INTRODUCTION.......................................................................................................................

1
OBJECTIF DE STAGE...............................................................................................................2
I. Prsentation du secteur bancaire marocain :.......................................................................3
I.1. Laperu Historique :..................................................................................................3
I.2. Les fonctions et lorganisation des tablissements de crdit :....................................
II. Prsentation et acti!it du "rdit #gricole du $aroc :...................................................
II.1. Prsentation :...............................................................................................................
a. %b&et et organisation :.................................................................................................'
II.2. Lacti!it :...................................................................................................................(
b. La collecte de dp)t et loctroi de crdits :.................................................................(
d. La bancassurance :....................................................................................................1*
III. +finition et ,istorique :...............................................................................................12
I.2. "L"# -"aisse Locale +u "rdit #gricole. :............................................................12
I/. %rganigramme de la "0"# :........................................................................................13
Organigramme de lagence..................................................................................................1
/. 1onctionnement de ltablissement :................................................................................1(
!.1.1. ",ef caisse :..................................................................................................1(
!.1.2. Le guic,etier :...............................................................................................1(
a. %pration de retrait :.................................................................................................1(
b. %pration de !ersement :..........................................................................................12
c. %pration de remise :................................................................................................12
d. Les !irements :..........................................................................................................12
!.1.3. Le compensateur :.........................................................................................21
!.1.. Larri3re guic,e :...........................................................................................21
!.1.'. 1in de &ourne : #rr4t "omptable :..............................................................21
!.2. Le ser!ice commercial :............................................................................................22
!.2.2. Les t5pes des comptes :.................................................................................23
a. compte c,3que :........................................................................................................23
b. "ompte sur carnet :...................................................................................................23
c. "ompte courant :.......................................................................................................2
d. "ompte 6 terme :.......................................................................................................2
!.2.3. /ente des produits :.......................................................................................2
!.2.. Les t5pes des cartes bancaires :....................................................................2'
!.2.'. Les t5pes des crdits :...................................................................................32
a. Le crdit 6 la consommation :...................................................................................32
b. Le crdit Immobilier -logement. :.............................................................................32
c. #!ance sur salaire :...................................................................................................32
d. Le crdit #uto :.........................................................................................................32
e. Les crdits de fonctionnement:.................................................................................32
f. Le crdit de compagne :............................................................................................33
g. Le crdit din!estissement :......................................................................................33
!.2.(. Prospection de la client3le :..........................................................................33
!.2.2. 7laboration des reporting :............................................................................33
!.3. 8er!ice 7ngagement "rdit :....................................................................................33
I. Introduction:......................................................................................................................33
#9 8elon la dure :......................................................................................................3
:9 8elon lob&et conomique :...................................................................................3
II. ;5pologie des crdits des professionnelles :.................................................................3'
1. 1acilit de caisse :.........................................................................................................3(
2. Les crdits de compagne :.............................................................................................3(
III. ;5pologie des crdits dentreprise :..............................................................................32
1. Le crdit din!estissement :..........................................................................................32
I/. ;5pologie des crdits des particuliers :.........................................................................32
1. "rdit 6 la consommation :...........................................................................................3<
2. #!ance sur salaire :.......................................................................................................3<
3. "rdit immobilier : -Logement. :..................................................................................3<
. "rdit #uto :..................................................................................................................3<
/. =estion de fonds de d!eloppement agricole :.................................................................3<
!.1. 8er!ice >uridique.......................................................................................................3<
/I. 8tatistique des recou!rements :.....................................................................................3?
1. $ise en recou!rement :.................................................................................................3?
2. @ecou!rement :.............................................................................................................3?
3. Pourcentage :.................................................................................................................3?
. @este 6 recou!rir :.........................................................................................................3?
'. La!is dc,ance :........................................................................................................3?
a. La!is de sommation sans frais :...............................................................................3?
c. La mise en demeure pour les impa5s:.....................................................................3?
d. @ecou!rement par !oie &udiciaire :..........................................................................*
/II. $ainle!e d,5pot,3que :.............................................................................................*
/III. :locage des comptes:................................................................................................*
1. %pposition sur compte :................................................................................................*
2. :locage des comptes de succession :............................................................................*
a. Lacte de succession :................................................................................................*
b. =estion des comptes de succession :........................................................................*
c. Liquidation des comptes de succession :..................................................................1
3. :locage des comptes concernant les tablissements publics :......................................1
IA. L78 ;#"H78 7117";B78 :......................................................................................2
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
INTRODUCTION
+ans le cadre de la formation de toutes les branc,es #ppliques 6 lcole de $I#=7
Dsar el CbirE tous les tudiants de la deuFi3me anne sont appels 6 effectuer un stage au sein
dune entreprise pri!eE publique ou semi9publiqueE en !ue doffrir auF stagiaires loccasion
de confronter le monde professionnel et de pratiquer les acquis t,oriques.
7n effetE ce rapport est le fruit de cette eFprience de stage effectu du premier au
trente &uin au sein du "rdit #gricole du $aroc 6 Dsar el Dbir.
Le stage que &ai effectu ma t tr3s bnfique de part la di!ersit des tGc,esE et la
mise en pratique aussi. "ela a t possible grGce au directeur de passer dans les ser!ices
sui!ants :
Service des oprations guichet.
Section secrtariat.
Section des prts.
Section juridique (Recouvrement des dettes)
;out cela a enric,it mes connaissances.
@apport de 8tage 9 1 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
OBJECTIF DE STAGE
Lob&ectif du stage effectu est de mettre en pratique nos connaissances acquises au
cours de la formation et de nous immerger dans un organisme afin de nous faire prendre
conscience des eFigences du tra!ail professionnelle et nous donner loccasion da!oir une
2eme eFprience personnelle des conditions de tra!ail.
I. Prsentation du secteur bancaire marocain :
"e c,apitre sera traiter selon deuF points :
@apport de 8tage 9 2 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
>e !aisE tout dabord essa5er de donner un petit aperu ,istorique sur le secteur
bancaireE ensuite &e !ais parler des fonctions et lorganisation des tablissements bancaires.
I.1. !aper"u #istorique :
#u&ourd,uiE le secteur bancaire marocain est reprsent par plus de diF banques.
>usquen 1??3E ce secteur a effecti!ement t caractris par un encadrement rglementaire
tr3s strict et une concurrence tr3s limite -encadrement de crditE tauF dintr4ts administrsE
c,amp dacti!it limitE etc.I.E figeant ainsi la position acquise par c,aque banque.
+epuis 1??3E len!ironnement bancaire et financier a beaucoup !olu.
7n effetE la!3nement de la loi bancaire a marqu le dmarrage dun processus de
drglementation et de libralisation des conditions deFercices des acti!its bancaires
-dsencadrement de crditE libralisation des tauFE mise en place du marc, de capitauF et du
marc, de c,ange.E ce qui a permis lmergence dune concurrenceE de plus en plus !i!eE
entre les tablissements de crdit.
+e plusE la!3nement de la loi bancaire et les nou!elles tec,nologies de linformation
constituent le deuFi3me facteur ma&eur qui a radicalement boule!ers lindustrie bancaire.
"est un lment tr3s important car il est irr!ersibleE contrairement 6 la rglementation qui 6
tout moment peut 4tre modifie. +un J calme plat K le secteur est pass progressi!ement 6 un
en!ironnement c,angeant et impr!isible.
"est un boule!ersement ma&eurE les positions sont de!enus con!oites par les
confr3res dsormais appels des concurrentsE la client3le nest pas acquiseE la structure du
compte deFploitation est fragilise par une pression 6 la baisse sur les marges alors que les
risques augmentent et donc engendrent un accroissement des pro!isions.
7t effetE depuis lanne 1??3E les banques ont t contraintes de se comporter en
!ritables entreprises. 7lles doi!ent a!oir une stratgieE prendre des positions prcises sur les
secteurs dacti!its quelles sou,aitent pri!ilgierE d!elopper des a!antages comptitifs sur
les segments de client3le quelles !eulent promou!oir.
@apport de 8tage 9 3 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7lles doi!ent aussi rester 6 lcoute des clients et de len!ironnementE toffer leur offre
produiteE maLtriser les risquesE re,ausser en permanence le ni!eau de leurs ressources
,umaines et optimiser lallocation des mo5ens.
7nfinE pour permettre 6 leur management et leurs units oprationnelles de piloter leur
acti!itE les banques doi!ent disposer dune information rapideE pertinente et de qualit. ;out
ceci nous am3ne 6 comprendre les fonctions et lorganisation des banques qui sont
au&ourd,ui les plus rpondues dans ce secteur dacti!it.
I.$. es %onctions et &!organisation des tab&issements de crdit :
;out dabordE pour des raisons defficacit et de contr)le interneE la fonction sui!ie
est de contr)ler le J p)le risque K M cette fonction est indpendance des units oprationnelles
J p)le deFploitation K.
7nsuiteE lensemble des mo5ens est gr au sein dune seule structure Kp)le support K.
7nfinE les autres fonctionsE dont les principales ont t rendues ncessaires par le
nou!eau conteFte concurrentiel -laborer une stratgieE sui!re l!olution de len!ironnement
et les attentes de la client3leE produire une information rapide et de qualit pour permettre auF
dirigeants et auF oprationnelles de piloter leur acti!itI. sont assures par le J p)le
client3le K.
II. Prsentation et activit du 'rdit (grico&e du )aroc :
II.1. Prsentation :
7n dcembre 1?(1E la cration de la caisse nationale de crdit agricole a permis de
mettre en place une institution nationale ddie au financement de lagriculture dans un
,oriNon de modernisation des structures agraire.
$algr la!3nement de la loi bancaire qui a boule!ers le secteurE litinraire de
linstitution reste le m4me. Il est intiment li 6 l!olution de lagriculture et du monde rural.
"est pour cela que la "0"# -"aisse 0ationale +u "rdit #gricole. sest prsente comme
une banque rurale &usqu6 larri! de lactuel P.+.= qui a su d!elopp une stratgie qui
@apport de 8tage 9 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
mobilise la bancarisation de la structure tout en gardant comme ob&ectif ma&eur le
d!eloppement du secteur de lagriculture.
a. *bjet et organisation :
+apr3s larticle premier du da,ir numro 19(*91*( du * dcembre 1?(1 relatif 6
lorganisation du crdit agricole J Le crdit agricole est une organisation dont lob&et gnral
est de faciliterE du point de !ue financier et liaison troite a!ec les organismes tec,niques de
mise en !aleur des ressources agricolesE laccession des agriculteurs 6 des formes modernes et
rentables deFploitation K.
7n 1??<E le crdit agricole a adapt son positionnement stratgique afin de tenir
compte des !olutions du s5st3me financier national et de ses nou!elles contraintes.
+sormaisE il se positionne comme une banque rurale. "e positionnement dbouc,e
sur trois groupes dob&ectifs distincts mais complmentaires prsentant de fortes corrlations
et une co,rence densemble. Il sagit en loccurrence :
+u financement de la fili3re agricole depuis la production &usqu6 la
commercialisationE en passant la transformation et les acti!its en a!al de ce
secteur et notamment lagro9industrie.
+u financement de lensemble des acti!its conomiques en milieu rural.
+e la collecte de ressource aupr3s des particuliersE des entreprises et des
institutions tant en milieu rural quurbain.
+apr3s les articles deuF et trois du da,ir prcdentE le crdit agricole est
reprsente par :
La caisse nationale du crdit agricole et ses succursales.
Les caisses rgionales.
Les caisses locales du crdit agricole.
La stratgie globale prconise par le crdit agricole en mati3re de financement pr!oit
un s5st3me bas sur la ralisation de trois groupes dob&ectifs que &ai dfinit prcdemment.
@apport de 8tage 9 ' 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
"ette stratgie est dcline dune mati3re spcifique auF trois segments de la client3le du
crdit agricole :
e segment des e+p&oitations agrico&es de grandes tai&&es :
LeFploitation fortement spcialise et dont la production est tourn !ers le marc,
dans lequel le crdit agricole est en concurrence a!ec les banques commerciales et le nombre
de ces besoins en ser!ice financiers identiques 6 ceuF des entreprises en terme de crdits de
fonctionnement et din!estissement.
a petite et &a mo,enne e+p&oitation agrico&e :
"ontrairement au prcdentE ce segment dont le financement rel3!e des caisses locales
et des guic,ets priodiques concerne entre ''*.*** et 2'*.*** units. Les besoins en ser!ices
financiers de cette catgorie de clients concernent notamment les crdits deFploitation
-financement du c5cle de production de lensemble des spculations.. Ltat accorde 6 ce
segment un intr4t particulier dans la stratgie de d!eloppement du monde rural.
e segment de tr-s petites e+p&oitations rura&es :
Il sagit dacti!its auF besoins financiers tr3s rduits au regard de linsuffisance des
garanties de la taille eFige des eFploitations et de leur dispersion.
II.$. !activit :
b. a co&&ecte de dp.t et &!octroi de crdits :
Le crdit agricole &oue comme toutes les banques commerciales le r)le intermdiaire
entre les prteurs et les emprunteursE puisquil fournit des crdits 6 partir de dp)ts de ses
clients. La banque ".#.$ met 6 la disposition des ses clients une gamme de produits pargne
tr3s di!ersifie :
a co&&ecte de dp.t.
'omptes a vue.
@apport de 8tage 9 ( 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
'ompte sur ch-que.
"es comptes sont constitus grGce auF fonds dposs par les agents conomiques dans
la banque crdit agricole et restant disponibles 6 tout moment pour un retrait par c,3que. La
possibilit da!oir un compte 6 !ue nest pas offerte. tout le monde. Lagent c,arg de
lopration -le c,arg de client3le. se c,arge de la slection et la segmentation de ses futurs
clients lors de lou!erture des dits comptes.
'ompte / terme :
Ils sont reprsents par les dp)ts 6 terme des fonds pour 3E( ou 12 mois a!ec des tauF
diffrents pour c,aque dur.
!octroi de crdit :
Les crdits sont gnralement distingus selon la dure de leur remboursement et de
leur ob&et conomique.
Se&on &a dure :
# court terme :
8ont redus ncessaires par les dcalages qui peu!ent eFister entre les diffrents
mou!ements de trsorerie dune entrepriseE ont eu gnralement une dure infrieure ou gale
6 2 mois.
# mo5enne -entre 2 ans et 2 ans. et long terme -suprieur 6 2 ans. :
Permettant 6 lentreprise de financier partiellement les acquisitions de mo5ens de
production -ac,at de terrainE constructionE matrielI..
Se&on &!objet conomique :
%n distingue entre :
@apport de 8tage 9 2 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Les crdits de fonctionnement :
Ils sont mis en place par la banque 6 la disposition de lentreprise dont les besoins en
fonds de roulementE de faon plus ou moins permanente.
Les crdits din!estissement :
Ils ont pour obis le financement des biens dquipement -locauF deFploitation et
matriel. et autres !aleurs durables.
#ussiE on distingue le crdit normal et le crdit !ert.
Plus prcismentE sur le plan pratique :
'rdits agrico&es :
Pou!ant bnficier des crdits 6 lagricultureE tout agriculture &ustifiant dune
superficie de plus de 3 actes adulaire oO titre foncier.
La banque "#$ peut financ &usqu6 <*P des pro&ets agricolesE les agriculteurs qui
ne peu!ent &ustifier leurs eFploitationsE le crdit agricole peut leurs octro5er des crdits qui
sont garantis par des assurances ,5pot,3ques et billets 6 ordre des "#$.
'rdits d!investissement :
Les commerants qui ont domicili leurs recettes et qui poss3dent un fond de
commerce peu!ent bnficier dune facilit de caisse selon leur capacit ainsi que les socits
qui peu!ent bnficier de ces crdits sous rser!es de prsenter des garantis !alables pour les
"#$ -"rdit #gricole +u $aroc..
'rdits &ogement :
@apport de 8tage 9 < 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Les clients "#$ de tous secteur particuli3res ou professionnels peu!ent bnficier des
crdits logement qui sont octro5s selon des tauF qui diff3rent selon les catgories
socioprofessionnelles.
c. e change / dve&opper par &a suite :
+epuis &uin 1??(E le crdit agricole a mis en place une salle des marc,s capables
dinter!enir sur le marc, des c,anges local et internationalE pour traiter son propre compte ou
pour le compte de sa client3le.
"ette salle des marc,s traite lensemble des produits autoriss par la rglementation
des c,anges. Il sagit en loccurrence des oprations de c,ange au comptantE des oprations de
trsorerie en de!ise et en dir,ams.
Les oprations de c,ange au comptant :
Bne opration de c,ange au comptant consiste en lac,at ou !ente dune de!ise -#.
contre la !ente ou lac,at dune de!ise-:. 6 un priF fiF dun commun accord entre les deuF
contreparties.
Les cours de c,ange est dtermin en fonction de la cotation de loffre des c,angesE de
l!olution des de!ises en question sur le marc,s international et de la position de c,ange de
banque qui c)te. Les de!ises ac,etes ou !endues sont li!res gnralement deuF &ours ou!rs
plus tard.
Les oprations de c,anges 6 terme :
Le marc, 6 terme est un lieu ou deuF contreparties ngocient lac,at ou la !ente de
de!ises pour une date ultrieure.
Le &our de lopration se fiFe sur le priF de transaction -cours de c,ange. auquel
sc,angeront les montants en de!ises 6 lc,ance.
Le marc, 6 termeE remplit principalement une fonction de cou!erture contre le risque
de c,ange.
@apport de 8tage 9 ? 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Il sagit de se protger contre lapprciation !entuelle de la de!ise dans laquelle sont
libelles les oprations deFploitation le &our de lc,ance.
Les oprations de trsorerie :
Les oprateurs de trsorerie ou de dp)tE en de!isE sont des oprations qui !iennent
gnralement rpondre 6 un besoin financier dQ 6 un gap de trsorerie :
7n effetE lopration de trsorerie est une opration de pr4t ou demprunt de liquide
-cas,. pour des priodes allant du &our le &our &usqu6 deuF mois sur la base dun priF -;auF
dintr4t. fiF dun commun accord entre deuF partiesE une partie en besoin et une autre en
eFcdent de trsorerie.
Le marc, des dp)ts est un marc, purement interbancaireE les banques eFpriment
leurs besoins ou eFcdents de trsorerieE ce qui permet de fiFer le priF de largent en fonction
de loffre et de la demande du marc,.
d. a bancassurance :
La bancassurance est un concept qui s5mbolise le rapproc,ement de la banque
dassurance qui sont deuF acti!its distinctes mais dont le point commun est leur
appartenance au secteur financier. La banque dispose dun capital confiance et dun rseau de
distribution et lassurance offre la tec,nicit et le sa!oir faire.
7n offrant des produits dassuranceE la banque aura la!antage dlargir l!entail de
ses ser!icesE dattirer et de fidliser par la m4me occasion la client3le.
"onscient des en&euF de la bancassurance et de ses a!antages multiplesE le crdit
agricole a fait les premiers pas dans la distribution des contrat dassurance a!ec lintroduction
de lassurance !ie pour les pr4ts ,abitat quelle tendra par la suite auF autres t5pes de crdits
dans le cadre con!entions signes a!ec plusieurs compagnies dassurance.
"est apr3s quest inter!enue la con!ention a!ec mondiale assistance pour la
distribution des contacts dassurance -contrats classiqueE contrats secours plus et contrats
secours !ert plus..
@apport de 8tage 9 1* 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Par ailleursE a!ec la multiplication des annes de sc,eresse et ses effets nfastes sur le
produit cralier au $#@%"E il a fallu conce!oir un produit no!ateur.
Lassurance contre les effets de la sc,eresse a t conu dans le cadre dune
con!ention crdit agricole9$#$+#97tat 6 permis de &uguler les consquences dsastreuses
de la sc,eresse sur la craliculture.
Les produits que le crdit agricole du $#@%" a ngocis pour ses clients sont au
nombre de quatre :
!pargne retraite mutue&&e :
Rui permettra auF clients du crdit agricole de constituer une pargne destine 6 la
retraite sous forme de capital ou de rentes.
e dc-s inva&idit tota&e et d%initi% :
+ont lassurance a pour ob&et !ersement du capital au-F. bnficiaire-s. dsign par
celui9ci en cas de dc3s ou 6 lassur lui9m4me en cas din!alidit totale et dfiniti!e.
!hospita&isation :
+ont lob&et de la garantie !erse dune indemnit &ournali3re en cas d,ospitalisation
a!ec la possibilit pour le client dassurer c,aque membre de sa famille -con&ointSenfant.
mo5ennant une prime pour c,aque personne assure.
es %rais %unraires :
Rui ont pour but le !ersement dune indemnit pour la cou!erture des frais funraires
suite au dc3s de lassur.
III. 0%inition et historique :
I.1. '1'( ('aisse 1ationa&e 0u 'rdit (grico&e)
@apport de 8tage 9 11 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
La caisse nationale du crdit agricole faisant partie des organismes financiers
spcialiss tait un tablissement public rgie par le da,ir 0umro 1.(*.1*(. du 2' &oumada II
13<1H.
+cembre 1?(1E a!ait pour mission principale le financement et le d!eloppement de
lagriculture et du monde rural.
7n 1?<2 la "0"# a largi son c,amp daction et elle a commenc 6 sadonner au
secteur bancaire.
+epuis cette date et 6 linstar des banques commercialesE la "0"# traitait toutes les
oprations bancaires.
7n &uin 2** la statut de la "0"# a c,ang et de!enue le 'rdit (grico&e 0u )arocE
une socit anon5me 6 directoire et 6 conseil du sur!eillance rgie par la loi 1'9?? portant
rforme du "rdit #gricole promulgue par le da,ir numro 1.*3.2.11 du 11 no!embre 2**3
dont le sige est 6 rabatE 2< rue #:%B 1#@I8 #L$#@I0I 1****E @abat T$aroc.
I.$. ''( ('aisse oca&e 0u 'rdit (grico&e) :
2orme
juridique
8ocit anon5me
Sige socia& 2<E rue #:%B 1#@I8 #L $#@I0I 1****E @abat9$aroc
3&phone S212 32 2* <2 1?
45mai& "ontactUcreditagricole.ma
Site 6eb ,ttp:HHVVV.creditagricole.ma
Prsident
directeur
gnra&
;#@IC 8I>IL$#88I
a banque #cteur ma&eur dans le d!eloppement de lagriculture et la modernisation du monde
ruralE le "rdit #gricole &oueE depuis sa cration en 1?(1E un r)le essentiel dans le
financement de lagriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le
"rdit #gricole prennise ce r)le de promotion du monde rural 6 tra!ers son
@apport de 8tage 9 12 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
d!eloppement de :anque Bni!erselle.
I7. *rganigramme de &a '1'( :
0ivision : @#:#;9=H#@:90%@+.
0R 8#R9 : C70I;@#.
' : C8#@ 7L C7:I@.
Organigramme de lagence
@apport de 8tage 9 13 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
0IR4'34:R )r S(I9(RI
(904#()I0
@apport de 8tage 9 1 9 2**?H2*1*
S4'R43(IR4
)me 1(;*:(
'*)P3(94 8:I'#43I4R
43 '*))4R'I(
)r 9IS9IS )*#()40
'(ISSI4R
)r (8#(R9I
)*#()40
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7. 2onctionnement de &!tab&issement :
v.1. es services des oprations guichets :
Il est gr par un c,ef de caisse responsable de la bonne fonction de ce ser!ice a!ec
une laboration toile et dautre fonctionnaire 6 sa!oir le guic,etierE le compensateur et un
arri3re guic,et quon nomme aussi porte feuille.
@apport de 8tage 9 1' 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
v.1.1. 'he% caisse :
Il est considr comme le c,ef de ser!ice des 8.%.=E son tra!ail consiste 6 :
Superviser &e service des oprations guichet.
4ncadrer et assister &es agents dpendants du service.
'ontr.&er et pointer &a journe comptab&e.
0&ivrer &es chquiers personna&iss.
(rrter &e budget / &a %in de chaque mois.
Pointer &es documents comptab&es (journa& mensue& dp.t grand &ivre
ba&ance<).
'ommuniquer au+ di%%rents dpartements &es statiques de %in de mois.
v.1.$. e guichetier :
Il assure quatre oprations :
a. *pration de retrait :
"ette opration consiste 6 ce que le guic,etier reoit premi3rement le c,3que
puis sassure de la !alidit de la signature du titulaire du c,3queE ainsi que du montant inscrit
en c,iffres et en lettres du bnficiaire -le c,3que porte 6 la "I0 et la signature de ce dernier..
Bne fois quil 5 a pro!ision suffisanteE le guic,etier dbite le compte du titulaire du
montant inscrit dans le c,3que et le remet au caissier pour le paiement.
b. *pration de versement :
Le guic,etier enregistre le montant qui sera !ers et dli!rer au caissier le reu qui de
son cot fait le comptage des billets et sassure de la conformit entre le montant reu et celui
inscrit dans le reu.
@apport de 8tage 9 1( 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
c.*pration de remise :
Le guic,etier proc3de 6 la remise des c,3que pour encaissement du c,3que dans le
compte du client sil sagit des c,3ques du crdit agricole ou confr3re sur la place ou ,ors
place le sort du c,3que en question prend effet dans quarante ,uit ,eurs sil sagit du c,3que
"#$ de la m4me agence du terreur ou du terri le guic,etier proc3de lopration du dbit et
du crdit automatiquement.
d. es virements :
es virements mis.
es virements internes (ponctue&s).
04S'RIP3I*1 :
Le !irement est une opration qui consiste 6 transfrer par simple criture une somme
dun compte 6 dun autre.
LeFcution du !irement mis ncessite la formulation dune demande ou lordre
!irement qui peut 4tre ponctuel ou permanent.
"elui9ci doit contenir les lments sui!ants :
e nom du donneur d!ordre et son numro de compte.
e nom du bn%iciaire et son numro de compte.
e montant / virer (en chi%%res et en &ettres).
es caract-res du virement.
!ordre doit tre dat et d=ment sign par &e donneur d!ordre.
Le guic,etier doit !rifier la conformit de la signature du client et leFistence de la
pro!ision sur son compte.
$ode opratoire :
4dition de &!ordre de virement en trois %eui&&es et sa signature par c&ient.
@apport de 8tage 9 12 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7ri%ication d!usage numro du compte> &a signature du donneur
d!ordre<
'onstat de &a provision sur &e compte.
Prise en charge de &!opration.
'&assement du premier %eui&&et dans &!agence.
'&assement du deu+i-me %eui&&et dans &a journe comptab&e.
'onservation du troisi-me au+ archives.
es virements inter agence :
8agissant du !irements inter agencesE il est effectue entre un compte tenu 6 lagence
et un compte ou!ert dans une autre agence "#$. Il est eFcut par le biais du compte de
liaison.
Lordre de !irement doit subir les m4mes !rifications que le !irement interne.
Bn numro dopration de liaison est gnr automatiquement sur la!is de crditE
cette derni3re qui doit 4tre sign par deuF responsables accrdits de lagent est transmise 6 .
lagence destinataire par courrier.
"omme pour les !ersements dplacsE le !irement peur 4tre en!o5er par 8I$; et dans
ce cas il 5 a lieu de rcuprer les frais de tlp,oneS;/# et calculer la cl 6 communiquer 6
lagence destinataire. La!is de crdit doit comporter la mention pour confirmationH8I$;.
es virement re"u :
04S'RIP3I*1 :
Il sagit de !irements par!enus 6 lagence pour le compte de sa client3le :
pralablement 6 limputation du !irementE lagence doit !rifier la conformit entre les
@apport de 8tage 9 1< 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
lments ports sur la!is de !irement et ceuF du client bnficiaire : 0om ou raison socialE
0umro de compte en cas de diffrenceE le !irement doit 4tre retourn 6 la banque ou 6
lagence eFpditrice.
Pour les a!is de !irements manant dautres agences du "#$E sassurer quils nont
pas t !alidits par 8I$; -85st3me Interne $arocain de ;ransmission..
$ode opratoire :
7ri%ication de &a con%ormit des &ments ports sur &!avis de crdit.
Prise en charge de &!opration et dition du re&ev d!opration en trois
%eui&&ets.
4nvoi de &!avis de crdits au+ c&ients concern.
4nvoi &e &endemain ouvrab&e du virement par SI)3.
Renvoi du virement / &a banque ou / &!agence e+pditrice.
)ise / disposition (4mission).
$ise 6 disposition I :
04S'RIP3I*1 :
"est un en!oi de fonds effectue par un client de lagence en fa!eur dune tierce
personne na5ant pas de compte au ni!eau de lagence destinataire.
Lordre de !irement doit 4tre dQment dat et sign par le donneur dordre le guic,etier
doit sassurer de leFistence de la pro!ision et aut,entifier la signature du client.
Lmission dune $#+ peut 4tre soit par courrierE soit par tlp,one.
+ans ce dernier casE il 5 a lieu de rcuprer les frais de tlp,oneS;/# et communiquer la
$#+ par tlp,one a!ec une cl.
$ode opratoire :
4tab&issement de &!ordre de virement et sa signature par &e c&ient.
@apport de 8tage 9 1? 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7ri%ication d!usage (1umro de compte> &a signature du donner ordre<).
Prise en charge de &!opration et dition du re&ev d!opration en trois
%eui&&es.
4nvoi de &!avis de &iaison / &!agence destinataire apr-s signature premi-re
%eui&&e.
'&assement du deu+i-me %eui&&et dans &a journe comptab&e.
'onservation du troisi-me %eui&&et au+ archives.
)ise / disposition re"ue.
$ise 6 disposition II:
04S'RIP3I*1 :
Les r3glements dune $#+ reue par tlp,one ou par courrier doi!ent 4tre effectu
par un retrait en esp3ce -par c,3que guic,et. apr3s !rification de la cl.
Le c,3que guic,et doit 4tre tabli au nom du bnficiaire et acquitt par ce dernier
apr3s la !rification de son identit.
#pr3s !alidation de la cration de lopration de r3glementE les critures comptables
sont gnres automatiquement par le s5st3me de lapplication.
$ode opratoire :
'onsu&tation de &!tat des )(0 re"us.
Identi%ication du bn%iciaire de )(0.
Pris en charge de &!opration.
R-g&ement de &a )(0.
v.1.?. e compensateur :
8on r)le est de rece!oir les diffrents c,3ques et traites tires sur les banques de la
place ces !aleurs peu!ent pr!enir aussi des diffrentes agences du crdit agricole situ ,ors
place.
@apport de 8tage 9 2* 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
( &a rception des va&eurs> &e compensateur %ait :
:ne toi&ette des ch-ques.
e tri des ch-ques et traites par banque.
Puis il porte le montant dune longuette puis sur une feuille de compensation afin de se
terminer le solde par banque 6 la fin de &ourne.
"omme il n5 a pas de banc al mag,rib 6 Csar el Cbir le compensateur de la place se
rassemble quotidiennement dans le but de lc,ange des diffrentes !aleurs entre euFI
v.1.@. !arri-re guiche :
"e poste est assur le comptable supplant qui effectue les oprations sui!antes.
;raitement des !aleurs tires sur lagence et des reus des agences eFtrieurs du crdit
agricoles.
'erti%icat des ch-ques.
0&ivrance des cautions bancaires.
7ri%ication de &a compensation.
0&ivrance des ch-ques de banque.
v.1.A. 2in de journe : (rrt 'omptab&e :
# la fin de &ourne on fait larr4t comptableE on passant par les tapes sui!ant :
Arrt de Caisse :
7st une opration entre agence9si3ge pour ob&et de comptabilis toutes les oprations
de caisse de la &ourne.
Vrification des es!ces"
Vrification et contr#$e des orations de caisses : ces oprations sont classes
selon les rele!es des oprations :
9@.% I : !rifier les @ecettes -!ersement. et les +penses -retrait. qui sont en esp3ces.
@apport de 8tage 9 21 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
9@.% II : !rifier les @emisesE /irements -reuHmis.E ;lcompensationE les autres
oprations -certificationE c,3que de banque..
9@.% III -ou spciale.: tout ce qui concerne les c,anges et les pr4tsI..
Sa%&e'arde des donnes"
Transfert $es re(ises"
En&oi des sorts )des c*!+%es , a-.i(a-/"
I(ression d% 0o%rna$ dfinitif des orations d% 0o%r :
9 Impression des dpassements.
9 Impression des oprations annules.
9 Impression des comptes dbiteurs.
9 Impression des oprations mis.
9 Impression des oprations reus.
9 8ituation des comptes dbiteurs.
9 8ituation des dp)ts.
Contr#$e et &rification"
v.$. e service commercia& :
8e ser!ice diriger par le c,arg de client3le qui tra!aille en collaboration a!ec le
ser!ice arri3re guic,et et le ser!ices crdit il soccupe des tac,e sui!ant :
(ccuei& et consei&&es : ou!ertures des comptes segmentation des clientIE diriger les
clients !ers les ser!ices selon leurs besoins.
0marches et vente : dmarc,es des clients et satisfactions de leur besoins par la
!ente des produit de fidlisation tel que les courte =#: -montique.E :#0"#88B@#0"7
etc.I.
8ui!i du plan daction : pour atteindre les ob&ectif au ni!eau des dp)t et des crdits et
des produit de fidlisation.
!ouverture des comptes : "est une opration se fait pour ou!rir des nou!eauF compte
selon deuF tapes :
@apport de 8tage 9 22 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
9tape 1 : @emplir la fic,e signaltique du client par toute les informations ncessaire
-0onE PrnomE #dresseE ;lp,oneE "I0E 7tat ci!il I...
9tape 2 : +poser la signature au spcimen de signatureE apr3s la segmentation de la
client3le selon lacti!it ou bien la profession eFerce par dossier.
v.$.$. es t,pes de comptes :
%n a t5pes principauF de comptes : 9compte c,3que
9compte sur carnet
9compte courant
9compte 6 terme
a. 'ompte ch-que :
"ompte c,3que des rsidants : "e compte !ous permet lacc3s au ser!ices
bancaires qui lui sont rattac,s -@etraitE /ersementE "rditsE #ssuranceI..
"ompte c,3que des $@7 : "omme le premier compte mais pour les $arocains
@sidant 6 l7tranger.
"ompte c,3que en dir,ams con!ertibles : "e compte peut 4tre aliment par des
!ersements en de!ises au $aroc ou par des transferts de fond de ltranger. Il
permet galement de disposer dargent en +H8 au $aroc a!ec possibilit de
re9transfert en de!ises 6 ltranger sans autorisation pralable.
b. 'ompte sur carnet :
"est un compte dpargne rmunr qui permet de disposer dargent sans contrainteE
6 tout moment et en tout lieuE le client peut:
9constituer progressi!ement une pargne pour faire face auF impr!us ou pour
in!estir.
9ou!rir un compte pour c,aque membre de la famille-5 compris les mineurs..
"ela pour les rsidants et les $@7.
c. 'ompte courant :
"e t5pes concerne 2 catgories de client3le : les Professionnelles et les 7ntreprises.
@apport de 8tage 9 23 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
d. 'ompte / terme :
#!ec ce compteE on dispose dune rmunration en fonction de la dure de
souscription -3E (E 12E 2 mois. a!ec les a!antages sui!ants :
91ormalits de souscription simples.
98curit de placement par une rmunration intressante et con!enue 6 la!ance.
97n cas de besoinE la possibilit dobtenir une a!ance a!ant lWc,ance.
v.$.?. 7ente des produits :
%n a trois t5pes de produits !endus :
;5pe de
produit
;5pe de
client
'arte montique 9ancassurance 'rdits
Particulier :
9 #lD,adra
9 /isa 7lectron
9 /isa "lassic
9 /isa =old
9 /isa =old plus
9 @etraite
9 Pr!o5ance
9 #ssurance
mondiale
assistant
9 #ssurance
7mprunteur
9 # la
consommation
9 Immobilier
9 #!ance sur
salaire
9 #uto
Professionnelle :
9 #lD,adra
9 /isa 7lectron
9 /isa "lassic
9 /isa =old
9 /isa =old plus
9 @etraite
9 Pr!o5ance
9 #ssurance
mondiale
assistant
9 #ssurance
7mprunteur
9 1onctionnement
9 Immobilier
@apport de 8tage 9 2 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7ntreprise :
9 /isa 7lectron 9 #ssurance
7mprunteur
9 +e compagne
9 In!estissement
9 1onctionnement
v.$.@. es t,pes des cartes bancaires :
'arte (& (Bhdar :
0ate de &ancement 13 mars 2**3
*bjet ou d%inition "arte de retrait aupr3s des =#: "rdit #gricole.
'&ient-&e cib&e
Personne p,5sique titulaire dXun compte c,3que ou dXun compte courant
&ustifiant dXun $ou!ement $ensuel $o5en "rditeur -$$$".
compris entre 1 '** +H et < *** +H.
2onctionnement C
spci%icits
Y 1onctionnalits:
9 $ode : on lineM
9 @etraits =#: "rdit #gricoleM
9 "onsultation de soldeM
9 Zdition du rele! des < derni3res oprations.
Y Plafonds dXautorisation
'aractristiques
Y ;arification : 2* +H ;;" tous les 2 ans.
Y /alidit : 2 ans.
Y @enou!elable par tacite reconduction.
(rgumentaire de
vente
Y +isposer dXun mo5en supplmentaire et pratique de retrait dXesp3ces.
Y 1aire face 6 un besoin de liquidit : retrait possible 2HH2 et 2>H2.
Y 8e librer de la contrainte dX,oraires dXou!erture des agences.
Y Z!iter les risques de port de c,quier et disposer ainsi dXune plus
grande scurit.
Y "onsulter le solde du compte et disposer dXun rele! des < derni3res
oprationsE en semaine comme en VeeD9end.
@apport de 8tage 9 2' 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Rponses au+
objections
RH 7n souscri!ant au contrat J carte #l C,adra KE &e paie les frais
dXad,sion en plus des prl3!ements de frais de tenue de compte [
@H 0os tarifs sont les plus comptitifsE en plus la carte !ous permet une
srie dXoprations allant du simple retrait &usquX6 la demande de solde.
RH >e dispose d&6 dXun c,quier [
@H #!ec !otre carte #l C,adraE !ous a!eN la disponibilit du ser!ice
bancaire 6 tout moment.
RH >e risque de perdre ma carte [
@H Le risque est moindre par rapport 6 la manipulation dXesp3ces dans la
mesure oO les retraits sXeffectuent au mo5en du code confidentiel. /ous
a!eN la possibilitE par ailleursE de faire une opposition sur !otre carte.
'arte Dmeraude 7isa 4&ectron
0ate de &ancement 31 >an!ier 2**2
*bjet ou d%inition "arte de retrait et de paiement.
'&ient-&e cib&e
\ Personne p,5sique rsidentes au $arocE titulaire dXun compte
c,3que ou dXun compte courant.
\ Personnes morales rsidentes au $aroc titulaires dXun compte
courant.
2onctionnement C
spci%icits
] 1onctionnalits
9 7n!ironnement on lineM
9 "arte de retrait rseau "#$ ^ rseau nationalM
9 "arte de paiement aupr3s des commerants et prestataires de
ser!ices membre du rseau /isa et possdant un ;P7M
9 "as, #d!ance aupr3s des agences des banques membres du "$IM
9 "onsultation du solde disponible 6 -&91. sur les =#: "#$M
9 Zdition du rele! des < derni3res oprations.
] Plafonds dXautorisation
-1. : autorisation accorde sur la base du minimumE solde 6 -&91. et
@apport de 8tage 9 2( 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
plafonds carte.
-2. : dans la limite du plafond ,ebdomadaire global cumul
'aractristiques
] /alidit de la carte : 2 ans
] "otisation :
9 client3le : 12* +HH 2 ans
9 personnel : 3* +HH 2 ans
(rgumentaire de vente
Y @etraits permanents :
9 1aire face 6 un besoin de liquidit 2HH2 et 2>H2 6 partir de tous
les =#: du =roupe "rdit #gricole et InterbanD M
9 :nficier du "as, #d!ance aupr3s de toutes les agences bancaires
affilies au rseau InterbanD.
Y =ain de temps :
8e librer de la contrainte dX,oraires dXou!erture des agences
bancaires et !iter lXattente au guic,et.
Y Bn paiement simplifi et scuris :
9 @3glement pratique des ac,ats M
9 Z!iter les risques lis 6 la manipulation dXesp3ces et au port de
c,quier et disposer ainsi dXune plus grande scurit.
2rais dEinterchange ( +H;;" pour les retraits aupr3s des confr3res
'arte 7isa '&assic :
Date de $ance(ent 12 (ai 3445
O60et o% dfinition Carte de retrait et de aie(ent ar intetnet
@apport de 8tage 9 22 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
C$ient!$e ci6$e
7 8ersonne *-si+%e tit%$aire d9%n co(te c*!+%e o% d9%n co(te
co%rant et 0%stifiant d9%n :o%&e(ent :ens%e$ :o-en Crdite%r
):::C/ "
Fonctionne(ent ;
scificits
< Fonctionna$its :
= :ode : on $ine ,
= Carte de retrait a%r!s des rsea%> Crdit A'rico$e et Inter6an? ,
= Carte de aie(ent a%r!s des co((er@ants affi$is a% rsea% Visa
Nationa$ ,
= Cas* Ad&ance a%r!s des a'ences d% 'ro%e(ent Inter6an? ,
= Adition d% re$e& des B derni!res orations ,
= Cons%$tation d% so$de"
< 8$afonds d9a%torisation ersonne *-si+%e
< 8$afonds d9a%torisation ersonne (ora$e
7 8o%r $es no%&ea%> c$ientsC sa$aris et fonctionnaires :
= Do(ici$iation d9%n re&en% (ens%e$ entre B 444 et 54 444 DD ,
= Anciennet de E (ois dans $e%r e($oi ,
= Do(ici$iation irr&oca6$e d% sa$aire"
Caractristi+%es
=Ac*at ar se(aine : 1F444 d*
=Retrait ar 0o%r : G444 d*
1rais : 1'*d,Han
Ar'%(entaire de
&ente
< Retraits er(anents :
= Faire face H %n 6esoin de $i+%idit 3GD.3G et IJ.I H artir de to%s $es
GAB d% Gro%e Crdit A'rico$e et Inter6an? ,
= Bnficier d% Cas* Ad&ance a%r!s de to%tes $es a'ences 6ancaires
@apport de 8tage 9 2< 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
affi$ies a% rsea% Inter6an?"
< Gain de te(s :
Se $i6rer de $a contrainte d9*oraires d9o%&ert%re des a'ences
6ancaires et &iter $9attente a% '%ic*et"
< Un aie(ent si($ifi et sc%ris :
= R!'$e(ent rati+%e des ac*ats ,
= A&iter $es ris+%es $is H $a (ani%$ation d9es!ces et a% ort de
c*+%ier et disoser ainsi d9%ne $%s 'rande sc%rit"
Ronses a%>
o60ections
J. 8o%r+%oi (e rooseK=&o%s $a carte Visa C$assic L
R. C9est %n t(oi'na'e de confiance rser&e H nos (ei$$e%rs c$ients
et a&ec cette carte &o%s disoseK d9%n (o-en de retrait et d9%n (o-en
de aie(ent reconn% a%r!s d9%n $ar'e rsea% de co((er@ants
affi$is a% s-st!(e (%$ticartes Visa"
J. Je ris+%e de erdre (a carte L
R. Me ris+%e est (oindre ar raort H $a (ani%$ation d9es!cesC en
o%treC &o%s a&eK $a ossi6i$it de faire oosition s%r &otre carte"
'arte 7isa 8o&d
1ature "arte de retrait et de paiement.
8amme $ontique
9n%iciaire
] Personnes p,5siques1 rsidentes au $aroc titulaires dXun compte c,3que
ou dXun compte courant.
1 La /isa =old et la /isa =old Plus seront commercialises dans un
premier tempsE uniquement aupr3s de la client3le des particuliers.
'onditions
dE&igibi&it
$ou!ement $ensuel $o5en "rditeur -$$$". _ 3* C+H.
)ode de
%onctionnement
"arte de retrait rseau "#$ et confr3res 2HH2 et 2>H2.
Yde retrait aupr3s des agences bancaires affilies au rseau national -cas,
ad!ance. M de paiementE utilisables aupr3s des commerants affilis au
rseau $ulticartes /isa dots des terminauF de paiement lectronique
@apport de 8tage 9 2? 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
-;P7. ou de J fer 6 repasser K et reconnaissable par lX,ologramme /isa.
Y "onsultation du solde disponible 6 -&91. sur les =#: "#$M
Y Zdition du rele! des < derni3res oprations.
'&ient-&e cib&e 8egment cible : $a&eur
P&a%onds et
services associs
] Plafonds dXautorisation
] $ode opratoire : les transactions retraits "#$E confr3res et ac,at sont
autorises par le ser!eur montique "#$ sur la base des plafonds
paramtrs dans le s5st3me et du solde 6 -&91.M
] 8er!ices associs soumis au libre c,oiF du client :
! +cou!ert adoss au compte du client : 2*.*** +,s
! +bit diffrE pour les transactions ac,ats.
Y ;arification :
! "lient3le : '** +H S prime assuranceH dcou!ert
! Personnel "#$ : 2'* +H
-\. : Le retrait maFimal par transaction =#: est de < *** +H. Pour un
retrait de 1( C+H le client doit procder de 2 temps.
7a&idit 1 anE renou!elable par tacite reconduction.
'arte 7isa 8o&d P&us
1ature "arte de retrait et de paiement.
8amme $ontique.
9n%iciaire
] Personnes p,5siques rsidentes au $aroc titulaires dXun compte c,3que
ou dXun compte courant.
'onditions
dE&igibi&it
$$$" _ 3* C+H pour les personnes p,5siques.
)ode de
%onctionnement
Y "arte de retrait rseau "#$ et confr3res 2HH2 et 2>H2M
Y Y de retrait aupr3s des agences bancaires affilies au rseau national -cas,
@apport de 8tage 9 3* 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
ad!ance. M de paiementE utilisables aupr3s des commerants affilis au
rseau $ulticartes /isa dots des terminauF de paiement lectronique
-;P7. ou de J fer 6 repasser K et reconnaissable par lX,ologramme /isa.
Y "onsultation du solde disponible 6 -&91. sur les =#: "#$M
Y Zdition du rele! des < derni3res oprations.
'&ient-&e cib&e 8egment cible : $a&eur.
P&a%onds et
Services associs
] Plafonds dXautorisation
] $ode opratoire : les transactions retraits "#$E confr3res et ac,at sont
autorises par le ser!eur montique "#$ sur la base des plafonds
indpendamment du solde du compte -&91..
] ;arification :
! "lient3le : 1 *** +H
! Personnel "#$ : 2'* +H
0.: : /isa =old Plus nXest associ 6 aucun ser!ice
-\. : Le retrait maFimal par transaction =#: est de < *** +H. Pour un
retrait de 1( *** +H le client doit procder de 2 temps.
7a&idit de &a carte 1 anE renou!elable par tacite reconduction.
2rais
dEinterchange
( +H pour les retraits aupr3s des confr3res
A$ A?*dar Retraite : "onstituer une retraite par capitalisation. "Xest la scurit :
Pour assurer une retraite tranquille et confortable :
+e base pour les clients qui nXad,3rent 6 aucun rgime de retraite.
"omplmentaire pour ceuF qui ad,3rent d&6 6 un rgime de retraiteE ce qui !a leur
permettre de compenser la baisse de re!enus constate 6 la retraite.
Ass%rance Dosita$isation : =arantir au souscripteur et auF personnes assures le paiement
dXune indemnit &ournali3re en cas dX,ospitalisation dans un tablissement agr -public ou
@apport de 8tage 9 31 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
pri!. M au $aroc ou 6 lXtrangerE 6 la suite dXune maladieE dXune inter!ention c,irurgicale ou
dXun accident.
Ass%rance Dc!s In&a$idit Tota$e et Dfiniti&e : =arantir le !ersement dXun capital au-F.
bnficiaire-s. dsign-s. en cas de dc3s de lXassurE ou 6 lXassur lui9m4me en cas
dXIn!alidit ;otale et +finiti!e -I;+.E quelle que soit la cause
Ass%rance Frais F%nraires : =arantir le !ersement dXune indemnit pour la cou!erture
des frais funraires suite au dc3sE toutes causesE de lXassur.
Seco%rs Vert 8$%s : =arantit une assistanceE 6 domicile ou lors des !o5ages au $aroc et 6
lXtranger. 7lle offre une gamme di!ersifie de prestations : assistance mdicaleE assistance en
cas de dc3sE assistance tec,nique auF !,icules et assistance &uridique
v.$.A. es t,pes des crdits :
a. e crdit / &a consommation :
7st un crdit 6 court et 6 mo5en terme octro5 6 un client de la banque qui remplit les
conditions eFigesE ce crdit est destin 6 une consommation non dfinie.
b. e crdit Immobi&ier (&ogement) :
# pour ob&et de financer lacquisition dun logement -appartementE maisonI.. ou
lac,at dun terrain etHou la construction.
c. (vance sur sa&aire :
# pour ob&et de cou!rir les besoins de trsorerie a!ant le proc,ain salaire sa dure est
12 mois renou!elable -court terme.E ce t5pe est offert seulement pour les clients a5ant un
salaire fiFe -salariE emplo5eE fonctionnaireI...
d. e crdit (uto :
7st un crdit destin 6 lac,at dun !,iculeE dont bnficie un client qui remplit les
conditions doctroi.
@apport de 8tage 9 32 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
e. es crdits de %onctionnement:
8ont des crdit 6 court terme qui financent uniquement les !aleurs deFploitation
-stocDs. et les !aleurs ralisable -crance sur la client3le. c 6 d lactif circulantE Leur
remboursement se ralise lors du dnouement des oprations par les quelles ils ont t mis en
place. Les crdits de fonctionnement sont repartie selon leur mise en place en :
9Les crdits par dcaissement.
9Les crdits par signature.
%. e crdit de compagne :
Le financement est accord auF entreprises agricolesE dle!ageE deFportationE
foresterieIpour faire face 6 leurs dpensent -mati3res 13reE outillage et frais gnrauF. qui
sont engages pendant la priode de production dans lattente des recettes de la priode des
!entes.
g. e crdit d!investissement :
Le financement des biens dquipement -locauF deFploitation et matriel. et autres
!aleurs durables. Leur remboursement inter!ient par consquent sur les bnfices dgags
grGce 6 la mise en eFploitation de ces mo5ens de production.
v.$.F. Prospection de &a c&ient-&e :
La prospection de la client3le cest la rec,erc,e des nou!eauF clients 6 tra!ers des
plannings de sorties dans le but denric,ir le portefeuille de lagence.
v.$.G. 4&aboration des reporting :
Bn document -mensuel. dans lequel on regroupe les ralisations de lagence au ni!eau
des produitsE dp)tsE engagementsI.
v.?. Service 4ngagement 'rdit :
I. Introduction:
@apport de 8tage 9 33 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
Le "rdit #gricole offre son financement et ses ser!icesE conformment auF
dispositions de la prsente rglementationE auF personnes p,5siques etHou morales de droit
public ou pri! eFerant dans les domaines dacti!its sui!antes :
Lagriculture et les ser!ices qui lui sont lis.
La foresterieE lindustrie foresti3re et le ser!ice du bois.
L,abitat en milieu rural et les acti!its anneFe.
Le commerce et les ser!ices en milieu rural.
7t toute acti!it conomique indpendamment de sa localisation en milieu urbain ou
rural et qui prsente un intr4t sur le plan bancaireE et autre acti!itI
Les crdits sont gnralement distingus selon la dure de leur remboursement et leur
ob&et conomique :
(5 Se&on &a dure :
Il eFiste des crdits :
H court terme.
H mo,en et &ong terme.
Les crdits 6 court terme : sont rendus ncessaires par les dcalage qui peu!ent
eFister entre les diffrent mou!ement de trsorerie dune entreprise -rentres et
sorties dargents. : les rentres sur !ente par eFemple peu!ent ne pas se raliser
pour une entreprise au moment ou elle a besoin de rgler ses fournisseurs.
5 9les crdits 6 court terme ont en gnrale une dure infrieur ou gale 6 2 mois.
Les crdits 6 mo5en et long terme : permettent 6 lentreprise de financer
partiellement les acquisitions de mo5ens de production -ac,at de terrainE
constructionE matrielsI.
5 Les crdits 6 mo5en terme ont une dure comprise entre 2ans et 2ans.
5 Les crdits 6 long terme ont une dure suprieure 6 2ans.
95 Se&on &!objet conomique :
%n a deuF t5pes les crdits de fonctionnement et les crdits din!estissement :
es crdits de %onctionnement: sont des crdit 6 court terme qui financent
uniquement les !aleurs deFploitation -stocDs. et les !aleurs ralisable
@apport de 8tage 9 3 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
-crance sur la client3le. c 6 d lactif circulantE il sont mis en place par la
banque 6 la disposition dune entreprise dont les besoins en fond de roulement
eFcdent de faon plus ou moins permanente le fond de roulement. Leur
remboursement se ralise lors du dnouement des oprations par les quelles ils
ont t mis en place.
es crdits d!investissement : sont des crdit 6 mo5en et 6 long terme ont
pour ob&et le financement des bien dquipement -locauF deFploitation et
matriel. et autre !aleurs durables. Leur remboursement inter!ient par
consquent sur les bnfices dgags grGce 6 la mise en eFploitation de ces
mo5ens de production.
%n conclue que ce soit le crdit de fonctionnement ou din!estissement cest la mise
en relation du client a!ec le tec,nicien du crdit qui permettra de dterminer a!ec plus de
prcision le crdit adquat -natureE dureE montantI. dont le lient 6 besoin.
II. 3,po&ogie des crdits des pro%essionne&&es :
Les crdits de fonctionnement sont repartie selon leur mise en place en :
es crdits par dcaissement : se traduisent par un mobilisation de fond de la
banque en fa!eur des clients soit sous forme de financement dbloque au crdit
du compte -eFp. crdit de compagne..soit sous forme dautorisation utilisable
en compte -autorisation de passer dbiteur 6 ,auteur dun plafond donn..
es crdits par signature : se sont des engagements de la banque qui
permettent au client de suspendre ou de retarder un dcaissement et de
substituer 6 ce dernier au cas oO il sa!3re dfaillant.
Ils sont matrialiss par la dli!rance dun acte de caution.
e cautionnement : le teFte de base qui traite du cautionnement au $aroc est le da,ir
forment "ode des %bligations et "ontratE dans ses articles 1112611(?.
La dfinition du cautionnement est donne par larticle 1112 qui stipule :
@apport de 8tage 9 3' 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
J Le cautionnement est un contrat par lequel une personne soblige en!ers le crancier
6 satisfaire 6 lobligation du dbiteurE si celui9ci n5 satisfait pas lui9m4me K
Le cautionnement a donc pour but de substituer au dbiteur dfaillant un tiers qui
eFcutera lobligation 6 sa place et auF m4mes conditions.
%n !a sa!oir deuF t5pes de crdit de fonctionnement :
1. 2aci&it de caisse :
%b&et : financer les besoins de trsorerie de courte dure ns des dcalages entre
les encaissements et les dpensesE et qui nont pas t satisfaites par les crdits
spcifique.
Le montant : le montant de lautorisation de la facilit de caisse est fonction
des besoin de lentreprise. 7n pratique elle neFc3de pas un mois du c,iffre
daffaire.
+ure : lautorisation de la facilite de caisse est fiFe en principe pour une
dure dune anne -crdit 6 court terme.. 7lle peut 4tre r!ise 6 la lumi3re de
l!olution de lacti!it de lentreprise.
@emboursement : la facilit de caisse est un crdit dont leFamen est fait
priodique.
Lautorisation en facilit de caisse accorde par la banque permet au client de procder
6 des retraits de fonds engendrant priodiquement des soldes dbiteurs de son compte.
;outefois les dbits ne doi!ent pas dpasser lautorisation accorde.
$. es crdits de compagne :
O60et : financer une partie des dpenses quengagent au titre de leur compagne
de productionEdes entreprise a5ant une acti!it saisonni3re qui donne lieu 6 un
dcalage permanant entre les dpenses et les recettes.
Le financement est accord auF entreprises agricolesE dle!ageE deFportationE
foresterieIpour faire face 6 leurs dpensent -mati3res 13reE outillage et frais gnrauF. qui
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$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
sont engages pendant la priode de production dans lattente des recettes de la priode des
!entes.
Montant : Il est fonction de limportance du programme susceptible d4tre
ralis par lentrepriseE il est en gnrale de lordre de '* 6 2*P des c,arges
affrentes 6 ce programme.
Dure : La dure du crdit correspond 6 celle de la compagne. "ette derni3re
quelle soit agricoleE dembouc,e pour lle!age ou de fabrication dans le cas
dindustrie alimentaireE est un crdit 6 court terme 6 une dure limite 6
quelque mois -(6?mois..
Remboursement : il est rembours sur les entes !es "ro!uits !e la r#olte ou
!es "ro!uits $abri%us& Ce remboursement est matrialis "ar le "aiement '
l(#)an#e "rue !es billets ' or!re %ui ont t si*n "ar le #lient lors !u
!blo#a*e&
9"e financement est accord 6 lentreprise sur la base dun plan de financement de la
compagne quelle prsente et qui fait apparaLt mois par moisEles dpenses et les ressources
pr!usEla diffrence qui apparaLt entre les deuF lments pendant une certaine priodeEpermet
dapprcier le besoin de la compagne.
Ltude dun crdit de compagne doit permettre dapprcier si lentreprise a un fond
de roulement suffisant pour faire face auF incertitudes des !entes pr!isionnelles.
III. 3,po&ogie des crdits d!entreprise :
1. e crdit d!investissement :
7st un crdit 6 mo5en et long terme. # pour ob&et le financement dun pro&etE
acquisition dun matriel deFploitation I dont le tauF dendettement se dtermine 6 partir
des conditions ou des crit3res -la nature de lin!estissementE le capitaleEle c,iffre daffaireEle
montant de crditEla dure I...
@apport de 8tage 9 32 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
I7. 3,po&ogie des crdits des particu&iers :
Les crdits particuliers sont plusieurs mais on !a sa!oir quatre t5pes :
1. 'rdit / &a consommation :
7st un crdit 6 court et mo5en terme octro5 6 un client de la banque qui remplit les
conditions eFigesE ce crdit est destin 6 une consommation non dfinie. Le tauF
dendettement ne doit pas dpasser *P du re!enu.
$. (vance sur sa&aire :
# pour ob&et de cou!rir les besoins de trsorerie a!ant le proc,ain salaire sa dure est
12 mois renou!elable -court terme.E ce t5pe est offert seulement pour les clients a5ant un
salaire fiFe -salariE emplo5eE fonctionnaireI...
?. 'rdit immobi&ier : (ogement) :
# pour ob&et de financer lacquisition dun logement -appartementE maisonI.. ou lac,at
dun terrain etHou la construction. Le tauF dendettement sur ce crdit est de *P du re!enu et
peut arri!er 6 '*P si le client est d&6 bnficie dun crdit 6 la consommation.
@. 'rdit (uto :
7st un crdit destin 6 lac,at dune #utomobileEdont bnficie un client qui remplit
les conditions doctroiE et parmi les garanties eFiges pour ce crdit Mcest le nantissement des
!,icules qui est matrialis par une carte grise barre.
7. 8estion de %onds de dve&oppement agrico&e :
"est laide financier de l7tat au profit des agriculteurs ligible ralisant les pro&ets ou
les in!estissements agricoles sub!entions 6 l7tat 6 sa!oir lac,at de matriel agricoleE
matriel de traitementI
v.1. Service ;uridique
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Le ser!ice >uridique soccupe au recou!rement des dettes octro5es par lagence
bancaire 6 c,aque c,ance. Le ",arg de client3le contentieuF a pour mission de rpandre
auF enqu4tes des clientsE c 6 d aider les clients pour rsoudre leurs probl3mes.
7I. Statistique des recouvrements :
9"ette opration sert 6 calculer :
1. )ise en recouvrement :
9"est le total des crdits octro5 auF clients.
$. Recouvrement :
9Les crdits qui sont rembours 6 leur datte dc,ance.
?. Pourcentage :
9"est la part des recou!rements du total des crdits octro5s.
@. Reste / recouvrir :
8ont les crdits qui nont pas rembourss 6 leurs date dc,ance.
+ans ce cas on fait les tapes sui!antes:
A. !avis d!chance :
Le c,arg de client3le contentieuF en!oie au client un a!is un a!ant la date
dc,ance.
a. !avis de sommation sans %rais :
Bn mois apr3s len!oi de la!is de la!is dc,ance le c,arg de client3le contentieuF
en!ois cet a!is qui est un rappel comprenant la date dc,ance et le montant 6 rembourser.
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b. Recouvrement / &!amiab&e :
8i le client dpasse la date dc,anceE le c,arg de client3le contentieuF !a c,eN lui pour
discuter amiablement et sa!oir les raisons du retard M
+ans le cas ou ces raisons sont 6 sa!oir : les inondationsE !ague de c,aleursE
sc,eresseIle client dispose une demande pour le ramnagement de ces dettes.
c. a mise en demeure pour &es impa,s:
#pr3s a!oir discuter a!ec le client si ce dernier ne !eut pas rembourser les traitesE le
c,arg de client3le contentieuF doit len!o5er une mise en demeure.
8i le client est un salariE le c,arg de client3le contentieuF en!oie un #!is 6 ;iers
+tenteurs -#.;.+. 6 la ;rsor =nrale du @o5aume pour opposition au paiement
comprenant le numro de + .%.;.IE nom et prnom et la somme 6 !erser 6 la banque.
d. Recouvrement par voie judiciaire :
"est la derni3re p,ase ou la banque poursuit le client &uridiquement.
7II. )ain&eve d!h,poth-que :
Les inscriptions ont t prises pour sQret les garantis des priF qui ont mentionns sur
les registres de "onser!ation 1onci3re et nous consentions dc,anges 6 $r le conser!ateur de
la proprit 1onci3re pour oprer la radiation de ces inscriptions sur les propritaires.
7III. 9&ocage des comptes:
1. *pposition sur compte :
Lors de dc3s dun client on en!oie une opposition accompagne de la copie dacte de
dc3s au +partement des ;raitement :ancaire pour bloquer leur compte.
$. 9&ocage des comptes de succession :
a. !acte de succession :
La liquidation des comptes de succession est un acte &uridique importantE elle est aussi
un acte commercial de premier ordre.
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$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
#insi tous les points de !ente de!ront a!oir laccord de la +irection >uridique pour la
liquidation des comptes de succession.
b. 8estion des comptes de succession :
+3s que le point de !ente est informe du dc3s de son clientE des mesures de scurit
doi!ent 4tre prises selon la nature du compte du dfunt et des produits dont il a bnficier:
comptesHmandataireE comptes 6 !ueE compte sur carnetE compte 6 termeE bon de caisseE
compte collectifsE titres et !aleursI Le mandataire ne peut plus faire fonctionner le compte
au dbit apr3s le dc3s de son montantE ainsi toutes les procurations prennent fin le &our du
dc3s du montant.
c. iquidation des comptes de succession :
Pour la liquidation du compte de successionE le point de !ente doit transmettre 6 la
+irection >uridique un dossier comportant les documents sui!ants :
Bn eFtrait dacte de dc3s du titulaire du compte ou &ugement de prsomption
de dc3s.
Bne copie certifie confirme.
?. 9&ocage des comptes concernant &es tab&issements pub&ics :
La procdure de l#!is 6 ;iers +tenteurs sapplique pour le recou!rement de toutes
les crances publiques eFigible 6 la date de notification.
Lagence doit immdiatement :
+e !rifier soigneusement a!ant deffectuer le blocage conscutif de l#.;.+
sil neFiste aucun autre compte dbiteur.
Procder au blocage 6 ,auteur du montant mentionn sur l#.;.+.
@apport de 8tage 9 1 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
II. 4S 3('#4S 4224'3:4S :
+urant mon stage au sein de crdit agricole &Xai pu effectuer plusieurs tGc,es dans les
diffrents postes que &Xai occups.
Service caisse :
+ans ce ser!ice &Xai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles :
1. Les !ersements : en esp3ce et par remise de c,3ques qui sont prsents par tous les
fonds que le client !erse sur son compte ou dans celui dXun tiersE et qui sont constats
par le crdit du compte concern.
2. Le paiement de mises 6 disposition auF clients a5ant reu une somme dXargent dXun
tiers rsidant dans une autre localit.
3. Le retrait dXargent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demande par le
client et constat par le dbit de son compte et qui peut 4tre sur prsentation de c,3que
ou sur bordereau de retrait. LXoprateur doit : !rifier la signatureE lXeFistence ou non
de la pro!isionE et si le c,3que nXest pas frapp dXopposition.
. Le retrait dXargent ,ors place pour les clients nXappartenant pas 6 lXagenceE dans ce cas
La prise de quelques prcautions sXimpose.
'. La saisie des donnes concernant les clients dans la fic,e signaltique.
(. /ersement dplac.
2. @emise c,3que.
<. @emise L"0 -Lettre de ",ange 0ormalise..
?. +nouement des !ersements.
1*. :locage c,eque.
11. @emboursement normal ou dplac.
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12. 7Ftrait de compte.
13. ;lcompensation : assure lXc,ange lectronique des !aleurs 6 compenser. +e ce faitE
lc,ange de donnes des !aleurs 6 compenser ne se fait plus de mani3re p,5sique.
Les c,3ques et des lettres de c,ange normalises sont ainsi scannes et en!o5es 6
tra!ers un rseau de transmission.
1. Intgration des sorts par fluF.
1'. Le pointage et la !rification des donnes en!o5es par le poste ser!eur -poste
=uic,etier..
1(. Limpression du &ournal et la balance dune &ourne.
12. Len!oi de la &ourne comptable par messagerie 6 la +irection @gionale
Services '&ient-&e et produits bancaires :
#u sein de ce ser!ice qui mXa paru le plus intressant parmi tous les postes que &Xai
assistE &Xai pu effectuer plusieurs et diffrentes tGc,es :
1. %u!erture de compte.
2. +li!rance des cartes guic,ets.
3. +li!rance des carnets de c,3que.
. @enou!ellement 8uper "arnet /ert.
'. 8ouscription de ,ospitalisation.
(. %u!erture porteurs cartes.
0on seulement &Xai effectu des tGc,es de responsabilit comme celles eFerces par les
emplo5s de la banque mais &Xai aussi effectu des tGc,es prip,riques mais intressantes en
m4me temps.
Photocopie et %a+ :
>Xtais c,arge de p,otocopie certains documents concernant lX#gence et en!o5er des
faF.
Secrtariat :
"ration des tableauF dans l7FcelE `ordE limpression et len!oi des fic,iers par faF.
0onner des in%ormations au+ c&ients :
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$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
+urant ma prsence 6 lXagenceE &e mXoccupe aussi de donner diffrentes informations
auF clients par eFemple : J "omment remplir un c,3queE... K.
Le stage est un outil pdagogique qui a pour finalit le complment du processus de la
formation t,oriqueE il permet la mise en oeu!re des connaissances acquises au ni!eau de
lXinstitut. "Xest une stratgie dterminante dont lXob&ectif principal est dXamorcer le processus
de familiarisation et dXintgration de lXtudiant dans le milieu professionnel.
Pendant ce stage &Xai pu approc,er les qualits qui doi!ent 4tre celle dXun bon $anager
entre autre :
Les qualits intellectuelles qui permettent au $anger dX4tre acti!eE ponctuel et
comptent.
Le sa!oir sXorganiser.
Sur &e p&an Ps,cho&ogique :
Le stage permet de sXadapter au monde professionnelE dXapprendre 6 assumer certaines
responsabilits dXaccder auF acti!its professionnelles sans compleFe et a!ec dXassurance et
du sa!oir faireE et sXimprgner dXune conscience professionnelle et eFercer a!ec d5namisme et
initiati!e.
Sur &e p&an #umain :
Il permet auF stagiaires dXentretenir des relations professionnelles a!ec les gens
eFprimentsE aptes 6 les aider et complter leurs connaissances ce qui stimule la producti!it
et la satisfaction dans le tra!ail.
Sur &e p&an 4ducati% :
Le stage permet dX!iter certaines ,abitudes et comportements des stagiaires afin de
sXintgrer facilement dans le domaine du tra!ail tout en respectant les formalits et les
instructions des suprieurs dans le sens du bon fonctionnement de lXadministration d5namique
de proFimit.
7n ce qui concerne mes relations ,umaines et socialesE &e nXai pas trou! de difficults
et que tous les fonctionnaires de lXagenceE mXont donn une aide remarquableE &e suis
eFtr4mement reconnaissante pour leurs aides et leurs gentillesses.
@apport de 8tage 9 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
7n bref &Xa!ais de bonnes relations a!ec les agents du ser!ice qui mXont donn c,acun
en ce qui le concerneE un aperu sur ses acti!itsE ce qui mXa permis de mXintgrer facilement
parmi le personnel et dXeffectuer mon stage sans difficult.
Les facteurs cls a5ant amorc la russite de mon stage sont tout 8implement un
climat agrableE une bonne ambiance et une sinc3re "ollaboration.
e c&imat de travai& rgnant au sein de &!agence :
Le client est gnralement la principale source de re!enus pour les entreprises. %rE
a!ec le c,angement de lXconomie dQ notamment 6 lXintgration des nou!elles tec,nologies
dans les relations client9entrepriseE la concurrence de!ient de plus en plus rude et les clients
peu!ent ainsi dsormais se permettre de c,oisir leur fournisseur. Les crit3res de c,oiF des
clients sont notamment des crit3res financiersE de racti!it de lXentreprise mais galement des
crit3res purement affectifs -besoin de reconnaissanceE besoin dX4tre coutsE ..... #insi dans un
monde de plus en plus concurrentielE les entreprises sou,aitant augmenter leurs bnfices ont
plusieurs alternati!es :
9 #ugmenter la marge sur c,aque clientE
9 #ugmenter le nombre de clientsE
9 #ugmenter le c5cle de !ie du clientE cXest969dire le fidliser.
:n service de haute qua&it :
",aque personnel essa5e de tra!ailler dXune faon 6 amliorer son rendementE aussi ils
essa5ent de faire !ite pour que le tra!ail soit termin 6 temps.
Le personnel de la banque respecte les tec,niques de communication en accueillant les
clients aimablementE et tentent tou&ours 6 rpondre auF besoins de leurs clients dXune mani3re
professionnels.
7n plusE la mani3re de parler auF tlp,ones est courtoise en adoptant la mt,ode
a7.".%X -7fficacitE cordialitE organisation..
@apport de 8tage 9 ' 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
"ela montre que le personnel de la banque respectent les r3gles dun bon accueil et
essa5ent de faire le mieuF possible pour ne pas perdre leurs clients.
#pr3s ce bref passage dans le monde de tra!ail pratique assur grGce 6 un stageE il est
apparu que pour russir une !ie professionnelle il faut :
#!oir un esprit dXquipe et de complmentarit.
7tre patient et a!oir la pers!rance.
#!oir le courage dXaffronter nXimporte quelle situation.
#!oir une confiance en soi.
>Xai pu me rendre compte que la formation que nous sui!ons au sein de notre uni!ersit
est fort bnfique et elle nous donne tous les lments ncessaires pour affronter la !ie
professionnelleE et que lXagence du "rdit #gricole de Csar 7l Cbir est un meilleur c,amp
dXapplication de mes connaissances.
@apport de 8tage 9 ( 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
'*1':SI*1 0: S3(84
Lors de mon stage au "rdit #gricoleE &ai pu effectuer des missions enric,issantes et
distinctes. $on ob&ectif tait de connaLtre les mtiers de la banque par diffrentes p,ases. La
premi3re fut dapprendre le fonctionnement de lentreprise -r3glesE utilisation du s5st3me
informatiqueE I.E puis dans une deuFi3me p,aseE d!elopper un contact aupr3s des
particuliers et des professionnels. 7t enfin la troisi3me p,ase fut de prendre des rendeN9!ousE
assurer la notorit par un accueil de qualitE dassister 6 des rendeN9!ousEI cest969dire a!oir
le r)le dune assistante commerciale.
Il ma fallu a!ant de commercer c,aque actionE prparer mes outils -argumentairesE
ob&ectionsEI.. Pour celaE &ai demand des renseignements auF conseillersE ce qui ma permis
de mintgrer dans lquipe commerciale.
Le "rdit #gricole du $aroc !olue !ers leFternalisation des tGc,es afin de gagner du
temps pour les tGc,es plus rentable. "ependantE &ai pu constater quune partie des clients ne
!eulent pas perdre le contact a!ec le personnel et sont donc rfractaires auF cartesE !irements
automatiquesEI Il 5 a une diminution de contact et donc de relation personnalise.
Lors de mon stageE on ma offert lopportunit dacqurir un certain nombre de sens
commeE et 6 titre deFempleE il 5 a lieu de citer : la responsabilitE la ponctualitE le respect des
suprieurs et du r3glement intrieurIetc.
@apport de 8tage 9 2 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
#gence : Lieu daccueil de la client3le dune banque.
"@"# : "aisse rgionale du crdit agricole.
"#$ : crdit agricole du $aroc.
".0.".#: "aisse 0ationale du "rdit #gricole
".0.8.8: "aisse 0ationale de 8curit 8ociale
=.#.:: =uic,et #utomatique :ancaire.
:.#.$: :anD #l $ag,reb.
:anque : 7tablissement autoris par la loi 6 assurer des oprations de banque
cest969dire la rception de fonds du publicsE les oprations de crditsE ainsi que
la mise 6 la disposition de la client3le ou la gestion de mo5ens de paiement.
"arte bancaire -ou de dbit. : "arte relie 6 un compte bancaire et permettant de
retirer ou rgler des ac,ats dont le montant est prle! sur un compte bancaireE
immdiatement ou de faon diffre.
$onnaie lectronique : $ontant montaire stocD sur une carte 6
microprocesseur -carte prpa5e. qui est accept comme mo5en de paiement par
des commerants.
@apport de 8tage 9 < 9 2**?H2*1*
$I#=7 Csar el Cebir "rdit #gricole +u $aroc
@apport de 8tage 9 ? 9 2**?H2*1*