Contratos escritos de consumo y sus clusulas abusivas

A. De los contratos por adhesin o prefabricados

Concepto de los contratos por adhesin
Origen
La poderosa parte y el dbil consumidor
Evidentes desequilibrios contractuales
Advertencias para la adhesin
De la letra chica
B. De las clusulas abusivas
Lucha contra las clusulas abusivas
Breve historia
La parte dbil abusada
La parte dbil protegida
Las clusulas abusivas en la LDC
Artculo 37 [Interpretacin] contractual
Pautas para valorar el desequilibrio contractual
Criterio jurisprudencial respecto de su aplicacin
Artculo 38 [Contratos por adhesin y en formularios]
Artculo 39 [Modificacin de contratos tipo]
Propuesta de creacin de un Registro
Ejemplos de clusulas abusivas
1. Clusula abusiva de prrroga de jurisdiccin
2. Clusula abusiva de cobro adicional
3. Clusula abusiva de cambio de modelo
Conclusin

A.De los contratos por adhesin o prefabricados
Concepto de los contratos por adhesin
La mayora de las relaciones para adquirir bienes o servicios, tanto por mnimas como por elevadas sumas de dinero,
se celebran mediante el necesario empleo de documentacin preimpresa, con clusulas predispuestas que el
consumidor no puede negociar ni modificar. Como anteriormente dijimos, a stos se los denomina jurdicamente
contratos por adhesin.
Estos tipos de contrato son definidos doctrinariamente en forma general, para cualquiera de las relaciones jurdicas.
Alcanza por ejemplo, entre otros, a los contratos que predisponen las emisoras de tarjetas de crdito para la
adhesin de las entidades bancarias o comerciantes a su sistema. Es decir, no los especifica exclusivamente para las
relaciones de consumo, y a raz de ello, para el claro entendimiento del consumidor, nosotros los denominamos
contratos prefabricados.
En base a las disposiciones de la LDC, se deduce el concepto de contrato por adhesin: aqul cuyas clusulas
han sido establecidas unilateralmente por el proveedor de productos o servicios y/o aprobadas por la autoridad
competente administrativa del Estado, sin que el consumidor pueda contraofertar, discutir o modificar
sustancialmente su contenido. Los mismos deben estar impresos en idioma castellano, con letras destacadas a simple
vista para una visin normal. Tenindose presente que la inclusin de clusulas adicionales a las preestablecidas no
cambia por si misma la naturaleza del contrato por adhesin.
Las disposiciones de la LDC alcanzan a todo contrato escrito de consumo, es decir a los presentados en formulario,
en serie o mediante cualquier otro procedimiento similar.
En el captulo siguiente nos referiremos especficamente a las clusulas abusivas incluidas en estos contratos. Slo
hemos de anticipar que el contenido negocial de estos contratos no se afecta, si se declara en ellos la presencia de
clusulas abusivas.
A la LDC se le deben implementar las avanzadas y necesarias caractersticas que se exigen para este tipo de
contrato, como las instrumentadas en varios pases de Amrica para la proteccin del consumidor. Un ejemplo es el
Proyecto de Ley Marco sobre Defensa del Consumidor en su Captulo IV, que prev El contrato en cuestin deber
ser redactado en trminos claros y comprensibles para el consumidor o usuario y no podr contener remisiones a
textos o documentos que, no siendo de conocimiento pblico, no se faciliten al consumidor o usuario previa o
simultneamente a la celebracin del contrato. De todo contrato celebrado entre proveedores y consumidores deber
darse copias a las partes.(Sic)
Asimismo debe establecerse por ley que las clusulas que impliquen limitacin de derechos del consumidor, debern
ser redactadas en forma destacada, permitiendo su inmediata y fcil comprensin. Que la clusula resolutoria del
contrato slo sea admisible cuando est prevista para ambas partes o slo a favor del consumidor.
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Origen

Para conocimiento del grado de aceptacin de estos contratos por adhesin del consumidor en el mundo, es
necesario remontarnos a la era industrial de posguerra, que en la Argentina nace confrontada con las normas
previstas por la codificacin civil de Vlez Sarsfield, en la que an no existan ni se imaginaban los principios de
buena fe contractual, de lesin subjetiva, o de derechos abusivos.
Exista por entonces una fuerte industria fabril en pleno desarrollo, a iniciativa de la actividad comercial de los
fabricantes y empresarios de Europa y EE.UU., embarcados en las poderosas producciones seriadas y masivas,
resultantes de la reciente finalizacin de la Segunda Guerra Mundial. En efecto, se brind la posibilidad de poder
continuar la produccin, sin requerir mayor mano de obra o nuevos edificios, gracias al regreso de los soldados y a
los espacios fabriles en ese entonces desocupados.
Consecuentemente se implanta como modalidad de la fabricacin seriada de automotores, la divisin econmica de
las unidades producidas. Su resultado daba un precio fijo e inamovible; se ofertaba el automotor con un precio
preestablecido que impeda en el comprador poder alguno de negociacin o modificacin.
Es significativo que esta comercializacin potencial capitalista dio origen al tpico contrato por adhesin, en la
necesidad de posibilitar la celebracin del contrato entre productor y consumidor. Hoy es el contrato usado por
excelencia y masivamente, para la provisin de bienes o servicios.
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La poderosa parte y el dbil consumidor
En nuestro mercado socioeconmico, como poderosa parte privilegiada, se presentan: productores, empresas
industriales, fabricantes, comerciantes e intermediarios de bienes y servicios. Ellos son quienes dirigen masivas
negociaciones con los consumidores, iniciando las relaciones con stos mediante ofertas publicitarias y
concretndolas en la mayora de las celebraciones- adhirindolos a sus contratos preimpresos en formularios.
Contrastando la superioridad econmica de esta poderosa parte, el consumidor se presenta slo y dbil frente a los
contratos por adhesin y similares, con la nica opcin de aceptarlo sin posibilidad de discusin. Caso contrario
deber declinar, sin adherirse y perdiendo en la mayora de los casos, la nica posibilidad que le ofrece el mercado
para poder adquirir un bien o contratar un servicio necesarios a su nivel de vida elegido.
En estos contratos escritos de consumo, en sentido general y pese a su legalidad, se presentan al comprador
honesto ciertas obligaciones inesperadas o mal informadas, de manera harto evidente. Las mismas se hallan en el
contenido de las clusulas que se encuentran incorporadas y predispuestas (de manera preredactada), en las
condiciones generales a las que se adhieren los suscriptores. Son condiciones indiscutibles, que las empresas
anticipadamente han resuelto se incorporen en el contenido de sus futuros contratos. Con estas directrices salen al
mercado, ofertando bienes o servicios, a un universo constituido por innumerables individuos.
Los consumidores, para adquirir los bienes y servicios, deben firmar la aceptacin de esas condiciones generales
cuyas clusulas son inamovibles, inmutables y estandarizadas; lo cual denota su nula injerencia y participacin en la
redaccin de las mismas y, consecuentemente, sin poder discutir su tenor las acepta o no. Sin brindrseles la mnima
posibilidad de poder modificar precios, condiciones, modalidades, gastos extras u otras alternativas negociables, los
consumidores son forzados unilateralmente a contratar.
De ah que la doctrina jurdica lo caracterice como un contrato sin sujeto, al decir de C. A. Ghersi, por resultar vaco
de contenido en la participacin o voluntad del consumidor.
El consumidor, por otra parte, no est en condiciones de juzgar o estudiar en la mayora de los casos por s mismo,
la idoneidad e inteligencia del contenido de los contratos mercantiles. El que suscribe estos tipos de contratos de
consumo, pertenece lgicamente a un pblico masivo y nefito; por ello los oferentes redactan las clusulas de tal
manera que le resulten intelectualmente imposibles de comprender cules sern sus obligaciones. De ah la presencia
de clusulas de interpretacin ambigua, o con caractersticas tipogrficas pequeas (la famosa letra chica).
Al contenido ntegro de algunos contratos, slo un docto en la materia puede entenderlo o interpretarlo. Y si
intentamos leerlo en forma pausada al momento de contratar, nos apremian los promotores con cualquier excusa-
para limitar el tiempo material de lectura con tal de lograr la aceptacin firmada, ya que significa una mayor comisin
de venta para ellos.
Otro punto importante y muy perjudicial, es la imposibilidad de vislumbrar las futuras figuras jurdicas contractuales
que debe necesariamente asumir el consumidor, en las distintas etapas del necesario desarrollo que exige el
contrato. Esta incertidumbre e inseguridad jurdicas se ejemplifican en los denominados contratos conexos; es
decir, usted firma slo un formulario contrato que en realidad conlleva varios; por ejemplo, en los planes de ahorro:
el plan de ahorro propiamente dicho + seguro de vida + contrato prendario + seguro del automotor. Otro ejemplo,
en los famosos paquetes de productos bancarios y en un slo formulario: contrato por la tarjeta de crdito + caja de
ahorro + cuenta corriente + seguros; etc.
Sumemos a todo lo expuesto, que su adhesin es obtenida por verdaderos maestros, adiestrados en cursos y
seminarios y contratados por las empresas para colocar sus productos. Son los mismos productores o promotores de
contratos los que, en ciertos casos, ex-profeso desinforman al consumidor; le prometen imposibles bonificaciones,
premios, regalos, que a posteriori no son respetados en las futuras etapas contractuales; indicndoles slo las
caractersticas favorables del producto. Las recprocas condiciones contractuales son evitadas u omitidas por ser
negativas para la gestin de venta. (v.g.: cambios de modelo, intereses por morosidad, gastos extras, seguros
voluntarios, fletes, deudores prendarios, exigencias de garantas, enfermedades preexistentes, etc.).
Por el contrario, la responsabilidad de estos arteros vendedores no se ve comprometida, ya que inexplicablemente
por falta de regulacin jurdica- se obvia su apellido, direccin y firma y, tan slo en ocasiones, estampan un simple
sello sin firma o con una apenas legible; y lo nico que concretamente se estampa en el contrato, es la firma del
consumidor.
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Evidentes desequilibrios contractuales
La compleja naturaleza jurdica, tcnica o cientfica de estos contratos prefabricados, provoca evidentes
desequilibrios contractuales ante su incuestionable validez, observando objetivamente que:
a) El consumidor por lo general, por su entendible prisa en adquirir un bien o contratar un servicio, entrega
importantes sumas de dinero, desconociendo totalmente las responsabilidades y obligaciones que est asumiendo;
b) Hay, contractualmente, un nmero importante de exigencias y obligaciones para el consumidor y mnimas para la
parte predisponente, v.g. en cualquier contrato existe la incomprensible ausencia de multas para esta ltima (en caso
de incumplimiento parcial o total);
c) La parte dominante se fortalece econmicamente, gracias a sus inversores temporales y gratuitos al respecto-,
que son los consumidores (v.g. la industria automotriz y sus respectivas sociedades de ahorro previo; emisoras de
tarjetas de crdito y sus entidades bancarias; etc.);
d) Las desproporciones contractuales tambin se manifiestan entre los exiguos medios de que dispone el consumidor
normal ante el podero informativo, organizacin humana idnea y tcnicas de avanzada de las empresas. Posibilita
que los grupos poderosos agoten al consumidor en su reclamo; ejemplo de ello, es la conocida mecnica de derivarlo
de empleado en empleado para que, finalmente agotado y desmoralizado, desista de su queja. En sentido contrario,
si una empresa reclama al consumidor, desde su inicio lo apremia, asfixia y termina por ahogar en conflictos a su
familia.
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Advertencias para la adhesin
Lo expuesto en el apartado anterior, son algunos de los motivos de los actuales conflictos del consumidor. Resultan
irregularidades que a diario se verifican; verdaderas deslealtades a la ley que devienen en la imperiosa necesidad de
concientizarnos para que el consumidor no se encuentre ms ante situaciones indebidas actualmente innumerables-
, ni con ninguna maniobra total o parcialmente contradictoria a su conocimiento e intenciones.
Para su proteccin y defensa, conjuntamente con sus asociaciones y funcionarios pblicos responsables, los
consumidores deben exigir la aplicacin con todo el rigor que la letra de la ley impone-, de las siguientes
condiciones:
1. Que al momento de suscribir un contrato por adhesin, los principios de seguridad, eleccin y libertad, no les sean
ajenos.
2. Que en cada una de las distintas etapas en que se perfecciona el contrato, el oferente cumpla con el deber de dar
con la mxima transparencia, una informacin escrita oportuna, adecuada, veraz , exacta, eficaz y suficiente de los
trminos, modalidades y dems condiciones inherentes al mismo.
3. Que en el cumplimiento o ejecucin del contrato, las garantas y servicios ofrecidos sean idneos y reales,
previendo, llegado el caso, que las responsabilidades o consecuencias por incumplimientos contractuales sean
asumidos sin ms trmite.
4. Que las condiciones generales aceptadas no conlleven ningn tipo de modalidades o clusulas abusivas contrarias
a sus derechos. En caso de clusulas contradictorias o de dudoso contenido, stas sern interpretadas a favor del
consumidor (in dubio pro consumidor).
Respecto del punto anterior, puede y debe el consumidor, en resguardo de sus derechos, ejercer el de
asentimiento, que va ms all de su consentimiento, es decir, que pese a suscribir un contrato y aceptar el trato,
tiene la posibilidad de reservarse por ley el estudio posterior del instrumento, o sea proceder a la revisin del
mismo. As al detectar una o ms clusulas abusivas en su contrato, tiene derecho a impugnarlas a efectos que se
tengan por no convenidas. O en caso que el proveedor viole la obligacin de actuar de buena fe en cualquier etapa
del contrato o transgreda el deber de informacin o la legislacin de defensa de la competencia o lealtad comercial,
el consumidor tendr derecho a demandar la nulidad del contrato o la de una o ms de sus clusulas.
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De la letra chica
La expresin letra chica, en su avanzado y generalizado uso, tiene una doble acepcin. La ms antigua, se refiere a
una clusula ilegible por sus caractersticas mnimas tipogrficas; la segunda, denomina por extensin a aquellas
clusulas sorpresivas, imprevistas o inauditas, que no se consideraron en las negociaciones y que no formaban parte
de las reglas del juego.
Con respecto a la primera expresin de letra chica, la literal, advertimos que:
a) La IGJ, en su Resolucin 366/69, Arts. 1 y 2, expresa que las condiciones generales deben imprimirse en
cuerpo ocho y cada clusula deber titularse en mayscula no inferior a cuerpo diez.
b) El art. 10, prr. 2, de la LDC, expresa que La redaccin debe ser hecha en idioma nacional, ser completa, clara y
fcilmente legible.
c) La Resolucin S.I.C. y M. N 906/98, que entrar en vigencia en julio de 1999, fue excelentemente dictada.
Debido a que la tipografa y dems caracteres de los textos utilizados en contratos de consumo, as como en
presupuestos, garantas y documentos de venta, la que, por pequeas, pueden desalentar o dificultar su lectura, el
conocimiento de su contenido, con el eventual perjuicio que ello puede significar para los consumidores. En la misma
se resuelve: Artculo 1: Los contratos escritos de consumo; los textos incluidos en documentos que extiendan los
proveedores, por los que se generen derechos y obligaciones para las partes y/o terceros, en los trminos de la Ley
N. 24.240, y las informaciones que por imperativo legal brinden por escrito los proveedores a los consumidores,
debern instrumentarse en idioma nacional y con caracteres tipogrficos no inferiores a uno con ocho decimos (1,8)
de milmetros de altura. Artculo 2: Los contratos y dems documentos a que se refiere el artculo anterior debern
asimismo resultar fcilmente legibles, atendiendo al contraste; formato, estilos o formas de la letras; espacios entre
letras y entre lneas; sentido de la escritura, y cualquier otra caracterstica de su impresin. Artculo 3: Cuando
determinados textos, informaciones o clusulas, por imperativo legal, deban incluirse en forma destacada, notoria,
ostensible o similar, debern consignarse en negrita, con caracteres tipogrficos equivalentes, como mnimo, a una
vez y media (ms grande) el tamao de los utilizados en el cuerpo o texto general del documento (v.g.: arts. 7; 8; 9;
10; 14; 15; 21; 24; 30 bis; 36 de la LDC). Artculo 6: Cuando en los instrumentos a que se refiere el artculo 1
haya espacios en blanco a ser llenados por las partes, los mismos debern ser completados previo a la firma y/o
emisin del documento respectivo. Artculo 8: Las infracciones a la presente resolucin sern sancionadas conforme
al rgimen de la Ley 24.240 (este ltimo artculo al establecer sancin administrativa, nos exime de seguir
denunciando a la letra chica de clusula abusiva, a tenor del art. 37 de la LDC).
Hoy en da, en pases desarrollados Italia, Alemania, Japn- los contratos por adhesin del consumidor, ya libres de
todas las clusulas abusivas, se celebran hasta con la omisin del precio, el que est determinado mediante la
funcin protectora y garante del Estado.
Esta ltima tendencia en los actuales contratos por adhesin es, desde ya, muy distinta y moderna con relacin a
nuestro pas. En Argentina el precio y los recargos, o nuevos conceptos que se inventan (v.g. gastos
administrativos), son el mayor veneno a los intereses econmicos del consumidor. En los contratos prefabricados, se
observa que la repercusin econmica solo incide favorablemente para la empresa que, con sus perversas
actividades comerciales, aumentan el precio de sus conceptos imponiendo multas y renuncias camufladas para evitar
la Ley de Convertibilidad. Hecho ste significativo del derecho permitido, sin control alguno, de redactar
unilateralmente sus propios contratos.
Para finalizar, pensando en soluciones, nos permitimos recordar el mensaje de J. F. Kennedy al Congreso
norteamericano el 15 de marzo de 1962: Los consumidores son el nico grupo econmico importante que no est
eficazmente organizado..., aadiendo por nuestra parte que, hasta el da de hoy, slo los grupos econmicos han
podido organizar en la Argentina al consumidor pero, casualmente, para sus propios beneficios e intereses
econmicos.
Ahora resultan nuestro deber y responsabilidad, y los de todas las asociaciones hermanas, el organizar a los
consumidores eficazmente, para no volver a leer jams, en ninguna parte, que el consumidor es la parte dbil
contractual, ni la vctima de los desequilibrios contractuales que producen los contratos por adhesin, como se ha
ejemplificado en la primera parte del captulo.
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B. De las clusulas abusivas
Lucha contra las clusulas abusivas
Centenares de pginas se podran escribir con respecto a las teoras jurdicas sobre las clusulas abusivas, nacionales
e internacionales, que configuran el Instituto de Clusulas Abusivas.
Y millares de pginas ms se podran escribir sobre el sufrimiento y el dao moral y econmico que producen a
millones de familias de consumidores, la maldad y malintencionalidad de las clusulas abusivas.
As como resulta fcil definir los trminos o clusulas abusivas como las que afectan inequitativamente al consumidor
en el cotejo entre los derechos y obligaciones de ambas partes, resulta difcil transcribir el perjuicio que le ocasiona al
consumidor eso que la ley llama inequitativo.
La demorada promulgacin de las normas que prevn la declaracin de ineficacia de aquellos trminos o clusulas
abusivas es cosa que nos pone serios. Y de actual grave seriedad, es la demora de los funcionarios pblicos en
expurgar en los millones de contratos escritos de consumo sus enquistadas clusulas abusivas.
Paralelamente a ello, nuestro tiempo se absorbe atendiendo el cmulo de quejas de los consumidores, en su mayora
formuladas precisamente por las modalidades y clusulas abusivas que le imponen en cada instancia de sus
contratos. Nuestro deber primordial e inmediato es resguardarlos ante el im-pacto que aqullas le producen a sus
derechos. Si firmaron un contrato prefabricado en su domicilio, en jurisdiccin provincial, sea cercana o a miles de
kilmetros de la Capital, en su adhesin con buena fe se incluye aquella clusula abusiva predispuesta que prev que
cualquier desavenencia que origine el contrato, corresponder ser atendida en los Tribunales de la Capital Federal,
constituyendo esto un claro ejemplo del cercenamiento al derecho de defensa. En efecto, los obliga, sin ms, a
desplazarse aunque se trate de una simple mora de tres insignificantes cuotas adeudadas, a la ciudad de Buenos
Aires. Con ese inters econmico en juego que no justifica su viaje, deben dejar su hogar, sus hijos, y su trabajo. Al
llegar, buscan un abogado en territorio desconocido para ellos, pagan los honorarios, constituyen un domicilio legal,
y todo ello, con la velocidad impuesta ante el limitado tiempo procesal brindado para contestar la intimacin judicial.
Demanda en la mayora de los casos confeccionada por los mega estudios jurdicos que representan a las empresas o
en su defecto, simplemente deben renunciar a todo planteo judicial. No hace falta deducir lo oneroso y molesto que
le resulta al consumidor esta primera etapa del juicio; o el caso catastrfico que tuvo que soportar aquel hombre
anciano, cuyo planteo se efectuaba en forma telefnica ante su imposibilidad fsica de poder movilizarse. Su conflicto
se planteaba con su antiguo contrato de medicina prepaga, por el cual desde su inicio, y puntualmente, abonaba las
cuotas correspondientes. Durante largos aos se inclua en el clausulado contractual, el mismo que fuera redactado
unilateralmente por la empresa de salud, una clusula abusiva por la cual se le permita a esta excelente prestadora,
revocar o extinguir el contrato cuando as lo estimase conveniente. Lo dej sin esa cobertura a los 78 aos de edad y
debido a su avanzada edad, con la imposibilidad de ser aceptado por otra prepaga del mercado. O la tristeza de una
asociada que construy un garaje, con las dimensiones aptas para que ingrese el automotor que haba elegido
mediante un contrato de ahorro previo. Al ser adjudicada, y a la espera de tan ansiada posesin, le dicen que se
haba resuelto, por aplicacin de una simple clusula abusiva, cambiar el modelo por otro ms oneroso y de
dimensiones tales que no le permita guardarlo en el garaje construido y, por supuesto, aumentar el precio acordado.
Lo ms grave es que al interponer la queja ante la administradora, sta le dice: si no le gusta el nuevo modelo
renuncie, que le devolveremos el dinero de sus ahorros al finalizar el plan (de 50, 60, 70 u 80 meses), con la
aclaracin: lgicamente con el descuento de los gastos administrativos, del seguro y una penalizacin en base al
valor del bien elegido por el hecho de renunciar; en sntesis, su garaje sigue vaco a la espera de la devolucin de
sus ahorros.
Estos tres genuinos relatos de consumidores perjudicados los seleccionamos con el propsito de explicar que segn
la doctrina nacional, el primer ejemplo es denominado clusula abusiva de pacto de jurisdiccin, el segundo
clusula resolutoria y el tercero cambio de modelo.
Con este abordaje podemos ir conociendo algunos de los rboles venenosos detectados en el campo contractual del
consumidor, los mismos que fueron cuidadosamente fecundados para una comercializacin perversa con la
predisposicin unilateral de sus clusulas; no pudiendo ser otro el motivo de su cultivo, que el de apropiarse de una
muy importante masa de dinero de incautos consumidores.
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Breve historia
Esta prctica contractual abusiva, se viene tratando de revertir desde mediados del Siglo XIX, por la doctrina y
legislacin europeas; en Amrica a partir de la dcada del 40 de este siglo. Y en ambos continentes conculcan las
diversas teoras, definiciones y pautas interpretativas para la aplicacin a derecho de las clusulas abusivas.
Desde un principio, se presentaban como clusulas exageradas. Se buscaba una solucin en base a que si bien esas
clusulas limitaban los derechos de los consumidores, no alcanzaba a desvirtuar la eficacia de las dems clusulas,
caso contrario se pona en peligro la naturaleza misma del contrato. Es decir, se deba proteger fundamentalmente la
validez del contrato, a pesar de los aspectos negativos para el consumidor.
Ya en la dcada del 70, estas clusulas vejatorias o leoninas provocan en el ordenamiento jurdico una verdadera
crisis contractual. Paralelamente, decaa el sistema econmico generndose en las tratativas contractuales, una
arraigada suerte de mala prctica comercial, que se tradujo en indignos abusos econmicos contra la parte ms dbil
de la sociedad, el consumidor.
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La parte dbil abusada
A la arboleda venenosa llegaba el consumidor con su primer paso contractual: la aceptacin. La misma que se
realizaba en forma espontnea y libre, abarcando todo el elenco de las clusulas del contrato. No adverta la vctima,
que se incluan clusulas contrarias a su conocimiento o deseos.
En razn de esa voluntad o buena fe, el consumidor se encontraba en los sucesos contractuales con la desagradable
sorpresa de la existencia de esas clusulas cuyo efecto nocivo no acertaba a visualizar en toda su magnitud.
Indiscutiblemente no haba de parte del consumidor discernimiento o intencionalidad respecto a ellas. Y s la
ignorancia o desconocimiento de sus nefastas consecuencias. Por el error o la confusin acerca del verdadero
contenido conceptual o sentido jurdico que te-nan aquellas clusulas, es de suponer que en todo inicio contractual,
la intervencin del engao no era cosa casual.
Frente a esos trminos o clusulas, el consumidor se encuentra sometido o sufriendo por algo que no sabe a ciencia
cierta por qu le es contrario a lo deseado y lo transforma en la vctima de una causa poderosa o superior a la que
indeclinablemente debe rendirse.
El movimiento Internacional del Consumidor, en acelerada accin descubre el sembrado unilateral de clusulas
contractuales redactadas para la masiva adquisicin de bienes y servicios. Las que germinaban tras la celebracin del
contrato, y en su crecimiento ahogaban su derecho de eleccin. Su floracin le aniquilaba la buena fe y, finalmente,
su fruto terminaba con los intereses econmicos del consumidor.
La existencia de esas clusulas, evidencian la ms grave lesin directa sobre los derechos del consumidor, sin contar
las modalidades o prcticas comerciales que se generan gracias a ellas; por que al ser permitidas, dan lugar a otros
tipos de modalidades abusivas. Esa confusin creada ex profeso permite enmascarar o eludir la responsabilidad
contractual de las empresas frente al consumidor y a la sociedad.
En el mbito internacional, la constancia del movimiento de proteccin del consumidor consigue que el
estado contemple los supuestos de clusulas contrarias a la equidad, la justicia y la lgica, y a que proceda a su
anulacin a favor del que la sufri, sin que ello signifique perder la validez del restante contenido contractual.
Varios estados se vieron obligados a ejercer una disciplina econmica de respeto a la buena fe del consumidor en el
mercado mundial; a consagrar la figura del consumidor con una justicia contractual que incluye los derechos de
eleccin, de informacin, de trato digno y equitativo y, especialmente, de reconocimiento legal a sus intereses
econmicos como derecho.
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La parte dbil protegida
La legislacin a nivel internacional instrument y dot al consumidor de una suerte de espada jurdica con capacidad
de cortar todo tipo de trmino o clusulas abusivas en materia contractual; como por ejemplo: aquellas que
dispongan condiciones resolutorias nicamente a favor del predisponente poderoso; las que imposibilitan la
comprensin de su sentido u alcance; las que se esconden gracias a su letra chica; las que desnaturalizan las
obligaciones; las que limitan la responsabilidad por dao del oferente; las que importan una renuncia del consumidor
o una restriccin en contra de los derechos del consumidor, o amplen los derechos de la otra parte sin causa
justificada; las que autoricen al proveedor a modificar unilateralmente los trminos del contrato; todos los preceptos
o modalidades que impongan la inversin de la carga de la prueba en perjuicio del consumidor.
En la Argentina la vigencia de la LDC confiere al consumidor su derecho a denunciar las clusulas abusivas ante sus
asociaciones u organismos del Estado, a efectos de que sean declaradas ineficaces o nulas, en beneficio de sus
relaciones de consumo.
El fenmeno de las clusulas abusivas en la LDC se constituye en fuente principal de proteccin. Se norma por
primera vez en el sistema jurdico respecto de un sujeto de derecho el consumidor- que acepta de buena fe y buena
voluntad una clusula abusiva incluida en su contrato, el que posteriormente podr demandar administrativa o
judicialmente, a efectos que se la tenga como no convenida o anulada. Sin que ello implique anular u obstaculizar el
objeto principal del contrato; ni a la adecuacin entre el precio o retribucin, por una parte, ni a los servicios o
bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra parte, siempre que estos contenidos sean
redactados de manera clara y comprensible en las clusulas.
La regulacin de las clusulas abusivas en la LDC, en sus artculos 37, 38 y 39, determina un saludable rgimen a
favor del consumidor contra las imposiciones de los empresarios en sus diversas versiones. Esta normativa es un
reflejo actual de la jurisprudencia comparada, y la debida inclusin de estos artculos es a los efectos de evitar
tambin- futuros desgastes jurisdiccionales. Dicha elaboracin se posibilit con el conocimiento del estudio de la
doctrina, legislacin y jurisprudencia comparadas. Institutos que han de merecer nuestro infinito reconocimiento por
dar fuerza jurdica a las manifestaciones del Movimiento del Consumidor.
Estos artculos de la LDC, se sancionaron como reaccin jurdico-social a la accin desptica del oferente contractual;
el que no solo ataca a su adherente consumidor, en forma directa o indirecta, sino que perjudica el inters general
de los consumidores. Los trminos y clusulas abusivas reguladas en la LDC, estn adecuadas a la necesidad actual
de la dinmica actividad comercial. Subsana, por otra parte, la ausencia en las codificaciones civil y comercial y
resoluciones administrativas carentes de este tipo de normativa; especialmente deben ser recepcionadas para todo
tipo contractual escrito de consumo, para mejorar las actuales condiciones generales comerciales de los
suscriptores.
Para ello debemos asumir que hay millones de clusulas abusivas, a las cuales es debido reciclar o, en su defecto,
declararlas ineficaces de pleno derecho. Es decir, es hora de adaptar a derecho los contratos de consumo vigentes
con lo previsto en la ley 24.240; y de prevenir la inclusin de esas clusulas en la confeccin de los nuevos contratos
por adhesin.
Los latentes y preocupantes abusos contractuales contra el suscriptor argentino, alertaron a nuestra asociacin a
consagrar nuestros mayores esfuerzos para aniquilar sus modalidades, prcticas y clusulas abusivas que proliferan
en los distintos sistemas en uso.
Por tal motivo, desde fines de 1993 a la fecha, efectuamos innumerables acciones legales, proyectos y peticiones,
algunos de ellos citados a lo largo de esta publicacin.
Nuestros organismos administrativos estatales procedieron a declarar pblicamente solo algunas clusulas abusivas;
y en lo judicial, es lamentable observar que solo en contados casos los tribunales se animaron en sus sentencias a
sancionar con nulidad a alguna de ellas.
Como mensaje y deseo solicitamos a los funcionarios pblicos que en sus actuaciones administrativas o judiciales-
no demoren en declarar de ineficaces o nulas las clusulas abusivas denunciadas por los consumidores o por sus
asociaciones, especialmente aquellas contenidas en los contratos ms difundidos o masificados. De hacerlo as, se
favorecern la concientizacin y respeto mutuos en la relacin empresarioconsumidor. Y se recuperarn la ansiada y
merecida buena fe contractual para ambas partes y la credibilidad en el sistema .
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Las clusulas abusivas en la LDC
La proteccin contractual del consumidor respecto a las clusulas abusivas en la LDC, est especficamente prevista
en los arts. 37, 38 y 39 del captulo IX, con el confuso ttulo DE LOS TRMINOS ABUSIVOS Y CLUSULAS
INEFICACES.
Existe incoherencia en la redaccin al no repetirse las expresiones trminos abusivos o clusulas ineficaces en
ningn contenido de los artculos de la ley, no siendo de aplicacin jurdica, o de uso prctico o doctrinario. Por otra
parte, aclaramos que la palabra trmino en la LDC tiene un sentido estrictamente gramatical, no de tiempo o de
plazo.
Por clusulas ineficaces entendemos a las clusulas abusivas o nulas declaradas por autoridad competente.
Aceptando que, sin perjuicio de la subsistencia del contrato, tcnicamente es abusiva por su contenido o por su
forma toda clusula que determine claros e injustificados desequilibrios entre los derechos y obligaciones de los
contratantes en perjuicio de los consumidores, as como toda aquella que viole la obligacin de actuar de buena fe.
Es decir, la eficacia de la clusula depende de su ejercicio no abusivo con relacin a las circunstancias del caso. De
ah que a las clusulas abusivas la doctrina las describa, indistintamente, como: leoninas, gravosas, opresoras,
restrictivas, inequitativas, vejatorias, desleales, draconianas, lesivas, entre otras.
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Artculo 37 [Interpretacin] contractual

Para el correcto anlisis y comprensin de este dispositivo, lo dividiremos en dos partes.
La primera parte se dirige ms a la aplicacin judicial, a los efectos que Sin perjuicio de la validez del contrato, se
tendrn por no convenidas : a) las clusulas que desnaturalicen las obligaciones o limiten la responsabilidad por
daos; b) las clusulas que importen renuncia o restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos
de la otra parte; c) las clusulas que contengan cualquier precepto que imponga la inversin de la carga de la prueba
en perjuicio del consumidor.
Al respecto de estos ejemplos de desequilibrios contractuales, la doctrina del Derecho del Consumidor ha coincidido
para evaluar o determinar aqu la presencia de una clusula abusiva. Separa los incisos en dos tipos de
criterios: principios generales o abiertos y supuestos particulares o puntuales.
Con el criterio abierto, la LDC brinda para determinar si son abusivas un tipo de principio general en los incisos: a)
Las clusulas que desnaturalicen las obligaciones..., y b) Las clusulas que importen renuncias o restricciones de
los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte (predisponente).
Y con respecto al criterio particular o puntual, son clusulas especficamente definidas, por lucir su propio contenido
o lectura, en los incisos: a) Las clusulas que... limiten la responsabilidad por daos, y c) Las clusulas que
contengan cualquier precepto que imponga la inversin de la car-ga de la prueba en perjuicio del consumidor.
Se incluye, al terminar esta primera parte, y como mdula contractual que La interpretacin del contrato se har en
el sentido ms favorable para el consumidor. Cuando existan dudas sobre los alcances de su obligacin, se estar a
la que sea menos gravosa. No puede ser otro que el mximo principio in dubio pro consumidor. La Jurisprudencia
confirma al respecto que Corresponde aplicar la regla de interpretacin en el sentido ms favorable al consumidor
contenida en el art. 37 de la ley de Defensa del Consumidor.
La segunda parte, en forma diferente a lo precedentemente sealado, tiende a la nulidad parcial o total del contrato,
ante la conducta abusiva por parte del proveedor o prestador, disponiendo que En caso en que el oferente viole el
deber de buena fe en la etapa previa a la conclusin del contrato o en su celebracin o transgreda el deber de
informacin o la legislacin de defensa de la competencia o de lealtad comercial, el consumidor tendr derecho a
demandar la nulidad del contrato o la de una o ms clusulas. Cuando el juez declare la nulidad parcial,
simultneamente integrar el contrato, si ello fuera necesario.
Esta ltima parte final mereci establecerse en un solo artculo de la LDC y en forma previa al art. 37. Basta advertir
la importancia de su amplio contenido. En el caso que el proveedor viole la obligacin de actuar de buena fe en la
etapa precontractual, de perfeccionamiento, o de ejecucin del contrato, transgreda el deber de informacin y/o la
ley 22.262 de Defensa de la Competencia y/o la ley 22.802 de Lealtad Comercial, el consumidor tendr derecho a
optar por la nulidad del contrato o la de una o ms clusulas. Es decir se eleva la proteccin en todas o cualesquiera
de las instancias contractuales, desde la publicidad u oferta, hasta la finalizacin total de la relacin jurdica,
incluyendo cualquier accin permitida por la LDC al consumidor, y alcanzando hasta el momento del vencimiento de
las garantas y responsabilidades contraidas por el oferente.
La reglamentacin del Decreto 1798/94 a este artculo, nos trae para nuestro conocimiento, en forma prctica y
entendible, que Se considerarn trminos o clusulas abusivas las que afecten inequitativamente al consumidor o
usuario en el cotejo entre los derechos y obligaciones de ambas partes. (en cualquiera de las etapas del contrato, se
entiende).
La jurisprudencia reitera el concepto El decreto 1798 al reglamentar el art. 37 de la ley 24.240, considera trminos o
clusulas abusivas a aquellas que afecten inequitativamente al consumidor o usuario en el cotejo entre los derechos
y obligaciones de ambas partes.
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Pautas para valorar el desequilibrio contractual

La pauta madre es la que fija la Directiva 93.13 de la Comunidad Econmica Europea (hoy Unin Europea) a sus
Estados miembros, a los efectos de valorar el desequilibrio: ...El carcter abusivo de una clusula contractual se
apreciar teniendo en cuenta la naturaleza de los bienes o servicios que sean objeto del contrato y considerando, en
el momento de la celebracin del mismo, todas las circunstancias que concurran a ella.
Por su parte, los Stiglitz brindan una aproximacin a los componentes que permiten delimitar una clusula abusiva.
Los estudiosos autores citados indican, entre otros, a los siguientes: a) que no haya sido negociada individualmente;
b) que al consumidor le sea presentada dicha clusula, redactada previamente por el proveedor de bienes o
servicios; c) que el consumidor no haya podido participar (o influir) en su contenido, particularmente en los contratos
por adhesin; d) que de su contenido resulte infraccin a las exigencias de buena fe; e) que cause, en detrimento
del consumidor, un desequilibrio relevante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del
contrato. f) que debe considerarse el principio de prevalencia de las condiciones particulares sobre las generales .
En base a ello, complementamos:
Que el consumidor no haya tenido la posibilidad de negociarla, redactarla o modificarla en forma independiente con
el predisponente o responsable de su redaccin;
Que, aunque previsible o conocida por el consumidor al momento de contratar, no deje de ser abusiva. Es decir, en
nada cambia si el consumidor ha sido notificado, especial o fehacientemente sobre la clusula abusiva;
Que conlleve inequidad o afecte la buena fe del consumidor; que sea contraria a lo razonablemente suscripto;
Como es obvio, se exime de ser abusiva la clusula que contiene ventajas o beneficios equitativos para ambas
partes; o que solo perjudica al oferente o predisponente.
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Criterio jurisprudencial respecto de su aplicacin
Un fallo especfico, es el relativo a la celebracin de un contrato de depsito. Las pautas para su interpretacin se
basaron en los derechos y obligaciones de ambas partes ante una clusula limitativa de responsabilidad del
depositario. Se discuta si su exoneracin era improcedente o no, si la clusula desnaturalizaba el concepto de
obligacin de responder ante mercaderas destruidas por un incendio y si haba abuso contra la buena fe
contractual.
Ante ello, se resolvi Cabe declarar la nulidad de una clusula limitativa de responsabilidad del depositario de bienes
almacenados, que sufrieran destruccin, ante el acaecimiento de un incendio, toda vez que en el caso- es abusiva al
desnaturalizar el concepto de obligacin y atenta contra el principio de buena fe que resulta indispensable en el
cumplimiento de stas (Conf. Ley 24.240: 37 y CCIV 3; Stiglitz, De-recho y Defensa del Consumidor, Pg. 287;
Cazeaux Trigo Represas, Derecho de las Obligaciones, T. I, Pg. 89), al no existir evidencia alguna que dicha
clusula en cuestin haya sido negociada individualmente, por cuanto se halla preredactada y el adherente no ha
podido participar o influir en el mentado pacto de exoneracin de responsabilidad, siendo una clusula sorpresiva
que se incorpora clandestinamente al dorso de los remitos de ingreso de mercaderas al depsito, tomando
desprevenido al depositante, no obstante las consecuencias que apareja, ya que una de las partes depositario-
intenta liberarse totalmente de las consecuencias patrimoniales por las que debera responder, de no existir aquella,
importando una renuncia del acreedor a un derecho eventual en los trminos del CCIV 872 de ejercer la accin
indemnizatoria, provocando un desequilibrio de tal entidad entre los derechos y obligaciones que compromete el
principio de equivalencia o de mxima reciprocidad.
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Artculo 38 [Contratos por adhesin y en for-mularios]
Este artculo, que se presenta con dicho ttulo, impone una fundamental obligacin al establecer que La autoridad
de aplicacin vigilar que los contratos de adhesin o similares, no contengan clusulas de las previstas en el artculo
anterior. La misma atribucin se ejercer respecto de las clusulas uniformes, generales o estandarizadas de los
contratos hechos en formularios, reproducidos en serie y en general, cuando dichas clusulas hayan sido redactadas
unilateral-mente por el proveedor de la cosa o servicio, sin que la con-traparte tuviere posibilidades de discutir su
contenido.
De este dispositivo se coligen dos situaciones importantes; la primera que no es indispensable que las clusulas
abusivas estn instaladas en o resulten de un tpico contrato por adhesin; y la segunda, que el poder de polica
atribuido a las autoridades de aplicacin de la LDC debe ejercerse ampliamente sobre cualquier tipo de clusulas
uniformes, generales o estandarizadas de los contratos hechos en formularios, reproducidos en serie y en general, a
condicin que dichas clusulas hayan sido redactadas unilateralmente por el proveedor de la cosa o servicio. Por
supuesto, toda deteccin, interpretacin o recomendacin administrativa, se har en el sentido ms favorable para el
consumidor.
La reglamentacin del Decreto 1798/94, en proteccin de los intereses generales de los consumidores, tambin
genera obligacin al declarar que La Autoridad de Aplicacin notificar al proveedor que haya incluido clusulas de
las previstas en el Articulo 37 que las mismas se tienen por no convenidas y lo emplazar a notificar tal circunstancia
al consumidor de manera fehaciente y en el trmino que dicha autoridad le fije. En caso de incumplimiento ser
pasible de las sanciones previstas por el Artculo 47 de la Ley N 24.240.
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Artculo 39 [Modificacin de contratos tipo]

Establece este artculo que Cuando los contratos a los que se refiere el artculo anterior requieran la aprobacin de
otra autoridad nacional o provincial, sta tomar las medidas necesarias para la modificacin del contrato tipo a
pedido de la autoridad de aplicacin. Esta norma conlleva implcito el principio que cualquier sistema contractual de
consumo se in-tegra a la LDC. As debe jugar y relacionarse con lo estableci-do en el art. 3. Por otra parte, confirma
que no deja de ser abu-siva una clusula por estar incluida en las condiciones genera-les de un contrato por
adhesin ratificado, autorizado o con-trolado por algn organismo administrativo del Estado (IGJSSNBCRACNC).
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Propuesta de creacin de un Registro
Propiciamos, y en forma urgente, un registro administrado y controlado por un ente, con intervencin de las
asociaciones de defensa del consumidor, que pueda informar y educar sobre los alcances de las clusulas abusivas, a
efectos de su deteccin, antes que se lancen a devorar los derechos del consumidor en el mercado. Por ello,
efectuamos esta presentacin:
Buenos Aires, 17 de diciembre 1997
Seor Diputado
D. Marcelo VENSENTINI
H. Cmara de Diputados de la Nacin
S ------------------ / - D
De nuestra mayor consideracin:
De acuerdo a las investigaciones llevadas a cabo por esta Asociacin, le hacemos llegar la siguiente propuesta de
proyecto de ley, con el afn de posibilitar revertir la existencia de clusulas abusivas en los contratos prefabricados,
resultando a nuestro entender una herramienta de peso la creacin de un Registro Pblico de Contratos por
Adhesin, lugar al que puedan concurrir libremente tanto los consumidores en forma
particular, como as tambin las asociaciones de consumidores a inspeccionar la totalidad de los distintos modelos de
contratos aprobados y registrados ante tal entidad para su comercializacin, a efectos tambin de permitir su cotejo
con el contrato que pretendan que suscriba el consumidor con los proveedores de bienes y servicios, para certificar
en forma fehaciente que los referidos instrumentos se compadezcan en un todo con el original debidamente
registrado.
Cabe destacar que la Inspeccin General de Justicia, la Superintendencia de Seguros de la Nacin, la
Superintendencia de Entidades Financieras, como as tambin el resto de los organismos no funcionan como registro,
sino que solo se limitan a la autorizacin de los distintos contratos por adhesin del consumidor.
Estos contratos autorizados por el Estado, a lo largo de nuestra experiencia como asociacin de defensa de los
consumidores, nos han llevado a detectar que existen prestadores de bienes y servicios que, posteriormente a serles
aprobados sus modelos de contratos por adhesin, modifican las clusulas que los componen y/o la tipografa,
transformndola en letra chica, de difcil, cuando no imposible, lectura y anlisis.
Por ltimo, estimamos que un registro como el propuesto, resultara ser una solucin para adecuarnos a la defensa
de los consumidores en el mbito del Mercosur, cuya Ley Marco se encuentra actualmente en plena elaboracin.

PROYECTO DE LEY:
Artculo 1: Crase el Registro Pblico Nacional de Contratos por Adhesin, dependiente de ............................
Artculo 2: Todo contrato con clusulas predispuestas unilateralmente por el proveedor de bienes y/o servicios,
debe-r obligatoriamente ser registrado para su comercializacin en el Registro Pblico Nacional de Contratos por
Adhesin. Al momento de inscribirlo se deber consignar que el contenido del contrato, condiciones generales y/o
dems clusulas predefinidas, cumplen con las disposiciones de la ley 24.240.
....
FUNDAMENTOS:
La necesidad de otorgar seguridad y justicia contractual, previniendo la lesin a la buena fe de los adherentes a los
denominados contratos por adhesin, impulsan la presente propuesta.
Toda vez que no existe un organismo de contralor de la totalidad de los contratos por adhesin, por ejemplo, los
referidos a las modalidades de tiempo compartido, medicina prepaga, telefona celular, tarjetas de crdito, seguros,
etc., entendemos necesario e indispensable contar con una ley que determine la creacin de un Registro Nacional de
Contratos por Adhesin, que asegure el modelo de los contratos por adhesin en el mercado socio econmico,
velando que los mismos no contengan clusulas que colisionen con lo preceptuado por la ley 24.240 de Defensa del
Consumidor.
Esta presentacin obedece a que a diario en nuestra sede social, tomamos conocimiento de varios abusos cometidos
en los contratos prefabricados, redactados unilateralmente por la parte predisponente y que se observan en las
clusulas abusivas detectadas.
A modo de ejemplo, citamos a continuacin los atropellos ms comunes que efectan varios proveedores de bienes o
servicios, que deben revertirse:
Clusulas confusas;
Impresin de clusulas con la denominada letra chica;
Utilizacin de trminos tcnicos o expresiones que el consumidor habitual no puede entender, que exigen adems de
una ardua lectura, un asesoramiento por profesionales especialistas;
Clusulas leoninas;
Redaccin en idioma ingls;
Existencia de espacios en blanco susceptibles de ser llenados fraudulentamente con posterioridad a su firma;
Clusulas que otorgan a una de las partes (siempre la predisponente), la facultad de dejar sin efecto o modificar a su
solo arbitrio el contrato o suspender unilateralmente su ejecucin;
Clusulas que establecen incrementos de precios por servicios, accesorios, financiamiento o recargos, salvo que se
trate de prestaciones adicionales que el consumidor pueda optar libremente por aceptarlas o rechazarlas en cada
caso puntual;
Clusulas que hagan soportar al consumidor los efectos de deficiencias, omisiones o errores administrativos;
Que no sean de su responsabilidad;
Clusulas que liberen absolutamente de responsabilidad al proveedor frente al consumidor, por deficiencias del bien
o servicio que afecten la utilidad o finalidad esencial del mismo (eximirse de responsabilidad indemnizatoria en caso
de daos colaterales o conexos a la prestacin de un servicio);
Clusulas que inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor.
Sin ms, hago propicia la oportunidad para saludar a Usted con mi consideracin ms distinguida, ponindonos a
vuestra disposicin para la efectivizacin de la solicitud de esta presentacin.
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Ejemplos de clusulas abusivas

A efectos de ilustrar sobre el contenido de las clusulas abusivas transcribimos a continuacin tres ejemplos que
surgen de trmites incoados ante la Direccin Nacional de Comercio Interior de la Nacin.
1. Clusula abusiva de prrroga de jurisdiccin
Esta primera clusula abusiva seleccionada de las denuncias sustanciadas ante la DNCI, es justamente accionada por
nuestra Asociacin, radicada bajo Trmite N 014577, con fecha 23 de setiembre de 1997, y se inici bajo el ttulo:
DENUNCIA CLUSULA DE PACTO DE JURISDICCIN EN CONTRATOS POR ADHESION AUTORIZADOS POR LA S.S.N.
E I.G.J. CELEBRADOS EN EL INTERIOR DE LA REPBLICA ARGENTINA. SOLICITA DECLARACIN OFICIAL DE
CLUSULA ABUSIVA A TENOR DEL ART. 37 LEY 24.240... venimos a denunciar en representacin de los intereses
generales de los consumidores, se tengan por no convenidas las clusulas que imponen el pacto de jurisdiccin en el
mbito de los tribunales ordinarios de la Capital Federal, cuando los adherentes consumidores celebren sus
contratos, autorizados por la Superintendencia de Seguros de la Nacin e Inspeccin General de Justicia, con asiento
fsico en el interior de la Repblica Argentina, y se declare oficialmente de abusiva por violacin e inobservancia del
art. 42 de la constitucin nacional y del art. 37 de la ley 24.240, en base a los hechos que exponemos a
continuacin.- III. HECHOS: Que obedece esta presentacin a la conducta reprochable y cuasi habitual que llevan a
cabo distintas empresas de ahorro, seguro y tiempo compartido, destinadas a la captacin de fondos de los
consumidores. Que, salvo honrosas excepciones, la inmensa mayora de las sociedades conformadas celebran la
suscripcin de los contratos a lo largo y ancho de nuestro pas, inclusive en el exterior en el caso de las ltimas
modalidades citadas, (Ej. Punta del Este, Repblica Oriental del Uruguay) y en caso de producirse una confrontacin
litigiosa por las razones que fueren, establecen la jurisdiccin de los tribunales or-dinarios de la Ciudad de Buenos
Aires. Que ello implica un cercenamiento a los derechos del usuario consumidor, toda vez que le resulta mucho ms
oneroso proseguir la accin, o presentarse a estar a derecho en el mbito unilateralmente prefijado por la parte
contratante, si vive en localidades alejadas a la Capital Federal. La importante extensin territorial que posee nuestro
pas perjudica sin duda alguna a los suscriptores, que en innumerable cantidad de ocasiones han debido resignar sus
legtimos derechos por la imposibilidad de litigar a cientos de kilmetros de distancia de sus domicilios; sto en virtud
de una imposicin ex profeso de las empresas; conducta destinada sin lugar a dudas a disminuir el potencial
nmero de juicios que pudieran inicirseles. Con esto se limitan los derechos de una parte (adherentes) y se amplan
los de la otra (predisponente).Ntese que todas las empresas que contratan y estipulan la jurisdiccin de los
tribunales de la Ciudad de Buenos Aires, tienen sus domicilios centrales constituidos en esta metrpoli. Por ende, los
mega estudios jurdicos que los asisten, tambin tienen su asiento fsico aqu. Basta advertir la disparidad de fuerzas
entre las partes contratante y la dbil contratada. Smese a ello la clusula de jurisdiccin que imponen los contratos
preimpresos y tendremos una ms acabada nocin del estado de indefensin al que se encuentran sometidos los
usuarios consumidores. Tornan prcticamente inviable para ellos el acceso a la justicia por la distancia, los gastos
que originan y la obligada contratacin de abogados de un lugar distinto al de origen. Al decir de Carlos Alberto
Ghersi, debe determinarse como regente la jurisdiccin del domicilio de los usuarios consumidores, para mantener
vigente el principio constitucional de igual acceso a los tribunales. En su obra Contratos Comerciales Modernos,
Juan Mara Farina nos ensea que: Las empresas argumentan que no es posible tener que hallarse sometidas a la
jurisdiccin de cualquier tribunal de la Repblica, lo cual exige un enorme despliegue de profesionales, gastos, y una
compleja organizacin para ejercer cierto control sobre esta posible dispersin de juicios; pero a su vez el
consumidor puede, con tal clusula, ver cercenadas sus posibilidades de defensa en juicio, pues ello puede conducir
a que le resulte prcticamente imposible acudir a la va judicial en defensa de su derecho. Pinsese, por ejemplo, en
las clusulas impresas en las prendas con registro constituidas a favor de sucursales o filiales de bancos extranjeros,
en las cuales se establece la jurisdiccin de los tribunales de Nueva York o de San Francisco; qu cliente medio,
incluso de recursos considerables, puede ir a litigar en esa jurisdiccin? Sin ir tan lejos, el problema se puede
plantear an dentro de nuestro pas, donde es usual que se obligue a aceptar a clientes del interior del pas la
jurisdiccin de los tribunales de la Capital Federal. La empresa predisponente argumentar que no se la puede
someter a todos los tribunales dispersos en el pas, pues ello le creara gravsimos trastornos; pero, toda vez que la
empresa tenga una sucursal, una especie de representacin incluso concesin o agencia-, lo correcto es acogerse a
esa jurisdiccin, lo cual responde al principio que emana del artculo 90, inc. 4 del Cd. Civil. (Ed. Astrea, pg.
145). A modo de ejemplo, citamos a continuacin los modelos tpicos de contratos de: Crculos Integrados S.A.
(Ahorra Grande Aurora Grundig). 21. DOMICILIO Y JURISDICCIN: ...Queda fijada la jurisdiccin de los
TRIBUNALES ORDINARIOS EN LO COMERCIAL DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES, a los efectos que hubiere lugar
(sic); Plan Rombo S.A. de Ahorro para Fines Determinados: 22. DOMICILIO Y JURISDICCIN... Queda fijada la
jurisdiccin de los Tribunales Ordinarios en lo Comercial de la Ciudad de Buenos Aires, a los efectos que hubiere
lugar. (sic); y Royalmar Solanas S.A. (tiempo compartido): DCIMA: Para todos los efectos judiciales y/o
extrajudiciales a que pudiese dar lugar este documento, se estipula la competencia de los Jueces de la Ciudad de
Buenos Aires. (sic). Tan solo a modo ejemplifica-tivo se citan tres de los innumerables contratos preredactados, los
dos primeros autorizados por la IGJ y cuya impugnacin solicitamos. Existe una clara violacin a lo preceptuado por
el artculo 37 de la ley 24.240, especficamente: ...b) las clusulas que importen renuncia o restriccin de los
derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte...(sic). Debemos aclarar que la Inspeccin General
de Justicia aprob el contrato por adhesin de FIAT AUTO sin este tipo de clusulas abusivas, lo cual manifiesta la
necesidad de que se haga extensivo a todos los contratos de ahorro previo, capitalizacin y ahorro y los vigentes
autorizados por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Solicitando en consecuencia en el punto IV.
PETITORIO: Que por todo lo expuesto, y sin perjuicio de las medidas que Vuestra Autoridad estime corresponder,
peticionamos: Tenga por presentada formal denuncia en resguardo de los intereses generales de los usuarios
consumidores del inte-rior del pas, contra toda clusula que imponga la Jurisdiccin de los tribunales ordinarios de la
Capital Federal para dirimir litigios devenidos de los contratos suscriptos con autorizacin de la IGJ y la SSN, por
violacin a lo preceptuado por el artculo 37 de la ley 24.240 y artculo 42 de la Constitucin Nacional. Que se
proceda a darle curso inmediato a la presente, en virtud del grave perjuicio que la conducta denunciada causa a los
usuarios consumidores. Que ante lo establecido en los arts. 38 y 39 de la ley 24.240, una vez declarada oficialmente
de abusiva, se comunique a la Inspeccin General de Justicia y a la Superintendencia de Seguros de la Nacin a
efectos de expurgar en forma terminante este tipo de clusula de todos los contratos que la contengan. (Sin noticias
de algn tipo de resolucin a la fecha de cierre de esta edicin)
Sin esperar tanto, la Justicia con asiento en la Ciudad de Mar del Plata, con inteligencia jurdica de avanzada, declar
abusiva la clusula que predispona el Pacto de Jurisdiccin.
Efectivamente, con fecha 1/4/97, la Sala I de la Cmara en lo Civil y Comercial de Mar del Plata, en autos caratulados
Gonzlez, Mara E. c/ Persa S.A., dispuso: ...Que en el presente caso la parte actora suscribi con la demandada,
en nuestra ciudad, un contrato mediante el cual pasaba a integrar una sociedad de capitalizacin en carcter de
socio adherente con la finalidad de que se le adjudicaran determinados bienes. Que en las condiciones generales de
dicho contrato se estableci en la clusula vigsimo cuarta que las partes se someten de comn acuerdo para todos
los efectos legales del contrato a la jurisdiccin y competencia exclusiva de los tribunales del Departamento Judicial
de Baha Blanca... Que el contrato en anlisis, tanto por las particularidades antes apuntadas, as como por su
objeto, debe ser interpretado a la luz de las normas de la ley de proteccin al consumidor (arts. 1 y 2 ley 24.240).
Que dicha ley establece que el contrato debe interpretarse en el sentido ms favorable al consumidor, receptando de
esta manera el principio del favor debilis... Que, asimismo, establece que las clusulas que importen renuncia o
restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte deben tenerse por no convenidas
(art. 37 inc. 2)... Que en el caso, y teniendo en cuenta las peculiaridades del contrato, considera este Tribunal que
la clusula de prrroga importa una renuncia de derechos por parte del actor y, por tanto, debe tenerse por no
escrita. Que ello se entiende as, ya que para quien, domicilindose en esta ciudad celebra un contrato, de escasa
importancia econmica, con una entidad que tambin tiene una agencia en la ciudad, la necesidad de litigar en
extraa jurisdiccin puede significarle, por motivaciones econmicas, de distancia y de desconocimiento del medio,
que se abstenga de promover un juicio en proteccin de sus derechos, con lo cual esta clusula se convierte en una
renuncia anticipada al derecho a la jurisdiccin que la ley no est dispuesta a tolerar. Que en casos como stos
donde se evidencia la desigualdad en que se colocan las partes contratantes, ya que para la demandada, quien tiene
una sede en Mar del Plata, los perjuicios de litigar en nuestra ciudad no son comparables a los del particular, quien
para ocurrir a Baha Blanca debe incurrir en una serie de gastos no proporcionados al contrato, a ms de estar
imposibilitado de elegir un profesional de su confianza para que lo asista en el proceso. Que es por lo expuesto, que
se resuelve: Confirmar la resolucin apelada, con costas (arts. 68 y 69, Cd. Procesal)... Fdo. Jorge O. Ramrez,
Horacio Font. Jueces de Cmara.
2. Clusula abusiva de cobro adicional
Otra interesante clusula abusiva contenida en las de-nuncias tramitadas ante la DNCI, tiene que ver precisamente
con los servicios de medicina prepaga. En el marco de la Defensa del Consumidor, la Secretaria de Industria,
Comercio y Minera analiz y resolvi un caso que, por su importancia, se convirti en un caso testigo (leading
case).
LA DENUNCIA Y LA RESPUESTA ADMINISTRATIVA: El caso en cuestin se origin con el reclamo que presentara
ante la DNCI, un usuario del servicio prestado por una reconocida empresa de medicina prepaga. El consumidor, con
varios aos de antigedad como usuario, denunci a la empresa por cobrarle un adicional equivalente al 47% de la
cuota que habitualmente pagaba, justificando aquella el incremento en el hecho de haber cumplido el asociado 70
aos de edad.
Conforme a lo previsto en el artculo 45 de la Ley 24.240, se convoc a las partes a una audiencia de conciliacin.
Como no se logr llegar a un acuerdo, se continu con la sustanciacin del sumario administrativo.
Analizado el caso, la autoridad de aplicacin consider que la empresa haba violado la LDC en sus artculos 4 y 37,
por no haber suministrado al usuario informacin veraz, detallada, oportuna, eficaz y suficiente que le permitiera
realizar una eleccin conveniente, y por resultar abusiva la clusula que permita a la empresa de medicina prepaga
aumentar y agregar aranceles adicionales, sin consentimiento del consumidor.
LOS ARGUMENTOS DE LA EMPRESA: La empresa denunciada present su defensa, fundamentando su derecho a
crear y cobrar el arancel adicional para asociados mayores de 70 aos, en base a las siguientes consideraciones:
La posibilidad de modificar la cuota estaba prevista en el contrato, que el denunciante acept y nunca cuestion
durante los 8 aos que duro la relacin negocial.
Si bien el contrato celebrado era de los llamados de adhesin, es decir que la empresa predispuso las clusulas y el
usuario no tuvo oportunidad de discutirlas o modificarlas, este tipo de instrumentos es de uso corriente en la
actividad mercantil contempornea, debido a que brinda celeridad y uniformidad de riesgos; en consecuencia no
puede decirse que sea abusivo por el solo hecho de ser un contrato de adhesin.
Como todo contrato es ley para las partes, aunque una de ellas predisponga su contenido, ste no tiene validez si la
otra no presta su consentimiento. El denunciante acept las condiciones del contrato y en consecuencia debe
respetarlas, continuaba diciendo la empresa.
La revisin de los contratos no le est permitida a la Direccin de Defensa del Consumidor ni al Poder Judicial, salvo
en los supuestos expresamente previstos por el Cdigo Civil. En consecuencia, considera institucional el sometimiento
a la va administrativa de una controversia de derecho privado.
El aumento no fue intempestivo, sino que fue comunicado en forma previa a los asociados, a travs de una circular;
e incluso, como muestra de la buena fe, la empresa realiz bonificaciones de hasta 50% sobre el incremento, a los
socios con los que mantena una larga relacin. En el caso particular del denunciante, se le ofreci una bonificacin
del 10% sobre el adicional por mayor de 70 aos.
No existe un mercado cautivo. El asociado puede dejar la empresa y elegir libremente cualquier otra que le brinde
un servicio acorde a sus requerimientos. Por otra parte, aunque el denunciante no optara por otra empresa, no
quedara desprotegido ya que como jubilado tendra acceso a los servicios brindados por el PAMI, conclua la
empresa.
DISPOSICIN SANCIONATORIA . ARGUMENTOS: Pese a los argumentos de la defensa, la autoridad de aplicacin
dispuso la imposicin de la sancin de multa de $ 50.000 a la empresa prestadora del servicio, por considerar que
haba infringido los artculos 4 y 37 de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor y, asimismo, que se tuviera por no
convenida la clusula contractual que facultaba a la empresa a establecer aranceles adicionales y/o complementarios
sin consentimiento del asociado.
La intervencin de esta dependencia, tiene lugar no solo en virtud de las facultades conferidas por la ley 24.240, sino
de la propia Constitucin Nacional, que en su artculo 42 establece que las autoridades proveern a la proteccin de
esos derechos ... a la educacin para el consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsin
de los mercados, al control de los monopolios naturales y legales, al de calidad y eficiencia de los servicios pblicos, y
a la constitucin de asociaciones de consumidores y de usuarios incluida la proteccin de su salud-, seguridad e
intereses econmicos; a una informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin y a condiciones de trato
equitativo y digno. Asimismo prev que la legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y
solucin de conflictos... En sntesis, la Autoridad de Aplicacin no solo puede intervenir en el caso analizado, sino
que est obligada a hacerlo.
Sostuvo la Direccin en su oportunidad, que si bien las partes son libres para contratar y elegir con quien hacerlo,
existe un lmite que est dado por normas imperativas a las cuales las partes deben someterse. No obstante, en
casos como el denunciado, el control entre las partes no resulta suficiente y se hace necesario un control externo,
tanto administrativo como judicial.
Esta intervencin del Estado en defensa de los consumidores, no afecta la libertad de mercado sino que, por el
contrario, la afianza.
La contratacin en masa ha cobrado gran importancia en los ltimos aos, pero es necesario resaltar que una de las
partes es la que tiene el poder de negociacin, la que crea el contenido del contrato, dejando a la otra solo la
posibilidad de aceptar o no contratar.
En el caso que nos ocupa, la denunciada se arrog la facultad de establecer nuevos aranceles sin necesidad del
consentimiento del consumidor lo cual resulta, al entender de la Autoridad de Aplicacin de la ley, abusivo, ya que se
excluyen en forma inadecuada los derechos del asociado como consumidor, al modificar el precio del servicio por la
incorporacin de aranceles adicionales o complementarios. Por otro lado, el mismo funcionamiento del mercado de
medicina prepaga condiciona a los usuarios a tener una posicin cautiva, por cuanto el cambio de prestador le
genera un elevado costo de traspaso: la prdida de la antigedad mnima que se requiere para algunos servicios
mdicos especficos y que es creciente a mayor edad del asociado.
La autoridad expresamente determin en su disposicin que la clusula en cuestin resulta abusiva porque fue
impuesta por la empresa al asociado, quien no pudo participar ni influir en el contenido de la misma, colocndolo en
una posicin absolutamente desventajosa que se suma a su condicin de consumidor cautivo, y produciendo un
desequilibrio entre los derechos y los deberes de las partes.
Por otra parte, consider que, an en el caso de que se hubiese solicitado el consentimiento para incorporar un
arancel adicional a la cuota convenida, nunca se le inform al asociado que al cumplir 70 aos de edad deba pagar
otro precio. En consecuencia tambin haba violado el deber de suministrar, en forma cierta y objetiva, informacin
detallada, eficaz y suficiente.
En este sentido, cabe agregar que el reglamento de la empresa describe obligaciones, derechos, planes, etc., con
precisin, por lo cual la falta de mencin expresa en l, respecto a que todo asociado al cumplir 70 aos deber
pagar un arancel adicional, no solo constituye un incumplimiento al deber de informacin que impone el artculo 4 de
la Ley 24.240, sino tambin una violacin al deber de buena fe contractual que le corresponde.
El denunciante, durante los 8 aos de asociacin, nunca recibi informacin alguna que le indicara que al cumplir 70
aos y solo por ese hecho, su cuota mensual se vera incrementada en tal magnitud (47%).
La empresa, por su parte, ni siquiera prob que sea usual la aplicacin de este tipo de aranceles adicionales en otras
empresas de medicina prepaga, ni tampoco que el denunciante tuviera otra cobertura mdica.
Segn opin la Direccin, no parecieron existir razones imperativas que justificasen la aplicacin de un arancel
adicional sin el previo consentimiento del denunciante, ya que los mayores riesgos que eventualmente pueden
suponer para la empresa el hecho de que el asociado cumpla 70 aos han sido previstos al evaluar los costos de
servicio (cuando el asociado ingres, a los 62 aos de edad) y no se dan automticamente por cumplir aos.
Consider la Autoridad de Aplicacin que no podan imponerse al asociado nuevos condicionamientos para poder
continuar gozando del servicio y menos an sin siquiera requerir su consentimiento. De permitirse una situacin
semejante, todo beneficiario de avanzada edad, podra quedar excluido del sistema de salud en cualquier momento,
sin importar los aos de asociado a la empresa.
En casos como el analizado, el usuario, por su edad, tiene escasas o nulas posibilidades de ingresar a otra empresa
de medicina prepaga en condiciones no desventajosas. Es probable que otras empresas le impongan trabas
similares a las consignadas por la denuncia y an cuando esto no sucediera, deber afrontar un nuevo plazo de
carencia, declarar alguna enfermedad contraida en los ltimos aos que ser considerada preexistente y no ser
cubierta, entre otras dificultades. En conclusin, el usuario se convierte en lo que se ha dado en lla-mar cliente
cautivo; o acepta las imposiciones del proveedor del servicio o debe enfrentar costos de tal envergadura que queda
literalmente desprotegido.
LA APELACIN DE LA DISPOSICIN ANTE LA JUSTICIA. La disposicin de la DNCI fue apelada por la empresa
sancionada ante la Cmara Nacional en lo Contencioso Administrativo Fe-deral de la Capital Federal, haciendo uso del
recurso previsto en el art. 45 de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor.
Por sentencia de fecha 08/10/96 el tribunal confirm la sancin impuesta por la autoridad administrativa.
La Cmara rechaz el pedido de inconstitucionalidad y confirm que los servicios o contratos de medicina prepaga
constituyen una relacin de consumo, a la que resulta aplicable la ley 24.240.
Si bien consider que la clusula por la cual la empresa se arrogaba la facultad de crear nuevos aranceles sin
consenti-miento del asociado, haba servido como base para el incremento de la cuota convenida en un 47%,
puntualiz que haba existido un ejercicio abusivo de la clusula en cuestin, ya que en s misma podra tener algn
justificativo, en abstracto y para otras eventuales circunstancias, por ejemplo: si se incorpora una nueva, compleja y
costosa tecnologa. Pero no por un hecho absolutamente previsible al contratar, como lo es llegar a una determinada
edad durante el curso de la relacin de consumo.
A criterio de la Cmara, la empresa realizo un ejercicio abusivo de la clusula violando el principio de buena fe,
incumpliendo con el deber de informacin.
Basndose en la Disposicin Sancionatoria de la Direccin seal que ... el aumento... result claramente abusivo
pues no obstante tratarse de una relacin concertada 8 aos antes, no se haba informado al momento de la
afiliacin... siendo que se trataba de una circunstancia claramente previsi-ble....
Para el Tribunal, el adicional coloc al usuario en una situacin inequitativa, pues de rescindir el contrato, no contara
con una prestacin de servicios de similar calidad, tendra escasas posibilidades de ser aceptado por otra empresa, o
sera admitido en condiciones desventajosas.
CONCLUSIONES: quien contrata un servicio de medicina prepaga, lo hace pensando en una continuidad, en estar
protegido en el futuro ante eventuales dolencias. Si a la edad en que el consumidor probablemente ms necesite
atencin mdica, queda abandonado a su suerte, el perjuicio ya no solo es econmico, sino que se pone tambin en
juego su salud y su vida.
La Disposicin Sancionatoria constituye un precedente a tener en cuenta al momento de analizar el papel de la
administracin pblica en la proteccin de los derechos de los consumidores y del sector empresario frente a
mercados cautivos.
Este caso motiv la presentacin de otras denuncias respecto a servicios similares de medicina prepaga, que
conllevaron la aplicacin de sanciones justificadas, por haber violado derechos del consumidor.
El hecho distintivo es que las empresas denunciadas han revertido su criterio empresarial respecto de la atencin al
cliente. Por un lado, promueven y acercan propuestas de conciliacin entre las partes y, por otro, hacen un
reconocimiento de las contingencias de sus asociados.
En consecuencia, la aplicacin de las normas de defensa al consumidor, motivaron el aprendizaje forzoso de las
empresas y el cambio de algunas conductas que resultaban perjudiciales para el bienestar de los consumidores.
3. Clusula abusiva de cambio de modelo
El tercer caso, de importante transcripcin, es el presentado, tambin, por nuestra Asociacin ante la DNCI, Trmite
N 0102445, e IGJ, Expte. G N 49.745, con fecha 25 de junio de 1997, bajo el ttulo: DENUNCIA
IRREGULARIDADES Y ABUSOS EN LA OPERATORIA DE PLANES DE AHORRO PREVIO POR PARTE DE LA
ADMINISTRADORA PLAN ROMBO S.A. DE AHORRO PARA FINES DETERMINADOS Y LA TERMINAL AUTOMOTRIZ
RENAULT ARGENTINA S.A. - SOLICITA INMEDIATA INTERVENCIN ANTE LOS GRAVES PERJUICIOS ECONMICOS
SUFRIDOS POR LOS SUSCRIPTORES DE LOS CONTRATOS POR ADHESIN EN PLANES DE AHORRO PARA ADQUIRIR
AUTOMOTORES - VIOLACIN E INOBSERVANCIA DEL ARTCULO 42 DE LA CONSTITUCIN NACIONAL Y DE LA LEY
DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR. ...ANTECEDENTES: ...Nuestra Asociacin, en distintas presentaciones formuladas
anteriormente, fue sealando la existencia e introduccin de clusulas abusivas en distintos contratos de adhesin
que utilizan las fbricas de automviles y/o administradoras vinculadas a o dependientes de ellas, para la
comercializacin de automotores mediante la modalidad denominada PLAN DE AHORRO PREVIO ... Asimismo, ha
solicitado que se declaren oficialmente ineficaces, dentro de tales contratos, las clusulas que resultan abusivas a la
luz de la legislacin que protege a los consumidores, contenidas en forma general, uniforme y estandarizadas, bajo el
ttulo CAMBIO DE MODELO ...en los contratos por adhesin para planes de ahorro previo destinados a adquirir
automviles ...(pues)... perjudican y lesionan los intereses econmicos de miles de suscriptores. Es ms, podra llegar
a sostenerse que el hecho de no anticiparles a los suscriptores las distintas y contradictorias posibilidades que implica
la contratacin en s, se considere como un artilugio susceptible de su anlisis en el contexto de una accin penal.
Por ltimo, mas all del carcter de orden pblico que se le asignan a las normas de la ley de Defensa del
Consumidor, lo cierto es que an dentro de las normas que rigen la contratacin privada, existen preceptos que
establecen lmites a la voluntad expresada contractualmente, como por ejemplo, el art. 1071 del Cdigo Civil,
referido al ejercicio abusivo de los derechos y el art. 1198 del mismo cuerpo legal, sobre la intencin de las partes y
la buena fe, como pautas ineludibles para celebracin, interpretacin y ejecucin de los contratos.
En resumen, este captulo est destinado a encuadrar el relato de los hechos que se denuncian dentro de la continua
y persistente labor que desarrolla la Asociacin, orientada a cumplir con el objetivo de su creacin y su
reconocimiento, cual es, la defensa de los consumidores.
HECHOS: Nuestra Asociacin ha recepcionado una serie de consultas y reclamos por parte de consumidores que
suscribieran con PLAN ROMBO S.A. DE AHORRO PARA FINES DETERMINADOS los planes de ahorro previo que
comercializa, todos ellos relacionados con la discontinuidad en la fabricacin y, por ende, en la comercializacin del
automvil que produce RENAULT ARGENTINA S.A., denominado RENAULT 9, en todas sus versiones. En todos los
casos y por medio de la aplicacin de las clusulas que comentamos, agrupadas bajo el ttulo CAMBIO DE MODELO
en los contratos, se pretende imponerles, en su reemplazo, que acepten que el plan suscripto se incorpore a un
automvil RENAULT 19 RE, de mayor valor y caractersticas diferentes. Para imponer tal reemplazo, que denota en
forma clara un exceso e indebido uso de las facultades autoconferidas por la fabricante y la Administradora en los
contratos de planes, se atienen a las clusulas contenidas bajo el ttulo CAMBIO DE MODELO, que lejos de
contemplar un beneficio o ventaja para el suscriptor, se revela como un instrumento que se reservaran para
incrementar el importe de la cuota pura del ahorro, sin que importe la situacin particular del suscriptor ni el
concurso de su voluntad. La clusula en cuestin predispone En la eventualidad ... que el fabricante..., como si no
existiese una relacin de subordinacin y dependencia de la administradora con el fabricante, destacando una
eventualidad que no es tal, pues las terminales automotrices, por lo complejo de su ciclo productivo en el que
participan una vasta cantidad de proveedores, fundamentalmente autopartistas, planifican con suficiente antelacin y
estudio de mercado la discontinuidad en la fabricacin de un determinado modelo, en forma simultneo con el nuevo
modelo que prevn ocupar la franja del mercado que ocupaba el modelo discontinuado. Al respecto, el Dr. Ghersi,
as como otros autores de derecho que han estudiado la problemtica del cambio de modelo en los planes de ahorro
que nos ocupan, ha dicho que ...es el subterfugio que utilizan las terminales automotrices cuando desean
incrementar sustancialmente el precio, sin que esto pueda violar legislaciones que como la ley de convertibilidad han
estacionado o avalado el valor de la cuota, en funcin de la estabilidad monetaria. Hay que tener en cuenta que el
fabricante por su sola voluntad, modifica el bien contenido del objeto de la obligacin contractual y como efecto
rebote, el precio, sin que en esto el adherente tenga ni voz ni voto. Resulta de ello un aumento encubierto de la
cuota y dira la terminal automotriz, el precio de un nuevo modelo, se fijar de acuerdo al precio de lista al pblico
que obviamente es realizado unilateralmente... Recordemos que el precio cierto es uno de los requisitos que la
teora dogmtica tradicional exige como elemento conformante del contrato de compraventa.... La conclusin es que
una vez ms se somete al arbitrio de los poderosos a la parte contractual ms dbil, o sea el adherente -suscriptor-
consumidor, privndolo del derecho y la garanta constitucional, contenida en el art. 42 de la Constitucin Nacional,
sobre el ...trato equitativo y digno... con que deben apreciarse las relaciones comerciales que involucren a
consumidores y usuarios. Luego de las consideraciones realizadas, las que pueden calificarse como genricas en su
refutacin por las denunciadas, estimamos procedente hacer referencia a situaciones concretas por reclamos
radicados ante Vuestra Autoridad de nuestros asociados, de modo que se ilustre sobre lo que ocurre en la realidad
cotidiana con los suscriptores, y las consecuencias que se deri-van para stos, por el cambio de modelo y la
aplicacin de las clusulas del contrato establecidas para dicho supuesto. A) G. L. R. (asociada a Proconsumer)
suscribi un plan de ahorro previo para la adquisicin de un automvil RENAULT 9 RL, formando parte del grupo
C4PP016-V, con una cuota inicial de $ 275,28. Cuando le remiten el comprobante para que efectivice el pago de la
cuota N 32, el importe consignado en la misma se haba incrementado a $ 310,76, y a su vez le comunican que el
modelo que tuvo en miras al suscribir el plan, no se fabricaba ms. Como consecuencia se increment la cuota en un
importe que no poda absorber y el modelo alternativo que le ofrecan y/o imponan, no entraba por su tamao en el
garaje de su vivienda. B) A. M. P. (asociada de Proconsumer): suscriptora de un plan que se registrara en el grupo
C3RB023-U, result adjudicada por licitacin del automvil al que se suscribiera, RENAULT 9 GTL. Al concurrir a
cumplimentar los trmites para la entrega del rodado, recin entonces se le comunica, en forma verbal, que el
modelo correspondiente a su plan y por el que licitara, no se fabricaba ms. C) H. N. S. (asociado a Proconsumer), se
suscribi oportunamente en dos planes a adquirir dos automviles RENAULT 12, participando en los
grupos C3AA079-E Y C3AA082-Y. En la cuota N 31 le informan que el RENAULT 12 se dej de fabricar, debiendo
aceptar que continuaran los planes para el RENAULT 9 y que se incrementaran los importes de las cuotas que deba
abonar. Ahora bien, al recepcionar el comprobante para efectivizar el pago de la cuota N 59 la anteltima, pues el
plan era de 60 cuotas-, ste consigna que el pago corresponde a un RENAULT 19 y que el importe de dicha cuota
ascenda a la suma de $ 1.327,27, que de ninguna manera poda abonar. No se le haba comunicado previamente la
discontinuidad en la fabricacin del RENAULT 9 y su reemplazo por el RENAULT 19, sobre todo, teniendo en cuenta
que era la segunda vez que se produca un cambio de modelo en los planes suscriptos por el Seor S. Concurre a la
Administradora para plantear su caso y le informan que la nica opcin que tena si no efectivizaba el pago, era la de
renunciar a los planes. D) L. M. C.: suscribi un plan para adquirir un RENAULT 9, con el que integr el grupo
C4BY072-E, y abonaba cuotas cuyo importe estaba fijado en $ 275,28. Luego fue notificada del cam-bio de modelo
por las razones antes comentadas y el importe de sus cuotas se elev a la suma de $ 335,78.
Los casos apuntados son apenas una somera muestra de la infinidad de situaciones que se derivan del rgimen
contractual establecido en la operatoria de los planes de ahorro previo para la adquisicin de automviles, el cual fue
establecido y convalidado administrativamente con anterioridad a la sancin de la ley de Defensa del Consumidor,
demostrando que necesariamente debi y debe ser revisado a la luz de la nueva normativa vigente,
fundamentalmente, por la consagracin constitucional de la proteccin de los consumidores y usuarios. En un anlisis
objetivo, debe reconocerse que los suscriptores de planes de ahorro previo para adquirir automotores, atrados y
convencidos por medio de un despliegue publicitario que resalta las bondades de la operatoria, terminan adhiriendo a
un rgimen cuyas caractersticas principales son tres: a) no reconoce al adherente el derecho de eleccin; b) lo priva
de la libertad contractual; y c) el consumidor puede ser sorprendido en su buena fe al no ser informado debidamente
de sus limitaciones. El rgimen resulta perverso para el suscriptor, por lo menos en lo que hace a la circunstancia de
cambio de modelo, pues lo coloca ante la disyuntiva de acatar mansamente y pagar lo que la Administradora (en
definitiva el fabricante), decide en forma unilateral o renunciar al plan que, como veremos, lo sanciona suponemos-,
por deslealtad.
La mecnica contractual establece que quien renuncia al plan, sufre la prdida de una suma equivalente al 2 % del
ha-ber, ms todos los gastos administrativos, seguros e impuesto, que a lo largo del plan fue abonando con las
cuotas y, para que entienda lo grave que fue su decisin frente a la Administradora, deber esperar segn el ndice
de morosidad que presente cada grupo-, a la culminacin del plan y recin obtener la devolucin del dinero que
ahorr o lo que de l queda. En concreto, ante ambas opciones, los suscriptores se encuentran con verdaderos
grilletes abusivos, que lo encierran dentro de la operatoria, ya sea para pagar ms de lo previsto y recibir aquello
que no contrat, o para perder gran parte de lo pagado y esperar, con paciencia, recuperar lo que le es propio,
mejor dicho, lo que quede de ello. En tales casos, y todos los dems que se rigen por el rgimen contractual
denunciado, se omite la informacin prevista por el art. 7 reglamentario y art. 10 bis de la ley 24.240, que el
primero reza: ...si el proveedor de cosas o servicios no cumple con la oferta o el contrato, el consumidor podr, en
su caso, alternativamente y a su eleccin...III) Rescindir el contrato con derecho a la restitucin de lo pagado y al
resarcimiento por daos y perjuicios.... Si se realiza una detenida lectura del contrato que implementa para su
adhesin PLAN ROMBO S.A. DE AHORRO PARA FINES DETERMINADOS, en ninguna clusula o prrafo est prevista
la facultad de rescindir a la que alude la norma, dejando solo para el suscriptor la renuncia al plan como salida, eso
s, con el costo que anteriormente comentamos.
Estimamos, tomando como ejemplo el caso del seor S., que sufri durante los 60 meses de sus planes dos
situaciones con cambio de modelo, que mas all de las clusulas abusivas insertas en los contratos, existe tambin
una actitud de desidia para con los suscriptores, pues imponer el reemplazo de un modelo discontinuado, por otro
que a la postre tambin iba a ser dejado de fabricar, revela que la poltica de comercializacin est dirigida a obtener
un nmero estadstico en el nivel de ventas y no a la satisfaccin del cliente-consumidor. Mnimamente, por una
cuestin de estrategia comercial y de delicadeza, debi haberse previsto la fabricacin de una cantidad de modelos
equivalente a la cantidad de planes de ahorro efectivamente suscriptos o haber promovido una consulta con los
suscriptores en forma previa a decidir la cesacin de fabricar un determinado modelo, estando plenamente
convencidos que la actitud y la respuesta obtenida habra sido distinta a la que actualmente tiene por su accionar...
Sin perjuicio de lo expuesto y de la materializacin de esta presentacin, la Asociacin que representamos, hace
expresa reserva de promover las acciones judiciales correspondientes, en virtud de lo normado por el art. 52 de la
ley 24.240.
CONSIDERACIONES FINALES: La operatoria de planes de ahorro previo para la adquisicin de automviles fue
implementada para dar respuesta a una importante franja de consumidores que ansiaban acceder a un automvil
cero kilmetro, pero estaban impedidos de hacerlo por dos razones fundamentales: a) no alcanzaban a reunir la
cantidad de dinero suficiente, segn las condiciones de venta imperantes, para adquirir de contado su automvil; y
b) porque no existan, fruto de la inestabilidad constante en la economa, lneas de crdito o alternativas de
financiamiento. El pas, su gente, su economa y sus relaciones comerciales han cambiado para seguir el tren de una
nueva sociedad globalizada, en la cual se ha comprendido que la base de toda estructura productiva y de
comercializacin hace pie sobre los consumidores, a los cuales debe protegerse por la comunidad y satisfacerse por
los agentes econmicos. Todo ha cambiado, excepto los contratos de adhesin que instrumentan la forma de operar
en los planes de ahorro previo, que siguen atados a viejas concepciones donde los fabricantes, comercializadores o
prestadores de servicios le concedan una gracia al consumidor en cada una de las operaciones que realizaban con
l.
Con base en el Art. 42 de la Constitucin Nacional, la ley de defensa del consumidor es de cumplimiento
OBLIGATORIO, ya que es la normativa legal vigente que regula los contratos, amparando los derechos del usuario-
consumidor. Precisamente, el espritu del legislador fue concebir dicha ley para revertir situaciones ultrajantes en
desmedro de los consumidores, dato de la realidad que diariamente se perciba, y a la vez, insertando a nuestro pas
en la corriente mundial, que protege al consumidor y exige de los empresarios, en todos los mbitos productivos o
de servicios, la lealtad comercial y atencin debida en sus relaciones con los consumidores...
PETITORIO: Por todo lo expuesto, y sin perjuicio de las medidas que Vuestra Autoridad estime corresponder,
peticionamos:.. II) Tenga por presentada formal denuncia contra PLAN ROMBO S.A. DE AHORRO PARA FINES
DETERMINADOS Y RENAULT ARGENTINA S.A., por considerar abusivas las clusulas contractuales contenidas bajo
el ttulo CAMBIO DE MODELO en los contratos con que comercializa sus planes de ahorro. III) Se solicite a la
Inspeccin General de Justicia que remita copia del contrato de adhesin de planes de ahorro previo para adquirir
automotores que autorizara para PLAN ROMBO S.A. DE AHORRO PARA FINES DETERMINADOS, a efectos de
cotejar las clusulas contenidas bajo el ttulo CAMBIO DE MODELO y que se sirva informar la cantidad y
caractersticas de denuncias por dichas clusulas o irregularidades que se han presentado contra dicha
administradora. V) A sus efectos, se cumpla con el art. 38 reglamentario del Decreto N 1798/94 y art. 39 de la ley
24.240. VI) Oportunamente se dicte resolucin declarando oficialmente ineficaces todas las clusulas insertas bajo el
ttulo CAMBIO DE MODELO o similar-, que estn contenidas en los actuales o futuros contratos de adhesin de
planes de ahorro previo para adquirir automotores, por afectar y amenazar los derechos e intereses de los
consumidores...
Esta denuncia a la fecha, est pendiente de resolucin por parte de la DNCI. No as de la Inspeccin General de
Justicia, que con fecha 1 de noviembre de 1997, resuelve nuestra presentacin, expresando ... Esto es en cuanto a
la denuncia de incumplimiento del contrato, pero con respecto a la denuncia de irregularidad del contrato en s por
vulnerar la Constitucin Nacional y la Ley del Consumidor, este Organismo no puede, en el caso particular obligar a
que se reforme el contrato previamente aprobado, ya que la sociedad tiene un derecho adquirido respecto a esa
redaccin. Para el futuro, la Inspeccin General de Justicia debera ejercer la facultad de reglamentacin que le
acuerda la ley 22.315 a efectos de lograr, con carcter general, la adecuacin de los contratos de ahorro a la nueva
legislacin, reviendo con el cambio de la situacin jurdica y econmica de la transaccin sobre automotores. Por lo
expuesto, considero que debe desestimarse la denuncia interpuesta en el caso concreto por no verificarse un
incumpli-miento al contrato y tener presente la denuncia de irregularidad del contrato para una futura reforma del
sistema de ahorro previo. Fdo. Dr. Domnguez Soler, Jefe del Dpto. Control Federal de Ahorro de la IGJ.
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Conclusin
Antes de finalizar este arduo captulo debemos aclarar-les que ms que transmitir nuestra experiencia respecto del
clausulado abusivo argentino, est la sana misin de invitarlos a darnos su apoyo, colaboracin e intencin en la
lucha contra las clusulas abusivas, o aquellas que se amolden a las interpretaciones proporcionadas por la doctrina
o la jurisprudencia, y que nuestros domsticos comentarios accionen para desecharlas, excluirlas de los actuales
contratos escritos de consumo. Esas clusulas aseguran y favorecen al que las hubiere ocasionado o puesto con la
oscuridad o abusividad que las caracterizan, a efectos de vedarnos lo sustancial de nuestros intereses econmicos en
la negociacin celebrada. Por ello, ahora con los moldes expuestos de clusulas abusivas pueden los consumidores
detectarlas en los actuales contratos o los que sobrevengan. Por ejemplo, la seleccin y ttulo expuesto a la clusula
abusiva de cobro adicional se presenta de modelo o base para su aplicacin en otros contratos tipo de prestacin de
servicios (v.g. contratos de TV x cable). E intentamos, tambin, dirigirla a los funcionarios pblicos, en especial a los
titulares de los organismos estatales de control: IGJ, SSN, BCRA, y CNC, a efectos que reciban este mensaje de su
pueblo consumidor, representado por esta humilde y noble asociacin que solo busca Justicia Contractual para los
administrados.
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