ASPECTOSMSRELEVANTESDELALEY28805QUEREGULALAS

SOCIEDADESDEINTERMEDIACINCREDITICIAYDEPROTECCINAL
TITULARDELAINFORMACIN
Diplomado sobre la Nueva Regulacin Bancaria 2011

GabrielDejarden
Septiembre21,2011
SantoDomingo,R.D.

Indice temtico.
I. Conceptos Bsicos.
II. Breve Historia de la Ley
III. Objeto de la Ley.
IV. mbito de Aplicacin y Carcter.
V. Principios Rectores de la Ley.
VI. Sobre los BICs.
VII. Divulgacin de los Reportes de Crdito.
VIII. Derechos de los Titulares de la Informacin.
IX. Procedimiento de Reclamacin.
X. Sobre las Informaciones contenidas en las Bases de Datos de los BICs
y otras Disposiciones Miscelneas.
XI. Sanciones Penales, Administrativas y Rgimen de Responsabilidad.
XII. Sentencias sobre esta materia.
XIII. Tendencias futuras.
XIV. Bibliografa.

I. Conceptos Bsicos.

Bur de Informacin Crediticia (BIC): Sociedad

comercial que se dedica a recopilar, organizar,
almacenar, conservar, comunicar, transferir o
transmitir datos sobre los consumidores,
bienes o servicios relacionados con stos, as
como cualquier otra informacin suministrada
por la Superintendencia de Bancos y otras
entidades pblicas, a travs de procedimientos
tcnicos, automatizados o no, en forma
documental, digital o electrnica.

I. Conceptos Bsicos.

Entidades de Intermediacin Financiera

(EIF): Aquellas entidades pblicas o
privadas, de carcter accionario o no
accionario, que realicen intermediacin
financiera, previa autorizacin de la Junta
Monetaria.

Agentes Econmicos: Personas fsicas o

morales, proveedoras de bienes y servicios.

I. Conceptos Bsicos.

Reporte de Crdito: La informacin crediticia

presentada por un BIC, en forma documental, digital o
electrnica, para ser proporcionada a un usuario o
suscriptor que lo haya solicitado de conformidad con
la ley.

Credit-Score o Puntaje de Crdito: Es una

metodologa que se basa en modelos de tipo
probabilsticos, matemticos y economtricos, que
tratan de medir una serie de variables y datos con la
finalidad de obtener informacin valiosa para la toma
de decisiones crediticias, aplicando evaluaciones
actuariales estadsticas por medio de programas
informticos especializados de anlisis retrospectivo y
de tendencia inferencial para tal fin.

II. Breve Historia de la Ley

Iniciativa de los ex-senadores Jos Toms
Prez del D.N. y Ramiro Espino de Saman.
Depositada en el Senado en fecha 8 de marzo
de 2005.
El proyecto fue recibido en la Cmara de
Diputados en fecha 12 de mayo de 2005.
El Poder Ejecutivo promulg
la ley en fecha 18 de agosto
de 2005.

III. Objeto de la Ley.

Conforme al Art. 1, la ley tiene por objeto

regular la constitucin, organizacin,
actividades, funcionamiento y extincin
de los BICs, as como la prestacin de
los servicios de referencias crediticias y
el suministro de informacin en el
mercado, garantizando el respeto a la
privacidad y los derechos de los
titulares de la misma, reconocidos en la
Constitucin y la legislacin vigente,
promoviendo la veracidad, la precisin, la
actualizacin efectiva, la confidencialidad y
el uso apropiado de dicha informacin, con
el fin de minimizar el riesgo y contribuir al
correcto funcionamiento del sistema
bancario, financiero, crediticio y econmico
del pas.

IV. mbito de Aplicacin y Carcter.

Todo el territorio nacional.

Carcter de orden pblico.

Las protecciones contempladas por esta

ley, se encuentran respaldadas por el
Derecho de Habeas Data consagrado
en el Art.70 de nuestra Constitucin, la
cual dispone lo siguiente: Toda persona
tiene derecho a una accin judicial para
conocer de la existencia y acceder a los
datos que de ella consten en registros o
bancos de datos pblicos o privados y,
en caso de falsedad o discriminacin,
exigir la suspensin, rectificacin,
actualizacin y confidencialidad de
aqullos, conforme a la ley

V. Principios Rectores de la Ley.

1. Acceso de la Persona Interesada.
2. Exactitud.
3. Finalidad.
4. Reserva o Confidencialidad.
5. Seguridad de Datos.

VI. Sobre los BICs.

1. Formalidades requeridas para su operacin:
A) Depsito del expediente ante la Superintendencia de
Bancos.
B) Aprobacin previa de la Junta Monetaria, en el
entendido de que:
- La informacin a ser manejada provenga de las
Entidades de Intermediacin Financiera, los
Agentes Econmicos y/o sea de carcter
pblico o de otra ndole y se considere til
para la elaboracin de un eficiente reporte de
crdito.
C) Los BICs deben inscribirse en el registro pblico que
est a cargo de la Superintendencia de Bancos.

VI. Sobre los BICs.

2. El nombramiento de los Consejeros y del Director o
Administrador General de un BIC no podr recaer en las
personas siguientes:
a)

Las condenadas por sentencia definitiva e

irrevocable, por crmenes o delitos, las
inhabilitadas para ejercer el comercio o para
desempear un empleo, cargo o comisin en el
servicio pblico, o en el sistema financiero
dominicano, durante el tiempo que dure su
inhabilitacin.

b)

Las quebradas que no hayan sido rehabilitadas.

c)

Las que realicen funciones de regulacin, inspeccin

o vigilancia respecto de los BICs.

d)

Las que representen Entidades de Intermediacin

Financiera.

VI. Sobre los BICs.

Excepcin aplicable a los requisitos
anteriores.
La inspeccin y vigilancia de los BICs se
encuentra a cargo de la
Superintendencia de Bancos.
Ninguna Entidad de Intermediacin
Financiera podr ser accionista de un
BIC, ni adquirir instrumentos de
inversin en los mismos.

VII. Divulgacin de los Reportes de

Crdito.
En general, se requiere el consentimiento
expreso y escrito del titular de la informacin a
fin de que las personas que hayan contratado
los servicios de informacin con los BICs,
puedan obtener un Reporte de Crdito.
La autorizacin del titular de la informacin
deber indicar de manera expresa, que ste
autoriza a que pueda ser verificado en las
bases de datos de los BICs.

VII. Divulgacin de los Reportes de

Crdito.

Los usuarios contratantes de los servicios de los BICs

debern conservar los permisos de los titulares de la
informacin por 6 meses a partir de la firma de dicho permiso.

Transcurrido este plazo, el titular de la informacin no podr

alegar la falta de su autorizacin para la consulta del BIC.

Los titulares de la informacin pueden otorgar la autorizacin

para acceder a su Reporte de Crdito de manera verbal.

VII. Divulgacin de los Reportes de

Crdito.

No se requerir el consentimiento expreso y escrito del

titular de la informacin para obtener su Reporte de
Crdito en los casos siguientes:
1. Cuando el cliente haya solicitado o recibido un
crdito, servicio o se haya producido cualquier actividad
que genere una relacin jurdica entre el consumidor y la
Entidad de Intermediacin Financiera.
2. Cuando una Entidad de Intermediacin Financiera
desee determinar si dichos consumidores son aptos o
no para recibir una oferta de productos o servicios.
3. Cuando se trate de una persona moral.

VII. Divulgacin de los Reportes de

Crdito.

Los Reportes de Crdito tienen una naturaleza confidencial.

Los mismos no pueden contener las informaciones siguientes:
1. Datos sobre los saldos y movimientos de las
cuentas corrientes y de ahorros.
2. Datos sobre certificados de depsito en Entidades de
Intermediacin Financiera.
3. Datos sobre papeles comerciales propiedad de los
titulares.
4. Datos sobre las caractersticas morales o emocionales
de una persona fsica.
5. Datos sobre la insolvencia o quiebra del titular de la
informacin, cuando hayan transcurrido 84 meses (7
aos) desde que se levant el estado de insolvencia o
desde que se declar la quiebra.

VII. Divulgacin de los Reportes de

Crdito.

Otros ejemplos de informaciones que no pueden contener los

Reportes de Crdito:
6. En los reportes de un garante o fiador: las
informaciones del titular de la informacin de modo que
el incumplimiento de pago del deudor perjudique el
estatus crediticio del garante o fiador y/o afecte
negativamente el credit score o puntaje de crdito de
ste ltimo.
7. Las leyendas legal o incobrable, luego de que
hayan transcurrido 12 meses del pago de un crdito en
estatus legal o incobrable.

Ejemplo de Reporte de Crdito (Rep. Dom.)

Ejemplo de Reporte de Crdito (EEUU)

VIII. Derechos de los Titulares de la

Informacin.

Los titulares de la informacin poseen,

en esencia, los derechos que se
enuncian a continuacin:
1. El derecho de acceso a la informacin
referida a uno mismo.
2. El derecho de modificacin y
cancelacin de la informacin referida a
uno mismo que pudiese ser ilegal,
inexacta, errnea o caduca.
3. El derecho de rectificacin de la
informacin referida a uno mismo que
haya sido difundida por los BICs y que
resulte ser ilegal, inexacta, errnea o
caduca.
4. El derecho de obtener su reporte de
crdito personal a cambio del costo
pertinente.

IX. Procedimiento de Reclamacin.

Toda persona tiene el derecho de

presentar una reclamacin ante el BIC
pertinente.

La reclamacin deber presentarse por

instancia o mediante acto de alguacil,
visado por el BIC, debiendo adjuntarse
una copia del Reporte de Crdito formal
que se impugna, acompaado de la
documentacin de soporte pertinente.

En caso de no contar con la

documentacin correspondiente, deber
explicarse esta situacin en el escrito
que se utilice para presentar la
reclamacin.

Hoy da las reclamaciones se pueden

hacer online.

Entonces,
Cmohago
paracorregir
mireportesi
tiene
errores?

IX. Procedimiento de Reclamacin.

15 das

UnidadEspecializada
delaEIF

BIC
30 das
5 das

Usuario

1 mes

Tribunal

Arts. 20 al 28 de la Ley 288-05

X. Sobre las Informaciones contenidas en las

Bases de Datos de los BICs y otras
Disposiciones Miscelneas.

Las EIF podrn informar a los BICs quienes

son los funcionarios responsables de la
direccin, administracin general y de las
finanzas de una empresa, as como quienes
son sus accionistas principales, en caso de que
se proporcione informacin relativa a dicha
sociedad.

Las EIF debern proveer informacin

actualizada a los BICs por lo menos una vez al
mes. Los BICs tendrn 30 das para actualizar
sus bases de datos con esta informacin.

La obligacin de las EIF de proveer informacin

a los BICs subsistir an cuando cese la
relacin contractual en stas y hasta tanto
exista algn tipo de vnculo jurdico entre la EIF
y el titular de la informacin.

X. Sobre las Informaciones contenidas en las

Bases de Datos de los BICs y otras
Disposiciones Miscelneas.
Los BICs podrn conservar la informacin crediticia que les
sea proporcionada por las EIFs, relativa a sus consumidores,
durante un plazo de ochenta y cuatro meses (7 aos),
contados a partir de la fecha en que:
a) La EIF cobre el crdito otorgado;
b) Prescriba la accin de la EIF para cobrar el crdito a cargo
del cliente.
c) Se ejecute la sentencia que haya condenado al cliente al
pago de las obligaciones derivadas del crdito
correspondiente.
d) Se extinga el derecho de la EIF para pedir la ejecucin de
dicha sentencia.

X. Sobre las Informaciones contenidas en las

Bases de Datos de los BICs y otras
Disposiciones Miscelneas.

Los contratos entre los BICs y las

EIF, podrn establecer los medios
que permitan identificar a los
usuarios y a los titulares de la
informacin.

Los medios de identificacin que se

establezcan, en sustitucin de la
firma autgrafa, producirn los
mismos efectos que las leyes
otorgan a los documentos
correspondientes y, en su caso,
tendrn el mismo valor probatorio.

X. Sobre las Informaciones contenidas en las

Bases de Datos de los BICs y otras
Disposiciones Miscelneas.

Fuera de los fines de la ley, se prohibe la divulgacin,

publicacin, reproduccin, transmisin y/o grabacin del
contenido parcial o total de un Reporte de Crdito, en
cualquier medio impreso, televisivo, radial, electrnico o
cualquier otra forma de publicacin.

Los BICs y sus representantes no sern responsables

civil ni penalmente, de cualesquiera violaciones
cometidas por una EIF, algn titular de la informacin o
cualquier otra persona fsica o moral.

XI. Sanciones Penales, Administrativas y

Rgimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
a) Si un usuario ha accedido a la base de datos de un BIC
para consultar un Reporte de Crdito sin la autorizacin
pertinente, ser sancionado con una multa de 10 a 50
salarios mnimos, ms los daos y perjuicios que
correspondan.
b) El usuario que de al Reporte de Crdito un uso distinto
a aquel consignado en la autorizacin pertinente, ser
sancionado con una multa de 10 a 100 salarios mnimos,
ms los daos y perjuicios que correspondan.
c) Cualquier persona fsica que utilice un Reporte de
Crdito con la finalidad de la comisin de un delito, se le
impondr una sancin equivalente a prisin correccional
de 6 meses a 2 aos. En caso de que haya tenido como
finalidad facilitar la comisin de un crimen, ser
sancionado con el tiempo de prisin contemplado por el
Cdigo Penal para los cmplices.

XI. Sanciones Penales, Administrativas y

Rgimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
c) Se considera una circunstancia agravante del crimen
imputado el hecho de que un usuario haga uso de un
Reporte de Crdito, con la finalidad de cometer un
crimen.
d) Si un usuario ha accedido a la base de datos de un BIC
para consultar un Reporte de Crdito utilizando claves de
acceso que no le pertenecen, ser sancionado con una
multa de 20 a 100 salarios mnimos, ms los daos y
perjuicios que correspondan.
En caso de que el uso indebido de dicho reporte haya
tenido como finalidad la comisin de un delito, se
impondr a la persona fsica que haya accesado al
reporte y a quien lo utilice o se prevalezca de ste, una
sancin equivalente a prisin correccional de 6 meses a 2
aos. En caso de que se haya tenido como finalidad
facilitar la comisin de un crimen, la sancin ser
equivalente al tiempo de prisin contemplado por el
Cdigo Penal vigente.

XI. Sanciones Penales, Administrativas y

Rgimen de Responsabilidad.
1. Sanciones Penales:
e) Las personas que divulgen parcial o totalmente un Reporte de
Crdito en un medio de comunicacin impreso, televisivo, radial,
electrnico o en cualquier otra forma de publicacin, sern
sancionadas con prisin correccional de 6 meses a 2 aos y una
multa de 100 a 150 salarios mnimos.
2. Rgimen de Responsabilidad Civil:
a) Los BICs respondern por los daos que causen a los
consumidores al proporcionar informacin, cuando exista dolo o
mala fe en el manejo de la base de datos y siempre que el BIC
no haya acatado el procedimiento de reclamacin y correccin
de datos contemplado por esta ley.
b) Los usuarios, suscriptores o afiliados que proporcionen
informaciones a los BICs, igualmente respondern por los
daos que causen al proporcionar informacin, cuando exista
dolo o mala fe, siempre que no hayan acatado el procedimiento
de reclamacin y correccin de datos contemplado por esta ley.

XI. Sanciones Penales, Administrativas y

Rgimen de Responsabilidad.
3. Sanciones Administrativas:
a) Son impuestas por la Superintendencia de Bancos a los BICs
en los casos siguientes:
- Cuando se incluye en los Reportes de Crdito cualquiera
de las informaciones prohibidas a los BICs.
- Cuando se niega el acceso a la informacin crediticia al
titular de la misma.
- Cuando se deniega, sin fundamento, una solicitud de
revisin o una solicitud de rectificacin de la informacin
crediticia por el titular de la informacin.
- Cuando se rechace la modificacin o cancelacin de la
informacin de un titular, luego de que ste haya obtenido
un pronunciamiento favorable en un procedimiento
seguido de conformidad con lo establecido en la ley.

XI. Sanciones Penales, Administrativas y

Rgimen de Responsabilidad.
3. Sanciones Administrativas:
b) La Superintendencia de Bancos retirar o revocar el permiso
de operacin de un BICs en los casos siguientes:
- Cuando infrinja de manera grave o reiterada las
disposiciones contenidas en la ley.
- Cuando no inicie actividades dentro de los 6 meses
posteriores a la fecha en que la autorizacin haya sido
otorgada por la Junta Monetaria.

XII. Sentencias sobre esta materia.

1.

Daos y Perjuicios. Sentencia de la Cmara

Civil de la Suprema Corte de Justicia de
fecha 18-1-06. B.J.1142. Recurrente: Banco
Popular Dominicano. Recurrido: Luis Alberto
Paulino Casado.

2.

Daos y Perjuicios. Sentencia de las

Cmaras reunidas de la Suprema Corte de
Justicia de fecha 14-11-2007. Recurrente:
American Airlines. Recurrida: Ledy Altagracia
Guzmn Rodrguez.

3.

Inconstitucionalidad del Procedimiento de

Reclamacin bajo la ley. Sentencia de la
Cmara Civil y Comercial de la Corte de
Apelacin del Departamento Judicial de La
Vega, de fecha 30-9-2008.

XIII. Tendencias futuras.

Personas fsicas monitorearn su crdito con
mayor frecuencia y detalle. Mayor cantidad de
demandas contra los BIC y EIF?
Uso ms generalizado de los credit scores.
Inclusin de mayor informacin en los
Reportes de Crdito (informacin de
cumplimiento de leyes de Propiedad Industrial
es un ejemplo relativamente reciente.
Posibilidad inclusin informacin histrica
sobre recepcin de remesas)
Posible modificacin de la ley?

XIII. Tendencias futuras.

Un proyecto de ley con este fin perimi el 25-2-2009 en

la Cmara de Diputados. Pretenda modificar los
artculos siguientes:
1) El Art. 5, para que las informaciones a ser incluidas
en los Reportes de Crdito nicamente provengan de
las EIF y los Agentes Econmicos.
2) El Art. 14, con el fin de que: i) la autorizacin de
consulta en los BICS deba ser renovada cada 60 das,
e ii) la autorizacin de consulta del titular de la
informacin no pueda otorgarse de forma verbal.
3) El Art. 15, con el fin de que no pueda incluirse
informacin judicial de casos en proceso y/o concluidos.
4) El Art. 16, con el fin de que no puedan incluirse en las
bases de datos de los BICs informacin pblica de los
ciudadanos.

XIII. Tendencias futuras.

5) El Art. 17, para reducir de 12 meses a 30 das el
tiempo que puede permanecer la leyenda legal o
incobrable sobre un crdito que ha sido pagado.
6) El Art. 19, para establecer en un monto de
RD$200.00 el costo de un Reporte de Crdito solicitado
por un titular de la informacin, debiendo el BIC ponerlo
a disposicin del solicitante en un plazo de 24 horas
hbiles, contrario a los 15 das hbiles actuales.
7) Reducir considerablemente los plazos contenidos en
el proceso de reclamacin, etc.

Posible modificacin de la ley inspirada en el DoddFrank Wall Street Reform and Consumer Protection Act?

XIV. Bibliografa

Sobre la inclusin de informacin de cumplimiento de leyes de

Propiedad Industrial en Reportes de Crdito:
a) http://www.diariodominicano.com/n.php?id=78601
b) http://elnuevodiario.com.do/app/article.aspx?id=189314
c) http://www.7dias.com.do/app/article.aspx?id=70174

Sobre la promulgacin de la ley 288-05:

http://www.diariolibre.com/noticias_det.php?id=74516&l=1

Informaciones generales sobre los Buros de Crdito en

Amrica Latina: http://www.felaban.com/archivos_siri/102011%20PROPIEDAD%20DE%20LOS%20BUROS%20DE%2
0CREDITO%20EN%20LATINOAMERICA.pdf

Sobre la posible inclusin de informacin histrica sobre

recepcin de remesas en Reportes de Crdito:
http://www.remesasydesarrollo.org/uploads/media/Remesas_R
D.pdf

XIV. Bibliografa

Manual para interpretar un Reporte de Crdito de Transunion:

http://www.transunion.com.do/docs/historiadecredito_esp.pdf

Video explicativos del credit score: http://200.42.207.91/

Sobre el carcter de orden pblico de la ley 288-05: Moreta

Bello, Rafael Amrico. Reflexin sobre el orden pblico en el
procedimiento de reclamacin previo de la Ley 288-05. Editora
Gaceta Judicial. 1 de julio de 2010. 0284.

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