Vale a pena comprar um imvel antes dos 30 anos de idade?

Saiba o que o jovem deve levar em conta ao decidir entre comprar ou alugar no incio da vida adulta So Paulo Ao comear a trabalhar e ganhar o prprio dinheiro, muitos jovens j comeam a pensar em sair da casa dos pais e a ponderar se vale mais a pena comprar ou alugar um imvel. Essa dvida ainda mais forte para aqueles que j pensam em se casar ou juntar as escovas de dente com um namorado ou uma namorada. Para torn-la ainda mais cruel, h ainda o peso da chegada dos 30 anos, idade simblica que pressupe certas conquistas. Mas ser mesmo fundamental comprar um imvel at os 30? No ter atingido essa conquista nessa idade deve ser motivo de frustrao? Quais devem ser os fatores cruciais a nortear a opo pela compra ou no de um imvel por um jovem? Vale a pena algum que ainda tem muito a se desenvolver na carreira se comprometer com um financiamento de longo prazo? Respondendo logo de cara a uma das perguntas que mais afligem os jovens, no, chegar aos 30 anos sem ter um imvel prprio no motivo para frustrao. Agora, isso tambm no motivo para relaxar: pensar em comprar um imvel em algum momento da vida no to distante e se preparar para isso desde cedo uma tima ideia. EXAME.com ouviu quatro especialistas em finanas pessoais com opinies bastante distintas sobre a compra de imveis por jovens. A partir da viso deles, veja o que voc deve ponderar ao tomar sua deciso e planejar a idade certa de comprar: 1 Compare a taxa de aluguel com a taxa de retorno dos investimentos e com o custo do financiamento imobilirio Samy Dana, professor da Fundao Getlio Vargas (FGV), tem uma viso bastante pragmtica. Para ele, independentemente da idade, o fator tcnico a se levar em conta para decidir entre alugar e comprar um imvel a taxa de aluguel. Para calcul-la preciso dividir o valor do aluguel de um imvel semelhante ao que voc deseja comprar pelo valor do imvel em si. Por exemplo, se voc quer morar em um imvel que custe na faixa dos 500 mil reais, e o aluguel de um imvel como esse na mesma regio custa cerca de 2 mil reais, a taxa de retorno do aluguel desse tipo de moradia de 0,40% ao ms, ou 4,91% ao ano, antes de IR. Se voc tem o dinheiro na mo para comprar esse imvel vista, deve se perguntar se possvel ganhar mais do que isso em uma aplicao financeira. Em caso positivo, vale mais a pena investir e morar de aluguel. Caso contrrio, vale mais a pena comprar. Na poupana, por exemplo, possvel conseguir atualmente 0,50% ao ms (6,17% ao ano) mais Taxa Referencial, sem a incidncia de IR. Se voc considerar que aluguis so corrigidos pela inflao, voc pode tambm comparar a taxa de aluguel s NTN-Bs, ttulos vendidos pelo Tesouro Direto que pagam uma taxa acima da inflao pelo IPCA. Atualmente elas pagam mais que 6% ao ano acima da inflao, antes de IR e taxas. Tanto poupana quanto ttulos pblicos podem ser vendidos mais facilmente que imveis. No exemplo anterior, portanto, a compra daquele imvel especfico no seria vantajosa, em termos financeiros. Veja como fazer os clculos para comparar a taxa de aluguel com as aplicaes financeiras.

Se sua ideia for financiar o imvel, voc ter que comparar a taxa de aluguel com o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento. Nesse caso, a compra provavelmente seria ainda mais vantajosa, uma vez que as taxas de juros e outros custos dos financiamentos imobiliriospodem facilmente rondar 1% ao ms. Dificilmente, alis, se consegue um financiamento a taxas mais baixas do que a remunerao das aplicaes financeiras acessveis ao pequeno investidor. 2 No se prenda demais enquanto ainda jovem Para Nicola Tingas, economista-chefe da Associao Nacional das Instituies de Crdito,

Financiamento e Investimento (Acrefi), jovens devem evitar ao mximo imobilizarem seu patrimnio e se prenderem a um lugar. Na opinio dele, a melhor coisa que um jovem pode fazer com seu dinheiro investir na prpria formao, em cursos de idiomas, em viagens, no aprendizado de novas tecnologias, enfim, na aquisio de experincia de vida. Tudo isso ajuda o jovem a obter uma renda maior no futuro, assim como estar aberto a mudanas de cidade e at de pas pode ajudar bastante no crescimento profissional. Alm disso, essa flexibilidade tambm pode auxiliar em uma eventual mudana de trajetria. Quando somos jovens, podemos querer mudar de carreira, fazer uma especializao, morar em outro pas ou fazer outra graduao. Essas coisas requerem recursos, e o imvel amarra demais a pessoa, observa Tingas. Ele ainda lembra que, pelo menos at os 30 anos, a renda do jovem costuma ser baixa em comparao ao tamanho do compromisso financeiro que comprar um imvel. Em geral, nessa altura da vida, o jovem ainda no tem reservas suficientes, e precisa financiar a maior parte do va lor do imvel durante um perodo muito longo de tempo. Embora no seja possvel comprometer mais de 30% da renda em um financiamento imobilirio, esse percentual j pode ser muito elevado para quem ainda tem uma renda baixa, no sobrando muita coisa para que o jovem possa investir em si mesmo. O custo de oportunidade de comprar um imvel financiado muito alto, porque ao comprometer sua renda ainda reduzida com um financiamento, no sobra praticamente nada, diz Tingas. 3 Se precisar comprar um imvel, encontre sadas flexveis Para Tingas, a idade de se estabelecer a ponto de comear a pagar um imvel a partir dos 35 anos. Porm, o especialista admite que comprar um imvel pode ser a melhor sada para alguns jovens. Pode ser o caso de quem casou e teve filhos muito cedo e j tem planos f amiliares de longo prazo. Ou ainda de quem tem uma estrutura familiar frgil. Se a famlia nunca teve casa prpria e sempre morou muito mal, por exemplo, o imvel pode funcionar como uma ncora emocional para o jovem, diz o economista-chefe da Acrefi. Ainda assim, sustenta Tingas, importante manter certa flexibilidade, pois mesmo essas pessoas devem estar abertas a novas oportunidades. Compre um imvel pequeno, simples, bem localizado e que possa ser alugado ou revendido facilmente. No precisa ser o imvel dos sonhos. Hoje em dia, empregos, carreiras e casamentos no so mais necessariamente de longo prazo. O imvel tambm no precisa ser para sempre, isso muito relativo, explica. Antes dos 30 voc no precisa comprar, mas deve se preparar para isso

O consultor financeiro da Academia do Dinheiro Mauro Calil acha interessante ter um imvel em seu nome aos 30 anos, mas no acha isso uma obrigatoriedade. O que obrigatrio, na opinio dele, comprar um imvel em alguma fase da vida, pois sempre precisaremos de uma moradia, mas nem sempre teremos disponveis recursos para pagar o aluguel de um bom imvel. Ter onde mor ar traz segurana e independncia para a famlia, diz Calil. Em funo disso, o consultor acredita ser importante se preparar, desde o incio da carreira, para fazer essa compra um dia. O tempo o senhor das finanas. Quanto mais cedo voc comear a pla nejar essa conquista, mais fcil ela se tornar, mesmo que o salrio seja baixo. Mesmo que no seja possvel ter um imvel quitado aos 30 anos, isso no deve ser motivo de frustrao. Porm, nessa idade voc j pode ter acumulado um volume financeiro alto o suficiente para dar uma boa entrada em um financiamento, diz Calil. Para Mauro Calil, a flexibilidade para ser transferido para outra cidade ou pas no termina s porque se comprou um imvel. Nesse caso, basta aluga-lo. Este um patrimnio que na pior das hipteses abriga o proprietrio, e na melhor delas, gera renda, observa. Nicola Tingas no discorda que um jovem deva poupar para comprar um imvel quando a hora certa chegar. Mas acredita que essa deciso no deva doer muito. O jovem no deve de ixar de viver experincias enriquecedoras para apenas guardar dinheiro. Ele precisa estar aberto ao mundo para poder aumentar a capacidade de gerar renda, comenta o economista-chefe da Acrefi. 5 Se esperar muito, pode ficar tarde demais J o CFP Jos Raymundo de Faria Junior, planejador financeiro certificado pelo Instituto Brasileiro de Certificao de Profissionais Financeiros (IBCPF), acredita que no seja m ideia comear a financiar um imvel antes dos 30. Para ele, ainda que no seja possvel ou interessante entrar em um financiamento to cedo, os jovens deveriam pensar em comear a pagar a casa prpria ao menos aos 30 anos. Na opinio dele, esperar demais para comprar tambm pode ser uma armadilha. Ele lembra que no uma boa ideia deixar que o pagamento das parcelas mais altas do financiamento imobilirio coincida com o fim da adolescncia dos filhos, pois as despesas com educao nessa fase da vida podem ser bem altas. Alm disso, como os financiamentos costumam durar de 20 a 35 anos, quem comea a pagar a casa prpria tarde pode s ter um imvel quitado depois dos 55 ou at 60 anos. Entre os 25 e os 30 anos o jovem ainda tem tempo para financiar, tem mais facilidade para arrumar emprego e no tem os custos elevados de ter um filho. Agora, se sua carreira exige que voc se mude ou se voc quer ter uma carreira internacional, a realmente comprar no vale a pena, opina Faria. O planejador financeiro no nega que os imveis estejam caros, nem que seja preciso manter certa flexibilidade. Como hoje em dia est cada vez mais difcil comprar um imvel, comear aos 30 com um apartamento menor e mais simples pode ajudar na compra de um imvel melhor numa fase posterior da vida. O jovem pode comear com um imvel mais modesto, que em mdia pode subir aproximadamente o mesmo que os outros, e depois usar esse imvel como entrada para outro melhor, explica.