LA TRAMPA DEL PAGO MNIMO DE LA TARJETA DE CRDITO

Si le preguntamos a cualquier persona qu es el pago mnimo? probablemente nos responda

que es el menor monto que se debe pagar al Banco o Casa Comercial por la deuda de la tarjeta de
crdito cada mes. Pero muy pocos se detienen a pensar cmo se calcula el monto del pago
mnimo. En este artculo te explicaremos cmo los Bancos y Casas Comerciales determinan ese
pago mnimo.
Te sorprender saber que el pago mnimo se determina para que ste se encuentre cercano al 5%
de tu deuda total, por ejemplo, si debes $1.000.000 entonces el pago mnimo ser cercano a los
$50.000 (5% x $1.000.000 = $50.000).Por qu el 5%? Porque este es el monto que permite
maximizar los beneficios, es decir pagos de intereses, a la institucin financiera que te prest el
dinero (Banco o Casas Comerciales).
La trampa del pago mnimo
Usemos un ejemplo para mostrar por qu tu deuda puede permanecer igual (o incluso aumentar) si
slo cancelas el pago mnimo:
Tasa de inters: supongamos que tienes una tarjeta de crdito cuya tasa de inters mensual es
de 4,5%, (cifra bastante comn), incluso podra ser mayor (fjate en el inters rotativo en tu estado
de cuenta mensual).
Cupo utilizado o deuda: supongamos tambin que has utilizado $1.000.000 del cupo de tu tarjeta
de crdito, es decir, tienes una deuda de un milln de pesos en la tarjeta.
Pago Mnimo: tu pago mnimo por la deuda que tienes (cupo utilizado) ser de $50.000, el cual se
calcula de la siguiente forma: pago mnimo porcentual x monto de la deuda, es decir, 5% x
$1.000.000 = $50.000.
Intereses: los intereses que te cobrar el Banco o la Casa comercial por el mes sern de $45.000,
monto que se calcula de la siguiente manera: tasa de inters mensual x monto de la deuda, es
decir, 4.5% x $1.000.000 = $45.000.
De acuerdo a lo anterior, te preguntars En cunto se reduce tu deuda si cancelas el pago
mnimo indicado en el estado de cuenta mensual? La respuesta es la siguiente: a la deuda inicial
($1.000.000) le debes sumar los intereses ($45.000) y descontar el pago mnimo ($50.000). Por
lo tanto, luego del pago mnimo tu deuda quedar en:
$1.000.000 + $45.000 $50.000 = $995.000. As es, tu deuda despus del pago mnimo de
$50.000 se redujo desde $1.000.000 a $995.000.

Por qu ocurre esto?
La respuesta es porque el Banco o la Casa Comercial definen el pago mnimo para pagar los
intereses no la deuda que t tienes. Por esta razn el pago mnimo que definen est asociado a
un porcentaje de la deuda y este porcentaje ser levemente superior a la tasa de inters rotativo
(en nuestro ejemplo Pago Mnimo 5% v/s Tasa de Inters 4,5%).
Segn lo presentado en el ejemplo ahora te preguntars Cunto pagar una persona que
cancel mensualmente el mnimo durante 12 meses? Segn los parmetros de nuestro ejemplo
(deuda inicial de $1.000.000, pago mnimo de 5% y tasa de inters de 4,5%), durante 12 meses de
pago mnimo una persona pagara $584.000, de los cuales $525.000 seran pago de
intereses, por lo tanto, la deuda slo se reducir en $59.000, es decir, despus de doce meses la
persona an debe $941.000 ($1.000.000 $59.000 = $941.000).
Si te sorprenden estos nmeros y quieres ver qu ocurre en tu caso, desde el siguiente
vnculo puedes descargar un archivo que te hemos preparado para que simules cunto pagaras y
en cunto se reducir tu deuda al cancelar el pago mnimo durante 12 meses.
Ahora puedes entender la trampa del pago mnimo: la idea de estos pagos es hacerte creer que
reduces tu deuda, pero esa idea es falsa.
El pago mnimo te afecta sicolgicamente
Una investigacin (ver referencia) concluy que el pago mnimo puede influir y determinar la
cantidad de dinero que destinars al pago de tu deuda: te influenciar sicolgicamente. El estudio
mostr cmo las personas cambiaban sus hbitos de pago cuando ellas vean en su estado de
cuenta un monto especfico marcado como un pago mnimo:
La investigacin mostr que a aquellas personas que no vieron el pago mnimo deseaban pagar un
monto ms alto de su deuda (deseaban pagar ms que el mnimo) mientras que las personas que
les mostraron el monto pago mnimo se inclinaron a pagar un monto cercano al mnimo (estos
ltimos estuvieron con un deuda ms grande).
Esto se puede deber a que el monto enunciado en tu estado de cuenta como pago mnimo puede
parecerte un monto razonable a ser pagado, pero en realidad es un problema porque al hacerlo
slo pagas intereses y no reduces tu deuda yesto lo saben las instituciones financieras.
Tal vez, cuando decides usar tu tarjeta de crdito para una compra en cuotas puedes tener la
conviccin y la intencin de pagar la totalidad de cada una de las cuotas, sin embargo, si el Banco
o la Casa Comercial slo te pide el 5% (pago mnimo) en el estado de cuenta mensual de la tarjeta
de crdito, inconscientemente asumes que eso es lo que debes hacer y terminars pagando el
mnimo.
Qu puedo hacer con esto?
Necesitas luchar contra la tendencia de pagar slo el mnimo ya que al hacerlo pagas
principalmente intereses y no reduces tu deuda. No importa cul sea tu situacin financiera, debes
luchar contra la tentacin del pago mnimo.
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