Indemnizaciones
2.9.1 Formas de Liquidacin
2.10 Condiciones Generales
2.10.1 Beneficiarios
2.11 Opciones de Inversin
2.11.1 Administracin del Seguro
2.11.2 Fideicomiso
101
101
103
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108
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111
114
120
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121
122
123
124
124
Captulo III. Accidentes y Enfermedades
128
Introduccin
3.1 Accidentes Personales
3.1.1 Conceptos
3.2 Gastos Mdicos
3.3 Seleccin de Riesgos
3.3.1 Tipos de Riesgos
3.4 Coberturas
3.4.1 Cobertura Bsica
3.4.2 Coberturas o Beneficios Adicionales
3.5 Exclusiones
100
129
129
130
131
132
132
135
135
136
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ndice
Captulo IV. Gastos Mdicos Mayores
145
Introduccin
4.1 Seguro de Gastos Mdicos Mayores
4.1.1 Definiciones
4.2 Gastos Cubiertos
4.2.1 Gastos Generales Cubiertos
4.2.2 Gastos Cubiertos con Perodo de Espera
4.2.3 Gastos No Cubiertos y Exclusiones
4.3 Sistemas de Indemnizacin
146
149
149
151
151
153
153
154
Captulo V. Seguro de Salud
157
Introduccin
5.1 Diferencias con Gastos Mdicos Mayores
5.2 Cobertura
5.3 Exclusiones
5.4 Marco Regulatorio
5.5 Siniestros
158
160
163
166
167
168
Captulo VI. Automviles
174
Introduccin
6.1 Conceptos Generales
6.1.1 Tipos de Vehculos
6.2 Tipos de Plizas
6.2.1 Estructura de la Pliza
6.2.2 Coberturas Accesorias
6.3 Trminos Importantes/Terminologa
6.4 Exclusiones Generales
6.5 Deducibles
6.6 Paquetes Comerciales de Coberturas
6.7 Siniestros
6.7.1 Procedimientos para el Pago de Siniestros
175
176
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181
181
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190
191
192
192
193
Manual de Cdula A
Captulo VII. Hogar
7.1 Conceptos Bsicos
7.2 Estructura de la Pliza
7.2.1 Explicacin de cada Cobertura
7.3 Seccin de Diversos
7.3.1 Robo con Violencia de Contenidos
7.3.2 Rotura de Cristales
7.3.3 Dinero y Valores
7.3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico
7.4 Seccin de Responsabilidad Civil
7.4.1 Responsabilidad Civil Arrendatario y Responsabilidad Civil Familiar
7.4.1.1 Seguro de Responsabilidad Civil Privada y Familiar
7.5 Seccin de Accidentes Personales
7.6 Servicios de Asistencia en el Hogar
197
202
204
208
208
210
210
211
212
212
213
215
216
Captulo VIII. Embarcaciones Menores de Placer
220
8.1 Definiciones
8.1.1 Tipos de Navegacin
8.1.2 Principales Leyes que rigen a las Embarcaciones Menores de Placer
8.1.3 Principales Documentos de una Embarcacin
8.2.1 Embarcaciones Menores de Placer
8.2.2 Avera Particular
8.2.3 Abordaje
8.2.4 Proteccin e Indemnizacin Simple = PANDI
8.2.5 Proteccin e Indemnizacin Completa
8.2.6 Arrastre de la Embarcacin por Tierra
8.2.7 Gastos Mdicos y Accidentes a Ocupantes
8.2.8 Huelgas y Alborotos Populares
8.2.9 Daos a Objetos Personales y Deportivos
8.2.10 Siniestros
8.2.11 Indemnizacin Mxima
196
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223
223
223
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236
236
236
Marco Legal
Captulo I. Marco Legal
Esquema del Captulo
LGISMS
Ley General de
Instituciones y
Sociedades Mutualistas
de Seguros
Acuerdo segn el
Art. 140 de la
LGISMS
Substanciacin
de Recursos
LSCS
RASF
Ley Sobre el Contrato

de Seguro
Reglamento de Agentes
de Seguros y de
Finanzas
Marco Legal y
Conceptos Generales
Ley de Proteccin y
Defensa al Usuario de
Servicios Financieros
Sanaciones
y Recurso
Administrativo
LPDUSF
Defensa de los
Usuarios
Manual de Cdula A
ndice
Introduccin
1. Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
1.1 Disposiciones Generales
2. Ley Sobre el Contrato de Seguro
2.1.1 Definicin y Celebracin de Contrato
2.2 La Pliza
2.3 La Prima
2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro
2.5 Prescripcin
2.6 Contrato de Seguro contra los Daos. Disposiciones Generales
2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas
3. Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas
3.2 De las Autorizaciones
3.3 De la Operacin
3.4 De las Sanciones
4. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje
4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin
4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en Estricto Derecho
4.3 De la Defensa de los Usuarios
4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios
5. Acuerdo por el que se Modifica, Adiciona y Deroga las Disposiciones de Carcter
General a que se Refiere el Art. 140 de la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros Prevencin y Deteccin de Operaciones con Recursos de
Procedencia Ilcita
6. Poltica de Identificacin del Cliente
7. Aspectos Tcnicos
8. Clasificacin del Riesgo
8.1 Costo del Seguro
8.2 La Prima
8.3 Siniestros
8.4 Aspectos Operativos
7
9
9
28
28
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Marco Legal
Introduccin
El Seguro en Mxico actualmente se encuentra regulado por autoridades que dependen de la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ya que son las Aseguradoras las Instituciones que
otorgan un Servicio Financiero a sus Usuarios.
La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos:

a. Econmico. Ya que su funcin es resarcir prdidas a travs de la entrega de un capital
que se conforma de las aportaciones que el asegurado hace a la aseguradora, y que son
sumadas a las que otras personas tambin hacen.
b. Jurdico. Ya que debe regirse por leyes que regulen a las Instituciones que la practican, a
las personas que lo adquieren y a quienes se dedican a intermediarla.
c. Tcnico. Ya que el manejo de los recursos est relacionado con los clculos de mortalidad
y/o supervivencia que las personas tienen, de acuerdo a su edad, salud, actividad y
dems situaciones previstas en instrumentos estadsticos utilizados para determinar la
probabilidad de que cualquiera de los sucesos amparados pueda llegar a presentarse.
Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

Contratante. Persona fsica o moral que contrata una pliza de seguro.
Asegurado. Persona fsica o bienes que son protegidos por medio de la pliza de seguro.
Intermediario o Agente. Persona fsica o moral que se dedica a la intermediacin de
los contratos de seguros.
Asegurador. Persona moral que acepta la transferencia de los riesgos que los
asegurados hacen a ella.
Ajustador o Valuador. Persona fsica o moral que se dedica al peritaje y valuacin de los daos
ocasionados por la realizacin de un riesgo.
Reasegurador. Persona moral que acepta parte de los riesgos cedidos por el asegurador
principal con el fin de reducir su acumulacin.
Autoridad. Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las operaciones y actividades
desarrolladas por los actores de la actividad aseguradora.
Manual de Cdula A
La empresa aseguradora es una sociedad mercantil con fines de lucro, que conforme a la legislacin
mexicana, se constituye como persona moral para brindar el servicio de aseguramiento a los usuarios,
teniendo una funcin social importante en el desarrollo econmico de las familias y del pas.
Las autoridades que regulan al sector son las siguientes:
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). Quien otorga las autorizaciones
para operar a las aseguradoras, afianzadoras, reaseguradoras y reafianzadoras, y
determina la forma de constitucin, operacin y liquidacin de dichas entidades.
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Quien vigila y aplica sanciones a
aseguradoras por orden de la SHCP otorga la autorizacin y regula la actividad de los
,
intermediarios, y brinda asesora a los usuarios.
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF). Quien asesora, protege y defiende los derechos de los
usuarios de los servicios financieros cuando se presentan controversias entre stos
y dichas instituciones.
Los contratos de seguros que se utilizan regularmente en el sector financiero son los
denominados Contratos de Adhesin, llamados as ya que las condiciones del contrato
son definidas por la aseguradora de manera unilateral.
El asegurado slo se adhiere a ellas sin poder modificarlas a su gusto, ni poder negociarlas
con la aseguradora en ninguna forma. Los contratos son revisados y autorizados por las
autoridades (SHCP y CNSF) y son aplicados y llevados a cabo por las aseguradoras.
Cuando existen controversias en la aplicacin de los mismos, es necesario recurrir a
algunas autoridades (CONDUSEF) para conciliar los intereses o sujetarse a los procesos
jurdicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.
As, las aseguradoras son autorizadas por la Secretara y vigiladas por la Comisin. Los
agentes son autorizados por la Comisin para intermediar los productos de seguros que, por
medio de los contratos de adhesin que las aseguradoras ofrecen, los usuarios adquieren
buscando transferir sus riesgos a la empresa aseguradora por medio de la intermediacin de
los agentes.
Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios podrn
recibir las indemnizaciones correspondientes amparadas en l, y si no lo reciben por causas
ilegtimas, podrn inconformarse ante la autoridad competente (CONDUSEF).
Revisemos ahora el contenido de los principales artculos de la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Marco Legal
1.1 Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
Artculo 1o.- La presente Ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin y
funcionamiento de las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros; las actividades
y operaciones que las mismas podrn realizar; as como las de los Agentes de Seguros y dems
personas relacionadas con la actividad Aseguradora, en proteccin de los intereses del pblico
usuario de los servicios correspondientes.
Las Instituciones Nacionales de Seguros se regirn por sus leyes especiales y, a falta de stas
o cuanto en ellas no est previsto, por lo que estatuye la presente.
Esta Ley reconoce a los Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural, los cuales se sujetarn
en su operacin al artculo 13 de esta Ley y sern regulados, para efectos de su organizacin,
funcionamiento y actividades, por la Ley de Fondos de Aseguramiento Agropecuario y Rural.
Artculo 2o.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ser el rgano competente para
interpretar, aplicar y resolver para efectos administrativos lo relacionado con los preceptos de
esta Ley y en general para todo cuanto se refiere a las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros. Para estos efectos, podr solicitar cuando as lo estime conveniente la opinin de
la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, del Banco de Mxico o de algn otro organismo
o dependencias en razn de la naturaleza de los casos que lo ameriten.
Competer exclusivamente a la mencionada Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, la adopcin
de todas las medidas relativas a la creacin y al funcionamiento de las Instituciones Nacionales
de Seguros.
En la aplicacin de la presente Ley, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico con la intervencin,
que en su caso, corresponda a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, deber procurar un
desarrollo equilibrado del sistema Asegurador, y una competencia sana entre las Instituciones de
Seguros que lo integran.
Artculo 3o.- En materia de actividad Aseguradora:
I.- Se prohbe a toda persona fsica o moral distinta de las sealadas en el artculo 1o. de
esta Ley, la prctica de cualquiera operacin activa de Seguros en territorio mexicano;
Para efectos de esta Ley, se considera que se realiza una operacin activa de Seguros
cuando, en caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las
partes, una persona, contra el pago de una cantidad de dinero, se obliga a resarcir a otra un
dao, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.
Manual de Cdula A
No se considerar operacin activa de Seguros la comercializacin a futuro de bienes o servicios,
cuando el cumplimiento de la obligacin convenida, no obstante que dependa de la realizacin
de un acontecimiento futuro e incierto, se satisfaga con recursos e instalaciones propias de
quien ofrece el bien o el servicio y sin que se comprometa a resarcir algn dao o a pagar una
prestacin en dinero.
Sin embargo, aun cuando se satisfagan con recursos e instalaciones propias, s se considerar
como operacin activa de Seguros la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la
salud a travs de acciones que se realicen en beneficio del Asegurado, mediante el pago de
una cantidad de dinero, conforme a lo establecido en los artculos 7o. fraccin II, inciso c), y 8o.
fraccin V, de esta Ley.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de
Seguros y de Fianzas, podr establecer criterios de aplicacin general conforme a los cuales
se precise si una operacin, para efectos de este artculo, se considera operacin activa de
Seguros, y deber resolver las consultas que al efecto se le formulen.
II.- Se prohbe contratar con empresas extranjeras:
1) Seguros de personas cuando el Asegurado se encuentre en la Repblica al celebrarse
el contrato;
2) (Se deroga);
3) Seguros de cascos de naves o aeronaves y de cualquier clase de vehculos, contra
riesgos propios del ramo martimo y de transportes, siempre que dichas naves, aeronaves
o vehculos sean de matrcula mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la
Repblica;
4) Seguros de Crdito, Seguros de Crdito a la Vivienda y Seguros de Garanta Financiera,
cuando el Asegurado est sujeto a la legislacin mexicana;
En el caso de los Seguros de Garanta Financiera, no ser aplicable la prohibicin
sealada en el prrafo anterior cuando los valores, ttulos de crdito o documentos
emitidos que sean materia del Seguro, sean objeto de oferta exclusivamente en
mercados del exterior.
5) Seguros contra la Responsabilidad Civil, derivada de eventos que puedan ocurrir en la
Repblica; y
6) Seguros de los dems ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio mexicano.
No se considerarn como tales los Seguros que no residentes en territorio mexicano
contraten fuera del mismo para sus personas o sus vehculos, para cubrir riesgos
durante sus internaciones eventuales.
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Marco Legal
III.- En los siguientes casos, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr exceptuar de
lo dispuesto en las fracciones anteriores:
1) A las empresas extranjeras que, previa autorizacin de la citada Secretara y
cumpliendo con los requisitos que la misma establezca, celebren contratos de Seguros
en territorio nacional, que amparen aquellos riesgos que slo puedan ocurrir en los
pases extranjeros en donde estn autorizadas para prestar servicios de Seguros.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de
Seguros y de Fianzas, podr revocar la autorizacin otorgada en los trminos del prrafo
anterior, cuando considere que estn en peligro los intereses de los usuarios de los
servicios de aseguramiento, oyendo previamente a la empresa de que se trate; y
2) A la persona que compruebe que ninguna de las empresas Aseguradoras facultadas
para operar en el pas, pueda o estime conveniente realizar determinada operacin de
Seguro que les hubiera propuesto. En este caso, se otorgar una autorizacin
especfica para que lo contrate con una empresa extranjera, directamente o a travs
de una Institucin de Seguros del pas; y
IV.- Se prohbe a toda persona ofrecer directamente o como intermediario, en territorio
nacional, por cualquier medio pblico o privado, las operaciones a que se refieren el primer
prrafo de la fraccin I y la fraccin II de este artculo, as como Seguros sobre bienes que
se transporten de territorio mexicano a territorio extranjero y viceversa.
Los contratos concertados contra las prohibiciones de este artculo, no producirn efecto
legal alguno, sin perjuicio del derecho del contratante o Asegurado de pedir el reintegro
de las primas pagadas e independientemente de las responsabilidades en que incurra la
persona o entidad de que se trate, frente al contratante, Asegurado o beneficiario o sus
causahabientes, de buena fe y de las sanciones a que se haga acreedora dicha persona o
entidad en los trminos de esta Ley.
Lo dispuesto en el prrafo anterior no es aplicable a los Seguros contratados con la
autorizacin especfica de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, a que se refiere este
artculo.
Artculo 4o.- Se considerarn operaciones de Seguros sujetas a las disposiciones de las leyes
mexicanas, las que se celebren en el territorio nacional.
Las operaciones previstas en el inciso 1) de la fraccin III del artculo anterior no estarn sujetas
al rgimen que la misma establece para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
Artculo 5o.- Para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros
se requiere autorizacin del Gobierno Federal, que compete otorgar a la Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico.
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Manual de Cdula A
Artculo 7o.- Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institucin o Sociedad
Mutualista de Seguros, son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirn a una o ms
de las siguientes operaciones de Seguros:
I.- Vida;
II.- Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
a. Accidentes personales;
b. Gastos mdicos; y
c. Salud;
III.- Daos, en alguno o algunos de los ramos siguientes:
a. Responsabilidad civil y riesgos profesionales;
b. Martimo y transportes;
c. Incendio;
d. Agrcola y de animales;
e. Automviles;
f. Crdito;
g. Crdito a la vivienda;
h. Garanta financiera;
i. Diversos;
j. Terremoto y otros riesgos catastrficos;
k. Los especiales que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, conforme a
lo dispuesto por el artculo 9o. de esta Ley.
12
Marco Legal
Las autorizaciones podrn otorgarse tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en
alguna o algunas de las operaciones mencionadas en este artculo o conforme a lo sealado en
el artculo 76-A de esta Ley.
Una misma institucin no podr contar con autorizacin para practicar las operaciones sealadas
en las fracciones I y III de este artculo.
Tratndose de los Seguros relacionados con contratos de Seguros que tengan como base planes
de pensiones o de supervivencia derivados de las leyes de seguridad social y a los que se refiere
el prrafo segundo de la fraccin I del artculo 8o. de esta Ley, las autorizaciones se otorgarn
slo a instituciones de Seguros que las practiquen en forma exclusiva, sin que a las mismas se
les pueda autorizar cualquiera otra operacin de las sealadas en este artculo.
El ramo de salud a que se refieren el inciso c) fraccin II de este artculo y la fraccin V del
artculo 8o. de esta Ley slo deber practicarse por instituciones de Seguros autorizadas
exclusivamente para ese efecto y a las cuales nicamente se les podr autorizar a practicar, de
manera adicional, el ramo de gastos mdicos. La operacin y desarrollo del ramo de salud estar
sujeto a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas y de la Secretara de
Salud, segn corresponda.
Los ramos de Seguro de crdito, de Seguro de Crdito a la Vivienda y de Seguro de Garanta
Financiera a que se refieren los incisos f), g) y h) de la fraccin III de este artculo, debern
practicarse por Instituciones de Seguros autorizadas exclusivamente para operar slo uno de
dichos ramos. La operacin y desarrollo de los ramos de crdito a la vivienda y de garanta
financiera estarn sujetos a las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Las autorizaciones otorgadas a las Instituciones de Seguros, podrn comprender la prctica de
las operaciones de reafianzamiento, en los trminos del artculo anterior.
Artculo 8o.- Los Seguros comprendidos dentro de la enumeracin de operaciones y ramos del
artculo anterior, son los siguientes:
I.- Para las operaciones de vida, los que tengan como base del contrato riesgos que puedan
afectar la persona del Asegurado en su existencia. Se considerarn comprendidos dentro
de estas operaciones los beneficios adicionales que, basados en la salud o en accidentes
personales, se incluyan en plizas regulares de Seguros de Vida.
Tambin se considerarn comprendidas dentro de estas operaciones, los contratos de
Seguro que tengan como base planes de pensiones o de supervivencia relacionados con
la edad, jubilacin o retiro de personas, ya sea bajo esquemas privados o derivados de las
leyes de seguridad social;
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Manual de Cdula A
II.- Para los Seguros de pensiones, derivados de las leyes de seguridad social, el pago de
las rentas peridicas durante la vida del Asegurado o las que correspondan a sus beneficiarios
de acuerdo con los contratos de Seguro celebrados en los trminos de la ley aplicable;
III.- Para el ramo de accidentes personales, los contratos de Seguro que tengan como base
la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del Asegurado,
como consecuencia de un evento externo, violento, sbito y fortuito;
IV.- Para el ramo de gastos mdicos, los contratos de Seguro que tengan por objeto cubrir
los gastos mdicos, hospitalarios y dems que sean necesarios para la recuperacin de la
salud o vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o
enfermedad;
V.- Para el ramo de salud, los contratos de Seguro que tengan como objeto la prestacin
de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, a travs de acciones que se realicen en
beneficio del Asegurado;
VI.- Para el ramo de responsabilidad civil y riesgos profesionales, el pago de la
indemnizacin que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho que cause
un dao previsto en el contrato de Seguro;
VII.- Para el ramo martimo y de transportes, el pago de la indemnizacin por los daos y
perjuicios que sufran los muebles y semovientes objeto del traslado. Pueden igualmente
asegurarse los cascos de las embarcaciones y los aeroplanos, para obtener el pago
de la indemnizacin que resulte por los daos o la prdida de unos u otros, o por los
daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo de su
funcionamiento. En estos casos, se podr incluir en las plizas regulares que se expidan el
beneficio adicional de responsabilidad civil;
VIII.- Para el ramo de incendio, los que tengan por base la indemnizacin de todos los
daos y prdidas causados por incendio, explosin, fulminacin o accidentes de naturaleza
semejante;
IX.- Para el ramo agrcola y de animales, el pago de indemnizaciones o resarcimiento de
inversiones, por los daos o perjuicios que sufran los Asegurados por prdida parcial o
total de los provechos esperados de la tierra o por muerte, prdida o daos ocurridos a sus
animales;
X.- Para el ramo de automviles, el pago de la indemnizacin que corresponda a los daos
o prdida del automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a terceras
personas con motivo del uso del automvil. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, que se dediquen a este ramo, podrn en consecuencia, incluir en las plizas
regulares que expidan, el beneficio adicional de responsabilidad civil;
14
Marco Legal
XI.- Para el ramo de Seguro de crdito, el pago de la indemnizacin de una parte
proporcional de las prdidas que sufra el Asegurado como consecuencia de la insolvencia
total o parcial de sus clientes deudores por crditos comerciales;
XI Bis.-Para el ramo de Seguro de Crdito a la Vivienda, el pago por incumplimiento de los
deudores, de crditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o por entidades
dedicadas al financiamiento a la vivienda;
XI Bis-1.- Para el ramo de Seguro de Garanta Financiera, el pago por incumplimiento de
los emisores de valores, ttulos de crdito o documentos que sean objeto de oferta pblica o
de intermediacin en mercados de valores;
XII.- Para el ramo de diversos, el pago de la indemnizacin debida por daos y perjuicios
ocasionados a personas o cosas por cualquiera otra eventualidad; y
XIII.- Para el ramo de terremoto y otros riesgos catastrficos, los contratos de Seguro
que amparen daos y perjuicios ocasionados a personas o cosas como consecuencia de
eventos de periodicidad y severidad no predecibles que al ocurrir, generalmente producen
una acumulacin de responsabilidades para las empresas de Seguros por su cobertura.
Artculo 9o.- Queda facultada la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, para resolver qu
riesgos pueden cubrirse dentro de cada una de las operaciones o ramos mencionados en el
artculo anterior, siempre que los riesgos no enumerados tengan las caractersticas tcnicas de
los consignados para cada operacin o ramo; as como para sealar los ramos en que pueda
incluirse el beneficio adicional de la responsabilidad civil.
Cuando alguna clase de riesgo de los comprendidos en los ramos a que se refiere el artculo
anterior, adquiera una importancia tal que amerite considerarlo como ramo independiente la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr declarar esa clase como ramo especial para los
efectos de los artculos 7o. y 8o. de esta Ley.
Artculo 10.- Para los efectos de esta Ley se entiende:
I.- Por coaseguro, la participacin de dos o ms empresas de Seguros en un mismo
riesgo, en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el Asegurado;
II.- Por reaseguro, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros toma a su cargo
total o parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la
cantidad asegurada por el Asegurador directo;
15
Manual de Cdula A
II Bis.- Por reaseguro financiero, el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros, en
los trminos de la fraccin II del presente artculo, realiza una transferencia significativa de
riesgo de Seguro, pactando como parte de la operacin la posibilidad de recibir financiamiento
del reasegurador; y
III.- Por contraseguro, el convenio en virtud del cual una empresa de Seguros se obliga
a reintegrar al contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas, cuando se cumplan
determinadas condiciones.
Artculo 23.- Para los efectos de esta Ley, se considerarn Agentes de Seguros las personas
fsicas o morales que intervengan en la contratacin de Seguros mediante el intercambio
de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, para conservarlos o
modificarlos, segn la mejor conveniencia de los contratantes.
La intermediacin de contratos de Seguro que no tengan el carcter de contratos de adhesin,
est reservada exclusivamente a los Agentes de Seguros; la intermediacin de los que tengan
ese carcter tambin podr realizarse a travs de las personas morales previstas en el ltimo
prrafo del artculo 41 de esta Ley.
Para el ejercicio de la actividad de Agente de Seguros, se requerir autorizacin de la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas. La propia Comisin, previa audiencia de la parte interesada,
podr suspender dicha autorizacin hasta por dos aos o revocarla, adems de aplicar
amonestaciones y multas a dichos Agentes, en los trminos de esta Ley y del reglamento
respectivo. Las autorizaciones sern para una o varias operaciones o ramos; sin embargo,
tratndose de la intermediacin en Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad
social, las autorizaciones slo se otorgarn para intermediar estos Seguros respecto de una sola
institucin de Seguros, adems de que se podrn otorgar autorizaciones para el ejercicio de su
actividad en otras operaciones o ramos, con diversas instituciones.
Las autorizaciones tendrn el carcter de intransferibles y podrn otorgarse a las siguientes
personas cuando satisfagan los requisitos que se establezcan en el reglamento respectivo:
a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones de Seguros por una relacin de trabajo,
para desarrollar esta actividad;
b. Personas fsicas que se dediquen a esta actividad con base en contratos mercantiles; y
c. Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad.
Las actividades que realicen los Agentes de Seguros se sujetarn a las disposiciones de esta Ley
y del Reglamento respectivo, a las orientaciones de poltica general que en materia Aseguradora
16
Marco Legal
y para el debido cumplimiento de lo previsto en el artculo 24 siguiente, seale la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico mediante reglas de carcter general, as como a la inspeccin
y vigilancia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Les sern, adems, aplicable lo
dispuesto por el artculo 71 de esta Ley.
Los Agentes de Seguros debern reunir los requisitos que exija el Reglamento respectivo, pero
en ningn caso podr autorizarse a personas que por su posicin o por cualquier circunstancia
puedan ejercer coaccin para contratar Seguros.
Los Agentes de las Instituciones de Seguros darn aviso a la Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas, por lo menos con diez das de anticipacin, del establecimiento, cambio de ubicacin y
clausura de sus oficinas. De igual manera se dar el aviso a los Asegurados.
Artculo 24.- Los Agentes de Seguros debern informar de manera amplia y detallada a quien
pretenda contratar un Seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o
darla por terminada.
Asimismo proporcionarn a La Institucin de Seguros, la informacin autntica que sea de su
conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga a fin de que la misma pueda formar
juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y
primas adecuadas. En el ejercicio de sus actividades debern apegarse a la informacin que
proporcionen las instituciones para este efecto, as como a sus tarifas, plizas, endosos, planes
de Seguros y dems circunstancias tcnicas utilizadas por las instituciones de Seguros en
trminos de los artculos 36, 36-A, 36-B, 36-C y 36-D de esta Ley.
Los Agentes de Seguros no podrn intervenir en la contratacin de los Seguros que determine el
Reglamento respectivo, cuando su intervencin pueda implicar situaciones de coaccin o falta a
las prcticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.
Los Agentes de Seguros no proporcionarn datos falsos de las Instituciones de Seguros, ni
detrimentos o adversos en cualquier forma para las mismas.
Artculo 29.- Las Instituciones de Seguros debern ser constituidas como sociedades annimas
de capital fijo o variable, con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades Mercantiles,
en cuanto no est previsto en esta Ley y, particularmente a lo siguiente:
I.- Debern contar con un capital mnimo pagado por cada operacin o ramo que se les
autorice, expresado en Unidades de Inversin, el cual se deber cubrir en moneda nacional
en el plazo previsto en esta fraccin y que ser determinado por la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico durante el primer trimestre de cada ao, para lo cual debern considerarse,
entre otros aspectos, los recursos que sean indispensables para apoyar la adecuada
prestacin del servicio que representa la actividad Aseguradora, la suma de los capitales
pagados y reservas de capital con que opere el conjunto de instituciones que integren el
sistema Asegurador, la situacin econmica del pas y el principio de procurar el sano y
equilibrado desarrollo del sistema y una adecuada competencia.
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Manual de Cdula A
El capital mnimo deber estar totalmente suscrito y pagado a ms tardar al 30 de junio del ao
en que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico lo haya fijado. Cuando el capital social exceda
del mnimo deber estar pagado cuando menos en un 50%, siempre que este porcentaje no sea
menor del mnimo establecido.
Cuando una Institucin de Seguros no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se proceder
de acuerdo a lo previsto en el artculo 74 de esta Ley.
Las capitalizaciones que se deriven de utilidades y supervit por revaluacin de inmuebles se
ajustarn a las disposiciones de carcter general que al efecto emita la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas.
Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado por
acciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr ser
superior al capital pagado sin derecho a retiro.
I Bis.- En razn del origen de los accionistas que suscriban su capital, las instituciones
podrn ser:
a. De capital total o mayoritariamente mexicano; o
b. De capital total o mayoritariamente extranjero, en cuyo caso se les considerar como
Filiales de Instituciones Financieras del Exterior.
En todo lo relativo a su organizacin, las instituciones a que se refiere el inciso a) de esta
fraccin, se regirn por lo dispuesto en el presente captulo, en tanto que a las instituciones a
que se refiere el inciso b) de la misma, les ser aplicable, adems de lo dispuesto en este mismo
captulo, con excepcin de la fraccin II de este artculo, lo que se establece en el Captulo I Bis
del Ttulo Primero de esta Ley.
No podrn participar en forma alguna en el capital de Las Instituciones de Seguros, personas
morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad.
Artculo 41.- Las Instituciones de Seguros slo podrn pagar comisiones y cualquier otra
compensacin por la contratacin de Seguros a Agentes de Seguros, sobre las primas que
efectivamente hayan ingresado a la institucin.
Las Instituciones de Seguros podrn tomando en cuenta las condiciones de contratacin o
caractersticas de los riesgos que cubran los Seguros, aplicar total o parcialmente las comisiones
establecidas para los Agentes en beneficio del Asegurado o contratante, en su caso, procurando
en todo momento el desarrollo de planes de Seguros. En este supuesto, las instituciones debern
especificar en la pliza el monto de la reduccin de primas que corresponda a la aplicacin total
o parcial de las citadas comisiones.
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Marco Legal
En los Seguros que se formalicen a travs de contratos de adhesin, excepto los que se refieran a
Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social, la contratacin podr realizarse
a travs de una persona moral, sin la intervencin de un Agente de Seguros. Las instituciones
podrn pagar o compensar a las citadas personas morales servicios distintos a los que esta
Ley reserva a los Agentes de Seguros; para ello debern suscribir contratos de prestacin de
servicios cuyos textos debern registrarse previamente ante la Comisin Nacional de Seguros
y de Fianzas, la que dentro de un plazo de quince das hbiles siguientes a la recepcin de la
documentacin podr negar el registro, cuando a su juicio los contratos no se apeguen a las
disposiciones jurdicas aplicables y podr ordenar las modificaciones o correcciones necesarias,
prohibiendo su utilizacin hasta en tanto no se lleven a cabo los cambios ordenados. En caso de
que la citada Comisin no formule observaciones dentro del plazo sealado, se entender que
los documentos han quedado registrados y no existir inconveniente para su utilizacin.
Artculo 42.- Los Agentes de Seguros slo podrn cobrar primas contra el recibo oficial expedido
por las instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las
Aseguradoras.
Cuando un Agente de Seguros, vinculado a una Institucin de Seguros por una relacin laboral o
un contrato mercantil o por cuyo conducto la propia institucin haya aceptado la contratacin de
Seguros, entregue a una persona recibos o documentos oficiales para la solicitud o contratacin
de Seguros, obligar a la institucin en los trminos que se hayan establecido en dichos
documentos.
Los recibos oficiales entregados en los trminos del prrafo anterior por un agente, amparando
un contrato de Seguros en el que se identifiquen los riesgos cubiertos, obligarn igualmente a
la Institucin Aseguradora.
Slo podr celebrar contratos a nombre y por cuenta de una Institucin Aseguradora el Agente de
Seguros designado expresamente por sta para actuar como su apoderado.
Artculo 46.- Las Instituciones de Seguros debern constituir las siguientes reservas tcnicas:
I. Reservas de riesgos en curso;
II. Reservas para obligaciones pendientes de cumplir;
III. (Se deroga).
IV. Las dems previstas en la Ley.
Artculo 47.- Las reservas de riesgos en curso que debern constituir las instituciones, por los
Seguros o reaseguros que practiquen, sern:
I.- Para los Seguros de Vida en los cuales la prima sea constante y la probabilidad de siniestro
creciente con el tiempo, la reserva matemtica de primas correspondientes a las plizas en
vigor en el momento de la valuacin, as como los gastos de administracin derivados del
manejo de la cartera, calculada con mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares
generalmente aceptados.
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Manual de Cdula A
Las Instituciones de Seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional
de Seguros y de Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto
emita la propia Comisin.
En ningn caso la reserva a que se refiere el prrafo anterior ser menor de la que resulte
de aplicar el mtodo actuarial, cuyas condiciones tcnicas generales sealar la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas mediante las disposiciones de carcter general a que se
refiere esta fraccin.
II.- Para los Seguros de Vida temporales a un ao, el monto de recursos suficientes para
cubrir los siniestros esperados derivados de la cartera de riesgos en vigor de la institucin,
as como los gastos de administracin derivados del manejo de la cartera, calculado con
mtodos actuariales basados en la aplicacin de estndares generalmente aceptados. Las
Instituciones de Seguros debern registrar dichos mtodos ante la Comisin Nacional de
Seguros y de Fianzas, de acuerdo a las disposiciones de carcter general que al efecto
emita la propia Comisin.
Artculo 50.- Las reservas para obligaciones pendientes de cumplir sern:
I.- Por plizas vencidas, por siniestros ocurridos, y por repartos peridicos de utilidades, el
importe total de las sumas que deba desembolsar la institucin, al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato, debiendo estimarse conforme a las bases siguientes:
a. Para las operaciones de vida, las sumas aseguradas en las plizas respectivas, con
los ajustes que procedan, de acuerdo con las condiciones del contrato. En obligaciones
pagaderas a plazos, el valor presente de los pagos futuros, calculado al tipo de inters
que fije la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Tratndose de rentas, el monto
de las que estn vencidas y no se hayan cobrado;
b. Para las operaciones de daos;
c. Para las operaciones de accidentes y enfermedades se proceder como en las de
vida, cuando se trate de capitales o rentas aseguradas por muerte o por incapacidad
y como en las de daos en los dems casos;
II.- Por siniestros ocurridos y no reportados, as como por los gastos de ajuste asignados
al siniestro de que se trate, las sumas que autorice anualmente la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas a las instituciones, considerando la experiencia de siniestralidad de la
institucin y tomando como base los mtodos actuariales de clculo de cada compaa que
en su opinin sean los ms acordes con las caractersticas de su cartera.
Estas reservas se constituirn conforme a lo que seale la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico mediante reglas de carcter general y slo podrn utilizarse para cubrir siniestros
ocurridos y no reportados, as como gastos de ajuste asignados al siniestro.
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Marco Legal
Artculo 52.- La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico podr ordenar, mediante reglas de
carcter general, la constitucin de reservas tcnicas especiales cuando, a su juicio, sean
necesarias para hacer frente a posibles prdidas u obligaciones presentes o futuras a cargo de
las instituciones, distintas a las especificadas en las fracciones I a III del artculo 46 de esta Ley,
o para reforzar tales reservas.
Artculo 53.- Las instituciones de seguros calcularn y registrarn las reservas a que se refiere
el artculo 46 de esta Ley de manera mensual y al 31 de diciembre de cada ao para efectos
de balance, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 55. La Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico, oyendo la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, podr ordenar que en
cualquier momento se haga una valuacin de dichas reservas y las instituciones estarn
obligadas a registrarlas e invertirlas de inmediato, conforme a los resultados que arroje dicha
estimacin por cada operacin y ramo.
La valuacin de las reservas tcnicas deber apegarse a los estndares de prctica actuarial
que al efecto seale la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de
carcter general. La valuacin de las reservas tcnicas deber ser elaborada y firmada por un
actuario con cdula profesional que adems cuente con la certificacin vigente emitida para este
propsito por el colegio profesional de la especialidad o acredite ante la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas que tiene los conocimientos requeridos para este efecto.
Artculo 60.- Las Instituciones de Seguros, sin perjuicio de mantener el capital mnimo pagado
previsto en el artculo 29, fraccin I de esta Ley, deben mantener recursos de capital suficientes
para cubrir el requerimiento de capital mnimo de garanta que resulte de aplicar los procedimientos
de clculo que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico determine mediante reglas de carcter
general.
Las reglas generales que conforme a este artculo dicte la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico debern propiciar la consecucin de los objetivos siguientes:
I.- El adecuado apoyo de los recursos patrimoniales en relacin a los riesgos y a las
responsabilidades que asuman por las operaciones que efecten las instituciones, as
como a los distintos riesgos a que estn expuestas;
II.- El desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos en la contratacin de
Seguros, as como para la dispersin de reaseguradores en las operaciones de cesin y
aceptacin de reaseguro y de reafianzamiento;
III.- El apropiado nivel de recursos patrimoniales, en relacin a los riesgos financieros
que asuman las instituciones, al invertir los recursos que mantengan con motivo de sus
operaciones; y
21
Manual de Cdula A
IV.- La determinacin de los supuestos y de los recursos de capital que las instituciones
debern mantener con el propsito de hacer frente a situaciones de carcter excepcional
que pongan en riesgo su solvencia o estabilidad, derivadas tanto de la operacin particular
de las instituciones como de condiciones de mercado.
Artculo 71.- La propaganda o publicidad que las Instituciones de Seguros efecten en territorio
nacional o en el extranjero, se sujetarn a las disposiciones de carcter general que dicte la
Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Tales disposiciones debern propiciar que la propaganda o publicidad se exprese en forma
clara y precisa, a efecto de que no se induzca al pblico a engao, error o confusin sobre la
prestacin de los servicios de las Instituciones de Seguros.
La Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas podr ordenar previa audiencia de la parte
interesada, la modificacin o suspensin de la propaganda o publicidad, cuando considere que
no se sujeta a lo previsto en este artculo.
Artculo 139.- Las sanciones correspondientes a las infracciones previstas en esta Ley, as
como a las disposiciones de que ella emanen, sern impuestas administrativamente por la
Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas de acuerdo a lo siguiente:
VII.- Multa de 100 a 8000 das de salario a la Institucin de Seguros, a sus empleados o a
los Agentes de Seguros que en alguna forma ofrezcan o hagan descuentos o reduccin de
primas u otorguen algn otro beneficio no estipulado en la pliza, como aliciente para tomar
o conservar un contrato de Seguro;
VIII.- Multa de 1000 a 8000 de salario, independientemente de las responsabilidades civiles
o penales en que incurran, a los Agentes de Seguros o funcionarios o empleados de una
Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, que proporcionen datos falsos o detrimentes
adversos, respecto a las Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros o en cualquier
forma hicieren competencia desleal a Instituciones o Sociedades Mutualistas de Seguros;
XI.- Multa de 500 a 2500 das de salario, a la persona que acte como agente de
seguros, intermediario de reaseguro, ajustador de Seguros, representante de una entidad
reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta Ley, que
opere sin la autorizacin correspondiente. La misma multa se impondr a los directores,
gerentes, miembros del consejo de administracin, representantes y apoderados de Agentes
de Seguros, de intermediarios de reaseguro persona moral o sociedad a que se refiere el
citado artculo 69 Bis, que operen como tales sin la autorizacin que exige esta Ley.
Multa de 500 a 2500 das de salario, al agente de seguros, intermediario de reaseguro,
ajustador de Seguros, representante de una entidad reaseguradora del exterior o sociedad
a que se refiere
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Marco Legal
el artculo 69 Bis de esta Ley, que al amparo de su autorizacin permitan que un tercero
realice las actividades que les estn reservadas; A las Instituciones de Seguros que
celebren operaciones con la intervencin de personas que se ostenten como Agentes de
Seguros, intermediarios de reaseguro, ajustadores de Seguros, representantes de una
entidad reaseguradora del exterior o sociedad a que se refiere el artculo 69 Bis de esta
Ley, sin estar autorizados para actuar como tales, se les aplicar una multa de 500 a 8000
das de salario.
XXI.- Multa de 200 a 5000 das de salario, si las disposiciones violadas de esta Ley, as
como a las que de ella emanen, no tienen sancin especialmente sealada en la misma.
Si se tratare de una Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros o un Agente de Seguros o
de reaseguro persona moral, la multa se podr imponer tanto a dicha Institucin o Sociedad
Mutualista de Seguros o al Agente de Seguros o de reaseguro persona moral, como cada
uno de los consejeros, directores, administradores, comisarios, funcionarios, apoderados,
Agentes o empleados que resulten autores o responsables de la infraccin.
Artculo 140.- Para proceder penalmente por los delitos previstos en los artculos 141 al 146
y 147 al 147 Bis 2 de esta ley, ser necesario que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
formule peticin, previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas; tambin se
proceder a peticin de la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros ofendidas, o de quien
tenga inters jurdico.
Las multas previstas en este captulo, se impondrn a razn de das de salario. Para calcular su
importe se tendr como base el salario mnimo general diario vigente en el Distrito Federal al
momento de realizarse la conducta sancionada.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, en trminos
de las disposiciones de carcter general que emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico,
escuchando la previa opinin de la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, estarn obligadas,
en adicin a cumplir con las dems obligaciones que les resulten aplicables, a:
I. Establecer medidas y procedimientos para prevenir y detectar actos, omisiones u operaciones
que pudieran favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisin
de los delitos previstos en los artculos 139 148 Bis del Cdigo Penal Federal o que pudieran
ubicarse en los supuestos del artculo 400 Bis del mismo Cdigo.
II. Presentar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, por conducto de la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas, reportes sobre:
23
Manual de Cdula A
a. Los actos, operaciones y servicios que realicen con sus clientes y usuarios, relativos
a la fraccin anterior.
b. Todo acto, operacin o servicio, que pudiesen ubicarse en el supuesto previsto en
la fraccin I de este artculo o que, en su caso, pudiesen contravenir o vulnerar la
adecuada aplicacin de las disposiciones sealadas en la misma, que realice o en el
que intervenga algn miembro del consejo de administracin, directivos, funcionarios,
empleados y apoderados.
Los reportes a que se refiere la fraccin II de este artculo, de conformidad con las disposiciones
de carcter general previstas en el mismo, se elaborarn y presentarn tomando en consideracin,
cuando menos, las modalidades que al efecto estn referidas en dichas disposiciones; las
caractersticas que deban reunir los actos, operaciones y servicios a que se refiere este artculo
para ser reportados, teniendo en cuenta sus montos, frecuencia y naturaleza, los instrumentos
monetarios y financieros con que se realicen, y las prcticas comerciales y financieras que se
observen en las plazas donde se efecten; as como la periodicidad y los sistemas a travs de
los cuales habr de transmitirse la informacin.
Asimismo, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en las citadas reglas generales emitir los
lineamientos sobre el procedimiento y criterios que las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros y los Agentes de Seguros debern observar respecto de:
a. El adecuado conocimiento de sus clientes y usuarios, para lo cual aqullas debern
considerar los antecedentes, condiciones especficas, actividad econmica o profesional
y las plazas en que operen.
b. La informacin y documentacin que dichas instituciones, sociedades y Agentes
deban recabar para la apertura de cuentas o celebracin de contratos relativos a las
operaciones y servicios que ellas presten y que acredite plenamente la identidad de
sus clientes.
c. La forma en que las mismas instituciones, sociedades y Agentes debern resguardar
y garantizar la seguridad de la informacin y documentacin relativas a la identificacin
de sus clientes y usuarios o quienes lo hayan sido, as como la de aquellos actos,
operaciones y servicios reportados conforme al presente artculo.
d. Los trminos para proporcionar capacitacin al interior de las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros y Agentes de Seguros sobre la materia objeto de
este artculo.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere el presente artculo, sealarn los
trminos para su debido cumplimiento.
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Marco Legal
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros debern
conservar, por al menos diez aos, la informacin y documentacin a que se refiere el inciso c)
del prrafo anterior, sin perjuicio de lo establecido en ste u otros ordenamientos aplicables.
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada para requerir y recabar, por conducto
de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, informacin y documentacin relacionada con los
actos, operaciones y servicios a que se refiere la fraccin II de este artculo. Las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, estarn obligados a proporcionar
dicha informacin y documentacin. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico estar facultada
para obtener informacin adicional de otras personas con el mismo fin y a proporcionar
informacin a las autoridades competentes.
El cumplimiento de las obligaciones sealadas en este artculo no implicar trasgresin alguna a
la obligacin de confidencialidad legal, ni constituir violacin a las restricciones sobre revelacin
de informacin establecidas por va contractual, ni a lo dispuesto en materia del secreto propio
de las operaciones a que se refiere el artculo 46 fraccin XV, en relacin con los artculos 117
y 118 de la Ley de Instituciones de Crdito.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere este artculo debern ser observadas por
las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de Seguros, as como por los
miembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios, empleados,
factores y apoderados respectivos, por lo cual, tanto las instituciones y sociedades como las
personas mencionadas sern responsables del estricto cumplimiento de las obligaciones que
mediante dichas disposiciones se establezcan.
La violacin a las disposiciones a que se refiere este artculo ser sancionada por la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas conforme al procedimiento previsto en el artculo 138 de la
presente Ley, con multa de hasta 100,000 das de salario mnimo general diario vigente en el
Distrito Federal.
Las mencionadas multas podrn ser impuestas, a las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros y los Agentes de Seguros, as como a sus miembros del consejo de administracin,
administradores, directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados y personas fsicas y
morales, que en razn de sus actos, hayan ocasionado o intervenido para que dichas entidades
financieras incurran en la irregularidad o resulten responsables de la misma. Sin perjuicio de lo
anterior, la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, atendiendo a las circunstancias de cada
caso, podr proceder conforme a lo previsto en los artculos 23 y 31 de esta Ley.
Los servidores pblicos de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y de la Comisin Nacional
de Seguros y de Fianzas, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los Agentes de
Seguros, sus miembros del consejo de administracin, administradores, directivos, funcionarios,
empleados, factores y apoderados, debern abstenerse de dar noticia de los reportes y dems
documentacin
25
Manual de Cdula A
e informacin a que se refiere este artculo, a personas o autoridades distintas a las facultadas
expresamente en los ordenamientos relativos para requerir, recibir o conservar tal documentacin
e informacin. La violacin a estas obligaciones ser sancionada en los trminos de las leyes
correspondientes.
Artculo 141.- Sern sancionadas las violaciones a lo dispuesto en el artculo 3o. de esta Ley,
conforme a lo siguiente:
I.- Con prisin de tres a quince aos y multa de mil quinientos a cinco mil das de salario, a
quienes en contravencin a lo dispuesto por las fracciones I y IV de ese artculo, practiquen
operaciones activas de Seguros o a quienes acten como intermediarios en las operaciones
que dichas personas realicen.
Con prisin de dos a diez aos y multa de setecientos cincuenta a tres mil das de salario, a
quienes en contravencin a lo dispuesto por la fraccin IV del referido artculo 3o. ofrezcan
directamente o como intermediarios en el territorio nacional por cualquier medio, pblico o
privado, la contratacin de las operaciones a que se refiere la fraccin II de ese mismo
artculo, y
II.- Con prisin de tres a diez aos y multa de doscientos a dos mil das de salario, a las
personas que contraten con empresas extranjeras, los Seguros a que se refiere la fraccin
II del artculo 3o.
Se consideran comprendidos dentro de los supuestos sealados en las fracciones anteriores y
consecuentemente, sujetos a las mismas sanciones a los directores, gerentes, miembros del
consejo de administracin, funcionarios, empleados y los representantes y agentes en general
de personas morales que practiquen habitualmente las operaciones ilcitas a que aluden las
fracciones I, II y IV del citado artculo 3o. de esta ley.
Cuando todos los actos que concurran a la celebracin del contrato, incluyendo los de
intermediacin, se hubieren efectuado fuera del territorio nacional, se considerar, con excepcin
del caso previsto en el inciso I) de la fraccin II del artculo 3o. de esta Ley, que el delito se
comete por el solo hecho de registrar el pago de las primas en la contabilidad que dentro del
territorio mexicano se lleve por el Asegurado, por el tomador del Seguro o por cualquier otro
interesado en el mismo, o bien, porque cualquiera de esas personas realice en Mxico algn
acto que signifique cumplimiento de obligaciones o deberes o ejercicio de derechos, derivados
del contrato celebrado en el extranjero.
Es excluyente de responsabilidad penal por desobediencia a la prohibicin contenida en la
fraccin I del artculo 3o. de esta Ley, la ignorancia de que a una Institucin de Seguros o a
una Sociedad Mutualista de Seguros se le hubiere revocado la autorizacin que originalmente
tuviere para operar o de que, por cualquier otra causa, se hubieren extinguido o suspendido sus
efectos antes de contratar con ella, ignorancia que se presumir en el tomador del Seguro y en
el Asegurado o sus causahabientes, pero no en el intermediario.
26
Marco Legal
La empresa o negociacin que haya efectuado la operacin u operaciones activas de Seguros
que prohbe la fraccin I del referido artculo 3o., ser intervenida administrativamente por la
Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, hasta que la operacin u operaciones ilcitas se
corrijan.
Artculo 142.- Se impondr pena de prisin de dos a diez aos y multa de quinientos a mil
quinientos das de salario:
I.- Al agente o al mdico que dolosamente o con nimo de lucrar, oculte a la Empresa
Aseguradora la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la celebracin de
un contrato de Seguro; y
II.- Al mdico que suscriba un examen destinado a servir de base para la contratacin de un
Seguro, con una persona o entidad no facultada para funcionar en los trminos de esta Ley
como Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, cuando lo haga a solicitud o por encargo
de dicha persona o entidad.
Artculo 143.- Se impondr pena de prisin de uno a quince aos y multa de cinco mil a cincuenta
mil das de salario a los consejeros, comisarios, directores, funcionarios o empleados de una
Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros:
I.- Que graven los bienes, crditos o valores en que estn invertidas las reservas tcnicas;
II.- Que en sus informes, cuentas o exposiciones a las asambleas generales de accionistas
o de mutualizados, falseen la situacin de la empresa;
III.- Que repartan dividendos o remanentes en oposicin a las prescripciones de esta Ley,
independientemente de la accin para que los accionistas que las reciban las devuelvan en
un trmino no mayor de treinta das;
IV.- Que incurran en la violacin de cualquiera de las prohibiciones que establecen los
artculos 62 fraccin XII y 93 fraccin XIV de esta Ley.
V.- Que con el fin de falsear los reportes o informacin sobre la situacin de la empresa, dolosamente
autoricen, registren u ordenen registrar datos falsos en la contabilidad o reiteradamente produzcan
datos falsos en los documentos o informes que deban proporcionar a la Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico, a las instituciones que sta determine conforme al artculo 59 de esta Ley o a
la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
Las penas previstas en este artculo se aplicarn tambin, en su caso, a quienes a sabiendas
hayan celebrado el negocio con la Institucin o Sociedad Mutualista de Seguros, si se trata
de personas fsicas o a quienes hayan representado a las sociedades participantes.
27
Manual de Cdula A
1.2 Ley Sobre el Contrato de Seguro
TITULO I
CAPITULO I
1.2.1.1 Definicin y Celebracin del Contrato
Artculo 1.- Por el contrato de seguro, la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un dao o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato.
Artculo 2.- Las empresas de seguros slo podrn organizarse y funcionar de conformidad con
la Ley General de Instituciones de Seguros.
Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935
Artculo 3.- El Seguro Martimo se rige por las disposiciones relativas del Cdigo de Comercio y
por la presente ley en lo que sea compatible con ellas.
Artculo 4.- Los Seguros Sociales quedarn sujetos a las leyes y reglamentos sobre la materia.
Artculo 5.- Las ofertas de celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato
suspendido, obligarn al proponente durante el trmino de quince das, o el de treinta cuando
fuere necesario practicar examen mdico, si no se fija un plazo menor para la aceptacin.
Artculo 6.- Se considerarn aceptadas las ofertas de prrroga, modificacin o restablecimiento
de un contrato suspendido, hechas en carta certificada con acuse de recibo, si la Empresa
Aseguradora no contesta dentro del plazo de quince das, contados desde el siguiente al de la
recepcin de la oferta, pero sujetas a la condicin suspensiva de la aprobacin de la Secretara
de Hacienda.
La disposicin contenida en este artculo no es aplicable a las ofertas de aumentar la suma
asegurada y en ningn caso al Seguro de personas.
Artculo reformado DOF 15-04-1946
Artculo 7.- Las condiciones generales del Seguro debern figurar en el mismo formulario de
oferta suministrado por la Empresa Aseguradora, o bien remitirse al proponente para que ste
las incluya en la oferta del contrato que ha de firmar y entregar a la empresa. El proponente
no estar obligado por su oferta si la empresa no cumple con esta disposicin. En todo caso,
las declaraciones firmadas por el Asegurado sern la base para el contrato si la empresa le
comunica su aceptacin dentro de los plazos que fija el artculo 6o. de la presente ley.
28
Marco Legal
Artculo 8.- El proponente estar obligado a declarar por escrito a la Empresa Aseguradora, de
acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo
que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el
momento de la celebracin del contrato.
Artculo 9.- Si el contrato se celebra por un representante del Asegurado, debern declararse
todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del representante y del
representado.
Artculo 10.- Cuando se proponga un Seguro por cuenta de otro, el proponente deber declarar
todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos del tercero asegurado o de su
intermediario.
Artculo 11.- El Seguro podr contratarse por cuenta propia o por cuenta de otro, con o sin la
designacin de la persona del tercero Asegurado. En caso de duda, se presumir que el
contratante obra por cuenta propia.
Artculo 12.- El Seguro por cuenta de un tercero obliga a la Empresa Aseguradora, aun en el caso
de que el tercero Asegurado ratifique el contrato despus del siniestro.
Artculo 13.- Salvo pacto expreso en contrario contenido en el contrato de mandato o en la
pliza, el mandatario que contrate un Seguro a nombre de su mandante, podr reclamar el pago
de la cantidad asegurada.
Artculo 14.- Los Agentes que sean autorizados por una empresa de Seguros para que ellos
celebren contratos, podrn recibir las ofertas, rechazar las declaraciones escritas de los
proponentes, cobrar las primas vencidas, extender recibos, as como proceder a la comprobacin
de los siniestros que se realicen.
Artculo 15.- Respecto al Asegurado, se reputar que el agente podr realizar todos los actos
que por costumbre constituyan las funciones de un agente de su categora y los que de hecho
efecte habitualmente con autorizacin de la empresa.
Artculo 16.- En todo caso, el agente necesitar autorizacin especial para modificar las
condiciones generales de las plizas, ya sea en provecho o en perjuicio del Asegurado.
Artculo 17.- La renovacin tcita del contrato en ningn caso exceder de un ao.
Artculo 18.- Aun cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiere Asegurado,
seguir siendo la nica responsable respecto al Asegurado.
29
Manual de Cdula A
CAPITULO II
1.2.2 La Pliza
Artculo 19.- Para fines de prueba, el contrato de Seguro, as como sus adiciones y reformas,
se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la confesional, ser admisible para
probar su existencia, as como la del hecho del conocimiento de la aceptacin, a que se refiere
la primera parte de la fraccin I del artculo 21.
Fe de erratas al artculo DOF 13-09-1935. Reformado DOF 15-04-1946
Artculo 20.- La Empresa Aseguradora estar obligada a entregar al contratante del Seguro, una
pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La pliza deber contener:
I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la Empresa Aseguradora;
II.- La designacin de la cosa o de la persona asegurada;
III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta;
V.- El monto de la garanta;
VI.- La cuota o prima del Seguro;
VII.- Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.
Artculo 21.- El contrato de Seguro:
I.- Se perfecciona desde el momento en que el proponente tuviere conocimiento de la aceptacin
de la oferta. En los Seguros mutuos ser necesario, adems, cumplir con los requisitos que la ley
o los estatutos de la empresa establezcan para la admisin de nuevos socios.
II.- No puede sujetarse a la condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier
otro documento en que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin del pago de la prima;
III.- Puede celebrarse sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se iniciar su eficacia para las
partes, pero tratndose de Seguro de Vida, el plazo que se fije no podr exceder de treinta
das a partir del examen mdico, si ste fuere necesario, y si no lo fuere, a partir de la oferta.
Artculo 22.- La Empresa Aseguradora tendr derecho a exigir, de acuerdo con la tarifa respectiva, o
en su defecto, conforme a estimacin pericial, el importe de los gastos de expedicin de la pliza o de
sus reformas, as como el reembolso de los impuestos que con este motivo se causen.
30
Marco Legal
Artculo 23.- La Empresa Aseguradora tendr la obligacin de expedir, a solicitud y costa del
Asegurado, copia o duplicado de la pliza as como de las declaraciones hechas en la oferta.
Artculo 24.- Para que puedan surtir efectos probatorios contra el Asegurado, ser indispensable
que estn escritos o impresos en caracteres fcilmente legibles, tanto la pliza como los
documentos que contengan clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales de
Seguro de Grupo, los certificados de plizas abiertas, los certificados provisionales de plizas,
las notas de cobertura, las solicitudes de Seguro, los formularios de ofertas suministrados por
las empresas y, en general, todos los documentos usados en la contratacin del Seguro.
Artculo 25.- Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el
Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da
en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de
la pliza o de sus modificaciones.
Artculo 26.- El artculo anterior deber insertarse textualmente en la pliza.
Artculo 27.- Cuando se pierda o destruya una pliza, a la orden o al portador, podr pedirse la
cancelacin y reposicin de la misma siguindose un procedimiento igual al que establece la ley
respectiva para la cancelacin y reposicin de ttulos de crdito extraviados o robados. La nueva
pliza que as se obtenga producir los mismos efectos legales que la desaparecida.
Cuando en una pliza a la orden, cualquier tenedor de ella haya consignado en el endoso
respectivo la expresin no transferible, y lo haga saber a la Empresa Aseguradora, no ser
necesario el procedimiento del prrafo anterior, sino que se aplicarn las disposiciones del
artculo 23.
Artculo 28.- La Empresa Aseguradora no tendr derecho a compensar los crditos que tuviere
contra el contratante que obtuvo la pliza con las sumas aseguradas, salvo lo dispuesto en el
artculo 33 de la presente ley.
Artculo 29.- Las plizas podrn ser nominativas, a la orden o al portador, salvo lo que dispone la
presente ley para el contrato de Seguros sobre la Vida.
Artculo 30.- La Empresa Aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza o a los terceros que
invoquen el beneficio, todas las excepciones oponibles al suscriptor originario, sin perjuicio de
oponer las que tenga contra el reclamante.
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Manual de Cdula A
CAPITULO III
1.2.3 La Prima
Artculo 31.- El contratante del Seguro estar obligado a pagar la prima en su domicilio, si no hay
estipulacin expresa en contrario.
Artculo 32.- En el Seguro por cuenta de tercero, la Empresa Aseguradora podr reclamar del
Asegurado el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente.
Artculo 33.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de compensar las primas y los prstamos
sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario.
Artculo 34.- Salvo pacto en contrario, la prima vencer en el momento de la celebracin del
contrato, por lo que se refiere al primer perodo del Seguro; entendindose por perodo del Seguro
el lapso para el cual resulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender que
el perodo del Seguro es de un ao.
Artculo 35.- La Empresa Aseguradora no podr eludir la responsabilidad por la realizacin del
riesgo, por medio de clusulas en que convenga que el Seguro no entrar en vigor sino despus
del pago de la primera prima o fraccin de ella.
Artculo reformado DOF 15-04-1946, 05-01-1966
Artculo 36.- En caso de duda, las primas ulteriores a la del primer perodo del Seguro se
entendern vencidas al comienzo y no al fin de cada nuevo perodo.
Artculo 37.- En los Seguros de Vida, en los de accidentes y enfermedades, as como en los de
daos, la prima podr ser fraccionada en parcialidades que correspondan a perodos de igual
duracin. Si el Asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de stas vencer
al comienzo del perodo que comprenda.
Artculo 38.- En caso de que se convenga el pago de la prima en forma fraccionada, cada uno de
los perodos de igual duracin a que se refiere el artculo anterior no podrn ser inferiores a un
mes.
Artculo 39.- En los Seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terrestre o
areo y de accidentes personales, as como en los Seguros de Riesgos Profesionales, no se
podr convenir el pago fraccionado de la prima.
32
Marco Legal
Artculo 40.- Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fraccin de ella, en los casos de
pago en parcialidades, dentro del trmino convenido, el cual no podr ser inferior a tres das ni
mayor a treinta das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato
cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de ese plazo. En caso de que no se
haya convenido el trmino, se aplicar el mayor previsto en este artculo.
Salvo pacto en contrario, el trmino previsto en el prrafo anterior no ser aplicable a los Seguros
obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley.
Artculo 41.- Ser nulo cualquier convenio que pretenda privar de sus efectos a las disposiciones
del artculo anterior.
Artculo 42.- La Empresa Aseguradora no podr rehusar el pago de la prima ofrecido por los
acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros Asegurados, beneficiarios o por
cualquier otro que tenga inters en la continuacin del Seguro.
Artculo 43.- Si la prima se ha fijado en consideracin a determinados hechos que agraven
el riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del Seguro, el
Asegurado tendr derecho a exigir que en los perodos ulteriores se reduzca la prima, conforme
a la tarifa respectiva y si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte correspondiente
por el perodo en curso.
Artculo 44.- Salvo estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso, se
adeudar en su totalidad aun cuando la Empresa Aseguradora no haya cubierto el riesgo sino
durante una parte de ese tiempo.
CAPITULO IV
1.2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro

Fe de erratas a la denominacin del Captulo DOF 13-09-1935
Artculo 45.- El contrato de Seguro ser nulo si en el momento de su celebracin, el riesgo hubiere
desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado. Sin embargo, los efectos del contrato podrn
hacerse retroactivos por convenio expreso de las partes contratantes. En caso de retroactividad,
la Empresa Aseguradora que conozca la inexistencia del riesgo, no tendr derecho a las primas
ni al reembolso de sus gastos; el contratante que conozca esa circunstancia perder el derecho
a la restitucin de las primas y estar obligado al pago de los gastos.
Artculo 46.- Si el riesgo deja de existir despus de la celebracin del contrato, ste se resolver de
pleno derecho y la prima se deber nicamente por el ao en curso, a no ser que los efectos del Seguro
deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapareciere en
el intervalo, en cuyo caso la empresa slo podr exigir el reembolso de los gastos.
33
Manual de Cdula A
Artculo 47.- Cualquiera omisin o inexacta declaracin de los hechos a que se refieren los
artculos 8, 9 y 10 de la presente ley, facultar a la Empresa Aseguradora para considerar
rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realizacin del siniestro.
Artculo 48.- La Empresa Aseguradora comunicar en forma autntica al Asegurado o a sus
beneficiarios, la rescisin del contrato dentro de los treinta das naturales siguientes a la fecha
en que la propia empresa conozca la omisin o inexacta declaracin.
Artculo 49.- Cuando el Contrato de Seguro comprenda varias cosas o varias personas y la
omisin o inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o de esas personas,
el Seguro quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la Empresa Aseguradora las
habra Asegurado solas en las mismas condiciones.
Artculo 50.- A pesar de la omisin o inexacta declaracin de los hechos, la Empresa Aseguradora
no podr rescindir el contrato en los siguientes casos:
I.- Si la empresa provoc la omisin o inexacta declaracin;
II.- Si la empresa conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado;
III.- Si la empresa conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente
declarado;
IV.- Si la empresa renunci al derecho de rescisin del contrato por esa causa;
V.- Si el declarante no contesta una de las cuestiones propuestas y sin embargo la empresa
celebra el contrato. Esta regla no se aplicar si de conformidad con las otras indicaciones
del declarante, la cuestin debe considerarse contestada en un sentido determinado y esta
contestacin aparece como una omisin o inexacta declaracin de los hechos.
Artculo 51.- En caso de rescisin unilateral del contrato por las causas a que se refiere el
artculo 47 de esta ley, la Empresa Aseguradora conservar su derecho a la prima por el perodo
del Seguro en curso en el momento de la rescisin; pero si sta tiene lugar antes de que el
riesgo haya comenzado a correr para la empresa, el derecho se reducir al reembolso de los
gastos efectuados.
Si la prima se hubiere pagado anticipadamente por varios perodos del Seguro, la empresa
restituir las tres cuartas partes de las primas correspondientes a los perodos futuros del
Seguro.
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Marco Legal
Artculo 52.- El Asegurado deber comunicar a la Empresa Aseguradora las agravaciones
esenciales que tenga el riesgo durante el curso del Seguro, dentro de las veinticuatro horas
siguientes al momento en que las conozca. Si el Asegurado omitiere el aviso o si l provoca una
agravacin esencial del riesgo, cesarn de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo
sucesivo.
Artculo 53.- Para los efectos del artculo anterior se presumir siempre:
I.- Que la agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para la apreciacin
de un riesgo de tal suerte que la empresa habra contratado en condiciones diversas si al
celebrar el contrato hubiera conocido una agravacin anloga.
II.- Que el Asegurado conoce o debe conocer toda agravacin que emane de actos u
omisiones de sus inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con el
consentimiento del Asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el mueble que fuere
materia del Seguro.
Fe de erratas a la fraccin DOF 13-09-1935
Artculo 54.- Lo dispuesto en los dos artculos anteriores no impedir que en el contrato se
pacten expresamente determinadas obligaciones a cargo del Asegurado con el fin de atenuar el
riesgo o impedir su agravacin.
Artculo 55.- Si el Asegurado no cumple con esas obligaciones, la Empresa Aseguradora no
podr hacer uso de la clusula que la libere de sus obligaciones, cuando el incumplimiento no
tenga influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de sus prestaciones.
Artculo 56.- Cuando la Empresa Aseguradora rescinda el contrato por causa de agravacin
esencial del riesgo, su responsabilidad terminar quince das despus de la fecha en que
comunique su resolucin al Asegurado.
Artculo 57.- Si el contrato comprendiese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se
agrava sino en lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el Seguro quedar en
vigor para las dems, a condicin de que el Asegurado pague por ellas la prima que corresponda
conforme a las tarifas respectivas.
Artculo 58.- La agravacin del riesgo no producir sus efectos:
I.- Si no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las prestaciones de la
Empresa Aseguradora;
II.- Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la Empresa Aseguradora o cumplir con
un deber de humanidad;
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Manual de Cdula A
III.- Si la empresa renunci expresa o tcitamente al derecho de rescindir el contrato por
esa causa. Se tendr por hecha la renuncia si al recibir la empresa aviso escrito de la
agravacin del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince das siguientes, su
voluntad de rescindir el contrato.
Artculo 59.- La Empresa Aseguradora responder de todos los acontecimientos que presenten
el carcter del riesgo cuyas consecuencias se hayan Asegurado, a menos que el contrato excluya
de una manera precisa determinados acontecimientos.
Artculo 60.- En los casos de dolo o mala fe en la agravacin del riesgo, el Asegurado perder las
primas anticipadas.
Artculo 61.- Cuando se aseguren varios riesgos, el contrato quedar en vigor respecto a los que
no se afecten por la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin siempre que se demuestre
que la Empresa Aseguradora habra Asegurado separadamente aquellos riesgos en condiciones
idnticas a las convenidas.
Artculo 62.- En el caso del artculo anterior, el contrato subsistir tambin si el Asegurado paga a la
Empresa Aseguradora las primas mayores que eventualmente le deba conforme a la tarifa respectiva.
Artculo 63.- La Empresa Aseguradora estar facultada para rescindir el contrato, cuando por
hechos del Asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza, debieran
modificar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a transformarlo.
Artculo 64.- En el caso del artculo anterior, la Empresa Aseguradora deber notificar la rescisin
dentro de quince das contados desde la fecha en que conozca el cambio de las circunstancias.
Artculo 65.- Si durante el plazo del Seguro se modifican las condiciones generales en contratos
del mismo gnero, el Asegurado tendr derecho a que se le apliquen las nuevas condiciones; pero
si stas traen como consecuencia para la empresa prestaciones ms elevadas, el contratante
estar obligado a cubrir el equivalente que corresponda.
Artculo 66.- Tan pronto como el Asegurado o el beneficiario en su caso, tengan conocimiento de
la realizacin del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de Seguro, debern
ponerlo en conocimiento de la Empresa Aseguradora.
Salvo disposicin en contrario de la presente ley, el Asegurado o el beneficiario gozarn de un
plazo mximo de cinco das para el aviso que deber ser por escrito si en el contrato no se
estipula otra cosa.
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Marco Legal
Artculo 67.- Cuando el Asegurado o el beneficiario no cumplan con la obligacin que les impone
el artculo anterior, la Empresa Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma
que habra importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.
Artculo 68.- La empresa quedar desligada de todas las obligaciones del contrato, si el Asegurado
o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intencin de impedir que se comprueben
oportunamente las circunstancias del siniestro.
Artculo 69.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de exigir del Asegurado o beneficiario
toda clase de informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales
puedan determinarse las circunstancias de su realizacin y las consecuencias del mismo.
Artculo 70.- Las obligaciones de la empresa quedarn extinguidas si demuestra que el Asegurado,
el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error, disimulan o
declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir dichas obligaciones. Lo mismo
se observar en caso de que, con igual propsito, no le remitan en tiempo la documentacin de
que trata el artculo anterior.
Artculo 71.- El crdito que resulte del contrato de Seguro vencer treinta das despus de la
fecha en que la empresa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer
el fundamento de la reclamacin.
Ser nula la clusula en que se pacte que el crdito no podr exigirse sino despus de haber
sido reconocido por la empresa o comprobado en juicio.
Artculo 72.- En todos los casos en que la direccin de las oficinas de las Instituciones de
Seguros llegare a ser diferente de la que conste en la pliza expedida, debern comunicar al
Asegurado la nueva direccin en la Repblica para todas las informaciones y avisos que deban
enviarse a la Empresa Aseguradora y para cualquiera otro efecto legal.
Los requerimientos y comunicaciones que la Empresa Aseguradora deba hacer al Asegurado
o a sus causahabientes, tendrn validez si se hacen en la ltima direccin que conozca el
Asegurador.
Artculo 73.- Si la empresa no cumpliere con la obligacin de que trata el artculo anterior, no
podr hacer uso de los derechos que el contrato o esta ley establezcan para el caso de la falta
de aviso o de aviso tardo.
Artculo 74.- El Asegurado o sus causahabientes podrn dirigir las comunicaciones a la direccin
indicada, a la Empresa Aseguradora directamente, o a cualquiera de sus Agentes, salvo que las
partes hayan convenido en no darles facultades a estos ltimos para el efecto indicado.
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Manual de Cdula A
Artculo 75.- Las sanciones establecidas para el caso de que el Asegurado o sus causahabientes
dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumplimiento no
existi culpa de su parte.
Artculo 76.- Cuando el contrato o esta ley hagan depender la existencia de un derecho de la
observancia de un plazo determinado, el Asegurado a sus causahabientes que incurrieren en
la mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir el acto retardado tan pronto como
desaparezca el impedimento.
Artculo 77.- En ningn caso quedar obligada la empresa, si probase que el siniestro se caus
por dolo o mala fe del Asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.
Artculo 78.- La Empresa Aseguradora responder del siniestro aun cuando ste haya sido
causado por culpa del Asegurado, y slo se admitir en el contrato la clusula que libere a la
empresa en caso de culpa grave.
Artculo 79.- La empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas
respecto a las cuales es civilmente responsable el Asegurado; pero se admitir en el contrato la
clusula de que trata el artculo anterior.
Artculo 80.- Igualmente responder siempre que el siniestro se cause en cumplimiento de un
deber de humanidad.
CAPITULO V
1.2.5 Prescripcin
Artculo 81.- Todas las acciones que se deriven de un contrato de Seguro prescribirn:
I.- En cinco aos, tratndose de la cobertura de fallecimiento en los Seguros de Vida.
II.- En dos aos, en los dems casos.
En todos los casos, los plazos sern contados desde la fecha del acontecimiento que les
dio origen.
Artculo 82.- El plazo de que trata el artculo anterior no correr en caso de omisin, falsas o
inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el da en que la empresa haya tenido
conocimiento de l; y si se trata de la realizacin del siniestro, desde el da en que haya llegado
a conocimiento de los interesados, quienes debern demostrar que hasta entonces ignoraban
dicha realizacin.
Fe de erratas al prrafo DOF 13-09-1935
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Marco Legal
Tratndose de terceros beneficiarios se necesitar, adems, que stos tengan conocimiento del
derecho constituido a su favor.
Artculo 83.- Es nulo el pacto que abrevie o extienda el plazo de prescripcin fijado en los
artculos anteriores.
Artculo 84.- Adems de las causas ordinarias de interrupcin de la prescripcin, sta
se interrumpir por el nombramiento de peritos con motivo de la realizacin del siniestro, y
tratndose de la accin en pago de la prima, por el requerimiento de que trata el artculo 37 de
la presente ley.
TITULO II
1.2.6 Contrato de Seguro Contra los Daos

Disposiciones Generales
Artculo 85.- Todo inters econmico que una persona tenga en que no se produzca un siniestro,
podr ser objeto de contrato de Seguro contra los Daos.
Artculo 86.- En el Seguro contra los Daos, la Empresa Aseguradora responde solamente por el
dao causado hasta el lmite de la suma y del valor real Asegurados. La empresa responder
de la prdida del provecho o inters que se obtenga de la cosa asegurada, si as se conviene
expresamente.
Artculo 87.- Cuando el inters Asegurado consista en que una cosa no sea destruda o
deteriorada, se presumir que el inters Asegurado equivale al que tendra un propietario en la
conservacin de la cosa.
Cuando se asegure una cosa ajena por el inters que en ella se tenga, se considerar que el
contrato se celebra tambin en inters del dueo, pero ste no podr beneficiarse del Seguro
sino despus de cubierto el inters del contratante y de haberle restitudo las primas pagadas.
Artculo 88.- El contrato ser nulo si en el momento de su celebracin, la cosa Asegurada ha
perecido o no puede seguir ya expuesta a los riesgos.
Las primas pagadas sern restitudas al Asegurado con deduccin de los gastos hechos por la
empresa.
El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondr la obligacin de pagar a la otra una
cantidad igual al duplo de la prima de un ao.
Artculo 89.- En caso de prdida total de la cosa asegurada por causa extraa al riesgo, los
efectos del contrato quedarn extinguidos de pleno derecho, pero la Empresa Aseguradora podr
exigir las primas hasta el momento en que conozca la prdida.
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Manual de Cdula A
Artculo 90.- Si el valor Asegurado sufriere una disminucin esencial durante el curso del
contrato, cada uno de los contratantes tendr derecho a exigir la reduccin correspondiente de
la suma asegurada, en cuyo caso la prima sufrir la reduccin proporcional para los perodos
posteriores del Seguro.
Artculo 91.- Para fijar la indemnizacin del Seguro se tendr en cuenta el valor del inters
Asegurado en el momento de realizacin del siniestro.
Artculo 92.- Salvo convenio en contrario, si la suma Asegurada es inferior al inters Asegurado,
la Empresa Aseguradora responder de manera proporcional al dao causado.
Artculo 93.- Las partes podrn fijar en el contrato el valor estimativo de la cosa asegurada para
los efectos del resarcimiento del dao.
Artculo 94.- Si la cosa Asegurada ha sido designada por su gnero, todos los objetos del mismo
gnero existentes en el momento del siniestro se considerarn Asegurados.
Artculo 95.- Cuando se celebre un contrato de Seguro por una suma superior al valor real de la
cosa Asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendr derecho para
demandar u oponer la nulidad y exigir la indemnizacin que corresponda por daos y perjuicios.
Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido, pero nicamente hasta la concurrencia del
valor real de la cosa Asegurada, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reduccin de la
suma asegurada.
La Empresa Aseguradora no tendr derecho a las primas por el excedente; pero le pertenecern
las primas vencidas y la prima por el perodo en curso, en el momento del aviso del Asegurado.
Artculo 96.- En caso de dao parcial por el cual se reclame una indemnizacin, la Empresa
Aseguradora y el Asegurado, tendrn derecho para rescindir el contrato a ms tardar en el
momento del pago de la indemnizacin, aplicndose entonces las siguientes reglas:
I.- Si la empresa hace uso del derecho de rescisin, su responsabilidad terminar quince das
despus de comunicarlo as al Asegurado, debiendo reembolsar la prima que corresponda
a la parte no transcurrida del perodo del Seguro en curso y al resto de la suma asegurada.
II.- Si el Asegurado ejercita ese derecho, la empresa podr exigir la prima por el perodo del
Seguro en curso. Cuando la prima haya sido cubierta anticipadamente por varios perodos
del Seguro, la empresa reembolsar el monto que corresponda a los perodos futuros.
Artculo 97.- En el caso del artculo anterior, si no se rescinde el contrato, la empresa no quedar
obligada en lo sucesivo sino por el resto de la suma asegurada.
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Marco Legal
Artculo 98.- Salvo pacto en contrario la Empresa Aseguradora no responder de las prdidas y
daos causados por vicio intrnseco de la cosa.
Artculo 99.- La Empresa Aseguradora no responder de las prdidas y daos causados por
guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto o huracn, salvo estipulacin
en contrario del contrato.
Artculo 100.- Cuando se contrate con varias empresas un Seguro contra el mismo riesgo y por
el mismo inters, el Asegurado tendr la obligacin de poner en conocimiento de cada uno de los
Aseguradores, la existencia de los otros Seguros.
El aviso deber darse por escrito e indicar el nombre de los Aseguradores, as como las Sumas
Aseguradas.
Artculo 101.- Si el Asegurado omite intencionalmente el aviso de que trata el artculo anterior,
o si contrata los diversos Seguros para obtener un provecho ilcito, los Aseguradores quedarn
liberados de sus obligaciones.
Artculo 102.- Los contratos de Seguros de que trata el artculo 100, celebrados de buena fe, en
la misma o en diferentes fechas, por una suma total superior al valor del inters Asegurado,
sern vlidos y obligarn a cada una de las empresas Aseguradoras hasta el valor ntegro del
dao sufrido, dentro de los lmites de la suma que hubieren Asegurado.
Artculo 103.- La empresa que pague en el caso del artculo anterior, podr repetir contra todas
las dems en proporcin de las sumas respectivamente Aseguradas.
Artculo 104.- El Asegurado que celebre nuevos contratos, ignorando la existencia de Seguros
anteriores, tendr el derecho de rescindir o reducir los nuevos, a condicin de que lo haga dentro
de los quince das siguientes a la fecha en que haya tenido conocimiento de los otros Seguros.
La rescisin o reduccin no producirn efectos sino a partir de la expiracin del perodo del
Seguro en el cual fueren solicitadas.
Artculo 105.- Si al contratarse el nuevo Seguro, el riesgo hubiere comenzado ya a correr para
alguno de los Aseguradores previos, la reduccin no producir efecto sino a partir del momento
en que fuere reclamada.
Artculo 106.- Si el objeto Asegurado cambia de dueo, los derechos y obligaciones que deriven
del contrato de Seguro pasarn al adquirente. El propietario anterior y el nuevo adquirente
quedarn solidariamente obligados a pagar las primas vencidas y pendientes de pago en el
momento de la trasmisin de propiedad.
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Manual de Cdula A
Artculo 107.- La Empresa Aseguradora tendr el derecho de rescindir el contrato dentro de los
quince das siguientes a la fecha en que tenga conocimiento del cambio de dueo del objeto
Asegurado.
Sus obligaciones terminarn quince das despus de notificar esta resolucin por escrito al
nuevo adquirente, pero reembolsar a ste la parte de la prima que corresponda al tiempo no
transcurrido.
Artculo 108.- No obstante lo dispuesto en los dos artculos anteriores, los derechos y
obligaciones del contrato de Seguro no pasarn al nuevo adquirente:
I.- Cuando el cambio de propietario tenga por efecto una agravacin esencial del riesgo en
los trminos de la presente ley.
II.- Si dentro de los quince das siguientes a la adquisicin, el nuevo propietario notifica por
escrito a la empresa su voluntad de no continuar con el Seguro.
Artculo 109.- En el Seguro de cosas gravadas con privilegios, hipotecas o prendas, los acreedores
privilegiados, hipotecarios o prendarios, se subrogarn de pleno derecho en la indemnizacin
hasta el importe del crdito garantizado por tales gravmenes.
Sin embargo, el pago hecho a otra persona ser vlido cuando se haga sin oposicin de los
acreedores y en la pliza no aparezca mencionada la hipoteca, prenda o privilegio, ni estos
gravmenes se hayan comunicado a la empresa asegurada.
Artculo 110.- Si los gravmenes aparecen indicados en la pliza o se han puesto por escrito
en conocimiento de la empresa, los acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, tendrn
derecho a que la empresa les comunique cualquier resolucin que tenga por objeto rescindir,
revocar o nulificar el contrato, a fin de que, en su caso, puedan subrogarse en los derechos del
Asegurado.
Artculo 111.- La Empresa Aseguradora que pague la indemnizacin se subrogar hasta la
cantidad pagada, en todos los derechos y acciones contra terceros que por causa del dao
sufrido correspondan al Asegurado.
La empresa podr liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la subrogacin es impedida
por hechos u omisiones que provengan del Asegurado.
Si el dao fue indemnizado slo en parte, el Asegurado y la Empresa Aseguradora concurrirn a
hacer valer sus derechos en la proporcin correspondiente.
El derecho a la subrogacin no proceder en el caso de que el Asegurado tenga relacin conyugal
o de parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con la persona que
le haya causado el dao, o bien si es civilmente responsable de la misma.
Prrafo adicionado DOF 02-01-2002
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Marco Legal
Artculo 112.- En caso de quiebra o concurso del Asegurado, la masa le suceder en el contrato,
siendo aplicables las disposiciones relativas al cambio de propietario.
Artculo 113.- Al ocurrir el siniestro, el Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos
que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la
Empresa Aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
Los gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirn
por la Empresa Aseguradora, y si sta da instrucciones anticipar dichos gastos.
Artculo 114.- Sin el consentimiento de la empresa, el Asegurado estar impedido de variar el
estado de las cosas, salvo por razones de inters pblico o para evitar o disminuir el dao, pero
la Empresa Aseguradora deber cooperar para que puedan restituirse a su lugar en el ms breve
plazo.
Artculo 115.- Si el Asegurado viola la obligacin de evitar o disminuir el dao o de conservar la
invariabilidad de las cosas, la Empresa Aseguradora tendr el derecho de reducir la indemnizacin
hasta el valor a que ascendera si dicha obligacin se hubiere cumplido. Si dicha obligacin es
violada por el Asegurado con intencin fraudulenta, ste quedar privado de sus derechos contra
la empresa.
CAPITULO II
Seguro Contra Incendio

Artculo 122.- En el Seguro Contra Incendio, la Empresa Aseguradora contrae la obligacin
de indemnizar los daos y prdidas causados ya sea por incendio, explosin, fulminacin o
accidentes de naturaleza semejante.
Artculo 123.- La Empresa Aseguradora, salvo convenio en contrario, no responder de las
prdidas o daos causados por la sola accin del calor o por el contacto directo e inmediato del
fuego o de una substancia incandescente, si no hubiere incendio o principio de incendio.
Artculo 124.- Si no hay convenio en otro sentido, la empresa responder solamente de los
daos materiales que resulten directamente del incendio o del principio de incendio.
Artculo 125.- Se asimilan a los daos materiales y directos, los daos materiales ocasionados
a los objetos comprendidos en el Seguro por las medidas de salvamento.
Artculo 126.- A pesar de cualquier estipulacin en contrario, la empresa responder de la
prdida o de la desaparicin que de los objetos asegurados sobrevengan durante el incendio, a
no ser que demuestre que se derivan de un robo.
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Manual de Cdula A
Artculo 127.- Despus del siniestro, cualquiera de las partes podr rescindir el contrato con
previo aviso de un mes; pero en caso de que la rescisin provenga del Asegurado, la empresa
tendr derecho a la prima por el perodo en curso.
Artculo 128.- En el Seguro Contra Incendio, se entender como valor indemnizable:
I.- Para las mercancas y productos naturales, el precio corriente en plaza.
II.- Para los edificios, el valor local de construccin, deducindose las disminuciones que
hayan ocurrido despus de la construccin; pero si el edificio no se reconstruyere, el valor
indemnizable no exceder del valor de venta del edificio.
III.- Para los muebles, objetos usuales, instrumentos de trabajo y mquinas, la suma que
exigira la adquisicin de objetos nuevos, tomndose en cuenta al hacer la estimacin del
valor indemnizable los cambios de valor que realmente hayan tenido los objetos Asegurados.
CAPITULO V
Seguro Contra la Responsabilidad

Artculo 145.- En el Seguro Contra la Responsabilidad, la empresa se obliga hasta el lmite de la
suma asegurada a pagar la indemnizacin que el Asegurado deba a un tercero a consecuencia
de un hecho que cause un dao previsto en el contrato de Seguro.
Tratndose de los Seguros obligatorios a que hace referencia el artculo 150 Bis de esta Ley, la
empresa estar obligada a cubrir los riesgos Asegurados hasta los montos indemnizatorios o las
sumas aseguradas por persona o por bien, as como, en su caso, los acumulados por evento,
que se establezcan en las disposiciones legales respectivas o en las administrativas de carcter
general que se deriven de las mismas, vigentes al celebrarse el contrato.
Prrafo reformado DOF 24-04-2006
Para los riesgos respecto de los cuales las disposiciones a que se refiere el prrafo anterior no
determinen el monto indemnizatorio o la suma asegurada obligatorios, se estar a lo dispuesto
en el artculo 86 de la presente Ley para determinar el lmite de la suma asegurada.
Artculo 145 Bis.- En el Seguro Contra la Responsabilidad, podr pactarse que la Empresa
Aseguradora se responsabilice de las indemnizaciones que el Asegurado deba a un tercero en
cualquiera de las siguientes formas:
a. Por hechos ocurridos durante la vigencia de la pliza respectiva o en el ao anterior,
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Marco Legal
siempre que la reclamacin se formule por primera vez y por escrito al Asegurado o a la
empresa durante la vigencia de dicha pliza.
b. Por hechos ocurridos durante la vigencia de la pliza, siempre que la reclamacin se
formule por primera vez y por escrito al Asegurado o a la empresa en el curso de dichavigencia
o dentro del ao siguiente a su terminacin.
No sern admisibles otras formas de limitacin temporal de la cobertura, pero s la ampliacin
de cualquiera de los plazos indicados.
La limitacin temporal de la cobertura ser oponible tanto al Asegurado como al tercero daado,
aun cuando desconozcan el derecho constituido a su favor por la existencia del Seguro, la
ocurrencia del hecho generador de la responsabilidad o la materializacin del dao.
Si se diere la acumulacin de sumas aseguradas, ser aplicable lo dispuesto por los artculos
102 y 103 de la presente Ley.
Artculo adicionado DOF 02-01-2002. Reformado DOF 24-04-2006
Artculo 146.- Los gastos que resulten de los procedimientos seguidos contra el Asegurado,
estarn a cargo de la empresa, salvo convenio en contrario.
Artculo 147.- El Seguro Contra la responsabilidad atribuye el derecho a la indemnizacin
directamente al tercero daado, quien se considerar como beneficiario del Seguro desde el
momento del siniestro.
En caso de muerte de ste, su derecho al monto del Seguro se trasmitir por la va sucesoria,
salvo cuando la ley o el contrato que establezcan para el Asegurado la obligacin de indemnizar,
seale los familiares del extinto a quienes deba pagarse directamente la indemnizacin sin
necesidad de juicio sucesorio.
Artculo 148.- Ningn reconocimiento de adeudo, transaccin o cualquier otro acto jurdico de
naturaleza semejante, hecho o concertado sin el consentimiento de la Empresa Aseguradora,
le ser oponible. La confesin de la materialidad de un hecho no puede ser asimilada al
reconocimiento de una responsabilidad.
Artculo 149.- Si el tercero es indemnizado en todo o en parte por el Asegurado, ste deber ser
reembolsado proporcionalmente por la empresa.
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Manual de Cdula A
Artculo 150.- El aviso sobre la realizacin del hecho que importe responsabilidad deber darse
tan pronto como se exija la indemnizacin al Asegurado. En caso de juicio civil o penal, el
Asegurado proporcionar a la Empresa Aseguradora todos los datos y pruebas necesarios para
la defensa.
Artculo 150 Bis.- Los Seguros de responsabilidad que por disposicin legal tengan el carcter
de obligatorios, no podrn cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con
anterioridad a la fecha de terminacin de su vigencia.
Cuando la empresa pague por cuenta del Asegurado la indemnizacin que ste deba a un tercero
a causa de un dao previsto en el contrato y compruebe que el contratante incurri en omisiones
o inexactas declaraciones de los hechos a que se refieren los artculos 8o., 9o., 10 y 70 de la
presente Ley, o en agravacin esencial del riesgo en los trminos de los artculos 52 y 53 de la
misma, estar facultada para exigir directamente al contratante el reembolso de lo pagado.
Artculo adicionado DOF 02-01-2002
TITULO III
1.2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas

Artculo 151.- El contrato de Seguro Sobre las Personas comprende todos los riesgos que puedan
afectar a la persona del Asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.
Artculo 152.- El Seguro de personas puede cubrir un inters econmico de cualquier especie, que
resulte de los riesgos de que trata este Ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes
en absoluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro.
En el Seguro Sobre las Personas, la Empresa Aseguradora no podr subrogarse en los derechos
del Asegurado o del beneficiario contra los terceros en razn del siniestro, salvo cuando se trate
de contratos de Seguro que cubran gastos mdicos o la salud.
Prrafo adicionado DOF 15-04-1946. Reformado DOF 02-01-2002
El derecho a la subrogacin no proceder en caso de que el Asegurado o el beneficiario, tengan
relacin conyugal o parentesco por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado o civil, con
la persona que les haya causado el dao, o bien si son civilmente responsables de la misma.
Artculo 153.- La pliza del Seguro sobre las personas, adems de los requisitos del artculo 20
de la presente ley, deber contener los siguientes:
I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes
recaiga el Seguro.
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Marco Legal
II.- El nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado;
III.- El acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad de las sumas aseguradas;
IV.- En su caso, los valores garantizados.
Artculo 154.- La pliza del Contrato de Seguro de personas no podr ser al portador. La nominativa
se trasmitir mediante declaracin de ambas partes, notificada a la Empresa Aseguradora. La
pliza a la orden se trasmitir por medio de endoso que contenga, invariablemente, la fecha, el
nombre y el domicilio del endosatario y la firma del endosante. No se admitir prueba alguna de
otra especie en esta forma de trasmisin.
En caso de designacin irrevocable de beneficiario, ste puede ceder su derecho mediante
declaracin que, como lo previene el artculo 19, deber constar por escrito y, adems, ser
notificada al Asegurador.
Artculo 155.- En el Seguro de persona, si el contrato confiere al Asegurado la facultad de
cambiar el plan del Seguro, la obligacin que tenga que satisfacer el Asegurado por la conversin
no ser inferior a la diferencia entre la reserva matemtica existente y la que deba constituirse
para el nuevo plan en el momento de operar el cambio.
Artculo 156.- El Seguro para el caso de Muerte de un tercero ser nulo si el tercero no diere su
consentimiento, que deber constar por escrito antes de la celebracin del contrato, con
indicacin de la suma asegurada.
El consentimiento del tercero Asegurado deber tambin constar por escrito para toda designacin
del beneficiario, as como para la trasmisin del beneficio del contrato, para la cesin de derechos
o para la constitucin de prenda, salvo cuando estas tres ltimas operaciones se celebren con la
Empresa Aseguradora.
Artculo 157.- El contrato de Seguro para el caso de muerte, sobre la persona de un menor de
edad que no haya cumplido los doce aos, o sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La
Empresa Aseguradora estar obligada a restituir las primas, pero tendr derecho a los gastos si
procedi de buena fe.
En los Seguros de supervivencia sobre las personas a que se refiere este artculo, podr pactarse
la devolucin de las primas para el caso de muerte.
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Manual de Cdula A
Artculo 158.- Cuando el menor de edad tenga doce aos o ms, ser necesario su consentimiento
personal y el de su representante legal; de otra suerte, el contrato ser nulo.
Artculo 159.- El Seguro recproco podr celebrarse en un solo acto. El Seguro sobre la vida del
cnyuge o del hijo mayor de edad ser vlido sin el consentimiento a que se refiere el artculo 156.
Artculo 160.- Cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la edad del
Asegurado,
la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser que la edad real al tiempo de su celebracin,
est fuera de los lmites de admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al
Asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescisin.
Artculo 161.- Si la edad del Asegurado estuviere comprendida dentro de los lmites de admisin
fijados por la Empresa Aseguradora, se aplicarn las siguientes reglas:
I.- Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor
de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la Empresa Aseguradora se
reducir en la proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la
edad real en la fecha de celebracin del contrato;
II.- Si la Empresa Aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del Seguro al descubrirse la
inexactitud de la indicacin sobre la edad del Asegurado, tendr derecho a repetir lo que
hubiera pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses
respectivos;
III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima
ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a reembolsar
la diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del
Asegurado en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern
reducirse de acuerdo con esta edad;
IV.- Si con posterioridad a la muerte del Asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad
manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados,
la Empresa Aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas
hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real.
Fraccin adicionada DOF 15-04-1946
Para los clculos que exige el presente artculo se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor
al tiempo de la celebracin del contrato.
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Marco Legal
Artculo 162.- Si en el momento de celebrar el contrato de Seguro, o con posterioridad, el
Asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin anotar la
pliza o le extender otro comprobante y no podr exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar
el siniestro por muerte del Asegurado.
Artculo 163.- El Asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad
del consentimiento de la Empresa Aseguradora. La clusula beneficiaria podr comprender la
totalidad o parte de los derechos derivados del Seguro.
Artculo 164.- El Asegurado, aun en el caso de que haya designado en la pliza a un tercero
como beneficiario del Seguro, podr disponer libremente del derecho derivado de ste, por acto
entre vivos o por causa de muerte.
Si slo se hubiere designado un beneficiario y ste muriere antes o al mismo tiempo que el
Asegurado y no existiere designacin de nuevo beneficiario, el importe del Seguro se pagar a la
sucesin del Asegurado, salvo pacto en contrario o que hubiere renuncia del derecho de revocar
la designacin hecha en los trminos del artculo siguiente.
Artculo 165.- El derecho de revocar la designacin del beneficiario cesar solamente cuando el
Asegurado haga renuncia de l y, adems, la comunique al beneficiario y a la Empresa Aseguradora.
La renuncia se har constar forzosamente en la pliza y esta constancia ser el nico medio de
prueba admisible.
Artculo reformado DOF 15-04-1946. Fe de erratas DOF 02-08-1946
Artculo 166.- Salvo lo dispuesto en el artculo 164 de la presente ley, la clusula beneficiaria
establece en provecho del beneficiario un derecho propio sobre el crdito que esta clusula le
atribuye, el cual podr exigir directamente de la Empresa Aseguradora.
Artculo 167.- Los efectos legales de la designacin del beneficiario quedarn en suspenso
cuando se declare en estado de concurso o quiebra al Asegurado o se embarguen sus derechos
sobre el Seguro; pero se restablecern de pleno derecho si el concurso, quiebra o secuestro
quedaren sin efecto.
Artculo 168.- Cuando el Asegurado renuncie en la pliza la facultad de revocar la designacin del
beneficiario, el derecho al Seguro que se derive de esta designacin no podr ser embargado ni
quedar sujeto a ejecucin en provecho de los acreedores del Asegurado, en caso de concurso o
quiebra de ste.
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Manual de Cdula A
Artculo 169.- Si el Asegurado designa como beneficiario a su cnyuge o a sus descendientes, el
derecho derivado de la designacin de beneficiario y el del Asegurado no sern susceptibles de
embargo, ni de ejecucin por concurso o quiebra del Asegurado.
Artculo 170.- Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un Asegurado, su cnyuge
o descendiente beneficiarios de un Seguro sobre la vida, substituirn al Asegurado en el contrato,
a no ser que rehusen expresamente esta substitucin.
Los beneficiarios notificarn a la Empresa Aseguradora la transmisin del Seguro debiendo
presentarle prueba autntica sobre la existencia del estado de quiebra o concurso del Asegurado.
Si hay varios beneficiarios, designarn un representante comn que reciba las comunicaciones
de la empresa. Esta podr enviarlas a cualesquiera de ellos, mientras no se le de a conocer el
nombre y domicilio del representante.
Artculo 171.- Cuando los hijos de una persona determinada figuren como beneficiarios sin
mencin expresa de sus nombres, se entendern designados los descendientes que debieran
sucederle en caso de herencia legtima.
Artculo 172.- Por el cnyuge designado como beneficiario, se entender al que sobreviva.
Artculo 173.- Por herederos o causahabientes designados como beneficiarios, deber
entenderse, primero, los descendientes que deban suceder al Asegurado en caso de herencia
legtima y el cnyuge que sobreviva y despus, si no hay descendientes ni cnyuge, las dems
personas con derecho a la sucesin.
Artculo 174.- Si el derecho del Seguro se atribuye conjuntamente como beneficiarios, a los
descendientes que sucedan al Asegurado y al cnyuge que sobreviva, se atribuir una mitad a
ste y la otra a los primeros segn su derecho de sucesin.
Artculo 175.- Cuando herederos diversos a los que alude el artculo anterior, fueren designados
como beneficiarios, tendrn derecho al Seguro segn su derecho de sucesin.
Esta disposicin y la del artculo anterior se aplicarn siempre que el Asegurado no haya
establecido la forma de distribucin del Seguro.
Artculo 176.- Si el Asegurado omitiere expresar el grado de parentesco o designare como
beneficiarios de su pliza a personas que no deben suceder como herederos y faltare indicacin
precisa de la porcin que corresponda a cada una, el Seguro se distribuir entre todas ellas por
partes iguales.
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Marco Legal
Artculo 177.- Al desaparecer alguno de los beneficiarios, su porcin acrecer por partes iguales
la de los dems.
Artculo 178.- Aun cuando renuncien a la herencia los descendientes, cnyuge suprstite, padres,
abuelos o hermanos del Asegurado, que sean beneficiarios, adquirirn los derechos del Seguro.
Artculo 179.- Si el derecho que dimana de un Seguro sobre la vida contratado por el deudor
como Asegurado y beneficiario, debiera rematarse a consecuencia de un embargo, concurso
o quiebra, su cnyuge o descendientes podrn exigir con el consentimiento del deudor que el
Seguro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate.
Artculo 180.- La Empresa Aseguradora no tendr accin para exigir el pago de las primas, salvo
el derecho a una indemnizacin por la falta de pago de la prima correspondiente al primer ao,
que no exceder del 15% del importe de la prima anual estipulada en el contrato.
No se producir la cesacin automtica de los efectos del contrato, cuando en la pliza se
hubiere convenido el beneficio del prstamo automtico de primas.
Artculo 181.- Si despus de cubrir tres anualidades consecutivas, se dejan de pagar las primas,
el Seguro quedar reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas tcnicas establecidas
para el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 182.- El Asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al
reembolso inmediato de una parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas
tcnicas establecidas para el caso, las cuales debern figurar en la pliza.
Artculo 183.- Las plizas reducidas conferirn asimismo los derechos al rescate de que trata el
artculo anterior.
Artculo 184.- El Seguro temporal cuya duracin sea inferior a diez aos, no obligar a la empresa
a conceder valores garantizados, para el caso de muerte.
Artculo 185.- El beneficiario perder todos sus derechos si atenta injustamente contra la
persona del Asegurado. Si la muerte de la persona asegurada es causada injustamente por
quien celebr el contrato, el Seguro ser ineficaz, pero los herederos del Asegurado tendrn
derecho a la reserva matemtica.
Artculo 186.- La Empresa Aseguradora estar obligada, aun en caso de suicidio del Asegurado,
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Manual de Cdula A
cualquiera que sea el estado mental del suicida o el mvil del suicidio, si se verifica despus de
dos aos de la celebracin del contrato. Si el suicidio ocurre antes de los dos aos, la empresa
reembolsar nicamente la reserva matemtica.
Artculo 187.- Podr constituirse el Seguro a favor de una tercera persona, expresando en la
pliza el nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o determinndola de algn
otro modo indudable.
Artculo 188.- El Seguro Colectivo Contra los Accidentes dar al beneficiario un derecho propio
contra la Empresa Aseguradora, desde que el accidente ocurra.
Artculo 189.- En el Seguro Contra los Accidentes y salvo el caso en que se haya estipulado
expresamente que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, deber pagarse en forma
de capital, siempre que el accidente cause al Asegurado una disminucin en su capacidad para
el trabajo que deba estimarse como permanente.
Artculo 190.- En el Seguro Popular la empresa se obliga por la muerte o la duracin de la
vida del Asegurado, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico
obligatorio. El capital Asegurado no exceder de $5,000.00 en capital o del equivalente en renta.
Artculo 191.- En el Seguro de Grupo o Empresa, el Asegurador se obliga por la muerte o la
duracin de la vida de una persona determinada, en razn simplemente de pertenecer al mismo
grupo o empresa, mediante el pago de primas peridicas, sin necesidad de examen mdico
obligatorio.
Artculo 192.- En los casos a que se refieren los dos artculos anteriores, el Asegurado tendr la
obligacin de pagar las primas correspondientes al primer ao; y se podr pactar la suspensin
de los efectos del Seguro o la rescisin de pleno derecho para el caso en que no se haga
oportunamente el pago de las primas.
1.3 Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas

Captulo Primero
Artculo 1. Para efectos de este Reglamento se entender por:
I. Ley de Seguros, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
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Marco Legal
II. Ley de Fianzas, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas;
III. Secretara, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico;
IV. Comisin, la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas;
V. Aseguradora, la Institucin de Seguros autorizada conforme a lo establecido en la Ley
General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros;
VI. Afianzadora, la Institucin de Fianzas autorizada conforme a lo establecido en la Ley
Federal de Instituciones de Fianzas;
VII. Institucin, la Aseguradora o la Afianzadora o ambas, segn corresponda;
VIII. Agente, la persona fsica o moral autorizada por la Comisin para realizar actividades de
intermediacin en la contratacin de Seguros o de fianzas, pudiendo ser:
a. Personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de trabajo, en los
trminos de los artculos 20 y 285 de la Ley Federal del Trabajo, autorizadas para
promover en nombre y por cuenta de las Instituciones, la contratacin de Seguros o
de fianzas.
b. Personas fsicas independientes sin relacin de trabajo con las Instituciones, que
operen con base en contratos mercantiles; y
c. Personas morales que se constituyan como sociedades annimas para realizar dichas
actividades;
IX. Agente Mandatario, el Agente designado por las Instituciones para que a su nombre y por
su cuenta acte con facultades expresas;
X. Apoderado, quin habiendo celebrado contrato de mandato con Agentes personas
morales, se encuentre expresamente facultado para desempear a su nombre actividades
de intermediacin; y
XI. Actividades de Intermediacin, las que realicen los Agentes o los apoderados en la
contratacin de Seguros o de fianzas;
Artculo 2. Las actividades de intermediacin que pueden realizar los Agentes y apoderados,
consistirn en el intercambio de propuestas y aceptacin de las mismas, comercializacin y
asesoramiento para la celebracin de contratos de Seguros o de fianzas, su conservacin o
modificacin, renovacin o cancelacin.
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Manual de Cdula A
Artculo 3. Los agentes, los apoderados y las actividades de intermediacin, se sujetarn a lo
dispuesto por las Leyes de Seguros y de Fianzas, las dems leyes aplicables, las disposiciones
generales que de ellas emanen, por el presente Reglamento y las orientaciones de poltica
general que en materia Aseguradora o de fianzas, segn corresponda, seale la Secretara
mediante reglas de carcter general; as como a la inspeccin y vigilancia de la Comisin.
Los agentes y los apoderados, estarn obligados a recibir las visitas de inspeccin de la
Comisin, a proporcionar a esta y a la Secretara la informacin en la forma y trminos que se
les solicite y atender a sus requerimientos.
Las cuentas que deban llevar los Agentes personas morales se ajustarn estrictamente al
catlogo que al efecto autorice la Comisin la que sealar los modelos de registro y auxiliares
correspondientes.
Artculo 4. La Secretara ser el rgano competente para interpretar y resolver para efectos
administrativos las disposiciones de este Reglamento y su aplicacin corresponder a la
Comisin.
Artculo 5. Los agentes y apoderados de Seguros debern informar a quien pretenda contratar
un Seguro por lo menos de lo siguiente:
I. Su nombre completo, tipo de autorizacin, nmero y vigencia de su cdula, as como
el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados de Seguros, la
denominacin de la persona moral que representen;
II. Del alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por terminada, de manera
amplia y detallada;
III. Que carece de facultades de representacin de la Aseguradora para aceptar riesgos y
suscribir o modificar plizas salvo que se trate de Agente mandatario;
IV. Que slo podr cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la Aseguradora y que
las primas as cobradas se entendern recibidas por esta; y
V. Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, seale todos los hechos importantes
para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las condiciones que se convengan.
Artculo 6. Los agentes y apoderados de Seguros, en el ejercicio de las actividades de
intermediacin, debern apegarse a las tarifas, plizas, endosos, planes de Seguro y dems
circunstancias tcnicas utilizadas por las Aseguradoras en los Contratos de Seguros.
Los agentes y apoderados de Seguros, proporcionarn a las Aseguradoras la informacin
autntica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de
que las mismas puedan formar un juicio sobre sus caractersticas y fijar conforme a las normas
respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
54
Marco Legal
Captulo Segundo
1.3.2 De las Autorizaciones
Artculo 9. Para actuar como Agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin,

la cual tendr el carcter de intransferible y podr otorgarse para realizar actividades de
intermediacin en las operaciones y ramos, en el caso de Seguros, y ramos y subramos en el
caso de fianzas que determine la propia Comisin.
Las autorizaciones que otorgue la Comisin a personas morales, se harn constar en oficio que
expida la Comisin y en cdula las que otorgue a Agentes personas fsicas o apoderados.
Artculo 10. Para obtener la autorizacin de Agente persona fsica o apoderado se requerir:
I. Ser mayor de edad;
II. En caso de ser extranjero deber contar con la documentacin que compruebe la calidad
migratoria que le permite actuar en el pas como agente;
III. No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el Artculo 13 del presente
Reglamento;
IV. Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes; y
V. Acreditar ante la Comisin que se cuenta con la capacidad tcnica para ejercer las
actividades de intermediacin a que se refiere este Reglamento.
La Comisin tendr la facultad de evaluar la capacidad tcnica de las personas que soliciten
la autorizacin o refrendo como Agentes personas fsicas o apoderados que establece el
Reglamento, mediante la aplicacin de exmenes ante la misma o las personas morales
que designe para tal efecto.
La Comisin sealar los documentos e informacin que debern proporcionarse con la
solicitud de autorizacin o refrendo para ejercer las actividades de intermediacin.
Artculo 11. Tratndose de personas fsicas vinculadas a las Instituciones por una relacin de
trabajo que pretendan ejercer las actividades de intermediacin, la autorizacin correspondiente
deber ser solicitada por conducto de las propias Instituciones. En caso de apoderados, la
autorizacin correspondiente deber ser solicitada por conducto de los Agentes personas
morales.
Artculo 12. Para obtener la autorizacin respectiva, los Agentes personas morales debern
estar constituidos como sociedades annimas, con arreglo a lo que dispone la Ley General de
Sociedades
55
Manual de Cdula A
Mercantiles, en cuanto no est previsto en el presente reglamento y particularmente, a las
siguientes bases:
I. Tendrn por objeto ejercer las actividades de intermediacin, as como aquellos actos que
sean necesarios para la realizacin de su objeto social y los que la Secretara autorice
por considerar que son compatibles, anlogos o conexos, a los que le sean propios. Las
actividades de intermediacin slo las podrn realizar a travs de apoderados;
II. Su denominacin deber ir seguida de la expresin Agente de Seguros, Agente de
Fianzas, o Agente de Seguros y de Fianzas, segn corresponda;
III. Debern tener ntegramente pagado el capital mnimo que fije la Comisin mediante
disposiciones de carcter general, la cul podr tomar en cuenta su volumen de
operaciones u otros criterios que determine conveniente adoptar.
IV. La escritura constitutiva y cualquier modificacin a la misma, debern ser sometidas a la
aprobacin de la Comisin, a efecto de apreciar si se cumplen los requisitos establecidos
por las leyes aplicables y por este Reglamento. Dictada dicha aprobacin, la escritura o sus
reformas podrn ser inscritas en el Registro Pblico de Comercio;
V. En sus estatutos sociales debern establecer que en ningn momento podrn participar
en su capital pagado directamente o a travs de interpsita persona:
a. Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros,
Instituciones de Fianzas, Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles, Organizaciones
Auxiliares del Crdito, Sociedades de Inversin, Sociedades Operadoras de Sociedades
de Inversin, Casas de Cambio, Comisionistas Financieros, Administradoras de
Fondos para el Retiro; Sociedades de Inversin Especializadas en Fondos para el
Retiro; as como cualquier otro intermediario financiero, sujeto a autorizacin por la
autoridad correspondiente;
b. Gobiernos o dependencias oficiales extranjeros, ni entidades financieras del exterior;
c. Sociedades Controladoras a que se refiere la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras.
d. Las personas fsicas o morales propietarias de acciones de una institucin de Seguros
o de fianzas, salvo que inviertan por conducto de sociedades de inversin o de
fideicomisos constituidos para ese nico fin.
e. Las personas que se ubiquen en alguno de los supuestos de impedimentos para ser
Agente establecidos en las fracciones IV, V, X y XI del artculo 13 de este Reglamento, y
56
Marco Legal
f. Los Agentes, apoderados o accionistas de Agentes personas morales, autorizadas
para intermediar en Seguros de pensiones derivadas de las leyes de seguridad social,
con una Aseguradora distinta a la que preste estos servicios la propia sociedad.
VI. En sus estatutos sociales se deber especificar las operaciones y ramos, en el caso de
Seguros, y los ramos y subramos en el caso de fianzas, que pretendan intermediar y
para el caso de los Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad social,
se establecer que slo se podr intermediar con una Aseguradora.
VII. El nmero de sus administradores no ser inferior a tres; y
VIII. Debern tener apoderados que cuenten con autorizacin de la Comisin para realizar
de manera conjunta o individual, todas las actividades de intermediacin, en las operaciones
y ramos, en el caso de Seguros, y en los ramos y subramos en el caso de fianzas, que
tenga autorizados la sociedad. En los casos en que la sociedad establezca oficinas en otras
localidades distintas a su domicilio social, deber contar por lo menos con un apoderado en
cada una de stas.
La Comisin podr acordar que se proceda a la remocin o suspensin de los miembros
del Consejo de Administracin, Comisarios, Directores, Gerentes, Representantes Legales y
Funcionarios que puedan obligar con su firma a la sociedad, cuando considere que tales
designaciones no corresponden a personas con la suficiente calidad moral o tcnica para la
adecuada administracin y vigilancia de la sociedad, oyendo previamente a sta, a travs de
su representante legal, as como al interesado.
Reformado 4-06-2002
Artculo 13. No se otorgar autorizacin para operar como agente o apoderado a:
I. Quien no rena los requisitos que seala este Reglamento;
II. Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial intencional o contra la salud;
III. Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensin de pagos o quiebra,
sin haber sido rehabilitado;
IV. Los Servidores Pblicos de la Federacin, del Gobierno del Distrito Federal, de los Estados
o Municipios, salvo que realicen a una labor exclusivamente acadmica. Se excepta de lo
dispuesto en el prrafo anterior a los servidores pblicos de Instituciones Nacionales de
Seguros o de fianzas que realicen actividades de agentes de Seguros o de fianzas, como
personas fsicas sujetos a una relacin de trabajo con dichas instituciones;
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Manual de Cdula A
V. Los funcionarios y empleados de Instituciones de Crdito, Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, Instituciones de Fianzas, Casas de Bolsa, Especialistas Burstiles,
Organizaciones Auxiliares de Crdito, Sociedades de Inversin, Sociedades Operadoras de
Sociedades de Inversin, Casas de Cambio, Comisionistas Financieros, Administradoras del
Fondo para el Retiro, Sociedades de Inversin Especializados en Fondo para el Retiro, as como
sociedades que a su vez controlen el diez por ciento o ms de las acciones representativas
del capital pagado de dichas empresas. Se excepta de lo previsto en esta fraccin a las
personas fsicas vinculadas a las instituciones por una relacin de trabajo, para desarrollar
actividades de intermediacin, conforme a la autorizacin prevista en este Reglamento.
VI. Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a que se refiere la
fraccin anterior.
VII. Los representantes legales de Instituciones Reafianzadoras o Reaseguradoras;
intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento; sean nacionales o extranjeros.
VIII. Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las empresas fiadas,
obligados solidarios o beneficiarios de las plizas de fianza, as como los Agentes aduanales,
funcionarios o empleados de agencias aduanales tratndose de la autorizacin para operar
como Agente de fianzas;
IX. Los ajustadores de Seguros, comisarios de averas y quienes acten en su representacin;
X. Las personas que hayan sido sancionadas con la revocacin para ejercer las actividades de
intermediacin;
XI. Las personas que estn vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con revocacin
o cancelada su autorizacin, as como aquellas que no hayan sido autorizadas en el
ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones graves o reiteradas o por afectar
patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades, por la Secretara, por la Comisin o
por las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro, y
XII. Quin por su posicin o por cualquier circunstancia, a juicio de la Comisin, pueda influir o
ejercer coaccin para la contratacin de Seguros o de fianzas.
Artculo 14. La autorizacin para actuar como agente persona fsica o apoderado, se har constar
en una cdula que contendr: su nombre, el sealamiento, en el caso de los agentes, de si
actan por cuenta propia o mediante una relacin de trabajo con una Institucin y en el caso de
los apoderados la denominacin de la persona moral que representan; las operaciones, ramos y
subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de su expedicin; fotografa; el trmino de
su vigencia, y los dems datos que determine la Comisin.
58
Marco Legal
La autorizacin para actuar como Agente persona moral, se har constar en un oficio que contendr
su denominacin o razn social, la fecha de su expedicin y el trmino de su vigencia, as como las
operaciones, ramos y subramos que se les autorice a intermediar.
En las autorizaciones para intermediar Seguros de pensiones derivadas de las leyes de seguridad
social, en la cdula se deber incluir el nombre de la Aseguradora para la cual prestan sus servicios
los Agentes persona fsica o apoderados. En ningn caso se otorgar autorizacin a un mismo
Agente o apoderado para intermediar Seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad
social, con ms de una Aseguradora.
Tampoco podr otorgarse a una misma persona autorizacin para actuar con ms de una de las
calidades a que se refiere el artculo 1o fraccin VIII, incisos a) y b) de este Reglamento. En caso
de extravo o robo de la cdula, los Agentes personas fsicas y los apoderados estarn obligados
a su costa, a solicitar a la Comisin la expedicin de un duplicado, dentro de un plazo no mayor a
treinta das naturales de ocurrido el hecho.
Artculo 15. La autorizacin a que se refiere el artculo anterior, en el caso de agentes personas
fsicas y apoderados tendr una vigencia de tres aos y la Comisin podr refrendarla por perodos
iguales, siempre que el interesado no se encuentre en alguno de lo supuestos previstos por el
artculo 13 de este Reglamento.
Tratndose de Agentes personas morales, la vigencia de la autorizacin podr ser indefinida. En el
supuesto de que sta se otorgue por tiempo definido, podr ser refrendada por perodos iguales
siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por el artculo
13 de ste Reglamento. El trmite de refrendo de la autorizacin, deber ser realizado antes del
vencimiento de la misma, dentro de los ltimos sesenta das naturales de su vigencia.
Artculo 16. Las Instituciones respondern por los actos que realicen las personas que, con
el consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la
autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las
sanciones administrativas correspondientes.
Artculo 17. Los agentes respondern por los actos que realicen las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediacin, sin contar con la
autorizacin requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la aplicacin de las
sanciones administrativas correspondientes.
Captulo Tercero
1.3.3 De la Operacin
Artculo 18. Los agentes personas fsicas vinculados a una Institucin por una relacin de trabajo,
no podrn prestar sus servicios para otras Instituciones. Asimismo, desempearn sus labores
en la forma, horario y lugar convenidos con la Institucin y estarn sujetos a las directrices,
instrucciones o normas de la misma.
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Manual de Cdula A
Artculo 19. Los agentes podrn intermediar en la contratacin de Seguros o de fianzas para una o
varias Instituciones, excepto en el caso de los Seguros de pensiones derivados de las leyes de
seguridad social, siempre que se hayan celebrado y estn en vigor los contratos mercantiles de
intermediacin en la contratacin de Seguros o de fianzas correspondientes.
En el desempeo de sus actividades, las personas a que se refiere el prrafo anterior, obrarn
libremente, sin sujecin a directrices, instrucciones o normas de las Instituciones y no tendrn
obligacin alguna de intermediar en un nmero determinado de Seguros o de fianzas, ni dedicar
determinado tiempo a sus actividades de intermediacin. No tendrn ms restricciones que las
establecidas en el contrato mercantil respectivo, en las Leyes de Seguros y de Fianzas, en el
presente Reglamento y las dems disposiciones administrativas dictadas por la Secretara y la
Comisin.
Artculo 20. La Comisin podr autorizar de manera provisional, por nica vez y por un plazo
mximo de dieciocho meses, para actuar como agentes, a las personas fsicas que se encuentren
en capacitacin por parte de las Instituciones, siempre que estas ltimas as lo soliciten,
responsabilizndose por los daos que causen a terceros en el desempeo de las actividades de
intermediacin que realicen.
Para tal efecto, estas personas debern reunir los requisitos a que se refieren las fracciones I a
IV del artculo 10 de este Reglamento, y la autorizacin correspondiente se deber hacer constar
en oficio que emita la Comisin. La Institucin solicitante tendr la obligacin de expedir al Agente
una identificacin provisional que contendr en lo conducente los requisitos mencionados en el
artculo 14 de este Reglamento, debindose observar lo sealado en el artculo 13 del mismo. Las
autorizaciones a que se refiere este artculo podrn limitarse a una o varias operaciones o ramos
y subramos, segn corresponda y dentro de ellas, a coberturas o planes, y slo facultarn a las
personas autorizadas a que acten para la institucin a cuyo cargo est su capacitacin. Cuando la
conducta de estas personas se ubique en cualquiera de las causales contempladas en los artculos
30 y 31 de este Reglamento, la Comisin proceder a revocar la autorizacin provisional otorgada.
Reformado 4-06-2002
Artculo 21. La Comisin podr autorizar a las instituciones la designacin de agentes mandatarios,
con facultades expresas para expedir plizas, modificarlas mediante endosos, recibir avisos y
reclamaciones, cobrar primas y expedir recibos; as como, en el caso de Aseguradoras, realizar la
comprobacin de siniestros y tratndose de Afianzadoras, del incumplimiento de obligaciones. La
autorizacin a que se refiere el prrafo anterior, tratndose de personas fsicas, se har constar
en una cdula que expida la Comisin y que contendr su nombre, el sealamiento de que actan
como Agentes mandatarios; las operaciones, ramos y subramos que se les autorice, la fecha de
su expedicin; fotografa reciente y los dems datos que determine la Comisin.
En caso de Agentes personas morales, se har constar en un oficio que contendr su denominacin
o razn social y la fecha de su expedicin, as como las operaciones, ramos y subramos que se
les autorice.
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Marco Legal
Cuando el mandato se otorgue a favor de personas fsicas o morales con residencia en el territorio
nacional para ser ejercitado en ste, debern contar con la autorizacin necesaria para actuar
como agente de Seguros o de fianzas, conforme a este Reglamento.
Cuando el mandato se otorgue a favor de personas residentes en el extranjero, slo podr recaer
en personas que estn autorizadas en el pas de que se trate para ejercer las actividades de
intermediacin a que se refiere este Reglamento.
La comisin fijar mediante disposiciones de carcter general las condiciones y requisitos que
deban cumplir estos agentes para efectos de lo dispuesto en este artculo.
En su trato con el pblico, as como en su papelera, correspondencia, propaganda y publicidad, los
agentes mandatarios debern hacer mencin de tal carcter despus de su nombre, denominacin
o razn social y obligarn con su firma a las Instituciones mandantes para efectos de la aceptacin
y expedicin de plizas.
Artculo 22. Cuando las Instituciones entreguen a los agentes plizas o contratos sin requisitar,
firmados por funcionario, representante legal o persona a la que haya autorizado para tal efecto,
les obligar a responsabilizarse por los actos que esos agentes hayan realizado.
Artculo 23. Los agentes debern contratar y mantener vigente un Seguro de responsabilidad
civil por errores y omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin
establezca mediante disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las
responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de
intermediacin que realicen.
Los agentes debern acreditar ante la Comisin la contratacin o la renovacin en su caso, de la
Pliza de Seguro a que se refiere este artculo.
Para efectos de lo establecido en el primer y segundo prrafo de este artculo, la Comisin
considerar el total de las primas que los Agentes generen o puedan generar con su intermediacin,
el monto de las sumas aseguradas o garantizadas y, en su caso, el capital pagado con que
cuenten.
La Comisin podr eximir del cumplimiento de esta obligacin a los agentes, que intermedien
exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o caractersticas considere
que no requiere de esta proteccin.
Sin perjuicio de lo dispuesto en este artculo las Instituciones, los agentes y apoderados podrn
convenir las garantas que determinen para el cumplimiento de las obligaciones que contraigan
entre s.
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Manual de Cdula A
Artculo 24. Los agentes slo podrn cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
por las Instituciones. Las primas as cobradas se entendern recibidas directamente por las
Instituciones. Los agentes estn obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podr
exceder de diez das hbiles contado a partir del da siguiente al de su recepcin, los cheques y el
numerario que hayan recibido por cualquier concepto correspondiente a las plizas contratadas
con su intermediacin, as como cualquier documento o recuperacin que les hubieren entregado
con relacin a dichas plizas.
En los casos en que los contratantes de Seguros o los Asegurados, beneficiarios o terceros
interesados, omitan pagar, dentro del plazo que establece el artculo 40 de la Ley sobre el Contrato
de Seguro, las primas y dems prestaciones que hubieren asumido, los agentes estn obligados
a devolver a las Aseguradoras los recibos, plizas y en general todos los documentos que obren
en su poder correspondientes a los Seguros contratados con su intermediacin, a ms tardar el
tercer da hbil siguiente al que hubiere vencido el referido trmino.
Los cheques que reciban los agentes por dichos conceptos, debern ser nominativos y a favor de
las Instituciones que asuman el riesgo o la responsabilidad, salvo que las instituciones autoricen a
los agentes a recibir cheques a su propio nombre. Esta autorizacin deber constar expresamente
y por escrito en un contrato de mandato que para ese fin expreso otorguen las Instituciones a los
agentes.
Artculo 25. Las instituciones cubrirn a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante
el tiempo en que estn en vigor las plizas contratadas con su intermediacin, an despus de
extinguida la relacin que tuvieren con dichas Instituciones.
Las Instituciones slo podrn pagar comisiones y cualquier otra compensacin por la contratacin
de Seguros o fianzas a agentes, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las
Instituciones.
Las comisiones que provengan de la renovacin o modificacin de una pliza respecto de un
mismo riesgo o responsabilidad asumida, correspondern a los agentes que hayan cobrado la
pliza inmediata anterior, salvo que abandonen el negocio, que su contrato de intermediacin
se haya rescindido sin responsabilidad para las Instituciones, hubieren fallecido o el contratante
exprese por escrito a las Instituciones que ya no desea la intermediacin de esos Agentes o
revoque su designacin nombrando uno distinto.
En caso de fallecimiento del agente persona fsica, el derecho al cobro de las comisiones pasar
a sus legtimos causahabientes, durante el tiempo en que estn en vigor las plizas de Seguros
o de fianzas respectivas.
Artculo 26. Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, as como sus
causahabientes, podrn ceder a otros agentes los derechos que les correspondan derivados de su
cartera de plizas. Lo anterior deber hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas.
Las Instituciones tendrn preferencia sobre los derechos mencionados en el prrafo anterior, salvo
el caso de cesin de tales derechos que hagan los agentes persona fsica a los agentes personas
morales de los cuales sean socios o con motivo de la fusin de dos o ms agentes personas
morales.
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Marco Legal
El derecho de preferencia deber ejercerse en un plazo de quince das hbiles, contado a partir de
la notificacin que a las propias Instituciones les hagan los agentes o sus causahabientes.
Captulo Cuarto
1.3.4 De las Sanciones

Artculo 27. Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de Seguros
y de Fianzas, en este Reglamento y en las dems disposiciones aplicables, sern impuestas por
la Comisin y consistirn en:
I. Amonestacin;
II. Multa;
III. Suspensin;
IV. Inhabilitacin;
V. Revocacin.
Las mencionadas sanciones no sern de aplicacin sucesiva, ya que se impondrn en forma
independiente, considerando la importancia de la infraccin y las condiciones del infractor.
Al imponer la sancin que corresponda, la Comisin deber or previamente al interesado a fin de
que ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga y tomar en cuenta la importancia de la
infraccin, las condiciones del infractor y la conveniencia de evitar prcticas tendientes a contravenir
las disposiciones legales, las de este Reglamento y las de otras disposiciones aplicables. La
aplicacin de las sanciones a que se refiere este artculo se har con independencia de las de
orden penal que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades de
carcter civil en que hubiere incurrido el infractor.
Reformado 4-06-2002
Artculo 28. Se sancionar con amonestacin escrita:
I. A los agentes personas fsicas o apoderados que incumplan con lo establecido en las
fracciones I y III del artculo 5 y las fracciones I y II del artculo 7 de este Reglamento, segn
corresponda, y
II. A los agentes que por primera ocasin omitan informar a la Comisin y a los Asegurados
del establecimiento, cambio de ubicacin o clausura de sus oficinas en trminos de los
artculos 23 ltimo prrafo de la Ley de Seguros y 88 de la Ley de Fianzas, o bien, omitan dar
cumplimiento a lo previsto por el artculo 23 de este Reglamento.
La imposicin de tres amonestaciones escritas en un perodo de trescientos sesenta das naturales,
tendr como consecuencia la suspensin de los agentes personas fsicas o apoderados, de treinta
a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin.
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Manual de Cdula A
Artculo 29. Las multas a que se refieren las Leyes de Seguros y Fianzas y dems disposiciones
que de ellas emanen, sern impuestas administrativamente por la Comisin, previa audiencia
de los interesados, tomando como base el salario mnimo general vigente del Distrito Federal al
momento de cometerse la infraccin, y se harn efectivas por la Secretara.
Las sanciones mencionadas en el prrafo anterior, sern impuestas conforme a lo dispuesto
en este Reglamento y en los trminos de las previsiones y multas establecidas en los artculos
139, fracciones VII, VIII, X, XI, XXI y 139 Bis antepenltimo prrafo de la Ley de Seguros y 111,
fracciones VI, VII IX, X, XI y XXI de la Ley de Fianzas.
Las multas impuestas debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha
de su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de
la multa que le hubieren aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente,
su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin
correspondiente.
La reincidencia se podr castigar con multa hasta por el doble de la mxima prevista para la
infraccin de que se trate.
Artculo 30. La Comisin previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados,
tomando en cuenta, en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como
las dems personas afectadas, suspender a los agentes personas fsicas o apoderados durante
un perodo de treinta das a dos aos, para desempear actividades de Intermediacin, cuando:
I. Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada para
obtener la autorizacin o refrendo para actuar como Agente persona fsica o apoderado;
II. Requieran del solicitante, contratante, Asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario,
cualquier prestacin que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no se llegue a
recibir;
III. Omitan informar a los proponentes conforme a lo dispuesto por los artculos 5 y 7 de este
Reglamento segn corresponda;
IV. Incumplan con lo establecido en alguna de las Fracciones II, IV o V del artculo 5, o III a VIII
del artculo 7 de este Reglamento;
V. Acten en perjuicio de los solicitantes, contratantes, Asegurados, fiados o beneficiarios al
obtener de ellos la cancelacin, terminacin o modificacin de una pliza que implique prdida
o reduccin de derechos, o contraprestacin mayores;
VI. Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la persona del solicitante, contratante,
Asegurado, fiado, obligado solidario o beneficiario, o desvirten la naturaleza del riesgo o
responsabilidad que se proponga asegurar o afianzar o se haya asumido, y
64
Marco Legal
VII. Oculten a las Instituciones la existencia de hechos cuyo conocimiento habra impedido la
celebracin del contrato de Seguro o de fianza, segn sea el caso, o hubieren cambiado las
condiciones de la contratacin respectiva.
Declarada la suspensin, el agente persona fsica o apoderado, deber entregar la la Comisin,
la cual la devolver al interesado una vez concluido el perodo de suspensin. La declaracin
de suspensin impedir al agente persona fsica o apoderado, intervenir en la intermediacin
de contratos de Seguros o fianzas, segn sea el caso.
Reformado 4-06-2002
Artculo 31. La Comisin, previa audiencia de los agentes personas fsicas o de los apoderados,
tomando en cuenta en su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como
las dems personas afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas fsicas o
apoderados para desempear actividades de intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su caso, las
primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta conforme a lo dispuesto
por el artculo 24 de este Reglamento.
En caso de que el Agente persona fsica o apoderado incurra en esta infraccin por primera
ocasin y no se afecte al proponente o se resarza el dao, se suspender su autorizacin de
treinta a sesenta das naturales para desempear actividades de intermediacin;
II. Acten dentro del territorio nacional en la celebracin de contratos de Seguros Directos
o de fianzas, como representante o intermediario de cualquier empresa no autorizada para
funcionar en el pas como institucin de Seguros o de fianzas, de acuerdo con lo establecido
por las Leyes de Seguros y de Fianzas;
III. Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el otorgamiento de la
autorizacin para actuar como Agente persona fsica o apoderado o ubicarse en alguno de los
impedimentos a que se refieren los supuestos establecidos en el artculo 13 de este
Reglamento;
IV. Acten como agente persona fsica o apoderado, encontrndose suspendido por sancin
aplicada por autoridad competente;
V. Entren en concurso mercantil o quiebra, salvo que el procedimiento respectivo termine por
rehabilitacin.
VI. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II, del artculo 139
Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales.
La revocacin surtir efecto respecto a todas las autorizaciones otorgadas al infractor, para
ejercer actividades de intermediacin.
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Manual de Cdula A
Declarada la revocacin, la persona sancionada deber entregar la cdula a la Comisin, la cual
proceder a su cancelacin conforme a lo establecido en el artculo 37 de este Reglamento,
adems de que no podr continuar realizando actividades de intermediacin.
Artculo 32. La Comisin, previa audiencia del agente persona moral, tomando en cuenta, en
su caso, los elementos que hubieren aportado las Instituciones, as como las dems personas
afectadas, revocar la autorizacin otorgada a los agentes personas morales para desempear
actividades de intermediacin, cuando:
I. Dejen de entregar a las Instituciones las primas ingresadas o los documentos y bienes que
reciban por su cuenta, conforme a lo dispuesto por el artculo 24 de ste Reglamento; En caso
de que el Agente persona moral incurra en esta infraccin por primera ocasin y no se afecte
al proponente o se resarza el dao, se suspender la autorizacin de treinta a sesenta das
naturales para desempear actividades de intermediacin.
II. Celebren contratos o convenios para intermediar contratos de Seguros o de fianzas dentro
del territorio nacional, con Instituciones no autorizadas legalmente para operar en el pas;
III. Acten como agente persona moral, encontrndose suspendido por sancin aplicada por
autoridad competente;
IV. Entren en disolucin, liquidacin, concurso mercantil o quiebra, salvo que en el procedimiento
de quiebra se determine la rehabilitacin;
V. Cometan cinco infracciones por los conceptos sealados en la fraccin II del artculo 139
Bis de la Ley de Seguros, durante un lapso de doscientos das naturales, y
VI. Tres de sus apoderados hayan sido sancionados con la revocacin de su autorizacin para
ejercer actividades de intermediacin, en un perodo de trescientos das naturales. Declarada
la revocacin, la persona moral no podr continuar realizando actividades de intermediacin,
adems de que dicha revocacin se publicar en el Diario Oficial de la Federacin y se ordenar
su inscripcin en el Registro Pblico de Comercio.
Artculo 33. Los agentes y apoderados de Seguros que cometan alguna de las infracciones previstas
en la Fraccin I del artculo 139 Bis de la Ley de Seguros, en forma individual o conjuntamente con
las Aseguradoras, sern sancionados con inhabilitacin para intermediar, en cualquier tiempo, con
las personas que conforme a las Reglas de Operacin para los Seguros de Pensiones derivados
de las Leyes de Seguridad Social, aparezcan relacionadas en el listado de un da de la base de
prospectacin que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social. Esta inhabilitacin no ser
menor de dos ni mayor de cinco das de los listados correspondientes a cada uno de los das de
la sancin.
66
Marco Legal
Artculo 34. La determinacin de las sanciones a que se refiere este Captulo, se har conforme al
siguiente procedimiento.
I. Se iniciar de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que tenga inters
jurdico respecto de la infraccin;
II. Las quejas que se formulen debern estar apoyadas en pruebas documentales o elementos
probatorios suficientes que hagan probable la infraccin del agente o apoderado. En caso de
que la queja no cumpla con lo dispuesto en el prrafo anterior, se dictar su sobreseimiento
por falta de elementos;
III. Se notificar al agente o apoderado el inicio del procedimiento, mediante oficio de la
Comisin, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un trmino de diez das
hbiles contado a partir de la fecha de notificacin, conteste por escrito sobre los hechos
que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes. La contestacin deber referirse a
todos y cada uno de los hechos afirmndolos, negndolos, expresando los que ignore por no
ser propios o refirindolos como crea que tuvieron lugar. Se presumirn aceptados los hechos
sobre los cuales el Agente o apoderado no suscitare explcitamente controversia, salvo prueba
en contrario.
IV. En el caso de que el agente o apoderado omita formular la contestacin a que se refiere la
fraccin anterior, dentro del trmino establecido en la misma, precluir su derecho, sin que se
requiera declaracin al respecto y continuar el procedimiento;
V. Transcurrido el trmino establecido en la fraccin III de este artculo, se proceder al
desahogo de las pruebas que en su caso se hayan aportado y al anlisis del expediente
respectivo.
La comisin tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que estime necesarios
para conocer con precisin los hechos que hayan motivado el procedimiento. Para tal efecto,
podr valerse de cualquier persona o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable
infractor o a persona ajena al procedimiento, sin ms limitaciones que las de que las pruebas
no estn prohibidas por la ley y tengan relacin inmediata con los hechos controvertidos.
Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera allegado la Comisin,
se resolver sobre la inexistencia de la infraccin o imponiendo al agente o apoderado la
sancin correspondiente, y se le notificar la resolucin al interesado.
VI. Si de la contestacin se advierten nuevos elementos que impliquen otras infracciones
a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordar la iniciacin de otro
procedimiento y en su caso, podr disponerse previamente la prctica de investigaciones, y
67
Manual de Cdula A
VII. En caso de que durante el procedimiento previsto en este artculo terminara la vigencia de la
autorizacin del agente o apoderado o se cancelara su cdula, el procedimiento se suspender
y deber reanudarse cuando el Agente o apoderado obtenga una nueva autorizacin.
Artculo 35. Las notificaciones a que se refiere este Captulo, se harn en el ltimo domicilio
comunicado a la Comisin, excepto que se hubiere designado uno especfico para esos efectos,
conforme a lo establecido en las Leyes de Seguros y Fianzas. Tratndose de los agentes a que
se refieren los artculos 1, fraccin VIII, inciso a) y 20 de este Reglamento, as como de los
apoderados, dichas notificaciones se harn del conocimiento de la Institucin o del agente persona
moral, segn corresponda.
Artculo 36. Los agentes o apoderados podrn recurrir por escrito las sanciones que les sean
impuestas, con fundamento y de conformidad, segn corresponda, con los artculos 108, fraccin
III, de la Ley de Seguros y 68, fraccin V de la Ley de Fianzas.
Artculo 37. La Comisin proceder a la cancelacin de la cdula, cuando la autorizacin
correspondiente se extinga por motivo de:
I. Revocacin de la Autorizacin;
II. Muerte;
III. Renuncia a ejercer las actividades de intermediacin;
IV. Terminacin de la relacin laboral en el caso de agentes personas fsicas vinculadas a las
Instituciones por una relacin de trabajo;
V. Ser declarado en estado de interdiccin;
VI. Disolucin y liquidacin, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas morales, y
VII. Fusin, en cuyo supuesto se cancelar la de la fusionada.
68
Marco Legal
1.4 Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
TTULO PRIMERO
CAPTULO NICO
Artculo 1. La presente Ley tiene por objeto la proteccin y defensa de los derechos e intereses
del pblico usuario de los servicios financieros, que prestan las instituciones pblicas, privadas
y del sector social debidamente autorizadas, as como regular la organizacin, procedimientos y
funcionamiento de la entidad pblica encargada de dichas funciones.
Artculo 2. Para los efectos de esta Ley, se entiende por:
I. Usuario, en singular o plural, la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga
algn derecho frente a la Institucin Financiera como resultado de la operacin o servicio
prestado;
Fraccin reformada DOF 05-01-2000
II. Comisin Nacional, a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros.;
III. Comisiones Nacionales, a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, a la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas, y a la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro;
IV. Institucin Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones
de crdito, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades financieras de objeto
mltiple, sociedades de informacin crediticia, casas de bolsa, especialistas burstiles,
sociedades de inversin, almacenes generales de depsito, uniones de crdito, arrendadoras
financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades de ahorro y prstamo, casas de
cambio, instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas,
administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la base de datos nacional
del sistema de ahorro para el retiro, y cualquiera otra sociedad que requiera de la autorizacin
de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico o de cualesquiera de las Comisiones Nacionales
para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los
Usuarios.
Fraccin reformada DOF 05-01-2000, 12-05-2005, 25-06-2009
V. Junta, a la Junta de Gobierno de la Comisin Nacional;
VI. Presidente, al titular de la Comisin Nacional;
VII. Estatuto Orgnico, al estatuto orgnico de la Comisin Nacional;
VIII. Secretara, a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y
69
Manual de Cdula A
IX. Defensor, en singular o plural a la persona empleada por la Comisin Nacional para brindar
la orientacin jurdica y defensa legal, en su caso, a los Usuarios.
Artculo 3. Esta Ley es de orden pblico, inters social y de observancia en toda la Repblica,
de conformidad con los trminos y condiciones que la misma establece. Los derechos que otorga
la presente Ley son irrenunciables.
Artculo 4. La proteccin y defensa de los derechos e intereses de los Usuarios, estar a cargo de
un organismo pblico descentralizado con personalidad jurdica y patrimonio propios, denominado
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con
domicilio en el Distrito Federal.
La proteccin y defensa que esta Ley encomienda a la Comisin Nacional, tiene como objetivo
prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los Usuarios y las Instituciones Financieras,
otorgando a los primeros elementos para fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que
realicen y en las relaciones que establezcan con las segundas.
Artculo 5. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros tendr como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses
de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial
y proveer a la equidad en las relaciones entre stos, as como supervisar y regular de conformidad
con lo previsto en las leyes relativas al sistema financiero, a las Instituciones Financieras, a fin de
procurar la proteccin de los intereses de los Usuarios.
La Comisin Nacional procurar el establecimiento de programas educativos, y de otra ndole en
materia de cultura financiera, para lo cual los elaborar y propondr a las autoridades competentes.
Artculo reformado DOF 05-01-2000, 15-06-2007, 25-06-2009
Artculo 6. El Ejecutivo Federal, a travs de la Secretara, podr interpretar para efectos
administrativos los preceptos de esta Ley.
Artculo 7. En lo no previsto por esta Ley, se aplicar supletoriamente, para efectos de
las notificaciones, el Cdigo Fiscal de la Federacin. Esta disposicin no ser aplicable a las
notificaciones y resoluciones dictadas dentro de procesos de conciliacin y arbitraje seguidos
conforme a lo previsto en esta Ley.
Artculo 8. La Comisin Nacional, con la informacin que le proporcionen las autoridades
competentes y las Instituciones Financieras, establecer y mantendr actualizado un Registro
de Prestadores de Servicios Financieros, en los trminos y condiciones que seala esta Ley. Lo
anterior, sin perjuicio de los dems registros que corresponda llevar a otras autoridades.
Asimismo, la Comisin Nacional establecer y mantendr actualizada una Base de Datos
de comisiones que le sean reportadas y que comprender slo las comisiones vigentes que
efectivamente cobren, misma que se dar a conocer al pblico en general, por el medio de difusin
que la Comisin Nacional considere pertinente.
70
Marco Legal
Queda prohibido a las Instituciones Financieras utilizar informacin relativa a la base de datos de
sus clientes con fines mercadotcnicos o publicitarios, as como enviar publicidad a los clientes
que expresamente les hubieren manifestado su voluntad de no recibirla o que estn inscritos
en el registro a que se refiere el prrafo anterior. Las Instituciones Financieras que sean objeto
de publicidad son corresponsables del manejo de la informacin de sus Clientes cuando dicha
publicidad la enven a travs de terceros.
Los usuarios se podrn inscribir gratuitamente en el Registro Pblico de Usuarios, a travs de
los medios que establezca la Comisin Nacional, la cual ser consultada por las Instituciones
Financieras.
Las Instituciones Financieras que incumplan lo dispuesto por el presente artculo, se harn
acreedoras a las sanciones que establece esta Ley.
TTULO QUINTO
1.4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje

CAPTULO I
1.4.2.1 Del Procedimiento de Conciliacin
Artculo 60.- La Comisin Nacional est facultada para actuar como conciliador entre las
Instituciones Financieras y los Usuarios, con el objeto de proteger los intereses de estos ltimos.
Tratndose de diferencias que surjan respecto al cumplimiento de fideicomisos, la Comisin
Nacional slo conocer de las reclamaciones que presenten los fideicomitentes o fideicomisarios
en contra de los fiduciarios.
Artculo 61.- La Comisin Nacional no conocer de las reclamaciones por variaciones de las tasas
de inters pactadas entre el Usuario y la Institucin Financiera, cuando tales variaciones sean
consecuencia directa de condiciones generales observadas en los mercados.
Artculo 62.- La Comisin Nacional podr rechazar de oficio las reclamaciones que sean
notoriamente improcedentes.
Artculo 63.- La Comisin Nacional recibir las reclamaciones de los Usuarios con base en las
disposiciones de esta Ley. Dichas reclamaciones podrn presentarse ya sea por comparecencia
del afectado, en forma escrita, o por cualquier otro medio idneo, cumpliendo los siguientes
requisitos:
I. Nombre y domicilio del reclamante;
II. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, as como el
documento en que conste dicha atribucin;
III. Descripcin del servicio que se reclama, y relacin sucinta de los hechos que motivan la
reclamacin.
71
Manual de Cdula A
IV. Nombre de la Institucin Financiera contra la que se formula la reclamacin. La Comisin
Nacional podr solicitar a la Secretara y a las Comisiones Nacionales los datos necesarios para
proceder a la identificacin de la Institucin Financiera, cuando la informacin proporcionada
por el Usuario sea insuficiente, y
V. Documentacin que ampare la contratacin del servicio que origina la reclamacin.
Fraccin reformada DOF 05-01-2000, 12-05-2005
La Comisin Nacional estar facultada para suplir la deficiencia de las reclamaciones en
beneficio del Usuario.
Artculo 64.- Las autoridades a que se refiere la fraccin IV del artculo anterior, debern contestar
la solicitud que les formule la Comisin Nacional en un plazo no mayor de diez das hbiles
contados a partir de la fecha en que reciban la solicitud.
Artculo 65.- La reclamacin podr presentarse por escrito o por cualquier otro medio, a eleccin
del Usuario, en el domicilio de la Comisin Nacional o en cualquiera de las Delegaciones o en la
Unidad Especializada a que se refiere el artculo 50 Bis de esta Ley, de la Institucin Financiera
que corresponda.
Artculo 66.- La reclamacin que rena los requisitos sealados, por su sola presentacin,
interrumpir la prescripcin de las acciones legales correspondientes, hasta que concluya el
procedimiento.
Artculo 67.- La Comisin Nacional correr traslado a la Institucin Financiera acerca de la
reclamacin presentada en su contra, dentro de los ocho das hbiles siguientes a la fecha de
recepcin de la misma, anexando todos los elementos que el Usuario hubiera aportado, y sealando
en el mismo acto la fecha para la celebracin de la audiencia de conciliacin, con apercibimiento
de sancin pecuniaria en caso de no asistir.
La Comisin Nacional podr en todo momento solicitar a la Institucin Financiera informacin,
documentacin y todos los elementos que considere pertinentes, siempre y cuando estn
directamente relacionados con la reclamacin.
Tratndose de instituciones de fianzas, deber citarse al fiado en el domicilio que la Institucin
tuviere de ste o de su representante legal.
72
Marco Legal
Artculo 68.- La Comisin Nacional, deber agotar el procedimiento de conciliacin, conforme a
las siguientes reglas:
Prrafo reformado DOF 05-01-2000, 12-05-2005
I. El procedimiento de conciliacin slo se llevar a cabo en reclamaciones por cuantas
totales inferiores a tres millones de unidades de inversin, salvo tratndose de reclamaciones
en contra de instituciones de seguros en cuyo caso la cuanta deber de ser inferior a seis
millones de unidades de inversin.
Fraccin reformada DOF 05-01-2000, 12-05-2005, 15-06-2007, 25-06-2009
I Bis. La Comisin Nacional citar a las partes a una audiencia de conciliacin que se realizar
dentro de los veinte das hbiles siguientes contados a partir de la fecha en que se reciba la
reclamacin.
La conciliacin podr celebrarse va telefnica o por otro medio idneo, en cuyo caso la
Comisin Nacional o las partes podrn solicitar que se confirmen por escrito los compromisos
adquiridos.
II. La Institucin Financiera deber, por conducto de un representante, rendir un informe
por escrito que se presentar con anterioridad o hasta el momento de la celebracin de la
audiencia de conciliacin a que se refiere la fraccin anterior;
III. En el informe sealado en la fraccin anterior, la Institucin Financiera, deber responder de
manera razonada a todos y cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin, en caso contrario,
dicho informe se tendr por no presentado para todos los efectos legales a que haya lugar;
La institucin financiera deber acompaar al informe, la documentacin, informacin y todos
los elementos que considere pertinentes para sustentarlo, no obstante, la Comisin Nacional
podr en todo momento, requerir a la institucin financiera la entrega de cualquier informacin,
documentacin o medios electromagnticos que requiera con motivo de la reclamacin y del
informe;
IV. La Comisin Nacional podr suspender cuando lo estime pertinente o a instancia de
cualquiera de las partes, la audiencia de conciliacin hasta en dos ocasiones. En caso de que
se suspenda la audiencia, la Comisin Nacional sealar da y hora para su reanudacin, la
cual deber llevarse a cabo dentro de los diez das hbiles siguientes. La falta de presentacin
del informe, no podr ser causa para suspender o diferir la audiencia referida.
V. La falta de presentacin del informe dar lugar a que la Comisin Nacional valore la
procedencia de las pretensiones del Usuario con base en los elementos con que cuente o se
allegue conforme a la fraccin VI, y para los efectos de la emisin del dictamen, en su caso,
a que se refiere el artculo 68 Bis.
73
Manual de Cdula A
VI. La Comisin Nacional cuando as lo considere o a peticin del Usuario, en la audiencia
de conciliacin correspondiente o dentro de los diez das hbiles anteriores a la celebracin
de la misma, podr requerir informacin adicional a la Institucin Financiera, y en su caso,
diferir la audiencia requiriendo a la Institucin Financiera para que en la nueva fecha
presente el informe adicional;
Asimismo, podr acordar la prctica de diligencias que permitan acreditar los hechos
constitutivos de la reclamacin.
VII. En la audiencia respectiva se exhortar a las partes a conciliar sus intereses, para
tal efecto, el conciliador formular propuestas de solucin y procurar que la audiencia se
desarrolle en forma ordenada y congruente. Si las partes no llegan a una conciliacin, la
Comisin Nacional las invitar a que, de comn acuerdo, designen como rbitro para resolver
su controversia a la propia Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros que sta
les proponga, quedando a eleccin de las mismas que el juicio arbitral sea en amigable
composicin o de estricto derecho. El compromiso correspondiente se har constar en el acta
que al efecto se firme ante la Comisin Nacional. En caso de no someterse al arbitraje se
dejarn a salvo sus derechos para que los hagan valer ante los tribunales competentes o en
la va que proceda.
En el evento de que la Institucin Financiera no asista a la junta de conciliacin se le impondr
sancin pecuniaria y se emplazar a una segunda audiencia, la cual deber llevarse a cabo en
un plazo no mayor a diez das hbiles; en caso de no asistir a sta se le impondr una nueva
sancin pecuniaria.
La Comisin Nacional entregar al reclamante, contra pago de su costo, copia certificada del
dictamen a que se refiere el artculo 68 Bis, a efecto de que lo pueda hacer valer ante los
tribunales competentes;
La solicitud se har del conocimiento de la Institucin Financiera para que sta manifieste lo
que a su derecho convenga y aporte los elementos y pruebas que estime convenientes en un
plazo que no exceder de diez das hbiles.
Si la Institucin Financiera no hace manifestacin alguna dentro de dicho plazo, la Comisin
emitir el dictamen con los elementos que posea.
Fraccin reformada DOF 05-01-2000, 12-05-2005, 25-06
VIII. En caso de que las partes lleguen a un acuerdo para la resolucin de la reclamacin, el
mismo se har constar en el acta circunstanciada que al efecto se levante. En todo momento,
la Comisin Nacional deber explicar al Usuario los efectos y alcances de dicho acuerdo; si
despus de escuchar explicacin el Usuario decide aceptar el acuerdo, ste se firmar por
ambas partes y por la Comisin Nacional, fijndose un trmino para acreditar su cumplimiento.
El convenio firmado por las partes tiene fuerza de cosa juzgada y trae aparejada ejecucin;
74
Marco Legal
IX. La carga de la prueba respecto del cumplimiento del convenio corresponde a la Institucin
Financiera y, en caso de omisin, se har acreedora de la sancin que proceda conforme a la
presente Ley, y
X. Concluidas las audiencias de conciliacin y en caso de que las partes no lleguen a un
acuerdo, la Comisin Nacional levantar el acta respectiva. En el caso de que la Institucin
Financiera no firme el acta, ello no afectar su validez, debindose hacer constancia de la
negativa.
En el caso de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, ordenar la constitucin e
inversin conforme a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros de
una reserva tcnica especfica para obligaciones pendientes de cumplir, cuyo monto no deber
exceder de la suma asegurada y dar aviso de ello, en su caso, a la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas.
Dicha reserva se registrar en una partida contable determinada. Ese registro contable podr ser
cancelado por la Institucin o Sociedad, bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos ciento
ochenta das naturales despus de su anotacin, el reclamante no ha hecho valer sus derechos ante
la autoridad judicial competente o no ha dado inicio al procedimiento arbitral conforme a esta Ley.
Si de las constancias que obren en el expediente respectivo se desprende, a juicio de la Comisin
Nacional, la improcedencia de las pretensiones del Usuario, sta podr abstenerse de ordenar la
reserva tcnica.
XI. Los acuerdos de trmite que emita la Comisin Nacional no admitirn recurso alguno.
Artculo 68 Bis. Cuando las partes no se sometan al arbitraje, y siempre que del expediente se
desprendan elementos que a juicio de la Comisin Nacional permitan suponer la procedencia de
lo reclamado, sta podr emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un acuerdo de trmite que
contenga el dictamen, siempre y cuando la obligacin contractual incumplida que en el se consigne
sea vlida, cierta, exigible y lquida a juicio de la autoridad judicial, ante la que la Institucin
Financiera podr controvertir el monto del ttulo, presentar las pruebas y oponer las excepciones
que estime convenientes.
Para la elaboracin del dictamen, la Comisin Nacional podr allegarse todos los elementos que
juzgue necesarios.
El dictamen a que se refiere el presente artculo slo podr emitirse en asuntos de cuantas
inferiores a tres millones de unidades de inversin, salvo tratndose de reclamaciones en contra
de instituciones de seguros en cuyo caso la cuanta deber de ser inferior a seis millones de
unidades de inversin.
75
Manual de Cdula A
Artculo 68 Bis 1. El dictamen que puede emitir la Comisin Nacional en trminos de los artculos
68 y 68 Bis contendr una valoracin tcnica y jurdica elaborada con base en la informacin,
documentacin o elementos que existan en el expediente, as como en los elementos adicionales
que el organismo se hubiere allegado.
El dictamen a que se refiere el prrafo anterior deber contener lo siguiente:
I. Lugar y fecha de emisin;
II. Identificacin del funcionario que emite el dictamen;
III. Nombre y domicilio de la Institucin Financiera y del Usuario;
IV. La obligacin contractual y tipo de operacin o servicio financiero de que se trate;
V. El monto original de la operacin as como el monto materia de la reclamacin; y
VI. La determinacin del importe de las obligaciones a cargo de la Institucin Financiera.
La Comisin Nacional contar con un trmino de sesenta das hbiles para expedir el dictamen
correspondiente. El servidor pblico que incumpla con dicha obligacin, ser sancionado en
trminos de la Ley de Responsabilidades de los Servidores Pblicos.
Artculo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliacin y no presente
dentro de los diez das hbiles siguientes a la fecha fijada para su celebracin justificacin de
su inasistencia, se le tendr por desistido de la reclamacin y no podr presentar otra ante la
Comisin Nacional por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del Usuario.
La falta de comparecencia del fiado o de su representante, no impedir que se lleve a cabo la
audiencia de conciliacin.
Artculo 70.- En caso de que la Institucin Financiera incumpla con cualesquiera de las obligaciones
derivadas del convenio de conciliacin, la Comisin Nacional ordenar a la Institucin Financiera
correspondiente que registre el pasivo contingente que derive de la reclamacin, o en su caso,
como reserva en trminos de lo establecido en el artculo 68 fraccin X.
Artculo 71.- Las Delegaciones Regionales, Estatales o Locales de la Comisin Nacional en las que
se presente una reclamacin, estarn facultadas para substanciar el procedimiento conciliatorio y, en
su caso, arbitral acogido por las partes, hasta la formulacin del proyecto de laudo.
76
Marco Legal
Artculo 72.- Las Instituciones Financieras podrn cancelar el pasivo o reserva, cuando haya
sido decretada la caducidad de la instancia, la preclusin haya sido procedente, la excepcin
superveniente de prescripcin proceda o exista sentencia que haya causado ejecutoria en la
que se absuelva a la Institucin. Tambin podr cancelarla cuando haya efectuado pago con la
conformidad del Usuario.
Artculo 72 Bis.- En los juicios arbitrales en amigable composicin o de estricto derecho, las partes
de comn acuerdo, podrn adherirse a las reglas de procedimiento establecidas por la Comisin
Nacional, total o parcialmente, las cuales sern publicadas en el Diario Oficial de la Federacin.
En aquellos casos en que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses
entre el rbitro propuesto por la Comisin Nacional y cualquiera de las partes, el rbitro deber
excusarse para conocer del asunto, caso en el cual la Comisin Nacional deber, dentro de los
dos das hbiles siguientes, proponer a las partes un nuevo rbitro, quien podr, a eleccin de las
partes, continuar el procedimiento arbitral en la etapa en que se encontraba al momento de ser
designado o bien reponer total o parcialmente el procedimiento.
Los rbitros que conforme al prrafo anterior deban excusarse y no lo hagan, podrn ser recusados
por la parte afectada, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran por los daos causados.
Las causas de remocin a que se refiere este artculo se determinarn conforme a lo dispuesto en
el artculo 39 del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles.
Artculo 72 Ter.- Para poder ser propuesto como rbitro por la Comisin Nacional, debern reunirse
los siguientes requisitos:
I. Ser ciudadano mexicano en pleno goce de sus derechos;
II. Tener ttulo y cdula profesional de Licenciado en Derecho o su equivalente;
III. Contar por lo menos con tres aos de prctica legal en asuntos financieros;
IV. Haber residido en el pas durante el ao inmediato anterior a su designacin;
V. Gozar de reconocida competencia y honorabilidad, y
VI. No ser accionista, consejero, comisario o ejercer cualquier tipo de empleo en alguna
Institucin Financiera.
Para que la Comisin Nacional pueda proponer al rbitro que conocer de la controversia, ser
requisito indispensable que la prctica legal a que se refiere la fraccin III, sea en el rea a la
que corresponda la materia objeto de la reclamacin presentada.
77
Manual de Cdula A
CAPTULO II
1.4.2.2 Del Procedimiento de Arbitraje, en Amigable Composicin y en Estricto Derecho
Artculo 73.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable composicin, las partes
facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por
sta, para resolver en conciencia, a verdad sabida y buena fe guardada, la controversia planteada,
y fijarn de comn acuerdo y de manera especfica las cuestiones que debern ser objeto del
arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, trminos y plazos a que deber sujetarse el
arbitraje.
Para todo lo no previsto en el procedimiento arbitral se aplicar supletoriamente el Cdigo de
Comercio.
Artculo 74.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral de estricto derecho, las partes
facultarn, a su eleccin, a la Comisin Nacional o a alguno o algunos de los rbitros propuestos por
sta, a resolver la controversia planteada con estricto apego a las disposiciones legales aplicables,
y determinarn las etapas, formalidades, trminos y plazos a que se sujetar el arbitraje, con
arreglo a lo dispuesto en el artculo 75 de esta Ley.
Artculo 75.- El procedimiento arbitral de estricto derecho se sujetar como mnimo a los plazos y
bases siguientes:
I. La demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente hayan acordado las
partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo entre ellas, dentro
de los seis das hbiles siguientes a la celebracin del convenio, debiendo el actor acompaar
al escrito la documentacin en que se funde la accin y las pruebas que puedan servir a su
favor en el juicio o en su caso ofrecerlas;
II. La contestacin a la demanda deber presentarse dentro del plazo que voluntariamente
hayan acordado las partes, el cual no podr exceder de nueve das hbiles; a falta de acuerdo
entre ellas, dentro de los seis das hbiles siguientes a la notificacin de la misma, debiendo
el demandado acompaar a dicho escrito la documentacin en que se funden las excepciones
y defensas correspondientes, as como las pruebas que puedan servir a su favor en el juicio
o en su caso ofrecerlas;
III. Salvo convenio expreso de las partes, contestada la demanda o transcurrido el plazo para
hacerlo, se dictar auto abriendo el juicio a un perodo de prueba de quince das hbiles, de
los cuales los cinco primeros sern para ofrecer aquellas pruebas que tiendan a desvirtuar
las ofrecidas por el demandado y los diez restantes para el desahogo de todas las pruebas.
78
Marco Legal
Cuando a juicio del rbitro y atendiendo a la naturaleza de las pruebas resulte insuficiente el
mencionado plazo, ste podr ser ampliado por una sola vez. Concluido el plazo o la prrroga
otorgada por el rbitro, slo les sern admitidas las pruebas supervenientes, conforme a lo
previsto en el Cdigo de Comercio.
Se tendrn adems como pruebas todas las constancias que integren el expediente, aunque
no hayan sido ofrecidas por las partes;
IV. Los exhortos y oficios se entregarn a la parte que haya ofrecido la prueba correspondiente,
para que los haga llegar a su destino, para lo cual tendr la carga de gestionar su diligenciacin
con la debida prontitud.
En este caso cuando a juicio del rbitro no se desahoguen las pruebas por causas imputables
al oferente, se le tendr por desistido del derecho que se pretende ejercer;
V. Ocho das comunes a las partes para formular alegatos;
VI. Una vez concluidos los trminos fijados, sin necesidad de que se acuse rebelda, el
procedimiento seguir su curso y se tendr por perdido el derecho que debi ejercitarse,
salvo en caso de que no se presente la demanda, supuesto en el que se dejarn a salvo los
derechos del reclamante;
VII. Los trminos sern improrrogables, se computarn en das hbiles y, en todo caso,
empezarn a contarse a partir del da siguiente a aqul en que surtan efectos las notificaciones
respectivas.
VIII. Se aplicar supletoriamente el Cdigo de Comercio, a excepcin del artculo 1235 y a falta
de disposicin en dicho Cdigo, se aplicarn las disposiciones del Cdigo de Procedimientos
Civiles para el Distrito Federal, a excepcin del artculo 617, y
IX. En caso de que no exista promocin de las partes por un lapso de ms de sesenta das,
contado a partir de la notificacin de la ltima actuacin, operar la caducidad de la instancia.
Artculo 76.- La Comisin Nacional tendr la facultad de allegarse todos los elementos de juicio
que estime necesarios para resolver las cuestiones que se le hayan sometido en arbitraje.
Para tal efecto, podr valerse de cualquier persona, sea parte o tercero, y de cualquier objeto o
documento, ya sea que pertenezca a las partes o a un tercero, sin ms limitaciones que la de
que las pruebas no estn prohibidas por la ley ni sean contrarias a la moral. Las autoridades
administrativas, as como los tribunales debern auxiliarle en la esfera de su competencia.
Artculo 77.- Quien funja como rbitro, despus de analizar y valorar las pruebas y alegatos
aportados por las partes, emitir un laudo que resolver la controversia planteada por el Usuario.
79
Manual de Cdula A
Los laudos dictados por los rbitros propuestos por la Comisin Nacional que no hayan sido
cumplidos en el plazo a que se refiere el primer prrafo del artculo 81 de esta Ley, debern ser
enviados por el rbitro a la Comisin Nacional, a fin de que sta proceda conforme a lo dispuesto
en los artculos 80 y 81.
Artculo 78.- El laudo, as como las resoluciones que pongan fin a los incidentes de ejecucin, slo
admitirn como medio de defensa el juicio de amparo.
Lo anterior sin perjuicio de que las partes soliciten aclaracin del laudo, dentro de las setenta y dos
horas siguientes a su notificacin, cuando a su juicio exista error de clculo, de copia, tipogrfico
o de naturaleza similar, sin que la misma sea considerada como un recurso de carcter procesal
o administrativo.
Artculo 79.- Todas las dems resoluciones dictadas en el procedimiento previsto en este Captulo,
que conforme al Cdigo de Comercio admitan apelacin o revocacin, podrn impugnarse en el
juicio arbitral mediante el recurso de revisin, que deber resolverse por el rbitro designado en un
plazo no mayor de 48 horas.
Artculo 80.- Corresponde a la Comisin Nacional adoptar todas aquellas medidas necesarias
para el cumplimiento de los laudos dictados por la propia Comisin, as como de aqullos emitidos
por los rbitros propuestos por ella, para lo cual mandar, en su caso, que se pague a la persona
en cuyo favor se hubiere emitido el laudo, o se le restituya el servicio financiero que demande.
Los convenios celebrados ante la Comisin Nacional tendrn el carcter de una sentencia
ejecutoria.
Artculo 81.- En caso de que el laudo emitido condene a la Institucin Financiera y una vez que
quede firme, sta tendr un plazo de quince das hbiles contado a partir de la notificacin para
su cumplimiento o ejecucin.
Si la Institucin Financiera no cumple en el tiempo sealado, la Comisin Nacional enviar el
expediente al juez competente para su ejecucin.
Las autoridades administrativas y los tribunales estarn obligados a auxiliar a la Comisin
Nacional, en la esfera de su respectiva competencia. Cuando la Comisin Nacional, solicite el
auxilio de la fuerza pblica, las autoridades competentes estarn obligadas, bajo su ms estricta
responsabilidad, a prestar el auxilio necesario con la amplitud y por todo el tiempo que se requiera.
Artculo 82.- La Comisin Nacional, para el desempeo de las facultades establecidas en este
Captulo, podr emplear las siguientes medidas de apremio:
I. Multas, en los trminos sealados en esta Ley, y
80
Marco Legal
II. El auxilio de la fuerza pblica.
Artculo 83.- Tratndose de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, as como de
Instituciones de Fianzas, en caso de no ejecucin del laudo, se ordenar el remate de valores
invertidos conforme a las Leyes respectivas.
Artculo 84.- Para verificar el cumplimiento de los laudos, la Comisin Nacional requerir al Director
General o al funcionario que realice las actividades de ste, para que compruebe dentro de las
setenta y dos horas siguientes, haber pagado o restituido el servicio financiero demandado, en los
trminos del artculo 81, las prestaciones a que hubiere sido condenada la Institucin Financiera;
en caso de omitir tal comprobacin, la Comisin Nacional impondr a la propia Institucin Financiera
una multa que podr ser hasta por el importe de lo condenado o bien la establecida en el artculo
94, fraccin VII y requerir nuevamente a dicho funcionario para que compruebe el cumplimiento
puntual dentro de los quince das hbiles siguientes. Si no lo hiciere, se proceder en trminos
del artculo 81 y, en su caso, resultarn aplicables las disposiciones relativas a desacato de una
orden judicial.
Sin perjuicio de lo anterior, la parte afectada podr solicitar a la Comisin Nacional el envo del
expediente al juez competente para su ejecucin, la cual realizar conforme a lo previsto en su
propia ley.
TTULO SEXTO
1.4.3 De la Defensa de los Usuarios
CAPTULO NICO
1.4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios

Artculo 85.- La Comisin Nacional podr, atendiendo a las bases y criterios que apruebe la Junta,
brindar defensora legal gratuita a los Usuarios.
La Comisin Nacional se abstendr de prestar estos servicios en aquellos casos en que las partes
se sujeten a un procedimiento arbitral en que la Comisin Nacional acte como rbitro.
Prrafo adicionado DOF 05-01-2000. Reformado DOF 12-05-2005
Artculo 86.- Para los efectos del artculo anterior, la Comisin Nacional contar con un cuerpo de
Defensores que prestarn los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, nicamente a
solicitud del Usuario.
Artculo 87.- Los Usuarios que deseen obtener los servicios de orientacin jurdica y defensora
legal, estn obligados a comprobar ante la Comisin Nacional que no cuentan con los recursos
suficientes para contratar un defensor especializado en la materia que atienda sus intereses.
Artculo 88.- En caso de estimarlo necesario, la Comisin Nacional podr mandar practicar los
estudios socioeconmicos que comprueben que efectivamente, el Usuario no dispone de los
recursos necesarios para contratar un defensor particular. En el supuesto de que, derivado de los
estudios, el Usuario no sea sujeto de la orientacin jurdica y defensora legal, la Comisin Nacional
81
Manual de Cdula A
podr orientar y asesorar, por nica vez, al Usuario para la defensa de sus intereses. Contra esta
resolucin no se podr interponer recurso alguno.
Artculo 89.- Para el efecto de que la Comisin Nacional est en posibilidad de entablar la asistencia
jurdica y defensa legal del Usuario, es obligacin de este ltimo presentar todos los documentos e
informacin que el Defensor designado por la Comisin Nacional le seale. En caso de que alguna
informacin no pueda ser proporcionada, el Usuario estar obligado a justificar su falta. Cuando el
Usuario no proporcione al Defensor la informacin solicitada y no justifique su falta, la Comisin
Nacional no prestar la orientacin jurdica y defensora legal correspondiente.
Artculo 90.- Los Defensores tienen las siguientes obligaciones:
I. Desempear y prestar los servicios de orientacin jurdica y defensora legal, con la mayor
atingencia y profesionalismo en beneficio de los Usuarios;
II. Hacer uso de todos los medios a su alcance, de acuerdo con la legislacin vigente, para
lograr una exitosa defensa de los Usuarios;
III. Interponer todos los medios de defensa que la legislacin vigente le permita en aras de la
defensa de los Usuarios;
IV. Ofrecer todas las pruebas que el Usuario le haya proporcionado, as como aqullas que el
propio Defensor se allegue, a fin de velar por los intereses de los Usuarios;
V. Llevar un registro y expediente de todos y cada uno de los casos que le sean asignados;
VI. Rendir mensualmente, dentro de los primeros cinco das hbiles, un informe de las labores
efectuadas en el mes prximo anterior correspondiente, en el que se consignen los aspectos
ms relevantes de cada caso bajo su responsabilidad, as como el estado que guardan los
mismos, y
VII. En general, llevar a cabo todas aquellas acciones que coadyuven a la mejor orientacin
jurdica y defensa legal de los Usuarios.
Artculo 91.- Los defensores, durante el tiempo que desempeen dicho cargo, no podrn dedicarse
al libre ejercicio de la profesin, salvo que se trate de actividades docentes.
En caso de que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses para el defensor
asignado por la Comisin Nacional, aqul deber excusarse para hacerse cargo del mismo, y
solicitar la asignacin de otro defensor.
Artculo 92.- Cuando se realicen actos, hechos u omisiones que vulneren derechos e intereses de
una colectividad de Usuarios, la Comisin Nacional, as como cualquier legitimado a que se refiere
el artculo 585 del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles, podrn ejercitar la accin colectiva de
conformidad con lo dispuesto en el Libro Quinto de dicho Cdigo.
82
Marco Legal
1.5 Acuerdo por el que se Modifican, Adicionan y Derogan las Disposiciones de
Carcter General a que se refiere el Artculo 140 de la LGSMS Prevencin y
Deteccin de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilcita
VIII. Instrumento Monetario, en el caso de las Operaciones Relevantes, los billetes y la
moneda de los Estados Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro pas, cheques
de viajero, y las monedas acuadas en platino, oro y plata, y para efecto de las Operaciones
Inusuales, adems de lo anterior, los cheques, pagars derivados del uso de la tarjeta de
crdito o de dbito, valores, o los recursos que se transfieran por cualquier medio electrnico
o de otra naturaleza anloga; as como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o
mercancas.
XI. Segunda.- Operacin Inusual, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento
que no concuerde con los antecedentes o actividad conocida o declarada por el Cliente, o
con su patrn habitual de comportamiento transaccional, en funcin al monto, frecuencia,
tipo o naturaleza de la Operacin de que se trate, sin que exista una justificacin razonable
para dicho comportamiento, o bien, aquella que por cualquier otra causa las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros consideren que los recursos pudieran estar destinados a
favorecer, prestar ayuda, auxilio o cooperacin de cualquier especie para la comisin del delito
previsto en el artculo 139 del Cdigo Penal Federal o que pudiesen ubicarse en alguno de los
supuestos del artculo 400 Bis del mismo ordenamiento legal, o cuando se considere que los
recursos pudieran estar destinados a favorecer, la comisin de los delitos sealados en este
prrafo y se cuente con los elementos suficientes para llevar a cabo el reporte.
XII. Operacin Preocupante, la Operacin, actividad, conducta o comportamiento de los
directivos, funcionarios, empleados, factores y apoderados respectivos de las Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros que por sus caractersticas, pudieran contravenir o vulnerar
la aplicacin de lo dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o aquella que por cualquier
otra causa resulte dubitativa para las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
XIII. Operacin Relevante, la operacin que se realice con los mismos instrumentos
monetarios sealados en la fraccin VIII de la presente disposicin, por un monto igual o
superior al equivalente en moneda nacional a diez mil dlares de los Estados Unidos de
Amrica, mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportacin a un Contrato de
Seguro, o cualquier otra cantidad que se ingrese o entre por cualquier concepto por el Cliente.
83
Manual de Cdula A
Para efectos de clculo del importe de las Operaciones en Moneda Nacional, se considerar
el tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en Moneda Extranjera
pagaderas en la Repblica Mexicana, que publique el Banco de Mxico en el Diario Oficial
de la Federacin, en el da hbil bancario inmediato anterior a la fecha en que se realice la
Operacin.
1.6 Poltica de Identificacin del Cliente

Tercera. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar una
poltica de Identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos, as como
los criterios, medidas y procedimientos que se requieran para su debido cumplimiento, incluyendo
los relativos a la verificacin y actualizacin de los datos proporcionados por los Clientes.
Cuarta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern elaborar y observar
una poltica de Identificacin del Cliente, la cual comprender cuando menos, los lineamientos
establecidos para su debido cumplimiento, incluyendo los relativos a la verificacin y actualizacin
de los datos proporcionados por los Clientes.
I. Tratndose de personas fsicas de nacionalidad mexicana, se asentarn los siguientes datos:
apellido paterno, apellido materno y nombre(s); domicilio particular (calle, nmero, colonia,
cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y entidad federativa); fecha de
nacimiento; nacionalidad; ocupacin o profesin; actividad o giro del negocio; telfono(s) en
que se pueda localizar, correo electrnico, en su caso; as como la Clave nica de Registro de
Poblacin y/o el Registro Federal de Contribuyentes (CURP), cuando cuente con ellos.
II. Tratndose de personas morales de nacionalidad mexicana se asentarn los siguientes
datos:
denominacin o razn social; giro mercantil, actividad u objeto social; Registro Federal de
Contribuyentes (RFC); domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio,
ciudad o poblacin y entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso; fecha de
constitucin; nacionalidad y nombre del administrador o administradores, director, gerente
general o apoderado legal, que con su firma pueda obligar a la persona moral para efectos de
celebrar la Operacin de que se trate.
III. En el caso de extranjeros debern:
a. Las personas fsicas, presentar original de su pasaporte y/o del documento que acredite
su legal estancia en el pas, cuando cuenten con ellos, en caso contrario cualquier
documento equivalente a los sealados en la fraccin I de esta Disposicin; as como
los datos de su domicilio en su pas de origen y del domicilio en que puedan ubicarse
mientras permanecen en territorio nacional.
84
Marco Legal
b. Las personas morales, presentar copia debidamente legalizada o apostillada del documento
que compruebe fehacientemente su legal existencia, as como del que acredite como su
representante a la persona fsica que se ostente como tal, y en caso de ser sta tambin
extranjera, deber presentar los documentos sealados en el inciso anterior.
IV. Tratndose de las sociedades, dependencias y entidades a que hace referencia el Anexo
1 de las presentes Disposiciones, las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
aplicarn las medidas simplificadas de Identificacin del Cliente, integrando el expediente
cuando menos con los siguientes datos:
Denominacin o razn social; actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes;

domicilio (calle, nmero, colonia, cdigo postal, delegacin o municipio, ciudad o poblacin y
entidad federativa); telfono(s); correo electrnico, en su caso, y nombre del administrador
o administradores, director, gerente general o apoderado legal, que con su firma pueda
obligar a la persona moral para efectos de celebrar la Operacin de que se trate.
Asimismo, se requerir la presentacin de al menos, segn sea el caso, el testimonio o copia
certificada del instrumento que contenga los poderes del representante o representantes
legales, expedido por fedatario pblico, constancia de nombramiento expedida en trminos
del artculo 90 de la Ley de Instituciones de Crdito por funcionario competente, as como
la identificacin personal de stos, conforme al inciso a) de la fraccin anterior.
Los agentes de seguros, en la celebracin de Operaciones, debern recabar toda la
informacin y documentacin a que se refiere esta Disposicin, y proporcionarla a las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros a efecto de que stas integren el
expediente de Identificacin del Cliente correspondiente.
Los cotitulares y terceros autorizados debern ser plenamente identificados por las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, de conformidad con lo establecido
en la presente Disposicin.
Cuando existan indicios o certeza de que los documentos de identificacin presentados
por los clientes sean falsos, o presenten tachaduras o enmendaduras, las Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros debern recabar otro medio de identificacin o
bien, solicitarles dos referencias bancarias o comerciales, y dos referencias personales,
que incluyan el nombre, domicilio y telfono de quien las emita, cuya autenticidad ser
verificada con esta ltima, antes de la celebracin del contrato respectivo.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros
debern conservar en el expediente de identificacin del cliente por al menos diez
aos, copia de los documentos mencionados en esta disposicin, previo cotejo con
sus originales, realizado por las propias Instituciones y Sociedades Mutualistas de
Seguros o por los Agentes de Seguros.
85
Manual de Cdula A
Quinta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros slo podrn
suscribir contratos de cualquier tipo, hasta que sus clientes hayan cumplido satisfactoriamente
con los requisitos de Identificacin establecidos en el presente captulo.
Sexta. Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y los agentes de seguros debern
requerir a los Beneficiarios los mismos datos y documentos que se sealan en la cuarta de
las presentes disposiciones, al momento en que se presenten a ejercer sus derechos ante las
mismas.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros debern tomar medidas razonables y
establecer procedimientos para identificar a los beneficiarios finales, y cumplir con los requisitos a
que se refieren las fracciones I y II de la Cuarta de las presentes disposiciones, por lo que debern:
1. En el caso de clientes personas morales mercantiles, conocer su estructura corporativa y los
accionistas que detenten el control de las mismas.
2. Tratndose de personas morales con carcter de sociedades o asociaciones civiles, identificar
a sus socios, asociados o equivalentes.
3. Tratndose de fideicomisos, mandatos o comisiones, o cualquier otro tipo de organizacin cuando
por la naturaleza de los mismos, la identidad de los fideicomisarios, mandantes, comitentes,
accionistas o participantes sea indeterminada, requerir los mismos datos y documentos que se
sealan en la Cuarta de las presentes Disposiciones.
1.7 Aspectos Tcnicos

Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas
consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les llamaremos
riesgo, que es una eventualidad econmicamente desfavorable.
Mutualista. Es la cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas, quienes acuerdan

participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del Seguro.
Reaseguro. Es el contrato en virtud del cual una empresa de Seguros toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daos que exceda de la cantidad
asegurada por el asegurador directo.
Riesgo. Se define como una eventualidad, probabilidad, o posibilidad que de ocurrir, traer
como consecuencia una prdida econmica para el individuo que la sufre o la causa.
86
Marco Legal
1.8 Clasificacin del Riesgo
Derivados de la Naturaleza. Como los fenmenos meteorolgicos, lluvias, tormentas, huracanes,
etc., ante los cuales pueden tomarse algunas medidas preventivas, ya que en su mayora son
predecibles y estacionarios.
Derivados del Hombre. Como las guerras, derrames en mares y lagos, contaminacin atmosfrica,
colisiones de vehculos terrestres, areos o martimos, enfermedades, lesiones, muerte o
supervivencia a edades mayores, ante los cuales pueden tomarse algunas medidas ya que por
ser propios del hombre, pueden ser predecibles.
Derivados de las Leyes. Como la responsabilidad civil por daos a terceros en propiedad ajena,
en su persona, en sus bienes, en su moral, en su integridad fsica, etc. ante los cuales debe
pagarse el dao ocasionado so pena de sufrir hasta la prdida de la libertad.
Por la Naturaleza de la Prdida
Puro. Es el que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho daoso ocurra.
Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de prdida.
Especulativo. Es aquel en donde puedan obtenerse mayores, menores o ningn beneficio. Es
decir se puede ganar o perder o puede no pasar nada.
Por Su Origen o Alcance
Particular o Personal. Es el que afecta a una persona en particular o a unos pocos.
Catastrfico. Tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario por su
propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos puede
derivarse.
Por su Valoracin
Objetivo. Es aquel cuya composicin, caractersticas y circunstancias pueden ser medidos de
acuerdo a estadsticas.
Subjetivo. Es el conjunto de circunstancias relativas al Asegurado, cuyas consecuencias
difcilmente pueden ser medibles, por lo que es de compleja valoracin para el Asegurador.
Por su Tiempo y Lugar
Temporales. Se presentan siempre en un tiempo determinado.
87
Manual de Cdula A
Geogrficas. Se presentan en ciertas regiones del pas.
Por el Objeto Sobre el que Recae
Personal. Es el que afecta a la integridad de la persona.
Profesional. Es el que tiene su origen en el ejercicio de una profesin o actividad y que puede
afectar directa y corporalmente al trabajador que la realiza.
Patrimonial. Que implica una disminucin (prdida parcial) o prdida total del patrimonio del
Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.
Moral. El que se deriva de la actividad y comportamiento de una persona.
Por su Alterabilidad
Variables. Cuyas caractersticas se modifican a lo largo del Seguro (agravacin del riesgo).
Constantes. Cuyas caractersticas se mantienen inalterables a lo largo del Seguro.
Por la Consecuencia de los Riesgos
Materiales. Cuando las propiedades, objetos, efectos personales, etc., se ven afectados en su
constitucin fsica.
Financieras. Cuando al realizarse el riesgo las consecuencias se reflejan en las ganancias que
tiene el individuo.
Legales. Cuando se realiza una accin y eso ocasiona un dao que trae consigo una
responsabilidad legal que es necesario afrontar, adems del dao mismo.
Por la Posibilidad de ser Transferibles
No Transferible. Aquellos que por ser de mnima repercusin detenemos o decidimos correr por
nuestra cuenta o porque su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin.
Transferible. Aquellos que son cedidos a otra persona; un tercero es quin los asume.
Actitudes ante el Riesgo
Eliminarlo. Apartar todas las variables que puedan causar que el riesgo se presente.
88
Marco Legal
Disminuirlo. Reducir las variables que puedan causar que el riesgo ocurra.
Prevenirlo. Tomar medidas apropiadas para contrarrestar la severidad del riesgo.
Asumirlo. Aceptar el riesgo y sus consecuencias.
Distribuirlo. Repartir o dividir el riesgo entre varias entidades que sean ms fuertes.
Transferirlo. Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad. Sin embargo, las personas
tienen una caracterstica que los distingue de los bienes. Los riesgos de las personas pueden
clasificarse de la siguiente forma:
Incapacidad o Invalidez. En cuyo caso la persona queda imposibilitada para trabajar y desarrollar
una actividad productiva.
Enfermedad o Accidente. Son eventos que pueden o no presentarse, causando una afeccin
fsica y econmica para las personas, sin embargo son previsibles.
Supervivencia. En cuyo caso la persona vive muchos ms aos de los que quiz se tena
planeado que vivira.
Muerte. De las mencionadas, sta es la nica que tenemos perfectamente cierta. Todos
sabemos que lo nico seguro es que un da moriremos, as que ms que una probabilidad, la
muerte es una certeza. Lo que no sabemos es cundo.
La naturaleza de los riesgos determina gran parte de las acciones que pueden tomarse
para intentar evitarlos, minimizarlos o traspasarlos. Pero lamentablemente muchos deciden
retenerlos, en cuyo caso las prdidas corren por su propia cuenta o por la de sus familiares.
La Industria Aseguradora mundial trabaja con esos riesgos y con el capital que se requiere para
resarcirlos, es decir, su objeto es indemnizar por la prdida, lo que no se debe de entender como
una situacin de lucro para el Asegurado o sus beneficiarios.
As, la modalidad en la que muchas personas aportan una cantidad de dinero para enfrentar los
gastos que algunos necesiten hacer para sufragarlos, se conoce como Mutualidad.
Una Mutualidad, es una organizacin conformada por un grupo de personas que se unen para
enfrentar en grupo, los riesgos de cada uno en lo individual.
89
Manual de Cdula A
Estos modelos requieren de observacin y registro de cientos de casos que permitan calcular las
probabilidades de que un evento determinado se presente en un tiempo determinado y entre un
nmero de personas. Estos tres elementos (evento, tiempo y nmero de personas) son medidos
por el nmero de casos que se presenten en ese lapso.
Para poder aceptar un riesgo, una aseguradora verifica que las condiciones del mismo se
encuentren dentro de los lmites aceptables, en los que la aleatoriedad haga probable que el
riesgo se presente, pero tambin que no lo haga.
Este principio sostiene que a mayor nmero de personas, la probabilidad de que el evento se
presente puede variar. Esas variaciones son registradas y con ello se formulan las tarifas de costos,
basadas en la mortalidad o supervivencia que las empresas aseguradoras tienen calculadas.
Para poder aceptar un riesgo que por sus caractersticas puede representar acumulaciones
importantes de capital, existe una figura llamada Reaseguro. Este es un contrato por
medio del cual, una compaa acepta un riesgo que luego ser compartido por las empresas
reaseguradoras en el mundo.
No obstante, se ha mencionado que el riesgo de muerte es una certeza que ocurrir en un tiempo
determinado. No as los daos que pueden sufrir los bienes, y que en ocasiones alcanzan niveles
de verdadera catstrofe.
La responsable del riesgo frente al Asegurado es la Compaa que suscribe el contrato con l,
aunque ella ceda una parte de esos riesgos a las Reaseguradoras mencionadas.
Al ocurrir el siniestro, ser dicha Aseguradora la encargada de pagar los riesgos suscritos,
posteriormente sta recibir el pago de las reaseguradoras.
No obstante, es posible que la frecuencia con la que el riesgo se hace realidad implique una gran
cantidad de indemnizaciones que la Aseguradora debe hacer, razn por la cual es preciso contar
con mecanismos que permitan reducir el impacto que las indemnizaciones tendran en el costo.
Es evidente que sin ellas, el costo de un contrato alcanzara niveles tan altos que sera casi
imposible contratarlo. Es por ello importante resaltar lo que efectivamente la Aseguradora cubrir
en un contrato:
90
Marco Legal
El Contrato de Seguro es un mecanismo financiero a travs del cual el Asegurado compra un capital
que ser indemnizado al ocurrir el riesgo amparado en el contrato. Si el riesgo es frecuente en el
total de contratos que la Aseguradora ha suscrito, entonces existen elementos para esperar que
uno de esos eventos se presente en un lapso relativamente corto.
Si por el contrario, la frecuencia con la que la Aseguradora debe pagar indemnizaciones por riesgos
ocurridos a sus Asegurados es muy larga, entonces habr elementos para poder calcular un costo
menor, ya que de todos los contratos slo algunos sern reclamados.
Esos Mecanismos son:
Deducible. Cantidad a cargo del Asegurado establecido en cierto tipo de Contratos de Seguros.
Coaseguro. Cantidad con que el Asegurado participa en adicin al Deducible y que permite
reducir el importe de las indemnizaciones a la Aseguradora.
En el primer caso, cuando la frecuencia es alta la Aseguradora tiene dos mecanismos que le
permiten reducir el importe de las indemnizaciones o bien, evitar que algunas no se presenten.
Con estas modalidades, la Aseguradora hace partcipe al Asegurado en los riesgos que suscribe y
que le permiten intentar mantener el costo de los contratos a un nivel aceptable.
Recordemos que lo que se est comprando es un capital, es decir, dinero que ser indemnizado.
La Aseguradora es una administradora de los recursos pagados por los Asegurados y por lo tanto,
necesita ser muy cuidadosa en la forma como los maneja.
Los riesgos de los bienes y de las personas son absolutamente asegurables, ya que as se evita
que stos se pierdan por razones naturales, legales, o provocadas por el propio ser humano.
Riesgo Asegurable
Caractersticas del Riego Asegurable
- Incierto o Aleatorio.
- Lcito.
- Posible.
- Concreto.
- Contenido Econmico.
- Fortuito.
Caractersticas de un Contrato de Seguro
- Principal.
- Bilateral.
- Oneroso.
- Aleatorio.
- Consensual.
91
Manual de Cdula A
Estos modelos requieren de observacin y registro de cientos de casos que permitan calcular las
probabilidades de que un evento determinado se presente en un tiempo determinado y entre un
nmero de personas. Estos tres elementos (evento, tiempo y nmero de personas) es medido por
el nmero de casos que se presenten en ese lapso.
Para poder aceptar un riesgo, una aseguradora verifica que las condiciones del mismo se
encuentren dentro de los lmites aceptables, en los que la aleatoriedad haga probable que el
riesgo se presente, pero tambin que no lo haga.
Este principio sostiene que a mayor nmero de personas, la probabilidad de que el evento se
presente puede variar. Esas variaciones son registradas y con ello se formulan las tarifas de costos,
basadas en la mortalidad o supervivencia que las empresas aseguradoras tienen calculadas.
Para poder aceptar un riesgo que por sus caractersticas puede representar acumulaciones
importantes de capital, existe una figura llamada Reaseguro. Este es un contrato por
medio del cual, una compaa acepta un riesgo que luego ser compartido por las empresas
reaseguradoras en el mundo.
No obstante, se ha mencionado que el riesgo de muerte es una certeza que ocurrir en un tiempo
determinado. No as los daos que pueden sufrir los bienes, y que en ocasiones alcanzan niveles
de verdadera catstrofe.
La responsable del riesgo frente al Asegurado es la Compaa que suscribe el contrato con l,
aunque ella ceda una parte de esos riesgos a las Reaseguradoras mencionadas.
Al ocurrir el siniestro, ser dicha Aseguradora la encargada de pagar los riesgos suscritos,
posteriormente sta recibir el pago de las reaseguradoras.
No obstante, es posible que la frecuencia con la que el riesgo se hace realidad implique una gran
cantidad de indemnizaciones que la Aseguradora debe hacer, razn por la cual es preciso contar
con mecanismos que permitan reducir el impacto que las indemnizaciones tendran en el costo.
Es evidente que sin ellas, el costo de un contrato alcanzara niveles tan altos que sera casi
imposible contratarlo. Es por ello importante resaltar lo que efectivamente la Aseguradora cubrir
en un contrato:
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Marco Legal
El Contrato de Seguro es un mecanismo financiero a travs del cual el Asegurado compra un capital
Es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y
cuya aparicin real o existencia previene y garantiza en la pliza y obliga al Asegurador a efectuar la
indemnizacin que le corresponde.
1.8.1 Costo del Seguro

Para calcular el Costo de un Contrato, es necesario tomar varios elementos:
La frecuencia con la que el riesgo a ampararse se puede llegar a presentar es uno de los
conceptos bsicos para comprender el alcance de un Seguro.
Con certeza, la mayora de las personas identifican que el Seguro sobre ciertos bienes es
quiz una adquisicin bsica e indispensable. El Seguro de un automvil es un claro ejemplo
sobre el concepto de frecuencia y severidad.
En las grandes ciudades, es comn ver miles de automviles circulando por las calles. Todos
ellos transportan a las personas de un lugar a otro y por ello en algunos casos, se hacen
verdaderamente indispensables.
Las veces que un auto est en la calle circulando o estacionado, implican la exposicin a un
riesgo probable. Una colisin, un robo, atropellar a alguien, perder los frenos o ser golpeado
por otro auto, es una probabilidad en cada ocasin.
Si el auto sale pocas veces, podra pensarse que su riesgo disminuye. Pero si sale muchas
veces, ste aumentar en la misma proporcin. Las personas identifican que es preferible
adquirir un Seguro para el auto an cuando no se utilice, que necesitarlo y carecer de l.
Si la exposicin del bien es constante, la probabilidad de que algo suceda es mayor cada vez
que sale. Lejos de alejarse del riesgo, cada vez que sale se acerca a l.
El ejemplo en un bien como el automvil puede comprenderse con facilidad, aunque tambin
es cierto que dentro de las probabilidades existentes, est el que no le suceda absolutamente
nada a ese auto. En las personas es distinto, hemos hablado de que la muerte es una certeza.
La forma de medir dicho evento ha sido desarrollada a travs de tablas que determinan las
probabilidades de que una persona llegue a morir dependiendo de su edad. En ellas se hace
evidente que a mayor edad, el riesgo de morir crece hasta hacerse una realidad, mientras que
a menor edad, el riesgo es mucho menor.
93
Manual de Cdula A
La frecuencia del riesgo de las personas est determinada por su edad, aunque tambin es
importante revisar su estado de salud, sus actividades y aficiones, sus hbitos y antecedentes
familiares, etc. ya que estos pueden incrementar su riesgo al exponerlo con cierta frecuencia a l.
El otro aspecto importante a revisar, es la severidad. Es decir, el impacto que el riesgo tendr
al presentarse, y nuevamente recurriremos a los ejemplos del auto y la persona para intentar
ilustrar el concepto.
En el caso del automvil, es probable que al perder los frenos el vehculo alcance al que
va frente a l y lo golpee con violencia, lo que provocara que ante el impacto, ese auto se
proyecte contra el de enfrente, y ese con el de enfrente, y as sucesivamente hasta provocar
una carambola de varios vehculos.
Con semejante colisin, es probable que haya lesionados y quiz hasta muertos. El auto que
la provoc tendr que pagar todos los daos materiales causados y las indemnizaciones
correspondientes por las lesiones y muertes producidas.
Cunto Puede Representar Eso?
La severidad del accidente tendr un impacto econmico tal, que si la persona responsable no
cuenta con el capital para sufragar los gastos, quiz tenga que disponer de sus bienes para
hacerlo, o sea detenida y presentada ante las autoridades cuando los afectados demanden la
reparacin de los daos.
En el caso de las personas la severidad es tambin evidente. El ncleo familiar puede sufrir
graves afectaciones ante la muerte de aqullos que proveen el ingreso necesario para vivir.
La muerte es algo cierto, el momento en que se presente no. El impacto del evento en el
momento en que no se espera es precisamente lo que el Seguro intenta cubrir.
Mientras el hombre trabaje la familia mantiene un nivel econmico determinado. Cuando
el hombre deja de trabajar por la causa que sea (muerte, accidente, invalidez, incapacidad,
enfermedad, etc.) la familia necesitar hacer algo para sustituir el ingreso que ahora ya no
llegar por que el hombre no puede trabajar.
La severidad de dicho impacto puede ser tal, que el ncleo familiar se desintegra y el ingreso
ser sustituido por el trabajo de toda la familia, so pena de ver reducido el nivel econmico
como consecuencia de la inexperiencia de quien sustituye al proveedor de los ingresos.
94
Marco Legal
La frecuencia y severidad son medidas, estudiadas, planteadas y finalmente calculadas a
travs de:
La Ley de los Grandes Nmeros y Probabilidades.
La Ley de los Grandes Nmeros y de Probabilidades fue definida por el cientfico
Poisson, y es la que hace posible el desarrollo de la actividad Aseguradora.
Esta ley establece que en la medida de que el nmero de casos expuestos a un riesgo
es mayor, la posible desviacin del resultado es menos probable de que ocurra. Por ejemplo:
Si una ciudad tiene una circulacin de 100,000 automviles, y cada ao son robados
30,000, la probabilidad de que se roben uno es de 3/10. En esta sencilla frmula en
el numerador aparece el nmero de prdidas y en el denominador el nmero de casos
expuestos al mismo riesgo.
Este principio tan sencillo le permite a las Aseguradoras conocer mediante la Ley de
Probabilidades las posibles prdidas a las que tendrn que hacer frente y calcular as, las
primas que debern pagar los Asegurados.
1.8.2 La Prima
Es la cantidad de dinero que un Asegurado paga por la cobertura que lo ampara. ste es calculado
tomando como base la frecuencia de la exposicin del riesgo medido en tablas estadsticas
desarrolladas por el sector o por las mismas Aseguradoras, y sumando los siguientes conceptos:
1. Gastos de Administracin. Son aquellos en que incurrir la empresa en administrar el negocio.
Es decir, el costo de la nmina de los empleados, la renta de edificios, el costo de los servicios de luz,
agua, telfono, impuestos, adquisiciones de mobiliario y equipo, software, hardware, mantenimiento,
contratacin de proveedores, consultores y personal externo, y dems gastos necesarios para llevar
con xito una empresa rentable.
2. Gastos de Adquisicin. Son aquellos en que incurrir la empresa en el esfuerzo de comercializacin.
Es decir, el costo de desplazar el producto entre los consumidores. En l se incorpora el pago que
la Aseguradora hace a los intermediarios, los incentivos que utiliza para un mayor desplazamiento
del producto, la capacitacin que imparte para un mayor conocimiento del producto y las tcnicas
para venderlo, los esfuerzos de publicidad y promocin que utiliza para posicionar la marca entre
el consumidor, los canales alternos y/o experimentales de distribucin que utiliza para desplazar el
producto, etc.
95
Manual de Cdula A
3. Requerimientos del Grupo. Comprende la utilidad que la empresa espera recibir para distribuir
a los accionistas, as como los estndares internacionales de requerimiento de capital que se
aplican sobre primas, reserva y cantidad neta en riesgo.
4. Reaseguro. Como se ha expuesto, el reaseguro es una prctica legal por medio de la cual,
una Aseguradora cede una parte de los riesgos aceptados por ella a otra que est dispuesta
en aceptarlos. Por ello, debe pagar un costo que se le repercute al importe total de prima que el
Asegurado paga en la pliza.
5. Recargos. De acuerdo a la Ley Sobre el Contrato de Seguro, la prima debe ser pagada en forma
anual, pero permite que las aseguradoras la cobren de forma fraccionada, adicionando un
recargo por ello. Las fracciones previstas en la Ley son: semestral, trimestral y mensual.
6. Derechos de Pliza. El mismo ordenamiento mencionado en el punto anterior, autoriza a las
aseguradoras a cobrar el costo del contrato expedido. A ello se llama Derecho de pliza.
1.8.3 Siniestros
Se habla de un siniestro, cuando el riesgo asegurado se hace realidad. Es decir, cuando el dao
previsto en el contrato se lleva a cabo en el bien o persona asegurada en el mismo.
Al verificarse el acontecimiento, el Asegurado debe informar a la Empresa Aseguradora a fin de
que sta sepa sobre la existencia de una reclamacin. En el caso de los bienes, la empresa
La Ley Sobre el Contrato de Seguro faculta ampliamente a la Empresa Aseguradora
a investigar todos los hechos que fueran importantes para la determinacin de las
causas y consecuencias sobre las que se present el hecho.
Deber enviar a un perito que evale los daos y el origen de los mismos, a fin de que pueda
determinar si el siniestro es o no procedente.
Con ello, estar en posibilidad de determinar la procedencia del siniestro y a solicitar la documentacin
especfica necesaria para poder cubrir el pago.
En el caso de las personas, los beneficiarios deben informar a la Aseguradora sobre el fallecimiento
del Asegurado, a fin de que sta pueda decidir sobre el pago o el rechazo que se haga del caso. En el
captulo correspondiente a Ley Sobre el Contrato de Seguro, se hizo una revisin y explicacin de los
artculos y sus contenidos referentes a este tema.
Podemos resumir la secuencia de un contrato enumerando los siguientes puntos:
1. Existe un riesgo y la persona desea cubrirlo.
2. Solicita la cobertura a una Aseguradora por medio de una solicitud en la que declara todos
los hechos tal como los conoce o debe conocer.
96
Marco Legal
3. La empresa recibe la solicitud, la revisa y la acepta o rechaza segn lo declarado.
4. Si la rechaza, redacta una carta explicando su decisin.
5. Si la acepta, expide el contrato y pide el pago.
6. Si la pliza es pagada y el riesgo se presenta, la empresa recibe el aviso de siniestro o la
reclamacin de los gastos.
7. La empresa investiga la procedencia de la reclamacin y decide pagarla o no.
8. Si no la paga, la empresa entrega una carta explicando las causas del rechazo.
9. Si paga, expide un cheque, lo entrega al Asegurado, pidindole que le firme un finiquito.
1.8.4 Aspectos Operativos

Entidad
Obligaciones
Ordenamiento
Agentes de Seguros
Obtener su autorizacin ante la CNSF.

Contratarse con la Aseguradora.
Contratar un Seguro de Responsabilidad
Civil por errores y omisiones.
Intermediar en la venta.
Asesorar al Asegurado.
Ingresar primas cobradas.
Ley General de Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros.
Reglamento de Agentes de Seguros y
de Fianzas.
Ley General de Instituciones y

Sociedades Mutualistas de Seguros.
Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Aseguradora
Constituirse como S.A.

Pagar el capital mnimo de garanta
por cada operacin y ramo autorizado.
Contratar Agentes de seguros.
Registrar su operacin y productos
ante la CNSF.
Conformar las reservas previstas en
la Ley.
Pagar los siniestros procedentes de
acuerdo a las condiciones de sus
contratos autorizados por la CNSF.
Solicitar la cobertura de un riesgo.
Proporcionar todos los hechos como
los conozca.
Pagar la prima del contrato.
Reclamar por escrito el siniestro.
Proporcionar lo necesario para la
indemnizacin.
Presentar demanda en CONDUSEF.
Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Ley de Proteccin y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros.
Asegurado
97
Ideas para Recordar
98
Vida Individual
ndice
2.1
2.2
2.3
2.4
2.5
2.6
2.7
2.8
2.9
Bases Tcnicas
Tabla de Mortalidad
La Prima
Descuentos y Recargos
Reserva Matemtica
Valores Garantizados
Planes
Beneficios Adicionales
Indemnizaciones
2.11 Opciones de Inversin
2.11.2 Fideicomiso
101
101
103
107
108
109
111
114
120
121
121
122
123
124
124
99
Manual de Cdula A
Captulo II. Vida Individual
Esquema del Captulo
Bases
Tcnicas
Tabla de
Mortalidad
La Prima
Descuentos
y Recargos
Reserva
Matemtica
Valores
Garantizados
Vida Individual
Planes
Beneficios
Adicionales
Opciones de
Inversin
Condiciones
Generales
100
Indemnizaciones
Vida Individual
2.1 Bases Tcnicas
Hemos estudiado las bases que rigen la Actividad Aseguradora desde el aspecto legal y
econmico, as como algunos aspectos de orden tcnico. Ahora, revisaremos la aplicacin
de esos conceptos a los Contratos de Seguro que amparan la indemnizacin por riesgos que
pueden ocurrirle a las personas.
Los riesgos comunes inherentes a las personas son bsicamente dos:
Fallecimiento Prematuro: es decir que la muerte de la persona se presente en el momento
en que nadie lo espera, ya que su capacidad productiva, intelectual y fsica an le permitiran
desarrollar un trabajo que produjera ingresos.
Supervivencia en Etapas Improductivas: es decir que la muerte no se presenta an cuando
las capacidades intelectuales, fsicas y productivas de la persona se hayan reducido a niveles
que le impidan desarrollar un trabajo que pueda producirle ingresos.
La muerte prematura y la supervivencia en etapas improductivas son esencialmente los riesgos
bsicos que las personas tienen y que pueden ser traspasados, ya que el retenerlos puede
causar desajustes econmicos severos a la persona o la familia.
2.2 Tabla de Mortalidad

La Tabla de Mortalidad expresa la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo
de su edad. Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas o costo del riesgo
que asume la Compaa; es un registro estadstico de la probabilidad de fallecimiento de una
persona. Esta tabla es el resultado de aos de observacin de grupos homogneos de personas.
Para los Seguro de Vida Individual, se utiliza una tabla denominada Experiencia Mexicana 2000.
Cabe sealar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las Compaas
de Seguros con caractersticas similares y que pueden ser sujetos a Seguro, por lo que la
estadstica de mortalidad puede variar a la de la poblacin en general.
Para conocer las probabilidades de que una persona de determinada edad pueda llegar a fallecer
o sobrevivir, debe existir una forma de medirlo. Ambos riesgos son medidos por un instrumento
estadstico llamado Tabla de Mortalidad que determina las probabilidades de muerte o
supervivencia de las personas dependiendo de su edad.
101
Manual de Cdula A
Una Tabla de Mortalidad es un estudio que se desarrolla a partir de la observacin y registro
constante que se hace en cuanto a la frecuencia de ambos eventos entre un nmero de
personas. Su estructura contempla una muestra de personas ubicadas en rangos de edad
desde recin nacidos (edad O), hasta los 99 aos, y va midiendo el nmero de vivos y nmero
de muertos que se presentan cada ao que la edad aumenta. Tabla de Mortalidad Nmero de
Muertos Factor al millar Edad Nmero de Vivos.
Es evidente que la mortalidad se incrementa mientras ms avanza la edad de las personas,
mientras que al ser jvenes sus probabilidades de sobrevivir son mayores que las de morir.
Para ilustrar el concepto de Tabla de Mortalidad, a continuacin se presenta un modelo de
tabla en ciertos rangos de edad. Observa cmo va aumentando la probabilidad de muerte al
paso de los aos.
Tabla de Mortalidad
Edad
Nmero de Vivos
Nmero de Muertos
Facto al millar
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
100,000
99,300
98,878
98,737
98,567
96,968
95,324
93,430
91,019
87,966
700
422
141
159
316
320
360
418
546
757
7.00
4.25
1.43
1.61
3.21
3.30
3.78
4.47
5.99
8.61
Las Aseguradoras utilizan dicho instrumento en el clculo de la prima, ya que con los factores
de mortalidad indicados en l, es posible contar con un costo bsico por el riesgo de mortalidad
llamado tambin Prima Pura de Riesgo.
El conocimiento del riesgo que la Aseguradora contrae es importante, pero adems es preciso
establecer que las Aseguradoras son empresas, y como tales deben generar ingresos a sus
accionistas. Es decir, las Aseguradoras no pueden operar con prdidas ya que adems de que
la legislacin lo prohbe, los accionistas que arriesgan su capital en ella no lo haran si esta les
produce prdida.
102
Vida Individual
2.3 La Prima
Es la cantidad que paga el Asegurado para tener derecho a la proteccin y sirve para que la
Aseguradora pueda cubrir la contingencia o riesgo previsto en el contrato de Seguro, as
como los gastos de adquisicin, los gastos de administracin y la utilidad esperada.
Para calcular el costo bsico del Seguro de Vida es necesario aplicar ciertas frmulas que le
permitan a la Aseguradora llegar a un Punto de equilibrio, que se define as: Es el estado
financiero en el que la inversin y la ganancia son exactamente iguales, y por lo tanto no hay
prdidas, aunque tampoco utilidades.
Si la Aseguradora llega a un punto de equilibrio su operacin no es deficitaria, aunque tampoco
genera utilidad. Este concepto le permite identificar con precisin el importe mnimo de ingresos
que debe generar para poder operar sin prdidas.
En una empresa que genera bienes de consumo el clculo es relativamente sencillo, pero en una
empresa que ofrece un servicio financiero conformando un capital que se disfrutar al presentarse
el riesgo amparado en el contrato, el clculo suele complicarse.
Este primer concepto es utilizado por las Aseguradoras, pero al tener que garantizar un capital a
futuro a partir del pago de primas solicitada en un contrato de Seguro, es necesario contar con
una frmula que le permita conocer la cantidad de dinero que necesitar en ese futuro para
garantizar las obligaciones que contrae hoy, y as calcular el importe de dinero que necesita
formar hoy para lograrlo.
En adicin a dicho costo, las Aseguradoras suman el importe de los gastos incorporados en su
operacin y que pueden provenir de dos grandes rubros:
a. Administracin. Definido como el costo de operacin del negocio.
b. Adquisicin. Definido como el costo de comercializacin del Seguro.
Adems, es preciso incorporar un clculo especfico sobre la utilidad esperada en el negocio
para poderla retribuir a los accionistas. La prima que contiene el riesgo, los gastos y la utilidad,
es tambin llamada Prima de Tarifa y es la que se muestra en las tarifas que las Aseguradoras
utilizan para calcular el costo de los Seguros de Vida.
Por ltimo, es factible que al costo del Seguro deban sumrsele ciertos recargos derivados del
financiamiento necesario al fraccionar el pago. La prima que contiene los gastos de la prima
de tarifa, y que incorpora los recargos, impuestos y derechos de pliza, se llama Prima Total.
103
Manual de Cdula A
Un resumen de los conceptos anteriores es el siguiente:
Prima Pura de Riesgo

Tabla de Mortalidad
Prima de Tarifa
Prima Pura de Riesgo
Prima Total
Prima de Tarifa
+ Gastos (Administracin y
Adquisicin)
+ Recargos por pago

fraccionado
+ Requerimientos del Grupo
+ Derechos de pliza
+ Utilidad esperada
+ Impuestos
La Prima que pagar el Asegurado por el traspaso de sus riesgos de muerte o supervivencia,
es la que determinar la tarifa que la Aseguradora tenga autorizada por parte de la Comisin
Nacional de Seguros y de Fianzas.
Un Seguro que incorpora los conceptos anteriores debe ser suficiente para que la Aseguradora
pueda cubrir todos los rubros contenidos en el manejo de las coberturas amparadas.
De esa forma, las primas cobradas servirn para que la Aseguradora las administre a travs de
los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas, y con ello
pueda hacer frente al total de obligaciones que contrae al suscribir cada Contrato de Seguro.
En caso de que el riesgo acumule una indemnizacin considerable, la Aseguradora recurrir a la
modalidad de Reaseguro cediendo una parte de esos riesgos a una empresa de ese tipo que
est dispuesta a recibir el riesgo e indemnizar al ocurrir el siniestro.
Tipos de Prima
Las primas cobradas por las Aseguradoras y que incorporan todos los conceptos citados
anteriormente, son manejadas de la siguiente forma:
Prima Creciente
104
Vida Individual
Los rectngulos de la grfica representan el riesgo de la muerte de una persona. Cada aniversario
su edad sube y por consecuencia su riesgo tambin.
Si la Aseguradora cobrara ao con ao lo que su riesgo representa, entonces cada ao cobrara
ms que el anterior. A esta modalidad se le conoce como Prima Creciente e implica cobrar
ao el importe exacto del riesgo que la Aseguradora corre. De ser esa la forma de cobro de las
primas, los Seguros creceran en el importe de la primas hasta llegar un momento en que el
Asegurado se viera imposibilitado de poderlo pagar.
Seguramente ese momento sera cuando su edad estuviera en rangos muy superiores a aquella
en la que contrat el Seguro, cuando quiz tena posibilidad de pagar ya que su edad as se lo
permita.
Pero al llegar a esa edad avanzada, cuando la necesidad de contar con una cobertura puede no
haber desaparecido, el costo del Seguro le impide seguirlo pagando.
Para evitar esa situacin, existe otra posibilidad:
Prima nica: es la que cobrar en una sola exhibicin el total de la prima por todo el perodo
de cobertura.Evidentemente el costo de semejante prctica es tan alto, que es difcil que
alguien pueda pagarlo. En la grfica, la parte sombreada del rectngulo representa lo que paga
de ms en adicin a aquello que costara realmente su riesgo.
Prima nica
Prima Nivelada: la ltima de las posibilidades, es intentar cobrar la misma cantidad todos los
aos para as, amortiguar el importe de los aumentos por efecto del incremento en el riesgo
de la edad. A esta forma de tratar la prima se le conoce como Prima Nivelada e implica
literalmente, nivelar el pago del Seguro dividiendo los incrementos de riesgo entre el nmero
de aos que el Seguro tenga como plazo.
105
Manual de Cdula A
Prima Nivelada
Los primeros aos del Seguro, la prima es mayor que aquella que realmente debe pagarse. Pero
los ltimos aos se est pagando una prima inferior que la necesaria.
La parte sombreada en los aos representa aquello que se paga de ms.
La lnea punteada representa la prima real que la Aseguradora cobra ao con ao y si bien los
primeros aos es mayor que la necesaria, al final del seguro se evitara que el Asegurado pague
una cantidad mayor cuando quiz su capacidad econmica se vea reducida.
A manera de resumen, se explica el contenido de cada una de las primas expuestas anteriormente.
Prima Creciente: la prima se incrementa ao con ao con motivo del aumento en edad del
Asegurado.
Prima nica: la Aseguradora cobra una sola vez y los excedentes de la prima necesaria en
el ao de cobro, se invierte en las reservas para poder cubrir los aos en que no habr pago
de primas.
Prima Nivelada: la Aseguradora suma todas las primas del plazo que el Seguro estar
vigente, y las divide entre el nmero de aos de dicho plazo. Los excedentes de los primeros
aos servirn para cubrir el dficit que se produce los ltimos aos.
La prima puede tambin crecer por incrementos de Suma Asegurada pactados por el Asegurado
desde la contratacin del Seguro. Ese tipo de primas se denominan ascendentes y son utilizados
en aquellos planes que se contratan con incrementos preestablecidos desde un principio.
106
Vida Individual
La Suma Asegurada que crece puede hacerlo con base en porcentajes determinados de
antemano, o bien por ndices macroeconmicos, o por la paridad de una moneda que se toma
como base para calcular el incremento del capital contratado. La prima de ese plan, crecer en
la misma forma y proporcin que la Suma Asegurada, conformando as la prima ascendente.
Lo contrario de esa modalidad, se llama prima decreciente, y opera al revs de la ascendente.
Es decir, la Suma Asegurada que se contrata inicialmente se reducir con el paso de los aos lo
que afectar a la prima en la misma forma.
Estos planes se utilizan cuando es preciso garantizar el pago de algn crdito. Al inicio del plan,
la Suma Asegurada ser el saldo insoluto que el Asegurado deba al acreedor, pero conforme
va pagndolo, el saldo se reduce hasta llegar a liquidarlo completamente. El Seguro inicia en
una cantidad por la cual se paga una prima, pero al decrecer el importe de la Suma Asegurada,
tambin decrecer la prima.
2.4 Descuentos y Recargos

Es una reduccin a la prima que debe pagar el Asegurado. Los factores ms frecuentes por los
que se aplican descuentos son:
1. No fumador: Se reduce la edad en dos aos, segn las polticas de la compaa.
2. Sexo femenino: Se reduce la edad en tres aos, segn las polticas de la compaa, debido a
que la expectativa de vida de la mujer es mayor que la del hombre.
A la prima del Seguro, es necesario aplicarle los descuentos que la Aseguradora tenga
autorizados y que puedan ser producto del sexo o hbitos del Asegurado (hombre o mujer,
fumadores o no fumadores, bebedores o no bebedores, etc.), ya que, de acuerdo a la experiencia
del sector, medido en tablas estadsticas cuyo origen es la misma Tabla de mortalidad, puede
determinarse que una persona tiene un riesgo mayor de fallecer si acostumbra fumar o beber
en exceso, o bien de tener una mayor probabilidad de sobrevivir por ser mujer, que si fuera del
sexo masculino.
Tambin existen ciertos descuentos en caso de que el Asegurado contrate una Suma Asegurada
cuantiosa. El descuento por volumen, aplica en casos de Sumas Aseguradas elevadas en las
que se otorga una cuota preferencial, elaborndose planes especiales conocidos como grandes
sumas.
Por otro lado, los descuentos pueden tambin convertirse en extraprimas, cuando la salud,
los hbitos o las caractersticas fsicas o de ocupacin del Asegurado, sean ms riesgosas a
juicio de la Aseguradora. En ese caso, lejos de reducir el costo del Seguro, se incrementar para
no afectar a los Asegurados sanos cuya probabilidad de fallecer, est determinada por la Tabla
de mortalidad como normal.
3. Riesgo Preferente: Comprobada salud fsica.
107
Manual de Cdula A
Pago fraccionado: Este recargo es conocido como los intereses que deja de percibir la compaa
por no recibir el pago total de la prima anual. El costo de este recargo vara dependiendo
del nmero de pagos que realice el Asegurado, ya sean pagos mensuales, trimestrales o
semestrales.
A menor nmero de pagos, menor monto de intereses.
Recargo Fijo: Es conocido como los gastos fijos de administracin por la emisin de la pliza
y se deben incluir a cada una.
Finalmente, la Aseguradora tiene facultad para cobrar ciertos recargos, aplicndolos en los
casos en que el Asegurado opte por una forma de pago de primas fraccionada. La Ley Sobre el
Contrato del Seguro establece la obligacin de pago de primas en forma anual, pero concede la
posibilidad de fraccionar el pago en:
a. Semestral (2 Pagos al ao cada 6 meses c/u).
b. Trimestral (4 Pagos al ao cada 3 meses c/u).
c. Mensual (12 Pagos al ao cada mes c/u).
Por dichas fracciones de prima, la Aseguradora est facultada para cobrar ciertos recargos
denominados recargo por pago fraccionado, y los porcentajes varan mes a mes adecundose
a la realidad econmica del pas a las tasas de financiamiento vigentes en el mercado.
2.5 Reserva Matemtica

En Seguros de vida individual, es el fondo que acumula rendimientos de inversin y los excedentes
pagados en los aos iniciales de la prima nivelada. Cubre la diferencia en primas que no cobra
en los ltimos aos, pues los costos de mortalidad sern mayores a la prima nivelada. Se
calcula con bases matemtico-actuariales, y usa como referencia las tablas estadsticas de
expectativas de vida, accidentes, entre otras.
Al momento de tener primas niveladas se forman las reservas Matemticas que se pueden
entender de la siguiente manera:
En el momento de la emisin de la pliza el valor presente de las obligaciones de la Aseguradora
(coberturas) es igual al valor presente de los pagos que deber hacer el Asegurado, con el
pasar del tiempo, esta relacin cambia, de tal forma que el valor presente de las obligaciones
(coberturas) de la Aseguradora se incremente y el valor presente de las primas va disminuyendo.
Dada esta circunstancia es importante que la Aseguradora cuente con un cantidad para garantizar
el pago de sus obligaciones.
108
Vida Individual
Al uso de esa Reserva Matemtica se le conoce como Valores Garantizados.
La mayora de los planes de Seguro de Vida estn desarrollados con el concepto de primas
niveladas, ya que as se permite al Asegurado pagar la misma prima ao con ao.
2.6 Valores Garantizados

La Reserva Matemtica es un fondo de ahorro del Asegurado, ste puede disponer de ella a
travs de los Valores Garantizados (Art. 182 Ley Sobre el Contrato del Seguro: el Asegurado
que haya cubierto tres anualidades consecutivas, tendr derecho al reembolso inmediato de una
parte de la reserva matemtica, de acuerdo tambin con las normas tcnicas establecidas para
el caso, las cuales debern figurar en la pliza).
Los valores garantizados se pueden ejercer de las siguientes maneras:
Prstamo: Puede tener una de las siguientes opciones:
Prstamo ordinario: el Asegurado puede obtener varios prstamos siempre que el monto
total de todos sea inferior al valor de rescate en efectivo de la pliza. Este prstamo genera
intereses.
Prstamo Automtico: se utiliza para cubrir el pago de primas vencidas y no es necesario
que el Asegurado lo solicite. Las primas vencidas se seguirn pagando hasta que se agote la
reserva.
Rescate: esta opcin se aplica cuando el Asegurado decide no continuar con su programa de
Seguro. Se cancela la pliza y se le devuelve en efectivo la reserva que haya generado hasta
ese momento menos la parte que se utiliz por el riesgo.
Seguro Saldado: cuando el Asegurado decide suspender o no puede continuar con el pago de
primas, la reserva se puede utilizar para pagar un Seguro por el mismo plazo que se contrat
originalmente, pero con menor Suma Asegurada.
Seguro Prorrogado: el valor de rescate se utiliza para pagar un Seguro por la misma Suma
Asegurada que se contrat originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance
a pagar la reserva).
Los excedentes producto de la nivelacin de dichas reservas reciben el nombre de Valores
Garantizados, y como lo establece la Ley, todos los contratos cuyo plazo sea mayor a 10 aos
y se hayan cubierto al menos 3 anualidades completas, gozarn de Valores Garantizados, por
lo cual las Aseguradoras debern incluirlos en una tabla que se anexar a la pliza y formar
parte del contrato.
109
Manual de Cdula A
Los Valores Garantizados autorizados en la Ley Sobre el contrato del Seguro describen las
formas en que el Asegurado puede obtener liquidez en su contrato a partir de cancelarlo,
mantenerlo, o bien modificar las condiciones originalmente contratadas en l sin necesidad de
cancelarlo.
Tabla de Valores Garantizados:
Edad 30. Prima de Tarifa 4.22
Vig Rescate
3
1
3
4
5
4
5
6
6
7
7
8
8
9
10
9
9
11
10
12
9
13
9
14
9
15
8
16
6
17
5
18
2
19
20
Saldo
23
70
95
121
148
178
211
247
260
208
299
330
374
393
370
437
329
Prorrogado
Ao
Da
168
1
1
114
238
1
345
2
71
2
148
2
210
2
261
2
2
201
237
2
87
2
34
2
349
1
227
1
51
1
323
120

Vig Rescate
2
3
4
3
5
5
6
6
7
8
8
9
10
9
10
11
11
11
12
11
13
11
11
14
10
15
16
9
8
17
18
6
19
1
20
110
Prorrogado
Ao
Da
40
1
61
1
104
2
127
2
173
2
200
2
230
2
263
2
276
2
294
2
317
2
349
2
360
1
382
1
426
1
452
425
Saldo

Vig Rescate
2
3
3
4
5
4
6
6
7
7
8
8
9
9
10
10
10
11
12
10
10
13
10
14
9
15
8
16
7
17
5
18
3
19
20
Saldo
43
66
89
136
162
190
221
256
270
287
310
341
348
365
402
406
458
Prorrogado
Ao
Da
320
1
89
1
2
204
71
2
2
148
210
2
261
2
302
2
237
2
175
2
116
2
60
2
300
1
186
1
1
85
300
167

Vig Rescate
3
2
4
4
5
5
6
7
7
8
10
8
9
11
10
12
12
11
12
12
13
12
14
12
15
11
16
10
17
8
18
6
19
3
20
Saldo
38
77
97
138
162
207
235
267
281
298
322
354
368
394
395
479
394
Prorrogado
Ao
Da
286
1
172
1
266
2
98
2
154
2
302
2
331
2
350
2
279
2
212
2
149
2
90
1
337
1
229
1
79
310
143
Vida Individual
Las reservas de las plizas son invertidas y la Aseguradora tiene la oportunidad de obtener
utilidades por el manejo de la cartera, las cuales repartir a sus Asegurados en forma de
dividendos.
Los dividendos que la Aseguradora repartir entre sus Asegurados, se sumarn a los
rendimientos de las reservas y con ello se acumular una cantidad en efectivo que el Asegurado
recibir de acuerdo a los procedimientos autorizados por la Comisin Nacional de Seguros y de
Fianzas.
Si la Compaa tiene muy pocas reclamaciones entonces su experiencia en siniestralidad ser
positiva y con ello sus posibilidades de obtener utilidad por el manejo de la cartera sern mayores
que si hubiese tenido un gran nmero de reclamaciones que pagar.
Por lo anterior, las Aseguradoras deben cuidar su seleccin de riesgos y ser escrupulosamente
selectivas para evitar que la cantidad de siniestros supere las expectativas calculadas por la
tabla de mortalidad.
Por otro lado, los rendimientos de la inversin de las reservas generarn cantidades interesantes
si es que los instrumentos en los que se invierten gozan de tasas preferenciales y la Aseguradora
no arriesga esos recursos en inversiones de baja calificacin y mucho riesgo.
Por ltimo, conviene aclarar que los contratos que no tengan el plazo mnimo de 10 aos
establecido en la Ley Sobre el Contrato de Seguro, o no hayan cubierto al menos tres mensualidades,
no gozarn de valores garantizados y probablemente tampoco de dividendos.
2.7 Planes
Cobertura Bsica
Ampara el Riesgo de Fallecimiento

Temporal
Planes Bsicos
Vitalicios
Ordinario de Vida
Vida Pagos Limitados
Dotales
Seguro Temporal
Las caractersticas son:
1. El plazo de proteccin y el plazo de pago de primas son iguales.
2. La Aseguradora nicamente paga si el Asegurado fallece dentro del plazo previamente pactado.
111
Manual de Cdula A
3. Es el plan ms econmico, entre ms corto sea el perodo de cobertura, menor ser la prima.
4. La reserva de estos planes es decreciente, debido a que la responsabilidad de la Aseguradora
concluye al final de la vigencia.
Vigencia
Los plazos de cobertura en este Seguro son de 1-5-10-20-25 aos o edad alcanzada 60 o 65 aos.
Beneficios
El Asegurado puede contratar todos los beneficios y clusulas adicionales que desee, excepto
en el temporal 1 y 5, ya que slo admiten el beneficio de doble indemnizacin por accidente.
Seguros Vitalicios
Existen dos tipos:
Ordinario de Vida.
Vida Pagos Limitados.
Ordinario de Vida
Las caractersticas del Seguro Ordinario de Vida son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la Suma Asegurada al fallecimiento del Asegurado,
en cualquier fecha que ocurra.
2. El Asegurado se compromete a pagar las primas mientras viva.
3. La Aseguradora debe pagar la Suma Asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a
los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido, muerte tcnica), pues tcnicamente se
supone que el Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
De 12 a 99 aos.
Vida Pagos Limitados
Las caractersticas del Seguro de Vida Pagos Limitados son:
1. La Aseguradora se compromete a pagar la Suma Asegurada al fallecimiento del Asegurado,
en cualquier fecha que ocurra.
112
Vida Individual
2. El Asegurado se compromete a pagar las primas durante un perodo determinado de tiempo
de 10, 15, 20 o 25 aos, o a edad alcanzada de 60 a 65 aos.
3. La Aseguradora debe pagar la Suma Asegurada contratada si el Asegurado llega con vida a
los 99 aos de edad (tal como si hubiera fallecido), pues tcnicamente se supone que el
Asegurado fallece a esa edad.
Vigencia
De 12 a 99 aos.
Dotal
Dotal Puro: Cubrir nicamente el riesgo de sobrevivencia al plazo establecido en el contrato,
por lo que si durante dicho plazo ocurre el fallecimiento del Asegurado, la Aseguradora no
pagar suma alguna. La responsabilidad de la Aseguradora se limitar exclusivamente a
reembolsar el importe de las primas pagadas menos los gastos de administracin. El pago de
primas ser por todo el plazo del Seguro.
Dotal Mixto: Cubrirn el riesgo de fallecimiento por un plazo establecido en el contrato, al final
del cual, si no se present la muerte del Asegurado, la Aseguradora pagar su sobrevivencia.
El pago de primas ser por todo el plazo del Seguro.
Vigencia: 5, 10, 15, 20 y 25 aos, o a edad alcanzada de 60 o 65 aos.
El Seguro de Vida es un instrumento financiero que conforma un capital al momento de
suscribir el contrato. No requiere de tiempo como el ahorro, ni de suerte como los juegos de
azar, ni de sucesiones como las herencias.
Por ser un instrumento financiero, es posible elegir la forma en que ser pagada la Suma
Asegurada al verificarse el riesgo amparado. La indemnizacin del Seguro puede cobrarse en
una sola exhibicin o en forma de rentas. El Asegurado es quien elige la forma en que ha de
pagarse a sus beneficiarios la suma contratada.
No obstante, en caso de que el Asegurado no fallezca y sus posibilidades econmicas le impidan
la adquisicin de un plan dotal, existe la posibilidad de conformar un capital a partir del ahorro
que l pueda hacer con los excedentes que se le presenten durante el ao.
El Seguro le conforma el capital que ser disfrutado por su familia cuando fallezca, pero si
sobrevive al plazo, un Seguro temporal no le otorga posibilidad alguna de recuperacin. Para
aliviar la situacin, existen opciones de inversin a travs del Seguro de Vida, dentro de los
cuales estn los siguientes:
113
Manual de Cdula A
a. Aportaciones Adicionales
En adicin al pago de la prima pactada, el Asegurado realiza Aportaciones Adicionales mismas
que comprarn sumas dotales por perodos cortos.
Es decir, las Aportaciones sirven para comprar una Suma Asegurada que incrementar la
indemnizacin en caso de fallecimiento pero nicamente durante el plazo en que se contrata
dicha cobertura. Esos plazos pueden ir desde los 30 hasta los 365 das, y a su vencimiento,
si el Asegurado se encuentra con vida, pagarn la supervivencia.
En ese caso, si el Asegurado comprara una suma bajo la modalidad dotal a corto plazo y
elige 30 das, al vencimiento de los 30 das estar cobrando la suma que compr si es que se
encuentra con vida. La Aseguradora recibe la instruccin de invertirlo en un fondo de inversin
el cual es alimentado por todos los Asegurados que han aportado cantidades adicionales a la
prima de su Seguro, y con ello se va conformado un capital que, por el monto invertido, alcanza
tasas mucho ms atractivas que aquellas a las que tendra acceso si es que l invirtiera por su
cuenta.
Adems, aun cuando su aportacin sea pequea, al sumarse a las aportaciones de otro es
posible conformar un capital que alcance importes suficientes para ser invertido en dichos
fondos de inversin.
2.8 Beneficios Adicionales

Hemos hablado de los riesgos bsicos de las personas, definiendo que stos son la muerte
y la supervivencia.
Los riesgos mencionados pueden ser cubiertos por Beneficios Adicionales que se agregan al
Seguro Bsico haciendo las coberturas completas para el Asegurado.
Por sus caractersticas, los Beneficios Adicionales tienen condiciones especficas en cuanto a
su cobertura, su costo, sus edades de aceptacin, renovacin y cancelacin automtica, y las
polticas de pago cuando estos se convierten en un siniestro.
La mayora de los Beneficios Adicionales cuentan con una Suma Asegurada propia, que puede
ser menor o igual a la suma de la cobertura bsica, pero nunca podr ser mayor que sta. Los
Beneficios Adicionales no generan valores garantizados, ya que a pesar de ser cobrados por
separado, la prima correspondiente a ellos nicamente cubre la posibilidad de que el siniestro
sea por la causa cubierta.
114
Vida Individual
Los Beneficios pueden cubrir riesgos por cualquiera de las siguientes causas:
Accidente: entendido como tal, la accin sbita, fortuita y violenta de un Agente externo, que
ajeno a la voluntad del Asegurado le produzcan lesiones corporales o la muerte.
Incapacidad Total y Permanente: entendiendo como tal, la imposibilidad del Asegurado
originada por una enfermedad o accidente, para trabajar en la misma actividad usual, u otra
compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social.
En el caso de los accidentes, la cobertura tendr un perodo luego del cul, se perder el
derecho a recibir indemnizacin alguna. Este perodo nunca ser mayor de 90 das; adems,
es imprescindible que se cumplan los requisitos que lo perfeccionan como tal. Es decir, debe
ser sbito (repentino), fortuito (casual, no provocado), violento (con huellas de uso de una
fuerza natural, humana, moral o psicolgica), externo (que provenga de afuera y se manifiesta
hacia la persona afectada), y ajeno a la voluntad del Asegurado (absolutamente involuntario).
Para conocer la procedencia de una reclamacin por accidente, las Aseguradoras recurren a
un documento fuente, cuyo contenido servir para dar luz a determinar si el evento puede ser
considerado accidente o no. Ese documento es el Acta del Ministerio Pblico.
Por su parte, en las incapacidades totales y permanentes, se considera como tiempo de
espera, debiendo ser de 6 meses, dentro de los cuales el estado de incapacidad total debe
ser continuo. No obstante, algunas Aseguradoras reconocen la incapacidad total a partir de los
3 meses, en ese caso, el costo del beneficio se incrementa.
Adems, deben cubrir con los requisitos de provenir de un accidente o una enfermedad y de
que mantengan al Asegurado imposibilitado de seguir desempeando el trabajo que usualmente
realizaba, u otro en el que pueda poner en prctica lo que sabe (conocimientos), lo que hace con
lo que sabe (aptitudes), y lo que gana, haciendo lo que hace con lo que sabe (posicin social).
Para determinar la procedencia de una reclamacin de incapacidad total y permanente, la
Aseguradora puede solicitar al Asegurado llevar informes, presentar testimonios mdicos,
o bien practicarles pruebas en las que pueda constatarse el estado de incapacidad del
Asegurado, y de que ste es de carcter total y permanente.
Por enfermedad
Beneficios por Accidente
1. Indemnizacin por Muerte Accidental. Cuya cobertura amparar una indemnizacin en caso
de que el Asegurado muera como consecuencia de un accidente, siempre que las condiciones
de ste cumplan con los requisitos descritos anteriormente (sbito, fortuito, violento, externo
e involuntario) y que se presente la muerte en un lapso de 90 das posterior a la fecha del
accidente.
115
Manual de Cdula A
2. Doble Indemnizacin por Muerte Accidental y Prdidas Orgnicas. En esta cobertura se incluye
la indemnizacin por muerte accidental descrita en el nmero anterior, pero adems cubrir
una indemnizacin en caso de que el Asegurado sufra de prdidas orgnicas en el accidente.
Por Prdidas Orgnicas se entender la separacin quirrgica o traumtica de la mano, a
nivel de la articulacin carpo metacarpiana o arriba de ella. Por la de un pie, la separacin
quirrgica o traumtica del pie a nivel de la articulacin tibio tarsiana o arriba de ella, y por la
de los dedos, la separacin quirrgica o traumtica de al menos dos falanges.
Por la Prdida de la Vista, la prdida irremediable del sentido de la visin.
Existe tambin la posibilidad de amparar la anquilosis de miembros, es decir, que en el
accidente no se pierda miembro alguno, sino que stos queden disminuidos o anquilosados
para desarrollar la funcin mecnica que les caracterice. En ese caso, se utilizar una tabla
de indemnizacin cuya escala contemple la prdida de la funcin, o la separacin absoluta.
Es conocida como Doble Indemnizacin ya que existen dos vas para indemnizacin. stas
son la Muerte Accidental y/o las Prdidas Orgnicas.
3. Triple Indemnizacin por Muerte Accidental y/o Prdidas Orgnicas Colectiva. Cuya cobertura es
igual que la del nmero 2 anterior, pero la indemnizacin en sta se duplica en caso de que el
accidente se produzca en forma colectiva.
Los criterios para considerar la Muerte Accidental y/o las Prdidas Orgnicas Colectivas, son
las siguientes:
I. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzca en un vehculo terrestre, que no
sea areo, que opere para el transporte pblico de pasajeros, con una ruta fija e itinerario
definido entre origen y destino perfectamente establecidos.
II. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzcan en un ascensor de edificio
pblico, y siempre que el Asegurado no est prestando servicio como ascensorista.
III. Cuando la muerte y/o las prdidas orgnicas se produzcan como consecuencia de un
incendio o conato de incendio en un teatro, hotel o edificio pblico.
Por colectiva, se refiere a los criterios establecidos por el sector para considerarlo como tal,
ms que al nmero de personas que pierdan la vida o sufran alguna mutilacin durante el
accidente.
En otras palabras, es probable que el nico que muera en el accidente sea la persona Asegurada,
y no por ello deja de ser colectiva. El criterio seguido para determinar la muerte accidental,
indica que la causa de la muerte sea la misma que provoc o pudo haber provocado la muerte
de otras personas en el mismo hecho, aunque el nico que fallezca sea el Asegurado.
En todos los casos mencionados anteriormente, es necesario que el beneficiario o el propio
Asegurado presente la actuacin del Ministerio Pblico, ya que ese ser el documento fuente para
decidir la indemnizacin en caso de un accidente.
116
Vida Individual
Beneficios por Incapacidad Total y Permanente
Los Beneficios por Incapacidad Total y Permanente son los siguientes:
1. Exencin de Pago de Primas por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura eximir
al Asegurado de pagar las primas por vencer de la cobertura bsica (fallecimiento y/o
supervivencia), si el estado de incapacidad total o permanente se prolonga por 6 meses
continuos. En este caso, el Asegurado quedar protegido por el tiempo que faltare para
concluir el plazo de Seguro contratado sin pagar ms primas.
2.
Indemnizacin por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura contempla una Suma
Asegurada propia que se pagar al Asegurado que, con motivo de una enfermedad o
accidente, quede total y permanentemente incapacitado para desarrollar la misma actividad
que desarrollaba u otra compatible con sus conocimientos, aptitudes y posicin social,
y siempre que el estado de incapacidad total y permanente se prolongue por 6 meses
continuos.
3. Renta por Incapacidad Total y Permanente. Cuya cobertura ampara el pago de una renta
mensual (en algunos casos es vitalicia) a partir del 6 mes ininterrumpido de un estado de
incapacidad total y permanente.
Es importante recordar que para el pago de los beneficios por incapacidad total y permanente,
es preciso observar el paso de los 6 meses ininterrumpidos en los que el estado de
incapacidad se prolongue para determinar que sta es de carcter permanente.
4. Homicidio Intencional. Cuando el Asegurado fallezca por homicidio intencional, la Compaa
pagar la Suma Asegurada establecida para este beneficio si el fallecimiento ocurre dentro
de los siguientes 90 das del accidente.
5. Gastos Funerarios.
Exclusiones
Las exclusiones para la Cobertura Bsica (fallecimiento) son las siguientes:
1. Envenenamientos de cualquier naturaleza, excepto accidentales.
2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven un accidente.
3. Suicidio si ocurre en los dos primeros aos de vigencia de la pliza.
4. Lesiones en servicio militar en tiempo de guerra, revolucin o actos de insurreccin.
Exclusiones para los Beneficios por Accidente e Invalidez:
1. Envenenamientos de cualquier naturaleza.
2. Inhalacin de gases de cualquier clase, excepto cuando se deriven de un accidente.
117
Manual de Cdula A
3. Intento de suicidio, o mutilacin voluntaria.
4. Lesiones causadas intencionalmente (premeditadas o no).
5. Enfermedades, padecimientos o intervenciones quirrgicas de cualquier naturaleza, que no sean
ocasionadas directamente por accidente.
6. Homicidio intencional.
7. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
8. Lesiones en navegacin area, salvo como pasajero de una compaa comercial de aviacin en
itinerario regular.
9. Lesiones en navegacin submarina.
10. Lesiones por participar directamente en pruebas, carreras o competencias de seguridad,
resistencia o velocidad a bordo de vehculos.
11. Lesiones por practicar paracaidismo, motociclismo, buceo, alpinismo, charrera, esqu,
tauromaquia.
12. Accidentes que sufra el Asegurado encontrndose bajo los efectos del alcohol, drogas o
enervantes que le causen perturbacin mental o prdida del conocimiento (salvo que le
hubieran sido prescritas por un mdico).
13. Enfermedad corporal o mental.
14. Infecciones, con excepcin de las que resulten de una lesin accidental.
Exclusiones del Beneficio de Homicidio Intencional:
1. Ria, cuando el Asegurado haya sido el provocador.
118
Vida Individual
Un resumen de los beneficios por Accidentes e Incapacidad Total y Permanente, se presenta
en el siguiente cuadro:
Benecio
Modalidad
Cobertura
Requisitos
Muerte
Accidental.
Accidente
18 - 65
70
18 - 55
60
Las prdidas deben

Cubre la Suma
contratada en caso de presentarse en
prdida de miembros un lapso no mayor
de 90 das.
de un accidente.
Cubre la suma
Las prdidas deben
Muerte
Accidental contratada en caso de presentarse en
un lapso no mayor
y/o Prdidas muerte o prdidas
a 90 das.
orgnicas en un
Orgnicas
accidente colectivo. 1. En vehculo
Colectivo.
terrestre para el
transporte, no areo.
2. En un ascensor
de edificio pblico.
3. En un edificio
pblico en incendio.
Extensin
de Pago
de Primas.
Incapacidad
Total y
Permanente
Edades de
Cancelacin
La muerte debe
Cubre la Suma
Asegurada en caso presentarse en un
de muerte accidental. lapso no mayor a
90 das.
Prdidas
Orgnicas.
Edades de
Contratacin
Min-Max
Exenta de pago
al Asegurado
que quede total y
permanentemente
incapacitado.
La incapacidad total
y permanente debe
prolongarse por un
lapso de 6 meses
continuos.
Pago Adicional
Cubre la suma
de Suma contratada en caso de
Asegurada por incapacidad total y
Incapacidad.
permanente.
Total
y Permanente
y permanente debe
prologarse por un
lapso de 6 meses
continuos.
Renta por
Cubre la renta
Incapacidad contratada en caso de
Total y
incapacidad total y
Permanente.
permanente.
y permanente debe
prolongarse por un
lapso de 6 meses
continuos.
119
Manual de Cdula A
2.9 Indemnizaciones
Al verificar la eventualidad cubierta en el contrato, la Aseguradora deber investigar la procedencia
de la reclamacin y en su caso, pagar la Suma Asegurada contratada.
Para pagar el siniestro, la Aseguradora solicitar cierta documentacin que en la mayora de
los casos es la siguiente:
1. Pliza original.
2. ltimo recibo de pago.
3. Acta de Defuncin del Asegurado.
4. Acta de Nacimiento del Asegurado.
5. Acta del Ministerio Pblico (slo en caso de accidentes).
6. Acta de Nacimiento del beneficiario (en caso de ser los hijos).
7. Acta de Matrimonio del beneficiario (en caso de ser cnyuge).
8. Cuestionarios de la Aseguradora llenados por mdico certificado.
9. Cuestionario de la Aseguradora llenado por testigo de la muerte.
10. Identificacin oficial del Asegurado.
La documentacin completa ser integrada al expediente y la Compaa evaluar el siniestro para
posteriormente expedir un cheque por el importe de la Suma Asegurada a nombre del Beneficiario.
Los tiempos pueden variar de una Aseguradora a otra, pero en la mayora de los casos el proceso
demora 30 das a partir de la entrega de toda la documentacin requerida.
El proceso que sigue la Compaa para determinar si procede el pago de la indemnizacin, es
el siguiente:
1. Corroborar que la pliza bajo la cual se presenta la reclamacin estaba realmente vigente en
el momento en que ocurri la prdida.
2. Constatar que la prdida estaba realmente cubierta por la pliza a travs de las coberturas
contratadas.
3. La persona que analiza el siniestro busca evidencias que comprueben que la prdida ocurri
realmente, adems de detalles suficientes para describir la naturaleza o causa exacta de la
misma.
120
Vida Individual
4.
La Aseguradora se rige estrictamente por las clusulas del Contrato de Seguro, con el fin de
proteger los intereses de todas las partes involucradas y proporcionar exactamente los beneficios
contratados. La persona que analiza el siniestro deber observar el monto de Suma Asegurada
bsica. En su caso, las Sumas Aseguradas de los beneficios adicionales, las aportaciones del
fondo de inversin y verificar el monto de primas pagadas. El producto de la pliza deber ser
pagado de la forma estipulada por el Asegurado al o los beneficiarios nombrados.

Opcin del Inters
El capital (la indemnizacin) es retenido por la Compaa e invertido en sus instrumentos por
un tiempo determinado o por toda la vida del Beneficiario. La tasa de inters es garantizada y
se fija en un porcentaje que ofrece la Compaa. Si el capital da ms inters que el garantizado,
se paga y se le conoce como inters excedente o dividendo de inters. La periodicidad de pago
se fija con el beneficiario y generalmente es mensual (aunque puede ser anual). Al finalizar el
tiempo estipulado o a la muerte del beneficiario, se entrega el capital retenido a quien se haya
designado. Sin embargo, se puede estipular que a la muerte del beneficiario, el capital siga
invertido y los intereses se paguen a sus descendientes o beneficiarios.
Pago por Cuotas
Se establece que el producto de la pliza (la indemnizacin) sea entregada en pagos iguales
durante un perodo de aos seleccionado. Estos pagos estn integrados por parte del capital y los
intereses que genera. Como el capital va decreciendo conforme pasan los aos, el monto real de
los pagos ser desigual puesto que el inters que se genera disminuye conforme el capital lo hace.
Cuotas Seleccionadas
Los pagos son en forma de renta anual con una cantidad uniforme seleccionada, conformada por
el capital y los intereses de tasa garantizada ms excedentes. Como se desconoce la tasa de
inters a futuro, no se puede determinar el tiempo que durar la renta. Por lo tanto, se establece
que se pagar la renta anual mientras dure el capital y existan sobre l.
Renta Vitalicia
El producto de la pliza se destina a comprar una renta de por vida o por un nmero determinado
de aos (5, 10, o 20). El monto de la renta vitalicia depende del sexo (el monto para hombres es
mayor que para mujeres) y de la edad del beneficiario en el momento de hacer la liquidacin, por
lo que la cantidad slo se conocer hasta que se haga pagadera la pliza. 11.
Carencia de Restricciones: el lugar de residencia o cambio de sta, as como la ocupacin, viajes
o gnero de vida del Asegurado, no afectan las condiciones de la pliza, excepto cuando sean
sancionadas por la ley.
Cambio de Plan: a solicitud del Asegurado, el plan de este Seguro podr ser cambiado en cualquier
momento a otros de los que emita la Compaa, siempre que esta pliza se encuentre en vigor y la
prima por millar del nuevo plan, sea mayor a la de la pliza vigente. Si el nuevo plan es de reservas
ms altas que el original, el Asegurado tendr la obligacin de aportar la diferencia que exista entre
los planes. (Artculo 155 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
121
Manual de Cdula A
Contenido de la Pliza: si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la
oferta, el Asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al
da en que reciba la pliza; transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones
de la pliza o de sus modificaciones. (Artculo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
La Pliza: la pliza de Seguro es el contrato en el cual se establecen los derechos y obligaciones
del Asegurado y de la Aseguradora, y es el documento oficial que se entrega a la compra de un
Seguro (art. 20 Ley Sobre el Contrato de Seguro).
1. Al efectuarse el contrato, el Asegurado debe asignar libremente y registrar los nombres de los
beneficiarios, ya que la Suma Asegurada y todas las cantidades derivadas de este contrato, sern
pagadas a ellos.
2. El Asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del Seguro y podr revocar
tal designacin mediante notificacin por escrito a la Compaa, siempre y cuando no hubiera
renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en esta pliza y ser el
nico medio de prueba. Esta renuncia se denomina irrevocable.
3. Cuando no exista beneficiario designado, el importe del Seguro formar parte de la sucesin del
Asegurado.
4. La misma regla se observar en caso que el beneficiario muera antes que el Asegurado y ste
no haga una nueva designacin.
5. Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porcin acrecentar por partes
iguales, la de los dems, a menos que el Asegurado haya dispuesto otra cosa. (Artculos 163,
164, 165, 168, 169, 171 al 178 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro).
Indisputabilidad: en la clusula de indisputabilidad se establece que la pliza no ser disputable
despus de 2 aos de su emisin o de su rehabilitacin, por omisiones o declaraciones inexactas
contenidas en la solicitud de Seguro. Transcurridos 2 aos de vigencia ininterrumpida de la pliza,
la Compaa pagar toda reclamacin de fallecimiento del Asegurado, aun cuando en la solicitud
existieran omisiones o declaraciones inexactas.
Seguro de Menores: las condiciones de contratacin y clusulas se modifican para Asegurados
menores de doce aos de edad, en los siguientes trminos:
- Un Seguro de Vida para menores, es nulo, en caso de que el menor muera antes de cumplir los
12 aos, la Compaa deber restituir las primas pagadas, pero tendr derecho a descontar los
gastos en que incurri.
- Cuando el menor tenga 12 aos, deber dar, junto con su representante legal, su consentimiento
para el Seguro, de lo contrario ste ser nulo. (Artculos 157 y 158 Ley Sobre el Contrato de
Seguro).
Suicidio: en caso de muerte del Asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los 2 primeros aos
de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o fsico del
mismo, la Compaa solamente cubrir el importe de la reserva matemtica que corresponda a
la fecha en que ocurra el fallecimiento (Art. 186 Ley Sobre el Contrato de Seguro). En caso de
rehabilitacin, el perodo de 2 aos a que se refiere el prrafo anterior, correr a partir de la fecha
en que se rehabilite.
122
Vida Individual
10.2 Rescisin del Contrato
1. Cualquier omisin o inexacta declaracin de los hechos se considerar causa de rescisin del
contrato, aunque no haya influido en la realizacin del siniestro.
2. La empresa comunicar fehacientemente al Asegurado la rescisin de contrato dentro de los
15 das naturales siguientes a la fecha en que conozca la omisin o inexacta declaracin.
3. Cuando el Contrato de Seguro comprenda varias cosas o varias personas y la omisin o
inexacta declaracin no se refieran sino a algunas de esas cosas o personas, el Seguro
quedar en vigor para las otras, si se comprueba que la Aseguradora las habra Asegurado
solas en las mismas condiciones.
No se Podr Rescindir el Contrato Cuando la Empresa:
1. Provoque la omisin o inexacta declaracin.
2. Conoca o deba conocer el hecho que no ha sido declarado.
3. Conoca o deba conocer exactamente el hecho que ha sido inexactamente declarado.
4. Celebre el contrato, aun cuando el contratante no conteste una de las cuestiones (preguntas)
propuestas.
5. Artculo 50 Ley Sobre el Contrato de Seguro.
2.11. Opciones de inversin
Los fondos se pueden diversificar en 2 formas:
Fondos de Inversin
Por los
Instrumentos en
los que Invierte
Por las Reglas de

Inversin
Por los Instrumentos en los que Invierte

Fondos de Inversin de Deuda: son aquellos que invierten en ttulos de crdito que constituyen
deuda de distintas entidades gubernamentales, privadas o bancarias (valores).
Fondos de Inversin Renta Variable: son aquellos que invierten en acciones de empresas que
cotizan en bolsa.
Fondos de Inversin de Capital (SINCAS): son aquellos que invierten en acciones de empresas
que no cotizan en bolsa.
123
Manual de Cdula A
Por Reglas de Inversin
Diversificadas.
Rgimen de inversin fijado por la CNBV.
Especializadas.
Rgimen de inversin Especfico.

Los Fondos de Administracin pueden tener tres formas:
Fondos de Administracin
Opcin de Intereses
Exclusivamente
Cantidad Fija
Perodo Fijo
Opcin de Intereses Exclusivamente: la Suma Asegurada del beneficiario es administrada por la

Aseguradora y ste nicamente recibe los intereses que produce ese capital durante un tiempo que
se ha fijado previamente con la Compaa. Al finalizar el tiempo pactado, el beneficiario recupera
su capital.
Cantidad Fija: el Asegurador distribuye los beneficios del Seguro en sumas mensuales
predeterminadas hasta la entrega total del capital y los intereses que se han generado durante el
tiempo de administracin de la Compaa.
Periodo Fijo: en esta opcin, el Asegurador paga al beneficiario toda la indemnizacin y los
intereses que genera la misma durante un perodo establecido. Sin embargo, el beneficiario no
puede retirar cantidades parciales. Si el beneficiario muere antes de terminar el perodo fijado, los
pagos pendientes deben entregrsele a un segundo beneficiario.
2.11.2 Fideicomiso
Fideicomitente: es la persona fsica o moral que realiza la contratacin del Fideicomiso.
Qu es un Fideicomiso?
El Fideicomiso es un recurso legal y seguro, en virtud del cual una persona fsica o moral
llamada Fideicomitente, destina ciertos bienes a un fin lcito determinado, encomendando
la realizacin de ese fin a una Institucin previamente autorizada por el Gobierno Federal
denominada Fiduciaria.
124
Vida Individual
Fiduciario: Institucin que se encarga de la administracin del dinero o los bienes asignados por
el Fideicomitente.
Otra definicin es: Banco, casa de bolsa u otra Institucin bancaria de desarrollo autorizada para
realizar operaciones de fideicomiso, en los trminos jurdicos correspondientes.
Fideicomisario: es la persona fsica o moral que recibe los beneficios que dej acordado el
Fideicomitente.
Contrato de Fideicomiso: documento que da validez legal a las instrucciones acordadas por el
Fideicomitente con la Institucin Fiduciaria, para su administracin.
Fideicomitido: es la cantidad que queda a cargo de la Fiduciaria para su Administracin.
Fideicomitente
(Asegurado)
Fideicomiso
(S.A.)
Fiduciaria
(Compaa)
125
Ideas para Recordar
126
Accidentes y Enfermedades
ndice
Introduccin
3.1.1 Conceptos
3.2 Gastos Mdicos
3.4 Coberturas
3.5 Exclusiones
129
129
130
131
132
132
135
135
136
139
127
Manual de Cdula A
Captulo III. Accidentes y Enfermedades
Esquema del Captulo
Accidentes
Personales
Gastos
Mdicos
Accidentes
y Enfermedades
Seleccin de
Riesgos
Coberturas
Exclusiones
128
Introduccin
Dentro de los riesgos que pueden afectar a las personas en su integridad fsica, su salud y su
vigor vital, se encuentran los accidentes. La existencia del Asegurado puede tambin concluir
como consecuencia de un accidente que le provoque la muerte.
El riesgo de morir cuando nadie lo espera, es cubierto a travs de Seguros de Vida como se
ha estudiado en el tema correspondiente, pero la Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros, tambin contempla la posibilidad de cubrir los accidentes a los que
estn expuestas las personas, en contratos individuales llamados Seguros de Accidentes
Personales.
Estas coberturas se pueden adicionar a los Seguros de Vida, adems es posible contratarlos
por separado en Plizas de Accidentes en las cuales nicamente se estar cubriendo la
afectacin sufrida como consecuencia de Accidente.

Qu es un Accidente?
Un accidente es la accin sbita, fortuita y violenta de un Agente externo, que ajeno a la
voluntad del Asegurado le produce lesiones corporales o la muerte.
Para ampliar la definicin, precisemos el significado de cada concepto:

Sbito. Repentino.
Fortuito. Ajeno a la voluntad del Asegurado.
Violento. Suceso fuera de control que modifica el estado natural, situacin o modo
de una cosa o persona.
Externo. Que proviene de afuera hacia dentro.
Lesiones Corporales. Alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa de un rgano,
sistema o parte del cuerpo.
Muerte. Ausencia de vida.
129
Manual de Cdula A
Es as que los Seguros de Accidentes Personales cubrirn todo suceso repentino y
casual que produce una alteracin traumtica, quirrgica o degenerativa a su lado o su
existencia de manera totalmente involuntaria.
En la configuracin de un accidente deben estar presentes los elementos descritos
anteriormente. Si alguno de ellos falta o no se apega a la descripcin hecha, podra ser
suficiente para no ser considerado como accidente.
Las Aseguradoras efectan investigaciones cuando se produce un accidente, y en ellas
se identificar la presencia de los elementos explicados. Si alguno de ellos no existe, la
Aseguradora estar facultada para denegar el pago de la indemnizacin.
Para configurar el dictamen, la Aseguradora solicitar el Acta Ministerial que se levanta
cuando se presenta un accidente. En ella se explica el desarrollo del mismo y se da fe
del acontecimiento por parte de una autoridad facultada para ello.
La actuacin del Ministerio Pblico es esencial para determinar la procedencia de un
accidente y as decidir la indemnizacin o el rechazo de la cobertura.
Dentro del Ramo de Accidentes Personales, existen modalidades de Seguro encaminadas
a cubrir las afectaciones fsicas, las lesiones, las alteraciones de la salud, as como los
tratamientos necesarios para restablecer la vida normal del paciente Asegurado. Los
Seguros englobados en esta operacin son los siguientes:
1. Accidentes Personales.
2. Gastos Mdicos Mayores.
3. Salud.
3.1.1 Conceptos
Accidente. Toda lesin corporal sufrida involuntariamente por el Asegurado y causada
por hechos externos, violentos e imprevistos o por actos no intencionales.
Muerte Accidental. Tomando la definicin de accidente, la muerte accidental es
la prdida de la vida por un hecho externo, violento e imprevisto o por actos no
intencionales.
Prdidas Orgnicas.
Se entender por prdida:
1. La mano, su separacin completa desde la articulacin del puo o arriba de ella.
130
2. El pie, su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de l.
3. La vista de un ojo, la desaparicin completa o irreparable de su funcin.
4. El dedo ndice o pulgar, la separacin de dos falanges completas.
Incapacidad: Es la invalidez total temporal o permanente que sufra el Asegurado a causa de
un accidente que le impida el desempeo de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible
con sus conocimientos, habilidades, aptitudes y posicin social. Tambin se considera como
invalidez la prdida de:
Ambas manos.
Ambos ojos.
Ambos pies.
Una mano y un pie.
Una mano y un ojo.
Un pie y un ojo.
Edad. Como edad del Asegurado se considerar la que tenga a la fecha de contratacin, en su
caso, a la fecha de renovacin.
Edades de Contratacin. La edad mnima de admisin para la cobertura de muerte accidental
es de 12 aos y para la cobertura de incapacidad por accidente, de 16 aos; la edad mxima
de admisin y de renovacin la fija cada Compaa, siendo la ms generalizada de 65 aos y
se cancelan las coberturas, en caso de no utilizarlas, a los 70 aos de edad del Asegurado.
3.2 Gastos Mdicos

Los Gastos Mdicos que se Cubren, como consecuencia de un Accidente, son:
1. Honorarios Mdicos (H:M:).
2. Intervencin quirrgica (I.Q.).
3. Hospitalizacin.
4. Aparatos de prtesis, dental o cualquier tratamiento de ortodoncia que sea necesario como
consecuencia del accidente.
5. Servicios de enfermera, ambulancia, medicinas.
131
Manual de Cdula A
Ocupacin. La ocupacin es la actividad que realiza el solicitante y no el ttulo escolar que
tenga. Es necesario describir claramente las labores que desempea el solicitante, as como
las herramientas con las que trabaja; no tiene la misma exposicin al riesgo de accidente un
oficinista que un soldador.
Deportes. La clase de deportes que practica y la frecuencia con que se dedica a ellos nos
permiten conocer la exposicin al riesgo de accidente que puede tener el Cliente.
Monto del Seguro con Relacin a los Ingresos del Solicitante. El monto del Seguro debe ir
relacionado con el ingreso del Cliente, ya que el Seguro tiene el propsito de que la persona
mantenga su mismo nivel de vida, no que mejore a travs de la indemnizacin. El monto del
Seguro es la responsabilidad mxima de la Compaa (Suma Asegurada).
Edad. Como edad del Asegurado se considerar la que tenga a su fecha de cumpleaos ms
cercano a la fecha de contratacin, en su caso, a la fecha de renovacin. La edad mnima
de admisin para la cobertura de Muerte Accidental es de 12 aos y para la cobertura de
Incapacidad por Accidente, de 16 aos.
Estatura y Peso. La relacin peso-estatura, determina el ndice de msa corporal (obesidad o
delgadez) de las personas. Por lo tanto, es importante conocer estas variantes ya que son las
que determinan si el riesgo es normal o no.
Riesgos
Normal
Subnormal
Catastrfico
Normal. Los riesgos normales son aquellas personas cuya ocupacin, deportes que practican,
relacin peso-estatura se encuentran consideradas dentro de los parmetros aceptados por
las Compaas, es decir, no existe un riesgo mayor al normal de que sufran un accidente.
Subnormal. Se considera como riesgo subnormal a aquella persona que represente un
riesgo de accidente ms alto de lo normal por alguna ocupacin, deporte o presentar alguna
anormalidad (enfermedad, deformidad, falta de miembros) en su cuerpo.
Catastrfico. Se considera riesgo de catstrofe cuando existe una acumulacin de 12 o ms
Asegurados que vayan a utilizar el mismo medio de transporte, en el mismo viaje (generalmente
es en plizas de viajes areos o de accidentes personales a corto plazo), por ejemplo en
convenciones, excursiones, congresos.
132
Seleccin de Riesgo y Costo
Para la seleccin de riesgos en el Seguro de Accidentes Personales, es importante resaltar que,
con independencia de la edad, las Aseguradoras necesitan saber la ocupacin o actividad real
del Asegurado para estar en posibilidad de determinar el costo del riesgo a asegurar.
Por la naturaleza de los riesgos a asegurar, el Seguro de Accidentes en cualquiera de las
modalidades revisadas exige el conocimiento de la actividad del Asegurado, ya que con base en
ella se utilizar la tabla de ocupaciones publicada por la Asociacin Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS) avalada por la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas (CNSF). Esta tabla
permite clasificar la ocupacin del Asegurado para determinar el costo de las coberturas por
Muerte Accidental, Prdidas Orgnicas, Indemnizacin por Accidente y Reembolso de Gastos
Mdicos.
No obstante, es preciso resaltar que la experiencia de siniestralidad observada por cada Aseguradora
puede determinar un costo distinto entre una y otra en coberturas especficas, e inclusive
puede provocar el no comercializar ciertas coberturas o planes, dada su alta experiencia en
siniestralidad.
Los factores que determinan el costo de un Seguro de Accidentes, son entonces los dados por
la tabla de ocupaciones, la experiencia de la Aseguradora, la edad del Asegurado y su ocupacin,
actividad, aficiones, deportes o tipo de viajes que realice. En cada dictamen, la Aseguradora
puede determinar un costo especfico por una ocupacin o actividad normal u otra considerada
subnormal, en cuyo caso la prima a pagar ser ms elevada que en la primera.
Para Efectos de la Seleccin de los Riesgos, la Aseguradora Puede Optar por Cualquiera
de las Siguientes Opciones:
1. Aceptar el Riesgo. Lo que implica suscribir el contrato sin mayor observacin, ya que
el riesgo ha sido catalogado como normal.
2. Limitar la Cobertura. Si la actividad u ocupacin es de las consideradas como
subnormales, la Aseguradora puede limitar la contratacin de ciertas coberturas o la
Suma Asegurada solicitada para ellas.
3. Extraprimar las Coberturas. Lo que implica la aceptacin de las solicitadas, pero
cobrando una prima superior a aqulla que se hubiese cobrado al considerar un riesgo
como normal.
4. Rechazar las Coberturas. En cuyo caso la Aseguradora rechazar por escrito la
cobertura solicitada, ya que por sus caractersticas ha sido considerada subnormal y
no asegurable.
133
Manual de Cdula A
Dentro de la clasificacin determinada por la Tabla de Ocupaciones, tenemos las siguientes:
A1. Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas,
tiendas, locales, despachos, etctera, cuya ocupacin no representa peligro especial.
Ejemplo: Oficinistas, farmacuticos, optometristas, bibliotecarios, sastres, modistas, dibujantes, etc.
B1. Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle sin exposicin a riesgos
calificados.
Ejemplo: Cobradores, vendedores, inspectores, propagandistas, etc.
B2. Personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando material y herramienta poco peligrosa.
Ejemplo: Reparadores de radio, televisin, refrigeradores, estufas, encuadernaciones, tapizadores,
cortineros, etc.
C1. Personas que necesitan viajar constantemente para el desempeo de su ocupacin habitual,
sin exposicin de riesgos calificados.
Ejemplo: Agentes viajeros, inspectores viajeros, auditores viajeros, comerciantes viajeros,
propagandistas viajeros, etc.
C2. Personas que supervisan procesos de manufactura y operaciones de construccin.
Ejemplo: Ingenieros, arquitectos, superintendentes, contratistas, etc.
D1. Personas que manejan vehculos urbanos, de reparto y transportadores de carga ligera.
Ejemplo: Taxistas, choferes de autobuses, de camionetas, de mudanzas, etc.
D2. Personas que supervisan trabajos en fbricas con productos o substancias que presentan
ciertos peligros.
Ejemplo: Supervisores de procesos fabricacin de alcohol, cidos, aceros, etc.
E1. Personas que efecten trabajos manuales ligeros pero cuyas herramientas, material o medio
en el que se desempea el trabajo, representan peligro.
Ejemplo: Plomeros, vidrieros, mecnicos, zapateros, empleados de gasolinera, pintores, etc.
E2. Choferes de autobuses forneos de pasajeros.
134
F1. Personas que realicen trabajos manuales sin manejar maquinaria, pero cuya actividad es por
s misma peligrosa dado el medio en el que se desempea.
Ejemplo: Instaladores de antenas y de elevadores, albailes, electricistas de alto voltaje, obreros
no especializados, policas, conductores de fondos bancarios, patrulleros, etc.
F2. Choferes de ambulancia, de carga pesada, transportadores de material exposivo o peligroso
sean urbanos y forneos.
G1. Personas que manejan maquinaria pesada.
Ejemplo: Operador de bulldozer, palas mecnicas, aplanadoras.
G2. Personas que se sirven de motocicletas para el desarrollo de su trabajo.
H1. Personas que desempean una ocupacin cuya propia naturaleza representa un riesgo
peligroso y constante.
Ejemplo: Detective, limpiadores de ventanas, operadores de planta elctrica de alto voltaje, etc.
I1. Personas con ocupaciones sumamente peligrosas pero que a juicio de la Compaa podran
aceptarse.
Ejemplo: Perforadores de pozos petroleros, constructores de torres de televisin, constructores
de torres de estructuras de acero, bomberos, etc.
J1. Personas que por su ocupacin comnmente no son asegurables y en caso de ser aceptados,
la prima mnima ser la correspondiente a este riesgo.
Ejemplo: Buzos, boxeadores, toreros, corredores profesionales de automviles, personas que
intervienen en el manejo de energa atmica, piloto fumigador, etc.
3.4 Coberturas
Muerte Accidental. Otorga a los beneficiarios designados por el Asegurado la suma

contratada en caso de que este perdiese la vida por accidente dentro del lmite de tiempo
que establezca el Seguro, que normalmente es de 90 das contados a partir del accidente.
135
Manual de Cdula A
Prdidas Orgnicas. Si a consecuencia de un accidente el Asegurado sufre la prdida
de miembros dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la Aseguradora lo
indemnizar de acuerdo a los porcentajes de Suma Asegurada establecidos en la tabla
de indemnizaciones.
Si el Asegurado muere por accidente, la Aseguradora pagar a los beneficiarios designados,
la Suma Asegurada establecida, deduciendo cualquier cantidad pagada con anterioridad por
prdidas orgnicas cubiertas por el mismo accidente que provoc la muerte.
En caso de que el Asegurado sufriese durante la vigencia de la pliza, en uno o varios accidentes,
varias prdidas orgnicas, la responsabilidad de la Aseguradora nunca exceder la Suma
Asegurada contratada.
Las tablas A y B se describen a continuacin mencionando el porcentaje de Suma Asegurada
que se pagar en cada caso:
Tabla de Indemnizaciones A
Prdida Amparada
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
Prdida
de ambas manos
de ambos pies
de la vista de ambos ojos
de una mano
de un pie
de la vista de un ojo
de una mano y un pie
de una mano y la vista de un ojo
e un pie y la vista de un ojo
del dedo pulgar de cualquier mano
del dedo ndice de cualquier mano
Porcentaje de Indemnizacin
100%
100%
100%
50%
50%
30%
100%
100%
100%
15%
10%
Para la Tabla de Indemnizaciones A se entender por prdida de la mano su separacin

completa desde la articulacin del puo o arriba de ella; por prdida del pie su separacin
completa desde la articulacin del tobillo o arriba de ella; por prdida de la vista de un ojo, la
desaparicin completa e irreparable de esta funcin en ese ojo; por prdida del pulgar o ndice,
la separacin de dos falanges completas en cada dedo.
136
Tabla de Indemnizaciones B
Prdida Amparada
Prdida de ambas manos
Prdida de ambos pies
Prdida de la vista de ambos ojos
Prdida de una mano
Prdida de un pie
Prdida de la vista de un ojo
Prdida de una mano y un pie
Prdida de una mano y la vista de un ojo
Prdida de un pie y la vista de un ojo
Prdida del dedo pulgar de cualquier mano
Prdida del dedo ndice de cualquier mano
Amputacin parcial de un pie comprendiendo los dedos
3 dedos de la mano incluyendo el pulgar e ndice
3 dedos de la mano que no sean el pulgar o ndice
El pulgar y otro dedo de la mano que no sea el ndice
La audiencia total e irreversible de ambos odos
El ndice y otro dedo de la mano que no sea el pulgar
Acortamiento de al menos 5 cm. de un miembro inferior
El dedo medio o meique o anular
Porcentaje de Indemnizacin
100%
100%
100%
50%
50%
30%
100%
100%
100%
15%
10%
30%
30%
25%
25%
25%
20%
15%
5%
Para la Tabla de Indemnizaciones B, se entender por prdida de las manos o de los pies,
la mutilacin o anquilosis total de estos rganos; por prdida de la vista de un ojo, la prdida
completa e irreparable de la vista en ese ojo; por lo que se refiere a los dedos, la separacin
desde la articulacin metacarpo o metatarso falangeal, segn sea el caso, o arriba de la misma.
Como se puede observar, la Tabla de Indemnizaciones B considera ciertas coberturas que la
Tabla de Indemnizacin A excluye.
Ya que la Tabla B cubre un mayor nmero de eventos de prdida, su costo es mayor que el de
la Tabla A.
La indemnizacin por Prdidas Orgnicas no ser nunca mayor al 100% de la Suma Asegurada
contratada, an si el Asegurado sufriera, en uno o varios eventos, ms de una de las prdidas
orgnicas contempladas en la Tabla de Indemnizacin contratada.
Esta cobertura se puede contratar con o sin incremento. Si se contrata con incremento, este se
aplicar de manera automtica de 10% durante los siguientes cinco aos hasta llegar al 50%.
137
Manual de Cdula A
Indemnizacin por Incapacidad
Imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus funciones normales.
Incapacidad
La incapacidad es la disminucin total o parcial de la capacidad de realizacin que sufre una
persona en su actividad cotidiana, como la consecuencia de un accidente o enfermedad.
Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial
Si como consecuencia directa de un accidente (independientemente de cualquier otra causa) el
Asegurado, dentro del lmite de tiempo que establezca el Seguro (generalmente son los primeros
10 das despus del accidente), sufriera estado de incapacidad, la Aseguradora pagar las
indemnizaciones y el pago diario que haya convenido.
Incapacidad Total
Si dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, el Asegurado
queda incapacitado para el desempeo de sus labores y se encuentra recluido por prescripcin
mdica en un hospital o sanatorio o en su domicilio, la Aseguradora pagar la indemnizacin
diaria estipulada en la pliza mientras subsista la incapacidad y la reclusin, pero sin exceder de
1,460 das consecutivos establecidos en la pliza.
Incapacidad Parcial
Si dentro de los 10 das siguientes a la fecha del accidente o inmediatamente despus de
un perodo de incapacidad total cubierta bajo la pliza, las lesiones sufridas por el Asegurado
le provocan una incapacidad para desempear su ocupacin parcialmente, la Aseguradora
pagar el 40% de la indemnizacin pagadera por incapacidad total, pero sin exceder de 182
das consecutivos, contados a partir de la fecha del accidente. En caso de que el Asegurado
se encuentre disfrutando de esta cobertura, queda cancelado el plazo de 90 das para fallecer.
Reembolso de Gastos Mdicos
Para esta cobertura, el pago operar como reembolso, no como en las coberturas de prdidas
orgnicas y muerte que opera como indemnizacin, ni como en la incapacidad por accidente que
opera como subsidio.
Al hablar de reembolso, el Asegurado deber pagar su cuenta en el hospital en que haya sido
atendido, y luego presentar las facturas correspondientes para que sea la Aseguradora quien
reembolse al recibirlas hasta el lmite de la Suma Asegurada contratada para dicha cobertura.
El perodo contemplado en sta cobertura es de 10 das a partir de la fecha del accidente, plazo
durante el cual, el Asegurado deber recibir la atencin mdica, la hospitalizacin o intervencin
quirrgica necesaria, la atencin de enfermeras o el uso de ambulancias.
A pesar de que la cobertura opera como reembolso, en los ltimos aos las Aseguradoras han
establecido convenios con hospitales y redes mdicas, as como con laboratorios y ambulancias,
por lo que puede darse el caso de que la cobertura opere como pago directo en lugar de un
reembolso. Es decir, que la Aseguradora pague directamente a sus proveedores por la atencin
brindada al Asegurado durante su estancia, siempre que esta haya sido consecuencia de un
accidente.
138
Los gastos derivados de esta atencin por accidente, se reembolsarn por un perodo mximo
de hasta 365 das contados a partir de la fecha del accidente sin que en ningn caso excedan
de la Suma Asegurada contratada.
La Suma Asegurada mxima posible a contratar en esta cobertura oscila desde un 15 hasta el
25% de la suma contratada. Los lmites de Suma Asegurada para ambulancia terrestre y para
prtesis dental sern el equivalente al 15% y al 5% respectivamente.
De esa forma, el reembolso de gastos mdicos es la ltima de las 4 coberturas que contempla
el Seguro de Accidentes Personales.
3.5 Exclusiones
Riesgos excluidos que pueden contratarse mediante convenio expreso.
Cuando el Asegurado Viaje:
En taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente
establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros.
Como piloto, mecnico de vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.
Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas o contiendas
de velocidad, resistencia o seguridad.
En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor.
A consecuencia de la prctica de paracaidismo, buceo y alpinismo.
Riesgos Excluidos Definitivamente:
Enfermedad corporal o mental.
Infecciones bacteriales (con la excepcin de las infecciones que acontezcan como resultado
de una lesin accidental).
Tratamiento mdico o quirrgico, cuando ste no sea necesario por ser consecuencia del
accidente.
Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra,
insurreccin, rebelin, revolucin, ria y actos delictuosos en que participe directamente o por
culpa grave del mismo o de sus beneficiarios.
Homicidio intencional, atentado simple o calificado.
Suicidio o cualquier intento del mismo.
Mutilacin voluntaria, an cuando se cometa en estado de enajenacin mental.
139
Manual de Cdula A
Hernias y eventraciones.
Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
Abortos cualesquiera que sea su causa.
Tipos de Plan:
Con las coberturas antes expuestas, se pueden hacer combinaciones y disear planes de Seguro
de Accidentes para cada necesidad. Las Aseguradoras elaboran planes de Seguro de Accidentes
combinando las cuatro coberturas de una manera especfica de acuerdo al tipo de personas que
desee contratarlo. Por otro lado, en los Seguros de Accidentes Personales existen ciertas
condiciones que no son asegurables y que reciban el nombre de Exclusiones. Es decir, son
situaciones que de alguna manera agravan el riesgo a asegurar, por lo que las Compaas de
Seguros las excluyen de inicio.
No obstante, de entre ellas hay algunas que por su naturaleza podran ser cubiertas mediante la
solicitud expresada del Asegurado y cubriendo una prima mayor por el riesgo a transferir.
Exclusiones que se pueden cubrir mediante un Convenio Expreso
1. Como piloto, mecnico en vuelos o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.
2. En taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea area comercial legalmente
3. Como ocupante de autos o vehculos de carreras en pruebas o contiendas de
velocidad, resistencia o seguridad.
4. Prctica de deportes considerados peligrosos como alpinismo, buceo, paracaidismo,
motociclismo, etc.
5. Viajar en motocicletas, motonetas y otros vehculos de motor similares.
Los planes de Seguro de Accidentes Personales ms comunes, as como las coberturas incluidas
son las siguientes:
Accidentes Personales (A.P.): es un plan que ampara a la persona del Asegurado durante
las 24 horas del da los 365 das del ao, en accidentes que pueda sufrir en cualquier parte
(inclusive del mundo) desempeando cualquier tipo de actividad.
Para este tipo de contratos es necesario dar a conocer a la Aseguradora la actividad u ocupacin
que se realice, la frecuencia, transporte y duracin con la que el Asegurado viaje.
Tambin es necesario dar a conocer las aficiones, o deportes que suele practicar y que pueden
representar un riesgo especfico de sufrir un accidente.
140
Las coberturas que se pueden amparar en el Seguro de Accidentes Personales son:
I. Muerte Accidental.
II. Prdidas Orgnicas.
III. Indemnizacin por Incapacidad.
IV. Reembolso de Gastos Mdicos.
Dichas coberturas pueden contratarse conjuntamente o solo algunas de ellas. Es decir, puede
contratarse nicamente la Muerte Accidental, o esta con Prdidas Orgnicas, o ambas con la
Indemnizacin por Incapacidad, o las tres anteriores con el Reembolso de Gastos Mdicos.
La Suma Asegurada a otorgar para las coberturas descritas ser la solicitada por el Asegurado
con la combinacin de porcentajes determinados por la Aseguradora en cuanto a la Muerte
Accidental y Prdidas Orgnicas con el Reembolso de Gastos Mdicos.
Accidentes Personales a Corto Plazo (A.P.C.P.): cubre al Asegurado en cualquier parte del
mundo durante el plazo contratado que puede ser de 3 a 330 das.
Accidentes Personales en Viajes (A.V.): es un plan que se contrata por un plazo especfico, por
una duracin desde 3 hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona del Asegurado
por cualquier accidente que pudiera sufrir durante el viaje a realizar. Este puede ser un viaje
de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
del Asegurado, la duracin del viaje a realizar, el tipo de transporte que utilizar y la actividad que
realizar durante su estancia en el destino del viaje.
Las coberturas que pueden contratarse son:
I. Muerte Accidental.
II. Prdidas Orgnicas.
III. Reembolso de Gastos Mdicos.
Las coberturas bsicas para este tipo de contrato son la Muerte Accidental y las Prdidas
Orgnicas, pudiendo en adicin contratar el Reembolso de Gastos Mdicos pero no la
Indemnizacin por Incapacidad.
Accidentes en Viajes Areos (A.V.A.): es un plan que se contrata por un plazo especfico,
por una duracin desde 24 horas hasta 180 das como mximo, y ampara a la persona del
Asegurado por cualquier accidente que pudiera sufrir al abordar, permanecer o bajar de una
aeronave operada por una compaa de aviacin reconocida y autorizada para el transporte
de pasajeros.
Este puede ser un viaje de placer o uno de negocios, y el destino puede ser cualquier parte del mundo.
del Asegurado, la duracin del viaje a realizar y la actividad que realizar durante su estancia en
el destino de su viaje, ya que al adquirirse para un viaje terrestre es evidente que su traslado lo
realizar por autobs o ferrocarril.
141
Manual de Cdula A
Exclusiones
1. Suicidio o intento de suicidio.
2. Mutilaciones voluntarias.
3. Abortos por cualquier causa.
4. Lesiones en servicio militar, en tiempos de guerra, rebelin, alborotos populares, ria o motn.
5. Actos delictivos en los que participe directamente el Asegurado.
6. Hernias y eventraciones.
7. Enfermedades corporales, mentales o infecciones bacteriolgicas (con excepcin de las
infecciones biognicas que acontezcan simultneamente como consecuencia de una herida
o lesin producida por accidente).
8. Envenenamiento, inhalacin de gas u homicidio, excepto cuando se demuestra que fue de
origen accidental.
9. Lesiones producidas en ria, con o sin provocacin por parte del Asegurado o las ocurridas
en lugares en los que se expendan bebidas alcohlicas.
10. Lesiones producidas estando el Asegurado bajo la influencia del alcohol o de algn enervante,
estimulante o similar.
11. Cualquier complicacin que pueda surgir durante o despus de un tratamiento mdico o
quirrgico de las lesiones, afecciones o intervenciones enumeradas anteriormente.
Exclusiones que Pueden Cubrirse Mediante un Convenio Expreso
1. Como piloto, mecnico en vuelos o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.
2. En taxis areos o aeronaves que no pertenezcan a una lnea area comercial legalmente
3. Como ocupante de autos o vehculos de carreras en pruebas o contiendas de velocidad,
resistencia o seguridad.
4. Prctica de deportes considerados peligrosos como alpinismo, buceo, paracaidismo,
motociclismo, etctera.
5. Viajar en motocicletas, motonetas y otros vehculos de motor similares.
142
Ideas para Recordar
143
Manual de Cdula A
ndice
Introduccin
4.1.1 Definiciones
4.2.2 Gastos Cubiertos con Perodo de Espera
144
146
149
149
151
151
153
153
154
Gastos Mdicos Mayores

Captulo IV. Gastos Mdicos Mayores
Esquema del Captulo
Seguro de Gastos
Mdicos Mayores
Gastos
Mdicos Mayores
Gastos Generales
Cubiertos
Sistemas de
Indemnizacin
145
Manual de Cdula A
Introduccin
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores, a diferencia del Seguro de Accidentes Personales
en cualquiera de sus modalidades, ampara tanto la enfermedad del Asegurado y/o sus
dependientes econmicos, como los gastos necesarios para la atencin de un accidente a
los mismos.
Por la naturaleza de las coberturas en esta modalidad de Seguro, conviene conocer las
implicaciones de ingresar a una persona a un hospital privado.
El alto costo de los insumos mdicos, medicamentos, estudios de laboratorio, pruebas especiales
de diagnstico, y renta de quirfanos y habitaciones para hospitalizacin de una persona, hacen
que el Seguro de Gastos Mdicos Mayores puede ser la diferencia entre una adecuada atencin
mdica y quirrgica, o una deficiente atencin especializada.
La medicina pblica, a cargo de Instituciones de Salud como el Instituto Mexicano del Seguro
Social (IMSS), el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado
(ISSSTE), los hospitales de la Secretara de Salud (SSA), y los municipales a cargo de cada
Estado y Municipio, ofrecen cobertura a millones de personas, lo que en ocasiones hace difcil
una adecuada atencin mdica.
Aquellos que alguna vez han hecho uso de un Seguro mdico han comprobado sus bondades y
seguramente han quedado convencidos de la importancia de contar con uno.
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores es una de las plizas ms importantes y solicitadas por
los Asegurados, lo que ha permitido una notable evolucin en sus coberturas y condiciones de
contratacin.
En el pasado, las condiciones generales indicaban que el Asegurado deba primero desembolsar
el importe total de los gastos, presentar las facturas a revisin y esperar un plazo para recibir el
reembolso. La pliza funcionaba pero no con la rapidez necesaria.
En adicin, existan ciertas limitaciones en cuanto al importe de los honorarios de los mdicos,
ya que stos se sujetaban a un catlogo elaborado por las Aseguradoras y que en un buen
nmero de casos, presentaban diferencias entre la cobertura de este concepto, y la realidad.
Con el paso de los aos, el Seguro Mdico evolucion a partir de la iniciativa de hacer convenios
con hospitales y mdicos. Al lograrlo, las Aseguradoras pudieron calcular con mayor precisin
el importe de la indemnizacin por los conceptos de hospitalizacin ya que stos estaban en
convenio.
146

Los hospitales por su parte, vieron una excelente forma de incrementar la atencin a pacientes
que llegaran por conducto de las Aseguradoras, y con ello el Seguro Mdico tom una nueva
dimensin.
Los mdicos a su vez, aportaron su disposicin de apegarse a los tabuladores de las Aseguradoras
y sujetarse a los importes establecidos por cada atencin y tipo de ciruga a practicar.
En la actualidad, se distinguen dos tipos de atencin en los Seguros de Gastos Mdicos
Mayores:
Pago Directo. Que implica efectuar directamente el pago a hospitales y mdicos con los
que previamente se ha suscrito un convenio de atencin y costos.
Reembolso. En donde la atencin, los costos de mdicos y hospitales y en general todo
lo cubierto en el Seguro es pagado inicialmente por el Asegurado, y posteriormente
reembolsado por la Aseguradora.
En cualquiera de las opciones mencionadas (reembolso o pago directo), se ampara el accidente
(cuya definicin fue revisada en el captulo correspondiente a Accidentes Personales), y
enfermedad, cuya definicin es la siguiente:
Enfermedad: alteracin de la salud por la accin directa o indirecta de Agentes morbosos
de origen interno o externo con relacin al organismo, que ameriten tratamiento mdico o
quirrgico para restablecer la salud del Asegurado.
El Seguro de Gastos Mdicos se rige por las disposiciones de la Ley Sobre el Contrato de Seguro,
y por lo tanto no pueden ampararse riesgos que se han presentado al momento de contratar el
Seguro; a esta condicin se le conoce con el nombre de preexistencia y se define como:
Preexistencia: presencia de alteraciones a la salud anteriores a la contratacin del Seguro que:
1. Fueron diagnosticadas por un mdico.
2. Fueron aparentes a la vista.
3. Por sus sntomas, no pudieron pasar desapercibidas.
147
Manual de Cdula A
En ese sentido, la cobertura de la pliza ampara las enfermedades, no preexistentes, que
presente el Asegurado o sus dependientes econmicos cubiertos en la pliza por los lmites y
bajo las condiciones descritas en el contrato.
Reinstalacin de Suma Asegurada

La Suma Asegurada contratada se determina para cada persona Asegurada en la pliza,
decreciendo en la medida que se hagan reclamaciones por accidente o enfermedad mdica
cubiertos. En caso de que la atencin mdica sea distinta a la originalmente presentada, la
Suma Asegurada para esa nueva reclamacin se instalar automticamente para su nuevo
padecimiento.
En otras palabras, a cada integrante de la familia Asegurada le corresponde una Suma Asegurada
propia de la cual podr disponer. En ese sentido, si un integrante de la familia hace uso de su
pliza por una enfermedad o accidente determinado, tendr hasta el 100% de ella para consumirla
en la atencin de su padecimiento, pero si otro miembro de la familia sufre de otra enfermedad o
accidente, tendr intacta su Suma Asegurada para disponerla en la atencin de sta.
De igual forma al presentar una enfermedad distinta a la originalmente reclamada, el Asegurado
podr disponer del 100% de su Suma Asegurada hasta agotarla.
Tenemos el caso de una familia de 5 miembros, cada uno de ellos gozar del 100% de su
Suma Asegurada para una enfermedad o accidente, y un 100% adicional para todas aquellas
enfermedades cubiertas distintas que se presenten durante la vigencia del contrato.
De la misma forma que la Suma Asegurada, cada integrante de la pliza tendr una prima
determinada por su edad, su sexo y la Suma Asegurada que se contrate. Para contrarrestar el
efecto que las reclamaciones puedan llegar a ser cuantiosas y muy superiores a la prima que
se paga, las Aseguradoras cuentan con dos herramientas que permiten por un lado eliminar
reclamaciones menores, y por otro hacer participar al Asegurado en cada reclamacin que se
presente. Estas herramientas son:
El Deducible. Es el mecanismo a travs del cual la Aseguradora renuncia al pago de cualquier
gasto que se encuentre por debajo de la cantidad determinada como deducible. Esta cantidad
deber ser pagada invariablemente por el Asegurado en cada reclamacin por enfermedades
distintas, y los gastos en exceso de dicha suma sern cubiertos por la Aseguradora.
Cabe mencionar que las modalidades de Seguros de Gastos Mdicos Mayores desarrollados
bajo el concepto de Pago Directo ofrecen la posibilidad de eliminar el deducible en algunos
casos cuando el Asegurado ingresa a hospitales y se atiende con mdicos que han suscrito
convenios con ellas.
El Coaseguro. Toda vez cubierto el deducible por parte del Asegurado, la Aseguradora lo hace
partcipe con un porcentaje del total de la reclamacin, razn por la cual el importe de las
indemnizaciones se reduce.
148

De la misma forma que en el deducible, el coaseguro puede llegar a eliminarse si el Asegurado
ingresa a hospitales o se atiende con mdicos que previamente han suscrito convenio con ellas.
Con ambos mecanismos, a pesar de que la frecuencia no disminuye, las Aseguradoras logran
reducir el importe de las reclamaciones, ya que todas aquellas que no lleguen al deducible
sern asumidas por el Asegurado, y las que sobrepasen dicho importe, sern reducidas con el
coaseguro por medio del cual, el Asegurado cubrir un porcentaje de stas.
De no existir estos mecanismos, el Seguro de Gastos Mdicos Mayores probablemente se

hubiese convertido en una operacin deficitaria e insostenible, ya que si los costos de los
hospitales y mdicos se incrementan las Aseguradoras tendran que incrementar sus primas
a niveles tales que muy pocas personas podran pagarla.

4.1.1 Definiciones
Antigedad. Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado la persona asegurada en una
pliza de Gastos Mdicos.
Coaseguro. Cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje de los gastos cubiertos, despus
de aplicar el deducible. Dicho porcentaje quedar indicado en la cartula de la pliza.
Deducible. Primeros gastos a cuenta del Asegurado, hasta el lmite establecido en la cartula
de la pliza, por cada accidente o enfermedad amparada.
Enfermedad. Alteraciones morfolgicas estructurales y/o funcionales en un organismo, debido
a causas anormales, internas o externas, por las cuales amerite tratamiento mdico y/o
quirrgico.
Enfermedad Congnita. La enfermedad que se contrae en el tero materno o con la que se
nace. Alteracin del estado de salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano o
sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el perodo de gestacin.
Pago Directo. Beneficio mediante el cual la Compaa paga directamente al hospital y/o
mdico con el cual tiene convenio, por los servicios prestados al Asegurado de acuerdo a las
condiciones del contrato, cuando proceda la reclamacin.
Perodo de Espera. Lapso ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de alta de la pliza
del Asegurado hasta que se pueda cubrir un padecimiento, de acuerdo a las especificaciones
de la misma.
149
Manual de Cdula A
Perodo al Descubierto. Lapso en el cual la pliza no est pagada. Comienza al inicio de
la vigencia de la pliza o recibo y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o
fraccin pactada, si ste se realiz despus de transcurrido el perodo de gracia.
Preexistencia. Son aquellos padecimientos cuyos sntomas o signos se manifestaron antes
del inicio de vigencia de la pliza; los que hayan sido diagnosticados por un mdico, o sean
aparentes a la vista.
Proveedores y Red. Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora por convenios,
proporcionan el servicio de pago directo o va reembolso de los gastos mdicos cubiertos a
los Asegurados.
Programacin de Cirugas. Autorizacin previa que el Asegurado recibe de la Aseguradora
para ser intervenido quirrgicamente, incluyendo la hospitalizacin, ciruga ambulatoria y/o
tratamiento mdico.
Reembolso. Sistema que consiste en que los gastos realizados como consecuencia de una
enfermedad o accidente cubierto por el Seguro, debern ser liquidados por el Asegurado
directamente al prestador de servicios. De estos gastos, aquellos que procedan, sern
posteriormente reintegrados por la Compaa al Asegurado, o a quin este designe ante la
misma.
Tabla de Honorarios Quirrgicos. Tabla que determina el monto mximo que la Aseguradora
pagar por concepto de honorarios mdicos por intervenciones quirrgicas, tratamientos y
consultas mdicas.
Gastos y Enfermedades Cubiertas. En el Seguro de Gastos Mdicos Mayores existen tres
formas de cubrir los gastos en cuanto a territorialidad, para que el Asegurado quede amparado
sin importar donde se encuentre.
Las Coberturas son:
1. Nacional.
2. Emergencia o Urgencia Mdica en el Extranjero.
3. Gastos en el Extranjero.
Cobertura Nacional o Bsica. La Aseguradora reembolsar al Asegurado los gastos mdicos
que efectu en cualquier parte de la Repblica Mexicana, por la atencin mdica u hospitalaria
de un accidente o enfermedad amparados en la pliza.
Cobertura de Emergencia o Urgencia Mdica en el Extranjero (adicional). La Aseguradora
reembolsa al Asegurado los gastos mdicos al estar de visita en otro pas, por una atencin
mdica urgente, y por una suma asegurada, deducible y coaseguro determinados
Cobertura Gastos en el Extranjero (adicional). Reembolsa al Asegurado los gastos mdicos
erogados fuera del territorio nacional y que se encuentren cubiertos de acuerdo a las
condiciones generales de la pliza.
150

Concepto
Cubre los Gastos por:
Honorarios Quirrgicos.
Honorarios de las Consultas Mdicas.
Tabla de Honorarios Quirrgicos.
Gastos de Hospitalizacin
Medicamentos.
Anestesia.
Los honorarios del cirujano, sus ayudantes e

instrumentistas hasta por la cantidad mxima
que se establece en la pliza.
En sanatorio u hospital, consultorio o
domicilio, sujeta a una consulta o visita diaria.
Listado
de
diferentes
intervenciones
quirrgicas con el porcentaje mximo de
Suma Asegurada que se pagar para cada
una de ellas.
Habitacin estndar, alimentos, gastos de
anestesia, gastos inherentes al tratamiento
mdico, cama extra para el acompaante,
sala de operaciones, sala de recuperacin o
de curaciones, terapia intensiva.
Medicinas consumidas por el Asegurado
en el hospital, as como los medicamentos
adquiridos fuera del mismo, siempre que
sean prescritos por un mdico y se presente
la nota de la farmacia y la receta.
Anestesia y honorarios del anestesista
sujetos al mximo establecido en la pliza.
Enfermera.
Honorarios de enfermera a domicilio o en

hospital, sujetos a un mximo de tres turnos
por da.
Otros.
Transfusiones de sangre y aplicacin de suero,

plasma y lquidos semejantes, consumo de
oxgeno.
Gastos de Diagnstico.
Radiografas y anlisis de laboratorio,

electrocardiogramas,
encefalogramas,
istopos radioactivos, ultrasonido o cualquier
otro estudio indispensable para el diagnstico
o tratamiento de un accidente o enfermedad
amparado.
151
Manual de Cdula A
Concepto
Cubre los Gastos por:
Aparatos Ortopdicos.
Compra o renta de aparatos ortopdicos,

excepto la reposicin de los existentes antes
del accidente o enfermedad.
Servicios de Terapia.
Los servicios de terapia tales como fisioterapia,

radioterapia, quimioterapia, excepto los de
carcter psicolgico y psiquitrico.
Gastos por Trasplante de rganos.
Los gastos erogados por el receptor del

rgano durante el internamiento, recepcin y
postoperatorios (no del donante).
Prtesis.
Ambulancia.
Equipo de Recuperacin.
Gastos por Embarazo.
Tratamientos Mdicos o Quirrgicos.
Tratamientos.
Padecimientos Congnitos.
152
Aparatos de prtesis ortopdica, mamaria,

ocular, valvular o cualquier otro tipo de
prtesis. Se excluye la reposicin de
aparatos de prtesis ya existentes a la fecha
del accidente o la enfermedad.
Ambulancia
terrestre
(en
ocasiones,
ambulancia area) slo en el territorio .
Renta de equipo para la recuperacin como
sillas de ruedas, muletas, pulmn de acero
o cualquier otro equipo usado durante el
tratamiento.
Gastos originados por las siguientes
complicaciones del embarazo y del parto:
1. Intervenciones quirrgicas realizadas
con motivo de embarazos extrauterinos.
2. Placenta acreta.
3. Placenta previa.
4. Fiebre puerperal.
5. Eclampsia y toxicosis gravdica.
6. Embarazo molar (mola hidatiforme).
Reconstructivos, no estticos, indispensables
a consecuencia del accidente o la enfermedad
cubiertos.
Dentales, alveolares o gingivales indispensables
a causa del accidente o la enfermedad cubierto.
Padecimientos congnitos de los Asegurados
nacidos durante la vigencia de la pliza,
considerndose como congnitos aquellos
contrados en el tero materno.

4.2.2 Gastos Cubiertos con Periodo de Espera
Existen algunos procedimientos que son exclusiones al inicio del contrato, pero con el paso del
tiempo llegan a ser padecimientos amparados. Estos son los procedimientos o enfermedades
incluidas bajo el concepto de Periodos de Espera:
Periodo de Espera de 1 Ao para:
Parto normal 10 meses (padecimientos ginecolgicos).
Vescula biliar y vas biliares.
Periodo de espera de 2 aos para:
Padecimientos de glndulas mamarias.
Amgdalas y adenoides.
Litiasis renal, litotripsia e insuficiencia renal.
Diabetes Mellitus.
Hipertensin arterial.
Padecimientos reumatolgicos.
Padecimientos prostticos.
Varices de miembros inferiores.
Hemorroides, fisuras, fstulas anales o prolapso recto.
Hernias abdominales, diafragmticas, hiatales o gastroesofgicas.
Xifosis, lordosis o escoliosis.
Periodo de espera de 5 aos para: SIDA
Los padecimientos descritos forman parte de la mayora de los contratos de Seguro de Gastos
Mdicos Mayores y se encuentran en las condiciones generales como exclusin que dejar de
serlo cuando transcurra el perodo establecido para ampararlo.
Por ltimo es importante resaltar las edades en las que las Aseguradoras aceptan los riesgos de las
personas, que van desde recin nacidos hasta los 65 aos para contratar la pliza por primera vez.
Terminando el contrato vigente, se acepta su renovacin hasta los 70 aos. Como hemos
comentado, existen algunas Compaas que premian la permanencia otorgando coberturas
vitalicias a aquellos Asegurados que la hayan mantenido vigentes por un perodo consecutivo de
al menos 5 aos.
Los gastos de los siguientes tratamientos, no se encuentran amparados por la pliza:
1. Psiquitricos, estados de enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, neurosis o
psicosis, cualesquiera que sean las manifestaciones clnicas.
2. Para corregir trastornos de conducta y aprendizaje.
3. Alcoholismo o toxicomanas.
4. De carcter esttico o plstico, salvo las reconstructivas indispensables a
consecuencia de accidente o enfermedad amparada.
5. De calvicie, reduccin de peso, infertilidad o esterilidad.
6. Para control de la natalidad.
153
Manual de Cdula A
7. Quiroprcticos, acupunturistas, naturistas, quelaciones o de hipnotismo.
8. Dentales, alveolares o gingivales, salvo los necesarios a consecuencia de accidente amparado.
9. Experimentales, cuya eficacia no est debidamente comprobada.
10. Enfermedades preexistentes.
11. Embarazo, legrado, parto y cualquiera de sus complicaciones, salvo los casos mencionados
en la seccin de coberturas.
12. Enfermedades congnitas en nios nacidos fuera de la vigencia de la pliza.
13. Lesiones pigmentarias de la piel (lunares o nevus).
14. Hallus valgus (juanetes).
15. Circuncisin.
16. SIDA.
17. Astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo, queratotoma radada,
queratomileusis y epiqueratofaqua.
18. Anteojos, lentes de contacto o aparatos auditivos.
19. Suicidio o intento del mismo o de mutilacin voluntaria.
20. Curas de reposo y Check up.
21. Consumo de alimentos en el hospital para acompaante del paciente.
22. Complicaciones derivadas de tratamiento mdico o quirrgico de lesiones, padecimientos,
afecciones excluidas por el Seguro.
23. Ambulancia area.
24. Actos delictuosos o ria, cuando el Asegurado sea el provocador.
25. Servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin.
26. Pruebas, carreras o competencias de velocidad, resistencia o seguridad.
27. Prctica profesional de cualquier deporte.
28. Motocicletas, motonetas o vehculos similares de motor.
29. Alpinismo, paracaidismo, buceo, charrera, esqu de cualquier tipo, tauromaquia o cualquier
deporte areo.
30. Aeronave que no pertenezca a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para
transportar pasajeros.
31. Bajo la influencia de bebidas alcohlicas o de enervantes, estimulantes o similares que no
hayan sido prescritos por un mdico.

Reembolso. En el Sistema de Indemnizacin por Reembolso, el Asegurado paga todos los
servicios mdicos, hospitalarios, medicinas, etc., que ha utilizado directamente de los servidores
que se los han proporcionado. El Asegurado debe pedir los comprobantes de estos gastos a
nombre de la Compaa, con los requisitos fiscales correspondientes y, una vez que los tenga,
ingresa a la Aseguradora la reclamacin. El monto de los gastos que procedan ser devuelto al
Asegurado, una vez que se haya aplicado el deducible y/o coaseguro correspondiente.
Pago Directo. Otro Sistema de Indemnizacin es el Pago Directo a Proveedores. La Compaa
realiza convenios con mdicos, hospitales, laboratorios, farmacias, casas de ortopedia, etc., a
travs de los cuales los proveedores se comprometen a dar servicio a los Asegurados que le
sean referidos y la Compaa paga los gastos directamente.
154
Ideas para Recordar
155
Manual de Cdula A
ndice
Introduccin
5.2 Cobertura
5.3 Exclusiones
5.5 Siniestros
156
158
160
163
166
167
168
Seguro de Salud
Captulo V. Seguro de Salud
Esquema del Captulo
Diferencias con
GM Mayores
Coberturas
Seguro de Salud
Exclusiones
Marco
Regulatorio
Siniestros
157
Manual de Cdula A
Introduccin
Dentro de las coberturas de Seguro en la Operacin de Accidentes y Enfermedades, se encuentra
el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros.
El Seguro de Salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente
para prevenir las enfermedades y restablecer la salud cuando esta se ha perdido como
consecuencia de alguna de ellas.
A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un
gasto por una enfermedad que ha sido detectada, el Seguro de Salud otorga cobertura
para evitar que la enfermedad se haga presente, amparando el pago de mdicos y atencin
especializada previa al desarrollo de una enfermedad.
Las consultas preventivas, muy poco comunes entre la poblacin, pretenden evitar el desarrollo
de enfermedades y padecimientos que al no ser detectados a tiempo, se convierten en dolorosas
y en ocasiones muy caras atenciones.
Al respecto, conviene reconocer que una buena parte de la poblacin concibe la atencin como
una frmula para corregir las desviaciones en la salud, ms que prevenirlas. El concepto de
medicina preventiva es utilizado por un reducido grupo de personas que generalmente cuenta
con recursos suficientes para sufragar el gasto que implica dicha prctica.
En ocasiones la enfermedad ha avanzado por no haber sido atendida a tiempo, siendo que
el gasto que se pretenda evitar para prevenirla, se multiplicar para intentar corregirla. Esta
prctica de no visitar al mdico por carecer de recursos, y luego tener que visitarlo, puede ser
corregida recurriendo a los contratos de Seguro de Salud.
En la actualidad existe una legislacin especfica en materia de salud que exige a las
Aseguradoras conformarse como Instituciones de Seguros Especializada en Salud (ISES)
para operar el ramo.
158
Seguro de Salud
Definiciones
ISES. Las instituciones de Seguros Especializadas en Salud son prestadoras de servicios para
la promocin, fomento, prevencin, diagnstico, tratamiento y rehabilitacin de la salud de las
personas.
Objetivo: es llevar a cabo las acciones de prevencin y restauracin de la salud de los Asegurados,
a travs de la deteccin temprana de enfermedades, seguimiento de enfermedades crnicas
y control oportuno, para evitar complicaciones de las enfermedades.
CONAMED. Comisin Nacional de Arbitraje Medico, es el organismo al cual puede acudir el
usuario de los servicios de las ISES para consultas o reclamaciones respecto a los servicios
que ha adquirido.
Copago. Es la participacin econmica a cargo del Asegurado al utilizar cualquier servicio. Esta
participacin debe estipularse al inicio de la vigencia de la pliza y puede estar estipulada
como un porcentaje del costo del servicio o una cantidad fija.
Medicina de Primer Nivel o Primer Contacto. Comprende las cuatro especialidades pilares
(pediatra, ginecoobstetricia, medicina interna, ciruga general) cuya principal funcin es el
mantenimiento de la salud y la prevencin de enfermedades a travs de la deteccin temprana
de los sntomas o signos que presentan los individuos.
Medicina de Segundo Nivel. Se considera medicina de segundo nivel a las especialidades que
estudian un sistema o aparato del cuerpo humano, por ejemplo, cardiologa, gastroenterologa,
neurologa, inmunologa, etc.
Servicio Integral. Se le llama a la atencin mdica conjunta que se proporciona al individuo
para el mantenimiento o recuperacin de la salud.
Medicina Preventiva. Es la encargada de la deteccin temprana de enfermedades, fomento
a la salud, medidas para eliminar o disminuir riesgos de salud (enfermedades), seguimiento
a la salud, prevenir el surgimiento de enfermedades o complicaciones de las ya existentes.
Riesgo Cubierto. El riesgo que ampara el Seguro de Salud es de dos naturalezas:
1. Un evento futuro e incierto en su realizacin (una enfermedad, una epidemia).
2. Eventos ciertos en su realizacin (vacunacin, campaas de mejoramiento de salud, aplicacin
de flor).
Recursos Propios. Son recursos humanos y fsicos (clnicas, laboratorios, mdicos empleados,
instalaciones) que la ISES tiene para proporcionar, de manera adecuada, los servicios que ha
ofrecido a los Asegurados.
Red Mdica. Se integra por los Mdicos y hospitales vinculados a la Aseguradora por convenios
y que proporcionan servicio a los Asegurados.
159
Manual de Cdula A
El Seguro de Salud, busca la prevencin primaria y prevencin secundaria, buscando en

el primer caso evitar enfermedades y con el segundo detener la progresin de procesos
patolgicos. Este Seguro ofrece la prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de
acciones teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud.
El Seguro de Gastos Mdicos Mayores cubre los gastos efectuados por el Asegurado a
consecuencia de una enfermedad o accidente previstos en el contrato. De esto se puede
desprender que este tipo de Seguros slo cubre lo que se ha diagnosticado.
Dentro de las coberturas de Seguro en la Operacin de Accidentes y Enfermedades, se encuentra

el Seguro de Salud cuya orientacin y definicin se describen en la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros y en las reglas de operacin para el ramo de Salud.
El Seguro de Salud tiene como principal objetivo brindar cobertura y asistencia al paciente para
prevenir las enfermedades y restablecer la salud, cuando sta se ha perdido como consecuencia
de alguna de ellas.
A diferencia del Seguro de Gastos Mdicos Mayores, el cual asiste a quien reclama un gasto
por una enfermedad que ha sido detectada, el Seguro de Salud otorga cobertura para evitar que
la enfermedad se haga presente, aunque amparando tambin el pago de mdicos y atencin
especializada cuando se desarrolle una enfermedad. Otra diferencia importante contra Gastos
Mdicos Mayores es que los Seguros de Salud trabajan con redes de prestadores de servicio
cerradas.
En la actualidad, existe una legislacin especfica en materia de salud que regula la creacin
de una Institucin de Seguros Especializada en Salud (ISES) para operar el ramo, de manera
independiente a las Compaas Aseguradoras.
En dicha legislacin se establece el objetivo del ramo de salud para que pueda ofrecer la
cobertura al Asegurado, para prevenir el desarrollo de enfermedades, cubriendo as el concepto
de Medicina Preventiva y Gastos Mdicos Menores.
Como hemos mencionado, la medicina preventiva no es una prctica comn en la poblacin,
la cual ha sido considerada por las Aseguradoras para establecer las bases que sirvan para
calcular el costo de un Seguro de esta naturaleza.
Con la experiencia obtenida a lo largo de la historia del ramo de Gastos Mdicos Mayores, las
Aseguradoras estn en posibilidad de determinar cul de las enfermedades es la de Mayor
incidencia en las reclamaciones que se le presentan, as como determinar las caractersticas de
la poblacin que las reclama en cuanto a edad, sexo y antecedentes mdicos y/o quirrgicos.
160
Seguro de Salud
Las estadsticas del sector salud, son muy tiles para establecer las coberturas que la
poblacin buscara y el costo que tendra implementarlas. Los convenios que las Aseguradoras
han efectuado con hospitales, laboratorios, mdicos y ambulancias, sirven para determinar
el importe de una posible atencin preventiva, que es preferible pagar antes de tener que
desembolsar cantidades muy superiores cuando la enfermedad se ha presentado y exige
atencin mdica.
Como un elemento esencial utilizado para el clculo de la prima est la consulta preventiva,
aunque tambin existe la posibilidad de que el Asegurado se atienda con un mdico especialista,
lo que puede representar un importante incremento en el importe de sus honorarios. En esa
forma, las ISES deben incorporar en sus redes de mdicos con convenio a mdicos de primer
contacto, mdicos especialistas, laboratorios y gabinetes, farmacias, hospitales y prestadores
de servicios mdicos.
La diferencia de costos entre una consulta con mdico general y una con especialista puede ser
cuantiosa, de manera que las ISES determinarn las especialidades amparadas.
Para establecer el costo de cada consulta con el procedimiento anterior, las ISES cuentan con
una base de honorarios que servirn para tabular el costo de cada consulta dependiendo de la
especialidad; tambin se toman en cuenta los convenios que se logren con los mdicos y
dems prestadores que otorgarn mayores descuentos a mayor volumen de Asegurados.
No obstante, existe la posibilidad de una consulta con especialistas cuya atencin, como hemos
mencionado, exige el pago de honorarios mucho ms elevados, haciendo necesario incorporar
una participacin del Asegurado en el pago de los mismos, este concepto es conocido como
copago; algunas ISES pueden brindar el servicio sin este copago.
Para determinar el estado de salud del Asegurado, las ISES estn facultadas para practicarle
una valoracin mdica en el momento de solicitar la cobertura.
Es as que las ISES cumplen con los preceptos legales al excluir todas aquellas enfermedades
que el Asegurado ya padezca y que seguramente seran reclamadas al contratar una cobertura
de salud.
En la valoracin que las ISES practican al Asegurado previa la contratacin del plan, se encuentra
la declaracin que ste hace sobre los siguientes puntos:
Hbitos sobre: fumar, beber o comer.
Peso y estatura, evaluando la proporcin de ambas y estableciendo indicios o evidencias de
obesidad o propensiones a males cardiacos.
161
Manual de Cdula A
Padecimientos preexistentes de alguna de las siguientes enfermedades:
SIDA.
Insuficiencia Renal Crnica.
Cncer.
Enfermedad Vascular Cerebral.
Cirrosis Heptica.
Enfermedad del Corazn.
Diabetes.
Otras.
Con la valoracin, las ISES podrn establecer el estado de salud del Asegurado y procedern
a expedir la pliza sin limitaciones, o con exclusiones especficas de conformidad con los
resultados obtenidos.
En adicin y en virtud de que la cobertura es preventiva, el contrato de Seguro de Salud
establecer tiempos de espera para poderse atender en ciertas enfermedades o padecimientos
siendo estos regularmente los siguientes:
Tiempo de Espera
Enfermedades
1 ao
Parto normal y/o cesrea.

Litotripsias.
Estudios de laboratorio que requieran servicios de
hospitalizacin
ambulatorios
(panendescopas,
colonoscopias, etctera).
Cirugas programadas.
3 aos
Cncer y tratamientos de radioterapia y quimioterapia.

Diabetes Mellitus.
Enfermedades isqumicas y reumticas del corazn.
Disfunciones de vlvulas del corazn, cardiomiopatas
e insuficiencia cardaca.
SIDA.
Insuficiencia Heptica.
Insuficiencia Renal Crnica.
Enfermedades vasculares cerebrales.
6 aos
Ciruga de corazn y ayudas funcionales (cateterismos,

angioplastias, etc.).
Neurociruga.
Seleccin de Riesgos. La seleccin de riesgos toma en cuenta la historia clnica de la persona

y el estado de salud que tiene en el momento de solicitar el Seguro, a esto se le llama factores
mdicos.
162
Seguro de Salud
Estatura y Peso. La estatura debe medirse sin los zapatos y el peso con la ropa. Se utilizan
mismas tablas de peso-estatura que en Gastos Mdicos Mayores para determinar si estos
factores pueden constituir un riesgo mayor a lo normal. Por ejemplo, si existe un sobrepeso, o
hay una propensin a ciertas enfermedades.
Historial Mdico o Clnico. A travs de ste se pueden determinar las preexistencias y el
estado de salud que tiene en un momento determinado (mayor susceptibilidad de tener ciertas
enfermedades o padecimientos).
Historia de Salud de la Familia. El historial de salud de la familia puede resultar importante
para identificar afecciones actuales y potenciales. Suele ser considerado un factor importante
si refleja algn padecimiento que implica una predisposicin, en la persona, a tenerlo.
Tabaquismo, Alcoholismo. Forman parte de los hbitos de la persona que pueden deteriorar
su salud y hacerla propensa a tener ciertos padecimientos.
5.2 Coberturas
La cobertura del Seguro de Salud puede ser individual, familiar o grupal y ampara los siguientes
conceptos:
Consultas Generales. Cubriendo las consultas con un mdico general o familiar para monitorear
el estado de salud del Asegurado y de cada uno de los miembros de la Familia Asegurada, y
de que ste se mantenga estable y controlado.
Consultas con Especialistas. Cubriendo las consultas con especialistas (pediatra, geriatra,
ginecologa, urologa, ortopedia y traumatologa, oncologa, gastroenterologa, neurologa,
endocrinologa, proctologa, cardiologa, odontologa, etc.) para el Asegurado y cada uno de los
miembros de la Familia Asegurada.
Consultas Ambulatorias. Son las que se realizan en las que se incluyen las consultas de
urgencia.
Exmenes de Laboratorio. En el que se incluyen todos los estudios de orina, coproparasitoscpicos,
qumica sangunea, biometra hemtica, patologa, etc., que sean necesarios con motivo de las
consultas que realice el Asegurado y cada uno de los miembros de la familia asegurada.
Imagenologa. Incluyendo todos los estudios de rayos X, tomografa computarizada, ultrasonido,
resonancia magntica, electrocardiogramas, electroencefalogramas, densitometras seas,
etctera, que sean necesarios con motivo de las consultas que realice el Asegurado y cada
uno de los miembros de la familia asegurada.
Ambulancia Terrestre. Cubriendo los traslados en ambulancia terrestre que requiera el
Asegurado en caso de ser necesario y cada uno de los miembros de la Familia Asegurada.
Hospitalizacin. Amparando la estancia en el hospital del Asegurado y cada uno de los
miembros de la Familia Asegurada.
163
Manual de Cdula A
Terapia Intensiva. Cubriendo la estancia del Asegurado y cada uno de los miembros de la
Familia Asegurada en terapia intensiva.
Atencin Quirrgica. Otorgando cobertura de ciruga en todas las especialidades para el
Asegurado y cada uno de los miembros de la Familia Asegurada.
Medicamentos. Cubriendo los medicamentos que con motivo de la consulta o atencin
especializada, sean necesarios para el Asegurado o su familia.
Atencin Dental. Cubriendo los padecimientos de encas, labios, paladar y maxilares en general.
Atencin Oftalmolgica. Atendiendo los padecimientos oftalmolgicos que pueda padecer el
Asegurado o su familia.
En la cobertura del Seguro de Salud se identifican los niveles de atencin del Asegurado
en la siguiente escala:
Primer Contacto. El Asegurado asiste a una consulta con un mdico general familiar,
en la que se ofrece un diagnstico general. En caso de alteraciones especficas que
exijan mayor informacin, el mdico general puede enviar al paciente a practicarse
estudios de laboratorio o gabinete o con un especialista.
Pruebas Mdicas. El Asegurado se practica las pruebas mdicas solicitadas para dar
un diagnstico certero.
Especialidades. El Asegurado asiste a una consulta con un especialista quien dar su
diagnstico o pedir nuevas pruebas.
Ciruga. El Asegurado es internado para practicarle ciruga.
Recuperacin. El Asegurado es tratado en su convalecencia con motivo de enfermedad
o tratamiento determinado.
Un aspecto de suma importancia es que el Asegurado deber siempre atenderse
los mdicos de la red que la ISES ponga a su disposicin.
El Seguro de Salud ofrece sus paquetes tomando como base el paquete mnimo de
atencin que marca la Secretaria de Salud.
164
Seguro de Salud
La Cobertura Bsica est conformada por las cuatro especialidades pilares, que son:
Urgencias Mdicas
Se catalogan como urgencias mdicas todo problema mdicoquirrgico agudo que ponga en
peligro la vida, un rgano o una funcin del Asegurado y que requiera atencin inmediata.
Servicios Opcionales
Consulta con especialistas de segundo nivel (cardio-vascular, neurlogo, onclogo, ortopedia, etc.).
1. Apoyos de Diagnstico Especializados (tomografa axial, resonancia magntica, radioterapia,
medicina nuclear, mastografa, hemodinmica, hemodilisis, ecocardiografa, etc.).
2. Fisioterapia (en caso de lesiones que pueden causar invalidez y/o incapacidad parcial y/o de
recuperacin tarda).
3. Suministro de Aparatos de Prtesis y Ortopedia.
4. rtesis (muletas, bastones, andaderas, camas, collarines, etc. endoprtesis, articulaciones,
marcapasos, etc.)
5. Ciruga Especializada (cardio-vascular, angiolgica, oncolgica, neurolgica, etc.).
6. Servicio Dental Preventivo y Curativo.
Servicios
1. Hospitalizacin.
2. Servicio de Ambulancia de Traslado.
3. Cuidados en Casa.
4. Suministro de Oxgeno.
5. Medicamentos.
165
Manual de Cdula A
5.3 Exclusiones
1. Parto, cesrea o cualquier complicacin que se presente a la mujer embarazada, cuando no
haya cumplido con el perodo de espera determinado en el Contrato de Seguro.
2. Prematurez, malformaciones y padecimientos congnitos de los Asegurados nacidos fuera
de la vigencia de la pliza, o cuando la madre no haya cumplido con el perodo de espera
estipulado en el Contrato de Seguro.
3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus consecuencias, as como
embarazos y complicaciones derivados de dichos tratamientos.
4. Tratamientos estticos, de calvicie, dietticos y de obesidad.
5. Gastos de mantenimiento, prdida, destruccin o mal uso de los aparatos de prtesis y
ortopedia.
6. Legrado por aborto provocado voluntariamente.
7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueo, trastornos de la conducta o del
aprendizaje, enajenacin mental, depresin psquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis,
tampoco se cubren tratamientos psicolgicos, psiquitricos o psquicos independientemente
de la causa y/o complicacin.
8. Curas de reposo o exmenes mdicos, estudios de cualquier naturaleza para la comprobacin
del estado de salud del Asegurado (check-up).
9. Anteojos o lentes de contacto.
10. Tratamientos mdicos o quirrgicos efectuados por personas sin cdula profesional.
11. Padecimientos resultantes de cualquier prctica profesional de cualquier deporte.
12. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o toxicomana del Asegurado, as
como los tratamientos para cura de estos padecimientos.
13. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos intencionales cometidos por el
Asegurado, ni aquellos derivados de rias en las que el Asegurado haya participado.
14. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolucin, insurreccin o rebelin.
15. Cualquier servicio mdico fuera del territorio nacional.
16. Enfermedades preexistentes.
166
Seguro de Salud
En el ramo de salud, la legislacin de las ISES (Instituciones de Seguros Especializadas en Salud),
incorpora una entidad legal adicional a las de Gastos Mdicos Mayores (CNSF, CONDUSEF), que
servir para la atencin de conflictos que se presenten entre los usuarios y los prestadores de
servicios de salud. Esta instancia es la Comisin Nacional de Arbitraje Mdico CONAMED, que
ser la encargada de mediar y arbitrar los conflictos entre el usuario y los prestadores de servicios.
Es importante recordar que los conflictos derivados de un contrato de Seguro se ventilan en
la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
CONDUSEF. Sin embargo y en virtud de la especialidad mdica, los conflictos derivados del uso
de una pliza de Seguro de Salud, involucran a mdicos e Instituciones responsables de brindar
servicios de salud, razn por la cual se incorpora a la CONAMED.
La CONAMED es un rgano desconcentrado de la Secretara de Salud que nace con el propsito
de resolver conflictos suscitados entre usuarios y los prestadores de servicios de salud de
carcter pblico, privado y social, as como para contribuir a mejorar la calidad y eficiencia de los
servicios mdicos en Mxico.
Su constitucin data del 3 de junio de 1996 en que fue publicada en el Diario Oficial de la
Federacin y contempla la necesidad de que la poblacin cuente con mecanismos que, sin
perjuicio de la actuacin de las instancias jurisdiccionales, contribuyan a tutelar el derecho a la
proteccin de la salud, as como a mejorar la prestacin de los mismos.
De manera similar a la CONDUSEF, su objetivo es resolver de manera amigable en un marco de
buena fe, los conflictos suscitados entre los prestadores de servicios de salud y los usuarios.
Funciones:
1. Asesorar en forma gratuita tanto a los usuarios como a los profesionales mdicos
sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
2. Recibir, investigar y atender quejas que sean presentadas por usuarios con motivo
de irregularidades en los servicios o en la negativa a prestarlos.
3. Intervenir en forma amigable para conciliar en los conflictos por omisiones o
negligencias que afecten al usuario, y en caso de ser nombrada rbitro, resolver
mediante laudos los procedimientos correspondientes.
4. Emitir opiniones sobre quejas e intervenir de oficio en asuntos de inters general
para la salud de la poblacin.
5. Elaborar dictmenes y peritajes mdicos a solicitud de las autoridades de procuracin
e imparticin de justicia.
6. Asesorar a los gobiernos locales para la creacin de Instituciones similares en los
estados.
167
Manual de Cdula A
Para el cumplimiento de estas atribuciones, se cuenta con las unidades administrativas
siguientes y se siguen los procedimientos que abajo se describen:
1. Direccin General de Orientacin y Gestin.
2. Direccin General de Conciliacin.
3. Direccin General de Arbitraje.
5.5 Siniestros
El Asegurado est obligado, cuando hace uso del servicio contratado, a:
Realizar el copago que se seala en la cartula de la pliza para cada servicio (y cada vez que
lo use).
Seguir el procedimiento que este indicado por la ISES con la que contrat la pliza, para hacer
uso de los servicios a los que tiene derecho.
Las ISES deben:
Proporcionar un servicio gil, adecuado, atento o idneo de acuerdo a los planes que
comercializan:
Mantener actualizados los directorios de prestadores de servicios y comunicar la
actualizacin a los Asegurados.
Mantener, de acuerdo a la NOM (Norma Oficial Mexicana) de salud y a las disposiciones
de la Secretaria de Salud, las instalaciones propias y los mdicos, o exigir a los
prestadores de servicios que cumplan con esas normas.
La CONAMED (Comisin Nacional de Arbitraje Mdico) es el organismo encargado de resolver
cualquier conflicto que surja entre el prestador de servicios mdicos y los usuarios. Uno de los
documentos ms importantes que maneja la CONAMED es la Declaracin de los Derechos de
los Pacientes. El Asegurado-Paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio contratado a:
Recibir un trato digno.
Estar informado (y dar su consentimiento) del diagnstico y tratamiento que se le va a dar.
Tener acceso a los servicios que ha contratado.
Si no est de acuerdo con el diagnstico del mdico de la red, puede recurrir a otro especialista,
pagando l la diferencia entre los honorarios del mdico que eligi y los tabuladores que
maneja la ISES.
En caso de error de diagnstico, puede consultar otra opinin dentro o fuera de la red mdica.
168
Seguro de Salud
Requisitos para presentar una inconformidad:
De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED para solicitar una asesora o presentar
una queja se siguen los siguientes pasos:
Artculo 8. Las quejas debern presentarse ante la CONAMED de manera personal por el
quejoso, ya sea en forma verbal o escrita y debern contener:
Nombre, domicilio y, en su caso, el nmero telefnico del quejoso y del prestador del servicio
mdico contra el cual se inconforme.
Una breve descripcin de los hechos motivo de la queja.
Nmero de afiliacin o de registro del usuario, cuando la queja sea interpuesta en contra de
Instituciones Pblicas que asignen registro a los usuarios.
Pretensiones que deduzca del prestador del servicio.
Si acta a nombre de un tercero, la documentacin probatoria de su representacin sea en
razn de parentesco o por otra causa.
Identificacin con firma y fotografa o huella digital del quejoso.
A la queja se agregar copia simple y legible de los documentos que soporten los hechos
manifestados (notas y recetas mdicas, carnet de citas, etc.).
La CONAMED est facultada para conocer de controversias suscitadas por la prestacin de
servicios mdicos por probables actos u omisiones derivadas de la prestacin del servicio o
probables casos de negligencia con consecuencia sobre la salud del usuario, para lograr una
adecuada prctica de la medicina.
Adems, cumple una doble funcin de orientacin y gestin, al brindar atencin y asesora, tanto a
usuarios como a prestadores de servicios, sobre sus derechos y obligaciones en materia de salud.
169
Ideas para Recordar
170
Tabla de Especificaciones
171
Manual de Cdula A
172
Automviles
ndice
Introduccin
6.2 Tipos de Plizas
6.5 Deducibles
6.7 Siniestros
175
176
178
181
181
185
188
190
191
192
192
193
173
Manual de Cdula A
Captulo VI. Automviles
Esquema del Captulo
Automviles
Conceptos
Generales
Exclusiones
Generales
Tipos de Plizas
Trminos
Importantes/
Terminologa
Deducibles
Coberturas
Adicionales
174
Paquetes
Comerciales
Siniestros
Automviles
Introduccin
Sin lugar a dudas, una de las plizas ms conocidas y utilizadas por la poblacin es el Seguro de
Automvil. A pesar de que el medio de transporte ms utilizado por la poblacin sea el pblico,
el automvil se ha convertido en un bien deseable y para algunos, en algo imprescindible.
El parque vehicular existente en las grandes ciudades expone a riesgos usuales a cada uno
de los autos que circulan por sus calles, y la delincuencia organizada ha perfeccionado sus
sistemas de robo para despojar al automovilista de su vehculo con lujo de violencia a plena luz
del da.
Por otro lado, el costo de refacciones y reparaciones en talleres y agencias automotrices ha
sufrido incrementos que en ocasiones alcanzan niveles considerablemente altos, lo que hace
que el dueo de un auto busque traspasar el riesgo a una Aseguradora.
As, el Seguro Automotriz se perfila como el ms utilizado y demandado por los automovilistas,
las empresas y lneas de transporte de pasajeros que ahora deben asegurar sus unidades para
recibir el permiso que les permita operar.
De igual forma, la tecnologa utilizada para el diseo y construccin de los autos ha logrado
verdaderas piezas de ingeniera que incorporan avances en el desplazamiento y confort de
los automviles. Un auto compacto puede alcanzar velocidades riesgosas en menos de 10
segundos, y a pesar de que su sistema de frenado es tambin muy revolucionado, los usuarios
que lo adquieren en ocasiones no saben aplicarlo adecuadamente ocasionando colisiones de
severidad y consecuencias lamentables.
De esa forma el gran nmero de autos que circulan por las calles, la tecnologa utilizada para
su fabricacin, la delincuencia organizada existente para robarlos y la impericia de algunos
automovilistas para conducir sus unidades, hacen del Seguro de Automvil una verdadera
industria que da trabajo directo e indirecto a miles de personas en todo el pas.
Por su importancia, el Seguro Automotriz ha evolucionado. Los servicios adicionales

a las coberturas clsicas que han venido incorporndose, permiten ahora, recibir
asistencia vial en la ciudad o estado de viaje, asistencia legal para trmites ante
autoridades, presencia de asesores entrenados para resolver problemas en el
instante, y calidez en el trato que brindan a sus Clientes.
175
Manual de Cdula A
Clasificacin de los Vehculos
De acuerdo con el Reglamento de Trnsito del D.F. los vehculos se clasifican, por su peso, en
los siguientes:
Ligeros, aquellos con un peso bruto vehicular de hasta 3.5 toneladas:
Bicicletas, Triciclos y Bicicletas Adaptadas.
Bicimoto, Triciclos Automotores y Tetramotos.
Motonetas y Motocicletas Normales y Adaptadas.
Automviles.
Camionetas y Vagonetas.
Remolques.
Semirremolques.
Pesados, aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 toneladas:
Microbs y Minibs.
Autobuses.
Camiones de tres o ms ejes.
Tractores.
Semirremolques.
Remolques.
Trolebuses.
Vehculos Agrcolas.
Trenes Ligeros.
Equipo Especial Mvil.
Camionetas.
Vehculos con Gras.
Los vehculos de carga ligeros, de servicio particular o pblico cuyas caractersticas de

fabricacin sean modificadas para aumentar su capacidad de carga y rebasen con ello
las 3.5 toneladas de peso bruto vehicular con medida de carga, sern considerados
como vehculos pesados.
176
Automviles
Tipos de Licencia
Las Licencias de Conducir expedidas por la Secretara de Transporte y Vialidad sern de los tipos
siguientes y tendrn la vigencia que a continuacin se seala:
Tipo A. Licencia para conduccin de vehculos particulares, con vigencia anual o permanente
vlida para conducir: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y
automviles, clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas, cuyo peso
mximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas.
Tipo B. Licencia para conducir vehculos de transporte pblico individual, con una vigencia de
dos a tres aos y vlida para conducir taxis. La licencia tipo B, ampara tambin la conduccin
de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo C. Licencia para conduccin de vehculos de transporte pblico colectivo, con una vigencia
de dos o tres aos y vlida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de
pasajeros. La licencia tipo C, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren
licencia tipos A y B.
Tipo D. Licencia para conduccin de vehculos de transporte de carga con una vigencia de
dos a tres aos y vlida para conducir camiones de carga que excedan de 3.5 toneladas. La
licencia tipo D, ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Tipo E. Licencias especiales con una vigencia de dos a tres aos y vlidas para conducir
patrullas, ambulancias, y vehculos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y
traslado de internos y dems que establezca la Secretara. La licencia tipo E, ampara tambin
la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A.
Clasificacin de los vehculos segn su placa
Las placas de matrcula de los vehculos se clasifican en:
Servicio Pblico Colectivo de Transporte de Pasajeros:
Local.
Metropolitano.
Servicio Pblico Individual de Transporte de Pasajeros:
Taxi libre.
Taxi de sitio.
Servicio Mercantil y Privado de Transporte de Pasajeros:
Escolar de Personal Turstico.
Especializado que comprende: vehculos de autoescuela, diplomticos, antiguos, de personas
con discapacidad, de demostracin, patrullas, de traslado de valores, ambulancias y bomberos.
Servicio Particular.
177
Manual de Cdula A
Servicio Pblico de Transporte de Carga:
Carga general.
Gras.
Servicio Mercantil y Privado de Transporte de Carga:
Carga general, que comprende vehculos de traslado de valores y mensajera, gras, negociacin
o empresas, arrastre o salvamento y particular.
Especializado, que Comprende:
Vehculos de traslado de sustancias txicas o peligrosas.
Revisemos el contenido, funcionamiento y alcance del Seguro de Auto as como los tipos de
unidad que se encuentran cubiertos.
6.1.1 Unidades Asegurables
Por unidad nos referimos a los vehculos autorizados para circular en la va pblica por medio de
permisos especiales o matrculas (placas) otorgadas por autoridades de trnsito. Estos pueden ser:
Automviles Particulares. En donde encontramos a los automviles de uso particular que
poseen las personas, las familias o las empresas.
Automviles para el Transporte de Pasajeros. Automviles con autorizacin para el transporte
pblico de pasajeros.
Vehculos Destinados a Carga. Vehculos pesados fabricados y utilizados para actividades de
carga (materiales, animales, bienes, etc.).
Autobuses de Pasajeros. En donde estn los vehculos fabricados con una cabina especialmente
diseada para transportar personas, y que reciben el nombre de autobuses.
Remolques Particulares. Plataformas construidas y diseadas para remolcar otros automviles
o vehculos utilizados por las familias (lanchas, motocicletas, bicicletas, campers, etc.).
Remolques de Servicio Pblico. Plataformas industriales que remolcan piezas de tamao
considerable, equipos de construccin o materiales que por su tamao no pueden transportarse
en camiones de carga.
Motocicletas Particulares. Vehculos motorizados cuyo desplazamiento se realiza regularmente
en dos ruedas.
Motocicletas de Reparto. En donde pueden encontrarse a los mismos vehculos motorizados
con el desplazamiento en dos ruedas pero que son utilizadas por las empresas para el reparto
de mercancas.
178
Automviles
Por su ubicacin y uso, tienen la siguiente clasificacin.
Vehculos Residentes.
I. Vehculos fabricados en Mxico.
II. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales, que sean modelos que se fabriquen
en el pas o que sean comercializados a travs de agencias nacionales.
III. Vehculos con placas fronterizas y sean modelos fabricados en el pas.
Vehculos Valuados.
I. Vehculos fabricados en el extranjero con placas nacionales y que no se fabriquen en el pas.
II. Vehculos clsicos o de coleccin que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de
carrocera.
III. Vehculos residentes cuya antigedad sea mayor a los 10 15 aos (dependiendo de cada
Aseguradora) y que se encuentran en perfectas condiciones mecnicas y de carrocera.
Vehculos Turistas.
I. Vehculos con placas de circulacin (vigentes) de otros pases.
II. Vehculos con placas fronterizas cuyo modelo no sea fabricado en el pas.
La gran apertura observada en el sector automotriz en los ltimos aos, ha logrado traer y
comercializar automviles de procedencia europea o asitica, adems de los vehculos nacionales
tradicionales o los norteamericanos que se arman en Mxico.
Todos ellos se engloban en la clasificacin de automviles residentes, mismos que pueden ser
amparados por las coberturas que se analizarn ms adelante.
El Seguro de Automviles con independencia de las coberturas que se contraten,
ampara al Vehculo Asegurado las 24 horas del da los 365 das del ao en toda la
Repblica Mexicana, Estados Unidos y Canad, salvo la Responsabilidad Civil que
slo ampara el territorio nacional ya que se trata de resarcir daos ocasionados en el
pas y sujetndose a las leyes mexicanas.
Las coberturas contratadas amparan al Vehculo Asegurado sin importar quin lo conduzca,
aunque es preciso resaltar que para la procedencia de un siniestro, es necesario que el
conductor cuente con licencia para conducir. En ese sentido, la pliza de Seguro de Automviles
es un contrato al portador.
Las coberturas sobre autos residentes han venido evolucionando, adicionndose algunas,
substituyndose otras y combinando algunas ms atractivas al Asegurado.
179
Manual de Cdula A
1) Automviles Residentes. Se aseguran bajo esta pliza todos los vehculos autorizados
para circular con placas emitidas por cualquier entidad federativa de nuestro pas,
independientemente de ser fabricados en Mxico, o bien importados, siempre que hayan
cumplido en su totalidad los trmites requeridos para obtener su residencia legal. Dicho en
otra forma, todos los automviles que circulan con placas nacionales ya sean particulares,
carga o que presten servicio de pasajeros urbanos o forneos.
Para proteger los vehculos importados, normalmente se consideran las caractersticas de
un automvil similar o equivalente, fabricado en Mxico; si no existiera, el Asegurado deber
determinar las Sumas Aseguradas para daos materiales o robo total y en caso de siniestro
debe presentar factura o avalo adems de los documentos de su legalizacin.
2) Automviles Turistas. Esta Pliza est diseada para proteger el inters de las personas
extranjeras que con el afn de estudiar, vacacionar o trabajar, introducen sus vehculos con
placas de otra nacin a nuestro pas. La vigencia de esta pliza ser por el tiempo que la unidad
vaya a permanecer legalmente en territorio nacional y puede ser desde un da, hasta un ao.
La prima se cobrar por el tiempo de vigencia contratado. Las coberturas pueden ser
contratadas en forma individual o de acuerdo a los paquetes mencionados en automviles
residentes. La Suma Asegurada puede ser contratada en Moneda Nacional o extranjera.
3) Automviles Clsicos o Antiguos. En esta pliza se amparan vehculos de coleccin o de
edicin limitada como son: Rolls Royce, Ferrari, Porsche, etc. o bien modelos antiguos que se
encuentran en buen estado.
Las condiciones que se aplican son las mismas de automviles residentes salvo la Suma
Asegurada que debe determinarse de acuerdo a un avalo hecho por un perito autorizado
ante la Comisin Nacional de Seguros y de Fianzas.
4) Pliza para Agencias Distribuidoras de Automviles
Funciona de acuerdo a dos planes:
Plan Piso. Ampara las unidades mientras se encuentren en el predio de la agencia o un
permetro de 10 Km. cuando el vehculo se encuentre en demostracin, siempre que la
demostracin sea hecha por un empleado autorizado y con licencia vigente y que el vehculo
cuente con las denominadas placas de demostracin.
Para la correcta operacin de esta pliza, el Asegurado tendr la obligacin de hacer una
declaracin mensual sobre las entradas y salidas de vehculos durante el mes anterior. La
Suma Asegurada deber corresponder al valor conjunto de todos los vehculos que puedan
estar en exhibicin al mismo tiempo. En caso de siniestro, la empresa indemnizar el valor
que haya pagado el Asegurado para tener cada unidad en su agencia.
Las coberturas de este plan a elegirse son:
a. Daos Materiales.
b. Daos Materiales y Robo Total.
180
Automviles
Plan Traslado. Ampara los vehculos durante su transportacin, sea colectiva o individualmente,
entre la planta armadora, agencia distribuidora, talleres de reparacin o resguardo.
6.2 Tipos de Plizas

Existen dos tipos de plizas y que operan para la mayora de las Compaas de
Seguros:
Plizas Individuales
Como su nombre lo indica es una pliza para cada vehculo.
Plizas Flotilla
Son plizas que se expiden, dependiendo de las polticas de las Compaas, a partir
de 10 vehculos.
Esto significa que en una sola pliza se incluyen todos los vehculos del Asegurado ya
sea como persona fsica o moral; y cada vehculo tiene como identificacin un nmero
de endoso.
Existen bsicamente dos tipos de coberturas:
Coberturas Bsicas
Llamadas as, ya que para que el contrato sea legal, debe tener cuando menos una de las
siguientes coberturas:
1. Daos Materiales
Esta cobertura tiene por objeto resarcir los daos materiales que sufra el Vehculo Asegurado a
causa de los siguientes riesgos:
a.
b.
c.
d.
Colisin, volcadura.
Rotura de cristales.
Incendio, rayo y explosin.
Cicln, granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cada o
derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, cada de rboles o
sus ramas e inundacin.
e. Actos de personas que tomen parte en paros o disturbios de carcter obrero, huelgas, mtines,
alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de
tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades
legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.
181
Manual de Cdula A
f. Cuando el vehculo sea transportado por otro medio de conduccin (tren, barco, etc.), varadura,
hundimiento, incendio, explosin, colisin, volcadura, descarrilamiento, cada del vehculo
durante maniobras de carga, trasbordo o descarga, contribucin por avera gruesa o por
cargos de salvamento.
Tambin se consideran como parte de la Suma Asegurada los gastos para trasladar la unidad
al Centro de Ajustes de la Compaa de Seguros. Si el Asegurado decide trasladar su vehculo
a otro lugar, la Aseguradora por este concepto slo le pagar el equivalente a un mes de salario
mnimo general del D.F.
2. Robo Total
Esta cobertura protege en dos circunstancias:
a. Cuando es Robado el Vehculo: ampara la Prdida Total, el Robo Parcial y los Daos Materiales
sufridos como consecuencia del Robo Total.
b. Cuando el Vehculo no es Robado y tampoco se contrat la cobertura de Daos Materiales,
se indemnizarn los daos que sufra el vehculo, mencionados en la cobertura de Daos
Materiales del inciso c al f.
3. Responsabilidad Civil
La cobertura de Responsabilidad Civil se rige por las disposiciones establecidas en el Cdigo
Civil para el Distrito Federal y sus correlativos en los Estados, en donde se determina el importe
de las indemnizaciones que una persona debe cubrir a otra por ocasionarle daos en sus bienes
o su persona.
Al ser el automvil un vehculo con el que pueden llegar a daarse bienes o personas, el Seguro
contempla la cobertura especfica para resarcir esos daos cuando quien conduce el vehculo lo
hace con el consentimiento tcito o expreso del Asegurado.
La Responsabilidad Civil no se limita nicamente a bienes o personas, sino tambin existe la
posibilidad de reparar el dao moral que como consecuencia de un accidente automovilstico se
le cause a una persona.
Las opciones en esta cobertura implican un destino especfico de Suma Asegurada para cada
una de las posibilidades.
Cobertura
1. Responsabilidad Civil Bienes.
2. Responsabilidad Civil Personas.
182
Automviles
La Responsabilidad Civil opera de la siguiente forma:
Responsabilidad Civil Bienes.
Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a consecuencia de un accidente que
ocasione daos materiales a bienes propiedad de terceros.
En una colisin ocasionada por un automvil Asegurado, los daos que sufra el automvil del
tercero que haya recibido el impacto, sern pagados por la cobertura de Responsabilidad Civil
por daos a terceros en sus bienes.
En caso de cobertura en lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha
cantidad de la Suma Asegurada total de Responsabilidad Civil.
Responsabilidad Civil Personas.
Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a consecuencia de un accidente en donde
haya terceros lesionados que ameriten atencin mdica o indemnizaciones por fallecimiento.
Por ejemplo:
En una colisin ocasionada por un automvil, las lesiones sufridas por los ocupantes
del auto al que se haya golpeado, o bien las personas que resulten lesionadas como
consecuencia del impacto directo del automvil Asegurado (atropellados), sern cubiertas
por la Responsabilidad Civil por daos a terceros en sus personas.
En caso de cobertura en lmite combinado, los daos sern pagados descontando dicha
cantidad de la Suma Asegurada total de Responsabilidad Civil.
Sin embargo, existen coberturas especficas que determinan la posible indemnizacin que
la Aseguradora deber pagar. ste es el caso de la Responsabilidad Civil Personas, para la
cual se toma como base las indemnizaciones establecidas en los artculos 1915 y 1916
del Cdigo Civil para el Distrito Federal (o sus correlativos en cada estado) que indican la
indemnizacin para lesiones, incapacidades o fallecimientos de una persona.
En el caso de la Responsabilidad Civil Bienes y como consecuencia del importante incremento
de autos importados que hoy circulan por las calles de las ciudades de todo el pas, la Suma
Asegurada para resarcir daos en esta cobertura suelen ser cuantiosas, por lo que la suma
necesaria para resarcir los posibles daos ocasionados en una colisin con una de esas
unidades podra ocasionar su agotamiento. Es por ello que la Suma Asegurada se ha ajustado
buscando la suficiencia en su importe para hacer frente a los posibles daos.
183
Manual de Cdula A
Cabe mencionar que en su mayora, las Aseguradoras operan actualmente la
cobertura de Responsabilidad Civil de manera combinada para personas, bienes y
catastrfica en el concepto conocido como Lmite nico y combinado (LUC). Como
ha sido explicado, el LUC implica considerar el total de Suma Asegurada para toda la
Responsabilidad Civil, con independencia de que se utilice para personas, bienes o
catastrfica, no teniendo ms limitacin que su agotamiento en cada una, o en todas
las coberturas.
Por ltimo y dependiendo de la forma en que haya sido contratada, la cobertura de Responsabilidad
Civil estar sujeta a la aplicacin de un deducible o a su total exencin.
Existen casos en los que, por la acumulacin de responsabilidad que puede presentarse, las
Aseguradoras aplican un deducible para intentar reducir el importe de las indemnizaciones
haciendo participar al Asegurado con dicho importe.
Pero existen otros casos en donde la aplicacin del mencionado deducible queda excluido.
Depender del tipo de Vehculo Asegurado y de la experiencia que cada Aseguradora haya
generado, aunque la mayora los automviles residentes que la poseen, estn exentos del pago
de deducible en esta cobertura.
Los vehculos sujetos a la aplicacin de un deducible en dicha cobertura, son en

su mayora los autos para el servicio pblico de pasajeros, ya que su exposicin al
riesgo ha permitido generar estadsticas en las que se demuestra que la incidencia en
siniestros es muy elevada. Con el deducible, la Aseguradora reduce el importe de la
indemnizacin, buscando precisamente amortizar el impacto de la siniestralidad por
un lado, y por el otro, al hacer participar al Asegurado en esta cobertura, generando
ms cuidado en su forma de conducir.
184
Automviles
1. Gastos Mdicos a Ocupantes
El pago de gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, medicinas, atencin mdica,
enfermeros, servicios de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales
que sufra el Asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo, en accidentes de trnsito
ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina designados al
transporte de personas o como consecuencia del robo total del vehculo con uso de violencia.
Los conceptos de gastos mdicos de los ocupantes, cubiertos por la pliza, amparan lo siguiente:
Hospitalizacin. Alimentos y cuarto en el hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la
hospitalizacin y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un mdico.
Atencin Mdica. Los servicios de mdicos, cirujanos, ostepatas o fisioterapistas legalmente
autorizados para ejercer sus respectivas profesiones.
Enfermeras. El costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan
licencia para ejercer.
Servicios de Ambulancia. Los gastos erogados por servicio de ambulancia, cuando sea
indispensable.
Gasto de Entierro. Los gastos de entierro se considerarn hasta un 100% del lmite de
responsabilidad por persona bajo esta seccin, que sern reembolsados mediante la
presentacin de los comprobantes respectivos.
En caso de accidente la Suma Asegurada se dividir entre el nmero de lesionados.
Si el importe de los gastos mdicos de uno o ms ocupantes rebasa el lmite inicial de
responsabilidad por persona que se seala en la cartula de la pliza y existe Suma Asegurada
por distribuir, en virtud de haberse efectuado el alta mdica de los dems lesionados con
gastos finiquitados o en su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicar el lmite
por persona por cada uno de los lesionados, o en su caso, haber finiquitado los gastos de
entierro; se aplicar el lmite por persona de los lesionados que as lo requieran. Dicho lmite
se determinar con base en la Suma Asegurada inicial por ocupante lesionado, adicionndose
en forma proporcional el restante de la Suma Asegurada, de aquellos ocupantes lesionados
en donde la indemnizacin no fue mayor al lmite inicialmente establecido y hasta agotar la
Suma Asegurada por evento indicada en la cartula de la pliza.
Cabe mencionar que esta cobertura no funciona cuando el Vehculo asegurado se utiliza para
transporte pblico, debido a que la Ley de Vas Generales de Comunicacin, para dar esta
concesin, obliga a contratar la Responsabilidad Civil del Viajero en el ramo de Responsabilidad
Civil General.
Para gastos mdicos a ocupantes, la Suma Asegurada opera para cada ocupante del vehculo
Asegurado dependiendo de la capacidad en nmero de personas que tenga el mismo. Es decir, si el
vehculo es de 5 pasajeros se tendr una Suma Asegurada para cada uno de los cinco ocupantes.
185
Manual de Cdula A
Sin embargo, qu sucede si en el mismo vehculo viajan ms de cinco cuando la capacidad es
slo para cinco?
En este caso operar la cobertura bajo la modalidad Por evento, ajustndose la Suma
Asegurada resultante de multiplicar la individual de cada ocupante por 5 y dividirla entre el
nmero de personas que viajaban en l.
En este caso, la Suma Asegurada se considerar nica para todo el evento a pesar de que el
nmero de ocupantes que viajaban en el automvil exceda su capacidad para transportarlos.
El importe de Suma Asegurada de sta cobertura vara dependiendo de la capacidad de cada
vehculo. Los nuevos modelos de automviles que hoy existen, ofrecen variedad en cuanto a su
capacidad de transporte de personas, teniendo desde automviles de 2 pasajeros, de 5 o hasta
7 pasajeros, como el caso de las llamadas minivan.
Existen tambin vehculos de 8 o hasta de 11 pasajeros con dimensiones mayores que las
mencionadas minivan, pero que se consideran autos residentes y en los cuales, la cobertura
de Gastos Mdicos a Ocupantes es mucho mayor que en aquellas unidades diseadas para
nicamente 2 pasajeros.
Algunas Aseguradoras manejan tambin la opcin de operar sta cobertura como Lmite nico y
Combinado (LUC) en cuyo caso la Suma Asegurada total de la pliza (equivalente al nmero de
pasajeros para los cuales la unidad fue diseada) se divide proporcionalmente entre el nmero
de pasajeros que viajan en l.
Por ltimo, la cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes No Cuenta con Deducible Alguno.
2. Equipo Especial
Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rtulo instalado en el
Vehculo Asegurado, ya sea por el propietario o por el distribuidor, en adicin a las
partes o accesorios con que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo
especfico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
Los daos materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehculo a consecuencia de
los riesgos descritos en la cobertura de Daos Materiales.
El robo, dao o prdida del equipo especial, a consecuencia del Robo Total del vehculo y de los
daos o prdidas materiales amparados en la cobertura de Robo Total.
La descripcin de los bienes Asegurados y la Suma Asegurada para cada uno de ellos requiere
de cobertura especfica, por lo cual deber asentarse mediante anexo que se agregue y forma
parte de esta pliza, y en ningn caso las indemnizaciones excedern a la Suma Asegurada de
los bienes a la fecha del siniestro.
186
Automviles
La Suma Asegurada de esta cobertura est determinada por el valor facturado del equipo
Asegurado. En caso de carecer de facturas, ser necesaria la relacin pormenorizada con su
correspondiente avalo para determinar la Suma Asegurada.
El lmite de responsabilidad de la Aseguradora ser la Suma Asegurada para resarcir el valor
comercial de los bienes Asegurados en la fecha del siniestro. Sin embargo, cabe la posibilidad
de que un avalo sea inferior al valor comercial de los bienes Asegurados, razn por la cul la
Aseguradora aplicar el principio de proporcionalidad para el pago de la indemnizacin.
3. Accidentes Automovilsticos al Conductor
Cuando el conductor del Vehculo asegurado sufra algn accidente dentro del mismo que le
produzca la muerte o lesiones en su persona, la Compaa Aseguradora pagar una indemnizacin
que corresponda a la Suma Asegurada de esta cobertura. Y si dentro de los 90 das siguientes
a la fecha del siniestro, se produjera alguna prdida orgnica, la Compaa pagar los siguientes
porcentajes:
Tipo de Prdida
La vida.
Ambas manos, ambos pies o la vista
de ambos ojos.
Una mano y un pie.
Una mano y la vista de un ojo o un
pie y la vista de un ojo.
Una mano o un pie.
La vista de un ojo.
El pulgar de cualquier mano.
El ndice de cualquier mano.
Porcentaje de
Suma Asegurada
100%
100%
100%
100%
50%
30%
15%
10%
La cobertura de accidentes automovilsticos al conductor, tiene un lmite de edad y la Compaa

slo cubrir a conductores cuando tenga entre 16 y 69 aos de edad.
Esta cobertura no ampara:
A conductores de motocicletas.
Por participar en pruebas de velocidad.
Por utilizar el vehculo en servicio militar.
Por intento de suicidio o mutilacin voluntaria.
187
Manual de Cdula A
Equipo Especial. Cualquier accesorio, rtulo o conversin que se instale en el automvil,
a peticin expresa del comprador, adicionalmente al equipo normal de cada modelo y tipo
especfico que exista en el mercado. Cada accesorio o equipo especial debe ser relacionado
anotando sus caractersticas y el valor comercial.
Deducible: Siempre quedar a cargo del Asegurado en caso de siniestro el 25% de la
Suma Asegurada de cada equipo afectado.
Se amparan los daos y prdidas de los equipos cuando suceda algn siniestro de los riesgos
mencionados en las coberturas de Daos Materiales y Robo Total.
Responsabilidad Civil por la Carga. En ocasiones y dependiendo del reglamento de trnsito
respectivo, se podr cubrir la Responsabilidad Civil por daos por la carga en pick up, y
la Compaa de Seguros estar obligada a pagar los daos y el dao moral consecuencial
ocasionados a terceros en sus bienes y/o en sus personas, as como los daos a las vas
generales de comunicacin por los que el Asegurado sea civilmente responsable.
4. Defensa Legal
Cuando a consecuencia de algn accidente automovilstico se causen lesiones u homicidio, o
bien daos en propiedad ajena o ataques a las vas generales de comunicacin, el conductor del
Vehculo Asegurado o el titular de la pliza, tendrn a su disposicin los servicios profesionales
de abogados para su asistencia legal desde el momento en que el conductor quede detenido y
hasta la conclusin del proceso.
Estos Conceptos Comprenden:
- Tramitacin de la libertad del conductor.
- Devolucin del vehculo.
- Reparacin del dao y posibles sanciones econmicas derivadas del delito culposo.
Territorialidad. Las coberturas amparadas sern vigentes en toda la Repblica Mexicana,
asimismo se extendern a cubrir en los Estados Unidos y Canad con excepcin de la Cobertura
de Responsabilidad Civil por Daos a Terceros y Defensa Legal Vehicular.
Convenios Expresos. Mediante un convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa se podr
amparar los daos que sufra o cause por:
1. Destinarlo a un uso diferente al contratado, que implique una agravacin de riesgo.
2. Arrastrar remolques.
3. Utilizarlo para enseanza o instruccin de su manejo o funcionamiento.
4. Participar en carreras o pruebas de seguridad.
5. Los daos a terceros que se ocasionen con la carga transportada cuando sta sea peligrosa.
6. Gastos de defensa con motivos de procedimientos penales.
7. Daos que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando
el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
188
Automviles
Ajustador. Persona contratada por la Compaa de Seguros para asesorar al Asegurado
en caso de siniestro.
Bases de Valuacin. Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga
conocimiento del siniestro, sta a su vez, tendr que hacer la valuacin de los daos, si la
compaa no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs., el Asegurado podr proceder
en la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo.
Estado de Ebriedad. No existe una norma exacta que nos diga en qu consiste el estado de
ebriedad. Por lo tanto, al presentarse el percance y dependiendo del tipo de vehculo el juez
calificador dictar la sancin al conductor.
Licencia. Por lo general existen las licencias de automovilista (tipo A) y las licencias de
chofer (tipo B).
Permiso de Conducir. Se otorga a menores de entre 16 y 18 aos; en algunas
ocasiones slo opera cuando el menor vaya acompaado de un adulto.
Reglamento de Trnsito. Conjunto de reglas o normas para la ejecucin de una ley que
se encarga de regular y sancionar a los automovilistas, choferes, retener vehculos, etc.
Sumas Aseguradas. La pliza podr ser contratada de cuatro formas diferentes
1. Valor Comercial: Se entiende como valor comercial aquel valor de venta que tuviera el
vehculo al momento del siniestro de acuerdo a publicaciones de valores del mercado
mexicano de automviles, este valor comercial podr asignarse a vehculos nuevos y
usados.
2. Valor Factura: Se aseguran a valor factura slo aquellos vehculos ltimo modelo. Podr
comprobar el valor de la unidad con su factura, cuando sta sea emitida por alguna
agencia distribuidora de automviles.
3. Valor Convenido: Ser aquel valor que se acuerde entre Compaa y Asegurado, en base a
avalo efectuado por algn perito autorizado por la C.N.S.F., este valor podr asignarse a
vehculos residentes, clsicos e importados.
4. Valor Precio de Lista: Slo podr otorgarse a vehculos ltimo modelo, este valor ser
tomado de la lista de precios del costo de venta del vehculo de la planta armadora a la
agencia distribuidora.
189
Manual de Cdula A
Prdida del Derecho a ser Indemnizado
El Asegurado Perder su Derecho a ser Indemnizado Cuando:
1. El Asegurado, sus representantes, o beneficiarios que con el fin de hacer incurrir en
error, disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro.
2. Si en el siniestro hubiera dolo o mala fe por parte del Asegurado, sus representantes
o beneficiarios.
3. Si el Asegurado no proporcionara la informacin que solicite la Compaa.
Subrogacin de Derechos.
En todos los Seguros de Daos cuando un tercero le causa daos al Asegurado, ste tendr que
subrogarle los derechos a la Compaa para que ella pueda recuperar el pago efectuado, si por
alguna razn no se subrogan los derechos, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.
Aceptacin del Contrato (artculo 25 de la Ley sobre el Contrato de Seguro).
Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado
podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los 30 das que sigan al da en que reciba
la pliza. Transcurrido este plazo, se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o
de sus modificaciones.

Como en cualquier contrato de Seguros existen riesgos no amparados, el Seguro de Automvil no
ser la excepcin, de tal manera que no ampararemos:
Los daos que sufra o cause el vehculo al ser conducido por personas que carezcan de
licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerar como licencia.
Prdidas o daos que cause el vehculo durante operaciones blicas, servicios militares,
aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento.
Daos que sufra o cause el automvil por cualquier acto de terrorismo.
La rotura o descompostura mecnica a consecuencia de su uso normal, excepto por alguno
de los riesgos amparados.
La depreciacin que sufra su valor.
La Responsabilidad Civil del Asegurado por Daos a:
Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehculo, sin importar que sea el
propietario de dichos bienes.
190
Automviles
La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea
empleado o bien, cuando sean ocupantes de Vehculo asegurado.
La Responsabilidad Civil del Asegurado por Daos a:
Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehculo, sin importar que sea el
propietario de dichos bienes.
empleado o bien, cuando sean ocupantes de Vehculo asegurado.
Los Gastos de Defensa Jurdica con Motivo de:
empleado, o bien cuando sean ocupantes del Vehculo asegurado.
Los gastos de defensa jurdica con motivo de procedimientos penales, adems del monto de
fianzas o cauciones.
El dao que cause o sufra cualquier vehculo pblico, comercial o de mercancas, cuando el
conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.
6.5 Deducibles
Como en muchos contratos, y este no es la excepcin, existen coberturas que tienen deducible
obligatorio y otras en que el deducible puede ser opcional.
Cobertura de Daos Materiales. Siempre cuenta con deducible. El porcentaje es variable,
pudiendo contratar el 5% u 8%, sobre la suma asegurada o el valor comercial del vehculo.
Cobertura de Robo Total. 10% o 12%.
Cobertura de Responsabilidad Civil. No se aplica deducible. Excepto cuando se contrata de
la cobertura de Responsabilidad Civil por la carga, entonces es cuando se aplicar deducible.
Cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes. No se aplica deducible.
Cobertura de Equipo Especial. Invariablemente esta cobertura siempre tendr deducible, el
porcentaje es del 25% del valor de cada equipo daado.
Cobertura de Accidentes Automovilsticos del Conductor. No se aplica deducible.
Cobertura de Defensa Legal. No se aplica deducible.
Rotura de Cristales. 20% del valor del cristal o cristales afectados.
Si despus de un robo total hay recuperacin de la unidad, solamente se aplicar deducible
cuando la Compaa realice algn pago por prdidas o daos sufridos.
191
Manual de Cdula A
Bsicamente son Tres los Paquetes de Coberturas:
a. Cobertura Amplia.
b. Cobertura Limitada.
c. Cobertura de Responsabilidad Civil.
Paquetes de Proteccin
Cobertura
Amplia
Limitada
Responsabilidad
Civil
Ampara los riesgos de

daos materiales, excepto
colisin, vuelco y cristales.
Daos Materiales
Deducible
5% y 8%
Cristales 20%
Robo Total
10% y 12%
Responsabilidad
Civil
Sin deducible
Gastos Mdicos a
Ocupantes
Sin deducible
Equipo Especial
Opcional
Opcional
Opcional
25%
Defensa Legal
Opcional
Opcional
Opcional
Sin deducible
6.7 Siniestros
Devolucin de Primas no Devengadas
En caso de siniestro por prdida total ya sea por Daos Materiales o por Robo
Total ser obligacin de la Compaa devolver al Asegurado las primas no
devengadas por las coberturas que no se hayan visto afectadas y solamente
por el tiempo que falte para terminar la vigencia del Seguro.
As si el siniestro fue prdida total por daos materiales, la Compaa tendra
que devolver a prorrata las primas de las coberturas no afectadas, como
podran ser la de Robo Total, la de Responsabilidad Civil, etc.
192
Automviles
Declaracin.
Para algunas plizas ser necesario que el Asegurado realice constantemente un
inventario de sus unidades y le comunique a la Compaa de Seguros sus altas (nuevas
adquisiciones) y sus bajas (unidades vendidas o devueltas). A este proceso se le
denomina Declaracin.
Algunas plizas condicionadas a este tipo de proceso son por ejemplo: las Plizas de
Agencias Distribuidoras de Automviles y las Plizas de Flotillas.
Bases para la Determinacin de la Prdida Total y Parcial.
1. Cuando el Asegurado haya avisado a la Compaa una vez que tenga conocimiento del
siniestro, sta a su vez, tendr que hacer la valuacin de los daos, si la Compaa
no valuara los daos en un plazo no mayor a 72 Hrs., el Asegurado podr proceder en
la reparacin de dichos daos y exigir el importe completo a la Compaa de Seguros.
2. Cuando el costo de la reparacin del vehculo rebase el 50% de su valor comercial,
el Asegurado podr solicitar Prdida Total.
3. Si dicho costo de reparacin excede del 75% del valor comercial del vehculo, la
Compaa de Seguros lo determinar como prdida total.
4. En caso de siniestro, la Compaa trasladar el vehculo a algn taller de convenio,
si el Asegurado optara por un lugar diferente al elegido por la Compaa, sta slo
pagar el equivalente a 30 D.S.M.G.V.D.F., al momento del siniestro por concepto de
transportacin del vehculo daado.
Documentacin Necesaria.
Existen documentos que son bsicos y en ocasiones obligatorios:
1. Licencia de conducir.
2. Factura de compra.
3. Tenencias pagadas.
4. Altas, bajas o cambios de propietario como documentos importantes.
5. Denuncia ante el Ministerio Pblico por robo del vehculo.
6. Denuncia a la Polica Federal de Caminos.
7. Y en ocasiones las Compaas pueden requerir del Asegurado otro tipo
de documentos (pedimento de importacin, avalo, etctera).
193
Ideas para Recordar
194
Hogar
ndice
7.2.1 Explicacin de cada Cobertura
7.3 Seccin de Diversos
7.3.1 Robo con Violencia de Contenidos
7.3.2 Rotura de Cristales
7.3.3 Dinero y Valores
7.3.4 Equipo Electrodomstico y Electrnico
7.4 Seccin de Responsabilidad Civil
7.5 Seccin de Accidentes Personales
197
202
204
208
208
210
210
211
212
212
213
215
216
195
Manual de Cdula A
Captulo VII. Hogar
Esquema del Captulo
Hogar
Estructura de la
Pliza
Edificio-Contenidos
Diversos
Responsabilidad
Civil
Accidentes
Personales
Servicios de
Asistencia
en el Hogar
196
Hogar
Introduccin
Una de las aspiraciones comunes de las familias es poseer una propiedad que constituya su
patrimonio. Comprar una casa es una de las adquisiciones que cada familia desea, aunque no
siempre es una preocupacin amparar los riesgos que puedan afectarla.
La Industria Aseguradora ha diseado contratos que concentran ciertas coberturas para amparar
los posibles riesgos que puedan afectar el patrimonio de esas familias.
Algunas son necesarias para suscribir la pliza, aunque hay otras que pueden o no contratarse.
El contrato de Seguro para Hogar, lleva el nombre de Pliza Mltiple Familiar o Seguro
de Hogar ya que tienen varias coberturas que amparan el patrimonio y a las familias en
su aspecto integral. Con ella, es posible satisfacer las necesidades de aseguramiento
cubriendo en un solo contrato la casa, los muebles, los equipos electrnicos, los daos
que alguno de los miembros de la familia ocasione a otros, o bien los daos que la
familia le ocasione al inmueble cuando ste es arrendado.
Los conceptos tomados en cuenta por la industria para asegurar una casa habitacin
parten del valor que el inmueble y sus contenidos puedan tener y que se encuentra
sujeto a una comprobacin.
La comprobacin del valor que alcanza un inmueble est dada por algunos de los siguientes
elementos:
a. Ubicacin. En el que se incluye el estado de la Repblica, el municipio, la colonia, la calle o
avenida. Si es una casa sola o una casa que comparte espacios comunes con otras casas
bajo esquema de condominio. Si es un departamento en edificio o una unidad habitacional. Si
es residencial, vivienda meda o inters social.
b. Tipos de Construccin. En el que se distingue el tipo de materiales que se utilizaron para su
construccin. Tabique rojo, tabicn o block.
El nmero de castillos que sostienen el techo y si son de acero o de varilla con concreto
colado. Si el techo es de varilla con concreto colado, de madera, de malla soldada o bvedas de
tabique, plstico o lmina.
c. Superficie de Terreno. En el que se determina el nmero de metros cuadrados de terreno que
posee el predio en el que se encuentra la casa, dados por el frente y fondo.
d. Superficie Construida. En donde se considera el nmero de metros cuadrados construidos
que forman parte de la casa, y en el que se incluyen las habitaciones desplantadas en una
misma construccin, o aquellas construidas en el terreno aunque separadas del cuerpo de
la casa.
197
Manual de Cdula A
e. Antigedad de la Construccin. Obtenida de conocer el ao en que fue construida.
f. Calidad de Materiales Utilizados para la Construccin. En donde se considera el tipo de
materiales y proceso de construccin seguido para levantar la casa. Si los muros son de tabique
y los techos de concreto armado, se considera una construccin maciza, poco vulnerable a
movimientos de tierra y con una alta resistencia al paso del tiempo. Si los materiales son de
madera, la construccin se considerar resistente aunque con evidentes riesgos por incendio.
Si es de materiales prefabricados (tablaroca, malla electrosoldada, plstico, acrlico o aluminio)
se considerar resistente a las especificaciones dadas por el fabricante, aunque con evidentes
riesgos por colisiones o similares.
g. Tipos de Acabados. En donde se considerarn los muros revestidos de yeso, madera,
cemento, pintura, tapiz de tela o papel, cortinas, pisos de firme concreto, de mosaico,
alfombras, madera, parquet, duela o adoqun. Ductos elctricos, sanitarios o de desage,
tuberas, cableado elctrico o de climas artificiales.
h. Construcciones Superiores. En donde se considerar el nmero de pisos altos que la casa
tenga, las salidas de puertas y ventanas y las instalaciones de plomera para bajadas de agua
y gas que la casa posea.
i. Construcciones Externas. Bardas, zaguanes, instalaciones externas al cuerpo de la construccin
principal para lavado de ropa, estancia de servidumbre, cobertizos, estacionamiento o
instalaciones como canchas, albercas, etc.
Con la informacin anterior, es posible conocer el valor de un inmueble, aunque es
importante resaltar que para determinarlo con certeza, es necesario practicar un
avalo que lo defina con precisin. Estos son hechos por expertos valuadores que
consideran los puntos descritos en los inicios anteriores y otros ms que de acuerdo
con su experiencia, servirn para dar un valor al inmueble.
Por su parte, los contenidos de una casa alcanzan un valor al momento de adquirirlos que se
establece en una factura, aunque al momento de pagarlos y trasladarlos a una casa, su valor se
reduce observando cierta depreciacin.
La depreciacin de los muebles est tambin dada por su uso y antigedad de compra, por lo
que el valor de la factura slo refleja lo que se pag por ellos, no as lo que en realidad valen.
El avalo de ciertos bienes considerados De aseguramiento especial, requiere de una
inspeccin minuciosa que precise el valor del bien con base en su fabricacin, antigedad,
calidad, uso, estado de conservacin, etc. que regularmente hace un experto.
Algunos de los bienes de aseguramiento especial pueden ser casas, muebles, relojes, cuadros,
esculturas, pinturas, fotografas, enseres de uso personal, ropa zapatos, etc.
198
Hogar
Su valor debe ser determinado por expertos valuadores que utilizan criterios como la antigedad, la
conservacin del bien, la calidad de fabricacin, el contenido histrico que posea, o bien el uso que
tendr y que no puede ser considerado dentro de la cobertura de todos los bienes Asegurados.
Por otro lado, se establece una diferencia entre el valor que tienen los bienes u objetos que se
encuentren dentro de una casa y que deben ser valuados para cuantificar el importe de Seguro
y los riesgos posibles que pueden afectarlos para determinar su cobertura.
Estos Valores Pueden Ser:
Valor Real. Se determina considerando el valor que tiene el bien en el mercado,
tomando en cuenta su construccin, valor de adquisicin, instalacin o reparacin
en caso de bienes muebles o inmuebles de igual clase, calidad, tamao o capacidad
de produccin de los bienes asegurados.
Considerando adems su depreciacin fsica, ya sea por uso o por el paso del tiempo.
Valor de Reposicin. La cantidad que sera necesaria erogar para reparar o reponer
el bien daado; en caso de bienes muebles o inmuebles por otro de igual clase,
tamao o capacidad de produccin sin considerar reduccin alguna por depreciacin
fsica.
Valor Convenido. Siendo ste el valor que ambas partes convienen en darle a un bien
u objeto, y que se sustenta con facturas o avalos practicados por expertos.
Los valores otorgados a los bienes u objetos sirven de base para determinar el importe de Suma
Asegurada con que sern cubiertos en la pliza.
Sin embargo, qu sucede si un bien es Asegurado por un valor superior a su valor real o de reposicin?
En ese caso, la Aseguradora estara cubriendo una suma mayor a la que el objeto o bien tienen
realmente, arriesgndose a que un siniestro sirva para lucrar con las posibles prdidas. Adems,
si el bien u objeto se asegura por una cantidad mayor a la que tiene realmente como valor, el
riesgo de que se pierda intencionalmente se agrava.
En el caso contrario, es posible que un bien u objeto se asegure por una cantidad menor a la que
realmente tiene como valor real o de reposicin. En caso de siniestro, la indemnizacin no alcanzara
para reponerlo, por lo que la Aseguradora slo cubrira el importe de la Suma Asegurada contratada
y el Asegurado debera complementar el capital restante.
Para evitar lo anterior, la Aseguradora recurre a medidas que impidan al Asegurado o a ella
misma, lucrar con las posibles prdidas, siendo algunas de ellas las siguientes:
1. Solicitar un avalo o factura que ampare el valor de los bienes u objetos.
2. Ofrecer la cobertura a valor real o de reposicin para evitar que los bienes u objetos
sean Asegurados por un valor menor o superior real.
3. Convenir con el Asegurado el valor que se le d a los bienes u objetos y con ello
determinar la Suma Asegurada por convenio de ambas partes y con un avalo que
sustente dicho valor.
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Manual de Cdula A
Las medidas anteriores sern tiles para evitar un Bajo Seguro o un Sobre Seguro, aunque
el valor de bienes u objetos puede variar abruptamente en un momento determinado.
Si el valor disminuye y la Suma Asegurada es muy alta, o si la suma es demasiado pequea para
poder cubrir las prdidas del bien u objeto, la Aseguradora aplicar un criterio de proporcionalidad
cuya operacin es la siguiente:
En caso de que la Suma Asegurada contratada sea inferior al valor que los bienes u
objetos tienen, entonces quiere decir que los bienes valen ms de lo que se tom
por cobertura. Es decir, los bienes u objetos estn Bajo Asegurados ya que la suma
asegurada es inferior al valor real o de reposicin.
La Aseguradora aplicar el criterio de proporcionalidad tomando el valor del bien u objeto contra el
importe de Suma Asegurada que se haya contratado para cubrirlo, pudiendo suceder cualquiera
de las siguientes situaciones:
a. Que el valor real o para reponerlo sea mayor que la suma contratada, en cuyo caso slo se
pagar la proporcin existente entre uno y otro.
Ejemplo:
Un bien tiene valor de $20,000.00 y la Suma Asegurada que lo ampara es slo de $10,000.00
esto quiere decir que el bien u objeto se encuentra Asegurado por el 50% de su valor real. La
Aseguradora tomar esa proporcin y nicamente pagar el 50% de la suma contratada para
ese bien u objeto, ya que se encuentra Asegurado por la mitad de su valor real o de reposicin,
es decir, solo pagar $5,000.00
La Aseguradora tomar esa proporcin y nicamente pagar el 50% de la suma contratada
para ese bien u objeto, ya que se encuentra Asegurado por la mitad de su valor real o de
reposicin.
b. Que la suma contratada sea mayor al valor real o para reponer el bien u objeto, ejemplo: Un
bien tiene un valor de $100,000.00 pero se asegura por $200,000.00 esto quiere decir que
el bien se encuentra cubierto por el doble de lo que realmente vale, hacindose ms riesgosa
su posible reclamacin ya que al indemnizarlo por la suma contratada, el Asegurado recibira
una cantidad que le servira para adquirir dos bienes en lugar de uno. La Aseguradora tomar
el importe de la suma comparndolo con el valor real o de reposicin del bien y aplicar la
proporcin existente entre uno y otro, lo cual quedar en un 50% de la suma contratada.
Los criterios de proporcionalidad son comunes en aquellos Seguros en donde el valor de
los bienes u objetos pueden variar o en donde no se presenta sustento para determinar
su valor, pero en la mayora de las Aseguradoras, el Seguro de Hogar elimina dicho criterio
amparando las sumas contratadas hasta su agotamiento en una modalidad conocida como
Primer Riesgo. El contrato de Seguro a Primer Riesgo es aquel que elimina los criterios de
proporcionalidad para las indemnizaciones que correspondan con motivo de un siniestro, y es
posible hacerlo slo en Seguros mltiples como lo es el Seguro de Hogar.
200
Hogar
La determinacin de la Suma Asegurada se llev a cabo empaquetando las coberturas que
componen al contrato y otorgando una cantidad a cada una con base en la suma elegida para
la cobertura que les da origen. As, si una casa tiene un valor de $1000,000.00 los contenidos
no podrn asegurarse por una cantidad superior a un porcentaje de dicha suma, siendo as que
en la indemnizacin no se aplicar el criterio de proporcionalidad.
Cada cobertura est calculada con base en la que da origen al contrato y con esta cantidad
la Aseguradora determina el importe mximo a pagar en caso de un siniestro por incendio,
explosin, robo de bienes o dinero, etc.
El Primer Riesgo elimina el criterio de proporcionalidad dando a cada cobertura una

mayor amplitud en cuanto a sus posibilidades de indemnizacin.
En adicin, existen coberturas consideradas A Todo Riesgo cuya operacin ampara todos los
riesgos, exceptuando las exclusiones expresamente mencionadas en la Pliza.
Finalmente, existe el concepto conocido como riesgo nombrado que implica asegurar un bien
u objeto contra situaciones especficas que puedan llegar a sucederle, ya que a pesar de la
existencia de otros riesgos, el de mayor probabilidad.
Los bienes Asegurables en un contrato de Seguro de Hogar, pueden ser los siguientes:
La Construccin. En cuyo caso se tomara una cobertura por incendio que ampare cualquier
riesgo adicional al puro incendio del edificio. No es posible asegurarlo por robo, ya que es
imposible que la construccin de una casa sea robada.
Los Contenidos de la Casa. En donde podrn asegurarse los muebles, lnea blanca, equipos
electrnicos, ropa, cuadros, libros, cintas, objetos personales como relojes, joyera o bisutera,
juguetes o aparatos para ejercitarse, etc., contra riesgos de incendio y sus coberturas
adicionales, o robo ya que estos si corren el riesgo de ser robados.
Los contenidos normales de una casa son conocidos como menaje de casa y consta de
mobiliario para sala, comedor, cocina, recmaras y baos. Cualquier mueble distinto a los
considerados normales para dichos usos, es necesario relacionarlo y asignarle suma asegurada
por separado.
La Responsabilidad Civil Familiar. En la que se contrata una Suma Asegurada que servir para
resarcir los daos que el Asegurado o sus dependientes civiles econmicos le causen a los
bienes de terceros o a sus personas.
201
Manual de Cdula A
Los grandes felinos o mamferos, las aves de caza as como ganado bovino, equino, lanar,
porcino, etc. no se consideran animales domsticos, por lo que el ataque de un tigre por ejemplo,
no se considerara en la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar a pesar de que el felino viva
con la familia y habite la casa.
El personal domstico que labora en casa aun cuando no viva ah, s se considera dentro de la
cobertura de Responsabilidad Civil Familiar, ya que depende econmicamente del Asegurado y
adems trabaja a su servicio.
Los daos que pueda ocasionar en el ejercicio de sus funciones a terceros en sus bienes o en
sus personas, quedara amparados en la cobertura.

Edificio
Bienes Cubiertos. Se ampara la construccin material de la casa (sin considerar el valor
propio del terreno ni los cimientos), as como todas aquellos aditamentos fijos, tales como
instalaciones elctricas, sanitarias, y dems partes integradas al edificio, si se tratara de
condominios tambin estarn aseguradas aquellas reas comunes que le correspondan por
ley y de acuerdo a sus indivisos.
Bienes por Convenio Expreso. Torres, antenas, toldos, cortinas, rtulos, edificios diseados
sin muros, puertas y/o ventanas.
Bienes Excluidos. Terrenos, cimientos, cultivos en pie, edificios en construccin o reconstruccin,
as como dinero, valores y libros de contabilidad.
Contenidos
Bienes Cubiertos. Se amparan todos los contenidos de la casa habitacin como menaje
de casa: muebles, enseres, utensilios, accesorios, equipos de decoracin, ropa, artculos
deportivos, artculos elctricos, entre otros.
Bienes Cubiertos por Convenio Expreso. Ciertos artculos que son contenidos en casa
habitacin no podrn ser amparados en forma bsica, as que hay que solicitar una cobertura
por convenio expreso, y estar respaldados por facturas o avalos de los mismos como por
ejemplo: objetos raros o de arte, as como aquellos de difcil o imposible reposicin, cuandosus
valores por pieza o por juego sean superiores a 300 das de salario mnimo vigentes del
Distrito Federal.
Bienes Excluidos. Por lgica tendramos que pensar que quedaran excluidos bienes:
inservibles, los que ya no tienen reparacin, aquellos para los cuales no hay refacciones y las
que no pertenecen a la casa habitacin as como suelos y terrenos.
Tipos de Construccin. Sabemos por lo que estudiamos en el propedutico que existen cinco
tipos de construccin: superior, maciza, no maciza, mixta e inferior.
202
Hogar
Estructura de Pliza
La Pliza Mltiple Familiar contempla los siguientes ramos de Aseguramiento:
Ramo
Incendio
Coberturas
Incendio de Contenidos.
Rayo y Explosin.
Huracn y Granizo.
Huelgas y Alborotos Populares.
Aviones, Vehculos y Humo.
Daos por Agua.
Inundacin.
Terremoto y Erupcin Volcnica.
Diversos
Robo y Asalto.
Rotura Accidental de Cristales.
Dinero y Valores.
Equipo Electrnico y Electrodomstico.
Responsabilidad Civil
Responsabilidad Civil Familiar.

Responsabilidad Civil del Arrendatario.
En adicin a las anteriores coberturas, en la pliza de Seguro de Hogar es posible contratar la

cobertura de accidentes personales para los miembros del grupo familiar o nicamente para el
Asegurado.
Las coberturas del Seguro de Accidentes amparadas bajo esta modalidad son la muerte
accidental, las prdidas orgnicas, la indemnizacin diaria y el reembolso de gastos mdicos
mayores por accidente.
203
Manual de Cdula A
7.2.1 Explicacin de Cada Cobertura
Las secciones que puede tener una Pliza Familiar son las siguientes, tal vez no sea el orden
acostumbrado pero s el autorizado por la AMIS, y registrado ante la CNSF.
Seccin I y II
a. Incendio Edificio e Incendio Contenidos
Riesgos Cubiertos. Esta seccin de la pliza cubre todos los daos materiales a la
construccin material de la casa y/o a los contenidos por la accin directa de: incendio y/o
rayo. Generalmente esta es la cobertura bsica de la seccin de edificio.
1. Riesgos Adicionales
Explosin: Cubre todos los daos a los bienes Asegurados cuando estos daos sean causados
directamente por una explosin ya sea que esta ocurra dentro de la casa o bien fuera de esta.
Se excluyen los daos que por su propia explosin sufran aquellos aparatos sujetos a presin
como calderas o tanques, ya que existe una pliza especfica para amparar este tipo de
bienes.
Huracn, Granizo, Cicln, Vientos Tempestuosos. Si la casa o los contenidos se vieran
afectados directamente por estos tipos de fenmenos, la obligacin de la Compaa ser la
de indemnizar al Asegurado.
Esta cobertura excluye cualquier mojadura que sufran los bienes Asegurados por filtraciones
en techos o muros que no tengan protecciones contra estos elementos, as mismo tambin
se excluyen daos a edificios o contenidos si la construccin no cuenta con uno o ms de sus
muros, techos o ventanas.
Huelgas, Alborotos Populares y Vandalismo. Los bienes amparados por la pliza quedarn
amparados por los daos materiales directos que sufran por:
a. Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero alborotos
populares o por actos de las autoridades para tratar de reprimir tales actos.
b. Vndalos o personas mal intencionadas, an fuera de los casos de huelgas o alborotos
populares, y que intencionalmente causen daos a los bienes Asegurados.
Naves Areas, Vehculos y Humo. Se cubren los daos directos ocasionados por:
a. Cada de Naves Areas u objetos cados de ellas.
b. Colisin de Vehculos.
c. Daos por Humo o Tizne.
204
Hogar
Extensin de Cubierta. Esta cobertura integra a las anteriores, pero adems tambin
ampara:
1. Descargas, derrames o filtraciones accidentales de los sistemas de almacenamiento o
depsitos de agua o vapor de agua, as como los daos causados por rotura accidental
de tuberas de alimentacin de agua o vapor.
2. Obstruccin en las bajadas de agua pluvial a causa de acumulacin de granizo.
3. Cada de rboles o sus ramas, excepto cuando sean talados o cortados por el Asegurado
o sus empleados.
4. Cada de antenas parablicas o de radio de uso no comercial.
b. Riesgos por Convenio Expreso. Si el Asegurado lo solicita, se podrn otorgar por convenio
expreso las siguientes coberturas:
Inundacin. Cubre los daos directos por inundacin, siempre y cuando sta sea a consecuencia
de desbordamiento, desviacin o rotura de los muros de contencin de ros, presas, lagunas,
estanques y dems depsitos o corrientes de agua ya sean naturales o artificiales a cielo
abierto.
Quedarn excluidos bienes a la intemperie como: siembras, instalaciones subterrneas,
jardines, postes o edificios construidos total o parcialmente sobre lechos de agua as como
sus contenidos.
Remocin de Escombros. Se amparan todos los gastos de demolicin, desmontaje, limpieza
o acarreo de los bienes Asegurados cuando estos sean afectados directamente por algn
riesgo amparado por la pliza. Esta cobertura tiene su propia Suma Asegurada y ser fijada
por el Asegurado.
Gastos Extraordinarios. La presente cobertura es una variante de la pliza de prdidas
consecuenciales y se utiliza cuando, despus de un siniestro, se ve afectada la familia, si
este siniestro fue muy severo puede ser que el Asegurado y su familia necesiten de una
vivienda temporal mientras los trabajos de reparacin se llevan a cabo, esta cobertura incluye
los pagos de renta de un hotel o casa y los gastos de mudanza, almacenaje o bodegas para
salvaguardar los bienes que se afectaron por el siniestro.
Quedando excluidos los gastos que no sean comprobados con notas o recibos, alimentos,
lavandera, renta de aparatos elctricos, as como la mudanza, almacenaje y alojamiento
realizados en ciudades distintas a la de la ubicacin del predio Asegurado o fuera de la Repblica
Mexicana.
Terremoto y/o Erupcin Volcnica en Edificios y Contenidos. La Repblica Mexicana est
dividida en zonas ssmicas, algunas son ms susceptibles a tener alguna eventualidad
por este tipo de fenmenos, dadas las circunstancias anteriores se recomienda amparar
la cobertura adicional de terremoto y/o erupcin volcnica, a la cual tambin le podemos
agregar las coberturas de remocin de escombros o gastos extraordinarios, coberturas que
ya estudiamos con anterioridad.
205
Manual de Cdula A
Dependiendo en qu zona ssmica se encuentre la casa habitacin ser necesario que se
contrate esta cobertura, ya que dependiendo de la intensidad del terremoto muchas casas
corren un grave peligro de verse afectadas por este tipo de fenmenos.
Por ejemplo los estados de Guerrero y Oaxaca y algunas delegaciones del Distrito Federal estn
en zonas ssmicas muy peligrosas, y otros estados como Yucatn, Chihuahua, Sonora o Nuevo
Len se encuentran favorecidos geogrficamente ya que la zona en donde se encuentran cuentan
con una probabilidad muy baja de sufrir daos por la presencia de algn Terremoto o Erupcin
Volcnica.
Para algunas personas es indispensable contratar este tipo de coberturas, ya que de lo contrario
podran perder todo su patrimonio al verse registrado un incidente de este tipo.
Bienes Cubiertos. Bsicamente ampararemos el edificio y/o los contenidos, siempre
y cuando estos se encuentren Asegurados contra incendio y/o rayo, (cobertura bsica).
Riesgos Cubiertos. Se ampararan todos los daos materiales que sufran el edificio o los
contenidos amparados en la pliza por la accin directa de un terremoto o una erupcin volcnica.
Exclusiones. Esta cobertura no ampara:
1.
2.
3.
4.
5.
Muros de contencin, suelos y terrenos.

Frescos o murales pintados sobre los edificios amparados en la pliza.
Daos por reacciones nucleares o contaminacin radioactiva.
Vibraciones o asentamientos naturales del suelo.
Costos de mejoras exigidas por las autoridades.
Coaseguro. Dependiendo de la zona ssmica donde se encuentre la casa del Asegurado, este
tendr que participar con la Compaa con un porcentaje del riesgo, es decir, que como la
cobertura de terremoto se considera un riesgo catastrfico la Aseguradora obliga al Asegurado
a participar con ella en la proteccin, ejemplo:
Si la casa se encuentra en una zona de bajo ndice de terremotos y segn la A.M.I.S. el
coaseguro que le corresponde, (si el Asegurado desea amparar este riesgo), es del 10%, todos
los daos a la casa habitacin sern indemnizados por la Compaa aplicando el porcentaje
de coaseguro que le corresponde.
Para lo que son riesgos familiares se han determinado slo tres zonas ssmicas de baja,
meda y alta sismicidad, y los coaseguros sern del 10%, 20% y 30% segn les corresponda
a cada zona.
Deducible. Igualmente al ocurrir un siniestro por terremoto y/o erupcin volcnica tambin
se aplicar un deducible a cargo del Asegurado que aparece en forma de porcentaje y este
depender de la zona ssmica donde se encuentre ubicada la casa, dicho deducible se aplicar
despus de haber restado el coaseguro y se cobrar para edificio y para contenidos. Los
deducibles son del 2%, 3%, y 5%.
206
Hogar
Bienes y Riesgos que no Pueden ser Cubiertos
Para la Cobertura de Explosin.
a. Daos o prdidas que por su propia explosin sufran calderas, tanques, aparatos o
cualquier otro recipiente que est sujeto normalmente a presin.
Para la Cobertura de las Naves Areas, Vehculos y Humo.
a. Humo o Tizne Chimeneas o Aparatos Industriales o Domsticos.
b. Humo o Tizne que emane de Chimeneas o Aparatos Industriales o Domsticos que se
encuentren dentro del predio Asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de Conductos para
Humo o Chimeneas.
Para la cobertura de Huelgas, Alborotos Populares, Conmocin Civil, Vandalismo o Daos por
actos de personas mal intencionadas.
a. Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante la realizacin
de los actos antes mencionados.
b. Depreciacin, demora o prdida de mercado.
c. Carencia, escasez o reduccin de energa de combustible o de trabajo de cualquier clase o
naturaleza.
d. Cambios de temperatura o humedad.
e. Daos consecuenciales resultantes de la realizacin de los actos que se refiere esta cobertura.
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Manual de Cdula A
En caso de vandalismo.
a. Explosin, ruptura o reventamiento de calderas de vapor, tuberas de vapor, mquinas de vapor
o partes rotativas de mquinas o maquinaria, de la propiedad del Asegurado o que l opere o
controle y que estn ubicadas en los edificios descritos en la pliza.
Para la cobertura de cada de rboles.
a. Daos causados por talas o podas de rboles o cortes de sus ramas efectuadas por el
Asegurado.
Deducibles y Coaseguros
Deducibles
Para todas las coberturas que ampara este endoso con excepcin de explosin, remocin de
escombros y gastos extraordinarios.
En cada reclamacin por daos materiales causados por los riesgos amparados por este
endoso siempre quedar a cargo del Asegurado por una cantidad equivalente al 1% de la Suma
Asegurada, con un mximo de 750 D.S.M.D.V.D.F. o la especficamente sealada en la cartula
de la pliza, si sta fuese mayor.
Este deducible ser aplicado a cada edificio o estructura por separado, incluyendo sus contenidos,
independientemente de que los bienes se aseguren en uno o varios incisos o en una o varias
plizas.
Inundacin: 1% de la suma asegurada.
En caso de que fuera aplicable lo dispuesto en la clusula de Proporcin Indemnizable, slo
quedar a cargo del Asegurado, una proporcin de la suma deducible en la misma medida en
que la Compaa responda proporcionalmente al dao causado.
Coaseguros. Se aplicarn en su caso, los sealados en la pliza emitida por la Compaa.
Inundacin: 20% de la Suma Asegurada.
7.3 Seccin III. Diversos

7.3.1 Robo con Violencia de Contenidos.
Bienes cubiertos. Todas las pertenencias del Asegurado o de cualquier miembro de la familia,
sirvientes o huspedes que habiten permanentemente en el inmueble descrito en la cartula
de la pliza, siempre y cuando sean de uso domstico y familiar.
208
Hogar
Para solicitar esta cobertura se debe identificar los bienes en tres incisos:
Inciso 1
a) Menaje de casa: muebles, enseres, artculos personales.
Artculos artsticos, deportivos, elctricos o de difcil reposicin cuyo valor sea
equivalente a 500 das de salario mnimo vigente en el Distrito Federal.
b) Dinero en efectivo hasta 150 das de salario mnimo vigente en el Distrito Federal.
Inciso 2
Artculos artsticos, deportivos, elctricos o de difcil reposicin cuyo valor sea mayor
a los lmites sealados anteriormente por ejemplo: cuadros, tapetes, esculturas,
artculos de cristal, equipos electrnicos, equipos e instrumentos musicales,
aparatos de precisin y antigedades.
Inciso 3
Joyas, relojes, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones excepto de
monedas sin importar su valor.
Para los incisos 2 y 3 es necesario presentar una relacin de bienes, y dependiendo
de la Compaa, facturas o avalos los cuales formarn parte de la pliza.
Bienes Excluidos.
1. Lingotes de oro y plata, pedrera que no est montada.
2. Documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales.
3. Bienes al aire libre, ya sea en patios, azoteas, jardines o en otros lugares a la intemperie.
Riesgos Cubiertos.
1. La prdida de los bienes Asegurados a consecuencia de robo con violencia o intento de ste.
(Siempre que exista violencia fsica y sta sea de afuera hacia adentro del inmueble).
2. Los daos materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles a consecuencia del robo o
intento de este.
3. La prdida de los bienes a consecuencia de asalto o intento de ste con violencia ya sea
moral o fsica sobre las personas.
Riesgos Excluidos.
1. Robo por familiares del Asegurado.
2. Robo o abuso de confianza de empleados del Asegurado.
3. Robo o prdida de bienes que se encuentren al aire libre, ya sea en patios o azoteas.
4. Prdida como consecuencia de robo sin violencia o extravo.
Suma Asegurada.
La Suma Asegurada, en la mayora de los casos, la elige el Asegurado y sta normalmente opera
a primer riesgo, es decir, la Compaa pagar el 100% de las prdidas o daos, con lmite en la
Suma Asegurada.
209
Manual de Cdula A
Deducible
Para esta seccin siempre quedar a cargo del Asegurado un deducible en forma de porcentaje
y ste ser del 10% de la S.A. o 20% de la prdida.
7.3.2 Seccin IV. Rotura de Cristales
Bienes Cubiertos. Se amparan todos los cristales que estn debidamente instalados en
puertas, ventanas, muros, techos o sobre cubierta, as como lunas y espejos.
Bienes Excluidos. Todos aquellos cristales con espesor menor a 4mm.
Bienes Cubiertos por Convenio Expreso. Cristales curvos, antiguos y esculturales, as como el
decorado del cristal, (dorado, teido, realzado...) o sus marcos.
Riesgos Cubiertos. Rotura accidental sbita e imprevista o por actos vandlicos as como la
remocin y los gastos de instalacin del cristal.
Riesgos Excluidos. En ningn caso sern cubiertos los daos por raspaduras, manchas,
ralladuras o defectos superficiales.
Riesgos Cubiertos por Convenio Expreso. Remocin del cristal, rotura por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura del cristal o cristales asegurados. As como por reparaciones,
alteraciones, mejoras o pintura del edificio.
Suma Asegurada. Una modalidad es solicitar una Suma Asegurada a primer riesgo, y esto es
que la Compaa pagar el 100% de los daos con lmite en la Suma Asegurada.
Deducible. El que aparezca en la cartula de la pliza.
7.3.3 Seccin V. Dinero y Valores
Bienes Cubiertos. Dinero en efectivo, documentos negociables o no negociables todo propiedad
del Asegurado.
Riesgos Cubiertos
a. Dentro del Inmueble:
Robo con violencia.
Robo por asalto.
Daos materiales
Incendio y/o explosin.
b. Fuera del Inmueble:

Robo con violencia.
Incapacidad fsica de la persona portadora de los
bienes. Accidentes del vehculo que transporta
a las personas portadoras de los bienes.
Riesgos Excluidos, Robo o abuso de confianza por familiares o empleados del Asegurado.
Prdidas por saqueo o rapia despus de un fenmeno meteorolgico o ssmico. Prdidas por
robo sin violencia o extravo.
Deducible. 10% de la Suma Asegurada o 20% de la Prdida.
210
Hogar
7.3.4 Seccin VI. Equipo Electrodomstico y Electrnico
Bienes Cubiertos. Se amparan todos aquellos aparatos electrodomsticos que se encuentren
dentro de la casa habitacin como estufas elctricas, hornos, televisores, radios, equipo de
cmputo, equipos de sonido, mquinas de escribir, aspiradoras, refrigeradores, equipos de
filmacin, entre otros.
Bienes Excluidos
Todos aquellos equipos que hayan sido soldados o reparados provisionalmente.

Piezas o partes desgastables.
Piezas de hule o vidrio.
Equipos tomados en arrendamiento.
Equipos o aparatos obsoletos.
Equipos con ms de 10 aos de fabricados.
Bienes Amparados por Convenio Expreso. Cuando estos no se encuentran dentro de la casa
asegurada para reparacin o limpieza o son portados en la calle por el Asegurado o sus
dependientes, slo que el Asegurado tendr que pagar una cuota adicional por gozar de esta
cobertura.
Riesgos Cubiertos. Los equipos Asegurados estn expuestos a un sin nmero de riesgos ya
sea por el Asegurado, por su familia, por su servidumbre o por cualquier extrao, estos riesgos
que enunciaremos a continuacin son slo algunos de los ms comunes que le pueden ocurrir
a los equipos Asegurados, ya que la cobertura es a Todo Riesgo.
Todo Riesgo Ampara, por ejemplo:
1. Impericia, Descuido o Sabotaje.
2. Corto Circuito y Arco Voltaico.
3. Sobretensin por Campos Magnticos.
4. Errores de Manejo.
5. Daos por la Electricidad Atmosfrica.
6. Tostadura de Aislamientos.
7. Rotura Debida a Fuerza Centrfuga.
8. Cuerpos Extraos que se Introduzcan a los Bienes Asegurados.
9. Otros Daos no Excluidos en esta Seccin de la Pliza.
Riesgos Excluidos
En ningn caso sern cubiertos los siguientes riesgos:
Incendio, Rayo, Explosin y daos por Fenmenos Meteorolgicos o Ssmicos.

Derrumbes.
Remocin de Escombros.
Robo y Asalto.
Desaparicin Misteriosa.
Raspaduras, Manchas, Ralladuras o Defectos Superficiales; entre otras.
211
Manual de Cdula A
Suma Asegurada. sta es elegida por el Asegurado y deber de representar el 100% del valor
de reposicin de los equipos, apoyado de una relacin con la descripcin de los bienes a
asegurar. La Suma Asegurada invariablemente deber de ser a valor de reposicin, y en caso
de siniestro parcial la indemnizacin ser a valor de reposicin o sea nuevo, si el siniestro
es prdida total la indemnizacin ser a valor real o sea con depreciacin fsica por uso.
7.4 Seccin VII. Responsabilidad Civil

Responsabilidad Civil Familiar. Que cubrir los daos que el Asegurado o sus dependientes
civiles, puedan ocasionarle a terceros en sus bienes o sus personas y que deban ser
repuestos o indemnizados.
La indemnizacin que deba ser pagada a terceros por causar daos en sus bienes,
es materia del Derecho Civil. Los daos causados a las personas podran caer en
responsabilidad penal, aunque es necesario pagar una indemnizacin que ser
determinada por una regla especfica.
La regla que se utiliza para determinar la indemnizacin que debe ser pagada a terceros,
se encuentra definida por el Cdigo Civil para el Distrito Federal, que en sus artculos
1910, 1911, 1913, 1915, 1916 y 1929, impone al Asegurado la obligacin de indemnizar
daos y perjuicios cuando se le ocasionan a terceros.
El mismo ordenamiento define con claridad quienes son considerados dependientes civiles
y los procedimientos a seguir para resarcir los daos causados a terceros por parte de
dichos dependientes.
La determinacin de la indemnizacin en el caso de daos a bienes considera el importe
necesario para pagar o reponerlo, mientras que los daos en personas van desde el importe
necesario para pagar la atencin mdica, quirrgica u hospitalaria necesaria para recuperar
la salud, hasta la indemnizacin para los deudos cuando se produce el fallecimiento del
tercero.
El Cdigo Civil para el Distrito Federal, determina el importe de las indemnizaciones que
debern ser pagadas cuando se producen lesiones o la muerte a una persona.
Con motivo de la posible Responsabilidad penal en la que pudiera incurrirse, la cobertura de
Responsabilidad Civil Familiar ampara tambin el pago de fianzas judiciales necesarias para
liberar al Asegurado o Asegurados luego de pagar las indemnizaciones correspondientes.
Conceptos
Dao: Se entiende por dao, la prdida o menoscabo sufrido en el patrimonio o integridad
fsica de las personas.
Perjuicio: Se considera la falta de ganancias lcitas como consecuencia del dao.
Dao Moral: Art. 1916 del Cdigo Civil.
212
Hogar
Por dao moral se entiende la afectacin que una persona sufre en sus sentimientos, afectos,
creencias, decoro, honor, reputacin, vida privada, configuracin y aspecto fsico, o bien en la
consideracin que de s mismo tienen los dems.
Materia del Seguro. La Compaa se obliga a pagar los daos y consecuentemente los
perjuicios y dao moral, que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba responder,
conforme a la legislacin aplicable en materia de Responsabilidad Civil vigente en los Estados
Unidos Mexicanos (o legislacin extranjera en el caso de que se hubiese convenido cobertura
conforme a las condiciones particulares para el Seguro de Responsabilidad Civil por daos
en el extranjero),por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de esta
pliza y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros o el deterioro o
la destruccin de bienes propiedad de los mismos.
Alcance del Seguro.
La Obligacin de la Compaa Comprende:
1. El pago de los daos y consecuencialmente perjuicios y dao moral, por los que sea
responsable el Asegurado, conforme a lo previsto en esta pliza y sus condiciones
particulares respectivas.
2. El pago de los gastos de defensa del Asegurado, dentro de las condiciones de esta
pliza esta cobertura incluye, entre otros:
a. El pago del importe de las primas por fianzas judiciales que el Asegurado deba otorgar,
en garanta del pago de las sumas que se le reclamen a ttulo de Responsabilidad
Civil cubierta por esta pliza.
b. El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado por
resolucin judicial o arbitral ejecutoriadas.
c. El pago de los gastos en que incurra el Asegurado, con motivo de la tramitacin y
liquidacin de las reclamaciones.
Delimitacin del Alcance del Seguro. El pago de los gastos a que se refiere el Punto 2 del Inciso
a) estar cubierto en forma adicional, pero sin exceder de una suma igual al 50% del lmite de
Responsabilidad Asegurada en esta pliza.
Este Seguro cubre la Responsabilidad Civil Legal derivada de las actividades privadas y familiares
de las personas, en cualquiera de los siguientes supuestos:
a. Como propietario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
semana o en vacaciones).
b. Como arrendatario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
c. Como condmino de departamentos o casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de
213
Manual de Cdula A
En los Tres Casos Anteriores este Seguro Cubre: el pago de los daos y consecuencialmente
los perjuicios y el dao moral que el Asegurado cause a terceros y por los que ste deba
responder conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil. Asimismo,
los gastos de defensa del Asegurado, costas y las primas por fianzas de garanta que deba
pagar durante juicios en su contra, siempre que se reclamen por responsabilidades cubiertas
en la pliza.
Bajo este Seguro estn Cubiertas las Responsabilidades del Asegurado:
Como jefe de familia.
Por daos ocasionados a consecuencia de incendio o explosin de la vivienda.
Por daos ocasionados a consecuencia de derrame de agua, accidental e imprevisto.
Por la prctica de deportes como aficionados.
Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal, remo y vehculos no motorizados.
Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacera o de tiro al
blanco, cuando est legalmente autorizado.
7. Como propietario de animales domsticos, de caza y guardianes.
8. Durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, dentro de la Repblica Mexicana.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
En el caso de que el Asegurado sea arrendatario, este Seguro cubre los daos que sufra
el inmueble rentado a causa de incendio y/o explosin, siempre que sea imputable al
Asegurado.
En el caso de que el Asegurado sea condmino, este Seguro cubre los daos que sufran las
reas comunes en la proporcin que corresponda a los vecinos (descontando la proporcin
del Asegurado), y siempre que sean imputables al Asegurado.
Quines se Consideran como Asegurados Bajo este Contrato?
1. El contratante.
2. El cnyuge del Asegurado.
3. Los hijos, pupilos e incapacitados sujetos a la patria potestad del Asegurado.
4. Los padres del Asegurado o los de su cnyuge, slo si vivieran permanentemente con el
Asegurado y bajo la dependencia econmica de ste.
5. Las hijas mayores de edad, mientras que por soltera, siguieran viviendo permanentemente
con el Asegurado y bajo la dependencia econmica de l.
6. Los trabajadores domsticos del Asegurado, en tanto acten en el desempeo de sus
funciones, as como aquellas personas que efecten labores de mantenimiento en la vivienda
del Asegurado.
Cobertura Adicional. Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa este Seguro
se extender a cubrir la Responsabilidad Civil Legal del Asegurado derivada de siniestros
ocurridos durante viajes de estudio, de vacaciones o de placer, fuera de la Repblica Mexicana.
214
Hogar
Suma Asegurada. En vista de que el Seguro funciona a primer riesgo, es decir, no queda sujeto
a la clusula de proporcin indemnizable, la Suma Asegurada debe corresponder a la prdida
mxima probable que deber determinarse. Adems se amparan los gastos de defensa del
Asegurado o sus dependientes cuando causen dao a terceros, hasta por una 50% ms de la
Suma Asegurada en esta seccin.
Responsabilidades Excluidas
1. Incumplimiento de Contratos.
2. Prestaciones Sustitutorias.
3. Por el uso de Vehculos de Motor.
4. Daos a sus Familiares Directos.
5. Daos por la prctica de Deportes en Competencias.
6. Riesgos Profesionales.
7. Daos a Bienes Propiedad de Terceros, bajo la custodia del Asegurado.
7.5 Seccin VIII de Accidentes Personales

Definicin de Accidente. Acontecimiento proveniente de una causa externa, fortuita, sbita
y violenta, que produce lesiones corporales o la muerte en la persona del Asegurado y su
familia.
Cobertura de Muerte Accidental. La Aseguradora pagar la Suma Asegurada si el Asegurado o
cualquier miembro de su familia fallecen a consecuencia de un accidente y dentro de los 90
das siguientes a la fecha del mismo.
Prdidas Orgnicas. La Aseguradora pagar la proporcin que se indica de la Suma Asegurada
de esta cobertura, si a consecuencia de un accidente y dentro de los 90 das siguientes a
la fecha del mismo, el Asegurado o cualquier miembro de su familia sufren cualquiera de las
prdidas orgnicas que se mencionan enseguida:
Tipo de Prdida
La vida.
Ambas manos, ambos pies o la vista
de ambos ojos.
Una mano y un pie.
Una mano y la vista de un ojo o un
pie y la vista de un ojo.
Una mano o un pie.
La vista de un ojo.
El pulgar de cualquier mano.
El ndice de cualquier mano.
Porcentaje de
Suma Asegurada
100%
100%
100%
100%
50%
30%
15%
10%
215
Manual de Cdula A
Tambin en esta pliza y dependiendo de la Compaa de Seguros se puede indemnizar de
acuerdo a la Escala B, Indemnizacin Diaria por Incapacidad Total o Parcial.
Reembolso de Gastos Mdicos. La Aseguradora reembolsar al Asegurado los gastos en que
este incurra, hasta la Suma Asegurada si a consecuencia de un accidente y dentro de los 10
das siguientes a la fecha del mismo, se viera precisado a someterse a tratamiento mdico,
hospitalizacin, uso de enfermeras, ambulancia terrestre.
Edad. Para el Asegurado o su familia la edad mnima es de 12 aos y la mxima ser de 70 aos.

Por Servicios de Asistencia en el Hogar, se comprenden todos aquellos servicios urgentes
para el continuo funcionamiento de las labores de una casa, y que con motivo de algn
acontecimiento atpico, se alteren o frenen.
Tal es el caso de una tubera daada, un corto elctrico, una puerta cerrada con llave o un
cristal roto cuya reparacin o reposicin es urgente ya que de lo contrario, el orden, la rutina, o
seguridad del hogar pueden verse afectados.
Los servicios de asistencia que las Aseguradoras han incorporado a sus contratos, han venido a
darle un matiz diferente en cuanto al alcance de las coberturas del contrato de Seguro de Hogar.
Con ellas, es posible hacer uso inmediato de la pliza sin necesidad de que se presenten
incendios o explosiones, terremotos o inundaciones, robos o asaltos, etc.
El alcance de esta cobertura, lleva al Asegurado a poder solicitar un servicio urgente que ser
atendido por la red de prestadores de servicios con los que la Aseguradora ha efectuado
convenios para la atencin de sus Asegurados.
Dentro de las coberturas amparadas, estn las siguientes:
El servicio de un plomero para la restauracin de tuberas de agua o gas que presenten fuga
y que sea urgente reparar.
El servicio de un electricista para la correccin de averas en el cableado elctrico que presenten
cortos circuitos y cuya existencia impida la utilizacin de los servicios de energa elctrica.
El servicio de un cerrajero para la apertura de puertas o correccin de descomposturas de
chapas o picaportes en la casa, o habitaciones interiores de la casa.
216
Hogar
Cabe mencionar que los servicios de asistencia amparados, se encuentran limitados a un
nmero de eventos posibles y a un costo por servicio determinado. En caso de ser necesario
hacer uso de la cobertura con ms frecuencia que la establecida en la pliza, el Asegurado
correr con los gastos de dichas reparaciones.
Lo mismo suceder si el importe de la reparacin del desperfecto supera los lmites establecidos
en la cobertura, cuyo excedente ser pagado por el Asegurado.
El trmino urgente identificar a una situacin que, de no ser resultante, pone en riesgo a los
habitantes de la casa o a la propia construccin. Tal es el caso de fugas de agua o gas, que de
no ser reparadas urgentemente, pueden producir daos adicionales como reblandecimiento
de muros y techos por humedad, o la explosin de tanques o habitaciones, e inclusive hasta
la muerte de algn miembro de la familia como consecuencia de la aspiracin de gases
txicos.
La cobertura opera a primer riesgo y con la nica limitacin que marca la Suma Asegurada
contratada y de que est limitada por un nmero especfico de eventos, al ao.
Exclusiones
1. Accidentes que tengan su origen en servicio militar, actos de guerra, etc.
2. Actos delictivos en los que participe el Asegurado.
3. Pruebas y contiendas de velocidad.
4. Enfermedad corporal o mental.
5. Suicidio o cualquier intento del mismo.
6. Envenenamientos.
7. Abortos, infecciones, inhalacin de gases o humos.
8. Accidentes cuando el Asegurado est bajo influencia de algn enervante.
9. Prctica profesional de cualquier deporte.
Exclusiones a Todas las Secciones de Hogar
1. Fermentacin, vicio propio, daos provocados por calefaccin o desecacin al cual
hubieran sido sometidos los bienes.
2. Actos de autoridad.
3. Actos blicos.
4. Fraude, dolo y mala fe del Asegurado o sus causahabientes.
5. Robos y saqueos que se produzcan durante o despus de un fenmeno meteorolgico o
ssmico, durante o despus de un siniestro.
6. Daos a libros de contabilidad.
Documentos, datos e informes que el Asegurado debe rendir a la Compaa en caso
de Siniestro.
1. Actas levantadas por el Ministerio Pblico o cualquier otra autoridad competente.
2. Un estado detallado de los daos producidos por el siniestro.
3. Notas, facturas, duplicados y cualquier documento que sirva para apoyar la reclamacin.
4. Cartas de pre-existencia para comprobar la existencia de los bienes.
217
Ideas para Recordar
218
Embarcaciones Menores de Placer

ndice
8.1 Definiciones
8.2.3 Abordaje
8.2.4 Proteccin e Indemnizacin Simple = PANDI
8.2.5 Proteccin e Indemnizacin Completa
8.2.9 Daos a Objetos Personales y Deportivos
8.2.10 Siniestros
221
222
223
223
223
227
229
230
231
232
233
234
235
236
236
236
219
Manual de Cdula A
Captulo VIII. Embarcaciones Menores de Placer
Esquema del Captulo
Tipos de Navegacin
Principales Leyes que rigen a las

Principales Documentos de una

Embarcacin
Bienes Cubiertos
Riesgos Cubiertos
Bienes Excluidos
Sumas Aseguradas
Coberturas por Convenio Expreso
Siniestros
Indemnizacin Mxima
220

8.1 Definiciones
Embarcacin menor de placer: Transporte martimo que es utilizado para transportar personas
de un lugar a otro y cuyas dimensiones no rebasan los 15 metros de largo (eslora).
Lancha: Embarcacin de menor tamao, siendo impulsada por motor y con capacidad mxima
de 4 ocupantes.
Velero: Embarcacin ligera cuyo movimiento es principalmente por la fuerza del viento.
Yate: Embarcacin de tamao mayor, generalmente cuenta con equipamiento de lujo y es
utilizada para recreo, puede tener capacidad desde 6 y hasta 15 ocupantes y debe de estar 6
meses fuera del agua o amarrada.
Lancha rpida: Generalmente utilizada como vehculo de competencia con motor, generalmente
es de dos plazas y alcanza velocidades de hasta 50 nudos.
Caractersticas: Menor de 500 unidades de arqueo bruto o menos de 15 metros de Eslora.
Arqueo Bruto: Capacidad de la Embarcacin medido en Metros Cbicos (M3) similar al tonelaje
en otro tipo de vehculos terrestres.
Lastre: Peso que se coloca en el fondo de la embarcacin para hacerla bajar el agua y as
facilitar su conduccin.
Proa: Parte delantera de la Embarcacin.
Popa: Parte trasera de la Embarcacin.
Propela: Hlice que impulsa una Embarcacin.
Babor: Parte izquierda de la Embarcacin.
Estribor: Parte derecha de la Embarcacin.
Calado: Nivel mximo de flotacin.
Manga: Parte ms ancha de la Embarcacin.
Eslora: Largo de la Embarcacin de proa a popa.
Abordaje: Choque entre dos Embarcaciones.
Astillero: Lugar donde se fabrican o reparan las Embarcaciones.
Casco: Estructura propia de la Embarcacin.
Encallamiento: Inmovilizacin de la Embarcacin al quedar atorada en bancos de piedra o
arrecifes.
221
Manual de Cdula A
Quilla: Columna vertebral de la Embarcacin, va internamente en la parte inferior de la proa a
la popa.
Varadura: Inmovilizacin de la Embarcacin al quedar atorada en bancos de arena.
Motor fuera de Borda: Motor que se encuentra colocado en la popa de la Embarcacin.
Hundimiento: Sucede cuando el casco de la Embarcacin se llena de agua ocasionando que se
precipite a las profundidades del agua.
Timn: Elemento que nos permite dar direccin a la Embarcacin.
Volcadura: Ocurre cuando las olas del mar voltean la Embarcacin, quedando esta con el casco
hacia arriba.
Bandera de Conveniencia: Convenio entre pases con registro abierto, y autorizan a los
extranjeros a registrar sus barcos, y no garantiza la calidad de sus naves ni de su tripulacin.
Explosin: Se presenta por la explosin de motores o de contenedores de combustible y que
pueden ocasionar el hundimiento o la destruccin de la Embarcacin.
Incendio: Se produce por explosiones o por combustin de las instalaciones mecnicas o de
combustibles con los que cuente la Embarcacin.
Avera Particular: Daos Parciales y accidentales que sufra la Embarcacin por alguno de los
riesgos amparados.
Avera Gruesa: Daos ocasionados deliberadamente por el Capitn de la Embarcacin con el fin
de salvarlo o preservarlo de ciertos riesgos.
Aventura Martima: Cuando la Embarcacin zarpa y se encuentra expuesta a los riesgos de
navegacin.
Echazn: Lanzar la carga al agua con el nico objetivo de salvar a la Embarcacin.
Trnsito Terrestre: Transporte de la Embarcacin va terrestre del lugar donde es resguardado
y hasta la fuente de Agua y viceversa.
La navegacin se cataloga de acuerdo al lugar donde transitan las Embarcaciones y se clasifican
de la siguiente manera:
Navegacin Interior: Es la que se desarrolla en ros, canales, presas, lagos o lagunas y
generalmente es con fines recreativos.
Navegacin de Cabotaje: Es aquella que se desarrolla de puerto en puerto por los mismos
litorales y transportando pasajeros en viajes de placer.
222

Navegacin de Altura: Es la que se lleva a cabo en Mar abierto, rebasando lmites territoriales y
cubriendo rutas transnacionales.
Su principal funcin es regular las vas generales de comunicacin por agua y la navegacin.
Ley de Navegacin y Comercio Martimo.
Ley de la SCT.
Cdigo Civil Martimo.
Acuerdo de la Haya.
Ley del York-Amberes.
Certificado de Matricula: Es el documento en donde se establece la nacionalidad, marca,
modelo, capacidad de la Embarcacin y dems datos relacionados con esta.
Certificado de seguridad Martima: Permiso que otorga el puerto mexicano o marina Mexicana a
las embarcaciones de otros pases para verificar que cumplan con las normas Mexicanas.
8.2. Condiciones Generales

2.1 Bienes Cubiertos
El casco y el equipamiento que la Embarcacin pueda tener como: botes salvavidas, motores,
maquinaria, radares, as como su confort interior.
2.2 Riesgos Cubiertos
a) La prdida total, real o implcita de la embarcacin
Cuando se encuentre en mares, esteros, puertos, canales, ros, lagos, lagunas, varaderos, diques,
presas y viaductos, causada directamente por:
Cuando la Embarcacin se encuentra a flote se ampararan los siguientes riesgos: (peligros de
los mares).
A. Incendio, Rayo, Explosin.
B. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Marejada, Maremoto, Nieve y Helada.
C. Terremoto y/o Erupcin Volcnica.
D. Anegacin por mal tiempo.
E. Naves areas u objetos cados de ellas.
F. Encallamiento y/o Varadura.
G. Hundimiento y/o abordaje de la Embarcacin.
H. Contribucin por avera gruesa.
Cuando la Embarcacin se encuentre en tierra:
A. Huracn, Granizo, Vientos Tempestuosos, Marejada, Maremoto, Nieve y Helada.
B. Incendio, Rayo y Explosin.
C. Terremoto y/o Erupcin Volcnica.
223
Manual de Cdula A
D. Anegacin por mal tiempo.
E. Naves areas u objetos cados de ellas.
F. Abordaje, Volcadura o Descarrilamiento.
G. Daos como consecuencia de maniobras de entrada y salida del agua.
H. Robo Total ya sea que la Embarcacin se encuentre a flote en malecones, muelles o
en tierra.
I. Gastos de salvamento, Remolque o auxilio que efecte el Asegurado para disminuir
o evitar cualquier prdida.
b) Robo Total
Cuando la embarcacin se encuentre a flote o en tierra, atracada o amarrada en muelles, siempre
y cuando existan seales visibles de violencia en los accesos o se trate de un asalto y la
embarcacin se encuentre bajo custodia de una persona fsica o moral o autoridad competente.
2.3 Bienes Excluidos
La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos:
a) Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes.
b) Equipos Porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido asegurados
mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales o Deportivos.
c) Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero que no formen parte integral de la
embarcacin asegurada.
d) Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los
vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin.
e) Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, a menos que se haya
contratado mediante convenio expreso.
f) Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin.
g) Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado.
h) La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente.
2.4 Sumas Aseguradas
sta deber de ser a valor real de la embarcacin y se determinar en base a la factura o a un
avalo de la misma.
2.5 Coberturas por Convenio Expreso
Avera particular: Ampara los daos que sufra la Embarcacin cuando estos sean menores al
75% de su valor.
R.C. Abordaje: Ampara los daos que se causen con la Embarcacin asegurada por abordaje
(colisin), incluye Embarcaciones que pertenezcan al mismo Asegurado (Embarcaciones Hermanas).
Huelgas y Alborotos Populares: Ampara los daos a la Embarcacin asegurada a consecuencia de
personas que participen en huelgas, disturbios obreros, mtines o motines y alborotos populares.
Guerra a flote: Ampara los daos que sufra la Embarcacin, a consecuencia de armas de guerra.
224

Pandi Proteccin e Indemnizacin Simple (P&I): Estn cubiertos los daos ocasionados a
terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de la embarcacin propiedad del Asegurado.
Proteccin e Indemnizacin a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas: Estarn
cubiertos los daos imputables al Asegurado por responsabilidad civil legal o extracontractual
derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro deporte similar en donde
se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
Pandi Completa Proteccin e Indemnizacin Completa (P&I Completa).
Cubre P&I Simple y adems las siguientes Coberturas:
- Muerte y Lesiones
Se encuentran cubiertas las responsabilidades por prdida de la vida o lesin corporal hacia
terceros, excluyendo la responsabilidad bajo cualquier ley de compensacin a cualquier empleado
del Asegurado (que no sea marinero) o en caso de muerte a sus beneficiarios.
En caso de muerte o incapacidad, la indemnizacin se cubrir de acuerdo a la legislacin del
territorio en donde se presente la reclamacin.
- Daos por Abordaje
Se encuentran cubiertas las reclamaciones de terceros por abordaje. El lmite mximo de
indemnizacin, ser la cuarta parte (1/4) de la suma asegurada para la cobertura bsica del
casco; si se tiene contratada la cobertura de abordaje, el lmite de indemnizacin operar en
exceso de la cobertura de abordaje, para cubrir as 4/4.
- Gastos de Repatriacin
Se encuentra cubierta la responsabilidad por gastos de repatriacin de cualquier miembro de
la tripulacin de la embarcacin asegurada, incurridos necesariamente, bajo obligacin legal,
incluyendo los sueldos cuando sean pagaderos bajo obligacin legal durante el perodo de
desempleo debido al naufragio o prdida del barco.
- Remocin de Escombros (Fondos)
Responsabilidades por gastos y costas en que se haya obligado legalmente el Asegurado a retirar
o destruir los restos de la embarcacin asegurada.
- Cuarentena
Se encuentran cubiertos los gastos que resulten del brote de peste o de cualquier otra enfermedad
contagiosa, incluyendo los gastos incurridos para desinfectar la embarcacin asegurada o a las
personas a bordo o por cuarentena, excluyendo los sueldos y provisiones de la tripulacin y de
los pasajeros.
- Proteccin e Indemnizacin a Esquiadores, Surfistas y Usuarios de Motos Acuticas.
Estarn cubiertos los daos imputables al Asegurado por responsabilidad civil legal o
extracontractual derivada de la prctica de esqu acutico, acuaplaneo o cualquier otro deporte
similar en donde se remolque a personas u objetos con la embarcacin asegurada.
- Gastos de Salvamento
Remolque o auxilio en que incurra el Asegurado para disminuir o evitar cualquier prdida o
riesgo cubierto por el seguro. Estarn cubiertos tambin los gastos de remocin de restos del
naufragio, siempre y cuando sea ordenada por la autoridad competente. La Suma Asegurada
para esta cobertura es del 25% del valor de la embarcacin.
225
Manual de Cdula A
- Bienes por Convenio Expreso
Mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compaa, se amparan los siguientes:
a) Efectos Personales.
b) Remolque terrestre utilizado para transportar la embarcacin.
- Abordaje
Estn cubiertos los daos a causa del abordaje que ocasione la embarcacin propiedad del
Asegurado a cualquier otro navo, por los que legalmente deba responder. La responsabilidad
mxima de la Compaa no exceder de (tres cuartas partes) del valor del casco amparado
en la pliza.
En el caso en que ambas embarcaciones resulten culpables, las reclamaciones bajo esta
clusula se liquidarn segn el principio de responsabilidades recprocas.
Bienes Excluidos
La Compaa en ningn caso ser responsable por prdidas o daos a:
Combustibles, lubricantes y medios refrigerantes.
Equipos Porttiles para fotografa, medicin o topografa; excepto cuando hayan sido asegurados
mediante convenio expreso en la cobertura de Daos o Prdidas a efectos Personales o Deportivos.
Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero que no formen parte integral de la
embarcacin asegurada.
Las velas, fundas, mstiles, arboladuras, aparejos y jarcias, daados por la accin de los
vientos o del agua a menos que ocurra la prdida total de la embarcacin.
Efectos personales como celulares, lentes para el sol, bolsos de mano, a menos que se haya
contratado mediante convenio expreso.
Motores fuera de borda, excepto cuando se trate de prdida total de la embarcacin.
Aparatos y equipos elctricos y/o electrnicos, incluyendo el cableado.
La embarcacin mientras sea utilizada como vivienda permanente.
2.6 Siniestros
a) Acciones que debe de efectuar el Asegurado en caso de Siniestro:
1.Dar aviso del accidente por escrito a la compaa a ms tardar en 5 das entregando
toda clase de informacin relacionada con el siniestro.
2.Solicitar la inspeccin de los daos al comisario de averas (ajustador).
3.Solicitar el certificado de averas para integrarlo a su reclamacin.
4.Entregar copias de las actuaciones certificadas por las autoridades.
5.Integrar al expediente toda documentacin adicional que apoye su reclamacin.
2.7 Indemnizacin Mxima
La mxima indemnizacin que pagar la Aseguradora ser la Suma Asegurada contratada, que
aparecer en la cartula de la pliza.
En caso de controversia se nombrara a un perito, y si no estn de acuerdo con ese perito, se
podr nombrar a dos, uno por cada parte.
En ese caso, se deber nombrar a un tercero en discordia.
Los gastos de los peritos sern pagados por la Aseguradora y por el Asegurado por partes iguales.
226

Bienes
Cubiertos
Embarcaciones
Menores
de Placer:
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Riegos
A. Prdida total, real e implcita de la embarcacin:
1. En mares, esteros, puertos, canales, ros, lagos, lagunas,
varaderos, diques, presas, por:
* Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto,
nieve y helada.
* Incendio, rayo y/o explosin.
* Terremoto y/o erupcin volcnica.
* Anegacin por mal tiempo.
* Naves areas y/u objetos cados de ellas.
* Encallamiento y/o varada.
* Hundimiento y/o colisin de la embarcacin.
2. Durante su permanencia en tierra, garajes, cobertizos o sobre
muelles destinados al estacionamiento, por:
* Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada, maremoto,
nieve y helada.
* Terremoto y/o erupcin volcnica.
* Naves areas y/u objetos cados de ellas.
3. Como consecuencia de cualquiera de las maniobras de entrada
y salida del agua (botadura y poner en cuna o en calzo) siempre
y cuando dichas maniobras se efecten por personal tcnico
capacitado.
B. El Robo Total cuando la embarcacin se encuentre a flote o en
tierra y que existan seales visibles de violencia o que se trate
de un asalto.
C. Gastos de Salvamento, Remolque o Auxilio. ($ 12.00 USCy por
milla o $ 60.00 USCy por hora).
D. Gastos de remocin de restos del naufragio. (25% del valor de
la embarcacin).
227
Manual de Cdula A
Bienes
Cubiertos
bajo
Convenio
Expreso
Excluidos
Exclusiones
Absolutas
228
a) Efectos personales y
deportivos
b) El remolque terrestre
utilizado para transportar
la embarcacin.
a) Combustibles y lubricantes
b) La carga que sea
transportada.
c) Vehculos terrestres que
requieran placa.
d) Cualquier tipo de
herramienta, tubos para
perforacin y tuberas de
ademe.
e) Equipos porttiles para
fotografa, medicin o
topografa.
f) Llantas y bandas de hule,
cables y cadenas de acero
que no formen parte
integral de la embarcacin.
g) Provisiones u objetos
consumibles y elementos
de amarre y fondeo.
h) Velas, fundas, mstiles,
arboladuras, aparejos y
jarcias.
i) Motores fuera de borda
j) Aparatos y equipos
elctricos y/o electrnicos.
k) La embarcacin: vivienda
permanente.
Riegos
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
Avera Particular
Abordaje
Proteccin e Indemnizacin Simple
Proteccin e Indemnizacin Completa
Arrastre de la embarcacin por Tierra
Gastos Mdicos y Accidentes Corporales a Ocupantes
Huelgas y Alborotos Populares
Daos o Prdidas a efectos Personales y deportivos
La participacin en competencias o exhibicin

Contaminacin del suelo, aguas o atmsfera
Dolo o mala fe del Asegurado o causahabientes
Violacin del Asegurado a cualquier autoridad o ley
Daos por errores de diseo o construccin
Prdida total en talleres o astilleros por mantenimiento
Desgaste normal, abolladuras, corrosin, oxidacin
Robo total en clubes o marinas
Robo parcial y robo sin violencia
Abuso de confianza por miembros de su familia
Daos cuando la embarcacin sea utilizada por
personas sin licencia para su manejo.
l) Echazn, baratera del capitn y extravo de la nave
m) Actos de terrorismo

Bienes
Cubiertos
Riegos
Embarcaciones menores de
placer:
Esta cobertura se extiende a cubrir la prdida o dao

material Parcial que sufra la embarcacin mientras se
encuentre a flote o en navegacin, por la accin directa
de los siguientes riesgos.
a)
b)
c)
d)
Excluidos
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
* Huracn, granizo, vientos tempestuosos, marejada,

maremoto, nieve y helada.
* Terremoto y/o Erupcin Volcnica.
* Naves areas u objetos cados de ellas.
* Encallamiento y/o varada.
* Hundimiento y/o colisin de la embarcacin.
* Los daos del fondo de la embarcacin en caso de
varadura.
* Daos por Vicio propio o desgaste natural de la
embarcacin.
* Indemnizacin por cada de motores fuera de borda.
(excepto riesgo cubierto)
* Gastos para corregir defectos de diseo o construccin
* Velas y cubiertas protectoras rotas por el viento o
golpes, a menos que sea como consecuencia de
daos a los mstiles a los que estn puestas.
* Descompostura mecnica por riesgos no cubiertos.
229
Manual de Cdula A
8.2.3 Abordaje 3/4
Bienes
Cubiertos
Riegos
placer:
Estn cubiertos los daos a causa de abordaje que

ocasione la embarcacin propiedad del Asegurado
a cualquier otro navo, por los que legalmente deba
responder. La responsabilidad mxima de la Compaa
no exceder de 3/4 (tres cuartas partes) del valor del
casco amparado en la presente Pliza.
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
En el caso en que ambas embarcaciones resulten

culpables, salvo que la responsabilidad de los dueos
de la embarcacin fuese limitada por la ley, las
reclamaciones bajo esta clusula se liquidarn segn el
principio de responsabilidades recprocas.
Esta cobertura aplica tambin cuando las embarcaciones
pertenezcan al asegurado.
Excluidos
* Indemnizaciones por remocin de escombros u

obstrucciones.
* Indemnizaciones por prdida de vidas, lesiones
corporales o enfermedad.
* Indemnizaciones por daos a muelles, puertos y
embarcaderos.
230

8.2.4 Proteccin & Indemnizacin Simple Pandi
Bienes
Cubiertos
Riegos
placer:
Estn cubiertos los daos ocasionados a terceros en sus

bienes o en sus personas, por el uso de la embarcacin
propiedad del Asegurado y por los que deba responder,
conforme a la legislacin aplicable en materia de
responsabilidad civil legal o extracontractual vigente en
los Estados Unidos Mexicanos o legislacin extranjera,
por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante
la vigencia y que causen la muerte o el menoscabo de
la salud de dichos terceros o el deterioro o destruccin
de los bienes propiedad de los mismos.
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Proteccin e Indemnizacin
(P&I) a esquiadores,
Surfistas y motos acuticas. Estarn cubiertos los
daos imputables al Asegurado por R.C. de la prctica
de esqu acutico, acuaplaneo o similar en donde se
remolque a personas con la embarcacin asegurada.
Excluidos
* Daos por arrojar lastre, escombros, basura, derramar

petrleo o sus derivados y elementos nocivos o
peligrosos.
* Responsabilidades por daos sufridos por: cnyuge,
padres, hijos, hermanos, padres y hermanos polticos
y otros parientes.
* Responsabilidades imputables al Asegurado por LFT/
IMSS.
* Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes.
* Indemnizacin a la tripulacin por naufragio.
* Indemnizaciones a pasajeros o miembros de la
tripulacin.
* Indemnizaciones por bienes bajo custodia del Asegurado.
* Gastos de repatriacin o reemplazo de tripulacin.
* Gastos de puerto de arribada y gastos de cuarentena.
231
Manual de Cdula A
8.2.5 Proteccin & Indemnizacin Completa
Bienes
Cubiertos
placer:
a)
b)
c)
d)
Excluidos
232
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Riegos
Cubre P&I Simple y adems los siguientes riesgos:
*
*
*
*
Muerte y lesiones.
Daos por abordaje .
Gastos de repatriacin.
Daos a diques, muelles, puertos, puentes, malecn,
faros, etc.
* Remocin de escombros.
* Cuarentena.
* Desviacin para llevar a tierra a lesionados o enfermos.
* Costas, gastos judiciales.
* Proteccin e indemnizacin (P&I) a esquiadores,
surfistas y usuarios de motos acuticas.
* Daos por arrojar lastre, escombros, basura, derramar

petrleo u otros elementos nocivos o peligrosos.
* Responsabilidades por daos a cnyuge, padres, hermanos,
hijos, padres y hermanos polticos u otros parientes del
Asegurado.
* Responsabilidades imputables al Asegurado por LFT/
IMSS.
* Indemnizacin por prdida de equipaje de los tripulantes.
* Indemnizaciones por daos a bienes bajo su custodia
* Gastos por retirar restos de embarcacin que haya
abordado.

Bienes
Cubiertos
Riegos
placer:
Queda cubierta la prdida total, real o implcita de la

embarcacin asegurada, durante su transportacin
terrestre, a consecuencia de los siguientes riesgos:
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
* Incendio, rayo y/o explosin

* Huracn, granizo, vientos tempestuosos, nieve y helada
* Marejada o maremoto
* Terremoto y/o erupcin volcnica
* Naves areas y/u objetos cados de ellas
* Colisin y/o volcadura del vehculo transportador
* Maniobras de carga y descarga
* Robo total con violencia o asalto
Los daos al remolque sern cubiertos siempre y
cuando, sean consecuencia directa e inmediata de
incendio, rayo o explosin, colisiones, volcadura del
vehculo que remolca y naves areas u objetos cados
de ellas.
Excluidos
* Robo de empleados o representantes del Asegurado

* Robo de efectos personales
* Daos ocasionados por el bien asegurado durante su
transporte.
* Daos ocasionados por el remolque
233
Manual de Cdula A
Bienes
Cubiertos
Riegos
placer:
Quedan cubiertos los gastos por concepto de servicios

mdicos, quirrgicos, hospitalarios, farmacuticos, de
ambulancia y de enfermera de los pasajeros y la tripulacin
cuando no sean empleados del Asegurado, as como las
prdidas orgnicas y/o la muerte a consecuencia de un
accidente derivado de las actividades de la embarcacin,
mientras se encuentren dentro o sobre la embarcacin
asegurada, abordando o saliendo.
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Esta cobertura ampara hasta el nmero mximo de

ocupantes autorizado para la embarcacin.
Se cubren las lesiones o la muerte por causa accidental,
como consecuencia de las actividades de la embarcacin.
No se considerar accidente a las lesiones corporales o
la muerte provocadas intencionalmente por el Asegurado.
Se cubre la Incapacidad Temporal o Permanente, Parcial
o Total, comprobada mdicamente.
Excluidos
234
* Si el accidente es por exceso de las personas transportadas.

* A personas que pertenezcan a asociaciones o clubes
nuticos.
* Defectos fsicos o dolencias preexistentes.
* A quien sea culpable de allanamiento.
* Suicidio, intento de suicidio, embriaguez, estupefacientes o
drogas.
* Participacin de los ocupantes en actos de temeridad,
duelos, rias, etc.
* Indemnizaciones a consecuencia de prctica de buceo
o similares.

Bienes
placer:
Cubiertos
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Riegos
Quedan cubiertos los daos por robo, rotura o destruccin
de los bienes o la embarcacin, a causa de daos
directamente por huelguistas o personas que tomen
parte en paros, disturbios de carcter obrero, motines o
alborotos populares, as como los causados directamente
por personas mal intencionadas y las medidas que las
autoridades tomen para reprimirlos.
235
Manual de Cdula A
8.2.9 Daos a objetos Personales y deportivos
Bienes
Cubiertos
Riegos
placer:
Estn cubiertos los efectos personales, deportivos y/o

similares de los dueos de la embarcacin asegurada, as
como los de sus invitados, cuyo valor unitario o por juego
sea hasta $ 1,000 USCy y el total de estos no exceda de
5,000 USCy, contra los daos que sufran directamente a
consecuencia de incendio y/o explosin, prdida total de
la embarcacin, robo con violencia o asalto.
a)
b)
c)
d)
Lancha
Lancha rpida
Velero
Yate
Excluidos
* Robo cuando intervenga directa o indirectamente un

empleado, dependiente o representante del asegurado.
* Indemnizaciones cuando los bienes se encuentren en
poder del asegurado, bajo comodato o arrendamiento.
* Fallas o defectos de los bienes asegurados
* Daos por deterioro gradual por condiciones atmosfricas
* Gastos para corregir deficiencias de capacidad u operacin
del bien asegurado o por falta de mantenimiento.
* Indemnizaciones por expropiacin, requisicin, confiscacin,
incautacin, detencin o destruccin de los bienes por
autoridades con motivo de sus funciones.
8.2.10 Siniestros
Acciones que debe de efectuar el Asegurado en caso de Siniestro:
1. Dar aviso del accidente por escrito a la compaa a ms tardar en 5 das entregando toda clase de
informacin relacionada con el siniestro.
2. Solicitar la inspeccin de los daos al comisario de averas (ajustador).
3. Solicitar el certificado de averas para integrarlo a su reclamacin.
4. Entregar copias de las actuaciones certificadas por las autoridades.
5. Integrar al expediente toda documentacin adicional que apoye su reclamacin.

La mxima indemnizacin que pagar la Aseguradora ser la Suma Asegurada contratada, que aparecer
en la cartula de la pliza.
En caso de controversia se nombrara a un perito, y si no estn de acuerdo con ese perito, se podr nombrar
a dos, uno por cada parte.
En ese caso, se deber nombrar a un tercero en discordia.
Los gastos de los peritos sern pagados por la Aseguradora y por el Asegurado por partes iguales.
236
Ideas para Recordar
237
www.axafacil.mx
www.universidad.axa.mx
Tel. Universidad 01 800 504 9681

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1

Captulo I. Marco Legal

Captulo III. Accidentes y Enfermedades

Captulo V. Seguro de Salud

Captulo VI. Automviles

Captulo VIII. Embarcaciones Menores de Placer

Ley Sobre el Contrato

La actividad aseguradora implica los siguientes aspectos:

Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores:

1.2.4 El Riesgo y la Realizacin del Siniestro

1.2.6 Contrato de Seguro Contra los Daos

Seguro Contra Incendio

Seguro Contra la Responsabilidad

1.2.7 Disposiciones Especiales del Contrato de Seguro Sobre las Personas

1.3 Reglamento de Agentes de Seguros y de Fianzas

Artculo 9. Para actuar como Agente o apoderado, se requerir autorizacin de la Comisin,

1.3.4 De las Sanciones

1.4.2 De los Procedimientos de Conciliacin y Arbitraje

1.4.3.1 De la Orientacin Jurdica y Defensa Legal de los Usuarios

1.6 Poltica de Identificacin del Cliente

Denominacin o razn social; actividad u objeto social; Registro Federal de Contribuyentes;

1.7 Aspectos Tcnicos

Mutualista. Es la cooperacin voluntaria de un gran nmero de personas, quienes acuerdan

1.8.1 Costo del Seguro

1.8.4 Aspectos Operativos

Obtener su autorizacin ante la CNSF.

Ley General de Instituciones y

Ley General de Instituciones y

Constituirse como S.A.

Ley Sobre el Contrato de Seguro.

Ideas para Recordar

2.2 Tabla de Mortalidad

Prima Pura de Riesgo

+ Recargos por pago

+ Requerimientos del Grupo

2.4 Descuentos y Recargos

2.5 Reserva Matemtica

2.6 Valores Garantizados

Edad 32. Prima de Tarifa 4.64

Edad 31. Prima de Tarifa 4.42

Edad 33. Prima de Tarifa 4.87

Ampara el Riesgo de Fallecimiento

2.8 Beneficios Adicionales

Las prdidas deben

2.9.1 Formas de Liquidacin

Por las Reglas de

Por los Instrumentos en los que Invierte

2.11.1 Administracin del Seguro

Opcin de Intereses Exclusivamente: la Suma Asegurada del beneficiario es administrada por la

Ideas para Recordar

3.1 Accidentes Personales

Para ampliar la definicin, precisemos el significado de cada concepto:

3.2 Gastos Mdicos

Muerte Accidental. Otorga a los beneficiarios designados por el Asegurado la suma

Para la Tabla de Indemnizaciones A se entender por prdida de la mano su separacin

Ideas para Recordar

Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos Mayores

Reinstalacin de Suma Asegurada

Gastos Mdicos Mayores

De no existir estos mecanismos, el Seguro de Gastos Mdicos Mayores probablemente se

4.1 Seguro de Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos Mayores

Cubre los Gastos por: