Sunteți pe pagina 1din 20

1.4. Importana BRD -ului n cazul sistemului bancar romnesc din perspectiva volumului activelor, volumului activitii, etc.

BR D, d e i nut de grupul fr ancez S oci t G nral e , i ps t reaz poz i i a n t op i n anul 2012 conform raport ul ui fi nanci ar re al i z at l a s fr i t ul anul ui . Aut orul R z van Voi can, nt r -un art i col publ i cat n z iarul fi nanci a r cl as eaz BR D - ul pe l ocul 2 n t opul bnci l or di n 2012, pri n pri sm a cot ei de pi a de 13,1 % i a act i vel or d e 47,9 m l d l ei , fi i nd nai nt at de BC R cu o cot de pi a d e 19, 3 i act i ve d e 70,5 m l d.l ei . ( Det al i i n a nex a 1 - at a at l a fi nal ul proi ect ul ui . ) Tot conform ace st ei surse, n 4 ani de z i l e BR D -ul a pi erdul aprox i m at i v un punct procent ual l a ni vel ul cot ei de pi a . Aceas t banca a nt m pi nat di verse probl em e as t fel a t erm i nat anul 2012 cu o pi erdere de 332 m i l i oane de l ei , dup ce n pri m i i ani de nceput de cri z era ce a m ai profi t abi l . 1 C onform i ndi cat orul ui rent abi l i t i i fi nanci are R OE de -5,8 % , s e obs erv ni vel ul d e pot en al car e n a ce st caz nu est e f avor abi l fi i nd pe m i nus , un al t fact or car e su bl i ni az i nefi ci en a b nci ( Vez i an ex a 2.) n decu rsul anul ui 2012 BR D a cont i nuat s d e i n o b az sol i d de cl i en i , n ci uda scderi a num rul ui de cl i en i act i vi . Banca s -a con cent rat p e rem edi er ea of ert ei pri n const i t ui rea u n or noi produse cu un benefi ci u i pent ru cl i en i .

Fi gu ra nr. 1

http://www.zf.ro/zf-24/topul-bancilor-pe-2012-doar-una-din-trei-banci-a-accelerat-creditarea-sia-castigat-cota-de-piata-11062495

Dup cum se obser v i n fi gura de m a i sus gradul de echi par e ( num r d e produs e pe cl i ent ) s - a i m bunt i t com p arat i v cu cei l al i ani , at t pent r u pers oane fi z i ce c t i pent ru s oci et i , n pri m ul r nd pent ru cont uri l e de econom i i 14,7 % din care 13,5 % perso ane fi z i ce si 16,4% persoane j uri di ce, dar s i a cr edi t el or c u un t ot al de a ct i ve de 17,7 % (16,2 % pers o ane fi z i ce s i 13,4% pers oa n e j uri di ce) . C u un num r de 91 5 a gen i i , 2,321 cl i en i i , nregi st r eaz un raport de 21,2 % credi t e nep erfo rm a nt e, procent ex t rem de ri di cat co m parat i v cu anul preced ent . In decursul ac est ui an ni ci banca si ni ci fi l i al el e nu au ras cum pr at propri i l e sal e ac i uni , n ul t i m a zi a t ranz ac i ei , 28 decem bri e 20 1 2 , o aci une valo ra la pr eul de nc hi dere 8,11 R on/a c i u ne. Tot al ul act i vel or a sc z ut cu 1,7% , nregi st r ndu - se un num r de 47,924 m i l i oane R on di n ca re 31,478 m i l i oane R ON credi t e i avansuri acord at e cl i ent el ei , net e; di sponi bi l i t i i cont uri l a Banc a C ent ral de 9,383 m i l i oane R ON, al t e i nst rum net e fi nanci a re 5,085 m i l i oane R on , act ive i m obi l iz a t e 1,193 m i l i oane R on, cr edi t e i av ansuri a cord at e i nst i t u i i l or de credi t 368 m i l i oane R on s i al t e act i ve 4 17 m i l i oane R on. La fi n el e anul ui s -a i nregi st rat 47.924 m i l i oane R on dat ori i di n care 31.786 m i l i oane R on sum e dat orat e cl i ent i l or, 9.899 m i l i oane R on sum e dat orat e i ns t i t ut ii l or de cred i t , 5.524 m i l i o ane R on cap i t al uri pro pri i si 609 m i l i oane R on al t e pasi ve. Drept urm are, di n cauz a rez ul t at ul ui negat i v al anul ui 2012 capi t al uri l e propri i au scaz ut cu 6,2% . Un t ot al al capi t al uri l or propri i de 5,524 m i l i oane R on di n car e 2,516 c a p i t al soci al , 59 rez e rve di n reev al uar ea act i vel or di sponi bi l e pent ru vanz ar e si 2,949 rez ul t at raport at . R aport ul cos t / veni t a ram as n anul 2012 n m od sem ni fi cat i v sub ni vel ul de 50%, l a 46,5%. De-a l un gul i nt re gul ui an 2012, banc a a a ct i onat i n cond i t i i l e unui m edi u econom i c i nca di fi ci l , cara ct eri z at de un ni vel scaz ut de i ncred ere, car e a afect at consum ul , o cer ere ex t erna sl aba, ca re a i m pi edi cat crest ere a ex port uri l or, si o perform ant a sl ab a a se ct orul ui a gri co l , cu o re col t a s ub m edi e. D i fi cul t i l e e conom i ce s -au refl ect at n act i vi t at ea sect orul ui banc ar pri nt r -o redu cer e d e 0,1% a vol um ul ui credi t el or brut e. C redi t el e aco rdat e cl i e nt el ei de perso a ne fi z i ce au sc z ut c u 1,5%, di n cauz a d ecl i nul ui cu 6,2% al vol um ul ui credi t el or de consu m . In a cel a i t i m p, com pa ni i l e si -au l i m i t at i nve s t i i i l e, i nducnd un i m pact ne gat i v n cere rea d e cr edi t . Act i vi t at ea de cred i t are a bnci i a fo st sus i nu t n 2012 n pri nci pal de credi t el e i pot e car e, precum i de fi nan a rea m a ri l or cl i en i c orporat i vi .

R ez ul t atel e BR D cont rast eaz cu c el e ra port at e de Banc a Trans i l vani a, c are a nregi st r at i n 2012 o cre t er e a p rofi t ul ui net cu 40%, dar i o cre t er e a c redi t el or aco rdat e i a d e poz i t el or at rase de p est e 10 proc ent e.

2.3 Legislaia inte rn a bncii BRD

Act i vi t at ea BR D est e re gl em ent at de un cadru norm at i v gene ral , dar i de unul s peci fi c adapt a t t ut uror opera i uni lor pe care l e ef ect u eaz . BR D - Groupe S oci et e Gene ral e e st e o soci et at e pe ac i uni . Aceast soci et at e fun c i oneaz conform Le gi i n r. 3 1/ 1990 cu pri vi re l a soci et i l e com er c i al e i Ordon an ei de Ur gen nr. 99/ 2 006 pri vi nd i nst i t ui i l e de credi t i adecvar ea c api t al ul ui , precum i conform al t or re gl em ent ri speci fi ce. nt rar e a bnci n pri m a cat e gori e a Bursei De Val ori Bucu ret i , l a n ceput ul anul ui 2001, a det erm i nat cre t er ea ex i gen el o r n m at eri e de m an agem ent ban ca r, n condi i i l e unei m ai m ari t ras paren e ce rut e de re gul i l e bursi ere. n c al i t at e de soci et at e l i st at , BR D s e s upune l egi sl a i ei n vi go a re cu pri vi re l a pi e el e de c a pi t al , re gl em ent ri l or C o m i si ei Na i onal e a Val ori l or Mobi l i ar e i al e Bursei De Val ori Bu curet i . n confo rm i t at e cu re gul am ent u l BNR -C NVM nr. 25/ 30/ 2008 pri vi nd ceri n el e de publ i c are p ent ru i nst i t u i i l e de credi t i fi rm el e de i nvest i i i cu m odi fi cri l e i com pl et ri l e ul t eri oar e t rebui e st abi l i t e f onduri l e propri i de ni vel ul 1 i cel e de ni vel ul 2 pent ru ca apoi s se real i z ez e deduceri l e di n aces t e fonduri propr i i . Fonduri l e pro pri i de ni vel ul 1 cupri nd: capi t al ul el i gi bi l (i anu m e capi t al ul s oci al n om i nal , nre gi st rat l a Ofi ci ul N a i onal al R e gi st rul ui C om er ul ui ), rez erv e el i gi bi l e( rez erve net e de obl i ga i e fi scal previ z i bi l i anum e: rez erv el e l e gal e, rez erv a pent ru ri scuri banc ar e gen eral e i al t e rez erv e, et c.), i nt er es m i n or i t ar i deduc eri di n fonduri propri i d e ni vel ul 1(val oar ea cont abi l net a fon dul ui com erci al i a al t or i m obi l i z ri necorporal e). Fonduri l e de ni vel ul 2 ce pot fi : de baz sau supl i m ent are. C el e s upl i m ent are n c onform i t at e cu r e gul am ent ul BN R nr. 18/ 2006 pri vi nd fonduri l e propri i al e i nst i t u ii l or de credi t i al e fi rm el or de i nvest i i i , sum a t ot al a m prum ut uri l or subordonat e l uat n consi der are l a det erm i nar e a fonduri l or propri i d e ni vel 2 supl i m ent a r t rebui e s fi e redu s gradu al ncepn d cu cel pu i n 5 ani nai nt ea scaden ei pri n apl i carea un ei cot e procent ual e e gal e, as t fel nct p ent ru raport uri l e afe rent e ul t i m ul ui sem est ru i nai nt ea scad en ei fi nal e m prum ut ul s nu m ai fi e l uat n consi derar e. C onform act u l ui const i t ut i v al B R D- Group e S oci et e Gene ral e S .A. ,al i ni at ul 3, durat a de act i vi t at e a b n ci i est e nel i m i t at , i ar c a i obi ect de

act i vi t at e n art . 5 se speci fi c a fi i nt erm edi erea m on et ar . Ast fel s pus , obi ect ul de act i vi t at e al bnci i l const i t ui e: at rager ea de d epoz i t e ; al te fonduri ram bu rsabi l e, cont r act ar ea de credi t e( cr edi t e de consum , i pot ecar e, forfet a re, fi nan ar ea t ranz a c i i l or c om erci al e, op era i uni de fa ct ori ng, s cont are,), s ervi c e de t ransfe r m onet ar , em i t erea i adm i n i st rarea m i j l oac el or de pl at ( c r i de cr edi t , cecuri d e c l t ori e), em i t er ea d e m oned el e ct roni c, act i vi t i de i nt erm edi ere a t ranz ac i i l or fi nanci ar e i adm i ni st rarea fonduri l or, em i t erea de gar an i i i asumarea de an gaj am ent e , t ranz ac i onarea n cont propri u sau n cont ul cl i en i l or, n condi i i l e l egi i cu i nst rum ent e al e pi e ei m onet are (c e c,cam bi e, bi l et e l a ordi n, ce rt i fi cat e de depoz i t , val ut , cont ract e fut ur es), i nt rum ent e avnd l a baz cursul de schi m b i rat a dobnz i i , val ori m obi l i are i al t e i nst rum ent e f i nanci are, a corda re a de consul t an c u pri vi re l a st ruct ur a capi t al ul ui , st rat e gi a de af ac eri , i al t e aspe ct e l e gat e d e ace as t a, i nt erm edi e re pe pi a a i nt erb ancar , adm i ni st rar ea de port ofol i i al e cl i en i l or i cons ul t an l e gal d e ace ast a, p st rar e a n cust odi e i adm i ni s t rarea de v a l ori m obi l i are i al t e i nst rum ent e fi nan ci are, prest a rea de s ervi ci i pri vi nd furn i z area de d at e i re f eri n e n dom eni ul c redi t ri i , nchi ri er e de c as et e de si gu ran , d epoz i t area act i vel or fonduri l or de i nvest i i i i s oci et i i de i nv est i i i , di st ri bui rea de u ni t i de fond al e fo nduri l or de pens i i , depoz i t area a ct i vel o r fi nanci are al e fon duri l or de pensi i , a ct i vi t i l egat e de baz a de dat e, part i c i parea l a capi t al ul s oci al i al al t or enti t i , opera i uni n m andat ( ne goci e re a i nchei erea de c ont ract e de asi gu ra re n num el e i pe s eam a s oci et i l or s peci al i z at e n acest e servi ci i (act i vi t i a ux i li are al e cas el or de as i gur ri i de pensi i , efe ct uare a d e oper a i uni de deb i t are, e fect ua re a de opera i uni de r ecupe rare a cr ean el o r n num el e un or t er i ). 2 C a i opera i uni pe car e l e poat e efect u a banc a am i nt i m : opera i uni l e cu bunuri m obi l e i i m obi l e dest i nat e pe rfec i on ri i pre gt i ri i profesi onal e al e s al ari a i l or, or gani z ri i unor sp a i i de odi hn i r ecr ee re sau asi gu rri i d e l ocui n e pent ru sal ari a i i fam i l i i l e acest or a, cum pra re a i vnz area de bunuri i m obi l i are propri i , com er ul cu am nunt ul care nu se real i z eaz pri n m agaz i ne, organi z a rea servi ci i l or de caz are i m as n anum i t e caz uri s al ari a i l or, pr est ri de se rvi ci i pent ru cl i ent el ( eval ua rea bunuri l or m obi l e i i m obi l e, eval uri pat ri m oni al e, el abo rare a st udi i l or de fez abi l i t at e i a pl anuri l or de af ac eri , n vedere a aco rdr i credi t el or de i nv est i i i ). C onform art . 7, ac i uni l e sunt em i se n form dem at eri al i z at i evi den i at e pri n nr egi st r are a n re gi st r ul ac i uni l or bn ci i i nut de o soci et at e de re gi s t ru i ndepen dent pri vat . n art . 8 se spe ci fi c c , drept ul de propri et at e asupr a ac i uni l or se real i z eaz n conform i t at e cu re gl em ent ri l e refe ri t o are l a t r an sferul val ori l or m obi l i are al e soci e t i l or adm i se l a t ranz ac i onare pe pi a a re gl em ent at . C u subl i ni ere n art. 9 asupra drept ul ui de vot n Adunarea Gener al a A c i onar i l or, drept de vot ca re nu poat e fi c edat conform art . 21.

Act constitutiv al BRD - GROUPE SOCIT GNRALE S.A.

n a rt 42 s e speci fi c cl ar c, b anca va nt ocm i i pst ra l a sedi ul su pri nci pal , docum ent el e i evi d en el e n l i m ba rom n. 3 nt r - un com uni cat de pres publ i cat r ec ent pe bank news.ro s e vorb e t e des pre ap robar ea p e car e a d at - o Ban ca Na i onal a R o m ni ei BR D-ul ui n pri vi n a noi l or sal e norm e de credi t a re. Norm el e BR D vor p erm i t e o abordar e a act i vi t i i de cr edi t are b az at pe pri nci pi i l e enun at e n R egul am ent ul nr. 3/ 14.03.2007 al BN R . Noi l e condi i i gen eral e de c redi t a re al e BR D prev d apl i care a unui ni v el m ax i m al gradul ui de ndat orare acc e pt at de 70% pent ru t oat e t i puri l e de cr e di t e. C redi t el e vor p ut ea fi cont r act at e i fr avans, nsa n condi i i m ai rest ri ct i ve de acop eri r e a ri scul ui .

3.4. Alte instrumente bancare

I. Scr i s oar ea de ga ran i e bancar est e un docum ent scri s pri n car e o banc denum i t gar ant se angaj eaz n m od irevocabi l ca, n caz ul n care o anum i t pers oan fi z i c sau j uri di c (debi t orul pri nci pal ) nu va pl t i l a t erm en o sum re- com andabi l ex pres n docum ent ul r e spect i v, s pl t e asc sum a nea chi t at n favoar ea ben efi ci a r ul ui . C onsti t ui rea t i pul ui de garan i e pri n scri soare es t e fundam ent al pent r u st abi l i rea condi i i l or n care se real i z eaz efect u l pri nci pal i anum e ex ecut area ga ran i ei : banca n cal i t a t e de em i t ent es t e obl i gat s ex ecut e ga ran i a p e baz a si m pl ei cer eri a b enefi ci arul ui n caz ul n care pri n t ex t ul scr i sori i nu se spe ci fi c a cest l uc ru sau pri n prez ent ar e i a unor docum ent e i n di cat e n scri soar e , fr a m ai fa c e revi z ui ri asupra raport ul ui j uri di c di nt re credi t or, c el ce bene fi ci az de ga ran i e i debi t or (ordonat or) . P r ez en a scri sori i depi nde de em i t ere a ei n fo rm m at eri al fi i nd un ns cri s const i t ut i v ca i n c az ul t i t luri l or de val o are. S e prei a obl i ga i a de pl at pent ru si t ua i a n care cel ga rant at nu i - a efect uat obl i ga i a cont r act ual , 4 fr a s e f ac e re feri r e l a fapt e. S cri s ori l e de gar an i e banc ara pot fi d e m ai m ul t e t i puri : S cri s oarea d e ga rant i e si cont ra gar ant i e; S cri s oarea d e ga rant i e cont ra ga rant i e de credi t ; S cri s oarea d e ga rant i e banca r de pl at ; S GB de pl at a unui credi t ; S GB de bun ex ecu i e; S GB de pa rt i ci pare l a l i ci t a i i ; S GB de r et urnar e a avansul ui .

S cri s oarea de ga ra n i e bancar t rebu i e s con i n cel pu i n urm at oa rel e el em ent e: denum i re a i adres a bnci i ga rant e, d enum i rea i adresa p ersoan ei ga rant e, num el e i adresa ben efi ci a rul u i garan i ei , obi ect ul gar an i ei , val oare a ga ran i ei , t erm enu l de val abi l i t at e a ga ran i ei , cl a uz e speci al e, et c.
3 4

idem http://www.efin.ro/stiri_financiare/banci_si_institutii_financ iare

Avant aj el e ut i l i z ri i unei scri sori de ga ran i e banc ar : (a) ut i l i z at pent ru part i ci pare a l a o l i ci t a i e, faci l i t eaz sol i ci t ant ul ui ex pans i unea pi e ei de desfac ere, asi gu rnd part i ci par ea l a l i ci t a i i l ocal e i i nt ernat i onal e. P ent ru benefi ci a r, ofer o garan i e a c al i t i i part i ci pan i l or l a l i ci t a i e i cel pu i n si guran a r e cuper ri i chel t ui el i l or provocat e d e organi z area l i ci t a i ei n caz ul n car e part i ci pan i i nu ac i oneaz con form re gul i l o r l i ci t a i ei ; (b) ut i l i z at pent ru rest i t ui rea av ansuri l or ncasat e, S G B as i gur sol i ci t ant ul ui s urs e val or oase pen t ru pre fi nan ar ea ac t i vi t t i i pri n ncasa rea n av ans a unor s um e car e pot v ari a, n func i e d e obi e ct ul cont ract ul ui , nt r e 10% i 100 % di n val oare a ac est ui a, subst i t ui nd credi t ul un produs cu cost uri sem ni fi cat i v m ai m ari . P ent ru ben efi ci ar, of er gar an i a recup er ri i sum el or pl t i t e n avans , fi i nd o condi i e a ac cesri i de credi t e p e nt ru real i z are a ac est or pl i ; (c) n c az ul pl i i , asi gur sol i ci t ant ul ui ob i nerea uno r t erm eni de pl at favorabi l i pri n ex t inderea p eri oadei d e credi t com er ci al , i ar benefi ci a rul ui pos i bi l i t at ea de ut i l iz are pent ru fi nan a r e pri n fact ori n g cu r ez ul t at e poz i ti ve n cee a ce pri vet e ca sh fl ow - ul su d e a fi oferi t e c a i garan i i asi gu rt ori i pent ru fa ci l i t area ac cesul ui l a fi nan ar ea cl asi c; (d) n s i t ua i a rest i t ui ri i re i neri l or cont ract ual e, faci l i t eaz sol i ci t ant ul ui acc es ul l a sum e c ar e al t fel a r t rebui n casat e dup pe ri oad e rel at i v l un gi , n t i m p ce ben efi ci a ru l ui i confer pr ot e c i e n pri vi n a cap aci t i i part en erul ui de cont ra ct de a ono ra obl i ga i i l e cont ra ct ual e asum at e. n c az ul BR D - ul ui f aci l i t area r el a i i l or com erci al e i nt ern e i i nt erna i onal e es t e cel m ai i m port ant avant aj pri n recunoa t erea r e el ei ex t i nse de corespond en i bancari di n st ri nt at e. Tot l a ni vel ac est ei bnci m aj ori t a t ea nt rebri l or p e care cl i en i i l e au, i n de em i t erea ac e st or scri sori , n caz ul n care dores c s s ol i ci t e m ai m ul t e, cee a ce est e posi bi l i i ne de speci fi cul act i vi t at i i , BR D -ul poat e em i t e scri sori de gar an i e ban car i ndi vi dual sau n cadrul unor pl afoane. n cad rul BR D - ul ui sc ri sori l e de ga ran i e s e el i be reaz at t n l ei ct i n val ut , val abi lit at ea unei ga ran t i i est e corel at cu prev ederi l e cont ra ct ual e nchei at e nt re com pani e i part en er, dar nu m ai m ul t d e 10 ani . G arant i i l e s ol i ci t at e l a el i berarea scri sori l or de garan i e banc ar pot fi depoz i t e, i pot eci pe bunuri m obi l e i i m obi l e, gar an i i em i se de fondu ri de ga rant ar e et c. Garan i i l e Ban car e Int ern a i onal e sun t sol u i a i deal p e nt ru af ace rea ori cui , n condi i i l e n car e soci et at ea p art i ci p l a o l i ci t a i e i nt erna i onal s au part ene rul ex t ern va sol i ci t a o ga ran i e de bun ex ecu i e. Ex em pl u: BR D - S us i ne proi ect el e ben efi ci ar e de Fondu ri europene, n c az ul S GB res t i t ui re avan s. Garant are a de ct re ban c a r ecupe rr i i avansul ui acord at de Aut ori t at ea de Mana gem ent n caz ul ne ndepl i ni ri i obl i ga i i l or asum at e de ct re b enefi ci ar. n condi i i l e : Moneda: Lei , Euro; P eri oada: P e durat a i m pl em ent ri i proi ect ul ui , pn l a j usti fi care a i nt egral a avansul ui pri m i t . Val oare a cr edi t ul ui : Garant a rea a p n l a 100% di n val oare a avansul ui acord at

de Aut ori t at ea de Managem ent / pn l a 110% n ca z ul proi ect el or di n a gri cul t ur.

II. Scr i s oar ea de co nf ort S cri s oarea de C onfo rt est e un i nst rum en t de ga rant a re a un e i obl i gat i i de a fa ce (ex . ri di care a unei c onst ruct i i ) sau de a nu fac e (ex . obl i ga t i a de a nu d rm a un i m obi l ) a unei alt e persoane (d ebi t or ). S cri soare a de C onfort est e em i s ca i s cri s oare a d e ga r an i e despr e c ar e a m vorbi m pu i n m ai sus n consi de rar ea unui raport o bl i gat i onal (cont r act ), nsa poat e fi pus n pract i c doa r at un ci cnd debi t orul di n cont ract nu i ex ecut obl i ga i i l e deri vnd di n ac es t a. C ons t nt r -un an gaj am ent c are poat e fi condi t i onat . Em i t ent ul S cri sori i de C onfort poat e fi o bl i gat l a nsi ex ecut ar ea obl i ga i ei asum at e de debi t or num a i de ct re a ces t a di n urm a (debi t orul ). C redi t orul (cel n favoare a crui em i t ent ul S cri sori i de C onfort va ex ecut a ace ast scri soar e) poat e ce re de l a em i t ent num ai daune - i nt eres e, nu i execut ar ea obl i ga i ei de a face/ a nu face. P ent ru ca o scri soa re de con fort s fi e accept at l a depun erea p roi ect ul ui de i nves t i i i , aceast a t rebui e s fi e an gaj ant a di n part ea i nst i t u i ei fi nanci are bancar e car e o e l i bereaz , i a r co fi nan are a t rebui e s asi gur e m i ni m cont raval oa re a chel t ui el i l or el i gi bi l e care vor fi s upo rt at e de b enefi ci ar (s ol i ci t ant ), resp ect i v part e a d e cofi nan are pri vat . S c ri soa rea de confort es t e cons i derat a fi un docum ent j ust i fi cat i v pri n care se adev eret e posi bi l i t at ea de cofi nan are a benefi ci a rul ui . 5 R ol ul acest ei a est e a cel a de a asi gu r a i m pl em ent area proi e ct el or sel ect at e pent ru t i t ul ari i ca re nu au surse fi nan ci are propri i . Di n februa ri e 2011, prez ent ar ea scri sori i de con fort l a depuner e a proi ect el or europen e est e obl i gat ori e p ent ru t oat e proi e ct e l e a c ror fi nan ar e pri vat a ch el t ui el i l or el i gi bi l e r eprez i n t cel pu i n 100.000 de euro. C a apl i ca i e pra ct i c a S cri sori i de C o nfort : - pent ru ga rant a rea capa ci t i i fi nan ci are a apl i cant ul ui , proi ect el or di n fond uri europen e ner am bursabi l e et c. la depune rea

Ex em pl u: n caz ul prez e nt at i l a scri soarea d e garan i e banca r ex pri m di s poni bi l i t at ea bnci i de a an al i z a posi bi l i t at ea co - fi nan ri i proi ect ul ui cu com ponent a de fond uri europen e ner am bursabi l e. III. Scr i s oarea de boni t at e est e un act em i s de o ban c com e rci al sau o cam er de com er pri n car e se ce rt i fi c buna si t ua i e fi nanci a r a unui com erci ant . El i berare a un ei scri sori de boni t at e ban car dure az num ai o z i . S cri soarea de boni t at e s e em i t e n num el e asoci e ri i , i nt ruct as oci e rea est e ofe rt ant ul , ni ci l i derul , ni ci asoci at i i . Ti put i de s cri sori de boni t at e:
5

http://legeaz.net/noul-cod-civil/art-2322-scrisoarea-de-confort-garantiile-autonome

(a) S cri s ori d e boni t at e fi nanci ar (b) S cri s ori de r ef er i nt a bancar S cri sori l e de boni t a t e fi nanci a r sunt e m i se de ct r e bnci pent ru cl i en i pers oane j uri di ce i con i n i nform a i i de boni t at e fi n anci ar : dat el e de i dent i fi care, obi ect ul de act i vi t at e, f orm a j uri di c de o rgani z are, t i pul de capi t al , i ndi cat ori ai pe rform an ei fi nanci ar e ( ci fr a d e a fac eri , pro fi t ul brut / net , rat a prof i t ul ui net , rat a l i chi di t i i gl obal e, rat a sol vabi l i t i i gen eral e), ex peri en a d e l ucru cu cl i ent u l et c. 6 Avant aj e: - faci l i t eaz nche i erea unor t r anz ac i i com erci al e/ fi na nci are pe rm i n nd val ori fi car ea opo rt uni t i l or de afac eri ; - f l ux de ob i nere r api d; - fl ex i bi li t at e n ceea ce pri vet e m odel ul scri sori i de bonit at e (se pot el i bera conform m odel el or st andard al e bn c i i sau con form m o del el or sol i ci t at e) . El i berare sc ri soar e de bo ni t at e (recom a ndare) 10,42 EUR ( i n echi val ent LE I) - TV A i ncl us( BR D) IV. Incas s o est e procedura pri n ca re b anca oper eaz docu m ent e com erci al e i fi nanci ar e confo rm i nst ruc i uni l or prim i t e de l a o banc corespondent s au cl i ent ul s au, pent ru: a ob i ne ac cept ar ea / pl at a docum ent el or ; a rem i t e docum ent el e cont ra acc ept ar e / pl at ; a rem i t e docum ent el e n baz a al t or t erm eni i condi i i .

P r i l e i m pl i cat e n desfura rea u nui i ncasso sunt : ex port at orul , car e nm neaz m andat u l de ncasar e bn c i i (ordon at or); ban ca ex port at orul ui , ns rci nat cu efe ct uarea ope ra i uni l or de nc asar e (b anc a rem i t ent ); ban ca i m port at orul ui , respect i v banc a di n st r i nt at e, nsr ci nat cu nc asar ea pri n pred a r ea docum ent el or cum pr t orul ui (banca pr ez ent at oare); i m port at oru l , adi c debi t orul pl i i . Vnz t orul are ast f el si guran a c docum ent el e rem i se l a i ncasso vor i nt ra n pos es i a cum par t orul ui dup ce vo r fi ndepl i ni t e i nst ruc i uni l e s al e. C um prt orul ar e si gur an a c fa ce o p l at num ai dup ce vnz at orul a l i vrat m arfa i i - a nd epl i ni t obl i ga i i l e asum at e pri n co nt ract ul com e r ci al . Ut i l i z area Inc asso -u l ui d ocum ent ar con f er ex port at orul ui un cont rol m ai st ri ct as upra bunu ri l or s i si guran a spori t pri vi nd pl at a. Do cum ent el e afe rent e bunuri l or ex port at e sunt t ransm i se l a banca i m port at orul ui pri n i nt erm edi ul bnci i ex port at orul ui . Im port at orul pl t et e bunuri l e l a vedere sau l a scad en 7 i fol os e t e docum e nt el e pent ru a i nt r a n posesi a bu nuri l or.

6 7

http://www. finzoo m.ro http://preview.brd.ro/?avr=1&avp=216

Ut i l i z area i ncasso - u l ui est e recom and at n urm t oarel e si t u a i i : - ex port at orul cunoa t e dest ul de bi ne i m port at orul - ara i m port at orul ui prez i nt un gr ad sc z ut de ri sc - m arfa poat e fi re vndut cu uuri n , n caz ul n care i m port at orul refuz 8 pl at . n ut i l i z area i ncass o - ul ui n rel a i i l e cu part eneri i t radi i onal i , BR D ofer: S i m pl i t at e i rapi di tat e; - P rofes i onal i sm ; - C os t uri reduse - Vas t r e ea d e bnc i corespondent e, n pest e 80 de ri n cal i t at e de ex port at or: - In cas s o - ul d si guran c i m port at o rul nu va i nt ra n posesi a docum ent el or ( i nu va ri di ca m a rf a) dec t cont r a pl i i sau acc ept ri i ac es t ora. n cal i t at e de i m port at or: - Incas s o - ul l asi gu r pe ex port at or c nu i va pri m i pl at a dec t da c i - a ndepl i ni t obl i ga i i l e l e gat e de l i vr are, fapt at est at d e docu m ent el e prez ent at e bnci i .

4.4 Servicii conexe ataa te conturilor bancare

BR D- Group e S oci t Gn r al e ( B anca R om n pent r u Dez vol t are) s au BR D - S ocG en, est e o banc rom neas c de i nut de grup ul fi nanci ar f ran cez S oci t Gn ral e n propor i e de 58,32% i care of er di vers e servi ci . Ser vi ci ul de Phone Banki ng VOC AL IS : P ent ru a benefi ci a de noi l e faci l i t at i , pos es orul unui card em i s de BR D -Grou pe S oci et e Gen eral e t rebui e sa apel ez e l a un num r speci a l i , pri n i nt erm edi ul Vocal i s, va put ea ob i ne si t ua i a (poz i i a i l i m i t a d e cr edi t , acol o u nde est e caz ul ) co nt ul ui de card pri n t el efon. Ac cesul l a dat el e dori t e s e poat e fa ce num ai dup i dent i fi car ea cl i ent ul ui cu aj ut or ul unei pa rol e. Apel ul Vocal i s est e f act urat cu 2 l ei pent ru carduri l e n l ei , res pect i v 0,10 US D pent ru car duri l e n US D. S ervi ci ul Vocal i s es t e di s poni bi l n sist em non -st op, 24 de ore di n 24, 7 z i l e di n 7. Mobi l e banki ng -s er vi ci u ca re l e of era consum at ori l or o i n t erfat a pri et en oas , m eni t s - i spri j i ne n si m pl i fi carea a ct i vi t i l or fi nanci are z i l ni ce.

https:// www.brd.ro/ce -situa tii -reco ma ndati-utilizarea -incasso -ului

M yBR D Mobi l e l e d ut i l i z at ori l or posi bi l i t at ea de a ef e ct ua t rans feru ri de bani , de a achi t a fa c t uri l e si de a p ri m i i nform at i i fi nanci a re i nst ant aneu, di re ct de pe t el e fonul m obi l . Apl i cat i a est e com pat i bi l a cu t el e foanel e sm a rt phone (i OS , Androi d si W i n dows) si t abl et el e (i P ad, Androi d ), fi i nd di sponi bi l a gr at ui t pent ru desc rca re n m a gaz i ne l e vi rt ual e de apl i ca i i speci fi ce. D e as em en e a, M yB R D Mobi l e est e opt i m i zat pent ru a cces are pri n browser m obi l l a adres a www.m ybr dm obi l e.ro si pri n US S D l a num arul scur t dedi cat *117#. 9 Apl i cat i a M yBR D Mobi l e l e d cl i en i l or cel e m ai faci l e form e d e t rans f e r precum : s can are a co dul ui de bare al f act uri l or, t ra nsfe ruri l e ct re coduri QR i c t re num er e de t el e fon. Dar c e a m ai nou func i e propus d e apl i ca i a M yB R D M obi l e e s t e t r ansf erul pri n bum p re ct e pri n si m pl a at i n ge re a dou t el efoane. 10 P e de al t a part e, cei care vor s bene fi c i ez e de servi ci ul de m obi l e banki ng al BR D, denum i t M yB R D Mobi l e, t rebui e s ofer e com i si oane m ai m ari dec t cel e perceput e pent ru se r v i ci ul de i nt ernet ba nki ng. n al t form de i dei , pent ru pl i l e nt r e dou cont uri BR D (i nt rabanc are ) pri n t el efonul m obi l , com i si oanel e sunt urm at oarel e: - 1 l eu/ t ranz ac i e pe nt ru sum e m ai m i ci sau e gal e cu 50 de l ei - 2 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e i nt re 50 si 500 de l ei - 4 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e i nt re 500 si 50.000 de l ei - 6 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e m ai m ari de 50.000 de l ei . C om parat i v, pri n B R D Net , servi ci ul de i nt ernet banki n g, com i si onul pent ru s um e i nt re 500 si 30.000 de l ei est e de 3,5 l ei , i ar pent ru sum e m ai m i ci s au egal e cu 500 d e l ei - 1,5 l ei , cu al t e cuvi nt e cu 50 de bani m ai pu i n. C om i s i oanel e sunt m ai ri di cat e n caz ul pl i l or ct re cont uri l e al t or b nci (i nt erbanc are ) pri n t el efonul m obi l : - 3 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e m ai m i ci sau e gal e cu 500 de l ei - 5 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e i nt re 500 si 5000 de l ei - 7 l ei / t ranz ac i e pe nt ru sum e i nt re 5000 si 50.000 de l ei - 10 l ei / t ranz ac i e p ent ru sum e m ai m ari de 50.000 de l ei . C om parat i v, pent ru BR D NET, pent r u s um el e de pana l a 50 0 de l ei com i si onul es t e de 2,76/ operat i une, pent ru sum e i nt re 500 si 5.000 de l ei com i si onul es t e

https://www.brd.ro/stiri/brd -groupe-soci%C3%A9t%C3%A9 -g%C3%A9n%C3%A9rale lansat -serviciul -de-mobile-banking-mybrd -mob ile 10 idem

4,26 l ei / t ranz ac i e , n t i m p ce pent ru sum e nt re 5.000 i 30.000 de l ei com i s i onul est e de 5,26 l ei , fa de 7 l ei pri n m obi l e banki n g. 11 Ser vi ci ul de Int erne t banki ng oferi t de BR D cu aj ut orul cr ui a po i adm i nis t ra efi ca ce a ct i vi t at ea b ancar de l a di st an , n si t ua i i de depl in securi t at e. S e poat e ac cesa l a adresa ww w.brdoffi ce.ro , unde cone ct a rea se real i z eaz p e baz a unui cont i a unei parol e gen er at e de di gi pass . S ervi ci ul BR D@ffi c e ofer consul t a re, i st ori cul opera i uni l or efect u at e, ex t ras de cont . C a act i vi t i i de t ranz ac i onar e se pot re al i z a t rans feruri i nt r abanc are i i nt erbancar e at t n l ei ct i n val ut , schi m buri val ut are, re al i z area de depoz i t e, confi rm ri el ect roni c e pri vi nd pl i l e vam al e. 12 C a i avant aj e am p ut ea ex em pl i fi ca : m obi l i t at ea de func i onare a si t e - ul ui c are se r eal i z eaz pri n conect ar ea de pe ori c e cal cul at or car e ar e a ct i vat r e eaua d e i nt ernet . 7 z i l e di n 7, 24 d e ore di n 24 s e pot t ransm i t e i nst ruc i uni bnci s au ob i ne i nform a i i ; cu aj ut orul BR D@ff i ce se ob i n absol ut t oat e i nform a i i l e r eferi t oa re l a o p e rat i uni l e cur ent e : vi z ual iz are ex t ras de cont , vi ram ent e n l ei i n val ut , na i onal e i i nt ernat i onal e, schi m buri val ut are, cr ea re de depoz i t e et c. avant aj e t a ri far e co m parat i v cu oper a i uni l e bancar e re al i z at e pri n al t e canal e (l a ghi seu sau pri n t el ef on) si de ext rase de cont grat ui t e, i ndi ferent de f re cve nt a sau m om ent ul sol i ci t ri i acest ora. 13 BR D@ffi ce est e d es t i nat cl i ent i l or BR D perso ane fi z i ce aut ori z at e si perso ane j uri di ce. C ont uri accesi bi l e p ri n BR D@ffi ce: C ont uri curent e C ont uri de depoz i t Li ni i de c redi t C ont uri col at eral e

n caz ul , n c ar e se doret e bl oc are a t e m porar a acc esul l a si t e se po at e r eal i z a aces t l ucru on -l i ne. 14

11

http://bancherul.ro/brd -lanseaza-un-serviciu-de-mobile-banking-inovator,-dar-cu-comisioanemai-mari-decat-in-internet-banking-7-lei-pentru-un-transfer-de-5000-de-lei.-o-plata-in-valutacosta-minim-25-de-euro--12088 12 https://www.brd.ro/mici -intreprinzatori/activitate -curenta/banca-la-distanta/internet banking#cum-functioneaza


13 14

https:// www.brd.ro/_files/pdf/fisa_produs_brdoffice.pdf idem

4.6. nchiderea conturilor bancare


n chi der ea cont uri l o r cl i en i l or BR D poat e fi real i z at di n m ul t i pl e m oti ve at t refe ri t oare l a cl i ent ct i l a banc . n gener al cl i ent ul dac dor et e nchi d erea cont ul ui di n mot i ve va t rebui s cere re s em nat i o va prez ent a bnc i i , dar m ai ex i st i si t ua i i oarecum i ndependent e de cl i ent cnd un anum i t cont poat e s dev i n i nact i v i es t e favorabi l bn ci i res pect i ve s nchi d c ont ul . C ont ul bancar poat e s d evi n i na ct i v n si t ua i a n c are nu s -au ef ect uat d el oc opera i uni ban car e cu aj ut orul r espe ct i vul ui cont . nch i derea cont ul ui s e efect u eaz num ai n caz ul n care cl i ent ul a ef ect uat pl i l e ce l e dat or eaz bnci i . Trans fe rul sol dul ui unui cont n al t cont poat e reprez ent a u n m ot i v pent ru un cl i ent de a - i nchi de un cont , p ent ru banc es t e fo art e f ol osi t or ca t i t ul arul cont ul ui s m ot i vez e m ut are a di sponi bi l i t i l or l a al t banc pent ru schi m bar ea s t rat e gi ei n vi i t or c u scopul m ul um i ri i i pst rri i i n vi i t or a cl i en i l or s au at ra ge rea a unor noi cl i en i . n chi der ea cont ul ui bancar m ai poat e ap rea n si t ua i i ex cep i onal e cum ar fi deces ul t i t ul arul ui de cont , nchi derea cont ul ui fc n du -se pri n cer ere a m o t eni t ori l or sau n caz ul fal i m ent ul ui i nst i t ui ei banca re l a ca re i are des chi s un t i t ul ar de cont . n chi der ea cont uri l or se fac e n condi i i di feri t e n func i e de t i pul cont ul ui des chi s : - n caz ul cont uri l or de depoz i t : cont uri l e se nchi d l a ex pi rare a cont ul ui de depoz i t s au nai nt e pri n condi i i l e st abi l i t e pri n cont ract ; n caz ul sol i cit ri i t i t ul arul ui de co nt nai nt ea t erm enul ui depoz i t ul ui ; n si t ua i a cnd cnd deponent ul la nchi derea d epoz i t ul ui sol i ci t deschi der ea al t ui depoz i t ,depoz i t ul i ni i al se va nchi de; - n caz ul cont uri lor de credi t e: cont ul de credi t se va nchi de l a t erm enul s t abi l i t pent ru ra m bursarea cr edi t ul ui i nt egr al pri n debi t are cont ul ui d e di s poni bi l i t i; n caz ul l i psei de di sponi bi l i t i cont ul se va nchi de pri n debi t area cont ul ui de credi t e rest an t e; cont ul poat e fi nchi s nai nt e de t erm enul s t abi l i t dac nu ex i st di sponi bi l i t i pent ru ram bursare cont ul dupa ce a fos t t recut ca i rest ant , se va nchi de dup r am bur sarea i nt e gral ; n caz ul cont uri l or n val ut nchi derea s e facep ri n sol i ci t area t i t ul arul ui , n caz de de ces a t i t ul arul ui sau di n ofi ci u d up o pe ri oad de 6 l un i cnd sol dul cont ul ui aj unge l a l i m i t a de 25 US D sau o sum e gal cu ac e ast a. 15 S i t ua i i de nchi dere a cont uri l or cl i en i l or unei bnci m ai pot ex i s t a at unci cnd sum e i m port ant e de bani vor fi depuse n cont l a i nt erval e m i ci de t i m p ca urm ar e a u nor ac t i vi t i i l i ci t e i t ransfe rar ea i m e di at n al t e cont uri
15

https:// www.brd.ro/_files/pdf/CGB -RO.pdf

s au ret r a ger ea de sum e fr ecvent i nst i t u i a bancar neob i nnd ni ci u n benefi ci u produ cn du - se f enom enul de spl a re a b ani l or ban ca fa ci l i t nd fr voi e ac est e a c i uni .

5.4. Simularea unui proces de creditare bancar


Evol u i a pi e ei banc are di n R om ni a n t ri m est rul al t rei l ea al acest ui an nu a fos t favori z at de c ondi i i l e m acroecon om i ce, cer er ea de cr edi t are r m nnd l a un ni vel s cz ut . Tot ui , pi a a persoanel or fi z i ce i -a cont i nuat evo l u ia poz i t i v, n speci al dat ori t pro gr am ul ui P ri m a C asa, arat BR D nt r -un rapo rt . S t ocul de credi t e br ut e al BR D er a, l a 3 0 sept em bri e 2013, de 34,4 m i l i arde de l ei , n s cd ere cu 5 ,1% n com pa ra i e cu ni vel ul nre gi st r at l a 30 s ept em bri e 2012. C redi t e l e aco rdat e cl i ent el ei de persoane fi z i ce au c rescut cu 1,4% fa de 30 s ept em bri e 20 12 (com par at i v cu o scde re d e 2,3% l a ni vel ul si st em ul ui bancar ). A ceast e vol u i e poz i t i v a fost sus i nut n pr i nci pal de credi t el e i m obi l i are, care au crescut cu 25,6 % n ul t i m el e 12 l uni (n com para i e cu o cre t er e de 8,4% n re gi st rat l a ni vel ul si st em ul ui bancar). S t ocul de credi t e acordat e perso anel o r j uri di ce (17 m i l i ar de l ei ) a nre gi st r at o scder e de 10,9% fa de 30 s ept em bri e 2012. 16 n dat a de 16.12.20 13 n cadrul BR D c ursul val ut ar i dobnz i l e de referi n , apl i cat e s unt : T abel ul nr .1
ROBOR 3M ROBOR 6M LIBOR 3M 2.57% 3.06% 0.2429%

EURIBOR 3M 0.2770%

S urs a: www.brd.ro Not e: 1) Dobnda d e r efe ri n (i ndi c el e m onet ar) est e c ea afer ent m on edei n care s e fac e cr edi t ul ( LE I/ US D/ EUR ) i refl ect rat a dobn z i i l a care i ofer r eci pro c depoz i t e, cel e m ai i m port ant e bnci car e opereaz p e pi a a i nt erbanca r rom n easc n caz ul R obor, fi e bnci l e i nt erna i onal e de pri m ran g n caz ul Euri b or, resp ect i v Li bor. Val ori l e ac est ei a se m odi fi c z i l ni c, n func i e d e o s e ri e de fa ct ori , pr i nt re c are i evol u i i l e pi e ei . 2) Dobnz i l e de re feri n a fi at e sunt l uat e n consi dera re pent ru cal cul ul dobnz i i i ndex abi l e, n caz ul credi t el or acordat e n dat a de 16 decem bri e 2013. 3) P ent ru cr edi t el e cont ract at e ant e ri or ac est ei dat e, v a l oarea dob nz i i de refe ri n s e a ct ual i z eaz di n 3 n 3 l uni (pent ru R OBO R 3M/ LIB OR 3M / EUR IBOR 3M ) sau di n 6 n 6 l uni (pent ru R OBOR 6M), l a dat a pr evaz ut n gr afi cul d e ram burs are pent ru pl at a rat e i l unare de cr edi t , c u val oar ea dobnz i i de ref eri n val abi l e n z i ua respect i v.
16

www.brd.ro

C a i ex em pl u, n cadrul si m ul ri i unui proces de c redi t ar e bancar am al es un credi t pent ru n evoi personal e: Et ape: 1.Un cl i ent BR D apel e az l a a gen i a C opou, Iai , p ent ru real i z are a unui proces d e credi t a re bancar p ent ru n evo i personal e. n pri m a faz se real i z eaz o di s cu i e cu consi l i erul de credi t e p ent r u a se st abi l i t i pul de cr edi t n func i e de nevoi e. n caz ul dom nul ui X s - a st abi l i t necesi t at ea cont ract ri i un credi t de nevoi pers on al e. C o nsi l i erul de c redi t e real i z eaz o anal i z de boni t at e pent ru a ve ri fi ca n c e m sur cl i ent ul cor esp unde c ri t eri i l or pri vi nd capa ci t at ea de ram burs ar e a c redi t ul ui . C el ce doret e s cont ract ez e un credi t t rebui e s s e depl as ez e l a banc , m preun cu d osar ul , da c p ri m et e avi z f avorabi l cons i l i erul d t oat e det al i i l e pent ru con st i t ui rea dosarul ui d e cr edi t c a apoi s urm ez e s em nare a co nt ract ul ui . Moneda credi t ul ui est e R ON . T abel nr .2 EXP R ES S O P rom o (veni t uri ncasat e n cont BR D) n LE I
Total de Luna 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 Rata 0 611.50 616.04 620.60 625.21 629.84 634.52 639.22 643.96 648.74 653.55 658.40 663.28 668.20 673.16 678.15 683.18 Dobanda 0 341.17 336.64 332.07 327.47 322.83 318.16 313.45 308.71 303.94 299.12 294.28 289.39 284.47 279.52 274.53 269.50 Asigurari 0 46.92 46.30 45.67 45.04 44.40 43.76 43.11 42.46 41.80 41.14 40.47 39.80 39.12 38.44 37.76 37.06 Co mision 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 plata 0.00 999.60 998.97 998.34 997.71 997.07 996.43 995.78 995.13 994.47 993.81 993.15 992.47 991.80 991.12 990.43 989.74 Valoare credit 46,001.00 45,389.50 44,773.46 44,152.86 43,527.65 42,897.81 42,263.29 41,624.07 40,980.11 40,331.37 39,677.82 39,019.43 38,356.15 37,687.95 37,014.79 36,336.64 35,653.47

17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48

688.24 693.35 698.49 703.67 708.89 714.15 719.44 724.78 730.16 735.57 741.03 746.52 752.06 757.64 763.26 768.92 774.62 780.37 786.15 791.98 797.86 803.77 809.74 815.74 821.79 827.89 834.03 840.21 846.44 852.72 859.05 865.42

264.43 259.33 254.18 249.00 243.78 238.53 233.23 227.89 222.52 217.10 211.65 206.15 200.61 195.04 189.42 183.76 178.05 172.31 166.52 160.69 154.82 148.90 142.94 136.93 130.88 124.79 118.65 112.46 106.23 99.95 93.63 87.26

36.37 35.66 34.96 34.24 33.53 32.80 32.08 31.34 30.60 29.86 29.11 28.35 27.59 26.82 26.05 25.27 24.49 23.70 22.90 22.10 21.29 20.48 19.66 18.83 18.00 17.16 16.32 15.47 14.61 13.75 12.88 12.00

0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

989.04 988.34 987.63 986.92 986.20 985.48 984.75 984.02 983.28 982.53 981.78 981.03 980.26 979.50 978.72 977.95 977.16 976.37 975.58 974.77 973.97 973.15 972.33 971.51 970.67 969.84 968.99 968.14 967.28 966.42 965.55 964.67

34,965.22 34,271.87 33,573.38 32,869.71 32,160.82 31,446.67 30,727.23 30,002.45 29,272.29 28,536.72 27,795.69 27,049.17 26,297.11 25,539.47 24,776.22 24,007.30 23,232.68 22,452.32 21,666.16 20,874.18 20,076.32 19,272.55 18,462.81 17,647.07 16,825.28 15,997.39 15,163.37 14,323.15 13,476.71 12,623.99 11,764.94 10,899.52

49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60

871.84 878.30 884.82 891.38 897.99 904.65 911.36 918.12 924.93 931.79 938.70 945.66

80.84 74.37 67.86 61.30 54.68 48.02 41.31 34.56 27.75 20.89 13.98 7.01

11.12 10.23 9.33 8.43 7.52 6.60 5.68 4.75 3.82 2.87 1.92 0.96

0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

963.79 962.90 962.01 961.10 960.19 959.28 958.36 957.43 956.49 955.55 954.60 953.64 58,695.18

10,027.69 9,149.39 8,264.57 7,373.19 6,475.20 5,570.55 4,659.19 3,741.07 2,816.15 1,884.36 945.66 0.00

Total:

46,001.00

11,159.44

1,534.74

0.00

S urs a: www.brd.ro 2. C aract e ri st i ci l e a cest ui t i p de credi t s ol i ci t at : Tabel nr.3


Valoare minim: 5001 Lei Valoare maxim: 65000 Lei Termen minim: 6 luni Termen maxim: 60 luni Comision analiz dosar: 0 Lei Comision administrare lunar: 0 % Dobnd anual: 8.9 % Dobnd anual efectiv: 10.61 %

S urs a: www.brd .ro 3.R am bursare a se va fa ce pri n pl i e gal e, f r o pe ri oad de gra i e. S e va i ncl ude o asi gur are de vi a , i ar t erm enul de ram bursar e est e de 36 l uni . Val oare a c redi t ul ui dori t est e de 46,0 01.00 R ON. 4.S e v a ob i ne un c al cul es t i m at i v ( Tabel ul nr. 2) re al i z at pri n i nt erm edi ul cal c ul at orul ui de r at e onl i ne; acest cal cul est e ori ent at i v i nu are val o are cont ra ct ual . P ent ru c, cl i ent ul pri m et e sal arul pri n i nt erm edi ul acest ei bnci benefi ci ez de o reduc er e supl i m ent ar de 10 % l a d obnd. C ont ract u l de asi gu rare d e vi a of e r n ac est caz ac operi re de som a j , i ncapaci t at e t em por ar de m un c, i nval i di t at e, deces; Act el e ne cesa re p en t ru cont ract are a unu i credi t de nevoi pe r sonal e sunt : adeveri nt a d e veni t ; (form ul ar t i pi z a al BR D); cart e d e i dent i t at e ;

fact ur a ut i l i t i ; copi e ca rt e de m unc . Fi a fi sc al 17

5.Dos arul , m preun a cu cerer ea est e ana l i z at de c t re anal i st ul de credi t e, dac es t e ac cept at dosaru l est e t ri m i s l a Bucuret i unde, n urm a anal i z ei dosarul ui de credi t com pl et , BR D Fi nan ce va l ua deci z i a de acc ept are/ r espi nger e a credi t ul ui , deci z i e ce v a fi confi rm at n scri s sol i ci t ant ul ui . Deci z i a de aprobar e a c redi t ul ui est e val abi l 60 de z i l e, i ar n si t ua i a n ca re, ul t eri o r dat ei ap robri i cr edi t ul ui pn l a dat a sem n ri i cont ract ul ui de cr edi t , s ol i ci t ant ul cont rac t eaz al t e c redi t e, BR D Fi n ance i re z erv drept ul d e a reanal i z a ndepl i ni r e a condi i i l or de el i gi bi l i t at e, av nd n vedere schi m bri l e i nt erveni t e n si t ua i a sol i ci t ant ul ui . BR D Fi nanc e i rez erv drept ul de a refuz a ce rer ea de credi t n caz ul n care dat el e cupri nse n docum ent el e s ol i ci t at e l a nchei e rea cont ract ul ui de credi t sunt di feri t e de cel e d ecl a rat e l a m om ent ul i nt roduce ri i cer eri i de cr edi t , precum i n caz ul n car e nu s unt ndepl i ni t e cri t eri i l e de el i gi bi l i t at e pent ru aco rdar ea c redi t ul ui sol i ci t at . C om pl et area i sem narea prez ent ul ui fo rm ul ar de ct r e sol i ci t ant nu det e rm i n aut om at obl i gat i vi t at ea acest ui a de nchei ere a cont ra ct ul ui de cr edi t . S ol i ci t ant ul are posi bi l i t at ea de a consul t a R egi st rul d e evi d en a p rel uc rri l or de dat e cu car act e r personal . Furni z are a t ut uror dat el or m en i onat e n prez ent ul form ul ar est e obl i gat ori e, i ar refuz u l de a l e furni z a poat e avea drept cons eci n n eaco r darea cr edi t ul ui sol i ci t at . S ubsem nat ul i ex pri m cons i m m nt ul ca BR D Fi n ance IF N S .A. s prel u crez e n evi den el e prop ri i i nform a i i l e decl ar at e pri n prez ent ul form ul ar i pe cel e m en i onat e n docum ent el e c e con st i t ui e dosarul de c redi t , precum i dat el e nre gi st rat e pe num el e s ol i ci t ant ul ui l a S C Bi roul de C redi t S .A., C ent ral a R i scul ui de C redit (dac es t e caz ul ) sa u n al t e si st em e de evi den d e t i pul bi rouri l or de c redi t , n vederea st abi l i ri i deci z i ei de a acord a sau de a re fuz a cr edi t ul sol i ci t at , ct i pent ru an al i z e st at i st i ce i de m ark et i ng. Acordul ca BR D Fi nan ce IFN S .A. s t rans m i t ct re S C Bi roul de C redi t S .A, ct re C ent ral a R i scul ui de C redi t (dac es t e caz ul ) i ct re al t e si st em e d e evi den de t i pul bi rouri l or de credi t , n vederea prel u cr r i i i consul t ri i ori de ct e ori est e nec esar, de ct r e ori ce part i ci pant (i nst i t u i i de credi t , i nst i t u i i fi nanci ar e, com p ani i de asi gu rri , al t e i ns t i t u ii ), n scopul i ni i eri i sau derul ri i unei rel a i i cont ract ual e cu res pect i vul pa rt i ci pant , urm t oar el e i nform a i i : dat el e de i dent i fi c ar e; i nform a i i l e ref eri t o are l a nt rz i eri l e l a pl at a obl i ga i i l or; i nform a i i l e de nat ur a cont ri bui l a ev al uar ea gra dul ui de ndat or ar e i a boni t i i ; i nform a i i l e neconc ordant e, rez ul t at e di n docum ent el e prez ent at e l a dat a s ol i ci t ri i credi t ul ui ; dat e re feri t oa re l a fraudul en i . S ol i ci t area n m od ex pres cu pri vi re l a aprob a rea sau n eaprob are a cr edi t ul ui , i ndi fere nt de c auz a c ar e a r det erm i na ne acord ar ea cr edi t ul ui . 18

17 18

http://www. finzoo m.ro/ https:// www.brdfinance.ro

Anex e: Anex a 1

Anex a 2

Ant et banc

S cri s oare de confo rt angaj ant

C t re A gen i a d e P l i pent ru Dez vol t ar e R ural i P escui t n at en i a Dom nul ui Di rect or G ener al

P ri n prez ent a confi r m m c pent ru ......, cl i ent al ......, s -a a probat fa ci l i t at ea de credi t a re n sum de ............ R ON/ Euro, pent ru r eal i z are a proi ect ul ui , , . . . . . . , co muna/ora ul ............. Faci l i t at ea d e c redi t are urm eaz a fi pus l a di spoz i i a cl i ent ul ui pent ru efect u are a de pl i d up prez ent ar ea l a b anc a C ont ract ul ui de Fi nan a re s em nat cu A gen i a d e P l i pent ru Dez vol t are R ural i P esc ui t pent ru acorda re a aj ut orul ui fi nanci ar n eram b u r sabi l , n t erm eni i i condi i i l e cont ract ul ui de f aci l i t at e de cr edi t are n chei at nt re Ban c i C l i ent .

n condi i i l e n care si t ua i a C l i ent ul ui sau conj unct ura econ om i c se m odi fi c de o m ani er ca re s fac i n acc ept abi l nchei er ea cont ract ul ui de f aci l i t at e de credi t ar e, nt re dat a aprobri i f aci l i t i i i dat a prez ent ri i d e ct r e cl i ent a C ont ract ul ui de Fi na n are sem nat cu A ge n i a de P l i pent ru Dez vol t are R ural i P es cui t , Banca v a not i fi ca A gen i a de P l i pent ru Dez vol t are R ural i P es cui t n cel m ai scurt t i m p asupra r ef uz ul ui acordri i faci l i t i i de credi t . P rez ent a S cri soare d e confort at est c ap aci t at ea d e co - fi nan are a C l i ent ul ui , l a m om ent ul act ual , n baz a i nform a i i l or i docum ent el or furni z at e de ac est a. O copi e a C ont ra ct u l ui de Fi nan ar e sem nat cu A gen i a d e P l i pent ru Dez vol t are R ural i P escui t pent ru acor darea aj ut orul ui fi na nci ar neram burs abi l va fi rem i s B nci i de c t re sol i ci t ant ul ................. n t erm en de cel m ul t t rei z i l e de l a dat a nchei e ri i ac est ui a. Val abi l i t at ea a cest ei S cri sori de confo rt est e de 120 de z i l e, cu posi bi l i t at e de prel ungi re. S em nt ura Dat a