Sunteți pe pagina 1din 78

CUPRINS

___________________________________________________________ 1
CAP. I EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR ROMNESC DUP ANUL 1990 ______________ 2
________________________________________________________________________________ 2
1.2. IMPACTUL CONCURENEI ASUPRA EVOLUIEI SISTEMULUI BANCAR ROMNESC .............................................. 9
2.1 FORME DE MANIFESTARE A CONCURENEI N CADRUL SISTEMULUI BANCAR ROMNESC ................................... 16
2.2. PIAA I CONCEPTUL DE CONCUREN N DOMENIUL BANCAR ............................................................... 19
2.3 CONCEPTUL DE CONCUREN ................................................................................................................ 23
............................................................................................................................................................... 23
2.. CONCURENA DINTRE BNCILE ROMNETI N ATRA!EREA I PSTRAREA CLIENILOR .................................. 26
2.". INFLUENA CRETERII NUMRULUI DE SUCURSALE ALE BNCILOR ASUPRA MEDIUL CONCURENIAL DIN SISTEMUL
BANCAR ROMNESC ..................................................................................................................................... 33
2.6 IMPACTUL CONCURENEI ASUPRA DE#VOLTRII SISTEMULUI BANCAR ROMNESC ......................................... 39
CAP. III STUDIU MONO!RAFIC PRIVIND CONCURENA NTRE BANCA ROMN DE
DE#VOLTARE $ !ROUPE SOCI%T% !%N%RALE I RAIFFEISEN BAN& ROMNIA ____ 1
3.1 PRE#ENTAREA SOCIETII BANCARE ........................................................................................................ 1
3.2. PRODUSE BANCARE OFERITE DE BRD SOCI%T% !%N%RALE ..................................................................... '
3.3 SCURT ISTORIC( PRE#ENTARE !ENERAL( EVOLUIE RAIFFEISEN BAN& ROMNIA ........................................ 9
________________________________________________________________________________ ""
3. CONCURENA DINTRE BRD $ !ROUPE SOCI%T% !%N%RALE I RAIFFEISEN BAN& ROMNIA ...................... ""
............................................................................................................................................................... ""
.............................................................................................................................................................. "'
3." CONCURENA DINTRE BRD !ROUPE SOCI%T% !%N%RALE I RAIFFEISEN BAN& LA NIVELUL SECTORULUI DE
RETAIL ...................................................................................................................................................... 61
3.".2 CONCURENA DINTRE CELE DOU BNCI ) ELEMENT C*EIE A DE#VOLTRII SISTEMULUI BANCAR ROMNESC . 69
UN ELEMENT FORTE DE CARE BRD A DISPUS( A FOST IMA!INEA BUN PE CARE A AVUT$O N FAA CLIENILOR
NAINTE CA ACEASTA S FIE AC*IIONAT DE CTRE !ROUPE SOCI%T% !%N%RALE DAR I FAPTUL C DUP ACESTA(
A DIPUS DE UN CAPITAL MULT MAI MARE( I MAI IEFTIN PENTRU A$SI DESFURA ACTIVITATEA. ............................ '0
CONCLU#II I PROPUNERI ______________________________________________________ '2
________________________________________________________________________________ '2
BIBLIO!RAFIE __________________________________________________________________ '6

C+,. I E-./012+ 3234560/02 7+89+: :.6;8539 <0,= +80/ 1990
Banca este locul care te mprumut cu bani,
dac faci dovada c nu ai nevoie de ei
Bob Hope

1.1. Sistemul bancar romnesc dup 1990
Dup 1990 sistemul monobancar specific economiei cu planificare central a fost
nlocuit re!enin"u#se la sistemul or$ani%rii pe "ou ni!eluri& prin urmare Banca Na'ional a
Rom(niei )i#a asumat responsabilitatea "e a con"uce politica monetar )i "e a e*ercita )i
celelalte func'ii specifice unei bnci centrale iar bncile comerciale )i celelalte institu'ii "e
"epo%it a!(n" ca principale func'ii atra$erea "isponibilit'ilor bne)ti )i acor"area "e cre"ite+
Pre$tirea me"iului unei economii mo"erne "e pia' presupune remo"elarea )i nlocuirea
!ec,iului sistem economic cu unul nou ba%at pe un ca"ru institu'ional cu sisteme financiare
bancare monetare )i !alutare specifice economii "e pia'+
Primul pas al "e%!oltrii sistemului bancar a fost infiin'area la 1 "ecembrie 1990 a
Bncii Comerciale Rom(ne prin preluarea tuturor opera'iunilor comerciale "e la Banca
Na'ional a Rom(niei constituin"u#se astfel nucleul sistemului bncilor comerciale+
-ostele bnci "e stat .Banca Rom(na "e Comer' /*terior Banca pentru 0$ricultur )i In"ustrie
0limentar )i Banca "e In!esti'ii1 pe ba% "e ,otar(re a $u!ernului au fost transformate n bnci
comerciale
1
+
2n primii ani "e "up 1990 "inamica "e nfii'are a noi bnci a fost consi"erabil ca
ulterior ritmul s se re"uc+ Sistemul bancar rom(nesc a pre%entat p(n la nceperea procesului
"e pri!ati%are bancar un caracter prepon"erent etatist "e)i numrul bncilor pri!ate la "ep)it
pe cel al bncilor "e stat+
2ntre anii 1990 )i 1993 sistemul bancar a constituit o surs "e sub!en'ionare a economiei
na'ionale+ Rata "ob(n%ii a fost real ne$ati! ceea ce a contribuit la "ecapitali%area bncilor+
Calitatea portofoliilor bancare a fost afectat "e slaba performan' a cre"itului $enerate la
r(n"ul su "e lipsa restructurrii )i a pri!ati%rii+
Dup anul 1994 "e)i rata "ob(n%ii a nceput sa fie real po%iti! insuficien'a sus'inere a politicii
monetare simultan cu reformele struturale a con"us la a$ra!area problemelor sistemului
bancar+
5ai mult e*isten'a sectorului bancar cu capital ma6oritar "e stat a con"us la folosirea
acestuia pentru acoperirea pier"erilor "in economie+ Necorelarea acti!it'ii "e cre"itare cu
1
0urelian 0le*an"ru Paul Berea 7 Modernizarea Sistemului Bancar /"itura /*pert Bucure)ti 8003p$ 9:
8
reformele structurale )i cre)terea in"isciplinei financiare au con"us la cre)terea !olumului
cre"itelor neperformante+Din acest punct "e !e"ere sistemul bancar s#a confruntat cu serioase
probleme n sensul c pon"erea cre"itelor neperformante s#a situat la ni!elul "e "ou treimi "in
totalul acestora n perioa"a 199;#199:+
Sistemul bancar rom(nesc a nre$istrat n ultimii ani o puternic "e%!oltare numrul
entit'ilor bancare cresc(n" "e la 18 c(te e*istau n anul 1991 la 41 n anul 8001 "intre care 33
"intre acestea erau persoane 6uri"ice rom(ne iar : repre%entau sucursale ale bncilor strine+
2ncep(n" cu anul 1991 se obser! o cre)tere constant a numrului "e institu'ii bancare acesta
a6un$(n" la un ma*im "e 49 n anul 199:
8
+
Ca urmare a procesului "e consoli"are a sistemului bancar nceput in perioa"a 199:
#1999 .realia%at printr#o serie "e msuri ce au !i%at asanarea acestuia )i pri!ati%ara societ'ilor
bancare la care statul este ac'ionar principal1 s#a nre$istrat o re"ucere a numrului total "e
entit'i bancare n $eneral ."e la 49 n 199: la 41 n 80011 )i a numrului bncilor cu capital
inte$ral )i ma6oritar "e stat n special ."e la < c(te e*istau in 199: la 3 n 80011+
2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia cotei "e pia' a bncilor in ultimii ani s#a obser!at o sc"ere brusc
a acesteia n ca%ul bncilor cu capital ma6oritar "e stat "atorat n primul r(n" procesului "e
pri!ati%are bancar+ 2n ca%ul societ'ilor bancare cu capital ma6oritar rom(nesc la sf(r)itul
anului 8000 acestea "e'ineau o cota "e "oar 3=+ 2n paralel cota "e pia' a bncilor cu capital
strin a nre$istrat n 1999 o cre)tere a cotei "e pia' "e apro*imati! 180= pentru a atin$e n
anul urmtor o cot "e 90::=+
De asemenea au fost nfiin'ate bnci cu capital pri!at auto,ton )i strin precum )i
sucursale ale unor bnci strine+
Principala trstur a sistemului bancar rom(nesc n aceast perioa" a fost "e%!oltarea
structural )i cantitati! a acti!it'ii ma6orit'ilor bncilor ca o reac'ie comportamental
normal a acestora la cerin'ele impuse "e economia "e pia'+ Bncile s#au "e%!oltat )i si#au
a"aptat oferta n func'ie "e cerin'ele impuse "e impactul factorilor e*o$eni asupra economiei
reale precum )i "e presiunea "in ce n ce mai e!i"ent a concuren'ei pe pia'a financiar#bancar+
0stfel e!olu'ia sistemului bancar s#a concreti%at prin "e%!oltarea )i "i!ersificarea pro"usele )i
ser!iciile bancare cre)terea !ite%ei )i "i!ersificare instrumentelor "e "econtare informati%area
sistemelor "e transmitere a "atelor "e natur contabil statistic )i c,iar a celor pri!in" procesul
"e transfer+De asemenea eforturile "e capitali%are precum )i presiunea concuren'ial au
"eterminat bncile s#)i cree%e sau s#)i mo"erni%e%e re'eaua teritorial+
2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia numrului entit'ilor bancare care acti!ea% n Rom(nia
aceasta poate fi e!i"entiat cu a6utorul urmtorului tabel>
8
0urelian 0le*an"ru Paul Berea 75o"erni%area Sistemului Bancar /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 11<
3
T+75/ 8:. 1.1 Structura sistemului bancar rom(nesc "up natura ac'ionariatului+

In"icator 1990 1998 1994 199; 199: 8000 8009
Numrul total al
bncilor persoane
6uri"ice rom(ne "in
care>
< 18 80 31 3; 33 31
a1cu capital inte$ral
sau ma6oritar "e stat
9 < < < < 4 8
# cu capital inte$ral
"e stat
9 < 1 1 1 1 1
# cu capital ma6oritar
"e stat
# # ; ; ; 3 1
b1 cu capital inte$ral
sau ma6oritar pri!at
"in care>
8 9 13 84 89 89 8:
# cu capital inte$ral
sau ma6oritar
auto,ton
8 9 : 14 13 : 4
# cu capital inte$ral
sau ma6oritar strin
# # 9 10 1; 81 84
Numrul total al
sucursalelor bncilor
persoane 6uri"ice
strine
9 9 < 9 9 < :
Numr total bnci
comerciale+
18 1< 8< 39 49 40 39
4
Sursa> Prelucrare proprie "up Rapoartele anuale ale BNR 1999#8009+
Dificult'ile tran%i'iei )i#au pus amprenta )i pe e!olu'ia sistemului bancar astfel multe
bnci nfii'ate "up 19:9 fiin" ne!oite s )i ncete%e acti!itatea sau s fie preluate prin fu%iune
"e alte bnci+ -alimentul unor bnci cu capital pri!at n aceasta perioa" s#a "atorat
a"ministrrii "eficitare a acestora c(t )i "e slaba supra!e$,ere a sistemului bancar "in partea
bncii centrale+
Procesul "e pri!ati%are a bncilor cu capital "e stat "in Rom(nia a nceput cu Banca
Rom(na "e De%!oltare prin preluarea pac,etului ma6oritar "e ac'iuni "e ctre $rupul france%
Soci?t? @?n?rale ac,i%i'ie finali%at n luna martie a anului 1999+
Descentrali%area sistemului bancar prin apari'ia primelor re$lementri le$ale specifice
acestuia pri!in" separarea atribu'iilor B+N+R )i le$iferarea bncilor comerciale st la ba%a
transformrilor ulterioare ce au a!ut loc n sistemul bancar+Bncile care au ptruns treptat n
sistem au incercat s#)i forme%e po%i'ii relati!e stabile pe pia'a bancar rom(neasc+

1.1.2. Etapele reformei sistemului bancar romnesc
Restructurarea )i consoli"area bancar au a!ut ca efect "e%!oltarea rapi" a sectorului
bancar rom(nesc numrul bncilor comerciale a6un$(n" "e la 18 n 1991 la 3: la finele anului
8003 iar capitalul socialA"e "otare cunosc(n" o ma6orare n termeni nominali "e peste ; ori n
perioa"a 199:#8008+ Ca urmare a msurilor "e restructurare a sistemului bancar a"optate "e
Banca Na'ional a Rom(niei )i a mbunt'irii climatului macroeconomic pia'a bancar
rom(neasc a a!ut o e!olu'ie ascen"ent n ultimii trei ani to'i in"icatorii financiari )i "e
pru"en' bancar nre$istr(n" !alori po%iti!e+
Pri!ati%area bancar constituie componenta esen'ial a procesului "e restructurare "in ca"rul
sistemului bancar cu impact at(t asupra me"iului economicc(t )i asupra bncilor comerciale+
Pri!ati%area bncilor "e stat )i propune s elimine cercul !icios prin care statul acor"
cre"ite preferen'iale societ'ilor comerciale neperformante moti!area pri!ati%rii "eri!(n" "in
i"eea c proprietatea pri!at asi$ur o eficien' superioar prin oportunitatea ini'iati!ei
mana$eriale )i "iminuarea inter!en'iei statului prin impunerea "e obiecti!e fr 6ustificare
economic+
Pentru a a6un$e la $ra"ul "e "e%!oltare nt(lnit ast%i n ca"rul sistemului bancar rom(nesc
a a!ut loc un amplu proces "e reform "esf)urat n mai multe etape>
9
1991 # 199;> prima etap a reformei bancare+
promul$area Be$ii nr+33A1991 pri!in" acti!itatea bancar )i a Be$ii nr+34A1991
pri!in" statul Bncii Na'ionale a Rom(niei&
nfii'area -on"ului "e $arantare a "epo%itelor n sistemului bancar&
199< # 8000> a "oua etap a reformei bancare+
mbunt'irea )i completarea ca"rului le$islati! bancar prin
aprobarea unor noi le$i> Be$ea pri!ati%rii bncilor .Be$ea nr+ :3A199<1 Be$ea
bancar .Be$ea nr+ 9:A199:1 Be$ea falimentului bancar .Be$ea nr+ :3A199:1 Be$ea
pri!in" statul BNR .Be$ea nr+101A199:1&
crearea noului ca"ru le$islati! al func'ionrii cooperati!elor "e
cre"it&
instrumentarele "e inter!en'ie au fost mo"erni%ate prin
eliminarea !ec,ilor linii "e cre"it "irec'ionat )i intro"ucerea opera'iunilor "e pia'
"esc,is+
8001# 8004> a treia etap a reformei bancare+
0linierea ca"rului le$islati! n "omeniul
institu'iilor "e cre"it la pre!e"erile "irecti!elor Uniunii /uropene )i la principiile "e
ba% ale Comitetului "e la Basel pri!in" supra!e$,erea eficient+
8003#8004> forma final a Be$ii bancare )i
Be$ii pri!in" Statul BNR conform an$a6amentelor asumate n ca"rul capitolelor "e
ne$ociere cu Uniunea /uropean+Instituirea atribu'iilor BNR n "omeniul supra!e$,erii pe
ba%a consoli"rii institu'iilor "e cre"it&
Instituirea obli$ati!it'ii ca toate institu'iile "e cre"it crora le#a fost retras autori%a'ia "e
func'ionare s fie lic,i"ate
3
+
Cbiecti!ul ma6or al restructurrii bancare este acela "e a mbina a!anta6ele "i!ersificrii
proprie bncilor uni!ersale cu cele ale unei bune speciali%ri ca factor ce e*prim o eficien'
sporit a acti!it'ii+
1.1.3. Impactul bncilor strine asupra dezvoltrii sistemului bancar romnesc
3
Costac,e 5 !erspective ale sistemului bancar "omnesc n conte#tual $uropean % o viziune modern, /"itura
Uni!ersitar Politeia Bucure)ti 8009 p$+ 910
;
Bncile strine care au intrat pe pia' se a"resea% in principal afacerilor profitabile ale
a$en'ilor economici "in Rom(nia )i constituie un puternic factor concuren'ial ce stimulea%
bncile rom(ne)ti n "e%!oltarea )i mo"erni%area n ceea ce pri!e)te acti!it'ile proprii
4
+
Desc,i"erea sectorului bancar fa' "e bncile strine s#a pro"us nc "e la nceputurile
procesului "e reform c(n" bncilor strine li s#a permis accesul liber pe pia'a bancar
rom(neasc n con"i'iile n"eplinirii cerin'elor "e autori%are+ 2n conformitate cu le$isla'ia
rom(neasc o banc strin poate "esf)ura opera'iuni bancare n Rom(nia prin una "in
urmtoarele mo"alit'i>
nfii'area unei filiale persoane 6uri"ice rom(ne
"esc,i"erea unei sucursale
nfii'area unei bnci consor'iate cu parteneri locali )i strini
preluarea controlului unei bnci cu capital rom(nesc
Intrarea bncilor strine n Rom(nia s#a reali%at aproape n e*clusi!itate prin interme"iul
primelor trei meto"e pentru ca ncep(n" cu primul trimestru al anului 1999 n conte*tul
procesului "e pri!ati%are bancar s fie uti%at cea "e#a patra meto" n ca%ul Bncii Rom(ne
"e De%!oltare )i Banc Post+
Dac n anul 1993 e*ista o sin$ur banc cu capital ma6oritar strin n 8008 numrul
acestora a6un$e la 84 astfel ele repre%entau la sf(r)itul anului 8008 peste <9= "in bncile
persoane 6uri"ice rom(ne+
/ficien'a bncilor strine "in punct "e !e"ere al costurilor )i DnoE#,oE#ului financiar mai bun
!or oferi acestora un a!anta6 net n raport cu bncile interne+ Bncile strine care acti!ea% n
Rom(nia se finan'ea% n principal "e pe pie'ele "e capital a!(n" c,eltuieli "e e*ploatare
sc%ute comparati! cu cele auto,tone care se finan'ea% n principal pe ba%a "epunerilor
neremunerate sau a economiilor slab remunerate+
C"at cu aportul "e capital )i cu DnoE#,oE#ul a"us bncile strine au un rol foarte
important n mo"erni%area sistemelui bancar "in 'ara noastr n cre)terea concuren'ei )i
eficien'ei acestora+ Pe l(n$ a!anta6ele incontestabile ale implicrii strine n "omeniul bancar
pot e*ista )i unele temeri concreti%ate n pier"erea controlului asupra sistemului bancar na'ional
)i posibilitatea "estabili%rii acestuia" epen"en'a bncilor strine fa' "e se"iile centrale "in
'ara "e ori$ine n$reunarea procesului "e supra!e$,ere bancar concurarea bncilor locale cu
mai pu'in e*perien'+
4
Ni'u I# !rincipii ale profitabilit&ii bancare/"itura /*pertBucure)ti 8008 p$+ 19
<
1.1.4. Rolul serviciilor bancare i al personalului n devoltarea sistemului
bancar
2n perioa"a "e "up 19:9 n Rom(nia pro"usele )i ser!iciile bancare s#au "i!ersificat
foarte mult prin an$a6area n opera'iuni alt "at efectuate e*clusi! "e societ'i bancare
speciali%ate )i prin prestarea "e noi ser!icii+ Prin e*tin"erea ser!iciilor bancare s#a urmrit n
primul r(n" cre)terea profitului bancar )i n al "oilea r(n" spri6inirea clientelei u)ur(n" acesteia
accesul la ser!iciile "orite+
Bncile au ntocmit pro$rame "e "e%!oltare a afacerilor au promo!at marDetin$ul
bancar ce presupune e!aluarea necesit'ilor pre%ente )i !iitoare al clien'ilor reali%area unor
pro"use )i oferirea unor ser!icii care s satisfac aceste necesit'i promo!area )i orientarea
pro"uselor pentru a rspun"e cerin'elor clien'ilor+
Ptrun"erea )i "e%!oltarea informaticii )i telecomunica'iilor s#au rsfr(nt asupra crerii )i
rsp(n"irii sistemelor "e transfer electronic "e fon"uri asupra "e%!oltrii re'elei "e
"istribuitoare automate "e bancnote+
Foto"at au fost create $,i)ee bancare automate case "e compensa'ie interbancare
acestea con"uc(n" la cre)terea !ite%ei opera'iunilor bancare la re"ucerea costurilor ser!iciilor
financiare+
Pentru promo!area unor noi meto"e "e finan'are bncile au !enit n nt(mpinarea
clien'ilor "e%!olt(n" s#au interme"iin" pentru ace)tia opera'iuni "e leasin$ financiar .ce sunt
"esf)urate "e bnci prin societ'i "istincte constituite n acest scop1 factorin$ plasament cu
!alori mobiliare certificate "e "epo%it+
C alt cate$orie "e ser!icii s#a "e%!oltat n sfera afacerilor interna'ionale )i cuprin"e
ncasarea opera'iunilor "e e*port finan'area e*portului prin institu'ii na'ionale "e $arantare a
cre"itului pentru e*port ne$ocierea )i ncasarea cambiilor strine facilitarea importurilor prin
cre"ite "ocumentare an$a6area n op'iuni cu mone" strin+ 0u fost "e%!oltate ser!icii "e
spr6inire a afacerilor ce ofer ser!icii "e informare pri!in" cre"itele e!aluri "e performan' a
unor firme cu perspecti!a "e a "e!eni parteneri+ 2n !e"erea "e%!oltrii ser!iciilor personale s#au
"i!ersificat conturile apr(n" conturi "e economii conturi "e in!esti'ii )i conturi cu pro$rame
"iferite "e economisire
9
+
C"at cu intensificarea concuren'ei pe pia'a rom(neasc at(t bncile strine c(t )i cele
rom(ne)ti ncearc s )i atra$ clien'i cu pro"use n premier competiti!e ba%ate pe solu'ii
ino!atoare+ 2n 'ara noastr e*ist un inters sporit al clien'ilor bancari pentru ser!icii electronice
iar numrul utili%tirilor acestor ser!icii cre)te sensibil "e la o lun la alta+
9
Coman - # 'ctivitatea Bancar, !rofit (i performan&/"itura Bumina Be* Bucure)ti 8000 p$+14
:
P(n n pre%ent se constat c cea mai bun strate$ie au a!ut#o bncile care au mbinat
sistemul tra"i'ional cu cel on#line+ Peste ;0= "intre clien'ii "in Rom(nia "oresc contact "irect
cu banc prin interme"iul pro"uselor )i ser!iciilor electronice "ar "oresc )i contact personal
prin interme"iul sistemului tra"i'ional ."eoarece pentru "esc,i"erea unui cont ace)tia nc
prefer s intre ntr#o cl"ire "e banc ce inspir securitate )i confi"en'ialitatea informa'iilor1+
2ncetinit n "e%!oltarea sa pe "e o parte "e factorii economici .!eniturile mici "uc la lipsa unei
rentabilit'i a pro"uselor )i ser!iciilor bancare1 iar pe "e alt parte "e o anumit cultur
economic .preferin'a popula'iei pentru cas,1 intro"ucerea mi6loacelor "e reali%are a
opera'iunilor bancare electronice au prins contur n ca"rul ma6orita'ii bncilor rom(ne)ti+
Bncile cu capital strin au fost primele care au implementat aceste ser!icii bancare fapt
care le#a permis e*tin"erea sectorului lor "e clientel+
Bncile ofer "eponen'ilor $aran'ia c )i pot retra$e fon"urile oric(n" "oresc )i le
plasea% spre fructificare "oar pe acele "e care clien'ii nu au ne!oie ime"iat+ Pentru
fun"amentarea ncre"erii societ'ile bancare trebuie s a"opte un comportament pru"en'ial n
luarea "eci%iei "e plasare a fon"urilor+Cre)terea ncre"erii clien'ilor n capacitatea societ'ilor
bancare "e a oferi ser!icii si$ure )i rapi"e presupune printre altele un flu* continuu "e
informa'ii "e%!oltarea proce"urilor "e securitate pentru "epistarea frau"elor a erorilor sau a
or"inelor "e plat neautori%are prelucrarea automat a instrumentelor "e plat+ 2n procesul "e
interme"iere bancar un element esen'ial l repre%int ncre"erea+
Un accent "eosebit se pune pe comportamentul lucrtorului bancar acesta trebuin" s se
afirme pe "e o parte ca un mo"el "e amabilitate ser!iabilitate spirit "e cooperare cu clientela
iar pe "e alt parte ca un mo"el "e polite'e )i ele$an' "e limba6 )i e*primare+
Bucrtorul bancar trebuie s !a" n societ'ile comerciale )i n persoanele fi%ice clien'i
care trebuie pstra'i culti!a'i "e ace)tia "epin%(n" !olumul acti!it'ii bancare )i inclusi!
ni!elul profitului bancar+
Cre)terea rapi" a numrului "e bnci nu a fost nso'it )i "e o cre)tere calitati!
corespun%toare acti!it'ii bancare+ Insuficien'a speciali)tilor lipsa preocuprii pentru
elaborarea "e norme proprii )i faptul c principiul pru"en'ei a rmas pentru mul'i banc,eri un
element fr !aloare care nu a permis consoli"area sistemului bancar rom(nesc+ 2n Rom(nia ar
trebui s e*iste 3 # 4 bnci cu acoperire na'ional care s ofere clintelei toate pro"usele )i
ser!iciile specifice unei bnci comerciale+
1.2. !mpactul concuren"ei asupra evolu"iei sistemului bancar romnesc
0!(n" in !e"ere rolul )i importan'a pe care le#au a!ut bncile la buna func'ionare a
unit'ilor economice )i a economiei n ansamblu s#a impus ca in perioa"a "e tran%i'ie la
9
economia "e pia' s se cree%e un sistem mo"ern capabil s ofere o $am lar$ "e pro"use )i
ser!icii bancare "e un ni!el calitati! superior care s satisfac e*i$en'ele tuturor cate$oriilor "e
a$en'i economici .clien'i1 "in economie
;
+
Gin(n" cont c n economia "e pia' in"icatorul care reflect eficien'a economic a
acti!it'ii bancare este profitul bncile )i#au or$ani%at acti!itatea astfel nc(t s poat atra$ un
numr c(t mai mare "e clien'icare s le asi$ure reali%area obiecti!ului propus+
Bncile sunt preocupate s#)i perfec'ione%e acti!itatea asfel inc(t s poat reali%a la cel mai
nalt ni!el obiecti!ele propuse 'in(n" seama c pe pia'a bancar concuren'a !a cre)te pe msur
ce se nasc noile nuclee ale economiei+ Cbiecti!ul ma6or al bncilor este s ofere pro"use )i
ser!icii bancare "e cea mai bun calitate cu o ser!ire e*emplar ci!ili%at )i operati! menit
at(t s atra$ c(t )i s )i pstre%e clien'ii+
2n 'ara noastr s#a urmrit crearea unui sistem bancar mo"ern cu rol "e ec,ilibrare a
"isponbilit'ilor a$en'ilor economici )i ale popula'iei e*istente n bnci cu mprumuturile
.cre"itele1 necesare solicitate pe pia'a bancar+
Pentru ca pia'a bancar rom(neasc s#)i poat "esf)ura acti!itatea n bune con"i'ii a a!ut
ne!oie "e unele sc,imbri pri!in" con'inutul "e ansamblu al rela'iilor ce "efinesc "omeniul
bancar astfel
<
>
mo"ificarea unor con"i'ii "e cre"itare astfel inc(t s se asi$ure utili%area eficient a
cre"itelor> $arantarea acestora cu patrimoniul a$en'ilor economici solicitati&intrirea
controlului in cursul "erulri ac'iunilor "e cre"itare in !e"erea men'inerii
ec,ilibrului "intre masa monetar n circula'ie )i cantitatea "e bunuri si ser!icii nou
create )i "estinate pie'ei+
mbunt'irea sistemului "e "econtri pentru e!itarea blocrii n lan' a conturilor
a$en'ilor economici+
transformarea n capitaluri pro"ucti!e a economiilor n stare latent ale popula'iei
prin atra$erea )i "epunerea "isponibilit'ilor bne)ti n conturi bancare cu "ob(n%ii
cu )i in!estirea lor n ac'iuni pro"ucti!e+
ntrirea rolului )i functiilor controlului bancar tin(n" seama "e noile raporturi ce s#
au stabilit ntre re$iile socit'ile comerciale popula'ie )i bnci+
Controlul trebuie s urmreasc> respectarea re$imului "econtrilor a formelor )i
instrumentelor "e plat ntre to'i titularii "e conturi pentru a se asi$ura fluen'
circula'iei monetare si$uran'a pl'ii furni%orilor )i mutualitatea acceptrii pl'ilor
;
Pintea 0+ Ruscanu @+ Bncile n $conomia "omneasc 1))*+1,,- /"itura /conomic Bucure)ti 1999 p$+
891
<
,ttpAAEEE+smartfinancial+roAAarticol+pa$in !ali" la "ata "e 10+11+8009
10
urmrirea utili%rii cre"itelor pentru pro"uc'ie circula'ie )i "estina'ie conform
"estina'iei !erificarea $aran'iei )i rambursarea acestora la termenele sca"ente+
Bncile care )i "esf)oar acti!itatea pe pia'a bancar rom(neasc trebuie s aib n
!e"ere c prestea% ser!icii re$iilor socit'ilor comerciale firmelor particulare )i popula'iei )i
c acestea au posibilitatea s opte%e asupra bncii un"e )i "esc,i" contul "e "isponibilit'i& "e
aceea bncile trebuie s )i slu6easc clien'ii corect )i cu promptitu"ine s#i a6ute )i s#i
n"rume .inclusi! printr#un control e*i$ent1 fr a#l bloca ns prin e*cese birocratice )i fr a#i
le%a autonomia+
Un pas important al "e%!oltrii sistemului bancar rom(nesc a fost repre%entat "e
apari'ia pe pia'a bancar a car"ului lansat "e ctre Banca Rom(n "e Comer' /*terior
B0NCCR/H S+0 n luna au$ust a anului 1999 acesta era "enumit Bancore* Iisa Business
Car" el repre%enta un instrument "e plat in !alut fr numerar mai precis o carte "e plat+
De%!oltarea ser!iciilor )i opera'iunilor specifice !a permite n timp "i!ersificarea
acti!ita'ii bancare+0ceasta !a con"uce la accentuarea concuren'ei !ec,ea sectori%are fiin"
nlocuit "e o real speciali%are bancar care !a "epin"e "e natura si mrimea opera'iunilor
"erulate "e cate$oria "e clien'i crora fiecare banc li se a"resea% )i nu n ultimul r(n" "e
calitatea ser!iciilor oferite clien'ilor
Bncile noicare au intrat n sistem au posibilitatea "erulrii nc "e la nceput a unei
acti!it'i+bancare mo"erne informati%ate )i atra$erii celor mai profitabile companii nou
nfiin'ate n calitate "e clien'i+
/le au )ansa "e a "eci"e pe ba%a ca"rului le$al creat al con"i'iilor concrete e*istente n
economie )i al stu"iilor "e marDetin$ efectuate $enul opera'iunilor bancare crora "oresc s le
acor"e aten'ie "eosebit n ca"rul acti!it'ii "e ansamblu al bncii+
Cbiecti!ul principal al pie'ei bancare este s ofere a!anta6e suplimentare clien'ilor
bncilor a!anta6e ce !or re%ulta "in "ou consi"erente importante&
11 clientul !a beneficia "e cre)terea libert'ii "e ale$ere prin reorientarea acti!it'ii
ctre in)titu'ii care ofer pre'uri mai mici sau prin ob'inerea unor ser!icii care nu erau
"isponibile anterior+
81 pre'urile .tarife comisioane1 la cele mai multe ser!icii financiare ar trebui s sca"
ca re%ultat al pie'ei interne mai mari+ Concuren'a !a fi factorul principal "e re"ucere a
pre'urilor "e)i poate fi a!ut n !e"ere )i re"ucerea mar6ei "e profit a bncii+
Concuren'a faptul c cel mai bun supra!e'uieste este poate ce mai bun proces pe care l
a"uce economia "e pia' iar aceasta face ca fiecare 6uctor "e pe pia' s#)i perfec'ione%e
11
continuu $ama "e pro"use )i ser!icii s#)i "iminue%e costurile s se oriente%e mai mult spre
necesit'ile clin'ilor pentru a se putea men'ine ori acesta este c,iar motorul "e%!oltrii+
:
Putem afirma c este mbucurtor faptul c )i pe pia'a bancar rom(neasc n ultimii
ani au nceput s se simt unele Jmi)criK importante care "enot o anumit cre)tere a
concuren'ei+ De fapt prin intrarea pe pia' a unor bnci strine ca Soci?t? @?n?rale Raiffeisen
)i e*tin"erea acti!it'ii IN@ BanD sau 0BN 05RC BanD au fost "e natur s sc,imbe
strate$iile bncilor s le "etermin s treac la o abor"are mai a$resi! a pie'ei s mreasc
ni!elul in!esti'iilor+ Recent mai ales pe pia'a "e retail banDin$ putem $si iposta%e ale
concuren'ei bancare "intre cele mai mbucurtoare pentru clien'i nsemn(n" "e fapt practici
e*istente "e6a pe pie'ele europene "e%!oltate "e cele mai multe ori implementarea n Rom(nia
"e ctre unele bnci strine a unor ser!icii )i pro"use bancare pe care le ofereau "e ce!a !reme
pe pie'ele lor "e ori$ine ntruc(t printre cele mai acti!e bnci nt(lnim BRD# @roupe Soci?t?
@?n?rale Unicre"it Rom(nia Raiffeisen BanD 0BN 0mro BanD sau IN@ BanDbnci cu
tra"i'ie n me"iul bancar /uropean+
Datorit "orin'ei "e a acapara un numr c(t mai mare "e clien'i )i a concuren'ei acerbe
"intre acestea bncile "in 'ara noastr au "orit s "e'in o cot "e pia' c(t mai ri"icat lucru
ce poate fi obser!at cu a6utorul urmtorului tabel>
T+75/ 8:. 1.2 /!olu'ia cotei "e pia' a primelor 10 bnci rom(ne)ti n anul 8004 comparati! cu
anul 8003+
LOC BANCA COTA DE PIATA
LA 31.12. 2005
COTA DE PIATA
LA 31.12.2004
1
BCR 25,6% 29,3%
2
BRD 11,00% 13,35
3
RAIFFEISEN BANK 9,2% 6,9%
4
CEC 5,9% 6,9%
5
ING BANK 5,62% 0,0%
6
ABN AMRO BANK 4,97% 5,1%
7
HVB 4,63%% 3,4%
8
BANCPOST 4,6% 4,1%
9
ALPHA BANK 3,1% 0,0%
10
BANCA TRANS! 2,9% 0,0%
Sursa EEE+banDin$+ro
!:+>29.1.1 Cota "e pia' a bncilor "in Rom(nia n 8004 comparati! cu 8003
:
Ilie 5+ #.e/nica (i mana0ementul opera&iunilor bancare /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 39+
18
Cotadepiataabancilor dinRomania
0!00%
5!00%
10!00%
15!00%
20!00%
25!00%
30!00%
35!00%
B
C
R
B
R
D
R
A
I
F
F
E
I
S
E
N
B
A
N
K
C
E
C
I
N
G

B
A
N
K
A
B
N

A
M
R
O
B
A
N
K
H
V
B
B
A
N
C
P
O
S
T
A
L
P
H
A
B
A
N
K
B
A
N
C
A
T
R
A
N
S
!
1 2 3 4 5 6 7 9 10
Banca
C
o
t
a

d
e

p

a
t
a
COTADEPIATALA31!12! 2004
COTADEPIATALA31!12!2003
2n urma anali%ei acestui $rafic putem obser!a c BCR respecti! BRD ocupantele
primului respecti! celui "e#al "oilea loc n n ca"rul sistemului bancar rom(nesc sunt n sc"ere
n ceea ce pri!e)te cota "e pia' comparati! cu ocupantele locurilor 3 )i 9 Raiffeisen BanD )i
IN@ BanD care sunt n cre)tere fapt ce "emonstrea% c bncile sunt ntr#o continu competi'ie
n a c()ti$a un loc c(t mai important n ca"rul sistemului bancar rom(nesc )i o"at cu aceasta
un numr c(t mai ri"icat "e clien'i fapt ce con"uce la cre)terea numrului "e opera'iuni pe care
o banc le "esf)oar )i toto"at la cre)terea cifrei "e afaceri )i a profitului respecti!elor bnci+

1.#. $oncuren"a % premis devoltrii sistemul bancar romnesc actual
Fran%i'ia n economia rom(neasc este una foarte mult int(r%iat n raport cu alte 'ri
"in /uropa fie c este !orba c,iar "e statele !ecine+ Do!a"a "irect a acestui lucru putem
spune c este sta"iul "e "e%!oltare a pie'ei bancare le$at "irect "e e!olu'ia economiei n sine+
Bipsa "e maturitate )i falimentele rsuntoare au "e!enit istorie n ca"rul sistemului
bancar rom(nesc p(n n anul 8000 le$isla'ia s#a imbunt'it consi"erabil iar "e%!oltarea
re'elelor bancare a nceput s fie LcerutL "e "inamica economiei+ 2n Rom(nia au intrat tot mai
multe $rupuri bancare strine s#au consemnat tran%ac'ii importante iar pia'a bancar se
in"reapt spre o stabili%are spre o consoli"are ns p(n c(n" aceasta !a fi complet !or mai
trece ns c('i!a ani+
2n anul 800; e*ist 8 e!enimente confirmate care !or afecta pia'a bancar> fu%iunea
"intre HIB BanD )i Banca Giriac .)i apropierea "e Unicre"it1 )i la fel "e important pa)ii
urmtori ai pri!ati%rii C/C poate ultima )ans "e intrare .sau consoli"are1 pe pia' a unor
$rupuri financiare interna'ionale ."e)i nu este n"ea6uns e*ploatat C/C are un poten'ial imens
$ra'ie re'elei foarte mari "e sucursale+
-u%iunea HIB BanD # Banca Giriac # Unicre"it a "at na)tere unei institu'ii bancare
foarte puternice& aceasta !a urca n topul bncilor "in Rom(nia lupt(n"u#se cu Raiffeisen BanD
pentru po%i'ia a treia n clasament+
De%!oltarea sistemului bancar !a mai "ura c('i!a ani spre e*emplu se presupune c
procesul "e e*tin"ere a$resi! a bncilor se !a finali%a n anul 800:#8009 moment n care pia'a
se !a apropia "e satura'ie+ P(n atunci "omeniul bancar !a fi n e*pansiune continu )i foarte
13
multe persoane !or fi an$a6ate n acest "omeniu iar un loc "e munc ntr#o banca !a fi inc
relati! u)or "e $sit+
Numrul sucursalelor bancare !a cre)te mult n urmtorii ani bncile rom(ne)ti )tiin"
c acum este momentul pentru in!esti'ii pentru c "up 800: !a fi foarte $reu "e penetrat pia'a
"atorit concuren'ei manisfestate "e ctre bncile "in Uniunea /uropean+
De asemenea n urmtorii !a cre)te numrul "e preluri )i fu%iuni+ Se a)teapt ca n
urmtorii ani pia'a bancar s fie "ominat cate$oric "e cte!a bnci .ma*im 91 restul bncilor
urm(n" s acti!e%e "oar pe se$mente locale sau s fie subiectul unor fu%iuni )i preluri+ Sunt
!i%ate "e6a o serie "e bnci "e "imensiuni me"ii mult "orite "e bnci mai mari ce i)i "oresc
consoli"area+
Banca Fransil!ania sau Banca Comercial Carpatica "ar )i Rome*terra sau Bibra BanD
sunt consi"erate 'inte ale unor poten'iale oferte "e preluare ceea ce !a a"uce e!i"ent un c()ti$
sistemului bancar n sine printr#o consoli"are pro$resi! fapt ce !a "a un plus "e calitate
acestui "omeniu+
Pia'a financiar "in Rom(nia parcur$e n pre%ent un proces "e restructurare concreti%at
n apari'ia fenomenului "e "ere$lementare ca urmare a mo"ificrii rolului Bncii Centrale
amplificarea concuren'ei care con"uce la "e%interme"ierea financiar prin "e%!oltarea unor
institu'ii financiare ce )i asuma rolul "e fructificare a "isponibilit'ilor bne)ti temporar
"isponibile n economie alturi "e bnci
9
+
Probabil c n urmtorii ani !om asista la mo"ificarea topului primelor 9 bnci "in
sistem "atorit faptului c n clipa "e fa' primele trei bnci .BCR BRD )i Raiffeisen1 "e'in
mpreun aproape 6umtate "in toate acti!ele sistemului bancar+ Nu mai pu'in "e 8; "e bnci au
sub 8 la sut cot "e pia' iar alte 19 bnci )i "isput 1 la sut "in pia'a acti!elor+ Numrul
mare "e bnci !a "uce n mo" e!i"ent la o concuren' pe msur+ Dac n pre%ent primul loc
este a"6u"ecat confortabil "e ctre Banca Comercial Rom(n pentru locurile urmtoare
btlia !a fi "estul "e acerb+
Para"o*ul sistemului nostru bancar este acela c "e)i are cel mai mare numr "e
poten'iali clien'i bancari "in Su"#/stul /uropei $ra"ul "e bancari%are continu s fie printre
cele mai sc%ute+Bncile comerciale rom(ne)ti au preferat "e multe ori s )i asi$ure profituri
consistente fr a fi orientate prioritar ctre clien'i+ Iar politica Bncii Na'ionale nu a fost n
tot"eauna clar consec!ent )i eficace n ceea ce pri!e)te Ja6ustareaK comportamentului
6uctorilor "in sistem+ Mi nu n ultimul r(n" popula'ia nu a "o!e"it un $ra" "e cultur bancar
care s obli$e banc,erii s reac'ione%e pe msur+
9
,ttp>AA EEE+capital+roNAarticlesAAp,pN# pa$in !ali" la "ata "e 18 01+800;
14
Ba ora actual sectorul bancar "in Rom(nia nu acoper nc ntrea$a pia'+ 2n sistemul
bancar al @ermaniei "e e*emplu putem remarc o supraacoperire a pie'ei .o!erbanDe"1 care se
reflect n statistici prin numrul "ublu "e unit'i bancare fa' "e numrul "e brutrii+ 0stfel c
re"ucerea re'elei "e filiale este la or"inea "e %i a bncilor $ermane+ Pia'a rom(neasc este nc
un"erbanDe" "ar ritmul "e acoperire, "e n nfii'are "e noi a$en'ii )i sucursale este "inamic+
Principalele ten"in'e care se conturea% pe pia'a bancar pentru anul 800; sunt
continuarea e*pansiunii cre"itelor bancare "e%!oltarea rapi" a pie'ei "e retail )i probabil
pentru a "oua parte a anului o presiune sporit asupra "ob(n%ilor pasi!e pe fon"ul unei cereri
tot mai mari pentru mone"a na'ional+
Urmtorii ani se "o!e"esc a fi promi'tori pentru Rom(nia prin crearea unui sector
bancar format "in bnci puternice puternic capitali%ate capabile s asi$ure o interme"iere
financiar pe criterii "e eficien' )i rentabilitate+ Di!ersificarea )i cre)terea calit'ii ser!iciilor
financiar#bancare cresterea competiti!it'ii n sistemului bancar !or "a un plus "e calitate
bncilor+
C,iar "ac sistemul bancar rom(nesc nu a a!ut parte "e o istorie la fel "e n"elun$at
ca cele "in 'rile "e%!oltate el s#a "e%!oltat n ultimii 4 ani semnificati! astfel sectorul bancar
a a!ut parte "e cea mai puternic "e%!oltare "atorit faptului c n ca"rul acestui sector
profiturile ob'inute au fost net superioare comparati! cu alte sectoare ale economiei
10

Concuren'a puternic a obli$at ntr#o oarecare msur bncile s fie in!enti!e s#)i
"i!ersifice pro"usele oferite s con!in$ mai ales sectorul "e retail .cel a"resat persoanelor
fi%ice1 "ar )i pe cel "e corporate .cel a"resat intreprin"erilor mari1 "ac au fost ni)te bnci
suficient "e puternice s i atra$ cu pro"usele oferite+ Di!ersificarea pro"uselor e*tin"erea
re'elelor sistemele informatice performante "ar )i resursele umane competente )i bine moti!ate
salarial au contribuit "esi$ur toate la un loc la "e%!oltarea sistemului bancar "in Rom(nia+
0nul 800; !a fi anul cu cea mai mare concuren' n sistemul bancar rom(nesc aceasta
se !a accentua "atorit pri!ati%rii Bnci Comerciale Rom(ne )i a probabilei pri!ati%ri a Casei
"e /conomii )i Consemnatiuni+ 2n ceea ce pri!e)te "ob(n%ile ni!elul acestora !a sc"ea iar
acti!itatea societ'ilor "e finan'are )i "e cre"itare !a fi re$lementat prin le$e mo"ific(n"u#se
astfel )i mo"alitatea "e acor"are a cre"itelor+
10
,ttpAAEEE+marDetEatc,+roAarticles+p,pN#pa$in !ali" la "ata "e 14+08+800;
19
C+,24./0/ II C.890:581+ 7+89+:= 5/565840/ ,:2892,+/ +/ <5?-./4=:22
3234560/02 7+89+: :.6;8539
Competi'ia con"uce la continua perfec'ionare )i eficienti%are a pro"uc'iei+/a "etermin
pro"uctorul s elimine risipa )i s sc" costurile astfel nc(t s !(n" la un pre' mai mic
"ec(t al'ii+ 2i elimin pe cei ale cror costuri rm(n ri"icate )i face astfel nc(t s concentre%e
pro"uc'ia n m(inile acelora ale cror costuri sunt mai mici+OO .Clair Pilco*1
2.1 &orme de manifestare a concuren"ei n cadrul sistemului bancar romnesc
2ntr#un sistem bancar o banc !a a!ea succes "oar "ac prin intrarea n competi'ie cu
celalte bnci )i institu'ii fianciare )i !a n"eplini rolul economic mai bine "ec(t concuren'a+
2n ca"rul sistemului bancar concuren'a este repre%entat "e>
celelalte bnci&
alte institu'ii "e "epo%itare&
institu'ii financiare ne"epo%itare&
societ'ile "e asi$urri&
fon"urile "e pensii pri!ate&
0cestea )i ser!iciile la "ispo%i'ie ntr#un me"iu concuren'ial "in ce n ce mai puternic )i
cu o posibilitate "e "e%!oltare ri"icat+ /*ist multiple cau%e care con"uc la neintensificarea
concuren'ei "intre bnci>
lipsa "e "iferen'iere a pro"uselor )i ser!iciilor bancare&
lipsa "e fle*ibilitate a mana$ementului bancar pentru a se confrunta cu re$lementarile
impuse "e BNR pe "e o parte iar pe "e alt parte "e !ariantele economice "ate "e
con6unctura economic 7 infla'ie ratele "ob(n%ilor cre)terea economic
2n 'ara noastr a crescut concuren'a )i "in partea institu'iilor ne"epo%itare 7 fon"urile
"esc,ise "e in!esti'ii care au mai pu'ine restric'ii nu trebuie s )i constituie re%er!e au mai
pu'ine re$lementri )i ofer ser!icii asemntoare bncilor+
1;
2n scopul men'inerii po%i'iei pe pia' bncile trebuie s pstre%e ncre"erea clien'ilor n
efiecien'a rela'iei cu banca+ 2ncre"erea public n bnci poate fi fra$il cum este ca%ul bncilor
"in 'ara noastr aceasta constituin" o sarcin "ificil pentru banca central n re$lementarea )i
super!i%area eficient a sistemului bancar n con"i'iile e*isten'ei $olurilor "e re$lementare+
0ceasta presupune c bncile trebuie s aib un sistem re$ulat "e au"it )i control intern
!erificri contabile perio"ice plafoane asumate pentru cre"itare )i au"it in"epen"ent+
Re$ulamentele proprii implic mult inte$ritate )i profesionalism n con"i'iile n care
ntr#un me"iu economic emer$ent cum este cel "in Rom(nia e*perien'a bncilor comerciale
este limitat iar circumstan'ele impuse "e pia' trebuiesc respectate
11
+
2n ca"rul sectorului bancar caracteri%at printr#o concuren'a intensi! bncile mo"erne
nu#)i permit s ofere pro"use )i ser!icii lipsite "e profitabilitate astfel c trebuie s#)i
or$ani%e%e func'iile lor "e o manier care s le permit stabilirea contribu'iei e*acte la re%ultate
a pr'ilor lor componente& n acest sens n ultimul "eceniu s#au "e%!oltat sisteme mo"erne
pentru e!aluarea performan'elor bancare care contribuie la formularea "eci%iilor bncii pri!in"
intrarea )i ie)irea anumitor pro"use sau ser!icii+
2n acest nou conte*t reu)ita bncilor pune accent tot mai mult pe noile te,nolo$ii a
cror "e%!oltare mo"ific re$ulile concuren'ei n sensul c fa!ori%ea% opera'iunile "e
compensare "irect ntre firme ceea ce "iminuea% flu*urile "in sistemul bancar+
De asemenea mo"elul bncii !irtuale !a ma6ora !ite%a "e transfer a fon"urilor )i !a
re"uce !olumul interme"ierii financiare propriu#%ise
18
+
A4:+@5:5+ ,.45812+/2/.: 9/25812 <5 9=4:5 7=892
Una "in principalele pro!ocri cu care se confrunt bncile const n con!in$erea
poten'ialilor clien'i "e a sc,imba banca cu care lucrea%+
In"iferent "e solu'ia aleas cre)terea !eniturilor sau re"ucerea costurilor scopul final
urmrit "e bnci este "iminuarea raportului cost#!enituri+ Un ni!el ri"icat al acestui in"icator
semnalea% o !ulnerabilitate fa'a "e restul competitorilor pentru c ace)tia pot oferi pro"use
mai ieftine fr ca profitbiltatea lor s fie afectat+ 2n pre%ent 88= "intre bnci au un raport cost
!enituri mai mic "e 90= )i au ca obiecti! pentru urmtori ani cre)terea acestui in"icator cu
10=+ Cele mai mari eforturi le fac bncile cu un raport cost !enituri cuprins ;0 )i <0astfel ca
institu'iile respecti!e au ca principal obiecti! cre)terea eficien'ei cu p(n la 30=
13
+
Din punct "e !e"ere al eficien'ei bncile pot fi mpr'ite n 8 cate$orii>bnci eficiente )i
bnci ineficiente>
11
Rotaru C., Mana0ementul performan&ei bancare /"tura /*pert Bucure)ti 8001 p$+34
18
Supliment lunar Fribuna /conomic -inan'e # Bnci 7 0si$urri nr+ 3A 8009 p$ 30
13
SpulbarC+# Muta&ii n srate0ia 0lobal, impuse de 0lobalizare, Re!ista !ia&a financiar nr+<: A8004 p$ 48
1<
1.C+:+945:234292/5 0852 7=892 5>2925845
Bncile pentru a a!ea succes trebuie s pun mare accent pe calitatea ser!iciilor oferite
pre$tin"u#)i n mo" special personalul "in %ona rela'ii clien'i "ele$(n"u#le acestora suficient
autoritate pentru a putea re%ol!a operati! cererile clien'ilor+0stfel recrutarea an$a6a'ilor pune
accent pe capacitatea "e comunicare spiritul "e ec,ip )i $ra"ul "e satifac'ie a clientului n
urma interac'iunii cu acesta+
5a6oritatea bncilor sunt a*ate pe ob'inerea "e profit "ar cele care au cu a"e!arat
success sunt cele sunt cele care se a*ea% asupra oamenilor )i a ne!oilor acestora+
2. C+:+945:234292/5 0852 7=892 285>2925845
-actori care repre%int un real succes pentru o banc pot "e!eni pe termen lun$ sursa
unor mari probleme+ Pru"en'a conser!atoare nt(lnit n sectorul financiar bancar care n
tot"eauna a a!ut ten"in'a "e a#)i crea o lume apt a func'iona "up proprii re$uli un"e )i
principii liberei concuren'ei erau afectate "e "iscrete Q$entilmenOs a$reementsK n urma crora
clien'i au obser!at c oferta bncilor este remarcabil asemntoare+
/le practic efecti! aproape acelea)i "ob(n%i comisioane ba c,iar )i aceea)i atitu"ine "e
superioritate fa'a "e clien'i "in partea func'ionarilor bancari astfel pot s spun c "iferen'a ntre
bnci este "ata "e mo"ul n care acestea )i abor"ea% clien'ii )i "e calitatea ser!iciilor pe care
acestea le ofer clien'ilor
14
+
Competi'ia bancar are loc at(t n "omeniul resurselor "ar mai ales n "omeniul
cre"itelor+ 2n ceea ce pri!e)te resursele competi'ia pri!e)te e*clusi! oferta bncii referitor la
pre'ul acestor resurse )i la asi$urarea protec'iei acestora "atorat unei sol!abilit'i ri"icate a
bncii+ Competi'ia pentru asi$urare unor beneficiari "e cre"ite care s repre%inte un ser!iciu al
"atoriei bun )i un risc "e pier"ere minim este n pre%ent problema fun"amental a bncilor
19
+
14
C,iri' 5+# Re'eta unei bnci ineficiente Supliment Pia'a -inanciar 7 /finance nr ;1"in sept+8009 p$ 8<
19
Rotaru C+ Sistemul bancar romnesc (i inte0rare european /"itura /*pert Bucure)ti 8000 p$+ 1<1
1:
2.2. 'ia"a i conceptul de concuren" n domeniul bancar
2.2.1 &actori care influen"ea concure"a n mediul bancar
2n tot"eauna n planificarea acti!it'ii sale pri!in" luarea "eci%iilor o banca trebuie s
'in cont "e ceea ce face concuren'a pentru a )ti spre ce latur )i !a concentra acti!itatea+
/lementele#c,eie "e care o banc trebuie s 'in cont sunt>
concuren'ii "in in"ustria "e profil&
concuren'ii poten'iali&
substituien'ii pro"uselor&
clien'ii&
furni%orii&
S9A56+ 8:.2.1 -actorii care influen'ea% concuren'a n me"iul bancar rom(nesc
Banca
CCNCUR/NGII
PCF/NGI0BI
-URNIRCRII
CBI/NGII
SUBSFIFI/NGII
PRCDUS/BCR
CCNCUR/NGII DIN
INDUSFRI0 D/
PRC-IB
19
C.890:58122 <28 28<034:2+ <5 ,:.>2/
Concuren'ii "e pe pia'a bancar sunt competitorii#c,eie ai unei bncii n sectorul
ser!iciilor financiar#bancare+ Pro"usele )i ser!iciile n "omeniul financiar bancar pot fi foarte
repe"e copiate "e concuren'i+Cu toate acestea pentru a rm(ne competiti!e )i pentru a#)i
men'ine cota "e piat bncile trebuie s rspun" prompt la oricare "in sc,imbri aprute+
2n 'ara noastr bncile strine )i#au consoli"at aceast acti!itate foarte bine+ /le au a!ut
a!anta6ul sistemelor )i proce"urilor "e6a bine stabilite "in 'ra "e ori$ine precum )i o $am
lar$ "e pro"use pentru satisfacerea cererilor clien'ilor
1;
+ Pentru bncile auto,tone bncile
strine au constituit "intot"eauna concurentul principal "eoarece ele au intro"us pe pia'
pro"use noi care fusese "e6a testate n 'rile "e ori$ine cunosc(n"uli#se "e6a calit'ile )i
sectorul "e clien'i crora s l#i se a"rese%e+
C.890:5812 ,.45812+/2
Concuren'ii poten'iali sunt societ'ile care ar putea intra pe pia' !(n%(n" aceleea)i
pro"use )i ser!icii ca cele oferite "e sectorul financiar bancar+
Pentru ca o or$ani%a'ie s aib success n sectorul ser!iciilor financiar#bancare ea are
ne!oie "e o ba% "e clien'i pro"use competiti!e capital a"ec!at pentru in!esti'ii eficien' n
!(n%area cu amnuntul )i un pro$ram eficient "e promo!are a pro"uselor pe care banca
"ispune )i pe care le lansea% pe pia'+
Nu cu mult timp n urm pia'a ser!iciilor financiar#bancare era "ominat "oar "e
bncile importante+ 0cum "up ce pia'a bancar s#a "esc,is acestea sunt puse la "ispo%i'ie )i "e
alte or$ani%i'ii "in alte sectoare ale economiei>
lan'uri importante "e supermarDeturi care ofer facilit'i financiar#bancare&
societ'i care au ca profil "e acti!itate !(n%area "e automobile )i care ofer asi$urri )i
mprumuturi personale+ Un e*emplu n acest "omeniu ar fi banca D0/PCC care ofer
clien'ilor mprumuturi pentru cumprarea "e ma)ini sau a altor bunuri consum sau
societ'i "e leasin$ nfiin'ate "e ctre socit'ile care se ocup cu !(n%area "e
automobile special pentru finan'area !(n%rii propriilor automobile& un e*emplu ar
fi>KPorc,e Beasin$ Rom(niaK+
Societ'ile care ofer aceste ser!icii au a!anta6ul c "ispun "e6a "e o ba% "e clien'i crora
le pot !in"e pro"usele )i ser!iciile sale )i astfel ele au posibilitatea ale$erii liniei pro"usului )i
a canalului "e "istribu'ie potri!it pentru respecti!ele pro"use+
1;
Ciobanu I+# Mar1etin0 bancar ,/"itura -unn"a'ie Uni!ersitare KDunrea "e SosK@ala'i 8003 p$ 8;
80
Responsabilii cu acti!itatea "e marDetin$ n "omeniul bancar trebuie s ia tot timpul n
consi"erare posibitatea pe care o au noii !eni'i n ca"rul acestui sistem+
S073424058122
2n ca"rul substituen'ilor intr acele pro"use sau ser!icii bancare care se pot "e%!olta
pentru a putea nlocui pe cele e*istente+ De e*emplu nlocuirea complet a cecurilor "e ctre
car"urile "e cre"it+ 2n ca"rul ser!iciilor financiar#bancare pro"usele similare pot fi substituien'i+
Un alt "omeniu un"e un nlocuitor important poate fi "e%!oltat n ca"rul acestor ser!icii este
Smart#car"ul .numit c(teo"atK$eanta electronicK1+ 0cest pro"us put(n" fi "e%!oltat astfel
nc(t salaria'ii s )i primeasc salariile "irect prin car" atunci foarte pu'ine salarii !or sf(r)i n
contul bancar al clien'ilor car"ul nlocuin" numerarul
1<
+
C/258122
0t(t clien'ii curen'i c(t )i cei poten'iali sunt n e$al msur importan'i ntr#o acti!itate
economic+ Pie"erea unui client poate s nu fie at(t "e important pentru banca "ar n ca%ul n
care se pier" mai mul'i clien'i banca poate a!ea ntr#a"e!r probleme banca c,eltuin" resurse
"e 10 ori mai mari pentru atra$erea unui nou client "ec(t pentru pstrarea unuia "e6a e*istent+

F0:82?.:22
-urni%orii care pot afecta afacerile n ca"rul ser!icilor financiar#bancare sunt n
principal cei care asi$ur te,nolo$ia informa'ional+ Crice nt(r%iere sau am(nare ce are loc
atunci c(n" este !orba "e instalarea a noii sisteme ,ar"Eare sau softEare poate afecta buna
func'ionare a bncii )i poate crea a"e!rate probleme+
Responsabilii cu actitatea "e marDetin$ trebuie s anali%e%e ntot"eauna factorii
esen'iali care influentea% apari'ia noilor pro"use pe pia'+ /i trebuie s i"entifice at(t punctele
tari c(t )i cele slabe ale concuren'ilor pentru a )ti care sunt posibilit'ile lansrii "e noi pro"use
sau a mbunt'irii celor "e6a e*istente pe pia'+
Concuren'a "intre bnci a fost principalul factor care a "us la ma*imi*area profiturilor
pe o pia' aparent saturat "ar care se afl ntr#un plin proces "e "e%!oltare+ Un pas important
pe care bncile l#au fcut pentru a cuceri pia'a a fost orientarea spre atra$erea clien'ilor
persoane fi%ice prin "i!ersificarea pro"uselor bancare "e acti! ."e natura cre"itelor1 )i mai ales
o abor"are aparte a structurii ofertelor+
1<
CiobanuI+ # Mar1etin0 bancar, /"itura -un"a'iei Uni!ersitare QDunrea "e SosK @ala'i 8003 p$+8<
81
Prin "i!ersificarea structurii tipolo$iei "epo%itelor intro"ucerea a noi instrumente "e
"epo%it $enerali%area sistemelor "e car"uri bncile sau apropiat n principal "e clien'ii
persoane fi%ice+
De asemenea bncile au abor"at "in perspecti!a clien'ilor proce"urile "e transfer
in!estin" n pro$rame informatice care s con"uc la accelerarea "econtrilor interne )i la
mbunat'irea sistemelor proprii "e e!i"en' )i control a e*iten'ei )i mi)crilor "in conturile
clien'ilor
1:
+
Institu'iile bancare func'ionea% sub impactul factorilor "e me"iu "e natur economic
re$lemetri bancare )i concuren' influen'ea% n mo" "ecisi! rentabilitatea )i eficien'a acestor
unit'i+5e"iul concuren'ial e*ercit )i !a e*ercita o influen' a$resi! asupra performan'elor
bancare+

2.2.2. 'uncte slabe n manifestarea concuren"ei din domeniul bancar
romnesc
2n situa'ia concret a sistemului bancar rom(nesc concuren'a nu se intensific "in
numeroase moti!e>
lipsa "e "iferen'iere a pro"uselor )i ser!iciilor bancare&
lipsa "e fle*ibilitate a mana$ementului bancar pentru a se confrunta cu re$lementrile
impuse "e Banca Na'ional a Rom(niei pe "e#o parte iar pe "e alt parte cu !ariabilele
economice "ate "e con6unctura economic .infla'ie ratele "ob(n%ilor cre)terea
economic1
19
+
C(t pri!e)te ncre"erea publicului n bncile rom(ne)ti aceasta a fost )tirbit "e intrarea
n incapacitate "e plat a unor bnci ca> Dacia -eli* BanDcoop sau Columna+ De asemenea
clien'ii sunt nemul'umi'i )i "e comisioanele mereu n cre)tere mprumuturile "e slab calitate
)i mai ales "e ser!iciile scumpe pe care bncile le ofer+
Ba noi n 'ar n ultimii ani clien'ii sunt mai pru"en'i n ceea ce pri!e)te unitatea bancar
la care apelea% inform(n"u#se inaintea "e ale$erea unei bnci )i "e a!anta6ele "e care "ispune
n urma acestei ale$eri> ni!elul ratei "ob(n(%ii a comisioanelor percepute c(t )i asupra
rapi"it'ii cu care respecti!a banca operea% un transfer sau o "econtare+
1:
Nitu I+#!rincipii ale profitabit&ii bancare, /"itura /*pert Bucure)ti 8008 p$+39
19
He'e)#@a!ra I+ Bu$lea 0+ He'e)#@a!ra R+ # Mana0ement bancar ,/"itura Cri%onturi Uni!ersitare Fimi)oara
8004 p$+ 40
88
2.# $onceptul de concuren"
Concuren'a are loc atunci c(n" e*ist libertatea "e a ptrun"e pe pia' )i c(n" n
acela)i timp pe aceea)i pia' e*ist mai mul'i !(n%tori alternati!i+
Concuren'a poate a!ea loc ntre firme mari )i firme mici firmele ri!ale put(n" intra n
competi'ie> pe pie'ele locale re$ionale na'ionale sau c,iar pe pie'ele mon"iale+
Cele mai importante scopuri ale concuren'ei sunt
80
>
satisfacerea cererii consumatorilor
promo!area ino!a'iei
alocarea eficient a resurselelor
limitarea puterii economice )i inclusi! a celei politice 6usta "istribuire a !eniturilor+
Despre concuren' HenrT -or" spunea>
Cu toate c unii calculea% cu $ri6 care este costul lor "e pro"uc'ie iar costurile noastre sunt
"esi$ur calculate "esi$ur cu cea mai mare $ri6 nimeni nu )tie care este cel mai sc%ut cost cu
care s#ar putea pro"uce+ Una "in cile "e a "escoperi acest lucru ar fi ca pe pia'a s se
stabileasc un pre' at(t "e 6os astfel nc(t toat lumea s UUsape "up profitVVK+
2ntr#o societate bancar con"i'ia esen'ial "e a reu)i pe o pia' concuren'ial o
constituie anticiparea i"entificarea )i rapi" a"aptare a i"eilor ino!atoare+ Competi'ia "intre
societ'ile bancare con"uce la cre)terea profiturilor pentru to'i participan'ii fa!ori%n"u#i pe cei
buni )i foarte abili )i i%ol(n"u#i pe cei slabi+
Concuren'a asi$ur plasarea pre'urilor la ni!eluri reale fa!ori%(n" ra'ionali%area
costurilor ca mi6loc "e sporire a profiturilor astfel contribuin" "in plin la re"ucerea pre'urilor
pro"uselor )i ser!iciilor oferite+
2n absen'a concuren'ei consumatorii se afl n siua'ia "e a nu beneficia "e cre)terea
eficin'ei la ni!elul costurilor pro"uselor )i a calit'ii ser!iciilor pe care firmele le ofer+Un
oarecare $ra" "e concuren' n ca"rul oricrui sector e economicrepre%int o solu'ie fe%abil )i
eficientpentru "e%!oltarea respecti!ului sector
81
+
Sub influen'a competiti!it'ii )i a accenturii proceselor "e fu%iune se !a a6un$e la un
moment "at la "ispari'ia bncilor mici )i la e*isten'a "oar a c(tor!a $rupuri financiare mari+
Pentru a#)i men'ine clientela societ'ile bancare trebuie s i)i mbuntteasc continuu oferta
"e pro"use )i ser!icii pe care le ofer+
80
5o)teanu F+ 2oncuren&a %'bordri teoretice (i practice,/"itura /conomicBucure)ti 8000 p$+38
81
Purcrea F-ranc I# Mar1etin0, /"itura /*pert Bucure)ti 8000 p$ 49
83
/le trebuie s pun la "ispo%i'ie pac,ete "e pro"use stan"ar" pentru fiecare se$ment al
popula'iei>
pro"use "estinate atra$erii resurselor popula'iei )i cre)terii $ra"ului "e economisire&
pro"use tip cre"it&
cre"ite "e consum&
cre"itul imobiliar )i cel ipotecar pot constitui un a"e!rat bun n con"i'iile cri%ei acute
"e locuin'e "in 'ara noastr&
personali%area pac,etelor "e pro"use )i ser!icii pentru se$mentul pri!ate banDin$&
!(n%rile ncruci)ate&
mbunt'irea rela'iilor banc client+
Pentru a nre$istra o eficien' sporit n func'ionarea sa o banc trebuie s "ispun "e>
o structur or$ani%atoric a"ec!at o re'ea teritorial "e unit'i c(t mai bine or$ani%at&
"e%!oltarea )i altor canale "e "istribu'ie "ec(t cele tra"i'ionale )i or$ani%area "e $,i)ee
multifunc'ionale+
2.#.1. !nfluen"a factorului uman n activitatea bancar
C(t pri!e)te resursele umane o banc trebuie s )i asi$ure un personal c(t mai bine
calificat care !a fi selec'ionat n urma unei selec'ii c(t mai ri$uroase+ Personalul trebuie moti!at
at(t "in punct "e !e"ere salarial c(t )i prin abor"area unui sistem ri$uros "e promo!are n
ca"rul unit'ii+ 0t(ta timp c(t an$a6a'ii !or fi satisfcu'i $ra"ul "e pro"ucti!itate n ca"rul
acti!i'ii pe care o "esf)oar !a fi mai ri"icat& interesul pentru clien'ii !a cre)te )i toto"at
profitul bncii "atorita $ra"ului "e atra$ere a clien'ilor "e ctre personalul bancar+
0mabiliatea cu care un client este a6utat "e ctre un func'ionar bancar la re%ol!area
"iferitelor ne(n'ele$eri l !a "etermina pe acesta s mai re!in la respecti!a banc pe c(n" "e
lipsa "e amabilitate )i "e%interesul fa' "e cea ce el "ore)te l !a "etermina pe acesta s alea$
ser!iciile altei bnci "in sistem+
Principalul scop pentru care o banc )i "esf)oar acti!itatea este ob'inerea "e profit el
repre%int principala surs "in care bncile )i constituie fon"urile "e re%er! contribuin" astfel
la mbunt'ire capitali%rii bncii prote6(n"u#le astfel "e e!entualele pier"eri+
Pentru a#)i consoli"a po%i'ia pe pia' o banc trebuie s )i mbunt'easc urmtoarele
elemente
88
>
88
Ilie 5+ .e/niva (i mana0ementul operatiunilor bancare /"itura /*pert Bucure)ti 8003 p$ 393
84
# e*tin"erea ofertei "e pro"use )i ser!icii financiare inte$rate .bancare "e asi$urri leasin$
pia'a "e capital1&
# pro"use )i ser!icii stan"ar" alturi "e cele personali%ate&
# operati!itate )i fle*ibilitate n raport cu cerin'ele clien'ilor&
# pac,ete inte$rate "e pro"use )i ser!icii bancare&
# pro"use e#banDin$&
# e*tin"erea ser!iciilor "e consultan'
2.#.2. !nfluen"a strate(ic a pre"ului n ale(erea institu"iei bancare
Concuren'a e*istent )i cea poten'ial afectea% n mo" ine!itabil strate$ia "e fi*are a
pre'ului )i n special pentru stabilirea limitei superioare a acestuia+ Cea mai important strate$ie
"e fi*are a pre'ului este cea "e stabilire a acestuia la un ni!el c(t mai competiti!+ @ra"ul "e
libertate a unei firme referitor la "eci%ia "e stabilire a pre'ului "epin"e n mare msur "e
posibilitatea "e a crea o "iferen' semnificati! n mintea cumprtorului n ceea ce pri!e)te
pro"usul pe care el l ofer )i cel oferit "e concuren'+ 0stfel atunci c(n" se i#a "eci%ia "e fi*are
a pre'ului se 'ine cont )i "e posibilile reac'ii ale competitorilor+ Re"ucerile "e pre' ale
pro"uselor care sunt relati! ne"iferen'iate .fenomen "estul "e "es nt(lnit n ca"rul pro"uselor
bancare1 sunt n $eneral acceptate ime"iat "e ctre cumprtori ele "etermin(n" astfel o mic
mo"ificare a se$mentului "e pia'
83
+
Pre'ul ser!iciilor bancare este un element "e marDetin$ cu mai pu'in mobilitate "ec(t n
ca%ul pro"uselor clasice sau cel al altor ser!icii
84
+ 0ceast lips "e moblitate fiin" "atorat
e*isten'ei unor re$lementri ale Bncii Na'ionale+
Ba fel ca n ca%ul ma6orit'ii pro"uselor )i ser!iciilor "in pia' pre'ul a fost mult timp
elementul n func'ie "e care clien'ii rom(ni au ales )i pro"usele bancare+
2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia numrului "e pro"use bancare pe care un client "in Rom(nia
le folose)te n me"ie poate fi e*emplificat cu a6utorul urmtorului $rafic>
83
Br(n% 0 Ifrim ICi)c I+# Mar1etin0 Industrial, $di&ia a+ III+a,/"itura SunimeaIa)i 8009p$ 11:
84
Rai' 0+#Mar1etin0ul Serviciilor,/"itura Se"com Bibris Ia)i 8004 p$+1;3
89
!:+>29 8:. 2.2 /!olu'ia numrului "e pro"use bancare utili%at "e un client "in Rom(nia n 8003
)i pre!i%iuni
13%
44%
4%
9%
30%
4%
13%
30%
4%
49%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
"#$2 %&'()2*
2,5
%&'()2,6*
3
3,1"% 3,5 +)"')3,5
2003
2006

Sursa> Re!ista Pia'a -inanciar Nr+ < : A 8009 pa$ 3:
2.4. $oncuren"a dintre bncile romneti n atra(erea i pstrarea
clien"ilor
2.4.1 $oncuren"a la nivelul atra(erii clien"ilor persoane fiice
Putem afirma c nicio"at nu este prea "e!reme s c()ti$i un client mai ales n "omeniul
bancar+ Stu"entul care )i prime)te bursa pe car" sau ob'ine o finan'are "e stu"ii )i poate
men'ine rela'ia cu aceea banc )i n !iitor atunci c(n" !a a!ea ne!oie "e cu totul alte pro"use+
Ba fel ca n ca%ul ma6orit'ii pro"uselor )i ser!iciilor "in pia' pre'ul a fost mult timp elementul
n func'ie "e care clien'ii rom(ni au ales )i pro"usele bancare+
C "ob(n" mai mare la "epo%ite ori un cost mai mic "e ob'inere a unui cre"it a 6ustificat
mi$ra'ia clien'ilor "e la o banc la alta+ Pe msur ce pia'a se "e%!olt iar ne!oile clien'ilor
"e!in mai sofisticate bncile ncep s )i "imensione%e oferta "e pro"use n func'ie "e ne!oile
consumatorului iar acesta n!a' s fie Lfi"elL+ C"at c()ti$at cu un pro"us un client poate fi
8;
LpstratL pe tot parcursul !ie'ii a)a nc(t bncile ncearc s atra$ clien'ii c(t mai "e!reme+
Pro"usele bancare ncep astfel s fie $(n"ite )i la noi n func'ie "e ne!oile asociate cu Lciclul "e
!ia'aL al clientului+ Cfertele bancare ncep s se a"apte%e necesit'ilor "in fiecare perioa" a
!ie'ii> "e la cele pentru copii p(n la cele "estinate pensionarilor+
Clientul sub 1: #19 ani este "e re$ul beneficiar al unui cont "e economisire cu car"
asociat n timp ce oferta pentru cei cu !(rste p(n n 8<#30 "e ani nseamna finan'area unor
ac,i%i'ii "e bunuri "e folosin' n"elun$at "ar )i conturi "e economisire ca parte a planurilor
"e pensii+
2ntre 30 )i 40 "e ani cre)te componen'a "e economisire )i se stabili%ea% ne!oile "e
finan'are+ Pro"usele "e in!esti'ii imobiliare pe pie'ele "e capital se a"resea% clientului "e peste
40 "e ani+ Fot lui ns i se a"resea% )i oferta mult mai consistent "e cre"itare "estinat
finan'rii stu"iilor copiilor mo"erni%rii locuin'ei sau reamena6rilor interioare "ar )i
ree)alonrii sau e*tin"erii unor cre"ite e*istente+ Pensionarii sunt un se$ment aparte pentru care
bncile au o oferta lar$ "e pro"use "e economisire combinat cu facilit'i "e in!esti'ie sau
sc,eme "e economisire pentru urma)i+
Putem spune c pe pia'a rom(neasc "e ser!icii bancare cei apro*imati! 99 milioane
"e clien'i bancari persoane fi%ice sunt mai "e$rab posesori "e cont bancar iar principala mi%
const n a#i transforma n consumatori "e ser!icii bancare cu !aloare a"au$at pentru banc+
Se$mentul "in r(n"ul a"olescen'ilor stu"en'ilor sau pensionarilor par a fi insuficient
e*ploatate la ni!elul sistemului nostru bancar+ Pe "e alt parte pro"usele premium "e Lpri!ate
banDin$L sau I+I+P banDin$ sunt oferite "oar "e c(te!a bnci )i relati! "e pu'in timp+ 2n 'ara
noastr aceste pro"use fiin" oferite n special "e bncile cu capital strin+
Bncile "in sistemul bancar rom(nesc ofer clien'ilor si pro"use bancare n func'ie "e
cate$oria "e !(rst astfel>
!entru 2opii sub 13 ani
# Banca Fransil!ania pune la "ipo%i'ie 7" epo%itul LWID ContL cacumulare)icapitali%areanual a
"ob(n%ii .1<9= n lei 3<9= la USD )i 4= la euro mai mare "ec(t pentru alte tipuri "e
"epo%ite1+
# Banca Giriac # Car"ul 0"olescent pentru clien'i ntre 14 )i 1: ani+ Contul Sunior pentru copii
sub 14 ani+
# BCR # Conturi curente )i "epo%ite pentru minori care pot economisi sume "e care s "ispun
la ma6orat
89
+
# Banc Post # /le!ii )i pot primi aloca'iile "e stat )i pe car"+ Car"urile Ultra pot fi alimentate
fie "e ctre ele!i fie "e repre%entan'ii )colii+
89
,ttp>AAEEE+bcr+ro pa$in !ali" la "ata "e 08+08+800;
8<
# C/C # Prin'ii sau repre%entan'ii le$ali pot ob'ine "oar cu acor"ul minorului cre"itul
L0"olescentL pentru ac,i%i'ia "e bunuri necesare acestuia ."ob(n" n lei 80=1+
.ineri ntre13 (i 4- de ani
# BCR # ofer cre"ite pentru plata unor forme "e )colari%are pentru tineri peste 1: ani pe
termen "e cel mult un an n lei sau !alut+ Banii se !irea% n contul institu'iei "e n!'m(nt
"ar 89= "in !aloarea stu"iilor poate fi ob'inut cas,+
# C/C+ Depo%itul tineret pe termen "e trei luni pentru persoane ntre 1: )i 30 "e ani
# HIB ofer cre"itul pentru stu"ii+ Se finan'ea% cursuri 5B0 n Rom(nia sau stu"ii
uni!ersitare "e master sau "octorat n strinatate+
# Banca Fransil!ania ofer cre"ite pentru stu"ii+ Ialoare> ntre 1+000 si 10+000 USD sau
ec,i!alent leiAeuro
8;
+
!entru 'dul&i5 4- +-- de ani
Cferta pentru cei cu !(rste p(n n 8<#30 "e ani se concentrea% asupra finan'rii ac,i%i'iei "e
bunuri "e folosin' n"elun$at .cas ma)in "otri interioare1+ /*ist la ma6oritatea bncilor
acti!e pe se$mentul "e retail+ De la aceasta !(rst se fac )i conturi "e economisire ca parte a
planurilor "e pensii+
Btr(ni> peste ;0 "e ani
# BCR ofer cre"ite pentru plata unor tratamente me"icale pe termen "e un an+ 5a*imum
10+000 ec,i!alent euro a!ans %ero+
# Banc Post pune la "ispo%i'ie conturi curente "e pensii+ Pentru "epo%ite la termen pensionarii
au "ob(n%i mai mari cu 09= "ec(t cele u%uale+
# Banca Rom(neasc ofer "epo%itul n lei sau !alut a"resat pensionarilor cu bonus "e 1= la
"ob(n" stan"ar" n lei si 09= in !alut
8<
+
# Pro"use "e pri!ate BanDin$ sunt oferite "e mai multe bnci printre care> HIB IN@
CitibanD BRD Raiffeisen BCR+
# -acturile RomFelecom /lectrica Cran$e )i Conne* pot fi pltite la $,i)eele mai multor
bnci iar pentru ser!iciile "e telefonie )i la bancomate+
Se poate obser!a e*isten'a unei concuren'e acerbe ni!elul la ofertei "e pro"use bancare
fiecare banc ncerc(n" s acopere se$mente "i!ersificate "e clien'i pentru a#)i crea o $am c(t
mai "i!ersi!icat n r(n"ul popula'iei+ 0stfel obser!m c bncile tra"i'ionale rom(ne)ti ofer
n $eneral pro"use a"resate persoanelor fi%ice cu !enituri me"ii n timp ce bncile strine ofer
n principal ser!icii "e Qpri!ate banDin$K a"resate n principal persoanelor cu !enituri mari )i
foarte mari "ar acest lucru nu este n totalitate a"e!arat e*cep'ie fc(n" unele bnci cum ar fi
Banca Comercial Rom(n care pune la "ispo%i'ie clin'ilor si pro"use "e pri!ate banDin$+
8;
,ttp>AAEEE+btrl+ro pa$in !ali" la "ata "e 14+03+800;
8<
,ttp>AAEEE+banca#rom(neasc+ro pa$in !ali" la 8;+08+800;+
8:
2.4.2 $oncuren"a la nivelul atra(erii clien"ilor persoane )uridice
Costurile opera'iunilor "e ncasri )i pl'i sunt aproape la fel "e mari la fiecare banc+
Ba ma6oritatea bncilor comerciale cea mai mare parte "in fon"urile atrase pro!ine "e la
clien'ii persoane 6uri"ice+ Importan'a pe care banca trebuie s le#o acor"e acestora este mai mult
"ec(t 6ustificat+
0le$erea "e ctre un ntreprin%tor a bncii prin interme"iul creia )i !a "erula
opera'iunile nu este un lucru u)or+ 0le$erea ofertei optime este ns "ecisi! )i !a influen'a pe
termen lun$ acti!itatea firmei n func'ie "e banca cu care !a lucra !a pier"e %eci "e ore la co%i
la $,i)ee sau )i !a re%ol!a rapi" problemele !a c,eltui mai mult sau mai pu'in pe comisioane
)i n ultima instan' !a "a faliment o"at cu banca sau se !a "e%!olta cu a6utorul ei+
Criteriile n func'ie "e care este aleas o banc sunt foarte "i!erse iar importan'a pe
care ntreprin%torul o acor" fiecruia "intre acestea "ifer in func'e "e specificul acti!it'ii+
Unul "intre cele mai importante criterii l repre%int c(t "e aproape este se"iul unei sucursale
sau a$en'ii bancare "e se"iul firmei sau punctele "e lucru ale acesteia+
2n ca%ul n care firma lucrea% cu bani mul'i criteriul amplasrii este primor"ial+ Rapi"itatea cu
care se reali%ea% formalit'ile necesare "esc,i"erii unui cont curent )i mo"ul n care i se ofer
informa'iile cerute i "au poten'ialului client o i"ee "espre mo"ul n care ar putea s se
"esf)oare pe !iitor rela'ia sa cu banca+
0mabilitatea rapi"itatea sau birocra'ia )i obr%nicia func'ionarilor l pot atra$e sau l
pot n"eprta pe client "e o banc+ Ser!iciile )i facilit'ile oferite rapi"itatea cu care se
reali%ea% opera'iunile )i comisioanele percepute pentru acestea stau la r(n"ul lor la ba%a
"eci%iei "e ale$ere a unei bnci+
Companiile transna'ionale prefer pentru "erularea afacerilor "in Rom(nia filiala "e aici a
bncii cu care lucrea% pe plan mon"ial sau "ac aceasta nu este pre%ent pe pia'a rom(neasc
o banc corespon"ent+ C(t pri!e)te micul ntreprin%tor care )i nfiin'ea% o firm acesta nu#)i
pune astfel "e probleme el fie !i%itea% bncile care se afl n apropierea se"iului firmei fie
mer$e la sucursalele bncilor "espre care n timp )i#a format i"eea c ar fi serioase )i i#ar putea
ser!i mai bine interesele+
C(t pri!e)te comisionul pentru "esc,i"erea unui cont acesta este simbolic la ma6oritatea
bncilor fiin" cuprins ntre 90 )i 800+000 lei+
Bncile interna'ionale prefer s lucre%e cu companii foarte mari cu o cifr "e afaceri
lunar semnificati!+ Principalele opera'iuni care se reali%ea%a ntr#un cont bancar sunt
alimentarea acestuia )i transferurile n alte conturi+ Comisioanele pentru aceste opera'iuni se
89
percep n "ou mo"uri "iferit "e la banc la banc+ -ie este !orba "e comision care se aplic
procentual la suma transferat fie comisioanele sunt fi*e n func'ie "e tran)a !aloric n care se
nca"rea% suma transferat+
De%!oltarea sistemului bancar rom(nesc a constituit un factor important n ceea ce
pri!e)te cre)terea $ra"ului "e cultur bancar at(t a popula'ie c(t )i a con"uctorilor micilor
intreprin"eri+ Din prisma"e%!oltrii sistemul bancar a e!oluat at(t "atorit faptului c
solicitrile clien'ilor au fost "in ce n ce mai sofisticate c(t )i a bncilor care au "orit s
ac/izi&ioneze c(t mai mul'i clien'i prin interme"iul "i!ersificrii paletei "e pro"use )i ser!icii )i
a "ob(n"irii unei cote "e pia' c(t mai mare pentru banc+
2.4.#.Rolul calit"ii serviciilor oferite de o banc* asupra atra(erii
clien"ilor
-iecare banc ofer ser!icii care pot u)ura munca clientului )i l pot a6uta s
economiseasc timpul+ /ste !orba "e "ebitarea contului la termene prestabilite sau or"onarea
opera'iunilor fr a fi ne!oie "e pre%en'a clientului la banc "e pe computerul "e acas pe
Internet sau "e pe telefonul mobil+ Banca la care firma are "esc,is contul i poate oferi la
ne!oie scrisori "e $aran'ie finan'ri "esc,i"erea "e conturi "e "epo%it+
Cum "iferen'ele "intre comisioanele bancare nu sunt foarte mari calitatea ser!iciilor
rm(ne "ecisi! n lupta "intre bncpentru atra$erea clin'ilor+ 5o"ul n care clientul este ser!it
rapi"itatea opera'iunilor )i simplificarea formularisticii sunt terenurile pe care se "uce lupta
concuren'ial pentru conturile firmelor+
2n cele "in urm banca care !a a!ea cel mai performant centru "e rela'ii cu clien'ii !a fi
c()ti$torul competi'iei pe pia' "eoarece clientul se a)teapt s fie n tot"eauna c(n" intr n
banc persoana cea mai important+
Ca atare prin tot ceea ce face banca trebuie s ofere asisten' clien'ilor si s#i spri6ine
)i s aib o colaborare sincer )i eficient cu ace)tia+ 2n toate 'rile "e%!oltate e*ist o le$isla'ie
care prote6ea% pe client "e e!entualele abu%uri ale banc,erilor tot n r(n"ul acestor 'ri se pune
mare accent pe acti!itatea bancar orientat spre client .customer "ri!en banDin$1+
Ser!irea clientului nseamn Qcutarea lui fc(n" apoi tot ceea ce este posibil pentru
a#l face mul'umit )i lu(n" "eci%ii n fa!oarea lui+
C bun "eser!ire a clientului presupune ca personalul bncii s se $,i"e%e "up o serie
"e re$uli .porunci1 "e ba% conturate n )tiin'a marDetin$ului )i anume>
clientul este cea mai important persoan&
30
clientul nu "epin"e "e "umnea!oastr ci "umnea!oastr "epin"e'i "e client&
clientul nu este o ntrerupere a muncii "umnea!oastr el este scopul muncii
"umnea!oastr&
clientul ! face o fa!oare !i%it(n"u#! sau telefon(n"u#!&
clientul este o parte a afacerii "umnea!oastr&
clientul nu este o simpl cifr ntr#o e!i"en'el este o persoan sensibil ca )i
"umnea!oastr&
clientul nu este cine!a cu care s te cer'i sau contra%ici&
este "atoria "umnea!oasr s satisface'i ne!oile "orin'ele )i asteptrile clien'ilor
care ! solicit )i "e c(te ori este posibil s re%ol!a'i pl(n$erile )i temerile lor&
clientul merit tratamentul cel mai curtenitor )i profesionist&
clientul este flui"ul !iu care pune n mi)care resorturile bncii fr el banca nu ar
mai e*ista+
Fot mai multe bnci "in 'ara noastr sunt preocupate s abor"e%e un comportament c(t
mai mo"ern fa' "e clien'i "atorit intensificrii me"iului concuren'ial al cre)terii numrului
"e clien'i )i al amplificrii !olumului afacerilor+
0stfel bncile au nceput s fie preocupate c(t mai mult "e "e aplicarea unor obiective
strate0ice care au n !e"ere urmtoarelor>
consoli"area po%i'iei ocupate "e banc )i cre)terea cotei "e pia' a acesteia&
men'inerea )i "e%!oltarea contactelor cu clien'ii actuali&
cre)terea !olumului "epo%itelor atrase "e la clien'i&
atra$erea "e noi se$mente "e clien'i&
promo!area unei ima$ini $lobale c(t mai fa!orabile&
cre)terea competi!it'ii bncii prin calitatea pro"uselor )i ser!iciilor pe care le ofer&
mbunt'irea calit'ii personalului n rela'ia banc#client&
Foate acestea au ca obiecti! final ob'inerea "e ctre banc a unei po%i'ii prioritare n fa'
clientelei care s "iferen'ie%e fiecare banc n rela'iile "e concuren'+
Bncile )i tratea% clien'ii tot mai curtenitor )i sunt "ispuse s renun'e la mar6ele "e
profit n fa!oarea acumulrii "e puncte n 6ocul "up cote "e pia'+ C,iar "ac salariile
clien'ilor nu cresc institu'iile "e cre"it sca" "ob(n"a )i o transfer n comisioane pentru a
cobor !olumul efecti! al cre"itului tran)(n" lipsi'i "e scrupule n fa!oarea clientului
problema ri"icat "e limitele puse "e Banca Na'ional a Rom(niei $ra"ului personal "e
n"atorare+
31
Combinarea ofertei "e pro"use )i ser!icii cu o rela'ie "e calitate ntre banc )i client pe
parcursul unei lun$i perioa"e mpreun cu o foarte bun ima$ine a institu'iei constituie
secretul reu)itei n "omeniul performan'ei !(n%rilor "e pro"use bancare+ Ima$inea unei bnci
poate con!in$e clientul s ncerce pentru prima "at s utili%e%e pro"usele unei institu'ii
financiar#bancare "ar numai calitatea acestora l !a "etemina s ac,i%i'ione%e )i n !iitor alte
pro"use+
Costurile ascunse care pot aprea peste mai mul'i ani precum )i cele "e rambursare
anticipat a unui cre"it pot re"uce "rastic fi"eli%area fa' "e un anumit bran"+ Cu c(t clientul
este mai bine informat nainte "e contractarea unui anumit pro"us bancar "e e*emplu un cre"it
"e ctre func'ionarii bncii cu at(t mai mari sunt )ansele ca acea persoan s utili%e%e pe
termen lun$ )i alte pro"use bancare a respecti!ei institu'ii "e!enin" astfel un bun ambasa"or
prin promo!area ima$inii bncii+
Sub influen'a concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat n ultimii ani at(t "in
punct "e !e"ere calitati! c(t )i cantitati!>
calitati! 7 mbunttirea calitati! a pro"uselor )i ser!iciilor oferite "e ctre bnci &
cantitati! 7 prin cre)terea numrului "e societ'i bancare c(t )i a numrului "e
sucursale "e care unele "intre ele "ispun&
Poten'ialul fantastic "e cre)tere a pie'ei bancare rom(ne)ti at(t "in punct "e !e"ere al
in"icatorilor calitati!i c(t )i cantitati!i !a st(rni n continuare interesul marilor institu'ii
financiar# bancare care acti!ea% n %ona /uropei Centrale )i "e /st+
2.4.4 $alitatea personalului % factor c+eie n deoltarea rela"iei cu clientela
Calitatea personalului re%i" n c(te!a trasturi "istincte iar importan'a acestora poate
!aria consi"erabil pentru se$mente "iferite "e clien'i )i ser!icii+ Caracteristicile personale ale
a"ministratorilor "e conturi ale referen'ilor )i personalului "e la $,i)eu cum ar fi amabilitatea
lor "e a fi prieteno)i "e a stabili un raport onest cu clien'ii )i ale c(sti$a ncre"erea poate fi "e o
importan' ma6or pentru anumite se$mente "e clien'i+ De e*emplu "in cau%a bunelor rela'ii pe
care le au clien'ii cu personalul local multe bnci pot men'ine "epo%itele clien'ilor cu toate c
le ofer rate necompetiti!e+
Pentru ser!iciile care asi$ur mana$ementul in!esti'iei amabilitatea personalului "e a
!in"e acti! ser!iciile )i nu "e a rspun"e simplu la cererile clientului este "e asemenea !ital
pentru orice institu'ie bancar care "ore)te atra$erea clien'ilor sofistica'i+
38
Un factor "e le$tur important este "e asemenea )i rapi"itatea contactului "irect& un
client preten'ios cu o stare material bun !a prefera ntot"eauna banca ce i pune la "ispo%i'ie
prin interme"iul personalului "e la $,i)eu orice informa'ie n timp real )i cu c(t mai mult
amabilitate "in partea personalului+ Continuitatea personalului este "e asemenea !ital pentru a
cl"i rela'ii stabile )i soli"e cu clien'ii
8:
+
Cunoa)terea in"ustriei sau a me"iului economic "e ctre personalul e*perimentat c(n"
ace)tia au "e a face cu un anumit se$ment "e clien'i este foarte importanta "eoarece ace)tia nu
numai c i"entific ne!oile clien'ilor )i oportunit'ile "e !(n%are "ar sus'in )i "eci%iile n
pri!in'a cre"itelor+
2.,. !nfluen"a creterii numrului de sucursale ale bncilor asupra
mediul concuren"ial din sistemul bancar romnesc
Canalele "e "istribuire prin care ser!iciile sunt plasate clien'ilor constituie un factor
esen'ial al "e%!oltrii ser!iciilor n "omeniul financiar bancar+ Re'eaua fi%ic "e subunit'i a
fost )i este principalul canal "e "istribuire a ser!iciilor bancare+ /ficien'a acestui canal "epin"e
"eopotri! "e numrul total "e ramifica'ii )i "e loca'ia $eo$rafic a acestora+
C(t pri!e)te cre)terea numrului "e sucursale acesta a fost elementul cel mai important
prin care s#au "iferen'iat bncile n ultimii ani+ Cferta "e pro"use bancare se "i!ersific pe %i ce
trece astfel nc(t unei bnci i este tot mai $reu s lanse%e un pro"us nou fr a fi urmat rapi"
"e concuren'+
Bncile au n'eles c oferta "e cre"ite la o rat a "ob(n%ii mai sc%ut )i "ob(n%i
bonificate la "epo%ite c(t mai atracti!e sunt punctele forte n ata$erea clien'ilor astfel ele au
ncercat s )i apropie clien'ii prin "esc,i"erea unor sucursale )i a$en'ii c(t mai prietenoaseK
care s inspire ncre"ere celor care le calc pra$ul+
Sc,imbarea "e abor"are a bncilor n pri!in'a "e%!oltrii re'elelor teritoriale n sensul
apari'iei a$en'iilor mici similare unor ma$a%ine a contribuit la mbunt'irea rela'iei cu clien'ii
)i la cre)terea cotelor "e pia' a respecti!elor bnci care au a"optat acest concept+
Sub influen'a concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat n ultimii ani mai ales
"in punct "e !e"ere al numrului "e sucursale "e care "ispun bncile fapt ce poate fi e!i"en'iat
cu a6utorul urmtorului $rafic>
8:
5otocu 5+ 5arius +/!aluarea po%i'iei competiti!e n planificarea bancar .ribuna $conomic Nr+9 A8009
p$ 9:
33
!:+>29 8:.II.2.T.,0/ 7=892/.: :.6;85B42 <0,= 806=:0/ <5 3090:3+/5
Sursa>,ttp>AAEEE+banDin$+ro
2n aceste con"i'ii "e!ine e!i"ent c numai o strate$ie "e tipbranc, banDin$K a)a %isa
banc "e cartierK poate sus'ine un a!anta6 competiti! al bncii )i poate influen'a o cre)tere a
!eniturilor . uneori c,iar )i cu p(n la 90=1 numai "atorit faptului c sucursala bncii se afl
n calea clientului
89
+ 2n ultima perioa" n ma6oritatea ora)elor "in 'ar cre)terea pie'ei "e retail
a "us la o e*tin"ere fr prece"ent a re'elelor teritoriale bancare+ Bocul se"iilor QmamutK
situate e*clusi! n centru a fost luat "e a$en'ii "e mici "imensiuni care pot oferi clien'ilor
pro"use c(t mai aproape "e cas+ Printre cele mai Qa$resi!eK institu'ii bancare BRD )i Banca
Fransil!ania au "esc,is fiecare peste 100 "e unit'i noi n 8009 urm(n" ca anul 800; s mai
"esc,i" nc ;0+ Banca Rom(n "e De%!oltare a in!estit 80 milioane "e euro anul trecut n
89
,ttp>AAEEE+capital+ro pa$in !ali" la 18+03+800;
34
timp ce Banca Fransil!ania a in!estit circa nou milioane "e euro n acest scop
30
+ In!esti'ii
importante pentru noi unit'i s#au nre$istrat n 8009 )i la IN@ CFP Raiffeisen Bnca
Carpatica -inansbanD sau Rome*terra iar aceast ten"in' continu )i n 800;+ Pentru anul
acesta HIB inten'ionea% s in!esteasc %ece milioane "e euro urm(n" a "esc,i"e 30 "e
unit'i noi+ Ccupanta locului trei "in ca"rul sistemului bancar rom(nesc Raiffeisen BanD
inten'ionea% s in!esteasc circa cinci milioane "e euro pentru "esc,i"erea "e noi sucursale
31
+
Referitor la mo"ul n care aceste sucursale sunt or$ani%ate ele trebuie s se speciali%e%e
n func'ie "e loca'ie )i "e tipul "e clien'i crora se a"resea%& trebuie s fie c(t mai atracti!e "in
punct "e !e"ere !i%ual )i s fie plasate n loca'ii u)or accesibile pentru !iitorii clien'i+
2n mo"ul "e func'ionare a acestor bnci trebuie s se "iferen'ie%e un sistem "e e!aluare
a performan'elor c(t mai efiecient& ele au "rept obicti! n'ele$erea )i a"aptarea c(t mai rapi" la
pia'a specific n care ac'ionea% )i s "e#a "o!a" "e fle*ibilitate )i n'ele$ere la cerin'ele )i
ne!oile clien'ilor+
2ncep(n" cu anul 8009 locuitorii "in cartierele mar$ina)e ale marilor ora)e nu mai sunt
ne!oi'i acum s mear$ n centru ora)ului pentru a "esc,i"e un cont sau pentru a lua un cre"it+
Dornice s c()ti$e o cot c(t mai mare "e pia' bncile a"uc acum $,i)eul bancar c(t mai
aproape "e loculun"e clientul locuie)te+
De%!oltarea sistemului bancar rom(nesc "in prisma numrului "e sucursale nou
"esc,ise n anul 8009 )i pre!i%ionrile pe 800; poate fi re"at cu a6utorul urmtorului tabel>
T+75/ 8:.II.1 Unit'i bancare nou "esc,ise 8009 )i primul semestru al anului 800;
30
,ttp>AAEEE+smartfinancial+roAarticole # pa$in !ali" la 8:+08+800;
31
Re!ista Capital nr+19 "in 13 04 800;
39

Sursa>,ttp>AAEEE+capital+ro
De obicei pentru a a!ea succes cu unit'ile nou "esc,ise bncile )i ale$ %one "e trafic
pe"estru intens care ofer ns )i spa'iu "e amena6are a unor locuri "e parcare ultimul criteriu
fiin" !ital mai ales pentru clien'ii care "oresc ca "istan'a "intre locul "e parcare )i se"iul bncii
s fie c(t mai scurt pentru a economisi timp+ 0cesta fiin" poate )i unul "in criiteriile pentru
care unii clien'i prefer o banc n "etrimentul alteia+
2n anul 800; bncile mici )i mi6locii rom(ne)ti au ca principal obiecti! e*tin"erea
numrului "e re'ele n care )i "esf)oar acti!itatea fapt ce !a intesifica )i mai mult concuren'a
"e pe pia'a rom(neasc n "omeniu+
2.,.1 $oncuren"a la nivelul pre"urilor produselor i serviciilor pe care
bncile romneti le ofer

Criteriul $eneral "e competi!itate al pre'urilor se aplic la rata "e "ob(n" pe care
societatea bancar o ncasea% la cre"ite rata pe care o plte)te pentru "epo%ite )i ta*ele pe
care le percepe pentru "i!ersele ser!icii"e tran%ac'ie relati! la concuren'+2n e!aluarea acestui
factor trebuie "eterminat cu c(te procente mai mici trebuie s fie pre'urile unei bnci fa' "e alta
pentru a oferi un a!anta6 fa!orabil+ Diferen'a "e un procent poate fi satifctoare pentru
con!in$e clien'ii multina'ionalis#)i sc,imbe banca "ar este necesar o "iferen' "e trei
procente pentru a "etermina companiile mici s fac acela)i lucru+
Ni!elul pre'ului aplicat "e ctre bnci este unul "in criteriile "ificil "e anali%at "eoarece
poate fi influen'at n "iferite mo"uri+ C banc poate ob'ine a!anta6ul unui pre' mai mic cu
pri!ire la ser!iciile sale "e mprumut n trei mo"uri "iferite>
# 2n primul r(n" ea )i poate re"uce costul "e finan'are prin c()ti$area accesului la "epo%ite
ieftine "e la populatie folosin"u#)i renumele care )i la format pe pia' pentru a emite certificate
"e "epo%it la rate mai sc%ute astfel o banc cu renume )i !a atra$e ntot"eauna resurse la un
pre' mai sc%ut "ec(t concuren'a folosin"u#se "oar "e ncre"erea cptat n r(n"ul popula'iei+
# 2n al "oilea rn" )i poate re"uce costurile aferente crean'elor restante ."in plasamente )i
"ob(n%i1 printr#un control )i o supra!e,ere superioar a cre"itelor oferite+
# 2n al treilea r(n" o banc )i poate "iminua costurile "e operare prin e*ploatarea econimiilor
ob'inute pri re"ucerea c,eltuielilor specifice e*ploatrii )i mbunt'irea eficien'ei n
procesare+Unele bnci pot ob'ine un a!anta6 n stabilirea unui pre' mai re"us nefiin" sub
3;
presiunea "e a ob'ine aceleea)i 'inte "e profit )i astfel pot accepta mar6e "e "ob(n" mai re"use
la cre"ite atr$(n" "e partea ei un numr c(t mai mare "e clien'i+
Pentru cet'eni concuren'a acerb "intre bnci a "us la re"ucerea "ob(n%ilor la cre"itele
"e ne!oi personale n lei "e la 30= la sub 10=+ Bansarea pro"uselor "e refinan'are .plata unui
cre"it mai scump printr#unul mai ieftin1+ /*tin"erea perioa"elor "e rambursare a cre"itelor p(n
la 10 ani n ca%ul cre"itelor "e ne!oi personale respecti! 30 "e ani la cele pentru locuin'e+
2n Rom(nia fenomenul "e bancassurance a"ic "istribuirea pro"uselor "e asi$urare prin
institu'iile "e cre"it a nceput s fie "estul "e rsp(n"it+Unele bnci )i#au creat n 6urul lor
a"e!rate re'ele "e "istribuire a pro"uselor financiare inclusi! societ'i "e asi$urri care $sesc
profitabil !(n%area "e poli'e ale propriilor societ'i "irect la $,i)eul bncii+Numeroase societ'i
"e asi$urare fac parte "intr#un $rup financiar printre acestea se numr BCR 0si$urri BF
0si$urri IN@ 0si$urri "e !ia' Petrol 0si$urriAReasi$urri apar'in(n" Rome*terra BanD+
0si$urrile care sunt !(n"ute "e ctre bnci sunt n tot"eauna ata)ate unui cre"it bancarcu acest
prile6 banca prote6(n"u#se fa' "e riscul "e nerambursare a cre"itului iar clientul prote6(n"u#se
"e posibilitatea intrrii sale n incapacitate "e plat+
Banca Comercial Rom(n este prima banc "in Rom(nia care are 100 "e 0utomate "e
Sc,imb Ialutar .0SI1 opera'ionale pe intre$ teritoriul Rom(niei+ BCR a instalat p(n n
pre%ent 0SI#uri n toate municipiile 7 re)e"in'e "e 6u"et ca )i n ora)e cu puternic poten'ial
turistic )i n %one cu un accentuat !a" commercial+
2.,.2. Re(lementri privind afiarea costului unui credit % -.E /e(ea
nr.20912004 privind dodnda anual efectiv* premis intensificrii
concuren"ei din sistemul bancar romnesc.

Pentru o mai mare transparen' a costurilor reale ale cre"itelor Be$ea intro"uce
conceptul "e J"ob(n" anual efecti!K care este "efinit ca fiin" Jcostul total al cre"itului la
consumator e*primat in procent anual "in !aloarea cre"itului total acor"atK+
Dob(n"a anual efecti! care repre%int anual !aloarea curent a tuturor obli$a'iilor
aferente cre"itului pl'i "e rambursare )i spe%e curente sau !iitoare a$reate "e beneficiar )i "e
cre"itor )i calculat n conformitate cu formula pre%entat n te*tul le$ii+Pentru a calcula
"ob(n"a anual efecti! trebuie stabilit costul total al cre"itului la consumator cu e*cep'ia
c,eltuielilor men'ionate n le$e .c,eltuielile pltibile "e ctre consumator "atorit nen"eplinirii
unor obli$a'ii asumate prin contract c,eltuielile aferente transferului "e fon"uri sau c,eltuielile
pentru "esc,i"erea )i men'inerea unui cont n care urmea% s fie !rsate sumele aferente
pl'ilor "e rambursare "ob(n%ilor sau altor spe%e cu e*cep'ia situa'iei n care consumatorul nu
are libertatea "e a ale$e )i n ca%ul n care aceste c,eltuieli sunt anormal "e mari1+ Dob(n"a
3<
anual efecti! !a fi calculat la "ata inc,eierii contractului "e cre"it pe ba%a pre%ump'iei ca
respecti!ul contract urme% s se "erule%e pe perioa"a pentru care a fost inc,eiat cu acor"ul
pr'ilor )i n conformitate cu termenii )i con"i'iile acestuia+
2n ca%ul contractelor "e cre"it con'in(n" clau%e pri!in" posibilitatea mo"ificrii ratei
"ob(n%ii )i a sumei sau ni!elului altor c,eltuieli pre!%ute "e acesta "ar care nu pot fi
cuantificate la "ata calculului "ob(n"a anual efecti! !a fi calculat pe ba%a pre%um'iei c
"ob(n"a )i alte spe%e !or rm(ne nemo"ificate )i aplicabile pe intrea$a perioa"a a contractului+
Conform art+9 "in le$ea nr+8:9A8004 pri!in" Dob(n"a anual efecti! 7 n orice anun'
publicitar )i n orice ofert pentru un contract "e cre"it "estinat consumatorilor afi)ate n locuri
publice prin care o persoana "eclar c acor" un cre"it sau interme"ia% nc,eierea unui
contract "e cre"it )i prin care se in"ic o "ob(n" sau orice alte cifre referitoare la costul
cre"itului trebuie s se men'ione%e D0/ n mo" clar )i inteli$ibil )i s se respecte pre!e"erile
Be$ii nr+14:A8000 pri!in" publicitatea cu mo"ificarile )i completrile ulterioare+
Scopul comercial al acestor informa'ii trebuie s fie e*pus foarte clar prin folosirea limba6ului
obi)nuit
38
+
Conform "efini'iei Q"ob(n"a anual efecti!K .D0/1 este o "ob(n"a calculat pornin"
"e la caracteristicile unui cre"it )i con'ine toate costurile asociate unui cre"it> "ob(n"a anual
costul asi$urrii comisionul "e anali% a "osarului+ 5en'ionarea D0/ este obli$atorie numai
pentru oferta "e cre"it "e consum+ D0/ nu este obli$atorie pentru cre"ite imobiliare cre"ite
"estinate persoanelor fi%ice autori%ate sau persoanelor 6uri"ice+
Fe*tul le$ii stipulea% faptul ca D0/ trebuie afi)at Qn orice anun' publicitar )i orice
ofert pentru un contract "e cre"it pentru consumatori afi)at n loca'iiAspatii comerciale+Rata
"e plata rm(ne nemo"ificat c,iar "ac D0/ raportat la !ec,ea "ob(n" " impresia unei
cre)tere acesteia+ Scopul D0/ este acela "e a !eni in spri6inul consumatorilor "ar )i acela "e a
armoni%a le$isla'ia Rom(niei cu cea a U/+
C"at cu apari'ia acestei le$i toate institu'iile "e cre"it au fost obli$ate s afi)e%e costul
real a unui cre"it astfel institu'ii bancare au fost ne!oite s scoat la i!eal costurile ascunse ale
unui cre"it+Be$ea nr+8:9A8004 pri!in" "ob(n"a anual efecti! a "us la intensificarea
concuren'ei "in "omeniul bancar "ar )i la prote6area clien'ilor care )tiu acum costul total al
unui cre"it atunci c(n" l contractea%+
38
Be$ea Nr+8:9A 8004 pri!in" contractul "e cre"it 7 Publicat n 5onitorul Cficial partea I nr ;11"in ;+04+8004
3:
2.2 !mpactul concuren"ei asupra devoltrii sistemului bancar romnesc
Din punct "e !e"ere competi! o societate bancar este foarte $reu "e e!aluat "eoarece
informa'iile calitati!e necesare pentru e!aluare sunt foarte $reu "e ob'inut cum ar fi cele
pri!in" comporamentul clien'ilor+ De asemenea este "ificil s se fac o anali% obiecti! pri!in"
compararea a!anta6elor )i "e%a!anta6elor "e o banc comparati! cu celelalte bnci+ 0ceast
etap implic anali%area pie'ei pentru a i"entifica )i "escrie con"i'ii )i criteriile fun"amentale
care asi$ur reu)ita sau po%i'ia "ominant pe pia'+ Datorit faptului c anali%a !i%ea%
elemente .acelea)i con"i'ii )i criterii pentru to'i competitorii1 care sunt specifice pie'ei )i e*cee"
competitorilor astfel e*ist(n" pericolul ca re%ultatul s fie irele!ant relati! pentru institu'ia
care reali%ea% respecti!e anali%+
Perspecti!a inte$rrii Rom(niei n Uniunea /uropean !a con"uce n mo" cert la
cre)terea !alorii bncilor n $eneral )i n special a celor cu o re'ea e*tins "e unit'i capabile s
)i atra$ un numr c(t mai mare "e clien'i+
Concuren'a care se !a acuti%a permanent n urmtorii ani !a obli$a pe to'i competitorii
"in pia'a bancar intern s "ea "o!a" "e ino!a'ie !i%iune "e amsamblu n !alorificarea
oportunit'ilor i!ite putere financiar pentru in!esti'ii n te,nolo$ie )i e*tin"erea re'elei
mana$ement la cel mai nalt ni!el al riscurilor inerente acti!it'ii bancare toate acestea form(n"
o ima$inea succint a ceea ce nseamn !iitorul sector bancar intern+
Crearea unui me"iu "e tran%ac'ionare c(t mai apropiat "e aspira'iile clien'ilor prin
anali%area comportamentului acestuia constituie un element strate$ic "e luat in consi"erare "e
ctre bnci+ 2nfiin'area "e cafenele n incinta sucursalelor n scopul asi$urrii unei e*perin'e c(t
mai plcute celor care apelea% la ser!iciile bancare )i )i ser!esc cafeaua n acela)i timp poate
fi un nou nceput "e "rum pentru o nou concep'ie"e a atra$e c(t mai mul'i clien'i+
Banca Fransil!ania a lansat n luna iunie a anului 8004 conceptul "e BF Caf?
33
+
2ncep(n" cu ora < "iminea'a oamenii "e afaceri )i clien'ii bncii )i pot lua micul "e6un
la BF Caf? citin" presa financiar urmrin" e!olu'ia pie'elor bursiere sau !erific(n"u#)i e#
mailul+
Banca Fransil!ania "ore)te prin promo!area acestui concept s a"au$e !aloare
"eci%iilor "e in!esti'ii ale clien'ilor si+ 0stfel n BF Caf? oamenii pot beneficia "e consultan'
)i sfaturi "in partea unui broDer BF Securities precum )i a repre%entan'ilor BF Beasin$ )i BF
0si$urri
34
+
33
,ttpAAEEE+btrl+roAroAin"e*+,tml+ pa$ina !ali" la "ata "e 01+03+800;
34
,ttpAAEEE+btrl+roAroAin"e*+,tml+ pa$ina !ali" la "ata "e 01+03+800;
39
0ceast i"ee "e cafenea bancar a fost copiat la scurt timp "e ctre concuren'a BRD )i
BCR
Un alt concept lansat pe pia' "e ctre o banc care )i "esf)oar acti!itatea n 'ara
noastr )i care este "e necopiat "e ctre concuren' este cel "e Self BanD pus n practic "e
ctre IN@ BanD
39
+
IN@ )i#a nre$istrat conceptul la CSI5 "up ce o alt banc concurent a preluat rapi"
i"eia fiin" poate una "intre pu'inele bnci care )i nre$istrea% un concept in materie bancar
"ar cu a6utorul acestui lucru banc !a reu)i s atra$ "oritorii folosirii acestui concept "oar "e
partea sa+
Bncile rom(ne)ti )i focali%ea% aten'ia n ultima perioa" "e timp asupra canalelor "e
"istribu'ie a pro"uselor )i ser!iciilor bancare cu accent "eosebit asupra celui mai principal
re'eaua "e unit'i+De)i ele ncearc s )i "i!ersifice canalele "e "istribu'ie precum multicanal
"e tip clicD .canal electronic1 telefon .call center1 fa' n fa' re'eua "e sucursale # ultimul
rm(ne pilonul principal "e "istribuire a pro"uselor bancare+
Crearea !eniturilor suplimentare "e ctre o banc se poate reali%a nu at(t prin atra$ere
"e noi clien'i c(t mai ales prin cre)terea "e pro"use )i ser!iciipe care actualii clien'i le folosesc+
2ncercarea "e a $enera !enituri suplimentare pe ba%a actualilor clien'i se poate reali%a numai "e
bncile care au o re'ea e*tins "e sucursale c(t )i implicit o ba% impresionant "e clien'i+
Concuren'a "in ce n ce mai acerb a "eterminat bncile comerciale s re"uc "ob(n%ile
la cre"ite n ultima perioa" "e timp pentru a atra$e c(t mai mul'i clien'i+
2ns o"at cu re"ucerea "ob(n%ilor bncile au Lin!entatL noi comisioane pentru a#)i
men'ine profitabilitatea+ 0stfel a aprut pe pia' comisionul lunar pltibil la sol" )i comisionul
pentru re%er!a minima obli$atorie pentru cre"itele n !alut+
0proape %ilnic bncile comerciale )i lansea% c(te un nou pro"us fie "e cre"itare fie
"e economisire la o rat a "ob(n%ii "in ce n ce mai a!anta6oas+ 0st%i o banc anun' o ofert
"e cre"it ipotecar cu <9= "ob(n" m(ine o alt banc !a anun'a "ob(n%i "e < =+ C banc
anun' "ob(n%i la "epo%ite "e < procente pe an ime"iat alt banc !ine )i ri"ic "ob(n"a la <9
=+ Din aceast Jlupt n "ob(n%iK cei mai c()ti$a'i sunt e!i"ent clien'ii care n urma acestei
concuren'e au n tot"eauna "e c()ti$at+
Din prisma concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat at(t "in punct "e !e"ere
calitati! c(t )i cantitati!+Calitati! prin mbunt'irea calit'ii pro"uselor )i ser!iciilor pe care
bncile le ofer iar cantitati! prin cre)terea numrului "e pro"use oferite )i prin e*in"erea
retelei "e unit'i pe care societ'ile bancare le "e'in fapt ce a con"us la cre)tera $ra"ului "e
satifacera a clien'ilor+
39
,ttp>AAEEE+in$banD+ro #pa$in !ali" la 9+04+800;
40
Pentru cet'eni concuren'a acerb "intre bnci a "us la re"ucerea "ob(n%ilor la cre"itele
"e ne!oi personale n lei "e la 30= la sub 10=+ Bansarea pro"uselor "e refinan'are .plata unui
cre"it mai scump printr#unul mai ieftin1+/*tin"erea perioa"elor "e rambursare a cre"itelor p(n
la 10 ani n ca%ul cre"itelor "e ne!oi personale respecti! 30 "e ani la cele pentru locuin'e+
0ceast concuren' ri"icat "intre bnci a fost unul "intre principali factori care au "us
la "e%!oltarea sistemului bancar rom(nesc )i la mbunt'irea ser!iciilor )i pro"uselor pe care
bncile le ofer+

C+,. III S40<20 6.8.@:+>29 ,:2-28< 9.890:581+ C84:5 B+89+ R.6;8= <5
D5?-./4+:5 $ !:.0,5 S.92D4D !D8D:+/5 B2 R+2>>52358 B+8E R.6;82+
#.1 'reentarea societ"ii bancare
Banca Rom(n "e De%!oltare # @roupe Soci?t? @?n?rale+
I34.:29 B2 5-./0125 BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale
# 5omentul istoric al nfiin'rii+
Istoria BRD ncepe n 1983 o"at cu crearea Societ'ii Na'ionale pentru Cre"it
In"ustrial+ Cbiecti!ul acestei institu'ii publice este finan'area in"ustriei rom(ne)ti+Conform le$ii
na'ionali%rii "in iunie 194< Societatea Na'ional pentru Cre"it In"ustrial "e!ine Banca "e
Cre"it pentru In!esti'ii+ 0cti!itatea cea mai important a bncii este ob'inerea "e participa'ii n
ntreprin"eri )i acor"area "e cre"ite+Ba sf(r)itul anilor 1990 !remurile sunt "in nou tulburi
41
pentru sectorul bancar rom(n )i pro!oac reor$ani%area sistemului financiar+ 2n 199< Banca "e
Cre"it pentru In!esti'ii "e!ine Banca "e In!esti'ii+ /a ocup o po%i'ie "e monopol n "omeniul
finan'rii pe termen me"iu )i lun$ "in sectorul in"ustrial+ 2n aceast perioa" acti!it'ile
principale se rennoiesc profun" a!(n" ca particularitate speciali%area cre"itelor n func'ie "e
obiectul lor+
Na)terea BRD ca banc comercial inter!ine n 1990+ Preluarea acti!elor )i pasi!elor
Bncii "e In!esti'ii constituie ba%a acti!it'ii "ar autori%area $eneral pentru acti!it'ile
bancare atribuit acestei entit'i stimulea% constituirea unei importante re'ele "e a$en'ii pe
ntre$ teritoriul 'rii+ /ste !orba "e asemenea "espre asi$urarea pre%en'ei BRD acolo un"e se
"e%!olta acti!itatea in"ustrial pentru a se transmite "in e*perien' n "omeniul cre"itului "e
in!esti'ii+ 0stfel unit'ile sale se n"reapt n special n afara atra$erii "epo%itelor societ'ilor
comerciale )i persoanelor fi%ice ctre cre"itele pentru in!esti'ii "estinate societ'ilor
comerciale+ 0par )i opera'iunile "e sc,imb la !e"ere
3;
+
BRD a fost aleas "e @u!ern pentru a "e!eni prima banc comercial pri!ati%at+
0ceast ale$ere consacr calitatea acti!elor )i a $estiunii BRD+ 0c,i%i'ionarea pac,etului
ma6oritar "e ac'iuni al BRD "e ctre @rupul Soci?t? @?n?rale a fost finali%at n martie 1999
BRD profit "e ima$inea sa fa!orabil n fa'a marelui public )i "e calitatea rela'iilor
sale cu ntreprin"erile pentru a "e%!olta rapi" clientela sa "e persoane fi%ice+ -oarte repe"e
BRD a "e!enit li"er pe pia'a noilor pro"use cum ar fi car"urile bancare )i cre"itele pentru
consum+ BRD #@roupe Soci?t? @?n?rale este a "oua banc "in Rom(nia cu acti!e ce "ep)esc
94 miliar"e /UR+ BRD are cea "e#a "oua capitali%are bursier la Bursa "e Ialori Bucure)ti
apro*imati! 3; miliar"e /UR la sf(r)itul lunii martie 800;
3<
+
Pre%en'a Soci?t? @?n?rale n po%i'ia "e ac'ionar ma6oritar al BRD a creat con"i'ii
"eosebit "e fa!orabile pentru "e%!oltarea acti!it'ilor "e banc "e in!esti'ii pe pia'a
rom(neasc+ @roupe Soci?t? @?n?rale este constant plasat printre primele bnci "e in!esti'ii
europene "ispun(n" "e e*perien'a )i resursele necesare "esf)urrii celor mai !ariate tipuri "e
tran%ac'ii pentru mari clien'i corporati!i sau pentru autorit'i publice "e la finan'ri structurate
sau emisiuni )i plasamente "e obli$a'iuni sau "e ac'iuni )i p(n la consiliere n tran%ac'ii "e
fu%iuni#ac,i%i'ii sau preluri )i structurarea "e finan'ri comple*e+
Structura de !nvestment 3an4in( a 3R-% 5roupe Soci6t6 56n6rale
2n acest conte*t n !e"erea consoli"rii )i e*tin"erii acti!it'ilor )i ser!iciilor
financiare le$ate "e pie'ele "e capital ale BRD a fost creat Structura "e In!estment BanDin$
.SIB1+ 2n momentul "e fa' SIB este constituit "in urmtoarele entit'i speciali%ate>
3;
,ttp>AAEEE+br"+ro AroAbancaA1A1+p,ppa$in !ali" la "ata "e 1< +03+800;
3<
,ttp>AAEEE+br"+roAroAbancaA1A1+p,p pa$in !ali" la "ata "e 1<+03+800;
48
BRDFS! C.:,.:+45 F28+895 societate speciali%at n ser!icii "e consultan' financiar
n "omeniul opera'iunilor "e fu%iuni#ac,i%i'ii pri!ati%ri e!aluri )i consultan'
strate$ic+
BRD S590:24253 societate "e ser!icii "e in!esti'ii financiare autori%at s "esf)oare
ntrea$a $am "e opera'iuni pre!%ute "e le$ea rom(n "e la tran%ac'ionarea pe ambele
pie'e or$ani%ate # Bursa "e Ialori Bucure)ti )i R0SD0X # p(n la emiterea )i plasarea
"e ac'iuni )i obli$a'iuni pe pia'a local+
0!anta6ele competiti!e n acti!it'ile "e in!estment banDin$ "eri! "in>
/*perien'a !ast "ob(n"it "e#a lun$ul anilor n care a fost oferit
consultan' clien'ilor n ca"rul unor opera'iuni "e in!esti'ii sau finan'are precum )i n
structurarea )i e*ecu'ia opera'iunilor "e ma6orare "e capital prin interme"iul Bursei "e Ialori
sau a pie'ei R0SD0X+
/c,ipa local "e profesioni)ti n continu colaborare cu speciali)tii "in
Paris cu o !ast e*perien' n "i!erse "omenii )i practic interna'ional
Stan"ar"ele profesionale proce"urile opera'ionale )i solu'iile
or$ani%atorice n conformitate cu practicile interna'ionale
Buna cunoa)tere )i n'ele$ere a me"iului local
Bunele rela'ii "e colaborare cu autorit'ile cu factorii "e "eci%ie )i cu
comunitatea "e afaceri n $eneral
Suportul primit at(t "in partea BRD a "oua banc "in Rom(nia c(t )i
"in partea re'elei interna'ionale "e in!estment banDin$ a Soci?t? @?n?rale
BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale are o structur "e"icat marilor clien'i corporati!i rom(ni )i
filialelor marilor ntreprin"eri multina'ionale+ 0ceast structur ofer ser!icii pe msur )i
beneficia% "e spri6inul principalelor acti!it'i ."e e*emplu finan'rile structurate1 )i a re'elei
interna'ionale a @rupului Soci?t? @?n?rale+
0c'iunea comercial se ba%ea% "e asemenea pe o re'ea "e 390 "e a$en'ii care ofer o
foarte mare acoperire $eo$rafic a Rom(niei )i o $am complet "e ser!icii pentru opera'iunile
curente .cas, mana$ement monetic prelucrarea opera'iunilor interne )i interna'ionale etc+1
precum )i pentru ser!iciile "e tre%orerie )i "e sc,imb ale BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale )i
cele ale speciali)tilor bncii n tra"e finance factorin$ fr a uita filialele "e leasin$ )i "e
Banca "e In!esti'ii+
BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale este n msur s furni%e%e $am complet "e ser!icii
bancare tra"i'ionale )i aceea a bncii "e in!esti'ii )i )i fon"ea% politica "e "e%!oltare pe un
parteneriat pe termen lun$ cu clien'ii si
3:
+
3:
,ttp>AAEEE+br"+roAroAbancaA8App6+p,p pa$in !ali" la "ata "e 14+03+800;
43

#.1.2 'reentare 5roupe Soci6t6 56n6rale &ran"a
Soci?t? @?n?rale a fost nfiin'at n 1:;4 ca societate bancar fiin" nmatriculat n
-ran'a+ Se"iul su social se afl n Bule!ar"ul Hausmann nr+89 <9009 Paris iar ac'iunile sale
sunt cotate la Bursa "e Ialori Paris+ Capitali%area pe pia' a Soci?t? @?n?rale era la 89
februarie 8000 "e 384< miliar"e /UR .pe locul 1; "in punct "e !e"ere al capitali%rii la Bursa
"in Paris1 n timp ce numrul ac'ionarilor "ep)ea 900+000+
/a are "irect sau prin sucursalele sale 8;00 "e sucursale n -ran'a )i ;00 "e sucursale
n alte 'ri a!(n" un numr "e an$a6a'i "e peste :<+000 "in care 89+000 n afar -ran'ei+
C(te!a "in sucursalele sale repre%entati!e se afl n Croa'ia Republica Ce, Polonia Rusia
Slo!acia Slo!enia )i Ucraina+ 2n plus fa' "e ac,i%i'ionarea B+R+D an$a6amentul Soci?t?
@?n?rale n re$iune a fost "emonstrat )i "e in!esti'ia repre%ent(n" 9<99= "in ac'iunile
/HPR/SSB0NW "in Bul$aria+
2n "omnia, Soci?t? @?n?rale este pre%ent nc "in 19:0 ea fiin" sin$ura banc
important "in /uropa "e !est care a pstrat o sucursal n Rom(nia n perioa"a comunist+
Dup 1990 a nfiin'at Soci?t? @?n?rale 0"!isorT S+R+B o societate "e consultan' financiar )i
Soci?t? @?n?rale Securities S+0+ o societate "e !alori mobiliare precum )i Soci?t? @?n?rale
Corporate -inance 0"!isorT Rom(nia S+R+B+ Prin contractul "e pri!ati%are Soci?t? @?n?rale )i#
a asumat obli$a'ia "e a fu%iona toate acti!it'ile "in Rom(nia cu cele ale B+R+D+ 0cti!itatea
sucursalei bancare a Soci?t? @?n?rale a fost preluat "e B+R+D+ 2n septembrie 8000 s#au
finali%at formalit'ile "e preluare "e ctre BRD a 91= "in capitalul social al acestei societ'i+
#.1.# 'rincipalele etape ale evolu"iei 3ncii Romne de -evoltare* n
cadrul sistemului bancar romnesc
BRD 7 @roupe Soci?t? @?n?rale este cea mai important banc pri!at )i a "oua banc
"in Rom(nia a!(n" a "oua capitali%are bursier la Bursa "e Ialori Bucure)ti .peste 8 miliar"e
Y la 1 martie 80091+ 0c'ionarul principal al BRD este Soci?t? @?n?rale unul "intre cele mai
mari $rupuri bancare "in %ona euro
39
+
Direc'iile principale "e "e%!oltare ale bncii sunt>
banca persoanelor fi%ice
banca ntreprin"erilor
banca "e in!esti'ii
39
,ttp>AAEEE+br"+roAroAbancaA1A1+p,p pa$in !ali" la 18+04+800;
44
Cbiecti!ul ma6or al BRD este "e%!oltarea fon"ului su "e comer' pe aceste pie'e n
ca"rul unei strate$ii "e parteneriat pe termen lun$ cu clien'ii si+ Strate$ia sa "e "e%!oltare
"urabil este fon"at pe cele 3 !alori comune tuturor entit'ilor @rupului Soci?t? @?n?rale>
profesionalismul ino!a'ia )i spiritul "e ec,ip+
Prin interme"iul filialelor sale speciali%ate # B"6 So0elease* n "omeniul leasin$#ului
opera'ional )i financiar '76 'utomotive* speciali%at n mana$ementul flotelor "e
auto!e,icule B"6 8 S9 2orporate :inance* care acor" ser!icii "e consiliere n "omeniul
pri!ati%rilor fu%iunilor )i ac,i%i'iilor BRD Securities una "intre primele societ'i "e broDera6
"e pia'a rom(neasc B"6 :inance 2redite de 2onsum prin care se "erulea% mare parte "in
acti!itatea "e cre"itare a popula'iei BRD# @roupe Soci?t? @?n?rale este capabil s ofere o
$am complet "e pro"use )i ser!icii "e nalt calitate care s rspun" e*i$en'elor clien'ilor
si persoane in"i!i"uale )i societ'i+
Pentru marii si clien'i corporati!i rom(ni sau strini )i pentru in!estitorii
institu'ionali BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale ofer "e asemenea o $am "e pro"use "e pia' )i
finan'ri comple*e precum )i ser!icii "e banc "e in!esti'ii .pri!ati%ri fu%iuni # ac,i%i'ii
emisiuni "e ac'iuni etc+1 ba%(n"u#se pe ec,ipe speciali%ate )i pe re'eaua $rupului Soci?t?
@?n?rale pre%ent n lumea ntrea$ .<9 'ri1+
2n luna septembrie 8003 BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale a "e%!luit elementele noii
sale i"entit'i "e marc+ Procesul "e rebran"in$ a fost "eterminat "e "e%!oltarea "inamic a
acti!it'ii bncii& n e$al msur el sublinia% apartenen'a bncii la puternicul $rup bancar
interna'ional Soci?t? @?n?rale+ 0"optarea unui nou simbol $rafic constituie o parte inte$rant
"in procesul sc,imbrii i"entit'ii "e marc+ BRD a folosit simbolul binecunoscut n ntrea$a
lume al @rupului Soci?t? @?n?rale ptratul ro)u 7 ne$ru>
L Fot mai simplu L este acum noul slo$an al BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale+
Cbiectul "e acti!itate al B+R+D+7@roupe Soci?t? @?n?rale l constituie> acceptarea "e
"epo%ite & contractarea "e cre"ite opera'iunile "e factorin$ )i scontarea efectelor "e comer'
inclusi! forfetarea& emiterea )i $estiunea instrumentelor "e plat )i "e cre"it& pl'i )i "econtri&
transferuri "e fon"uri& emiterea "e $aran'ii )i asumarea "e an$a6amente& tran%ac'ii n cont
propriu sau n contul clien'ilor cu instrumente monetare ne$ociabile . cec#uri cambii bilete la
or"in certificate "e "epo%it 1& tran%ac'ii n cont propriu sau n contul clien'ilor cu titluri "e stat&
tran%ac'ii n cont propriu sau n contul clien'ilor cu metale pre'ioase obiecte confec'ionate "in
acestea )i pietre pre'ioase& tran%ac'ii n cont propriu sau n contul clien'ilor cu !alut& ac'ionarea
49
ca a$ent "e custo"ie pentru !alori mobiliare& "esf)urarea "e acti!it'i "e "epo%itare pentru
fon"uri "esc,ise )i societ'i "e in!esti'ii& nc,irierea "e casete "e si$uran'& consultan'
financiar bancar& opera'iuni "e man"at+
2n reali%area obiectului "e acti!itate )i opera'iunilor corespun%toare acestuia banca
elaborea% re$lementri proprii referitoare la "esf)urarea acti!it'ii care se aprob "e
Consiliul "e 0"ministra'ie sau Comitetul "e Direc'ie "up ca%+
#.1.4 'rivatiarea 3ncii Romne de -evoltare
Pri!ati%area BRD prin Contractul "e Cumprare "e 0c'iuni a Soci?t? @?n?rale fost
"e acor" s )i asume anumite an$a6amente n le$tur cu banca nainte "e finali%area n martie
1999 a ac,i%i'iei "e ctre Soci?t? @?n?rale+ -+P+S+ a !(n"ut apro*imati! :33= "in capitalul
social al B+R+D+ con"ucerii salaria'ilor )i pensionarilor B+R+D+ 2n martie 1999 Soci?t? @?n?rale
a ac,i%i'ionat un pac,et "e ac'iuni repre%ent(n" 91= "in capitalul social al B+R+D+ prin
interme"iul unei ac,i%i'ii "e la -+P+S+ combinat cu o participare la ma6orarea capitalului social
al B+R+D+
B+R+D )i !a continua strate$ia "e e*tin"ere ntruc(t acti!itatea bancar n Rom(nia este
nc re"us+ Soci?t? @?n?rale este una "intre cele mai importante bnci "e retail "in /uropa
care "ore)te s imlemente%e n Rom(nia proiecte )i pro"use cu care a a!ut succes )i pe alte
pie'e emer$ente+ Spre e*emplu> n urm cu "oi ani BRD a fost prima banc "in Rom(nia care a
implementat un sistem "e credit scorin0 pentru persoane fi%ice care le#a permis s acor"e un
rspuns pri!itor la o cerere "e cre"it n 19#80 "e minute+ Soci?t? @?n?rale are o e*perien' "e
peste 100 "e ani n ser!iciile bancare "e retail e*perien' pe care o folose)te )i n Rom(nia
pentru a#)i promo!a pro"usele+
Banca beneficia% "e "ou atuuri esen'iale> unul "intre ele fiin" tra"i'ia )i !i%ibilitatea
bncii mbunt'it continuu prin nfiin'area "e noi unit'i teritoriale+
#.1., 'rincipalele func"ii ale bncii
:unc&ii
Pentru a atin$e o eficacitate "eplin )i pentru a rspun"e mai bine cerin'elor clien'ilor si
or$ani%area Bncii "e Retail la BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale se ba%ea% pe trei func'ii c,eie>
1+6istribu&ie, !roduse (i !ie&e5 mar1etin0 (i comercial mai apropiate
0cest pol concentrea% acti!itatea "e marDetin$ . anali%a comportamentelor )i a)teptrilor
4;
clien'ilor obser!area pie'ei )i concuren'ei crearea noilor pro"use1 )i aspectul comerciale
."efini'ia politicii comerciale fi*area obiecti!elor )i urmrirea reali%rii lor1+ Printre obiecti!ele
prioritare ale acestei ec,ipe fi$urea% a"aptarea )i mbo$'irea ofertei "e pro"use .cu pro"use
precum leasin$ul sau factorin$ul intern1 precum )i "e%!oltarea canalelor alternati!e "e
"istribu'ie "in perspecti!a crerii unei bnci multicanal+
2.;pera&iuni, service !ost+<nzare5 bac1+office mereu mai performante
Dou misiuni importante re!in acestor ec,ipe> coor"onarea proiectelor concepute "e bacD#
office precum )i $,i"area )i urmrirea pro"uc'iei %i "e %i+ Scopul este acela "e a a6un$e la o
prelucrare omo$en a "osarelor cu calitate constant n ansamblul re'elei+
#.Strate0ie, 6ezvoltare (i "e&ea5 o perspectiv coerent
BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale a pus n practic un pro$ram "e in!esti'ii fr prece"ent
pentru mo"erni%area re'elei sale+ /a ntre)te )i rennoie)te for'a sa comercial prin recrutarea
"e tineri colaboratori+ De altfel reor$ani%area re'elei lansat "e "oi ani are ca obiecti! !ia
crearea "e $rupuri s multiplice numrul "e a$en'ii fr bacD#office+
0!(n" o bo$at e*perien' n finan'area proiectelor "e in!esti'ii BRD s#a situat "up
1990 printre institu'iile financiare care au contribuit "ecisi! la formarea pie'ei "e capital "in
Rom(nia+ /*perien'a "ob(n"it prin participarea la primele oferte publice "e !(n%are "e ac'iuni
"in anii 1998#199; a fost !alorificat prin nfiin'area BRD Securities societate "e ser!icii "e
in!esti'ii financiare autori%at "e C+N+I+5 s "esf)oare toate tipurile "e tran%ac'ii cu !alori
mobiliare pre!%ute "e le$e precum )i prin "e%!oltarea unor ser!icii speciali%ate+ Ba r(n"ul
su Soci?t? @?n?rale a fost implicat n acti!it'ile "e in!estment banDin$ "in Rom(nia prin
ser!iciile "e mana$ement "e acti!e broDera6 )i consultan' n ac,i%i'ii+
Direc'ia 5arDetin$ "in ca"rul BRD# se ocupZ "e "e%!oltarea promo!area a"aptarea
)i monitori%area politicii "e pro"use a BRD at(t pentru clien'i persoane fi%ice c(t )i pentru
societZ'i comerciale+ Principalele sale acti!itZ'i sunt stu"iile "e marDetin$ a"ministrarea
pro"uselor )i promo!area !(n%Zrilor+ Stu"iile "e pia'Z inclu" monitori%area pie'elor )i a
concuren'ei cu scopul "e a pre%enta propuneri pri!in" a"aptarea portofoliului "e pro"use al
bZncii la ne!oile clien'ilor )i con"i'iile "e pe pia'Z+ 0"ministrarea pro"uselor inclu"e
implementarea pro"uselor noi a"aptarea pro"uselor respecti!e la ne!oile clien'ilor )i pe "urata
"e !ia'Z a pro"uselor a"aptarea n permanen'Z a acestei oferte la con"i'iile e*istente pe pia'Z+
Direc'ia inclu"e )i o ec,ipZ "e promo!are a !(n%Zrilor care contribuie la crearea )i pre$tirea
unei for'e "e !(n%are a pro"uselor BRD n ntrea$a re'ea "e sucursale+
#.2. 'roduse 3ancare oferite de 3R- Soci6t6 56n6rale
4<
#.2.1 'rodusele bancare unice oferite de ctre 3R- % punct forte al
bncii n fa"a concuren"ei
Pentru a se "iferen'ia n fa'a concuren'ei BRD a lansat pro"use bancare unice a!(n" ca
principal scop tra$erea unui numr c(t mai mare "e clien'i )i pstrarea cotei e pia' care o
"e'ine+
BRD a emis carduri bancare =edi&ie limitat=, cu un "esi$n unic n lume pre%ent(n" ima$ini
memorabile ale marilor campioni Na"ia Comneci Ilie Nstase )i @,eor$,e Ha$i+ 2n premier
car"urile au purtat o a "oua ,olo$ram care permite !i%uali%area tri"imensional a unei min$i
"e fotbal .car"ul @,eor$,e Ha$i1 a unei rac,ete "e tenis .car"ul Ilie Nstase1 sau a unei
$imnaste .car"ul Na"ia Comneci1+
Banca a reu)it n "ou luni "e campanie s emit peste 900+000 "e car"uri+ Pentru a putea
participa la aceast promo'ie clien'ii trebuiau s "e'in un pac,et "e pro"use format pe "e o
parte "in unul "in cele )ase "esi$nuri "e car"uri Le"i'ie limitatL )i pe "e alt parte "intr#un
cont "e economisire 0tucont n lei sau n euro sau un cre"it "e consum n lei sau un "escoperit
autori%at "e cont
40
+
Un alt pro"us pus la "ispo%i'ie "a ctre BRD este creditul de nevoi personale
nenominalizate =$#presso >onStop= primul cre"it personal $arantat cu ipotec ce ofer
posibilitatea rencrcrii pe msura rambursrii cre"itului ini'ial+ Cp'iunea "e rencrcare i
ofer clientului posibilitatea "e a ob'ine "up numai un an "e la acor"area cre"itului ini'ial noi
cre"ite "e c(te ori are ne!oie pentru !alorificarea oportunit'ilor sau proiectelor personale
aprute pe parcursul "erulrii cre"itului ini'ial+ -inan'rile ulterioare se acor" n ba%a aceleia)i
$aran'ii ca )i cre"itul ini'ial ceea ce i facilitea% clientului accesul la un ni!el "e "ob(n"
competiti!+ 2n plus pentru cre"itele rencrcate nu se percepe comision la acor"are+ Suma
mprumutat ini'ial ca )i cele rencrcate pot a!ea orice "estina'ie nefiin" necesar 6ustificarea
utili%rii banilor+ Sumele mprumutate n !aloare ma*im "e p(n la 100+000 /UR sau 3;0+000
RCN pot fi rambursate ntr#o perioa" "e p(n la 89 "e ani+ Rambursarea cre"itului rencrcat
se poate nc,eia o"at cu rambursarea cre"itului ini'ial sau mai "e!reme n func'ie "e
posibilit'ile "e rambursare ale clientului+ Dob(n"ala care banca ofer aceste cre"ite este "e
<9= pentru mprumuturile n euro respecti! :9= pentru cre"itele contractate n lei+
De asemenea BRD#@roupe Soci?t? @?n?rale a lansat $#presso 7e?er un cre"it "e
ne!oi personale n lei )i euro+ 2n sus'inerea numelui noul pro"us "e cre"itare pre%int o serie
"e nout'i menite s facilite%e accesul clien'ilor la o finan'are n con"i'ii e*trem "e
a!anta6oase+ 0stfel banca nu percepe comisioane la acor"area cre"itului "urata ma*im "e
40
preluat "e pe # ,ttp>AAEEE+br"+ro 7 pa$in !ali" la "ata "e 14+ 09+800;
4:
cre"itare fiin" e*tins la 10 ani iar suma ma*im ce poate fi imprumutat este "e 10+000 /UR
sau 40+000 RCN+ 2n plus Banca ofer "ob(n%i "eosebit "e atracti!e n lei "e 109= pe an )i
n /UR "e 99= pe an+ Dob(n"a anual efecti! .D0/1 pentru un cre"it "e 40+000 RCN
contractat pe o perioa" "e 10 ani este "e 134;= n timp ce pentru un cre"it "e 10+000 euro
contractat pe aceea)i perioa" D0/ este "e 13;9=+ @ra'ie sistemului "e scorin$ pus la punct
"e BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale clientul prime)te rspuns ime"iat la solicitarea "e cre"it
a!(n" la "ispo%i'ie )i posibilitatea preacceptrii telefonice prin interme"iul ser!iciului Iocalis+
R+2>>52358 B+8E
#.# Scurt istoric* preentare (eneral* evolu"ie Raiffeisen 3an4
Romnia
Raiffeisen BanD face parte "in @rupul RRB coor"onat "e Raiffeisen %entralbanD
Cstrrreic$ 0@ "in Iiena+ Raiffeisen RentralbanD Csterreic, .RRB#0ustria1 a "esc,is in 1994 o
repre%entanta in Rom(nia si a "e!enit una "intre bncile strine "e frunte oferin" o $ama
!ariat "e ser!icii bancare+ 2n iunie 199: )i#a nceput acti!itatea Raiffeisen BanD .Rom(nia1
cea "e#a noua banca a RRB#0ustria in /uropa Centrala )i "e /st+ 2n iulie 8001 RRB#0ustria )i
-on"ul Romano#0merican "e In!esti'ii au preluat "e la 0utoritatea pentru Pri!ati%are )i
0"ministrarea Participa'iilor Statului peste 9::4= "in ac'iunile celei "e#a treia bnci
rom(ne)ti Banca 0$ricol+ Din acest pac,et RRB#0ustria "e'inea 933;=+ Ialoarea total a
tran%ac'iei se ri"ic la 98 milioane USD "in care 3< milioane USD repre%int in!esti'ii "e
capital iar 19 milioane USD pre'ul pltit pentru ac,i%i'ionarea ac'iunilor+
0"unarea @eneral /*traor"inar a 0c'ionarilor "in "ata "e 1: mai 8008 a ,otr(t
n unanimitate aprobarea fu%iunii prin absorb'ie a Raiffeisen # Banca 0$ricola S+0 )i Raiffeisen
BanD .Rom(nia1 S0 cele "ou entit'i bancare "e'inute "e RRB#0ustria+ Banca se nume)te
Raiffeisen BanD S0 ncep(n" cu 1 iulie 8008+ RRB#0ustria "e'ine 9414= "in Raiffeisen BanD+
49
Banca are apro*imati! 3+900 an$a6a'i )i o re'ea na'ional "e sucursale )i a$en'ii care "ep)este
800 "e loca'ii
41
+
#.#.1 Raiffeisen !nterna"ional
Raiffeisen Interna'ional "e'ine cea mai important re'ea bancar "in /uropa Central )i
"e /st fiin" pre%ent prin unit'i bancare )i companii "e leasin$ n 1; pie'e "in re$iune+
Repre%entan'ele "esc,ise n Bituania )i Republica 5ol"o!a completea% pre%en'a $rupului n
re$iune+ Raiffeisen Intrena'ional este subsi"iara Raiffeisen RentralbanD Cestrreic, 0@ .RRB1
care "e'ine <0 la sut "in ac'iuni restul "e 30 la sut fiin" tran%ac'ionabile+Raiffeisen
Interna'ional este listat la Bursa "e Ialori "in Iiena+
2n 8009 Raiffeisen Interna'ional a continuat s in!esteasc n "e%!oltarea re'elei "e
sucursale a"u$(n" 1:9 "e noi unit'i+ Pe l(n$ acestea Banca 0!al a contribuit cu 1+348 "e
unit'i bancare a"uc(n" numrul total al acestora la 8+443 ni!el ce repre%int o cre)tere "e
1+98< unit'i sau 1;<= fa' "e anul 8004+
Numrul "e an$a6a'i aproape s#a "ublat n 8009 p(n la un ni!el "e 43+;14 .fa' "e
88+:91 n 80041 n cea mai mare parte "atorit ac,i%i'iei Bncii 0!al+ Ba sf(r)itul anului 8009
Raiffeisen Interna'onal a!ea 9< milioane "e clien'i un numr aproape "ublu fa' "e anul 8004
.9 milioane "e clien'i1+ Banca 0!al a contribuit cu 33 milioane "e clien'i la cre)terea
nre$istrat iar restul "e 14 milioane "e clien'i .30= "in total cre)tere1 au fost atra)i prin
cre)tere or$anic+
#.#.2 Evolu"ia Raiffeisen 3an4 dup preluarea 3ncii .(ricole
Dup pri!ati%are acti!itatea "e restructurare )i eficienti%are a opera'iunilor bncii )i#a
"esf)urat concomitent pe mai multe planuri+ 0stfel n ceea ce pri!e)te unit'ile bncii ele
trebuiau s se inte$re%e $rupului nu "oar 6uri"ic ci )i "in punct "e !e"ere al ima$inii )i al
func'ionrii lor n ca"rul bncii+ Prin urmare unele unit'i au fost nc,ise altele relocate sau
reno!ate au fost "esc,ise unit'i noi+ 2nc,i"erile )i "esc,i"erile "e unit'i au 'inut cont "e
posibilitatea e*tin"erii ser!iciilor ctre clien'i fiin" nc,ise unit'i care nu a!eau ori%ont "e
"e%!oltare )i "esc,ise unit'i n loca'iile n care e*ist cerere "in partea clien'ilor+ 2ntre anii 8008 )i
8003 au fost relocate 4< "e unit'i .printre care ; "intre cele mai importante sucursale1 reno!ate
8< "e unit'i )i "esc,ise alte 1< unit'i n !reme ce numrul "e unit'i nc,ise se a a6uns la 9;+ 0t(t
41
,ttp>AAEEE+raiffeisen+ro pa$in !ali" la 1;+09+800;
90
unit'ile noi c(t )i cele preluate "e la Banca 0$ricol trebuie s se inte$re%e treptat conceptului
5o"el Branc, # at(t "in punct "e !e"ere al ima$inii c(t si "in perspecti!a rela'iei cu clien'ii 7
crora li se acor" aten'ie "eosebit+
2onceptul Model Branc/ a fost conceput "e Raiffeisen BanD )i implementat prin re'eua
"e bnci Raiffeisen "in /uropa Centrala )i "e /st ca un a!anta6 competiti! semnificati!+ Cele
mai importante principii ale acestui concept sunt>
Crientarea acti!it'ilor la ni!el "e sucursale spre !(n%are )i consiliere&
0ten'ia an$a6a'ilor "in front office se n"reapta treptat spre rela'ia cu clien'ii )i !(n%ari )i se
n"epartea% "e la acti!it'ile "e procesare&
Di!i%area %onelor "in sucursale .arii "esc,ise "e consultanta arii nc,ise "e consultanta arii
"e auto#ser!ireAcirculare arii "e ser!icii rapi"e 1 cu scopul mbunt'irii acti!it'ii "e consiliere a
clien'ilor )i a posibilittii "e !(n%are#ncruci)at&
Un "esi$n amiabil atracti! )i fle*ibil al sucursalelor&
Stan"ar"i%area ima$inii sucursalelor pentru ntrirea recunoa)terii )i con)tienti%rii brand#
ului+
Strate0ia de restructurare n ceea ce pri!e)te resursele umane aceasta a nceput cu un
amplu proces "e e!aluare a an$a6a'ilor continu(n" cu o serie "e re"uceri "e personal )i
sc,imbarea n procent "e aproape :0 la sut a mana$ementului "e la toate ni!elele urmrin"u#se
eficienti%area acti!it'ii+ Ca urmare a acestor procese )i a e!olu'iei $enerale a bncii sf(r)itul
anului 8003 fiin" marcat "e o cre)tere a personalului at(t numeric c(t )i calitati! n concor"an'a
cu noile necesit'i ale bncii+
Din punct "e !e"ere al acti!it'ilor "esf)urate banca a "epus toate eforturile pentru a#)i
spori capacitatea "e a "e%!olta pro"use noi pentru persoane fi%ice .noi tipuri "e conturi finan'ri
electronic banDin$1 )i pentru societ'i comerciale .$estionarea numerarului ncasri )i pl'i
finan'area comer'ului international )i a acti!it'ilor curente1 "ar )i opera'iuni "e tre%orerie )i "e
in!esti'ii .broDera6 ser!icii "e consultant financiara prin interme"iul filialelor finan'are
structurat )i "e proiect1+
Prin prisma tuturor acestor acti!it'i ntreprinse Raiffeisen BanD s#a relansat )i )i#a
consoli"at po%i'ia pe pia'a bancar rom(neasc+ 5ai mult sc,imbrile "e mentalitate n interior s#
au reflectat )i n ima$inea public a bncii acti!itatea Raiffeisen BanD nscriin"u#se ntr#o
ten"in' $eneral ascen"ent+
91
Pentru c la Raiffeisen BanD prin acti!itatea "e %i cu %i se are n !e"ere construirea unei
rela'ii "esc,ise cu clien'ii se ofer cele mai simple accesibile )i profitabile solu'ii bancare
precum )i cele mai eficiente rspunsuri la ntrebrile )i su$estiile lor+
$mblema "aiffeisen
Doi clu'i ncruci)a'i completea% !(rful unui acoperi) "e cas simbol al protec'iei
)i al si$uran'ei+ JClu'iiK se re$sesc "e sute "e ani n tra"i'ia folclorului european )i repre%int
un simbol al aprrii mpotri!a pericolelor+ 0ceast emblem a "e!enit n timp cea mai
cunoscut )i respectat marc "in 0ustria
48
5rupul financiar Raiffeisen din Romnia
Pentru a "i!ersifica oferta "e ser!icii financiare oferite "e @rupul Raiffeisen "in Rom(nia au
fost constituite societatea "e leasin$ Raiffeisen Beasin$ SRB societatea "e ser!icii "e in!esti'ii
financiare Raiffeisen Capital [ In!estment S0 )i institu'ia Raiffeisen Banca pentru Bocuin'e+
"aiffeisen 7easin0 S"7 repre%int materialitatea "eci%iei strate$ice a @rupului
Raiffeisen "e a "e%!olta opera'iuni "e leasin$ pe pia'a rom(neasc+ 2n aceast societate
Raiffeisen BanD S0 )i Raiffeisen Beasin$ International @mbH "e'in fiecare 90= "in capitalul
social n !aloare "e <;434 miliar"e RCB+ 2n anul 8003 Raiffeisen Beasin$ SRB s#a situat pe
locul trei n pri!in'a "inamicii "e cre)tere pe pia'a rom(neasc "e leasin$+ Cifra sa "e afaceri a
atins ni!elul "e 98 milioane /UR iar profitul s#a ri"icat la 098 milioane /UR+
"aiffeisen 2apital @ Investment S.' este o societate "eser!icii "e in!esti'ii financiare cu
capital social n !aloare "e 1; miliar"e RCB "e'inut "e banc n propor'ie "e 9999+ 2n anul
8003 Raiffeisen Capital In!estment a fost cel mai acti! broDer pe pia'a "e capital rom(neasc
"up !olumul tran%ac'iilor efectuate+
"aiffeisen Banca pentru 7ocuin&e S' este o institu'ie format prin asocierea "intre
Raiffeisen BanD Rom(nia Raiffeisen BausparDasse @mbH 7 0ustria )i BausparDasse
Sc,Eabisc, Hall 0@ 7 @ermania fiecare a!(n" cote e$ale "in capitalul social "e 3333=+
0ceast banc a fost nfiin'at n anul 8004 )i func'ionea% at(t "up Be$ile Bancare "in
48
,ttp>AAEEE+raiffeisen+ro pa$in !ali" la "ata "e 11+04+8009
98
Rom(nia c(t )i "up Be$ea 941A8008 a!(n"u#l astfel ca )i partener n "esf)urarea acti!it'ii
statul rom(n++
Iar n 800; !a ncepe s func'ione%e o societate pentru a"ministrare "e acti!e + "aiffeisen 0sset
5ana$ement+
Bansarea Raiffeisen cu a6utorul slo$anului QBanca ta de incredere un slo$an "estul "e
cura6os ntr#o perioa"a c(n" cotele "e incre"ere ale rom(nilor erau sc%ute a a!ut "arul "e a
intensifica concuren'a n r(n"ul bncilor+ Foto"at n acel moment bncile )i#au a"us aminte "e
publicitate )i pe msura ce oferta "e ser!icii )i pro"use bancare s#a "i!ersificat rapi" acestea
au in!estit "in ce n ce mai mult n ima$ine )i comunicare+
#.#.# Evolu"ia Raiffeisen 3an4 din punct de vedere al profitului* n7
200#* 2004* 200,
Ba preluarea Bncii 0$ricole "e ctre Raffeissen aceasta era o institu'ie cu un numr
foarte mare "e an$a6a'i )i cu nici un partener "e afaceri+ Raiffeisen BanD a a!ut "ificila misiune
"e restructurare )i "e a"ucere a acestei bnci n sta"iul n care s ob'in profit+
0stfel la 3A iunie 4AA3 banca a!ea pier"eri "e 4; milioane euro fa' "e 98 milioane euro n
8008urm(n" ca abia "in anul 8003 aceasta s nre$istre%e profit+
0nul 4AA* a fost pentru Raiffeisen al "oilea an consecuti! n care )i#a "ublat acti!ele
put(n" "e!eni n !iitorul apropiat un concurent serios pentru locul 8 "e'inut "e BRD # @roupe
Soci?t? @?n?rale+ /ste cert c pentru bnci !remea c()ti$urilor u)oare a nceput s apun ceea
ce !a "uce la mbunt'irea calit'ii pro"uselor )i n ultima instan' !a a"uce beneficii
clientului
43
+
Ba ni!elul anului 4AA- Raiffeisen BanD a nre$istrat un profit net "e 91: milioane "e
euro )i o cre)tere a acti!elor cu peste 4; la sut fa' "e anul 8004 p(n la 3+08: milioane euro+
Ienitul net "in "ob(n%i a crescut cu ;8; la sut n timp ce !enitul net "in comisioane a crescut
cu 48 la sut+ Rentabilitatea capitalului propriu "up impo%itare a nre$istrat o !aloare "e 81 :
la sut simultan cu mbunt'irea tuturor in"icatorilor "e profitabilitate+
Raiffeisen BanD a!ea la sf(r)itul anului 8009 aproape "ou milioane "e clien'i "intre
care peste 180+000 I55#uri1 )i peste 4+100 clien'i corpora'ii mari )i me"ii+ Raiffeisen BanD are
n Rom(nia o re'ea "e 81< unit'i teritoriale+
De asemenea n au$ust 8009 a "ep)it un milion "e car"uri acti!e )i a nc,eiat anul cu
1+130+000 "e car"uri acti!e+ Ser!iciul Raiffeisen Direct este utili%at acum "e 1;0+000 "e clien'i
iar mTBanDin$ "e 80+000 "e clien'i+
43
,ttp>AAEEE+efinance+ro A# pa$in !ali" la "ata "e 80+08+800;
93
2n 8009 ;: "e unit'i Raiffeisen BanD au fost nfiin'ate mo"erni%ate sau relocate+
Re'eaua "e 0F5#uri a a6uns la <:0 )i cea "e PCS#uri la ;+000+ 2n cursul anului 8009 au fost
instalate peste 100 "e 0F5#uri )i 1+000 "e PCS#uri+
2n anul 800; Raiffeisen !a "esc,i"e nc 83 "e unit'i )i !a continua speciali%area
re'elei orient(n"u#se spre ne!oile clien'ilor
44
+
Raiffeisen BanD este institu'ia financiar cu cele mai multe acti!it'i e*ternali%ate+
Politica bncii # "e a promo!a constant ser!icii in re$im "e outsourcin$ # a "us la semnarea
contractului "e out#tasDin$ pentru "epartamentul IF cu IB5 # principalul subcontractor fiin"
-orte CompanT a contractului "e outsourcin$ pentru ser!iciile pe re'eaua 0F5#uri )i PCS#uri
cu /uronet care la r(n"ul ei are ca subcontractor @roup4-alcD pentru procesare "e numerar )i
a contractului "e outsourcin$ cu Hero* pentru mana$ementul "ocumentelor )i al printrii+
Scopul acestor ser!icii "e e*ternali%areeste n principal acela "e re"ucere a costurilor "e
func'ionare )i "e mbun'ire a calittii ser!icilor pe care banca le ofer c(t )i a celor "e care are
ne!oie n acti!itatea "e func'ionare+
2ncep(n" cu anul 8003 Raiffeisen BanD a fost supus unor transformri ample inclusi! "in
punct "e !e"ere al ima$inii+ 0ceste importante sc,imbri !i%ea% n primul r(n" inte$rarea
efecti! )i complet a bncii n @rupul Raiffeisen cruia i mprtse)te !i%iunea misiunea )i
!alorile "ar )i o mai bun a"aptare la necesit'ile pie'ei rom(ne)ti pri!ite prin prisma inte$rrii
europene+
2n pre%ent Raiffeisen BanD inten'ionea% s#)i consoli"e%e ima$inea "e partener pe termen lun$
pentru to'i clien'ii si in"iferent "e loca'ia acestora+
#.#.4 'roduse bancare oferite de ctre Raiffeisen 3an4
Raiffeisen BanD ofer pentru refinan&area cre"itelor "e consum un pro"us # cre"itul
pentru ne!oi personale nenominali%ate $arantat cu ipoteca # -le*icre"it Plus+ Destinat
persoanelor fi%ice acest tip "e cre"it poate fi folosit pentru refinan'area> cre"itelor "e consum
cre"itelor "e ne!oi personale nenominali%ate cu sau fr $aran'ie cre"itelor auto car"urilor "e
cre"it leasin$#lui+
Cre"itul "e refinan'are -le*i Plus se acor"a n !alut ./URAUSD1 iar !alorile sunt
cuprinse ntre 9+000 # <9+000 /UR ec,i!alentul n USD+ Fermenul "e rambursare poate fi "e
p(n la 80 ani+ Dob(n"a este "e 99= pe an pentru cre"itele acor"ate n /UR si 109= pe an
pentru cele in USD+
44
,ttp>AA EEE+rompres+roAro articolAA ,tml # pa$in !ali" la "ata "e 19+03+800;
94
De asemenea Raiffeisen BanD a lansat n anul 800; pe pia'a bancar rom(neasc )ase
pro"use "e tre%orerie # "epo%ite structurate cu op'iuni pe cursul "e sc,imb !alutar+
Pro"usele ofer posibilit'i "e in!estire cu un ran"ament superior celui oferit "e
"ob(n"a unui "epo%it clasic n con"i'iile unui risc !alutar asumat+ Clien'ii pot opta pentru
asumarea unui risc !alutar mai mare sau mai sc%ut pentru maturitti care !aria% ntre o lun
)i un an pentru $arantarea sau nu a sumei in!estite pentru un c()ti$ $arantat sau nu+ Depo%itele
structurate pot fi constituite n lei "olari sau euro iar suma minim este "e 90+000 "e euro sau
ec,i!alent n lei sau "olari+
Beneficiin" "e suportul platformei informatice a bncii "aiffeisen 6irect a repre%entat
primul ser!iciul complet "e p,one banDin$ "e pe pia'a bancar "in Rom(nia oferin"u#le
clien'ilor posibilitatea "e a ob'ine informa'ii )i "e a efectua tran%ac'ii n timp real fr a fi
ne!oi'i s se "eplase%e la banc+ Bansarea mBBan1in0 n 8003 mpreun cu partenerul strate$ic
5obi-on a a"us pe pia'a rom(neasc primul ser!iciu "e mobile banDin$ care permite
efectuarea "e tran%ac'ii cu a6utorul teDefonului mobil+ Raiffeisen BanD !a continua s "e%!olte
ser!iciile "e6a e*istente )i s "i!ersifice $ama pro"uselor care le ofer clien'ilor libertate "e
mi)care+

#.4 $oncuren"a dintre 3R- % 5roupe Soci6t6 56n6rale i Raiffeisen
3an4 Romnia
Intensificarea concuren'ei n ca"rul se$mentului "e retail a "eterminat re"ucerea
mar6elor "e "ob(n" "ar )i o sporire a $ra"ului "e interes a ambelor bnci n ceea ce pri!e)te
!olumul opera'iunilor pe care clien'ii le "esf)oar+
Crearea "e noi pro"use bancare )i pre'ul la care acestea sunt oferite au fost "in
tot"eauna un elemente "efinitorii n consoli"are rela'iei pe care o banc le are cu clien'ii+
BRD a ncercat permanent cu a6utorul pro"uselor )i ser!iciilor pe care le#a lansat s
atra$ "e partea sa un numr c(t mai mare e clien'i )i n special n ultima !reme punn" un
accent "eosebit pe atra$erea persoanelor fi%ice+
Prin "esc,i"erea n anul 8009 a numeroase a$en'ii QB"6 $C!"$SS banca a ncercat
s fie c(t mai aproape "e clien'ii si astfel pun(n"u#li#se la "ispo%i'ie a$en'ii bancare tot mai "e
locul un"e locuiesc+
99
Principalul moti! al e*tin"erii re'elei bancare "e ctre BRD la constituit faptul c n
ultima perioa" o pon"ere "estul "e important profitului ob'inut "e ctre banc s#a "atorat
operatiunilor efectuate "e ctre clin'ii persoane fi%ice a"ic sectorul "e retail+
Cu a6utorul unor campanii "e marDetin$ a$resi!e BRD a reu)it s )i cree%e o ima$ine
"e institu'ie capabil s ofere toate ser!iciile bancare "e care un client ar a!ea ne!oie+ C"at cu
e*tin"erea re'elei banca ncerc s ob'in un mana$ement al costurilor c(t mai eficient "atorit
faptului c at(t eficien' func'ional c(t )i un ni!el al profitului ri"icat pot fi asi$urate n mare
parte "e mrimea re'elei "e unit'i bancare teritoriale "e care o societate bancar "ispune+
/ficienti%area costurilor )i sistemul informa'ional sunt "ou elemente !itale cu a6utorul
crora o banc se poate impune n fa'a concuren'ei+Cu a6utorul unei for'e "e ne$ociere )i
planificare financiar la ni!el centrali%at se poate a6un$e la re"uceri semnificati!e ale costurilor
"e ac,i%i'ie "e la mobilerul necesar unit'ilor )i p(n ac,i'iile "e pro$rame IF+
Un e*emplu n acest "omeniu a fost urmat "e ctre Raiffeisen BanD care a nc,eiat un
contract cu firma H/RCHK pentru furni%area tuturor ser!iciilor $en printare )i mana$ement al
"ocumentelor+
Prin interme"iul acestor ser!icii "e e*ternali%are banca a reu)it s )i re"uc costurile
"e func'ionare pentru a "e'ine un a!anta6a n fa'a concuren'ei+ Principalul beneficiu al acestor
ser!icii este economia "e scal )i e*perien'a iar Raiffeisen "ore)te s se "e%!olte )i costurile
sale "e func'ionare s sca" pentru a nre$istra un ni!el al profitului c(t mai ri"icat+
Datorit faptului ca ambele bnci au "us n ultimii ani o strate$ie "e cre)tere a $ra"ului "e
implementare la "esc,i"ereai "e noi sucursale $ra"ul lor "e "e%!oltare a fost unul "e in!i"iat
pentru celelalte bnci "in sistem+
Ba ni!elul in!esti'iilor pe care cele "ou bnci le fac pentru "e%!oltarea re'elei
teritoriale BRD a a!ut la ni!elul anului 8009 un bu$et alocat in!esti'iilor "e apro*imati! 90 "e
milioane "e euro comparati! cu Raiffeisen BanD care a alocat pentru anul 8009 suma "e 40 "e
milioane "e euro pentru "e%!oltarea re'elei sale teritoriale+
Pentru a pune la "ispo%i'ie ser!iciile sale n permanen' BRD a lansat n Bucure)ti
prima a$en'ie bancar a re'elei sale "esc,is 84 "e ore "in 84+ 0ceast unitate BRD reune)te n
acela)i spa'iu o a$en'ie bancar tra"i'ional )i o %ona "e banca automat+ De"icat e*clusi!
persoanelor fi%ice %ona automat permite efectuarea "e retra$eri )i "epuneri "e numerar
opera'iuni "e sc,imb !alutar n numerar )i n cont opera'iuni "e plat a facturilor cu numerar
cu car" )i "in cont transferuri intra )i interbancare+ Foate acestea se reali%ea% cu a6utorul unui
0F5 "e asemenea clien'ii au acces la un InfoDiosD cu ecran interacti! prin interme"iul cruia
se pot conecta la site#ul tran%ac'ional BRD#Net )i pot efectua simulri pentru cre"ite+
9;
Datorit faptului c sistemul bancar rom(nesc a e!oluat foarte mult clien'ii sunt "in ce
n ce mai sofistica'i acesta fiin" unul "in factorii care con"uce la "e%!oltarea bncilor )i
economieii n amsablu+ -oarte multe pro"use sunt lansate "e ctre bnci ca urmare a
i"entificrii ne!oii clientilor+ Cu c(t o societate bancar este mai informati%at cu at(t mai u)or
poate s satisfac mai rapi" ne!oile clientului+Putem afirma c pia'a "e retail "in 'ara noastr
are un poten'ial imens astfel bncile trebuie s fie in!enti!e )i s lanse%e pe pia' pro"usele pe
care clien'ii ar "ori s le foloseasc+

#.4.1 $oncuren"a 3R- % 5roupe Soci6t6 56n6rale 1 Raiffeisen la nivelul
cotelor de pia"

2n ultimii ani Raiffeisen BanD aproape c )i#a triplat cota sa "e pia' cu o cre)tere "e
8;<= urc(n" n acela)i timp trei locuri n topul bncilor "in Rom(nia "in punctul "e !e"ere al
acti!elor bancare "e'inute+ 2n ceea pri!e)te B+R+D # @roupe Soci?t? @?n?rale raport(n"u#ne la
cota "e pia' "e'inut la sf(r)itul lui 8001 putem constata faptul c a pier"ut circa 1;= "in
!aloarea cotei "e pia' pe care o "e'inea ini'ial fapt "atorat n mare parte intensificrii
concuren'ei la ni!elul pie'ei bancare "in Rom(nia+
T+75/ III.1 C.4+ <5 ,2+1= + BCR( BRD( R+2>>52358( <28 +80/ 200 9.6,+:+42- 90 +80/ 2003
LOC BANCA COTA DE PIATA
LA 31.12. 2005
COTA DE PIATA
LA 31.12.2004
1
BCR 26,9% 29,3%
2
BRD 11,00% 13,35
3
RAIFFEISEN BANK 9,2% 6,9%
Sursa EEE+banDin$+ro

T+75/ III.2 C/+3+65840/ 7=892/.: /+ 3>;:B240/ +80/02 200" <0,= -./060/ +942-5/.: 8545( B2
9.452 <5 ,2+1=
Banca 0cti!e nete
n mil+euro 8009
Cot "e pia'
. = 1 8009
1+BCR+ :9;4 89<
8+BRD 9889 19
3+Unicre"it
HIBAFiriac
3189
.991;\1<14\:8;:1
9
.1;\89\491
9<
4+Raiffeisen 3044 :<
9+IN@ BanD 1:43 93
Sursa> Sptm(na financiar ;+03+800; p$+1:
2n urma anali%ei acestor "ou tabele putem obser!a c anul 8009 a fost momentul n
care Raiffeisen a trecut pe locul 4 n ca"rul sistemului rom(nesc "atorit fu%iunii "intre HIB
BanD Unicre"it )i Banca Giriac care prin cumularea cotelor pia' au a6uns s "e'in o cot mai
mare "ec(t Raiffeissen BanD fapt "atorat nu "e sc"erea cotei "e pia' a acestei bnci ci
"atorit a fu%iunii celor trei bnci+
2n ceea ce pri!e)te e!olu'ia cotei "e pia' a celor "ou bnciaceasta poate fi re"at cu
a6utorul urmtorului $rafic>
@rafic nr+III+1+/!olu'ia cotei "e pia' a BRD#@roupe Soci?t? @?n?rale
E,-.#'%/ 0-')% 1) +%/'/
13!50%
13%
15%
6!90%
9!20%
!70%
0!00%
2!00%
4!00%
6!00%
!00%
10!00%
12!00%
14!00%
16!00%
2003 2004 2005
A&#.
BRD Raffeisen
Sursa> 0"aptare proprie "in Sptm(na financiar "in ;+03+800; p+1:
Dac ne referim la profitul pe care cele "ou bnci l#a nre$istrat n anul 8009 acesta
poate fi e*emplificat cu a6utorul urmtorului tabel>
Banca Profit
5il+/uro
Cot
=
BRD 190; 8;81 =
Raiffeissen BanD 9:1 1011 =
Putem obser!a c la acest ni!el BRD "e'ine un a!anta6 netn fa'a Raiffeisen "e)i
"iferen'a pri!in" cota "e pia' )i locul n ca"rul sistemului bancar rom(nesc este "oar "e un loc+
9:
#.4.2 $oncuren"a la nivelul pie"ei cardurilor* oferite pe internet de ctre
3.R.-%5roupe Soci6t6 56n6rale i Raiffeisen 3an4
Ba BRD putem aplica pentru car"urile "e cre"it prin internet+ Prin acest ser!iciu putem
s solicitm unul "intre urmtoarele car"uri> car"ul 10 pentru stu"en'i Iisa 5aestro # car"
"ebit lei Iisa /lectron # car" "ebit in lei Iisa Classic lei # car" cre"it in lei Iisa Classic in
USD # car" "ebit 5asterCar" Stan"ar" in /UR # car" "ebit 5asterCar" @ol" # car" cre"it lei+
Dac car"ul "e "ebit trebuie "oar ri"icat "e la banc pentru cel "e cre"it !a trebui completat )i
o a"e!erin' "e salariu "isponibil pe site+
Raiffeisen BanD a lansat un site speciali%at pe oferta "e car"uri EEE+car""ecre"it+ro+
Prin interme"iul acestui site a Raiffeisen BanD putem afla informa'ii complete "espre cele mai
accesibile pro"use "e acest fel oferite "e banca> car"ul "e cre"it Raiffeisen BanD Stan"ar" )i
car"ul "e cre"it Raiffeisen BanD 7 Conne*+ De asemenea se poate aplica pentru unul "intre cele
"ou cre"ite> se completea% on#line o cerere cu "ate personale se "escarc )i completea% o
a"e!erin' "e !enit+
Dob(n%ile la car"urile "e cre"it practicate "e ctre BRD A Raiffeisen+

Ba acest ni!el am putea spune Raiffeisen BanD "e'ine un a!anta6 n fa'a concuren'ei
mo"alit'ile "e aplicare sunt mai simple iar Raiffeisen a lansat )i un site "e internet speciali%at
n a oferi car"uri clin'ilor si prin interme"iul internetului+
Principalul obiecti! al B+R+D este s )i men'in ntr#o continu cre)tere cota "e pia'+
Stan"ar"ele "estul "e ri"icate n ceea ce pri!e)te profitabiltiatea care sunt cerute "e ac'ionari
sunt prioritatea principal a acestei bnci )i nu neaprat cota "e pia' "e)i ntre cele "ou
e*ist o str(ns le$tur+
#.4.# $oncuren"a 3R-%5S5 i Raiffeisen la nivelul pre"urilor produselor
bancare pe care acestea le ofer
6obnzi la credite
1. $redite pentru bunurile de consum.
BRD# Soci?t? @?n?rale Raiffeisen BanD
BRD 5aster Car" @ol" 88=
BRD Ii!ere 83=
Raiffeisen Stan"ar" 8:=
Raiffeisen @ol" 8:=
99
83= pentru o perioa" "e 3 ani Cre"it Stan"ar" 8:=
8<= pentru o perioa" "e 9 ani Cre"it Premium 8;=
#################################### Cre"it @ol" 84=
2. $redite pentru nevoi personale
BRD# Soci?t? @?n?rale Raiffeisen BanD
/*pressoA "ob(n" fi* 19= pentru 9 ani -le*icre"itA "ob(n" "e1409= pentru 80 "e ani
/*pressoA"ob(n" !ariabil 88= pentru 9 ani ########################################################

#.$redite auto
4 .$redite ipotecare
BRD# Soci?t? @?n?rale Raiffeisen BanD
<9= n /UR 119= n RCN
:9=n RCN ###################
0nali%(n" ni!elul .pre'urilor1 a ratelor "e "ob(n" practicate "e cele "ou bnci pentru
cre"itele care le acor" putem obser!a faptul c Raiffeisen BanD practic rate "e "ob(n" cu
c(te!a procente mai mari "ec(t BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale care practic rate "e "ob(n"
semnificati! mai mici moti! pentru care )i atra$e "e partea sa un numr mai mare "e clien'i
)i se "eta)e% clar n fa'a Raiffeisen BanD+
0t(t BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale c(t )i Raiffeisen BanD au nceput s acor"e
resurse importante pentru pia'a cre"itelor "e consum pentru persoane fi%ice+ BRD ncearc s
foloseasc rela'iile sale tra"i'ionale cu al'i in!estitori @roupe Soci?t? @?n?rale france%i n
special cu $rupul "e ,ipermarDet#uri Carrefour )i cu Renault pentru acor"area cre"itelor pri!in"
ac,i%i'ionarea "e auto!e,icole+ Pe "e alt parte Raffeisen are le$turi str(nse cu re'eaua "e
"istribu'ie "e pro"use electronice DC5C+
BRD# Soci?t? @?n?rale Raiffeisen BanD
:9= n /UR 19= n RCN
########################### 9= n USD )i /UR
;0
#., $oncuren"a dintre 3R- 5roupe Soci6t6 56n6rale i Raiffeisen 3an4
la nivelul sectorului de Retail
BRD 7 @roupe Soci?t? @?n?rale profit "e e*perien'a ac,i%i'ionat n -ran'a "e Soci?t?
@?n?rale n acti!it'ile sale )i n special n aceea "e banc "e Retail+ BRD # @roupe Soci?t?
@?n?rale este a "oua Banc "e Retail "in Rom(nia cu peste 1< milioane "e clien'i particulari
sau I55 )i o po%i'ie "e li"er n "omeniul ser!iciilor monetice $ra'ie unei politici "e
"e%!oltare fon"at n mo" esen'ial pe ino!are+ Cu o re'ea "e 390 "e a$en'ii implantate pe
ansamblul teritoriului BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale ntre'ine o rela'ie "e pro*imitate "e
calitate cu clien'ii si pariculari profesionali )i ntreprin"eri+
Pentru a atin$e o eficacitate "eplin )i pentru a rspun"e mai bine ne!oilor clien'ilor si
or$ani%area Bncii "e Retail la BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale se ba%ea%a pe 3 func'ii c,eie>
Distribu'ie pro"use )i pie'e> marDetin$ )i comercial mai apropiate
0cest pol concentrea% acti!itatea "e marDetin$ anali%a comportamentelor )i
a)teptrilor clien'ilor obser!area pie'ei )i concuren'ei crearea noilor pro"use )i aspectul
commercial& "efini'ia politicii comerciale fi*area obiecti!elor )i urmrirea reali%rii lor+ Printre
obiecti!ele prioritare ale acestei ec,ipe fi$urea% a"aptarea )i mbo$'irea ofertei "e pro"use
precum )i "e%!oltarea canalelor alternati!e "e "istribu'ie "in perspecti!a crerii unei bnci
multicanal opera'iuni ser!ice Post#I(n%are> bacD#office mereu mai performante+
Dou misiuni importante re!in acestor ec,ipe> coor"onarea proiectelor concepute "e
bacD#office precum )i $,i"area )i urmrirea pro"uc'iei %i "e %i+ Scopul fiin" acela "e a a6un$e
la o prelucrare omo$en a "osarelor cu calitate constant n ansamblul re'elei+
Strate$ie De%!oltare si Re'ea> o perspecti!a coerent
BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale a pus n practica un pro$ram "e in!esti'ii fr prece"ent pentru
mo"erni%area re'elei sale+ /a ntre)te )i rennoie)te for'a sa comercial prin recrutarea "e tineri
colaboratori+ De altfel reor$ani%area re'elei prin crearea "e $rupuri care s multiplice numrul
"e a$en'ii fr bacD#office.
Bansarea unui nou concept "e a$en'ie> BRD /*press 7 a fost cea mai mare reali%are pe
se$mentul "e retail a acestei bnci+
Beneficiin" "e o po%i'ie "e prim plan pe pia'a cre"itelor "e consum a cre"itrii I55#urilor
)i a altor ser!icii financiare speciali%ate BRD )i propune un nou mo"el "e banc uni!ersal>
banc uni!ersal "e pro*imitate fi"el !oca'iei sale "e "eser!ire a clientelei+
;1
BRD /*press s#a nfiin'at "in "orin'a "e a !eni n nt(mpinarea clien'ilor particulari )i "e a
simplifica proce"urile )i opera'iunile "e banc "e retail+ /ste !orba "e a)a %isa Lbanali%areL a
bncii "e a face "in BRD o institu'ie simpl accesibil primitoare )i apropiat] "e clien'ii si+
0cest proiect a "emarat "e la 6umtatea anului 8003+ Reu)ita acestui proiect s#a
materiali%at prin "esc,i"erea n prima fa% n octombrie 8004 a 33 "e a$en'i noi a6un$(n"u#
se ca n anul 8009 s se mai "esc,i" nc 180 "e a$en'ii+
Principale atuuri ale acestor a$en'ii sunt>
pro*imitatea
rapi"itatea
simplitatea opera'iunilor
0ceste a$en'ii se inte$rea% u)or n !ia'a comunit'ii fiin" situate n %onele locuite "e clientela
"e persoane fi%ice n apropierea uni!ersit'ilor n $aleriile comerciale n institu'iile publice+
Noile a$en'ii transpun n practic una "in a*ele ma6ore ale strate$iei bncii aceea a
plasrii clientului n centrul preocuprilor bncii+ 2ntr#un ca"ru primitor familiar cu $,i)ee
uni!ersale care tratea%] toate opera'iunile curente aceste structuri ofer un ser!iciu rapi" )i
eficace+
0sociin" "inamismul comercial cu rela'ia "e pro*imitate )i calitatea ser!iciilor re'eaua
astfel consoli"at constituie un atuu competiti! ma6or+
Sub o marc recunoscut )i apreciat banca se spri6in pe o re'ea "e calitate "e peste
390 "e a$en'ii rsp(n"ite n toate %onele 'rii+
BRD profit "e e*perin'a Soci?t? @?n?rale "e peste 100 "e ani n ser!iciile bancare "e
retail e*perien' pe care o folose)te )i n Rom(nia pentru a#)i promo!a pro"usele+ 0nul 8009 a
fost marcat "e o nou cre)tere a fon"ului "e comer' format "in clientela "e persoane fi%ice+
0ceast] "e%!oltare a fost in"us "e "ouelemente principale>
succesul con!en'iilor "e plat a salariilor pe ba%a unei oferte mbo$'ite cu con"i'ii
preferen'iale "e acces la anumite pro"use )i ser!icii&
relansarea cre"itului "e consum "inami%at "e lr$irea $amei )i "e "emararea acti!it'ii
BRD -inance Cre"ite "e Consum filial speciali%at n finan'area la locul "e !(n%are
ac'iune comercial sus'inut
BRD )i#a propus s "e%!olte o politic "e cucerire )i fi"eli%are a salaria'ilor persoanelor
6uri"ice printr#o nou con!en'ie "e plat a salariilor beneficii la care sunt asociate ser!icii
"i!erse+ Salaria'ii ntreprin"erilor semnatare ale acestei con!en'ii beneficia% "e o linie "e
"escoperire "e cont e*tins "e con"i'ii pri!ile$iate la anumite pro"use ale BRD precum
cre"itele "e consum sau cre"itele pentru locuin'e c(t )i "e un ser!iciu "e primire )i informare
"e"icat+
;8
BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale ofer )i ser!icii urmtoarelor cate$orii "e clien'i>
S40<5812/.:
C politic comercial "irec'ionat sus'inut "e ofert] ino!atoare pe pia'a rom(neasc a
permis o cre)tere puternic a numrului "e clien'i stu"en'i> peste 40+000 "e stu"en'i au a"erat
n cursul anului 8004 la noua ofert LCre"it 10L care asocia% car"ului bancar un pro$ram "e
re"uceri la comercian'ii parteneri+
0ceast strate$ie "e promo!are a fost "e spri6init "e "esc,i"erea a < a$en'ii n ca"rul
principalelor campusuri uni!ersitare a atras n mo" clar interesul acestui se$ment cu un bun
poten'ial "e cre)tere+
C(t pri!e)te "e%!oltarea fon"ului "e comer' aceasta presupune )i consoli"area pre%entei
BRD pe se$mental clien'ilor cu poten'ial ri"icat+ 2n acest scop BRD a creat n luna aprilie
8004 o structur "e banc pri!at "e"icat marilor conturi in"i!i"uale care "ispune "e o
ec,ip performant "e consilieri pri!a'i )i patrimoniali+
P5:3.+85/.: >2?295
Cre"itele "e consum presupun o a"aptare permanent a ofertei&
Dup "oi ani "e cre)tere foarte rapi" pia'a cre"itelor "e consum a rmas la un ni!el
constant
2n acest "omeniu BRD a luat numeroase ini'iati!e> prelun$irea "uratei "e cre"itare
intro"ucerea cre"itelor n !alut campanii promo'ionale pentru a men'ine o cot "e pia' la un
ni!el ri"icat+
F28+81+:5+ -;8?=:2/.: <5 9=4:5 BRD
2n anul 8004 BRD a creat BRD -inance Cre"ite "e Consum n partenariat cu
-ranfinance pentru a#)i afirma po%i'ia "e li"er pe pia' cre"itului la locul "e !(n%are n ca"rul
strate$iei "e "e%!oltare european a Soci?t? @?n?rale n "omeniul cre"itului "e consum+
Fot n 8004 BRD -inance Cre"ite "e Consum a a"aptat platforma interna'ional a
-ranfinance la specificit'ile pie'ei rom(ne)ti a cre"itului la locul "e !(n%are+
Ba%(n"u#se pe aceast] platform care corespun"e stan"ar"elor cele mai ri"icate n ceea
ce pri!e)te "eser!irea consumatorilor )i "istribuitorilor BRD -inance Cre"ite "e Consum a
consoli"at partenariatele e*istente cu firme importante "in "omeniul "istribu'iei pre%ente n
Rom(nia precum Carrefour sau PraDtiDer+
C:5<245 26.72/2+:5
Datorit faptului c benefiea% "e factori economici fa!orabili pia'a imobiliar a
nre$istrat o "e%!oltare e*trem "e puternic n ultima perioa" fiin" foarte acti! pe aceast
pia' n "e%!oltare BRD este sin$ura banc care propune o ofert in"e*at n func'ie "e
;3
"ob(n%ile "e pe pia' )i a nre$istrat o cre)tere cu 9= a cotei sale "e pia' care a atins astfel
199 =+
2n 8009 comportamentele financiare ale popula'iei au fost n continuare marcate "e o
puternic preferin' pentru lic,i"itate+
BRD $ B+89= 60/429+8+/
De c('i!a ani "e6a ser!iciile BRD sunt accesibile prin mai multe canale "e "istribu'ie>
# re'eaua "e a$en'ii bancomate platforme telefonice banc prin telefon sau site internet+
Un "ispo%iti! e*tins "e banca la "istan' !eritabil canal "e informa'ii cu pri!ire la
or$ani%area )i ser!iciile bncii site#ul institu'ional care a st(rnit interesul utili%atorilor "e
Internet+ Utili%atorii "e internet beneficia% "e func'ionalit'i precum pre#subscrierea "e car"uri
cre"ite "epo%ite "irect pe Internet+
BRD#N/F # este primul ser!iciu "e internet banDin$ "ac ne raportm la numrul "e
abona'i pe pia'a rom(neasc+
2n paralel BRD a "e%!oltat func'ionalitatea "e pre#subscriere on#line pentru anumite
pro"use )i ser!icii permi'(n" clien'ilor si s subscrie la acestea fr a se "eplasa la banc+ Pe o
pia' foarte concuren'ial se " prioritate at(t consoli"rii le$turilor cu clien'ii e*isten'i c(t )i
cuceririi "e noi clien'ii printr#o ofert] comercial mai bo$at+
2n mo" tra"i'ional banca ntreprin"erilor mici )i mi6locii "in Rom(nia BRD )i#a propus
s#)i consoli"e%e po%i'ia pe acest se$ment "e pia' )i pe cel al micro#ntreprin"erilor+ 0cest
se$ment "e clientel "ispune "e o re'ea "e"icat] "e clien'i comerciali precum )i "e un
"ispo%iti! speciali%at n structurarea opera'iunilor "e finan'are specifice+
BRD "e'ine o cot "e apro*imati! 88= "in pia'a I55#urilor "in Rom(nia+ 0pro*imati!
;0= "in portofoliul "e cre"ite pentru persoane 6uri"ice se concentrea% pe acest se$ment "e
clientel restul "e 40= fiin" "e"icat marilor ntreprin"eri+Cu o repre%entare armonioas pe
ntre$ul teritoriu al 'rii banca nre$istrea% o e*punere sectorial ec,ilibrat pe aceast pia'+
2n pri!in'a micro#ntreprin"erilor pentru a#)i atin$e obiecti!ele pe aceast] pia' banca
s#a concentrat pe c(te!a a*e ma6ore> optimi%area "ispo%iti!ului su comercial prin
implementarea "e filiere "e"icate pe se$mente "e clientel )i "e birouri interna'ionale n marile
ora)e formare permanent a consilierilor "e clientel )i un sistem performant "e reportin$
comercial+

'roduse de creditare oferite de 3R- persoanelor fiice
BRD pune la "ispo%i'ia persoanelor fi%ice urmtoarele tipuri "e cre"ite>
;4
Cre"itul e*preso "ublu "estinat persoanelor fi%ice mprumutul este acor"at n lei )i
euro sum ma*im "e mprumut 90 000 euro+
Cre"itul # 5CD/R0FC "isponibil at(t n lei c(t )i n /UR permite finan'area n
e*clusi!itate a auto!e,iculelor marca Dacia Bo$an comerciali%ate prin re'eaua
concesionarilor autori%a'i+ Cre"itul n lei se acor" pe o perioa" "e p(n la : ani n
timp ce cre"itul n /UR are o "urat fi* "e < ani+ Dup al 4#lea an e*ist posibilitatea
rambursrii cre"itului n a!ans fr penalit'i+
Cre"itul /HPR/SSC pentru ne!oi personale nominali%ate poate fi utili%at pentru
finan'area unor tratamente me"icale sau inter!en'ii c,irur$icale pe teritoriul Rom(niei
sau n strintate+ 0cest tip "e cre"it se acor" prin pre%entarea "ocumentelor care s
ateste obiectul cre"itului+
Cre"ite n lei pentru bunuri "e folosin' n"elun$at+ Cre"itul pentru bunuri "e folosin'
n"elun$at permite ac,i%i'ionarea "e bunuri "e folosin' n"elun$at "e la comercian'ii
cu care BRD are nc,eiate con!en'ii+ @ra'ie colaborrii cu partenerii si BRD poate
finan'a inte$ral bunurile pe care clien'ii "oresc s le ac,i%i'ione%e+
Cre"itul SFUD/NF PBUS # Stu"entPlus este oferit stu"en'ilor pentru acoperirea
c,eltuielilor "e )colari%are aferente stu"iilor post 7 uni!ersitar )i pot fi finan'ate p(n la
100=+
Raiffeisen 3an4
E8tinderea serviciilor pentru sectorul retail la Raiffeisen 3an4
Pia'a pro"uselor )i ser!iciilor financiar#bancare "estinate persoanelor fi%ice )i
intreprin"erilor mici )i mi6locii a cunoscut o puternic "e%!oltare n ultima perioa"+
Pentru Raiffeisen BanD acest lucru a nsemnat o oportunitate n !alorificarea noilor "imensiuni
oferite "e ctre pia' printr#o cre)tere constant )i n acela)i timp profitabil a acti!it'ii+
Di!i%ia Retail are ca responsabilitate principal "e%!oltarea unei rela'ii soli"e )i pe
termen lun$ cu clien'ii persoane fi%ice )i ntreprin"eri mici )i mi6locii+ C,eia succesului este
repre%entat "e o anali% atent pe care banca o efectuea% asupra pie'ei precum )i a ne!oilor
se$mentelor "e clien'i persoane fi%ice )i ntreprin"eri mici )i mi6locii+
Cbiecti!ul "i!i%iei retail este "e a "e%!olta pro"use )i ser!icii profitabile at(t pentru
banc c(t )i pentru clien'ii si+
-eservirea 'ersoanelor &iice
Raiffeisen BanD are "rept obicti!e continuarea eforturile "epuse ncep(n" cu anul 8003
"e a stabili un stan"ar" "e e*celen' pe pia' pri!in" accesul persoanelor fi%ice la pro"usele )i
;9
ser!iciile bancare+ 0cest lucru nsemn pe "e o parte completarea $amei "e pro"use )i ser!icii
financiar#bancare iar pe "e alt parte un stan"ar" ri"icat n consilierea clien'ilor interesa'i "e
pro"usele )i ser!iciile bncii+
/forturile "epuse "e ctre banc au fost recunoscute "e ctre clien'i prin cre)terea
notoriet'ii )i a $ra"ului "e utili%are a ser!iciilor Raiffeisen BanD+
Clien'ii persoane fi%ice ai Raiffeisen BanD au la "ispo%i'ie un portofoliu complet "e pro"use )i
ser!icii financiare+ Prin interme"iul unei re'ele "e "istribu'ie cu acoperire na'ional "e peste 890
"e unit'i astfel clien'ii Raiffeisen BanD beneficia% "e>
conturi curente .cu posibilitatea "e ie)ire n "escoperit )i acces prin car" telefon fi*
sau mobil1
conturi "e economii ."epo%ite la termen cu sau fr capitali%are1&
car"uri "e "ebit )i "e cre"it&
cre"ite pentru bunuri "e consum pentru ne!oi personale auto ipotecare )i imobiliare+

0ccesibilitatea ser!iciilor este un a!anta6 competiti! important care a implicat in!esti'ii
semnificati!e financiare )i umane )i n cursul ultimilor ani+ Dup implementarea n 8008 a
unui sistem informatic care permite clien'ilor efectuarea "e tran%ac'ii n timp real sau
consultarea sol"ului conturilor "e oriun"e ar fi )i c,iar fr a se "eplasa "es la banc
mbunt'irea )i "i!ersificarea canalelor "e "istribu'ie a continuat )i la ni!elul anului 8009+
Dac ne referim la call center#ul pe care banca l "e'ine acesta continu s se "e%!olte
rapi" astfel numrul total "e apeluri procesate n 8009 a6un$(n" la 4<9+;13+
2n acti!itatea "e pre#scorin$ un accent tot mai important a fost pus pe utili%area internetului
"irect "e ctre parteneri+ 0stfel n luna "ecembrie 8009 peste 90= "in pre#scorin$uri au fost
efectuate prin internet+ Numrul celor efectuate prin internet a fost "e 481+:<; iar rata me"ie "e
utili%are a internetului fiin" "e <: 09=+
Ser!iciul mTBanDin$ pe care banca l pune la "ipo%i'ie clien'ilor este o solu'ie "e mobile#
banDin$ "e%!oltat n parteneriat cu Conne* care se ba%ea% pe te,nolo$ii mo"erne ce respect
cerin'ele "e securitate necesare tran%ac'ionrii "e fon"uri+ 0stel acest ser!iciu permite clien'ilor
Raiffeisen BanD s efectue%e opera'iuni bancare "irect "in meniul telefonului mobil oriun"e
e*ist acoperire Conne* inclusi! n roamin$ iar ncep(n" "in luna septembrie 8004 ser!iciul
mTBanDin$ asi$ur>
efectuarea "e transferuri intra )i interbancare n lei&
ob'inerea "e informa'ii "espre conturile "e'inute la Raiffeisen BanD )i "espre cursurile
"e sc,imb !alutar&
setarea "e notificri care s fie primite atunci c(n" se efectuea% tran%ac'ii n cont&
;;
plata facturii sau re(ncrcarea cartelei Io"afone&
locali%area celui mai apropiat 0F5 sau a celei mai apropiate unit'i Raiffeisen BanD+
2n ca"rul ser!iciilor oferite pe contul curent n anul 8009 Raiffeisen BanD a lansat mpreun cu
0I@ Bife un pro$ram "e asi$urare+ 0cest pro$ram propune o asi$urare "e !ia' titularilor "e
conturi curente "esc,ise la Raiffeisen BanD+ Plata primei lunare se face automat "in contul
curent al titlularului iar suma asi$urat este "e p(n la ;+000 /UR+
Portofoliul "e pro"use )i ser!icii Raiffeisen BanD este completat cu succes "e pro"usele
)i ser!iciile "e car" pe care aceast banc le ofer+
Pro"usele "e cre"itare fie ele cre"ite "e consum auto sau pentru ne!oi personale sunt o
prioritate pentru Raiffeisen BanD )i repre%int motorul cre)terii nre$istrate+ 0cest lucru se
"atorea% unei anali%e atente a e!olu'iilor pie'ei respecti! i"entificrii ne!oilor clien'ilor
persoane fi%ice prin interme"iul unor stu"ii "e pia' speciali%ate+ Prin utili%area acestor meto"e
mo"erne "e stu"iere a pie'ei a reu)it s i"entifice %onele cu poten'ial "e cre)tere+
Di!i%ia Retail prin "epartamentele sale speciali%ate a e*tins "isponibilitatea n teritoriu a
pro"uselor cre"it "e consum )i cre"it auto prin "e%!oltarea )i consoli"area parteneriatelor cu
re'ele "e "istribu'ie "e bunuri "e lar$ consum respecti! "istribuitori "e autoturisme+
Dac facem referire la anul 8004 portofoliul Raiffeisen BanD cuprin"ea 1+4<0+000 "e
clien'i persoane fi%ice+ Ba aceea)i "at totalul resurselor atrase "e la persoane fi%ice era "e
9<4< milioane /UR nre$istr(n" o cre)tere fa' "e anul prece"ent "e <9= n termeni nominali+
Raiffeisen BanD "e'ine aproape :00+000 "e conturi "e cre"it pentru clien'ii persoane fi%ice
.inclusi! conturile cu ie)ire n "escoperit pe car"urile "e salarii )i car"ul "e cre"it1 n sum
total "e 441 milioane /UR+
Serviciile oferite de Raiffeisen 9ntreprinderi :ici i :i)locii
Un alt obiecti! ma6or al Di!i%iei Retail este furni%area "e ser!icii "e calitate
ntreprin"erilor mici )i mi6locii precum )i accesul acestora la pro"use )i ser!icii bancare "in
perspecti!a unui parteneriat "e lun$ "urat "o!a"a fiin" cre)terea e*ponen'ial a clien'ilor+
2n acest sens Direc'ia I55 a Raiffeisen BanD a completat ec,ipa "e personal "e"icat acestui
se$ment n toate sucursalele consi"er(n" se$mentul I55 "rept unul "inamic capabil s
prospere )i s "e!in motorul economiei na'ionale+ 2n 8004 portofoliul "e cre"ite acor"ate
I55#urilor a crescut "e trei ori structura cre"itelor cuprin%(n" n pon"eri apro*imati! e$ale
at(t cre"itele pe termen scurt pentru capital "e lucru c(t )i cre"itele pe termen me"iu )i lun$
acor"ate pentru reali%area proiectelor "e in!esti'ii+-iin" concepute special pentru "e%!oltarea
;<
I55 cre"itele Raiffeisen BanD )i propun s rspun" unor ne!oi concrete )i s !in n
nt(mpinarea problemelor cu care se confrunt afacerile "in acest se$ment "e pia'+
Cre"itele Raiffeisen BanD pentru I55 sunt oferite pentru solu'ii "e finan'are a"aptabile
specificului fiecrui client n parte+Cre"itele pe termen scurt sunt create pentru finan'area
capitalului circulant )i pot lua forma unui o!er"raft a!ans n cont curent cre"it comercial
cre"it capital sau factorin$ iar cre"itele pe termen me"iu sunt create pentru finan'area
proiectelor "e in!esti'ii+
Pe l(n$ pro"usele )i ser!iciile bncii speciali)tii n I55 ofer consul' noilor clien'ilor n
perspecti!e reali%rii unei "esc,i"eri c(t mai mari fa' "e acest se$ment+
Banca a cunoscut n anul 8009 o "e%!oltare importanta n ceea ce pri!e)te ba%a "e "epo%ite
pentru sectorul retail .persoane fi%ice si I55#uri1+ Ser!iciile bancare pentru acest sector
repre%int o cota semnificati! "in acti!itatea acestei bncii+ Una "intre principalele "irec'ii
strate$ice ale bncii este "e a cre)te cota sa "e pia'a pentru ser!iciile "estinate sectorului retail+
Pentru n"eplinirea acestui obiecti! banca inten'ionea%>
s continue e*tin"erea )i mo"erni%area re'elei teritoriale semnificati! )i n pre%ent&
s#)i e*tin" ba%a "e clien'i I55 lu(n" n consi"erare faptul c I55#urile repre%int
se$mentul "e clientel care cunoa)te cea mai rapi" "e%!oltare .fr a inclu"e )i se$mentul
cre"itelor "e consum1 ca re%ultat al cre)terii economice combinate cu restructurarea marilor
companii in"ustriale pri!ati%ate )i "e cre)terea pro$resi! a in!esti'iilor strine "irecte&
s#)i e*tin" ba%a cre"itelor pentru consum &
s creasc numrul "e 0F5#uri )i PCS#uri )i s plase%e 0F5#urile n loca'ii cu costuri
re"use atracti!e )i a"ec!ate pentru acti!itatea "esfsurat "e clien'ii retail cum ar fi
supermarDeturile&
s ntreasc )i s promo!e%e canalele alternati!e "e "istribu'ie )i s promo!e%e utili%area
acestora .cum sunt "aiffeisen 6irect )i Mobile Ban1in0 canale prin care clien'ii pot efectua "e
tran%ac'ii prin telefon fr a fi necesar !i%itarea unei unit'i teritoriale1+
#.,.1 $oncuren"a la nivelul strate(iei adoptate de cele dou bnci
Strate$ia BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale se inte$rea% n strate$ia $lobal a @rupului
Soci?t? @?n?rale care const n special n "e%!oltarea re'elei bancare "in afara -ran'ei )i n
special n /uropa Central )i "e Su" 7 /st+
;:
Pentru perioa"a 8009 # 800; BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale "ore)te s fie banca "e
referin' a Rom(niei prin profesionalism ino!a'ie calitatea "e%!oltrii sale )i rentabilitate+
2n acest sens BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale )i !a urmri politica "e in!esti'ii
sus'inute n !e"erea a"aptrii "ispo%iti!ului su comercial reali%rii la scar lar$ a
procesrilor )i lr$irii $amei sale "e pro"use )i ser!icii+
2n pre%ent e*ist o mare competi'ie ntre bnci pentru c()ti$area pie'ei "atorit faptului
c un numr mare "e bnci strine )i "esc,i" se"ii n Rom(nia+ BRD # @roupe Soci?t?
@?n?rale a "esc,is un numr mare "e a$en'ii n ultima perioa" "eoarece urmre)te ocuparea
unor %one strate$ice care s ocupe pie'ele+ Pentru BRD # @roupe Soci?t? @?n?rale orice client
este important "e la "irectorul "e firm la simplul muncitor "e'intor "e car" pentru salarii+
De asemenea pentru banc sunt importante )i campaniile "e promo!are a pro"uselor
care se a*ea% pe atra$erea oricrui poten'ial client+
Raiffeisen 3an4
5o"alitatea prin care Raiffeisen BanD )i#a promo!at ima$inea )i bran"#ul ntr#un stil
aparte a fost cu a6utorul pro$ramului Ii%iune 5isiuneIaloriOO care preci%ea% care sunt
obiecti!ele bncii cum !or fi acestea atinse )i care este con"uita a)teptat "in partea an$a6at+
Contribu'ia salaria'ilor la reali%area acestei !i%iunipoate fi interpretat prin faptul c Raiffeisen
"ore)te s "e!in li"er pe pia' bancar prin calitate "inamism )i ino!a'ie+
Principale !alori care stau la ba%a "esfsurrii acti!it'ii Raiffeisen BanD sunt>
# respectul fa' "e clien'i
# principii soli"e "e etic
# moti!are "ele$are "e competen' )i asumare "e reponsabilitate
2n anul 800; Raiffeisen BanD a implementat o politic prin care "ore)te restructutare
personalului+ 2n ceea ce pri!e)te Raiffeisen am putea spune c aceasta nu "uce neaprat o
politic "e retructurare a personalului ci mai "e$rab una "e mbunt'ire a calit'ii ser!iciilor
pe care ace)tia le presea% ncerc(n" astfel s )i ara$ clien'ii cu a6utorul calit'ii ser!iciilor
oferite+ 2n Rom(nia fiecare banc ncearc s#)i imlemente%e propria strate$ie n fun'ie "e
elementele pe care le consi"er c ar a!anta6#o n fa'a concuren'ei+
#.,.2 $oncuren"a dintre cele dou bnci ; element c+eie a devoltrii
sistemului bancar romnesc
;9
Un element forte "e care BRD a "ispus a fost ima$inea bun pe care a a!ut#o n fa'a
clien'ilor nainte ca aceasta s fie ac,i'ionat "e ctre @roupe Soci?t? @?n?rale "ar )i faptul c
"up acesta a "ipus "e un capital mult mai mare )i mai ieftin pentru a#si "esf)ura acti!itatea+
WnoE#,oE#ul a a!ut "easemenea o influen' po%iti! asupra bncii aceasta reu)in" s
)i mbunt'easc toate pro"usele )i ser!iciile pe care le ofer s#)i mbunttesc ritmul "e
lansare "e noii pro"use a!(n" ca efect final cre)terea $ra"ului "e atra$ere "e noi clien'i "e
partea bncii+
2n ceea ce pri!e)te ima$inea mrcii promo!ate cele "ou bnci )i#au nsu)it ima$inea
bncii mam+
Dac ne referim la anul 8009 acesta a fost pentru BRD anul n care s#a aflat ntr#o
perioa" "e e*in"ere teritorial "esc,i%(n" 180 "e a$en'iicomparati! cu Raiffeisen pentru care
a fost un an "e consoli"are "up cre)terile rapi"e pe care le#a a!ut n 8003 )i 8004+
@ra"ul ri"icat "e profitabilitate pe care BRD l nre$istrea% "emonstrea% faptul c
banca este nc n e*pansiunearia e*tins "e acoperire pe care banca o "e'ine i ofer acesteia
un a!anta6 competiti! cert+
Un alt "omeniu n care BRD este n a!anta6 este profitul net pe care banca l pe an$a6at
acesta fiin" "e 8<+000 eurocomparati! cu Raiffeisen la carea caest profit este "e 11+800 euro+
0nali%(n" ambele bnci putem afirma c concuren'a "intre cele "ou bnci a "us la
mbunt'irea calit'ii pro"uselor )i ser!iciilor pe care la ofer cele "ou bnci a!(n" un spri6in
important "in partea societ'ilor bancare care le#au ac,i%i'inat+/le au lansat pe pia'a rom(neasc
pro"use bancare care erau "e6a testate pe pie'ele na'ionale "in -ran'a )i 0ustria 'ari cu tra"i'ie
n "omeniul financiar bancar+
2n anul 800; Raiffeisen BanD a implementat o politic prin care "ore)te restructutare
personalului comparati! cu BRD care )i n acest an continu seria "e "esc,i"ere "e a$en'ii
promo!(n" o politic e*pansionist n cea ce pri!e)te an$a6rile n r(n"ul fun'ionarilor bancari+
Ba ni!elul sectorului "e retail putem afirma c BRD "e'ine un a!anta6 clar mai "atorit
faptului c prin lr$irea ariei "e acoperire cu a6utorul a$en'iilor a reu)it s atra$ "e partea sa
un numr mult mai mare "e clien'i persoane fi%ice "ec(t Raiffeisen astfel "o!e"in" c este mult
nainte n ca"rul acestui sector+
Putem afirma c BRD a lansat pe pia' mai multe pro"use "ec(t Raiffeisenunul "in
moti!e fiin" faptul c Soci?t? @?n?rale pro!ine "intr#o 'ar un"e sistemul bancar este unul
,ibri" ba%at ntot"eauna pe ino!a'ie+
<0
<1
$<=$/>?!! @! 'R<'>=ER!

2n Rom(nia n perioa"a 1990#8009 sistemul monetar#financiar a fost puternic "ominat
"e sectorul bancar acesta repre%ent(n" cel mai important interme"iar financiar+ 2n perioa"a mai
sus amintit sistemul bancar rom(nesc se caracteri%ea% printr#un ni!el sc%ut "e moneti%are )i
interme"iere financiar+ Po%i'ia "ominant a sectorului bancar n ca"rul sistemului monetar#
financiar "in Rom(nia se e*plic printr#o serie "e factori cum ar fi> insuficienta "e%!oltare a
pie'elor "e capital mo)tenirea economiei cu planificare central n care bncile erau acelea ce
contabili%au acti!itatea ntreprin"erilor economice fr in"epen"en' financiar+
Ni!elul profiturilor "in sistemul bancar rom(nesc este "estul "e ri"icat "ac ne
raportm la sisteme bancare "e%!oltate un"e profitabilitatea bncilor "e mrime mic sau
me"ie este mai mare "ec(t a $i$an'ilor "in sistem a"ic e*act in!ers "ec(t n Rom(nia un"e
primele trei bnci "in sistem nre$istrea% apro*imati! 90= "in profitul ntre$ului sistem
bancar+
Cu toate acestea putem afirma c bncile "in Rom(nia sunt suficiente la numr at(ta
!reme c(t se manifest un puternic recul al cre"itului lucru "atorat unor factori "e natur
e*trabancar care a afectat puternic situa'ia bncilor rom(ne)ti+
De%!oltarea cantitati! a sistemului bancar rom(nesc este o caracteristic a concuren'ei
manifestate n acest "omeniu sistemul bancar s#a caracteri%at printr#un $ra" relati! "e
concentrare )i se$mentare+ Concuren'a afost principalul factor care a con"us la "e%!oltarea
structural )i calitati! a acti!it'ii ma6orit'ii bncilor "in Rom(nia+
Pro"usele )i ser!iciile bancare s#au "e%!oltat )i "i!ersificat sistemul "e e!i"en' )i
control s#a mo"erni%at instrumentele "e "econtare s#au "i!ersificat )i le#a crescut !ite%a "e
procesare sistemele "e transmitere a "atelor "e natur contabil statistic au fost
informati%ate+ Datorit concuren'ei nre$istrate pe pia'a bancar a crescut numrul "e unit'i
bancare sub aspectul calit'ii n sensul perfec'ionrii structurilor "e operare )i mo"erni%rii
acti!it'ii implementrii "e pro"use )i ser!icii mo"erne care s a"uc a!anta6e at(t bncilor c(t
<8
)i clien'ilor acestora+ De asemenea n anii 8001#8009 comparati! cu perioa"a trecut
acti!itatea bancar are o e!olu'ie ascen"ent+
2n ceea ce pri!e)te participarea bncilor rom(ne)ti pe "iferite pie'e interna'ionale
aceasta este nc restr(ns "atorit lipsei "e competiti!itate a acestora+ Principalele ten"in'e "in
economia mon"ial transform mo"erni%area sistemului bancar ntr#o necesitate+
Unul "in obiecti!ele strate$iei "e "e%!oltare pe termen me"iu a sistemului bancar ar fi
crearea unui sector format "in bnci puternice capabile s asi$ure o interme"iere financiar pe
criterii "e eficien'+ Concentrarea pe pro"use speciali%ate sau pe anumite se$mente ale clientelei
constituie o alternati! pentru men'inerea !iabilit'ii sistemului bancar rom(nesc un e*emplu
ce ar putea fi "at este conceptul "e a$en'ie bancar implementat "e BRD>
BRD /*press a"resat n principal persoanelor fi%ice+
Un alt concept aprut pe pia'a bancar a fost nfiin'area "e ctre $rupul Raiffeissen
mpreun cu o banc speciali%at "in @ermania .BausparDasse Sc,Ealbisc, Hall1 prima banc
"in Rom(nia care ofer un pro"us imobiliar ce combin cre"itarea cu economisirea+ 0cesta este
un e!eniment ma6or art(n" pe "e o parte cre)terea interesului in!estitorilor strini pentru pia'a
rom(neasc iar pe "e alt parte ten"in'a "e consoli"are )i "i!ersificare a pie'ei bancare
rom(ne)ti+
C.890:581+ 7+89+:= /+ 82-5/0/ 3234560/02 7+89+: :.6;8539
Sub influen'a concuren'ei sistemul bancar rom(nesc a cunoscut o "e%!oltare accelerat
#mult mai accentuat "ec(t a celorlalte sectoare economice#at(t "in punct "e !e"ere cantitati!
c(t mai ales "in punct "e !e"ere calitati!+
Desc,i"erea sectorului bancar fa' "e bncile strine s#a pro"us nc "e la nceputurile
procesului "e reform c(n" bncilor strine li s#a permis accesul liber pe pia'a bancar
rom(neasc n con"i'iile n"eplinirii cerin'elor "e autori%are+ 0!(n" n !e"ere ten"in'ele )i
stan"ar"ele interna'ionale )i necesitatea mbunt'irii structurii )i func'ionrii sistemului bancar
rom(nesc n conte*tul a"errii 'rii noastre la U/ c,iar sistemul bancar continental !a impune
)i bncilor rom(ne)ti o sc,imbare a structurii sale+
C"at cu aportul "e capital )i cu DnoE#,oE#ul a"us bncile strine au un rol foarte
important n mo"erni%area sistemelui bancar "in 'ara noastr n cre)terea concuren'ei )i
eficien'ei acestora+ Pe l(n$ a!anta6ele incontestabile ale implicrii strine n "omeniul bancar
pot e*ista )i unele temeri concreti%ate n pier"erea controlului asupra sistemului bancar na'ional
)i posibilitatea "estabili%rii acestuia" epen"en'a bncilor strine fa' "e se"iile centrale "in
<3
'ara "e ori$ine n$reunarea procesului "e supra!e$,ere bancar concurarea bncilor locale cu
mai pu'in e*perien'+
Cbiecti!ul ma6or al bncilor este s ofere pro"use )i ser!icii bancare "e cea mai bun
calitate cu o ser!ire e*emplar ci!ili%at )i operati! menit at(t s atra$ c(t )i s )i pstre%e
clien'ii+
2n 'ara noastr s#a urmrit crearea unui sistem bancar mo"ern cu rol "e ec,ilibrare a
"isponbilit'ilor a$en'ilor economici )i ale popula'iei e*istente n bnci cu imprumuturile
.cre"itele1 necesare solicitate pe pia'a bancar+
Bncile sunt preocupate s#)i perfec'ione%e acti!itatea asfel inc(t s poat reali%a la cel
mai nalt ni!el obiecti!ele propuse 'in(n" seama c pe pia'a bancar concuren'a !a cre)te pe
msur ce se nasc noile nuclee ale economiei+ Cbiecti!ul ma6or al bncilor este s ofere
pro"use )i ser!icii bancare "e cea mai bun calitate cu o ser!ire e*emplar ci!ili%at )i
operati! menit at(t s atra$ c(t )i s )i pstre%e clien'ii+
2oncuren&a "intre bnci a fost principalul factor care a "us la ma*imi*area profiturilor
pe o pia' aparent saturat "ar care se afl ntr#un plin proces "e "e%!oltare+
Un pas important pe care bncile l#au fcut pentru a cuceri pia'a a fost orientarea spre
atra$erea clien'ilor persoane fi%ice prin "i!ersificarea pro"uselor bancare "e acti! ."e natura
cre"itelor1 )i mai ales o abor"are aparte a structurii ofertelor+
Prin "i!ersificarea structurii tipolo$iei "epo%itelor intro"ucerea a noi instrumente "e
"epo%it $enerali%area sistemelor "e car"uri bncile sau apropiat n principal "e clien'ii
persoane fi%ice+
2ntr#o societate bancar con"i'ia esen'ial "e a reu)i pe o pia' concuren'ial o
constituie anticiparea i"entificarea )i rapi" a"aptare a i"eilor ino!atoare+ Competi'ia "intre
societ'ile bancare con"uce la cre)terea profiturilor pentru to'i participan'ii fa!ori%n"u#i pe cei
buni )i foarte abili )i i%ol(n"u#i pe cei slabi+
Concuren'a asi$ur plasarea pre'urilor la ni!eluri reale fa!ori%(n" ra'ionali%area
costurilor ca mi6loc "e sporire a profiturilor astfel contribuin" "in plin la re"ucerea pre'urilor
pro"uselor )i ser!iciilor oferite+
0mabiliatea cu care un client este a6utat "e ctre un func'ionar bancar la re%ol!area
"iferitelor ne(n'ele$eri l !a "etermina pe acesta s mai re!in la respecti!a banc pe c(n" "e
lipsa "e amabilitate )i "e%interesul fa' "e cea ce el "ore)te l !a "etermina pe acesta s alea$
ser!iciile altei bnci "in sistem+
Principalul scop pentru care o banc )i "esf)oar acti!itatea este ob'inerea "e profit el
repre%int principala surs "in care bncile )i constituie fon"urile "e re%er! contribuin" astfel
la mbunt'ire capitali%rii bncii prote6(n"u#le astfel "e e!entualele pier"eri+ Ba fel ca n
<4
ca%ul ma6orit'ii pro"uselor )i ser!iciilor "in pia' pre'ul a fost mult timp elementul n func'ie
"e care clien'ii rom(ni au ales )i pro"usele bancare+
De%!oltarea sistemului bancar rom(nesc a constituit un factor important n ceea ce
pri!e)te cre)terea $ra"ului "e cultur bancar at(t a popula'ie c(t )i a con"uctorilor micilor
intreprin"eri+ Din prisma"e%!oltrii sistemul bancar a e!oluat at(t "atorit faptului c
solicitrile clien'ilor au fost "in ce n ce mai sofisticate c(t )i a bncilor care au "orit s
ac/izi&ioneze c(t mai mul'i clien'i prin interme"iul "i!ersificrii paletei "e pro"use )i ser!icii )i
a "ob(n"irii unei cote "e pia' c(t mai mare pentru banc+
Combinarea ofertei "e pro"use )i ser!icii cu o rela'ie "e calitate ntre banc )i client pe
parcursul unei lun$i perioa"e mpreun cu o foarte bun ima$ine a institu'iei constituie
secretul reu)itei n "omeniul performan'ei !(n%rilor "e pro"use bancare+ Ima$inea unei bnci
poate con!in$e clientul s ncerce pentru prima "at s utili%e%e pro"usele unei institu'ii
financiar#bancare "ar numai calitatea acestora l !a "etemina s ac,i%i'ione%e )i n !iitor alte
pro"use+
C(t pri!e)te cre)terea numrului "e sucursale acesta a fost elementul cel mai important
prin care s#au "iferen'iat bncile n ultimii ani+ Cferta "e pro"use bancare se "i!ersific pe %i ce
trece astfel nc(t unei bnci i este tot mai $reu s lanse%e un pro"us nou fr a fi urmat rapi"
"e concuren'+ 2n anul 800; bncile mici )i mi6locii rom(ne)ti au ca principal obiecti!
e*tin"erea numrului "e re'ele n care )i "esf)oar acti!itatea fapt ce !a intesifica )i mai mult
concuren'a "e pe pia'a rom(neasc n "omeniu+
Din punct "e !e"ere competi! o societate bancar este foarte $reu "e e!aluat "eoarece
informa'iile calitati!e necesare pentru e!aluare sunt foarte $reu "e ob'inut cum ar fi cele
pri!in" comporamentul clien'ilor+ De asemenea este "ificil s se fac o anali% obiecti! pri!in"
compararea a!anta6elor )i "e%a!anta6elor "e o banc comparati! cu celelalte bnci+ 0ceast
etap implic anali%area pie'ei pentru a i"entifica )i "escrie con"i'ii )i criteriile fun"amentale
care asi$ur reu)ita sau po%i'ia "ominant pe pia'+ Datorit faptului c anali%a !i%ea%
elemente .acelea)i con"i'ii )i criterii pentru to'i competitorii1 care sunt specifice pie'ei )i e*cee"
competitorilor astfel e*ist(n" pericolul ca re%ultatul s fie irele!ant relati! pentru institu'ia
care reali%ea% respecti!e anali%+
Concuren'a care se !a acuti%a permanent n urmtorii ani !a obli$a pe to'i competitorii
"in pia'a bancar intern s "ea "o!a" "e ino!a'ie !i%iune "e amsamblu n !alorificarea
oportunit'ilor i!ite putere financiar pentru in!esti'ii n te,nolo$ie )i e*tin"erea re'elei
mana$ement la cel mai nalt ni!el al riscurilor inerente acti!it'ii bancare toate acestea form(n"
o ima$inea succint a ceea ce nseamn !iitorul sector bancar intern+
<9
Crearea unui me"iu "e tran%ac'ionare c(t mai apropiat "e aspira'iile clien'ilor prin
anali%area comportamentului acestuia constituie un element strate$ic "e luat in consi"erare "e
ctre bnci+ 2nfiin'area "e cafenele n incinta sucursalelor n scopul asi$urrii unei e*perin'e c(t
mai plcute celor care apelea% la ser!iciile bancare )i )i ser!esc cafeaua n acela)i timp poate
fi un nou nceput "e "rum pentru o nou concep'ie"e a atra$e c(t mai mul'i clien'i+
Bncile rom(ne)ti )i focali%ea% aten'ia n ultima perioa" "e timp asupra canalelor "e
"istribu'ie a pro"uselor )i ser!iciilor bancare cu accent "eosebit asupra celui mai principal
re'eaua "e unit'i+De)i ele ncearc s )i "i!ersifice canalele "e "istribu'ie precum multicanal
"e tip clicD .canal electronic1 telefon .call center1 fa' n fa' re'eua "e sucursale ultimul
rm(ne pilonul principal "e "istribuire a pro"uselor bancare+
Concuren'a "in ce n ce mai acerb a "eterminat bncile comerciale s re"uc "ob(n%ile
la cre"ite n ultima perioa" "e timp pentru a atra$e c(t mai mul'i clien'i+
2ns o"at cu re"ucerea "ob(n%ilor bncile au Lin!entatL noi comisioane pentru a#)i men'ine
profitabilitatea+0stfel a aprut pe pia' comisionul lunar pltibil la sol" )i comisionul pentru
re%er!a minima obli$atorie pentru cre"itele n !alut+
Din prisma concuren'ei sistemul bancar rom(nesc s#a "e%!oltat at(t "in punct "e !e"ere
calitati! c(t )i cantitati!+Calitati! prin mbunt'irea calit'ii pro"uselor )i ser!iciilor pe care
bncile le ofer iar cantitati! prin cre)terea numrului "e pro"use oferite )i prin e*in"erea
retelei "e unit'i pe care societ'ile bancare le "e'in fapt ce a con"us la cre)tera $ra"ului "e
satifacera a clien'ilor+
Pentru cet'eni concuren'a acerb "intre bnci a "us la re"ucerea "ob(n%ilor la cre"itele
"e ne!oi personale n lei "e la 30= la sub 10=+ Bansarea pro"uselor "e refinan'are .plata unui
cre"it mai scump printr#unul mai ieftin1+/*tin"erea perioa"elor "e rambursare a cre"itelor p(n
la 10 ani n ca%ul cre"itelor "e ne!oi personale respecti! 30 "e ani la cele pentru locuin'e+
0ceast concuren' ri"icat "intre bnci a fost unul "intre principali factori care au "us
la "e%!oltarea sistemului bancar rom(nesc )i la mbunt'irea calit'ii ser!iciilor )i pro"uselor
pe care bncile le ofer clien'ilor+
3iblio(rafie
<;
1+ 0urelian 0+ Berea P+ 7 Modernizarea Sistemului Bancar /"itura /*pert Bucure)ti 8003
8+ Br(n% 0+ Ifrim I+ Ci)c I+# Mar1etin0 Industrial, $di&ia a+ III+a,/"itura Sunimea Ia)i
8009
3+ Costac,e 5 # !erspective ale sistemului bancar "omnesc n conte#tual $uropean %o
viziune modern, /"itura Uni!ersitar Politeia Bucure)ti 8009
4+ Coman - # 'ctivitatea Bancar, !rofit (i performan& /"itura Bumina Be* Bucure)ti
8000 +
9+ Ciobanu I+ # Mar1etin0 bancar, /"itura -un"a'ie Uni!ersitareKDunrea "e SosK @ala'i 8003
;+ Dnil N+ Berea C+ # Mana0ementul Bancar. :undamente (i orientri, /"itura /conomic
Bucure)ti 8000
<+ Dnil N+ # "etail Ban1in0, /"itura /*pert Bucure)ti 8004
:+ @ust 5+ # Mana0ement Bancar, /"itura In"epen"en'a /conomic Brila 1999
9+ He'e)#@a!ra I+ Bu$lea 0+ He'e)#@a!ra R+ # Mana0ement bancar,/"ituraCri%onturi
Uni!ersitare Fimi)oara 8004
10+ Ilie 5+ # .e/nica (i mana0ementul opera&iunilor bancare /"itura /*pert Bucure)ti 8003
11+ Ni'u I # !rincipii ale profitabilit&ii bancare /"itura /*pertBucure)ti 8008
18+ B%rescu I+ # Bncile comerciale n economia de pia& din "omnia, /"itura 0$ora
Bacu 199:
13+ 5o)teanu F+ # 2oncuren&a + 'bordri teoretice (i practice, /"itura /conomic Bucure)ti
8000
14+ Pascariu @,+ # Mana0ementul ServiciilorBancare %coordonate actuale (i perspective,
/"itura -un"a'iei 0ca"emice @,+ RaneK Ia)i 8004
19+ Pintea 0+ Ruscanu @+ Bncile n $conomia "omneasc 1))*+1,,- /"itura /conomic
Bucure)ti 1999
1;+ Purcrea F+ -ranc I+ # Mar1etin0, /"itura /*pert Bucure)ti 8000
1<+ Rotaru C., Mana0ementul performan&ei bancare /"tura /*pert Bucure)ti 8001
1:+ Rotaru C+ Sistemul bancar romnesc (i inte0rare european /"itura /*pert Bucure)ti
8000 8004
19+ Stoica 5+ # 9estiune bancar, /"itura Bumina Be* Bucure)ti 8008
80+ Rai' 0+ # Mar1etin0ul Serviciilor, /"itura Se"com Bibris Ia)i 8004
81+ Re!ista :inan&e + Bnci % 'si0urri nr+ 3A 8009 Supliment lunar Fribuna /conomic
88+ Re!ista !ia&a financiar nr+<: A8004
83+ Re!ista $finance nr ;1 "in sept+8009 Supliment Pia'a -inanciar
84+ Re!ista .ribuna $conomic Nr+9 A8009
89+ Re!ista 2apital nr+19 "in 13 04 800;
<<
8;+ Sptm(na financiar
8<+ Be$ea Nr+8:9A 8004 pri!in" contractul "e cre"it 7 Publicat n 5onitorul Cficial partea I
nr+ ;11 "in ;+04+8004
Situri internet
8:+ EEE+primet+ro
89+ EEE+in$banD+ro
30+ EEE+br"+ro
31+ EEE+smartfinancial+ro
38+ EEE+spiru,aret+ro
33+ EEE+banDin$+ro
34+ EEE+capital+ro
39+ EEE+marDetEatc,+ro
3;+ EEE+bcr+ro
3<+ EEE+btrl+ro
3:+ EEE+banca#rom(neasc+ro
39+ EEE+raiffeisen+ro
40+ EEE+rompress+ro
41+ EEE+cre"itulimobiliar+ro
<: