Sunteți pe pagina 1din 66

LICEUL TEHNOLOGIC VIRGIL MADGEARU,, IAI

PROIECT

PENTRU SUSINEREA EXAMENULUI DE CERTIFICARE A COMPETENELOR PROFESIONALE

SPECIALIZAREA: tehnician n activiti economice

ndrumtor: Prof. CARMEN SCLU-VDUVA

Candidat: ........................ Clasa: ...........

Asigurri de rspundere civil

- 2013

-1-

CUPRINS

ARGUMENT ............................................................................................................. - 3 CAPITOLUL 1 ASIGURRILE - CACTERISTICI GENERALE. ....................... - 5 1.1. Necesitatea practicrii asigurrilor. ................................................................. - 5 1.2. Conceptul de asigurare. ................................................................................... - 7 CAPITOLUL.2 ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL. ................................ - 10 2.1.Trsturile principale i important asigurrilor de rspundere civil. ..........- 10 2.2. Asigurrile de rspundere civil prin efectul legii. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule. ............................ - 15 2.3. ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL FACULTATIVE .....................- 30 2.3.1. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse n accident de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei. ................... - 30 2.3.2. Asigurare de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti. ....... - 30 2.3.3. Asigurare de rspundere civil legal. .................................................... - 31 2.3.4. Alte asigurri de rspundere civil facultative ...................................... - 34 CAPITOLUL 3 . EFICIENA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL. INDICATORI DE CRETERE AI ACESTEIA. .................................................... - 37 3.1. Conceptul de eficient n domeniul activitii de asigurare. ......................... - 37 3.2. Criterii i indicatori privind aprecierea eficienei activitii de asigurare, n special a asigurrilor de rspundere civil. ........................................................... - 39 3.3. Ci de cretere a eficienei a activitii societilor de asigurri i a asigurrilor de rspundere civil .............................................................................................. - 47 CAPITOLUL 4 STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL SOCIETATEA DE ASIGURARE- REASIGURARE ASTRA S.A. ....... - 50 4.1. Prezentarea societii de asigurare-reasigurare ASTRA S.A. .......................- 50 4.2. Asigurarea de rspundere civil auto, n cazul producerii riscului asigurat. .- 54 4.3.Lichidarea daunelor din asigurarea de rspundere civil a autovehicolelor, cu valabilitate n afar teritoriului Romniei (Carte verde). ....................................- 58 CONCLUZII SI PROPUNERI ................................................................................ - 62 Bibliografia: ............................................................................................................. - 65 -

-2-

ARGUMENT

New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asiguratorilor Fara asigurri, n-ar exista zgaraie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta sa lucreze la o asemenea inalime, riscand sa faca un plonjon mortal si sa-si lase familia in mizerie; fara asigurari, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de tigara le-ar putea transforma in scrum; fara asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strazi. Chiar cu un Ford, un bun sofer este constient de faptul ca in fiecare clipa risca sa dea peste un pieton. - Henry FORD Am ales tema Asigurari de rspundere civila din cadrul disciplinei Asigurri deoarece am remarcat importanta acestui subiect i rolul central pe care l ocup asigurarea n viaa de zi cu zi. Existena i dezvoltarea societii omeneti, viaa oamenilor n general, nu sunt de conceput fr munc, fr producerea continu a bunurilor materiale i spirituale. n acest fel ntre oameni i natur are loc o relaie, o legtur permanent , se constituie anumite raporturi de intercondiionare.n realizarea acestor relaii, omul este nevoit s-i adapteze activitatea la natura nconjurtoare. Progresele remarcabile nregistrate de tiin i tehnic au condus n timp la uurarea muncii, la creterea productiviutatii, la dezvoltarea economica social i la sporirea continu a produciei.n anumite inprejurari dezvoltarea tiinei i tehnicii poate provoca accidente care s avarieze sau s distrug complet anumite mijloace de producie i bunuri de consum ori s afecteze capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor.

-3-

Anumii factori sociali economici pot provoca fenomene cu efecte negative asupra desfurrii activitii economice : crizele economice , omajul, inflaia, conjunctura economic nefavorabil s.a.Rezult de aici, c unele fenomene sunt independente de voina oamenilor avand caracter obiectiv iar altele sunt legate de condiia omului avand caracter subiectiv. Astfel cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diverse fenomene ce perturba desfurarea normal a activitii economice i provoac pagube permite omului s ia msuri pentru a evit apariia unor astfel de fenomene, a limit aciunea lor distructiv sau a se apra de efectele negative ale acesteia. Aici intervin asigurrile,fr de care via oamenilor ar fi nconjurat de riscuri i de team unui eec. Aceast tem cuprinde patru capitole structurate astfel: n primul capitol am abordat caracteristici generale ale asigurrilor, n al doilea capitol am dezbtut n profunzime clasa asigurrilor de rspundere civil evideniind trsturile ,caracteristicile principale i clasificarea acestora iar n capitolul trei am discutat despre eficient asigurrilor de rspundere civil. Am ncheiat acest proiect cu cel de-al patrulea capitol i anume,studiul de caz.

-4-

CAPITOLUL 1 ASIGURRILE - CACTERISTICI GENERALE.


1.1. Necesitatea practicrii asigurrilor.
Asigurrile s-au nscut din nevoia imperioas de protecie a bunurilor omului mpotriv forelor distructive ale naturii, n situaiile pierderii sau reducerii capacitii de munc ca urmare a accidentelor, bolilor, atingerii unei anumite limite de vrst. Formele de protecie ale oamenilor mpotriv fenomenelor aleatorii, generatoare de pagube sunt: 1.Evitarea sau prevenirea riscului const n luarea de msuri capabil s fac imposibil producerea unui risc i luarea unor msuri cu caracter anticipativ, profilactic, capabile s mpiedice transformarea unor fenomene din posibilitate n realitate. Prevenirea riscurilor se realizeaz prin msuri avnd caracter activ sau pasiv, dup caz.Msurile cu caracter activ reduc probabilitatea produceri fenomenelor, iar cele cu caracter pasiv atenueaz fora de distrugere a acestora. 2.Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.Este necesar ca n timpul sau imediat dup survenirea riscului, ns ca nainte ca acesta s fi luat sfrit, persoanele interesate s ia msuri capabile s reduc la minimum efectele dezastruse ale acestuia. Exemple : - msuri mediate de stingerea incendiilor i oprirea extinderii riscurilor. - lichidarea focarelor de infecie sacrificarea animalelor nevindecate. - sparea de anuri pentru scurgerea rapid a apei. 3.Crearea de rezerve n vederea acoperirii, pe seam resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente.

-5-

4.Trecerea riscului asupra altei persoane.Persoanele fizice i juridice ameninate de un risc oarecare care consimte s plteasc o sum de bani unei alte persoane, iar aceasta se angajeaz s suporte paguba provocat de riscul respectiv. Aplicarea uneia sau alteia dintre posibilitile prezentate mai sus depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate. Ducerea luptei mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor, a impus constituirea unor fonduri de rezerv i asigurare de ctre societile specializate n materie de asigurri. Fondurile de asigurare au menirea s contribuie la refacerea bunurilor avariate, distruse, la realizarea reproduciei sociale. Tipurile de fonduri de asigurare cunoate forme variate, fonduri bneti de care are nevoie societatea omeneasc n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Acestea sunt : a) Fonduri de rezerv financiar : cpta caracterul unor fonduri de autoprotectie sau autoasigurare. Aceste fonduri sunt constituite de unele gospodrii ale populaiei i mai cu seam de unele uniti economice.Constituirea unui fond de rezerv genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie.Costul autoproteciei este mai ridicat dect al asigurrii propriu zise, realizate prin intermediul unei organizaii specializate. Autoasigurarea i gsete raiunea i n cazul asigurrii, prin intermediul unei organizaii specializate, a bunurilor aparinnd gopodariilor populaiei, la care se aplic franiz. b) Fonduri de rezerv i/sau de asigurare : sunt consituite centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale. Avantajul centralizrii este acela c rezolv problem constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurarii.Constituirea acestor fonduri n form centralizat, cuprinde de regul n sfera sa numai o parte din bunurile supuse riscului i anume pe cele aflate n proprietatea statului. c) Fondurile de asigurare propriu zise.Este cea mai important form de constituire a fondului destinat s acopere pagubele produse de calamiti i de accidente.

-6-

Aceste fonduri sunt constituite de organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale.Fondul se constituie n mod descentralizat, pe seam contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate, dar se utilizeaz centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai. Utilizarea unuia sau altui fond de rezerv depinde de condiiile concrete existene.

1.2. Conceptul de asigurare.


Asigurarea sub aspect juridic, economic i financiar. Abordarea juridic este motivat datorit faptului c asigurarea trebuie s capete form juridic pentru a putea deveni operant. Potrivit legii din 1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite - Lege privin asigurrile i reasigurarile n Romania numrul 136 din 29.XII.1995, publicat n Monitorul Oficial nr.303 din 30.XII.l995, art.9. Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice, astfel : 1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor, forma scris este cerut de legiuitor din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor. 2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Asiguratul se oblig : s fac declaraii de risc exacte, n atenia asiguratorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului, s achite primele de asigurare datorate. Asiguratorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. 3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezult din contract; deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert.

4) este un contract cu titu oneros fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum.

-7-

Asiguratul beneficiaz de protecia oferit de asigurator, care preia asupra sa riscul asigurat, nu n mod gratuit, ci n schimbul unei pli = prima de asigurare sau cotizaie, dup caz. 5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp. Asiguratorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp, cu plat anual sau subanuala a primei sau o perioad foarte scurt, cu plat integral a primei la ncheierea contractului. 6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurator, la contract adereaza asiguratul. Asiguratorul ntocmete polie de asigurare tip, n care sunt prevzute toate obligaiile contractuale. Astfel, asiguraii poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc. Exist i excepii, la asigurrile care prezint o important deosebit asiguratorul elaboreaz un proiect de contract pe care l negociaz cu viitorul asigurat. 7) este un contract de bun credina - executarea acestuia s se fac cu bun credina de ctre pri. Asiguratorul accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat, determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, fr a putea s verifice de fiecare data informaiile puse la dispoziia sa. Fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate n domeniul asigurrilor, poart denumirea de fond de asigurare, destinat s acopere pagubele provocate de anumite fenomene. Fondul de asigurare mbrca form bneasc, se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau cotizaii) achitate de persoanele interesate n nlturarea pagubelor care ar urm s le suporte. Asigurarea presupune i existena unei comuniti de risc (pericole). Comunitatea se formeaz spontan prin simpl participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii specializate. mprirea pagubei ntre membri comunitii se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Acetia pot primi cu titlu de indemnizaie de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei lor la fondul respectiv.

-8-

Pagub provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membri comunitii de risc conform principiului mutualitii : - fondul de asigurare se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii de pe urm producerii riscului asigurat. n procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc relaii economice ntre participanii la asigurare : 1. Fluxuri bneti sub form primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre organizaia de asigurare. 2. Fluxuri bneti sub form indemnizaiilor de asigurare pornesc de la fondul de asigurare (constituit la dispoziia organizaiei de asigurare) ctre persoanele fizice i juridice, afectate de producerea evenimentului asigurat. Asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii : a) funcia principal a asigurrilor este aceea de repartiie; se manifest n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, n procesul de dirijare a fondului ctre destinaiile legale.Prin intermediul acestei funcii, impoizitele datorate de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat sau local, iar contribuia cuvenit asigurrilor sociale ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. b) funcia de control - funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul de ncasare a primelor de asigurare i a altor venituri ale organizaiei specializate, efectuarea plilor cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile organizaiei i altele. Noiunea de asigurare mai este folosit i n legtur cu asigurrile sociale. Plasarea disponibilitilor bneti pe pia capitalurilor de mprumut se face n condiii de dobnd, cursuri ale hrtiilor de valoare, cursul de schimb valutar, care se modific de la o perioad la alt n funcie de ritmul creterii economice, rat inflaiei, gradul de ocupare a forei de munc, preurile practicate pe piarta extern, etc.. ntr-o economie cu o evoluie marcat de fenomene conjuncturale interne i externe, i pia financiar poart amprenta incertitudinii, a oscilaiilor i variatilor controlate, suportabile ori spontane i ocante, destabilizatoare. Evoluia conjuncturii n perioad de valabilitate a contractului de asigurare va influena att mrimea nominal a sumei acumulate, ct i mrimea real a acesteia la data

-9-

ncasrii ei. Privit prin aceast prism, asigurarea apare c un activ financiar ntr-o economie de incertitudini.

CAPITOLUL.2 ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL.


2.1.Trsturile principale i important asigurrilor de rspundere civil.

Asigurrile de rspundere civil, reprezint o componena de mare important i actualitate a activitii de asigurare.Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat - persoan fizic sau persoan juridic - unor tere persoane.n toate cazurile este vorba de prejudiciile ce pot fi produse n anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde potrivit legii. n asigurrile de rspundere civil spre deosebire de celelalte asigurri (de bunuri i persoane) pe lng asigurator i asigurat dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a treia persoan - terul pgubit. Rolul social al asigurrilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe urm diferitelor accidente s fie despgubite promt i integral de ctre societatea de asigurare.n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificai imediat). De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai acele prjudicii, produse de asigurat unor tere persoane care sunt urmrea unui accident.Este necesar de subliniat c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ. n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite.
- 10 -

n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate. n al treilea rnd se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapt ilicita a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite. n al patrulea rnd, este necesar s se poat constat culp (vinovia) asiguratului care a svrit fapt ilicita ce a condus la producerea accidentului. Dac una din aceste condiii nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prjudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei activiti, etc. n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurata direct de la societatea de asigurare ele nu-au dreptul de a aciona n justiie (fcnd excepie unele situaii) dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite. Dac la asigurrile de bunuri i de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur data sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia este alta: suma asigurat rmne aceeai pe toat durata asigurrii. La fiecare producerea a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim a sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Pot aprea i situaii cnd asiguratorul pltete despgubiri al cror total pe ntreag durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este de asemenea, faptul c unele cazuri, suma asigurat pe care asiguratorul o plarteste terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau

- 11 -

decesul unei persoane cuantumul sumei pltite de asigurator nu esrte limitat (asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule). Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz conform legilor n vigoare despgubirea cuvenit terelor persoane pgubite. Dac asiguratul nsui este victim accidentului (sau acesta afecteaz bunurile sale), ele nua re dreptul de a ncas ceva de la asigurator n cadrul asigurarilor de raspundere civila, ci numai in cadrul asigurarilor de persoane sau a asigurarilor de bunuri. Clasificarea asigurrilor de rspundere civil :

a)Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic:

- asigurri de rspundere civil prin efectul legii ; - asigurri de rspundere civil facultative.

b)Dup obiectul lor :

- asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport; - asigurri de rspundere civil legal sau general. Asigurarea de rspundere civil reprezint un domeniu mai nou n practic asigurrilor n raport cu celelalte dou ramuri (persoiane i bunuri) avnd ca obiect o fapt care legea o reprob. Singura asigurare obligatorie de la noi este asigurarea de rspundere civil auto, celelalte asigurri de persoane, bunuri ori rspundere civil pe care legea le permite avnd caracter facultativ. 1). Delimitri privind forma rspunderii civile acoperite prin asigurare.
- 12 -

n dreptul civil romn exist dou forme de rspunderi civile : rspunderea civil delictuale i rspunderea civil contractual ambele dominate de ideea fundamental a reparrii unui prejudiciu cauzat altuia printr-o fapt ilicit extracontractuala, n primul caz i c urmare a unei obligaii stipulate ntr-un contract n cel de-al doilea caz.Problem este dac prin contractul de asigurare se acoper rspunderea delictual ori cea contractual, avnd n vedere evenimentele posibile cauzatoare de prjudicii pentru care este chemat s rspund asiguratul. Condiiile pentru manifestarea rspunderii civile i implicit a asigurrii, pot fi prezentate altfel dect nainte : a). existena unui prejudiciu cauzat altuia; b). o fapt ilicit contractual sau extracontractuala, aducndu-se prin aceast o atingere a unui drept subiectiv; c). culp proprie sau a celor pewntru care rspunde asiguratul; d). existenta unui raport de cauzalitate intre fapta si prejudiciu. 2). Delimitri privind prejudiciul cuprins n asigurare. Prima condiie ce trebuie ndeplinit pentru atragerea rspunderii civile asigurabile este existena unui prejudiciu cauzat altuia. n asigurri prezint interes mprirea prejudiciilor n patrimoniale i morale, n funcie de natur intrinsec a acestora. Prejudiciile patrimoniale (materiale, economice, pecuniare) rezult din atingerea unor interese patrimoniale, putndu-se preui n bani. Tot aici se nscrie i lipsirea de un drept pecuniar viitor ce s-ar fi realizat n mod nendoielnic. Prejudiciile morale sunt cele care rezult din vtmarea unui interes personal nepatrimonial, a unor valori ale individului care i definesc personalitatea. Prejudiciul nepatrimonial nu poate fi evaluat n bani, deoarece nu are coninut economic. Nu exist un acord n privin reparrii bneti a prejudiciului nepatrimonial; unii autori consider inaccesibil o asemenea reparare, iar de aici i consecin includerii n prejudiciul nepatrimonial a specificrii c acesta nu poate fi reparat n bani.

- 13 -

Legea asigurrilor las posibilitatea incliuderii n asigurri i a daunelor morale pentru protecie mpotriva rspunderii pentru asemenea prejudicii, ce pot diminua patrimoniul asigutratilor poteniali.

n figura nr. 2.1. este prezentat clasificarea asigurrilor de rspundere civil, dup forma de reglementare juridic, dup obiectul lor i dup categoria de asigurai.

Fig. nr. 2.1.


Asigurri de rspundere civil n Romnia

Asigurri de rspundere civil prin efectul legii

Asigurri de rspundere civil facultative

Care privesc persoane juridice

Care privesc persoane fizice

Asigurri de rspundere civil auto

Asigurri de rspundere civil legal

Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente auto

Care privesc persoane fizice

Care privesc persoane juridice

Care privesc persoane fizice

Care privesc persoane juridice

Asigurarea de rspundere civ pentru pagube produse prin acci de autovehicule cu valabilitate n

Asigurarea de rspundere civ pentru pagube produse prin acci de autovehicule cu valabilitate n

Asigurarea de rspundere civ pentru prejudicii ce pot fi create diferite accidente (altele dect a

Asigurarea de rspundere civ provocat prin desfurarea d activiti de ctre uniti indust

Asigurarea de rspundere civil conductorilor auto profesion

- 14 -

2.2. Asigurrile de rspundere civil prin efectul legii. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.

Creterea numrului de autovehicule de toate tipurile care circul pe drumurile publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse oprin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunuri ale acestora. Drept urmare, n numeroase ri s-a intorodus asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumuri publice. Sunt cuprinse deasemenea n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte rii, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil n vigoare n prezent nu sunt cuprinse persoanele juridice deintoare de tranvaie i nici persoanele fizice i juridice care dein autovehicule cu o capacitate cilindric sub 69 cm3. Nu se impune cuprinderea n asigurare a acestora ntruct practic demonstreaz c accidentele de circulaie produse de

- 15 -

aceste autovehicule au o frecven i o intensitate mult mai reduse dect cele provocate de alte tipuri de autovehicule. Fiind o asigurare prin efectul legii, este menit s reparare prejudiciile produse de persoanele fizice i juridice unor tere persoane, prin accidente rutiere i avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmare corporal sau decesul acestor persoane.Este necesar c pentru prejudiciul cauzat de asigurat terelor persoane s existe o rspundere civil delictual n conformitate cu prevederile legale. Spre deosebire de asigurrile de persoane i de bunuri la care intervin asiguratorul i asiguratul (beneficiarul) la asigurrile de rspundere civil auto intervine n plus i tera persoan pgubita (care este n toate cazurile beneficiarul asigurrii, necunoscut n momentul ncheierii asigurrii). Dei n aproape toate cazurile terele persoane primesc despgubirea direct de la asigurator, ele nu-i pot valorific drepturile n justiie (cu unele excepii) dect fa de asigurat; Aceast nseamn c asigurrile de rspundere civil nu stabilesc raporturi juridice directe ntre asigurator i terele persoane care au suferit daune, accidente corporale, ci numai prin mijlocirea asiguratului. n asigurarea de rspundere civil auto, asiguratul nu are dreptul s cheme n garanie societatea de asigurare n eventualul sau proces cu tera persoan pgubita. Obiectul asigurrii de rspundere civil este constituit de prejudiciul provocat terelor persoane de ctre asigurat ceea ce poate afecta situaia financiar a acestuia. Asiguratorul nu-i asum rspunderea dect pentru prejudiciile care constituie obiectul relaiilor de asigurare. Rspunderea preluat de asigurator n cazurile cuprinse n asigurare este limitat, n mod obinuit la anumite sume asigurate. Asigurrile de rspundere civil auto compenseaz de regul numai prejudiciile care sunt consecina unor accidente.Cuprinderea n asigurarea de rspundere civil auto a prejudiciului, reclam ca acesta s aib un coninut, s fie cert, actual i personal, adic repararea prejudiciului s fie solicitat numai de ctre persoana pgubita i de asemenea s fie direct. n asigurrile de rspundere civil auto, culpa asiguratului reprezint o condiie de baz care trebuie ndeplinit pentru a se acord despgubirea de ctre societatea de asigurri. ntre prejudiciul cauzat terelor persoane i culpa asiguratului trebuie s existe ntotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurri se compenseaz
- 16 -

prejudiciul creat, ceea ce nseamn c volumul despaguibirii se stabilete pe baza valorii pagubei i nu n funcie de gravitatea culpei. Compensarea pagubei se face n natur prin restituirea bunului distrus sau prin restabilirea situaiei care a existat anterior, ori prin plat de despgubiri bneti att pentru valoarea bunului distrus, ct i pentru serviciul de care a fost lipsit tera persoan prin imposibilitatea funcionrii sau folosirii persoanelor i bunuirilor prejudiciate. n asigurarea de persoane i bunuri suma se poate plti de ctre societatea de asigurri deodat sau n ntregime n mai multe situaii cu prilejul survenirii diferitelor riscuri pe toat durata de valabilitate a asigurrii, societatea de asigurri rspunznd nentrerupt la producerea fiecrui caz asigurat pn la nivelul maxim al sumei asigurate fr a se ine cont de numrul cazurilor asigurate survenite pe toat durata de valabilitate a asigurrii. Societatea de asigurri poate fi n situaia de a pltii repetat despgubiri sau sume asigurate al cror cuantum total, pe tot timpul asigurrii, s depeasc nivelul sumei asigurate. Exist unele situaii cnd suma asigurat pe care o pltete societatea de asigurri terelor persoane ale cror bunuri au fost avariate ori distruse sau care au suferit accidente corporale,etc, nu are o limit dinainte stabilit. Asigurrile de rspundere civil auto se compenseaz daunele produse printr-un accident fa de care asiguratul datoreaz despgubirea ce se cuvine terelor persoane. Despgubirea datorat are ca baz juridic rspunderea asiguratului ca posesor al diferitelor autovehicule care folosite pot produce accidente.n situaia n care asiguratul sau bunurile sale ar fi victim unui accident el poate obine sum asigurat sau despgubirea cuvenit numai de la asigurarea de persoane i bunuri i nu n cadrul asigurrii de rspundere civil auto. Unitile economice i instituiile debitoare care au fost inute s compenseze diferite daune fa de teri i pot recupera - pe calea aciunii de regres paguba astfel suferit n patrimoniul de la persoanele fizice vinovate de producerea prejudiciului. Aceast aciune se poate ndrepta i mpotriva posesorilor sau pzitorilor lucrurilor sau animalelor care prin aciunea lor au adus prejudicii terelor persoane, ns aceasta numai dac se constat vinovia. Prin aceste asigurri victimele pgubite primesc despgubirea sau suma asigurat respectiv de la societatea de asigurri, iar asiguratul , pltind prima de asigurare nu mai este urmrit n justiie de tera persoan pgubita pentru despgubirile sau sumele asigurate.
- 17 -

O alt particularitate a asigurrilor de rspundere civil auto este accea c rspunderea societii de asigurri ia natere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparinnd terelor persoane. Nu sunt cuprinse n aceste asigurri prejudiiciile produse bunurilor care aparin asiguratului. Riscul se realizeaz prin preteniile ridicate de victim fa de asigurat, care prin conduit sa a cauzat un prejudiciu. De mare important sunt mprejurrile n care s-a produs accidentul, n ce msur este vinovat asiguratul de producerea accidentului, deoarece n funcie de acestea se stabilesc obligaiile asiguratului fa de persoane accidentat sau pgubita i pe aceast baz se determin i se pltete de ctre organele societii de asigurri cuantumul despgubirii. Preteniile formulate de ctre terele persoane trebuie susinute cu documente doveditoare necesare evalurii daunelor. Dup plata despgubirilor, societatea de asigurri se subroga n drepturile asiguratului contra persoanelor vinovate de producerea daunelor; aceast subrogare se face n limita sumelor pltite ca despgubiri sau sume asigurate. Subrogarea poate avea loc numai n cazurile n care accidentele s-au produs din culp unei tere persoane. Societatea de asigurri compenseaz nu numai daunele ci i cheltuielile de judecat pe care asiguratul le-a fcut n procesul civil. Aceste asigurri au important deosebit, economic i social prin faptul c victimele accidentelor primesc cu promtitudune i n ntregime despgubiri i sume asigurate de la societatea de asigurri ceea ce permite repararea prejudiciilor i, deci, reluarea i continuarea normal a activitii econiomico - sociale scutind pe asigurai de plat diferitelor sume de bani. Acestor asigurri li se acord o important deosebit att pe plan naional ct i pe plan internaional datorit creterii considerabile a numrului de autovehicole fapt ce determin o cretere a numrului de persoane care devin victimele unor asemenea accidente, precum i sporirea valorii totale a bunurilor avariate sau distruse prin astfel de accidente. Creterea importanei economico - sociale acestor asigurri este determinat i de intensificarea transporturilor de bunuri i de persoane pe cile rutiere, feroviare, navale i maritime.
- 18 -

Asigurarea de rspundere civil auto prin efectul legii a fost reglementat n ara noastr n form actual prin legea nr. 136/1995. n aceast asigurare sunt cuprini toi deintorii (persoane fizice i juridice) de autovehicule nmatriculate i folosite n ara noastr pentru pagube produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romniei. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strainatare se consider asigurate dac ndeplinesc una din uramtoarele condiii : a). posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul Romniei; b). numrul de nmatriculare atesta existena asigurrii potrivit conveniei bilaterale ncheiate ntre Biroul asigurrilor de autovehicule din Romnia i Biroul asigurrilor de autovehicule din ara de origine. Excepiile de la aceste prevederi fac persoanele fizice i juridice pe timpul utilizrii autovehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri. Autovehiculele cu o capacitate cilindric a motorului de 69 cm cubi inclusiv, aparinnd persoanelor fizice i juridice, nu sunt cuprinse n aceast asigurare. Sumele asigurate pentru avarierea sau distrugerea de bunuri n unul i acelai accident, despgubirea este de la 100.000 de lei pn la 40.000.000 de lei inclusiv. Primele de asigurare se stabilesc difereniat n funcie de : felul autovehiculului i locul nmatriculrii, respectiv n Romnia sau n strintate. Acestea se pltesc de la data nmatriculrii autovehiculului sau la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie, societilor de asigurare, n perioada 1 ian. - 31 dec. Asiguraii pltesc primele de asigurare pn la sfritul lunii martie al fiecrui an, pentru anul n curs. Dac plata primelor anuale de asigurare se face pn la data de 1 ianuarie anticipat, asiguratul beneficiaz de o reducere de 1o%.

- 19 -

n caz de neachitare la timp a primelor de asigurare prevzute n tarif, deintorul autovehiculului este neasigurat. Pentru autovehiculele care se nmatriculeaz temporar (cele care urmeaz s fie scoase definitiv din ara), primele de asigurare se calculeaz lunar i reprezint 1/1o din prima de asigurare anual prevzut n tarif. Persoanele strine care intr pe teritoriul romnesc, cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri expir n timpul ct se afl pe teritoriul Romaniei, platesc primele de asigurare aferenta perioadei cat autovehiculul neasigurat se afla in Romania, anticipat si integral in felul urmator : a). la intrarea autovehiculului pe teritoriul Romaniei la punctele de trecere a frontierei ; b). cel mai tarziu in ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitatiile teritoriale ale societatii de asigurari autorizate. Persoanele care folosesc pe teritoriul Romaniei autovehicule inmatriculate in strainatate si nu sunt asigurate in strainatate sau ale caror asigurari exprira in timpul aflarii pe teritoriul Romaniei datoreaza primele de asigurare, corespunzator perioadei de la intrarea respectiv expirarea valabilitatii asigurarii, pana la iesirea autovehiculului din tara. Persoanele neasigurate care nu pot face la control, dovada asigurarii ori a platii acestea sunt indrumate sa achite sumele datorate.

Limitele de despgubire RCA 2011-2012


Art. 24. (1) Asiguratorii RCA au obligaia de a stabili limite de despgubire, care nu pot fi mai mici dect limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. (2) Limitele de despgubire stabilite de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sunt: a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2011, la un nivel de 750.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse ncepnd cu anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data
- 20 -

producerii

accidentului,

comunicat

de

Banca

Naional

Romniei;

b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2011, la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse ncepnd cu anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Art. 25. n cazul n care n unul i acelai eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane i valoarea totala a prejudiciilor depete limitele de despgubire specificate n polia RCA, despgubirea va fi stabilita n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire pentru prejudiciile suferite n acelai accident. Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor Nr. 14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule a fost publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 858, din 6 decembrie 2011. III. Persoanele fizice, ceteni ai Republicii Moldova vor pli primele de asigurare potrivit acordurilor bilaterale inceheiate n acest scop. Rspunderea societii de asigurri ncepe : a). dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit societii de asigurri primele de asigurare n numerar, respectiv s-a prezentat ordinul de plat vizat de banc la care asiguratul are deschis contul disponibil i s-a eliberat documentul care atesta ncheierea asigurrii. b). din momentul pltii primelor de asigurare n numerar respectiv al prezentrii ordinului de plat vizat la banc la care asiguratul are deschis contul disponibil i eliberrii documentrului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii nscrise n document, pentru asiguraii care au ndeplinit obligaiile de plat a primei de asigurare, sau pentru asiguraii care au pltit la sacadenta prima de asigurare aferent perioadei respective.

- 21 -

c). din momentul pltii primelor de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a asigurrii nscrise n document i de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii autovehiculului pentru asiguraii care-i ndeplinesc obligaiile de plat a primelor de asigurare. Rspunderea societii de asigurri incerteaza la orele 24 ale ultimei zile de valabilitate nscrise n tichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau n momentul radierii autovehiculului. n cazul n care o persoan cuprins n asigurarea de rspundere civil prin efectul legii este vinovat de producerea unui accident n urm creia este avariat autoturismul sau c nu va primii despgubirea; n aceast situaie ea va fi despgubita numai dac avea ncheiat o asigurare facultativa de avarii (autocasco). Deasemenea nu se acord despgubiri dac accidentul s-a produs ntr-un caz de for major precum i n cazul cnd autorul accidentului a rmas neidentificat.Societatea de asigurri acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii rspund n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule precum i pentru cheltuieli fcute de asigurai n aciunea civil. n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor rspunderea de producerea pagubelor societatea de asigurri acord despgubiri inclusiv pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Societile de asigurri acord despgubiri indifferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul, att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii autovehiculului asigurat. Societile de asigurri nu acord despgubiri pentru cazurile n care deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspundere civil, dac accidentul a fost produs dintr-un caz de for major (mprejurare extern, imprevizibil, extraordinar i invincibil, fr relaie cu lucrul care a provocat accidentul sau cu nsuirile sale naturale) din culp exclusiv a persoanei pgubite. n cazul n care s-a realizat convenia i despgubirile se stabilesc prin hotrre judectoreasc, societatea de asigurri va acord despgubiri fr a mai fi necesar incuvuntarea asiguratului, n fa hotrrii judectoreti rmase definitive i investit cu formul executorie.
- 22 -

La stabilirea despgubirii sau distrugerii bunurilor se iau c baz de calcul preteniile formulate de persoanele pgubite avndu-se n vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fr a depi valoarea acestora din momentul producerii accidentului i nici limit maxim a despgubirilor legate de asigurare. Despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului la data producerii accidentului.Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferent reparaiilor i nlocuirilor, necesare ca urmare a pagubelor produse prin accident de autovehiculul respectiv din care se scoate valoarea eventualelor deeuri stabilit la preurile practicate de unitile de achiziie. Despgubirile pentru animale se stabilesc pe baz valorii pe pia local a animalului respectiv la data producerii riscului asigurat. n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor care aparin persoanelor strine, la stabilirea despgubirii pe baz conveniei dintre asigurai persoane strine pgubite (ceteni strini sau romni rezideni n strintate) i societatea de asigurri, se au n vedere urmtoarele n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate despgubirile acordate de societatea de asigurri nu pot depi diferen dintre valoarea acestora din momentul producerii accidentului i valoarea rmas. Dac reparaia se efectueaz n strintate, despgubirile urmnd s le plteasc n valut, costul reparaiei este cel prevzut n documentaia de reparaie, avndu-se n vedere avariile constatate, precum i eventualele avarii suplimentare constatate cu ocazia efecturii reparaiei, dac producerea acestora se justific prin dimamica accidentului. n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate i avariate care nu se pot deplasa prin for proprie, se pltesc despgubiri pentru : 75% din cheltuielile de transport al persoanelor strine care au efectuat voiajul cu autovehiculul avariat, fr a se putea depi 75% din tariful prevzut pentru trnsportul cu avionul clas aeconomic, transportul autovehiculului respectiv inclusiv al remorcii tractate de acesta de la locul accidentului pn la cel mult, atelierul de reparaii din ara de domiciliu, cu excepia cazurilor de daun total. Calcularea n valut a cuantumului despgubirilor se face la cursul de schimb valutar n vigoare la B.N.R. la data producerii accidentului.
- 23 -

n cazul vtmrii corporale sau al decesului unor persoane, se iau c baz de calcul preteniile formulate de persoane afectate avndu-se n vedere urmtoarele: n caz de vtmare corporal se ine seama de : diferena dintre veniturile salariale nete ale persoanei vtmate i indemnizaia primit din fondurile persoanei juridice sau fizice la care salariatul i desfoar activitatea i/sau, dup caz, din fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical, venitul mediu lunar net realizat din alte activiti desfurate de persoane vtmat, anterior vtmrii, dovedite cu documente de evidena fiscal, pe ultimile trei luni - iar n lips acestora pe lunile efectiv lucrate - nainte de accident, n cazul persoanelor care nu au calitatea de asigurai, salariul lunar minim brut pe ar, n cazul persoanelor pgubite aflate la data producerii accidentului n ultimul an de studii sau de calificare. n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri se acord despgubiri dac autovehiculul a produs accidentul este identificat i asigurat chiar dac autorul accidentului a rmas neidentificat. Societatea de asigurri recupereaz sumele pltite drept despgubiri i sume asigurate de la persoana rspunztoare de producerea pagubei, n urmtoarele cazuri : accidentul a fost produs cu intenie, accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminante de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice c infraciuni svrite cu intenie, indiferent dac acestea s-au produs pe astfel de drumuri, sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie. Despgubirile i sume asumate nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. Stabilirea uzurii n cazul pagubelor produse la autovehicule. 1. Pentru a se stabili valoarea autovehiculelor la data producerii evenimentului asigurat, din valoarea de nou a acestora se scade uzura valoric. Uzura valoric se calculeaz prin aplicarea coeficientului de uzur asupra valorii de nou a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat. Coeficientul de uzur n funcie de gradul de intrbuintare (parcurs) a autovehiculului exprimat n km., precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani), difereniat pe categorii de autovehicule, potrivit tabelelor nr.1 i 2 cuprinznd coeficienii de uzur, anexate. Pentru a stabili coeficientul de uzur a unui autovehicul sunt necesare :
- 24 -

a) data introducerii n exploatare de nou a autovehiculului respectiv, menionat n documentele de identificare a acestuia sau n lips anul de fabricaie de pe plac de origine a autovehiculului. b) parcursul n kilometri realizat de autovehiculul respectiv de la data introducerii lui n exploatare de nou i pn la data producerii evenimentului asigurat. 2. Pentru autovehiculele la care se cunosc datele menionate la punctul 1, pentru a stabili coeficientul de uzur a autovehiculului avariat, se caut n tabelul coeficienilor de uzur linia corespunztoare vechimii n exploatare i corespunztoare strii de ntreinere medie, la intersecia crora se va gsi coeficientul de uzur respectiv n cazul n care exist diferene ntre parecursul real i cel rezultat utiliznd media anual coeficientul corespunztor strii de ntreinere medie se va corecta cu 0,6% pentru fiecare 1000 km fr a se putea depi coeficienii corespunztori strilor de ntreinere bune sau satisfctoare. 3. Pentru autovehiculele la care nu se cunoate parcursul (km) realizat pn la data producerii evenimentului asigurat sau nu este n concordan cu starea tehnic a autovehiculului respectiv, coeficientul de uzur a autovehiculului avariat se stabilete n funcie de vechimea n exploatare i de starea de ntreinere a acestuia, prevzute n tabelele nr.1 i 2 cuprinznd coeficienii de uzur, anexate. Clasificarea strii de ntreinere a unui autovehicul : - bun; - medie; -satisfctoare. a) stare de ntreinere bun; Autovehiculul prezint integritatea elementelor caroseriei, barelor de protecie i capacelor de roi, vopseaua intact, fr exfolieri sau urme aparente de rugin a tablei, tapieria fr pete urme de uzur prematur sau rupturi,cauciucuri uzate unifor, fr s prezinte uzuri accentuate pe flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei, motorul fr scurgeri de ulei pe prile laterale sau pe capotajele inferioare ale spaiului afectat ac.

- 25 -

b) stare de ntreinere medie; Autovehiculul prezint : deformri ale caroseriei, ale barelor de protecie sau ale capacelor de roi pn la 10 dm 2, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar de degradri ale vopselei n ceea ce privete luciul, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total pn la 10 dm 2, cu exfolieri pe suprafaa total pn la 0,5 cm 2 sau orice alte zgrieturi, pete pe tapieria scaunelor. c) stare de ntreinere satisfctoare. Autovehiculul prezint : deformri ale caroseriei, ale barelor de protecie i ale capacelor de roi mai mari de 10 dm 2, nsumat pe intraga suprafaa exterioar, degradri ale vopselei, pierderea total a luciului, cu exfolieri pe o suprafa total mai mare de 0,5 cm 2 cu urme pronunate de rugin aprut i zgrieturi,tapieria deteriorat i murdar, cauciucurile uzate neuniform cu accenturi pe unul dintre flancuri, c urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei, motorul cu urme de ulei pe prile superioare i laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul distribuiei al chiuloasei sau pe lng garniiturile de etanare, joc mare la volanul direciei. 4.Pentru autovehiculele care aveau executate nainte de data producerii evenimentului asigurat reparaii curente, inclusiv nlocuirii ale prilor componente sau ale pieselor originale, pentru meninerea strii tehnice corespunztoare ale autovehiculului, stabilirea coeficientului de uzur se face pe baza relaiei n : Ur = U x K, n care : Ur = coeficientul de uzur recalculat al autovehiculului; U = coeficientul de uzur rezultat din tabelele coeficienilor de uzur, n baz datelor menionate mai sus:

n care :K = coeficientul de corecie a uzurii ; A = valoarea de nou a autovehiculului avariat; a = costul total al reparaiilor curente; inclusiv al nlocuirilor de pri componente sau de piese originale, executate nainte de data producerii evenimentului asigurat, pentru

- 26 -

meninerea strii tehnice corespunztoare a autovehiculului, n baza documentaiilor privind costul efectiv al acestora Nu se pot lua n calcul coeficienii de uzur inferiori coeficienilor minimali sau superiori celor maximali, pentru vechimea n exploatare, parcursul realizat i starea de ntrebuinare a autovehiculului avariat prevzui n tabelele 1 i 2 cuprinznd coeficienii de uzur.Tabelul nr.2., cuprinznd coeficienii de uzur pentru autovehiculele a cror mas total maxim a autorizat nu depete 3,5 tone i pentru cele al cror numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9. Ani stare de intr. buna 1 0 7 2 15 18 3 23 26 4 30 34 5 37 41 6 45 48 7 51 53 8 56 Coeficientul de uzura (%) stare de intr.medie 7 15 23 28 33 37 42 45 48 52 55 58 62 65 67 stare de intr.satisfacatoare 10 20 30 35 40 45 50 53 56 59 62 65 69 72 75

- 27 -

58 9. 60 61 10 62 63 peste 10 63

70 72 73 74 75 75

78 80 82 84 85 85

Nota: Coeficientii de uzura din tabel, corespunzatori anilor de vechime sunt stabiliti diferentiat pe acesti ani, pentru jumatate de an si pentru un an intreg de vechime.

Tabelul Nr.3 cuprinzind coeficienti de uzura pentru autovehicule a caror masa totala maxima autorizata depaseste 3,5 tone si pentru cele al caror numar de locuri pe scaune este mai mare de 9. Ani stare de intret.buna Coeficientul de uzura (%) stare de intr.medie stare de intr.satisfacatoare 1 0 8 2 13 18 3 18 23 4 33 7 15 20 25 30 35 40 10 20 27 34 39 44 48

- 28 -

37 5 41 44 6 47 50 7 53 55 8 58 60 9 63 65 10 66 67 11 68 69 12 70 71 peste 12 71

45 49 52 55 58 60 64 66 68 70 71 73 74 75 76 77 78 78

52 56 60 63 65 68 70 72 74 76 77 79 80 82 83 84 85 85

Not :Coeficientii de uzur din tabel, corespunztor anilor de vechime, sunt stabilii difereniat pe aceti ani, pentru jumtate de an i pentru un an ntreg de vechime.

- 29 -

2.3. ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL FACULTATIVE

2.3.1. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse n accident de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.
Este o form de asigurare facultativ pentru pagube din accidente rutiere numai n afara teritoriului rii noastre. Poate fi contractat de ctre persoane fizice i persoane juridice pentru autovehicule nmatriculate n Romnia, care merg n strintate. Persoanele care ncheie aceast asigurare sunt practic exonerate de consecinele financiare care ar putea fi determinate de prejudiciile provocate unor tere persoane ca urmare a eventualelor accidente de autovehicule ce s-ar putea reduce pe teritoriul altor ri. Primele de asigurare sunt difereniate pe grupe de ri pe feluri de autovehicule pe asigurai persoane fizice sau persoane juridice. Societatea de asigurri acord despgubiri persoanelor prejuidiciate potrivit legislaiei de rspundere civil din ara n care a avut loc accidentul. Pagubele se constat se evalueaz, iar despgubirile se stabilesc i se pltesc potrivit procedurii prevzute cu conveniile interbirouri a Carte verde.

2.3.2. Asigurare de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti.


Aceast asigurare reprezint o form de asigurare facultativ prin contractarea creia conductorii auto profesioniti acoper prejudiciile provocate prin accidente cu autovehiculele diferitelor persoane juridice, pe care ei le conduc. Asigurarea se poate ncheia pe 6 luni sau pe un an.Nivelul primelor de asigurare este difereniat pe categorii de autovehicule.

- 30 -

Contractnd asigurarea, conductorii auto profesioniti nu mai sunt trimii s restituie din salariul lor despgubirile pe care societatea de asigurri le-a pltit terilor pgubii, n cadrul unitilor deintoare autovehiculelor pentru compensarea prejudiciilor provocate de ei n accidente de care sunt vinovai.

2.3.3. Asigurare de rspundere civil legal.


Este o form de asigurare facultativ care poate fi contractat cu asiguratorul de ctre diferite organizai, primrii, uniti economice i instituii de stat de important local, organizaii de mas, obteti, culturale, sportive, uniti de cooperaii de consum i de credit i ale celei meteugreti, cooperative de credit, persoane juridice i fizice particulare care au domiciliul sau sediul pe teritoriul Romniei, pentru sumele pe care persoanele de mai sus sunt obligate s le plteasc drept despgubiri i cheltuieli de judecat ce ar putea rezulta prin prejudiciile de care ele rspund n afara celor ce ar putea fi produse prin folosirea

autovehiculelor, potrivit prevederilor legii. Asiguratorul ncheie aceast asigurare pentru cazul n care este obligat s plteasc dezdaunari fa de tere persoane pgubite datorit vtmrii corporale sau decesului, avarierii sau distrugerii unor bunuri precum i pentru cheltuielile efectuate de asigurat n procesul civil. Aceasta asigurare cuprinde i rspunderea prepuilor asiguratului i a persoanelor pe care asiguratul raspunde potrivit prevederilor legii, mai cuprinde i rspunderea civil a membrilor de familie care se afl n ntreinerea asiguratului, ceea ce nseamn c se acord despgubiri i pentru pagubele ce se produc din culp acestor acestor persoane. Asigurarea de rspundere civil legal se contracteaz pentru diferite activiti economice desfurate n ntreprinderi industriale, de construcii, de prestri de servicii, etc. precum i pentru activiti culturale, deinere de cldiri etc. n aceste asigurri se cuprind numai pagubele care se produc pe teritoriul Romniei. Societatea de asigurri nu rspunde dac accidentul s-a produs dintr-o cauza de for major i nu acord despgubiri pentru pagubele indirecte, daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor ntreruperea procesului de producie etc., daune produse pentru desfurarea operaiunilor militare n timp de rzboi.

- 31 -

n asigurarea de rspundere civil legal nu se poate efectua operaia de evaluare n vederea ncheierii asigurrii.Suma asigurat pentru unul i acelai accident se stabilete pentru fiecare persoan accidentat i o sum maxim pentru pagube produse tuturor bunurilor avariate sau distruse, indiferent de numrul accidentelor produse pe toat perioada asigurrii. Aceast asigurare se poate ncheia pe o perioad de timp de pn la un an.n vederea contractrii asigurrii, asiguratul semneaz declaraia de asigurare.Dup plat primelor de asigurare organele societii de asigurri semneaz i emit contractul de asigurare. Rspunderea societii de asigurri ncepe la ora 0 a primei zile pravazute n contract i nceteaz la orele 24 a ultimei zile a perioadei pentru care s-a contractat asigurarea.Primele de asigurare de baz sunt anuale i difereniate n funcie de categoria de asigurai, profitul unitii, felul i mrirea activitii lor. n unele cazuri primele de asigurare sunt fixe, iar altele sunt variabile n funcie de anumii indicatori.Primele de asigurare se pltesc integral, anticipat, n numerar sau prin virament. Despgubirile se pltesc i stabilesc pe baza nelegerii dintre asigurat i persoanele prejudiciate, cu acordul societii de asigurri.Dac nu exist astfel de nelegeri, cuantumul despgubirii se stabilete prin hotrre judectoreasc sau a unei comii de judecat potrivit procedurii legale. Despgubirile se pltesc persoanelor pgubite i n cazurile n care acestea au ncheiate asigurri facultative de persoane de la care primesc sumele asigurate respective. Att agenii economici implicai n tranzacii comerciale ct i alte organizaii sunt expuse la daune n domeniul rspunderii civile legale.Aceste daune se refer la sumele pe care organizaia sau persoana respectiv trebuie s le plteasc pentru nerespectarea unor reglementri legale sau ca urmare a sentinei judectoreti ntr-un proces n care au fost implicate. Rspunderea legal constituie deci temeiul de baz cruia o persoan poate aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care sepronunta a fi vinovat de producerea unor pagube prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Conceptul de rspundere civil legal este important i pentru cei care lucreaz n domeniul asigurrilor de rspundere civil.Majoritatea polielor de asigurare prevd ca
- 32 -

societatatea de asigurri este obligat s despgubeasc n numele asiguratorului numai dac acesta este rspunztor legal de a pli daune unei tere pri reclamante. Sarcina principal a asiguratorului, este aceea de a determin dac asiguratul se afl n situaia de a pli daune unei tere pri n temeiul rspunderii civile.Pentru a nelege conceptul de asigurare de raspundere civila legala, prezentam in figura 2.3.3. structura de baza a acestuia.

Fig.2.3.3. Structura conceptului de raspundere civila.

Conceptul de asigurare de raspundere civila

Prejudicii Neglijenta Prejudici intentionate Prejudicii in sensul strict al raspunderii civile

Contracte Incalcarea clauzelor contractuale Acord de despagubire

Legi Legea asigurarii fortei de munca Alte cai care definesc obligatii legale si standarde de existenta

I.Rspunderea civil pentru prejudicii. Un prejudiciu este o pagub sau daun care se poate produce prin nclcarea sau stabilirea unui drept protejat legal. Elementele caracteristice ale unui prejudiciu sunt urmtoarele : - Un drept protejat prin lege; - O nclcare sau tirbire a acestui drept; - Daune rezultate prin aciunea de nclcare sau tirbire a dretului respectiv. Numeroase prejuidicii recunoscute de lege se pot clasifica n trei mari categorii : 1). Neglijen - prejudiciu neintenionat care se produce atunci cnd o persoan nu i exercita ntreaga responsabilitate impus de realizarea unei activiti, pentru a preveni vtmarea altei persoane sau entiti legale.
- 33 -

2). Prejudicii intenionate - n contrast cu neglijen, care este un prejudiciu neintenionat, exist multe cazuri n care prejudiciile sunt clasificate drept prejudici intenionate.Aceste denumiri rezult din faptul c aceste prejudicii implic un act de rea credina sau o misiune cu intenia de a produce daune. 3). Prejudicii n sensul strict al rspunderii legale - situaiile n care inculpatul nu a acionat neglijent i nici intenionat, dar cu toate acestea prin aciunea sa a produs daune. II. Rspunderea civil contractual. Pe lng prejudicii, constituie o alt baz pentru impunerea rspunderii legale. 1). nclcarea clauzelor contractuale.Prin contract, n general se nelege un act legal ncheiat ntre dou sau mai multe pri prin care se stabilesc o serie de obligaii ale fiecrui participant la contract.Dac una din prile contractante nu a ndeplinit ceea ce s-a angajat s fac, aceasta reprezint o nclcare a clauzelor contractuale. Partea care are de suferit de pe urm acestui lucru poate aciona n justiie partea care a nclcat clauzele contractuale cernd despgubiri. 2). Acord de despgubire. n managementul riscului se iau n considerare i alte contracte care conin acorduri de despgubire.Aceste acorduri se refer n general la expunerile, la pierderile aferente rspunderii legale.n cazul includerii acestor clauze de despgubiri, una din prile contractante (A) se oblig s plteasc celeilalte pri contractante (B) daunele aduse bunurilor care fac obiectul contractului. III. Rspundere civil stabilit prin lege. Legile constituie o a treia baz pentru impunerea rspunderii civile, modific n mod fregvent responsabilitile unei persoane fa de alt persoan.Responsabilitile impuse de o lege pot fi folosite ca probe ntr-un proces de prejudiciu, vis-a -vis de responsabilitatea ce-i revine acuzatului. Legea asigurrii forei de munc. Un exemplu concludent l ofer S.U.A. n care prevede un sistem de compensare a muncitorilor, care se materializeaz printr-o serie de legi similare n fiecare dintre statele federative. O lege tipic de asigurare a forei de munc cere c fiecare patron sau companie s prevad o serie de indemnizaii pentru prejudiciile suferite n timpul lucrului sau pentru bolile cu caracter profesional.

2.3.4. Alte asigurri de rspundere civil facultative

- 34 -

Expunerile la pierderi avnd la baz rspunderea civil se pot grupa n multe categorii, n funcie de scopul urmrit : a) Rspundere civil pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i terenurilor. Aceast categorie cuprinde acele situaii n care o organizaie poate fi fcut rspunztoare pentru vtmri corporale sau distrugeri de bunuri cauzate de : - un accident produs pe terenul sau n cldirile care sunt n proprietatea organizaiei sau care au fost nchiriate de ctre aceasta. - un accident produs n afar proprietilor menionate mai sus, dar care este rezultatul uneia din activitile organizaiei. Aceast rspundere poate fi i rezultatul unui contract cu organizaia care deine terenul i cldirile. b) Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse sau de lucrri de reparaii. - Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de produse. Reprezint legal a productorului, distribuitorului sau vnztorului de produse finite. Intervine atunci cnd productorul, distribuitorul sau comerciantul nu respect cerinele i exigenele calitative legale de fabricaie, distribuie sau vnzare a unor produse. - Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate cu lucrrile de reparaii. Constituie o responsabilitate legal a unui antreprenor, reparator sau a unei alte uniti vis-a-vis de vtmrile fizice sau de pagubele produse ca rezultat al lucrrii de reparaie al unui echipament, maini etc. c) Rspundere civil auto - Responsabilitatea legal vis-a-vis de vtmarea corporal sau distrugerea proprietii c rezulttat al deinerii, ntreinerii sau folosiri unui automobil. Activitile expuse riscului de rspundere civil auto sunt urmtoarele : - deinerea n proprietate, folosirea i ntreinerea. Deinerea n proprietate a unui automobil n mod legal, nu poate conduce la daune i deci la rspunderea proprietarului pentru acestea.
- 35 -

n situaia cnd proprietarul mprumut automobilul unei altei persoane pentru folosin, iar acesta nu mai are nici un control asupra automobilului, n cazul unui accident, proprietarul nu are nici o rspundere direct. ntreinerea autovehiculului. Neglijena n ntreinerea unui autovehicul poate constitui uneori cauza rspunderii civile. Persoana care se afl la volan n timpul accidentului, mpreun cu persoana care a efectuat ntreinerea se fac responsabile de producerea accidentului. Folosirea automobilului. Pentru accidentul produs sau pentru pagubele rezultate, persoana care se afl la voloan devine resaponsabila n faa legii. O persoan care este vtmat sau ale crei bunuri sunt avariate ca urmare a utilizrii neglijente a automobilului poate aciona n justiie persoana care se afl la volan n timpul accidentului sau producerii daunei. d) Rspundere civil pentru prejudicile cauzate de utilizarea navelor. e) Rspundere civil pentru prejudiciile cauzate de utilizarea aeronavelor. f) Rspundere civil pentru prejudiciile aduse forei de munc. g) Rspundere profesional n categoria asigurrilor de rspundere civil poate fi amintit i asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru pagubele produse cltorilor prin accidente de transport. n calitate de asigurai apar persoanele juridice care dein mijloace de transport pentru cltori, pe cile ferate, rutiere i de apa. Prin aceast asigurare se acoper prejudiciile de care rspund asiguraii n calitate de transportori, constnd n pagubele materiale, vtmare corporal sau deces, pe care cltorii loe pot suferii c urmare a producerii unor accidente de transport. Despgubirile se acord pentru pagubele produse cltorilor pe toat durata executrii transportului, pentru care s-a eliberat legitimaia sau alt document care da dreptul la cltorie. n cazul n care aceasta este reglementat sub forma obligatorie, atunci prin lege se stabilesc limitele maxime ale sumelor n cadrul crora asiguratorul acord despgubiri pentru un cltor, n caz de vtmare corporal ori de deces sau n caz de avariere, distrugere sau pierdere de bunuri.
- 36 -

Dac despgubirile sunt stabilite sub form bneasc periodic (de exemplu, pensie de ntreinere), atunci nu mai este vorba de o limit maxim a sumei prevzute de lege care nu trebuie depit.

CAPITOLUL 3 . EFICIENA ASIGURRILOR DE RSPUNDERE CIVIL. INDICATORI DE CRETERE AI ACESTEIA.


3.1. Conceptul de eficient n domeniul activitii de asigurare.
Eficiena asigurrilor, form a eficienei economico-sociale,care exprim raportul dintre rezultatele optime obinute din activitatea de asigurri i cheltuielile (despgubirile) determinate de refacerea bunurilor distruse sau plata sumelor asigurate, respectiv rezultatele financiare obinute de societatea de asigurri. Noiunea de eficiena provine din limba latin, i anume de la verbul effciere, care avea nelesul de a ndeplini, a rezulta. Eficiena este msura n care s-a realizat efectul propus. n economia noastr, eficiena economic a asigurrilor trebuie privit prin prisma intereselor societii de asigurri, ct i prin prism intereselor asigurailor. Pentru aprecierea eficienei activitii de asigurare, trebuie s se aib n vedre att raportul dintre efectul obinut i efortul depus n legtur cu aceast activitate c i rezultatele financiare obinute de un asigurator. Efectul obinut n urm activitii de asigurare, prin acordarea de despgubiri i sume asigurate, se concretizeaz increarea condiiilor ce permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri i sectoare, meninerea integritii proprietii aparinnd unor persoane fizice sau juridice i realizarea de ctre populaie a unor msuri de prevedere i economisire.Efortul pentru obinerea efectului amintit mai sus este fcut att de asigurai, care pltesc prime de asigurare, ct i de asigurator, care organizeaz conduce i particip direct la realizarea asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil precum i a asigurrilor i reasigurarilor n valut. Eficiena activitii de asigurare poate fi privit att din punctul de vedere al asigurailor ct i din cel al asiguratorilor. Astfel asiguraii sunt interesai ca eficiena asigurararilor s fie mare, ca pri n despgubirile care le primesc la producerea riscului asigurat s fie ct mai apropiate de valoarea daunei nregistrate, iar timpul de ncasare a acestor despgubiri s fie ct mai redus.
- 37 -

Interesul asiguratorului : asigurrile sunt cu att mai eficiente cu ct cheltuielile ocazionate de plat despgubirilor, a sumelor asigurate i cele privind formarea i administrarea fondului de asigurare sunt ct mai reduse. Pentru aprecierea eficienei activitii de asigurare i a dimensiunii rezultatelor financiare obinute de un asigurator, ntlnim un fenomen specific - unic n activitatea economic, respectiv inversarea procesului de producie : asiguratorul vinde nainte de a fi a produs, deci nainte de a cunoate costulprodusului vandut. Mrimea daunelor pe care societatea de asigurri se oblig s le plteasc poate fi aproximat pe baz unor calcule probabilistice. Primele de asigurare calculate pe baz unor criterii tiinifice folosindu-se metodele statistico-matematice, sunt de o important deosebit pentru societile de asigurri, astfel acestea reuind s-i formeze din primele de asigurare ncasate un fond de asigurare care s-i permit acoperirea cheltuielilor. Carcterul tiinific al analizei eficienei activitii de asigurare poate fi regsit prin recurgerea la datele din sistemul informaional existent n acest domeniu. Astfel, pornindu-se de la aceste date, pot fi cercetate, analizate i interpretate rezultatele obinute n activitatea de asigurare, i pot fi identificai factorii care le-au determinat i apoi pot fi stabilite cile i mijloacele necesare pentru mbuntirea lor. n analiza eficienei activitii de asigurare se impune s se in cont i de aciunea unor factori specifici : 1. Caracterul aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube reprezentnd un factor foarte important pentru activitatea de asigurare, influeneaz direct i nemijlocit volumul cheltuielilor efectuate de asigurator cu plat despgubirilor. Acest caracter impune ca analiza s se fac pe o perioad ct mai ndelungat (minimum 5 ani) astfel obinndu-se concluzii judicioase privind rezultatele finale obinute. 2. Factori de natur subiectiv, specifici asigurrilor facultative, influennd n mare msur, rezultatele obinute de asigurator. ntlnim aici, amploarea i calitatea activitii desfurate de organele asiguratorului n legtur cu ncheierea unui numr ct mai mare de asigurri i de agradul de intelegere al diferitelor persoane fizice i juridice n ceea ce privete necesitatea i utilitatea acestora.

- 38 -

Societile de asigurri i conduc activitatea conform principiului gestiunii financiare, acestea preocupandu-se de acoperirea cheltuielilor din veniturile realizate i de obinerea unor rezultate financiare ct mai bune. Pentru aceast este necesar, n primul rnd c veniturile ncasate s depeasc cheltuielilepe care le are de efectuat, de aici rezult c nivelul des[pgubirilor i a sumelor asigurate ce se cuvin asigurailor, n cazul producerii riscurilor asigurate este direct influenat de mrimea primelor de asigurare pe care ei loe pltesc asiguratorului. Pentru a interveni promt pentru nlturarea urmrilor producerii riscurilor asigurate, activitatea de asigurare este necesar s fie organizat i condus nct s permit i asiguratorului s obin un a numit profit din care o parte se cuvine bugetului de stat sub form de impozit. O analiz privind aprecierea activitilor de asigurare este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte rezultatele obinute de asigurator, ct i eficient pentru asigurai. Eficiena economico-social a asigurrilor se apreciaz prin gradul de satisfacere att a cerinelor generale ale societii, ct i ale fiecrui asigurat. Dac se accept c o parte a activitii de asigurare are caracter productiv aici referindu-se la compensarea daunelor din economie se poate calcul producia net realizat de societatea de asigurri, care are urmtoarele componente principale : Rat produciei nete, exprim gradul de eficient economico-social a activitii de asigurri pentru societate.
Rpn PN x100 C

n care : Rpn - reprezint rat produciei nete; PN - reprezint producia net; C - costul asigurrii, n care se includ cheltuielile referitoare la constituirea i

administrarea fondului de asigurare, cheltuielile generale i cheltuielile administrative.

3.2. Criterii i indicatori privind aprecierea eficienei activitii de asigurare, n special a asigurrilor de rspundere civil.
- 39 -

Pentru aprecierea obiectiv a eficienei activitii de asigurare, este necesar s se foloseasc un sistem adecvat de indicatori. Aceti indicatori pot fi utilizai n aprecierea eficienei activitii de asigurare, trebuie alei n funcie de urmtoarele criterii : - obiectivele concrete care se urmresc; - nivelul macro sau micro la care urmeaz s fie efectuat aprecierea eficienei; - modul de reglementare juridic a asigurrilor care se practic; - ramur de asigurare despre care este vorba. Printre obiectivele concrete urmrite, menionam : - stabilirea rezultatelor financiare obinute de asigurator; - nivelul de dezvoltare a asigurrilor facultative; - cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care se ocup cu incheirea de asigurri; - rezultatele obinute de asigurai; - etc. Pentru stabilirea i aprecierea rezultatelor financiare obinute de asiguratori, se pot utiliza mai muli indicatori. 1. Rata daunei :
Rd D x100 , P

n care : D - reprezint totalul despgubirilor sau sumele asigurate paltite de asigurator; P - totalul primelor de asigurare ncasate de asigurator. Rata daunei este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor financiare obinute de un asigurator.El arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele
- 40 -

asigurate pltite de asigurator, fa de primele de asigurare ncasate. Se exprim n procente i poate fi mai mica egal sau mai mare de 100 %.Cu ct rata daunei nregistreaz valori mai mici dect o sut, cu att situaia financiar este mai favorabil pentru asigurator. 2.Costul relativ al activitii de asigurare.
Ca C x100, P

n care : C - reprezint costul relativ al activitii de asigurare; C - totalul cheltuielilor efectuate de asigurator (pli de despgubiri de sume asigurate i cheltuieli privind constituirea i administarea fondului de asigurare); P - totalul primelor de asigurare i a altor venituri ncasate de asigurator.

Costul relativ al activitii de asigurare arat, n procente ct reprezint cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare. n mod normal, Ca este mai mic dect 100%, ns, pot aprea i cazuri cnd este mai mare (asiguratorul nu reuete s acopere cheltuielile totale pe care le-a efectuat cu ncasrile din primele de asigurare i din alte venituri). n toate cazurile Ca > Rd, pentru ca i C > D. Ca - Rd, exprim n procente, cheltuielile ocazionate de constituirea i administrarea fondului de asigurare. Rat daunei i costul relativ al activitii de asigurare se calculeaz att pentru fiecare an n parte, din perioad pe care o analizm, ct i pentru ntreaga perioad. Aceti indicatori sunt utilizai pentru aprecierea rezultatelor obinute de o societate de asigurri n ntregul sau. 3.Rat venitului net :
Rvn (V C) x100, V

n care : Rvn - reprezint rat venitului net;


- 41 -

(V -C) - reprezint diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit perioad. V - reprezint totalul veniturilor.

Aceast rat a venitului net, arat, n procente, ct i rmne asiguratorului (netto) din fiecare 100 lei, de dolari, etc., prime ncasate.Aceast rat este utilizat pentru aprecierea nivelulului rezultatelor financiare finale obinute de o societate de asigurri. Un alt indicator utilizat n aprecierea rezultatelor financiare finale este : 4. Cheltuieli la 1 leu, la 1 dolar etc. venit net : Se calculeaz raportnd diferena dintre totalul cheltuielilor i totalul despgubirilor (sumelor asigurate) pltite de un asigurator pe timpul unui an, la diferena ntre totalul veniturilor i totalul cheltuielilor.
C1leu(dolar )Vn CD PC

Cu ct acest indicator are o valoare mai mic, cu att situaia este mai favorabil pentru asigurator. Analiza ratei daune i a costului relativ al activitii de asigurare este indicat s fie efectuat nu numai pe ansamblu activitii societii de asigurri ci i pe categorii de bunuri i de asigurai, insistandu-se mai ales asupra bunurilor la care cheltuielile cu plat despgubirilor i cele privind constituirea i administrarea fondului de asigurare sunt mai mari. n ceea ce privete aprecierea rezultatelor pe baza celor doi indicatori, la asigurarea culturilor agricole i a rodului viilor analiz este necesar s fie efectuat avnd n vedere unele aspecte specifice. Drept urmare, la aprecierea eficienei asigurrii culturilor agricole i a rodului viilor este indicat luarea n vedere a unei perioade de timp mai mare (minimum 7 ani). La asigurarea culturilor agricole, nregistrarea unei rate a daunei de 50% sau 40% n anii agricoli considerai buni se poate aprecia c normal, deoarece sunt i ani cnd cheltuielile cu plata despgubirilor depesc cu mult veniturile. Nivelul de dezvoltare al asigurrilor facultative se poate aprecia cu ajutorul urmtorului indicator :
- 42 -

5.Gradul de cuprindere n asigurare.


Gc n x100, N

n care: Gc - reprezint gradul de cuprindere n asigurare; n - numrul bunurilor (persoanelor) asigurate;

N - numrul bunurilor (persoanelor) asigurabile. Acest indicator arat n procente, ct din numrul bunurilor este asigurat.Cu ct acesta nregistreaz valori mai apropiate de 100, cu att nseamn c asigurarea facultativa este mai dezvoltate. Mrimea gradului de cuprindere n asigurare influeneaz direct rezultatele obinute la asigurrile facultative. Cu ct gradul de cuprindere n asigurare este mai ridicat, cu att exist mai mult certitudine c se va nregistra un raport mai favorabil ntre despgubirile pltite i primele ncasate. Cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care se ocup cu ncheierea (contractarea) asigurrilor facultative pot fi apreciate pe baz urmtorilor indicatori : 6.Numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor din domeniul muncii de achiziie

Nac

Ac , , Lc

n care : Nac - reprezint numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor;


- 43 -

Ac - reprezint numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad; Lc - reprezint numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri.

7. Suma medie asigurat.


Sma Sa , Nc

n care : Sma - reprezint suma medie asigurat; Sa - totalul sumelor asigurate; Nc - numrul total al contractelor de asigurare ncheiate. Suma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor numai n cadrul asigurrilor facultative de via.Se calculeaz pentru ntregul stoc de asigurri existente la un moment dat, ct i separat pentru asigurrile contractate ntr-o anumit perioad de timp. 8. Prima medie ncasata pe un contract.

Pm

P , Nc

n care : Pm - prima medie ncasata pe un contract; P - totalul ncasrilor din primele de ncasare.

Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri i de persoane, ct i n cazul asigurrilor de rspundere civil.Are o semnificaie deosebit n cazul asigurrilor de via, deoarece acestea ncheindu-se pe termen mai mare de timp, ne arat nivelul de atragere de numerar de la populaie. 9.Productivitatea muncii unui lucrtor n asigurri.
W P , Ls
- 44 -

n care : W - reprezint productivitatea medie a muncii pe un lucrtor; P - reprezint ncasrile din primele de asigurare; Ls - numrul total de lucrtori. Acest indicator se poate calcula att la nivelul uni trimestru ct i anual arat cuantumul ncasrilor din primele de asigurare determinat, n medie, pe un lucrtor al asigurrilor. Eficiena asigurrilor pentru asigurai poate fi apreciat pe baz unor indicatori, cum sunt : 10.Durata medie de lichidare a daunelor.

ti t1 t 2 ... tn t 1 Dm , N N
n care : Dm - reprezint durata medie de lichidare a daunelor; t - numrul zilelor de la avizarea daunelor pn la soluionarea acestora;

N - numrul daunelor soluionate. n cazul n care se nregistreaz o valoare mic a acestui indicator, asiguraii au posibilitatea de a intr mai uor n posesia despgubirilor, putnd reface sau nlocui bunul avariat sau distrus. Se calculeaz pe categorii de bunuri asigurate, poate fi determinat la nivel de sucursale i societi de asigurare.Pentru asigurai, eficiena asigurrilor este, din acest punct de vedere cu att mai mare, cu ct despgubirea se pltete ntr-un timp mai scurt de la producerea daunei. 11.Gradul de acoperire prin asigurare.
Gaa S x100 , V

n care:

- 45 -

Gaa - reprezint gradul de acoperire prin asigurare; S V - suma asigurat; - valoarea reala a bunului in momentul incheierii asigurarii.

Se recomand a se calcula pentru fiecare bun cuprins n asigurare. Ne arat n procente, n ce raport se afl sum asigurat fa de valoarea real a bunului asigurat. 12.Gradul de acoperire a daunei.
Gad D x100 , P

n care : Gad - reprezint gradul de acoperire a daunei; D P - reprezint despgubirea acordat asiguratului; - valoarea pagubei produse la bunul asigurat.

Gradul de acoperire al daunei se poate urmrii separat, pe feluri de bunuri cuprinse n asigurare.Nivelul acestui indicator difer n funcie de principiul de rspundere, care se aplic la categoria respectiv de bunuri. Dac este vorba de principiul rspunderii proporionale, gradul de acoperire al daunelor pariale va fi mai mic, dect n cazul n care se aplic principiul primului risc. Indicatorii utilizai pentru aprecierea nivelului de dezvoltare al asigurrilor facultative, a cantitii i calitii activitii desfurate de lucrtorii care se ocup cu ncheierea de asigurri i a rezultatelor obinute de asigurai pot fi folosii att n analiz activitii la nivel macro, ct i n analiz la nivelul fiecrei sucursale. Pentru aprecierea activitii i a rezultatelor privind asigurrile de rspundere civil obligatorii, pot fi utilizai urmtorii indicatori : - rata daunei; - costul relativ al activitii de asigurare; - rata venitului net.

- 46 -

Ceilali indicatori menionai nu sunt semnificativi n cazul asigurrilor de rspundere civil obligatorii, iar unii privesc numai asigurrile facultative (gradul de cuprindere n asigurare, suma medie asigurat, prima medie ncasat pe un contract). Pentru aprecierea activitii i a rezultatelor privind asigurrile facultative, pot fi utilizai, fr excepie toi indicatorii prezentai n cadrul acestui subcapitol. Alegerea indicatorilor utilizai pentru aprecierea activitii i a rezultatelor obinute se face i n funcie de ramur de asigurare care constituie obiectul analizei. Cu ct numrul contractelor este mai mare dect numrul rscumprrilor i stornarilor din acelai an, cu att situaia se apreciaz c fiind mai favorabil. Gradul de cuprindere la asigurrile facultative de via este indicat s se calculeze n mai multe variante, pentru a avea o imagine ct mai complet cu privire la posibilitile de dezvoltare. Astfel, se poate calcul prin : - raportarea numrului de asigurri n stoc activ la sfritul anului, la numrul populaiei asigurabile; - raportarea numrului de asigurri n stoc activ la sfritul anului la numrul total al salariailor; - raportarea portofoliului total de asigurri de via la numrul populaiei asigurabile; - raportarea portofoliului total de asigurri de via la numrul total al salariailor. La asigurrile n valauta, efectuarea analizei activitii i aprecierea rezultatelor se realizeaz cu ajutorul urmtorilor indicatori : rat daunei,costul relativ al activitii de asigurare, rat venitului net, cursul de revenire, luarea n considerare a aportului a acestor asigurri la realizarea unor ncasri n valut i la dispersia n timp i spaiu a rspunderilor n valut ale unei societi de asigurri.

3.3. Ci de cretere a eficienei a activitii societilor de asi gurri i a asigurrilor de rspundere civil .
Deoarece plile privind despgubirile, dein ponderea cea mai mare n totalul cheltuielilor legate de asigurrile de bunuri, pentru a spori eficiena acestora trebuie s se
- 47 -

gseasc modaliti de reducere a volumului despgubirilor. Din practic rezult c volumul despgubirilor nu poate fi redus dect pn la o anumit limit, deoarece apariia unor pagube provocate de riscurile asigurate este inevitabil, iar pe de alt parte, menierea asigurrii este tocmai acoperirea unor pagube cu caracter imprevizibil. n general, la toate categoriile de bunuri asigurate, despgubirile pe care le pltete o societate de asigurri reprezint aua nu limita care practic nu mai poate fi redus. Pentru a putea scoate la iveal eventualele rezerve de reducere a cheltuielilor de acest gen, este necesar o analiz minuioas a evoluiei despgubirilor pe feluri de bunuri, pe categorii de asigurai i n profil teritorial. La bunurile, cum sunt animalele, cauzele de ordin subiectiv joac un rol important n legtur cu volumul pagubelor ce se nregistreaz. O alt posibilitate de reducere a volumului despgubirilor o constituie luarea de ctre societile de asigurri a unor msuri de prevenire a pagubelor. Astfel, efectuarea la timp i n bune condiii a inspeciei de risc poate contribui la prevenirea producerii unor pagube i implicit la reducerea cheltuielilor cu plata despgubirilor. Inspecia de risc necesit ca organele asiguratorului, care sunt ndreptite s efectueze aceast inspecie, s aib la cunotin n permanent situaia concret pe teren n ceea ce privete modul de ntreinere, ngrijire i pstrare a bunurilor asigurate. Astfel puindu-se evit nregistrarea unor pagube sau refuznd plat despgubirilor atunci cnd asiguratul se face vinovat de neluarea de msuri la timp pentru prevenirea pagubelor. De menionat aici sunt i mijloacele moderne de calcul utilizate n diferite operaii ca : stabilirea primelor de asigurare, contabilizarea acestora, redactarea polielor de asigurare, etc., care i ele acioneaz n direcia creterii eficienei activitii de asigurare. Creterea eficienei activitii privind asigurrile n valut poate fi realizat prin: -dezvoltarea asigurrilor n valut : creeaz condiii pentru dispersarea mai bun a riscurilor, i implicit pentru realizarea unui raport mai favorabil ntre volumul despgubirilor pltite i volumul primelor ncasate. - prevenirea apariiei pagubelor, la bunurile care fac obiectul asigurrilor n valut are un rol important n reducerea volumului cheltuielilor cu plat despgubirilor, mai ales la asigurarea mrfurilor n timpul transportului internaional.
- 48 -

Reasiguratii se preocupa la rndul lor, de obinerea unor rezultate ct mai bune de pe urm cedrilor n reasigurare. Sunt dezavantajai n general, de faptul c, reasiguratorii acionnd n mod unitar, s accepte condiiile impuse, neavnd ce face.n situaia neacceptrii acestor condiii, reasiguratii ar rmne descoperii, iar n eventualitatea producerii riscurilor asigurate ar ntmpin greuti n achitarea despgubirilor respective. Creterea volumului comerului mondial, a capacitii de transport a flotei maritime i a celei aeriene va determina o cretere a volumului asigurrilor n valut i, implicit, sporirea cedrilor n reasigurare. Posibilitatea creterii n viitor a volumului cedrilor n reasigurare a societilor de asigurri i reasigurri din Romnia presupune cunoaterea ct mai aprofundat a activitii i a rezultatelor financiare ale societilor de asigurri sau reasigurri care le preiau. Aceasta este motivat astfel : - dac vom plas cedrile noastre unor reasiguratori care prezint stabilitate financiar i care obin de regul, profit, vom avea dreptul ca, proporional cu volumul primelor pltite acestora s participm la profit i astfel s obtimen rezultate mai bune. - aproximaia cu care asiguratorul fixeaz primele clauzele i condiiile polielor de asigurare variaz considerabil n funcie de pia i categoria de asigurri n care acesta lucreaz. - reasiguratorii care cunosc n permanen evoluia de pe pia de asigurri i reasigurri s poat ncheia tranzacii ce se vor putea dovedi avantajoase. Rezultatele activitii de reasigurare depind nemijlocit de rezultatele activitii de asigurare, astfel dac reasiguratorii nu in cont de acest lucru, este puin probabil s obin rezultate bune. Posibilitatea creterii eficienei activitii de asigurri i reasigurri este realizat prin cutarea permanen a unor soluii care s conduc la reducerea cheltuielilor privind administrarea asigurrilor. Se acioneaz asupra celor dou componente : cheltuieli cu salariile i cheltuieli cu materialele. O cale de cretere a eficienei activitii de asigurare i reasigurare este i obinerea de venituri suplimentare prin efectuarea de plasamente n diferite investiii a rezervelor tehnice, n condiiile oferite de economia de pia.
- 49 -

CAPITOLUL 4 STUDIU DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL SOCIETATEA DE ASIGURARE REASIGURARE ASTRA S.A.

Astra Asigurari s-a lansat pe piata companiilor de asigurari in anul 1991, cand s-a desprins din fosta companie de stat ADAS, beneficiind de o experienta vasta in aria de activitate.Astra detine peste 240 unitati teritoriale in toata tara si ofera peste 60 de tipuri de asigurari generale, de viata si de sanatate. Pachetul de actiuni este detinut in proportie de 70% de Dan Adamescu, iar restul de 30% de catre grupul austriac Uniqa.

4.1. Prezentarea societii de asigurare -reasigurare ASTRA S.A.

n cadrul societii de asigurare - reasigurare ASTRA S.A., constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea i plat despgubirilor se fac n baza: a) Normelor tehnice; b) condiiilor, contractelor sau polielor de asigurare specifice fiecrei forme de asigurare. Unitatea teritorial efectueaz constatarea producerii evenimentelor asigurate i evaluarea pagubelor la asigurrile ncheiate de aceasta, precum i loa riscurile asigurate de alt unitate teritorial a societii, n situaiile n care evenimentul asigurat s-a produs n raza de activitate. n situaia unor daune complexe sau de valori ridicate, care depesc nivelul de 100.000 dolari SUA, sau echivalentul n lei sau alte valute, de fiecare duna, unitile teritoriale solicita asistena direciei de specialitate din Administraia central, ntocmind i naintnd direciei tehnice de resort din Administraia central, o not privind cazul respectiv, n care se arat : natura daunei, mprejurarea n care s-a produs, alte detalii legate de aceast, numrul, data i perioada de valabilitate a poliei de asigurare, sum asigurat din poli, precum i elemente privind valoarea estimativ a daunei. - 50 -

Sucursalele ASTRA, precum i ageniile Bucureti Victoria i Bucureti Sector III sunt abilitate s efectueze pli de despgubiri n limit plafonului valoric comunicat acestora de direcia general a societii. Plile se aprob de directorii sucursalelor i ageniilor menionate mai sus, pe baz referatului de plat ntocmit de lichidatorul de daun, purtnd viz de control financiar preventiv data de economistul desemnat n acest scop, precum i avizul consilierului juridic. Dosarele de daun ntocmite de unitile teritoriale subordonate sucursalelor se transmit acestora n vederea aprobrii pltii, mpreun cu referatul de plat ntocmit de lichidatorul de daun, pe ccare se menioneaz sub semntura, propunerea conductorului unitii teritoriale.

n cazul despgubirilor care depesc plafonul valoric comunicat de direcia general, acestea se aprob de directorul direciei tehnice de resort din Administraia central, pe baza dosarului de daun, nsoit de referatul de plat, purtnd semnturile persoanelor autorizate din cadrul sucursalei, inclusiv al directorului acestuia, aa cum se arat la art.3. Dup aprobarea despgubirii, dosarul de daun mpreun cu referatul de plat, se napoiaz sucursalei (respectiv ageniei Bucureti Victoria i ageniei Bucureti Sector III), n vederea efecturii pltii de ctre acestea din urm. n ndeplinirea obligaiilor privind constatarea producerii evenimentelor asigurate, stabilirea pagubelor i evaluarea despgubirilor, unitile teritoriale au urmtoarele atribuii : - organizeaz i efectueaz constatarea producerii evenimentelor asigurate, verificarea constatrilor efectuate de alte organe i evaluarea pagubelor; - nregistraz ntiinrile fcute de asigurai sau de pgubiri, cu privire la producerea evenimentelor asigurate i ntocmesc dosarele de daune. - verific realitatea producerii evenimentelor asigurate i sinceritatea actelor ntocmite : - rezolv operativ cazurile de pagube avizate, prezentnd administraiei centrale propuneri pentru plat despgubirilor; - controleaz periiodic situaia daunelor nerezolvate, lund sau propunnd msuri pentru soluionarea acestora;

- 51 -

- verific pentru bunurile cuprinse n asigurare, respectarea de ctre asigurai a regulilor de prevenire a incendiilor, precum i a altor msuri de protecie, n condiiile prevzute de reglementrile n vigoare; - ine evidena cazurilor de pagube avizate la asigurrile ncheiate, a plilor de daune efectuate i a rezervelor de daune constituite; - solicita organelor de poliie, organelor de urmrire penal, uniotatilor de pompieri, altor organe care constat i cerceteaz producerea unor evenimente asigurate, documente i date cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentelor asigurate i la pagubele produse, n vederea staqbilirii propunerilor pentru plat despgubirilor; - solicit organelor de meteorologie i hidrologie confirmarea, sau infirmarea unor evenimente naturale cauzatoare de pagube; - propune administraiei centrale, n cazurile necesare, utilizarea unor colaboratori externi, n vederea efecturii lucrrilor de constatare i evaluarea a unor pagube care prezint probleme tehnice deosebite; - execut orice alte lucrri dispuse de Administraia central. ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat sau cererea de despgubire, se poate primi de la : * asigurat sau pgubit; * reprezentantul sau mputernicitul acestuia; * beneficiarul asigurrii; * reprezentani mputernicii de societate (comisari de avarie, corespondeni, etc.). La primirea ntiinrii cu privire la producerea evenimentului asigurat, sau a cererii de despgubire, se procedeaz astfel : a) pe baza datelor privitoare la mrimea pagubei, n registrul privind evidenele daunelor avizate i pltite, se trec valorile estimate ale daunelor, iar dup efectuarea pltii acestora, sumele efectiv pltite; b) se verific dac asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat, resopectiv dac prima de asigurare pentru perioad n care a avut loc evenimentul, a
- 52 -

fost pltit de asigurai, dac solicitatea despgubirii s-a fcut n termenul legal de prescripie care n conformitate cu prevederile art.3, alin.2 din Decretul nr.167/1958, republicat, este de doi ani de la data producerii daunei, i dac ntiinarea i cererea de despgubire cuprind datele necesare, respectiv dac la cererea de despgubire sunt ataate toate actele i documentele prevzute n condiiile de asigurare; c) n funcie de rezultatul verificrii, se cer asiguratului date sau acte suplimentare pentru completarea dosarului de daun, i dac este cazul I se fac recomandri cu privire la msurile ce trebuie luate pentru limitarea extinderii pagubei sau micorarea acesteia; d) dac se primesc documente scrise ntr-o alt limb dect una de circulaie internaional, se cere asiguratului traducerea acestora ntr-o limb de circulaie internaional sau n limba romn, ori se iau msuri n acest sens; e) pe baz examinrilor efectuate, se ntocmete referatul pentru regularizarea daunei prin care se fac propuneri pentru plata despgubirii; f) dup efectuarea pltii despgubirilor pe baza aprobrii menionate la art.3 sau 4, dup caz se fac meniunile necesare n registrul de eviden a daunelor avizate i pltite, iar dosarele se pstreaz n arhiova unitii teritoriale timp de 10 ani de la ncheierea cazului. Producerea evenimentelor asigurate i mrimea pagubelor se pot prob prin : acte ntocmite de organele n drept, procese- verbale de constatare ntocmite de salariaii societii ASTRA S.A., mpreun cu asiguratul, rapoarte de constatare ale salariailor ASTRA S.A. sau ale altor mputernicii ai acesteia, ori rapoarte ntocmite de experi sau specialiti angajai n acest scop. n cazul unor pagube inclusiv a celor de rspundere civil, la care stabilirea realitii, cauzelor i a cuantumului acestora, prezint dificulti deosebite, constatarea i evaluarea pagubelor se pot face prin experi sau prin specialiti, alii dect reprezentai ai ASTRA S.A.. Angajarea i retribuirea acestora se fac n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare. n cazul evenimentelor asigurate produse n ara, ori n cazul bunurilor importate, dac nu este stabilit altfel prin condiiile de asigurare, constatarea pagubelor sau cercetarea cauzelor acestora i stabilirea msurilor ce trebuie luate pentru limitarea extinderii pagubelor, salvarea bunurilor i a persoanelor i micorarea pagubelor, se fac de ctre salariai ai societii ASTRA S.A., dup caz, separat sau mpreun cu reprezentani ai asiguratului, ori n cadrul comisiilor tehnice de expertiz sau alte comisii similare.
- 53 -

Actele de constatare se ntocmesc cu participarea asiguratului sau reprezentantului acestuia, dup caz, a beneficiarului asigurrii, i se semneaz de ctre toate persoanele care iau parte la ntocmirea lor, completndu-se obligatoriu toate rubricile nscrise n acesta. Eventualele modicari n cuprinsul actelor de constatare trebuie certificate sub semntura acelorai persoane care le-au semnat. Persoanele care particip la lucrrile de constatare i ntocmire a actelor rspund conform legii pentru completarea de date false sau nereale, inclusiv pentru soluiile tehnice care nu sunt n concordan cu prevederile exprese n condiiile de asigurare. Conductorii unitilor teritoriale au obligaia de a lu msuri pentru soluionarea cu operativitate a dosarelor de daun n scopul evitrii reclamaiilor i consolidrii credibilitii i prestigiului societii. n acest scop lichidatorul de daun acioneaz pentru obinerea ntr-un termen ct mai scurt a tuturor documentelor necesare ntocmirii dosarului de daun; viz de control financiar preventiv avizul juridic i aprobarea pltii se realizeaz ntr-o perioad de maximum 3 zile lucrtoare de la ntocmirea dosarului de ctre lichidatorul de daun. n situaia n care o pagub a fost produs c urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, fr s se poat stabili c paguba a fost proodusa sau c nu putea s fie produs numai de una din acestea, paguba se va consider c find produs n egal msur de fiecare diin aceste cauze. Despgubirile stabilite n sarcin societii nu pot depi sumele asigurate, mai puin fransizele (acolo unde asemenea fransize sunt prevzute prin condiiile i poli de asigurare).

4.2. Asigurarea de rspundere civil auto, n cazul producerii riscului asigurat.


Dosarele de daun se ntocmesc de ctre unitatea teritorial la care s-a fcut avizarea daunei. Unitatea teritorial care gestioneaz dosarul de daun, solicita confirmarea existenei asigurrii la unitatea teritorial care a emis tichetul de asigurare.

- 54 -

n cazul n care asiguratul nu a ntiinat asiguratorul despre eveniment, unitatea teritorial n cauza este obligat s solicite acceptul asiguratului fie direct acestuia, fie prin unitatea teritorial care a emis tichetul de asigurare. Constatarea pagubelor la autovehicule se face de ctre lichidatorul de daun, al unitii teritoriale n prezena pgubitului fie la unitatea de reparaii auto cu care s -a ncheiat convenia de colaborare fie la locul stabilit mpreun cu pgubitul n cazul unor daune minore. n cazul n care apr diferene ntre sumele solicitate de pgubii i cele cuvenite potrivit Normelor tehnice ale Ministerului Finanelor, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, unitile teritoriale au obligaia s explice pgubiilor n scris motivele care determin astfel de diferene. n vederea stabilirii unor cooperri, cu unitile de reparaii auto n scopul soluionrii cauzelor de daun de rspundere civil auto, este indicat s se ncheie convenii de colaborare. La deschiderea dosarului de daune, lichidatorul de daun mai verific : - dovada ncheierii asigurrii de rspundere civil auto la societatea de asigurarereasigurare (fotocopia tichetului de asigurare); - documentul poliiei sau altor organe abilitate ale poliiei pentru cazurile n care accidentul face obiectul unui proces penal, nsoit de autorizaia de reparaie cnd este cazul. Aceste acte se prezint n original; - acordul pentru stabilirea despgubirilor pe baza conveniei, dintre asigurat, persoana pgubita i asigurator, care se da pe procesul verbal al poliiei, pe procesul verbal de constatare tehnic sau pe ntiinare; - proces verbal de constatare tehnic; - fotografii; - documentele care fac dovada plilor efectuate, inclusiv dovezile de reparaie; - schia accidentului;

- 55 -

- declaraia pgubitului c nu a mai primit despgubiri pentru accidentul n cauza de la societatea de asigurare respectiv sau de la alt asigurator; - cerere de despgubire din partea pgubitului, n care se menioneaz suma solicitat; - referatul de plat; - copie dup certificatul de nmatriculare sau cartea de identitate a autovehiculului persoanei pgubite. La deschiderea dosarului de daun, lichidatorul de daun mai verific : - dac autovehiculul prezentat la constatare coincide cu autovehiculul menionat n procesul verbal al poliiei (se verific datele din cartea de identitate, certificatul de nmatriculare i se confrunt cu cele ale autovehiculului prezentat la constatare : numr de nmatriculare, marca, tip, culoare, serie saiu) - dimanica accidentului; - pe ct posibil locul accidentului; - actul de identitate al celui care se prezint la constatare, pentru a se verific dac persoan care a semnat incuvintarea este pgubitul; ncadrarea despgubirii pretinse n limitele minime i maxime prevzute de reglementarea guvernamental a anului n care s-a produs evenimentu. Dosarul de daune auto privind rspunderea civil auto, la societatea de asigurarereasigurare ASTRA S.A., agenia CAMPINA. Procesul verbal de constatare al pagubelor cuprinde : date despre asigurat, pgubit, descrierea evenimentului asigurat precum i datele de identificare ale autovehiculului vinovat, felul asigurrii, autovehiculul avariat, numr catalog, pagin, poziie, valoarea de nou, uzur, cursul valutar la data accidentului i valoarea real la data accidentului, precum i rspunztorul pentru producerea accidentului. Procesul verbal de constatare al daunelor cuprinde :

- 56 -

1. Procesul verbal de constatare a contraveniei al poliiei care prezint faptele svrite de ctre asiguratul D.R.D.P. BUCURETI (reprezentat de S.D.N. Ploiesti -

Societatea de Drumuri Nationale), prin reprezentantul sau Fratila Mihai, pentru avarii auto (parbriz fisurat) produse tertului Baciu Florin. Procesul verbal a fost intocmit de Politia Orasului Sinaia la data de 2.03.2000 ora 20 si 15 minute si prezinta urmatoarele : in timpul conducerii autospecialei de catre Fratila Mihai, proprietatea S.D.N., avand numarul de inmatriculare PH .01.SDN, raspandind material antiderapant cu ajutorul raspinditorului, de la acesta sarind pietre in parbrizul autoturismul marca WW cu nr. de inmatriculare PH.10.BZM. In procesul verbal al politiei se inscrie si acordul asiguratului pentru ca despagubirea datorata persoanbei pagubite sa se stabileasca pe baza intelegerii intre parti cu acordul S.C. ASTRA S.A. Aceasta incuvintare, tine loc si de instiintare la S.C. ASTRA S.A . de catre asigurat despre producerea accidentului. 2. Autorizatia de reparatie si tichetul (pentru asigurarea obligatorie de RCA), autorizatia de reparatie fiind intocmita de Politia Orasului Sinaia si fiind retinuta de atelierul unde se executa reparatia respectiv S.C. IATSA CAMPINA S.A. cu care S.C ASTRA S.A. are incheiat un acord de colaborare. 3. Fotocopia dupa talonul autoturismului tertului pagubit Baciu Florin. 4. Cartea de identitate si permisul conducatorului auto Baciu Florin (tertul pagubit). 5. Declaratia tertului Baciu Florin care aduce la cunosatinta societatii de asigurare reasigurare ASTRA S.A. implicarea intr-un accident de circulatie, in imprejurari. 6. Talonul autospecialei asiguratului D.R.D.P. BUCURESTI - S.D.N. Ploiesti. 7. Confirmarea incheierii contractului de asigurare obligatorie RCA intre ASTRA S.A. si D.R.D.P. BUCURESTI - S.D.N. Ploiesti. 8. Trei ipostaze (fotografii) ale autovehiculului avariat. 9. Acordul dintre Baciu Florin i S.C. IATSA CAMPINA S.A. cu privire la primirea autovehiculului n bun stare de funcionare fr a mai prezena defeciunile reclamate (respectiv parbrizul fisurat) i cu inventarul complet.
- 57 -

10. Factura fiscal emis de ctre S.C. IATSA CAMPINA S.A. ctre cumprtorul Baciu Florin n valoare de 1.398.526 lei reprezentnd reparaia efectuat. Declaraia lui Baciu Florin, pgubit n accidentul de circulaie c nu a mai primit despgubiri pentru evenimentul n cauza de la ASTRA S.A. i cum c nu va mai primi despgubiri pentru evenimentul menionat de la nici un alt asigurator. 12. Cererea de despgubire a lui Baciu Florin care dorete c suma menionat s-i fie achitat prin ordin de plat n favoarea S.C. IATSA CAMPINA S.A. prin contul sau deschis la BANC POST CAMPINA. Prin cererea de despgubire, pgubitul declar c nu mai are nici o pretenie n legtura cu pagub respectiv de la asigurator, iar n cazul n care autoritile competente s cerceteze evenimentele asigurate constat anularea despgubirii, acesta se oblig s restituie despgubirea primit. Dosarul de daune auto RCA se ncheie cu confirmarea asigurrii prin care se confirm i plat integral a primei de asigurare n valoare de 2.700.000 lei opentru perioad de valabilitate 1.01. -31.12.2000 de ctre asiguratul D.R.D.P. BUCURETI - S.D.N. Ploieti. Unitatea teritorial care a confirmat asigurarea este Slatina.

4.3.Lichidarea daunelor din asigurarea de rspundere civil a autovehicolelor, cu valabilitate n afar teritoriului Romniei (Carte verde).
1. Administrarea i regularizarea daunelor de rspundere civil a autovehiculelor , cu valabilitate n afar teritoriului Romniei (sisten aCarte verde) se face n mod centralizat, realatiile cu strintatea n aceste probleme derulandu-se prin Sucursal Municipiului Bucureti a societatiii de asigurare-reasigurare ASTRAS.A. 2. n cazurile n care celelalte uniti teritoriale ale societii primesc avizri din strintate privind implicarea unor autovehicule asigurate la societatea ASTRA S.A., pentru rspundere civil n afar teritoriului Romniei, acestea trimit avizrile n cauza Sucursalei Municipiului Bucureti, artnd totodat n scris, dac autovehiculul n cauza a fost asigurat de catre unitatea teritoriala, pentru perioada cand a avut loc accidentul, respectiv daca a eliberat documentul international de asigurare tip Carte verde.De asemenea, in astfel de cazuri, unitatea teritoriala obtine de la asigurat, daca acesta s-a intors intre timp in tara, o decalratie scrisa cu privire la cauzele si imprejurarile in care s-a produs accidentul in care a
- 58 -

fost implicat.Aceasta declaratie se remite Sucursalei Municipiului Bucuresti impreuna cu celelalte documente. 3. Unitatile teritoriale au obligatia ca, la solicitarea Sucursalei Municipiului Bucuresti, sa obtina si sa transmita acesteia informatii cu privire la pesoanele din raza lor de activitate, care au fost implicate in accidente rutiere in strainatate ( confirmarea existentei asigurarii de raspundere civila auto cu valabilitate in strainatate, declratii scrise ale persoanelor in cauza, alte informatii). 4. Regularizarea daunelor de raspundere civila auto cu valabilitate in strainatate (sistem Carte verde) se efectueaza de catre Sucursala Municipiului Bucuresti, pe baza deconturilor si a documentelor justificative primite din strainatate in conformitate cu prevederile conventiei tip interbirouri, sistenm Carte verde, redata in traducere, aplicanduse dispozitiile legale din tara in care a avut loc accidentul. 5. La primirea avizarilor de dauna din strainatate sau in alt mod, Sucursala Municipiului Bucuresti deschide dosarele de dauna pentru fiecare caz in parte, purtand corespondenta cu societatea straina sau biroul national din tara din care a avut loc accidentul, dupa caz, pentru clarificarea deplina a raspunderii care revine asiguratului si a cuantumului despagubirilor care urmeaza a fi platite. 6. Pe baza documentatiei primite din strainatate si acolo unde este cazul, a informatiilor primite de la unitatile teritoriale, Sucursala Municipiului Bucuresti verifica daca, intr-adevar, raspunderea revine asiguratului societatii si daca despagubirile care se solicita, corespund dinamicii accidentului si sunt pe deplin justificate. 7. Cazurile de dauna trebuie sa fie solutionate, pe cat posibil, pe cale amiabila, dar nu se exclude posibilitatea ca in cazuri cu totul exceptionale, cu acordul administratiei centrale a societatii - directia asigurari nemaritime - si cu aviz juridic, sa se solicite biroului gestionar, din tara respectiva, sau membrului acesteia care se ocupa de caz, recurgerea la o rezolvare pe cale judecatoreasca, daca intr-adevar exista elemente de necontestat care sa conduca la o astfel de masura. 8.Dupa examinarea intregii documentatii existente in dosarul de dauna si a decontului primit din strainatate, Sucursala Municipiului Bucuresti intocmeste referatul de plata care, mpreun cu dosarul de daune purtnd avizul consilierului juridic al Sucursalei Municipiului Bucureti (sau al ageniei Bucureti Victoria sau Bucuresri Sectorul III) dup
- 59 -

care se transmite direciei asigurri nemaritime, n vederea obinerii vizei de control financiar preventiv i a aprobrii i efecturii pltii. Direcia economic din Administraia central napoiaz Sucursalei Municipiului Bucureti dosarul de daun mpreun cu o copie a dispoziiei de transfer n strintate. Dup nchiderea cazului, dosarul se pstreaz n arhiv Sucursalei Municipiului Bucureti. 9. Sucursal Municipiului Bucureti ine evidena dosarelor avizate i pltite privind sistemul aCarte verde ntr-un registru separat, pe ani de gestiune n cadrul fiecrui an trecndu-se, n ordinea numerelor de referin, urmtoarele date : - numrul de referin; - data primirii avizrii i deschiderii dosarului de daun; - data i ara n care a avut loc evenimentul; - numele asiguratului, numrul i data documentului de asigurare i perioad de valabilitate; - numele conductorului auto i numrul de nmatriculare a aautovehiculului asigurat; - numele persoanelor pgubite i numrul de nmatriculare a autovehiculului ( autovehiculelor) avariate; - descrierea pe scurt a naturii daunelor; - valoarea estimat a daunelor; - data i sum plilor efectuate de ASTRA S.A.; - data la care cazul a fost nchis, iar dosarul transferat n arhiv. nregistrarea din aceast evidena i respectiv deschiderea dosarului dedauna se efectueaz n ziua primirii avizrii daunei, iar pentru coloanele la care nu exist date n momentul efecturii acestor operaiuni, completarea se face ulterior, pe msur ce se primesc informaiile necesare. 9. Numerotarea dosarelor de daun se face prin introducerea naintea numrului de ordine a simbolului rii n care a avut loc evenimentul, format din una sau dou litere dup caz (de exemplu literea D pentru Germania, literea B pentru Belgia, literele BG pentru
- 60 -

Bulgaria, literele GB pentru Marea Britanie) urmate de ultimile dou cifre ale anului d e gestiune respectiv. Se completeaz toate rubricile de pe copert dosarului de daun, cu informaiile necesare, inclusiv locul unde a avut loc evenimentul. 10. Sucursal Municipiului Bucureti are obligaia de a comunic n mod operativ celorlalte uniti teritoriale imediat dup primirea dosarului de daun mpreun cu copia dispoziiei de transfer n strintate de la Administraia central, despgubirea pltit n cazul respectiv, potrivit modelului de scrisoare. 11. la Sucursala Municipiului Bucureti dosarele de daun se pstreaz n dulapuri metalice, grupate pe relaii (ri), iar n cadrul fiecrei relaii, pe an de gestiune. n cadrul fiecrui an de gestiune, dosarele de daun se aranjeaz n ordinea numerelor de referin, astfel nct orice persoan din societate, n cazurile necesare, s poate gsi cu uurin un anumit dosar. Se interzice pstrarea dosarelor n alt loc dect cel menionat mai sus, cu excepia perioadelor de timp n care se afl n lucru la salariaii care au sarcini n astfel de probleme. La sfritul programului de serviciu dosarele n lucru se ntroduc n dulapurile metalice, n modul menionat n aliniatul precedent. 12. Sucursal Municipiului Bucureti comunic lunar Administraiei centrale, Direcia control de specialitate, investiii i prognoza, pn la data de 10 ale lunii urmtoare, plile de despgubiri efectuate n perioada raportat, precum i rezervele de daun existente la sfritul perioadei raportate. Regularizarea daunelor de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afar teritoriului Romniei (Carte verde) se face n mod centralizat, relaiile cu strintatea n aceste probleme derulandu-se prin sucursala Municipiului Bucureti a societii de asigurarereasigurare ASTRA S.A. pe baz deconturilor i a documentelor justificative primite din strintate n conformitate cu prevederile tip interbirou, aplicndu-se dispoziiile legale din ara n care a avut loc accidentul. La primirea avizrilor de daun din strintate (sucursal Municipilului Bucureti), deschide dosare de daun pentru fiecare caz n parte.

- 61 -

CONCLUZII SI PROPUNERI
Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influena buturilor alcolice, vitez excesiva, nerespectarea distanelor regulamentare, adormirea la volan, conduc la accidentarea unui numr mare de pietoni sau persoane din autovehicule. Pierderea din activitatea de subscriere apare atunci cnd cheltuielile i despgubirile unui asigurator sunt mai mari dect volumul primelor ncasate. Efectul l reprezint creterea primelor de asigurare, ceea ce conduce la pierderea cotei de pia. n legislaia romneasc reprezint infraciuni i sunt sancionate penal urmtoarele fapte : - conducerea autovehiculului fr permis sau cu permis de alt categorie; - conducerea autovehiculului n stare de ebrietate; - fug de la locul accidentului; - sustragerea de la probele biologice; - conducerea autovehiculelor nenmatriculate. Cu toate acestea asigurarea auto este cea mai cutat form de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Reaciile omului la risc sunt diverse i ele depind de o serie de cauze : - creterea numeric a populaiei, circulaia acesteia n cadrul naional, ntre localiti i interiorul acestora; - dezvoltarea spiritului de competiie ntre oameni c urmare a creterii economice; - efectele sociale : omaj, inflaie, fluctuaii ale preurilor. Toate acestea, duc inevitabil la nevoia de asigurare, devenind soluia cea mai viabil pentru realizarea unui echilibru economico-financiar oricrui progres. Managementul de risc este o activitate nou i foarte important pentru orice societate de asigurare, de asigurare-reasigurare. De aceea, el trebuie aplicat consecvent de ctre firm pentru ndeplinirea obiectivelor strategice ale acesteia.
- 62 -

Indiferent de tipul de asigurare, asiguratorul se intereseaz nainte de a stabili prima de asigurare de severitatea riscului. Un manager bun este cel care prevede, care identific posibilitatea apariiei riscului. n baza unor chestionare care le ntocmete compartimentul de marketing al unei societii specializate n asigurri, verific pe de o parte nevoia de asigurare a populaiei, iar pe de alt parte, formele de asigurare care sunt cele mai solicitate. Din verificrile efectuate, reiese c persoanele fizice solicita:asigurarea autovehiculelor (FULL CASCO) apoi a cldirilor, asigurarea de via i abia ultima asigurarea bunurilor. n cazul societilor comerciale, tot asigurarea autovehiculelor este cea mai solicitat, urmat de asigurarea utilajelor i c-am pe acelai plan asigurarea de accidente a salariailor. Trebuie re,marcat ca dinamic din industrria asigurrilor determin conotaii economice avnd influena supra ntregii societi, nu numai asupra persoanelor fizice i juridice care sunt direct implicate. Acesta dinamic este influenat i de volumul plilor sub form de despgubiri obinute n mod necuvenit de ctre unii asigurai, prin aciuni de fraud. Din experien ultimilor ani reiese c cele mai multe ncercri de obinere de venituri necuvenite se ntlnesc n cazurile de daune la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto. Acest fenomen este remarcat n toate rile europene. Cele mai frecvene situaii sunt acelea n care autoturisme neasigurate CASCO sunt avariate cu concursul propriilor deintoare care apeleaz la diveri cunoscui, posesori ai asigurrii de rspundere civil auto, pentru c acetia s provoace cu bun tiin avariile respective. Este cu att mai greu de dovedit reaua intenie a celor care nsceneaz astfel de accidente, cu ct acetia reuesc s implice agentul de circulaie, care consemneaz n procesul verbal datele privind evenimentul rutier respectiv, din care rezult vinovia asiguratului de rspundere civil. Asiguratorii, n situaia n care manifest suspiciuni n legtur cu unele dosare de daun auto RCA, de regul iau urmtoarele msuri :
- 63 -

- vizioneaz autovehiculul al crui conductor auto este vinovat de producerea accidentului; - investigheaza locul i data declarat a accidentului;
- solicita declaratii celor doi conducatori auto implicatii in evenimentul rutier, precu si martorilor. Rolul social al asigurarilor. Asigurarea are ca scop, prin intermediul contributiilor varsate de catre asigurati, sa plateasca indemnizarea acelora dintre ei care sunt victimele evenimentelor nedorite. Este o functie eminamente sociala. A garanta veniturile vaduvelor si orfanilor dupa disparitia prematura a capului familiei, a oferi mijloace pentru reconstituirea casei sau cumpararea altei locuinte, pentru acela a carui casa a fost distrusa de catre un incendiu, a varsa sume care sa compenseze pierderile profesionale aceluia care din cauza unui accident este in imposibilitatea de a muncii, a da mijloacele financiare bolnavului sau ranitului pentru a fi ingrijit conform metodelor celor mai eficace si deci cresterea sanselor acestuia de a se insanatosi, acestea toate sunt obiectivele fundamentale ale asigurarilor. Un alt aspect al rolului social al asigurarii este incidenta sa in supravietuirea inteprinderilor. Permitand supravietuirea intreprinderilor victime ale unor evenimente nedorite asigurarea ii salveaza pe angajati, precum si locurile lor de munca, cu toate implicatiile si contribuie la stabilirea relatiilor sociale si a celor de munca. Rolul economic al asigurarilor. Functia sociala a asigurarilor are prin ea insasi consecinte favorabile asupra economiei. Permitand victimelor accidentelor sau bolilor sa-si procure resursele necesare, asigurarea face ca aceste riscuri sa nu fie in sarcina colectivitatii si in acelasi timp mentine la un nivel constant puterea de consum a aceleasi colectivitati, de produse de asigurare. Permitand intreprinderilor sa continue sa functioneze dupa un sinistru, asigurarea consolideaza relatiile de munca ofera continuitatea productiei si pastreaza reteaua economica. Dar rolul economic al asigurarii nu se limiteaza la pastrarea entitatilor economice, la un moment dat. Asiguratorul este cu adevarat un motor esential al dezviltarii economice din cel putin doua motive : garantia investitiilor si plasamentul primelor.

- 64 -

Bibliografia:

Bistriceanu Gheorghe D., Bercea Florian, Macovei I. Emilian Lexicon de protectie sociala. Asigurari si reasigurari, Editura Karat, Bucuresti, 1997 Bistriceanu Gheorghe D., Adochitei M., Negrea E. Finantele agentilor economici Asigurari de raspundere civila, R.A., Bucuresti 1995 Constantinexscu Dan Anghel, Dobrin Marinica, Ungureanu Ana-Maria, Gradisteanu Daniela Tratat de asigurari, Editura Semne 94 S.R.L., Bucuresti 1991 Vcrel Iulian, Bercea Florian Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1999 FINANTE. BANCI. ASIGURARI. Asigurari de raspundere civila, Revista lunara editata de Tribuna Economica, nr. 3, 5 / 1999, 1, 2, 4 / 2000. Lege privind asigurarile si reasigurarile in Romania, nr. 136 din 29 dec. 1995, publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303 din 30 dec. 1995 Legea nr. 47 din 16 iulie 1991, publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 151 din 1 iulie 1991, privind constituirea, organizarea si functionarea societatilor comerciale in domeniul asigurarilor Lege privind constituirea si functionarea intreprinderilor private de asigurare si reglementarea contractului de asigurare, publicata in Monitorul Oficial nr. 148 din 7 iulie 1930, cu modificarile publicate in M.O. nr. 83 din 9 aprilie 1931, nr.108 din 12 mai 1932, nr. 85 din 10 aprilie 1936

- 65 -