Raport Asito 2014

3
INTRODUCERE

Actualitatea temei. Din experiena uman se conclude c la formarea unei
societi bazate pe interese comune, pierderile se pot mpari ntre mai multe
persoane. Fiecare individ contribuie cu o parte mic, iar fondul format este folosit
doar pentru acoperirea pierderilor suferite de persoanle prejudiciate.
Experiena uman a constatat c odat cu apariia riscurilor de asigurare la
valori foarte mari, companiile de asigurare nu vor putea s le acopere din cauza de
insuficien a surselor. Faptul dat a adus la apariia reasigurrii, ceea ce const n
acoperirea unui risc de mai multe companii.
Orice activitate a companiilor de asigurri duce la elaborarea sarcinilor tehnice
de importan statal i economico-social, baza legislativ i normativ constituind
un pilon de baz n cadrul companiilor de asigurri.

Scopul practicii de diplom. Consolidarea cunotinelor teoretice i obinerea
experienei necesare pentru perfectarea tezei de diplom, precum i dezvoltarea
abilitilor practice ale studentului.

n concordan cu scopul propus, mai jos sunt schiate obiectivele urmtoare:
1. Acumularea deprinderilor de lucru pe specialitate;
2. nsuirea practic a cunotinelor teoretice obinute la disciplinele de
profil n procesul de studii la colegiu;
3. Confruntarea cu fenomene, aciuni i activiti din domeniul financiar i
cel al asigurrilor din realitate ;
4. Formarea deprinderilor de utilizare i interpretare corect a tuturor
documentelor i actelor privind activitatea de asigurare;
5. Formarea competenelor i abilitilor necesare pentru desfurarea
activitii asigurrilor pe piaa Republicii Moldova.

4

Scopul i obiectivele studiului au determinat structura acestei lucrri, care
const din introducere, 8 capitole, concluzii, bibliografie i anexe.
n Introducere este determinat succint importana i actualitatea temei n
cauz, scopul i obiectivele propuse pentru realizarea, studierea i interpretarea
structurii raportului pentru practica de diplom.
n Capitolul I. Cunotin general cu structura Companiilor de
Asigurri, cu bazele desfurrii activitii de asigurare, coasigurare,
reasigurare i retrocedare sunt cercetate planurile de lucru ale Companiei de
Asigurri ASITO S.A. precum i organizarea lucrului agenilor de asigurare. Pe
lng acestea snt caracterizate obligaiile de serviciu ale lucrtorilor companiei pe
departamente.
n Capitolul II. Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor
fizice i juridice este apreciat situaia asigurrilor bunurilor persoanelor juridice i
fizice pe tipuri de activiti ct i condiiile i modalitile de asigurare a lor.
n Capitolul III. Asigurarea Carte-Verde sunt determinate i cercetate
aspectele asigurrii Carte-Verde. n acest scop au fost determinate condiiile i
modul de contractare a asigurrii
n Capitolul IV. Asigurarea facultativ de persoane este prezentat modul
de desfurare a asigurrilor de persoane i condiiile de ncheiere a contractelor de
asigurare pe tipuri de asigurare a persoanelor.
n Capitolul V. Asigurarea de rspundere civil sunt studiate tipurile de
asigurri de rspundere civil, modul i condiiile de contractare a asigurrilor de
rspundere civil, precum i tehnicile de plat a primelor i despgubirilor.
n Capitolul VI. Reasigurrile, coasigurrile i retrocedrile snt
analizate metodele reasigurrii facultativ, contractual i facultativ-contractual
precum i modul de ncheiere a contractelor pe formele de baz.
5

n Capitolul VII. Asigurarea CASCO,CARGO este caracterizat la general
aspectul teoretic ale asigurrilor CASCO i CARGO. Pe lng acestea snt prezentate
etapele de parcurgere n cazul producerii daunei.
n Capitolul VIII. Evidena contabil i darea de seam n Companiile de
Asigurri snt studiate principiile de prognozare a activitii desfurate de ctre
Compania de Asigurri i modalitile care contribuie la realizarea stabilitii
financiare a operaiunilor de asigurare. Pe lng acestea snt calculai un ir de
indicatori.
n ncheiere sunt elaborate concluzii referitoare la activitatea Companiei de
Asigurri ASITO S.A., precum i cteva propuneri n vederea optimizrii
asigurrilor n Republica Moldova.
Baza informaional este format din: raporturile anuale, drile de seam i
datele economice oferite de ctre Compania de Asigurare ASITO S.A.

6

Capitolul I. CUNOTIN GENERAL CU STRUCTURA
COMPANIILOR DE ASIGURRI, CU BAZELE DESFURRII
ACTIVITII DE ASIGURARE, COASIGURARE,
REASIGURARE I RETROCEDARE

Compania Internaional de Asigurri ASITO S.A. este prima companie de
asigurare din Moldova, fiind fondat la 6 iunie 1991, n contextul demonopolizrii
economiei naionale i reorganizrii Direciei asigurrilor de stat din Moldova.
ASITO este liderul pieei naionale de asigurri, i i desfoar activitatea prin
intermediul Oficiului Central din Chiinu i cele 37 oficii teritoriale (reprezentane),
amplasate pe ntreg teritoriul rii.
Compania ASITO ofer cea mai extins gam de produse de asigurare, care
are menirea s satisfac toate cerinele, att ale clienilor corporativi mari, precum i
ale ntreprinderilor mici i mijlocii, fr a ignora interesele proprietarilor de case sau
ale oricrui individ n parte.
Echipa depune eforturi consacrate pentru a dezvolta i promova pe
pia asigurrile de rspundere i proprietate, asigurarea de accidente, asigurri
medicale locale , precum i produse mai tradiionale, cum sunt asigurrile auto (RCA,
CASCO), etc. Ofertele sunt atractive n egal msur pentru segmentul de afaceri, ct
i pentru cel familial.
Prin colaborare eficient i activ cu agenii, brokerii i ali parteneri la
procesul de asigurare, Compania tinde s realizeze o distribuie ct mai extins i
accesibil a produselor sale ctre consumatorul final client.
Stabilindu-i drept prioritate satisfacia clienilor i respectarea intereselor lor i ale
acionarilor si, Compania ASITO rmne n continuare prima alegere n asigurare.
Personalul companiei:
7

La nceputul anului 2013 in cadrul aparatului executiv al Consiliului de
Administratie functioneaza 5 departamente specializate: marketing i vnzri,
underwriting, regularizare a daunelor, finane i eviden contabil, administraie i
servicii centralizate. Fiecare Departament este condus de ctre directorul de
departament.
Departamentul marketing i vnzri include 2 manageri regionali n vnzri i
sectia marketing i reclama, precum i ntreaga reea de vnzri a
Companiei (38 reprezentane i secia vnzri centralizate).
Departamentul Underwriting include Underwriterul principal i 6 underwriteri
specializai n asigurri auto, sntate, accidente, proprietate, raspundere civil.
Departamentul regularizare a daunelor include 3 secii: secia regularizare a
daunelor n asigurri de via, sntate i accidente; secia regularizare a
daunelor n asigurri de proprietate i rspundere civil general; secia
regularizare a daunelor n asigurri de transport.
Departamentul finane si evidena contabil include 3 secii: secia actuariat i
planificare; secia evident contabil i secia operational i taxe.
Departamentul administraie i servicii centralizate include 5 secii: secia
personal, instruire i secretariat; secia juridic; sectia tehnologii
informaionale; secia securitate comercial i paz; sectia deservire tehnico-
materiala.
La moment in cadrul Companiei activeaz 114 specialiti, 39 directori de
reprezentante (inclusiv managerul seciei vnzri centralizate), 25 vicedirectori, 860
consultanti in asigurri (445 de baz i 415 prin cumul).
Compania are, de asemenea, n structura sa o secie de audit intern, activitatea
creia se coordoneaz la nivel de Administraie.
n perioada de criz financiar fiecare ntreprindere se confrunt cu
numeroase probleme, fiind o dinamic pe piaa Republicii Moldova, C.I.A.
,,ASITO S.A. avnd o experien de mai muli ani i cu un grup de personal calificat
care au pus rezisten unor problemelor cu care sau confruntat n acest timp.
8

Acionarii:
Tabelul 1.1
Acionarii Companiei Internaionale de Asigurri ASITO S.A. %
Nr.. Acionarul Adresa Aciuni Procent
1. Windon & Flanders Limited Londra 2331663 50,127
2.
Dorman Management
Limited
Cipru, Nicosia 790761 17
3. Ourimon Venture Limited Cipru, Nicosia 744245 16
4. Compania "ASITO" S.A.
Chiinu, str. B. Bodoni,
57/1
44199 0,95
5.
Depozitarul Na. de Val.
Mob. R.M.
Chiinu, bd. tefan cel
Mare, 73
24021 0,516
6. Sovhozul-fabrica "Moldova" Miletii-Mici 14020 0,301
7.
Camera de Comer i
Industrie
Chiinu, str. Eminescu, 28 12 000 0,258
8. AGO Dacia SRL Chiinu, str. Sf. rii, 27 8 850 0,19
9. Asociaia "AITA" Chiinu, str. epe, 3 8 850 0,19
10. Compania "Moldcargo" SRL Chiinu, str. Cantemir, 3/1 7 734 0,166
11.
Colegiul National de
Viticultur
Stuceni 6 000 0,129
12. SA "Viorica-Cosmetic" Chiinu, str. Mesager, 1 6 000 0,129
13. Asociaia "Mobil-Grup"
Chiinu, str. t. cel Mare,
69
2 000 0,043
14. SRL "Sigur-Asigur"
Chiinu, str. Coglniceanu,
444, of. 8
1010 0,022
Total persoane juridice
4 001
353
86,023
Total persoane fizice (1295) 650 181 13,977
Total
4 651
534
100
Sursa: Saitul companiei de asigurri ASITO S.A., www.asito.md.
9

Concluzie: Din datele expuse n tabel rezult c o pondere mai mare a aciunilor
deinute o are compania strin Windon & Flanders Limited din Londra care deine
pachetul majoritar de 50,127% din totalul aciunilor societii. Alte dou companii
strine Dorman Management Limited din Cipreu deine 17% i Ourimon Venture
Limited la fel din Cipru deine o cot de 16%. Celelalte companii ct i personae
fizice dein o cot de cte pn la 1% din totalul aciunilor societii.
Diagrama 1.1
Portofoliul ASI TO S.A. (%)

Sursa: Raportul financiar pe anul 2012.
Concluzie:
O pondere considerabil n portofoliul companiei o au asigurarea de rspundere
civil auto de 32 %care sa micorat fa de anul precedent cu 3% i asigurarea Carte
Verde de 28%. Asigurarea de proprietate deine o cot de 14% ce sa majorat fa de
anul precedent cu 5% .
10

Capitolul II. ASIGURAREA FACULTATIV A BUNURILOR CE
APARIN PERSOANELOR FIZICE I JURIDICE

Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor juridice :
1. Asigurarea recoltei culturilor agricole
n Republica Moldova asigurrile din agricultur se bazeaz pe baze contractuale.
Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra
distrugerii totale sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de calamiti naturale
i a altor interese ale asiguratului e n condiiile de asigurare.
Asigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a ncheiat contracte de
asigurare, pentru daunele produse or ag'icole de:
-ngheuri trzii de primvar;
- grindin;
- efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor (splarea solului din jurul
plantelor, dezgolirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea plantelor cu
sau fr pmntul din jurul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor, lstarilor, florilor,
cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr redresare ulterioar);
- incendiul provocat de descrcrile electrice (trsnete); prbuirile i alunecrile
de terenuri cultivate;
- ngheuri timpurii de toamn.
ngheurile trzii de primvar sunt fenomene de scdere a temperaturii
stratului de aer sub limita de rezistent biologic a plantelor dup intrarea
acestora n perioada de vegetaie activ; sunt considerate ngheuri trzii de
primvar cele care survin dup data medie calendaristic de nregistrare a
ultimului nghe.
11

grindina este precipitaia care cade sub form de granule de gheat de
diferite forme i mrimi, singure sau mpreun cu ploaie n averse repezi, cu
caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri
electrice - tunete, fulgere, trsnete.
ploile toreniale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate mare
de ap ntr-un interval de timp mic i sunt nsoite de fulgere i tunete;
ploile toreniale au loc n perioada cald a anului, n care temperatura
aerului a nregistrat valori mari, peste 25C; intensitatea ploilor toreniale
este deosebit de mare (5-10 litri/minut/mp), iar durata invers proporional
cu intensitatea (5-10 minute, rareori pn la 30 minute).
furtuna sau vijelia este un fenomen meteorologic determinat de viteze n
rafale mari ale vntului i de schimbri brute ale direciei acestuia; viteza
vntului la rafal poate depi 12-16 m/s sau chiar 20 m/s; adeseori furtunile
(vijeliile) sunt nsoite de grindin i ploi toreniale cu aciuni mecanice
asupra culturilor aflate n plin vegetaie.
ngheurile timpurii de toamn reprezint scderea temperaturii aerului de
lng sol sub 0C, nainte de ncheierea normal a ciclului vegetativ sau de
ajungere a culturilor la maturitatea de recoltare; sunt considerate ngheuri
timpurii de toamn scderile de temperatur sub limita de rezistent a
plantelor care survin naintea datei medii calendaristice de nregistrare a
primului nghe.
Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se
stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei
de semnat. Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n
ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de
alt natur, care pot influena cantitatea roadei.
Prima de asigurare se calculeaz de asigurtor pe termenul de valabilitate a
asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de
asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de
12

asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare
poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate. 50%
din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului,
partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului.
ncheierea contractului de asigurare:
Contractele de asigurare sunt ncheiate n baza cererii depuse n scris de ctre
asigurat. Contractul se consider ncheiat prin semnare i ncasarea primei de
asigurare - integral sau prima rata - i intrarea banilor n casieria sau contul
asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc.
Condiiile generale i speciale (dup caz), cererea-chestionar, raportul
inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele tehnologice ale culturilor asigurate i
planul de situaie sau schia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a contractul
de asigurare.
n cazul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s-au
acordat despgubiri, pe terenul n cauza se seamn aceeai cultura sau alta, aceasta
se considera asigurat, numai dac se ncheie un alt contract de asigurare dimensionat
la suprafaa respectiva.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita
introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se ncheie un act adiional la
contractul de baza, cu o nou sum asigurat i o prim majorat, repartizat
corespunztor pe termene de plat.
Perioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi ncheiat
n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii recoltrii
culturii respective.
Termenele asigurrii:
a) de grindin:
13

- livezile dup nflorirea deplin;
- via-de-vie dup nceputul nmuguririi;
- plantaii multianuale dup data de 15 aprilie;
- plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor.
b) de nghe:
- dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie.
Efectele contractului de asigurare:
1. Rspunderea asigurtorului ncepe:
la culturile nfiinate prin semnat: pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea i
ncheierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc;
la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea
rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc;
pentru riscurile asigurate: ngheuri trzii de primvara, grindina, ploi toreniale,
furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cauze
naturale, ngheuri timpurii de toamn - la rodul viilor, odat cu apariia lstarilor
i la rodul pomilor odat cu dezmugurirea i apariia butonilor florali i, n toate
cazurile, dup efectuarea inspeciei de risc;
numai pentru riscul de grindin: la rodul viilor i pomilor, dup legarea definitiv
a rodului, iar la hamei, dup nflorire i n toate cazurile, dup efectuarea
inspeciei de risc;
pentru contractele ncheiate n timpul vegetaiei, dup 3 zile de la data la care
contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc.
2. Rspunderea asigurtorului nceteaz:
la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime
tehnologice de recoltare, specifice culturii i soiului;
la rodul viilor, pomilor i hameiului odat cu culesul, la maturitatea tehnologica;
14

odat cu plata despgubirii n cazul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri
asigurate;
odat cu distrugerea culturii din orice alte cauze, neasigurate.
n toate cazurile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de despgubiri
dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a suferit daune i
diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate.
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii:
Plata despgubirii de asigurare se efectuiaz dup constatarea pagubelor, n
marimea sumei de asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte.
Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor:
1. la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri
asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar,
asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global
atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special;
2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport
cu cea cuprins n asigurare;
3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole
corespunztoare, rmas nevtmat de grindin;
4. coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n
asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe
suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului.
Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea
recoltei a fost influenat att de grindin, ct i de ali factori, care trebuie luai n
consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin.
Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de
pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre
rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai
mic de o unitate).
15

Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii
se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza
stabilit la ncheierea contractului.
2. Asigurarea animalelor
Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru
urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de
medicul veterinar de la circumscripia sanitar-veterinar teritorial:
ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine;
peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat;
peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie;
porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu peste 140 kg.;
cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani;
cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv;
cai de rsa 6 luni-7 ani, animale de companie;
stupi de albine; psri de toate categoriile (gini outoare, gini de reproducie,
pui de carne, etc.);
strui;
peti n crescatorie.
Riscurile asigurate:
1. Boli care duc la sacrificarea animalelor;
2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor
(umflarea), numai cu asistena veterinar obligatorie;
3. Atacul animalelor slbatice;
4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte;
5. Inundaii din ploi toreniale;
6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii
electrice;
16

7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad).

Suma asigurat
Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea
animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de
achiziie, preul real al animalului pe pia.
Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la
momentul ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la
asigurtor majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar
aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat sau diminuat n
mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup
producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.
Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum
egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an, la cererea
asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru
asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului
iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din specia de animale
existente n gospodrie se asigur toate animalele.
Prima de asigurare
Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare
asigurtor n parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de
asigurare sau n rate, la datele scadente precizate n poli astfel:
- 40% din prima total la ncheierea contractului;
- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat
pe o perioad de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad
de 6 luni;
17

- 30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului
ncheiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat
pe o perioad de 6 luni.
n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an
pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru al II-lea an i
urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare
complet aferent animalelor respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu condiia
ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de cu
societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la
100%, fr nici o reducere.
Rspunderea asigurtorului i asiguratului
1. Rspunderea asigurtorului:
dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea
zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare;
rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru
care s-a ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca
urmare dauna total;
asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli;
n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a
ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat;
n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea
condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc,
apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor
zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale
asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare
fr restituirea primelor ncasate.
2. Rspunderea asiguratului:
s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului
asigurat.
18

s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite
n contract.
s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii
mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz de boal sau accedent.
s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia
consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de
ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate, precum i felul
n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare.
asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i
evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii
acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea
pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
n cazul producerii evenimentului asigurat:
s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu
circumscripia sanitar-veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de
constatare a pieirii animalelor;
n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar
asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor;
Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea
animalelor
Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin
mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac
prile convin n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun) scrise de
asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun
acord timpul n care se va efectua constatarea.
Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac:
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- riscul produs este risc asigurat;
19

- anunul s-a fcut n termen;
Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:
- constatarea pagubei;
- cauza pieirii animalelor;
- motivul sacrificrii de necesitate;
- evaluarea pagubei;
- stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de
plat, iar se va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la
asigurat.
La stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de:
- numrul de animale afectate de riscul asigurat
- suma asigurat pentru fiecare animal asigurat
- venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor
animaliere.
Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc (despgubirea de
asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat).
3. Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale
Contractele de asigurare a bunurilor intreprinderii se incheie pe termen de un
an, iar cele de bunuri depuse n gaj, arenda, leasing doar pentru perioada de
valabilitate a acordului.
Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor gajate la
data ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate n polia de asigurare att n
valut naional a Republicii Moldova (lei), ct i n dolari SUA sau EURO.
Costul asigurarii depinde de:
categoria bunurilor, stocurilor de mrfuri;
categoria cldirilor, constructiilor, utilajului, plasarea i integritatea lor;
procesele tehnologice aplicate n procesul de producie;
20

existena factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de
pmnt, inundaiei, furtului, etc.);
gradul de securitate antiincendiar i alte masuri de siguran.
Taxele primei de asigurare au un caracter contractual i pot fi stabilite in urmatoarele
limite:
cldiri, construcii 0,3-0,7%;
strunguri, utilaje 0,7-1,0%;
tehnic electric 3,0-5,0%;
rechizite de oficiu 1,0-1,5%;
stocuri de mrfuri 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurat).
Prin acordul prilor pot fi prevzute i inlesniri pentru derularea nedeficitar a
riscurilor, care pot constitui pana la 50% din volumul iniial al primelor de asigurare.
4. Asigurarea comercial complex
Polia de asigurare comercial complex se vinde cu succes pe pieele de asigurri
din numeroase state. Inspirata din practica acestor state, susinut i asistat n
activitatea sa de ctre experi naionali i internaionali, Compania Internaional de
Asigurri ASITO S.A. este n msur s presteze acest tip de asigurare, care
include att produse deja prestate, cum ar fi: asigurarea bunurilor, asigurarea
bunurilor n timpul transportrii, ct i produse noi: asigurarea mpotriva pierderii
profitului n caz de ntrerupere a activitii, asigurarea echipamentului electronic,
deteriorarea mecanismelor, asigurarea de rspundere civil general i pentru
calitatea produselor etc.
Prin acest produs se acord protecie de asigurare pentru numeroase riscuri, care
pot surveni n activitatea desfurat de persoane juridice, indiferent de tipul de
proprietate i forma de gospodrire.
Avantaje:
21

Cheltuielile suportate pentru ncheierea poliei de asigurare comercial
complex vor fi reduse, deoarece n locul a 10 polie distincte se va emite o
singur poli n condiii avantajoase corelate cu cerinele clientului;
Asiguraii n baza poliei comerciale complexe se bucur de un ir de beneficii
suplimentare sau adiionale, adic de o protecie mai extins;
Asigurarea n baza acestui produs va facilita evitarea dificultilor financiare
create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, aa nct activitatea esfurat
de ctre asigurai nu va fi afectat;
Polia este alctuit din 10 seciuni i poate fi procurat doar cu condiia solicitrii a
doua sau mai multe seciuni.
Seciunea Bunuri este seciunea de baz luat n asigurare. Prevede protecie
de asigurare pentru o pagub material sau deteriorarea cldirilor, distrugerea
tuturor bunurilor, care se afl n ncperi, indispensabile activitii de business,
care le apartin sau de care este responsabil asiguratul legal, precum i mrfurile
clienilor, neacoperite de o alt asigurare, aflate n ncpere; mrfurilor din
depozite, altor active imobile, precum i pentru pierderea plii de arend pe
perioada neutilizrii spaiului arendat din cauza producerii urmtoarelor riscuri:
foc, fulger, vnt i ap, scurgeri din instalaiile de stingere, coliziune, explozie,
cutremur de pamant, deteriorarea cauzat de avion, revolte i greve, vandalism
i aciuni premeditate ale terelor persoane, deteriorare accidental.
Seciunea Intreruperea activitii preconizeaz protecie de asigurare n caz
de pierdere a profitului (venitul brut sau venitul saptamanal) i/sau a
cheltuielilor fixe, ca urmare a ntreruperii activitii de producere, cauzata de
distrugerea sau deteriorarea bunurilor asigurate n conformitate cu seciunile
Bunuri sau Furt.
Seciunea Furt stipuleaz compensarea pierderilor i daunelor cauzate
bunurilor i stocurilor de mrfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt,
atacului mpotriva asiguratului sau a angajailor si, fraudei sau nelciunii din
partea oricruia dintre angajatii asiguratului.
22

Seciunea Bani stabilete recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate
banilor asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfaurat de acesta, n
cazul tranzitrii lor pe teritoriul Moldovei, aflrii lor n cldiri pe parcursul
programului de lucru sau n afara lui, la domiciliul asiguratului sau al
angajailor si, deteriorrii seifului i camerei-seif.
Seciunea Deteriorarea mainilor i mecanismelor stipuleaz compensarea
daunelor survenite n urma deteriorrii fizice, accidentale i neateptate din
cauza defeciunilor interne ale mainilor, echipamentului electric, mecanic i
oricrui boiler i vas sub presiune, folosit de ctre asigurat n activitatea de
producere.
Seciunea Echipament electronic specific acordarea proteciei de asigurare
n cazul pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat,
compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informaiei
disprute n urma pierderii echipamentului, precum i a cheltuielilor de
utilizare a unui sistem de substituire pe durata ntreruperii activitii
asiguratului.
Seciunea Rspunderea civil general prevede protecie de asigurare
detintorului poliei, pentru sumele, pe care el este legal obligat s le plteasca
n calitate de compensaie pentru daunele cauzate bunurilor i/sau decesul sau
vtmarea corporal, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus,
produse n legatur cu activitatea asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor
i/sau decesul sau vtamarea corporal cauzate de produsele vndute sau
fabricate de ctre deintorul poliei sau din cauza lucrului efectuat de el,
precum i pentru cheltuielile de judecat.
Sectiunea Sticl preconizeaz plata ndemnizaiei pentru spargerea
geamurilor interne i externe din ncperile specificate, ca proprietate a
clientului, sau pentru care el este responsabil legal.
Seciunea Bunuri n tranzit stipuleaz asigurarea pierderilor sau
deteriorrilor bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, n
23

procesul transportrii cu vehicule, care ii aparin sau pe care le conduce, pe
teritoriul Moldovei, cauzate de coliziunea sau rsturnarea autovehiculului
prevzut pentru transportare; foc, fulger sau explozie; furt ca rezultat al intrrii
forate i violente cu daune vizibile poriunii trainic ncuiate a vehiculului ce
coninea obiectul asigurat.
Seciunea Bunuri cu destinaie special specific protecia de asigurare n
cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neateptate i neprevzute
obiectelor portabile i accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el
este responsabil juridic, folosite in activiti normale pe teritoriul Republicii
Moldova.
Cota tarifar la acest produs este de la 0,15% din suma total de asigurare n
dependent de acoperirea solicitat.
Caz de asigurare COMPLEX:
O persoan juridic a ncheiat o asigurare a pachetului comercial pe data de
16.05.2014 pe un termen de 1 an de zile.
Seciunea Bunuri:
- Suma total de asigurare = 7000 Euro;
- Cota tarifar = 2%;
- Franciza deductibil = 100 Euro sau 10% din Sa la daun total sau incendiu
total;
- Prima de asigurare = 7000 Euro * 2% = 140 Euro;
Seciunea Sticl:
- Suma de asigurare = 400 Euro;
- Cota tarifar = 1%;
- Franciza deductibil = 20 Euro;
- Prima de asigurare = 400 Euro * 1% = 4 Euro.
24

Suma total de asigurare = 7400 Euro;
Prima total de asigurare = 144 Euro.
Pn la momentul de fa nu s-a produs nici un risc asupra proprietii persoanei
juridice.

Asigurarea facultativ a bunurilor ce aparin persoanelor fizice
5. Asigurarea "Proprietarul casei"
Beneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice,
proprietari de locuinte. Polita de asigurare "Proprietarul casei" acoper protecia
pentru urmatoarele cazuri de asigurare:
- foc sau explozie;
- lovitura casei de fulger;
- cutremur de pamint;
- acte de vandalism;
- furt(sau atentat de furt) a obiectelor specificate in urma patrunderii fortate si
violente in cladirea de locuit;
- scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drenajuri;
- revolte i agitri n masa;
- impact cu vehicul, aparat de zbor, nav maritim, particele cosmice, pri de avion,
racheta, satelit, cderea unui copac sau a unei crengi;
- furtun, ap de ploaie.
Perioada de asigurare este de 12 luni.
Produsul respectiv de asigurare este alctuit din trei sectiuni: casa, coninut,
rspundere fa de teri.

25

Tabelul 2.1
Obiectul asigurrii
Seciunea Casa Seciunea Continut Seciunea
Rspundere fa
de teri
Casa de locuit la adresa indicat n
certificate, inclusiv acareturi,
dispozitive folosite n scopuri
casnice;
nveliuri fixe al pereilor, plafoanelor
i podelelor(cu excepia covoarelor)
Instalatii de aprovizionare cu apa,
gaz, electricitate si de canalizare;
Piscine i rezervoare ncorporate n
sol;
Garduri pori i ziduri de susinere
Covoare, jaluzele i
perdele interne;
Frigidere, maini de
splat;
Aparate
electrocasnice;
mbrcmintea;
Echipament sportiv
Prejudiciul adus
proprietii altor
persoane i
decesul sau
leziuni corporale
ale altor oameni
provocate de
vreun caz
asigurat, inclusiv
cheltuielile de
procedura de
judecat.
Sursa: Elaborat de autor n baza informaiilor de pe saitul www.asito.md.
Concluzie:
n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la obiectele asigurate ce se
cuprind n asigurarea proprietarul casei i riscurile care sunt incluse n aceast
asigurare.

26

Tabelul 2.2
Suma asigurat
Seciunea Casa Seciunea Continut Seciunea
Rspundere fa de
teri
Costul de baz al locuinei
primate n asigurare se
calculeaz n conformitate cu
metodele de calcul al valorii
efective pentru apartamente i
case de locuit.Pentru calculul
costului apartamentelor se
folosete preul unui
,
pentru casele de locuit- preul
unui
. La solicitarea
clienilor, suma de asigurare
poate fi majorat fa de cea
din actul de evaluare, dar nu
mai mult decit preul de pia
din localitatea dat.
Suma de asigurare este
format din costul
declarativ al fiecrui
obiect, preul cruia
depete 900 lei indicat n
inventarul bunurilor luate
n asigurare i costul altor
bunuri cu pre mai jos de
900 lei care se indic n
inventor n suma total.
Rspunderea pentru bunuri
este limitat pentru suma
de asigurare pentru astfel
de bunuri i nu poate
depi 900 lei pentru
fiecare obiect.
Acoperirea n mod
automat pe acesta
seciune este limitat
la echivalentul a 10%
din suma de
asigurare agregat
pentru seciunea 1 si
2. Pentru majorarea
sumei de asigurare
este necesar a achita
o prima
suplimentar.
Rspunderea este
limitat pn la 5000
dolari SUA.
Concluzie:
n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la sumele de asigurare
minim i maxime.
27

Asigurarea Proprietarul casei stipuleaz i prevederea de franiz, adic
suma cu care asiguratul trebuie s contribuie la despgubirea pierderilor sau
deteriorrilor.
Prima de asigurare pentru seciunile 1 si 2 se calculeaz separat aplicnd taxele
tarifare pentru fiecare seciune aparte.Prima poate fi achitat n numerar sau prin
virament, plat unic sau n rate (semestrial, trimestrial, lunar)Tarifele de baz snt:
seciunea casa - 0,15 la suta din suma de asigurare
seciunea coninut de la 0,5 pn la 1% la suma din suma de asigurare
Tabelul 2.3
Despgubirea
Seciunea Casa Seciunea Continut Seciunea Rspundere
fa de teri
Se va acorda despgubire
pn la suma de asigurare
stabilit n certificat
pentru pierderi sau
deteriorri ale casei
produse n decursul
perioadei de asigurare i
cauzate de oricare din
cazurile de asigurare.

Se va achita compensare
pna la suma asigurata
indicat n certificat
pentru pierderile sau
deteriorrile coninutului
locuinei : covoare,
presuri, frigidere, maini
de splat, televizoare,
mbrcminte etc.
Se va acorda compensare
pentru orice sum, pe care
asiguratul sau vreo
persoana din familia lui i
locuiete mpreun cu el,
trebuie s-o plateasc n
legatur cu decesul sau
leziunile pricinuite altor
oameni sau prejudiciul
adus proprietii altor
persoane.
Concluzie:
n tabelul de mai sus este prezentat informaia referitoare la modul de acordare a
despgubirii i suma maxim de despgubire.

28

Caz de asigurare Proprietarul casei:
Pe data de 27.02.2014 urcan Diana a ncheiat o poli de asigurare facultativ a
bunurilor persoanelor fizice Proprietarul Casei. Polia a fost ncheiat pe un an de
zile.
- Suma asigurat pentru locuin = 45000 Euro;
- Sa pentru rspundere fa de teri = 4500 Euro;
- Suma asigurat total = 49500 Euro;
- Franciza deductibila = 10 Euro i n caz de cutremur de pmnt = 200 Euro;
- Prima de asigurare = 47,25 Euro.
n urma unui scurt circuit pe data de 15.04.2014 sa produs un incendiu ce a provocat
daune n valoare de 8000 Euro.
Asiguratul a primit despgubirea n valoare de 7990 Euro, iar asigurarea continu cu
o sum de asigurare de 41510 Euro.

29

Capitolul III. ASIGURAREA CARTE VERDE

Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele terelor persoane pentru
pagubele produse vieii, sntii i bunurilor lor n urma accidentelor rutiere, care au
avut loc n afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul rilor membre ale
sistemului "Carte Verde").
Subiecii asigurrii: persoane fizice i persoane juridice care au n posesiune
autovehicule nmatriculate pe teritoriul Republicii Moldova.
Obiectul asigurrii: constiuie rspunderea civil a posesorului de autovehicul pentru
orice paguba sau vtmari corporale produse prin accident de autovehicul.
Termen de asigurare:
Limita minim : 15 zile, limita maxim : 12 luni.
Cota primei de asigurare se determin n dependen de rile, n care pleac
asiguratul, tipul autovehicului i termenul de asigurare. (anexa nr.)
Acordarea despgubirii:
1. n caz de vtmare corporal sau deces despgubirea se acord numai persoanele
vtmate aflate n afara autovehiculului care a produs accident, dac legislaia rii n
care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel.
2. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor despgubirile se acord numai pentru
bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accident, dac legislaia rii n
care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel
Nu se acord despgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect in
urma:
Diferitelor aciuni militare , greve.
30

Explozii nucleare, radiaiei sau polurii radioactive.
Calamiti naturale.
Obilgaiile Asigurtorului.
Asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat:
S ia msuri, n limita posibilitilor, pentru diminuarea pagubelor produse n
urma accidentului rutier;
S comunice imediat organele de poliie sau altor organe de meninere a ordinii
de drept despre accident din statul respectiv, unde s-a produs accidentul,cernd
ntocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstanele procedurii
accidentului, precum i la pagubele provocate;
Caz de asigurare CARTE VERDE:
Iurie Doga pe data de 08.04.2014 a ncheiat o poli de asigurare de rspundere
civil pentru pagube produse de autovehicule CARTE VERDE. Asigurarea a fost
ncheiat pe un termen de 15 zile. Zona teritotial de acoperire este Ucraina i
Belarus (Zona 1).
Prima de asigurare = 98,62 lei.
Pe data de 10.04.2014 asiguratul a cauzat un mic accident n Belorusia i a provocat o
pagub n valoare de 30 Euro.
Societatea a achitat paguba de 30 Euro.

31

Capitolul IV. ASIGURAREA FACULTATIV DE PERSOANE

a) Asigurarea facultativ de accidente
Compania Asito S.A n baza conditiilor de asigurare facultativ de accidente,
aprobate prin hotrrea Companiei nr 35 din 22.06.2007, presteaza asigurarea de
riscuri financiare si riscuri auxiliare.
Pachetul de asigurare poate acoperi doua sau trei riscuri principale:
Decesul asiguratului prin accident;
Invaliditatea permanent de accident;
Vatamarea corporala de accident, inclusiv accidente de munc i n
conformitate cu standartul ales, unu doi sau 3 riscuri auxiliare;
ndemnizaia zilnic de tratament n condiiile de ambulatoriu sau n condiii
spitaliceti;
Pierderi financiare aferente accidentului subit al persoanei asigurate din orice
cauz;
Pierderi financiare aferente repatrierii n cazul decesului subit al persoanei
asiguarte peste hotarele rii;
Durata proteciei de asigurare:
24 din 24 ore ale zilei;
8 sau 12 ore ale procesului de producie.
Protecia de asigurare standart este segmentat n 3 pachete de asigurare:
Minim Standart (pachet DI) nglobeaz 2 riscuri principale :
D-deces din accident;
I-invaliditate permanent de accident.
32

2 riscuri auxiliare , care sunt optate la dorin:
PF50-pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem
DC50- pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauz
Figura 4.1
Pachet Minim Standart

Standart(pachet DIT) nglobeaz 3 riscuri obligatorii :
D-deces din accident;
I-invaliditate permanenta din accident;
T-vatamare corporal i sau leziuni din accident, inclusiv accidente de munc;
3 riscuri auxiliare:
DI
PF 50
DC 50
PF 50
DC 50
DI PF 50
DI DC 50
DI PF 50
DI DC 50
33

PF 50 sau PF 100- pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem;
DC 50 sau DC 100- pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din
orice cauz;
Z sau Z14 ndemnizaie zilnic de tratament, (Z14)-ndemnizaie zilnic de
tratament cu dublarea cuantumului de despgubire din a 14-a zi de spitalizare;
Standart Plus (pachet 2DIT Plus ) nglobeaz 3 riscuri obligatorii :
D-deces din accident(optiune 2D dublarea sumei asigurate n cazul decesului
din accident)
I-invaliditate permanent din accident;
T-vatamare corporal i sau leziuni din accident, inclusiv accidente de munc;
3 riscuri auxiliare:
PF 50 sau PF 100- pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem;
DC 50 DC 100sau DC 200- pierderi financiare aferente decesului subit al
Asiguratului din orice cauz;
Z sau Z14 ndemnizaie zilnic de tratament, (Z14)-ndemnizaie zilnica de
tratament cu dublarea cuantumului de despgubire din a 14-a zi de spitalizare;
Restricii:
Limitele de vrst pentru asigurat
Limita minim de intrare: 1 an;
Limita maxim de intrate: 70 ani.
Termen de asigurare: 1 an.
Durata de asigurare: 24x24 ore.
8 sau 12 ore ale procesului de munc.
34

Suma asigurat minim: 10000 lei, 5000 lei- conductorii auto.
Cota tarifar este stabilit pentru 1000 lei protecie de asigurare, n funcie de tipul
riscului;
Excluderi din protecia de asigurare :
Suicid, autovtmari, tulburri mintale, rzboi, infecie, tratament curativ, infecie cu
alcool, droguri, medicamente, antremente i competiii cu risc excesiv.
Figura 4.2
Contracte

Plata despgubirilor:
n decursul a 30 zile din data lurii deciziei plata sumei asigurate sau despgubiri de
asigurare.
Forme de contracte
Contracte
individuale
Contracte
familiare
Contracte
colective
Se asigur
facultativ
mpotriva
accidentelor a
unei singure
persoane fizice;
Se asigur
familii compuse
din prini, fiice
sau fii
necstorii;
Contractantul-
persoana
juridic solicita
o protecie de
accidente a
salariatilor;
35

Despgubirile pentru riscurile principale se calculeaz n baza Indicatiilor Metodice
cu privire la evaluarea prejudiciului soldat cu vtmri corporale, n asigurri de
persoane.
n cazul n care se opteaz pentru riscul auxiliar ndemnizaia zilnic de tratament n
condiii de ambulatoriu sau n condiii spitaliceti, suplimentar la despagubirile de
asigurare platite pentru suportarea traumatismului se mai pltesc ndemnizaii unice
pentru zilele de tratament.
n cazul producerii riscului pierderi financiare aferente decesului subit al
Asiguratului din orice cauza, suma despgubirii se va calcula n cota procentuala din
suma asigurata.
Marimea ndemnizaiei de asigurare depinde de :
Marimea sumei de asigurare;
Graviditatea traumei.
Riscuri nglobate n pachetul de asigurare procurat.
Valoarea despburilor achitate pentru unul sau cteva cazuri suportate de asigurat nu
poate depi suma asigurata pe riscurile principale, cu excepia riscului asigurat
pierderi financiare aferente decesului subit al Asiguratului din orice cauz,
pierderi financiare aferente cheltuielilor de repatriere postmortem, pe pachetul
2DIT(dublarea sumei asigurate), dac clauzele contractuale ncheiat stipuleaz
asemenea opiune.
Documentele necesare p/u constatarea i evaluarea cazului asigurat:
Cerere de plat a ndemnizaiei sau sumei de asigurare:
Polita de asigurare n original;
Certificat medical sau alte documente aferente accidentului produs;
Buletin de identitate al asiguratului;

36

Trsturile asigurrii de accidente pentru familie:
Suma asigurata este individual i identica pentru fiecare membru al familiei
asigurate;
Cu ct familia este mai mare, cu att mai mari i scutirile acordate;
Dac vreun membru de familie se cstorete i divorteaz, rmne asigurat
pn la sfiritul termenului de asigurare;
Trasturile asigurrii de accidente de grup:
Asigurarea de grup este asigurarea individual de accidente pentru fiecare
angajat n parte;
La calculul primei se pot aplica reduceri de prime n dependen de numrul
persoanelor asigurate;
Protecia de asigurare pentru un angajat nceteaz odata cu concedierea
acestuia ;
Contractul colectiv de asigurare de accidente nceteaz odata cu lichidarea
ntreprinderii contractante.
Caz de asigurare facultativ de accidente rutiere:
Patrasca Alexandru a ncheiat o asigurare facultativ de accidente pe un termen de un
an de la 31.03.2014 la 30.03.2015. Pachet de asigurare standart.
- Suma de asigurare = 10000 lei.
- Prima de asigurare = 63,60 lei
Pe data de 20.05.2014 din neatenie a fost lovit uor de o main n timp ce trecea
neregulamentar strada. n urma loviturii i-a fracturat piciorul. Cheltuielile medicale
au constituit 800 lei. El a primit despgubirea n valoare de 800 lei, iar polia de
asigurare continu cu o sum de asigurare de 9200lei.
b) Asigurarea facultativ de asisiten medical
37

Asigurrile facultative de asisiten medical sunt realizate n forma protecie
fianciar suplimentar, legate de cheltuielile aferente serviciilor medicale prestate n
condiii de ambulator i staionar, inclusiv n seciile de terapie intensiv, n
instituiile medicale de nivel republican sau privat.
Obiectul asigurrii :il constituie interesele patrimoniale ale asiguratului corelate cu
sanatatea sa, legate de compensarea cheltuielilor aferente serviciilor medicale prestate
asiguratului.
Subiectul asigurrii: persoane juridice i fizice,ceteni ai Republicii Moldova
precum i ceteni strini.
Baremul de vrst: n asigurare se accept persoanele n limita de vrst de la 1 luna
pina la 65 ani.
Perioada de asigurare: 1 an.
Riscuri asigurate:
Opiuni de baz care prevede compensarea pentru cheltuielile legate de :
Consultaii medicilor specialiti
Investigatii intrumentale i de laborator n scopul diagnosticrii n conformitate
cu indicaiile medicului generalist
Tratament medicamintos n cazul urgentelor sau agravrii maladiei cornice
prescris de medical curant
Tratament fizioterapeutic
Prelungirea tratamentului n condiii de stationar de zi sau ambulatoriu
Tratament antirecidevant
Suplimentul prestat n structura Pachetului de asigurare procurate (AM-AS):
Tratament n staionar de zi
Tratament chirurgical n condiii de staionar
Tratament de recuperare
38

Solicitarea medicului curant la domiciliu
Vaccinarea contra gripei
Protecia de asigurare de mbolnvire poate fi extins prin opiuni de asigurare de
riscul legat de:
Tratamentul stomatologic (excludere protezare)
Tratamentul medicamentos n condiii de ambulatoriu.
Pierderi financiare legate de mbolnvire de boli grave (arsuri, orbire, atac de
cord, accident cerebral)
Producerea riscului asigurat:
1.Asiguratul se adreseaz medicului coordonator din instituia medical. Va prezenta
polia de asigurare facultativ de asisten medical i buletinul de indentitate.Va
prezenta prescriniile medicului curant:
n cazul procurrii medicamentelor prescrise care la moment nu susin stocul
spitalului n care se deservete va pastra cecurile care confirma achitarea costul
acestora.
2. n cazul n care asiguratul achita personal costul tratamentului i depune
asiguratorului Cerere de despgubire a cheltuielilor a cheltuielilor suportate i
anexeaz obligatoriu documentele ce confirm a cheltuielor medicale suportate:
Polia de asigurare;
Originalul bonurilor de plat a serviciilor medicale;
Reetele prescrise de medicul curant cu indicarea costului medicamentelor;
Extrasul din fia de observaie a pacientului cu indicarea duratei de spitalizare,
tratamentul i investigatiilor de laborator .
Cheltuielile pentru medicamentele procurate n cazul tratamentului de ambulatoriu, se
compenseaz doar 50 % din costul medicamentelor.

39

Caz de asigurare :
O persoan fizic a ncheiat o poli de aigurare de sntate pe perioada calatoriei
peste hotarele Republicii Moldova pe data 29.03.2014 pe un termen de 30 zile.
Protecia de asigurare: Pachet standart ( sntate pe perioada cltoriei, repatrierea
post-mortem).
- Suma de asigurare de sntate = 30000 Euro;
- Suma de asigurare de repatriere post-mortem = 7000 Euro;
- Prima de asigurare = 14,4 Euro.
Pe data de 18.04.2014 persoana a decedat din cauza unu accident rutier.
Cheltuielile de repatriere = 10000 Euro.
Rudele persoanei au primit despgubire n valoare de 7000 Euro deoarece suma de
asigurare este de 7000 Euro.

40

Capitolul V. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

a) Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule:
Asigurarea obligatorie de raspundere civil auto este aprobat prin Legea
Republicii Moldova "Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse de autovehicule" din 22/12/2006 nr. 414 publicat la 09/03/2007 n
Monitorul Oficial nr.032.
Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vieii, sntii i bunurilor
terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii
Moldova.

Obiectul asigurrii: l constituie rspunderea civil a posesorului de autovehicul
pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin accident de auovehicul

Termen de asigurare : contractele de asigurare(R.C.A.) cu detintorii de autovehicule
nmatriculate in Republica Moldova se ncheie pe un termen de un an, iar cu
deintorii strini, aflai temporar pe teritoriul rii, pe termen de la 15 zile.

Primele de asigurare : Sunt stabilite de catre Guvernul Republicii Moldova n funcie
de tipul, caracteristicile tehnice i locul inmatricularii autovehiculelor.(vezi anexa nr)
Compania "ASITO"S.A. ofer reduceri pina la 25 % din primele de asigurare anuale
persoanelor fizice pensionate i persoanelor cu deficiene locomotorii, proprietare de
motociclete i de autoturisme adaptate infirmitii lor, inclusiv cele primite de acestea
n folosin.
Limitele de rspundere:
n caz de leziuni corporale sau deces al pgubitului , limitele rspunderii
asigurtorului sunt de 350000 lei- pentru fiecare persoan pgubit, dar nu mai
41

mult de 700000 lei, indiferent de numrul persoanelor pagubite ntr-un
accident.
La avarierea sau distrugerea de bunuri -500000 lei, indiferent de numrul
persoanelor pgubite pagubite ntr-un accident.
ncheerea Contractului de asigurare:
Contractul de asigurare se nchee n baza cererii solicitantului, completat de
el nsui, n care snt nscrise:
datele personale ale posesorului (N.P./ denumirea persoapnei juridice,
adresa, telefonul, anul naterii, codul fiscal/ codul personal);
datele autovehicolului ( tipul, marca, modelul, numrul de inmatriculare,
numerelecaroseriei, motorului, certificatului de inmatriculare, capacitatea
cilindrica, puterea(c.p.), lungimea 8autobuze, troleibuze) etc.);
datele personale ale utilizatorilor ( N.P., adresa, anul naterii, codul de
personal, numarul permisului de conducere i data eliberrii, stagiu de
conducere, clasa bonus-malus).
Despgubirea :
Se acord doar pentru daunele produse n urma accidentelor rutiere care au
avut loc pe drumurile de uz comun att n timpul circulaiei, ct i n timpul staionrii
autovehiculelor, precum i pentru daunele produse de aciunea instalaiilor speciale
montate pe autovehicule , remorcilor ,semiremorcilor ,dar numai n caz n care
acestea sunt montate sau culpate la autovehicul, inclusiv daunelor produse din cauza
desprinderii acestora de autovehicul care le remorcheaz
Obligaiunile asigurailor:
n caz de producere a evenimentului asigurat, asiguraii snt obligai:
s ia msuri, in limita posibilitatilor, pentru diminuarea pagubelor produse n
urma accidentului rutier;
s comunice imediat organelor poliiei sau altor organe de meninere a ordinii de
drept despre accident, cernd intocmirea de acte cu privire la cauzele i
circumstantele producerii accidentului, precum i la pagubele provocate;
42

s nstiineze n scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare n termen de 48 ore
din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui sectia de
regularizare a daunelor a Companiei "ASITO", chiar dac nu s-au ridicat
pretenii de ctre persoanele pgubite;
s solicite organelor competente informaii cu privire la accidentul rutier i
consecinele acestuia
s pun la dispoziia organizaiei de asigurare toate documentele i dovezile
necesare pentru constatarea cauzelor i circumstantelor de producere a
accidentului, evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea drepturilor la
despgubire;
s comunice n scris Companiei pretentiile formulate de cei pgubii i s
prezinte toate documentele ce vizeaz accidentul;
s se apere n proces inind seama i de eventualele indicaii scrise ale
Companiei;
s puna la dispozitia pgubitului sau a apropiailor si informaia necesar cu
privire la asigurator, Compania "ASITO", precum i faptul c posed asigurarea
de raspundere civil.

Obligatiunile Companiei "ASITO"S.A.:
Dupa ce i s-a adus la cunotin despre producerea evenimentului asigurat, Compania
este obligat:
s intocmeasc procesul-verbal de constatare i stabilire cuantumului real al
pagubelor, precum i al cuantumului despgubirilor .
s solicite organelor compentente, informaii cu privire la accidental dat i
consecinele acestuia.
s achite despgubirea de asigurare n termen de cel mult 3 luni din data
informrii despre cazul asigurat
b)Asigurarea de rspundere profesional:
Subiecte asigurarii : sunt persoane fizice i juridice din Republica Moldova, precum
i din alte ri, care manifest un interes patrimonial legal pentru ncheierea unui
43

asemenea contract de asigurare i care i desfoar activitatea profesional n mod
independent, n baza certificatului respectiv de calificare, remis n ordinea stabilit de
lege.
Obiectul asigurrii : sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protecia
crora a i fost contractat asigurarea data, i care sunt interdependente de
obligativitatea acestuia de a compensa n ordinea stabilit de Codul Civil i de alte
normative n vigoare pagubele cauzate unor tere persoane, drept urmare a exercitrii
activitii profesionale de notar, de medic, judector, auditor, broker de asigurare
precum i n urma desfaurrii altor tipuri de activitate profesional.
Cazuri asigurate :
decesul sau vtmarea corporal a persoanei (-lor), survenite n urma exercitrii
de ctre Asigurat a activitii profesionale;
deteriorarea sau distrugerea bunurilor (survenite ca rezultat al exercitarii de
catre Asigurat a activitatii profesionale) asupra crora persoana fizic sau
juridic dein drepturi patrimoniale.
Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cnd
survenirea lor implic rspunderea profesional a Asiguratului.
De asemenea, Compania Internaional de Asigurri "ASITO" S.A. recupera
cheltuielile necesare i raionale legate de stabilirea circumstanelor cazurilor de
asigurare i a gradului de culpa a Asiguratului.
Prima de asigurare : depinde n mare msura de limita de rspundere solicitat i se
ncadreaz n diapazonul de 0,2 7 % din ea.
Caz de asigurare facultativ de rspundere civil profesional:
Notar public Mihai Ionescu a ncheiat o poli de asigurare facultativ de rspundere
civil profesional pe data de 05.05.2014. Polia a fost ncheiat pe un termen de 12
luni.
- Suma asigurat agregat anual = 101000 lei;
44

- Suma de asigurare pentru un caz asigurat = 70000 lei;
- Franciza deductibil = 5%*101000lei= 5050 lei;
- Cota tarifar = 1,3% (reducere 20%);
- Prima de asigurare = 101000*1,3%=1313*20%=1050 lei.
C) Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori:
Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori este
aprobata prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere civila a
transportatorilor fata de calatori" nr.1553 din 25 februarie 1998.
Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la
transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial si
nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor:
1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele si transportul electric;
2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe traseele
pentru plimbari si excursii.
Transportatorii sint obligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de asigurare
obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori. Contractul de
asigurare se incheie pana la obtinerea licentei de efectuare a transportarilor de
pasageri.
Obiect al asigurrii este raspunderea civila a transportatorilor pentru prejudiciul
cauzat vietii, sanatatii si bunurilor calatorilor.
Subiect al asigurrii poate fi persoana juridica, indiferent de tipul de proprietate si
forma de organizare juridica, ori persoana fizica care, in baza licentei, obtinute in
ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport aerian,
auto, feroviar si fluvial.
Prima de asigurare se stabileste n cuantum de pn la 1% din suma volumului
anual de transportare a cltorilor.
45

n cazul vtmarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in
transport, despagubirea de asigurare se plateste in marimea prejudiciului efectiv
cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile
suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu
echivalentul a 10000 de dolari S.U.A.
Despgubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vtmarea corporal sau
decesul victimei va include:
- cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu
mai mult decit echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de
incapacitate de munca;
- cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si
ingrijire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile de
transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste;
in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit.a) si b):
- ctigul ratat in toat perioada invaliditii calculat dup metodica aplicat n
organele de asigurare sociala;
- cheltuielile de funeralii.
- partea ctigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite persoanele
inapte de munc intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea ei.
Despagubirea de asigurare se acorda pentru prejudiciul cauzat calatorilor din
momentul imbarcarii lor in mijlocul de transport la statia de plecare si pina la
momentul coboririi din mijlocul de transport la statia terminus, inclusiv transbordarile
pe ruta.
Persoanele care au dreptul la despagubire de asigurare:
- calatorii care efectueaza calatorii in baza documentului de calatorie;
- calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in baza legitimatiei sau a altor
documente, eliberate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul la
calatorie.
46

Despagubirea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al prejudiciului
cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de
organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului eliberat
de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de vatamare
corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile pentru
tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire in legatura cu
cazul asigurat.
d) Asigurarea de rspundere civil general:
Asigurarea de raspundere civila generala este destinat persoanelor juridice cu
orice form de proprietate, inclusiv cu capital strin. Prin acest produs C.I.A.
ASITO i asum rspunderea pentru prejudiciile cauzate unor tere de ctre
asigurat, cu excepia: recuperrii pagubelor cauzate de utilizarea autovehiculelor,
utilizrii de ctre asigurat, n calitate de transportator, a unitilor de transport,
exercitrii activitii profesionale.
Compania ASITO acord protecie de asigurare doar n cazul cnd tere
persoane nainteaz pretenii fa de asigurat privind compensarea pagubei suportate
n urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a contractului
de asigurare, care s-a manifestat prin dunarea snataii sau cauzarea pagubei
materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane juridice.
Suma asigurat se stabilete de comun acord ntre asigurat i ASITO n
cuantumul limitei rspunderii pe fiecare tip de protecie aparte.
Marimea primei de asigurare se calculeaza n baza cotelor tarifare.
Contractele de asigurare se ncheie pe un termen de pn la un an.
Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea
pagubelor (franiza). n acest caz plata despgubirii se face pentru pagubele, volumul
crora depete mrimea franizei.
47

Capitolul VI. REASIGURRILE, COASIGURRILE I
RETROCEDRILE

Reasigurarea, este un instrument ecient de transfer al riscurilor unei societi de
asigurare ctre o alt societate de reasigurare. Activitatea de reasigurare contribuie la
mbuntirea situaiei nanciare a companiei de asigurare prin reducerea riscurilor
tehnice, diversicarea i omogenizarea portofoliului de asigurri, crend astfel o
capacitate suplimentar de asigurare. Experiena internaional ne arat c serviciile
de reasigurare joac un rol important n buna funcionare a pieelor nanciare. Rolul
reasigurrilor poate evideniat mai ales n timpul catastrofelor naturale, atunci cnd
contribuiile ageniilor internaionale de reasigurare ating cote maxime. n Moldova,
asemenea catastrofe sunt destul de rare, cu excepia inundaiilor.
La noi sunt foarte puine companii care presteaz servicii de reasigurare. ASITO
S.A. nu se enumer printre acestea,ns compania are ncheiate contracte de
reasigurare n anul 2012, cu 22 companii mari de reasigurare din lume. Aceste
companii au fost alese de catre un broker independent cruia ,,ASITO" S.A. i
pltete comision, deobicei acetia sunt brokeri internaionali ca AON,Marsh etc.
C.I.A ASITOS.A menine practici de colaborare cu companii de reasigurare
de securitate financiar nalt,certificate de ageniile international de rating (Standard
& Poors, AM Best etc).
Din tabelul de mai jos observm care sunt acestea,cota cea mai mare
revenindu-i Ageniei Naionale a Asigurtorilor de Rspundere Civil a Deintorilor
de Autovehicule ARCA cu 3.701.000 lei, urmat de AXA CORPORATE
SOLUTION FRANCE cu 1.896.000 lei i ALLIANZ sigorta a.s. turkey cu
1.738.000 lei.
De asemenea constatm c n anul 2012 s-au transmis n reasigurare cu
62,51% mai multe prime,comparativ cu aceeasi perioada a anului 2009,unde total
prime a constituit 8.825.000 lei.
48

Tabelul 6.1
Prime transmise n reasigurare de ctre ASITOS.A (anii 2011-2012) (lei)

Sursa: raportul financiar pe anul 2012.
Formele de transmitere / primire a riscurilor n reasigurare i ncheiere a relaiilor
juridice dintre pri (asigurtorului i reasigurtorului) n cadrul Companiei sunt:
A.Obligatorie:
- Corporativ,
- Coreasigurarea (Carte Verde).
B.Facultativ.
Reasigurri obligatorii:
49

Reasigurrile corporative: n Compania ASITO S.A. se efectueaz n
conformitate cu programul ce funcioneaz dup schema Excedent de dauna
(Excess of loss).
Reinerea proprie:
nivelul economic argumentat al sumei n limita creia Compania i asumo parte
anumit a riscurilor de asigurare, stabilit n conformitate cu volumul rezervelor i al
capitalului propriu, transmind n reasigurare sumele ce depesc acest nivel.
Excedentul:
suma riscului supus reasigurrii asupra reinerii proprii a Companiei,se determin
n baza contractului de reasigurare, actualizat.Reasigurrii corporative se supun toate
contractele de asigurare menionate n contractele de reasigurare, cu excepia
contractelor facultative (fronting).
Coreasigurarea
Toate contractele de asigurare de rspundere civil CARTE VERDE contractate n
cadrul Companiei se supun reasigurrii n baza contractelor bilaterale ncheiate dintre
Agenia Naional a Asigurtorilor de Rspundere Civil a Deintorilor de
Autovehicule ARCA i reasigurtori.
A) Reasigurrile facultative:
Cedarea n reasigurare
Reasigurrile facultative, de obicei, se contracteaz prin intermediul brokerilor
internaionali.Compania respecta cerinele prin care raiting-ul minim al companiilor
de reasigurare contractate trebuie s fie minim A conform clasificrii
Standard&Poors.
n categoria reasigurrilor facultative intr i contractele de asigurare fronting.
Contractele de asigurare fronting sunt i contractele prin care Compania QBE ASITO
S.A. se prezint ca asigurtor direct fa de client, dar o face ca reprezentant al altui
50

asigurtor / reasigurtor.Dup ncasarea primei de asigurare se ndeplinete slip-ul de
reasigurare:
- documentul expediat de ctre reasigurat (Compania ASITO S.A.) prin fax,
post sau pot electronica reasigurtorului, care conine urmtoarele date:
- Denumirea deplin i adresa reasigurtorului;
- Denumirea deplin i adresa asiguratului;
- Numrul contractului de asigurare;
- Obiectul asigurrii;
- Termenii de valabilitate a contractului;
- Sumele (limitele) asigurate;
- Franiza aplicat;
- Prima de asigurare ncasat de la client;
- Cota transmis reasigurtorului;
- Comisionul de reasigurare;
- Taxa locala;
- Comisionul de broker (dac e cazul);
- Prima de reasigurare net transmis reasigurtorului.

51

Capitolul VII. ASIGURAREA CASCO, CARGO

Termenul CASCO are o istorie veche legat de sursele apariiei companiilor de
asigurare. Acest fapt permite companiei s dispun de o poziie avantajoas la
ofertele i garaniile de asigurare. La sfritul secolului XV-lea atunci cnd navele
europenilor faceau curse pe distane lungi n America i n rile din Asia, aprea
riscul s nu se ntoarc din cltorie, avnd trept motiv condiiile meteorologice,
pirateria sau ali factori care prezentau pericol maritim. Proprietarii de nave ncercau
s combat riscurile de pierderi dorind sa-i asigure navele sub orice form. Prin
urmare au aprut primele companii care ofereau servicii avantajoase de asigurare pe
criterii separate. Acestea puteau asigura separat marfa i separat nava, respectiv
tipurile de asigurri se numeau CARGO i CASCO care au un neles n italian
CARGO marf; CASCO bordul navei.
Aastzi auto CASCO este tot ce se refer la asigurarea mainii, nectnd c
vechimea termenului CASCO este mai aproape de autovehicule mari de
transportare,anume proprietarii acestui transport ignor necesitatea i utilitatea
CASCO. Probabil c acest lucru se datoreaz faptului c cele mai multe maini sunt
achiziionate prin credit, iar o condiie a creditului este asigurarea de tip CASCO,
deoarece acestea sunt mai uor supuse furtului sunt mai susceptibile la accidente i
dup o simpl statistic sunt mai multe automobile dect camioane.
n prezent asigurarea automobilului este singura modalitatea de protejare a
autovehiculului de toate riscurile posibile, dintre care cele mai comune sunt
accidentele i daunele tehnice ale mainii. n oraele mari furtul autoturismelor noi a
devenit o problem major, astfel nct fiecare proprietar de automobile nelege
importana asigurrii facultative CASCO.
Spre deosebire de RCA, CASCO este un tip de asigurare facultativ, care
protejeaz drepturile de proprietate a proprietarilor de autovehicule. CASCO fr
RCA nu are o putere juridic, de aceea asigurarea benevoleste o adugarepe lng
52

cea obligatorie. La momentul actual cei mai muli dintre conductoii auto i-au dat
seama despre rolul important care l joac asigurarea facultativ .
Asigurarea CASCO poate fi parial, atunci cnd automobilul este asigurat
separat dup riscul de daune, sau poate fi asigurarea complet asupra riscului de
daune plus furt. Prejudiciul se consider provocarea daunei automobilului intenionat
sau neintenionat, dup care se apropie pierderea total sau partial a funcionalitii
sale.
Daunele pot fi create prin urmarea unui accident, atac, deteriorarea mecanic a
autovehiculului ct i a pieselor, incendii, explozii, catastrofe naturale care includ
fulgere, inundaii, tsunami, n cazul n care evenimentele s fie confirmate prin acte i
argumente.
Furtul de autovehicul se consider o achiziie ilegal. nainte de a asigura
automobilul de astfel de ameninri reale i evidente, este necesar de a se familiariza
cu regulile fiecrei companii de asigurare.
Unele companii ii spun termenii i condiiile neclar, de aceea e bine de aflat din
start care este preul la apariia oricrui eveniment i care sunt tarifele garantate
clienilor si.
Asigurarea CASCO este protecia real a proprietarului de autovehicul ct i a
autovehiculului. Principiul de baz a asigurrilor CASCO stipulat in contractul de
asigurare sunt compensaiile financiare pentru suma asigurat calculat conform
tarifelor.
Autoasigurarea CASCO ofer trei direcii de asigurare la care se include suma
despgubit:
- recuperarea automobilului (achit i solicit reparaia, compania de
asigurri);
- plata garantat din suma asigurat;
- despgubirea proprietarului auto.
Trebuie de amintit atunci cnd se ncheie un contract c asigurarea
automobilului CASCO nu implic asigurarea de pasageri i mrfuri, deci ca obiect de
asigurare este doar autovehiculul.
53

Exist foarte multe opiuni de cumprare a poliei de asigurare CASCO, la fel ca i
factorii care determin costul de asigurare. Astfel de factori includ: anul mainii
starea sa tehnic, costul iniial.
CASCO este un tip de asigurare comercial, de aceea trebuie mare atenie
nainte de a ncheia un contract, este necesar de a verifica dac compania de asigurri
va rspunde de evacuarea vehiculului n caz de accident, cine primete informaii la
secia de poliie i las declaraia, deasemenea evaluieaz maina la locul
accidentului de circulaie.
n cazul n care n contractul de asigurare nu sunt listate aceste servicii,
proprietarul autovehiculului i va trebui o mulime de timp i efort pe cont propriu.
Muli se consider oferi experimentai i prudeni, crora riscul de a provoca un
accident este minim, dar trebuie luat n considerare faptul c autovehiculul poate fi
avariat i n condiii ce nu depind de factorul uman. Asigurarea CASCO acoper
daunele provocate de caderi a unor obiecte cu efect de daun, avarieri provocate de
condiiile climaterice, naturale, explozii precum si pagube cauzate de incercarea
salvrii autovehiculului acestora.
n cazul achiziionrii unei polie de asigurare CASCO, se gsesc mai multe
opiuni n ceea ce privete acoperirea dorit precum i asigurtorul preferat. Preul
unei polie va crete odat cu riscurile acoperite, vechimea autovehiculului dar i ali
factori precum vrsta, frecvena utilizrii autovehiculului, unde este utilizat
autovehiculul, n mediul urban sau rural dar i tipul autovehiculului. Un autoturism
sport de exemplu va fi pus ntr-o categorie de risc mai ridicat, la fel i un autoturism
folosit de obicei n mediul urban, unde traficul este mai intens, dar riscul de accident
fiind i el mai mare.
1

Asigurrile de tip CASCO se pot ncheia nu doar pentru autoturisme ci i
pentru motociclete, scutere sau ATV-uri. Dar n ziua de azi este foarte greu sa gsim
un asigurator care sa accepte acest risc. n primul rnd datorit riscului ridicat de
accident n cazul motocicletelor, o asigurare de acest tip va fi foarte scump. Acestui

1
http://www.asigurari-sanatate.ro/auto/casco.htm
54

risc se adaug i preul ridicat al pieselor de schimb dar i a existenei n numr
sczut al atelierelor de reparaii care se ocup cu acest tip de vehicule.
2

n Republica Moldova n anul 2012 sa constat n urma unei analize c sunt
nregistrate i activeaz 24 companii de asigurri, dintre care 17 dintre ele acord
asigurarea facultativ CASCO.
Evoluia ncasrilor de prim brut pe tipuri de asigurri pe perioada anilor
2010-2012.
Figura 7.1
Evoluia volumului ncasrilor de prim brut pe tipuri de asigurri n perioada anilor
2010- 2012 (%)

Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurari i pli a despgubirilor i a
sumelor asigurate www.CNPF.md.

Analiznd datele prezentate n figura 7.1 se poate concluziona c n perioada
2010- 2012 veniturile totale din primele brute de asigurare au nregistrat o cretere
semnificativ. Aceast cretere a fost determinat, pe de o parte, de faptul c nevoia
de asigurare a populaiei a devenit efectiv, iar, pe de alt parte, de rata crescut a
inflaiei n aceast perioad.
De asemenea se poate analiza faptul c asigurrile facultative de autovehicule
(CASCO), dein ponderea cea mai mare, adic 72,10 % din totalul asigurrilor
facultative. Aceast situaie ne demonstreaz creterea grijulie a populaiei fa de
bunurile scumpe, adic autovehicule. Avantajele naintate de CASCO simplific
modul de selectare a pachetului de asigurare. Pornind de la ideea c poate fi o alegere

2
http://www.rca-bonus.ro/asigurari-casco/
17.94
72.10
6.51
0.12
0.07
0.02
3.20
Asigurri de sntate
Asigurri de vehicole
terestre (CASCO)
Asigurri de rspundere
civil general
Asigurri de pensii i
anuiti
Asigurri de garanii
Asigurri de credite
Asigurri de pierderi
financiare
55

facultativ aceasta ncorporeaz n sine diversitatea preurilor n asigurare. Nu fiecare
poate sa-i ntrein automobilul la stabilitatea unui pre, ne vom referi la asigurarea
parial i cea complet care las clientul s economiseasc la discreia sa.Este
uimitor faptul c o mare parte din populaie acord o importan mai mare bunurilor
sale, mai ales celor care au o valoare ridicat, dect vieii proprii. Muli dintre
asigurtori ncearc s conving potenialii asigurai, c nu numai bunurile care le
posed trebuie asigurate, dar i propria lor via, pentru c aceasta se afl sub
incidena acelorai riscuri ca i bunurile lor, patrimoniul personal ca i viaa personal
se afl pe aceeai treapt n faa riscurilor.
Primele 5 societi de asigurare (MOLDASIG SA; DONARIS-GROUP SA;
EUROASIG SRL; MOLDCARGO SA; VICTORIA ASIGURARI SA) dein un
volum de prime ncasate de 128170463mln. lei (reprezentnd 66,56% din totalul
ncasrilor pentru aceast categorie de asigurri, figura 7.2)
Figura 7.2
Top 5 companii dup volumul primelor ncasate din asigurri de
transport terestru CASCO, n anul 2012 (%)

Sursa: Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a

Conform valorii primelor ncasate, MOLDASIG se menine n poziia de lider,
al pieei asigurrilor nregistrnd n anul 2012 o cretere anual de 20,74%.
Ordinea n topul a 5 companii de asigurri anului 2012 a primelor ncasate
pentru asigurrile directe de autovehicule nu au suferit schimbri eseniale,
MOLDASIG; DONARIS-GROUP; EUROASIG s-au clasat pe aceleai locuri i n
20.74
13.9
10.59
9.36
11.56
MOLDASIG SA
DONARIS-GROUP SA
MOLDCARGO SA
VICTORIA ASIGURRI SA
EUROASIG SRL
56

anul 2011, fapt ce demonstreaz c pe piaa intern de asigurri este ajustat la
nivelul liberei concurene, care dispune de transparen n marketingul de promovare.
Prin acest mod nelegem ct este de necesar politica de marketing promovat de o
companie sau alta. CASCO rmne la fel de solicitat ca pachet de asigurare fiind
prezent n majoritatea companiilor care ofer servicii de asigurare. Observm n
figura 7.2 c distana dintre MOLDASIG SA i DONARIS GROUP SA e la 9% cu
aproximaie. Acest fapt nu c ne-ar alarma, din contra, e vizibil i creterea cererii
pe lng ofert la nivelul serviciilor de asigurare.
Figura 7.3
Despgubiri ncasate n Republica Moldova pe clase de asigurri, n anii 2010- 2012 (%)

n baza figurei 7.3 putem concluziona c asigurrile facultative (CASCO) n perioada
anilor 2010 2012 au nregistrat cea mai mare pondere, adic 83, 18 %. Observm
dup diagram ce tipuri de asigurri sunt cele mai solicitate de clieni i cele care
ating un procentaj simitor la despgubirile ncasate pe clase de asigurri. Astfel de
asigurri de vehicole terestre deine clasamentul solicitrilor i despgubirilor fiind
urmat de asigurri de sntate, apoi asigurri de pensii, iar celelalte sunt sub 1 %.
Problema s-ar ivi la nivelul transparenei de informaii, avnd lipsa interesului de la
0 20 40 60 80 100
Asigurri de sntate
Asigurri de vehicole terestre
(CASCO)
Asigurri de rspundere civil
general
Asigurri de pensii i anuiti
Asigurri de garanii
Asigurri de credite
Asigurri de pierderi financiare
11.57
83.18
0.69
3.93
0
0
0.59
Despgubiri ncasate
57

client de a-i asigura i alte bunuri sau chiar pe sine nsui profitnd de ofertele
companiilor. Republica Moldova se afl pe picior de progres, iar statistica viitoare
dup anumite prognoze ne va oferi alte date n diagramele de analiz a despgubirilor
pe clase de asigurri, i vor fi date pozitive la nivelul rspndirii interesului de
asigurare pe diferite domenii.
Figura 7.4
Evoluia despgubirilor pe clase de asigurri (lei)


Acest diagram ne ofer o informaie mai clar a clasamentului de pltitori de
despgubiri. Rentorcndu-ne la diagrama 7.2 Top 5 companii dup volumul
primelor ncasate din asigurri de transport terestru (CASCO), anul 2012%, observm
c clasamentul nu sufer mari schimbri.MOLDASIG SA i DONARIS-GRUP SA
pstreaz poziia de lider i la prime, ct i la plile despgubirilor. ns, analiza ne
duce la o alt modificare. Dac EUROASIG SA la prime se afl pe ultimul loc, atunci
la plile despgubilor se schimb pe poziia pen-ultima cu cea a companiei
VICTORIA-ASIGURRI SA. Pentru analitii economici aceast schimbare ar trebui
s le aduc suspiciuni privind rapoartele financiare si calitatea veniturilor din
serviciile oferite. Poate la nivel intern nu sunt simitoare aceste schimbri de poziii,
ns procentajul din diagramele analitice pot influiena alegerea clienilor careor cuta
continuu cele mai comode i simple oferte.
0
5
10
15
20
25
20.87
14.24
10.94
10.29 9.06
Despgubirile ncasate
58

Tabelul 7.5
Dinamica despgubirilor pe categorii de asigurri n anii 2009 -2012 (mln. lei)
Categorii de asigurri 2009 2010 2011 2012
Asigurri generale 285,7 310,6 338,7 421,1
Asigurri de via 14,3 12,2 9,78 9,23
Total despgubiri 300,0 322,8 346,48 430,33
Sursa:Raportul ncasri de prime de asigurarei pli a despgubirilor i a

n baza datelor putem concluziona c despgubirile totale au o evoluie pozitiv pe
parcursul anilor 2009 2012. Aceasta se datorez creterii nivelului de despgubiri la
asigurrile generale care dein o cot major n totalul despgubirilor ( peste 91 %).
Urmtoarea component a asigurrilor totale sunt asigurrile de via, ce pe parcursul
anilor 2009 2012, a avut o descretere a despgubirilor. Este de menionat faptul c
evoluia descensiv a despgubirilor la asigurrile de via nu o influen vizibil n
evoluia despgubirilor totale, datorit cotei sale foarte reduse n total
despgubiri.Aceste cifre i procente ne arat ct de solicitate sunt unele servicii de
asigurare. Din 2009 pn n 2012 unele servicii au cifra de cretere i altele sunt n
descretere. La Asigurri generale din 2009 avem 285,7 mil. lei i n decurs de 3 ani
se atinge cifra 421,1 mil. lei. Aceast cretere stimuleaz interestul clientului dar i a
companiilor de a mri calitatea i simplifica accesul la asigurri. Despre Asigurri pe
via putem fi mai sceptici. Aici se observ c n 2009 avem cifra de 14,3 , iar mai
apoi mult prea vizibil coborm spre 9,23. Probabil unii analiti economici sau din cei
care sunt specializai n asistena social vor motiva lipsa atraciei clientului la
serviciile date. Iar aici ne vom referi n special la acelai marketink de promovare a
avantajelor de Asigurare pe via. Ultimul episod se refer la Totalul Despgubirilor.
La acest capitol situaia rmne a fi stabil fr componente care deviaz de la
angajamentele companiilor de asigurri. Contractele asumate dintre client i
companie au valabilitatea juridic recunoscut prin rezultatul responsabilitii
companiilor de a oferi despagubiri la necesitatea clinilor.
59

Toi din cei care au un autovehicul va face tot posibil ca s-i asigure integritatea
acestuia , indiferent daca este folosit n scopuri personale sau pentru munc.
Atitudinea grijulie este determinat de valoarea vehiculului raportat la activele
subiectului vizat,fie c e vorba de persoan fizic sau juridic. Dac contientizm c
obiectul nostru preios poate fi distrus la un moment dat, iar repararea sau nlocuirea
lui ar constitui o problem financiar serioas pentru noi,nseamn c trebuie s
gsim soluii din timp pentru cazul de pierdere. Unii se gndesc la posibiliti de
mprumut i autofinanare, iar alii contracteaz ASIGURARE CASCO. Tehnic
vorbind, Asigurarea Auto CASCO presupune c societatea de asigurri va plti
despgubire de asigurare n situaiile n care autovehiculul asiguratului se distruge
(parial sau total) sau este furat.
ntr-un raport al comapniei Soros, avem mai multe informaii despre evoluia
asigurrilor de pe piaa Republicii Moldova. Motivul de cretere a primelor ncasate
de ctre asiguratorii moldoveni se gsete n ridicarea preurilor la RCA i Cartea
Verde i tot odat creterea numrului contractelor Auto CASCO, n principal fiind
companiile de leasing, ceea ce ne alarmeaz c clienii nu contientizeaz complet
necesitatea asigurrii ci doar cauza ofertei care le par avantajoase. Pentru a pune n
evoluie confortul CASCO este necesar practicilile internaionale care au deja
rezultatele complete de evoluie. Trebuie stabilite relaii ce cooperare cu organismele
internaionale i cu experi din domeniu pentru consulta. Cu siguran comapniile
care dispun de asigurrile facultative CASCO cunosc n detalii necesitatea acestui
compartiment de reformare i c pentru societatea noastr este important
contientizarea de folosire CASCO nu doar faptul c dispune formal de anumite
avantaje care sunt uor contrazize la momentul de aplicare.
La 27 septembrie 2011, n Bulgaria la Sofia Hotel Sheraton, Sala Sredet
are loc Conferina Internaioanal - "Asigurrile auto n Sud-Estul Europei.
Conferina a fost organizat de ctre Media XPRIMM i INSMARKET.BG,
avnd drept scop de a pune n discuii soluiile pentru problemele transfrontaliere,
probleme actuale auto att din Romnia ct i din Bulgaria. De ce anume s
60

menionm practicile acestei conferine? Experiena asigurrilor europene divulg
mai mult perspectiv dect ceea ce avem n actualitatea naional. Ca rezultat acestei
conferine se menioneaz una din cele mai importante probleme cu care se confrunt
asiguratorii, i anume ponderea ridicat pe care o au cheltuielile cu despgubirile, iar
ameninarea principal o prezint influiena puternic pe care industria auto o exercit
asupra ntregului segment de asigurri non-life. Asigurrile non-life se refer la
acele asigurri care nu au ca obiect viaa omului n mod direct. Ar fi bine ca dup
aceeai practic, ntreaga sistem de asigurri din Republica Moldova s se
organizeze stabil n conferine. Principalele companii s dispun de consulta
permanent internaional pentru a evolua n condiii i servicii. Ct despre
principalele probleme ntrunite n dezbateri, s fie transferate ntr-un consiliu unic a
companiilor de asigurri unde se vor ntruni reprezentai ai autoritilor de
supraveghere din diferite ri avnd practica internaional ca experien, asiguratori,
brokeri, societi de leasing, service-uri auto i alte instituii implicate care vor oferi
soluii optime pentru a face fa problemelor acute din sistema de asigurri sub
diferite presiuni a situaiei economice.
Problema monopolului este tot mai puin abordat n contextul pieii de asigurri.
Din moment ce doar una sau puine din complexitatea companiilor de asigurri
deine monopulul asigurrilor de pe pia, starea de evoluie este prematur a fi
discutat indiferent dac celelalte companii dispun sau nu de consultana
internaional. Loialitatea este un punct forte atunci cnd sunt dezvoltate relaiile cu
clientul , doar c pentru loialitate sunt necesare i garanii. Cazul n care aceste
garanii sunt dependente de circumstanele tradiionalului cumetrism, sau mai mult
nu pot fi dirijate prin interiorul companiei acomodndu-se la cerinele intereselor
nguste, e dificil s oferi confortul unui contract avantajos cleintului. Legislaia
internaional stipuleaz clar lichidarea monopulului i includerea liberei concurene,
atunci cnd fiecare asigurator poate s cointereseze liber clientul prin ofert fr s fie
supus presiunilor legislative neavantajoase. Despre libera concuren gsim n
legislaia naional anume la LEGE Nr. 183 din 11.07.2012 , unde se menioneaz
scopul legii i anume: Scopul prezentei legi const n reglementarea relaiilor ce in
61

de protecia, meninerea i stimularea concurenei n vederea promovrii intereselor
legitime ale consumatorilor. n ceea ce privete normele dreptului comunitar,
Tratatul stabilind Comunitatea European
3
(TCE) prevede ca activitate esenial a
Comunitii Europene crearea unui sistem care s asigure un mediu concurenial
nedistorsionat n cadrul pieei interne. n acest sens art. 81 i 82 din acelai Tratat
interzic nelegerile i practicile concertate care au ca obiect sau efect restricionarea
sau denaturarea concurenei pe piaa comunitar, precum i abuzurile de poziie
dominant. n acest context voi meniona i alt detaliu important , n ceea ce privete
aplicarea legilor. Orice lege naional care contravine legii internaionale sau face
abateri n proporii mici sau mari, legea naional se va acomoda legii internaionale
doar dac Republica Moldova este parte component a tratatelor internaionale i se
ordoneaz dup aceleai legi internaionale.
Astfel, dac vorbim despre piaa de asigurri, pe plan internaional sau dup
practicile internaionale pentru a fi n pas de dezvoltare continu e cazul s punem n
calcul i forma de abordare a legilor internaionale. Libera concuren va permite i
standardizarea preurilor , fr control dup bunul plac a monopolitilor. Preurile
CASCO sunt diferite la fiecare asigurator. Exist diferene majore de la o companie
de asigurri la alta n privina riscurilor asigurate i neasigurate, precum i tarifele
percepute, dei produsele de asigurare oferite de companiile de asigurri au acelai
nume - CASCO. Motivaia poate fi urmtoarea: Companiile de asigurri practic un
sistem de franciz pentru poliele CASCO. Aceasta reprezint partea din despgubire
suportat de asigurat n cazul unui eveniment asigurat neprevzut. Exist
posibilitatea ca pentru un deintor de autovehicul, oferta CASCO s nu conin
varianta fr franciz.
Iat cum poate arta modul de alegere i descrierea poliei CASCO pe plan
internaional. O asigurare auto Casco acoper riscuri att n cazul avarierii
autoturismului ct i n cazul furtului acestuia. Cele mai ieftine polie de asigurare

3
Art. 3 (g) din Tratatul stabilind Comunitatea European (TCE), publicat n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene
nr. C 325/24.12.2002, cu modificrile i completrile aduse prin Tratatul de la Nisa, J. Of. nr. C 80/10.03.2001. n
general pentru actele normative i politicile comunitare a se vedea i adresa oficial de internet a Uniunii Europene
www.europa.eu.int. Actele comunitare publicate n Jurnalul Oficial al Comunitilor Europene sunt disponibile i la
adresa http://europa.eu.int/eur-lex.
62

CASCO de avarii sunt cele pentru autoturismele de producie intern, n timp ce
poliele de asigurare pentru autoturismele de producie strin sunt de 2-4 ori mai
scumpe. Pentru Republica Moldova nu este att de ncesar, ct i valabil acest
punct. Noi suntem lipsii de producia intern a automobilelor, ceea ce ne ofer doar
standartul preurilor de asigurare pentru producia strain. La suma asigurat se
adaug i valorile dotrilor suplimentare, altele dect cele standard ale
autoturismului - radiocasetofon, CD, accesorii de telefonie mobil, etc. i eventualele
mbuntiri existente la data ncheierii poliei de asigurare CASCO. Suma asigurat,
valoarea de asigurare Casco, se calculeaz pornind de la valoarea de nou a
autoturismului din care se scade uzura. Valoarea de nou se alege conform
cataloagelor sau preurilor de factur, de cumprare la data ncheierii asigurrii.
Uzura se calculeaz conform standardelor de uzur deinute de societile de
asigurare. Consiliul de Asigurri Auto Naionale din Romnia aborda i ideia de
despgubire moral n caz de accident auto. Aceast practic poate fi o soluie de
atragere i contientizare a clientului asupra necesitii de a-i asigura automobilul
avnd i avantajul cererii de despgubire moral n cazul lipsei vinoviei.
CASCO - Probleme semnificative in perioada 2010 - 2012 (piaa n general):
-Prima medie pentru CASCO este n scdere, din cauza nvechirii parcului auto
din Republica Moldova i cotaia ia n considerare suma asigurat;
-Aproape 100% pli in ateliere de reparaii;
-Scderea continu a vnzrilor de automobile noi (aprox. 25% anual, deoarece
criza anceput);
-Creterea cazurilor de fraud;
-n multe cazuri nu exista franize;
-Frecven extrem de ridicata : 50%, iar ca rezultat cele mai mari preuri din
Europa Centrala si de Est;
-Niciun sistem bonus-malus real;
-Nu exist date ale daunelor cu privire la flote.
63

n pofida crizei financiare care a lovit majoritatea pieilor de asigurare din regiune,
piaa de asigurare din Republica Moldova poate fi caracterizat prin 2 cuvinte:
profitabilitate i stabilitate, aceasta necunoscnd scderi ci doar atenundu-i din
creteri cu care era obinuit din perioada care a precedat criza. Printre factorii care
au determinat o evoluie cresctoare a pieii i n anul 2012 putem meniona
potenialul care este nc nevalorificat. Evoluia ascendent a pieii de asigurare nu a
fost doar una cantitativa ci i calitativ, tottodat, aceast realitate se datorez tuturor
msurilor care au fost luate de autoritateta de supraveghere i de asigurtori pentru
minimizarea riscurilor.
Asigurarea CASCO n Compania ASI TO:
Prin acest produs sunt protejate interesele patrimoniale ale posesorilor de
autovehicule i se garanteaz despagubirea daunelor provocate n urma accidentelor
de circulaiei, furtului,incendiului, calamitilor naturale.
Avantajele asigurrii:
Protecia financiar a asiguratului;
Posibilitatea reparaiei autovehicului deteriorate la una din statiile de deservire
tehnic stabilit de comun acord;
Valabilitatea contractului de asigurare poate fi extins i pentru teritoriul altor
state;
nlesniri sunt prevzute i pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de
asigurare nu a revendicat despgubirea daunelor ce s-au produs din propria
vina. La rennoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de
prima de la 5%, dupa un an, pina la 30% dupa 6 i mai muli ani;
Mijloacele de transport sunt protejate 24/24 ore (non-stop), indiferent de locul
parcrii.
Subiecii asigurrii :
64

Persoane fizice i juridice, precum si cele straine, deintori legitimi ai
mijlocului de transport, care activeaz sau locuiesc permanent n Republica Moldova,
chiar dac mijlocul de transport este luat n arenda, fapt certificat prin actul respectiv,
dispun de mandat sau de procura proprietarului, vizat de serviciul notarial n vederea
deinerii, utilizrii, girrii mijlocului de transport.
Obiecte ale asigurrii :
Toate mijloacele de transport auto, remorci, semiremorci, pasibile de asigurat,
adic dispun de numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezint deteriorari ale
elementelor caroseriei, fisurri ale geamurilor. La dorina clientului poate fi asigurat
accesoriile aditionale, oferul i pasagerii de eventualele consecine ale accidentelor
de circulaie.
Termenele de asigurare:
Limita minim: 1 lun;
Limita mixim: 12 luni.
Suma asigurat:
n limita costului real al autovehicului, ns numai putin de 50%, concomitent
nu poate fi mai mica de 1000(pentru contractele primare), iar pentru autovehicule
produse n rile CSI nu poate fi mai mic de 600.
Evaluarea riscului de asigurare: Consultantul n asigurri examineaza:
Acte de nmatriculare a autovehiculului;
Starea de ntretinere a autovehiculului;
Utilajul suplimentar;
Coinciden numerelor caroseriei i de nregistrare ce cele inscrise n
certificatul de nmatriculare;
Se efectueaz fotografierea auto;
65

Tarifele variaz de la 3,3 la suta(camioane), 4,3 la suta (autoturisme) n dependent
de pachetul de riscuri, termenul de exploatare a autovehiculului, fransiz aplicat,
unitatea de specialitate solicitat de asigurare pentru reparaie.
Cota primei de asigurare depinde de:
Tipul autovehiculului;
Capacitatea cilindric a motorului;
Cuantumul sumei asigurate (SA);
Extinderea teritorial a valabilitii asigurrii (K1);
Termenul de exploatare a autovehiculului;
Acordarea despgubirii fr aplicarea uzurii (K3);
Conducerea autovehiculului asigurat de ctre alte persoane decit asiguratul
(K5);
Termenul de asigurare(K6);
Riscul majorat(K7);
Asigurare n valut convertibil (K8);
Faciliti acordate(K9, K11);
Formula de calcul a primei de asigurare :
P= SA* T* (K1*K3*K6*K7*K8*K9*K11). La calcularea primei de asigurare se
permite folosirea doar acelor coeficienti care sunt aplicai pentru asiguratul
concret(variant prescurtat a formulei)
Despgubirea : este acordat pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului
de transport: accidente, calamiti naturale, incendii, furturi, evenimente socio-
politice, etc.
De asemenea, sunt despgubite:
Cheltuielile suportate pentru transportarea mijlocului de transport la atelierul de
reparaie sau terenul de parcare;
66

Deteriorrile mijlocului de transport n procesul nlturrii consecinelor
evenimentului asigurat;
Cheltuielile efectuate n vederea diminurii pagubelor cauzate de factorii ce se
conin n asigurare;
Prejudiciile provocate de accidente n momentul producerii crora la volan se
afl o alta persoana dect asiguratul, ndicat n declaraia de asigurare depus
de asigurat la incheierea contractului.
Etapele de parcurgere n cazul producerii daunelor:
n caz de survenire a a evenimentului asigurat Asiguratul trebuie :
S ntreprinde msuri urgente de salvare a autovehicului de prevenire a
extinderii daunelor i de nlturare a cauzelor, ce ar putea provoca daune
suplimentare;
S anune operativ organele compente respective i s solicite perfecionarea
actelor privind cauzele i circumstanele producerii cazului asigurat i pagubele
suportate;
n timp de 3 zile (n caz de daune dupa hotare- in timp de 3 zile de la data
intrrii pe teritoriul Republicii Moldova) s se adreseze la departamentul
regularizare a daunelor al companiei Asito S.A i s prezinte toate actele i
dovezile necesare stabilirii cauzelor i circumstantelor producerii cazului
asigurat i marimii pagubei;
n caz de furt al autovehiculului asigurat s depuna Asiguratorului actele
referitoare la nmatricularea autovehiculului, cheile de contact i de la portiere;
S anune n scris Asigurtorul dac la demolare sau cu ocazia efecturii
reparaiei autovehiculului au rezultat i alte pagube produse de cazurile
cuprinse n asigurare , ce nu au putut fi constatate initial.
Asigurtorul pltete despgubirea timp de 72 de ore dup primirea tuturor
documentelor necesare i adoptarea decizei de plat.
Caz de asigurare CASCO:
67

Babenco Valentina a ncheiat o poli de asigurare facultativ a autovehicolului pe
data de 06.05.2014 pe o durat de 6 luni. Termenul de exploatare a autovehicolului
este de 6 ani i 5 luni.
- Preul autovehicolului n stare noua = 12971,25 Euro;
- Procentul de uzur = 64%;
- Suma asigurat = 12971,25 Euro * (64-100)% =4669,65 Euro;
- Tariful calculat = 2,8%;
- Prima pentru autocasco = 4669,65 Euro * 2,8%=130,75 Euro
Pe data de 20.06.2014 automobilului i-a fost spars geamul de la ofer din cauza
unei crengi czute din copac. Dauna este estimat la valoarea de 70 Euro.
Doamnei Valentina i s-a schimbat geamul, iar contractul de asigurare continu cu o
sum de asigurare n valoare de 4599,65 Euro.
Asigurarea CARGO:
Acest tip de asigurare este menit s protejeze riscurile de deteriorare sau
distrugere a ncrcturilor att n timpul transportrii, ct i la ncarcarea (descarcarea)
lor.
Despgubirea de asigurare a ncrcturilor se stipuleaz n contract i se pltete att
pentru daunele pricinuite, indiferent de cauza (de toate riscurile), ct i pentru paguba
legat de avarii particulare.
Suma de asigurare a ncarcaturii este stabilit de asigurat, ns ea nu trebuie s
depeasc costul ncrcturii indicat n contul (factura) furnizorului. n suma
asigurata pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport i valoarea profitului
planificat.
Taxele tarifare snt fixate prin acordul prilor n funcie de tipul ncrcturii
transportate, al unitii de transport, precum i alte date care permit determinarea
gradului de risc la incheierea contractului de asigurare i pot fi stabilite n marime de
la 0,25% pina la 3,5%.
68

n caz de decurgere nedeficitar a riscurilor, la expirarea contractului de
asigurare pot fi prevzute un ir de faciliti, prestabilite de pri la ncheierea
contractului. Se acord nlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru
fiecare contract ncheiat ulterior.
ncarcatura se consider asigurat la suma declarat de catre Asigurat, ns fr
a depi costul ncrcturii, indicat n contul furnizorului, incluznd cheltuielile de
transportare, dac nu se prevede altfel. Asiguratul este obligat s informeze
Asiguratorul nentrziat, nsa nu mai trziu de 24 ore din moment ce va afla, toate
modificrile survenite n risc. Asiguratul este obligat s plteasca prima de asigurare
pna la intrarea n vigoare a contractului de asigurare.
La survenirea cazului asigurat Asiguratul sau reprezentantul su este obligat s
ntreprind toate msurile posibile pentru a salva, pstra ncarcatura deteriorat, iar
dup posibilitate, s stabileasc mprejurrile accidentului. n decursul a 48 ore
(exceptnd zilele de odihna i srbtoare) din momentul, n care Asiguratul a aflat
despre producerea cazului asigurat i este obligat s ntiineze Asiguratorul sau
reprezentantul su despre accident.
Mrimea pagubei este determinat de ctre reprezentantul Asiguratorului cu
participarea Asiguratului. n caz de divirgene, fiecare dintre pri poate pretinde
efectuarea expertizei independente. Cheltuielile de expertiz le preia partea care a
solicitat-o.
Caz de asigurare CARGO:
O persoan juridic a ncheiat pe data de 20.05.2014 un contract de asigurare
facultativ de rspundere civil a transportatorilor auto i expeditorilor n care asigur
remorca ct i tegaciul care va transporta mrfuri industriale. Polia este ncheiat pe
un termen de 1 an de zile.
- Suma de asigurare = 270000 USD;
69

- Contractul prevede o franciz deductibil = 500 USD;
- Prima de asigurare = 250 USD;
Traseul asigurat cuprinde rile CSI i Europa.
Pe data de 25.05.2014 n urma unor atacuri militare pe timpul transportrii prin
Ucraina, ncrctura n valoare de 10000 USD a fost distrus totalmente. Asiguratul
nu poate primi despgubirea deoarece prin aceast asigurare nu se acoper
rspunderea survenit n urma atacurilor militare.

70

Capitolul VIII. EVIDENA CONTABIL I DAREA DE SEAM N
COMPANIILE DE ASIGURRI
Activitatea desfaurat de o societate de asigurare se reflect sintetic,n bugetul
de venituri i cheltueli pe care aceasta l ntocmeste anual.Prin elaborarea bugetului
de venituri i cheltueli se urmarete n primul rnd ,ca n anul pentru care bugetul se
ntocmete,fondul de assigurare ce se constituie din primele de asigurare,s permit
att acoperirea tuturor cheltuelilor ,ct i obinerea nui anumit profit.Totodata, o
societate de asigurare ,atunci cnd ii ntocmete bugetul de venituri i cheltueli ,este
necesar sa vegheze ca nivelul primelor de asigurare ce urmeaz a fi rralizat s fie n
concordan cu posibilitaile reale de existente n economie.
Acest lucru este necesar ,deoarece fiecare societate de asigurare trebuie s acioneze
pentru a ajunge la nivelul optim n ceea ce privete cuprinderea bunurilor i
persoanelor n asigurrile facultative pe care le practic.Bugetul de venituri i
cheltueli al unei societai de asigurare poate fi considerat ca un instrument util i
necesar n procesul conducerii i controlul activitii acesteia.Prin ntocmirea lui se
poate vedea n ce masur anul respectiv va fi posibil realiyarea echilibrului
financiar al activitii societii respective.
Diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuelilor societii de asigurare
formeaz profitul total.
Profitul companiilor de asigurri din Republica Moldova, n trimestrul nti al
anului curent, a constituit peste 47 de milioane de lei, aproape de 2 ori mai mult
comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.
Potrivit Comisiei Naionale a Pieei Financiare, n trimestrul nti al acestui an
activele totale ale companiilor de asigurri din Republica Moldova au constituit peste
1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la sut mai mult dect n primul trimestru, anul
trecut.
71

Totodat, n primele trei luni ale anului activele nete ale societilor de asigurri
au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sut mai mult dect n perioada
ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389 milioane de lei,
n cretere cu peste 17 %, iar rezervele i fondurile de asigurare au crescut cu peste 11
la sut, nregistrnd suma de 495 de milioane de lei.
n aceeai perioad, companiile de asigurri au ncasat prime n volum de peste 190
milioane de lei, n cretere cu circa 8 la sut. Despgubirile au constituit 77 de
milioane de lei, cu peste 15 la sut mai mult dect anul trecut.
n primul trimestrul al anului 2010 pe piaa din Republica Moldova au activat 24
companii de asigurri.
Piaa de Asigurri, pe fundalul crizei economice, a nregistrat o scdere n valoare
absolut de 20 676 951 lei i procentual doar de 2,47% .
Top-5 n-a nregistrat modificri eseniale, liderii consacrai ai pieei fiind aceeai :
Moldasig, Asito, Grawe-Carat Asigurri, Donaris Group i Moldcargo, acestora
revenindu-le 75,13 % din piaa local de asigurri.
Dac Moldasig a reuit s mai acapareze din pia 1,31% iar Donaris Group 0,57%,
ceilali trei lideri au pierdut din poziii : Asito a cedat -0,6%, Grawe-Carat Asigurri
1,48%, iar Moldcargo -2,44%. Top-10 ns a nregistrat modificri
remarcabile. Afes-Moldova a czut dramatic, de pe poziia a 8-a n 2008 pe poziia a
21-a al clasamentului general, Artas i Garanie au luat-o i ei n direcia opus,
prsind plutonul de vrf.: Artas de pe poziia a 9 -a n 2008 s-a plasat pe a 17-a, iar
Garanie de pe a 10-a n 2008, a czut pe poziia a 13-a. Locul acestora a fost ocupat
de Acord- Grup, Klassika Asigurri i Euroasig Grup, toate urcnd cte 10 trepte n
clasament. Rezultatele ultimilor ani a conturat deja plutonul codailor, n care ani la
rnd se regsesc: Notabil-Polis, Edict, Delta, Aliana- Moldcoop, Garant, Sigur-
Asigur, Vitoriasig. Sigur-Asigur i Vitoriasig nu doresc s praseasc piaa i posibil
vor gsi modaliti de a se menine, ceilali din subsol sunt conectai se pare la
aparatul de ventilare artificial a plmnilor. Transelit, Exim-Asint, Garanie, Auto-
72

Sigurana, Asterra Grup, Galas, Artas i Nobil Asigurri reprezint alt grupare. Dac
Transelit, Exim-Asint , Galas i Auto-Siguranta pot oricnd s accead n Top-10,
ceilali ar trebui s fie vigileni, pentru a nu retrograda n subsolul pieei.
Tabelul 8.1
Rezultatele financiare

Sursa: Raportul financiar pe anul 2012.
Concluzie:
Calculele efectuate atest faptul c n anul 2012 profitul net al companiei de
asigurri ASITOa nregistrat o cretere de 9368789 lei fa de anul 2011, atingnd
astfel o valoare de 14583954 lei. Acest fapt a fost determinat de modificarea att
pozitiv ct i negativ a veniturilor i chletuielilor.

73

CONCLUZII
Fcnd o totalitate a studiului efectuat asupra pietei asigurrilor la general si n
special asupra activittii de asigurare desfsurate de ctre Compania de Asigurri
ASITO S.A.. putem formula o serie de concluzii i propuneri care ar putea
contribui pe viitor la perfecionarea domeniului asigurarilor att n cadrul Companiei
ct si la nivel de tar.
Cu toate ca sectorul asigurrilor nu este o surs de crestere si dezvoltare
economic, acest domeniu asigur, mai mult sau mai putin, o protecie financiar
mpotriva unor pierderi neprevzute, oferind stabilitatea necesar obtinerii creterilor
economice. Din aceast cauz activitatea fiecrei unitti economice care activeaz n
domeniul asigurrilor are un rol important.Cu toate c aceast ramur este nc destul
de fraged n RM, ea are perspective s se dezvolte si s se alinieze la standardele
internaionale.
Un aspect important care poate fi menionat este c dei domeniul asigurrilor
din Republica Moldova este ntr-o dezvoltare continu, acesta este totui ntr-o faz
medie dac ar fi s-o comparm cu deplinul su potenial. Sectorul asigurrilor din
Republica Moldova care din anul 2000 pn n prezent a constituit o pondere
cuprins ntre 1 i 1,3% din Produsul Intern Brut, este pe departe a fi un indicator
care s ne bucure, aa nct n practica rilor Europene, acest indicator ajunge de 4-
5%.
Modificarea legislaiei naionale i alinierea acesteia la practicile internaionale
unde domeniul asigurrilor se dezvolt pe parcursul deja a mai mult de 100 de ani,
precum i instituirea unui control mai eficient din partea statului asupra practicii de
despgubire a pagubelor, ar fi ali piloni care ar fundamenta i mai mult sectorul
asigurrilor, permind astfel o rapid i eficient dezvoltare a acesteia.
n baza celor mentionate mai sus se pot formula o serie de propuneri:
Pentru a depi situaia creat, este necesar de a nltura contradiciile existente n
legislaia n vigoare cu privire la asigurri, a crea stimulente pentru dezvolatrea n
continuare a tuturor tipurilor de asigurri n cadrul companiilor de asigurri,
74

diversificarea formelor i modalitilor de distribuie a asigurrilor, care s-ar putea
rezuma la :
Elaborarea i implimentarea de ctre asigurtori a noilor tipuri de
asigurri, innd cont de necesitile i posibilitile consumatorilor.
Acordarea posibilitilor persoanelor asigurate de a participa la profitul
companiei de asigurri.
Asigurarea rentabilitii de cooncuren a mijloacelor investite n
asigurri, n comparaie cu investiiile fcute n alte instituii financiare;
O problem actual a pieei naionale de asigurri este numrul insuficient de oferte
ale asigurtorilor, ct i intermedierea asigurrilor prin metoda clasic. O cale de
soluionare a situaiei create ar fi diversificarea ofertei asigurtorilor prrin
introducerea unor produse pe larg aplicate n plan internaional, ct i aplicarea
metodelor moderne de intermediere a asigurrilor : prin intermediul bancasigurrii,
asigurrile online, prin intermediul reelelor de supermagazine etc.
Direciile principale ale activitilor statului n dezvoltarea relaiilor n domeniul
asigurrilor de persoane i creterea garaniilor de realizare a drepturilor
participanilor la acest tip de asigurare sunt : crearea bazei juridice care ar reglementa
relaiile n domeniul asigurrilor ; elaborarea i implimentarea concepiilor pe termen
lung n domeniul dezvoltrii asigurrilor ; reglementarea activitii organelor
supravegherii n domeniul asigurrii care exercit controlul asupra activitii
desfurate; determinarea modului de plasare a rezervelor de asigurri; crearea
sistemelor de garanii pentru plata sumelor asigurate.
perfecionarea cadrului legal de activitate a asigurtorilor.
organizarea controlului din partea statului privind respectarea legislaiei
asigurrilor de ctre toi subiecii pieei asigurrilor ;
75

elaborarea i perfecionarea modelului de organizare a asigurrii riscurilor de
sntate ( tipuri de asigurare facultative i obligatorii ) ;
realizarea unui complex de msuri suplimentare de stimulrare a activitii
organizaiilor de asigurare i reasigurare, care are o importan social
deosebit, lund n consideraie practica european ;
Este necesar un control mai strict din partea statului asupra eficienei cu care
este realizat activitatea de despgubire a pagubelor n cadrul societilor de
asigurri.
n scopul proteciei intereselor intermediarilor din asigurri se cere elaborarea
unui mecanism, act normativ chiar, ce-ar proteja dreptul intermediarilor asupra
portofoliului de clieni deja format sau n proces de formare, n relaiile lor cu
societile de asigurare, ar elimina practicile concurenei neloiale.

76

BIBLIOGRAFIE

1. Legea privind Comisia Naional a Pieei Financiare nr.192-XIV din
12.11.1998;
2. Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006;
3. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule nr. 414-XVI din 22.12.2006;
4. Legea cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a
transportatorilor fa de cltori Nr.1553-XIII din 25.02.98;
5. Legea privind asigurarea subvenional a riscurilor de producie n agricultur
Nr.243-XV din 08.07.2004;
6. Hotrrea cu privire la activitatea Biroului din Republica Moldova n consiliul
Birourilor al Sistemului CARTEA VERDE Nr. 1373 din 24.10.2002;
7. Bircea Florian, Vcrel Iulian. Asigurri i Reasigurri Bucureti, Expert 1993;
8. Bircea Florian, Bistriceanu Gheorghe, Macovei E. Dicionar de Asigurri
Chiinu 1993;
9. L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg. Mure, 1997;
10. C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul internaional,
Bucureti, 1992;
11. www.asito.md;
12. www.cnpf.md;
13. www.lex.justice.md;
14. www.statistica.md.

77

ANEXE

Raport Asito 2014

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Raport Asito 2014

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

3

S-ar putea să vă placă și