QU ES UN AVAL O AVALISTA?

Es una persona, bien (mueble o inmueble), o acreditacin, ya sea del propio usuario o
EXTERNA al l que certifica la solvencia de la operacin, y por lo tanto, que van a existir
garantas de pago en el caso de que dicho titular NO pueda hacerlo.
El aval o avalista formarn parte del contrato de prstamo, y a efectos prcticos, se
convierten en CO-titulares y CO-responsables en el sentido que en caso de impago,
debern hacer frente a la deuda.

Quin puede prestar un aval
Cualquier persona puede avalar a otra. Pero las
entidades de crdito, por la solvencia que se les
supone, estn especialmente capacitadas para prestar
avales, y de hecho es una de sus operaciones
caractersticas.
Finalidad del aval bancario
Existen varias finalidades para este tipo de aval. Por un lado, la de garantizar un
prstamo, que de otra forma no podra ser otorgado por falta de bienes o dinero con el
que responder por parte del avalado. Tambin se usa para avalar a empresas frente a
terceros. Adems, como hemos indicado al principio, estos avales son cada vez son ms
frecuentes en los contratos de alquiler.

Solicitud del aval bancario
El cliente y ordenante del aval tendr que ser el encargado de tener confirmada una lnea
de riesgo de comercio exterior que ser la utilizada por el importe del aval. Despus, el
cliente tendr que centrarse en temas importantes como la duracin del aval, el importe
mximo a pagar, los requerimientos del pago, obligaciones objeto del aval o los datos del
ordenante.



Entrega del aval al cliente
Tras estos pasos y basndose en las condiciones establecidas, la entidad bancaria
emitir el aval o garanta. Posteriormente la entidad bancaria entregar el aval al
beneficiario, siempre con las condiciones pactadas.
Comisiones del banco
En el caso del banco avalista, ste se llevar una parte en la operacin. La entidad
cobrar la comisin bancaria por formalizar el contrato y mantener el aval.
La cantidad que cobrar est recogida en el Banco de Espaa. As pues, tendrn
comisin por estudio, que es un porcentaje sobre el importe solicitado que tiene un
mnimo por operacin. Adems, tambin cobrar comisin de apertura, sobre la cuanta
del aval, as como la comisin por riesgo, un extra sobre el importe pero basado tambin
en factores como el plazo, tipo y riesgo del aval.

Clases de avales

En los avales prestados por las entidades de
crdito se suelen distinguir dos categoras:
Avales tcnicos. La entidad de crdito
responde en caso de incumplimiento de
los compromisos que tiene su cliente con
motivo de participaciones en concursos,
subastas, ejecuciones de obras o
contratos de suministro, por lo general
ante un organismo pblico.

Avales econmicos. La entidad de crdito avala a su cliente en operaciones por
las que est obligado a pagar una determinada cantidad en un plazo previamente
fijado. Los econmicos son a su vez de dos tipos






Comerciales. Se avala el pago de cantidades derivadas de transacciones de
naturaleza comercial (por ejemplo, la compra a plazos de un coche).

Financieros. La entidad responde del pago de crditos o prstamos
concedidos a su cliente, generalmente por otras entidades de crdito.

Si usted est interesado en ser avalado por una entidad de crdito, tambin le pueden
ofrecer lo que se conoce como preaval.
Se trata de un documento en el que la entidad hace constar su disposicin favorable, o
bien su compromiso en firme (es muy distinto, y es importante que conozca qu es
exactamente lo que dice), a concederle un aval.
Otra posibilidad, sobre todo en el caso de las empresas, es pedir no un aval sino una
lnea de avales. En este caso, la entidad se compromete a darle a usted avales de unas
determinadas caractersticas hasta un lmite determinado, que se irn firmando en funcin
de sus necesidades.
Por ejemplo, al alquilar un piso, se exige por muchos arrendadores al inquilino para
garantizar el cobro de la renta, un aval bancario por el importe de varias mensualidades.
Tambin para poder pedir la ejecucin provisional de una sentencia judicial a nuestro
favor, la normativa exige prestar aval bancario por el importe objeto de litigio.

TIPOS DE AVALES

NMINA:
Es la garanta del propio usuario, a travs de su nnima, de que se van a pagar las cuotas
del prstamo.
Llegado el caso de impago, el banco puede cobrarse, DIRECTAMENTE de la nmina, las
cantidades adeudadas.


Este tipo de garantas NO suelen ser aceptadas por el Banco, puesto que si es necesario
un AVAL, es porque la situacin financiera, la estabilidad econmica y situacin laboral de
asegurado no son las adecuadas, por lo tanto, de poco se vale al Banco / Caja tener
como aval la nmina cuando quizs el empleo es temporal.
Por as decirlo, si el usuario no paga el prstamo es porque probablemente no tenga
trabajo, o lo que es lo mismo, no tiene nmina.
En este tipo de avales se da, ADEMS, otras circunstancias negativas para el Banco, y es
que para embargar una nmina hay que considerar la situacin vital del cliente.
Por ejemplo, si dicha persona tiene una familia que mantener, el Banco no puede
embargar TODA la nmina, sino solamente un porcentaje, de tal manera que al usuario
puedan garantizrsele unos ingresos mnimos de superviviencia.
Ejemplo: para una persona casada, con dos hijos, cuyo sueldo sea alrededor de 1000
euros, probablemente el banco no pueda embargar mas all de 200 euros al mes.
As mismo, el Banco debe ponerse a la cola de posibles acreedores. Si una persona
debe varias deudas, no todas se pueden ejecutar a la vez.

AVAL PERSONAL
Es la garanta de que una tercera persona (por ejemplo un padre, un familiar) se har
responsable del pago del prstamo en el caso de impago por parte del titular.

Ejemplo: suponga una persona joven que acaba de empezar a trabajar, con un sueldo
pequeo y un empleo inestable.
El Banco, para conceder el prstamo exige un aval, y el padre de esta persona firma
como CO-responsable, asumiendo los pagos del crdito en el caso de que el joven no
pueda hacer frente.
Este tipo de avales son los mas habituales, ya que es sencillo, no requiere ningn gasto
adicional en la operacin, y para el Banco es suficiente si tiene demostracin de la
capacidad financiera de dicho avalista.




El problema de este tipo de avales reside en encontrar a la persona que firme el
prstamo, ya que ningn beneficio puede obtener, y por el contrario, se hace CO-
responsable del pago.
DERECHOS REALES
Este tipo de aval consiste en dejar como prenda un bien mueble o inmueble, de tal
manera que en el caso de impago del prstamo, el acreedor ejecutar o har suya la
prenda para cobrarse lo adeudado.
Este tipo de avales tienen el inconveniente de que hasta en tanto en cuanto no se pague
la totalidad del prstamo, la prenda no se recupera.
Es decir, si una persona tiene un piso y lo deposita como aval, hasta que no termine de
pagar TODO el prstamo del vehculo, no podr vender el piso.
Como es lgico, el Banco o Caja en estos casos SIEMPRE suele pedir garantas que
superen (a veces con mucho) el valor del prstamo.

AVAL BANCARIO
Es la garanta de que OTRA entidad financiera distinta a la que otorga el prstamo se
har cargo de las deudas en caso de impago.
Este tipo de avales no suele ser habitual para operaciones de prstamos para comprar de
vehculos, ya que si una entidad financiera lo solicita, probablemente la otra entidad
distinta tampoco lo pueda conceder si utiliza el mismo baremo para medir la solvencia.
Es decir, si el Banco A pide un aval, probablemente el Banco B tambin solicitara dicho
aval, en vez de concederlo.
Si que se utilizan mucho para demostrar solvencia ante Organismos pblicos, o como
prenda mientras se explotan concesiones en el que el titular requiere una garanta o
base de tal manera que en caso de incumplimiento pueda ejecutar el aval.
Tiene un inconveniente aadido, y es que CUESTA DINERO. En funcin de los aos, de
la cantidad prestada, es necesario pagar una cuota.


Plazos
El aval puede pactarse por un plazo determinado o indeterminado.
En caso de que no haya una fecha de terminacin del aval, si el avalado quiere dar por
cancelada la garanta, la entidad le exigir la entidad que le devuelva el documento
original, o bien le pedir la anulacin del mismo de forma clara y expresa a su entera
satisfaccin

CMO SE PROCEDE SI NO SE PAGA?
La primera medida que toma el Banco o Caja es ponerse en contacto, por escrito, con el
titular del prstamo, al objeto de regularizar la situacin.
En este sentido, el impago de UNA SOLA letra supone el envo, de forma automtica, de
dicho escrito. y adems, tambin supone una penalizacin (por ejemplo, se suele cobrar 6
euros por cuota impagada).
Si el titular hace caso omiso en los das siguientes a que se enva el escrito, lo normal es
que el propio Banco o Caja llame telefnicamente al usuario para interesarse en la
situacin, ver si existen algn tipo de problema transitorio o que pueda subsanarse de
forma inmediata.
Si a pesar de ello no se resuelve, la entidad financiera pasara, acto seguido, a informar al
AVALISTA.
Por ejemplo, si es el padre, o un familiar, lo normal es que se hable de la situacin creada,
y se adopten soluciones pacficas, es decir, que de algn modo, sea quin sea, se
pague lo que se debe.
Sin embargo, si no prosperan todas las vas amistosas, llegados a este punto, el banco
inicia un proceso JUDICIAL, a travs de la solicitud de embargo. Por ejemplo, el embargo
de una parte de la nmina, de los bienes depositados como prendas, etc





Por ltimo, cabe resear dos aspectos:
El avalista que ha tenido que hacer frente a la deuda puede convertirse en
acreedor del titular del prstamo.
Es decir, que puede intentar ejecutar, el mismo, las acciones legales
pertinentes para cobrar, por otros medios, las cantidades que fueron
avaladas.
De cara a Hacienda, el dinero avalado puede declararse como
DECREMENTO PATRIMONIAL.









Qu es la Carta Fianza?
La Carta Fianza es la operacin mediante la cual el Banco se constituye en fiador o
garante ante un tercero, comprometindose al pago de la suma otorgada en caso de
incumplimiento.
Son garantas emitidas por el Banco que te permiten garantizar tus obligaciones
adquiridas ante terceros (proveedores, SUNAT,
etc). Por conceptos especficos.
Caractersticas
Las Cartas Fianza del Banco de Comercio
constituyen la garanta especificada por escrito
en un documento, que el banco otorga a un
cliente respaldndole en el fiel cumplimento de
obligaciones adquiridas ante terceros por
conceptos especficos.
Se requiere lnea de crdito para
emitir una fianza?
Si.

Puedo solicitar una carta fianza en nuevos soles y dlares
americanos?
Si, se emiten carta fianza en ambas monedas.
Vigencia hasta un ao, renovable al vencimiento por un perodo mayor o igual, previa
evaluacin.








Requisitos
Solicitud dirigida al Banco de la Nacin, adjuntando formato de Solicitud de
Carta Fianza y Constitucin de Depsito en Garanta con la informacin y
firma de los representantes legales.
Copia legalizada del Acta de Acuerdo de Concejo Local o Regional.
Informe comercial requerido por la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP, firmada por el Presidente Regional o Alcalde.
Copia legalizada por el Notario Pblico o por el Juez de Paz de los siguientes
documentos:

Credencial (expedida por el JNE) del Presidente Regional o Alcalde,
segn corresponda.
DNI del Presidente Regional o Alcalde, segn corresponda.
RUC del Gobierno Regional o Municipalidad, segn corresponda.
Cuando el crdito indirecto no cuenta con garanta del 100% el cliente
deber alcanzar adicionalmente:
Informacin econmico financiera del ejercicio anterior

Beneficios
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