Plusieurs types de garanties sont susceptibles dtre prises par les banques dans le cadre des

crdits. Entre autres srets consacres par l'acte uniforme OHADA nous avons : les srets
personnelles (cautionnement (solidaire et rel) ; les srets relles - le gage (pour les biens
meubles corporels) ; le nantissement (pour les biens incorporels) ; l'hypothque (pour les
immeuble) et les garanties drives du code civil (la solidarit, l'indivisibilit, la compensation,
la cession de crance, etc...).

Toutefois, il est important de prciser quici nous parlerons essentiellement des garanties
hypothcaires.

Lorsquune banque ou tout autre tablissement de crdit accorde un crdit une personne
(physique ou morale), elle a le droit et surtout intrt exiger la constitution dune hypothque
sur un immeuble. Lhypothque joue 2 rles. Tout dabord, celle-ci procure un minimum de
scurit sa crance. En effet, en cas dinsolvabilit du dbiteur, elle aura droit de faire vendre
limmeuble et de se faire payer sur le prix de la vente.

En outre, lhypothque une forte valeur psychologique car un emprunteur de bonne foi qui
donne le titre foncier de son domicile en garantie fera tout pour rembourser son crdit afin de
rcuprer son titre.

Question 1: comment procde la banque pour valuer et scuriser les garanties avant
l'octroi des crdits?

La dmarche peut varier en fonction des banques, mais globalement, les principales phases du
process sont les suivantes :

Evaluation par un expert immobilier du bien propos en garantie
Remise dun rapport dexpertise
Signature dune convention de crdit, indiquant la garantie hypothcaire retenue
Formalits dInscription hypothcaire faites par le notaire pour le compte de la banque
Certificat dinscription hypothcaire remis par le Conservateur

Cest ce dernier document qui peut rassurer une banque quant la dtention effective dune
garantie.

Question 2: quelle est la procdure en cas de litige? Y'a t'il une autre valuation qui est
faite?

Avant de parler de litige dans ce cas, il est important de prciser que cest le non remboursement
dun crdit qui fera intervenir la garantie prise par la banque.

Le litige dont vous voulez parler porte donc sur la ralisation (vente) de la garantie.

La procdure peut tre rsume en 3 tapes. Nous commencerons

Lettres de relance faire au dbiteur
Transfert du dossier la Direction en charge du contentieux de la banque
Dmarrage de la Procdure juridique de vente. Elle peut aboutir soit :
Une vente amiable : Il sagit pour le dbiteur de chercher lui-mme un acheteur pour
limmeuble.
La vente aux enchres publiques : Ici, il faut surtout contrler la rdaction et le
dpt du cahier de charges, et la publicit de la vente.
Question3: la banque est elle toujours gagnante dans ce genre de garanties?

Comme nous lavons vu plus haut, une banque demande des garanties tant pour un souci de
pression psychologique que pour avoir une voie de remboursement en cas de dfaillance de
lemprunteur.

Seulement, prendre une garantie ne certifie pas la banque quelle pourra recouvrer tout ou
partie du crdit quelle a octroy.

En effet, 03 principaux paramtres peuvent lexpliquer :
Lenteurs de la justice
Faux titres fonciers ou terrains multiples titres fonciers
Garanties demprunt

Les banques peuvent donc se retrouver dans des situations o elles disposent de garanties, mais
ne peuvent pas les raliser. Elles doivent tre trs vigilantes pour ne pas se retrouver dans ces
situations.

Les garanties les plus apprcies par les banques demeurent les garanties financires


Merci.