Sunteți pe pagina 1din 32

1

Capitolul 4

STUDIU DE CAZ :

ASIGURAREA BUNURILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE LA ALLIANZ-
TIRIAC ASIGURARI S.A.

4.1. Despre Allianz-Tiriac Asigurari S.A.

Pentru o buna impresie in fata clientului, trebuie sa ai lectia invatata. Aceasta presupune a
cunoaste nu numai ofertele societatii, ci si necesitatea incheierii unei asigurari, piata
asigurarilor, mediul concurential, legislatia. Clientul trebuie sa constientizeze faptul ca
asigurarea nu este un lux, un moft, ci o necesitate vitala pentru apararea linistii caminului sau.
De asemeni este deosebit de important sa cunosti datele generale despre societatea ale carei
produse le promovezi, in cazul nostru despre Allianz-Tiriac Asigurari.
Allianz- Tiriac Asigurari S.A. este una dintre cele mai importante companii de
asigurare din Romania si a rezultat prin preluarea, in anul 2000, a pachetului majoritar de
actiuni al Societatii de Asigurari Ion Tiriac S.A. (ASIT) de catre Allianz AG din Germania.
ASIT constituita in anul 1994, si-a consolidat pozitia pe piata romaneasca a asigurarilor,
devenind inca din anul 1995 prima societate in topul companiilor private de asigurari din
Romania. ASIT a cunoscut in cei sase ani de la infiintarea sa o evolutie permanent
ascendenta. Interesul pentru protectia afacerilor clientilor sai, calitatea serviciilor oferite si
profesionalismul de care au dat dovada angajatii societatii, au determinat recunoasterea ASIT,
intr-o perioada scurta de timp, drept o societate de asigurari puternica si viabila atat pe plan
national cat si international.
Actuala pozitie de lider a Allianz- Tiriac Asigurari S.A. pe piata romaneasca de
asigurari este rezultatul imbinarii dintre experienta pe piata locala, calitatea managementului
si profesionalismul angajatilor sai din cele 157 de unitati la nivel national si experienta
puterea financiara si renumele international al Grupului Allianz- cel mai mare asigurator din
Europa, aflat de asemenea in topul celor mai importante grupuri financiare din lume, respectiv
al treilea.
Societatea Allianz- Tiriac Asigurari S.A. are un numar de peste 1800 de angajati si
peste 4000 de agenti care asigura o legatura permanenta cu clientii sai. De asemenea
colaboreaza cu cca. 180 de agentii de intermediere avand la randul lor peste 750 de angajati si
agenti in subordine, si cu majoritatea firmelor de brokeraj in asigurari.
Obiectivul companiei de a avea o rata de crestere a afacerii superioara ratei de crestere
a pietei asigurarilor, creeaza in permanenta oportunitati de cariera pentru persoane dinamice
care doresc un parcurs profesional de succes pe termen lung.
O oportunitate permanenta este reprezentata de ofertele Allianz- Tiriac Asigurari S.A.
de parteneriat respectiv AGENT pe segmentul asigurarilor generale sau CONSULTANT
FINANCIAR pe segmentul asigurarilor de viata.
Societatea este reprezentata in peste 70 de tari si ofera celor 60 de milioane de clienti o
gama larga de servicii prin intermediul unei retele internationale se societati afiliate.
2

Una din politicile Allianz- Tiriac Asigurari S.A. este cea de expansiune la nivel mondial,
compania neretragandu-se de pe niciuna din pietele pe care activeaza. Astazi, peste o jumatate
din venitul din prime al grupului este obtinut in afara granitelor Germaniei.
Auditul societatii este asigurat de firme cu renume international KPMG- societate
cotata AAA (securitate financiara remarcabila) de catre Standard and Poor s.
Sloganele societatii Puterea de partea ta sau Noi privim lucrurile din cea mai importanta
perspectiva- a ta reprezinta filozofia managementului in asigurari, respectiv ideea preluarii
riscurilor prin implicarea societatii in activitatea clientului.
Conducerea grupului international este detinuta de catre Allianz AG Munchen, printre
cei mai mari membrii europeni si nord-americani numarandu-se Assurances Generales de
France, Cornhill Insurance, Riuonione Adriatica de Securita, Elvia, Firemans Fund.
Avantajele prezentei internationale a companiei :
printr-un singur asigurator, clientii pot beneficia de o sustinere internationala ;
transferul masiv de cunostinte intre societatile afiliate.
Structura portofoliului cunoaste o paleta larga de forme de asigurare care cuprinde :
asigurari generale, asigurari de viata, asigurari obligatorii.
Cresterea calitatii si adaptarea serviciilor acordate clientilor este unul din obiectivele
principale ale societatii. Clientii beneficiaza de forme de asigurare adecvate activitatilor lor
specifice si de o solutionare prompta a daunelor.
Nivelul de siguranta pe care il ofera clientilor este sustinut, pe linga propria putere
financiara, printr-un extins program de reasigurari care reprezinta unul din instrumentele
principale de protectie a intereselor si rezultatelor financiare ale societatii.

4.2. ELEMENTE DE ANALIZA A BILANTULUI CONTABIL ALLIANZ-TIRIAC
ASIGURARI

Bilant contabil
consolidat varianta
simplificata la
31.12.2004
mld.RON
ACTIVE
2004 2003 PASIVE 2004 2003
Active necorp. 3.1 4.5 Capitaluri proprii 1111,8 622,1
Plasamente 2850,4 1690,2 Capital social 304,7 270,3
Partea din rezerve
cedate reasiguratori
1499,2 1547,2 Rezerve tehnice brute 4928,0 3392,6
Creante 3657,0 2826,1 Rezerve tehn.aferente
contracte in unitati de
cont
275,8 127,2
Alte active 560,0 477,0 Datorii 1656,7 1810,4
Alte pasive 597,4 592,8
Active totale 8569,7 6545,0 Total capit. si oblig. 8569,7 6545,0
sursa : Raport anual 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
3



Pe o piata in care concurenta a devenit tot mai dura, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. a
reusit sa-si consolideze pozitia numarul 1 pe piata romaneasca. Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
detine acum o cota de 21% din piata in conditiile in care diferenta fata de principalul
competitor a crescut pana la 6 puncte procentuale. A dovedit astfel ca a ales cea mai eficienta
strategie de dezvoltare, sustenabila pe termen lung. In fapt, rezultatele financiare au aratat
capacitatea companiei de a genera consecutiv profituri in crestere, care in permanenta au
depasit costurile de capital.
Aceste circumstante au generat accesul la resurse financiare suplimentare folosite
pentru finantarea programelor de dezvoltare pe termen scurt si mediu.
Allianz-Tiriac Asigurari S.A. a imbunatatit permanent rezultatul investitional, in ciuda
faptului ca randamentele instrumentelor disponibile pe pietele financiare s-au diminuat, atat in
ce priveste instrumentele cu venit fix emise de institutiile statului cat si valorile medii ale
dobanzilor oferite de bancile comerciale.
In anul 2004 a fost realizata o noua majorare a capitalului social, pentru al doilea an
consecutiv. Mai mult decat atat, este evidenta disponibilitatea actionarilor de a continua
finantarea dezvoltarii activitatilor prin decizia de majorare a capitalului luata si in cursul
anului 2005. Majorarea capitalului s-a realizat atingand cifra de 35.000.000 EURO.
Bilantul contabil la 31.12.2004 arata ca activele societatii s-au majorat cu peste 2000
de miliarde lei , pana la 8570 miliarde lei, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. ramanand si la
31.12.2004 asiguratorul cu cea mai mare valoare a activelor. Cresterea activelor companiei cu
o rata de aproape 31% se datoreaza, in principal, evolutiei creantelor, respective
plasamentelor detinute, ale caror valori au inregistrat plusuri de 29%, respective 69%,
comparativ cu anul 2003. Astfel nivelul creantelor totale ale societatii au ajuns la un la 3657
miliarde lei, aceasta valoare incluzand creantele provenite din operatiuni de asigurare directa,
cele provenite din operatiuni de reasigurare si alte creante.
Cu o pondere de 33%, plasamentele reprezinta cea de-a doua categorie importanta de
active ale Allianz-Tiriac Asigurari S.A.. Importanta nu este data doar de valoarea lor ridicata
de 2850 miliarde lei, dar si de faptul ca ele exprima modul in care afacerea este abordata din
perspectiva investitionala, capacitatea managementului societatiide a gasi structuri ale
portofoliului de p lasamentecapabile sa ofere un raport optim risc-randament. Abordarea
prudenta a activitatilor investitionale reprezinta, de altfel, un proces continuu la nivelul
Allianz-Tiriac Asigurari S.A., evidentiind resposabilitatea administratorilor societatii in
gestionarea resurselor financiare care includ obligatii de plata asumate de catre asigurator. In
plus, nivelul riscurilor plasamentelor este dublu controlat de reglementarile specifice
activitatilor de asigurari din Romania, pe de o parte, dar si de criteriile prudentiale existente la
nivelul Grupului Allianz, care impun companiilor membre plasarea resurselor reprezentand
rezerve tehnice in instrumente monetare garantate de stat sau emise de institutii financiare
internationale prezente in tara noastra care sunt evaluate cu ratinguri superioare.

Anul 2004 a fost cel de-al patrulea an consecutiv in care Allianz-Tiriac Asigurari S.A.
si-a consolidate pozitia numarul 1 pe segmental asigurarilor de bunuri, proprietati si
raspundere civila. Compania a ajuns sa detina o cota de piata ce depaseste 25% din piata
4

asigurarilor generale, primele brute subscrise depasind 6860 mld.lei. Cifra evidentiaza o
crestere cu peste 38% fata de veniturile realizate in anul anterior (4969 mld lei).

Aproximativ 60% din aceasta suma a fost obtinuta din vanzarile de polite auto casco
care au genrat prime brute subscise de 4150 mld lei.
Cresterea se datoreaza pe de o parte atragerii de noi clienti, persoane fizice si juridice.
Tendinta a fost sustinuta de mentinerea ratei ridicate a cererii de finantare a achizitiei de
autovehicule in sistem leasing si prin angajarea de credite comerciale. Relatiile excelente pe
care Allianz-Tiriac Asigurari S.A. le are cu partenerii sai reprezentand compani de brokeraj,
societati de leasing, dar si institutii bancare, au contibuit substantial la cresterea vanzarii de
polite auto. Pe de alta parte, in contextul in care, in ultimii ani traversam o perioada de innoire
a parcului auto din Romania, majorarea primei medii pe segmentul asigurarilor auto
reprezinta un fenomen ce putea fi anticipat.

Cea mai ridicata rata de crestere a veniturilor (66%) a fost inregistrata de asigurarile de
bunuri si proprietati apartinand persoanelor fizice, valoarea primelor brute subscrise de
Allianz-Tiriac Asigurari S.A. pe acesta clasa de asigurari ajungand in 2004 la aproximativ 241
mld. lei. Acesta evidentiaza atat cresterea cererii in randul populatiei din Romania, dar si
faptul ca Allianz-Tiriac Asigurari S.A. reuseste sa-si imbunatateasca in permamenta imaginea
in interiorul segmentului reprezentat de persoanele fizice.


Structura portofoliului* de asigurari generale
2004 2003
Accidente persoane
1,2% 1,3%
Auto casco 60,7% 58,6%
Raspundere civila auto 14,6%
Bunuri si cladiri 13,6% 14,3%
Altele 9,9% 11,4%
sursa : Raport anual 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.


La nivelul contului tehnic al activitatiilor de asigurari generale derulate de Allianz-
Tiriac Asigurari S.A. consemnam o rata a daunei neta de reasigurare de la 59% la peste 66%
dar si rata cheltuielilor de achizitie si a administrare cu 3 puncte procentuale (vezi tabelul 3.)


Principalii indicatori de performanta
operationala(*) Tabel 3.
Ani financiari incheiati la 31 decembrie
2004 2003
Rata daunei 66,5% 58,8%
Rata cheltuieli de achizitie si adm. 24,2% 21,2%
Rata combinata 90,1% 80,0%
5

(*) Net de reasigurare
sursa : Raport anual 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.


Principalii indicatori de siguranta
financiara(*) Tabel 4
Ani financiari incheiati la 31 decembrie
2004 2003
Marja de solvabilitate 1,761 1,464
Grad de solvabilitate(**) 2,39 2,17
Active admise sa acopere rez.tehnice 4,311 2,415
Grad de acoperire a rez. Cu active(***) 128% 132%
Coeficient de lichiditate(****) 1,95 2,33
(*)Conform normelor de raportare emise de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor
(**)Conform normelor in vigoare, pentru asiguratorii cu o rata de solvabilitate mai mare decat
1, nu exista risc de insolvabilitate
(***)Conform normelor in vigoare aceasta rata trebuie sa fie de minimum 100%
(****)Conform normelor in vigoare aceasta rata trebuie sa fie de minimum 1

sursa : Raport anual 2004 Allianz-Tiriac Asigurari S.A.

4.3. Politici si metode contabile

Situatiile financiare sunt intocmite in conformitate cu :
Ordinul Ministerului Finantelor Publice si al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor
nr.2328/2390/28.12.2001 privind reglementari contabile specifice domeniului asigurarilor
armonizate cu directivele si standardele europene de contabilitate.
Ordinul Comisia de Supraveghere a Asigurarilor nr.3103/2005 pentru aplicarea
Bazele intocmirii situatiilor financiare au fost costurile istorice.Tranzactiile in devize
au fost inregistrate la curs de schimb BNR la data tranzactiei.
Folosirea estimarilor a fost necesara in ce priveste valoarea activelor si pasivelor la
31.12.2004 si a veniturilor si cheltuielilor perioadei. Componentele la care se refera aceste
estimari sunt :
- rezerve tehnice pentru activitatea de asigurari generale si de viata.
- partea din rezerve tehnice aferenta contractelor in reasigurare
- creante provenite din operatiuni de asigurare
- datorii provenite din operatiuni de reasigurare
- castigurile si pierderile din diferente de curs valutar
- primele cedate
- cheltuielile cu comisioanele agentilor si brokerilor
- cheltuieli de achizitie reportate

Prime subscrise includ valoarea primelor brute incasate si de incasat aferente contractelor de
asigurare. In situatia in care durata contractului de asigurare este mai mare de un an, prima
bruta subscrisa reprezinta valoarea primelor brute incasate si de incasat aferente unui an
6

calendaristicdin cadrul contractului de asigurare, cu exceptia contractelor cu prima unica,
pentru care prima subscrisa reprezinta valoarea primei aferente contractului de asigurare.

Daunele intamplate cu privire la asigurarile generale includ toate daunele intamplate in
perioada, fie ca sunt raportate sau nu.
Rezervele pentru daune neplatite, calculate pe baza estimarii caz cu caz si pe baza metodelor
statistice, sunt determinate pe baza costului estimat aferent platii tuturor daunelor inpamplate
pana la data bilantului, dar neplatite la aceasta data.

Rezervele tehnice sunt constituite si mentinute in conformitate cu Ordinul 3109/2003 emis de
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor pentru punerea in aplicare a Normelor privind
metodologia de calcul si evidenta a rezervelor.

Rezervele de prime se calculeaza lunar, prin insumarea cotelor-partidi prime brute subscrise.
Aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare.

Rezervele de daune se creeaza in baza estimarilor pentru avizarile de daune primite de
asigurator, astfel incat fondul creat sa fie suficient pentru acoperirea platii acestor daune.

Rezerva de catastrofa se creeaza prin aplicarea lunara a unui procent de min.5% asupra
volumului de prime brute subscrise, aferente contractelor care acopera riscuri catastrofale,
pana cand fondul atinge cel putin nivelul retinerii proprii sau 10% din acumularea
raspunderilor asumate prin contractele ce acopera riscurile catastrofale.
Tinand cont de concurenta tot mai dura de pe piata asigurarilor si de perspectiva integrarii in
Uniunea Europeana, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. considera ca succesul companiei este
dependent printre altele de :
dezvoltarea unui portofoliu echilibrat ;
orientarea catre nevoile clientului.

Din aceste puncte de vedere, anul 2006 a insemnat pentru societatea de asigurari
repozitionarea clientilor persoane fizice in portofoliul asigurarilor generale. Prin urmare, in
sprijinul acestei idei, au fost lansate pentru asigurarea de bunuri persoane fizice trei produse
noi care sa satisfaca intreaga paleta de necesitati a clientilor si anume :

4.4. CONTRACTELE DE ASIGUARE A BUNURILOR PERSOANE FIZICE ALLIANZ-
TIRIAC ASIGURARI S.A.

Asigurarea mixta pentru persoane fizice -INTEGRA
Asigurarea locuintelor si a bunurilor - ARMONIA
Asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice pentru credite ipotecare - CREDITUM .

Necesitatea introducerii noilor produse a fost dictata de :

evolutia generala a pietei pentru persoanele fizice
7

cresterea nevoilor clientilor pentru acoperiri din ce in ce mai complexe
concurenta din partea companiilor de asigurari autohtone
restrictiile impuse de contractele de reasigurare
modificarile in structura actionariatului pe piatat asigurarilor din Romania in 2005
integrarea in Uniunea Europeana in 2007 si competitia cu companiile straine de asigurari

Ca o caracteristica a acestor trei produse de asigurare este caracterul integrator al conditiilor
de asigurare adica indiferent ce polita va incheia clientul, pentru cladire va beneficia de
aceleasi conditii generale la care se pot atasa conditii spaciale optionale, in functie de cat vrea
sa-si asigure clientul din bunurile aflate in posesie.
O ide de remarcat la conditiile generale de asigurare, este introducerea definitiilor unor
termeni contractuali, pentru incheierea asigurarii in cunostinta de cauza .

4.4.1.CONDITII DE ASIGURAREPREVEDERI COMUNE:
1. DEFINITII :
Pentru intelegerea corecta a prevederilor contractului de asigurare, trebuiesc mai intai intelesi
termenii specifici folositi in domeniul asigurarilor definiti astfel :

Asigurat : persoana fzica, nominalizata in polita de asigurare care are un interes asigurabil si
care in schimbul platii primei de asigurare, se asigura pentru cazurile de producere a riscurilor
asigurate

Asigurator : Allianz -Tiriac Asigurari S.A., inregistrata in Registrul asigurarilor, reasigurarilor
si intermediarilor in asigurari cu numarul RA -017.

Contractant al asigurarii : persoana care incheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui
risc privind alta persoana si se obliga fata de asigurator sa plateasca prima de asigurare.

Beneficiar : persoana mentionata in contractul de asigurare, indreptatita sa primeasca
despagubirea in cazul producerii riscului asigurat.

Contract de asigurare : polita de asigurate impreuna cu conditiile generale de asigurare,
conditiile speciale de asigurare, clauze, cerere chestionar, inspectia de risc, specificatii de
asigurare, suplimente de asigurare, declaratii facute de Asigurat.

Polita de asigurare : documentul semnat de Asigurator si de Asigurat, cuprinzand datele de
identificare ale acestora, obiectul asigurarii, sumele asigurate, primele de asigurare, termenele
de plata a primei de asigurare, fransize, alte elemente si care probeaza incheierea contractului
de asigurare.

Risc asigurat : evenimentul viitor, posibil dar incert mentionat in conditiile speciale de
asigurare, la producerea caruia Asiguratorul isi asuma obligatia de a plati despagubirea.

8

Suma asigurata: suma maxima in limita careia Asiguratorul plateste despagubirea la
producerea riscului asigurat.

Perioada asigurata: intervalul de timp in care Asiguratorul acopera riscurile asigurate.

Despagubire : sum ape care Asiguratorul o datoreaza Asiguratului sau Beneficiarului
asigurarii, dupa caz, pentru pagubele/prejudiciile rezultate in urma producerii riscurilor
asigurate.

Fransiza : partea din valoarea daunei stabilita ca suma fixa ori procent din suma asigurata sau
din dauna, suportata de Asigurat, pentru fiecare eveniment(aceasta suma se scade din fiecare
despagubire)

Reprezentanti ai asiguratului: persoane alese sau numite in conformitate cu prevederile legale,
statutele sau actele constitutive autorizate sa reprezinte Asiguratul.

2. OBIECTUL ASIGURARII
In baza conditiilor speciale de asigurare, in limita raspunderii asumate prin polita de asigurare
si in schimbul incasarii primelor de asigurare, Allianz- Tiriac Asigurari S.A. , in calitate de
Asigurator, asigura continutul din locuinta Asiguratului pentru riscurile prevazut la punctul 8
intamplate in locuinta asigurata, care poate sa fie domiciliul Asiguratului sau alta adresa
specificata in polita.
De comun acord , se pot aduce modificari la contractul de asigurare oricand in cursul
valabilitatii acestuia. In asemenea cazuri, Asiguratorul emite un act aditional (supliment de
asigurare ) la polita in vigoare, care face parte integranta din aceasta.

3. INCHEIEREA ASIGURARII
Polita de asigurare se incheie dupa informarea scrisa a Asiguratului cu privire la Asigurator si
la continutul contractului de asigurare. Polita se incheie in baza informatiilor furnizate de
Asigurat care impreuna cu anexele la polita, clauzele, specificatiile cu bunurile asigurate si
declaratiile facute in scris de asigurat, fac parte integranta din contractul de asigurare.
Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre asigurator a politei de asigurare si
plata de catre Asigurat a primelor de asigurare.

4. PERIOADA ASIGURATA
Contractele de asigurare se incheie pe ani de asigurare. La cerere, contractele pot fi incheiate
si pe perioade subanuale dar minim 3 luni cu precizarea ca orice luna inceputa se considera
luna intreaga.

5. INCEPUTUL SI INCETAREA RASPUNDERII ASIGURATOR
Daca nu s-a convenit altfel intre parti prin conditiile speciale de asigurare, raspunderea
Asiguratorului cel mai devreme in ziuaurmatoare datei emiterii politei si incasarii primei de
asigurare si incateaza in ultima zi din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea.
9

In cazul emiterii de suplimente de de asigurare la polita existenta, raspunderea Asiguratorului
incepe in ziua urmatoare datei emiterii suplimentului si incasarii eventualelor prime
suplimentare datorate si inceteaza odata cu polita la care acesta este anexat, sau in ultima zi de
valabilitate a suplimentului daca prin acesta s-a extins valabilitatea politei emise initial.

6. EXCLUDERI :
Nu sunt cuprinse in asigurare pagubele/ prejudiciile cauzate de :
razboi (declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern
razboi civil, revolutie,rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie ;
terorism asa cume ste definit in legea interna sau in conventiile si trataele internationale.
Confiscare, expropriere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul orcarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice ;
Explozie atomica, radiatii sau infestari radioactive, ca urmare a folosirii energiei atomice sau
a materialelor fisionabile ;
Poluarea sau contaminarea din orice cauza.

7. SUMELE ASIGURATE/Limitele raspunderii (la asigurarile de raspundere civila si
accidente persoane suma asigurata/ limita raspunderii nu se mai pot reintregi) sumele
asigurate mentionate in ploita de asigurare se exprima in aceeasi moneda, modul de stabilire
fiind prevazut in conditiile speciale.


8. FRANSIZE
Polita de asigurare poate fi incheiata cu aplicarea unor fransize asa cum a fost definit
termenul.

9. PRIMELE DE ASIGURARE
Primele de asigurare se achita anticipat si integral pentru intreaga perioada mentionata in
polita, sau in rate, din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar
urmatoarele pana la datele scadente mentionate in aceasta.
Primele de asigurare se platesc in aceeasi moneda in care s-a incheiat contractul de asigurare.
Numarul si cuantumul ratelor de prims sunt cele inscrise in polita de asigurare.
Neachitarea unei rate de prima pana la data scadenta are drept consecinta suspendarea
automata a contractului de asigurare si pe cale de consecinta, a oricarei raspunderi a
Asiguratorului pentru riscurile produse in perioada de suspendare. Suspendarea poate inceta
in baza unui supliment de asigurare in urmatoarele conditii :

a. in termen de 30 zile calendaristice de la data scadenta a ratei de prima datorate. Asiguratul
trebuie sa solicite , in scris, repunerea in vigoare a contractului, cu precizarea expresa ca nu
ridica pretentii de despagubire pentru eventualele pagube produse in perioada in care
contractul a fost suspendat.

b. Intocmirea de catre reprezentantul Asiguratorului a unui nou raport de inspectie de risc.

10

c. plata ratei de prima restante si emiterea suplimentului de asigurare. Contractul de asigurare
se considera repus in vigoare incepand cu ora 24 a zilei in care s-a incasat rata deprima si s-a
emis suplimentul de asigurare. In cazul in care nici dupa trecerea perioadei de suspendare rata
de prima datorata nu este achitata , contractul de asigurare se reziliaza automat.

10. OBLIGATIILE ASIGURATULUI
Asiguratul este obligat :
pe intreaga perioada de valabilitate a contractului de asigurare
a. la incheierea politei de asigurare sa prezinte Asiguratorului informatii detaliate si complete
in legatura cu toti factorii ce ar putea influienta producerea unui risc acoperit, factorii in baza
carora Asiguratorul va decide daca sa acopere riscul sau sa-l accepte numai in anumite
conditii ;

b. sa plateasca primele de asigurare sau ratele de prima la termenele scadente si in
cuantumurile prevazute in polita de asigurare.

c. sa declare existenta altor asigurari pentru aceeasi forma de asigurare, inclusiv la asiguratori
diferiti, atat la incheierea politei cat si pe perioada valabilitatii acesteia ;

d. sa notifice in scris Asiguratorului, in termen de 14 zile calendaristice, orice modificare,
agravare a riscului, chiar daca acestea au loc impotriva vointei Asiguratului, in legatura cu
datele luate in considerare la incheierea politei.

- in caz de neindeplinire a obligatiilor mentionate mai sus, indreptateste asiguratorul sa
rezilieze polita de asigurare prin notificare scrisa ;
- Asiguratorul are dreptul sa denunte contractul de asigurare de la data constatarii, fara
restituirea primelor pentru perioada scursa de la incheierea asigurarii. In cazurile grave de
neglijenta privind agravarea riscului prin neindeplinirea masurilor de prevenire, Asiguratorul
are dreptul sa refuze plata despagubirilor la producerea riscului asigurat.
- dupa producerea riscului asigurat :
a. sa ia masuri pentru limitarea pagubelor, pe seama Asiguratorului si in limita sumei la care
s-a facut asigurarea ;

b. sa instiinteze , imediat, in caz de incendiu, explozie sau furt, dupacaz, pompierii, politia sau
alte autoritati publice competente, cele mai apropiate, solicitand acestora intocmirea de acte
cuprivire la cauzele si imprejurarile producerii evenimentului asigurat ;

c. sa avizeze in scris Asiguratorul despre producerea riscului asigurat, generator de pretentii
de despagubire, despre cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat ;

d. sa pastreze partile afectate si sa le puna la dispozitia reprezentantilor sau expertilor
Asiguratorului pentru constatare ;

11

e. sa furnizeze toate informatiile si documentele solicitate de Asigurator si sa permita acestuia
sa faca investigatii referitoare la cauza si marimea pagubei ;

f. sa conserve dreptul de regres al Asiguratorului impotriva celor vinovati de producerea
pagubelor

- in cazul nerespectarii obligatiilor de mai sus, Asdiguratorul are dreptul sa refuze plata
despagubirii, daca din acest motivnu a putut determina cauza sau marimea reala a pagubei
produse din riscurile asigurate.

11.CONSTATAREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR
- In cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre
Asigurator impreuna cu Asiguratul sau imputernicitii acestuia in conformitate cu conditiile
generale.
- in cazul in care pagubele au fost agravate din alte cauze decat din riscurile asigurate,
despagubirea se va stabili numai pentru acea parte care, dupa constatarile ce se mai pot face
cu certitudine, a fost cauzata fara indoiala de evenimentul asigurat ;
- in cazul in care la data formularii cererii de despagubire exista o alta sigurare acoperind
acelasi obiect si acelasi risc, Asiguratorul va contribui proportional cu suma asigurata.
- la solicitarea Asiguratului, Asiguratorul poate acorda un avans in contul daunei de pana 30
% din despagubirea estimata ;
- despagubirile se platesc in moneda in care s-a incheiat polita de asigurare si s-a platit prima
de asigurare, dar in toate cazurile facturile in lei se platesc in lei
- despagubirile se platesc in 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la
Asigurator, in baza acordului scris al Asiguratului asupra sumelor cuvenite, exprimat prin
semnarea Cererii de despagubire model anexat.
- transmiterea drepturilor in favoare unui tert poate fi facuta de asigurat la incheierea
contractului pri mentionarea unui beneficiar in contract sau dupa producerea daunei prin
acordul scris al asiguratului ;
- Asiguratorul are dreptul sa amane plata despagubirii daca , in legatura cu dauna, a fost
instituita impotriva Asiguratului o ancheta sau o procedura penala, pana la finalizarea
acestora ;
- dupa plata fiecarei despagubiri, suma asigurata se micsoreaza cu suma cuvenita drept
despagubire, asigurarea continuand pentru suma ramasa ;
- suma asigurata poate fi reintregita prin emiterea unui supliment de asigurare in schimbul
unei prime aditionale care se poate retine din despagubirea cuvenita.

12. DISPOZITII FINALE :
- Toate comunicarile intre parti se fac in forma scrisa sau se vor confirma in scris.
Comunicarile se vor face la adresa Asiguratului mentionata in polita de asigurare sau la alta
adresa daca partile au convenit altfel.
- respectarea riguroasa a obligatiilor ce-i revin Asiguratului precum si prezumtia ca
declaratiile si raspunsurile Asiguratului la chestionar sunt adevarate, vor fi o conditie ce
precede orice raspundere care revine Asiguratorului ;
12

- daca Asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete sau nu a informat Asiguratorul
despre orice modificare intervenita in legatura cu datele luate in considerare la incheierea
contractului precum si despre schimbarea imprejurarilor esentiale privind posibilitatea
producerii riscului, Asiguratorul are dreptul :

sa propuna asiguratului modificarea contractului prin emiterea unui supliment de asigurare cu
ajustarea corespunzatoare a primelor
daca Asiguratul nu este de acord cu modificarea propusa, contractul se reziliaza cu efect la
data propunerii modificarii . Asiguratul retine pentru perioada expirata dar nu mai putin de
trei luni, o prima anuala, iar diferenta se restituie Asiguratului daca inainte de reziliere nu au
fost daune avizate si /sau platite
sa anuleze contractul de asigurare cu efect de la inceputul asigurarii cu restituirea integrala a
primelor daca contractul nu s-ar fi incheiat.

- dupa producerea riscului :
a. sa reduca despagubirea, corespunzator raportului dintre prima stabilita si cea care
cunoscandu-se exact imprejurarule, ar fi fost cuvenita.
b. sa refuze plata despagubirii, restituind integral sumele daca fata de imprejurarile reale
contractul nu s-ar fi incheiat.
- pentru restituit : Asiguratorul retine primele de asigurare pentru perioada expirata pe luni de
asigurare (minim 3) pentru fiecare luna - 1/10 din prim anuala iar restul se restituie
Asiguratului.
- pentru incasat : primele de asigurare cuvenite Asiguratului se calculeaza pentru perioada
ramasa pana la expirare pe luni de asigurare, in proportie de 1/12 din prima anuala.
- fiecare luna de asigurare inceputa se considera luna intreaga.
- Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru pagubele produse in perioada cat contractul a fost
suspendat.
- Spezele bancare pentru orice operatiune de restituire de prime efectuata de Asigurator, cad
in sarcina Asiguratului.
- legea aplicabila contractului este legea romana
- la conditiile generale se aplica toate prevederile din conditiile speciale in care se face referire
la prezentele conditii.

4.5. ASIGURAREA MIXTA PENTRU PERSOANE FIZICE INTEGRA

Reprezinta o forma distincta de asigurare, proiectata de Allianz - Tiriac Asigurari S.A., prin
care Asiguratorul da posibilitatea incheierii pe o singura polita a unui pachet de asigurari
compus din :
- asigurarea cladirilor si a altor constructii ;
- asigurarea bunurilor din locuinta ;
- raspunderea civila legala;
- accidente personae- membrii familiei
- deces din boala a titularului politei.

13

Toate formele de asigurare sunt valabile la adresa specificata in polita, cu exceptia decesului
din boala care este valabil si in afara ei.
Aceata polita se incheie obligatoriu pentru toate formele de asigurare mentionate mai sus
tratate separat ca sume asigurate si prime.

Asigurarea cladirilor si /sau a altor constructii

Prin locuinta se intelege, in cazul gospodariilor din mediul urban sau rural, casa, vila, cabana
sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporar impreuna precum si curtea,
terenul din jurul cladirii si gradina iar in cazul blocurilor- apartamentul . Impreuna cu cladirea
se asigura ca facand parte din aceasta si
instalatiile din interiorul constructiei ;
conductele de gaze ;
conducte de canalizare ;
instalatii electrice ;
instalatii fixeale cladirii(centrala termica, climatizarea, ascensoare, hidrofoare, boilere, etc.) ;
amenajarile constructive speciale, imbunatatiri ale cladirii ;
anexele gospodaresti( magazii, soproane, imprejmuiri) .

Exista si unele categorii de constructii care nu se asigura si anume : cladirile minate, cele
afectate de cutremur, constructii aflate in extravilan, etc.

4.5.1. ASIGURAREA BUNURILOR DIN LOCUINTA :

In sensul prevederilor conditiilor speciale, prin continut se intelege totalitatea bunurilor ce
sunt in proprietatea asiguratului din locuinta acestuia :
mobilier covoare si mochete, obiecte casnice, bunuri electrocascine, etc, indiferent de
valoarea unitara, precum si aparatura electronica, foto, si audio-video, etc, a caror valoare
unitara nu depaseste 500 EURO/ bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR
din data incheierii asigurarii ;
imbracaminte, incaltaminte, lenjerie si materiale pentru confectionarea acestora ect, indiferent
de valoarea unitara, precum si blanuri a caror valoare unitara nu depaseste 1000 EURO/
bucata sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ;
materiale de constructie, combustilbil, mijloace de transportgospodaresc, mijloace aferente
atelierelor, unelte, produse agricole, pomicole, viticole si animaliere, alimente, furaje, stupi de
albine (fara familia de albine), scule ect.
Blanuri a caror valoare depaseste valoarea unitara de 1000 EURO/ bucata sau echivalentul in
lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ;
Aparatura electronica foto, audio-video etc., a caror valoare depasrste 500 EURO / bucata sau
echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR din data incheierii asigurarii ;
Bunuri de valoare deosebita precum : obiectele de arta, mobila, tapiserii, tablouri, sculpturi,
lucrari pe sticla, instrumente muzicale, manuscrise si /sau alte obiecte avand valoare artistica
,stiintifica sau istorica, obiecte de patrimoniu pentru care exista masuri corespunzatoare contra
furtului( gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure si dupa caz alarma), sume de bani, hartii de
14

valoare, bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase numai daca sunt pastrate in
seifuri inzidite.


Toatea acestea pot fi asigurate :
global
pe grupe de bunuri
individual


4.5.2. RISCURI SI SITUATII EXCLUSE DIN ASIGURAREA DE BUNURI :

-uzura normala, eroziune, coroziune, deteriorarea graduala a bunurilor asigurate, cu exceptia
cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care
Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit.
- efectul cumulat al fumului, vaporilor, lichidelor si gazelor/pragului, cu exceptia cazurilor in
care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc acoperit.
- contractarea , evaporarea, pierderea in greutate, scurgerea continutului, modificarea aromei,
texturii sau finisajului, descompunerea sau putrezirea, cu exceptia cazurilor in care asemenea
fenomene sunt cauzate direct de un risc acoperit
- daune cauzate de umiditatea sau uscaciunea excesiva a atmosferei, temperaturi extreme sau
modificari bruste a temperaturii, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc
avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul
devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit ;
- daune cauzate de animale, pasari, rozatoare si alti daunatori inclusiv molii, fluturi, viermi,
termite sau alte insecte similare, cu exceptia cazurilor in care acestea produc avarii sau
distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine
raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat;
- daune cauzate de microorganisme, mucegai, ruginire, descompunere in conditii de umiditae
sau uscaciune, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri
materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai
pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit ;
- supratensiune, supracurent, caderi de tensiune sau alte fenomene similare in retelele de
electricitate, care au ca efect functionarea defectuasa a echipamentelor electronice sau
electrice, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri
materiale acoperite de un risc asigurat.
- autovehicule si ambarcatiuni de orice fel
- plante de cultura (cereale,legume sau fructe nerecoltate), paduri
- pamant sau apa ;
- bunurile aflate pe balcoane sau terase deschise sub soproane sau cerul liber, pentru riscurile
de furt sau fenomene atmosferice.
- bunuri d evaloare deosebite asa cum au fost definite pentru care nu s-au asigurat masuri
corespunzatoare (gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure, si , dupa caz, alarme.
15

- bunuri din cladire parasite , nefolosite, riunate sau degradate, fara usi, ferestre si sisteme de
inchidere sau avand incvuietorile deteriorate.
- producerea cu intentie a riscului asigurat, de carter Asigurat sau catre prepusi ai
Asiguratului, ca de pilda :
incendierea intentionata, producerea unor explozii sau inundatii in scopul distrugerii sau
avarierii bunurilor asigurate, daca acestea rezulta din acte incheiate de organele in drept.
- culpa grava a asiguratului, membrilor familiei acestuia sau a unor persoane pentru care
aceasta are o raspundere in ceea ce priveste producerea pagubelor.
- exista culpa grava atunci cand conduita neglijenta a persoanei conduce la producerea
evenimentului asigurat, aceasta neprevazind, insa, consecintele conduitei sale desi ar fi trebuit
sa le prvada si chiar sa le preintampine
- in caz de furt NU sunt cuprinse in asigurare si NU se acorda despagubiri in urmatoarele
situatii(imprejurari) precum si daca furtul a fost favorizat de :
a. insusirea ilegala, falsificarea sau alte acte comise intentionat din neglijenta grava a
Asiguratului sau altor personae.
b. pierderea inexplicabila, disparitia misterioasa fara sa se cunoasca modalitatea in cara au
disparut aceste bunuri.
c. furtul simplu, furt prin inselatorie, furt prin intrebuintare de chei potrivite sau originale, cu
exceptia cazurilor prevazute anterior.
d. desfiintarea sau scoaterea din functiune de catre Asigurat a sistemelor de alarma si protectie
existente la data incheierii politei
e. neasigurarea corespunzatoare, de catre Asigurat a usilor de acces,,ferestrelor sau altor
deschideri exterioare ale locuintei, pe perioada cand nu se afla nici o persoana in locuinta.


4.5.3.Asigurarea de raspundere civila legala :

In sensul prevederilor contractuale, asiguratul acorda acoperire pentru prejudiciile(pagube de
bunuri sau vatamari corporale) provocate tertilor de catre asigurat si membrii familiei
acestuia, la domiciliul asigurat.

4.5.4. Asigurarea de accidente persoane :

In sensul prevederilor conditiilor speciale de asigurare, asiguratorul acorda acoperire pentru
riscul de deces sau invaliditate permanenta ca urmare a accidentelor suferite de asigurat si
membrii familiei acestuia la domiciliul asigurat iar clauza speciala de deces din boala este
acordata pentru titularul politei.

Pentru toate cele patru forme de asigurare, suma asigurata, asa cum a fost prezentata in
definitie, reprezinta :

pentru cladiri, valoarea de inlocuire sau valoarea de piata evaluate conform normelor Allianz -
Tiriac Asigurari S.A. (pretul pe metru patrat de suprafata utila * suprafata)
16

pentru bunurile asigurate, valoarea declarata de asigurat reprezentand bunurile respective
achizitionate la preturile de piata se recomanda intocmirea unei liste de inventar
limita raspunderii civile este cuprinsa intre 100 EUR si 50000 EUR si se stabileste de catre
asigurat
limita despaguburilor pentru accidente la domiciliul asigurat, este stabilita de Asigurat si nu
poate fi mai mica de 5000 EUR si mai mare de 20000 EUR. Pentru deces din boala suma
sigurata este de 5000 EUR.

Contractele de asigurare se incheie pe ani de asigurare dar pot fi incheiate si pe perioade
subanuale pana la minim trei luni.
Raspunderea Asiguratorului incepe in ziua urmatoare incheierii contractului si incasarii
primei si inceteaza in ultima zi prevazuta in polita. Polita poate fi incgeiata si cu franciza, asa
cum a fost ea definita, caz in care asiguratul beneficiaza de o reducere a primei de asigurare.
Exista si si o lista de excluderi generale cum ar fi : razboi, terorism, explozie atomica,
confiscare, expropriere, poluare sau contaminare. Atat primele de asigurare cat si sumele
asigurate sunt exprimate in aceeasi moneda, incasarea primelor facandu-se in moneda
prevazuta in polita.

Primele de asigurare se achita integral si anticipat sau in rate din care prima rata se achita la
incheierea contractului.
Inspectia de risc, adica verificarea declaratiilor Asiguratului privind lucuinta asigurata, se va
efectua de catrea reprezentantii Asiguratorului, acestia fiind inspectori de asigurare sau agenti,
numai atunci cand valoarea cladirilor este mai mare de 100.000 EUR sau valoarea bunurilor
depaseste suma de 50.000 EUR.
Asigurarea mixta INTEGRA poate acoperi, in functie de optiunile Asiguratului, trei categorii
de riscuri:

A.Prin optiunea STANDARD se acopera urmatoarele riscuri:
incendiu
trasnet
explozie (urmata sau nu de incendiu) chiar daca aceasta a avut loc in afara cladirii fara a fi
provocata de dispozitive explozive.
Caderea aparatelor de zbor(aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a unor
obiecte trasportate, sau impactul cu acestea.

B.Prin acoperirea STANDARD EXTINSA, riscurile prevazute mai sus la care se adauga :

furtuna ,uragan, vijelie, tornada
ploaie torentiala efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si
rupturile provocate aacoprisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a
fenomenelor atmosferice de la punctul anterior manifestate concomitent cu ploaia
grindina efecte directe
furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie ale elemntelor de constructie din alcatuirea
cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv inclusiv tentativa de furt
17

vandalism(distrugerea, degradarea ori aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun
apartinand Asiguratului) cu exceptii
greutatea zapezii si /sau a ghetii
izbirea din exterior de catre autovehicule, altele deact cele apartinand Asiguratului, a cladirii
asigurate, inclusiv distrugeri provocate de animale.
unda de soc provocata de avioane ( boom sonic)
avalansa de zapada
caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care aceasta a
fost provocata cu intentie
greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare
inundarea provocata de apa cladirii asigurate, cu exceptii :
- prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si a altor
accesorii ale instalatiei sanitare si de incalzire
- prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spargerii accidentale a
tubulaturii
- provenind de apartamentele aflate la etajele superioare sau de pe acelasi etaj
- prin cresterea brusca si neprevazute a nivelului panzei de apa freatica, formarea ploilor
torentiale,avand ca efect inundarea subsolurilor
- spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor ect., ca urmare a inghetului apei
din conducte, rezervoare, vase etc. cu exceptii prevazute de asemeni expres in conditiile de
asigurare
- spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii(constructiei) geamuri
simple, termopan, inclusive ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum
si a placajelor ceramice, marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile
constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, in limita sumei de 1000
EUR sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii, ca
urmare a riscurilor acoperite la puctele sus-mentionate, precum si a variatiilor de temperatura,
accidentelor de orice fel , inclusiv a celor produse prin actiunea animalelor, montarii initiale
gresite, cu exceptii prevazute.

4.6. CONDITII SPECIALE

4.6.1. Conditii speciale pentru bunuri :

Ca extindere la acoperirile STANDARD sau SATNDARD EXTINSA, cu plata primelor de
asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, se pot asigura :

riscuri catastrofice : cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor
de suprafata (curgatoare sau statatoare), precum si din precipitatii atmosferice temporare,
inclusiv din topirea zapezii sau ghetii ; prabusire si/sau alunecare de teren ;
pe langa riscurile generale acoperite prevazute si cu plata primelor de asigurare suplimentare
si prevedrea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda
urmatoarele acoperiri suplimentare :
18

avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau
incalzire centrala(Clauza PF/1) ;
cazarea temporara la o alta locatie ;(Clauza PF/2) .

Inca o noutate a acestui produs este faptul ca, fara perceperea unei prime suplimentare, in
limita a 10% din suma asigurata, se despagubesc si urmatoarele cheltuieli :
pentru reproiectare
pentru curatarea locului ca urmare a producerii evenimentului ( inlaturare moloz, resturi etc.)
pentru interventia pompierilor (daca este cazul)
pentru expertizarea daunei
pentru limitarea pagubelor

4.6.2. Extinderi la conditii speciale bunuri : se acorda acoperiri suplimentare pentru :
bunuri aflate in custodia Asiguratului (la o val. Maxim 10% din suma asigurata)
bunurile Asiguratului la o alta adresa pe perioada cursurilor scolare*)

*Acoperirile de mai sus se tarifeaza separat.

4.6.3.Conditiile speciale raspundere civila prevad :

Riscuri acoperite :

Sumele pe carea Asiguratul, persoana fizica este obligat sa la plateasca tertelor persoane
pagubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si din
culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda in baza legii(sotul/sotia, copii
minori aflati sub supravegherea Asiguratului precum si alte persoane care locuiesc si
gospodaresc impreuna cu asiguratul si fata de care acesta are obligatia legala de intretinere),
de vatamari corporale sau pagube la bunuri ;
Sumele pe care Asiguratul este obligat in baza legii sa le plateasca tertelor persoane pagubite,
cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauztae de lucruri si animale
aflate in paza juridica a Asiguratului, precum si de ruina edificiului ;
Cheltuielile facute de Asigurat in procesul civil (cheltuieli de judecata necesare pentru buna
desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta) daca a fost obligat la despagubire ;
Cheltuielile de judecata facute de cel prejudiciat pentru indeplinirea formalitatilor legale in
vederea obligarii Asiguratului la plata despagubirilor, daca Asiguratul a fost obligat prin
hotarare judecatoreasca la plata acestora.

4.6.4. Conditii speciale pentru acordarea despagubirilor la sectiunea de raspundere civila
legala :

Sa existe un prejudiciu cauzat unei terte persoane printr-o fapta culpabila a unie persoane ce
se afla sub acoperirea asigurarii ori prin intermediul unui lucru aflat in paza unei asemenea
persoane ;
Intre fapta culpabila si prejudiciu sa existe o legatura de cauzalitate ;
19

Prejudiciul sa fie indemnizabil, adica sa aiba un caracter cert, actual, sa fie personal si direct.


Conditii speciale pentru accidente persoane :

Riscuri acoperite :
explozia, prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea ;
alunecarea, atacul din partea altei personae sau a unui animal, trasnetul;
electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita,
infectia accidentala;
accidente produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor
produce acestora, cele provocate de functionarea sau folosirea masinilor, aparatoelor,
instrumentelor, sculelor sau armelor;
urmarile immediate (deces sau invaliditate permanenta) ale efortului fizic excesiv impus de
forta majora.

Excluderi:
urmarile bolilor, inclusive profesionale sau infectioase, ale afectiunilor psihice sau ale bolilor
transmisibile prin atacul animalelor, cu exceptia turbarii;
urmarile iradierii puternice, cu intensitate d ecel putin 100 electro volti, prin raze laser sau
maser, sau raze ultraviolete produse artificial;
urmarile normale ale luminii, temperaturii sau starii timpului;
sinuciderea sau tentativa de sinucidere ;
invaliditatea permanenta si/sau decesul Asiguratului, daca sunt cauzate sau prilejuite de :
consumul de alcool sau de droguri, abuzul ori utilizarea de medicamente fara prescriptie
medicala ;
comiterea sau incercarea de a comite cu intentie, de catre persoanele asigurate, a unor fapte
penale.

4.6.5.Conditii speciale privind asigurarea de deces din boala:

Riscuri acoperite:

Riscul asigurat este decesul din boala al Asiguratului, produs intre data de intrare in vigoare a
contractului si data de extindere a contractului. Se stabileste o singura suma
asigurata/familie/deces si invaliditate/ cheltuieli medicale

Excluderi :
In cazul acopririi riscului de deces din boala, este exclus decesul cauzat sau influientat de
afectiuni, vatamari sau conditii medicale preexistente. Limita de varsta pentru care se acorda
acoperirea este de maxim 70 ani.


4.7. DOCUMENTE UTILIZATE LA INCHEIEREA ASIGURARII
20


Specificatie de asigurare privind asigurarea cladirilor si a bunurilor (anexa 1)
Nota de calcul pentru cele patru forme de asigurare (anexa 2)
Polita de asigurare (anexa 3)
Clauza speciala pentru acoperirea riscului de deces din boala(anexa 4)

Comentariile care se pot face in legatura cu documentele in baza carora se face controlul ar fi
urmatoarele :


4.7.1. .SPECIFICATIA DE ASIGURARE
formularul imbunatatit cuprinde o multitudine de date tehnice si dotarile cladirilor ( an
constuire, metoda de constuire, materiale etc.), care ajuta la aprecierea exhaustiva a bunurilor
care vor fi preluate in asigurare ;
este obligatorie completarea tuturor rubricilor formularului cu datele solicitate, date ce vor fi
introduse in computer de catre operator pentru generarea formularului Nota de Calcul .

4.7.2.NOTA DE CALCUL

Este un formular ce contine toate rubricile si datele necesare pentru calculul primelor de
asigurare.

Este impartita in capitole pentru calculul primei de asigurare corespunzatoare formelor de
asigurare si un capitol final RECAPITULATIE in care se centralizeaza primele calculate la
capitolele anterioare.

Fiecare capitol contine rubrici referitoare la :
sumele asigurate aferente fiecarei forme de asigurare
cotatiile de prima alese din tarif
fransize
prime de asigurare

4.7.3. TARIFAREA

Tarifarea cladirilor se face dupa urmatoarele criterii :
Tipul cladirilor
apartament in bloc
cladiri din beton/ zidarie
cladiri din paianta, chirpici, metal
cladiri din lemn (materiale combustibile)

Anul constuctiei
< 1940
1940- 1977
21

1978 1992
> 1993

Tipul de acoperire
Standard/ Standard extinsa
Riscuri catastrofice
Zona A
Zona B
Zona C
Fransiza pentru riscuri catastrofice
0
50 EUR
100 EUR
150 EUR

Clauze speciale
PF 1 Avarii la instalatii de apa, climatizare, incalzire
PF 2 Cazare temporara la alta locatie se tarifeaza separat

Fransiza pentru acoperirea Standard sau Standard Extinsa.

Reduceri la reinnoire dupa 2 ani consecutivi de asigurare fara daune.

Tarifarea bunurilor se face dupa urmatoarele criterii :

Felul asigurarii :
global
pe grupe
individual

Tipul de acoperire :
Standard/ Standard Extinsa
Riscuri catastrofice

Fransiza pentru riscuri catastrofice :

0
50 EUR
100 EUR
150 EUR

Acoperiri suplimentare :
bunuri in custodia Asiguratului
bunurile Asiguratului la o alta adresa pe perioada cursurilor scolare
22


Fransiza pentru acoperirea Standard sau Standard Extinsa

Reduceri la reinnoire dupa doi ani consecutivi de asigurare fara daune

Tarifare raspundere civila legala se face prin aplicarea unei cote unice la limita raspunderii,
rezultand prima finala.

Tarifarea accidentelor/ decesului din boala
se alege una din variantele de sume asigurate ( accidente personae, respective deces din boala)
din table
prima de asigurare se allege din table pentru pozitia corespuzatoare a sumei asigurate.

Modalitatea de calcul a primei
Cladiri:
1.Se alege cota de baza corespunzatoare din tabelele speciale.

2.Se alege cota pentru riscuri catastrofice din tabelele speciale
(tabelele contin variante corespunzatoare celor 3 zone de cutremur :A,B,C).

3.In cazul caselor de vacanta se majoreaza cotele obtinute mai sus cu 10%.

4.Se calculeaza primele de asigurare partiale.

5.In functie de optiunea clientului se adauga clauzele PF1si PF2 rezultand o
prima aditionala ce se adauga la prima calculata anterior.

6.Se aplica eventualele reduceri(ani fara daune,plata integrala,etc.)
Din normele metodologice privind subscrierea, in cazul politelor de cladiri, inspectia de risc
este obligatorie numai pentru cladiri/ constructii a caror suma asigurata este mai mare de
100.000 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii
asigurarii.
Pentru apartamentele din bloc inspectia de risc nu este obligatorie. Nu se poate incheia
asigurarea numai pentru riscuri catastrofice. Evaluarea cladirilor se face :
la valoarea de inlocuire(din nou) - din tabelele
la valoarea de piata - din tabelele

Valorile mentionate in tabele reprezinta suprafata UTILA
Cand sumele asigurate se stabilesc pe baza valorilor din tabele, nu se aplica proportionalitatea
in caz de dauna chiar daca suma asigurata este cuprinsa in intervalul -20% pana la + 15 %.


Modalitatea de calcul a primei
Bunuri :
23


Se aleg cotele de baza corespunzatoare din tabele.
Se aleg cotele pentru riscuri catastrofice (fransize) din tabele.
Se calculeaza primele partiale prin aplicarea cotelor la sumele declarate de client.
In functie de optiunea clientului se adauga acoperirile suplimentare rezultand o prima
aditionala ce se adauga la prima calculata anterior.
Se aplica eventualele reduceri (ani fara daune,plata integrala,alte fransize,etc.

In cazul bunurilor, inspectia de risc este obligatorie numai pentru situatiile in care suma
asigurata este mai mare de 50.000 EURO sau sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul
BNR de la data incheierii asigurarii, sau se solicita preluarea in asigurare a bunurilor de
valoare deosebita si se efectueaza inainte de emiterea politei, rolul acesteia fiind acela de a
verifica existenta masurilor de protectie la furt.
Nu se poate incheia asigurarea numai pentru riscuri catastrofice.
Nu se pot asigura :
animale sau pasari ;
plante de cultura inclusiv agricole( cereale, legume sau fructe nerecoltate) si paduri ;
pamanit sau apa ;
autoveholule si ambarcatiuni de orice fel ;
bunuri cu valoare deosebita, pentru care nu s-au luat masuri corespunzatoare contra furtului.

Limitele sumelor la care se pot asigura bunurile sunt prezentate in tabelele B1 si B2 .


Modalitatea de calcul a primei
Raspunderea civila :
1. Se aplica prima de asigurare din tabel corespunzatoare sumei asigurate aleasa de client.

Accidente persoane/ deces din boala :

2.Se alege prima de asigurare din tabel corespunzatoare sumei asigurate aleasa de client.
Din normele metodologice extragem urmatoarele idei :
Limita raspunderii trebuie sa fie cuprinsa intre 1000EURO si
50.000 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii
asigurarii.
Limita raspunderii nu se poate reintregi.
Suma asigurata pentru accidente persoane nu poate fi mai mica de 5000EUR si mai mare de
20.000EUR sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii
asigurarii.
Suma asigurata nu se poate reintregi.
Suma asigurata pentru deces din boala este de 5000 EURO iar prima de asigurare este 15
EURO sau echivalentul.
Suma asigurata este stabilita global pentru deces si invaliditate.

24


Modalitatea de calcul a primei :
REDUCERI :
1. Plata integrala: 5% din prima totala
2. Ani fara plata daune : 5-20% din prima totala (cladiri,bunuri)
3. Aplicarea fransize: 10-55% din prima de asigurare (cladiri .bunuri)
4. Reduceri acordate conform competentelor Directorilor
5. Alte reduceri diverse situatii comerciale.

Din punct de vedere mathematic, reducerile cumulate de mai sus se incadreaza in intervalul 0-
70 %

Modalitatea de calcul a primei :
REDUCERI INDIVIDUALIZATE

I. INTEGRA : 10 % - pentru pachet
Normele metodologice prevad ca pentru toate formele de asigurare se aplica o reducere de
pachet de 10% indiferent de celelalte reduceri, prima minima sa fie de 50 EURO sau
echivalent lei, iar esalonarea ratelor este permisa doar daca prima este mai mare de 20 EURO.

II. ARMONIA : nu se acorda reduceri
Prima minima este de 10 EUR sau echivalent in lei, iar esalonarea ratelor este permisa doar
daca prima este mai mare de 20 EUR.

III. CREDITUM : nu se acorda reduceri dar daca se incgeie asigurari de viata (Term Life
Instant sau Term Life Flexible) se acorda o reducere de pana la 10% pe baza politei
CREDITUM.
Exista un formular de Mandat pentru reinnoire automata pe perioada creditului, prima minima
este de 10EUR sau echivalent in lei si esalonarea ratelor se poate face doar daca prima este
mai mare de 20 EUR.

Primele se calculeaza prin aplicarea cotatiilor pe sumele asigurate la cele patru sectiuni si
insumarea lor.
Pentru fiecare contract exista si rubrica Obligatiile Asiguratului prin care se precizeaza
anumite conditii ce trebuiesc respectate pe timpul derularii contractului, atat inainte de
producerea riscului asigurat, cat si dupa producerea lui. De exemplu, obligatia de a-si achita
ratele la termenele scadente, sa avizeze evenimentul in anumite termene, sa ia masuri pentru
limitarea pagubei, etc.).

4.7.4..EMITEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE


Pentru emiterea contractului (politei ) de asigurare, sunt necesari si obligatorii urmatorii pasi :
25

Se completeaza de catre inspector sau agentul de asigurare specificatia de asigurare si
caracteristicileobiectelor asigurate ;
Se completeaza nota de calcul cu sumele declarate de client cu cotele de prima / primele din
tarif ;
Se calculeaza primele de asigurare pentru fiecare forma de asigurare ;
In rubrica RECAPITULATIE se centralizeaza primele si se aplica eventualele reduceri ;
Se completeaza formularul de polita de asigurare.


4.7.5. CONSTATAREA, EVALUAREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

In cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre
Asigurator impreuna cu Asiguratul sau imputernicitii acestuia.
Evaluarea daunelor in vederea stabilirii cuantumului despagubirii se face in functie de :
suma la care s-a facut asigurarea, mentionata expres in polita de asigurare ;
felul daunei, respective totala sau partiala.

Prin dauna totala se intelege distrugerea in intregime a bunurilor asigurate sau disparitia, fara
resturi care sa mai poat fi intrebuintate sau valorificate, sau distrugerea in asa mod incat, desi
au ramas resturi, refacerea prin reparatie nu mai este posibila sau rentabila din punct de
vedere al costului, sau costul este egal ori depaseste suma asigurata din polita, cu exceptia
cazurilor de subevaluare.
Prin dauna partiala se intelege distrugerea, avarierea ori deprecierea partiala a bunurilor
asigurate asfel incat acestea pot fi recuperate si readuse la starea anterioara producerii riscului
asigurat sau valorificate in cazul bunurilor depreciate, iar costul reparatiei(piese, manopera
etc.) nu depaseste suma asigurata nici valoarea reala a bunurilor la data daunei.
Dupa efectuarea lucrarilor de constatare si completare a procesului verbal se stabileste
cuantumul despagubirii la valoarea din nou sau la valoarea ramasa precum si retinerile
aferente astfel :

Despagubirile se platesc in maxim 15 zile lucratoare de la depunerea intregii documentatii la
Asigurator, in baza acordului scris al Asiguratorului privind sumele cuvenite.
In contractul de asigurare poate fi trecut si o terta persoana ca beneficiara a despagubirii.
Asiguratorul poate amana plata despagubirilor daca in legatura cu dauna a fost instituita
impotriva Asiguratului o ancheta sau o procedura penala, pana la finalizarea ei.

4.7.6. DISPOZITII FINALE ALE POLITEI

Exista anumite puncte la acest capitol al contracutlui de asigurare dintre care se pot remarca
urmatoarele :
in cazul rezilierii sau denuntarii, pentru perioada de asigurare neacoperita primele de asigurare
platite se restituie Asiguratului ;
dreptul Asiguratului de a ridica pretentii fata de Asigurator privind plata unor despagubiri se
stinge in termen de 2 ani de la data producerii evenimentului ;
26

legea aplicabila contractului de asigurare este legea romana si orice litigiu in legatura cu
acesta se se rezolva in instantele de judecata competente din Romania

4.8..ASIGURAREA BUNURILOR PRIN APELAREA POLITEI ARMONIA

Polita ARMONIA reprezinta o forma distincta de asigurare practicata in sistemul Allianz -
Tiriac Asigurari S.A. prin care, spre deosebire de INTEGRA, se pot asigura numai bunurile si
cladirea, fie impreuna fie separate.
Asa cum au fost concepute, toate conditiile, tarifele si normele concepute pentru INTEGRA
sunt valabile si la ARMONIA, practice cea din urma fiind o polita fara sectiunea de
raspundere civila si accodenta persoane.


4.9. ASIGURAREA CLADIRILOR APARTINAND PERSOANELOR FIZICE PENTRU
CREDITE IPOTECARE/IMOBILIARE CREDITUM

Polita CREDITUM a fost conceputa special pentru satisfacerea nevoilor clientilor care doresc
sa-si construiasca o casa prin intermediul unui credit bancar dar care in acelasi timp vor sa se
protejeze de evenimente neprevazute care ar putea sa impiediece ducerea la bun sfarsit al
proiectului. Pentru evidentierea utilitatii acestui produs este necesara si o scurta prezentare a
legaturii dintre Asigurat, Asigurator si Banca finantatoare;

Conceptul de bancassurance
Concept relativ nou pentru piata financiara romaneasca, sistemul de distributie bancassurance
incepe sa capteze din ce in ce mai mult interesul bancilor si asiguratorilor romani.
In Romania, produsele bancassurance au fost create si s-au adaptat conditiilor specifice pietei,
motiv pentru care nu exista inca pe piata locala un produs care sa corespunda 100% definitiei
clasice sistemului bancassurance. Perspectivele parteneriatelor bancassurance sunt foarte
incurajatoare atat pe plan local, cat mai ales la nivel international, specialistii apreciind ca
acest canal de distributie va deveni predominant intr-un orizont de timp pana in 2010.
Subiectul bancassurance a fost intens dezbatut de catre specialistii prezenti la Masa Rotunda
cu tema Bncassurance un parteneriat asigurabil, care a avut loc la finele lunii mai, in cadrul
Forumului International de Asigurari-Reasigurari, FIAR 2004.
In sensul definitiei clasice, bancassurance reprezinte un sistem de distributie prin care politele
de asigurare emise de un asigurator sunt vandute prin intermediul bancilor.
Asemenea relatii au debutat in Romania in urma cu aproximativ 4 ani si, cu siguranta, nu este
o simpla coincidenta faptul ca dezvoltarea acestora a avut loc pe masura ce bancile au acordat
o atentie sporita segmentului de clienti persoane fizice. Mai mult, dezvoltarea parteneriatelor
bancassurance a fost impulsionata si de cresterea exploziva a creditelor (in special a celor
acordate populatiei), crestere consemnata incepand cu anul 2002.
Perspectivele parteneriatelor bancassurance sunt foarte incurajatoare nunumai pentru piata
romaneasca (unde abia incepe sa se contureze ca tendinta), dar mai ales la nivel international.
Un studiu realizat in randul a 120 de manageri de companii de asigurare de succes din Europa
pe tema canalelor de distributie arata ca, intr-un orizont de timp la nivelul anilor 2005-2010,
27

distributia in sistem bancassurance de produse de asigurare va depasi, ca pondere, cele doua
canale care sunt acum prevalente : fortele de vanzari si distributia prin brokeri.
Parteneriatele tip bancassurance se bucura, in prezent, de un real succes in tari precum Spania
sau Portugalia, unde peste 55% din asigurarile de viata si peste 20% din asigurarile generale
ajung la clienti prin intermediul bancilor.
In ultima vreme, specilaistii evidentiaza tot mai mult perspectivelede dezvoltare ale canalelor
bancassurance, iar potentialul de crestere este apreciat ca fiind semnificativ.
Romania are o piata bancara matura, consolidata, cu o legislatie bine definita, iar faptul ca
gradul de intermediere bancara se afla inca la un nivel scazut, in comparatie chiar si cu tarile
central si sud-est europene nu poate decat sa evidentieze potentialul crescut al acestei piete. Pe
de alta parte, se observa ca, desi la nivelul anului 2003, asigurarile au contribuit cu numai
1,3% la formarea PIB-ului, gradul de cunoastere al acestor produse este in crestere, utilitatea
unei asigurari fiind tot mai mult constientizata de catre populatie si agentii economici.
Din punct de vedere legislativ, piata romaneasca ofera conditii de dezvoltare a parteneriatelor
de tip bancassurance. Prin noua lege bancara s-a deschis calea catre un sistem integrat prin
care o banca poate sa fie proprietarul sau actionarul nelimitat al unei societati de asigurare.
Totodata, legislatia in domeniul asigurarilor permite institutiilor de credit sa actioneze in
calitate de agent al unei companii de asigurare. Exista insa la nivel legislativ o serie de
restrictii care limiteaza intr-o anumita masura dezvoltarea parteneriatelor bancassurance ; ne
referim la reglementarile normative in vigoare care nu permit bancilor sa vanda un anumit
produs de asigurare oferit de mai multe societati


Asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice pentru credite ipotecare reprezinta o forma
distincta de asiguarre practicata in sistemul Allianz-Tiriac Asigurari S.A., destinata exclusiv
persoanelor fizice care cumpara locuinte prin sistemul de credit ipotecar imobiliar.
Polita de asigurare se incheie in baza Conditiilor generale privind asigurarea pentru personae
fizice si a Conditiilor speciale privind asiguarrea cladirilor apartinand persoanelor fizice,
prezentate anterior.
Nu se accepta incheierea de polite cu prime de asigurare mai mici de 10 EURO sau
echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Esalonarea in
rate a primelor de asigurare este admisa numai pentru prime de asigurare contractate de
minimum 20 EURO sau echivalentul in lei sau alta valuta la cursul BNR de la data incheierii
asigurarii, cu conditia ca o rata sa nu fie mai mica de 5 EURO sau echivalentul in lei sau alta
valuta la cursul BNR de la data incheierii asigurarii. Plata ratelor se face anticipat si integral
sau esalonat in 4 rate subanuale.
Polita CREDITUM se incheie pe toata perioada de creditare si se cesioneaza in favoarea
bancii care a acordat creditul ipotecar.
Spre deosebire de politele INTEGRA si ARMONIA, Conditiile generale ale politei
CREDITUM includ clauze speciale :

CLAUZA PF/1 asigurarea instalatiilor interioare de gaze, apa, canal, climatizare si incalzire
pentru avarii accidentale. :
28

Allianz-Tiriac Asigurari S.A. in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare
suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, acopera pagubele
produse de avarii accidentale la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau
incalzire centrala care rezulta din riscurile specifice prevazute la pct.2 de mai jos.
Riscuri acoperite : in baza prezentei clauze se acopera avarierea sau distrugerea brusca
produsa instalatiilor ce necesita reparatii ce necesita reparatii sau inlocuire si care rezulta din :
a. reglarea defectuoasa a instalatiei, aruncarea in timpul functionarii a unor parti componente,
defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de
obiecte straine in corpul instalatiei.
b. lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipiente sub presiune.
c. suprapresiune sau implozie.
d. scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarea de arcuri voltaice sau inductie.
e. defecte sau greseli de proiectare sau de fabricatie, defecte ale materialului.
f. erori de montare sau instalare.
EXCLUDERI:
Cele prevazute in Conditiilor generale privind asigurarea pentru personae fizice si a
Conditiilor speciale privind asiguarea cladirilor apartinand persoanelor fizice, precum si:
a. actiunea normala a curentului electric asupra instalatiilor si aparaturii electrice.
b.pagube produse la piese si parti ale istalatiilor
c. pagube produse prin deteriorarea gratarelor de ardere, duzelor de gaze, injectoarelor etc.
d. eroziune,coroziune, depuneri lasate de apa, piatra pe cazane, rugina, noroi, zgura.
e. avariere, distrugere din neglijenta grava a Asiguratului.
f. orice erori sau defecte
Suma asigurata reprezinta valoarea de inlocuire rezultata din facturi.
CLAUZA PF/2 - cazarea temporara la o alta locatie
1. Societatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A., in calitate de asigurator, in schimbul primelor de
asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, va
despagubi pe Asigurat pentru cheltuielile privind cazarea temporara la o alta locatie, in limita
a 10% din suma asigurata pentru cladire, pentru cazurile in care cladirea asigurata a devenit
nelocuibila ca urmare a producerii unei pagube mateiale care rezulta din riscurile prevazute la
acoperirea STANDARD EXTINSA.
2.Excluderi :
Cele pravazute in conditiile generale si cele speciale privind asigurarea cladirilor apartinand
persoanelor fizice.
3.Obligatiile specifice ale Asiguratului
cele prevazute in conditiile generale precum si :
sa avizeze Asiguratorul imediat dupa producerea evenimetului asigurat despre situatia
cladirilor asigurate si impreuna sa stabileasca modalitatea de cazare temporara.
Sa prezinte facturile privind cheltuielile ocazionate exclusiv de cazare.
Suma asigurata reprezinta valoarea cheltuielilor privind cazarea temporara in limita a 10% din
suma asigurata pentru cladire.

CALUZA PF/3 cladiri in constructie
29

1. Prin extinderea prevederilor pct.5 din conditii, Allianz-Tiriac Asigurari S.A. accepta sa
asigure cladirile aflate in construcie si care au destinatia de locuinta;
2. Suma asigurata mentionata in polita la data emiterii, reprezinta valoarea finala a
construciei.
3. Daca valoarea finala a constructiei depaseste suma asigurata mentionata,Asiguratul este
obligat sa solicite majorarea sumei asigurate.
4. Asiguratorul nu va plati despagubiri mai mari decat suma asigurata prevazuta in polita
5. Exclude riscul de furt prin efractie si /sau talharie al elementelor de constructie care nu sunt
montate si al materialelor de constructie depozitate pe santier.


Capitolul 5

EFICIENTA ACTIVITATII SOCIETATILOR DE ASIGURARI DIN ROMANIA
5.1.Conceptul de eficienta in domeniul asigurarilor
Pentru a aprecia eficienta activitatii de asigurare este necesar sa avem in vedere atat raportul
dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate, cat si rezultatele
financiare obtinute de un asigurator.
Efectul obtinut de pe urma activitatii de asigurare, prin acordarea despagubirii, se
concretizeaza in crearea conditiilor care permit continuitatea proceselor economice din
diferite ramuri si sectoare, mentinerea integritatii proprietatii apartinand unor persoane
juridice sau fizice si realizarea de catre populatie a unor masuri suplimentare de prevedere si
economisire. De asemenea, prin asigurarile si reasigurarile in valuta se creeaza premisele
pentru desfasurarea continua a comertului exterior si cooperarii economice internationale.
Efortul pentru obtinerea efecutlui amintit este facut atat de Asigurat care plateste o suma
pentru asigurare, cat si de Asigurator, care organizeaza, conduce si participa direct la
realizarea asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila.
Eficienta este normal sa fie privita atat din punctul de vedere al intereselor asiguratorului, care
isi conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, cat si din punctul de vedere al
intereselor asiguratilor.
Pentru asigurator asigurarile sunt cu atat mai eficiente, cu cat cheltuielile ocazionate de plata
despagubirilor si de administrare a fondurilor de asigurare sunt mai reduse.
Pentru asigurati, eficienta este cu atat mai mare, cu cat despagubirile pe care ei le primesc la
producerea riscului asigurat sunt mai aproape de valoarea sumei asigurate.
5.2. Criterii si indicatori privind aprecierea eficientei activitatii de asigurare
Pentru a putea facea o apreciere obiectiva a efecientei activitatii de asigurare. Este necesar sa
se foloseasca un sistem adecvat de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizati pentru
aprecierea efecientei activitatii de asigurare este necesar sa fie facuta in fiunctie de o serie de
criterii :
obiectivele concrete care se urmaresc ;
nivelul macro sau micro la care urmeaza sa fie efectuata aprecierea eficientei ;
modul de reglementare juridica ;
forma de asigurare despre care este vorba ;
Cei mai importanti si mai frecvent utilizati indicatori :
30

Rata daunei este unul dintre indicatorii utilizati pentru aprecierea rezultatelor financiare
obtinute de un asigurator. Arata in ce raport se afla despagubirile fata de primele incasate
Rd = D/P x 100
Unde : Rd Rata daunei
D Daune platite
P - Prime incasate
Cu cat rata daunei inregistreaza valori mai mici , cu atat situatia financiara este mai
favorabila.
Costul relativ al activitatii de asigurare se obtine prin raportarea totalului cheltuielilor
ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul incasarilor din prime de asigurare si din alte
surse. Formula de calcul este urmatoarea :
Ca = C/P x 100
Unde : Ca -costul relativ al activitatii de asigurare
C total cheltuieli efectuate de asigurator
P - total prime de asigurare si alte venituri incasate
Costul relativ al activitatii de asigurare arata, in procente, cat reprezinta cheltuielile de
asigurare fata de veniturile realiztae din activitatea de asigurare.
Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obtinute de o societate de asigurari,
se poate utiliza indicatorul Rata venitului net. Acesta se calculeaza raportand diferenta intre
totalul veniturilo si totalul cheltuielilor inregistrate intr-o anumita perioada la total venituri. :
Rvn = ( P C ) x 100/P
Cheltuielile la 100 sau 1000 lei profit (Cp) ca indicator de apreciere, se calculeaza ca un
raport intre diferenta cheltuielilor totale si despagubirile totale si diferenta veniturilor totale si
cheltuielilor totale. :
Cp = C-D/Vt-Ct
Gradul de cuprindere in asigurare (Gc), indicator care prezinta un interes deosebit pentru
asigurator, evidentiaza posibilitatea de dispersie a riscului si se calculeaza ca un raport intre
numarul bunurilor asigurate si numarul bunurilor asigurabile (N).
Gc = n/N x 100
Prima medie incasata pe un contract(Pm) se calculeaza in cazul asiguratorilor de bunuri, de
persoane si raspundere civila si evidentiaza raportul ce exista intre primele totale incasate din
asigurari de bunuri si numarul de contracte de asigurari de bunuri incheiate :
Pm = P/Nc
Eficienta activitatii de asigurari si reasigurari poate creste si prin preocuparea permanenta
pentru gasirea unor solutii menite a conduce la reducerea cheltuielilor privind administrarea
asigurarilor. Aici se va actiona deopotriva asupra celor doua componente, respectiv
cheltuielile de personal si cheltuielile materiale. De asemenea, dupa cum am vazut in
capitoloele precedenta, eficienta poate spori si prin exploatarea intr-o masura tot mai mare a
conditiilor pe care le ofera economia de piata in ceea ce priveste obtinerea de venituri
suplimentare prin efectuarea de plasamente in diferite investitii a rezervelor tehnice.
5.3.VIITORUL ASIGURARILOR
Schimbarile din industria asigurarilor erau pana nu demult asemenea dunelor de nisip : atat de
lente, incat cei care traiau si munceau in acest mediu puteau sa nu le observe. Companiile de
asigurare ale viitorului se vor indrepta catre client. Tehnologia si sistemele de asigurare vor fi
31

adaptate pentru a se adresa rapid si eficient nevoilor clentilor. Companiile care care nu vor
putea face acest lucru, vor descoperi ca sunt dezavantajate de din punct de vedere al costului
sau al calitatii serviciilor.
Tehologia computerelor a parcurs un proces evolutiv extrem de complex. In prezent ia nastere
o noua generatie de computere, si anume aceea a cip- urilor integrate in diferite elemente si
materiale obisnuite.
Sa consideram un exemplu cu aplicatii in industria asigurarilor- cel ala autovehiculelor
prevazute cu cip-uri. Cu ajutorul lui se poate urmari deplasarea automobilului pe un anumit
teritoriu ceea ce ar insemna recuperarea in proportie de aproape 100% a masinilor furate.
Societatile de asigurare pot utiliza tehnica in vederea furnizarii rapide a serviciilor medicale
necesare pasagerilor accidentati sau pentru solutionarea rapida a cazurilor de despagubire.
Un alt exemplu il constituie instrumentul denumit cross pen . Tot ceea ce se scrie pe o
tabla speciala cu ajutorul acestiu creion se inregistreaza electronic. Cuvintele incercuite
reprezinta cuvinte cheie sau cuvinte index. Poate fi eficient in domeniul asigurarilor pentru ca
in locul procedurii traditionale conform careia agentii se deplaseaza la domiciliul clientului
pentru a completa formularele specifice, sepot inregistra digital cu ajutorul creionului cross
pen .
Utilizarea camerelor de luat vederi digitale. Un alt proiect realizat de specialistii IBM
asiguratori. Yasuda Fire & Marine Insurance din Japoniea a fost prima care a aplicat utilizarea
lor. Astfel, angajatii companiilor de asigurare, in loc sa faca fotografii si sa le trimita prin
curier, resurg la transmiterea lor pe cale electronica. Pe linga eliminarea cheltuielilor postale,
se accelereaza procesul de solutionare a adaunelor.
Sisteme de procesar comuna inseamna capacitatea de a apela informatii electronice comune
de la locatii diferite si de la un numar mare de computere. Acest lucru diminueaza necesarul
de hartie sau de personal.
Utilizarea Internetului nu numai ca faciliteaza vanzarea asigurarilor, dar asigura o solutionare
mai rapida a nevoilor persoanelor asigurate. Comertul on-line, denumit si comert electronic,
se refera la posibilitatea de a achizitiona produse direct de pe Web prin simpla indicare a cartii
de credit si a adresei unde urmeaza sa fie trimis produsul respectiv. Cea mai puternica
influienta asupra industriei asigurarilor nu se reflecta atat in vanzari cat mai ales in asistenta
post vanzare acordata clientului.
Imbunatatirea imaginii. Fie ca recunoastem sau nu, industria sigurarilor are o imagine slaba in
randul publicului consumator. Partial, explicatia consta in faptul ca publicul nu este suficient
informat cu privire la modul in care functioneaza asigurarea, modul in care o companie de
asigurari isi desfasoara activitatea sau cu privire la avantajele asigurarii atat pentru fiecare
individ in parte cat si pentru stabilitatea financiara a unei comunitati.
Se remarca in Romania, in ultima vreme, o efervescenta in piata asigurarilor si o crestere a
interesului persoanelor fizice pentru incheierea asigurarilor. Cred ca un rol importanta in
reconsiderarea ideii de asigurare in randul populatiei il au urmatorii factori:
aparitia unor publicatii de specialitate;
spatiile publicitare, reclama in general facuta de societatile de asigurari;
mass media aboredeaza din ce in ce mai des tema asigurarilor;
concurenta tot mai mare a asiguratorilor si dezvoltarea unor retele dense de agentii si agenti
personae fizice;
32

aparitia tot mai frecventa a evenimentelor de tip catastrophic (inundatii, incendii, etc.);
intarirea in societatea romaneasca a sentimentului proprietatii si a dorintei de protejare a
proprietatii;
In acest scop statul roman doreste o mai amre constientizare in randul populatiei a necesitatii
incheierii asigurarilor de bunuri de catre persoanele fizice, intucat , in eventualitatea
producerii unor evenimente catastorfice , societatile de asigurari solutioneaza professional
plata despagubirilor.
Mai mult decat atat, este in pregatire o lege prin care se va introduce obligativitatea
presoanelor fizice de incheiere a unor asigurari la riscuri catastrofice si initierea unor
programe de educare a consumatorilor de produs prin diverse mijloace.
De plida, in acest scop in SUA , National Association of Mutual Insurance Companies a
elaborat un program de initiere in randul copiilor in fundamentele asigurarii, program
administrat de Insurance Institute. De asemenea, numeroase companii de asigurare au creat
site-uri pe Internet destinate special informarii consumatorului. Pe langa instruirea directa,
specialistii in asigurari atrag atentia ca reclamele pentru asigurari trebuie sa capete trasaturi de
natura educationala, evitandu-se reclamele pur comerciale.