Sunteți pe pagina 1din 12

UNIVERSITATEA LUCIAN BLAGA

FACULTATEA DE DREPT SIMION BRNUIU


SPECIALIZAREA- DREPT
ANUL IV

REFERAT LA DREPTUL ASIGURRILOR

CONTR ACTUL DE ASIGURARE

Coordonator:

Student:

I.

Consideraii introductive

Oamenii de tiin nu au avut posibilitatea s stabileasc cu exactitate


perioadele istorice ale apariiei asigurrilor, nceputurile acestora pierzndu-se n
negura vremilor.
n evoluia asigurrilor i reasigurrilor un rol important l-au avut
negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord de la nceputul mileniului
nostru, iar activitatea acestora a fost preluat ntre timp i de rile de Jos i de
Marea Britanie. Cel mai vechi contract de asigurare care s-a pstrat, dateaz din
anul 1347, n Genova, iar prima companie de asigurri dateaz din anul 1424, tot
la Genova. Evoluia asigurrilor este foarte strns legat de extinderea pe mri a
transporturilor i cu deosebire a asigurrilor maritime, care au influenat toate
celelalte asigurri. Factorii sociali i factorii economici au fost factorii
determinani care au condus la apariia asigurrilor.
Printre factorii sociali se pot enumera accentuarea procesului de
urbanizare, concentrarea populaiei n orae i apariia noilor locuine care au
ncurajat apariia fenomenelor productoare de pagube, iar n sfera factorilor
economici putem aminti schimbarea condiiilor economice generale, trecerea de
la o economie exclusiv agricol la una diversificat, care , totodat au dus i la
creterea cauzelor generatoare de pagube. n plan internaional, de la nceputul
secolului al XVIII-lea i pn n secolul al XIX-lea s-au practicat puine forme
de asigurri, ns deosebit de importante pentru ceea ce urma, respectiv o
dezvoltare foarte mare n plan economic i social, ceea ce a dus la necesitatea
asigurrii diferitelor bunuri mobile sau imobile.
Prin contractul de asigurare, asiguratorul se oblig s plteasc o prim
asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat,
denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite1.

Conform art.9 al Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si reasigurarile n Romnia;
2

II.

Caractere juridice

Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice :


1. contract consensual
Este necesar forma scris ad probationem, deci contractul este valabil
ncheiat prin simplul acord de voin2.
Lipsa formei atrage imposibilitatea dovedirii lui cu martori, chiar dac
exist un nceput de dovad scris (art.10, alin.1).
2. contract sinalagmatic
Prile contractante au urmtoarele obligaii reciproce: asiguratul s
plteasc prima, iar asiguratul s sporte riscul i s plteasc indemnizaia.
3. contract de adeziune
Contratul de asigurare este redactat de regul de societatea comercial de
asigurare, asiguratul putnd doar adera la el prin acceptarea clauzelor.
Libertatea contractual se rezum la:
- a avea dreptul de a te asigura sau nu;
- a alege societatea de asigurare.
4. contract cu executare succesiv
Asiguratului i revine obligaia s plteasc primele, iar asiguratorului s-l
protejeze contra riscului plata indemnizaiei.
5. contract aleatoriu :La ncheierea contractului nu se cunoate ntinderea
obligaiilor, efectele acestuia depinznd de un eveniment viitor i incert.

III.Condiiile de valabilitate ale contractului


Persoanele juridice (soicietile de asigurri) au capacitatea de a ncheia
contracte de asigurri direct, prin conductori sau indirect, prin reprezentani.
Asiguratul trebuie s aib capacitatea de a contracta. Capaciatea juridic
restrns a persoanei fizice de a ncheia acte juridice se dobndete la vrsta de
2

Art.10 al Legii 136/1995 solicit forma scris ;


3

14 ani i nceteaz la vrsta de 18 ani cnd devine major i are capacitate


deplin de exerciiu.
Consimmntul i cauza sunt guvernate de regulile de drept comun.
Obiectul contractului de asigurare l formeaz prestaiile pe care prile i
le datoreaz: plata primei i suportarea riscului prin plata indemnizaiei.
Forma contractului este, conform art.10 din Legea 136/1995, cea scris.
IV. ncheierea contractului
Persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la
ntrebrile formulate de asigurator cu privire la mprejurrile eseniale
referitoare la risc3.
Declaraia de asigurare se completeaz anterior ncheierii contractului n
cazul: asigurrilor de persoane (uneori al celor de bunuri) i al asigurrilor
externe. n cazul celorlalte tipuri de asigurare cererea de asigurare se redacteaz
odat cu ncheierea actului.
Rolul cererii sau declaraiei de asigurare este acela de a evalua riscul. De
aceea, conform alin.2 al art.13 al Legii nr. 136/1995, asiguratului i revine
obligaia ca i n timpul derulrii contractului s comunice asiguratorului
modificrile eseniale cu privire la risc.
Evaluarea nivelului de risc se face prin coroborarea informaiilor din
declaraia de asigurare cu cele obinute dup inspecia de risc efectuat de
asigurator.
Prin evaluare de risc se vor stabili: nivelul de risc i limitele ntre care se
situeaz acesta, coeficienii n baza crora se calcueaz prima i msurile pe
care trebuie s le ia asigurtorul pentru diminuarea riscurilor.
Riscul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru a fi asigurabil:
a) s fie determinat cu precizie n contract 4.
Dei asiguratului i revine obligaia de a declara toate mprejurrile legate
de risc i eventual modificrile acestora, legea nu prevede nici o sanciune. Se
3

Conform art.13 al Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si reasigurarile n Romnia;
Conform art.10 al Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si reasigurarile n Romnia

44

apreciaz totui c asiguratorul are posibilitatea:


- s denune contractul nainte de producerea cazului asigurat sau cu
acordul asiguratorului s procedeze la modificarea lui;
- s refuze plata indemnizaiei n caz de producerea cazului asigurat,
dac dovedete c n condiiile reale nu ar fi ncheiat contractul. Poate
fi obligat, conform art.21 al legii, la plata primelor ncasate.
b) riscul trebuie s fie un eveniment viitor, probabil, dar incert.
Contractul se consider reziliat de drept conf. art.14: riscul s-a produs sau
a devenit imposibil producerea lui nainte de "nceperea obligaiei".
Asiguratorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin a primei rate de
prim, formula ntlnit n contracte fiind : "nu exist risc fr plata anticipat a
primei".
c) producerea riscului nu trebuie s depind de intenia asiguratului sau a altei
persoane.
n consecin, asiguratorul nu datoreaz indemnizaia atunci cnd
dovedete c evenimentul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau
beneficiar, ori de alte persoane prevzute n art.20 al Legii 136/1995.
Faptele culpabile ale asiguratului sau a persoanelor prevzute n contract
nu-l ndreptesc pe asigurator s refuze plata indemnizaiei.
Contractul este ncheiat n momentul realizrii acordului de voin. Forma
scris, dup cum s-a menionat, este necesar ad probationem.
nscrisul pe care prile l ntocmesc se numete:
- poli de asigurare (la asigurrile de persoane);
- contract de asigurare (n cazul bunurilor).
V. Principii pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului
1. Interesul asigurabil
Asiguratul are ntotdeauna o relaie particular n legtur cu obiectul
asigurat, aceasta fiind vital: proprietatea sau rspunderea.
Diferena ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare este
urmtoarea: dac obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat (bun,
proprietate etc.), obiectul contractului l reprezint prestaiile la care prile se
oblig.
5

Interesul asigurabil ca principiu al ncheierii contractului a fost definit n


1883 n cazul Castellain vs. Preston cnd s-a rspuns la ntrebarea dac ntr-o
poli de incediu se asigur materialele de construcie sau interesul asiguratului.
Interesul asigurabil a fost definit ca dreptul legal de a asigura ceea ce
rezult dintr-o relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul
asigurrii.
Interesul asigurabil se prezint diferit, n funcie de tipul asigurrii:
-valoarea prejudiciului la asigurarea de bunuri;
-protejarea patrimoniului asiguratului, n cazul asigurrii de rspundere
civil;
-msur de protecie i economisire n cazul asigurrii de via.
2.Principiul maximei bunei credine
Majoritatea contractelor comerciale presupun o poziie de egalitate a
prilor. Din modul de ncheiere a contractului de adeziune, rezult c asiguratul
este pe o poziie nefavorabil putnd doar accepta condiiile generale i tipul
contractului. Cu toate acestea i asiguratorul este dezavantajat, neputnd
cunoate i analiza toate aspectele legate de capacitatea de plat, riscul asigurat
etc.
Principiul maximei bune credine (Uberrimae fidei sau Utmost good faith)
presupune datoria asiguratului de a informa voluntar, precis i complet asupra
tuturor faptelor materiale privind riscul asigurat, chiar dac asiguratorul ntreab
sau nu.
Astfel de mprejurri sunt: fapte care dovedesc c riscul propus este mai
mare datorit unor factori individuali, fapte ce ar determina o pierdere mai mare
dect cea estimat sau respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurai.
3.Principiul cauzei proxime
Cauza proxim este cauza efectiv care declaneaz un flux de
evenimente care determin o pierdere, nefiind nici prima, nici ultima, ci aceea
dominant.
Atunci cnd evenimentul produs se datoreaz unei cauze proxime ce nu a
fost prevzut printre riscuri, asiguratorului nu-i revine nici o obligaie5.

Ex.: 1918 Leyland Shipping pierdea nava ca urmare a scufundrii. Instana a stabilit c nava a fost
6

4.Principiul despgubirii
Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe
care a avut-o nainte de producerea pierderii.
5. Principiul subrogrii:
Asiguratorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, contra celor rspunztori de producerea
pagubei n limita
despgubirii pltite.
Prin subrogare, asiguratorul exercit aciunea n nume propriu, cu toate
avantajele ce decurg din aceasta.

VI.

Efectele contractului de asigurare

Drepturile i obligaiile asiguratului


1. Pn la producerea evenimentului asigurat:
a. Drepturile asiguratului sunt:
- dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de ex. n asigurarea de
bunuri i de rspundere)
- dreptul de rscumprare (la asigurrile de via cu rezerve de prim)
- dreptul de a modifica contractul (n unele cazuri - de ex. nlocuirea
beneficiarului n asigurrile de via).
b. Obligaiile asiguratului:
Principala obligaie a asiguratului este de plata a primei de asigurare.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota prim tarifar i de
mrimea sumei asigurate. Suma asigurat este valoarea pentru care asiguratorul
i asum obligaia de a suporta riscul. Rezult obligaia de a informa
asiguratorul despre modificrile circumstanelor care agraveaz riscul i
obligaia de ntreinere a bunurilor. Suma asigurat este stabilit prin convenie,
iar n cazul asigurrii de rspundere civil obligatorie prin hotrre a
Guvernului.
Supraasigurarea nu este permis, deoarece poate tenta asiguratul s
scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese anteriort avariat de o torpil ;

contribuie la producerea cazului asigurat, subasigurarea fiind ns permis.


n cazul asigurrii de persoane, neexistnd posibilitatea de evaluare,
noiunile de subasigurare i supraasigurare sunt inaplicabile.
Categoriile de prime sunt:
1. Prima pur 6 ce are rolul de a constitui fondul de asigurare. Ea se
calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
2. Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile
necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul
asiguratorului.
3. Prima total este cea pltit de asigurat i const n adunarea la prima
net a cheltuielilor accesorii i a taxelor i impozitelor legale.
Prima se pltete la scaden organelor de ncasare, la casierie sau prin
virament. Dac se produce cazul asigurat i nu s-a pltit prima la zi, nu se pot
ridica pretenii de ctre asigurat.
Prima de asigurare este guvernat de urmtoarele reguli:
a) Prima se pltete la termenele stabilite n contract. n caz de neplat la
scaden a unei rate, asiguratul are dreptul s o plteasc n cadrul termenului de
psuire.
Dac n contract nu e prevzut un astfel de termen, contractul se reziliaz
n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n
termenul prevzut n contract 7.
b) Plata primelor este portabil, fcndu-se deci, la sediul asiguratorului
sau al mputerniciilor, dac nu s-a prevzut altfel n contract8.
c) Conform art.16 al Legii 136/1995, dovada plii primelor revine
asiguratului, nscrisul fiind contractul sau polia, chitana, dispoziia de plat sau
alt document probator al plii .
Legea prevede i posibilitatea ca asiguratorul s compenseze primele ce i
se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu indemnizaia cuvenit
asiguratului sau terului beneficiar.
6
7

Prima pur mai este denumit i prim de risc sau prim tehnic ;
Conform art.17 al Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si reasigurarile n Romnia;
Acest lucru este reglementat n art.15 al Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si reasigurarile n

Romnia;

2. Dup producerea evenimentului asigurat, principalul drept al


asiguratului este ncasarea indemnizaiei.
Obligaiile sunt:
- combaterea elementelor ce ar agrava paguba;
- avizarea asiguratorului n termenele prevzute de condiiile de
asigurare;
- furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat.
Drepturile i obligaiile asiguratorului
Pn la producerea evenimentului asigurat drepturile asigurtorului sunt:
de a verifica existena bunului i a modului de ntreinere i de a aplica
sanciunile legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea
i paza bunului, iar obligaiile: de a elibera la cerere duplicatul documentului de
asigurare sau a unui certificat de confirmare a asigurrii.
Dup producerea evenimentului asigurat principala obligaie este de plat
a indemnizaiei de asigurare. Aceasta a fost definit ca suma de bani pe care
asiguratorul o pltete asiguratului la producerea cazului asigurat.
La asigurrile de daune, indemnizaia este numit despgubire i se
pltete n limita sumei de asigurare pn la concurena cu valoarea daunei i nu
poate depi valoarea bunului de la momentul producerii cazului asigurat La
asigurrile de persoane indemnizaia este numit sum asigurat i deoarece nu
are caracter de despgubire se pltete fie suma asigurat, fie un procent
proporional cu gradul de invaliditate9.
n caz de moarte sau invaliditate permanent total se pltete ntreaga
sum asigurat. Dac evenimentul se realizeaz parial, n sensul producerii unei
invaliditi, calculul nu depinde i nu se face n funcie de cuantificarea daunei
(care nu exist), ci n funcie de gradul invaliditii.
La asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de
rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci a raportului
dintre daun i despgubire. Modul n care se face aceast apreciere poart
numele de sistem de acoperire n asigurare.
Sistemul acoperirii proporionale
9

Acest lucru este reglementat n art.27 i art. 41 din Legii 136/1995, din 29/12/1995 privind asigurarile si
reasigurarile n Romnia;
9

Articolul 28 al Legii 136/1995 prevede c atunci cnd contractul s-a


ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea se
reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea
bunului, dac nu s-a convenit astfel prin contract.
n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurare reprezint
acceai parte de daun pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de
asigurare10.
n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare de daune,
sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicat deoarece de regul nu exist
o valoare asigurabil anterioar realizrii riscului. Se aplic de regul sistemul
primului risc.
Sistemul primului risc
Asiguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime n
limitele sumei asigurate11.
Sistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai avantajos
pentru asigurai.
Sistemul acoperirii limitate
n cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o anumit
limit numit franiz (franchir - a trece peste). Aceasta poate fi: deductibil
(absolut) care se deduce din orice pagub (de ex. franiza exprimat n procente
din pagub) sau nedeductibil (simpl) care nu se deduce din pagub dac
cuantumul ei depete valoarea franizei.
n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franiza prevzut de lege
este stabilit la o valoare X lei, nedeductibil. Dac paguba terului este pn n
X lei, asiguratorul nu pltete despgubirea. Dac paguba este mai mare,
despgubirea va fi integral, n limita sumei asigurate.
Legea 136/1995 n articolul 27 alin.3 stabilete c n contractul de
asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmne propriul su
asigurator pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de
ctre asigurator.
10

Ex.:Valoarea bunului 20 de milioane.Suma asigurat 15 milioane (proporie 75%). Bunul piere parial 50%,
deci valoarea pagubei este de 10 milioane.Indemnizaia de asigurare va fi de 75% din pagub.75 % din 10
milioane = 7,5 milioane ;
11
Valoarea bunului 20 de milioane.Suma asigurat 15 milioane (75%).Paguba este de 10 milioane.Indemnizaia
= 10 milioane.Dac paguba este de 17 milioane, indemnizaia = 15 milioane ;

10

Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemul acoperirii


proporionale, ct i cu sistemul primului risc.

VII. ncetarea contractului de asigurare


Contractul de asigurare ncheiat pe o durat determinat nceteaz
la expirarea termenului.
La asigurrile de via i de accidente contractul nceteaz la
producerea cazului asigurat.
La asigurrile de bunuri, contractul i produce efecte i dup
producerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit n
totalitate, dar pentru o sum asigurat redus.
La asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta riscul i
dup producerea cazului asigurat, pn la concurenta sumei asigurate
contractate.
Asiguratorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri:
- cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul
derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitatea meninerii
contractului;
- cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nu respect
msurile de prevenire impuse de lege.
Rezilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-i ndeplinesc
obligaiile, de regul asiguratul prin neplata primelor.
Cum rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu se restituie.
Potrivit articolului 14 al Legii 136/1995, dac subzist rspunderea
asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil,
precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asiguratului procedura
riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept.

11

BIBLIOGRAFIE

1. Vasile Neme, Dreptul asigurrilor, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2009;


2. Titel Neagu, Manual de dreptul asigurrilor, Ed. FRN, Bucureti, 2007;
3. Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare si supravegherea
asigurrilor publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din
10.04.2000.

12