Sunteți pe pagina 1din 42

UNIVERSITATEA CONSTANTIN

BRANCOVEANU
FACULTAEA – MANAGEMENT MARKETING IN
SERVICII ECONOMICE

LUCRARE DE LICENTA

Oferta de produse si servicii pentru persoane


fizice a BRD SG

Studiu de caz :
Acordarea unui credit ipotecar unei persoane fizice

Student : Ganeci Vasile Constantin


Indrumator stiintific: Profesor universitar dr.Gust Marius
Planul lucrarii:

Scurta prezentare a istoriei activitatii bancaresi a bancilor


comerciale din Romania

I. Pozitia BRD SG pe piata Romaneasca


I.1.Istoricul BRD SG
I.2.Organizarea si conducerea bancii
I.3. Performantele BRD SG si locul ei pe piata

II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre personae fizice


II.1. Produse de economisire si operatiuni curente
II.2. Produse de creditare
II.3.Servicii bancare la distanta
II.4. Pachete de produse si servicii

III. Studiu de caz privind acordarea unui credit ipotecar


III.1. Politica de acordare de credite ipotecare la BRD SG
III.2. Acordarea unui credi ipotecar lui Popescu Ion
III.3. Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor
ipotecare

IV. Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si servicii la


BRD SG

Bibliografie
Scurta prezentare a istoriei activitatii bancare si a bancilor
comerciale din Romania

Primele dovezi ale desfaşurãrii unei activitãti bancare au fost


descoperite între anii 1786-1855, reprezentând 55 de plãci de piatrã, gãsite într-
o zonã de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si
conţin detalii referitoare la contractul privind înfiiţarea unei institutii bancare.
Clauzele principale se refereau la faptul ca bãncile ofereau împrumut în
numerar si percepeau dobânzi.
În epoca moderna, primele încercari de creare a unei bãnci au avut loc la
începutul secolului al XIX-lea.
În anul 1861, a fost ridicatã problema creãrii unei Bãnci Naţionale de cãtre I.C.
Brãtianu, care, în discursul sau rostit în Camerã în ziua de 10 ianuarie, a
afirmat cã : “atâta timp cât nu avem o bancã naţionala nu vor dispare crizele
financiare din ţarã”.
Cuvântarea din 10 ian 1861 a lui I.C.Bratianu nu a ramas farã ecou. In
februarie 1861 Manolachi Costache Epureanu , preşedinte al Consiliului de
Miniştri si Ministru de Finanţe a publicat in Monitorul Oficial un proiect de
lege pentru înfiinţarea unei bãnci (naţionale) de scont si circulaţie, cu un capital
de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de
9 milioane de cãtre particulari . Proiectul nu a fost votat, deoarece, Guvernul
Manolaci Cosatachi a demisionat.
In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni.Aceasta institutie a
avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei, in
1880, intrucat a fost principala banca de emisiune de pe teritoriul „Principatelor
Unite”.
In perioada urmãtoare au avut loc tot felul de proiecte si încercãri , mai ales
din cercuri strãine, in vederea organizãrii unei bãnci de scont şi de circulaţie.
La 27 feb 1880 „Guvernul I.C. Bratianu” a depus in Camera proiectul unei
banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare
alta institutie. La 17 apr. 1880 , proiectul depus de ministrul de finante I.C.
Bratianu , a devenit Legea prin care se statorniceau normele de organizare a
Bancii Nationale a Romaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie
1880. Acest moment important a fost caracterizat de Stefan Zeletin ca „cel mai
de seama eveniment in dezvoltarea burgheziei romane moderne, metropola
capitalismului nostru bancar”.
B.N.R. este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din
punct de vedere organizatoric a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale
a Belgiei. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern.
Infiintarea Bancii Nationale a Romaniei a creat premisele pentru aparitia si a
altor banci si pentru dezvoltarea sistemului bancar romanesc.
La 1 ian 1901 BNR devine institutie cu caracter privat , statul iesind din
asociatie.
La sfarsitul secolului al XIX- lea a inceput sa se fac simtita o puternica
centralizare a capitalului bancar in Romania. In acea perioada, unele case
bancare sau asociatii bancare aparute anterior , dar care in contextul nou nu
dispuneau de suficient capital financiar, si-au schimbat statul juridic sau au fost
absorbite de altele.
In perioada primului razboi moandial s-a intensificat activitatea bancara in
Romania, ca rezultat al neutralitatii Romaniei. In acea perioada au aparut
oportunitati noi de comert cu toate partile implicate in conflict. Nivelul ridicat
al comerului a adus beneficii sistemului bancar.
Dupa primul razboi mondial, numarul bancilor din Romania a continuat
sa creasca pana la criz economica din perioada 1929 – 1933 . Aceasta perioada
de depresiune a determinat falimentul multor banci. Guvernul Romaniei din
acea perioada a trebuit sa intervina pentru contracararea efectelor crizei
economice, bancare si monetare. Gvernul a adoptat o serie de politici de
conducere si control in vederea acordarii ajutorului necesar revigorarii
sistemului bancar.
Politicile adoptate au contribuit la salvarea bancilor mai mari, dar, din cele
1204 banci existente in 1934 , circa 600 au fost lichidate sau au fuzionat.
In anii `40 sistemul bancar romanesc a fost dominat de 6 banci
principale: Banca Romaneasca, Banca de Credit Romana, Banca Comerciala
Romana, Banca Comerciala Italiana si Romana si Societatea Bancara Romana.
Aceste bancia realizau 50% din totalitatea operatiunilor bancare.
Pana in 1947 sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare remarcabila.
Bancile detineau resurse importante si funnctionau conform standardelor
iunternationale; personalul bancar era format din specialisti formati in conditii
de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate, asa cum erau stabilite de
Banca Nationala.
Dupa anul 1947 sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la
economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica.
Pana la sfarsitul anului 1989, sistemul bancar romanesc oferea un numar limitat
de servicii si produse bancare. In anul 1989 in Romania existau 4 banci : Banca
Nationala a Romaniei, Banca Romana de Comert Exterior, Banca de Investitii
si Banca Agricola la care se mai adauga Casa de Economii si Consemnatiuni.
Dupa 1989 Romania a fost martora multor schimbari economico-
sociale, iar trecerea la o economie de piata a determinat cresterea numarului de
agenti economici.
Reforma sistemului bancar romanesc a inceput in anii 1990 – 1991 , prin
elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare care sa stabileasca cadrul de
organizare si functionare al bancii centrale si a al bancilor comerciale.
Sistemul bancar din Romania este structurat pe 2 nivele respectiv o banca
centrala si institutiile financiare carora, pri lege, li s-a acordat statutul de banci
comerciale.
B.N.R este banca centrala a tarii , institutia de emitere de moneda a statului
Roman. Prin noile reglementari, B.N.R. incearca sa creeze un sistem bancar
modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala.
In Romania zilelor noastre, bancile comerciale functioneaza conform
legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza
licentei emisa de B.N.R.
Lista bancilor comerciale din Romania:

1 ABN AMRO BANK (ROMANIA) S.A.


2 ALPHA BANK ROMANIA S.A.
3 ATE BANK ROMANIA S.A.
4 ANGLO-ROMANIAN BANK LIMITED ANGLIA LONDRA
SUCURSALA BUCURESTI
5 BANC POST S.A.
6 BANCA COMERCIALA SANPAOLO IMI BANK ROMANIA S.A.
7 BANK LEUMI ROMANIA S.A.
8 BRD - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
9 BANCA C.R. FIRENZE ROMÂNIA S.A.
10 BANCA COMERCIALA CARPATICA S.A.
11 BANCA COMERCIALA ROMANA S.A
12 BANCA ITALO-ROMENA SPA ITALIA TREVISO - SUCURSALA
BUCURESTI
13 BANCA ROMANEASCA S.A. MEMBRA A GRUPULUI NATIONAL
BANK OF GREECE
14 BANCA TRANSILVANIA S.A.
15 BANCA DI ROMA SPA. ITALIA SUCURSALA BUCURESTI
16 BANK OF CYPRUS PUBLIC COMPANY LIMITED NICOSIA
SUCURSALA ROMANIA
17 BLOM BANK EGYPT S.A.E. EGYPT SUCURSALA ROMANIA
18 CAJA DE AHORROS Y PENSIONES DE BARCELONA - SUCURSALA
ROMANIA (LA CAIXA)
19 CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI C.E.C. S.A. BUCURESTI
20 CITIBANK ROMANIA S.A.
21 CREDIT EUROPE BANK (ROMANIA) S.A. BUCURESTI
22 EGNATIA BANK (ROMANIA) S.A.
23 EMPORIKI BANK - ROMANIA SA
24 EXIMBANK
25 FORTIS BANK SA/NV - SUCURSALA BUCURESTI
26 GARANTIBANK INTERNATIONAL NV - SUCURSALA BUCURESTI
27 HVB BANCA PENTRU LOCUINTE S.A.
28 ING BANK N.V., AMSTERDAM - SUCURSALA BUCURESTI
29 LIBRA BANK S.A.
30 MKB ROMEXTERRA BANK S.A.
31 OTP BANK ROMANIA S.A
32 PIRAEUS BANK ROMANIA S.A.
33 PORSCHE BANK ROMANIA S.A.
34 PROCREDIT BANK
35 RAIFFEISEN BANK SA
36 ROMANIAN INTERNATIONAL BANK S.A.
37 RAIFFEISEN BANCA PENTRU LOCUINTE SA
38 UNICREDIT TIRIAC BANK S.A.
39 VOLKSBANK ROMANIA S.A.
I.POZITIA BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
PE PIATA ROMANEASCA

I.1. ISTORICUL BRD GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE


B.R.D . este o bancã de tradiţie in sistemul bancar românesc, fiind
descendentã a Societãţii Naţionale de Credit Industrial, creatã in 1923, cu
scopul de a incuraja dezvoltarea economica a României si mai ales a industriei
românesti. B.R.D. a luat fiinţa la 1decembrie 1990, prin preluarea activelor si
pasivelor fostei Banci de Investitii, fiind nu numai o schimbare de firma ci si
conturarea unor noi orientari si conceptii in organizrea si functionarea bancii.
Actionand pe baza unor strategii si politici flexibile, cu prudenta impusa de
evolutia mediului economic, B.R.D.. a reusit sa se adapteze cerintelor
economiei de piata actuale, concomitent cu dezvoltarea sa permanenta sub
aspect orgaznizational, patrimonial si financiar.
In 1992 B.R.D. devine membru operational al sistemului international de
comunicatii financiar – bancare SWIFT, asigurand legaturi rapide si eficiente
cu banci membre din intreaga lume .
In vederea implementarii sistemului de decontari bazat pe carti de plata banca a
devenit la sfarsitul anului 1993 - membru al organizatiei VISA International.
Totodata calitatea sa de membru al Factors Chain International a permis
alinierea rapida a B.R.D. la practicile internationale in materie. De asemenea,
urmare a unei competitivitati crescande, B.R.D. este un partener loial al
comunitatii bancare din Romania, calitatea sa de membru al Asociatiei Romane
a Bancilor asigurandu-i participarea activa la dezvoltarea si restructurarea
sistemului bancar romanesc.
Pana in 1998 B.R.D. a continuat politica de orientare a creditelor spre
sustinerea sectorului privat al economiei , ponderea acestora reprezentand
aproximativ 65% din totalul portofoliului de credite. B.R.D. a pus la dispozitia
clientilor o gama larga de produse si servicii, unele dintre ele in premiera pe
piata romaneasca: factoring international, carti de plata, forfetare, scontarea
efectelor de comert, studii de fezabilitate, evaluari de patrimoniu, consultanta si
servicii pentru operatorii de pe piata de capital.
B.R.D. esteprima piata din Romania careia i s-a acordat licenta de banca
custode. Impreuna cu subsidiara sa ECO – INVEST B.R.D. a participa la
programul de privatisare initiat deFondul Proprietatii de Stat , asigurand
servicii de consultanta, evaluare si intermediere a vanzarii de actiuni.
Participand la infiintarea soacietatii de asigurare – reasigurare B.R.D. si-a largit
gama de servicii oferind clientilor intermedieri ale politelor de asigurare.
În anul 1997 dupã finalizarea cadrului legislativ aferent, banca a intrat în
plin proces de evaluare in vederea privatizarii. Achiziţionarea pachetului
majoritar de acţiuni de cãtre GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE s-a realizat
printr-un contract semnat, în decembrie 1998, între F.P.S. si G.S.G.–prin care
G.S.G.cumpãrã iniţial 41% din acţiunile B.R.D.in schimbul sumei de 135
milioane $ SUA si printr-o majorare de capital de 65 milioane $ SUA îşi creşte
participaţia la 51%.
In anul 1999 Fondul Proprietăţii de Stat vinde Băncii Europene de Dezvoltare
(BERD) 4,99% din capitalul social al BRD.
In anul 2001 BRD este listată la Bursa de Valori Bucureşti, în prima categorie,
devenind în scurt timp una din cele mai tranzacţionate societăţi.
In urma unei campanii de rebranding, in 2003, Banca Română pentru
Dezvoltare devine BRD - Groupe Société Générale. Noua identitate a băncii
consolidează astfel poziţia sa, făcând mai vizibilă identitatea Grupului - mamă.
In anul 2004 Société Générale cumpără pachetul rezidual de acţiuni deţinut de
statul român în capitalul BRD, participaţia sa crescând astfel de la 51% la
58,32%.
Din punct de vedere juridic BRD SG se poate defini astfel : BRD –
Groupe Société Générale SA este o societate publicã pe acţiuni înfiinţatã în
România. Banca este înmatriculatã la Registrul Comerþului sub
nr.J40/608/19.12.1991 având codul de înregistrare fiscalã 361579/10.12.1992 si
un capital social de 696901518 lei. Banca are sediul social la Turnul BRD, Bd.
Ion Mihalache 1-7, Bucuresti, cod 011171, sector 1, România. Banca
funcþioneazã în temeiul Legii societãtilor comerciale nr. 31/1990 (cu
modificãrile ulterioare) si în temeiul Legii bancare nr.58/1998 (cu modificãrile
ulterioare). Potrivit articolelor 5 si 6 din Capitolul II din Actul constitutiv,
obiectele de activitate ale Bãncii pot fi rezumate într-unul singur: desfãşurarea
de activitãţi bancare.
I.2. Organizarea si conducerea bancii
Functia de organizare se caracterizeaza in procesul de management prin
activitati si procesece vizeaza ansamblul bancii precum si diferitele domenii ala
acesteaia, privite intr-o stransa interdependenta.
Sistemul bancar e guvernat de legitati specifice dar se supune in final aceluiasi
obiectiv comun fiecaruidomeniu de activitate, organizarea resurselor astfel
incat actiunile proprii sa se finalizeze cu profit.
Organizarea bancii ca firma comerciala realizand activitati specifice se
concretizeaza in constiutirea acesteia ca unitate de decizie printr-o abordare
sistematica a elementelor componente, definite prin variabile functionale si
decizionale, in cadrul unei structuri care sa asigure activitatea de convergenta,
sinergica a elementelor componente.
Organizarea unei banci poate fi privita din mai multe puncte de vedere:
- organizare ierarhica inteleasa ca o structura subordonata care asigura
coerenta actului de decizie si controlul indeplinirii sarcinilor;
- organizrea functionala a bancii permite realizarea in cele mai bune
conditii a functiilor sale de baza: atragerea de depuneri, acordarea de
credite, functia de decontari fara numerar, cea privind opewratiunile cu
numerar, functia financiar contabila;
- organizarea structurala, care cuprinde, pe langa centrala bancii, reteaua
teritoriala de unitati bancare – sucursale, agentii si puncte de lucru.
Bancile sunt organizate pe 2 nivele si anume:
- la nivel national - centrala
- la nivel regional – sucursala
- agentia
- punctul de lucru.
Centrala functioneaza la nivel national, desfasurand activitati de
indrumare, coordonare si control a operatiunilor efectuate de banca. Nu are
activitate operativa, are relatii cu Banca Nationala. Centrala se organizeaza pe
directii de specialitate(credite, plati si viramente, trezorerie) sau pe directii
functionale ( contabilitate, resurse umane, marketing, etc).
Centrala BRD GSG are sediul in Turnul BRD, Bd. Ion Mihalache 1-7,
Bucuresti, cod 011171, sector 1, România si functioneaza prin filialele sale:

Denumire Activitate
BRD Sogelease Finanţare în leasing a unui spectru larg de bunuri,
aplicându-se principiul de "full-liner"
BRD Securities Societate de servicii de investiţii financiare autorizată să
desfăşoare întreaga gamă de operaţiuni prevăzute de legea
română.
BRD Fond de Administrarea fondului de pensii private obligatorii BRD
Pensii Fond de Pensii Administrat Privat (Pilon 2)
BRD/SG Societate specializată în servicii de consultanţă financiară
Corporate în domeniul operaţiunilor de fuziuni-achiziţii, privatizări,
Finance evaluări şi consultanţă strategică.
BRD Finance Credite de consum la locul de vânzare
IFN S.A.
BRD Asset BRD Asset Management administrează prin reţeaua BRD
Management 2 fonduri de investiţii: Simfonia 1 -fond de investiţii
monetar şi Concerto - fond de investiţii diversificat.
ALD Automotive Leasing operaţional cu o gamă completă de servicii de
gestionare a flotei de autovehicule

BRD – Groupe Societé Générale dispune de o retea de peste 635 unitãti


bancare (martie 2007) repartizate pe tot teritoriul tãrii, organizate în 20 de
Grupuri.

Sucursala functioneaza in resedintele de judet . Are activitate atat la nivel de


indrumare si control a activitatilor bancare pe teritoriul judetelor cat si
activitate operativa.
Sucursala se organizeaza de regula pe servicii de specialitate si servicii
functionale.
Agentia functioneaza in localitatile importante din punct de vedere economic ,
are in exclusivitate activitati operative. Daca activitatea agentiei este de
dimensiuni importante atunci la nivelul acesteia se pot organiza birouri.
Din punct de vedere ierarhic principalele elemente ale organigramei
bancii sunt:
Consiliul de Administratie
Comitetul de Direcţie
Consiliul de Audit
Comitetul de Risc
Comitetul de Credit
AGA

Consiliul de Administraţie
De la 31 decembrie 2006, Consiliul de Administraţie al Băncii este
format din 11 administratori aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, din
care 7 reprezintă acţionarul majoritar Société Générale iar ceilalţi 4 restul
acţionarilor. Consiliul este condus de Patrick Gelin, ales preşedinte la data de
12 octombrie 2004.
Consiliul de Administraţie stabileşte direcţia activităţilor Băncii şi
monitorizează realizarea acestor activităţi. Potrivit Actului Constitutiv al
Băncii, Consiliul examinează orientarea strategică a Băncii, planul de investiţii
şi hotărăşte asupra modificărilor aduse structurii de management, ca şi asupra
operaţiunilor care pot afecta semnificativ rezultatele instituţiei, structura
bilanţului sau profilul
de risc. Consiliul de Administraţie se întruneşte cel puţin o dată pe lună.
Comitetul de Direcţie
Comitetul de Direcţie asigură conducerea strategică a Băncii, sub
autoritatea Directorului General, Patrick Gelin. Comitetul de Direcţie se
întruneşte o data pe săptămână. Membrii săi au mandat de gestiune şi
coordonare a activităţii zilnice a Băncii, cu excepţia operaţiunilor specifice
Consiliului de Administraţie. Membrii săi au autoritatea de a angaja
răspunderea Băncii, potrivit legii.

Comitetul de Audit
Comitetul de Direcţie a delegat autoritate unui Comitet de Audit, care
cuprinde trei membri din Consiliul de Administraţie care nu sunt membri în
Comitetul de Direcţie. Comitetul de Audit se întruneşte se două ori pe an sau
mai des dacă circumstanţele o impun. Principalele responsabilităţi ale
Comitetului de Audit sunt: analizarea, independent de conducerea generală a
Băncii, a relevanţei metodelor de contabilitate şi procedurilor interne de
colectare a informaţiilor; evaluarea calităţii auditului şi controalelor interne şi,
dacă este necesar, propunerea de politici şi proceduri pentru implementare şi
efectuarea unor analize specifice solicitate de Consiliul de Administraţie.

Comitetul de Risc
Condus de Directorul General, Comitetul de Risc se întruneşte
trimestrial şi mai des dacă circumstanţele o impun. Obiectivele sale sunt
gestionarea riscurilor majore ale Băncii, cum ar fi riscul de creditare, riscul de
piaţă, riscul operaţional şi riscul de imagine.

Comitetul de Credit
Întâlnirile săptămânale ale acestui Comitet sunt conduse de Directorul
General Adjunct care coordonează aceasta activitate şi se referă la credite (atât
pentru persoanele fizice, cât şi pentru persoanele juridice) care depăşesc, ca
suma, competenţele directorilor executivi. Creditele propuse, neaprobate la
aceste întâlniri, sunt supuse aprobării Comitetului de Direcţie şi Comitetului de
Gestiune a Activelor şi Pasivelor. Membrii Comitetului de Gestiune a Activelor
şi Pasivelor sunt numiţi de Comitetul de Direcţie.
Acest Comitet se întruneşte lunar sau mai frecvent, dacă circumstanţele o
impun. Reuniunile sunt conduse de Preşedintele – Director General.

Relaţia cu acţionarii/investitorii
BRD – Groupe Société Générale se preocupă să ofere tuturor
acţionarilor, precum şi analiştilor financiari, o informaţie riguroasă, regulată,
omogenă şi de calitate, în conformitate cu cele mai bune practici ale pieţei şi cu
recomandările autorităţilor bursiere.
O echipă dedicată informează investitorii instituţionali şi analiştii financiari
români sau străini cu privire la strategia Băncii, evoluţiile semnificative şi
rezultatele financiare. Astfel, responsabilii de relaţiile cu acţionarii se află în
totalitate la dispoziţia celor aproximativ 16.000 de acţionari individuali şi
instituţionali ai băncii. În plus, pentru o administrare mai eficientă a relaţiei
noastre cu investitorii, filiala de intermediere BRD Securities păstrează în
permanenţă contactul cu aceştia, prin intermediul unor întâlniri specifice şi
difuzarea de rapoarte şi analize periodice.
Adunarea Generală este o ocazie pentru acţionari de a fi informaţi direct
despre activitatea băncii, de a participa la dezbateri şi de a se pronunţa asupra
deciziilor care le sunt înaintate pentru aprobare. Un comunicat de presă este
publicat la finele Adunării Generale care aprobă rezultatele. În fiecare an,
banca organizează o întâlnire destinată unui eşantion reprezentativ de
investitori, analişti financiari şi ziarişti, pentru prezentarea rezultatelor de
sfârşit de an.
La inceputul lunii aprilie 2008, structura capitalului era următoarea :
Société Générale 58,32%
SIF Oltenia 5,41%
SIF Muntenia 5,27%
SIF Moldova 5,03%
BERD 5,00%
SIF Transilvania 5,00%
SIF Banat –Crisana 4,60%
Alti actionari 11,37%
Total 100,00%

Structura radiala a actionariatului BRD conform participatiei la capital:

Politica de resurse umane a BRD SG are drept scop cresterea


competentei si motivarea echipelor sale, mentinand in acelasi timp un dialog
social sustinut. Filiera de gestiune a carierei creata in 2004 asigura legatura
dintre salariati, directori si conducerea bancii, printr-o retea de supervizori de
resurse umane.
I.3. Perfomantele BRD GSG si locul ei pe piata

Obiectivul managementului bancar este acela de a maximiza valoarea


investitiei actionarilor in banca. Bancile opereaza cu resurse imprumutate care
sunt un multiplu sbstantial al capitalurilor proprii. Acest lucru impune atingerea
unei rntabilitati mari pentru a mentine actionarii care sunt direct interesati de
ceea ce se intampla cu investitia lor. Analiza efiecientei investitilor bancii este
un proces complex care tine atat de multitudinea factorilor care determina
marimea eforturilor si efectelor , cat si de alte aspecte care pot si surprinse prin
utilizarea unui sistem d indicatori de rentabilitate si risc.
Calculul indicatorilor de performanta bancara este necesar din mai multe
motive:
- permite compararea indicatorilor realizati, aferenti perioadei
nominalizate, cu cei planificati de catre managementul bancii, precum si
stabilirea abaterilor – pozitive sau negative – a cauzelor care le-au
generat si a masurilor care se impun a fi luate in viitor;
- ajuta managementul bancii sa stabileasca obiectivle luand in calcul
dimensiunea raporturilor dintre risc si profit , la care banca poate fi
rentabila;
- comparand rezultatele bancii cu rezultatele altor banci ajuta la stabilirea
punctelor slabe si ale punctelor forte ale bancii.
In continuare am prezentat cativa dintre indicatorii si cifre prezentate de BRD
la finele anilor 2005, 2006, 2007:
Elemente de evaluare generală aferente exerciţiului financiar
Denumirea indicatorului / Anul 2005 2006 2007
Profit net 553 mil RON 656 mil RON 917 mil RON

Venit net bancar 1.331mil RON 1.656 mil 2.392 mil RON
RON
Solvabilitate 16,9% 13,3% 12,0%
Rentabilitatea capitalurilor (ROE) 37,0% 35,0% 35,6%
Coeficient de exploatare 46,7% 48,9% 43,5%
Comisioane/Venit net bancar 34,9% 37,2% 40,0%
Lichiditatea conform normelor BNR 3.66 3.19 2,83

Venitul net bancar reprezintă, pentru instituţiile de credit, echivalentul cifrei de


afaceri şi cuprinde venituri şi cheltuieli din dobânzi şi venituri asimilate,
venituri şi cheltuieli din comisioane, profit net din operaţiuni de schimb,
venituri şi cheltuieli privind titlurile, alte venituri din exploatare.
Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfârşitul lunii iunie 2007, BRD -
Groupe Société Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între
societăţile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua
poziţie după acelaşi nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare
toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.
Banca isi desfasoara activitatile in principal pe trei piete:
1.- Banca de Retail
În activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa
dobândită în Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală
acţionează în 34 de ţări de pe glob.BRD - Groupe Société Générale este cea
mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienţi
deţinând poziţii de lider în creditare şi monetică, graţie unei politici de
dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de peste 600 de agenţii,
BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor săi persoane
fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi.
Pentru a atinge o eficacitate deplină şi pentru a răspunde mai bine nevoilor
clienţilor săi, organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale
se bazează pe 3 funcţii cheie:
1. DISTRIBUŢIE, PRODUSE ŞI PIEŢE
Filosofia de bază care ghidează aceste activităţi este promovarea unor politici
de marketing şi vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează
activitatea de marketing (analiza comportamentelor şi aşteptărilor clienţilor,
observarea pieţei şi concurenţei, crearea noilor produse) şi aspectul comercial
(definiţia politicii comerciale, fixarea obiectivelor şi urmărirea realizării lor).
Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea şi
îmbogăţirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern),
precum şi dezvoltarea canalelor alternative de distribuţie din perspectiva creării
unei bănci Multicanal.
2. OPERAŢIUNI, SERVICE POST-VÂNZARE
Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor
concepute de back-office, precum şi ghidarea şi urmărirea producţiei zi de zi.
Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor ce se
încadrează în condiţiile standard, în ansamblul reţelei.
3. STRATEGIE, DEZVOLTARE ŞI REŢEA
BRD - Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiţii fără
precedent pentru modernizarea reţelei sale. Ea întăreşte şi reînnoieşte forţa sa
comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea reţelei
lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării de grupuri,
multiplicarea numărului de agenţii cu funcţie exclusiv comercială.
2.- Banca de referinta a intreprinderilor ( banca clientilor corporativi)
BRD - Groupe Société Générale include structuri dedicate clienţilor corporativi
români, filialelor marilor companii multinaţionale, IMMurilor şi
microîntreprinderilor.Aceastea oferă servicii personalizate şi beneficiază de
sprijinul serviciilor omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanţările
structurate), precum şi de cel al reţelei internaţionale a Grupului Société
Générale. Acţiunea comercială se bazează pe o reţea de peste 600 agenţii care
oferă o acoperire geografică cuprinzătoare şi o gamă completă de servicii
pentru operaţiunile curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare
interne şi internaţionale), servicii de trezorerie şi de schimb valutar, cele oferite
de specialiştii băncii în finanţări, factoring fără a uita filialele de leasing şi
Banca de Investiţii. BRD - Groupe Société Générale este în măsură să
furnizeze o gamă completă de servicii bancare tradiţionale şi cele oferite de o
bancă de investiţii şi îşi construieşte politica de dezvoltare bazându-se pe un
parteneriat pe termen lung încheiat cu clienţii săi.
3.- Banca de investitii
CORPORATE FINANCE
Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Société Générale a fost
asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel de consiliere în
fuziuni/ achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni de
piaţă.
Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă
financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere
soluţii originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor
internaţionale, precum şi sectorului public.
PIEŢE FINANCIARE
BRD - Groupe Société Générale:
* Oferă clienţilor săi consiliere din partea analiştilor financiari pentru
deciziile lor de investiţii şi execută ordinele lor;
* Distribuie titlurile operaţiunilor de pe piaţa primară (obligatară sau a
acţiunilor);
* Dirijează emisiunile obligatare.
DOBÂNZI ŞI PIAŢĂ VALUTARĂ
Această activitate nu oferă investitorilor şi emitenţilor doar informaţii asupra
evoluţiei pieţelor. Ea asigură şi lichiditatea necesară pentru optimizarea
situaţiei lor financiare şi gestionarea riscurilor lor.
Ratingurile acordate BRD - Groupe Société Générale de catre FITCH
si MOODY’S sunt următoarele:
Fitch IBCA:
Datoria în valută pe termen scurt F2
Datoria în valută pe termen lung A-
Suport 1
Perspectiva ratingului pe termen lung Negativ
Moody's
Datoria în valută pe termen lung Baa3
Perspectiva ratingului de soliditate financiară Pozitiv
Axe de activitate:
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia
globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de
servicii şi profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe
termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru asigurarea unei
eficacităţi operaţionale.
Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor
BRD din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.
BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României
prin profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.
În acest sens, BRD-Groupe Société Générale îşi va urmări politica de investiţii
susţinute în vederea adaptării dispozitivului său comercial la specificul pieţei
româneşti, realizării la scară largă a procesărilor şi diversificării gamei sale de
produse şi servicii.
Banca numarã peste 2,2 milioane clienţi persoane fizice si peste 2
milioane de carduri. Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de
produse. Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor
pentru consum. Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se
derulează prin intermediul filialei specializate BRD Finance.
BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 %
din totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile
mici şi mijlocii şi microîntreprinderi, cât şi pentru marile corporaţii. Este
implicată în toate ramurile economiei şi în cadrul colectivităţilor locale. În
afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în totalitate
gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei
BRD Sogelease, factoring-ul intern şi extern cat si soluţii complete de
externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive. Beneficiind
de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relaţia
cu societăţile multinaţionale.
BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe
sectorului public şi unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităţilor
specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piaţă,
BRD îşi continuă tradiţia de bancă a marilor proiecte de dezvoltare. Prin
intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG
Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în
domeniul privatizării şi al fuziunilor şi achiziţiilor. Firma de brokeraj, BRD
Securities, este una dintre primele societăţi de pe această piaţă în România. De
asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa obligaţiunilor.
Situaţia economico-financiară
Performanţele comerciale şi financiare ale BRD în primele 3 luni ale anului
2008 au fost bune, rezultatul net pentru această perioadă fiind de 259 milioane
RON, în creştere cu 54% (în termeni nominali) faţă de aceeaşi perioadă a
anului precedent.
In primele 3 luni ale anului, principalele modificări ale factorilor
macroeconomici au fost:
*Moneda naţională s-a depreciat în raport cu Euro faţă de sfârşitul anului 2007
cu aproximativ 3.3%, respectiv cu 11.1% faţă de 31 martie 2007.
*Rata dobanzii de politică monetară a Băncii Naţionale a României a
înregistrat o crestere, ajungând de la 7,50% în decembrie 2007 la 9,50% la
finele lunii martie 2008. Rata dobânzii pe piaţa interbancară, ROBOR 3 luni la
data de 31 martie 2008 a fost de 10.96%, în crestere cu 308 p.b. faţă de 31
martie 2007 şi cu 258 p.b. faţă de decembrie 2007
*La 31 martie, indicele preţurilor de consum a crescut cu 2,25% faţă de
decembrie 2007, respectiv de 8,63% faţă de martie 2007.
BRD a continuat să-şi dezvolte oferta de produse în funcţie de nevoile
identificate ale clientelei, lansând noi produse. De asemenea, banca a continuat
extinderea reţelei sale .

Activitatea comercială:
Clientela persoane fizice 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Număr de clienţi 2,1 2,3 2,4
activi(mil)
Credite (mil RON) 9,295 12,907 13,691
Depozite (mil RON) 8,250 12,075 12,242
Valoarea creditelor acordate persoanelor fizice a crescut cu 6%, faţă de 31
decembrie 2007, respectiv cu 47% faţă de 31 martie 2007. Această creştere a
fost susţinută atât de evoluţia creditelor de consum, cât şi de creşterea
creditelor imobiliare.
Valoarea depozitelor atrase de la persoane fizice a înregistrat o creştere de 1%
în raport cu 31 decembrie 2007 respectiv de 48% faţă de 31 martie 2007.
Clientela persoane juridice 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Credite (mil RON) 9,975 12,531 14,052
Depozite (mil RON) 12,084 15,044 14,835
Volumul total al creditelor acordate clienţilor persoane juridice a fost la data de
31 martie 2008 în creştere cu 12% faţă de luna decembrie 2007, respectiv cu
41% faţă de 31 martie 2007.
Valoarea depozitelor persoanelor juridice la data de 31 martie 2008 a
înregistrat o creştere de 23% faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent,
respectiv o scadere de 1 % faţă de 31 decembrie 2007.
Contul de profit şi pierdere:
3luni pana la 3luni pana la 2008/2007
31.03.07 31.03.08 (%)
Venit net bancar, din care : 494 690 40%
Marja de dobândă* 240 321 34%
Comisioane 189 283 49%
Cheltuieli generale -238 -308 29%
Rezultatul brut din 256 382 49%
exploatare
Cost net al riscului** -49 -62 26%
Rezultat brut 207 320 55%
Rezultat net 168 259 54%
* Diferenţa între veniturile din dobânzi la plasamentele realizate şi cheltuielile cu dobânzile pentru resursele atrase
** Cheltuieli cu provizioane privind activitatea comercială (inclusiv cele pentru creditele înregistrate în
extrabilanţier) şi reluările pe venituri aferente acestora, respectiv alte provizioane pentru riscuri şi cheltuieli.
Indicatori economico-financiari
Indicator 31.03.07 31.12.07 31.03.08
Indicator de adecvare a capitalului 12.0% 12.0% 10.5%
Rentabilitatea capitalului (ROE) 1 30.0% 35.6% 31.1%
Coeficientul de exploatare2 48.2% 43.5% 44.6%
Comisioane / Venit net bancar 3 38.3% 40.0% 41.0%
1Profit net/Valoarea medie a capitalurilor proprii
2Cheltuieli generale/ Venit net bancar
3Comisioane / Venit net bancar

In contextul dezvoltării reţelei se remarcă totuşi o scădere a coeficientului de


exploatare cu aproximativ 357 p.b faţă de 31 martie 2007, datorată unei bune
gestionări a cheltuielilor generale. De asemenea, se observă creşterea ponderii
comisioanelor în venitul net bancar cu aproximativ 272 p.b.
Acţiunea BRD
Începând cu data de 15 martie 2005, acţiunile BRD au fost incluse în indicele
regional ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.
Începând cu 27 septembrie 2005, acţiunile BRD fac parte din indicele "New
Europe Blue Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank şi Bursa de la Viena.
Acest indice sintetizează evoluţiile pieţelor bursiere din ţările Europei Centrale
şi de Est, prin prisma celor mai importante 30 companii listate la bursele de
valori naţionale.
Aceasta este o recunoaştere a rolului important jucat de BRD pe piaţa de
capital din România, care acum capătă importanţă la nivel regional.

Principalii parametri bursieri 2005 2004 2003


Capital social la sfârşitul lui
696.902 1.393.803 1.393.803
decembrie (număr de titluri x 1.000)
Capitalizare bursieră (miliarde lei) 9,5 5,2 2,7
Profit net pe acţiune nominal (*) 0,80 0,26 0,17
(lei)
bază 2005 (*) 0,80 0,52 0,34
Activ Net pe acţiune
nominal (*) 2,70 1,08 0,85
(lei)
bază 2005 (*) 2,70 2,16 1,71
Curs (lei) închidere 13,7 3,73 1,99
închidere (bază
13,7 3,98
2005)
cel mai ridicat 14,7 3,78 3,1
cel mai scăzut 3,73 2 1,6

Tabelul redă evoluţia principalilor parametri bursieri în cursul anilor 2003,2004,2005. folosind
ca bază: IAS BNR

De la privatizarea sa, BRD - Groupe Société Générale a primit numeroase


distincţii şi premii acordate de publicaţii specializate internaţionale :
* Euromoney : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 1999, 2000,
2001, 2002, 2004, 2005 şi 2006
* The Banker : « Cea mai bună bancă din România », acordat în 2003 şi
2006
* Global Finance : "Cea mai bună bancă din România", acordat în 1999,
2000, 2001, 2002 şi 2007
II. Oferta de produse si servicii a BRD SG catre
personae fizice

Alaturi de companii, persoanele individuale reprezinta al doilea mare


segment de clienti vizat de banci in operatiunile lor de plasare a fondurilor
atrase in cadrul activitatii generale de intermediere. Activitatea bancara cu
persoanele fizice mai este cunoscuta si sub denumirea de retail banking.
Rolul fundamental al bancilor comerciale este acela de a asigura intermedierea
bancara, de a pune in legatura persoanele fizice gi juridice care se afla in
cautare de fonduri, cu cele care cauta sa-gi plaseze fondurile banesti temporar
disponibile. Insasi legea Legea bancara nr.58 /1998, care reglementaza
activitatea bancara in
Romania, defineste banca comerciala ca fiind „persoana juridica autorizata sa
desfasoare in principal activitati de atragere de depozite si acordare de credite
in nume si cont proprriu”.

II.1. Produse de economisire şi operaţiuni curente


BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia clientilor sai persoane
fizice urmatoarele produse de economisire:
* ATUCONT
Cont de economii în Lei, EUR sau USD, acest instrument flexibil de
economisire are funcţionalităţile unui cont curent şi oferă in acelaşi timp o
dobândă fixă pe durata fiecărui trimestru calendaristic. Disponibilul minim în
cont trebuie să fie în orice moment de cel puţin 500 RON / 400 EUR / 700
USD, în funcţie de moneda contului. Majoritatea operaţiunilor desfăşurate în
ATUCONT sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont,
depunerile de numerar, încasări intra şi interbancare, transferuri de bani în
contul tău curent deschis la BRD. Accesul la ATUCONT este determinat
numai de menţinerea în cont a sumei minime specificate. Dobânda acordată la
ATUCONT este fixă, stabilită pentru fiecare trimestru calendaristic. Dobânda
se calculează de două ori pe lună, la date fixe: 01 si 15 ale lunii. Sumele
depuse/încasate exact în aceste două date încep să fie purtătoare de dobânzi
chiar din momentul respectiv. Toate sumele depuse sau încasate în celelalte zile
din lună îţi vor aduce dobândă începând cu următoarea dată de 01 sau 15.
Pentru sumele retrase din cont în datele de 01 sau 15 ale lunii vei primi
dobândă până în momentul respectiv. Sumele retrase în orice altă zi a lunii vor
fi luate în calculul dobânzii retroactiv, începând cu data de 01 sau 15 anterior.
* ATUSTART
Cont de economii în Lei, EUR sau USD, creat special pentru copii, încă din
prima zi de viaţă şi până la împlinirea vârstei de 14 ani. La deschidere, banca
va oferi clientului, prin virament în contul respectiv, o bonificaţie în valoare de
20 RON / 5 EUR / 5 USD, în funcţie de moneda contului. Disponibilul minim
în cont trebuie să fie în orice moment de cel puţin 300 RON / 100 EUR / 100
USD, şi cel mult 4000 RON / 1000 EUR / 1000 USD, în funcţie de moneda
contului. Depunerile, retragerile de numerar sau încasările le poţi face oricând,
fără a fi condiţionat de respectarea unui termen prestabilit prin contract şi fără a
afecta procentul de dobândă cu care este remunerat contul.
* ATUSPRINT
Destinat adolescenţilor cu vârsta cuprinsă între 14 şi 18 ani, acest cont de
economii în Lei, EUR sau USD, le oferă posibilitatea să înveţe cum să-si
gestioneze singuri economiile, să le valorifice cât mai bine şi să devina treptat
independenti din punct de vedere financiar. Disponibilul minim în cont trebuie
să fie în orice moment de cel puţin 300 RON / 100 EUR / 100 USD, şi cel mult
8000 RON / 2000 EUR / 2000 USD, în funcţie de moneda contului.
* PROGRESSO
Depozit în valută pe termen de 3 ani divizaţi în şase semestre aniversare,
care beneficiază de dobândă garantată prin contract ce creşte de la un semestru
la altul. Mai mult, pe durata depozitului se pot efectua oricand depuneri
suplimentare în aceleaşi condiţii avantajoase de remunerare. Dobânzile sunt
garantate prin contract pentru întreaga perioadă, cresc de la un semestru la altul
şi se capitalizează la fiecare 180 de zile (semestrele se calculează din momentul
constituirii depozitului):

Perioada S1 S2 S3 S4 S5 S6
USD % p.a. 3.00% 3.10% 3.25% 3.50% 3.75% 4.50%
EUR % p.a. 3.50% 3.75% 3.85% 4.00% 4.25% 4.50%

Dobânzile din tabelul de mai sus sunt valabile începând cu data de 10 martie 2008.

* DEPOZITUL 1000

Depozit la termen în lei, cu dobânda fixă, garantată pe întreaga perioadă de


constituire a depozitului. Accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente
sau nerezidente, Depozitul 1000 este un depozit în Lei cu dobândă fixă, care se
constituie pe termen de 90, 180 sau 365 zile. La expirarea termenului,
disponibilităţile acumulate în Depozitul 1000 sunt trasferate automat în contul
curent al titularului, menţionat de la constituire.

* DEPOZITE LA TERMEN – pot fi constituite pe o durată de la 30 zile la 3


ani, cu dobânzi plătibile lunar sau la scadenţă, în lei sau valută (EUR, USD si
GBP), depozitele la termen oferă o soluţie sigură şi flexibilă de economisire
* CERTIFICATE DE DEPOZIT BRD – sunt instrumente de plasament care
protejează economiile impotriva inflaţiei, la un randament fix si foarte atractiv.
* STEJAR este un produs de economisire însoţit de o garanţie suplimentară
de asigurare în caz de deces, conceput special pentru a răspunde obiectivelor de
valorificare a depozitelor pe termen mediu sau lung şi în egală masură, pentru a
asigura viitorul celor apropiaţi deponentului.
* MULTIPLAN este un program de economisire şi creditare, în Lei sau Euro,
destinat persoanelor care doresc să economisească o anumită perioadă de timp,
pentru ca apoi să obţină finanţarea necesară pentru realizarea oricărui tip de
proiect la momentul potrivit.
Banca deschide conturi curente cu sau fara carduri de debit ataşate,
conturi revolving cu carduri de credit ataşate, conturi de depozit, conturi de
economii, în lei sau/şi în valută, la cererea expresă a Clientului. Conturile se
deschid la unităţile băncii, în conformitate cu normele interne, pe baza
completării şi semnării de către client a formularelor standard ale băncii,
însoţite de documentele solicitate de aceasta. Oricărui cont i se pot ataşa
diverse produse şi/sau servicii, la solicitarea clientului şi cu respectarea
condiţiilor băncii.
Operaţiuni curente

Carduri - Cardul este mijlocul practic care ne ajută să efectuam cheltuieli


zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumpărăturilor la
comercianţi, rămâne să alegem pe cel care ne corespunde cel mai bine sau să
combinam avantajele mai multor carduri pentru a obţine maximum de
satisfacţii.

BRD - Groupe Société Générale pune la dispoziţie o gamă completă de carduri


adaptată profilului şi nevoilor:

Visa Electron mijloc ideal pentru familiarizarea cu serviciile


bancare, cardul Visa Electron în lei permite, pe teritoriul
României, efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi
retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale.

Maestro card Maestro in lei, utilizabil atât în România cât


şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi
şi retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale.

Visa Classic în Lei cu cardul internaţional Visa Classic în


lei avem acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care
o putem utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de magazine,
820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci.

Visa Classic în USD mijloc de plată recunoscut


pretutindeni în lume, cardul Visa Classic în USD permite
efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi şi retrageri de
numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Mastercard Standard în EUR mijloc de plată


recunoscut pretutindeni în lume, cardul MasterCard Standard
ataşat unui cont curent în EUR permite efectuarea de plăţi la
comercianţii acceptanţi şi retrageri de numerar, 24h/24 de la
orice bancomat.

Cont curent la fel de simplă este şi efectuarea de transferuri


naţionale/internaţionale din conturi curente, beneficiind de operativitate în
transmiterea şi încasarea ordinelor de plată, de flexibilitate în efectuarea
transferurilor (în ceea ce priveşte data valutei) şi de informare în timp util
asupra încasărilor din cont.
• Cont Curent un mijloc prin care se pot plati periodic factura de telefon,
energia electrică, gazele, apa, taxele şi impozitele sau se pot trimite bani
către conturile unor cunoscuţi sau parteneri de afaceri.
II.2.Produse de creditare
BRD-Groupe Société Générale oferã urmãtoarele tipuri de produse de
creditare:
*credite de consum, care pot fi:- credite pentru nevoi personale
nenominalizate;
- credite auto;
*credite imobiliare sau ipotecare:
*leasing.
Creditele de consum oferite de BRD-Groupe Société Générale imbraca
urmatoarele forme:

Mastercard Gold disponibil în RON sau EUR, cardul de


credit MasterCard Gold este instrumentul de plată recunoscut în
întreaga lume şi adaptat celor mai înalte standarde. Cardul
MasterCard Gold oferă accesul la o linie de credit - cuprinsă între
3.000 şi 10.000 EUR (echivalent în RON) în cazul Mastercard Gold
în RON sau între 5.000 şi 10.000 EUR dacă optaţi pentru
MasterCard Gold în EUR

Vivere cardul de credit cu perioada de gratie. avem la


dispozitie o rezerva de bani pe care o putem utiliza oricand, asa
cum dorim, in deplina siguranta.

Cardul de credit PUNCT Card – cu care poti efectua urmatoarele


operatii:

* Plati la comerciantii acceptati MasterCard, oriunde in tara si in strainatate


* Plata facturilor de utilitati: la ATM-uri si comerciantii acceptanti
* Plati pe Internet
* Retrageri numerar la ATM
* Interogarea soldului contului: la ATM sau prin servicii de banca la
distanta: Vocalis, BRD-Net, Mobilis
Punct card ofera urmatoarele facilitati:
* utilizare nationala si internationala
* ai acces la o linie de credit de pana la 20.000 Lei
* rambursare : suma fixa lunara, in functie de creditul utilizat
* perioada de valabilitate : 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automata atat
a cardului cat si a liniei de credit.

Descoperit autorizat de cont


Ataşat cardului BRD, descoperitul autorizat de cont permite posesorilor unui
card BRD să dispuna în orice moment de o rezervă de bani, rambursabilă pe
măsura utilizării sale, sau mai pe larg:
# o linie de credit acordată pe contul tău curent, la care ai acces prin intermediul unui
card
# o perioadă de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automată atât a
cardului cât şi a liniei de credit
# o dobândă variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă
# o finanţare fără garanţii, în Lei, USD sau EUR, care poate ajunge până la maxim
10000 EUR

CREDITUL EXPRESSO
* O finanţare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 şi 60.000 RON, respectiv
200 şi 15.000 EUR
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani
* Fără giranţi
* O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă
sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru
întreaga perioadă a creditului
* O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii,
dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.

EXPRESSO NonStop
* O finanţare cuprinsă între 18.000 şi 360.000 LEI, respectiv 5.000 şi
100.000 EUR… până la 100% din valoarea proiectelor tale
* Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului iniţial, în baza
aceleiaşi garanţii
* O perioadă de creditare… care poate ajunge până la 25 de ani
* În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare şi nu mai este
necesară constituirea unui nou dosar de credit
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Poţi obţine
o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei
tale.

EXPRESSO NONSTOP PENTRU ROMÂNII DIN STRĂINĂTATE


* Baza de acordare a creditelor o reprezintă veniturile din salariile realizate
în străinătate de către cetăţenii români, la care se pot adăuga şi veniturile
membrilor familiei
* O finanţare în Lei sau în EURO, până la 100% din valoarea proiectelor ,
fără justificarea sumei împrumutate
* O perioadă de creditare de până la 25 de ani
* Posibilitatea de reîncărcare a creditului iniţial
* Clientul poate desemna un împuternicit care il va reprezenta în relaţia ta cu
banca, pe tot parcursul procesului de acordare şi de derulare a creditului

Credite auto:
CREDITUL AUTO PENTRU CUMPĂRAREA UNUI AUTOVEHICUL
DACIA/RENAULT/NISSAN ofera:
* O finanţare în lei sau EUR... până la 100% din valoarea investiţiei tale
* O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 10 ani in cazul
autovehiculelor noi şi până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie
* O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de
rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu
nivelul dobânzii de pe piaţă
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente.

Credite pentru achiziţionarea unui alt model de autovehicul


CE ÎNSEAMNĂ CREDITUL AUTO DE LA BRD?:
* O finanţare în lei sau EUR... până la 100% din valoarea investiţiei tale
* O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 10 ani, în cazul
autovehiculelor noi sau la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie
* O dobândă la alegere… variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă
sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru
întreaga perioadă a creditului
* O gamă variată de venituri acceptate… de la venituri din salarii, dividende,
drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate
obtine obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3
membri ai familiei tale.

Creditele imobiliare oferite de BRD imbraca urmatoarele forme:


Habitat este un credit imobiliar în lei pentru achiziţionarea sau constructia unei
locuinte sau a unei case de vacanţã si oferã:
*O finanţare în lei până la 100% din valoarea investiţiei
* O perioadă de creditare... care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O dobândă atractivă, fixă în primul an şi indexabilă începând cu al doilea
an, în funcţie de un indice monetar de referinţă
* O gamă variată de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii,
venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc
* Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial
* Şi servicii complementare , pe lângă creditul propriu-zis, clientul
beneficiaza şi de servicii complementare: evaluare şi intermediere în asigurarea
de viaţă.
Habitat Plus credit în valuta pe 30 de ani, cu perioadă de graţie de până la 12
luni şi dobândă corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă, destinat cumpãrãrii,
construcţiei, modernizãrii sau extinderii unei locuinţe sau achiziţionãrii unui
teren şi ofera clientilor:
* O finanţare în EUR sau USD până la 100% din valoarea investiţiei
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* dobanzi:
- Pentru creditele în EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă incepând
cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă
- Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice
monetar de referinţă
- Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a
băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor EURIBOR şi
LIBOR
* Mai multe posibilităţi de rambursare… în rate lunare egale sau
descrescătoare
*O gamă variată de venituri acceptate … sunt acceptate venituri din salarii,
dividende,chirii, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc
*Pe lângă creditul propriu-zis, clientul beneficiaza şi de servicii
complementare: evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă

Habitat Ipotecar, credit in lei sau valuta pentru finanţarea unei investiţii
imobiliare cu destinaţie locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se
referă la cumpărarea, construcţia (inclusiv proiecte ale Agenţiei Naţionale
pentru Locuinţe), modernizarea sau terminarea unei construcţii,pune la
dispozitia clientilor:
* O finanţare în lei sau valută până la 100% din valoarea investiţiei finantate
* O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O dobândă extrem de atractivă
- Pentru creditele în Lei şi EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă
incepând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă
- Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice
monetar de referinţă
- Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a
băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor ROBOR,
EURIBOR şi LIBOR
* Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare
cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial. Ratele
pot fi plătite la orice unitate BRD
* O gamă variată de venituri acceptate, sunt acceptate venituri din salarii,
dividende, chirii, venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne,
etc.
* Pe lângă creditul propriu-zis, beneficiezi şi de servicii complementare:
evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă
Habitat Extra este un credit punte pe termen mediu, adresat celor care vor sã
schimbe locuinţa dar nu vor încã sa o vandã pe cea veche, si le oferã acestora:
* O finanţare în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiţiei ce
se finanteaza
* Grad de îndatorare de până la 70%
* O perioadă fixă de creditare de 2 ani
* Perioada de graţie de 23 de luni, în care plăteşti numai dobânda şi
comisioanele
* O dobândă indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă
(ROBOR, EURIBOR)
* 0% - comision de rambursare integrală în avans
* Servicii complementare , pe langă creditul propriu-zis: evaluare imobiliară
şi intermediere în asigurarea de viaţă

LEASING «TAILOR-MADE»
În România operaţiunea de leasing este definită şi tratată în conformitate cu
prevederile Ordonanţei 51/1997 ce a fost amendată si adăugită prin diferite acte
normative de-a lungul timpului. La aceasta dată, ultimul act modificator îl
reprezintă cel din 04.12.2004.
Astfel, din punct de vedere legal, leasingul este o operaţiune prin care
Finanţatorul (BRD Sogelease IFN S.A.) transmite dreptul de folosinţă asupra
unui bun, unui Utilizator (Client), în schimbul plăţii periodice a unor rate de
leasing, urmând ca la expirarea contractului de leasing, dreptul de proprietate
asupra bunului să poată fi transferat Utilizatorului prin plata valorii reziduale
(leasing financiar).
Mai mult decât atât, pe lângă deja clasicul leasing financiar, la dispoziţia
dumneavoastră se află şi alte produse financiare speciale cum ar fi :
* Structuri specializate de finanţare, incluzând servicii de întreţinere pentru
bunurile finanţate prin acordul cu furnizorii
* Operaţiuni de sale&lease back
* Programe vendor
Produse Finanţate:
Agribusiness
* combine
* tractoare
Echipament medical
* monitoare şi analizatoare
* scanere radiografie şi raze X
* testere
* laboratoare
* echipament dentar şi optic
* terapie fizică
Echipament IT
* sisteme CAD/CAM
* mainframe-uri
* echipament stocaj
* servere
* macrocomputere
* plottere
* tipar mare volum
* scannere
Telecomunicaţii
* multiplexere
* switch-uri
* trasnsformatoare
Mijloace de transport
* turisme
* vehicule comerciale uşoare şi grele

Conditii generale de finantare in sistem leasing:


Avans solicitat : minim 15%
- maxim 50%
Valoare reziduală:
a) 20% pentru bunuri importate
b) 1-5% pentru bunuri de producţie internă sau indigenizate
* în funcţie de structura tranzacţiei există posibilitatea includerii valorii
reziduale în ratele de leasing
Sumă minimă finanţată - 8000 EUR
Valuta în care se acordă finanţarea - EURO, USD, RON
Curs facturare contract = BNR + 0,5%
Perioada de finanţare:
a) minim 1 an - maxim 5 ani, persoane juridice (cu excepţia autoturismelor)
b) minim 1 an - maxim 4 ani, persoane fizice
Condiţii financiare
a) comision de administrare - 2%
b) dobânda de leasing este stabilită în funcţie de natura bunului finanţat, durata
contractului şi structura finanţării.
II.3.Servicii bancare la distanta
BRD pune la dispozitia clientilor sai trei servicii bancare la distanţă prin
intermediul carora se pot realiza gama diversificata de operaţiuni bancare fără a
fi necesara deplasarea clientului la banca:
* BRD-NET soluţie tranzacţională securizată de Internet Banking care permite
consultarea conturilor şi efectuarea de tranzacţii;
* MOBILIS serviciu de bancă la distanţă, care ofera acces la conturile deschise
la BRD prin intermediul telefonului mobil;
* VOCALIS sau Phone Banking Vocalis - apelând Vocalis clientii BRD îsi pot
consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informaţii
detaliate despre alte produse şi servicii ale Băncii.

Informatii despre servicii:


Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking oferit de BRD, se pot
realiza operaţiuni bancare fără a mai fi necesara deplasarea la bancă sau
ghişeele furnizorilor de utilităţi.Simplu şi practic BRD-NET asigură o legătură
permanentă cu banca prin Internet.Soluţia pe care BRD o propune este complet
mobilă, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fără a fi nevoie de
instalarea unor programe suplimentare, sunt suficiente o conexiune la Internet
şi un contract de subscriere la BRD-NET, pentru a te "teleporta" la BRD în
vederea efectuării de operaţiuni bancare sau în vederea obţinerii de informaţii
utile desfăşurării activităţii cotidiene. În plus, folosind BRD-NET, clientii BRD
beneficiaza de un control deplin al conturilor tale bancare în condiţii de
maximă securitate şi confidenţialitate a operaţiunilor, titularul de cont fiind
singurul posesor al semnăturii bancare (parolă). Comunicaţia cu banca se
realizează folosind protocolul de securitate SSL 128 biţi, acesta fiind în prezent
cel mai puternic standard de securitate ce asigură confidenţialitatea şi
integritatea datelor vehiculate prin Internet.
Folosind BRD-NET clientii BRD pot:
• realiza transferuri între conturile proprii;
• realiza plăţi către beneficiari;
• consulta informaţii referitoare la soldul conturilor tale;
• consulta detaliile operaţiunilor efectuate pe conturi.

Clientii BRD care sunt si clienti ai Orange sau Vodafone pot beneficia
prin intemediul MOBILIS de urmatoarele facilitate:

• Recepţiona informaţii privind soldul conturilor detinute(suma


disponibilă şi limita de credit)
• Realiza transferuri între conturile menţionate în contractul încheiat cu
banca
• Efectua plăţi de facturi către beneficiarii indicaţi de bancă
• Efectua reincărcarea contului Prepay
• Recepţiona mesaje de atenţionare care să ii avertizeze cu privire la
modificările care au loc în conturile lor
• Recepţiona informaţii utile despre produsele şi serviciile BRD şi despre
cursurile valutare.

Cu ajutorul VOCALIS prin intermediul unui simplu apel telefonic clientii BRD
pot:

• Obţine informaţii complete despre oferta de produse şi servicii a BRD


• Stabili o intalnire cu consilierul de clientela
• Afla detalii despre conturile personale deschise la BRD
• Interoga telefonic soldurile conturilor lorcurente
• Obţine informaţii personalizate referitoare la ultimele 5 operaţiuni
efectuate
• Efectua viramente sau plăţi de facturi
• Subscrie la serviciile Mobilis / BRD-NET / VOCALIS şi Debit Direct,
sau isi poti modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET / Vocalis
• Afla dacă se încadreaza în condiţiile de acordare a creditului pe care si-l
doresc
• Obţine confirmarea transferurilor recepţionate prin Western Union
• Declara pierderea sau furtul cardului
II.4. Pachete de produse si servicii

La momentul actual BRD-Groupe Société Générale pune la dispozitia


clientilor sai urmatoarele tipuri de pachete de produse si servicii:
• BRD CLASIC
• BRD SELECT
• BRD PREMIUM
• Pachetul SPRINT
• Pachetul STUDENT

Pachetul Clasic presupune acces la :


- Cont curent in Lei sau Euro, pentru a efectua toate operatiunile bancare
de baza
- Card la alegere: Maestro in Lei sau MasterCard Standard in Euro
- Asigurare Confort pentru card, chei si documente
- Serviciul de Phone Banking Vocalis
- Operatiuni gratuite:
o Titularul unui Pachet Clasic, efecfueaza gratuit in fiecare luna
prima retragere si prima interogare de sold la bancomatele BRD.
- 20% reducere la comisionul de administrare anuala a cardului atasat
- Prima preferentiala pentru asigurarea „Confort”
- Avantaj la acordarea creditelor:
- la solicitarea unui imprumut BRD acorda o reducere de 20% la
comisionul de intocmire a dosarului de credit*
- Avantaje si reduceri extra bancare:
- asigurare de spitalizare in caz de accident, in parteneriat cu AIG
Romania;
- reducere de 20% la abonamentele contractate pe un an in
reteaua librariilor Inmedio
- reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line efectuate prin
Octopus Travel

Pachetul „Select” ofera clientilor BRD:


 Produsele si serviciile urmatoare:
- Cont current PractiCont in Lei sau Euro, cu o dobanda
avantajoasa (5,25& - Lei si 2,25%- inEuro);
- Card la alegere: Visa Classic in Lei, MasterCard Standard in
Lei sau MasterCard standard in Euro;
- Asigurare Confort pentru card, chei si documente
- Serviciulde Phone Banking Vocalis.
*cu exceptia creditelor acordate prin reteaua concesionarilor autorizati Dacia/ Renault/Nissan

 Operatiuni gratuite
- ca titular al unui pachet, in fiecare luna efectuezi gratuit primele
3 retrageri si primele 3 interogari de sold la bancomatele BRD
 Tarife preferentiale
- 20 % reducere la comisionul de administrare anuala, card atasat;
- Prima preferentiala pentru asigurarea Confort.
 Avantaje tarifare daca ai nevoie de credite
- Pentru a fi mai usor cand soliciti un credit, BRD acorda 20 %
reducere la comisionul de intocmire a dosarului de credit.
 Personalizarea pachetului dupa propria dorinta
- Include GRATUIT in pachet si: --BRD-NET (Internet
Banking)
-- Mobilis (Mobile Banking)
Avantaje si reduceri extra-bancare in exclusivitate:
* O asigurare de spitalizare cu 2 niveluri de acoperire (in
caz de accident sau sau accident si boala), in parteneriat cu
AIG Romania;
* Reduceri de pana la 50% la abonamentele pe un an
contractate in magazinele Inmedio;
* Reducere de 5% la valoarea rezervarii on-line effectuate
prin Octopus Travel;
* Reducere de 3 % pentru orice produs DOMO;
* Reducere de 20 % la tariful public de cazare la Howard
Grand Plaza Hotel, Bucuresti.

Pachetul „Premium”:
Pachetul Premium propune:
- Produse si servicii speciale:
* Cont current remunerat atractiv, PractiCont Plus (7,50%- Lei, 2,75%-
Euro);
* Card GOLD Visa sau MasterCard, la tarife avantajoase;
* Asigurare Confort pentru card, chei si documente, cu prima
preferentiala;
* Serviciul de Phone Banking Vocalis
* Asigurare de spitalizare AIG, nivel extins.
- Servicii optionale gratuite:
- Serviciulde Internet Banking (BRD-NET)
- Mobile Banking (Mobilis)
- Operatiuni GRATUITE: ca titular al unui Pachet Premium, poti efectua
gratuit in fiecareluna primele 5 retrageri de numerar si primele interogari de
sold la bancomatele BRD.
- Reduceri: 20 % la: - comisionul de administrare anuala a cardului GOLD
inclus in Pachet;
- comisionul de intocmire a dosarului de credit (cu
exceptia creditelor auto acordate prin reteaua
concesoinarilor autorizati Dacia/Renault/Nissan);
- comisionul d acordare Descoperit Autorizat de Cont
accesibil prin card;
- abonamentul serviciului de Internet Banking cu
functionabilitati complexe: Brd@ffice
- Un birou 100% rezervat:
* clientul poate opta pentru consultarea bancherului personal si adopta
cele mai bune decizii impreuna
* solicitarile titularului unui astfel de pachet sunt tratate cu operativitate
si in regim de urgenta
* data si ora sunt la alegerea clientului.

Pachetul „Sprint”:
Acest pachet se adreseaza cientilor cu varste intre 14 si 18 ani si le
ofera:
• un cont cu cardul Cirrus SPRINT ataşat
• o asigurare Confort cu primă preferenţială pentru card, chei şi
documente
• acces nelimitat la contul personal pentru consultare şi viramente din
contul cu card ataşat în contul de economii ATUSPRINT în Lei prin serviciul
de Internet- Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
• serviciu de asistenţă telefonică Vocalis
În plus, clientii poţi adăuga pachetului:
• Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului
mobil conectat în reţelele Orange sau Vodafone
• ATUSPRINT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire în condiţii
de dobândă preferenţială pentru clienţii titulari de Pachet SPRINT.

Pachetul „Student”
Pachetul STUDENT este un produs creat special pentru studenti si le ofera
acestora:
* un cont curent cu un card în Lei la alegere: card BRD-ISIC, Card 10 sau
card BRD-ISIC STUDCARD (doar pentru studenţii din Cluj)
* o asigurare Confort cu primă preferenţială, pentru card, chei şi documente
* acces nelimitat la conturile personale pentru consultare şi viramente prin
serviciul de Internet - Banking BRD-NET, oferit gratuit în pachet
* serviciu de asistenţă telefonică Vocalis
Iar, optional, acestia pot aduga pachetului:
* Mobilis - accesul la conturile personale prin intermediul telefonului mobil
conectat în reţelele Orange sau Vodafone
* ATUCONT în Lei - o modalitate flexibilă de economisire, cu o dobândă
specială.
În plus,posesorii pachetului STUDENT, pot obţine credite în condiţii
preferenţiale:
* reducere de 20% la comisioanele de acordare pentru creditele Expresso
şi creditul Work&Travel
* reducere de 20% la comisioanele de gestiune lunară pentru Creditul 10,
Creditul StudentPlus

La deschiderea Pachetului STUDENT, titularii vor primi un card de beneficii


extra-bancare:
*Reducere de 5% la rezervările online prin OctopusTravel
OctopusTravel si BRD oferă în parteneriat o facilitate de rezervări online
pentru servicii hoteliere (hoteluri, apartamente, excursii, transferuri private
precum şi alte produse şi servicii disponibile spre rezervare). Ca titular al unui
pachet BRD, primeşti o reducere de 5% aplicată la valoarea rezervării facute!
*Reduceri la abonamentele pe un an contractate în reţeaua Inmedio
Publicaţii româneşti - reduceri 10% si la publicaţii străine - reduceri 20%
* Men's health (ROM)
* Geo (ROM)
* Auto Motor şi Sport (ROM)
* Glamour (ROM) / The One (ROM)
* Le Nouvel Observateur (FRA)
* Cosmopolitan (ENG şi FR)
* Glamour (ENG şi FR)
* Science et Vie (FRA)
* BBC Top Gear (ENG)
* The Economist (ENG)
* National Geographic (SUA) + (ENG)
* Photography Monthly (ENG)
*Reduceri de 3% la produsele cumpărate din reţeaua magazinelor Domo (cu
excepţia promoţiilor din magazine).
III.Studiu de caz privind acordarea unui credit
ipotecar

III.1 Politica de acordare de credite catre persoane fizice la


la BRD SG

Operaţiunea de creditare reprezintã actul prin care banca pune sau se


obligã sã punã la dispoziţia clienţilor, fondurile solicitate sau işi ia un
angajament prin semnaturã, de natura avalului, cauţiunii sau garanţiei in
favoarea acestora.
Ca urmare a mãsurilor de restructurare a sectorului bancar întreprinse de
Banca Naţionala a Romaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunãtãţirii
climatului macroeconomic, activitatea bancarã are de la an la an o evoluţie
puternic ascendentã. Dinamismul pieţei bancare românesti este susţinut cu
preponderenţã de creditul neguvernamental.
Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala
caracteristicã a activitãţii bancare in creditul neguvernamental. Aceastã
evoluţie a fost determinatã atât de dinamizarea ofertei de credite si de
relaxarea condiţiilor de creditare, pe fondul accentuãrii concurenţei între
operatorii bancari, cât şi de extinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat
în anii anteriori şi al înbunataţirii percepţiei publicului asupra evoluţiei viitoare
a veniturilor.
Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte
pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea
riscurilor (concentrate aproproape exclusiv in zona corporativa pana in anul
2003 si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot
mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al
creditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.
In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane
fizice de catre BRD SG aceasta se realizeazã prin Departamentul Strategie si
Marketing – Directia Studii si Dezvoltare Produse.
Operaţiunile de Credit şi Angajamente pentru clienţii persaone fizice se
realizeaza - având la baza reguli de analizã, aprobare, acordare a creditelor în
lei pentru persoane fizice – cu ajutorul aplicaţiei de scoring TRANSACT.
Această procedură de analiză şi preacceptare de credit pe bază de scor are drept
scop:
• creşterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem de
scorare;
• omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;
• creşterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienţilor, şi
respectiv, a vitezei de întocmire a dosarelor de credit şi de luare a deciziei;
• constituirea şi utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei
BRD, inclusiv pentru clienţii rău platnici.
Particularitatea constă în posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicaţii a
tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:
- Nevoi personale (NP):
- Bunuri de folosinţă îndelungată (BFI):
- Autovehicule-altele decât Dacia şi Renault (auto):
- Revolving-credit Card Visa Classic Lei
Această aplicaţie este destinată utilizării atât în unităţile BRD cât şi magazinele
societăţilor comerciale cu care banca are închiriată o convenţie la nivel local
sau central.
În cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea şi analiza
dosarului decurg astfel:
Consilierul CLIPRI:
- prezintă clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea
domicilierii veniturilor realizate într-un cont deschis la BRD)
- efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale
clientului.
Consilierul CLIPRI:
a) Solicită şi verifică următoarele documente:
- Cerere credit imobiliar persoane fizice;
- Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor
Bancare din cadrul BNR pentru societăţile comerciale/persoana fizica
autorizată ( cabinet asociaţie);
- Rezultatul interogării la Biroul de Credit;
- Rapoartele aferente interogării CRB;
- Rezultatul consultării societăţii la baza de date CIP, din cadrul BNR,
dacă solicitantul/ codebitorii sunt acţionari majoritari ai unei societăţi
comerciale/ persoane fizice autorizate;
- Acte de identitate ale solicitantului şi codebitorului după caz ( BI/CI)
certificatul de căsătorie, acte de identificare vânzători;
- Acte de identificare, înregistrare, autorizare pentru desfăşurarea
activităţii independente, societăţi comerciale pentru persoane care exercită
putere de control directă sau indirectă asupra unei societăţi comerciale/ entităţi
fără personalitate juridică;
- Bugetul de venituri şi cheltuieli ale familiei;
- Declaraţie vânzători imobil;
- Documente care să ateste veniturile înscrise în BVC( solicitant şi
codebitor)
b) Întocmeşte Fişa sintetică de prezentare a clientului
c) Trimite dosarul la back office
Analiza creditului
− la nivelul personalului cu atribuţii Back Office CliPri
1) Verifica dosarul de credit din următoarele puncte de vedere:
− existenţa tuturor documentelor solicitate
− conformitatea cu datele din cererea de credit, declaraţiilor privind
angajamentul şi BVC
− verificarea modului de luare în calcul al veniturilor( inclusiv
vechimea în muncă)
− calculează creditul maxim posibil de acordat utilizând machete de
calcul în funcţie de perioada şi tipul de rambursare dorite de client
2) Se întocmeşte fişa sintetică de analiză a creditului imobiliar
3) Se întocmeşte hotărârea de aprobare/ respingere

Aprobarea creditului
Se face conform componentelor în vigoare( în funcţie de angajamentul global
pe în singur debitor). În acest caz, personalul cu atribuţii Back Office CliPri va
întocmi după caz: Hotărârea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele
aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotărârea de aprobare/
respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de
credit.
Pentru creditele din competenta de aprobare a Centralei, DAC transmite
hotărârea de aprobare/ Extrasul din hotărârea de aprobare a creditului la Back
Office-ul Grupului.
După aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri
dosarul de credit împreună cu Hotărârea de aprobare/ respingere.
Hotărârea de aprobare este valabilă 60 de zile calendaristice.
Punerea la dispoziţie a creditului
Creditul se va pune la dispoziţia clientului numai după îndeplinirea de
către acesta a următoarelor condiţii:
− încheierea asigurărilor necesare
− plata comisioanelor( conform listei de comisioane în vigoare la data
aprobării creditului)
− încheierea unui contract de garanţie pe sume de bani viitoare
− alte cauze prevăzute în Hotărârea de aprobare
Punerea la dispoziţie a creditului se poate face integral sau în
tranşe( cu excepţia creditului pentru cumpărare teren/imobil). În cazul
construcţiilor/ modernizării/ extinderii şi terminării construcţiei creditul se va
pune la dispozţie numai după consumarea aportului propriu.
Garanţiile creditului pot fi:
− Ipoteca de gradul I asupra imobilului care face obiectul creditului sau un
altul. Se accepta si ipoteca de gradul II cu condiţia ca ipoteca de rangul I să fie
tot în favoarea BRD cu respectarea gradului de acoperire cu garanţii
− Depozite colaterale ale solicitantului/altor persoane(garanţii ipotecare)
deschise la BRD
− Scrisori de garanţie bancara acceptate de Direcţia Internaţională din
Centrala BRD
Valoarea garanţiei se stabileşte în baza raportului de evaluare efectuat cu
respectarea Instrucţiunii de evaluare în vigoare. Gradul de acoperire cu
garanţii: garanţia trebuie sa acopere creditul în proporţie de minim 133%.
Asigurări
1) Asigurarea imobilului ipotecat
Se va încheia un contract de asigurare extinsă pentru riscuri generale
fără alte prevederi limitative
− în maxim 5 zile calendaristice de la încheierea contractului de ipotecă;
− cu o societate din România agreată (conform comunicării Secretariatului
General);
− în valuta creditului;
− la valoarea de circulaţie stabilită în raportul de evaluare
− se va concesiona în favoarea BRD;
− primele de asigurare vor fi achitate de către împrumutat, anticipat pe un an de
zile;
− asigurarea se va menţine în vigoare pe toata durata creditului.
2) Asigurarea de deces şi invaliditate permanentă ( DIT)
Solicitantul creditului va încheia o poliţă de asigurare de viată
DIT−AVIVA( Optimist) cu următoarele caracteristici:
− la valoarea şi în valuta creditului aprobat;
− prima de asigurare va fi plătită lunar, la scadenţa creditului, prin prelevare
automata din contul curent;
− cota de prima este stabilită de către Asigurător şi se va aplica creditului în
sold;
− în aceasta privinţă, solicitantul de credit va completa o Cerere Individuală de
Asigurare în momentul semnării cererii de credit, pe care o va data şi semna.
Modul de completare a Cererii Individuale de Asigurare şi circuitul acesteia se
regăseşte în Instrucţiunea privind Asigurarea de Viată de Grup pentru
Garantarea Creditelor;
− urmărirea încasării primelor de asigurare se va face conform aceleiaşi
instrucţiuni;
− cota de prima va fi menţionată în contractul de credit.
Derularea creditelor imobiliare
Pe parcursul derulării creditului, personalul cu atribuţii Back Office va urmări
îndeplinirea următoarelor aspecte: respectarea destinaţiei sumelor avansate din
credit, încadrarea în graficul de eşalonare a plăţilor, rambursarea la scadenţă a
ratelor şi dobânda, achitarea la termen a primelor de asigurare, menţinerea în
bune condiţii a garanţiilor, încadrarea constructorului în graficul de execuţie a
lucrărilor, menţinerea bonităţii debitorilor.
Gestionarea si urmărirea creditului
În cazul în care debitorul nu îşi respectă obligaţiile doreşte o reeşalonare a
creditului. Se va avea în vedere instrucţiunea de ”Urmărire şi Recuperare
credite CliPri”.
III.2. Acordarea unui credit Habitat Ipotecar lui Popescu
Ion
Conform definitiei uzuale, creditul ipotecar este creditul bancar acordat
pe termen lung, garantat cu un contract de ipoteca. Se acorda de regula pentru
construirea, cumpararea sau transformarea unei locuinte. Ipoteca se constituie
asupra bunului imobiliar in cauza.
Notiunea de „credit ipotecar” dispare de pe piata prin noua lege a creditului
ipotecar (L nr. 34/2006) publicata in Monitorul Oficial. Astfel, cele doua tipuri
de finantari pentru locuinte (credit imobiliar si credit ipotecar) sunt inglobate
intr-o singura notiune – credit pentru investitii imobiliare.
Contractul de ipoteca reprezinta un contract de garantie reala, avand ca
obiect un bun imobiliar. Se incheie intre debitor si creditor in scopul garantarii
stingerii obligatiei de plata asumata de debitor. In contract se stipuleaza dreptul
creditorului de a valorifica bunul ipotecat al debitorului in cazul in care
debitorul nu ramburseaza imprumutul banesc primit, majorat cu dobanda
aferenta.
Dl. Popescu Ion s-a prezentat la BRD – SG sucursala Piteşti – Argeş in
vederea obtinerii unui credit Habitat Ipotecar. Dânsul doreste sa achizitioneze
un apartament in valoare de 160000 RON, in acest sens incheind un precontract
de vanzare cumparare cu vanzatorul apartamentului si înaintand totodata un
avans de 40000 RON.
Din documentatia depusa la banca, de domnul Popescu, reies urmatoarele:
- este casatorit , are 2 copii minori, si in acest moment locuieste cu chirie;
- familia sa realizeaza venituri lunare nete in suma de 4180 RON din care:
o 2000 RON salarii
o 1000 RON venituri din dividende
o 1000 RON venituri din activitati independente
o 180 RON venituri din alocatii (copii)
- va achita din fonduri proprii cheltuielile legate de comisionul agentiei
imobiliare, evaluarea imobilului, comisioanele notariale, asigurarea imobilului
si asigurarea de deces si invaliditate permanenta, pentru primul an de derulare a
credittului.
Din cele de mai sus rezulta ca „aplicantul” are o „capacitate neta de
rambursare” de 2653 RON, dar acesta doreste sa imprumute diferenta de
120000 RON pe o perioada de 30 de ani cu plati lunare egale si rzulta un
grafic de plati dupa cum urmeaza:
RATA
SOLD RATA COMISIOANE LUNARA
LUNA DOBANDA PRINCIPAL
CREDIT LUNARA (LUNARE) TOTALA
(DAE)
1 120000.00 931.00 61.43 992.43 72.00 1064.43
2 119938.57 930.52 61.91 992.43 71.96 1064.40
3 119876.66 930.04 62.39 992.43 71.93 1064.36
4 119814.27 929.56 62.87 992.43 71.89 1064.32
5 119751.40 929.07 63.36 992.43 71.85 1064.28
6 119688.03 928.58 63.85 992.43 71.81 1064.25
7 119624.18 928.08 64.35 992.43 71.77 1064.21
8 119559.83 927.59 64.85 992.43 71.74 1064.17
9 119494.99 927.08 65.35 992.43 71.70 1064.13
10 119429.64 926.57 65.86 992.43 71.66 1064.09
11 119363.78 926.06 66.37 992.43 71.62 1064.05
12 119297.41 925.55 66.88 992.43 71.58 1064.01
13 119230.53 925.03 67.40 992.43 71.54 1063.97
14 119163.12 924.51 67.93 992.43 71.50 1063.93
15 119095.20 923.98 68.45 992.43 71.46 1063.89
16 119026.75 923.45 68.98 992.43 71.42 1063.85
17 118957.76 922.91 69.52 992.43 71.37 1063.81
18 118888.25 922.37 70.06 992.43 71.33 1063.77
19 118818.19 921.83 70.60 992.43 71.29 1063.72
20 118747.59 921.28 71.15 992.43 71.25 1063.68
21 118676.44 920.73 71.70 992.43 71.21 1063.64
22 118604.74 920.18 72.26 992.43 71.16 1063.60
23 118532.48 919.61 72.82 992.43 71.12 1063.55
24 118459.66 919.05 73.38 992.43 71.08 1063.51
25 118386.28 918.48 73.95 992.43 71.03 1063.46
26 118312.33 917.91 74.53 992.43 70.99 1063.42
27 118237.80 917.33 75.10 992.43 70.94 1063.38
28 118162.70 916.75 75.69 992.43 70.90 1063.33
29 118087.01 916.16 76.27 992.43 70.85 1063.28
30 118010.73 915.57 76.87 992.43 70.81 1063.24
31 117933.87 914.97 77.46 992.43 70.76 1063.19
32 117856.41 914.37 78.06 992.43 70.71 1063.15
33 117778.34 913.76 78.67 992.43 70.67 1063.10
34 117699.67 913.15 79.28 992.43 70.62 1063.05
35 117620.40 912.54 79.89 992.43 70.57 1063.00
36 117540.50 911.92 80.51 992.43 70.52 1062.96
37 117459.99 911.29 81.14 992.43 70.48 1062.91
38 117378.85 910.66 81.77 992.43 70.43 1062.86
39 117297.08 910.03 82.40 992.43 70.38 1062.81
40 117214.68 909.39 83.04 992.43 70.33 1062.76
In graficul de rambursare intocmit mai sus nu sunt incluse primele de asigurare
pentru imobil si primele de asigurare in caz de deces sau invaliditate totala.
Urmeaza ca banca sa puna la dispozitia solicitantului suma specificata iar
acesta sa semneze contractul de ipoteca siasigurarile solicitate , toate cesionate
in favoarea bancii.

III.3.Avantaje si dezavantaje in contractarea creditelor


ipotecare
Dobanzile la credite existente pe piata la ora actuala sunt variabile, fixe
si cu dobanda indexata in functie de un indice de referinta (Libor, Euribor si
Bubor). Fiecare ascunde la randul ei o capcana. Cele fixe sunt doar pe o
perioada scurta, si apoi clientul risca sa ramana cu aceeasi dobanda, chiar daca
restul dobanzilor din piata scad. Cea variabila muta riscul de la banca la client
si poate sa “varieze” mai greu in sens descrescator decat crescator. Cele
indexate se dovedesc a fi cele mai transparente, marja de manevra a bancilor
fiind nula in acest caz. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract
de obligatii si lipsit de drepturi pentru clienti. O armata de juristi intocmeste
contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de negociere este exclusa
din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: “Daca nu va
convine, contactati alta banca”.
- Dobanzile fixe, de obicei pe un an de zile. Prin aceasta miscare, bancile au
preluat riscul de dobanda, dar si-au marit marja de profit pe termen lung
(dobanzile vor scadea in urmatorii ani), tocmai pentru a-si acoperi acest risc.
- Formularea vaga din contractele de credit, “dobanda va fi variabila dupa un
an de zile in functie de conditiile pietei”, permite bancilor ca dobanda fixa sa
ramana neschimbata, chiar daca in restul pietei dobanzile scad (situatie similara
cu cea inregistrata de dobanzile la creditele contractate acum un an sau doi,
care au ramas cu aceleasi dobanzi mari). In schimb, dobanda variabila este un
risc pe care si-l asuma clientul din start, dar nu risca sa ramana cu dobanda de
10%, in conditiile in care evolutia acestora merge spre 4%-5%.
- Dobanzile indexate au avantajul ca sunt mult mai transparente, evolutia
indicilor de referinta fiind publicata zilnic, iar marja de profit a bancii,
neschimbata.
Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate
de ora de catre client inainte de semnare, sunt de multe ori incalcit sau
sofisticat formulate, in asa fel incat niciodata imprumutatul nu va avea dreptate,
chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda
variabila stipulata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu
si reducerea ei.
Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice
speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri
bancare. Este vorba de creditul de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate
contracta un credit in conditii net avantajoase fata de cel initial luat de la o alta
banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi.
S-ar putea spune ca, creditele ipotecare, avantajeaza atat banca care este
„acoperita” in ceea ce priveste posibilitatile de recuperare a creditului acordat
in caz de intrare in incapcitate de plata a debitorului,cat si debitorul sau
imprumutatul deoarece poate apela la sume de bni mai mari, pe perioade de
timp mai lungi, si cu dobanzi oarecum mai relaxate decat in cazul creditelor
negarantate cu dobanzi reale.
.
Posibilitati de imbunatatire a ofertei de produse si
servicii la BRD
Privita per ansamblu oferta pe care o are la acest moment BRD
GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE este una dintre cele mai atragatoare in
raport cu ofertele bancilor concurente, aceasta opinie fiind intarita si de pozitia
pe care o are pe piata de profil - respectiv a doua banca din Romania – si de
diversele aprecieri si calificative pe care pe care le-a primit si continua sa le
primeasca din partea a diverse institutii, organizatii si organisme din domeniul
economic.
Consider, totusi, ca inca s-ar mai putea aduce anumite inbunatatiri acestei
oferte, in urmatoarele feluri:
- reducerea nivelului anumitor taxe si comisioane pe care banca le
percepe de la clientii sai
- fiabilizarea sistemului informatic, care uneori lucreaza secventiat
ducand la o mai slaba intelegere , de catre client, a „fenomenelor” care
se petrec cu instrumentele si serviciile pe care i le ofera banca
- realizarea de noi asocieri(pachete) de produse si servicii .
Bibliografie

1.Kiritescu M. , Bancile – Mica enciclopedie, editura Expert 1998


Dobrescu E.
2.Gust Marius Management bancar, editura Independenta economica
1999
3.Ilie Mihai Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura
Expert, Bucuresti, 2003
4.Nicolae Dardac Moneda, Banci si Politici Monetare Editura Didactica si
pedagocica , R.A. Bucuresti, 2005
5.Coman Florin Activitatea bancara – profit si performanta, Editura
Luminalex, Bucuresti, 2000
6.Nicolae Hoanta Bani si Banci, Editura Economica, 2001
7.Danila .N. Management bancar fundamente si orientari
8.Basno C. Moneda Credit Banci, Editura didactica si pedagogica,
1994
9.Costica Ionela
Politici si tehnici bancare, ASE 2004
10.Isarescu Mugur Reflectii economice.Piete, bani,banci, Expert, 2001
11.Bucur Ion Bazele macro economiei, Editura Economica
12.B R D raport anual 2006
13.Legea bancara nr.58 /1998
14.Legea nr 485 din 18/11/2003 pentru modificarea si completarea Legii bancare nr. 58/1998
15.www.brd.ro