1

MINISTERUL EDUCAIEI i TINERETULUI al REPUBLICII MOLDOVA

UNIVERSITATEA de STAT din MOLDOVA
Facultatea tiine Economice
Catedra Finane i Bnci






Referat la
disciplina Bazele activitatii bancare
Tema: Evolutia sisitemului bancar in R.M.








a studentei anului I
specialitatea F.B. gr.103
Popovschi Cristina







Chiinu 2012

2




Sistemul bancar reprezint o sfer dintre cele mai importante ale economiei naionale. De
aceea astzi, n condiiile trecerii economiei la principiile de pia capt o deosebit importan,
studierea sistemelor bancare din trile strine dezvoltate n vederea utilizrii experienei
lor valoroase. Totui, o imitare servil a tehnologiilor i metodelor politicii lor monetare i
de credit, pentru a extende re laiile economice externe ale Republicii Moldova, pare s fie
inoportun, dat fiind incomparabilitatea condiiilor economice i sociale din Republica
Moldova i din rile respective.
n procesul tranziiei de la un sistem administrativ de comand spre unul bazat pe principiile
economiei de pia, acum 17 ani Republica Moldova a iniiat reformarea sistemului financiar-
bancar, obiectivul de baz al creia const n determinarea ratelor de schimb i a dobnzilor de
ctre pia, administrarea lichiditii sistemului bancar prin intermediul operaiunilor de pia,
precum i n asigurarea instituional necesar n scopul elaborrii i implementrii
stabilitii macroeconomice i programelor de reforme structurale. Implementarea acestor
msuri a cerut o coordonare strns cu msurile de dezvoltare ale pieei hrtiilor devaloare de
stat i celei valutare. De asemenea, s-a cerut dezvoltarea altor funcii ale bncii
centrale, inclusiv celor legate de reglementarea sistemului de pli,contabilitii i auditului intern
n banca central, reglementrii i supravegherii activitii bncilor comerciale.Sistemul bancar
moldovenesc a fost creat la nceputul anilor nouzeci, odat cu stabilirea Republicii Moldova ca
stat independent i este format din dou niveluri: Banca Naional a Moldovei (reorganizat din
Filiala din RSSM a Bncii de stat a URSS) pe primul nivel i bncile comerciale
(iniial, unele fiind reorganizate din fostele bnci specializate de stat, astfel ca:
Promstroibank,Sberbank, Agroprombank etc., iar altele - formate ca bnci noi) - la nivelul al
doilea. Numrul bncilor comerciale din Moldova a crescut n perioada 1991-1997,
ns relativ moderat. La sfritul anului 1991 operau 15 bnci comerciale, numrul crora spre
sfritul anului 1993 a ajuns la 22. Dup ce o serie de bnci au ncetat s mai existe (Basarabia,
Intreprizbank, Bancosind, Bucuria, Sucursala Bncii Romne Dacia Felix, Guineea,
Vias, ICB (Moldova) i Banca Turco-Romn(BTR)) la 31 decembrie 2005 din cele 16
bnci comerciale existente (o banc era n proces de lichidare conform hotrrii luate
de proprietari) 5 au fost formate n urma reorganizrii fostelor bnci specializate de stat, iar
11 bnci snt bnci nou create (dintre care la o banc, n luna mai anul 2006, Veneto
Banca(Italia) a achiziionat ntregul pachet de aciuni, cota investiiilor strine n capitalul bncilor
comerciale, dup primul trimestru a acestui an, fiind, dup prerea unor experi, de circa 50%
(circa 590 milioane lei).
n iunie 1991 Parlamentul Republicii Moldova a adoptat legislaia bancar (Legea cu privire
la Banca Naional (de Stat) a Moldovei i Legea cu privire la bnci i activitatea bancar).
Legile date au stimulat, ntr-o prim faz, apariia unui sistem bancar novator, favorabil
tranziiei la economia de pia i au servit drept baz a unui sistem similar cu cele
existente n majoritatea statelor dezvoltate,inclusiv n statele membre ale UE.
n epoca contemporan locul i rolul bncilor n economie snt strns legate de calitatea lor de
intermediar principal n relaia economii-investiii relaie hotrtoare n creterea
economic durabil.Locul i rolul bncilor n economie, structura lor, snt determinate i de
3

creaia monetar, factor specific al funcionalitii bncilor n economie. Avnd n vedere rolul i
importana pe care le au bncile la buna funcionare a unitilor economice i a economiei n
ansamblu, s-a impus ca n perioada de tranziie la economia de pia, sa se creeze un sistem
modern, capabil sa ofere o gam larg de produse i servicii bancare de un nivel calitativ superior
care s satisfac exigentele tuturor categoriilor de ageni economici (clieni) din economia de
pia. Exist un potenial considerabil de cretere i dezvoltare a activitii bancare,att n
domeniul clienilor persoane juridice, ct i, pe termen lung n domeniul clienilor persoane fizice
.
n acest context, imediat dup 1991, la nceputul perioadei de tranziie, nactivitatea bancar din
Republica Moldova s-au produs o serie de schimbri eseniale.
n legtur cu modificrile care au avut loc n economia Moldovei n perioadaanilor 1991-
1995, totodat lund n consideraie obligaiunile luate de Moldova n calitate de
membru al organismelor financiare internaionale (Fondul Monetar Internaional, Banca
Mondial .a.) sau n cadrul Conveniilor internaionale la care Moldova este parte, n anii 1995-
1996 legislatia bancar a fost modificat esenial. Noua legislaie conine un ir de elemente noi,
care sunt ndreptate spre ntrirea rolului bncii centrale n reglementarea pieelor monetare, de
credit i valutare, precum i creeaz condiii favorabile pentru meninerea concurenei
libere ntre bnci i asigur independena juridic, operaional, financiar i administrativ a
acestora.
n condiiile tranziiei la economia de pia BNM a fost i este unu
dintre promotorii principali a reformelor.
n aceast perioad au fost adoptate un ir demsuri eficiente n vederea stabilizrii
situaiei monetare, de credit i valutare. Banca Naional a Moldovei a fost fondat prin Decretul
Preedintelui Republicii Moldova nr. 122 din 4 iunie 1991. BNM este persoan
public autonom, independent de autoritile executive ale statului i este responsabil fa de
Parlament. Activitatea Bncii Naionale este reglementat prin Legea cu privire la Banca
Naional a Moldovei nr. 548-XII din 21 iulie 1995. Fiind unicul organ de emisie n stat,
obiectivul principal al BNM const n asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. Fr
prejudicierea obiectivului su fundamental, Banca Naional promoveaz i menine un sistem
financiar bazat pe principiile pieei i sprijin politica economic general a statului. Atribuiile
de baz ale BNM stabilite de Legea cu privire la BNM snt similar majoritii bncilor centrale,
cele de baz fiind: elaborarea i implementarea politicilor monetare, creditare
i valutare; autorizarea i supravegherea instituiilor financiare; funcia de bancher i
agent fiscal al statului etc. Pentru exercitarea atribuiilor sale privind politica monetar, de credit
i valutar, BNM ia diverse msuri, inclusiv: efectueaz pe pieele financiare
tranzacii cu creane emise de stat, de ctre BNM sau cu orice alte creane prin cumprarea,
pstrarea i vnzarea lor; efectueaz operaiuni valutare; acord credite bncilor; stabilete
cerine minime fa de capital i fa de rezervele obligatorii ale instituiilor
financiare etc.Veriga a doua a sistemului bancar o reprezint 16 bnci comerciale, inclusive
dou sucursale ale bncilor strine. Cadrul legislativ de baz al activitii bncilor pe teritoriul
Moldovei l reprezint Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995,
care a intratn vigoare pe 1 ianuarie 1996.
Legea instituiilor financiare definete bncile ca instituii financiare careatrag de la
persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin
4

diverse instrumente de plai i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda
credite sau a face investiii pe propriul cont i risc. Potrivit Legii instituiilor financiare,
bncile sunt organizate ca societi pe aciuni, conform Legii cu privire la
societile pe aciuni nr. 1134-XIII din 2aprilie 1997. Bncile fondate cu participarea
capitalului strin adiional urmeaz s se conformeze cerinelor Legii cu privire la
investiiile n activitatea dentreprinztor nr. 81-XV din 18.03.2004.
ncepnd cu 1 iulie 1996, toate bncile au fost renregistrate la BNM i au primit autorizaii cu
privire la efectuarea operaiunilor financiare de categoria "A","B" sau "C". Categoria
autorizaiei eliberat de BNM este n funcie de capitalul minim al bncii. La 1 august
2006 pe teritoriul Moldovei activau ase bnci -categoria "C" (Banca Social, Victoriabank,
Moldova - Agroindbank, Mobiasbanc, Moldindconbank, Banca de Economii) i nou bnci cu
autorizaia de categoria "B" (Comerbank, Eurocreditbank, Unibank, Fincombank,
Eximbank,Investprivatbank, Universalbank, Energbank, Banca Comercial Romn Chiinu).
n baza Legii instituiilor financiare, cu antumul capitalului minim necesar este stabilit n mrime
de 100 milioane lei. Indicele dat a fost modificat de cteva ori pe parcursul ultimilor ani, n
noiembrie 2003 fiind ultima decizie privind majorarea acestuia de la 32 la 50 milioane lei
ajungnd la cuantumul actual. Decizia BNM privind majorarea cuantumului minim
al capitalului bncilor constituie un instrument important n procesul consolidrii sectorului
bancar din Moldova. Cuantumul capitalului minim necesar este stabilit pentru capitalul de gradul
I, pe care banca trebuie s-l dein i s-l menin, pentru a efectua activiti
financiare prevzute de art. 26 al Legii instituiilor financiare.
n Republica Moldova, sistemul bancar s-a dezvoltat rapid, n condiiile unei
inflaii mari i a instabilitii generate a mediului macroeconomic, factori care au permis bncilor
o cretere rapid volumului activitii lor. Sectorul bancar din Republica Moldova a avansat cel
mai mult (n comparaie cu alte sectoare) n reformarea sa, n preluarea i aplicarea standardelor
internaionale i europene n activitatea sa. Leul moldovenesc, din 1995, a devenit valut
convertibil (conform art. VIII al Articolelor Fondului Monetar Internaional),
acceptndu-se liberalizarea total a operaiilor pe contul curent al Balanei de Pli.
n anii '90 elementul cel mai important n politica monetar l constituia atingerea stabilizrii
macroeconomice prin metode restrictive.
ns planificarea dur i, n multe privine, formal a masei monetare, fr a lua n consideraie
asemenea componente ca numerarul n valut strin i neplile, a condus
la pierderea mijloacelor circulante la ntreprinderi, a surselor interne de acumulare i la creterea
ratei dobnzii, depind limitele reale acceptabile innd cont de rentabilitatea agenilor
economici. Dac s ne adncim mai mult n relaiile ntre agenii economici (mai
ales reprezentanii micului business) i sistemul bancar, atunci putem meniona trei etape de
baz n formarea acestor relaii i anume:
n prima etap (anii 1990-1993) multe bnci se creau de ctre ntreprinderi de proporii, n
primul rnd, pentru a-i acoperi (deservi) necesitile proprii.
n aceeai perioad se observ i o apariie n mas a ntreprinderilor noi. Multe din acestea
rmneau nc nenregistrate, activau instabil, nu deineau o istorie creditar. Principiile bazei
legislative, ct i a celei bancare abia se ntemeiau.
n aceast perioad ntreprinderile de talie mic nu prezentau un interes
pentru bnci n calitate de clieni, practic pentru lot spectrul de produse i servicii bancare
5

generau un risc major. La acel moment nu att bncile se luptau pentru clieni, ct potenialii
clieni ale acestora concurau ntre ei pentru accesul la serviciile i produsele bancare i n special
la resurse creditare. Anume pentru perioada dat se atribuie reclamaiile n mas ale
ntreprinderilor mici la refuzul bncilor de a le deservi, fiind limitat la maximum
creditarea acestui sector.
n etapa a doua (anii1994-1995) crearea sistemului bancar n general luase sfrit.
ntre bnci apruse primele simptoame de concuren bancar. Baza legislativ a activitii
bancare, n general, era deja elaborat.
n aceast perioad bncile ncep selectiv s conlucreze cu subieci ai micului business din unele
sectoare ale economiei mai profitabile i n special cu ntreprinderile din comer i
servicii.
n etapa a treia (dup anul 1995) concurena ntre bnci a sporit brusc, ceea cea contribuit la
intensificarea a dou tendine n dezvoltarea sistemului bancar: concentrarea capitalului bancar i
specializarea bncilor, precum i lrgirea spectrului de servicii bancare. Acest fapt a condus la
schimbri importante n relaiile dintre bnci i ntreprinderi. Procesul concentrrii i al
specializrii capitalului bancar a creat una din condiiile necesare pentru creditarea
sectorului real. Conform datelor statistice bancare, circa 70% din activele sistemului
bancar sunt concentrate n capitala republicii, mun.Chiinu, o parte esenial a acestoraeste
concentrat n municipiile Bli, Orhei, Hnceti, Cahul, Ungheni etc.. Acest fapt reflect, pe
de o parte, caracterul firesc al concentrrii resurselor financiare n capital, iar pe de
alt parte, caracteristica sistemului bancar al republicii n ceea ce privete capitalizarea
din resursele agenilor economiei, i nu a populaiei. Ca rezultat, se poate urmri o
dezvoltare mai rapid a business-ului n orae mari, ceea ce conduce la disproporii
regionale eseniale.
n ce privete cooperarea sistemului bancar cu ntreprinderile mici i mijlocii, bncile mari
dispun de posibiliti mai bune de conlucrare dect alte organizaii de microfinanare,
deoarece acestea pot economisi la cheltuieli administrative, care n lucrul cu acest sector se
mresc, i ele prezint o mai mare siguran n finanarea de lung durat. Bncile au o
posibilitate mai larg n meninerea lichiditii mprumutailor i ofer condiii mai
flexibile n realizarea contractelor de credit. Dup anul 1995 i pn la momentul de fa s-a
stabilit o tendin de concentrare a activelor sistemului bancar al RM n cteva dintre
cele mai mari bnci, procesul de concentrare a activelor fiind nsoit de intensificarea
concurenei ntre bnci pentru alocarea capitalului n sectoarele nalt profitabile ale economiei.
Funcionarea unui sistem bancar stabil, capabil s presteze servicii moderne i
competitive, s protejeze interesele clienilor bncilor este unul din factorii deimportan major
pentru dezvoltarea durabil a economiei naionale i aceasta n condiiile cnd sistemul bancar a
parcurs un drum anevoios, cu falimente spectaculoase i depuntori dezamgii. Dup 1991,
sistemul bancar s-a dezvoltat rapid, numrul bncilor comercialea crescut de la 6 (n 1991) la 20
la sfritul anului 1999. La sfritul anului 2008, numrul acestora s-a redus la 16, ca efect
al procesului de restructurare i consolidare bancar. Totalul activelor deinute de cele 16
bnci ce i desfoar activitatea n Republica Moldova se cifreaz la circa 39123 miliarde lei (la
situaia de 01.01.2009). Fiecare dintre primele 100 de bnci din Europa dispune de active a cror
valoare de pete cu mult totalul valorii activelor bancare din Republica Moldova, iat de ce se
pledeaz pentru o consolidare continu a sistemului bancar pe dou dimensiuni - cantitativ i
6

calitativ, susinnd ideea concentrrii -fuziunea unor bnci n vederea ntririi poziiei lor pe
pia.
Sistemul bancar autohton se confrunt cu o criz de capital, iar numrul de bnci este mai
mult dect corespunztor, din acest motiv exist o necessitate stringent de a ncuraja i stimula n
continuare fuziunile bncilor, n vederea fortificrii rezistenei ntregului sistem bancar la ocuri
macroeconomice i la influene din afar.
Dei lent, acest proces este n permanen controlat i promovat de politica Bncii
Naionale, care urmrete obiectivul su principal - ncredere i stabilitate n
sistemul bancar i moneda naional, mai ales c e recunoscut faptul c exist un cerc virtuos al
ncrederii n moned cnd populaia este dispus s economiseasc, investiiile cresc, economia
are o cretere stabil neinflaionist. O buna conlucrare ntre populaie i piaa financiar impune
un nou model cultural, implicnd un grad nalt de cultur bancar, de civilizaie financiar,
actual n perioada de criz financiar. Piaa financiar modern nu se mai poate reduce la o
imagine cu mulimi de ecrane i cu o vitez uluitoare de circulaie a cifrelor i a banilor, fr ca
nimeni, n afara unui cerc nchis de specialiti, s priceap ceva. O astfel de imagine a
sistemului bancar-financiar nu mai este, astzi, actual. A devenit obligatoriu ca populaia,
ntreaga societate s neleag ce se ntmpl n bnci i n burse, desigur, prin cultur - e o
condiie ca sistemul s funcioneze bine. Iat de ce, n continuare, politica monetar a
Bncii Naionale - o constant a perioadei de tranziie - trebuie n permanen s fie
coordonat cu politicile guvernamentale, un obiectiv de prim ordin fiind obinerea unui
calificativ bun pentru riscul de ar. Este o cerin major de-a impune alte cote de
credibilitate,de la un an la altul, cu o treapt mai sus. Altfel, pieele internaionale
ne-ar impune marje mai mari de dobnzi, soldate cu costuri pe care ara le-ar plti
greu, iar investitorii strini ne-ar ocoli. Instituiile fundamentale ale statului, pe a cror
stabilitate se cldete viaa societii, ntre care Banca Naional, sistemul bancar n
ansamblu, au un rol primordial n consolidarea ncrederii n Republica Moldova a
cercurilor internaionale de afaceri prin modaliti dintre cele mai diferite. Una dintre acestea este
necesitatea de a realiza liberalizarea sistemului bancar naional, deschiderea acestuia pentru
capitalul bancar internaional n scopul asigurrii concurenei loiale pe piaa de capital,
accesibilitii agenilor economici corporativi i individuali la surse creditare ieftine, de
lung durat i eficiente pentru dezvoltarea sectorului real al economiei naionale. Sistemul
bancar naional trebuie pus n serviciul intereselor dezvoltrii economiei naionale i nu doar
ninteresele unor grupuri corporative nchise. Srguina autoritilor ntreprinse n ultimii
ani n ceea ce privete restructurarea bancar a fost apreciat pozitiv de ctre
experi att interni, ct i externi, ns eforturi i mai mari rmne nc de fcut.
n afar de un mediu macroeconomic stabil, crearea unui sistem bancar sntos i eficient va
necesita pentru viitorul apropiat privatizarea bncii aflate nc n proprietatea statului
prin proceduri transparente menite s lrgeasc premisele unui management solid. Avantajele
generate de privatizarea bncii snt urmtoarele :
Crearea unui mediu bancar concurenial, un mediu competitiv din ce nce mai accentuat;
Perfecionarea managementului bncii i, n paralel, creterea eficienei operaiunilor
bancare;
Autoritile administrative nu mai snt responsabile de managementul bncii i astfel este
nlturat intervenia n activitatea acesteia;
7

mbuntirea calitii i extinderea gamei de servicii bancare, precum i mbuntirea
relaiei cu clieii, ntr-un mediu concurenial;
Reducerea costurilor intermedierii financiare prin creterea productivitii muncii,
introducerea noilor tehnologii, dezvoltarea managementulul inovator, perfecionarea
structurilor organizaionale i potenarea resurselor umane;
Implementarea modificrilor instituionale menite s asigure evoluia gradual a
sistemului bancar i compatibilitatea acestuia cu cel dineconomiile de pia dezvoltate.
O alt problem este includerea de competene noi pentru Banca Naional, pentru
supravegherea consolidat a activitii bncilor. i aici se poate de menionat despre
necesitatea introducerii de prevederi care ar asigura cadrul legislativ corespunztor pentru
emiterea de ctre Banca Naional a unor reglementri privind controlul intern. Este un
lucru foarte important. Revizuirea resurselor de majorare a capitalului social al bncilor sau
completarea dispoziiilor referitoare la secretul profesional snt elemente care snt deosebit de
importante nc eea ce privete consolidarea i ncrederea n sistemul bancar din
Republica Moldova. Principala caracteristic a sistemului bancar moldovenesc rmne
concentrarea acestuia, un numr de opt nci (Moldova-Agroindbank, Banca de Economii,
Victoriabank, Moldindconbank, Mobiasbanc, Banca Social Eximbank i Fincombank)
dominnd piaa la momentul de fa (la 1 iulie 2006), cu o pondere de 86,34% din
activul total, 86,34% din totalul creditelor i 88,77% din totalul depozitelor.
Totui, n perspectiv intrarea pe piaa moldoveneasc a unor bnci strine de renume i
asanarea sectorului bancar ar declana o concuren puternic ntre operatorii bancari. n acest
context, urmtorii trei ani ar marca un nou trend, cotele de pia deinute de bncile
autohtone diminundu-se n favoarea segmentului strin.
O dat cu maturizarea pieei nivelul de concentrare se va modifica, accentuarea
concurenei impunnd schimburi n strategia bncilor mici i mijlocii - eventuale fuziuni sau
achiziii - astfel nct acestea s-i majoreze n mod rezonabil capitalul, fr ocuri majore. O
alternativ pentru meninerea viabilitii acestor bnci pe viitor ar putea fi concentrarea pe
produse specializate sau pe anumite segmente ale clientelei.
Dac s ne referim la ncrederea n sistemul bancar n particular, nu n ultimul rnd se poate
de menionat despre calitatea serviciilor acordate de fiecare banc n parte: dac instituiile
financiare nu au grij de proprii clieni, atunci o vor face concurenii lor. Astzi banca trebuie s
neleag necesitile clienilor i procesul lurii deciziilor de ctre acesta.
Relaia dintre client i banc este foarte important i necesit s fie ntreinut pentru a
asigura loialitatea clienilor i pentru a dezvolta cu acetia relaii pe termen lung.
Calitatea serviciilor i grija fa de client, rmn inevitabil elementele cheie ale
ofertei totale de servicii, dar condiionate de constrngerile impuse de controlul costurilor i
meninerea competitivitii din punct de vedere al preurilor.
Succesul i performana n mediul bancar se realizeaz nu doar prin oferirea de
servicii de calitate i, mai ales, prin construirea unor parteneriate financiare de lung durat cu
clienii bncii, ntruct cel mai de pre capital al bncilor, al tuturor instituiilor financiare este
ncrederea publicului.



8