1

Remerciements

Que ce travail soit le tmoignage de notre
reconnaissance et de notre respect tous ceux qui nous
ont apport leur soutien laccomplissement de ce stage
que nous avons eu lhonneur de passer dans la banque
UIB en raison de limportance des informations que
nous avons obtenu durant cette courte priode.
Ensuite, toutes nos penses de gratitude se dirigent
vers Mrs Ali Ben Yahmed et Mme Bel arbi Arbia pour
bien avoir voulu encadrer notre projet, pour leurs aides
et leurs renseignements prcieux quils nous ont fourni.
Nous voulons aussi exprimer nos vifs sentiments de
gratitude notre chre encadreur Mme Attafi Jalila qui
nous a contribu au bon droulement de notre stage et
pour la confiance et lencouragement quelle nous
accord toujours, pour les prcieux aides et conseils dont
elle nous a fait bnficier pour llaboration de ce projet
de fin dtude.
Que toute personne qui a contribu de prs ou de loin
la ralisation de notre projet, trouve ici lexpression de
nos sincres sentiments.


2


Ddicaces
Nous ddions ce modeste travail
A ma chre mre,
Qui est la plus bonne mre dans ce monde, grce son
encouragement, sa confiance, son soutien moral et
matriel et pour son amour infini en exprimant mes
gratitudes, mon profond amour et ma passion.
A mon cher pre,
En tmoignage de ma profonde gratitude et de mon
incontestable reconnaissance, pour tous les sacrifices
quil me contente, toute la confiance quil maccorde et
tout lamour dont il mentoure.
A ma sur et mon frre,
Pour leurs patiences et leurs soutiens quils nont cesss
dapporter au cours de ma formation.
En leurs esprant le plein succs dans leurs vies.
A mes meilleurs amis,
Que Dieu vous garde.


3


SOMMAIRE
Introduction.
Chapitre1 : Prsentation de lUnion International des Banques5
Section 1 : Prsentation dune banque.
1) Prsentation gnrale dune banque
2) Prsentation de lUIB6
3) Lorganigramme de lUIB...11
Section 2 : Les services et les produits de lUIB..13
1) Les services.
2) Les produits14
3) Lorganisation de lAgence..16
4) Liaison -Agence-Sige.17
Section 3 : Les risques bancaires..18
1) Les risques des oprations du Crdits
2) Risques lis au march et la concurrence22
3) Risques lis au facteur de productions.
4) Risques lis au financement des marchs...23
Chapitre2 :



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5


Chapitre 1
Prsentation de lUnion Internationale
des Banques
Introduction:
Ce chapitre sarticule autour des trois sections : la premire section sera rserve
pour la prsentation dune banque de faon gnrale, et de lUIB (le lieu de stage)
dune faon particulire, dans une deuxime section on va reprsenter les diffrents
types de services et produits accords par lUIB, et dans la troisime et la dernire
section on va analyser les risques bancaires.
I. Presentation dune banque :
1) Prsentation gnrale dune banque
Une banque est une entreprise qui gre les dpts et collecte lpargne des clients,
accorde des prts et offre des services financiers. Elle effectue cette activit en
gnral grce { un rseau dagence bancaire. Cette institution financire doit
possder une licence pour pouvoir exercer, laquelle est dlivre par un Etat des
institutions spcifiques. Les banques jouent un rle conomique trs important.
Elles contribuent (de mme que les marchs financiers) { orienter largent de ceux
quen ont besoin. Elles ont un grand rle dans la slection des projets en fonction de
leurs perspectives conomiques. Leur rle peut tre compar au cur dans un corps
humain qui distribue le sang riche en oxygne vers les organes qui en ont besoin.
Le terme banque regroupe un ensemble dorganisation qui ont diffrentes
fonctions, stations, et activits. Cest transformateur dchance et des risques.


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La banque collecte des ressources { court terme quelle redistribue sous forme de
Crdits aux agents besoin de financement, elle intervient sur le march de capitaux
pour leur portefeuille de valeurs mobilires.
Alors que dans les priodes de crises conomiques, la banque connait des risques
qui peuvent la toucher comme le risque de taux change, risque de taux dintrt,
risque de liquidit et le risque de Crdit ; tous ces risques influent sur la banque
ngativement. Cest pour cela la banque prvoit toujours le futur et se protge
contre ces risques.
2) Presentation de LUIB
2.1) Historique de LUIB:
Lunion Internationale de banque a t cre en 1964, cest une banque { capitaux
privs constitue par la fusion des agences du Crdits Lyonnais et de la Socit
Franco Tunisienne de Banque et de Crdit. La priode entre 1964-1986, cest une
priode de fort dveloppement pour la banque, qui ouvre des agences dans
lensemble du pays. LUIB est la banque la plus dynamique de Tunisie. En 2003, cest
la priode de lancement de chantiers de remise niveau, ciblant particulirement
linformatique, la formation du personnel, la rorganisation du rseau dagence, la
rnovation de loffre commerciale et lassainissement financier de la Banque. Jusqu{
dcembre 2004, lUIB a procd { laugmentation en numraire de son capital, pour
le porter de 70 000 000 DT 106 000 000 DT. Cette opration permet { lUIB de se
mettre en conformit avec les ratios prudentiels du secteur bancaire et dassurer le
succs des dveloppements mis en uvre depuis sa privation en novembre 2002et
en 2008 ; elle a adopt { lunanimit par lassemble gnrale extraordinaire de
lopration daugmentation de capital de 106 { 196 millions de dinars par lmission
de 7 000000 dactions nouvelles et de 2 000 000 certificats dinvestissements.
LUIB a t privatise en novembre 2002 avec le rachat dune partie de son capital


7


par le groupe Socit Gnrale .Son objectif est dappliquer le modle de rentabilit
Socit Gnrale en amliorant durablement les outils, les mthodes de travail et la
qualit de service.
Son modle est celui dune banque universelle, dont la vocation est doffrir une
gamme complte de services tout type de clientle : Particuliers ; Professionnels;
PME ; Grandes Entreprises nationales mondiales, Institutionnels. Le groupe Socit
Gnrale poursuit une politique de croissance rentable fond sur un dveloppement
slectif de ses mtiers, par voie organique ou par acquisition, et sappuie sur une
forte capacit dinnovation tourne vers la satisfaction de ses clients. Il est
aujourdhui prsent dans 28 pays. Il est entre autre prsent sur tous le Maghreb
avec des rseaux bancaires au Maroc (SGMB) ; en Algrie (SGA) et en Egypte
(NSGB). Il a complt cette prsence en simplantant en Tunisie : en 2002 ; la
privatisation de LUnion Internationale des Banques (UIB) est engag.
Le 5 novembre 2002 ; la Socit Gnrale entre au capitale de cet tablissement
avec une acquisition de 52% des participations.
La prise de participation majoritaire de la Socit Gnrale dans le capital de lUIB
sinscrit dans la stratgie de dveloppement de ses rseaux dagence { ltranger.
LUIB reprsente aujourdhui le troisime rseau dagences bancaires de Tunisie ;
avec 123 agences rparties dans les principaux bassins dactivit : Tunis, Sfax,
Sousse, Bizerte, Gafsa. Elle emploie 1450 personnes. Elle dtient 8 % des parts de
march (15000 clients et entreprises). Elle est un acteur prsent sur lensemble des
secteurs de lconomie tunisienne. Lappartenance de lUIB au Groupe Socit
Gnrale offre plusieurs avantages au niveau de la maison mre, dUIB et des
clients :
La socit mre capitalis ses flux et profite des rseaux UIB en Tunisie. Le groupe
travaille ainsi avec un spcialiste de la Tunisie et activits Internationales dans la
mesure o ds sa cration, lUIB a mis laccent sur les activits de financement du
commerce international.


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2.2) Les actionnaires : LUnion Internationale de banque regroupe trois
actionnaires : le Groupe Socit Gnrale et qui occupe la plus grande partie
52.3% ; Tunis Air avec 12.9% et 34.8% autre socit prives.




(Source : www.uib.com.tn)

53%
12%
35%
Le Capital
G,S,G
Air Tunis
A,S


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2.3) Les Socits apparents LUIB :
LUnion Internationale des Banque est la tte dun groupe intervient dans
plusieurs domaines ;
a) International SICAR- IS : Linternational SICAR est une socit
dinvestissement { capital risque (S I C A R) rgie par la loi n 88-92
du 02_08_1988 sur les socits dinvestissement. Elle a t cre en
dcembre 1999 avec un capital de 5 MD. Son objet consiste en des
prises de participations au sein dentreprises ; pour son compte ou
pour le compte des tiers ; en vue de les rtrocder terme.

b) Intermdiaire International - INI : LIntermdiaire International
est une socit dintermdiation en bourse cre le 14-11-1995 dans
le cadre de la loi 94_117 relative la rforme du march financier.
Son capital est de 1.9 MD ; il est dtenu hauteur de 0.995 MD par
LUIB et 0.9 MD par la B.T.E.

c) Linternationale de recouvrement crances IRC : LInternationale
de recouvrement de Crances est une socit dont lobjet social
consiste en lachat de crances pour son propre compte et le
recouvrement des crances pour le compte de tiers. Elle est rgie par
la loi 98-04 au 02_02-1998 modifie par la loi 2009_91 du 07-08-
2000. Son capital est de 2 MD, libr de moiti ; entirement dtenu
par lUIB.



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d) En partenariat avec Fran-finance :
Khadamet : Socit servicing en crdits la consommation par
prescription.
Istikhlas : Socit de recouvrement de crances.
2.4) Le rseau de LUIB : On a 123 Agences :

Tunis et banlieue 39
Nord et Cap Bon 26
Centre 20
Sud 31
Agences des Grandes
Entreprises
7
Box de change 5
Distributeurs de billets 50
2.5) les concurrentes de LUIB : Daprs le magazine (un conomiste) dit
que le classement des banques tunisiennes na pratiquement pas chang au cours
de dernires annes, demeurant au profit des trois banques publiques et BIAT.
En 2008, les premires taient la STB selon le total bilan, la BIAT selon le PNB et
le part de march et les dpts collects, la BNA selon la part de marchs
accords. Du point de vue rentabilit ; la BT bnficie de la premire place en


11


termes de coefficient dexploitation, de rsultat dexploitation, de rsultat net et
de rentabilit des actifs. ATTIJARI BANK sest distingue par la plus forte
rentabilit des fonds propres. Le Classement des banques tunisiennes selon le
Total Bilan en 2008 : Les termes de total bilan, le classement na pratiquement
pas chang depuis 2005. La STB na pas quitt sa place de premire de la classe et
occupe toujours le haut du tableau, avec 5730 DT de total de bilan en 2008, soit
une part de march de 15.6%. La BNA et la BIAT occupent toujours la seconde et
la troisime place du classement avec, respectivement, des total bilan de 5579
MDT et 5575 MDT. Alors que lUIB occupe la neuvime place avec 2115 MDT du
bilan total.
2.6) La principale activit de LUIB :
Le Crdit est la principale activit de LUIB et largent cest la marchandise quelle
commercialise ; cest pour cela lopration de Crdit est lacte juridique qui
consiste pour un organisme financier avancer des fonds une personne
physique ou morale.
3) Lorganigramme de LUIB :
Il sagit dune hirarchie verticale : la banque est compose de plusieurs
directions qui sont rattaches les unes aux autres. Linterdpendance entre les
diffrentes directions nest pas toujours remarque.
Les dcisions sont quasiment centralises, toutes les directions et tous les
services sont rattachs une direction centrale qui est elle-mme rattache la
direction gnrale.








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Lorganigramme de lUIB

d'adminstation
pole
commercial
Marketing et
communication
Gestion
Oprationnelle
Direction
Rgionales
pole secrtariat
gnrale
Systme
d'Information
Contrle
de Gestion
Comptabilit
pole
risque
Recouvrement
et Contentieux
Correspondant
Qualit
Analyse
Risque
Ploe service
client
Correspondant
Qualit
Interface SG et
Correspondants
PSC votre
coute
conseiller et
responsable
banque d'affaire


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II. Les services et les produits de lUIB :
Lactivit bancaire est centr sur la commercialisation de produits et de services
financiers auprs dune clientle constitue, entre autres, de particuliers et
dentreprises aussi les activits de lunion internationale des banques recouvrent
la collecte de lpargne ; laccorde des crdits comme le crdit immobilier, crdit {
la consommation .. ; et la gestion et la mise disposition des moyens de
paiement tel que les cartes bancaires, les chques, espce.

1) Les services :
Les services qui excisent au sein de lUIB sont :
a) Le compte bancaire : Lun des principaux services de la banque est la
cration dun compte bancaire, qui est un moyen de dpt, dpargne et de
transaction de liquidit.
Le client est tenu de signaler, sans dlai, la banque, tout changement intervenu.
Niveau des informations, quil a fournies au moment le signataire de la prsente
convention a ouvert un compte sur les livres de lUIB. Le su dit compte sanalyse
comme tant un contra par lequel le banquier sengage { recevoir des dpts et {
honorer les retraits de son client en tenant une comptabilit des oprations.
Lors de louverture dun compte, tout titulaire doit lun des principaux services de
la banque est la cration dun compte bancaire, qui est un moyen de dpt,
dpargne et de transaction de liquidit. Le client est tenu de signaler, sans dlai, {
la banque, tout changement intervenu. Le niveau des informations, quil a
fournies au moment le signataire de la prsente convention justifier de son
identit et dclare lire domicile { ladresse indique sur la demande douverture
ou pourront lui tre valablement faites toutes notifications, citation, jugement,


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notes dexcutions et notamment, toutes correspondances et relevs concernant
de compte.
b) Les Crdits :
Les diffrents types des crdits peuvent tre classs suivants plusieurs critres :
- Nature dactivit : agricole, industrielle, touristique, commerciale
- Dure de remboursement : nous distinguons
Des crdits court terme : dont la dure de remboursement ne dpasse
pas les 2 ans et servent { financer le cycle dexploitation, de production ou
de commercialisation des entreprises.
Des crdits moyen terme : dont la dure de remboursement nexcde
pas 7 ans servent { financer les besoins dinvestissement moyens et lgers,
aussi bien des mnages que des entreprises.
Des crdits long terme : dont la dure est comprise entre 7 et 25 ans
pour les investissements dans les secteurs de lagriculture, de la pche du
tourisme.
2) Les Produits :
Il existe plusieurs types des produits dans lUIB qui sont :
a) UIB Phone :
Indique le solde du compte et le montant des cinq dernires critures enregistrs.
Labonnement { UIB est gratuit pour les clients abonns de Tunisie Tlcom.
b) MESSAGEK :
Cest un service qui informe le client de la situation de son compte de dpt par
message crit sur tlphone portable. Il existe deux de messages :
Des SMS Veille chaque mardi et vendredi
Des SMS Alerte en fonction des mouvements du compte



15


c) Western Union :
LUIB met { votre disposition le service Western Union grce auquel vous pouvez
recevoir de largent de ltranger. Ce moyen de transfert est simple. Le transfert
dargent Western Union vient sajouter aux nouveaux services que lUIB
dveloppe pour ses clients Particuliers et Entreprises. Pour recevoir un transfert
Western Union, il suffit de se prsenter dans une agence UIB, sans tre
ncessairement titulaire dun compte bancaire, pour encaisser la somme envoy,
en cash, en dinars et sans aucun frais. Cest un moyen simple, rapide et fiable de
recevoir de largent de ltranger.

d) Les produits montiques :
Concerne surtout les cartes lectroniques bancaires qui sont les suivants : VISA
Electron, OXYGENE, MASTERCARD, SAFAR CARDE, KIT.
1) VISA Electron : Cest une carte qui permet deffectuer des retraits et des
achats auprs des commerants dans la limite dun plafond dutilisation et du
solde disponible en compte.
2) OXYGENE : La carte Oxygne est une carte de retrait et dachat qui permet
{ son dtenteur dutiliser mensuellement une avance sur son revenu

3) MASTERCARD : Les cartes Mastercard nationales et internationales
permettent deffectuer des retraits et des achats auprs des commerants en
Tunisie et { ltranger.


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4) SAFAR CARDE : Cest une carte internationale de retraite et de paiement
utilisable exclusivement { ltranger par le client au titre de son droit annuel {
lallocation touristique
5) KIT : Loffre package destine aux particuliers : Le Kit est une offre qui
regroupe plusieurs produits et services bancaires dune catgorie Banque a
Quotidien vendus indissociablement { tarif mensuel unique.
e) Les produits dassurance :

Un service tlphonique dinformations pratiques Services Assurances UIB au
71 280 733 pour traiter rapidement vos dclarations en cas de perte ou de vol de
vos moyens de paiements, au transport de fond ou de vol de votre tlphone
portable.
JOKER : cest une assurance qui permet au client de protger contre la perte ou le
vol de ses cartes et chquiers, avant mme quil ait pu les mettre en opposition
(12 D TT/an)
3) LOrganisation de lAgence :
Dans une agence on trouve trois responsables qui la gre se sont le directeur
dagence, le conseiller de clientle priv, et le charg daccueil, et chacun deux a
sa mission.
1) Directeur dagence (Chef dagence) : Son rle principal est dassurer la
gestion et le dveloppement de lagence et du management de son quipe dans un
souci permanent de qualit, defficacit, de rentabilit et de maitriser des risques.
Il se charge aussi de contrler le travail, de dvelopper les relations avec les
clients, et de donner laccord sur des crdits. Il est responsable de tout ce qui se
passe au sein de lagence.


17


2) Conseiller de clientle priv CLIPRI : Ce poste assure la gestion et le
dveloppement dun portefeuille de clients sur la march, puis sassure sil y a
lieu, de la bonne excution des oprations de sa clientle. Il se charge aussi les
taches de chef de caisse, Il assure la vrification et le contrle de lensemble des
oprations effectuer dans lagence. Cest un poste qui dtecte les anomalies de
gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le plus vite possible. Il assure le
remplacement du chef dagence en cas dabsence.
3) Charge daccueil Front office : Il assure le traitement des oprations
courantes de la clientle dans le respect des procdures. Assure un accueil de qualit
des clients et des prospects en appliquant les rgles daccueil en face face ou par
tlphone. Il assure la promotion des produits et services
4) Liaison Agence-Sige :
Lagence est en liaison continu avec le sige de LUNION INTERNATIONALE DE
BANQUES ce qui permet de transmettre en temps rel les oprations effectues,
de suivre le fonctionnement de lagence, de centraliser les informations et
donnes, et ainsi dviter dventuelles erreurs qui peuvent tre commis durant la
saisie ou lenregistrement de ces oprations. La liaison se fait par deux manires :
Par serveur ou par courrier
a) Par serveur :
A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, lopration est directement
enregistre dans la base de donnes du sige DELTA qui est un programme
informatique reliant lagence au sige. En effet, la remise de chque au sige la
fin de chaque journe saccompagne par une opration comptable automatise (
laide du logiciel DELTA) qui consiste en le dbit du compte sige du moment du
total des chques et du crdit du compte agence. A la fin de la journe, si une


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opration comptable na pas t correctement rgularise, on aura un rejet fil eau
avec un crdit ou un dbit en suspens.
b) Par courrier :
A la fin de chaque journe, lagence envoie tous les chques remis par les clients
au sige. Lagence runit les pices comptables justificatives de lensemble des
oprations effectues, qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige
rgional afin de tenir la comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas
dpasser 6 mois { lagence. Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin
de chaque mois afin de les envoyer au service administratif et financier du sige
rgional.
III. Les risques bancaires :
1. Les risques des oprations du crdit : a)
La notion du risque :
Lexprience a prouv quil ny a pas de crdit totalement exempt de risques,
quelles que soient les garanties dont il est assorti. Le risque est pratiquement
insparable du crdit. Le banquier doit toujours craindre que son dbiteur ne
puisse faire face des obligations dans les dlais prvus. Le simple retard dans un
remboursement peut tre prjudiciable pour un tablissement qui travaille avec
un fonds emprunts, car comme tout commerant ou industriel il doit faire face,
de son cot, ses propres chances et, par consquent sur les rentres
ncessaires { lquilibre de sa trsorerie.
La dfaillance dfinitive, totale ou partielle dun dbiteur est un accident qui peut
survenir. Mais le banquier nest pas un assureur qui trouve dans le sinistre la
raison mme de son activit. Pour lui, le mcompte constitue une perte anormale
que ne couvrent pas, comme dans les compagnies dassurances, des rserves
assises sur des calculs de probabilits.
Bien plus, si une compagnie dassurance peut se faire de la publicit en publiant le
montant des sinistres quelle a rembourss, une banque qui subirait des


19


mcomptes susciterait la mfiance de ses dposants, ce qui pourrait avoir pour
elle de graves consquences.
b) Les moyens de dfense :
Dans sa lutte contre le risque, le banquier doit prendre toutes prcautions en son
pouvoir et sappliquer { mettre toutes les chances de son cot, il y parvient par la
division et la limitation des risques, par une tude minutieuse des affaires et
accessoirement par une utilisation judicieuse des garanties.
La considration du volume des crdits est en pratique beaucoup moins
importante que celle de leur qualit, mais dans ce domaine de la qualit des
dispositions lgales ou rglementaires sont bien sont bien difficiles tablir en
labsence des bases dapprciation certaines et la lgislation risque de dresser des
barrires plus gnantes quutiles
c) La division et la limitation des risques :
La prudence conseille de limiter et de diviser les risques. On a vu des banques
dont la situation avait t branle par la dfaillance dun seul dbiteur.
Il est certain quelles staient engages au-del des limites raisonnables.
Lorsque les engagements avec une mme maison tendent dpasser un certain
chiffre plus ou moins lev, selon les moyens dont dispose la banque qui les
prend, il est normal, soit dinviter le client { rpartir ses oprations entre
plusieurs tablissements, soit de sentendre directement avec des confrres pour
donner une forme consortiale des concours qui deviennent trop lourds et
obtenir ainsi un partage des risques.
Elle compte des inconvnients, lorsque pose trop loin, elle devient un
parpillement. Une banque peut suivre un certain nombre de gros clients et
connaitre fond la situation de chacun deux, mais celle qui a des milliers de
petits clients ne peut prtendre bien connaitre de ses dbiteurs. Des tudes
approfondies dans chaque cas entraineraient des frais incompatibles avec les
profits rduits quil est possible de retirer de telles oprations. Les grands
tablissements de crdit nchappent pas entirement { ces inconvnients. Les
banques aiment gnralement rpartir leurs concours entre des branches
dactivit diffrentes de faon { viter les consquences dune crise qui viendrait


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frapper telle ou telle profession. Le plus souvent, elles suivent le volume de
leurs risques par branche dactivit et sefforcent darriver { une rpartition aussi
satisfaisante que possible en fonction des conditions conomiques du moment.
Les banques corporatives qui trouvent dans leur spcialisation dindiscutables
avantages sont de ce fait plus vulnrables que les tablissements de crdit.
d) Les risques pour les particuliers :
Est particulier toute personne physique agissant pour son compte strictement
personnel et indpendamment de son activit professionnelle ou une personne
physique qui est prise indpendamment de son activit professionnelle.
- Les besoins structurels du particulier, sont les investissements durables
engags par lui (achat dun terrain, construction)
- Risque structurel du particulier, lventualit de non remboursement des
engagements.
Le risque pour les particuliers sappuie sur plusieurs facteurs qui sont les
suivants :
La stabilit du revenu et la situation socioprofessionnelle qui dpend la
stabilit dans le poste (anciennet), la situation administrative de lemploy
(titulaire, stagiaire, contractuel), les conditions de travail (risque
daccident, intoxication), et la nature et situation de lemployeur (public,
priv, part de march, chiffre daffaire, rsultat, engagement bancaire).
(Voir lannexe 1 o nous exposons le cas dun employ licenci de son poste
de la part de son employeur, ce dernier est conventionn avec lATB)
Analyse de la centrale des risques sur les particuliers :
Daprs, la circulaire de la BCT N2002-12, la BCT est charge, dans le cadre de la
centrale des crdits aux particuliers, de la tenue et la gestion dun fichier des
crdits aux particuliers.
Ce fichier a pour objet de centraliser les donnes relatives aux crdits non
professionnels et aux facilits de paiements octroys aux personnes physiques et
de communiquer aux banques, aux entreprises accordant des crdits non
professionnels ainsi quaux commerants sadonnant aux ventes avec facilits de
paiement, des informations sur lendettement dune personne physique.


21


Le banquier doit sinformer au niveau de la BCT de la situation juridique et
financire du client (remboursement mensuel, impays, interdiction de chquier)
Cette procdure peut tre accompagne de quelques limites dont linformation
peut tre non actualise. Cela peut sexpliquer par un dcalage au moins de deux
mois ou bien par des informations non prcises.
Capacit de remboursement :
Le montant total du crdit qui peut tre accord au client par la banque ne doit
pas dpasser les 40% du salaire, cest pour cela on doit sinformer au niveau de la
BCT pour avoir les informations dengagement complte de ce dernier (le revenu
total annuel fixes et variables, le revenu mensuel moyen, le revenu du conjoint,
les engagements actuels, les loyers si locataire et lchance du nouveau crdit).
On tenant compte du calcul de la capacit de remboursement mensuelle pour
arriver { calculer le taux dendettement
1
.
Taux dendettement = Echance + loyers + autres chances <=40% du revenus
mensuels nets.
e) Les risques pour les Entreprises :
Une entreprise qui na pas de perspectives na pas davenir et une entreprise sans
avenir prsente un haut risque.
Les risques lis aux associs/actionnaire :
Le banquier doit tout dabord avoir des informations complte et suffisante sur la
structure et la situation future de lentreprise.
Il faut analyser la structure du capital (aspect familial, prsence de fournisseur,
client ou institutionnels dans le capital).


Les risques lis au secteur dactivit :
Le banquier fait appel { sa connaissance des diffrents secteurs de lconomie {
travers ses expriences avec dautre entreprise du mme secteur.





22


Il peut consulter certaines donnes sectorielles consignes dans des tudes
stratgiques, les centres techniques.

2. Risques lis au march et la concurrence:
Ces risques on les trouve partir de ces questions :
- est-ce que le produit scoule facilement sur le march ?
- Examiner les mcanismes par lesquels le produit simpose sur le march.
- Cest--dire examiner la situation : si elle est durable ou quelle peut
disparaitre par larrive des concurrents sur le march qui seront attir par
la rentabilit, auquel cas la situation devient alatoire et comporte un
risque important ?
- Examiner le prix, la dure de vie du produit, les services qui sajoutent sans
augmentation des prix ainsi que le cycle de vie du produit car chaque
phase correspond un produit.

3. Risques lis aux facteurs de production :
- Les techniques de fabrication et le savoir-faire sont-ils adapts aux
produits attendus par le march?
- Les moyens humains, matriels, sont-ils performant ?
- A noter que :
- La combinaison des effectifs et des quipements, mettre en place,
dtermine la structure de production de lentreprise.
- Plus la structure est souple, plus lentreprise { mme de ragir aux diverses
mutations de lenvironnement conomique.
- Niveau technologique de lquipement utilis.
- Plus le cycle de production de lentreprise est long, plus les moyens de
productions seront importants. Do, le recours { certaines techniques
comme la sous-traitance.


23


- Plus la dure de vie dun investissement est courte, plus lentreprise sera
en mesure de profiter du progrs technologiques.

4. Risques lis aux financements des marchs :
On trouve : Le risque norme pour la banque si les virements sont domicilis dans
une autre banque, rupture des travaux ce qui implique une rupture de
rglements, et laccumulation de plusieurs dcomptes sur lesquels lentreprise a
eu plusieurs avance sans recevoir les virements y relatifs.

Le serveur en outre, enregistre lensemble des oprations quotidiennes sur une
disquette qui est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de
rvision.
Ma tache au sein de lUIB :
Pendant la priode de stage jai dcouvert les mthodes de travail dans une
agence UIB, tout en intgrant une quipe et participer, mme une chelle faible
due mon statut des stagiaires.
Le stage ma offert lopportunit dapprendre, dacqurir et de dvelopper les
ides et les informations acquises, donner la possibilit de participer aux tudes
avec des personnes qualifis au service des crdits bancaires.
Ma principale tache cest de vrifier les pices justificatives du client qui demande
un crdit et prparer un dossier qui contient les informations de ce client et les
garanties demands pour un crdit quil apporte, puis scanner son carte didentit
sur DELTA et remplir la fiche, enfin on lenvoi ce dossier au sige et on attend la
rponse des responsables.

Bibliographie :
www.uib.com.tn



24


Chapitre 2
La partie empirique

I. Interprtation des variables :
Il ya deux types des variables ; variables qualitatives et variables
quantitatives. Dans notre base des donns on a 16 variables : 10 variables
quantitatives et 6 variables qualitatives.
a) Les variables qualitatives : une variable est dite qualitative si et
seulement si elle est constitue dune chaine des caractres,
Par exemple : type de crdit, genre, tat matrimonial,
Par dfinition, les observations dune variable qualitative ne sont pas des
valeurs numriques, mais des caractristiques, appels modalits. Lorsque
ces modalits sont naturellement ordonnes la variable est dite ordinale.
Dans le cas contraire la variable est dite nominale. Pour lire les variables
qualitative dans le logiciel SPSS il faut les codifier, c'est--dire transformer
les informations sous forme dun tableau prt { tre analyser.
La variable Genre : cest une variable qualitative qui reprsente le sexe
du client (femme ou homme).
La variable objet de crdit : cest une variable qualitative qui
reprsente le type de crdit demand par le client (crdit amnagement,
crdit rapide, Expresso-omnia, ou dpenses courantes).
La variable Situation familiale : cest une variable qualitative qui
reprsente ltat matrimoniale du client (clibataire, mari divorc, veuf).
La variable priodicit : cest une variable qualitative qui reprsente la
priode de remboursement (mensuelle ou annuelle).
La variable avis du directeur : cest une variable qualitative qui
reprsente la dcision finale du directeur.
La variable statut professionnel : cest une variable qualitative qui
reprsente le secteur o il travail le client (priv ou titulaire).




25



b) Les variables quantitatives : une variable est dite quantitative si elle
est mesure dune grandeur, par exemple : Lge, salaire, prime,..
On peut se contenter des principaux paramtres de position et de
dispersion (moyenne et cart-type en gnral) et de leur reprsentation
graphique.

La variable ge : cest une variable quantitative discrte qui dfini lge
du client.
La variable nombre des personnes charge : cest une variable
quantitative discrte qui reprsente le nombre des personnes charge du
client.
La variable capacit du remboursement : cest une variable
quantitative continue qui reprsente le montant que le client peut
rembourser chaque fois.
La variable salaire : cest une variable quantitative continue qui
reprsente le salaire mensuel du client.
La variable prime : cest une variable quantitative continue qui
reprsente le prime annuel du chaque client.
La variable nombre des remboursements : cest une variable
quantitative discrte qui dfini la dur des remboursements.
La variable autre retrait : cest une variable quantitative continue qui
montre que si le client a des autres retraits ou non.
La variable salaire du conjet : cest une variable quantitative continue
qui montre le salaire du conjet du client.
La variable prime du conjet : cest une variable quantitative continue
qui montre le montant de prime du conjet.
La variable montant du crdit : cest une variable quantitative
continue qui reprsente le montant du crdit demand.







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II. Analyse plat ou analyse uni-varie :
- Pour dcrire les rsultats dune variable { la fois.

1) Analyse statistique de la variable type de crdit :

Ce tableau nous reprsente la rpartition des crdits
type.de.crdit

Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
Valid Amnagement 43 74,1 74,1 74,1
Crdit Rapid 2 3,4 3,4 77,6
Expresso-Omnia 8 13,8 13,8 91,4
Dpenses Courantes 5 8,6 8,6 100,0
Total 58 100,0 100,0




Interprtation : La plupart des crdits demands par les clients sont les crdits
dAmnagement qui reprsentent 74%. En deuxime place on trouve les crdits
Expresso-Omnia qui reprsentent 13.8 %. Enfin en trouve les crdits Dpenses courantes et
les crdits rapides qui reprsente respectivement 8.6% et 3.4%.



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2) Analyse statistique de la variable situation du client :

Ce tableau nous montre les rsultats de la rpartition de ltat
matrimonial des clients qui demandent un crdit :

situation du client

Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
Valid Clibataire 36 62,1 62,1 62,1
Mari 21 36,2 36,2 98,3
Veuf 1 1,7 1,7 100,0
Total 58 100,0 100,0





Interprtation : Les rsultats nous montre que la plupart des clients qui
demandent un crdit de lUIB sont clibataires et qui reprsentent 62.8%.





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3) Analyse statistique de la variable Genre du client :

Ce tableau affiche les rsultats de genre des clients demandant un crdit :

Genre du client

Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
Valid Femme 12 20,7 20,7 20,7
Homme 46 79,3 79,3 100,0
Total 58 100,0 100,0








Interprtation : Daprs les rsultats on remarque que la plupart des clients qui
demandent un crdit sont des hommes et qui reprsentent 80%.




29


1) Analyse uni varie des variables quantitatives :

Ce tableau nous reprsente les rsultats danalyse statistique et nous donne
une ide { lge, le salaire et la capacit de remboursement moyen des clients
qui demandent un crdit.














Statistics

ge du client salaire du client
capacit de
remboursement
N Valid 58 58 58
Missing 0 0 0
Mean 42,00 766,14 271,95
Median 42,00 698,50 265,00
Mode 31
a
828
a
233
a

Variance 96,667 63525,910 32444,927
Range 36 1042 1104


30







31







Interprtation :
Lge moyen des clients qui demandent un crdit est 42 ans.
Ces clients ayant un salaire moyen 766.14 dinars et peuvent rembourser
chaque priode 271.14 dinars.
Il y a 50 % des clients qui ont lge infrieur { 42 ans et leurs salaires
mensuels qui ne dpasse pas 698.5 dinars et qui peuvent rembourser
chaque priode un montant de 265 dinars.










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III. Analyse croise ou bi-varie :

Cest ltude de deux variables { la fois. Il sagit de comparer les rponses {
chaque modalit de la variable V1 en fonction des rponses la question V2.
Pour tudier le degr de significativit dune relation entre deux variables.

1) Test de khi-deux : Cest un test dindpendance entre les lignes et les
colonnes :

type.de.crdit * statut profesionnel Crosstabulation

statut profesionnel
Total

Titulaire Retrait Stagiaire
type.de.crdit Amnagement Count 42 1 0 43
% within type.de.crdit 97,7% 2,3% ,0% 100,0%
% within statut profesionnel 80,8% 25,0% ,0% 74,1%
% of Total 72,4% 1,7% ,0% 74,1%
Crdit Rapid Count 2 0 0 2
% within type.de.crdit 100,0% ,0% ,0% 100,0%
% within statut profesionnel 3,8% ,0% ,0% 3,4%
% of Total 3,4% ,0% ,0% 3,4%
Expresso-Omnia Count 3 3 2 8
% within type.de.crdit 37,5% 37,5% 25,0% 100,0%
% within statut profesionnel 5,8% 75,0% 100,0% 13,8%
% of Total 5,2% 5,2% 3,4% 13,8%
Dpenses Courantes Count 5 0 0 5
% within type.de.crdit 100,0% ,0% ,0% 100,0%
% within statut profesionnel 9,6% ,0% ,0% 8,6%
% of Total 8,6% ,0% ,0% 8,6%
Total Count 52 4 2 58
% within type.de.crdit 89,7% 6,9% 3,4% 100,0%
% within statut profesionnel 100,0% 100,0% 100,0% 100,0%
% of Total 89,7% 6,9% 3,4% 100,0%





33






Chi-Square Tests

Value df
Asymp. Sig. (2-
sided)
Pearson Chi-Square 27,969
a
6 ,000
Likelihood Ratio 19,405 6 ,004
Linear-by-Linear Association 7,754 1 ,005
N of Valid Cases 58

a. 10 cells (83, 3%) have expected count less than 5. The minimum
expected count is, 07.



Interprtation :
Pour les crdits dAmnagement la plupart des clients sont titulaires et qui
reprsentent 42 clients parmi 58.
En deuxime place on trouve les crdits des dpenses courantes
demands par 5 clients et qui sont tous titulaires.
Les rsultats du test de khi-deux nous montrent que la probabilit tend
vers zro donc on conclu quil existe une relation entre la variable type de
crdit et la variable statut professionnel.









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2) Comparaison des moyennes :

Ce tableau montre un croissement entre la variable salaire du client
(quantitatif) et la variable statut professionnel (qualitative).

Report
salaire du client

statut
professionn
el Mean N Std. Deviation
Titulaire 748,67 52 239,030
Retrait 1109,25 4 182,336
Stagiaire 534,00 2 113,137
Total 766,14 58 252,043



Interprtation :

Parmi 58 clients qui demandent un crdit :
on a 52 qui ont un salaire moyen 748.67 dinars, qui sont titulaire et ayant
une faible dispersion autour de la moyenne.
On a 4 qui ont un salaire moyen 1109.25 dinars, qui sont retraits et ayant
une trs faible dispersion autour de la moyenne.
En fin il y a 2 clients qui ont un salaire moyen 534, qui sont stagiaire et
ayant une faible dispersion autour de la moyenne.














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3) Lanalyse des corrlations :


Analyse de corrlation entre la variable ge du client et la variable
salaire du client :

Ce tableau reprsente lvolution du salaire en fonction de lge du client :


Correlations

ge du client salaire du client
age du client Pearson Correlation 1 ,397
**

Sig. (2-tailed)

,002
N 58 58
salaire du client Pearson Correlation ,397
**
1
Sig. (2-tailed) ,002

N 58 58
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).



Interpretation:

La variable ge du client et la variable salaire du client sont significativement et
positivement corrles. C'est--dire lorsque lge du client augmente son salaire
augmente aussi.













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Analyse de corrlation entre la variable ge du client et la variable
situation familiale















Interpretation:

La variable ge du client et la variable situation familiale sont significatives
et corrles ngativement. C'est--dire lorsque lge du client augmente le
nombre des individus clibataires diminue.












Correlations

ge du client
situation du
client
age du client Pearson Correlation 1 -,409
**

Sig. (2-tailed)

,001
N 58 58
situation du client Pearson Correlation -,409
**
1
Sig. (2-tailed) ,001

N 58 58
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).


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IV. Analyse multi-varie : Le but de lanalyse multi-varie cest danalyse
simultanment plus de deux variables pour dresser des typologies,
synthtiser.




Model Summary
Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
1 ,600
a
,361 ,325 207,067
a. Predictors: (Constant), nombre de rembourssement, capacit de
rembourssement, le montant du crdit demand


ANOVA
b

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Rgression 1305626,743 3 435208,914 10,150 ,000
a

Residual 2315350,153 54 42876,855

Total 3620976,897 57

a. Predictors: (Constant), nombre de remboursement, capacit de remboursement, le montant
du crdit demand
b. Dpendent Variable: salaire du client






Variables Entered/Removed
b

Model
Variables
Entered
Variables
Removed Method
1 nombre de
rembourssement
, capacit de
rembourssement
, le montant du
crdit demand
a

. Enter
a. All requested variables entered.

b. Dpendent Variable: salaire du client


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Coefficients
a

Model
Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 924,691 126,547

7,307 ,000
capacit de rembourssement ,625 ,153 ,447 4,078 ,000
le montant du crdit
demand
-,006 ,006 -,104 -,943 ,350
nombre de rembourssement -4,033 1,252 -,358 -3,220 ,002
a. Dpendent Variable: salaire du client





Interprtation :
Le modle est globalement significatif (daprs le test F de Fisher).
Tous les coefficients sont significativement diffrents de zro.
R est proche de 1 ce qui indique une bonne qualit de la rgression.