GUA DEL BUEN

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COMPORTAMIENTO
FINANCIERO
AHORRO
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F L O R E S
F L O R E S
ENERO
MUY
PRONTO
Marias
Banco Santander Chile. Infrmese sobre la garanta estatal de los depsitos en su banco o en www.sbif.cl
PRESENTACIN
Un sistema nanciero slido y sostenible
depende de diversas variables. Una
fundamental es que las personas sean sujetos
activos, que cuenten con las herramientas
que les permitan tomar decisiones
informadas en el corto y largo plazo. Por
eso, Banco Santander lanz en mayo
pasado el programa de Educacin Financiera
Sanodelucas. La iniciativa, que se alinea con
las recomendaciones de la Organizacin para
la Cooperacin y el Desarrollo Econmico
(OCDE), busca promover la salud nanciera
con innovacin y tecnologa, fomentando
conductas que mejoren la calidad de vida
de las personas y contribuyan al desarrollo
sostenible del pas.
En ese contexto, les presento la Gua del Buen
Comportamiento Financiero, cuyo objetivo es
poner a disposicin de las personas informacin
clara, didctica y oportuna sobre los productos
y servicios que entregan las instituciones
nancieras.
Finalmente, los invito a conocer y a compartir los
contenidos que entrega este documento que,
sin duda, los orientar en el uso responsable de
los instrumentos que hoy estn a su disposicin
para la toma de decisiones con informacin til
y de calidad que d solidez a la concrecin de
todos los proyectos, sueos y metas que cada
uno de nosotros anhela.
Pablo Correa G.
Gerente Divisin Comunicaciones,
Estudios y Polticas Pblicas
Banco Santander
Orden: Cmo organizar mis platas?
Ahorro: Me est yendo bien!
Seguros: Cmo asegurar lo que he logrado?
Financiamiento: Pido o no un crdito?
Orden: Cmo me conviene pagar?
Financiamiento: Cuenta Corriente y/o Plan de Productos
Financiamiento: Quiero mi casa!
pg. 5
pg. 11
pg. 19
pg. 27
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pg. 45
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NDICE
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GASTOS
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COMO organizar mis platas?
Paraordenartusplatasymantenertesano
nancieramenteesnecesariotenerunaideaclarade
tusingresosyloquerealmenteestsgastando.
Unaformadehacerlofcilmenteeselaborarun
presupuestomensual,estotepermitirsaberconms
claridadculestusituacinyteayudaranodecir
sacualquiergastoquesetepongaenfrente.
ORDEN
Cmo organizar
mis platas?
6 pg. | www.sanodelucas.cl
mensuales.Esdecirgenerarelahorromes
ames,paraquecuandollegueelgastono
debashacerundesembolsotanfuerte.Esto
tambinsirveparaprepararseparaloscostos
quesubendurantelosmesesdeinvierno,
comoporejemploelcombustibleparacale-
faccin.
Parahacerlomsfcil,puedesguardartodos
tusrecibosdecompras,girosdelcajero,
avancesentarjetasdecrditoygirosde
tarjetasdetienda.
Sicompartestupresupuesto,esimportante
queincluyastodoslosegresosdelasperso-
nasquedeldependen.
3.
CONOCE TU SALDO. Tusaldoco-
rrespondealasumadetodostusin-
gresosmenoslasumadetodostusegresos.
Existentresalternativas:
a.Tu saldo es positivo.
EstsSANODELUCAS!Aqupuedes
encontrarmuchasmanerasdeutilizareste
excedentedemanerainteligente:ahorrando,
invirtiendoeninstrumentosnancieros,con-
virtiendotusideasenproyecto,entreotras.
b.Tu saldo es cercano a $0. Estsviviendo
aljusto.Terecomendamosrevisartodaslas
partidasdeGASTOdetupresupuestoyre-
cortarlasmsprescindibles.Deestamanera
podrscontarconunmargendeahorropara
enfrentarfuturosimprevistos.
c.Tu saldo es negativo.Estosignicaque
estsenaprietos,yaquetuujodeegresos
nopuedesermayorquetuujodeingresos
demanerasostenible.
GASTOS
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2
COMO organizar mis platas?
1.
INCLUYE TODOS TUS INGRESOS.
Losjos(aquellosquerecibestodoslos
mesescomoporejemplo,elsueldo)ylosvariables
(aquellosquerecibesespordicamentecomopor
ejemplo:losincentivosporcomisiones,lasrentas,
bonos,pensiones,aguinaldos,entreotros).
Sicompartestupresupuesto,esimportanteque
incluyastodoslosingresosdelaspersonasque
aportanaeste.
2.
INCLUYE TODOS TUS GASTOS.
Losgastosjosylosvariables.
Losgastosespordicos,queocurrenconmenor
frecuencia,inclusounavezalaoperoqueno
sonimprevistos(porejemplolascontribuciones,
lapatenteolamatrculadelauniversidad).Te
recomendamosdividirelmontodecadaunode
ellosen12meses,paraquecuandoseaelmo-
mentodepagarlosyaestnincluidosentupre-
supuestomensual.
Silohaces,ycon
elndemantener
tupresupuesto
ordenado,pue-
desirgenerando
provisiones
PASOAPASO
ORDEN
Haz tu presupuesto
mensual. Este debe
incluir todos tus ingresos
y gastos jos y variables.
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GASTOS
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COMO organizar mis platas?
8 pg. | www.sanodelucas.cl
DISFRUTA DE TENER
EL CONTROL DE TUS
FINANZAS! EL ORDEN ES
UNA INVERSIN MUY
RENTABLE Y TE AYUDAR
A VIVIR MEJOR.
QUIZS EL PRESUPUESTO
NO SALDR A LA
PRIMERA, PERO ES UNA
HERRAMIENTA DE GESTIN
QUE TE PERMITIR DECIDIR
RESPONSABLEMENTE Y
ESTAR SANODELUCAS.
MORALEJA
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l

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s
Enestecasoterecomendamos:
Recortartodogastoquepuedasprescin-
dirduranteuntiempo.Siempreesmejor
apretarseparanoaumentartuscompromi-
sosnancieros.
Priorizartusgastos,entendiendoquehay
ciertostemsquenodebesdejardepagar.
Porejemplo,educacin,vivienda,salud,deu-
dasadquiridasconbancosocasascomercia-
lesquegeneranintereses.
Nohagascomprascontustarjetasni
pidascrditosparaterceros(amigoso
familiares).Ellostambinpuedencaeren
unaincapacidaddepagoyladeudadebe-
rsasumirlat,aumentandoastusgastos
mensualesyperjudicandotusituacin
nanciera.
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ENCONTRARS TODO LO
QUE NECESITAS PARA CUIDAR
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INNOVADORA HERRAMIENTA
DE PRESUPUESTO, QUE TE
PERMITIR LLEVAR EL CONTROL
DE TUS FINANZAS EN LNEA.
ORDEN
GASTOS
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COMO organizar mis platas?
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PIDO O NO UN PRESTAMO
AHORRO
ENERO
FEBRERO
AGOSTO
DICIEMBRE
JULIO
NOVIEMBRE
AHORRO
Me est
yendo bien!
Cuandopiensasenelahorro,seguramentepiensas
entranquilidad,proyeccin,seguridad,crecimiento
ylaposibilidaddehaceraquelloquesiempre
soaste.
12 pg. | www.sanodelucas.cl
ME ESTA YENDO BIEN
F L O R E S
F L O R E S
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Marias
ENERO
ENERO
w
w
w.sanodelucas.cl
Marias
MUY
PRON
TO
1.
CALCULA TU CAPACIDAD DE AHORRO. Para
saberlo,esrecomendablequehagasunpresu-
puestoysepasculeselujodeahorroperidicoal
cualpuedesacceder.
4.
PON LOS HUEVOS
EN DISTINTAS
CANASTAS. Lareglade
oroalmomentodeahorrar
oinvertiresdiversicar.
Esdecir,repartirtudinero
disponibleparainvertiren
diferentesproductos,lo
quetepermitecompensar
lasprdidasdeuninstru-
mentoconlasganancias
deotro.
3.
EL OBJETIVO DEL AHORRO Y
LOS PLAZOS. Generalmenteel
ahorrotieneunobjetivoconcretoparael
cualseestabaahorrando.Estosobjetivos
sonmuyvariados.Puedeserparacambiar
elauto,elpiedelacasapropia,laedu-
cacindeloshijos,lasprximasvacacio-
nes,imprevistosuobjetivosmssencillos
comolosregalosdenavidadounparde
zapatillas.
Comopuedesver,estosdiferentesobje-
tivosimplicandiferentesplazos:ahorrar
paracomprarzapatillasolasprximas
vacacionesimplicaunplazomscorto
que,porejemplo,ahorrarparaelpiedela
casapropia.
2.
DETERMINA TU DISPOSICIN A TOMAR
RIESGOS.Enelmundonancieroexisteuna
relacinllamadariesgo/retorno,queimplicaquelos
diferentesinstrumentosdeahorroydeinversin,ame-
didaquetienenmayorriesgo,tienenlaprobabilidadde
ofrecerunmayorretorno.Porotrolado,losquetienen
menorriesgoofrecenunmenorretorno.
Estodependerdediversasvariables,talescomo:riesgos
queestsdispuestoaasumir,ciclodevidaenelque
teencuentres,conocimientosdemateriasnancieras,
montoquetengasdisponibleparaahorraryelplazoque
quierasmantenertuinversin.
Antesdeinvertir,terecomendamosqueconozcascul
estuPerl de Inversin.
Astendrsuna
primeraaproxi-
macinrespecto
detutolerancia
alriesgoypodrs
determinarcules
sonlosproductos
deahorroque
mssealinean
contigo.
Para decidir cmo y en
qu instrumento ahorrar
debes tener en
cuenta las siguientes
consideraciones
PASOAPASO
AHORRO
13 pg. www.sanodelucas.cl |
ahorrocobrancomisionesporsobrepasareln-
merodegirosencasodeserlimitados.
Tambinpuedescontratarahorrosprogramados,
descontandoautomticamentedetucuenta
corrienteunmontoatucuentadeahorroenel
casodetenerlasenlamismainstitucinnanciera.
b.DepsitosaPlazo:
Esunainversinderentajaqueprometeuna
rentabilidadsegurayconocida.Entregasun
montodedinerodenidoyelbancotedevolver
dichomontoconlosinteresesganadosenun
perododeterminado.
PuedenserenpesosoenUnidadesdeFomento.
Entreganunatasadeintersja,esdecir,puedes
saberconcertezacuntopuedesganarenintere-
seseneseplazo.
Hay diferentes tipos de Depsitos:
- Depsitos a Plazo Fijo en pesos:losplazos
paraestetipodeinversinvandesdelos7dasy
hastaunao.Lainversinsehaceenpesosyel
bancodebepagarenundapredeterminadoel
capitalylosinteresesganados(soloenesafecha).
5.
CONOCE Y ELIGE ENTRE LOS
DIFERENTES INSTRUMENTOS DE
AHORRO E INVERSIN.
Losdiferentesinstrumentos
disponiblesson:
a.CuentadeAhorro:
Sonlaevolucindelasconocidaslibretasde
ahorro.Esuninstrumentoquepermiteahorrar
enformaperidicayquepuedesabrirymantener
conbajosmontosdedinero.
Entreganunatasadeintersdeterminada.Esdecir,
puedessaberconcertezacuntopuedesganar.
Estatasapuedeircambiandoylainstitucin
nancieradebeinformartedeesoscambios.
Existen distintos tipos de Cuentas de Ahorro:
- Reajustables / No reajustables.
- Giros ilimitados / limitados.
- Para la Vivienda.
- Para la Educacin Superior.
Debesjarteenloscostos:algunascuentasde
PIDO O NO UN PRESTAMO
AHORRO
ENERO
FEBRERO
AGOSTO
DICIEMBRE
JULIO
NOVIEMBRE
14 pg. | www.sanodelucas.cl
-Depsitos a Plazo Fijo en UF:losplazos
vandesde90dasyhastaunao.Lainver-
sinsehaceenpesos,convertidaalaUF
delafechadetomadeldepsito.ElBanco
debepagarenundapredeterminadoelca-
pitalenUFconvertidoapesosdeacuerdoal
valordeldadelvencimientoylosintereses
ganados(soloenesafecha).
- Depsitos a Plazo Renovable en Pesos
y UF:essimilaralDepsitoaPlazoFijopero
conlaposibilidadderenovarautomtica-
menteelDepsitoporelmismoperodoen
casodequeeltitularnoretireeldinero,con
latasadeintersvigentealafechadeesta
renovacin.
- Depsitos a Plazo Indenido:nose
pactaunplazodeterminadoyelbancoest
obligadoarestituireldineroenunplazo
prejadoacontardeldadeavisodelclien-
te,ganndoselosinteresesdesdequese
realizaelDepsitohastalafechaderetiro.
QueslaGarantaEstatalalosDepsitos?
LaGarantaEstatalalosDepsitosaseguralosdep-
sitosenmonedanacionaloextranjera,loqueimplica
quesiunbancooinstitucinnancieranopueden
devolvereldinerodepositado,elEstadoloharensu
lugarconciertoslmitesestablecidosporley:
ElEstadoasegurarel100%delmontodepositado
enlossiguientesproductos:
Depsitos en cuenta corriente.
Depsitos en cuentas de ahorro a la vista.
Depsitos a la vista.
Depsitos en cuentas de ahorro a plazo con
giro incondicional.
c.FondosMutuos:
Adiferenciadelasalternativasanteriores,losFondos
Mutuosnotienenunagananciagarantizada,yaque
dependedelacoyunturaeconmicanacionalointer-
nacionalqueimpactaenlaevolucindelosmercados.
LosFondosMutuossonaportesdedinerodedi-
ferentespersonas(tantonaturalescomojurdicas)a
unenteadministradorparaquestelosinviertaen
diferentesinstrumentosnancieros(tantoenChile
comoenelextranjero),paraconseguirunaganan-
cia,queluegoesrepartidaentrelaspersonasque
realizaronlosaportes.
Segnelmontoinvertidosetendrunacuotade
participacineneseFondoMutuo,segnlacual
tambinserecibirlarentabilidad.
HayalgunosFondosMutuosmsriesgososque
otrosdependiendodesucomposicin,yaque
inviertenendistintosporcentajesderentavariabley
rentaja.Poreso,debestenerpresentetuPerlde
Inversionistaalmomentodeinvertir.
LosFondosMutuossonensunaalternativadi-
versicada,yaqueinviertenenvariosinstrumentos.
EnlosDepsitosaPlazoFijoyRenovabletambin
puedesretirareldineroantessilonecesitas,pero
enestoscasosimplicarelcobrodeunacomisin
uotrascondicionesquedebersrevisarconla
institucinconquienhayastomadoeldepsito.
Tambindebestenerenconsideracineltipode
custodia(electrnicaofsica)quetienecadade-
psito,yaqueestoinuirensuformadecobro
orenovacin.
Poresto,debestenerencuentaconquurgen-
ciayenquplazosesprobablequenecesites
eldineroparadeterminarculeselquemste
conviene.
AHORRO
15 pg. www.sanodelucas.cl |
Notienenvencimientosnirequieren
renovaciones,loquepermitedisponer
detudineroconfacilidad.
LosFondosMutuosseclasican,se-
gninstrumentosynivelderiesgo,en:
- De inversin en instrumentos de
renta ja de corto, mediano y largo
plazo:eldineroesinvertidoenttulos
estatales,depsitosypagarsbancarios,
bonosbancariosdeempresas.Estos
FondosMutuosimplicanunmenornivel
deriesgo.
- De inversin en instrumentos de
renta variable:eldineroesinvertido
enacciones,cuotasdefondosdeinver-
sinyttulosderentajadecorto,medianoylargo
plazo.
- Mixtos o balanceados:invierteeninstrumentosde
rentavariableeinstrumentosderentaja,ambosde
emisoresnacionalesyextranjeros.
ExistenFondosMutuosenlosquepuedesinver-
tirdesde$5.000,loquerepresentaunaexcelente
herramientaparaquienescomienzanenelmundodel
ahorroylasinversiones.
TambinexisteelAhorroProgramadodondepuedes
jarunmontomensualparaquesedescuentedesde
tuCuentaCorrienteyseinviertaenunfondomutuo.
Porejemplo,atravsdePAGOAUTOMATICODE
INVERSIONES(PAI).
Alinvertirenunfondomutuo,debesinformartesobre:
-Laseriedelfondo:estassediferencianentreellaspor
PIDO O NO UN PRESTAMO
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FEBRERO
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DICIEMBRE
JULIO
NOVIEMBRE
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ME RIN
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ME RIN
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AHORRO
SI TIENES LA
POSIBILIDAD
DE AHORRAR,
APROVCHALO Y
SCALE PARTIDO
DEFINIENDO UNA
ESTRATEGIA DE
AHORRO ADECUADA
PARA TI.
MORALEJA
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s
suremuneracin,montomnimodeinversiny
plazosdepermanencia.
-Lacomisinquecobralainstitucinnancie-
raporlaadministracindelfondomutuoylas
comisionesdesalidaquecobraporrescatesde
inversin,segnlaseriedecadafondo.
-Elplazodepagodelosrescates,esdecir,en
cuntotiemposedevuelveeldineroinvertidoen
elfondo.
-LosFondosMutuossepuedenacogeradistin-
tosbeneciostributarios,entreelloslosestable-
cidosenlosartculos57bis,107y108delaLey
delaRenta.
AHORRO
17 pg. www.sanodelucas.cl |
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18 pg. | www.sanodelucas.cl
COMO ASEGURAR
LO QUE HE LOGRADO
elemento suelto
COMO ASEGURAR
LO QUE HE LOGRADO
elemento suelto
Sieresdelosquecreenquelossegurossignican
botarplataesprobablementeporquenolos
conocesenprofundidadoporquenotomastela
mejoralternativao,incluso,porquelotomastesin
dartecuenta.
SEGUROS
Cmo asegurar lo
que he logrado?
20 pg. | www.sanodelucas.cl 20 pg.
1.
Conoce los seguros y su lengua-
je. Lossegurostienensupropiolen-
guaje,queesnecesarioconoceryentender.
Lossegurossonuncontratoquefunciona
delasiguientemanera:ttecomprometes
apagarunacuotamensualllamadaPrima
ylaentidadaseguradorasecompromete,
encasodequeseproduzcaelolosaconte-
cimientosquesedenominanSiniestros,a
indemnizartodoopartedeldaoproducido,
oaretribuirtodoopartedeuncapital,renta
uotrobeneciosegnloconvenidoenel
contrato,loquesellamaCobertura.
Laspersonasinvolucradasenlossegurosson:
La Compaa de Segurosqueasumela
obligacindeindemnizaralaseguradoo
beneciarioporunadeterminadacantidad
dedinero,encasodequeocurraelacon-
tecimientoocontingenciadeterminada
(Siniestro)
La persona que contrata el seguroy
pagalacuotamensual(Prima).
La persona expuesta al riesgocubierto
porelseguro(Asegurado)
La persona que tiene derecho a reci-
bir la indemnizacinacordadaenel
contrato.(Beneciario)
Lastresltimaspuedenserlamis-
mapersonaopuedenserdistintas.
ElcostomensualoPrima
dependedelnivelderiesgodela
personaexpuestaalacobertura
delseguro.Porejemplo,siuna
personahachocadosuautomsde
unavezyhahechousodelseguro,
serconsideradaporlacompaaasegu-
radoracomounapersonamsriesgosa,
C
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u
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t
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yaqueconsideraquelaprobabilidaddequechoque
suautoesmsaltayporlotanto,esmsprobable
quelacompaatengaquedesembolsarmsdinero
conesapersonaqueconotraquenohachocado
nunca.Alserconsideradamsriesgosa,
suPrimasube.
Lossegurostienenlmitesdecoberturaqueesnecesa-
riotenerencuenta:
ExistensegurosconDeducible,dondetcomo
aseguradotienesquepagarunapartedeldaoyla
compaaaseguradoracubreelmontoquesuperaesa
parte.CuandolossegurossonsinDeduciblenosete
exigepagarunapartedeldaoantesdequelacompa-
aaseguradoratecubra.
-Porejemplo,sielsegurodetuautotieneundeducible
de3UFysufresunroboqueimplicaundaode5UF,t
deberspagar3UFylacompaaaseguradorapagar
las2UFrestantes(queesladiferenciaentreeldaototal
de5UFyeldeduciblede3UF).Sinotuvieradeducible,
lacompaadesegurosdeberapagarteeltotalde5UF.
-Enelcasodequeeldaoseamenorqueeldeducible,
elseguronoindemnizarnada.
Lossegurostienenunlmitemximodecobertura.De-
bestenerclaridadrespectodeculeseselmite,yaque
unavezsuperado,lacompaaaseguradoranocubrir
tusprdidas.
Porltimo,todaslascondicionesyespecicacionesdel
contratoquedanregistradasenunaPliza.
Comotodocontrato,esdevitalimportanciaquelo
leascondetencin,quetengasclaroloquecubrey
loqueno,quepreguntestodoloquenoentiendasy
quetengasclaroloqueestsrmando.Tambinesre-
comendablequeguardesunacopia(quelacompaa
aseguradorateentregar),paraquepuedasrevisarla
encasodenecesitarlo.
PASOAPASO
SEGUROS
COMO ASEGURAR
LO QUE HE LOGRADO
elemento suelto
2.
Conoce los distintos tipos de seguros y
sus potenciales benecios. Existendiver-
sostiposdeseguros:
a. Seguros de Personas: comosunombrelodice,
enestecasoelaseguradoeslapersona,protegin-
dolaanteunposibleacontecimientoquelaafecte
demaneradirecta,comoporejemplosumuerte,
sobrevivencia,invalidezoenfermedad.Dentrodeestos
segurosencontramos:
- Seguros de Vida: elbeneciodecontratarlosesque
ayudanacontrarrestarelefectoeconmicoquepuede
provocarlamuertedeunapersona.Enestecasola
compaaentregaalbeneciarioquestehayadeter-
minado,unasumadedineroestablecidaenelcontrato.
- Seguros de Vida con Devolucin:tienenlamisma
lgicaquelossegurosdevidaperoconunatributo
adicional,luegodeunacantidaddeterminadade
aos,puedespedirquetedevuelvanunporcentaje
importantedeltotaldelaPrima
pagadaponiendofinalseguro.

- Seguros de Vida con Ahorro Previsional Vo-

luntario:tienenlamismalgicaquelosseguros
devidaconahorroconelatributoadicionalde
quealtrminodelaplizalarentabilidadobteni-
dapuedeservirparamejorartupensindevejez.
- Seguros de Accidentes:elbeneciodeestos
segurosesquepuedencontrarrestarlosefectos
econmicosantelaeventualidaddeunacci-
dente.Existensegurosantefallecimientopor
accidente,incapacidadpermanentedebidoa
unaccidente(porejemplo,invalidezabsolutao
parcial)oincapacidadtemporalygastoshospita-
lariosgeneradosporelaccidente.
- Seguros de Vida con Ahorro: esunseguro
devidaenelcuallacompaadesegurosse
comprometeainvertirlasprimasquetpagas
yadevolvrtelasconunaciertareajustabilidad.
Encasodefallecimiento,laindemnizacinyla
rentabilidadobtenidanoconstituyenherenciani
rentaparalosefectostributarios.
21 pg. www.sanodelucas.cl |
22 pg. | www.sanodelucas.cl 22 pg.
- Seguros de Salud: silapersonaaseguradase
enferma,estossegurospuedenayudarapaliarlos
gastosgeneradosporlaenfermedad,talescomohos-
pitalizacin,asistenciamdica,medicamentos.Existen
segurosespecialesparaelcasodelasenfermedades
catastrcas,cuyocostoesaltsimoponiendoenalto
riesgoelpatrimoniofamiliar.Estosseguroscubrenlos
gastosquesepuedengenerarmsalldelascober-
turasdeFonasaeIsapres.
- Seguros de Escolaridad / Universitarios:sila
personaquefalleceosufrealgntipodeinvalidez
(dependiendodelacobertura)esquienpagala
escolaridadomensualidad,estossegurospermiten
quelosbeneciarios(engeneralloshijosestu-
diantes)continensusestudiosbsicos,medioso
superioresmedianteelpagodeunarentaanualpor
elmontoyplazoacordadosenelcontrato.
b. Seguros de Daos o Patrimoniales:buscan
indemnizareldaoolaprdidadetupatrimonioa
causadeunacontecimientoespecco(Siniestro).
Dentrodeestossegurosencontramos:
- Seguros Automotrices:permitenprotegertuauto
yteayudaamanejarconmayortranquilidad,yaque
cubreloscostosdereparacinasociadosachoques
deresponsabilidadtuyaodeterceros,arobosy
prdidatotal.Adems,algunosdeestosseguros
ofrecenotrosservicioscomoAsistenciaenRutaen
casodequetuautoseecheaperder,Serviciode
Gra,einclusoelServiciodeAutodeReposicinen
casodequeestnreparandotuauto.
- Seguro Obligatorio de Accidentes Personales
(SOAP):esunseguroobligatorioasociadoatodo
vehculoquecirculaenChile.Entregaunacobertura
encasodefallecimientoy/olesionescorporalesde
personasqueseanvctimasdeunaccidente
protagonizadopordichovehculo.Cubreal
conductor,suspasajerosypersonasinvo-
lucradasquenohayanidoenelvehculo
comopeatones.Cubrefallecimiento,gastos
mdicos,hospitalizacin,medicamentos.
- Seguros por Robo: protegenunbieno
bienesespeccosfrentealaeventualidadde
robo,porejemplo,encasodequeentrena
robaratucasa,puedendevolverteunasuma
dedinerodeterminadacorrespondienteal
montorobado(segnloslmitesdenidosen
elcontrato).
- Seguros de Incendio y Sismo: protegen
unapropiedadencasodeincendioy/osismo,
entregandounacantidaddedinerodeter-
minadafrenteaestaseventualidades.Debes
saberquealcomprarunapropiedadcon
crditohipotecario,alsergarantadelbanco,
steexigequelaasegures.Sinembargo,una
vezpagadoelcrdito,lapropiedadyano
estaseguradayesnecesarioqueloevales
yaqueunincendioounsismopuedendaar
severamentetupropiedad.
- Seguros de Viajes:protegenalcontratan-
teysufamiliaencasodeenfermedad,acci-
denteonecesidadmdicaenelextranjero.
- Seguros asociados a productos ban-
carios: algunosproductosbancariostienen
segurosasociados.Enprimerlugar,debes
saberqueexistenalgunosdeesosseguros
quesonobligatoriosyotrosvoluntarios.
SEGUROS
COMO ASEGURAR
LO QUE HE LOGRADO
elemento suelto
COMO ASEGURAR
LO QUE HE LOGRADO
elemento suelto
Seguros de Fraude:sirvenparaproteger
productoscomocheques,TarjetasdeCrdito
yRedcompraanterobos,fraudesporinternet,
clonacinyacontecimientosfrentealoscuales
elsegurotedevuelveelmontorobado,hastaun
lmitedeterminadoenelcontrato.Esteseguroes
voluntarioparatodoslosproductosbancarios.
Seguros de Desgravamen:anteelfallecimiento
deldeudor,esteseguropagaalbancoelsaldode
ladeuda.Engeneralvanasociadosalosproductos
decrdito,deestamanera,antelaeventualidadde
muerte,tusdeudasnosetraspasanatusherederos.
ElSegurodeDesgravamenesobligatoriosoloenel
casodelosCrditosHipotecarios.Entodoslosde-
msproductosbancarios,esteseguroesvoluntario.
Seguros de Cesanta:encasodeperderinvolun-
tariamentetutrabajo,esteseguropagahastauna
cantidaddeterminadadecuotasdelcrditoalque
estasociado.Porejemplo,sitienesuncrditode
consumoconunsegurodecesantaasociadoy
quedascesante,elseguropagarhastaelnmero
decuotasestablecidasenelcontrato,loquete
permiteunalivioparaesosdifcilesmomentosen
quetusingresossevenabruptamentedisminuidos.
Esteseguroesvoluntarioparatodoslosproductos
bancarios.
Seguro de Incendio:encasodeincendiocubre
hastaelmontoestablecidoporlatasacindela
propiedadcomomontoasegurable.Esteseguroes
obligatoriomientrasestspagandoelCrditoHipo-
tecariodetupropiedad.Unavezquelaterminasde
pagar,erestquiendebeevaluarsicontrataronoun
segurodeincendio.
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elemento suelto
LOS SEGUROS PUEDEN
CONVERTIRSE EN
GUARDIANES DE
TUS LOGROS Y EN
ALIADOS PARA QUE
SIGAS PROGRESANDO
SIN TENER QUE
RETROCEDER ANTE
LOS IMPREVISTOS DE
LA VIDA QUE PUEDEN
PONERTE EN RIESGO
A TI Y A LO QUE HAS
ALCANZADO.
MORALEJA
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Seguro de Sismo:encasodesismo,esteseguro
cubrehastaelmontoestablecidoporlatasacin
delapropiedadcomomontoasegurable.Este
seguroesvoluntarioparatodoslosproductos
bancarios.
Seguro de Invalidez:pagaelsaldodeladeuda
encasodequeeldeudorsufradeinvalideztotal
oparcialdealmenos2/3desucapacidad,fsica
ointelectual,productodeunaenfermedado
accidente.Esteseguroesvoluntarioparatodos
losproductosbancarios.
3.
OJO! Al contratar un seguro debes
tener presente que: antesdecontratar
unseguro,cotizaconvariasCompaasdeSegu-
rosoCorredorasdeSeguros.Debescompararel
costomensual(Prima)ylacobertura.
Tenencuentaquesicontratasalgnseguro
voluntariodepagomensualydejasdepagaruna
cuotadecualquieradeellos,podrasperderla
cobertura,esdecir,paraquetecubradebesestar
siemprealdaenelpagodelascuotasdelseguro.
Debesinformartedetodaslasexclusionesantes
dermarunseguro:
- AunqueocurraelacontecimientooSiniestro
contempladoenelseguro,nosiempreaplicala
indemnizacin.Porejemplo,enelcasodeSeguros
deSalud,esprobablequehayaexclusionesporen-
fermedadesexistentesantesdecontratarelseguro.
SEGUROS
- Cadavezquecontratesunproductonanciero,
preguntasitienesegurosasociadosyrecuerda
quelamayoradelasvecessonopcionales(excep-
toeldeDesgravameneIncendioenlosCrditos
Hipotecarios)yademspuedeselegirconqu
compaacontratarlos.Evalalaconvenienciade
lossegurosydecidesiloscontratasono.
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AHORRO
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FINANCIAMIENTO
Pido o no un
crdito?
Loscrditosdeconsumopuedenayudartea
concretarunaidea,unproyecto,ateneralgo
quesiemprequisisteytambinaordenarte
juntandotodaslasdeudasenunasola.Como
todoslosproductosnancieros,parahaceruso
desusbeneciosdebessabercmoevaluary
cundorealmenteteconvienepediruncrdito.
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AHORRO
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Algunosaspectosimportantesque
debesmanejar:
-Plazo:Plazo:generalmentesonpactados
enmsde12meses.
-Meses de Gracia:existelaposibilidadde
pagarlaprimeracuotahasta90dasdes-
pusdesolicitadoelcrdito,plazoquees
denominadomesesdegracia.Duranteesos
mesesigualsetecobrarnintereses,yaque
elcrditotehasidootorgado.stossesu-
marnenformaproporcionalaltotaldelas
cuotasqueempezarsapagardeacuerdoa
loconvenidoconlainstitucin.
-Meses de no Pago:existenofertasdeno
pagodealgunascuotasnosucesivasdurante
elao,loquequieredecirquenopueden
sermesesconsecutivos.Siestaalternativa
teacomoda,puedeserunabuenasolucin
paradisminuirlacargadelosmesesde
mayoresgastos,comomarzoydiciembre.Si
lainstitucinteloofreceyloaceptas,debes
informartesobreloscostosasociadosyase-
gurartequelascondicionesquedenestipula-
dasenelcontratoyenelpagar.
-Postergar una Cuota:otroproducto
ofrecidoporalgunasinstitucionesesla
posibilidaddepostergarelpagodeuna
cuota.Avisandoconanticipacinalven-
cimientodelamensualidad,esposible
solicitareltrasladodeesacuotaalnaldel
crdito.Esimportanteinformarsesobrelas
condiciones,cobrosyrestriccionesdeestas
alternativas.Enalgunoscasospuedentener
1.
Comprende qu es realmente un crdi-
to. UnCrdito de Consumoesunprsta-
moacortoomedianoplazo,paraobtenerdinero
delibredisposicin,generalmenteparabienesde
consumoopagosdeservicios.
Elcrditoesuncontratoquesuscribesconuna
entidadnanciera,porelqueteobligasapagaren
cuotasperidicasduranteunplazodenido:eltotal
delprstamo+susintereses+impuestos+gastos
asociados.Estosehaceatravsdelarmadeuna
solicitudycontratodeproducto,pagaryotrosdocu-
mentosquepuedantenerlasdistintasinstituciones.
Puedesarrepentirtedelasolicituddeuncrdito
hastaantesdermarelpagar.Unavezrmado,
ysianquieresdesistirdelprstamo,debers
acogertealascondicionesdeprepagoestableci-
dasdondesepuedenincluirlosinteresesgene-
radosaesafechaycomisionesdeprepago,que
varanenlasdistintasinstituciones.
Antelasolicituddeuncrdito,lainstitucin
nancieratepedirdocumentosqueacreditentu
identidadycompruebentusituacinnanciera,
dimensionandoelriesgodepagodelprstamo.
Estosdocumentossonevaluadosporlainstitucin
ydeacuerdoasusparmetrosdeevaluacinpue-
denaprobarelmontosolicitado,ajustarlo,recha-
zarloobienpedirunavalocodeudorsolidario.
Para decidir cmo y
con qu instrumento
nanciar debes tener
en cuenta las siguientes
consideraciones
PASOAPASO
FINANCIAMIENTO
29 pg. www.sanodelucas.cl |
Ojo!Alpediruncrditodeconsolidacinde
deudasesturesponsabilidadpagarlasdeu-
dasvigentesconelrestodelasinstituciones.
Sinolohaces,tusaludnancieraseafectar
porqueteestarssobreendeudando.
Decidelaformadepago.Exis-
tendiferentesalternativas
paraelpagodelascuotas
deuncrdito:
a.Contratar un pago
automtico de cuentas
(PAC):permitecumplir
conlafechadepago
oportunamente.Esim-
portantetenerencuenta
queeldadelcargode
estamensualidad,debes
contarconlosfondos
sucientesentucuenta.
Enlaeventualidaddeque
susaldoseainsuciente,
lacuotaquedarimpagay
quedarsenmora.
b.Va Internet a travs de la
web del Banco:accediendoenforma
mensual,amstardareldadelvenci-
mientodelacuotayhacerunatransferencia
desdetucuentacorriente.Noesrecomenda-
blepagarunadeudaadquiriendootradeuda,
porejemplo,pagandolacuotadelcrditode
consumoatravsdecupodisponibleentu
TarjetadeCrditooLneadeCrdito.
lmitedecuotasconlasquesepuedeejercer
estaopcinenelaoy/odurantelavida
delcrdito,ascomolaposibilidaddealgn
cobroalsolicitarlo.
-Gastos de Cobranza:infrmateal
momentodecontratarelcrdito
sobreeldetalledeloshonorarios
decobranzaqueseaplicanen
casodemoraoretrasoen
elpagodeuncrditoy,
adems,implicanlaeven-
tualinformacindeesta
morosidadaterceros,
pudiendoacarrearotros
problemasporestos
informescomerciales.
Nadiealsolicitarun
crditopiensaenque
nopodrpagarloose
demorarencumplir
consuscuotas,pero
esimportantequete
informesparaqueencaso
deunaeventualidad,note
encuentresconsorpresas.
-Crditos de
Consolidacin de Deuda:tam-
binesposiblesolicitaruncrdito
parapagarotro(s).Puedespagarlasdeudas
quetengasendistintasinstituciones,que-
dandoconunsoloacreedor.Estaoperacin
seutilizaparaquepuedasordenartuen-
deudamiento,adecuarloatucapacidadde
pagoy/oaprovecharmejorescondicionesde
mercado.
PIDO O NO UN PRESTAMO
AHORRO
ENERO
FEBRERO
AGOSTO
DICIEMBRE
JULIO
NOVIEMBRE
30 pg. | www.sanodelucas.cl
c.A travs de sucursales:usandoeltalonariode
pago,puedespagarencajasdecualquiersucursal
delbancooinstitucinemisora.
d.Mediante descuento por planilla:sitomaste
elcrditoenunainstitucinnancieraenconve-
niocontuempleador,puedesoptarpordescontar
lascuotasdirectamentedetusueldo,loquete
permitepagardemaneraordenadayoportuna-
mente.Debesconsiderarentodocasoqueeltope
dedescuentoesun15%deturemuneracin.
2.
Segn tu realidad nanciera, analiza
si realmente puedes comprometerte
a pagar un monto mensual, por cunto tiem-
po y por qu cantidad.
a.Situsingresossonmayoresquetus
egresos:
-Tienesunexcedentequepotencialmentete
permitiracomprometertealpagodeunacuota
mensualmenoroigualaeseexcedente.
-Sinembargo,debesevaluarlocondetencin.
Aunquehagasunpresupuesto,losimprevistos
siemprepuedenocurrirysitienescapacidadde
ahorro,siempreesmejordejarunmargenpara
afrontarlos.Esdecir,buscanocomprometertodo
tuexcedenteporqueesosignicarquequeda-
rsviviendoaljusto,yunimprevistotepuede
desordenaryafectartusyasaludablesnanzas.
b.Situsingresossonprcticamente
igualesatusegresos:
-Siestsenestasituacin,noesaconsejableque
teendeudesporqueenesecasoesmuyprobable
quetusgastossuperentusingresos,situacin
queafectaseveramentetusaludnanciera.
-Enestecaso,siquierespediruncrditoloprimeroque
tendrsquehaceresrecortargastos.Evalaunoauno
tusgastos,pregntatequeslorealmentenecesarioy
dequpuedesprescindir,yapritateelcinturn.
c.Situsingresossonmenoresquetusegresos:
-Laprimerarecomendacinespararydarteuntiempo
paraanalizar.Estsenapurosypuedesonartentador
pediruncrditopararesolverlos,peroaceptarapresu-
radamenteuncrditopuedeempeorartusituacin!
-Nopidasniaceptesotrocrditoniaumentodecupo
entustarjetasolneasdecrditohastatenerclarala
dimensindelproblemaylasalternativasdesolucin
quetienesdisponibles.
-Revisatupresupuestomensualyvericacadaunade
laspartidasdegastos.
-Unavezrevisadoyajustadoelpresupuesto,estsenel
momentopropicioparaplanicarcmoreorganizartus
compromisosnancieros.
Enestecaso,uncrditopuedeservirteparaconsolidar
parteotodastusdeudasenunsoloCrditodeCon-
sumo.Hayvecesenquetenerunaodoscuotasalmes
puedenayudaramantenerelordendetupresupuesto.
3.
Si ests en condiciones de pedir un
Crdito, cotiza en ms de una institucin
nanciera.LossimuladoresdeCrditosdeConsu-
modisponiblesenlossitioswebdelasinstituciones
nancierassirvenparaquetehagasunaideaaproxi-
madadelmontototalporelquetepuedesendeudar.
Lascotizacionestepermitirncompararentrelas
diferentesalternativasyelegirlamsconveniente.
Parapodercompararmsfcilmente,lascotizaciones
debenincluirlosmismosmontos,plazosyproductos
asociados.
FINANCIAMIENTO
Lascotizacionestienenunavalidezde7
das,duranteloscualesseterespetarn
lascondicionesexpresadas,msallde
queeneseplazopudierancambiar,por
ejemplo,lastasasdeinters.Enlaeven-
tualidadquelastasasbajaran,teconven-
drpedirunanuevacotizacin.Esteplazo
tepermitircomparartranquilamentecon
otrasinstituciones,ademsdetenertoda
lainformacinrequeridaparahacerloen
formaobjetivaydecidirdeacuerdoalpla-
zoycosto,culeselquemsteconviene.
Unacotizacinnoessinnimodela
aprobacindelcrditoporelmontoylas
condicionessolicitadas,yaqueprevioal
otorgamientodelcrditoexisteunaeva-
luacinderiesgoporpartedelainstitucin
nanciera.
4.
Evala aspectos clave del cr-
dito. Entrelasdiferentesalternati-
vasquecotices,debesevaluar:
-El valor de la cuota:revisatupresupues-
tomensualyasegratedequelacuota
seaunmontoalquerealmentetepuedes
comprometer.
-El plazo:nosiempreelmscortoeselquems
teconviene.Puedesterminarconunacuotamuy
elevadaparaturealidadeconmicaactual.
-La CAE (Carga Anual Equivalente):indica
elcostodeuncrditoenunperodoanual.A
diferenciadelatasadeinters,incorporatodos
losgastosycostosdelcrditoylosresumeen
unporcentajequepermitelacomparacinentre
distintasinstitucionesnancierasparaelmismo
montoyplazo.
-El CFC (Costo Final Del Crdito):corresponde
almontototalapagarporelcrditosolicitado.
Incluyeelcapitaladeudado,latasadeintersy
losgastosasociados.Endenitiva,lasumatoria
detodaslascuotasconvenidas.
-Los Gastos Asociados al Crdito
Notara:cobrasusserviciosporlasuscripcin
delcontratodecrditoyelpagar.
Impuesto al crdito:eseldenominado
impuestodetimbresesungravamenobligato-
rioporleyparacualquiercrditosolicitadopor
personasoempresas.
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AHORRO
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32 pg. | www.sanodelucas.cl
EVALUANDO TU
REALIDAD FINANCIERA
ACTUAL CON ATENCIN
Y SIGUIENDO LOS PASOS
QUE TE PROPONEMOS,
APRENDERS Y PODRS
DECIR QUE S CUANDO
ESTS EN CONDICIONES
PARA PEDIR UN CRDITO
Y QUE NO, CUANDO NO
LO ESTS.
ENTENDER Y DECIDIR
INFORMADAMENTE
ES CLAVE PARA
MANTENERTE
SANODELUCAS!
MORALEJA
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Seguros asociados:paratomaruncrditode
consumonoesnecesariotomarsegurosnicon-
tratarotrosservicios.Inclusopuedescontratarlos
enunainstitucindistintadelaqueteconera
elcrdito.LosdisponiblessonSegurodeDesgra-
vamen,SegurodeCesanta,SegurodeVidaode
Invalidez.Lossegurosasociadosacrditospue-
denvariarsuscondicionesdecoberturayprecio
dependiendodelainstitucin.Debestomarsolo
aquellosqueteconvengan.
FINANCIAMIENTO
5.
Para decidir qu crdito vas a contra-
tar te recomendamos comparar.
a.CAE (Carga Anual Equivalente):elCrdito
msbaratoeslaquetieneunaCAEmsbaja.
b.Los benecios asociados:porejemplo,
coberturasenseguros,acumulacindepuntos,
posibilidaddepostergarcuotas,descuentosen
otrosproductosnancieros,facilidadenlacon-
tratacin,entreotros.
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CMO ME CONVIENE PAGAR
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MARZO
CUOTA N
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Nohayningnmediodepagomejoro
peor,tododependedecmoseutilicen,
delasnecesidades,larealidadnancieraolos
gustosypreferenciasdecadapersona.
ORDEN
Cmo me
conviene pagar?
36 pg. | www.sanodelucas.cl
1.
Efectivo. Esunaformadepagoqueimplicano
endeudarse,yaqueestsgastandoexclusiva-
menteloquetienesdisponible.
Unadesusdebilidadeseslaseguridad.Eldineroen
efectivopuedeperderseoserrobado.
Adicionalmente,pagarsoloconefectivopuedeprivarte
deobtenerbeneciosdepagarconotrosmediosde
pago,porejemplo,laacumulacindepuntosyotros
beneciosalpagarconTarjetasdeCrditooDbito.
Existendiferentestiposdecheques:
a. Chequealportador:tieneabiertas(nota-
chada)lasfrasesAlaordendeyoalportador.
Eltenedordelcheque(cualquieraquesea),puede
ponersunombreenelchequeycobrarlopresen-
tandosucarnetdeidentidadodepositndoloensu
cuentacorriente.
b. Chequealaorden:tieneabiertalafraseala
ordendeytachadalafraseoalportador.Puede
sercobradoodepositadoenlacuentadelapersona
acuyonombreestextendidoelcheque.
c. Chequeendosado:unchequealaordense
endosacuandoelbeneciariodeldocumentolo
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CMO ME CONVIENE PAGAR
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CUOTA N
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2.
Cheques.Loschequessonundocumento
devalorasociadoaunacuentacorriente,
dondeeltitularleinstruyeasubancoelpagocon
cargoasucuentadeunasumadedineroaun
tercero.Estosellevaacaboatravsdeldepsito
delchequeenotracuentacorrienteocobrndolo
enefectivoenlacajadelbanco.
Cadavezquehagasunchequeyelbancolopa-
gue,eldinerosedescontardetucuentacorriente.
Esimportantequealemitirunchequeteasegures
detenerelmontodisponible.
rmaenlaparteposterioryseloentrega
aotrapersonaparaquestalocobre.Solo
puedenserendosadosloschequesalporta-
doryloschequesalaorden.
d. Chequenominativo:tienetachadas
lasfrasesalaordendeyoalportador,
ysolopuedesercobradoporlapersonaa
cuyonombreseencuentraextendidoelche-
queodepositadoensucuentacorriente.
e. Chequecruzado:tienedosrayasverti-
cales,loquesignicaqueelchequesolopue-
deserdepositadoenotracuenta,ynopuede
sercobradoenefectivo.Estechequepuede
seralportador,alaordendeonominativo.
f. Vigenciadelcheque:
60das,cuandosetratedeunchequegira-
doenmonedachilenaydentrodelamisma
plazadeemisin.
90das,sielchequefuereenmonedachile-
nagiradodentrodelpasyfueradelaplaza.
PASOAPASO
ORDEN
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CMO ME CONVIENE PAGAR
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g. Talonario:alcontratartucuentacorriente,
teentregarnelprimertalonariodecheques.
Parasolicitarunnuevotalonariodebersllenarel
pedimento(elformulariodesolicituddeuna
nuevachequera),incluidoentuchequera,antes
delosltimos5chequesdisponibles.Alrecibir
tunuevotalonario,terecomendamoscontarla
cantidaddechequesentregados.
h. Ordendenopago:existencausalesvlidas
parasolicitaralbancoelnopagodeuncheque
roboohurtosonlasrazonesmsfrecuentes.
Otrasdelascausalesautorizadasparasolicitarr-
denesdenopagosoncuandohasidofalsicada
larmaocuando,conposterioridadalaemisin,
elchequehasidoalteradoenlacifraolaperso-
naaquinhasidogirado.
Encasodeocurriralgunadeestassituacioneses
vitalevitarqueloschequesseancobrados.
Lospasosaseguirparaevitarlosonlos
siguientes:
-Cuandolaprdida,roboohurtoseproduce
estandoelchequeenpoderdeldestinatariodel
cheque,seresteltimoquiendeberdarla
ordendenopagolaquepodrsdaratravsde
loscanalesqueelBancotengahabilitado(inter-
net/bancatelefnica)autenticndoteobienen
cualquieradesussucursales.
-Losdatosquesesolicitanparaunaordendeno
pagosonnombre,direccin,nmerodecuenta
corriente,seriedeloschequesextraviados,mon-
togiradoencadaunodeloschequesyelmotivo
porelquesesolicitalaordendenopago.Noes
obligatorioentregaresteltimodato,aunque
esrecomendableincluirlocuandoseencuentra
entrelosautorizadosporlaley.
3.
Tarjeta de Dbito:
elpagocontarjeta
dedbitopuedeserequiva-
lenteapagarcondineroen
efectivo,yaqueelmontosedes-
cuentademaneraautomticade
tuCuentaCorrienteoCuentaVista.
Lodisponibleparacomprarserel
saldodisponibledetucuenta.
Esunaformadepagomssegura,ya
queutilizaunaclavesecretadecuatro
dgitosquesolotconoces.Puedesuti-
lizarlatantoencompraspresencialesen
elcomercio,comoatravsdeinternet
accediendoasitiosdepagoseguro.
-Luegodetramitarlaordendenopago,el
afectadodebepublicar,durantetresdasconse-
cutivos,unavisodandocuentadelhechoenun
diariodelalocalidad.
-Lamayorpartedelosbancosofrecenlaposibili-
daddedarordendenopagoenformatelefnica.
Otroservicioqueofrecelamayoradelosbancos
esrealizarlapublicacindelosavisoseneldia-
rio,costoqueluegoleestraspasadoalcliente.
Esrecomendableguardarelnmeroderespal-
doquetubancoteasigneoelformulariodela
ordendenopagoylostresavisospublicados,
debidoaqueestosdocumentospodranserne-
cesariosencasoqueseproduzcaunjuiciocomo
consecuenciadelbloqueodeloscheques.Sise
daordendenopagoporelextravodecheques
yluegostossonencontrados,esposibleanular
laordenoriginalllenandoelformularioquepara
estosefectostienenlosbancos.
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contuscompromisosdepagoyevitar
atrasosyposiblescargosadicionales.
Tambinexistenlascartolasdetransfe-
renciaquepuedenserconsultadaspor
internet,dondeapareceneldetallede
lastransaccionesrealizadasconfecha,
montoydestinatario.
5.
Pago Automtico de Cuenta
(PAC): medianteelPAC,elban-
coseencargadepagarlascuentascon-
tratadasdescontandoautomticamente
elmontodesdetucuentacorrienteo
vistaeldadesuvencimiento,ypagando
alacompaarespectivaelmontoque
stainforme.
Puedesjarunmontomximodepago.
Deestaforma,sillegaseaexistirunerror
enelcobrodecualquiercuentadeservi-
cios,stanoserpagada.
ElPAClopuedessuscribirdirectamente
entuBancooconlacompaaprestado-
radelservicioquequierescontratar.
AlcontratarodardebajaunPAC,
revisamuybienlasfechasenqueestos
seharnefectivosparaquenodupli-
queselpagonitampocodejesdepagar
unacuentaoservicio.Lomismo,tenen
cuentatusaldodisponibleparalafecha
delcargo,paraquesteseasuciente.
Terecomendamosinformarterespectodelasmedidas
deseguridadquedebestenerencuentaparaelusode
esteproducto.
Esimportanteinformarterespectodeloslmitesde
montosmximosparacompras,denidosportubanco
ylaindustriaengeneral,querigenmsalldelossal-
dosquetengasdisponible.
Dependiendodelainstitucinalaquepertenezcala
tarjeta,puedesaccederalosprogramasdebenecios,
descuentosypromocionesqueestnvigentesalmo-
mentodelacompra.
Conlatarjetadedbitotambinpuedesrealizargiros
enChileenlaReddeCajerosAutomticosyenredes
decajerosdelextranjero,dependiendodetubanco
emisor.InfrmatesituTarjetadeDbitotienealgn
costoporgirosenlarednacionaly/ointernacional.
Siviajasalextranjeroyquieresutilizartutarjetaded-
bitocomomediodepagooparagirarencajerosinter-
nacionales,esimportantequeconozcaslasmedidasde
seguridadqueofrecetuBanco,yaqueenalgunoscasos
esnecesarioactivarlasparautilizarlasfueradeChile.
Tambinpuedessolicitartarjetasadicionalespara
entregarlas,porejemplo,aunfamiliar,lasquefuncio-
narnconsuspropiasclavesperoqueharnusodetus
saldosdisponibles.
4.
Transferencias Electrnicas de Fondos: esuna
operacinenlneamediantelacualdasinstruccio-
nesatubancoparaquecargueunmontodetucuentay
enveesacantidaddedineroalacuentabancariadeotra
persona,quepuedeserentumismobancooenotro.
Laformamscomndehacerlasesmediantelapgina
webdetubancoyenalgunocasos-atravsdesuplata-
formatelefnica.Engeneral,losbancospidenmsdeuna
clavedeseguridadpararealizarlastransferencias,paraas
velarporlaseguridaddetusfondos.
Tambinexistenlastransferenciasprogramadas,enlas
quedeneslacuentadeorigen,ladedestino,elmontoa
transferirylafechadelaoperacin.Estopermitircumplir
6.
Lnea de Crdito Automtica: esun
crditoaprobadoporelbanco,asocia-
doalacuentacorriente,disponibleparaseruti-
lizadocadavezquenotengassaldosuciente.
LaLneadeCrditoestdisponibledemanera
permanenteypuedeserutilizadaparcialototal-
mentesegnseatunecesidad.
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CMO ME CONVIENE PAGAR
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ParautilizartuLneadeCrdito
terecomendamosconsiderar:
-AlutilizarlaLneadeCrditosegeneranintereses
diarios.Losinteresessecalculansobreelmontototaluti-
lizadocadada.Estosinteresessevanacumulandohasta
quehayasabonadoelmontototaladeudadoydeben
sercanceladosmensualmente.Sivasrealizandoabonos
parcialesatuLneadeCrdito,losinteresesseseguirn
cobrandosobreelsaldodiarioutilizado.
-Engeneral,esteproductotepermitircubrirenforma
automticatodoloquenoalcanceacubrirelsaldoque
tengasentucuentacorriente.
-Lamayoradelasinstitucionesofrecenseguros,asocia-
dosalasLneasdeCrdito(porejemplo,desgravameno
invalidez),quepuedescontrataryquesepaganinde-
pendientementedesilautilizasono,yquecubrenla
deudaencasodequeelcontratantenopuedapagarla
pormuerteoinvalidez.
-Enalgunoscasossecobracomisionespor
suuso.
-Siestsenmoraconalgnproductodetu
banco,esposiblequetuLneadeCrditono
puedaserutilizada.
-Cuandoabonasdineroenlacuentacorrien-
teotienessaldodisponible,debesteneren
cuentaque,engeneral,lalneadecrditono
sepagarautomticamente,porloquees
muyimportantequeluegodeabonarenla
cuentacorriente,adicionalmenteteencar-
guesderealizarelabonoenlalneadecrdi-
toatravsdeunatransferenciadefondos.
7.
Tarjetas de Crdito:sonunmedio
depagopersonaleintransferible,que
permitenrealizarcomprasyavancesenefectivo
enChileyenelextranjeroyaccederacrdito
hastaporelcupototalaprobado.
39 pg. www.sanodelucas.cl |
40 pg. | www.sanodelucas.cl
LasTarjetasdeCrditopuedenserBancariasoNo
Bancarias,deacuerdoalainstitucinquelasemite.
LasTarjetasdeCrditoBancariasfuncionanen
Chileconunaclavedeseguridadsecreta.Estoda
mayorseguridadentuspagos,norequierepre-
sentarningndocumento,nitampocoturma.
PuedessolicitarTarjetasAdicionales,lasque
harnmovimientosdecompraypagoconsus
propiasclaves,perocontraelmismocupoapro-
badoentuTarjeta.
Infrmatesobrelossegurosqueofrecenlasdis-
tintasmarcasdetarjetasdecrdito.Dependiendo
deltipodetarjeta,haydefraude,vida,asistencia
enviajes,quepuedensermuybeneciososen
casodeimprevistos.Algunosdeellosfuncionan
alusarlatarjetaypagarciertosservicios.
Tambin,tepermitenaccederalPagoAutomti-
codeTarjeta(PAT).Alcontratarlo,eldadelven-
cimientodealgunacuentadeservicios,secarga
elmontoinformadoporlaempresaatuTarjeta
deCrdito,generandoelbeneciodepagartus
cuentasautomticamenteyademsobtenerlos
beneciosquepuedatenerlainstitucinemisora
detuTarjetadeCrdito.
LasTarjetasdeCrditotienendiferentescostos
asociadosquepuedenvariarsegnlainstitucin
quelaotorga,elnmerodeproductoscontra-
tados,elconsumomensualylaspromociones
vigentes,entreotros.
Dentrodeloscostosestn:
-Costo o comisin de Mantencin: estecobro
seefectageneralmentedemanerasemestral.
Serelacionaconelcostodeadministracindela
tarjetaysesuelepagarindependientementedel
uso.Esdecir,elcostodemantencinesuncosto
semestraljoquetendrsquepagar,yporlo
tantodebesconsiderarloaldecidirqutarjetay
cuntastarjetasvasasacar.Hayalgunasinstitu-
cionesque,segnelniveldeusodelastarjetas,
realizandescuentosaestecobro.
-Otras Comisiones:engeneral,existencomi-
sionesquesoncobradasalrealizaravancesen
efectivoenChileyelextranjero,comprasencuo-
tasycomprasenelextranjero.Antesdeobtener
unatarjeta,infrmatedeestoscobros.Cualquier
cambioenlascomisionesdebeserinformadopor
elbancoporescritoconalmenos30dasdeanti-
cipacinalafechaenqueseaplicarnloscambios,
ylavigenciadebeserdealmenosunsemestre.
-Intereses:elusodelastarjetasdecrditopuede
generarintereses.Esimportanteconsiderarque
sisepagaelmontototaldelascomprasypagos
efectuadosenunperodo,nosepaganintereses
porelmontocorrespondiente,accediendodeesta
formaaunnanciamientosincostohastalaprxi-
mafechadevencimientodetuestadodecuenta.
Debestenerenconsideracinquesirealizaspagos
decargoinmediatocontuTarjetadeCrditocomo
avancesenefectivo,compradedivisas,compraso
pagosencasinosojuegosdeazar,estosgenerarn
interesesacontardelafechaenqueserealizala
comprayhastaelmomentodesupago.
-Impuesto al Crdito: algunasdelastransac-
cionesquerealizascontustarjetasdecrdito
estnafectasalimpuestoalcrdito.Lascompra
afectasalImpuestoalCrditoson:
Comprasdecargoinmediato:comolasrecien-
tementemencionadas.
Comprasencuotas,quepermiteelegirlacan-
tidaddemesesenquesequierepactarladeuda.
Ofertadecomprasencuotassininters,que
ofreceelbancoduranteunperododepromocin.
Avancesenefectivoconcargoatutarjetade
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CMO ME CONVIENE PAGAR
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CUOTA N
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tasdeCrditoterecomendamoscomparar:
a.CAE(CargaAnualEquivalente):indicael
costodeuncrditoenunperodoanual.Adiferen-
ciadelatasadeinters,incorporatodoslosgastosy
costosdelcrditoylosresumeenunporcentajeque
permitelacomparacinentredistintasinstituciones
nancierasparaelmismomontoyplazo.LaTarjetade
CrditomsbarataeslaquetieneunaCAEmsbaja.
b.Losbeneciosasociados:porejemplo,cober-
turasenseguros,acumulacindepuntos,posibilidad
depostergarcuotas,descuentosenotrosproductos
nancieros,facilidadenlacontratacin,entreotros.La
regladeoroes:compararantesdecontratarconside-
randolaCAEmsbajaytodoslosbeneciosasociados.
crdito.Lastresomscuotasprecio
contadoqueofreceelcomerciono
estnafectasalimpuestoalcrdito.
Siemprequeelijaslamodalidadde
cuotaspreguntaeinfrmateenel
comercio.
AlevaluarlasdiferentesTarje-
LasTarjetasdeCrditopuedenserusa-
dasdediferentesformas:
-Pagando el total de la cuenta al vencimiento:
enlaprctica,estaalternativaimplicaquenote
estsendeudando,yaquenoestspagandoin-
teresesporlascomprasefectuadasenelperodo,
exceptosihubierashechocomprasdecargoin-
mediato(avancesenefectivo,compradedivisas,
casinosyjuegosdeazar).Estaformadeutilizarla
tarjetadeCrditotetraesolobenecios:
Pagarhasta45dasdespusdehaberrealizado
lacompraysinningninters.
Acumularpuntosyaccederapromocionesy
descuentos.
Mantenerunordendetusgastos,yaqueenla
cartoladelaTarjetadeCrditotendrsunresu-
mendednde,enqu,cundoycuntopagaste.
- Pagando una parte de la cuenta:sipagas
solounapartedelacuenta,debestenerclaro
queporelsaldoinsolutopagarsintereses,los
queseagregarnatucuentaenlaprximafac-
turacin.Paradecidirsiestaeslamejoralternati-
vaparaendeudarte,debesrevisarlaCAE.
42 pg. | www.sanodelucas.cl
PIDO O NO UN PRESTAMO
AHORRO
ENERO
FEBRERO
AGOSTO
DICIEMBRE
JULIO
NOVIEMBRE
SI CONOCES LOS
DIFERENTES MEDIOS
DE PAGO Y DE
FINANCIAMIENTO,
PODRS ELEGIR LA
COMBINACIN QUE MS
TE CONVENGA, SACAR EL
MEJOR PARTIDO A CADA
UNO Y MANTENERTE
SANODELUCAS.
MORALEJA
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- Pagando el Pago Mnimo:eselmontomnimo
apagarparaquenocaigasenmora.Estemonto
consideraensumayorparteelpagodeintereses
ycomisiones,porloque,abonandoelpagom-
nimo,prcticamentenoestspagandotudeuda.
Elsaldoinsolutoestarafectoainteresesyse
acumularconloscargosdelmessiguiente.
-Pagando en cuotas: lascomprasrealizadasa
travsdepromocionesdepagoencuotassinco-
misinniintereses,paganigualmenteelimpues-
toalcrditocorrespondiente,exceptocuando
esellamodalidad3CSI(3CuotassinIntersni
Comisin).Esimportantequedistingasentrela
compraenCuotassinIntersniComisindela
CompraenCuotas(BancariasoComercio),ya
queporestasltimasssepaganintereses.
- Usando avances en efectivo:enprimerlugar,
debesconsiderarquelosavancesenefectivo
delastarjetasdecrditotienenunacomisin
asociada.Porestosavancessepaganinteresesa
contardelmismodaenquelarealizas,adems
delimpuestoalcrdito.
-Comprando en el extranjero:engeneral,
lastarjetascobranunacomisinporlospagos
realizadosenelextranjero.Lospagossehacen
enmonedalocalyelbancolasconvierteadlar
auntipodecambiodeterminado.
Encasodeprdida,hurto,robooclonacinde
tuTarjetadeCrdito,loprimeroquedebeshacer
escomunicarteinmediatamenteconelbanco
emisor,llamandoaltelfonodeemergencias
bancarias,habilitadolas24horasdeldaylos365
dasdelao,pidiendoquebloqueentutarjeta.
Elbancoteentregaruncdigo,fechayhorade
bloqueo,conloquequedarsprotegidodelos
cargosrealizadosdemaneraposterioralaviso.
ORDEN
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CUENTA CORRIENTE O PLAN DE PRODUCTO
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LaCuentaCorrienteyelPlandeProductosson
productosbancariosquetepermitenadministrar
tudinero.Comotodoslosproductosnancieros,
paraquelosusesbienytemantengassaludable
nancieramente,esnecesarioquelosconozcas.
FINANCIAMIENTO
Cuenta
Corriente y/o Plan
de Productos
46 pg. | www.sanodelucas.cl
CUENTA CORRIENTE O PLAN DE PRODUCTO
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3.
Evala lo que realmente necesitas.
Unavezqueconozcasmuybienlos
distintosproductosofrecidosporlosbancos,es
importantequedetectestusnecesidades,propias
yfamiliares.
EvalasirequieresunaCuentaCorriente,por
ejemploparaquetedepositenelsueldo,dispo-
nerdediferentesmediodepagoymantenertus
nanzasordenadas.Unalneadecrdito,que
tecubraencasodeemergencias.Unatarjeta
decrditooms,queconsolide,porejemplo,
losgastosdetucasa.Sirequerirsdetarjetas
adicionalesono.Sipodransertilescuentas
vistasasociadas,porejemplo,paraelabonode
mensualidadaunhijo.Endenitiva,tenmuy
claroculessontusnecesidadesyquproductos
sontilesparati.
Tambinesimportantedenirsiquieresconcen-
trarturelacinconunsoloBancooinstitucin
nanciera,opreerescompartirlosproductosde
distintosoferentes.Contodoesoclaro,lofunda-
mentalahoraesCOMPARAR.
1.
Conoce la diferencia entre Cuenta
Corriente y Plan de Productos. La
diferenciafundamentalentrelaCuentaCorrien-
teyelPlandeProductosesqueesteltimoes
unconjuntodeproductosyquetodosellosson
consideradoscomounsoloproductoparalos
efectosdelcobrodeunasolacomisin.Encam-
bio,sinotienesunplan,tecobrarunacomisin
porcadaproductoquetengascontratado.
Losproductosincluidosenlacuentacorrienteson:
- Tarjeta de Dbito.
- Talonario de Cheques.
- Puede o no incluir Lnea de Crdito.
LosproductosincluidosenunPlandeProductosson:
- Tarjeta de Dbito.
- Tarjeta de Crdito
- Lnea de Crdito.
- Talonario de Cheques.
- Puede o no incluir Cuentas Vista.
2.
Conoce los pro-
ductos incluidos.
Conoceenprofundidadlos
productosbancariosinclui-
dosenunPlandeProductos
yenlaCuentaCorriente,sus
beneciosylamejormanera
deusarlos.
PASOAPASO
FINANCIAMIENTO
47 pg. www.sanodelucas.cl |
CUENTA CORRIENTE O PLAN DE PRODUCTO
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4.
Compara costos. Noeslomismo
tenermsproductosquemenos.Enla
industrianancieraexistenalmenostresestruc-
turasbsicasdecobroporlaadministracinde
productos,msalldeotrastarifasycomisiones
quesonpropiasdecadaproducto,quepuedes
conocervisitandolaspginaswebdelosdistintos
bancos,dondesepublicantodaslastarifas.
Cuandocontratasunsoloproductoconunemisor,
tendrslatarifadeadministracindelproducto.
Cuandocontratasmsdeunproductoconun
emisor,teofrecernunarebajasobrelastarifas
deadministracinindividualesdecadaproducto
contratado.
CuandocontratasunPlandeProductos,tendrn
unasolatarifadeadministracinconociday
ja,cuyovaloresinferioralasumatoriadelos
productosindividuales.Siteconvienentodoslos
productosdelplan,ciertamenteteconvendr
tomarlosjuntos.Inclusoelcostodelplanpuede
disminuirmientrasmsusaslosproductos.
Tenencuentaquesiquierescerrarunproducto
queyahascontratado,elcostodemantencin
delplanpodraaumentareinclusotepuedenco-
brarcadaproductoporseparado,loquepuede
resultarmscaroan.
5.
Fjate en los seguros asociados. La
CuentaCorrienteyelPlandeProductos
puedentenersegurosasociados.Alcomparar,
debestomarenconsideracinlossegurosque
incluyen,suscostosycoberturasofrecidas.
A VECES, MS ES MEJOR.
Y A VECES, MENOS ES
MEJOR. TODO DEPENDE DE
TUS NECESIDADES Y DE TU
REALIDAD FINANCIERA. SI VAS
A CONTRATAR PRODUCTOS DE
CRDITO APRENDE A USARLOS
CON RESPONSABILIDAD.
CONOCE LOS PRODUCTOS
Y SUS VENTAJAS DE
ADMINISTRARLOS
CORRECTAMENTE, ORDENA
TUS INGRESOS Y GASTOS,
PREGUNTA, COMPARA Y
ENTRATE DE TODOS LOS
COBROS ASOCIADOS, SOLO
AS PODRS TOMAR UNA
DECISIN INFORMADA Y
MANTENERTE SANODELUCAS.
MORALEJA
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6.
Toma en cuenta tu realidad nancie-
ra. Losproductosincluidosenlosplanes
ycuentacorrientemuchasvecesimplicancrditos
asociados(LneadeCrditoyTarjetadeCrdito).
Loscrditospuedensergrandesaliadoscuando
teayudanaconcretarproyectosytienescapaci-
daddepago,perocuandoestsallmitedetus
ingresosoannotehasordenadoenelmanejo
delpresupuesto,elusomsalldetucapacidad
depagopuedeponerenriesgotusaludnancie-
ra.Fjatecuntocrditodisponibletendrsenlos
distintosproductosdelplan.Siexcedeturealidad
nanciera,puedesrestringirlos.
48 pg. | www.sanodelucas.cl
QUIERO MI CASA
QUIERO MI CASA
Quiero mi casa!
Lacasapropiaesunodelossueosmsanhelados
yellogromsimportantedelavida.Paracualquier
familia,embarcarseenesteproyectoesuna
decisindelargoplazoquerequiereplanicacin
yorden.Tomarunabuenadecisinsobreel
CrditoHipotecarioadecuadoesclaveparaestar
Sanodelucas.
50 pg. | www.sanodelucas.cl 50 pg.
1.
Conoce las principales caractersticas de los
Crditos Hipotecarios:
RequisitosGenerales:
Losrequisitosvaranenlasdistintasinstituciones,sinem-
bargo,hayalgunascaractersticasuniversalescomo:
-Edadmnimaymxima.
-Rentamnimamensual.
-Tipoderenta:ja,variable.
-Posibilidaddecomplementarrenta.
-Antigedadlaboral.
-Tipodenanciamiento:viviendaconosinsubsidiohabi-
tacional;viviendanuevaousada;terrenosinedicaciny
nesgenerales.
ElPie:
-Generalmenteunapartedelvalortotaldelapropiedad
debesercubiertaporelsolicitante.Estoesloqueseco-
nocecomoelpiedelcrditohipotecario.Estepievarapor
institucin,porejemplo,deacuerdoaltipodevivienda,al
patrimonioolahistoriacrediticiadelsolicitante,entreotras.
-Sitienesahorros,esposiblequepuedasentregarunpie
superioralsolicitado,loqueimplicaqueteendeudarspor
unmontomenorydisminuirtudividendo.
-Paradeterminarelpie,esimportantequeconsideresade-
mslosgastosquetendrsquerealizarenelproceso:los
gastosoperacionales,lacomisindelcorredordepropieda-
des,ylosposiblesarreglosquetienesquehaceralapropie-
dad,ascomolamudanzayotrosquepuedasnecesitar.
-Analizamuybienestadecisin.Talvezte
convengaevaluarunaalternativadevivienda
msacordeatusingresosobienpostergar
lacompra,mientrasahorrasunpiequenote
obligueasobreendeudarte.
TasadeInters:
-Puedeserja(igualparatodoelplazodel
crdito),exible(variabledurantetodoelpla-
zodelcrdito)omixta(jadurantealgunos
aosyexibledurantelosaossiguientes).
-Latasadeintersvaraencadainstitucin
nanciera.Esimportanteparacompararen-
treunayotraquepreguntesporlaCAEdel
CrditoHipotecarioqueestscotizando.La
comparacindebeconsiderarelmismomon-
todecrditoencadainstitucin,elmismo
plazoyelmismotipodetasa.
-Latasavarapordiversosmotivos,por
ejemplo:
Tipodeinstitucin.
Historialcrediticio.
Historialcomoclientedelainstitucin.
Garantasvigentesenlainstitucin.
Convenioinmobiliario.
Plazo:
-Existencrditosentre5aosy30aos
plazo.
Los Crditos Hipotecarios tienen
diferentes elementos necesarios de
tener en cuenta para tomar una
buena decisin.
PASOAPASO
FINANCIAMIENTO
QUIERO MI CASA
-Paraunmismomontodecrditohipo-
tecario,mientrasmscortoeselplazo
delcrdito,msaltosereldividendo,
loqueimplicaunamayorcapacidad
depago.Tambin,unplazomscorto
implicaquesepaganmenosintereses,
yaqueencadapagosehaceunmayor
aportedecapital.
Esnecesariollegaraunequilibrioentre
elmenorplazoyeldividendoalcualte
puedascomprometerenellargoplazo.
SegurosAsociados:
-Tuhipotecacontarenformaobliga-
toria,consegurosdedesgravamene
incendio.Sinembargo,noesobligatorio
tomarlosenlamismainstitucindonde
solicitaselcrdito.
-Adicionalmentetieneslaopcinde
agregarotrosseguroscomoeldece-
santaodevida,quepuedenayudara
mantenertusaludnancieraencasode
imprevistos.

MesesdeGracia:
-Algunoscrditosofrecenlaposibilidad
denopagardurantealgunosmeses,lo
queesllamadomesesdegracia.
-Tienenelbeneciodedartemayor
holguraenelpresupuestodurantelos
primerosmeses,dondeengeneralse
incurreenmayoresgastoscomopor
ejemplomudanza,arreglos,gastosope-
racionales,corredordepropiedades,etc.
-Esimportantetenerencuentaquesecobranlos
interesesyseguroscorrespondientesaesosmesesde
gracia,porloquenosongratisyestosserncargados
enelprimerdividendo,teniendoquepagarunmonto
mayorenesemes,queeneldelrestodelcrdito.
GastosOperacionales:
-Existencostosasociadosalcrdito,quesepaganuna
solavez.
-Estossonloscostosdetasacin,quecorrespondeala
valorizacindelapropiedadhechaporunexperto;estu-
diodelosttulosdelapropiedad,queesunanlisisdelos
antecedentesdelapropiedadycuyoobjetivoesdetectar
vicioslegales;redaccindelaescritura,queseencargaa
abogadosespecializados;gastosnotarialesyderechosde
inscripcinenelConservadordeBienesRaces.
-Esimportantequelostengasencuentacomopartede
losdesembolsosnecesariosparacomprarunapropiedad.
PrepagoTotaloParcial:
-Lasinstitucionesdanlaposibilidaddepagartodoo
partedelcrditoenlascondicionessealadasenla
respectivaescritura.
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Dividendo:
-Elvalorexactoloconocersalmomentode
rmarlaescritura.
-Eldividendoposeefechadevencimiento.Al
cancelardentrodelperodoacordadoseevita
lageneracindeinteresesygastosdecobran-
za.EsrecomendableasociarlounPAC(pago
automticodecuentas).
-Porlogeneralelprimerdividendodebeser
pagadoalmessubsiguientedelarmadela
escritura.
-Enelcasoquetucrditoconsideremesesde
gracia,sepagarenelmesacordadoconla
institucin.Enestecaso,elprimerdividendo
esmayoryaqueincluyelosinteresesyseguros
correspondientesalosmesesdegracia.
QUIERO MI CASA
-Dependiendodeltipode
prepagoylainstitucin,
existirndiferentescostosy
comisionesasociados.
-Alhacerunprepagototal
delcrditohipotecario,es
importanterevisarsiexistan
seguroscontratados,para
questosseandadosde
bajayevitescobrosadicio-
nalesy/omorosidadesde
pago.
-Paratucomodidad,noolvidesvericarele-mail
dondequieresquelleguenlosavisosdepagodel
crditoobienvalidartudireccin,sielegisteeldes-
pachoadomicilio.Esto,debesrealizarloalmomento
decerrarlascondiciones.
Contodaestainformacinyconocimientoentu
poder,estsenverdaderascondicionesdeiniciarun
procesoexitosoparalacompradetuvivienda.

2.
Cules son los pasos para la compra de
tu vivienda?
-Calculaqumontodedividendomensualpuede
soportartupresupuestosinqueestopongaen
riesgotusaludnanciera.Recuerdaqueeldividen-
dototalnodebesuperarel25%detusingresos
mensuales.
-Conestainformacinenmente,cotizacrditos
hipotecariosendiferentesinstitucionesnancieras.
-Cotizalossegurosquedebestomar(desgravamen
eincendio)ydecidesilostomarsconlainstitucin
queteotorgaelcrditooconotracompaa,as
comotambinlossegurosadicionalesquequieras
incorporar.
FINANCIAMIENTO
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QUIERO MI CASA
QUIERO MI CASA
-Evalalainstitucinqueteofrezcaunmejordividen-
donal,unaCAEmsbajaylosbeneciosasociados.
CAE(CargaAnualEquivalente):indicaelcostodeun
crditoenunperodoanual.Adiferenciadelatasade
inters,incorporatodoslosgastosycostosdelcrditoy
losresumeenunporcentajequepermitelacomparacin
entredistintasinstitucionesnancierasparaelmismo
montoyplazo.ElCrditomsbaratoeslaquetieneuna
CAEmsbaja.
Losbeneciosasociados:porejemplo,coberturasen
seguros,acumulacindepuntos,posibilidaddepostergar
cuotas,descuentosenotrosproductosnancieros,facili-
dadenlacontratacin,entreotros.
3.
Si la vivienda que elegiste es usada, existe
un procedimiento previo que es importante
que conozcas.
-Lainstitucinquehayaselegidotasarlapropiedad.
Paradenirelmontonaldelcrditohipotecario,con-
siderarqueelcostodelapropiedadeselvalordeesta
tasacin,laquepuedesermayor,igualomenorqueel
preciodeventa.
Silatasacinesmayoroigualalpreciodeventa,no
representaningnproblemaparati,ylascondiciones
denanciamientosigueniguales.
Silatasacinesmenorqueelpreciodeventa,pue-
desenfrentartealproblemadequeelbancoteprestar
unmontomenoralquetenasproyectado.Paraeste
casoexistendiferentesvasdesolucin:
-Queotrotasadorevalelapropiedad.
-Siteconrmanquelatasacinesmenorqueelprecio
deventa,puedesponerladiferenciacontusahorros.
-Evaluarsilapropiedadescogidaesla
queteconviene.
-Conlaaprobacincomercialdela
institucinnancierapuedesrmar
unaPromesadeCompraVenta.En
ella,ttecomprometesacomprarla
propiedadenlascondicionesjadasy
elvendedorsecomprometeavendr-
telaatienesascondiciones.
-Compradoryvendedordebendejar
undocumentoengarantaporun
porcentajedelpreciodeventa,elque
serexigiblesialgunadelaspartesno
cumplelocomprometido.
-Lainstitucinnancieradebeestu-
diardelosttulosdelapropiedad.La
duracindeestaetapadependefun-
damentalmentedelestadoyactuali-
zacindelosttulos.Engeneral,los
corredoresdepropiedadesseencar-
ganderecopilarlosyhacrselosllegar
alainstitucinnanciera.Esteestudio
lopuedeshacertconlaasesorade
tuejecutivodelcrdito.
Elndeestosestudiosesquelosttu-
losdedominioquedenatunombrey
noexistanimpedimentosquepuedan
invalidarlacompra.Esprobableque
enestaetapaexistandemorasyel
bancotengareparosypidamsdocu-
mentos,peronodebesolvidarquees
entubenecio.
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CON PLANIFICACIN,
ORDEN Y
RESPONSABILIDAD
PODRS REALIZAR
LA COMPRA MS
IMPORTANTE DE TU
VIDA, DISFRUTARLA
JUNTO A TU FAMILIA
Y MANTENERTE
SANODELUCAS.
MORALEJA
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FINANCIAMIENTO
4.
Luego de que elijas la vivienda que
quieres comprar, ya sea nueva o
usada, debes tener en cuenta los siguientes
pasos:
-Lainstitucinrealizaunborradordelaescri-
tura,quedebeservisadoporelcompradoryel
vendedor.Unavezqueseapruebaysermala
escrituraantenotario,sehacumplidoelprimer
pasoparaquelapropiedadquedeatunombre.
Sinohassolicitadomesesdegracia,pagarstu
primerdividendoalmessubsiguientedelarma
delaescritura.
-Adicionalmente,alrmarlaescrituraesusual
quedebasdejarenNotaraunvalevistaporel
montodelpieanombredelvendedor.Quedar
allconinstruccinparaserretiradocuandoel
vendedorpresenteelCerticadodeInscripcin
deDominioVigenteyelCerticadodeHipotecas
yGravmenes(ambosdelConservadordeBienes
Races)anombredelcomprador.
-Estosmismoscerticadospermitentantoal
compradorcomoalvendedorretirardelanotara
lagarantaquehabandejadocomorespaldode
laPromesadeCompraVenta.
-Lainstitucincomienzalostrmitesparaque
lapropiedadquederegistradaatunombreen
elConservadordeBienesRaces.Unavezhecho
esto,lapropiedadesocialmentetuya.
-Elbancopondratudisposicinunacarpeta
contodoslosdocumentosdetucasa.Tereco-
mendamosqueincluyasenesacarpetarespaldo
delosseguroscontratados.
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elemento suelto
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notas
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La Gua del Buen Comportamiento Financiero ha sido preparada con el objetivo de entregar informacin. No es una solicitud ni una
oferta que induzca a la compra o contratacin de productos y servicios nancieros. El resultado de cualquier operacin nanciera,
realizada con apoyo de la informacin que aqu se presente, es de exclusiva responsabilidad de la persona que la realiza.
Estaguacontienelosprincipalestemasabordados
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