A

ACCIDENTE
Hecho casual y no esperado, de efectos imprevistos, que generalmente reporta
consecuencias econmicas o personales.

ACCIDENTES PERSONALES, Seguro de

Esta Pliza tiene por objeto garantizarle a la persona asegurada o al beneficiario
designado, el pago de las indemnizaciones estipuladas en la misma en caso de
accidentes que produzcan la muerte o la incapacidad del Asegurado, a consecuencia
de actividades previstas en la Pliza.
Esta Pliza puede ser individual o colectiva, esta ltima permite reunir los seguros
individuales de varias personas pertenecientes a una misma empresa o administracin,
asociacin, colegio, sindicato, etc.
En el contrato pueden establecerse los siguientes tipos de coberturas: muerte
accidental, invalidez permanente total o parcial, incapacidad temporal y gastos mdicos.

ACCIDENTES PERSONALES PARA ESCOLARES, Seguro de

Es un seguro colectivo que se expide a nombre de la escuela para proteccin de sus
alumnos. Generalmente se ampara la muerte accidental del alumno, invalidez
permanente y gastos mdicos. Cubre tambin la responsabilidad civil derivada de actos
cometidos por el alumno que ocasionaren lesiones corporales y daos materiales a
terceras personas.

ACCIDENTES PERSONALES PARA OCUPANTES DE VEHCULOS, Seguro de

Generalmente, complementaria del Seguro de Automvil, en virtud de la cual la
Compaa Aseguradora se obliga al pago de determinadas indemnizaciones, en caso
de fallecimiento o incapacidad, de las personas mientras estn conduciendo, viajando,
subiendo o descendiendo del automvil previsto en la Pliza, a consecuencia de un
accidente de circulacin.

ACCIDENTES DE TRABAJO
Se entiende por accidente de trabajo, todas las lesiones funcionales o corporales o
temporales inmediatas o posteriores, o la muerte resultante de la accin violenta de una
fuerza exterior que pueda ser determinada o sobrevenida en el curso del trabajo, por el
hecho o con ocasin del trabajo; ser igualmente como accidente de trabajo toda lesin
interna determinada por un esfuerzo violento sobrevenida en las mismas circunstancias.

ACCIN CIVIL
Es aquella que se ejercita mediante una demanda, para ejercitar o reclamar un
derecho.

ACCIN DIRECTA
Se da este nombre, a la facultad que tiene el perjudicado por un siniestro para reclamar
una indemnizacin por va judicial y directamente contra la Compaa Aseguradora de
la persona que es responsable del dao.
ACCIN PENAL
Sinnimo de accin criminal. Es aquella por la cual se inicia un proceso judicial de
carcter penal.
2

ACEPTACIN DE RIESGO
Asuncin de los riesgos, por cuenta del Asegurador. El Asegurado transfiere
determinado riesgo, mediante el pago de una prima al Asegurador, quien lo acepta.

ACTIVO CIRCULANTE
Conjunto de medios financieros que es preciso contabilizar para el normal desarrollo de
la actividad empresarial, y est constituido por las materias primas, saldos de cuentas,
depsitos en caja o bancos, etc.
ACTIVO FIJO
Son los elementos del patrimonio necesarios para el desarrollo de la actividad de una
empresa, tales como locales, instalaciones, maquinarias, equipos informticos,
mobiliario, etc.

ACTO MALICIOSO O MALINTENCIONADO

El realizado voluntariamente con objeto de causar daos en beneficio propio o de
tercero.

ACTUARIAL CIENCIA
Es la parte de la matemtica que estudia la teora de las operaciones propias de las
empresas de seguros as como los principios y mtodos para resolver las cuestiones
estadsticas y financieras que se relacionan con aquellas operaciones.
La ciencia actuarial tiene sus comienzos en Holanda y Flandes, debido a ser sus
mercaderes, a partir del XIII, quienes introducen la costumbre de reembolsar el dinero
3

recibido a prstamo en forma de renta vitalicia, dando ello origen a estudios sobre la
mortalidad de los habitantes; as, en tiempos posteriores, De Witt, Rudde y Struyck
construyen unas Tablas de Mortalidad; aparece la Tabla de Rentistas de Amsterdam
(1672); en Inglaterra, Halley (ltimos aos del siglo XVII) seala la edad como principal
factor de mortalidad; Jacques Bernoiuilli publica en 1713 su clebre "ARS
CONJECTANDI" y formula el conocido teorema de la probabilidad; en el siglo XVIII
Euler Price Tetens y Gauss contribuyen al desarrollo de esta ciencia; en 1806 Duvillard
calcula una Tabla de Mortalidad basada en la observacin, de aproximadamente tres
millones de personas; ms tarde Gompertz (1820) y Makeham representan la
mortalidad humana por una expresin analtica. En 1848 se funda el clebre Instituto de
Actuarios de Londres, que en 1859 publica las Tablas Inglesas (20 sociedades); el 1868
aparece la Tabla Americana de Homans y en 1883 las Tablas Alemanas (23
sociedades). En 1889, y elaboradas por las principales Compaas, son dadas a
conocer las Tablas Francesas C.R., R.F. y A.F. Finalmente, la llamada Escuela Rusa
Tchebycheff a la cabeza, da un poderoso impulso a estos estudios. En 1911 se public
la "Tabla de Mortalidad Espaola" por Puyol Laguna.

ACTUARIO
Es una persona con buenos conocimientos matemticos, entrenado profesionalmente
en la ciencia de las probabilidades, quien usando instrumentos matemticos define,
analiza y resuelve negocios complejos y problemas sociales, diseando programas de
seguros, pensiones, financieros o de otra ndole, aptos para satisfacer las necesidades
econmicas de un pas. La labor que desarrolla un Actuario, dentro del campo del
seguro, es muy variada y compleja, segn podemos citar a continuacin:
1. La elaboracin de planes y tarifas (nuevos productos), dirigidos a satisfacer las
necesidades del pblico consumidor, en los Ramos de Seguro de Vida Individual,
Colectivo, Hospitalizacin, Accidentes y Bienes Patrimoniales.

2. Asesora general en materia de Seleccin de Riesgos, Reaseguro, Estudios de

Rendimiento

de

Cartera,

Clculo

de

Reservas

Estadsticas,

Computacin,

Compensaciones por buena persistencia y baja siniestralidad.

3. Elaboracin de Planes de Jubilacin, Pensiones, Rentas Vitalicias, Anlisis de
Factibilidad de los Contratos Colectivos de Trabajo.

ADHESIN Caracterstica del Contrato de Seguros

Se dice que el Contrato de Seguros es de Adhesin, por cuanto el Asegurado se
somete "a priori" a las normas que han de regir su vinculacin contractual de
aseguramiento con la Compaa Aseguradora que asume sus riesgos, las cuales han
sido establecidas por sta, previamente su aprobacin por la Superintendencia de
Seguros.
Todas las Compaas Aseguradoras tienen redactadas, de acuerdo a las costumbres y
usos de cada mercado, contratos impresos que, generalmente, son iguales o uniformes
para ciertos tipos de riesgos.

AERONAVE
Significa aviones terrestres, hidroaviones, botes volantes, anfibios o autogiros

AFIANZADO
Persona natural o jurdica, cuya actuacin u obligacin son el objeto de la fianza.
Tambin se llama deudor, obligador o principal.

AFIANZAR
Prestar una garanta o aval en favor de otra persona para garantizar determinados
intereses o derechos o asegurar el cumplimiento de una obligacin.
AGENTE DE SEGUROS
Persona que acta directa y exclusivamente para una Compaa Aseguradora o
Sociedad de Corretaje en la produccin de seguros, y en la conservacin de la cartera
conseguida, mediante las gestiones comerciales y administrativas precisas para la
obtencin de los contratos de seguros que la integran y su mantenimiento en vigor.
Los requisitos para actuar como Agente de Seguros aparecen en el Reglamento de la
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, captulo VIII, Seccin II "de los Agentes de
Seguros", Art. 157.

AGRAVACIN del Riesgo

Hay agravacin del riesgo cuando con posterioridad a la emisin de la Pliza,
sobreviene en relacin a las circunstancias declaradas al momento de solicitar el
seguro, un cambio que aumenta la probabilidad o la intensidad del riesgo asumido por
el Asegurador, de manera que ste no lo hubiere hecho en otras condiciones.
En un principio general del seguro, que la agravacin que por cualquier causa
experimenta el riesgo asegurado y que influya en la estimacin de su grado de
peligrosidad, debe ser puesta inmediatamente en conocimiento del Asegurador, para
que ste pueda cobrar la nueva prima que corresponda o proceder a la anulacin de la
Pliza.
El Cdigo de Comercio, Art. 571, declara que es nulo cualquier contrato de seguro
hecho con inexacta declaracin que pueda influir en la estimacin del riesgo. El Cdigo
de Comercio, Art. 559 "Del Seguro Contra Incendio", estipula que la responsabilidad del
Asegurador cesar si el edificio asegurado fuere destinado despus del contrato a un
uso que agrave los riesgos de incendio, de tal suerte que haya lugar a presumir que el
Asegurador no lo hubiere asegurado o lo habra asegurado bajo distintas condiciones.
6

AGRAVIOS
Es un dao legal a otra persona que surge de acciones distintas al incumplimiento de
contratos, en que los Tribunales proporcionarn un remedio que permite el
resarcimiento en un proceso por daos y perjuicios. El dao resulta cuando los
derechos de una persona se lesionan de mala fe. Algunos ejemplos de estos derechos
son el de la intimidad personal, el disfrute de la propiedad sin molestias y el derecho a
estar libres de las lesiones fsicas. Ejemplos de Agravio son: el libelo, la calumnia o
difamacin, el asalto y la negligencia. Los agravios pueden dar lugar a accin penal,
accin civil, o ambas contra la persona que ofende.

ALEATORIO Caractersticas del Contrato de Seguro

Se dice que el Contrato de Seguro es Aleatorio, por depender de un hecho fortuito y
casual.
Nuestro Cdigo Civil, en su Art. 1136 dice: "El contrato es Aleatorio, cuando para
ambos contratantes, o para uno de ellos, la ventaja depende de un hecho casual".

ALTAS
Informe o participacin que hace el Asegurado en los Seguros Colectivos, a fin de que
sea incorporada al plan de proteccin contratado, alguna persona que inicialmente no
estaba incluida.

ALTERACIN DE RIESGO
Modificacin de la naturaleza del riesgo que, si es de carcter accidental puede motivar
la rescisin de la Pliza a voluntad del Asegurador o Asegurado; si es originada por
ste, la facultad resolutoria queda reservada a la Compaa Aseguradora.

ANLISIS DEL RIESGO

Instrumento tcnico de que se vale la Compaa Aseguradora para lograr el adecuado
equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente se concreta en los siguientes aspectos:
1. Seleccin de riesgos, mediante la cual se procure la aceptacin de slo aquellos que
por sus caractersticas propias se presuma que no van a originar necesariamente
resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categora.
2. Ponderacin o clasificacin de riesgos, subsiguiente a la seleccin inicial, mediante la
cual se efecta la correcta tarifacin del riesgo asumido, aplicndole la prima adecuada
y creando grupos homogneos en base a la probabilidad de siniestros e intensidad de
los mismos.
3. Previsin de riesgos, mediante la cual se adoptan las medidas precautorias
adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la produccin
de siniestros.
ANEXO
Son documentos que se agregan a la Pliza para formar parte integrante de la misma,
contentivos de algn dato o informe que aclara, modifica, sustituye o incluye nuevas
estipulaciones a la Pliza. Su finalidad es la de evitar la emisin de una nueva Pliza
cada vez que ocurran variaciones.
Se le llama tambin endoso

ANIMALES FINOS Y PURA SANGRE, Seguro de

La cobertura normal de la Pliza es muerte por accidente, incendio o enfermedad
contrada despus de contratado el seguro. El sacrificio del animal est tambin
cubierto, siempre que la Compaa Aseguradora haya dado previamente su
consentimiento por escrito, pero no el sacrificio ordenado por cualquier autoridad
competente.
El seguro puede cubrir el ganado mientras est en un lugar permanente o incluyendo
trnsito del mismo. El ganado, a efecto de seguro, se divide pero no se restringe, como
sigue:
a. Animales de pura sangre (carreras, salto, reproduccin)
b. Animales de raza (exposiciones, caza, domsticos)
c. Animales para alimentacin (vacuno, lanar, porcino)
d. Animales para trabajo (caballos, mulas, bueyes, asnos)
Las Compaas Aseguradoras tienen mucho cuidado en aceptar estos riesgos, en vista
de la influencia del riesgo moral. Progresivamente, la experiencia ha enseado a las
Compaas algunas reglas de Underwriting que ayudan a la proteccin de sus
intereses; por ejemplo, de negar el seguro de un solo ejemplar, si el cliente no asegura
todos los animales de su clase pero, aceptar que se aseguren todos los animales aptos
sanos, como lo que pueden no ser tan sanos. Adems, en la mayora de las veces se
solicita el certificado del veterinario antes de otorgar el amparo.
ANTICIPO A cuenta de comisiones
Los adelantos en dinero efectivo que las Aseguradoras y Sociedades de Corretaje
hagan a sus respectivos intermediarios.

ANTISELECCIN
Situacin que se produce cuando en un conjunto de Plizas se integran riesgos de
siniestralidad probable, superior a la tcnicamente prevista como equilibrada.
Trmino contradictorio de seleccin de riesgo.
9

ANUALIDAD DE SEGURO
Perodo de doce meses seguidos y completos, que empieza a correr a partir de la fecha
en que la Pliza toma su efecto. Perodo por el que normalmente se contratan las
Pliza se Seguro de vigencia prorrogable.

ANULACIN
En la terminologa aseguradora, este concepto significa la terminacin de un contrato
con prioridad a la fecha indicada en el mismo bien sea por producirse las circunstancias
que se previeron contractualmente como determinante de ello, o por acuerdo mutuo del
Asegurador y Asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque
en este ltimo caso, es normal que exista un plazo mnimo de preaviso a la otra parte.
Generalmente la mayora de nuestras Plizas fijan el plazo mnimo de preaviso y la
forma de devolucin de la prima.
Tambin se le da este nombre a la facultad que tiene conferida generalmente el
Asegurador, para hacer cesar los efectos de una Pliza en virtud de actos u omisin del
Asegurado; usualmente proceden a una actitud positiva o negativa del Asegurado que
hace cambiar las circunstancias originales de una Pliza, o cuando ste ha hecho
declaraciones falsas o reticencia.

APODERADO
Persona a quien una empresa concede facultades, para adquirir o ejercitar derechos y
asumir obligaciones en nombre de ella. Estas facultades o poderes suelen figurar
delimitados en un documento, generalmente otorgado ante Notario y posteriormente,
elevado a escritura pblica.

10

ARBITRAJE, Clusula de
Esta Clusula tiene por objeto disminuir los juicios en materia de seguros, manteniendo
las disputas fuera de las Cortes. Por lo que respecta a su aplicacin, encontramos dos
tipos de Clusula de Arbitraje, una que se limita a las disputas relacionadas al monto
por indemnizar y otra, mucho ms amplia, que se extiende a todo tipo de disputa.
En la mayora de nuestras Plizas encontramos clusulas que fijan el procedimiento de
arbitraje, en los casos de disputa entre Asegurador y Asegurado.
La Clusula de Arbitraje tiene en Venezuela, al igual que en algunos otros pases, tales
como Alemania, una importancia principalmente moral, ya que an cuando sea la Pliza
contrato solemne que conste en documento autntico obligando as a las partes,
nuestro Cdigo Civil Art. 502 al 504, permite a cualquiera de las partes, retractarse del
arbitraje ante el Tribunal, cesando as todo el procedimiento. El legislador venezolano
ha querido dejar siempre a las partes las puertas abiertas para recurrir a los Tribunales
del Estado.

ARBITRO
Se denomina Arbitro a la persona nombrada por cada una de las partes (Asegurador y
Asegurado) para intentar resolver cualquier desacuerdo surgido con respecto a la
interrupcin del condicionado de la Pliza.

ARRASTRE
Puede aplicarse a diversos sectores y en diferente sentido, aunque generalmente
significa la acumulacin de datos de un determinado perodo hasta una fecha concreta.

11

ARREGLO AMISTOSO
Solucin a la que se llega entre las partes que litigan un asunto, sin necesidad de acudir
a la decisin de terceros (normalmente a la Autoridad Judicial). El arreglo o transaccin,
supone la renuncia de la vctima a las acciones que judicialmente le corresponderan
contra el responsable del os daos y subsidiariamente contra la Compaa
Aseguradora.

ASALTO
Es el acto de apoderarse de los bienes pertenecientes al Asegurado, utilizando la
violencia o la amenaza de causar graves daos inminentes a la persona. Hecho
ocurrido en despoblado.

ASCENSORES Y MONTACARGAS, seguro de

Aquel en el que el Asegurador se compromete a indemnizar al Asegurado por los daos
causados a los usuarios del
Ascensor o Montacarga, por accidentes surgidos en la operacin y funcionamiento.
Para los Ascensores se cubren tanto las lesiones corporales como los daos
materiales. Para los Montacargas no se cubren las lesiones corporales a menos que
est expresamente convenido en la Pliza.
El Seguro queda automticamente suspendido si el permiso municipal qued anulado,
an temporalmente o si el contrato de mantenimiento es cancelado.

ASEGURABILIDAD
Conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo, para que su cobertura
pueda ser aceptada por una Aseguradora (en este sentido se exige que el riesgo sea
incierto, posible, concreto, lcito y fortuito)
12

ASEGURADO
Persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la proteccin del
Asegurador, quien se obliga a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan
sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor.
Es menester aclarar que en el Seguro de Vida, la persona a quien se le llama
"Asegurado" es aquella cuya cabeza se contrata el seguro, la cual no tiene que ser
forzosamente la misma que la del contratante o persona que estipula el seguro o firma
la Pliza con el Asegurador obligndose a pagar las primas del seguro.

ASEGURADOR
Es la parte que se obliga mediante una prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios
ocurridos a una persona o un bien. La actividad econmica aseguradora slo puede
ejercerse a travs de la forma jurdica de una sociedad mercantil y previo el
cumplimiento de los requisitos exigidos por la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros Art. 25.

ASEGURAR
Prevenir las consecuencias econmicas daosas de un evento futuro e incierto.

ATRACO
Es el acto de apoderarse de los bienes perteneciendo al Asegurado utilizando la
violencia o la amenaza de causar graves daos inminentes a la persona. Hecho
ocurrido en poblado

13

AUMENTO DE PRIMA
Incremento en el precio del seguro que, en concepto de contraprestacin, debe pagar el
Asegurado a causa de una agravacin del propio riesgo, o una modificacin de la tarifa
aplicable, etc.

AUTOMVIL
Significa un vehculo terrestre, remolque o semi-remolque autopropulsado y destinado a
circular sobre vas pblicas (incluyendo cualquier mquina o aditamento siempre que
sea acoplado), pero excluyendo cualquier equipo mvil.

AUTOMVIL CASCO, Seguro de

Es aquel que tiene por objeto amparar las prdidas que pudieran ocasionarse parcial o
totalmente en el vehculo.
Las Compaas Aseguradoras otorgan las coberturas siguientes:
a. Prdida Parcial conjuntamente con Prdida Total (Cobertura Amplia)
b. Prdida Total Solamente
La Cobertura Amplia comprende las Prdidas Parciales y la Prdida Total del vehculo,
considerndose Prdida Total el robo o hurto del mismo, o cuando el importe de la
reparacin sea igual o mayor que el setenta y cinco por ciento (75%) del valor
asegurado del vehculo, incluyendo sus accesorios.
La Prdida Total a consecuencia de motn o disturbios callejeros podr ser cubierta
mediante anexo, pero no se indemnizarn las Prdidas Parciales ocasionadas por los
riesgos antes expuestos.
La Cobertura de Prdida Total Solamente comprende "la Prdida Total del Vehculo"
considerndose como tal: robo o hurto del vehculo, o cuando el importe de la
reparacin sea igual o mayor que el setenta y cinco por ciento (75%) del valor
14

asegurado del vehculo, incluyendo sus accesorios. La Prdida Total a consecuencia de

motn y disturbios callejeros podr ser cubierta mediante anexo.

AUTOSEGURO
Formacin dentro de la economa individual, de un capital de reserva destinado a cubrir
un riesgo eventual.
El Autoseguro es todo lo contrario del seguro, por cuanto se aparta decididamente de
la idea de la comunidad, que constituye su integrante fundamental. Conviene no
confundir el concepto de Autoseguro con el Propio Asegurador; el Autoseguro
sustituye la funcin que realiza el seguro por otro procedimiento completamente
distinto. As como el Autoasegurador cubre con su previsin, y de una manera ms o
menos eficaz, un riesgo eventual, el propio Asegurador es generalmente un
descuidado, un negligente y un imprevisor.

AVALO
En trminos generales es la accin de valorizar o poner precio a una cosa, gestin de
cargo de un experto en determinada materia.
En los trmites que ejecuta un ajustador de prdida, permanentemente se encuentra
evaluando los bienes afectados asegurados que han aparecido y/o desaparecido en un
siniestro, as como los bienes afectados que se han salvado en la contingencia o bien
hacindose asesorar por otros tcnicos en la materia, de manera que le permita rendir
un ponderado informe parcial.

AVIACIN, Seguro de
Existen en el mercado internacional distintos sistemas para la emisin de la Pliza. En
algunos pases se emite una Pliza para cada cobertura, es decir, una para Casco, otra
15

para Responsabilidad Civil y otra para Accidentes Personales. Otros pases usan una
Pliza combinada, en la cual se cubren todos los riesgos relacionados con un mismo
aparato. Ambas formas son correctas, es cuestin de criterio por parte de cada
Compaa Aseguradora o del propio mercado, as como tambin de sus contratos de
reaseguro y coaseguro.
El Seguro de Casco tiene por objeto garantizarle al propietario, operador o utilizador de
un aparato de pistn, turborreactor, reactor, planeador o helicptero, por los daos
parciales o totales que pueda sufrir el casco del aparato y su equipos, tanto
instrumentales como de radio, contra los riesgos de incendio, explosin, robo, colisin,
daos malicioso, motn, conmocin civil y fuerza de la naturaleza. En el Seguro de
Casco se utiliza bsicamente tres coberturas que son:
1. La Compaa indemnizar al Asegurado por los daos fsicos de la aeronave o por su
prdida total cuando se encuentre en vuelo, carreteo, en tierra o anclado.
2. La Compaa asegura a la aeronave cuando no se encuentre en vuelo,
indemnizando por los daos fsicos de la unidad o por prdida total.
3. La Compaa asegura a la aeronave cuando no se encuentre en vuelo, ni en
operaciones de carreteo, indemnizando por los daos fsicos de la unidad o por su
prdida total.
La Responsabilidad Civil de Aviacin, es una responsabilidad que el propietario
del aparato tiene con terceros, mientras que la nave se encuentre en vuelo o en
tierra. Esta responsabilidad puede ser hacia terceros bien sea a personas, a cosas,
hacia los pasajeros, o daos a las mercancas, carga y correo.
Responsabilidad Civil frente a Terceros.
a. Por daos corporales a terceras personas o por su muerte.
(Excluyendo pasajeros)
Bajo esta cobertura la Compaa se obliga a hacerse cargo de todo pago derivado de la
responsabilidad civil del Asegurado por daos corporales a terceras personas o por su
muerte, excluyendo a cualquier pasajero, piloto o miembro de la tripulacin de la
aeronave, mientras estn actuando como tales.
16

Esta cobertura, comprende tambin la atencin mdico-hospitalaria a las personas

accidentadas y la prdida que a stas sobreviniese por no poder atender, en forma
normal, sus obligaciones profesionales.
b. Por daos materiales a bienes propiedad de terceros
(Excluyendo bienes en posesin de pasajeros)
La Compaa se obliga a hacerse cargo de todo pago, derivado de la responsabilidad
civil del Asegurado por daos materiales o por la destruccin fsica de bienes propiedad
de terceros, excluyendo bienes en posesin de pasajeros, resultantes de un accidente
que le incumbiese al Asegurado por la propiedad, mantenimiento o uso de la aeronave.
Esta cobertura comprende la prdida del uso de dichos bienes, como consecuencia
directa y nica de tales daos materiales de destruccin fsica.
c. Responsabilidad civil de Pasajeros
Es propsito de este Seguro, es cubrir la responsabilidad civil por daos corporales a
pasajeros o por su muerte, resultantes de un accidente, o que le incumbiese al
Asegurado por la propiedad, mantenimiento, o uso de la aeronave; esta cobertura
comprende tambin, la atencin mdico hospitalaria a los pasajeros accidentados y la
prdida que a stos sobreviniese por no poder atender, en forma normal, sus
obligaciones profesionales.
La Responsabilidad Civil de equipaje normalmente se excluye, pero se puede cubrir
mediante anexos.
Carga Area
El Seguro de Carga Area se efecta, normalmente, sobre la base de todo riesgo, con
sus correspondientes exclusiones, cubrindose las mercancas desde el primer
momento del despacho hasta la llegada a su destino. Tambin el seguro ampara
cualquier etapa no prevista durante el viaje, a menos que se haya convenido
expresamente de otro modo. En la prctica se cubre envo individualmente, pero
tambin existen Pliza declarativas para envos mensuales o semanales.
Accidentes personales de Aviacin

17

Se puede separar este seguro en dos categoras principales: el Seguro de Accidentes

Personales de Pilotos y Miembros de la Tripulacin (riesgo activo) y el Seguro de
Accidentes personales de Pasajeros (riesgo pasivo)
Las coberturas principales son: muerte, invalidez permanente, invalidez temporal,
gastos de curacin (incluidos servicios de hospitalizacin, mdicos y medicamentos).
El Seguro de Accidentes Personales de Pilotos y Miembros de la Tripulacin
Este Seguro puede emitirse en Plizas individuales o de grupo (Colectivos). La
cobertura se puede extender para amparar al Asegurado cuando se encuentre a bordo
de un avin en calidad de pasajero.
El Seguro de Accidentes Personales de Pasajeros
Se pueden emitir Plizas para perodos de un ao, menos de un ao o para cada viaje.
Contrariamente al Seguro de Responsabilidad Civil de Pasajeros, en este seguro, el
contratante (empresas areas), conviene en indemnizar una cantidad determinada
(normalmente los lmites fijados en las reuniones de Varsovia o de La Haya) a los
pasajeros muertos o heridos, sin exigir prueba de responsabilidad ni grado del dao.

AVISO DE ANULACIN DE LA PLIZA

Comunicacin que una de las partes que suscribe el contrato de seguro, efecta a la
otra, dndole cuenta de su decisin de dejar sin efecto la Pliza a partir de determinada
fecha
Normalmente, la anulacin debe ser notificada dentro del plazo de preaviso estipulado
en las Plizas.
AVISO INMEDIATO
El primer requisito que encontramos en los contratos de seguros, es el que expresa el
prrafo quinto del Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio, al establecer lo
siguiente..."El Asegurado est obligado a hacer saber al Asegurador en el menor
trmino posible, despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier
18

incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y

circunstancias del incidente ocurrido"... Nuestras Plizas insisten en este requisito, pues
ha demostrado ser de enorme importancia por los siguientes motivos:
1. Cuanto ms tiempo transcurre entre la prdida y el aviso a la Compaa, ms
posibilidad hay para el Asegurado de ocultar o eliminar cualquier detalle que pudiera
comprometerlo, tendr tambin mas oportunidad para preparar una reclamacin
exagerada.
2. El aviso da a la Compaa la oportunidad para intervenir y vigilar que se tomen
medidas, todas las necesarias, para, como obliga el prrafo cuarto del Art. 568 del
Cdigo de Comercio... "salvar o recobrar las cosas aseguradas o para conservar sus
restos"...
3. Esto juega un papel particularmente importante para los efectos de la subrogacin y,
en general, en todo Seguro de Responsabilidad Civil, para que la Compaa pueda con
tiempo averiguar todo aquello que presente la posibilidad de implicar responsabilidad de
terceros.
4. La Compaa podra as mantenerse debidamente informada del tipo de riesgo
asumido y ejercer la necesidad "post-seleccin".

AVISO DE SINIESTRO
Comunicacin efectuada por el Asegurado, donde le informa al Asegurador, la
ocurrencia de determinado accidente, cuyas caractersticas guardan relacin, en
principio, con las circunstancias previstas en la Pliza para que se efecte la
indemnizacin.
Generalmente, nuestras Plizas establecen el plazo en que el Asegurado puede dar
cuenta del siniestro a la Aseguradora, venci el cual, prescriben los derechos de
indemnizacin.

19

B
BANCARIO, Seguro
Los riesgos cubiertos por nuestra Pliza de Seguro Bancario son:
1. Infidelidad de Empleados.
Prdida o dao de la propiedad, causado nica y directamente por una o ms acciones
deshonestas o fraudulentas intencionales de cualquiera de los empleados del
Asegurado, cometidas individualmente o en colusin.
2. En el Local
a. Prdida de la propiedad por hurto, robo, dolo, atraco, o desaparicin inexplicable,
misteriosa; o dao, destruccin, extravo de propiedad, como quiera y por quien quiera,
causado mientras tal propiedad, como quiera y por quien quiera, causado mientras tal
propiedad se encuentre (o debiera encontrarse) en el local del Asegurado.
b. Prdida de propiedad por cualquiera de los hechos especificados en el punto (a)
precedente, mientras tal propiedad se encuentre en poder de un cliente o algn
representante de tal cliente en el Local del Asegurado, sea legalmente responsable el
Asegurado o no, de la prdida, sujeto siempre a las condiciones generales y
excluyendo en todo caso prdida causada por tal cliente o su representante.
En Trnsito
Prdida de, dao a, o destruccin de la propiedad por cualquier causa mientras se
encuentre en trnsito en cualquier parte bajo vigilancia o custodia de algn empleado, o
alguna compaa de vehculos motorizados blindados o de seguridad, teniendo el
propsito de transportarla por cuenta del Asegurado entendindose, que la prdida aqu
cubierta ser un exceso de los lmites de responsabilidad cubiertos por esas empresas
en beneficio de sus usuarios.
Cheques Falsificados y Otros
Prdida por causa de la falsificacin o alteracin fraudulenta de, o en, cheque, letras de
cambio, aceptacin, giros, certificados de depsito, cartas de crditos, recibos para el
retiro de fondos, giros postales y rdenes de pago.
20

Prdida por causa del pago, por el Asegurado, de pagars que llevan endosos
falsificados.
Moneda Falsificada
Prdida por causa de haber recibido el Asegurado, de buena fe, cualquier dinero en
papel moneda o moneda fraccionaria emitida, o la cual pretenda que ha sido emitida
por, o que sea, moneda legal en el pas en el cual est situada la oficina del Asegurado
que sufre la prdida.
Dao a Oficina y Contenido
a. Prdida de, o dao a mobiliario, instalaciones, equipos (con excepcin de
computadoras y equipo anexo), papelera, suministros o cajas fuertes y bvedas dentro
de cualquier oficina del Asegurado, causado por robo, atraco, hurto o cualquier intento
de los mismos, o por vandalismos o daos maliciosos.
b. Prdida debida a dao a tales oficinas como consecuencia de robo, atraco, hurto o
cualquier intento de los mismos, o al interior de los mismos, o al interior de tales oficina
por vandalismos o daos maliciosos.

BAREMO
Documento, o conjunto de ellos, en que figura una tabla o relacin detallada de diversos
conceptos, adecuadamente clasificados para su consulta.

BENEFICIARIO
Se entiende por Beneficiario a la persona o personas, designadas por el Asegurado
para recibir de la Compaa Aseguradora, los beneficios que el contrato de seguro de
vida determina, en caso de su fallecimiento o vencimiento del mismo.
Lo beneficios del contrato de seguro de vida estn exceptuados del impuesto sucesoral.
El Art. 13 de las normas de la Ley de Impuestos Sobre Sucesiones, Donaciones y
Ramos Conexos dice: "Tampoco forman parte de la herencia, a los fines de la
21

liquidacin del impuesto sucesoral, las cantidades percibidas en conceptos de

prestaciones e indemnizaciones acordadas por causa de muerte y en razn del trabajo
del causante; las otorgadas por instituciones de auxilio o provenientes de contratos de
seguro, con ocasin de la muerte del causante; los libros, la ropa de uso personal y el
menaje de la casa, cuando se trata de herencias directas o diferidas al cnyuge.
Generalmente hay dos clases de beneficiario(s): "primero", el nico (s) que tiene
derecho a los beneficios de la Pliza y el beneficiario (2) "contingente", que slo
tendr derecho a los beneficios de la Pliza en caso de muerte del beneficiario
"primero"
En aquellos casos en que el Asegurado designe como beneficiario, a un acreedor, como
garanta de una deuda, debe constar tal circunstancia en la Pliza para que, de esta
forma, el derecho del acreedor sea con carcter irrevocable, es decir, que no se pueda
modificar la designacin beneficiaria sin consentimiento del acreedor mientras persiste
la deuda.
Si para la fecha de fallecimiento del Asegurado no existiesen beneficiarios designados,
el monto del seguro se repartir entre sus herederos legales, atenindose esa
distribucin, en un todo, a las normas legales del Cdigo Civil sobre el "Orden de
Suceder".

Derecho a cambiar de Beneficiario

Siempre que no exista cesin alguna sobre la Pliza, el Asegurado tiene el derecho, en
cualquier momento, de cambiar los beneficiarios solicitndolo por escrito a la Compaa
Aseguradora, la cual expedir el Anexo correspondiente con la fecha de peticin del
cambio hecho por el Asegurado.

BENEFICIARIO PREFERENCIAL, Clusula de

Mediante esta Clusula se estipula que en caso de siniestro por el cual la Compaa
Aseguradora est obligada a indemnizar prdidas o daos segn la Pliza, la
indemnizacin ser pagadera al Beneficiario que conste en el cuadro de la Pliza, o en
22

sus anexos, sin exceder del saldo de su acreencia al momento del siniestro ni de la
suma asegurada sobre los bienes dados en garanta.

BIENES
Es el calificativo jurdico dado a las cosas.

BIENES INMUEBLES
Comprende los bienes que han recibido a un Asiento Fijo dado por el hombre o por la
naturaleza (suelo, subsuelo, edificaciones, las minas, lagunas, estanques, rboles no
derribados, frutos no cosechados)
Son adems bienes inmuebles:
1. Las cosas que el propietario del suelo ha puesto en l para su uso, cultivo o beneficio
(animales de labranza, instrumentos rurales)
2. Los objetos muebles que el propietario ha destinado a un terreno o edificio para que
permanezcan en l constantemente, o que no puedan separarse sin romperse o daar
la parte del terreno o edificio en que estn sujetos (cocinas empotradas, tuberas,
ciertos tipos de rejas).

BIENES MUEBLES
Comprende, primordialmente, a los bienes que puedan cambiar de lugar, bien por s
mismos o movidos por una fuerza exterior.

BIENES REFRIGERADOS O CONGELADOS, Clusula de

23

Ampara los daos o prdidas a los bienes asegurados, que ocurran a partir de la
terminacin del perodo de carencia indicado en la Pliza y que sean ocasionados por o
a consecuencia de cambios de temperatura o humedad, debido a:
a. Fallas en el suministro de energa elctrica pblica o privada, y
b. Daos por desperfectos mecnicos o elctricos accidentales y repentinos en los
equipos de enfriamiento, refrigeracin, congelacin, humectacin, generacin de
energa elctrica, transformadores y tableros, incluyendo conexiones y tuberas.
Quedan incluidos en la cobertura las prdidas ocasionadas por contaminacin como
consecuencia de la ruptura de las tuberas y el escape del medio refrigerante.

BILATERAL CARACTERSTICA DEL CONTRATO DE SEGURO

Se dice que el contrato de seguro es bilateral por cuanto las partes recprocamente, se
obligan, estipulan y prometen, y son al mismo tiempo acreedores y deudores.

BUEN PADRE DE FAMILIA

Llmese buen padre de familia al modelo de conducta al que se hace referencia para
indicar el cuidado y diligencia con que se debe actuar en la utilizacin y administracin
de los bienes.

BUENA FE, Principio de la Mxima Buena Fe

Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar
entre s con la mxima honestidad, no interpretando arbitrariamente el sentido recto de
los trminos recogidos en su acuerdo, ni limitando o exagerando los efectos que
naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan expresado su
voluntad y contrado sus obligaciones. Este principio fue expuesto por primera vez por
24

el juez ingls Lord Manifield, en el siglo XVIII, quien en una sentencia en el ao 1976
dictamin, brillantemente, sobre el principio de Uberrimae Fidei. Manifest que el
Asegurado est en una posicin nica para conocer todos los detalles del riesgo y que
ste se desvirta ante los Aseguradores, si no se les comunican todos aquellos datos.
En nuestro Cdigo de Comercio hay cuatro artculos que, explcita e implcitamente,
consagran el principio de mxima Buena Fe; Arts. 559, 568, 571 y 572.
El principio no se limita solo a proteger al Asegurador. Tambin l est obligado a
observar la mxima Buena Fe y evitar malos entendidos en ocasin de siniestro. En
caso de duda, siendo contratos de adhesin ella se interpreta a favor del Asegurado
(Art. 581 del Cdigo de Comercio)
Las infracciones al principio de la mxima Buena Fe, pueden ser subdivididos en cuatro
grupos:
a. Omisiones
b. Ocultaciones
c. Errores
d. Mentiras.

BURNING COST
Se entiende por Burning Cost la representacin del costo de los siniestros que afectan a
una cobertura de exceso de prdida, expresado en un porcentaje de las primas
cobradas, aunque si se quiere que el Burning Cost represente ms fidedignamente la
realidad, debe expresarse como un porcentaje de las primas devengadas.
Las variantes de este mtodo son:
1. Mtodo del ao de clculo.
2. Mtodo de la media de los tres aos anteriores.
3. Bloque de tres aos.

25

C - Ch
CADUCIDAD
Constituye la prdida de un derecho a ttulo de pena. En la mayora de nuestras Plizas
solemos encontrar clusulas que fijan plazos para el ejercicio de los derechos del
Asegurado.

CADUCIDAD (De Pliza)

Denominacin utilizada cuando por la existencia de determinadas circunstancias
previstas, dejan de surtir efectos las garantas contenidas en el contrato.

CLCULO DE PROBABILIDADES
Los hechos que obedecen a causas desconocidas y que, por esto, se dice que son
debidos al azar, parece a primera vista que escapan a toda posibilidad de ser
traducidos en leyes matemticas que regulen sus caractersticas, intensidad,
frecuencia, periodicidad, etc.
Sin embargo, la experiencia cotidiana y la observacin metdica de los fenmenos
eventuales o debido al azar, hacen patente que la frecuencia con que aquellos se
producen, permanece sensiblemente constante cuando se mantienen invariables las
condiciones experimentales. Este nmero constante alrededor del cual se agrupan las
frecuencias de un mismo fenmeno cuando ste se observa en un gran nmero de
casos, recibe el nombre de probabilidad del hecho o fenmeno considerado.

26

Objeto de clculo de probabilidad, es el anlisis de los fenmenos eventuales

mediante principios y mtodos que son peculiares de aquella ciencia a fin de inducir la
marcha futura de aquellos fenmenos.

CALOR
Es el tercer factor que se requiere para producir el fuego, tiene dos propiedades
intrnsecas: la cantidad de calor y el aumento de temperatura.
La cantidad de calor que se requiere para producir un incendio puede provenir de
diferentes fuentes como son: fsforos, yesqueros, chispas, sistemas elctricos
defectuosos, corto circuito, electricidad esttica, rayos, etc.

CAPITAL ASEGURADO
Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes, cubiertos por la
Pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el Asegurador
en caso de siniestro. Sinnimo de Suma Asegurada.

CARACTERSTICAS (Del Riesgo)

Elementos diversos componentes del objeto asegurado, descritos y definidos en orden
a la probabilidad de ocurrencia de un siniestro que le afecte, y en consecuencia,
necesario para su ms correcta tarifacin.

CARGA DE LA PRUEBA
El Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio impone al Asegurado en el prrafo N 7,
"probar la existencia de todas esas necesarias circunstancias para establecer la
responsabilidad del Asegurador".
27

Es el Asegurado quien tiene que probar las circunstancias que le dan derecho a la
indemnizacin. Es un precepto de justicia que el que alega un derecho tiene que
probarlo. Lo dice claramente el Art. 1.354 de nuestro Cdigo de Comercio "Quien pida
la ejecucin de una obligacin debe probarla y quien pretenda que ha sido libertado de
ella debe, por su parte, probar el pago o el derecho que ha producido la extincin de su
obligacin". El principio data desde los romanos: "Onus probndi incumbit ei qui dicit" ...
"La carga de la prueba le incumbe a quien alegue".
As pues, es el Asegurado o el beneficiario quien debe probar su derecho a
indemnizacin, para lograr que le pague el Asegurador. Ahora bien, Qu pasa si el
dao ocurrido fue originado por una causa excluida?. En ese caso, "el que alega" es el
Asegurador y, por lo tanto, le corresponde a l comprobar la causa excluida. Como
ejemplo, es interesante el Art. 609 del Cdigo de Comercio que al tratar del Seguro de
Transporte Terrestre afirma "Ocurriendo algunos daos exceptuados del Seguro, ser
de cargo del Asegurador justificarlos debidamente".
El Art. 560 del Cdigo de Comercio establece que "el siniestro se presume ocurrido por
caso fortuito; pero el Asegurador puede probar que ha ocurrido por motivo que no le
constituye responsable segn la Convencin o la Ley".
Ante las dificultades de tener que probar las exclusiones, cuando haba motivos para
presumir su liberacin de responsabilidad, los Aseguradores han optado por dos
mtodos a fin de exonerarse de una difcil prueba. El primer mtodos, sencillamente,
exponiendo el la Pliza que bajo ciertas circunstancias, es el Asegurado quien deber
probar que la prdida fue independiente de una determinada causa. Por ejemplo, en los
casos de daos catastrficos, tales como guerras, revoluciones, terremotos, etc., le
corresponder al Asegurado probar, si la Compaa alegare su consecuente falta de
obligacin, que la prdida haba ocurrido con tal independencia de estas catstrofes.
El otro mtodo adoptado por los Aseguradores, es el de agregar ciertas limitaciones en
la descripcin de las prdidas aseguradas. Veamos, como ejemplo, el texto de un
anexo de "doble indemnizacin en caso de accidente" a una Pliza de Vida, dice: La
Compaa de Seguros debe recibir prueba fehaciente de que la muerte haya ocurrido:
28

como consecuencia directa, independiente y con exclusin de otra causa de

lesiones producidas nicamente por causas... etc.
Supongamos que un Asegurado tenga un ataque al corazn mientras est manejando
su automvil, resultando as un accidente que le ocasiona la muerte. Aunque tenemos
aqu, sin duda, un accidente, ciertamente no se podra decir que hubiera habido
independencia de toda otra causa.
Otro caso: un Asegurado se marea y cae al cruzar una calle y lo arrolla un vehculo.
Ciertamente no muri por causa accidental "exclusivamente".

CARTERA
En su acepcin ms usada, significa el conjunto de Plizas de Seguros, cuyos riesgos
estn cubiertos por una Compaa Aseguradora. En este sentido se habla de Cartera
como nmero de Plizas vigentes o como suma total de las primas correspondientes a
tales operaciones.
La misma acepcin es la que se emplea, respecto a un Agente, para significar las
operaciones consignadas a travs de su gestin de produccin.
En otro sentido, Cartera es el conjunto de operaciones que permanecen vigentes al
terminar un ejercicio, para distinguirlo de las que formalicen a lo largo del ejercicio
siguiente, que se consideran como nuevas produccin.

CASCO DE NAVE, Seguro de

En este Seguro, nuestro inters asegurable es la embarcacin y se extiende a cubrir el
casco, el equipo, los aparatos, la maquinaria, calderas, maquinarias de refrigeracin,
aislamiento, motogeneradores y otros equipos elctricos.
Las embarcaciones pueden ser divididas en dos grandes grupos:
1. Embarcaciones Mayores: Ferrys, gabarras, remolcadoras, dragas, etc.
2. Embarcaciones Menores: lanchas, yates, veleros, etc.
29

Las coberturas en es seguro de casco son de acuerdo a la modalidad que se tome

(Americana o Inglesa) y de acuerdo a la clasificacin de la embarcacin (mayores o
menores)

Coberturas para Embarcaciones Mayores

Clusula de Instituto de Aseguradores de Londres)

A. Clusula Standard por Prdida Total Solamente (Casco)
B. Clusula a Trmino del Instituto
A. Clusula Standard por Prdida Total Solamente (Casco)
Esta Clusula est redactada para ser incluida en las Plizas con las que los
Aseguradores cubren el riesgo de prdida total y/o prdida total constructiva.
Este Seguro garantiza solamente la prdida total (real o constructiva) del buque
(incluyendo la prdida total) causada directamente:
1. Por accidentes en la carga, descarga o corrimiento en la estiba del cargamento o
combustible.
2. Por explosiones a bordo o en cualquier otro lugar. Avera o accidente en las
instalaciones nucleares o reactores a bordo en cualquier otro lugar.
3. Por estallido de calderas, rotura de ejes o cualquier defecto latente en la maquinaria,
4. Por contacto con aviones
5. Por negligencia del capitn, oficiales, tripulacin o prcticos con tal que esta prdida
o dao no resulte de falta de la debida diligencia del Asegurado, Armadores o Gerentes.
B. Clusula a Trmino del Instituto
Estas Clusulas son comnmente conocidas como las Clusulas de Casco "todo
riesgo", es preferible referirse a ellas como las que corresponden a "condiciones
completas".
Las Clusulas se aplican para garantizar el buque en s mismo, su maquinaria,
aparejos, instalaciones fijas y accesorios, incluyendo el equipo necesario para cualquier
trfico especial al que el buque pueda estar destinado.
A continuacin, citamos algunos de los incisos contenidos en esta Clusula:
1. Clusula de Abordaje.
30

2. Clusula de Buques Hermanos

3. Clusula sobre Remolques y Asistencia
4. Clusula sobre de Carga y Descarga en el Mar
5. Clusula sobre Prrroga
6. Clusula de Infracciones
7. Clusula de Venta de Buque
8. Clusula de Negligencia y Defectos Latentes
9. Clusula de Avera Gruesa
10. Clusula de Participacin en los Gastos de Conservacin
11. Clusula de Negligencia respecto de la Maquinaria
12. Clusula de Varadas
13. Clusula de Desembolsos
14. Clusula de Extornos
15. Clusula de Cesin.

Coberturas para Embarcaciones Menores

Se pueden cubrir utilizando:

a. La cobertura de prdida total, como explicamos en el caso de embarcaciones
mayores.
b. La cobertura de todo riesgo, la cual est determinada por las Clusulas del Instituto
de Yates.
Clusula de Instituto de Yates.
A continuacin citamos algunos incisos contenidos en esta clusula:
1. Clusula de Contaminacin.
2. Garanta s Adicionales y Clusulas de Negligencia
3. Clusula de Avera
4. Clusula de Contrato de Alquiler
5. Clusula de Exclusin de Guerra
6. Clusula de Exclusin de Huelgas y Motines
7. Clusulas de Daos no Reparados
31

8. Clusula de Prdida Total Constructiva

9. Clusula de Aviso de Dao y Repuesto
10. Clusula de Cambio de Propiedad y Cuestin.

Coberturas Adicionales

Para la cobertura de "prdida total" , existen las siguientes coberturas adicionales:

Embarcaciones Mayores
1. Clusula de Guerra y Huelga
2. Lucro Cesante
3. Valor Incremento o Valor Aumento
4. Gastos de Salvamento y/o Auxilio
Otras coberturas adicionales, tanto para las embarcaciones mayores como para las
menores, es la de Clubes de "p and I".

CASO FORTUITO
Se define como el proveniente de la naturaleza, como una inundacin que corta las
comunicaciones y devasta bienes de toda especie, o una tempestad que hace zozobrar
la nave o aeronave. Podemos sintetizar que el caso fortuito es el que no se ha podido
prevenir o, previsto, no ha podido evitarse.
Es norma que los siniestros ocasionados por caso fortuito estn cubiertos por la Pliza
del seguro en todos los ramos.

CAUSALIDAD
Cuando nos referimos a la causalidad, significa que las prdidas deben haber sido
causadas por determinados eventos. A una determinada prdida puede haber
precedido una cantidad de diferentes sucesos, entre los cuales algunos se pueden
32

encontrar amparados por una Pliza de seguros. El hecho de que tal evento haya
precedido a la prdida, no significa necesariamente, que haya sido la causa de la
misma.
El Art. 560 del Cdigo de Comercio, dice: "El siniestro se presume ocurrido por caso
fortuito, pero el Asegurador puede probar que ha ocurrido por causa que no le
constituye responsable segn la convencin o la ley".
Existe un aspecto muy importante de la indemnizacin que surge de este artculo, esto
es, que las prdidas deben haber sido causadas por determinados eventos.
Existen en el Seguro tres doctrinas sobre la causalidad:
1. La Doctrina Inglesa de la Causa Prxima.
Esta doctrina, cuyo padrino ha sido el gran Lord Bacon, estadista y filsofo ingls del
siglo XVI, estableci que sera imposible para el Derecho, establecer las causas de las
causas y las impulsiones entre ellas. Por eso, debe conformarse con la causa
inmediata. Para establecer la "causa prxima" simplemente basta averiguar la ltima
causa que precedi la prdida. Por ejemplo, durante la guerra civil de los Estados
Unidos, un buque cargado de caf, en viaje de Ro de Janeiro a Nueva York encall,
debido a que se haba apagado el faro de Cabo Hatteras, lo cual hizo que el capitn del
buque perdiera el curso. De los 6.050 sacos de caf se salvaron 120; por los
combatientes fueron acaparados 1.000 y los 4.930 restantes, se fueron al agua. El juez
ingls sentenci que 1.000 se haban perdido por riesgo de guerra y 4.930 por
varamiento. Muy simple, la causa prxima era la ms cercana en tiempo y no haba que
tomar en cuenta que todo el varamiento del buque se debi a la guerra civil. Sin
embargo, en el curso del tiempo las cortes inglesas se vieron obligadas a ir ampliando
el principio de la causa prxima, porque una aplicacin tan literal llevaba a muchas
injusticias y absurdos. Luego el 1908, un juez aclara que no necesariamente debe ser la
causa la ms prxima en tiempo, sino la ms prxima en eficacia y dice que "debe ser
la causa activa y determinante que pone en movimiento una serie de eventos que

33

producen un determinado resultado con la intervencin de otra fuerza que

empieza a trabajar activamente desde otra fuente nueva o independiente".
2. La Doctrina de la "Conditio sine qua non"
Citamos como ejemplo, la draga holandesa "Sliedrechi", que se le revent en plena
operacin una cadena de escalera, la cual hizo un hueco en el caso, dicho hueco logr
taparlo la tripulacin, pero al enderezar la escalera, se abri nuevamente produciendo
hundimiento de la draga. Segn el Asegurador, la causa del hundimiento fue la culpa de
la tripulacin por no haber tapado bien el hueco. El juez dictamin que si no se hubiera
roto la cadena por vicio propio, no se hubiera hundido la draga, basndose en la
Doctrina "Conditio sine qua non" . Cuando se apel el caso, la Corte Superior
desech el dictamen, alegando que puede haber muchas condiciones previas "sine
qua non" y que no se puede caprichosamente postular cualquiera de ellas como
"causa". Adems de necesaria la causa debe ser tambin suficiente. Aleg la Corte,
que as tambin se podra decir que si no hubiera salido la draga del puerto (otra
"conditio sine qua non") tampoco se hubiera hundido y que, por tanto, la salida haba
sido la causa.
Vemos por qu esta doctrina no encuentra propiamente aceptacin en el seguro;
muchas veces hay concurrencia de una variedad de causas pudiendo constituir
cualquiera de ellas una "conditio sine qua non". En el Derecho Penal y en caso de
hechos ilcitos, en que est envuelto el aspecto de la responsabilidad, esta doctrina
tiene ms sentido.
3. La Doctrina de la Causa Remota.
Segn esta Doctrina se tomar como causa la ms remota, de la cual tendr que venir,
segn las reglas normales de la experiencia, la prdida en cuestin; es decir, que
razonablemente se poda esperar tal efecto. Por ejemplo, un automvil en marcha se
incendia, esto hace que choque, pierda el control sobre el volante y el vehculo choca
un rbol. Causa prxima: colisin. Causa remota: incendio. Las causas laterales no se
toman en cuenta.

34

Otro ejemplo, durante la guerra de Crimea, un barco de transporte se encuentra

anclado cerca de un campamento francs; viene un huracn que le hace soltar el ancla
y lleva al buque en direccin a la fortaleza de Sebastopol, ocupada por los rusos,
quienes incendian el buque a caonazos causando su prdida. Causa prxima: el
incendio. Causa remota: los rusos (la guerra). Causa lateral: el huracn. El huracn no
hubiera producido en forma inevitable el incendio del buque, pero los rusos s.
Lamentablemente, solo podemos limitarnos a exponer el problema. Sobre la aplicacin
de la Doctrina en Venezuela, no puede decirse mucho por parecer de jurisprudencia al
respecto. Aunque por una parte, las Plizas que utilizamos suelen ser inglesas, nuestra
legislacin de seguros (cuya pista fue descubierta por el Dr. Roberto Goldschmidt)
parece encontrar sus races muy directa y especficamente en el Cdigo de Comercio
chileno de 1865, y algo en el Cdigo de Comercio francs de 1807. Tambin parece
haber influido en la redaccin de ciertos artculos del Cdigo de Comercio del Estado
Autnomo de Panam de 1869. En cuanto Cdigo chileno, este revela una
poderossima influencia del Cdigo holands de 1838. Tanto en el origen de nuestra
legislacin como las prcticas existentes, se podra pensar que nuestros Tribunales
tienden ms hacia la doctrina de la Causa Remota. Si no fuera sta la filosofa de
nuestro legislador en materia de causalidad, perderan, por ejemplo, las exclusiones de
"vicio propio" y "hecho personal" del Art. 565 del Cdigo Comercio mucho de su
significado prctico.

CAVECOSE
Abreviatura de Cmara Venezolana de Empresas de Corretaje de Seguros, fue
concebida como una Asociacin Civil sin fines de lucro, destinada a representar,
trabajar y velar por los intereses de sus afiliaciones y de las Sociedades de Corretaje de
Seguros en general.

35

CEDENTE
Es aquella Compaa Aseguradora que transfiere parte de un riesgo y es descrita por el
Reasegurador como una compaa cedente o principal.

CERTIFICADO DE SEGURO
En general, es el documento por el cual un Asegurador, da fe de la existencia de ciertas
coberturas sobre un determinado objeto o persona.
Normalmente, el Certificado de Seguro slo recoge las condiciones particulares del
contrato, y, se remite a las condiciones generales de la Pliza previamente suscrita.

CLUSULA
Acuerdo establecido en un convenio. Generalmente en los contratos de seguro, las
mismas clusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin efecto parte del contenido de
sus condiciones generales o particulares.

COASEGURO
Todo riesgo tiene sus lmites y el Asegurador, principalmente, en el Seguro de Cosas,
no puede ultrapasar sus plenos de aceptacin. En los casos en que la potencia
financiera del Asegurador no permite absorber y suscribir la totalidad de un riesgo
determinado, aparece la figura jurdica del Coaseguro, en virtud del cual son varios los
Aseguradores que aceptan el seguro que uno solo no puede garantizar; de forma que la
suma de las partes alcuotas que cada uno de ellos admite, es igual al importe del
capital asegurado total. En tal sentido, el Coaseguro es uno de los modos que tiene el
Asegurador para limitar el riesgo.

36

En el Seguro de Personas, no adquiere el Coaseguro la misma importancia que en el

Seguro de Cosas.
En lneas generales, se puede definir el coaseguro desde el punto de vista jurdico,
como el contrato de seguro suscrito de una parte por el Asegurado; y de otra
parte, por varios Aseguradores que asumen con entera independencia, los unos
de otros, la obligacin de responder separadamente de la parte alcuota de riesgo
fijada para cada uno de ellos dentro de la suma asegurada total.
Este concepto tambin es utilizado entre el Asegurado y el Asegurador cuando se cubre
un bien con un valor inferior al real. El Asegurador participa hasta por el monto
asegurado y el Asegurado participa hasta por el monto declarado.

COBERTURA
Objeto o mbito del amparo a que puede obligarse el Asegurador, pueden ser
aseguradas todas las cosas corporales o incorporales, con tal que existan al tiempo del
contrato, o en la poca en que principian a correr los riesgos por cuenta del Asegurador,
que tengan un valor estimable en dinero, que puedan ser objeto de especulacin lcita y
que estn expuestas a los riesgos que toma sobre s el Asegurador. El Seguro de
Cosas que no rena todas las condiciones expresadas, es nulo. La vida de una persona
puede tambin ser asegurada, por la ocurrencia de la muerte dentro de un perodo
determinado, o el de la prolongacin de la vida ms all de la poca fijada por la
convencin.

COBERTURA AUTOMTICA, Clusula de

Mediante esta Clusula se estipula que los bienes adquiridos por el Asegurado, y que
no se encuentren incluidos en la Pliza, quedarn automticamente cubiertos al llegar a
los predios de el Asegurado o cualquier nuevo local alquilado, adquirido o construido
por el Asegurado, siempre y cuando se suministren los detalles correspondientes, por
37

escrito, a la Compaa Aseguradora, dentro de un plazo de 60 das contados desde la

fecha de llegada de los bienes.

COBERTURA FUERA DE LAS EDIFICACIONES (Dentro de los Predios de el

Asegurado), Clusula de
Mediante esta Clusula, la cobertura de la pliza se extiende a incluir los bienes
asegurados, mientras se encuentren fuera de las edificaciones, pero dentro de los
predios ocupados por el Asegurado, descritos en la Pliza.
Esta Clusula es otorgada por la Compaa Aseguradora mediante anexo a la Pliza de
Incendio, sin que por ello implique modificacin de las tasas aplicadas.

COBERTURA PROVISIONAL
La gestin del contrato y la emisin de la Pliza pueden prolongarse; y a fin de que el
Asegurado est protegido, el Asegurador otorga una garanta provisional, extiende una
nota de cobertura, de alcance variable, que sustituye provisionalmente al contrato y
obliga definitivamente las partes. La sustitucin posterior de la Pliza no afecta la
validez ni duracin del contrato. El Asegurador tiene derecho a la prima convenida,
desde la fecha de la cobertura provisional, y asimismo, est obligada a indemnizar el
siniestro an cuando hubiere ocurrido en el tiempo de la cobertura provisional.

COLECTIVO, Seguro
Sinnimo de seguro de grupos. Segn la Superintendencia de Seguros "es un
contrato efectuado entre una Empresa de Seguros y una Entidad Pblica o
Privada, con el fin de asegurar un conjunto de personas pertenecientes a dicha
Entidad y cuyo pago de las primas se efecta mediante un solo recibo".

38

COLEGIO DE PRODUCTORES DE SEGUROS

En Venezuela es la organizacin profesional en que se encuadran los productores de
seguros para la promocin y defensa de sus derechos.

COMBINADO O COMPRENSIVA 3-D, Seguro de

A este seguro se le conoce como 3-D porque fundamentalmente protege al Asegurado
contra los riesgos de:
1. Deshonestidad
2. Desaparicin
3. Destruccin.
Esta forma de Pliza combinada, permite al Asegurado tener u obtener, en un solo
contrato o Pliza diecisiete (17) formas o clases de proteccin distintas.
Cinco (5) de las diecisiete (17) coberturas que bajo esta Pliza se pueden proporcionar,
estn impresas en la Pliza y son designadas como "Convenios de Seguros" y son
los siguientes:

Convenio de Seguros I

Deshonestidad de Empleados
La cobertura brindada por este Convenio puede ser bajo cualquiera de las siguientes
formas de Fianza de Fidelidad Abierta:
a. Fianza de Fidelidad Abierta Comercial
b. Fianza de Fidelidad Abierta de Posiciones

Convenio de Seguros II

Prdida dentro de los Predios o Locales

En sntesis este Convenio proporciona proteccin por prdida de dinero o valores que
se encuentren dentro de los predios o locales del Asegurado.

Convenio de Seguros III

Prdida Fuera de los Predios o Locales

39

Igual proteccin que la anterior fuera de los locales o predios asegurados.

Convenio de Seguros IV

Falsificacin de Giros Postales, Libranzas o Papel Moneda

Convenio de Seguros V

Falsificacin o alteracin de Cheques o Instrumentos de Cambio o Similares (Giros,

Pagars, etc.) del Asegurado.
Los otros convenios o coberturas pueden agregarse por anexo. Lgicamente, para
obtener una cobertura amplia y completa, no es necesario obtener todas las coberturas
o anexos, ya que dependiendo de las necesidades y caractersticas del Asegurado ser
necesario solamente usar unos u otros.
Este tipo de Pliza puede emitirse a prcticamente todo tipo de negocio excepto
Bancos o Institutos Financieros.

COMBINADO PARA RESIDENCIAS PARTICULARES, Seguro de

Con este tipo de seguro se ha querido brindar al Asegurado una Pliza que al mismo
tiempo y por un cobro mucho menor cubra los riesgos bsicos a los cuales est
expuesto el cabeza de familia.
Bajo este tipo de seguro se podr cubrir:
a. Todo lo que constituye el moblaje de la casa y efecto personales propiedad del
Asegurado, de sus familiares que vivan con l o del servicio
b. Joyas, colecciones y objetos de valor (hasta el porcentaje estipulado)
c. Responsabilidad Civil del Asegurado (dentro de los predios)
d. Daos fsicos o lesiones personales a terceros
e. Daos materiales a cosas propiedad de terceros
Los riesgos cubiertos generalmente son: incendio, explosin, relmpago o rayo,
aeronave o cualquier cosa que caiga de ellas, robo, asalto o atraco, tormenta,
tempestad, inundacin, choque de vehculos, responsabilidad civil derivada del uso de
la residencia y daos a la vivienda por robo o tentativa de robo.
40

Mediante anexo y una prima adicional se pueden cubrir los riesgos de terremoto, daos
por agua, motn y conmocin civil, vandalismo y daos maliciosos.
COMBURENTE
Es el agente gaseoso que acta como catalizador, siendo capaz de permitir el
desarrollo de una combustin sin consumirse.

COMBUSTIBLE
Es en s un material que puede ser oxidando, por consiguiente, en la terminologa
qumica es un Agente Reductor puesto que reduce a un agente oxidante
traspasndole electrones a este ltimo.
Como ejemplo tenemos: Carbn, Monxido de Carbono, elementos no metlicos
fcilmente oxidables, tales como Azufre y el Fsforo, substancias que contienen
celulosa, tales como Madera y Textiles, muchos metales como Aluminio, Magnesio, etc.
Y los metales alcalinos como el Sodio y el Potasio.

COMBUSTIN ESPONTNEA
Es la que se inicia sin fuente de ignicin espontnea.
Sinnimo de autocombustin.

COMISIN
Sistema de retribucin econmica de las funciones de produccin de los Agentes,
consistente en una parte proporcional de las primas conseguidas por stos en su labor
comercial directa de su intervencin o colaboracin.

41

COMPAA ASEGURADORA O COMPAA DE SEGUROS

Nombre con el cual se designa a la Entidad o Sociedad dedicada a la prctica del
Seguro. En Venezuela la legislacin actual solo reconoce una forma jurdica de ejercer
el seguro, la mercantil.
Podemos encontrar en la Seccin III de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros
todo lo relacionado con la Constitucin de Empresas de Seguros o de Reaseguros.
Seccin IV, De La Autorizacin para Operar. Seccin IV, De las Garantas.

CONDICIONAL Caracterstica del Contrato de Seguro

Se dice que el Contrato de Seguros es condicional, porque prev que el Asegurado
observe determinadas condiciones.

CONDICIONES
La parte de las condiciones de la Pliza contiene las reglas bsicas del seguro. Se
fijan en ellas las obligaciones del Asegurado y del Asegurador respecto al contrato de
seguro, requisitos que deben llenarse en el momento de daos y reclamaciones,
detalles acerca de cambios que se pueden efectuar en el contrato, subrogacin,
arbitraje, declaraciones falsas y, en generan, todas las reglas que se observarn para el
buen funcionamiento del seguro.

CONDICIONES ESPECIALES
Solo se aplican a un pequeo nmero de contratos y tienen la finalidad de precisar las
condiciones del seguro y acentuar su adaptacin al caso concreto. Contienen
coberturas complementarias o recogen franquicias o deducibles, suspensin de
exclusiones establecidas en las condiciones generales o viceversa.
42

CONDICIONES GENERALES
Son aquellas que vienen impresas en la Pliza en forma de clusulas o artculos
numerados y establecen las relaciones entre el Asegurado y el Asegurador en lo relativo
al contrato de seguro. Estas condiciones para ser incluidas dentro del contrato, deben
ser previamente aprobadas por la Superintendencia de Seguros del Ministerio de
Hacienda.

CONDICIONES PARTICULARES
Son aquellas que permiten la adaptacin de la Pliza a cada caso especial a cada
Asegurado, de acuerdo con sus exigencias y necesidades especficas. Se consideran
como condiciones particulares, los puntos especificados en los artculos 550 y 590
del Cdigo de Comercio.
Tambin son parte de las condiciones particulares los anexos, o tambin llamados
endosos, los cuales modifican las condiciones generales sin necesidad de emitir una
nueva Pliza.
CONMOCIN CIVIL
Cuando existe enfrentamiento entre un grupo especfico de la poblacin en contra del
rgimen de Gobierno establecido, con el fin de deponerlo. Es tumultuoso y sedicioso.

CONSORCIO VENEZOLANO DE SEGURO DE ACIACIN (CVSA)

El Consorcio Venezolano del Seguro de Aviacin es un pool de Aseguradores y
Reaseguradores del riesgo de aviacin general, en su totalidad de cedentes nacionales,
que distribuyen entre s sus riesgos mediante un Contrato de Cuota Parte donde
participan tambin algunos Reaseguradores profesionales, nacionales y extranjeros,
quienes han apoyado decididamente al "Consorcio". Los riesgos mayores a la
43

capacidad de dicho contrato alimentan a un Contrato de Excedente. Los riesgos

superiores a esta capacidad automtica combinada, la Agencia de Manejo lo coloca
facultativamente por cuenta de la Cedente.

CONTAMINACIN, POLUCIN Y FILTRACIN, Riesgo de

El riesgo de Contaminacin, Polucin y Filtracin comprende aquellas lesiones
corporales y daos materiales que sobrevengan directa o indirectamente del derrame,
esparcimiento, descargo o escape de humo, vapores, holln, vahos, cidos, lcalis de
kerosene u otras substancias o derivados petrolferos (incluyendo cualquier desperdicio
petrolfero y desecho mezclado con petrleo), o de materiales txicos, bien sean
qumicos, lquidos o gaseosos; de desperdicios u otros materiales irritantes,
contaminantes, o agentes de polucin dentro o encima de la tierra, de la atmsfera o de
cualquier corriente o extensin de agua; o que resulte de cualquier providencia tomada
por alguna persona (incluyendo medidas tomadas por, para, o bajo instrucciones de
cualquier gobierno o autoridad pblica) para impedir o aminorar tal contaminacin,
polucin o filtracin causada por los hecho antes especificados.

CONTAMINACIN

RADIOACTIVA E

INGENIOS

NUCLEARES

EXPLOSIVOS,

Exclusin de Error!Marcador no definido.

Mediante esta exclusin la Compaa Aseguradora no responde:
1. De las prdidas, destruccin o daos en cualquier cosa, o de cualesquiera daos o
gastos que resulten o se deriven de ellos, o de cualquier prdida consecuencial
2. De la responsabilidad civil de cualquier ndole causada directa o indirectamente por
los hechos que se expresan seguidamente, o que resulten o se deriven de ellos:
3. Las radiaciones ionizantes o la contaminacin por radiactividad procedente de
cualquier combustible nuclear irradiado o de cualquier residuo nuclear resultante de la
combustin de un material nuclear.
44

4. Los efectos radioactivos, txicos, explosivos o peligrosos de cualquier ingenio

nuclear explosivo o componente nuclear del mismo.

CONTRAGARANTA
Si buscamos en el diccionario de la Real Academia Espaola, veremos que la palabra
contragaranta no existe, por lo tanto no podramos definir qu es una contragaranta.
Si dividimos la palabra en dos partes: contra y garanta, podra pensarse que se trata
de algo que va en contra de una garanta. Se trata en realidad de un contrato por el
cual una parte se compromete con otra, a cumplir determinadas obligaciones, por el
hecho de que la primera le ha otorgado una fianza a la segunda.
En el mercado existen diversos modelos de contragaranta, segn la Compaa
Aseguradora de que se trate; citando una de ellas, podemos decir, que es aquel
documento que debe firmar el afianzado exclusivamente, y en el cual se compromete a
cumplir una serie de obligaciones a favor de la empresa de seguros. En algunos casos,
a continuacin de dicho documento, se pone la fianza que dan los socios y/u otros
fiadores, a favor de la Compaa Aseguradora, garantizando que el afianzado va a
cumplir con todas las obligaciones a las cuales se compromete en el documento en
cuestin.

CONTRATANTE
Es la persona que suscribe la Pliza con la Compaa Aseguradora y se compromete al
pago de los recibos de prima.

CONTRATO DE SEGURO
Nuestro Cdigo de Comercio en su Art. 548, lo define como un contrato mediante el
cual una parte se obliga, por una prima a indemnizar las prdidas o los perjuicios que
45

puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor, o

bien, a pagar una suma determinada de dinero, segn la duracin o las eventualidades
de la vida o de la liberacin de una persona. Los caracteres principales del Contrato de
Seguro son:
1. Es un contrato solemne por cuanto se perfecciona por el otorgamiento de un
documento especial denominado Pliza.
2. Es un contrato bilateral por cuanto los contratantes se obligan a efectuar
prestaciones recprocas.
3. Es un contrato aleatorio por cuanto en todos los riesgos que se aseguran, la falta de
certeza, al menos con respecto a una de las partes contratantes, forman su esencia.
4. Es un contrato oneroso por cuanto las partes otorgantes se obligan a efectuar varias
prestaciones.
5. Es un contrato nico, an cuando existan prestaciones continuadas durante varios
aos (pago anual de primas)
6. Es de buena fe, por lo que respecta a forma y modo de cumplirlo.

CONVENIO
Documento que refleja las condiciones que regularn las relaciones establecidas entre
varias personas, y fija derechos y obligaciones recprocas.

CORREDOR DE REASEGUROS
Es un intermediario que pone en contacto a las dos partes Aseguradores y
Reaseguradores - el mismo puede ser llamado para concertar un tratado absolutamente
nuevo, para modificar un ya existente, ya sea sobre nuevas bases, con nuevos
Reaseguradores, o simplemente para colocar parte de un tratado preexistente.

46

CORREDOR DE SEGUROS
Es aquel que acta en el mercado de seguros sin vinculacin expresa con ninguna
Compaa Aseguradora, aportando los riesgos a la que por diversos motivos, le resulta
ms satisfactoria para los intereses del Asegurado.
Estos se regirn por la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, y, supletoriamente
por las normas contenidas en el Cdigo de Comercio, Arts. 67,68,69,70,71 y 81.
Los requisitos para actuar como Corredor de Seguros, aparecen en el Reglamento de
la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, Seccin III "De los Corredores de
Seguros", Art. 160.

COSECHA, Seguro de
Cubre los riesgos de sequa, humedad excesiva, granizo, viento, huracn, tornado,
rayo, plaga de insectos, enfermedades de las plantas, inundacin, daos causados por
animales, incendio, terremoto, y erupcin volcnica.
La cobertura es calculada sobre la base del rendimiento promedio. Ejemplo, si el
promedio de rendimiento de maz por acre de un agricultor se determina en 100
bushels, y ste elige una cobertura del 50%, la Compaa Aseguradora pagar por lo
que no alcance un rendimiento de 50 bushels por acre.
Estos programas de seguros por su aspecto catastrfico, generalmente reciben
subsidios del estado.

COSTO DE CONTROL DE POZO, Cobertura de

Cubre el costo en que incurre el Asegurado por materiales y suministros requeridos, as
como el pago de honorarios por servicios de personas naturales y jurdicas,
especializadas en el control de pozos. Incluye perforacin direccional y operaciones
similares para lograr tal recuperacin de control.

47

COTIZACIN
Tarifa sobre el costo de un seguro, que los productores o la empresa ofrece al
candidato a asegurar. La cotizacin debe basarse en los clculos hechos para cada
caso por el Asegurador, para un determinado tiempo.

CRDITO, Seguro de
Aquel que tiene por objeto indemnizar los daos que se traducen en acreditamento de
capital (dinero), resultante de operaciones comerciales. El comerciante, por medio de
este seguro, obtiene el reembolso de los crditos que ha concedido, tanto en caso de
quiebra como en caso de insolvencia definitiva de sus clientes en general, o de una
persona expresamente designada en la Pliza.

CRDITO A LA EXPORTACIN, Seguro de

Modalidad de Seguro de Crdito para garantizar los riesgos relativos a la exportacin
comercial. Estos riesgos se pueden clasificar en:
1. Insolvencia Directa del Comprador Riesgo Comercial
2. Incumplimiento Fuera de su Control Riesgo Poltico
El riesgo puro de crdito, en su forma ms simple es la fase final en la cadena de
contingencias en la cual el exportador debe hacer frente en sus operaciones de venta al
exterior, ya que en su esencia, el riesgo de que el comprador, por razn de su
insolvencia, no realice el pago oportuno del valor de las mercancas que le han vendido
y despachado.
Hay dos conceptos principalsimos que dominan el mbito del riesgo comercial: el
referido a la definicin legal de "insolvencia" y el referido al concepto contractual de
"incumplimiento prolongado".

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Existe un tercer riesgo, que aunque est separado del riesgo puro de crdito debemos
analizarlo, es el riesgo de "repudiacin", el cual ocurre cuando el comprador rechaza o
se niega a aceptar los productos, no en razn de insolvencia o incumplimiento
prolongado, ya que est en capacidad de pago, sino por inconformidad con la
calidad o las especificaciones de las cosas que fueron vendidos.

CUIDADO, CONTROL Y CUSTODIA, Clusula de

Por medio de esta Clusula se estipula que dentro de las sumas aseguradas se
considerarn incluidos bienes de la misma ndole, propiedad de terceros, en poder del
Asegurado, siempre y cuando el sea responsable del cuidado, control y custodia.

CMULO (DE RIESGO)

Situacin que se produce cuando determinadas partes de un mismo riesgo estn
aseguradas, simultneamente, por la misma Compaa Aseguradora, o cuando ciertos
riesgos distintos estn sujetos al mismo evento; en este ltimo sentido, se dice por
ejemplo que forman cmulos las diversas fbricas de una misma industrias cuya
proximidad hace presumible que el incendio iniciado en una de ellas, se propague a las
restantes.
El cmulo de origen, en el ramo de incendio, al llamado riesgo comn.
En el Seguro de Transporte, puede producirse fcilmente, por la aceptacin o
suscripcin de diversas Plizas por representantes distintos, cubriendo los mismos
objetos u otros diferentes, pero que son transportados por un mismo vehculo, con lo
que el riesgo normal del Asegurador sufre una mayor consideracin que las normales.

CHOQUE
Impacto con otro objeto.
49

50

DAO
Perjuicio o destruccin sufrido por el bien asegurado, como consecuencia de un
siniestro. El pago de los daos se rige esencialmente por el principio indemnizatorio
conforme al cual el Asegurado no puede obtener un lucro, sino solamente el
resarcimiento del dao sufrido.

DAO CONSECUENCIAL
Para distinguirlo del dao directo, se da nombre a aquel que es consecuencia mediata o
indirecta de un siniestro. Por ejemplo, en un incendio, dao directo es la prdida
originada por el fuego, y dao consecuencial puede ser el producido por el agua que
hayan utilizado los servicios de extincin para sofocar el incendio.

DAO INTENCIONADO
Aquel que ha sido originado a consecuencia de un acto humano voluntario tendente a
su produccin. Generalmente, nuestras Plizas estipulan que las Compaas quedarn
relevadas de la obligacin de indemnizar, cuando los daos ocurridos son intencionales,
salvo cuando su intencionalidad este justificada por el deseo de evitar daos mayores.
Se indemnizarn los daos intencionados causados por terceros, pero la Compaa
Aseguradora se reserva la facultad (Subrogacin) de ejecutar contra ellos, las acciones
de reclamacin que procedan en cada caso.

DAO MORAL
Estos pueden ser clasificados en dos tipos:
a. Los de carcter social que afectan a la reputacin de una persona y que pueden
valorarse en daos pecuniarios y por lo tanto susceptible de una reparacin en dinero.

51

b. Los de carcter individual como son el dolor fsico o la pena que se produce a
consecuencia de la accin irresponsable de una persona y por tanto son difciles para
establecer una indemnizacin y reparacin en dinero.

DAOS DEBIDO A ONDAS SNICAS, Clusula de

Mediante esta Clusula la Compaa no responde de la prdida, destruccin o daos
ocasionados directamente por las ondas de presin causadas por aeronaves u otros
ingenios areos que se desplacen a velocidades iguales o superiores a las del sonido.

DAOS MATERIALES
La destruccin o dao de bienes muebles e inmuebles, incluyndose la prdida de uso
de los mismos.

DAOS POR AGUA, Clusula de

Ampara contra las prdidas o daos ocasionados por o a consecuencia de derrames,
anegamientos, filtraciones, goteras o vapor de agua, por cualesquiera de las siguientes
causas:
a. Desperfectos o roturas de tuberas, depsitos o tanques de agua, incluyendo aguas
negras.
b. Desperfectos o roturas de equipos de refrigeracin, aire acondicionado o sistemas de
proteccin contra incendio.
c. Lluvia que penetre directamente al interior de la edificacin donde se encuentran los
bienes asegurados.
d. Filtracin de agua a travs de las paredes, cimientos, pisos, aceras o claraboyas.
e. Taponamiento de cloacas o desages.

52

Esta cobertura no incluye daos causados durante reparaciones, reformas o

extensiones de tuberas, depsitos, tanques de agua, equipos de refrigeracin o aire
acondicionado dentro de los predios ocupados por el Asegurado.

DECLARACIN DE SINIESTRO
Sinnimo de Aviso de Siniestro.

DECLARACIONES DEL ASEGURADO

Son aquellas informaciones suministradas por el Asegurado y que son utilizadas como
base del contrato. La falsa declaracin o reticencia, dan opcin al Asegurador para
rescisin del contrato.

DEDUCIBLE
Cantidad que se establece en algunas Plizas como monto no indemnizable por el
Asegurador. Generalmente se considera que del monto total a pagar por el Asegurador,
una suma, determinada previamente, se considerar como deducible, es decir, que
ocurrido el siniestro se deducir del monto a pagar una cantidad o fraccin porcentual.

DEPOSITARIO
Es aquel a quien se le confa una cosa con un determinado propsito, por ejemplo, para
guardarlo o para repararlo o para transportarlo, etc. Y por lo tanto tienen un inters
asegurable en los bienes del depositante.

53

DEPRECIACIN
Reduccin de valor de un bien por el uso, o el simple transcurso del tiempo. Respecto
de algunos bienes, peridicamente se le estima o calcula la depreciacin acumulada a
fin de ajustar los valores de la Pliza a su monto real.
Debemos distinguir que la depreciacin puede ser:
a. Depreciacin Fsica
Esta es producto del desgaste por el uso de las cosas, y la forma usual es calcularla a
base de su edad. Los principales sistemas de depreciacin son:
1.- La Lnea Recta
2.- La de Saldos Disminuyentes
3.- La de Suma de Dgitos
b. Depreciacin Funcional
Esta se basa en el desuso de las cosas.

DERRAME
Salida de un lquido u otra substancia del depsito que lo contiene por rotura o
desbordamiento.

DERRUMBAMIENTO, Riesgo de
El riesgo de derrumbamiento comprende daos materiales estructurales, as como los
daos materiales a cualquier otra propiedad real, que pudiera resultar cuando quiera
que sea, a consecuencia de los mismos.
El trmino daos materiales estructurales, significa el derrumbe de/o daos
estructurales o cualquier edificacin o estructura que provenga de:
a. La nivelacin de terreno, obras de tnel, hincado de pilotes, operaciones de ataqua o
arcn, o
54

b. El traslado, entibamiento, sotomuracin, efeccin, o demolicin de cualquier edificio o

estructura, remocin o reconstruccin de cual soporte estructural.
El riesgo de derrumbamiento no comprende los daos materiales con respecto a los
cuales el Asegurado ha asumido la responsabilidad bajo algn contrato incidental.

DESCUENTO PARA SISTEMAS DE PREVENCIN Y PROTECCIN CONTRA

INCENDIO, Clusula de
Al otorgar algn descuento en la Pliza de Incendio por cumplir con los sistemas de
prevencin y proteccin contra incendio exigidos por las normas venezolanas
COVENIN vigentes, se debe incorporar la Clusula de descuento para sistemas de
prevencin y proteccin contra incendios. Mediante esta Clusula se indica que el
riesgo asegurado bajo la Pliza cumple con los requisitos exigidos por las normas
COVENIN y por lo tanto se concede el descuento aplicable sobre la tasa neta aplicable
a la cobertura bsica de dicho riesgo. Tambin estipula que en caso de siniestro la
Compaa tendr derecho a reducir la indemnizacin si comprueba que los sistemas de
prevencin y proteccin contra incendio no funcionaron correctamente por causas
imputables al Asegurado.

DEVOLUCIN DE PRIMA
La anulacin y la modificacin de una Pliza de Seguros, o el reemplazo de la misma,
pueden dar lugar a que el Asegurador reintegre o devuelva una parte de la prima
cobrada de antemano al Asegurado, en atencin al tiempo que la Pliza quedara sin
fuerza, ni efecto del tiempo mayor que era previsto.

55

DINERO EN TRNSITO Y DINERO EN LOCAL, Seguro de

Este Seguro cubre las prdidas de bienes, valores y dinero propiedad del Asegurado o
bajo su cuidado, control y custodia.
A. En trnsito
La Compaa Aseguradora indemnizar al Asegurado por prdida de bienes valores
asegurados que ocurran mientras se hallen en trnsito fuera de las oficinas del
Asegurado, bien sea en manos de un empleado debidamente autorizado por ste, o en
vehculos blindados de motor operando bajo responsabilidad de alguna firma tercera,
siempre y cuando las prdidas ocurran como consecuencia de:
1. Asalto o atraco, con o sin armas, o accidentes que sufra el mensajero o el vehculo
transportador
2. Mientras se encuentren en poder del empleado del Asegurado se cubre el hurto,
negligencia o apropiacin indebida, actuando individualmente o en complicidad con
otros que no sean empleados del Asegurado,
B. Dentro de los Locales del Asegurado
La Compaa Aseguradora indemnizar al Asegurado por prdida de bienes o valores
asegurados, mientras se encuentren dentro de los locales ocupados por el Asegurado,
en las direcciones que figuran en el cuadro de la Pliza, debiendo quedar guardados,
durante las horas no hbiles, en bvedas o cajas fuertes debidamente cerradas y
siempre y cuando tales prdidas sean consecuencia de:
1. Robo, asalto o atraco, con o sin armas.
2. Hurto, negligencia, apropiacin indebida por parte de empleado o empleados
encargados del manejo o custodia de los bienes o valores asegurados.
Mobiliario, equipo e instalaciones de oficina
Cualquier prdida o dao que sufra el mobiliario, tiles, enseres, instalaciones, equipos,
cajas de seguridad, bvedas propiedad del Asegurado o por el cual sea responsable en
cualquier oficina del Asegurado causada por robo con escalamiento o asalto en dichas
oficinas excluyendo daos por incendio.

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DISMINUCIN DE RIESGO
Situacin que se produce cuando, por determinados acontecimientos ajenos o no, a la
voluntad del Asegurado, el riesgo cubierto por una Pliza adquiere una peligrosidad
inferior a la inicialmente cubierta.
La disminucin del riesgo motiva necesariamente un reajuste en las primas que
puede realizarse con carcter inmediato, o a partir del prximo vencimiento del contrato.

DOBLE INDEMNIZACIN
Beneficio por muerte accidental que dispone el pago doble de la suma asegurada, si la
muerte fuese ocasionada por causas accidentales.

DOLO
Sinnimo de mala fe. El siniestro no es jurdicamente indemnizable cuando se ocasiona
o causa por una actividad ilcita del Asegurado, es decir cuando lo ha provocado
dolosamente y ocurre en ocasin de su actividad no lcita. Para que el evento pueda
llamarse doloso, es necesario la presencia de una voluntad o conciencia del acto
perjudicial por parte del Asegurado.
El dolo o dao causado intencionalmente no es asegurable. Recordemos que la Pliza
de Seguro es un contrato y ningn contrato, para que tenga efecto, puede tener, como
lo establece el Art. 1157 de nuestro Cdigo Civil, una "causa ilcita". Fuera de esta
razn jurdica hay tambin razones desde el punto de vista asegurador netamente. El
dolo es una violacin del principio de la buena fe y, por tanto, invalida el seguro. Por
otra parte el evento que es causado por el mismo Asegurado, ya no es un evento
incierto. No es ya "riesgo" y por definicin sale entonces de la rbita en que se mueve
el seguro.

57

DOMICILIO SOCIAL
Sede de la Compaa, a efectos legales, fiscales y jurisdiccionales, en donde suelen
hallarse establecidos sus servicios centrales.

DOTAL O SEGURO DE VIDA MIXTO

Es una forma ideal para proporcionar la debida proteccin de los beneficiarios durante
la vigencia del seguro atendiendo, al mismo tiempo, a las necesidades de ahorro del
propio Asegurado. Su fin es constituir un capital en un determinado nmero de aos,
pero en caso de muerte prematura, el capital quedar completamente constituido a la
muerte del Asegurado, y a favor de los beneficiarios. El capital asegurado es pagadero
al vencimiento de la Pliza, o a la muerte del Asegurado si ocurriese antes.

DURACIN ECONMICA
Representara el intervalo de tiempo durante el cual puede suponerse que se usar en
condiciones de buen rendimiento una mquina o instalaciones determinadas, en
relacin con el progreso constante de la tcnica frente al envejecimiento de ellas.
La duracin econmica es siempre inferior a la duracin tcnica.

DURACIN DEL SEGURO

Plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato de seguro. Este plazo
comienza con la fecha de efecto inicial de la Pliza y finaliza con el vencimiento de sta,
que suele ser un ao ms tarde. Generalmente, la Pliza se prorroga de ao en ao.

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DURACIN TCNICA
Es lapso comprendido desde el momento en que el Asegurador comienza a correr el
riesgo por el Asegurado, y el tiempo en que cesan los riesgos para el Asegurador. La
obligacin del Asegurador se inicia a partir del momento en que las partes, celebrado el
contrato, acuerdan el comienzo de su efecto. En el Seguro de Vida a plazo fijo, la
muerte opera como trmino resolutorio de la duracin tcnica.

59

E
EDUCACIONAL, Seguro de
Este Seguro es una combinacin de un Trmino Fijo y una Renta Familiar. La Pliza
Educacional se hace sobre la vida del padre, y la prima se computa sobre la edad de
ste, pero tambin debe tomarse en cuenta la edad del nio, as como tambin, la edad
a partir de la cual deber comenzar a recibir el beneficio para los estudios, a fin de
determinar el perodo del seguro.
El capital asegurado o el beneficio para los estudios, es pagadero al trmino del plazo
elegido (de 10 a 20 aos) si el beneficiario vive en aquella fecha o al que estuviera
designado a falta de ste.

EFECTO (Del Seguro)

Momento en que se inicia la vigencia de las garantas de las Plizas. Normalmente la
fecha del efecto inicial coincide con la emisin de la Pliza aunque es posible la
existencia de efecto diferido o incluso excepcionalmente retroactivo.
60

ELCTRICA, Clusula
Esta Clusula es aplicable a toda Pliza de Incendio y/o Robo, que cubra aparatos o
mquinas elctricas.
Mediante esta Clusula el Asegurador queda relevado de toda responsabilidad por
prdida de o dao a cualquier mquina elctrica, aparato o cualquier parte de la
instalacin elctrica por causa de u ocasionado por sobrecarga de corriente, tensin
excesiva, cortocircuito, arco voltaico, recalentamiento o escape de corriente (inclusive
rayo) cualquiera que sea la causa.
Si a consecuencia de lo antes mencionado ocurriese un incendio, el Asegurador
entonces ser responsable solamente por la proporcin que le corresponda en las
prdidas causadas por dicho incendio.

EMBARGO
Este trmino es parecido a "captura", pero aplicable por actos polticos o por un poder
civil o por disposicin sanitaria de un pas.

EMISIN
Se da este nombre al acto de confeccionar un contrato de seguros (Emisin de Pliza)
o la puesta en circulacin de un recibo de prima (Emisin de Recibo)

ENTIERROS, Seguro de
Aquel en cuya virtud, en caso de fallecimiento del Asegurado, se entrega a sus
familiares la indemnizacin prevista en el contrato y/o prestan los servicios necesarios
para el acto de sepelio.
61

EQUIPO DE CONTRATISTA, Seguro de

Este Seguro es el indicado para cubrir la maquinaria y el equipo movible (por propulsin
propia, transportable o remolcable), utilizado por los contratistas en trabajos de
construccin, que est sujeto a riesgos de transporte y no instalado en forma fija (salvo
por almacenamiento).
La Pliza puede ser suscrita en base de "todo riesgo" o contra "riesgos nombrados",
siendo esta ltima forma, como sigue: Incendio, rayo, explosin, colisin o vuelco;
varadura, hundimiento, incendio o colisin con otras embarcaciones, mientras el equipo
est siendo transportado por chalanas o gabarras; huracn, tifn, erupcin volcnica,
fuego subterrneo o crecida de agua (excepto en trabajos agrcolas), robo y daos
malintencionados realizados por terceras personas, motn y conmocin civil o colisin
con otros vehculos del Asegurado. Prcticamente, esta cobertura se puede considerar
"a todo riesgo", ya que poco ms se puede presentar que afecte al equipo, siendo
opcional para el Asegurado elegir una u otra frmula.
Tambin se puede extender la cobertura, para incluir el Seguro de Lucro Cesante,
cubriendo no slo la prdida de beneficios del Asegurado resultante de daos o
prdidas del equipo asegurado sino tambin los gastos incurridos por el Asegurado
para reducir tal prdida o dao (excepto gastos para extinguir incendio). Este seguro
adicional no cubre:
a. Ms del 25% de la suma asegurada para el equipo, por 30 das consecutivos de
paralizacin del mencionado equipo.
b. Los mismos riesgos excluidos para el equipo.

EQUIPO DE INFORMTICA, Seguro de

62

Es una Pliza a todo riesgo de uso intencional que abarca los riesgos cubiertos por los
Seguros de Incendio y de Rotura de Maquinaria e incluye algunas ms. La Pliza cubre
daos a causa de:
Manejo Incorrecto
Avera de Maquinaria
Influencias Elctricas
Rayo
Incendio y Riesgos Afines
Combustin y Calcinacin
Agua
Agentes Externos
Hurto y Robo
Riesgos Naturales, tales como vendavales, inundaciones, etc.
Aquellos riesgos no excluidos expresamente en el condicionado particular de la Pliza.

EQUIPO MVIL
Significa un vehculo terrestre, autopropulsado o no, inclusive cualquier maquinaria o
aditamento acoplado, siempre que:
a. No est sujeto a la matriculacin de vehculos automotores, o
b. Sea mantenido exclusivamente para la utilizacin dentro de los predios propiedad de
o alquilado por el Asegurado, incluyendo los caminos directamente colindantes.
c. Est diseado para ser utilizado principalmente fuera de las vas pblicas
d. Est diseado por, o mantenido con el solo objeto de proporcionar movilizacin a
algn equipo de los tipos siguientes, de los cuales forma parte integral o a los cuales
est permanentemente acoplado: gras, palas, cargadores, excavadoras y perforadoras
mecanizadas, mezcladoras (que no pertenezcan al tipo automezcladoras); niveladoras,
trallas, aplanadoras, u otra maquinaria para la construccin o reparacin de carreteras;
compresoras neumticas, bombas y generadores, incluyendo equipo de roco,
63

soldadura o limpieza de estructuras; as como equipos de exploracin geogrfica o de

servicio de pozos.

EQUIPOS FOTOGRFICOS (PROFESIONALES), Seguros de

Se

aseguran

equipos de

filmacin,

cmaras

de

televisin,

radio

comercial

(propaganda), fotografa comercial, ptica, qumica, laboratorios ambulantes y similares.

La Pliza cubre en base a todo riesgo de prdida o daos a equipos transportadores en
automviles, camiones o trailers instalados en forma permanente.

ESTADSTICA
Tratamiento tcnico experimental de una serie de datos, hechos o de sus
circunstancias, con el objeto de conocer de modo global, por ejemplo, las causas que
intervienen en su aparicin, su frecuencia de produccin, su intensidad media, etc.
En este sentido, puede hablarse de estadsticas de siniestros, de produccin, de cobro,
etc.

EVALUACIN DEL RIESGO

Estudio para determinar la probabilidad de que ocurran siniestros, as como su
cuantificacin, en un perodo de tiempo determinado.

EVENTO
Se entiende por evento cualquier prdida, siniestro o accidente o serie de prdidas,
siniestros o accidentes provenientes de un mismo suceso.

64

EXCLUSIONES
Convenios suscritos en las Plizas de Seguros, por medio de los cuales an cuando en
el texto de las mismas no apareciere la cobertura de un riesgo determinado, el mismo
queda excluido del amparo.
Las exclusiones son necesarias:
1. Para combatir el riesgo moral
2. Para bajar la prima
3. Para eliminar coberturas
No solamente encontramos exclusiones en las Plizas de Seguros, la Ley tambin
establece ciertas exclusin de importancia, como las que observamos en el Art. 565 del
Cdigo de Comercio: "El Asegurador no responde de la prdida o deterioro proveniente
de vicio propio de la cosa, de un hecho personal del Asegurado o de un hecho ajeno
que afecte civilmente la responsabilidad de ste, ni de riesgos de guerra y motines". Por
estipulacin expresa puede tomar sobre s la prdida proveniente de vicio propio de la
cosa y los riesgos de la guerra o daos ocasionados por motines; pero nunca los que
provengan de hechos del Asegurado.
Se observan dos tipos de exclusiones: las Relativas y Absolutas.

EXCLUSIONES ABSOLUTAS
Son

aquellos riesgos en

los cuales la

Compaa Aseguradora

no

asume

responsabilidad por ser demasiado peligroso o por ser prohibido

EXCLUSIONES RELATIVAS
Son aquellos riesgos que ,an estando en principio excluidos, pueden ser amparados
mediante el pago de una prima adicional.

65

EXPLOSIN
Es un efecto producido por una expansin violenta y rpida de gases.

EXPLOSIN, Cobertura de
Segn Resolucin de la Superintendencia de Seguros, efectivo el 23/1/1989, la
cobertura de Explosin pasa a formar parte de la cobertura bsica de la nueva Pliza
de Seguro contra Incendio.
La Clusula N 1 de las Condiciones Particulares de la Pliza de Seguro contra
Incendio estipula que la Compaa indemnizar a el Asegurado por los daos
materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa o indirecta de
Incendio, equiparndose a los daos por incendio las prdidas o daos causados por
Explosin.
El amparo que ofrece la nueva Pliza para cubrir el riesgo de Explosin se equipara con
la cobertura ofrecida por la antigua Clusula de Explosin Amplia.

EXTENSIN DE COBERTURA, Clusula de

Ampara los daos o prdidas (incluyendo los causados por Incendio o Explosin) que
ocurran a los bienes asegurados y que sean ocasionados por o a consecuencia de:
a. Huracn, Ventarrn o Tempestad
b. Humo
c. Impacto de Vehculos
Cabe destacar que la cobertura de humo comprende el dao sbito, accidental e
imprevisto causado a los bienes asegurados por humo a consecuencia del mal
funcionamiento de aparatos quemadores ubicados en los predios ocupados por el
Asegurado o en predios adyacentes. Esta cobertura es diferente a la cobertura de
Humo que forma parte integrante de la cobertura bsica contra Incendio, la cual

66

comprende la prdida o dao causado por el humo de un incendio originado en los

predios ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes.

EXTORNO DE COMISIN
Se produce extorno de comisin, cuando por haberse anulado en contrato y restituir la
prima el Asegurador, el Intermediario de Seguros (agente o corredor de seguros) debe
restituir la comisin no devengada efectivamente.

F
FACTORES DE MORTALIDAD
Se llama as a todas y cada una de las causas determinantes de la mortalidad. Los
factores de mortalidad son:
1. Generales
La edad, el sexo, el pas en que se vive, la poca de observacin y el lugar de domicilio.
La tabla de mortalidad construida basndose en todos los factores o algunos de
ellos es denominada Tabla de Mortalidad General.
2. Especiales
El estado de salud, la clase de contrato o Pliza escogida, la profesin u oficio, el
ejercicio o no de dicha profesin u oficio, estado civil, la duracin del seguro, la
seleccin mdica y algunos otros. La tabla que tiene en cuenta algunos de estos

67

factores, entre ellos la salud y la clase de contrato, se denomina Tabla de Mortalidad

Especial.

FALSA DECLARACIN
Es una reiteracin modificada de la condicin implcita de absoluta buena fe.

FIADOR
Una de las tres partes que intervienen en el Contrato de Fianza; en este caso, es la
Compaa Aseguradora que otorga la fianza, respondiendo por el afianzado. Llmese
tambin "Afianzador".

FIANZA
De acuerdo al derecho positivo venezolano, est clasificada como un contrato por
medio del cual una persona llamada fiador se obliga, frente a otra llamada acreedor, a
cumplir la obligacin de una tercera persona llamada afianzado, para el caso de que
sta no la cumpla.
El objeto del contrato de fianza es el de dar a una persona (acreedor) la seguridad de
que su deudor (afianzado) va a cumplir cabalmente una obligacin, y que en el caso de
que no lo hiciera, otra persona (fiador) lo har por l, o lo indemnizar por los daos y
perjuicios que le cause el incumplimiento de este deudor.
A pesar de que la fianza puede ser mercantil (regida por el Cdigo Mercantil) o Civil, la
totalidad de las mismas otorgadas por una Compaa Aseguradora son del primer tipo,
porque toda fianza mercantil cuando la obligacin principal es mercantil (Cdigo de
Comercio Art. 544) y tambin lo es cuando, an siendo la obligacin principal civil, es un
comerciante el fiador (de hecho todas las Compaas Aseguradoras son comerciantes),
por lo tanto se trata de un simple acto de comercio; siendo as que las fianzas
68

otorgadas por las Compaas Aseguradoras, son de naturaleza mercantil (Cdigo de

Comercio Arts. 107, 544, 545, 546 y 547; Cdigo Civil Arts. 1804, 1805, 1806, 1807,
1808, 1809, 1810 y 1811).

FIANZA ANTE EL FISCO NACIONAL

Esta fianza se otorga a favor del Fisco Nacional, para garantizar el pago de plantillas
del impuesto, sobre las cuales el solicitante (futuro afianzado) est efectuando una
apelacin.

FIANZA ANTE EL I.V.S.S.

Con esta fianza lo que se garantiza es el pago de las cotizaciones que originan los
obreros que se utilizan en una construccin. El monto que en estos casos alcanza la
fianza est determinada por un Reglamento, segn el cual el monto de sta tiene una
relacin directa sobre el nmero de metros cuadrados de que se trate (para casas,
quintas y edificios de oficinas y habitacin: Bs. 10.50 para cada metro cuadrado. Para
edificios industriales y galpones, Bs. 6.00 por metro cuadrado)

FIANZA DE ADUANA
Esta es una fianza otorgada a favor de alguna aduana o autoridad para garantizar
diversos conceptos, entre los cuales podemos mencionar:
Para garantizar el pago de impuestos.
Por apelacin o no de plantillas de aduana
Para garantizar la presentacin del conocimiento de embarque o factura comercial
Para garantizar el traslado de una mercanca de una aduana a otra, etc.
FIANZA DE BUENA CALIDAD O EJECUCIN
69

En su mayor parte esta fianza garantiza, por un lapso determinado, que la obra
ejecutada lo ha sido correctamente y se han empleado buenos materiales; en otras
palabras, lo que se garantiza es que la obra no se deteriorar con su puesta en accin.
Generalmente, se trata de fianzas que son requeridas cuando se concluye o se est
concluyendo la obra.
No hay que confundir este tipo de fianza con las fianzas de cumplimiento; ya que en
algunos contratos se dice que el contratista debe presenta una fianza para garantizar la
buena ejecucin de la obra y su completa y oportuna terminacin. En estos casos, no
se solicita una fianza de buena ejecucin, sino que se solicita fianza de fiel
cumplimiento de contrato.
En realidad, las fianzas que comnmente se llaman de Buena Ejecucin o Calidad, son
para garantizar el cabal funcionamiento de la obra, lo cual, sin duda, incluye la buena
calidad de los materiales usados en la misma, por lo tanto ms bien deberan llamarse
fianza de garanta de funcionamiento y operacin.

FIANZA DE CUMPLIMIENTO DE CONTRATO

Como su nombre lo indica, con este tipo de fianza lo que se garantiza es que el
constructor u obligado principal ejecutar fielmente el contrato que se afianza, en
consecuencia deber cumplir con todas las obligaciones que se deriven del mismo.
En Venezuela, este tipo de fianza es comn en cuanto se refiere a los contratos
firmados por el Gobierno, exigiendo, normalmente, una garanta de cumplimiento
equivalente al 10% del monto total de la obra; no obstante, otros Institutos o Ministerios
exigen el 15%, 20% 30% del monto del contrato y, espordicamente hasta el 50% del
mismo. Esto no quiere decir que no pueda solicitarse una fianza de cumplimiento por un
monto mayor a los ya indicados, ni por una suma fija determinada, ya que no existe, a
este respecto, ninguna limitacin a no ser la establecida en el Cdigo Civil, Art. 1806,
que indica lo siguiente: si una fianza se constituye por una suma mayor que la deuda,
es nula respecto a ese exceso y que si una fianza se constituye en condiciones ms
70

onerosas, tambin ser nula en cuanto a estas condiciones. Esto tampoco quiere decir
que si se contrata con una persona determinada, la ejecucin de una obra cuyo costo
es de UN MILLN DE BOLVARES (Bs. 1.000.000,00), no se puede solicitar una fianza
por un monto superior, ya que ello s se puede hacer; lo que sucedera en este caso es
que habiendo incumplimiento se tendra que probar que los daos y perjuicios que se
han ocasionado superan esta suma; incluso, si se hubiera solicitado una fianza de Bs.
500.000,00 y los daos y perjuicios fuesen de Bs. 300.000,00 nunca se le podra exigir
al fiador del deudor que pagara ms de esta ltima suma.

FIANZA DE FIDELIDAD
El propsito de la Fianza de Fidelidad (o de Infidelidad, como ms apropiadamente
se debera denominar), es indemnizar al patrn por las prdidas de dinero, valores,
mercancas u otras propiedades que puedan sufrir a causa de actos cometidos, por, o
con, la colaboracin de sus empleados. Los actos cubiertos son: Robo, Hurto,
Extorsin, Falsificacin, Apropiacin Indebida y Estafa, sujeto a que sean
cometidos durante el perodo de vigencia de la fianza.
Veamos algunos tipos de Fianza de Fidelidad.
a. Fianza Individual
Esta es para un solo afianzado, designado por su nombre y apellido y Asegurado por un
monto especfico. La demanda de este tipo de fianza procede de los pequeos
comerciantes y de los empleados pblicos.
b. Fianza Colectiva para Afianzados Nombrados
Esta es similar a la anterior, excepto que cubre a ms de una persona. Se nombran a
varios empleados con sus nombres y apellidos y se indica una suma afianzada para
cada uno, y otra suma o lmite afianzado por colusin (acto perjudicial cometido por dos
o ms empleados). Esta clase de fianza la suele solicitar el comerciante, o la empresa
que cuenta con un corto nmero de empleados estables.
c. Fianza Colectiva por Cargos Nombrados
71

sta es anloga a la precedente salvo que en lugar de nombrarse a los empleados

afianzados, se cubren los cargos que el patrn desee o requiera, evitando as la
incomodidad administrativa de tener que informar a la Compaa Aseguradora los
reemplazos o cambios en su personal afianzado (como ocurren en la fianza anterior).
Por tanto, en esta modalidad no importa quien ocupa el cargo (cajeros, administradores,
cobradores, jefes de almacn, etc...). Se fija un monto para cada cargo afianzado y otro
para colusin.
d. Fianza Colectiva Abierta
Las dos fianzas colectivas inmediatamente anteriores (b y c) son adecuadas para la
empresa que cuenta con pocos empleados. Cuando se trata de afianzar a empresas
formadas por un gran nmero de empleados, resulta una incomodidad preparar listas
de nombres o cargos (siempre sujetas a cambios, adiciones, aumentos o exclusiones
de afianzados). Las fianzas colectivas abiertas cubren a todo el personal (ejecutivo,
empleados y obreros) colectivamente, sin especificar nombres ni cargos, con lo cual la
empresa afianzada no puede ejercer la seleccin de los empleados que quiere afianzar,
como ocurre en las mencionadas fianzas anteriores (b y c). En sta que nos ocupa, el
personal afianzado es clasificado en tres grupos ya que no ofrecen la misma exposicin
en razn al cargo que ocupan, por tanto, no tienen la misma oportunidad de causar una
prdida al patrn. Los hay que manejan fondos o mercancas y no son responsables
directos; otros que no tienen tal responsabilidad o estn bajo estrecha supervisin de
algunos empleados de superior jerarqua. En consecuencia, la clasificacin se
establece como se especifica a continuacin:
Clase A
Personal con firma de cheques o documentos negociables por dinero, valores o
mercancas y aquellos que manejan dinero, valores o mercancas.
Clase B
Empleados que ocasionalmente manejan dinero, cheques, valores o mercancas, y
aquellos en oficina, depsitos, almacenes o similares.
Clase C
72

Empleados que no manejan dinero, cheques, valores o mercancas.

En esta clase de fianza, se asegura una cantidad nica por cada prdida causada por
uno o ms afianzado, no existiendo por lo tanto, lmite por colusin.
Para cierto personal "clave" (Gerentes, Contadores, Cajeros, Cobradores, etc.), se
puede contratar una suma adicional afianzada para todo el personal, mediante la
Clusula Suma en Exceso Afianzada.
Los cambios en el nmero de personal, no afecta al alcance de la cobertura, salvo que
exceda del 10% (en ms o menos), en cuyo caso la empresa afianzada debe declararlo
a la Compaa Aseguradora para el ajuste en la prima correspondiente.

FIANZA DE LICITACIN
Garantiza que la oferta de un licitante ser mantenida luego del acto de apertura de
sobres, y que este licitante firmar el contrato respectivo.
Como se sabe, una licitacin es un acto en el cual una persona o entidad que desea
constituir o hacer o comprar algo, manifiesta pblica o privadamente (en cuy caso se
dirige exclusivamente a un nmero de empresas que previamente ha seleccionado) su
deseo de construir o hacer o comprar algo y solicita precio o cotizaciones.
Las empresas previamente seleccionadas (caso de licitacin privada) o las empresas
interesadas (caso de licitacin pblica) concurren a una reunin cuya fecha, hora y
lugar se fija en la manifestacin de voluntad hecha por el oferente (llevando en su sobre
cerrado su oferta); a la hora fijada se abren todas las ofertas para que el oferente
acepte o no una de las cotizaciones presentadas, ello de acuerdo a su exclusivo
criterio. Desde un punto de vista legal, desde el momento en que el oferente acepta las
condiciones y precios fijados por el licitante queda cerrado el contrato; no obstante,
como quiera que se acostumbre a redactar un contrato para luego firmarlo, hasta que
esto no suceda, no va a comenzar, en realidad la obra.

73

Una de las principales razones por los cuales se solicitan Fianzas de Licitacin, es
para evitar posibles acuerdos no ticos entre dos o ms licitantes, con el fin de obtener
un mayor beneficio econmico.
Veamos como sucede: Dos empresas que concurren a una licitacin, se ponen de
acuerdo en que una de ellas cotice un precio ms o menos ajustado y la otra a un
precio bastante mayor. Llegado el acto de apertura de sobres, si la empresa que cotiz
ms bajo queda en primer lugar y la otra en segundo lugar, la primera no aceptar en
mantener su oferta para que le den el contrato a la otra y recibir de ella una suma que,
generalmente es de 50% de la diferencia de las dos cotizaciones. Es para evitar esto
as como otros acuerdos ilegales, que se solicita este tipo de fianza y algunas veces se
utiliza como un filtro, para excluir de las licitaciones pblicas a aquellas empresas
pequeas que no pueden obtener fianzas de licitacin de cierta importancia.

FIANZA DE REINTEGRO DE ANTICIPO

A travs de este tipo de fianza, lo que se pretende es garantizar la obligacin de una
persona (usualmente un constructor) de invertir en la obra el anticipo entregado y el de
reintegro, no en dinero en efectivo, sino en la obra ejecutada. La mayora de las veces,
el anticipo que se entrega representa un tanto por ciento del monto total del contrato y
aqul se entrega al inicio de la obra, y se conviene que tal anticipo se deber ir
amortizando parcialmente en un tanto por ciento igual al de la obra que se va
ejecutando; de esta manera, habiendo realizado el 100% de dicha obra, el anticipo se
deber haber amortizado completamente. Si por alguna causa, la obra a ejecutar se ve
reducida, lo que se acostumbra es descontar de las ltimas valuaciones, un porcentaje
superior y as cuando se hubiese ejecutado todo lo previsto, no quede ningn saldo de
anticipo por amortizar. Si por el contrario, se ejecutase ms de lo originalmente previsto,
no se le retendr al constructor ninguna suma por amortizacin de anticipo, cuando ya
ste se encuentre completamente amortizado; esto deber suceder cuando el
constructor hubiese ejecutado obra por una valor igual al monto original del contrato.
74

FIANZA JUDICIAL
Es la que otorga la Compaa Aseguradora ante Tribunales de la Repblica de
Venezuela para garantizar las resultadas de medidas preventivas; en otras palabras,
para embargar previamente o para evitar un embargo de este tipo. Como quiera que se
trata de fianzas cuyo plazo de vencimiento no est bien determinado, ya que no se
sabe con exactitud, se discute si pueden o no ser otorgadas por Compaas
Aseguradoras, por cuanto todas las fianzas deben cumplir con todos los requisitos que
exige el Art. 113 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, el cual dice:
"Prrafo nico Toda fianza otorgada por Compaas de Seguros debern ser
determinadas en cuanto al monto mximo y a su duracin".

FINIQUITO
Se da este nombre al documento que firma el Asegurado o contratante o perjudicado a
consecuencia de un accidente, una vez que la Compaa Aseguradora le ha satisfecha
la indemnizacin correspondiente a un siniestro. En dicho documento, el firmante
reconoce que las obligaciones que por tal motivo incumbira al Asegurador han quedado
completamente liquidadas.

FLOTANTES, Plizas
Una Pliza de esta naturaleza puede ser utilizada para asegurar mercancas tipo
muebles donde quiera que estn localizadas, ya sea en trnsito o con ubicacin
permanente. Sin embargo, estos seguros son a menudo ms restringidos y slo cubren
las mercancas en forma limitada cuando no estn en su lugar de situacin permanente.
Estos seguros pueden ser contra riego o contra determinados riesgos, que es lo ms
frecuente.
75

FRACCIONAMIENTO (De Prima)

Sistemas utilizados por algunas Compaas Aseguradoras en determinados ramos o
modalidades de Seguro en virtud del cual se permite al Asegurado que la prima anual,
la cual debera ser pagada por anticipado, y de una sola vez, sea liquidada en varios
pagos peridicos. En cualquier caso, el pago fraccionado de la prima no supone el
fraccionamiento del seguro. Por ejemplo, aunque la liquidacin de las primas se efecte
por semestres o trimestres, la Pliza no puede ser libremente rescindida por el
Asegurado al finalizar uno de tales perodos sino al vencimiento de la Pliza, por lo que
la obligacin de pagar las primas pendientes persisten hasta su vencimiento.

FRANQUICIA
Exencin de pago establecido a favor del Asegurador, por los daos que no pasan de
una cantidad determinada de antemano y que consta regulada en la Pliza.
La franquicia implica un pago ntegro al exceder. Por ejemplo, si los daos ascienden a
Bs. 1.000.000,00 y el contrato estipula una franquicia de Bs. 500.000,00 la liquidacin
correcta ascender a Bs. 1.000.000,00. Sin embargo, si el importe del siniestro es
inferior a la cantidad estipulada como franquicia, su costo correr por completo a cargo
del Asegurado.
Nuestra Pliza de Transporte estipula que la Aseguradora no atiende reclamaciones por
daos o prdidas cuyo valor no alcance el tanto por ciento de franquicia que se
convenga, pero si el monto de la reclamacin fuese superior a dicha franquicia, la
Aseguradora la satisfar debidamente.
En el ramo de Transporte Martimo, la franquicia tiene una constante aplicacin en
cuanto a las mercancas se refiere; su funcionamiento est en que las mercancas que
han viajado por mar han tenido que sufrir, forzosamente, demrito en su valor intrnseco
por muchas y variadas causas, demrito que no tiene la significacin de siniestro. Caso
76

de no existir franquicia alguna, las primas seran mucho ms onerosas para el

Asegurado.
La franquicia se establece con la finalidad de que exista una recuperacin econmica
del siniestro en el propio Asegurado, para que ste procure evitar su ocurrencia o
reducir sus efectos.
La diferencia entre deducible y franquicia es que en la franquicia, si el importe del
siniestro es inferior a la cantidad estipulada como franquicia, correr por completo a
cargo del Asegurador, pero si es superior, la Aseguradora indemnizar el 100% del
siniestro, sujeto al lmite de la suma asegurada. Sin embargo, en el deducible, la
Aseguradora slo indemnizar por el exceso de ste.

FRAUDE
El fraude o engao malicioso, por el cual se provoca intencionalmente el siniestro
garantizado por la Pliza de seguro, adems de constituir un delito castigado por la ley
penal, es un factor contrario a la marcha normal del seguro y del Asegurador. Como
quiera que a veces el fraude adquiere una intensidad demasiado notoria, puede llegar a
ocasionar un estrago muy daoso en la economa y patrimonio del Asegurador. La
preocupacin de ste ha sido siempre la de luchar contra el fraude del Asegurado, por
todos los medios a su alcance, aunque a nadie se le oculta la dificultad que tal lucha
presenta a causa de la naturaleza de los obstculos que se levantan ante el
Asegurador, para probar la realizacin de actos fraudulentos. He aqu algunos caos
tpicos del fraude:
Incendio
Los siniestros intencionados ocasionados por el propio Asegurado o por investigacin
suya existen siempre, pero la experiencia ensea que son ms abundantes, al iniciarse
un perodo de crisis econmica; es un hecho cierto y comprobado por los Aseguradores
de todo el mundo que una crisis acarrea un aumento en los siniestros voluntarios; esto
se aprecia mejor cuando la crisis castiga una industria con preferencia a las dems,
77

pues sbitamente se observa un extrao aumento de siniestros en el rengln aludido.

Del mismo modo, es un hecho comprobado por la experiencia, que el incendio de
automviles ocurre ms pertinazmente cuando alcanzan los aos medios de su vida,
que no cuando son nuevos o han alcanzado ya un grado importante de vetustez.
Transporte Martimo
En este ramo existe un caso de fraude, el ms caracterstico, que adopta un nombre
especfico y exclusivo: "Baratera", que es el engao (por destruccin, desaparicin
o simulacin), sobre la suerte corrida por el buque o las mercancas, a objeto de
lucrarse con la indemnizacin del siniestro a cargo de los Aseguradores.
El concepto de baratera del capitn o del patrn, abarca los delitos por ellos
cometidos que ataen a la marcha de la navegacin y a los que comenten violando sus
obligaciones de guardadores y procuradores del patrimonio de terceras personas, al
igual que los actos cometidos por imprudencia temeraria. Dentro del concepto de
baratera, se comprende tambin la de la tripulacin, por ser el capitn responsable de
la disciplina a bordo.
Robo
En este ramo, tanta importancia tiene el fraude por el robo simulado como el acto por el
cual el Asegurado se aprovecha de un robo real que ha sufrido, aumentando el nmero
o el valor de los objetos robados, con lo que el fraude existe igualmente.
Accidentes personales y Hospitalizacin
Son numerossimos los casos (de diversa gravedad e importancia) por los que se
defrauda o se intenta defraudar a los Aseguradores, simulando enfermedad,
provocando un accidente, mutilndose o agravndose intencionalmente, etc.
Vida
En este ramo el suicidio no debido a causas patolgicas; es decir, el suicidio
estrictamente voluntario, acusa en perodos de estrechez econmica, una intensidad
que se sale de lo normal y corriente seguramente motivada por el deseo del contratante
o del Asegurado de dejar a sus familiares el capital de la Pliza. Aunque parece que en
estos casos no hay fraude para el Asegurador, porque ste cubre el riesgo de suicidio.
78

No se debe ocultar a nadie que al admitir semejante riesgo, el Asegurador no lo hace en

la suposicin de que el contratante pueda suicidarse por una causa accidental (penuria
econmica) a veces pasajero y siempre no motivada, pero si as fuese, su cobertura
sera, en ciertos casos, una inmoral "prima al suicidio". El Asegurador lo cubre,
porque sabe que existe la posibilidad de que un trastorno en equilibrio mental, una
enfermedad, un disgusto, etc. Pueden ser causas, de que en un momento de arrebato,
el contratante llegue a causarse la muerte, en cuyo caso sera casi inhumano privar a
sus beneficiarios del capital del seguro, en todo o en parte. El Asegurador nunca cubre
el riesgo de suicidio pensando que el contratante pueda suprimirse de una manera fra
y serena, violentando as la ley fundamental que ordena vivir. Por ello se puede afirmar
que con el suicidio voluntario se defrauda civilmente al Asegurador. Tal vez, la prdida
ms difcil de fingir es la muerte, aunque no por ello dejan de verse algunos intentos al
respecto.
A fines del siglo pasado, en Venezuela, el pueblo de Turmero sirvi de escenario a un
famoso escndalo en el mundo del Seguro de Vida. Una seora de nombre Marietta
Bacalao, a fin de cobrar una Pliza de vida, fingi o trat de fingir su muerte, en
complicidad de un mdico sin ttulo, quien extendi el certificado de defuncin y declar
haber tenido a la paciente (quien supuestamente padeca de fiebre amarilla) agonizante
durante varios das. Al esclarecerse el caso, result que se haba enterrado una caja
llena de piedras y la presunta fallecida desapareci por la puerta trasera de su casa, y
que la fiebre amarilla (grave flagelo de entonces) no haba sido ms que un hbil medio
para aterrar a la poblacin de Turmero, por lo que el temor al contagio, hizo que nadie
se atreviera a acercarse a la grave enferma.

FRONTING
Esta expresin es utilizada para designar a la Compaa Aseguradora que asume un
riesgo pero transfiere su cobertura ntegra o en gran parte de ella a otros Aseguradores
o Reaseguradores.
79

FUEGO
Es un proceso de combustin suficientemente intenso para emitir calor y luz. Esta
definicin no ha limitado la reaccin qumica a una que solamente implique la presencia
de oxgeno; porque, a pesar de que el oxgeno juega un papel muy importante en la
mayora de los procesos de combustin, debe mencionarse que ciertos mentales, tales
como el Calcio y el Aluminio pueden quemar en nitrgeno; que al oxido nitroso alimenta
la combustin del fsforo, del carbn y de muchos otros elementos y an hace que una
ascua se convierta en llama, del mismo modo que lo hace el oxgeno; y que los vapores
del cido Ntrico causen que un ovillo de lana se envuelven en llamas.
Los fuegos pueden ser generalmente clasificados en dos formas:
1. Llamas, ya sean luminosas, o no luminosas, que son evidencias directa de la
combustin de gases.
2. Superficie que arde, que segn lo implica su nombre, no es una combustin en el
espacio sino estrictamente una oxidacin de la superficie, la cual tiene lugar a los
mismos niveles de temperatura como si se tratara de llamas abiertas. Esta clase de
fuego tambin recibe las denominaciones de superficie al rojo, brasa, incandescencia,
etc.
FUERZA MAYOR
Es la que ocasiona o motiva la realizacin de un evento daoso, que no es posible
prever, impedir ni resistir.

FUSIN NUCLEAR
Reaccin producida por la unin de dos ncleos ligeros que da lugar a un ncleo ms
pesado, con gran desprendimiento de energa.

80

G
GANADO, Seguro de
Tiene por finalidad indemnizar a los productores agropecuarios de los daos que sufra
su explotacin pecuaria, cuando mueran uno o varios de sus animales asegurados, por
enfermedad o accidentes, como consecuencia de la realizacin de riesgos no
controlables por el hombre.

GARANTA
81

Es una Clusula mediante la cual se estipula que, antes de aceptar el Asegurador una
responsabilidad, debe existir algn hecho, condicin o circunstancia que respalde el
riesgo. Por ejemplo, en el Seguro Martimo el contrato puede especificar "sin garanta
por captura o embargo", esto es que si el barco se ve envuelto en una escaramuza de
guerra, el seguro es nulo.
Las garantas pueden ser explcitas o implcitas. Las explcitas son las que aparecen
en el contrato, mientras que las implcitas no aparecen, pero las partes firmantes las
suponen. Si un fletador hace un seguro bajo el supuesto de que el barco es apto para la
navegacin, de que el viaje es legal y que no habr desviaciones de la ruta sealada (a
menos que el Asegurador renuncie a estas condiciones), el fletador debe cumplir con
ellas.
Una garanta puede ser de promesa o afirmativa. La garanta de promesa, describe
una condicin, hecho o circunstancia, que el Asegurado acepta mantener mientras dure
el contrato. Una garanta afirmativa, slo debe existir en el momento de ponerlo en
vigencia. Por ejemplo, un Asegurado puede garantizar que su barco dej el puerto
como parte de un convoy garanta afirmativa y puede garantizar que continuar
viaje con dicho convoy garanta de promesa -.

GARANTA DE ASEGURABILIDAD, Clusula de

Cuando por naturaleza o peligrosidad del riesgo asegurado, la Compaa condicione su
aceptacin a la existencia y operabilidad de determinados sistemas de prevencin y
proteccin, se deber insertar en la Pliza la Clusula de Garanta de Asegurabilidad, la
cual hace constar que la Compaa otorga cobertura bajo el entendido de que existen
determinados sistemas de prevencin y proteccin y los mismos sern mantenidos en
buenas condiciones de operabilidad so pena de perder todo derecho a indemnizacin.

GARANTA FINANCIERA
82

De acuerdo al criterio expresado por la Superintendencia de Seguros "Garanta

Financiera" es aquella fianza que a plazo fijo, establecido establecido de una vez en el
documento, asegura a un tercero (Acreedor) el pago solidario de las sumas de dinero y
se obliga a devolver en un plazo determinado.
Por su parte el Dr. Hernn Gimnez Anzola, al referirse a este tema, ha considerado
que para que una operacin de Afianzamiento encuadre dentro de lo que debe
entenderse por una Garanta Financiera debe cumplir cinco requisitos:
1. Debe tratarse de una fianza o un aval
2. La obligacin principal afianzada o avalada debe consistir ab-initio nicamente, en el
pago de una suma de dinero.
3. El plazo de dicha obligacin principal debe ser fijo.
4. La operacin en general y la fianza o el aval prestado por el Asegurado deben servir
para garantizar el pago de dicho dinero al vencimiento del plazo fijo estipulado, al
concedente del crdito o a quien se obliga a conseguirlo para el deudor garantizado.
5. La fianza o el aval deben ser otorgadas con fines financieros, es decir, econmica y
por tales deben entenderse el propsito del avalado o afianzado de obtener dinero en
prstamo con la garanta.

GARANTA DE PRODUCTOS, Seguro de

El Seguro de Garanta de Productos garantiza:
a. Los gastos de sustituir o reparar los productos defectuosos o inadecuados que haya
suministrado el proveedor.
b. El costo del trabajo que suponga la sustitucin de los productos.
c. La prdida por inutilizacin sufrida por el cliente o el costo de alquiler de un elemento
sustitutivo.
d. La prdida en las ventas sufridas por el detallista.

83

e. La prdida financiera en que incurra el usuario cuando los productos no cumplen la

finalidad para la que fueron comprados, aunque no se produzca lesiones o daos.
Esta cobertura se conoce como una ampliacin de la Pliza de Responsabilidad de
productos y no como una sustitucin de la misma.

GASTOS MDICOS MAYORES O GASTOS MDICOS EXTRAORDINARIOS, Anexo

de
Este Anexo ampla la cobertura ofrecida por el Plan Bsico de Seguro de
Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad, reembolsando al Asegurado los gastos incurridos
en exceso de los beneficios cubiertos por el Plan Bsico.
Este Anexo puede ser individual o colectivo y el mismo estipula el porcentaje mximo a
pagar al igual que el deducible aplicable por cada caso de enfermedad o accidente.

GASTOS PERMANENTES
En el Seguro de Lucro Cesante se denominan Gastos Permanentes todos los gastos
que continan no obstante habiendo una paralizacin. Por ejemplo, amortizacin de
capital y pago de intereses de un prstamo para la adquisicin de un inmueble;
alquileres; impuestos; royalties; sueldos y salarios y parte de la luz y fuerza elctrica,
entre otros.

GASTOS VARIABLES
En el Seguro de Lucro Cesante se denominan Gastos Variables todos los gastos que
se interrumpen simultneamente con la paralizacin del negocio. El tpico ejemplo de
Gastos Variables es Materia Prima. Si se paraliza el proceso de produccin como
consecuencia de un siniestro, es evidentemente innecesarias la adquisicin de materia

84

prima, puesto que no es factible su transformacin en bienes de consumo o de

produccin.

GERENCIA O ADMINISTRACIN DE RIESGO

Si definimos el riesgo como la probabilidad de ocurrencia de prdidas accidentales, la
Gerencia o Administracin de Riesgo, implica una serie de medidas y polticas
tendientes a controlar, o simplemente a administrar los riesgos.
Los elementos de la administracin de riesgos incluyen:
1. Identificacin de la Exposicin a Riesgo:
a. Recursos Fsicos
b. Recursos Humanos
c. Recursos Naturales
d. Recursos Financieros
e. Recursos Intangibles
2. Evaluacin del Riesgo
3. Control del Riesgo
4. Financiamiento del Riesgo
5. Gerencia

GERENTE O ADMINISTRADOR DE RIESGOS

Es el responsable de la proteccin de la empresa para salvaguardarla:
De los riesgos propia que puedan daar a las personas, bienes y el normal
desenvolvimiento de las empresas.
De los riesgos de terceros, o sea, de la Responsabilidad Civil de la empresa frente a
terceros.

85

GOLF, Seguro de
Bajo este Seguro se cubren simultneamente varios riesgos:
1. La rotura, prdida o dao por incendio, robo o hurto de los palos de golf propiedad
del Asegurado.
2. Responsabilidad Civil del Asegurado por accidentes originados en su participacin en
juegos de golf, ms los gastos legales de su defensa incurridos con el consentimiento
del Asegurador.
3. Lesiones corporales o muerte sufrida por el Asegurado, mientras se encuentren
participando en un juego de golf, incluyendo incapacidad temporal.
Los palos de golf estn cubiertos durante el juego, entrenamiento y mientras se hallen
en cualquier pabelln del club, o durante su transporte de un lugar a otro, dentro de
Venezuela.

Tambin

estn

cubiertos

los

efectos

personales

del Asegurado,

exceptuando relojes, joyas, medallas, monedas, valores, billetes o estampillas, mientras

se encuentren dentro del pabelln del club.

GOLPE DE MAR
La accin del agua que invade la cubierta de un barco, y arrastra fuera de borda
mercancas llevadas sobre cubierta o parte del barco. Este riesgo puede ser asegurado
con respecto a embarques sobre cubierta.
GRADO DE EXPLOSIN O INFLAMACIN
Es el grado de diferencia entre la ms pequea y la mayor cantidad de vapor existente
en una porcin dada de aire que explotar o arder al ser encendida. La cantidad se
expresa usualmente en porcentaje, por ejemplo, a 50%. Si el aire contiene ms de una
o menos de 50 partes de vapor Bisulfuro de Carbono, la mezcla puede explotar al arder.

GRADO DE INVALIDEZ
86

En el Seguro de Accidentes Personales, es el grado de incapacidad permanente del

Asegurado, que da lugar a un diverso porcentaje de indemnizacin, que est estipulado
en las Condiciones Generales de la Pliza y que se aplica sobre la suma asegurada en
la misma.

GUERRA
Es la accin armada y beligerante, haya o no declaracin, en donde a consecuencia de
la utilizacin de los artefactos, se ocasionarn daos o prdidas en los bienes muebles,
inmuebles, o al ser humano.

GUERRA, Clusula de Riesgos de

La Compaa no responder de las consecuencias de guerra, invasin, actuacin de
potencia enemiga, hostilidades (se haya declarado o no la guerra), guerra civil, rebelin,
revolucin, insurreccin, uso de fuerza militar o usurpacin de poder.
Por un acuerdo general, las Compaas Aseguradoras excluyen los Riesgos de Guerra
de sus Plizas relativas a bienes en tierra, ya que el posible alcance de los daos es tal
que slo un gobierno podra soportar esa carga.
H
HECHO PERSONAL DEL ASEGURADO
El Art. 565 de nuestro Cdigo de Comercio excluye terminantemente la responsabilidad
del Asegurador, cuando el dao haya sido causado por un hecho personal de
Asegurado, o de un hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad de ste. Y va
ms all, pues termina el artculo prohibiendo indemnizacin de prdida "que provenga
de hecho del Asegurado". La interpretacin que muchas de las legislaciones
extranjeras le han dado al "hecho personal del Asegurado" es la imprudencia de tal
87

gravedad, que puede dar lugar a la presuncin de que el Asegurado no la hubiera

cometido sino hubiera existido el contrato de seguro. Debemos recordar que, en todo
caso, le corresponde la carga de la prueba del "hecho personal" al Asegurador, quien
es que la alegar. En cuanto al hecho ajeno que afecta civilmente la responsabilidad del
Asegurado fijmonos que la legislacin no ha prohibido asegurar ese riesgo, y ms an
lo templa especficamente, por ejemplo, en el ramo de Incendio, donde dice en el Art.
593 que los daos causados por esas personas "son de cargo del Asegurador", de
nuevo estamos ante el problema que tantas veces ha surgido en la interpretacin que
podemos dar en Venezuela, a las disposiciones legales en materia de Seguros,
considerando la redaccin del Art. 565.
El hecho personal, tiene un significado especial en el Seguro de Vida, en conexin con
el suicidio. Aunque nuestro Cdigo de Comercio, Art. 584, elimina la responsabilidad del
Asegurador en caso de suicidio, en la prctica, las Compaas Aseguradoras amparan
el suicidio, siempre y cuando acontezca en los primeros aos de la Pliza, en cuyo caso
se reintegrar aquellas primas pagadas. Los Aseguradores se basan en la observacin
de que difcilmente se suelen abrigar intenciones serias de suicidio durante tanto
tiempo.
Es de hacer notar que nuestras Plizas excluyen especficamente el dao causado
voluntariamente por el Asegurado o con su complicidad.

HIPOTECA, Seguro de
El Seguro de Hipoteca es un novedoso instrumento financiero desarrollado
bsicamente, en los Estados Unidos de Norteamrica, y por medio del cual se ha
logrado ampliar considerablemente las condiciones tradicionales para el funcionamiento
inmobiliario, en cuanto a cuotas iniciales y plazos se refiere. En otros trminos, ha sido
un eficiente sustituto de la tradicional y onerosa hipoteca de segundo grado.
El Seguro de Hipoteca garantiza al ente financiero la insolvencia del deudor hipotecario,
sea cual fuere el motivo de sta. Hasta su aparicin lo que hacan los entes financieros
88

era obtener parcialmente coberturas colaterales mediante el seguro de vida del deudor.
Sin embargo, dicha cobertura era insuficiente, ya que su operacin se limita a caso de
muerte del deudor. El Seguro de Hipoteca cubre ampliamente el riesgo, ya que la causa
suficiente para la indemnizacin es la simple morosidad del deudor hipotecario.

HIPOTECARIA, Clusula de
Esta Clusula tiene por objeto crear un Convenio separado entre el acreedor
hipotecario y el Asegurador, concertando una Pliza, distinta para cubrir sus intereses
en la propiedad. Bajo la Clusula Hipotecaria el acreedor hipotecario tiene ciertos
derechos y obligaciones. Entre los derechos figuran:
1. Recibir pago por prdida o dao segn sus interese, sin tener en cuenta cualquier
falta del titular de la propiedad bajo el Contrato de Seguros, y sin tener en cuenta
tampoco cualquier cambio en la propiedad o incremento del riesgo.
2. Recibir preaviso de cancelacin de 10 das.
3. Demandar en nombre propio, basndose en dicha Pliza.
Entre las obligaciones del acreedor hipotecario bajo la Clusula Hipotecaria puedes
citarse:
1. Notificar al Asegurador cualquier cambio de propiedad o de uso, o el aumento de los
riesgos de que el acreedor tenga conocimiento.
2. Pagar las primas en caso que el dueo o el deudor hipotecario no lo haga.
3. Entregar al Asegurador las pruebas de prdidas en caso de que el dueo o el deudor
no lo haga.
4. Dar traslado al Asegurador de cualquier reclamacin que tenga contra el deudor que
est cubierta por tal Asegurador. Bajo ciertas condiciones, el Asegurador puede negar
responsabilidades para con el propietario o deudor y retener as, mediante subrogacin,
todos los derechos que el acreedor tenga contra el deudor.

89

HONORARIOS DE ARQUITECTOS, TOPGRAFOS E INGENIEROS

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, se conviene pagar los Honorarios
de Arquitectos, Topgrafos e Ingenieros (para presupuestos, planos, especificaciones,
cuantas y propuestas) en que se incurra para la reparacin o reconstruccin de los
bienes asegurados al ser destruidos o daados por un riesgo cubierto bajo la presente
Pliza, hasta el lmite de la suma asegurada contratada especficamente para la
aplicacin de esta Clusula.

HOSPITALIZACIN, CIRUGA Y MATERNIDAD, Seguro de

El propsito de este Seguro es ayudar a cubrir los gastos incurridos, como
consecuencia de una enfermedad o un accidente.
Las coberturas otorgadas bajo este seguro generalmente son:
Hospitalizacin
a. Beneficios para la habitacin y alimentos, incluyendo servicio de enfermeras.
b. Beneficios por cargos de hospital a causa de la enfermedad o accidente, tales como:
sala de operaciones, anestesia y oxgeno, transfusiones de sangre, rayos X, exmenes
de laboratorio, medicina y material de curas, diagnsticos especiales y servicios de
ambulancias.
2. Intervenciones Quirrgicas
Los costos de las operaciones especificadas en la Pliza. La proteccin incluye tanto la
ciruga efectuada en el hospital como las visitas mdicas peridicas para la
recuperacin.
3. Maternidad
Comprende en conjunto todos los gastos incurridos como consecuencia de un
embarazo, perodo prenatal y parto normal, as como la atencin de la madre y el hijo
en su establecimiento asistencial.
4. Poliomielitis

90

Los gastos ocasionados como consecuencia de la enfermedad de poliomielitis sern

tomados en conjunto, cubrindose adems los gastos de hospitalizacin e
intervenciones quirrgicas, y todo lo inherente a recuperacin como: reeducadores,
kinesilogos (kiniesiterapistas), servicio de pulmotor o equipo similar, traslado del
Asegurado hasta y desde el establecimiento asistencial.

HUELGA
Se denomina Huelga a la paralizacin laboral de los trabajadores de una unidad
econmica de explotacin con el objeto de obtener reivindicaciones en su modus
vivendi o condiciones de trabajo.

HUELGA, Seguro de
Bajo nuestra Pliza de Casco y de Transporte, se excluye el riesgo de Huelga; no
obstante, es posible cubrir este riesgo mediante Clusulas especiales, tales como la
Clusula de Huelga, Motn y Conmocin Civil del Instituto, pero esta Clusula se limita a
indemnizar los daos materiales ocasionados como consecuencia de los riesgos antes
mencionados, excluyendo la prdida de tiempo y toda forma de lucro cesante.
El Seguro de Huelga es ofrecido solamente por los Clubes de P and I protegiendo a los
armadores o fletadores frente a las prdidas econmicas sufridas por la paralizacin de
sus buques a consecuencia de huelga, esto contra pago de una prima especial y
obligaciones complementarias.
La cobertura que da el Club se basa en das u horas de parada, de forma que al
amparar a un buque se establece, que el Club le indemnizar en caso de paralizacin
motivada por una de las causas cubiertas hasta un mximo de X das, y se aplica una
franquicia para los primeros das de cobertura que son a cargo del armador o
charteador. La cobertura bsica se establece en 30 das que garantiza el Club al
armador, soportando ste los cuatro primeros das de paralizacin, pero estas cifras
91

pueden ser variadas, consiguindose incluso, la anulacin total de la franquicia y la

ampliacin de la cobertura hasta sesenta das de paralizacin por huelga.
Para establecer el tipo de cobertura, el Club las ha dividido en tres clases
independientes unas de las otras, y cuyo alcance procedemos a resumir:
Clase I
Cubre las prdidas sufridas por huelga o lock.out de los trabajadores de puerto de
carga, descarga, transporte, etc. Es decir, huelgas o lock-out de empleados de los
servicios administrativos, estibadores, agentes de aduana, operadores de gra,
tripulantes de remolcadores, e incluso, cuando estos hechos se produzcan en los
centros de produccin, suministradores o receptores de la mercanca (fbrica, mina,
etc.), o bien durante su transporte a estos centros, como en el caso de huelga de
transportistas, siempre y cuando tales sucesos sean causa inmediata y directa, de la
demora del buque.
Clase II
Cubre las demoras que puedan producirse a un buque cuando llega a un puerto,
despus de que ha finalizado una huelga, pero que por estar congestionado debido al
motivo de la huelga, paraliza al buque durante una serie de das, por no tener muelle
para atracar y descargar.
Clase III
Cubre el riesgo de paralizacin de un buque por huelga de la propia tripulacin. Por lo
tanto, un armador podr asegurarse indistintamente de una, de varias o de todas las
coberturas ofrecidas por el Club, y la prima ir en funcin del nmero de das que
desean ampararse, la franquicia que se escoja y las coberturas seleccionadas.

HUELGAS, MOTINES Y TUMULTOS POPULARES, Clusula del Instituto de

Aseguradores de Londres
Por medio de esta Clusula se cubre la prdida de/o dao a la propiedad asegurada
causada por:
92

a. Huelguistas, obreros bajo paro forzoso impuesto por los patrones o personas que
toman parte en disturbios laborales, motines o tumultos populares;
b. Personas que actan malintencionadamente.
Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula del Instituto para Huelgas
(Cargamentos) 1.1.82.
La nueva Clusula cubre la prdida o dao al inters asegurado causado por:
1. huelguistas, obreros bajo el paro forzoso impuesto por los patrones o personas que
tomen parte en disturbios laborales, motines o tumultos populares.
2. Cualquier terrorista o cualquier persona actuando por un motivo poltico.
Con estos mismos trminos se describen las exclusiones de la Clusula (A) para
Cargamentos 1.1.82 exceptuando la sub-clusula 7.2 que habla de "prdida resultante
de huelgas, cierre de fbricas, etc.", la cual no est cubierta por esta Clusula, como
tampoco estaba cubierta por Clusula de 1.1.63, por ser prdidas o daos "indirectos",
es decir, no causado directamente por huelguistas, etc.
La anterior Clusula de Huelga 1.1.63 cubra las prdidas o daos causados por
personas que acten malintencionadamente, pero la actual Clusula no lo cubre, por
encontrarse cubierta para los casos de Clusulas de Cargamento (B) y (C) bajo la
Clusula especial de "Daos Maliciosos 1.1.82".

HUMO
Es una materia formada por diminutas partculas slidas y vapor condensado.

HURTO
Es el acto de apoderarse de los objetos contenidos en el establecimiento y/o casa del
Asegurado, contra su voluntad, sin intimidacin en las personas y sin utilizar medios de
violencia o de fuerza en las cosas.
93

Otra forma de definir hurto es "la desaparicin de los bienes asegurados que ocurre sin
el consentimiento y conocimiento del Asegurado y sin dejar huellas visibles del hecho".
En otras palabras se entiende como la sustraccin de una propiedad sin hacer uso de la
fuerza ni de la violencia.
I-J
INACTIVIDAD, Clusula de
Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Aviacin se conviene que cuando
la aeronave asegurada bajo la cobertura de vuelo por razn justificada que no sea
accidente indemnizable bajo la Pliza, queda fuera de operacin, en tierra por un
perodo superior a 30 das consecutivos, el Asegurado tiene derecho a una devolucin
ser igual a la prorrata de la diferencia entre la prima para la cobertura de "vuelo" y la
de "tierra.

INCAPACIDAD
Se denomina as la incapacidad de una persona para el desarrollo de sus funciones
normales.
Pueden distinguirse diversos tipos que dan lugar a distintas indemnizaciones; por su
duracin, la incapacidad puede ser temporal o permanente; por su importancia y
extensin puede ser parcial o total y, dentro de esta ltima, cabe distinguir entre total
para el trabajo habitual o para todo tipo de trabajo.

INCENDIO
Se ha definido como la consecuencia inmediata del fuego. Para establecer un criterio
acorde con lo que es el Seguro de Incendio podemos definirlo como "la destruccin total

94

o parcial de los objetos asegurados por la accin de las llamas, las cuales no estaban
destinadas a ser distribuidas de esa manera en ese momento"

INCENDIO, Seguro contra

Nuestra Pliza de Incendio indemniza al Asegurado por los daos materiales causados
a los bienes asegurados por la accin directa o indirecta de Incendio, equiparndose a
los daos por incendio, las prdidas o daos causados por:
a. Rayo
b. Explosin
c. Impacto de aeronave, satlites, cohetes u otros aparatos areos o de los objetos
desprendidos de los mismos.
d. El agua u otros agentes de extincin, utilizados para apagar un incendio, en los
predios ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes.
e. El humo de un incendio originado en los predios ocupados por el Asegurado o en
predios adyacentes.

INCERTIDUMBRE
El desconocimiento acerca de cundo un hecho o suceso va a ocurrir, as como su
duracin o intensidad.

INCLUSIONES Y EXCLUSIONES AUTOMTICAS, Clusula de

Mediante esta Clusula queda cubierta, automticamente, cualquier aeronave que
adquiera el Asegurado o excluidas aquellas que elimine de su flota, sujeto a dar aviso a
la Compaa Aseguradora dentro del lapso estipulado en la Pliza.

95

INCREMENTO ESCALONADO, Clusula de

En determinadas circunstancias y siempre con sujecin a una prima adicional, la suma
asegurada puede ser objeto de un incremento automtico que enjugue los efectos de la
inflacin. Esto se consigue con la Clusula del Incremento Escalonado.
La Clusula establece que, durante el perodo de cobertura, la suma asegurada se
incrementar en la proporcin del porcentaje especificado, que resulte de comparar el
nmero de das transcurridos desde el comienzo de la cobertura con el del total del
perodo, de este modo la suma asegurada aumenta progresivamente durante el perodo
de cobertura.
La Clusula puede aplicarse a seguros de edificios o de contenidos, pero no al seguro
de existencias que se cubre por una Pliza de Declaracin.

INDEMNIZACIN
Pago que hace el Asegurador al Asegurado por el dao ocasionado al bien siniestrado,
determinndose su valor antes del siniestro.
El objeto de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio
del Asegurado afectado por un siniestro, bien sea a travs de una sustitucin de los
objetos daados o mediante la entrega de una cantidad en metlico equivalente a los
bienes daados.
Lo que el Asegurador persigue es colocar al Asegurado en la misma posicin
econmica que ocupaba antes de producirse el siniestro, con sujecin a la suficiencia
de la suma asegurada, a las restricciones de la Pliza tales como la aplicacin de la
Regla Proporcional o la aplicacin de deducibles.

INDEMNIZACIN DIARIA

96

Es el pago que ha de efectuar el Asegurador al Asegurado durante los das en que ste
permanezca de baja por incapacidad temporal y a tenor de la suma acordada en las
condiciones particulares den contrato.

INDEMNIZACIN, Principio de
Este es tal vez el principio ms importante del seguro. En la ms antigua
reglamentacin legal del seguro, la Ordenanza de Barcelona de 1435, encontramos ya
los primeros indicios del Principio de Indemnizacin. Se establece en estas
Ordenanzas que la carga martima no puede asegurarse por ms de tres cuartas partes
de su valor. De esta manera los ibricos resolvieron poner trmino a descuidos y
engaos de parte de los Asegurados, a fin de proteger a los Aseguradores.
Nuestro Cdigo de Comercio, en su Art. 548, nos indica y deja sentado el Principio de
Indemnizacin: "El seguro es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una
prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios que pudieran sobrevenir a la otra
parte...".
De acuerdo con este Principio bsico, el Seguro no podr ni puede convertirse en
fuente de provecho o de lucro, ya que la indemnizacin slo contempla reparar o
reponer la cosa daada. Este principio radica en la reposicin o reparacin de prdidas
materiales y reales que haya tenido el Asegurado, en consecuencia, este principio es
aplicable a aquellos ramos, donde se pueda determinar, en forma monetaria, la prdida
de un siniestro. No es aplicable en aquellos ramos en los cuales el perjuicio
experimentado no puede expresarse en valor determinado, por ejemplo, el Seguro de
Vida; por eso decimos que el Seguro de Vida no es un contrato de indemnizacin ya
que la vida de una persona no puede ser determinada en dinero y que por lo menos,
tericamente, se puede tomar la cantidad de seguros que se desee.
Tampoco sera aplicable en las Plizas de riesgos generales en que, de antemano, se
determina el valor que se atribuir al objeto del seguro en caso de siniestro.

97

Los principios de indemnizacin e inters asegurable van mano a mano. Es como si el

inters asegurable le diera color al seguro y la indemnizacin, forma. Muchos
especialistas consideran el Principio de Indemnizacin derivado del inters
asegurable, alegando que el inters tiene un lmite y es ese lmite, justamente, lo
indemnizable.
Otros consideran que el inters asegurable es un derivado del Principio de
Indemnizacin, porque la prdida y el principio son los que determinan el inters
asegurable.

NDICE DE FRECUENCIA
Cifra o coeficiente que refleja el promedio de nmero de siniestros que el titular de una
Pliza de seguros tiene durante un ao completo, o el promedio de siniestros por un
ao de todo un conjunto o cartera de Plizas.

NDICE DE INTENSIDAD
Cifra que refleja el costo promedio de los siniestros producidos respecto a un
Asegurado o conjuntos de Asegurados, o con relacin a una determinada cartera de
Plizas.

NDICE DE SINIESTRALIDAD
Coeficiente o porcentaje que refleja la proporcin existente, entre el costo de los
siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de las Plizas, y el volumen
global de las primas que han devengado en el mismo perodo tales operaciones.

INDISPUTABILIDAD
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Beneficio a favor del Asegurado, usado corrientemente, en virtud del cual el Asegurador
renuncia a partir de un plazo prudencial (que suele ser de dos aos, pero algunas
Compaas lo establecen desde el momento de entrar en vigor la Pliza( a ejercer
contra el contratante, los argumentos o excepciones derivadas de las omisiones o
declaraciones inexactas de ste motivadas por negligencia excusable.
La Compaa Aseguradora ha tenido un lapso de tiempo para investigar, con amplitud,
las declaraciones del solicitante, y despus de transcurrido dicho lapso, no tiene
derecho a dudar de la validez o certeza de las declaraciones.
El Principio de Indisputabilidad o Incontestabilidad, est exceptuado en caso de fraude.
Tampoco subsiste si el Asegurado obra con dolo o malicia. Esto debe ser as, por
cuanto si se estableciese un contrato indisputable por cualquier causa, tal convencin
sera nula y no podra subsistir, segn el Art. 1154 del Cdigo Civil.
El Art. 1155 del Cdigo Civil nos dice que el contrato debe ser posible, lcito,
determinado o determinable, y no puede existir causa de mayor ilicitud en un contrato,
que el estipulado con nimo de defraudar o engaar maliciosamente a uno de los
contratantes.
La existencia de la inconstabilidad, otorga una mayor seguridad a los contratantes, al
garantizarles que las Plizas no sern discutidas aunque contengan vicios que, sin ser
de los excluidos, forzosamente invalidaran en todo caso los contratos.

INDISPUTABILIDAD, Clusula de
Estipulacin que se acostumbra a consignar en la Pliza de Seguro de Vida por la cual
se establece el beneficio de la indisputabilidad en favor del contratante.

INDIVISIBILIDAD DE LA PRIMA
La prima es, en esencia, indivisible, pues ella se aplica de modo ineludible a una unidad
de tiempo, y sta, dada la relacin que existe con el riesgo, debe corresponder a un
99

perodo determinado de cobertura, generalmente de un ao. No destruye este principio

la prctica de fijar el pago de la misma trimestral o semestralmente, o bien de celebrar
el contrato de seguros por varios aos, porque la prima se establece en ellos, tambin,
por ao de seguro.

INEMBARGABILIDAD
Privilegio conferido al valor econmico o capital asegurado en las Plizas de Seguro de
Vida, en virtud del cual dicho capital no est sujeto a embargo que, por mandamiento
judicial, pueden efectuar contra los bienes de una persona sus acreedores legtimos.

INFRAMORTALIDAD
Situacin que se produce en el Seguro de Vida, cuando el nmero de fallecimientos
acaecidos durante un perodo de tiempo determinado es inferior al previsto en las
correspondientes Tablas de Mortalidad.

INFRASEGURO
Situacin que se origina cuando el valor que el Asegurado o Contratante atribuye al
objeto garantizado en una Pliza, es inferior al que realmente tiene, por lo tanto, existe
Infraseguro cuando la cantidad asegurada, no alcanza el valor de lo asegurado.
El Infraseguro presenta dos aspectos fundamentales totalmente distintos: el
Infraseguro tcito si hay caso, se aplicar el prorrateo. Cuando el Infraseguro es
Expreso aparece el Seguro a Primer Riesgo.

INSTALACIONES Y EQUIPOS ELECTRNICOS, Seguro de

100

Dentro de este Seguro, puede ampararse toda clase de instalaciones, aparatos y

equipos electrnicos, propiedad del Asegurado o arrendado por el Asegurado.
El Seguro de Instalaciones y Equipos Electrnicos garantiza la indemnizacin de
daos que sobrevengan por las siguientes causas:
1. Incendio, Impacto de Rayo, Explosin, Cada de Aeronave.
2. Humo, Holln, Gases Corrosivos.
3. Accin del Agua y Humedad, siempre que no se trate de influencias atmosfricas o
de las operaciones normales de la empresa
4. Corto Circuito y otras causas elctricas.
5. Errores de Construccin y de Clculo, Fallas de Fabricacin y de Montaje, Defectos
de Fundicin y Material, Fallas en el Taller, Mano de Obra Deficientes.
6. Fallas de Manejo, Impericia, Negligencia
7. Daos Malintencionados y Dolo por Parte de Terceros.
8. Robo, Saqueo
9. Granizo, Helada, Tempestad
10. Hundimiento del Terreno, Corrimientos de Tierra, Cada de Rocas, Aludes.
Adems de lo amparado bajo el alcance de la cobertura standard y acordando en
endosos especiales, es posible incluir otros riesgos, as como:
a. Terremoto, Erupcin Volcnica, Tifn, Huracn y Cicln
b. Huelga y Motn
c. Riesgos de Transporte
d. Riesgo de Climatizacin
e. Hurto
f. Gastos Adicionales por Flete Areo, Flete Expreso, Horas Extras y Trabajo en
Domingo y Das Feriados.

INSTITUTO DE FORMACIN DE PROFESIONALES DEL SEGURO (INSPROSEG)

101

El INSPROSEG cumple la labor bsica de impartir la primera instruccin en la materia

de seguros, a aquellas personas que se inicien en el campo del seguro. El programa
nacional de aprendizaje, est dirigido tanto a la formacin de oficinistas como
productores.

INTERS
Es una relacin susceptible de valoracin econmica entre un sujeto y una cosa apta a
satisfacer una necesidad, a prestar una utilidad.

INTERS ASEGURABLE
Uno de los principios bsicos de la Institucin del Seguro.
Se define como un inters de tal naturaleza, que el evento contra el cual se asegura
pudiera causar prdida al Asegurado.
El inters no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relacin econmica, que relacione a
una persona determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, en tal
forma, que la conservacin de tales bienes le sea beneficiosa y su deterioro o prdida
signifique un quebranto patrimonial, expresable en dinero.
Las formas ms simples del inters asegurable se encuentran, por supuesto, en el caso
del propietario de un bien. Pero ste no es el nico que puede sufrir una prdida
pecuniaria en el caso de un siniestro. Hay muchos que pueden estar "interesados". Al
acreedor hipotecario le interesa que se conserve el bien que se ha dado en garanta. El
usufructuario perdera el beneficio que tiene el uso de un bien y por tanto, tiene inters
en su conservacin. Un transportista asume responsabilidad por los bienes que
transporta, y tienen, por tanto, inters en la conservacin de las cosas.
En el Seguro de Vida, el inters asegurable tiene ciertas caractersticas.

102

Anteriormente mencionamos que el Inters Asegurable se basa en una prdida

pecuniaria y tiene como lmite la prdida mxima que pueda resultar del siniestro. Esa
prdida, en el caso de vida es bsicamente una prdida de "capacidad productiva".
El inters asegurable, en el Seguro de Vida, se puede dividir en:
1. El inters de una persona en su propia vida
2. El inters de un familiar
3. El inters pecuniario de un tercero
Encontramos en general, que en nuestro Cdigo de Comercio no se habla mucho del
inters asegurable. El Art. 548, menciona que es condicin del seguro que el Asegurado
sufra perjuicios o daos, requisitos indispensables del inters asegurable. El Art. 550
seala, como condicin para la validez del seguro que el Asegurado debe tener inters
en evitar los riesgos. Los dems Artculos se refieren a ramos ms especficos: Vida,
Art. 577, reconoce explcitamente el derecho de asegurar su propia vida. Tambin trata
sobre el inters de los familiares, poniendo como condicin que haya un inters "actual
y efectivo" y que adems, exista un parentesco en lnea recta, ascendente o
descendente en cualquier grado, o colateral dentro del cuarto grado civil de
consanguinidad o segundo de afinidad. El Art. 581 prohibe la Pliza de Vida a la orden o
al portador, obligando a que siempre sea nominativa. De esta manera, impone un tcito
control sobre la presencia del inters asegurable. El Art. 582, prohibe que la Pliza sea
traspasada, sino por va de garanta. No obstante lo estipulado en dicho Art., en la
prctica se aceptan cambios de beneficiarios, siempre y cuando estos cambios queden
asentados en los libros de la Compaa Aseguradora y se anoten al respecto los
endosos correspondientes. El Art. 583, considera nulo cualquier Seguro de Vida, si al
tiempo del contrato, no existe la persona cuya vida es asegurada, an cuando las
partes ignoren su fallecimiento. El Art. 584, declara nulo todo beneficio por concepto de
Seguro de Vida a favor de quien haya provocado la muerte de la persona asegurada,
sean sus herederos o no.
En cuanto a Transporte Terrestre, el Art. 603, refleja lo que en los Estados Unidos se
llama un Inters Asegurable Representativo, ste es cuando un transportista asume
103

responsabilidad por los bienes que transporta, y tiene, por tanto, inters en la
conservacin de las cosas.
En el Transporte Martimo, Art. 819, se considera nulo cualquier seguro que haya
contratado con posterioridad a la casacin de los riesgos, as el Asegurado tuviere
conocimiento de la prdida.

INTERS CONTRACTUAL
El inters contractual surge de la condicin que, una de las partes del contrato
asegurar en beneficio de la otra parte. Son intereses asegurables que nacen de un
contrato.

INTERS DE FAMILIARES
El inters asegurable existe en el caso de personas relacionadas por la sangre o la ley,
como un inters engendrado por el afecto y en otros casos como un inters econmico
porque se conserve la vida de la persona asegurada.
INTERMEDIARIO DE SEGUROS
Es la persona que media entre los presuntos asegurados y los aseguradores
gestionando entre ellos, la formacin de plizas de seguros, lucrndose con la comisin
(ver: este concepto) que el asegurador le satisface, la cual este calculada en un
porcentaje de prima.
La funcin del verdadero agente o corredor de seguros es mas compleja de lo que
parece a primera vista. Adems

de ser el medio de enlace entre asegurado y

aseguradores en vista a la formacin de la pliza, su trabajo debe ser de constante

asesoramiento de los asegurados que tiene por clientes, advirtindoles acerca de
104

aquellas anomalas que observe entre la situacin del objeto asegurado y el clausurado,
o declaraciones de la pliza, las cuales de ser corregidas, pueden causar grave
perjuicio al asegurado en caso de siniestro, procurando que este conozca el verdadero
alcance de la pliza, estudiando por el tipo de esta que se adapte mejor al motivo por el
cual se hace el seguro, y siendo as mismo un informador correcto del asegurador

INUNDACIN
La inundacin puede describirse como la salida de agua de los lmites normales de
cualquier curso natural o artificial (que no sea un tanque de agua, un aparato o una
caera), lago, embalse, canal o presa. Puede ser el resultado de una tempestad fuerte.

INUNDACIN, Clusula de
Ampara contra los daos o prdidas que ocurran a los bienes asegurados y que sean
ocasionados por o a consecuencia de inundacin debida a:
a. Desbordamiento de quebradas, ros, lagos, lagunas, embalses o depsitos de agua,
naturales o artificiales, de cualquier naturaleza.
b. Ruptura de diques o cualesquiera obra de defensa hidrulica.
c. Crecida de mar, marejada, mar de fondo o mar de leva

INVALIDEZ
Sinnimo de incapacidad

INVENTARIO O AVALO, Clusula de

105

Por medio de esta Clusula se estipula que si la prdida o dao reclamado por el
Asegurado no excede del 5% del total de las sumas aseguradas por la Pliza, no se
requerir la realizacin de un inventario o avalo de los bienes no afectados por el
siniestro.

INVERSIN AGRCOLA, Seguro a la

Concede proteccin en caso de prdida parcial o total del cultivo, debido a causas
naturales fuera de control de los agricultores. Cubre sequa, lluvia en exceso o
intempestiva, inundacin, vientos huracanados, incendio, rayo, pestes y plagas no
controlables por los medios tcnicos y cientficos existentes en el Pas.
La cobertura, a diferencia del Seguro de Cosecha que se calcula en base al rendimiento
promedio, se aplica a los costos totales de produccin correspondiente a lo invertido
desde la preparacin del terreno hasta que el fruto est apto para su recoleccin.
Estos programas de seguro generalmente reciben subsidios del Estado. En Venezuela,
se viene experimentando un programa piloto de Seguro de Inversin Agrcola desde el
ao 1980.

JOYAS, PIELES Y OBJETOS VALIOSOS, Seguro de

Se amparan joyas, alhajas, pieles, objetos valiosos, previa la tasacin de un experto,
siempre y cuando se detallen y especifiquen sus caractersticas en el cuadro de la
Pliza.
La cobertura ms frecuente, suele ser requerida en base a todo riesgo. No obstante,
se pueden cubrir slo ciertos riesgos nombrados, tales como: robo, atraco, asalto, etc.
Igualmente la cobertura se puede convenir alternativamente: Dentro del domicilio del
Asegurado solamente o en cualquier lugar dentro de Venezuela, o si existen viajes con
alguna frecuencia fuera del pas. Se puede cubrir el mundo entero, excepto pases bajo
dominio comunista.
106

JUBILACIN, Pensin de
Retribucin econmica que percibe el trabajador retirado de su ocupacin profesional, a
causa de haber alcanzado la edad preestablecida a tal efecto.

JURISDICCIN
En su aceptacin general, se da este nombre al poder o autoridad atribuida a
determinada persona u rgano para poner en ejecucin las leyes o aplicarlas en un
juicio.
En seguros, se utiliza esta expresin para asignar a los rganos judiciales que habrn
de entender las cuestiones litigiosas, o discrepancias surgidas entre Asegurador y
Asegurado, respecto a la aplicacin de las condiciones previstas en la Pliza.

JURISDICCIN, Clusula de
Prcticamente en todos los formularios de Conocimiento de Embarques se incluye una
Clusula que se denomina Clusula de Jurisdiccin, que designa el Tribunal o Corte
competente para conocer los casos que puedan llevarse ante ellos.

JURISPRUDENCIA
Conjunto de principios constitutivos de fuente de derecho basados en resoluciones o
sentencias judiciales, normalmente del Tribunal Supremo.
L Ll

107

LESIN MORAL
Dao ocasionado a la reputacin o crdito de la persona, humillado o menoscabando
su personalidad.

LESIONES CORPORALES
Este trmino comprende heridas, desmembramiento, prdida fsica del uso de rganos
o miembros, fracturas, enfermedades o muerte.

LEY DE LOS GRANDES NMEROS O LEY DE PROBABILIDADES

Esta ley bautizada por el francs Poisson es en realidad la que ha hecho posible el
seguro como institucin. Nos dice que a mayor nmero de exposiciones, ms se
cumplir la probabilidad; es decir, que cuanto mayor sea el nmero de exposiciones,
tanto menor se desviar el resultado de la probabilidad. Supongamos que de 10.000
casas de habitacin, se queman tres durante un ao. Se puede decir que la
probabilidad de que cualquiera de las casas se quemen en un ao es de 3/10.000,
frmula en la cual el numerador representa el nmero de siniestro, y el denominador, el
nmero de individuos sujetos al mismo riesgo. La fraccin 0.0003 de contingencia, que
gravita sobre cada individuo; la unidad, la certeza segura del siniestro. Dicha
formulacin matemtica de la posible contingencia de un siniestro y del riesgo a que
est de un siniestro y del riesgo a que est expuesto cada uno de los individuos, es lo
que se denomina Ley de Probabilidades. Para que sta se cumpla y as el nmero
probable de siniestros se realice con la relativa exactitud en una experiencia dada, es
necesario que dicha Ley se aplique a un grupo numeroso de individuos, sujetos al
mismo riesgo, porque si opera en un solo individuo o en un grupo reducido de
individuos expuestos al mismo riesgo, o a riesgos distintos, la Ley de Probabilidades
resulta fallida (no resulta tal Ley, es en verdad un fracaso). Por ejemplo, si tenemos en
cuenta una sola casa expuesta al riesgo de incendio, cuya probabilidad de incendio es,
108

como hemos visto, de 3/10.000; en la prctica bien puede suceder que durante el ao
se incendie precisamente esa casa. En tal caso falla totalmente la Ley de
Probabilidades, porque en la realidad resulta ser diez mil sobre diez mil
(10.000/10.000), o lo que es lo mismo, la unidad, la certeza del siniestro y, en tal caso,
habra un error de clculo monstruoso de 9.997/10.000.
Para que opere con regularidad la Ley de Probabilidades, es necesario que haya
oportunidad de experimentarla en grupos numerosos. Este principio es lo que,
con una expresin un tanto afectada, se conoce como "Ley de Los Grandes
Nmeros".

LEY DE LA NEGLIGENCIA
Existen una serie de principios y normas, cuyo cumplimiento nos acerca bastante al
ideal del "hombre prudente". Ese conjunto de principios y normas ha sido definido
como una rama del Derecho, que establece las reglas para determinar la
responsabilidad legal de una persona por los daos que cause a otra, sin intencin,
mediante el descuido o abandono del cuidado debido.

LEYES
Los actos que sancionen las cmaras como cuerpo colegisladores se denominan Leyes
(Art. 162 Constitucin Nacional)

LIFE INSURANCE MARKETING AND RESEARCH ASSOCIATION (LIMRA)

Asociacin sin fines de lucro. La labor fundamental es la investigacin cientfica de la
profesin, y el acopio de experiencias de Compaas Aseguradoras Asociadas, en las
reas de la gerencia dinmica de vida. Este acervo de conocimiento es transmitido
luego por LIMRA a travs de los distintos comits de la organizacin.
109

LIMRA cumple eficientemente en cada pas, por medio de sus cursos intensivos, con
diferentes eventos cientficos, el suministro de material para trabajo especializado y una
sostenida tarea de intercambio, objetivos y resultados.

LMITE DE ACEPTACIN
Es el monto mximo por el cual se ha cubierto un riesgo y, por lo tanto, la cantidad
mxima de indemnizacin de un siniestro.

LMITE DE EDAD
Edad mxima, a partir de la cual los Aseguradores no admiten una persona
determinada para que sobre su cabeza se formalice una Pliza de Seguro de Vida.
LMITE de la Responsabilidad del Asegurador
Constituye una regla fundamental del seguro y, es esencial para su buen
funcionamiento que, en ningn caso, el Asegurador sea responsable de una suma
superior a la que conste en la Pliza.

LMITE NICO COMBINADO

En las Plizas de Seguros de Responsabilidad Civil es comn establecer un solo lmite
expresado en cantidades redondas, que se aplica tanto para lesiones corporales como
para daos a la propiedad ajena. De esta forma se ha ido eliminando los lmites para
cada una de las coberturas antes mencionadas.

LNEA DE RETENCIN
Es la parte alcuota del riesgo que la Compaa cedente conserva o retiene por propia
cuenta. Tambin suele conocerse como Pleno de Retencin o Pleno de Conservacin.
110

LNEA DE RETENCIN FIJA

Cuando la lnea de retencin es expresada en cifras absolutas.

LNEA DE RETENCIN VARIABLE

Cuando la lnea de retencin es expresada en porcentajes.

LUCRO CESANTE, Seguro de

Es una cobertura complementaria al Seguro de Incendio y mediante Pliza separada,
se ofrece la indemnizacin de las prdidas que pueda sufrir el cliente por concepto de
utilidades netas y gastos fijos o permanentes, durante el perodo de paralizacin. Como
consecuencia de ello se ampara la reduccin en el movimiento comercial o de
produccin y los aumentos en el costo de operacin, que resulten de tal interrupcin.
La Pliza normal de incendio ampara exclusivamente el dao fsico causado a la
propiedad asegurada, pero la prdida econmica, que como consecuencia de un
siniestro pudiera ocurrirle, tendr que cubrirla mediante el seguro complementario de
lucro cesante.
En muchsimos casos las prdidas por lucro cesante son superiores a las que origina
el dao fsico, por ejemplo, el incendio en la cocina de un restaurante, el incendio en la
sala de proyecciones de un cine, el incendio que destruye los moldes de fabricacin, el
incendio que destruye una seccin de una mquina mltiple paralizando toda lnea de
produccin y as, infinidad de casos donde el dao fsico puede ser muy pequeo, pero
las prdidas causadas por las paralizaciones son tan grandes, que pueden afectar todo
el perodo econmico anual de la empresa.
Riesgos que se pueden amparar

111

Todos aquellos que se cubren normalmente bajo el Seguro de Incendio, ejemplo:

incendio, rayo, motn, explosin, conmocin civil, daos maliciosos y los que figuran en
la Clusula de extensin de cobertura.
Incendio y Rayo es indispensable, pero los riesgos adicionales son opcionales.
En Venezuela generalmente se aplican dos formas de seguro de lucro cesante: la
forma inglesa y la forma americana.
Forma Inglesa: Aplicable a cualquier comercio e industria
Mediante esta forma de seguro, la Compaa cubre el perodo completo de
readaptacin de la empresa, hasta lograr el mismo nivel productivo o de beneficios que
exista antes del siniestro, quedando como nico lmite de indemnizacin el tiempo
previsto como "Perodo de Indemnizacin" , el cual deber ser razonable y coexistir
una suma anual de "utilidades brutas" bien estimadas, para as lograr la
indemnizacin real y efectiva, de lo contrario posiblemente surgira un coaseguro en
contra en contra del Asegurado.
Suma Asegurada
Los resultados comerciales del ao anterior sirven de gua, pero debe hacerse una
consideracin a los posibles aumentos o variaciones en los valores, para acomodar la
Pliza a las tendencias del negocio y las condiciones especiales que han de regir el
nuevo perodo anual o perodos anuales. El aumento en el costo de operacin no debe
considerarse en este clculo porque se trata de una indemnizacin admitida por la
Compaa al tratar de disminuir las prdidas causadas por la paralizacin.
Perodo de Indemnizacin
Es el perodo mximo escogido por el Asegurado durante el cual la Compaa, estando
vigente la Pliza, responder de las prdidas ocasionadas por la paralizacin. Este
perodo no debe confundirse con el de vigencia de la Pliza, pues en muchos casos el
perodo de indemnizacin puede sobrepasar al vencimiento normal de la Pliza. Al
escoger el perodo de indemnizacin se debe pensar en:
a. Tiempo para proveerse de materia prima.

112

b. Posible tiempo de entrega de la, o de las mquinas daadas, se debe analizar si las
mquinas se consiguen en el mercado nacional o si hay que importarla.
c. Tiempo de reinstalacin o reconstruccin de la planta, fbrica o negocio.
Gastos Permanentes
Son todos aquellos que se mantienen estables o sin alteracin alguna despus del
siniestro. Esos gastos no cesan ni se reducen, en la misma proporcin en que se
reduce la produccin.
1. Nmina General, que puede incluir:
a. Honorarios de los Miembros de la Junta Directiva.
b. Sueldos
c. Jornales de obrero y expertos
d. Prestaciones Sociales, incluyendo cajas de subsidio o de ahorros, fondo de
transporte, seguro social obligatorio, gastos mdicos, seguros colectivos.
e. Comisiones garantizadas.
2. Obligaciones Contractuales de Servicio:
a. Contratos Tcnicos
b. Propaganda
c. Honorarios de Revisores
d. Mantenimiento de edificios, maquinarias, mobiliarios, etc.
e. Energa elctrica, calefaccin, agua, telfono, cables, correo, aseo y vigilancia.
f. Arrendamiento
g. Intereses sobre Pasivos (hipotecas, pagars, bonos, etc.)
h. Primas de Seguros (excluyendo las que corresponden al seguro de transporte)
i. Gastos de Representacin
j. Gastos de Viaje
3. Otros
a. Gastos de operacin de vehculos
b. Aportes para obras de beneficencia

113

c. Apropiaciones a las reservas para pagar impuestos (excluyendo impuesto sobre la

renta y complementarios).
d. Contribuciones a asociaciones (INCE, etc.)
e. Depreciacin de marcas registradas
f. Depreciacin de edificios, maquinarias, mobiliarios y vehculos.
g. Gastos Legales
h. Apropiaciones a Reservas para Deudas Morosas.
Imprevistos
Hasta un 5% de la suma total, para cubrir cualquier imprevisto u omisin a la
contratacin.
Forma Americana:
Bajo esta forma se cubren las prdidas sufridas en las utilidades brutas por la
paralizacin, desde el momento del siniestro hasta que se haya efectuado la reparacin
del dao fsico sufrido por la empresa en sus edificaciones, equipos e instalaciones; an
cuando para ese momento no se hubiera logrado la normalidad de los beneficios, o
nivel productivo a la misma situacin que exista antes del siniestro.
Esta forma de seguro se aplica como si fuera un seguro a "primera prdida", es decir,
cubriendo una suma que represente un porcentaje del monto anual de las utilidades
brutas.
La forma americana puede ser:
a. Frmula de una partida, la cual ampara bajo una sola suma asegurada la prdida de
beneficio bruto de la empresa (beneficio bruto = beneficio neto ms gastos)
b. Frmula de dos partidas la cual establece dos partidas, o dos sumas aseguradas, la
primera ampara el beneficio neto ms los sueldos de jefes y empleados claves, ms los
gastos de la empresa que continan durante la interrupcin de negocios (o sea el
beneficio bruto menos los gastos que no continan despus del siniestro, menos la
nmina ordinaria de salarios y jornales de empleados y obreros), la segunda ampara la
nmina de pagos del personal corriente de empleados y obreros que se mantengan

114

despus del siniestro durante un perodo generalmente limitado a noventa das. Esta
segunda partida es opcional.
La frmula de una partida es la que ms corrientemente se usa en nuestro mercado y
existen variantes, especialmente adaptadas a los casos de:
Riesgos Mercantiles
Riesgos manufactureros o industriales
Riesgos de empresas de servicios
Casos especiales
LLAMA ABIERTA
Es el resultado de la combustin de un gas o vapor. Esta puede ser clasificada en dos
formas:
1. Llama de gases premezclados como las que se tienen en los quemadores, cocinas,
estufas de gas, etc. Que no se ajustan a las condiciones de fuego generales
2. Llama de difusin que, segn implica el trmino son obtenidas de gases que no han
sido previamente mezclados pero que s queman simultneamente al hacerse la mezcla
de vapores de combustibles y aire. Esta llama es la que se hace presente en los
problemas de combate de incendios.

LLOYDS ASSOCIATION
Es una agrupacin sin fines de lucro formado por ms de cinco mil (5.000) socios
(miembros suscriptores) controlada por un comit de 12 elegidos de entre ellos.
La corporacin misma no acepta seguro, sino se limita a poner a la disposicin de sus
socios los locales y dems facilidades como lugar de reunin y los reglamentos para la
transaccin de negocios de seguros por suscriptores individuales.
Los socios suscriptores responden individual y personalmente por las obligaciones que
emanan de sus aceptaciones o suscriptores, y esto de manera ilimitada, es decir, hasta
con todo su patrimonio.
115

Los requisitos que tiene que llenar cada solicitante para socio (miembro suscriptor) son:
1. Probar a satisfaccin del Comit su posicin e integridad financiera
2. Ser nombrado por un socio y respaldado por otros cinco socios.
3. Depositar garantas aprobadas, cuyo monto vara, segn el tipo y volumen del
negocio que se propone realizar.
4. Depositar, adems, sus primas en un fondo de garanta, para ser retiradas
nicamente para el pago de obligaciones y gastos de suscripcin. Se liberan solamente
las utilidades acertadas.
5. Contribuir a un Fondo Central de Garanta, destinado a responder por obligaciones
originadas en las aceptaciones de un socio, en caso que las seguridades suministradas
por ste, junto con su patrimonio particular resultasen insuficientes para tal fin.
6. Someter anualmente su contabilidad de suscripcin a una revisin, cuyas bases
establece el Comit y aprueba la Cmara de Comercio.
PROCEDIMIENTO A SEGUIR EN LA COLOCACIN DE SEGUROS
La aceptacin de los negocios se efecta en casillas en el edificio de la Asociacin
Lloyds, donde estn ubicados los suscriptores. Los que traen los negocios para
colocarlos "corren" de casilla en casilla, de ah que se les denomine "corredores" . La
colocacin del riesgo se hace mediante el "slip", que es una simple hoja de papel con
las caractersticas esenciales del seguro. El "corredor" negocia las condiciones con el
"abridor" (leader) quien escribe en el slip el monto aceptado y sus iniciales. El
corredor va despus de casilla en casilla hasta completar la colocacin; cada
suscriptor firma el slip y escribe el monto aceptado.
La Pliza entonces es preparada por el corredor y chequeada con el slip por Lloyds
Policy Signing Office (L.P.S.O.) una vez firmada y sellada, finalmente es enviada al
Asegurado.

LLOYDS REGISTER OF SHIPPING

116

Institucin Inglesa que tiene como principal misin proveer a todos los elementos
interesados de una completa informacin acerca del estado de conservacin de todos
los buques, la vigilancia de las obras, de conservacin y reparacin de los mismos. Las
notas y certificados que expide con referencia a los anteriores particulares, son de gran
utilidad a los Aseguradores, a efectos de su tarifacin o clculo de prima.

LLUVIA, Seguro de
Esta Pliza se emite en algunos pases para cubrir la prdida de beneficios, gastos fijos
y extraordinarios debido a la lluvia, granizo, nieve o aguanieve, de todo aquel que tenga
algn inters econmico en un evento cuyo xito dependa del buen tiempo.
Las condiciones del Seguro de Lluvia se establecen segn dos tipos: forma bsica y
opcional. La forma bsica se instituye sobre una base de indemnizacin limitada a las
prdidas realmente ocurridas; la forma opcional, sobre una base de valor. Ambas
formas de seguro requieren la precipitacin de una cantidad mnimo de lluvia, digamos
por ejemplo, 1/10 de pulgada, para que las prdidas sean indemnizables.
El Seguro de Lluvia debe estar en vigencia, por lo menos, siete das, antes del evento, y
una vez emitido no puede ser anulado. Esta provisin protege al Asegurado de una
anulacin de su seguro ante la amenaza de lluvia, y protege tambin al Asegurador
contra peticiones de reembolso de cancelar el seguro, justo antes del evento.
En nuestro pas esta forma de seguro normalmente no se otorga.

M-N
MALA FE

117

Actitud fraudulenta o de engao por parte de quien conviene el acuerdo, adoptado con
nimo de perjudicar al otro contratante. En el contrato de seguro, la mala fe puede
corresponder al Asegurado (declaracin de riesgos o siniestros) o al Asegurador
(condiciones contractuales).

MANCOMUNADO O SOBRE DOS VIDAS O SOBRE DOS CABEZAS, Seguro de

Este tipo de seguro se emite sobre la vida de dos personas que tengan mutuo inters
asegurable.
El capital es pagadero al vencimiento de la Pliza, o al fallecimiento de uno o de ambos
Asegurados.
En caso de fallecimiento de un de los Asegurados, el capital se pagar al sobreviviente,
y si fallecen simultneamente se pagar a los beneficiarios designados o a los
herederos legales del contratante, o de ambos Asegurados. La Pliza queda nula y sin
valor efecto, cuando se paga el capital asegurado.
Este Plan de Seguro tiene: Valores de Rescate, Opciones de Seguro Saldado y Seguro
Prorrogado.

MATERIA COMBUSTIBLE
Es toda sustancia inflamable, compuesta por una combinacin de elementos que
reunidos con el oxgeno, en condiciones apropiadas produce fuego.
Los elementos qumicos combustibles por excelencia son: el carbn y el hidrgeno. La
mayora de las materias combustibles estn constituidas por estos elementos como por
ejemplo: madera, papel, caucho, derivados del petrleo, etc.
En la naturaleza podemos encontrar la materia combustible en los tres estados fsicos
de los cuerpos: slido, lquido y gaseoso. Sin embargo, estos materiales no se inflaman
en su propio estado fsico, sino que necesariamente deben estar en estado gaseoso o
de vapor.
118

MATERIA PRIMA
Los materiales y existencias usuales en el negocio del Asegurado en el estado en que
l los reciba para ser luego convertidos en mercancas elaboradas.

MEDIO DE ESCAPE
Es la va libre y continua que desde cualquier punto de una edificacin conduce a un
lugar seguro. Cuando la edificacin tiene dos (2) o ms niveles, el medio de escape
est compuesto por tres (3) secciones.
a. Primera Seccin
Ruta horizontal desde cualquier punto de un nivel hasta la salida (su magnitud es la
distancia de recorrido)
b. Segunda Seccin
Ruta vertical escalera abajo hasta el pie de las mismas
c. Tercera Seccin
Ruta horizontal desde el pie de la escalera hasta el exterior de la edificacin.

MEGA RIESGOS
Segn nuestra tarifa de Incendio se denomina Mega Riesgos aquellos riesgos
industriales, comerciales e institucionales que califiquen para la modalidad de Primer
Riesgo Absoluto y cuyos activos reales totales asegurables excedan de un mil millones
de bolvares (Bs. 1.000.000.000,00). Para optar a la modalidad de Primer Riesgo
Absoluto se debe cumplir con las siguientes disposiciones:
1. Las empresas deben realizar una misma actividad o actividades conexas o
complementarias relacionadas entre s por el tipo de bienes que produzcan o
comercialicen o por los servicios que presten y un mnimo de cincuenta y uno por ciento
119

(51%) del capital social de cada una de las empresas deber pertenecer a acciones
comunes, aunque los porcentajes de participacin sean diferentes.
2. Los activos reales totales asegurables estn constituidos por la totalidad de los
valores reales de los activos fijos asegurables ms el promedio de las existencias
durante los doce (12) meses anteriores a la contratacin del seguro.
3. Los bienes a riesgo se hallen en un mismo predio o en predios distintos dentro del
Territorio Nacional excluyendo aquellos bienes que estn siendo trasladados de un
lugar a otro.
4. Se unifiquen las coberturas y los porcentajes de seguro para todas las empresas
aseguradas.
MERCANCA ELABORADA
Es la mercanca fabricada por el Asegurado que el curso ordinario de su negocio se
encuentren ya listo para ser empacada, despachada o vendida.

MERCANCA EN PROCESO DE ELABORACIN

Las materias primas que han pasado por cualquier proceso de envejecimiento,
aclimatacin, proceso mecnico u otro cualquier proceso de manufactura en la
ubicacin descrita, pero las cuales no han llegado a ser "Mercanca Elaborada".

MERMA
Con este trmino se alude a las prdidas o disminuciones naturales que puede
experimentar normalmente una mercanca con ocasin de su depsito o traslado.

MONTAJE, Seguro de

120

El Seguro de Montaje est diseado para cubrir los daos accidentales que ocurra en el
lugar de montaje desde que las maquinarias han sido descargadas en dicho lugar hasta
la recepcin de la maquinaria instalada y probada por parte del comprador. As pues los
bienes objetos del montaje tambin quedan asegurados durante su almacenamiento en
el lugar del montaje y durante el perodo de pruebas de la maquinaria que de por s es
el ms peligroso.
Este seguro se compone de coberturas separadas que se ajustan a las necesidades de
la obra objeto del montaje.
Cobertura Asociada al Montaje
Errores durante el Montaje
Impericia, Descuido y Actos Malintencionados de los obreros
Cada de partes del objeto que se monta
Robo
Incendio, Rayo y Explosin
Hundimiento de Tierra o Desprendimiento de Rocas
Coro Circuito, Arcos Voltaicos
Otros accidentes durante el montaje y perodo de prueba que no estn expresamente
excluidos en la Pliza.
Cobertura Asociada a Perturbaciones Ssmicas
Terremoto, Temblor, Maremoto
Erupcin Volcnica
Cobertura Asociada con Perturbaciones Atmosfricas
Huracn, Tempestad, Vientos
Inundaciones, Desbordamientos y Alza de Nivel de Agua, Enfangamiento
Hundimiento del Terreno, Derrumbe, Desprendimiento de Tierra o Rocas.
Cobertura Asociada con el Mantenimiento
Cobertura de Responsabilidad Civil Extra Contractual
Cobertura de Remocin de Escombros

121

MONTEPIO
Las Instituciones de los Montes Pietatis (Montepo) se iniciaron probablemente en Italia.
Se trataba de Bancos eclesisticos que necesitaban un capital grande para cumplir con
sus propsitos y para conseguirlo elaboraban el plan siguiente: Al nacer una hija
entregaban al Montepo una suma que fijaba el padre. La caja no pagaba inters. Al
casarse despus de cumplir los 18 aos; la hija reciba 10 veces la cantidad entregada.
En caso de fallecimiento de la hija, antes de llegar a los 18 aos, o si se quedaba
soltera, caducaba la suma a favor del Montepo. Ms tarde en caso de fallecimiento de
la hija, se permiti al padre nombrar a otra hija como beneficiaria. En las dcadas
siguientes se modificaron las condiciones permitiendo tambin incluir a los hijos como
beneficiarios y finalmente pagaron a la hija al llegar a los 18 aos, y a los hijos al
cumplir 24 aos. En caso de fallecimiento de una hija o de un hijo, o de los hijos
sustitutos, quedaba caducado el monto entregado en favor del Montepo o del Estado.

MORTALIDAD
El elemento primordial del Seguro de Vida es el conocimiento de la tasa de mortalidad,
es decir, del nmero proporcional de muertes que ocurren cada ao, dentro de un grupo
determinado. An, la muerte, tampoco escapa a una ley constante de proporcionalidad;
lo cual permite averiguar, el nmero de fallecimientos ocurridos a una edad determinada
dentro de un grupo de individuos, para detectar la proporcin de muertos a vivos, en
aquella edad, lo cual arroja un coeficiente de mortalidad, base necesaria para la
elaboracin de las Tablas de Mortalidad.

MOTN

122

Se entiende como conmocin o agitacin civil, manifestaciones de cualquier clase:

saqueos,

huelgas

paros,

inclusive

la

accin

de

personas

actuando

malintencionadamente y aprovechando las situaciones anormales reinantes.

MOTN, DISTURBIOS LABORALES Y DAOS MALICIOSOS, Clusula de

Esta Clusula permite la incorporacin a la Pliza de Incendio de los riesgos de Motn,
Disturbios Laborales y Daos Maliciosos, cubriendo los daos o prdidas (incluyendo
los causados por Incendio o Explosin) que ocurran a los bienes asegurados y que
sean ocasionados por o a consecuencia de:
Personas que tomen parte en motines.
Huelguistas, obreros en cierre patronal o personas que tomen parte en conflictos de
trabajo.
El acto malicioso de cualquier persona o grupo de personas sea que tal acto ocurra
durante una alteracin del orden pblico o no.
Conmocin Civil que no asumiere las proporciones de o llegase a constituir un
levantamiento popular dirigido al derrocamiento del gobierno.
Las medidas para reprimir los actos antes mencionados que fuesen tomadas por las
autoridades constituidas.

NAUFRAGIO
En general, constituye naufragio la situacin de la nave que, por fuerza mayor, caso
fortuito o culpa, haya desaparecido en la superficie, o el agua la cubre hasta por encima
de la cubierta principal.

NAVE

123

Segn nuestro Cdigo de Comercio Art. 612 "se considera nave, todo buque destinado
a traficar por Mar, de un puerto a otro del pas o del extranjero".
Bajo la palabra nave se comprenden, adems del casco y la quilla del buque, los
aparejos correspondientes a l.
El nombre aparejo designa los palos, botes, anclas, cables, jarcias y velamen, mstiles,
verjas y todos los dems objetos fijos y bultos, que sin formar parte del cuerpo de la
nave, son indispensables para su servicio, maniobra y navegacin.

NAVEGABILIDAD
Es la condicin en que ha de encontrarse un buque, con el armamento preciso y
contando con la gestin nutica a cargo de un capitn y de una tripulacin que,
normalmente, permitan que la mercanca sea cargada, transportada, cuidada y
descargada debidamente y con seguridad, en el viaje previsto.
Citamos la interesante definicin recogida en 1866, en el Art. 2.423 del Cdigo Civil de
Quebec: "El portador est obligado a proporcionar un buque de porte suficiente,
estando sano y apto para la navegacin, provisto de todos los aparejos precisos para el
viaje y, adems, con un capitn competente y un nmero de personas con capacidad
profesional y habilidad para hacerlo navegar, y mantenerlo en condiciones hasta el fin
del viaje. El capitn queda obligado as mismo, a tomar un prctica a bordo, cuando, en
virtud de lo provisto en el ordenamiento del pas, resulte necesario".
Los Certificados de Navegabilidad son expedidos por las Sociedades Clasificadoras
cuando los buques se encuentran en condiciones satisfactorias y en caso contrario,
proceden a la suspensin de cota.

NEGLIGENCIA
No ejercer cuidado, es decir, hacer o no hacer (comisin u omisin) algo en forma
distinta a como lo hara, o dejara de hacer, una persona prudente.
124

NEGLIGENCIA COMPARATIVA
Esta doctrina legal intenta medir el grado de negligencia en que ha incurrido, cada una
de las partes envueltas en el hecho.

NEGLIGENCIA CONTRIBUTIVA
Existe la posibilidad de que la persona o parte perjudicada, o lesionada a consecuencia
de la negligencia de otra persona, haya sido tambin negligente o su negligencia haya
contribuido al accidente u ocurrencia.

O-P
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
Son esencialmente las citadas en el Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio.
1. Declarar con sinceridad todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa
asegurada y apreciar la extensin de los riesgos.
125

2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos

3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro
4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para
conservar sus restos.
5. Hacer saber al Asegurador, en el menor tiempo posible, despus de la recepcin de
la noticia, el advenimiento de cualquier incidente que afecte la responsabilidad,
expresando claramente las causas y circunstancias del incidente ocurrido.
6. Declarar, al tiempo de exigir el pago del siniestro, los seguros que haya hecho o
mandado a hacer sobre la cosa asegurada
7. Probar la existencia de todas esas circunstancias necesarias, para establecer la
responsabilidad del Asegurador.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

Se refiere principalmente al pago de la indemnizacin acordada en la Pliza, una vez
producido el siniestro. A ttulo informal, hay que destacar la existencia, en la prctica, de
una serie de obligaciones complementarias del servicio que supone el seguro; en este
caso puede hablarse de la prevencin de riesgos y la asistencia e informacin al
Asegurado.

OCULTACIN
Supresin intencionada de un hecho sustancial. Esta es una violacin de la obligacin
de Mxima Buena Fe.

OCURRENCIA

126

Se define como un accidente, incluyendo la continuada o repetida exposicin de

condiciones, que resulte de lesiones corporales o daos a la propiedad ajena no
esperados ni deseados desde el punto de vista del Asegurado.

OMISIN
Exclusin de la declaracin de un hecho substancial por inadvertencia o por pensar el
proponente que careca de importancia. Esta es un violacin de la obligacin de
Mxima Buena Fe.

OPCIN DEL ASEGURADOR, Derecho de

El derecho que tiene el Asegurador a optar entre indemnizar el siniestro en dinero o
reparar, reedificar o reemplazar los objetos asegurados. Esto es aplicable, en la
prctica, a la mayora de los ramos de seguros de cosas.

OPCIONES DE LIQUIDACIN
Al vencimiento del perodo por el cual se haya contratado la Pliza de Seguro de Vida,
tanto el Asegurado como el beneficiario, en el caso de fallecimiento del primero, pueden
optar por el cobro del Capital Asegurado en una sola suma, en cuotas limitadas o en
rentas vitalicias. Estas opciones pueden comprender parte del Capital Asegurado o su
totalidad.

OPERACIONES DE PRUEBA EN CALIENTE

Significa la prueba que implique la introduccin de materia prima o alimentacin para la
que se dise la unidad involucrada o el encendido de algn equipo a fines de tal
prueba.
127

ORDINARIO DE VIDA ENTERA, Seguro

Es un seguro mediante el cual la Compaa Aseguradora se compromete a pagar el
Capital Asegurado en la Pliza inmediatamente despus de ocurrir el fallecimiento del
Asegurado. El pago de primas es vitalicio, o sea, mientras el Asegurado est con vida.
Los privilegios que concede este plan de seguros son:
Valores de Rescate o de rescisin en efectivo
Valor de Seguro Saldado
Valor de Seguro Prorrogado
Valor para avance o Prstamo Automtico para el pago de las primas vencidas
Plazo de Gracia para el pago de las primas.

PAGO A CUENTA
Cantidad parcial que el deudor abona al concertarse la obligacin y que ser
considerada en la liquidacin final con menor importe a satisfacer.

PAGO EX-GRATIA
Se da este nombre al pago que efecta la Compaa Aseguradora sin tener
responsabilidad legal alguna de indemnizar una prdida. Generalmente se trata de
prdidas relativamente pequeas, que no afectan mayormente al "fondo comn"
formado por aportaciones que representen las primas.
Normalmente, se persigue con el "pago ex-gratia" evitar los gastos excesivos que se
producirn al tener que demostrar judicialmente, o de modo anlogo la improcedencia
de dicho pago, cuyo importe no compensara la cuanta de aquellos gastos. El pago exgratia legalmente vicia la subrogacin, por ser un tipo de obsequio.

128

PANDI (Proteccin e Indemnizacin, P & I)

Cobertura ofrecida a travs de los diferentes Clubes de P & I. El propsito de stas es
cubrir las obligaciones de los miembros armadores para con terceros, lo cual quiere
decir, dentro de este contexto solamente, el dueo del barco asegurado. Cubre:
1. Miembros de la Tripulacin
Otorgando cobertura por muerte, lesiones personales, demandas, gastos de
hospitalizacin, mdicos y funerales.
Bajo algunas circunstancias tambin se cubren los gastos de envos de sustitutos a un
barco y los gastos de repatriacin.
Si los marineros pierden efectos personales, en caso de peligro en el mar, el Club
reembolsar a los armadores los pagos que ellos tengan que efectuar.
Si un barco tiene que desviarse solamente con el objeto de dejar en tierra a un marinero
enfermo, se pagar la prdida neta sufrida por el armador, con relacin a combustible,
salarios, almacenaje, etc.
2. Otras Personas
Cualquier persona a bordo o cerca de un barco registrado, que sufra heridas o muera
por causa del manejo o la navegacin negligente del barco, tiene derecho a que el
armador lo indemnice.
3. Riesgos de Colisin
Tradicionalmente, el mercado ingls ha cubierto solamente las tres cuartas partes del
riesgo de "choque" (o colisin con otros barcos). El Club cubre la cuarta parte restante.
De la misma manera, la cobertura del casco por el seguro comercial excluye los daos
a los objetos fijos y flotantes tales como embarcadero, muelles, amarres de una sola
boya, boyas de luz, siendo tambin cubiertas por el Club. Tambin ste cubre aquellos
conocidos con el nombre de prdida consiguiente, es decir, si adems del dao fsico,
por ejemplo, un terminal queda fuera de servicio o los barcos se quedan esperando, la
prdida consiguiente del uso y del tiempo puede ser recuperable. El Club tambin
ofrece cobertura en exceso por colisin. Si las obligaciones del armador para con otro
129

barco en colisin son mayores a la cantidad evaluada en la Pliza de casco, entonces,

sujeto a la satisfaccin del Director en el sentido de que el barco estuviera debidamente
asegurado, ese exceso se puede recuperar con el Club.
4. Carga
De acuerdo con el convenio internacional conocido como las Reglas de La Haya y los
estatutos de una serie de pases, los armadores tienen la obligacin de cargar, estibar,
transportar, entregar la carga cuidadosamente; si no lo hacen, puede que se les
responsabilice por los daos causados a los propietarios de la carga. El Club cubre
tales reclamos por prdida o daos. Tambin cubre la contaminacin que,
frecuentemente, se produce entre diferentes productos transportados en tanqueros tal
vez porque un miembro de la tripulacin se equivoque al abrir una vlvula, o porque
sta puede no estar bien cerrada, o quizs exista un residuo de una carga en las lneas
del barco.
Algunas veces, en un casco de avera general (por ejemplo, una encalladura o un
incendio), donde ha habido sacrificios o gastos especiales, a fin de que el barco pudiera
terminar su ruta, los interesados en la carga pueden negarse a pagar su parte de la
avera general, segn se establece en el ajuste. Probablemente dirn que el accidente
se produjo a causa de algo que hace al armador responsable (ejemplo: que el barco no
tena carta de navegacin actualizada; que el incendio se origin por un derrame de
aceite en el cuarto de maquinaria por una tubera gastada). Si realmente el armador no
puede recuperar la porcin de carga por estos motivos, podr recuperarla del Club.
5. Multas
Los barcos pueden estar sujetos a multas por una serie de motivos; contaminacin por
petrleo, humo o basura, infracciones a las disposiciones de inmigracin, errores en el
manifiesto del barco, inclusive porque algunos miembros de la tripulacin hacen
contrabando de drogas, tabaco o alcohol.
Las cantidades evaluadas pueden llegar a ser muy grandes y la actitud de las
autoridades, arbitrarias.

130

Generalmente, el armador no est comprometido, pero tiene una obligacin debido al

descuido o a la accin deliberada respecto de sus empleados. El Club, lo ampara; sin
embargo, las multas por sobrecarga quedan excluidas especficamente.
6. Responsabilidades Contractuales
El Club cubre las obligaciones que surgen por contratos de remolques.
7. Levantamiento de un Naufragio
Frecuentemente, despus de un accidente grave, como una colisin, encalladura,
incendio o zozobra, las autoridades locales o el gobierno exigirn al armador que
levante el naufragio, especialmente se representa un peligro para la navegacin. Estos
casos pueden ser difciles y costosos ya que pueden significar cortar el barco pieza por
pieza. Tales reclamaciones estn cubiertas por el Club.
El Club no cubre:
1. Prdida de, o dao al barco registrado.
2. Prdida del cargamento o alquiler
3. Detencin o demora
4. Riesgos de guerra
Nota: Lo antes expuesto es referente a los clubes ingleses

PANDI, Club de Concepto y Mtodo de Operacin

El Concepto de Club
En el mundo existen diecisis (16) asociaciones de PANDI (Proteccin e Indemnizacin)
a las cuales se les llama comnmente Clubes. De la misma forma que personas con
interese comunes se unen para instituir clubes de tenis o de golf, los armadores
tambin se unen para crear su propio seguro contra lo que, en resumen, se podra
describir como sus obligaciones hacia terceros.
Los Clubes de PANDI se originaron en Inglaterra a mediados del siglo XIX. El motivo
que condujo a la creacin de los Clubes de Proteccin fue la preocupacin de los
armadores britnicos porque slo podan obtener una cantidad limitada de seguro en el
131

mercado, para sus obligaciones de colisin, y, por primera vez, podran tener
responsabilidad para con las personas a cargo de los miembros de la tripulacin, en
caso de muerte fortuita de aquellos miembros de la tripulacin, empleados por ellos.
Algunos aos ms tarde se crearon los Clubes de Indemnizacin, a raz de que los
dueos de un cargamento que se perdi despus que el barco se haba desviado de su
curso contratado, responsabilizaron al dueo del barco.
Eventualmente, los Clubes de Proteccin se fusionaron con los Clubes de
Indemnizacin, y a pesar de que los Clubes de P & I , proporcionaron hoy en da una
amplia proteccin, sigue abarcando dicha proteccin: obligacin excesiva por colisin,
obligaciones para con los dependientes de los miembros de su tripulacin en caso de
muerte, o lesiones personales, y responsabilidad por prdida o dao del cargamento.
Estructura y Organizacin
Cuando un armador asegura un barco en el Club, se convierte en lo que llamamos un
miembro del Club. Recibir un certificado de admisin por cada barco, el cual establece
los trminos de ingreso del barco en el Club y hace referencia a las reglas de este
ltimo. Dichas reglas se publican anualmente y abarcan los trminos bajo los cuales el
Club de P % I lleva a cabo sus negocios, cmo se inscriben los barcos, cmo se cobran
las primas, bajo qu circunstancias se acaba la proteccin, qu riesgos se excluyen y
qu proteccin se otorga, cundo deber el armador notificar al Club acerca de
(posibles) reclamaciones, etc.
Los Directores
Son en su mayora armadores (o altos ejecutivos de una organizacin naviera). Son
elegidos por todos los miembros durante la Reunin General Anual de la Asociacin.
Una tercera parte de la junta directiva se retira cada ao; la mayora se ofrecer n ellos
mismos para la re-eleccin, pero, cualquier armador, miembro, que tenga ms de
10.000 toneladas brutas registradas en el Club, puede postular a una persona para ser
elegida en la Junta.
Treinta y un directores no pueden manejar por s solos todo el trabajo generado por
miles de miembros y de barcos; adems, ellos tienen sus propios trabajos en sus
132

Compaas; por lo tanto, le piden a los gerentes que hagan el trabajo cotidiano del Club
y que les presenten los informes de dicho trabajo.
Los Gerentes
Son los Gerentes a quienes los Directores encargan el trabajo cotidiano. Ellos manejan:
las inversiones, los aseguramientos, los reclamos y, prcticamente todo lo que afecte al
transporte naviero local o internacionalmente.
Los Corresponsales
A pesar de que los Gerentes, sus agentes y empleados llegan aproximadamente a un
total de 250 personas, ese nmero no es suficiente para resolver todos los problemas o
reclamos, muchos de los cuales surgen en lugares muy alejados, por este motivo es
que el Club ha establecido una red mundial de Corresponsales a quienes el armador o
el capitn del barco pueden recurrir en busca de ayuda y de asesora. Hay
corresponsales en todos los puertos grandes y pequeos del mundo; adems algunos
pocos en ciudades capitales alejadas del mar. Muchos de los individuos y Compaas
que actan como corresponsales son abogados, otros agentes navieros o bien firmas
comerciales de carcter general.
Los Corredores
Algunos armadores inscriben sus barcos directamente en el Club, y otros mediante la
intervencin de un corredor (frecuentemente el mismo corredor que se utiliza para el
seguro de casco). Debe anotarse que el Club no paga comisin a los corredores.
Diferencia entre Seguros Comerciales y "P and I"
En primer lugar en Club de P and I, no obtiene beneficios; tampoco deber producir
prdidas. Asegura al costo. A principio del Ao-Pliza, los armadores pagan una prima,
pero sera demasiado ambicioso (sino imposible) que cualquier Club P and I tratara de
buscar el balance en sus Libros haciendo solamente un pago de prima, al comienzo del
Ao-Pliza antes que haya surgido algn reclamo. Por tanto, el Club logra su balance a
travs de un segundo dbito a la prima que se conoce como el pago complementario.
La cobertura otorgada por el Club es ilimitada en su cantidad, salvo para los casos de
partidas especiales y el riesgo de contaminacin por petrleo. Naturalmente, esta
133

situacin es muy diferente de los otros tipos de seguros con los cuales estamos
familiarizados, y por este motivo, las cantidades y los nmeros de reclamos de un ao
cualquiera para cualquier Club pueden estar expuestos a sumas muy diferentes. Para
evitar este efecto que obligara a cobrar mucho ms en un ao que en otro, los Clubes
esparcen la carga mediante reaseguros. El primer nivel de este reaseguro es entre
muchos de los Clubes mismos, esto se conoce con el nombre de pool, sencillamente,
porque es all donde se agrupan los reclamos de mayor importancia. Despus de esta
etapa, los Clubes conjuntamente, toman el reaseguro del mercado. Aunque este
reaseguro en el mercado, inicialmente se coloca en Londres; sus diferentes capas se
extienden por el mundo entero a los principales mercados de seguros. Pero este
segundo nivel tiene un lmite y es muy posible, a pesar de que no ha ocurrido an, que
un accidente muy grave pueda generarle al desafortunado armador obligaciones
mayores al lmite del seguro. En tal caso, el exceso recaer en manos del pool y los
Clubes individuales que constituyan dicho Club.
Asegurameinto
El proceso de asegurar los barcos inscritos en el Club se lleva a cabo una vez al ao,
con relacin a cada Pliza anual de seguro. El Ao-Pliza comienza el 20 de febrero y
contina hasta el 20 de febrero del siguiente ao.

PAR O JUEGO, Clusula de

La mayora de los Aseguradores suelen incluir esta Clusula en las Plizas a todo
riesgo. Su efecto es el de limitar se responsabilidad, en el caso de prdida o dao
sufrido por algn artculo que forme parte de un par o juego, el valor de la pieza o
piezas perdidas o deterioradas. No se atiende al posible valor especial que esa pieza o
piezas tengan por formar un par o juego, alcanzando la responsabilidad mxima de los
Aseguradores a la parte proporcional de la suma asegurada.

134

PASIVO
Importe de los dbitos o gravmenes que tiene contra s una persona o entidad;
tambin se da este nombre al costo o riesgo que contrapesa los beneficios de un
negocio, todo lo cual se considera como disminucin de su Activo.
En una Compaa Aseguradora el Pasivo, en lneas generales, est compuesto por los
siguientes epgrafes: Capital Social, Reservas, Provisiones, Depsitos y Acreedores
Diversos.

PATRIMONIO
Conjunto de bienes, derechos y obligaciones de una persona, susceptible de estimacin
pecuniaria.

PATRONO
A los efectos de la legislacin vigente, se considera patrono al propietario de la obra,
explotacin o industria donde se desempea el trabajo.

PRDIDA
Constituye el valor en conjunto de las diversas partidas de bienes efectos que se han
destruidos y/o desaparecido en el lugar del siniestro.

PRDIDA DE BENEFICIOS POR ROTURA DE MAQINARIA, Anexo de

El propsito de esta cobertura es proteger al Asegurado por prdidas econmicas en su
beneficio debido a la interrupcin de su proceso productivo por un dao fsico a la
135

maquinaria. Esta interrupcin puede ser total o parcial, pero un requisito es que la
prdida fsica sea antes indemnizable por la Pliza de Rotura de Maquinaria.
En base a un beneficio bruto anual declarado y actualizado, esta cobertura indemnizar
por un perodo de interrupcin de la produccin y sus consecuencias en las prdidas de
beneficio resultante hasta por el tiempo mximo de indemnizacin suscrito en el anexo.

PRDIDA CONSECUENCIAL
Es aquella que es consecuencia mediata o indirecta de un dao cubierto por la Pliza.

PRDIDA DE LICENCIA, Seguro de

Los pilotos, copilotos, navegantes, ingenieros de vuelo, mecnicos y radiotelegrafistas
son poseedores de una licencia que les permite ser miembros de la tripulacin de una
aeronave.
Anualmente se somete a un examen mdico, para saber si estn o no aptos para
desempear a sus funciones de trabajo. En caso de que tal examen no resulte
satisfactorio, la empresa les suspende de inmediato la "licencia" durante un perodo de
tiempo llamado "perodo de carencia" . Esta costumbre que la empresa les reconozca
sus salarios completos durante seis meses, como mnimo. Si la suspensin de la
licencia es definitiva, representar el interesado un cambio brusco en sus ingresos
regulares. Bajo la cobertura de Prdida de Licencia, el Asegurado se protege contra la
suspensin temporal o definitiva, por parte de las autoridades competentes, a
continuacin volando, debido a que ya no se encuentra en condiciones fsicas para
trabajar, bien a consecuencia de un accidente, por enfermedad o desgaste fsico
natural. Se debe precisar que el deterioro natural se cubre, en casi todos los casos, de
acuerdo con la Clusula especial que se debe incorporar a la Pliza.

136

Tambin se pueden cubrir los gastos de representacin judicial y tramitacin a

consecuencia de diligencias efectuadas para obtener la revalidacin o la renovacin de
la licencia.
Se pueden emitir Plizas para grupos o individuales.
Generalmente existe en las Plizas una escala de reduccin de la indemnizacin, de
acuerdo con la edad que en el momento de la suspensin tenga el tripulante, por
ejemplo:
Edad mxima (fin del seguro): 60 aos
Escala de reduccin a partir de los 45 aos.
Hasta 45 aos se indemniza el 100% de la suma asegurada
De 45 a 50 aos se indemniza el 70% de la suma asegurada
De 50 a 55 aos se indemniza el 50% de la suma asegurada
De 55 a 60 aos se indemniza el 30% de la suma asegurada.

PRDIDA DIRECTA
Con la expresin "Prdida Directa " se seala la prdida cuya causa inmediata sea
uno de los riesgos amparados por la Pliza.

PRDIDA MXIMA PROBABLE

Es el evento de ms elevado importe que podra producirse, ponderando tanto las
caractersticas propias del riesgo, como todos los factores que de uno u otro modo
podran influir en el mismo.
Por ejemplo, para determinar el incendio mximo probable que puede perjudicar a una
industria habr que tener en cuenta, adems de su propio proceso de fabricacin y
distribucin de instalaciones y almacenaje, los medios de extincin de fuego, sean de
tipo automtico o manual y, en este ltimo caso, la accesibilidad de los mismos,
valorando igualmente las distintas posibilidades segn la situacin del foco inicial de
137

fuego y delimitando, en consecuencia, los lugares que podran resultar afectados en la

propagacin del incendio.
A diferencia de la Prdida Mxima Probable el concepto de Prdida Mxima Posible
no considera los medios de proteccin que en ocasiones pueden fallar.

PRDIDA DE MERCADO
Un ejemplo de Prdida de Mercado sera cuando las mercancas no llegan al lugar de
destino en la poca prevista y pierden las probabilidades de venta. Por ejemplo: un lote
de juguetes para regalos navideos se pierden y llegan en Febrero.

PRDIDA DE RENTA, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, la Compaa Aseguradora
indemnizar al propietario del inmueble asegurado la prdida de renta que se origine
durante el perodo de cobertura contratado, como consecuencia de la destruccin o
dao a dicho inmueble por cualesquiera de los riesgos cubiertos por la Pliza de
Incendio y que obligue a la destruccin parcial o total del mismo.

PRDIDA TOTAL CIRCUNSTANCIAL

Esto es cuando la materia asegurada resulta abandonada por razones justificadas, a
consecuencia de que su prdida total parece inevitable, o porque no podra ser salvada
de convertirse en prdida total, sin efectuar un gasto superior al valor que tendra la
materia asegurada despus.
Especialmente ocurre la prdida total circunstancial:
a. Cuando la cosa asegurada permanecen fuera del alcance del Asegurado, por obra de
uno de los riesgos cubiertos por el seguro, siendo improbable su recuperacin.

138

b. Cuando los gastos de salvamento y los de despacho hasta el destino, ms aquellos

de reparacin exceden del valor que tendrn las cosas una vez reparadas o salvadas.
En todos los casos de prdida total circunstancial, el Asegurado deber notificar a la
Compaa Aseguradora de su intencin de hacer abandonado.

PRDIDA TOTAL CONSTRUCTIVA

Se denomina prdida total constructiva a aquella que se produce cuando el objeto
asegurado es abandonado debido a que su prdida total real parece inevitable, o a que
la evitacin de su prdida supondra mayores gastos que su propio valor.

PRDIDA TOTAL TCITA

Puede haber circunstancias en las que la prdida de la propiedad asegurada no est
actualmente perdida o destruida, pero haya llegando a perder su valor comercial. Esto
es lo que podramos llamar una prdida total tcita.

PRDIDAS INDIRECTAS, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, la Compaa Aseguradora conviene
en pagarle al Asegurado una suma adicional que represente un porcentaje de la
indemnizacin que le corresponda segn la Pliza de Incendio, con motivo de algn
siniestro que afecte sus existencias, maquinarias y equipos industriales. Tal porcentaje
ser el que conste en el Cuadro de la Pliza. Este pago adicional es una compensacin
por las prdidas econmicas sufrida que resulten de la reduccin en el movimiento
comercial o de produccin y de los aumentos en los costos de operaciones.

PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGURO

139

El contrato de seguro se perfecciona, esto es, adquiere su aptitud para que las partes
contratantes puedan impelerse mutuamente o cumplirlo en toda su integridad, por el
simple consentimiento del Asegurador o del Asegurado o del Contratante.
Nuestro Cdigo de Comercio, en su Art. 549, dice: "El seguro se perfecciona y prueba
por un documento pblico o privado que se llama Pliza".

PERODO
Lapso de tiempo, preestablecido, que media entre el vencimiento de una prima y el otro
subsiguiente. Lo corriente es que sea anual.

PERODO DE GRACIA O PLAZO DE GRACIA

Plazo que concede la Compaa Aseguradora a sus Asegurados (generalmente 30 a 31
das sin recargo) siguientes a cada uno de los vencimientos para el pago de las primas
vencidas.
Durante este perodo, aunque no est cobrado el recibo de prima, surten efecto las
garantas de la Pliza en caso de siniestro.
El perodo de gracia tiene como justificacin, no slo facilitar a los Asegurados el pago
de las primas, sino fundamentalmente evitar las situaciones de injusticia, que
producirn cuando un Asegurado no hubiese satisfecho su recibo de prima, por causas
imputables a retrasos o deficiencias administrativas de la propia Compaa
Aseguradora.
PERITAJE
En la terminologa Aseguradora, se da este nombre a la funcin desarrollada por
quienes con carcter profesional se dedican a la tasacin de las consecuencias
econmicas derivadas de un siniestro, a fin de que la Compaa Aseguradora, en base
a su informe, determine el importe de la indemnizacin correspondiente.
140

PERITO
Persona versada prctica o tcnicamente en ciertos y determinados conocimientos, en
mrito de los cuales procede a la evaluacin de los aos causados por un siniestro.
Tngase muy en cuenta que el perito es pura y simplemente el encargado de resolver
lo relativo al valor de los daos causados por el siniestro y a todo lo relacionado con l
desde el punto de vista tcnico, pero que de ningn modo, puede resolver la cuestin
de fondo de la procedencia o improcedencia de la indemnizacin, asunto ste de la
absoluta incumbencia del Asegurador.

PERJUDICADO
Persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o un perjuicio.

PERJUICIO
Prdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Se
utiliza este concepto para distinguirlo del dao originado como consecuencia directa del
accidente.
Por ejemplo: Si se supone el incendio de una fbrica, el dao es la destruccin del
edificio, de la maquinaria o de las mercancas; el perjuicio puede ser la prdida de
beneficios que tendr el propietario de la industria a consecuencia de la paralizacin de
sus ventas.

PISTAS, Clusula de
Esta Clusula mantiene la cobertura vigente en caso de operaciones de la aeronave en
pistas no expresamente certificadas y autorizadas por la Aeronutica Civil; pero
141

solamente cuando las especificaciones de estas pistas estn en conformidad con los
mnimos exigidos en el Manual de Operaciones de la Aeronave asegurada y sujeto a
que no haya prohibido o suspensin expresa del uso de las mismas por parte de las
autoridades nacionales, estatales o municipales.

PLAZO DE ESPERA O PERODO DE ESPERA

Es el perodo inicial de algunas Plizas, durante el cual el Asegurador no cubre el riesgo
o slo lo cubre parcialmente.
Se da en los Seguros de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad.

PLENO
Se denomina as al mximo de daos que un Asegurador puede indemnizar, tomando
en cuenta sus recursos corrientes durante un ejercicio.

PLENO DE ACEPTACIN
Capital mximo que acepta a su cargo el Reasegurador o Retrocesionario. Un
Reasegurador puede aceptar uno o ms plenos o una parte de un pleno.

PLENO DE CESIN
Capital mximo ofrecido por el Asegurador al Reasegurador.

PLUSVALA
Aumento de valor que adquiere determinado objeto, bien por sus propias
caractersticas, bien por factores ajenos a l mismo.
142

Es tambin sinnimo de revalorizacin.

PLIZA
Documento que contiene el convenio o contrato celebrado entre Asegurador y
Asegurado.
Nuestro Cdigo de Comercio, en su Art. 549 dice: "El seguro se perfecciona por un
documento pblico o privado que se llama Pliza.
La Pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. Si se otorgare por documento
privado se extender por duplicado".
Contenido de la Pliza segn el Cdigo de Comercio, Art. 550, la Pliza debe
contener:
1. Nombres y domicilios del Asegurador y Asegurado.
2. El carcter con que el Asegurado contrata el seguro: si es en su propio nombre o por
cuanta de otro.
3. La designacin clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos Asegurados y
su situacin.
4. La cantidad asegurada.
5. Los riesgos que el Asegurador tom sobre s.
6. La poca en que principian y en que concluyen los riesgos para el Asegurador.
7. La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada.
8. La fecha en que se celebra en contrato, con expresin de la hora.
9. Todas las circunstancias que puedan suministrar al Asegurador conocimiento exacto
y completo de los riesgos, y todas las dems estipulaciones que hicieran las partes.
Vida
Por el Art. 581 del Cdigo de Comercio, la Pliza de Seguro sobre la vida contendr
adems de los requisitos del Art. 550 del Cdigo de Comercio:
1. Edad
143

2. Profesin
3. Estado de salud de la persona que es asegurada.
Incendio
Por el Art. 590 del Cdigo de Comercio, adems de los requisitos del Art. 550 del
Cdigo de Comercio, la Pliza de incendio deber expresar:
1. La situacin de los inmuebles asegurados y la designacin especfica de sus
deslindes
2. El destino y uso de los inmuebles asegurados
3. El destino y uso de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan
influir en la estimulacin de los riesgos.
4. Los lugares en que se encuentren almacenados o colocados los muebles objetos del
seguro.
5. La duracin del seguro
Transporte Terrestre
Por el Art. 602 del Cdigo de Comercio, la Pliza de Seguro de transporte terrestre
debe contener, adems de los requisitos del Art. 550 del Cdigo de Comercio:
1. El nombre y domicilio del conductor
2. La indicacin del punto donde deben ser recibidos los efectos de la carga y la del
lugar donde ha de hacerse la entrega.
3. El viaje por el cual se aseguran y la ruta que deben seguir los porteadores.
4. La forma en que ha de hacerse el transporte.
Transporte Martimo Ultra los requisitos del Art. 550 del Cdigo de Comercio, la Pliza
de Seguro de nave o su cargamento, deber expresar segn el Art. 822 del Cdigo de
Comercio lo siguiente:
1. Nombre, apellidos y domicilio del capitn.
2. Nombre de la nave, porte, pabelln, matrcula, armamento y tripulacin, ya verse el
seguro sobre la misma nave, ya sobre las mercaderas que constituyen su cargamento
3. El lugar de la carga, de la descarga y los puertos de escala
4. El puerto de donde ha salido o debido salir la nave y el de su destino
144

5. El lugar donde los riesgos principian a correr por cuenta del Asegurador, con
designacin especfica de los que fueren excluidos del seguro.
6. El viaje asegurado con expresin de si el seguro es por viaje redondo o slo por el de
ida o vuelta.
7. Tiempo, lugar y modo en que deba hacerse el pago de la prdida de los daos y de
la prima.
8. Fecha y hora del contrato, an cuando el viaje no est principiando.

PLIZA ABIERTA
La Pliza abierta que suele denominarse en lenguaje mercantil como "Pliza flotante",
no tiene referencia con tal nombre en la Ley de Seguro Martimo Britnico de 1906,
dado que por tal denominacin se entiende a una "Pliza sin Valuacin".
Resulta conveniente repetir siempre bajo el significado del seguro ingls, que Pliza
Abierta se denomina a aquella en que la materia asegurada no ha sido valorada al
emitirse el contrato de seguro. Por usos y costumbres en otros mercados, el trmino se
viene aplicando a todo contrato de seguro, a cumplirse a largo plazo o indeterminado,
para recibir aplicaciones de embarque "valorados" de antemano. En una "Pliza Sin
Valuacin (Pliza Abierta), la compensacin debe ser establecida por evidencia. En una
"Pliza Valuada", el valor total acordado es conclusivo: cada parte ha admitido
expresamente que la suma fijada ser la que el Asegurado est intitulado a cobrar en
caso de prdida total. Una "Pliza Abierta" no tiene como la flotante, lmite total a
asegurar, mientras permanezca vigente, sujetndose solamente, como la anterior, a
lmites por embarque.
En forma igual a la flotante, un certificado de seguro sobre una Pliza Abierta, segn la
Ley Inglesa, no representa una Pliza de seguro martimo, aprobada, necesitndose
producir una Pliza especfica sobre determinado embarque para tener efecto legal. El
Asegurado queda obligado a declarar bajo trminos F.O.B. o C. & F. El Asegurador se
compromete a aceptar todos los embarques declarados por el Asegurado, dentro de
145

mbito de la cobertura, sin excepcin, siempre que no excedan el lmite convenido por
cada buque, o el lmite en cualquier localidad esperando embarque.
Las ventajas para los comerciantes en efectuar contratos de "Cobertura Abierta" es que
estos puedan permanecer indefinidamente operativos, y sin necesidad de pagar primas
depsitos al inicio de las coberturas, como es el caso en las Pliza flotantes.
Debe tenerse en cuenta que en nuestro mercado solo existen las "Plizas por Viajes" y
las Plizas Flotantes, sirviendo lo antes expuestos como informacin general sobre el
verdadero significado, bajo la ley, usos y prcticas inglesas de la Pliza Abierta.

PLIZA FLOTANTE
Aquella por la que en virtud de las caractersticas especiales del riesgo (variabilidad del
objeto asegurado, modificacin en la cuanta del capital cubierto, etc.) se concede al
Asegurado, dentro de ciertos lmites y previo reconocimiento de determinadas
condiciones, una garanta abierta en la que pueden establecerse aumentos o
reducciones.
En el Seguro Martimo se denominan Plizas Flotantes aquellas que describen el
Seguro en trminos generales y deja el nombre de buque o buques y otros particulares
para ser precisados en las declaraciones subsiguientes. Salvo estipulacin contraria,
las declaraciones deben ser hechas en el orden de la expedicin o embarque, debiendo
comprender todos los envos dentro de los trminos de la Pliza. Una omisin o
declaracin errnea puede ser rectificada incluso despus de la prdida o llegada, con
tal que esta omisin o declaracin haya sido hecha de buena fe.
En lo referente al valor de la indemnizacin, cuando una declaracin de embarque se
hace despus del aviso de la prdida o de la llegada del buque, la Pliza se considerar
como no valorada por lo que se refiere al objeto de la declaracin.
Una Pliza flotante lgicamente no se puede aplicar a intereses que no fueron
entendidos cubrir, pero se mantiene en vigencia an no conociendo el comerciante el

146

nombre del puerto en que las mercancas sern cargadas, siempre y cuando ste se
encuentren dentro de los lmites Asegurados, y no otros.
En las Plizas Flotantes ortodoxas, cuyo trmino es utilizado en nuestro medio en forma
general, es decir no diferencindola de las Plizas Abiertas, es algo inusual insertar
clusulas de cancelacin, excepto para casos de guerra (para dar por terminada la
cobertura antes de su trmino contratado), dado que su contratacin es por un volumen
especfico de mercancas a ser despachadas en varios embarques, hasta que la Pliza
se agote, por lo que no existe riesgo de que un embarque pueda quedarse sin seguro.
Para proteger al Asegurador de la acumulacin de riesgo en un lugar y en cualquier
tiempo, las Plizas Flotantes estn sujetas a un lmite por buque, en adicin,
normalmente, a un lmite tambin en cualquier lugar antes del embarque.

PLIZA DE FLOTAS
En el Seguro de Automvil se considera flota, la agrupacin de ms de veinte (20)
vehculos destinados a un mismo uso y que sean propiedad de una misma persona
natural o jurdica.
En el Seguro Martimo, son los buques de una misma flota, asegurados en una misma
Pliza.

PLIZA A VALOR CONVENIDO

Son aquellas que establecen de antemano la suma a pagar en el caso de prdida total,
sin el habitual descuento por depreciacin o revalorizacin en la fecha de la prdida.
Las Plizas a Valor Convenido se consideran legalmente como contratos de
indemnizacin. La nica diferencia es que en tales Plizas, la cuanta de la
indemnizacin se decide al comienzo del contrato, mientras que en las Plizas
ordinarias se determina en el momento del siniestro.

147

PLIZAS ANUALES
Son aquellas Plizas suscritas por un ao. A estas Plizas les son aplicadas las tasas
bsicas para el clculo de la prima.

PLIZAS A CORTO PLAZO

Son aquellas Plizas suscritas por menos de un ao, las ocasionales para eventos
determinados. A estas Plizas se le aplica una tasa ms alta que a las Plizas anuales.
La razn de tener un costo mayor est en:
1. Las Compaas Aseguradoras tienen los mismos gastos administrativos para
emitirlas
2. Para evitar antiseleccin contra la Compaa.

PREAVISO
Perodo preaviso en las Plizas durante en cual alguna de las partes que ha suscrito el
contrato de seguro, puede comunicar a la otra por carta certificada, telegrama o
cualquier otro medio, dirigido a su ltima direccin conocida, la rescisin del mismo a
partir de su prximo vencimiento.

PREDIO
Posesin inmueble que comprende tanto la edificacin como el terreno circundante y
cercado que forme parte de la misma propiedad y que se encuentre bajo la
responsabilidad directa de el Asegurado. En caso de inmuebles sometidos al rgimen
legal de propiedad horizontal, ha de interpretarse el apartamento, oficina o local de
comercio y accesorios de la propiedad individual del Asegurado, incluyendo la alcuota
que le corresponde sobre las cosas comunes y bienes de uso comn.
148

PRESCRIPCIN DE ACCIONES
La prescripcin es, como lo dice el Art. 1952 del Cdigo Civil, "un medio de adquirir un
derecho o de liberarse de una obligacin, por el tiempo y bajo las dems obligaciones
determinadas por la Ley"
La mayora de nuestras Plizas fijan un plazo de prescripcin de un ao, lo que significa
que cumplido el plazo de un (1) ao despus de la fecha del siniestro, la Compaa
Aseguradora quedar libre de la obligacin de pagar las prdidas o daos ocasionados
por el mismo a menos que est en tramitacin un peritaje o una accin relacionada con
la reclamacin
El Cdigo de Comercio fija en el Art. 576, un plazo de tres aos, salvo en el caso de
Transporte, la cual tendr validez cuando no haya ninguna estipulacin de plazo menor
en los contratos, o alguna ley especifica.

PRSTAMO AUTOMTICO
Clusula en la Pliza de Seguro de Vida, la cual dispone que cuando una Pliza tenga
Valores de Rescate de acuerdo con la Tabla de Valores de la Compaa, y una prima no
se paga dentro de los treinta (30) das de plazo de gracia, la Compaa conceder al
Asegurado un prstamo al X% de inters anual, con cargo a los Valores de Rescate
para el pago de dicha prima y, si el valor disponible no fuere suficiente para cubrir una
prima insoluta con sus intereses, se aplicar el monto de este saldo para cubrir una
prima de perodo ms corto, con sus intereses, y la Pliza caducar a partir de la fecha
en que se haya agotado el Valor de Rescate.

PRESTAMO EN EFECTIVO

149

Prstamo hecho al tenedor de la Pliza por la Compaa Aseguradora y garantizado por

el valor en efectivo de su Pliza.

PREVENCIN - (De Riesgos o Siniestros)

Conjunto de medidas destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a
conseguir que si el accidente se produce, sus consecuencias de dao sean las mnimas
posibles.

PREVENSIN
En general, es la precaucin presente para prevenir la produccin de un evento futuro.
En este sentido puede considerarse uno de los pilares bsicos del seguro.

PRIMA
Es el precio del seguro, la remuneracin que recibe el Asegurador por los riesgos que
asume, y la primera de las contraprestaciones a que se obliga el Asegurado.
Infiere su existencia el Art. 548 del Cdigo de Comercio, al expresar que "El seguro es
un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar las
prdidas o los perjuicios que pueden sobrevenir a la otra parte en casos determinados,
fortuitos o de fuerza mayor"...
La prima es elemento esencial del contrato de seguro, y se paga ntegramente por
adelantado, hasta el punto en que pueda ser exigido judicialmente luego que el
Asegurador ha comenzado a correr los riesgos. El Art.561 de nuestro Cdigo de
Comercio dice: "el Asegurador gana la prima y puede exigirla desde que los riesgos
comienzan a correr por su cuenta".

150

Etimolgicamente considerada, algunos sostienen que el vocablo prima procede de la

voz latina "praemium", premio, recompensa, merced; otros, los menos, afirman que
procede de "primus", primero, principal.
Los requisitos que debe cumplir la prima son:
1. Debe ser suficiente
2. Debe ser equitativa
3. No debe ser onerosa
4. Debe ser atractiva en relacin al riesgo
5. Debe ser estable
6. Las tasas deben ser flexibles
7. Las tasas deben estimular la prevencin de daos.
La prima comprende dos elementos:
1. La prima neta, pura o terica
2. La prima bruta, comercial, cargada o de tarifa
La suma de ambos elementos es la prima total, es el monto a pagar por el Asegurado

PRIMA ADICIONAL
Es aquella que en determinado momento de la vigencia de la Pliza, es preciso
satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo, consecuencia de un cambio
en el objeto asegurado o un aumento de su valor.

PRIMA ANUAL
Se da este nombre a la que satisface de una vez, para la cobertura de un riesgo
durante doce (12) meses.

151

PRIMA BRUTA, COMERCIAL, CARGADA O DE TARIFA

Es la que comprende el recargo para subvenir los gastos y beneficios de la empresa
Aseguradora. Se obtiene aadindole a la Prima Neta, Pura o Terica, el valor de otros
elementos tales como impuestos, gastos de administracin, comisiones, ganancias,
beneficios por el capital invertido, as como otras reservas.
En conclusin, la Prima Bruta, Comercial, Cargada o de Tarifa, es igual a una Prima
Neta, Pura o Terica, ms los recargos.

PRIMA COBRADA
Para distinguirla de la prima pendiente, se da el nombre de prima cobrada a aquella
cuyo importe ha sido satisfecho por el Asegurado.

PRIMA CONSTANTE
Se llama as, a aquella que es siempre de una misma cuanta o importe dentro de un
contrato. Sinnimo de prima nivelada.

PRIMA CRECIENTE
Se da ese nombre a la que tiene, o debera de tener, un aumento sucesivo en su
importe a medida que transcurre el tiempo

PRIMA DECRECIENTE
Se da ese nombre a la que tiene, o debera de tener, una disminucin en su importe a
medida que transcurre el tiempo.
152

PRIMA DEPSITO
La que debe satisfacer el Asegurado con carcter de anticipo, a cuenta de la que
resulta una vez conocido el riesgo exacto cuya cobertura se garantiza.
Un ejemplo de este tipo de prima corresponde a las Plizas Flotantes, en las que, slo
a "posteriori", se conoce concretamente el riesgo corrido por el Asegurador.
PRIMA DEVENGADA
Porcin de prima correspondiente al perodo estricto de seguro, transcurrido durante el
ejercicio en que se ha asumido la cobertura del riesgo. Si por ejemplo, una Pliza se
suscribe con carcter anual del 1 de enero de un ao, el da 30 de junio de ese mismo
ao la prima devengada ser del 50% de la prima anual correspondiente.

PRIMA FIJA
Cuota nica o constante como precio o retribucin del seguro (Cdigo de Comercio Art.
548) que el Asegurado paga al Asegurador.
El hecho de que el contrato de seguro sea a prima fija, le da una de las dos
caractersticas para que sea reputado mercantil.
La segunda es que el Asegurado sea comerciante.

PRIMA FRACCIONADA
Parte de la prima nica que se paga por perodos escalonados (generalmente de un
ao) para mayor facilidad de quien debe pagarla. Esta prima en pagos segmentados
sufre, como es natural, un recargo, al ser parte de una prima nica la cual est
calculada para ser cobrada entera y por anticipado.
153

PRIMA NETA, PURA O TERICA

Es el valor propio del riesgo, calculado segn una hiptesis estadstica y una hiptesis
financiera.
La prima neta, pura o terica, depende de dos factores principales: probabilidad del
siniestro y la intensidad del riesgo, de un lado, y del valor del objeto Asegurado (o del
Capital Asegurado) de otro lado.
Por ejemplo, en el ramo de vida, es la prima neta, pura o terica que corresponde a
un Asegurado, segn la Tabla de Mortalidad. En este remo la prima est condicionada,
adems por la tasa de inters que constituye un elemento esencial.

PRIMA PENDIENTE
Para distinguirla de la prima cobrada, se da ese nombre a aquella cuyo importe no ha
sido an satisfecho por el Asegurado o contratante.

PRIMA PROVISIONAL
Se da ese nombre a aquella cuyo importe est sujeto a variacin por desconocerse an
los aspectos que han de determinar su fijacin concreta.

PRIMA NICA
Pago hecho de una sola vez, de todo lo que por prima debe el Asegurado o el
Contratante al Asegurador.

PRIMA VENCIDA O CONSUMIDA

154

La que corresponde, proporcionalmente, a un perodo de riesgo ya vencido y de riesgo

corrido.

PRIMA VITALICIA
La que es pagadera todo el tiempo que vive el contratante de la Pliza.

PRIMER RIESGO
Los Seguros a Primer Riesgo son aquellos cuyas sumas aseguradas son inferiores a
los valores reales totales asegurables, pero que llevan una preestablecida relacin
porcentual con stos. En todos los casos la Aseguradora acepta reducir su lmite de
responsabilidad, modificando los trminos de la Clusula de Infraseguro a cambio de un
descuento en la prima que correspondera sobre los valores reales totales asegurables.
Existen dos modalidades: Primer Riesgo Relativo y Primer Riesgo Absoluto.
PRIMER RIESGO ABSOLUTO
En los Seguros a Primer Riesgo Absoluto el Asegurado declara que la suma asegurada
representa, para la fecha de emisin o renovacin de la Pliza, no menos de un
determinado porcentaje de los valores reales totales asegurables y la Aseguradora
conviene en suspender la aplicacin de la Clusula de Infraseguro durante cada ao
Pliza, siempre y cuando el Asegurado actualice los valores reales totales asegurables
en cada renovacin o durante el ao-Pliza, al producirse variaciones en los mismos
superiores a un diez por ciento (10%)

PRIMER RIESGO ABSOLUTO, Clusula de

155

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Seguro contra Incendio, la

Compaa Aseguradora conviene en soportar ntegramente cualquier prdida o dao,
hasta la concurrencia de la suma asegurada, quedando as suspendida la Clusula N 4
de las Condiciones Generales de la Pliza.
A fin de que la Compaa proceda al clculo de la nueva prima, el Asegurado queda
obligado a declarar a la Compaa los valores reales totales asegurables dentro de los
plazos siguientes:
a. Sesenta (60) das, continuos, a partir de la fecha de renovacin de la Pliza
b. Treinta (30) das, continuos, a partir de la fecha en que se produzcan variaciones
mayores al diez por ciento (10%) de los valores reales totales asegurables, motivados
por ampliaciones, adquisiciones, desincorporaciones de activos o actualizaciones de
valores.
En el caso de que el Asegurado no declare los nuevos valores reales totales
asegurables dentro de los plazos mencionados, la Compaa no responder por una
proporcin mayor de cualquier siniestro, que aquella existente entre los valores totales
asegurables declarados en la Pliza y los valores reales totales asegurables en el
momento del siniestro, sin exceder en ningn caso la suma asegurada.

PRIMER RIESGO RELATIVO

En los Seguros a Primer Riesgo Relativo el Asegurado declara que la suma asegurada
representa no menos de un determinado porcentaje con relacin al valor real total
asegurable, de no ser as, en caso de siniestro, la Aseguradora indemnizar el monto
de la prdida multiplicado por la fraccin que se obtenga al dividir el valor declarado de
los bienes a riesgo entre valor real total asegurable.

PRIMER RIESGO RELATIVO, Clusula de

156

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Seguro contra Incendio, la

Compaa Aseguradora conviene en soportar ntegramente cualquier prdida o dao
que sea consecuente de un riesgo cubierto hasta la concurrencia de la suma asegurada
para cada partida, siempre que dicha suma representa no menos del porcentaje
indicado respecto al valor real total asegurable de los bienes a riesgo de cada partida.
En los casos de riesgos independientes bajo una administracin comn, el lmite de
indemnizacin estar dado por el porcentaje de cobertura indicado para cada partida
aplicado al valor real asegurable que para esa partida corresponda al riesgo afectado
por el siniestro al momento de su ocurrencia.
Cuando en el momento de un siniestro la suma asegurada para cualquier partida
represente un porcentaje inferior con respecto al valor real total asegurable de los
bienes a riesgo indicado en dicha partida, la Compaa Aseguradora indemnizar el
monto de la prdida multiplicado por la fraccin que se obtenga de dividir el valor
declarado de los bienes a riesgo entre su valor real total asegurable, sin exceder, en
ningn caso, de la suma asegurada.

PRIMERA PRDIDA, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula a la Pliza de Seguro contra Incendio, la
Compaa Aseguradora conviene en asegurar los bienes a riesgo hasta la suma
asegurada indicada en la Pliza para cada partida y soportar ntegramente cualquier
prdida o dao que sea consecuencia de un riesgo cubierto hasta la concurrencia de la
suma asegurada para la partida afectada, quedando derogada la Clusula N 4 de las
Condiciones Generales de la Pliza.

PRIMERA PRDIDA, Seguro a

157

Los seguros a Primera Prdida son aquellos cuyos montos o sumas aseguradas no
guardan relacin alguna con los valores reales totales asegurables de los bienes a
riesgo y se deroga la aplicacin de la Clusula de Infraseguro.

PROBABILIDAD
El clculo de las primas de seguros de casi cualquier tipo, se basa en la aplicacin de
los principios de la probabilidad a la experiencia pasada. El ms importante de estos
principios es que la casualidad pueda ser representada por un nmero fraccionario cuyo
numerador exprese el nmero de veces que pudiera posiblemente ocurrir. Puede
decirse que el numerador expresa las prdidas y el denominador las exposiciones.

PRODUCTOR DE SEGUROS
Segn el Art. 137 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, se entiende por
productor de seguros, las personas que dispensan su mediacin para la celebracin
de los contratos de seguros y asesoran a los Asegurados y Contratantes, quienes se
regirn por la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y, supletoriamente, por las
normas contenidas en el Cdigo de Comercio.
El Ministerio de Hacienda (Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros Art. 138) slo
podr autorizar para actuar como productores de seguros:
1. Agentes que acten directa y exclusivamente para una empresa de seguros o
sociedad de corretaje de seguros.
2. Corredores que acten directamente con una o varias empresas de seguros, y sin
relacin de exclusividad con ninguna de stas.
3. Sociedad de corretaje de seguros
158

PRODUCTOR DE SEGUROS, Origen de

La produccin de seguros tiene una vieja historia, casi naci con la Institucin misma.
Su necesidad se hizo sentir en los albores del seguro. Hemos encontrado como en la
Gran Bretaa, en un viejo reglamento de 1395, mucho antes del descubrimiento de
Amrica, se haca referencia al "Broker de Seguros". Asimismo, para el ao de 1598,
en una vieja crnica de la ciudad de Londres, escrita por un tal Staw, se habla de la
existencia de treinta (30) oficinas de corretaje en dicha ciudad y dice, textualmente, lo
siguiente: "Eran llamados Broggers en un Reglamento N 10 de Richard II... un oficio
antiguo y acreditado. Broggers son ... asistentes de los comerciantes en la escritura de
seguros y Plizas y otros similares, y para ello hacan sus negocios cerca de la Bolsa y
eran ciudadanos libres y tanto dependan de su correccin y honestidad, que eran
juramentados y sometidos a garantas en muchas y distintas grandes sumas de dinero
por las transacciones honestas y correctas que hicieran en ejercicio de su facultad".
Vemos cmo en estos viejsimos anales se sealaban ya unos valores ticos del
productor, que desde entonces han sido considerados de importancia fundamental.

PROPIEDAD HORIZONTAL, Clusula de

Al insertar esta Clusula en la Pliza contra Incendio cubriendo una Propiedad
Horizontal, el Asegurador conviene que dentro de la suma asegurada se incluye la parte
proporcional que le corresponda al Asegurado correspondiente a los servicios comunes
del edificio, tales como escaleras, pasillos, terrazas, etc.

PROPIO ASEGURADOR
Persona que por no estar asegurada, soporta con su propio patrimonio las
consecuencias econmicas de accidentes que afecten sus bienes.
159

Es preciso tener presente la diferencia entre Propio Asegurador y AutoSeguro, que en

todo sentido representa un sistema debidamente planificado.

PRORRATEO, Clusula de
Esta Clusula tiene por objeto limitar la responsabilidad de la Compaa en el caso de
que existan varios seguros sobre el mismo bien daado o prdida a causa de un
siniestro. Con esta Clusula se limita la posibilidad de que un Asegurado pretenda
cobrar de varias Compaas la misma prdida, haciendo as del seguro un negocio
lucrativo y por ende fraudulento.
Esta Clusula procura simplemente un prorrateo en la cobertura en la misma proporcin
de la cobertura de cada Pliza con respecto al total asegurado.
Ejemplo: Un edificio con valor de Bs. 30.000.000,00 se halla asegurado en la siguiente
forma:
Compaa A asegura con valor total de Bs. 7.500.000,00
Compaa B asegura con valor total de Bs. 5.000.000,00
Compaa C asegura con valor total de Bs. 9.500.000,00
Compaa D asegura con valor total de Bs. 6.500.000,00
Compaa E asegura con valor total de Bs. 1.500.000,00
Ocurre un dao en dicho edificio que representa un prdida de Bs. 12.000.000,00 (el
40%), las compaas pagarn proporcionalmente de acuerdo con la suma asegurada, la
cual representa su responsabilidad. As pues:
La Compaa A pagar 25% igual Bs. 3.000.000,00
La Compaa B pagar 16,66% igual Bs. 2.000.000,00
La Compaa C pagar 31,67% igual Bs. 3.800.000,00
La Compaa D pagar 21,67% igual Bs. 2.600.000,00
La Compaa E pagar 5,00% igual Bs. 600.000,00
La prdida de cada Compaa representa el 40% de su valor asignado.

160

PROTECCIN Y CONSERVACIN, Por parte del Asegurado

El prrafo 4 del Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio impone que "el Asegurado
est obligado a tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas
aseguradas o para conservar sus restos". La imposicin contenida en este artculo
constituye muestra de las obligaciones bsicas del Asegurado, la cual encuentran
expresin en la mayora de nuestras Plizas.

PUNTAS (Reaseguro)
Son los excesos de sumas cuando el capital asegurado es mayor que la capacidad de
retencin de reaseguro automtico.

PUNTO DE COMBUSTIN
Es la temperatura ms baja a la cual la mezcla de vapor y aire continuar ardiendo
despus de ser encendida. Esta es generalmente unos pocos grados por encima del
punto de inflamacin.

PUNTO DE INFLAMACIN
Es la temperatura ms baja a la cual un lquido emana suficientes vapores para formar
una mezcla inflamable con el aire.

PUTATIVO

161

An cuando el riesgo ha de ser siempre un acontecimiento futuro e incierto, es posible

que se contrate una Pliza de seguros sobre un bien que ya ha pasado el riesgo, pero
que es ignorado por los contratantes. En este supuesto de excepcin debe admitirse la
validez del contrato porque las partes contratantes no tenan conocimiento de que el
siniestro

se

haba

producido.

Este

tipo

de

seguros,

tambin

llamado

"RETROACTIVOS" puede ofrecerse en la prctica en los seguros de transporte,

especialmente martimos, en los que puede concertarse el seguro sobre la mercanca
ya en viaje. No existiendo conocimiento acerca de la prdida y vlido el seguro
contratado, con posterioridad a la cesacin de los riesgos.
R
RAMO
Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de caractersticas o
naturaleza semejantes. En este sentido se habla de Ramo de Vida, Ramo de Incendio,
Ramo de Automviles, etc.

REACCIN EN CADENA
Tomando como ejemplo el Seguro de Incendio, este factor se presenta como una
consecuencia del incremento del calor, el cual produce una mayor emanacin de gases
de la materia combustible, los cuales van a combinarse con el oxgeno; a esta
combinacin sucesiva se le ha dado el nombre de reaccin en cadena.

REASEGURADO
El que cede un riesgo en reaseguro a un reasegurador. Sinnimo de cedente y
equivalente de Asegurador.

162

REASEGURADOR
Grupos o empresas que aceptan los riesgos inicialmente contratados por los
Aseguradores. Sinnimo de cesionario.

REASEGURO
Es un mtodo mediante el cual un Asegurador original distribuye sus riesgos
traspasndolos (cedindolos) total o parcialmente a otro Asegurador a objeto de reducir
el monto de su posible prdida.
El Art. 553 de nuestro Cdigo de Comercio, establece: el Asegurador puede reasegurar
las cosas que l hubiere asegurado ... dndole as estado legal, en Venezuela, a una
institucin de tal trascendencia que bien se podra observar que, sin ella, el Seguro en
su forma moderna, no podra funcionar.
El Reaseguro en Venezuela, tal como en la mayora de otros pases, es una forma de
seguro, siendo la diferencia que las partes del contrato son (ambas) empresas
aseguradoras.
Las razones que tienen las Compaas de Seguro para reasegurar son muchas, siendo
las principales: 1 Ley de los Grandes Nmeros; 2 Sumas Aseguradas Excesivas; 3
Acumulaciones y peligros de Configuracin o Catstrofe y 4 Riesgos Indeseables.
Una clasificacin general de los mtodos para obtener el Reaseguro es la siguiente:
Reaseguro Facultativo
1- Reaseguro Facultativo - Facultativo
2-Reaseguro Obligatorio - Facultativo
3-Reaseguro Facultativo - Obligatorio
Reaseguros Proporcionales
1- Reaseguro Cuota-Parte
2- Reaseguro por Excedentes
Reaseguros No Proporcionales
163

1- Reaseguro Exceso de Prdida

2- Reaseguro Lmite de Prdida

REASEGURO ACEPTADO
Expresin utilizada para denominar la parte del riesgo, asumida por el Reasegurador.

REASEGURO AUTOMTICO
Es aquel, en que el Reasegurador asume la parte proporcional de una serie de riesgos,
por el mero hecho de que stos hayan sido aceptados originalmente por la cedente, sin
establecer exclusiones predeterminadas.

REASEGURO DE CATSTROFE
Es aquel que est destinado a proteger la cedente frente a contingencias anormales
producidas por acontecimientos realmente catastrficos que excedan de unas
previsiones razonables de siniestralidad.
Tericamente es un reaseguro de exceso de prdida, complementario de otro de
excedente o de cuota-parte.
REASEGURO CEDIDO
Parte del riesgo a cargo del Reasegurador,

REASEGURO DE CUOTA-PARTE
Mediante este tipo de convenio se establece que la Compaa Cedente tendr que
ceder y el Reasegurador aceptar, un porcentaje fijo previamente establecido de todos
los riesgos suscritos por la empresa de seguros, indistintamente de la calidad del riesgo
suscrito.
164

Una caractersticas muy importante de este tipo de tratado y que est ntimamente
vinculado con uno de los principales objetivos del Reaseguro, es que con el mismo no
se consigue en ningn momento una homogeneizacin de la cartera del Asegurador,
puesto que por su caracterstica de cesin, lo nico que produce es una disminucin
monetaria de la cuanta de las obligaciones a cargo de la cedente, permaneciendo
constante la variabilidad de los riesgos.
El Reaseguro Cuota-Parte es recomendable para las Compaas que comienzan con
su gestin Aseguradora y que por ende no cuenta con un volumen de negocios
suficientes que les permite a los Reaseguradores ofrecerles otro tipo de tratado.

REASEGURO POR EXCEDENTE

Cuando en Reaseguro es colocado sobre una base de excedente, la cedente slo
reasegura aquellos importes que no desea retener por cuenta propia. Muchos de los
riesgos aceptados por la Aseguradora directa pueden ser completamente retenidos, por
lo que no hay necesidad de ceder primas a los Reaseguradores bajo todas y cada una
de las Plizas, como ocurre cuando el reaseguro es colocado en base a Cuota-Parte.
Los tratados de excedentes se establecen en forma de plenos o retenciones; por
ejemplo, un tratado puede tener diez o veinte plenos, lo que quiere decir que la
Compaa Cedente puede cubrir, automticamente, diez o veinte veces su propio pleno
de retencin.
Puede haber un primer, segundo o hasta tercer tratado de excedente. El Reasegurador
de un tratado de primer excedente, sabe que su participacin en cada riesgo cubierto
por el tratado, se producir inmediatamente, despus que la retencin de la Compaa
Cedente haya sido rebasada. Esto le asegura un buen volumen de negocio y no hay
seleccin de riesgo contra sus intereses, salvo la que se deriva del hecho de que la
cedente retendr ms, cuando sea la calidad del negocio.

165

REASEGURO DE EXCESO DE PRDIDA POR EVENTO

En este tipo de cobertura el Reasegurador busca protegerse principalmente contra las
prdidas catastrficas, por ellos la responsabilidad del Reasegurador comienza cuando
la ocurrencia de un evento ocasiona daos a los entes que integran la cartera
reasegurada y la cual podra ocasionar a la cedente un fuerte descalabro econmico.
En este tipo de Reaseguro, es necesario para el Reasegurador establecer lmites
superiores en lo que respecta a su responsabilidad ante el Asegurador directo, y no solo
lmites sino adems, esta cobertura le es ofrecida a las Compaas Cedentes mediante
el sistema de escaln.
Cabe destacar que los Reaseguradores que intervienen en cada escaln pueden ser
distintos.

REASEGURO DE EXCESO DE PRDIDA POR RIESGO

En esta modalidad de reaseguro el Reasegurador es responsable ante el Asegurador,
por la cuanta de un siniestro que sobrepase un lmite previamente establecido y por el
cual considera la cedente como la cantidad mxima que est en capacidad de soportar.
Es de hacer notar que bajo este tipo de cobertura la responsabilidad del Reasegurador
se deriva de los daos sufridos por cada ente asegurado individualmente,
independientemente de que dichas prdidas en el caso que se afecten varios entes
asegurados a la vez, sean producidos por un mismo acontecimiento.

REASEGURO FACULTATIVO-FACULTATIVO
Este tipo de reaseguro como se desprende de su denominacin,

las partes que

intervienen tienen la facultad de ofrecer y a su vez rechazar los riegos objetos del
mismo.
La prima a pagar por la cedente va en funcin directa de la proporcin del riesgo que
toma bajo su responsabilidad el Reasegurador. ste ltimo conceder a la cedente un
166

porcentaje sobre la prima recibida (comisin de reaseguro) para compensarla de los

gastos en que incurri para hacerse del negocio en cuestin.
Desde el punto de vista de la cedente, esta forma de reaseguro es costosa (comisin
de reaseguro baja), adems de ocasionar un trabajo de control administrativo bastante
voluminoso.
En la actualidad esta modalidad de reaseguro es slo utilizada para cubrir aquellas
sumas aseguradas que excedan los lmites de los contratos obligatorios suscritos, o en
aquellos negocios azarosos que puedan perjudicar los resultados de los contratos.
REASEGURO FACULTATIVO-OBLIGATORIO
Como su nombre lo indica en esta forma de contrato, la Compaa Cedente tiene la
facultad de elegir si ofrece o no un riesgo, pero por su parte, el Reasegurador est
obligado hasta por un monto previamente establecido a aceptar todos los riesgos que le
fueron ofrecidos (lmites del contrato).
Su principal funcin es la de ampliar la capacidad de las cedentes y es muy apropiado
en ramos como incendio y transporte, debido a su carcter cambiante (generalmente en
aumento) de la suma asegurada.
REASEGURO LMITE DE PRDIDAS
En esta modalidad la responsabilidad del Reasegurador se establece sobre la base del
coeficiente de siniestralidad experimentado por la cartera reasegurada, pero siempre
manteniendo un lmite superior de indemnizacin.
Es decir, que al culminar el perodo pautado para la cobertura, generalmente de un ao,
al Reasegurador se le cargara el monto que representan los siniestros que excedan el
lmite de siniestralidad convenido, hasta la cantidad mxima tambin previamente
establecida.

REASEGURO MIXTO
Sinnimo de Reaseguro Facultativo - Obligatorio

167

REASEGURO NO PROPORCIONAL
El Reaseguro no Proporcional, o como mejor se le conoce, Exceso de Prdida es
bsicamente una forma de reaseguro en la que el Asegurador directo, decide hasta
cierto lmite monetario el importe que est dispuesto a pagar como consecuencia de
cualquier suceso en determinada clase o clases de negocios, concertando a tal efecto
por medio del Reaseguro el ser relevado del importe de la prdida que haya que
soportar como consecuencia de cualquier suceso que le exceda de dichos lmites.
Estas coberturas pueden clasificarse en dos grandes grupos:

REASEGURO OBLIGATORIO-FACULTATIVO
Esta modalidad de reaseguro esta en desuso actualmente en nuestro pas, solo la
utilizan aquellas Compaas con filiales, las cuales tienen como norma imponerles a
stas ltimas que todos los negocios por ellas suscritos le sean ofrecidos, reservndose
el derecho de aceptarlos o no, de acuerdo a las caractersticas de los mismos.
1

Reaseguro de Exceso de Prdida propiamente dicho

Reaseguro de Lmite de Prdida (Stop Loss)

A su vez en el Reaseguro de Exceso de Prdida podemos distinguir entre:

1.1.-

Exceso de Prdida por Riesgo

1.2.-

Exceso de Prdida por Evento

REASEGURO PROPORCIONAL
En esta modalidad de reaseguro existe un contrato o acuerdo entre las partes (cedente
y reasegurador) y en el cual se establece que el Reasegurador est obligado a aceptar
todos lo riesgos que se le cedan dentro de los lmites y estipulaciones pautadas en los
contratos, y por otra parte, la cedente est obligada a otorgar al Reasegurador todos los
riesgos que cumplan con las condiciones ya mencionadas.
168

Los tratados proporcionales presentan distintas variantes de las cuales las ms

conocidas y usadas son: el Reaseguro Cuota-Parte y el Reaseguro por Excedente.

RECARGOS (LOADING)
La suma que se aade a la prima neta para cubrir lo gastos de operacin de la
Compaa, comisiones y contingencias. Los recargos incluyen el costo de conseguir
nuevos negocios, los gastos de cobros y los gastos generales de operacin.

RECIBOS DE PRIMAS
Documento por el que una Compaa Aseguradora reconoce haber percibido, del
Asegurado y respecto a determinado riesgo, las primas correspondientes al perodo que
en tal documento se hace constar.
RECIPROCIDAD
Es un de los aspectos ms caractersticos del mtodo de Reaseguro Obligatorio, cado
es desuso en Venezuela, pero todava muy vigente en Europa.
En este sistema una Compaa solamente cede parte de su contrato a otra Empresa
que pueda darle una participacin similar.
La reciprocidad naci en los primeros tiempos en que se practic el Reaseguro.
En dicha poca no exista el Reasegurador exclusivo, el reaseguro era practicado
nicamente por Aseguradores entre s, y es lgico que el Asegurador que alimentaba a
otros con sus cesiones, exigiera la reciprocidad.
Las razones por las cuales cay en desuso este sistema en Venezuela, fueron:
1) Los malos resultantes de los contratos aceptados, unidos a
2) Los buenos resultados de los contratos cedidos y
3) La posibilidad de obtener mejores condiciones econmicas en contratos no
recprocos.

169

RECLAMO
En general es una solicitud planteada a una persona para la satisfaccin de un derecho;
en la terminologa Aseguradora esta palabra se utiliza frecuentemente para referirse a
la demanda de indemnizar que, en virtud de un contrato suscrito, se plantes a un
Asegurador.

RECONSTRUCCIN DE ARCHIVOS, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Seguros contra Incendio, la
Compaa Aseguradora conviene en pagar hasta el lmite contratado, aquellos gastos
en exceso a lo establecido en la Pliza ocurrido por concepto de personal y papelera
para la reconstruccin de documentos, planos, dibujos, registros y libros del negocio
asegurado necesario para el buen funcionamiento del mismo.

RECONSTRUCCIN NUEVA, Clusula de

Por medio de esta Clusula se conviene que en caso que un edificio cubierto por la
Pliza sufriese prdida total e irreparable a consecuencia de uno de los riesgo
amparados por la Pliza, la indemnizacin ser calculada en base al Valor de
Reposicin, sujeto a las siguientes condiciones:
La responsabilidad de la Compaa se determinar por el costo de reposicin de los
bienes destruidos, como si fueran nuevos (debiendo ser de iguales caractersticas y
calidad a los destruidos sin exceder en ningn caso de lo que costara reemplazar viejo
por nuevo).
Nada de lo dispuesto en esta Clusula invalida en derecho de la Compaa de reparar
el edificio que haya sufrido dao. El Asegurado no tiene derecho a exigir la
indemnizacin a base de reposicin, a menos que el costo de reparacin o

170

reconstruccin exceda del setenta y cinco por ciento (75%) del valor del edificio
destruido o daado, calculado en base a su valor de reposicin.
En caso de que proceda la indemnizacin de todos o parte de los bienes asegurados
mediante la aplicacin de esta Clusula, la Compaa calcular el costo de reposicin
de la totalidad de tales bienes y si la suma asegurada resultare ser inferior al valor total
de reposicin, el Asegurado se considerar su propio Asegurador conforme a los
establecido en las Condiciones Generales de la Pliza.
Esta Clusula quedar sin valor ni efecto alguno si el Asegurado no puede o no quiere
reemplazar o reponer la propiedad destruida en el mismo o en otro sitio.

RECUPERACIONES
El significado de recuperar es reintegrar o recobrar, y en el lxico del seguro, podramos
definirlo como el medio por el cual el Asegurador se indemniza de los terceros
responsables, el monto de los daos que pag por el Asegurado a consecuencia de un
siniestro.
Es un requisito Sine Qua Non, para que sea procedente la recuperacin, determinar la
culpabilidad y consecuente responsabilidad del tercero. El Fundamento Doctrinario de
la Recuperacin lo encontramos en el Principio de Indemnizacin.
Los pasos a seguir son como sigue a continuacin:
(Ejemplo: Siniestro de Automvil).

Seleccin de Recuperaciones:

As como seleccionan los riesgos, tambin se debe proceder a realizar una seleccin de
las recuperaciones en atencin a los siguientes elementos:
1- Por la forma cmo se produjo el siniestro
2- Por la cuanta
3- Por las posibilidades jurdicas del caso.
La forma como se produjo el siniestro es determinante para establecer la
responsabilidad de las partes que intervienen en el accidente.
171

La cuanta, a su vez, se puede determinar, bien por la experticia de las Autoridades

Administrativas del Trnsito, bien por el ajuste que ordene el Asegurador y, en
consideracin al monto obtenido, resolvemos si, econmicamente, es aconsejable su
recuperacin.
Las posibilidades jurdicas de recuperar, viene dadas en la apreciacin objetiva del
accidente, experticia, informes, testigos, para asegurar la comprobacin de culpabilidad
del tercero en el accidente.

Procedimiento para la Recuperacin:

1) El procedimiento extrajudicial se fundamenta en la declaracin del Asegurado y tiene

los siguientes pasos:
Seleccin
Comprobacin ante la Inspectora, acerca de la veracidad de la declaracin del
siniestro.
Solicitud de recaudos ante la Inspectora
Localizacin de terceros
Labores de cobro directo
Telegramas dirigidos al tercero renuente para que comparezca al Departamento Legal.
2) Procedimiento Judicial
Agotadas

las

gestiones

extrajudiciales,

hacemos

una

nueva

seleccin

de

recuperaciones con base a la cuanta y los elementos legales para proceder a

demandar:
Informe del Trnsito
Experticia
Finiquito de Subrogacin
Otros elementos: Evidencia de responsabilidad del tercero, testigos, etc.
Debemos observar que el Finiquito de Subrogacin es el elemento fundamental de toda
demanda de recuperacin, por tanto, la conveniencia de exigirlo al realizar un pago en
las condiciones antes expresadas y remitirlo al Departamento de Automviles
(Siniestro) para su trmite de ley, a la mayor brevedad, dado el lapso de prescripcin
172

tan corto de las acciones derivadas de accidentes de trnsito (seis meses de sucedido
el accidente segn el Art. 26 de la Ley de Trnsito Terrestre, tiempo en el cual se debe
citar al demandando o registrar la demanda para interrumpir la prescripcin).

Asistencia de Recuperacin

Las Pliza de Seguro suelen incluir, con frecuencia, alguna Clusula mediante la cual el
Asegurado se obliga a colaborar con el Asegurador en todo proceso contra terceras
personas, con el fin de recuperar la prdida.

REEMBOLSO, Clusula de
Puesto que el Seguro de Prdida Consecuencial no proporcionar una indemnizacin
plena a no ser que la suma asegurada sea suficiente y el Asegurado debe, por tanto,
evaluar por anticipado su mximo beneficio bruto y/o los salarios que es probable que
se devenguen durante el perodo de indemnizacin (que puede iniciarse el ltimo da de
validez de la Pliza y durar doce o veinticuatro meses, segn el perodo de
indemnizacin mximo fijado), es necesario que presupuesten con cierto exceso las
cantidades que han de asegurar. Para permitir y estimular tal medida, los Aseguradores
incluyen en la Pliza una Clusula de Reembolso de Prima, que concede el reintegro
de la misma (siempre que no supere el 50 por ciento de la satisfecha) al recibirse los
detalles revisados del beneficio real bruto y/o de los salarios para el ejercicio contable
cuya duracin coincida ms estrechamente con el ao aseguramiento. An cuando el
Asegurado no est obligado a formular una declaracin de acuerdo con esta Clusula,
es de desear la obtencin del certificado, ya que con l se evitar el infraseguro en
cualquier revisin que pueda sugerirse en el futuro. Naturalmente, el Asegurado no
podr obtener ninguna devolucin de la prima por supraseguro a no ser que tuviera el
certificado.

173

REGLA PROPORCIONAL
Mediante la Regla Proporcional, los Aseguradores tratan de impedir el infraseguro. Su
efecto es convertir al Asegurado en coasegurador cuando exista infraseguro, al pagar
los Aseguradores slo la proporcin del siniestro que la suma asegurada guarda con el
valor de la cosa en el momento del incendio o riesgo amparado.
El infraseguro es injusto; cuando existe, los Aseguradores resultan perjudicados al no
percibir la prima proporcionada. Esta anomala la corrige la regla proporcional al
convertir al Asegurado en Coasegurador.
Esta es la condicin que se usa con ms frecuencia. La responsabilidad de los
Aseguradores, cuando el Seguro est sometido a ella y el valor en juego excede de la
suma asegurada, ser la siguiente:
SUMA ASEGURADA x PRDIDA
-----------------------------------------------------------VALOR EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO
REGLAMENTOS
Son decretos emanados del Poder Ejecutivo de acuerdo a lo previsto en el Art. 190,
Ordinal Dcimo, que faculta al Presidente de la Repblica para reglamentar total o
parcialmente una ley, sin alterar su espritu, propsito o razn.

REHABILITACIN (de la Pliza)

Acto por el que, desaparecidas las circunstancias que motivaron la suspensin de
efectos de una Pliza, las garantas de sta vuelvan a adquirir plena vigencia.

174

REMOCIN DE ESCOMBROS, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, la Compaa indemnizar todos los
gastos que ocasione la demolicin, remocin o limpieza de escombros por s mismo o
por medio de quien ella designe.

REMOCIN TEMPORAL, Clusula de

Mediante esta Clusula se estipula que dentro de la suma asegurada indicada en la
Pliza, se cubren las maquinarias y equipos asegurados, mientras se encuentren
temporalmente en predios distintos a los ocupados por el Asegurado para su limpieza,
renovacin, reparacin o mantenimiento.

RENOVACIN, de una Pliza

Acto por el cual, al extinguirse la vigencia de un contrato o Pliza de Seguro por llegar
al trmino previsto de duracin, se formaliza otra Pliza igual a la extinguida que toma
efecto generalmente en el mismo momento en que la prima expira.

RENTA
Suma que satisface un Asegurador a una persona (el rentista) en vencimiento peridico,
a cambio de un capital o de una prima entregada por ste.
Si se considera a la renta en relacin al tiempo de duracin, puede ser vitalicia o
temporal.

175

RENTA TEMPORAL
Es la que se paga por el Asegurador y se cobra por el rentista slo durante el nmero
de aos establecidos en el contrato, con lo cual se distingue de la renta vitalicia que se
satisface por toda la vida del rentista. Puede ser tambin inmediatamente o diferida.

RENTA VITALICIA
Es aquella por la cual el deudor se obliga a pagar una pensin anual, durante la vida de
una o ms personas determinadas, a cambio de un capital cuyo dominio se transfiere,
desde luego, con la carga de la pensin.
Puede ser pagadera por anticipado, cuando debe ser satisfecha al comenzar cada
perodo de su contratacin (ao, mes, etc.), por vencimiento, si su pago se hace al
finalizar cada perodo.

RENTA VITALICIA DIFERIDA

La que empieza a devengarse una vez transcurrido un tiempo prefijado, generalmente
un cierto nmero de aos, si vive entonces el Asegurado.

RENTA VITALICIA INMEDIATA

La que empieza a devengarse a partir de la firma de la Pliza, y de su entrada en vigor.

RENUNCIA A SUBROGACIN, Clusula de

Mediante la Clusula de Renuncia a Subrogacin se modifican las condiciones
Generales de la Pliza conviniendo el Asegurador en no intentar recursos contra los
terceros causantes del accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la
cantidad porque civilmente deberan responder a consecuencia de los daos
176

producidos siempre y cuando esos terceros sean subsidiarios del Asegurado o en los
cuales el Asegurado tenga intereses mayoritarios.
REPARTICIN DE SEGUROS, Clusula de
En los casos en que la potencia financiera del Asegurador no permite absorber y
suscribir la totalidad de un riesgo determinado aparece la figura jurdica del Coaseguro,
en virtud del cual son varios los Aseguradores que aceptan el Seguro que un solo no
puede garantizar; de forma que la suma de las partes alcuotas que cada uno de ellos
admite, es igual al importe del capital Asegurado total. La Aseguradora que lleva a cabo
la cobertura inicial de un riesgo que posteriormente es distribuido en forma de
Coaseguro se llama Compaa Abridora.
Mediante la inclusin de la Clusula de Reparticin de Seguro a la Pliza, se hace
constar que el Seguro a que se refiere la Pliza queda repartido entre las Aseguradoras
autorizadas para poder operar en Venezuela (Coaseguradoras) que firman dicha
Clusula y en la proporcin que cada una seala, declarndose cada una de ellas
responsables por la parte que le corresponde.
Las Coaseguradoras convienen en elegir como representante para todas las gestiones
a la Compaa Abridora, siendo sta la nica autorizada para ajustar y arreglar
reclamaciones y el ajuste o arreglo convenido por ella obliga a todas las dems
Coaseguradoras.
Est estipulado que ninguna de las Coaseguradoras asume responsabilidad alguna por
otra de ellas, limitando cada una su obligacin mxima a aquella suma o porcentaje
acordado.
En caso que alguna Coaseguradora desee anular su participacin deber comunicarlo
por escrito a las dems Coaseguradoras con treinta (30) das de anticipacin.

REPOSICIN
Acto por el cual un Asegurador, en lugar de indemnizar en dinero los daos causados
por el siniestro, sustituye el objeto u objetos siniestrados, por otros de la misma especie
177

que se encuentren en idnticas condiciones de conservacin y vetustez, que la que

tena aquellos antes del siniestro.

REPOSICIN VALOR NUEVO, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula a la Pliza de Seguro contra Incendio, las partes
convienen que en caso de que los bienes asegurado sean destruidos o daados la
base sobre la cual se calcular la indemnizacin ser el costo de reposicin de los
bienes destruidos o daados.

REQUISITOS TCNICOS
Caractersticas tcnicas que permiten valorar y apreciar el riesgo, y hacer posible su
aceptacin por parte del Asegurador. Por ejemplo: la determinacin especfica del
riesgo, la dispersin, la suma asegurada, la duracin del seguro, etc.

RESCATE
Es la rescisin ntegra del contrato de vida que provoca la extensin total del mismo.

RESERVAS
Es el monto de una determinada cantidad de dinero que el Asegurador estima debe
constituir con parte de las primas satisfechas por los Asegurados, para hacer frente a
sus futuros compromisos frente a stos. Son las estimaciones que el Asegurador hace
respecto de sus futuras responsabilidades.
La finalidad de las reservas es dar la mxima garanta a los Asegurados de que sus
reclamos les sern indemnizados, o que a sus beneficiarios adquiridos les sern
pagados o la parte de la prima no consumida le ser devuelta, an en el caso de que el
178

Asegurador suspenda pagos,

quiebre o no disponga de fondos suficientes. El

Asegurado es acreedor privilegiado con respecto a las reservas tcnicas que mantiene
la Compaa Aseguradora. Esta situacin de saneamiento econmico, a travs de la
vigilancia estatal, consolida la Institucin del Seguro Privado.

RESERVAS ESTATUTARIAS
Son aquellas fijadas en los Estatutos de la Compaa, principalmente dirigidas a dar
mayor solidez econmica a la empresa y hacer frente a compromisos especiales de la
misma.

RESERVAS GENERALES
Llmese reservas generales las que son de aplicacin a toda clase de empresa. Se
constituye sustrayendo de los beneficios a repartir entre los accionistas determinadas
cantidades con diversos fines, los cuales son la defensa del capital ante posibles
prdidas o desvalorizaciones, nivelacin de dividendos ulteriores, ampliacin de
actividades, etc. Estas clases de reservas pueden ser legales, estatutarias y
voluntarias.
RESERVAS LEGALES
Son aquellas que marcan las leyes para poder ejercer una determinada actividad
mercantil, por ejemplo, la que seala el Cdigo de Comercio en su Art. 262 que obliga a
reservar el 5% de las utilidades de cada ao hasta alcanzar un mximo del 10% del
capital social de la Compaa, para darle mayor estabilidad financiera, en caso de
cualquier adversidad en los negocios.

179

RESERVAS MATEMTICAS
En el Seguro de Vida (planes ordinarios y dotales), la prima que paga el Asegurado en
constante, es decir, igual monto cada ao, no obstante sea el riesgo de muerte mayor a
medida que envejece. Durante los primeros aos de vigencia de la Pliza, se cobra una
prima mayor que la que corresponde a la edad del Asegurado; de ah los valores en
efectivo para compensar la parte de prima que no se cobra, pero correspondera cobrar
por aumento de edad (cada ao) del Asegurado, la prima anual que correspondera
pagar en los ltimo aos, o en los de edad ms avanzada, sera excesivamente alta,
resultando difcil la continuidad de la Pliza.
Por lo tanto la Reserva Matemtica es la parte de prima pagada en exceso bajo cada
Pliza vigente al 31 de diciembre de cada ao, la cual, por lo tanto, es propiedad del
Asegurado.

RESERVAS DE RIESGOS ANORMALES

Se refieren a aquellos riesgos peligrosos respecto a los que, no obstante la sobreprima
con que apareces recargados, pueden producir una siniestralidad ms alta que la
normal, por lo que es prudente la constitucin de una reserva especial que proteja a la
empresa de toda desviacin en los clculos efectuados.

RESERVA PARA RIESGOS EN CURSO

En Ramos Generales (Excluido Vida y Garanta Financieras), la ley obliga a constituir
esta reserva con un monto no menor del 40% de las primas netas del ejercicio anual.
La razn de esta reserva reside en que los riesgos suscritos por las Compaas
generan primas que se cobran en distintas fechas, pero normalmente para cubrir un
perodo anual. Cuando la Compaa Aseguradora hace el cierre de sus cuentas al 31
de Diciembre de cada ao, muchas de las primas cobradas no estn totalmente

180

devengadas, ya que falta parte del riesgo por correr, es por ello que despus del citado
31 de diciembre puede establecerse el siguiente planteamiento:
100 de primas cobradas durante el ao, menos 20 de comisin promedio, resta 80 de
primas netas, a las cuales les damos una fecha promedio del cobro (30 de junio), por lo
tanto al 31 de diciembre quedan 6 meses de riesgo por correr (50% de 80 = 40%), es
decir el 40% que estipula la Ley. Esta reserva pertenece tambin a los Asegurados.

RESERVAS PARA SINIESTROS PENDIENTES DE PAGO

Al cerrar el ejercicio anual,

cualquier Compaa Aseguradora tiene numerosos

reclamos en proceso de ajuste, averiguacin y liquidacin o rechazo, para los cuales es

necesario establecer una estimacin de lo que corresponder indemnizar. El monto de
tales siniestros, aunque se paguen en algn ao posterior, deben gravar el ejercicio en
que ocurrieron, por lo tanto, la estimacin hecha s constituye en reserva, de la cual
iremos sacando, en aos sucesivos, las cantidades que correspondan para indemnizar
tales siniestros. Esta situacin de siniestros pendientes se presenta, principalmente en
los Ramos Patrimoniales (Incendio, Robo, Automviles, Casco de Nave, Transporte,
etc.) y en los de Responsabilidad Civil, donde las demandas legales suelen tener larga
duracin.

RESERVAS TCNICAS
Son aquellas derivadas, propiamente, de las operaciones de seguro. Se clasifican as:
Reservas Matemticas
Reservas para Riesgos en Curso
Reservas para Siniestros Pendientes
Las reservas tcnicas son reservas obligatorias segn la Ley de Empresas de Seguros
y Reaseguros.
181

RESERVAS VOLUNTARIAS
Las Compaas siempre tienen que tener en cuenta, ciertas fluctuaciones o
contingencias (devaluaciones de monedas, estimacin insuficiente de los siniestros
pendientes al final de cada ao, etc.), para lo cual, de los beneficios anuales se restan
unas cantidades que se consideran bajo distintos nombres en los Balances Anuales:
Reserva para Contingencias, Reservas Especiales, Reserva para Fluctuaciones de
Cambios, Reserva para Valores Muebles e Inmuebles, Reserva para Cuentas Dudosas
o Morosas, etc.

RESPONSABILIDAD ABSOLUTA, Doctrina de

Esta Doctrina aplica el principio de que existe responsabilidad aunque no haya
negligencia; en otras palabras, esta Doctrina establece que ciertas y determinadas
actividades son tan peligrosas per se que, de ocasionar daos o perjuicios a terceros,
se entender que hay responsabilidad para que el que las desarrolla, aunque no haya
negligencia. Por ejemplo: El uso de explosivos por contratistas. El almacenamiento de
artculos muy inflamables o explosivos en el centro de una ciudad. La posesin de
animales salvajes dentro de zonas urbanas o residencias particulares.

RESPONSABILIDAD ANTE VECINOS, Clusula de

Cubre al propietario, arrendatario u ocupante a ttulo gratuito de un inmueble contra la
accin que de acuerdo a lo establecido en el Art. 1.193 del Cdigo Civil, los vecinos
(inclyase bajo el alcance de esta expresin tambin a los dems inquilinos, subarrendatarios, etc.) puedan ejercer por los daos causados a sus propiedades a las
cuales se hubiese comunicado un siniestro originado en los locales ocupados por los
primeros.
182

El Art. 592 del Cdigo civil define los requisitos para el pago de la responsabilidad ante
vecinos.

RESPONSABILIDAD CIVIL
Es la obligacin que incumbe a una persona de reparar el dao causado a otra por su
propio hecho, o por el hecho de las personas o cosas dependientes de ella. Segn la
naturaleza de la conducta incumplida, la responsabilidad civil puede ser:

CONTRACTUAL

EXTRACONTRACTUAL

Responsabilidad Legal
Responsabilidad Delictual
Segn el origen culposo de la obligacin de reparar, la responsabilidad civil puede ser:

Objetiva

Subjetiva

RESPONSABILIDAD CIVIL, Seguro de

La cobertura otorgada por el Seguro de Responsabilidad Civil es sumamente amplia,
por cuanto la Compaa Aseguradora se compromete a pagar al Asegurado o, en su
nombre, al tercero que corresponda, las indemnizaciones que le sean legalmente
impuestas, en resarcimiento de daos causados a tales terceros por accidentes
ocurridos durante la vigencia de la Pliza y derivados de actos de negligencia o
imprudencia no intencional del Asegurado o de sus dependientes legales, durante el
ejercicio de la actividad declarada en la Pliza.
Ntese que, no obstante la obligatoriedad de pagar la indemnizacin por parte del
Asegurador slo existe despus que le ha sido legalmente impuesta al Asegurado; es
decir, cuando un tribunal ha emitido sentencia condenatoria contra al Asegurado

183

sealando el monto de la indemnizacin; en la prctica se encuentra siempre ms

conveniente la transaccin amistosa.
Cabe destacar que el espritu de este Seguro no es el de un contrato de relaciones
pblicas y apenas se reciba una demanda se pretenda que la Compaa
Aseguradora abone el importe de los daos o perjuicios reclamados, sin que la misma
ejercite los derechos que los procedimientos legales le franquean para defender la
Reclamacin , sobre todo cuando existen evidencias razonables de que la
negligencia del Asegurado puede se dudosa.
La Responsabilidad Civil tiene una doble fuente: por una parte, los actos u omisiones de
imprudencia o negligencia que, de acuerdo con las leyes civiles, originan la obligacin
de reparar el mal causado. Nuestro Cdigo Civil en su Artculo 1.185 contempla El que
con intencin o que por negligencia, o por imprudencia, ha causado un dao a otro,
est obligado a repararlo ... y la segunda fuente de la Responsabilidad Civil reside
precisamente en los delitos culposos o de imprudencia, que se diferencia de los delitos
dolosos en la falta de intencionalidad por parte de su autor.
As tenemos que el dao puede ser por tres causales; Intencional, por Negligencia o por
Imprudencia. El Seguro, por estar fundamentalmente en la buena fe de ambas partes
contratantes sucesos fortuitos e involuntarios en su acaecimiento, no deben amparar
los daos causados intencionalmente, por lo tanto, slo quedan dos causales
asegurables bajo el Seguro de Responsabilidad Civil: Negligencia e Imprudencia.
Para concluir podemos decir que el Seguro de Responsabilidad Civil cubre contra todo
acto Negligente o Imprudente no intencional del Asegurado, o sus dependientes
legales, que cause daos a terceros.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR ABASTECIMIENTO DE GASOLINA, Seguro de

La distribucin de gasolina es asumida, directamente, por las Compaas petrolferas.
Se puede cubrir la responsabilidad civil del Asegurado a consecuencia de errores o
negligencia durante el abastecimiento.

Las consecuencias de estos errores o

184

negligencia, son a veces catastrficos. Por ejemplo, un Boeing 707 se estrell en

Maryland, perdiendo la vida diez de los sesenta y un pasajeros como consecuencia del
abastecimiento de un carburante que, segn los especialistas, no era el adecuado.
Una avioneta del M.O.P actualmente MINDOR se estrell en Barcelona, Estado
Anzotegui, unos segundos despus de haber despegado, debido a una considerable
prdida de potencia en sus motores; la causa probable de este accidente fue debido a
un error en el momento de abastecimiento.

RESPONSABILIDAD

CIVIL

DE

ARQUITECTOS

EMPRESARIOS

RESPONSABILIDAD DECENAL, Seguro de

Este Seguro se otorga en algunos pases para garantizar la calidad de la construccin
de las edificaciones durante el perodo de diez aos despus de su construccin o
entrega de la obra. En nuestro pas, esta forma de seguro no se otorga normalmente, y
en los pases en que se ha extendido este tipo de Pliza, ha creado una problemtica
de tanta importancia, que se han visto en la necesidad de suspender esta cobertura.
Actualmente existe la tendencia de eliminar totalmente esta forma de seguro, o de
reducir a un perodo menor la cobertura que se otorga, y se est pensando en un
perodo mximo de dos aos.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE AUTOMVILES, Seguro de

El Seguro de Responsabilidad Civil De Automvil protege al propietario del vehculo o a
la persona que lo conduzca, debidamente autorizado por l, de la responsabilidad civil
que pudiera serle exigida por daos causados por el vehculo, y la Compaa
Aseguradora, se obliga por el lmite de la garanta a abonar cada siniestro como
mximo y por todos los conceptos, la cifra estipulada en el contrato.
Cabe destacar que la Compaa Aseguradora computa con esta cifra mxima todos los
desembolsos que haya tenido que realizar por cuenta y en inters del Asegurado,
185

aparte de la indemnizacin que hubiese entregado a un tercero perjudicado. Estos

diversos desembolsos al margen de la indemnizacin pueden ser: Honorarios de
Abogados designados por la Compaa Aseguradora y los Gastos Judiciales y
Extrajudiciales Civiles, todos los cuales se hallan comprendidos en garanta.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE AUTOMVILES CON PLACA DE DEMOSTRACIN,

Seguro de
El amparo concedido por esta Pliza se limita a los daos que pueda causar el vehculo
portador de la placa identificadora del vehculo no dado definitivamente a la circulacin,
identificada en el cuadro de la Pliza, nicamente mientras el vehculo se encuentre en
curso de demostracin a una persona que no es propietario del mismo, dentro de la
zona urbana en que se encuentren las oficinas de la agencia vendedora.
A los efectos de identificar al Asegurado que solicita este amparo, el Art. 128 del
Reglamento de la Ley de Transporte Terrestre dice: las placas identificadoras de
vehculos que no han sido dadas definitivamente a la circulacin, sern otorgadas a
nombre de las compaas ensambladoras, distribuidoras o importadoras de vehculos
no usados, legalmente constituidas en el pas y que hayan sido inscritas como tales en
la Direccin General de Trnsito Terrestre.

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL

Es la obligacin de reparar un dao proveniente del incumplimiento culposo de una
obligacin derivada de un contrato. Entendindose que no slo se refiere al contrato en
si mismo sino tambin todo acto convencional mediante el cual un sujeto de derecho
asume una obligacin.

186

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL, Seguro de

Por medio de este Seguro, la Compaa Aseguradora asume la responsabilidad civil
que el Asegurado haya asumido bajo contrato o convenio distinto de un contrato
incidencial, y la cual no hubiese existido para l, de no haber sido asumido bajo el
referido contrato.
RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA, Anexo de
Mediante la inclusin de este Anexo a la Pliza, cada Asegurado nombrado en la misma
ser considerado como una entidad separada y distinta, como si se hubiese emitido una
Pliza por separado de responsabilidad civil para cada uno de ellos. El Anexo de
Responsabilidad Civil Cruzada es frecuentemente utilizado en las Plizas de Todo
Riesgo de Montaje y Construccin, y es considerado a menudo como una valiosa
extensin de la cobertura requerida. Sin embargo, su importancia est limitada
prcticamente al riesgo de una parte asegurada que reclama contra parte asegurada en
el caso de ciertas reclamaciones por daos personales o por prdidas financieras
consecuenciales en el caso de daos materiales.
La suma asegurada bajo este Anexo es la misma que la de la cobertura de
Responsabilidad Civil.

RESPONSABILIDAD CIVIL CUASI-OBJETIVA

Se dice de la responsabilidad civil garantizada por el Seguro de automviles de
suscripcin obligatoria y que recae en todo conductor de vehculo de motor que, con
motivo de su circulacin causa daos a terceros, salvo que pruebe que el accidente se
ha debido a culpa excesiva de la vctima o por causa de fuerza mayor.

187

RESPONSABILIDAD CIVIL DE ESTACIONAMIENTOS Y TALLERES MECNICOS,

Seguro de
Esta Pliza es de frecuente demanda, cubre la responsabilidad de tales negocios,
principalmente por daos o prdidas sufridos por los vehculos de terceros bajo su
custodia, aunque tambin se cubren las lesiones corporales causadas a terceras
personas.

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL

La Responsabilidad civil Extracontractual puede ser legal o delictual.
Legal: proviene del incumplimiento culposo de una obligacin derivada de la Ley. EJ.:
pago de lo indebido, gestin de negocios, enriquecimiento sin causa, o sea, son todas
aquellas situaciones en que el legislador pauta o impone obligaciones a cumplirse por
todo sujeto de derecho.
Delictual: es la derivada del hecho ilcito que est contemplado como principio general
en el primer prrafo del Art. 1.185 del Cdigo Civil. El que con intencin o por
negligencia o por imprudencia ha causado un dao a otro est obligado a repararlo.
Dentro de nuestro derecho tambin constituye un caso de responsabilidad delictual la
necesidad de reparar un dao cuando ste es causado por abuso de derecho. El abuso
de derecho est consagrado en el segundo prrafo del Art. 1185 ejusdem: Debe
igualmente reparacin quien haya causado un dao a otro, excedido en el ejercicio de
su derecho los lmites fijados por la buena fe o por el objeto en vista del cual le haya
sido conferido ese derecho.

RESPONSABILIDAD CIVIL PERSONAL, Seguro de

Este tipo de cobertura, como Pliza individual, ha desaparecido prcticamente. En
general, es parte integrante de la cobertura que brinda la Pliza de Combinado para
Residencias Particulares.
188

Esta cobertura ampara la responsabilidad civil del Asegurado o de su familia en su

actuar como persona, pero no ampara la responsabilidad civil por ninguna actividad
comercial o profesional del Asegurado.

RESPONSABILIDAD CIVIL PREDIOS Y OPERACIONES, Seguro de

Ampara la responsabilidad civil de propietarios, arrendatarios o inquilinos cuando en
forma comercial, es decir, como empresarios, bien como persona jurdica o natural, es
propietario, arrendatario o inquilino de un local y en l se desarrolla determinada
actividad comercial. Por medio de sta, se cubre todas las sumas (hasta el lmite
establecido en la Pliza) que el Asegurado se encontrara legalmente obligado a pagar
por lesiones corporales o daos materiales a la propiedad ajena, causadas por un
accidente y originada por la propiedad, mantenimiento o uso de los predios asegurados
y por todas las operaciones necesarias o incidentales a ellos.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE PRODUCTOS Y/u OPERACIONES, Seguro de

Paga a favor del Asegurado, todas las sumas o cantidades (de acuerdo a los lmites
contratados) que dicho Asegurado se encontrare obligado a pagar por lesiones
personales o daos materiales originados por un producto, o una obra o trabajo
terminado, cuando debido a errores en la produccin o fabricacin (no diseo,
planeamiento, propaganda, etc.) dicho producto u obra no realiza la funcin o sirve al
propsito para el cual se fabric o realiz. Por ejemplo: Compramos un automvil, y
debido a ciertos defectos bsicos de dicho automvil previamente comprado, sufrimos
un accidente en el cual nos lesionamos o lesionamos a otras personas; si el defecto se
debe a un error en la produccin o a un mal funcionamiento del automvil debido a
defectos en la fabricacin, la cobertura de responsabilidad civil de productos que tenga
el fabricante en esa marca de automviles, amparara la responsabilidad civil que
pueda caberle por las lesiones que nosotros sufrimos, o por las lesiones que otras
189

personas sufrieron a consecuencia del accidente que dicho defecto origin. No

obstante, los daos al propio automvil no estaran cubiertos por la Pliza, aunque
lgicamente, el comprador lesionado tendra derecho a reclamar del fabricante la
reposicin del automvil daado.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL, Seguro de

Indemniza al Asegurado por aquellas sumas que el mismo fuere obligado legalmente a
pagar por daos causados a terceros y derivados de error, negligencia o equivocacin,
durante el ejercicio de su profesin. Entre los profesiones que normalmente requieren
esta forma de seguro estn los abogados, mdicos, enfermeros, odontlogos,
oftalmlogos, etc.
Esta forma de seguro no se ha popularizado en nuestro pas, pero existen otro pases
en los cuales se ha desarrollado de forma tal que caso todos los profesionales al estar
aptos para el desarrollo de sus funciones, lo contratan con el objeto de salvaguardar
sus intereses.

RESPONSABILIDAD

CIVIL DE LOS PROPIETARIOS Y OPERADORES DE

AEROPUERTOS Y HANGARES, Seguro de

Cubre la responsabilidad civil que pueda derivarse contra el Asegurado a consecuencia
de los riesgos relacionados con la explotacin del aeropuerto; es decir, la utilizacin,
mantenimiento y despegue, pistas de acceso y otros; de las instalaciones fijas de los
puestos de gasolina, hangares, edificios, aparcamientos de vehculos; las instalaciones
de seguridad de vuelo, torres de control, instalaciones de radar, estaciones de
significacin y radiotelegrficas.
Muy a menudo tambin se cubren los trabajos de mantenimientos, reparacin y
ampliacin de edificios, pistas y otros.

190

La responsabilidad civil de hangares se puede cubrir separadamente cuando su

propietario es ajeno a la empresa exploratoria del aeropuerto.

RESPONSABILIDAD CONTINGENTE
Es la impuesta al Asegurado por la Ley, en razn de actos realizados por sus
contratistas independientes.

RESPONSABILIDAD EMPRESARIAL, Seguro de

El objeto de esta Pliza es garantizarle al Asegurado la indemnizacin que est
obligado a efectuar a cualquiera de sus trabajadores en virtud de lo establecido en el
Captulo IX de la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de
Trabajo, por las consecuencias de enfermedades y accidentes profesionales en los
cuales tenga responsabilidad, y que le causen al trabajador la muerte o incapacidad
absoluta y permanente, o incapacidad absoluta y temporal o incapacidad parcial
permanente o incapacidad parcial temporal o vulneren la facultad humana ms all de
la simple prdida de la capacidad de ganancias, alternando la integridad emocional o
psquica del trabajador lesionado.
La cobertura que ofrece la Pliza es como sigue a continuacin:
Muerte: Hasta el equivalente al salario de 5 aos.
Incapacidad Absoluta y Permanente: Hasta el equivalente al salario de 5 aos.
Incapacidad Absoluta y Temporal:

Hasta el equivalente al triple del salario

correspondiente a los das que dure esta incapacidad.

Incapacidad Parcial Permanente: Hasta el equivalente al salario de tres aos.
Incapacidad Parcial Temporal: Hasta el equivalente al doble del salario correspondiente
a los das que dure esta incapacidad.
Artculo 31 de la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de
Trabajo.
191

Referente a las secuelas o deformaciones permanentes de enfermedades profesionales

o accidentes de trabajo que vulnere en la facultad humana ms all de la simple
prdida de la capacidad de ganancia, alterando la integridad emocional y psquica del
trabajador lesionado. Hasta el equivalente al salario de cinco aos.
Adicional a estas coberturas se podr contratar: Asistencia Legal y Defensa Penal para
cubrir los gastos en que incurra el Asegurado durante el juicio que se le siga por las
consecuencias de enfermedades y accidentes profesionales en los cuales tenga
responsabilidad.

RESPONSABILIDAD PATRONAL, Seguro de

Este seguro es para cubrir la extensin del Seguro Social, donde ste no opera (Ttulo
IV de la Ley del Trabajo).
La Ley del Trabajo es su Ttulo IV, establece para los patronos una serie de
obligaciones,

en el caso de que alguno de sus trabajadores sean vctimas de

accidentes, o contraigan enfermedad como consecuencia de las actividades que

desarrollen en sus labores. Estos accidentes y enfermedades, derivadas directamente
del trabajo, son conocidos Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales.
Las obligaciones del patrono, segn el Ttulo IV de la Ley del Trabajo, estriban en el
pago de los gastos en que se incurran como consecuencia de accidentes de trabajo o
enfermedad profesional, tales como: gastos mdicos, hospitalizacin, indemnizaciones
y gastos de entierros. El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales a expensas de
las cotizaciones conjuntas del patrono y los trabajadores, garantiza el cumplimiento de
dichas obligaciones. En los lugares donde no existen oficinas del Seguro Social, el
Seguro de Responsabilidad Patronal lo suple, garantizando a los trabajadores los
mencionados beneficios. Los montos de las indemnizaciones conforme, al Ttulo IV de
la Ley del Trabajo, son incrementados segn el Contrato Colectivo de la Construccin y
el Contrato Colectivo Petrleo. Estos Contratos obligan igualmente al patrono cuando

192

las actividades que ste desarrolle, se encuentren ligadas a la industrias de la

construccin a la industrias petroleras.

RESPONSABILIDAD PENAL
Es la que nace de los delitos y faltas dolosas, es decir, los intencionales, y las penas
que establece el Cdigo Penal son su concrecin. Una tpica expresin de
responsabilidad penal son las penas de prisin, las multas, la privacin del derecho de
sufragio, etc. Como es evidente, la responsabilidad penal, no es asegurable, pues ello
equivaldra a garantizar las consecuencias de un delito.

RESPONSABILIDAD DE REPARADORES DE BUQUES, Clusula de

Segn la clusula inglesa en su edicin del 11 de marzo de 1968, la Shiprepaires
Liability Clause cubre la responsabilidad jurdica establecida, entre reparador y
armador, que es el fundamento de la necesidad del reparador de concretar un seguro
que le cubra, total o parcialmente, la responsabilidad que asume por el hecho de que un
buque sea reparado en sus instalaciones. Esta Clusula cubre la responsabilidad
jurdica del Asegurado por:
Prdidas o daes a todo buque o artefacto que est bajo su cuidado, custodia o control
para la realizacin de trabajos, considerndose tambin cubiertos a tal efecto los
movimiento y maniobras dentro del puerto en que se lleven a cabo los trabajos y las
pruebas, dentro de un radio de 100 millas de distancia del mismo puerto.
Prdidas o daos a cualquiera de los buques a artefactos en que est el Asegurado
efectuando trabajos, exceptuando los buques o artefactos que estn en el mar y no
realicen pruebas.
Prdidas o daos a mercancas u otros objetos que estn sobre cualquiera de los
buques o artefactos a los que se refieren los anteriores apartados (1 y 2), o sean
descargados de los mismos.
193

Prdida o dao a maquinarias o equipos de cualquier buque o artefacto, si se produce

mientras estn siendo levantados o trasladados desde el buque o artefacto bajo el
cuidado, custodia o control del Asegurado para la realizacin de trabajos.
Considerndose tambin cubiertos las prdidas o daos producidos durante el trnsito
entre el buque y las instalaciones del Asegurado, o de reparadores o industrias
especialistas.
Daos derivados de:
Prdida o daos a propiedades (no enunciadas en los anteriores apartados 1,2,3y 4),
acaecidos durante las reparaciones de buques realizados por el Asegurado o derivados
de las mismas.
Muerte o lesiones personales acaecidas durante las reparaciones de buques realizadas
por el Asegurado o derivados de las mismas.
Remocin de restos cuando la responsabilidad se derive de negligencia del Asegurado,
sus empleados, agentes o subcontratistas, acaecidas durante el perodo de vigencia del
seguro.

RESPONSABILIDAD SUBJETIVA
Es aquella que resulta a cargo de una persona como consecuencia de actos u
omisiones de la misma, o sea las personas deben de hacer lo que debieron hacer para
evitar daos, o hacer lo que no deberan hacer para evitarlos. Aqu son dos los
elementos que hay que tomar en consideracin para imputar a una persona esta
responsabilidad:
La ilicitud de la conducta del sujeto
Que el dao causado sea consecuencia directa e inmediata de la ilicitud en el acto u
omisin del sujeto.
Esta responsabilidad se llama subjetiva ya que el elemento primordial que motiva la
responsabilidad civil a cargo de una persona lo constituye la naturaleza de la conducta
de dicha persona.
194

RESPONSABILIDAD VICARIA, Doctrina de

Esta Doctrina establece la responsabilidad civil de una persona por el dao o perjuicio
que otra pueda causar; por ejemplo: la responsabilidad del patrono por los daos o
perjuicios que cause cualquiera de sus empleados o trabajadores, mientras se
encuentren desempeando las funciones propias de su empleo. Esta responsabilidad
se conoce con el nombre de Respondeat Superiror, en otras palabras, el patrono
responde por los actos de sus empleados o trabajadores.
Otro ejemplo sera la responsabilidad de los padres por los actos negligentes de sus
hijos menores de edad.
RESTITUCIN AUTOMTICA DE SUMA ASEGURADA, Clusula de
Al ocurrir un

siniestro

y la Compaa pagar la indemnizacin, la Pliza,

automticamente, se reduce en el valor igual a la indemnizacin pagada por la

Compaa. Por medio de esta Clusula se restituye el monto de tal prdida o
indemnizacin automticamente (hasta el lmite mximo establecido en la Pliza),
cancelando el Asegurado a la Compaa la prima correspondiente a esta restitucin de
suma asegurada calculada a prorrata.

RESULTADO TCNICO
Es el que proviene propia y exclusivamente del ejercicio de la actividad aseguradora,
sin tener en cuenta otra serie de ingresos y gastos que pueda tener la empresa, ajenos
a la citada actividad, como puede ser su gestin financiera o de inversiones.

195

RETENCIN
Es el lmite que retiene la Compaa Aseguradora y se fija de acuerdo con las
posibilidades econmicas de la misma. Este lmite es la parte del riesgo que no es
cedida, es decir, la parte retenida o mantenida por la Compaa Cedente.

RETICENCIA
Se entiende por tal, la ocultacin de algo realizado por el Asegurado (al formalizarse la
Pliza, o durante el curso de sta), con malicia, para evitar que llegue a conocimiento
del Asegurador, ocasionando por ello se califique errneamente el riesgo que cubre, o
su grado de peligrosidad. En tal caso, la reticencia es causa que anula el Seguro y por
lo cual, queda el Asegurado privado de todo derecho para declarar a la Compaa.

RETROCESIN
Reaseguro del Reaseguro
No se llegara a la mejor pulverizacin de los riesgos, si se estancasen las cesiones
aceptadas en manos de los Reaseguradores originales. Estos se ven obligados, a su
vez, a reasegurar, es lo que se llama retroceder. En la retrocesin, se pueden utilizar los
mismos mtodos y tratados usados en el reaseguro, aunque, por supuesto, adaptados
a la forma como se reciben los negocios de los Asegurados originales.

RETROCESIONARIO
Es el reasegurador que acepta el riesgo ofrecido por otro Reasegurador.

196

REVALORIZACIN
Sistema que consiste en el aumento de las sumas aseguradas (y en la misma
proporcin de las primas) en la medida en que se incrementa el ndice del costo de vida
u otros similares preestablecidos.

RIESGO
Es la falta de certeza sobre el acontecimiento de un prdida.

RIESGO (Caractersticas)
Las caractersticas principales del riesgo son:

El riesgo es un elemento esencial en el contrato de seguro, de tal manera que si

cesa antes de comenzar el contrato, ste es nulo.

El riesgo tiene que ser independiente de la voluntad de los contratantes. Quien lo

provoca voluntariamente, pierde el beneficio de la Pliza; as el Asegurado que
intencionalmente incendia lo asegurado (excepcin: suicidio en ciertos grado

Si el Asegurado agrava el riesgo durante el contrato, el Asegurador puede

rescindirlo.

El Asegurado debe cuidar el salvamento de las cosas aseguradas como si no

estuviera asegurado.

No se debe presumir como asegurables aquellos riesgos que no sean aptos de ser
objeto de un estudio estadstico, y amenacen o caigan sobre un gran nmero de
personas.

El Asegurador debe tener un concepto completo del riesgo, con el objeto de que la
prima sea su exacta equivalencia. Por ello, las falsas declaraciones, las reticencias
del Asegurado que hacen equivocar la apreciacin del riesgo, y su exacta
estimacin para el Asegurador, son causas de anulacin del contrato.

197

Es nulo el contrato que asegura contra riesgos inherentes a actos ilegtimos. Por
ejemplo, la responsabilidad civil proveniente de un delito no es asegurable, y lo es la
que deriva de un acto culposo no delictivo, como la imprudencia temeraria.

RIESGO, Clasificacin de
Pueden ser objetivos y subjetivos.
El riesgo subjetivo significa el estudio y conocimiento de las condiciones morales, grado
de honradez, diligencia y seguridad del Asegurado, buscando que ste rena, al menos,
el promedio exigible. El riesgo objetivo no significa otra cosa, que el examen del grado
de peligrosidad en vistas a las causas externas del siniestro de la cosa que se asegura,
o de la persona en cuyo inters se formaliza un seguro.
En el Seguro de Robo y en el de Fidelidad, el riesgo subjetivo adquiere un inters
mucho mayor que el objetivo desde el punto de vista del Asegurador.

RIESGO CATASTRFICO
El ocasionado por una causa, generalmente extraordinaria, los procedentes de hechos
de la naturaleza o de conflictos humanos, afectando a las personas y a las cosas de
amplitud y volumen desacostumbrados en sus efectos, inmediatos y mediatos, que no
ofrecen actualmente carcter de periodicidad de previsin y que, por consecuencia, no
responde a la regularidad estadstica dentro de la concepcin cientfica contempornea.
Un riesgo es considerado catastrfico cuando:
No obedece a la Ley de los Grandes Nmeros.
Es independiente de la voluntad humana.
Es de realizacin futura.
198

 Amenaza por igual a todos los elementos asegurables.

Produce efectos simultneos a todos los Asegurados.
No existe homogeneidad entre las masas expuestas al riesgo.
Los hechos se producen con independencia absoluta entre s.
Ocasiona una necesidad econmica en una entidad concreta.
La necesidad econmica no puede ser resarcible.

RIESGO COMN
Aquel en que por estar los objetos asegurados reunidos o superpuestos, llegan a
constituir realmente un riesgo nico que obliga al Asegurador, a los efectos del grado de
peligrosidad, a considerarlo en forma global, formando cmulo, y no cada uno con
independencia del otro.

RIESGO CONSTANTE O ESTACIONARIO

Cuando no puede alterarse la probabilidad de siniestro durante el tiempo de contrato.

Clusula de Valoracin

Clusula sobre Trnsitos

Clusula de Entrega

Clusula de Desviaciones o Cambios de Viajes.

Clusula Todo Riesgo

Clusula sobre Diseos Defectuosos

Clusula sobre Desplazamientos

Clusula sobre Cesiones y Cambios de Propiedad

Clusula de Abordaje

Clusula de Buques Hermanos

Clusula de proteccin e Indemnizacin

199

Clusula de Remocin de Restos.

RIESGO CONTIGUO
Genricamente se considera como contiguo aquel riesgo que est en contacto,
prcticamente, con otro.

RIESGO, DIVISIN DEL

El Riesgo, por las consecuencias a que da lugar se ha clasificado de la siguiente
manera: Riesgos Especulativos y Riesgos Puros.

RIESGO INACTIVO
Es aquel cuyas actividades han sido suspendidas por un perodo continuo superior a
treinta (30) das.

RIESGO INMEDIATO Riesgo Prximo

Se considera riesgo inmediato el que, por el lugar o el grado, est prximo a otro.

RIESGO LOCATIVO, Clusula de

Mediante el pago de una prima adicional se puede incluir esta Clusula a la Pliza
contra Incendio, la cual le garantiza a los arrendatarios u ocupantes a ttulo gratuito de
un inmueble contra la accin que de acuerdo con lo establecido en el Art. 1.597 del
Cdigo Civil, el propietario-arrendador pueda ejercer contra ellos por los daos
causados al inmueble por un incendio.

200

En consideracin de que el citado artculo establece una presuncin de responsabilidad

sobre el arrendatario, ste debido a las dificultades que frecuentemente se presentan
para recabar pruebas que le exoneren la responsabilidad, podra verse en la
desagradable situacin de entregar al arrendador todo o parte de la indemnizacin
recibida por los daos sufridos por sus propios bienes an en el caso de que pudiera
aplicarse a su favor lo pautado por el Art. 1.598 del Cdigo Civil.

RIESGO MORAL (o Subjetivo)

Este se entiende como el peligro de prdidas a causa de actitudes mentales del
hombre. Es facultativo de la Compaa Aseguradora, si acepta o no este tipo de riesgo.
El riesgo moral representa uno de los peores enemigos del seguro, porque es
sumamente difcil de localizar. Adems de enemigo del seguro, es una sombra
inevitable que acompaa al seguro, porque es el conocimiento de estar asegurado lo
que hace a los asegurados frecuentemente ms negligentes y muchas veces, ms
exigentes. El riesgo moral comprende dos aspectos: a) Riesgo Moral Activo y b) Riesgo
Moral Pasivo.

RIESGO MORAL ACTIVO

Se entiende por riesgo moral activo el peligro de que un asegurado deliberadamente
provoque un siniestro, o aumente sus efectos, o contrate un seguro para hacer luego
reclamaciones falsas.

RIESGO MORAL PASIVO

Significa negligencia y los descuidos manifiestos del Asegurado que surgen del mismo
hecho de estar asegurado.

201

RIESGO PREFERENTE
En el Seguro de Vida, son aquellos que satisfacen altas normas fsicas, tienen
condiciones aceptables y permiten obtener primas ms bajas.

RIESGO PROGRESIVO
Cuando la probabilidad de siniestro crece constantemente con el transcurso del tiempo,
como el riesgo de muerte y enfermedad; el riesgo puede tener implcita la destruccin
total del objeto en cuyo caso producir un solo grado de intensidad.

RIESGO PROHIBIDO
Son aquellos que las Compaas Aseguradoras no cubren bajo ninguna circunstancia,
porque atentan contra el ordenamiento jurdico establecido. Ejemplo: el dolo, las penas
corporales privativas de la libertad, multas por infraccin, etc.

RIESGO RETROACTIVO
Puede ocurrir que el acontecimiento se haya realizado pero no sea conocido ese hecho
ni por el Asegurado ni por el Asegurador, en cuyo caso se admite que por falta de
certeza todava se corra el riesgo. En este caso el riesgo es retroactivo.
Se habla de retroactivo por existir el riesgo en cuanto al pasado, slo en la mente de la
persona.
Este tipo de seguro retroactivo se presenta en el Seguro de Transporte Martimo.

202

RIESGO TARADO O RIESGO SUBNORMAL

En el Seguro de Vida, se denominan as los riesgos agravados o deteriorados, los
cuales no sern aceptados por la Compaa segn sus mtodos ordinarios de
seleccin. No obstante pueden ser aceptados con un recargo de prima. Estos recargos
pueden ser por salud, profesin, hbito, etc.

RIESGO TRATAMIENTO
El riesgo se puede:
A) EVITAR: Este sistema es nicamente posible cuando hay el deseo y la posibilidad
de elegir. El que desea ir a Maracaibo, puede evitar correr el riesgo de un accidente de
aviacin, viajando en automvil.
B) PREVENIR: La prevencin de prdidas constituye, indudablemente, la mejor
solucin al problema del riesgo, siempre y cuando sea posible. Lo malo de la
prevencin es que en la prctica, en la mayora de los casos, resulta ser sencillamente
imposible. Pese a los mejores sistemas de extincin, los incendios siguen haciendo
estragos; no obstante los antibiticos, la gente contina muriendo de infecciones; con
los mejores sistemas de radar, siguen las colisiones entre buques y aviones; en desafo
los ms modernos y eficaces equipos mecnicos, continan los accidentes de trabajo.
Ante la imposibilidad de prevenir muchos tipos de riesgos, ha surgido la alternativa de
disminuir sus efectos mediante una mejor proteccin. La proteccin tambin persigue
prevenir, aunque no las causas, s la extensin de sus efectos.
A menos que la probabilidad de prdida baje a cero, no prevencin ni proteccin logran
eliminar la incerteza.
C) TRANSFERIR: En vez de asumir el riesgo, la persona expuesta puede tratar de
traspasarlo a otro. Conocemos este sistema, por ejemplo, en la subcontratacin de
obras, en donde una contratista subcontrata con otro la ejecucin de un trabajo
determinado, traspasndole los riesgos correspondientes.
El Seguro constituye para el Asegurado, una transferencia de riesgo.
203

D) ASUMIR: Una forma comn utilizada contra el riesgo, es asumido. La asuncin del
riesgo puede ser:
a. Por ignorancia: Este no es un mtodo de combatir el riesgo, sino ms bien de la falta
de conciencia humana acerca de la existencia del mismo.
b. Por Desidia: Este mtodo, si es que se puede hablar de un mtodo, porque ms bien
deberamos llamarlo actitud, es mucho peor que la ignorancia, pues revela una falta de
sentido de responsabilidad ver los riesgos y no hacer nada; por ejemplo el caso del
Seguro de Vida, en donde asombra ver la inercia de padres de sus familias, aunque se
dan cuenta de la gran incertidumbre que los rodea.
c. Por Resignacin: A veces los riesgos se deben asumir por resignacin, como ocurre
en el caso del hombre enfermo que no puede obtener seguro de vida, el acreedor que
no consigue seguro para sus cuentas o el inversionista que no puede obtener un seguro
contra la devaluacin de la moneda.
d. Asuncin Intencional: Ocurre muchas veces que se desea asumir un determinado
riesgo porque se considera que la prdida posible no afectara suficiente como para
justificar el seguro.
e. Autoseguro: Un sistema de seguro interno que establecen aquellas grandes
Compaas que renen un nmero de unidades similares tan grandes que les permite
valerse ella misma de los beneficios de la Ley de los Grandes Nmeros. Hacen al
efecto previsiones especiales, que se asemejen bastante a las de una pequea
Empresa de Seguros. Crean un fondo de reserva que mantienen de gran liquidez, y al
cual van abonando peridicamente cuotas tcnicamente fijadas. En vista de la fragilidad
de este fondo en los aos de su formacin, contratan seguros especiales de exceso de
prdida por evento, y van elevando paulatinamente el techo de su autoseguro, a partir
del cual empieza a funcionar el seguro. Contratan personal especializado para
inspeccionar los riesgos, prevenir las prdidas y protegerse contra ellas. El mecanismo
requiere que se maneje con gran cuidado y seguir todas las tcnicas del seguro.

204

RIESGOS ESPECULATIVOS
Son aquellos cuyas consecuencias pueden ser favorables (de ganar) o adversas (de
perder). Por ejemplo, el juego de caballos, el juego de lotera, en los cuales el individuo
al realizar una apuesta introduce otro elemento que es el azar y, por lo tanto, la
posibilidad de ganar o perder.

RIESGOS EXCLUIDOS
Se denominan as los riesgos que el Asegurador no est dispuesto a asumir. Esta es
materia de gran complejidad, pues si bien existe una gran semejanza en la actuacin de
los Aseguradores a este respecto, no hay que olvidar que por convenios particulares se
pueden garantizar, y de hecho se garantizan, riesgos que por regla general estn
excluidos por las normas y prcticas corrientes. Para conocer los riesgos excluidos en
cada ramo, vase la Pliza original respectiva.

RIESGOS FSICOS (u Objetivos)

Se entiende por Riesgo Fsico todas aquellas caractersticas que presentan cada uno
de los bienes descritos en la solicitud que recibe la Compaa.
Por ejemplo: en Automvil Casco, el Riesgo Fsico es la clase de automvil, su modelo,
su uso.
En el Seguro de Accidentes Personales el Riesgo Fsico es la profesin y
eventualmente la edad.

RIESGOS DE MAR Seguro Martimo

Por riesgos de mar, en un sentido amplio, se entienden todos aquellos que pueden
entorpecer la navegacin y que son precisamente los que enumera nuestro Cdigo de
Comercio en su Art. 816; tempestad; naufragio, varamiento, con rotura o sin ella;
205

abordaje fortuito; cambio forzado de ruta, de viaje o de nave; echazn; fuego;

apresamiento; saqueo; declaracin de guerra; retencin por orden de algn Gobierno;
represalias y, generalmente, todos los casos fortuitos que ocurran en el mar, salvo los
exceptuados literalmente en la Pliza.

RIESGOS NOMBRADOS
Las Plizas que mencionan especficamente los riesgos cubiertos, son llamadas de
riesgos nombrados. Ejemplo; Pliza de Incendio.

RIESGOS ORDINARIOS O NORMALES

En el Seguro de Vida, son aquellos que satisfacen las normas usuales de la Compaa
en cuanto a lmite de peso, lmite de presin sangunea, historial familiar u ocupacional,
etc.

RIESGOS PROPIOS DE LA ACCIN DEL HOMBRE

1 Los que estn encaminados a conjurar peligros ms graves del transporte y de las
circunstancias.
En este primer grupo encontramos los actos o acciones deliberados del ser humano
(capitn) frente a los peligros del mar tendientes a preservar, conservar la nave, y a
conjurar dichas amenazas en beneficio comn de la carga y la nave; son los llamados
Avera Gruesa o Comn.
El Cdigo de Comercio Art. 751 define la Avera Gruesa y establece algunos hechos
que la constituyen y los valores contribuyentes.
2 Los actos malintencionados o delictivos que igualmente producen prdidas o daos.
En este segundo grupo podemos citar la baratera del capitn, el cual es un acto
malintencionado que tiende a beneficiarlo a l o a su tripulacin. La baratera del
206

capitn o patrn se encuentra excluida de las Pliza de Transporte, de acuerdo al

Condicionado General de las mismas.
Tambin se excluye en este segundo grupo, los actos humanos de lama fe y con
intencin dolosa, como robo, hurto, falta de entrega de las mercancas, pillaje, rotura y
derrames debido al mal manejo y mala estiba en forma negligente.

RIESGOS PROPIOS DE LA ACCIN DE LA NATURALEZA

Existen dos modalidades:
1)

Los que provienen de la naturaleza externa

En este primer grupo podemos citar la tempestad o el mal tiempo en el mar que haga
zozobrar violentamente la nave, producindose daos a la mercancas o al casco, o
que produzcan su naufragio. Las vicisitudes atmosfricas que ocasionen, por la
violencia del movimiento en la aeronave, daos a la mercanca, al casco, o su cada de
tierra.
En la transportacin por tierra encontramos desbordamientos, derrumbe, temporal,
alud.
Tambin podemos incluir en este primer grupo, los denominados climatricos,
entendiendo por tales, aquellos fenmenos normales y constantes de la naturaleza,
pero que ocasionan daos a la mercanca, sin ser de carcter catastrfico. Ejemplo:
bajas temperaturas, altas temperaturas, lluvia normal, nieve, granizo, etc. Estos
fenmenos pueden producir daos irreversibles a los objetos asegurados, por
mojadura, evaporacin o prdida de las propiedades fsicas o qumicas de los
componentes transportados, ocasionando su imposibilidad de ser utilizados para los
fines propuestos en la produccin o manufacturacin del objeto final. Podra aadirse el
riesgo de oxidacin, ya que el mismo se debe al contacto entre algunos mentales y la
humedad o el agua, siendo ms frecuente o corrosiva la accin del agua de mar, por la
salinidad que presenta.
2)

Los que provienen de la naturaleza intrnseca del objeto o bien asegurado.

207

En este segundo grupo encontramos los denominados vicios propios que significa el
proceso natural de descomposicin de los productos. Por lo general, afecta a los
productos vegetales y las carnes. Tambin puede darse en ciertas maquinarias. Los
vicios propios se encuentran excluidos en casi todas las Plizas.
Si observamos el Art. 565 de nuestro Cdigo de Comercio, podemos darnos cuenta que
la exclusin por vicio propio no est muy clara; principalmente excluye el vicio propio,
pero despus menciona que por estipulacin expresa, el Asegurador puede tomar sobre
s, la prdida proveniente de vicio propio.
Lamentablemente no tenemos en Venezuela la jurisprudencia al efecto, y eso es
particularmente lamentable considerado la redaccin del artculo.

RIESGOS PROPIOS DE VEHCULO TRANSPORTADOR Seguro de Transporte

Son aquellos que se originan como resultado directo de una falta mecnica o propios
del trayecto y el elemento en que se desplaza; bsicamente seran tres:
1. Por barco, elemento agua (martimo, lacustre) la encalladura, varadura, colisin,
incendio, prdida de fuerza propulsora y prdida de mercado.
2. Areo elemento aire.
Colisin y cada de la nave por fallas mecnicas o incendio a bordo, por la explosin de
sus aparejos, instrumentos, turbinas, etc.
3. Terrestre, por carretera o rieles.
Choque con otro u otros vehculos, volcamiento, embarrancamiento, descarrilamiento,
fallas mecnicas o elctricas e incendio.

RIESGOS DE PUERTO, Clusula del Instituto para

Bajo esta denominacin se conoce los contratos establecidos para garantizar un buque
mientras permanece en puerto nica uy exclusivamente; son los que llevan implcitos la
estancia de un buque en puerto para cumplir los propsitos o finalidades para los que
208

permanezcan en dicho puerto. Al levantar amarras y pretender salir al mar, habran

llegado a su fin las garantas previstas si se probara que el buque estaba pertrechado y
equipado para ir a la mar y que llevaba a bordo la tripulacin y los permisos necesarios
para ello.
Por lo general, las tasas de prima son menos elevadas que las previstas en los
contratos suscritos respecto de riesgos de navegacin a efectos de paralizacin del
buque y las garantas se adaptan perfectamente a las circunstancias en que se
encuentra en buque cuando permanece en puerto o en una zona de fondeo.
Para dar una idea de su contenido, vamos a referirnos a las principales Clusulas del
Instituto para Riesgos de Puerto.
A.

Clusula de Abordaje

B.

Clusula de Buques Hermanos

C.

Clusula de Proteccin e Indemnizacin

D.

Clusula de Trfico

E.

Clusula de Venta del Buque

F.

Clusula de Negligencia y Defectos Latentes

G.

Clusula de Avera Gruesa

H.

Clusula de Participacin en los Gastos de Conservacin.

RIESGOS PUROS
Son aquellos cuyas consecuencias son totalmente adversas (dan lugar a prdidas) por
ejemplo, en el casi del incendio de un edificio, la rotura de una maquinaria, el robo de
mercancas, etc. Vemos que es esta clase de riesgo slo existen las prdidas o daos
a las propiedades, no habiendo la posibilidad de lucro o ganancia, como es el caso de
los riesgos especulativos.
Para el seguro, el riesgo puro es su esencia y razn de ser; no as el riesgo
especulativo que puede conllevar al lucro o ganancia e introduce el azar.

209

ROBO
Apropiacin de objeto mediante entrada forzosa y actos de violencia que dejen huellas
visibles.

ROBO, Seguro de
La garanta que por este seguro cubre el Asegurador, es la de los daos que se
ocasionen por prdida, deterioro o destruccin, a causa de robo o de tentativa de robo.
ROTURA DE MAQUINARIA, Seguro de
El Seguro de Rotura de Maquinaria tiene por objeto cubrir los daos fsicos que sufran
las maquinarias e instalaciones por causa accidental, sbita e imprevista en sus
componentes internos. Mediante este seguro se ampara:
-

Errores de diseo, clculo o montaje.

Defectos de materiales de fundicin, de construccin, de mano de obra.

Corto circuito, exceso de voltaje o de corriente

Accin indirecta de la cada de rayo.

Dao por fuerza centrfuga

Explosin fsica por exceso de presin e implosin

Falta de agua en calderas

Falta sbita de agua, aceite u otro elemento de refrigeracin y autocalentamiento

Defecto de engrase y lubricacin, aflojamiento de piezas, esfuerzos anormales,

fatiga molecular.
210

Falta en los dispositivos de regulacin.

Impericia, negligencia y manejo inadecuado.

Daos malintencionados y maliciosos

Cuerpos extraos que se introduzcan en los bienes asegurados.

Adicionalmente se puede asegurar:

-

Huelga, motn y conmocin civil, como una extensin de la cobertura de Daos

Malintencionados y Maliciosos
-

Responsabilidad Civil Extracontractual para cubrir los daos o prdidas que la

maquinaria,

caldera

generadores

de

vapor

puedan

causar

terceros,

accidentalmente, o por negligencia o imprudencia.

ROTURA DE VIDRIOS Y ANUNCIOS, Clusula de

Ampara el monto de la reposicin e instalacin de los vidrios o anuncios que hayan sido
destruidos.
La responsabilidad de la Compaa queda limitada al costo de la reposicin e
instalacin de los vidrios o anuncios en el mismo sitio en donde se encontraban al
momento del siniestro, sin que ello exceda de la suma asegurada correspondiente y
para que exista indemnizacin por grabados, letreros, pinturas, cerraduras, marcos o
cualquier otro trabajo sobre los vidrios, o elementos de fijacin o soporte, debera haber
sido incluido su costo en la suma asegurada de tal vidrio o anuncio.

RUIDO, CONTAMINACIN Y OTROS RIESGOS, Clusula de o Clusula Especial

AV46B
Clusula Inglesa que cubre perjuicios derivados del ruido, las vibraciones o estampidos
supersnicos, y otros daos relacionados con la contaminacin. La misma tiene
vigencia cuando los daos no sean causa o consecuencia de una cada, incendio,
explosin u otras emergencias que demanden acciones fuera de las comunes.
211

Como es bien sabido, las operaciones areas pueden ocasionar prdidas de gran
cuanta.
Todava est fresca la experiencia francesa, de las tres lneas areas obligadas a pagar
a ms de diez municipalidades de la zona de Orly, una indemnizacin equivalente a Bs.
550.000.000,00 por la contaminacin ruidosa que originaban los aterrizajes y
despegues de los aviones.

S
SALARIO Y EFECTOS PERSONALES, Seguro de
Este Seguro es ofrecido por los Clubes de P. and I., contra percepcin de una prima y
obligacin de aportaciones complementarias. El Club toma de su cargo el asegurar la
responsabilidad del Asegurado derivada de la Ley o convenios salariales, por los
siguientes conceptos:
1. Salarios de la tripulacin, o a sus deudos, en caso de naufragio, muerte, enfermedad
o accidente.
2. Prdida de efectos personales pertenecientes a la tripulacin u otras personas que
navegan con el buque y que desarrollan su actividad a bordo.

SALARIOS Y MANUTENCIN, Clusula de

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)
(Clusula a Trmino del Instituto para Casco)
Excluye las reclamaciones por concepto de avera particular por los salarios y
mantenimiento del Capitn, Oficiales, Tripulacin o de alguno de sus miembros, excepto
en el caso de que incurra en ellos nicamente por el traslado necesario del buque de un
puerto a otro, a causa de reparaciones o por viaje de prueba consecuentes de las

212

reparaciones y entonces solamente por aquellos importes de salario y manutencin

correspondientes al tiempo en que el buque se halle en marcha.
Sin embargo, el Asegurador responder solamente de aquella proporcin de los
mencionados importes de salarios y manutencin que presenten los costos de
reparacin recuperable bajo la Pliza en comparacin con el costo total de los trabajos
realizados en el puerto en que se haya efectuado la reparacin.

SALVAMENTO
Se da el nombre de Salvamento a lo que resta de los bienes asegurados despus del
siniestro y que tenga valor econmico para las partes contratantes. Se considera
Salvamento tanto los bienes que hayan quedado en perfecto estado como los
parcialmente destruidos o daados.
El siniestro, cualquiera que haya sido su extensin, no da derecho al Asegurado a hacer
abandonado del salvamento a los Aseguradores con el fin de recibir la respectiva
indemnizacin total. Por lo tanto, el Asegurado deber guardar y conservar el
salvamento hasta la liquidacin final del siniestro, o hasta que se llegue a un convenio
sobre el mismo, tomando todas las providencias necesarias para ello.

SEGURO
Es la institucin econmica que elimina o reduce los perjuicios que en el patrimonio de
una persona producen determinados acontecimientos fortuitos, distribuyendo aquellos
perjuicios sobre una serie de personas en las cuales gravita el mismo riesgo, aunque no
se haya cumplido. Es la cima de la previsin que, como institucin econmico social y
para satisfacer las necesidades de igual carcter producidas por la posible realizacin
de un hecho incierto, diluye los riesgos homogneos en que se hallan sometidas una
serie de economas, mediante la cobertura basada en trminos tcnicos adecuados.

213

SEGURO CLASES POR EL OBJETO

SEGUROS EN GENERAL
A- Seguros sobre Las Personas
- Accidentes personales
- Enfermedades
- Accidentes de Trabajo
- Vida
- Entierros
B- Seguros sobre Las Cosas
- Incendio
- Robo
- Rotura de Vidrio
- Transporte Terrestre, Martimo y Areo
- Equipaje
- Casco Automvil
- Buques y Aviones
- Ganado
- Crdito y Caucin
- Rotura de Maquinaria
- Agrcolas (Cosechas)
- Daos Diversos (joyas, objetos de arte, etc.)
C- Seguros sobre La Responsabilidad
- Responsabilidad Civil de Dueos y Conductores de (Automviles, Barcos o
Aeronaves).
- De dueos y Arrendatarios de Industrias, Comercios e Inmuebles.
- Responsabilidad Profesional (Mdicos, Ingenieros, Abogados, Contadores Pblicos,
etc.)
- Responsabilidad Patronal
214

- Otras Responsabilidades Civiles legalmente exigibles (Personal, Deportes, productos,

Construcciones, etc.)

SEGURO, EVOLUCIN HISTRICA EN VENEZUELA DEL

La historia del Seguro Privado Venezolano podemos dividirla en dos etapas:
La primera se inicia a fines del siglo pasado y termina en 1935; la segunda, desde 1935
hasta nuestros das.
Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervencin alguna del Estado y,
por consiguiente, no exista legislacin ni vigilancia estatal de la actividad aseguradora
siendo las nicas disposiciones que regulaban la materia las contempladas en el
Cdigo de Comercio, el cual enumera, entre los actos de comercio, el Seguro (ver. C.C.
data de 1.919)
En 1886, es fundada la Compaa Annima de Seguros Martimos con sede en
Maracaibo y un capital de Bs. 250.000,00 la Compaa de Seguros Comerciales La
Venezolana.
Ambas compaas desaparecieron, la primera suspendiendo todas sus operaciones y
dando lugar al nacimiento, en 1918, de la Compaa Seguros Martimos del Zulia, y la
segunda al fusionarse con la Compaa Annima de Seguros La Previsora, fundada
en 1.914.
En 1935, adems de estas compaas nacionales, hay establecidas en nuestro pas,
dedicadas a la explotacin directa del Seguro, compaas extranjeras tales como: Pan
American Life Insurance Company (norteamericana), Sun Insurance Office Limited
(inglesa).
Como ya se dijo antes, al iniciarse las actividades del Seguro, no exista intervencin
alguna del Estado, rigiendo al respecto como legislacin tan slo la del Cdigo de
Comercio. El del ao 1919, cuando funcionaban escasas compaas de seguros,
permita a stas una completa y absoluta libertad de funcionamientos; aunque se exiga
a las sociedades extranjeras, para domiciliarse en el pas, poseer inmuebles libres de
215

gravamen por un valor de Bs. 600.000,00 para las empresas de seguros de vida, y esta
obligacin se reduca a Bs. 200.000,00 para las que operaban en otros ramos. Estos
montos fueros fijados para los depsitos en garanta, previstos por la Ley de Inspeccin
y Vigilancia de las Empresas de Seguros de fecha 15 de julio de 1935 (Publicada en la
Gaceta Oficial N 18.701 del 17 del mismo mes y ao), la primera Ley sobre la materia
en Venezuela, inspirada en la Ley suiza de Supervigilancia. Dicha Ley fue derogada por
la de fecha 18 de julio de 1938, publicada en la Gaceta Oficial N 19.648, del 17 de
agosto del mismo ao; y se dict el Reglamento de la misma el da 15 de Abril de 1939.
Se dict un nuevo Reglamento el 18 de julio de 1948.
En vista de la fuerte expansin del seguro en Venezuela, se hizo necesario modificar
las disposiciones legales pertinentes y as se aprob la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros de fecha 28 de junio de 1965, promulgada en el N 964 Extraordinario de la
Gaceta Oficial del 9 de julio de 1965, y reimpreso en el N 970 Extraordinario de dicha
Gaceta de fecha 26 de julio de 1965. El Reglamento de la citada Ley fue publicado en la
Gaceta Oficial N 1.285 de fecha 10 de Abril de 1969.
Posteriormente, se modific la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, segn
Decreto N 870 del 22 de abril de 1975, promulgada en el N 1.763 Extraordinario de la
Gaceta Oficial del 8 de Agosto de 1975. La primera Ley promulgada, cre la Fiscala de
Empresas de Seguros, adscrita a la entonces Direccin de Industria y Comercio del
Ministerio de Fomento, la cual fue transferida en 1951 a la Direccin de Comercio y
patente. En 1958 dicha Fiscala se transform el Superintendencia de Seguros del
Ministerio de Fomento (actualmente Ministerio de Hacienda) para poder atender a
necesidades tcnicas derivadas del creciente desarrollo del seguro en Venezuela.

SEGURO FUNCIN SOCIAL Y ECONMICA

La funcin del seguro puede dividirse en dos clases y verse desde dos puntos de vista.
El seguro llena una determinada funcin individual para el Asegurado participante y
otra, ms amplia, para la colectividad en general.
216

Las ventajas que produce pueden luego considerarse desde el punto de vista social o
desde el punto de vista econmico.
A) Las ventajas econmicas para el Asegurado son:
1) El seguro elimina la incertidumbre econmica sobre el futuro y logra as:
a. Fomentar el espritu emprendedor de un gran nmero de personas que no se
atreveran a lanzarse con sus esfuerzos y capitales, si el riesgo de perderlo todo
pudiera a ser de cierta consideracin.
b. Aumentar la eficiencia
El empresario, al sentirse liberado de los mayores riesgos, puede dedicarse, gracias al
seguro, a mejorar su eficacia en los detalles de mayor refinamiento del manejo de su
empresa, detalles que en conjunto pueden influir, apreciablemente, en los resultados.
C. Un mejor funcionamiento del crdito
Mediante la eliminacin de la incertidumbre, el crdito encuentra un campo mayor,
pudiendo reducir su precio, es decir, el inters. Hoy da no se concibe, prcticamente un
crdito hipotecario, o una carta de crdito para el pago de mercancas al exterior, sin la
presencia de una Pliza de Seguro.
2) El seguro estabiliza la riqueza y combate la pobreza
Mediante su funcin de indemnizacin, el seguro genera estabilidad econmica,
evitando que siniestros puedan destruir esfuerzos de muchos aos, reduciendo al
Asegurado a un estado de pobreza.
3) El seguro estimula el ahorro y capitaliza la capacidad productiva. El seguro, y
particularmente el seguro de vida, ha demostrado ser uno de los mejores estimulantes,
para la formacin del hbito del ahorro, en vista a su semi-obligatoriedad.
B) Desde el punto de vista social, el seguro llena otros cometidos para el individuo.
1) El seguro produce paz mental
Es un hecho demostrado que las preocupaciones econmicas tienen efectos muy
dainos sobre los hombres. El seguro, al eliminar este tipo de incerteza, genera
tranquilidad humana. Y la tranquilidad es, sin lugar a dudas, uno de los ms importantes

217

ingredientes de la felicidad, y hace a los hombres ms bondadosos y ms tiles para la

sociedad.
2) El seguro conserva la familia, contribuye a la educacin de los nios y provee
independencia econmica para la mujer soltera y los ancianos.
Al proveer fondos en el momento crtico de la muerte del padre, el seguro mantiene a la
familia unida y estable. La desintegracin de una familia que no cuenta con los ingresos
necesarios para sostenerse y proveer una buena educacin de los nios, es un hecho
que todos conocemos. La delincuencia infantil es uno de los peores productos de esa
desintegracin, y constituye un terrible problema social.
El seguro de vida ha sido muy activo en el campo educacional y ha hecho all una labor
importante.
Toda mujer que se queda soltera, puede encontrar en el seguro una proteccin muy
importante, evitndole convertirse en una carga para sus familiares. Esa misma
independencia la puede producir el seguro, para los padres que quieren llegar a ser una
carga econmica para sus hijos.
C) Funciones econmicas que llena el seguro para la colectividad.
1) El seguro canaliza la riqueza
En muchos pases el papel inversionista de la institucin del seguro, es verdaderamente
impresionante. Se trata de reservas gigantescas que se van canalizando, hacia
aquellas partes en donde representen la mxima seguridad al mejor rendimiento
posible. En vista de que se trata de capitales que no pueden ser retirados de un da a
otro, la institucin del seguro las puede invertir para mucho tiempo, proveyendo as una
fuente de capital a largo plazo, que significa un estmulo importante para una serie de
actividades econmicas.
2) Rebaja los costos
El seguro, al eliminar incerteza individual, permite que se fijen los precios con un
recargo muy bajo (el monto de la prima) por el riesgo. El industrial o comerciante, no
necesita ganar un margen muy alto para poder hacerle frente a eventualidades
desafortunadas.
218

El seguro abre las puertas para una mayor competencia, al dar oportunidad a las
empresas ms pequeas para entrar en el mercado sin el temor de no poder resistir un
siniestro importante. El seguro combate as a los monopolios y reduce los precios.
3) El seguro rebaja las prdidas
El seguro llena otra funcin econmica, mediante su esfuerzo para reducir y prevenir
prdidas. Aparte de sus esfuerzos directos al brindar los servicios especializados de un
gran equipo de profesionales, el seguro ofrece incentivos a quienes logran rebajar la
probabilidad de prdida. Vemos as descuentos especiales en el Seguro de Robo al
instalarse un sistema de alarma, mejores tasas de primas en el Seguro de Incendio
para una mejor construccin, tasas especiales en el Seguro de Vida para riesgos muy
buenos, etc.
4) El seguro socorre a los necesitados
El seguro releva en parte a la poblacin de su obligacin de sostener a los necesitados
y a quienes no pudieran producir los fondos requeridos para su subsistencia,
evitndose impuestos especiales que, al efecto, pudieran imponerse al pblico en
general.
5) El seguro puede funcionar como una fuente de divisas
La importancia de riesgos buenos, en que hay un balance positivo entre primas netas y
siniestros, y la exportacin de malos riesgos, ha demostrado ser en nuestros pases,
una fuente de divisas bastante apreciable. Por ejemplo, Venezuela tuvo en aos
pasados una apreciable entrada de divisas por el lamentable negocio de los avales.
Inglaterra, particularmente, ha tenido un trfico invisible en el ramo de seguro que ha
jugado un papel bastante importante en su economa.
D) Funcin Social que llena el seguro para la colectividad:
1) Previsin
El seguro estimula y propaga la previsin, y produce as un mayor sentido de
responsabilidad entre los hombres. La previsin para en futuro es lo que distingue al
hombre del salvaje y no hay mejor pauta para medir la civilizacin de una nacin que el
grado en que la previsin est desarrollada entre sus habitantes. Es muy difcil medir
219

tiene la influencia que el seguro y su agresivo equipo de propagadores tienen es esta

importante faceta de la civilizacin.
2) Vivienda propia
El seguro y particularmente el Seguro de Vida, estimula la adquisicin de la vivienda
propia, poniendo a la disposicin de la comunidad sumas importantes para hipotecas a
largo plazo. As contribuye a una mayor seguridad del hogar.
3) Salud Pblica
El seguro colabora en el mejoramiento de la salud, mediante la inversin de grandes
sumas para combatir las enfermedades. El examen mdico en el Seguro de Vida
descubre, muchas veces a tiempo, males incipientes.
4) Solidaridad Humana
Es un hecho innegable que el seguro, y muy particularmente, el reaseguro, estimula la
solidaridad humana, lleva a los hombres de diferentes pases a

conocer mejor, a

apreciarse ms y de esta manera, contribuye a un mejor entendimiento entre los

pueblos.
5) Filantropa
El Seguro de Vida provee una posibilidad excelente para la filantropa.
Vemos as, como se toman en muchos pases seguros importantes a favor de
instituciones benfica.

SEGURO, Objeto del

La legislacin y la doctrina venezolana, al igual que las extranjeras, casi con absoluta
unanimidad, entienden que el objeto del seguro es el inters que tiene el Asegurado
inters asegurado en precaverse contra una prdida de riqueza, que aminora el
patrimonio privado y el pblico; bien es cierto que el seguro no evita la prdida o
destruccin de riqueza, pero compensa al titular o titulares de la prdida, con la
contribucin de la restante riqueza (primas de los dems Asegurados) donde es de ver

220

cmo surge, una vez ms la idea de la comunidad, que es una de las fundamentales
del seguro.
Al tratar del objeto del seguro, es preciso no confundirlo con el objeto del contrato de
seguro, por ser dos cosas distintas. El contrato de seguro no es ms que forma. Es el
ropaje o concrecin a la vida jurdica del fenmeno econmico y social del seguro. El
objeto del contrato de seguro es (Cdigo de Comercio, Art. 548) una cosa determinada,
especfica, el riesgo que se corre y la materializacin de ese riesgo es, por ejemplo, el
buque, la enfermedad, la responsabilidad, la duracin de la vida, etc.
El inters asegurado presupone un inters asegurable, esto es: quien contrata un
seguro con el Asegurador, tenga capacidad para hacerlo. La legislacin es liberal en
este sentido, al igual que la doctrina. Basta que el que contrata tenga un inters en la
conservacin de lo que ha de ser el objeto del seguro, para que lcita y moralmente
pueda formalizar la Pliza.

SEGURO ORIGEN Y EVOLUCIN HISTRICA

El seguro, como tcnica y ciencia, se separa del tronco comn de la previsin, para
crear su propia historia, y su iniciacin la encontramos referida al transporte martimo.
Manes, encuentra en el prstamo a la gruesa, el seguro concebido a la inversa, y halla
el origen del seguro martimo al ser cancelados, por Decreto del Papa Gregorio IV en el
ao 1230, los prstamos nuticos, por considerar como usura todo inters, siendo todas
las modalidades, existentes por entonces, ms que seguros concebidos tcnicamente,
tal como hoy se practican, unas veces, simples prestaciones reguladas por leyes rodias
y otras, ese prstamo al riesgo martimo, o a la gruesa que tantas veces se haba
regulado en los cdigos y en las instituciones romanas.
En el ao 1409, en un Decreto dictado por el Duque de Gnova, aparece por vez
primera la palabra assecuramentum que es empleada en el sentido moderno del
seguro, disponiendo que se admitan ciertas excepciones entre los contratos de
seguros.
221

En 1435, es reglamento en Espaa, por primera vez, el seguro martimo, al publicarse

por los Magistrados Municipales de Barcelona, el edicto que fue incluido en la edicin
de 1494 del Consulado del Mar. Desde 1435, hubo pues, un seguro martimo regulado,
pero aunque da un magnifico resultado, debe ser corregido y modificado en agosto de
1436 y sufre, posteriormente, nuevas modificaciones en 1458 y 1461, para ser acoplado
a las necesidades que surgen en la marcha de su aplicacin, siendo por ltimo
refundido en junio de 1484.
En el ao 1549, Carlos C dicta en Holanda la primera ley que reglamenta el contrato del
seguro martimo con carcter obligatorio.
Los Reyes espaoles al conceder jurisdiccin plena a los cnsules en materia
mercantil, permite a stos dictar importantes ordenanzas, entre stas, las de Burgos en
1554, y las del Consulado de Sevilla en 1556, que con las ya citadas de Barcelona, son
los primeros cuerpos legales que rigen el Seguro, imprimiendo en ellas teoras,
doctrinas y principios, que son las bases y fundamentos de la institucin aseguradora.
Ya en pleno Siglo XVI, el Rey Felipe II dicta en Brujas ordenanzas para los pases de
Flandes, entre ellas la de 1568, que admite el seguro sobre la vida humana.
En el siglo XVII comienza a florecer en Inglaterra el establecimiento de grandes
instituciones que ha de producir su progreso mercantil. Cuando en el ao 1666, la
capital britnica es destruida por un voraz incendio, se acomete la reconstruccin de la
ciudad, y con ello se logra que, con gran margen, el puerto de Londres supere el
movimiento de los otros puertos ms importantes, para entonces, de Inglaterra, que era
Liverpool y Bristol. Tom as un considerable auge la vida comercial y martima de
Londres, y por iniciativa privada, surgen en ese momento, las instituciones privadas que
han de hacer ms fecunda la vida econmica de Inglaterra. El Seguro y la Banca. El
famoso incendio provoc la constitucin de grandes Sociedades de Seguros.
Eduardo Lloyd, modesto propietario de un caf cuyo establecimiento se encuentra
situado cerca del Ro Tmesis en Tower Street, ve concurrido su local por una clientela
dedicada en su mayora a toda clase de negocios en relacin estrecha con el comercio
martimo, y decide dedicarse a la materia de seguro, combinando esta actividad con la
222

propia de su establecimiento, reuniendo a los armadores y concertando seguros

martimos. Desde este momento, su negocio pasa a convertirse de un local dedicado a
la venta de caf a un centro para la contratacin de seguros.
El ao 1720, marca una nueva era del Seguro en general, al votar el Parlamento ingls
una Ley concediendo el monopolio de seguros a dos compaas creadas para ese
entonces: entidades que an existen hoy con glorioso historial.
A principios de 1779, se aprueba, despus de algunos ensayos y rectificaciones, el
texto definitivo y oficial de la Pliza del Lloyds.
Ya en el ao 1871, el Parlamento ingls concede, de acuerdo con las leyes, el Decreto
mediante el cual se da entrada al Lloyds en el Registro de Corporaciones, trmite de
carcter legal, determinando las funciones de aquel, cuando ya haban transcurrido ms
de dos siglos desde los primeros das del Caf de Eduardo Lloyd, por lo que, a pesar
del tiempo pasado, los seguros martimos se suelen llamar Lloyds Coffee House.
Mientras tanto, en 1737, son aprobadas por Felipe V de Espaa las ordenanzas de
Bilbao, las cuales siguieron como cdigos en algunos pases americanos an despus
de su independencia. En dichas Ordenanzas de Bilbao en su captulo 22, se define y
regula lo que es el reaseguro, modalidad que hasta entonces, oficialmente, no exista.
En el ao 1845, se empieza a desarrollar el Seguro de Accidentes, limitado, al principio,
a los accidentes ferroviarios, y en 1849 se crea en Londres la primera compaa para
cubrir estos riesgos.
Francia, en 1867, publica una Ley Orgnica de Sociedades Annimas, en la cual admite
que las compaas de seguro podrn disfrutar de las mismas libertades de que gozaban
antes de la promulgacin de dicha Ley, y podrn

desenvolver sus actividades de

acuerdo con el Cdigo de Napolen.

Quince aos antes de esa ley francesa (1852), el estado de Massachusetts, de
Norteamrica, inaugur un sistema de proteccin de los aseguradores, siendo el primer
pas que establece la necesidad del seguro intervenido por el Estado.

223

La implantacin del Seguro de Responsabilidad Civil, tiene lugar en 1876 y vienen

luego los seguros de vidrios y conducciones de agua, y una serie de otros ramos de
menor importancia.
En Alemania adquiere gran desarrollo la poltica de previsin social que se ven
culminadas por las Leyes del 1/6/1883 t 6/7/1884, por las que Bismarck llev a cabo el
Seguro de Enfermedad y el Seguro de Accidentes de Trabajo, para implantar despus
el Seguro de Retiro y de Invalidez, en el ao 1889.
Suiza inaugura en 1886 el sistema de proteccin a los asegurados al establecer, por
vez primera, el Bur Central Federal, llegando despus en su Ley de 1919, a acentuar
de tal forma esa intervencin, que no hay posibilidad de que en Suiza funcione una
Sociedad de Seguros sin el otorgamiento de la concesin correspondiente por el
Consejo Federal.
En Venezuela, el incremento del Seguro Mercantil es relativamente nuevo, pues su
explotacin en forma ordenada y progresiva se inicia a partir de 1940, durante la
Segunda Guerra Mundial.

SEGURO EN VENEZUELA (Problemtica)

El seguro venezolano es una mezcla compleja. Por una parte nuestra legislacin se
basa en Leyes extranjeras. Nuestro Cdigo de Comercio, que rige la materia de
seguros es, en gran parte, una rplica del Cdigo de Comercio Chileno de 1865.
Nuestras jurisprudencias, en general, se llevan mucho por las italianas, francesas y
espaolas. La jurisprudencia venezolana, con respecto a seguros en particular, es muy
escasa. La parte jurdica del seguro es de suma importancia y es, por tanto, necesario
que se conozcan los principales aspectos que, en general, afectan la materia.
Ahora bien, surge un problema contrario a nuestras leyes; nuestras Plizas, normas y
costumbres han sido importadas, principalmente de Inglaterra y los Estados Unidos de
Norteamrica, crendose de esta manera una dualidad de origen y de enfoque. Veamos
algunos ejemplos: Nuestro Cdigo de Comercio declara en su Art. 565 que no es
224

posible asegurar las prdidas que provienen de un hecho del Asegurado. Por otra
parte, el Seguro de Responsabilidad Civil, tpico producto de un hecho del Asegurado
representa una importante rama de la institucin. Un hecho personal en grado
superlativo, como es el suicidio, releva al Asegurador de toda responsabilidad, segn el
Art. 584 del Cdigo; sin embargo, segn las Plizas de Seguro de Vida, se paga si el
suicidio toma lugar despus de cierto tiempo de haberse efectuado el contrato.
Otro ejemplo: El arbitraje se regula en las Condiciones Generales de la mayora de las
Plizas; sin embargo, nuestro Cdigo de procedimiento Civil, permite a cualquiera de
las partes retractarse de cualquier arbitraje, an cuando se haya convenido
anticipadamente.
El Seguro de Lucro Cesante representa una rama importante del Seguro de Incendio;
no obstante, nuestro Cdigo, como tantos Cdigos, declara nulo todo seguro que tenga
por objeto las ganancias que se esperan.
SEGURO BASADO EN DECLARACIONES MENSUALES
Bajo esta modalidad podrn asegurarse las existencias y suministros sobre la base de
un sistema de declaraciones mensuales, ajustndose la prima devengada al final de
cada ao-Pliza de acuerdo al promedio de los valores declarados.

SEGURO DIRECTO
Esta expresin se utiliza normalmente para hacer referencia a las primas obtenidas
mediante contratacin directa, y distinguindolas en este sentido de las recaudadas en
concepto de reaseguro.

SEGURO MUTUO
En Venezuela, de acuerdo con la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, las
mutualidades o Seguro Mutuo estn prohibidas.
225

El Seguro Mutuo o mutualidades presenta las siguientes caractersticas:

a) Es una organizacin constituida por personas con interese similares a riesgo que
deciden cubrirse mutuamente los perjuicios econmicos que cada miembro puede sufrir
a causa de determinados riesgos.
b) Los miembros de la mutualidad tienen simultneamente el carcter de Asegurado y
Asegurador, no existen acciones.
c) Con la contribucin de cada miembro (prima variable), se constituye el fondo de la
mutualidad, con el cual se indemniza todas las prdidas sufridas por sus miembros; si
tal fondo no alcanza para pagar tales prdidas, los miembros estn obligados a hacer
nuevas contribuciones, pero si al final del perodo elegido (normalmente 1 ao) sobra
algo de tal fondo, se reparte proporcionalmente entre los miembros o modernamente se
constituye reservas para aos sucesivos de graves prdidas.

SEGURO DE PERSONA
Bajo esta denominacin genrica se comprenden todas las clases de seguros que
tienen por objeto garantizar el pago de un capital o de una renta con ocasin de
producirse un acontecimiento que se refiere a una o varias personas. Estos
acontecimientos son varios: enfermedad, invalidez, accidente, muerte, etc.

SEGURO PRIVADO
Es el ejercicio por las empresas particulares con quienes los Asegurados contratan
libremente.

SEGURO PRORROGADO
Clusula en la Pliza de Seguro de Vida que dispone que, despus del tercer ao
(generalmente) y estando la Pliza en plena vigencia, el Asegurado goza del derecho
226

de suspender el pago de las primas y canjear la Pliza por otra de un monto igual al
valor nominal de la presente Pliza y por la duracin indicada en la Tabla de Valores.
Si en el momento de prorrogarse el seguro, el valor de rescate fuese mayor que la
prima neta nica para el Seguro Temporal concedido, a la edad alcanzada del
Asegurado, la Compaa pagar a ste al terminarse el Seguro Temporal, slo si viviere
en esa fecha.
Si el Asegurado tuviere una deuda con la Compaa a cuenta de la Pliza, la cantidad
del beneficio y el perodo del Seguro Prorrogado, sern reducidos aplicando el Valor de
Rescate como prima nica para el capital asegurado bajo esta Clusula.

SEGURO SALDADO
Clusula en la Pliza de Seguro de Vida que dispone que, despus del tercer ao
(generalmente) y estando la pliza en plena vigencia, el Asegurado goza del derecho de
suspender el pago de las primas y canjear la Pliza por otra del monto indicado en la
Tabla de Valores, la cual quedar vigente sin pagar ms prima, hasta su vencimiento o
a la muerte del Asegurado, si ocurriese antes.
Si el Asegurado tuviere una deuda con la Compaa a cuenta de la Pliza, el monto del
seguro saldado ser reducido, aplicando el Saldo del Valor de Rescate como prima
nica para el capital asegurado bajo esta Clusula.
SEGURO SOCIAL O ESTATAL
Es aquel que interviene el Estado, y est dirigido al bienestar y proteccin de la clase
trabajadora.
Comprende un conjunto de medidas de previsin ejercidas por determinados
organismos e instituciones oficiales, dirigidas a cubrir las contingencias que pudieran
afectar a los trabajadores por cuenta ajena y autnomos y, a sus familiares o
asimilados.

227

Sobre esta base, se ampara, por ejemplo: enfermedad, orfandad, viudez, vejez,
accidente de trabajo, maternidad y, en general, cualquier riesgo que incapacite para el
trabajo.
En Venezuela con fecha 19 de Febrero de 1944, se promulg el Reglamento de la Ley
de Seguro Socia, y con fecha 3 de julio de 1944 se aprueban los Estatutos del Instituto
Central de Seguros Sociales. Por Resolucin del Ministerio del Trabajo de 1949, se cre
una Comisin Especial para el estudio de las orientaciones y condiciones que deben
regir en el Seguro Social Obligatorio. Por Decretos N 316 y 317 de octubre de 1961, se
aprob un nuevo Reglamento del Seguro Social Obligatorio que ha sustituido al antiguo
de 1944, as como se aprob en nuevo Estatuto del Instituto Venezolano de los Seguros
Sociales.
Caractersticas del Seguro Social:
1. Obligatoriedad de su realizacin
2. Cotizaciones del Asegurado y Patrono
3. Contribuciones que aporta el Estado.

SEGUROS PATRIMONIALES
Bajo esta denominacin genrica, se comprende todas las clases de seguros que
tienen por objeto garantizar al Asegurado el reembolso de los daos que sufran su
patrimonio por cualquier causa o motivo.
Una divisin fundamental del Seguro Patrimonial es la siguiente: el seguro de cosas y el
seguro de responsabilidad. El primero garantiza los daos causados en las cosas en
cuya conservacin existe un inters de cualquier orden o categora (incendio,
transporte, robo, maquinarias, vidrios, etc.) El segundo garantiza los daos que, en
forma de indemnizacin pecuniaria, puede alguien verse obligado a soportar por acto u
omisin, propio o de persona o cosa que est bajo su guarda, o por derivarse su
responsabilidad simplemente de una declaracin legal.

228

SELECCIN (DE RIESGO)

Conjunto de medidas, generalmente de carcter tcnico adoptadas por una Entidad
Aseguradora, en virtud de las cuales la aceptacin de riesgo est orientada hacia
aquellos que ofrecen menor peligrosidad evitando la cobertura de los que por poder
originar frecuentes siniestros o de elevado importe, originaran un desequilibrio
econmico en los resultados de la empresa.

SELLOS Y MARCAS, Clusula de

Por medio de esta Clusula se estipula que cuando la Compaa Aseguradora se haga
cargo de mercanca siniestrada, para su venta, el Asegurado, por su propia cuenta
podr:
1) Remover los sellos, marcas, etiquetas o distintivos, siempre y cuando deje la
mercanca en las mejores condiciones posibles, o
2) Poner el sello de Salvamento sobre la mercanca o sus envases.

SINIESTRALIDAD
Aunque en sentido amplio, se da este nombre a la valorizacin conjunta de los
siniestros producidos (pendientes y liquidados) con cargo a una Compaa
Aseguradora, en sentido ms estricto equivalente a la proporcin entre el importe total
de los siniestros y las primas recaudadas por una Compaa Aseguradora.

SINIESTRO
Considerado desde el punto de vista del Seguro, es la ocurrencia del riesgo o
realizacin del evento previsto y garantizado por la Pliza. En tal sentido, constituye

229

siniestro la muerte de una persona sobre cuya cabeza se haba estipulado un Seguro
de Vida, o el naufragio de un buque, etc.
Es preciso tener en cuanta, que el siniestro lo constituye la ocurrencia del evento
garantizado y previsto; por tanto la mera realizacin del evento no constituye por s sola
siniestro. Por ejemplo, el hecho del incendio y destruccin de un automvil asegurado,
no basta para que sin ms se repute siniestro; lo ser si la causa u origen del incendio
es alguna de las que la Pliza prev y admite como fuente de responsabilidad del
Asegurador.

SINIESTRO CATASTRFICO
El que corresponde a riesgos catastrficos
(Ver: Riesgos Catastrficos)

SINIESTRO DECLARADO
Aquel que ha sido comunicado por el Asegurado a su Compaa Aseguradora.
SINIESTRO LIQUIDADO
Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas por la
Compaa Aseguradora.

SINIESTROS INCURRIDOS
Son todos aquellos siniestros y gastos de siniestros pagados durante un ejercicio
econmico, ms la reserva para siniestros pendientes de pago al final del mismo
ejercicio, menos la reserva para siniestros pendientes de pago al final de, ejercicio
inmediatamente anterior.

230

SISTEMA DE PROTECCIN PRIVADA

Son aquellos sistemas que el individuo, segn su conveniencia y capacidad financiera,
adopta para proteger sus intereses.
Ejemplo: Caja de Seguridad, Rejas Metlicas, Puertas de Seguridad, Cerraduras
Elctricas, sistemas Elctricos de Deteccin, Sistemas de Alarmas, Guardianes
Privados, etc.

SISTEMA DE PROTECCIN PBLICA.

Es aquel que brinda el Estado a todos los habitantes de un pas, mediante sus
organizaciones, las cuales trabajan para prevenir y reprimir actos delictivos.
Ejemplo: P.M. (Polica Metropolitana); P.T.J.: (Polica Tcnica Judicial)

SISTEMA DE ROCIADORES DE AGUA

Son instalaciones de extincin de incendio, de operacin manual o automtica, que
descargan agua sobre un rea definida, compuesta por red de tuberas, rociadores y un
medio de impulsin de agua.

SITUACIN DE RIESGO
Elemento descriptivo del riesgo que delimita geogrficamente o territorialmente su
ubicacin exacta.

231

SLIP
Bajo este trmino ingls es conocido el documento en que se anotan determinados
datos descriptivos de un riesgo y en el que cada Asegurador o Reasegurador hace
constar el porcentaje de riesgo que acepta.

SOBRE-EXCEDENTE
Parte del excedente que recibe el reasegurador, y que escapa a su propia absorcin,
por ocasionar cmulo o acumulacin de riesgos y a las de sus retrocesionarios en
participacin.
Como que esta parte o porcin constituye un exceso del excedente desde el momento
que lo rebasa, es por lo que se le designa con el nombre de sobre-excedente.

SOBREPRIMA
Es el precio de una agravacin o de una mayor extensin del riesgo normalmente
asegurado, calculado en un tanto por uno de la prima del riesgo o, en un tanto por mil
del capital.

SOBRESEGURO O SUPRASEGURO
Tiene lugar cuando la cantidad asegurada en una Pliza es superior al valor real de lo
asegurado, o al valor del inters que una persona tiene en la cosa objeto del seguro.
Como se desprende de la anterior enunciacin, el supraseguro tan slo puede
presentarse en el seguro de cosas, por cuanto en el seguro de personas, y en especial
el ramo de vida, el valor real de lo asegurado no es posible estimar.
El Art. 555 de nuestro Cdigo de Comercio dice: El contrato de seguro o reaseguro
celebrado por una suma que exceda del valor de los objetos asegurados, es nulo
respecto del asegurado solamente si se probare dolo o fraude de parte suya. Si slo
232

hubiere error, el contrato es vlido hasta concurrencia del valor de las cosas
aseguradas, teniendo los aseguradores derecho a indemnizacin por el exceso.
SOCIEDADES CLASIFICADORAS
Estas sociedades inspeccionan la construcciones de buques; verifican los materiales
empleados, vigilan las reparaciones y obligan a los buques inscritos a pasar las
denominadas visitas de clasificacin, a efectos de garantizar la validez de la cota
anotada en sus registros. Al mismo tiempo estos controles anotados permiten a dichas
entidades, emitir, si es preciso, opinin sobre el valor de los buques inscritos, desde el
punto de vista nutico y comercial.
Los Aseguradores Martimos conceden a la clasificacin de un buque un considerable
valor a la hora de fijar las tasas de primas de casco y mercancas.
Las Sociedades Clasificadoras ms conocidas son el Lloyds Register y el Bureau
Veritas. La Clusula de Clasificacin del Instituto de Aseguradores de Londres se refiere
asimismo a las siguientes: British Corporation; American Bureau of Shipping;
Germanischer Lloyd; Nippon Kaiji Kyokai; Norske Veritas y Registro Italiano y a sus
respectivas clasificaciones; le impone una revisin de prima para las garantas
relacionadas a buques que no gocen de las cotas preferentes de las entidades citadas.

SOCIEDADES MUTUALISTAS
Es una entidad de carcter mutuo, donde todos los socios ejercen a la vez de
Asegurador y Asegurado en cuanto a cada uno, a cambio de la garanta que reciba de
los dems, se obliga, respecto a los mismos, indefinidamente o hasta la ocurrencia de
un lmite conocido, a responder de los daos fortuitos que por causa de siniestro sufran.
Los Asegurados son al mismo tiempo sus propios Aseguradores. En la operacin no
figura ningn intermediario entre los Asegurados y Aseguradoras ms que la propia
agrupacin, el propio ente jurdico por ellos constituidos.

233

SOLICITUD DE SEGURO
Documento que suscriba el presunto Asegurado, en el cual se describen
minuciosamente todas las circunstancias personales que interesan, y todas las
caractersticas del riesgo que se pretende asegurar. Jurdicamente, la proposicin de
seguro es una poblacin simple, esto es, una promesa no aceptada, que no obliga al
que la formula ni a aquel a quien se dirige, y que puede ser retirada por el presunto
Asegurado en cualquier momento, o pudindola rechazar el presunto Asegurador a su
sola y libre voluntad. Todas las declaraciones contenidas en la solicitud son
consideradas como representaciones. Esta interpretacin es importante porque si una
sola declaracin se considera como garanta, su falsedad o violacin hace que la Pliza
sea anulada.
De acuerdo al Art. 571 de nuestro Cdigo de Comercio Las declaraciones falsas y las
reticencias por error, o de propsito deliberado por parte del Asegurado, que hagan
creer la disminucin del riesgo o cambiar su objeto, anulan el contrato, si son de
naturaleza que el Asegurador si hubiese conocido el verdadero estado de la cosa no
habra contratado, o lo habra hecho en diferentes condiciones.

SUBROGACIN
Viene del latn subrogare y significa sustituir, es decir, colocar una persona o cosa en
lugar de otra.
Mediante el sistema de subrogacin la Compaa Aseguradora, una vez pagada la
indemnizacin

adquiere

todos

los

derechos

del Asegurado

contra

terceros

responsables, ponindose en todo sentido, en lugar del Asegurado, sustituyendo

subrogndose en sus derechos.
De no existir el sistema de subrogacin, pudiera suceder que si una persona es vctima
de un dao causado por otra y tiene un seguro que la protege contra el dao, podra
reclamar a la persona responsable el valor del dao causado, y a la Compaa
234

Aseguradora su indemnizacin, de acuerdo con las condiciones de la Pliza. Tendra

as, aparentemente, una doble indemnizacin a causa de la misma prdida. Podra
ocurrir tambin, que tanto el Asegurador como el responsable mandaran la vctima al
otro, o la vctima podra escoger a quien reclamar. Si el Asegurador exigiera que la
vctima reclamara primero al responsable, el seguro se convertira en un tipo de fianza,
que es contrario a la idea del seguro. Si el reclamo se hiciera nicamente contra la
Compaa Aseguradora y nadie reclamarse nada al responsable, el seguro resultara
daino a la sociedad, porque as el tercero no tendra nada que responder por sus
hechos ilcitos. Y en el caso de poder reclamar una sola vez, es lo ms probable que la
vctima reclamara por razones prcticas a la Compaa Aseguradora, quedando ileso el
tercero responsable.
Por todo esto era necesario encontrar un sistema en que el Asegurado quedase
correctamente indemnizado de acuerdo con el objeto del seguro y que, por otra parte
no saliera ileso el responsable, en perjuicio de la sociedad. La solucin al problema se
encontr mediante el concepto de subrogacin, y que encontramos expresado en el Art.
566 del Cdigo de Comercio: El Asegurador que pagare la cantidad asegurada, se
subroga en todos los derechos del Asegurado por causa del dao. El Asegurado es
responsable de todo acto que perjudique los derechos del Asegurador contra terceros.
Es natural que la

subrogacin nicamente viene al caso en donde hay terceros

responsables, y se prohibe al Asegurado prescindir de sus derechos de reclamacin

antes tales terceras personas, no antes no despus de ocurrido un siniestro.
Es importante mencionar que la subrogacin, por lgica, slo debe tener aplicacin en
aquellos seguros donde prevalece el principio de indemnizacin, y no por ejemplo, en
los seguros de vida, o en los seguros contra muerte, o invalidez a causa de accidentes.
Sin embargo, esto no est del todo claro en el contenido el Art. 566 y quizs esto
pudiera causar alguna controversia en el futuro.
Algunas de nuestras Plizas, como la de incendio, obligan al Asegurado a garantizar a
la Compaa Aseguradora todos sus derechos contra terceros, an antes del pago de la
indemnizacin. La prctica ha demostrado que cualquier prdida de tiempo innecesaria,
235

perjudica las posibilidades de recuperacin para la Compaa, de ah su inters en

salvaguardar, de antemano, tales intereses. Una doctrina aceptada en todos los pases,
es que el Asegurador jams podr recuperar una suma superior a la indemnizada al
Asegurado. Cualquier excedente lo tendr que reintegrar al Asegurado.

SUBSTANCIAS INFLAMABLES
Se consideran substancias inflamables a aquellas que adems de ser combustibles
favorecen la combustin y solas o en combustin con otras son explosivas

o se

comportan de exotrmica, es decir liberan calor.

SUBVENCIN
Puede considerarse como una retribucin mixta; en un aspecto es fija y se asemeja al
sueldo; en otro temporal, puesto que suele abonarse a los agentes durante el perodo
en que estn inicindose en sus funciones de produccin; y por ltimo, es simultnea,
hacindose compatible con las comisiones durante el perodo inicial antes aludido,
salvo que se considere como anticipo de ellas. Pueden ser directas, o en metlico, e
indirectas, soportando la Entidad Aseguradora el coste del alquiler de la oficina u otros
gastos anlogos, necesarios para la administracin de la cartera y servicio a la clientela.

SUICIDIO
Acto por el que una persona da fin, voluntariamente a su propia vida.
La mayora de las Plizas de vida disponen que si ocurriese el fallecimiento del
Asegurado por suicidio o tentativa de suicidio, est cubierto slo despus de haber
transcurrido cierto perodo (generalmente uno o dos aos, dependiendo de la
Compaa) de la vigencia de la Pliza. Si el fallecimiento ocurre por dicha causa dentro
del plazo antes sealado, la Pliza queda anulada, reintegrando a los beneficiarios la
236

prima satisfecha por el Asegurado, en algunos casos, o la reserva matemtica

correspondiente, en otros.
El Art. 584, de nuestro Cdigo de Comercio dice La responsabilidad del Asegurador no
tiene lugar: 1 Si el que ha hecho asegurar su vida la pierde por suicidio o en cualquier
empresa criminal, o si fuere muerto por sus herederos o por alguno de ellos, salvo
estipulacin contraria, y 2 Si el que reclama la cantidad asegurada, fuere autor o
cmplice de la muerte de la persona cuya vida ha sido asegurada.

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS
La intervencin del Estado en la actividad aseguradora y reaseguradora, la realiza el
Ejecutivo Nacional, por rgano de la Superintendencia de Seguros, Servicio Tcnico
adscrito al Ministerio de Hacienda o al Despacho Ejecutivo que disponga el Presidente
de la Repblica en Consejo de Ministros.
La Superintendencia de Seguros, tiene a su cargo la fiscalizacin y vigilancia de la
actividad aseguradora, y en especial, de las empresas de seguros y de reaseguros, de
los productores de seguros, de los peritos avaluadores, de los ajustadores de prdidas,
de los inspectores de riesgos, de las sociedades de corretaje de reaseguros y de los
representantes de las empresas de reaseguros del exterior.

SUPERINTENDENTE
Funcionario pblico que dirige la oficina gubernamental denominada Superintendencia
de Seguros, la cual tiene a su cargo la fiscalizacin y vigilancia de la actividad
aseguradora. El Superintendente dispondr de los inspectores y del personal tcnico y
consultivo necesario para el cumplimiento de sus funciones, ser designado por el
Ministro de adscripcin, durante un perodo de tres aos y slo podr ser reelegido por
un perodo igual; deber ser venezolano y persona de reconocida experiencia en la
materia de seguros o en prcticas financieras y econmicas. No podr ser removido de
237

su cargo sino en caso de condena penal o por ineptitud o incapacidad plenamente

comprobada.

SUSPENSIN DE GARANTAS
Situacin que se produce cuando a consecuencia de acontecimientos normalmente
previstos en la Pliza, quedan temporalmente sin vigencia los efectos de sta.
En general, la suspensin se produce con motivo de impago de la prima de seguro,
prolongndose mientras dure esta situacin, o a causa de la desaparicin del riesgo, en
cuyo caso, la pliza quedar nuevamente rehabilitada cuando el riesgo vuelva a tener
virtualidad.
Un ejemplo frecuente de este ltimo caso se manifiesta en el Seguro de Automvil, en
que la venta del vehculo garantizado por la Pliza, sin sustitucin por otro nuevo,
puede originar la suspensin de la cobertura hasta que su titular incluya el nuevo
automvil. En tal caso, como la suspensin no origina extorno de primas, la parte de
sta correspondiente al riesgo no corrido, se aplicar a la cobertura del nuevo vehculo.

T
TABLA DE MORTALIDAD
Es una de las bases tcnicas para el clculo de las primas en el Seguro de Vida, as
como para la determinacin de las reservas matemticas. Una Tabla de Mortalidad se
238

compone, en la prctica, de una serie de columnas, que contienen los valores

correspondientes a las diferentes funciones empleadas en el clculo de las primas,
reservas y dems elementos tcnicos necesarios en la explotacin del Seguro de Vida.
Estas funciones tienen el nombre genrico de funciones biomtricas, y generalmente
son:
Nmero de personas que continan en vida al principio de cada edad
Nmero de fallecimientos ocurridos entre dos edades consecutivas
Probabilidades de hallarse con vida a la edad que sigue a la que se considera, es
decir, de vivir un ao ms.
Probabilidad de morir en cada edad, es decir, de fallecer, dentro del ao.
Tasa instantnea de mortalidad
Vida media, o sea el nmero de aos que en promedio han de vivir las personas que
hayan alcanzado determinada edad.
Tambin existe una funcin similar llamada vida media completa, que es medio ao
ms alta que la anterior.

TABLA DE PLENOS DE CONSERVACIN

Se forma por el Asegurador fijando su pleno de conservacin por cada categora de
riesgos; para ello escoge el que estime mejor de todos los que tiene en su cartera, sin
perder de vista sus recursos financieros. Establecido el pleno para la mejor categora de
riesgos, se forma la Tabla con las restantes categoras, procediendo en sentido
descendente, de mejor a peor, disminuyendo proporcionalmente por categora, el primer
pleno de conservacin fijado, en forma que los plenos decrezcan a medida que la
probabilidad de siniestro va en aumento.

239

TARIFA
Es el instrumento mediante el cual se determina el pago de una prima en funcin de
tipo de seguro y riesgo.
Se clasifican las tarifas en dos grandes grupos: Tarifas obligatorias u oficiales, y tarifas
privadas o particulares.

TARIFA COMPUESTA
En este tipo de tarifa intervienen dos tipos de primas: las cuales para su clculo se
suman:
Ejemplo:
a) Prima Bsica Fija: es igual para cada clase de vehculo
b) Prima Adicional: se aplica al valor asegurado del vehculo

TARIFACIN
Actividad encaminada, previos clculos tcnicos y estadsticos oportunos, a determinar
las tasas o tipos de prima aplicables a los diferentes riesgos, cuya cobertura puede
realizarse a travs de una rama o modalidad de Seguro.
En sentido vulgar, aunque incorrectamente, se conoce tambin por TARIFICACIN.

TARIFAS DECRECIENTES
Se llaman decrecientes debido a que la desaparicin de los objetos no ser total, sino
que en caso de siniestro, lo ms probable es una prdida parcial.
Entre estas tenemos las del Seguro contra Robo, las cuales se basan en que a menor
capital asegurado, se fija una tasa de prima ms alta, la cual va decreciendo a medida
que aumenta el capital.

240

TARIFAS OBLIGATORIAS U OFICIALES

Son las que tienen igual reglamentacin por estar previamente establecidas y no son
competitivas. Son stas: Tarifa de Incendio: de Automvil; Robo y la tarifa establecida
por la Superintendencia de Seguros para los Colectivos de Vida.

TARIFAS PARTICULARES O PRIVADAS

Son competitivas de acuerdo a estudios y experiencias de cada Compaa; de modo
que pueden variar de una Compaa a otra. Son todas aquellas que no estn
contempladas en las oficiales, tales como: Vida Individual; Accidentes Personales;
Transporte;

Hospitalizacin,

Ciruga

Maternidad;

Equipo

de

Contratista;

Responsabilidad Civil, excepto la de Automvil, etc.

TARIFAS PROPORCIONALES
Se llaman proporcionales debido a que al aumentar el capital, aumenta la prima. Entre
stas podemos mencionar las tarifas de Incendio, que se basan en el tipo de negocio;
las tarifas de Vida que se basan en el plan y en la edad; las tarifas de Accidentes
Personales de acuerdo a la profesin y las tarifas de Hospitalizacin, Ciruga y
Maternidad de acuerdo al contrato.

TASA DE PRIMA
Porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el Capital Asegurado, para obtener la
prima pura o de riesgo de acuerdo con cada tipo de riesgo. Por ejemplo, un riesgo cuya
tasa de prima sea de 5% y su valor asegurado Bs. 1.2000.000,00 devengar una prima
de riesgo de 60.000,00 bolvares.

241

TEMBLOR DE TIERRA
Terremoto de carcter leve

TEMPORAL CONVERTIBLE, Seguro

Consiste en un Seguro Temporal transformable en un cierto plazo (5,6 10 aos), sin
nuevo examen mdico, en un Seguro de Vida Entera o en un Seguro Misto, mediante el
pago de la diferencia de las primas efectivamente satisfechas y las que hubieren debido
ser pagadas para la nueva Pliza, hasta el momento de la conversin, con todo inters
compuesto, siendo exigible en lo sucesivo la prima normal del nuevo seguro.
Este seguro se practica en los Estados Unidos y en Alemania con gran xito.

TEMPORAL DECRECIENTE, Seguro

Cubren el riesgo de muerte del Asegurado durante un lapso determinado. El capital
nominal asegurado, decrece a medida que transcurre la vigencia del contrato, segn la
escala convenida. Esta categora de contratos comprende un tipo especial, que tiene
cada da mayor aceptacin: el seguro por deuda hipotecaria. Este tiene por fin, cubrir un
saldo de una hipoteca o sustituir al Asegurado en el pago de las cuotas, en caso de su
fallecimiento. Como se puede apreciar, es un seguro eminentemente social, ya que
garantiza a la familia la vivienda, si llegare a faltar el propietario, cabeza de tal familia.
Las primas de este seguro se pagan por un perodo inferior a la duracin del seguro;
por ejemplo, Temporal Decreciente: 20 aos. Primas pagaderas en 14 aos. Temporal
Decreciente: 15 aos: Primas Pagaderas en 10 aos y Temporal Decreciente: 10 aos:
Primas Pagaderas en 6 aos.

242

TEMPORAL O EN CASO DE MUERTE, Seguro de

Cubre el riesgo de muerte del Asegurado, durante lapso determinado (generalmente de
1 a 25 aos). En ellos los beneficios del contrato se hacen nicamente efectivos al
fallecimiento del Asegurado, si el fallecimiento ocurre dentro del perodo contratado o
convenido.
Estos seguros no tienen Valores de Rescate, ni Seguro Saldado, no Seguro
Prorrogado.

TENDENCIAS DEL NEGOCIO

Son las variaciones de ao a ao que implica incremento o decremento en el monto de
Ingreso Bruto por Venta, respecto a aos venideros.

TENTATIVA DE ROBO
Est constituida por la interrupcin de la comisin de dicho delito por causas
independientes de la voluntad del agente o sujeto activo del robo. Nuestra Pliza de
Robo garantiza los daos resultantes de la tentativa de robo.

TERGIVERACIN FRAUDULENTA
Declaracin hecha con la intencin de engaar al Asegurador y que el que la hace sabe
que es falsa o temeraria.
Una tergiversacin fraudulenta que cause prdida al Asegurador le da derecho a accin
(al margen del contrato) por los daos y perjuicios derivados de ella.
Esta es una violacin de la obligacin de Mxima Buena Fe.

243

TERGIVERACIN NO FRAUDULENTA
Declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza cree
veraces.
Esta es una violacin de la obligacin de Mxima Buena Fe.

TERREMOTO
Es un fenmeno propio de la naturaleza, consiste en perturbaciones o sacudidas
sbitas originadas en el interior de la tierra, las cuales se manifiestan en su superficie.
Existen dos tipos de terremotos: los volcnicos y los tectnicos; stos ltimos son
debido a los sbitos desplazamientos de grandes masas de rocas, generalmente, a lo
largo de las fallas.

TERREMOTO O TEMBLOR DE TIERRA, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula a la Pliza de Seguro contra Incendio, la
Compaa Aseguradora indemnizar las prdidas o daos directos que ocurran a los
bienes asegurados que sea ocasionados por o a consecuencia de Terremoto o Temblor
de Tierra, Maremoto (Tsunami), Erupcin Volcnica o Fuego Subterrneo, incluyendo
Incendio y Explosin causados por dichos fenmenos.
Los daos y prdidas ocasionados por cualquiera de los fenmenos de la naturaleza
antes mencionados darn origen a una reclamacin separada por cada uno de ellos.
Pero si varios de estos fenmenos ocurren dentro del perodo de 72 horas
consecutivas, contados desde el inicio de cualquiera de los fenmenos citados, los
daos o prdidas ocurridos durante tal perodo de 72 horas sern considerados como
un solo siniestro. Tal inicio ser establecido por las autoridades oficiales competentes
en la materia.

244

TODO RIESGO, Clusula de

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres 1.1.63)
Esta Clusula cubre las prdidas y daos por cualquier causa accidental externa, pero
sujeto a los trminos, condiciones y exclusiones de la Pliza.
La Clusula Todo Riesgo, forma inglesa cubre lo siguiente:
a. Prdida Total Absoluta e Implcita
b. Prdida Total de Cualquier Bulto en el Embarque, Transbordo y Desembarque.
c. Responsabilidad Directa por Sacrificios en Avera Gruesa
d. Contribucin de Avera Gruesa
e. Gastos de Salvamento
f. Gastos Particulares, incluyendo los del tipo Pleito y Trabajo
g. Averas Particulares sin Franquicia
h. Riesgos Extraos o Adicionales, tales como: Robo, ratera y falta de entrega y
extravo.
i. Daos por Agua Dulce, de Mar o ambas.
j. Herrumbre, Oxidacin y Derrame, siempre y cuando se trate de riesgos
k. Rotura
l. Abolladura, Desportilladura, Raspadura, Rayadura, etc.
m. Ganchos
n. Manchas por Aceite, Lodo cido, etc.
o. Sudor y Vaho de Bodega
p. Calor
q. Contacto con Otra Carga, Contaminacin.
Como exclusiones principales pueden considerarse la negligencia deliberada del
Asegurado; prdidas y daos que resulten de demora an cuando se deba a un peligro
asegurado; vicio propio; merma, filtracin; prdida natural de peso por evaporacin;
prdidas y daos cuya causa prxima sea un riesgo de guerra, huelga, motn y
conmocin civil; y riesgos que es ilcito cubrir, tal como contrabando.

245

Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula (A) del Instituto para Cargamentos
1.1.82, tal como en la anterior Clusula la expresin todo los riesgos de prdidas fsica
o dao, al inters (u objeto) asegurado fija la intencin de cubrir prdidas fsica o dao,
no prdida econmica o consecuencia. Se ha suprimido, adems el trmino is against,
que puede considerarse ms imperativo o determinante que Covers, actualmente
empleado. Se han incorporado exclusiones que son tratadas bajo la Clusula 4
Exclusiones Generales, 5 Innavegabilidad e Inadaptabilidad, 6 Exclusin de Guerra y 7
Exclusin de Huelgas.
La intencin ahora es de hacer que las Clusulas contengan exclusiones expresas sin
tener, para los aspectos fundamentales de las Clusulas, que recurriesen a la ley
extranjera para conocer todo lo que antes poda considerarse implcito.

TODO RIESGO, Pliza de

Las Plizas que aseguran todos los riesgos menos los especficamente excluidos son
llamadas Plizas de Todo Riesgo. Ejemplo: Plizas de Artculos Valiosos, la cual cubre
todo riesgo de prdida o dao al bien asegurado, salvo las exclusiones que se estipulan
en las condiciones particulares.

TODO RIESGO PARA CONTRATISTAS, Seguro de (C.A.R.)

Este Seguro est diseado para cubrir toda clase de obras civiles en construccin, tanto
contra daos sufridos por la obra, incluyendo el equipo de construccin del contratista
y/o la maquinaria de construccin, como contra reclamos de terceros por daos a sus
bienes o a sus personas cuando stos ocurran como consecuencia de los trabajos de
construccin mencionados en la Pliza.

246

Como contraste del seguro pueden aparecer: el propietario de la obra y los contratistas
que trabajan en el proyecto, incluyendo a todos los subcontratistas.
El seguro C.A.R. ofrece la posibilidad de elegir y combinar el amparo de seguro
adecuado para sus propias necesidades. Aparte de la cobertura bsica que ampara los
riesgos producidos por la construccin propiamente dicha, por ejemplo: incendio;
explosin; impacto de rayo; cada de aviones; robo con violencia; daos por trabajos
defectuosos debido a impericia, negligencia, actos malintencionados, falla humana y
otros accidentes imprevistos; ofrece al cliente las siguientes coberturas adicionales:
1. Terremoto, Temblor, Maremoto y Erupcin Volcnica
2. Vientos Huracanados de todas clases, Marea, Avenida, Inundacin, Lluvia, Nieve,
Aludes; Hundimientos del Terreno, Deslizamiento de Tierras y Cadas de Rocas.
3. Responsabilidad Civil, Daos Materiales
4. Responsabilidad Civil, Lesiones Corporales
5. Remocin de Escombros
6. Perodo de Mantenimiento.
a) Cobertura Estndar del Perodo de Mantenimiento
En este caso la responsabilidad de la Compaa Aseguradora, durante el perodo de
mantenimiento se limita a cubrir prdidas o daos que el contratante de seguros
produce a los bienes cubiertos, cuando durante dicho perodo ejecuta los trabajos a que
le obliga la clusula Contractual de Mantenimiento.
b) Cobertura Ampliada de Mantenimiento
Adicionalmente a la Cobertura Estndar de Mantenimiento, se indemniza bajo esta
cobertura tambin daos cuya causa remota al perodo de construccin.

TOLERANCIA
Es el margen o la cantidad de un objeto, gnero o mercancas que el Asegurador
consiente que tenga en su poder el Asegurado, entre otros efectos, sin aplicar la prima

247

correspondiente a dichos objetos, gnero o mercancas, ms elevada que la que

corresponde a los objetos que forman el ncleo principal del seguro.
Tambin constituye una tolerancia, la no aplicacin, por parte del Asegurador del
prorrateo, en alguna clase de seguros taxativamente previstos por las tarifas, en los que
la cantidad de existencias estn en continua variacin, siempre que no sobrepase en
una proporcin determinada, la parte del capital asegurado.

TONTINAS, SOCIEDADES
El nombre de tontinas viene de su inventor Lorenzo Tont, no disponemos sino de
informaciones incompletas acerca de Tonti; parece que naci en 1630 en Npoles y que
muri el 1695 en Pars. No hay seguridad si efectivamente fue mdico o no. Lo que s
sabemos es que l elabor los proyectos para mejorar la situacin financiera del Estado
en el siglo XVII. En aquella poca sucedi frecuentemente que la tesorera del Estado
gastaba ms de lo que dispona y el Estado buscaba dinero. Las ideas bsicas de estos
proyectos tenan cierta relacin con los Montepos.
La base terica de lo que se llama hoy en da Tontina es la siguiente: Para procurar
dinero del tontinario (Estado, Banco, etc.) abre una suscripcin pblica y el suscriptor
entrega cierta cantidad, adquiriendo el derecho a una renta vitalicia en su favor o a
favor de otra persona (hijo, hija, etc.). El beneficiario recibe la renta hasta la muerte del
tontinista que puede ser tambin una cuarta persona. Generalmente el beneficiario era
tambin el tontinista, pero para evitar el inconveniente de probar que el beneficiario
estaba en vida a la exigibilidad de cada pago de la renta, escogieron en Francia, por
ejemplo, los compradores como tontinista a algn miembro joven de la familia real y a la
muerte del tontinista el beneficiario no reciba ms rentas. Por ejemplo, por la ejecucin
de Luis XVI en 1793, dejaron de pagarse rentas por un valor anual de francos 400.000.
Es lo caracterstico que la renta anual individual no sea constante sino creciente. Se
dividan los suscriptores o mejor dicho los tontinistas en varios grupos, cada grupo para
algunas edades consecutivas, y cada grupo reciba anualmente la misma cantidad para
248

repartirla entre los sobrevivientes del grupo. A la muerte de ltimo superviviente se

extingua el grupo y el tontinario quedaba libre de pagar la renta a ese grupo.
Encontramos tontinas no solamente en Francia y Holanda, sino tambin en algunos
principiados de Alemania, en Dinamarca, Inglaterra, etc.
En 1776 Euler public un estudio sobre un forma nueva de tontina que ha sido
practicada por Compaas Aseguradoras, las llamadas Asociaciones de Supervivencia.
En Venezuela ha habido Compaas que anexaron a sus Seguros de Vida. Bonos
Especiales con reparticin entre supervivientes, llamado los anexos Bonos de
Perseverancia, Bonos de Acumulacin Tontina, Bonos de Acumulacin Especial, etc.,
pero la nueva Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros del 1 de Julio de 1965 en
su artculo 5, prohibe tales anexos igual que el funcionamiento de las sociedades
Tontinas o Chatelusianas y la forma mixta de ellas, tambin fueron prohibidas en la
legislacin europea y norteamericana, por su defectuosa gestin financiera.
Podemos sintetizar que las tontinas son una aplicacin inmediata del principio de la
mutualidad, en las que mediante el pago de ciertas cuotas se constituye un fondo
comn que se liquida en un poca prefijada.

TORMENTA Y TEMPESTAD
Se entiende una u otra perturbacin atmosfrica sea en forma de viento, lluvia o
tormenta de nieve. Las dos palabras son casi siempre intercambiables; de ah que se
las emplee juntas.

TRANSACCIN
En trminos generales viene a ser un sinnimo de arreglo amistoso.
En las liquidaciones de prdidas en siniestros, muchas veces por la complejidad de los
casos que se presentan, donde cada una de las partes sostienen criterios diferentes
sobre determinada materia, siempre hay en el nimo del Asegurador de llegar a un
249

razonable arreglo amistoso, sobre todo, si el aspecto de discusin, tiene matices

confusos de interpretacin o ambigedad.

TRANSITO, Clusula de (Incorpora a la Clusula de Almacn a Almacn)

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)
Cubre el transporte desde el almacn en origen al almacn en destino, y prev un
mximo de 60 das de plazo, a partir del momento en que se descargue la mercanca al
costado del buque en el puerto final, sealado al efecto, adems de prevenir la entrega
en lugares de almacenaje distintos de los reflejos en la Pliza.
En las nuevas Clusulas del Instituto para Cargamentos 1.1.82, esta Clusula se
denomina Clusula de Trnsito. La misma no ha experimentado cambio con respecto
a la anterior 1.1.63, el nico cambio notable se encuentra en la sub-clusula 8.3. En las
antiguas Clusulas, al final del ltimo prrafo de la Clusula de Trnsito para F.P.A. y
W.P.A. (no en Todo Riesgo) aparece lo siguiente: Pero en ningn caso se considerar
ampliado para cubrir la prdida, dao o gastos cuya causa prxima sea retraso, vicio
propio o cualidad intrnseca del objeto asegurado. Esto no aparece en clusulas (B) y
(C) de 1.1.82, dado que ahora estas exclusiones constan en la Clusula 4 Clusula de
Exclusiones Generales.

TRANSPORTE, Seguro de
Ampara la mercanca contra las prdidas o deterioros a que se vean expuestas durante
su transporte normal. En otras prdidas, cubre los riesgos o azares propios del
transporte.
Cabe aclarar que el Seguro de Transporte no responde por toda clase de daos o
prdidas, sino exclusivamente por prdidas, o daos fortuitos y cuya causa debe
hallarse, por consiguiente, fuera del control del Asegurado.
Las diferentes categoras del Seguro de Transporte, segn la va del transporte son:
250

1. Seguro Martimo
2. Seguro Terrestre
3. Seguro Fluvial o Lacustre
4. Seguro Areo o de Aviacin.
La mercanca objeto del Seguro se puede cubrir en tres formas:
1.F.P.A. Free of Particular Average, que significa: Libre de Averas Particulares
(Clusula del Instituto para Cargamentos 1.1.82).
2.W.P.A. With Particular Average, que significa: Con Avera Particular (Clusula del
Instituto para Cargamentos (B) 1.1.82).
3.A.R. All Risk, que significa: Todo Riesgo (Clusula del Instituto para Cargamentos (A)
1.1.82).
Las tres coberturas bsicas, antes mencionadas, son muy comunes en el Seguro de
Transporte Martimo. En el Seguro de Transporte Terrestre, sin embargo, se toma en
cuenta una sola cobertura bsica, la cual es F.P.A. Terrestre; no se otorga ninguna de
las otras dos que se conceden en transporte martimo, salvo que se d Todo Riesgo, de
manera que la Compaa asume riesgos mayores o diferentes a los conocidos.
El Seguro de Carga Area, se efecta normalmente sobre la base de Todo Riesgo
Cubrindose las mercancas desde el momento del despacho hasta la llegada a su
destino.

TRANSPORTE MARTIMO Siniestralidad

El elevado ndice de siniestralidad en el transporte martimo constituye uno de los
rubros fundamentales que mayor ndice de prdida produce en las Compaas
Aseguradoras.
El puerto de La Guaira figura como uno de los que tiene mayor ndice de siniestralidad
en el mundo. Por lo general casi todas las mercancas llegan en buen estado, y el
siniestro se produce, fundamentalmente, en el desembarque. Las mercancas se
pierden en el depsito debido, especialmente al desorden, a veces estn mal
251

embaladas, o son descargadas con gras inadecuadas. Existen otros factores que
inciden en el nivel de siniestralidad, pero el ms comn y ms nombrado es el robo, que
se realiza desde las formas ms simples hasta las ms sofisticadas.

TRANSPORTE MARTIMO INTERIOR

Corresponde al Transporte por Ros y Tierra; en este ltimo podra sealarse
especficamente el Transporte Ferroviario, motorizado por carreteras y traccin de
sangre, como se utilizaba con las llamadas carreteras.

TRANSPORTE OCENICO
Corresponde a aquellos transportes por mar, entre puertos de distintos pases en que
haya una parte de la travesa por alta mar y, adems aquellos entre puertos ocenicos
de un mismo pas, llamados tambin Transporte de Cabotaje.

TRATADO DE REASEGURO
Convenio establecido entre el Asegurador y el Reasegurador por el cual se estipula el
modo y las condiciones en virtud de las cuales ste ltimo aceptar, en reaseguro, las
sumas que le sean citadas en tal concepto por el Asegurador.
El tratado de reaseguro, es llamado as, y no contrato de reaseguro, porque no se
refiere a una relacin jurdica determinada, sino a un complejo de relaciones y
operaciones futuras.
El tratado de reaseguro, es una convencin que regula todas las cuestiones inherentes
a las cesiones que, de acuerdo con l, sern reaseguradas: ordena el modo; las
condiciones; la cuota de las cesiones; el procedimiento por el que se liquidarn los
siniestros que sobrevengan; el importe de las reservas que debern ser constituidas,
segn fuere el montante de los riesgos en curso; la posible constitucin de depsitos de
252

garanta de dichas reservas; la participacin del cedente o reasegurado en los

beneficios, que por razn del tratado verifique el cesionario o reasegurador; la
regulacin recproca de sus crditos activos y pasivos; las comisiones a satisfacer por
el reasegurador sobre el importe de las cesiones que reciba (que no constituyen otra
cosa que una participacin del reasegurado, en los gastos de adquisicin y gestin que
paga el Asegurador; la consuetudinaria clusula de sometimiento de todas las
cuestiones que surjan del tratado a un arbitraje; y lo referente a la renovacin del
tratado, as como su denuncia por alguna de los partes,

TRATADO DE RETROCESIN
Convenio que regula las relaciones entre el Retrocedente y el Retrocesionario. Las
formas ms usuales de cesin en retrocesin son: La retrocesin en participacin pura
o de cuota; la retrocesin excedente; la retrocesin cuota y excedente, y el pool.

TRATADOS INTERNACIONALES
Son Acuerdos o Convenios celebrados entre Estados, o entre stos y Organismos
Internacionales. Para que tengan fuerza obligatoria en Venezuela requieren:
a) que haya sido celebrado por el Presidente de la Repblica a travs del Ministerio de
Relaciones Exteriores.
b) Que haya sido aprobado por el Congreso Nacional a travs de una Ley especial.

UV-W

253

LTIMA OPORTUNIDAD MANIFIESTA, Doctrina de la

En virtud de este razonamiento legal la persona o parte que en ltima instancia tiene la
oportunidad manifiesta de evitar el accidente, no obstante la negligencia de la otra
parte, es considerada como responsable.

UNILATERAL
Acto jurdico que solo impone obligaciones a una sola de las partes.

UTILIDAD BRUTA
Es la suma de las utilidades derivadas de las operaciones del negocio, ms todos los
gastos, permanentes o fijos; es decir, todos aquellos gastos que no obstante una
paralizacin, continan; excluyendo cualquier ingreso o egresos imputables a la cuenta
capital.

UTILIDAD NETA
La utilidad de las operaciones (excluyendo todo ingreso o salida imputable a cuenta
capital) que resulta del negocio del Asegurado en los locales, luego de haber hecho
provisin adecuada para gastos permanentes y otros cargos inclusive depreciacin.

VALOR
En el seguro el concepto valor se mueve ms en terreno jurdico que en terreno
econmico, en vista de la fuerte regulacin que ejercen sobre este negocio la Ley y los
Contratos de Seguro. Nuestro Cdigo ce Comercio habla en muchos artculos del
concepto valor en el ramo de seguro, por ejemplo: Arts. 550, 551, 554, 555, 556, 574,
575, 596, 597, 810, 812,813 y 814; pero no nos da una verdadera base establecer
254

cmo el valor debe ser determinado, lo nico que nos dice, en realidad, es que el valor
debe ser estimado en dinero (Art. 551) y que el valor que cuenta para los efectos de la
indemnizacin es el valor en el momento del siniestro (Arts. 554, 574 y 596).
Si esperamos que, en ausencia de una clasificacin del concepto valor, es necesario
tener en cuanta el principio de indemnizacin. El Asegurador debe poner al Asegurado
en el mismo estado en que se encontraba antes de la prdida. Se le debe dar un valor
igual al que perdi, sujeto al alcance, por supuesto de su seguro.
Las normas aplicables en casi todos los pases se han ido inclinando a el valor de
reposicin al estado en el momento del siniestro.

VALOR ACORDADO, Clusula de

(Ver: Valor Declarado, Clusula de)

VALOR ACTUAL
(Ver: Valor de Riesgo)

VALOR DE AFECCIN
El valor de afeccin objetivo, como el de una coleccin de sellos de correos, autgrafos,
reliquias, etc. es asegurable, y por tanto, puede ser objeto de indemnizacin en caso de
siniestro; el valor de afeccin subjetivo, al afectar elementos incorpreos, queda
excluido del seguro.
El Cdigo de Comercio, Art. 551, pone como una de las condiciones que deben reunir
las cosas asegurables que tengan un valor estimable en dinero. Debemos entender
segn esto por sentido comn objetivamente estimable, ya que valores subjetivos no
se pueden ni estimar por terceras personas ni son expresables en dinero.

255

VALOR ALZADO
Es un sistema que permite determinar un valor subjetivo a la cosa objeto del seguro,
cuando no es posible su determinacin real con precisin adecuada. Existe,
generalmente, en el Seguro de Transporte de Mercancas que adems del inters sobre
la substancia de la cosa, cubren el inters sobre el provecho esperado.
VALOR ASEGURADO
Se entiende como el mximo valor que el Asegurado atribuye a la cosa Asegurada y
constituye la medida de la responsabilidad del Asegurador en cada caso concreto.

VALOR DE CAMBIO
El precio que objetivamente se tuviere que pagar por la cosa, considerando sus
posibilidades de permuta o trueque.

VALOR DE COMPRA
El valor que haya tenido la cosa cuando fue comprada por el Asegurado.

VALOR DE CONTABILIDAD
Es el que se considera en los inventarios con castigos y revalorizacin.

VALOR CONVENIDO
Es el valor acordado entre la Compaa Aseguradora y el Asegurado, constituye de esta
forma un convenio en cuanto a la suma mxima por la cual responder el Asegurador
en caso de prdida.

256

Estipulacin que se inserta en una Pliza, mediante la cual se atribuye al objeto

asegurado un determinado valor cuyo importe ser el que debe satisfacer al Asegurado
en caso de siniestro, sin aplicacin de la regla proporcional.

VALOR CONVENIDO, Clusula de

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza contra Incendio, la Compaa
Aseguradora conviene en asegurar los objetos valiosos o de Arte determinados en el
cuadro de la Pliza sobre la base de los valores indicados para cada uno de ellos.

VALOR DECLARADO, Clusula de

Por medio de esta Clusula se ofrece a los Aseguradores cierta flexibilidad en la
liquidacin de reclamos por prdida total o constructiva, o sea permite tales
liquidaciones mediante la reposicin o reemplazo de la aeronave por otra de igual tipo y
condiciones.
Este tipo de cobertura es el ms comn y mayormente usado en el mercado de seguro
de aviacin.

VALOR DE DEMOLICIN
Es el valor que pagara por un edificio un demoledor. Este valor puede ser una pauta,
cuando el edificio estaba por demolerse, o ya demolindose en el momento del
siniestro.

VALOR ECONMICO
Se entiende como el valor que representa una cosa en funcin de su rendimiento.

257

Puede que una casa vieja produzca una renta muy alta por una serie de motivos
especiales. Haciendo un pequeo clculo de inters, podramos calcular el valor
econmico a base de tal renta.

VALOR EN EFECTIVO
La cantidad asequible al Asegurado cuando entrega la Pliza de Vida a la Compaa
Aseguradora. Durante los primeros aos de la Pliza, el valor en efectivo equivalente a
la reserva menos un recargo por la devolucin en los ltimos aos, el valor en efectivo
por lo general equivale al total de la reserva acumulada en la fecha de entrega.

VALOR FISCAL
Lo que el Impuesto sobre la Renta toma como base para el clculo de los impuestos.
VALOR INDEMNIZABLE De los Objetos Asegurados
Es una regla general en la prctica aseguradora venezolana, que el valor mximo que
puede alcanzar la indemnizacin por un Asegurador, en el supuesto de que el seguro
est bien hecho, es aquel que tenga dichos objetos en el momento del siniestro.

VALOR DE LIBROS
Es el valor que representa la cosa asegurada en los Libros del Asegurado.

VALOR DE MERCADO
Se entiende que es el precio que tendra el Asegurado que pagar por las cosas en un
determinado momento; en nuestro caso, en el momento del siniestro.

258

VALOR NETO DE REPOSICIN

Es el valor de reposicin obtenido menos el valor residual calculado.

VALOR NOMINAL
La cantidad por la cual se asegura el riesgo a ser pagado cuando ocurra la muerte del
Asegurado o el vencimiento de la Pliza. No incluye cantidad adicional alguna por
concepto de doble indemnizacin, etc.

VALOR DE RAREZA
Cuando un artculo es muy escaso, se podra hablar de un valor de rareza, que en
muchos casos es sinnimo del valor del mercado, estando sujetos ambos a las leyes de
demanda y oferta.

VALOR DE RECONSTRUCCIN
Este valor, aplicable a los activos fijos, ha sido enfocado por algunos tratadistas y
representan el costo de reconstruccin de la cosa perdida en el siniestro. Su principal
inconveniente estriba en que, al haber un siniestro, el Asegurado lograra un cambio de
viejo por nuevo, y por tanto habra una violacin del principio de indemnizacin, ya que
habra un aumento de su patrimonio, en Vista del estado de desgaste en que se
encontraba la cosa antes del siniestro.

VALOR DE REMATE
Lo que la cosa hubiera producido en el momento de un remate, esto puede ser superior
o inferior al valor de libros.
259

VALOR DE REPOSICIN
El precio que hubiera costado reponer la cosa daada, tomando en cuenta el estado de
desuso en que se encontraba en ese momento, o sea, en el momento del siniestro.

VALOR DE REPOSICIN NUEVA PARA MAQUINARIAS, Clusula de

De acuerdo a esta Clusula, al igual que con la reconstruccin del edificio, la base de la
liquidacin es el costo de la reposicin o sustitucin por otra cosa nueva, pero el costo
debe ocasionarse y la sustitucin llevarse a cabo con prontitud razonable.
La suma asegurada debe ser suficientemente para cubrir el costo de reposicin; en otro
caso se aplica la regla proporcional.
En caso que el Asegurado no sustituya la maquinaria, la Compaa se limita a pagar el
valor de reposicin nuevo, menos depreciacin.

VALOR RESIDUAL
Valor que se puede obtener como chatarra.
Toda mquina o instalacin despus de su vida til tiene un valor, ya sea como chatarra
o uno mayor si durante su uso ha sido objeto de reparaciones y se ha mantenido en
buenas condiciones.

VALOR DE RIESGO
Llamado tambin valor de seguro o valor depreciado o valor actualizado, es el valor
real-actual (trmino que proviene de la terminologa inglesa-americana Actual Cash
Value), que representa el bien o la suma monetaria que traduce las prdidas
existentes, en el momento del siniestro, causadas por su depreciacin, o deterioro. Se
260

obtiene a partir del valor de Reposicin o Reconstruccin, corregido por las necesarias
deducciones de depreciacin real o por uso (los Aseguradores lo llaman demrito) y
los factores correctores.
Los factores correctores que pueden modificar las valorizaciones son: factor de
depreciacin o demrito real, factor de obsolescencia, factor de mantenimiento, factor
de mejoras y factor de inflacin.
Factor de depreciacin o demrito real: Viene dado por la prdida de valor del bien,
utilizado en condiciones normales de su uso o destino; ao de adquisicin, vida
prevista, carga de trabajo, calidad, etc. Este factor suele determinarse con un
porcentaje anual. Factor de Obsolescencia: Consiste en la prdida del valor de uso o
utilizacin del bien y por tanto tambin de su descenso drstico de valoracin
econmica debido a avances tecnolgicos o nuevas invenciones o a la moda. Factor
Mantenimiento: Visto desde el prisma negativo el que dicho mantenimiento no se ha
realizado conforme a necesidades, ambientales (corrosin, vibracin, etc.) o
accidentales. Factor de Mejoras: si durante la vida normal del bien se han introducido
modificaciones mejorndolo. Por lo tanto, el bien tiene que ser revalorizado
adecuadamente. Factor de Inflacin: Es decir, la continua alza de precios debido a la
inflacin o prdida del valor monetario influyen al desvalorizar el valor dado a los
bienes.
Este valor puede fluctuar entre un 5% en adelante.

VALOR VENAL
Se entiende como el precio que se hubiera obtenido por la cosa asegurada, si se
hubiera podido vender el da del siniestro. Esta teora puede servir en algunos casos,
pero tambin puede violar fuertemente nuestro principio de indemnizacin. Al tratarse
de mercancas u objetos fcilmente vendibles, habra una utilidad para el Asegurado. Al
tratarse de cosas difciles de vender, esto podra perjudicar considerablemente al
Asegurado, a quien posiblemente no le hubiera interesado la venta forzada de tales
261

objetos. Hay el caso clsico de los fluxes se los pudo haber puesto solo una o dos
veces y su venta producira una miseria.
En el caso del os edificios, el valor venal tal vez puede ayudar en la estimacin pero se
corre el riesgo de producir una dura injusticia contra el Asegurado, a causa de factores
que pueden pesar, tales como el punto en que se encuentran, la renta que estn
produciendo en el momento de la venta, etc.
En caso de iglesias, conventos o escuelas, cuyos edificios no se suelen poner en venta,
la situacin se volver an ms fcil.

VALORES
Significa documentos y contratos negociables que representan dinero.

VALORES DE RESCATE
Es la cantidad asequible al Asegurado cuando entrega la Pliza de Seguro de Vida a la
Compaa Aseguradora.
Generalmente despus del tercer ao, y estando la Pliza en plena vigencia, el
Asegurado tiene derecho de rescindir el contrato, mediante solicitud escrita dirigida a la
Compaa, y a recibir de ellas las sumas indicadas en la Tabla de Valores, mediante la
entrega y cancelacin de la Pliza.

VARADAS, Clusula de
(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)
(Clusula a Trmino del Instituto para Casco)
Refirindose a los lugares geogrficos en que las varadas son frecuentes, establece
que stas no tendrn en los mismos, la consideracin de encalladuras, o
embarrancadas, y que por ello, cuando el buque vare en el Canal de Suez, en el Canal
262

de Panam, en el Canal de Manchester para la entrada de buques y en ciertas

zonas del ro Mersey, y del Ro de la Plata y sus afluentes, del Danubio, del Demerara o
de la Barra del Yenikale, los Aseguradores no se harn cargo de los gastos de
inspeccin de fondos. Tampoco, lgicamente, las varadas en esto mismos lugares
darn base para salvamento no declaraciones de avera gruesa.

VARAR
Consiste en que un barco toque fondo blando, arenoso, o playa estando en calma y
tenga que permanecer all toda vez que, por sus propios medios no pueda liberarse.
Cuando esto sucede por mal tiempo y en barco permanece por algn tiempo sin
movimiento, entonces se considera que es una encalladura.
VARSOVIA, Convencin de
Convencin Internacional (1929), con la participacin de treinta (30) naciones
principales, en este momento preocupadas por la urgente solucin del problema
referente a la responsabilidad del transportista y la unificacin de ciertas reglas en
cuanto a sus pasajeros y equipaje desde el punto de vista internacional. El techo de
limitaciones previsto es: Responsabilidad de Pasajeros (incluyendo muerte, lesiones
corporales

demora)

aproximadamente

diez

mil

dlares

(U.S.$

10.000),

Responsabilidad de Equipaje (incluyendo daos, destruccin, prdida o demora)

aproximadamente veinte (U.S.$ 20) por kilo y cuatrocientos dlares (US$ 400) por
pasajero.

VEJEZ Seguro Social Obligatorio

Contingencia cubierta bajo el rgimen de Seguro Social Obligatorio.

263

VENCIMIENTO (De la Prima)

Momento en que debe ser satisfecho el precio del seguro, o prima, por el perodo que
haya sido estipulado.

VENCIMIENTO (Del Seguro)

Finalizacin de los efectos de una Pliza como consecuencia de las condiciones
previstas y determinadas de ello (por ejemplo, cumplimiento del plazo, desaparicin del
riesgo, etc.)

VICIO OCULTO
Defecto interno de un objeto, no distinguible a primera vista y del cual el Asegurador no
es responsable.

VICIO PROPIO
En general se puede decir que el seguro tiene por objeto indemnizar prdidas
originadas por causas externas, y jams las consecuencias de defectos o
imperfecciones inherentes a la naturaleza de la cosa asegurada. Podramos definir el
vicio propio, como un defecto de calidad que la cosa normalmente no debiera tener.
Esta es la definicin a que se ha llegado en muchas jurisprudencias extranjeras, pero
falta ver si sera aplicada en esa misma forma por un Tribunal Venezolano; cierto es que
ha habido muchas opiniones sobre la interpretacin que se le debe dar al vicio propio.
En el Seguro de Vida, el vicio propio no tiene importancia, ya que, como claramente lo
expone el Art. 565 del Cdigo de Comercio, la exclusin se refiere nicamente a las
cosas. Como la muerte generalmente ocurre por un defecto de calidad en la salud de la
264

persona asegurada, si se pudiera hablar de vicio propio, podramos decir que el Seguro
de Vida lo incluye siempre.
Al analizar el Art. 565 es preciso observar lo siguiente: en primer lugar no est dems
sealar que lo que se excluye es la prdida o deterioro proveniente de vicio propio de la
cosa, aunque la formulacin de la frase, ha dado en el extranjero bastante que hacer,
se debe interpretar, y as se ha hecho, que se refiere a prdidas o deterioro de la cosa
misma y no a otras cosas que corran riesgo en conjunto con ellas.
El vicio propio juega un papel de gran importancia en el Seguro Martimo, en que ha
sido causa de una voluminosa jurisprudencia extranjera. Nuestro Cdigo de Comercio
menciona especficamente la exclusin del vicio propio, en la parte que trata de los
seguros martimos, en el prrafo 4 del Art. 842. Aunque el Art. 565, establece que el
vicio propio puede asegurarse por estipulacin expresa, en vista de la opinin de
muchos jueces y tratadistas en el sentido de que la no exclusin es una cobertura
amplia por ejemplo todo riesgo se puede interpretar como inclusin, los
Aseguradores se vienen salvaguardando, excluyendo el vicio propio especficamente,
salvo naturalmente cuando hayan aceptado asumir el riesgo.

VIDA, Seguro de
Es un contrato por el cual la Compaa Aseguradora conviene en consideracin al pago
de cierta suma de dinero (prima), en pagar a la persona o personas designadas como
beneficiarios en el contrato, una suma estipulada, a la muerte del Asegurado, o al
vencimiento del contrato.
Ese Seguro se puede contratar en forma individual o colectiva.
El Seguro Colectivo est regulado por la Superintendencia de Seguros y se define
como: un contrato de seguro celebrado por un perodo mximo de un ao, entre una o
varias empresas de seguros y una entidad, de naturaleza pblica o privada, con el fin
de asegurar a un grupo de personas que tengan un vnculo comn con dicha entidad.
Clusulas Adicionales
265

A) Invalidez o Incapacidad Total o Permanente

Si un Asegurado queda incapacitado total y permanentemente a causa de enfermedad
o accidente, hasta el punto de no poder dedicarse a ninguna ocupacin que le produzca
remuneracin o ganancia; la Compaa Aseguradora asume el pago de las primas de la
Pliza, continuando sta en pleno vigor y sin que sufran alteracin los Valores de
Rescate y Prestaciones, es decir, que sern los mismos que si l hubiera continuado
pagando las primas.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento que se emite la Pliza bsica
y se concede gratuitamente y hasta la edad de 60 (sesenta) aos, aunque algunas
Compaas Aseguradoras contemplen un recargo.
Si la Pliza bsica se convirtiera en Seguro Saldado o Seguro Prorrogado, esta
cobertura queda automticamente sin efecto ni valor alguno.
B) Desmembracin o Muerte por Accidente (Doble Indemnizacin)
Bajo esta cobertura adicional se ampara:
1. La muerte accidental del Asegurado
2. Se garantiza una determinada cantidad como indemnizacin, en caso de que el
Asegurado, sufra la separacin fsica de algn miembro del cuerpo.
La cobertura de doble indemnizacin ampara a los Asegurados generalmente hasta que
cumplan la edad de 65 aos, garantizndole en caso de muerte accidental el doble del
capital bsico asegurado.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento que se emite la Pliza bsica,
cobrando una prima adicional. Al convertir el Seguro Bsico en Seguro Saldado o
Seguro Prorrogado, esta cobertura queda automticamente sin efecto, ni valor alguno.
C) Desmembramiento o Muerte por Accidente en Ciertas Circunstancias.
Esta Clusula se agrega a la Pliza bsica de Seguro de Vida, siempre y cuando sta
lleve la Clusula de Doble Indemnizacin. Las condiciones de esta Clusula son las
mismas que las de Doble Indemnizacin, pero si el accidente que ocasiona la muerte
o desmembracin ocurre en las siguientes circunstancias: mientras estuviese viajando
como pasajero en cualquier vehculo, no areo, impulsado mecnicamente, maneja y
266

despachado regularmente por una empresa de transporte pblico, contra pago de

pasaje por un itinerario establecido para servicio regular de pasajeros; o mientras
estuviese viajando en un ascensor normal (excluyendo los ascensores de minas y los
montacargas), o a consecuencia de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio
abierto al pblico, en el cual se encontrase el Asegurado al comienzo del incendio; la
Compaa Aseguradora le pagar al beneficiario tres veces el capital bsico asegurado.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento en que se emite la Pliza
bsica. Al convertir este seguro en Seguro Saldado o Seguro Prorrogado, esta
cobertura queda automticamente sin efecto ni valor alguno.
C) Proteccin Adicional
Esta Clusula es un Seguro Temporal, pero con una prima ms reducida. Es
conveniente en muchas ocasiones para aumentar la proteccin de la Pliza bsica
durante el perodo de duracin de sta o durante los primeros aos; es decir, 10, 15
20 aos. Algunas Compaas Aseguradoras fijan como capital mximo de venta el
100% del capital bsico, otras por capitales equivalentes al 50%, 100% y 200% del
capital bsico asegurado.
Cabe mencionar que en el mercado venezolano existen otras Clusulas adicionales a la
Pliza bsica, aunque menos usadas, stas son: Proteccin Creciente Garantizada,
Renta por Incapacidad Profesional, Renta Familiar, Pago del Capital en caso de
Incapacidad Total y permanente.

VIDA ENTERA A PAGOS LIMITADOS, Seguro de

Este plan es una modalidad del Seguro Ordinario de Vida en el que el perodo de pago
de primas se limita a un perodo mximo de 10, 15, 20, 25 30 aos. Las primas son
pagaderas durante el perodo convenido.
Las caractersticas de este plan son las mismas que las del Seguro Ordinario de Vida
Entera.

267

VIDA TIL
(Ver: Duracin Tcnica)

VIGENCIA
Perodo de tiempo previsto en la Pliza durante el cual surten efectos sus coberturas.

VIOLACIN DE GARANTAS
El no llevar a cabo o cumplir una promesa que el Asegurado haya garantizado realizar,
o hacer declaraciones falsas garantizadas como verdaderas.
VIOLACIN DE GARANTAS, Clusula de
Mediante esta Clusula se conviene que en caso de ocurrir un siniestro causado por
negligencia del Asegurado y no cubierto por la Pliza, los Aseguradores estn obligados
a pagarle al Acreedor hasta el saldo adecuado al mismo (menos la suma de las
cuotas vencidas, intereses no devengados o gastos de manejo, si los hay), o hasta la
suma asegurada, cualquiera que sea menor.

VOLUMEN ANUAL DEL NEGOCIO

Se entiende por volumen anual del negocio, la cifra de ventas registradas durante los
doce (12) meses inmediatamente anteriores a la fecha del siniestro.

268

VOLUMEN DEL NEGOCIO

Se entiende por volumen del negocio la suma de todos los ingresos percibidos por el
Asegurado por bienes vendidos o suministrados que se hayan producidos o terminados
en la empresa, as como por los servicios prestado en los locales de su empresa
asegurada en el curso de sus operaciones.

VOLUMEN DE VENTA
Se define como el importe pagado o que deba pagarle al Asegurado por las mercancas
vendidas y entregadas y por los servicios prestados durante la marcha del negocio. El
volumen de ventas se descompone en tres partes: Gastos Variables, Gastos Fijos y
Beneficio Neto.

VUELCOS
Se entiende como el accidente que sufre un vehculo terrestre por descarrilamiento,
crecimiento de ros, huracn, terremoto, roturas de puentes, derrumbes, cadas al agua
del vehculo transportador durante las operaciones en muelles o a bordo de buques
(ferry o balsas).

W.P.A., Clusula Con Avera Gruesa.

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres 1.1.63)
Esta Clusula cubre prdida total con garanta de avera parcial cuyo importe supere la
franquicia estipulada en la Pliza. Incluye la cobertura que otorga la Clusula F.P.A., y
adems los daos a la constitucin fsica de las cosas, aseguradas en su normal
transporte, como consecuencia directa de tempestad, varamiento, colisin fortuita,
naufragio, echazn, fuego, cambio de ruta, de viaje o daos a las maquinarias de la
nave, explosiones, carga y descarga y avera general comn o gruesa, y tambin los
269

daos que sufran dichas cosas en el traslado del punto de desembarque al interior del
pas, o del interior del pas al punto de embarque por accidentes terrestres. El amparo
de avera particular no incluye daos ocasionados por agua dulce, aceite, grasas, xido
o lodo ni tampoco contaminacin de mal olor, abolladuras, merma, filtracin, derrame,
rotura, robo, extravo o falta de entrega, ni tampoco el mal empleo de ganchos.
Esta ltima exclusin, tiene singular importancia para Venezuela, toda vez que no todos
los puertos nacionales poseen la maquinaria y tcnica de descargas sofisticadas de los
europeos y norteamericanos; por tal razn a diario se suceden prdidas por la mala
utilizacin de los ganchos en la descarga de toda clase de mercancas, o mercancas
objeto de esta operacin.
Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula (B) del Instituto para Cargamentos
1.1.82, la cual contiene restricciones mayores que la anterior W.P.A. del 1.1.63.
Cubre la prdida o dao al inters asegurado que se pueda atribuir razonablemente a:
1) Fuego o Explosin, pero no cubre combustin espontnea aunque puede ser
contratada la proteccin en forma especial.
2) Encalladura, varadura, hundimiento, o zozobra del buque. Este riesgo estaba
cubierto por las Clusulas 1.1.63, pero siempre que excediera el porcentaje establecido
en la Clusula W.P.A., ahora se cubra como avera particular y como avera total sin
estar sujeto a franquicia alguna.
3) Volcamiento o descarrilamiento del medio de transporte terrestre. Estos trminos son
nuevos y no aparecen en las Clusulas 1.1.63.
4) Colisin o contacto del buque, embarcacin o medio de transporte con cualquier
sustancia externa excepto agua.
5) Descarga del cargamento e un puerto de arribada.
6) Terremoto, erupcin volcnica o rayo. Estos trminos no aparecan en las Clusulas
de 1.1.63.
7) Sacrificio de Avera General.
8) Echazn o Barrida de Olas

270

9) Entrada de agua de mar, lago o ro en el Buque, embarcacin, bodega, medio de

transporte, contenedor, furgn o lugar del buque o embarcacin.
Esta nueva Clusula B cubre averas particulares especficas sin franquicia o deducible,
salvo lo pactado en contrario.
No cubre daos a la carga resultante de corrimiento de la estiba durante tempestad.
Ninguna forma de robo.
Bajo la sub-clusula 4.7 se libera a los Aseguradores de responsabilidad por incendio
premeditado, hundimiento intencionado o cualquier otra forma de sabotaje u otros actos
maliciosos o malficos por los cuales el inters asegurado es deliberadamente daado
o destruido. Esta exclusin se aplica tambin a ciertos actos de baratera del capitn o
tripulacin del buque.
Para anular el efecto de esta sub-clusula 4.7 debe incorporarse sujeto a prima
adicional la Clusula de Dao Malicioso del 1.1.82.
No cubre el riesgo de piratera el cual est excluido de las Clusulas de Guerra, pero
puede ser contratada en forma especial..

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