SALA CONSTITUCIONAL

MAGISTRADO-PONENTE: JESS EDUARDO

CABRERA ROMERO.

El 21 de agosto de 2001, esta Sala Constitucional del Ti!unal Su"e#o de
$usticia, ad#iti% la de#anda de deec&os e inteeses di'usos o colecti(os e)ecida "o el
ciudadano C*sa Antonio +al,aini S"ean,a, titula de la c*dula de identidad N-
./010/002, en su ca3cte de Pesidente de la ASOCIACIN CIVIL DEUDORES
HIPOTECARIOS DE VIVIENDA PRINCIPAL (ASODEVIPRILARA), as4 co#o
los ciudadanos IGOR GARCA 5 JUVENAL RODRGUEZ DA SILVA, titulaes de
las c*dulas de identidad N-s/ 6/.76/162 5 ./.16/122, es"ecti(a#ente, actuando en sus
"o"ios no#!es, asistidos "o los a!ogados GASTN MIGUEL SALDIVIA
DGER, ABRAHAM JOS SALDIVIA PAREDES 5 JOS MANUEL
ROMANO, inscitos en el In"ea!ogado !a)o los n8#eos 2/11., 69/972 5 61/7.9,
es"ecti(a#ente, en conta de la SUPERINTENDENCIA DE BANCOS OTROS
INSTITUCIONES !INANCIERAS, as4 co#o en conta del CONSEJO
DIRECTIVO DEL INSTITUTO PARA LA DE!ENSA EDUCACIN DEL
CONSUMIDOR EL USUARIO (INDECU), por la abstencin de los
cumplimientos de sus actos y de los deberes que les imponen sus cargos,
materializndose as la violacin de derechos y garantas constitucionales que ha
posibilitado que numerossimos Bancos y Entidades de Ahorro y Prstamo !"A" el
otorgamiento de crditos hipotecarios y comerciales, con reserva de dominio, o
quirogra#arios, denominados$ !rdito %e&icano 'nde&ado al (alario)"

El 7 de octu!e de 2001, tu(o luga la audiencia "eli#ina a la cual
co#"aecieon las "ates en el "esente "oceso/

El 11 de octu!e de 2001, esta Sala dict% auto #ediante el cual se 'i)aon los
&ec&os de la conto(esia, 5 co#en,% el la"so de "o#oci%n de "ue!as/

El 1- de no(ie#!e de 2001, esta Sala dict% auto #ediante el cual se "onunci%
es"ecto a la ad#isi!ilidad de las "ue!as "o#o(idas tanto "o las "ates, co#o "o los
teceos coad5u(antes In*s Mecedes Sil(a de :eg%!uu 5 $os* A/ :eg%!uu, 5 'i)%
"aa la "i#ea audiencia siguiente de la 'ec&a en ;ue 'inali,a el t*#ino "aa "esenta
la e<"eticia a ;ue se e'e4a el Ca"4tulo =II de dic&o auto, "aa ;ue co#ience el de!ate
oal/

El 6 de no(ie#!e de 2001, tu(o luga el acto de )ua#entaci%n de los e<"etos
"o#o(idos "o las "ates, 5 del e<"eto no#!ado "o esta Sala Constitucional,
Econo#ista Ra'ael Deett Gac4a/

El 12 de dicie#!e de 2001, esta Sala acod% di'ei "aa el 11 de eneo de 2002,
el inicio del de!ate oal/

El 11 de eneo de 2002, tu(o luga la audiencia "8!lica en la cual se
)ua#entaon los ciudadanos $os* Al!eto >3nes, Do#ingo ?onti(eos, Calos ?ioillo,
Manuel Guti*e,, Calos $aa#illo 5 :uis :i,adi, en su ca3cte de "eitos testigos 5, a
su (e,, los e<"etos no#!ados "o las "ates 5 "o la Sala, ;uienes son@ Reinaldo
Al'onso Sil(a Pac&eco, Eduado $os* P*e, ?ilado 5 Ra'ael Deett Gac4a, e<"usieon
oal#ente 5 consignaon el in'o#e "eicial con el esultado de la e<"eticia conta!le
'inanciea ;ue les 'uea asignada/ De con'o#idad con el at4culo 062 del C%digo de
Pocedi#iento Ci(il, las "ates 5 esta Sala 'o#ulaon inteogantes a los e<"etos,
de)3ndose egisto 5 ga!aci%n de la audiencia "o #edio de e;ui"os de e"oducci%n 5
ga!aci%n/ Res"ecto a los "eitos testigos, la Sala acod% la eali,aci%n de nue(a
audiencia "8!lica "aa los d4as 16 5 22 de eneo del aAo en cuso, en la cual, en la
"i#ea de ellas, se "esenta4an los "eitos testigos no#!ados "o las "ates, $os*
Al!eto >3nes, Do#ingo ?onti(eos 5 Calos ?ioillo, as4 co#o el no#!ado "o la
Sala, Ra'ael DeettB 5 en la segunda, los "eitos testigos Manuel Guti*e,, Calos
$aa#illo 5 :uis :i,adi/

El 16 de eneo de 2002, se lle(% a ca!o la continuaci%n de la audiencia oal, de
con'o#idad con el at4culo 062 del C%digo de Pocedi#iento Ci(il, es"ecto a los
"eitos testigos seAalados en el acta del 11 de eneo de 2002/

El 22 de eneo de 2002, tu(o luga la de"osici%n de los "eitos testigos
designados "aa tal acto, conclu5endo as4 el de!ate oal, "o lo cual la Sala se eti% a
deli!ea, 5 luego 'ue "onunciada oal#ente la decisi%n "o el Pesidente, todo de
con'o#idad con el at4culo 069 del C%digo de Pocedi#iento Ci(il/

E'ectuada la lectua indi(idual del e<"ediente, se "asa a dicta sentencia "e(ias
las siguientes consideaciones@

I
HECHOS !UNDAMENTOS DE LA
DEMANDA

SeAalan los de#andantes ;ue el deno#inado !rdito %e*icano) es a;u*l cu5as
cuotas de "ago #ensual son inde<adas al salaio 5 se otoga "o un (alo ;ue "uede
e"esenta &asta el sesenta 5 cinco "o ciento C91DE de la (i(ienda, """o del aparato, o
del vehculo que se pretende adquirir cuyo plazo m&imo de pago es de +E',-E ./01
a2os)/ Este ti"o de c*dito, es ta#!i*n lla#ado Fseg8n seAalan- !rditos 'nde&ados)
o !rditos 3le&ibles), 5 se contienen en contratos de adhesin donde los Bancos y
las Entidades de Ahorro y Prstamo !"A" estipulan unilateralmente sus condiciones y
limitan al -4E',-A P54 !'E,-5 .6071 del (alario del Prestatario el monto
destinado para el pago de las cuotas mensuales, y al no cubrirse el monto total de la
cuota, el remanente es re#inanciado automticamente y de inmediato pasa a engrosar
el capital debido .A,A-5!'(%51, esto es$ 8se capitalizan de inmediato los saldos de
intereses no pagados en la cuota mensual respectiva9""")/

Asi#is#o, alegan ;ue@

El remanente #inanciado pasa a constituir una cuenta o relacin paralela
en ese mismo crdito, cuyos intereses son cancelados en primer orden y su
capital es amortizado despus de satis#echos los intereses, que en razn de
que la cuota de pago no e&cede al -4E',-A P54 !'E,-5 .6071 del
ingreso del prestatario, o de su salario, se incorporan de inmediato y pasan
a #ormar parte del prstamo capital siempre subyacente, lo cual constituye
una situacin contraria a la prevista en las :arantas y ;erechos
!onstitucionales anteriormente especi#icados y as el aumento del monto de
crdito es en proporcin geomtrica es CsicE de tal magnitud que el
prstamo inicial en vez de ba*ar a pesar de las amortizaciones
e&traordinarias e#ectuadas en el semestre previsto de cada a2o para lo que
denomina el prestamista 8cuota baln9, sta aumenta sostenidamente, lo
cual en de#initiva hace impagable el capital cada da mayor de ese tipo de
crdito .<(<4A1)"


Indican los de#andantes, ;ue este ti"o de #ecanis#o se esti"ula en las cl3usulas
Tecea 5 Cuata de los contatos de ad&esi%n ;ue cele!a la entidad 'inanciea GCasa
Po"ia Entidad de A&oo 5 P*sta#o C/A/H con sus deudoes/

En el escito contenti(o de la de#anda, eali,an los de#andantes una seie de
e)e#"los es"ecto al deno#inado !rdito %e*icano), en los cuales, ente otos,
seAalan -a #anea de ilustaci%n- el caso de los es"osos C*sa Antonio +alsaini
S"ean,a 5 Ma4a :u, Doa Aguila de +alsaini, a ;uienes se les concedi% el 17 de
agosto de 1226, "o "ate de la entidad 'inanciea antes seAalada, un c*dito "aa
co#"a un a"ata#ento "o catoce #illones de !ol4(aes C+s/ 17/000/000,
00
E, de los
cuales &an "agado diecinue(e #illones setecientos cincuenta 5 tes #il doscientos
teinta 5 dos !ol4(aes C+s/ 12/61./2.2,
00
E 5 toda(4a, "aa la 'ec&a de la de#anda,
adeudan la cantidad de (einte 5 dos #illones cuatocientos teinta #il !ol4(aes C+s/
22/7.0/000,
00
E/

:a "esente de#anda la 'unda#entan los de#andantes en los at4culos 117, 111
5 116 de la Constituci%n, en concodancia con el at4culo 1.0 del C%digo de Co#ecio,
as4 co#o con el at4culo 100 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, el
at4culo 1/.10 del C%digo Ci(il, at4culos 191, nu#eales ., 12, 17 5 11, 5 171 de la :e5
Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas/

Asi#is#o, !asados en el at4culo 02 de la Constituci%n, el cual consaga el
deec&o de tene una (i(ienda adecuada, el cual es una o!ligaci%n co#"atida ente los
ciudadanos 5 el Estado, seAalan ;ue en =ene,uela """<, %'==>, ? %E;'5
.@"A00"0001 de #amilias, apro&imadamente carecen de viviendas, y a todas luces es
evidente que el ahorro nacional canalizado por medio de los Bancos y las Entidades de
Ahorro y Prstamo !"A" hacia la construccin""" "#$%%$%""" para las #amilias
venezolanas es una tarea que se inscribe en una necesidad nacional perentoria, y por
ello debe e&istir una correspondencia entre lo que esos Bancos y Entidades de Ahorro y
Prstamo !"A" pagan a sus depositantes por los depsitos que orientan hacia ese sector
de la vivienda, y a su vez la rata de inters que cobran a quienes utilizan esos ahorros
mediante los crditos que les conceden esos institutos de crdito""")/

As4, considean ;ue *ams ni nunca la #orma de orientar esos crditos por el
sistema denominado !rdito %e*icano permitir a la #amilia conservar sus viviendas,
pues es evidente que no e&iste posibilidad real, verdadera, legtima y lcita de satis#acer
el notoriamente desproporcionado bene#icio que los Bancos y las Entidades de Ahorro
y Prstamo !"A" perciben de sus prestatarios por viviendas)/

Igual#ente, alegan ;ue la "esente de#anda es un instrumento tutelar de los
derechos #undamentales de la persona humana constitucionalmente consagrados al
punto que permitido 8el control di#uso de la constitucionalidad9 amparando tambin a
los ciudadanos en situacin anloga a los agraviados, aunque no intervinientes en un
proceso en particular, como en el presente caso, en el cual la abstencin en el
cumplimiento de los actos que le imponen a esos 3uncionarios ,acionales Agraviantes,
como obligaciones sus leyes creativas de la (uperintendencia de Bancos y 5tros
'nstitutos de !rdito, y la del !onse*o ;irectivo del 'nstituto de Educacin y ;e#ensa
del !onsumidor y del <suario .',;E!<1 han permitido que los Bancos y Entidades de
Ahorro y Prstamo !"A", hayan establecido el crdito me*icano inde&ado, violando las
:arantas y ;erechos !onstitucionales antes se2alados y especi#icados de los
Prestatarios <suarios atropellando esos ;erechos y :arantas !onstitucionales)/

Es con 'unda#ento en lo anteio, ;ue solicitan se o!ligue a la Su"eintendencia
de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas el cu#"li#iento de los nu#eales ., 12, 17
5 11 del at4culo 191 de la :e5 Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas, los
cuales seAalan@

A&'()*+" ,-,.. !orresponde a la (uperintendencia de Bancos y otras
'nstituciones 3inancieras
""""#$%%$%"""$
61 =a suspensin de operaciones ilegales, no autorizadas, o que constituyan un
riesgo de crdito de alta peligrosidad que, a *uicio de la (uperintendencia,
pudiere a#ectar gravemente la situacin #inanciera de la institucin que las
estuviere realizando"
"""omissis"""
@/1 =a inspeccin, supervisin y vigilancia de los bancos y otras instituciones
#inancieras, de los grupos #inancieros y de las dems empresas a que se re#iere
el artculo @B@ de esta =ey" Estas inspecciones podrn ser generales, las cuales
debern e#ectuarse por lo menos una vez al a2o, y especiales, practicadas sobre
aspectos espec#icos cada vez que la (uperintendencia lo *uzgue necesario"
"""omissis"""
@B1 =a adopcin de las medidas necesarias para evitar o corregir
irregularidades o #altas que advierta en las operaciones de cualquier banco u
otra institucin #inanciera o empresa sometida a su control que, a su *uicio
pudieran poner en peligro los intereses de sus depositantes, acreedores o
accionistasC la estabilidad del propio instituto, o la solidez del sistema
bancarioC debiendo in#ormar de ello inmediatamente al %inistro de Dacienda,
al Presidente del Banco !entral de +enezuela y al Presidente del 3ondo de
:aranta de ;epsitos y Proteccin Bancaria"
@A1 =a prohibicin o suspensin de la publicidad o propaganda que realicen los
bancos, otras instituciones #inancieras y dems empresas y personas sometidas
a su control, cuando a su *uicio pueda con#undir al pEblico acerca de las
operaciones que corresponde realizar segEn esta =ey, o pueda promover
distorsiones graves en el normal desenvolvimiento y competencia de los
mercados #inancieros""")"

Asi#is#o, se o!ligue al Instituto "aa la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido
CINDECIE cu#"li los actos a ;ue se contaen las o!ligaciones ;ue le seAalan los
at4culos 00, 01 5 100 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, at4culo 1.0
del C%digo de Co#ecio, 5 1.10 del C%digo Ci(il, los cuales esta!lecen@

Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario:
A&'()*+" /0.. El 'nstituto para la ;e#ensa y Educacin del !onsumidor y del
<suario .',;E!<1, con*untamente con la (uperintendencia de Bancos y otras
'nstituciones 3inancieras o la (uperintendencia de (eguros, segEn el caso,
velar por la de#ensa de los derechos de los ahorristas, asegurados y usuarios
de servicios prestados por la Banca, las Entidades de Ahorro y Prstamo, las
!a*as de Ahorros y Prstamo, las empresas emisoras de tar*etas de crdito, los
3ondos de Activos =quidos y otros entes #inancieros)"
A&'()*+" /,.. El 'nstituto para la ;e#ensa y Educacin del !onsumidor y del
<suario .',;E!<1 con*untamente con la (uperintendencia de Bancos y otras
'nstituciones 3inancieras, conocer las denuncias que presenten los
compradores o arrendatarios de viviendas u otros inmuebles, incluso aquellos
establecidos en #orma de multipropiedad o tiempo compartido" En
consecuencia, cualquier interesado o per*udicado en sus derechos o intereses
legtimos podr acudir a estos organismos a e&poner las irregularidades e
ilcitos inmobiliarios y de otra ndole que hubieran cometido las personas
dedicadas a la promocin, construccin, comercializacin, arrendamiento o
#inanciamiento de viviendas e inmuebles)"
A&'()*+" ,0/.. Fuien por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea
la #orma utilizada para hacer constar la operacin, ocultarla o disminuirla,
obtenga para s o para un tercero, directa o indirectamente, una prestacin que
implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a la
contraprestacin que por su parte realiza, ser sancionado con prisin de seis
.G1 meses a dos ./1 a2os y multa, equivalente en bolvares de seiscientos .G001 a
dos mil ./"0001 das de salario mnimo urbano)"

C12$3" 24 C"#4&)$"
A&'()*+" 560.. ,o se deben intereses sobre intereses mientras que, hecha
liquidacin de stos, no #ueren incluidos en un nuevo contrato como aumento de
capital"
-ambin se deben cuando de comEn acuerdo, o por condenacin *udicial se #i*a
el saldo de cuentas incluyendo en l los intereses devengados)"

C12$3" C$7$+
A&'()*+" ,.650.. G:a escisi%n "o causa de lesi%n no "uede intentase aun
cuando se tate de #enoes, sino en los casos 5 !a)o las condiciones
es"ecial#ente e<"esadas en la :e5/
;icha accin, en los casos en que se admite, no produce e#ecto respecto de los
terceros que han adquirido derechos sobre los inmuebles con anterioridad al
registro de la demanda por rescisin)"

> en (ista de todo ello, solicitan se odene a los +ancos a cesar en la
celebracin de esos crditos por poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las
Entidades de Ahorro y Prstamo !"A" y as mismo el -ribunal (upremo de Husticia
ordene la paralizacin de todos los procesos *udiciales instaurados por los Bancos y
las Entidades de Ahorros y Prstamo !"A" contra sus deudores por crditos
contratados ba*o la modalidad de crdito inde&ado me*icano, #le&icrdito o cualquier
otro nombre que se le haya dado al o#recer dicho producto #inanciero al mercado de
los usuarios de esos crditos, y ordene a los Bancos""""#$%%$%""" no continuar cobrando
a los Prestatarios de esos crditos las cuotas mensuales y las especiales establecidas en
los contratos contentivos de esas operaciones, cuotas stas que en de#initiva ese
-ribunal (upremo ordene subsecuentemente al Banco !entral de +enezuela #i*ar los
montos m&imos que pueden cobrarse a los usuarios de esos crditos por el perodo
comprendido desde el momento de la celebracin de esos crditos hasta el de su
de#initiva cancelacin por el usuario prestatario" Asimismo solicitamos que el -ribunal
(upremo de Husticia en (ala !onstitucional ordene al 3iscal :eneral de la 4epEblica
abrir de con#ormidad con el !digo 5rgnico Procesal Penal una investigacin
tendiente a determinar las responsabilidades penales a que hubiere lugar,
individualizndose, con motivo de la contratacin del crdito me*icano inde&ado a los
Bancos y Entidades de Ahorro y Prstamo !"A", autores del ;elito Econmico de
<sura""")/


II
DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA
ASOCIACIN BANCARIA DE VENEZUELA

:os a"odeados )udiciales de la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela co#ien,an
alegando ;ue su e"esentada, no "osee cualidad e inte*s "ocesal "aa sostene el
"esente )uicio, 5a ;ue *sta es un oganis#o ge#ial de ca3cte "i(ado 5 no puede
convenir Jseg8n su o!)eto socialK en ninguno de los actos que, por disposicin de la
(ala !onstitucional, los demandantes pretenden que realice, de acuerdo con el
pedimento concreto 8ordenar a los Bancos cesar en la celebracin de estos crditos
.inde&ados1 por poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las Entidades de
Ahorro y Prstamos !"A"9, por cuanto, aunque quisiera, no est legal ni
estatutariamente autorizada para hacerlo, motivo por el cual dudamos seriamente que,
desde un punto de vista estrictamente *urdico, pueda ser #orzada a ello, mediante una
decisin condenatoria que decidiera emanar este -ribunal)/

No o!stante lo anteio, alegan ;ue es"ecto a los de#3s "edi#entos del li!elo,
su e"esentada alega tene inte*s 5 "o lo tanto ec&a,an 5 contadicen la de#anda, 5
eali,an una seie de consideaciones geneales, elati(as a@ del prstamo bancario
como negocio mercantil), del rgimen de intereses en actividad mercantil), ente
otos/

As4, es"ecto a la con(eniencia 5 necesidad econ%#ico-social del 'inancia#iento
#ediante el c*dito inde<ado seAalan@

El meollo del llamado crdito inde&ado), en cualquiera de sus
variedades, consiste en que en una economa in#lacionaria y con volatilidad
de las tasas de inters, caracterizada adems por ba*os niveles de ingresos
en densas capas de su poblacin, la posibilidad de adquirir viviendas
aplicando el sistema tradicional de crdito lineal, en el que la cuota
mensual e#ectiva es equivalente a la cuota #inanciera, se encuentra
restringida a un escassimo porcenta*e de la poblacin que dispone de los
recursos su#icientes para pagar las cuotas mensuales a*ustables" %ientras
que el crdito inde&ado, en el que el pago de la cuota e#ectiva est limitado
a un porcenta*e del ingreso #amiliar, la volatilidad de las tasas no a#ecta la
capacidad de pago del deudor, puesto que si las tasas aumentan
e&ageradamente"""omissis""" el deudor sigue pagando el mismo monto
mensual Isalvo por los incrementos salariales, que dan lugar a un aumento
proporcional de la cuota e#ectivaJ aunque aumente su endeudamiento por
concepto de capital"""
...omissis...
En una economa desequilibrada, como la nuestra, resulta imposible
aplicar los esquemas tradicionales de crdito para la adquisicin de
vivienda"""omissis"""en razn de que ello tiende a traducirse en prdidas
para las instituciones #inancieras, por #luctuaciones en las tasas activas y
pasivas""")"

Es "o ello, ;ue considean los a"odeados de la Asociaci%n +ancaia de
=ene,uela ;ue son 'alsas las a'i#aciones eali,adas "o los de#andantes es"ecto a
;ue la concesi%n de este ti"o de c*ditos Clos inde<adosE &a destuido la "osi!ilidad de
;ue los "estataios sean en (edad dueAos de sus (i(iendas/

Igual#ente seAalan ;ue el crecimiento del capital durante los primeros a2os
de crdito inde&ado, a travs del re#inanciamiento de los intereses .o nuevo
#inanciamiento1 es re#le*o de la ilusin monetaria que implica un ambiente de alta
in#lacin" En trminos reales y con parmetros adecuados, el capital nunca aumenta,
por lo cual puede concluirse en que el mecanismo de re#inanciamiento no es ms que
una correccin del e#ecto in#lacionario" !omo correccin del e#ecto in#lacionario
resulta tambin el incremento del valor de la vivienda""")/

Res"ecto a la (alide, del c*dito &i"otecaio inde<ado, alegan los a"odeados de
la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela ;ue@

<n en#oque equilibrado del problema no podra prescindir del hecho real
de que los compradores de inmuebles aceptaron libremente los crditos
inde&ados, porque eran y son la Enica #orma de adquisicin de viviendas
propias en tiempos de in#lacin, en ausencia, claro est, de los subsidios
estatales, los cuales n podran ser impuestos ni e&igidos a los particulares y,
mucho menos a una categora de particulares" =o que pretenden los
demandantes, adems de evadir el cumplimiento de sus obligaciones
contractuales libremente aceptadas o concertadas, es obtener un subsidio de
sus vendedores o acreedores, lo que conduce, necesariamente a una
con#iscacin y a una clara vulneracin de derechos de propiedad, conductas
e&presamente e&cluidas por la !onstitucin y as pedimos lo declare este
(upremo -ribunal)/

En lo atinente a la e<istencia de una usua 5 el anatocis#o in(ocados "o los
de#andantes, alegan ;ue la usua s%lo e<iste """cuando hay incongruencias insalvables
entre prestacin y contraprestacin, o, como la dice la =ey, cuando se obtenga una
prestacin que implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a al
contraprestacin que por su parte se realiza)/ As4, seAalan ;ue la "ocedencia de
a"lica inteeses (aia!les en "e4odos de in'laci%n no slo es una mnima concesin a
la realidad, sino una e&igencia del negocio bancario""") 5 "o tanto, la usua se4a una
instituci%n e<taAa a la acti(idad 'inanciea ogani,ada !a)o el contol del Estado, co#o
ocue en =ene,uela, y que slo pueda hablarse de tal cuando se e&igen o cobran
tasas de inters en e&ceso de las tasas m&imas que haya #i*ado el Estado .rectius$ el
B!+1 o en e&ceso de un lmite legal aplicable .artculo @KBG, aparte tercero del !digo
!ivil1H/

:uego, seAalan ;ue de con'o#idad con el at4culo 172 de la :e5 de Potecci%n
al Consu#ido 5 al Isuaio, el delito de usua est3 ati!uido a la )uisdicci%n "enal, "o
lo cual esca"a del conoci#iento de esta Sala Constitucional/

Po su "ate, con lo ;ue es"ecta al anatocis#o, esto es, al co!o de inteeses
so!e inteeses, seAalan ;ue no e<iste tal 'igua en este ti"o de c*ditos puesto que, al
ser llevados los intereses cados y no pagados a capital, no puede estarse cobrando
intereses sobre intereses sino sobre principal, siendo de advertir que la capitalizacin
de intereses, o el re#inanciamiento de los mismos, no es materia e&tra2a a la actividad
bancaria organizada, lo cual debe estar per#ectamente claro$ quien estando obligado
por un convenio pree&istente al pago de intereses, no los paga en el trmino pactado,
simplemente utiliza para s, ilegtimamente, recursos que son propiedad de terceros y
este uso *usti#ica, claramente, el pago de inters adicional)/ As4, alegan ;ue el
e'inancia#iento de inteeses no est3 "o&i!ido "o la le5 (ene,olana, sino ;ue &a sido
e<"esa#ente ad#itido co#o (3lido, de con'o#idad con los at4culos 119 5 127 del
C%digo de Co#ecio/

Es "o lo anteio, ;ue considean ;ue no e<iste el anatocis#o alegado "o los
de#andantes/

Alegan los a"odeados de la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela, "o ota "ate,
;ue el at4culo 2. de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional consaga en nuesto odena#iento )u4dico el c*dito inde<ado, 5 "o lo
tanto si se trata de un tipo de operacin que est legalmente prevista y autorizada, no
puede ser usuraria""")/ As4, sostienen ;ue@

"""tan importante consider el Estado venezolano el mecanismo del crdito
inde&ado como instrumento de poltica econmica y social, que al ordenar
el legislador a la (uperintendencia de Bancos y 5tras 'nstituciones
3inancieras, regular lo relativo a los asientos contables vinculados con los
crditos otorgados por las instituciones #inancieras ba*o los parmetros de
la =(+PD, impuso la obligacin, a la propia (<;EBA,, de 8procurar el
desarrollo y masi#icacin de los crditos a*ustados al ingreso #amiliar9, tal
como puede leerse en el artculo /G de la =(+PD)/

En lo atinente a la solicitud de los de#andantes, es"ecto a ;ue se o!ligue a
SIDE+AN odena a los +ancos cesa en la cele!aci%n de este ti"o de c*ditos por
poner en peligro la estabilidad de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Prstamo),
seAalan ;ue (<;EBA,, en e*ercicio de sus #unciones y con miras, precisamente, de
procurar la estabilidad del sistema #inancieroLomissis""" gir a todos los Bancos
<niversales, Bancos Dipotecarios y Entidades de Ahorro y Prstamo la circular ,M
(B'3J:,4J@K/A de #echa @ de marzo de @NNN) instucciones es"ec4'icas es"ecto al
otoga#iento del c*dito inde<ado, so#eti*ndolos a una egulaci%n para lo cual tuvo
muy especialmente en cuenta la circunstancia de que el 8comportamiento observado en
las principales variables macroeconmicas, limitan la aplicacin de esquemas de
crditos hipotecarios tradicionales, y que esto ha restringido las posibilidades de
adquisicin de vivienda de la poblacin venezolana9""")/

SeAalan, ;ue en el caso de los c*ditos "aa la ad;uisici%n de (e&4culos, las
instituciones 'inancieas "e'ieen "aa la 'inanciaci%n de la co#"a de estos !ienes
#ue!les, el c*dito conocido co#o cuota balloon), el cual no tiene nada que ver con
el crdito inde&ado), tal co#o lo &an ;ueido &ace (e los de#andantes/

?inal#ente, sostienen ;ue esta Sala Constitucional no tiene co#"etencia "aa
dii#i e(entuales con'lictos ente "aticulaes, dei(ados de la inte"etaci%n 5
a"licaci%n de le5es 5 contatos, as como tampoco para autorizar la modi#icacin de
clusulas contractuales o para instruir en #orma determinada o espec#ica a otros
rganos del Poder PEblico)/

III
DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA
DE!ENSORA DEL PUEBLO

:a e"esentaci%n de la De'enso4a del Pue!lo, luego de seAala c%#o el deec&o
a la (i(ienda Cconsagado en el at4culo 02 de la Constituci%nE se encuenta consagado
de igual 'o#a en di'eentes tatados intenacionales, as4 co#o en instu#entos legales,
alegan ;ue el derecho a la vivienda se ve vulnerado en la presente causa cuando
observamos que las personas que solicitaron el crdito hipotecario, en especial a
travs del Orea de Asistencia ''', #ueron sorprendidos en su buena #e, en cuanto a que
ante un sistema que debera garantizar la adquisicin de viviendas por parte de todos
los ciudadanos, cre el crdito inde&ado, #le&ible o me&icano, que por la #orma como
est planteado en la e&perticia contable signada con el nEmero 6A, consignada en la
pieza Ane&o B, se ve cmo se generan intereses sobre intereses y se convierte en una
carga tan onerosa que resulta imposible de honrar)/

Se alega igual#ente ;ue de acuedo a la no#ati(a legal, esta!lecida,
"inci"al#ente, en la :e5 Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas, :e5 del
Siste#a Nacional de A&oo 5 P*sta#o, 5 en la :e5 de Potecci%n al Consu#ido@

"""e&isten di#erentes mecanismos de proteccin para los ciudadanos de la
4epEblica ante las actuaciones abusivas de los prestadores de servicios
pEblicos, que en el presente caso seran el ',;E!< y (<;EBA,, de
acuerdo con las atribuciones que poseen estos rganos y que cuando no
cumplen con sus obligaciones, atribuciones y #unciones asignadas, se tiene
que acudir a las otras vas que otorga el Estado, como lo es la va
*urisdiccional, para resolver los con#lictos planteados, conocer y decidir
sobre las irregularidades e imponer a los rganos competentes el
cumplimiento de sus #unciones y atribuciones para solventar las #allas
e&istentes" -odo esto lleva a rea#irmar la importancia de que las personas
cuenten con una in#ormacin clara y precisa de los productos a ser
o#recidos por el prestador del servicio pEblico, que en el presente caso son
las instituciones #inancieras)"
!onsideran as, que la prestacin del servicio bancario de crditos
hipotecarios para la adquisicin de viviendas, es un servicio pEblico, de
con#ormidad con el artculo @@K de la !onstitucin, y por los tanto, los entes
econmicos deban suministrar una in#ormacin adecuada y no enga2osa,
con#orme a dicha norma constitucional" As, alegan que los entes
econmicos no suministraron toda la in#ormacin adecuada y necesaria a
los deudores hipotecarios respecto al modo, #orma y condiciones de ser
otorgados y e*ecutados los crditos hipotecarios inde&ados, ni se les
in#orm sobre los riesgos que correran ba*o ese sistema en una economa
in#lacionaria como la venezolana" En estas condiciones se perdi un trato
equitativo y digno entre el deudor y el ente #inanciero que otorg el crdito,
ya que el solicitante del prstamo no tena pleno conocimiento de los riesgos
que estaba asumiendo, siendo sorprendido en su buena #e, lo cual permite la
intervencin del Estado para modi#icar las clusulas contractuales y
proteger al dbil *urdico de la relacin, limitando el principio de
autonoma de la voluntad)"

Alegan ;ue el deec&o al li!e desen(ol(i#iento de la "esonalidad Cconsagado en el
at4culo 20 de la Constituci%nE se encuenta 4nti#a#ente elacionado con el deec&o a la
(i(ienda, 5 ;ue *ste se (e (ulneado cuando el ',;E!< y (<;EBA, sobre la base de
sus atribuciones no ponen coto al desequilibrio y desigualdad que se causen con este
tipo de crditos inde&ados, no estn cumplimiento con su obligacin de velar, respetar
y hacer cumplir la !onstitucin)"

Asi#is#o, considean (ulneados los deec&os esta!lecidos en los at4culo 61 5 112 de
la Constituci%n, elati(os a la "otecci%n de la 'a#ilia, 5 a la li!etad econ%#ica,
es"ecti(a#ente, en el sentido de ;ue las 'a#ilias a las cuales les &a sido otogado el
c*dito inde<ado, "od4an "ede las (i(iendas ;ue tatan de ad;uii "o &ec&os de la
econo#4a nacional 5 de la 'alta de in'o#aci%n 5 "ol4tica adecuada/

?inal#ente, seAalan ;ue de un an3lisis de la no#ati(a ;ue ige a las instituciones
'inancieas, no se esta4a en "esencia de la co#isi%n del delito de usua, """en vista de
que el ordenamiento *urdico le permite realizar el cobro de intereses mayores a los
que establecen las leyes especiales para combatir la usura y la especulacin)"

Po todo lo anteio, eco#iendan@

P4'%E45$ Fue se ordene a (<;EBA,, ',;E!< y todas las instituciones
#inancieras, que procedan a dar apertura a un procedimiento en el que se
establezca un nuevo sistema de pago de los crditos hipotecarios y
habitacionales, que est integrado al menos por un miembro de la
(uperintendencia de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras, del 3ondo de
:aranta de ;epsito y Proteccin Bancaria, del Banco !entral de
+enezuela, del !onse*o Bancario ,acional, de la Asociacin Bancaria
,acional, del !once*o ,acional de la +ivienda, de la ;e#ensora del
Pueblo, del Banco ,acional de Prstamo, del %inisterio de 3inanzas y de
las <niversidades ms importantes del pas"
(E:<,;5$ Fue se ordene el reclculo de las deudas y las acreencias de
los hoy demandantes sobre la base del nuevo sistema que se cree e
implemente por el rgano multidisciplinario"
-E4!E45$ Fue se suspendan todas las e*ecuciones de hipotecas y *uicios
que se realizan por razn de estos crditos hipotecarios que se encuentran
en curso actualmente en los tribunales de la 4epEblica hasta que se decida
el #ondo de esta controversia"
!<A4-5$ Fue se realicen las modi#icaciones pertinentes a las clusulas de
todos los contratos de crditos hipotecarios otorgados ba*o esta modalidad
de crdito inde&ado, para que sean cambiadas segEn el nuevo sistema
crediticio que determine el equipo multidisciplinario que designa la (ala
!onstitucional"
F<',-5$ Fue se hagan e&tensivos todos los e#ectos de esta sentencia a
todas las personas que se encuentren en la misma situacin de hecho en
proteccin de los intereses y derechos di#usos, y en aras de la economa y
celeridad procesal)"

IV
DEL ESCRITO PRESENTADO POR EL INSTITUTO PARA LA DE!ENSA
EDUCACIN DEL CONSUMIDOR DEL USUARIO (INDECU)

:a e"esentaci%n del INDECI, s%lo se li#it% a nega, ec&a,a 5 contadeci en
toda 5 cada una de sus "ates los seAala#ientos alegados "o los de#andantes, en lo
conceniente a su es"onsa!ilidad en el "esente caso/ SeAala as4, ;ue en los registros
llevados por la !oordinacin 4egional del ',;E!< en el Estado =ara, no e&iste una
sola denuncia, hecha por la Asociacin !ivil de ;eudores Dipotecarios de +ivienda
Principal .A(5;E+'P4'=A4A1""")/

Po el contaio, seAala la e"esentaci%n del INDECI, ;ue &an actuado en
cu#"li#iento de las o!ligaciones 5 de!ees ;ue esta!lece la :e5 de Potecci%n al
Consu#ido 5 al Isuaio, en lo ;ue se e'iee a (ela "o la de'ensa de los deec&os de
los a&oista, aseguados 5 usuaios de los se(icios "estados "o las entidades
'inancieas, 5a ;ue se &an "ocesado las denuncias eali,adas "o otos ciudadanos,
co#o lo son, Edga Antonio =illal!a P*e, 5 :u, A#"ao de =illal!a, dando con ello
cu#"li#iento a lo esti"ulado en los at4culos 00 5 01 de la :e5 de Potecci%n al
Consu#ido 5 al Isuaio/

?inal#ente, seAala ;ue el oganis#o al cual e"esenta, co#"ate la
"eocu"aci%n de la "ate de#andada cuando seAalan que *ams y nunca la #orma de
orientar esos crditos por el sistema denominado !4P;'-5 %EQ'!A,5 permitir a
las #amilias a conservar sus viviendas, pues es evidente que no e&iste posibilidad real,
verdadera, legtima y lcita de satis#acer el notoriamente desproporcionado bene#icio
que los bancos y las entidades de ahorro y prstamo !"A", perciben de sus prestatarios
de viviendas""")/

Es "o ello ;ue solicita sea declaada sin luga la de#anda inte"uesta en conta
del INDECI por cuanto en ningEn momento hubo abstencin de los cumplimientos de
nuestros actos y de los deberes que nos imponen nuestros cargos)/

V
DEL ESCRITO PRESENTADO POR LA
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS OTRAS
INSTITUCIONES !INANCIERAS

El a"odeado de la Su"eintendencia de +ancos 5 Otas Instituciones
?inancieas, eali,a toda una e<"osici%n es"ecto al sentido del Estado Social 5
De#oc3tico de Deec&o ;ue consaga la Constituci%n "aa luego esta!lece las
co#"etencias ;ue le son "o"ias al oganis#o ;ue e"esenta, de acuedo a las no#as
de ango legal, co#o lo son, la :e5 Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones
?inancieas, 5 la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio/

Alega el a"odeado de la Su"eintendencia, ;ue los de#andantes no &an alegado
ni "o!ado, ;ue &a5an e'ectuado denuncia alguna conta los !ancos e instituciones
'inancieas ante su e"esentada, razn por la cual, en caso de e&istir alguna
actuacin irregular de algEn banco o institucin #inanciera, la misma no haba sido
denunciada por la Asociacin !ivil de ;eudores Dipotecarios de +ivienda Principal,
antes de demandar a mi representada ante este rgano *urisdiccional), "o lo ;ue
considea ;ue a su e"esentada se le "i(% de conoce de las su"uestas iegulaidades,
lo ;ue se "ond4a en e(idencia ;ue no se incu#"li% la o!ligaci%n legal ;ue esta!lece el
at4culo 01 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio/

Asi#is#o, es"ecto a la ti"i'icaci%n del delito, seAala ;ue en ning8n caso "od4a
la Su"eintendencia Jtal como lo pretenden los demandantesJ sin usurpar las
#unciones del Poder Hudicial, pronunciarse sobre el establecimiento de penas por la
presunta comisin de hechos punibles, dado que la Enica competencia punitiva de la
(uperintendencia""" omissis""" se e&tiende a la imposicin de las sanciones
administrativas por las presuntas in#racciones, en que puedan haber incurrido los
particulares""")/

A&oa !ien, es"ecto a los c*ditos inde<ados, seAala ;ue #ediante ellos el
deudor se compromete a pagar una cuota equivalente apro&imadamente a un treinta
por ciento de su ingreso mensual, denominada cuota a*ustada al salario o cuota
mensual, y la di#erencia que de*a de pagar con respecto a la cuota #inanciera, que
resulta de la aplicacin de la tasa de inters vigente por el saldo deudor de capital, con
base en el perodo restante de amortizacin es re#inanciada)/

Alega ;ue@

"""dentro del nuevo marco constitucional, la reciente electa Asamblea
,acional sancion y el Presidente de la 4epEblica promulg, la =ey ,M @,
de 4e#orma Parcial del ;ecreto con 4ango y 3uerza de =ey que regula el
(ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional, de 60 de octubre de /000,
publicado en la :aceta 5#icial ,M 6K"0GG, la cual no modi#ic lo
concerniente a los crditos a*ustados al ingreso #amiliar o crditos a valor
presente"""
"""omissis"""
=o anterior evidencia, que la Asamblea ,acional, legtimos representantes
del pueblo, al e*ercer la #uncin legislativa ha considerado que el rgimen
de crditos a*ustados al ingreso #amiliar o crdito a valor presente es
con#orme a la !onstitucin""")/

Siendo ello as4, alega ;ue su e"esentada no tiene la 'acultad de desa"lica una
le5 inco#"ati!le con la Constituci%n, lo cual es e<clusi(o 5 e<clu5ente del Pode
$udicial/

Sostiene, ;ue su e"esentada, en e)ecicio de las co#"etencias ;ue le ati!u5e la
:e5 Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas, dict% Cicula NM S+I?-GNE-
2106, del 27 de dicie#!e de 1220, la cual &a sido "acial#ente #odi'icada, diigida a
los +ancos Ini(esales, +ancos Li"otecaios 5 Entidades de A&oo 5 P*sta#o, que
contiene las instrucciones tendentes a controlar la estructura de la cartera de crditos
hipotecarios que contemple el re#inanciamiento de intereses, provenientes de los
crditos a*ustados al ingreso #amiliar"""omissis""" con la #inalidad de lograr una mayor
transparencia de las operaciones y de la in#ormacin suministrada en los estados
#inancieros de los bancos universales"""omissis""" con el ob*etivo de salvaguardar los
depsitos del pEblico, dado que tales crditos, haban originado un incremento en la
cartera de crditos de los bancos e instituciones #inancieras)/

Es "o lo anteio, ;ue alega ;ue su e"esentada se &a li#itado a cu#"li 5
&ace cu#"li con la :e5 dictada "o el Pode :egislati(o Nacional, esto es, la :e5 ;ue
egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional del .0 de octu!e de 2000/

Solicita a su (e,, el e"esentante de la Su"eintendencia de +ancos 5 Otas
Instituciones ?inanciea, de con'o#idad con lo dis"uesto en el at4culo 092 del C%digo
de Pocedi#iento Ci(il, la inte(enci%n 'o,ada de la Asa#!lea Nacional, para que en
su condicin de legtimos representantes del pueblo, presenten alegatos y pruebas que
los llevaron a sancionar la vigente =ey que regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica
Dabitacional, de 60 de octubre de /000)/

Res"ecto a los #edios "o!atoios, "o#ue(e el a"odeado de la
Su"eintendencia de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas, una seie de gacetas
o'iciales, en las cuales se o!se(an los ca#!ios ;ue &a su'ido la :e5 de Pol4tica
La!itacional, &asta la del .0 de octu!e de 2000/ Asi#is#o, "o#ue(e, de con'o#idad
con el at4culo 722 del C%digo de Pocedi#iento Ci(il, Cicula NM S+I?-GNR-1620,
del 1M de #a,o de 122, #ediante el cual se instruyen las medidas que deben adoptar
los bancos universales, bancos hipotecarios y entidades de ahorro y prstamo que
perciben ingresos provenientes de los crditos a*ustados al ingreso #amiliar)/

Po ota "ate, i#"ugna las co"ias 'otost3ticas a"otadas "o los de#andantes
;ue cusan a los 'olios 2. al .79, as4 co#o las de los 'olios ..2 al .20 del e<"ediente,
todo de con'o#idad con el at4culo 722 del C%digo de Pocedi#iento Ci(il/

?inal#ente, solicita ;ue, les sea i#"uestas a los de#andantes las costas del
"esente "oceso, "o cuanto a su e"esentada ha supuestos gastos del presupuesto
pEblico, que m representada no est obligada a soportar para #avorecer a
demandantes temerarios""")/

VI
DEL ESCRITO PRESENTADO EL CONSEJO
BANCARIO NACIONAL

Alegan los a"odeados del Conse)o +ancaio Nacional, ;ue la de#anda e)ecida
no "esigue la e"aaci%n de una lesi%n geneal a la calidad de (ida, sino "o el contaio
"""la particularsima reparacin *urdica, concreta y espec#ica de los bene#iciarios de
crditos concedidos en virtud de esos contratos, y de sus respectivas obligaciones), "o
lo cual considean, ente otos seAala#ientos, ;ue de!e se i#"ocedente la cali'icaci%n
de de#anda "o inteeses di'usos 5 colecti(os/ As4, &acen algunas alusiones a la
sentencia de ad#isi%n e#anada de la Sala, des(ituando cada uno de los su"uestos ;ue
se "esentaon en el #is#o/

:os e"esentantes del Conse)o +ancaio Nacional, ec&a,an los agu#entos de
&ec&o 5 de deec&o en ;ue se 'unda#ent% la de#anda, seAalando ;ue@

E#ectivamente, el denominado por los recurrentes 8crdito me&icano9 es un
contrato de prstamo para ser cancelado, usualmente en el amplio trmino
de veinte ./01 a2os, mediante el pago de cuotas mensuales, aunque tambin
se contempla en algunos casos pagos de cuotas anuales, a tasa de inters
variable y su*etos a una estipulacin especial por la cual la cantidad
mensualmente e&igible por el banco al deudor, con independencia del monto
al que ascienda la cuota como resultado de la variacin de la tasa de
inters, no puede e&ceder de una cantidad igual a la que representa el 607
del salario mensual del deudor, o el 607 del ingreso mensual del grupo
#amiliar que utiliza la vivienda""" omissis""" A di#erencia de o que alegan los
recurrente, esta estipulacin especial no constituye una restriccin o
prohibicin de pago impuesta al prestatario por el instituto #inanciero, que
por lo dems sera ilegal .arg$ Artculo BR =ey :eneral de Bancos y otras
'nstituciones 3inancieras1, con el propsito de e#ectuar una capitalizacin
de los intereses impagados, que incrementara el monto del capital dado en
prstamo, para hacer impagable la deuda contrada por el prestatario)/

As4, sostienen ;ue los crditos me&icanos)no contienen e&presamente lo
reconocemos, una clusula segEn la cual, en caso de que el 607 del salario del
prestatario resulte in#erior al monto de alguna o algunas cuotas calculadas de acuerdo
con la tasa de inters que corresponda en cada pago mensual, el prestamista estara
obligado a condonarle la di#erencia)/

Paa el Conse)o +ancaio Nacional el crdito me&icano), tal co#o es a"lica!le
en =ene,uela es uno en el cual se logra que la cuota del prestatario permanezca
constante como porcenta*e del ingreso #amiliar a lo largo de la vida del crdito, siendo
el plazo variable para absorber desviaciones entre tasa de inters o in#lacin y salario"
=os prestatarios tienen el derecho y pueden cancelar ntegramente las cuotas que
resulten a su cargo como consecuencia de la variacin de la tasa de inters, pero no
estn obligados a hacerlo, sino que pueden bene#iciarse de los compromisos y
obligaciones asumidos por el ente #inanciero)/
Alegan los a"odeados del Conse)o +ancaio Nacional, ;ue "o dis"osici%n de la
le5 ati'icada en los contatos, el aceedo no "uede negase a eci!i "agos "aciales del
ca"ital ;ue el deudo est* o!ligado a de(ol(e, 5 el siste#a de "ago "o cuotas, consiste
en ;ue "ate del #onto cancelado se destina al "ago de inteeses 5 el e<cedente, si lo
&u!iese, se a!ona al ca"ital/

Reali,an "o ota "ate, una e<"osici%n e'eente a la di'eencia ente el crdito
lineal) 5 el crdito me&icano), los cuales se4an los siguientes@

@M1 En el 8crdito lineal9 el deudor queda obligado a pagar el monto de la
cuota ntegramente, con independencia de si este monto le absorbe la
tercera parte, la mitad o la totalidad de su salario mensual" En el 8crdito
me&icano9 no queda obligado a pagar sino una cantidad igual al 607 del
monto de su salario"
/M1 En el 8crdito lineal9, si el deudor no paga totalmente el monto de la
cuota, el instituto #inanciero acreedor puede rechazarle el pago" En el
8crdito me&icano9 el instituto est obligado a recibirle el pago siempre que
ste sea por el equivalente al 607 del salario"
6M1 En el 8crdito lineal9 como consecuencia del rechazo del pago parcial, y
aun si se le aceptara ste, el deudor queda en situacin de incumplimiento
de la obligacinC en cambio en el crdito 8me&icano9 como resulta de la
obligacin de aceptar el pago parcial equivalente al 607 del salario del
deudor, ste no se encuentra en situacin de incumplimiento"
BM1 En el 8crdito lineal9 por haber incumplido el deudor con su obligacin,
el acreedor puede considerar la obligacin como de plazo vencidoC en el
8crdito me&icano9 por estar de#inido el pago parcial como equivalente al
cumplimiento, el acreedor no puede considerar la obligacin como de plazo
vencido"
AM1 En el 8crdito lineal9, como consecuencia de la consideracin de la
obligacin como de plazo vencido, puede el acreedor e*ecutar la garantaC
en el caso del 8crdito me&icano9 el acreedor no puede e*ecutar la
garanta)"

Con'o#e a lo anteio, considean ;ue el Gc*dito #e<icanoH "osee #uc&as
!ondades, 5a ;ue sin este mecanismo crediticio no habran podido tener acceso al
crdito y en consecuencia no habran podido adquirir una vivienda propia)"

Alegan as4, ;ue el "inci"io constitucional elati(o a ;ue toda "esona tiene
deec&o a una (i(ienda )usta, se (e !ien desaollado a ta(*s de los deno#inados
Gc*ditos #e<icanosH, a"licados con'o#e a lo dis"uesto en la :e5 ;ue egula el
Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional/

Sostienen ;ue@

=os verdaderos intereses di#usos estn en este caso representados por el
milln y medio de #amilias que carecen de vivienda en +enezuela y que
podran tener la oportunidad de adquirir una, mediante el mecanismo de los
8crditos me&icanos9, pro supuesto si los deudores que ya se bene#iciaron de
esos crditos los cancelan, para que esa masa monetaria recircule y pueda
bene#iciar a nuevos prestatarios, cuyo derecho a la vivienda se vera
#rustrado en caso de que el -ribunal (upremo de Husticia estableciera,
con#orme lo piden los peticionantes, que se prohibiera la continuacin de la
o#erta y contratacin del precitado 8crdito inde&ado me&icano9 y se
ordenara a los bancos cesar en la contratacin de esos crditos y no
continuar cobrando a los prestatarios de esos crditos las cuotas mensuales
y las especiales, es decir, se ordenara que no se pagaran, y todo ello porque
supuestamente se pone en peligro la estabilidad de los bancos, que los
actores no parecen percatarse .o acaso ms bien se hacen los
desentendidos, o quizs sea ese el #in Eltimo perseguido1 que ms bien esa
estabilidad podra verse seriamente comprometida si se ordena el no pago
de las obligaciones, lo cual a#ectara tambin los intereses di#usos de los
ahorristas, con cuyos #ondos se han otorgado los 8crditos me&icanos9 y
otros crditosC y sin cuyo pago le resultara imposible a los bancos hacerle
#rente a la obligacin de pagar intereses sobre esos depsitos, y devolver el
capital a los depositantes)/

Rec&a,an as4, las a'i#aciones eali,adas "o los de#andantes, elati(as a la
i#"aga!ilidad de los Gc*ditos #e<icanosH/

Igual#ente, &acen e'eencia a la cicula del 1M de #a,o de 1222, e#anada de
la Su"eintendencia de +ancos, en la cual no slo contiene normas contables para el
tratamiento de las operaciones, con las cuales la (uperintendencia de Bancos cumple
con la obligacin que le #ue impuesta por el artculo /G de la =ey que regula el
(ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional)/

Con !ase en los ane<os GaH, G!H 5 GcH del escito, considean ;ue se ace"ta4an
co#o "e#isas indiscuti!les las siguientes@

@M1 Fue el principio constitucional consagrado en el artculo R/ de la
!onstitucin de la 4epEblica Bolivariana de +enezuela segEn el cual toda
persona tiene derecho a una vivienda adecuada, segura, cmoda, higinica,
con servicios bsicos esenciales, lleva implcito que el constituyente le da
pre#erencia a que la satis#accin de ese derecho se haga mediante vivienda
propia en lugar de vivienda alquilada"
/M1 Fue la obligacin que ese mismo artculo R/ impone sobre el Estado
para que ste garantice a las #amilias, especialmente las de escasos
recursos, el acceso a polticas sociales y al crdito para la construccin,
ampliacin o adquisicin de viviendas, es porque tambin el constituyente
consider el acceso al crdito como un bien en s mismo, indispensable en la
vida contempornea, por lo cual quien no puede dis#rutar del crdito se
encuentra en una condicin econmica y *urdica disminuida)/

Po ota "ate, alegan la ine<istencia del anatocis#o, 5a ;ue el at4culo 1.0 del
C%digo de Co#ecio, no "o&4!e la ca"itali,aci%n de los inteeses, sino ;ue su)eta tal
ca"itali,aci%n al co#8n acuedo indis"ensa!le "aa la 'o#aci%n del contato, 5 esto es,
lo ;ue se "acta e<"esa#ente "o las "ates en los crditos me&icanos)/ Aseguan as4,
;ue en este ti"o de c*ditos, no e<iste co!o de inteeses so!e inteeses, "o lo ;ue no
se constitu5e el anatocis#o/ SeAalan, ;ue los contatos ;ue contienen dic&os c*ditos
estipulan que al vencimiento del perodo de pago de las cuotas de capital e intereses,
que es mensual, si los intereses no son satis#echos porque el deudor se acoge a su
derecho de cancelar slo la parte de la cuota #inanciera que representa el 607 de su
salario, los intereses que e&ceden ese 607 sern capitalizados, es decir, trans#ormados
por novacin en un nuevo capital, que producir inters simple y no compuesto, y que
siguiente la regla contenida en el artculo A60 del !digo de !omercio, y no en
violacin de sta como lo pretenden hacer valer los recurrentes, se ha convenido en tal
capitalizacin)/

Asi#is#o, aseguan la ine<istencia del delito de usua, 5a ;ue el (alo de las
ec4"ocas conta"estaciones ;ue las "ates eci!en co#o esultado de la a"licaci%n de
los crditos me&icanos) no es des"o"ocionado, sino ;ue e"esenta4a una (enta)a
"aa el "estataio deudo/

?inal#ente, "o#ue(en una seie de "ue!as, tanto docu#entales, co#o de
testigos, e<"lanadas en las "3ginas 7. 5 77 del escito/

Es en (itud de lo antes e<"uesto, ;ue solicitan ;ue sea declaada sin luga la
de#anda inte"uesta/



=II
ESTADO SOCIA: DE DERECLO

1/- Conce"tos &ist%icos so!e Estado de Deec&o 5 Estado Social de Deec&o

:a 'o#aci%n 5 desaollo del conce"to de Estado de Deec&o, tiene su oigen
&ist%ico en la luc&a conta el a!solutis#o, 5 "o ello la idea oiginal#ente se centa!a
en el contol )u4dico del Pode E)ecuti(o, a 'in de e(ita sus inte(enciones a!itaias,
so!e todo en la es'ea de la li!etad 5 "o"iedades indi(iduales/ Sin e#!ago, tal
conce"to 'ue e(olucionando, 5 dento de la di(isi%n de "odees ;ue con'o#an el
Estado, en la actualidad el Estado de Deec&o consiste en ;ue el "ode se e)ece
8nica#ente a ta(*s de no#as )u4dicas, "o lo ;ue la le5 egula toda la acti(idad
Estatal 5 en "aticula la de la ad#inistaci%nB 5 "ate de la esencia del conce"to
consiste en Gel contol )udicial de la legalidad desde lo ;ue se (a a considea la no#a
su"e#a@ la Constituci%nH CGEl Estado Social de Deec&o en la Constituci%nH "o
Encanaci%n Ca#ona Cuenca/ Conse)o Econ%#ico 5 Social/ Madid/ 2000E, la cual
enca!e,a una )ea;u4a no#ati(a, gaanti,ada "o la se"aaci%n de "odees/

Tal conce"ci%n est3 ecogida en la (igente Constituci%n, donde toda la acti(idad
Estatal est3 egida "o la le5@ le5es ;ue e#anan del Pode :egislati(o 5 otos Podees, 5
egla#entos ;ue dicta el Pode E)ecuti(o, sin ;ue estos 8lti#os "uedan contadeci la
leta o el es"4itu de la le5B #ientas ;ue la constitucionalidad es contolada
)udicial#ente #ediante el contol di'uso o el contol concentado de la Constituci%n/

Al conce"to de Estado de Deec&o la actual Constituci%n le agega el de Estado
Social, tal co#o lo esta!lece el at4culo 2 constitucional, cuando esta!lece ;ue
G+enezuela se constituye en un Estado democrtico y social de ;erecho y de Husticia,
que propugna como valores superiores de su ordenamiento *urdico y de su actuacin,
la vida, la libertad, la *usticia, la igualdad, la solidaridad, la democracia, la
responsabilidad social y, en general, la preeminencia de los derechos humanos, la tica
y el pluralismo polticoH/

El conce"to de Estado Social suge ante la desigualdad eal e<istente ente las
clases 5 gu"os sociales, ;ue atenta conta la igualdad )u4dica econocida a los
indi(iduos "o la "o"ia Cata ?unda#ental Cat4culo 21E/

Dic&o conce"to CEstado SocialE &a ido (aiando en el tie#"o, desde las ideas de
?edinand :assalle, ;ue se (ieten en sus discusos de 1092 5 109., donde sostiene ;ue
el Estado es el instu#ento de tans'o#aci%n social "o e<celencia 5 su 'unci%n
&ist%ica es li!ea al se &u#ano de la #iseia, la ignoancia 5 la i#"otencia a la ;ue se
&a (isto so#etido desde el co#ien,o de la &istoiaB "asando "o el "ensa#iento de
:oen, =on Stein, ;uien !asado en la e<istencia de una clase do#inante ;ue se &a
a"odeado de la conducci%n del Estado, 5 de una clase de"endiente ;ue no tiene acceso
a los !ienes es"iituales Ceducaci%nE, ni a los #ateiales C"o"iedadE, "o"one ;ue el
Estado &aga "osi!le "aa la clase in'eio la ad;uisici%n de a;uellos !ienes, lo cual se
loga #ediante una e'o#a "ol4tica de contenido social eali,ada desde el Estado,
utili,ando un con)unto de #edidas 5 le5es ;ue "osi!iliten a todos los indi(iduos la
ad;uisici%n de esos !ienes a ta(*s del ta!a)o/ Estas ideas "o"ugnan a la a#on4a
social co#o 24%$24&8'*# del Estado Social/

:a #ac&a &acia un Estado, uno de cu5os 'ines sea loga la a#on4a social ente
las di(esas clases, se 'ue a!iendo "aso, 5 as4 la Constituci%n Ale#ana de Nei#a de
1212, intodu)o una seie de no#as diigidas a la e'o#a social, las cuales 'ueon
consideadas no#as "oga#3ticas a se desaolladas "o el legislado, ;uien al no
&acelo (aci% de contenido el "o5ecto de Estado Social 'undado en una e'o#a social,
;ue "o"ugna!a dic&a Constituci%n/

A )uicio de esta Sala, tales antecedentes son i#"otantes "aa entende la (igente
Constituci%n =ene,olana, ;ue esta!lece un Estado Social de Deec&o 5 de $usticia,
t*#ino CEstado Social de Deec&oE ;ue 'ue acuAado "o Le#ann Lelle en 1222 en su
o!a Rec&tsstaat ode DiOtatu CTaducci%n al castellano@ Estado de Deec&o o
DictaduaE/

Lelle, (a a o"one el Estado Social de Deec&o al Estado de Deec&o li!eal 5
'o#alista, ;ue considea!a la no#a co#o un instu#ento t*cnico "aa egula las
elaciones &u#anas, "eo sin ninguna e'eencia a (aloes 5 contenidos concetos,
situaci%n notoia#ente conocida en =ene,uela, 5 ;ue i#"ide ;ue el Estado sea el #oto
de la tans'o#aci%n social/ De all4, ;ue desde los co#ien,os de la consolidaci%n del
conce"to de Estado Social, lo i#"otante es entende la le5 en !ase a "inci"ios
tendentes en lo "osi!le a alcan,a el !ien co#8n, 5 no co#o una no#ati(a ;ue se
a"lica "o igual a ealidades desiguales/ Esto es !3sico co#"endelo, 5a ;ue el no
&acelo conduce a la in)usticia/

Enst ?ost&o'' CSociedad Industial 5 Ad#inistaci%n P8!lica/ Escuela Nacional
de Ad#inistaci%n P8!lica/ Madid 1296E, en 12.0 &i,o nue(os a"otes "aa el
delinea#iento del conce"to de Estado Social/ Paa este auto ale#3n, la "ocua
e<istencial necesaia de!ido a la #enesteosidad social, o!liga al Estado no solo a
#antene en 'unciona#iento el "oceso econ%#ico sino de con'igualo, "aa
edisti!ui la i;ue,a, 5 de all4 ;ue considee ;ue el Estado Social a di'eencia del
Estado autoitaio 5 del Estado :i!eal de Deec&o, "o se un Estado ;ue gaanti,a la
su!sistencia, es un Estado de "estaciones 5 de edisti!uci%n de la i;ue,a/ A )uicio de
?ost&o'' tales 'inalidades no se loga!an #ediante un Estado de Deec&o, "o;ue *ste,
"o su estuctua, s%lo "esigue #antene la li!etad en el #aco de la le5, "o se el
Estado de Deec&o 'o#alista, #ientas ;ue el Estado Social de!e adecuase a lo ;ue
sea o"otuno 5 "osi!le en un #o#ento dete#inado, lo ;ue no enca)a dento de las
'o#as legales "ee<istentes/ De all4 ;ue sugiean dudas so!e el ca3cte )u4dico de la
'%#ulaB 5 del antagonis#o ente Estado de Deec&o 5 Estado Social, se "lante% ;ue
este 8lti#o conce"to caec4a de )uidicidad/ Sugi4a as4, una inco#"ati!ilidad ente las
'%#ulas Estado Social 5 Estado de Deec&o a ni(el constitucional, teniendo la "i#ea
ca3cte no )u4dico/

Dento de la e(oluci%n del conce"to, la #a5o4a de los autoes ale#anes,
con'o#e a Ca#ona Cuenca Co!/ cit/ "" 60 5 61E, considean co#"ati!les a#!as
'%#ulas, as4 co#o econocen al conce"to de Estado Social ca3cte )u4dico/ Tanto el
Ti!unal Constitucional Ale#3n, co#o el Ti!unal Su"e#o ?edeal Ale#3n, &an
conce!ido el Estado Social co#o &a!ilitaci%n 5 #andato constitucional al legislado
"aa ;ue se inteese en los asuntos sociales, "aa ;ue ado"te co#o )ue, un oden social
)usto CEnst +enda/ El Estado Social de Deec&o, Manual de Deec&o Constitucional/
Macial Pons/ Madid 1229EB "eo &a5 autoes ;ue no co#ulgan con ;ue &a5a ;ue
es"ea ;ue el "ode legislati(o cu#"la el #andato "aa ;ue el Estado Social de
Deec&o tenga (igencia, 5 ;ue considean ;ue ello se loga igual#ente "o la
inte"etaci%n de las no#as constitucionales ;ue &aga la )uisdicci%n constitucional
C=id Encanaci%n Ca#ona Cuenca/ o! cit " 62E, tal co#o lo econoci% esta Sala en
'allo de 22 de agosto de 2001, donde se ad#iti% esta de#anda/

El auto ale#3n Lel#ut Ridde CDie So,iale Odnung des Gundgeset,es/
Nestdeuc&e O"laden 1261E, e<"esa ;ue la 'unci%n ;ue cu#"l4an los deec&os
'unda#entales en el Estado :i!eal ea 'otalece unas "osiciones 5a consolidadas del
"ode social ;ue actua!an en conta de los inteeses de las #a5o4as o"i#idas, 5 ;ue es
conta esa situaci%n ;ue se diige el Estado Social, ;ue "esigue un dis'ute eal 5
e'ecti(o de los deec&os 'unda#entales "o el #a5o n8#eo de ciudadanos/

Dic&o auto o"ina, ade#3s, ;ue la igualdad en un Estado Social no "uede se
inte"etada 'o#al#ente, sino teniendo en cuenta la situaci%n eal de los a'ectados, las
elaciones sociales de "ode, "o lo ;ue el Estado de!e tende a inte"eta el "inci"io
de e;uidad co#o igualdad #ateial/

:a e(oluci%n del conce"to de Estado Social no solo ocui% en Ale#ania, 5a ;ue
en Estados Inidos, aun;ue sin el desaollo antes indicado, des"u*s de la cisis
econ%#ica de los aAos 20 del siglo 20, se instau% la "ol4tica del NeP Deal, ;ue su"uso
una seie de #edidas "aa su"ea a su (e, la cisis social, 5 as4 naci% en el aAo de 12..
la inte(enci%n econ%#ica CTennessee =alle5 Aut&oit5, Agicultual Ad)us#ent Act 5
National Indust5 Reco(e5 ActE 5 a "ati de 12.1 una seie de le5es la!oales de
seguidad social Cco#o la National :a!ou Relations ActE/ Se &a consideado ;ue el
Nel'ae State o Estado de !ienesta es un e;ui(alente del Estado Social de Deec&o,
aun;ue co#o e<"esa Gac4a Pela5o C:a Tans'o#aci%n del Estado Conte#"o3neo/
Alian,a Madid/ 1266 P 17E, con un sentido #as !ien li#itado a "ol4tica estadal de
!ienesta social/

El conce"to de Estado Social de Deec&o, delineado en los "3a'os anteioes,
&a sido inco"oado a Constituciones de otos "a4ses, co#o la Es"aAola de 1260, o la
Colo#!iana de 1221, la Ale#ana, la Agentina, la de Costa Rica o la de Paagua5, "o
e)e#"lo/

:a Constituci%n Es"aAola de 1260, al esta!lece el Estado Social de Deec&o
Cat4culo 1/1E, el cual en l4neas geneales coincide con lo &asta a&oa e<"uesto en este
'allo, li#it% deec&os li!eales cl3sicos, con el 'in de loga en el "lano econ%#ico la
co!etua de necesidades !3sicas de los ciudadanos, en "aticula los ;ue se encuentan
en condiciones econ%#icas in'eioes con elaci%n a otos/

As4, la Constituci%n citada li#ita deec&os de contenido econ%#ico, co#o los
elati(os a la li!etad de contataci%n la!oal, lo ;ue loga #ediante los deec&os
sociales del ta!a)o, ;ue esta!lecen -"o e)e#"lo- el salaio #4ni#o o su'iciente, las
condiciones #4ni#as de los contatos, el deec&o de "o#oci%n a ta(*s del ta!a)o, la
no disci#inaci%n la!oal en a,%n del se<o, el deec&o a la negociaci%n colecti(a, el
deec&o a ado"ta #edidas de con'licto colecti(o 5 las no#as so!e las condiciones de
ta!a)oB 5 ade#3s, li#ita la li!etad de e#"esa 5 el deec&o de "o"iedad/ Se tata de
una no#ati(a ;ue "esigue dis#inui las desigualdades sociales, "e#itiendo ;ue las
"esonas a)enas al "ode "8!lico o "i(ado, o!tengan una #e)o calidad de (ida/

:os "ostulados li!eales de la li!etad de e#"esa, !asados en la li!e concuencia 5 en
la autoegulaci%n de la econo#4a en !ase a las le5es de #ecado, 'ueon elegados en
dic&a Constituci%n, "o la inte(enci%n diecta e indiecta del Estado so!e la econo#4a,
conte#"lada en el at4culo 1.1 de la Constituci%n Es"aAola, al dale al Estado la
'unci%n "lani'icadoa de la econo#4a/

Ta#!i*n el deec&o de "o"iedad su'i% esticciones en la Constituci%n
Es"aAola co#entada, en a,%n de su 'unci%n social Cat4culo ..E/

9.. C":)4;'"% 8)'*8+4% %"<&4 4+ E%'82" S")$8+ 24
D4&4)="

Re'undiendo los antecedentes e<"uestos so!e el conce"to de Estado Social de
Deec&o, la Sala considea ;ue *l "esigue la a#on4a ente las clases, e(itando ;ue la
clase do#inante, "o tene el "ode econ%#ico, "ol4tico o cultual, a!use 5 su!5ugue a
otas clases o gu"os sociales, i#"idi*ndoles el desaollo 5 so#eti*ndolas a la "o!e,a
5 a la ignoanciaB a la catego4a de e<"lotados natuales 5 sin "osi!ilidad de edi#i su
situaci%n/

A )uicio de esta Sala, el Estado Social de!e tutela a "esonas o gu"os ;ue en
elaci%n con otos se encuentan en estado de de!ilidad o #inus(al4a )u4dica, a "esa
del "inci"io del Estado de Deec&o :i!eal de la igualdad ante la le5, el cual en la
"3ctica no esuel(e nada, 5a ;ue situaciones desiguales no "ueden tatase con
soluciones iguales/

El Estado Social "aa loga el e;uili!io inte(iene no solo en el 'acto ta!a)o 5
seguidad social, "otegiendo a los asalaiados a)enos al "ode econ%#ico o "ol4tico,
sino ;ue ta#!i*n tutela la salud, la (i(ienda, la educaci%n 5 las elaciones econ%#icas,
"o lo ;ue el secto de la Cata Magna ;ue "uede deno#inase la Constituci%n
Econ%#ica tiene ;ue (ese desde una "es"ecti(a esencial#ente social/

El Estado Social (a a e'o,a la "otecci%n )u4dico-constitucional de "esonas o
gu"os ;ue se encuenten ante otas 'ue,as sociales o econ%#icas en una "osici%n
)u4dico-econ%#ica o social de de!ilidad, 5 (a a a#inoa la "otecci%n de los 'uetes/ El
Estado est3 o!ligado a "otege a los d*!iles, a tutela sus inteeses a#"aados "o la
Constituci%n, so!e todo a ta(*s de los Ti!unalesB 5 'ente a los 'uetes, tiene el de!e
de (igila ;ue su li!etad no sea una caga "aa todos/ Co#o (alo )u4dico, no "uede
e<isti una "otecci%n constitucional a e<"ensas de los deec&os 'unda#entales de otos/
Tal co#o dec4a Ridde, G///el Estado se habilita para intervenir compensatoriamente,
desmontando cualquier posicin de poder siempre que lo estime convenienteH, "eo,
agega la Sala, 'undado en la le5 5 en su inte"etaci%n desde el 3ngulo de los conce"tos
;ue in'o#an esta 'o#a de Estado/

El Estado Social, tata de a#oni,a inteeses antag%nicos de la sociedad, sin
"e#iti actuaciones ili#itadas a las 'ue,as sociales, en !ase al silencio de la le5 o a
a#!igQedades de la #is#a, 5a ;ue ello conduci4a a ;ue los econ%#icos 5 social#ente
#as 'uetes esta!le,can una &ege#on4a so!e los d*!iles, en la ;ue las "osiciones
"i(adas de "ode se con(ieten en una dis#inuci%n e<cesi(a de la li!etad eal de los
d*!iles, en un su!5uga#iento ;ue alienta "eenne#ente una cisis social/

A&oa !ien, este conce"to de Estado Social de Deec&o, no est3 li#itado a los
deec&os sociales ;ue la Constituci%n #enciona e<"esa#ente co#o tales, 5a ;ue de se
as4 dic&o Estado Social 'acasa4a, de all4 ;ue necesaia#ente se &a5a (inculado con los
deec&os econ%#icos, cultuales 5 a#!ientales/ Estos 8lti#os gu"os de deec&os
!uscan educi las di'eencias ente las di(esas clases sociales, lo ;ue se loga #ediante
una #e)o disti!uci%n de lo "oducido, un #a5o acceso a la cultua, un #ane)o l%gico
de los ecusos natuales, 5 "o ello el secto "8!lico "uede inte(eni en la acti(idad
econ%#ica, ese(ase u!os de esa acti(idad, "e#itiendo a los "aticulaes actua en
ellas #ediante concesiones, autoi,aciones o "e#isos, #anteniendo el Estado una
a#"lia 'acultad de (igilancia, ins"ecci%n 5 'iscali,aci%n de la acti(idad "aticula 5 sus
actos, "o lo ;ue la "o"ia Constituci%n estinge la li!etad de e#"esa consagada en
el at4culo 112/

Ta#!i*n es necesaio a"unta ;ue deec&os co#o el de "o"iedad o el de la li!e
e#"esa no ;uedan a!olidos en un Estado Social, sino ;ue ;uedan condicionados en
#uc&as 3eas, al inte*s social, 5 en ese sentido de!en inte"etase las le5es, toda (e,
;ue G///el #ortalecimiento de la sociedad requiere del #ortalecimiento del propio Estado"
Pero no ciertamente de 8cualquier Estado9, sino de uno que realice los valores
democrticos y que reconociendo sus responsabilidades pEblicas, sea capaz tambin de
aceptar sus lmitesH CRe"ensando lo P8!lico a ta(*s de la Sociedad/ Nue(as ?o#as de
Gesti%n P8!lica 5 Re"esentaci%n Social/ Nuia Cunill Gau/ Nue(a Sociedad, "3g/ 16E/

6.. E+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)=" 4: 4+ D4&4)="
C":%'$'*)$":8+ V4:4>"+8:"

:a Constituci%n de la Re"8!lica de =ene,uela de 1291, no ecogi% el conce"to
de Estado Social de Deec&o, sin e#!ago ente su no#ati(a se enconta!an
dis"osiciones de contenido social, de igual entidad a las ;ue en las constituciones ;ue
i#"lantan el Estado Social de Deec&o, a"aecen co#o caacte4sticas de dic&o
conce"to/

As4, la citada Constituci%n de 1291, esta!lec4a deec&os sociales CT4tulo III,
Ca"4tulo I=E, i#"on4a la solidaidad social Cat4culo 16E, li#ita!a el deec&o de
"o"iedad Cat4culo 22EB egula!a el *gi#en econ%#ico, en !ase a la )usticia social
Cat4culo 21E, as4 co#o la li!etad econ%#ica Cat4culos 29, 26 5 20E, econociendo en
esas no#as caactees "o"ios de los Estados Sociales de Deec&o, co#o es la 'unci%n
del Estado de "otege, "lani'ica 5 'o#enta la "oducci%nB 5 en (aias dis"osiciones
to#a!a en cuenta el (alo inte*s social, el cual en citeio de esta Sala, es uno de los
distinti(os del Estado Social de Deec&o/

El inte*s social &a sido de'inido@

Gd"1 'nters (ocial"J Esta es una nocin ligada a la proteccin estatal de
determinados grupos de la poblacin del pas, a quienes se reconoce no
estn en igualdad de condiciones con las otras personas con quienes se
relacionan en una espec#ica actividad, y por lo tanto se les de#iende para
evitar que esa condicin desigual en que se encuentran obre contra ellos y
se les cause un da2o patrimonial, o se les lleve a una calidad de vida n#ima
o peligrosa que creara tensiones sociales") .+E4 !abrera 4omero, HesEs
Eduardo" =as 'niciativas Probatorias del Huez en el Proceso !ivil regido
por el Principio ;ispositivo" Edi#ove" !aracas @NR0 P /G/1"

Po ota "ate, a ni(el de la Doctina =ene,olana, Lildegad Rond%n de Sans%
CAn3lisis de la Constituci%n =ene,olana de 1222/ Caacas 2000 " 70E, en citeio de esta
Sala, sigue la conce"ci%n de Estado Social de Deec&o e<"esado en el n8#eo anteio
de este 'allo, cuando a'i#a@

GEl Estado tradicional se sustentaba en la *usticia conmutativa, el Estado
(ocial en la *usticia distributiva" El Estado tradicional es el legislador, en
cuanto que el Estado (ocial es #undamentalmente un gestor al cual debe
su*etarse la legislacin .de all el predominio de los decretos leyes y de las
leyes habilitantes1" El Estado tradicional se limita a asegurar la *usticia
legal #ormalC en cuanto que el Estado (ocial busca la *usticia legal material"
El Estado tradicional pro#es los derechos individuales como tarea
#undamentalC en cuanto que el Estado social entiende que la Enica #orma de
asegurar la vigencia de los valores es su propia accin" El Estado
tradicional se caracteriza por su inhibicin, mientras que el Estado (ocial
por sus actividades"H

Ta#!i*n el auto Ricado Co#!ellas CEstado de Deec&o/ Cisis 5 Reno(aci%n/
Edit/ $u4dica =ene,olana/ Caacas 1202E a )uicio de la Sala, coincide en cieta 'o#a
con los conce"tos e<"uestos/

Dic&o auto, e<"esa@

GEl Estado (ocial de ;erecho se de#ine a travs de la con*uncin de un
con*unto de notas, todas consustanciales al concepto, y que contribuyen a
delimitarlo de manera clara, precisa y distinta"
a1 =a nota econmica" El Estado dirige el proceso econmico en su con*unto"
Es un Estado plani#icador que de#ine reas prioritarias de desarrollo,
delimita los sectores econmicos que decide impulsar directamente ySo en
vinculacin con el empresariado privado, determina los lmites de accin de
ste, dentro de variables grados de autonoma, en #in, el Estado (ocial
pretende ser, al con#ormar la vida econmica, el conductor proyectivo de la
sociedad"
b1 =a nota social" Es Estado (ocial es el Estado de procura e&istencial"
(atis#ace, por intermedio de los individuos" ;istribuye bienes y servicios que
permiten el logro de un standard de vida elevado, convirtiendo a los
derechos econmicos y sociales en conquistas en permanente realizacin y
per#eccionamiento"
Adems, el Estado (ocial es el Estado de integracin social, dado que
pretende conciliar los intereses de la sociedad, cancelando as los
antagonismos clasistas del sistema industrial"
c1 =a nota poltica" El Estado (ocial es un Estado democrtico" =a nota
democrtica es consustancial al concepto de Estado (ocial" =a democracia
entendida en dos sentidos armnicos interrelacionados$ democracia poltica
como mtodo de designacin de los gobernantes, y democracia social como
la realizacin del principio de igualdad en la sociedad" !omo ha apuntado
Abendroth$ 8En el concepto del Estrado de derecho democrtico y social, la
democracia no se re#iere slo a la posicin *urdica #ormal del ciudadano
del Estado, sino que se e&tiende a todos sus mbitos de vida, incluyendo el
orden social y la regulacin de las necesidades materiales y culturales del
ser humano9"
d1 =a nota *urdica" El Estado (ocial es un Estado de ;erecho, un Estado
regido por el derecho" =a idea del derecho del Estado (ocial es una idea
distinta a la idea del derecho del liberalismo, Es una idea social del derecho
que pretende que las ideas de libertad e igualdad tengan una validez y
realizacin e#ectiva en la vida social" -al idea social del ;erecho es
material, no #ormal, e&ige la materializacin de sus contenidos valorativos
en la pra&is social"
Adems, es un ;erecho orientado por valores, una concepcin valorativa
del ;erecho" En este sentido, rescata el rico acervo a&iolgico que tuvo en
sus orgenes el concepto de Estado de ;erecho, y que el positivismo *urdico
decidi #ormalizar"
=os valores de la *usticia social y de la dignidad humana son los dos valores
rectores de la concepcin del Estado (ocial de ;erecho" =a *usticia social
como la realizacin material de la *usticia en el con*unto de las relaciones
socialesC la dignidad humana como el libre desenvolvimiento de la
personalidad humana, el despliegue ms acabado de las potencialidades
humanas gracias al per#eccionamiento del principio de la libertad")

:uego, el t3nsito &acia el Estado Social de Deec&o 5a (en4a dado desde la
Constituci%n de la Re"8!lica de =ene,uela de 1291, co#o lo econoce el "o'eso
Co#!ellas, "eo al se destacado en la (igente Constituci%n, se "o'undi,a de!ido al
Pe3#!ulo de la Cata ?unda#ental 5 al econoci#iento e<"eso ;ue &ace el at4culo 2
constitucional, de la e<istencia del Estado Social/

El Pe3#!ulo de la Constituci%n, co#o tal es "ate de ella, 5 seg8n *l, la
Constituci%n es la !ase "aa e'unda la Re"8!lica de acuedo a los (aloes e<"esados
en el #is#o Pe3#!ulo/

Consecuencia de ello, es ;ue la conce"tuali,aci%n de lo ;ue es Estado Social
de Deec&o 5 de $usticia tiene ;ue ada"tase a los (aloes 'inalistas del Pe3#!ulo, 5 "o
ello el conce"to (ene,olano, "uede (aia en sus 'unda#entos del de oto GEstado
SocialH, 5a ;ue su !asa#ento se3 di'eente/

Manteni*ndose la colu#na (ete!al conce"tual de lo ;ue es un Estado Social,
el cual la Sala 5a lo e<"es%, del Pe3#!ulo se colige ;ue el Estado Social est3
destinado a 'o#enta la consolidaci%n de la solidaidad social, la "a,, el !ien co#8n, la
con(i(encia, el asegua#iento de la igualdad, sin disci#inaci%n ni su!odinaci%n/
:uego, la Constituci%n ante"one el !ien co#8n Cel inte*s genealE al "aticula, 5
econoce ;ue ese !ien co#8n se loga #anteniendo la solidaidad social, la "a, 5 la
con(i(encia/ En consecuencia, las le5es de!en tene "o note esos (aloes, 5 las ;ue no
lo tengan, as4 co#o las conductas ;ue 'undadas en alguna no#a, atenten conta esos
'ines, se con(ieten en inconstitucionales/

:a Constituci%n de 1222 en su at4culo 2 no de'ine ;ue de!e entendese "o
Estado Social de Deec&o, ni cual es su contenido )u4dico/ Sin e#!ago, la Cata
?unda#ental "e#ite i delineando el alcance del conce"to de Estado Social de Deec&o
desde el "unto de (ista no#ati(o, en !ase a di'eentes at4culos, "o lo ;ue el #is#o
tiene un contenido )u4dico, el cual se (e co#"le#entado "o el Pe3#!ulo de la
Constituci%n 5 los conce"tos de la doctina, 5 "e#iten entende ;ue es el Estado Social
de Deec&o, ;ue as4 de(iene en un (alo geneal del deec&o constitucional (ene,olano/

Ade#3s del at4culo 2 de la (igente Constituci%n, los at4culos . C;ue seAala los
'ines del EstadoE, 20 C;ue &ace e'eencia al oden socialE, 21/1 5 2, 60, 62, 00, 01, 02,
0., 09, 20, 102, 112, 11., 111, 126, 120, 1.2 5 .06, 5 los elati(os a los Deec&os
Sociales esta!lecidos en el Ca"4tulo = del T4tulo III, se encuentan ligados a lo social, 5
si(en de e'eencia "aa esta!lece el conce"to del Estado Social de Deec&o 5 sus
alcances/

In&eente al Estado Social de Deec&o es el conce"to antes e<"esado de inte*s
social, el cual es un (alo ;ue "esigue e;uili!a en sus elaciones a "esonas o gu"os
;ue son, en alguna 'o#a, econocidos "o la "o"ia le5 co#o d*!iles )u4dicos, o ;ue se
encuentan en una situaci%n de in'eioidad con otos gu"os o "esonas, ;ue "o la
natuale,a de sus elaciones, est3n en una "osici%n do#inante con elaci%n a ellas, "o
lo ;ue si en esas elaciones se les "e#itiea contata en condiciones de igualdad
'o#al, los "odeosos o!liga4an a los d*!iles a asu#i con(enios o cl3usulas ;ue los
"e)udica4an o ;ue o!a4an en de#as4a en !ene'icio de los "i#eos, e#"o!eciendo a
los segundos/

Paa e(ita tal dese;uili!io, la Constituci%n 5 las :e5es dete#inan cu3les
#ateias son de inte*s social Cat4culos 120 5 .06 constitucionales, "o e)e#"loE, o
de'inen o utili,an e<"esiones ;ue "e#iten econoce ;ue en es"ec4'icas 3eas de las
elaciones &u#anas, e<isten "esonas en "osiciones de desigualdad donde unas "ueden
o!tene des#esuados !ene'icios a costa de otos, o#"iendo la a#on4a social
necesaia "aa el !ien colecti(o/

Dento de las "otecciones a estos Gd*!ilesH, la Constituci%n de 1222, esta!lece
Deec&os Sociales, los cuales "o su natuale,a son de inte*s socialB #ientas ;ue otas
le5es seAalan e<"esa#ente #ateias co#o de inte*s socialB o se e'ieen a la
"otecci%n de "esonas ;ue cali'ican de d*!iles )u4dicos Cat4culos 9/. de la :e5 al
Potecci%n de Consu#ido 5 al Isuaio, "o e)e#"loE/ De esta #anea se (a 'o#ando
un #a"a de ;ui*nes son los su)etos "otegidos "o el Estado Social/

Ta#!i*n son ele#entos in&eentes al Estado Social de Deec&o, la solidaidad
social Cat4culos 2, 1.2 5 1.1 constitucionalesE 5 la es"onsa!ilidad social Cat4culos 2,
1.2, 1.1 5 222 constitucionalesE/ De las no#as citadas se colige ;ue el Estado Social
no s%lo cea o!ligaciones 5 de!ees al Estado, sino ;ue a los "aticulaes ta#!i*n/

:a solidaidad social nace del de!e de toda "esona de conti!ui a la "a, social
Cat4culo 1.2 constitucionalE, de a5uda al Estado, seg8n su ca"acidad, en las
o!ligaciones ;ue a *l coes"onden en cu#"li#iento de los 'ines del !ienesta social
geneal Cat4culo 1.1 4$*%24#EB 5 en el 3#!ito 'a#ilia, de "atici"a en los "ocesos
seAalados en los at4culos 62, 00 5 01 constitucionales/ :uego, e<iste en la "o!laci%n
una o!ligaci%n solidaia "o el !ienesta social geneal/

:a es"onsa!ilidad social de los "aticulaes (iene seAalada "o la Constituci%n 5
las le5es, 5 co#"ende la conti!uci%n con el Estado "aa ;ue cu#"la con los 'ines de
!ienesta social geneal Cat4culo 1.1 constitucionalE, las es"onsa!ilidades esta!lecidas
"untual#ente en la Constituci%n Cat4culo 27 4$*%24#EB la o!ligaci%n co#"atida con el
Estado de coad5u(a con la satis'acci%n del deec&o de las "esonas a una (i(ienda
adecuada, segua, c%#oda, &igi*nica, con se(icios !3sicos esenciales Cat4culo 02
constitucionalEB o!ligaci%n ;ue es #a5o "aa los "aticulaes ;ue se dedican o est3n
autoi,ados "aa actua en el 3ea de la "ol4tica &a!itacional/

:a es"onsa!ilidad social de los "aticulaes ;ue act8an dento del *gi#en
socio-econ%#ico, est3 "las#ado en el at4culo 222 constitucional ;ue e,a@ G///el
Estado, con*untamente con la iniciativa privada, promover el desarrollo armnico de
la economa nacional con el #in de generar #uentes de traba*o, alto valor agregado
nacional, elevar el nivel de vida de la poblacin y #ortalecer la soberana econmica
del pas, garantizando la seguridad *urdica, solidez, dinamismo, sustentabilidad,
permanencia y equidad del crecimiento de la economa, para lograr una *usta
distribucin de la riqueza mediante una plani#icacin estratgica democrtica,
participativa y de consulta abiertaH/

En 3eas socio-econ%#icas nace una es"onsa!ilidad social "aa los "aticulaes
;ue el Estado autoi,a "aa o!a en ellas, 5 *stos, ade#3s, de!en es"eta los "inci"io
de )usticia social, de#ocacia, e'iciencia, li!e co#"etencia, "otecci%n del a#!iente,
"oducti(idad 5 solidaidad a los 'ines de asegua el desaollo &u#ano integal 5 una
e<istencia digna 5 "o(ec&osa "aa la colecti(idad Cat4culo 222 5a citadoE/

:a coes"onsa!ilidad ta#!i*n se e)ece so!e los 3#!itos econ%#ico, social,
"ol4tico, cultual, geog3'ico, a#!iental 5 #ilita Cat4culo .29 constitucionalE/

:uego, el Estado Social de Deec&o no s%lo cea de!ees 5 o!ligaciones "aa el
Estado, sino ta#!i*n en los "aticulaes, los cuales -con'o#e a las no#as tanscitas-
se3n de #a5o e<igencia cuando el secto "i(ado incide en 3eas socio-econ%#icas/

:a "otecci%n ;ue !inda el Estado Social de Deec&o, (a4a desde la de'ensa de
inteeses econ%#icos de las clases o gu"os ;ue la le5 considea se encuentan en una
situaci%n de dese;uili!io ;ue los "e)udica, &asta la de'ensa de (aloes es"iituales de
esas "esonas o gu"os, tales co#o la educaci%n C;ue es de!e social 'unda#ental
con'o#e al at4culo 102 constitucionalE, o la salud Cdeec&o social 'unda#ental seg8n
el at4culo 0. constitucionalE, o la "otecci%n del ta!a)o, la seguidad social 5 el
deec&o a la (i(ienda Cat4culos 02, 09 5 06 constitucionalesE, "o lo ;ue el inte*s social
ga(ita so!e acti(idades tanto del Estado co#o de los "aticulaes, "o;ue con *l se
tata de e(ita un dese;uili!io ;ue atente conta el oden "8!lico, la dignidad &u#ana 5
la )usticia social/ C=e sentencia 270. de esta Sala de 26-11-01E/

?.. E@4)'"% 24+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)="

Ente las instituciones 5 conce"tos )u4dicos a se e(isados e inte"etados de
acuedo al at4culo 2 constitucional 5 a la e<istencia del Estado Social de Deec&o 5 de
$usticia, se encuenta el i#"eio de la autono#4a de la (oluntad, 5 el de la (oluntad
contactual del Estado 5 de los "aticulaes/

Ni la autono#4a de la (oluntad, ni la li!etad contactual "ueden lesiona los !ene'icios
;ue "oduce el Estado Social, contai3ndolo, al conti!ui a disci#inaciones,
su!odinaciones, u"tua de la )usticia social o desigualdades lesi(as, "o
des"o"ocionadas, "aa una de las "ates del contato en #ateias de inte*s social/

Po e)e#"lo, la acti(idad econ%#ica, est3 li#itada "o la Constituci%n, "o
a,ones de desaollo &u#ano, "otecci%n del a#!iente u otos de inte*s socialB "o lo
;ue la acti(idad econ%#ica tiene ;ue encuadase dento del Estado Social, as4 *sta no
e#e)a del Estado Ccon #3s a,%n si es *l ;uien la dina#i,a de alguna #aneaE/

As4 #is#o, el Estado "o#o(e3 la i;ue,a, as4 co#o la "otecci%n de !ienes 5
se(icios ;ue satis'agan las necesidades de la "o!laci%n, la li!etad de ta!a)o, de
e#"esa, de co#ecio e industia, "eo sie#"e con la #eta de gaanti,a la ceaci%n 5
)usta disti!uci%n de la i;ue,a Cat4culo 112 constitucionalE, "o lo ;ue, es el !ien
co#8n, sin desigualdades ni disci#inaciones, sin a!usos, el o!)eti(o del Estado Social
de Deec&o, 5 tanto en las le5es co#o en la inte"etaci%n constitucional de!e3n
"o"ende a *l/ Esta 'inalidad, necesaia#ente, li#ita la autono#4a de la (oluntad
contactual, 5 a la acti(idad econ%#ica iesticta, ;ue "e#ite a las "esonas eali,a
todo a;uello ;ue la le5 no "o&4!a e<"esa#ente, as4 sea en "e)uicio de la "o!laci%n o
de sus gu"os/

No es ;ue la inte"etaci%n constitucional de lo ;ue es el Estado de Deec&o
"o&4!a el luco, la ganancia o la li!etad negocial, lo ;ue sucede es ;ue a )uicio de esta
Sala, la ceaci%n de i;ue,a 5 su )usta disti!uci%n no "ueden "ati de una ili#itada 5
deso!itada e<"lotaci%n de los de#3s, 5 #enos en 3eas ;ue "o #andato constitucional
"etenecen al Estado, o donde *ste otoga a "aticulaes concesionesB o los autoi,a "aa
;ue e<"loten dic&as 3eas o act8en en ellas, "o lo ;ue los "aticulaes "ueden cea en
estos es"acios autoi,ados i;ue,a "o"ia, "eo esta ceaci%n no "uede se en deti#ento
de ;uienes entan en contacto con las acti(idades ;ue se eali,an en ellas, 5 ;ue "o se
atinentes a todos los (ene,olanos, #al "ueden se a"o(ec&ados "o algunos en
des#edido "e)uicio de los otos/ De all4 ;ue las ganancias ;ue los e<"lotadoes de tales
3eas "uedan o!tene tienen ;ue se "o"ocionadas al se(icio ;ue "esten 5 a la
idoneidad con ;ue lo &acen/
Se tata de e(ita los "e)uicios dei(ados de una desigualdad en las elaciones,
"o(eniente de ;ue una de las "ates se encuenta en una "osici%n do#inante ante otas
;ue 'o#an un gu"o o una clase social, "o lo ;ue dic&as elaciones, de caece de
tutela e'ecti(a, genea4an una situaci%n des"o"ocionada#ente (enta)osa "aa ;uien se
encuenta natual#ente en la "osici%n do#inante so!e los #ie#!os de las clases o
gu"os ;ue en tal elaci%n, les coes"onde4a esta en situaci%n de in'eioidad/ No se
tata s%lo de la des"o"oci%n ;ue "uede e<isti ente el "odeoso econ%#ico ;ue
e<"lota a los #enesteosos, sino ;ue "uede ocui en otas elaciones donde "o
#oti(os tecnol%gicos o de ota 4ndole, una de las "ates del contato, de!ido a su
"osici%n, lesiona en su calidad de (ida, al oto contatante, ;uien incluso "od4a 'o#a
"ate del gu"o "i(ilegiado, "eo ;ue en este ti"o de elaci%n ;ueda igualado a la #asa
e<"lota!le/ Ello "uede ocui -"o e)e#"lo- con consu#idoes de !ienes, cu5a
"u!licidad #asi(a 5 su!li#inal los "esiona inconsciente#ente a su ad;uisici%nB o con
usuaios de se(icios "8!licos necesaios o de !ienes esenciales de a#"lia disti!uci%n,
;ue no eci!en dic&os se(icios o !ienes en la calidad 5 condiciones e;ueidas, ni
dento de una elaci%n de a#on4a ente lo eci!ido 5 lo "agado "o elloB o con a;uellos
a ;uienes colecti(a#ente se les so"ende en la !uena 'e, al no "estales la in'o#aci%n
co#"ensi!le 5 necesaia, a!usando de la ignoancia 5 o!teniendo so!e ellas leoninas
(enta)as/

Igual#ente, deec&os indi(iduales "ieden e'ecti(idad ante deec&os colecti(os,
tal co#o ocue con el de la li!etad econ%#ica, 5a ;ue "o a,ones de inte*s social
Cat4culo 112 ConstitucionalE, ella "uede (ese li#itada, so!e todo -si con'o#e al
#is#o at4culo 112- el Estado de!e gaanti,a la )usta disti!uci%n de la i;ue,a/

As4 co#o el Estado Social de Deec&o, #ediante la le5 o la inte"etaci%n de la
#is#a seg8n los "inci"ios 'unda#entales de la Constituci%n de 1222, "uede li#ita la
autono#4a de la (oluntad en los contatos, igual#ente 5 dento de "a3#etos legales,
"uede estingi la "o"iedad, 5 &asta e<"o"iala, si "o causa de utilidad "8!lica o
inte*s social 'uee necesaio Cat4culo 111 constitucionalE/

Con'o#e a lo e<"uesto, esta Sala a"unta, ;ue en cuanto a las li#itaciones a la
autono#4a de la (oluntad dei(adas del inte*s social, !asta ecoda ;ue si ellas o"ean
en los contatos ad#inistati(os, co#o lo econoce el "o'eso $os* Melic& Osini,
CContataci%n Conte#"o3nea/ En Instituciones de Deec&o Pi(ado/ 2000E, con #as
a,%n 'unciona3 cuando el negocio "etenece a 3eas de necesidad social/

Siguiendo al "o'eso Melic&, Co!/ Cit/ P/ 1.9E, si las Gcl3usulas e<o!itantesH de
los contatos ad#inistati(os C;ue distienden la autono#4a de la (oluntadE, o!an en
contatos cele!ados ente dos "aticulaes cuando uno de ellos act8a en 'unci%n
ad#inistati(a o "o delegaci%n de un ente "8!lico encagado de la actuaci%n de un
inte*s "8!lico o geneal, con #a5o a,%n -agega esta Sala- las li#itaciones tend3n
luga en #ateias donde el Estado Social de Deec&o de!e "otege los inteeses de los
lla#ados d*!iles )u4dicos, o en a,%n de la 'unci%n de estado co#o 'acto del inte*s
"8!lico o de inte*s social/

As4 co#o el "o'eso Melic& Co!/ Cit/ "/ 1.6E, econoce ;ue en el contato
ad#inistati(o el )ue, tiene una gan li!etad de acci%n ;ue le "e#ite ati!ui al
contato e'ectos ;ue no se (inculan con las eales (oluntades de las "ates ;ue lo &an
cele!ado C"o"%sito e intenci%n de las "atesE, as4 #is#o -o!se(a la Sala- en los
contatos de inte*s social o ;ue ga(itan so!e *l, el )ue, de(iene en un tuto del d*!il
)u4dico, a)eno a la (oluntad eal de las "ates al negocia, ;ue "uede ati!ui al contato
e'ectos ;ue (an #as all3 del "o"%sito e inte*s de las "ates, sie#"e ;ue as4 se loge
eali,a un oden econ%#ico e;uili!ado social#ente desea!le/

Dento de ese oden de ideas, la Sala considea ;ue conductas
constitucional#ente "o&i!idas, tales co#o los #ono"olios Cat4culo 11.
constitucionalE, las ;ue a!usan de la "osici%n de do#inio Cat4culo 11. 4$*%24#E, la
usuaia Cat4culo 117E 5 otas "e(enidas en la Constituci%n, no "ueden se
desconocidas o elegadas, #ediante acuedos de (oluntades/ De ello sucede, tales
con(enios no suti3n e'ectos/

En las 3eas de inte*s social, la "lena autono#4a de la (oluntad de las "ates
s%lo es toleada si con ella se "esigue el !ienesta social, lo ;ue signi'ica ;ue una "ate
no "etenda -'undada en la autono#4a- es;uil#a a la ota, co#o "uede ocui en el
Estado de Deec&o :i!eal/

No es cieto, co#o e<"esa la Asociaci%n +ancaia Nacional, ;ue "o el &ec&o
de ;ue una "esona sea ca"a, 'unciona a "lenitud 5 (alide, el "inci"io de la autono#4a
de la (oluntad en los contatos/ El eo 5 el dolo, son causas de nulidad de contatos
e'ectuados "o "esonas ca"aces/

En los contatos es i#"otante ;ue 'uncione el "inci"io de con'o#idad, so!e
todo en #ateias donde se (enden o ad;uieen !ienes o se(icios, donde es necesaio
;ue la desci"ci%n del !ien o del se(icio o'ecido, con sus cualidades o (enta)as, sea
cieto 5 ;ue el consu#ido o el usuaio ;ue lo !usca, acicateado "o la "o"aganda o "o
la necesidad, lo &a5a "odido co#"o!a "e(ia#ente, 5a ;ue de no se as4, no s%lo se
esta4a so"endiendo la !uena 'e ;ue de!e egi en el contato, sino ;ue se le induci4a a
una ad;uisici%n "e)udicial, (ali*ndose de la ignoancia del ad;uiiente, "o lo ;ue se
esta4a ante una actitud contaia a las !uenas costu#!es/

Po ota "ate, ;uien o'ece un !ien o un se(icio co#o a"to "aa los usos ;ue el
ad;uiiente del #is#o e;uiee, de!e "one en conoci#iento del usuaio o del
consu#ido la eal a"titud del !ien, al #o#ento de la cele!aci%n del contato/

Po ello, la (igente Constituci%n en su at4culo 116, esta!lece ;ue el ad;uiiente
de !ienes 5 se(icios tiene el deec&o de dis"one de una in'o#aci%n adecuada 5 no
engaAosa so!e el contenido 5 caacte4sticas de los "oductos 5 se(icios ;ue consu#e/

Paa los necesitados de (i(ienda -"o e)e#"lo- en e)ecicio de un deec&o social,
o!tene c*ditos de los entes 'inancieos ;ue le esuel(an su "o!le#a, "otencia su
deec&o de o!tene la #3<i#a in'o#aci%n CadecuadaE, ;ue no condu,ca a engaAos,
so!e las caacte4sticas 5 #odalidades de los c*ditos/ Si ello no lo loga, o le es
i#"osi!le entende lo ;ue se le su#inista, su (oluntad no ;ueda e<"esada ca!al#ente,
as4 se o!ligue sin coacci%n/

De all4, ;ue co#o luego se a"unta en este 'allo, el +anco Cental de =ene,uela,
dict% no#as destinadas a da al usuaio la #a5o in'o#aci%n so!e las o"eaciones
!ancaias CResoluci%n N- 26-12-01 del 7 de dicie#!e de 1226EB 5 ;ue la :e5 de
Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, &a5a esta!lecido en su at4culo 9/6 dento de los
deec&os de los consu#idoes 5 usuaios@ G:a "otecci%n conta la "u!licidad
su!li#inal, engaAosa o a!usi(aB los #*todos co#eciales coeciti(os o desleales ;ue
distosionan la li!etad de elegiB 5 las "3cticas a!usi(as i#"uestas "o "o(eedoes de
!ienes 5 se(iciosH/

:a citada le5 es"ecial, conside% a los usuaios de los se(icios "estados "o la
+anca, las Entidades de A&oo 5 P*sta#o 5 otas entidades 'inancieas, su)etos de la
"otecci%n del Instituto "aa la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido 5 del Isuaio
CIndecuE, co#o lo e<"es% en el at4culo 00, "o lo ;ue a ellos son a"lica!les las
"otecciones del aludido at4culo 9, el cual -ade#3s- en su nu#eal . e<"esa#ente
econoce al consu#ido 5 al usuaio su condici%n de d*!il )u4dico, su)etos de
"otecci%n "aticula "o #andato del at4culo 21/2 constitucional, "o lo ;ue a su (e, se
&ace aceedo de una tuici%n "o inte*s social/

:uego, la con'o#idad con el !ien ad;uiido esta!a su)eta a ;ue e'ecti(a#ente -a
"esa de su ca"acidad- el su)eto ad;uiente conociea a "lenitud de ;ue se tata!a,
#3<i#e en 3eas negociales donde uno de los contatantes e)ece deec&os sociales, 5
;ue "o es"onsa!ilidad social de!e se "otegido/

De all4, ;ue considea la Sala, ;ue la autono#4a de la (oluntad iesticta, no
'unciona en #ateias donde la "o"ia le5 e<ige da in'o#aciones "e(ias a uno de los
contatantes, "aa ;ue "ueda e<isti ente las "ates la con'o#idad con el !ien o
se(icio ad;uiido con el contato, "aa ;ue "ueda e<isti a#on4a ente ellos, de!ido a
su dis4#il "osici%n/

5.. L$<4&'824% E)":1#$)8% 4: 4+ E%'82" S")$8+ 24 D4&4)="

Dento del #aco te%ico ;ue esta!lece este 'allo "aa "ode )u,ga el caso
conceto, anali,ado desde el 3ngulo del Estado Social de Deec&o, no solo es necesaio
e<a#ina la incidencia del conce"to so!e los contatos ;ue se eali,an en #ateia de
inte*s social, sino deli#ita las acciones de las li!etades econ%#icas seAaladas en la
Cata ?unda#ental/

:as diectices del Estado Social de Deec&o, inciden so!e las li!etades
econ%#icas 5 so!e el deec&o de "o"iedad, los cuales no se con(ieten, co#o ta#"oco
lo ean en la Constituci%n de 1291, en deec&os iestictos/

No es ;ue el Estado Social de Deec&o "o"enda a un Estado Socialista, o no
es"ete la li!etad de e#"esa o el deec&o de "o"iedad, sino ;ue es un Estado ;ue
"otege a los &a!itantes del "a4s de la e<"lotaci%n des"o"ocionada, lo ;ue se loga
i#"idiendo o #itigando "3cticas ;ue atentan conta la )usta disti!uci%n de la i;ue,a,
5 ;ue con'o#e a las #etas contenidas en el Pe3#!ulo de la Constituci%n, tiende en
toda 'o#a a e(ita la acti(idad #ono"%lica, los a!usos de la "osici%n de do#inio, la
de#anda concentada Cat4culo 11. constitucionalEB los il4citos econ%#icos, la
es"eculaci%n, el aca"aa#iento, la usua, la cateli,aci%n Cat4culo 117 4$*%24#EB la
ad;uisici%n de !ienes 5 se(icios de !a)a calidad, o ;ue se o'e,can sin la in'o#aci%n
adecuada o engaAosa so!e el contenido 5 caacte4sticas de los se(icios 5 "oductos de
consu#o, as4 co#o ;ue se atente conta la li!etad de elecci%n de los #is#os Cat4culo
116 constitucionalE/

Es de la esencia del Estado Social de Deec&o dicta #edidas legales "aa
"lani'ica, acionali,a 5 egula la econo#4a Cat4culo 112 constitucionalE, estingi la
"o"iedad con 'ines de utilidad "8!lica o inte*s geneal Cat4culo 111 4$*%24#E, o
li#ita legal#ente la li!etad econ%#ica "o a,ones de desaollo &u#ano, seguidad,
sanidad, "otecci%n del a#!iente u otos de inte*s social Cat4culo 112 constitucionalE/

Es citeio de la Sala, ;ue cuando la "o"ia Constituci%n "o&4!e dete#inadas
conductas, de "oducise, ellas de(ienen en inconstitucionales, inde"endiente#ente de
;ue sean ti"i'icadas co#o delitos o 'altas, o sean susce"ti!les de sanciones
ad#inistati(asB 5 co#o "ocedees inconstitucionales "ueden se o!)eto de acciones
di(esas a las "enales, tendentes a ;ue cese o se i#"ida la (iolaci%n constitucional, sin
necesidad de discuti la cali'icaci%n delicti(a de las conductas "o&i!idas/

Co#o se e<"lica en este 'allo, las esticciones legales a la "o"iedad o a la
li!etad econ%#ica, son in&eentes a la e<istencia del Estado Social de Deec&o 5 su
#eta de "otege a las "esonas ante las conductas dese;uili!antes tendentes a e<"lota
a sectoes de la "o!laci%n/ Este signo distingue al Estado Social de Deec&o del Estado
:i!eal/

Dento de un Estado Social, es inad#isi!le ;ue el Estado sea la 'uente del
dese;uili!io ;ue se tata de e(ita/

A&oa !ien, #ediante el *gi#en de concesiones, el Estado 5 los entes ;ue lo
con'o#an "ueden "e#iti a "aticulaes la e<"lotaci%n de ecusos natuales "o"iedad
de la Naci%n o de esos entes, as4 co#o la "estaci%n de se(icios de natuale,a "8!lica,
"eo estas concesiones no "ueden e)ecese sino adecu3ndolas al inte*s "8!lico, co#o
lo seAala el at4culo 11. constitucional as4 co#o al inte*s social, #oti(o "o el cual ni
los deec&os ;ue se le otoguen, ni la actitud de los concesionaios "ueden tene una
connotaci%n distinta a la del Estado, 5 dento de un Estado Social la concesi%n no "uede
esta destinada a au#enta el dese;uili!io ente las clases, o ente el Estado 5 los
ciudadanos/ :as no#as so!e es"onsa!ilidad social, ecogidas en los at4culos 222 5
.29 constitucionales, a )uicio de esta Sala son claas al es"ecto/

Es #3s, el concesionaio -co#o e#"esaio- no "uede taslada a los ciudadanos
iesgos in&eentes a la e#"esa, co#o ta#"oco "uede des"la,a &acia *stos los costos
;ue le coes"onden "aa "ode o"ea, !uscando de esta #anea un luco e<ageado o
in)usto ;ue atenta conta el inte*s "8!lico 5 la calidad de la (ida de los ciudadanos/
Pe#itilo, se4a nega el Estado Social de Deec&o/

El Estado, 5 los concesionaios ;ue act8an en su no#!e, tienen ;ue ada"tase a
las "o&i!iciones de los at4culos 11., 117, 111 5 116 constitucionales, sal(o las
e<ce"ciones constitucionales 5 legales/ So!e estos t%"icos la Sala 'all% el 0-12-00
Csentencia 1119E/ Igual#ente, de!en o!a de acuedo a (aloes co#o la solidaidad 5 la
es"onsa!ilidad social/

O!se(a la Sala, ;ue en 3eas di'eentes a las de las concesiones, el Estado
otoga a "aticulaes autoi,aciones o "e#isos "aa actua, eali,a contatos
ad#inistati(os, "esta se(icios "8!licos, etc/

La5 acti(idades ;ue son de inte*s geneal, de inte*s "8!lico o de inte*s social,
5 "aa ;ue los "aticulaes "uedan cu#"li esas acti(idades, es necesaio -"o #andato
legal- ;ue el Estado los autoice o los &a!ilite, lo ;ue ta#!i*n es necesaio "aa "esta
se(icios "8!licos, co#o los ;ue "estan -"o e)e#"lo- la +anca 5 otos entes
'inancieos, se(icio "8!lico econocido co#o tal "o el at4culo 6 de la :e5 de
Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, o "o el at4culo . de la :e5 Og3nica del
Siste#a de Seguidad Social Integal, en lo e'eente al su!siste#a de (i(ienda 5
"ol4tica &a!itacional Cat4culo 12 de la 8lti#a le5 citadaE/

Ruienes eci!en la autoi,aci%n "ueden, en "inci"io, e)ece li!e#ente la
acti(idad econ%#ica ;ue &an "e'eido, "eo ella "uede ;ueda su)eta -"o #andato
legal- a la (igilancia, 'iscali,aci%n 5 contol del Estado/ Peo, ade#3s, dento del
Estado Social de Deec&o, estos "aticulaes autoi,ados cuando o!en en 3eas de
inte*s social, tienen el de!e de cu#"li con su es"onsa!ilidad social, lo ;ue signi'ica
no s%lo ceAise al cu#"li#iento de la le5, sino "o"ende a la "a, social, conti!ui a la
a#on4a, lo cual es un de!e de las "esonas -5 no s%lo del Estado- a teno del at4culo
1.2 constitucional/

Ante tal de!e, no es "ensa!le ;ue 'undados en la autoi,aci%n estatal, estos
"aticulaes taten de i#"edi la de#ocacia econ%#ica 5 enta!en a otos la li!etad de
e#"esa, o ealicen acti(idades destinadas a la e<"lotaci%n des"o"ocionada de las
"esonas, as4 la le5 no lo "o&4!a, "o;ue ace"ta lo contaio es de)a sin a"licaci%n al
Estado Social de Deec&o e ignoa los de!ees sociales ;ue dic&o Estado cea en
geneal/

Po ello, (aias le5es (igentes, co#o el Deceto NM .10 con Rango 5 ?ue,a de
:e5 Og3nica de Lidoca!uos Gaseosos, en su at4culo 2, esta!lece ;ue una #is#a
"esona no "uede e)ece ni contola si#ult3nea#ente en una egi%n, dos o #3s de las
acti(idades de "oducci%n, tans"ote o disti!uci%n "e(istas en esa :e5/ Contol
"o&i!ido, "o lo ;ue las si#ulaciones o 'audes a la le5, tendientes a !ula tal
"o&i!ici%n son "esegui!les no solo "o el Estado, sino "o los "aticulaes inteesados,
5a ;ue en una de#ocacia "atici"ati(a, tales acciones c4(icas son "osi!les/ Se li#ita
as4 la li!etad de e#"esa, a!iendo los cauces a la de#ocacia econ%#ica, 5 ;ue otos
"ueden "atici"a de los negocios o industias, log3ndose as4 una #e)o 5 e;uitati(a
disti!uci%n de las i;ue,as/

Id*nticas o se#e)antes "o&i!iciones se encuentan en otas le5es ;ue "ocuan
e(ita la concentaci%n de "ode econ%#ico en "esonas o gu"os de "esonas, tal co#o
acontece en los at4culos 179 5 121 de la :e5 de Teleco#unicaciones, o el 9. de la :e5
Og3nica de Tuis#o, "o e)e#"lo/ Po ello, en geneal, las li!etades econ%#icas 5 de
e#"esa tienen l4#ites, sie#"e en !ene'icio del colecti(o/

Po ota "ate, el Estado Social de Deec&o se 'unda igual#ente en la
solidaidad, 5 no ad#ite ni en el Estado, ni en los "aticulaes autoi,ados "aa actua en
3eas de inte*s social o "8!lico, ;ue en !ase a silencios de la le5, asu#an conductas
disci#inatoias o ;ue "o"endan al e#"o!eci#iento 5 e<"lotaci%n de clases sociales o
gu"os de "o!laci%n consideados d*!iles/ El 'in de luco, de!e conciliase con la
solidaidad 5 la es"onsa!ilidad social/

Se tata de "inci"ios geneales, a"lica!les a la acti(idad econ%#ica en
geneal/ No es ad#isi!le, "o e)e#"lo, ;ue el Estado, sin )usti'icaci%n alguna, co!e a
unos usuaios una tai'a, 5 "e#ie a otos ;ue est3n en igualdad de condiciones,
e<one3ndolos de ese "ago/ No es ad#isi!le ;ue el Estado otogue concesiones -"o
e)e#"lo- con dete#inadas cl3usulas 'a(oa!les al concesionaio 5 no las otogue a oto
concesionaio ;ue se encuenta en igual situaci%n/ Ante tales disci#inaciones,
tat3ndose de la e<"lotaci%n de ecusos del Estado o de la "estaci%n de se(icios
"8!licos, con e<clusi(idad o sin ella, las (4cti#as de la disci#inaci%n, o los usuaios, u
otos concesionaios, contatantes, etc/, tienen el deec&o de "edi ;ue no se les
disci#ine 5 se les "e#ita eali,a la acti(idad econ%#ica en igualdad de condicionesB
5 tal deec&o es o"oni!le a los "aticulaes ;ue e<"lotan !ienes o se(icios del Estado,
!ien "o;ue &a5an eali,ado contatos con *ste, u o!tenido concesiones o
autoi,aciones/

Paa esta Sala es inconce!i!le ;ue ;uien go,a de estos !ienes o deec&os,
"o"iedad del Estado =ene,olano 5 "o lo tanto del Pue!lo, i#"ida a otos el goce, o los
utilice de una #anea tal ;ue &aga nugatoio el acceso de los "aticulaes, 5 &asta del
Estado a esos se(icios, ente los ;ue se encuenta el c*dito "o inte*s social/

:a solidaidad social de ;uien eali,a la acti(idad econ%#ica, sea (ene,olano
o e<tan)eo, a )uicio de esta Sala (a a8n #3s all3/ :as "esonas no "ueden esta
enca#inadas a o!tene (enta)as usuaias, o a eali,a contatos -as4 las "ates los
ace"ten- donde una de ellas no coe iesgos 5 o!tiene todas las ganancias, #ientas la
ota est3 destinada a e#"o!ecese/ Lasta all4 no llegan las consecuencias de la
autono#4a de la (oluntad en un Estado Social de Deec&o, en el cual la solidaidad
social es uno de sus ele#entos, ;ue e<iste no "aa e<"lota o dis#inui a los de#3s, ni
"aa "e#io de los #3s "i(ilegiados/

Tal "ocede, ;ue se en#aca dento del ca"italis#o li!eal, es contaio de la
dignidad &u#ana 5 no es #as ;ue un a!uso del o de los "o"ietaios de las e#"esas
;ue lo adelanten/

:a Sala &a &ec&o todas las anteioes consideaciones, co#o "ate de los
#oti(os o 'unda#entos de este 'allo, 5a ;ue s%lo a la lu, de esos conce"tos "uede
anali,ase el caso de autos, 5 "uede so"esase si en #ateia de inte*s social, donde el
legislado dicta no#as destinadas a esol(e "o!le#as sociales, a (eces a costa de
saci'icios de los d*!iles, las instituciones nacidas de estas no#as "ueden e<tendese a
situaciones se#e)antes o "aecidas, "eo a)enas a las a,ones ;ue les dieon naci#iento/

-.. L"% 24&4)="% ;&4%'8)$":8+4%

Po ota "ate, la Sala de!e "untuali,a ;ue la '%#ula@ Estado Social de Deec&o
tiene ca3cte )u4dico, con(iti*ndose en uno de los "inci"ios del actual oden
constitucional, "eo de ella CaisladaE no se deducen "etensiones )u4dicas in#ediatas
"o "ate de los ciudadanos, sino citeios inte"etati(os "aa ;uien a"lica las no#as
constitucionales o las de ango in'eio al Constitucional, as4 co#o "autas de oientaci%n
de la acti(idad de los "odees "8!licos/

Dada la coes"onsa!ilidad social ente el Estado 5 los "aticulaes es un de!e
de todos dento de un Estado Social de Deec&o, a!oga "o la a#on4a o "a, social,
so!e todo en #ateias de inte*s social, 5 este citeio de!e "i(a al inte"etase los
deec&os sociales, entendidos *stos en e<tenso Cno s%lo los deno#inados as4 "o la
Constituci%n, sino ta#!i*n los econ%#icos, los cultuales 5 los a#!ientalesE/

A&oa !ien, co#o 5a lo a"unt% la Sala, el Estado Social desaolla Deec&os
Sociales, los cuales son deec&os de "estaci%n, ;ue "esiguen !3sica#ente actos
"ositi(os a cu#"lise/ Este ti"o de deec&os otoga a los ciudadanos una diecta o
indiecta "estaci%n "o "ate de ;uien los de!e, en 'unci%n de la "atici"aci%n de los
!ene'icios de la (ida en sociedad, o de la actuaci%n del "inci"io de igualdad/

:a Sala e"ite, una (e, #3s, ;ue las no#as ;ue cean los deec&os
"estacionales no son de ca3cte "oga#3tico, #uc&as tienen l4#ites di'usos o son
indete#inadas, "eo el $ue, Constitucional "aa #antene la su"e#ac4a constitucional
tiene el de!e de a"licalas 5 dales contenido #ientas la legislaci%n "aticula con
elaci%n a ellas se e#ite/

En un Estado es"onsa!le 5 agente del "oceso "oducti(o 5 de las decisiones de
"ol4tica econ%#ica, los deec&os sociales se (inculan a no#as ;ue "esci!en un 'in o
declaan un (alo, sin es"eci'ica los #edios "aa su consecuci%n o las situaciones en
;ue de!e se eali,ado, 5 as4 lo ;ue "aa los "odees estatales o los o!ligados es una
no#a )u4dica, "aa los ciudadanos se con(iete en gaant4a de tans'o#aci%n de
o!ligaciones )u4dicas del Estado en deec&os su!)eti(os del indi(iduo/

Ente los deec&os sociales los &a5 ;ue i#"lican una "estaci%n dete#inada,
dento de una elaci%n )u4dica ;ue cea (4nculos concetos, co#o los conte#"lados -"o
e)e#"lo- en los at4culos 02, 20 % 21 constitucionales/

La5 otos ;ue i#"lican una "estaci%n indete#inada &acia "esonas concetas o
gu"os indi(iduali,ados, "eo de "osi!le cu#"li#iento "o ;uien la de!e, 5a ;ue lo ;ue
se e<ige es una #4ni#a acti(idad en ese sentido/ El at4culo 22 constitucional se4a un
e)e#"lo de ellos/

Otos deec&os "estacionales esultan con #a5o indete#inaci%n, tanto en lo
de!ido co#o en ;uienes son sus titulaes, 5 su cu#"li#iento de"ende de ;ue su)an
dete#inadas condicionesB s%lo si ellas e<isten "od3n cu#"lise, co#o se4a el caso del
deec&o consagado en el at4culo 02 constitucional/

A&oa !ien, en #uc&os casos la Constituci%n esta!lece co#o deec&os de
"estaci%n a 'iguas de i#"osi!le cu#"li#iento C"o lo indete#inadoE sin un de!ido
es"aldo legalB en estos su"uestos, #ientas no su)a el desaollo legislati(o, no se est3
ante (edadeos deec&os, sino 'ente a "ol4ticas constitucionales ;ue e;uieen de otos
co#"le#entos "aa su a"licaci%n/ Este ti"o de no#a, al contaio de las anteioes, no
genea deec&os su!)eti(os 5 #uc&as de ellas lo ;ue a"otan son "inci"ios/

El cu#"li#iento de los deec&os de "estaci%n "ueden se accionados "o
;uienes se consideen sus titulaes, "eo las 'o#as de acciona son (aia!les/ Ina de
estas son las acciones "o deec&os e inteeses di'usosB 5 "aa loga el cu#"li#iento de
los deec&os "estacionales la )uisdicci%n constitucional tiene ;ue da ca!ida a
(aiantes del deec&o de acci%n, 5a ;ue de no se as4 los deec&os "estacionales "od4an
;ueda sin e'ecti(idad/

El Estado de!e cu#"li a la "o!laci%n en las 3eas de inte*s social, de acuedo a
lo ;ue la Constituci%n 5 las :e5es "auten, so!e todo cuando al Estado le coes"onde la
(igilancia 5 el contol de dete#inadas acti(idades "o"ias o de los "aticulaes/ Si esa
'unci%n 'alla, los ciudadanos tienen el deec&o de e<igile al Estado ;ue cu#"la, "eo
#uc&as (eces el incu#"li#iento "o(iene de la o#isi%n de acti(idades "o"ias de la
ad#inistaci%n o de actos ad#inistati(os ;ue "o su natuale,a causan daAos
indi(iduales #4ni#os, casi i#"ece"ti!les, #oti(o "o el cual no son ecla#ados "o los
ciudadanos C"e#isos ilegales, e<anciones #4ni#as, autoi,aciones, etc/E, 5a ;ue
indi(idual#ente no contaen un "e)uicio ;ue a#eita acudi a la )uisdicci%n, o ;ue de
&acelo esulta4a #u5 oneoso "aa el de#andante, "eo ;ue si se su#an o se
conte#"lan co#o un uni(eso, aga(an las necesidades sociales, co#o -"o e)e#"lo-
cuando con #4ni#os co!os ileg4ti#os, el co!ado o!tiene un luco des"o"ocionado a
la "estaci%n de!ida o a su calidad/ Se tata de incu#"li#ientos ;ue aislados "ueden
cea daAos le(es ;ue no (ale la "ena ecla#alos indi(idual#ente, "eo ;ue o!se(ados
desde una su#atoia de los #is#os esultan lesiones ga(es "aa la sociedad o "ates de
ella/

Petende ;ue la (4a "aa o!tene la e"aaci%n de estos daAos son las cl3sicas
de#andas "o nulidad de los actos ad#inistati(os es una iealidad, 5a ;ue es la
conducta o#isi(a o ilegal del Estado, o de los "aticulaes deudoes de la "estaci%n
social, la ;ue en !lo;ue "oduce los actos daAosos a la acti(idad, 5 en citeio de esta
Sala, esa des(iaci%n de "ode continuada, "oducto de una 'alta en la acti(idad estatal o
de su colusi%n con los "aticulaes, "e#ite a las (4cti#as acciones "o deec&os o
inteeses di'usos, o de ota natuale,a, cuando la "estaci%n incu#"lida total o
"acial#ente atenta conta el d*!il )u4dico 5 o#"e la a#on4a ;ue de!e e<isti ente
gu"os, clases o sectoes de "o!laci%n, "otenciando a unos "ocos a costas del !ien
co#8n/ El esta!leci#iento o #e)oa de la calidad de la (ida se con(iete en el o!)eto de
las acciones "o deec&os o inteeses di'usos o colecti(os, #as ;ue la soluci%n de un
"o!le#a "aticula en conceto/

:a e<"lotaci%n de acti(idades de tascendencia social, ;ue eali,a o "e#ite el
Estado, cea en ;uienes las "actican un con)unto de de!ees 5 o!ligaciones seAalados
en la le5, "eo esta!lecidos en atenci%n a (aloes o inteeses de la colecti(idadB es deci,
en a,%n a la 'inalidad o utilidad social ;ue cada catego4a de !ienes o acti(idades est3
lla#ada a cu#"li/ Po ello, los deec&os su!)eti(os o los inteeses indi(iduales ;ue
tas estos su!5acen, de!en inclui la necesaia e'eencia a la 'unci%n social, co#o "ate
integante del deec&o #is#o/ :os deec&os del Estado o de los "aticulaes en estas
3eas de!en uni@ utilidad indi(idual 5 'unci%n social so!e cada catego4a de utili,aci%n
5 e<"lotaci%n de !ienes o se(icios de tascendencia social/ De all4 ;ue los deec&os
;ue nacen a 'a(o del Estado o de los "aticulaes ;ue ocu"en su "uesto, o ;ue act8an en
3eas de inte*s social, no "ueden se a!solutos, sino ;ue est3n li#itados sus !ene'icios
en 'unci%n de ;ue no "e)udi;uen a,ona!le#ente a los d*!ilesB so!e todo teniendo en
cuenta ;ue los "aticulaes ;ue all4 o!en, al e(*s del Estado, "esiguen 'ines de luco/
Este es el status de los deec&os de los "aticulaes concesionaios o autoi,ados "aa
o!a en 3eas de inte*s social/

El gan contol de una de#ocacia "atici"ati(a, en #ateia de deec&os de "estaci%n 5
en otos ;ue los co#"le#entan, adica en ;ue ante la )uisdicci%n "uede e<igise la
"estaci%n conta los deudoes, a 'in de e<igiles el cu#"li#iento de #anea geneal, no
atado a las concetas de#andas de nulidad de actos ad#inistati(os, 5 esta es la
situaci%n ;ue se &a "esentado en este caso, cuando se de#anda en "aticula a entes
"8!licos

A.. E@4)'"% 24+ )":'&"+ 2$@*%" 4: 4%'8 #8'4&$8

A )uicio de esta Sala, si !ien es cieto ;ue de la declaatoia constitucional de la
e<istencia de un Estado Social de Deec&o, no "ueden nace deec&os su!)eti(os a 'a(o
de las "esonas, no es #enos cieto ;ue el Estado Social de Deec&o es un !ien, un
"inci"io o (alo )u4dico, ecto de la Constituci%n, el cual es o!)eto de inte"etaci%n
"o esta Sala so!e su contenido 5 alcance, con'o#e al at4culo ..1 constitucional/

Po lo tanto, si las le5es (igentes c&ocaan o ceaen situaciones contaias al
Estado Social de Deec&o o a sus ele#entos esenciales, co#o la solidaidad o la
es"onsa!ilidad social, tales le5es de(end4an en inconstitucionales/

Ina le5 ;ue odene conductas, o "odu,ca e'ectos, ;ue &agan #3s ga(osa la
situaci%n de los d*!iles )u4dicos, ;ue sustitu5a o a&onde dese;uili!ios sociales,
de(iene en inconstitucional, "o contaia la 'o#a de Estado ;ue i#"ea en el "a4s "o
#andato de la Cata ?unda#ental/

Se tata de una causa de inconstitucionalidad ;ue no nace de la (iolaci%n liteal
del te<to constitucional, de la contadicci%n con la leta de la no#a, sino ;ue "o(iene
de la contadicci%n de una le5 con los "inci"ios, (aloes 5 !ienes )u4dicos ;ue
in'o#an la Constituci%n, 5 ;ue "uede ocui de #anea so!e(enida/

No es "osi!le ;ue una le5 ;ue e#"o!e,ca a la "o!laci%n, o ;ue des#e)oe los
se(icios de salud, o ;ue "e#ita ;ue se dis#inu5a la "otecci%n de los ecusos
natuales, o ;ue de!ilite a sectoes de la sociedad con elaci%n a otos, no sea
inconstitucional, cuando los (aloes 5 "inci"ios constitucionales se est3n des#e)oando
o se est3 "escindiendo de ellos/

Ante esta situaci%n, "uede sugi el contol concentado "oducto de una
de#anda de nulidad, o "uede ;ueda sin a"licaci%n la le5 o la no#a inconstitucional
con es"ecto a dete#inadas situaciones, con #oti(o del contol di'uso/

En esta 8lti#a &i"%tesis, la le5 inconstitucional no se a"lica al caso concetoB
"eo cuando el contol di'uso tiene luga con #oti(o de una acci%n "o deec&os e
inteeses di'usos, "uede dase el caso de una desa"licaci%n condicionada de la no#a
inconstitucional, e'eida a los e'ectos inconstitucionales de la le5, la cual de)a de
a"licase en el tie#"o o en el es"acio, 5a ;ue la inconstitucionalidad se e'iee a la
situaci%n conceta ;ue "oduce la le5 "aa un dete#inado "e4odo de tie#"o, o en un
secto teitoial, situaci%n ;ue es la ;ue se )u,ga/

:a inconstitucionalidad tiene (aios 3#!itos, cuando la le5 c&oca con la
Constituci%n o con sus "inci"ios, ella "uede esulta a!soluta#ente inconstitucional, 5
se i#"ugnada #ediante las acciones odinaias de inconstitucionalidad/

Peo &a5 le5es cu5a inconstitucionalidad "uede e<isti, #ientas due una
situaci%n, "eo ;ue una (e, coegida tal situaci%n, e<%gena a la le5, *sta no tiene
con'licto alguno con la Cata ?unda#ental/

Esto es "osi!le ;ue ocua con le5es ;ue de!ido a dete#inadas condiciones
sociales, econ%#icas, "ol4ticas o de ota 4ndole, conta4an el Estado Social de Deec&o
#ientas duen esas condiciones, las cuales "ueden se tansitoias/

Ina le5 "uede dictase duante la e<istencia de una situaci%n socioecon%#ica
dete#inada 5 su no#ati(a 'unciona "lena#ente duante la (igencia de esa situaci%n
;ue la tu(o en cuenta el legislado 5 ;ue es acode con la Constituci%n, "eo "uede
ocui ;ue la situaci%n socioecon%#ica cese 5 la le5 ;uede en desuso aun;ue (igente, o
;ue ella ca#!ie tansitoia#ente 5 la le5, #ientas due esa nue(a situaci%n, esulta
contaia a la Constituci%n ;ue "osci!e tal situaci%n/ En casos co#o estos la
desa"licaci%n "o contol di'uso constitucional a"lica!le a las situaciones so!e(enidas,
"od4a sus"ende duante un tie#"o la a"licaci%n de la le5 a las situaciones
dete#inadas ;ue la &iciea inconstitucional/

Ello "uede ocui con las le5es ;ue se dictan duante "untuales situaciones
econ%#icas, 5 ;ue !uscan dento de ellas desaolla o "o'undi,a instituciones, "eo
las a,ones ;ue le dieon naci#iento "ueden (aia 5 las instituciones ceadas
con(etise en un "eso "aa la #ac&a del "a4s, o "aa la sociedad, o "aa el Estado, o
"aa el *gi#en de#oc3tico/

En estos casos, la a"licaci%n de la le5 esulta contaia al !ien "8!lico, a "esa
;ue ella no colide diecta#ente con ninguna no#a constitucional, 5 ;ue su "e)uicio es
s%lo tansitoio, #ientas due la nue(a situaci%n, distinta a la tenida en cuenta "o el
legislado cuando la dict%/

A )uicio de esta Sala, cuando ello ocue 5 la inco#"ati!ilidad e<istente cea
litigios, el contol di'uso ;ue se e)ece en el caso conceto, si es ;ue la no#a o la le5 se
&an con(etido en inconstitucionales "aa la *"oca del "oceso, "uede oigina una
desa"licaci%n de la le5 o la no#a "o inconstitucional, &asta ;ue cese la e(entualidad
;ue de)% a la le5 sin e'ecto, o los &i,o "eniciosos/

Este ti"o de declaaci%n s%lo "uede se "oducto del contol di'uso de la
Constituci%n C5 no del concentadoE, ;ue cuando se e)ece con #oti(o de acciones "o
deec&os o inteeses di'usos o colecti(os, cu5as "etensiones "o su natuale,a ataAen a
toda la sociedad o a sectoes de ella, la ina"lica!ilidad de la (igencia de la no#a, a una
dete#inada 5 conceta situaci%n, "uede condicionase al egeso de la situaci%n oiginal
;ue ella egula!a cuando se "o#ulg%, siendo tal dis"ositi(o )u4dica#ente "osi!le/

:os Ti!unales Constitucionales, al contaio de otos ti!unales ;ue no e)ecen
la )uisdicci%n en #ateia Constitucional, no se igen en sus 'allos esticta#ente "o las
no#as del C%digo de Pocedi#iento Ci(il, 5a ;ue el de!e de #antene la su"e#ac4a
constitucional i#"ide 'o#alis#os en el 'allo ;ue le li#iten tal de!eB 5 "o ello, la
sentencia con a"licaci%n condicional es "osi!le en #ateia de contol constitucional, al
#enos de a;uel ;ue declaa ina"lica!les no#as de le5es ;ue son inco#"ati!les con la
Constituci%n/ Cuando la colisi%n o inco#"ati!ilidad es so!e(enida, al c&oca las
no#as con "inci"ios o (aloes constitucionales ;ue i#"iden la a"licaci%n de los
su"uestos de &ec&o de la no#a a las situaciones nue(as o so!e(enidas con elaci%n a
cuando se dictaon, "eo ;ue "ueden #odi'icase egesando a lo ;ue e<ist4a "aa el
#o#ento en ;ue se dict% la le5, se "uede declaa la inconstitucionalidad de la le5,
de)ando de a"licala #ientas la situaci%n nue(a se #antenga/

El B*$2 de este ti"o de 'allo, es ;ui*n constata ;ue se cu#"li% la condici%n 5
c%#o se e'ect8a tal constataci%n, 5 lo l%gico es ;ue sea el ti!unal de la causa ;uien lo
&aga, de o'icio o a instancia de "ate/ En este 8lti#o caso #ediante una aticulaci%n
"o!atoia se "od4a de#osta ;ue 'inali,% la situaci%n "o la ;ue de(ino la
inconstitucionalidad de la :e5, 5 ;ue se esta!leci% la e<istente "aa la o"otunidad en
;ue se dict% la le5, "o lo ;ue la desa"licaci%n a los casos concetos 5 dete#inados ;ue
la oiginaon, cesa/

Co#o esultado de todo contol di'uso, la le5 so!e la ;ue se e)ece el contol no
&a sido anulada "o inconstitucional, 5 s%lo de)a de a"licase en el caso conceto, ;ue en
#ateia de acciones "o deec&os e inteeses di'usos o colecti(os, ;ue es la ;ue conduce
a la doctina "lanteada, tienen un ango de desa"licaci%n de #a5o a#"litud, "oducto
de lo Guni(esalH de la "etensi%n 5 de la natuale,a 4&38 "#:4% de los 'allos ;ue en
ellos se dictanB 5 "o ello la desa"licaci%n de la le5 al caso, no esulta tan "untual co#o
cuando en un )uicio conceto se declaa ina"lica!le una le5 "o inconstitucional, o se
declaa inconstitucional a una no#a ligada a la situaci%n litigiosa/

Dento del oden de ideas e<"esado "o esta Sala en esta sentencia, en #ateia
de inte*s social, el i#"osi!le cu#"li#iento de las o!ligaciones conta4das "o el d*!il
)u4dico o la e<cesi(a oneosidad del negocio, ;ue se con(iete en una incon'o#idad
con el contato, "oducto de una tans'o#aci%n i#"e(isi!le de la situaci%n )u4dica,
nacida con'o#e a la le5, "uede conlle(a a la inconstitucionalidad de la no#a en ;ue
se 'und% la elaci%n )u4dica, si el esultado de la a"licaci%n de la le5 c&oca con los
(aloes tutelados "o la Constituci%n, de!ido a ;ue dic&a a"licaci%n caus% una situaci%n
;ue conta4a "inci"ios constitucionales/

As4 co#o e<isten Gle5es #edidasH Cseg8n S/ Sc&#idtE ;ue dento del Estado
Social se dictan en 'unci%n de gu"os o situaciones sociales concetas, 5 cu5a (alide, es
te#"oal, la Sala, sin enta a cali'ica si las le5es so!e el su!siste#a de (i(ienda 5
"ol4tica &a!itacional son de esa natuale,a, ;uiee "untuali,a ;ue de acuedo a la
ealidad social &a5 le5es ;ue "ieden de &ec&o su (igencia al ca#!ia esa ealidad, 5
;ue lo #is#o "uede ocui con le5es ;ue de!ido a situaciones eales ligadas al inte*s
social, "o e)e#"lo, se &acen inconstitucionales #ientas "eduen las situaciones/

En todos estos casos, la sentencia de!e dete#ina el alcance o alcances de la
desa"licaci%n, incluso "atiendo de situaciones altenas/

VIII
DE LOS PRSTAMOS

,. L"% ;&C%'8#"% +$382"% 8 +8 P"+('$)8
H8<$'8)$":8+
Esta!lecidos en el ca"4tulo "ecedente de este 'allo, las i#"licaciones ;ue con
elaci%n a los "aticulaes tiene el Estado Social de Deec&o, coes"onde a la Sala,
con'o#e a la "etensi%n deducida, e<a#ina la situaci%n de los +ancos 5 las
Instituciones ?inancieas Es"eciali,adas, cuando act8an en 3eas de inte*s socialB as4
co#o la de las Entidades de A&oo 5 P*sta#o, ;ue dada la leta del at4culo 2 de la
:e5 del Siste#a Nacional de A&oo 5 P*sta#o, tienen un o!)eto Csoluci%n del
"o!le#a de (i(ienda 'a#iliaE de total inte*s social/ Po #andato de la :e5 Geneal
de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas, "o#ulgada en 122. ;ue esta!a (igente
"aa la 'ec&a en ;ue se otogaon los "*sta#os, 5 ;ue es la le5 a la cual se e'ei3 este
'allo, 5a ;ue la (igente :e5 es el Deceto con ?ue,a de :e5 Geneal de +ancos 5 otas
Instituciones ?inancieas ;ue ent% en (igencia el 1- de eneo de 2002, la +anca de!e
esta ad#inistada "o "esonas con e<"eiencia en #ateia econ%#ica, 'inanciea 5
!ancaia Cat4culos 0/2 5 19 de la :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones
?inancieasE, ade#3s sus ad#inistadoes de!en se "esonas &onoa!les Cat4culo 2/1 de
la :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieasE, "o lo ;ue se tata de
t*cnicos ;ue act8an de !uena 'eB lo ;ue se con(iete en una gaant4a adicional cuando la
+anca 5 otas Instituciones ?inancieas act8an en 3eas de inte*s social, co#o "uede
sucede con los "oga#as de 'inancia#iento "aa sectoes econ%#icos es"ec4'icos
Cat4culo 70/1 de la :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieasE/

Ade#3s, se tata de sociedades nacionales o e<tan)eas no s%lo autoi,adas "o
el Estado "aa 'unciona en el "a4s Cat4culos 6 5 102 4$*%24#E, sino su)etas a la
ins"ecci%n, su"e(isi%n, egulaci%n 5 contol de la Su"eintendencia de +ancos 5 otas
Instituciones ?inancieas, la cual se e<tiende a las Entidades de A&oo 5 P*sta#o
Cat4culo 171 de la :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieasE,
su"e(isi%n ;ue "esigue esguada los inteeses del "8!lico 5 del siste#a 'inancieo en
geneal/

C%nsono con el at4culo 6. de la Constituci%n de 1291 sugi% la :e5 de Pol4tica
La!itacional de 1202, e'o#ada luego en 122., la cual Cla de 122.E la Sala co#enta en
este Ca"4tulo/ Seg8n su at4culo 1- #ediante la acci%n concuente de los sectoes
"8!lico 5 "i(ado, dic&a le5 "esigue Gsatis'ace la necesidad de (i(ienda e<istente en el
"a4sH/ :uego, se tata de una le5 es"ecial dictada "aa a"lica deec&os sociales, 5a ;ue
la "ol4tica &a!itacional adelantada a ta(*s de la acci%n de los sectoes "8!lico 5
"i(ado, (iene a satis'ace a las 'a#ilias a se asistidas "o a#!os sectoes Cat4culo . de
la :e5 de Pol4tica La!itacionalE/

Seg8n el citado at4culo ., se econoce ;ue e<isten 'a#ilias su)etas a "otecci%n
es"ecial, cuales son a;uellas cu5o ingeso 'a#ilia #ensual est3 "o de!a)o de tes C.E
salaios #4ni#os #ensuales, 5 la ceaci%n de tes 3eas de asistencia di'eentes,
di(ididas con !ase al (alo de (enta de las soluciones &a!itacionales, calculados en
a,%n a una escala de salaios #4ni#os, lo cual a"untala la natuale,a de inte*s social
de dic&a le5/

Igual#ente, la :e5 de Pol4tica La!itacional, #anteniendo el citeio de ;ue los
"aticulaes ;ue act8an dento de la es'ea del Estado, no "ueden o!tene ganancias
e<o!itantes en deti#ento de los ad#inistados o de los "aticulaes, en su at4culo 12,
seAal% ;ue las instituciones &i"otecaias ;ue con'o#e a los "oga#as de dic&a le5,
concediean c*ditos &a!itacionales, o!tend4an "o ello una utilidad a,ona!le/ Estas
instituciones &i"otecaias ean !ancos, instituciones 'inancieas o entidades de a&oo 5
"*sta#o/

Sin e#!ago, en esta :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., de clao cote social,
se esta!leci% el antecedente de los c*ditos inde<ados, 5a ;ue en su at4culo 21 elati(o a
los c*ditos "o(enientes del a&oo &a!itacional ;ue se otoga4an "o inte#edio de las
instituciones &i"otecaias ;ue "atici"en en el "oga#a de a&oo &a!itacional, se
es"eci'ic% ;ue los c*ditos concedidos con esos ecusos se4an ecu"eados del
"estataio en un "la,o #3<i#o de (einte C20E aAos, "agadeos #ediante cuotas
#ensuales 5 consecuti(as ;ue no "od3n e<cede del (einticinco "o ciento C21DE del
ingeso del o de los "estataiosB 5 ;ue "aa acota el "la,o de cancelaci%n se "od4an
acoda cuotas anuales de acuedo con el #onto de los ingesos del "estataio,
coes"ondiendo al Conse)o Nacional de la =i(ienda la 'i)aci%n del #onto de la cuotaB e
igual#ente, el citado at4culo 21 seAal%@ GEn caso que la cuota mensual resultante no
sea su#iciente para cancelar la totalidad de los intereses del mes, la di#erencia se
re#inanciar, sumndose al saldo deudor al #inal de cada mes" (i la cuota de pago
supera a los intereses del mes, el saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a la
di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" As mismo, cuando el prestatario
e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, se reducir el plazo de cancelacin si #uere
procedenteH/ Esta no#a e<ist4a "o;ue los inteeses ;ue de!4a "aga el deudo
#ensual#ente, ean (aia!les 5, "o lo tanto, a)usta!les #ensual#ente/

Es #3s, la no#a en co#ento "e#it4a un ince#ento anual de las cuotas
#ensuales en 'unci%n de la e(oluci%n de los ingesos de los "estataios con'o#e a los
estatos sociales a ;ue "etenec4an/

:a tasa de inte*s de los c*ditos otogados con ecusos "8!licos o "o(enientes
del a&oo &a!itacional, la dete#ina4a el Conse)o Nacional de la =i(ienda, la cual se
a)usta4a "ei%dica#ente en 'o#a gadual, teniendo en consideaci%n la e(oluci%n de
las condiciones socio-econ%#icas "e(alecientes en el "a4s, el Tndice de Pecios al
Consu#ido 5 la e#uneaci%n de la Instituci%n Li"otecaia, la cual se4a -co#o antes lo
a"unt% la Sala- una utilidad a,ona!le/

Po ota "ate, el segundo "3a'o del at4culo 29 de la citada :e5 de Pol4tica
La!itacional e,a!a@ G=as cuotas mensuales a pagar sern modi#icadas anualmente de
acuerdo al a*uste de las tasas de inters aplicadas y a la evolucin de los ingresos por
estrato socioJeconmico" En ningEn caso la cuota mensual resultante podr ser
in#erior al monto de la cuota mensual cancelada durante el a2o anterior" !uando, el
clculo de dicha cuota supere el veinte y cinco por ciento ./A71 del ingreso del o de
los prestatarios, stos podrn solicitar una disminucin en el monto de las mismasH/

El 'inancia#iento de (i(iendas en la 'o#a "e(enida en la :e5 de Pol4tica
La!itacional, "o "ate de los Institutos ?inancieos, utili,ando "aa ello dineo
"o(eniente de 'uentes di(esas al a"ote del secto "8!lico o el a&oo &a!itacional, 5
;ue "o tanto constitu4a oto ti"o de c*ditos, 'ue e<"esa#ente "e(isto en el Ca"4tulo
I= del T4tulo II de la :e5, 5 con'o#e al at4culo .9 4$*%24#, el cual dis"on4a ;ue@

=os recursos a que se re#iere este !aptulo podrn ser destinados al
#inanciamiento de las Oreas de Asistencia ', '' y ''', por las 'nstituciones
regidas por la =ey :eneral de Bancos y otras 'nstituciones 3inancieras, la
=ey del (istema ,acional de Ahorro y Prstamo y la =ey de Empresas de
(eguros y 4easeguros, siempre que los prstamos respectivos estn
amparados por el 3ondo de :aranta previsto en el -tulo '+ de esta =ey"
'gualmente podrn participar las personas *urdicas que se sometan a las
normas de control y vigilancia que determinen las ,ormas de 5peracin y
cumplan los requisitos y condiciones que estas se2alen"
=a tasa m&ima de inters aplicable a los prstamos con estos recursos ser
la que ri*a para las instituciones a que se contrae el encabezamiento del
presente artculo"
=os prstamos concedidos con estos recursos se otorgarn utilizando un
mecanismo de pago que garantice la recuperacin del crdito y la
posibilidad de su pago dentro de un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" En
todo caso, los crditos se cancelarn mediante cuotas mensuales y
consecutivas que al inicio del crdito no e&cedan un monto m&imo
equivalente al 60 7 del ingreso del o de los prestatarios" A partir del mes de
enero del a2o siguiente a la #echa de otorgamiento del crdito, las cuotas
mensuales se a*ustarn anualmente en #uncin de la evolucin de los
ingresos por estrato socioJ econmico, mediante indicadores publicados por
resolucin del !onse*o ,acional de la +ivienda" En todo caso, la cuota
mensual resultante, deber ser superior al monto de la cuota mensual
pagada en el a2o inmediato anterior"
=a cuota a cancelar en el mes de diciembre ser de hasta cuatro .B1 veces la
cuota correspondiente al mes de noviembre inmediato anterior y, en todo
caso, dicha cuota podr ser modi#icada por convenimiento entre las partes"
En caso de que la cuota mensual resultante no sea su#iciente para cancelar
la totalidad de los intereses del mes, la di#erencia se re#inanciar,
sumndose al saldo deudor #inal de cada mes" (i la cuota de pago supera a
los intereses del mes, el saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a
la di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" Asimismo, cuando el
prestatario e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, el monto de la cuota
mensual a pagar se reducir proporcionalmente al saldo deudor que resulte
despus de e#ectuada dicha amortizacin o a la reduccin del plazo de
cancelacin del prstamo, segEn su determinacin"
Pargrafo nico:
=as ,ormas de 5peraciones determinarn la #orma de #inanciamiento, el
parmetro que establece la cuota mensual del primer a2o, los indicadores
para la determinacin de incremento de las cuotas y dems condiciones que
deban aplicarse al otorgamiento y la recuperacin del crdito y
establecern los mecanismos para #acilitar crditos complementarios que
las empresas, u otras instituciones o personas puedan conceder para
contribuir con el adquiriente de la solucin habitacional)"

Con'o#e a las No#as de O"eaci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional,
dictadas "o el Ministeio de Desaollo I!ano, "u!licadas en la Gaceta O'icial N-
7/091 E<taodinaio de 1- de #a,o de 1221, las otas 'uentes de ecusos, se4an los
a"otados "o los +ancos 5 otas instituciones 'inancieas, las entidades de a&oo 5
"*sta#o 5 las e#"esas de seguos 5 easeguos, as4 co#o otas "esonas )u4dicas
so#etidas a las no#as, con 'ondos distintos a los ;ue a"ota al siste#a el secto "8!lico
o el a&oo &a!itacional/

Estos "*sta#os de!4an esta a#"aados "o el 'ondo de gaant4a de'inido en el
T4tulo I= de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122., 5 en ning8n caso el "*sta#o
"od4a se #a5o del setenta "o ciento del "ecio de (enta de la (i(ienda o del #onto
del a(al8o "acticado "o la instituci%n &i"otecaia/

:os "*sta#os "o(enientes de esas otas 'uentes, necesaia#ente esta!an
destinados a satis'ace las necesidades de 'inancia#iento de "esonas "atici"antes del
siste#a de a&oo &a!itacional Cat4culos 127 5 121 de las No#as de O"eaci%n
citadasE, "o lo ;ue esa condici%n de a&oistas esulta!a necesaia "aa cali'ica al
"*sta#o, 5 "o ello el at4culo 7/. de las No#as !a)o co#entaio, e<ig4a co#o
e;uisito "aa se !ene'iciaio de los c*ditos, se conti!u5ente acti(o del a&oo, esta
al d4a con las coti,aciones 5 tene co#o acu#ulado un "e4odo su"eio a seis C9E #eses
co#o a&oista, ade#3s de declaa !a)o )ua#ento no se "o"ietaio de una (i(ienda,
si el c*dito ea con 'ines de ad;uii una/

En los contatos de "*sta#os las No#as e<igieon no solo ;ue se es"eci'icae
la tasa de inte*s, sino el #*todo de 'o#ulaci%n 5 "eiodicidad "aa su e(isi%n 5
"osteio a)uste/

El at4culo 120 de las No#as de O"eaci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional,
al egula los "*sta#os a lago "la,o otogados "o los "esta#istas con ecusos de las
otas 'uentes, e,a!a@

G=os prstamos concedidos con estos recursos se otorgarn utilizando un
mecanismo de cobro de cuotas #inancieras mensuales y consecutivas que
garantice la recuperacin del crdito y la posibilidad de su pago dentro de
un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" En todo caso, los crditos se
cancelarn mediante pagos mensuales y consecutivos que al inicio del
crdito no e&cedan de un monto m&imo equivalente al treinta por cuento
.6071 del ingreso del o de los prestatarios, ni ser menor de la mitad de la
cuota #inanciera calculada al prstamo solicitado, a tasa de inters de
mercado y por un plazo m&imo de veinte ./01 a2os" A partir del mes de
Enero del a2o siguiente a la #echa de otorgamiento del crdito, los pagos
mensuales se aumentarn anualmente tomando en cuenta la evolucin de
los ingresos por estrato socioJeconmico, mediante indicadores publicados
por 4esolucin del !onse*o ,acional de la +ivienda" =a cuota mensual
resultante, deber ser superior al monto del pago mensual cancelado en el
a2o anterior"
El pago a cancelar en el mes de diciembre ser hasta cuatro .B1 veces el
correspondiente al mes de ,oviembre inmediatamente anterior" ;icho pago
podr ser modi#icado a conveniencia entre el solicitante del crdito y la
institucin hipotecaria, teniendo en cuenta, entre otros #actores, los ingresos
adicionales que por concepto de utilidades, bonos y otros, obtenga el
solicitante a #in de a2o, o en otra oportunidad, segEn cada caso"
!uando el pago mensual resultante, una vez deducida la amortizacin, no
sea su#iciente para cancelar la totalidad de los intereses de la cuota
#inanciera del mes, la di#erencia se re#inanciar automticamente,
sumndose al saldo deudor #inal de cada mes" (i el pago supera los
intereses del mes, el saldo deudor se disminuir en una cantidad igual a la
di#erencia entre dicha cuota y los intereses del mes" Asimismo, cuando el
prestatario e#ectEe amortizaciones e&traordinarias, el monto de la cuota
mensual a pagar se reducir proporcionadamente al saldo deudor que
resulte despus de e#ectuada dicha amortizacin o se reducir el plazo de
cancelacin del prstamo, segEn su determinacin"H

Se instau% as4 legal#ente, el lla#ado c*dito e'inanciado o inde<ado/

En todo caso de 'inancia#iento de (i(iendas, sin i#"ota la 'uente de los
'ondos, el "estataio ten4a ;ue conti!ui, #ediante el "ago de "i#as, con el 'ondo de
gaant4a "e(isto en el T4tulo I= de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 con el 'ondo de
escate conte#"lado ta#!i*n en dic&a le5, 5 ;ue gaanti,a!a la ecu"eaci%n del
"*sta#o en los su"uestos conte#"lados, o el "ago total del "*sta#o a 'a(o del
deudo, en los casos ;ue 'uncionaen las no#as so!e escate/

De esta #anea, 5 de!ido a "e(isiones contenidas en la :e5 citada, ;uien
eci!4a un "*sta#o, se o!liga!a a "aga el ca"ital eci!ido, los inteeses, un "ocenta)e
"o costos o"eati(os de la instituci%n 'inanciea ;ue otoga el c*ditoB una
e#uneaci%n a la instituci%n 'inanciea ;ue ad#inista el c*ditoB una "i#a "aa el
'ondo de gaant4aB una "i#a "aa el 'ondo de escate Cat4culo 77 de la :e5 de Pol4tica
La!itacionalE 5 las "i#as de unas "%li,as de seguo ;ue cu!an al !ien ad;uiidoB 5
co#o si 'uee "oco el !ene'iciaio del c*dito en la o"otunidad del otoga#iento del
#is#o se (e4a co#"elido a "aga una conti!uci%n es"ecial, destinada al
'unciona#iento 5 de#3s o"eaciones del Conse)o Nacional de la =i(ienda Cat4culo 16
de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE/

En consecuencia, duante la (igencia de la Constituci%n de 1291, ;uien eci!4a
un "*sta#o "aa soluciona su "o!le#a &a!itacional, ;ueda!a o!ligado a "aga no
s%lo el ca"ital, sino los inteeses de las cuotas 'inancieas a la ata ;ue 'i)ae el Conse)o
Nacional de la =i(ienda, 5 las conti!uciones "aa ;ue dic&o Conse)o 'uncionae, as4
co#o "i#as "aa el ad#inistado del a&oo &a!itacional, ;ue seg8n la le5 se4an las
Instituciones Li"otecaias C"inci"al#ente +ancos 5 Entidades de A&oo 5 P*sta#oE,
;ue son a)enas al "estataio 5 al a&oo "8!lico &a!itacional, "eo a ;uienes tend4an
;ue "agales "ocenta)es "o gastos o"eacionales 5 utilidades "o su inte#ediaci%n,
ade#3s de las "i#as de seguos ;ue cu!en el in#ue!le/

Rued% as4 esta!lecido un siste#a de e<anci%n del "estataio, 5 de ceo o "oco
iesgo "aa el "esta#ista, ;uien ;ueda!a gaanti,ado con la &i"oteca de "i#e gado
so!e el in#ue!le a ad;uiise o negociase con el "*sta#o, 5 con la inde#ni,aci%n
"o(eniente de los contatos de seguo si el !ien "eec4a, situaci%n ;ue, a )uicio de esta
Sala, c&oca!a con la "otecci%n ;ue al d*!il )u4dico C"estataioE constitucional#ente se
de!4a 5 se le de!e en #ateia de inte*s social Cco#o ea el deec&o a la (i(ienda,
econocido e<"esa#ente en el at4culo 91-C de la :e5 de Pol4tica La!itacionalE, "eo
;ue atend4a a un 'in social geneal ;ue "e#it4a tal situaci%n, co#o luego lo seAala este
'allo

El siste#a i#"uesto "o la co#entada le5, ade#3s legali,% en el ca#"o de la
"ol4tica &a!itacional el anatocis#o, desde el #o#ento ;ue "e(i% ;ue la di'eencia de
inteeses #ensuales ente los calculados en la cuota 'i)a a "aga "o el "estataio 5 los
eales del #es, se e'inanciaan su#3ndose al saldo deudo al 'in de cada #es Cat4culos
21 5 .9 de la :e5 de Pol4tica La!itacional de 122.E, go,ando de este *gi#en el
"esta#ista "i(ado ;ue utili,a!a 'uentes de ecusos distintos al a"ote del secto
"8!lico 5 del a&oo &a!itacional/

Duante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional, el Conse)o Nacional de la
=i(ienda anual#ente, odena!a ;ue las tasas de inte*s de los "*sta#os ;ue se
otoguen con ecusos de otas 'uentes, se4a la ;ue 'i)aan las instituciones &i"otecaias
de acuedo al *gi#en esta!lecido "o el +anco Cental de =ene,uela, o ;ue
coes"ondiean al oigen de la 'uente del 'inancia#iento/ Ello ocui% as4, 5 el Conse)o
Nacional de la =i(ienda #ediante Resoluciones 'i)a!a las tasas de inte*s a"lica!les a
los "*sta#os o c*ditos otogados o "o otogase "aa la asistencia &a!itacional,
o!ando de con'o#idad con el at4culo 19, liteal ?, de la :e5 de Pol4tica La!itacional,
en concodancia con los at4culos 21 5 29 de la #is#a :e5/

Toda(4a duante la (igencia de la Constituci%n de 1291 se "o#ulg% el Deceto
con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional CGaceta O'icial de 1 de no(ie#!e de 1220E/ Dic&a le5, en#acada dento
del Siste#a de Seguidad Social Integal, #antu(o el es;ue#a de la deogada :e5 de
Pol4tica La!itacional de 122., 5 "e(ino ;ue el 'inancia#iento 5 ad#inistaci%n del
su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional 'uea de ca3cte "8!lico, "i(ado o
#i<to Cat4culo 10EB ;ue los 'ondos "o(iniean del a&oo &a!itacional, de los a"otes
del secto "8!lico o de ecusos de otas 'uentes C"aticulaesE Cat4culo .1E, e"iti*ndose
en el Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 citado las #odalidades del 'inancia#iento a
los "estataios en el Ca"4tulo II del T4tulo II, los cuales son sustancial#ente las #is#as
de la :e5 de Pol4tica La!itacional, inclu5endo el "ago de "i#as "aa 'o#a el ?ondo
de Gaant4a Cat4culo 1.E 5 de Rescate Cat4culo 17E/

En las No#as de O"eaci%n so!e las Condiciones de ?unciona#iento
A"lica!les a los P*sta#os ;ue se otoguen con los Recusos Pe(istos en el Deceto
:e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional C"u!licadas en la Gaceta O'icial
N- .9/9.2 de 2 de 'e!eo de 1222E, se esta!leci% en el at4culo . ;ue las tasas de inte*s
a"lica!les a los "*sta#os ;ue se otoguen !a)o el R*gi#en del Deceto con Rango 5
?ue,a de :e5 #encionado, se4a (aia!le de acuedo a las condiciones del #ecado 5
;ue las Instituciones ?inancieas ;ueda!an o!ligadas a in'o#a al Conse)o Nacional de
la =i(ienda la tasa de inte*s a"lica!le a dic&os "*sta#os/

Estando en (igencia la Constituci%n de 1222, la Asa#!lea Nacional dict% la :e5
;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional/ Dic&a le5 ta#!i*n se
en#aca dento del Siste#a de Seguidad Social Integal, siendo un deec&o social el
elati(o a la seguidad social Cat4culo 2 de la :e5 Og3nica de Seguidad Social
IntegalE, lo ;ue la con(iete en una le5 de inte*s social, destinada a desaolla
deec&os sociales, 5 ;ue en su at4culo 1- considea "osi!le la inte(enci%n "i(ada
Cagentes ;ue "uedan inte(eniE "aa satis'ace las necesidades de (i(ienda del "a4s/ El
at4culo 1 4$*%24# decla% -ade#3s- de inte*s social las acti(idades in&eentes a la
asistencia &a!itacional, 5 esta 8lti#a le5 #antiene los linea#ientos geneales de las
:e5es de Pol4tica La!itacional/

A )uicio de esta Sala, cual;uie acti(idad siste#3tica "8!lica o "i(ada, diigida,
en cual;uie 'o#a a "o(ee de (i(ienda a ;uien caece de ella, "e#itiendo ;ue se
cu#"la el deec&o ;ue concede a toda "esona el at4culo 02 constitucional, 5 de!ido a
la o!ligaci%n co#"atida ;ue dic&a no#a esta!lece ente los ciudadanos 5 ciudadanas 5
el Estado, "aa ;ue se satis'aga ese deec&o social, con(iete a los "*sta#os "aa
ad;uii (i(iendas, seguas, c%#odas, &igi*nicas, con los se(icios !3sicos esenciales,
en #ateia de inte*s social, atinentes al desaollo del Estado Social de Deec&o 5 de
$usticia/

A&oa !ien, una cosa es "etenece al su!siste#a de (i(ienda 5 "ol4tica
&a!itacional, 5 ota es e)ece el deec&o a la (i(ienda 'uea del siste#a, "eo esto
8lti#o no ;uita la connotaci%n de deec&o social al ;ue "etende o!tene una (i(ienda
de la cual caece, ni el ca3cte de inte*s social de las o"eaciones destinadas a la
ad;uisici%n de la (i(ienda ;ue e8na las condiciones del at4culo 02 Constitucional, lo
;ue i#"lica no destui o #ini#i,a al d*!il )u4dico C;uien caece de (i(ienda o ;uiee
#e)oala 5 ante esa necesidad se encuenta co#"elido a o!tene "*sta#osE/

Con #a5o a,%n, ;uienes tienen deec&o a la asistencia &a!itacional
conte#"lada en los at4culos 0 5 2 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5
Pol4tica La!itacional, 5 ;ue a esos 'ines se con(ieten en "estataios, lo &acen en a,%n
de deec&os sociales "o"ios del desaollo del Estado Social de Deec&o/

Seg8n la 8lti#a le5 !a)o an3lisis, los ecusos destinados a la asistencia
&a!itacional "od3n se e"oducti(os, cuando e<igen una "estaci%n econ%#ica "o
"ate del !ene'iciaio de la asistenciaB o #i<tos, cuando est3n destinados a la
e&a!ilitaci%n de u!ani,aciones "o"ulaes donde se "uede e<igi una conta"estaci%n
econ%#ica Cat4culo 19 de la 8lti#a le5 citadaEB 5 dic&os ecusos "ueden "estase a
lago "la,o con la #odalidad de c*dito lineal, o de c*ditos con e'inancia#iento de
inteeses desde la "i#ea cuota, a la cual "ueden o"ta dete#inados !ene'iciaios del
siste#a de asistencia &a!itacional/

Con'o#e al at4culo 21 de la (igente :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda
5 Pol4tica La!itacional, el inte*s a"lica!le a los c*ditos, se3 el del #ecado/

De acuedo a la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional, los "*sta#os &i"otecaios se otogan en 'unci%n de los ingesos de los
!ene'iciaios, esta!leci*ndose co#o ango #ensual a "aga un "ocenta)e ;ue no "uede
e<cede del teinta "o ciento C.0DE del ingeso del gu"o 'a#ilia, 5 ;ue constitu5e la
lla#ada cuota 'inanciea con'o#ada "o las al4cuotas de ca"ital e inteeses, calculados
!a)o el es;ue#a de "*sta#o de a#oti,aci%n lineal, entendi*ndose "o *ste 8lti#o
a;uel "*sta#o ;ue se calcula a una tasa 5 "la,o dete#inado, con cuotas #ensuales
iguales 5 consecuti(as, tal co#o lo de'ine el at4culo 121 de las (igentes No#as de
O"eaci%n del Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de
=i(ienda 5 Pol4tica La!itacional CGaceta O'icial N- .9/266 del 21 de )unio de 2000E/

Ade#3s, con'o#e a las #is#as No#as de O"eaci%n Cat4culo 121E, el
"estataio "aga3 una cuota #ensual Cdistinta a la 'inancieaE ;ue contiene las "i#as
coes"ondientes a los ?ondos de Gaant4a 5 Rescate 5 la ;ue e'ecti(a#ente "o
inteeses de!e4a cancela #ensual#ente, si es ;ue *stos su"ean la tasa utili,ada "aa el
c3lculo de la cuota 'inanciea/
:os "agos coes"ondientes a la cuota #ensual, se a)usta3n "ei%dica#ente, al
#enos anual#ente, ta#!i*n en 'unci%n de la (aiaci%n de los ingesos 5 con elaci%n a
la 8lti#a Resoluci%n e#anada del Conse)o Nacional de la =i(ienda "u!licada en la
Gaceta O'icial/ Esto "od4a conlle(a a un au#ento en el "ago de la cuota #ensual si la
(aiaci%n del ingeso 'uee su"eio a la ;ue e<ist4a "aa el #o#ento del otoga#iento
del c*dito, "eo el "estataio "od3 solicita se a)uste el "ago #ensual a las
condiciones con(enidas Cat4culo 22 4$*%24#E, con lo ;ue se "otege al deudo/

:os "a3#etos de (aiaci%n de las cantidades a "aga, los 'i)a el Conse)o
Nacional de la =i(ienda, utili,ando los 4ndices ;ue "u!li;ue la O'icina Cental de
Estad4stica e In'o#3tica, el +anco Cental de =ene,uela o cual;uie oto oganis#o
nacional con co#"etencia en el 3ea, "eo la (aiaci%n no "od3 se in'eio al oc&enta 5
cinco "o ciento C01DE del 4ndice de "ecios al consu#ido, coes"ondiente al "e4odo
anteio, con lo ;ue ta#!i*n "o la (4a de la 'i)aci%n eali,ada "o un instituto o'icial, se
"otege al "estataio, a ;uien ade#3s las No#as de O"eaci%n le otogan el deec&o de
"edi a)uste de dic&o "ocenta)e/

:os "*sta#os se3n "o un "e4odo de teinta C.0E aAos, cancela!les #ediante
cuotas #ensuales 5 consecuti(as, "eo "od3n acodase "agos anuales de acuedo al
#onto de los ingesos de los !ene'iciaios/

No seAala e<"esa#ente la le5 (igente, ;ue cu!en las cuotas #ensuales, "eo
las 'inancieas de!en contene una "oci%n "o inte*s, ;ue se calcula3n con !ase a los
del #ecado Cat4culo 21 4$*%24#E, "aa la 'ec&a del "*sta#o, tal co#o lo e<"esa el
at4culo 110 de las (igentes No#as de O"eaci%n/ Co#o ellos se calculan a la tasa del
#ecado, si ellas (a4an, la le5 "e(* ;ue si la cuota #ensual no es su'iciente "aa "aga
la totalidad de los inteeses del #es, la di'eencia se e'inancia3, su#3ndose al saldo
deudo al 'inal de cada #es C#odalidad "o"ia de esta clase de c*ditos e'inanciadosE,
saldo ;ue a su (e, genea inteeses/

Si la cuota #ensual su"ea los inteeses del #es, el saldo deudo se dis#inui3
en una cantidad igual a la di'eencia ente dic&o "ago 5 los inteeses del #es/

Paa estos e'inancia#ientos, coes"onde al Conse)o Nacional de la =i(ienda
'i)a los "a3#etos, seg8n Resoluci%n ;ue se "u!lica3 en la Gaceta O'icial Cat4culo 2.
4$*%24#E/

En los c*ditos con e'inancia#iento, las No#as de O"eaci%n (igentes,
odenan ;ue se esta!le,ca el "ago de una cuota anual, cu5o #onto de!e3 se no #eno
de tes cuotas #ensuales a cago del "estataioB 5 ;ue "od3 se 'accionada "aa se
"agada duante el es"ecti(o aAo/

:as No#as de O"eaci%n (igentes, "e(inieon la situaci%n 5a conte#"lada en
la le5 5 en las deogadas le5es de "ol4tica &a!itacional, de ;ue el c*dito con
e'inancia#iento se otoga3 con ecusos de las instituciones 'inancieas cali'icadas "o
el Conse)o Nacional de la =i(ienda "aa otoga "*sta#os &i"otecaios con ecusos
del ?ondo Mutual La!itacional, o con ecusos de otas 'uentes, 5 ;ue estos 8lti#os se
otoga3n con las siguientes condiciones@

aE El #onto #3<i#o a e'inancia no de!e su"ea la al4cuota de inteeses de la
cuota #ensual 'inanciea/
!E :a cuota #ensual a cago del "estataio no "od3 se in'eio al cincuenta
"o ciento C10DE, de la cuota #ensual 'inanciea/
cE :a cuota #ensual a cago del "estataio no "od3 se in'eio al uno "unto
cincuenta "o ciento C1/10DE del #onto del "*sta#o/ CRecu*dese ;ue cuota
'inanciea 5 #ensual son di'eentesE/

Po ota "ate, los "*sta#os lineales "ueden con(etise en "*sta#os
e'inanciados, con'o#e al at4culo 122 de las citadas No#as de O"eaci%n/

De!e la Sala "untuali,a, ;ue el e'inancia#iento de inteeses 5 su
con(eti!ilidad en ca"ital, "e(ista en el at4culo 2. de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a
de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, 5 ;ue 5a a"aec4a en las :e5es de Pol4tica
La!itacional a "ati de 122., tiene su a,%n de se en ;ue los 'ondos ;ue "e#iti3n el
desaollo de "oga#as de "ol4tica &a!itacional a 'a(o de los necesitados de (i(ienda,
se 'o#an, ente otas 'uentes distintas a los a"otes de e#"leadoes 5 a&oistas, con los
inteeses geneados "o los "*sta#os otogados Cat4culo 70/7 4$*%24#E, "o lo ;ue se
tata -co#o lo seAala la (igente le5 ;ue ige la #ateia- de un 'ondo #utual &a!itacional
5, "o lo tanto, todos los #utualistas conti!u5en al acecenta#iento del 'ondo ;ue tiene
un 'in social, destinado a inco"oa #3s !ene'iciaios a la asistencia &a!itacional/

A )uicio de esta Sala, es i#"otante esalta ;ue la ace"taci%n del anatocis#o se
)usti'ica en esta #ateia, a "esa ;ue los a)ustes "o inteeses "uedan se su"eioes a los
"actados "o el deudo oiginal#ente, de!ido a ;ue el 'in social ;ue "esigue el ?ondo
es de utilidad "8!lica e inte*s social, co#o lo es todo lo elati(o a la asistencia
&a!itacional Cat4culo 1 de la :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacionalE, 5 ;ue #ientas #3s dineo le ente al 'ondo, se e<"andi3n los "*sta#os
5 la asistencia &a!itacional/

En consecuencia, las es"eciales caacte4sticas de estos "*sta#os, conte#"lados
en las le5es, en geneal, so!e "ol4tica &a!itacional, son e<ce"cionales, de!ido a su
'inalidad social, 5 s%lo tienen luga en esos 3#!itos 5 con la 'inalidad seAalada, 5 de
ello no esca"an las instituciones &i"otecaias ;ue otogan "*sta#os con sus "o"ios
'ondos/

Dento de la #is#a 'inalidad, del !ienesta colecti(o, e<isten los 'ondos de
gaant4as 5 de escate a los cuales conti!u5e el "estataio ;ue "aga "i#as "aa
engosalos Cat4culos 7. 5 1. 4$*%24#E/

:a le5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, a
di'eencia de las le5es de "ol4tica &a!itacional deogadas no conte#"la utilidades "aa
la instituci%n ;ue eali,% el "*sta#o, aun;ue s4 el "ago de los gastos diecta#ente
(inculados con la o"eaci%n de c*dito/

En a,%n de lo e<"uesto, es 'o,oso "aa la Sala conclui ;ue el a)uste 5
ca"itali,aci%n de inteeses en los "*sta#os "e(istos en la :e5 de Pol4tica La!itacional
5 luego "o las le5es ;ue egulan el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, no
incuen en anatocis#o, 5 as4 se declaa/

Peo los c*ditos "aa (i(iendas, a)enos a los "lanes de asistencia &a!itacional,
no go,an de los caactees de *stos, 5 es necesaio "aa la Sala anali,alos, as4 ellos
"esigan dota de (i(ienda a ;uienes no la tienen, 5 se gu4en "o algunas de las
#odalidades co#entadas 5 "e(istas en las le5es aludidas /

De las no#as citadas en este ca"4tulo del "esente 'allo, la Sala o!se(a, ;ue
duante la (igencia de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 "osteio#ente, en el actual
R*gi#en del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, ;ue dio continuaci%n a las
instituciones ceadas en la :e5 de Pol4tica La!itacional, sugi% un siste#a de inte*s
social, destinado a dota de (i(ienda a los integantes de ese siste#a C#ie#!os del
a&oo &a!itacionalE/ Dento de *l, 5 de sus "eculiaidades, el legislado "e#iti% ;ue, a
los a&oistas del siste#a de a&oo &a!itacional ;ue eci!ieon "*sta#os "aa ad;uii
o #e)oa sus (i(iendas, se les ca"itali,aan los inteeses #ensuales cuando *stos
e<cedieon los "e(istos "aa la cuota #ensual "actada en el contato de "*sta#o,
contenti(a de ca"ital e inteesesB 5 ;ue ese ca"ital 'o#ado "o los inteeses e<cesi(os
"oductos del #ecado, el cual se caga!a a las cuotas #ensuales distintas a las
'inancieas, engosa3 los ingesos del 'ondo de a&oo &a!itacional, actual#ente #utual
de a&oo &a!itacional, de #anea ;ue dic&o 'ondo tu(iea ca"ital su'iciente "aa segui
e<"andiendo ente los a'iliados la "ol4tica &a!itacionalB o au#enta3 los ecusos
destinados a los "oga#as ti"os de soluciones &a!itacionales 5 #odalidades de
'inancia#iento/

As4 la "o&i!ici%n de anatocis#o seAalada en el at4culo 1.0 del C%digo de
Co#ecio, ;ued% en sus"enso en esta #ateia, de!ido al 'in social ;ue se "esigue con el
'ondo ece"to de la ca"itali,aci%n de los inteeses 5 sus *ditos, cual es el au#ento de
los ecusos "aa los "oga#as de (i(ienda, ;ue "uede atende al #a5o n8#eo de
a'iliados "osi!le/

En a,%n de la 'inalidad social "eseguida, se "e#iti%, "o #andato legal, a los
"estataios Cintegantes del siste#a de a&ooE ;ue "agaan una cuota 'i)a C'inancieaE, 5
se ca"itali,a3n los cagos "o inteeses ;ue e<cediean de esa cuota #ensual o anual
seg8n los casos 5 ;ue, ade#3s, en !ene'icio del siste#a 5 sus a'iliados, cancela3n
"i#as "aa el ?ondo de Gaant4a 5 de Rescate de los C*ditos, cuando ello estu(iese
"e(isto en la :e5/

:a causa de estos 8lti#os "agos naci% de la necesidad de ;ue los "estataios
#antu(iean el ?ondo "aa ;ue otos "udiean utili,alo, no estando "esente el luco ni
en la 'o#aci%n, ni en el #ane)o del ?ondo, sal(o el a"ote de una cuota "aa los gastos
o"eacionales/

Duante la "i#ea 'ase egida "o la :e5 de Pol4tica La!itacional, se e<igi%
legal#ente al "estataio otos "agos, ;ue luego 'ueon consideados innecesaios "o
las le5es su!siguientes/

Igual#ente, el siste#a ceado "ati% de la e<istencia de inteeses (aia!les Clos
del #ecadoE, "eo dic&a (aiaci%n no "od4a e<cede los "a3#etos "aa su c3lculo ;ue
seAalaon las le5es/ Con esto se li#it% el inte*s con(encional en #ateia #ecantil/

Todo el siste#a 'ue ceado !asado en instituciones ;ue gaanti,a3n ;ue el
dineo no se des(ia4a a otos 'ines, ni se4a #al(esado u oigina4a luco no a,ona!le a
'a(o de los o"eadoes del #is#o, autoi,ados "aa co!a/

A ese 'in, las di(esas le5es ceaon los siguientes oganis#os@ la O'icina de
Ins"ecci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, la $unta de =igilancia del Conse)o
Nacional de la =i(ienda, el "o"io Conse)o Nacional de la =i(ienda, o el Se(icio
Aut%no#o de ?ondos Integados de la =i(ienda/

A"unta la Sala, ;ue se tata de un siste#a e<ce"cional, ;ue egul% la autono#4a
de la (oluntad uni'o#ando las condiciones de los "*sta#os, 5 ;ue de!ido a los a)ustes
5 a la "estaci%n con 'ines colecti(os ;ue &acen los "estataios, no "uede considease
;ue los "agos ;ue ellos &agan sean ganancias usuaias "aa los "esta#istas, ni ;ue
e<ista anatocis#o 5a ;ue la "o"ia le5 "e#ite la ca"itali,aci%n de los inteeses 5, "o lo
tanto, el co!o de los inteeses "o ese ca"ital, 'o#ado "o los inteeses insolutos/

To#ando en cuenta ;ue los "*sta#os "aa la ad;uisici%n 5 #e)oa#iento de
(i(iendas, otogadas a a'iliados al a&oo &a!itacional, "od4a (eni de 'ondos distintos a
los "8!licos, o del a&oo &a!itacional, la Sala considea ;ue las #odalidades de los
"*sta#os inde<ados ea a"lica!le a 'a(o de estos "esta#istas ;ue actua!an dento del
siste#a, sie#"e ;ue ellos ein(itiean los ingesos en "lanes de "ol4tica &a!itacional,
atendiendo las tes 3eas de asistencia &a!itacional/

Peo 'uea del 3#!ito del siste#a de a&oo 5 asistencia &a!itacional, U"ueden
e<isti 'inancia#ientos ;ue gocen de las caacte4sticas de los c*ditos &i"otecaios del
siste#aV A )uicio de esta Sala no, 5a ;ue las e<ce"cionales condiciones de los
"*sta#os a los !ene'iciaios del siste#a, sugen "o;ue en *l no e<isten 'ines de luco,
5 "o;ue una seie de %ganos es"eciali,ados tatan de e(ita el des(4o de los 'ondos
&acia #etas di'eentes a las del "o"io siste#a, as4 co#o la so!e e<"lotaci%n del deudo
Cde all4 -"o e)e#"lo- la 'i)aci%n de tasas "o oganis#os o'iciales ;ue de!en segui
"a3#etos legales "aa elloE/

Cuando el "esta#ista !usca 'ines de luco 5 no tiene esta!lecidas o!ligaciones
de ein(esi%n conceta de los ca"itales "estados o de los inteeses ca"itali,ados,
destinados a c*ditos "aa la dotaci%n de (i(ienda "aa los #ie#!os del siste#a de
a&oo &a!itacional, "e#itiles el anatocis#o o ganancias des"o"ocionadas "o un
"*sta#o sin iesgo C5a ;ue co#o gaant4as e<isten las &i"otecasE, esulta contaio al
inte*s social, so!e todo si tales "*sta#os inciden so!e la necesidad &a!itacional de
las "esonas ;ue caecen de (i(ienda 5 ;ue "o la necesidad de la #is#a son d*!iles
)u4dicos/ De esto no esca"an las Entidades de A&oo 5 P*sta#o, cuando sus
"*sta#os no est3n diigidos a los #ie#!os del siste#a de a&oo &a!itacional 5 a las
3eas de asistencia &a!itacional/

Es cieto ;ue este ti"o de "*sta#o e'ectuado 'uea del siste#a de la "ol4tica o
asistencia &a!itacional, !ene'icia a "esonas ;ue no "etenecen al siste#a, o ;ue siendo
"ate de *l no &an tenido acceso a8n al c*dito &a!itacional, "eo no es #enos cieto ;ue
a los "estataios se les "ueden a"lica tasas de inte*s #ensuales su"eioes a la ;ue 'i)a
el Conse)o Nacional de la =i(ienda, 5 ;ue se les cea un "asi(o a lago "la,o ;ue
eal#ente !ene'icia al "esta#ista, 5 ;ue el es'ue,o 5 e#"o!eci#iento ;ue &ace el
"estataio no es necesaia#ente "aa 'a(oece a otas "esonas caentes de (i(ienda,
sino 8nica#ente "aa el luco del "esta#ista, ;uien "uede o!tene "o esta (4a 'ondos
"aa sus "o"ios 'ines e inteeses, 5 ;ue de acuedo a las condiciones del c*dito, "uede
o!tene una su#a 'inal ;ue e<cede al "ecio de la (i(ienda de ;uien conta)o el c*dito,
lo ;ue atenta conta el a&oo 'a#ilia, co#o "oducto de la ausencia de tutela de
%ganos es"eciali,ados co#o el Conse)o Nacional de la =i(ienda/ :a di'eencia ente la
tasa acti(a 5 "asi(a de inteeses incide en las ganancias de estas instituciones
"esta#istas/

De all4, ;ue la Sala de!e e<a#ina los distintos ti"os de c*ditos denunciados "o
los accionantes, otogados 'uea del #aco de la "ol4tica &a!itacional, aun;ue con
si#ilitud con los "e(enidos en las le5es citadas en este ca"4tulo, "aa dete#ina si son
o no usuaios, si con ello se e'ect8a el anatocis#o, 5 si en una #ateia de inte*s social,
;ue es"onde a Deec&os Sociales estictos, co#o es el deec&o a la (i(ienda, el
"esta#ista -a8n sin llega a la usua- "uede o!tene ganancias no a,ona!les, esultado
de las condiciones en ;ue se contate el "*sta#o, o condiciones e#"o!ecedoas del
d*!il )u4dico/ En 'in, si o"eaciones legal#ente sustentadas &an de(enido en
inconstitucionales/

:a Sala a"unta, ;ue de las Ciculaes Nos/ 2106 5 1620 de 27 de dicie#!e de
1220 5 1- de #a,o de 1222, ;ue cusan en autos, e#anadas de la Su"eintendencia de
+ancos 5 otas Instituciones ?inancieas 5 tituladas GCicula en(iada a@ +ancos
Ini(esales, +ancos Li"otecaios 5 Entidades de A&oo 5 P*sta#oH, se e(idencia ;ue
los lla#ados c*ditos inde<ados o a)ustados al ingeso 'a#ilia 'ueon "e#itidos "o el
Estado en#acados o no en las le5es ;ue egulan el su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional 5 en geneal a la "ol4tica &a!itacional/
En consecuencia, con la #odalidad de la inde<aci%n se otogaon c*ditos "aa
(i(iendas 'uea del 3#!ito de la "ol4tica &a!itacional 5 sus 3eas, contoles 5 diecci%n
del Estado, #ediante el Conse)o Nacional de la =i(ienda/

Po ota "ate, los otos "*sta#os !ancaios, no a"lica!les a la ad;uisici%n o
#e)oa#iento de (i(iendas, co#o los lla#ados Gcuota !alonH "o los accionantes, nada
tienen ;ue (e con las #odalidades del siste#a de asistencia &a!itacional, 5 as4 se
declaa/

9. D4<4& 24 $:@"&#8&/
:as o"eaciones "asi(as 5 acti(as, as4 co#o los se(icios de las o"eaciones
accesoias 5 cone<as, eali,adas "o las Instituciones ?inancieas 5 las Entidades de
A&oo 5 P*sta#o, de!en se o'ecidas de #odo ;ue aseguen al "8!lico usuaio el
conoci#iento e<&austi(o de sus "aticulaidades, con'o#e a lo esta!lecido en las
Resoluciones Nos/ 27-02-01 5 26-12-01 e#anadas del +anco Cental de =ene,uela,
"u!licadas en la Gaceta O'icial N- .1/190 del 7 de octu!e de 1227 5 N- .9/.16 del 16
de dicie#!e de 1226, es"ecti(a#ente/

Con'o#e a esas no#as las instituciones eguladas "o la Resoluci%n N- 26-12-
01 de!e3n anuncia cada d4a en todas sus o'icinas 5 en luga (isi!le, la tasa de inte*s
no#inal e'eida a los "*sta#os &i"otecaios, seAalando la tasa de inte*s e'ecti(a
anuali,ada de las es"ecti(as o"eaciones, as4 co#o la !ase de c3lculo 5 'ecuencia de
co!o de los inteeses o endi#iento coes"ondientes/
El at4culo 2 de la e'eida Resoluci%n, seAal% co#o o!ligaci%n a 'a(o de los
"estataios, el #antene en cada o'icina a dis"osici%n del "8!lico un #anual con la
in'o#aci%n necesaia "aa ;ue el "8!lico usuaio se entee adecuada#ente de los
t*#inos 5 condiciones de las o"eaciones/

El 'in de esta no#ati(a 'ue ;ue no e<istiea en los usuaios del siste#a eo o
con'usi%n Cat4culo 11 de la Resoluci%n in comentoE, 5 "aa el logo de tal 'inalidad, la
Resoluci%n oden% se su#inistaa a los clientes una in'o#aci%n e<"licati(a de la
#etodolog4a a"licada a los c3lculos e'eidos a las o!ligaciones acti(as 5 "asi(as de ;ue
tata la Resoluci%n, as4 co#o in'o#a con la adecuada antelaci%n las #odi'icaciones
;ue e'ect8en en las #odalidades de los contatos, o"eaciones 5 se(icios suscitos con
los clientes/

Tat3ndose de una no#ati(a a 'a(o del usuaio, a )uicio de esta Sala, las
#odi'icaciones a in'o#a se e'e4an incluso a #ontos, ca#!ios en las cuotas a "aga,
etc/

De all4, ;ue cl3usulas contactuales ;ue "usiean en ca!e,a del cliente la
!8s;ueda de la in'o#aci%n, esulta contaia al es"4itu de la Resoluci%n, #3<i#e en
#ateia de inte*s social, 5 de "otecci%n al consu#ido 5 al usuaio/

:a de'ensa del consu#ido 5 el usuaio no est3 estingida al es"acio de la
co#"etencia del Instituto de De'ensa del Consu#ido 5 del Isuaio CIndecuE, sino ;ue
tiene ango Constitucional desde el #o#ento ;ue el at4culo 116 otoga a todas las
"esonas el deec&o de dis"one de se(icios de calidad, 5 de in'o#aci%n adecuada 5 no
engaAosa so!e el contenido 5 caacte4sticas del se(icio ;ue consu#en, as4 co#o a un
tato e;uitati(o 5 digno/

Ente las le5es ;ue o!an en de'ensa del "8!lico, seAalando la calidad del
se(icio, se encuentan las Resoluciones #encionadas/

:a ausencia o #inus(al4a en la calidad del se(icio de!ido, no solo "uede
genea #ultas o sanciones, 5a ;ue ello no esace al consu#ido o al usuaio, sino ;ue
tiene ;ue "o5ectase so!e los negocios ;ue in(olucan los se(icios 5 ;ue "e)udican
al usuaio/

6. U%*&8/

:a usua se encuenta ti"i'icada co#o delito en el at4culo 100 de la :e5 de
Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio/ Dic&a no#a e,a@

GFuien por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea la #orma
utilizada para hacer constar la operacin, ocultarla o disminuirla, obtenga
para s o para un tercero, directa o indirectamente, una prestacin que
implique una venta*a o bene#icio notoriamente desproporcionado a la
contraprestacin que por su parte realiza, ser sancionado con prisin de
tres meses a dos a2os y multa, equivalente en bolvares de G00 a /"000 das
de salario mnimo urbano"
En la misma pena incurrira quien en operaciones de crdito o
#inanciamiento obtenga a ttulo de intereses, comisiones o recargos de
servicios una cantidad por encima de las tasas m&imas respectivas #i*adas
por el Banco !entral de +enezuelaH/

:a usua es una conducta inconstitucional, contaia al at4culo 117
constitucional, inde"endiente de ;ue sea delicti(a, 5 su "esecuci%n co#o
inconstitucional "uede &asta se a)ena a la actuaci%n de los Ti!unales Penales/

El at4culo 100 tanscito "e(* dos ti"os de usua, la "i#ea "uede se co#etida
"o cual;uiea, lo ;ue inclu5e a los "esta#istas, #ientas ;ue la segunda, a ;ue se
e'iee el 8lti#o "3a'o del at4culo, s%lo "o *stos/

El "i#e ti"o de usua se e'iee a una incon'o#idad contactual donde una
"ate o!tiene de ota una (enta)a o !ene'icio notoia#ente des"o"ocionado a la
conta"estaci%n ;ue "o su "ate eali,a/ Es la des"o"oci%n o ine;ui(alencia lo ;ue
causa la incon'o#idad 5 la ;ue tiene ;ue se "ondeada en cada caso, con
inde"endencia de la ace"taci%n del "e)udicado/ Se tata del contato leonino a 'a(o de
un contatante, el cual "uede constitui una lesi%n o!)eti(a/

El segundo ti"o de usua est3 e'eido al co!o de inteeses ;ue "ueden "eci!i
los +ancos 5 las otas Instituciones ?inancieas, con'o#e a la :e5 Geneal de +ancos 5
otas Instituciones ?inancieas, los cuales seg8n esta 8lti#a le5, en la actualidad
deogada, de!4an calculase en todo caso so!e saldos deudoes Cat4culo 120/1.
4$*%24#E 5 no "ueden e<cede las tasas ;ue en cada 3ea de "*sta#o, esta!le,can los
oganis#os co#"etentes, co#o es el +anco Cental de =ene,uela, "aa los "*sta#os
!ancaios o e)ecutados "o otos entes 'inancieos Cat4culo 20 de la citada :e5 Geneal
de +ancosEB "eo "aa los c*ditos otogados dento de la "ol4tica o asistencia
&a!itacional, ni los Decetos con ango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regulan el Su!siste#a de
=i(ienda 5 Pol4tica La!itacional Cat4culo 2.E, tanto el (igente co#o el deogado, ni las
No#as de O"eaci%n de los Decetos con Rango 5 ?ue,a de :e5 Cat4culo 120 de la
(igenteE, ati!u5eon al Conse)o Nacional de la =i(ienda, ni a oganis#o alguno, la
'i)aci%n de los inteeses, ;ue en esta #ateia se4an los del #ecado/

Tanto "aa la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio Cat4culo 100E co#o
"aa la citada :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas Cat4culo 20E, es
un de!e del +anco Cental de =ene,uela 'i)a las tasas #3<i#as de inte*s, lo cual es
'unci%n indelega!le, 5 ;ue c&oca con las dis"osiciones de los Decetos con Rango 5
?ue,a de :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional 5 sus No#as de
O"eaci%n, ;ue de)an la dete#inaci%n de los inteeses a la tasa del #ecado, "eo ;ue
de!en "ocua el )usto e;uili!io ente el tato "e'eencial "aa el "estataio 5 la )usta
e#uneaci%n "aa los a&oistas &a!itacionales, "o lo ;ue los at4culos 102 5 110 de
las No#as de O"eaci%n (igentes los cuales son id*nticos en su esencia, seAalan
"a3#etos "aa su c3lculo, en los "*sta#os &i"otecaios a coto 5 lago "la,o
otogados a las "esonas ;ue legal#ente eci!en asistencia &a!itacional/

:a 'alta de e;uili!io 5 )uste,a en el c3lculo de inteeses, en los "*sta#os
&a!itacionales, a )uicio de esta Sala, "od4a con(eti el co!o de inte*s en usuaios, as4
no se tate de conductas delicti(as, 5a ;ue las le5es co#entadas no seAalan oganis#os
;ue 'i)en los inteeses #3<i#os/

Resulta i#"otante "aa esta Sala destaca, ;ue al no e<isti ente "8!lico ;ue
"ueda &ace las dete#inaciones de los at4culos 102 5 110 co#entados, la no#a se
&ace ina"lica!le/ :a del at4culo 110, id*ntica a la del 102, e,a@

Artculo @@R$ =a tasa de inters aplicable a los prstamos a largo plazo
que se otorguen ba*o el rgimen del ;ecreto con rango y #uerza de =ey que
regula el (ubsistema de +ivienda y Poltica Dabitacional, ser variable,
#ormulada con base a in#ormaciones y criterios de mercado que procuren el
*usto equilibrio entre el trato pre#erencial para el prestatario y la *usta
remuneracin para los ahorristas habitacionales" ;icha tasa deber
calcularse con base a los siguientes parmetros
1/ =a tasa activa variable ser el producto de la sumatoria de la tasa
pasiva a ser pagada a los ahorristas habitacionales, ms el costo
minimizado de intermediacin #inanciera, determinado por el !onse*o
,acional de la +ivienda, previa opinin #avorable del %inisterio de
3inanzas"
2/ =a tasa pasiva variable que servir de base para el clculo de la tasa
activa, deber ser aquella que procure un rendimiento real y positivo para
los ahorristas habitacionales y a la vez #acilite la multiplicacin de #ondos
destinables a crditos, a travs de emisiones y colocaciones")

:as no#as in#ediata#ente citadas contadicen los at4culos 6/. 5 21/12 de la
:e5 del +anco Cental de =ene,uela CGaceta O'icial N- .6/229 de . de octu!e de
2001E, ;ue e<"esan ;ue el +anco Cental de =ene,uela egula3 las tasas de inte*s del
siste#a !ancaio/ Siendo el 8nico oganis#o 'acultado "aa egula las tasas de inte*s
del siste#a 'inancieo, a "esa ;ue el at4culo 72 de la :e5 ;ue lo ige seAal% ;ue "od3
'i)a las tasas #3<i#as 5 #4ni#as ;ue los !ancos 5 de#3s instituciones 'inancieas
"i(adas o "8!licas egidas "o la :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones
?inancieas o "o otas le5es, "ueden co!a 5 "aga "o las distintas clases de
o"eaciones acti(as 5 "asi(as ;ue ealicen, el +anco Cental de =ene,uela est3 o!ligado
a 'i)alas 5a ;ue si no el at4culo 100 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al
Isuaio ;ueda4a t3cita#ente deogado, 5 el at4culo 20 de la :e5 Geneal de +ancos 5
Otas Instituciones ?inancieas ;ueda4a sin a"licaci%n, e incluso el at4culo 122 de la
"o"ia :e5 del +anco Cental de =ene,uela, ;ue "ena a los !ancos e instituciones
'inancieas ;ue in'ingen las Resoluciones del +anco Cental de =ene,uela en #ateia
de tasas de inte*s, ;ueda4a sin (igencia/ Se tata de se(icios "o"ios del +anco
Cental ;ue de acuedo a la le5 le coes"onden, tal co#o lo "e(* el at4culo 6/1. de la
:e5 del +anco Cental de =ene,uela/

Consecuencia de las no#as citadas, es ;ue en #ateia de "*sta#os destinados a
la "ol4tica 5 la asistencia &a!itacional, las tasas de inte*s #3<i#os co!a!les a los
"*sta#os de!en se esta!lecidas "o el +anco Cental de =ene,uela Csiendo este un
de!e 5 no un "odeE,al igual ;ue las tasas #3<i#as de inte*s ;ue egi3n los "*sta#os
;ue otogue la +anca 5 otas Instituciones ?inancieas, 'uea de la asistencia
&a!itacional/ De no se as4, el +anco Cental de =ene,uela, incu#"le el o!)eti(o ;ue le
seAala el at4culo 1 de la le5 ;ue lo ige, cual es@ conti!ui al desaollo a#%nico de la
econo#4a nacional, atendiendo a los 'unda#entos del *gi#en socio-econ%#ico de la
Re"8!lica/

A&oa !ien, en =ene,uela la e<istencia de la usua no de"ende de la situaci%n
angustiosa, o del a"e#io ga(e en el oden econ%#ico en ;ue se encuenta una "ate
con elaci%n a la ota, 5 ;ue lo 'ue,a a ace"ta un "*sta#o o un contato ;ue lo
"e)udi;ue 5 ;ue &ace necesaio "aa cali'ica la usua, la situaci%n de las "ates "aa el
#o#ento del negocio/ De all4 ;ue "aa dete#ina la usua, la necesidad ;ue "esa so!e
el d*!il )u4dico, o su ignoancia, no esultan i#"otantes, !astando el co!o e<cesi(o de
inteeses o la des"o"oci%n de las "estaciones ente las "ates, donde una o!tiene de la
ota una "estaci%n notoia#ente ine;ui(alente a su 'a(o/

Con esto, el legislado (ene,olano, al contaio de otas legislaciones, no to#%
en cuenta la situaci%n angustiosa de una "ate, ni su ine<"eiencia, ni lo li#itado de sus
'acultades/

Peo siendo la conducta usuaia inconstitucional, inde"endiente#ente de su
ci#inalidad, "od4a ti"i'icase dento de la #is#a, las (enta)as ;ue a su 'a(o o!tiene
un contatante, 'undado en los conoci#ientos "oducto de su e<"eiencia, so!e los
otos ;ue "o d*!iles, necesitados o ata4dos "o la "u!licidad, acuden a *lB #3<i#e
cuando en el contatante e<"eto legal#ente se le e<ige &onoa!ilidad/

De lo anteio se colige ;ue si la le5 "e#ite en los contatos, conta"estaciones
des"o"ocionadas a 'a(o de una "ate, con'o#e a la actual Constituci%n tales le5es
"od4an se usuaias, 5 "o tanto inconstitucionales, aun;ue las conductas a)ustadas a
dic&as le5es no necesaia#ente se4an delicti(as, 5 la condici%n usuaia nacida de esas
le5es ;ue "e#it4an las conta"estaciones asi#*ticas, tend4a ;ue se "ondeada de
acuedo a cada negocio, 5a ;ue en a;u*llas inicial#ente leg4ti#as, "od4an e<isti
cl3usulas des"o"ocionadas a 'a(o de una "ate, siendo *stas las usuaiasB 5 las ;ue
de!e e<a#ina la Sala en los contatos de "*sta#o su)etos a su an3lisis/

?.. A:8'")$%#"

El ;ue una "esona sea ca"a, no signi'ica ;ue su consenti#iento sie#"e "ueda
se #ani'estado li!e#ente, sin su'i "esiones o in'luencias ;ue lo #enosca!en/ Po
ello, inde"endiente#ente de los (icios cl3sicos del consenti#iento Ceo, dolo o
(iolenciaE, algunas le5es tienen eco#endaciones, no#as 5 otas dis"osiciones ;ue
"esiguen ;ue las "esonas e<"esen su (oluntad con "leno conoci#iento de causa o
aletados so!e as"ectos del negocio/ :a :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio
es de esa catego4a de le5es, en su aticulado e'eente a las o!ligaciones de los
"o(eedoes de !ienes 5 se(icios, contatos de ad&esi%n 5 a la in'o#aci%n so!e
"ecios, "esos 5 #edidas/

Con este ti"o de le5es, el legislado &a tatado ;ue el deec&o se ada"te a la
ealidad social, 5a ;ue un deec&o di(ociado de la ealidad anto"o-sociol%gica, es un
deec&o necesaia#ente lesi(o a los sees &u#anos/

Lace la Sala estas anotaciones, "o;ue la autono#4a de la (oluntad de las
contatantes en la ealidad no es tan li!e, ni e<enta de in'luencias, ;ue "ueden
sostenese ;ue ella act8a "lena#ente en cada "esona "o se ella ca"a,/

Ruien se encuenta en situaci%n de necesidad es #uc&o #3s (ulnea!le ;ue
;uien no lo est3, en el negocio ;ue e"ecute so!e esa situaci%n, 5 ello ;ue lo &a tenido
en cuenta el legislado, ta#!i*n lo de!e tene en cuenta el )u,gado, "o lo ;ue 'uea de
la cali'icaci%n de usuaia de algunas cl3usulas contactuales, a otas "od4a
considealas co#o contaias a las !uenas costu#!es, cuando ellos inciden en
dese;uili!a la con(i(encia &u#ana/

As4 co#o la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, seAala una seie de
no#as "aa sal(aguada al consu#ido C+8'* %4:%*E, las cuales a (eces egulan &asta
las #enciones de los contatos Cat4culos 12, 20 5 21EB igual#ente, no#as ;ue
esta!lecen con claidad la #anea de actua, "ueden se entendidas co#o "otecti(as de
los sees &u#anos, de la con(i(encia, 5 ellas atienden #as a la "otecci%n de las !uenas
costu#!es ;ue a la del oden "8!lico/

:as !uenas costu#!es, atienden a un conce"to )u4dico indete#inado ligado a
la ealidad social, 5 "o ello el conce"to (aia en el tie#"o 5 en el es"acio, 5 con
elaci%n a dete#inados ti"os de negocios o actos "8!licos/

:a Sala &ace estas consideaciones "o;ue el at4culo 1.0 del C%digo de
Co#ecio esta!lece@ ,o se deben intereses sobre intereses, mientras que, hecha
liquidacin de stos, no #ueren incluidos en un nuevo contrato como aumento de
capital" -ambin se deben cuando de comEn acuerdo, o por condenacin *udicial, se
#i*a el saldo de cuentas incluyendo en l los intereses devengados)"
:os su"uestos de la no#a tanscita e<igen ;ue los inteeses se li;uiden 5 ;ue
luego de tal dete#inaci%n, ;ue in(oluca una ace"taci%n del deudo, se inclu5an en un
nue(o contato donde se ca"itali,anB o se aeglan cuentas ace"tando en el saldo los
inteeses, lo ;ue ta#!i*n su"one ;ue los #ontos "o inteeses 'ueon li;uidados
"e(ia#ente a su inclusi%n co#o ca"ital/

A )uicio de esta Sala, el at4culo 1.0 aludido, no "e#ite ;ue "e(ia a la
li;uidaci%n de los inteeses, a su e<istencia eal, su)an co#"o#isos ente aceedo 5
deudo tendientes a ca"itali,alos/

Tal (e,, la a,%n de esta "o&i!ici%n es ;ue antes de li;uida los inteeses Ctanto
co#"ensatoios co#o inde#ni,atoiosE5 dete#ina su #onto, no &a5 e;ui(alente en la
"estaci%n del aceedo "aa de una (e, tene deec&o a ca"itali,a los inteeses, no
siendo "aa el aceedo el e;ui(alente "aa tal (enta)a el ;ue &a5a "estado un dineo, 5a
;ue los daAos esultantes del etado en el cu#"li#iento "o "ate del deudo, son el
"ago del inte*s legal, ;ue en #ateia #ecantil es el del #ecado, sal(o dis"osiciones
es"eciales/

En los "*sta#os de dineo "aa los "lanes de "ol4tica &a!itacional 5 la asistencia
&a!itacional, "o #andato de la le5, el anatocis#o "o&i!ido "o el at4culo 1.0 del
C%digo de Co#ecio es legal/ :os 'ines "eseguidos "o dic&a le5, con la 'o#aci%n del
'ondo de a&oo co#"ensa la o!ligaci%n de "aga inteeses so!e inteeses, "eo 'uea de
dic&o 3#!ito, la ca"itali,aci%n de inteeses con(enida cuando ni si;uiea se &an causado
ni se &an dete#inado, a )uicio de esta Sala, constitu5e una o!ligaci%n contaia a las
!uenas costu#!es, 5a ;ue nadie "uede acional#ente ace"ta ;ue so!e los inteeses
;ue de!e, calculados a atas de inte*s (aia!le 5 ;ue no "uede conoce ni "e(e co#o
los &a de "aga, se geneen nue(os inteeses a tasas desconocidas/ :a ace"taci%n de tan
lesi(a situaci%n, al igual ;ue la ace"taci%n a "ioi de la 'ecuencia de las
ca"itali,aciones, no "uede se sino el "oducto de una actitud deses"eada del deudo o
de una ignoancia total so!e el negocio, ade#3s de esulta des"o"ocionada con la
"estaci%n del aceedo/

Tal (e,, esta 'ue la a,%n ;ue tu(o el legislado, cuando la :e5 Geneal de
+ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas Cde 122.E, la cual &a egido la #a5o4a de los
c*ditos inde<ados, dis"uso en su at4culo 10@ GEn caso de ataso en los "agos de
c*ditos destinados a la ad;uisici%n de (i(iendas, los !ancos &i"otecaios solo tend3n
deec&o a co!a inteeses #oatoios so!e la "ate de ca"ital a ;ue se contae la cuota
o las cuotas de a#oti,aci%n no "agadas a su (enci#iento, de con'o#idad con lo
esti"ulado en el es"ecti(o contatoH/ Tal dis"osici%n, ecogida en el at4culo 22 del
Deceto con ?ue,a de :e5 Geneal de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas,
destinada a los "*sta#os ;ue "udieen otoga los !ancos &i"otecaios, a )uicio de esta
Sala "i(a so!e los "*sta#os &i"otecaios de los "esta#istas ;ue se dedi;uen a
'inancia las (i(iendas, a #enos ;ue la le5, co#o la ;ue egula la asistencia
&a!itacional, e<"esa#ente digan lo contaio/

El at4culo 120 del C%digo de Co#ecio, tae un caso de ca"itali,aci%n de
inteeses, en el contato de cuenta coiente, "eo ello se &a3 de acuedo a los !alances
"aciales, lo ;ue signi'ica ;ue se tate de inteeses li;uidados 5 ace"tados ;ue se (an a
ca"itali,a/ Algo igual "e(* el at4culo 127 del #is#o C%digo/ Ta#!i*n en #ateia de
de"%sitos de a&oo las di(esas le5es ;ue &an egido el siste#a 'inancieo &an
"e#itido ;ue se ca"italicen los inteeses ;ue "oducen los de"%sitos, "o lo ;ue se tata
de una "e(isi%n legal/

:a 'alta de causa, la causa il4cita 5 los (icios del consenti#iento son a,ones de
nulidad de los contatos Cat4culo 1/116 del C%digo Ci(ilE, los cuales es"onden a
de#andas "aticulaes de ;uienes "etenden &ace (ale sus deec&os su!)eti(os en ese
sentido, 5 "o ello, no "uede (entilase su nulidad dento de una acci%n "o deec&os e
inteeses di'usos o colecti(os/

Peo dento de estas acciones s4 se "uede "edi un e'ecto geneal ;ue !ene'icie a
toda la colecti(idad o a gu"os indete#inados de *sta, ;ue est3n en igual situaci%n
)u4dica, co#o se4a la "o&i!ici%n de cieto ti"o de cl3usulas con elaci%n a contatos
ti"os de a"licaci%n #asi(a "aa ;uienes se &allan en una dete#inada situaci%n, 5 en ese
sentido, la Sala "od4a dete#ina el 'utuo de los contatos ;ue i#"ongan "e(ia#ente
el anatocis#o, si la 'o#a co#o se i#"le#enta es "o (4as contaias a las !uenas
costu#!es, ;ue en #ateia de inteeses social, se conceti,a #ediante el aga(a#iento
de la situaci%n del d*!il )u4dico sin una eal e;ui(alencia en la "estaci%n de su
conta"ate ;ue sustente la (enta)a ;ue o!tiene/ :a entega al aceedo ;ue &ace a
ciegas el necesitado, tendente a un endeuda#iento ;ue le i#"ide el a&oo 5 ;ue no
es"onde a una situaci%n "ecaia del aceedo, se con(iete en una o!ligaci%n contaia
a las !uenas costu#!es/

A )uicio de esta Sala, en #ateia de deec&os o inteeses di'usos o colecti(os,
"aa ;ue se cu#"la a ca!alidad la "estaci%n solidaia#ente de!ida ante un deec&o
social conceto, co#o es el de la (i(ienda, las ilicitudes geneales so!e(enidas ;ue
contienen los contatos ti"os, "ueden se declaadas a 'in ;ue tal clase de contatos o sus
cl3usulas se "o&4!an, si es ;ue ean legales cuando nacieon "eo ;ue luego de(ienen
en inconstitucionales/

:a "e(isi%n del at4culo 1.0 citado, de ;ue se ca"italicen los inteeses
li;uidados, "lantea el inteogante de s4 antes de su li;uidaci%n "ueden las "ates "acta
la ca"itali,aci%n/

A )uicio de esta Sala, en teo4a ello "od4a se "osi!le co#o "ate de la
autono#4a de la (oluntad, "eo la ealidad es ;ue ;uien "ide un "*sta#o, decide
endeudase 5 "aga inteeses co#"ensatoios 5 #oatoios, lo &ace "o necesita lo ;ue
"ide, 5 tal necesidad, so!e todo si es "aa esol(e "o!le#as sociales co#o (i(ienda,
educaci%n, etc, lo lle(a a ace"ta condiciones ;ue 'a(oecen a!ieta#ente al "esta#ista,
#uc&as de los cuales lindan con la (iolencia so!e el necesitado, 5a ;ue solo
co#"o#eti*ndose a cu#"lilas se tiene acceso al c*dito/ Tal situaci%n 'o#entada "o
instituciones ;ue "estan un se(icio cediticio, 5 destinado a soluciona #asi(a#ente
"o!le#as sociales, co#o el de la (i(ienda, a )uicio de esta Sala es contaia a las
!uenas costu#!es, 5a ;ue al deudo no solo se le co!an los inteeses co#"ensatoios,
sino los de #oa, ;ue e"esentan la inde#ni,aci%n "o daAos 5 "e)uicios Cat4culo/
1/266 del C%digo Ci(ilE, 5 tal inde#ni,aci%n se la ca"itali,an 5, so!e lo ca"itali,ado,
se (uel(e a co!a inteeses, "o lo ;ue el deudo ace"ta un Gdo!le castigoH, a )uicio de
esta Sala (iolatoio del at4culo 1/267 del C%digo Ci(il, 5a ;ue el con(enio de
ca"itali,aci%n "e(io de los inteeses no atiende a los daAos 5 "e)uicios "e(istos o ;ue
&a5an "odido "e(ese al tie#"o de la cele!aci%n del contato, 5a ;ue ello no se
esti"ula en el #is#o/ Po ota "ate, la 'alta de "ago de las cuotas en su o"otunidad,
ta#"oco es"onde a lo "autado en el at4culo 1/261 del C%digo Ci(il, ;ue esta!lece ;ue
los daAos 5 "e)uicios elati(os a la "*dida su'ida "o el aceedo Clos inteesesE, 5 as4
co#o la utilidad de ;ue se le &a5a "i(ado, no de!en e<tendese sino a los ;ue son
consecuencia in#ediata 5 diecta de la 'alta de cu#"li#iento de la o!ligaci%n/

:a 'alta de "ago de una o (aias cuotas, o de inteeses, genean la #oa co#o
daAos 5 "e)uicios, 5 ante el &ec&o eal de no "ode "agalos, es "osi!le ;ue se acuede
;ue dic&os saldos au#enten el ca"ital, "eo con(eni en ello antes ;ue su)a la
li;uidaci%n de los inteeses, es cea una es"ecie 5 encu!ieta cl3usula "enal Cat4culo
1/269 del C%digo Ci(ilE, la cual sie#"e de!e e'eise a una cantidad dete#inada 5 no
'luctuante co#o la ;ue e#ege de la inde<aci%n/

Considea esta Sala ;ue cuando el at4culo 1.0 del C%digo de Co#ecio "e#iti%
se co!aan inteeses so!e inteeses, &ec&a la li;uidaci%n de *stos, el legislado 'ue
"eciso, "o;ue s%lo so!e los li;uidados "od4a el deudo -con "leno conoci#iento de
su situaci%n- acoda su ca"itali,aci%n, sin tene enci#a "aa ace"ta tal ca"itali,aci%n,
la "esi%n de ;ue s%lo eci!i3 el "*sta#o si se allana a las condiciones ;ue #3s
'a(oe,can al "esta#istaB 5 "o;ue s%lo as4 las dis"osiciones de los at4culos 1/26. a
1/269 del C%digo Ci(il "ueden tene a"licaci%n/

Ade#3s, no esca"a a esta Sala una tendencia legislati(a conte#"o3nea, ;ue
de)a a los "aticulaes la 'i)aci%n de los inteeses, sin inte(enci%n diecta en ese sentido
de alg8n oganis#o o'icial, co#o lo es el +anco Cental de =ene,uela, ceando en un
secto de la "o!laci%n una situaci%n ;ue le i#"ide no#al#ente "ecisa cu3les son los
inteeses/ Ello se e(idencia en el at4culo 27 de la :e5 de Aenda#ientos
In#o!iliaios, el cual "aa el c3lculo de la tasa de inteeses ;ue de!e "aga el aendado
al aendataio, odena ;ue se calculen a la tasa "asi(a "o#edio de los seis "inci"ales
entes 'inancieos duante la (igencia de la elaci%n aendaticia, con'o#e a la
in'o#aci%n ;ue su#iniste el +anco Cental de =ene,uela/

En consecuencia los aendadoes, 5 "o ende los aendataios a cu5o 'a(o
suge el deec&o de co!a inteeses, se (en en la necesidad de in(estiga cu3les son los
seis "inci"ales entes 'inancieos, 5 eali,a las o"eaciones ;ue le "e#itan conoce
cu3l 'ue la tasa "asi(a "o#edio de esos seis entes, teniendo en cuenta "aa tales
dete#inaciones, la in'o#aci%n ;ue les d* el +anco Cental de =ene,uela, so!e cu3les
ean esos seis "inci"ales 5, siendo un "unto discuti!le, dado la leta del citado at4culo
27, si el +anco Cental se li#ita a indica cu3les son los seis "inci"ales entes, 5 ade#3s
seAala las tasas "asi(as de cada uno, o si es dic&o +anco ;uien a"ota a los "aticulaes
el "o#edio, a 'in ;ue sean ellos ;uienes &agan los c3lculos/

Esta #is#a '%#ula la utili,a la :e5 de Aenda#ientos In#o!iliaios Cat4culo
26E "aa el c3lculo de los inteeses de #oa causados "o el ataso en el "ago de los
c3nones de aenda#iento, "o lo ;ue el d*!il )u4dico@ aendataio, se (e co#"elido, de
acuedo a la inte"etaci%n ;ue se d* a los at4culos, a solicita in'o#aci%n en el +anco
Cental de =ene,uela, a (ei'ica las tasas "asi(as "o#edio, etc/

Ace"ta ;ue en #ateias de inte*s social, co#o todas las elacionadas con la
(i(ienda, la tuici%n del Estado se &ace la<a en conta de los d*!iles )u4dicos, 5 ;ue se
les o!liga a eali,a o"eaciones "aa lo cual se au#entan sus gastos, 5a ;ue e;uieen
de "esonas con conoci#ientos t*cnicos "aa ;ue los ealicen, esulta a )uicio de esta
Sala, un des#e)oa#iento en el deec&o de o!tene in'o#aci%n adecuada, ;ue es un
!ene'icio ;ue se "o5ecta #3s all3 del at4culo 116 constitucional, 5 ;ue aga(a a8n #3s
la situaci%n de a ;ui*n le ca"itali,an los inteeses

ID
ANLISIS DE LAS PRUEBAS

Antes de e<a#ina las "ue!as, la Sala de!e a"unta
;ue en los "ocesos oales, egidas "o el C%digo de
Pocedi#iento Ci(il, 5 "o #andato del at4culo 066
4$*%24#, el )ue, no tiene la o!ligaci%n de da
cu#"li#iento al at4culo 102 del #is#o C%digo, !astando
seAala los #oti(os de &ec&o del 'allo 5 la 'uente de los
#is#os/

,.. L"% ;&C%'8#"% 4: )":)&4'" "'"&382"% @*4&8 24
+8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+ ;"& E:'$2824% 24
A="&&" E P&C%'8#".

E<a#inados los docu#entos aco#"aAados "o los accionantes #uc&os de los
cuales son de igual contenido aun;ue con di'eentes #enciones, (aiando la "esona del
"esta#ista 5 del "estataio, la Sala consideando ;ue se tata de una acci%n "o
deec&os e inteeses di'usos, donde lo i#"otante no es la elaci%n ;ue nace de cada
"*sta#o en "aticula, sino de la condici%n 5 #odalidades de ellos en a!stacto,
dete#ina ;ue &a5 (aios ti"os de c*ditos, los cuales tienen caacte4sticas 5 'ines
di'eentes/

E<isten "*sta#os "aa la ad;uisici%n de (i(iendas, co#o el ;ue eci!iean los
ciudadanos Lende E#ilio Rui, Illoa 5 +ett5 El4,a!et& Wa#!ano de Rui, 5 ;ue se
encuenta docu#entado en instu#ento egistado ante la O'icina Su!altena del Pi#e
Cicuito de Registo del Munici"io Giadot del Estado Aagua, el 07 de se"tie#!e de
1220, el cual cusa en autos/

Con'o#e a dic&o instu#ento, la Industial Entidad de A&oo 5 P*sta#o,
sociedad ci(il do#iciliada en Caacas, otog% un c*dito con ecusos "o"ios, no
"o(enientes de los 'ondos coes"ondientes al a&oo &a!itacional, el cual tiene las
siguientes caacte4sticas@

1E El "estataio eci!e una su#a ;ue de!e "aga en un "la,o ente (einte o
teinta aAos #ediante cuotas #ensuales 5 consecuti(as Cdeno#inadas cuotas
'inancieasE ;ue englo!an ca"ital e inteeses 5 ;ue no so!e"asan el .0D del ingeso
#ensual del deudo "aa la 'ec&a en ;ue solicit% el "*sta#o, lo ;ue coincide con los
c*ditos otogados en #ateia de "ol4tica &a!itacional/

2E Se tata de cuotas cu5o #onto est3 "e'i)ado en el docu#ento, "eo ;ue a
"ati del "i#e aAo de la "otocoli,aci%n del docu#ento ;ue "ue!a el "*sta#o, i3n
(aiando, al #enos en los #ontos ;ue "o #ensualidades de!4a "aga el "estataio/

.E :a (aiaci%n del #onto de las cuotas ocui4a si la tasa de inte*s #ensual
'uea #a5o o #eno a la ;ue se utili,% "aa calcula los inteeses de la cuota #ensual/

Paa dete#ina la (aiaci%n el "esta#ista "od4a tene en cuenta el inte*s
#3<i#o 'i)ado "o el +anco Cental de =ene,uela #ediante esoluci%n, 5 a 'alta de una
'i)aci%n, la ;ue &iciee un oganis#o co#"etente, 5 a 'alta de *sta el "esta#ista "od4a
a"lica la ;ue i)a en el #ecado 'inancieo "aa ese ti"o de "*sta#o, "o lo ;ue en
cieta 'o#a es la ;ue el "esta#ista considee con(eniente, con lo ;ue se se"aa de la
no#ati(a ;ue eg4a la "ol4tica &a!itacional "aa la 'ec&a del docu#ento, 5 ;ue
'aculta!a al Conse)o Nacional de la =i(ienda "aa &ace tal 'i)aci%n/

:as (aiaciones de la tasa de inteeses no se noti'ican al deudo ;uien se o!liga a
solicita la in'o#aci%n so!e los a)ustes, lo ;ue atenta, conta el es"4itu del at4culo
126 de las No#as de O"eaci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, (igentes a "ati de
1221, 5 con el de!e in'o#ati(o ;ue de!en las instituciones eguladas "o las
Resoluciones 27-02-01 5 26-12-01 e#anadas del +anco Cental de =ene,uela, a los
usuaios/

7E :as cuotas #ensuales "ueden (aia ta#!i*n "o conce"to de ca"ital, si
con'o#e al Tndice Po#edio de Au#entos Salaiales a Ni(el Nacional e#itido "o la
OCEI, se ince#enta el "o#edio de ingesos del (ene,olano, 5 *ste esulta #a5o ;ue
el ;ue decla% el "estataio cuando solicit% el "*sta#o/ Este 4ndice se eno(a3
anual#ente/ Si la OCEI no e#itiea el Tndice Po#edio, el "esta#ista "uede
dete#ina el "o#edio de ingeso salaial en !ase a cual;uie oto dato estad4stico ;ue
e#ita cual;uie oto ente "8!lico o "i(ado, ;ue el "esta#ista considee el #3s
"etinente, a los 'ines de esta!lece el ince#ento de los ingesos de los ta!a)adoes en
el teitoio nacional/ Este au#ento en la cuota esulta inde"endiente de ;ue el
"estataio o!tu(iee un ingeso su"eio al .0D de los ingesos declaados/ De esta
'o#a la o"eaci%n no se ige "o la :e5 de Pol4tica La!itacional (igente "aa su 'ec&a,
5a ;ue no es el Conse)o Nacional de la =i(ienda ;uien dete#ina las (aia!les "o este
conce"to/
1E :as (aia!les seAaladas "o conce"to de inteeses 5 ca"ital, se a"lican
auto#3tica#ente al saldo deudo del "*sta#o, saldo ;ue se entiende es el de ca"ital, 5
en !ase a *l se #odi'ican los #ontos de las cuotas no (encidas/

Dic&as cuotas con sus (aiantes, ;ued% o!ligado el "estataio a "agalas, sin
;ue #edie noti'icaci%n "e(ia del "esta#ista so!e la (aia!le ocuida, ;uien
e<"esa#ente no ten4a o!ligaci%n de &acelo 5 "od4a a su a!itio "u!lica tales
(aia!les, esultando una o!ligaci%n del deudo solicita la in'o#aci%n so!e tales
a)ustes o #odi'icaciones/ Tal conducta la e"uta la Sala (iolatoia de las Resoluciones
del +anco Cental de =ene,uela 27-02-01 5 26-12-01 antes identi'icadas/

9E :as "ates "actaon ;ue a los e'ectos de una e(entual co!an,a )udicial 5
e)ecuci%n de &i"oteca, se4a (3lido 5 "ue!a 'e&aciente de las deudas del "estataio, un
estado de cuenta e#anado del "esta#ista ceti'icado "o un Contado P8!lico
colegiado, siendo dic&o docu#ento el su'iciente "aa la dete#inaci%n del saldo de la
deuda/

6E Al #onto de ca"ital adeudado 5 "agadeo )unto con las cuotas #ensuales, se
agega el de las "i#as de la "%li,a de (ida to#ada "o el deudo a 'a(o del "esta#ista
"aa el caso de su 'alleci#iento, 5 con la 'inalidad ;ue el co!o "o el aceedo de la
inde#ni,aci%n se a!one a la deuda insoluta/ Ade#3s el deudo se o!lig% a to#a ota
"%li,a de seguo ;ue cu!a los iesgos de incendio 5 tee#oto ;ue a'ecten al in#ue!le,
as4 co#o cuales;uiea ota "%li,a de seguos ;ue el "esta#ista considee con(eniente
;ue cu!iee el in#ue!le 5 de la cual se4a !ene'iciaio el "esta#ista/

Ade#3s, el "esta#ista, unilateal#ente, "od4a a su a!itio #odi'ica 5Xo
a#"lia los t*#inos, condiciones, co!etua 5 #ontos aseguados/

El "esta#ista ;ued% autoi,ado "aa contata la e'eida "%li,a a no#!e del
"estataio 5 a de!ita de cual;uie cuenta el de"%sito, las cantidades de dineo ;ue se
adeudaen "o conce"to de "i#as/

0E Paa cancela la di'eencia ente el #onto de la cuota 'inanciea 5 el #onto de
los "agos #ensuales ;ue de!e eali,a el deudo, se cea a su 'a(o un cu"o o l4nea de
c*dito ;ue el "esta#ista a!e al "estataio "o un #onto #3<i#o/

Con esa l4nea de c*dito se cancela auto#3tica#ente la (aiaci%n de lo ;ue el
"estataio de!e "aga #ensual#ente "o inteeses ;ue e<cedan de lo "e(isto en la
cuota 'inanciea, 5 los ince#entos ;ue so!e la su#a de la cuota 'inanciea ocuan/

2E :a l4nea de c*dito a 'a(o del deudo se3 utili,ada con cagos auto#3ticos
;ue se3n egistados #ediante asientos conta!les, no a"o!ados en "aticula "o el
deudo, !astando "aa ello ;ue *ste "ague el #onto de la cuota 'inanciea #ensual/

:as cantidades de!itadas en la l4nea de c*dito "oduci3n inteeses
#ensual#ente, calculados a la ata con(enida en el docu#ento constituti(o del
"*sta#o, 5 esos inteeses se ca"itali,a3n, al igual ;ue los otos, #ensual#ente/

El cu"o o l4nea de c*dito se3 cancelado "o el aceedo #ediante cuotas
anuales, contadas a "ati de la 'ec&a de "otocoli,aci%n del docu#ento de "*sta#o, 5
;ue no e<cede3n de la su#atoia de tes "agos #ensuales "aa el aAo ;ue coes"onde,
con lo ;ue coincide con las condiciones de los c*ditos de la "ol4tica &a!itacional en
geneal/

En caso de ;ue no se "agae la cantidad #4ni#a seAalada, se considea de "la,o
(encida toda la cantidad de!itada en la l4nea de c*dito "aa el #o#ento de ocui la
#oa, cantidad ;ue "oduci3 inteeses #oatoios con'o#e a lo esta!lecido en el
docu#ento/

10E :os a!onos del "estataio se i#"uta3n@ 1-E A los inteeses "oducidos "o
la l4nea de c*dito en el #es en ;ue se (a5a a e'ectua el "ago, "i#eo a los #oatoios
en caso de &a!elos/ 2-E Al ca"ital adeudado a la l4nea de c*dito/ .-E A los inteeses
#oatoios 5 co#"ensatoios del "*sta#o oiginal concedido/ Inteeses #oatoios ;ue
se calculan al .D anual adicional a la tasa de inte*s "actada "aa el "*sta#o, o so!e la
;ue estu(iee (igente "aa la 'ec&a en ;ue se "odu,ca la #oa, o so!e lo ;ue 'i)ae
e<"esa#ente el +anco Cental de =ene,uela/ Penalidad ;ue "od4a au#entase o
dis#inuise, a )uicio del "esta#ista, seg8n las condiciones del #ecado/ 7-E Al ca"ital
del "*sta#o adeudado/

11E No se e'iee en el docu#ento &i"otecaio, ;ue al deudo se le i#"onga de
c%#o se desco#"on4a la cuota 'inanciea en cuanto al ca"ital 5 los inteeses 5 otos
u!os ;ue ella "udiea contene, (iol3ndose as4 la leta del at4culo 126 de las No#as
de O"eaci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, ;ue o!liga a seAala en el contato el
#*todo de 'o#ulaci%n de la tasa de inte*sB aun;ue la Sala econoce ;ue en el "esente
caso no se est3 ante un c*dito otogado con'o#e a dic&a :e5/

12E :a 'alta de "ago "o el deudo de dos cuotas 'inancieas #ensuales, o de una
anual coes"ondiente al cu"o o l4#ite de c*ditoB o dos #eses de las conti!uciones
;ue ga(an el in#ue!leB o de las cantidades ;ue 'inancie el aceedo, co#o las al4cuotas
de las "i#as de seguo, da3 "o (encido el "la,o de la deuda/
1.E Po 8lti#o, el aceedo, de considealo necesaio, "uede en cual;uie
#o#ento, solicita el au#ento de la gaant4a &i"otecaia constituida en el docu#ento, o
la constituci%n de una gaant4a adicional "aa el cu#"li#iento de las o!ligaciones
dei(adas tanto del "*sta#o otogado, co#o de la l4nea o cu"o de c*dito concedido/

17E El "*sta#o se otog% sin to#a en cuenta, 5a ;ue no se seAala en el
docu#ento anali,ado, la condici%n del "estataio conti!u5ente acti(o al A&oo
La!itacional, ni ;ue estu(iese al d4a con las coti,aciones, ni si caec4a o no de (i(ienda/

A )uicio de esta Sala, no se tata de un "*sta#o "o(eniente de los "lanes de
"ol4tica &a!itacional o asistencia &a!itacional, 5 "o lo tanto, ni *ste, ni los ;ue
contienen esos #is#os de'ectos, "ueden go,a de la es"ecialidad de los c*ditos
otogados en cu#"li#iento de la :e5 de Pol4tica La!itacional, 5 as4 se declaa/

9.. P&C%'8#"% @*4&8 24 +8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+ %$: +(:48 24 )&C2$'" 8
@87"& 24+ 24*2"&, "'"&382"% ;"& E:'$2824% 24 A="&&" E P&C%'8#" ;"& "'&"% 4:'4%
@$:8:)$4&"%.

Paa co#"o!a su inte*s "ocesal co#o teceos coad5u(antes, *stos
"esentaon co"ia de docu#entos aut*nticos, de los cuales algunos los anali,a la Sala
"aa dete#ina los di(esos #odelos de contatos de "*sta#o utili,ados "o los
"esta#istas/ De *stos la Sala e<a#ina el docu#ento ;ue coe en la "ie,a . del
e<"ediente 5 ;ue "ue!a el c*dito ;ue le otogaa Mianda Entidad de A&oo 5
P*sta#o a E#iliang*lica del =alle Li!i#a Pae)o 5 a $os* Antonio Li!i#a,
egistado ante la O'icina Su!altena de Registo del Munici"io +auta del Estado
Mianda el 20 de no(ie#!e de 1226, donde los inteeses a "aga "o los deudoes
tienen un *gi#en distinto en cuanto al c3lculo de la tasa "aa ea)usta las cuotas
#ensuales 5 consecuti(as ;ue se co#"o#eten a "aga/ :as cuotas co#"enden la
a#oti,aci%n a ca"ital, inteeses, "i#a de seguo de (ida e incendio, cu5o !ene'iciaio
se4a la Entidad, 5 los inteeses se4an calculados inicial#ente a la tasa del .2 D anual,
"eo la de los saldos deudoes a la tasa ;ue estu(iese (igente "aa el #o#ento de la
"otocoli,aci%n del docu#ento, los cuales se4an 'i)os duante seis #eses, "eo a "ati
de all4, las cuotas estantes se4an a)usta!les duante la (igencia del c*dito to#ando en
consideaci%n las condiciones del #ecado 'inancieo, de acuedo al siguiente
#ecanis#o@ 1E :a Entidad cuando as4 lo esuel(a, "od4a 'i)a la nue(a tasa de inte*s
a"lica!le a este "*sta#o, 5 &a3 el coes"ondiente ea)uste en el #onto de las cuotas a
"aga "o los saldos ;ue se adeudaen/ 2E El a)uste se3 "aa au#enta o dis#inui la
!ase, lo ;ue "od4a "u!licase en un diaio de a#"lia ciculaci%n, con lo ;ue ;ueda!an
noti'icados los "estataios de su (igenciaB "eo a 'alta de "u!licaci%n, *stos ;ueda!an
noti'icados en la 'ec&a de (enci#iento de la siguiente cuota a "aga, siendo o!ligaci%n
de los "estataios in'o#ase de los detalles del "*sta#o/ .E :a Entidad &a3 la
dete#inaci%n de la nue(a tasa de inte*s a"lica!le al "*sta#o, to#ando en
consideaci%n la tasa de inte*s acti(a del #ecado 'inancieo, a la cual "od4a agegase
un di'eencial seg8n lo acuede la $unta o los Diectoes/

Mientas no e<ista una de'inici%n 5Xo una dete#inaci%n legal de la tasa de
inte*s acti(a del #ecado 'inancieo, se3 la Entidad la ;ue la de'ini4a, to#ando en
cuenta las siguientes consideaciones@ aE a;uellas ;ue &u!ieen acodado 'i)a co#o tasa
acti(a e'eencial o de oientaci%n, a8n cuando no 'ueen o!ligatoias o (inculantes, las
Instituciones ?inancieas "o un "e4odo dete#inado, co#o esultado de euniones
cele!adas ente ellas, incluso las acodadas en el Conse)o +ancaio Nacional 5 no
o!stante se dei(en sola#ente de in'o#aciones ;ue a"ae,can en los #edios de
co#unicaci%n social/ !E Cual;uie tasa de inte*s ;ue &u!iee co!ado o est* co!ando
cual;uiea Entidad de A&oo 5 P*sta#o o +anco Li"otecaio del "a4s en cual;uiea de
los teinta d4as anteioes a la 'i)aci%n, "o cual;uie o"eaci%n cediticia/ cE A;uella
tasa de inte*s "o#edio "ondeada ;ue &u!iee a"licado cual;uie +anco Co#ecial del
"a4s en la se#ana anteio a la 'i)aci%n, "o su o"eaciones cediticias, e<clu5endo la
catea ag4cola o cual;uiea ota es"ecial de tasa "e'eencial/ :a Entidad "od4a to#a
co#o tasa de inte*s acti(a del #ecado 'inancieo cual;uiea de las seAaladas
anteio#ente u ota ;ue decida a"lica con'o#e a los usos 5 costu#!es, inclu5endo
las tasas ;ue e(entual#ente "udiee esta!lece el +anco Cental de =ene,uela o
cual;uie oto oganis#o "8!lico o "i(ado ;ue tu(iee a su cago la dete#inaci%n/

Ota "eculiaidad de este contato es ;ue no se ace"ta!an a!onos, sino "o una
su#a e;ui(alente a tes C.E cuotas #ensuales o al 10 D del #onto de "*sta#o/

No e<iste en este "*sta#o la 'igua de la l4nea de c*dito a!ieta al deudo "aa
cancela las cuotas 5 cea un nue(o "*sta#o/

A"unta la Sala, ;ue este #odelo de "*sta#o "o(eniente de las Entidades de
A&oo 5 P*sta#o, ta#"oco se otoga!a en !ase a la :e5 de Pol4tica La!itacional
(igente "aa la 'ec&a del "*sta#o, a "esa ;ue su 'inalidad ea ;ue los deudoes
ad;uiiean una (i(iendaB 5 si !ien es un #odelo #enos leonino, "e#it4a un #ane)o
unilateal de los inteeses "o "ate del "esta#ista/

6. P&C%'8#"% "'"&382"% %43F: +8 L4E 24 P"+('$)8 H8<$'8)$":8+.

De seguidas, "asa la Sala a anali,a oto ti"o de "*sta#o, esta (e, otogado
con'o#e a la :e5 de Pol4tica La!itacional, donde e<"esa#ente se de)a constancia de
ello 5 el "estataio $ulio Pa, Ra#os, )ua no "osee (i(ienda 5 se a&oista
&a!itacional, con lo ;ue se ada"ta a las #enciones ;ue la le5 e<ige "aa este ti"o de
c*ditos/

El c*dito lo otoga en esta ocasi%n el +anco Mecantil, C/ A/, S/ A/ C/ A/, seg8n
docu#ento egistado ante la O'icina Su!altena del Segundo Cicuito de Registo del
Munici"io Maacai!o del Estado Wulia, el 1. de #a,o de 1226/

Dic&o docu#ento instu#enta un c*dito t4"ico de la :e5 de Pol4tica
La!itacional (igente "aa la 'ec&a en ;ue se otog%, donde el dineo "estado "o(en4a
del "esta#ista, "eo ;uiee la Sala destaca los siguientes "untos a ;ue se e'iee el
docu#ento@

1E :a tasa de inte*s de la cuota 'inanciea ;ue de!e3n "aga los
"estataios, las 'i)a la Tasa Li"otecaia Mecantil, la cual es (aia!le -e<ce"to la del
"i#e aAo- 5 ca#!ia cada (e, ;ue ella se #odi'i;ue/

:os inteeses se 'i)an so!e saldos deudoes, 5 a "ati del tece aAo se
calcula3n so!e el "o#edio diaio de la Tasa Li"otecaia Mecantil/

Esa tasa la dete#ina3 -"o acuedo ente las "ates- el Co#it* de ?inan,as
Mecantil, integado "o el +anco "esta#ista, Mein(est, C/ A/ 5 Seguos Mecantil, C/
A/, e#"esas las dos 8lti#as sin ninguna elaci%n con el "estataio, 5 las cuotas
'inancieas se a)usta3n de in#ediato de acuedo a los au#entos o dis#inuciones de la
tasa de inte*s/

2E En caso de #oa, la tasa de inte*s se calcula3 as4@

2/1E A la tasa de inte*s (igente "aa la 'ec&a de la #oa calculada co#o
se seAal% en el n8#eo 1 in#ediato, se ince#enta3 en un 1D anual
duante los "i#eos 90 d4as, 5 a "ati de ese #o#ento en un die, "o
ciento anual C10DE/

.E Si desa"aeciee la tasa &i"otecaia #ecantil, lo cual no se es"eci'ica cual
se4a el #oti(o, la tasa de inte*s de la cuota 'inanciea, se calcula4a as4@

./1E De acuedo a la tasa "asi(a "o#edio "agada "o las tes "inci"ales !ancos
&i"otecaios, 5 de no e<isti *stos, "o los tes "inci"ales !ancos uni(esales, el 8lti#o
d4a &3!il de casa se#ana del #es in#ediato anteio al #es en cuso, "o conce"to de
t4tulos e#itidos a no(enta d4as "o la cantidad de un #ill%n de !ol4(aes, 'uean estos
de"%sitos a "la,o, ceti'icados de a&oo u otos t4tulos de c*dito ;ue legal#ente
"udiean e#iti/

./2E A la tasa as4 o!tenida se le agega una "i#a del 90D, en el
entendido ;ue el "oducto ;ue esulte de a"licale a la tasa "asi(a
"o#edio, la "i#a de &asta un 90D, en ning8n caso "od3 se #eno de
una tasa de inte*s del 10D anual/

./.E :a dete#inaci%n de cu3les son los tes "inci"ales !ancos
&i"otecaios o uni(esales, se o!tiene "o los saldos de ecusos ca"tados
de acuedo al 8lti#o !alance de cada uno de ellos "u!licado "o la
"ensa/

7E Ta#!i*n se "e(ino ;ue 'uese el +anco Cental de =ene,uela el ;ue 'i)aa las
#3<i#as tasas no#ales o #oatoias, las cuales egi3n d4a a d4a, 5 se esta!leci% ;ue
las "ates "od4an "acta un inte*s #eno, "eo si no la tasa #3<i#a egi4a de
in#ediato/

En este su"uesto 5 "aa el caso de #oa, a la tasa de inte*s #3<i#a se le
adiciona3 la "i#a de inte*s #3<i#a #oatoia ;ue est* (igente "aa la 'ec&a de la
#oaB o sea, se su#a la tasa de la #oa a la de inte*s del c*dito (igente "aa esa 'ec&a,
lo ;ue esulta una adici%n a!suda 5a ;ue si se co!aa solo la de #oa, el deudo "aga3
#enos "o inte*s/

1E Co#o cuotas #ensuales, di(esos de las 'inancieas se "act% "aa el "i#e
aAo el 10D de la cuota #ensual 'inanciea inicial, #3s las "i#as de los ?ondos de
Gaant4a 5 de Rescate/

9E Po su "ate, el "ocenta)e de la cuota 'inanciea #ensual ;ue de!4an "aga los
"estataios se ince#enta3 duante toda la (igencia del c*dito en el #es de #a,o de
todos los aAos siguientes a la 'ec&a de "otocoli,aci%n del docu#ento, de acuedo a la
e(oluci%n de los ingesos socioecon%#icos, #ediante indicadoes "u!licados "o
Resoluci%n del Conse)o Nacional de la =i(ienda/

9/1E Si el conse)o Nacional de la =i(ienda no los "u!licae, se ince#enta3 la cuota
'inanciea anual#ente en un .0D, "eo el ince#ento 'o#a3 "ate de los "agos
#ensuales, di(esos a la cuota 'inanciea/

6E Cuando los "agos #ensuales no 'ueen su'icientes "aa cancela la totalidad
de los inteeses de la cuota 'inanciea, la di'eencia se e'inancia3 auto#3tica#ente,
su#3ndose al saldo deudo de cada #es, 5 en ese #o#ento se calcula3n nue(a#ente
las cuotas 'inancieas adeudadas "o el "estataio a la tasa de inte*s (igente "aa esa
'ec&a, lo ;ue se a"lica4a al n8#eo de cuotas "endientes "o cancela/

A"unta la Sala, ;ue con este siste#a el c3lculo de las cuotas &acia el 'utuo se
enconta4a sie#"e au#entado 5 ;ue so!e ellas se continua4a e'ectuando la #is#a
o"eaci%n, "o lo ;ue el #onto del "*sta#o cece4a, si los inteeses cec4an/

S%lo si los inteeses !a)aan con elaci%n a la tasa i#"uesta "aa el #o#ento de
la cele!aci%n del contato, el saldo deudo se dis#inui4a en una cantidad igual a la
di'eencia ente la cuota #ensual 'inanciea 5 los inteeses del #es, 5 en ese #o#ento
se calcula3n nue(a#ente las cuotas #ensuales 'inancieas adeudadas "o los
"estataios a la tasa de inte*s (igente "aa esa 'ec&a, calculada de acuedo al
"ocedi#iento esta!lecido en el docu#ento antes e'eido/

O!se(a la Sala, ;ue de acuedo al te<to del contato !a)o an3lisis 5 de!ido al
ca#!io del #onto de la cuota 'inanciea, si los inteeses 'uean #a5oes a los "actados
"aa la 'ec&a del contato, *stas dis#inuciones en las tasas de inte*s "osi!le#ente no
dis#inui4an el #onto de las cuotas 'inancieas oiginales, as4 la tasa de inte*s 'uee
#eno ;ue la ;ue si(i% de !ase "o el c3lculo de las cuotas oiginales/

0E :os "estataios se co#"o#etieon anual#ente a "aga una cuota de
a#oti,aci%n e<taodinaia e;ui(alente a cuato (eces el "ago #ensual ;ue &an
cancelado o &an de!ido cancela duante el #es de no(ie#!e in#ediata#ente anteio/
Si el Conse)o Nacional de la =i(ienda ca#!iaa las 'ec&as 5 #ontos de esta cuota de
a#oti,aci%n, las "ates la ace"ta4an/

SeAala la Sala ;ue la cuota de a#oti,aci%n e<taodinaia, de tes (eces la cuota
del #es de no(ie#!e de cada aAo, contenti(a de ca"ital e inteeses, ea inde"endiente
de ;ue en dicie#!e, 'ec&a del "ago, "udiese &a!e !a)ado la tasa de inte*s, 5a ;ue se
calcula!an en !ase a los del #es anteio/

2E Si el +anco "agaa las "i#as del ?ondo de Gaant4a 5 Rescate, o los
i#"uestos, tasas o conti!uciones ;ue ga(an el in#ue!le, las su#as eogadas
de(enga4an los #is#os inteeses con(enidos, 5 los #is#os se "aga3n al "esta#ista
de in#ediato, dento del "la,o ;ue seAalae el "esta#ista, o se inclui4an en el ca"ital,
en cu5o caso se ea)usta3 la cuota #ensual de a#oti,aci%n de ca"ital o inteeses, o se
esta!lece3n cuotas adicionales/

10E :as "ates esta!lecieon ;ue el 8nico #edio de "ue!a del "o#edio diaio
de la Tasa Li"otecaia Mecantil, se4a la cali'icaci%n e#itida "o el +anco Mecantil C/
A/, S/ A/ C/ A/, o Mein(est C/ A/ o Seguos Mecantil C/ A/B e igual#ente, el 8nico
#edio de "ue!a de la tasa "asi(a "o#edio ;ue calcula!a el "esta#ista co#o esultado
de la tasa de inte*s 'i)ada "o los tes "inci"ales +ancos Li"otecaios o Ini(esales a
;ue se e'iee el docu#ento, se3 la ceti'icaci%n e<"edida "o dic&os +ancos, so!e los
cuales -a"unta esta Sala- caece de cual;uie contol el "estataio/

11E Po 8lti#o coes"ond4a al deudo solicita in'o#aci%n so!e la tasa
&i"otecaia #ensual de inte*s o Tasa Li"otecaia Mecantil/

A )uicio de esta Sala, cea una "ue!a ;ue s%lo de"ende de la "ate ;ue ;uiee
"o!a con ella, atenta conta el "inci"io de deec&o "o!atoio ;ue nadie "uede cea
un t4tulo a su 'a(o, ade#3s ;ue ol(ida ;ue las no#as so!e "ue!as no son de
natuale,a sustanti(a, su)etas a negocios ente las "ates, 5a ;ue ellas no est3n diigidas
a los "aticulaes sino al )ue, "aa ;ue "ueda ad#inista )usticia, "o lo ;ue la ceaci%n
5 (alo "o!atoio de los #edios de "ue!a no est3 su)eto a con(enios ente las "ates/

Po ota "ate, considea la Sala, ;ue "aa el "estataio, ciudadano co#8n, ;ue
act8a en e)ecicio de sus deec&os sociales, le esulta de i#"osi!le contol la 'o#a de
c3lculo de los inteeses, 5 sus (aiantes, con lo ;ue se in'ing4an las Resoluciones del
+anco Cental de =ene,uela N- 27-02-01 5 26-12-01 a ;ue se &a &ec&o e'eencia, 5 a
la tans"aencia ;ue la &onoa!ilidad !ancaia e<ige/

A un ne%'ito en #ateia 'inanciea, co#o lo son la #a5o4a de los necesitados de
(i(ienda, econocidos co#o d*!iles )u4dicos desde ;ue sugi% la :e5 de Pol4tica
La!itacional, se le o!liga a in'o#ase so!e una seie de o"eaciones "aa el c3lculo de
los inteeses, los cuales los i#"one unilateal#ente el "esta#ista, de una 'o#a tal ;ue
"aa el ne%'ito es incalcula!le, 5 ;ue "aa desentaAala tend4a ;ue asistise de t*cnicos
e in(estiga toda una cadena de o"eaciones !ancaias, so!e las cuales no tiene contol/

A )uicio de esta Sala, se tata de una situaci%n de i#"otencia "aa el "estataio/
El contato !a)o an3lisis, ade#3s, c&oca con las le5es de Pol4tica La!itacional 5 con el
Deceto de Rango 5 ?ue,a de :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional,
5a ;ue no se utili,an los #ecanis#os en ellas "e(istos, "aa el contol de inteeses,
cu5o l4de es el Conse)o Nacional de la =i(ienda/

?. P&C%'8#"% ;8&8 +8 82B*$%$)$1: 24 74=()*+"%.

A e;uei#iento de esta Sala, el Indecu in'o#% so!e la #odalidad de "*sta#o
deno#inado gio !al%n, 5 en(i% co"ia de co#unicaciones en(iadas a la Su"eintendecia
de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas el 22 de agosto de 2001 5 al Ministeio
P8!lico el 27 de agosto de 2001, donde se noti'ica de las denuncias eci!idas "o el
Indecu elati(as a la #odalidad cediticia gio !al%n, 5 ;ue "ue!an las noti'icaciones
eali,adas en los o'icios/

Igual#ente, e#itieon co"ias de las denuncias eci!idas "o la Sala de
Sustanciaci%n del Indecu, "o ;uienes se dicen a'ectados "o la #odalidad cediticia
lla#ada cuota !al%n, otogadas en el Estado An,o3tegui, 5 ;ue "ue!an la e<istencia de
dic&as denuncias, 5 as4 se declaa/

A )uicio de esta Sala, dic&os docu#entos "ue!an ;ue el Indecu &a "ocesado
denuncias so!e su"uestos co!os inde!idos "o(enientes de la #odalidad cediticia
deno#inada cuota o gio !al%n, 5 ;ue #ane)a una lista de usuaios a'ectados "o tal
#odalidad, lo ;ue se e(idencia de docu#entos e#anados de la Diecci%n de Ins"ecci%n
5 ?iscali,aci%n del Indecu ;ue elacionan los no#!e de los "estataios 5 los +ancos
"esta#istas, as4 co#o una lista de 961 "esonas ;ue en di(esas ciudades del "a4s &an
eci!ido de (aios !ancos, c*ditos lla#ados Gcuota o gio !al%nH/ De las co"ias
consignadas ta#!i*n se e(idencia ;ue de las Entidades de A&oo 5 P*sta#o 5 &asta
"aticulaes, co#o los (endedoes de (e&4culos con ese(a de do#inio, otogaon
c*ditos con la citada #odalidad cediticia e, igual#ente, el Indecu in'o#a so!e
denuncias inte"uestas "o co!os inde!idos en la #is#a #odalidad cediticia,
coes"ondientes al aAo 2001/

De los #odelos de contatos "oducidos dento de la "ue!a de in'o#es, los
cuales no son e<a#inados uno a uno "o la sentenciadoa, "o tatase de #odelos de un
#is#o teno, la Sala o!se(a ;ue se tata de contatos de (entas a c*dito con ese(a de
do#inio, donde el (endedo es una e#"esa #ecantil, tal co#o sucede con el contato
ente :auecento Motoes, C/ A/ 5 Na&i =illa#i,a "o la (enta de un (e&4culo
auto#oto/

Este ti"o de contatos, del cual el Indecu aco#"aAa (aias co"ias, es un contato
de ad&esi%n, estandai,ado "o (aias sociedades (endedoas de (e&4culos con ese(a
de do#inio, coes"ondientes a o"eaciones de los aAos 1229, 1226, 1220 % 1222, 5 en
ellos se esta!leci% el siguiente siste#a@

""" -E4!E4A$ la -asa de inters inicialmente aplicada, se modi#icar
cada vez que, a partir de la #echa de este !ontrato, se modi#ique la 8-asa
Aplicable9, la cual se establece o determina del siguiente modo$ a1 !uando
el Banco !entral de +enezuela publique la tasa m&ima autorizada para las
operaciones activas que realizan las Entidades 3inancieras, esta tasa ser
la 8-asa Aplicable9C b1 !uando el Banco !entral de +enezuela establezca
otro mecanismo para la #i*acin de las tasas m&imas autorizadas para las
operaciones activas que realizan las Entidades 3inancieras, sta tasa
m&ima as establecida ser la 8-asa Aplicable9" c1 En el caso de que por
cualquier causa o circunstancia el Banco !entral de +enezuela no publicare
la tasa m&ima autorizada a las Entidades 3inancieras o no estableciere
otro mecanismo para ello, incluso en razn de no estar obligado a ello, la
8-asa Aplicable9 ser la que resulte ser la tasa denominada -asa Activa
Pre#erencial Provincial .-APP1, que semanalmente publica el Banco
Provincial en un diario capitalino, a la cual se sumarn hasta un m&imo de
seis .G1 puntos porcentuales .G71, cuyo total ser la 8-asa Aplicable9, que
se encuentra vigente el da hbil bancario inmediatamente anterior al da
diez y seis .@G1 de cada mes calendario" A la Enica decisin de E=
+E,;E;54 o su !E('5,A4'A, podr ser que se aplique como 8-asa
Aplicable9, una tasa in#erior a la antes estipulada, lo cual no obsta para que
E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A pueda aplicar como 8-asa Aplicable9
en cualquier momento, la tasa m&ima resultante segEn lo anteriormente
estipulado" =a 8-asa Aplicable9 a que se re#iere esta !lusula determinada
con#orme a lo establecido, podr ser comunicada a E= !5%P4A;54 por
E= +E,;E;54 o su !E('5,A4'A, por cualquier medio escrito, incluso, a
travs de cualquier recibo de pago que se entregue a E= !5%P4A;54"
En caso de que sur*an di#erencias o discrepancias acerca de cul sea la
8-asa Aplicable9 antes mencionada, corresponder E= !5%P4A;54
demostrar cul sea dicha tasa"
!<A4-A$ !ada vez que se modi#ique la 8-asa Aplicable9, segEn lo
estipulado en la !lusula anterior, si bien no se altera el monto de las
cuotas pactadas, e&cepto lo previsto en la !lusula (ptima, se modi#icarn,
sin embargo, las porciones de intereses y capital contenidas en cada cuota,
en el sentido de que el monto de la cuota, se deducir un mayor o menor
monto por los intereses resultantes de aplicar la 8-asa Aplicable9 y,
consecuencialmente, el monto de amortizacin de capital ser menor o
mayor, segEn sea el caso" -omando en consideracin lo anterior, la Eltima
cuota puede resultar de un monto di#erente .mayor o menor1, al
originalmente pactado y, asimismo, podra tambin reducirse el nEmero de
cuotas estipuladas en el presente contrato" Por la variacin de la 8-asa
Aplicable9 no se e&tender, en ningEn caso, el plazo pactado para el pago
del saldo del precio"
F<',-A$ El monto de las cuotas pactadas, ha sido establecido en base a la
tasa de inters inicialmente aplicada" -ales cuotas son comprensivas de
intereses, comisin de cobranza y amortizacin de capital" Por ello, en la
oportunidad del vencimiento de cada una de las re#eridas cuotas, se harn
e&igibles las porciones de intereses, de comisin de cobranza y
amortizacin de capital, contenidas en cada una de ellas" Para establecer
las porciones correspondientes a cada uno de los conceptos antes
mencionados, .intereses, comisin de cobranza y amortizacin de capital1
contenidas en cada una de las cuotas, se proceder en la #orma siguiente$ a1
'nters" Para calcular los intereses comprendidos en la primera cuota se
tomar, como base, el saldo adeudado que se indic antes" Para calcular,
en cualquier momento, los intereses comprendidos en la segunda cuota y en
las subsiguientes, se deducir del (aldo del Precio, la porcin del capital
contenida en cada una de las cuotas anteriores a aquella de que se tratare"
A los e#ectos de esta !lusula, el (aldo del Precio que, en cada
oportunidad, se tome como base para determinar los intereses
comprendidos en cada cuota, se denominar 8Base de !lculo9" =os
intereses resultan de multiplicar la 8Base de !lculo9, por la 8-asa
Aplicable9 vigente cada da" En consecuencia, la tasa de inters diaria se
obtiene dividiendo la 8-asa Aplicable9 anual vigente, entre los trescientos
sesenta y cinco .6GA1 das calendario de cada a2o" ;e acuerdo con lo
dicho, los intereses comprendidos en la primera cuota sern, la suma de los
intereses correspondientes a cada da transcurrido entre la #echa de
celebracin de este contrato y la #echa de vencimiento de la primera cuota"
Por lo que respecta a los comprendidos en la segunda cuota y subsiguientes,
los mismos son los que resulten de sumar los intereses correspondientes a
cada da que hubiere transcurrido entre la #echa de vencimiento de la cuota
de que se trate y la #echa de vencimiento de la cuota inmediatamente
anterior" b1 !omisin de !obranza" (er la que, con#orme al contrato,
corresponde y se incluya en cada una de las cuotas" c1 !apital" =a porcin
de amortizacin de capital contenida en cada una de las cuotas, ser la
cantidad que resulte de restar, del monto de la cuota que se trate, las
porciones correspondientes a intereses y a comisin de cobranza, salvo en
lo que se re#iere a la Eltima cuota" 4especto de la Eltima cuota, ella ser
igual a la 8Base de !lculo9 correspondiente a dicha cuota"
(EQ-A$ A los #ines legales consiguientes, el procedimiento descrito en las
!lusulas anteriores permitir en cualquier tiempo, establecer la porcin de
amortizacin de capital contenida en cada cuota que se hubiere hecho
e&igible y cuyo pago no hubiere sido realizado por E= !5%P4A;54, =as
porciones de amortizacin de capital, antes re#erida, sern igualmente base
de clculo para la determinacin de los intereses de mora que se causen
con#orme a lo estipulado en este documento"
(EP-'%A$ (i por e#ecto de un aumento en la 8-asa Aplicable9, el monto de
cualquier cuota #uese in#erior a los intereses y la comisin de cobranza
correspondientes a ella, el e&cedente deber pagarse con*untamente con
dicha cuota, en su misma #echa de vencimiento" ;e persistir esta situacin
durantes dos ./1 meses consecutivos, al tercer mes E= +E,;E;54 o su
!E('5,A4'A proceder a recalcular el monto de las cuotas adecuadas, de
#orma que dentro del plazo remanente, con el pago del nuevo monto de las
cuotas mensuales as recalculadas, ocurran amortizaciones de capital y se
pague el saldo adeudado dentro del plazo remanente en cuyo caso, E=
!5%P4A;54 queda obligado al pago de las cuotas as recalculadas, sin
que sea necesario la aceptacin por parte del !5%P4A;54"
5!-A+A$ En caso de mora, E= !5%P4A;54 pagar a E= +E,;E;54 o
su !E('5,A4'A intereses moratorio, los cuales se calcularn a2adiendo
tres .61 puntos porcentuales .671 anuales a la 8-asa Aplicable9 que
estuviere vigente para el primer da de cada mes de mora" (i esta operacin
#uere cedida, regir tambin lo indicado ba*o el ordinal .sic1 B, letra h1
'ntereses de %ora, en el !ontrato de !esin del !rdito y de la 4eserva de
;ominio" """)

Esta #odalidad cediticia, a"aece en otos contatos, donde los inteeses ;ue no
'i)ae el +anco Cental de =ene,uela, lo se3n "o los +ancos en "aticula ;ue
'inancian la co#"a, co#o ocue -"o e)e#"lo- con la Tasa +ancaia Mecantil- si es
dic&o ente ;uien 'inanci% al co#"ado, 5 ade#3s es el deudo ;uien se o!liga a
in'o#ase de las 'luctuaciones de las tasas, en los contatos 'inanciados "o el +anco
Mecantil/ Si en el t*#ino de un aAo se dete#ina ;ue la Tasa +ancaia Mecantil &a
ince#entado en 10 % #3s "untos "ocentuales, el co#"ado se o!liga a "aga "o cada
10 "untos "ocentuales una cantidad 'i)a "autada "o el +anco en el docu#ento,
con)unta#ente con la cuota #ensual/

De!ido a la e<istencia de un 'inancia#iento "aa los co#"adoes, los c*ditos a
'a(o de los (endedoes, se ced4an #ediante contatos i#"esos ta#!i*n estandai,ados,
a entidades 'inancieas, tal co#o se constata -"o e)e#"lo- de la cesi%n ;ue &ace
Co"oaci%n Auto#oti, Coeana, C/ A/ al +anco Po(incial S/ A/ +anco Ini(esal, 5
;ue consta en docu#ento de 'ec&a cieta/ Cusan en autos co"ias de di(esas cesiones
de c*dito "o(enientes de (entas con ese(a de do#inio, ente otas las cedidas "o
?lotillas de Maaca5, Auto Russo, C/ A/, Motoes +i!o, C/ A/ 5 otas/

A )uicio de esta Sala, ;ueda "o!ado ;ue un "aticula, (endedo de (e&4culos, i#"on4a
inteeses 5 #odalidades de "ago a los co#"adoes, "o los saldos deudoes, co#o si
'uea el (endedo un ente 'inancieo, egido "o la :e5 Geneal de +ancos 5 otas
Instituciones ?inancieas, 5 todo en !ase a una 'utua cesi%n de c*dito a dic&os entes, el
cual escoge4a el (endedo/

5.. P&*4<8% 24 I:@"&#4%.

:a Su"eintendencia de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas, en(i%, a e;uei#iento
de esta Sala 5 de acuedo a las "ue!as ad#itidas, in'o#aci%n sustentada con los
listados de los deudoes, o!tenidos de los entes 'inancieos so#etidos a su su"e(isi%n,
so!e el n8#eo de c*ditos con e'inancia#iento de inteeses con ecusos "o"ios de
las instituciones 'inancieas, 5 ello "ue!a ;ue "aa el 17 de )ulio de 2001, e<ist4an
10/997 c*ditos (igentes de esa #odalidadB . c*ditos su!sidiadosB ./072 c*ditos
(encidos 5 .60 c*ditos en litigio, 5 as4 se declaa/

A )uicio de esta Sala en una acci%n "o deec&os e inteeses di'usos, donde se lla#% a
los inteesados #ediante edicto, 5 donde 'ueon e#"la,ados tanto la Asociaci%n
+ancaia de =ene,uela co#o el Conse)o +ancaio Nacional, integado "o un
Re"esentante de cada uno de los +ancos, Entidades de A&oo 5 P*sta#o e
Instituciones ?inancieas Cat4culo 209 del (igente Deceto con ?ue,a de :e5 Geneal
de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieasE, la "esente decisi%n es e<tensi!le a cada
uno de los +ancos 5 Entidades de A&oo 5 P*sta#o ;ue &a5an otogado los c*ditos a
;ue se e'iee este 'allo/

-.. EG;4&'$)$8.

Con elaci%n a la e<"eticia "o#o(ida "o los teceistas In*s Mecedes Sil(a de
:eg%!uu 5 $os* A/ :eg%!uu, Malene Est4lita Ca#"os, +a!is de Ta#ic&e, Teesa
de Ruedas 5 otos, la cual 'ue e(acuada "o los e<"etos Reinaldo Al'onso Sil(a
Pac&eco, Eduado $os* P*e, ?ilado 5 Ra'ael Deett Gac4a, ;uienes consignaon su
dicta#en el 11 de dicie#!e de 2001, 5 ;uienes 'ueon "eguntados "o las "ates en la
audiencia de 11 de eneo de 2002, la Sala o!se(a, ;ue "aa la e<"eticia conta!le
'inanciea, se utili,aon '%#ulas de #ate#3tica 'inanciea a"lica!les a "ati del 1- de
eneo de 1229/

Dado el ca3cte "o'esional 5 la idoneidad de los "eitos ;ue no &a sido i#"ugnada "o
las "ates, la Sala considea ;ue la e<"eticia "ue!a ;ue el +anco Cental de =ene,uela
"aa el la"so co#"endido desde el 1- de eneo de 1229 al .1 de )ulio de 2001 no
"ocedi% a 'i)a tasas #3<i#as de inte*s, lo ;ue se (e a"untalado "o no &a!e llegado
o"otuna#ente la "ue!a de in'o#es solicitada al +anco Cental de =ene,uela/

Igual#ente, el dicta#en "ue!a, con'o#e a los e)ecicios contenidos en *l, ;ue los
"esta#istas o!tienen una #a5o conta"estaci%n en los lla#ados c*ditos inde<ados
;ue en los lineales/

Re'ieen los e<"etos en el "unto 2/7 del dicta#en, ;ue no e<iste ca"itali,aci%n de
inteeses, "eo "eguntados en la audiencia, 'ueon contestes ;ue se tata de una
cuesti%n se#3ntica, 5a ;ue los inteeses e'inanciados a ;ue se e'iee el "unto del
dicta#en, en ealidad se tata de cantidades i#"agadas "o inteeses ;ue se su#an al
ca"ital de!ido 5 ;ue genean nue(os inteeses/

:a Sala esta consiente de ;ue las cuotas 'inancieas se calculan de #anea lineal 5 ;ue
es el e<cedente insoluto "o conce"to de inteeses el ;ue se e'inancia 5 'o#a un
ca"ital a"ate, "o lo tanto lo seAalado en el "unto 29 del dicta#en donde se a'i#a ;ue
no e<iste en la #odalidad del c*dito inde<ado ca"itali,aci%n de inteeses, no se
coes"onde con la ealidad 5 as4 se declaa/

A&oa !ien, el e)ecicio del "unto 2/9 eali,ado "o los "eitos, de#uesta ;ue lo ;ue
ellos lla#aon inteeses e'inanciados, inciden en un ceci#iento sie#"e ascendente de
la deuda del "estataio, duante 21 aAos, lo ;ue ocue en los c*ditos inde<ados o
e'inanciados 5 no en los lineales/

El dicta#en contiene un (oto sal(ado "acial del "eito REINA:DO A:?ONSO
SI:=A PACLECO, ;uien se !asa en los c*ditos otogados a "ati de 1229, 5 donde se
&ace &inca"i* ;ue es a "ati de 1229, aAo en ;ue se des!od% la in'laci%n, cuando &u!o
un des!alance ente lo ;ue "aga!a el deudo 5 el ince#ento del ingeso 'a#ilia/

El "eito disidente a'i#a ;ue la conta"estaci%n ;ue eci!en los "esta#istas en los
c*ditos inde<ados e!asan los l4#ites #3<i#os de los inteeses #acadoes "o#edio
de los seis "inci"ales +ancos Ini(esales, "u!licado "o el +anco Cental de
=ene,uela, "aa los la"sos indicados/

Tal aseto no lo co#"aten los otos "eitos, 5 es el dicta#en de la #a5o4a el ;ue
con'o#a el "eita)e 5 ;ue este Ti!unal (aloa/ En consecuencia, la Sala desec&a el
(oto sal(ado 5 as4 se declaa/

A.. P4&$'"% T4%'$3"%.

En la audiencia del 16 de eneo de 2002, la Sala escuc&% a los "eitos testigos Ra'ael
Deett Gac4a, no#!ado "o el Ti!unalB $os* Al!eto >3nes, Do#ingo ?onti(eos 5
Calos ?ioillo, "o#o(idos "o la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela, el "i#eo 5 el
8lti#o, 5 "o el Conse)o +ancaio Nacional, el segundo #encionado/

De dic&os "eitos testigos, Ra'ael Deett, econo#ista, "atiendo de las estad4sticas de la
Encuesta "o Loga e#anada de la O'icina Cental de Estad4sticas e In'o#3tica
COCEIE, dete#in% ;ue ente 1226 5 2000, el ingeso salaial #edio #ensual "ondeado
"aa todos los estatos o escalas salaiales de tescientos cincuenta #il !ol4(aes
#ensuales en adelante C+s/ .10/000,ooE &an "e#anecido esta!les, con un ince#ento
a"o<i#ado del 2D el 8lti#o aAo/ Mientas ;ue las tasas de inte*s "esentan
(aiaciones "onunciadas, desde un 11D en los aAos 1226 5 1220, "aa luego educise
en un 2.D 5 un 11D en los aAos 1222 5 2000/

Considea la Sala, ;ue tal ase(eaci%n F;ue 'ue discutida "o los "eitos >3nes 5
?onti(eos- tiene coincidencias con lo e<"esado en el "unto 2/9 de la e<"eticia
"esentada "o los "eitos Deett, P*e, ?ilado 5 Sil(a Pac&eco, 5 "o lo de"uesto "o
el "eito testigo Calos ?ioillo, a,%n "o la cual la Sala considea ;ue la situaci%n
seAalada es eal, 5 as4 se declaa/

Consecuencia de ello es ;ue la ca"acidad de "ago en geneal de los "estataios no cece
en la #is#a "o"oci%n ;ue las (aiaciones de las tasas de inte*s, "o lo ;ue con el
"ago del 21D % el .0D de su ingeso salaial #ensual, los "estataios de los c*ditos
e'inanciados, sie#"e esta3n de!iendo inteeses, "oducto de las tasas 'luctuantes ;ue
e<ceden los de c3lculo de la cuota #ensual, los cuales se ca"itali,an 5 "oduci3n
nue(os inteeses a tasas ;ue no guadan elaci%n con el ingeso salaial #edio #ensual,
5 as4 se declaa/

Al contesta la "egunta N- 2, el "eito testigo Ra'ael Deett, conside% ;ue los
"*sta#os inde<ados coes"ondientes al Yea de Asistencia I, ean "aga!les con
co#odidad "o los "estataios, 5a ;ue los "*sta#os ean con ecusos del Estado 5 a
tasas su!sidiadas, #ientas ;ue los "*sta#os "aa el 3ea de asistencia II, ;ue se
adelanta con ecusos del a&oo &a!itacional, las tasas las 'i)a CONA=I, teniendo el
deudo el deec&o de escoge la 'o#a de c*dito, "o lo ;ue la situaci%n de los deec&os
no ea "eentoia/ Mientas ;ue en el Yea III o los "*sta#os "aa (i(iendas otogados
'uea de los "lanes de asistencia &a!itacional, a )uicio del "eito no son cancela!les en
los "la,os con(enidos, "o;ue la ca"acidad de "ago Fen a!stacto- de los "estataios no
satis'ace la cuota 'inanciea, "o lo ;ue sie#"e &a5 un e'inancia#iento del c*dito
oiginal, ;ue o!liga4a a un la"so #a5o ;ue los con(enidos "aa su "ago, 5 ello sie#"e
geneando inteeses/

A )uicio de esta Sala, considea i#"aga!le una deuda no es"onde a la ealidad, 5a ;ue
sie#"e "od4a se cancelada "o ;uien tenga ca"acidad de "ago su'iciente, "oducto del
a,a, a&oos, etc/

Paa la Sala, lo cieto es ;ue el e'inancia#iento de inteeses calculados a tasas
'luctuantes, ligadas a una l4nea de c*dito a 'a(o del deudo, donde auto#3tica#ente se
a!ona lo e'inanciado, su#a ;ue a la (e, genea inteeses a la tasa del #ecado,
necesaia#ente est3 "oduciendo un ca"ital "o enci#a de la "osi!ilidad de "ago del
deudo, la cual &a sido tenido en cuenta "o la le5 5 "o el "esta#ista desde el
#o#ento en ;ue se cea el siste#a 5 se seAala un ni(el dete#inado de ingeso co#o
!ase del "*sta#o/

En consecuencia, lo i#"otante "aa la Sala no es ;ue sean "aga!les o no los c*ditos,
sino ;ue &a5 deudoes ;ue de ante#ano le (an a se e'inanciado los inteeses en !ase a
tasas incietas, 5 "o #3<i#as de e<"eiencia se conoce ;ue ello "uede cea una deuda
"o un ca"ital "aalelo ;ue el "estataio o no "od3 &ona en las 'ec&as de su
(enci#iento o tal (e, nunca, as4 cu#"la "agando la cuota 'inanciea con el .0D del
ingeso/

Ante tal situaci%n, la Sala de!e3 dete#ina si en este ti"o de contatos con esta
situaci%n, e<iste o no lesi%n, 5a ;ue est3 en una instituci%n ;ue en #ateia de inte*s
social tiene ;ue se "ondeada/

So!e los testigos "eitos >3nes, ?onti(eos 5 ?ioillo, la Sala considea ;ue "oco
a"otaon a la (ei'icaci%n de los &ec&os litigiosos, 5a ;ue todos se e'iieon a las
!ondades del siste#a "aa los "estataios de !a)os ecusos, lo ;ue la Sala no )u,ga 5
;ue "uede se cieto, 5 de los iesgos ;ue coe el "esta#ista, al no e<isti #ecado
secundaio &i"otecaio de t4tulos, as4 co#o la a,%n de se del co!o de los inteeses del
#ecado, lo ;ue "udiendo se cieto no eli#ina la "osi!ilidad de contatos con lesi%n
"aa el deudo, en estas 3eas de inte*s social/

En la audiencia del 22 de eneo de 2002 se eci!i% la declaaci%n de los "eitos testigos
"o#o(idos "o la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela 5 el Conse)o +ancaio Nacional,
Manuel Guti*e, 5 Calos $aa#illo/ El "i#eo de"uso so!e las !ondades de los
c*ditos inde<ados co#o 'o#a de acceso al c*dito "aa los de #enos ecusos, en una
econo#4a (ol3til/ Igual#ente, e<"uso ;ue a "ati de 1202 se li!ean las tasas de
inte*s, las cuales saltaon del 1.D anual al 70D, lo ;ue #oti(% la "o#ulgaci%n de la
:e5 de Potecci%n al Deudo Li"otecaio/ El esto de su e<"osici%n esulta i#"etinente
"aa los e'ectos de lo conto(etido/

El "eito Calos $aa#illo, e<"uso ;ue la ca"itali,aci%n de inteeses ea un nue(o
"*sta#o ;ue se &ac4a al deudo, 5 al igual ;ue Guti*e, e<"es% las !ondades del
siste#a/

El "eito testigo :uis :i,adi, "o#o(ido "o el teceo coad5u(ante In*s Mecedes de
:eg%!uu, 'ue i#"ugnado tanto "o la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela co#o "o el
Conse)o +ancaio Nacional, ati!u5*ndosele inte*s "o &a!e e)ecido la e"esentaci%n
de los accionantes CASODE=IPRI:ARAE/ Paa de#osta la i#"ugnaci%n
"o#o(ieon un (ideo, as4 co#o una co#unicaci%n suscita "o el "eito ;uien actua!a
co#o e"esentante de tales accionantes/ Dic&a co#unicaci%n 'ue econocida "o el
"eito co#o suscita "o *l/ A )uicio de esta Sala, tales &ec&os de#uestan inte*s
diecto del "eito en las esultas del )uicio, #oti(o "o el cual se desec&a, 5 as4 se
declaa/

D
MOTIVACIONES PARA DECIDIR

De acuedo a lo e<"uesto en este 'allo, e<isten (aias #odalidades de c*dito "aa la
ad;uisici%n 5 a#"liaci%n de (i(iendas, unos otogados dento del siste#a geneal de
"ol4tica 5 asistencia &a!itacional, siste#a ;ue co#en,% en 1202 5 a8n ige con
(aiaciones legalesB otos otogados "aa la ad;uisici%n, e#odelaci%n 5 #e)oa de
(i(iendas 'uea del siste#a de a&oo &a!itacional, 5 un tece ti"o de c*dito "aa la
ad;uisici%n de #ue!les C(e&4culosE/

Con elaci%n a los c*ditos otogados "aa la ad;uisici%n, a#"liaci%n 5 #e)oa de
(i(iendas en geneal, la Sala decide@

1/- A )uicio de esta Sala dento de un Estado Social de Deec&o, la 'i)aci%n de los
inteeses en #ateia de deec&os e inte*s social, co#o el de la ad;uisici%n 5 #e)oa de
la (i(ienda Cat4culo 02 constitucionalE, no "uede ;ueda unilateal#ente en ca!e,a del
aceedo, #ediante "a3#etos esta!lecidos "o *ste, #3<i#e cuando "o #andato de la
le5 -5 no de la con(enci%n- los inteeses ;ue egi3n las o"eaciones de "*sta#o "aa la
ad;uisici%n de (i(iendas, son los del #ecado, #oti(o "o el cual un ente t*cnico e
i#"acial de!e 'i)alos, co#o lo es el +anco Cental de =ene,uela, de acuedo al
at4culo 21/12 de la :e5 ;ue lo ige/

:os inteeses del #ecado de!en se dete#inados "o un teceo 5 nunca "o la "ate
"odeosa dento del contato, co#o lo es el "esta#ista, 5 no "ueden sugi de las
"o"ias o"eaciones de los "esta#istas, 5a ;ue de se as4 &asta "od4an se el esultado
de negocios cateli,ados, o de seAala#ientos "aciali,ados so!e lo ;ue de!en se los
inteeses del #ecado/

Este es el "inci"io ;ue a )uicio de la Sala ige en esta #ateia/ Igual#ente, considea la
Sala ;ue e<isten distintas '%#ulas de #ate#3ticas 'inancieas "aa calcula los
inteeses, 5 siendo la e<"ectati(a de ganancias "aa el "esta#ista en la #ateia, una
a,ona!le "o #andato de la le5, la '%#ula de c3lculo de!e se la #enos "e)udicial
"aa el deudo, 5a ;ue en ello consisti4a la acionalidad/

Duante la (igencia de la :e5 del +anco Cental de =ene,uela de 1222, el at4culo 79 de
dic&a le5 'aculta!a 8nica#ente al +anco Cental de =ene,uela "aa egula las tasas de
inte*s, inclu5endo la 'i)aci%n de las tasas #3<i#as 5 #4ni#as ;ue los +ancos 5 de#3s
instituciones 'inancieas, "i(adas o "8!licas, egidas "o la :e5 de +ancos 5 otas
Instituciones de C*dito Cluego la :e5 ca#!ia4a el no#!eE, 5 "o otas le5es, "od4an
co!a 5 "aga "o las distintas clases de o"eaciones acti(as 5 "asi(as ;ue eali,aan/
Esta 'i)aci%n eali,ada "o un teceo a)eno a las "ates, en teo4a gaanti,a!a su )uste,a,
dado a ;ue el teceo &ac4a las (eces de un deciso, to#ando en cuenta las ealidades
econ%#icas ;ue legal#ente #ane)a!a/

A esos 'ines el citado at4culo 79 e,a!a@ El Banco !entral de +enezuela deber
analizar trimestralmente el di#erencial de intereses que e&ista entre las tasas activas y
pasivas a*ustndolo a un lmite que pueda generar una rentabilidad razonable al
sistema #inanciero nacional)/

Este *gi#en du% &asta ;ue ent% en (igencia en octu!e de 2001 la nue(a :e5 del
+anco Cental de =ene,uela/

En consecuencia, desde 122. &asta el 2001 sug4a una contadicci%n ente las no#as de
la :e5 de Pol4tica La!itacional co#o la del at4culo .9 de la :e5 de 122. 5 el citado
at4culo 79 de la :e5 del +anco Cental de =ene,uelaB 5 tal contadicci%n continu%
duante la (igencia del "i#e Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regula el
Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado el 1 de no(ie#!e de 1220
Cat4culo . de esta 8lti#a :e5E/

Considea la Sala ;ue de)a la 'i)aci%n de los inteeses a los aceedoes, co#o ocue en
los contatos anali,ados en este 'allo en el ca"4tulo de las "ue!as, a "esa de ;ue las
le5es es"eciales dedicadas a las "ol4ticas &a!itacionales as4 lo "e#itiean, esulta!a,
tanto duante la (igencia de la Constituci%n de 1291 5 con #3s a,%n en la actualidad,
donde ige el Estado Social de Deec&o, un atentado al deec&o ;ue, seg8n el (igente
at4culo 02 constitucional, tiene toda "esona a una (i(ienda adecuada, segua, c%#oda,
&igi*nica, con se(icios !3sicos esenciales, as4 co#o al c*dito "aa la constucci%n,
ad;uisici%n o a#"liaci%n de dic&a (i(ienda, el cual siendo un c*dito con 'ines de
inte*s social no "uede "o(eni de un siste#a des"o"ocionado donde el aceedo es
;uien 'i)a los inteeses de esos c*ditos, unilateal#ente, o #ediante una tasa de
#ecado ;ue contolan 5 calculan los "esta#istas/

Po lo e<"uesto, la Sala en atenci%n a su "ode de contol di'uso de la Constituci%n,
desa"lica en cuanto a ;ue se contadicen con el (igente at4culo 02 constitucional,
concodado con el at4culo 2 4$*%24#, el "a3ga'o 8nico del at4culo 21 de la :e5 ;ue
Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a su a"licaci%n
liteal, 5a ;ue los inteeses del #ecado "o *l conte#"lados tienen ;ue se 'i)ados "o
un ente a)eno a los contatantes, ;ue sea ;uien los dete#ine/ Igual#ente 5 "o la #is#a
a,%n se desa"lica el "a3ga'o 8nico del at4culo 22 de la #is#a le5 en lo ;ue ataAe a la
tasa del #ecado, la cual de!e entendese se3 'i)ada "o un ente es"eciali,ado, 5
consecuencia de tal desa"licaci%n es ;ue las No#as de O"eaci%n (igentes ;ue tienen
cone<i%n con los at4culos desa"licados, ta#!i*n de!e3n de)a de a"licase/

Ta#!i*n en a,%n del contol di'uso se desa"lican los at4culos ., 7 5 2. de la No#a de
O"eaci%n so!e las Condiciones de ?inancia#iento A"lica!les a los P*sta#os ;ue se
otoguen con los Recusos Pe(istos en el Deceto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5
Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue odenan ;ue los inteeses del #ecado se3n
'i)ados "o las instituciones 'inancieas/

A&oa !ien, co#o duante la (igencia del Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue
Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta
O'icial de 1 de no(ie#!e de 1220, &o5 deogado, as4 co#o duante la (igencia de la
:e5 de Pol4tica La!itacional de 122., nacieon contatos con e'inancia#iento de
inteeses "aa la ad;uisici%n, #e)oa o constucci%n de (i(iendas, ;ue se ada"ta!an a las
"e(isiones de esas le5es, los cuales tienen el #is#o de'ecto de ;ue los inteeses del
#ecado lo 'i)en los "esta#istas, "o lo ;ue las le5es ;ue igen dic&os contatos c&ocan
en la actualidad con el at4culo 02 Constitucional en la 'o#a seAalada, la Sala "o
contol di'uso de la Constituci%n desa"lica "acial#ente los at4culos 12 5 .1 del
Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#!e de 1220, en el sentido,
;ue la a#oti,aci%n en condiciones del #ecado a ;ue se e'iee dic&o at4culo, de!e
entendese en cuanto a inteeses ;ue ellos son los ;ue 'i)e el +anco Cental de
=ene,uela/

Igual#ente, se desa"lica "acial#ente el at4culo .1 de la #is#a :e5 e'eida, en lo
e'eente en su te<to a las tasas del #ecado, lo cual de!e entendese ;ue es la tasa del
#ecado, en cuanto a inteeses, es la ;ue 'i)e el +anco Cental de =ene,uela/

Ta#!i*n desa"lica "acial#ente el at4culo .9 de la :e5 de Pol4tica La!itacional de
122./ El at4culo .9 se desa"lica en lo e'eente a las tasas #3<i#as de inte*s ;ue
seg8n dic&a no#a se3 la ;ue i)a "aa las instituciones a ;ue se contae el
enca!e,a#iento del at4culo, 5a ;ue dic&as tasas ;ue i#"ond3n los "esta#istas,
de!e3n se 'i)adas "o el +anco Cental de =ene,uela/

Po iguales a,ones se desa"lica "acial#ente el at4culo 120 de las No#as de
O"eaci%n de la le5 de Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue las tasas de inte*s
a"lica!le se3 la del #ecado, sin seAala ;ue ellas las 'i)a el +anco Cental de
=ene,uela/

Ade#3s, la Sala desa"lica la Resoluci%n N- 26-06-02 del +anco Cental de =ene,uela
del .1 de )ulio de 1226, "u!licada en la Gaceta O'icial N- .9/297 del 6 de agosto de
1226, actual#ente (igente, en lo ;ue se e'iee a las tasas de inte*s a"lica!les a los
c*ditos "aa la ad;uisici%n, #e)oa o constucci%n de (i(iendas, con la #odalidad de
e'inancia#iento/

Po lo tanto, los inteeses a "agase &acia el 'utuo en los c*ditos inde<ados otogados
con'o#e a la "ol4tica 5 asistencia &a!itacional, inde"endiente#ente de las 'ec&as en
;ue se otogaon los c*ditos, 5 a "ati de la 'ec&a de este 'allo, de!e3n se ea)ustados
"o el +anco Cental de =ene,uela, con'o#e a lo ;ue seAala a dic&o Instituto el
at4culo 72 de la (igente :e5 del +anco Cental de =ene,uela, a"licando "aa los
c3lculos de la tasa de inte*s del #ecado, el siste#a t*cnico ;ue #3s 'a(oe,ca al
"estataio, 5a ;ue co#o lo e<"uso el "eito testigo Do#ingo ?onti(eos en su
e<"osici%n en la audiencia del 16 de eneo de 2002, e<isten di(esas '%#ulas t*cnicas
"aa calcula inteeses, consideando el +anco Cental de =ene,uela los "a3#etos ;ue
luego se seAalan/

Con elaci%n a los inteeses de(engados con anteioidad a esta sentencia, el +anco
Cental de =ene,uela, con el #is#o es;ue#a de #ate#3ticas 'inancieas, 'i)a3 las
tasas #3<i#as de inte*s ti#estales ;ue a "ati de eneo de 122. constitu4an las tasas
del #ecado, 5 a ella se a)usta3 el c3lculo de los inteeses co!a!les a los "*sta#os
inde<ados, tanto a"lica!les al e<ceso de inteeses de la cuota 'inanciea, co#o a los
inteeses e'inanciados/ Si la tasa esultae #eno a la utili,ada "aa calcula los
inteeses, las su#as "agadas "o ese conce"to se a)usta3n en 'unci%n de la nue(a tasa 5
el "ago de inteeses ;ue esultae en e<ceso de lo ;ue ao)e la nue(a tasa, se educi3n
de la deuda de ca"ital e'inanciado e<istente "aa esta 'ec&a/ Si esultaan tasas
#a5oes o iguales a las utili,adas "aa calcula los inteeses, lo cancelado "o ese
conce"to antes de la 'ec&a de este 'allo, esta4a coecta#ente cancelado/

En consecuencia, no "ueden los "esta#istas a"lica la tasa de inte*s ;ue ellos
unilateal#ente 'i)en co#o tasa de inte*s del #ecado 'inancieo, "aa los "*sta#os
&i"otecaios/ Si con'o#e al at4culo .2 del Deceto con ?ue,a de :e5 Geneal de
+ancos 5 otas Instituciones ?inancieas, los entes 'inancieos est3n so#etidos a las
dis"osiciones ;ue en #ateia de tasas de inte*s esta!le,ca el +anco Cental de
=ene,uela, la "o"ia 'i)aci%n de las tasas -;ue es lo #enos- "od3 &acelo el +anco
Cental de =ene,uela/

O!se(a la Sala ;ue, la con'o#aci%n de la tasa de inte*s del #ecado, 5 tal co#o lo
seAal% en la audiencia el "eito testigo Do#ingo ?onti(eos, los &acen los +ancos
to#ando en cuenta@ 1E la e#uneaci%n ;ue da el "esta#ista al "8!lico de ;uien ca"ta
el dineo ;ue usa3 en la inte#ediaci%n/ 2E :os gastos de o"eaci%n 5 de
tans'o#aci%n, los cuales son "ate del negocio del "esta#ista 5 cu5o taslado a los
"estataios -a)enos al negocio del 'inancista- de!en tene un l4#ite a,ona!le/ .E :a
ganancia ;ue coes"onde a los "esta#istas, la cual en esta #ateia de inte*s social no
"uede se e<cesi(a, co#o lo seAalan las le5es citadas en este 'allo/ 7E Ina "i#a "o
iesgo "o el "ecio del dineo/ 1E :os inteeses de los !onos 5 t4tulos de la deuda
"8!lica ;ue los !ancos de!en o!ligatoia#ente eci!i con'o#e a las le5es/ El +anco
Cental de =ene,uela de!e calcula las tasas #ensuales, utili,ando los "a3#etos ;ue
considee ;ue e;uili!en la necesidad de ecusos "aa el secto &i"otecaio con la
ca"acidad de "ago de los deudoes del 3ea &a!itacional III, sinceando los costos de
o"eaci%n del negocio !ancaio, e(itando la du"licidad del co!o de estos costos !a)o el
u!o de co#isiones ;ue no o!edecen a conta"estaci%n alguna, o ;ue se co!an "o
o"eaciones "o"ias del negocio ;ue necesaia#ente tienen ;ue eali,ase "aa ;ue la
'unci%n !ancaia o 'inanciea se "este "o lo ;ue #al "ueden tasladase a los usuaios
del siste#a 'inancieo, 'i)ando una ganancia a,ona!le e'eida al #ecado &i"otecaio/

Dic&os "a3#etos se to#a3n en cuenta en la '%#ula "aa calcula las tasas de inte*s,
;ue de!e3 se la ;ue 'a(oe,ca #as a los "estataios/

Considea la Sala ;ue el #ecado &i"otecaio es dis4#il a otos #ecados, co#o el de
'inancia#iento de (e&4culos, ta)etas de c*dito, etc, 5 ;ue las tasas a egi en dic&o
#ecado, tiene caactees "o"ios ;ue de!en se to#ados en cuenta "aa la
dete#inaci%n, co#o lo son las tasas ;ue igen en 3eas de inte*s social, co#o la
ag4cola o la elati(a a los "asi(os la!oales/ :as tasas de inte*s (a4an con'o#e a los
di(esos #ecados@ ag4cola, "aga*s, co"oati(os, co#"a de (e&4culos, &i"otecas, etc/,
"o lo ;ue #al "uede considease tasa del #ecado un "o#edio de la totalidad de las
tasas a"licadas/

2/- :a Sala considea (iolatoia de los at4culos 117 5 116 de la (igente Constituci%n, las
cl3usulas de los contatos de "*sta#os de cual;uie ti"o ;ue o!ligan a los "estataios@
a in'o#ase #ensual#ente de las (aiaciones de la tasa de inte*s 'i)adas "o los
"esta#istas, o de los #ontos de las cuotas a)ustadas o #odi'icadas/ En consecuencia
tales cl3usulas son nulas 5 as4 se declaa/ A "ati de este 'allo caecen de cual;uie
e'ecto/

./- En cuanto a los ti"os de c*ditos "aa la ad;uisici%n o #e)oa de (i(iendas,
encuadados o no dento de la "ol4tica de asistencia &a!itacional geneal, ;ue co#o
"oducto de las e<"eticias del Econo#ista Ra'ael Deett, se considean Gi#"aga!lesH,
la Sala o!se(a ;ue en "inci"io, el "ago, as4 sea de su#as e<ageadas, de"ende de la
ca"acidad de "ago del deudo, "o lo ;ue no "uede designase co#o te%ica#ente
i#"aga!le ninguna deuda/ Peo en los contatos oneosos o"ea la egla del at4culo
1/1.1 del C%digo Ci(il, 5a ;ue ente la (enta)a del "esta#ista 5 la ;ue tata de "ocua
el "estataio de!e e<isti e;ui(alencia, 5 ella no e<iste desde el #o#ento ;ue el
"estataio no "uede, dento de las condiciones "actadas, con sus (aia!les, edi#i
no#al#ente su deuda 5 e<tingui la &i"oteca/ El cu#"li#iento del contato se &ace
i#"osi!le dento de los "la,os "aa ello, 5a ;ue la '%#ula 'inanciea utili,ada "oduce
un au#ento del ca"ital Ce'inanciadoE ;ue e!asa la ca"acidad de "ago del deudo, a
"esa ;ue tal ca"acidad 'ue decisi(a "aa el otoga#iento del c*dito/

:a Cote Constitucional de la Re"8!lica de Colo#!ia, en sentencia de 9 de octu!e de
1222, CC-676X22E conside% inconstitucional el "*sta#o ;ue desborda la capacidad
de pago de los adquirentes de vivienda, lo cual resulta, adems, contrario a la equidad
y a la *usticia como #ines supremos del derechoC es decir, opuestos a la vigencia de un
orden *usto)/ Agega esta Sala, ;ue siendo de natuale,a constitucional el deec&o a la
ad;uisici%n de la (i(ienda, 5 al c*dito "aa ello, la e<istencia de c*ditos de este ti"o,
;ue estuctual#ente "e)udican al deudo, de!ido a ;ue los ca#!ios con(enidos son de
tal #agnitud ;ue el deudo "aa a'ontalos tend4a ;ue su'i ga(es "e)uicios tanto en
lo "esonal co#o en lo 'a#ilia, se con(ieten en (iolatoios del at4culo 02
constitucional/ El "eito testigo Manuel Guti*e, al de"one en la audiencia, cali'ic% la
situaci%n en ;ue nacieon los "*sta#os, co#o de econo#4a (ol3til, con una 'luctuaci%n
Fa (eces des#esuada- de los inteeses/ Seg8n dic&o "eito, el siste#a 'ue ceado "aa
;ue las "esonas ;ue no "od4an accede al c*dito "aa (i(ienda dento del siste#a lineal
de c3lculo de inteeses, "udiean &acelo/

Este "eito #eece 'e a la Sala, 5 ella considea ;ue lo de"uesto es cieto en cuanto a la
intenci%n "o la cual se legisl% so!e los c*ditos, #oti(o "o el cual el legislado los
acogi%, "eo ;ue su e'ecto en una Gecono#4a (ol3tilH "uede llega a se alta#ente
"enicioso "aa el deudo, en el caso ;ue los inteeses no !a)en o ;ue no guaden una
elaci%n a#%nica con el ingeso "o#edio de la "o!laci%n/

:a Sala considea ;ue *sta es la situaci%n (ene,olana, 5 ante ella de!e esol(e@ U;ui*n
de!e coe con la #a5o caga del iesgo, dento de un Estado Social de Deec&o, si el
"esta#ista o el "estataioV

:os "*sta#os con e'inancia#iento se &an otogado "aa ;ue una #asa de "esonas ;ue
"o sus ingesos no tend4an en condiciones no#ales acceso al c*dito, "udiean
satis'ace su necesidad de (i(ienda/ En esto 'ueon contestes los "eitos testigos
"o#o(idos "o la Asociaci%n +ancaia de =ene,uela, Do#ingo ?onti(eos, $os*
Al!eto >anes, Manuel Guti*e, 5 Calos $aa#illo/

Se tata de "esonas cu5a situaci%n socio econ%#ica no es %"ti#a, 5 ;ue "agando cuotas
#ensuales ;ue no e<ceden del .0D del ingeso 'a#ilia, "uedan accede a la (i(ienda 5
ade#3s con el e#anente de los ingesos cu!i los u!os ali#entaci%n, salud,
educaci%n 5 otas necesidades !3sicas/ Esta situaci%n la conoce el "esta#ista 5 es
de'initi(a "aa el otoga#iento de esta clase de "*sta#os, co#o lo seAalaon los "eitos
in#ediata#ente no#!ados/

Po #3<i#as de e<"eiencia, la Sala conoce ;ue ;uien solo "uede "aga co#o cuota
#ensual el .0D de su ingeso 'a#ilia, se (e4a en gandes a"uos, en deti#ento de sus
otas necesidades !3sicas, si tu(iee ;ue "aga "aa cancela el "*sta#o "aa la
(i(ienda su#as su"eioes a lo "actado, 5 ;ue "3ctica#ente "ede4a la (i(ienda o &a4a
un es'ue,o te#endo en deti#ento de sus otas necesidades !3sicas, si tu(iee ;ue
a'onta el "ago de unos ca"itales "aalelos Clos e'inanciadosE ;ue se 'o#an "o la
su#a de los inteeses no "agados, ;ue e<cedan de la cuota 'inanciea, 5 ;ue a su (e,,
-con a"licaci%n de tasas 'luctuantes- genean nue(os inteeses/ Esto ta#!i*n lo conoce
el "esta#ista 5 se "o5ecta en la 'o#aci%n de un ca"ital "aalelo ;ue esulta di'4cil de
cancela en el #is#o "la,o con(enido "aa "aga el "*sta#o oiginal/ Teniendo el
"estataio Fade#3s- ;ue "aga en la cuota no 'inanciea, un ecago "o la in'laci%n del
aAo anteio, ;ue no de!e e<cede del 01D de la tasa de in'laci%n/

El "esta#ista tiene deec&o &a o!tene una ganancia 5 a ecu"ea su dineo, "eo en
#ateia de inte*s social, tal ganancia 5 ecu"eaci%n no "uede se a e<"ensas de la
necesidades !3sicas del "estataio Csalud, educaci%n, ali#entaci%n, etcE, &asta el "unto
de &acele "ede la (i(ienda 5 ade#3s engosa sus caudales con el "oducto de un
es'ue,o e<ta del deudo/

De all4 ;ue la Sala considea ;ue el iesgo del deudo "e(isto en los contatos, de ;ue le
sea #u5 oneoso &ona su co#"o#iso, des"o"ocionado con lo ;ue eci!i%
oiginal#ente, ta#!i*n lo de!e coe el "esta#ista, en cuanto no e<ista e;ui(alencia
ente su (enta)a 5 la del "estataio/ M3<i#e cuando en el "a4s sugi% una antino#ia
ente di(esas no#as, 5a ;ue #ientas el siste#a de las le5es de "ol4tica 5 asistencia
&a!itacional, "e(ea 'luctuaciones #ensuales de inte*s, la Resoluci%n 26-06-02 del
+anco Cental de =ene,uela CGaceta O'icial N- .9/299 del 6 de agosto de 1226E, se
e'e4a a la tasa anual Cno #ensualE de inte*s ;ue "od4an co!a los !ancos 5 entidades
de a&oo 5 "*sta#o, la cual se4a la ;ue ellos decidiean, teniendo en cuenta las
condiciones del #ecado 'inancieo Csin es"eci'ica cu3l #ecado, si el glo!al o el
&i"otecaioE/

De e<isti un dese;uili!io en las e;ui(alencias, *l "uede constitui una lesi%n Cat4culos
1/010, 1/120, 1/12., 1/1.2 5 1/.10 del C%digo Ci(ilE, 5 la Sala e"uta ;ue cuando en
#ateia de inte*s social el contato se &i,o lesi(o "aa el deudo, el #is#o de!e se
eestuctuado a 'in ;ue las "estaciones e;ui(alentes se e;uili!en, o "ueda dase "o
cu#"lido el contato en un t*#ino su"eio al "actado, ;uedando lo "agado en e<ceso a
'a(o del aceedo/

:a Sala considea lesi(o ;ue un deudo del siste#a de a&oo o asistencia &a!itacional
se encuente sol(ente en las cuotas 'inancieas #ensuales 5 en las anuales, "eo ;ue el
ca"ital de!ido Fco#o esultado del e'inancia#iento- e<ceda en una "ate sustancial al
ca"ital eal#ente eci!ido/

En #ateia de lesi%n -ente &eedeos Cat4culos 1/120 5 1/1.2 del C%digo Ci(ilE- el
e<ceso en una cuata "ate de la esti#aci%n del (alo de los o!)etos da luga a la lesi%n/
Se tata de una no#a es"ec4'ica del deec&o &eeditaio, "eo la lesi%n "uede ta#!i*n
tene luga en #ateia contactual Cat4culo 1/.10 del C%digo Ci(ilE, sin ;ue el legislado
&a5a seAalado un "a3#eto "aa el c3lculo de la #is#a/

:a lesi%n, co#o instituci%n, oigina la escisi%n del contato, en los casos 5 !a)o las
condiciones es"ecial#ente e<"esadas en la le5, lo ;ue a#eita una acci%n en ese
sentido/ A&oa !ien, lo anteio no e<i#e a ;ue "ueda e<isti una situaci%n lesi(a 5 ;ue
la #is#a "ueda se econocida, se tata4a de una lesi%n o!)eti(a, ;ue a "esa de e<isti,
no oigina la escisi%n del contato, 5a ;ue el lesionado no la solicita/

En #ateia de inte*s social, 5 de deec&os o inteeses di'usos o colecti(os, "ueden
e<isti situaciones lesi(as "aa las co#unidades, gu"os o colecti(idades ;ue acceden a
dete#inados ti"os de contatos/ Si los contatos se e'ieen a la ad;uisici%n de !ienes 5
se(icios, ellos se (en egulados "o la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio,
la cual #ediante (aias 'iguas )u4dicas e(ita la des"o"oci%n ;ue "ueda sugi en el
contatoB "eo 'uea de dic&a le5, la cual to#% en cuenta a los usuaios del siste#a
'inancieo, "ueden ocui o'etas #asi(as diigidas a gu"os de "esonas, a
colecti(idades, etc/, ;ue genean contatos ;ue "o des"o"ocionados a 'a(o de una
"ate se &acen o!)eti(a#ente lesi(os/

Cuando en una acci%n "o inteeses di'usos o colecti(os se e<ige ;ue se satis'aga una
"estaci%n geneal a las "esonas, co#o se4a, el acceso al c*dito "aa ad;uii
(i(iendas, 5 as4 da cu#"li#iento al deec&o a la (i(ienda Cat4culo 02 constitucionalE,
el $ue, detecta cicunstancias ;ue i#"iden, des#e)oan o li#itan dic&o deec&o al
c*dito 5 a la (i(ienda, "uede declaalas a los 'ines ;ue "ueda cu#"lise el deec&o
geneal "estacional, ;ue ataAe a todo el #undo, 5 to#a los coecti(os en ese sentido,
sin odena escindi contatos "o lesi%n, 5a ;ue eso no es lo solicitado/

Tal situaci%n lle(a a la Sala a considea ;ue en casos co#o el de la "esente acci%n, 5
con elaci%n a los "*sta#os (igentes, se "uede seAala un "a3#eto "aa cali'ica la
lesi%n, en los c*ditos ;ue coes"onden al 3ea III con'o#e a las le5es ;ue igen la
(i(ienda 5 "ol4tica &a!itacional, o los otogados 'uea de dic&as le5es, "eo con el
es;ue#a en ellas seAalado, 5 tal "a3#eto de!e to#a en cuenta ;ue #ientas #a5o
"la,o de "ago e<ista, #a5o #onto "o inteeses se ca"itali,an, "o lo ;ue la deuda del
"estataio su!e, &aci*ndose #3s oneosa su situaci%n en elaci%n con la su#a ;ue
eal#ente eci!i%B aunado a ;ue en una econo#4a (ol3til, la tendencia es ;ue las tasas de
inte*s sie#"e su!en en elaci%n con la tasa ;ue se utili,% cuando se e'ectu% el
contato/

A )uicio de la Sala, dento de los es;ue#as de "*sta#os con e'inancia#iento, la lesi%n (end4a
dada "o el co!o de inteeses ;ue se ca"itali,an, ;ue genean #as inteeses a tasas 'luctuantes, a
(eces des#esuados con elaci%n a la tasa de inte*s oiginal ;ue se utili,% cuando se 'o#ali,% el
negocio, 5 ;ue con(iete al ca"ital e'inanciado en una des"o"oci%n con elaci%n al ca"ital
e'ecti(a#ente eci!ido "o una "esona a ;uien de ante#ano se econoce ;ue tiene li#itaciones
"aa cu#"li, &asta el "unto ;ue las "o"ias le5es ;ue igen o &an egido el siste#a ceaon un
?ondo de Rescate, en !ene'icio del aceedo, "e(iendo ;ue el deudo no "udiee cu#"li/ Tal
condici%n de "eligo en el deudo incluso oigin% la :e5 de Potecci%n al Deudo Li"otecaio/

Paa dete#ina cuando e<iste la lesi%n, cuando se "oduce eal#ente el dese;uili!io
;ue o!a en deti#ento del deudo, la Sala considea ;ue ello ocue cuando los
inteeses ca"itali,ados, en !ase a la tasa 'luctuante del #ecado ;ue &asta a&oa se &a
(enido a"licando, se &an ale)ado ta#!i*n des"o"ocionada#ente de los inteeses ;ue el
deudo de!e4a gana "o los "asi(os la!oales ;ue le coes"onden, no su)etos a
'ideico#iso, 5 "o ello "aa "ode con)ua la lesi%n, de!e e<isti una tasa "o#edio
ente la de los inteeses del #ecado ;ue &an sido co!ados a los "estataios desde 1229
5 la tasa de los inteeses ;ue a "ati de 1229 (iene 'i)ando el +anco Cental de
=ene,uela "aa las "estaciones sociales 5 ;ue lo &ace es"ondiendo a la situaci%n
la!oal del "a4s 5 a la de los ingesos de los (ene,olanos/

Esta tasa se utili,a3, de se #eno en cinco "untos a la del #ecado, calculada seg8n el
n8#eo 1 de este ca"4tulo, 5 de no selo, a los e'ectos de e(ita la lesi%n a la tasa del
#ecado 'i)ada "o el +anco Cental de =ene,uela se le esta3n cinco "untos/

Paa ;ue no e<ista la lesi%n, a todo "*sta#o otogado con'o#e a la "ol4tica o
asistencia &a!itacional, des"u*s de cieto tie#"o, se calcula3n los inteeses ;ue
e<cedan a los "actados en la cuota 'inanciea, utili,ando el siste#a seAalado en este
n8#eo del "esente ca"4tulo de

este 'allo, 5 "o ello a "ati del ;uinto aAo, a 'in de e(ita la coida ascendente 5
e<"losi(a de los inteeses, se a"lica3 la tasa "ondeada a;u4 indicada "aa calcula los
inteeses del "*sta#o cu5a su#a "od3 e'inanciase/

:a tasa "ondeada ;ue esulte se a"lica3 a los ca"itales del "*sta#o oiginal 5 en !ase
a ella se calcula3n los inteeses en e<ceso de los oiginales ;ue si(ieon "aa calcula
la cuota 'inanciea, de los "*sta#os (igentes ;ue tengan #as de cinco aAos de
otogados/ :a cantidad ;ue esulte de esta o"eaci%n, a "ati del ;uinto aAo del
"*sta#o, constitui3 el ca"ital inde<ado ;ue de!e se "agado, 5 ese #is#o inte*s, en
los "*sta#os coes"ondientes al siste#a de "ol4tica o asistencia &a!itacional, se3 el
;ue se a"li;ue co#o inteeses del ca"ital "aalelo/ Coes"onde3 al +anco Cental de
=ene,uela dete#ina esa tasa "ondeada/ De esta #anea se e;uili!a la situaci%n de
los "estataios ;ue la in'laci%n los &a lle(ado o los lle(a3 a "aga inteeses ;ue denan
su li;uide, "aa atende otas necesidades esenciales, 5 la de los "esta#istas ;ue tienen
deec&o a una ganancia, 5 ;ue ade#3s tienen ;ue "aga inteeses "o las su#as ;ue
ca"ten/

Se tata de una soluci%n "aa los "*sta#os (igentes en esta 'ec&a, distintos a los del
3ea &a!itacional I 5 II, los cuales se segui3n igiendo &acia el 'utuo, "o las tasas de
inteeses esta!lecidas en el N- 1 de este ca"4tulo, o "o los "a3#etos ;ue 'i)e el
Conse)o Nacional de la =i(ienda/

:os es;ue#as de este n8#eo 5 del N- 1 de este ca"4tulo, se a"lica3n a su (e, a los
c*ditos ;ue dento de la asistencia &a!itacional se otoguen &acia el 'utuo, #ientas la
:e5 no esta!le,ca lo contaio/

7/- Se declaa nulo, "o se (iolatoio de los at4culos 117 5 111 constitucionales,
cual;uie ti"o de au#ento o ca#!io de condiciones ;ue "e#ita al "esta#ista 'i)a
unilateal#ente el #onto de las cuotas a "aga co#o esultado del ince#ento de los
ingesos, calculados solo "o el "esta#ista sin inte(enci%n de los %ganos estatales/
Tal des"o"oci%n atenta conta el deec&o a la o!tenci%n del c*dito "aa la (i(ienda/
Se tata de no#as ;ue a'ectan las !uenas costu#!es/

De &a!e ocuido estas (aiaciones "o decisi%n unilateal del "esta#ista, los c*ditos
;ue las su'ieon de!en se estuctuados en cuanto a ese au#ento, seg8n los
"a3#etos ;ue 'i)e el Conse)o Nacional de la =i(ienda CCONA=IE/

1/- :a Sala anula, "o considealas una esti"ulaci%n des"o"ocionada dento del
contato, (iolatoias del at4culo 117 constitucional, las cl3usulas ;ue "e#iten al
"esta#ista #odi'ica unilateal#ente los t*#inos, condiciones 5 co!etuas de los
#ontos aseguados 5 "aa contata a su a!itio, sin autoi,aci%n "untual del
"estataio, las "%li,as de seguo ;ue *ste de!e to#a a 'a(o diecto o indiecto del
"esta#ista/

9/- Se anula, "o caece de e;ui(alencia con las o!ligaciones ente los contatantes, la
tasa de inte*s #oatoia adicional de cual;uie "ocenta)e, ;ue se su#e a las tasas "aa
el c3lculo de los inteeses #oatoios del #ecado/ Se tata de cl3usulas usuaias,
contaias a las !uenas costu#!es/

6/- Con elaci%n a los "*sta#os otogados 'uea de las :e5es de Pol4tica La!itacional o
del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, la Sala considea una 'o#a de
anatocis#o, el ;ue "e(io a la li;uidaci%n de los inteeses, el "estataio se co#"o#eta
a ;ue se le ca"italicen los inteeses ;ue so!e"asen los calculados "aa la cuota
'inanciea/ El auto es"aAol Santiago Ri(eo Ale#3n CDisci"lina del C*dito +ancaio 5
Potecci%n del Consu#ido, "3g/ 221E seAala ;ue los "actos so!e inteeses se e'ieen a
las cuotas de inteeses (encidos 5 li;uidados, citeio ;ue acoge la Sala al inte"eta el
at4culo 1.0 del C%digo de Co#ecio/

El at4culo 1.0 citado al "e#iti el anatocis#o en los su"uestos ;ue *l conte#"la, lo
&ace !a)o el es"4itu ;ue el "estataio (a a eci!i con ello un !ene'icio adicional, el
cual la Sala en estos casos no lo econoce/ Ello es "osi!le en el siste#a de asistencia
&a!itacional de!ido al 'in de 'o#aci%n del ?ondo Mutual La!itacional, "eo no 'uea
del tal siste#a/

En consecuencia, a "ati de esta 'ec&a cesa tal "3ctica "aa este ti"o de contatos, 5 los
de(engados no se de!en 5 se co#"ensa3n con el ca"ital adeudado/

0/- Con elaci%n a la "osi!ilidad ;ue se 'i)en tasas de inte*s d4a a d4a, "e(enida en
algunos contatos, lo ;ue i#"lica en el siste#a inde<ado una ca"itali,aci%n diaia,
nacida de inteeses so!e saldos diaios/ Esta #odalidad conduce a "agos #uc&o
#a5oes/

A&oa !ien, en #ateia de "*sta#os en#acados dento de las le5es Cen genealE de
"ol4tica 5 asistencia &a!itacional, tal siste#a de c3lculo est3 "o&i!ido "o el at4culo 19
de las No#as de O"eaci%n "o#ulgadas en 'e!eo de 1222, el cual e;ue4a
ca"itali,aciones #ensuales, 5 "o el at4culo 121 de las No#as de O"eaci%n del 21 de
)unio de 2000, ;ue ta#!i*n se e'ieen a la ca"itali,aci%n #ensual, en consecuencia se
declaa nula "o contaia a la :e5, tal siste#a/

2/- En lo e'eente a los c*ditos "aa la ad;uisici%n de (e&4culos, #ediante (entas con
ese(a de do#inio u o"eaciones e;ui(alentes, la Sala o!se(a@

Se tata de un siste#a donde el deudo "aga una cuota #ensual ;ue est3 'o#ada "o
a#oti,aci%n de ca"ital, co#isi%n "o co!an,a 5 tasa de inte*s (aia!le/

:os "agos #ensuales #onto de las cuotas no (a4an, "eo s4 la tasa de inte*s se
#odi'ica 5 ella es #a5o a la ;ue si(i% de !ase de c3lculo de los inteeses de la "i#ea
cuota, dic&a tasa se a"lica al saldo del "ecio o !ase de c3lculo 5 el esultante se a!ona
Ci#"utaE a la cuota "o conce"to de inteeses, "o lo ;ue la a#oti,aci%n de ca"ital ;ue
ella contiene es in'eio a la ;ue oiginal#ente le coes"ond4a/

Esos inteeses a co!ase en cada cuota esultan de #ulti"lica la !ase de c3lculo C"ecio
del !ienE "o la tasa a"lica!le (igente cada d4aB "o lo ;ue se tata de una tasa de inte*s
diaio, ;ue con elaci%n a la segunda 5 su!siguientes cuotas, los inteeses ;ue ellas
contend3n son lo ;ue esulten de su#a los inteeses coes"ondientes a cada d4a ;ue
&u!iee tanscuido ente la 'ec&a de (enci#iento de la cuota de ;ue se tate 5 la 'ec&a
de (enci#iento de la in#ediata anteio/

Resulta usuaio, "o des"o"ocionado, ;ue la cuota #ensual est* 'o#ada "o una
al4cuota "o conce"to de co#isi%n de co!an,a, 5 ;ue dic&a al4cuota "e#ane,ca 'i)a en
deti#ento del deudo, ;ue no loga al "aga la cuota, a#oti,a el ca"ital, 5a ;ue al
"ago del #onto de ella, "i#eo se i#"utan los inteeses calculados a la tasa (aia!le,
luego la co#isi%n "o co!an,a, 5 luego lo ;ue esta Fsi es ;ue esta- se a!ona al ca"ital/
Este siste#a genea una 8lti#a cuota ;ue es igual a todo el ca"ital insoluto/ Ca"ital ;ue
a su (e, "oduce inteeses de #oa si no se cancelaen a tie#"o las cuotas #3s un
aAadido de tes "untos "ocentuales anuales a la tasa a"lica!le (igente "aa el "i#e d4a
de la #oa/

UCu3l es la a,%n ;ue e<istan esos "untos "ocentuales aAadidos a los inteeses de
#oaV/ No encuenta la Sala ninguna )usti'icaci%n, 5a ;ue si el "esta#ista coe un
iesgo, el "estataio igual#ente lo coe si "o #oti(o de la in'laci%n sus ingesos se
(en eal#ente dis#inuidos 5 no "uede &ona a tie#"o la deuda/ Ade#3s, tal "unta)e
aAadido al inte*s coiente, en las (entas con ese(a de do#inio, (iola el at4culo 1. de
la :e5 so!e =entas con Rese(a de Do#inio, ;ue esta!lece ;ue los inteeses de #oa se
calculan a la ata coiente del #ecado, "o lo ;ue el "unta)e esulta ilegal, 5 as4 se
declaa/

El inte*s con(encional, se ige "o el at4culo 1/679 del C%digo Ci(il, sin e#!ago en
#ateia de 'inancia#iento, los inteeses, co#isiones 5 ecagos de se(icio, de!en se
'i)ados en sus tasas #3<i#as es"ecti(as "o el +anco Cental de =ene,uela, "o
#andato del at4culo 100 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio/ No con
tasas G#acadoasH, sino con tasas e<"esa#ente 'i)adas/

Es #as, en lo ;ue a las co#isiones es"ecta, ellas de!en coes"onde a un se(icio
de!ida#ente "estado, es deci ;ue tenga una eal a,%n de se, a 'in ;ue no esulta
des"o"ocionado o ine;ui(alente/ No encuenta la Sala )usti'icaci%n alguna "aa ;ue
e<ista una co#isi%n "o co!an,a, siendo algo in&eente al (endedo de #ue!les o a los
"esta#istas #antene un se(icio o de"ata#ento de co!an,a co#o in&eente al
negocio/ Se(icios de co!an,a ;ue, necesaia#ente, tienen ;ue se distintos los del
(endedo ;ue los del 'inancista, lo ;ue &ace a8n #3s a!itaia la 'i)aci%n de una
co#isi%n 8nica/

Tales gastos de co!an,a, co#o gastos de o"eaci%n "ueden 'o#a "ate de los
co#"onentes "aa calcula la tasa de inte*s 5 "o lo tanto e<iste una du"licidad en el
uso de dic&os gastos "aa calcula la cuota a "aga/

:os (endedoes de (e&4culos, "aa calcula la tasa de inteeses del #ecado, no "ueden
utili,a "aa su c3lculo los #is#os ele#entos ;ue la +anca, 5a ;ue ni ca"tan dineo del
"8!lico al cual &a5a ;ue "aga inteeses, ni tienen gastos de o"eaci%n, ni ganancias de
igual entidad ;ue la +anca/ En consecuencia, los (endedoes de (e&4culos al i#"one en
sus contatos una tasa de inte*s ;ue le es e<taAa, no est3n sino actuando co#o
inte#ediaios del 'inancista, co#o si 'uea un !a,o de este, "o lo ;ue se tata de una
'o#a de inte#ediaci%n 'inanciea, ;ue esulta contaia a las no#as del at4culo 10 de
la deogada :e5 Geneal de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas/

En consecuencia, las cuotas de estos contatos de!en se eestuctuadas, eli#inando de
ellas los gastos de co!an,aB coes"ondiendo al +anco Cental de =ene,uela, de
acuedo al at4culo 100 de la :e5 de Potecci%n al Consu#ido 5 al Isuaio, 'i)a la tasa
#3<i#a de inte*s #ensual ;ue, a "ati de 1229, coes"ond4a al #ecado de co#"as
con ese(a de do#inio, inteeses ;ue no "ueden co!ase d4a a d4a/

DI
DECISIN

Po los a,ona#ientos e<"uestos, este Ti!unal Su"e#o de $usticia, en Sala
Constitucional, ad#inistando )usticia, en no#!e de la Re"8!lica 5 "o autoidad de la
:e5, declaa PARCIALMENTE CON LUGAR la de#anda "o deec&os e inteeses
di'usos o colecti(os e)ecida "o los ciudadanos C*sa Antonio +al,aini S"ean,a,
Pesidente de la Asociaci%n Ci(il Deudoes Li"otecaios de =i(ienda Pinci"al
CASODE=IPRI:ARAE, Igo Gac4a 5 $u(enal Rod4gue, Da Sil(a, asistidos "o los
a!ogados Gast%n Miguel Saldi(ia D3ge, A!a&a# $os* Saldi(ia Paedes 5 $os* Manuel
Ro#ano, en conta de la Su"eintendencia de +ancos 5 otas Instituciones ?inancieas 5
del Conse)o Diecti(o del Instituto "aa la De'ensa 5 Educaci%n del Consu#ido 5 del
Isuaio CINDECIEB 5, el Conse)o +ancaio Nacional 5 la Asociaci%n +ancaia
=ene,olana, 5 en consecuencia@

,.. Se EDONERA de toda es"onsa!ilidad al Instituto "aa la De'ensa 5 Educaci%n del
Consu#ido, 5a ;ue la Sala considea ;ue &a sido diligente en la atenci%n de las
denuncias ;ue eci!i% de los "estataios de los lla#ados "*sta#os e'inanciados,
inde<ados o #e<icanos, as4 co#o de los de la #odalidad cuota !al%n/

:a Sala EDHORTA al Indecu a in(estiga el cu#"li#iento "o "ate de los +ancos 5
de las Entidades de A&oo 5 P*sta#o de la Resoluci%n N- 26-12-01 del 7 de dicie#!e
de 1226, e#anada del +anco Cental de =ene,uela en !ene'icio de los usuaios del
siste#a !ancaio/ Igual#ente, a in(estiga el siste#a de 'inancia#iento de (e&4culos/

9.. Con elaci%n a la es"onsa!ilidad ;ue ati!u5en los de#andantes a la
Su"eintendencia de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas CSude!anE, la Sala
considea ;ue ella no &a sido diligente al "e#iti ;ue, 'uea del Siste#a de Pol4tica 5
Asistencia La!itacional, se otoga3n los "*sta#os inde<ados o #e<icanos con el
e'inancia#iento de inte*s/

Se EDHORTA a la Su"eintendencia de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas,
con'o#e al at4culo 2.1/2 de la (igente le5 ;ue la ige, a dicta la no#ati(a "udencial
necesaia "aa el Gde(engo de inteesesH 5 "aa la G"otecci%n de los usuaios de los
se(icios !ancaiosH/

Dada la situaci%n en ;ue se encuentan los c*ditos, de!e la e'eida Su"eintendencia,
"e(ia las eco#endaciones del Conse)o +ancaio Nacional, de acuedo al at4culo 212
4$*%24#, dicta la no#ati(a "udencial ;ue "o&4!a &acia el 'utuo los c*ditos
inde<ados 'uea del Siste#a de A&oo La!itacional, 5 ;ue "e#ita la eestuctuaci%n
de los e<istentes, !a)o los "a3#etos de este 'allo/

6.. :a Sala en atenci%n a su "ode de contol di'uso de la Constituci%n, DESAPLICA
en cuanto a ;ue se contadicen con el (igente at4culo 02 constitucional, concodado con
el at4culo 2 4$*%24#, el "a3ga'o 8nico del at4culo 21 de la :e5 ;ue Regula el
Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a su a"licaci%n liteal, 5a ;ue
los inteeses del #ecado "o *l conte#"lados tienen ;ue se 'i)ados "o un ente a)eno a
los contatantes, ;ue sea ;uien los dete#ine/ Igual#ente, 5 "o la #is#a a,%n, se
DESAPLICA el "a3ga'o 8nico del at4culo 22 de la #is#a le5 en lo ;ue ataAe a la
tasa del #ecado, la cual de!e entendese se3 'i)ada "o un ente es"eciali,ado, el +anco
Cental de =ene,uela/

En consecuencia , los at4culos 102 5 110 de las No#as de O"eaci%n del Deceto con
Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue egula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional,
"u!licado en la Gaceta O'icial N- .9/266 del 21 de )unio de 2000, de!e3n entendese
en el sentido ;ue se3 el +anco Cental de =ene,uela ;uien utili,a3 los "a3#etos
esta!lecidos en dic&os at4culos "aa el c3lculo de las tasas de inte*s/

Ta#!i*n, "o el #is#o contol di'uso se DESAPLICAN los at4culos ., 7 5 2. de las
No#as de O"eaci%n so!e las Condiciones de ?inancia#iento A"lica!les a los
P*sta#os ;ue se otoguen con los Recusos Pe(istos en el Deceto :e5 del Su!siste#a
de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue odenan ;ue los inteeses del
#ecado se3n 'i)ados "o las instituciones 'inancieas/ Dic&as no#as 'ueon
"u!licadas en la Gaceta O'icial N- .9/9.2 del 2 de 'e!eo de 1222/

A&oa !ien, co#o duante la (igencia del Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue
Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta
O'icial de 1 de no(ie#!e de 1220, &o5 deogado, as4 co#o duante la (igencia de la
:e5 de Pol4tica La!itacional de 122., nacieon contatos con e'inancia#iento de
inteeses "aa la ad;uisici%n, #e)oa o constucci%n de (i(iendas, ;ue se ada"ta!an a las
"e(isiones de esas le5es, los cuales tienen el #is#o de'ecto de ;ue los inteeses del
#ecado lo 'i)an los "esta#istas, "o lo ;ue las le5es ;ue igen dic&os contatos c&ocan
en la actualidad con el at4culo 02 Constitucional en la 'o#a seAaladaB la Sala, "o
contol di'uso de la Constituci%n, DESAPLICA PARCIALMENTE los at4culos 12 5
.1 del Deceto con Rango 5 ?ue,a de :e5 ;ue Regula el Su!siste#a de =i(ienda 5
Pol4tica La!itacional, "u!licado en la Gaceta O'icial de 1 de no(ie#!e de 1220, en el
sentido de ;ue la a#oti,aci%n en condiciones del #ecado a la ;ue se e'iee dic&o
at4culo, de!e entendese en cuanto a los inteeses ;ue ellos son los ;ue 'i)e el +anco
Cental de =ene,uela/

Igual#ente, se DESAPLICA PARCIALMENTE el at4culo .1 de la #is#a :e5, en lo
e'eente a las tasas del #ecado, lo cual de!e entendese ;ue la tasa del #ecado, en
cuanto a inteeses, es la ;ue 'i)e el +anco Cental de =ene,uela/

Ta#!i*n DESAPLICA PARCIALMENTE el at4culo .9 de la :e5 de Pol4tica
La!itacional de 122./ El at4culo .9 se desa"lica en lo e'eente a las tasas #3<i#as de
inte*s ;ue seg8n dic&a no#a se3n las ;ue i)an "aa las instituciones a ;ue se contae
el enca!e,a#iento del at4culo, 5a ;ue dic&as tasas ;ue i#"ond4an los "esta#istas,
de!e3n se 'i)adas "o el +anco Cental de =ene,uela/

Po iguales a,ones se DESAPLICA PARCIALMENTE el at4culo 120 de las No#as
de O"eaci%n de la :e5 de Pol4tica La!itacional, en cuanto a ;ue las tasas de inte*s
a"lica!les se3n la del #ecado, sin seAala ;ue ellas las 'i)a el +anco Cental de
=ene,uela/

Ade#3s, la Sala DESAPLICA la Resoluci%n N- 26-06-02 del +anco Cental de
=ene,uela del .1 de )ulio de 1226, "u!licada en la Gaceta O'icial N- .9/297 del 6 de
agosto de 1226, actual#ente (igente, en lo ;ue se e'iee a las tasas de inte*s a"lica!les
a los c*ditos "aa la ad;uisici%n, #e)oa o constucci%n de (i(iendas, con la #odalidad
de e'inancia#iento/

?.. En consecuencia, se ORDENA al +anco Cental de =ene,uela ;ue esta!le,ca a
"ati de 1229 la tasa de inte*s #3<i#a a"lica!le al #ecado &i"otecaio, utili,ando en
el esta!leci#iento de las tasas, '%#ulas en !ene'icio del deudo, ;ue e;uili!en la
necesidad de ecusos "aa el secto &i"otecaio con la ca"acidad de "ago de los
deudoes, utili,ando las eco#endaciones de este 'allo/ El +anco Cental de =ene,uela
de!e calcula las tasas #ensuales, a"licando los "a3#etos ;ue considee ;ue
e;uili!en la necesidad de ecusos "aa el secto &i"otecaio con la ca"acidad de "ago
de los deudoes del Yea de Asistencia La!itacional III, teniendo en cuenta "aa dic&a
dete#inaci%n la situaci%n de los costos de o"eaci%n o de tans'o#aci%n del negocio
!ancaio, e(itando la du"licidad del co!o de estos costos !a)o el u!o de co#isiones
;ue no o!edecen a conta"estaci%n alguna, o ;ue se co!an "o o"eaciones "o"ias del
negocio ;ue, necesaia#ente, tienen ;ue eali,ase "aa ;ue la 'unci%n !ancaia o
'inanciea se "este "o lo ;ue #al "ueden tasladase a los usuaios del siste#a
'inancieo, 5 'i)ando una ganancia a,ona!le e'eida al #ecado &i"otecaio/

Dic&os "a3#etos se to#a3n en cuenta en la '%#ula "aa calcula las tasas de inte*s,
;ue de!e3 se la ;ue 'a(oe,ca #3s a los "estataios/

Considea la Sala ;ue el #ecado &i"otecaio es dis4#il de otos #ecados, co#o el de
'inancia#iento de (e&4culos, ta)etas de c*dito, etc, 5 ;ue las tasas a egi en dic&o
#ecado, tiene co#"onentes "o"ios ;ue de!en se to#ados en cuenta "aa su
dete#inaci%n, utili,ando #*todos an3logos a los de las '%#ulas "aa 'i)a las tasas ;ue
igen en 3eas de inte*s social, co#o la ag4cola o la elati(a a los "asi(os la!oales/

5.. Con elaci%n a los c*ditos inde<ados del Yea de Asistencia La!itacional III, o de
los otogados "aa la ad;uisici%n o e#odelaci%n de (i(iendas 'uea del siste#a de
"ol4tica &a!itacional, "eo en !ase al ingeso 'a#ilia 5 con la #odalidad de
e'inancia#iento, ;ue actual#ente se encuentan (igentes, la Sala ORDENA ;ue los
inteeses 'luctuantes de los "i#eos cinco C1E aAos ;ue se to#an en cuenta "aa el
e'inancia#iento, se a)usten con'o#e a la tasa de inte*s ;ue dete#ine el +anco
Cental de =ene,uela, a "ati de 1229, con'o#e al n8#eo anteio, 5 con !ase en ello
se calculen los inteeses a "aga en cada cuota 'inanciea, las cuales de!an se
e'inanciadas/

So!e los ca"itales e'inanciados ;ue as4 se 'o#en se a"lica3 la #is#a tasa de inte*s
#ensual ;ue dete#ine el +anco Cental de =ene,uela/

Si, co#o esultado del a)uste, el deudo &a "agado una su#a #a5o a la ;ue le
coes"onde, la #is#a se i#"uta3 al ca"ital de!ido/

Si lo ;ue esultae "odu)ee una su#a #a5o o igual ;ue la ca"itali,ada, la o!ligaci%n
se #antend3 igual sin ;ue su deuda sea #a5o/

-.. Se ORDENA al +anco Cental de =ene,uela ;ue esta!le,ca una tasa
"ondeada a "ati de 1229, &asta la "esente 'ec&a, 5 &acia el 'utuo ente los inteeses
"o#edios del #ecado, calculados con'o#e al No/ 1 eto, 5 la tasa coes"ondiente a
los #is#os aAos 5 a los (enideos "o conce"to de "estaciones sociales/

A.. Se ORDENA ;ue en todo c*dito (igente e'inanciado "aa (i(iendas,
coes"ondiente al Yea de Asistencia La!itacional III ;ue tenga #3s de cinco C1E aAos
de duaci%n o ;ue llegue a dic&o t*#ino, a "ati del "esente 'allo la tasa de inte*s a
se a"licada se3 la e'eida en el n8#eo anteio, con'o#e al ca"4tulo Z de esta
sentencia//

/.. Mientas el +anco Cental de =ene,uela no e'ect8e las 'i)aciones a ;ue se e'iee
este 'allo, los "agos de lo de!ido "o conce"to de inteeses e'inanciados, ;uedan en
sus"enso, al #enos, duante dos C2E #eses/ De!e el 'allo "untuali,a ;ue con'o#e al
at4culo 120 de las (igentes No#as de O"eaci%n, la "osi!ilidad de "ago de!e
gaanti,ase dento de un "la,o #3<i#o de (einte C20E aAos de la 'ec&a del "*sta#o,
"o lo ;ue la eestuctuaci%n de!e3 &acese a "ati de la 'ec&a del "*sta#o,
"e(iniendo (einte C20E aAos 5 ;uedando dic&o "*sta#o su)eto a las otas
consideaciones de este 'allo ;ue se3n "ate de los a)ustes a los #is#os/

H.. Se declaa NULO e INAPLICABLE, "o se (iolatoio de los at4culos 117 5 111
constitucionales, cual;uie ti"o de au#ento o ca#!io de condiciones ;ue "e#ita al
"esta#ista 'i)a unilateal#ente el #onto de las cuotas a "aga co#o esultado del
ince#ento de los ingesos, calculados s%lo "o el "esta#ista sin inte(enci%n de los
%ganos estatales/ Tal des"o"oci%n atenta conta el deec&o a la o!tenci%n del c*dito
"aa la (i(ienda/

De &a!e ocuido estas (aiaciones "o decisi%n unilateal del "esta#ista, los c*ditos
;ue las su'ieon de!en se estuctuados, en cuanto a ese au#ento, seg8n los
"a3#etos ;ue 'i)e el Conse)o Nacional de la =i(ienda CCONA=IE/

,0.. Se ANULAN, "o considealas una esti"ulaci%n des"o"ocionada dento del
contato, (iolatoias del at4culo 117 constitucional, las cl3usulas ;ue "e#iten al
"esta#ista #odi'ica unilateal#ente los t*#inos, condiciones 5 co!etuas de los
#ontos aseguados 5 "aa contata a su a!itio, sin autoi,aci%n e<"l4cita del
"estataio, las "%li,as de seguo ;ue *ste de!e to#a a 'a(o diecto o indiecto del
"esta#ista/

,,.. Se ANULA, "o caece de e;ui(alencia con las o!ligaciones ente los
contatantes, la tasa de inte*s #oatoia adicional de cual;uie "ocenta)e, ;ue se su#e
a las tasas "aa el c3lculo de los inteeses #oatoios del #ecado/ Se tata de cl3usulas
usuaias, contaias a las !uenas costu#!es/

,9.. Con elaci%n a los "*sta#os (igentes e'inanciados "aa la ad;uisici%n o
e#odelaci%n de (i(iendas otogados 'uea del #aco de las le5es de Pol4tica
La!itacional o ;ue egulan el Su!siste#a de =i(ienda 5 de Pol4tica La!itacional, "eo
siguiendo sus "autas, la Sala DECLARA ;ue la lla#ada e'inanciaci%n de inteeses, es
deci, el "ago de inteeses de los inteeses (encidos 5 no satis'ec&os, constitu5e
anatocis#o, 5 no un nue(o "*sta#o, "o tantoB no se de!en los inteeses so!e inteeses
no li;uidados "e(ia#ente/

A&oa !ien, la Su"eintendencia de +ancos 5 Otas Instituciones ?inancieas
CSIDE+ANE &a "e#itido, al no "o&i!ilos, tal #odalidad, e<tendiendo un siste#a
"o"io de la "ol4tica o asistencia &a!itacional a otos 3#!itos cediticios, sin ;ue ello
tenga asideo en las le5es ;ue igen el secto !ancaio, "o lo ;ue a "ati de este 'allo se
PROHIBE tal "3ctica "aa este ti"o de contatos, 5 se ORDENA ;ue se eestuctuen
a "ati de esta 'ec&a, de co#8n acuedo ente las "ates, los c*ditos concedidos 5
actual#ente (igentes/

:os inteeses no de!idos, ;ue se co!aon so!e inteeses, se i#"uta3n al "ago de
ca"ital/

,6.. Se declaa NULO "o (iolatoio de los at4culos 19 de las No#as de O"eaci%n
so!e las Condiciones de ?inancia#iento a"lica!les a los P*sta#os ;ue se otoguen con
los ecusos "e(istos en el Deceto :e5 del Su!siste#a de =i(ienda 5 Pol4tica
La!itacional, 5 del at4culo 121 de las No#as de O"eaci%n del 21 de )unio de 2000,
las con(enciones ;ue "acten el "ago de inteeses C"o el deudoE, calculados so!e
saldos Cde ca"ital e inteesesE, d4a a d4a/

,?.. Se declaan NULAS las esti"ulaciones de los contatos de 'inancia#iento de
(e&4culos ;ue (iolan el at4culo 1. de la :e5 so!e =entas con Rese(a de Do#inio, 5
;ue esta!lecen co#o inteeses de #oa, "unta)es so!e el inte*s del #ecado/

,5.. Se ORDENA al Indecu, eestuctua los contatos de co#"a (enta de (e&4culos a
;uienes ecla#en ante *l, estando de la cuota #ensual la al4cuota coes"ondiente a
gastos de co!an,a/

,-.. Se ORDENA al +anco Cental de =ene,uela 'i)a la tasa #3<i#a de inte*s "aa el
#ecado de (enta con ese(a de do#inio de (e&4culos, a "ati de 1220, a 'in ;ue las
"ates de los contatos (igentes "uedan, )udicial o e<ta)udicial#ente, eestuctua sus
contatos con !ase en dic&a tasa/ :o e<cesi(o so!e la tasa 'i)ada "o esta (4a, ;ue se
&a5a cancelado, se i#"uta3 al ca"ital de!ido/

,A.. En el 'allo dictado en la audiencia del 22 de eneo de 2002, se oden% a la
Seceta4a "asa co"ia de este 'allo al Ministeio P8!lico, a 'in ;ue cali'i;ue si los
'uncionaios del +anco Cental de =ene,uela ;ue no es"ondieon al e;uei#iento de
in'o#a co#etieon alg8n delito con su negati(a al se(icio solicitado/ A&oa !ien,
"onunciado el 'allo, se encont% en una de"endencia de este Ti!unal Su"e#o, di(esa
a la Seceta4a del #is#o, la co#unicaci%n del +anco Cental de =ene,uela con la
in'o#aci%n e;ueida, la ;ue Fade#3s- nada a"ota "aa la #oti(aci%n de esta
sentencia, a,%n "o la cual se de)a sin e'ecto la oden a ;ue se e'ii% el n8#eo 16 del
dis"ositi(o del 'allo "u!licado en la audiencia/

,/.. Se ORDENA a la Seceta4a "asa co"ia de este 'allo al Ministeio P8!lico, a 'in
;ue cali'i;ue si e<iste el delito de usua, en los &ec&os a ;ue se e'iee este 'allo/
Se e<onea de costas a las "ates/

Este 'allo se "u!lica dento del "la,o esta!lecido en el at4culo 066 del C%digo de
Pocedi#iento Ci(il 5 "oduce e'ectos ega o#nes/

Pu!l4;uese 5 eg4stese/ O'4ciese al +anco Cental de =ene,uela/ C8#"lase lo
odenado/

Dada, 'i#ada 5 sellada, en el Sal%n de Audiencias del Ti!unal Su"e#o de
$usticia, en Sala Constitucional, en Caacas, a los 27 d4as del #es de ENERO de dos
#il dos C2002E/ AAos@ 121M de la Inde"endencia 5 172M de la ?edeaci%n/

El Pesidente de la Sala,


IVN RINCN URDANETA

El =ice"esidente - Ponente,

JESS EDUARDO CABRERA
ROMERO


:os Magistados,


JOS MANUEL DELGADO OCANDO


ANTONIO JOS GARCA GARCA


PEDRO RA!AEL RONDN HAAZ


El Secetaio,


JOS LEONARDO REIUENA CABELLO


E<"/ N-/ 01-1267
$ECRX


=oto concuente

Ruien susci!e, Magistado $os* M/ Delgado Ocando, se ad&iee a la #oti(aci%n
5 dis"osici%n del "esente 'allo, "eo &ace consta sus o!se(aciones concuentes, en
los t*#inos ;ue siguen@

1/ Esta causa es un a#"ao no#ati(oB 5 no se &an de!atido, deec&os colecti(os
o di'usos Clos "i#eos son su!)eti(a#ente indete#inados, aun;ue "uedan ati!uise a
"esonas colecti(as o a gu"os de "esonas, los cuales o!an "o e"esentaci%nE JN/
:%"e, Calea, ULa5 deec&os colecti(osV, +acelona, Aiel 2000, ""/ 121 5 sgtesK, sino
de deec&os "ositi(os Cen el caso conceto, deec&o a la (i(ienda Jo la ad;uisici%n de un
(e&4culoKE, ;ue se &an (isto a'ectados "o la a"licaci%n de un *gi#en )u4dico es"ecial
Cc*ditos inde<ados o c*ditos #e<icanosE es"ecto del *gi#en odinaio del "*sta#o
&i"otecaio/

:a indete#inaci%n su!)eti(a de los deec&os colecti(os adica en ;ue los
deec&os colecti(os son deec&os cu5o titula no es un indi(iduo, un su)eto indi(idual,
sino un gu"o o con)unto de indi(iduos/ Esto signi'ica ;ue los deec&os colecti(os
i#"lican, o!(ia#ente, la e<istencia de su)etos colecti(os, co#o las naciones, los
"ue!los, las sociedades an%ni#as, los "atidos "ol4ticos, los sindicatos, "eo ta#!i*n
#ino4as *tnicas, eligiosas o de g*neo ;ue, "ese a tene una Gestuctua ogani,acional,
social o cultualH, "ueden no se "esonas )u4dicas o #oales en el sentido econocido
"o el deec&o "ositi(o/ :a indete#inaci%n de los deec&os di'usos es o!)eti(a "o;ue
el o!)eto )u4dico de tales deec&os es una "estaci%n indete#inada, co#o ocue en el
caso de los deec&os "ositi(os, a sa!e, el deec&o a la salud, a la educaci%n o a la
(i(ienda C$/M/ Delgado Ocando, Algunas consideaciones so!e el "o!le#a de los
deec&os "ositi(os, te<to in*ditoE/

In deec&o o inte*s indi(idual "uede se di'uso cuando es indete#inado "o su
ca3cte #3s o #enos geneal o "o su elaci%n con los (aloes o 'ines ;ue lo in'o#an/
En la "i(aci%n de la "atia "otestad o en el "ocedi#iento de ado"ci%n los deec&os del
niAo 5 del adolescente "ueden se di'usos en la #edida en ;ue la tutela de la :e5
Og3nica "aa la Potecci%n del NiAo 5 del Adolescente de"ende de ;ue el inte*s
tutela!le sea concetado "o el )ue, en cada caso/ En su#a, di'uso no se o"one a
indi(idual, ni se identi'ica con lo colecti(o/ Di'uso se o"one a conceto, clao o
li#itadoB #ientas ;ue indi(idual 5 colecti(o se conta4an de #anea "atente/

In caso "aadig#3tico, a este es"ecto, es el de las i#"licaciones #oales 5
"ol4ticas del niAo Eli3n Gon,3le,, cu5a e"atiaci%n suscit% en los Ti!unales de EE II
un agudo con'licto ideol%gico so!e el inte*s del niAo a se educado en li!etad 5 en
de#ocacia, o se de(uelto a su "a4s de oigen/ El inte*s del niAo ea di'uso, aun;ue
indi(idual, "ues la decisi%n del )ue, de!4a se dete#inado e< auctoitate, "ese a la caga
"ol4tica o ideol%gica ;ue "etu!% la (aloaci%n del 'allo de'initi(o/ Po su"uesto ;ue la
dete#inaci%n o!)eti(a del inte*s indi(idual di'uso tiene ;ue se indi(iduali,ada, a
di'eencia del colecti(o cu5a dete#inaci%n o"ea a ta(*s de no#as geneales, co#o
las le5es sociales ;ue i#"le#entan los deec&os "ositi(os/

2/ En las audiencias se &a &a!lado de una teo4a del iesgo destinada a &ace
(ale, es"ecial#ente de "ate de los "esta#istas, la acionalidad del *gi#en, "eo no
ceo ;ue se tate de una teo4a del iesgo sino #3s !ien de la teo4a de la i#"e(isi%n
Ccl3usula e!us sic stanti!usE con la "aticulaidad de ;ue la inde<aci%n 5 el anatocis#o
son #odalidades de la contataci%n, de #odo ;ue ellas son esti"ulaciones de la elaci%n
con(encional discutida/ Re,,%nico o!se(a, "o e)e#"lo, ;ue la 'ue,a #a5o signi'ica
un i#"edi#ento o i#"osi!ilidad #ateial de cu#"li la "estaci%n, #ientas ;ue la
i#"e(isi%n signi'ica si#"le#ente e<cesi(a oneosidad, Gdi'icultas "aestandiH, lo ;ue
constitu5e i#"osi!ilidad elati(a GC:/M/ Re,,%nico, :a ?ue,a o!ligatoia del contato
5 la tesis de la i#"e(isi%n CReseAa de la cl3usula Ge!us sic stanti!usHE, +uenos Aies/
Peot, 1217, "/ 77E/ Si se llegaa a &a!la de iesgo &a!4a ;ue deci ;ue el
cu#"li#iento de cual;uie o!ligaci%n "uede se e(entual, a"ate ;ue no se
co#"ende4a, t*cnica#ente, co#o la inde<aci%n es, al #is#o tie#"o, iesgo 5
dis"osici%n con(encional/

./ :a "ocedencia del a#"ao no#ati(o de"ende de una in)uia constitucional 5
*sta &a sido de!atida, en el caso de autos, "o el &ec&o de ;ue los c*ditos concedidos
"o los !ancos, 'uea del *gi#en de "ol4tica &a!itacional son anatocistas, lo ;ue
signi'ica dos cosas@ una ;ue (iolan el "inci"io de no "aga inteeses de los inteeses
(encidos 5 no satis'ec&osB 5 dos ;ue, al &acelo, los "esta#istas &an utili,ado un
siste#a es"ecial in)usta#ente C'alta de causa o eni;ueci#iento sin causaE Jel de la
"ol4tica &a!itacionalKE, en deti#ento de los inteeses de los "estataios, 5 ;ue el
"ocedi#iento de satis'acci%n del o!)eto )u4dico del deec&o a la (i(ienda Co a la
ad;uisici%n de un (e&4culoE &a ceado una #odalidad cediticia e<ce"cional ;ue no
tiene conta"estaci%n a,ona!le, siendo ;ue los !ene'icios del c*dito solo son
)usti'ica!les ce#at4stica#ente 5 no con'o#e a un *gi#en cu5a atio legis es la
i#"le#entaci%n de un deec&o "ositi(o/

7/ Tal situaci%n distosiona el #ecanis#o institucional ;ue instu#ent% el
cu#"li#iento de dic&o deec&o "ositi(o, 5a ;ue el *gi#en ;ue tolea el anatocis#o
s%lo "uede )usti'icase co#o "ate de una "ol4tica &a!itacional co#"ati!le con los 'ines
sociales ;ue dic&a "ol4tica !usca cu#"li/

El Pesidente,


I=YN RINC[N IRDANETA

El =ice"esidente,


$ES\S EDIARDO CA+RERA ROMERO




ANTONIO $OS] GARCTA GARCTA $OS] M/ DE:GADO OCANDO
Magistado Magistado concuente




PEDRO RA?AE: ROND[N LAAW
Magistado

El Secetaio,


$OS] :EONARDO RERIENA CA+E::O



E<"/ 01-1267