TIPURI DE ASIGURARI DE VIATA

INTRODUCERE
Daca pe piata internationala a asigurarilor existau la inceput doar trei mari clase de
produse asigurari de !iata pe termen limitat" asigurari de !iata pe termen nelimitat si
asigurari mixte# sau com$inatii ale lor" in %iua de asta%i clientul poate alege intre sute de
produse& Ino!atiile in domeniul asigurarilor de !iata au 'ost si continua sa 'ie cau%ate de
circumstante economice" sociale si legale&
PRE(ENTAREA TE)EI
In 'unctie de numarul de persoane cuprinse in asigurare" asigurarile de persoane se
pot clasi'ica in asigurari indi!iduale si asigurari colecti!e&
Asigurarile indi!iduale se caracteri%ea%a prin 'aptul ca se inc*eie pentru o singura
persoana " precis determinata in polita de asigurare& Aceasta asigurare se poate inc*eia
atat de catre persoane 'i%ice cat si de catre persoane +uridice&
Asigurarea colecti!a se inc*eie pentru doua sau mai multe persoane& ,orma cea
mai 'rec!ent intalnita a asigurarilor colecti!e inc*eiata de catre o persoane +uridice este
asigurarea 'ortei de munca" pe cand asigurarile colecti!e inc*eiate de catre persoane
'i%ice iau de o$icei 'orma asigurarilor 'amiliale de !iata sau asigurarilor 'amiliale de
accidente&
Asigurarea de !iata este un mi+loc de protectie 'inanciara a unei persoane si a
'amiliei sale&
Ca mi+loc de protectie a persoanei" asigurarea de !iata creea%a un !enit
suplimentar pentru un anumit moment" prin asigurarea unui capital sau a unei pensii& De
asemenea" asigurarea de !iata !ine in spri+inul asiguratului in momentul in care acesta" in
urma unui accident" are ne!oie de spri+in 'inanciar&
Ca mi+loc de protectie a 'amiliei" asigurarea de !iata aduce un !enit
compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului 'inanciar" mentinand in conditii
normale ni!elul de trai al celor dragi& Totodata" polita de asigurare de !iata" prin
posi$ilitatea de a 'i cesionata" lic*idea%a datorii 'inanciare credite $ancare#" e!itandu-se
lasarea 'amiliei cu datorii&
Asigurarile de !iata se pre%inta su$ 'orma unor pac*ete de asigurari care acopera
in principal urmatoarele riscuri.
a#supra!ietuire pe un inter!al de timp sta$ilit cel putin / ani#0
$#de economisire0
c#decesul din orice cau%e0
d#in!aliditatea permanenta totala sau partiala din accident0
e#incapacitatea temporara din accident0
'#scutirea de plata a primelor" in ca% de in!aliditate permanenta din accident mai
mare de /1 20
g#decesul din accident0
*#amorti%area unei parti din suma asigurata0
i#asigurarea unei pensii !iagere pana la deces# sau pe timp limitat0
+#erori in!oluntare de management&
Asigurarea de !iata poate 'i de'inita ca 'iind contractul in !irtutea caruia un
asigurator se anga+ea%a" in sc*im$ul primelor de asigurare primite" sa plateasca" 'ie
asiguratului" 'ie $ene'iciarului asigurarii o suma determinata" in ca%ul mortii asiguratului
sau cand acesta din urma supra!ietuieste unei perioade de'inite prin contract&345
Scopul asigurarii de !iata poate 'i re%umat ast'el.365
7 protectia 'inanciara in ca%ul unei morti premature0
7 mi+loc de economisire pentru cei care supra!ietuiesc perioadei pre!a%ute in
contract&
Aspectele legate de protectia in cadrul asigurarii de !iata sunt mult mai
importante in primii ani de existenta a 'amiliei cand si c*eltuielile sunt mai mari" in timp
ce c*eltuielile legate de economisire de!in presante mai tar%iu pentru a o'eri protectie
copiilor" pentru pensionare sau pentru alte scopuri&
8a asigurarea de !iata" asiguratorul nu poate sa acorde garantia sa decat dupa ce
riscul luat in sarcina sa a 'ost preci%at& El tre$uie" mai ales pentru asigurarea de deces" sa
'aca o selectie a riscurilor in scopul de a e!ita inc*eierea de contracte in care aparitia
sinistrului ar a!ea pro$a$ilitate anormala& El poate recurge la datele statistice ta$ele de
mortalitate#" dar in'ormatiile 'urni%ate de acestea sunt insu'iciente" ea a!and in !edere"
mediile sau tendintele&
Alte elemente necesare in aceasta directie se pot grupa ast'el.395
7 o$iecti!e elemente de !ariatie a riscului" legate de di!erse categorii de asigurati"
grupati dupa sex" !arsta" pro'esie#0
7 su$iecti!e speci'ice 'iecarui indi!id. mortalitate" psi*ologie" etc&#0
7 medicale esentiale" in masura in care permit o estimare a sperantei de !iata a
'iecaruia#&
4& Produse traditionale de asigurari de !iata
Asigurarile de !iata traditionale sunt asigurari care o'era clientilor garantii
considera$ile" de o$icei un $ene'iciu 'ix garantat in ca% de deces sau la maturitate&
Asiguratorul tre$uie sa acorde aceste garantii indi'erent de costurile pe care le implica si
sa intreprinda toate masurile potri!ite pentru a ramane sol!a$il" din respect pentru client
si ca cerinta a Comisiei de Supra!eg*ere a Asigurarilor& In acest ca%" asiguratorul tre$uie
sa in!esteasca cu precautie sporita" in special in o$ligatiuni gu!ernamentale sau alte titluri
de !aloare& Clientul $ene'icia%a" ast'el" de produse sigure&
Asigurarile de !iata comporta 'orme si te*nici !ariate de reali%are& Acestea se pot
clasi'ica in 'unctie de risc in asigurari de supra!ietuire" asigurari de deces si asigurari
mixte&
Asigurarile de supra!ietuire" se caracteri%ea%a prin 'aptul ca asiguratorul se
anga+ea%a sa plateasca asiguratului la expirarea contractului" suma asigurata" cu conditia
ca acesta sa 'ie in !iata3:50 in ca% contrar asiguratorul se considera scutit de aceasta
prestatie" nea!and nici o o$ligatie 'ata de mostenitorii asiguratului&
Asigurarea de supra!ietuire poate 'i inc*eiata si cu titlu de renta" ca% in care" suma
cu!enita asiguratului la expirarea contractului de asigurare" se plateste acestuia treptat"
deci prin plati periodice cu titlu de renta&
Asigurarea de supra!ietuire nu este atracti!a pentru asigurat si cu deose$ire pentru
$ene'iciarii de asigurare" deci nu stimulea%a spiritul de economisire&
Asigurarile de deces au in !edere protectia asiguratului pentru riscul de deces " un
risc !iitor si sigur" dar incert ca moment& Pentru a $ene'icia de o asemenea protectie"
asiguratul se anga+ea%a sa plateasca prime toata !iata" existand posi$ilitatea ca plata
primelor sa se reali%e%e pana la o data sta$ilita de asigurat cum ar 'i iesirea la pensie#&
Persoanei asigurate i se da posi$ilitate trans'ormarii unei asigurari !iagere de deces" intr-o
asigurare !iagera optionala" care consta in modi'icarea la un moment dat" a asigurarii
!iagere de deces intr-o asigurare de renta !iagera&
Cele doua asigurari de !iata ; de supra!ietuire si de deces ; acopera 'iecare in
parte cate un risc" creand ast'el impresia ca una din parti este intotdeauna perdanta& In
realitate supra!ietuirea si decesul constituie riscuri alternati!e" nu se pot produce
niciodata simultan&
Asigurarile mixte de !iata constituie un produs care acopera am$ele riscuri de
supra!ietuire si de deces# printr-un singur contract& Datorita 'aptului ca se acorda
acoperire pentru doua riscuri alternati!e" asiguratii !or a!ea castig de cau%a in am$ele
situatii. in ca%ul decesului asiguratului" $ene'iciarul asigurarii intra in posesia sumei
asigurate pentru deces" iar in ca% de supra!ietuire" asiguratul incasea%a personal suma
asigurata pentru supra!ietuire pre!a%uta in contract&
Asiguratul este o$ligat sa suporte primele atat pentru riscul de deces" cat si pentru
cel de supra!ietuire" alt'el asiguratorul ne putand sa-si ec*ili$re%e primele incasate cu
indemni%atiile datorate&
In practica internationala" asigurarea mixta de !iata cunoaste di'erite !ariante" in
ceea ce pri!este termenul de !ala$ilitate sau 'orma su$ care se acorda suma asigurata&
Asigurarea dotala este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei
unui copil pana cand acesta a+unge la ma+orat& Asigurarea de dota o'era de regula
li$ertatea de a alege" la s'arsitul contractului" modul in care copilul !a $ene'icia de suma
economisita& Adica dota pentru casatorie" renta de studii" ac*i%itionare de $unuri sau
pornirea unei a'aceri& In unele ca%uri" poate 'i inc*eiata o singura polita" care sa asigure
atat o dota pentru casatorie" cat si plata unor sume la inter!ale de timp regulate ; renta de
studii& De regula" asigurarea de dota pentru casatorie are doua componente. o componenta
de protectie respecti! asigurarea de deces pentru parinti# si o componenta de in!estitii&
8a momentul casatoriei" se incasea%a suma asigurata a'erenta componentei de protectie#"
plus !aloarea economisita pana la acea data a'erenta componentei de in!estitie#& Suma
totala este trans'erata $ene'iciarului politei" care poate dispune de aceasta dupa
necesitatile personale& Compania de asigurari nu impune restrictii cu pri!ire la modul de
utili%are a sumei primite&
In general" asigurarea de dota pentru casatorie poate 'i 'acuta din prima %i de !iata
a copilului" iar acesta !a $ene'icia de ea la 4< sau la 6/ de ani& O conditie suplimentara"
care este impusa de 'irma de asigurari" se re'era la !arsta maxima a copilului in momentul
inc*eierii politei" care nu poate 'i mai mare de 49 sau 4: ani3/5&
Asigurarea de nuptialitate este o asigurare de !iata" in $a%a careia asiguratorul se
anga+ea%a sa plateasca o anumita suma de $ani asiguratului" daca acesta se casatoreste
inainte de indeplini o anumita !arsta&
Asigurarea de natalitate consta in o$ligatia asiguratorului de a plati o anumita
suma de $ani asiguratului caruia i s-a nascut un copil intr-un anumit termen&
PRODUSE UNIT-8IN=ED
Daca in ca%ul asigurarilor de !iata traditionale riscul in!estitiei apartine companiei de
asigurari in consecinta asiguratorul !a in!esti $anii cu mare prudenta" de o$icei in
depo%ite $ancare si o$ligatiuni de stat" care desi nu aduc pro'ituri mari" sunt sigure#" la
asigurarile unit-lin>ed riscul in!estitiei apartine contractantului" $ene'iciile o$tinute din
in!estitii depin%and de per'ormanta 'ondurilor de in!estitie create si puse la dispo%itie de
asigurator &
Aceste produse pot a!ea in structura lor urmatoarele componente .
Componenta de protectie" care este repre%entata de o asigurare de !iata pe termen
nelimitat" pentru care plata primelor esalonate se 'ace pana la implinirea !arstei de
pensionare" iar pe perioada protectiei suma asigurata aleasa de client# este garantata de
asigurator& In ca%ul decesului asiguratului" $ene'iciarul !a incasa !aloarea maxima dintre
suma asigurata si !aloarea contului sau la momentul respecti!& Suma asigurata este
sta$ilita de catre client intre o !aloare maxima si una minima" in 'unctie de !arsta sa si de
prima platita" iar !aloarea contului este repre%entata de ec*i!alentul !aloric al unit-urilor
detinute in 'ondurile 'inanciare ale asiguratorului&
Componenta in!estitionala consta in cumpararea de unitati de cont unit-uri 3?5# in
'ondurile 'inanciare constituite de asigurator& Aceste 'onduri sunt 'onduri interne" inc*ise"
repre%entand un porto'oliu de di!erse tipuri de acti!e 'inanciare administrate de
asigurator exclusi! in scopul asigurarii& In mod normal" asiguratorul creea%a mai multe
'onduri din care asiguratul are posi$ilitatea sa aleaga& Contractantul asigurarii !a a!ea
acces la aceste 'onduri doar prin intermediul asigurarilorunit-lin>ed" iar prima de
asigurare platita !a 'i destinata in intregime ac*i%itionarii de unit-uri in 'ondurile
'inanciare3@5&
Plata primelor se poate 'ace anual" semestrial" trimestrial" lunar" dar si in orice moment
atunci cand se doreste marirea partii de in!estitie& Contractantul poate alege procentul in
care prima se !a aloca intre di'eritele 'onduri si poate in orice moment sa sc*im$e gratuit
aceste procente cote# de alocare&
Componenta rentelor apare doar in ca%ul asigurarilor unit-lin>ed la care exista
posi$ilitatea trans'ormarii !alorii contului la expirarea contractului& Ea consta in
trans'ormarea" la s'arsitul perioadei de plata a primelor la !arsta pensionarii#" a !alorii
contului contractantului in rente lunare&
Trasaturi ale produselor unit-lin>ed.
A prima de asigurare nu este 'ixa" clientul poate modi'ica oricand
marimea primelor de asigurare0
A clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim
sta$ilite in 'unctie de !arsta asiguratului si de !aloarea primei platite si poate 'i
modi'icata oricand dar suma respecti!a este garantata pe toata durata contractului0
A plata primelor de asigurare este esalonata si exista posi$ilitatea
modi'icarii 'rec!entei de plata la 'iecare ani!ersare a contractului0
A clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in
contul sau" cota exprimata ca procent sau suma 'ixa0
A in ca%ul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare
contractul unit-lin>ed se trans'orma intr-un contract cu suma asigurata redusa" adica noua
suma asigurata !a 'i egala cu !aloarea contului contractantului la momentul incetarii
platii primelor0
A in ca%ul unui contract cu suma asigurata redusa" clientul are dreptul
sa 'aca retrageri periodice prin reducerea contului sau" reduceri care se pot 'ace su$ 'orma
de cote procentuale sau in suma 'ixa" atata timp cat contul nu este nul0
A contractantul asigurarii are dreptul" de regula o data pe an" sa
trans'ere unit-uri intre 'ondurile 'inanciare in care se a'la $anii sai&
Si in ca%ul asigurarii de tip unit-lin>ed" ca si in ca%ul celorlalte asigurari de !iata"
se pot adauga clau%e suplimentare" cu deose$irea ca prima corespun%atoare clau%elor se
!a deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri&
Deose$iri intre asigurarea traditionala si asigurarea unit-lin>ed.
Asigurarea Traditionala Asigurarea Unit-8in>ed
te*ni
ca
in!est
itiilor
Riscul in!estitiei apartine
asiguratorului&
Data 'iind do$anda te*nica promisa"
asiguratorul in!esteste cu prudenta"
de o$icei in depo%ite $ancare si
o$ligatiuni de stat&
Riscul in!estitiei apartine
contractantului asigurarii&
Bene'iciile o$tinute din in!estitii sunt
sta$ilite in legatura cu per'ormanta
'ondurilor de in!estitii create si puse la
dispo%itia contractantului de asigurator&
terme
nele
de
incas
are si
plata
Intotdeauna exista untermen
limitapentru ac*itarea primei&
Contractantul poate plati suplimente
deprima oricanddoreste" acestea 'iind
sume aditionale pentru in!estitie&
Contra!aloarea in!estitiei poate 'i
incasata inainte de termen sau mai
tar%iu&
struct
ura
prime
lor
Prima depinde de. suma costurilor"
primele de risc si primele de
depunere&
Asiguratorul dispune de un depo%it din
care sunt asigurate sumele pentru
compensarea c*eltuielilor si pentru
primele de risc" in!estindu-se
di'erenta& Prima nu se mai sta$ileste pe
toata durata asigurarii&
9& ASIGURAREA DE RENTa ANUITATEA#
Printr-o asigurare de renta" asiguratorul plateste o indemni%atie periodica& In 'unctie
de perioada de plata a acesteia se disting .
9&4& Renta cu rata 'ixa
In ca%ul acesteia indemni%atia de asigurare se plateste indi'erent daca asiguratul mai
traieste sau nu& In momentul in care incepe plata acestei rate 'ixe" este important daca
asiguratul mai este sau nu in !iata in ca% negati!" se plateste suma asigurata
$ene'iciarului#0 ea se plateste pe o anumita perioada un numar de ani#&
9& Renta !iagera
Pentru primirea unei indemni%atii de renta !iagera" asiguratul sau" in ca%ul in care a!em
de-a 'ace cu mai multi asigurati" cel putin unul dintre acestia# tre$uie sa 'ie in !iata&
Asigurarea este inc*eiata pe C!iataD asiguratului& O asigurare de renta !iagera poate 'i
inc*eiata si in 'a!oarea mai multor persoane& In ast'el de situatii" la moartea unuia dintre
asigurati" renta !iagera se trans'era asupra !ietii celuilalt&
Indemni%atia de renta !iagera se acorda trimestrial" mai rar lunar& Asiguratorul pre'era
insa sa o acorde" daca se poate" semestrial sau c*iar anual" pentru a $ene'icia mai mult
timp de sume mari pentru in!estitii si pentru ca ast'el se reduc c*eltuielile administrati!e&
In ca%ul asigurarii de renta !iagera exista urmatoarele ca%uri speciale.
4 asigurarea de renta !iagera cu ram$ursare - in ca%ul decesului asiguratului se
ram$ursea%a primele de asigurare de+a platite0
4 asigurarea de renta !iagera 'ara ram$ursare - in ca%ul decesului asiguratului nu se
ram$ursea%a primele de asigurare de+a platite" a!anta+ul 'iind platirea unor prime mai
reduse decat in ca%ul ram$ursarii&
In ca%ul asigurarii pe $a%a de rente !iagere exista si posi$ilitatea cuprinderii a doua
persoane asigurate& Prin asigurarea de renta !iagera pentru doua persoane se acorda o
indemni%atie periodica in conditii de supra!ietuire sau de deces al primului asigurat& Ea
poate 'i comparata cu asigurarile mixte de !iata& Se 'oloseste in special pentru alocatie
pentru pensia de $atranete" respecti! pentru pensia de urmas" pentru sot sau sotie&
:& ASIGURAREA PENTRU IPOTECA
Este produsul prin care un creditor de o$icei o $anca# se asigura ca" in ca%ul in
care de$itorul decedea%a" !a incasa sumele restante neplatite&
In situatia in care ipoteca este liniara" de$itorul si creditorul sta$ilesc ram$ursarea
creditului intr-un anumit numar de ani" pe $a%a ac*itarii anuale a unei rate 'ixe& De$itul
glo$al rata E do$anda# scade anual" pentru ca la rata platita nu se mai percepe do$anda
do$anda per sold#& Asigurarea de capital pentru ca% de deces care se inc*eie !a modela
aceasta e!olutie a creditului" capitalul sau 'iind de asemenea in descrestere liniara&
Exista mai multe 'orme de ipoteca in 'unctie de modul de ram$ursare a creditelor"
dintre care cele mai 'rec!ent intalnite sunt urmatoarele.
:&4 IPOTECA PE BA(A DE ANUITATE
Aceasta se caracteri%ea%a prin plata do$an%ii si a ratei printr-o suma 'ixa anuala"
denumita anuitate& Spre deose$ire de ipoteca liniara" suma platita periodic nu se
micsorea%a& Si in acest ca%" capitalul asigurat su'era o descrestere paralela cu cea a
de$itului&
:& Ipoteca pe $a%a de asigurare mixta
Aceasta se practica in contractul de credit si in contractul de asigurare de deces&
:&9 Ipoteca pe $a%a unei asigurari de !iata cu amorti%are su$ 'orma unei prime de
economisire
Aceasta are la $a%a o asigurare de !iata prin care asigurarea se di!ide intr-o
asigurare de risc cu capital egal cu suma imprumutata# si o asigurare de economisire&
Creditorul acorda pentru primele de asigurare de economisire o compensatie la do$anda
egala cu do$anda ipotecii& Premisa in ca%ul de 'ata o constituie suma imprumutata" care
tre$uie ram$ursata la termenul scadent& In 'unctie de aceasta suma si de !aloarea do$an%ii
ipotecii" este sta$ilita !aloarea primei de asigurare de economisire" si c*iar pentru
perioada pe care a 'ost sta$ilita do$anda ipotecii de regula" 41-4/ ani#& In ca% de
prelungire ulterioara" prima de economisire este recalculata pe $a%a noii do$an%i de
ipoteca contractate& Daca aceasta este mai mare decat do$anda initiala" prima de
economisire scade pentru perioada urmatoare& Daca do$anda pe ipoteca este mai mica"
atunci prima de economisire creste&
Prin aceasta 'orma de asigurare" pe perioada derularii contractului pot sa existe mai multe
sau mai putine datorii anuale 'ixe si" in acelasi timp" asiguratul poate o$tine o suma egala
cu creditul in ca% de deces sau de supra!ietuire" atat pe perioada derularii contractului" cat
si dupa expirarea acestuia&
Ea este mai a!anta+oasa decat ipoteca com$inata cu o asigurare mixta& In ca%ul
unei asigurari mixte" asiguratorul lucrea%a cu o do$anda calculata 'ixa& Do$anda ipotecii
este intotdeauna mai mare" ast'el incat" in ca%ul ipotecii pe $a%a unei asigurari de !iata cu
amorti%are su$ 'orma unei prime de economisire" asiguratorul ia in calcul un pro'it mai
mare si" de aceea" prima poate 'i mai mica&
De%a!anta+ul acestei ipoteci este acela ca" la s'arsitul perioadei sta$ilite" !aloarea
capitalului !a 'i egala cu cea a creditului acoperit" in timp ce" in ca%ul asigurarii mixte"
capitalul poate sa creasca prin impartirea pro'itului" ast'el incat dupa ram$ursarea datoriei
se mai poate acorda o suma in plus&
/&Re%er!a matematica
Re%er!a matematica este necesara pentru a se constitui la toate 'ormele de
asigurare de !iata" iar plata sumei asigurate se 'ace la s'irsitul contractului de asigurare&
Deci" prima neta are in structura sa prima de risc pentru a acoperi riscul asigurat in
cursul perioadei de asigurare# si re%er!a matematica ca expresie a unui act de economie#&
Re%er!a matematica determina e'ectele speci'ice in te*nica asigurarilor de !iata si
anume. reacti!area contractului repunerea in !igoare#0 continuarea asigurarii pe $a%a
unei sume reduse0 rascumpararea0 acordarea unor imprumuturi asiguratilor& Daca
asiguratul nu solicita reacti!area contractului de asigurare intr-un termen limitat" sau prin
prelungirea duratei asigurarii" 'ara a depasi limita maxima de !arsta#" aceasta ramane in
!igoare pentru o suma asigurata redusa Sar# 'ara a mai plati prime de asigurare& Se
sta$ileste urmatoarea relatie.

Sar F Pr&ac* GPr&t&dat&#H Sa " unde. 4&#

Sar - repre%inta suma asigurata redusa
Sa - suma asigurata
Pr&ac* - prime ac*itate
Pr&t&dat - prime totale datorate
Suma asigurata redusa" se considera a 'i o prima unica" pentru asigurarea sumei plati$ile
la expirarea contractului" sau dupa ca%" pe parcursul asigurarii&
Daca asiguratul nu consimte mentionarea asigurarii la o suma asigurata redusa" el poate
denunta contractul solicitand restituirea re%er!ei matematice" adica plata sumei de
rascumparareminim I12" deoarece se scad c*eltuielile de administrare#& Existenta
re%er!ei matematice permite acordarea unor imprumuturi asiguratilor" le cerere" cu o
do$anda 'ixa" iar ram$ursarea se 'ace intr-o singura transa sau in rate" pe parcursul
contractului de asigurare&
Autoe!aluare.
4&Asigurarile de !iata comporta
'orme si te*nici !ariate de
reali%are& Pre%entati una dintre
acestea&
Care sunt a!anta+ele si de%a!anta+ele asigurarii mixte de !iata comparati! cu celelalte
'orme de asigurari de !iataJ
9&Enumerati cate!a riscuri care nu pot 'i cuprinse in asigurarea de !iata
:&Cum se pot asigurarile clasi'ica asigurarile de !iata in 'unctie de numarul de
persoane cuprinse in asigurareJ
Re%umatul acestei sectiuni.
FCa mi+loc de protectie a persoanei"
asigurarea de !iata creea%a un !enit
suplimentar pentru un anumit
moment" prin asigurarea unui capital sau a unei pensii& De asemenea" asigurarea de !iata
!ine in spri+inul asiguratului in momentul in care acesta" in urma unui accident" are
ne!oie de spri+in 'inanciar&
FAsigurarile de !iata comporta 'orme si te*nici !ariate de reali%are& Acestea se pot
clasi'ica in 'unctie de risc in asigurari de supra!ietuire" asigurari de deces si asigurari
mixte&
Re'erate propuse.
Re'eratul numarul 4& 8ocul si rolul asigurarilor de !iata in cadrul
economiei nationale
Re'eratul numarul Tendinte in e!olutia asigurarilor de !iata
Re'eratul numarul 9& Te*nici de mar>eting utili%ate in asigurarile de !iata
Pro$leme propuse spre re%ol!are.
Pro$lema numarul 4.
Caracteristicile de $a%a ale asigurarii !aria$ile sunt.
4&proprietarul politei de asigurare are posi$ilitatea de a alege una din
optiunile de in!estitie pe care societatea de asigurare i le pune la dispo%itie0
$ene'iciile politei de asigurare se a+ustea%a in 'unctie de !aloarea in!estitiilor
pre!a%ute in polita de asigurare" in momentul in care se solicita plata lor0
9&$ene'iciile de deces nu pot 'i mai mici decat sumele asigurate initial pentru care
s-a inc*eiat contractul de asigurare" dar ele pot 'i mai mari" daca in!estitiile 'acute au 'ost
pro'ita$ile0
:&asigurarea de !iata !aria$ila cunoaste o larga piata de des'acere" comparati! cu
alte asigurari de !iata0
/&riscul in!estitiei&
Raspunsul corect este.
a& 4E6E9E:E/0
$& 4E6E90
c& 9E:E/0
d& :E/0
e& 4E/0

Pro$lema numarul 6.
Particularitatile asigurarii de !iata uni!ersale sunt urmatoarele.
a# procesul politei de asigurare poate modi'ica !aloarea $ene'iciilor de deces
despagu$iri#" la anumite perioade de timp0
$# posesorul politei de asigurare poate sc*im$a !aloarea si data e'ectuarii platii
primelor de asigurare" 'ara a a!ea o$ligatia de a anunta anticipat 'irma de asigurare0
c# primele de asigurare sunt plasate intr-un cont si din !aloarea lor se !or scadea la un
moment dat c*eltuielile de deces0
d# posesorul politei de asigurare poate retrage anumite sume din economiile
acumulate0
e# aceasta categorie de asigurari este !ec*e si a inceput sa se erode%e in timp pe piata
asigurarilor&
Preci%ati raspunsul 'als&
Bi$liogra'ie.
4& Bente" C&" Economia asigurarilor" Editura Uni!ersitatii din
Oradea" Oradea" 6116
Bente" C&" )anagementul asigurarilor in Romania" Editura Uni!ersitatii din
Oradea" Oradea" 6119
9& Bente" C&" Bente C&" Culegere de aplicatii practice si teste grila la asigurari "
Editura Uni!ersitatii din Oradea" Oradea" 6119
:&Cistelecan" 8&" Cistelecan" Rodica" Asigurari comerciale" Editura Dimitrie
Cantemir" Tg& )ures" 4II@&
/&Ciurel" Violeta" Asigurari si reasigurari& A$ordari teoretice si practici
internationale" Editura All Bec>" Bucuresti" 6111
?&Constantinescu" D&" A&" )arinica" D&" Ungureanu" Ana" )aria" Gradisteanu
Daniela" Tratat de asigurari" Editura Semne I:" Bucuresti 4III&
@&Galiceanu" I&" Economia asigurarilor" Editura Uni!ersitaria" Craio!a" 4II?
<& Kennigs" )& ; Asigurarea per'ecta" Ed& National" Bucuresti" 4II<" trad& Daniela
Neagoe
I&Negoita" I&" CAplicatii practice in asigurari si reasigurari D" Editura Etape" Si$iu"
6114
41&Vacarel" I&" Bercea" ,l&" Asigurari si Reasigurari" Editura Expert" Bucuresti"
4II<&
345 Galiceanu" I&" Economia asigurarilor" Editura Uni!ersitaria" Craio!a" 4II?" p&4II
365 Kennigs" )& ; Asigurarea per'ecta" Editura& National" Bucuresti" 4II<" trad& Daniela
Neagoe" p&/6
395 Galiceanu" I&" Economia asigurarilor" Editura Uni!ersitaria" Craio!a" 4II?" p&614
3:5 Vacarel" I&" Bercea" ,l&" Asigurari si Reasigurari" Editura Expert" Bucuresti" 4II<" p&
94:
3/5 Daca un parinte in !arsta de :1 ani" care are un copil de un an" !rea ca la !arsta de 4<
ani acesta sa dispuna de un capital de 41&111 de euro" atunci !a tre$ui sa inc*eie o
asigurare la care prima anuala este de :/1 de euro& In situatia in care copilul are %ece ani"
pentru a primi aceeasi suma !a tre$ui sa plateasca 4&611 de euro lunar&
3?5 Un unit repre%inta o di!i%iune a 'ondurilor 'inanciare" asigurand clientului dreptul de
a participa la per'ormanta acestora& Valoarea unui unit se sta$ileste saptamanal" la
momentul e!aluarii 'ondurilor" regasindu-se in pretul de !an%are& Acest pret este 'olosit
pentru e!aluarea costului asigurarii de !iata in momentul in care clientul optea%a pentru
retragerea de lic*iditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa o$tina
ec*i!alentul !aloric al continutului sau&
3@5 Pretul de cumparare repre%inta pretul la care clientul poate cumpara unit-uri in
'ondurile 'inanciare mentionate& Cu alte cu!inte" $anii platiti de client su$ 'orma primelor
de asigurare sunt trans'ormati in unit-uri in 'unctie de acest pret&