Sistema Financiero Guatemalteco

El sistema financiero guatemalteco se refiere a un mercado financiero organizado y se

define como el conjunto de instituciones que generan, recogen, administran y dirigen tanto el
ahorro como la inversin, dentro de una unidad poltica-econmica, y cuyo establecimiento se
rige por la legislacin que regula las transacciones de activos financieros y por los
mecanismos e instrumentos que permiten la transferencia de esos activos entre ahorrantes,
inversionistas los usuarios del crdito.
El sistema financiero en general comprende la oferta y la demanda de dinero y de valores de
toda clase, en moneda nacional y extranjera.
ndice
[ocultar]
1 Funcin
2 Marco jurdico
3 Estructura
4 Clasificacin
o 4.1 Sistema financiero formal
4.1.1 Estructura organizacional
4.1.1.1 Junta Monetaria
4.1.1.2 Banco de Guatemala
4.1.1.3 Superintendencia de Bancos
5 Vase tambin
6 Enlaces externos
Funcin[editar]
En un pas la funcin del sistema financiero es la creacin, intercambio, transferencia y
liquidacin de activos y pasivos financieros. No es ms que una rama econmica adicional,
que en vez de producir bienes, produce servicios demandados por la poblacin.
Marco jurdico[editar]
La legislacin que ordena el sistema financiero es la siguiente:
1. Constitucin Poltica de la Repblica de Guatemala, artculos 132 y 133.
2. Ley Orgnica del Banco de Guatemala, Decreto 16-2002 del Congreso de la
Repblica.
3. Ley Monetaria, Decreto 17-2002 del Congreso de la Repblica.
4. Ley de Supervisin Financiera, Decreto 18-2002 del Congreso de la Repblica.
5. Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto 19-2002 del Congreso de la Repblica.
6. Decreto Nmero 26-2008 del Congreso de la Repblica (Fijacin de dibujos principales
y color dominante de los billetes de doscientos, de quinientos y de un mil quetzales).
7. Ley de Especies Monetarias Conmemorativas, Acuerdo Nmero 32-2008 del
Congreso de la Repblica.
8. Ley de Sociedades Financieras Privadas, Decreto Ley 208.
9. Ley de Bancos de Ahorro y Prstamo para la Vivienda Familiar, Decreto 541 del
Congreso de la Repblica.
10. Ley de Almacenes Generales de Depsito, Decreto 1746 del Congreso de la
Repblica.
11. Ley de Libre Negociacin de Divisas, Decreto 94-2000 del Congreso de la Repblica.
12. Ley Contra el Lavado de Dinero u Otros Activos, Decreto 67-2001 del Congreso de la
Repblica.
13. Ley para Prevenir y Reprimir el Financiamiento del Terrorismo, Decreto 58-2005 del
Congreso de la Repblica.
14. Ley de la Actividad Aseguradora, Decreto 25-2010 del Congreso de la Repblica.
15. Ley de Garantas Mobiliarias, Decreto 51-2007 del Congreso de la Repblica.
16. Ley Orgnica del Presupuesto, Decreto 101-97 del Congreso de la Repblica.
17. Ley de Mercado de Valores y Mercancas, Decreto 34-96 del Congreso de la
Repblica.
18. Cdigo de Comercio, Decreto 2-70 del Congreso de la Repblica.
19. Ley Orgnica del Instituto de Fomento Municipal, Decreto 1132 del Congreso de la
Repblica.
20. Ley Orgnica del Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas, Decreto 1448 del
Congreso de la Repblica.
21. Ley General de Cooperativas, Decreto 82-78 del Congreso de la Repblica.
22. Otras leyes civiles.
Estructura[editar]
El sistema financiero de Guatemala tiene dos segmentos. El sector financiero formal
(regulado), que est conformado por instituciones cuya autorizacin es de carcter estatal,
bajo el criterio de caso por caso, y que estn sujetas a la supervisin de la Superintendencia
de Bancos, rgano facultado para tal fin. Este sector abarca un sistema bancario y uno no
bancario. El primero incluye a los bancos comerciales y a las sociedades financieras, estas
ltimas, definidas por ley como instituciones especializadas en operaciones de banca de
inversin (no captan depsitos y sus operaciones activas son de largo plazo). Por su parte, el
sistema financiero no bancario se rige por leyes especficas y est conformado por los
Almacenes Generales de Depsito, Compaas de Seguros, Compaas de Fianzas, Casas
de Cambio; adems, por elInstituto de Fomento Municipal (INFOM) y el Instituto de Fomento
de Hipotecas Aseguradas (FHA).
Asimismo, existen instituciones que realizan intermediacin financiera cuya autorizacin
responde a una base legal genrica (Cdigo de Comercio) y que no se encuentran bajo la
vigilancia y supervisin de la Superintendencia de Bancos. Los intermediarios financieros que
conforman este sector, usualmente innovadores, proporcionan los servicios que, por ley, les
era prohibido prestar a las entidades reguladas. Entre estos intermediarios puede
mencionarse a los off-shore, que financian operaciones de comercio; as tambin las
asociaciones de crdito, compaas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito y dbito,
cooperativas de ahorro y crdito, organizaciones no gubernamentales (ONGs) y otros tipos de
cooperativas que proporcionan diversos servicios financieros en las reas rurales.
Clasificacin[editar]
Por su regulacin el Sistema Financiero Guatemalteco se divide en:
1. Regulado o Formal.
2. No Regulado o Informal.
Sistema financiero formal[editar]
Est integrado por instituciones legalmente constituidas, autorizadas por la Junta Monetaria y
fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos. Se integra por el Banco Central (Banco de
Guatemala), los bancos del sistema, las sociedades financieras, las casas de cambio y los
auxiliares de crdito (almacenes generales de depsito, seguros y fianzas).
Estructura organizacional[editar]
El sistema financiero guatemalteco se encuentra organizado bajo la estructura de Banca
Central. Su organizacin es la siguiente:
1. Junta Monetaria.
2. Banco de Guatemala.
3. Superintendencia de Bancos.
4. Bancos del Sistema.
5. Financieras.
6. Aseguradoras.
7. Afianzadoras.
8. Almacenes Generales de Depsito.
9. Otras Instituciones.
Junta Monetaria[editar]
Artculo principal: Junta Monetaria
Es la mxima autoridad monetaria del pas, tiene a su cargo Tiene a su cargo la determinacin
de la poltica monetaria, cambiaria y crediticia del pas, as como, la direccin suprema del
Banco de Guatemala. La Junta Monetaria se integra con las siguientes representaciones:
1. Presidente y Vicepresidente nombrados por el Presidente de la Repblica.
2. Los Ministros de Finanzas Pblicas, Economa y de Agricultura.
3. Un representante del Congreso de la Repblica.
4. Un representante de los Bancos Privados.
5. Un representante de las Asociaciones y Cmaras Comerciales, Industriales, Agrcolas
y Ganaderas (CACIF).
6. Un representante de la Universidad de San Carlos de Guatemala (USAC).
Las atribuciones de la Junta Monetaria son:
1. Cumplir y hacer cumplir la poltica general y los deberes asignados al Banco de
Guatemala.
2. Acordar, interpretar y reformar los reglamentos del Banco de Guatemala.
3. Acordar el presupuesto del Banco de Guatemala.
4. Nombrar y remover al gerente del Banco de Guatemala.
5. Fijar y modificar los encajes de los Bancos.
6. Fijar y modificar las tasas de inters del Banco de Guatemala.
7. Fijar las tasas mximas de inters en operaciones pasivas y activas de los Bancos y
regular el crdito bancario de acuerdo a la ley.
Banco de Guatemala[editar]
Artculo principal: Banco de Guatemala
Es el agente financiero del Estado que tiene por objeto principal promover la creacin y el
mantenimiento de las condiciones monetarias, cambiarias y crediticias ms favorables al
desarrollo ordenado de la economa del pas. El Banco Central es el Banco de Guatemala y
funciona con carcter autnomo. Es la nica entidad bancaria que puede emitir billetes y
monedas en el territorio nacional, funciona bajo la direccin general de la Junta Monetaria.
Las Funciones del Banco de Guatemala se clasifican en dos formas que son:
a) Funciones de Orden Interno.
b) Funciones de Orden Internacional.
a) Funciones de Orden Interno:
Adaptar los medios de pago y la poltica de crdito a las legtimas necesidades del pas y
el desarrollo de las actividades productivas y prevenir las tendencias inflacionistas,
especulativas, deflacionistas, perjudiciales a los intereses colectivos.
Procurar la necesaria coordinacin entre las diversas actividades econmicas y
financieras del Estado que afecten el mercado monetario y crediticio y, especialmente,
procurar esa coordinacin entre la poltica fiscal y la poltica monetaria.
b) Funciones de Orden Internacional:
Mantener el valor externo y convertibilidad de la moneda nacional de acuerdo con el
rgimen establecido en la Ley Monetaria.
Administrar las Reservas Monetarias Internacionales del pas y el rgimen de las
transferencias internacionales con el fin de preservar al pas de presiones monetarias
indebidas.
Conforme la modernizacin financiera el Banco de Guatemala, a partir del 14 de marzo de
1994, ya no compra moneda extranjera al sector privado (Money Orders), ya que son
funciones que no le corresponden como Banco Central, estas operaciones las realiza el
sistema financiero nacional.
Superintendencia de Bancos[editar]
Artculo principal: Superintendencia de Bancos de Guatemala
Es una entidad de carcter tcnico especializada que se rige por las disposiciones contenidas
en las leyes bancarias, financieras y otras aplicables, que le encomienden la vigilancia e
inspeccin de instituciones o empresas del sector financiero del pas. Su principal objetivo lo
constituye el obtener y mantener la confianza del pblico en el sistema financiero y en las
entidades sujetas a su control, vigilando porque ests mantengan solidez econmica y liquidez
apropiada para atender sus obligaciones, que cumplan con sus deberes legales, y que presten
sus servicios adecuadamente a travs de una sana y eficiente administracin.
La Superintendencia de Bancos se ubica como rgano de vigilancia y fiscalizacin del sector
financiero del pas, organizado bajo el sistema de banca central el cual goza de autonoma
con respecto al Gobierno Central. Este sistema adems del ente fiscalizador, est conformado
por:
La Junta Monetaria (como rgano Rector).
El Banco de Guatemala (como Banco Central).
Bancos del Sistema debidamente autorizados.
El Superintendente de Bancos, es nombrado por el Presidente Constitucional de la Repblica.
No obstante la comunicacin y dependencia directa del Presidente, acta dentro del mbito de
accin del sistema de banca central, bajo la direccin general de la Junta Monetaria. Adems
es asesor permanente de dicha junta.

BANCOS DE CAPITALIZACION EN GUATEMALA
Banco Industrial, S.a.
Bancos
Bac
Banco Americano
Banco G & T Continental
Banco De Inversiones State Trust
Credito Hipotecario Nacional De Guatemala
Operadores Gerenciales S.a
South Bank
Grupo Financiero De Occidente
Financiera, casa de bolsa, tarjetas de credito y seguros. remesas y banca de
empresas.
Atlantica S.a.
Banco Agromercantil
Banco Centroamericano De Integracin Econmica
Banco De Desarrollo Rural S.a.
Banco Internacional De Costa Rica S.a.
Bicsa
Solventa
Westrust Bank
Banco Reformador, S.a.
Es su mejor opcin financiera en bancos. para comunicarse con nosotros puede
marcar el (502)23821...
Asociacion Bancaria De Guatemala
Banco De Guatemala


BANCOS PRIVADOS DE GUATEMALA
Banco Industrial, S.a.
Bancos
Bac
Banco Americano
Banco G & T Continental
Banco De Inversiones State Trust
Credito Hipotecario Nacional De Guatemala
Operadores Gerenciales S.a
South Bank
Banco Reformador, S.a.
Es su mejor opcin financiera en bancos. para comunicarse con nosotros puede
marcar el (502)23821...
Asociacion Bancaria De Guatemala
Banco De Guatemala
Banco Promerica
Banco Santander
Credito Hipotecario Nacional, S.a.
Financiera Credicorp, S.a.
Procesadora De Creditos Y Cobros, S.a.
Representaciones Sabadell
Tarjetas Cuscatlan, S.a.
Grupo Financiero De Occidente


GRUPOS FINANCIEROS
Los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener una mejor organizacin de las entidades que los
integra, por medio de una poltica corporativa unificada, as abarcar diversos servicios financieros
ofrecidos por cada una de las empresas que los conforman.
Un Grupo Financiero est integrado por una sociedad controladora, por entidades financieras y
por empresas, que obtienen la autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para
constituirse y funcionar como Grupo Financiero en los trminos de la Ley para Regular
Agrupaciones Financieras y las Reglas Generales para la Constitucin y Funcionamiento de Grupos
Financieros.
El Grupo Financiero se forma con cuando menos dos entidades financieras que pueden ser del
mismo tipo, con la excepcin de que no puede formarse slo con dos sociedades financieras de
objeto mltiple, y las entidades pueden ser: almacenes generales de depsito, casas de cambio,
instituciones de fianzas, instituciones de seguros, casas de bolsa, instituciones de banca mltiple,
sociedades operadoras de sociedades de inversin, distribuidoras de acciones de sociedades de
inversin, administradoras de fondos para el retiro y sociedades financieras de objeto mltiple.
Un banco puede o no, ser parte del Grupo Financiero.


1. LEY DE BANCOS Y GRUPOS FINANCIEROS
2. OBJETIVO EL OBJETIVO FUNDAMENTAL DE ESTA LEY ES QUE TIENE POR OBJETO
REGULAR LO RELATIVO A LACREACIN, ORGANIZACIN, FUSIN, ACTIVIDADES,
OPERACION ES, FUNCIONAMIENTO, SUSPENSIN DE OPERACIONES Y LIQUIDACIN
DE BANCOS Y GRUPOS FINANCIEROS, AS COMO AL ESTABLECIMIENTO Y CLAUSURA
DE SUCURSALES Y DE OFICINAS DE REPRESENTACIN DE BANCOS EXTRANJEROS.
3. CONTENIDO Dentro del contenido de esta ley se encuentra regulado la intermediacin
financiera que consiste en las actividades que realizan los bancos y grupos financieros y que
consisten en la captacin de dinero, o cualquier instrumento representativo del mismo, del
pblico, como por ejemplo la recepcin de depsitos, colocacin de bonos, ttulos, etc
4. MARCO LEGAL SISTEMA En cunto al rgimen legal de los bancos, las sociedades
financieras, los bancos de ahorro y prstamo para la vivienda familiar, los grupos financieros,
y Las empresas que conforman a estos ltimos, y las oficinas de representacin de bancos
extranjeros se regirn, en su orden, por sus leyes especficas, por la presente Ley, por las
disposiciones emitidas por la Junta Monetaria y, en lo que fuere aplicable, por la Ley
Orgnica del Banco de Guatemala, la Ley Monetaria y la Ley de Supervisin Financiera.
5. ENTIDADES BANCARIAS EXTRANJERAS EN EL PAIS En cuanto a la autorizacin de un
banco extranjero se deber considerar, entre otros aspectos, que en el pas del banco matriz
exista supervisin de acuerdo con estndares internacionales; que el supervisor del banco
matriz otorgue su consentimiento para el establecimiento en el pas de la sucursal que
corresponda, y que pueda efectuarse intercambio de informacin La solicitud para constituir
un banco, establecer una sucursal de banco extranjero o registrar una oficina deber
acompaar la informacin y documentacin que establezcan los reglamentos respectivos.
6. Cuando ya estn autorizados los bancos y las sucursales de bancos extranjeros, debern
iniciar operaciones dentro del plazo de seis meses siguientes a la fecha de notificacin de la
autorizacin para la constitucin o para el establecimiento, por parte de la Junta Monetaria
7. Dentro de esta ley se encuentra regulado el capital social de los bancos nacionales el cual
estar dividido y representado por acciones, las cuales deben ser nominativas y ser fijado por
la Superintendencia de Bancos con base en el mecanismo aprobado por la Junta Monetaria
8. TITULO III esta ley se basa en la autorizacin y organizacin de grupo financiero,
entendindose como grupo financiero a la agrupacin de dos o ms personas jurdicas que
realizan actividades de naturaleza financiera Dentro de la ley se encuentran reguladas
empresas especializadas en servicios financieros y empresas de apoyo al giro bancario, cada
una de ellas son supervisadas por la Superintendencia de Bancos y realizan diferentes
operaciones que son de ayuda y apoyo para llevar a cabo de una forma eficiente las
operaciones con ms rapidez para los usuarios.
9. Los bancos son libres de pactar la tasa de inters con los usuarios, no podrn cargarse
comisiones o gastos por servicios que no correspondan a servicios efectivamente prestados o
gastos habidos. En todos los contratos de ndole financiera que los bancos suscriban, debern
hacer constar, de forma expresa, la tasa efectiva anual equivalente, as como los cambios que
se dieran a sta
10. PROCESOS LEGALES A los bancos y empresas de grupos financieros, les est prohibido
realizar diferentes operaciones, si en dado caso no se cumpliere con lo establecido en este
ordenamiento jurdico se sancionar de acuerdo con el cdigo penal. Los bancos y las
empresas que integran grupos financieros deben contar con polticas monetarias para ejercer
un mejor control interno que permita el uso adecuado de sus operaciones, evitando efectuar
operaciones ilcitas. El registro contable de las operaciones que realicen las empresas
reguladas por la presente Ley deber efectuarse, en su orden, con base en las normas
emitidas por la Junta Monetaria a propuesta de la Superintendencia de Bancos.
11. DE LA PRIVACIDAD En cunto a la divulgacin de informacin de bancos y grupos
financieros , debern realizarla al pblico sobre sus actividades y su posicin financiera, la
cual debe ser precisa, correcta y oportuna, conforme a las instrucciones generales que les
comunique la Superintendencia de Bancos. Sin embargo existe el secreto bancario, ya que no
se puede proporcionar informacin en cunto algunas operaciones, bajo cualquier modalidad,
a ninguna persona, individual o jurdica, pblica o privada, que tienda a revelar el carcter
confidencial de la identidad de los depositantes de los bancos
12. SANCIONES Dentro de esta ley se contempla las sanciones para aquellas personas
jurdicas o naturales que efecten sin previa autorizacin acciones de recaudacin y captacin
de fondos de otras personas sirviendo como intermediarios financieros. Adems de las
respectivas sanciones, se establecen las multas, periodos de pago y procesos legales a seguir
en caso de no atender las notificaciones que se realicen para frenar los delitos.
13. Los miembros del consejo de administracin, el gerente general, gerente, subgerentes,
representantes legales, mandatarios, auditores y dems ejecutivos a) En la primera
infraccin, apercibimiento por escrito; b) En la segunda infraccin, sobre un hecho de la
misma naturaleza del hecho ya sancionado, deber inhabilitarles por un mes para ejercer sus
funciones en la entidad; c) En la tercera infraccin, sobre un hecho de la misma naturaleza
del hecho ya sancionado, deber inhabilitarles por seis meses para ejercer sus funciones en la
entidad; y, d) En la cuarta infraccin, sobre un hecho de la misma naturaleza del hecho ya
sancionado, deber removerlo de su cargo.
14. TITULO XII Impugnacion: solo lo puede hacer la superintendencia de bancos
15. TITULO XIII Como se describi anteriormente esta ley contempla las sanciones de igual
forma los proceso legales a seguir en caso de anomalas, para efectos de este capitulo se
establecen los jueces competentes, la forma de juicios adems de los procesos que se debe
llevar a cabo para poder aceptar o rechazar las excepciones.
16. TITULO XIV En esta seccin se establece por ley que los bancos del sistema son los
encargados de mantener los rganos de inspeccin y vigilancia de la superintendencia de
bancos aportando anualmente un porcentaje de sus activos.
17. OFFSHORE TITULO XV Dentro de este ttulo se establece lo referente a aquellos
intermediarios financieros que tienen su sede matriz en otro pas
18. CONCEPTO DECRETO NMERO 17-2002 EL CONGRESO DE LA REPUBLICA DE
GUATEMALA La ley Monetaria surge atraves del proceso de modernizacin financiera. En ella
estn contenidas las regulaciones en cuanto a la moneda nacional, sus caractersticas, las
series y de los elementos de seguridad que deben contener. As mismo la entidad encargada
de emitir estas monedas y billetes, que este cases el Banco de Guatemala.
19. TITULO I: MONEDA NACIONALCAPITULO I UNIDAD MONETARIA, EMISION Y CURSO
LEGALLa moneda nacional es el Quetzal, que es divisible en denominaciones en50, 25, 10, 5,
y centavos. Para su emisin, el nico ente rgano facultadopara realizarlo es el Banco de
GuatemalaCualquier banco del sistema tiene el deber de incautar cualquierfalsificacin a los
billetes.La junta monetaria es el ente facultado para determinar las caractersticasde
acuacin de monedas e impresin de billetes.CAPITULO II CANJE Y AMORTIZACIONEn
cuanto a la amortizacin, el banco de Guatemala, no tendr laobligacin de canjear billetes
que sean imposibles de identificar sudenominacin. Si podr reliazar el canje de billetes en
deterioro si no haperdido las dos quintas partes. Estos billetes debern ser incautados y
sersustituidos por otros nuevos
20. TITULO II: RESERVAS MONETARIAS INTERNACIONALES El banco de Guatemala posee
reservas monetarias internacionales, que pueden ser: en oro, billetes y monedas extranjeras,
depsito de divisas, ttulos de valores de primera clase lquidos emitidos por gobiernos
extranjeros Otros activos que la Junta Monetaria califique
21. TITULO III: ESPECIES MONETARIAS CAPITULO I: BILLETES Los billetes tendrn forma
rectangular de 15.6 cm x 6.7 cm. Adems contara con el nmero de serie, el valor nominal,
dibujos principales en el adverso y el reverso de los personajes y smbolos que refieran su
denominacin, as como el color que la distinguir y otros elementos de seguridad.
CAPITULO II : MONEDAS Las monedas que se emiten sern de denominaciones de cinco,
dos, y un quetzal, cincuenta, veinticinco, cinco y un centavo. Segn el art. 12 de la Ley
Monetaria. As mismo en dicha ley se regulan el peso de cada moneda y la manera en que
deben de alearse estas monedas con los distintos metales que utilizan en su fabricacin
22. TITULO IV: DISPOSISCIONES FINALES Salvo aquellos casos en los que a solicitud
razonada de los interesados el Banco de Guatemala otorgue autorizacin expresa, est
prohibido a cualquier persona, individual o jurdica, reproducir en cualquier forma, as como
hacer grabados, litografas o impresiones, de billetes o parte de billetes emitidos por el Banco
de Guatemala.