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167-184, 2009
SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR:
CONCEITO, PRESSUPOSTOS E CLASSIFICAO
1
OVERINDEBTEDNESS: CONCEPT, CLASSIFICATION AND ASSUMPTIONS
Andr Perin Schmidt Neto
2
Mestrando em Direito Privado pela UFRGS;
Bolsista pela Capes
RESUMO
Este artigo visa a conceituar o superendividamento e defnir os consumidores que, sofrendo deste
fenmeno, estariam sujeitos proteo. O tema abordado inicialmente de modo a obter um
conceito expresso, apresentando os requisitos que caracterizam a condio de superendividado, a
partir de estudos doutrinrios e legislaes estrangeiras. Ao fnal, so tratadas suas classifcaes
e especifcados os tipos de superendividados, concluindo quais merecem o apoio do Estado. No se
pretende fazer uma crtica ao sistema de crdito dirigido ao consumo, mas identifcar as consequ-
ncias do mau uso deste sistema, como ponto de partida a quem busca compreender a matria.
ABSTRACT
This article seeks to conceptualize the overindebtedness and defne the consumers which, suffering
from this phenomenon, would be subject to protection. The topic is addressed initially to obtain a
concept expressed by presenting the requirements that characterize the condition of overindebted
from foreign legislation and doctrinal studies. Finally, their ratings are treated and the types of
overindebted specifed, concluding that deserve the support of the State. It does not mean to criti-
cize the credit system to the consumer, but to identify the consequences of misuse of the system,
serving as a starting point for those who are seeking to understand the subject.
PALAVRAS-CHAVE: Superendividamento. Crdito ao consumo. Conceito de superendividado.
Classifcao do superendividamento. Falncia da pessoa fsica
KEYWORDS: Overindebtedness. Consumer credit. Overindebted concept. Overindebted
classifcation. Bankruptcy
SUMRIO: 1 Introduo 2 Conceito de superendividamento 3 Pressupostos para a caracterizao e
proteo 4 Classifcao 5 Concluso 6 Bibliografa
1 Introduo
Na sociedade moderna, cada vez mais frequente o imediatismo e a irrespon-
sabilidade quando se refere ao consumo de bens e servios. A concesso de crdito
1
Enviado em 31/8, aprovado e aceito em 4/12/2009.
2
E-mail: andreschmidt20@hotmail.com.
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sem a verifcao da capacidade de reembolso dos consumidores, aliada criao de
necessidades pelo marketing e pela publicidade, via meios de comunicao de massa,
tem gerado, com mais frequncia, a falncia do consumidor. A ausncia de um sistema
de proteo a este indivduo e sua famlia pode gerar a insolvncia civil, procedimento
que visa simplesmente liquidar o patrimnio penhorvel do devedor a fm de satisfazer
os crditos pendentes, sem qualquer preocupao com o ser humano que est por trs
destes dbitos.
O tratamento do fenmeno, entre ns chamado de superendividamento, j vem sendo
aprimorado no Direito estrangeiro, ao reequilibrar o setor produtivo mediante a reinsero
no mercado de um consumidor recuperado fnanceiramente. De fato, principalmente na
Europa e nos EUA, h algumas solues para os efeitos nefastos do mau uso do crdito:
a) preventivamente, impor o dever de informar aos fornecedores;
b) verifcar a capacidade de reembolso do consumidor;
c) conceder um prazo de refexo;
d) valer-se de cadastros de proteo ao crdito, que, quando bem utilizados, podem
impedir que a situao se agrave;
e) criar programas de educao para o crdito e observatrios do superendividamento;
f) viabilizar seguros de proteo ao crdito;
g) proteger os garantes da relao (fador e avalista);
h) promovem a ligao entre contratos conexos (principal e de crdito), limitado da taxa
de juros, etc.
i) trata os que j esto na condio de superendividados, ao garantir a manuteno
de um mnimo existencial, permitir o perdo das dvidas em alguns casos, impor ao
fornecedor um dever de renegociao, etc.
No Brasil, o debate ainda restringe-se ao mbito doutrinrio. O mais importante
a regulamentao do tema por lei que estabelea um sistema de tratamento do superen-
dividamento no tem merecido a necessria ateno dos nossos legisladores.
O intuito deste estudo no analisar as formas de mitigao dos efeitos do
superendividamento, mas conceituar o instituto, a fm de defnir os indivduos que
devem contar com o apoio estatal, quem o superendividado que merece amparo para
restabelecer sua vida fnanceira, evitando-se o mau uso das tcnicas de enfrentamento
do fenmeno.
O assunto atual diante da crise mundial desencadeada em 2008, que demonstrou
os perigos do crdito desmedido e gerou uma grande leva de superendividados.
Assim, o superendividamento uma condio em que se encontra o indivduo que
possui um passivo (dvidas) maior que o ativo (renda e patrimnio pessoal) e precisa de
auxlio para reconstruir sua vida econmico-fnanceira (CARPENA, CAVALLAZZI, 2006. p. 329).
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Ou seja, a defnio supe necessariamente una comparacin entre elementos del pasivo del
deudor y sus activos, incluindo-se os ativos futuros no clculo (PAISANT, 2002, p. 14).
Por outro lado, para uma anlise conceitual mais profunda, necessrio demonstrar
os pressupostos mais exigidos na legislao estrangeira e pela doutrina, bem como
qualifcar e determinar em categorias as diferentes espcies de superendividamento.
1 Conceito de superendividamento
A legislao francesa
3
assim defne o superendividamento (COSTA, 2002, p. 10;
PAISANT, 2006, p. 111) no art. L.330-1 do Code de la Consommation: A situao de
superendividamento das pessoas fsicas se caracteriza pela impossibilidade manifesta
para o devedor de boa-f de honrar o conjunto de suas dvidas no profssionais, exigveis
e vincendas (trad. livre).
O Brasil baseou-se na lei francesa at mesmo para nomear o instituto, pois o termo
superendividamento vem da traduo do neologismo surendettement, traduzindo-se
sur, que vem do latim e tem o signifcado de super (COSTA, 2006, p. 231).
No h uma quantia que defna o valor mnimo do dbito a partir do qual se pode
considerar o devedor como superendividado. Essa aferio d-se mediante comparao
entre o ativo e o passivo do indivduo e sua famlia, atentando para as particularidades
do caso, como as necessidades bsicas destes (COSTA, 2002, p. 119).
Tambm no h um perfl defnido do superendividado. Todos os sexos, profsses,
raas e religies esto sujeitas a sofrer desse mal (PAISANT, 2002, p. 9). O que diversas
pesquisas tm buscado defnir as caractersticas mais frequentes dos superendividados.
Contudo, no se pode tentar encontrar um conceito por meio deste perfl.
Da mesma forma no se pode tomar como superendividamento todos os casos de
descumprimento: embora o endividamento excessivo gere a inadimplncia, o inverso no
necessariamente correto. O incumprimento no signifca necessariamente um incapa-
cidade, mesmo que temporria, de o devedor proceder ao pagamento. Pode tratar-se
apenas de um lapso do devedor (MARQUES; FRADE, 2007, p. 3-4). Frequentemente,
os casos de descumprimento contratual tm por base o superendividamento, mas
pode haver outros motivos. Portanto, repita-se, no se confunda descumprimento e
superendividamento.
Assim, o superendividamento diz respeito aos casos em que o devedor est
impossibilitado, de forma duradoura ou estrutural, de proceder ao pagamento de uma
ou mais dvidas. Uma parte da doutrina considera ainda como sobreendividamento
as situaes em que o devedor, apesar de continuar a cumprir os seus compromissos
fnanceiros, o faz com srias difculdades (ibid., p. 4).
3
Na Frana, o superendividamento foi tratado pela lei Niertz, assim chamada porque votada por iniciativa da Secretria de Estado
do Consumo da poca, Sra. Neiertz (PAISANT, 2006, p. 130). Esta lei vem passando por sucessivas alteraes que tm aperfeioado
o tratamento deste problema naquele pas.
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Em uma defnio simplista, mas didtica, pode-se dizer que a falncia est
para a insolvncia como a recuperao de empresas (antiga concordata)
4
est para o
superendividamento.
De acordo com a legislao atual, as empresas possuem um meio de recuperar-se:
o poder pblico anistia multas de impostos e de dvidas para diversos setores (LOPES,
1996, p. 63) e chega at mesmo a injetar dinheiro em algumas companhias, como nos
bancos, o que se viu na crise econmica de 2008. Todavia, para a pessoa fsica resta
somente entregar todo o patrimnio penhorvel aos credores.
H semelhanas entre a insolvncia civil e a falncia comercial, como a formao
de uma massa de bens, o concurso dos credores, a universalidade do juzo, a adminis-
trao judicial da massa e ainda a extino de obrigaes com o uso dos bens da massa.
(BATELLO, 2006, p. 225). Mas note-se que essas caractersticas no visam a remediar a
situao. A falncia se d em casos sem soluo: nas situaes em que h possibilidade
de se evitar a runa, as empresas se valem de mecanismos aperfeioados ao longo dos
anos. O insolvente no tem essa sorte, e no goza de qualquer auxlio legal.
A insolvncia, assim como a falncia, serve principalmente para reunir o
patrimnio restante e dividir entre os credores. s pessoas jurdicas, tal procedimento
pode ser proveitoso quando no h mais soluo para determinada sociedade. Para a
pessoa fsica, no entanto, o procedimento desastroso, podendo gerar a mendicncia
de uma famlia inteira.
Para a professora Cludia Lima Marques (2006, p. 256), defne-se superendivi-
damento como: [...] a impossibilidade global de o devedor pessoa fsica, consumidor,
leigo e de boa-f, pagar todas suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as
dvidas com o fsco, oriundas de delitos e de alimentos).
Maria Manuel Leito Marques (2000, p. 235) em defnio semelhante diz que o
superendividamento se caracteriza pela impossibilidade manifesta de o devedor de
boa-f fazer face ao conjunto da suas dvidas no profssionais vencidas ou vincendas.
O Observatrio do Endividamento dos Consumidores, da Universidade de Coimbra
(2007, p. 15-20), chega a fazer classifcaes quanto aos conceitos. Pelo modelo tido como
subjetivo, trata-se [da] situao em que o devedor se ache impossibilitado de cumprir
com os seus compromissos fnanceiros, sem por em risco a subsistncia do agregado
familiar. J o modelo objetivo e quantitativo considera como sobreendividados aqueles
cujo grau de esforo ultrapassar um certo nvel (valor crtico), a fxar normativamente.
Nesse modelo, h uma grande discusso sobre a impossibilidade de se estipular um valor
nico para o grau de esforo. Por fm, para o modelo administrativo, sero considerados
sobreendividados todos os consumidores que tenham incorrido em incidentes por no
pagamento dos seus dbitos, registrados ofcialmente ou declarados em tribunal.
4
Embora haja uma clara distino entre os institutos, Brunno Giancoli (2008, p. 78-86), defende a possibilidade de utilizar por
meio de analogia, no tratamento do superendividamento, os dispositivos da Lei n 11.101/05 no que toca recuperao judicial
das empresas.
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interessante diferenciar a fgura ora estudada do instituto da insolvncia
(GIANCOLI, 2008, p. 86-87).
A insolvncia civil na prtica inexistente, sendo esquecida no ordenamento
jurdico brasileiro
5
at mesmo porque o procedimento leva muitos anos e gera a
impossibilidade de o insolvente administrar plenamente seu patrimnio, impedindo que
pratique atos da vida cotidiana.
O Cdigo Civil (CC) prev, no art. 955, que procede-se declarao de insolvncia
toda vez que as dvidas excedam importncia dos bens do devedor.
O Cdigo de Processo Civil (CPC) considera insolvente o devedor cujo valor dos
bens for inferior ao de suas dvidas, trazendo o procedimento para execuo coletiva
em concurso universal de credores (art. 748 a 786-A). O art. 760, notadamente o inciso III,
demonstra o quanto esse procedimento ligado culpa do devedor. Afora a regra do
art. 778 do CPC, que prev a extino das obrigaes inadimplidas aps o perodo de
cinco anos, a contar da data do encerramento da insolvncia, os demais dispositivos
destinam-se a satisfazer os interesses dos credores, motivo pelo qual urge regulamen-
tar-se a recuperao dos devedores brasileiros excessivamente endividados (MELLO,
2007, p. 82; LOPES, 1996, p. 62).
3 Pressupostos para a caracterizao e proteo
A criao de uma tutela estatal ao superendividado necessria em face da
crescente oferta de crdito irresponsvel. Deve fcar claro, contudo, quais so os
devedores a serem benefciados por essa tutela sob pena de gerar um paternalismo
exacerbado ao mais fraco em detrimento completo do fornecedor o que pode gerar,
como ressalta Karen Bertoncello, uma nova tica sobre a confana e a lealdade das
relaes, para a qual ser necessrio questionarmos at que ponto estaremos dispostos
a comprometer a viso atual que destinamos a atuao responsvel e diligente dos
indivduos nas relaes sociais (BERTONCELLO, 2004, p. 49; 2006, p. 54).
Os pressupostos para a caracterizao do superendividamento dependem,
geralmente, de defnio legal. O direito aliengena estabelece os requisitos para que
a situao ftica possa ser defnida como tal. No Brasil, ante a ausncia de legislao
especfca, a doutrina tem apontado alguns requisitos com base na lgica e no direito
comparado (BERTONCELLO, 2006, p. 45). O curioso que a iminncia da excluso social
muito maior nos pases que no possuem lei sobre o superendividamento como o Brasil
enquanto pases com desigualdade social menor j, h algumas dcadas, apresentam
legislao sobre o assunto (CARPENA; CAVALLAZZI, 2006, p. 328).
5
Motivo pelo qual Jos Reinaldo de Lima Lopes ressalta que a afrmao de que os altos juros no Brasil se justifcam pela tendncia
do Judicirio em proteger os devedores carece de qualquer comprovao cientfca, quer por estudos jurdicos quer por estudos
econmicos. O professor tambm reconhece a inutilidade deste instituto e a necessidade de se criar uma soluo para os casos de
falncia da pessoa fsica. (apud MARQUES, C., 2006, p. 8-9).
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O pressuposto objetivo mais mencionados : tratar-se de pessoa fsica (CARPENA;
CAVALLAZZI, op. cit., p. 329; KIRCHNER, 2008, p. 73) do contrrio est se falando de
recuperao de empresas e falncia, matria regulada pela Lei n 11.101/2005 cujas
dvidas no decorram de sua atividade profssional (CARPENA, CAVALLAZZI, op. cit.,
p. 329). Esse pressuposto, previsto na legislao francesa, tem sido fortemente criticado
e debatido naquele pas. A Corte de Cassao francesa, defniu dvida profssional em
aresto assim redigido: [...] Entende-se por dvida profssional, aquela que originada
para as necessidades ou por ocasio da atividade profssional do devedor. Cassation
(1 Cmara Cvel) 31 de maro de 1992 (apud BERTONCELLO, 2006, p. 46, trad. livre).
Gilles Paisant (2002, p. 15) acrescenta: El Tribunal de casacin ha defnido la deuda
profesional excluida. Es aquella que ha nacido con motivo o para las necesidades de la
actividad profesional del deudor. O motivo dessa proibio encontra-se na fnalidade da
lei de proteo ao superendividado, qual seja: conter a proliferao do crdito desmedido
ao consumo. Quanto natureza do crdito, no h restries. Podem envolver tanto dbitos
contratuais quanto legais, exceto, quanto aos ltimos, de natureza alimentar e multas
penais reparatrias. Antes de 2003, excluam-se tambm as dvidas fscais. No entanto, a
reforma alterou o diploma legal francs para inclu-las na lei do superendividamento.
No que toca extenso do endividamento, no h como se estabelecer um
valor para se caracterizar o superendividado (BERTONCELLO, 2006, p. 47). Tal condio
independe da quantia devida, mas de que seus ganhos sejam inferiores aos seus gastos e
seu passivo superior ao ativo, de modo a comprometer-lhe a dignidade.
Outro pressuposto relevante o da impossibilidade manifesta (ibid., p. 48).
O termo, embora no conste desta lei a defnio exata, de entendimento jurispru-
dencial pacfco nos tribunais franceses. A falta de liquidez momentnea no caracteriza
o superendividamento (COSTA, 2002, p. 120). Para que se confgure como tal, deve-se
fazer um estudo do ativo patrimonial mobilirio e imobilirio mais a renda mensal familiar
e diminuir o passivo acumulado, bem como seus encargos mais os gastos decorrentes
do mnimo vital. A diferena negativa e um resultado que evidencie a impossibilidade
de cumprimento, demonstrando a tendncia de aumento do passivo daquela famlia,
caracterizam a situao.
Quando for possvel, por qualquer meio idneo, honrar a dvida, no se pode
considerar o devedor como vtima do superendividamento, como afrma o seguinte aresto
francs: No h superendividamento quando o devedor dispuser de bens imobilirios
independentes de sua residncia. Corte de Apelao de Versailles 4 de abril de 1991
(apud BERTONCELLO, 2006. p. 49, trad. livre).
Quanto ao mnimo vital, trata-se de um montante que garantaa a sobrevivncia
digna do devedor. No se pode comprometer todos os recursos do devedor, ele deve
conservar algunos para sus propias necesidades (PAISANT, 2002, p. 22).
Outra exigncia para concretizar-se a situao de endividamento excessivo a
boa-f (CARPENA, CAVALLAZZI, op. cit., p. 329; KIRCHNER, op. cit., p. 74), cuja presuno
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no pode ser afastada. No entanto, a ausncia comprovada desta impede o auxlio do
Estado ao superendividado. A prova se faz com, por exemplo, declaraes inverdicas,
despesas suprfuas ou suntuosas, gesto irresponsvel (BERTONCELLO, 2006, p. 49).
A exigncia desse requisito foi debatida durante a preparao da primeira lei francesa
sobre o tema, em 1989. O senador Leron entendeu que deveria ser suprimida a exigncia de
boa-f para que a lei alcanasse a todos os superendividados. Vencido o senador, a boa-f
virou requisito de admissibilidade da demanda (COSTA, 2006, p. 245-246).
Nos pases onde h um auxlio prprio ao superendividado, incentiva-se o pedido
realizado pelo casal, evidncia de boa-f, na medida em que permite a anlise global
dos recursos familiares, a fm de impedir fraudes por meio de dissimulao da situao
econmica familiar, ao se omitir a condio fnanceira do outro cnjuge.
A jurisprudncia francesa costuma levar em considerao o nmero de
emprstimos; o montante e a destinao dos fundos; notadamente o seu carter
suntuoso; os motivos que conduziram ao endividamento; o nvel intelectual que impede
a ingenuidade e a torna inescusvel; o perfl socioprofssional, etc. (COSTA, 2006, p. 246).
Assim, determina se trata-se de superendividado ativo consciente ou inconsciente, como
ser visto adiante.
Surge a dvida se a questo de boa-f contratual ou de boa-f processual. Isto , se
ser o comportamento do superendividado analisado na ocasio em que frmara os diversos
contratos ou na oportunidade em que ingressa com o procedimento para a obteno do
benefcio legal (BERTONCELLO, 2006, p. 50). Aparentemente, ambas. Contudo, h forte
divergncia jurisprudencial, notadamente se a imprevidncia constituiria uma excludente
da boa-f. No parece acertada a corrente que entende que tal elemento operaria como
excludente, pois a imprevidncia uma caracterstica do superendividamento.
Outro elemento que no pode ser tido como indicador de ausncia de boa-f a
origem delituosa do superendividamento. Por exemplo, se o devedor tornou-se excessi-
vamente endividado em virtude dos encargos e multas que sofreu em decorrncia de
uma eluso fscal, no pode ser mais penalizado pela identifcao de falta de boa-f.
4 Classifcao
Conceituado o instituto, quer pela defnio quer pela determinao de seus
principais elementos, passa-se a classifcar o superendividamento.
Conforme a professora Maria Manuel Leito Marques (2000, p. 2) baseada na
jurisprudncia francesa que, por sua vez, fundou-se nos trabalhos preparatrios da
Lei Neiertz (COSTA, 2002, p. 117) , h dois tipos de superendividado: o ativo e o
passivo. O primeiro o consumidor que se endivida voluntariamente, induzido pelas
estratgias de marketing das empresas fornecedoras de crdito; o segundo contrai
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dvidas em decorrncia de fatores externos chamados de acidentes da vida, tais
como desemprego; divrcio; nascimento, doena ou morte na famlia; necessidade de
emprstimos suplementares; reduo do salrio; alta das taxas de juros, alta ou baixa do
dlar, ou outro fator que afete a conjuntura econmica, tornando-a desfavorvel; etc.
6

Nas palavras de Gilles Paisant (2002, p. 12), el sobreendeudamiento pasivo se
refere a individuos que no gozan de bastantes recursos para satisfacer sus necesidades
mnimas de consumo, frente a los sobreendeudados activos que han abusado del
crdito. Ou seja, as pessoas que se enquadram no segundo tipo sofrem mais com uma
insufcincia de recursos do que com um excesso de dvidas (PAISANT, 2006, p. 108;
BERTONCELLO, 2006, p. 205).
No caso do superendividamento ativo, o consumidor voluntariamente
7

endivida-se em virtude de uma m gesto do oramento familiar, adquirindo um
montante de dvidas superior ao que pode pagar. Em suma, no jargo popular, devedor
ativo seria aquele que gasta mais do que ganha (CONSALTER, 2007, p. 3).
Essa categoria subdivide-se em duas: o superendividamento ativo consciente e
inconsciente (MARQUES et al., 2000, p. 297; LIMA, 2006, p. 21). O consciente aquele
que de m-f contrai dvidas, convicto de que no poder honr-las, visando a ludibriar
o credor e deixar de cumprir sua prestao sabendo que o outro contratante no ter
como execut-lo. Isto , a inteno do devedor, desde o momento da contratao, era
de no pagar. Age com reserva mental. Esse superendividado no recebe o apoio estatal
para recuperar-se. Pode-se dizer que nem mesmo se enquadraria no conceito, pois est
ausente o requisito da boa-f.
8
Por outro lado, o superendividado ativo inconsciente agiu impulsivamente, e de
maneira imprevidente deixou de fscalizar seus gastos. o consumidor que, embora no
tenha sido acometido por nenhum fato superveniente, superendividou-se por inconse-
quncia, no com dolo de lograr, enganar. Tambm o caso do chamado prdigo.
9

Neste caso, o fenmeno do superendividamento d-se em funo de sedues da
sociedade contempornea para adquirir produtos suprfuos, pelo simples impulso
da compra. Isto , o devedor superestima o seu rendimento por incapacidade de
administrar seu oramento ou por ceder as tentaes do consumo e da publicidade, na
busca por um padro de vida mais elevado, que ele prprio (psicolgica e socialmente)
se impe (KIRCHNER, 2008, p. 74). O crdito extremamente facilitado agrava esta
situao, na medida em que gera endividamento crnico.
6
COSTA, 2002, p. 11; LIMA, 2006, p. 2021; BERTONCELLO, 2006, p. 203; MARQUES, C., 2006, p. 258; CARPENA, CAVALLAZZI, 2006,
p. 329; OEC UNIVERSIDADE DE COIMBRA, 2007, p. 9. OLIBONI, 2006, p. 347-348; CONSALTER, 2007, p. 3; MARQUES; FRADE, 2007,
p. 4; RAMSAY, 2007, p. 3.
7
As aspas so necessrias na medida em que a voluntariedade do consumidor relativa diante do bombardeio publicitrio e das
estratgias de marketing que, de certa forma, viciam a vontade do consumidor, movido por impulso.
8
Desde j necessrio estabelecer que o sobreendividado aquele que assume o compromisso de boa-f, objetivamente conside-
rada, sempre contando que poder adimplir as obrigaes (CASADO, 2000, p. 130).
9
Como salienta Jos Reinaldo de Lima Lopes, hoje j se sabe que o que antes se conhecia como prdigo, por vezes em tom pejo-
rativo, so pessoas, muitas vezes, depressivas, ou at mesmo com distrbios de personalidade e por isso fcam ainda mais suscetveis
aos efeitos colaterais do crdito por no saber lidar com este. So pessoas que [...] no podem em geral gerir de forma respons-
vel suas fnanas (apud MARQUES; CAVALLAZZI, 2006, p. 6). No entanto, nem todo superendividado ativo inconsciente prdigo,
mas todo prdigo um forte candidato a esse tipo de superendividado.
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Os tribunais estrangeiros costumam ponderar o comportamento do superendi-
vidado ativo inconsciente diante da anlise dos pedidos de auxlio. H julgados que
deferem os pedidos queles devedores que, embora consideravelmente superendi-
vidados, chegaram a esta condio por imaturidade ou displicncia. Por outro lado,
existem decises que indeferem o apoio aos que contraram novas dvidas, no para
quitar as antigas, mas para manter o nvel de vida (BERTONCELLO, 2006, p. 57).
Ou seja, de regra o superendividado ativo consciente no recebe o apoio do Estado, e o
superendividado passivo o recebe. J o superendividado ativo inconsciente depende da
discricionariedade do julgador.
O maior problema est em diferenciar claramente o consciente (fraudulento) do
inconsciente (sem malcia) no caso concreto (COSTA, 2002, p. 118; BERTONCELLO, 2006,
p. 57). Trata-se de tarefa rdua e delicada, que ao fnal das contas traduz-se em uma
anlise da existncia de boa-f por parte do consumidor.
Outrossim, no se pode olvidar que a conduta do consumidor pautada por
um comportamento quase irracional, provocado pelo forte aparato publicitrio das
empresas. Cientistas do ramo da publicidade, marketing, entre outros, estudam por
anos o comportamento do consumidor e as formas de induzi-lo a consumir. Nos centros
comerciais, nas galerias, nas lojas, um processo de climatizao, de construo de uma
ambincia em primavera-perptua para celebrar o consumo: Vivemos desta maneira
ao abrigo dos signos e na recusa do real. [...] A imagem, o signo, a mensagem, tudo o
que consumimos, a prpria tranquilidade selada pela distncia ao mundo e que ilude,
mais do que compromete, a aluso violenta ao real (BAUDRILLARD, 2007, p. 25).
A relao agressiva, irracional da sociedade capitalista e a busca do indivduo
para realizar-se levam a prticas que exaltem o belo, o ldico, o prazeroso. O compor-
tamento impulsivo atinge a todos os cidados, mesmo os consumidores com alta
formao, supostamente no to facilmente ludibriveis, mesmo assim pegos pelas
armadilhas do marketing que cria necessidades e manipula as formas de demonstrao
de poder dos consumidores, levando-os a crer que sero admirados e considerados bem
sucedidos, bonitos ou felizes se obtiverem determinado produto. Um exemplo dessa
publicidade est nas instituies de fornecimento de crdito, que captam clientes por
meio da demonstrao de confana, personalismo e segurana e, por isso, geralmente
veiculam informes publicitrios com contedo emocional, e no racional, voltados a
infuenciar o comportamento do consumidor.
Esse desejo de viver acima de suas possibilidades econmicas para obter tudo o que
os meios de comunicao de massa tratam como indispensvel tem como consequncia
o superendividamento. Sem falar dos casos de consumo compulsivo, ainda mais graves,
dada a vulnerabilidade desse tipo de consumidor tido at mesmo como doente, vez
que comparado a vtimas de patologias como cleptomania, bulimia, ludopatia, entre
p. 176 Revista da SJRJ, Rio de Janeiro, n. 26, p. 167-184, 2009
outras (TOLEDANO BARRERO, 1998, p. 493). Esta doena tambm tem nome: oniomania
ou oneomania, do grego onios (compra). Para estes consumidores, o ato de comprar
relaciona-se unicamente ao suprimento de um desejo incontrolvel, no pelo produto,
mas pelo ato de consumir, e no consideram o desfrute ou utilidade do bem adquirido
(BERTONCELLO, 2006, p. 59).
Paola Emilia Cicerone (2007) discorre sobre o tema no artigo Loucos por
Compras, no qual comenta a associao entre o prazer da compra como forma
de combate frustrao, solido, tristeza, raiva ou como transtorno psiquitrico
semelhante dependncia qumica. Embora ambos os sexos sejam atingidos, a
autora frisa que as mulheres buscam ajuda com muito mais frequncia.
Segundo reportagem publicada em outubro de 2007 pelo jornal Zero Hora, 1% a 6%
da populao mundial sofrem deste mal. Ansiosas, essas pessoas comprometem grande
parte do oramento familiar com produtos suprfuos, visando somente sensao de
alvio proporcionada pela compra (LISBOA, 2007, p. 1). Essa compra compulsiva pode ser
explicada pela teoria freudiana que diz que, ao longo da vida, passamos por cinco fases.
Uma falha na primeira delas, a oral, onde o prazer obtido pela boca, pode acarretar
um vazio que nos leva a buscar uma gratifcao psicolgica ligada ao ato de receber.
So estas pessoas que comem ou bebem demais, jogam compulsivamente, drogam-se
ou compram sem limites (SCLIAR, 2007, p. 2).
Taxados de fteis ou perdulrios, tais indivduos, na realidade, sofrem de uma
patologia que pode ter origem at mesmo no transtorno bipolar, enfermidade ligada
alterao de humor. Recentemente se constatou a hereditariedade desta doena, bem
como pesquisas recentes tm apontado para as anfetaminas presentes em remdios para
emagrecer como causa em alguns casos (LISBOA, 2007, p. 4). Portanto, muitos podem
ser os fatores que desencadeiam esse comportamento.
10
Para o combate, j h centros de tratamento como os Shopaholics Anonymous,
nos Estados Unidos e o Canad, e os Devedores Annimos no Brasil, em funcionamento
h mais de uma dcada (SCLIAR, 2007, p. 2; LISBOA, 2007, p. 5).
Embora grande parte da populao faa compras por impulso de vez em quando
para a alegria dos marqueteiros -, o comprador compulsivo no cede a essa presso
eventualmente. Cede sempre e diariamente caracterizando uma falta de controle
patolgica. [...]
Segundo Luciana Nerung, do Departamento de Psiquiatria Biolgica da Sociedade
de Psiquiatria do Rio Grande do Sul, muitos vendedores de lojas, ao identifcar um
comprador compulsivo, aproveitam-se da falta de controle para incitar venda.
(LISBOA, 2007, p. 1)
Assim como a compra racional positiva, ao atender as necessidades e movimentar
a economia, o comportamento compulsivo danoso no apenas para o prprio doente,
10
O cinema j retratou estes casos como em Os delrios de consumo de Becky Bloom. Baseado em livro homnimo de Sophie Kinsella,
o flme, apesar do roteiro simplrio, pode ser interpretado como uma crtica sociedade consumista.
p. 177 Revista da SJRJ, Rio de Janeiro, n. 26, p. 167-184, 2009
mas at mesmo para a economia, pois um superendividado, por mais viciado em
compras que seja, apenas gera inadimplncia. Portanto, embora parea vantajoso aos
comerciantes que as pessoas comprem descontroladamente, isso no verdade, pois
estes consumidores so, com frequncia, maus pagadores.
No apenas os psicologicamente transtornados sofrem deste mal, pois o vcio por
esta satisfao chega a uma parcela perfeitamente sadia mentalmente que transformam
tudo em motivo para a compra quer porque se sentem muito bem quer porque se
sentem muito mal , o que gera, uma desnecessidade de motivao para desencadear a
ao de comprar. O ato da compra de um produto deixa de dizer respeito necessidade
da aquisio daquele bem para assumir a forma de consolo aps uma discusso ou
recompensa aps a realizao de um trabalho.
Embora intrnseco natureza humana de modo instintivo, j que associa-se
a instintos atvicos de caadores e coletores (PANI apud CICERONE, 2007, p. 47),
a constatao deste fenmeno recente. A expresso mania de comprar somente
surge em 1915 com o psiquiatra alemo Emil Kraepelin. No entanto, tomou conta da
sociedade contempornea de tal forma que difcilmente algum dir que no conhece
um consumidor que vai ao shopping com o nico intuito de passear, em uma atividade
muitas vezes solitria que em muitos chega a causar vergonha e embarao. Poucos
admitem que deixam de passear em parques para caminhar pelos corredores de
shoppings, o que consequentemente leva ao consumo, pois o consumidor mais cedo ou
mais tarde sucumbir diante de tantas ofertas e ser seduzido pelo prazer da compra.
O consumidor comum no mais forte que Ulisses que se fez amarrar ao mastro de
seu navio para no sucumbir ao canto das sereias. O charme da onipresente sereia
publicitria poderosssimo (COSTA, 2002, p. 106). Hoje, segundo estudos recentes,
sabe-se que a compra por impulso no se trata de capricho, mas sim de alteraes
cerebrais, trabalhando como uma espcie de droga leve (CICERONE, 2007, p. 46),
liberando neurotransmissores como dopamina, adrenalina e serotonina segundo afrma
o professor Roberto Pani (apud CICERONE, op. cit., p. 47).
Alm disso, o analfabetismo funcional serve de meio para classifcar o superendividado
(BERTONCELLO, 2006, p. 58). Caso a anlise da situao individual do consumidor demonstre
que tal relao social de consumo era demasiadamente complexa para o nvel cultural
daquele consumidor, tem-se, em princpio, um superendividado ativo inconsciente.
Assim, pode-se afrmar que, com base no Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC),
difcilmente um consumidor superendividado ativo inconsciente deixar de receber
o amparo do Estado, pois se vislumbra uma onerosidade excessiva. O consumidor, na
condio de vulnervel, no pode ter negado o seu direito de ser tratado, porque se agiu
de modo imprevidente, o fez movido pelos impulsos de compra gerados pela publicidade
promovidos pelos prprios fornecedores/credores.
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Por fm, quando se fala em tratamento, a expresso superendividado ativo s
refere-se ao tipo inconsciente, pois o consciente no um superendividado para fns de
tutela do direito, pois se est ausente a boa-f, no h de se falar em superendividamento.
Por outro lado, ainda que sem qualquer medida de tratamento, o superendividado ativo
consciente no deixa de possuir um dbito superior ao crdito, comprometendo-lhe a
dignidade, motivo pelo qual se optou por manter a classifcao que subdivide o tipo
ativo de superendividado.
J o superendividamento passivo ocorre quando o devedor fca nessa condio
por motivos externos e imprevistos, no pela m gesto e menos por m-f, mas por
acidentes da vida. quem teve uma [...] reduo brutal dos recursos devido leas
da vida, a exemplo do desemprego, do divrcio, do acometimento de doenas [...]
(CHABAS, 2002, p. 192 apud BERTONCELLO, 2006, p. 53). Este, com capacidade de
reembolso quase nulas (PAISANT, 2006, p. 131), talvez o mais vulnervel, pois contrata
a crdito por no ter opo, quase que em estado de necessidade, aceitando qualquer
taxa de juros (CAVALLAZZI, 2006, p. 394). Por esse motivo, so aceitos pelas instituies
fnanceiras que percebem, alm da iliquidez daquele cliente marginal (MARQUES et al.,
2000, p. 6), que este, embora falido, ser um eterno devedor a juros exorbitantes
trabalhando para amortizar a dvida. Trata-se de um excelente, embora perverso,
investimento para tais empresas.
necessria uma anlise econmica dos contratos, pois somente quando um
devedor deixar de ser to vantajoso economicamente se conseguir acabar com a
concesso irresponsvel do crdito.
Pesquisas recentes concluem que o superendividamento passivo causado por
mudanas bruscas de rendimento a espcie mais frequente de superendividamento
11

Nesse sentido, afrma Cludia Lima Marques comentando pesquisa elaborada no estado
do Rio Grande do Sul:
Os dados que levantamos nesta pesquisa piloto de 100 casos comprovam que
os consumidores no Rio Grande do Sul no so endividados ativos, ou seja
consumistas que gastam compulsivamente mais do que ganham ou que no
sabem administrar bem as possibilidades do carto de crdito e as facilidades de
autofnanciamento de hoje. Ao contrrio, mais de 70% deles so superendividados
passivos, que se endividaram em face de um acidente da vida, desemprego,
morte de algum parente, divrcio, doena na famlia, nascimento de flhos, etc.
(desemprego 36,2%, doena e acidentes 19,5%, divrcio 7,9%, morte 5,1% e outros,
como nascimento de flhos, 9,4%). (MARQUES, C., 2006, p. 302)
Rafaela Consalter (2007, p. 6) fala em 80%; Karen Bertoncello e Clarissa de Lima
(2007, p. 197), em 84,5% dos casos no Rio Grande do Sul; e Rosngela Cavallazzi (2006),
em 73% no Rio de Janeiro.
11
OEC UNIVERSIDADE DE COIMBRA, 2007, p. 9; KILBORN, 2006, p. 83. KIRCHNER, 2008, p. 74; COSTA, 2002, p. 108-109; GIANCOLI,
2008, p. 46-47.
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Tal se confrma no direito estrangeiro, segundo o livro portugus O Endividamento
dos Consumidores: As concluses obtidas em outros pases mostram que so fatos
imprevisveis que despoletam com maior frequncia o incumprimento defnitivo, ou seja,
que os casos de sobreendividamento passivo so mais frequentes que os de sobreendi-
vidamento ativo (MARQUES et al., 2000, p. 156). Isso a demonstrar a importncia da
reviso por fato superveniente como forma de mitigar este fenmeno social.
Maria Leito Marques et al. (2000, p. 156-157) apontam, ainda, pesquisas na
Frana, Blgica, Alemanha, ustria, Finlndia e Estados Unidos que comprovam
que a maior parte dos superendividados encontra-se nesta condio por motivos de
desemprego, doena, divrcio, morte, etc.
Iain Ramsay (2007, p. 3) diz que as tabelas 1 e 2 indicam que o endividamento passivo
(para usar o termo francs) causado por uma mudana nas circunstncias da vida uma das
principais causas de superendividamento no Reino Unido e na Frana (trad. livre).
Gilles Paisant (2006, p. 131) fala em 69% entre os superendividados franceses.
No entanto, este superendividado s veio a ser protegido h pouco tempo pela
lei francesa, pois o legislador de 1989 preocupou-se apenas com o superendividado ativo
(ibid., p. 108). Embora percebida a falta de tutela logo aps posta em prtica a lei,
a Corte de Cassao negou sistematicamente o auxlio aos superendividados passivos,
alegando que a insufcincia de recursos do interessado no permitia (ibid., p. 109) a
concesso das medidas de tratamento, haja vista no terem abusado do crdito.
Mesmo aps inmeros relatrios apontando para o crescimento desse tipo de
superendividado e a necessidade de sua proteo, o legislador de 1995 decidiu ignorar os
apelos. Somente com a Lei de 23/1/1998, os pedidos de luta contra as excluses foram
atendidos ainda que parcialmente, pois s atendia aos casos de penhora imobiliria.
Somente as reformas feitas pela Lei de 29/7/1998 que integrou o Ttulo II dedicado
preveno das excluses, foram mais expressivas, mas ainda de maneira insufciente,
conforme critica Gilles Paisant (2006, p. 109-110). Hoje, sim, o superendividado passivo
tem total proteo na atual confgurao da lei francesa.
5 Concluso
A compreenso do fenmeno do superendividamento supe anlise do tema
sob a tica das suas causas, estudando-se a sociedade de consumo e o modo como se
comporta o ser humano no mundo atual.
A partir da, buscou-se defnir este fenmeno social diante da massifcao do
crdito, inclusive populao de baixa renda. Esta expanso provocou uma crise de
solvncia gerando, alm de um desequilbrio econmico, um problema social.
Isso demonstra que, mais que problema jurdico, o endividamento excessivo
uma questo de sade pblica que afeta a vida das pessoas ditas falidas, de modo a
comprometer sua dignidade: o fenmeno afeta a autoestima e a confana na gesto da
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vida familiar, provocando quadros de depresso que so causa e consequncia da runa
da vida privada do indivduo superendividado (BERTONCELLO, 2006, p. 98-99).
Alm do mais, o mercado capitalista, buscando atingir o maior nmero de
consumidores, vale-se do marketing e da publicidade, cincias que analisam o
comportamento humano, perscrutam necessidades e estimulam a sociedade a criar
demandas quando exploram as fraquezas dos consumidores, hipnotizando-os por
meio de formas, imagens, linguagens, contedos, mensagens e apelos especfcos,
em tcnicas aplicadas a determinado grupo que se pretende atingir. Para tanto
no medem esforos nem dinheiro, aperfeioando as estratgias para captao de
consumidores e aumentando o consumismo.
Tais tcnicas funcionam ainda mais quando se vive em uma sociedade hedonista, na
qual o prazer imediato e o constante bem-estar so razes de viver, em que a intolerncia
ao desconforto e a busca pela felicidade superam as noes de responsabilidade.
A partir do conceito de legislaes estrangeiras e da doutrina, este artigo
pretendeu sintetizar um conceito expresso de superendividamento.
Passou-se, ento, a buscar a defnir o superendividamento por meio de seus
pressupostos, defnindo-se os requisitos bsicos para considerar determinadas situaes
como superendividamento e, principalmente, para estabelecer aquelas que devem ser
protegidas pelo direito.
Concluiu-se necessrio que o superendividado seja pessoa fsica; que a dvida
no seja alimentar ou penal reparatria; que esteja presente a boa-f; e que haja uma
impossibilidade manifesta de se quitarem as dvidas isto , que o devedor possua um
ativo menor que o passivo (incluindo-se ativo e passivo futuro), de modo a ser impossvel
pagar seus dbitos sem um grave prejuzo sua dignidade.
Tambm auxiliam nesta constatao a classifcao das situaes de catstrofe
fnanceira. Portanto, observou-se a classifcao oriunda dos tribunais franceses que
divide os casos de superendividamento em: ativo consciente, ativo inconsciente e passivo.
O primeiro, de m f, no recebe proteo. Os demais dependero do ordenamento
jurdico e da anlise do magistrado, mas caracterizam-se por ser o ativo inconsciente,
causado por m gesto fnanceira; e o passivo, por um acidente da vida.
O superendividamento uma consequncia natural e inevitvel no capitalismo
moderno, baseado na massifcao da produo, oferta e aquisio dos bens de consumo
(BERTONCELLO, 2006, p. 105). Assim, devem-se socializar os danos por ele causados.
Para tanto, o Estado tem o dever de prevenir, capacitando o consumidor em termos de
informao e educao. E tambm tratar os superendividados, exigindo dos que ganham
com este modelo que dividam os prejuzos causados aos que foram usados para produo
do lucro, recebendo seu crdito apenas na parte que o devedor consegue pagar sem
abrir mo de suas necessidades bsicas.
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Portanto, o enfrentamento do superendividamento permite que determinado
consumidor no fque excludo da sociedade; que no gaste mais do que pode pagar;
que seja auxiliado pelos fornecedores que verifcaro sua capacidade de reembolso.
E que, caso gaste alm do que pode pagar, encontre uma maneira saudvel de quitar
a dvida com os credores. Todos perdem com a ocorrncia do superendividamento:
devedor, credor, sociedade, Estado. Da mesma forma, todos ganham com a preveno e
a mitigao de seus efeitos.
O objetivo no somente proteger e restabelecer a sade fsica e fnanceira do
indivduo, mas tambm manter a economia em ordem, remediando, pelo direito, uma
situao de grave desajuste econmico e social no Brasil (PEREIRA, 2006, p. 187), pois
o endividamento excessivo repercute na microeconomia familiar e na macroeconomia
social (BERTONCELLO, 2006, p. 208)
Assim, como o devedor tem o dever de pagar, tem o direito de ter resguardada
sua vida digna; o credor, por seu turno, tem o direito de receber, mas tem tambm o
dever de renegociar os crditos que possui para com os indivduos ditos falidos.
E no h de se falar daquele que se furta a pagar deliberadamente, pois este age de m-f
e no ser protegido pelo sistema proposto. Todos os mecanismos de cobrana permanecem
vigentes. O que se quer tratar o superendividado que deseja pagar seus credores, assegu-
rando-lhe uma vida digna por meio do apoio estatal. Da a importncia de saber quem pode e
quem no pode ser considerado um superendividado passvel de proteo.
p. 182 Revista da SJRJ, Rio de Janeiro, n. 26, p. 167-184, 2009
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