Quest ce la microassurance ?

Assemble Gnrale de la FANAF Fvrier 2009 Yamassoukro, Cte dIvoire

Caroline Phily Fonds pour linnovation en micro-assurance

Plan de la prsentation

Dfinition de la micro-assurance La population cible Les principaux acteurs en micro-assurance Loffre de micro-assurance

Linnovation en micro-assurance
Facteurs cls de russite pour un assureur

Conclusion

Dfinition
La micro-assurance est un mcanisme de protection des personnes faibles revenus contre les risques (accident, maladie, dcs dans la famille, catastrophe naturelle) en change du paiement de primes dassurance adaptes leur besoin et niveau de risque. Elle cible principalement les travailleurs faibles revenus des pays en voix de dveloppement, particulirement ceux travaillant dans le secteur informel qui sont souvent mal desservis par les assureurs commerciaux et les systme dassurance sociale
BIT, Fonds pour lInnovation en micro-assurance (2008)

Caractristiques de la population cible

La population cible pour la Micro-assurance sont les populations faibles revenus assurables
Source: adapt de MJM McCord Microinsurance Center

Assurance formelle Assurance informelle

RICHESSE

Assurable, sans accs

Non assurable travers un mcanisme de march

POPULATION

Caractristiques de la population cible

Vulnrables aux risques (dcs, maladie, perte de bien, catastrophes naturelles) Travaillent gnralement dans le secteur informel Revenus irrguliers Gestion du risque grce une myriade de mcanismes informels, incluant le rseau social

Peu familiariss avec lassurance formelle

Font gnralement peu confiance aux compagnies dassurances

Modles institutionnels
Rassureurs Porteurs de risques Rseaux de distribution Assurs

Source: adapt de MJM McCord Microinsurance Center

Au niveau mondial
Rgional National

Assureurs privs et mutuelles

ONGs et associations IMFs Groupes informels

IMFs, unions de crdit et banques

ONG et associations Coopratives Employeurs Magasins de dtails Syndicats Compagnies deau, gaz, lectricit Compagnies de tlcommunications (tlphone portable)

Individus
Groupes (employs, membres dorganisations, membre dune communaut)

Lgislateur, institution de supervision Institutions dappui: Rseaux, cabinets de consulting (IT, actuariat, tude de march), associations dassureurs Bailleurs de fonds

Modles institutionnels
Partenariat entre assureurs et agents de distribution tels que les coopratives et les IMFs Auto assurance pour des IMFs ou des coopratives qui supportent le risque doffrir de lassurance leurs clients Systme informelle dassistance mutuelle

Structures de sant offrant des couvertures de micro-assurance

Compagnies dassurance rglementes servant le march des populations faibles revenus directement ou travers des agents de micro-assurance Systme communautaire grant les fonds, portant le risque et grant les relations avec les fournisseur de services de sant Formalisation de systmes informels, ie compagnie dassurance cres par des fdrations de coopratives ou unions de crdit

Loffre de micro-assurance
Une micro-assurance protectrice (prvoyance, pargne) et / ou productive (assurance agricole, assurance des actifs de production).

La demande varie suivant les contextes. La maladie et le dcs sont parmi les couvertures les plus demandes, suivis de la protection des revenus et des biens

Loffre de micro-assurance
Assurance traditionnelle
March largement habitu lassurance Collecte des primes principalement par prlvement bancaire Paiement des primes rgulier

Micro-assurance
March trs peu familiaris avec lassurance Prime souvent collecte en cash ou associe une autre transaction financire Les primes devraient tre dfinies pour sadapter aux revenus irrguliers des clients

Document de police complexes

Les conditions de slection peuvent inclure un examen mdical Eligibilit limit, avec des exclusions standards

Police simple et facile comprendre

Pas de conditions de slection ou uniquement une dclaration de bonne sant Produit largement inclusif, avec pas ou peu dexclusions

Loffre de micro-assurance

Assurance traditionnelle Importantes sommes assurs Prix par segment (ge)

Micro-assurance Petite sommes assure Tarification par communaut ou groupe

Vendu par des intermdiaires licencis

Agents et courtiers sont principalement responsable des ventes

Souvent vendus par des intermdiaires non licencis

Les agents sont susceptibles de grer entirement la relation client, parfois mme la collecte des primes

Spcificits de la microassurance, linnovation

Proposer des produits dassurance aux populations faible revenu cest pour un assureur faire face de nombreux challenges. Comment atteindre la population cible ? Comment adapter les produits aux spcificits de la demande? Comment optimiser les cots de transaction? Comment contrler le risque de fraudes? Comment gagner la confiance des populations? Se lancer dans la micro-assurance ncessite dinnover sur lensemble de la chaine de valeur de lassurance.

Champs dinnovation

Modles institutionnels Afin datteindre les populations cibles, de gnrer la confiance, damliorer son efficacit, la micro-assurance dveloppe des partenariats inventifs. Seguros Argos/ Mexique (soutien la cration de mutuelle et partage du risque) La Positiva/ Prou (distribution de produits dassurance travers les associations de distribution deau dirrigation) CIC/ Kenya (collaboration entre le CIC et la caisse nationale dassurance maladie pour la distribution dun produit mixte) Hollard/ Afrique du Sud (distribution de produit dassurance habitation travers des vendeurs dunit de tlphones mobiles )

Champs dinnovation

Produits (prix, prestations, processus ) Simplicit, attractivit, prix abordables et viabilit, tels sont les enjeux pour un produit de micro-assurance. Rsoudre lquation valeur ajoute/efficacit ncessite dtre cratif.

Hollard / Afrique du Sud (utilisation des tlphones portables et de Google earth pour le contrle des sinistres habitation) UAB / Burkina Faso (automatisation et scurisation de la collecte des primes, utilisation de cartes puces et terminaux) AIC / Haiti (assurance funraire, partenariats avec des magasins funraires pour des prestations en nature) UMSGF / Guine (mise en place de produits maternit obligatoire au niveau des villages)

Champs dinnovation

Education au consommateur Un march peu familiaris avec le concept dassurance. Pour intresser la population cible ainsi que pour fidliser ses clients, la micro-assurance doit tre explique et comprise par ses clients.

Facteurs cls de russite pour un assureur

Comprendre les besoins du march cible Faire participer la population cible dans la dfinition des produits Education lassurance Offrir des produits adapts, simples, accessibles, offrant de la valeur ajout Gagner la confiance de la population cible Maximiser lefficacit Atteindre des volumes trs importants, et les conserver Encourager le rglement des sinistres Crer une culture institutionnelle pour la micro-assurance Adopter une perspective de moyen / long terme

Conclusion
Lassurance, lment fondamental de dveloppement En Afrique, la majeur partie de la population ne bnficie pas de protection face aux risques et le besoin de micro-assurance existe. Les entreprises dassurance ont un rle jouer dans ce dveloppement (savoir faire en terme de gestion des risques, de maitrise des oprations et des cots). La micro-assurance, un axe stratgique de dveloppement pour les assureurs: Recherche dune responsabilit sociale Atteinte de nouveaux marchs Le Fonds pour linnovation en micro-assurance soutient les projets innovants en micro-assurance, nhsitez pas demander de linformation!

Merci de votre attention!

Caroline Phily phily@ilo.org

www.ilo/microinsurance.org