Sunteți pe pagina 1din 41

Introduo ao

MICROCRDITO
Exemplares desta publicao podem ser solicitados no endereo:
Conselho da Comunidade Solidria
Esplanada dos Ministrios, Bloco A, 4 andar Braslia - DF CEP 70 054--900
Fax (61) 411 4636
e-mail interloc@comunidadesolidaria.gov.br
Esta publicao est disponvel nos sites:
www.comunidadesolidaria.org.br
www.portaldomicrocredito.org.br
www.sebrae.com.br
www.bcb.gov.br
www.rededlis.org.br
Ficha Catalogrfica
Introduo ao Microcrdito/Francisco Marcelo Barone, Paulo
Fernando Lima, Valdi Dantas, Valria Rezende. -
Braslia:Conselho da Comunidade Solidria, 2002.
65 p.
I.Barone,Francisco Marcelo. II.Lima,Paulo Fernando. III.
Dantas,Valdi. IV.Rezende,Valria.1.Microcrdito.2.
Finanas
Conselho da Comunidade Solidria
Presidente
Interlocuo Poltica
Elaborao da Publicao
Projeto grfico
Ruth Cardoso
Augusto de Franco (Conselheiro)
Elisabete Ferrarezi (Assessora)
Rosana Sperandio (Assessora)
Valria Rezende (Assessora)
Francisco Marcelo Barone - Sebrae
Paulo Fernando Lima - Caixa Econmica Federal
Valdi Dantas - Rede Ceape
Valria Rezende - Conselho da Comunidade Solidria
Lila Rosa Sardinha Ferro
Apresentao
Prefcio
Introduo
1. O que Microcrdito
2. Breve Histrico do Microcrdito
3. Principais Caractersticas do Microcrdito
4. Alternativas Institucionais de Programas de Microcrdito
5. O Microcrdito e os Desafios Atuais
6. Lista de Sites
7. Legislao
2.1. O Microcrdito no Brasil
3.1. Crdito Produtivo
3.2. Ausncia de Garantias Reais
3.3. Crdito Orientado
3.4. Crdito Adequado ao Ciclo do Negcio
3.5. Baixo Custo de Transao e Elevado Custo Operacional
3.6. Ao Econmica com Forte Impacto Social
4.1. As Instituies da Sociedade Civil
4.2. As Instituies do Setor Pblico
4.3. As Instituies da Iniciativa Privada
7.1. Lei 9.790, de 23 de maro de 1999
7.2. Lei 10.194, de 14 de fevereiro de 2001
7.3. Medida Provisria 2.172-32, de 23 de agosto de 2001
7.4. Resoluo 002874, de 26 de julho de 2001, do Conselho
Monetrio Nacional
SUMRIO
5
10
11
13
15
20
20
20
21
21
22
22
23
23
24
24
26
28
31
31
36
38
39
7
APRESENTAO
Expandir o microcrdito no Brasil uma necessidade urgente e a Comunidade Solidria,
desdeoprincpiodesuaatuao, procurouapoiar iniciativas nestesentido.
Essa publicao mais uma contribuio para que a prtica do microcrdito possa ser
difundida e estimulada. Nosso Pas no participou das primeiras experincias de microcrdito
quando, ainda nos anos 80, elas comearam a ser implantadas em vrios pases. Vivamos
naquela poca um perodo de instabilidade econmica e alta inflao que dificultavam este
tipo de atividade. Mas, vale lembrar que alguns pequenos grupos fizeram um esforo isolado
para financiar os mais pobres. Ainda que comatraso, o Pas recebeu muito bemas instituies
que comearam a promover o crdito popular e que, para encontrar seu espao, foram se
adaptando s condies especficas das zonas urbanas ou rurais e aos diversos segmentos
da populao.
Hoje existem muitas iniciativas e muitos modelos de promoo do microcrdito que
resultam das parcerias entre ONGs, Governos, grupos privados e Sociedades de Crdito ao
Microemprendedor. Contamos como apoio do BNDESe do Banco do Nordeste que garantem,
com fundos prprios, o fomento de diversificadas iniciativas. Portanto, passamos de
retardatrios a inovadores neste campo.
No entanto, tendo em vista a dimenso continental de nosso Pas e a enorme
desigualdade que queremos combater, necessrio, ainda, promover uma grande expanso
desta atividade que responda s exigncias de multiplicao de empreendedores de
micronegcios, formais einformais, estabelecidos einiciantes.
OConselho da Comunidade Solidria, que sempre promoveu esse debate e a articulao
entre parceiros que pudessem contribuir para esta nova esfera de ao, se sente estimulado,
com os resultados satisfatrios obtidos, a continuar investindo neste caminho, por meio do
dilogoeapoioaexperincias criativas esuareplicaopor todas as regies.
As mudanas na legislao e a criao do Portal do Microcrdito so demonstraes do
papel aglutinador que o debate alimentado pelo Conselho da Comunidade Solidria
5 Introduo ao Microcrdito
6 Introduo ao Microcrdito
desempenhou. Muitos parceiros, acreditando nas nossas experincias neste campo, e
apostando em sua expanso, mantm hoje este Portal eletrnico que um estmulo e um
instrumento gil de comunicao.
Essa publicao traz informaes teis para a difuso dos benefcios da prtica do
microcrdito para a promoo do desenvolvimento. H ainda um espao enorme para ser
ocupado, especialmente se desejarmos atingir os mais pobres.
Ruth Cardoso
Presidente do Conselho da Comunidade Solidria
Apresentao
O objetivo da Comunidade Solidria ao promover Rodadas de Interlocuo Poltica
sobre o Microcrdito, das quais a presente Cartilha do Microcrdito um produto, ampliar a
oferta de microcrdito no Brasil, que vem se revelando estratgia imprescindvel para o
desenvolvimento social do Pas.
A metade da populao economicamente ativa no Brasil trabalha em empresas de at
cinco empregados, classificadas como microempresas, sendo que deste contingente
encontra-se ematividades informais que respondempor mais de 8%do PIBnacional. Ototal de
microempreendimentos no Brasil de 13,9 milhes, dos quais 3,9 milhes chefiados por
mulheres e 10 milhes por homens. Estes dados no incluemos agricultores familiares da zona
rural (IBGE,1997). Conquanto 62,7% dos microempreendimentos utilizem os lucros de seus
negcios como forma de financiamento, apenas 4,8% conseguem obter emprstimos
bancrios.
As estimativas mais conservadoras projetamummercado potencial de seis milhes de
tomadores de microcrdito. No entanto, as incipientes iniciativas de microcrdito no Brasil s
conseguiram mobilizar, nos ltimos sete anos, cerca de R$ 130 milhes de carteira ativa,
apenas para capital de giro, para aproximadamente 150 mil tomadores.
Faz-se necessrio, pois, investir na indstria de microfinanas como umtodo, apoiando
o seu crescimento e fortalecimento para que se possa ampliar o acesso ao crdito por parte de
milhes de microempreendedores no Pas. Cabe ao Estado, no s atuar em parceria para
apoiar aes da sociedade civil nas reas de capacitao, tecnologia e informao, mas
sobretudo apoiar aes da sociedade civil focalizadas de construo de Centros de Referncia
de Microcrdito em regies compostas por municpios de pequeno porte onde esto sendo
induzidos processos de DLIS- Desenvolvimento Local Integrado e Sustentvel - e onde o capital
financeiro privado dificilmente chegar. Cabe ao Estado ou a organismos de parceria, como o
O MICROCRDITO COMO
COMPONENTE DE UMA NOVA
ESTRATGIA DE DESENVOLVIMENTO
SOCIAL PARA O BRASIL
PREFCIO
Introduo ao Microcrdito 7
Conselho da Comunidade Solidria, tomar a iniciativa na proposio de mudanas legais que
favoreamo fortalecimento e a expanso da oferta de microcrdito no Pas.
Diferentemente de outros pases da sia eAmrica Latina, a indstria de microfinanas no
Brasil, at 1994, era praticamente inexistente. Apenas a Rede CEAPE, com treze filiadas, e o
Banco da Mulher, associado do Banco Mundial da Mulher, comsete filiadas, operavamno Pas.
As altas taxas inflacionrias, a tradio de crdito governamental dirigido e subsidiado, as
diferentes modalidades de crdito ao consumidor e ummarco legal no propcio so apontados
como principais causas desse atraso.
A emergncia das instituies de microfinanas somente ocorreu aps a estabilizao
macroeconmica de 1994, quando cresceu o interesse dos governos municipais e estaduais em
apoiar a criao de ONGs especializadas emmicrocrdito. Em1996, o BNDESpassou a apoiar
o fortalecimento das organizaes existentes, atravs do Programa de Crdito Produtivo
Popular e, em 1998, o Banco do Nordeste passou a atuar diretamente com 50 agncias
especializadas do Programa CrediAmigo.
Um marco importante nessa trajetria foi a iniciativa de reviso do marco legal, articulada
pelo Conselho da Comunidade Solidria, que culminou com trs decises relevantes: a
chamada nova lei do terceiro setor (Lei 9.790/99), que inclui o microcrdito como uma das
finalidades das Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico - OSCIPs; a no sujeio
das OSCIPs lei de usura (que limita os juros a 12% ao ano); e a criao, pelo Conselho
Monetrio Nacional, de uma nova entidade jurdica: a Sociedade de Crdito ao
Microempreendedor - SCM, que regulamenta a participao da iniciativa privada na indstria de
microfinanas (Resoluo 2874). Posteriormente, o Conselho da Comunidade Solidria
continuou articulando vrias mudanas legais e infralegais que vm possibilitando o
fortalecimento e a expanso do microcrdito no Brasil.
Assim, ainda por iniciativa do Conselho da Comunidade Solidria, foi fundada, emoutubro
de 2001, a Associao Brasileira de Desenvolvimento do Microcrdito - (Portal do
Microcrdito) - nova entidade do terceiro setor, qualificada como , que agrega a maior
parte das organizaes de microcrdito existentes no Pas.
Adespeito de todas essas iniciativas, a indstria de microfinanas no Brasil ainda muito
pequena e frgil diante do tamanho e potencial do segmento microempresarial brasileiro.
Almda atuao do BNDES, como banco de segundo piso, e do Programa CrediAmigo do
Banco do Nordeste, existem atualmente 24 SCMs autorizadas pelo Banco Central e 67 ONGs
microfinanceiras qualificadas como OSCIP pelo Ministrio da Justia, a grande maioria
localizada em mdios e grandes centros urbanos, o que significa uma baixa cobertura
geogrfica pelo Pas.
Ademais, as organizaes microfinanceiras brasileiras enfrentam deficincias de gesto,
envolvendo desde a falta de viso de futuro, pouco conhecimento de estratgias de mercado e
de sistemas de informao contbil, operacional e gerencial, e formao insuficiente de
recursos humanos. A produtividade dos agentes de crdito ainda muito baixa na maioria
dessas entidades, o que significa que as tecnologias microfinanceiras ainda no esto
consolidadas e disseminadas.
Para atingir o mercado potencial das microfinanas no Brasil ser preciso enfrentar as
restries estruturais da indstria, tais como: domnio e disseminao de tecnologias
microfinanceiras, capacitao de recursos humanos, ferramentas de gesto e sistemas de
ABDM
OSCIP
Introduo ao Microcrdito 8 Prefcio
informao, aperfeioamento do marco regulatrio para facilitar e induzir o seu crescimento,
alm do desenvolvimento de novos modelos de atuao mais adequados realidade dos
pequenos municpios. OEstado pode e deve apoiar iniciativas de outros atores empresariais e
da sociedade civil voltadas para a superao desses carecimentos.
Existe uma polmica sobre se cabe ou no ao Estado ofertar crdito subsidiado. Alguns
sustentam que isso acabaria enfraquecendo as iniciativas microfinanceiras, liquidando a
possibilidade desse setor de atividade conquistar sustentabilidade semfalsear as condies do
mercado. Outros pensam que, diante dos carecimentos de nossa sociedade, uma obrigao
pblica usar o microcrdito como uminstrumento de desenvolvimento social.
De qualquer modo, o Estado pode e deve intervir emtemas candentes como a estrutura do
sistema financeiro brasileiro e sua capacidade de atender aos segmentos mais pobres da
populao, o papel dos bancos pblicos no segmento de microfinanas e a possibilidade de
mobilizao de poupana popular pelas organizaes microfinanceiras.
No entanto, ao meu ver, o tema-chave a ser considerado o seguinte: o microcrdito
representa uminsumo fundamental para o sucesso dos processos integrados e sustentveis de
desenvolvimento local e, portanto, a ausncia de organizaes microfinanceiras nas regies
menos desenvolvidas pode inviabilizar a atual estratgia federal de promoo do
desenvolvimento por meio da induo de processos de DLIS(Desenvolvimento Local Integrado
e Sustentvel). Em contrapartida, o microcrdito tem muito mais chances de dar certo em
ambientes onde j exista um estoque suficiente de capital social, como as localidades em
processos de DLIS que , fundamentalmente, uma tecnologia social inovadora de investimento
emcapital social. Penso que, fundamentalmente, isso o que deve ser considerado do ponto de
vista da utilizao do microcrdito como componente de uma estratgia de desenvolvimento
social.
Augusto de Franco
Conselheiro e Membro do Comit Executivo da Comunidade Solidria
Introduo ao Microcrdito 9 Prefcio
A idia de realizar essa publicao nasceu do Comit de Divulgao e Fortalecimento
Institucional, criado pelo Conselho da Comunidade Solidria como umdos desdobramentos da
Rodada de Interlocuo Poltica do Conselho sobre "A Expanso do Microcrdito no Brasil",
realizada em maro e outubro de 2001. Durante essa Rodada, da qual participaram diversos
atores governamentais e da sociedade envolvidos com a temtica, foram criados quatro
Comits: Marco Legal do Microcrdito; Capacitao; Avaliao; e Divulgao e Fortalecimento
Institucional.
Esta publicao tempor objetivo divulgar alguns conceitos e a situao do microcrdito
no Brasil. Oprimeiro captulo traz uma definio de microcrdito e o segundo umbreve histrico
do assunto. O terceiro e o quarto captulos aprofundam a discusso, explorando as principais
caractersticas do microcrdito e os diferentes desenhos institucionais. O quinto captulo
apresenta os principais desafios da nascente indstria de microfinanas brasileira. Nos dois
ltimos captulos esto includas uma lista de para informaes e pesquisas e a legislao
aplicada ao setor.
Muitas pessoas, em diferentes momentos, contriburam com a equipe de elaborao,
dentre as quais podemos nomear: Marden Marques Soares, do Banco Central do Brasil; Antnio
Srgio Peixoto Barretto, do Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social; Eli
Moreno, do Servio Brasileiro de Apoio a Micro e Pequena Empresa; Elisabete Ferrarezi e
Rosana Sperandio, do Conselho da Comunidade Solidria; Evanda Evani Burtet Kwitko, da
Crear Brasil; DulceTannuri, do Programa Creditrabalho do Governo do Distrito Federal; e Carlos
Amaral, do Ncleo deAssistncia, Planejamento e Pesquisa. No obstante, os possveis erros e
imperfeies so de inteira responsabilidade da equipe de elaborao.
1
sites
INTRODUO
1.Para maiores informaes sobre as Rodadas de Interlocuo Poltica do Conselho da Comunidade Solidria, ver site
www.comunidadesolidaria.org.br/interloc/rodadas.htm
10 Introduo ao Microcrdito
MICROCRDITO A CONCESSO DE EMPRSTIMOS DE
BAIXO VALOR A PEQUENOS EMPREENDEDORES
INFORMAIS E MICROEMPRESAS SEM ACESSO AO SISTEMA
FINANCEIRO TRADICIONAL, PRINCIPALMENTE POR NO
TEREM COMO OFERECER GARANTIAS REAIS. UM
CRDITO DESTINADO PRODUO (CAPITAL DE GIRO E
INVESTIMENTO) E CONCEDIDO COM O USO DE
METODOLOGIA ESPECFICA.
O QUE MICROCRDITO
O microcrdito democratiza o acesso ao crdito, fundamental para a vida moderna, do
qual grande parte dos brasileiros est excluda. A disponibilidade de crdito para
empreendedores de baixa renda, capazes de transform-lo em riquezas para eles prprios e
para o Pas, faz do microcrdito parte importante das polticas de desenvolvimento.
A gerao de trabalho e renda para as famlias usurias vem introduzindo um papel
estratgico para o microcrdito, com o favorecimento de formas alternativas de ocupao e o
aumento da produtividade dos pequenos empreendimentos. Tambm ferramenta importante
no processo de combate pobreza, na medida em que o acesso ao crdito produtivo contribui
para a melhoria da qualidade de vida do segmento pertencente base da pirmide econmica e
social.
O impacto social do microcrdito, embora de difcil mensurao, reconhecidamente
positivo, resultando emmelhores condies habitacionais, de sade e alimentar para as famlias
usurias. Alm disso, contribui para o resgate da cidadania dos tomadores, com o respectivo
fortalecimento da dignidade, a elevao da auto-estima e a incluso empatamares de educao
e consumo superiores.
Atualmente, o microcrdito concedido no Brasil de vrias formas, por meio de aes
do Poder Pblico, da sociedade civil e da iniciativa privada, apresentando diferentes desenhos
institucionais.
OPoder Pblico vematuando comprogramas voltados diretamente para o tomador de
microcrdito, por meio de bancos oficiais comcarteiras especializadas, a exemplo do programa
CrediAmigo do Banco do Nordeste, ou atravs de programas conhecidos como "Bancos do
Povo", que trabalham majoritariamente com recursos oramentrios. H ainda os programas
pblicos de fomento a instituies de microcrdito da sociedade civil e da iniciativa privada. So
as chamadas "instituies de segunda linha", a exemplo do Programa de Crdito Produtivo
11
1
Introduo ao Microcrdito
Popular do BNDESe do Programa SEBRAEdeApoio ao Segmento de Microcrdito.
No mbito da sociedade, as disposies da Lei 9.790, de 23 de maro de 1999, da Lei
10.194, de 14 de fevereiro de 2001, da Medida Provisria 2.172-32, de 23 de agosto de 2001, da
Resoluo CMN 2874, de 26 de julho de 2001, e de outros normativos especficos convergem
para as seguintes possibilidades de organizao:
pessoas jurdicas de direito privado (organizaes no governamentais), qualificadas
como Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico/OSCIP, de que trata a Lei
9.790/99, no sujeitas Lei da Usura, que impede a cobrana de taxas de juros
superiores a doze por cento ao ano;
pessoas jurdicas de direito privado (organizaes no governamentais), sujeitas a
restries quanto a estipulaes usurrias.
Sociedades de Crdito ao Microempreendedor/ SCM, criadas pela Lei 10.194/01,
autorizadas a funcionar e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil;
instituies pertencentes ao Sistema Financeiro Nacional, que trabalhamcomoferta de
crdito de pequeno valor junto ao pblico de baixa renda, embora nem sempre tais
operaes se caracterizem como microcrdito, visto que em vrias situaes so
realizadas combase emprocedimentos tradicionais de concesso do crdito.
O microcrdito adota uma metodologia especfica, que consiste, primeiramente, na
concesso assistida do crdito. Ao contrrio do que acontece no sistema financeiro tradicional,
onde existe uma postura reativa (o cliente que vai at o banco), nas instituies de microcrdito
os Agentes de Crdito vo at o local onde o candidato ao crdito exerce sua atividade
produtiva, para avaliar as necessidades e as condies de seu empreendimento, bem como as
possibilidades de pagamento. Aps a liberao do crdito, esse profissional passa a
acompanhar a evoluo do negcio.
Outro ponto que diferencia o microcrdito do crdito tradicional so os sistemas de
garantias, importantes para a cobertura de possveis inadimplncias. Aprtica de concesso do
crdito tradicional a exigncia de garantias reais. O microcrdito adota sistemas de garantias
mais prximos das condies scio-econmicas dos pequenos empreendedores, cuja ausncia
de bens para oferecer como garantia real compensada pelo capital social da comunidade
(relaes de confiana, reciprocidade e participao). Assim, as garantias podem ser
oferecidas: individualmente, com o tomador indicando um avalista/fiador; coletivamente, por
meio de aval solidrio, que consiste na formao de grupos, geralmente de trs a cinco pessoas,
emque cada um ao mesmo tempo tomador do crdito e avalista dos demais.
Hoje o microcrdito visto como uma parte, a mais importante, da nascente indstria
microfinanceira, que se define por um conjunto de servios financeiros postos disposio da
populao de baixa de renda. Alm do crdito, podero ser ofertados aos clientes poupana,
depsitos a prazo, seguros, cartes de crdito, dentre outros.
a) sem fins lucrativos:
b) comobjetivo de lucro:
12 Introduo ao Microcrdito
O que Microcrdito
Aexperincia de microcrdito mais conhecida internacionalmente foi desenvolvida em
Bangladesh, um dos pases mais pobres do mundo. Em 1976, o professor de economia
Muhammad Yunus constatou que ao redor da Universidade de Chittagong, onde lecionava, as
pessoas pobres no tinham acesso a crdito nos bancos comerciais para financiar suas
pequenas atividades produtivas, levando-as a recorrer a agiotas. Com seu prprio dinheiro e a
ajuda de seus alunos, o Professor Yunus iniciou um trabalho de concesso de emprstimos a
uma parcela daquela populao pobre - US$27.00 para umgrupo de 42 pessoas.
Ao provar que os pobres so merecedores de crdito, no sentido de confiana e
recursos financeiros, e que pagam seus pequenos emprstimos destinados a atividades
produtivas, o Professor Yunus conseguiu financiamentos e doaes junto a bancos privados e
internacionais para criar o Banco Grameen.
A ao do Banco Grameen, hoje constitudo como instituio financeira privada que
cobra taxas de juros de mercado, vem ajudando milhes de pessoas pobres de Bangladesh a
aumentar a produtividade de seus empreendimentos e a elevar sua qualidade de vida.
O crdito concedido pelo Banco Grameen, entretanto, no acontece da forma
convencional adotada pelo sistema financeiro, onde h excesso de burocracia, demora e
exigncia de garantias reais. Usa-se metodologia prpria, que no requer garantias reais,
impossveis para sua clientela. Sodois os pontos basilares da metodologia Grameen:
o aval solidrio, baseado na formao de grupos de cinco pessoas da comunidade
atendida, que se responsabilizammutuamente pelos emprstimos; e
a anlise e o acompanhamento dos tomadores dos emprstimos realizados por uma
pessoa especialmente capacitada, o Agentede Crdito.
Ainda interessante observar, no caso da experincia de Bangladesh, que a maioria
dos clientes do banco formada por mulheres. A prtica destaca que, de um modo geral, as
BREVE HISTRICO DO MICROCRDITO
13
2
Introduo ao Microcrdito
mulheres so melhores pagadoras do que os homens e so mais interessadas no
desenvolvimento da famlia, o que as levam a investir os excedentes monetrios do
empreendimento na melhoria das condies de vida dos seus filhos, principalmente
alimentao, sade e educao.
De fato, o Banco Grameen constituiu uma referncia para a comunidade internacional
de microcrdito e o seu modelo j foi reproduzido em mais de 30 pases, apesar das crticas
recentes sobre a sustentabilidade financeira do Banco. Atualmente, atende, juntamente com
outras organizaes nele inspiradas, mais de 3 milhes de clientes.
H outras experincias internacionais de microcrdito que tambm so consideradas
paradigmticas para o setor. Algumas delas, diferentemente do Banco Grameen, oriundo de
iniciativa da sociedade civil e comboa parte de seu capital formado por doaes internacionais,
tmorientao de carter comercial, a exemplo da experincia da Indonsia.
Essa experincia baseia-se em um banco estatal que passou por grandes
transformaes emrazo da rentabilidade adquirida na prestao de servios microfinanceiros.
OBank Rakyat Indonsia/BRI uma instituio pioneira na prestao de servios financeiros s
populaes de baixa renda, embora opere exclusivamente atravs de emprstimos individuais.
As mudanas em sua estrutura, realizadas na dcada de oitenta, fizeram com que, na prtica,
ele passasse a operar simultaneamente como dois bancos, ou seja, como banco de
desenvolvimento para concesso de emprstimos a grandes empresas, normalmente estatais,
e como banco popular direcionado para o mercado de massa.
Na Amrica Latina, uma das experincias mais relevantes a do Banco Solidariedade
S.A/ BancoSol, da Bolvia. Nesse pas, o microcrdito surgiu comuma abordagemestritamente
social e com o passar do tempo adquiriu tambm um carter empresarial. Comeou em 1986,
atravs de uma organizao no governamental, sem fins lucrativos, denominada Fundao
para a Promoo e o Desenvolvimento da Microempresa/ PRODEM. O capital inicial para as
operaes originou-se de doaes feitas por organizaes internacionais, governo e
empresrios locais.
O sucesso dessa experincia abriu caminho para o surgimento, em 1992, do primeiro
banco comercial em bases lucrativas focado exclusivamente em microcrdito. O BancoSol
atende a aproximadamente 70.000 clientes, cerca de 70% mulheres, alcanando 40% dos
usurios do setor bancrio boliviano. Porm, em relao ao total de ativos dos bancos
comerciais do sistema financeiro da Bolvia, sua participao de aproximadamente 1%,
evidenciando o pequeno valor dos emprstimos, caractersticos do tipo de clientela e da
metodologia do microcrdito.
Uma diferena importante em relao aos exemplos anteriores que o BancoSol
concede crditos tanto para a produo, quanto para o consumo e as garantias podem ser
individuais ou solidrias.
Hoje o PRODEM atua como um Fundo Financeiro Privado/FFP e lder no
desenvolvimento de microcrdito emreas rurais da Bolvia.
14 Introduo ao Microcrdito Breve Histrico do Microcrdito
O BRASIL FOI UM DOS PRIMEIROS PASES NO MUNDO A
EXPERIMENTAR O MICROCRDITO PARA O SETOR
INFORMAL URBANO. EM 1973, NOS MUNICPIOS DE
RECIFE E SALVADOR, POR INICIATIVA E COM ASSISTNCIA
TCNICA DA ORGANIZAO NO GOVERNAMENTAL
ACCION INTERNATIONAL, NA POCA AITEC, E COM A
PARTICIPAO DE ENTIDADES EMPRESARIAIS E BANCOS
LOCAIS, FOI CRIADA A UNIO NORDESTINA DE
ASSISTNCIA A PEQUENAS ORGANIZAES, CONHECIDA
COMO PROGRAMA UNO.
ALM DO PROGRAMA UNO, ESTO LISTADAS
ABAIXO ALGUMAS DAS EXPERINCIAS BRASILEIRAS DE
MICROCRDITO ILUSTRATIVAS DA HISTRIA DO SETOR
NO BRASIL, CUJA ANTIGUIDADE, INSTITUCIONALIDADE E
EXPRESSO NO CENRIO NACIONAL JUSTIFICAM AS
SUAS MENES.
2.1 - O microcrdito no Brasil
O Programa UNO
A Rede CEAPE
A UNO era uma organizao no governamental especializada em microcrdito e
capacitao para trabalhadores de baixa renda do setor informal, cujas operaes eram
lastreadas por uma espcie de "aval moral". Os recursos iniciais vieram de doaes
internacionais, posteriormente, incrementados por outras linhas de crdito.
Concomitantemente concesso do crdito, a UNO capacitava os clientes em temas
bsicos de gerenciamento. Alm disso, produzia pesquisas sobre o perfil do microempresrio
informal e o impacto do crdito. Todo esse trabalho resultou no fomento ao associativismo, com
a criao de cooperativas, associaes de artesos e grupos de compra. A UNO financiou
milhares de pequenos empreendimentos, em Pernambuco e na Bahia, formou dezenas de
profissionais especialistas emcrdito para o setor informal e, durante muitos anos, foi a principal
referncia para a expanso dos programas de microcrdito naAmrica Latina.
Apesar do xito na rea tcnica, a UNO desapareceu, aps dezoito anos de atuao,
por no considerar a auto-sustentabilidade parte fundamental de suas polticas, o que poderia
ter sido assegurado combase emduas medidas. Aprimeira, transformar as doaes recebidas
em patrimnio financeiro que pudesse ser emprestado a juros de mercado e, assim, gerar
receitas e capitalizar a entidade. Asegunda, negociar comos parceiros a cobrana de juros reais
emtodas as linhas de crdito que operava, de modo a ter umganho para capitalizao.
Apartir da experincia da Accion International e de organizaes no governamentais
colombianas, a metodologia dos Grupos Solidrios, que utiliza o aval solidrio, foi replicada no
Brasil. Aprimeira experincia aconteceu em Porto Alegre, em 1987, com o Centro de Apoio aos
Pequenos EmpreendimentosAnaTerra (CEAPE/RS), institudo sob a forma de organizao no
15 Introduo ao Microcrdito Breve Histrico do Microcrdito
governamental.
O Centro Ana Terra contou tambm com o apoio do Banco Interamericano de
Desenvolvimento/BIDe da Inter-American Foundation/IAF para a composio inicial de
(recursos para emprstimos). O sucesso do Centro resultou na sua reproduo em vrios
estados brasileiros totalizando, atualmente, doze Centros de Apoio aos Pequenos
Empreendimentos.
Em 1990, foi criada a Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos
(FENAPE), hoje CEAPE Nacional. Os CEAPEs esto articulados na Rede CEAPE, de forma
independente, mas adotam a mesma metodologia de crdito produtivo orientado, o mesmo
princpio da sustentabilidade e a mesma orientao de apoio aos empreendedores excludos do
sistema financeiro tradicional, principalmente do setor informal.
A Rede CEAPE, ao longo desses anos, vem concedendo crditos individuais, com
garantia de avalista, e em Grupos Solidrios. At 31/12/2001, a Rede CEAPE realizou 343 mil
operaes de crditos, no valor total de R$305,7 milhes.
Em 1989, o Banco da Mulher/Seo-Bahia, com apoio do Fundo das Naes Unidas
para a Infncia/UNICEF e do BID, inaugurou seu programa de microcrdito utilizando a
metodologia de Grupos Solidrios. Inicialmente, o Banco atendia apenas ao pblico feminino,
tendo, posteriormente, incorporado tambma clientela masculina.
Atualmente, o Banco da Mulher forma uma rede com representao nos estados do
Paran, Santa Catarina, Rio Grande do Sul, Amazonas, Minas Gerais e Rio de Janeiro, almda
Bahia. OBanco filiado ao Women's World Banking, que mantmfiliados emdiversos pases.
At setembro de 2001, o Banco da Mulher concedeu cerca de 9 mil crditos totalizando,
aproximadamente, R$6,7 milhes.
Em 1995, a Prefeitura de Porto Alegre, em parceria com entidades da sociedade civil,
promoveu a criao da organizao no governamental Portosol - Instituio Comunitria de
Crdito. Teve incio, ento, a formao de um modelo institucional que vem sendo referncia
para a criao de vrias entidades de microcrdito no Pas, baseadas na iniciativa do Poder
Pblico e no controle pela sociedade civil e apoiadas no princpio da auto-sustentabilidade das
organizaes.
Os recursos iniciais da Portosol vieram de doaes da Prefeitura de Porto Alegre, do
Governo do Estado do Rio Grande do Sul, da Sociedade Alem de Cooperao Tcnica/GTZ,
da Inter-American Foundation/IAFe de financiamentos do BNDESe do SEBRAE/RS.
APortosol vem concedendo crditos a pequenos empreendimentos, tanto para capital
de giro (adequao do fluxo de caixa do empreendimento e compra de matria-prima), quanto
para capital fixo (compra de mquinas e equipamentos, reformas e ampliaes das instalaes
do negcio). As garantias das operaes baseiam-se em aval simples ou solidrio, cheques e
alienao de bens.
At 31/12/2001, a Portosol realizou cerca de 28,5 mil operaes de crdito, que
somaramR$38,7 milhes.
funding
O Banco da Mulher
A Portosol
16 Introduo ao Microcrdito Breve Histrico do Microcrdito
O VivaCred
O CrediAmigo
O Programa de Crdito Produtivo Popular
O VivaCred foi criado em outubro de 1996, por iniciativa do Movimento Viva Rio, com o
objetivo de conceder crdito aos microempreendimentos de propriedade de pessoas de baixa
renda das comunidades carentes do Rio de Janeiro.
At o momento, foram instaladas quatro agncias, sendo trs localizadas nas favelas
da Rocinha, Mar e Rio das Pedras e outra destinada ao atendimento das comunidades do
centro da cidade e zona sul do Rio de Janeiro.
O do VivaCred foi formado com recursos provenientes do BID, BNDES e
Fininvest. Os emprstimos so destinados tanto para capital de giro, quanto para capital fixo.
O VivaCred, at 31.12.2001, realizou mais de 8,4 mil operaes, emprestando
aproximadamente R$14 milhes.
O CrediAmigo o programa de microcrdito do Banco do Nordeste. Criado em 1998,
tem por objetivo oferecer crdito aos pequenos empreendedores de baixa renda da regio
Nordeste, norte de Minas Gerais e Esprito Santo. o nico programa de microcrdito de
atendimento direto implementado por banco estatal.
OCrediAmigo trabalha coma metodologia de Grupos Solidrios e, concomitantemente
concesso do crdito, oferece capacitao gerencial para os tomadores. Toda a
operacionalizao do programa, incluindo os Assessores de Crdito, realizada de forma
autnoma das atividades do Banco.
At 31/12/2001, o CrediAmigo realizou 599,8 mil operaes no valor total de R$ 440
milhes, constituindo o maior programa de microcrdito do Pas.
Em 1996, em sintonia com o Conselho da Comunidade Solidria e deflagrando o atual
ciclo de desenvolvimento do microcrdito no Brasil, o Banco Nacional de Desenvolvimento
Econmico e Social/BNDES criou o Programa de Crdito Produtivo Popular com o objetivo de
divulgar o conceito de microcrdito e promover a formao de uma ampla rede institucional,
capaz de oferecer crdito aos pequenos empreendedores, formais e informais, viabilizando
alternativas de investimento para a gerao de ocupao e renda.
Alm de atuar como instituio de "segunda linha", provedora de recursos financeiros
s instituies de microcrdito por meio do Programa de Crdito Produtivo Popular, o BNDES
vemfomentando a estruturao dessas instituies ao incentivar o estabelecimento de padres
gerenciais e organizacionais necessrios ao seu melhor desempenho. Com esse objetivo, o
BNDES criou o Programa de Desenvolvimento Institucional/PDI e vem investindo no
desenvolvimento de sistemas integrados de informaes gerenciais e auditoria (operacional,
financeira, contbil e de sistemas) especficos para instituies de microcrdito, bem como no
desenvolvimento de novas tecnologias, como sistemas de pontuao de crdito ( )
e servios de classificao institucional ( ).
O BNDES comeou atendendo a organizaes no governamentais atuantes na rea
de microcrdito. Apartir de 2001, o Banco passou tambm a apoiar Sociedades de Crdito ao
Microempreendedor/SCM.
At dezembro de 2001, o BNDES apoiou 31 instituies, sendo 28 entidades da
funding
credit-scoring
rating
17 Introduo ao Microcrdito Breve Histrico do Microcrdito
sociedade civil e trs Sociedades de Crdito ao Microempreendedor, tendo contratado R$ 55,8
milhes.
O Servio Brasileiro de Apoio a Micro e Pequena Empresa - SEBRAE iniciou sua
atuao no setor de microcrdito com o objetivo de ampliar as oportunidades de acesso ao
crdito para os pequenos empreendimentos, principalmente os informais.
Emoutubro de 2001, o SEBRAE deu incio ao seu Programa deApoio ao Segmento de
Microcrdito. Como instituio de "segunda linha", prope apoiar a criao e o fortalecimento de
organizaes de microcrdito, desde que adotem os princpios de independncia e auto-
sustentabilidade.
Dentre as modalidades de apoio, o Programa prev apoio reestruturao das
instituies; capacitao de recursos humanos; cesso de uso de sistema informatizado de
gesto; prestao de servios de consultoria; capacitao de lideranas comunitrias; dentre
outros.
A Caixa Econmica Federal, que tem vocao para o atendimento s camadas de
menor renda e atuao no mercado bancrio de varejo, j iniciou sua estratgia de atuao no
segmento de microfinanas. Esto em desenvolvimento experincias de parcerias com
organizaes no governamentais, que atuam como mandatrias da Caixa, nas cidades de
Salvador e Rio de Janeiro. ACaixa responsvel pela disponibilizao de recursos financeiros e
pelo risco das operaes e as entidades pela metodologia de microcrdito.
No mbito dos governos estaduais e municipais, vrias experincias de microcrdito
esto sendo implementadas, tanto por instituies de fomento quanto por instituies de
"primeira linha", que concedem o crdito diretamente ao tomador. As formas institucionais so
bastante diversificadas, assim como as fontes de financiamento e as polticas de
sustentabilidade.
Parte dessas experincias esto ligadas s polticas pblicas de gerao de ocupao
e renda, sendo conhecidas pelo nome de "Bancos do Povo". Em vrias situaes, os governos
estaduais e municipais criam fundos pblicos destinados especificamente ao microcrdito.
Existemprogramas operacionalizados por rgos pblicos, por entidades criadas para esse fim
e por meio de parcerias coma sociedade.
Hoje so muitas as iniciativas e citamos apenas alguns exemplos: Banco do Povo
Paulista, do Governo do Estado de So Paulo; Banco do Povo de Gois, do Governo do Estado
de Gois; Banco do Povo de Juiz de Fora, da Prefeitura de Juiz de Fora; e o Creditrabalho, do
Governo do Distrito Federal .
2
O Programa SEBRAE de Microcrdito
A Caixa Econmica Federal
Experincias Estaduais e Municipais
18 Introduo ao Microcrdito
2. Ver captulo 6 dessa publicao ondeconstamalguns deexperincias pblicas de microcrdito. sites
Breve Histrico do Microcrdito
O Conselho da Comunidade Solidria
O microcrdito vem sendo discutido e incentivado pelo Conselho da Comunidade
Solidria desde sua criao. Em 1995, a pedido do Presidente Fernando Henrique Cardoso, a
Comunidade Solidria, em parceria com o Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada/IPEA, o
Governo do Distrito Federal e a GTZ, elaboraram proposta denominada Sistemas Bancos do
Povo. Aps debates com entidades governamentais e no governamentais, a proposta
subsidiou o futuro desenvolvimento de programas de microcrdito no Brasil, em particular, o
atual Programa de Crditos Produtivo Popular do BNDES.
Em 1997, o Conselho promoveu a Rodada de Interlocuo Poltica sobre Alternativas
de Ocupao e Renda, em que o microcrdito foi apontado como estratgia importante das
polticas de trabalho e renda. A partir desse momento, foram implementadas medidas
fundamentais para o desenvolvimento do microcrdito no Brasil, cabendo destacar: a
publicao da Lei 10.194/01 e sua regulamentao, atualmente Resoluo 2874/01 do
Conselho Monetrio Nacional, que procuram incentivar a participao da iniciativa privada no
setor ao criar as Sociedades de Crdito ao Microempreendedor; a publicao da Lei 9.790/99,
que reconhece o microcrdito como rea de atuao das OSCIPs, o que no existia at ento; e
a publicao da Medida Provisria 2.172-32/01, que isenta tais organizaes da Lei da Usura.
Em2001, o Conselho da Comunidade Solidria promoveu nova Rodada para discutir e
incentivar a expanso do microcrdito no Pas. Dessa Rodada resultaram, dentre outros
produtos, a criao do Portal do Microcrdito, cujo endereo www.portaldomicrocredito.org.br;
a edio da Resoluo do Conselho Monetrio Nacional citada acima; e o apoio criao da
Associao Brasileira para o Desenvolvimento do Microcrdito, que tempor objetivo administrar
o Portal do Microcrdito e promover a articulao e o intercmbio entre as instituies de
microcrdito do Pas.
19 Introduo ao Microcrdito Breve Histrico do Microcrdito
PRINCIPAIS CARACTERSTICAS DO MICROCRDITO
3.1 - Crdito Produtivo
3.2 - Ausnciade Garantias Reais
Omicrocrdito umcrdito especializado para determinado segmento da economia: o
pequeno empreendimento informal e a microempresa. Portanto, est voltado para apoiar
negcios de pequeno porte, gerenciados por pessoas de baixa renda, e no se destina a
financiar o consumo.
Aconcesso de crdito a empreendedores de baixa renda, que no tmgarantias reais
para respald-lo, tem sido atendida pelo microcrdito de duas maneiras. A primeira o aval
solidrio (ou fiana solidria), que consiste na reunio, em geral, de trs a cinco pessoas com
pequenos negcios e necessidades de crdito, que confiam umas nas outras para formar um
Grupo Solidrio, como objetivo de assumir as responsabilidades pelos crditos de todo o grupo.
Oprocesso de formao de Grupos Solidrios auto-seletivo, pois as pessoas buscam
o bompagador sabendo que o no pagamento de umfaz comque todos respondam, pagando,
pelo crdito concedido. Assim, estabelece-se uma rede de apoio e vigilncia que tem como
resultado a baixa inadimplncia.
Outra opo para aqueles que no queremparticipar do aval solidrio a apresentao
de umavalista/fiador que preencha as condies estabelecidas pela instituio de microcrdito.
O fato de os tomadores de microcrdito serempessoas empreendedoras, que tmuma
atividade econmica de escala diminuta, porm vivel economicamente, e o reconhecimento
por parte dos tomadores do inestimvel valor que o acesso a uma linha de crdito permanente
representa para suas atividades econmicas, conformam as principais garantias das
instituies de microcrdito. Agrega-se a esses fatores o acompanhamento realizado pelo
Agente de Crdito junto a cada cliente, indispensvel para a verificao da necessidade do
ALGUNS ASPECTOS CARACTERIZAM O
MICROCRDITO COMO UMA METODOLOGIA
ESPECFICA. DENTRE ELES, OS ABAIXO
MENCIONADOS SO FUNDAMENTAIS.
20
3
Introduo ao Microcrdito
crdito e para o sucesso da operao financeira.
O carter informal de grande parte dos pequenos negcios, o valor reduzido das
operaes de microcrdito, a ausncia de garantias reais nas operaes e a formao scio-
cultural dos pequenos empreendedores requerem procedimentos especficos no processo de
concesso de microcrdito.
O tomador de microcrdito nem sempre vislumbra o crdito como investimento no seu
ramo de negcio e, em alguns casos, tem receio de se endividar. Assim, torna-se fundamental
que o microcrdito seja concedido de forma assistida, o que feito pelo Agente de Crdito. A
postura do Agente de Crdito, suas atitudes, linguagem e abordagem devem levar aos
pequenos empreendedores as informaes e orientaes essenciais para o xito do negcio.
Ele o elo entre a instituio de microcrdito e o tomador do emprstimo, sendo o
responsvel pelo estabelecimento de uma relao profissional e de confiana. Afinal,
concedentes e tomadores precisam que os emprstimos sejam pagos e retornem instituio
de microcrdito, assegurando sua continuidade embases sustentveis.
O trabalho do Agente de Crdito, resumidamente, comea com uma entrevista com o
pretendente ao microcrdito, no local do empreendimento, muitas vezes sua prpria moradia.
No dilogo com o cliente, o Agente de Crdito faz o diagnstico da situao financeira e dos
aspectos gerenciais do negcio, dimensionando a viabilidade do crdito a ser concedido. A
utilizao de ndices financeiros, planos de investimentos, fluxos de caixa e outros instrumentos
faz parte do processo de avaliao. De um modo geral, para emprstimos de valores muito
baixos essa anlise quantitativa simplificada, com destaque para a confiabilidade do
empreendedor, o plano de investimento e o fluxo de caixa.
OAgente de Crdito est envolvido em todo o processo de liberao e recebimento do
crdito. Diferentemente das prticas bancrias tradicionais, oAgente de Crdito vai at o cliente
e no o contrrio. Assim, estabelece-se uma relao que deve pautar-se em uma srie de
contatos pessoais e na aplicao de vrios instrumentos de conhecimento e anlise da atividade
econmica que est sendo fomentada.
Embora sejam grandes as diferenas entre os negcios apoiados, algumas
caractersticas so comuns s operaes de microcrdito, quais sejam:
Essas caractersticas criam uma espcie de "crculo virtuoso" onde o tomador
incentivado a pagar em dia, j que esse um indicativo importante para o recebimento de novo
crdito, que pode ser de valor maior. Ofato de o tomador de microcrdito vivenciar a obteno, a
3.3 - Crdito Orientado
3.4 - Crdito Adequado ao Ciclo do Negcio
emprstimos de valores pequenos: o emprstimo mdio das instituies brasileiras de
microcrdito est emtorno de R$1.000,00;
prazos de pagamentos curtos: semanais, quinzenais e, no mximo, mensais;
caracterizao como linha de crdito: possibilidade de renovao dos emprstimos;
emprstimos comvalores crescentes: aumento dos valores dos emprstimos de acordo
com a capacidade de pagamento at o limite estabelecido pela poltica de crdito de
cada instituio.
21 Introduo ao Microcrdito
Principais Caractersticas do Microcrdito
administrao e a liquidao de diversos crditos aumenta a confiana e a motivao em
relao possibilidade de crescimento do seu negcio e o grau de informao e de organizao
do seu pequeno empreendimento. Alm disso, a instituio de microcrdito ganha
sustentabilidade e escala nas operaes.
A deciso de fazer um emprstimo, do ponto de vista do pequeno empreendedor,
esbarra na ausncia de tempo (deixar o local de trabalho) e recursos (garantias) para negoci-
lo. Por isso, o empreendedor de baixa renda busca reduzir ao mximo os custos de transao
que, para ele, podempesar mais do que o custo financeiro.
Essas caractersticas incentivamo bomuso do crdito e o pagamento emdia. Por outro
lado, o custo de uma instituio sustentvel de microcrdito significativo, o que requer, almda
eficincia administrativa, a cobrana de taxas de juros nemsempre baixas.
O uso de tecnologia microfinanceira adequada imprescindvel s instituies de
microcrdito. Essa tecnologia consiste na utilizao de ferramentas gerenciais e
organizacionais atualizadas, com sistemas integrados de informaes financeiras e contbeis,
que elevam a sua eficincia e produtividade e reduzem seus custos administrativos e
operacionais. O BNDES vem incentivando essa modernizao, atravs do Programa de
Desenvolvimento Institucional/PDI, e vem criando novos instrumentos para o setor, a exemplo
de sistemas alternativos de pontuao de crdito e classificao institucional. O SEBRAE
tambm atua nesse sentido, ofertando servios destinados reestruturao e expanso das
instituies de microcrdito, capacitao profissional e sistema informatizado de gesto, que
devero resultar emcrescimento e modernizao das organizaes. Espera-se como ganho de
escala e eficincia das instituies a consolidao de uma indstria microfinanceira no Pas.
O impacto positivo do microcrdito nas situaes de pobreza amplamente
reconhecido. Ao permitir o acesso continuado ao crdito para negcios com capital prprio
mnimo (razo pela qual no alcanam emprstimos junto ao sistema financeiro tradicional e
pagam juros muito elevados a agiotas), fortalece-se o empreendimento e aumenta-se a renda
das famlias. Desse processo, muitas vezes, resulta a volta do filho para a escola, a construo
de novos cmodos na casa e a melhoria da qualidade da alimentao familiar.
De fato, o microcrdito vem apoiando modelos alternativos de gerao de ocupao e
renda para o segmento mais pobre da populao, firmando-se como elemento importante de
estratgias destinadas a enfrentar a pobreza e a excluso social. Isso faz com que ele se
constitua em alternativa s tendncias mais gerais da sociedade contempornea de
concentrao da renda e ampliao das disparidades scio-econmicas.
3.5 - Baixo Custo de Transao e Elevado Custo Operacional
3.6 - Ao EconmicacomForte Impacto Social
Baixo custo de transao significa:
proximidade do cliente: a localizao da instituio de microcrdito deve ser prxima da
residncia e/ou local de trabalho dos clientes;
mnimo de burocracia: adoo de poucos procedimentos burocrticos, tais como
documentos, assinaturas etc;
agilidade na entrega do crdito: o prazo entre a solicitao e a entrega do crdito deve
ser o mais curto possvel.
22 Introduo ao Microcrdito
Principais Caractersticas do Microcrdito
23
ALTERNATIVAS INSTITUCIONAIS
DE PROGRAMAS DE MICROCRDITO
4
Introduo ao Microcrdito
Aestrutura do setor de microfinanas formada por dois grandes blocos de instituies,
cuja atuao complementar. O primeiro bloco composto pelas instituies chamadas de
"primeira linha" ou "primeiro piso", que atuam diretamente com o cliente final, fornecendo o
microcrdito.
O segundo bloco formado pelas instituies denominadas de "segunda linha" ou
"segundo piso", que oferecemcapacitao e apoio tcnico e provemrecursos financeiros, sob
a forma de emprstimos, s instituies de "primeira linha", visando:
a constituio ou ampliao do seu fundo rotativo de crdito ( );
o desenvolvimento institucional: modalidade de repasse, s vezes sob a forma de
doao, voltado para o custeio de parte das despesas da fase inicial de operao e para
a modernizao tecnolgica com implantao de ferramentas que contribuam para a
sua consolidao;
a capacitao dos Agentes de Crdito, Gerentes, Conselhos de Administrao e
lideranas locais.
OBNDES, atravs do Programa de Crdito Produtivo Popular/PCPPe do Programa de
Desenvolvimento Institucional/PDI, assim como o SEBRAE, atravs do Programa SEBRAE de
Microcrdito, so exemplos de instituies de "segunda linha" .
As instituies de microcrdito de "primeira linha" podem ser agrupadas nas trs
grandes categorias seguintes, de acordo com a legislao em vigor e sua forma jurdica:
instituies da sociedade civil, instituies do setor pblico; e instituies da iniciativa privada.
A histria do microcrdito no Brasil se confunde com as iniciativas da sociedade civil,
cuja institucionalizao assume a forma de organizaes no governamentais. A forma de
funding
4.1. As Instituies daSociedade Civil
3. AMedida Provisria 2.158, de 24 de agosto de 2001, estendeu s OSCIPs a possibilidade de recebimento de doaes dedutveis do imposto de renda das pessoas
jurdicas.
Introduo ao Microcrdito 24
Alternativas Institucionais de Programas de Microcrdito
atuao dessas instituies, de ummodo geral, pode ser separada entre aquelas que trabalham
exclusivamente a concesso de crditos (minimalistas) e as que atrelam ao crdito
capacitao dos tomadores (desenvolvimentistas).
Uma caracterstica comum a essas instituies que so constitudas sob a forma de
pessoas jurdicas de direito privado, semfins lucrativos, de modo que o resultado operacional de
sua atividade fim inteiramente revertido para a instituio, no havendo distribuio de lucro
(apropriao), mas, sim, capitalizao, fundamental para a sustentabilidade econmico-
financeira da entidade.
As organizaes no governamentais que concedemmicrocrdito fazemparte do
Sistema Financeiro Nacional/SFN. Deacordo coma legislao emvigor, podematuar como:
pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, sujeitas a restries quanto a
estipulaes usurrias;
pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, qualificadas como
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico/OSCIP, de que trata a Lei 9.790,
de 23 de maro de 1999, no sujeitas a restries quanto a estipulaes usurrias.
At a publicao da Medida Provisria 2.172-32/01, que isenta as OSCIPs das
estipulaes usurrias, todas as iniciativas da sociedade civil estavam sujeitas Lei da Usura,
que limita a cobrana de taxas de juros em at 12% ao ano. Aps a publicao desses
dispositivos legais, as organizaes no governamentais qualificadas como OSCIPpassarama
ter sua atuao regularizada, ficando protegidas de aes judiciais combase na Lei Usura .
Nos ltimos anos, o Poder Pblico passou a desempenhar um papel importante no
desenvolvimento do setor. Programas de microcrdito implantados por instituies de "primeira
linha" esto sendo criados e ampliados, principalmente por governos estaduais e municipais.
No obstante, o Governo Federal responsvel pelo maior programa de microcrdito do Pas, o
CrediAmigo do Banco do Nordeste.
No mbito das instituies de "segunda linha", foram abertas novas linhas de
financiamentos pelo Governo Federal e por governos estaduais, a exemplo do Banco de
Desenvolvimento do Estado de Minas Gerais/BDMG e da Agncia Catarinense de
Fomento/BADESC.
A diversidade da atuao do Poder Pblico enriquecida pelas parcerias com a
sociedade civil e, mais recentemente, com a iniciativa privada. So muitos os exemplos
espalhados pelo Pas, dando origem a diferentes alternativas de programas pblicos de
microcrdito.
A participao da iniciativa privada brasileira no campo das micro-finanas ainda
recente, excetuando as doaes para formao de capital prprio ou mediante emprstimos
(capital de terceiros) s entidades de microcrdito da sociedade civil.
Coma publicao da Lei 10.194, de 14 de fevereiro de 2001, que cria as Sociedades de
no
3
4.2. As Instituies do Poder Pblico
4.3. As Instituies daIniciativaPrivada
25 Introduo ao Microcrdito
Alternativas Institucionais de Programas de Microcrdito
Crdito ao Microempreendedor/SCM, a atuao da iniciativa privada ganhou uma nova figura
jurdica. Hoje, a participao do setor lucrativo em organizaes de microcrdito de "primeira
linha" acontece da seguinte forma:
por meio da criao, por empreendedores pessoas fsicas e jurdicas, inclusive OSCIP
e instituies financeiras, de Sociedades de Crdito ao Microempreendedor/SCM,
autorizadas a funcionar e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil;
por intermdio de instituio financeira que oferte crdito de pequeno valor junto ao
pblico de baixa renda e adote a metodologia do microcrdito.
Dentre as condies e requisitos que a Lei 10.194 /01 estabelece para a criao de uma SCM,
destacam-se:
Em1999, o Conselho Monetrio Nacional/CMN disciplinou a matria por intermdio da
Resoluo CMN 2627. Recentemente, em 26 de julho de 2001, foi editada a Resoluo CMN
2874, revogando a anterior. Emambas as Resolues, vale destacar a exigncia de R$ 100 mil
de patrimnio lquido para formao de uma SCM; o limite de R$ 10 mil por operao; a vedao
da participao societria do Poder Pblico; e a proibio de utilizar o nome "banco". Quanto s
alteraes, a nova Resoluo traz os seguintes avanos: a possibilidade das SCMs tomarem
emprstimos junto ao Sistema Financeiro Nacional; a possibilidade de atuao emtodo territrio
nacional; e a permisso, de forma clara, para uma OSCIPcontrolar uma SCM.
Almdisso, a Resoluo CMN2874/01 traz novo avano ao permitir a criao de Postos
de Atendimento de Microcrdito (PAM). So Postos que podem ser instalados por qualquer
instituio financeira, sem exigncia de requisito adicional de capital, desde que as operaes
sejam destinadas ao microcrdito. Os PAM podem ser fixos ou mveis, permanentes ou
temporrios, com horrios flexveis, admitindo-se instalaes cedidas ou custeadas por
terceiros. Com essa medida, comunidades isoladas podero ser mais facilmente atendidas
pelas instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional.
equiparar a SCM instituio financeira;
ter como objeto social exclusivo a concesso de financiamentos produtivos a pessoas
fsicas e microempresas;
ter sua constituio, organizao e funcionamento disciplinados pelo Conselho
Monetrio Nacional;
sujeitar-se fiscalizao do Banco Central do Brasil;
estar impedida de captar, sob qualquer forma, recursos junto ao pblico, bem como
emitir ttulos e valores mobilirios destinados colocao e oferta pblicas.
As conquistas alcanadas pelo setor de microcrdito no Brasil, nos ltimos anos, so
evidentes. Sua insero e o impacto que provoca na realidade social das famlias o tornou um
efetivo instrumento de combate pobreza.
Entretanto, a oferta de microcrdito ainda muito pequena face demanda potencial no
Pas. Estimativas atuais apontam que todos os programas de microcrdito atendem menos de
trs por cento do mercado potencial. Existem hoje cerca de 13,9 milhes de
microempreendimentos no Brasil, dos quais grande parte no tem acesso ao crdito oferecido
pelo sistema financeiro tradicional.
Atualmente, so cerca de 67 OSCIPs de microcrdito e 24 SCMs em todo o Pas. O
crescimento do nmero de instituies de microcrdito verificado nos ltimos anos foi bastante
significativo, embora ainda insuficiente para atender a demanda. De fato, as instituies
brasileiras de microcrdito so, de um modo geral, muito jovens. exceo da Rede CEAPE,
que tem15 anos de existncia, a grande maioria das instituies foi criada nos ltimos seis anos.
Apesar de estar emfase de estruturao, o setor de microcrdito vemsendo favorecido
pela estabilidade econmica, que por si s umfator indispensvel ao seu fortalecimento. Alm
disso, as instituies existentes tmadquirido escala, novos atores tmingressado no setor e o
Poder Pblico tematuado decisivamente na construo de umambiente institucional favorvel.
Entretanto, ainda so muitos os desafios para uma adequada consolidao e
expanso do microcrdito no Pas. O montante dos recursos destinados ao setor, o nmero de
operaes e de instituies so pequenos se considerarmos o tamanho da economia brasileira,
emespecial do setor informal.
Oacesso da populao de mais baixa renda ao microcrdito ainda reduzido. Alega-
se que essa populao, na maioria dos casos, no possui condies educacionais, culturais e
econmicas mnimas para utilizao do crdito. Nesse sentido, coloca-se a importncia da
O MICROCRDITO E OS DESAFIOS ATUAIS
26
5
Introduo ao Microcrdito
integrao comas demais polticas sociais para que os resultados sejampositivos. Ofato que
ainda no se conseguiu alcanar os mais pobres da pirmide social, sub-utilizando o potencial
do microcrdito de combater a pobreza.
Omicrocrdito para a abertura do primeiro negcio sofre de limitaes semelhantes. A
alta taxa de mortalidade dos empreendimentos durante o primeiro ano de vida e as dvidas
sobre a capacidade empreendedora do tomador elevam o risco das operaes voltadas para a
abertura do primeiro negcio. No Brasil, as operaes dessa natureza so inexpressivas, sendo
urgente desenhar alternativas para que os excludos do sistema financeiro tradicional e do
microcrdito possaminiciar umnegcio como forma de obteno de ocupao e renda.
O microcrdito rural tambm tem acontecido marginalmente no conjunto das
iniciativas brasileiras. As questes especficas da agricultura familiar, como sazonalidade, riscos
climticos, custos e prazos das culturas agrcolas, bemcomo a distncia e o acesso s unidades
produtivas, alm da tradio do crdito rural ofertado por meio de programas pblicos
subsidiados, tm sido alegaes das instituies de microcrdito como fatores inibidores. No
entanto, a metodologia do microcrdito pode levar contribuies importantes para o crdito
rural, desde que adaptada s condies da produo e comercializao agrcolas e ao fluxo de
caixa das famlias do meio rural, incluindo a oferta de crdito para atividades no agrcolas.
A reduo das desigualdades regionais na oferta de microcrdito constitui outro
desafio, na medida emque pratic-lo nas localidades menos desenvolvidas comcontinuidade e
sustentabilidade fundamental para a reduo das iniqidades regionais e sociais.
Finalmente, primordial que as instituies de microcrdito alcancemnveis de escala
adequados e eficincia na prestao dos servios ofertados, o que advm da utilizao de
tecnologia microfinanceira, incluindo recursos humanos e estruturas gerenciais especializadas.
A evoluo da oferta de microcrdito para uma indstria microfinanceira com instituies que
ofeream servios financeiros de forma permanente, com alta produtividade e baixa
inadimplncia, constitui o desafio maior do setor no Brasil. So esperados impactos positivos da
consolidao dessa indstria no nvel de renda e consumo das famlias, principalmente aquelas
de baixa renda, bem como no nvel de ativos e das prticas gerenciais dos
microempreendimentos.
27 Introduo ao Microcrdito O Microcrdito e os Desafios Atuais
REFERNCIANOBRASIL
INSTITUCIONAIS
INICIATIVAS DA SOCIEDADE CIVIL
Portal do Microcrdito
Conselho da Comunidade Solidria
Ministrio da Justia
Banco Central do Brasil
Rede Ceape/
Banco daMulher
Portosol
VivaCred
Centros deApoio aos Pequenos Empreendimentos
/ Associao para o Desenvolvimento da Mulher
/ Instituio Comunitria de Crdito
http://www.portaldomicrocredito.org.br
http://www.comunidadesolidaria.org.br
http://www.mj.gov.br/snj/oscip.htm
http://www.bcb.gov.br
http://www.ceape.org.br
http://www.bancodamulher.org.br
http://www.portosol.org.br
http://www.vivacred.com.br
LISTA DE SITES
28
6
Introduo ao Microcrdito
Blusol
Banco do Povo de Santo Andr:
Banco do Povo/Associao de Crdito Popular/
MaringCrdito Solidrio
Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico
e Social/BNDES
Servio Brasileiro de Apoio a Micro e Pequena
Empresa/ SEBRAE
Banco do Nordeste do Brasil S.A.
CaixaEconmicaFederal
Banco de Desenvolvimento do Estado de Minas Gerais
AgnciaCatarinense de Fomento S.A/Badesc
Creditrabalho
Banco do Povo Paulista
Banco do Povo do Estado de Gois
Banco do Povo de Juiz de Fora
Banco do Povo de Goinia
Associao Brasileira das Sociedades de Crdito
ao Microempreendedor
/ Instituio Comunitria de Crdito de Blumenau
OCrdito Solidrio
Instituio de Capacitao e
Apoio ao Empreendedor/Centro Cape
http://www.blusol.org.br
http://
http://www.bcodopovo.org.br
http://www.maringacreditosolidario.hpg.com.br
http://www.bndes.gov.br
http://www.sebrae.com.br
http://www.banconordeste.gov.br
http://www.caixa.gov.br
http://www.bdmg.mg.gov.br
http://www.badesc.gov.br
http://
http://www.emprego.sp.gov.br
http://www.seplan.go.gov.br
http://www.bancodopovo.org
http://www.bancodopovodegoiania.com.br
http://www.abscm.rj.net
www.santoandre.sp.gov.br
www.stdh.df.gov.br
INICIATIVAS DOPODERPBLICO
INICIATIVA PRIVADA
29 Introduo ao Microcrdito Lista de Sites
Crear Brasil
Development Alternatives Incorporated
Consultative Group to Assist the Poorest/CGAP-BIRD
Banco Interamericano de Desenvolvimento/ BID
Organizao Internacional do Trabalho/ OIT
Grameen Bank
Agency for International Development/ USAID
Accion Internacional
PlaNet Finance
The Microfinance Gateway
The Virtual Library on Microcredit
Rede de Informaes do Terceiro Setor/Rits
Agncia de Educao para o Desenvolvimento/Aed
Instituto de Administrao Municipal/IBAM
Instituto de Estudos do Trabalho e Sociedade/Iets
http://www.crearbrasil.com.br
http://
Http://www.cgap.org
htt://www.iadb.org
http://www.oit.org/public/portugue/region/ampro/braslia
http://www.microcreditsummit.org
http://www
http://www.usaid.gov
http://www.accion.org
http://www.planetfinance.org
http://nt1.ids.ac.uk/cgap
http://www.gdrc.org/icm/
http://www.rits.org.br
http://www.aed.org.br
http://www.ibam.org.br
http://www.iets.inf.br
www.dai.com
.mip.org
REFERNCIAS INTERNACIONAIS
OUTRAS REFERNCIAS
30 Introduo ao Microcrdito Lista de Sites
7.1 - Lei 9.790, de 23 de Maro de 1999
Dispe sobre a qualificao de pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, como
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico, institui e disciplina o Termo de Parceria,
e d outras providncias.
OPRESIDENTEDAREPBLICA
Fao saber que o Congresso Nacional decreta e eu sanciono a seguinte Lei:
CAPTULO I
DA QUALIFICAO COMO ORGANIZAES DA SOCIEDADE CIVIL DE INTERESSE PBLICO
Art. 1. Podem qualificar-se como Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico as
pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, desde que os respectivos objetivos sociais e
normas estatutrias atendamaos requisitos institudos por esta Lei.
1 Para os efeitos desta Lei, considera-se sem fins lucrativos a pessoa jurdica de direito
privado que no distribui, entre os seus scios ou associados, conselheiros, diretores, empregados ou
doadores, eventuais excedentes operacionais, brutos ou lquidos, dividendos, bonificaes,
participaes ou parcelas do seu patrimnio, auferidos mediante o exerccio de suas atividades, e que os
aplica integralmente na consecuo do respectivo objeto social.
2 A outorga da qualificao prevista neste artigo ato vinculado ao cumprimento dos
requisitos institudos por esta Lei.
Art. 2 No so passveis de qualificao como Organizaes da Sociedade Civil de Interesse
Pblico, ainda que se dediquemde qualquer forma s atividades descritas no art. 3 desta Lei:
I - as sociedades comerciais;
II- os sindicatos, as associaes de classe ou de representao de categoria profissional;
LEGISLAO
31
7
Introduo ao Microcrdito
III- as instituies religiosas ou voltadas para a disseminao de credos, cultos, prticas e
vises devocionais e confessionais;
IV- as organizaes partidrias e assemelhadas, inclusive suas fundaes;
V- as entidades de benefcio mtuo destinadas a proporcionar bens ou servios a um crculo
restrito de associados ou scios;
VI- as entidades e empresas que comercializamplanos de sade e assemelhados;
VII- as instituies hospitalares privadas no gratuitas e suas mantenedoras;
VIII- as escolas privadas dedicadas ao ensino formal no gratuito e suas mantenedoras;
IX- as Organizaes Sociais;
X- as cooperativas;
XI - as fundaes pblicas;
XII - as fundaes, sociedades civis ou associaes de direito privado criadas por rgo pblico
ou por fundaes pblicas;
XIII - as organizaes creditcias que tenham quaisquer tipo de vinculao com o sistema
financeiro nacional a que se refere o art. 192 da Constituio Federal.
Art. 3 A qualificao instituda por esta Lei, observado em qualquer caso, o princpio da
universalizao dos servios, no respectivo mbito de atuao das Organizaes, somente ser
conferida s pessoas jurdicas de direito privado, sem fins lucrativos, cujos objetivos sociais tenha pelo
menos uma das seguintes finalidades:
I- promoo da assistncia social;
II- promoo da cultura, defesa e conservao do patrimnio histrico e artstico;
III- promoo gratuita da educao, observando-se a forma complementar de participao das
organizaes de que trata esta Lei;
IV- promoo gratuita da sade, observando-se a forma complementar de participao das
organizaes de que trata esta Lei;
V- promoo da segurana alimentar e nutricional;
VI- defesa, preservao e conservao do meio ambiente e promoo do desenvolvimento
sustentvel;
VII- promoo do voluntariado;
VIII- promoo do desenvolvimento econmico e social e combate pobreza;
X- promoo de direitos estabelecidos, construo de novos direitos e assessoria jurdica
gratuita de Interesse suplementar;
XI- promoo da tica, da paz, da cidadania, dos direitos humanos, da democracia e de outros
valores universais;
XII- estudos e pesquisas, desenvolvimento de tecnologias alternativas, produo e divulgao
de informaes e conhecimentos tcnicos e cientficos que digam respeito s atividades mencionadas
neste artigo.
Pargrafo nico. Para os fins deste artigo, a dedicao s atividades nele previstas configura-se
mediante a execuo direta de projetos, programas, planos de aes correlatas, por meio da doao de
recursos fsicos, humanos e financeiros, ou ainda pela prestao de servios intermedirios de apoio a
outras organizaes semfins lucrativos e a rgos do setor pblico que atuememreas afins.
Art. 4 Atendido ao disposto no art. 3, exige-se ainda, para qualificarem-se como Organizaes
da Sociedade Civil de Interesse Pblico, que as pessoas jurdicas interessadas sejam regidas por
estatutos, cujas normas expressamente disponhamsobre:
IX- experimentao, no lucrativa, de novos modelos scio-produtivos e de sistemas
alternativos de produo, comrcio, emprego e ; crdito
32 Introduo ao Microcrdito
Legislao
I- a observncia dos princpios da legalidade, impessoalidade, moralidade, publicidade,
economicidade e da eficincia;
II- a adoo de prticas de gesto administrativa, necessrias e suficientes a coibir a obteno,
de forma individual ou coletiva, de benefcios ou vantagens pessoais, emdecorrncia da participao no
respectivo processo decisrio;
III- a constituio de conselho fiscal ou rgo equivalente, dotado de competncia para opinar
sobre os relatrios de desempenho financeiro e contbil, e sobre as operaes patrimoniais realizadas,
emitindo pareceres para os organismos superiores da entidade;
IV- a previso de que, em caso de dissoluo da entidade, o respectivo patrimnio lquido ser
transferido a outra pessoa jurdica qualificada nos termos desta Lei, preferencialmente que tenha o
mesmo objeto social da extinta;
V- a previso de que, na hiptese de a pessoa jurdica perder a qualificao instituda por esta
Lei, o respectivo acervo patrimonial disponvel, adquirido com recursos pblicos durante o perodo em
que perdurou aquela qualificao, ser transferido a outra pessoa jurdica qualificada nos termos desta
Lei, preferencialmente que tenha o mesmo objeto social;
VI- a possibilidade de se instituir remunerao para os dirigentes da entidade, que atuem
efetivamente na gesto executiva e para aqueles que a ela prestam servios especficos, respeitados,
em ambos os casos, os valores praticados pelo mercado, na regio correspondente sua rea de
atuao;
VII- as normas de prestao de contas a seremobservadas pela entidade, que determinaro no
mnimo:
a) a observncia dos princpios fundamentais de contabilidade e das Normas Brasileiras de
Contabilidade;
b) que se d publicidade, por qualquer meio eficaz, no encerramento do exerccio fiscal, ao
relatrio de atividades e das demonstraes financeiras da entidade, incluindo-se as certides negativas
de dbitos junto ao INSSe ao FGTS, colocando-os disposio para exame de qualquer cidado;
c) a realizao de auditoria, inclusive por auditores externos independentes se for o caso, da
aplicao dos eventuais recursos objeto doTermo de Parceria, conforme previsto emregulamento;
d) a prestao de contas de todos os recursos e bens de origem pblica recebidos pelas
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico ser feita conforme determina o pargrafo nico
do art. 70 da Constituio Federal.
Art. 5 Cumpridos os requisitos dos artigos 3 e 4 desta Lei, a pessoa jurdica de direito privado
sem fins lucrativos, interessada em obter a qualificao instituda por esta Lei, dever formular
requerimento escrito ao Ministrio da Justia, instrudo com cpias autenticadas dos seguintes
documentos:
I- estatuto registrado emCartrio;
II- ata de eleio de sua atual diretoria;
III- balano patrimonial e demonstrao do resultado do exerccio;
IV- declarao de iseno do imposto de renda;
V- inscrio no Cadastro Geral de Contribuintes.
Art. 6 Recebido o requerimento previsto no artigo anterior, o Ministrio da Justia decidir, no
prazo de trinta dias, deferindo ou no o pedido.
1 No caso de deferimento, o Ministrio da Justia emitir, no prazo de quinze dias da deciso,
certificado de qualificao da requerente como Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico.
2 Indeferido o pedido, o Ministrio da Justia, no prazo do 1, dar cincia da deciso,
mediante publicao no Dirio Oficial.
3 Opedido de qualificao somente ser indeferido quando:
I- a requerente enquadrar-se nas hipteses previstas no artigo 2 desta Lei;
Introduo ao Microcrdito 33
Legislao
II- a requerente no atender aos requisitos descritos nos artigos 3 e 4 desta Lei;
III- a documentao apresentada estiver incompleta.
Art. 7 Perde-se a qualificao de Organizao da Sociedade Civil de Interesse Pblico, a
pedido ou mediante deciso proferida emprocesso administrativo ou judicial, de iniciativa popular ou do
Ministrio Pblico, no qual sero assegurados ampla defesa e o devido contraditrio.
Art. 8 Vedado o anonimato, e desde que amparado por fundadas evidncias de erro ou fraude,
qualquer cidado, respeitadas as prerrogativas do Ministrio Pblico, parte legtima para requerer,
judicial ou administrativamente, a perda da qualificao instituda por esta Lei.
CAPTULO II
DO TERMO DE PARCERIA
Art. 9 Fica institudo o Termo de Parceria, assim considerado o instrumento passvel de ser
firmado entre o Poder Pblico e as entidades qualificadas como Organizaes da Sociedade Civil de
Interesse Pblico destinado formao de vnculo de cooperao entre as partes, para o fomento e a
execuo das atividades de interesse pblico previstas no art. 3 desta Lei.
Art. 10 O Termo de Parceria firmado de comum acordo entre o Poder Pblico e as
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico discriminar direitos, responsabilidades e
obrigaes das partes signatrias.
1 Acelebrao do Termo de Parceria ser precedida de consulta aos Conselhos de Polticas
Pblicas das reas correspondentes de atuao existentes, nos respectivos nveis de governo.
2 Soclusulas essenciais doTermo de Parceria:
I- a do objeto, que conter a especificao do programa de trabalho proposto pela Organizao
da Sociedade Civil de Interesse Pblico;
II- a de estipulao das metas e dos resultados a serem atingidos e os respectivos prazos de
execuo ou cronograma;
III- a de previso expressa dos critrios objetivos de avaliao de desempenho a serem
utilizados, mediante indicadores de resultado;
IV- a de previso de receitas e despesas a serem realizadas em seu cumprimento, estipulando
item por item as categorias contbeis usadas pela organizao e detalhamento das remuneraes e
benefcios de pessoal a serempagos comrecursos oriundos ou vinculados ao Termo de Parceria, a seus
diretores, empregados e consultores;
V- a que estabelece as obrigaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico, entre as quais a de
apresentar ao Poder Pblico, ao trmino de cada exerccio, relatrio sobre a execuo do objeto do
Termo de Parceria, contendo comparativo especfico das metas propostas com os resultados
alcanados, acompanhado de prestao de contas dos gastos e receitas efetivamente realizados,
independente das previses mencionadas no Inciso IV;
VI- a de publicao, na imprensa oficial do Municpio, do Estado ou da Unio, conforme o
alcance das atividades celebradas entre o rgo parceiro e a Organizao da Sociedade Civil de
Interesse Pblico, de extrato do Termo de Parceria e de demonstrativo da sua execuo fsica e
financeira, conforme modelo simplificado estabelecido no regulamento desta Lei, contendo os dados
principais da documentao obrigatria do Inciso V, sob pena de no liberao dos recursos previstos no
Termo de Parceria.
Art. 11Aexecuo do objeto doTermo de Parceria ser acompanhada e fiscalizada por rgo do
Poder Pblico da rea de atuao correspondente atividade fomentada, e pelos Conselhos de Polticas
Pblicas das reas correspondentes de atuao existentes, emcada nvel de governo.
34 Introduo ao Microcrdito
Legislao
1 Os resultados atingidos com a execuo do Termo de Parceria devem ser analisados por
comisso de avaliao, composta de comum acordo entre o rgo parceiro e a Organizao da
Sociedade Civil de Interesse Pblico.
2 A comisso encaminhar autoridade competente relatrio conclusivo sobre a avaliao
procedida.
3 Os Termos de Parceria destinados ao fomento de atividades nas reas de que trata essa Lei
estaro sujeitos aos mecanismos de controle social previstos na Legislao.
Art. 12 Os responsveis pela fiscalizao do Termo de Parceria, ao tomarem conhecimento de
qualquer irregularidade ou ilegalidade na utilizao de recursos ou bens de origem pblica pela
organizao parceira, daro imediata cincia ao Tribunal de Contas respectivo e ao Ministrio Pblico,
sob pena de responsabilidade solidria.
Art. 13 Sem prejuzo da medida a que se refere o art. 12 desta Lei, havendo indcios fundados
de malversao de bens ou recursos de origempblica, os responsveis pela fiscalizao representaro
ao Ministrio Pblico, Advocacia-Geral da Unio, para que requeiram ao juzo competente a
decretao da indisponibilidade dos bens da entidade e o seqestro dos bens dos seus dirigentes, bem
como de agente pblico ou terceiro, que possam ter enriquecido ilicitamente ou causado dano ao
patrimnio pblico, almde outras medidas consubstanciadas na Lei n 8.429, de 2 de junho de 1992, e
na Lei Complementar n 64, de 18 de maio de 1990.
1 Opedido de seqestro ser processado de acordo como disposto nos artigos 822 e 825 do
Cdigo de Processo Civil.
2 Quando for o caso, o pedido incluir a investigao, o exame e o bloqueio de bens, contas
bancrias e aplicaes mantidas pelo demandado no Pas e no exterior, nos termos da lei e dos tratados
internacionais.
3 At o trmino da ao, o Poder Pblico permanecer como depositrio e gestor dos bens e
valores seqestrados ou indisponveis e velar pela continuidade das atividades sociais da organizao
parceira.
Art. 14 A organizao parceira far publicar, no prazo mximo de trinta dias, contado da
assinatura do Termo de Parceria, regulamento prprio contendo os procedimentos que adotar para a
contratao de obras e servios, bem como para compras com emprego de recursos provenientes do
Poder Pblico, observados os princpios estabelecidos no inciso I do art. 4 desta Lei.
Art. 15 Caso a organizao adquira bem imvel com recursos provenientes da celebrao do
Termo de Parceria, este ser gravado comclusula de inalienabilidade.
CAPTULO III
DAS DISPOSIES FINAIS E TRANSITRIAS
Art. 16 vedada s entidades qualificadas como Organizaes da Sociedade Civil de Interesse
Pblico a participao emcampanhas de interesse poltico-partidrio ou eleitorais, sob quaisquer meios
ou formas.
Art.17 O Ministrio da Justia permitir, mediante requerimento dos interessados, livre acesso
pblico a todas as informaes pertinentes s Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico.
Art. 18 As pessoas jurdicas de direito privado sem fins lucrativos, qualificadas com base em
outros diplomas legais, podero qualificar-se como Organizaes da Sociedade Civil de Interesse
Pblico, desde que atendidos aos requisitos para tanto exigidos, sendo-lhes assegurada a manuteno
simultnea dessas qualificaes, at cinco anos contados da data de vigncia desta Lei .
4
Introduo ao Microcrdito 35
Legislao
4. Oprazo paraacmulo dequalificao foi alteradopela Medida Provisria 2.216-37, de31deagosto de2001.
1 Findo o prazo de cinco anos, a pessoa jurdica interessada em manter a qualificao
prevista nesta Lei dever por ela optar, fato que implicar a renncia automtica de suas qualificaes
anteriores.
2 Caso no seja feita a opo prevista no pargrafo anterior, a pessoa jurdica perder
automaticamente a qualificao obtida nos termos desta Lei.
Art. 19 OPoder Executivo regulamentar esta Lei no prazo de trinta dias.
Art. 20 Esta Lei entra emvigor na data de sua publicao.
Braslia, 23 de Maro de 1999, 178 da Independncia e 111 da Repblica
Dispe sobre a instituio de sociedades de crdito ao microempreendedor, altera dispositivos
das Leis n 6.404, de 15 de dezembro de 1976, 8.029, de 12 de abril de 1990, e 8.934, de 18 de
novembro de 1994, e d outras providncias.
Fao saber que o Presidente da Repblica adotou a Medida Provisria n 2.082-40, de 2001,
que o Congresso Nacional aprovou, e eu, Antonio Carlos Magalhes, Presidente, para os
efeitos do disposto no pargrafo nico do art. 62 da Constituio Federal, promulgo a seguinte
Lei:
Art. 1 Fica autorizada a instituio de sociedades de crdito ao microempreendedor, as quais:
I - tero por objeto social exclusivo a concesso de financiamentos a pessoas fsicas e
microempresas, com vistas viabilizao de empreendimentos de natureza profissional, comercial ou
industrial, de pequeno porte, equiparando-se s instituies financeiras para os efeitos da legislao em
vigor;
II - tero sua constituio, organizao e funcionamento disciplinados pelo Conselho Monetrio
Nacional;
III - sujeitar-se-o fiscalizao do Banco Central do Brasil;
IV- podero utilizar o instituto da alienao fiduciria emsuas operaes de crdito;
V- estaro impedidas de captar, sob qualquer forma, recursos junto ao pblico, bemcomo emitir
ttulos e valores mobilirios destinados colocao e oferta pblicas.
Art. 2 O art. 146 e o caput do art. 294 da Lei no 6.404, de 15 de dezembro de 1976, com a
alterao introduzida pela Lei no 9.457, de 5 de maio de 1997, passama vigorar coma seguinte redao:
"Art. 146. Podero ser eleitos para membros dos rgos de administrao pessoas naturais,
devendo os membros do conselho de administrao ser acionistas e os diretores residentes no Pas,
acionistas ou no.
1 A ata da assemblia geral ou da reunio do conselho de administrao que eleger
FERNANDOHENRIQUECARDOSO
RenanCalheiros
PedroMalan
Ailton Barcelos Fernandes
PauloRenatoSouza
Francisco Dornelles
Waldeck Ornlas
Jos Serra
PauloPaiva
Clovis de Barros Carvalho
os
7.2 - Lei 10.194, de 14 de Fevereirode 2001
36 Introduo ao Microcrdito
Legislao
administradores dever conter a qualificao de cada umdos eleitos e o prazo de gesto, ser arquivada
no registro do comrcio e publicada.
2 Aposse do conselheiro residente ou domiciliado no exterior fica condicionada constituio
de procurador residente no Pas, compoderes para receber citao emaes contra ele propostas com
base na legislao societria, comprazo de validade coincidente como do mandato." (NR)
"Art. 294. A companhia fechada que tiver menos de vinte acionistas, com patrimnio lquido
inferior a R$1.000.000,00 (ummilho de reais), poder:" (NR)
Art. 3 Oart. 11 da Lei no 8.029, de 12 de abril de 1990, introduzido pelo art. 2o da Lei no 8.154,
de 28 de dezembro de 1990, passa a vigorar acrescido do seguinte 2o, alterando-se o atual pargrafo
nico para 1o e dando-se nova redao ao seu caput:
"Art. 11. ......................
1 Os recursos a que se refere este artigo, que tero como objetivo primordial apoiar o
desenvolvimento das micro e pequenas empresas por meio de projetos e programas que visem ao seu
aperfeioamento tcnico, racionalizao, modernizao, capacitao gerencial, bem como facilitar o
acesso ao crdito, capitalizao e o fortalecimento do mercado secundrio de ttulos de capitalizao
dessas empresas, tero a seguinte destinao:
.....................
2 Os projetos ou programas destinados a facilitar o acesso ao crdito a que se refere o
pargrafo anterior podero ser efetivados:
a) por intermdio da destinao de aplicaes financeiras, em agentes financeiros pblicos ou
privados, para lastrear a prestao de aval ou fiana nas operaes de crdito destinadas s
microempresas e empresas de pequeno porte;
b) pela aplicao de recursos financeiros em agentes financeiros, pblicos ou privados,
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico de que trata a Lei no 9.790, de 23 de maro de
1999, devidamente registradas no Ministrio da Justia, que se dedicam a sistemas alternativos de
crdito, ou sociedades de crdito que tenham por objeto social exclusivo a concesso de financiamento
ao microempreendedor;
c) pela aquisio ou integralizao de quotas de fundos mtuos de investimento no capital de
empresas emergentes que destinem capitalizao das micro e pequenas empresas, principalmente as
de base tecnolgica e as exportadoras, no mnimo, o equivalente participao do Servio Brasileiro de
Apoio s Micro e Pequenas Empresas - SEBRAEnesses fundos;
d) pela participao no capital de entidade regulada pela Comisso de Valores Mobilirios -
CVM que estimule o fortalecimento do mercado secundrio de ttulos de capitalizao das micro e
pequenas empresas.
3 Aparticipao do SEBRAE na integralizao de quotas de fundos mtuos de investimento,
a que se refere a alnea "c" do pargrafo anterior, no poder ser superior a cinqenta por cento do total
das quotas desses mesmos fundos." (NR)
Art. 4 Oart. 10, o caput do art. 11, o inciso II do art. 12 e o inciso II do art. 37 da Lei no 8.934, de
18 de novembro de 1994, passama vigorar coma seguinte redao:
"Art. 10. OPlenrio, composto de Vogais e respectivos suplentes, ser constitudo pelo mnimo
de onze e no mximo de vinte e trs Vogais." (NR)
"Art. 11. Os Vogais e respectivos suplentes sero nomeados, no Distrito Federal, pelo Ministro
de Estado do Desenvolvimento, Indstria e Comrcio Exterior, e nos Estados, salvo disposio em
contrrio, pelos governos dessas circunscries, dentre brasileiros que satisfaam as seguintes
condies:
......................" (NR)
"Art. 12.......................
II - um Vogal e respectivo suplente, representando a Unio, por nomeao do Ministro de
Estado do Desenvolvimento, Indstria e Comrcio Exterior;
Introduo ao Microcrdito 37
Legislao
......................" (NR)
"Art. 37.......................
......................
II - declarao do titular ou administrador, firmada sob as penas da lei, de no estar impedido de
exercer o comrcio ou a administrao de sociedade mercantil, emvirtude de condenao criminal;
......................" (NR)
Art. 5 Ficam convalidados os atos praticados com base na Medida Provisria no 2.082-39, de
27 de dezembro de 2000.
Art. 6 Esta Lei entra emvigor na data de sua publicao.
Congresso Nacional, em14 de fevereiro de 2001; 180 da Independncia e 113 da Repblica
Senador Antonio Carlos Magalhes
Presidente
Este texto no substitui o publicado no D.O.U. de 16.2.2001.
Estabelece a nulidade das disposies contratuais que menciona, inverte, nas hipteses que
prev, o nus da prova nas aes intentadas para sua declarao, e altera o art. 1 da Lei n
7.347, de 24 de julho de 1985.
O PRESIDENTE DA REPBLICA, no uso da atribuio que lhe confere o art. 62 da
Constituio, adota a seguinte Medida Provisria, comfora de lei:
Art. 1 So nulas de pleno direito as estipulaes usurrias, assim consideradas as que
estabeleam:
I - nos contratos civis de mtuo, taxas de juros superiores s legalmente permitidas, caso em
que dever o juiz, se requerido, ajust-las medida legal ou, na hiptese de j terem sido cumpridas,
ordenar a restituio, em dobro, da quantia paga em excesso, com juros legais a contar da data do
pagamento indevido;
II - nos negcios jurdicos no disciplinados pelas legislaes comercial e de defesa do
consumidor, lucros ou vantagens patrimoniais excessivos, estipulados em situao de vulnerabilidade
da parte, caso em que dever o juiz, se requerido, restabelecer o equilbrio da relao contratual,
ajustando-os ao valor corrente, ou, na hiptese de cumprimento da obrigao, ordenar a restituio, em
dobro, da quantia recebida emexcesso, comjuros legais a contar da data do pagamento indevido.
Pargrafo nico. Para a configurao do lucro ou vantagem excessivos, considerar-se-o a
vontade das partes, as circunstncias da celebrao do contrato, o seu contedo e natureza, a origem
das correspondentes obrigaes, as prticas de mercado e as taxas de juros legalmente permitidas.
Art. 2 So igualmente nulas de pleno direito as disposies contratuais que, como pretexto de
conferir ou transmitir direitos, so celebradas para garantir, direta ou indiretamente, contratos civis de
mtuo comestipulaes usurrias.
Art. 3 Nas aes que visem declarao de nulidade de estipulaes comamparo no disposto
nesta Medida Provisria, incumbir ao credor ou beneficirio do negcio o nus de provar a regularidade
jurdica das correspondentes obrigaes, sempre que demonstrada pelo prejudicado, ou pelas
circunstncias do caso, a verossimilhana da alegao.
Art. 4 As disposies desta Medida Provisria no se aplicam:
I - s instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central
do Brasil, bem como s operaes realizadas nos mercados financeiro, de capitais e de valores
mobilirios, que continuamregidas pelas normas legais e regulamentares que lhes so aplicveis;
o
7.3 - Medida Provisria 2.172-32, de 23 de agosto de 2001
38 Introduo ao Microcrdito
Legislao
II - s sociedades de crdito que tenham por objeto social exclusivo a concesso de
financiamentos ao microempreendedor;
III - s organizaes da sociedade civil de interesse pblico de que trata a Lei n 9.790, de 23 de
maro de 1999, devidamente registradas no Ministrio da Justia, que se dedicam a sistemas
alternativos de crdito e no tmqualquer tipo de vinculao como Sistema Financeiro Nacional.
Pargrafo nico. Podero tambm ser excludas das disposies desta Medida Provisria,
mediante deliberao do Conselho Monetrio Nacional, outras modalidades de operaes e negcios de
natureza subsidiria, complementar ou acessria das atividades exercidas no mbito dos mercados
financeiro, de capitais e de valores mobilirios.
Art. 5 O inciso V do art. 1 da Lei n 7.347, de 24 de julho de 1985, passa a vigorar com a
seguinte redao:
"V- por infrao da ordemeconmica e da economia popular." (NR)
Art. 6 Ficamconvalidados os atos praticados combase na Medida Provisria n 1.965-10, de 6
de janeiro de 2000.
Art. 7 Esta Medida Provisria entra emvigor na data de sua publicao.
Art. 8 Fica revogado o 3 do art. 4 da Lei n 1.521, de 26 de dezembro de 1951.
Braslia, 3 de fevereiro de 2000; 179 da Independncia e 112 da Repblica.
FERNANDO HENRIQUE CARDOSO
Jos Carlos Dias
Amaury Guilherme Bier
Dispe sobre a constituio e o funcionamento de sociedades de crdito ao
microempreendedor.
O BANCOCENTRALDO BRASIL, na forma do art. 9 da Lei n4.595, de 31 de dezembro de
1964, torna pblico que o CONSELHOMONETRIONACIONAL, emsesso realizada em26
de julho de 2001, tendo em vista o disposto no art. 1 da Lei n 10.194, de 14 de fevereiro de
2001, RESOLVEU:
Art. 1. Estabelecer que as sociedades de crdito ao microempreendedor sujeitam-se a
autorizao para constituio e funcionamento e a fiscalizao do Banco Central do Brasil, observadas
as disposies da presente Resoluo e da regulamentao emvigor.
Pargrafo1. As sociedades de crdito ao microempreendedor devem ser constitudas sob a
forma de companhia fechada, nos termos da Lei n 6.404, de 15 de dezembro de 1976, e legislao
posterior, ou sob a forma de sociedade por quotas de responsabilidade limitada.
Pargrafo 2. A expresso "Sociedade de Crdito ao Microempreendedor" deve constar da
denominao social das sociedades de que trata o caput, vedado o emprego da palavra "banco".
Art.2. As sociedades de crdito ao microempreendedor, no desempenho das atividades
relativas ao seu objeto social, podem conceder financiamentos e prestar garantias a pessoas fsicas,
com vistas a viabilizar empreendimentos de natureza profissional, comercial ou industrial, de pequeno
porte, e a pessoas jurdicas classificadas como microempresas na forma da legislao e regulamentao
emvigor.
Pargrafo nico. As atividades referidas neste artigo podem ser realizadas por conta prpria
ou, mediante contrato de prestao de servios, em nome de instituio autorizada a conceder
emprstimos nos termos da legislao e regulamentao emvigor.
Art. 3. As sociedades de crdito ao microempreendedor podem, mediante prvia autorizao do
Banco Central do Brasil, ter seu controle societrio exercido por Organizaes da Sociedade Civil de
o
o o
o
o o
o o
7.4 - Resoluo 002874, do Conselho
Monetrio Nacional.
de 26 de julho de 2001,
Introduo ao Microcrdito 39
Legislao
Interesse Pblico constitudas de acordo com a Lei n 9.790, de 23 de maro de 1999, desde que
referidas organizaes:
I - desenvolvam atividades de crdito compatveis com o objeto social das sociedades de
crdito ao microempreendedor;
II - no confiram ao setor pblico qualquer poder de gesto ou de veto na conduo de suas
atividades.
Art. 4. vedada a participao societria, direta ou indireta, do setor pblico no capital de
sociedades de crdito ao microempreendedor.
Art. 5. As sociedades de crdito ao microempreendedor devem observar, permanentemente,
os seguintes limites:
I - de capital realizado e de patrimnio liquido mnimos de (cem mil reais);
II - de endividamento de, no mximo, cinco vezes o respectivo patrimnio liquido, somadas as
obrigaes do passivo circulante, as coobrigaes por cesso de crditos e por prestao de garantias e
descontadas as aplicaes emttulos pblicos federais;
III - de diversificao de risco de R (dez mil reais), no mximo, por cliente, em suas
operaes de crdito e de prestao de garantias.
Art.6. facultada as sociedades de crdito ao microempreendedor a realizao das seguintes
operaes:
I - obteno de repasses e emprstimos originrios de:
a) instituies financeiras nacionais e estrangeiras;
b) entidades nacionais e estrangeiras voltadas para aes de fomento e desenvolvimento,
includas as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico constitudas na forma da Lei n
9.790, de 1999;
c) fundos oficiais;
II - aplicao de disponibilidades de caixa no mercado financeiro, inclusive em depsitos a
prazo, com ou sem emisso de certificado, observadas eventuais restries legais e regulamentares
especificas de cada aplicao;
III - cesso de crditos, inclusive a companhias securitizadoras de crditos financeiros, na
forma da regulamentao emvigor.
Art.7. As sociedades de crdito ao microempreendedor so vedadas:
I - a captao, sob qualquer forma, de recursos junto ao pblico, bemcomo emisso de ttulos e
valores mobilirios destinados a colocao e oferta pblicas;
II - a concesso de emprstimos para fins de consumo;
III - a contratao de depsitos interfinanceiros na qualidade de depositante ou depositria;
IV - a participao societria em instituies financeiras e em outras instituies autorizadas
a funcionar pelo Banco Central do Brasil.
Art. 8. Fica criado o Posto de Atendimento de Microcrdito (PAM), destinado a realizao
das operaes de crdito de que trata o art. 2., com as seguintes caractersticas:
I - pode ser instalado emqualquer localidade por instituies financeiras que desenvolvam as
atividades creditcias referidas no caput;
II - a instalao do posto no exige aporte de capital realizado e patrimnio liquido da instituio
financeira;
III - pode ser fixo ou mvel, permanente ou temporrio, admitindo-se a utilizao de instalaes
cedidas ou custeadas por terceiros;
IV- o movimento dirio deve ser incorporado a contabilidade da sede ou de qualquer agncia da
instituio;
R$100.000,00
$10.000,00
40 Introduo ao Microcrdito
Legislao
V - o horrio de funcionamento pode ser livremente fixado pela instituio financeira;
VI - a criao e o encerramento devem ser comunicados ao Banco Cen tral do Brasil no
prazo mximo de cinco dias teis da respectiva ocorrncia.
Art. 9. As sociedades de crdito ao microempreendedor devem prestar informaes para o sistema
Central de Risco de Crdito, de que trata a Resoluo n 2.724, de 31 de maio de 2000,
observados os procedimentos vigentes estabelecidos na regulamentao em vigor.
Art. 10. Fica o Banco Central do Brasil autorizado a adotar as medidas e a baixar as normas
julgadas necessrias a execuo do disposto nesta Resoluo, podendo, inclusive:
I - alterar os limites estabelecidos no art. 5, incisos II e III;
II - estabelecer as condies para a autorizao e o funcionamento de sociedades de crdito ao
microempreendedor;
III - fixar os critrios e os procedimentos relacionados a contabilizao das operaes das
sociedades de crdito ao microempreendedor, bem como a elaborao e divulgao de suas
demonstraes financeiras.
Art. 11. Esta Resoluo entra emvigor na data de sua publicao.
Art. 12. Fica revogada a Resoluo n 2.627, de 2 de agosto de 1999, e substitudas por esta
Resoluo as citaes constantes da Circular n 2.964, de 3 de fevereiro de 2000, e da Carta-Circular n
2.898, de 29 de fevereiro de 2000.
Braslia, 26 de julho de 2001
Carlos Eduardo de Freitas
Presidente Interino
Introduo ao Microcrdito 41
Legislao

S-ar putea să vă placă și