Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR

INSTITUTUL BANCAR ROMN
iulie 2010
1
Sistemul bancar -
produsele i serviciile bancare
Curs introductiv adresat mediatorilor
iulie 2010
2
1. Sistemul bancar din Romnia
1.1. Cadrul instituional
1.1.1. Instituii de reglementare i supraveghere
1.1.1.1. BNR
1.1.1.2. CNVM, CSA, CSSPP
1.1.2. Instituii de credit
1.1.2.1. Bnci comerciale universale
1.1.2.2. Bnci specializate (bnci auto, bnci pentru locuine, bnci de investiii)
1.1.2.3. Grupuri financiar-bancare
1.1.3. Instituii cheie pentru sistemul bancar
1.1.3.1. ARB
1.1.3.2. IBR
1.1.3.3. FGDSB
1.1.3.4. FNGCIMM
1.1.3.5. Biroul de Credit
1.1.3.6. CIP i CRB
1.1.3.7. Romcard
1.2. Cadrul juridic
1.2.1. Legislaia naional (Legi, OUG)
1.2.2. Reglementri ale BNR (Regulamente, Norme, Circulare)
1.2.3. Legislaia european (Directive, White Papers, Decizii)
iulie 2010
3
1.3. Pieele monetare i valutare
1.3.1. Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii
1.3.2. Instrumente lichiditate i rentabilitate
1.3.3. Piaa interbancar
2. Produse bancare
2.1. Produse de economisire (documentaie, funcionare, divergene)
2.1.1. Depozite
2.1.2. Conturi de economii
2.1.3. Certificate de depozit
2.1.4. Personalizate - private banking
2.2. Produse de creditare (documentaie, funcionare, divergene)
2.2.1. Tipologia creditelor (credite retail/corporate)
2.2.2. Contractul de credit (obiect, costuri, rambursare, garanii)
2.2.3. Provocri conjuncturale n activitatea de creditare
2.2.4. Situaii speciale (rambursarea anticipat/ntrziat)
iulie 2010
4
3. Servicii bancare
3.1. Operaiuni de cont curent (codul IBAN, documentaie, litigii poteniale)
3.2. Operaiuni cu numerar (operaiuni de pli i ncasri cash n valut,
documentaie);
3.3. Casetele de valori
3.4. Ordinul de plat (caracteristici, pri implicate, elemente eseniale, circuit,
litigii)
3.5. Cecul (pri implicate, elemente eseniale, circuit, operaiuni, riscuri,
cecuri de cltorie, litigii)
3.6. Cambia (caracteristici, pri implicate, elemente eseniale, circuit,
operaiuni, litigii)
3.7. Biletul la ordin (pri implicate, elemente eseniale, circuit, litigii)
3.8. Acreditivul documentar (pri implicate, elemente, mecanism de derulare,
controlul documentelor, cererea de deschidere)
3.10. Incasso documentar (pri implicate, clasificare, mecanism de derulare)
3.11. Carduri (definiie, trsturi, pri implicate, tipuri, funcii, emiterea i
acceptarea cardurilor, avantaje i dezavantaje, documentaie, litigii)
3.12. E-banking (home-banking, Internet banking, mobile banking)
iulie 2010
5
1. Sistemul bancar din Romnia
Sistemul bancar - cel mai sensibil mecanism al unei economii (economia real /
economia nominal)
Sistemul bancar ntr-o economie de pia i rolul statului
Sistemul bancar romnesc - evoluie spectaculoas n ultimii ani
128090
172297
250783
332939
345965
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
2005 2006 2007 2008 2009
Activele sistemului bancar romnesc
Milioane lei
Sursa: BNR
2009/2008: + 4%
2009/2007: + 38%
2009/2006: +100%
2009/2005: +170%
Grad de concentrare
Primele 5 bnci>50%
Grad de penetrare
bancar - 62,2% PIB
iulie 2010
6
Structura sistemul bancar din Romnia
Procesul de restructurare i privatizare a sectorului bancar a condus la o cretere
nsemnat a ponderii capitalului strin (austriac i grecesc) n activele sistemului
bancar (peste 90%). Ponderea medie la nivelul UE este 50%.
La nivelul lunii iulie 2010 41 instituii de credit
Sursa: BNR

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Instituii de credit, PJ
romne
36 34 33 33 31 30 32 33 31 31 32 33
- cu capital de stat 7 4 4 3 3 3 2 2 2 2 2 2
- cu capital privat
majoritar autohton
13 11 8 6 4 6 7 7 3 3 3 4
- cu capital privat
majoritar strin
16 19 21 24 24 21 23 24 26 26 27 27
Sucursale ale bncilor
strine
9 7 8 8 8 8 7 6 7 10 10 10
Total sistem bancar 45 41 41 41 39 38 39 39 38 41 42 43
iulie 2010
7
1.1. Cadrul instituional
Sistemul bancar romnesc, ca orice sistem bancar modern, din punct de vedere
al cadrului instituional este structurat pe doua niveluri:
BNR
Instituii cheie pentru
sistemul bancar
Instituii de
credit
iulie 2010
8
1.1.1. Instituii de reglementare i supraveghere
Banca central are competena exclusiv de autorizare i reglementare n
domeniul bancar i este responsabil cu supravegherea prudenial a instituiilor
de credit, n scopul asigurrii funcionrii i viabilitii sistemului bancar.
BNR (banca central a Romniei) este o instituie public independent.
- Independen politic versus responsabilitate social
Obiectivul fundamental este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor
- Divergena indicatorilor macroeconomici
CNVM este o autoritate administrativa autonoma cu personalitate juridica, care
reglementeaz i supravegheaz piaa de capital, pieele reglementate de
mrfuri i instrumente financiare derivate, precum i instituiile i operaiunile
specifice acestora.
CSA este autoritatea administrativ autonom de specialitate, cu personalitate
juridic, al crei scop principal este aprarea drepturilor asigurailor i
promovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia.
CSSPP este autoritatea administrativ autonom de reglementare, coordonare,
supraveghere i control al activitii sistemului de pensii private.
iulie 2010
9
Principalele atribuii ale BNR
Elaborarea i aplicarea politicii monetare i a
politicii de curs de schimb
Autorizarea, reglementarea i supravegherea
prudenial a instituiilor de credit, promovarea
i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor
de pli pentru asigurarea stabilitii financiare
Emiterea bancnotelor i a monedelor ca
mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei
Stabilirea regimului valutar i supravegherea
respectrii acestuia
Administrarea rezervelor internaionale ale
Romniei
iulie 2010
10
Elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb
Operaiuni monetare
Sursa: BNR
iulie 2010
11
Elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb
Rata dobnzii de politic monetar
Rezerve minime obligatorii
Sursa: BNR
iulie 2010
12
Principalele atribuii ale BNR Emisiunea monetar - cantitate limitat
Sursa: BNR
iulie 2010
13
Inflaia reprezint procesul de cretere generalizat i permanent al nivelului
general al preurilor, conjugat cu creterea masei monetare, scderea
puterii de cumprare a monedei, sub influenta unor factori economici,
monetari, sociali, politici, interni i externi.
Prezentare stilizat a
efectului excesului de
lichiditate de pe piee
Efectele devastatoare
ale emisiunii monetare
necontrolate
iulie 2010
14
Sursa: BNR
n trimestrul I 2010, rata anual a inflaiei a cobort cu 0,54 puncte procentuale
pn la 4,20%, ncadrndu-se n intervalul de variaie de 1 punct procentual
corespunztor intei anuale (3,5 % n 2010).
intirea direct a inflaiei - strategie de politic monetar adoptat de BNR
ncepnd cu august 2005
iulie 2010
15
Stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii acestuia
Regimul actual al cursului de schimb al leului este cel de flotare controlat,
acesta fiind n concordan cu utilizarea intelor de inflaie ca ancor nominal a
politicii monetare i permind un rspuns flexibil la ocurile neprevzute ce pot
afecta economia.
Convertibilitatea leului
1991 convertibilitate intern, limitat;
1998 convertibilitate pentru operaiuni de cont curent;
1999 convertibilitate pentru intrri de capital pe termen mediu i lung;
2001-2002 convertibilitate de capital cu influen redus asupra balanei de
pli;
2003-2004 convertibilitate de capital cu influen semnificativ asupra
economiei reale;
2005-2006 convertibilitate de capital cu influen semnificativ asupra balanei
de pli;
septembrie 2006 convertibilitatea deplin a leului.
iulie 2010
16
Criterii de convergen nominal pentru Zona Euro
Rata inflaiei (medie anual) < 1,5 pp peste media celor mai performani 3
membri UE
Rata dobnzii (pe termen lung) < 2 pp peste media celor mai performani 3
membri UE
Inflaia Rata dobnzii
Cursul de schimb (fa de euro) 15% apreciere/depreciere maxim fa de
media pe doi ani
Cursuri valutare stabile Cursuri valutare stabile, , dar flexibile! dar flexibile!
Finane publice deficitul bugetar<3% din PIB i datoria public<60% din PIB
iulie 2010
17
Administrarea rezervelor internaionale ale Romniei
iulie 2010
18
Valutele de rezerv la nivel mondial
Structura rezervelor internaionale
0
10
20
30
40
50
60
70
80
1999 2001 2003 2005 2006 2007 2008 2009 2010
%
USD
EUR
JPY
GBP
Sursa primar: BCE
iulie 2010
19
1.1.2. Instituii de credit
Instituia de credit este o entitate a crei activitate const n atragerea de
depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite
n cont propriu sau care emite mijloace de plat n form de moned electronic.
Bnci comerciale universale
Bnci specializate (bnci auto, bnci de economisire/creditare pentru
domeniul locativ, bnci de investiii)
Grupuri financiar-bancare
iulie 2010
20
1.1.3. Instituii cheie pentru sistemul bancar
ARB
IBR
FGDSB
FNGCIMM
Biroul de Credit
CIP i CRB
Romcard
iulie 2010
21
1.1.3.1. ARB
Asociaia Romn a Bncilor este persoan juridic romn, constituit ca asociaie
profesional cu scop nelucrativ i i desfoar activitatea n conformitate cu
statutul su i legile romne.
Scopul principal al ARB este reprezentarea i aprarea intereselor profesionale ale
membrilor si, instituiile de credit.
Principalele atribuii ale ARB sunt:
organizarea i asigurarea dialogului ntre instituiile de credit, promovarea
principiilor politicii bancare n domeniile de interes general ale membrilor;
studierea problemelor de interes pentru instituiile de credit, promovarea
cooperrii, informarea membrilor asociaiei i publicului, precum i
organizarea serviciilor de interes comun;
colaborarea la publicarea de reviste de specialitate, studii, cri sau alte
materiale care pot ajuta sau promova activitatea bancar;
colaborarea cu centrul de formare profesional i perfecionare n domeniul
bancar pe linia organizrii de cursuri de specialitate pentru cadrele din
sistemul bancar;
asigurarea i organizarea relaiilor asociaiei cu presa, radioul, televiziunea i
n general cu orice alt mijloc de informare n mass-media.
iulie 2010
22
1.1.3.2. IBR
nfiinat n 1991, IBR are ca principal obiectiv perfecionarea profesional,
pregtirea i specializarea personalului financiar-bancar.
Programele de formare i specializare bancar desfurate n cadrul IBR, dup o
strategie aprobat de BNR, n colaborare cu ARB, se adreseaz nevoilor reale
ale profesionitilor din domeniul financiar-bancar.
Programe n sistem rezidenial
Cursuri financiar-bancare
Cursuri IT & C
Cursuri de limbi strine
Programe de nvmnt la distan
Programe de formare
Programe de specializare
Certificatele emise de IBR au o recunoatere att naional, ct i internaional.
iulie 2010
23
1.1.3.3. FGDSB
Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar a fost nfiinat n anul 1996
prin Ordonana Guvernului nr. 39/1996, fiind constituit ca persoan juridic de
drept public.
Scopul Fondului este:
a) garantarea rambursrii depozitelor constituite la instituiile de credit de ctre
persoane fizice, persoane juridice ori entiti fr personalitate juridic, potrivit
condiiilor i limitelor stabilite prin legea de funcionare a Fondului;
b) desfurarea activitii ca administrator special, administrator interimar ori
ca lichidator al instituiilor de credit, n cazul desemnrii sale n una din aceste
caliti.
ncepnd cu data de 15 octombrie 2008, plafonul de garantare pe deponent
garantat persoan fizic i pe instituie de credit s-a majorat la echivalentul n lei
al 50.000 euro, n timp ce plafonul de garantare pe deponent garantat persoan
juridic i pe instituie de credit a rmas la acelai nivel, respectiv echivalentul n lei
la 20.000 euro.
iulie 2010
24
1.1.3.4. FNGCIMM
Fondul Naional de Garantare a Creditelor pentru ntreprinderile Mici i Mijlocii
(FNGCIMM) a fost nfiinat n decembrie 2001, n baza Legii 133/1999 privind
stimularea ntreprinztorilor privai pentru dezvoltarea ntreprinderilor mici i mijlocii.
Obiectivele strategice au n vedere:
mbuntirea accesului la finanare al ntreprinderilor mici i mijlocii care au
proiecte de afaceri viabile, dar care nu dein suficiente garanii materiale
sau resurse financiare;
Creterea volumului de investiii realizate de ntreprinderile mici i mijlocii;
Susinerea politicii economice i sociale a Guvernului, a politicii acestuia n
domeniul ntreprinderilor mici i mijlocii.
iulie 2010
25
1.1.3.5. Biroul de Credit
nfiinat la sfritul anului 2003, Biroul de Credit este o societate pe aciuni care are
ca acionari 25 de bnci.
Biroul de Credit i propune s sprijine participanii la sistem prin furnizarea de
informaii reale, actualizate i consistente referitoare la persoane fizice care au
contractat credite de la bnci sau societi financiare, au achiziionat un produs n
sistem leasing sau au fost asigurate mpotriva riscului de neplat de o societate de
asigurri.
Obiectul de activitate al Biroului de Credit se refer la:
Colectare/prelucrare date privind portofoliul de clieni persoane fizice ai
participanilor
Informaii/analize oferite participanilor n scopul identificrii i cuantificrii
riscului de credit, creterii calitii creditelor, diminurii riscului de fraud i
protejrii creditorilor
Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring)
Consultan financiar-bancar
iulie 2010
26
1.1.3.6. CIP i CRB
nfiinat n anul 1997 n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala
Incidentelor de Pli este un centru de intermediere care gestioneaz
informaia specific incidentelor cu instrumente de plat (cecuri, cambii,
bilete la ordin), att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de
cont), ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere).
nfiinat n 2000 n cadrul Bncii Naionale a Romniei, Centrala Riscurilor
Bancare reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i
centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei instituii de credit din
sistemul bancar romnesc fa de acei debitori care au beneficiat de credite
si/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de
raportare sau care nregistreaz ntrzieri n efectuarea plilor, precum i a
informaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori.
iulie 2010
27
1.1.3.7. Romcard
ROMCARD este o societate comercial pe aciuni, nfiinat n anul 1994 de
cele mai importante cinci bnci din Romnia, avnd ca obiect de activitate
procesarea tranzaciilor cu carduri bancare.
ROMCARD este lider in Romnia pentru furnizarea serviciilor privind
tranzaciile cu carduri bancare. Domeniul de activitatea al firmei include:
autorizarea tranzaciilor cu carduri (front office), administrare baze de date,
switching naional i internaional, decontarea i procesarea tranzaciilor cu
carduri (back office), soluie "3DSecure" la cheie pentru bncile
acceptatoare i emitente pentru serviciile de e-commerce "Verified by Visa"
i "MasterCard SecureCode".
iulie 2010
28
1.2. Cadrul juridic
Legislaia naional
Reglementri ale BNR
Legislaia european
iulie 2010
29
1.2.1. Legislaia naional
Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind Statutul BNR
Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului
Legea nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea, completarea i
modificarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie
2006
Ordonana de Urgenta nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i
completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului
Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare
i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare
Ordonan de Urgen nr. 174/2008 pentru modificarea i completarea
unor acte normative privind protecia consumatorilor
Ordonan de Urgen nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru
consumatori
iulie 2010
30
1.2.2. Reglementri BNR
Regulament nr. 5/18 feb.2008 privind aprobarea utilizrii abordrii standard
ori a abordrii standard alternative, pentru riscul operaional
Regulament nr.7/23 apr.2009 pentru modificarea Regulamentului BNR nr.
3/2009 privind clasificarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea,
regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit
Regulament nr.1/12 ian.2010 pentru modificarea Regulamentului Bncii
Naionale a Romniei nr. 18/2009 privind cadrul de administrare a activitii
instituiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului la
riscuri i condiiile de externalizare a activitilor acestora
iulie 2010
31
1.2.3. Legislaia european
Directiva 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind
iniierea i exercitarea activitii instituiilor de credit
Directiva 2006/49/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind rata
de adecvare a capitalului firmelor de investiii i al instituiilor de credit
Directiva 2005/60/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind
prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii banilor i finanrii
terorismului
Cartea Alb politica serviciilor financiare 2005-2010 (White Paper
Financial Services Policy)
iulie 2010
32
1.3. Pieele monetare i valutare
Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii
Instrumente lichiditate i rentabilitate
Piaa interbancar
iulie 2010
33
1.3.1. Structur, caracteristici, detalii arhitecturale, tendine i corelaii
Piaa monetar Piaa financiar
(lichiditate) (profitatbilitate)
operaiuni TS - piaa interbancar investiii TM, TL

ntreptrundere i dematerializare
instrumente PF instrumente PM

Dezintermediere financiar-bancar

accentuarea concurenei (IC, IFN, SSIF, CTN)

Alternan (de)reglementare
supraveghere prudenial funcionalitate /influen
BNR CNVM CSA

Integrare i globalizare
supraveghere integrat (consolidat) - Basel

Leverage
volatilitate i risc flotant retail

Intermedierea
financiar
Piaa
valutar
Intermedierea
bancar
Intermedierea
comercial
iulie 2010
34
1.3.2. Instrumente lichiditate i rentabilitate
Profitabilitate
Risc

Lichiditate

Obligaiuni externe
Obligaiuni interne
Euroobligaiuni
Aciuni
Uniti de fond
Indici
Derivate (futures, options, swaps, CFD, CDS, ABS)
Mrfuri (metale preioase, petrol, diamante, art)
Active imobiliare

Depozite, Conturi de economii, CD
Efecte de comer (cambii, bilete la ordin, cecuri)
Certificate de trezorerie, titluri de stat, repo

Disponibiliti la vedere
Numerar echivalente cash

Valute

FOREX
iulie 2010
35
1.3.3. Piaa interbancar
Departamentul trezorerie al bncii efectueaz de tranzacii pe piaa interbancar
(atragere i plasare de fonduri n lei i valut, tranzacii valutare spot/forward/
outright/swaps, operaiuni cu titluri / acorduri repo)
Sursa: BNR
iulie 2010
36
Diferenialul ratelor dobnzii
AUD, NZD, TRY de plasament (TARGET)
EUR, USD, GBP oscilante
JPY, CHF, CNY de finanare (FUNDING)
0.00%
2.00%
4.00%
6.00%
8.00%
10.00%
12.00%
14.00%
16.00%
18.00%
Rata dobnzii de referin
% 0.30 1.00 1.00 2.05 2.25 3.00 3.25 3.25 5.25 6.50 7.50 8.00 10.25 11.18 15.00 16.75
JPY USD CHF CNY CAD GBP THB EUR AUD NZD MXN HUF RON BRL ZAR TRY
iulie 2010
37
2. Produse bancare
Produse de economisire (Pasiv) Produse de creditare (Activ)
- pe termen scurt risc de lichiditate - pe termen lung
- rate de dobnda fixa risc de dobnda - rate de dobnda variabila
- n valute target risc valutar - n valute funding
Riscul de lichiditate
Se impun doua aspecte n analiza lichiditii:
1. riscul de lichiditate imediat, care reprezint imposibilitatea de a face fa
unei cereri masive i neprevzute de retrageri de fonduri de ctre
clientela, precum i imposibilitatea de a le substitui cu alte resurse
2. riscul de transformare, care se concretizeaz printr-un nivel al resurselor
inferior celui al plasamentelor pentru o scadena dat.
Indicatorii de lichiditate se calculeaz distinct pe total i pe benzi de scaden, iar
plasamentele i resursele trebuie sa aib o exigibilitate reala i nu juridic.
iulie 2010
38
Pentru acoperirea riscului ratei dobnzii bncile i calculeaz gap-ul, prin
compararea activelor i pasivelor sensibile la rata dobnzii.
gap pozitiv gap negativ
ASD
PSD ASD
PSD
Riscul de pia
Pentru acoperirea riscului de curs valutar bncile i calculeaz poziia
valutar individual pentru fiecare valut tranzacionat, prin compararea
activelor i pasivelor.
poziie valutar lung poziie valutar scurt
ACTIVE
PASIVE
ACTIVE
PASIVE
Marcarea la pia zilnic a poziiilor
iulie 2010
39
Riscul de rat a dobnzii
O instituie de credit prezint la 31 decembrie 2008 urmtoarele structuri de A/P

I nd icatori med ii Valori
( mil lei)
D ob nz i
( % )
A c t i v e p u r t t o a r e d e d o b n d 3 5 0 0 ( S 1 5 0 0 )
N Conturi curente 300 2
S Depozite plasate pe TS 200 10
N Depozite plasate pe TL 600 12
S Plasamente n titluri de valoare pe TS 800 9
N Plasamente n titluri de valoare pe TL 300 11
S Credite acordate cu dobnd variabil 100 (E+ 8)12
S Credite acordate pe TS 400 14
N Credite acordate pe TL 800 DTL
A c t i v e n e p u r t t o a r e d e d o b n d 2 0 0
Numerar 80
Avansuri n decontare 20
Mijloace fixe 100
Total 37 0 0
P a s i v e p u r t t o a r e d e d o b n d / d i v i d e n d 3 2 0 0 ( 8 5 0 )
N Capitalul social 250 25
N Conturi curente ale clienilor 400 1
S Depozite atrase pe TS 300 9
N Depozite atrase pe TL 1700 10
S mprumuturi interbancare 300 8
S Certificate de depozit 250 11
P a s i v e n e p u r t t o a r e d e d o b n d 5 0 0
Fd. de rezerv 250
Provizioane 200
Alte pasive 50
Total 37 0 0
a) Dobnda minim la
credite pe TL pe care
o poate acorda.

a
i
d
i
/ A = p
i
d
i
/ P
DTL x 800 + 271 = 315
DTL
min
= 5,5%

b) Masuri necesare dac
se previzioneaz un
trend al ratei dobnzii
descresctor.

AS > PS GAP pozitiv

AS PS

MAP defensiv AS = PS

MAP ofensiv AS < PS

iulie 2010
40
2.1. Produse de economisire
Depozite
Conturi de economii
Certificate de depozit
Personalizate private banking
Dobnda real efectiv (DRE) > 0
(Promovarea produselor de economisire cu DRE negativ)
iulie 2010
41
2.1.1. Depozite
Depozitul bancar reprezint o form de economisire, prin care o persoan
fizic sau juridic ncredineaz o sum de bani unei bnci, n anumite
condiii, n vederea obinerii unui venit din dobnd.
Constituirea depozitului se face pe baza contractului de depozit ncheiat
ntre banc, n calitate de depozitar, i client, n calitate de deponent.
Contractul de depozit este ncheiat n dou exemplare (clientul nu primete
un exemplar n original i lizibil, nu i se acord suficient timp pentru a-l
studia, informaia colectata de client personal - telefonic, de pe site, din
presa etc.- difer substanial de condiiile reale din contract) i conine
urmtoarele elemente:
denumirea bncii i sucursala (agenia) acesteia unde clientul constituie
depozitul (contractul a fost transferat la alt unitate fr notificare)
date de identificare ale clientului (eligibilitatea neclar
rezident/nerezident, minor/major, angajat/student/pensionar/omer,
PFA/Micro/IMM/corporaii)
iulie 2010
42
actul de identitate / certificat de nregistrare (nu prezint documente n
original, mputernicire/procur valid, nu are drept de semntur)
codul IBAN (nu conine 24 de caractere, nu reflect caracteristicile
produsului)
tipul depozitului (nu respect toate criteriile solicitate)
scadenta
la vedere/overnight persoane juridice
la termen fix/variabil persoane fizice (nerespectarea scadentei l
poate transforma n depozit la vedere)
(lipsa/nerespectarea preavizului pentru plafoanele solicitate, nu se
notific modificarea condiiilor pentru preaviz)
moneda RON, EUR, USD, CHF (justificare nesatisfctoare a
fondurilor, ncadrare necorespunztoare pe intervale de ex.:pn la
10.000 sau peste 10.000, decalajul datorat datei valutei)
data constituirii/scadenei (regimul pt. zile ne/lucrtoare)
iulie 2010
43
rata dobnzii fixa/ variabila/ progresiv (exprimarea: fix dar ajustabil
la condiiile pieii, notificarea cu ntrziere a modificrii dobnzii variabile,
necorelarea cu ROBOR/EURIBOR/LIBOR, prezentarea neclar a
progresiei, modificarea limitelor pt. facilitatea de dobnd overnight fr
notificare)
informaii privind modul de calcul al dobnzii (convenia 360/365, formul
neclar de calcul)
CF = CI x (1+ i x k/a)
nxa/k
CF capitalul fructificat la scadenta
CI capitalul iniial plasat
i rata nominal a dobnzii
k perioada de capitalizare
a anul n raport de k(12, 365)
n numrul de perioade (ani)
opiunea de capitalizare (acumulare) a dobnzii
fr capitalizare dobnda simpl (DS - liniar)
cu capitalizare dobnda compus (DC - exponenial)
(valoarea dobnzii la lichidarea n avans)
iulie 2010
44
(ntotdeauna DC este mai mare dect DS la un nr. de min. dou capitalizri)
opiunea de plat a dobnzii
periodic, de regul lunar (pltit n cont curent nu pe card aa cum
era specificat)
la nceput sau la scadent
opiunea de prelungire automat a depozitului
cu prelungire automat (CF rmne totui n cont curent)
fr prelungire automat (rennoire fr acordul scris al clientului)
1 an t
t <1an t >1an
DS > DC DS < DC
i
DS
DC
iulie 2010
45
comisioane de retragere
la data scadentei, de regula 0
procent din CF la o alt dat
(majorare sau introducere de noi comisioane, fr notificare)
Exemple:
A. Se constituie un depozit pe 2 luni, n sum de 10.000 euro, rata dobnzii
este 3% pe an, iar comisionul de retragere la scaden este 0,5%.
Care va fi suma final obinut dac dobnda se capitalizeaz lunar, iar
impozitul aferent dobnzii este 16%.
iulie 2010
46
B. O persoan constituie un depozit la o banc n valoare de 120.000 lei, cu o
rat fix a dobnzii de 6% pe an, iar costurile aferente depozitului se
neglijeaz.
Determinai valoarea capitalului fructificat dac dobnda se capitalizeaz
lunar, iar scadena este 2 ani i 3 luni.
Determinai capitalul fructificat dac dobnda se capitalizeaz semestrial
(la 6 luni), iar scadena este 3 ani i 8 luni.
Pentru constituirea depozitului, persoana a lichidat un depozit la alt
banc, ce fusese constituit cu 7 luni n urm, cu o rat a dobnzii fix de
5,5% pe an i o capitalizare trimestrial (la 3 luni). Care a fost suma
depus de aceast persoan n depozitul respectiv?
iulie 2010
47
C. O persoan a constituit un depozit la o banc n valoare de 31.000 lei, la
data de 1 mai 2009. tiind c rata anual a dobnzii este 7,2%, iar costurile
aferente depozitului se neglijeaz.
Determinai valoarea depozitului la 31 ianuarie 2011, dac dobnzile se
capitalizeaz la 31 decembrie a fiecrui an.
Determinai valoarea depozitului n aceleai condiii, dac rata dobnzii
crete cu 1,2% anual.
D. Plasarea a 10 mld. lei, cu o rat anual a dobnzii de 10% pe an,
genereaz o dobnd de 3.215 lei. Care este perioada de plasament?
iulie 2010
48
2.1.2. Conturi de economii
Contul de economii este un produs bancar ce combin caracteristicile unui
cont curent cu cele ale unui depozit.
De regul, un cont de economii are urmtoarele particulariti:
se pot depune oricnd sume de bani, cu respectarea unor niveluri
minime i frecvente (refuzarea fr notificare a unei sume depuse sub
valoarea minim sau la frecvena stabilit - dac au intervenit modificri)
se pot efectua retrageri oricnd, dar atunci cnd soldul scade sub
nivelul minim stabilit se obine dobnda la vedere (modificarea plafonului
minim fr notificare)
rata dobnzii este variabil, difereniat pe trane valorice i se
calculeaz lunar (schimbare mod ncadrare fr notificare, ncadrare
necorespunztoare pe tranele valorice)
iulie 2010
49
pot s existe faciliti de overdraft asociate (nu exista acordul scris al
destinatorului pentru a activa aceasta facilitate, dobnda este modificat
fr notificare)
Exemple:
A. O banc ofer urmtoarele rate anuale ale dobnzii pentru conturile de
economii:
iulie 2010
50
O persoana plaseaz o sum de 8.000 lei ntr-un cont de economii i apoi
efectueaz urmtoarele operaiuni:
dup 6 zile depune 60.000 lei;
dup 18 zile retrage 14.000 lei;
dup 2 luni i 26 de zile depune 54.000 lei;
dup 38 de zile retrage 37.000 lei;
dup 1 lun lichideaz contul.
Determinai valoarea de lichidare a acestui cont de economii (se utilizeaz
convenia - o luna 30 zile i un an 360 de zile).
iulie 2010
51
B. Un copil n vrst de 7 ani primete lunar, din partea familiei, pn la
vrsta de 18 ani, o sum constant pe care o depune, ntr-un cont de
economii, la o banc ce ofer o dobnd de 6,6% pe an i efectueaz
capitalizri lunare.
Depunerile au ca scop realizarea unui venit lunar de 600 de lei pe perioada
studeniei care va ncepe la 18 ani i va dura 3 ani.
Ce valoare trebuie s aib fiecare depunere?
iulie 2010
52
C. Pentru conturi de economii n lei cu facilitate de overdraft, o banc acorda
o rat a dobnzii de 6,7% pe an i percepe o rat a dobnzii de 16,8% pe an.
Un client efectueaz urmtoarele operaiuni:
n prima zi a lunii ncaseaz 22.000 lei
dup 7 zile pltete 35.000 lei
dup 8 zile ncaseaz 12.000 lei
dup 14 zile ncaseaz 10.000 lei
dup 11 zile pltete 28.000 lei.
S se determine soldul contului de economii dup ultima operaiune.
(capitalizarea dobnzilor se realizeaz lunar)
iulie 2010
53
2.1.3. Certificate de depozit
Certificatele de depozit reprezint titluri de credit emise de bnci, pentru care
deponenii pltesc o valoare mai mic dect valoarea nominal a titlurilor ce
urmeaz a se ncasa la scaden. Diferena ntre valoarea nominal i suma cu
care se cumpr titlul reprezint dobnda implicita (randamentul). CD-urile
nenominative (la purttor) se pot tranzaciona pe o pia secundara. Pentru CD-
urile nominative rambursarea anticipat conduce la plata dobnzii la vedere.
(specificaia neclara la CD-urile nominative a netranzactionabilitii)
R = (PV - PC - AC + AV)/PC x 360/z
PV pre de vnzare
PC pre de cumprare
AV alte venituri
AC alte costuri
z nr. de zile posesie
n general, bncile nu percep comisioane la vnzarea/rscumprarea
certificatelor de depozit,ns sunt i bnci care percep comisioane ntre 0,1
0,35% din suma total, fie la depunere, fie la retragere. (modificare politic de
comisionare)
iulie 2010
54
Exemplu:
Calculai randamentul pentru urmtoarele trei tranzacii cu un certificat de
depozit cu valoarea nominal de 10 mii lei i scadena la 90 de zile:
Certificatul este cumprat cu 9,8 mii lei i este pstrat pn la scaden.
Certificatul este cumprat de firma A la 9,7 mii lei i este vndut firmei B cu
30 de zile nainte de scaden la preul de 9,9 mii lei.
iulie 2010
55
2.1.4. Produsele personalizate - private banking
Orice banc negociaz pentru anumite nivele ale tranzaciilor rata dobnzii,
cursul valutar, comisioane etc. Pentru persoanele fizice care dein active lichide
semnificative, banca propune un portofoliu personalizat corelat cu profilul de risc
al clientului, prin sectorul de private banking. (crearea unui portofoliu care nu
satisface apetitul la risc al clientului)
Private Bankingul include nu numai toate produsele bncii ci i consultan
investiionala de nalt calitate, capacitatea de a executa diverse operaiuni n
numele clienilor i susinere n efectuarea tranzaciilor, n condiii de discreie
maxim. (orice fisura de comunicare sau de nerespectare a confidenialitii)
Plafoanele de la care bancherul personal va administra fondurile clientului difer
n funcie de banc i se ridic la sume de 50.000, 100.000 sau 250.000 EUR.
(modificarea plafonului de eligibilitate fr o justificare pertinent)
iulie 2010
56
2.2. Produse de creditare
Evoluia creditului ne/guvernamental n Romnia
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
180000
200000
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Creditul neguvernamental
Sursa: BNR
Mil. lei
Soldul creditului neguvernamental
acordat de instituiile de credit a crescut
n mai cu 2% fa de luna similar din
2009.
La 31 mai 2010, creditul guvernamental
a nregistrat o cretere de 60,3% (53,5%
n termeni reali) fa de perioada
similar din 2009.
iulie 2010
57
2.2. Produse de creditare
Evoluia creditului neguvernamental n Romnia
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008
Credit neguvernamental/PIB
Gradul de intermediere bancar
la nivelul UE15 >100%
Sursa: BNR
iulie 2010
58
0
50
100
150
200
250
300
M
o
r
g
a
n

S
t
a
n
l
e
y
R
B
S
D
e
u
t
s
c
h
e

B
a
n
k
C
r
e
d
i
t

A
g
r
i
c
o
l
e
S
o
c
i
e
t
e

G
e
n
e
r
a
l
e
B
a
r
c
l
a
y
s
U
n
i
C
r
e
d
i
t
U
B
S
C
r
e
d
i
t

S
u
i
s
s
e
G
o
l
d
m
a
n

S
a
c
h
s
B
N
P

P
a
r
i
b
a
s
S
a
n
t
a
n
d
e
r
C
i
t
i
g
r
o
u
p
J
P
M
o
r
g
a
n
H
S
B
C
U
S

$

b
i
l
l
i
o
n
s
177%
172%
149%
142%
132% 131%
129%
124%
116% 115%
109%
94%
90%
85% 84%
80%
61%
51%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
120%
140%
160%
180%
200%
H
B
O
S
S
a
n
t
a
n
d
e
r
U
n
i
C
r
e
d
i
t
L
l
o
y
d
s

T
S
B
B
N
P

P
a
r
i
b
a
s
B
B
V
A
R
B
S
B
a
r
c
l
a
y
s
S
o
c
i
i
e
t
e

G
e
n
e
r
a
l
e
W
e
l
l
s

F
a
r
g
o
B
a
n
k

o
f

A
m
e
r
i
c
a
C
i
t
i
g
r
o
u
p
H
S
B
C
S
t
a
n
d
a
r
d

C
h
a
r
t
e
r
e
d
J
P
M
o
r
g
a
n
C
r
e
d
i
t

S
u
i
s
s
e
U
B
S
D
e
u
t
s
c
h
e

B
a
n
k
Valoarea de pia 2007
Valoarea de pia 2008
Indicatorul credite/depozite
iulie 2010
59
2.2.1. Tipologia creditelor
Creditul reprezint orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei
sume de bani ori prelungirea scadenei unei datorii, n schimbul obligaiei
debitorului la rambursarea sumei respective, precum i la plata unei dobnzi sau
a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice angajament de achiziionare a
unui titlu care ncorporeaz o crean ori a altui drept la ncasarea unei sume de
bani.
Criterii de clasificare
n funcie de perioada de acordare:
credite pe termen scurt cu perioada maxim de rambursare de 1 an;
credite pe termen mediu cu perioada cuprins ntre 1 i 5;
credite pe termen lung cu perioada de rambursare mai mare de 5 ani.
n funcie de moned:
credite n lei;
credite n valut.
iulie 2010
60
Criterii de clasificare
n funcie de dobnd:
credite cu dobnd fix;
credite cu dobnd variabil;
credite mixte (combinaie ntre dobnda fix i cea variabil ex. credit
ipotecar cu dobnd fix n primii 3 ani, dup care dobnda este variabil).
n funcie de garanii:
credite negarantate;
credite cu garanii reale (mobiliare sau imobiliare);
credite cu garanii personale (fidejusiune, asigurare mpotriva riscului de
neplat).
n funcie de calitate:
Credite performante;
Credite neperformante.
n funcie de beneficiar:
credite retail;
credite corporate.
iulie 2010
61
Credite retail exemple
Credite ipotecare/imobiliare
Credite pentru cumprarea de autoturisme (credite auto)
Credite pentru nevoi personale
Credite pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat (produse
electronice, electrocasnice, mobil etc.)
Credite pentru studii
Credite pentru participarea la conferine
Credite pentru plata unor tratamente medicale
Credite pentru vacane i cltorii
Credite pentru cumprarea de aciuni
Overdraft
Credite de refinanare
Credite de investiii
Credite pentru activitatea curent
iulie 2010
62
Credite corporate exemple
Creditul de investiii
Creditul de investiii financiare
Overdraft
Linia de credit
Creditul de trezorerie
Creditul pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor sezoniere
Scontarea
Factoringul
Forfetarea
Creditul sindicalizat
Creditele pe obiect
Credite pentru export-import
Creditele ipotecare
iulie 2010
63
2.2.2. Contractul de credit
Contractul de credit este actul ncheiat ntre banc i mprumutat prin care se
materializeaz acordul de voin ntre cele dou pri.
Potrivit OUG 99/2006 toate operaiunile de credit i garanie ale bncilor trebuie
consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii i
toate condiiile respectivelor tranzacii:
Contractul de credit este ncheiat n trei exemplare (clientul nu primete un
exemplar n original i lizibil, nu i sunt explicate n detaliu toate condiiile,
informaia colectata de client personal difer substanial de condiiile reale din
contract) i conine urmtoarele elemente:
datele de identificare ale instituiei de credit (nu exist date de contact cu
accesare simpl i prompt, contractul a fost preluat la alt unitate fr o
notificare a clientului)
datele de identificare/financiare ale clientului (nu sunt nregistrate date corecte,
nu sunt actualizate conform notificrilor clientului specimene de
semntur/coordonate contact/situaii financiare, clientul nu notific modificri ce
sunt precizate ca necesare n contractul de credit)
iulie 2010
64
obiectul/valoarea creditului (suma nu este n cifre i litere cu indicarea valutei,
suma difer substanial de cea solicitat mult mai mare sau mult mai mic)
destinaia creditului (nu se precizeaz destinaia conform cererii de credit, nu
se precizeaz clar partea din credit destinat plaii comisionului de analiz,
creditul nu se utilizeaz cu respectarea strict a reglementrilor legale privind
operaiunile valutare pe teritoriul Romniei)
durata creditului (numrul de luni/zile nu coincide cu cele specificate n graficul
de rambursare, durata nu se calculeaz de la data primei trageri/punerea la
dispoziie n contul curent dac nu este specificat altfel clar n contract)
acordarea creditului (termenul tragerii/tragerilor nespecificat exact, termenul
tragerii nejustificat de lung)
dobnzi (majorare dobnd fr notificare, modificare dobnd fix fr s
apar o clauz n acest sens n contract, nespecificarea clara a modului de
calcul al dobnzii fixe/dobnzii variabile/DAE/dobnzii penalizatoare, neajustare
a dobnzii funcie de situaii speciale ce modific graficul de rambursare)
iulie 2010
65
alte costuri aferente creditului
comisioane de analiz;
comision de angajament pltibil, n majoritatea cazurilor, la acordarea
creditului;
comision de administrare pltibil lunar sau trimestrial;
comision de neutilizare specific liniilor de credit, calculat n funcie de
valoarea neutilizat;
comision de rambursare anticipat n cazul n care mprumutatul
ramburseaz creditul nainte de scadena convenit;
comision de rezerv minim obligatorie;
comision/prim de risc;
comision depunere numerar;
comision eliberare adresa de refinanare;
comision pentru modificarea datei de rambursare;
comision pentru acord instituire ipotec de rang inferior de ctre banc etc.
(percepere de comisioane care nu sunt prevzute n contract, majorare
comisioane nejustificat, majorare comisioane fr notificare)
iulie 2010
66
rambursarea (nu este anexat graficul de rambursare clar i lizibil, ratele nu sunt
egale dei aa se specific n contract, nu este precizat clar partea de
amortisment i partea de dobnd, nu este folosit rata dobnzii din contract,
lipsa notificrii n scris n prealabil a inteniei de rambursare anticipat a
creditului)
garanii
garanii reale (gajul, ipoteca, cesiunea de creane, depozitul bancar);
garanii personale (cauiunea sau fidejusiunea, garania bancar).
(modul de evaluare a garaniilor, lipsa elementelor obligatorii nr. cadrastral,
ntabulare la Cartea Funciar, precizri privind construcii n curs de edificare
pe un teren ipotecat, plata de ctre client a cheiltuielior de nscriere n Cartea
Funciar, societatea de asigurare a bunurilor ipotecate agreat de banc,
obligativitatea prelungirii contractului de asigurare la prelungirea creditului,
neacceptarea aducerii de noi garanii dac valoarea celor existente a sczut)
obligaiile mprumutatului (schimbarea destinaiei aprobat a creditului,
neasigurarea integritii i exploatrii n bune condiii a imobilelor ipotecate,
nchirierea acestora fr acordul scris al bncii, rennoirea anual a polielor de
asigurare i plata primelor, omiterea notificrii oricror evenimente de for
major imprevizibile i inevitabile ce pot conduce la nerespectarea contractului,
neavizarea bncii cu privire la contactarea de noi credite)
iulie 2010
67
cazuri de culp (nstrinarea sau dezmembrarea bunurilor ce fac obiectul
garaniilor, demolarea/extinderea imobilelor ipotecate fr aprobarea scris a
bncii, furnizarea de informaii incomplete/false)
alte clauze (modificarea ulterioar a graficului de rambursare, nespecificarea
procedurile de executare silit, posibilitatea cesionrii creanelor, modificarea
contractului prin acte adiionale, limba i adresa de coresponden fizic/e-
mail/SMS, verificarea inclusiv la sediul debitorului respectrii condiiilor
contractului de credit)
Documentaia de credit: cererea de credit, actele de identitate, documente care
atest starea civil, documente care atest veniturile (adeverine de salariu i
vechime n munc semnate i confirmate, fie fiscale, deciziile de impunere a
veniturilor, contracte de nchiriere/cesiune, talon de pensie/rent viager,
documente privind SC distribuitoare de dividende), documente care atest
desfurarea profesiei/ activitii cu respectarea legislaiei n vigoare, documente
care atest cuantumul obligaiilor lunare de plat, documente care fac dovada
locuinei (facturi recente), documente care atest dreptul de proprietate asupra
imobilelor aduse n garanie, certificatele de nregistrare, buget de venituri i
cheltuieli, contul de profit i pierderi, cash-flow, documente privind
garaniile/bunurile cumprate sau realizate din credit etc.
iulie 2010
68
Exemple:
A. O banc acord unui client un credit n valoare de 20.000 lei, cu o rat a
dobnzii anuale de 14% pe an, rambursabil n 5 ani prin anuiti constante.
S se realizeze tabelul de rambursare aferent.
Dac rambursarea se realizeaz prin rate egale, care este valoarea ratei.
Dac dup 2 ani dobnda anual se modific la 16%, recalculai valoarea
plilor lunare pentru ultimii 3 ani.
B. Un credit n valoare de 60.000 lei este rambursat prin amortismente egale, n 6
anuiti descresctoare.
S se realizeze tabelul de rambursare corespunztor, dac rata dobnzii
anuale este fix, 12% pe an.
Aceeai cerin dac rata dobnzii este variabil, n primul an 10% i apoi a
crescut n fiecare an cu 0,8 puncte procentuale.
iulie 2010
69
2.2.3. Provocri conjuncturale n activitatea de creditare
Limitri cantitative dezinflaia
Limitri calitative riscurile
Acionariatul strin a redus finanarea
Accentuarea concurenei
IC IFN CTN
avantaje competitive
iulie 2010
70
Limitri cantitative ale creditrii
Limitele cantitative ale creditului (cretere economic) Frnarea consumului
Reducerea ritmului de cretere a preurilor (dezinflaia)
Creterea RRMO
Creterea ratei dobnzii de referin
Plafoane cantitative
iulie 2010
71
RMO i impactul MC asupra M
3
O banc acord un credit unui
client n valoare de 10.000 lei.
Acest credit este utilizat integral
pentru plata unei facturi ctre o
firm ce are cont deschis la alt
banc. Firma constituie un depozit
cu ntreaga sum primit, iar
banca acord un credit utiliznd
suma rmas dup constituirea
RMO .a.m.d. (20 credite).
RRMO = 20% (MC = 5)
RRMO = 40% (MC = 2,5)
Gradul de multiplicare maxim
daca nu exista sume care ies din
sistem.
(Majorarea comisioanelor de
retragere i pli n afara SB)
Nr.
Credite
Valoare
Depozite
RRMO
20%
Valoare
Depozite
RRMO
40%
1 10000.00 2000.00 10000.00 4000.00
2 8000.00 1600.00 6000.00 2400.00
3 6400.00 1280.00 3600.00 1440.00
4 5120.00 1024.00 2160.00 864.00
5 4096.00 819.20 1296.00 518.40
6 3276.80 655.36 777.60 311.04
7 2621.44 524.29 466.56 186.62
8 2097.15 419.43 279.94 111.97
9 1677.72 335.54 167.96 67.18
10 1342.18 268.44 100.78 40.31
11 1073.74 214.75 60.47 24.19
12 858.99 171.80 36.28 14.51
13 687.19 137.44 21.77 8.71
14 549.76 109.95 13.06 5.22
15 439.80 87.96 7.84 3.13
16 351.84 70.37 4.70 1.88
17 281.47 56.29 2.82 1.13
18 225.18 45.04 1.69 0.68
19 180.14 36.03 1.02 0.41
20 144.12 28.82 0.61 0.24
Total 49423.54 9884.71 24999.09 9999.63

iulie 2010
72
Plafoane cantitative / calitative
N11/2005 - credite n valut n limita a cel mult 300% din fondurile proprii (FP)
sau capitalul iniial deinute de fiecare instituie de credit (renunare cca. 1 an)
R7/2007 - nivelul maxim al gradului de ndatorare persoane fizice limitat la
40% (renunare)
R11/2008 - nivelul maxim al gradului de ndatorare persoane fizice limitat la
35% dac nu exist norme interne de creditare validate de BNR
Ajunge pn la 70% pt. clienii cu venituri mari
N17/2006-12/2003 - valoarea net a expunerilor mari de maxim 25% din FP.
Totalul expunerilor mari nete maxim 600% (IFN) i 800% (IC) din FP.
BASEL II
100
8
5 , 12 5 , 12
1
n
i
i i
RP RO r a
FP
iulie 2010
73
Riscul privind rambursarea (de credit)
Rambursarea anticipat
Rambursarea ntrziat
Necorelarea scadenelor
Riscul de pia (banc/client)
Rata dobnzii
Cursul valutar
Riscul operaional
Resurse umane (management defectuos, fraud, erori de procedur)
Resurse tehnologice (sisteme informatice, energetice)
Conjuncturale (reglementare, convertibilitate, geo-politice, de imagine, de ar, sistemic)
Riscurile aferente procesului de creditare
iulie 2010
74
Matricea spaial a riscului
Riscul = Riscul = ampl ampl. x . x probab probab.
n cazul relaiei de credit dintre banc i client, fiecare din cei doi parteneri are
propria percepie asupra riscului de nerambursare a creditului, fiind necesar
analiza elementelor de risc potenial.
Amplitudinea, respectiv
mrimea consecinelor
generate de producerea
riscului, ca parametru
constitutiv al acestuia, se
calculeaz estimativ n
momentul acordrii
creditului.
Limitri calitative ale creditrii
iulie 2010
75
2.2.4. Situaii speciale - Rambursarea anticipat
Datorit creterii oportunitilor de refinanare
Comisioanele de rambursare anticipat au sczut de la 5-10% la 2-3% i
au fost limitate la 1%
D
M
iulie 2010
76
Graficele de rambursare
Nr. Sold Dob. Am. Rat Nr. Sold Dob. Am. Rat
1 120000.00 1000.00 4537.10 5537.10 1 120000.00 1000.00 5000.00 6000.00
2 115462.90 962.19 4574.91 5537.10 2 115000.00 958.33 5000.00 5958.33
3 110887.99 924.07 4613.03 5537.10 3 110000.00 916.67 5000.00 5916.67
4 106274.96 885.62 4651.48 5537.10 4 105000.00 875.00 5000.00 5875.00
5 101623.48 846.86 4690.24 5537.10 5 100000.00 833.33 5000.00 5833.33
6 96933.24 807.78 4729.32 5537.10 6 95000.00 791.67 5000.00 5791.67
7 92203.92 768.37 4768.73 5537.10 7 90000.00 750.00 5000.00 5750.00
8 87435.19 728.63 4808.47 5537.10 8 85000.00 708.33 5000.00 5708.33
9 82626.71 688.56 4848.54 5537.10 9 80000.00 666.67 5000.00 5666.67
10 77778.17 648.15 4888.95 5537.10 10 75000.00 625.00 5000.00 5625.00
11 72889.22 607.41 4929.69 5537.10 11 70000.00 583.33 5000.00 5583.33
12 67959.53 566.33 4970.77 5537.10 12 65000.00 541.67 5000.00 5541.67
13 62988.76 524.91 5012.19 5537.10 13 60000.00 500.00 5000.00 5500.00
14 57976.57 483.14 5053.96 5537.10 14 55000.00 458.33 5000.00 5458.33
15 52922.61 441.02 5096.08 5537.10 15 50000.00 416.67 5000.00 5416.67
16 47826.53 398.55 5138.55 5537.10 16 45000.00 375.00 5000.00 5375.00
17 42687.98 355.73 5181.37 5537.10 17 40000.00 333.33 5000.00 5333.33
18 37506.61 312.56 5224.54 5537.10 18 35000.00 291.67 5000.00 5291.67
19 32282.07 269.02 5268.08 5537.10 19 30000.00 250.00 5000.00 5250.00
20 27013.99 225.12 5311.98 5537.10 20 25000.00 208.33 5000.00 5208.33
21 21702.00 180.85 5356.25 5537.10 21 20000.00 166.67 5000.00 5166.67
22 16345.75 136.21 5400.89 5537.10 22 15000.00 125.00 5000.00 5125.00
23 10944.87 91.21 5445.89 5537.10 23 10000.00 83.33 5000.00 5083.33
24 5498.98 45.82 5491.28 5537.10 24 5000.00 41.67 5000.00 5041.67
Total 12898.11 12500

Rata egal =(CR x i x k/a)/(1-(1+ i x k/a)
-nxa/k
)
Rate egale Rate descresctoare
Doar dobnda
Dob. = 24000
La scaden
Dob. = 25200
iulie 2010
77
Rambursarea ntrziat
Rambursarea Incapacitatea Nerambursarea
ntrziat rambursrii creditului i dobnzilor
Cauze Cauze
Lipsa lichiditii Insolven Faliment
Msuri Msuri
Dobnzi Reevaluarea i analiza Executare
penalizatoare deprecierii garaniilor garanii
Eventual reealonare
CRB/BC (introducere pt. sume simbolice)
iulie 2010
78
Servicii bancare - LEGISLAIE
Regulamentul nr. 2/2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiuni de transfer-
credit
Legea nr. 59/1934 asupra cecului, cu modificrile i completrile ulterioare;
Norma tehnic nr. 3/2009 pentru modificarea Normei tehnice a BNR nr. 4/2008
privind cecul
Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modificrile i completrile
ulterioare
Norma tehnic nr. 4/2009 pentru modificarea Normei tehnice a BNR nr. 5/2008
privind cambia i biletul la ordin
Regulamentul nr. 6/11.10.2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat
electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente i
precizrile BNR referitoare la aplicabilitatea acestuia;
Publicaia nr. 600 a Camerei Internaionale de Comer de la Paris privind
acreditivele documentare;
Publicaia nr. 522 a Camerei Internaionale de Comer de la Paris privind incasso
documentar
Regulamentul nr. 9/2008 privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii
banilor i finanrii terorismului
iulie 2010
79
Deschiderea contului curent - ncheierea unei
Convenii de cont curent (contract) ntre client
i banc, pe baza cererii completate i prezentrii
unor documente:
- persoane fizice actul de identitate, fia
specimenelor de semntur pentru mputernicii,
dac este cazul;
- persoane fizice autorizate actul de identitate,
autorizaia emis de organele abilitate, dovada
nregistrrii la organele fiscale, fia specimenelor
de semntur, etc.
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
iulie 2010
80
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
- persoane juridice - actul constitutiv, certificatul
de nmatriculare de la Oficiul Registrului
Comerului, extras la zi de la Oficiul Registrului
Comerului privind situaia juridic a societii
etc. pentru societi comerciale; hotrrea de
guvern sau hotrrea organelor judeene i
municipale ale administraiei locale privind
nfiinarea regiei autonome; actul de constituire
i hotrrea judectoreasc pentru asociaii i
fundaii.
iulie 2010
81
Atentie! mputernicire P. F.
Orice mputernicire acordat de ctre reprezentantul legal al
titularului de cont ctre o alt persoan trebuie prezentat
ntr-una din urmtoarele forme:
1. PROCURA autentificat de:
Un notar din Romnia dac procura este dat n
Romnia;
Un notar din ara n care este dat procura dac procura
este dat n alt ar purtnd apostila (dac ara
respectiv este parte la Convenia de la Haga) sau fiind
supralegalizat (dac ara respectiv nu este parte la
Convenia de la Haga);
Ambasadele/Consulatele Romniei n alte ri
2. MPUTERNICIRE semnat la banc, n faa funcionarului
bancar
iulie 2010
82
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
Convenia de cont curent (contract) - un contract
standardizat, cu clauze care nu pot fi negociate,
reprezentnd, prin urmare, un contract de adeziune. Prin
semnarea conveniei de cont curent, clientul este de
acord nu numai cu clauzele acestuia, ci i cu uzanele
bancare, practica i comisioanele bncii n cauz
(Condiii generale de afaceri).
Cuprinde: prile contractante, datele de identificare ale
acestora, obiectul contractului, drepturile i obligaiile
prilor, inclusiv cele privind notificarea modificrilor
survenite n condiiile iniiale, clauza de confidenialitate,
clauza privind prelucrarea datelor cu caracter personal
(n cazul persoanelor fizice), ncetarea executrii
contractului etc.
iulie 2010
83
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
ncetarea executrii contractului - nchiderea contului curent se
refer la situaiile:
prin acordul prilor,
din iniiativa clientului, n urma notificrii prealabile,
din iniiativa bncii, cu sau fr notificarea prealabil a clientului, dac
acesta produce prejudicii bncii, furnizeaz informaii false, este
implicat n operaiuni de splare a banilor, nu respect obligaia privind
comunicarea schimbrilor survenite n informaiile furnizate iniial, alte
situaii de culp a clientului,
din iniiativa bncii, cu notificarea obligatorie a clientului, atunci cnd
contul curent devine un cont aa-numit dormant, respectiv clientul nu
a mai realizat operaiuni (contul este fr micare) timp de 12 (6) luni,
de drept, n cazul decesului persoanei fizice sau dizolvrii, fuziunii,
lichidrii societii.
iulie 2010
84
CONTUL CURENT
depozit la vedere - din el se pot face
retrageri de numerar n orice moment,
spre deosebire de depozitul la termen,
unde retragerea banilor nainte de
termenul stabilit iniial, la stabilirea
depozitului, duce la pierderea dobnzii,
integral sau n foarte mare msur.
iulie 2010
85
CONTUL CURENT
Banca nu va deschide conturi anonime
sau conturi pe nume false.
Un cont curent este deschis numai dup
ce clientul a fost nregistrat n baza de
date a bncii i i s-a alocat un cod unic
de nregistrare la nivelul ntregului sistem
al bncii, respectiv Codul de Client.
iulie 2010
86
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
posibilitatea trimiterii i primirii de bani;
efectuarea de pli pentru diferite utiliti (telefoane mobile
i fixe, electricitate, gaze, etc.);
depuneri i retrageri de bani;
schimb valutar.
Servicii asociate contului curent: realizarea plilor de
orice fel cu caracter periodic i cu sume variabile sau
fixate anterior (ntreinerea la bloc, prime de asigurri,
plata energiei electrice, a gazelor, apei, abonamentului
telefonic, cablul TV, rate la credit, etc.), n mod automat,
fr a mai fi necesar prezentarea la banc a titularului
de cont.
iulie 2010
87
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
Verificare Verificare specimene specimene de de semn semn turi turi pe pe
documentele documentele prezentate prezentate pentru pentru efectuare efectuare pl pl i i
Verificare Verificare disponibil disponibil n n conturile conturile din din care se care se
dispun dispun pl pl i i
Verificarea Verificarea existen existen ei ei tuturor tuturor informa informa iilor iilor
necesare necesare efectu efectu rii rii n bune n bune condi condi ii ii a a pl pl ilor ilor c c t t
i a i a anexelor anexelor ( (documentelor documentelor justificative justificative) ) impuse impuse
de de normele normele bancare bancare. .
iulie 2010
88
Codul IBAN
International Bank Account Number - 24 de caractere,
identific n mod unic la nivel internaional contul unui
client la o instituie, cont utilizat pentru procesarea
plilor n cadrul sistemelor de pli sau prin mecanisme
de tip bnci corespondente. Persoanele fizice trebuie s
cunoasc codul IBAN doar dac dein conturi curente
sau de card.
Plata ratelor la un credit sau desfiinarea unui depozit se
pot face prin CNP existent n buletin. Dac o persoan
fizic urmeaz s primeasc bani prin intermediul
Western Union/MoneyGram (servicii de transfer de
bani) nu este nevoie de cod IBAN. Dac ns, banii vor
fi primii n contul curent, atunci pltitorii trebuie s
cunoasc codul IBAN al beneficiarului sumei.
iulie 2010
89
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
Documenta
Documenta
ie
ie
Cerere, contract deschidere cont curent persoane fizice
Formularele de deschidere de cont, inclusiv cel aferent
specimenelor de semnturi trebuie:
- s fie completate corespunztor cu toate detaliile;
- s fie datate;
- s indice clar autoritatea semnatarului: dreptul de semntur; limite
de sum, dac exist;
- s fie semnate corespunztor de ctre client;
- s fie verificate i semnate de ctre reprezentanii bncii.
Pentru conturile clienilor persoane juridice, semnturile
aplicate n Formulare vor fi n conformitate cu actul de
nregistrare.
iulie 2010
90
Litigii Litigii poten poten iale iale: :
- - majorare sau introducere de comisioane cont curent, majorare sau introducere de comisioane cont curent, fr fr
notificare; notificare;
- - perceperea unor comisioane pentru plata altor comisioane; perceperea unor comisioane pentru plata altor comisioane;
- - costurile aferente contului curent pot fi majorate cu condi costurile aferente contului curent pot fi majorate cu condi ia ia
notificrii clien notificrii clien ilor; ilor;
- - conturile curente aferente creditului/depozitului se vor conturile curente aferente creditului/depozitului se vor nchide nchide
dac consumatorul nu mai deruleaz dac consumatorul nu mai deruleaz i alte opera i alte opera iuni prin iuni prin
intermediul acelui cont, da intermediul acelui cont, dac soldul acestora este zero c soldul acestora este zero i dac i dac
clientul nu mai dore clientul nu mai dore te men te men inerea acestuia. inerea acestuia.
OPERA
OPERA
IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT
iulie 2010
91
OPERAIUNI CU NUMERAR
operaiuni privind ncasarea de numerar.
Bncile primesc depunerile de numerar de la
clienii lor, pentru diverse operaiuni, ce se
efectueaz pe baza urmtoarelor documente
(acte de cas): foaie de vrsmnt cu chitan,
ordin de ncasare, borderou nsoitor.
documentele tipizate utilizate n operaiunile cu
numerar pot fi nlocuite cu documente elaborate
automat de sistemul IT, cu respectarea
completrii informaiilor din rubricile i coloanele
prevzute n documentele tipizate.
iulie 2010
92
toate sumele de bani pltite n numerar
trebuie nregistrate n evidenele casieriei i
cele contabile ale bncii. Operaiunile de
eliberare a numerarului prin casele de pli
se efectueaz pe baza documentelor (acte
de cas): cec simplu, ordin de plat, cerere
de rscumprare certificate de depozit,
documente elaborate de sistemul IT.
iulie 2010
93
OPERAIUNI DE PLI I NCASRI
CASH N VALUT
Clienii pot efectua:
- ncasri i pli n conturile valutare ale persoanelor fizice
i juridice;
- operaiuni de schimb ntre valute pentru persoane fizice;
- pli pentru diverse taxe, contribuii i cotizaii;
- ncasri i transferuri de cecuri de cltorie i
comerciale;
- ncasri din ordine de plat i mandate potale externe;
Cursurile de vnzare i cumprare pentru toate valutele,
trebuie afiate la loc vizibil, la nceputul programului de
lucru, existnd i posibilitatea modificrii cursului de
schimb pe parcursul zilei de lucru.
iulie 2010
94
OPERAIUNI DE PLI I NCASRI
CASH N VALUT
Fiecare tranzacie presupune ntocmirea
unui Buletin de schimb valutar, n 2
exemplare (originalul, datat, semnat i
tampilat de casa de schimb valutar se
nmneaz clientului, iar exemplarul nr. 2
se pstreaz ca document justificativ
pentru cas).
iulie 2010
95
Documentaie
documente (acte de cas) privind
ncasri de numerar: foaie de vrsmnt
cu chitan, ordin de ncasare, borderou
nsoitor;
documente (acte de cas) privind pli
de numerar: cec simplu, ordin de plat,
cerere de rscumprare certificate de
depozit;
buletin de schimb valutar
iulie 2010
96
CASETELE DE VALORI (1)
Utilizatorii casetelor de valori pot fi persoane fizice, juridice
sau persoane fizice autorizate care au ncheiat cu banca un
Contract privind nchirierea casetelor de valori. Utilizatorii pot
fi titularii contractelor de nchiriere sau persoanele
mputernicite de ctre acetia, conform normelor interne ale
bncii.
n casetele de valori pot fi pstrate documente, titluri de
valoare, obiecte de art, bijuterii sau orice alte valori care nu
prejudiciaz unitatea bancar sau care nu afecteaz
sigurana activitii bancare.
iulie 2010
97
nchirierea casetelor de valori se face pe baza
Contractului de nchiriere i a Declaraiei pe propria
rspundere a titularului cu privire la natura i
valoarea bunurilor depuse n casetele de valori.
Accesul titularilor la casetele de valori se va efectua
n baza legitimaiilor eliberate acestora dup
semnarea Contractului de nchiriere.
iulie 2010
98
Casetele de valori pot fi deschise forat n urmtoarele
situaii:
Pstrarea de bunuri care nu ndeplinesc condiiile
prevzute n cadrul contractului de nchiriere;
Pierderea cheii de ctre titular;
Realizarea succesiunii dup decesul titularului (n baza
certificatului de deces i a certificatului de motenitor);
Primirea unei dispoziii din partea instanei judectoreti
sau Parchetului General;
Expirarea contractului de nchiriere (clientul trebuie
avizat cu 30 de zile nainte de expirarea contractului de
nchiriere).
iulie 2010
99
ORDINUL DE PLAT
Ordinul de plat (OP) este o dispoziie
necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia
(ordonatorul, pltitorul) unei societi bancare de a
pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum
de bani la o anumit dat, n vederea stingerii unei
obligaii bneti, provenind dintr-o relaie direct
existent ntre ordonator i beneficiar.
Aceast dispoziie este considerat a fi ordin de plat dac:
a) societatea bancar intr n posesia sumei respective fie prin
debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea ei de la
emitent;
b) nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului.
iulie 2010
100
Caracteristici:
relaia de plat este declanat ca urmare a unei obligaii asumate
sau datorii preexistente;
operaiunea este pornit la iniiativa pltitorului (ordonatorului);
revocabilitatea este o trstur fundamental a OP; revocarea OP nu
atrage dup sine nici un fel de consecine, drepturi sau obligaii pentru
prile implicate.
provizionul (depozitul) bancar este absolut obligatoriu n cazul OP;
din punct de vedere al modalitilor de ncasare, OP poate fi:
simplu, ncasarea sa nefiind condiionat de prezentarea
vreunui document sau explicaie cu privire la scopul plii
(excluznd cazul c se cere o chitan). Acest tip de OP se
aseamn cu cecul.
documentar, ncasarea sa fiind determinat de obligaia
beneficiarului de a prezenta anumite documente (facturi,
dovada plii unor chirii, a unor speze de transport, etc.)
indicate de ordonator n OP.
iulie 2010
101
Ordonatorul (pltitorul)
Beneficiarul
Banca ordonatorului sau pltitorului
(iniiatoare)
Banca beneficiarului (destinatar)
ORDIN DE PLAT
- Prile implicate -
iulie 2010
102
ORDINUL DE PLAT
Elemente eseniale ale
ORDINULUI DE PLAT:
denumirea de ordin de plat;
ordinul necondiionat de a plti
o anumit sum de bani;
numele sau denumirea
pltitorului, adresa, cod IBAN;
numele sau denumirea
beneficiarului, adresa, cod
IBAN;
denumirea bncii pltitorului;
denumirea bncii
beneficiarului;
data emiterii.
iulie 2010
103
Societile bancare pot executa pe riscul lor OP
crora le lipsesc una sau mai multe din meniunile
obligatorii de mai sus.
Banca Naional a Romniei i societile bancare pot
cere la recepie ca OP s poarte tampila pltitorului
persoan juridic. Lipsa tampilei nu anuleaz
valabilitatea OP.
Executarea unui OP n care tampila unui pltitor nu
este nsoit de semntura lui, se face pe riscul
persoanei juridice care execut OP.
ORDINUL DE PLAT
iulie 2010
104
Circuitul ordinului de plat
BENEFICIAR
Firma Global SRL
PLTITOR
Utilaj S.A.
SOCIETATEA
BANCAR INIIATORE
Banca X
SOCIETATEA BANCAR
RECEPTOARE
Banca Y
(1)
(3)
(4)
(2)
iulie 2010
105
Circuitul ordinului de plat
(1) ntre firma Utilaj S.A. i firma Global S.R.L. se ncheie un
contract de prestare servicii.
(2) Firma Utilaj S.A. (n calitate de pltitor) emite un ordin de
plat n favoarea firmei Global S.R.L. (n calitate de
beneficiar) pe care-l remite bncii sale, Banca X (societate
bancar iniiatoare).
(3) Banca X, din ordinul clientului su (Utilaj S.A.), debiteaz
contul acestuia i transmite ordinul de plat primit ctre
Banca Y unde i are deschis contul beneficiarul.
(4) Banca Y (societate bancar destinatar) accept ordinul
de plat i crediteaz contul firmei Global S.R.L. cu suma
reprezentnd contravaloarea serviciilor prestate.
iulie 2010
106
ORDINUL DE PLAT
Ordinul de plat este doar imprimatul tip prin care
titularul contului ordon bncii sale efectuarea plii
prin virament. Simpla nregistrare la banc a
ordinului de plat nu constituie o plat liberatorie
pentru debitor. Numai dup ce ordinul a fost
executat prin creditarea contului beneficiarului plii
se poate considera c plata a fost efectuata prin
virament.
iulie 2010
107
ORDINUL DE PLAT - LITIGII
Soluionarea transferurilor - credite
nefinalizate, eronate sau ntrziate:
returnarea sumelor
corecii de sume
finalizarea transferului - credit
iulie 2010
108
CECUL
Cecul este un nscris prin care o persoan
(trgtor, emitent) d ordin unei bnci (tras) s
plteasc, n favoarea unui ter (beneficiar) o
sum de bani, de care trgtorul dispune.
Cecul poate fi emis de ctre client (care are
deschis un cont curent), n condiiile existenei unui
disponibil suficient n cont pentru a onora plata.
iulie 2010
109
CECUL - Prile implicate
trgtorul sau emitentul - persoana care d ordinul de a
se plti i poate fi cumprtorul, beneficiarul unei prestaii
sau un debitor dintr-o cauz dat care, prin emiterea cecului
se achit de obligaia de plat;
trasul - cel care efectueaz plata n baza dispoziiei primite
de la trgtor. n cazul cecului, trasul este banca la care
trgtorul are cont deschis sau banca care urmeaz s
efectueze plata. Bncile elibereaz carnetele de cecuri
titularilor de cont n baza depozitelor constituite i alimentate
din depuneri, virri de sume, credite acordate de banc.
beneficiarul - persoana fizic/juridic indicat de trgtor n
favoarea creia banca urmeaz a efectua plata. Poate fi
vnztorul mrfurilor, prestatorul de servicii sau un creditor
al trgtorului. n anumite situaii beneficiarul poate fi i
emitentul/trgtorul cecului (n cazul n care acesta retrage
numerar).
iulie 2010
110
CECUL
Elementele eseniale ale
CECULUI:
denumirea de cec (fiecare banc
ofer clienilor formulare de cec
tipizate);
suma (n cifre i litere) care
urmeaz a se plti i ordinul
necondiionat dat trasului;
numele trasului (denumirea
bncii, care apare pe formularul
tipizat banca cumprtorului);
locul plii localitatea i adresa
bncii unde urmeaz s se
efectueze plata;
data i locul emiterii (localitatea);
semntura trgtorului
(cumprtorul);
beneficiarul (vnztorul).
iulie 2010
111
Circuitul cecului
TRGTOR
(firma Compact S.A./
cumprtor)
BENEFICIAR
(firma Voltaj S.R.L./
vnztor)
BANCA Y
(banca beneficiarului)
TRAS
(Banca X / banca
trgtorului)
(2)
(4)
(7')
(6)
(7)
(5)
(3) (1)
iulie 2010
112
Circuitul cecului
(1) eliberarea carnetului de cecuri de ctre banc clientului ei
(trgtorul);
(2) trgtorul cecului cumpr mrfurile de la vnztor
(beneficiarul cecului) i,
(3) trage cecul asupra Bncii X (banca cumprtorului/
trasul);
(4) trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra Bncii X;
(5) beneficiarul remite cecul la banca sa pentru ncasare;
(6) banca beneficiarului (Banca Y) prezint cecul la Banca X;
(7) banca X achit cecul i stinge creana (7)
iulie 2010
113
CECUL
Operaiuni n procesul utilizrii cecului:
Avalizarea
Girarea/andosarea
Plata
iulie 2010
114
Riscuri n utilizarea cecului
Prezint un anumit grad de risc:
beneficiarul cecului nu poate avea certitudinea c
trgtorul are constituit provizionul necesar acoperii plii
ordonate prin cec;
pierderea sau furtul cecului, care, direct, n cazul cecului la
purttor sau printr-o isclitur fals n cazul altor cecuri
permit ncasarea contravalorii nscrisului de o alt
persoan dect beneficiarul de drept.
Exist posibilitatea verificrii existenei acoperirii
unui cec emis prin:
certificarea cecului - banca blocheaz pentru un
numr de zile suma certificat.
iulie 2010
115
CECURI DE CLTORIE
Instrumente de plat emise de bnci sau alte
instituii financiare, cu valori nominale fixe,
imprimate la tiprire, care se vnd direct de ctre
emiteni sau de ctre alte unitai mputernicite de
acetia, pentru efectuarea de pli.
Trgtorul (emitentul) condiioneaz plata sau
acceptarea acestora de verificarea concordanei
dintre prima semnatur, dat la cumprarea cecului
i contrasemntura, dat la momentul prezentrii
spre plat a cecului.
iulie 2010
116
CECUL - LITIGII
n cazul filei cec emise fr acoperire n
banc, dei n Codul Penal se consider
c aceasta este o infraciune, totui, n
practic, se d soluia de nencepere a
urmririi penale, ntruct se consider c
fila cec nu a fost dat ca i instrument
de plat, ci a fost dat de debitor ctre
creditor pentru garantarea plii.
iulie 2010
117
CECUL - LITIGII
nvestirea cu formul executorie a filei
de cec (neincidena Legii 459/2006 pentru
modificarea Codului de Procedur civil
asupra Legii speciale nr. 59/1934, n
sensul c titlurile executorii fila de cec se
investete cu formul executorie).
Legiuitorul urmrete verificarea cerinelor
formale i execuionale.
iulie 2010
118
CECUL - LITIGII
Se recomand comercianilor s aib grij
cnd primesc de la debitori asemenea
garanii i s cear avalizarea lor, chiar de
ctre administratorii firmelor cu care intr
n relaii comerciale. Astfel, se poate
ndrepta executarea silit direct mpotriva
bunurilor personale ale celor care
avalizeaz aceste instrumente de plat.
iulie 2010
119
CAMBIA
Cambia - un nscris prin care o persoan
denumit trgtor (vnztorul), d ordin
unei alte persoane, trasul (cumprtorul),
de a plti la vedere sau la termen, o sum
de bani unei a treia persoane denumit
beneficiar sau la ordinul acestuia - unei alte
persoane indicate de beneficiar.
iulie 2010
120
CAMBIA - Caracteristici
titlu la ordin - meniunea "la ordin" este
subneleas pentru circulaia cambiei prin gir;
meniunea "nu la ordin" nu permite circulaia prin gir
ci doar prin cesiune.
titlu complet i formal - cambia este valabil numai
dac a fost redactat potrivit legii i cuprinde toate
elementele eseniale.
abstract - nu este necesar dovedirea raportului
(de ex. comercial) care a generat obligaia de plat
nscris pe cambie.
necondiionat - obligaia de plat nu poate fi
condiionat de o contraprestaie (nulitate, refuz de
plat nescris).
iulie 2010
121
CAMBIA - Caracteristici
autonom de plat - obligaiile de plat ale celor angajai n
relaia cambial sunt independente.
a unei sume de bani - obligaia cambial nu o poate
constitui dect o sum de bani determinat
la un anumit termen - plata se face numai la scaden;
plata nainte incumb risc.
semnatarii cambiei sunt inui solidari - toi debitorii
semnatari ai cambiei au obligaia de plat la scaden.
titlu cu for procesural - executarea obligaiilor de plat
este supus dreptului cambial
iulie 2010
122
CAMBIA
Elementele eseniale ale CAMBIEI:
denumirea de cambie;
suma (n cifre i litere) i ordinul necondiionat de a plti;
numele trasului cel care va plti (cumprtorul);
scadena, respectiv data la care cambia trebuie pltit;
locul plii - localitatea i adresa bncii unde urmeaz s se
efectueze plata;
numele beneficiarului persoana care va ncasa cambia
(nsui trgtorul sau un ter fa de care acesta are de
achitat o datorie egal cu valoarea cambiei de ex. un
furnizor al vnztorului sau banca vnztorului fa de care
acesta are de achitat un credit);
data i locul (localitatea) emiterii;
semntura trgtorului.
iulie 2010
123
TRGTOR
Firma Tricoton SA
TRAS
Firma Mondex SRL
BENEFICIAR
Banca X
Circuitul cambiei
(5)
(5)
(3)
(2)
(5)
(4)
(1)
iulie 2010
124
Circuitul cambiei
(1) Banca X acord credit firmei Tricoton S.A.
(2) ntre firma Tricoton, n calitate de vnztor i firma
Mondex S.R.L. se ncheie un contract de vnzare
cumprare tricotaje.
(3) Firma Tricoton S.A. trage o cambie asupra firmei Mondex
S.R.L.
(4) Firma Tricoton S.A., remite Bncii X cambia tras asupra
Mondex S.R.L.
(5) Se stinge creana (prin ncasarea cambiei, este achitat
ultima rat a creditului pe care firma Tricoton S.A. l
primise de la Banca X).
(5) La scaden achit suma (trasul pltete suma
beneficiarului).
(5) Se stinge creana.
iulie 2010
125
CAMBIA
Operaiuni cu cambie:
Acceptarea de ctre tras
Avalizarea
Girarea/andosarea
Scontarea/Forfetarea/Rescontarea
Plata
iulie 2010
126
CAMBIA - LITIGII
Posesor legitim al cambiei. Cesiune
(girare). Nu este posesor legitim al
cambiei persoana care nu justific un ir
nentrerupt de giruri, n condiiile n care
ultimul gir este fcut de un girant, i nu de
ultimul giratar. Girantul nu mai putea
transmite drepturile izvorte din cambie,
ntruct nu mai avea calitatea de posesor
legitim.
iulie 2010
127
CAMBIA - LITIGII
Potrivit art. 1/Legea nr. 58/1934, cambia
trebuie s cuprind, alturi de alte
elemente, numele aceluia care trebuie s
plteasc (tras), fr alte meniuni, i doar
lipsa acestuia poate atrage nulitatea
cambiei, conform alin. 3 al aceluiai
articol.
iulie 2010
128
BILETUL LA ORDIN
Biletul la ordin este un nscris prin care o
persoan numit emitent, se oblig s
plteasc unei alte persoane, denumit
beneficiar, sau la ordinul acesteia o sum
de bani, la scaden.
Deci, n cazul biletului la ordin intervin dou
persoane: emitentul (subscriitorul) care este
debitorul, cumprtorul i beneficiarul care
este creditorul, vnztorul.
iulie 2010
129
BILETUL LA ORDIN
Elementele eseniale ale
BILETULUI LA ORDIN:
denumirea de bilet la ordin;
suma (n cifre i litere) i
promisiunea de a plti;
scadena, respectiv data la care
biletul la ordin trebuie pltit;
locul plii - localitatea i adresa
bncii unde urmeaz s se
efectueze plata;
numele beneficiarului - persoana
care va ncasa biletul la ordin
(vnztorul/creditorul sau un ter
fa de care acesta are de achitat
o datorie egal cu valoarea
biletului la ordin - de ex. un
furnizor al vnztorului sau
banca vnztorului fa de care
acesta are de achitat un credit);
data i locul (localitatea) emiterii;
semntura emitentului.
iulie 2010
130
Circuitul biletului la ordin
EMITENT
Firma Compa S.A.
BENEFICIAR
Firma Prest-serv S.R.L.
(1)
(2)
(3)
(4)
iulie 2010
131
Circuitul biletului la ordin
(1) ntre firma Compa S.A. i firma Prest-serv S.R.L. se
ncheie contractul n valoare de 400.000.000 lei avnd ca
obiect construcia unei hale de producie.
(2) Firma Compa S.A. n calitate de debitor (emitent) emite
biletul la ordin n favoarea firmei Prest-serv S.R.L. n
calitate de creditor (beneficiar).
(3) La scaden, firma Prest-serv S.R.L. prezint biletul la
ordin pentru plat firmei Compa S.A.
(4) Firma Compa S.A. achit biletul la ordin i astfel i stinge
datoria pe care o avea la firma Prest-serv S.R.L.
iulie 2010
132
BILETUL LA ORDIN - LITIGII
n cazul biletelor la ordin emise fr acoperire n
banc de ctre un comerciant, nu exist niciun fel
de sanciune de natur penal; creditorul poate
doar s investeasc cu formul executorie acest
instrument de plat i s treac direct la executare
silit, fr s mai fie necesar derularea unui
proces pe fond care presupune plata de taxe de
timbru la valoare.
iulie 2010
133
Neprezentarea la plat. Imposibilitatea
constatrii refuzului trgtorului de a plti,
refuz care determin posibilitatea
declanrii executrii silite (art. 41, cu
aplicarea art. 106 din Legea nr. 58/1934).
iulie 2010
134
Potrivit art. 105, alin. 1 din Legea nr.
58/1934 asupra cambiei i biletului la
ordin, nu va fi socotit bilet la ordin, titlul
cruia i lipsete semntura emitentului.
Biletul la ordin nu poate fi nul numai pentru
faptul c cuprinde denumirea prescurtat
a opozantei, atta timp ct au fost
respectate cerinele art. 104 pct. 7/Legea
nr. 58/1934.
iulie 2010
135
DOCUMENTAIE
Cambia, biletul la ordin, cecul
Cerere pentru avalizarea cambiei/biletului
la ordin
Contract de forfetare/scontare bilete la
ordin
Contract i notificare de cesiune a
drepturilor contractuale
iulie 2010
136
APLICAII
n contractul de vnzare-cumprare ncheiat ntre firma Elodor
SRL din Constana (cont RO90RNCB5101000000000023,
deschis la BCR), n calitate de furnizor i firma Vox SRL din
Bucureti (cont RO75CECE10046ROL0000024, deschis la BRD
GSG), n calitate de cumprtor, se prevede plata mrfurilor
ce fac obiectul contractului (livrare n tran unic, la data de 10
mai 2008), n valoare de 100.000 lei, astfel:
60% la livrare, prin ordin de plat,
40% la 60 de zile de la livrare, prin bilet la ordin.
Precizai care sunt meniunile obligatorii ale instrumentelor de
plat n cele dou situaii i circuitul acestora.
iulie 2010
137
Centrala Incidentelor de Pli (CIP)
incidentul de plat - nendeplinirea ntocmai i la timp a
obligaiilor legale sau contractuale unei persoane legate
de decontarea unui instrument de plat - cec, cambie sau
bilet la ordin.
Incidentele de plat majore se refer la situaiile:
- n cazul cecului:
cecul a fost emis fr autorizarea trasului,
cecul a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil n
cont, n cazul
prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de
prezentare,
cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune
obligatorie,
cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor,
cecul a fost emis de ctre un trgtor aflat n interdicie
bancar;
iulie 2010
138
Centrala Incidentelor de Pli (CIP)
- n cazul cambiei i al biletului la ordin:
cambia fost scontat fr existena creanei cedate n
momentul cesiunii acesteia (total sau parial),
biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost
refuzat/refuzat din lips total sau parial de disponibil,
n cazul prezentrii la plat n termen,
biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de
la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o
dat fix a fost refuzat/refuzat din lips total sau
parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la
termen.
iulie 2010
139
ACREDITIVUL DOCUMENTAR
Acreditivul documentar - un angajament, prin
care o banc, acionnd la cererea i conform
instruciunilor unui client:
trebuie s fac o plat ctre un ter sau la ordinul
acestuia sau trebuie s accepte i s plteasc o
cambie tras de un ter sau
autorizeaz o alt banc s efectueze operaiunile
menionate mai sus (plata sau acceptarea i plata) sau
autorizeaz o alt banc s negocieze, pe baza
documentelor prevzute n acreditiv i cu ndeplinirea
condiiilor stipulate de acesta.
iulie 2010
140
PRILE IMPLICATE NTR-UN ACREDITIV
DOCUMENTAR:
importatorul cel care dispune deschiderea
acreditivului (ordonatorul);
exportatorul cel care urmeaz s ncaseze
contravaloarea acestuia (beneficiarul
acreditivului);
banca importatorului cea care deschide
acreditivul i care i asum obligaia de a
efectua plata (banca emitent);
banca exportatorului care poate fi, n funcie
de instruciuni, notificatoare, negociatoare,
pltitoare, confirmatoare.
iulie 2010
141
ELEMENTELE UNUI ACREDITIV
ordonatorul
beneficiarul
banca emitent
banca avizatoare
natura angajamentul bncii emitente
valoarea
moneda de plat
marfa
cantitatea/preul
termen de livrare
termen de valabilitate
termen de prezentare a documentelor
domicilierea: pentru prezentarea documentelor; pentru plat.
iulie 2010
142
ELEMENTELE UNUI ACREDITIV
confirmarea
documentele contra crora se face plata
regimul transbordrilor
regimul livrrilor pariale
condiia de livrare
clauza de ramburs
regimul de suportare a comisioanelor
condiia de plat (vedere/termen)
clauze speciale
iulie 2010
143
MECANISMUL DE DERULARE AL UNUI ACREDITIV:
Dispoziia de deschidere a acreditivului
Emiterea acreditivului
Notificarea (avizarea) acreditivului
Modificarea acreditivului (facultativ)
Utilizarea acreditivului:
prezentarea documentelor i controlul acestora;
remiterea documentelor la ncasare;
solicitarea rambursrii;
achitarea documentelor de ctre banca emitent.
ORICE ACREDITIV IREVOCABIL NU POATE FI ANULAT SAU MODIFICAT
FR ACORDUL BNCII EMITENTE I BENEFICIARULUI, PRECUM I A
BNCII CONFIRMATOARE (DAC S-A SOLICITAT CONFIRMAREA AD)
iulie 2010
144
1. Solicitarea de ctre client a deschiderii acreditivului
2. Deschiderea acreditivului
3. Notificarea beneficiarului cu privire la deschiderea acreditivului
4. Livrarea mrfurilor
5. Prezentarea documentelor i ncasarea (acreditivul este domiciliat n ara
exportatorului banca exportatorului este banc pltitoare)
6. Remiterea documentelor i debitarea contului bncii importatorului
7. Remiterea documentelor pentru ridicarea mrfurilor de ctre importator.
iulie 2010
145
CONTROLUL DOCUMENTELOR N CADRUL UNUI ACREDITIV
- Bncile iau n considerare numai documente, nu marfa, calitatea ei
sau a serviciilor prestate (Art. 5 Broura 600 CCI Paris)
- Formalismul acreditivului
- Bncile vor examina documentele cu o grij rezonabil pentru a
stabili c ele apar a fi n concordan cu termenii i condiiile
acreditivului (Art. 14 Broura 600 CCI Paris)
PRINCIPII DE VERIFICARE A UNUI SET DE DOCUMENTE:
- integralitate;
- conformitate cu termenii i clauzele acreditivului;
- concordana ntre documente;
- respectarea Regulilor i Uzanelor Internaionale
iulie 2010
146
CONTROLUL FIECRUI ELEMENT AL ACREDITIVULUI
CONTROLUL FIECRUI DOCUMENT N PARTE
RESPONSABILITATEA BNCILOR N CONTROLUL DOCUMENTELOR
IMPORTANA MODALITII DE TRANSMITERE A DOCUMENTELOR LA NCASARE
N CAZURILE N CARE ACREDITIVUL ESTE DOMICILIAT N STRINTATE
F. IMPORTANT! Decizia privind eventualul refuz al documentelor trebuie luat ntr-un
termen rezonabil de ctre banca emitent (maximum 5 zile bancare) i comunicat prii
de la care a primit documentele. (Art. 14 Broura 600 CCIP)
F. IMPORTANT! n refuz trebuie s se regseasc:
formulat clar, fr echivoc refuzul de plat
formulate expres discrepanele
meniunea expres c documentele sunt inute la dispoziia bncii
furnizorului sau vor fi returnate
DISCREPANE N DOCUMENTE
genuri de discrepane
iulie 2010
147
ACREDITIVUL DOCUMENTAR DE IMPORT
INFORMAII DIN CEREREA DE DESCHIDERE A ACREDITIVULUI
Precizarea dac acreditivul este revocabil sau irevocabil
Tipul acreditivului (de ex. transferabil sau nu)
Se solicit bncii avizatoare s-i adauge confirmarea? Cine suport costurile
confirmrii?
Precizarea modalitii de transmisie (letric, SWIFT)
Precizarea bncii beneficiarului
Adresa exact i complet a beneficiarului acreditivului
Valoarea acreditivului: fix, maxim, circa.
Termenul de valabilitate
Termenul de prezentare a documentelor
Domicilierea acreditivului
Documentele cerute pentru efectuarea plii
Documentele cerute pot fi prezentate de beneficiarul acreditivul ui?
iulie 2010
148
ACREDITIVUL DOCUMENTAR DE IMPORT
INFORMAII DIN CEREREA DE DESCHIDERE A ACREDITIVULUI
Documentul de asigurare care acoper riscuri speciale s le detalieze, care sunt
acelea?
Specificarea condiiei de livrare
Documentul de transport s fie n concordan cu condiia de livrare stipulat n
contract i acreditiv
Descrierea mrfii (complet i exact)
Tolerana la cantitate
Regimul transbordrilor (admise/interzise)
Regimul livrrilor pariale (admise/interzise)
Este supus L/C, Regulilor i Uzanelor Internaionale (Broura 600 CCIP)?
Cererea de deschidere a L/C este semnat de persoanele autorizate?
Deschiderea acreditivului de import presupune existena n contul clientului,
ordonator al acreditivului, a disponibilitilor valutare necesare acoperirii
acreditivului i comisioanelor aferente.
Ordinele de plat documentare (condiionate) se supun acelorai reguli ca i
acreditivul.
iulie 2010
149
INCASSO DOCUMENTAR
Incasso-ul reprezint transmiterea de ctre
bnci a documentelor comerciale i
financiare, n baza instruciunilor primite,
pentru:
a obine plata i/sau acceptarea,
a livra documente contra plat i/sau contra
acceptare sau
a livra documente n alte condiii.
iulie 2010
150
INCASSO DOCUMENTAR
PRILE IMPLICATE NTR-UN INCASSO DOCUMENTAR:
- Remitent (ordonator, exportator);
- Banca remitent;
- Banca prezentatoare/banca nsrcinat cu ncasarea
documentelor de la importator;
- Trasul (importatorul).
CLASIFICAREA INCASSO-urilor:
- Incassoul simplu incasso de documente financiare
nensoite de documente comerciale;
- Incassoul documentar incasso de documente comerciale
nsoite sau nu de documente financiare.
iulie 2010
151
INCASSO DOCUMENTAR
Instruciunile pe care exportatorul trebuie s le dea bncii sale
(banca remitent)
Denumirea i adresa bncii prezentatoare;
Numele i adresa complet a trasului;
Condiiile de eliberare a documentelor - documentele trimise la
ncasare pot fi:
cu plata la vedere documente contra plat;
cu plata la termen documente contra acceptare.
iulie 2010
152
INCASSO DOCUMENTAR
Instruciunile pe care exportatorul trebuie s le dea bncii
sale (banca remitent):
Eventualele instruciuni de protest de neplat sau de
neacceptare;
Cine suport costurile formalitilor de protest;
Regimul de suportare a comisioanelor i taxelor bancare;
Instruciuni de returnare sau redirijare a documentelor.
Controlul documentelor remise la ncasare - un control
rezonabil
iulie 2010
153
INCASSO DOCUMENTAR
MECANISMUL DE DERULARE A UNUI INCASSO DOCUMENTAR:
ncheierea contractului comercial prin care partenerii convin la
capitolul decontri plata prin incasso documentar;
Livrarea mrfii de ctre exportator;
Prezentarea documentelor de ctre exportator bncii sale cu
instruciunile de remitere la ncasare;
Banca remitent trimite documentele la ncasare bncii
importatorului
iulie 2010
154
INCASSO DOCUMENTAR
MECANISMUL DE DERULARE A UNUI INCASSO DOCUMENTAR (cont.):
Notificarea importatorului de ctre banca sa la primirea documentelor;
Documentele contra plat sau acceptare a cambiei (funcie de instruciunile
primite);
Dup efectuarea plii/acceptrii cambiei importatorul, n posesia
documentelor, ridic marfa;
Banca importatorului vireaz banii bncii exportatorului care crediteaz
contul clientului su.
iulie 2010
155
INCASSO DOCUMENTAR
iulie 2010
156
CARDURI
Instrument de plat electronic - un suport de informaii standardizat, securizat i
individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii,
dintr-un cont deschis pe numele su, ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon
stabilit prealabil, deschis la emitent n favoarea titularului cardului n vederea efecturii
urmtoarelor operaiuni:
Retragere de numerar prin ATM-uri;
Plata bunurilor i serviciilor achiziionate prin intermediul POS;
Transferuri de fonduri ntre conturi.
Trsturi comune:
Sunt realizate din material plastic i au dimensiuni standard (54 mm x 86 mm);
Pe faa fiecrui card se afl numele i sigla emitentului (banc sau alt organizaie);
n partea de jos se afl embosate numrul de cont al deintorului de card, numele
acestuia i data expirrii;
O hologram tridimensional pe faa cardului;
O band magnetic pe verso-ul cardului;
Spaiu destinat semnturii sub banda magnetic;
proprietatea emitentului, nu a deintorului respectarea regulilor impuse de emitent.
iulie 2010
157
Prile implicate
Posesorul cardului.
Comerciantul (solicit autorizarea plii).
Banca acceptatoare (banca cu care titularul de card a
semnat contract de card i unde se afl contul de
card).
Instituia care deine licena cardului respectiv (ex.
VISA, etc.) realizeaz legtura ntre banca emitent i
cea care accept cardul.
Centrul naional de procesare (n Romnia -
ROMCARD).
iulie 2010
158
Tipuri de carduri
Tipuri de carduri
Card de debit Card de debit cardul cardul care permit care permite e efectuarea efectuarea
de pl de pl i i i/sau i/sau retrageri retrageri de de numerar numerar n n limita limita
fondurilor fondurilor proprii proprii depuse depuse n n contul contul de card. De de card. De i i
este este folosit folosit mai mai ales ales pentru pentru ncasarea ncasarea salariilor salariilor
( (fiind fiind alimentat alimentat de c de c tre tre angajator angajator), ), poate poate fi fi
alimentat alimentat i de c i de c tre tre posesor posesor, , oric oric nd nd, de la , de la orice orice
agen agen ie/sucursal ie/sucursal a b a b ncii ncii emitente emitente. .
Majoritatea Majoritatea cardurilor de debit cardurilor de debit pot pot fi fi folosite folosite at at t t
n n ar ar , , c c t t i i n n str str in in tate tate, at , at t t pentru pentru tranzac tranzac ii ii
la la comercian comercian i i, , c c t t i i pentru pentru retrageri retrageri de de numerar numerar. .
iulie 2010
159
Tipuri de carduri
Tipuri de carduri
Card de credit Card de credit - - orice orice persoan persoan care care poate poate face face dovada dovada
unui unui venit venit cert cert i constant i constant. . Plafonul lafonul de de creditare creditare este este
stabilit stabilit de c de c tre tre banca banca emitent emitent n n urma urma unui unui evalu evalu ri ri
( (scoring scoring) ), , i i poate poate fluctua fluctua de la 3 p de la 3 p n n la 6 la 6 venituri venituri
lunare lunare nete nete. .
P Procedura rocedura i i documenta documenta ia ia solicitat solicitat de b de b nci nci pentru pentru
ob ob inerea inerea cardurilor de credit cardurilor de credit sunt sunt acelea acelea i cu i cu cele cele
pentru pentru accesarea accesarea unui unui credit, credit, i i implic implic inclusiv inclusiv verific verific ri ri
n n Biroul Biroul de Credit de Credit i i n n Centrala Centrala Riscurilor Riscurilor Bancare Bancare. .
Avantajul: Avantajul: p perioada erioada de de gra gra ie ie - - perioada perioada pentru pentru care care
banca banca nu nu percepe percepe dob dob nd nd pentru pentru creditul creditul utilizat utilizat. .
iulie 2010
160
Funciile cardurilor
retragere de fonduri: se realizeaz cu ajutorul
ATM-ului sau direct de la ghieele bncilor.
plat: de ex.: pli internet, comerciani.
de credit: titularul poate efectua pli chiar
dac nu are disponibiliti n cont.
garanie: garanteaz pli pentru furnizori,
prestatori de servicii.
iulie 2010
161
Avantajele i dezavantajele utilizrii cardurilor
Avantaje:
Uurin n utilizare i comoditate;
Procurare de numerar prin automatele bancare evitndu-se schimbul valutar;
Nu mai se justific deinerea de numerar n cantiti mari;
n caz de pierdere, furt disponibilul este protejat dar atenie PIN;
Verificare rapid a identitii titularului, cardului i validarea operaiunii;
Elimin plata prin instrumentele clasice i greoaie;
Reducerea plilor n numerar;
Se reduce consumul de hrtie la nivelul imprimantelor la bnci;
Reducerea cheltuielilor legate de efectuarea plilor;
Comisioanele percepute comercianilor venit pentru bnci;
Plata taxelor, impozitelor prin card;
Reducerea masei monetare.
Dezavantaje:
Costul ridicat al ATM-urilor i POS-urilor;
Recuperarea greoaie a acestor investiii;
Reticena utilizatorilor i comercianilor fa de aceste instrumente.
iulie 2010
162
Emiterea i acceptarea cardurilor
Emiterea cardurilor
- Proiectarea i lansarea cardurilor:
Studii de fezabilitate;
Strategie de ptrundere pe pia;
Investiie n echipamente i soft.
- Solicitarea unui card:
Cererea de emitere a cardului;
Comunicarea aprobrii sau respingerii cererii.
- ncheierea contractului de emitere card;
- Deschiderea i alimentarea contului de card;
- Eliberarea cardului, PIN-ului i instruciunilor de utilizare.
Acceptarea cardurilor - o succesiune de operaii care n final permit
titularului cardului achitarea produselor i serviciilor achiziionate.
iulie 2010
163
Carduri Documentaie
- pentru cardurile de debit:
Cerere de deschidere de cont i solicitare de
card
- pentru cardurile de credit:
Cerere-contract privind emiterea cardului de
credit;
Acord de transmitere, prelucrare i consultare a
bazei de date la Centrala Riscurilor Bancare;
Adeverin de salariu i vechime n munc;
Notificare de aprobare Card de Credit
iulie 2010
164
Carduri - Litigii
Litigii poten
Litigii poten
iale
iale
deficien
deficien
e opera
e opera
iuni
iuni
carduri:
carduri:
-
-
tranzac
tranzac
ii debitate de mai multe ori;

ii debitate de mai multe ori;
-
-
blocare card
blocare card
n ATM;
n ATM;
-
-
neeliberare numerar la ATM, de
neeliberare numerar la ATM, de
i
i
sumele respective au fost blocate
sumele respective au fost blocate
n cont;
n cont;
-
-
imposibilitatea de a efectua tranzac
imposibilitatea de a efectua tranzac
ii
ii
on
on
-
-
line;
line;
iulie 2010
165
Carduri - Litigii
Litigii poten Litigii poten iale iale deficien deficien e opera e opera iuni carduri: iuni carduri:
- - emitere card de credit fr o solicitare din emitere card de credit fr o solicitare din
partea consumatorilor; partea consumatorilor;
- - refuzul bncii de a prelungi linia de credit fr refuzul bncii de a prelungi linia de credit fr
motivare; motivare;
- - modificarea sumei limit de retragere de la modificarea sumei limit de retragere de la
ATM fr notificarea clien ATM fr notificarea clien ilor; ilor;
- - informare incomplet a consumatorilor cu informare incomplet a consumatorilor cu
privire la tarife privire la tarife i comisioane aferente i comisioane aferente
cardurilor de credit. cardurilor de credit.
iulie 2010
166
Carduri - Litigii
Banca trebuie s notifice consumatorul cu 30 de zile
nainte de expirarea perioadei iniiale, n vederea
formulrii de ctre consumator a unei opiuni de
prelungire a acestuia.
n cazul cardurilor de debit, nu este necesar notificarea
cu 30 de zile nainte de expirarea contractului, avnd n
vedere faptul c respectivul client nu este afectat de
prelungirea automat a contractului, ci chiar avantajat.
Dac regulamentele privind operaiunile cu carduri
prevd termene mai mari de 15 zile, i se va comunica
clientului un rspuns prin care se va meniona termenul
maxim pn la care se poate prelungi cercetarea
reclamaiei.
iulie 2010
167
E-BANKING
Bncile au nceput s foloseasc canalele
electronice pentru a primi instruciuni i a-
i livra produsele i serviciile ctre proprii
clieni - Electronic Banking (E-banking) cu
formele sale:
Home-Banking i
Internet-Banking
iulie 2010
168
HOME-BANKING
Instrument de plat la distan ce se
bazeaz pe o aplicaie software a
emitentului instalat la sediul deintorului,
pe o staie de lucru individual sau n
reea.
iulie 2010
169
INTERNET BANKING
Canal de distribuie electronic utiliznd reeaua
Internet
Servicii principale:
Activiti bancare multiple:
Primirea informaiilor despre: conturi curente, depozite la termen,
credite; rata de schimb pentru valute; valoarea dobnzii pentru
depozite; condiiile pentru deschiderea diferitelor tipuri de
conturi, informaii despre servicii i produse bancare.
Realizarea plilor prin ordine de plat n moneda local ctre
partenerii de afaceri, furnizori, instituii de stat etc.
Generarea instruciunilor de schimb valutar Moned local/
Valut sau Valut/Valut
Realizarea plilor ctre rezideni sau nerezideni
iulie 2010
170
Administrarea bazei de date ce conine beneficiarii plilor
Primirea extraselor de cont la cerere
Realizarea operaiilor prin card (Virtual POS) n timp real - ordine de plat,
pli, depozite, operaiuni cu carduri bancare.
Solicitarea anumitor detalii, n cazul n care beneficiarul se afl pe lista
celor cu interdicie la plat
Generarea ordinelor de plat globale (salarii sau alte contracte ncheiate cu
banca)
Pli la termen, ordine de transfer
Constituire sau lichidare depozite
Operaiuni de gen Home-Banking pentru persoane juridice
Informaii statice sau dinamice (de produs sau financiare) care
asigur o interaciune extins cu clientul, sisteme de tip CRM integrate,
colectare de date, rspunsuri interactive prin stabilirea unor fluxuri de
proces prestabilite.
iulie 2010
171
Servicii conexe:
mesagerie imediat (Instant Messaging - IM), permind
alerte n timp real i operaiune cu i de la portal;
e-mail alerte i informaii transmise de ctre banc spre
client.
Identificarea utilizatorului se efectueaz pe trei
paliere:
1. Numele de identificare a clientului username.
2. Parola utilizatorului - password (cu opiunea de a fi
schimbat de utilizator cnd consider necesar)
3. Cod secret care poate fi:
un cod PIN, dac se folosesc dispozitive criptografice de tip
token/smartcard
o secven aleatoare prin combinaia unor caractere de pe un
grid card sau din numrul de emitere a unui card bancar
iulie 2010
172
MOBILE BANKING
ofer utilizatorilor, la cerere, acces n timp real la
informaiile financiare personale (interogarea
soldului contului, lista ultimelor tranzacii, transfer de
fonduri, alerta n cazul unei utilizri frauduloase a
cardului), utiliznd propriul telefon mobil.
consumatorii trebuie s ncarce o aplicaie pe
propriul telefon, trimind un mesaj text ctre un
cod scurt, contactnd prin telefon operatorul
local sau unitatea bancar unde utilizatorul este
client. O dat nregistrai i autentificai,
consumatorii vor avea acces la propriile conturi
indiferent de locul n care se afl.
iulie 2010
173
LITIGII GENERALE
Bncile trebuie s cerceteze reclamaiile
primite de la consumatori, s le repare
prejudiciul creat, dac este cazul i s le
rspund n termen de 15 zile de la
depunerea reclamaiilor la sediile bncilor.
Toate costurile pe care banca va trebui s le
suporte n cazul n care ar fi implicat ntr-un
litigiu ntre banc i client sau ntre un client
i o ter parte vor fi recuperate de la client.
iulie 2010
174
EVITAREA FRAUDELOR N TRANZACIA COMERCIAL
cunoaterea partenerului de afaceri este esenial;
mrfurile nu trebuie expediate/serviciile prestate numai pe promisiuni
de plat;
plata contra documente nu poate oferi protecie mpotriva unei fraude
n cazul unui partener/bnci necunoscut/e.
ELEMENTE CE IN DE LEGISLAIE:
modul de soluionare a eventualelor litigii;
legislaia aplicabil;
reprezentarea juridic n instane;
existena unui cadrul juridic, legislativ care protejeaz tranzaciile
comerciale (cod comercial, reglementri valutare, reglementri
vamale, etc.).

Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Medierea in Domeniul Bancar Curs IBR

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

INSTITUTUL BANCAR ROMN

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

IUNI DE CONT CURENT

ii debitate de mai multe ori;

S-ar putea să vă placă și