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CAPITULO I
NOCIONES ESENCIALES
SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO
1. CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro es aquel por el cual una persona llamada asegurador se obliga,
a cambio de una suma de dinero -conocida como prima-, a indemnizar a otra llamada asegurado,
o a quien ste designe (tercero o beneficiario), el perjuicio que puede causar
un suceso de produccin incierta, o que siendo cierta no es determinable, desde el momento de
su acaecimiento. De esta manera, el monto objeto de indemnizacin, que es
pactado expresamente, es pagado cuando ocurra el evento o riesgo cubierto por el seguro.
Castelo Matrn y Guardiola Lozano dicen del contrato de seguro lo siguiente:
..el concepto de seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algu-
nos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la
institucin que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto
uel dao entre un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro;
:tros, sealan el principio de contraprestacin, al decir que el seguro es una operacin
en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de
una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte
el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. Tambin ha sido considera-
d: el seguro desde su aspecto social (asociacin de masas para el apoyo de los intere-
r> individuales), matemtico (transformacin de un valor eventual en un valor cier-
. de coste (el medio ms econmico para satisfacer una necesidad eventual), etc...
CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 348).
Zaida Os or o Ruz
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En general, subrayan Castelo Matrn y Guardiola Lozano, el contrato de seguro
... es el documento o pliza suscrito con una entidad de seguros en el que se estable-
cen las normas que han 4e regular la relacin contractual de aseguramiento entre
ambas partes (asegurador y asegundo), especificndose sus derechos y obligaciones
respectivos. Desde un punto de vista legal, el contrato de seguro es aquel por el que el
asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produz-
ca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los lmites
pactados, el dao producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas... (CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 101).

Segn Malagarriga, ... en trminos generales se puede decir que hay seguro
cuando a cambio de una prestacin nica o peridica, fijada o a liquidarse, y que no
siempre es efectuada por el beneficiario, ste recibe una cantidad de dinero, tambin
de una vez o en forma peridica, o se evita un desembolso, al constatarse la realizacin o la no
realizacin de un acontecimiento incierto y, en principio, futuro
(MALAGARRIGA; citado por HALPERIN, 1966: 32).
Joseph Hmard define al seguro como ... una operacin por la cual una parte,
el asegurado, se hace prometer, mediante una remuneracin, la prima, para l o para
un tercero, en caso de realizacin de un riesgo, una prestacin por otra parte, el ase-
gurador, que, tomando a su cargo un conjunto de riesgos, los compensa conforme a
las leyes de la estadstica (HEMARD; citado por OSSA, 1984: 2). Tal definicin,
apunta Efrn Ossa, ... no slo enfoca el seguro desde su perspectiva jurdica y en sus
dos grandes vertientes (seguros de daos y de personas), sino en los soportes de su
operacin tcnica... (OSSA, 1984: 2).
Para Bmck el seguro ... es un contrato oneroso por el que una parte (asegura-
dor) espontneamente (...) asume un riesgo y por ello cubre un necesidad eventual
de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado
o que se obliga para un momento determinado a una prestacin aprecmble en dinero,
por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de
una de las partes, depende de circunstancias desconocidas eksu gravedaoo acaeci-
miento (BRUCK; citado por HALPERIN, 1966: 31 -32).
Ajuicio de Vivante el seguro es el contrato por el que una empresa constituida
para el ejercicio de esa industria asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada
de antemano... (VIVANTE, 1952, Tomo 14: 35).
Vanee afirma sobre el particular que ... un contrato por el que una de las partes
por un precio, llamado prima, asume un riesgo de daos o responsabilidad que pesa
sobre la otra, segn un plan para la distribucin de ese riesgo, es un contrato de
seguro, cualquiera sea su forma o el nombre que lleve (VANCE; citado por
HALPERIN, 1966: 33).
Contrato de Seguro
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tratante, se ot>kga a liberar (...) al asegtfrado de las prdidas, o de los daos, que
puedan derivarle diTrfetej^ninados siniestros (o casos fortuitos); o bien a pagar (al
asegurado, o a un tercero) una'swna de dinero, segn la duracin, o los eventos de
la vida de una o varias personas (...). Lo~qtte~significa, precisamente, que el asegu-
rador asume sobre s (o (ubre) un riesgo ajer?T^~Qto es, del asegurado
(MESSINEO, 1971, Tomo VI: 156).
CARACTERISTICAS
El contrato de seguro se caracteriza por lo siguiente:
A) Es un acto de comercio
El seguro constituye un contrato mercantil regulado por la legislacin respectiva, y
supletoriamente por la normatividad civil (especialmente en lo
referente a la responsabilidad civil).
As tambin lo considera Soler cuando afirma que el seguro es un contrato mercantil por
excelencia. Por la ndole del acto en s mismo, la ley lo
declara acto de comercio... (SOLER, 1978: 17).
B) Es un contrato solemne
El seguro es un contrato solemne por cuanto su perfeccionamiento se pro-
duce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza. As es,
la firma del asegurador resulta ser el elemento ad substantiam actus que
sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes con-
tratantes respecto de los elementos esenciales del seguro.
Adquiere trascendencia, pues, a efecto de que el seguro constituya una
fuente de derechos y deberes, que el correspondiente acuerdo sobre los
elementos esenciales del contrato (inters asegurable, riesgo asegurable y
prima) conste por escrito y que se encuentre debidamente firmado por las
partes.
C) Es un contrato bilateral
Es el seguro un contrato bilateral en razn de generar derechos y obligaciones para cada uno de
los sujetos contratantes. As tenemos que el asegurado tendr como deber principal el pago de la
prima, en tanto que el asegurador tendr como obligacin a su cargo la asuncin del riesgo y,
por lotanto, la de pagar la indemnizacin, en caso de que llegue a ocurrir el
suceso que la condiciona.
Existen voces discrepantes -minoritarias- acerca de la bilateralidad del
contrato de seguro, como la de Hans Moller quien plante la cuestin del
modo siguiente: Si se reconoce que el sinalagma radica en un intercambio de obligaciones, el
contrato de seguros es sin duda un contrato recproco. Si ste implica un intercambio de
prestacin y contraprestacin, un dout des, hay que distinguir: si la obligacin del asegurador es
la de pagar una indemnizacin en caso de siniestro (teora de la prestacin pecuniaria), es muy
discutible el carcter sinalagmtico del contrato de seguro. Si
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no ocurre el siniestro, el asegurador no cumple ninguna prestacin. Pero si
la obligacin del asegurador es la de asumir el riesgo, el contrato es sin
duda bilateral. En este caso la prima y la asuncin del riesgo son los objetos del intercambio
(MOLLER; citado por OSSA, 1984: 35).
D) Es un contrato oneroso
El seguro es un contrato oneroso porque significa para las partes un enriquecimiento y
empobrecimiento correlativos. De esta manera, la utilidad
de uno de los sujetos contratantes grava la del otro.
El pago de la prima significa el gravamen que asume el asegurado. En
cuanto al asegurador, su gravamen est representado por el pago de la indemnizacin, en caso
de ocurrir el siniestro objeto de cobertura del seguro.
E) Es un contrato aleatorio
Las prestaciones de los contratantes, que pueden considerarse equivalentes cuando se concluye
el contrato, toda vez que las probabilidades de
ganancia o de prdida se equilibran, pueden resultar muy desiguales en el
momento de la ejecucin. Es la suerte la que decide cul de los dos contratantes tendr un dao
o una ventaja; por eso, el seguro es un contrato
aleatorio (VIVANTE, 1952, Tomo 14: 36).
El seguro es un contrato aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos
a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la
posibilidad de que se produzca el siniestro.
Segn Soler es un contrato aleatorio porque las ventajas o las prdidas
para ambas partes o para una sola de ellas depende de un acontecimiento
generalmente futuro, incierto y extrao a la voluntad de los sujetos (SO-
LER, 1978: 1 1).
F) Es un contrato de ejecucin sucesiva o continuada
El seguro es un contrato de ejecucin sucesiva por cuanto los derechos de
las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por
cualquier causa.
Vivante destaca que este carcter de contrato continuado influye tambin
sobre los efectos de su resolucin. La retroactividad de la condicin-
Contrato de Seguro
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resolutoria no puede aplicarse a este contrato, ya que es imposible destruir
los hechos consumados. Podr acaso la empresa liberarse del riesgo que
ha corrido en lugar del asegurado? Es acaso la prima el equivalente del
riesgo despus del evento, favorable o adverso? Podra acaso el asegura-
do, si la resolucin obrase tambin para el pasado, asegurarse en otra parte
de los peligros corridos? El tiempo pasa irreparablemente sobre las cosas y
sobre las vidas, y la condicin de los contratantes no puede restituirse a su
estado anterior. Al verificarse el evento resolutorio, el contrato se extingue
para el futuro, pero produce sus efectos igualmente en cuanto al pasado.
La empresa y el propietario de la pliza tienen recprocamente derecho a
las prestaciones contractuales, a la prima lo mismo que a los beneficios,
hasta el momento en que el contrato quede resuelto. As, la pretendida
condicin obra verdaderamente como un trmino resolutorio: trunca la eficacia ulterior de la
obligacin, pero no destruye sus efectos ya realizados
(VIVANTE, 1952, Tomo 14: 39-40).
G) Es un contrato principal
El seguro es un contrato principal porque no se halla subordinado a otro,
subsistiendo por s mismo en forma autnoma.
H) Es un contrato condicional
A decir verdad el contrato en s no lo es, sino la obligacin asumida por el asegurador de
indemnizar al asegurado, la misma que se encuentra sometida a una condicin suspensiva cual
es la ocurrencia del siniestro. Como
bien seala Efrn Ossa ... lo que (...) puede depender de una condicin o
de un plazo determinados no es la vigencia formal del contrato, que coincide con la fecha de su
celebracin, sino su vigencia material o tcnica, vale
decir el momento en que han de irrumpir los riesgos a cargo del asegurador... (OSSA, 1984:
40).
I) Es un contrato nico
El seguro es un contrato nico a todo lo largo de su duracin, aunque est
dividido en plazos peridicos. Esta divisin no rompe la unidad orgnica
del contrato, sino que tiene la nica finalidad de facilitar el pago de la
prima... (VIVANTE, 1952, Tomo 14: 37).
Para convencerse de que es un contrato nico, basta reflexionar que el con-
sentimiento dado al principio rige el contrato en toda su duracin; que el
riesgo se determina de una vez para siempre por la propuesta y su aceptacin; que al calcular la
prima anual la Compaa toma en cuenta la duracin
total del contrato; que esa misma Compaa no puede negarse a cobrarla
cuando se le ofrece al vencimiento (VIVANTE, 1952, Tomo 14: 37).
Zaida Osorio Ruz
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J) Es un contrato de buena fe
Si bien todos los contratos tienen esta caracterstica por principio, en el de
seguro se evidencia ms la buena fe. Esto se fundamenta ... en la
intangibilidad de la mercanca que constituye su objeto y en la imprecisa
consistencia de los elementos que se utilizan para regular el precio de ella
(OSSA, 1984: 41).
Resulta sumamente importante, desde el inicio hasta el trmino del contrato de seguro, la buena
fe del asegurado, puesto que las declaraciones formuladas por l al asegurador determinarn la
eficacia y/o continuacin del
seguro. As, de ser falsas o reticentes tales declaraciones la relacin jurdica correspondiente se
ve afectada hasta el grado de extinguirse.
La buena fe tambin le es exigible al asegurador, quien, en razn de ella,
debe abstenerse de imponer clusulas oscuras o abusivas.
K) Es un contrato de adhesin
El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas
por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir
su contenido, quedndole, entonces, aceptar o no los trminos del contrato
impuestos por el asegurador. A lo sumo podr escoger, segn su conveniencia, las clusulas
adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ningn modo podr variar su contenido (aunque
esto depender de la flexibilidad o no que tenga cada entidad aseguradora).
Castelo Matrn y Guardiola Lozano destacan los siguientes aspectos esenciales
del contrato de seguro:
1. El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En
esta ltima, las notas caractersticas radican en la existencia de unos bienes (materia prima)
que quedan convertidos en artculos de uso o consumo, y en el hecho de que en dicha
transformacin el elemento capital (maquinaria) tiene la mxima importancia; por el
contrario, la actividad de
servicios constituye una prestacin eminentemente personal que elimina
en quien la recibe la necesidad de prestar una atencin especial o desarrollar una actividad
particular para conseguir determinados fines. Adems,
en las actividades de servicios predomina el elemento trabajo (accin personal de las
empresas que la prestan).
2. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico, no slo porque
se percibe un precio (prima), cuya contraprestacin
consiste generalmente en una masa econmica (indemnizacin), sino tambin y
principalmente porque desempea la importante tarea financiera de
lograr una redistribucin de capitales, al motivar que un elevado nmero
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de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por las prdidas (siniestros) que se produzcan en
cualquiera de ellas.
3. Por otro lado, otro fin del seguro consiste en la transformacin de riesgos
en pagos peridicos presupuestables. Esta idea de transformacin no ha de
interpretarse en su sentido estricto, sino en su carcter amplio de cambio
que experimentan las prestaciones satisfechas por los asegurados (primas),
al poder convertirse en una considerable masa de capital con motivo de los
riesgos de diversa naturaleza a que estn afectados los patrimonios personal y financiero de
los individuos (CASTELO y GUARDIOLA. 1992:
348-349).
3. ELEMENTOS
Son elementos esenciales del contrato de seguro los siguientes:
- El inters asegurable.
- El riesgo asegurable.
- La prima.
- La obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
3.1 -EL INTERES ASEGURABLE
Por inters se entiende la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta
relacin se
halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable
El inters asegurable es, segn Efrn Ossa, ... la relacin econmica, amenazada en su
integridad por uno o varios riesgos, en que una persona se halla consigo
misma o con otra persona, o con otras cosas o derechos tomados en sentido general o
particular {OSSA, 1984:67).
Si no fuera por el principio del inters asegurable, el contrato de seguro se con-
tundira con la apuesta y representara un estmulo a la actividad criminal.
En efecto, si, por ejemplo, se pactara asegurar un predio respecto del cual el
asegurado carece de todo derecho o inters econmico, se estara conviniendo con el
supuesto asegurador una apuesta ventajosa en mayor o menor medida. La contingenta de
utilidad para el supuesto asegurado estara representada por el acaecimiento
del incendio, significando la prima el precio de la participacin en la apuesta.
Adems, la falta de inters asegurable estimulara la actividad delictiva por cuanto
el asegurado, en su propsito de obtener una utilidad, podra obviar reglas normativas y morales
y causar l mismo el siniestro.
4
Zaida Osorio Raz
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... El inters como relacin de una persona con una cosa, existe por s mismo,
independientemente de que lo amenace un riesgo o no, es decir el riesgo no constitu-
ye la premisa de la existencia del inters, sino la condicin de su asegurabilidad
(FERRARINI; citado por RUIZ RUEDA, 1978: 164).
Martnez Escobar se ha formado la siguiente idea del inters asegurable:
... viene a ser una relacin jurdica, de cualquier orden, que ligue a una persona
determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, de tal manera que la
conservacin de dichos bienes le represente un beneficio econmico y su prdida o
deterioro un quebranto en su patrimonio..X(MARTINEZ ESCOBAR, 1945: 55).
1 J
En opinin de Messineo ... el inters del asegurado en la no-verificacin del
dao y, por consiguiente, el inters en el resarcimiento (...) del dao, si el mismo se
verifica (...) es la relacin entre la persona y la cosa amenazada por el determinado
riesgo... (MESSINEO, 1971, Tomo VI: 161).
/ \ r
Velsquez Sierra seala al respecto que ... el intersVsgurable se refleja en
una relacin econmica y jurdica existente entre el asegurado y las personas que en
cualquier forma dependen de l, o entre el asegurado y las cosas muebles o inmuebles
sobre las cuales ejerce algn derecho (VELASQUEZ, 1967: 36)
Para Ferri el inters es la relacin que necesariamente debe\xistir entre el
asegurado y el peligro de dao; es decir, el inters ya no expresa la necesidad de la
existencia de una relaern entre persona y cosa, sino la necesidad de que el peligro
de dao amenace el patrimonio del asegurado, cualquiera que sea la relafcin que
exista con la cosa (FERRI; citado por RUIZ RUEDA, 1978: 166).
Como bien dice Efrn Ossa ... el inters asegurable descansa sobre tres pilares
fundamentales: el sujeto, que es la persona natural o jurdica amenazada en la integridad de
su patrimonio, el objeto, que es el bien sobre que recae la amenaza del riesgo
y la relacin econmica entre uno y otro que puede resultar afectada por la realizacin del
riesgo. El inters asegurable es, por tanto, un concepto subjetivo. Y como tal
es el objeto del contrato de seguro. No es la cosa misma. Es la relacin econmica
que la vincula al titular del inters mismo. Relacin que puede ser de propiedad, de
usufructo, de arrendamiento, y que tanto puede hallarse radicada en cosas corporales
como incorporales, presentes y futuras, determinadas o determinables. Y aun en bienes
inmateriales como la esperanza cierta o siquiera probable, pero fundada, de una
ganancia (OSSA, 1984: 67).
-ordi afirma que ... el- inters asegurable (locupirr-derivada de la iglesa,
insarablhiiiterst), no es smcTun modo de decir en distinta formtxCjiie el segiiro slo
debe pe ri 11 ilirfLresa re i miento del dao; jtm4s la consecucin de uh ktero que care-
cera de causa, puesto que el segupo degenerara en juego o apuesta. Si el~aegurado
Contrato de Seguro


*: ha sufrido un dao, no puede pedir indemnizacin, ysi no hay dao que temer no
: ene inters en asegurarse, como no tieneinlers^arTcomparecer enjuicio, quien no
eala norma legal cuya aplicacin pKaen su favor. El inters para litigar es la
referencia de una norma legal al propio patrimonio o en cualquier forma a la propia
envidad; el inters^para asegurarse es la referencia de un riesgo al propio patrimo-
: (LORDI: citado por RUZ RUEDA. 1978: 167-168).
En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para expresar indis-
tintamente dos ideas diferentes: De un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro,
nesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una ne-

Sobre el particular, Castelo Matrn y Guardiola Lozano anotan que el inters
asegurable es un ... requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca,
ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio (CASTELO
GUARDIOLA, 1992: 202). El principio del inters asegurable -continan dichos
atores- ... se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura,
es decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el
inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es slo
un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza
de la institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin
protectora en la sociedad. Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin
inters asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad, si
se tiene en cuenta, por ejemplo, como la experiencia ha demostrado, que el nmero
de siniestros aumenta en las pocas de crisis en que con facilidad existen muchas
mercancas almacenadas sin valor comercial, pero con un valor asegurado equivalen-
te al de un perodo normal, mientras que en las pocas de escasez el porcentaje de
siniestralidad disminuye (CASTELO y GUARDIOLA. 1992: 202). Concluyen los
citados autores diciendo que si esta circunstancia se produce en casos en que el
beneficio producido por los siniestros es relativamente reducido, gracias a la vigilancia de
los aseguradores, no resulta difcil imaginar lo que ocurrira si pudieran asegurarse objetos
propiedad de terceros, recibiendo en caso de siniestro una cantidad a
pesar de no haber sufrido perjuicio alguno. Desde un punto de vista econmico, ha de
pensarse que un aumento de la siniestralidad motivara una elevacin de las primas y
el verdadero asegurado habra de pagar un precio superior al que realmente correspondera
a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del
pas, que habra de soportar una carga econmica superior a la debida (CASTELO y
GUARDIOLA, 1992: 202).

EL RIESGO ASEGURADO
En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente
dos ideas diferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como
posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y
cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la
pliza y obliga al asegurador a efectuar la prestacin, normalmente indemnizacin, que
le corresponde. Este ltimo criterio es el tcnicamente correcto, y en tal sentido se
habla de riesgo de incendio o de muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o
persona asegurados sufran un dao material o fallecimiento, respectivamente; o se ha-
bla de riesgos de mayor o menor gravedad, para referirse a la probabilidad ms o menos
grande de que el siniestro pueda ocurrir (CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 333).
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Lepargneur considera que el riesgo designa la eventualidad del acontecimien-
to cuya realizacin debe obligar al asegurador a suministrar su prestacin...
(LEPARGNEUR; citado por Halperin, 1966: 270). El riesgo est constituido - indica
Lepargneur- \..por la posibilidad de un siniestro (LEPARGNEUR; citado por
HALPERIN, 1966: 270).
\ /
A decir de Velsquez Sierra, el riesgo en seguros ... es la posibilidad de prdi-
da o deterioro (...),. Por riesgo puede tambin Entenderse el sujeto u objeto del contra-
to de seguro, la persona asegurada contra accidentes, o la cosa amparada contra in-
cendio. Asimismo l riesgo se identifica con el peligro que el asegurado desplaza en
el asegurador; el terremoto, el fuego, la inundacin, etc. (VELASQUEZ, 1967: 35).
Al respecto, Ruiz Rueda manifiesta lo siguiente:
La amenaza de dao que no sabemos si se convertir o no en realidad, ni
a quines lesionar, es lo que llamamos riesgo, cuya definicin es sta: even-
tualidad daosa \
Gramaticalmente, eventualidad quiere decir suceso futuro e incierto. En conse-
cuencia, puede decirse queSriejsgo es un suceso daoso, futuro e incierto (RUIZ
RUEDA, 1978: 1-2).
Segn Hmard, el riesgo V... es una eventualidad que hace nacer una necesi-
dad... (HEMARD; citado por HALPERIN, 1966: 270). Aade el mencionado trata-
dista que la palabra riesgo tiene, e^itre otros, los siguientes significados:
a) prdida, total o parcial, fatuita o no de la cosa;
b) segn su valor, considera el grado de probabilidades de que se produzca un
hecho, y su importancia;
c) segn el objeto sobre el que reae el riesgo, se entiende por tal la cosa o la
persona;
d) y tambin segn el objeto, puede ster determinado o indeterminado: el pri-
mero es la eventualidad precisa que afecta uno o ms objetos; el segundo
es la eventualidad precisa que afecta objetos ms o menos determinados o
a cualquiera (HEMARD; citado por HALPERIN, 1966: 270-271).
Zaida Osorio Ruiz
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Es de destacar que la existencia de una necesidad ante un determinado riesgo apare-
ce como posible si el patrimonio de alguien o la persona de alguien se puede ver afectado
en razn del siniestro. La entidad asegurado^ hace frente a tal necesidad a travs del
contrato de seguro y en la proporcin queserdetermine en ste. La asuncin del riesgo por
parte del asegurador supone, pues^asiimir la probabilidad de la necesidad que puede
surgir como consecuencia de urrfestado^le riesgo previamente establecido o delimitado.

'para Castelo Matrn y Guardiola Lozano los caracteres esenciales del riesgo
s siguientes:
1. Incierto o aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el
conocimiento de su existencia real hara desaparecer la
aleatoriedad, principio bsico del seguro (...). Ahora bien, esa incertidumbre no slo se
materializa de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrir o no
ocurrir), sino que en algunas ocasiones se conoce
con certeza que ocurrir, pero se ignora cundo. As, en el seguro de vida
entera, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque
el principio de incertidumbre del riesgo no se desvirta por
ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir el fallecimiento del
asegurado, y las primas que ste haya de satisfacer (generalmente,
primas vitalicias -mientras viva-) podrn ser incluso superiores al capital
que en su momento perciban sus herederos o beneficiarios. En otras ocasiones, la
incertidumbre se apoya en el dilema si ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de
pasado, frente a la incertidumbre del futuro), como
a veces sucede en el seguro de transportes, en que es tcnicamente posible
la suscripcin de una pliza que asegure el riesgo de hundimiento de un
buque desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes si en el
momento de suscribirse la pliza el barco ha naufragado o no.
2 Posible. Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acaecimiento se
protege con la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o
probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia; de
otro, la imposibilidad.
La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta
contra el principio bsico antes aludido: el aleas. Una gran frecuencia,
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por ejemplo, en el seguro de automviles, aparte de resultar antieconmica
para la entidad, convertira a la institucin aseguradora en un servicio de
conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser prestado, pero en tal
caso su precio no slo sera ms elevado, sino que tendra
una naturaleza completamente distinta. Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que
el riesgo se manifieste en siniestro situara a las entidades aseguradoras en una posicin
privilegiada, al percibir unos ingresos no
sujetos a contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de
siniestros.
3. Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en do aspectos,
cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de
esa forma la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en
caso afirmativo, fijar la prima adecuada.
Una designacin ambigua del riesgo que pretende asegurarse, una inconcrecin de sus
caractersticas, naturaleza, situacin, etc., imposibilitan
el estudio y anlisis previos a la aceptacin del mismo. Igualmente, no puede
garantizarse un riesgo cuya valoracin cuantitativa escape de todo criterio
objetivo basado en la experiencia o en unos clculos actuariales que determinen, al menos
con aproximacin, la prima que habra de establecerse.
Lcito. El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la legislacin de todos los
pases, contra las reglas morales o de orden pblico, ni
en perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera
nula automticamente. Este principio de la licitud tiene, sin embargo, dos
excepciones aparentes, materializadas en el seguro de vida, en el que se
puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio (circunstancia que lesiona el
principio de orden pblico) y en el seguro de responsabilidad civil, en
donde pueden garantizarse los daos causados a terceros cometidos por
imprudencia (aspecto legalmente sancionado por el ordenamiento penal
de cualquier pas).
Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin; en el
caso del suicidio, porque las plizas establecen generalmente un ao de
carencia, contado a partir de la fecha de efecto de la pliza, durante el cual
el riesgo de muerte por este motivo no est garantizado, con lo cual se evita
la emisin de contratos suscritos con la nica idea de obtener una fuerte
indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora; y en cuanto al seguro
de responsabilidad civil, porque el fin esencial del seguro, en este caso, es
la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de
insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencia es un delito
de los que llamamos culposos, en los que no existe dolo o mala fe, sino tan
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slo una ausencia ms o menos acusada de diligencia por parte del causan-
te de los daos.
5. Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la
voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro
producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo
contractual que une a la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la
aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes contra
el responsable de los daos (principio de subrogacin), como tambin es
indemnizable el siniestro causado intencionadamente por cualquier persona,
incluido el propio contratante o asegurado, siempre que los daos se hayan
producido con ocasin de fuerza mayor o para evitar otros ms graves.
6. Contenido econmico. La realizacin del riesgo ha de producir una necesidad
econmica que se satisface con la indemnizacin correspondiente
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 333-335).
Vivante, por su parte, asegura que el riesgo presenta en todo contrato de seguro
los caracteres esenciales siguientes:
a) El riesgo debe por lo comn referirse a un evento futuro que tiene que ser
incierto, al menos en cuanto al momento en que habr de producirse. Si falta
el riesgo, el contrato es nulo por defecto de uno de sus elementos esenciales.
b) La inminencia del riesgo debera aconsejar al legislador a considerar como aceptada la
propuesta del asegurado si no hubiese sido diligentemente rechazada.
(...)
c) La frecuente necesidad de prevenir sin tardanza los daos amenazados por
un peligro inminente, hace oportuno establecer explcitamente la mxima
de que el seguro estipulado por cuenta de un tercero es vlido aunque ste
lo ratifique despus del siniestro (...).
d) La empresa aseguradora tiene que formarse un justo concepto del riesgo a
fin de que la prima sea equivalente a l. Las declaraciones inexactas o las
reticencias del asegurado que presentan el riesgo como esencialmente diferente de lo que
en realidad es, vician el consentimiento de la empresa y
hacen nulo el contrato.
e) No deben presumirse comprendidos entre los riesgos asegurados los riesgos que hieren
simultneamente a un gran nmero de personas, como los
riesgos de guerra, de tumultos, de terremotos o de huracanes (...).
f) Son nulas las clusulas del contrato que tienen la finalidad de proteger al
asegurado contra las consecuencias perniciosas Me un acto ilegtimo, como
^\el contrabando, el hurto y el homicidio, pues quitaran un freno natural
31


contra los delitos. Seran nulas tambin si los protegieran contra los daos
de una culpa grave, esto es, en los casos en que hubiese habido una tal
negligencia por su parte en sus actos, que hiciera fuertemente presumible
la intencin dolosa. Esta caducidad tutela el orden pblico incluso porque
sirve para impedir que el delito beneficie al asegurado cuando no se puede
dar una prueba completa del dolo.
g) El riesgo debe ser independiente de la voluntad del asegurado, y para hacerlo tal, hay
que hacer que decaiga de todo derecho quien voluntariamente provoca el siniestro. Si se
pudiera agravar impunemente el riesgo, el
fondo constituido por las contribuciones de los asegurados vendra a ser
insuficiente y la Compaa se vera constreida a la larga a subir las tarifas
de las primas hasta hacerlas intolerables o a declararse en quiebra.
(...)
h) El asegurado no debe agravar el riesgo durante el contrato. Si lo hace, si
traslada, por ejemplo, los muebles a una casa prxima a lugares fcilmente
incendiables, como son un teatro o una fbrica; si se entrega a profesiones
peligrosas, como las de marinero o minero, la empresa puede pedir la rescisin del
contrato, y esta rescisin obra desde el da de la agravacin (...).
El asegurado debe procurar tambin el salvamento de las cosas comprendidas
tn el seguro, como si no hubiesen sido aseguradas. Pues no debe agravar voluntariamente
las condiciones del asegurador haciendo inadecuado el fondo de las primas
Dara el pago de los siniestros (VIVANTE, 1952, Tomo 14: 20-24).
3.2.2 Individualizacin
En el contrato deSeguro el asegurador np^uede asumir el riesgo de una manera
-uMfacta. As es, ni tcnica ni jurdicamente aqul puede adquirir el compromiso de
-esponder in genere de todos lb^daos o prdidas que eventualmente afecten al
segurado, sea cual fuere su origen o"ekQbjeto sobre el que recaen o el lugar en que
contezcan o el tiempo en que surjan.^Ek riesgo, pues, debe ser debidamente
individualizado si es que se desa delimitarlo cmp contenido de una relacin con-
tractual especfica.
Todos los riesgos no son asegurables. Es menester que>ena ciertos caracteres
rara su limitacin e individualizacin, frecuencia, dispersMn e intensidad
HALPERIN, 1966: 281). N.
/
La frecuencia resulta indispensable para la obtencin de estadsticas qe puedan
determinar las posibilidades del siniestro. Cuanto ms exacta y minuciosa sea la observa-
:: 5n, ms elaboradas y con mayor homogeneidad sern las clasificaciones de los riesgos.
Hay que considerar que la reiteracin frecuente no implica periodicidad constante.
Contrato de Seguro


cluidos en la categora de grandes riesgos, por ser sus tomadores pequeas
empresas o particulares cuya posicin ante el asegurador es ms dbil y
necesitada de un control ms riguroso por parte de las autoridades estata-
les (CASTELQytjUARDIOLA, 1995^ 335-338).
3.2.5 Riesgos excluidos
Los riesgos excluidos del seguro o riesgos inasegurables son aquellas eventulades que con
toda certeza ocurrirn en un poca determinada (...), eventos que
3_nca ocurrirn (...), los eventos provenientes de dolo o culpa grave del asegurado...
ARZATE, 1966: 82).
Constituye un riesgo excluido del seguro o inasegurable el que obedece a dolo o
culpa grave del asegurado. As es, por razones de orden pblico y social en el contrato de
seguro le est vedado al tomador, al asegurado o beneficiario percibir alguna
nulidad a causa de un siniestro provocado por la accin dolosa de cualquiera de ellos.
L: expuesto se aplica igualmente para el caso de la culpa grave por ser sta determinante en
el acaecimiento del siniestro.
La inasegurabilidad del dolo y de la culpa grave se funda en que el presupuesto
.ir', suceso es neutralizado por un contemporneo hecho impeditivo que nos pone en
precencia de una delimitacin causal de tal suceso fijada expresa y taxativamente en el
ordenamiento jurdico, y en que dicho supuesto de exclusin reposa inevitablemente en
cuestiones de orden pblico indispensables para la validez de todo acuerdo
contractual. Asegurar el dolo o la culpa grave implicara la transferencia a terceros de
bs consecuencias del propio actuar intencional o deliberado o del comportamiento
Tezligente del interesado, lo cual no es posible avalar jurdicamente.
Como bien sostiene Stiglitz ... un siniestro provocado dolosamente por el aseriado
importa hacer recaer la verificacin del evento en la voluntad exclusiva de uno de los
sujetos del contrato, fracturndose as el principio general consistente en
que el asegurador cubre o garantiza las prdidas o daos ocasionados por casos fortuitos
... (STIGLITZ, 1980: 110).
Advertimos que el dolo y la culpa grave de los dependientes del asegurado s
son susceptibles de ser comprendidos en el contrato de seguro, siempre que sean
directos y personales y no se enmarquen dentro de las denominadas culpas in vigilando o in
eligendo y se pacte expresamente en la correspondiente pliza o el seguro
consista en ello (como el caso del seguro de deshonestidad frente a la empresa).
Asimismo, son riesgos excluidos del seguro o inasegurables los actos meramen-
te facultativos del tomador, asegurado o beneficiario porque, obviamente, no puede
ser objeto del seguro un riesgo que depende en forma exclusiva de la voluntad de los
Zaida Osorio Ruiz
40


sujetos mencionados. Por otro lado, no puede considerarse como riesgo un suceso
que es susceptible de acontecer por el solo designio del interesado, ya que, por su
naturaleza, el riesgo debe ser incierto, aleatorio y fortuito, lo que no se condice con el
presente caso de exclusin.
Tampoco son riesgos asegurables las sanciones penales o policivas. Como bien
afirma Efrn Ossa ... aunque inciertas, fortuitas, no vinculadas a la voluntad exclusiva del
asegurado, el riesgo que ellas esconden es inasegurable. Porque las penas,
sea cual fuere su naturaleza, son esencialmente personales. Aun las de carcter pecuniario,
para mencionar slo aquellas que no repugnan a la economa y tcnica del
seguro. Porque sera absurdo, a todas luces, concebir siquiera la asegurabilidad de las
penas corporales. As, pues, el seguro de las sanciones pecuniarias, que suponen
infraccin de las leyes o reglamentos administrativos, de las normas, en general, que
rigen las relaciones de los asociados con el Estado o con los organismos o entidades
del sector pblico, envolvera un atentado contra el orden jurdico-social. Las sanciones
deben, pues, recaer nicamente sobre el infractor, porque slo as cumplen su
funcin jurdica y moral. De ah su inasegurabilidad... (OSSA, 1984: 96-97).
Si el asegurador, en virtud del seguro, se obliga a responder por los siniestros deriva-
dos de dolo, culpa grave, actos meramente facultativos del tomador, asegurado o
beneficiario, o de sanciones penales o policivas, el contrato de seguro respectivo resultara
ineficaz o inexistente por ausencia de uno de sus elementos esenciales: el riesgo asegurable.
3.2.6 Anlisis de riesgos

Acerca del anlisis de riesgos Castelo Matrn y Guardiola Lozano sealan que
es un ... instrumento tcnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el
adecuado equilibrio en sus>eultados.
v
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 23).
Segn los mencionados autores el anlisis de riesgos se concreta, fundamental-
mente, en los siguientes aspectos:
seleccin de riesgos, mediante! la cual s&-procura la aceptacin de slo
aquellos que por sus caractersticas propias se presuma que no van a origi-
nar necesariamente resultados desequilibrados por no ser peores que el
promedio de su categora.
ponderacin o clasificacin de rieses, subsiguiente^ la seleccin ini-
cial, mediante la cual se efecta la correcta tarificacin del riesgo asumi-
do, aplicndole la prima adecuada y creando grupos homogneos en base a
la probabilidad de siniestros e intensidad de losrriismos. \
previsin de riesgos, mediante la cual se procura la adopcin de las medi-
das precautorias adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza indus-
trial, para evitar la produccin de siniestros.
Contrato de Seguro
41


T
contml-4ej^sltadosr nsd'
ante e
l
cua
l
se
aplican ciertas frmulas de
carcter excepcloTtafettaiido, trasvi-anlisis de los resultados obtenidos, se
aprecie que son las nicas'adecuadas pam^onseguir el necesario equili-
brio tcnico: franquicias discriminadas, anulacin de plizas deficitarias,
delimitacin de las garantas, imposicin de exclusiones de cobertura, etc.
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 23-24).
3.3 LA PRIMA
3.3.1 Configuracin
La prima es otro de los elementos esenciales del contrato de seguro. Constituye
la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de
resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se
produzca. Dicha suma se fija proporcionalmente, teniendo en cuenta la duracin del
seguro, el mayor o menor grado de probabilidad de acaecimiento del siniestro, su
posible intensidad y la indemnizacin pactada.
Halperin concibe a la prima como ... el precio del seguro, la remuneracin del
segurador por las obligaciones que asume; es decir, la contraprestacin del asegura-
do^ (HALPERIN, 1966: 188).
En sentido similar se pronuncia Ruiz Rueda cuando afirma que la prima ... es
e! precio del riesgo, o ms correctamente, la contraprestacin del asegurado o del
contratante, en su caso, por la garanta que presta el asegurador... (RUIZ RUEDA, 1978:
60).
A juicio de Morandi ... la prima es un equivalente del riesgo, dentro de la
estructura econmica, tcnica y jurdica del negocio... (MORANDI,-1989: 41).
Rodrguez Pastor califica a la prima como ... la cantidad qu paga el asegurado
como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador.
Es el precio del seguro... (RODRIGUEZ PASTOR, 1987: 105).
Vivante opina que la prima ... es el correlativo del riesgo asumido por la empresa, o en
otras palabras, el costo del seguro, precisamente porque la suma de las
primas sirve para proporcionar el fondo necesario para el pago de los siniestros...
(VIVANTE, 1952, tomo 14: 25).
Messineo stima que la prima es ... la compensacin que el contratante
cebe abonar (de una sola vez o, ms generalmente, en forma peridica), como
contraprestacin de la asunci
v
n del riesgo (prestacin) por parte del asegurador...
(MESSINEO, 1971 tomo VI: 62). Aade Messineo que la misma se
calcula sobre un conjmfto de elementos, como la duracin del contrato y el valor

asegurado, segn que ste sea entero o parcial (...), y, sobre todo, teniendo en
cuenta el grado de probabilidad de la verificacin del siniestro. Bajo este ltimo
aspecto, el asegurador se atiene a la observacin estadstica de los siniestros del
tipo ocurridos en el pasado; y hace calcular por sus tcnicos (los actuarios) la
medida de la prima que se ha de exigir al asegurado (MESSINEO,+9Z1, Tomo
VI: /162).
Castelo Matrn y Guardiola Lozano definen a la prima como la ... aportacin
econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora
en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que ste le ofrece...
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 289). Dichos autores afirman que son elementos
esenciales de la prima los que a continuacin se indican:
1. Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
2. Recargos por gastos de administracin, produccin, compensacin y
redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial.
3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 290).
Si bien, enfocada desde el punto de vista jurdico, la prima es un concepto simple
(determinada o determinable, es el precio del seguro), desde el punto de vista
tcnico-econmico responde a un proceso complejo que, respecto de cada ramo de
seguro y de cada clase de riesgos, se inicia con la determinacin de la tasa pura (loss
rate), pasa por la del recargo administrativo (expense rate) e, integrados stos en la
tarifa, habida cuenta que la suma asegurada y la duracin del seguro, culmina con su
aplicacin a cada contrato especficamente considerado. De ah los conceptos de
prima pura y prima comercial (OSSA 1984: 343).
La prima pura es el valor matemtico del riesgo asegurado que, calculada
sobre un conjunto numeroso de intereses del mismo gnero vinculados a determi-
nada cartera, debe suponerse suficiente para cubrir los siniestros. Por lo cual
debe tomar en cuenta la probabilidad de stos y su magnitud estimada. Mas la
prima pura no basta. La operacin econmica del seguro reclama, adems del
fondo adecuado para atender a las eventuales necesidades de los asegurados, otros
ingredientes que permitan preservar la integridad financiera de la organizacin, a
saber: la promocin, la colocacin, la administracin, la tributacin indirecta,
todas las cuales generan erogaciones ms o menos cuantiosas al margen de las
prestaciones aseguradas, que necesariamente deben ser absorbidas por la comu-
nidad de los usuarios del seguro. De ah el recargo que, sobre la prima pura,
debe calcularse cautelosamente y que, integrado a ella, da origen a la prima comercial
aue es la que cuenta, finalmente, como elemento esencial del contrato
(OSSA, 1984: 343-344).
Contrato de Seguro


Daz Bravo anota que la indivisibilidad de la prima trae consigo la circunstan-
cia de que, aunque la cobertura slo est vigente por un lapso inferior al perodo
convenido, dicha prima debe pagarse en su tonalidad, salvo que otra cosa se conviniere
d que la redticcin del plazo fuere imputable al asegurador, pues en tales casos debe-
r devolver al contratante la parte de prirfia que corresponda al perodo no cubier-
to... (DIAZ BRAVO, 1983: 123), No ob/sta a lo anterior -agrega dicho autor- ... el
que la prima sea fraccionable, pues tal mecanismo (...) slo tiene por efecto facilitar
?u pago, y no por ello ha de considerar/e div-idida... (DIAZ BRAVO, 1983: 123).
La indivisibilidad se funda en qne las primas^s^calculan por perodos enteros,
y la devolucin altera los clculos para afrontar los 'siniestros; por esta razn, el
asegurador debe adquirir definitivamente la prima correspondiente, porque de lo con-
trario no estara en condiciones de soportar los riesgos asumidos en virtud de los
numerosos contratos (HALPERIN,; 1966: 211).
El principio de la indivisibilijdad lleva a concluir que el asegurador gana la
integridad de la prima del perodo en curso en el supuesto que ocurra el siniestro: el
asegurado no tiene derecho a una restitucin proporcional, aun cuando se produzca al
da siguiente de iniciado el perodo (HALPERIN, 1966: 213).
Debe dejarse en claro que la indivisibilidad de la prima no significa la invariabili-
iad de la misma. En efecto, si el riesgo se reduce o se incrementa, la prima debe ajustar-
se a tales cambios por cuanto ella se mide en base al riesgo. Del mismo modo, produci-
do un siniestro parcial, nicamente corresponde abonar en los perodos subsiguientes
ana prima reducida, en proporcin al remanente que fuera cubierto.
LA OBLIGACION CONDICIONAL DEL ASEGURADOR DE IN-
DEMNIZAR
La obligacin condicional del asegurador de indemnizar constituye otro de los
I elementos esenciales del contrato de seguro. A falta de indicacin sobre el particular,
1 el contrato no surte efecto alguno, siendo ineficaz de pleno derecho.
Dicho elemento es importante porque representa la causa de la obligacin que
I asume el tomador de pagar la prima correspondiente. As es, ste se obliga a pagar la
i prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo de que versa el seguro y cum-
4 pa con pagar la prestacin indemnizatoria en caso de acontecer el siniestro.
Tal obligacin es condicional (de carcter suspensivo) porque depende de la
realizacin del riesgo asegurado, esto es, del siniestro. Aquella no es sino consecuen-
cia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y, si bien puede no
producirse el siniestro -condicin de la obligacin de indemnizar asumida por el
-segurador-, ello no significa la falta ael elemento esencial del seguro que ahora nos
Zaida Osorio Ruiz
50


ocupa, por cuanto ste se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador
al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo
en caso de ocurrir el siniestro.
Al respecto, Efrn Ossa expresa lo siguiente:
... Aunque la doctrina estima que, fallida la condicin suspensiva, no ha exis-
tido vnculo jurdico alguno entre el acreedor y el deudor y que no slo la obliga-
cin deja de nacer, sino que desaparece retroactivamente ese germen de obligacin
que la ley reconoca pendente conditione, o que el acto jurdico se borra y destruye
por completo, tanto para el futuro como para el pasado, deducciones tan tajantes no
pueden afirmarse, de no sobrevenir el siniestro, en el contrato de seguro. Fallida la
condicin, no por eso puede considerarse lastimada la existencia misma del contrato,
ni desvanecida su vigencia tcnica, ni frustrada su funcin protectora del inters ase-
gurado. El asegurador asumi el riesgo, estuvo presto a responder de su promesa y el
tomador pag la prima correlativa. Con siniestro o sin l, el contrato produjo la tota-
lidad de sus efectos, los esenciales a su estructura jurdica.
... Aunque el cumplimiento de la condicin suspensiva tiene efecto retroac-
tivo y hace que la obligacin se repute existente desde el momento mismo en que
se ha realizado el hecho jurdico que le habra dado nacimiento de no haber inter-
venido la modalidad o aunque, tratndose de obligacin condicional provenien-
te de un contrato, el cumplimiento de la condicin hace que la obligacin se
repute nacida desde el momento mismo del perfeccionamiento de ste, el sinies-
tro, si sobreviene, en el contrato de seguro, no produce, no tiene por qu producir
el mismo efecto. La obligacin a cargo del asegurador, de pagar la prestacin
asegurada, no se reputa nacida en la fecha de celebracin de aquel acto jurdi-
co... (OSSAri^8: 390).
4.
/
SUJETOS PARTICIPANTES EN LA RELACION CONTRAC-
TUAL
Participan en la relaciRContractual referida al seguro los siguientes sujetos:
- El asegurador (entidad "ks^gurad/ora).
- El tomador.
- El beneficiario.
/
El asegurador es la persona jurd/ca autorizada por ley a obrar como tal, y a
quien se transfiere el riesgo y, en virtudjae su asuncioi^se obliga a pagar una indem-
nizacin por la produccin de un evento previamente determinado e incierto al tiem-
po de la celebracin del contrato de seguro, a cambio de percibir una retribucin
(prima).
Zaida Osorio Ruiz
52


presa aseguradora, en inters propio o de un tercero y, por tanto, quien asume las
respectivas obligaciones aunque no seael asegurado... (DIAZBRAVO, 1983: 115).
Aade Daz Bravo que el asegurado es en los seguros de daos, la persona
fsica o moral cuyo inters econmico en cosa se cubre con el seguro... (DIAZ
BRAVO, 1983: 115). En los seguros de v/da, accidentes y enfermedades, es asegu-
rado la persona fsica respecto de cuya existencia, integridad personal, salud, vigor
vital se contrata la cobertura... (DIAZ BRAVO, 1983: 115).
Efrn Ossa, refirindose a los
vienen en la formacin del contrato
tomadores en los seguros de dao
la muerte), pero han de percibjr'e
naturalmente con arreglo ^-sts concji
Castelo Matrn y Guardiola Lozano afirman que el asegurado ... en sentido
estricto, es la persona que en s misma.'o en sus bienes o intereses econmicos est
expuesta al riesgo (CASTELO y GJtJARDIOLA, 1992: 34>'En sentido amplio
-continan tales autores- ... asegurado es quien suscribe-la pliza con la entidad
aseguradora, comprometindose al pago de las primas/stipuladas y teniendo dere-
cho al cobro de las indemnizaciones/que se produzpn a consecuencia de siniestro
(CASTELO y GUARDIOLA, 1992:/34).
qeneficiafios, seala que ... como tales, no inter-
a menos que tengan la calidad de asegurados y
aun en los de personas sobre otros riesgos que
valor del seguro, en caso de siniestro, ajustado
ciones y lmites (OSSA, 1984: 12).
Halperin tiene mia concepcinkimilar respecto de los beneficiarios cuando ma-
nifiesta qu^ el tercero en cuyo favnr se contrata se califica de beneficiario. No es
parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de
contratar: slo son partes el tomador v el asegurador (HALPERIN, 1966: 417).
Para Castelo Matrn y Guardiola Rozan o el beneficiario es la ... persona designa-
da en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los dereehs in d e m n i zat o r i o s
que en dicho documento se establecen\CASTELO y GUARDIOLA, 1992: 47).
A decir de Daz Bravo, el beneficiario ... tambin persona fsica o moral, es el
titular del derecho al pago de la suma asegurada por razn de su inters econmico en
el bien -seguro de daos-, o bien por su carcter de heredero, casos estos dos ltimos -
propios del seguro de vida... (DIAZ BRAVO, 1983: 116).
^- H-^ L' dad ' ty (
v x A
^
5. VENTAJAS BEL CONTRATO DE SEGURO
M o
Acerca de las ventajas del seguro debe sealarse-qtre T.. adems de sus virtudes
morales, el seguro crea seguridad-capitales y crdito (HALPERIN, 1966: 15).
Crea seguridad en cuanto crea la proteccin en la medida que satisface la nece-
sidad eventual suscitada por el riesgo. En esta medida repercute en la economa, al
\J>
Contrato de Seguro


esarrollar el espritu de empresa, mejora los medios de produccin, etc. (BESSON
> Plj^RfiJTTTtados pr HALPERIN; 1966: 16).
Crea capitales, por la constitucin de grandes reservas, con las pequeas su-
mas pagadas por primas, y que deben invertirse (BESSON y PICARD; citados por
FHPERIN, 1966: 16).

UTILIDAD PRACTICA
Crea crdito, porque refuerza la garanta de los acreedores. Adems, el asegu-
rador otorga prstamos a los asegurados, la pliza puede ser prendada, y el seguro de
crditos permite al comerciante una accin menos conservadora (BESSON.y
PICARD: citados por HALPERIN, 1966: 16).

6. EL SINIESTRO
Brack define al siniestro como : ... el acontecimiento con cuyo acaecimiento
halla fundamento la obligacin del asegurador de asegurar (BRUCK; citado por
HALPERIN, 1966:492).
Castelo Matrn y Guardiola Lozano califican al siniestro de la siguiente mane-
ra: Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos ga-
rantizados en la pliza hasta determinada cuanta. Siniestro es el incendio que origi-
na la destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de circulacin
ni! que resultan lesiones personales o daos materiales; el naufragio en el que se
nerde un buque o las mercancas transportadas; el granizo que destruye una planta-
cin agrcola, etc. Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daos
,: ncretos previstos en la pliza, motiva la aparicin del principio indemnizatorio,
:-ligando a la entidad aseguradora a satisfacer, total parcialmente, al asegurado o a
sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato (CASTELO y GUARDIOLA,
1992: 368).
Ajuicio de Stiglitz el siniestro ... es la realizacin del riesgo tal como ha sido
precisado en el acuerdo de voluntades (STIGLITZ, 1980: 21).
Similar punto de vista tiene Daz Bravo cuando dice que el siniestro es la rea-
fcrcin del acontecimiento previsto en el contrato... (DIAZ BRAVO, 1983: 139).
Fanelli, concepta al siniestro como ... el'evento que actualiza la responsabili-
dad Jel asegurador... (FANELLI; citado por RUIZ RUEDA, 1978: 149).
Ruiz Rueda considera que ... mientras no se hayan realizado todas las con-
n . nes de hecho capaces de convertir en actual la obligacin, hasta entonces
potencial, del asegurador; no puede-decirse que haya siniestro (RUIZ RUEDA,
1978: 149). El mencionado tratadista aade que son de dos especies ... los ele-
mentos en que se descompone la nocin de siniestro: a) elementos de hecho, o
(
Zaida Osorio Ruiz


sea la realidad del evento temido, considerado en el contrato y las circunstancias
en que se produzca, y b) elementos jurdicos, o sea los lmites del riesgo asumi-
do, con los cuales deben coincidir las circunstancias concretas en que se realice
el evento, para que el asegurador est obligado a la prestacin prometida (RUIZ
RUEDA, 1978: 149-150).
Tiene especial importancia en el contrato de seguro el acaecimiento del sinies-
tro porque ello va a influir sobremanera en las relaciones de orden jurdico de los
sujetos contratantes. As tenemos que la produccin del siniestro va a dar lugar a las
cargas contractuales y/o legales del asegurado (deber de informacin y salvamento)
y del asegurador (deber de pagar la indemnizacin).
El siniestro tiene que acontecer como resultado normal del riesgo existente al
inicio del seguro, cuando significa la realizacin del riesgo que asumi el asegura-
dor, o sea, tiene que originarse dentro del estado de riesgo estipulado en el contrato
de seguro. Es por ello que no lo ser cuando obedece a un cambio arbitrario o volun-
tario o a una agravacin del estado de riesgo.
/
Es indispensable para los efectos del seguro que el riesgo cause una necesidad
concreta o real, y que tenga lugar durante la vigencia del contrato. De no ser el
hecho instantneo sino duradero, el siniestro se reputa producido en el momento
que comenz a provocar una necesidad. En caso que las consecuencias de los da-
os o prdidas se prolonguen despus de vencido el seguro, se estima que aconte-
cen en su integridad durante la vigencia del seguro. Pero, si las consecuencias se
producen luego de culminado el trmino del contrato de seguro, se estara ante su
exclusin.
Adems, es necesario para los efectos del seguro que haya una relacin de
causalidad entre la necesidad y el siniestro, la cual se rige por las reglas de la causalidad
adecuada.
Venegas distingue entre siniestro de duracin, instantneo y de ocurrencia. Se-
gn dicho autor:
- El siniestro de duracin es ... aquel cuyas consecuencias daosas se pro-
longan en el tiempo, bien sea con anterioridad o con posterioridad a la
vigencia material del seguro... (VENEGAS, 1988: 71).
- El siniestro instantneo es ... aquel en que sus daos no se prolongan en
cuanto a sus consecuencias en el tiempo. El hecho mismo es nico, no se
encuentra sujeto a escalonamiento alguno... (VENEGAS, 1988: 71).
- El siniestro de ocurrencia ..'. es un hecho objetivo, mensurable, determi-
nable, que implica la realizacin del riesgo y, por ende, la obligacin con-
dicional del asegurador... (VENEGAS, 1988: 72).