Material para pgina WEB Inacap Capacitacin

Proyecto FEP: Yo construyo mi futuro

Planificacin de mi previsin
futura
Pensmoslo mejor ...
Ahorremos ahora!
Cuidado con las excusas que nos perjudican
Cuando sea mayor
Cuando mejoren mis
ingresos
Aos atrs ahorr, pero
ahora no puedo
Creo que es slo para
los que tienen un
empleador
$0
No saberlo me cuesta muy caro
El Sistema Previsional te ofrece beneficios
presente y futuros
Si trabajo por
cuenta propia
por qu me va a
convenir ahorrar
en una AFP?
Yo cotic hace
unos aos,
pero: para qu
volver a
hacerlo?
Si soy joven
para qu
preocuparme
ahora de
previsin?
Te protege a ti y a tu familia hoy.
Te proteger durante tu vejez.
Te ofrece distintas alternativas de
ahorro.
EL SISTEMA PREVISIONAL
Infrmate ahora!
Afiliarse al Sistema Previsional es
proteccin hoy y maana
Pensin en caso de
invalidarme y no poder seguir
trabajando igual que antes.
Pensin cuando sea mayor y
ya no pueda trabajar como
antes.
Pensin para mi familia en
caso de que yo les falte.
Previsin en salud.
OPORTUNIDADES DE AHORRO
INMEJORABLES
La Reforma Previsional de marzo
del 2008 trajo oportunidad de
acceder a una bonificacin estatal
que premia mi ahorro.
Bonificacin Estatal al
Ahorro (15%)
Hasta qu edad viviremos?
Nuestras necesidades de ingreso
GERERACIN DE INGRESOS:
POCA PARA AHORRAR PARA LA VEJEZ
4 aos
25 aos 60- 65 aos
85 aos y ms..
poca de
ESTUDIANTE
Aprox. 13 aos
poca de pleno
trabajo
RETIRADO
Aprox. 25-30 aos Aprox. 40 aos
Conozcamos nuestro Sistema
Previsional y aprovechemos las
oportunidades que nos ofrece
CONSTRUYAMOS NUESTRO FUTURO
EL SISTEMA PREVISIONAL
Pilar
obligatorio
Pilar
Voluntario
ASEGURAR MI BIENESTAR PRESENTE Y
FUTURO
Pilar
Solidario
OBJETIVO DEL SISTEMA PREVISIONAL
Sustituir ingresos
REMUNERACIN
PENSIN
Tasa de reemplazo =
Pensin
Remuneracin
Deseable
no menos de un
70%
Para que nuestra pensin sea un 70% de nuestro ingreso acostumbrado,
tenemos que ahorrar y hacer permanentemente aportes.
CARACTERSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
CUENTA
DE
CAPITALIZACIN INDIVIDUAL AFP
(Ahorro obligatorio)
10% de la
remuneracin
imponible
Junto al ahorro del 10%, tendremos que realizar tambin el
pago de la comisin de administracin de la AFP y, si somos
trabajadores independientes o afiliados voluntarios, pagar
tambin nosotros el seguro de invalidez y sobrevivencia
Trabajadores dependientes
El empleador es quin se encargar de pagar
las cotizaciones descontadas a sus
trabajadores.
Trabajadores que inician labores por primera
vez: afiliacin a AFP adjudicataria de la
licitacin de cartera de nuevos afiliados
(actualmente AFP Modelo).
CARACTERSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
Trabajadores independientes
Obligacin de cotizar
camino gradual sugerido:
Ao 2012 : 40% de su renta imponible.
Ao 2013: 70% de su renta imponible
Ao 2014: 100% de su renta imponible.
Ao 2015: obligatorio 100%
Ao 2018: obligacin de cotizar en salud
RI : 80% Rentas brutas gravadas
ingreso mnimo<= RI<= Tope Imp.
Cotizando igualamos
beneficios con dependientes
CARACTERSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
QUINES PUEDEN ADEMS
AFILIARSE A UNA AFP?
AFILIADOS VOLUNTARIOS
Invitacin a cotizar
Trabajadores por cuenta propia que no
tengan rentas gravadas por el art.42 LIR (no emitan boleta de
honorario)
Personas naturales que no ejercen una
actividad remunerada (ejemplo: Dueas de casa, estudiantes,
etc.)
No existe obligacin de cotizar mensualmente (puede
realizarse incluso un slo pago anual)
RI = cotizacin mensual($) X 10
Cotizacin mnima: 10% Sueldo mnimo para fines no
remuneracionales.
Cotizacin Mxima: sin tope.
Trabajador dependiente:
Puedes ir personalmente a la AFP adjudicataria para recibir a los
trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorporarte por
internet suscribiendo tu incorporacin en la pgina WEB
(www.afpmodelo.cl).
Tu empleador es quin pagar por ti tus cotizaciones dentro de los 10
primeros das (13 primeros si lo hace va electrnica) del mes siguiente al
que inicies actividades.
CMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Trabajador independiente:
Incorprate firmando el formulario de incorporacin directamente en la AFP
adjudicatoria o va internet.
Una vez que te incorpores, tendrs hasta el ltimo da del quinto mes para
formalizar esta incorporacin, pagando la cotizacin correspondiente al primer
pago.
La obligacin de cotizar para la pensin tendr el carcter de obligacin anual,
pero podrs realizar mensualmente pagos provisionales. El Servicio de Impuestos
Internos (SII) determinar anualmente el monto que debes pagar.
CMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Afiliado Voluntario:
Firma el Formulario de Incorporacin directamente en la AFP adjudicataria para
recibir a los trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorprate por
Internet, suscribiendo tu incorporacin en la pgina WEB de dicha AFP
Paga una cotizacin como afiliado Voluntario. Tienes hasta el ltimo da del
quinto mes siguiente al de tu suscripcin de la solicitud de incorporacin .Si no lo
haces, tu incorporacin quedar nula.
CMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Trabajador dependiente:
Se reanudar al pagar tu empleador, la cotizacin que
te corresponde.
Trabajador independiente:
Simplemente pagando tu cotizacin ya sea directamente en la
agencia o en alguna institucin que tenga convenio con tu AFP para
recibir pagos. Tambin lo puedes efectuar a travs de
www.previred.com.
Afiliado Voluntario:
Si ests afilado como voluntario y has suspendido tu cotizacin,
puedes reanudar tus cotizaciones pagndola en la agencia
correspondiente (AFP u otros lugares de recaudacin, Previred, etc.)
CMO REANUDO MIS COTIZACIONES
EN LA AFP?
TIPOS DE APORTES
QUE PUEDO O DEBO HACER?
TIPOS DE APORTES
CUENTA
INDIVIDUAL EN AFP
COTIZACIN OBLIGATORIA
CUENTA DE AHORRO VOLUNTARIO
(CUENTA 2)
Otros Aportes:
7% para prestaciones de salud
Seguro de invalidez sobrevivencia (SIS)
Seguro de cesanta (SC)
Seguro de accidentes y enfermedades
Profesionales
Trabajo pesado
APV
DEPSITOS CONVENIDOS
CUENTA INDIVIDUAL AFP
U OTRA INSTITUCIN
AUTORIZADA
CUENTA
INDIVIDUAL EN AFP
7% salud: Isapre o Fonasa
SIS: pago a AFP
SC: en Administradora de Fondos de
Cesanta (AFC)
Seguros de accidentes y enfermedades
profesionales: Instituto de Seguridad
Laboral (ISL).
1) COTIZACIN OBLIGATORIA
CUENTA DE
CAPITALIZACIN INDIVIDUAL AFP
Trabajador dependiente: 10% de la
remuneracin imponible. Tope actual 66 UF
Trabajador independiente: 80% Rentas
Brutas gravadas anuales. Tope imponible
equivalente a 66 UF mensuales
Afiliado Voluntario:
Cotizacin mnima: 10% del Ingreso mnimo mensual para fines no remuneracionales
($117.401), ms pago del SIS (1,49%) ms comisin AFP al efectuar mi ahorro (por ejemplo
Habitat:1,36%).
Total: Aproximadamente $15.086. Sin tope de mximo (salvo para la cobertura del SIS).
TIPOS DE APORTES
La cotizacin obligatoria llevar asociado un pago a la
AFP por comisin de administracin de estos ahorros
Dentro del Sistema Previsional tengo 3 formas de ahorrar
voluntariamente:
Ahorro Previsional Voluntario (APV) adicional al aporte
del 10% obligatorio (puede ser individual o colectivo)
Depsitos Convenidos
Ahorro voluntario en cuenta 2
Estos ahorros no son tomados en cuenta para efectos de la garanta
estatal de pensin mnima, ni para el aporte adicional para efectos
de una pensin de invalidez o sobrevivencia
AHORRAR VOLUNTARIAMENTE MAYOR PROTECCIN
TIPOS DE APORTES
2) AHORROS VOLUNTARIOS
Caractersticas del (APV)
Depsito de un porcentaje de la renta superior a mi 10% obligatorio.
Puedo realizarlo en la misma AFP que mi ahorro obligatorio (o en otra
AFP), o en otras instituciones como Administradoras Generales de Fondos,
Compaas de Seguros, Bancos, etc.).
No tiene aporte mnimo y tiene un lmite mximo mensual de 50 UF.
Este APV podr hacerse en forma individual o bajo un Plan de Ahorro
previsional Voluntario Colectivo (APVC) (caso trabajador dependiente).
TIPOS DE APORTES
2.1) AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)
Usos posibles:
Mejorar mi pensin futura (de vejez, vejez anticipada,
invalidez y sobrevivencia).

Retirarlos como Excedentes de Libre Disposicin (ELD)

una vez que me pensione (si cumplo requisitos).
Retirarlo antes de pensionarme (como cualquier
ahorro).
PARA QU HAGO UN APV?
Si muero y tengo an APV y no tengo beneficiarios de
pensin, ste constituir herencia
1) INCENTIVOS TRIBUTARIOS O BONIFICACIN DEL
ESTADO (esta ltima introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)
2) Contrato de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo
(APVC), que acuerda un aporte de mi empleador, el
cual cumplido un plazo estipulado , aumentar mis
APV. (ver lminas 75 a 78)
Ayudas para realizar Ahorro Previsional
Voluntario (APV)
Si haces un Ahorro Previsional Voluntario desde tu ingreso lquido, el Estado te
beneficiar aportndote el 15%
1) LA BONIFICACIN ESTATAL AL AHORRO
(Introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)
Aporte
Empleado
Bono Estatal Total Ahorro
Para trabajadores dependientes o independientes que declaran renta
INCENTIVOS TRIBUTARIOS Y
BONIFICACIN DEL ESATADO AL AHORRO
PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)
$10.000 $1.500
$11.500
2) Tambin puedo rebajar mi APV de mis
impuestos
Para trabajadores dependientes o independientes (que declaran renta)
Les conviene slo a los que ganan
rentas muy altas (afectas a una tasa
de impuestos superior al 15%)
OTRO INCENTIVO TRIBUTARIO
PARA HACER (APV)
Caractersticas:
APORTE que me hace mi empleador
Usos posibles de mis Depsitos Convenidos
Mejorar pensin (de vejez, vejez anticipada,
invalidez y sobrevivencia)
Retirarlos:
Una vez pensionado, como Excedentes de Libre Disposicin
(ELD), si cumplo requisitos
Al ingresarlos podr tener una exencin tributaria hasta de 900 UF. A la
salida deber pagar los impuestos a la renta correspondientes.
TIPOS DE APORTES
2.2) DEPSITO CONVENIDO (slo para afiliado dependiente)
Caractersticas:
Es una cuenta de ahorro en nuestra AFP que complementa nuestro ahorro
obligatorio.
Podemos realizar aportes ya sea en forma regular u ocasional.
Son ahorros de libre disposicin, como cualquier otro ahorro en el sistema
financiero.
Usos posibles :
Pueden retirarse. ( mx.6 retiros anuales).
Mejorar pensiones: traspaso parcial o total a mi Cuenta de Capitalizacin
individual (CCI)
Afiliado independiente: posibilidad de traspasarlos a mi CCI para cubrir mis
cotizaciones previsionales.
Herencia
. Puedo tener un beneficio tributario al hacer mis ahorros, si me
acojo al art.57 bis, letra A de la Ley de Impuesto a la Renta
TIPOS DE APORTES
2.3) AHORRO VOLUNTARIO (cuenta 2)
UNA PREGUNTA FRECUENTE
Me cobra la AFP por administrar estos ahorros?
S ,la AFP me cobra aprox. un 1,14% (menor valor actualmente)
del monto aportado por una vez, en el caso de mis ahorros
obligatorio.
Si hago un APV o y Depsito Convenido me cobrar un % del
saldo anual administrado (0,51% anual es el menor valor
actual) y si hago ahorros en la cuenta 2, un 0,6% (menor valor
actual).
Los Fondos que ahorro: son mos?
S, los fondos que he ahorrado me pertenecen
Si quiebra la AFP, hay garanta estatal respecto
de una rentabilidad mnima y respecto del pago
de ciertos beneficios. Puedo tomar mis fondos
ahorrados y traspasarlos a otra AFP.
Es seguro ahorrar en la AFP?
OTRA PREGUNTA FRECUENTE
Caractersticas: Junto con la cotizacin obligatoria para
pensiones, deber realizar un aporte del 7% de mi
Renta Imponible para financiar mis beneficios y
prestaciones de salud. El aporte ser dirigido a FONASA
(Fondo Nacional de Salud) o a mi ISAPRE (Instituto de
Salud Previsional) segn corresponda.
TIPOS DE APORTES
3) APORTE PREVISIONAL PARA COBERTURAS EN SALUD
Caractersticas: es un seguro que nos cubre en caso de
invalidez o muerte, generndonos una pensin. Nos
cuesta un 1,49% de nuestra renta Imponible mensual.
Quin lo paga?
Afiliados dependientes: Es de cargo del empleador con
excepcin de los trabajadores jvenes que perciban
subsidio previsional.
Afiliados independientes y voluntarios: el costo es del
afiliado mismo.
TIPOS DE APORTES
4) PAGO DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA
Caractersticas: Proteccin en caso de cesanta. Es un seguro de
carcter obligatorio para trabajadores dependientes que inicien o
reinicien actividades laborales con posterioridad al 1 de octubre de
2002.
Quin lo paga?
-Una parte yo como trabajador ( 0,6 % de mis ingresos imponibles).
-Mi empleador otra parte (2,4% de mi renta imponible). 1/3 del aporte
de mi empleador va a un Fondo solidario.
Si no uso los fondos acumulados en mi cuenta, puedo destinarlos a mejorar
mi pensin en el futuro
Este seguro es slo para trabajadores dependientes
TIPOS DE APORTES
5) PAGO DEL SEGURO DE CESANTA
Caractersticas: Proteccin en caso
accidentes del trabajo o enfermedad
laboral.
Quin lo paga?
El empleador, en caso de un trabajador
dependiente.
El trabajador mismo en caso de ser un
independiente que emite boleta de honorarios.
Cotizacin bsica del trabajador: 0,95% de la
remuneracin imponible.
Afiliado voluntario es opcional
TIPOS DE APORTES
6) PAGO DEL SEGURO DE ACCIDENTES DEL TRABAJO Y
ENFERMEDADES LABORALES
Caractersticas: Trabajo pesado (cuya realizacin acelera el
desgaste fsico, intelectual o squico en la mayora de quienes los
realizan).
Quin lo paga?: Esta sobrecotizacin es obligatoria, y lo paga
una parte el trabajador- y otra parte el empleador en igual proporcin.
Permite adelantar:
2 aos por cada cinco cotizado por el 2% (con un mximo de
diez.
1 ao por cada cinco cotizado con el 1%, (con un mximo de
cinco aos).
Este aporte es slo para trabajadores dependientes
TIPOS DE APORTES
7) APORTE PARA TRABAJO PESADO
DNDE SE AHORRAN LOS APORTES
QUE HAGO A MI AFP?
DNDE SE AHORRAN MIS
APORTES EN LA AFP?
Multifondo Lmite mximo
permitido de Renta
variable
Lmite mnimo
permitido de Renta
variable
Promedio Rentabilidad real
anual, periodo (27 de sept
2002-abril 2011)
Grado de riesgo
Moderado

E 5% 0% 3,97% Prcticamente
sin riesgo
Poco riesgoso
C 40% 15% 6,27%
D 20% 5% 5,30%
A 80% 40% 9,06% Muy riesgoso
B 60% 25% 7,45% Riesgoso
Fuente: ACTIVA S.A, en base a informacin obtenida en www.safp.cl
CMO ELIJO UN MULTIFONDO?
No hay una alternativa adecuada para todos y ninguna de estas variables
son por s misma determinantes.
Fijarse en:
1. Plazo a los cuales invertir mis ahorros: Es recomendable aprovechar de
invertir cuando se es joven en un Multifondo de mayor riesgo (tipo A o B) para
luego, a medida que voy envejeciendo o acercndome a la edad en que usar
mis fondos, ir optando por un Multifondo de menor riesgo (tipo D o E).
2. Segn mi tolerancia al riesgo: ms tolerante (Multifondo A o B) o ms
conservador (Multifondo C,D,E).
3. Importancia de estos ahorros en el total de los recursos de que dispongo para
mi vejez: si cuento con otros recursos para mi vejez que no provienen de mi
ahorro previsional, puedo naturalmente optar por fondos ms arriesgados para
invertir stos, como son el Multifondo A o B.
LA IMPORTANCIA DE SABER AHORRAR
EN EL FONDO ADECUADO EN EL TIEMPO
A B C D E
Caso 1 40
Caso 2 10 20 10
Caso 3 10 10 10 10
Caso 4 20 10 10
N de aos ahorrados en el Multifondo
El mismo esfuerzo de ahorro tiene resultados en pensin muy diferentes si se
invierten bien.
Supuestos: Hombre con RI de $400.000 (18,3 UF).
Ahorro mensual de 1,83 UF durante 40 aos
AHORRO OBLIGATORIO:
FONDOS ELEGIBLES SEGN EDAD
Fondo Hombres bajo
56 aos
Mujeres bajo
50 aos
Hombres desde
56 aos
Mujeres desde
50 aos
Pensionados
A
B
C
D
E
BENEFICIOS QUE TENDR AL INCORPORARME
AL SISTEMA PREVISIONAL:
Seguridad para mi y tambin para mi familia
BENEFICIOS AL INCORPORARME AL SISTEMA PREVISIONAL
Segn el tipo de afiliado (dependiente, independiente o voluntario)
podr acceder a los siguientes beneficios:
2. Pensin de invalidez y
sobrevivencia
3. Aporte Previsional Solidario (APS) que mejorar mis
condiciones de vida.
Incremento
de Pensin
Tu ahorro
APS
1. Pensin de vejez o vejez
anticipada
4. Excedente de Libre
Disposicin
6. Herencia
7. Cuota mortuoria
8. Subsidio de
cesanta
5. Cobertura a prestaciones de
salud
9. Proteccin accidentes del
trabajo y enfermedad
laboral
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Clave
Ahorrar bien
1.Ahorrar el monto que necesito
2.Ahorrar desde lo ms joven posible
3.Ahorrar permanentemente (evitar suspensin del
ahorro o lagunas)
|
1. Porque mes a mes ir
juntando ahorros para
tener una buena pensin
para cuando sea mayor y
no pueda trabajar.
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
Afiliado Dependiente
OK
Afiliado Independiente
OK
Afiliado Voluntario
Lo que yo quiera lograr como pensin depender:
1. De la cantidad que ahorre mensualmente
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensin a los 65 aos de hombre con cnyuge 3 aos menor. Rentabilidad
real: 5,5%
Pensin obtenida
Aos ahorrados $ 30.000 $ 40.000 $ 50.000
40 aos 253.000 $ 338.000 $ 422.000 $
25 aos 95.000 $ 127.000 $ 159.000 $
Ahorro mensual
A mayor ahorro mensual, mayor pensin
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Lo que yo quiera lograr como pensin depender:
2. Del nmero de aos en que ahorre
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensin a los 65 aos de hombre con cnyuge 3 aos menor. Rentabilidad
real: 5,5%
A mayor aos ahorrados, mayor pensin
Pensin obtenida
Aos ahorrados $ 30.000 $ 40.000 $ 50.000
40 aos (inicia ahorro a los 25 aos) 253.000 $ 338.000 $ 422.000 $
25 aos (inicia ahorro a los 40 aos) 95.000 $ 127.000 $ 159.000 $
Ahorro mensual
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
3. De la edad en que realice los ahorros
Mientras ms joven ahorres, mayor pensin
TENGO QUE PARTIR AHORRANDO AHORA!
Edad de inicio del Ahorro Edad de trmino del Ahorro Pensin
25 aos 45 aos 127.000 $
45 aos 65 aos 44.000 $
Ahorro mensual de $ 20.000 durante 20 aos
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensin a los 65 aos de hombre con cnyuge 3 aos menor. Rentabilidad
real: 5,5%
Pedro
Juan
Pedro y Juan ahorraron la misma cantidad mensual durante 20 aos, cada uno. Sin embargo, como Pedro
lo hizo desde ms joven logr una pensin hasta 3 veces mayor.
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Cmo afecta a mi pensin final si dejo de cotizar un tiempo?
Mientras ms joven tenga lagunas, mayor el
impacto negativo en mi pensin
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Hombre con cnyuge 3 aos menor. Rentabilidad real: 5,5%
Las lagunas afectan negativamente a la pensin
entre los 30 y 35
aos de edad
entre los 45 y 50
aos de edad
entre los 50 y 55
aos aos de edad
25 aos $ 295.000 $ 238.000 $ 270.000 $ 276.000
Pensin a los 65 aos si dejo de cotizar (con lagunas
previsionales)
Pensin a los 65 aos
cotizando siempre (sin
lagunas previsionales)
Edad de inicio del
ahorro mensual
($35.000)
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Mi pensin depender fundamentalmente de:
Los ahorros que logre juntar en mi AFP.
De la cantidad de aos en que se espera que se
tengan que repartir esos ahorros cuando me jubile
(mis expectativas de vida al momento de pensionarme) .
De la edad de mis beneficiarios de pensin.
Nde aos
de expectativas de vida
pensin
Cmo puedo construirme una buena pensin?
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Hombres: 65 aos Mujeres: 60 aos
Edad legal de pensionarme
A qu edad podr contar con una pensin?
Pensin de vejez anticipada: antes de esa
edad. Para ello tengo que contar con mayores ahorros,
porque tengo que cumplir ciertos requisitos mnimos de
pensin (financiar una pensin mayor o igual al 70% del promedio de las
remuneraciones imponibles de los ltimos 10 aos y mayor o igual al 150% de la
pensin mnima).
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ
Pensionarse antes de la edad legal:
65 aos (hombres) y 60 aos (mujeres)
Para poder jubilarme anticipadamente tengo que cumplir
ciertos requisitos mnimos de monto de pensin
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
Afiliado Dependiente
OK
Afiliado Independiente
OK
Afiliado Voluntario
PRIMER BENEFICIO
PENSIN DE VEJEZ ANTICIPADA
Cmo se concreta una pensin?
MODALIDADES DE PENSIN
Existen dos grandes formas de pensionarse:
Retiro Programado: me pensiono en mi AFP u otra
AFP.
Renta Vitalicia: me pensiono en una Compaa de
seguros.
Existen tambin combinaciones de ambas:
Renta temporal con renta vitalicia diferida.
Renta vitalicia inmediata con Retiro Programado.
RETIRO PROGRAMADO
Los fondos permanecen en la AFP, se mantiene el riesgo de
sobrevida, es decir si vivo ms all de mis expectativas de vida y
variacin de la tasa de inters.
La AFP paga una pensin en UF, que se recalcula anualmente, y
que vara por efecto de la rentabilidad del Fondo de Pensiones y
de las nuevas expectativas de vida el grupo familiar.
El capital de la cuenta, al fallecimiento del ltimo beneficiario
de pensin, constituye herencia.
Decisin reversible (puedo optar despus por una RV).
MODALIDADES DE PENSIN
AFP
RETIRO PROGRAMADO
Cundo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden
servir para reflexionar
Cuando estimo que mis expectativas de vida pueden
ser menores a las de las tablas (por problemas de salud) y quiero dejar
herencia.
Cuando debo jubilarme pero tal vez tengo expectativas de volver
a trabajar (por posibilidad de ajuste del monto de la pensin).
Cuando me gusta el riesgo y creo que la tasa futura ser
mejor a la actual.
MODALIDADES DE PENSIN
AFP
RENTA VITALICIA (RV)
2 tipos de Rentas Vitalicias:
Renta vitalicia Inmediata
Renta vitalicia Inmediata Garantizada (10 aos,
15 aos, 20 aos, 25 aos)
MODALIDADES DE PENSIN
Ca. de
seguros
RENTA VITALICIA INMEDIATA
Se traspasan los fondos a una Ca. de Seguros.
Decisin no reversible.
Tendr una pensin, fija en UF, durante toda mi
vida (traspaso el riesgo de sobrevida y variacin de la tasa de
inters).
Pensiones de sobrevivencia a beneficiarios.
No hay Herencia.
Ca. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIN
RENTA VITALICIA GARANTIZADA
Pensin a beneficiarios garantizada (misma del titular por
un nmero de aos previamente determinado).
Luego del perodo garantizado (10, 15, 20, 25 aos), mis
beneficiarios de pensin tendrn un % de mi pensin
(% estipulado por ley).
Es una manera de suplir la desventaja de que las RV
no hay posibilidad de herencia.
Ca. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIN
RENTA VITALICIA
Cundo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar:
Cuando quiero una pensin fija (segura y conocida) de por vida.
Cuando no tengo porqu pensar que mis expectativas de vida sern
menores que las tablas utilizadas.
Cuando no quiero correr el riesgo de un empeoramiento de la tasa de
inters, perjudicando mis ahorros.
Cuando el problema de la herencia lo suplo con el perodo
garantizado.
Ca. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIN
RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA
Mi Renta temporal, la paga la AFP.
Mi Renta Vitalicia Diferida, la paga la Compaa de seguros, y:
No podr ser inferior al 50% del primer pago mensual de la Renta
Temporal.
Ni tampoco superior al 100% de dicho pago.
El monto de la Renta Temporal es calculado, despus de haber traspasado la
prima nica para la Renta Vitalicia.
MODALIDADES DE PENSIN
Ca. de
seguros
AFP
RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA
Cundo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar
Cuando se tiene un gasto mayor los primeros aos de jubilado, lo que me
permite sacar una mayor pensin en la Renta Temporal que en la Renta
Vitalicia diferida.
Me gusta la seguridad de la Renta Vitalicia para delante.
Cuando quiero traspasar el riesgo de sobrevida.
Ca. de
seguros
AFP
MODALIDADES DE PENSIN
RENTA VITALICIA (RV) INMEDIATA C/ RETIRO
PROGRAMADO
Es cuando traspaso los fondos necesarios a la Compaa de
seguros, para contratar una Renta Vitalicia.
La AFP mantiene en la cuenta individual los fondos requeridos
para entregar una pensin en forma paralela a la Renta
Vitalicia.
Ca. de
seguros
AFP
MODALIDADES DE PENSIN
RENTA VITALICIA INMEDIATA C/ R. PROGRAMADO
Cundo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar
Cuando me gusta diversificar el riesgo.
Cuando tengo expectativas de volver a generar ingresos y por
lo tanto que me recalculen mi pensin por retiro programado.
Ca. de
seguros
AFP
MODALIDADES DE PENSIN
Al cotizar pagar un seguro de invalidez y
sobrevivencia.
Si me muero, generar pensin de
sobrevivencia para mis beneficiarios de
pensin (normalmente cnyuge e hijos menores
de 18 o menores de 24 aos si estn estudiando).
Si me invalido y pierdo mi capacidad de
trabajar, contar con una pensin de
invalidez parcial o total.
2. Mi familia protegida en
caso de que me invalide o
me muera.
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
Afiliado Dependiente
OK
Afiliado Independiente
OK
Afiliado Voluntario
SEGUNDO BENEFICIO
PENSIN DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA
Si al pensionarme logro slo financiar
una pensin inferior a la pensin
Mxima con Aporte Solidario (PMAS)
($255.000 reajustado anualmente por
IPC), y cumplo con ciertos requisitos
establecidos, el Estado me otorgar un
APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO
que complementar mi pensin.
Si no hubiera cotizado en la AFP, no
tendra derecho a ese beneficio.
3. Porque si lo necesito y
cumplo requisitos, podr
contar en mi vejez con un
Aporte Previsional Solidario
(APS) que mejorar mis
condiciones de vida.
TERCER BENEFICIO
APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO (APVS)
en caso de necesidad
Cobertura para prestaciones de salud:
Al pagar mi cotizacin de salud (7% RI), tendr cobertura en mis
prestaciones de salud, ya sea por medio del Fondo Nacional de Salud
(FONASA) o por medio de una Institucin de Salud Previsional (ISAPRE).
Dependiendo de mi aporte, ser el nivel de copago (es decir el pago
que deber hacer desde mi bolsillo) por cada prestacin en salud que
reciba.
CUARTO BENEFICIO
PROTECCIN DE SALUD
Excedente de Libre disposicin:
Recursos que el afiliado podr retirar una vez pensionado.
Es el excedente de capital respecto de aqul necesario para financiar una pensin
=70% promedios RI de ltimos 10 aos y >= a 150% Pensin Mnima
Cuenta con cierto monto exento de impuesto a la renta.
Herencia
Afiliado activo:
Para generar herencia no deben existir beneficiarios de pensin de
sobrevivencia.
Tambin puede generarse cuando la causa de su fallecimiento es un accidente
Laboral o enfermedad profesional (para afiliados que aportan a mutual).
Afiliado pensionado:
Pensionado en modalidad de Retiro Programado o renta temporal.
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
Afiliado Dependiente
OK
Afiliado Independiente
OK
Afiliado Voluntario
OTROS BENEFICIOS
Cuota mortuoria:
Beneficio en $ de hasta 15 UF de la cuenta individual del afiliado, por
gastos acreditados del funeral del afiliado.
Se paga en la medida que exista saldo en la cuenta obligatoria.
El trmite se efecta ante la AFP de afiliacin y no existe plazo.
Uso fondos ahorrados en AFC, en caso de cesanta:
Opera cuando el afiliado queda cesante, ya sea por causas voluntarias
o involuntarias.
Podr retirar los recursos acumulados en su cuenta individual para tales
efectos.
Deber estar realizando el pago del seguro con tal propsito
(empleados dependientes).
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
Afiliado Dependiente
N0
Afiliado Independiente
No
Afiliado Voluntario
OTROS BENEFICIOS
Caractersticas: Proteccin en caso accidentes del trabajo
o enfermedad profesional por medio del pago de un
seguro. Cubre:
Prestaciones mdicas, para lograr el restablecimiento de la salud del
empleado enfermo o accidentado.
prestaciones econmicas, para que el trabajador accidentado no pierda
su medio de sustento durante su restablecimiento.
Eventualmente pensiones, ya sea para el trabajador o para sus
beneficiarios de pensin.
PRESTACIONES EN CASO ACCIDENTES
DEL TRABAJO O ENFERMEDAD LABORAL
Incorporarme a una AFP y cotizar permanentemente
me protege a m y mi familia durante toda la vida
25 aos 60- 65 aos
85 aos y
ms
PENSIN DE INVALIDEZ
PENSIN DE SOBREVIVENCIA PENSIN DE SOBREVIVENCIA
PENSIN DE VEJEZ
Posible APS
que
complemente
mi pensin
Resumen:
BENEFICIOS AL AFILIARME Y COTIZAR EN UNA AFP
Vida Activa Vida Pasiva
COBERTURA EN SALUD Y CUOTA MORTUORIA
PROTECCIN EN CASO DE CESANTA Y ACCIDENTES
DEL TRABAJO Y ENFERMEDAD LABORAL, HERENCIA
COBERTURA EN SALUD
CUOTA MORTUORIA, RETIRO DE ELD Y HERENCIA
Pensin Bsica Solidaria de Vejez (PBSV) y de invalidez
Actualmente de $78.449 ( se reajusta anualmente por IPC).
Requisitos:
1. No tener derecho a pensin (salvo algunas excepciones).
2. Grupo familiar perteneciente al 60% ms pobre de la Poblacin
(Hoy 50% y crece al 60% en 2012).
3. Requisitos de aos de residencia en Chile.
Aporte Previsional Solidario de Invalidez (APSI)
Si la pensin de invalidez es menor a PBSV, la iguala.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Bono por hijo nacido vivo (incluye adopcin)
Para todas aquellas mujeres que se hayan pensionado a partir del 1 de julio 2009.
Equivale a 1,8 salarios mnimo por cada hijo, y rentar de
acuerdo a la rentabilidad real efectiva del Multifondo C, desde el
nacimiento del hijo hasta que la madre cumpla 65 aos, o desde
julio del 2009, si es que hubiese nacido antes de esta fecha.
Requisitos:
Mujeres afiliadas a una AFP o,
Beneficiaria de una PBS de vejez, o
Beneficiaria de una pensin de sobrevivencia (AFP o IPS, ex-INP)
No importa condicin social.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
1. Beneficio de pensin de sobrevivencia para el
hombre, cnyuge o padre de hijos de filiacin no matrimonial.
2. Compensacin previsional por nulidad o divorcio, en
caso de que el juez considere menoscabo econmico, producto del
divorcio o nulidad.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Subsidio para trabajadores jvenes (trabajadores
dependientes)
Requisitos:
Tener entre 18 y 35 aos
Remuneracin menor o igual a 1,5 veces salario mnimo
(actualmente $273.000).
Estar dentro de los primeros 24 meses de cotizaciones,
continuas o discontinuas desde la afiliacin al Sistema de
Pensiones.
En el caso del empleador, deber haber pagado las
cotizaciones dentro del plazo legal
Subsidio:
Empleador: 50% de las cotizaciones obligatorias sobre un
ingreso mnimo.
Trabajador: dem empleador, depositado directamente. en su
CCI.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Nueva Institucionalidad para orientar al usuario
Centros de Atencin Previsional Integral (Capri):
Orientacin a usuario (solicitudes, reclamos, etc.).
Trmites de beneficios y certificaciones del Instituto de Previsin Social (IPS).
Otras instituciones relevantes:
1. Superintendencia de Pensiones:
Abarca funciones de la Superintendencia de AFP.
Supervigila el Pilar solidario y Fiscaliza a IPS.
2. Instituto de Previsin Social (IPS):
Administra pilar solidario e INP.
Administra bono por hijo, subsidio trabajadores jvenes y asignacin Familiar.
Administra regmenes antiguos de previsin
3. Instituto de Seguridad Laboral (ISL):
Resto de funciones del INP (cobertura frente a riesgos de accidentes del trabajo y
enfermedades profesionales tanto a trabajadores independientes como
dependientes).
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Contrato de Ahorro suscrito por el empleador (en representacin de sus
trabajadores) y una Institucin Autorizada para recepcionar el ahorro
previsional.
Mnimo de adhesin: 15% de Trabajadores de la empresa o 100,
en caso de empresa con 1.000 o ms trabajadores
Hay aporte empleador:
Proporcional al aporte del trabajador, de acuerdo a lo pactado.
Cesa cuando el trabajador no desee continuar con su aporte (salvo
que se pacte algo en contrario).
En perodos de licencia mdica.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Vlido para trabajador dependiente)
Propiedad de los aportes:
1. Aportes del trabajador: en forma inmediata del trabajador
2. Aporte del empleador, sern propiedad del trabajador cuando:
Se cumplan perodo mnimo pactado (2 aos aplicados a cada
aporte y 5 aos para todos los aportes, es decir despus de 5 aos
cada aporte pasa a ser automticamente del trabajador).
Cuando el contrato de trabajo termine por necesidades de la
Empresa.
Principio de no discriminacin: beneficios igualitarios para todos y cada uno
de sus trabajadores, salvo por edad.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Vlido para trabajador dependiente)
Tratamiento Tributario:
Aportes del empleador:
Gasto necesario para producir la renta.
Aportes del trabajador:
Podr acogerse o no al beneficio tributario (art. 42 bis Ley de la renta).
Bonificacin del 15% de lo ahorrado por el trabajador
(Cotizaciones Voluntarias, APV individual y APVC del trabajador ) mx. de 6
UTM anuales (en caso de que el trabajador no ingrese sus aportes acogindose a la franquicia
tributaria).
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Vlido para trabajador dependiente)
Efectos positivos sobre los Empleados:
Mejora el monto de su pensin y por lo tanto, la tasa de
reemplazo de sta.
Beneficios tributarios y bonificacin estatal (bueno para
trabajadores de rentas medias o bajas y ejecutivos jvenes)
OTROS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Vlido para trabajador dependiente)
UNA PREGUNTA FUNDAMENTAL
PARA MI SEGURIDAD FUTURA
Con lo que estoy ahorrando hoy:
Me alcanza para la pensin
que quiero tener?
Razones:
1. Aumento de las expectativas de vida (en ms de un 20% desde que se cre
el Sistema Previsional
2. Frecuentes lagunas previsionales (periodos sin cotizar).
3. Sub-cotizacin o bajo ahorro en relacin a nuestro verdadero
ingreso.
Ms de un 50% de los pensionados, obtiene una pensin equivalente al
40% o inferior a sus ltimas rentas
(Direccin de presupuesto, ministerio de Hacienda 2008)
LOS CHILENOS ESTAMOS
FINANCIANDO BAJAS PENSIONES
Si hoy ganas $600.000
seguramente tu pensin ser
cercana a los $240.000 y
entonces estars en problemas!
$ 600.000 $ 244.961
Vida
Pasiva
Vida
activa
QU SIGNIFICA ESTO?
Un joven que ahorra $5.000
apoyado por la bonificacin
estatal, tiene un impacto en su
pensin de casi 10 veces lo
ahorrado.
Mayor pensin por APV +
Bonificacin estatal del 15% Monto del APV mensual
Edad de inicio del APV $ 5.000 $ 10.000 $ 15.000
25 aos 48.192 $ 96.383 $ 144.575 $
30 aos 35.543 $ 71.085 $ 106.628 $
35 aos 25.677 $ 51.353 $ 77.030 $
40 aos 18.128 $ 36.256 $ 54.383 $
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensin a los 65 aos de hombre con cnyuge 3 aos menor.
Rentabilidad real: 5,5%
IMPACTO DEL AHORRO
VOLUNTARIO EN LA PENSIN
No hay en el mercado manera ms eficiente de ahorrar que hacer
APV.
Rentabilidad premiada por el 15% de bonificacin estatal.
Liquidez permanente (podemos usar nuestros ahorros cuando queramos,
devolviendo la proporcin de la bonificacin).
Comenzar ahorrar 1$ a los 25 aos ser contar con $9,6 para mi vejez
Comenzar ahorrar 1$ a los 35 aos ser contar con $5,1 para mi vejez
Comenzar ahorrar 1$ a los 40 aos ser contar con $3,6 para mi vejez
IMPACTO DEL AHORRO
VOLUNTARIO EN LA PENSIN
TOMA LA INICIATIVA
INCORPRATE A UNA AFP O REANUDA TUS COTIZACIONES
TU FUTURO ES AHORA
PLANIFICA OPORTUNA Y
RESPONSABLEMENTE TU FUTURO!
PLANIFICA TU AHORRO
Simula cmo cambia tu pensin en base a tus
datos reales, considerando diferentes montos de ahorro
Te invitamos a utilizar algn simulador de pensin (ver
pginas de las distintas AFP) para que evales y planifiques
cul tiene que ser tu ahorro para lograr la pensin que
deseas.
Utilzalo siguiendo las instrucciones de la pgina!
Si empiezo a ahorrar
un poquito cuando
soy joven: Qu
pensin obtendr?
Si hago un APV de $
5.000 mensuales, y
obtengo la bonificacin
estatal: cunto
afectar mi pensin?
Gracias.
Esta es una iniciativa del Fondo para la Educacin Previsional,
financiada por la Subsecretara de Previsin Social del Gobierno de Chile
www.previsionsocial.gob.cl