asegurador asumi r t ot al o parci al ment e l as consecuenci as

negat i vas der eal i z ar se el hecho pact ado. Como di ce el aut or J .

Ef rn Osea ( 8) , enel seguro se " gravi t a el pat ri moni o del
asegurador".
5.-ES UNCONTRATOALEATORIO:
El ar t i cul o 1591del Cdi go Ci vi l deGuat emal a def i ne al
cont rat o al eat ori o asi : ". . . Es al eat ori o, cuando l a prest aci n
debi da depende deunacont eci mi ent o i nci ert o que det ermi na l a
gananci a oprdi da, desde el momento queese acont eci mi ent o se
r eal i ce" . Lagananci a oprdi da queobtenga el asegurado o el
asegurador depende ci ert ament e de l a real i zaci n o no del
acont eci mi ent o i nci ert o queseprevs enl a pl i za. Deno ocur r i r
el acont eci mi ent o el asegurador se benef i ci ar econmi cament e,
pues part e del a pri ma represent a l a gananci a que obt i ene del
cont rat o. Deocurri r el si ni est r o con unadet ermi nada magni t ud,
qui en sebenef i ci a econmi cament e esl a ot ra part e, pues por el
pequeo preci o del a pri ma hareci bi do acambi o un monto muy
superi or al pagado. Est o no si gni f i ca que por el l o el
asegurado obt enga unl ucro, benef i ci o acert adament e prohi bi do por
el seguro, pues l oqueobt i ene esl a reposi ci n econmi ca de t odo
o part e del bi en sobre el quepesa sui nt ers asegurado, a cambi o
de unapequea f racci n dedi nero, l a pri ma. Aado adems queuno
de l as bases para el cl cul o del a pri ma esel est udi o del Al ea
( suert e) dequesuceda onoel acont eci mi ent o, l oquei mpl i ca que
el cont rat o deseguro es uncont rat o al eat ori o.
Como es f recuent e en el Derecho, cual qui er expl i caci n o
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def i ni ci n dada eaobj eto de c r i t i c as ydebate. Acer ca de l a
car act er st i ca al eat or i a del cont r at o, aducen algunos que el
cont r at o de segur o no puede ser al eat or i o, debi do a que el
asegur ador ha emprendi do suempr esa en una forma t cni ca y
pr evi s or a que l e per mi te agr upar unagr an canti dad de r i esgos y
al f i nal de l as oper aci ones si empr e habr gananci a, pues l a
t ot al i dad de l as pr i mas cobr adas es l ucr at i va enpr opor ci n al as
i ndemni zaci ones pagadas. Debo expr esar que l aaf r i maci n ant er i or
es cor r ect a, sal vo enconsi der ar al eat or i o por el l o al contr ato
de segur o, pues encada r el aci n par t i cul ar exi t e si empr e esa
al eat or i edad, di f er ent e es consi der ar a l aoper aci n asegur at i va
gl obal como unaoper aci n en que t cni cament e se hapr evi st o el
benef i ci o econmi co del asegur ador .
6.-NOSOLEMNE:
El ar t i cul o 1577del Cdi go Ci vi l guatemalteco expr esa:
"Deber n const ar enes cr i t ur a pbl i ca l os contr atos cal i f i cados
expr esamente como solemnes. . . " El cont r at o de segur o se hace
const ar en l a pl i za y por t ant o es evi dente que debe
cl as i f i car s e como un contr ato no solemne. Per o el anl i si s no
debe quedar as i , es i mpor tante anal i zar el ni vel de f or mal i dad
que se r equi er e par a que se consi der e convi genci a el cont r at o de
segur o.
Conforme a l a l egi sl aci n de Guatemala el ni vel de
f or mal i dad exi gi do es el consenti mi ento, per o ante l a di f i cul t ad
pr obat or i a aade en suar t i cul o No. 888: "A f al t a de pl i za, el
cont r at o de segur o se pr obar por l aconf esi n del asegur ador , de
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prraf o del ar t i cul o 1036del Cdi go de Comerci o colombi ano
est i pul a: " el cont rat o deseguro seper f ecci ona desde el momento
en queel asegurador subscri be l a pl i za". La Ley espaol a que
regul a el cont rat o de seguro aci er t a an ms y di ce en su
art cul o No. 5 l o si gui ent e: " El cont rat o de seguro y sus
modi f i caci ones o adi ci ones debern ser f ormal i zados por es c r i t o.
El asegurador est obli gado a ent regar al tomador del seguro l a
pl i za o, al menos, el documento decobert ura pr ovi si onal . . . " Mi
opi ni n es quet ant o l a l egi sl aci n colombi ana como l a espaol a
han acert ado en l a regul aci n, pues de est a forma ot organ
cert i dumbre al momento del perf ecci onami ent o del cont r at o.
Nuest ra l egi sl aci n, por su par t e, est abl ece queel cont rat o de
seguro requi ere para su perf ecci onami ent o ni cament e el
consent i mi ent o del as par t es, extremo sumamentedi f ci l de. probar
s i no ha si do emi t i da pl i za alguna o el documento de cobert ura
pr ovi si onal .
7. - ESUNCONTRATOTI PI COONOMINADO:
El seguro es uncont rat o t i pi f i c ado expresament e en l as
l egi sl aci ones. La l egi sl aci n guat emal t eca l o nomi na en el
capi t ul o Xdel t t ul o I I del l i br o I Vdel Cdi go deComerci o, que
l o regul a dent ro del os cont rat os mer cant i l es enpar t i c ul ar .
8. - ES UNCONTRATOPRI NCI PAL:
El cont rat o deseguro exi st e por s i mi smo yno depende su
exi st enci a de uncont rat o ant er i or . Depende ni cament e del a
exi st enci a del ri esgo ydel a necesi dad deprot ecci n cont ra l as
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expect at i vas de consecuenci as desf avor abl es. En cont raposi ci n el
contrato de reaseguro es un cont rat o accesor i o, pues su
exi st enci a depende necesari amente de que haya cont r at os de seguro
ant er i or es, aunque t cni cament e y en al gunos casos, si n reaseguro
no hay seguro. Una excepci n a l a r egl a es el cont rat o de seguro
en garant a, por ej empl o el contrato en que se asegura el pago de
l a deuda hi pot ecar i a o en el que se asegura l as r esponsabi l i dades
cont r act ual es, en que l a exi st enci a del seguro depende de l a
exi st enci a ant er i or de otro cont rat o.
9. - ESUNCONTRATODEEJECUCIONSUCESIVA:
El contrato de seguro no se agota en un i nst ant e, como es
t pi co en l os cont rat os i nst ant neos. El seguro cont i na
desenvol vi ndose durante l a vi genci a de l a pl i za, of reci endo
conti nuamente una cobertura o prot ecci n al asegurado y por ende
su ej ecuci n es constante y perdura en el ti empo.
10. - ESUNCONTRATOFORMULARIOODECLAUSULASPREDISPUESTAS:
Las cl usul as general es y l os endosos adi ci onal es de
cobertura de todo cont rat o de seguro est n previ amente
est abl eci dos para regul ar l a rel aci n cont r act ual . No es un
contrato en que l as par t es convi enen a su ant oj o y entender l as
cl usul as en que est i pul an l os r i esgos obj et o de cober t ur a, l os
l i mi t es del seguro, l as excl usi ones y cargas de cada una de l as
par t es. El contrato de seguro cont i ene cl usul as y est i pul aci ones
uni f ormes, previ amente est abl eci das y aprobadas por l a aut ori dad
competente, a l as que se adhi ere el tomador o cont r at ant e de l a
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pl i za y que regul ar l asr el aci ones de l aspar t es, l as
cobert uras del asegurado y l osderechos eventual es del os
benef i ci ar i os del a pl i za. Es por el l o queel contrato deseguro
es un cont rat o f ormul ari o, denomi nado tambi n de cl usul as
predi spuest as o deadhesi n.
El moti vo por el queel contrato deseguro es con cl usul as
predi spuest as no esbanal , si no t i ene una base sensat a y es su
emi nente compl ej i dad t cni ca, decuyo acatami ento f i rme depende
l a adecuada f unci n del seguro, para bri ndar prot ecci n al
asegurado yl ogr ar l a permanenci a del asegurador en el mercado de
seguros, evi tando queacepte r i esgos quel o puedan l l evar a l a
bancarrot a. La observaci n yexperi enci a ha permi ti do quese
ef ecten r egl as uni ver sal es del seguro para una poca y l ugar
determi nado, queson recogi das por l osl egi sl ador es como normas
quea l a vez son est i pul adas en l ascl usul as del aspl i zas.
Ent i ndase que l aspl i zas no conti enen cl usul as
est i pul adas atendi endo al capri cho ybenef i ci o del asegurador,
si no normas que provi enen deestudi os tcni cos necesar i os e
i dneos quedeben r egi r l aspl i zas deseguro, cuya f i scal i zaci n
competea l a Superi ntendenci a deBancos. Loscont rat ant es pueden
pactar modi f i caci ones, segn susnecesi dades, aunqueesi deal que
todas l asmodi f i caci ones ati endan l o pr i nci pi os t cni cos del
seguro.
11. -BS UNCONTRATODEBUENAFE:
Todo cont rat o se basa en l a honradez ybuena f e del os
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cont r at ant es, i dea que es recogi da uni versal mente en l as
doct r i nas que anal i zan l os cont r at os mer cant i l es, que se
car act er i zan por l aact i vi dad empresari al de r eal i zar en masa
negoci os comerci al es. El cont rat o de seguro encuadra
perfectamente en un contrato de ndol e mer cant i l y por ende debe
sust ent ar se en el pr i nci pi o de buena f e de todo cont r at o
comer ci al . La i dea que he expresado es recogi da por l a
l egi sl aci n comerci al guatemal teca en el ar t i cul o No. 669 del
Cdi go de Comerci o, que est abl ece en su part e pert i nenet e l o
si gui ent e: " ( Pr i nci pi os f i l osf i cos) . - Las obl i gaci ones y
cont rat os mercant i l es se i nt erpret arn, ej ecut arn y cumpl i rn de
conformi dad con l os pr i nci pi os de verdad sabi da y buena f e
guardada. . . "
El seguro, en suenfoque cont r act ual expresa cl aramente el
pr i nci pi o de ubrri ma bone f i del que l o r i ge. Est a af i rmaci n l a
expl i co ahora: l as empresas aseguradoras basan suef ect i vi dad en
acept ar una canti dad apr eci abl e de r i esgos homogneos que l e
i mpel en a cont r at ar en vol umen y con una rapi dez adecuada. Es por
el l o que conf i an en l a buena f e del cont rat ant e de l a pl i za,
pri nci pal ment e cuando decl ar a el estado de r i esgo, l o que permi te
al asegurador deci di r si cont rat a o no y l a pri ma que cobr ar .
No obstante l o que he menci onado, deben compl ementarse l os
f ormul ari os de decl araci n de buena fe con el Departamento de
I nspecci n de Ri esgos, que t i ene como f unci n pr i nci pal el poder
determi nar l os f act or es que permi tan apr eci ar adecuadamente el
ni vel del r i esgo y asi per mi t i r al asegurador deci di r s i cont r at a
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y enest e caso, l a pri ma a cobrar.
Lo expl i cado no si gni f i ca quel a compa a aseguradora tenga
una conf i anza ci ega del cont rat ant e y por el l o proceder a pagar
l a I ndemni zaci n una vez sepresente el reclamo y l os documentos
correspondi ent es, pues t i ene el derecho decomprobar el hecho,
para determi nar s i encuadra en el si ni est r o. Adems podr
ver i f i car en est e momento l a verdad de l as decl araci ones
ef ectuadas en el f ormul ari o de sol i ci t ud de seguro, para
determi nar s i sonf al sas o ret i cent es. Est a f unci n l a ej ercen
l os aj ust adores deseguro, a qui enes competedetermi nar s i hay
procedenci a depago y ensucaso el monto a pagar.
12. - ESUNCONTRATOCAUSADO:
El autor Amadeo Sol er (9) expresa est a caracter sti ca
del cont rat o deseguro asi : "es una f i gura cont ract ual causada, y
no abst ract a o l i t er al , pues l as causas- f i nes, o sea, l as
cont raprest aci ones que persi gue cada una de l as part es al
cont rat ar, est n correl aci onadas". Se enti ende de est a
expl i caci n quel as cont raprest aci ones quecal i f i can al contrato
de seguro como uncont rat o causado, sonvi st os desdeun enf oque
gravl t oso el asumi r l as consecuenci as negat i vas por parte del
asegurador y pagar l a pri ma por parte del tomador del seguro y
desdeunpunto devi st a f avorabl e l a adqui si ci n del a pri ma por
parte del asegurador y l a seguri dad queseotorga al asegurado al
t rasl adarse l as consecuenci as desf avorabl es pactadas haci a l a
compa a de seguros.
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13.-ES UNCONTRATOPERSONALISIMO:
En el contrato deseguro l a persona del asegurado es desuma
i mportanci a para al asegurador ypor endeno l e es i ndi f er ent e
qui en ser l a persona detentadora del i nt ers asegurabl e. Est o es
debi do a queuno del oet i pos der i esgos queson tomados como
fundamento para deci di r l a acept aci n o no de proporci onar
cobertura por parte del a compa a aseguradora es el r i esgo
moral , queno es ms queel apr eci abl e en l a t i ca, f or maci n,
cul t ur a, t radi ci ones yantecedentes deconducta de l a persona
asegurada. La conf i rmaci n del o expuesto seapr eci a en l as
pl i zas, al i ndi carse queal enaj enarse el obj et o queconf orma el
I nters asegurado, deber darse avi so al asegurador de l a
enaj enaci n, con el obj eto dedeci di r si cont i na o no cubri endo
el r i esgo. Est e tema es expl i cado adecuadamente por el aut or
Hernn Fabi o Lpez ( 10) , en suobra Comentari os al Contrato de
Seguro.
14.-ES UNCONTRATOMERCANTIL:
Legal y formalmenteel cont rat o deseguro es un cont rat o
mercant i l por est ar est abl eci do ppr l os ordenami entos J ur di cos
como uno del oe contratos comer ci al es. Su fundamento doct r i nar i o
es di ver so, pero l a opi ni n gener al i zada es consi der ar l o como
cont rat o mercanti l por t at ar se de cont r at os en masa,
general i zados yderepeti ci n const ant e, en l os quepar t i ci pa al
menos una persona nat ural o moral , empresari al mente or gani zada.
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15. - ES UNCONTRATOINDEMNIZATORIO:
La car act er st i ca pri mordi al de l oe cont rat os
i ndemni zat ori os es que al menos una de l as obl i gaci ones que
conti enen sea l a de r esar ci r un dao o un per j ui ci o, sea l a
obl i gaci n pura o condi ci onal . Al gunos autores rebaten su
nat ur al eza excl usi vamente i ndemni zat ori a, en el seguro est r i ct o
sobre l a vi da o en el que se pactan prest aci ones por
sobr evi venci a, por ci t ar ni cament e dos casos. Di cen que no
exi st e i ndemni zaci n, si no l aobl i gaci n de cumpl i r con l a
prest aci n pactada y es por el l o que var i as l egi sl aci ones
i ncorporan en l adef i ni ci n del seguro l aobl i gaci n de cumpl i r
con l apr est aci n en adi ci n con l a de i ndemni zar.
Mi opi ni n, ya expresada antes en est a obra, es que en todo
cont rat o de seguro exi st e i ndemni zaci n, i ncl uso en l os seguros'
sobre l a vi da ypor supervi venci a; seguros en que l a suma a
i ndemni zar se pact a previ amente, pero no por el l o dej a de cumpl i r
su f unci n de i ndemni zaci n, a f avor de l os benef i ci ar i os que
general mente eran personas dependi entes econmi cament e del
asegurado o acreedores del mi smo. En l os seguros de super vi venci a
se i ndemni za al benef i ci ar i o prot egi ndol o de l anat ur al vej ez,
que produce usual mente cansanci o y merma en l a capaci dad
f unci onal , en su vi t al i dad, r est r i ngi endo su capaci dad de
producci n econmi ca, l o que se i ndemni za con est e t i po de
seguro.
16. - ES UNCONTRATODE GARANTIA:
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Es consi derado el seguro un contrato de garant a por su
f unci n t ut el ar ( 11) , en contraposi ci n a l os cont r at os meramente
adqui si t i vos, t pi co en l a compraventa. La t ut el a que pr est a el
seguro es a f avor del asegurado, a qui en proporci ona certi dumbre
durante l a vi genci a del mi smo, al comprometerse el asegurador a
asumi r l as consecuenci as desf avorabl es pactadas. Por t ant o l e
gar ant i za una i ndemni zaci n al ocur r i r el si ni est r o.
CARACTERISTICASTECNICAS:
Habi endo ef ectuado un anl i si s del concepto cont r act ual del
seguro y de sus caract er st i cas cont r act ual es, procedo ahora a
r eal i zar un anl i si s tcni co del mi smo. No pretendo agotar el
anl i si s t cni co del seguro, es mi obj et i vo i nf ormar de l as
caract er st i cas que expl i quen gl obal mente su conteni do t cni co,
l as que se r ef l ej an en l a etapa precont ract ual del seguro y
agrupo asi : A) de sel ecci n de ri esgos; 3) de ver i f i caci n de
si ni est r os; C) de sol venci a econmi ca.
A) DE SELECCIONDE RIESGOS:
La base, el fundamento y el naci mi ento del seguro depende de
l a exi st enci a del r i esgo, es por el l o su anl i si s un el emento
pr i mor di al en l a conf i guraci n de una empresa aseguradora. El
asegurador no proporci onar cobertura a cual qui er r i esgo, deber
ef ect uar una sel ecci n de l os mi smos, para el egi r en cada caso en
par t i cul ar s i proporci onar o no cobertura y con base al ni vel de
r i esgo est abl ecer el monto de l a pri ma.
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Para poder sel ecci onar el r i esgo a cubr i r debe anal i zar el
ni vel del mi smo, pues al ser el ni vel superi or al desu capaci dad
de capt aci n, conforme a l as r egl as del reaseguro, deci di r no
cubr i r l o y cuando el ni vel sea super i or al normal , pero de
captaci n posi bl e, l a pri ma ser superi or a l a normal . Toma en
base para medi r el ni vel del r i esgo: el ndi ce deposi bi l i dad de
que ocurra el si ni est r o en un peri odo devi genci a determi nado, l a
posi bi l i dad de repet i ci n yl a i nt ensi dad del si ni est r o. Estos
ndi ces de medi ci n han si do obteni dos por medi o de l a
estad sti ca yl a observaci n, t al como seej empl i f i ca cl aramente
en l as t abl as demortal i dad para l os seguros de l a vi da, que
di sponen un determi nado ni vel der i esgo quese agrava con l a
mayor edad del asegurado. Desgraci adamente l as observaci ones y
est udi os est ad st i cos han si do efectuados conforme a l a
experi enci a de determi nadas naci ones y por tanto corresponde
anal i zar sus pecul i ar es car act er st i cas, quenopueden coi nci di r
exactamente con l as nuest r as. Ej empl o pal pabl e de l a afi rmaci n
ver t i da son l as t abl as demort al i dad, quenocoi nci den con el
ndi ce de mortal i dad en Guatemal a, quees muy superi or al de
ot ros pa ses. Tampococoi nci de con el anl i si s del r i esgo moral ,
que en Guatemal a es muchomayor, por el baj o ni vel cul t ur al ,
educati vo y econmi co, no sl o del asegurado si no
part i cul arment e del encargado de l a cust odi a ymanej o del bi en
sobre el queset i ene el i nt ers asegurabl e ydel personal de l a
empresa, en el seguro dedaos, qui enes sern el el emento humano
i dneo para preveni r queocurra el si ni est r o yen su caso evi t ar
que se ext i enda l a i nt ensi dad o l as consecuenci as adversas al
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ocur r i r el mi emo.
Dos son l os si stemas que l as compa as asegur ador as ut i l i z an
par a obtener l a i nf or maci n necesar i a y poder deter mi nar el ni vel
de r i esgo. Uno es l a sol i ci t ud del seguro o cuest i onar i o del
ni vel de r i esgo y el otr o es l a i nspecci n del r i esgo.
SOLICITUD DE SEGURO: el obj et i vo bsi co de l a sol i ci t ud de
segur o, denomi nada tambi n cuest i onar i o de ni vel de r i esgo, es l a
obt enci n de l a i nf or maci n necesar i a par a deter mi nar el ni vel de
r i esgo. Est a i nf or maci n debe ser pr opor ci onada por el
cont r at ant e del seguro y el agente vendedor, adems, en al gunos
casos de seguros sobre l a vi da, por el mdi co exami nante. Es por
el l o de pr i mor di al i mpor tanci a una r edacci n adecuada de l as
pr eguntas o del cuest i onar l o, que per mi tan cumpl i r cabal mente su
obj et i vo y en caso de r et i cenci a o i nf or maci n f al sa, per mi ta al
asegurador dar por termi nado el cont r at o, no pagar l a
i ndemni zaci n o pagar un monto menor, segn sea el caso.
Dos son l os si stemas que a mi entender pueden ut i l i z ar se en
el conf ecci onami ento del documento de sol i c i t ud de segur o: a) de
decl ar aci n l i br e- , b) de r espuest as a pr eguntas especi f i cas. La
adopci n de ambos or i gi na un si stema mi xto, que es el usual mente
ut i l i z ado.
a) Si stema de Decl ar aci n l i br e: est e si st ema se basa en
sol i c i t ar al contr atante del seguro que decl ar e todas y cada una
de l as ci r cunst anci as y hechos que per mi tan anal i z ar el ni vel de
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r i esgo y par t i cul ar ment e. l as si t uaci ones que agravan el mi smo.
Est e si st ema es i nconveni ente pues no debe pr et ender se que el
sol i ci t ant e del seguro sea conocedor de l a mat er i a y por ende
sepa cual es son l as decl ar aci ones que debe ef ect uar por su i nti ma
rel aci n con el est abl eci mi ent o del ni vel de r i esgo. No obstante
se ut i l i z a con el agente vendedor de seguro, para que decl ar e l a
i nf ormaci n que sepa sobre el ni vel de r i esgo de su cl i ent e,
debi do pri mordi al mente a que supuestamente su conoci mi ento del
seguro es super i or al del contratante y a que es l gi co suponer
que el conoci mi ento del ni vel de r i esgo en el caso par t i cul ar sea
i nf er i or al del cont r at ant e, moti vo por el que es i nt i l hacer l e
l as preguntas especi f i cas del cuest i onar i o r espect i vo.
b) Si stema de cuest i onar i o con preguntas especi f i cas: este
si stema consi st e en l a f ormul aci n de preguntas especi f i cas,
previ amente est abl eci das por el asegurador, par a obtener
r espuest as que l e permi tan una adecuada apr eci aci n del r i esgo.
En mi opi ni n es el si stema acertado y su ef i caci a depende de l a
apropi ada sel ecci n de l as preguntas, de l a cl ar a r edacci n de
l as mi smas y de i ncl ui r al f i nal una pregunta gener al en que se
r equi er a decl ar ar cual qui er ot r a ci r cunst anci a o hecho que pueda
agravar el r i esgo o permi ta su apr eci aci n.
INSPECTORES CE RIESGO: Los i nspect or es de r i esgo son el
personal cal i f i cado de l as compa as de seguros que t i enen como
obj et i vo apr eci ar personal mente el l ugar , l os bi enes y dems
hechos que l es permi tan corroborar l os datos de l a sol i ci t ud de
seguro o ver i f i car al guna ot r a ci r cunst anci a i mportante para
determi nar el ni vel de r i esgo.
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