Sunteți pe pagina 1din 41

.

Piaa asigurrilor din Uniunea European

CUPRINS
CAPITOLUL I. ACTIVITATEA DE ASIGURARE N CONTEXTUL
ECONOMIC AL UNEI RI.
1.1 Necesitatea i importana activitii de asigurare
1.1.1 Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva
calamitilor naturii i accidentelor....................................................................5
1.1.2 Conceptul de asigurare.........................................................................................6
1.1.3 Funciile i rolul asigurrilor................................................................................7

1.2 Elementele tehnice privind activitatea de asigurare


1.2.1 Elementele tehnice privind activitatea de asigurare......................................... 10
1.2.2 Clasificarea asigurrilor.....................................................................................13

1.3 Reglementri n scopul liberalizrii pieei internaionale a asigurrilor


1.3.1 Directivele europene n domeniul asigurrilor de via i non via.................. 16
1.3.2 Comisia European de Asigurri........................................................................20

CAPITOLUL II. PIAA ASIGURRILOR DIN UNIUNEA EUROPEN


2.1 Caracterizarea general a pieei internaionale a asigurrilor
2.1.1 Piaa londonez, a Germaniei, Franei , Italiei, Elveiei,
Suediei, Olandei i Spaniei ... 25
2.1.2 Piaa asigurrilor din ri ale Uniunii Europene din Europa de Central i de Est......29
2.2 Principalii indicatori caracteristici ai pietei Uniunii Europene....................................... 31
2.3 Ponderile asigurrilor de via i non-via n cadrul
asigurrilor din Uniunea European................................................................................. 34
2.4 Evoluia pieei de asigurare n ultimii ani........................................................................... 36

CONCLUZII................................................................................................................................41
BIBLIOGRAFIE

Piaa asigurrilor din Uniunea European

Capitolul 1. Conceptul teoretic al asigurrilor n economia de


pia
Acest capitolul are drept scop studierea necesitii i importanei activitii de asigurrii,
elemnetele tehnice privind activitatea de asigurare i reglementrile n scopul liberalizrii pieei
de asigurri. Vor fi analizate din punct de vedere teoretic conceptual de asigurare, clasificarea
acesteia, funciile i rolul asigurrior precum i directivele i Comisia de asigurri care contribuie
la reglemenatarea pieelor de asigurri.

1.1 Necesitatea i importana activitii de asigurare


Evenimentele care afecteaz patrimoniul persoanelor prin pagubele generate sau care
mpieteaz asupra vieii i integritii corporale a persoanelor au condus la necesitatea
identificrii unor mijloace prin care oamenii s se protejeze mpotriva pagubelor bneti aprute
ca urmare a manifestrii respectivelor evenimente.
n decursul existenei umane s-au utilizat mai multe modaliti de combatere a
evenimentelor generatoare de pagube sau de suportare a pagubelor generate de aceste
evenimente evitarea sau prevenirea riscului, limitarea pagubelelor provocate de riscurile produse,
crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube,
trecerea riscului asupra altei persoane.
Evitarea sau prevenirea riscurilor presupune luarea unor msuri prin care s diminueze,
uneori chiar s se elimine, probabilitatea de producere a riscului. Printre msurile care conduc la
eliminarea probabilitilor de apariie a riscului se nscriu aciuni cum ar fi: renunarea la
cultivarea unor plante n zone supuse riscului de inundaii sau alte fenomene meteorologice
potrivnice, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse s contracteze
anumite boli profesionale, iar prin msurile care conduc la diminuarea probabilitii de producere
a riscului se afl la instalarea antifurt la autoturisme sau cldiri, evitarea consumului de alcool
naintea conducerii autoturismului, izolarea corespunztoare a cablurilor i conductelor prin care
se transporta energie electric, gaze sau substane inflamabile, folosirea de materiale
neinflamabile sau ignifugate la construirea de cldiri, instalaii, maini i aparate, cultivarea
plantelor pe terenuri prevzute cu lucrri de mbuntire funciar (irigaii, drenaje), aplicarea
unor tratamente prolifilactice animalelor.
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse presupune c dup producerea
evenimentului generator de pagube, dar nainte ca acesta s fi luat sfarit, persoanele s ia msuri
pentru a reduce la minimum efectele negative ale acestuia. Printre msurile ncadrate n acest tip
2

Piaa asigurrilor din Uniunea European

de protecie se numr msurile de stingere a incendiului i de limitarea a extinderii sale,


degajarea persoanelor i bunurilor aflate sub drmturi ca urmare a cutremurului i acordarea
asistenei medicale necesare, tratarea animalelor bolnave i sacrificarea celor vindecabile. Prin
aceste msuri nu se elimina sau diminueaz probabilitatea de apariie a evenimentelor
generatoare de pagube, ns se reduce gravitatea consecinelor manifestrii riscului.
Crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama resurselor proprii a eventualelor
pagube presupune constituirea de ctre persoana fa de care se manifest riscul a unui fond de
rezerv ce va fi folosit pentru acoperirea pagubelor provocate de evenimentrele nedorite aprute.
Aceast soluie prezint ns cteva dezavantaje.
n primul rnd, pentru a asigura o protecie real fa de efectele riscurilor cuantumul
fondurilor de rezerv trebuie s fie suficient de mare, ceea ce reprezint un lucru destul de dificil
de realizat. n al doilea rnd, resursele aflate la dispoziia persoanei trebuie s aib un grad ridicat
de lichiditate, ceea ce presupune imobilizarea acestor sume n conturi de disponibiliti bneti la
vedere, genernd un cost de oportunitate ridicat.
Confruntate cu aceste limitri, persoanele au identificat o alt modalitate de acoperire a
efectelor negative ale manifestrii evenimentelor nedorite- trecerea riscului asupra altei persoane.
Trecerea riscului asupra altei persoane presupune plata unei sume de bani de ctre
persoana ameninat de un risc oarecare unei alte persoane n schimbului unui angajamentului
acesteia din urma de a suporta paguba provocat de riscul sau complexul de riscuri. Alegerea
uneia sau a alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor sau a efectelor riscurilor depinde
de condiiile concrete ale persoanei interesante, de putere economic a acesteia, de efortul
financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu marimea pagubei la care se poate
atepta n urma producerii riscului.
Soluia transferului riscului asupra altei persoane se aplic de regula atunci cnd celelalte
msuri nu pot fi aplicate ca urmare a naturii i mrimii riscului, a capacitii economice a
persoanei interesate sau economicitii soluiilor.
Aceasta soluie presupune constituirea unor fonduri de protecie la dispoziia unor
organisme specializate prin participarea tuturor celor afectai de posibilele pericole i care
consimt s contribuie cu o anumit sum, calculat n funcie de mrimea i intensitatea riscului
mpotriva cruia se solicit protecie i utilizarea acestor fonduri pentru indemnizarea membrilor
afectai de producerea riscurilor pentru care s-a constituit fondul.1

V. Ciurel - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale, Editura AllBeck,


Bucuresti, 2000 pag.15

.
1.1.1

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva calamitilor naturii i
accidentelor

Pentru prentmpinarea evenimentelor viitoare generatoare de pagube, denumite riscuri,


oamenii apeleaz la mai multe ci sau forme de protecie.
I. Cea mai rspndit form de protecie este aceea prin care oamenii ntreprind o serie de
msuri, de ocrotire gospodreasc a bunurilor i sntii lor. Astfel, se caut evitarea riscului
sau prevenirea lui, prin anumite msuri care s mpiedice producerea lui, cum ar fi: msurile de
ndiguire sau regularizare a unor cursuri de ap; reducerea surselor de poluare a mediului
nconjurtor; realizarea unor locuine solide; aplicarea unor tratamente profilactice pentru oameni
i animale; renunarea la creterea unor specii de animale n zonele predispuse la mbolnviri etc.
Pe de alt parte, dac riscul s-a produs, se caut ntreprinderea de msuri care s limiteze
pagubele. De exemplu, localizarea i stingerea incendiilor, nlarea de diguri pentru protejarea
localitilor i obiectivelor economice sau de alt natur n caz de inundaii etc.
ns, orict de eficiente ar fi msurile ntreprinse prin ocrotirea gospodreasc, ele au
numai capacitatea de a limita frecvena riscurilor i proporiile pagubelor. De aceea, trebuie
create anumite rezerve materiale i resurse bneti n vederea acoperirii eventualelor pagube.
II. Rezult o alt form de protecie a oamenilor, i anume formarea unor fonduri de
rezerv n mod descentralizat (autoaigurarea) sau centralizat.
Autoasigurarea este o metod de creare autonom i descentralizat a unor fonduri de
rezerv, care sunt destinate acoperirii pagubelor provocate de fenomene neprevzute. Gradul de
compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie ntrerupt
depind de mrimea fondului constituit. Teoretic, aceste fonduri ar trebui s fie egale cu valoarea
ntregului patrimoniu al persoanei fizice sau juridice, iar la ansamblul economiei naionale, cu
valoarea ntregii avuii a societii. ns, constituirea practic a fondurilor la acest nivel este
imposibil i ineficient, iar acestea trebuie s aib i un anumit grad de lichiditate, pentru a fi
folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care au fost constituite.
Aceast form de protecie este numit impropriu autoasigurare, ntruct nu se bazeaz pe
o relaie contractual, nu exist pi contractante, asiguratul este n acelai timp i asigurtor i
nu are la baz principiul mutualitii, care este obligatoriu n asigurare.
Fondurile de rezerv centralizate se constituie la nivelul bugetului statului, la partea de
cheltuieli care pot deveni fonduri de asigurare n momentul n care sunt utilizate pentru
acoperirea unor pierderi provocate de evenimente neprevzute productoare de pagube
economiei naionale.
4

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Aceast metod prezint o importan redus, avnd n vedere tendina de reducere a

ponderii proprietii de stat n favoarea proprietii private.


III. Cea mai important form de constituire a fondurilor destinate acoperirii pagubelor
produse de diferite riscuri se realizeaz prin intermediul societilor de asigurare i
reasigurare.
Aceast form se caracterizeaz prin aceea c fondurile se constituie n mod
descentralizat pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (denumite prime de
asigurare) i se utilizeaz n mod centralizat (la nivelul societii de asigurare i reasigurare)
pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai. Cu alte cuvinte, pierderile suferite de asigurai
se repartizeaz asupra tuturor participanilor la constituirea fondurilor. Posibilitile de
ntmpinare a riscurilor sub cele trei forme prezentate mai sus nu se exclud, ci se completeaz
reciproc, acionnd mpreun, n acelai scop, fiecare ns cu specificul su.
1.1.2

Conceptul de asigurare
Asigurarea este un mecanism complex i n consecin, greu de definit, ceea ce a fcut ca

literatura de specialitate s prezinte puncte de vedere diferite n legtur cu aceasta noiune.


Fiecare dintre definiii urmrete s identifice caracteristicile eseniale ale asigurrii, ce este
surprins att sub aspect financiar, ct i juridic.
Dicionarul explicativ al limbii romne sugereaz c prin asigurare se poate ntelege o
aciune de punere n siguran o operaie financiar decurgnd dintr-un contract sau dintr-o
obligatie prevzut de lege prin care asiguratorul se oblig ca n schimbul unei sume primite
periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-a suferit n urma unor
ntamplri independente de voina lui.
O definiie asemnatoare este furnizata de Bistriceanu care atribuie asigurrii urmatoarele
accepiuni1
1) garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msura de prevedere
luat de cei interesani pentru conservarea contravalorii bunurilor pe care le posed, pentru
ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitaii de munca datorita unei
boli, accidente sau atingerii unei limite de vrsta, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse
eventual pierderii
2) sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar dezvoltrii economice i
sociale, izvorat din aciunea legilor economice obiective, care consta n crearea n comun, de
ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se
compenseaz daunele i se satisfac alte cerine economico-financiare probabile, imprevizibile.
1

Gh Bistriceanu,,Lexicon de finane, bnci, asigurri, VolI, Editura Economic, Bucureti , 2001, pag. 97

Piaa asigurrilor din Uniunea European


3) operaiuni economico-financiara ce decurge dintr-un contract, prin care asiguratul se

oblig s plteasc o anumita sum, denumit prima de asigurare, n schimbul creia asiguratorul
i asuma obligaia c, la producerea evenimentului asigurat, s plteasca asiguratului sau
beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat.
O alta definiie subliniaz faptul ca n forma cea mai simpla, clasic, dar i cel mai
frecvent ntlnit n practic, asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de
o gama larg i variat de riscuri.1
L. Cistelecan i Rodica Cistelecan consider esenial a sublinia caracterul de sistem de
relaiile economice al asigurrii, care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i
juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care fiind amenintate de aceleai
pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe
baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile,
dar nesigure, n timp ce colectivul de autori condus de Victoria eulean consider c asigurrile
comerciale reprezint o modalitate de protecie contra riscurilor prin trecerea acestora, la nivelul
cruia se formeaza fondurile necesare indemnizrii pagubelor sau prejudiciilor suferite de ctre
persoanele asigurate, denumite asigurai, n urma producerii evenimentelor asigurate.2
Nicolae Lungu consider c asigurrile reprezint relaiile economice n form bneasc,
stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure ntre
asigurai i asiguratori i prin care se constituie i se utilizeaz pe baze mutuale, fonduri baneti
specifice de asigurare.3
1.1.3

Funciile i rolul asigurrilor


De asemenea, o problem controversat n literatura de specialitate este aceea a definirii

funciilor i rolului asigurrii. Prin funciile sale, asigurarea i justific rolul, menirea social,
direciile i modalitile de aciune, precum i efectele scontate.
Dup unii economiti, se consider c asigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii:
1) Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente
(n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil) i plata unor sume asigurate (n cazul
asigurrilor de persoane), atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite evenimente. Aceasta
este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor.
Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la
repararea unor prejudicii fa de tere persoane pentru care asiguraii rspund conform legii i
V. Ciurel, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 200,
pag . 17
2
V.eulean , F Barna ,,Asigurari comerciale" Editura Mirton, Timisoara, 2000, pag 14.
3
N.C. Lungu ,, Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2003, pag 71.
1

Piaa asigurrilor din Uniunea European

acordarea unor sume de bani n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea
oamenilor.
2) Funcia de prevenire a pagubelor a aprut i s-a dezvoltat ndeosebi dup cel de-al
doilea rzboi mondial i ea se exercit pe dou ci principale, i anume:
a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor (construirea de
diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii,
finanarea unor programe educaionale pentru asigurai etc.);
b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit
preventiv permanent (participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub,
obligaia asiguratului pe linia eliminrii sau limitrii pagubelor etc.).
3) Funcia financiar apare ca urmare a decalajului de timp ntre momentul ncasrii
primelor i momentul plii despgubirilor sau a sumelor asigurate, decalaj important, ndeosebi
n cazul asigurrilor pe via, dar i a celorlalte categorii de asigurri. Astfel, societile de
asigurare concentreaz temporar sume de bani foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa
capitalului (constituirea de depozite sau disponibiliti curente la bnci, acordarea de credite pe
termen scurt sau efectuarea unor diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate) n scopul
obinerii unor venituri suplimentare i al creterii siguranei afacerilor.
Ali economiti de prestigiu din ara noastr trateaz asigurrile ca o component a
sistemului financiar al rii noastre i, ca atare, consider c acestea ndeplinesc funciile
generale ale finanelor, i anume: funcia de repartiie i funcia de control.
1. Funcia de repartiie se manifest n procesul distribuirii i redistribuirii produsului
intern brut i cunoate dou faze distincte, dar organic legate ntre ele: constituirea fondurilor de
asigurare i distribuirea acestora.
Fondurile de asigurare se formeaz n procesul de repartiie ale PIB din primele de
asigurare provenite de la persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. Deci, o prim relaie
este cea dintre asigurai i asigurtori generat de ncasarea primei de asigurare. n al doilea rnd,
funcia de repartiie a asigurrilor se manifest n procesul repartizrii fondurilor de asigurare
constituite n scopul acoperirii pagubelor produse asigurailor de riscurile asigurate sau achitrii
sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane.
De asemenea, aceast funcie se manifest i n raporturile cu bugetul statului pe linia
finanrii de ctre societile de asigurare a unor aciuni de prevenire a evenimentelor care
genereaz nevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pe care aceste societi le au fa de
bugetul statului, sub forma unor impozite i taxe.
2. Funcia de control se manifest att n folosirea de ctre stat a asigurrilor ca mijloc
de depistare a unor cauze generatoare de pagube n economie, ct i n controlul ce se efectueaz
7

Piaa asigurrilor din Uniunea European

asupra modului de formare a fondurilor asigurate. Funcia de control se exercit n legtur cu


modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale societii de asigurare, cu
modul de efectuare a plilor cu titlul de indemnizaii i despgubiri, aciuni de prevenire a
riscurilor, obligaii ctre bugetul statului etc.
Asigurarea, prin funciile sale, dobndete i un rol social i unul economic.
Rolul social al asigurrilor. Asigurarea are ca scop, prin intermediul contribuiilor
vrsate de ctre asigurai, s plteasc indemnizarea, acelora dintre ei care sunt victimele
evenimentelor nedorite. Deci, este o funcie eminamente social. A garanta veniturile membrilor
familiei rmai dup dispariia prematur a capului familiei, a oferi mijloace pentru
reconstituirea casei sau cumprarea unei alte locuine pentru acela a crui cas a fost distrus de
ctre un incendiu, a vrsa sume care s compenseze pierderile profesionale aceluia care din cauza
unui accident este n imposibilitatea de a munci, a da mijloacele financiare bolnavului sau
rnitului pentru a fi ngrijit conform metodelor cele mai eficace i deci creterea anselor acestuia
de a se nsntoi, acestea toate sunt obiectivele fundamentale ale asigurrii.
Un alt aspect al rolului social al asigurrii este incidena sa n supravieuirea
ntreprinderilor. Permind supravieuirea ntreprinderilor, victime ale unor evenimente nedorite
(incendiu, faliment al unui client debitor, rspundere civil etc.) asigurarea i salveaz pe
angajai, precum i locurile lor de munc, cu toate implicaiile, i contribuie la restabilirea
relaiilor sociale i a celor de munc.
Rolul economic al asigurrilor. n toate rile, asigurrile contribuie la crearea de
produs intern brut prin valoarea adugat adus de societile de asigurri. Conform Raportului
CSA la 31 decembrie 2001, asigurrile au contribuit la crearea PIB cu 0,87%. Asigurrile apar i
pe piaa muncii cu un numr semnificativ de locuri de munc. Asigurrile particip la oferta de
mprumut pe piaa financiar prin fructificarea rezervelor pe care le constituie sub forma
investirii lor n depozite bancare, bonuri de tezaur, aciuni, obligaiuni, acordarea de mprumuturi
asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via i sub alte forme de plasament.
Plasarea acestor rezerve se face n funcie de posibilitile de fructificare, de prevederile legale
privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate i proporiile investiiilor n diverse tipuri de
active.
Asigurrile ndeplinesc i un rol de intermediar ntre asiguraii care dein resurse temporar
disponibile prin plata primelor de asigurare i beneficiarii despgubirilor sau a sumelor asigurate.
Atunci cnd se efectueaz i operaii de reasigurare (cedri de prime sau pli de indemnizaii de
asigurare n afara rii), societile de asigurri influeneaz i balana de pli a rii. Asigurrile
ofer i garania investiiilor prin faptul c orice proiect modern de investiie, de dezvoltare

Piaa asigurrilor din Uniunea European

necesit participarea asigurrilor, fr garania crora antreprenorul i, mai ales, bancherul nu iar risca fondurile necesare pentru proiectul respectiv.

1.2 Elementele tehnice privind activitatea de asigurare i clasificarea


asigurrilor
1.2.1 Elementele tehnice privind activitatea de asigurare
Elementele tehnice ale asigurrii sunt prevzute n principal, de Legea nr. 32/2000 i
anume:
Asigurtorul: este persoana juridic care, n schimbul unei prime de asigurare ncasate
de la asigurai, i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de
anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit
eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane. Asiguratul: este persoana fizic sau
juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva
unor evenimente ce pot s apar n viaa lor.
Beneficiarul: este persoana care are dreptul de a ncasa suma asigurat sau despgubirea
de asigurare, fr s fie neaprat parte la contractul de asigurare. Contractantul: este persoana
fizic/juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat, dar
exist i posibilitatea ca nsui contractantul s fie acelai cu asiguratul. Contractantul asigurrii
i asum sarcina de a ncheia contractul de asigurare i de a plti prima de asigurare.
Riscul asigurat: evenimentul/fenomenul care, odat produs datorit efectelor sale, l
oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat.
Riscul asigurat constituie elementul esenial al contractului de asigurare, fr de care existena
asigurrii nu ar fi posibil.
El este un eveniment incert, posibil i viitor la care sunt expuse bunurile, patrimoniul,
viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. Pentru ca un risc s devin asigurabil, sunt
necesare ndeplinirea anumitor condiii: producerea lui s fie posibil, s aib n caracter
ntmpltor, s nu depind de voina asiguratului, s aib un caracter licit etc. Fenomenul
(evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru.
Evaluarea n vederea asigurrii: este o etap necesar n procesul ncheierii asigurrii,
deoarece stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea bunului
trebuie cunoscut cu exactitate pentru a evita subevalurile sau supraevalurile.
Suma asigurat: este, conform contractului de asigurare, partea din valoarea de asigurare
pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a
9

Piaa asigurrilor din Uniunea European

ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii
asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
Norma de asigurare: reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect
asigurat. Este ntlnit n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri.
Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat,
obinem suma asigurat pentru bunul respectiv.
Suma asigurat = norma de asigurare nr. de uniti (u.m.)
Prima de asigurare: reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului,
pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor, n cazul
producerii riscului asigurat.1
Prima de asigurare = suma asigurat cota de prim tarifar (u.m.)
Cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i principiile
calculului actuarial. La asigurrile de via, ele se stabilesc n funcie de durata contractului i de
vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele sunt difereniate n funcie de felul
bunului asigurat, de ramura de asigurare i de frecvena i de intensitatea producerii riscurilor
asigurate.
Prima brut = prima net + suplimentul de prim (u.m.)
Prima net servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor iar suplimentul
de prim servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii cheltuielilor privind
constituirea i administrarea fondului de asigurare, realizrii unui anumit beneficiu etc.
Durata asigurrii: reprezint perioada de timp ct exist raporturi de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum au fost ele stabilite n contractul de asigurare. Paguba sau dauna:
reprezint pierderea exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui
fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba nu poate fi dect mai mic sau cel mult
egal cu valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare: este suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o
plteasc asiguratului, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea
de asigurare poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai mic dect paguba.
Principii valabile la acordarea despgubirii:
-

principiul rspunderii proporionale:


d
s
= ,
p
v

iar

d=

p s
,
v

sau

d =p

s
v

unde:
1

N.Lungu - Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom Libris, Iai, 2003

10

Piaa asigurrilor din Uniunea European


d despgubirea de asigurare;
p paguba;

s suma asigurat;
v valoarea bunului asigurat;

- principiul primului risc: este mai des aplicat n SUA, mai ales la bunurile la care riscul
de producere a pagubei totale este mai redus. La acoperirea pagubei dup principiul primului
risc, despgubirea este egal cu paguba, fr ns a putea depi mrimea sumei asigurate.
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba depete
o anumit valoare prestabilit. O parte din pagub va cdea n sarcina asiguratului i se numete
franiz. Franiza este de dou feluri:
a) franiza atins (simpl), asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul
sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza;
b) franiza deductibil (absolut), se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este
volumul acesteia din urm.

Asiguratul
Asigurtorul
Beneficiarul asigurrii
Contractantul asigurrii
Contractul de asigurare
Riscul asigurat
Elementele asigurrii
Suma asigur.
Norma de asigurare
Prima de asigurare
Durata asigurrii
Dauna sau paguba
Despgubirea de asigurare
Fig.1.1 Elementele asigurrii
(Sursa : Lungu N.C - Asigurrile de via i modernizarea acestora,
Editura Sedcom Libris, Iai, 2003 pag.73)

1.2.2 Clasificarea asigurrilor


Cunoaterea diferitelor forme de asigurare care se practic se poate realiza pe baza unor
criterii de clasificare reprezentative. n literatura de specialitate, cei mai muli specialiti n
materie utilizeaz urmtoarele criterii: dup modul de realizare a raporturilor juridice; dup
domeniul asigurrii; dup riscul asigurat; dup sfera de cuprindere n profil teritorial; dup natura
raporturilor dintre asigurat i asigurtor etc.1

eulean V., F Barna- Asigurri comerciale- Editura Mirton, Timioara , 2000

11

Piaa asigurrilor din Uniunea European


1. Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare sunt asigurri obligatorii

i asigurri facultative.Asigurarea obligatorie izvorte din interesul economic i social al


ntregii colectiviti i ea se introduce atunci cnd bunurile unui numr mare de persoane fizice
sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar avea de
suportat pagube la producerea evenimentelor asigurate. n cele mai multe ri, ca i n ara
noastr, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil pentru pagube
produse din accidente de autovehicule.
Ministerul Administraiei Publice a elaborat un proiect de lege privind asigurarea
obligatorie a locuinelor, care n prezent se afl la Parlamentul Romniei pentru a fi dezbtut i
adaptat.Asigurarea facultativ are la baz acordul de voin dintre asigurtor i asigurat,
concretizat n contractul de asigurare, prin care sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor,
precum i toate celelalte elemente ale asigurrii (riscuri, prim de asigurare, sum asigurat etc.).
2. Dup domeniul asigurrii, deosebim: asigurri de bunuri, de persoane i de rspundere
civil. n cazul asigurrii de bunuri, obiectul asigurrii l constituie anumite bunuri (o construcie,
autovehicule, animale etc.) care sunt expuse anumitor riscuri provocatoare de daune. n cazul
asigurrii de rspundere civil, numit i asigurare de responsabilitate, obiectul asigurrii const
ntr-o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce ar urma s le plteasc asiguratul ca urmare
a unui prejudiciu cauzat unei tere persoane pentru care rspunde potrivit legii.Asigurrile de
bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor, denumite i asigurri de daune,
avnd drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului.
Drept urmare, aceste asigurri au un caracter de despgubire, denumit n limbajul
asigurrilor, caracter indemnitar. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i
integritatea sa, supuse ameninrii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau
decesul. n cadrul acestor asigurri, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s primeasc
indemnizaia de asigurare fr a exista vreo legtur cu prejudiciul suferit. Asigurrile de
persoane au un caracter neindemnitar, reprezentnd o msur de prevedere, de capitalizare a
unor sume de bani.
Cu toate c la acest criteriu se face cel mai adesea referire atunci cnd se vorbete despre
tipurile de asigurri practicate, el nu are caracter exhaustiv, ntruct mai exist o categorie de
asigurri, cea a asigurrii riscurilor financiare (asigurarea riscului de neplat din partea
debitorilor n caz de incapacitate de plat a acestora) care nu se regsete clar n nici una din
categoriile de mai sus. Totui, cei mai muli specialiti o includ n categoria asigurrilor de
bunuri, iar alii o trateaz distinct, alturi de cele trei categorii de baz, existnd astfel dup
domeniul asigurrii: asigurri de bunuri, persoane, rspundere civil i asigurarea riscurilor
financiare.
12

Piaa asigurrilor din Uniunea European


3. n funcie de subiectele raporturilor de asigurare, se disting asigurri directe i asigurri

indirecte (reasigurri). Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se


stabilesc nemijlocit ntre asigurat i asigurtor, fie pe baza contractului de asigurare, fie pe baza
legii. Tot asigurare direct este i coasigurarea, n care exist mai muli asigurtori i un singur
asigurat. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea (sau asigurarea indirect) apare ca un
raport care se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are
calitatea de reasigurat, iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de
reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din
rspunderile asumate prin contractele sale luate n asigurare. Reasigurtorul i asum
rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor n limitele convenite n contractul de
reasigurare.
4. Dup riscul asigurat, exist asigurri pentru urmtoarele riscuri:
- incendii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt, grindin etc., denumite riscuri ale
calamitilor naturale;
- derapri, rsturnri, coliziuni, accidente;
- diferite boli, epizootii i accidente ale animalelor;
- evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice: boal, invaliditate, deces,
supravieuire; prejudicii cauzate terilor: cazurile de rspundere civil.
5. n anuarele statistice internaionale, asigurrile sunt clasificate n: asigurri de via i
asigurri de non-via, sau asigurri de pagube i asigurri de persoane.La noi n ar Legea
32/2000 prevede dou categorii de asigurri: asigurri de via i asigurri generale.

ASIGURRI DIRECTE
ASIGURRI DIRECTE
ASIGURRI DE VIA
ASIGURRI DE VIA

ASIGURRI GENERALE
ASIGURRI GENERALE

Asigurri de daune la proprieti


Asigurri de accidente i boal
Asigurri de sntate
Asigurri mijloace de transport terestru

Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor


Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de
transport aerian
Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de
transport naval

Asigurri mijloace de transport aerian


Asigurri de rspundere civil general
Asigurri mijloace de transport naval

Asigurarea de credite i garanii

Asigurri de bunuri n tranzit

Asigurarea de pierderi financiare

Asigurri de incendiu i calamiti naturale

Asigurri de protecie judiciar


Asigurri de asisten turistic

13

Piaa asigurrilor din Uniunea European

Fig. 1.2. Clasificarea asigurrilor n Romnia conform Legii 32/2000


(Sursa: tefan Camelia -Piaa internaional a asigurrilor,
Editura Independena Economic, Bucureti , 1999, pag.56)

6. Dup sfera de cuprindere teritorial, asigurrile se mpart n asigurri interne i


asigurri externe.
Asigurrile interne se caracterizeaz prin faptul c prile contractante (asigurat,
Nevoia de
Forme de
asigurtor, beneficiar
asigurate i riscurile asigurate se afl sau se
protecie i contractant), obiectele
protecie
produc pe teritoriul aceluiai stat.
Asigurrile externe se caracterizeaz prin aceea c fie prile contractante, fie obiectul
de rezerv
asigurrii, fieOcrotirea
riscul asigurat se afl pe Fonduri
teritoriul
altui stat. Caracteristic acestor asigurri este
gospodreasc

Asigurarea

faptul c prile pot stabili i plti prima de asigurare n valut. n categoria asigurrilor externe,
pot fi incluse: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului extern, asigurarea navelor maritime
Trsturi caracteristice

i fluviale ce parcurg rute internaionale, asigurarea de rspundere civil pentru pagube din
Ce este asigurarea ?
accidente auto pe teritoriul altui stat (asigurarea
Cartea Verde) i altele.
Funcii:
de repartiie
de control

Dup raporturile juridice de


asigurare:
asigurri obligatorii
asigurri facultative
Dup domeniul asigurrii:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
asigurri de rsp. civil

Dup subiectele raportului de


asigurare:
asigurri directe
asigurri indirecte

Contractul de asigurare

Criterii de clasificare

Dup riscul asigurat:


calamiti naturale
accidente
evenim. n viaa pers. etc.

Dup sfera de cuprindere n


profil teritorial:
asigurri interne
asigurri externe
Conform Legii 32/2000:
asigurri de via
asigurri generale
n practica internaional
asigurri de via
asigurri de non-via

Elementele contractului de
asigurare

Condiiile de validitate
Caracterele juridice
Principiile contractului de
asigurare
ncheierea contractului de
asigurare

14
ncetarea contractului de
asigurare

Piaa asigurrilor din Uniunea European

Fig 1.3 Asigurarea sub aspect economic si juridic


(Sursa :CIUREL V. - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice internaionale,
Editura AllBeck, Bucuresti, 2000 pag.37)

1.3.Reglementari n scopul liberalizrii pieei internaionale ale asigurrilor


1.3.1

Directivele europene n domeniul asigurrilor de via


Desavrirea pieei interne comunitare n sectorul asigurrilor directe de via a fcut

necesar adoptarea de ctre autoritile comunitare a unor directive care s permit societilor
de asigurri avnd sediul n Comunitate s-i desfaoare activitatea n diverse state din cadrul
Comunitii. Acest lucru presupune armonizarea dispoziiilor legislative, regulamentare i
administrativ naionale, astfel nct s se ajung la o recunoatere mutual a autoritilor i a
sistemelor de control prudenial, care s permit acordarea unei autorizaii unice valabile n
ntreaga Comunitate i aplicarea principiului exercitrii controlului de ctre statul membru de
origine.
Prin cele trei generaii de directive comunitare s-au dispus urmatoarele: accesul la
activitatea de asigurare i exercitarea acestei activiti sunt subordinate acordrii unei autorizaii
administrativ unice, elaborate de autoritile statului membru n care i are sediul social
15

Piaa asigurrilor din Uniunea European

societatea de asigurri; aceasta autorizaie permite respectivei societi s desfoare activiti


oriunde n Comunitate, fie n regim de stabilire, fie n regim de liber prestare de servicii; statul
membru al sucursalei sau a liberei prestri de servicii nu mai poate s cear un nou agreement
societilor de asigurri care doresc s exercite acolo activiti de asigurri i care au fost deja
agreate n statul membru de origine; autoritilor competente ale statului membru de origine le
incumb sarcina supravegheri soliditii financiare a societii de asigurare, mai cu seama n ceea
ce privete starea sa de solvabilitate, constituirea de provizioane tehnice suficiente, precum i
respectarea acestora prin active congruente.
Este de menionat ca prin directivele comunitare au fost stabilite norme minimale; aceasta
nseamn c statul membru de origine poate adopta reguli mai stricte referitoare la societile de
asigurri agreate de autoritile sale competente. n linii mari soluiile adoptate n directivele
referitoare la asigurrile altele dect cele de via se regsesc i n directivele privind asigurrile
de via. n cele ce urmeaz, ne vom referi la cteva dintre prevederile acestor directive care
prezint o importan deosebit sau sunt specifice asigurrilor de via.
Directivele se refer la accesul la activitatea nesalarial a asigurrilor directe, desfaurat
de ntreprinderi stabilite ntr-un stat membru, sau care doresc s se stabileasca n acel stat, i la
exercitarea anumitor activiti de asigurare. Este vorba de urmtoarele asigurri care decurg
dintr-un contract:
a) asigurrile cuprinse n ramura via adic mai cu seama asigurarea de via
(supravieuire) asigurarea de deces, asigurarea mixt (supravieuire + deces)
asigurarea de via cu contraasigurare, asigurarea de nupialitate, asigurarea de
natalitate;
b) asigurare derent;
c) asigurrile complementare practicate de ntreprinderile de asigurri de via, adic
mai ales asigurrile pentru cazurile de atingeri ale integritii corporale, inclusive
incapacitate de munca profesionala , asigurrile de deces ca urmare a accidentelor,
asigurrile de invaliditate ca urmare a accidentelor i de boala, cnd aceste asigurari
au fost subscrise n mod complementar la asigurrile de via;
d) asigurarea practicat n Irlanda i Regatul Unit denumit permanent health insurance
(asigurare de sanatate, e termen lung, e realizabil).
Directivele se refer, deasemenea, la o serie de operaiuni care decurg dintr-un contract i
sunt supuse controlului autoritilor competente de supraveghere a asigurrilor private. Este
vorba de :
a) operaiunile de capitalizare bazate pe o tehnic actuarial;
b) operaiunile de gestionare a fonsdurilor colective de pensii;
16

Piaa asigurrilor din Uniunea European


c) operaiunile de la litera (b) sunt nsoite de o garanie de asigurare viznd fie
conservarea capitalului, fie realizarea unei dobnzi minime;
d) operaiunile efectuate de societile franceze
n sfrit, directivele se mai refer la operaiunile care depind de durata vieii oamenilor,

definite sau prevzute de legislaia asigurrilor sociale, n cazul n care acestea sunt efectuate sau
administrate n conformitate cu legislaia unui stat membru de ctre societi de asigurri, pe
propriul risc.
Directivele comunitare referitoare la asigurrile de via nu vizeaz:
-

asigurrile altele dect cele pe via, denumite asigurri de daune, prevzute n anexa
la prima directiv a Consiliului Nr. 73/239/CEE din 24 iulie 1973;

operaiunile de prevederi i asisten social, care acord prestaii variabile n funcie


de resursele disponibile i determin forfetar contribuia membrilor lor;

operaiunile efectuate de organizaii avnd ca obiect acordarea oamenilor muncii,


salariai sau nesalariai, dintr-o ntreprindere sau ntr-un grup de ntreprinderi sau
aflai ntr-un sector profesional ori neprofesional, de prestaii n caz de deces, de
supravieuire sau de ncetare ori de restrngere a activitaii;

asigurarile cuprinse intr-un regim legal de securitate sociala, cu exceptia mentionata


mai sus

Directivele privind asigurrile de via nu vizeaz nici:


-

organizaiile care garanteaz exclusiv acordarea de prestaii n caz de deces, n cazul


n care volumul prestaiilor nu depete valoarea medie a cheltuielilor de
nmormantare pentru un deces sau cand aceste prestaii se asigura n natura;

asociaiile mutuale de asigurri, n cazurile n care:

a) statutele acestora prevd fie posibilitatea de a solicita suplimentarea cotizaiei iniial


stabilite, fie reducerea prestaiei, fie solicitarea concursului altor persoane, care i-au
luat un angajament n acest sens;
b) cuantumul anual al cotizaiilor percepute nu depete 500.000 de ECU n ultimii 3
ani consecutive.
Pentru a putea realizeze activiti n cadrul Comunitii, n regim de stabilire sau de liber
prestare de servicii, o societate de asigurri de via, la fel ca i una de asigurri de daune, are
nevoie de o autorizaie administrativ prealabil, din partea autoritilor competente ale statului
membru de origine. Respectiva autorizaie se acord pe fiecare din cele nou ramuri i anume:
1. asigurri cuprinse n ramura via (de supravieuire, de deces, mixte etc.);
2. asigurare de nupialitate, asigurare de natalitate;
3. asigurari de via i asigurri de rent legate de fonduri de investiii;
17

Piaa asigurrilor din Uniunea European


4. asigurarea de snatate, pe termen lung, nerealizabil (permanent health insurance);
5. operatiunile de capitalizare;
6. operatiunile de gestionare a fondurilor colective de pensii;
7. operatiunile efectuate de societile de asigurari vizate de codul francez al
asigurarilor;
8. operiunile care depind de durata vieiii oamenilor definite sau rpevazute de legislatia
asigurarilor sociale in cazul in care acestea sunt practicate sau administrate de
societati de asigurari pe propriul lor risc.
n vederea obinerii autorizaiei, statul membru de origine solicit societii de asigurri:

s adopte una din formele de organizare prevazute de legislatia nationala sau forma societatii
europene, cnd aceasta va fi creat; s-i limiteze obiectul social la activiti prevzute de
directiva referitoare la asigurrile de via sau operaiuni care decurg direct din aceasta (adica s
exclud orice alt activitate comercial); s prezinte un program de activitate; s posede un fond
minimal de garanie i s fie condus de persoane care ndeplinesc condiiile cerute de
onorabilitate i de calificare sau de experien profesional.1
n principiu statele membre nu pretind aprobarea prealabil sau comunicarea sistematic
a condiiilor generale i speciale ale polielor de asigurare, a tarifelor, a bazelor tehnice, utilizate
la calculul tarifelor i provizioanlor tehnice. Cu toate acestea, statul membru de origine poate sa
solicite comunicarea sistematic a bazei tehnice folosite la calculul tarifelor i provizioanelor
tehnice, fr ns ca aceasta exigen s constituie o condiie prealabil la exercitarea activitii
sale.
Programul de activitate al unei societi de asigurri de via care solicit autorizaie
administrativ trebuie s cuprind aproximativ aceleai elemente ca i cel al unei societi de
asigurri de daune, i anume:
a) natura angajamentelor pe care societatea i propune s le asume;
b) principiile directoare n materie de reasigurari;
c) elementele constituind fondul minimal de garantie;
d) prevederile referitoare la cheltuielile de instalare a serviciilor administrative si ale
retelei de productie, precum si mijloacele financiare aferente.Pentru primii 3 ani se
mai solicita:
e) un plan coninnd prevederi detaliate ale veniturilor i cheltuielilor atta n ceea ce
privete operaiunile directe, ct i primirile i cedarile n reasigurare ;
1

***Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/92/CE din 9decembrie 2002-privind intermedierea de


asigurri

18

Piaa asigurrilor din Uniunea European


f) situaia probabil a trezoreriei;
g) prevederile referitoare la mijloacele financiare destinate acoperirii angajamentelor i
marjei de solvabilitate.
Este important de precizat c autoritile competente ale statului membru de origine nu

acorda autorizaia solicitat de o societate de asigurri nainte de primirea informaiilor necesare


referitoare la identitatea actionarilor sau a asociatiilor directi sau indirecti, persoane fizice sau
juridice, care au o participare calificata la respective societate, si la marimea acestei participari.
1.3.2 Comitetul European de Asigurari (CEA)
Comitetul European pentru Asigurri este o organizaie ai crei membri sunt asociaiile
profesionale naionale ale asigurrilor din rile cu economie de pia din Europa. Comitetul,
nfiinat n 1953 are n prezent 29 membri. Scopul su este de a reprezenta asiguratori europeni i
de a promova interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizaiilor europene sau
internaionale publice sau private n domeniul asigurrilor i reasigurrilor, de-a facilita schimbul
de informaii i experiena ntre piee, prin elaborarea de studii n interesul societilor de
asigurari europene sau pentru a rspunde nevoilor lor. Membrii deplini ai CEA sunt asociaiile
naionale ale asiguratorilor din urmtoarele ri: Austria, Belgia, Cipru, Danemarca, Elveia,
Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Irlanda, Islanda, Italia, Luxemburg, Malta, Marea Britanie,
Norvegia, Olanda, Portugalia, Spania, Suedia, Turcia. Dupa 1990 au aderat i unele ri din
Centrul i Estul Europei, CEA, n calitate de organizaie european a asociaiilor naionale ale
asiguratorilor, i-a exprimat disponibilitatea de a primi ca membru i Uniunea Naional a
Societilor de Asiguare i Reasigurare din Romnia.
C.E.A public periodic diverse studii i statistici care au ca scop informarea, n domeniul
asigurrilor, n contextul pietei unice europene, n paralel cu fenomenul de globalizare, tot mai
puternic i mai vizibil n ultimii ani. Asistm la o globalizare i la o fuziune a pieelor
financiare, chiar la un mangenement financiar global, percepute att la nivelul comapaniilor ct
i la nivelul consumatorului. Acestea se manifest, evident, n urmtoarele direcii:
ntre asiguratori, reasiguratori i asigurai: marile societti multinaionale au tendina de
a-i ridica pragul autoasigurrii i de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct
reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiile managementului financiar
global;
ntre sectorul de stat i cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia n domeniul
asigurrilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat ;
ntre asiguratori i bancheri: asa numita banca assurance care capat o extindere tot
mai mare, astfel nct nu peste mult timp vom vedea c, fr a folosi banca drept canal de
19

Piaa asigurrilor din Uniunea European


distribuie a produselor de asigurri, nici una dintre cele doua tipuri de instituii nu va mai
putea supravieui;
Evident, de maxim importan n actualul i, sigur, i n viitorul deceniu, globalizarea
serviciilor financiare va continua s marcheze ntreaga evoluie a domeniului
asigurrilor i reasigurrilor.
n Europa piaa unic a asigurrilor acoper 17 ri care formeaz Zona Economic

European. n contextul general al creterii economice, asigurrile au continuat s se dezvolte n


1997, cu diferene ntre asigurrile non-via cu o evoluie mai lent, de 8.8% fa de anul 1996,
i asigurrile de via , la care creterea a fost de 14.1 %. Piata asigurrilor din Uniunea
European a nregistrat o cretere cu 8.8% n 1997 fa de anul 1996, volumul total al primelor
de asigurare reprezentand 543,7 miliarde ECU, mai mult dect creterea PIB a fost de 2.7 % n
acelai interval.

Conform datelor CEA , la nceputul anului 1998, cele mai mari trei piee

de asigurri din Europa-Frana, Germania i Marea Britanie au reprezentat 67.1% din totalul
asigurrilor de via i 64.9 % din totalul asigurrilor non via care astfel se dovedesc a fi mai
puin concentrate dect asigurrile de via (per total au reprezentat 66.4% din totalul primelor de
asigurare non via ncasate). Pe de alt parte, apte piee reprezentau, n total, 87% din fiecare
din cele dou categorii de asigurri : Italia, Olanda, Elvetia i Spania alturi de cele 3
menionate. Presiunea concurenei prin pre i condiii de asigurare a dus la creterea asigurrilor
non viata n 1997 ca i n 1996, dar absena daunelor de catastrofa din ultimii trei ani a
determinat obinerea unor rezultate echilibrate, dei unele categorii de asigurari sunt n serios
deficit (riscuri industriale rspundere i pagube materiale credit). Cu o competiie exarcebat
prin msurile luate n ultimii ani, provocrile pieei unice sunt considerabile, chiar daca astfel de
msuri nu rezolva toate problemele. Pentru a preveni aceste tendine, societile de asigurri au
continuat eforturile de a reduce i raionaliza costurile.1

Ele au ncercat n special s gseasc

o mai bun sinergie prin fuzionri spectaculoase ntre societi de asigurri, aa cum s-a
ntmplat, n ultimii ani nu numai n Europa (AXA/UAP,Royal/ Sun Alliance, Zurich/BAT,
Allianz/AGF), i ntre asiguratori i bancheri (Winterthur/Credit Suisse, Fortis/Mees-Pierson,
ING Group-BBl, INA/Banco di Napoli, General/Sofibar ).
La toate acestea se adaug i multe acorduri din afara Europei care au avut i continu s
aib un impact foarte mare asupra evoluiei i structurii comerului cu asigurari i reasigurari. De
exemplu societile de asigurari din rile Uniunii Europene ECU la nceputul anului 1996 i
circa 2,660 miliarde la nceputul anului 1997, acestea reprezentnd peste 37% din PIB-ul
European.

Dintre acestea peste 995 de miliarde constituiau obligaiuni (publice i private) -

E. Tnsescu .a ,- Asigurri comerciale moderne- Editura.All Beck , Buc. 2007 pag. 67

20

Piaa asigurrilor din Uniunea European

cu diferene semnificative de la o pia la alta (641 miliarde ECU erau actiuni n cretere
spectaculoas n ultimii ani i 446 miliarde ECU reprezentau mprumuturi).

CAPITOLUL 2. PIAA ASIGURRILOR PE PLAN INTERNAIONAL


Acest capitol prezint caracterizarea piatei de asigurari internaionale studiind piaa
londonez, a Germaniei, Franei, Italiei, Elveiei, Suediei, Olandei i Spaniei, principalii indicatori
caracteristici ai pieei Uniunii Europene, ponderile asigurrilor de via i non-via n cadrul asigurrilor
din Uniunea European i evoluia pieei de asigurare n ultimii ani.

2.1 Caracterizarea general a pieei internaional a asigurrilor


Pornind de la conceptul ce definete piaa n general, piaa asigurrilor

reprezint

totalitatea tranzaciilor care se realizeaz n domeniul activittiilor de asigurare de ctre


societaile specializate, respectnd anumite norme i reglementri specifice.

21

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Dac ne raportm la nivel internaional piaa asigurrilor se caracterizeaz printr-un grad

ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de pagube i a


activitiilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o
singur pia a asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin
preponderena anumitor categorii de asigurri, existena anumitor societi de asigurri i
reasigurri, norme i reglementri specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse. La
nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu
anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar la alta.
Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de apariie a asigurrilor moderne i
rmne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor
de via i de economisire. Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice
europene a asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite.Dezvoltarea unei
piee europene unice a asigurrilor a fost un proces gradual ce a durat mai muli ani. Directivele
Uniunii Europene referitoare la asigurri reprezint principiile general acceptate la nivelul
Comunitii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurri i de a facilita comerul
internaional. Directivele se refer n primul rnd la activitatea de asigurare , dar i la cea de
reasiguare.
n prezent nu exist cu adevrat o pia paneuropean omogen a asigurrilor, dei
Frana, Germania i Anglia continu s dein acest sector att din punct de vedere al numrului
de companii de asigurare, ct i al veniturilor obinute din prime de asigurare. Nu se poate vorbi
de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene, deoarece rile membre, ct
i cele care ader i menin unele legi cu caracter naional, care depind de cultura i de pieele
financiare ale rii respective.1
Piaa paneuropean respect principiile de baz ale Tratatului de le Roma, i anume libera
ciculaie a oamenilor, bunurilor, a seviciilor i a capitalului ntre statele membre.
Pentru constituire unei piee unice a asigurrilor, n Uniunea European, o serie de
directive au fost promulgate n decursul a 35 de ani, cumulnd cu introducerea paaportului unic
european n sectorul de asigurri. Aplicarea acestor msuri s-a extins prin acordul ncheiat cu
rile ce formeaz Zona Economic European, i asupra Islandei, Liechtenstein-ului i
Norvegiei, deoarece normele stipulate n acord includ toate directivele pe care se bazeaz piaa
european a asigurrilor.
Deoarece Elveia s-a retras din acordul cu Zona Economic European, ea a semnat un
acord cu Uniunea European pe 1 ianuarie1994 n ceea ce privete asigurarea de proprietate.
Acest acord le garanteaz companiilor de aisgurri non-via din U.E. i Elveia dreptul reciproc
1

E. Tnsescu .a , -Asigurri comerciale moderne- Editura All Beck , Bucureti. 2007;

22

Piaa asigurrilor din Uniunea European

de a-i crea reciproc filiale sau agenii una pe teritoriul celeilalte n condiii identice acelora care,
nainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate ntre rile membre ale U.E. n concordan cu Prima
Directiv European referitoare la asigurrile non-via.
n ceea ce privete teritoriile Europei mai mici, Gibraltar face parte din Uniunea
European n virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele n domeniul asigurrilor se vor
aplica pe teritoriul su. Insula Man, Guersney i Jersey nu fac parte din piaa unic european a
asigurrilor. Directivele referitoare la asigurri nu se aplic, iar companiile de asigurri care
doresc s opereze n aceaste zone vor necesita obinerea unei autorizaii de la instituiile locale
corespunztoare.
Construcia pieei unice a asigurrilor a fost realizat n trei etape, de la nceputul anilor
1970. Primul set de directive avea n vedee dreptul de stabilire n asigurrile non-via(1973) i
de via (1979). Cea de-a doua geneaie de directive a avut n vedere relizarea condiiilor pentru
libertatea prestrilor de servicii n asigurrile non-via(1988) i n cele de via(1990). Ultimul
set de directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen unic, pin care
societile

de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate s opereze att prin

stabilire(agenii i sucursale) ct i prin liber prestare de servicii (activiti ocazionale sau


temporare) n ntregul spaiu comunitar. Ele au fost apobate n 1992 pentru ambele categorii de
asigurri i au intrat n vigoare n 1994. Prin aceasta s-a creat asigurrilor un cadru de aciune
european, directivele privitoare la asigurri constituind un exemplu de integrare unic. Nicieri n
lume, nici chiar ntr-un stat federal, ca Statele Unite, nu exist libertatea formulat de stabilire i
de prestri de servicii ori un sistem de licen unic, comparabile cu cele realizate la scar
european.
Principalii factori care ncurajeaz realizarea unei piee unice europene a asigurrilor
sunt:

Tehonologia;

Convergena i consolidarea;

Comportamentul consumatorilor

Exist, de asemenea, factori perturbatori n calea realizrii unei piee unice europene a
asigurrilor, cum sunt:

Costul finanrii ntr-o moned strin;

Lipsa unei licene unice pentru brokerii de asigurri i pentru ali intermediari;

Diferenele n ceea ce privete legislaia i sistemul de taxare

Cele trei principale piee europene sunt: Marea Britanie; Germania i Frana . Alte ri ale
Europei de Vest au piee al cror dinamism depea de foarte mult timp frontierele naionale
23

Piaa asigurrilor din Uniunea European

(Elveia, Olanda, Italia, Suedia, Luxemburg). Trile Europei de Sud prezint creterea cea mai
rapid (Spania, Portugalia). Trile Europei de Est, n tranziie de la economia planificat spre o
economie liber, cunosc profunde transformri, o puternic cretere i n acelai timp importante
oscilaii de la o ar la alta.
2.1.1 Piata londonez, a Germaniei, Franei , Italiei, Elveiei, Suediei, Olandei i Spaniei
Este incontestabil faptul ca in Anglia formele moderne de asigurare s-au dezvoltat
dupsecolul al XVII-lea. Extraordinara expansiune economic i politic Marii Britanii

secolul al XIX-lea au dat activitii de asigurare din Londra o strlucire mondial i o influen
neegalat mult vreme
Piaa londonez are o vechime de peste 300 de ani. Lloyds s-a afirmat ca institiie de
asigurri la sfritul secolului al XVIII-lea, iar n ultimii ani 200 de ani s-a dezvoltat, ajungnd
centru de afaceri cunoscut astzi. Aici se gsete nucleul pieei asigurrilor pentru riscuri
industriale foarte mari. De asemenea, aici se intlnesc cei mai mari asigurtori din lume pentru a
ncheia diverse contracte. Totui, n ultimiii ani, piaa londonez a suferit mari transformri, iar
acest lucru este valabil i pentru grupul Lloyds
Datorit crizei prin care a trecut, piaa londonez a pierdut teren n anii 1990. Partea de
pia att n marile sectoare industriale, ct i n sectorul asigurilor non-viaa se situeaz n
momentul actual n intervalul 10-15%. Totui, poziia puternic att de pe piaa asigurrilor
maritime, ct i a celor aviatice a fost conservat Dac se ia n considerare asigurrile generale
asigurile de via au o pondere foarte mic din pia- piaa londonez apare ca nefiind una
semnificativ. Doar 3%din volumul total al primelor de asigurare non-via ncasate n lume sunt
ncasate de pe aceast pia. Totui n sectorul asigurrilor industriale, piaa londonez deine
ntre 10% i 15% din total. n plus, 40% din primele de asigurare platite pentru asigurri aviatice
sunt pltite aici. De asemenea sectoul asigurrilor maritime este controlat n proporie
covritoare de ctre grupul Lloyds. In cazul asigurrilor de produse petroliere offshore, piaa
londonez controleaz peste 60% din volumul ncasrilor. Pe lng faptul c are sub control
piaa asigurrilor aviatice i maritime, piaa londonez este locul n care se regasesc cei mai
importani reasigurtori. Partea de pia a Londrei prin asigurtori a sczut n ultimii zece ani,
ns nu cu mult sub 15%. Fuziunile i prelurile de pe piaa londonez au fcut aa nct cei mei
mari brokeri londonezi s-i ntreasc poziiile, ajungnd s dein o cot de pia de peste 60%.
Companiile de pe piaa Londrei nu mai sunt majoritar britanice i, ca rezultat al consolidrii, nu
mai exist nici un reasigurtor britanic independent pe aceast pia cu excepia grupului
Lloyds.

24

Piaa asigurrilor din Uniunea European


GERMANIA. nc din perioada premergtoare evenimentelor din 11 septembrie 2001,

economia german, n general, i industria asigurrilor, n special, s-au cofruntat cu o serie de


probleme. Creterea cotelor de prim cu un procent cuprins ntre 1% i 16% de exemplu, a
afectat, deopotriv, pe asigurai i pe asigurtori. In paralel cu creterea volumului de prime,
dezastrele naturale din 2002, frecvena tot mai ridicat a pierderilor severe, precum i nsprirea
legislaiei privind rspunderea civil general au deteminet o cretere

seminficativ a

despgubirilor pltite pentru asigurrile de bunuri, rspundere civil i accidente


Un aspect demn de subliniat al activitii asigurtorilor germani l reprezint constituirea
societii Extremus care acoper paguele poduse de atacurile teroriste. Colabornd cu succes cu
Guvernul, asigurtoii au reuit smobilizeze 13 miliarde de euro pentru a face fa riscului de
terorism, permind noii societi s emit polie ncepnd cu 1 noiembrie 2002. dei cereea
pentru aceste polie a fost mare nc de le nceput, societii Extremus i s-a acordat un sprijin
suplimentar, n sensul c agenii economici au fost avetizai c n condiiile producerii riscului,
nu vo enefecia de sprijin din partea statului dect dac se asigur.
FRANA. Pe piaa asigurrilor din Frana opereaz trei societi de asigurare, guvernate
de trei coduri diferite. Companiile de asigurare care includ societile pe aciuni cu capital privat
i anume societi mutuale sunt guvernate de Codul de Asiguri Frncez. Alte societi mutuale
sunt guvernate de Codul Mutual Francez, iar casele de economii sunt guvernate de Codul de
Securitate Social Francez. Toate, fr nici o execepie, sunt considerate societi de asigurare i
toate sunt suiectul aceluiai set de directive europene.Companiile de asigurri ofer protecie
mpotriva tuturor tipurilor de riscuri, iar casele de economii si societile mutuale guvernate de
Codul Muncii ofer, n principal, asigurri pentru persoane fizice, n special asigurri de
snatate, suplimentare celor oferite n cadrul sistemului fundamental de securitate social.
Piaa asigurrilor n Frana rmne mai puin concentrat dect a majoritii industriilor
productoare sau serviciilor. Gradul de concentrare este comparabil cu media european, avnd
n vedee c primele cinci din cele mai importante grupuri controleaz 45% din piaa francez, iar
primele zece grupuri controleaz 65%. Piaa asigurrilor de via este uor mai concentrat dect
cea a asigurrilor generale
Principalele grupe de asigurri franceze au fost:

Axa UAP

Caisse Nationale de Prevoyance

A.G.F.

Credit Agricole(Predica Pacifica)

GAN
25

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Grupul AXA, care a plecat de la o mic societate mutual de provincie denumit

Societatea Mutual din Rouen, a devenit al doilea asigurtor la nivel mondial dup fuziunea sa
cu UAP in 1996. acest al doilea loc a revenit n 1996 asigurtorului german Allianz. n Frana n
anul 1997 existau circa 15 societi de asigurri mai importante, dar numrul companiilor de
asigurare nu reflect realitetea pieei, deoarece un singur grup de asigurare poate cuprinde mai
multe entiti juridice diferite. Grupurile care opereaz att pe piaa asigurrilor de via, ct i pe
cea asigurrilor generale trebuie s nfineze dou entiti juridice diferite. Un singur grup mare,
activ n mai multe domenii de activitate, poate cuprinde de la cinci pn la zece companii
distincte, uneori chiar mai multe. Pe lng companiile de asigurare i reasigurare nregistrate n
Frana, piaa francez mai include sucursale din strintate guvermate de legea francez, precum
i reprezentanele companiilor strine n Frana. Companiile nregistrate n spaiul economic
european sunt, de asemenea, autorizate s vnd polie de asigurare clienilor din Frana, direct
din ara lor de origine
Celelelte piee de asigurri ale Europei deVest au un dinamism care depete frontierele
lor naionale i un ritm de cretere superior mediei europene.
ITALIA. Piaa italian a asigurrilor nu este numai una din principalele piee din lume,
dar a i nregistrat una din cele mai mari creteri cumulative, datorate , n primul rnd, unei
dezvoltri semnificative a sectorului asigurrilor de via. Piaa italian trebuie s rezolve cteva
probleme cu care se confrunt n ultima perioad, in primul rnd este vorba de finalizarea
reformei privind fondurle de pensii.
Apoi se pune problema asistenei sociale pe termen lung; finanarea acestui sector poate
implica industria asigurarilor ca principal participant. A treia problema se refer la reforma pieei
asigurrilor auto. In cadrul acestei piee daunele sunt printre cele mai ridicate i mai frecvente n
Europa.
ncepnd cu dereglementarea pieei asigurrilor auto din 1994, acest lucru, asociat cu un
impozit mare asupra primelor de asigurare, a condus la o rat medie anual de cretere a primelor
pltite de asigurai de 10%. Totui asigurtorii nu au avut parte de profituri, nregistrnd chiar
pierderi, cauzate n prinul rnd de sumele mari pltite drept despgubiri pentru vtmri corpoale
i frecvena mare a accidentelor auto.Piaa italian a asigurrilor este destul de fragmentat, dar
ntr-o anumit masur i concentrat, dac se are n vedere c multe companii sunt filiale ale
unor grupuri strine. Unele din companiile ce opereaz pe aceast pia sunt Generali, SAI,
Cattolica. La Fondiaria, Reale Mutua, etc.
ELVEIA. Este o pia care benefeciaz de foarte mult timp de reputaia internaional a
instituiilor sale financiare i de dinamismul excepional al ctorva mari grupuri de asigurri
prezente pe pia european precum: Zurich, Winterthur, Swiss Life,Helvetia. Interconexiunea
26

Piaa asigurrilor din Uniunea European

dintre activitile asigurtorilor i cele ale bancherilor elveieni a fost marcat n anul 1997 prin
constituirea unui grup bancar de asigurri ca urmare a fuziunii asigurtorului Winterthur i a
bncii Credit Suisse.
SUEDIA. i-a modificat legislaia sa privind asigurrile, fcnd posibil apropierea
acesteia de cele ale altor mari piee europene i totodat a ncheiat convenii cu autoritile de la
Bruxelles pentru ca asigurtorii si s benefecieze de libertile acordate n interiorul frontierelor
comunitii
De asemenea, Suedia este unul dintre centrele importante in domeniul reasigurrilor. La
Suisse De Reassurance este al doilea reasigurtor n lume, avnd filiale petoate cele cinci
continente. Dar i muli ali reasigurtori contribuie la influienarea pieei internaionale: Ruch,
Nouvelle de Geneva, Zurich Re, etc
OLANDA. Este o pia de asigurri ce prezint analogii cu piaa englez, n ceea ce
privete modurile de distribuie i anumite condiii de funcionare.aicianumte riscuri sunt nc
subscrise n cadrul burselor de asigurri care au la baz tradiii de secole. La fel de dinamici i
de deschii spre exterior, ca i ceilali ageni economici olandezi, asigurtorii olandezi au
constituit grupuri internaionale bancare n domeniul asigurrilor: ING (Nationale Nederlanden)
i ABN Amro (Aegon).
SPANIA. Piaa spaniol este ntr-o continu cretere, dezvoltarea sa fiind nsoit de o
reducere a numrului de societi de asigurare, reducere impus de ctre guvern, avnd cascop
modernizarea pieei i asigurarea unei securiti sociale ale acesteia. Creterile succesive ale
capitalului minim cerut acestor societi au obligatmai muli asigurtoriesau s ncheie convenii
cu grupurile strine. Cu toate acestea principalul asigurtor al pieei spaniole rmne o societate
naional fr participare de capital strin. Este vorbade grupul mutualist Mapfe. Grupurile
bancare naionale au participat la apariia i dezvoltarea societilor de asigurare i chiar a
grupurilor de distribuie a acestora, precum celebrele magazine El CosteIngles care au investit n
asigurri folosind tehnici inovative. Produsele de asigurare sunt vndutetradiionalde ctrereele
dense de ageni. Aceste reele fac dovada unui profesionalism i a unei modernizri accelerat.
2.1.2 Piaa asigurrilor din ri ale Uniunii Europene din Europa Central i de Est
Numrul societilor de asigurri din Europa Central i de Est este mai sczut dect cel
din U.E. Aceasta se poate atribui nivelurilor mai sczute ale PIB-ului i pieelor de asigurri mai
puin dezvoltate. Gradul de extindere al asigurrilor non-via n Europa Central i de Est fa
de asigurrile totale este superior acelui din U.E. prinele din asigurrile de proprietate reprezint
mai mult de jumtate din totalul primelor de asigurare.

27

Piaa asigurrilor din Uniunea European


nainte de 1989 , deoarece nteprinderile apartineau statului, iar patrimoniul particularilor

era limitat a facut ca nevoile de asigurare s fie restrnse, aceasta i datorit faptului c cetenii
benefeciaude asigurri sociale din partea statului care a fcut ca produsele de asigurare s fie slab
reprezentate. Dispariia monopolurilor publice i privatizarea unui numr mare de nteprinderi
nsotite i de reducerea ntiderii acoperirilor prin programele de asigurare publice au fcut s
creasc nevoile de asigurare. Introducerea noilor metode de gestiune i de contabilitate au incitat
de asemenea nteprinderile rmase n proprietatea statului s caute protecie apelnd la asigurri.
Pentru a rspunde la aceste nevoi, au fost nfinate numeroase societi de asigurare cu capital
privat, autohton sau strin. Aceste noi societi de asigurarea au fost create adesea ntr-un numr
prea mare, cu capitaluri adesea insuficient i cu personal instruit mai degarb ctre tehnici de
vnzare dect ctre cele referitoare la stabilirea primelor i a despgubirilor cuvenite. Intre altele,
n primii anii care au urmat cderii regimurilor comuniste aceste tri, au cunoscut o grav
recesiune economic i o perioad de inflaie galopant puin propice dezvoltrii sectorului
asigurrilor.
nceputul anilor 1990 a fost marcat n cea mai mare parte a statelor Europa Central i de
Est prin grave dificulti de funcionare pentru cele mai multe nteprinderi de asigurri i prin
falimentul ctorva dintre ele. Trebuie precizat c dup anul 1992, societile de asigurri din
Europa de Vest se afl n faa concurenei celor din Europa Central i de Est, rezultnd
colaborri ntre aceste zone, cum sunt colaborrile cu pieele Germaniei de Est i Ungariei.
ncepnd cu anii 1993, se observ o net ameliorare a situaiei economiilor din rile respective i
o scdere a inflaiei. n acelai timp guvernele au pus n aplicare legislaii mai bine adaptate
nevoilor pieei de asigurare i au creat organisme de control capabile s disciplineze pieele i s
vegheze la securitatea finenciar a asigurtorilor.
n anul 1995, pieele Europa Central i de Est, au ncasat n total prime n valoare de 12
miliarde USD, din care 4,5 miliarde n ramura asigurrilor de via, aceasta reprezentnd 0.6%
din piaa mondial a asigurrilor.
Acest procentaj dei destul de mic, cunoate astzi o cretere rapid.
Table nr. 2.1 Volumul de prime in 2008 fata de 2007 n Europa Central i de Est
ARA

VOLUMUL
DE PRIME
2008

VOLUMUL
DE PRIME
2007

POLONIA
TURCIA
CEHIA
GRECIA
UCRAINA
UNGARIA

7.431
4.613
4.393
4.323
2.921
2.887

6.258
3.302
3.755
3.660
1.713
2.447

CRETEREA
VOLUMULUI
DE PRIME N
2008 (N $)
18.8
39.9
17.0
18.1
70.7
18.0

PARTE
DIN
PIAA
TOTAL
0.23
0.14
0.14
0.13
0.09
0.09
28

Piaa asigurrilor din Uniunea European


ROMNIA

1.068

796

34.3

0.03

Sursa: www.swissre.com

Un raport ntocmit de Swiss Re Sigma arata ca in Polonia, Cehia, Ungaria, Slovacia i


Solvenia, primele aferente asigurrilor de via au nregistrat creteri considerabile, cu rate de
cretere stabile, depind chiar 20% pe an. Acest lucru este n primul rnd datorat unui mediu
macroeconomic relativ stabil. Pieele de asigurare ale acestor cinci ri repezint aproximativ
60% din piaa total a regiunii din ceea ce privete volumul total de prime.
Creterea rapid a pietei Europei Centrale i de Est atrage atenia anumitor investitori
strini cu att mai mult cu ct noile legislaii intrate n vigoare, adesea inspirate din Directivele
U.E, favorizeaz concurea dintre asigurtori.
Piaa asigurrilor din Europa Central i de Est este atrgtoare pentru asigurtori - dei
fiecare ar din cadrul acestei regiuni este diferit fiind caracterizat de :

Schimbri structurale profunde- n special desfinarea monopolului exercitat de


companiile de stat;

Creterea relativ rapid a PIB-ului;

Se estimeaz c aceasta cretere vacontinua pe termen mediu i lung;

Posibilitatea de aderarela U.E.;

Existena unui mare potenial de pia. n comparaie cu pieele U.E. n Europa Central
i de Est activitatea de asigurri este mult mai puin reprezentativ;

Populaia este interesat att de asigurrile de proprietate, ct i de cele de via i de


pensii

29

Piaa asigurrilor din Uniunea European

2.2 Principalii indicatori ai pieei Uniunii Europene


Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se
utilizeaz civa indicatori care se analizeaz n strns interdependen. Un tablou succint al
principalilor indicatori ai asigurrilor n Europa, n perioada 2002-2007, este prezentat mai jos.
Tabel nr.2.2 Principalii indicatori ai asigurrilor n perioada 2002-2007
Indicatori

2002

Volumul total al primelor 364.873


de asigurare(Mil. ECU,
valorile la rata de schimb a
fiecarui an).
47,9%
Din care: asigurari de viata
-%Prime de asigurare/ PIB 6,3
(%)
Investitii/PIB (%)
Prime

de

28,9
asigurare/ 992

locuitor (ECU)
Numarul companiilor de 4.974
asigurare
Numarul de angajati ai 892.937
societatilor de asigurare
tarile UE (15)

2003

2004

2005

2006

2007

405.259

432.590

457.667

499.681

543.700

53.3%

55.9%

49,8%

6,9

7,1

7,3

7,6

34

34,2

37,2

40,8

46,4

1.096

1.166

1.230

1.339

1.458

4.960

4.844

4.847

4.868

4.834

871.791

858.595

859.173

859.359

879.175

Sursa: CEA, European Insurance in Figures, 2008

1. Volumul total al primelor de asigurare incasate exprima dimensiunea pietei


asigurarilor in mod absolute. Cresterea acesteia in perioada analizata reflecta atat cresterea ofertei
societatilor de asigurare, cat si cererii sporita a clientilor. Pe categorii de asigurari se constata ca
asigurarile de viata au crescut intr-o proportie mult mai mare, de 13% decat cele non-viata, care
au crescut cu numai 2%. Explicatia se afla in reducerea numarului de contracte de asigurare nonviaa i n nrutirea condiiilor de asigurare ca o consecinta directa presiunii puternice a
competitiei in mod deosebit din punct de vedere al nivelului primelor de asigurare.
Sub aspectul volumului de prime, se disting 3 grupe de tari.
n prima grup sunt incluse Franta, Germania i Marea Britanie, care reprezint
mpreun 65% din total (70% din UE), foarte apropiate ntre ele. Totui, ntre ele, diferenele
sunt mari dac privim categoriile de asigurari (viata si non-viata).
Ponderea primelor trei tari in totalul primelor de asigurare incasate la nivelul tarilor
europene membre CEA este prezentat n tabelul de mai jos.
30

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Tabel nr.2.3 Volumul primelor de asigurarea ncasate

Marea

2004(%)
22,2

2005(%)
21,0

2006(%)
21,2

2007(%)
23,9

Britanie
Franta
Germania

21,9
22,9

22,1
22,8

22,0
21,8

22,4
20,1

Sursa: CEA, European insurance in Figures, 1998

Al doilea grup de ri cuprinde patru ri, i anume Italia, Olanda, Elvetia i Spania, care
au reprezentat mpreuna 20,5% din volumul de prime ncasate n rile membre ale CEA la
nceputul anului 2008, fiecare avnd ponderi cuprinse ntre 6,6% i 3,9%. Celelalte ri a caror
pondere n totalul volumului primelor de asigurare este de sub 4%, sunt incluse n cea de-a treia
grupa.
2. Penetrarea asigurrilor, exprimat ca un raport ntre primele de asigurare i PIB,
este un indicator clasic care reflect importana asigurrilor n activitatea economic a unei ri
sau zone geografice. Ponderea primelor de asigurare ncasate/PIB a continuat s demonstreze
nevoia n cretere a proteciei companiilor si persoanelor fizice n faa riscurilor, i deci o
previziune pozitiv pentru o potenial dezvoltare viitoare a acestei activiti. apte piee din
rile analizate au nregistrat o pondere superioar mediei.
n funcie de acest criteriu, piata europeana se poate mparti n 3 grupe, care reflect,
dup acest criteriu, importana acestui sector n economie. Acestea sunt urmatoarele:
a) Luxemburg are o pondere a primelor de asigurare n PIB de 32,4%; acest lucru este de
explicat prin dezvoltarea i importana sectorului teriar n economie, preponderant cel al
serviciilor financiare. Volumul primelor de asigurare este ridicat i datorit cererii
crescute a asigurailor din alte ri din UE;
b) Marea Britanie, 11,7%, Elvetia 11,9%, Franta, 9,9%, Olanda 9%, Irlanda 8,6% si
Finlanda 7,7 i Spania%. Alte ri sunt foarte aproape (Belgia 6,1%, Germania 6,4%,
Danemarca 6,3%)
c) cu ponderi ntre 5 si 6% se nscriu Suedia 5,7%, Austria, Portugalia si Spania 5,4%

31

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Ponderea primelor in PIB
Luxemburg
Marea Britanie
4%
4%

Elvetia

4%
24%

4%

Franta
Olanda
Irlanda

5%

Finlanda

5%

Belgia

5%

8%

Germania
Danemarca

6%
7%

9%
7%

Suedia
Austria

8%

Portugalia
Spania

Fig.2.1 Ponderea primelor n PIB


Sursa: www.swissre.com

3. Raportul dintre investiiile societii de asigurri i PIB este un alt indicator care
reflect importana asigurrilor n economie, arat impactul asigurrilor asupra economiei prin
investiiile pe termen mediu i lung efectuate de societile de asigurri.
Volumul gobal al activelor investite i administrate de societile de asigurare a crescut
n ultimii ani, ajungnd, n medie, la nceputul anului 2007, n cele 25 de ri membre CEA, la
40,5% din PIB-ul global, fa de numai 37,8 n 2005.
Se constat diferene mari de la o ar la alta. Spre exemplu, cea mai importanta pia
sub acest aspect este piaa Marii Britanii unde valoarea acestui indicator n 1 a fost 91,2% iar in
2007 de 93%, urmat de Elveia cu 86% ( fa de 67,3% n 2005), Luxemburg, 66,3%,
Danemarca, 65,4%, Suedia, 62%, Olanda, 57%, Irlanda, 46,5% i Finlanda, 41, 2%. Valori mici
au nregistrat Polonia, 3% n 2006, Cehia, 8,9%, Ungaria, 4,8%, Turcia, 0,8%.
4. Densitatea asigurarilor n Europa reflect volumul primelor de asigurare pe
locuitor care a crescut de la un an la altul n perioada analizat, de la 992 la 1458 ECU/loc n
perioada 2002 2007. Diferenele sunt mai pregnante n asigurrile de via, unde 5 piee au avut
media de circa 815 ECU/loc. Fa de media european de 643 Ecu/loc. n cazul asigurrilor nonvia, aceasta valoare a fost 643 ECU/loc.
5. Numrul companiilor de asigurri n Europa nregistrat o cretere ncepnd cu anul
2002. Trebuie menionat ca acestea reprezint numrul unitilor legal constituite n aceste ri,
n timp ce multe dintre ele opereaz pe piaa ca grupuri de companii de asigurari. Cele 4868 de
companii din UE reprezint de fapt cel mult 1500 2000 de grupuri de asigurri n total.
De asemenea, multe dintre aceste companii nu sunt operaionale, ci sunt doar create
pentru a atepta oportuniti de afaceri pentru a ncepe activitatea. Aceste cifre nu includ i
32

Piaa asigurrilor din Uniunea European

companiile mutuale mici care sunt n numr mare, dar cu un volum limitat al afacerilor care nu
se supun directivelor UE.
Dei tendina global este de cretere a numrului de societi nu trebuie ignorate
fuzionrile i achiziiile care s-au nmulit n ultimii ani. n timp ce unele piee au nregistrat o
reducere a operatorilor locali, altele au nregistrat o cretere.
6. Numrul total de angajai ai societilor de asigurare a ramas relativ constant n
ultimii 5 ani, cu mici diferene de la o ar la alta aprute datorit modului de calcul al numrului
de angajai (modificat odat cu aplicarea standardelor europene in 1994). 1
n privina investiiilor societilor de asigurri non-via, se constat c rata
investiiilor este mult mai mic datorit duratei mai reduse a constractelor i a obligaiilor
societilor. n anul 2007 acest indicator a fost de 2,8 fa de 2,6 n anul anterior, deoarece
majoritatea societilor i-au crescut rezervele tehnice i, implicit, investiiile datorit creterii
riscurilor ce presupun rspunderi pe termen lung(long tail). i aici se constat diferenele dintre
piee: Elveia 5,7, Suedia. 7,4 Finlanda 4,9, Danemarca 3,6, Irlanda 4, 3 Germania 3,8, Belgia
3,4. Valori mici apar n cazul Suediei 1,0, toate acestea n condiiile n care media european este
de 2,7.
n perioada anilor 2002-2007, se constat o evoluie interesant a asigurrilor europene.
Alturi de creterea volumului de asigurare pe total asigurari, i pe cele doua categorii viaa i
non-viaa se constat i creterea ponderii asigurrilor de viaa n totalul activitii de asigurare.

2.3 Ponderile asigurrilor de via i nonvia n cadrul pieei asigurrilor din


Uniunea European
n 2007, 10 ri aveau activitate de peste 50% dintre care Luxemburg i Finlanda aveau
ponderea asigurrilor de viaa peste 75%, Elveia, Marea Britanie, Suedia, Franta, Irlanda i
Danemarca aveau aceasta pondere ntre 60-75%, iar Olanda i Cipru ntre 50-60%. Din cealalt
categorie fac parte ri n care predomin asigurrile non-viaa fie datorit poziiei puternice a
sectorului de stat pentru protecia persoanelor fizice cum ar fi n Islanda, unde asigurrile de
via reprezint numai 4,2% din total fie din motive culturale legate de subdezvoltarea sectorului
de asigurri de via cum ar fi Turcia sau unele ri din Europa central i de Est.
Astfel, n Irlanda i Estonia asigurarile non-via au ponderi cuprinse ntre 90 i 100%, n
Turcia i Slovenia ntre 80 90%, iar n Slovacia ntre 70 si 80%.2
Tabel nr. 2.4 Ponderile asigurrilor de via i non-via(%) n anii 2002-2007
1
2

V. eulean., F Barna- Asigurri comerciale- Editura Mirton, Timioara , 2000, pag.207


D.A. Constantinescu -Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor , Editura Bucuresti, 2002 pag.112

33

Piaa asigurrilor din Uniunea European

Total
CEA(26tari)
mil ECU- %asig
de viata
% asig.non-viata

2002
386820

2003
430766

2004
460504

2005
490408

2006
532868

2007
585737

48,2%

49,7%

50,9%

51,3%

53,6%

56,1%

51,8%
362503

50,3%

49,0 %

48,7%

46,4%

43,9%

402509

429771

455111

496516

543700

49,6%

50,7%

50,9%

53,5%

55,9%

50,4%

49,3%

49,9%

46,5%

44,1%

407419

435142

460489

502195

550055

EU 15 mil.
ECU
% viata
% non-viata

48,1%

EEA 17 (mil
ECU

3767459

52,9%

Sursa: CEA, European insurance in Figures, 2007

Ponderile asigurrilor de via. n mod tradiional, din motive tehnice i de administrare a


asigurrilor, asigurrile de via genereaz un volum mai mare de prime de asigurare i
implicit ,de investiii. Din acest punct de vedere, raportul dintre investiii i prime reprezint un
coeficient mediu de 8,2 n asigurrile de via fa de 2,7 n cazul asigurrilor non-viaa.
Asigurrile de via depind, n mare msura de volumul contractelor pe termen lung a acestor
asigurri, i chiar mai mult, de durata obligaiilor pe care societile de asigurare le au pe termen
lung fa de clieni.
Acesta este principalul motiv pentru care exist diferene mari ntre piee. ntre 2002 i
2007 cota de pia la asigurrile de via controlat de ctre primele grupuri a crescut
semnificativ n Portugalia, Elveia i Finlanda, unde se constat o mai mare concentrare a pieei.
De remarcat c acest fenomen nu ntotdeauna pregnant, dar oricum vizibil apare i n
cazul unor piee mature n care asemenea schimbri sunt rare i de cele mai multe ori
nesemnificative.
Asigurrile de via sunt mult mai concentrate decat asigurrile non-via. n 5 ri
europene 5 companii domin pieele, controlnd 2/3 din totalul tranzaciilor. Astfel n Finlanda,
aproape 100% din tranzacii sunt derulate de acestea, n Elveia 78%, Portugalia 69%, Suedia
67%, i Grecia 67%.1
n alte ri din punct de vedere al dezvoltrii se disting 4 situaii diferite:
n pofida creterii numrului de companii, liderii de pia i-au crescut semnificativ cota
de piaa n Portugalia, Elveia i Finlanda;

D.A. Constantinescu -Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor , Editura Bucuresti, 2002, pag 116

34

Piaa asigurrilor din Uniunea European


n alte ri precum Danemarca, Irlanda, Austria creterea numarului de asiguratori nu a
permis celor mai mari companii s ii mentin cota de pia, iar liderii ocupa pozitii mai
mici dect n anii anteriori;
n alte ri, reducerea numrului de asiguratori a dus la creterea celor mai mari
asiguratori, cum este situaia Franei i, mai puin , a Italiei;
reducerea n unele ri a numrului de companii a determinat scderea concentrrii pieei
cum ar fi n Spania, Grecia i Suedia, adic asiguratorii de mrime medie i au crescut
cota de pia n detrimentul celor mai mari operatori de pe pia.
Ponderile asigurarilor non-via. Sectorul non-via a fost mai puternic marcat de

fenomenul achiziionrilor i al fuzionrilor, determinnd o concetrare a pieei mai


pregnant.Asigurarile generale au demonstrate evoluii diferite ale volumului de prime pe
principalele categorii de asigurari.Dei nu se nregistreaz variaii mari n ponderile diferitelor
tipuri de asigurri principalele tendine care se desprind sunt urmatoarele:

asigurrile de autovehicule (daune materiale i rspunderea fa de teri) au ponderea


cea mai mare (33% in 2007; Germania a nregistrat cel mai mare volum al primelor
de asigurare din aceasta categorie, 20,733 mil. ECU), reprezentnd 24% din totalul
rilor CEA, care a fost de 85.298 mil ECU. Pe locurile urmatoare s-au clasat Franta
cu 13.775 mil ECU(16,5%), Italia cu 13097 mil ECU(15,4% din total), Marea
Britanie cu 11.797 (13,8% din total CEA);

asigurrile de accidente i sntate au crescut ca pondere de la 20,5% la 22,8%, fiind


n 2006 pe locul 2.

Sub aspectul reasigurarilor, piata european este concentrat, n principal n:


o Germania (unde funcioneaza prima companie de asigurri din lume, Cologne
Reinsurance nfiinat n 1846),
o Elvetia (Zurich)
o Franta (Paris)
o Marea Britanie (Londra), n timp ce toate celelalte tari vest-europene desfasoara
activitati de reasigurare dar de o intensitate mai mica in comparative cu cele de mai
sus.

2.4 Evoluia pieei de asigurri n ultimii ani


Dimensiune pieei asigurrilor este relevat de o serie de indicatori ce o caracterizeaz.
Dintre aceti indicatori, cei mai importani sunt: numrul contarctelor de asigurare
ncheiate ntr-o anumit perioad; numrul contarctelor de asigurare active, valoarea anual a
35

Piaa asigurrilor din Uniunea European

primelor de asigurare, valoarea medie anual a sumelor asigurate n corelaie cu indicatorii


macroeconomici de pe piaa respectiv, cel mai relevant fiind PIB. Evolutia primelor ncasate din
asigurri pe total activitate de asigurare n Europa n anul 2008 este redat n Tabelul nr. 2.5
Tabelul nr.2.5 Volumul primelor totale n anul 2008
CONTINENT
AMERICA
EUROPA
VEST
CENTRU/EST
ASIA
AFRICA
AUSTRALIA
TOTAL

VOLUMUL
PRIMELOR
2007
1.158.986
1.116.897
1.001.375
34.464
684.970
32.461
46.103
2.958.359

VOLUMUL
PRIMELOR
2008
1.216.900
1.167.576
1.156.511
41.673
736.036
37.609
55.177
3.243.906

PARTE DIN
PIAA 2004
(%)
37.51
36.94
35.65
1.28
22.69
1.16
1.70
100.00

PROCENT DE
PRIME DIN
P.I.B.
8.27
7.89
8.41
2.87
7.40
4.89
7.65
7.99

Sursa: www.swissre.com

Piaa european a asigurrilor nregistreaz schimbri rapide i de consolidare, mai ales


ca urmare a planurilor i strategiilor elaborate de Uniunea European, care vizeaz extinderea
tranzaciilor cu asigurri.
ns, diferenele ntre culturile organizaionale i cele naionale au impiedicat crearea
mecanismelor financiare necesare. Cele mai bune rezultate s-au obinut pe piaa asigurrilor de
viaa care au promovat eficientizarea activitii prin reducerea costurilor.
De asemenea, se remarc schimbrile de poziii pe piaa european. Dup anul 1992,
societaile de asigurri din Europa de Vest se afl n faa concurenei celor din Europa Central,
rezultnd colaborari ntre aceste zone, cum sunt colaborrile cu pietele Germaniei de Est si
Ungariei. Dimensiunea pieei asigurrilor este redat i de indicatorii: gradul de densitate, care
arat nivelul primelor brute ncasate pe locuitor, i gradul de penetrate, care exprim raportul
procentual dintre totalul primelor brute ncasate i PIB.1

Tabel nr.2.6 Gradul de penetrare a PIB


ARA
1

VOLUMUL DE

VOLUMUL DE

CRETEREA

www.swissre.com

36

Piaa asigurrilor din Uniunea European


PRIME 2008

MAREA BRITANIE
ELVEIA
OLANDA
BELGIA
FRANA
IRLNDA
FINLANDA
DANEMARCA
PORTUGALIA
ITALIA
GERMANIA
AUSTRIA
SPANIA
MALTA
SLOVENIA
NORVEGIA
UCRAINA
CIPRU
CEHIA
LUXEMBURG
SLOVENIA
ROMNIA

12.60
11,75
10.10
9.62
9.52
8,97
8.77
8.07
7.85
7.60
6.97
5.95
5.63
5.61
5.20
4.82
4.39
4.15
3.64
3.61
3.21
1.51

PRIME 2007
8.92
6.73
5.43
6.73
6,38
5.74
6.89
5.15
4.66
4.87
3.11
2.63
2.38
2.84
1.55
3.14
0.05
2.31
1.63
1.43
1.46
0.35

VOLUMULUI DE
PRIME N 2008 (N
$)
3,68
5.02
4.67
2.89
3,14
3.23
11.88
2.92
3.19
2.74
3.86
3.33
3.25
2.78
3.96
2.06
2.53
2.21
2.15
2.44
1.90
1.15

Sursa: www.swissre.com

n ceea ce privete gradul de penetrare a asigurrilor n PIB, Romnia nregistra, la finele


anului 2008, valoarea de 1,51 la suta, n contextul unei medii la nivelul Europei de circa 8 %.
Liderul acestui clasament este Marea Britanie, cu un volum al subscrierilor de circa 295 miliarde
dolari, fiind urmat de Elveia, cu aproape 195 miliarde dolari, i Olanda, cu 191 miliarde dolari,
apoi Frana, Germania, Italia, i Spania. La nivel european, volumul subscrierilor n suma, n
anul precedent, 1.198 miliarde dolari, n comparaie cu 1.036 miliarde dolari n 2007. n Europa
Centrala i de Est, rile care dein cel mai ridicat nivel al primelor brute din total PIB ncasate pe
locuitor sunt: Cehia, Slovacia, Ucraina i Croaia cu peste 3% prime brute incasate spre
deosebire de rile Europei de Vest care nregistrez nivele mult mai ridicate. Explicaia acestei
evoluii are la baz legatura dintre performanele modeste nregistrate la nivel global ale pieei
asigurrilor i condiiile economice nefavorabile, rata nalta a inflaiei, deprecierea monedei
locale, fiscalitatea excesiv i scderea puterii de cumprare a populaiei din rile Europei
Centrale i de Est. Alturi de aceste neajunsuri generale se altura i cele specifice domeniului
asigurrilor, precum cadrul legislativ i instituional neperfectat pe deplin. n ceea ce privete
gradul de densitate, care arat nivelul primelor brute ncasate pe locuitor, s-au inregistrat
urmatoarele date :
37

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Tabel nr.2.7 Gradul de densitate in anul 2008

TARA
ELVEIA
MAREA BRITANIE
IRLNDA
DANEMARCA
OLANDA
BELGIA
FRANTA
FINLANDA
NORVEGIA
SUEDIA
GERMANIA
ITALIA
SLOVENIA
CROATIA
POLONIA
ESTONIA
RUSIA
LITUANIA
TURCIA
ROMNIA

TOTAL
5716.4
4508.4
4091.2
3620.4
3599.6
3275.6
3134.1
2842.2
2690.0
2562.9
2286.6
2217.9
919.6
247.5
192.6
188.0
114.4
95.7
64.5
48.2

ASIG DE VIA
3275.1
3190.4
2671.0
2310.5
1936.5
2291.2
2150.2
2461.0
1764.3
1007.1
1021.3
1417.2
270.0
453.3
368.2
168.5
177.3
117.3
118.8
11.3

ASIG DE NON-VIA
2441.2
1473.8
1309.9
1663.1
984.4
1057.7
673.1
1127.8
925.7
1555.8
1265.3
800.7
164.2
189.6
119.5
140.3
89.3
71.1
52.6
36.9

Sursa: www.swissre.com

Situaia pieelor din 2009


n anul 2009, specialitii indic pentru piaa asigurrilor din Spania, ca valoare a
subscrierilor nregistrate de companiile de profil, cifra de 59,9 mld. EUR, ceea ce, fa de anul
precedent, reprezint o cretere de 1,2%. Piaa asigurrilor reprezint pentru economia spaniol o
ramur extrem de important, aceast industrie contribuind pe parcursul anului 2009, potrivit
estimrilor, cu aproximativ 5,7% la creterea Produsului Intern Brut (PIB). Dintre cele dou mari
clase de asigurri, performana a nregistrat-o segmentul life, creterea estimat pentru anul
2009, fa de anul de referina 2008, fiind de 5,8%, totalul primelor brute subscrise de
companiile de asigurare de viata totaliznd suma de 28,2 mld. EUR. Fa de anul 2008, activele
administrate de companiile care lucreaz pe acest segment au nregistrat o cretere de 5,6%,
atingnd valoarea de 143,8 mld. EUR. De cealalt parte, segmentul asigurrilor non-via a
nregistrat o scdere de 2,6% (afaceri de 31,7 mld. EUR), principala vinovat fiind clasa
asigurrilor auto, care a nregistrat pentru al patrulea trimestru consecutiv diminuri ale primelor
brute subscrise (subscrieri n scadere cu 5,4%). Celelalte dou clase majore de asigurri generale
- de sntate i multi-risc - au ncheiat anul n cretere, cu plus 5,1% i, respectiv, cu plus 3,1
puncte procentuale. Dezvoltarea incomplet a industriei romneti a asigurrilor, ne-a salvat de
data aceasta, n contextul acestei crize mondiale.

38

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Problemele pieei mondiale a asigurrilor, au fost extrem de mari, generate n principal de

legturi foarte strnse cu piaa financiar internaional i de expunerile foarte mari, n principal
pe riscuri financiare. Din fericire, pentru noi, apelant companiilor romneti pentru riscuri
financiare, a fost foarte mic i asta ne-a salvat probabil de la falimente n domeniu.
Astfel, anul 2008 a adus evoluii negative ale asigurrilor de via n rile dezvoltate, n
timp ce rile cu economie emergenta afiau un trend clar cresctor. Conform raportului anual
Swiss Re, n anul 2008 asigurrile de via au nregistrat o scdere de 5,3% n rile
industrializate i o cretere de 14,6% n rile emergente. n anul 2009 ns, au nceput s fie
impactate i rile n curs de dezvoltare. Consideram c Romnia a avut o evoluie similar
rilor din regiune sau chiar o evoluie superioar acestora, tiind c Bulgaria a nregistrat o
scdere a primelor subscrise de 12,5%, Croaia o scdere de 3,17% iar Rusia o scdere de 18%.
n mod cert, structura portofoliului de produse de asigurare de via (traditionale vs UnitLinked, protecie versus economisire sau investiie) i, nu n ultimul rnd, diferenele n regimul
fiscal aplicat asigurrilor de via sau prin comparaie cu restul produselor financiare pot aduce
diferenieri

importante

evoluia

pieelor

de

asigurri

de

via.

CONCLUZII

39

Piaa asigurrilor din Uniunea European


Criza a nsemnat, ntoarcerea la conceptele de baza ale acestei industrii, la protecia

financiar personal sau a familiei, beneficiu specific asigurrii de via care nu mai este oferit
de nici un alt produs financiar.
n ceea ce privete pieele mature din Uniunea European, s-a observat c cererea
produselor de asigurri de via a rmas pe un curs relativ constant, din moment ce acestea sunt
considerate ca fiind eseniale din punct de vedere al proteciei oricine trebuie s asigure venitul
familial indiferent de situaie, ns cu atat mai mult, acest lucru este valabil dat fiind faptul
contextului financiar actual al crizei. O diferen important ntre piaa financiar romaneasc i
cea a rilor europene mai dezvoltate se refer la numrul oamenilor care au ncetat s mai
contribuie la poliele de asigurari. Acest fapt nu a fost la fel de semnificativ pe alte piee
financiare din Uniunea European, acolo unde clienii cunosc importana continurii pe termen
lung a polielor (cu atat mai mult daca se afla la mijlocul contractului). Din acest motiv,
companiile de asigurri din Romnia ar trebui s-i asume rolul de informare i educare a
populaiei pentru a constientiza importana produselor financiare cu componenta de protecie sau
de economisire, n special n contextul actual. Soluiile revigorrii pieei asigurrilor, i nu
numai, in de reducerea la centru, a tuturor politicilor i strategiilor fa de client.
Gsirea canalelor directe de abordare, apropierea fa de acestea i politicile de fidelizare,
ar putea s fie cile de succes pentru redresarea industriei din Uniunea European. Binenteles,
aceastea se pot face numai printr-o reea de distribuie profesionista si dedicat. Nu se exclude
varianta reconversiei profesionale, n acest moment de criza, a specialitilor din alte domenii mai
afectate, dect industria asigurrilor, care cred c piata romneasc a asigurarilor, va termina
anul 2010 cu o scdere total de pn n 5 %. Ct despre anul 2011, probabil va avea un trend
uor cresctor fa de 2009, recuperndu-se cel puin pierderea din acest an.

BIBLIOGRAFIE

40

Piaa asigurrilor din Uniunea European


1.

BADEA DUMITRU .a. - Asigurrile de persoane i reflectarea lor n contabilitate,


Editura Economic, Bucureti, 2004

2.

BISTRICEANU GH.- Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic,


Bucureti, 2002

3.

BISTRICEANU GH- Lexicon de Finane, bnci, asigurri, Vol. I, Editura


Economic, Bucureti , 2001

4.

CIUREL VIOLETA - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practice


internaionale, Editura AllBeck, Bucureti, 2000

5.

CONSTANTINESCU DAN ANGHEL - Conjunctura pieei mondiale a


asigurrilor , Editura Bucuresti, 2002

6.

CONSTANTINESCU DAN Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti,


2004

7.

LUNGU N.C - Asigurrile de via i modernizarea acestora, Editura Sedcom


Libris, Iai, 2003

8.

EULEAN V., F BARNA- Asigurri comerciale- Editura Mirton, Timioara, 2000

9.

TEFAN CAMELIA - Piaa internaional a asigurrilor, Editura Independena


Economic, Bucureti, 1999

10.

TNSESCU E. .a, Asigurri comerciale moderne, EdituraAll Beck, Bucureti.


2007.

11.

www.ase.ro

12.

www.scribd.com

13.

www.swissre.com

*** Directiva Parlamentului European i a Consiliului 2002/92/CE din 9 decembrie 2002privind intermedierea de asigurri

41