Modalidades dos Seguros no vida

Seguros obrigatrios do ramo no vida.

Subscrio.
Anlise de Riscos.
Clculo de Provises.


































CLCULO ACTUARIAL
SEGUROS DO RAMO NO VIDA


UNIVERSIDADE AGOSTINHO NETO
FACULDADE DE CINCIAS
DEPARTAMENTO DE MATEMTICA




SEGUROS DO RAMO NO VIDA

Tem como finalidade reparar, ao segurado, a perda financeira
ocasionada pelo sinistro ou o assegurado busca a proteco dos gastos
referentes prestao de servio e o ressarcimento (ex.: de automveis,
aeronaves e embarcaes, de cargas e seguro incndio)
No seguro de no vida as variveis mais importantes so: o tempo e
a probabilidade de ocorrncia do evento. (depende do grau de dano
provocado ao bem) ex.: um ladro pode roubar apenas uma televiso
ou todos os electrodomsticos de uma casa.



CLASSIFICAO OU MODALIDADES


Acidentes de Trabalho
Automvel
Caadores
Responsabilidade Civil Geral
Acidentes Pessoais
Sade
Incndio
Multirriscos Habitao
Multirriscos Condomnio
Multirriscos Comercial/Industrial
Transportes


-Coberturas
Responsabilidade Civil obrigatria
Responsabilidade Civil facultativa
Assistncia em Viagem VIP e No
VIP
Proteco Jurdica
Ocupantes de Viatura

-Outras Coberturas
Choque, Coliso ou Capotamento
Incndio, Raio ou Exploso
Furto ou Roubo
Actos Maliciosos
Riscos da Natureza
Quebra Isolada de Vidros
Veculo de Substituio em Novo

AUTOMVEL

-Modalidades
Familiar
Animais Domsticos
Extracontratual
Contratual
Produtos
Poluio

-Coberturas
Responsabilidade Civil obrigatria
Responsabilidade Civil Facultativa
Assistncia ao Caador
Proteco Jurdica
Acidentes Pessoais
Armas de Caa
Ces de Caa
Tiro Desportivo
Armas de Caa (seguro obrigatrio, que
pode ser includo)

Caadores

Responsabilidade Civil Geral

-Coberturas Principais
Morte
Invalidez Permanente
Morte ou Invalidez Permanente
-Coberturas Complementares
Despesas de Funeral
Despesas de Tratamento e Repatriamento
Incapacidade Temporria
Incapacidade Temporria Absoluta
s em caso de Internamento Hospitalar

-Modalidades
Por Conta de Outrem
Trabalhador Independente
Seguro para os Funcionrios Pblicos
Transferncia de Penso
-Prestaes
Despesas Mdicas (Medicamentos, Internamentos
Hospitalares, Intervenes Cirrgicas)
Tratamentos de Fisioterapia (Prteses e Ortteses)
Despesas de transporte (hospedagem),
Penso por morte (subsdio de morte, despesas de
funeral),


ACIDENTES
Trabalho


Pessoais

SADE

-Aspectos a considerar
Individual ou Grupo Garantias
Estado de Sade
Idade
Sexo
Capital
Perodos de Carncia
Franquias
Excluses
Sistema de Reembolso


-Segundo a natureza dos riscos:
Riscos simples
Riscos industriais
De acordo com a funo
Funo habitacional
Funo profissional (Normal ou
Agravante)
Funo rural
Incndio
-Face construo
1. RISCO Materiais incombustveis
2. RISCO Misto
3. RISCO Materiais combustveis


-Coberturas principais
Incndio
Tempestades
Inundaes
Fenmenos ssmicos
Aluimento de Terras
Conjuntos de outras coberturas
Riscos Acessrios
Extenso de Coberturas
Riscos Complementares

INCNDIO

Habitao
-Coberturas principais mais frequentes
Incndio
Tempestades
Inundaes
Aluimento de Terras
Danos por gua
Furto ou Roubo
Quebra de Vidros
Responsabilidade Civil

Condomnio
-Em que difere do Multirriscos Habitao?
S garante as paredes (incluindo as
partes comuns, o equipamento fixo do
prdio e as benfeitorias)
Pode garantir o edifcio completo,
parte deste ou mesmo, somente as
partes comuns
Tem menos coberturas
As taxas so mais reduzidas

MULTIRRISCOS
-Coberturas base mais comuns
Incndio
Tempestades
Inundaes
Danos por gua
Furto ou Roubo
Responsabilidade Civil Extracontratual
-Apuramento dos capitais a segurar
edifcios valor de reconstruo,
equipamentos e mobilirio valor de
substituio.

-Algumas coberturas adicionais
Encargos Permanentes
Avaria de Mquinas
Bens Refrigerados
Transporte de Valores
Danos em Bens do Senhorio
Fenmenos Ssmicos
Assistncia ao Estabelecimento

MULTIRRISCOS COMERCIAL / INDUSTRIAL

(Embarcaes de pesca)
-Riscos mais comuns
Perda Total
Avaria Grossa
Gastos de Salvamento
Avarias Particulares
Responsabilidade Civil


(Embarcaes de recreio)
Riscos mais comuns
Responsabilidade Civil - obrigatrio
Perda Total
Gastos de Salvamento
Avarias Particulares
Carga e Descarga
Transporte em Terra
Roubo da Embarcao
Assistncia
Acidentes Pessoais

MARTIMO CASCOS

MERCADORIAS TRANSPORTADAS

-Leque de garantias
Clusula de Carga C
Clusula de Carga B
Clusula de Carga A (All Risks)
Riscos Especiais (ex: Riscos de Guerra)
-Tipos de aplices mais frequentes
Viagem a Viagem
Flutuante
Prmio Fixo

SEGUROS OBRIGATRIOS DO RAMO NO VIDA

Regime jurdico dos Acidentes de trabalho e Doenas
Profissionais: Decreto n 53/05, de 15 de Agosto ( D R N-97/05, I
Srie)

Seguro Obrigatrio de responsabilidade civil automvel: Decreto
n.35/09 de 11 de Agosto de 2009 (DR N:150, I Srie)

Seguro Obrigatrio de Responsabilidade Civil de Aviao,
Transportes Areos, Infra-estruturas Aeronuticas e Servios
Auxiliares: Decreto n.9/09 de 9 de Julho de 2009 (DR N.123,I
Srie)

REGIME JURDICO DOS ACIDENTES DE
TRABALHO E DOENAS PROFISSIONAIS
Garante o direito reparao de danos resultantes de
acidentes de trabalho e de doenas profissionais aos
trabalhadores por conta de outrem e seus familiares,
protegidos pelo sistema de proteco social obrigatrio

SEGURO OBRIGATRIO DE RESPONSABILIDADE
CIVIL AUTOMVEL
Toda a pessoa que possa ser civilmente responsvel pela
reparao de danos patrimoniais e no patrimoniais
decorrentes de leses corporais ou materiais causados a
terceiros por um veculo terrestres a motor, seus reboques ou
semi-reboques, e bicicletas, deve, para que esses veculos
possam circular, encontra-se, nos termos do presente diploma,
coberta por um seguro que garanta essa mesma
responsabilidade.

RESPONSABILIDADE CIVIL DE AVIAO,
TRANSPORTES AREOS, INFRA-ESTRUTURAS
AERONUTICAS E SERVIOS AUXILIARES:
O presente decreto estabelece as regras que regulam direitos,
obrigaes e procedimentos aplicveis ao transporte areo de
passageiros, bagagens e cargas, incluindo nesta, animais, no
quadro do seguro obrigatrio de responsabilidade civil de
viao civil.

SUBSCRIO (UNDERWRITING)

Colocao ou subscrio pelas empresas de ttulos e valores mobilirios no mercado.
No mercado segurador, subscrio o termo que representa todo o processo que
envolve a tomada de deciso selectiva, de riscos aceitveis, determinao do prmio a
ser cobrado, os termos do contrato e o monitoramento das decises tomadas.
Todas as aces de uma seguradora perante seus segurado esto relacionadas e so
consequncia das decises de subscrio. A subscrio cumpre fundamentalmente a
funo de manter um carteira de negcios, formada pelas aplices desta seguradora, que
seja crescente e lucrativa.
Para a deciso de se subscrever ou no uma aplice so levados em conta, informaes
pertinentes, qualificao, preferncias da companhia e determinao do prmio

Esta colocao pode ser:
Via mercado primrio, atravs de novas aces;
Via mercado secundrio, chamado blocktrades
Canalizao de Recursos;
Capital de Giro;
Investimento em Activo Fixo;
Pesquisa e Desenvolvimento;
Expanso e Diversificao de
Linha de Produo.

Necessidade de recursos para a
execuo de um projecto
Aumento da planta fabril;
Lanamento de novos produtos;
Suprimento de capital de giro
Por que as empresas fazem
emisso de underwriting?

Objectivos

TIPOS DE UNDERWRITING

Underwriting Firme;
Stand-by;
Best-Effort;
Global Offering;
Maior responsabilidade dos
administradores;
Maiores informaes
disposio da concorrncia;
Presso por parte do mercado.

Provimento de recursos para a
empresa e para a execuo de
projectos;
Estabelecimento de mercado
para as aces e debentures da
empresa.

SUBSCRIO (UNDERWRITING)

Vantagens

Desvantagens
ANALISE DE RISCOS

A teoria do risco definida como o estudo do afastamento dos resultados
financeiros dos resultados esperados e dos mtodos que evitam consequncias
inconvenientes resultantes desses desvios.
Todos ns, de uma maneira ou de outra, voluntria ou involuntariamente, acabamos
nalguma altura da nossa vida por ter uma ligao com o ramo segurador.
Mesmo sem ter de recorrer a uma funo utilidade sofisticada, do conhecimento
comum que preferimos ao longo da nossa vida transferir alguns riscos a que a
nossa actividade est sujeita para entidades criadas para o suportar.
Essa transferncia da responsabilidade do risco efectuada mediante um contrato
de seguro entre o segurado e o segurador (companhia de seguros) que estabelece,
entre outras coisas, a retribuio monetria acordada - o chamado prmio de
seguro.

ANALISE DE RISCOS
Essa transferncia da responsabilidade do risco efectuada mediante um contrato de
seguro entre o segurado e o segurador (companhia de seguros) que estabelece, entre
outras coisas, a retribuio monetria acordada - o chamado prmio de seguro.
No entanto, h que impor limitaes bsicas acerca da espcie de riscos cobertos pelas
ENTIDADES SEGURADORAS. Por exemplo, os riscos inerentes s seguintes situaes
no so, obviamente, a enquadradas: Ao planear frias no Saurimo, existe um risco
associado de que as condies climatricas no sejam favorveis Ao propor
casamento a algum, existe o risco de se receber um no como resposta.
J no caso dos riscos associados eventualidade de incndio ou roubo de uma
habitao, acidente ou roubo de uma viatura automvel, por exemplo, estamos perante
situaes de riscos econmicos esses sero o alvo preferencial do estudo e tratamento.
Por outro lado, bvio que o facto de segurar determinado risco no diminui a
probabilidade de ocorrncia do sinistro. Por exemplo, o facto de existir um seguro que
cubra o risco associado a grandes fenmenos naturais como furaces, NAO ALTERA EM
NADA A PROBABILIDADE DE OCORRENCIA DE UMA CALAMIDADE DESTRUTIVA.

a) Provises Tcnicas No Comprometidas
Atendem a riscos de eventos aleatrios
futuros:
Proviso de Riscos Decorridos;
Proviso de Prmios No Ganhos;
Proviso Matemtica;
Fundo de Garantia de Retrocesses.
b) Provises Tcnicas Comprometidas
Destinadas ao atendimento de eventos j
ocorridos, avisados e no avisados:
Proviso de Sinistros a Liquidar;
Proviso de Seguros Vencidos.
Proviso para Sinistros Ocorridos e No
Avisados.

As Provises Tcnicas so o lastro
constitudo, obrigatoriamente, pela
seguradora, independentemente de
apurao de lucro ou prejuzo no
perodo, visando garantir suas
operaes, tendo os segurados o
privilgio especial sobre elas.
So constitudas e revertidas
mensalmente, observado o
desdobramento para cada ramo de
seguro, com base nos prmios
retidos pela seguradora, e os
sinistros avisados e no avisados.

CALCULO DE PROVISES

Conceito

Tipos
Para efeito do clculo das Provises Tcnicas adopta-se a seguinte base:
(+)Prmio Emitido ( Seguro e Co-seguro Aceito )
(-)Prmio Cancelado ( Seguro e Co-seguro Aceito )
(-)Prmio Restitudo
(-) Prmio de Co-seguro Cedido
(-)Prmio de Resseguro Cedido
(=) Prmio Retido

CALCULO DE PROVISES

Base de Clculo
a) Proviso de Riscos Decorridos: Valor equivalente a 50%( Cinquenta por cento ) do Prmio Retido no
ms de constituio da Proviso.
b )Proviso de Prmios No Ganhos: Ser calculada pelo mtodo " Pro-rata" mensal. Uma aplice com
vigncia anual ser dividida em 24 partes( quinzenas), admitindo-se a premissa que as aplices sejam
emitidas todo dia 15 de cada ms. N01 o ms, 1/24( um vinte e quatro avos ) dos prmios tero sido
ganhos, e a Proviso de Prmios No Ganhos ser de igual valor aos 23/24( vinte e trs, vinte e quatro
avos ) restantes. Nos meses subsequentes sero ganhos 2/24( dois vinte e quatro avos ) e a Proviso de
Prmios No Ganhos estar decrescendo na mesma proporo. Numa viso prtica, considerando o
universo de contratos de uma Seguradora, ocorrer, a cada ms, variao do valor total da Proviso,
porm, garantindo, exclusivamente, os riscos a de correr dos contratos em vigor.
c) Proviso para Sinistros Ocorridos e No Avisados : Seu critrio de clculo constar de Nota Tcnica
Actuarial especfica, por ramo ou grupo de ramos.
d)Fundo de Garantia de Retrocesses: Ser constitudo anualmente e corresponder a 15%(quinze por
cento ) do lucro que as operaes de retrocesses do IRB, em seu conjunto, proporcionarem
seguradora.


CALCULO DE PROVISES
Critrios de Clculo