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RENTA VITALICIA PREVISIONAL

MANUAL DE ACCIN

RENTA VITALICIA PREVISIONAL

MANUAL DE ACCIN

por

JORGE RICARDO URQUIZA

Derechos exclusivos de edicin reservados para todo el mundo: 2012, Editor Jorge Ricardo Urquiza Impreso en Grfica Mitre ISBN: 978-987-33-2350-8 Hecho el depsito que prev la Ley 11.723 Impreso en Argentina

COMO LLEGARON LAS RENTAS: En el ao 1993, se sancion la Ley 24241, donde se creaba un rgimen jubilatorio privado de capitalizacin mediante las AFJP (Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones) y as se quedaban formados, supuestamente, dos sistemas de jubilaciones, uno privado de capitalizacin y otro pblico de reparto. Todo con la esperanza de los creadores, de que el primero creciera paulatinamente hasta suplantar totalmente al segundo. La realidad es que quedaban vigentes varios sistemas ms, de diferentes caractersticas como Cajas de las Fuerzas Armadas, Policiales, Docentes, Judiciales, etc., y sistemas de jubilaciones y pensiones privados preexistentes, incluso algunos off-shore (es decir, contratados en el extranjero). Todo estaba planeado para empujar a la mayor parte de la poblacin hacia el nuevo sistema privado. Ya que a muchos, se les pasaba directamente sin consulta previa de un sistema a otro, salvo que se opusieran explcitamente a ello. En situacin similar quedaban aquellos comenzaban a aportar, que ingresaban directamente al sistema privado. Quien permaneca en el sector pblico, siempre tena la posibilidad de pasarse al sector privado, pero todo aquel, que tocara alguna vez el sector privado, jams, podra ingresar o retornar al rgimen pblico. Como exista una historia de que las jubilaciones estatales eran magras e insuficientes y no permitan al jubilado o pensionado, mantener el ritmo de vida de cuando estaba en actividad, hubo un anlisis ms o menos general de que nada 6

podra ser peor que lo ya vivido. Pero siempre se puede empeorar. No fue difcil pintar un futuro de color rosa con varias complicidades mediantes. El sistema nuevo, en un panorama ideal, en teora y sin abusos mediantes, con toda seguridad bien poda ser, bastante mejor que el por entonces devaluado, sistema pblico. El problema fue que en Argentina, los panoramas nunca has sido ideales, como tampoco lo son en ningn lugar del mundo. Nadie tiene garantizado un trabajo estable hasta el da de su jubilacin y mucho menos an, en el mbito privado. Y contra la teora conspiraron comisiones excesivas, inversiones fraudulentas, mal asesoramiento, falta de controles, y varios etcteras ms. Las administradoras y aseguradoras, fueron siempre manejadas por empresarios exitosos y no por buenos empresarios, como correspondera a un sector de previsin social. An as, debo reconocer que este sistema privado fue bien pensado y no del todo mal ejecutado. La atencin al beneficiario siempre fue cordial y eficiente, notndose, sobre todo en los primeros aos, un razonable nimo de brindar el mejor servicio posible. Pero esto termin contaminndose por la falta de respuesta del sistema a temas imprevistos o mal previsto, y controles verdaderamente laxos, sobre todo en el sector de produccin. Uno de los graves inconvenientes del sistema fue el los asesores previsionales. En esencia el problema radica en que 7

tales asesores previsionales no eran asesores previsionales, sino productores de afiliados para estas afjp. Si bien tomaban un curso donde aprendan el texto de la Ley 24241 y a confeccionar las planillas de adhesin, lo hacan con la orientacin ms favorable a la orientacin comercial que convena a la AFJP que representaban, y en general llegaban a aprobarlo con interpretaciones que convenan a la hora de lograr convencer al afiliado, pero que diferan a la hora de cumplir con el mismo. A esto se le suma el hecho, que una vez que se afili a la mayor parte de la poblacin en condiciones de afiliar, la gran parte de su actividad qued centrada y circunscripta a sustraer afiliados de otra Administradora para traerlos a la propia, solo por poder de convencimiento y sin beneficios reales o relevantes para el mismo, ya que el producto ofrecido, por ley, no poda variar significativamente de una Aseguradora a la otra. Todo este esfuerzo de produccin de miles y miles de asesores que hubo, mas las faranicas campaas de publicidad que se hicieron, sensacional panfletera y folletera, etc., que se hicieron salan de los beneficios de la Aseguradora, que crecan aumentando las comisiones al mximo, lo que es decir que en realidad, lo estaban pagando los afiliados. Otro tema era el de los rendimientos que siempre aparent ser muy cristalino aunque jams dej de ser sospechoso. Hasta que a poco de andar se descubri el irregular manejo de una de las grandes administradoras, y para muestra basta un botn, los dems a la camisa. Si una lo haca y tena rendimientos similares a las dems, no resulta irrazonable pensar que las dems tambin lo hacan, sobre todo cuando 8

es muy razonable pensar, que esas son cosas muy difciles de descubrir. A qu punto habrn llegado las cosas, que as y todo, eso mismo se descubri en una de las administradoras seeras. Pero las AFJP, hoy por hoy ya son historia, pues con la Ley 26425, a finales del 2008, se cre el S.I.P.A. (Sistema Integrado Previsional Argentino), por el cual todas esas jubilaciones volvan a integrar el rgimen estatal, dando mayor tranquilidad a quienes aportaban en el sistema privado de capitalizacin, o a quienes una vez jubilados o pensionados, permanecan en l. Hubo quienes estuvieron de acuerdo con esta Ley y quines no. Pero aunque a unos les convenga ms que a otros, o algunos pudieran terminar cobrando, llegado el momento, un poco menos, en realidad todos quedaban mucho ms protegidos y ms seguros. Pero volvamos un poco hacia atrs. Cuando alguien se jubilaba o pensionaba por medio de una AFJP, solo tena dos opciones. O bien continuaba en la AFJP, donde cobrara un retiro programado hasta que se agotaran los fondos acumulados. O bien adquira una Renta Vitalicia Previsional, a una de la Aseguradoras de Fondos de Retiro por medio de la cual, cobrara una pensin por el resto de su vida. Mientras permaneciera en la AFJP, podra cambiar de administradora si lo juzgaba conveniente, o en cualquier momento, adquirir en una de las Aseguradoras la Renta Vitalicia Previsional. Pero en el momento que adquiriera esa 9

Renta Vitalicia, ya quedaba cautivo de por vida. Nunca ms podra volver al sistema de AFJPs, ni cambiar de Aseguradora. Durante el retiro programado el haber a percibir era variable. Variaba de acuerdo a los vaivenes de las Bolsas. Generalmente creca manteniendo el nivel adquisitivo, pero algunas veces o se estacionaba o incluso bajaba en momentos de crisis de los mercados. Y si uno viva ms de 75 aos lo vera decrecer progresivamente a medida que el fondo se fuera agotando, de manera ms drstica a medida que pasaran los aos. Era el grave problema de este sistema previsional, que justamente fallara justamente en su carcter previsor. Dejando como nica solucin lgica, la necesidad de morirse a tiempo o la de acostumbrarse, luego que empezara la curva descendente en los haberes, de comer o consumir siempre, una fraccin inferior que antes, hasta que prcticamente nos adaptramos a vivir sin comer o consumir. Claro est, exista la alternativa lgica (en teora) que ofrecan las Aseguradoras de Fondos de Pensiones que se crearon a la par de las AFJP, que comenzaron a ofrecer un producto, prometiendo una vejez tranquila, sin sobresaltos en la que solo debamos preocuparnos por ver crecer a nuestros nietos llevndolos de paseo por verdes parques con una sonrisa en los labios. Este producto era la Renta Vitalicia Previsional, (en teora) con todas las ventajas y posibilidades que el Retiro Programado no poda ofrecer.

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Sus panfletos, folletos, publicidad y los asesores previsionales, nos transmitan las ventajas con pesada insistencia y las enumeraban en orden de importancia a saber: La renta se pactaba en dlares estadounidenses, lo que la pona totalmente a salvo de la volatibilidad histrica de la moneda nacional, o sea que pasara lo que pasara en el pas, cobraramos siempre el equivalente a los dlares pactados. Esta renta tendra un rendimiento anual asegurado del cuatro por ciento (4%) anual, que si bien no era la panacea, es bastante mejor que una curva descendente en el haber, en los ltimos aos de nuestra vida. Esta renta, podra aumentar de acuerdo a la rentabilidad del fondo que les sea transferido al contratarla, pero que nunca cobraramos decrecera. Con los excedentes de capital se haran tres cosas: Con una parte se integrara un fondo de reserva en salvaguarda de algn perodo negativo de rentabilidad, con otra parte se creara tambin un fondo de herencia que se dara a los deudos en caso de fallecimiento del beneficiario, y con los restante se incrementara el haber mensual. Otra ventaja eran los excelentes rendimientos que esperaban, ya que a diferencia de las AFJP, que tenan una cartera de inversiones muy acotada y circunscripta mayoritariamente al pas, las aseguradoras tenan una cartera mucho ms amplia y variada con la posibilidad cierta de mucho mejores rendimientos. 11

Todo esto haca que la contratacin de una Renta Vitalicia Previsional fuera la opcin ms lgica, ya que en la bsqueda de un carcter previsor, pareca cumplir mejor con los requisitos. Seguro es que quienes idearon este sistema, lo hicieron con esta intencin, teniendo en cuenta que si bien, todas las monedas del mundo van sufriendo permanentemente alguna devaluacin respecto de su poder adquisitivo, y con asegurar un rendimiento bsico y constante, cumplan recin con el carcter previsor que la Ley deba tener. Pero un da lleg el ao 2002 que no se si lo recordarn Varios presidentes en pocos das Quien deposit dlares recibir dlares Pesificacin, Algo de inestabilidad econmica Y a partir de entonces, ya no se pudieron pactar mas rentas vitalicias en dlares y se debieron pactar en pesos, perdiendo su principal carcter y argumento de conquista. Seguramente a partir de ese momento cay abruptamente la conscripcin de adherentes y aunque an mucha gente continu contratando las mismas, ya se deba, sobre todo, a la tenacidad del asesor previsional, su poder de convencimiento y su sentido de oportunidad de saber elegir el momento justo. Claro est que yo los sigo llamando Asesores Previsionales pues as se llamaban ellos mismos y con ese mote haban sido designados por la Ley. Pero en realidad un asesor, por propia definicin debe ser alguien que es capaz y lo hace, de informar de las ventajas y desventajas de algo sin estar 12

tomando partido por ninguna otra parte que no sea el asesorado. Llamar Asesor previsional a ese empleado de la aseguradora, es como llamar guarda-parques a un cazador. En realidad los asesores previsionales, siempre fueron o bien productores de seguros, o bien afiliadores de las A.F.J.Ps., es decir excelentes vendedores de presin, que si no cumplan con un cupo mensual de adhesiones eran despedidos como cualquier vendedor ineficaz, aunque este fuera en realidad el mejor asesor en temas previsionales, y sea capaz de ofrecer al asesorado todas y las ms convenientes alternativas para su caso. Y respecto a los asesores previsionales de las aseguradoras, he sabido de casos, con posterioridad al ao 2002, en que algunos Asesores Previsionales (seguramente los ms eficaces) aparecan en los velorios a convencer a los futuros beneficiarios que en los das inmediatos posteriores, firmaban el acta de precontrato, quedando presos de la situacin ms desventajosa que el futuro les pudiera prever. Otra vctima sigui siendo aquella persona que naturalmente resultaba fcil de convencer por no ser entendida en aspectos legales y financieros, o las personas que por su edad avanzada tenan dificultad para adaptarse a los cambios. Los motivos que siempre me brindaron los beneficiarios que firmaron con posterioridad al 2002, fueron siempre de un tenor similar: No saba que tena que hacer, Me dijo el asesor que era lo mejor, No saba que haba otra alternativa, Recin haba fallecido mi.., y no pasaba un buen momento, Me lo pintaron mucho mejor. Lo cierto es que de los miles de beneficiarios con quien he cruzado 13

alguna palabra, puedo decir con certeza, que no hay ni uno solo siquiera, medianamente conforme. Tngase en cuenta, que los asesores previsionales no son abogados, ni estudiantes de las leyes y que la mejor manera de hacer que una persona mienta con total convencimiento de lo que dice, es justamente, mintindole. Algunos de ellos estaban convencidos de que la mayor parte de lo que decan era verdad, realmente crean en el producto que ofrecan.

Cuando alguien firmaba un precontrato con una aseguradora, inmediatamente notaba varios cambios en su vida y ya nada sera como antes. En principio disminua a un mnimo la correspondencia publicitaria. Ya no recibiran ms publicidades y promociones ni de la propia AFJP, ni las propuestas de las de la competencia, tambin cesaba el envo masivo de publicidades de todas las Aseguradoras ofreciendo su producto, y tambin disminuan a un mnimo obligatorio la informacin sobre el tema previsional. Tambin acaban todos los llamados de las RRPP de las aseguradoras y las visitas de los Asesores Previsionales de las mismas, para ofrecer sus productos. Cuando uno deseaba consultar algo respecto a los importes percibidos o cualquier otra duda, las esperas se hacan interminables, y las respuestas llegaban, si llegaban, escuetas e insuficientes. Las respuesta a cualquier reclamo pasaban a ser: Lo voy a consultar y lo llamaremos a la brevedad, como si jams hubieran recibido un reclamo similar. Al insistir se responda lo estn estudiando y se le respondern ni bien tengamos una respuesta. Meses despus, luego de mucha insistencia se poda recibir una 14

contestacin que no pasaba de expresar se le est abonando de acuerdo a lo pactado. Todo con cordialidad. Afortunadamente exista una instancia superior a la que se poda acudir en estos casos. Para eso est la Superintendencia de Seguros de la Nacin. En los aos de mi primer reclamo a la Superintendencia el mismo deba ser por escrito, adjuntando copia de todas las constancias, presentndolo personalmente en su sede de la por entonces Capital Federal, o envindola por correo certificado. El tiempo de resolucin de la cuestin ms simple que se pueda presentar era de ms de un ao. Y los resultados, bueno, los resultados haba de deducirlos. Si uno encontraba que reciba lo que reclamaba poda creer que significaba que se haba dado a lugar a lo reclamado. Esto se debe a que la Superintendencia por su reglamento interno no puede dar a los asegurados resultados de los expedientes sobre reclamaciones que tramita, ni sus veredictos, ni sus sanciones. Todo lo tramitado por ante ellos, no puede ni podr, bajo ninguna circunstancia se utilizado como prueba en contra de las compaas de Seguro en ningn tipo de presentacin judicial. Si en cambio, las compaas de Seguro, estn autorizadas a usar todas estas tramitaciones en su favor, en cualquier tipo de accin que crean conveniente implementar. Y realmente, as est establecido en el Reglamento de la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Todo esto no es cuestin particular de una determinada Ca. de Seguros de Retiro, pues resulta que todas o casi todas, se encuentran agrupadas en AVIRA, que es al Asociacin de Aseguradores de Vida y Retiro de la Repblica Argentina, cuya pagina web se puede encontrar en 15

http://www.avira.org.ar, y esta asociacin (lcita?) les es fundamental, en su poltica de desalentar las demandas, y en varias polticas ms. Si lo desean, pueden ingresar y ver cules son objetivos que anuncian perseguir, y a excepcin de uno todos aparecen como vagos, inciertos y poco explcitos, y seguro que se sentirn atrados por una seal de PELIGRO, que resalta claramente en la pagina, y que coincide con el objetivo ms claro. PELIGRO: SEGURO OFF-SHORE, dice este cartel, y advierte que hay compaas ilegalmente radicadas en el pas que venden productos que estn penados por la Ley. Y pareciera ser que esas compaas son otras Aseguradoras de Vida y Retiro extranjeras, que justamente ofrecen otros seguros de vida y retiro. Y cuidado!..., no son productos similares y por ello son tan peligrosos. Parece ser que son mucho mejores, y le quitan a los seguros de retiro argentinos toda posibilidad de competir, pues pueden cumplir con absolutamente todo lo que prometen. Pero volvamos al 2002, cuando en el corralito las aseguradoras enterraron la primera de sus grandes promesas, pesificando todos sus contratos pactados en dlares. Ellos dirn que se los mandaba la Ley, pero la realidad es que optaron por tomar la opcin que mas los beneficiaba olvidando lo prometido. Lo cierto es que en ningn momento salieron a defender los intereses de sus beneficiarios como era su obligacin fiduciaria ya que estaban comprometidos a velar por los intereses de quienes confiaron en ellos, sino todo lo contrario. 16

Ante la falta de respuesta por parte de las aseguradoras, individualmente, una porcin de asegurados, cada uno por su cuenta, inici juicio por la redolarizacin del contrato pesificado, y sin mucho trmite los ganaron fcilmente, por ser absolutamente obvio que la razn los asista. Todos estos fallos, hubieran podido dar lugar a que las Aseguradoras reconocieran lo pactado y pagaran en la forma convenida, cumpliendo con la promesa contractual y su deber fiduciario, pero en su propio beneficio optaron por no hacerlo y apelaron todos esos fallos, y siguieron apelando y perdiendo irremediablemente hasta llegar a la Corte Suprema de Justicia, donde nuevamente, en Octubre del 2008, de cajn!..., definitivamente volvieron a perder, sin quedarles ya ms instancias a las que apelar. Creen ustedes que entonces reconocieron haberse equivocado y obrado mal, regularizando los haberes de todos los asegurados? La respuesta es NO, y ni se acerca a la realidad. Lo cierto es que muchas aseguradoras (no s si todas) an en ao 2012, siguen sin haber regularizado la situacin en aquellos juicios que dieron lugar al fallo de la Suprema Corte en el 2008. Siempre firmes en su poltica de desalentar las demandas (Vas a cobrar despus que te mueras!...). A esta altura debemos tener en cuenta que la Corte Suprema de Justicia de la Nacin, en fallo inapelable, consider que los denunciantes tenan razn. Esto jurdicamente significa que el dinero que se les adeuda les pertenece a los denunciantes, y si es de los denunciantes y no es de las aseguradoras. Si la 17

Ley dice que tienen que reintegrar ese dinero y retener ese dinero es ilegal. Las aseguradoras deberan reintegrar, no solo el dinero de quienes han ganado sus juicios, pues queda demostrado que han perjudicado a todos los asegurados a los que pesificaron. No debera ser necesario que todos los asegurados damnificados deban iniciar un juicio para obtener lo que les corresponde, enfrentando gastos judiciales. Incluso estn adeudando ese dinero a asegurados que ya han fallecido, y aunque los fallecidos no tuvieran deudos, est psimamente mal que se beneficie a las Aseguradoras, permitiendo que se apropien indebidamente de esos dineros que no les pertenecen. Y aun cuando devolvieran todo lo adeudado a todos los asegurados pesificados, igualmente se estn beneficiando ilegalmente toda vez, que todo ese dinero, que es mucho, est generando rentabilidades que nunca reintegrarn. El colmo de la jarana, es que algunas o todas las aseguradoras, una vez conocido este fallo sali a ofrecer a algunos de los beneficiarios un arreglo extrajudicial ofrecindoles aproximadamente el veinte por ciento de lo adeudado y la redolarizacin de sus haberes, a cambio del perdn por el resto de lo adeudado, y la promesa de que iniciaran ningn juicio. Por ello, es que el negocio que intenta defender AVIRA, ya no solo consiste en lucrar legalmente ofreciendo un producto de buena calidad a un precio justo, sino que podemos pensar que su objetivo, muchsimo ms lucrativo es apropiarse indebidamente de los ahorros de quienes van alcanzando una edad pasiva y cuentan ya con menos fuerza para ejercitar 18

sus derechos, o de quienes en un momento de profundo pesar, por la muerte de un familiar, cometen el error de confiar en ellos. Indudablemente han dejado de lado su deber fiduciario, mediante el cual se comprometan a defender los intereses de quienes en ellos confiaron. Quienes las dirigen estn mucho ms preocupados en generar ganancias jugosas y rpidas, que en cumplir dignamente su rol, por el mejor concepto de resultado ptimo mediante un esfuerzo mnimo, maximizando las ganancias aunque para esto sea necesario traicionar a quienes en ellos confiaron. Tambin se rompi la segunda promesa hecha del 4% de rentabilidad anual garantizada por la Ley. Qu puede entender ud., si tiene 100 pesos y le digo que tendr un 4% de rentabilidad anual garantizada por ley? Cunto tendr luego de un ao? Puede Ud., entender alguna otra cosa que no sea que tendr, que luego de un ao, 104 pesos? Pues ellos entienden otra cosa, ellos entienden que si Ud., tiene 100 pesos con una rentabilidad anual del 4 ciento, siempre tendr 100 pesos, por ms inconcebible que a alguien como a m, me pueda parecer, y 100 pesos por siempre, aos tras aos, hasta el fin de los siglos. De ms est decirles que segn la Ley los contratos deben ser claros, entendibles, sin ambigedades, que est terminantemente prohibida cualquier tipo de publicidad, o folleto, o correspondencia, o memorando que pueda inducir a error. Que en caso de que algn trmino ofrezca algn tipo 19

de duda, siempre se tomar la opcin ms favorable al consumidor. Que todas las precisiones hechas en publicidades, cartas, panfletos, folletos, memorandos, etc., se considerarn como parte del contrato, aunque ellas no estn especificadas en l. Y me estoy refiriendo a la Ley del Seguro, la Ley de Lealtad Comercial, la Ley de Defensa del Consumidor, a la Constitucin Nacional y a varios acuerdos de carcter internacional que nuestro pas ha suscripto. Adems resulta impensable considerar que quienes fueran los autores de la Ley, se tomaran la molestia de redactar que las rentas tendran una rentabilidad anual garantizada del cuatro por ciento, solo para que despus se pueda interpretar que dicha rentabilidad era el equivalente a nada, a cero, a ningn efecto. Bien hubieran podido ahorrarse ese pedazo de texto, evitando que todos los adherentes cayeran victimas de lo que segn las aseguradoras, solo se debe a un error interpretativo de nuestra parte por lo tarados e ignorantes que somos. O bien las aseguradoras, podra haber evitado publicitarlo y resaltarlo en sus publicidades, folletos, y argumentos de ventas, evitndose as reclamaciones y juicios. Y por que los creadores de la ley, redactaron entonces lo del cuatro por ciento de rentabilidad garantizada?... A mi escaso entender, seguramente debi haber sido porque las monedas indefectiblemente se van devaluando con el tiempo, algo que no solo ocurre en nuestro pas. Lo que cuando se poda comprar con 100 dlares cuando se cre la ley, bien hoy puede costar 200, o bastante ms, o algo menos, segn lo que sea y donde sea. Si no aseguraban un 20

rendimiento anual mnimo del cuatro por ciento, este haber previsional, indefectiblemente se ira devaluando constantemente perdiendo su poder adquisitivo, y por sobre todo, porque si no aseguraban esa rentabilidad mnima de cuatro por ciento, nadie o muy pocos se arriesgaran a contratar una renta vitalicia previsional. Tngase en cuenta que si el producto es bueno o aceptable nadie se queja y la gente se conforma. Ninguno de los beneficiarios consultados est reclamando nada que no sea coherente y justo, o que no le haya sido prometido. Les dijeron que era la mejor opcin y los engaaron, les dijeron que era algo bueno, y les mintieron.

Respecto a la tercera promesa, al menos fue mal explicada o al menos, fue cambiada en cierta forma. Cuando nos fue explicada habamos entendido que poda subir pero no bajar. Es decir que si algo arranca desde el piso por una escalera, pudiendo subir y no bajar, uno entiende que cuando alcanza el primer escaln ya no puede descender al suelo, y as sucesivamente. Aparentemente lo que ellos dicen es que lo que queran decir es que nunca bajara del suelo, es decir, por debajo del suelo, o sea que si por la depreciacin del dinero y el aumento de las cotizaciones de la bolsa, el haber suba al triple, y el da de maana hubiera un crack en la bolsa, el haber si, poda descender al nivel inicial. Pero debamos estar confiados, pues nunca descendera por debajo del suelo, o sea que podamos subir tranquilos por la escalera todos los pisos que quisiramos, y si nos caamos, mas del suelo no bamos a pasar. Gran consuelo! 21

Vamos entonces con la cuarta promesa sobre los excedentes de rentabilidad. Resulta que quienes contrataron una renta vitalicia en pesos han tenido algn incremento en sus haberes, algo as, segn recuerdo, como un veinte por ciento de incremento a lo largo de cinco aos aproximadamente, lo que directamente es algo miserable. Pero quienes pactaron la renta vitalicia en dlares cobran actualmente lo mismo que en el 2002. Es decir que no tuvieron ningn rendimiento, y por lgica consecuencia tienen cero pesos de fondo heredable, y ni idea si tienen algo en el dichoso fondo de fluctuacin.

Quinta promesa: Deberan contratar como inversionista a mi ta Porota que maneja sus ahorritos en simples plazos fijos, con mejor rendimiento que el que obtienen la banda de crneos que tienen ellos contratados. Pero ya vivimos lo que ocurra con las inversiones de las AFJP, que estaban mucho mejor controladas y as y todo, salto la podrida cuando se comprob que parte de las muy buenas ganancias, se transformaban en simples ganancias a secas.

Y por ltimo estn las promesas que no nos hicieron. Como por ejemplo las excelentes comisiones que nos cobraran por administrar nuestros fondos, que se consumen toda o gran parte de la rentabilidad que consiguen. En ninguna publicidad, panfleto, o folleto se mencionaba esto. Y sera una obviedad decir que, tampoco algn asesor alguna vez 22

nos dijo algo al respecto, porque es muy probable que tampoco ellos lo supieran. Eso era una sorpresa perdida dentro del contrato que algunos, alguna vez recibamos, con mucho retraso, pues se nota que les daba un poco de vergenza enviarlo. Que las AFJP, cobraran una comisin por administrar los fondos ajenos, siempre me pareci razonable y lgico, pero que una cobre aseguradora comisiones por un producto que vendi cuando su verdadera fuente de ingresos es el riesgo que asumen y est perfectamente calculado y estudiado para que sea rentable, nunca me cerr. Que esta comisin saliera del rendimiento mensual que los fondos tuvieran, y no por ejemplo que sea un porcentaje de lo que se perciba, es la mejor manera de asegurarse de que los haberes queden permanentemente rezagados o directamente estancados.

Ahora bien. Si bien todos los asegurados que sufren una Renta Vitalicia Previsional estn desconformes con todo. No todos estn sufriendo la misma suerte y esto no tiene demasiado que ver con el importe inicial que ingresaron en este cruel sistema, sino que, ms tiene que ver con la agilidad e inteligencia con la que se han ido moviendo, y sobre todo, en qu momento ingresaron en el sistema de Rentas Vitalicias. Recuerden siempre que la poltica de AVIRA, y por ende, de las Aseguradoras que la integran es la de desalentar las demandas, y quedarse para s, la mayor parte del dinero que les corresponde a sus asegurados. De manera que uno debe 23

asumir que no le van a decir nunca, que s, que tiene razn y le van a entregar las sumas adeudadas, pues de esta manera atentaran contra su segundo objetivo, que es quedarse con su dinero el mayor tiempo posible si es que no fuera posible quedrselo definitivamente. De la misma manera tampoco nunca le van a decir inmediatamente que no estn de acuerdo con su reclamo, y que esto debera ser mediado en su resolucin por la Justicia, pues si as lo hicieren, traicionaran el primer objetivo de desalentar las demandas. Para ellos cuanto ms demore en iniciar la demanda mayores son las posibilidades de que nunca las inicie, mayor es el tiempo que podrn seguir usufructuando indebidamente su dinero, cuando menos evidente resulte que es sumamente difcil conseguir la restitucin de lo propio, mejor se cumple ese primer objetivo. De manera que espero que quede perfectamente explicitado, que es totalmente ftil efectuar reclamos en las mismas aseguradoras, como que no sea algo demasiado evidente como que han olvidado depositarles su haber o que no recibieron el recibo de haber por correo. Cosas estas que a veces suceden. No s si la Superintendencia de Seguros de la Nacin que es el organismo que debe controlar a las Aseguradoras, comparte los mismos objetivos de Avira, o si tiene algn tipo de participacin en la misma (no debera ser as), o si recibe lineamientos de parte de la misma. Realmente de eso no tengo ni idea, por evidente que pueda parecer. Pero lo que s puedo afirmar, es que, la manera de proceder de la Superintendencia de Seguros de la Nacin se adecua perfectamente a los objetivos antedichos de Avira, por las siguientes razones: 24

La barbaridad de tiempo que demoran en atender el ms sencillo reclamo. Aunque ya no es necesario hacerlo por correo (para la gente del interior del pas) y se puede hacer va on-line mediante un formulario que existe en su pgina http://www.ssn.gov.ar/, e incluso es posible realizar cierto seguimiento por el nmero de reclamo donde se indica porque seccin vas haciendo su recorrido el mismo. Que va de mesa de entrada, al departamento de legales, que de ah se corre vista a la aseguradora (varios das), etc., etc., etc., para que al final este demorando ms o menos lo mismo o un poco menos, Y finalmente por el resultado donde suelen dar una contestacin escueta o insuficiente, dado que por su consabido reglamento no pueden ofrecer ningn tipo de informacin, por real que sea, que pueda causar algn perjuicio legal a alguna de las aseguradoras. Es decir que lo que tienen de estrictos con unos, lo son en complacientes con otros. Por ello se puede afirmar que la Superintendencia es un organismo espectacular, pero NO para el consumidor, o sea uno que est de a pi y lleva siempre las de perder. Por eso el primer consejo que dejo es: No perder el tiempo con reclamos en las aseguradoras. Es siempre preferible si quieren tomar algn tipo de accin, que la reciban de sorpresa y con la menor preparacin posible. De cualquier manera, a esta altura, ya habrn comprobado por vuestra cuenta, que no tratan con empresas amigables que hacen posible por solucionar su problema, sino todo lo contrario, y recuerden que si hacen un reclamo por va telefnica (ellos mismos lo previenen al conectarse), estn grabando su 25

conversacin. Por alguna razn se lo avisan, y por alguna razn lo graban, cosa que Ud., difcilmente est haciendo. Segundo consejo: Si desea o le parece conveniente efectuar la denuncia o reclamo ante la Superintendencia de Seguros de la Nacin, hgalo. Est establecido que la Superintendencia puede aplicar sanciones y multas a las aseguradoras, pero olvdese de enterarse alguna vez si por su causa hubo o no, algn tipo castigo. Lo que nunca debe hacer, es esperar sentado a que la Superintendencia le d una respuesta. Simplemente, como si no existiera, siga con el siguiente paso que deba dar. Al fin y al cabo, a los efectos prcticos, por su parte, es como si no existiera. A partir de ac, pasar a enumerar cuales me parecen las mejores opciones para accionar, segn sea el caso que se presente y el tipo de contrato que haya firmado, o la fecha en que el mismo fue firmado. Sepan de antemano que no existen frmulas para conseguir resultados ms o menos inmediatos. Quienes tengan edad avanzada, o tengan alguna enfermedad que lo justifique, puede solicitar algo que creo que se llama pronto despacho con el objeto de que damnificado gozar de sus derechos antes de su deceso, y con eso se pueden acelerar los resultados aunque no, la resolucin definitiva del juicio. Y vuelvo a repetir que se est luchando contra una poltica de desalentar las demandas y de retrasar los pagos el mximo posible, aunque ello signifique para las aseguradoras, bailotear sobre los mrgenes de las Leyes y la desobediencia a los jueces, de los cuales habitualmente consiguen rerse.

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Un juicio contra una aseguradora por una renta vitalicia previsional, aunque este ganado en pocos meses, puede tranquilamente durar ms de siete u ocho aos para que definitivamente se perciba el total de lo adeudado y est definitivamente finiquitado. Incluso muchas veces no les importa a las aseguradoras pagar un poco ms o pagar multas, con tal de sostener los objetivos antes nombrados. Seguro que para eso s, consiguieron formar un fondo de reservas, sea cual fuera la rentabilidad. Por lo tanto es imprescindible, armarse de paciencia y comenzar el camino de una buena vez.

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PARA QUIENES TENGAN RENTAS VITALICIAS PACTADAS EN DOLARES: Por varias razones creo que es preferible ir haciendo los reclamos cosa por cosa. Reclamar todo junto de una sola vez creo que puede ocasionar que el juicio se complique mucho ms y demore muchsimo ms, y si digo muchsimo ms pensando en lapso inicial de al menos cinco aos, ya no me animo a calcular el tiempo de resolucin. Adems hay abogados que se especializan en diferentes cosas, unos previsionales, otros fiduciarios, otros en derecho del consumidor, otros en contratos, otros en daos y perjuicios, e incluso hasta presiento que alguna vez pueda ser necesario alguno con experiencia en Derecho Penal, pues creo posible que todo este accionar por parte de las aseguradoras, est dando lugar a algn tipo de delito tambin. Accionando cosa por cosa, reclamo por reclamo, denuncia por denuncia, cada caso puede ser atendido si as nos parece conveniente por un especialista. Uno de los juicios que se deben hacer, es uno que ya est ganado de antemano. Se trata del juicio por la redolarizacin que generalmente es llevado a cabo por un abogado previsional. Puede llegar a complicarse el trmite de conseguir el adecuado que quiera llevarlo a cabo. Generalmente los abogados previsionales llevan juicios que ms bien se asemejan a trmites, contra el ANSES u contra otras cajas previsionales y viven solo de eso. Muchas veces rechazan el caso para no complicarse con algo que no es demasiado habitual, y para ello suelen, en algunos casos sumarse al desaliento de la demanda. Hay otros que los toman al solo efecto de ir a intentar el arreglo miserable del 28

solo el 20% de lo adeudado, para el cual no es imprescindible la intermediacin del abogado y acarrea el problema de que al firmar el acuerdo, Ud. tambin desiste de realizar futuras demandas por otros temas. Solo nos sirven aquellos abogados dispuesto a llevar adelante el juicio sin arreglos extrajudiciales. El juicio si bien se extender un poco en el tiempo, como dije antes, tiene el resultado favorable asegurado de antemano por el fallo Benedetti del 2008, y no requiere de demasiada atencin, aunque s bastante paciencia. Este juicio si bien se puede realizar en el Juzgado Federal Previsional de la Capital Federal, donde tienen fijado domicilio todas las aseguradoras, creo que conviene ms, y es un poquito ms rpido, si se lo realiza en el Juzgado Federal Previsional local correspondiente a su propio domicilio, ya que esto complica y encarece el juicio a la aseguradora por un lado y por el otro, el asegurado como parte del mismo, puede concurrir a ver como estn las actuaciones en persona, y de esa manera, asegurarse que el mismo no queda estancado dormido en algn lado. Otro juicio que se puede realizar es por el 4% de rentabilidad anual garantizada. Aunque un 4% de rentabilidad parezca dicho as algo de poca importancia o escaso inters, hay que tener en cuenta que es un rendimiento anual acumulativo. Es decir que si hablamos de 100 dlares iniciales y le sumamos un 4%, luego de un primer ao tendremos 104 dlares, y al ao siguiente ya es el 4%, pero ya no de 100 dlares, sino de 104, que nos da la aun no tentadora suma de 108,16, y si tenemos en cuenta de que el perjuicio se viene acumulando al menos desde el ao 2002, al 2012 estaremos hablando de la suma de 148.02 dlares de haber mensual ms un 29

acumulado adeudado de 3231.80 dlares, por cada 100 dlares iniciales, lo cual ahora aparece un poco ms interesante. 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 $100 $104 $108,16 $112,48 $116,98 $121,66 $126.53 $131,59 $136,85 $142,33 $ 52 $ 106.08 $ 162.24 $ 220.74 $ 281.58 $ 344.89 $ 410.67 $ 479.05 $ 550.22 $ 624.26 total acumulado de deuda

2012 $148.02 $ 3231,80

A esto hay que agregarle, si es posible conseguirlos, los intereses y punitivos que dictamine el juez. Quienes se encuentran damnificado por esta situacin, van a poder observar, al revisar el contrato, que el mismo en ningn lugar habla del 4% de rentabilidad anual garantizado. Solo se menciona una tasa de inters tcnica del 4% anual. Lo mismo podrn observar si estudian la Ley que define como ser la renta vitalicia previsional. Pero si 30

consiguen revisar la publicidad, panfletos, folletos, propuestas o correspondencias, vern que en la misma se vanaglorian de ofrecer ese 4% de rentabilidad garantizada por ley. Y esa promesa tiene la fuerza necesaria para ganar el juicio, ya que la Ley de Defensa del Consumidor dice que Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor. O sea que si lo prometieron lo deben cumplir. Y si por si surgiera alguna duda, la misma ley dice que: En caso de duda sobre la interpretacin de los principios que establece esta ley prevalecer la ms favorable al consumidor. Solo hay que tomarse el trabajo de conseguir algunas de aquellas publicidades, algunas de las cuales an permanecen el algunos sitios de internet y solo basta con que esa publicidad que habla del 4% pertenezca a la Ca. Aseguradora que van a demandar. Hay que tener en cuenta que la prueba que presente otro damnificado, tambin sirve para los dems que compartan esa misma compaa. Resultara interesante, que mediante internet, quienes tuvieran esas pruebas, la pongan en la red a disposicin de quienes las necesiten. Estas viejas publicidades tambin pueden ser recogidas de diferentes diarios y revistas anteriores al ao 2002, cuando eran muy comunes. Hay varios lugares como bibliotecas donde guardan copias de diarios y revistas.

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Otra posibilidad de conseguir copia de las publicidades, es por intermedio de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que, como se ha dicho, tiene el deber de controlar toda la publicidad que publique cada aseguradora y velar para que no publicite datos inexactos o confusos, por tal razn debera tener copia de todas las publicaciones y panfletos emitidos por cada aseguradora. Creo que adems existen otras maneras de probar esa promesa. Ya que todas las informaciones que se daban al respecto de estas Rentas, comentaban que contaban con el 4% de Rentabilidad Anual Garantizada por Ley, tanto periodsticas en general u oficiales. No debera ser sencillo demostrar que quien ingres en este sistema, lo hizo tentado por esta promesa incumplida. Adems que, si los creadores de la Ley, no hubieran considerado necesaria una rentabilidad anual del 4%, directamente no hubieran hecho referencia a ella. Hubieran dicho otra cosa distinta, o simplemente nada sobre el 4%. Y como es lgico suponer, si no hubieran tentado a los adherentes con el 4%, muy pocos se hubieran adherido a este sistema. Este tema se puede iniciar, obviando a las Aseguradoras o a la Superintendencia de Seguros de la Nacin que no nos ofrecern ninguna solucin, mediante un simple reclamo a la oficina local de Defensa del Consumidor, mediante la presentacin de una simple nota exponiendo el reclamo, las razones de por qu se hace, y adjuntando copia de alguna prueba de que existi esa promesa del 4%, haciendo referencia a que ART. 8 - [EFECTOS DE LA PUBLICIDAD] Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al 32

oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor. (Ley de Defensa del Consumidor). En el ao 2.004 la Direccin Nacional de Comercio Interior mediante Disposicin N 191/2.004 sancion a la firma Arcos Dorados S.A. (Mc Donalds) por infraccin al artculo 9 de la Ley 22.802 de Lealtad Comercial condenndola a pagar una multa de $ 25.000. Al momento de decidir, la Autoridad de Aplicacin de la Ley de Lealtad Comercial consider que haber designado al producto con el nombre Lomo de Luxe mientras que en la parte inferior de las presentaciones se consignaba que el mismo era de 100% Carne de Cuadril, es, al menos, una inexactitud pasible de generar confusin en los consumidores respecto de la naturaleza, calidad y pureza del producto. An cuando pudiera considerarse que no han existido ocultamientos, la duda surge al denominar al producto como Lomo, trmino que refiere a un corte de carne especfico (Lomo de luxe, viene a ser el 4% de rentabilidad anual garantizada por ley). No todas las Oficinas locales, de Defensa del Consumidor, funcionan correctamente con la misma eficiencia y la misma disposicin para el servicio. En las peores, es posible que les digan que no es una cuestin para ser dilucidada en ese mbito, pero estn equivocadas y probablemente no quieren tomarse el trabajo de actuar. En ese caso, soliciten y tienen derecho a hacerlo, que les rechacen el escrito presentado tambin por escrito, dicindoles que no corresponde. Esa solicitud debera ser suficiente como para reconsideren la decisin.

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Todos los trmites ante Defensa del Consumidor, son gratuitos para el consumidor. A lo sumo les pedirn como favor que le saque algunas fotocopias al expediente. No es imprescindible que concurran con asesora legal (un abogado), pues cuando se realice la audiencia de conciliacin, el Juez de Audiencia, tiene como obligacin defender los derechos del consumidor. Es totalmente probable que la audiencia de conciliacin arroje resultados negativos, y es totalmente improbable que la Aseguradora presente ninguna prueba exculpatoria, seguramente solo se limiten a decir que estn pagando lo que corresponde, de manera que esta audiencia acabar en disidencia y sin conciliacin, pero a nosotros no debe importarnos demasiado ese aspecto. El expediente no morir all. Seguir su curso y probablemente acabe con sanciones para el demandado en algn momento. Soliciten y retiren una copia del mismo. Luego hay que conseguir un abogado adecuado para iniciar la demanda judicial. Para ello lo ms conveniente es un abogado que tenga conocimientos de Defensa del Consumidor. Tengan en cuenta que la Ley de Defensa del Consumidor, es una ley bastante nueva y muchos abogado de extendida trayectoria no la tienen demasiado en cuenta y la toman como una ley menor, pero la verdad es que para los consumidores es una herramienta espectacular. Est muy apoyada por la Constitucin y por muchos convenios internacionales en que el estado est comprometido y casi se podra decir que es una Ley Internacional, por su homogeneidad en los dems pases. 34

En la eleccin del abogado, es posible que sientan la sensacin de que convendra un abogado que se especialice en lograr arreglos o advenimientos, ya que eso acortara el tiempo para lograr algn resultado, pero en mi opinin, no es recomendable avanzar por ese camino. Recuerden siempre que existe esa poltica de desalentar las demandas, se est tratando con compaas aseguradoras que siempre ganan con los acuerdos extrajudiciales y que en lo personal, no registro historias de acuerdos en este respecto. Es preferible algn abogado joven, comprometido y constante, con nimo de litigar judicialmente. Otra cuestin a considerar son los honorarios de los abogados, pues los abogados viven de lo que ganan con su profesin. Llevar un juicio puede llegar a ser por dems oneroso, an cuando se gane. Pero hay dos circunstancias a favor, una es la justicia gratuita que pueden solicitar los consumidores, pues as la misma ley lo permite. No conozco muy bien cules son sus beneficios, pero seguramente los tiene. Y otra es el convenio de cuota litis, que significa que el abogado corre con los mismos riesgos del cliente, y gana de manera proporcional a lo que gana el cliente, no teniendo que adelantar nada al abogado en ningn momento, pero cuando llega el momento de cobrar (si llega), reparte. En esto se acostumbra, que si, paga los sellados o algn diligenciamiento externo que sirve para acelerar un trmite, pero son cifras muy menores. Personalmente creo que el convenio de cuota litis es el mejor aliciente para que el abogado se preocupe especialmente por esta causa, ya que el premio est en su conclusin.

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PARA QUIENES TENGAN RENTAS VITALICIAS PACTADAS EN PESOS

Quienes hayan pactado rentas vitalicias previsionales en pesos, son quienes se encuentran en peor situacin para litigar. No tienen la posibilidad de reclamar redolarizacin y para ellos reclamar el 4% de rentabilidad anual garantizada solamente, es casi ftil, pues seguramente es aproximadamente la rentabilidad que estn obteniendo. Para ellos, tratando de entender los clculos de las aseguradoras, creo que no estn cobrando el 4% de rentabilidad anual garantizada y solo cobran del excedente de rentabilidad, una pequea porcin. Tratar de explicarlo mejor. A lo que da de rendimiento anual el fondo que pusieron a la firma del contrato, le restan lo que corresponde al 4% de rentabilidad, de lo que queda primero quitan la comisin que cobran por administrar ese fondo que segn tengo entendido es algo ms del 3% de la rentabilidad obtenida, y de lo que qued la mitad se reparte entre un fondo de herencia para darle a los deudos del beneficiario a su muerte y un fondo de fluctuacin o de reserva, por si alguna vez el rendimiento es negativo, y la otra mitad del resto que quedaba, pasa a engrosar los haberes que perciben. Hagmoslos ahora con supuestos porcentajes. Supongamos que el rendimiento anual ha sido del 12%. A eso le descuentan el 4% de rentabilidad anual garantizada, con lo que queda un 8%. A ese 8% le descuentan la comisin por 36

administrar el fondo, que es supongamos es el 3%, con lo que queda un 5%, ese 5% se divide por dos, la primera mitad se destina al fondo de herencia y al fondo de reserva, y la segunda mitad, o sea el 2,5% va para engrosar los haberes que perciben. Creo que ah queda bien entendido por qu razn, se lo va devorando la inflacin que por poca que fuera decididamente va a terminar con el poder adquisitivo del haber. Esto mismo ocurrira si los rendimientos de los fondos fueran fantsticamente buenos, por diferentes motivos. Adems tiene el agravante que ante algn crack financiero, cuando los rendimientos decrecen y donde hasta se pierde dinero, el haber podra descender hasta el monto inicial con que se inici el contrato. Desde ya que les estn pagando de menos, porque no les estn pagando ese 4% de rentabilidad anual garantizada, que sobre pesos, significa muy poco. Les estn cobrando una comisin sorprendente, no solo por lo importante, sino tambin porque fue una sorpresa escondida en el contrato, sobre la cual, ninguna publicidad adverta pese a la significacin que tendra sobre sus escasos aumentos. Corren el riesgo, si los rendimientos son malos, de volver al monto inicial por el cual firmaron el contrato, pues ellos interpretan que lo de que el haber no puede bajar es que el haber no puede bajar por debajo de la cifra de inicio del contrato. Recordemos que se trata de una Renta Vitalicia Previsional, remarcando el trmino PREVISIONAL, que por definicin propia significa Preparar los medios necesarios para evitar futuros males o daos, es un derivado del verbo PREVER 37

Disponer o preparar medios contra futuras contingencias. Ven Uds., la contradiccin?... Justamente va todo encaminado en sentido adverso al significado real del trmino, porque justamente es lo que adolece. La vida cotidiana, indica justamente lo contrario a lo que debera acontecer, porque falla en la prctica. Y lo peor de todo es que tambin falla en lo terico, ya que es previsible que con el paso del tiempo, pierda an mas sentido la renta que percibe. En teora y en la prctica ya se sabe que se seguir devaluando indefinidamente e irremediablemente. Si nos guiamos por ndices de devaluacin internacional, tomando los pases ms estables econmicamente, en treinta aos esta persona estara cobrando aproximadamente, la cuarta parte en trminos reales de lo que cobra actualmente, con buena suerte. Si nos guiamos por los ndices locales y reales. Seguramente en 30 aos no haya una moneda de valor suficientemente bajo, como para abonarle su haber. Para PREVER esto solo hace falta ver nuestra historia de los ltimos aos. Los riesgos son algo inherentes a las Compaas de Seguro. Los productos que ofrecen son justamente diferentes riesgos que aseguran. Solo que ac no estn tomando ningn tipo de riesgos, porque ac lo seguro es que pagarn siempre menos en trminos reales y llegado el momento, antes o despus el beneficiario fallecer y no pagaran ms. Si ac alguien esta corriendo un riesgo y con todas las posibilidades de perder, es justamente el beneficiario, quien tiene la certeza que jams mejorar su situacin, y est signado por el destino a que ver caer su poder adquisitivo irremediablemente, y para

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causarle este perjuicio, adems de todo le cobran una comisin. El damnificado de esto, que a la sazn se lo llama beneficiario, debe recordar las razones y los beneficios que los asesores previsionales le dieron para venderle este producto. Reunir todas las pruebas que pueda, de los beneficios que le ofrecan. Esos beneficios que no estn cumpliendo y que siempre fueron imposibles de cumplir con este producto. Nadie es ms adecuado para prever situaciones futuras, que una compaa de seguros porque son especialistas en prever. Eso quiere decir que saba de antemano que el producto no serva y que causara perjuicio al adquirente. Y an as, prometan seguridad, prosperidad y una vejez tranquila. Pero si prometieron algo, tienen la obligacin de cumplirlo. Surge con claridad del texto de la Ley de Defensa del Consumidor que la oferta integra el contrato de consumo, cualquiera sea el medio por el cual sta haya sido difundida, y as es interpretado: Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios, prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor. Siendo empresas que se dedican casi con exclusividad a asumir riesgos (porque en este caso no los asumen) son especialistas en prever lo que puede ocurrir u ocurrir. Resultara inconsistente pretender que no conocan y que aun no conocen que se trata de un mal producto, y que al brindarlo perjudican al beneficiario. Para colmo iniciaban el ardid o engao, cuando un vendedor de estos productos se 39

presentaba a la victima, aduciendo ser un asesor (productor) previsional. Un asesor se supone que es una persona que sabr aconsejar eficientemente al asesorado, brindndole todos los datos concernientes a la toma de una decisin, para que sea capaz de decidir lo mejor posible. Un asesor no omite decir que se trata de una mala opcin, cuando de eso se trata. Dira que debe tener en cuenta que se cobra comisin y que la misma consume la parte ms suculenta de su rendimiento, algo que no se especificaba tampoco en ninguna publicidad.

Ninguna compaa de seguros, adiciona a sus productos gastos de administracin, y lo natural es entender que si cobran un altsimo valor por un servicio, no recargarn al valor con gastos mensuales de los nadie nunca haba hablado con anterioridad. Que un gasto de administracin lo cobre una AFJP, era razonable pues ellas no se quedaban ninguna parte de los fondos que administraban. Las aseguradoras en cambio, se quedan inmediatamente con todo el fondo que el asegurado integra, y a la muerte de este, ese fondo es ntegramente de ellas, no se entiende entonces que sumen un gasto administrativo mensual, por administrar fondos que en definitiva, ya les pertenecen a ellos. El beneficiario se entera de esto, meses despus de firmar el acuerdo, al recibir su copia del contrato, si es que se la envan, y si consigue entender la terminologa del mismo, o con el paso del tiempo, al notar que sus haberes se actualizan muy por debajo de lo permitido. 40

Conste a todo esto que el contrato final ni siquiera est firmado por el asegurado y su aceptacin de las clusulas del mismo solo se sobre entiende, ya que lo nico que ha firmado el mismo es el preacuerdo, donde no figuran las condiciones finales particulares de contrato. En teora, un contrato se puede repudiar dentro de los diez das de su firma si encuentra algo en lo que no esta de acuerdo en la redaccin del mismo, pero como podra el asegurado hallar esas causas de repudio si no tiene acceso a lo que dice el mismo. De acuerdo a la Ley un contrato debe ser claro y entendible, pero de que sirve esto si uno no puede revisarlo sino hasta que le llega la copia del mismo (cuando se la envan, si se la envan) con los plazos vencidos. Aun as, es muy difcil encontrar en la confeccin del mismo algo que uno no busca, algo que ni siquiera puede imaginar que exista, algo que aunque lo halle difcilmente pueda entender a que se refiere y como esto puede llegar a afectar su futuro. Tngase en cuenta que el asegurado no es la aseguradora que es la parte dominante de la negociacin, que si tiene asesoramiento legal adecuado, especializados en esta cuestiones y que el mismo est en estos casos alejado de toda posibilidad de utilizar ardides o engaos abusando de su posicin como la compaa de seguros. La legislacin y la jurisprudencia es bastante clara con respecto a este tipos de contratos que no son contratos tpicamente dichos como cuando dos partes convienen algo en comn y se fijan las pautas de cumplimiento del mismo con los deberes, derechos y obligaciones de las dos. Esto es 41

lo que se llama contrato de adhesin, donde la parte dominante impone lisa y llanamente las condiciones del mismo, y la otra solo tiene una idea general del mismo, generalmente conformada por publicidades y argumentos de ventas, donde se resaltan cualidades, a veces inexistentes y se ocultan las desventajas. Lo habitual es que estos caigan al exponernos ante la luz de la justicia, y as todos sus vicios caen con justa razn. Adems, tambin esta la Ley de Lealtad comercial, que prohbe especficamente presentaciones o folletos que puedan pueda inducir a error, engao o confusin respecto de las caractersticas o propiedades de los productos o servicios que se ofrecen, en su artculo 5to., y tambin el artculo 9no, de la misma ley que prohbe la realizacin de cualquier clase de presentacin, de publicidad o propaganda que mediante inexactitudes u ocultamientos pueda inducir a error, engao o confusin respecto de las caractersticas o propiedades. Y en el artculo 12, inciso K, los obliga a informar al consumidor claramente de las caractersticas del producto y yo supongo que esto se refiere a informar antes de su venta, ya carece de asidero que se informe luego, cuando ya no hay posibilidad de subsanar el perjuicio que puedan causar, caractersticas negativas, como pueden ser que no tienen una rentabilidad anual garantizada que tenga efecto evidente o que se cobran comisiones que nadie tiene por que presuponer que puedan existir, solo en este tipo de producto. La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad contra determinado riesgo, y esta finalidad se consigue al 42

tener una compensacin cuando se produzca el evento daoso temido. Quien opt por una renta vitalicia, lo hizo por temor a la sobrevida, ya que antes de hacerlo tena un fondo que si bien fluctuaba, mantena un estable poder adquisitivo, pero con el transcurso de muchos aos llegara a decrecer. Y las razones por las cuales adquira esta este producto, era justamente porque se le aseguraba que mantendran es poder adquisitivo que les dara a los beneficiarios esa vejez digna, segura, jugando en medio de la naturaleza con sus nietos y un perro mientras los vean crecer, con caras sonrientes, dentaduras relucientes y blancos bigotes bien recortados. Para esto ese producto deba tener de acuerdo a la Ley, una rentabilidad garantizada anual, ms excedentes de rentabilidad. Nadie hablo de que mediante un teje-maneje la rentabilidad anual garantizada no se tena en cuenta, ni que los excedentes de rentabilidad seran devorados por ridculas comisiones (y ya explicar por que son ridculos), ni que tampoco la afirmacin de que su renta nunca bajara tampoco era cierta (tambin ser explicado), ni que seguramente su poder adquisitivo descendera muchsimo ms rpido que en el sistema que los productores asesores previsionales tanto atacaban. Para el tema de la rentabilidad anual garantizada, ellos dicen que la sumaban al capital al principio, pero no hay ecuacin que permita suplantar un crecimiento del haber ao por ao, por un premio agregado al principio del acuerdo. Y en todo caso, si lo hubiere, debera ser descartado de lleno como 43

posibilidad por ser anti previsor o anti previsional, ya que deja de ser previsor ante el futuro. El mundo no es perfecto ni se puede pretender o esperar que lo sea. Desde tiempos inmemoriales las monedas de curso legal de todo el mundo has sufrido en menor o mayor medida los efectos de la inflacin. Pretender que el riesgo de la aseguradora fuera, no solo que esto no ocurriera, sino que por el contrario, las adoptadas para ser patrn de estas rentas crecieran en poder adquisitivo, es al menos ridculo. Ahora lo de las ridculas comisiones. Segn nos dicen ahora, porque antes que las compremos no nos decan nada, nos estn cobrando una enorme comisin que se come todo o parte, segn el caso de nuestra rentabilidad, en pago por el trabajo que les da, administrarnos nuestros fondos. Pero hete aqu, que nosotros compramos un producto. Compramos una Renta Vitalicia Previsional, pagndola con nuestros fondos. Al comprar esa renta, aquel fondo dejaba de pertenecernos y ya nunca ms volvera a nosotros, pasara lo que pasara, aunque la asegurara quebrara, o se vendiera, o lo que fuera, ya dejaba de ser nuestro fondo. Ahora ese fondo pertenece a la aseguradora, desde el momento que adquirimos esa renta. En contraprestacin por esa enorme masa de dinero, la compaa nos pagara hasta nuestra muerte un haber mensual y dos medios aguinaldos. O sea que ahora el fondo es de ellos, y nunca ms nuestro. Lo que quiere decir que nos estn cobrando una comisin desleal y desproporcionada por administrar un fondo propio. Se puede consentir que alguien nos cobre por administrar algo nuestro, aun cuando eso les deje ya un beneficio, pero es inconcebible pensar que se nos est cobrando por algo que 44

ya es ajeno a nosotros. (Te regalo mi automvil si todos los meses me llevas a ver a mi ta Porota, pero no pretendas que siga yo pagando la patente, porque el auto ya es tuyo, se entiende). Y luego est el nunca cobraran menos. A diferencia del retiro programado, que con el transcurso de los aos va a hacer el fondo comience a agotarse lenta e irremediablemente. Con la renta vitalicia Ud., tiene la seguridad de que esta nunca bajar, y se incrementar por la rentabilidad de nuestras magistrales inversiones, pues no estamos acotados por un men tan pequeo de inversiones, tal era el speak o versito bien aprendido por los productores asesores de las aseguradoras, y el que alguna vez se top con alguno, sabr decir que no miento. Y calificar esto como ardid o engao, es incluso ser benvolo. Pues si bien es cierto que las inversiones acotadas de los retiros programados que naturalmente suban, tenan ocasionalmente algunas cadas y algunas en ciertas oportunidades fueron notables y se sintieron, a lo largo de los aos mantenan una curva ascendente. Pasados cierta cantidad de aos, los retiros comenzaran a secar el fondo pese al aporte de fluido de los intereses. Cobrando cada ao, algo menos que el anterior. Eso era algo que inspiraba cierto temor. Pero resulta que lo que ellos entendan por nunca bajaran es que nunca estaran por debajo del nivel inicial. Es decir que la renta poda subir o bajar en los aos subsiguientes, pero ellos aseguraban que nunca cobraran menos que ese nivel inicial, es decir que subiran y bajaran pero con un piso del nivel inicial.

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Ejemplo comprobable: Un jubilado del estado que en el 2003 cobraba $170 por mes, cobro en 2012, $4200 por mes. Ejemplo incomprobable aproximado: Un jubilado o pensionado de retiro programado que no saliera del sistema que ya fue abolido por el SIPA, que en el 2003 cobrara $600, en el 2012 hubiera cobrado ms de $5000. Ejemplo estimativo: Un jubilado o pensionado de retiro programado que fue apaado por el SIPA, y en el 2003, cobrara $600, en el 2012 cobr mas de 7000 por mes. Ejemplo palpable: Un jubilado o pensionado que en el 2003 firm una renta vitalicia en pesos por $600, en el 2012 apenas superara los $700, pero, claro est, con la promesa de que nunca, aunque se muera en el 2060, nunca cobrar menos de $600. Es el equivalente a cobrar hoy, lo que sean que signifique 6 millones de pesos ley 18188, recuerdan o conocieron?... (Es que yo ya dej mis aos mozos). Ahora bien, pregunto yo otra vez Cul es el riesgo asumido por la aseguradora? Dnde est?... Salvo que sea que les cueste mucho trabajo conseguir entonces alguna monedita de valor tan bajo como para pagar esa fortuna, o que tengan que recurrir a billetes de coleccionistas. Ac quedan irremediablemente desvirtuados todos los valores que forman parte del acuerdo. Un beneficiario que no se beneficia. Una aseguradora que no asegura nada. 46

Un rol de asumir riesgos inexistentes. Una rentabilidad inexistente. Un carcter previsor que justamente deja de ser previsor. Se esta permitiendo que una accin totalmente indebida, ilegal, desleal, engaosa, y muy posiblemente delictual, salga impune y con ganancias enormes. Y lo de delictual no est demasiado lejos, pues el artculo Art. 172 del Cdigo Penal dice: Ser reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes, crditos, comisin, empresa o negociacin o valindose de cualquier otro ardid o engao

Y si entrara esa, tambin entrara la segunda, pues el artculo 210 del mismo Cdigo Penal reza (junto con todos nosotros): Ser reprimido con prisin o reclusin de tres a diez aos, el que tomare parte en una asociacin o banda de tres o ms personas destinada a cometer delitos por el solo hecho de ser miembro de la asociacin.

Hay tambin una opcin, que se he visto publicitada por medio de la pagina web que reclama con criterio, el derecho al haber mnimo y a la movilidad, y cito textualmente a continuacin la fundamentacin que dan en este sitio, sin 47

atreverme a interpretarla o resumirla pues debe tratarse de profesionales idneos que conocen tu oficio: "Actualmente muchos jubilados que contrataron una renta vitalicia previsional y que no gozan en la integracin de sus haberes de componente pblico (es decir que una parte de su haber sea abonado por Anses) o cobran sus haberes por debajo mnimo establecido (o poco ms de $ 1450) o de percibir un haber mayor a estas cifras no ven actualizados sus haberes desde hace aos. Esto sucede porque la ley que regula las jubilaciones y pensiones relativas a las llamadas rentas vitalicias previsionales sin componente estatal no gozan de estos beneficios, estndose la compaas Aseguradoras solo ante la obligacin de sostener la igualdad del haber en el transcurso del tiempo y por lo tanto fuera de garantizar ni haber minino ni movilidad. As, el artculo 125 de la ley 24.241 dispone que El ESTADO NACIONAL garantizar a los beneficiarios del SISTEMA INTEGRADO DE JUBILACIONES Y PENSIONES del Rgimen Previsional Pblico y a los del Rgimen de Capitalizacin que perciban componente pblico, el haber mnimo establecido en el artculo 17 de la presente ley siendo que el Artculo 17 dice que La Ley de Presupuesto determinar el importe mnimo y mximo de las prestaciones a cargo del rgimen previsional pblico. Esta gravsima omisin, no se corrigi con la sancin y promulgacin de la nueva ley previsional, 26.425 que estableci el nuevo rgimen previsional, por cuanto Anses y 48

las Aseguradoras se toman de lo dispuesto en el artculo 5 de esta ley que dice que Los beneficios del rgimen de capitalizacin previstos en la Ley 24.241 y sus modificatorias que, a la fecha de vigencia de la presente, se liquiden bajo la modalidad de renta vitalicia previsional continuarn abonndose a travs de la correspondiente compaa de seguros de retiro As las cosas, y no estando obligados ni Anses Estado Nacional ni la Compaa Aseguradora a reconocer ni el haber minino ni la movilidad en las jubilaciones, obviamente usted no los percibe ni los percibir. No obstante contra esta verdadera injusticia e inequidad violatoria de Derechos Constitucionales y normativas de Derechos Humanos la justicia ha tomado cartas en el asunto. Desde la Corte Suprema de Justicia de la Nacin en el Fallo Benedetti que estableci no solo el carcter previsional de las prestaciones diferidas en una Renta Vitalicia Previsional, sino el Derecho a la Movilidad, y haber mnimo, le siguieron otros precedentes de diversos jueces, tal los Fallos Llanquileo, Gloria Noem y Otros c/ ANSeS. S/ Ordinario del Juzgado Federal de Bariloche, Secretara 1, San Carlos de Bariloche, de Fecha 13 de Abril del 2011 Causa: "Kevorkian, Eduardo Manuel c/ ANSeS s/ amparos y sumarsimos" resuelto en el Juzgado Federal de Primera Instancia de la Seguridad Social n 1, con fecha 9 de Abril del 2011, y Landoni, Norma Anglica c/ANSeS y otros s/Amparos y sumarsimos tambin resuelto por Juzgado Federal de Primera Instancia de la Seguridad Social n 1, de fecha 18 de Setiembre de 2009 entre muchos otros. 49

La base de estos precedentes se establece sobre la base de que si bien es cierto que el artculo 5 de la ley 26.425 dispone que las rentas vitalicias continuaran abonndose por las Compaas aseguradoras, esta norma solo dispone que estas resulta los agentes de pago de los haberes, pero no los nicos obligados. As los artculos 1 y 2 de la citada ley establecen que Dispnese la unificacin del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones en un nico rgimen previsional pblico que se denominar Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) garantizando a los afiliados y beneficiarios del rgimen de capitalizacin vigente hasta la fecha idntica cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen previsional pblico, en cumplimiento del mandato previsto por el artculo 14 bis de la Constitucin Nacional.. a su vez que El Estado nacional garantiza a los afiliados y beneficiarios del rgimen de capitalizacin la percepcin de iguales o mejores prestaciones y beneficios que los que gozan a la fecha de la entrada en vigencia de la presente ley por lo que no solo resulta inconstitucional la aplicacin del citado artculo 125 de la ley 24.241 sino que adems le corresponde a todos los beneficiarios del rgimen de rentas vitalicias la movilidad establecida en su caso por la ley 26.417, dispongan o no en su renta de componente pblico, dado que el derecho a la movilidad y haber mnimos no distingue entre jubilados del Estado, y quienes disponen de un haber a cargo del rgimen publico o mixto. Otro tanto respecto de la falta de movilidad en los haberes de quienes disponen de una Renta Vitalicia Previsional

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Tenga presente, que en su oportunidad la citada ley 26.425 incluyo dentro de los beneficios de la movilidad y haber mnimo y todos los beneficios previsionales de que no gozaron los Rentistas a quienes eran beneficiarios de los llamados retiros programados que fueron absorbidos con la mejor cotizacin de aquel entonces, y eran tambin jubilados pertenecientes a las llamas AFJP, por lo que se ha violado adems el derecho a la igualdad ante la ley que tiene todo habitante (artculo 16 de la Constitucin Nacional) En este sentido dice la Corte Suprema de Justicia de la Nacin en el caso Benedetti en relacin a las Rentas Vitalicias Previsionales que Que la renta vitalicia previsional tiene una finalidad especfica que es compatible con la tutela que la Constitucin Nacional otorga a los beneficios de la seguridad social. En efecto, segn la ley que regula el Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (SIJP), la renta vitalicia previsional es una modalidad de jubilacin o retiro definitivo por invalidez que contrata un afiliado con una compaa de seguros de retiro (art. 101, ley 24.241). De ah que no pueda prescindirse del carcter de las prestaciones debatidas a efectos de una adecuada solucin del conflicto. En ese sentido, corresponde recordar que todo lo atinente a la materia previsional debe apreciarse conforme a la finalidad que se persigue, mbito en el cual el rigor de los razonamientos lgicos debe ceder ante la necesidad de que no se desnaturalicen los fines que la inspiran, que no son otros que la cobertura de riesgos de subsistencia y la proteccin integral de la familia, ya que el carcter 51

alimentario de los derechos en juego impone a los jueces el deber de actuar con extrema cautela cuando se trata de juzgar peticiones de esta ndole. Tambin es oportuno sealar que el carcter alimentario de todo beneficio previsional, que tiende a cubrir las necesidades primarias de los beneficiarios y su reconocida naturaleza de subsistencia, obliga a sostener el "principio de favorabilidad" y a rechazar toda fundamentacin restrictiva. En definitiva, la materia previsional se vincula con personas que, por lo general, han concluido su vida laboral y, en la mayora de los casos, han supeditado su sustento a la efectiva percepcin de los haberes que les corresponden por mandato constitucional, razones que justifican una especial tutela. Asimismo, la Constitucin Nacional establece, en su artculo 14 bis, una proteccin operativa a las jubilaciones y pensiones, lo que significa asegurar a los beneficiarios un nivel de vida similar dentro de una proporcionalidad justa y razonable segn las remuneraciones percibidas en actividad. Se trata, por consiguiente, de un mecanismo constitucional que garantiza la adecuada relacin del haber de pasividad con el nivel de ingresos laborales percibidos. Este principio no puede ser ignorado mediante un mecanismo autorizado por ley, como una renta vitalicia previsional, ya que la aseguradora se oblig a asumir el pago de una prestacin convenida, la que debi ser constante en el tiempo y garantizar una rentabilidad determinada.

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De tal modo por lo pronto y con arreglo a aquellos principios e independientemente de las conocidas diferencias entre el sistema de capitalizacin y el de reparto no puede prescindirse sin ms de la doctrina elaborada por esta Corte en materia de movilidad de las jubilaciones y pensiones, como garanta constitucional que tutela, especialmente, contingencias como las descriptas en esta causa. En materia previsional, como regla, ha de estarse a la sustancia de la pretensin y su finalidad ltima: la integralidad e irrenunciabilidad de los derechos. No se trata en este caso e inopinadamente de trasladar a favor de quienes optaron por un rgimen que involucra a personas jurdicas privadas una garanta, como la movilidad, prevista para el sistema pblico. Empero, todos aquellos rasgos tutelares s resultan homologables a la presente causa si se considera que el propio Estado posibilit la eleccin de un sistema que ofreca preservar el contenido patrimonial de los haberes de pasividad. As, puede afirmarse que la actora ha resultado claramente damnificada ante el desconocimiento evidente del carcter sustitutivo del haber previsional. Todo lo sealado respecto de la naturaleza previsional del contrato examinado encuentra apoyo en el carcter integral de las prestaciones de la seguridad social. stas reconocen adecuada tutela por la Constitucin Nacional, tanto en el sistema pblico como en el de capitalizacin por el que se opt oportunamente. Que, en efecto, dado el carcter tuitivo del rgimen previsional, es dable inferir que el objetivo del Estado, 53

mediante la creacin del sistema de capitalizacin, fue el de instaurar un rgimen eficiente que permitiese cubrir sin menoscabo de garantas constitucionales los riesgos de subsistencia y ancianidad de la poblacin. El resumen de estas conclusiones la tuvo la Sala III de la Cmara Federal de la Seguridad Social cuando sent clara jurisprudencia el respecto al afirmar que "Corresponde confirmar la decisin del a quo que concluy que resultaba aplicable al caso la garanta de haber mnimo dispuesta por el art. 125 de la ley 24.241 que no incluy bajo su amparo a las prestaciones del rgimen de capitalizacin sin componente pblico. La oposicin del organismo deviene insostenible desde que, por imperio del art. 1 de la ley 26.425, se produjo la eliminacin del rgimen de capitalizacin y su absorcin y sustitucin por el de reparto en el nuevo S.I.P.A., e impuso al Estado Nacional la obligacin de garantizar "a los afiliados y beneficiarios del rgimen de capitalizacin la percepcin de iguales o mejores prestaciones y beneficios que los que gozan a la fecha de entrada en vigencia de la presente ley". En ese mismo orden de cosas y teniendo en cuenta que la razn de ser del "haber mnimo garantizado" no es otra que la de asegurar "elementales condiciones de vida" que hacen a la dignidad del beneficiario y al carcter integral de la prestacin acordada, la condena al pago de un suplemento por parte de la A.N.Se.S. en los casos que el importe de la Renta Vitalicia Previsional a cargo de la Compaa de Seguros de Retiro no alcance ese piso, resulta plenamente compatible con el deber de la aseguradora de continuar abonando la renta convenida conforme lo establecido por el art. 5 de la ley 54

26425 y la garanta prevista en el citado art. 2." (Fallo "DABAAN, NADIA c/ Orgenes A.F.J.P. y otro s/Amparos y sumarsimos" 4 de Noviembre de 2009) Finalmente en la causa Causa: lvarez, Mirta c/ANSeS s/ Reajuste de Haberes resuelto en el Juzgado Federal N 4, Mar del Plata, con fecha 26 de Mayo del 2011, se resolvi la inconstitucionalidad del artculo 5 de la ley 26.425 que priva del derecho a la movilidad a quienes contrataron una renta vitalicia previsional, bajo la pauta de que La ley 26.425 elimin el rgimen de capitalizacin, vindose el mismoabsorbido y sustituido por el rgimen de reparto, a fin de garantizar a los afiliados y beneficiarios del rgimen de capitalizacin vigente hasta esa fecha idntica cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen previsional pblico.(conf. art. 2). El art. 4 de la ley 26.425 dispuso que las modalidades de retiro programado o retiro fraccionario sean pagadas por el rgimen previsional pblico y tengan en lo sucesivo la movilidad prevista en el art. 32 de la ley 24.241 y sus modificatorias, pero paradjicamente el art. 5 de la misma ley establece que los beneficios del rgimen de capitalizacin previstos en la ley 24.241 y sus modificatorias que a la fecha de vigencia de la presente, se liquiden bajo la modalidad de renta vitalicia previsional continuarn abonndose a travs de la correspondiente compaa de seguros de retiro. Consecuentemente las cuotas de la renta vitalicia no tienen ningn tipo de movilidad, sino un ajuste que vara segn la compaa de seguros con la que se contrate y conforme pautas tcnicas que no guardan relacin alguna con las remuneraciones de los activos. 55

Dada la unificacin del sistema integrado de jubilaciones y pensiones en un nico rgimen pblico -Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) financiado a travs de un sistema solidario de reparto, se debe garantizar a los afiliados y beneficiarios del derogado rgimen de capitalizacin idntica cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen previsional pblico. En respeto a los principios de solidaridad y subsidiariedad que rigen el sistema previsional no puede dejarse a ningn beneficiario sin movilidad en alguna de sus prestaciones. Por ende, corresponde la declaracin de inconstitucionalidad del art. 5 de la ley 26.425 debiendo reconocerse a la renta vitalicia idntica movilidad que la explicitada por la Corte en el caso Badaro, correspondindole, al Estado, la obligacin de pagar la diferencia que la compaa de seguros no obtiene con su renta ASI, TODO JUBILADO QUE HUBIERE OPTADO POR UNA RENTA VITALICIA PREVISIONAL TENDRA DERECHO A LA MOVILIDAD JUBILATORIA Y HABER MINIMO COMO CUALQUIER JUBILADO. RECLAME POR SUS DERECHOS. Este estudio, que desde hace tiempo se est dedicando a este tema, tambin toma el tema de quienes pactaron sus rentas en dlares y del derecho al pago nico por trabajadores fallecidos o accidentados. En el mismo sitio, este estudio lanza un alerta que complementa y corrobora en buena medida los alertas de este manual, y dice: NO SE DEJE ENGAAR POR FALSOS GESTORES

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SEPA QUE PERSONAS INESCRUPULOSAS SE HAN ESTADO COMUNICANDO CON BENEFICIARIOS DE RENTAS VITALICIAS PREVISIONALES EN DOLARES QUE AUN NO RECLAMARON SUS DERECHOS JUDICIALMENTE, OFRECIENDOLES "ARREGLOS CON LAS COMPAIAS ASEGURADORAS" DONDE A CAMBIO DE SUS SERVICIOS LE REDOLARIZARIAN SU RENTA QUEDANDOSE CON UN PORCENTAJE DE LO ACORDADO. SEPA QUE NINGUNA PERSONA, SALVO LA COMPAIA ASEGURADORA, PUEDE SABER SI USTED ES BENEFICIARIO DE UNA RENTA VITALICIA, POR LO QUE QUIEN LO ESTA LLAMADO HA ROBADO INFORMACION SENSIBLE, LO QUE CONFIGURA EN SI MISMO UN DELITO. QUE POR OTRA PARTE NINGUNA PERSONA PUEDE IRROGARSE REPRESENTARLO EN UNA NEGOCIACION SALVO QUE USTED LO AUTORIZE. SE TRATA PUES DE UNA ESTAFA, LA QUE EN MUCHOS CASOS SE PERPETRA EN COMPLICIDAD CON EMPLEADOS DE LAS PROPIAS ASEGURADORAS. EN ESE CASO: DENUNCIELO PENALMENTE HAGA CONOCER DE ESTA IRREGULARIDAD SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACION A LA

CONSULTE A SU PROFESIONAL ABOGADO DE CONFIANZA. Otra argumentacin excelente y no muy diferente, aunque creo que mas entendible para el lego como yo, la encontr en:http://www.consultorasegon.com.ar/ y dice textualmente: 03/04/2012 Renta Vitalicia Previsional, un problema sin solucin? 57

Los jubilados que perciben su haber previsional mediante Renta Vitalicia (casi 200.000 jubilados) tienen a la fecha dos problemas de difcil solucin.La eliminacin del Sistema de Capitalizacin dejo como saldo negativo el hecho que los haberes previsionales percibidos en forma de renta vitalicia quedaran excluidos del sistema de movilidad previsto por la Ley 24.417, y a la vez que los mismos quedaran tambin excluidos de la garanta del haber mnimo previsto por el artculo 125 de la Ley 24.241. Rentas Vitalicias inferiores al haber mnimo Como fuera relatado, existe un gran grupo de jubilados que a la fecha perciben sus haberes previsionales bajo la modalidad de Renta Vitalicia Previsional sin componente estatal cuyo importe es inferior al mnimo garantizado por el art. 125 de la Ley 24.241.En muchos casos el haber que perciben no logra cubrir las necesidades bsicas de subsistencia vulnerando el principio de dignidad, que hace a la esencia de los beneficios de la seguridad social, cuyo otorgamiento fue puesto a cargo del Estado.Y ms aun, a travs de los distintos cambios legislativos, quedaron condenados a la exclusin de la garanta del haber mnimo del cual gozan el resto de los integrantes del sistema, deteriorndose progresivamente su nfimo ingreso mensual. Esto se debe a que el art. 125 de la ley 24.241, con arbitrario e injustificado criterio, excluye a los beneficiarios que no 58

perciben componente pblico de la garanta del haber mnimo, lesionando las garantas constitucionales relacionadas con la Previsin y Seguridad Social: el carcter integral e irrenunciable de los beneficios que asegura el art. 14 bis CN, los principios de igualdad ante la ley (Art. 16 CN) y de inviolabilidad de la propiedad (Art. 17 CN) y el derecho a la seguridad social en cuanto garanta de un nivel digno, previsto en los Tratados Internacionales con jerarqua constitucional establecidos en el Art. 75 inc. 22 de nuestra Carta Magna. Sin embargo, es en estos casos en donde se debe exigir que el Estado asuma un rol absolutamente protagnico a la hora de hacer frente a una situacin que no ha podido prever o bien, habiendo sido prevista, no permite el ejercicio del derecho consagrado en el artculo 14 bis de la CN. Ello debe ser as desde que la Seguridad Social es un derecho humano fundamental consagrado por nuestra Carta Magna enriquecida por los Tratados Internacionales que la integran y que cubre las contingencias de los riesgos sociales tales como la enfermedad, la vejez, la invalidez y la muerte, acompaando a la persona desde su nacimiento. Rentas Vitalicias sin Movilidad Otro problema que padecen los beneficiarios de Rentas Vitalicias Previsionales es la falta de movilidad de sus haberes. Con el dictado de la ley 26.425 el Congreso Nacional elimin el rgimen de capitalizacin, vindose el mismo-absorbido y sustituido por el rgimen de reparto 59

A su vez, el art. 4 y 5 de la ley 26.425 en forma expresa excluyeron a la renta vitalicia de la garanta constitucional de movilidad, nicamente permitiendo ajustes que varan segn la compaa de seguros con la que se contrate y conforme pautas tcnicas que no guardan relacin alguna con las remuneraciones de los activos. Sin embargo, dada la unificacin del sistema integrado de jubilaciones y pensiones en un nico rgimen pblico -Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) financiado a travs de un sistema solidario de reparto, entendemos que se debe garantizar a los afiliados y beneficiarios del derogado rgimen de capitalizacin idntica cobertura y tratamiento que la brindada por el rgimen previsional pblico. En consecuencia, entendemos que debe reconocerse a la renta vitalicia del previsional idntica movilidad que a las prestaciones del rgimen de reparto, correspondindole al estado la obligacin de pagar la diferencia que la compaa de seguros no obtiene con su renta, ello en funcin del carcter integral e irrenunciable de los beneficios que asegura el art. 14 bis de la Constitucin Nacional y los principios de igualdad ante la ley y de inviolabilidad de la propiedad reconocidos en los arts. 16 y 17 de la Carta Magna. Conclusin: Solucin del Problema. Creemos que acudir a los Estrados Judiciales es una posible solucin del problema, ya que contra esta verdadera injusticia e inequidad violatoria de Derechos Constitucionales y normativas de Derechos Humanos distintos juzgados han tomado cartas en el asunto. 60

Desde la Corte Suprema de Justicia de la Nacin en el Fallo Benedetti que estableci no solo el carcter previsional de las prestaciones diferidas en una Renta Vitalicia Previsional, sino el Derecho a la Movilidad, y haber mnimo, le siguieron otros precedentes de diversos jueces, tal los Fallos Llanquileo, Gloria Noem y Otros c/ ANSeS. S/ Ordinario del Juzgado Federal de Bariloche, Secretara 1, San Carlos de Bariloche, de Fecha 13 de Abril del 2011 Causa: "Kevorkian, Eduardo Manuel c/ ANSeS s/ amparos y sumarsimos" resuelto en el Juzgado Federal de Primera Instancia de la Seguridad Social n 1, con fecha 9 de Abril del 2011, y Landoni, Norma Anglica c/ANSeS y otros s/Amparos y sumarsimos tambin resuelto por Juzgado Federal de Primera Instancia de la Seguridad Social n 1, de fecha 18 de Setiembre de 2009 entre muchos otros.

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ESPERANZAS FRUSTRADAS Como ya explique antes, hacia finales del 2008, se cre el SIPA (Sistema Integrado Previsional Argentino) Ley 26425, que nos alegr muchsimo por un momento, hasta que pudimos leer bien su texto. Una vez ledo, solo pudimos alegrarnos por los dems, dado que si bien, a una parte de los que estbamos en el perverso sistema de las jubilaciones privadas, se los cobijaba y se los protega de la inseguridad futura, a la otra parte se los discriminaba y se los abandonaba sin misericordia. Esta nueva ley aboli a las AFJP que dejaron de existir en ese momento. Todos los que dependan de las mismas y depositaban en ellas sus fondos o aquellos que cobran los retiros programados, pasaron a estar protegidos y administrados por el estado. A partir de ese momento, ya no deban preocuparse por como las variaciones de la bolsa de valores aumentaran o disminuiran sus haberes, y se acababa con el peligro de tener una sobrevida que amenazara con agotar el fondo de donde esos haberes salan. A partir de ese momento, pasaban a depender del ANSES, y sus haberes aumentaran proporcionalmente, junto con las jubilaciones que el mismo ANSES, pagaba a sus jubilados y pensionados. Algunos de los pasivos beneficiados en principio no estuvieron de acuerdo con la medida. Se quejaron, reclamaron e incluso iniciaron alguna accin judicial, pero en general se comprendi que poda ser posible, aunque no probable, alguna mejor suerte en lo inmediato con las AFJP, pero que a la larga, el nuevo sistema era infinitamente ms 62

seguro y tranquilizador, pues aunque el beneficiario llegara a vivir 120 aos, no vera deteriorarse nunca su haber. La desazn total fue el maldito artculo 5to., de esa ley ARTICULO 5 Los beneficios del rgimen de capitalizacin previstos en la Ley 24.241 y sus modificatorias que, a la fecha de vigencia de la presente, se liquiden bajo la modalidad de renta vitalicia previsional continuarn abonndose a travs de la correspondiente compaa de seguros de retiro., en el cual se abandonan a su suerte a la otra gran parte que sufra el perverso sistema de las jubilaciones privadas, y optaron por las Rentas Vitalicias Previsionales. Tngase en cuenta que si quienes cobraban su beneficio por medio de las AFJP, estaban mal y se les presentaba un futuro bastante oscuro, quienes estaban en ese momento cobrando Rentas Vitalicias Previsionales, por intermedio de las Compaas de Seguros de Retiro, ya estaban mucho peor, y el futuro para ellos es, fue y ser, absolutamente negro. Los beneficiarios de las Rentas Vitalicias Previsionales, simplemente quedaron totalmente abandonados y discriminados, sin la mnima perspectiva de mejora o de salida de la terrible situacin que afrontan. Y, aun pese a todo, en el 2010, surgi una tenue esperanza. El 3 de Noviembre de ese ao, la Senadora Laura Gisela Montero (radical por Mendoza, alineada con el entonces vicepresidente Cleto Cobos), presento el siguiente proyecto de ley:

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(S-3885/10)

PROYECTO DE LEY El Senado y Cmara de Diputados,...

ARTCULO 1.- Modificase el artculo 5 de la Ley N 26.425 de Sistema Integrado Previsional Argentino (B.O del 09-dic2008), el que quedar redactado de la siguiente manera:

"Articulo 5- Los beneficiarios que se encuentren bajo la modalidad de renta vitalicia previsional, y que estn recibiendo este beneficio a travs de la correspondiente compaa de seguros de retiro, tendrn la opcin de permutar este beneficio por el de ser acogidos, a todos sus efectos, por el Sistema Integrado Previsional Argentino en igualdad de condiciones que los afiliados y beneficiarios comprendidos en el artculo 1 de la presente Ley.

De optar el beneficiario por la permuta, se deber transferir al Sistema Integrado Previsional Argentino los montos de los beneficios del rgimen de capitalizacin previstos en la Ley N 24.241 y sus modificatorias que, a la fecha de vigencia de la presente, se le liquiden bajo la modalidad de renta vitalicia previsional, los que pasarn a ser depositados por las 64

correspondientes compaas de seguros de retiro respetando la forma y tiempo de pago pactado en cada caso particular entre estas y los beneficiarios. Estos fondos dejarn de ser propiedad del beneficiario para ser absorbidos por el Sistema Integrado Previsional Argentino a los fines del artculo 8 de la presente Ley.

ARTCULO 2.- La presente Ley es de orden pblico, quedando derogada toda disposicin legal que se le oponga.

ARTCULO 3.- Comunquese al Poder Ejecutivo. Laura G. Montero.

FUNDAMENTOS

Seor Presidente.

En noviembre de 2008 fue sancionada, mediante Ley N 26.425 la unificacin del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones en un nico rgimen previsional pblico llamado Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA), financiado a travs de un sistema solidario de reparto.

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En consecuencia la realidad indica que, ms all de que personalmente se hubiera o no adherido a esta modificacin en el sistema jubilatorio, se elimin el rgimen de capitalizacin vigente por entonces, el que fuera absorbido y sustituido por el rgimen de reparto, en las condiciones de la ut supra referida Ley. Pero la reunificacin del sistema jubilatorio realizada por el Gobierno nacional, ha dejado, como cualquier cambio profundo, algunos puntos grises que es necesario reconsiderar, a los fines de hacer ms justo el beneficio a los ciudadanos que estn incluidos en la misma.

Entre estos puntos, es de fundamental importancia la situacin en la que han quedado aquellos ciudadanos referidos en el artculo 5 de la norma vigente, Ley N 26425, quienes se encuentran actualmente bajo la modalidad de Renta vitalicia previsional, y que estn percibiendo este beneficio a travs de una compaa de seguros de retiro. El actual artculo 5 reza que:"los beneficios del rgimen de capitalizacin previstos en la Ley 24.241 y sus modificatorias que, a la fecha de vigencia de la presente, se liquiden bajo la modalidad de renta vitalicia previsional continuarn abonndose a travs de la correspondiente compaa de seguros de retiro. "

Estos trabajadores pasivos, aunque en la jerga cotidiana se autodenominen jubilados, la realidad legal demuestra que el beneficio que reciben no es un haber jubilatorio, sino un 66

importe que cobran mensualmente, segn el acuerdo que hayan alcanzado con la compaa de seguros que les paga, por haber entregado a esta empresa los fondos que posean en una AFJP.

As, a diferencia de los jubilados y pensionados que integran el SIPA, no perciben los beneficios y actualizaciones que a estos les brinda el Estado nacional por pertenecer al nuevo y unificado sistema pblico por lo que, al no haber tenido ellos la opcin en su momento de ingresar al sistema jubilatorio actual, se encuentran en un punto de desigualdad con el resto de los ciudadanos que en sus mismas condiciones si fueron acogidos por el actual rgimen. De este modo, con la modificacin del referido precepto legal, objeto de la presente iniciativa, pretendemos sanear esta dificultad, amparando a estos trabajadores pasivos como verdaderos jubilados, con todos los derechos que esta situacin trae aparejados. Ante ello y como en la actualidad estos ciudadanos reciben un importe mensual de parte de una compaa de seguros, el formato utilizado plantea los siguientes pasos:

1. Que el sujeto acepte en forma opcional permutar su beneficio por una jubilacin. 2. Que sea recibido en los mismos trminos y condiciones que el resto de los jubilados, y; 67

3. que el beneficiario transfiera el beneficio que actualmente recibe de la compaa de seguros al Sistema Integrado Previsional Argentino, conocido como SIPA.

Estos tres requisitos, permiten eliminar las rispideces y situaciones inequitativas que pudieran presentarse, ya que, en primer lugar, no se obliga al ciudadano a acogerse al beneficio, pero si lo hace, se lo sita en un pie de igualdad con el resto de los jubilados, y no se altera tampoco la responsabilidad de la compaa de seguros, la que seguir pagando el mismo importe, solo que en vez de depositarlo en una cuenta del beneficiario lo har en una del sistema previsional.

As el costo econmico extra a asumir por parte del Estado nacional, es solamente el resultante de elevar los importes desde el monto que actualmente cobren los beneficiarios hasta el que les corresponda en el sistema jubilatorio.

Por todos los argumentos aqu esgrimidos, y por la importancia del tema abordado, es que solicito a mis pares me acompaen en la aprobacin de la presente iniciativa.

Laura G. Montero.

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Este proyecto hubiera resultado, sin duda, la solucin para todos los beneficiarios de alguna Renta Vitalicia Previsional. No era un despropsito, ni algo descabellado, ni algo abusivo, ni nada que pueda colocar a los tristes beneficiarios de las Rentas Vitalicias Previsionales, en algn plano de ventaja. Desgraciadamente segn consta en el trmite legislativo ese expediente caduc sin resultados el 29 de Febrero del 2012, producto del desinters, la desidia de los congresistas y los lobbies de las aseguradoras, y ante el manifiesto desinters de casi la totalidad del periodismo previsional que se ha beneficiado al hacer la vista al costado, de todo lo que afecte a las aseguradoras. La prueba est en que tan solo los beneficiarios de las rentas vitalicias previsionales, saben del drama de los beneficiarios de las rentas vitalicias previsionales. Nadie nunca, pese a todas las correspondencias con pedidos de ayuda, se ocup nunca de difundir esta problemtica. Quejas diversas en internet, en sitios donde se toca el tema de las rentas vitalicias, solo han tenido atencin de los propios rentistas, o de productores de este tipo de productos, pertenecientes a Chile, Mxico, Per y Espaa, que piden que aclare que se trata de un problema estrictamente Argentino que no afecta a sus respectivos pases, y les resulta difcil creer la baja calidad de los productos previsionales argentinos y el desleal comportamiento de las aseguradoras por estos lares. Cuando se cre el SIPA, se argument que se haca con nico propsito de prevenir de un mal a los afiliados a las AFJP y mejorar su situacin inestable, y que esto, como beneficio 69

colateral traa el efecto, que sera, de ahora en ms, el estado quien manejara el destino de todos esos fondos, que ahora podan ser invertidos en donde adems de tener un buen rendimiento, podran beneficiar al resto del pas, financiando cuestiones fundamentales, lo que resultaba muy auspicioso. Pero cuando se discrimin dejando fuera de la solucin a los beneficiarios de las Rentas Vitalicias Previsionales, que hubieran dado mejor justificacin a los argumentos esgrimidos. Dej en evidencia que el propsito principal, era en realidad el resultado colateral, y que el colateral original, era el objetivo principal, o sea, que el nico objetivo eran los fondos que administraban las AFJP, que se hallaban, todos juntitos y muy a mano. Ya no importa lo que est bien o lo que est mal, lo que es justo o lo que es injusto, solo import lo que ms convena y lo que era ms sencillo. Quienes optaron por las Rentas Vitalicias Previsionales, cedan esos fondos a las Aseguradoras de Retiros, quienes a su vez entregaban un producto, que aparentemente cumpla con lo que se prometa y tena algn carcter previsor. Es decir, que ya no sera sencillo recuperar esos fondos para que integren los fondos del ahora SIPA. Que no cumplan con lo que prometieron y continen defraudando a los beneficiarios parece no ser suficiente para recuperarlos. Cuando un beneficiario acude a la justicia y demuestra cabalmente que no le estn pagando las sumas convenidas, parece ser que solo demuestra que existe una irregularidad en el trato con l mismo, solamente. Eso no es extensible a los dems beneficiarios que se encuentran en la misma situacin y cada 70

uno debe demostrar por separado que tiene el mismo padecimiento. Quienes han sido despiertos, giles y oportunos, y se supieron manejar bien ya han logrado mejorar bastante su situacin. Quienes los siguieron obrando de acuerdo a los resultados obtenidos por la primera ola de demandas, ya han logrado algo y estn en va de lograr otras cosas. Quienes recin ahora lo estn iniciando o decidiendo tardarn en alcanzar algn logro bastante ms tiempo. Pero una gran parte, debido a su edad, su condicin o su capacidad de accin nunca demandarn. Otra buena parte, va dejando definitivamente esta vida y tampoco demandar. Las Aseguradoras manejan un fructfero negocio que no tiene forma de salir mal, aunque muchas cosas si, les salgan mal, y es por eso que es tan acertada su poltica de desalentar las demandas. El estado, por su parte, debera tener la obligacin de tutelar por el bienestar de los ms dbiles y de los que en peor situacin estn, algo que desdice, aquel maldito artculo 5to., de la ley del SIPA. Los beneficiarios de las Rentas Vitalicias Previsionales no estn en esta situacin porque quisieron, o porque especularon con cuantiosos fondos para obtener alguna ventaja indebida o exagerada, o porque despus de sopesar distintas alternativas, cometieron un error de clculo. En aquel entonces, en la poca de Menen, toda la propaganda estatal, la propaganda masiva de las AFJP, la gran mayora del periodismo y casi todo el sindicalismo 71

empujaba a la poblacin a llevar sus aportes hacia las AFJPs., y dejaba bien claro, que solo a una delgada franja de los aportantes, que estaban ya prximos a lograr su jubilacin, no le convena hacerlo. Quienes ingresaban al mercado laboral, casi no tenan opciones. An sin optar por ninguna administradora, por un determinado sistema se le asignaba una, sin que el mismo se enterara. Aos despus, acababa enterndose que perteneca a esta o a aquella. El paso de los aos, una enfermedad, un accidente o la misma muerte, hacia que dejara de ser un aportante al sistema y surga as uno o ms beneficiarios de un retiro programado con un haber fluctuante segn los vaivenes del mercado y con un emolumento que en cierto momento, si no llegaba la muerte del beneficiario, comenzara a decrecer. Quien buscaba un sistema ms parecido a una jubilacin tradicional, y por lo tanto ms seguro y estable, ya que segn lo que se prometa no decrecera y no tendra variaciones descendentes, deba entonces optar la opcin que pareca ms previsora, que aparentaba ser la Renta Vitalicia Previsional. De ms est decir que si lo prometido hubiera sido verdad, nadie se lamentara de haber sido excluido por el SIPA, los beneficiarios de las Rentas Vitalicias Previsionales estara conformes, y quien escribe estara en estos momentos ocupndose de temas bastantes ms agradables.

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LO QUE DEBEMOS SABER:

Primero hay que saber que somos muchos en la misma situacin. Por cada Renta Vitalicia Previsional, que hay en el pas, hay al menos, un beneficiario, y todos ellos sin excepcin, an con distinto grado de gravedad, padecen desconformes de estas Rentas. Hace aos, incluso antes del SIPA, ya se hablaba de ms de ciento sesenta mil beneficiarios de estas RVP. Una cifra que no s si ser correcta o no, pero cualquiera que haya sido entonces, seguramente ha crecido y seguir creciendo, pues aunque ya no estn las AFJPs., siguen estando las ART, por la que siguen cayendo nuevas vctimas. De cualquier manera, son muchos los beneficiarios damnificados. De cualquier manera, no tienen manera de conectarse entre s, asociarse, contactarse dado que sus identidades son mantenidas en secreto por las Aseguradoras y por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, si es que esta, en realidad, tiene algn listado. Quin seguramente si, la tiene es AVIRA (esa sociedad que aglutina a todas o gran parte de las compaas aseguradoras de retiro). En el mejor (peor) de los casos los caso apenas si logra araar el uno por ciento de la poblacin (no hay manera de saberlo) y est distribuido heterogneamente en todo el pas, lo que dificulta an ms reclamar o peticionar en conjunto. De acuerdo a mi experiencia personal, en la he logrado contactar alguna vez a lo largo de varios aos a unas cinco mil personas de una forma u otra, puedo decir que en su 73

mayora se trata de mujeres mayores de edad, matizadas con viudas jvenes y varones incapacitados fsicamente. En un porcentaje poco significativo, hay gente de las dems caractersticas no explicitadas (menores de edad incluidos). Este tambin, por razones que creo que no hace falta explicar, resulta un impedimento para reclamos o acciones en conjunto. Siempre que hablo con alguien que padece este problema me dice Tendramos que hacer algo todos juntos, y yo me canso de responder que es imposible, principalmente a raz del tema comunicacional, que no nos permite conocernos ni saber dnde estamos. Hasta incluso llegu a descartar internet para lograr eso, dado que la mayora de los beneficiarios no tiene los conocimientos ni las posibilidades tcnicas para lograr ese contacto. Tambin est el hecho de que ninguno de los dems interesados que no sean los propios rentistas, les conviene vernos reunidos. Por obvias razones encabezan la lista las mismas aseguradoras, lo sigue el gobierno que podra verse empujado a hacer algo que si bien es polticamente conveniente, puede ser econmicamente desventajoso. Tampoco les convendra a los pseudos periodistas o informadores previsionales que se han desentendido totalmente de estos casos, como si los beneficiarios de RVP, no fuesen jubilados o pensionados, desterrndolos de sus rinconcitos. Tampoco les conviene a los legisladores que no legislan o lo hacen mal. A la superintendencia que tendra que accionar. A los juzgados que recibiran ms demandas. Y varios etcteras ms. 74

En definitiva, el rentista previsional, est solo, an cuando haya muchos en todo el pas en situaciones similares, con el agravante que rara vez recibe alguna informacin que lo pueda ayudar a mejorar su situacin, pues de este tema, que puede ser que resulte la estafa del siglo, con cientos de miles de damnificados, nunca nadie se ha ocupado. No todo lo que est mal est prohibido por la ley. No todo lo que est permitido por la Ley, est bien. Se ha dicho por ah que la Ley es solo un grito desesperado implorando justicia. Es la esperanza de justicia. No necesariamente una Ley resulta en Justicia. La ley puede ser la mejor herramienta para lograr justicia, y depende en mucho, de quien est usando esa herramienta, es decir, de los Jueces. El rentista previsional est solo, dbil y desamparado, por un lado. En la esquina opuesta, estn las Aseguradoras, que estn todas acompaadas y ayudas por su pares, fortalecidas por su poder de tomar todas las decisiones y de hacer su propia interpretacin de las reglas, an torcindolas, a la medida de sus propios intereses, y protegidas por los ms renombrados estudios jurdicos. Y eso crea un panorama desalentador, y ah es donde ganan las aseguradoras, cuando consiguen desalentar una demanda. Una demanda que no se realice, es la demanda que han ganado y significa un patrimonio demencialmente enorme. Curiosamente, pese a la disimilitud de los oponentes y la desproporcionalidad de los recursos con que cada uno cuenta, cada demanda iniciado por cada miserable rentista, termina siendo una derrota para ellos y en todos los sentidos. An no he conocido ningn rentista que haya perdido, en 75

mayor o en menor medida, en las demandas que se han hecho contra las aseguradoras. Cmo es esto?.... La respuesta es sencilla, los rentistas, en sus reclamos, siempre tienen razn, y la ley est de parte de los rentista, porque para los rentistas es imposible, desde su posicin quebrantar la ley, y para las aseguradoras, no solo les es posible, sino que adems, quebrantarla, malinterpretarla o intentar torcerla, les resulta muy, muy rentable. Como acabo de decir, la ley suele estar siempre del lado de la razn, por lo tanto est apoyando desde antes que estos existieran a los rentistas. Prueba de esto, es nuestra Constitucin Nacional que en su artculo 42 dice: Art. 42.Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos; a una informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato equitativo y digno. Las autoridades proveern a la proteccin de esos derechos, a la educacin para el consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsin de los mercados, al control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia de los servicios pblicos, y a la constitucin de asociaciones de consumidores y de usuarios. La legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y solucin de conflictos, y los marcos regulatorios de los servicios pblicos de competencia nacional, previendo la necesaria participacin de las asociaciones de 76

consumidores y usuarios y de las provincias interesadas, en los organismos de control. Cuando se ofreci a los rentistas el producto llamado Renta Vitalicia Previsional ya se viol la primera parte de este artculo, con especial atencin en lo referente a una informacin adecuada y veraz, ya que se ocult vilmente el verdadero panorama que se avecinaba, que se cobraran comisiones (y que estas seras tan graves), y se tergivers en lo concerniente a que no poda descender nunca, a que tendra buenos rendimientos, a que se aseguraba una renta que mantendra un cierto poder adquisitivo, y se minti al pintar un futuro sin inconvenientes y lleno de felicidad. Adems se violaron tambin otras leyes y acuerdos internacionales como voy a detallar a continuacin. Una de estas leyes ha sido la Ley 24240, conocida tambin como LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR. Esta Ley en su artculo 4to., dice ARTICULO 4 - Informacin. Quienes produzcan, importen, distribuyan o comercialicen cosas o presten servicios, deben suministrar a los consumidores o usuarios, en forma cierta y objetiva, informacin veraz, detallada, eficaz y suficiente sobre las caractersticas esenciales de los mismos. Y este artculo no se ha cumplido, ya que la informacin brindada fue ciertamente engaosa, ni cierta ni objetiva ya que era brindada por llamados asesores que en realidad eran VENDEDORES, no era cierta pues resultaba si bien deca una cosa en realidad en teora deba interpretarse otra muy distinta, no fue detallada ya que se obviaba referirse a algo tan fundamental como era el de las comisiones que el rentista no tena manera de adivinar que 77

existiran, y por lo tanto no era eficaz ni suficiente, ya que haca caer al rentista que inevitablemente lamentara al ver, luego del transcurso de un par de aos, que no alcanzaba las expectativas esperadas por l, pero que si, la aseguradora conoca. Las aseguradoras conocan con anterioridad a la venta del producto todas estas circunstancias, y de manera vil y premeditada ocultaban esa informacin como parte del ardid que terminara defraudando a los indefensos clientes. Esta misma Ley en su artculo 7, dice textualmente: ARTICULO 7 - Oferta. La oferta dirigida a consumidores potenciales indeterminados, obliga a quien la emite durante el tiempo en que se realice, debiendo contener la fecha precisa de comienzo y de finalizacin, as como tambin sus modalidades, condiciones o limitaciones. Y por las mismas razones que se explicaron en el caso anterior, tampoco se cumpla, ya que el rentista se enteraba de todas las circunstancias luego de la firma del acuerdo, cuando reciba en su domicilio la copia del contrato, y luego de una perspicaz y entendida revisin, donde ni siquiera se explicitaba los montos de las comisiones. Tambin en esta Ley, en el articulo siguiente dice: ARTICULO 8.- Efectos de la Publicidad. Las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios prospectos, circulares u otros medios de difusin obligan al oferente y se tienen por incluidas en el contrato con el consumidor. (Texto incorporado por ley 24787) En los casos en que las ofertas de bienes y servicios se realicen mediante el sistema de compras telefnicas, por catlogos o por correos, publicados por cualquier medio de comunicacin, deber figurar el nombre, domicilio y nmero de CUIT del oferente. 78

Y aqu es donde se nota mayormente el contraste ya que muchas de las precisiones de la publicidad se modifican, tergiversan, tuercen o manipulan, o bien en el mismo contrato, o bien en la prctica. Ac cito textualmente un par de textos de un hermoso prospecto entregado por una de esas Aseguradoras que dice La ley establece un rendimiento garantizado para el rentista del 4% anual referido a la RVP, y lo contrapona al de un retiro programado que dice No se establece un rendimiento garantizado fijo. Y ms abajo dice que por sus caractersticas No hay riesgo de depreciacin de la moneda. Creo que hace falta un gran poder de imaginacin para concluir que se trata solamente de errores interpretativos por parte de quien los lee, y absolutamente nada de imaginacin para concluir que se trata de un ardid para cometer una defraudacin. Volviendo a esta bendita Ley, en su artculo 19 dice ARTICULO 19. - Modalidades de Prestacin de Servicios. Quienes presten servicios de cualquier naturaleza estn obligados a respetar los trminos, plazos, condiciones, modalidades, reservas y dems circunstancias conforme a las cuales hayan sido ofrecidos, publicitados o convenidos. Ac se vuelve a reafirmar que deben cumplir, contra viento y marea, sin excusas de ninguna ndole, con todo lo que hubieran prometido, an cuando no se encuentre explicitado en el contrato, y si, en algn delirio hubieran prometido un unicornio azul, es problema de las aseguradoras, ya que el rentista tiene derecho a reclamarlo y ellos la obligacin de entregarlo. De ms est decir, que solo prometan cosas lgicas y razonables, y que ni siquiera as, han decidido cumplirlas. 79

Y para ya terminar con esta buena Ley, veamos el artculo 37 que dice ARTICULO 37. - Interpretacin. Sin perjuicio de la validez del contrato, se tendrn por no convenidas: a) Las clusulas que desnaturalicen las obligaciones o limiten la responsabilidad por daos; b) Las clusulas que importen renuncia o restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte; c) Las clusulas que contengan cualquier precepto que imponga la inversin de la carga de la prueba en perjuicio del consumidor. La interpretacin del contrato se har en el sentido ms favorable para el consumidor. Cuando existan dudas sobre los alcances de su obligacin, se estar a la que sea menos gravosa. En caso en que el oferente viole el deber de buena fe en la etapa previa a la conclusin del contrato o en su celebracin o transgreda el deber de informacin o la legislacin de defensa de la competencia o de lealtad comercial, el consumidor tendr derecho a demandar la nulidad del contrato o la de una o ms clusulas. Cuando el juez declare la nulidad parcial, simultneamente integrar el contrato, si ello fuera necesario. Principalmente ac me quedo con la mejor frase de la Ley, que simplifica y soluciona el tema de la interpretacin que se puede hacer del contrato y de las publicidades, folletos, etc., y que dice La interpretacin del contrato se har en el sentido ms favorable para el consumidor., recordando que, las precisiones hechas en las publicidades, aunque no figuren en l, se consideran parte del contrato. Tambin es interesante el final del artculo que dice que al transgredir el deber de informacin el juez puede 80

decretar la nulidad del contrato, o algunas clausulas, como la de las comisiones. Incluso tambin podemos citar a la misma Ley 20091, llamada Ley de entidades de seguros y su control, que en el artculo 57, dice: ARTICULO 57.- Queda prohibida la publicidad que contenga informaciones falsas, capciosas o ambiguas o que puedan suscitar equivocacin sobre la naturaleza de las operaciones, la conducta o situacin econmico-financiera de un asegurador o respecto de los contratos que celebre as como el empleo de medios incorrectos o susceptibles de inducir a engao para la obtencin de negocios. Las sucursales y agencias de sociedades extranjeras deben indicar esta calidad, con expresin del domicilio de la casa matriz, y separarn los datos que les correspondan por sus actividades en el pas, de los concernientes a la casa matriz u otras sucursales., de la que solo nos incumbe la primera parte, que describe perfectamente la situacin de las aseguradoras, que han contravenido explcitamente lo que resalta esta Ley. Tambin se estn violando la Ley 22802 o Ley de Lealtad Comercial, que en su artculo 9 dice ARTICULO 9 Queda prohibida la realizacin de cualquier clase de presentacin, de publicidad o propaganda que mediante inexactitudes u ocultamientos pueda inducir a error, engao o confusin respecto de las caractersticas o propiedades, naturaleza, origen, calidad, pureza, mezcla, cantidad, uso, precio, condiciones de comercializacin o tcnicas de produccin de bienes muebles, inmuebles o servicios., donde otra vez volvemos a lo anterior, y que incluso se revela decisivo en su artculo 20, donde advierte ARTICULO 20. En los casos de 81

violacin de la prohibicin contenida en el artculo 9 de la presente ley, las autoridades de aplicacin podrn ordenar, si la gravedad del caso lo hiciera conveniente, la publicacin completa o resumida del pronunciamiento sancionatorio, por cuenta del infractor utilizndose el mismo medio por el que se hubiera cometido la infraccin, o el que disponga la autoridad de aplicacin., lo que sera ideal. Si todas estas leyes no fueran suficientes, tambin existe al menos, un acuerdo internacional al cual ha adherido nuestro pas, que es el MERCOSUR/GMC/RES. N 45/06 que dice: MERCOSUR/GMC/RES. N 45/06 DEFENSA DEL CONSUMIDOR -PUBLICIDAD ENGAOSA VISTO: El Tratado de Asuncin, el Protocolo de Ouro Preto y la Resolucin N 126/96 del Grupo Mercado Comn. CONSIDERANDO: Que la proteccin del consumidor con relacin a la publicidad y el derecho de informacin se encuentran dentro de los temas prioritarios; Que sin perjuicio de continuar armonizando los diversos aspectos relacionados con los derechos y obligaciones referidos a los efectos de la publicidad sobre los consumidores, se hace necesario instituir mecanismos de proteccin de los consumidores en esta cuestin; Que se hace necesario avanzar en el proceso de armonizacin en esta materia. 82

EL GRUPO MERCADO COMUN RESUELVE: ARTICULO 1_ Toda publicidad debe ser transmitida y divulgada de tal forma que el consumidor inmediatamente la identifique como tal, independientemente del medio de comunicacin utilizado. ARTICULO 2 Est prohibida toda publicidad engaosa entendida esta como cualquier modalidad de informacin, difusin o comunicacin de carcter publicitario que sea entera o parcialmente falsa, o que de cualquier otro modo, inclusive por omisin de sus datos esenciales, sea capaz de inducir a error a los consumidores de cualquiera de los pases, cuando la provisin de informacin refiera a la naturaleza, caractersticas, calidad, cantidad, propiedades, origen, precio, condiciones de comercializacin o cualquier otro dato esencial sobre productos y servicios que sean necesarios para decidir una relacin de consumo. ARTICULO 3 La carga de la prueba de la veracidad y correccin de la informacin o comunicacin publicitaria recaer sobre el anunciante. ARTICULO 4 Cada Estado Parte, internamente, podr exigir que el proveedor de productos y servicios mantenga en su poder, para la informacin de los legtimos interesados, los datos fcticos, tcnicos y cientficos, que den sustento al mensaje publicitario. ARTICULO 5 Cada Estado Parte puede mantener la materia de defensa o proteccin del consumidor regulada por esta Resolucin, disposiciones ms rigurosas para garantizar un nivel de proteccin ms elevado al consumidor 83

en su territorio. Esta Resolucin se aplicar observando los criterios de las "Directrices para la Proteccin del Consumidor" de las Naciones Unidas (Resolucin ONU N 39/248, ampliadas en el ao 1999.) ARTCULO 6 Los Organismos Nacionales competentes para la implementacin de la presente Resolucin son: Argentina: Ministerio de Economa y Produccin, Secretara de Coordinacin Tcnica Brasil: Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor do Ministerio da Justia Paraguay: Direccin General de Defensa del Consumidor del Ministerio de Industria y Comercio Uruguay: rea de Defensa del Consumidor, Direccin General de Comercio del Ministerio de Economa y Finanzas ARTICULO 7 Los Estados Partes debern incorporar la presente Resolucin a sus ordenamientos jurdicos nacionales. LXV GMC Brasilia, 24/XI/06 Seguramente hay ms tratados como este, y otras leyes que respalden las cosas que expreso, pero no las conozco. Tambin me han comentado que se ha incumplido por parte de las mismas, con compromisos asumidos dentro de lo que se conoce como derecho fiduciario (esto quiere decir que no han protegido los intereses de los que se encontraban obligados a proteger), pero solo me atrevo a comentar cosas, 84

dentro del estrecho margen de mi comprensin de simple e ignoto leguleyo. Yo tambin me he preguntado si es posible que las aseguradoras no conozcan las leyes vigentes en este pas, o si sus departamentos de asuntos legales realmente se han equivocado al interpretar las leyes, o si las leyes estn mal redactadas y quienes no las sabemos interpretar somos nosotros. Me pregunto por qu van a enredarse en un juicio que irremediablemente van a perder, como por ejemplo, el de la re dolarizacin de los contratos, toda vez que la Corte Suprema de Justicia ya se ha expedido a favor de los demandantes, y solo he encontrado una respuesta lgica. Esa respuesta es que les conviene violar la Ley. As de sencillo. Esa es la razn, ese es el motivo, y ese es el plan inicial. Esa es la planificacin de Avira, la Asociacin de Aseguradores de Vida y Retiro, fundada en 1995, para acrecentar y maximizar sus ganancias a costa de los derechos de los rentistas. Aunque pierdan muchos juicios y quede totalmente demostrado de que lo reclamado por los rentistas sea todo correcto y legtimo, an as, ganan muchsimo ms de lo que deberan ganar haciendo todo legalmente. Tengan en cuenta que el buen empresario ya est totalmente devaluado y ahora solo est de moda el empresario exitoso. El buen empresario era aquel que ofreca un buen producto a un precio justo, obteniendo una ganancia razonable. Empresario exitoso es aquel que sea como fuere, es capaz de obtener una ganancia superlativa.

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Y para terminar con el tema de las leyes que favorecen o pueden favorecer a los rentistas vayamos ahora a lo que dice el artculo 172 del Cdigo Penal que dice: Art. 172.- Ser reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes, crdito, comisin, empresa o negacin o valindose de cualquier otro ardid o engao. Que puede resumirse a que ser reprimido el que defraudare a otro valindose de cualquier ardid o engao, simplemente. Porque creo, de acuerdo a mi particular interpretacin, que encuadra perfectamente en el accionar que relatan los hechos que he expuesto, ya que est tipificado el ardid y demostrado el engao, habiendo sido defraudados. Y si eso no basta, el articulo siguiente dice Art. 173.- Sin perjuicio de la disposicin general del artculo precedente, se consideraran casos especiales de defraudacin y sufrirn la pena que l establece: 1) el que defraudare a otro en la substancia, calidad o cantidad de las cosas que el entregue en virtud de contrato o de un ttulo obligatorio; 2) el que con perjuicio de otro se negare a restituir o no restituyere a su debido tiempo, dinero, efectos o cualquier otra cosa mueble que se le haya dado en depsito, comisin, administracin u otro ttulo que produzca obligacin de entregar o devolver; 3) el que defraudare, haciendo suscribir con engao algn documento; 86

4) el que cometiere alguna defraudacin abusando de firma en blanco, extendiendo con ella algn documento en perjuicio del mismo que la dio o de tercero; 5) el dueo de una cosa mueble que la sustrajere de quien la tenga legtimamente en su poder, con perjuicio del mismo o de tercero; 6) el que otorgare en perjuicio de otro, un contrato simulado o falsos recibos; 7) el que, por disposicin de la ley, de la autoridad o por un acto jurdico, tuviera a su cargo el manejo, la administracin o el cuidado de bienes o intereses pecuniarios ajenos, y con el fin de procurar para s o para un tercero un lucro indebido o para causar dao, violando sus deberes perjudicare los intereses confiados u obligare abusivamente al titular de stos; 8) el que cometiere defraudacin, sustituyendo, ocultando o mutilando algn proceso, expediente, documento u otro papel importante; 9) el que vendiere o gravare como bienes libres, los que fueren litigiosos o estuvieren embargados o gravados; y el que vendiere, gravare o arrendare como propios, bienes ajenos; 10) el que defraudare, con pretexto de supuesta remuneracin a los jueces u otros empleos pblicos; 11) el que tornare imposible, incierto o litigioso el derecho sobre un bien o el cumplimiento, en las condiciones 87

pactadas, de una obligacin referente al mismo, sea mediante cualquier acto jurdico relativo al mismo bien, aunque no importe enajenacin, sea removindolo, retenindolo, ocultndolo o dandolo, siempre que el derecho o la obligacin hubieran sido acordados a otro por un precio o como garanta; 12) el titular fiduciario, el administrador de fondos comunes de inversin o el dador de un contrato de leasing, que en beneficio propio o de un tercero dispusiere, gravare o perjudicare los bienes y de esta manera defraudare los derechos de los cocontratantes; 13) el que encontrndose autorizado para ejecutar extrajudicialmente un inmueble lo ejecutara en perjuicio del deudor, a sabiendas de que el mismo no se encuentra en mora, o maliciosamente omitiera cumplimentar los recaudos establecidos para la subasta mediante dicho procedimiento especial; 14) el tenedor de letras hipotecarias que en perjuicio del deudor o de terceros omitiera consignar en el ttulo los pagos recibidos. Y bueno, en el primer inciso, donde nos vendieron gato por liebre, donde la publicidad deca una cosa y luego el contrato deca otra, ya tenemos una nueva coincidencia. Esto es algo que afecta a todos los beneficiarios de RVP. Creo que ninguno, haya firmado contrato con la compaa que haya firmado, logra escapar de esta regla, ya que todas estn integrado esa asociacin que se form para poder actuar con cierta impunidad para lograr mayores beneficios a costa del 88

sector ms dbil de la poblacin, el que ni siquiera tiene la posibilidad agruparse para poder responder, porque justamente son ellos quienes conocen a todas las vctimas. Igualmente, no son los nicos responsables de la situacin. Porque tambin resulta indudable la responsabilidad de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, quien en el mejor de los casos, al menos no ha cumplido con el debido contralor de la publicidad inexacta y confusa de las aseguradoras, pues esto es algo que resulta inobjetable. El solo hecho de observar el resultado actual da cuenta de que algo estuvo mal. Cmo entonces tanta cantidad de gente, pudo caer en la adquisicin de ese producto tan malo que hace que en trminos prcticos, todos ellos queden sin jubilacin o pensin, en no muchos aos de recorrido?. Cmo se puede entender que absolutamente todos los beneficiarios estn apesadumbrados por la eleccin hecha, cuando en teora y de acuerdo a la publicidad, esta era la opcin ms segura y ms confiable? La realidad no puede equivocarse nunca, es como es, y no se puede cambiar. La publicidad tenda a que sacrifiquemos rentabilidad en busca de seguridad, y justamente se malvers esa promesa, dejando al beneficiario sin ninguna de las dos cosas. Y en el peor de los casos, a injerencia de las mismas administradoras se adopt al sistema de desalentar todo tipo de demandas, ya que anim a los rentistas a resolver estos temas directamente con las aseguradoras, y solo cuando esto finalmente fracasaba, ide un sistema arbitral para resolver por s misma los conflictos que jams resolva, y en donde todo lo actuado quedaba a disposicin de la parte ms fortalecida de la balanza y se le negaba directamente, la ms 89

mnima informacin al asegurado que iniciaba la queja, luego de un perodo de tramitacin que con idas y vueltas, para vistas de solo una de las partes y supuestos estudios que jams conducan a nada, resultaba excesivo y sola superar el ao, no daba al rentista, ningn tipo de respuesta, ya que las resoluciones deban ser secretas para cualquiera que no sean las mismas aseguradoras. Y tanto es as, que estas actuaciones no pueden ser usadas por el asegurado en juicios de ninguna clase, pero si, pueden servir como descargo a las aseguradoras. An, siendo uno de sus principales deberes, velar por la seguridad y los derechos de los asegurados, y conociendo los resultados finales y prcticos de antemano, no tuvo la decencia de sincerarse con los rentistas, previniendo de su nula capacidad de accin y dar la recomendacin de que para no perdieran su valioso tiempo, inicien de inmediato las actuaciones judiciales pertinentes que eran el nico camino viable para hacer valer sus derechos. Ni siquiera, sala esta recomendacin cuando solo informaba al asegurado que las actuaciones haban concluido y que no haban tendido ningn resultado, ni nada de lo que pudieran informarle. Ac se llega a la conclusin, que si bien cumple con la funcin de reglamentar el mercado del seguro en este pas, y que lo hace de manera abultada y constante, sacando nuevas normas y resoluciones de manera constante y repetitiva, siempre lo hace al solo efecto de beneficiar y mejorar los negocios de las aseguradoras, aplastando e ignorando la situacin y los derechos de los ciudadanos, pues no est en su intencin transparentar las reglas para puedan mostrarse 90

claras y entendibles para todos, y sobre todos equivalentes y equitativas. Para hallar una respuesta entre la maraa de leyes, normas, reglamentaciones y resoluciones de esta Superintendencia, nada alcanza, y solo se alcanza a llegar a un sitio donde solo se encuentra un tal vez o en el mejor de los casos un puede que s, puede que no, pero lo ms probable es: quien sabe?. Y que a nadie se le ocurre de pedir a los expertos de la superintendencia que les resuelva una duda, ya que la respuesta nunca llegar antes de que el preguntn parezca un pesado molesto, temeroso de que jams le contesten. Y cuando la respuesta llegue es probable que no sea adecuada a la pregunta, o que la respuesta sea errnea. Igual, debern tener a flor de labios alguna disculpa, pues estn en papel de rbitros, y tambin se ofenden fcilmente. Tambin el resto de nuestros representantes tienen culpa en todo esto, ya que no legislan o no lo hacen correctamente. La falta de inclusin de los rentistas en la Ley del SIPA (Sistema Integral Previsional Argentino) es un ejemplo, y el consiguiente desdn por hallar otra alternativa que permita la subsistencia es otro. Mientras tanto esa actitud va violando otras leyes y normas, y quitando ms sentido a los contratos que se suscribieron. Cuando muchos firmaron el contrato, el estado garantizaba, al menos, una jubilacin mnima, pero hoy otros muchos, estn cobrando menos de la mitad de una jubilacin mnima. Y ni hablar de movilidad, actualizaciones, o de esos regalitos que algunas veces hace el estado para las fiestas, para TODOS los jubilados. Porque son para TODOS los jubilados, menos aquellos que padecen la agona de cobrar sus haberes por medio de una Aseguradora. 91

Solo los Jueces de la Justicia estn haciendo honor a sus deberes, con el solo uso de Leyes que se contraponen con falsas interpretaciones, disposiciones incoherentes de la Superintendencia y decretos conformados en algn apuro, y sobre todo con muchsimo criterio. Porque en realidad nunca tuvieron nada que ver las publicidades, las promesas, los asesoramientos y cualquier otra propaganda con los contratos que llegaban a la casa de los recientes rentistas, varios das o meses luego de la firma del acuerdo, pero la realidad de hoy, tampoco tiene nada que ver con el contrato que nos llego, y todo perjudica al consumidor: El contrato que era en dlares fue pesificado La jubilacin mnima que estaba garantizada por el estado, ya no lo est. Y esos son solos los puntos ms salientes de las diferencias. Pues todo lo nuevo que se dispone, es en nuestra contra, y nunca lo ser a nuestro favor. Lo nico positivo de esto, es que nadie hubiera credo que en algo, alguna vez, se pondran poner de acuerdo todos los legisladores. Lstima que siempre es, para perjudicar aun ms, a los jubilados y pensionados ms perjudicados. Ya comienzo a creer, que ni siquiera se los considera jubilados o pensionados. Finalmente voy a decir que existen otro grupo de responsables que son los fiscales, quienes de oficio debieran haber investigado esta aberracin que tal vez no tenga consecuencias penales o no se configure ningn delito, pero eso no se va a saber, hasta que no sea debidamente investigado. 92

EPILOGO A MANERA DE ADVERTENCIA Ahora les paso a aclarar una vez ms, que no soy abogado, y ya se habrn dado cuenta que tampoco soy escritor. Solo escribo como pienso y como hablo, a pura fuerza de emocin. Por ello esto no me ha sido nada fcil. Es que resulta que nadie lo haca. Hay personas mucho ms preparadas que yo para hacer algo similar a esto pero mejor, como lo que yo mismo necesite saber hace mucho tiempo atrs. Pero esas personas ms capaces seguramente no son tambin, beneficiarios de una Renta Vitalicia Previsional, y por lo tanto, ya no les parece tan importante. He cometido tambin la torpeza de suscribir una, en una poca de muchas otras torpezas ajenas. Horas antes de que terminara el 2001 y comenzara el 2002, Y fueron instantes, prcticamente, los que tard en arrepentirme. No saba entonces que tena como 10 das para arrepentirme y repudiar el acuerdo firmado. Solo de haber sabido eso, lo hubiera hecho. Luego me enter que el plazo comenzaba el da que recibiera el contrato, recibido casi 4 meses despus, pero tambin me enter tarde. Desde entonces, como me afectaba comenc a tratar de enterarme de cmo eran las cosas. A reclamar, a denunciar, y obviamente a litigar. Ha pasado tanto tiempo y an lucho, y deber seguir luchando. Hay quienes no tienen fuerza para comenzar y yo no las tengo para detener la carrera. He publicado miles de reclamos por internet, solo necesitan escribir mi nombre en google para comprobarlo, y de esa manera, si bien nunca obtuve una sola solucin, me ha 93

permitido conocer a mucha gente fantstica, en situacin similar a la ma de la que obtuve sus experiencias y a quienes he tratado de encontrarles alguna solucin. Como dijo la presidenta hace poco sobre PIO BAROJA. "La verdad es que en Espaa hay siete clases de espaoles... S, como los siete pecados capitales: los que no saben; los que no quieren saber; los que odian el saber; los que sufren por no saber; los que aparentan que saben; los que triunfan sin saber, y los que viven gracias a que los dems no saben. Estos ltimos se llaman a s mismos polticos y a veces hasta intelectuales". Y me di cuenta que las aseguradoras tambin estn entre los ltimos de esa lista, y que entre los primeros de la lista soy yo, y lo peor es, que cuanto ms estudio sobre esto que ya me apasiona, mas me encasillo en esa primera opcin, y transito por la cuarta como muchos de ustedes. Ojal pueda alguna vez, alcanzar la sexta. Un buen abogado que se ponga de parte de Uds., puede asesorarlos mucho mejor que yo y les aconsejo que lo 94

busquen. Tendrn que buscar bastante, seguramente. No a todos les interesa el tema, ni tienen demasiado tiempo como para dedicarle al caso. El tema de la redolarizacin ya est prcticamente automatizado y solo se necesita comenzarlo, no aceptar las ofertas irrisorias que les harn y esperar el fallo, y finalmente, luego de una larga espera, cobrar. Luego seguramente tambin d lugar al pago de daos y perjuicios, segn se sientan afectados o no. Respecto de todo lo dems, el terreno es ms inexplorado y debern abocarse mejor al tema y dedicarle algn tiempo de investigacin y estudio, pero siempre recuerden que la razn y las leyes, por suerte, an estn a nuestro favor, aunque nada sea fcil y sencillo. El mejor aliciente, es que el premio es cuantioso y el abogado tambin lo disfrutar en ms de un aspecto. Enfrentarse a los mejores estudios jurdicos y salir victorioso, no es poca cosa. Tal vez sea por eso que siempre he escogido abogados jvenes y animosos. La nica pretensin, con esta especie de manual, es que puedan darse cuenta que existe algn camino y posiblemente otros, adems de los que yo describo, ya que solo s lo poco que he aprendido. Que cuando vayan a ver a algn abogado, sepan un poco ms de su propio problema. O por lo menos, sabrn que es lo que no deben hacer, o que no les conviene hacer. Que les conviene conseguir y atesorar como prueba. Siempre recuerden que la prueba que sirve para uno, tambin sirve para otros. Como no perder tiempo, recuerden tambin, que el tiempo es la herramienta que ellos usan para desalentar las demandas, y al perder tiempo, Uds., tambin pierden dinero. 95

Sobre todo, creo que esto tambin les sirve, segn mi escaso entender, que es lo que pueden esperar del futuro, tanto en un caso como en otro, y que, permanecer de brazos cruzados, es lo peor que pueden hacer. Nadie va hacer por ustedes, lo que no hagan ustedes por s mismos. Un abogado amigo, que no sepa absolutamente nada de este tema, bien puede llegar a recomendarle a otro que si sepa. Cada ciudad, cabeza de departamento, de cada provincia, tiene un Colegio de Abogados, que les puede proporcionar el listado completo de abogados inscriptos. Todos los aos tambin se reciben de abogados miles de jvenes en todo el pas que desean tener cualquier caso que puedan conseguir y la especialidad en Derechos del Consumidor an est en paales y da una buena apertura laboral para ellos. Dicen que en el cielo no hay abogados, pero ustedes, an no estn por all, sino por ac donde hay bastantes. Suerte para todos. Afectuossimo. Jorge Ricardo Urquiza jorgericardourquiza@hotmail.com

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PARTICULARIDADES

Hay particularidades de cada caso especfico, de cada aseguradora o de cada renta que pueden ser de mucha importancia. Me pareci conveniente, no incluirlas en esta edicin por muchas razones. Permanentemente recibo consultas de muchos rentistas, y suelo contestarlas con celeridad. Si alguien piensa que mi opinin puede ayudarles o servirles de algo, solo tienen que escribirme un mail y seguramente tendrn una respuesta en menos de 24 hs., si no me he tomado algn par de das de descanso. Las consultas no me molestan en absoluto y me place tratar de encontrar una respuesta til. Mucha Suerte. jorgericardourquiza@hotmail.com

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Este libro se termino de Imprimir en Grfica Mitre, J.J.Milln 282, Concepcin del Uruguay Entre Ros En el mes de Junio de 2012

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