1

Tema 1. Organizarea activitii bancare

Planul de la prelegere nu coincide cu cel de la seminar
1.1. Definirea i specificul activitii bncii n calitate de instituie financiar
1.2. Principiile de organizare i structura organizatoric a bncii comerciale n Republica Moldova
1.3. Acordarea licenei bncilor comerciale n Republica Moldova
1.4. Extinderea activitii bncii n teritoriu
1.5. Reglementarea contopirii sau absorbiei bncii n Republica Moldova

Planul de la seminar
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.

Definirea bncii n calitate de instituie financiar

Structura organizatoric a bncii comerciale
Funciile bncii comerciale i atribuiile BNM
Principiile i atribuiile organelor de administrare a bncii comerciale
Acordarea licenei bncii comerciale
Extinderea bncii comerciale n teritoriu
Documentele necesare pentru aprobarea prealabil a deschiderii filialei, reprezentanei i a oficiului secundar
Decizia cu privire la aprobarea prealabil privind activitatea bncii n teritoriu
Activitile desfurate de ctre filial, reprezentan i oficiu secundar
nchiderea filialei, reprezentanei i a oficiului secundar
Reglementarea contopirii sau absorbiei bncii n RM

- 1 - Definirea bncii n calitate de instituie financiar

Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care trebuie s asigure mobilizarea disponibilitilor
monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente.
Istoricii afirm existena instituiilor de tip bancar nc n epoca antic. Totui instituiile bancare n accepia
modern au o mai larg recunoatere pentru bncile italiene Veneia (1171), Genova (1407) i pentru cele nordice
Amsterdam (1609), Hamburg (1619), Roterdam (1635). Bncile comerciale au aprut n legtur cu dezvoltarea
comerului i acumularea capitalului bnesc expresia a expansiunii economiei. Deci, participnd la dezvoltarea
operaiunilor comerciale prin intermediul titlurilor cambiale (efectelor comerciale), bncile n mod firesc au primit
atributul de comerciale.
Primii bancheri au fost zarafii i cmtarii care erau principalii intermediari ai circulaiei monetare, iar conceptul
de banc provine de la cuvntul italian banco scaunul zarafului sau masa pentru bani.
Banca este o ntreprindere financiar, creata pentru atragerea mijloacelor bneti i plasarea lor n numele su
cu condiia rambursrii lor, plii i exigibilitii, intermedierii deplasrii mijloacelor bneti de la creditori la debitori i
de la vnztori spre cumprtori.
Conform Legii cu privire la instituiile financiare banca este instituia financiar care atrage de la persoane fizice
sau juridice depozite ori echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste
mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc [2].
instituie financiar persoan juridic ce accept depozite sau echivalente ale acestora netransferabile prin nici
un instrument de plat i care utilizeaz total sau parial aceste mijloace pentru a acorda credite sau a face investiii pe
propriul cont i risc;
Bncile comerciale n accepiunea modern, au aprut n legtur cu dezvoltarea comerului i acumulrile de
capitaluri bneti, expresie a dezvoltrii produciei i expansiunea economiei. Participnd la dezvoltarea operaiunilor
comerciale prin intermediul titlurilor cambiale, n mod firesc aceste bnci au primit apelativul de bnci comerciale.
n rnd cu bncile, circulaia mijloacelor bneti pe pia efectueaz i alte instituii financiare i creditar financiare. ns bncile ca subieci ai pieei financiare, au dou caracteristici specifice, care le deosebesc de aceti
subieci.
n primul rnd, pentru bnci este caracteristic schimbul dublu al obligaiunilor debitoare: ele plaseaz
obligaiunile lor debitoare (depozite, adeverine de depozit, certificate de economii, .a.) iar mijloacele mobilizate n baza
aceasta, le plaseaz n obligaiunile debitoare i hrtiile de valore emise de alii. Aceasta difer bncile de brokeri i dileri
care -i desfoar activitatea pe piaa financiar, neemind obligaiuni debitoare.
n al doilea rnd, bncile i asum obligaii cu suma fixat a datoriei n faa persoanelor fizice i juridice, de
exemplu la depunerea mijloacelor clienilor pe conturi i n depozite, la emiterea certificatelor de depozit .a.
Astfel bncile difer de diversele fonduri investiionale, care mobilizeaz resursele n baza emisiei aciunilor
proprii. Fixate dup suma datoriei, obligaiunile poart n sine un risc mai mare pentru intermediari (bnci), deoarece ele
trebuie s fie pltite n suma deplin indiferent de conjunctura pieei, n timp ce compania investiional toate riscurile,
legate de schimbarea valorii activelor i pasivelor ei, distribuie mijloacele acionarilor si [27, p.45-47].
Banca modern reprezint un complex universal multifuncional de creditare-finanare, cu un larg diapazon de
tranzacii i servicii, ce cuprinde peste 300 de denumiri. Tipul de bnci universale, care ntrunete tranzacii de depozitarecreditare, de investire-emitere, de achitare-decontare, de informare-consultare i o serie de tranzacii parabancare,
rspunde n cea mai mare msur necesitilor capitalului financiar contemporan, activitii diversificate a concernelor cu
mai multe ramuri.

Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare, a cror caracteristic principal este posibilitatea de a pune n
circulaia creane asupra lor nsei, care sporesc masa mijloacelor de plat, volumul circulaiei monetare [5, p.19 20].
Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare , a cror caracteristic principal este posibilitatea de a pune n
circulaia creane asupra lor nsei , care sporesc masa mijloacelor de plat, volumul circulaiei monetare.
Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea activelor monetare n moned.
Forma principal a creaiei monetare este emisiunea de bancnote. La nceput aceast funcie era deschis tuturor
bncilor pentru ca ulterior s fie una specific bncii de emisiune.
Totui, bncile comerciale tipice i aduc aportul lor la creaia monetar prin transformarea activelor nemonetare
(conturi, obligaii) fr putere liberatorie n instrumente de plat. nscrierea n conturile de la banc a creditelor acordate
(fundamentale sau garantate pe activele pe care le monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale
specifice, moneda scriptural.
Un timp, n Anglia, Frana, SUA i alte ri, o mare parte a bncilor de depozit efectua i operaiuni de emisiune.
Multiplicarea acestor centre de emisiune a condus la crearea condiiilor de nclcare a normelor de emisiune i ncrcarea
canalelor circulaiei cu bancnote emise cu sau fr justificare economic. La momentul reglementrii acestei chestiuni, n
1913, n SUA, numrul bncilor mputernicite s emit bancnote depea 7500.
Aa nct, la momente istorice diferite i n funcie de condiiile proprii, toate rile dezvoltate au fost nevoite s
delimiteze foarte clar funciile bncii de emisiune, acestea concentrndu-se de regul la o singur banc, banca central.
n SUA, spre exemplu, dei exist 12 bnci federale de emisiune, acestea acioneaz ca un tot unitar sub egida
unei autoriti monetare unice.
O alt tendin care s-a manifestat n snul bncilor o ntreag epoc, este specializarea bncilor, care dei n
descretere, nu nceteaz s caracterizeze lumea bncilor. Separarea i independena bncilor specializate este n
momentul delimitrii sferei de competen i de activitate a bncilor de depozit.
Un moment important n evoluia bncilor l-a reprezentat criza economic din anii 1929 1933, care s-a
manifestat n toate rile dezvoltate, dar a avut efecte devastatoare n SUA prin crahul bancar de proporii (36 % din bnci
fiind declarate n stare de faliment). Acest eveniment a impus o reglementare sever n regimul bncilor , care s
acioneze n direcia protejrii deponenilor.
n mod necesar, statutul bncii de depozit a trebuit s fie bine conturat, impunndu-se un regim limitativ de
control asupra instituiilor de credit ce primesc depuneri i asupra modului de folosire a acestor resurse n procesul
creditrii.
n acest cadru s-a delimitat, mai exact, accepiunea de banc de depozit, spre deosebire de celelalte bnci.
S-a ajuns astfel la o delimitare clar n bnci de depozit i bnci specializate, generalizat n toate structurile
naionale ale sistemelor bancare n ciuda diferenelor de la ar la ar, diferene care sunt rezultatul fie al evoluiilor
anterioare, fie al elementelor tradiionale ce se perpetueaz, fie al suflului nnoirilor la care sunt supuse.
Totui, operaiunile de baz sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de
credite agenilor economici. Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea de profit .
n peisajul bancar actual, alturi de banca central funcioneaz bncile de depozit sau bncile comerciale
orientate spre activiti pe termen scurt, i instituiile bancare pe termen lung. n categoria acestora putem ncadra: bncile
de afaceri sau bncile de investiii (Frana i S.U.A.) i bncile de pia (Marea Britanie). Singura ar care face excepie
la aceast clasificare este Germania, datorit bncilor sale universale.
n ultimele dou decenii, ca urmare a globalizrii financiare, asistm la o dezvoltare a vocabularului din acest
domeniu, reinnd atenia urmtorii termeni: banc universal i banc specializat; banc de gros sau cu amnuntul,
bnci ntreprinderi sau bnci particulare; bnci de reea sau de pia; banca global, banc la distan, banc cibernetic;
banc multimedia, banc digital, banc virtual.
n faa varietii i complexitii sporite a operaiunilor financiare, multe dintre bnci ndeplinesc caracteristicile
bncilor universale. Potrivit definiiei date de dicionar, banca universal este o banc apt de a ndeplini toate activitile,
att la nivel naional ct i internaional (n englez se utilizeaz termenul full service bank, care desemneaz
particularitile bncilor globale).1
Aceast definiie necesit dou completri:
a) n primul rnd, nu exist bnci total universale, iar unele bnci desfoar activiti care nu au, ntotdeauna,
legtur cu domeniul financiar;
b) n al doilea rnd, definirea bncii universale ridic semne de ntrebare cu privire la criteriile n funcie de care
se desemneaz coninutul activitii.
Referitor la acest aspect, precizm c pentru definirea coninutului bncii universale, se pot utiliza mai multe
criterii. Criteriul semantic este acela n funcie de care se desemneaz aspectul instituional al activitii bancare care
decurge din operaiunile de schimb de moned dintre ri.
Criteriul dimensiune este cel n funcie de care, la modul general, bncile universale sunt considerate a avea o
mare dimensiune. Asupra acestui aspect, Comisia bancar din Frana a fcut unele precizri indicnd faptul c o banc
universal poate fi de mic dimensiune (chiar banc local), fr ca aceasta s aib activitate internaional.
1

Luminita Ristea. Managementul societilor bancare i instituiilor financiare, Ed. Muntenia&Leda, Constana, 2002, p.69-70

Criteriul legislaiei i al reglementrilor conduce la luarea n considerare a termenului banc n sensul strict sau
mai larg al bncii i al filialelor sale.
Un alt criteriu de maxim importan l constituie specificul activitii practice n funcie de care profesia
bancar este dificil segmentabil, ntruct i extrage esena din faptul c un anumit monopol tehnic i-a fost delegat prin
lege. Acest monopol n-a disprut, dar tehnicile sunt att de sofisticate, iar ofertele ca i tehnicile sunt diversificate, ceea ce
face ca noiunea de banc universal s fie impracticabil.
Banca universal poate fi privit i analizat i ca rezultat al globalizrii financiare, i de asemenea, ca rezultat al
condiiilor existente la sfritul secolului al XIX-lea i nceputul secolului XX.
n funcie de legislaia n vigoare din diferite ri i de particularitile activitii practice, se pot distinge
urmtoarele tipuri de instituii, care se circumscriu termenului de banc universal, astfel:
a) bncile mixte de tip german;
b) versiunea britanic a bncilor universale n care filialele sunt gestionate de o manier distinct;
c) holdingurile bancare americane;
d) conglomeratele bancare japoneze.2

2. Structura organizatoric a bncii comerciale

Structura organizatoric totalitatea de uniti teritoriale ale unii bnci coordonate printr-un sistem unic de
gestiune.
Tipuri de structuri organizatorice:

Banc cu un singur sediu;

Banc cu mai multe sedii: central i un numr de

sucursale, filiale, agenii;

Holdingul bancar.
Particularitile de aciune ale diferitor structuri organizatorice sunt:
1. Banca cu un singur sediu toate serviciile sunt prestate ntr-un singur loc.
Pozitiv
Negativ
Este mult mai rapid circuitul informaiei ce Numrul limitat de clieni datorit arialului mic
favorizeaz clientul.
pe care-l deservete banca.
Concentrarea administraiei bancare i a seciilor Banca nu are diversificarea riscului n teritoriu
comerciale ale bncii n acela local presupune
fiind foarte dependent de situaia economic a
verificarea strict a personalului optimizarea
unei regiuni.
activitii lui.
Economisirea cheltuielilor de ntreinere a
administraiei.
2. Banca cu mai multe sedii presupune o structur complex format din central i o serie de sucursale, filiale,
agenii.
Pozitiv
Negativ
Apropierea bncii de clientel majorndu-i
Cheltuieli duble de administrare.
numrul clienilor.

Durata operaiunilor este mai mare.

Posibilitile de diversificare a riscurilor pe
Limitarea sferei decizionale n cadrul
teritoriu.
filialelor pierderea clientelei.
Posibilitatea de a lrgi sfera de activitate prin
ndeprtarea n teritoriu a administraiei
implimentarea unor servicii pe teritoriu dat.
bancare de sfera comercial ineficiena
activitii filialelor.
3. Holdingul bancar presupune c banca este ocomponent a unei companii financiare mari (nu exist baz
legislativ). Exist trei tipuri:
- Holdinguri cu o singur banc;
- Holdinguri cu o banc care are filiale;
- Holdinguri cu mai multe bnci.
Pozitiv
Negativ
Posibilitatea de diversificare pe piaa financiar a
Asumarea de ctre banc a tturor riscurilor
serviciilor.
financiare inclusiv acelora din sfera nebancar.
2

Posibilitatea de a apela la capitalul firmei

Complicarea evalurii corecte a capitalului la
nebancare la necesitate.
un moment dat are loc eroarea ntre coeficienii
de performan a bncii.
Posibilitatea acordrii unui larg spectru de
servicii unui i aceluiai client n acela loc.
Referitor la bncile mixte germane, acestea i au originea n specificul economiei de la nceput de secol, cnd s-a
instituit o osmoz ntre sistemul industrial i cel bancar, ceea ce a condus la nregistrarea celui mai semnificativ progres
din Europa. Bncile au intervenit n ntreprinderi, fie prin acordarea mprumuturilor pe termen lung, fie prin constituirea
de fonduri proprii, ceea ce a permis scoaterea ntreprinderilor din starea de dificultate.
n prezent, ponderea bncilor germane n structurile ntreprinderilor industriale sau comerciale este sporit; marile
bnci sunt prezente n 300 400 de consilii de supraveghere ale societilor. n faa transformrilor din peisajul financiar
mondial, au devenit tot mai universale, ptrunznd i n domeniul imobiliar, cel al asigurrilor i al prelurilor de
participaie.
Fuziunea dintre bncile i industria german prezint o similitudine cu cazul japonez, ntruct i n Japonia, la
sfritul secolului al XIX-lea, bncile au acceptat riscurile marilor ntreprinderi, contribuind la construcia unor gigani
industriali financiari, care sunt n prezent urmaii acelor ntreprinderi zaibastu. n contextul economiei japoneze, s-a
dezvoltat o structur tricefal, grupul respectiv avnd n centru fie o ntreprindere industrial, fie o banc, iar al 3-lea
element specific fiind o societate de comer.
n S.U.A., prin Bank Holding Companies Act din 1956 i 1970, este consacrat, separarea activitilor bancare,
de cea comercial i industrial. Ca urmare a acestui cadru strict al reglementrilor, inovaiile financiare de diferite tipuri
s-au multiplicat cu rapiditate n S.U.A. comparativ cu Europa. Dei n S.U.A. diversificarea activitii bancare este admis
n plan geografic, din punct de vedere al activitii aceasta nu era nc asigurat, pn n anul 1999 ntruct Glass Stegall
Act a fost n vigoare pn n acel moment.
Singura banc din S.U.A. care a reuit s se declare universal este Citicorp, (prin fuziunea din 1998, dintre
societatea Travelers i grupul Citigroup), dorind s ofere astfel, clientelei din ntreaga lume toate tipurile de produse
bancare pentru o categorie larg de beneficiari.
Din punctul de vedere al funciunilor specifice i al modului de participare la activitile sistemului, aparatul
bancar poate fi structurat n trei mari categorii de instituii:
- instituii de credit;
- instituii conexe;
- instituii de reglementare i supraveghere.
Noiunea de instituie de credit este specific Uniunii Monetare Europene i grupeaz, la rndul ei, o serie destul
de larg de entiti.
Categorii de bnci:
- bnci de afaceri ;
- bnci de depozit (bnci comerciale);
- bnci electronice;
- bnci industriale.
Modele de banc:
- modelul bncii dividende ;
- modelul bncii fragmentate
- modelul bncii la distan;
- modelul bncii virtuale.
Modelul bncii fragmentate, a fost propus de ctre economistul american L. Bryan, fiind conceput ca un mod de regndire
asupra noiunii de intermediere clasic, prin separarea complet a activitilor de depozit i de creditare. Diferitele funcii ale unei
bnci trebuie s fie exercitate de entiti juridice care alctuiesc, de sine stttor, o banc. Dup opinia autorului, banca fragmentat
este mai performant, n msura n care fiecare funcie bancar este luat n considerare de o categorie de operatori specializai i
competitivi n domeniul activitii lor. Deja, n activitatea unor bnci se identific aspecte ale bncii fragmentate, prin aceea c i
exprim oferta de produse i servicii financiare, prin ncredinarea acestora unor firme din exteriorul bncii. Procesul de gestionare al
riscurilor se realizeaz prin acceptare i negociere cu clienii, prin metoda scoring-ului, ceea ce nseamn a subnegociere a funciilor
bncii.
Acelai proces se manifest i n sectorul mijloacelor de plat i al moneticii, fiind cunoscute acordurile ncheiate de bnci cu
societi specializate.
Pentru urmtorul deceniu se estimeaz c modificrile tehnologice vor afecta relaia banc clieni, ceea ce s-a produs deja,
n anumite ri, o dat cu dezvoltarea bncii la distan.
Acest model recurge la o serie de instrumente bazate pe telefonie i informatic, prin care se efectueaz trei categorii de
operaiuni bancare: gestionarea mijloacelor de plat, distribuirea de credite, gestionarea economiilor.
Modelul bncilor la distan a aprut n anul 1989, n Marea Britanie, unde Miland Bank a propus o formul de banc
pentru toate operaiunile bancare curente, constituindu-se o filial independent First Direct care, n prezent, gestioneaz mai mult de
500000 clieni, printr-o platform telefonic. Propunerea formulat de banca englez s-a fondat pe studii care indicau faptul c 50%
dintre clieni nu i-au ntlnit niciodat responsabilul bancar, iar 40% dintre clieni se plngeau de lipsa de atenie din partea agentului
bancar. Prin banca la distan se nregistreaz un nivel mai sczut al costurilor, dect n relaia dintre banc i agent. Sistemul

5
furnizeaz un instrument de vnzare mai bun, care permite majorarea frecvenei contractelor cu fiecare client i ofer mijloace de
msurare a rentabilitii clientului pentru toate produsele i serviciile pe care le utilizeaz . First Direct a dobndit un loc de prim
importan pe piaa bncilor la distan, n Europa, la baza succesului aflndu-se trei factori: informatica comercial integrat perfect
n platforma telefonic; strategii bazate pe calitatea serviciilor i selectarea riguroas a clientelei.

Alt structurare a bncilor

- bnci specializate n operaiuni de retail (operaiuni curente cu clienii);
- bnci specializate n operaiuni de tip corporate (operaiuni cu clieni mari);
- bnci specializate n activiti dedicate (private banking);
- bnci specializate n activiti de investiii financiar-bancare (investment banking);
- bnci specializate n activiti de asigurri bancare (insurance banking).
Din gama instituiilor conexe sistemului bancar se pot enumera:
- fondurile de garantare a depozitelor;
- societile de transfer de fonduri i decontare;
- fondurile de garantare a creditelor.
Deponeni

Banc

Firme

Investii
i

Piaa monetar

Produci
e

Locuri de munc

Persoane fizice

Consum

Bunstare

Figura 1.1.1. Rolul bncii de intermediar pe piaa financiar

Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea activelor monetare n moned. Forma
principal a creaiei monetare este emisiunea de bancnote. La nceput aceast funcie era deschis tuturor bncilor pentru
ca ulterior s fie una specific bncii de emisiune.
Totui, bncile comerciale tipice i aduc aportul lor la creaia monetar prin transformarea activelor nemonetare
(conturi, obligaii) fr putere liberatorie n instrumente de plat. nscrierea n conturile de la banc a creditelor acordate
(fundamentale sau garantate pe activele pe care le monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale
specifice, moneda scriptural.
3. Funciile bncii comerciale i atribuiile BNM
n economia de pia sistemul bancar ndeplinete rolul de atragere, concentrare a economiilor societii i de
canalizare a acestora prin procesul de acordare a creditelor, efectund cele mai eficiente investiii. n executarea acestui
rol bncile, ca verigi de baza ale sistemului bancar, urmresc modul n care debitorii utilizeaz resursele mprumutate.
Bncile asigur i faciliteaz efectuarea plilor, ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de
transmisie n implementarea politicii monetare.
Prin activitatea de colectare a resurselor financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia prin intermediul
creditelor i a altor operaiuni pe piaa financiar, bncile joac rolul de intermediar ntre deintorii de capitaluri i
utilizatorii acestora [17, p.18 - 22].
n exercitarea acestei diversiti de operaiuni, bncile acioneaz individual, pe cont propriu, depuntorii i
creditorii neavnd nici o legtur de drept ntre ei. Bncile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie.
Astfel, colectnd depozitele, bncile au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora, cu randament maxim, n
beneficiul propriu i al depuntorilor.
n vederea realizrii obiectivelor sale, banca central urmrete stabilitatea valorii interne i externe a monedei
naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei naionale a cantitii optime de moned, necesar creterii
economice.
n accepiunea Corneliei Grigori, bncile comerciale au diverse funcii, printre care cele mai principale snt:
1. Funcia de depozit prevede:

- efectuarea operaiunilor de depozit la vedere i la termen, n cont cu numerar i cu titluri, constnd n atragerea
resurselor bneti de la persoane juridice i fizice n vederea pstrrii i fructificrii lor;
- efectuarea de operaiuni de depozitare i pstrare a obiectelor de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice
i juridice.
2. Funcia de credit/de investiii prevede:
a) acordarea de credite n moneda naional i n valut persoanelor fizice i juridice din ar i din strintate;
b) participarea n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar ori n strintate;
c) achiziionarea activelor financiare n nume propriu.
3. Funcia comercial prevede:
1) realizarea de ncasri i pli n moneda naional i n valut, generate de activiti de export, import, servicii
de decontri interne i internaionale, operaiuni cu caracter financiar, necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i
pli ntre persoanele fizice i juridice din ar i din strintate;
2) cumprare i vnzare, n ar i n strintate, a valutei; efecte de comer exprimate n moneda naional i n
valut;
3) efectuarea operaiunilor de schimb valutar i a operaiunilor de arbitraj pe pieele monetare internaionale din
cont propriu sau din contul clienilor;
4) participarea la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheind cu bnci i instituii financiare strine
angajamente i convenii de pli;
5) emiterea efectelor de comer ca: bilete de ordin, cambii (trate), cecuri n favoarea unor beneficiari din ar i
din strintate;
6) efectuarea operaiunilor de scontare i rescontare a efectelor de comer;
7) efectuarea operaiunilor de brokeraj sau dealer cu valorile mobiliare corporative i cu cele emise de stat;
8) lansarea de obligaiuni, ce asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz
emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar;
9) prestarea serviciilor bancare, expertiza tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte, acordarea
asistenei n probleme de gestiune financiar i de evaluare etc. [21, p.13].
Activitatea bancar se ntreptrunde cu activitatea economic, penetrnd mecanismul economic al acesteia, avnd
totodat rolul de a servi procesul decizional i luarea msurilor n legtur cu politica monetar-financiar a statului.
Astfel, pentru a realiza acumularea mijloacelor bneti i distribuirea acestora sub diferite forme, a aprut
sistemul bancar - ca o necesitate a societii, realiznd funcia de intermediar ntre agenii economici.
Banca central este institutul bancar aflat n fruntea ntregului aparat bancar, care are atribuii: emisiunea banilor,
concentrarea rezervelor bneti ale bncilor comerciale i acordarea creditelor acestora, influenarea direct i indirect a
volumului i costului creditelor, acordarea de mprumuturi statului i pstrarea tezaurului de stat. n Republica Moldova
funciile bncii centrale le ndeplinete Banca Naional a Moldovei.
Banca Naional a Moldovei (BNM) este o persoan juridic public autonom i este responsabil fa de
Parlamentul Republicii Moldova. Obiectivul principal al Bncii Naionale este de a realiza i a menine stabilitatea
monedei naionale.
n Republica Moldova, BNM are urmtoarele atribuii fundamentale:
stabilete i promoveaz politica monetar i valutar n stat;
acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului;
ntocmete analize economice i monetare, adreseaz guvernului propuneri, aduce rezultatele analizelor la
cunotinele publicului;
autorizeaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare;
acord credite bncilor i statului;
supravegheaz sistemul de pli din republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului de pli
interbancare;
activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale;
pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului;
ntocmete balana de pli a statului;
n numele Republicii Moldova i asum obligaii i execut tranzaciile rezultatele din participarea
Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale n domeniul bancar, de credit i monetar n
conformitate cu condiiile acordurilor internaionale [1].
Conform atribuiilor stipulate prin lege, BNM ndeplinete urmtoarele funcii:
a)de emisiune monetar, adic organizeaz circulaia banilor pe teritoriul RM, emite bancnote i stabilete cursul
monetar n raport cu valutele strine;
b) stabilete i conduce politica monetar i valutar a rii;
c)banc a bncilor, adic elibereaz autorizaii, reglementeaz, supravegheaz i controleaz activitatea
instituiilor bancare;

d) organizeaz achitrilor ntre bncile comerciale prin SAPI (Sistema Automatizat de Pli Interbancare);
e)agent fiscal i bancher al statului [1].
Savanii moldoveni A. Caragangiu i G. Iliadi, referindu-se la funciile bncilor centrale, menioneaz c sarcina
prioritar a fiecrei bnci centrale este de a menine puterea de cumprare i cursul valutar al monedei naionale i de a
asigura stabilitatea i lichiditatea sistemului bancar, eficiena i fiabilitatea sistemului de pli. Pentru a realiza aceste
obiective, potrivit autorilor banca central ndeplinete urmtoarele funcii de baz: reglementarea sistemului bnesc i de
credit, emiterea cu drept de monopol a bancnotelor, precum i funciile economic extern de banc a bncilor, de banc
a guvernului, de control i supraveghere (monitorizare) a instituiilor de credit [14, p.13].
Sistemul bancar a aprut ca o necesitate a societii. Prin intermediul lui este realizat acumularea mijloacelor
bneti i distribuirea acestora sub diferite forme, sistemul bancar executnd funcia de intermediar ntre agenii
economici. El este un ansamblu coerent de instituii bancare, ce funcioneaz ntr-o ar, rspunznd necesitilor unei
etape de dezvoltare social-economic i cuprinde:
1)
cadrul instituional - format din banca central (cu rol de coordonare i supraveghere), bnci comerciale
i alte instituii financiare;
2)
cadrul juridic - format din ansamblul reglementrilor care guverneaz activitatea bancar [14, p. 14].
Cu toate c, aparent, modul de clasificare i criteriile par a fi comune, n sistemele bancare din diferite ri apar nuane n
abordarea problemei i prin urmare exist particulariti distincte de definire a unor anumite tipuri de bnci.
n Republica Moldova bncile comerciale snt organizate cu statut de societi pe aciuni conform legislaiei
referitoare la societile pe aciuni.
4. Principiile i atribuiile organelor de administrare a bncii comerciale
Principiile activitii bncii comerciale snt urmtoarele:
Primul principiu al activitii bncii comerciale l constituie lucrul n limitele resurselor real existente. Aceasta
nseamn c banca trebuie s asigure nu numai corespunderea cantitativ dintre resursele proprii i suma creditelor
acordate, dar i s obin echilibrarea dintre caracterul activelor bancare i specificul resurselor mobilizate. Astfel, dac
banca atrage mijloace n special pe perioade scurte de timp, i le plaseaz n credite pe termen lung, atunci posibilitatea
bncii de a se rsplti pentru obligaiunile sale (fa de deponeni) fr ntrzieri, e pus n pericol. Banca este liber n
desfurarea operaiunilor sale active (n condiiile respectrii normativelor economice stabilite), adic volumul
operaiunilor active ale bncii nu poate fi limitat prin metode administrative de constrngere. Limitrile administrative pot
avea un caracter unitar i extraordinar. Utilizarea lor permanent submin bazele economice a activitii bncii i de aceea
prioritate se d msurilor economice.
Al doilea principiu l constituie independena economic care presupune i responsabilitatea economic a bncii
pentru rezultatele activitii sale. Independena economic subnelege libertatea utilizrii mijloacelor proprii i resurselor
atrase, alegerii clienilor i deponenilor, utilizrii veniturilor.
Legislaia bancar n vigoare a oferit tuturor bncilor comerciale aceast libertate economic. Responsabilitatea
economic a bncii nu se limiteaz la veniturile ei curente ci se rsfrnge i asupra capitalului ei. Banca comercial
rspunde pentru obligaiunile sale cu toate mijloacele ce i aparin i cu averea s, asupra creia conform legislaiei n
vigoare poate fi pus urmrirea. Tot riscul din operaiile sale banca le ia asupra s.
Al treilea principiu const n aceea, c relaiile bncii cu clienii si, se construiesc n baza relaiilor de pia.
Oferind credite, banca rees n primul rnd din criteriile rentabilitii economice, riscului i lichiditii.
Al patrulea principiu const n aceea c reglarea activitii bncii se desfoar numai prin metode economice
indirecte. Statul determin regulile jocului pentru bncile comerciale dar nu poate s le dea ordine.
Deci, principalul obiectiv al bncii comerciale n economia de pia const n maximizarea profiturilor i
minimizarea riscurilor. Profitul reprezint diferena dintre procentul i alte venituri primite din operaiile active i
procentul i alte cheltuieli pltite de banc pentru atragerea mijloacelor bneti.
n Republica Moldova funcionarea bncilor comerciale este reglementat n principal prin Legea instituiilor
financiare nr.550-XXII din 21 iulie 1995. Obiectivul prezentei legi const n protejarea intereselor deponenilor, pstrarea
secretului depozitelor, neadmiterea riscului excesiv n sistemul financiar, promovarea unui sector financiar influent i
competitiv i facilitatea aciunii forelor de pia n prestarea serviciilor financiare.
Potrivit art.21 din Legea instituiilor financiare, BNM stabilete pentru persoanele alese sau numite n funcia de
administrator de banc cerine privind calificarea, experiena, reputaia n cercurile de afaceri, inexistena antecedentelor
penale i a probelor care ar demonstra c astfel de persoane au purtat rspundere la locurile anterioare de munc pentru
apariia de probleme financiare i administrative, precum i inexistena mrturiilor de escrocherii financiare i de
evaziune. Administratorii bncii urmeaz a fi confirmai de BNM nainte de nceperea exercitrii funciei.
Regulamentul cu privire la exigenele fa de administratorii bncii stabilete cerine detaliate fa de
administratorii bncii, precum i procedura de examinare i luare a deciziei de ctre BNM. n calitate de administratori ai
bncii sunt considerai:
- membrii Consiliului bncii i ai Comisiei de cenzori;
- preedintele, vicepreedintele, contabilul ef al bncii, precum i ali membri ai organului executiv;
- preedintele filialei sau conductorul altui sediu secundar, mputernicit s ncheie acte juridice n numele bncii.

Fa de interimarii administratorilor bncii se aplic aceleai cerine ca i fa de administratorii bncii.

Regulamentul stabilete de asemenea, lipsa persoanelor care nu pot fi alese n calitate de membri ai consiliului bncii sau
crora li se retrage aceast calitate prin decizia adunrii generale.
Fiecare banc comercial are urmtoarele organe de administrare:
- organul suprem de conducere Adunarea general a acionarilor;
- organul de conducere Consiliul bncii;
- organul de control Comisia de cenzori;
- organul executiv.
Adunarea general a acionarilor este organul suprem de conducere al bncii cu rol deliberativ. Acesta rezolv
problemele generale privind activitatea bncii. Adunarea general este reprezentat de toi acionarii bncii i la ea
particip reprezentanii persoanelor juridice, ai statului i persoane fizice deintoare de aciuni. Perioada de convocare a
Adunrii Generale anuale nu trebuie s depeasc 15 luni. Adunrile convocate, n afar de cea anual, snt
extraordinare. Adunrile extraordinare snt convocate de ctre Consiliul bncii, Comisia de cenzori sau acionarii care
dein cel puin 10% din aciunile cu drept de vot.
De competena Adunrii generale a acionarilor ine:
- aprobarea i efectuarea modificrilor statutului bncii;
- aprobarea regulamentelor interne ale Consiliului bncii i ale Comisiei de cenzori, a mputernicirilor lor i
aprobarea alegerii membrilor n aceste consilii;
- determinarea i modificarea mrimii capitalului statutar;
- determinarea numrului, tipului i valorii nominale a aciunilor emise de banc;
- determinarea structurii organizatorice a bncii;
- extinderea reelei bancare;
- adoptarea deciziei privind distribuirea profitului;
- adoptarea deciziei privind nchiderea bncii;
- examinarea i aprobarea raportului financiar anual al bncii;
- alte mputerniciri conform legislaiei n vigoare.
Consiliul bncii este organul de conducere al bncii n intervalul dintre adunrile generale i este responsabil cu
privire la activitatea efectuat n faa Adunrii generale a acionarilor. Consiliul bncii este ales de ctre Adunarea
general a acionarilor i este format dintr-un numr impar de membri, dar nu mai puin de trei. Membrii consiliului sunt
alei de adunarea general a acionarilor bncii pentru un termen de pn la 4 ani. Membrii consiliului pot fi redesemnai
pentru un nou termen. Adunarea general a acionarilor bncii poate stabili remunerarea membrilor consiliului. Nu poate
fi ales membru al consiliului bncii sau i se retrage aceast calitate prin decizie a adunrii generale a acionarilor bncii
persoana:
a) care este sau care va deveni membru de consiliu n dou sau mai multe bnci;
b) creia i s-a retras prin lege dreptul de a fi membru al consiliului bncii;
c) care ndeplinete sau a ndeplinit n decursul a 12 luni precedente funcii n consiliul de administraie al BNM;
d) care a fost subiectul unei cauze privind insolvabilitatea i nu a fost eliberat de datorii.
edinele ordinare ale Consiliului bncii snt convocate o dat pe trimestru, iar cele extraordinare la necesitate,
fiind convocate de ctre acionarii ce dein mai mult de 10% din aciunile cu drept de vot, preedintele bncii sau Comisia
de cenzori.
Atribuiile principale ale Consiliului bncii snt:
- determin structura organizatoric, mputerncirile i funciile, competenele organului executiv;
- determin competenele administratorilor departamentelor i funcionarilor bancari;
- alege preedintele i vicepreedintele bncii i stabilete mputerncirile lor;
- ia decizii privind emiterea valorilor mobiliare suplimentare;
- convoac edinele extraordinare ale Adunrii generale a acionarilor etc.
Comisia de cenzori este organul de control intern al bncii, ea este alctuit din 3 membri alei de adunarea
general a acionarilor bncii pentru o perioad de pn la 4 ani. Membrii consiliului bncii nu pot fi concomitent membri
ai comisiei de cenzori sau ai organului executiv.
Comisia de cenzori are urmtoarele mputerniciri:
- stabilete pentru banc proceduri de eviden i de control contabil n temeiul regulamentului BNM,
supravegheaz respectarea lor i controleaz conturile i alte documente ale bncii;
- controleaz respectarea legilor i a regulamentelor aplicabile bncii i prezint consiliului bncii rapoarte
respective;
- prezint avize n problemele solicitate de consiliul bncii i n alte probleme pe care le consider necesare.
Comisia de cenzori se ntrunete n edine ordinare o dat n trimestru i n edine extraordinare, la convocarea consiliului
bncii sau a 2 membri ai si. Deciziile se iau cu votul majoritii membrilor care nu sunt n drept s se abin de la votare.
Organul executiv al bncii poate fi organizat sub dou forme:
1) unipersonal preedinte (director general) al bncii;
2) colegial comitet de conducere/de direcie.

9
Forma de organizare a organului executiv este menionat n statutul bncii. Membrii organului executiv snt alei de
Consiliul bncii. Numrul membrilor organului executiv este stabilit n funcie de direciile de activitate ale bncii, organul executiv
este ales pe o perioad de 4 ani, prezentnd rezultatele financiare anuale ale bncii Adunrii generale a acionarilor. edinele ordinare
ale Comitetului de conducere au loc cel puin o dat n dou luni, iar cele extraordinare, la necesitate. Organul executiv se ocup cu
gestionarea activitii bncii comerciale n conformitate cu legislaia n vigoare i cu normele i ordinele elaborate de Adunarea
general a acionarilor i de Consiliul bncii.
Preedintele bncii rspunde de desfurarea n condiii optime i ct mai profitabile a ntregii activiti a bncii.
Vicepreedinii ndeplinesc atribuiile stabilite de preedinte, coordoneaz i controleaz direciile din central, filiale, agenii sau
reprezentane care le-au fost repartizate, iau msuri i rspund de activitatea acestora.
Directorii departamentelor din central (filial) organizeaz i rspund de toat activitatea departamentului pe care l conduc,
n conformitate cu normele, regulamentele, ordinele, instruciunile i hotrrile organelor de conducere ale bncii; rspund de folosirea
raional a forei de munc, de calitatea muncii, de disciplin i comportamentul salariailor.
Fiecare banc n dependen de activitatea pe care o desfoar i de gama de operaiuni efectuate i organizeaz n mod
specific structura funcional, dar exist o serie de componente organizatorice ce se regsesc sub diferite forme n majoritatea bncilor
comerciale datorit faptului c practic toate bncile comerciale desfoar aceeai gam de operaiuni.

Societatea bancar

Departamente/Direcii/Secii

Coordonare/Strategie

Contabilitate/
Control

Sisteme
informaionale

Marketing

Decontri/Instrumente
de plat

Creditare

Valori mobiliare

Juridic

Casierie/Trezorerie

Operaiuni
valutare/externe

Investiii
financiare

Organizare/
Resurse umane

Figura 1.1. Departamentele/direciile/seciile principale ale bncii comerciale

Structura organizatoric este flexibil i difer de la o banc la alta. Chiar i pentru aceeai banc ea se poate modifica n
timp, n funcie de tipul i strategia bncii, de natura i volumul activitilor desfurate.
Principalele departamente/direcii ale bncii comerciale snt:
1) departamentul de coordonare i strategie este responsabil de activitatea n ansamblu privind elaborarea bazelor de
funcionare a bncii, gestionarea activelor i pasivelor, elaborarea strategiilor de activitate pe viitor, nfiinarea altor uniti
subordonate bncii etc.;
2) departamentul de decontri i instrumente de plat se ocup de efectuarea plilor prin virament, prin diferite documente
de plat; organizarea plilor prin carduri, cecuri; emiterea diferitelor instrumente de credit; cambii, certificate de depozit etc.;
3) departamentul de casierie i trezorerie efectueaz operaiunile cu numerar i cu alte valori, coordonate cu clienii. Astfel,
acest compartiment al bncii se ocup de ncasrile i plile n numerar, de efectuarea plilor prin bancomate, ncasarea i
transportarea numerarului de la clieni la banc, de la filiale, agenii la sediul central al bncii, de la bncile comerciale la BNM, ine
evidena numerarului bncii i asigur pstrarea acestuia etc.;
4) departamentul de contabilitate i control asigur organizarea i conducerea activitii contabile, exercitarea controlului
asupra operaiunilor contabile, finanarea i plile efectuate de unitile operative ale bncilor pentru clienii lor, organizarea i
exercitarea controlului asupra plilor reciproce ntre unitile teritoriale ale bncii, elabrorarea proiectelor bugetelor de venituri i
cheltuieli, efectuarea periodic a controlului patrimonial asupra valorilor materiale ale bncii, ntocmirea bilanurilor i rapoartelor
lunare i anuale ale bncii;
5) departamentul de relaii externe i operaiuni valutare efectueaz transferuri rapide de numerar i decontri internaionale
prin anumite modaliti de plat n favoarea persoanelor fizice sau juridice, efectueaz decontri interbancare internaionale, angajeaz
linii de credit bancare externe, evalueaz cererile de credite bancare n valut, deschid i gestioneaz conturi n valut pentru
persoanele fizice i juridice, efectueaz operaiuni de schimb valutar i alte operaiuni n valut strin;
6) departamentul de creditare poate fi specializat n funcie de valoarea creditelor, tipul de clieni i termenul de creditare i
asigur efectuarea operaiunilor de creditare. Acest departament are urmtoarele atribuii stabilirea politicii de credit a bncii,
analiza cererilor de credit i evaluarea performanelor finaniare i nefinanciare ale solicitanilor de credit, monitoringul creditelor,
urmrirea creditelor nerambursate la scaden, lichidarea i prevenirea acestora etc.;
7) departamentul de sisteme informaionale vizeaz informatizarea activitii decizionale, de analiz, proiectarea,

10
implimentarea i ntreinerea subsistemelor informatice n legtur cu toate operaiunile derulate de bnci, exploatarea aplicaiilor
respective, asigurarea telecomunicaiilor interbancare etc.;
8) departamentul operaiuni cu valorile mobiliare desfoar activiti operaionale cu valorile mobiliare corporative i cele
de stat din cont propriu, din ordinul i contul clienilor pe piaa valorilor mobiliare, particip pe piaa secundar a valorilor mobiliare
de stat organizat de BNM, emite aciuni, obligaiuni i alte valori mobiliare;
9) departamentul de investiii financiare are ca obiectiv efectuarea operaiunilor de investiii n valorile mobiliare de stat i
corporative, gestiunea portofoliilor investiionale, acordarea consultaiilor privind investiiile, administrarea i pstrarea valorilor
mobiliare i a altor valori etc.;
10) departamentul de marketing desfoar cercetarea pieei bancare naionale i strine, stabilirea strategiilor de preuri la
operaiunile i serviciile bancare prestate, segmentarea clienilor bancari, promovarea i gestionarea produselor etc.;
11) departamentul juridic asigur legalitatea n desfurarea activitii bncii i n aprarea intereselor patrimoniale i
nepatrimoniale proprii activitii bancare;
12) departamentul de organizare i resurse umane se ocup de structura organizatoric a bncii, organizarea, normarea i
asigurarea condiiilor de munc ale salariailor, selecionarea, ncadrarea i utilizarea forei de munc, elaborarea mpreun cu celelalte
departamente a proiectelor i prognozelor trimestriale i anuale privind activitatea bncii n vederea executrii lor, recalificarea
funcionarilor bancari.

5.

Acordarea licenei bncii comerciale

Sistemul bancar al RM este format din 2 nivele: primul nivel este reprezentat de BNM, iar al doilea nivel aparine bncilor
comerciale.
Banca Naional este nvestit cu dreptul exclusiv de a elibera licene bncilor. Banca poate desfasura n limita licentei
acordate activitatile financiare permise bancii conform art.26 din Legea institutiilor financiare.
Bncile pot desfura, n limita licenei acordate, urmtoarele activiti:
a) acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd;
b) acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale,
eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);
c) mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n contul clienilor (cu excepia subscrierii valorilor
mobiliare), de:
- instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.);
- futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii;
- instrumente privind rata dobnzii;
- titluri de valoare;
d) acordarea de servicii de decontri i ncasri;
e) emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat, cecuri de voiaj, cambii bancare etc.);
f) cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
g) leasing financiar;
h) acordarea de servicii aferente la credit;
i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, cu excepia celor de la lit.a) i b);
j) operaiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei strine;
k) acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare), pstrarea i administrarea valorilor
mobiliare i altor valori etc.;
l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii privind investiiile;
m) subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu aciuni;
n) orice alt activitate financiar permis de Banca Naional.
Banca nu este n drept s desfasoare activitati financiare, neprevazute n licen.
Bncile cu autorizaie de categoria A dein un capital ce variaz ntre cuantumul minim i cuantumul dublu al capitalului
minim necesar. Conform autorizaiei aceste bnci, pot efectua urmtoarele operaiuni: acceptarea de depozite (la vedere sau n termen)
cu sau fr dobnd; acordarea de credite (de consum, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.);
mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, pe cont propriu sau din contul clienilor (cu excepia subscrierii valorilor mobiliare),
de instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii, certificate de depozit etc.), futures i opiuni financiare privind valorile mobiliare i
ratele dobnzii, instrumente privind rata de schimb i rata dobnzii, titluri de valoare; prestarea de servicii de decontri i ncasri;
emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat, cecuri de cltorie, cambii bancare etc.); leasing financiar;
prestarea de servicii aferente creditelor; orice alte activiti financiare permise de Banca Naional a Moldovei. De asemenea, banca cu
autorizaia A poate cumpra i vinde bani, inclusiv a valutei (de la populaie), precum i poate efectua plasri i s deschid conturi
Nostro cu valut la bncile din Republica Moldova numai pentru necesitile proprii.
Bncile cu autorizaie de categoria B dein un capital mai mare dect cuantumul dublu al capitalului minim necesar i mai
mic dect cuantumul triplu al capitalului minim necesar.
Aceste bnci, conform autorizaiei, pot efectua toate operaiunile, avnd aceleai drepturi ca i bncile cu autorizaie de
categoria A, i alte operaiuni n valut strin - deschiderea conturilor curente i de depozit persoanelor fizice i juridice, acordarea de
credite, servicii de decontri i ncasri, contracte futures de vnzare a valutei strine, precum i prestarea de servicii fiduciare, pstrarea i
administrarea valorilor mobiliare i a altor valori etc.
Bncile cu autorizaie de categoria C dein un capital mai mare dect cuantumul triplu al capitalului minim necesar. Aceste
bnci, conform autorizaiei, pot efectua toate operaiunile pe care le efectueaz bncile cu autorizaie de categoria A i B i alte
operaiuni ca:
- prestarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii privind investiiile;
- subcsrierea i plasarea valorilor mobiliare, orice alte activiti financiare permise de Banca Naional a Moldovei.

11
Bancile se constituie sub forma de societi pe aciuni conform legislaiei despre societile pe aciuni.
Pentru eliberarea licenei de a desfura activiti financiare n conformitate cu art.26 al Legii cu privire la instituiile
financiare, se depune la Banca Naional, n modul stabilit de ea, o cerere scris, la care se anexeaz:
a) date despre calificarea i experiena administratorilor viitoarei instituii financiare, activitatea lor profesional din ultimii
10 ani;
b) date despre capitalul viitoarei bnci care se prevede s fie pltit;
c) business-planul viitoarei bnci cuprinznd structura organizatoric, tipurile de activiti financiare preconizate, pronosticul
rezultatelor financiare pentru urmtorii 3 ani etc.;
d) informaii privitoare la numele (denumirea), domiciliul (sediul), activitatea comercial sau profesional din ultimii 10 ani
i cota de participare a fiecrei persoane care intenioneaz s dein 5 la sut sau mai mult din aciunile cu drept de vot ale bncii. n
scopul aplicrii acestei prevederi asupra persoanelor afiliate, cota de participare a acestora se stabilete prin agregarea cotelor lor;
e) orice alte informaii prevzute de regulamentele Bncii Naionale.
n cazul n care Banca Naional consider c informaiile de baz snt insuficiente pentru eliberarea licenei, poate cere
solicitantului date suplimentare.
Cererea de eliberare a licenei pentru filialele i sucursalele unei bnci strine se depune de ctre aceasta n modul stabilit
prin regulamentele Bncii Naionale.
n termen de 3 luni de la data primirii cererii n condiiile art.6, Banca Naional o aprob preliminar sau o respinge, aducnd
n scris la cunotina solicitantului decizia s. Refuzul de a elibera licen trebuie s fie motivat. Ca motiv de respingere a cererii poate
servi i faptul c informaia depus este insuficient pentru a se constata c solicitantul corespunde cerinelor din alin.(2).
Banca Naional elibereaz licen numai dac este pe deplin convins c:
a) banca se va conforma condiiilor prezentei legi;
b) calificarea, experiena i integritatea moral a administratorilor i acionarilor cu cote substaniale corespund businessplanului i activitilor financiare pentru care banca va primi licen;
c) situaia financiar a bncii va fi satisfctoare.
Dup aprobarea preliminar a cererii, Banca Naional stabilete urmtoarele cerine pentru primirea licenei:
a) depunerea capitalului iniial, care nu trebuie s fie mai mic dect capitalul prevzut;
b) angajarea de specialiti;
c) ncheierea de contract cu o firm de audit;
d) nchirierea sau cumprarea de utilaj pentru efectuarea operaiunilor bancare i de edificii bancare.
Dac n decursul unui an banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea preliminar a cererii se anuleaz.
Dac cerinele enumerate snt satisfcute, Banca Naional elibereaz licena n termen de o lun.
6 Bncii strine se acord licene pentru filiale i sucursale dac:
a) n ara de origine banca strin este liceniat pentru activiti de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile;
b) autoritile competente din ara de origine care supravegheaz activitatea financiar a bncii strine la sediul ei central au
aprobat n scris eliberarea unei astfel de licene;
c) Banca Naional constat c banca strin este supravegheat adecvat, n mod consolidat, de autoritile competente din
ara de origine.
Instituiile financiare care practic unele activiti financiare i care nu snt calificate ca banc potrivit prezentei legi primesc
licen n modul stabilit de Banca Naional.
Banca Naional nu elibereaz licen n cazul cnd capitalul bncii ce se constituie nu corespunde cuantumului capitalului
prevzut la art.5 plus cheltuielile necesare pentru constituirea bncii. Cheltuielile legate de constituirea bncii se efectueaz n limita
prevzut n business-planul elaborat n conformitate cu prevederile art.6 alin.(1) lit.c).
Licena se elibereaz pe un termen nedeterminat i este netransferabil.
Pentru fiecare filial sau o alt subdiviziune separat a bncii n care se va desfura activitatea pe baza licenei, bncii i se
elibereaz copii autorizate de pe aceasta.
Taxa pentru eliberarea licenei se stabilete la valoarea de 50000 de lei.
Taxa pentru eliberarea copiei autorizate de pe licen, pentru reperfectarea licenei/copiei autorizate de pe aceasta, precum i
cea pentru eliberarea duplicatului licenei/copiei autorizate de pe aceasta se stabilesc la valoarea de 450 lei.
Sumele taxelor indicate se vars la bugetul de stat i snt nerambursabile n cazul n care banca/filiala sau o alt subdiviziune
separat a bncii nu i ncepe activitatea sau nceteaz s funcioneze.
Banca Naional ine registrul bncilor liceniate, n care se nscriu denumirea, adresele sediului central i ale filialelor i
reprezentanelor lor i la care se anexeaz copiile de pe documentele indicate la art.17 al Legii cu privire la instituiile financiare.
Acest registru va fi accesibil permanent publicului.
n toate subdiviziunile separate ale Bncii Naionale trebuie s se afle copii de pe registrul bncilor liceniate care vor fi
accesibile permanent publicului.
Bncile ale cror licene au fost retrase se exclud din registru prin nscrisul respectiv.
-6Exist dou tipuri de gestiune a bncii comerciale cu multe sedii: gestiunea centralizat i decentralizat.
Gestiunea centralizat presupune limitarea absolut n drepturi de decizie a filialelor cu stabilirea setului de probleme asupra
cruia filiala poate aciona independent.
Avantaje:
- excluderea dublrii funciei;
- posibilitatea de a utiliza un personal mult mai competent i calificat pentru luarea deciziilor la nivel de central;
- micorarea riscului datorit controlului permanent asupra filialei;
- economia cheltuielilor pentru prelucrarea documentelor;

12
- posibilitatea de a verifica n permanen activitatea filialelor i de a planifica viitorul ei;
- posibilitatea de a transfera excesul de mijloace bneti de la o filial cu excedent de resurse la alta care are necesiti
(deficit de resurse) financiare.
Dezavantaje:
- ngreuneaz transferul informaiei de la filial la central n unele cazuri genernd riscuri operaionale (posibiliti de
erori);
- posibilitatea de pierdere a clientului datorit scderii operativitii deservirii lui;
- monopolizarea deciziilor de central nu dau posibilitatea de formare a personalului competent la nivel de filial.
Gestiunea decentralizat presupune nzestrarea filialelor cu drepturi decizionale asupra unui spectru larg de probleme, lsnd
n competena centralei doar deciziile ce prevd strategia de dezvoltare precum i cele implic riscuri financiare majore. Tot ce este
pozitiv la sistemul centralizat este negativ la sistemul decentralizat.
Bncile au dreptul de a nfiina filiale n urmtoarele condiii:
- banca comercial care intenioneaz s creeze o filial trebuie s dein capitalul minim necesar conform autorizaiei
eliberate i coeficientului capitalului normativ total, corelat cu activele ponderate la risc;
- banca trebuie s activeze minimum un an de zile dup acordarea autorizaiei i cel puin o dat s fie supus controlului de
la BNM;
- banca trebuie s ndeplineasc prevederile legilor Republicii Moldova i ale actelor normative bancare ale BNM;
- banca nu trebuie s fie obiectul aplicrii msurilor de sancionare i remediere din partea BNM.
Banca poate deschide filiale, reprezentante numai cu aprobarea prealabil a BNM.
filial subdiviziune separat, juridic dependent de banc, ce desfoar toate tipurile de activitti financiare sau unele din ele;
reprezentan subdiviziune separat, situat n afara sediului bncii, juridic dependent de banc, care reprezint i apr interesele
ei;
oficiu secundar subdiviziune structural intern a filialei bncii, sub form de agenie sau punct de schimb valutar, situat n afara
sediului filialei bncii, care nu are bilan separat i care desfoar activitile determinate de banc n conformitate cu Regulamentul
privind filialele, reprezentanele i oficiile secundare ale bncilor;
activiti organizatorico-tehnice activiti/operaiuni tehnice de asigurare i facilitare a activitilor financiare ale filialei sau ale
bncii, desfurarea crora se realizeaz fr asumarea obligaiilor de sine stttor din numele bncii sau filialei.
Banca poate deschide oficii secundare dup notificarea BNM.
Modul de organizare i funcionare a filialei, reprezentanei se stabilete n regulamentul filialei, reprezentanei, iar pentru
oficiul secundar - n regulamentul filialei n cadrul creia a fost deschis oficiul secundar, n regulamentul oficiului secundar respectiv
sau n regulamentul-tip al oficiului secundar, ce reglementeaz activitatea tuturor oficiilor secundare aprobat de Consiliul bncii.
Denumirea filialei, reprezentanei trebuie s includ indicarea faptului c este filial, respectiv, reprezentana bncii care a
deschis-o.
Denumirea oficiului secundar trebuie s conin indicarea tipului acestuia (agenie, punct de schimb valutar) i apartenena la
filiala concret n cadrul creia a fost deschis.
Banca prezint la BNM, pe suport hrtie, anual, cel trziu pn la data de 15 ianuarie dup anul gestionar informaia privind
filialele, reprezentanele i oficiile secundare.
Respectarea prevederilor Regulamentului privind filialele, reprezentanele i oficiile secundare ale bncilor nu exonereaz
banca de la respectarea prevederilor Legii nr.62-XVI din 21 martie 2008 privind reglementarea valutara (Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, 2008, nr.127-130, art.496) i ale Regulamentului cu privire la unitile de schimb valutar, aprobat prin Hotarrea
Consiliului de administraie al BNM nr.53 din 5 martie 2009 (Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2009, nr.62-64, art.269)
referitoare la ntiintarea BNM despre deschiderea punctelor de schimb valutar ale bncii, prezentarea orarului de lucru al acestora, a
modificrilor datelor respective, precum i ntiintarea privind ncetarea definitiv a activitii punctelor de schimb valutar ale bncii.
7. CONDIIILE DESCHIDERII FILIALEI, REPREZENTANEI I A OFICIULUI SECUNDAR
Filiala, reprezentana i oficiul secundar se deschide prin hotrrea organului de conducere al bncii cruia i s-a acordat acest drept n
conformitate cu statutul bncii. Statutul bncii trebuie s conin informaia privind filialele, reprezentanele bncii.
Pentru a deschide filial, banca trebuie s corespund la data depunerii cererii urmtoarelor cerine:
a) s posede capitalul de gradul I i coeficientul suficienei capitalului ponderat la risc n conformitate cu cerinele stabilite n
Regulamentul cu privire la suficiena capitalului ponderat la risc;
b) s activeze cel puin un an dup obinerea licenei de desfurare a activitilor financiare i cel puin o dat s fie supus
controlului complex pe teren de ctre BNM;
c) s respecte n perioada ultimelor 6 luni limitele indicatorilor de pruden conform actelor normative ale BNM elaborate n
conformitate cu art. 28 din Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995;
d) s nu fie aplicate din partea BNM sanciuni i msuri de remediere prevzute la art.38 alin.(1) lit.f), alin.(2) pct.2), pct.3) lit.b), e),
g), k) i pct.4) din Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995.
Pentru a deschide reprezentan, banca trebuie s corespund la data depunerii cererii cerinelor mentionate la lit.a), c) i d).
DOCUMENTELE NECESARE N VEDEREA APROBARII PREALABILE A DESCHIDERII FILIALEI I
REPREZENTANEI I A NOTIFICARII PRIVIND DESCHIDEREA OFICIULUI SECUNDAR
Pentru obinerea aprobrii prealabile privind deschiderea filialei, reprezentanei banca depune la BNM o cerere. Cererea
pentru obinerea aprobrii prealabile privind deschiderea filialei, reprezentanei trebuie s fie ntocmit n limba de stat i semnat de
ctre preedintele consiliului bncii. La cerere se anexeaz urmtoarele documente ntocmite n limba de stat:
a) extrasul din procesul-verbal al organului de conducere al bncii la care a fost luat decizia privind deschiderea filialei,
reprezentanei i privind aprobarea regulamentului filialei, reprezentanei;
b) regulamentul filialei, reprezentanei, aprobat de consiliul bncii, care va conine, cel puin, denumirea, sediul, lista activitilor
permise filialei, reprezentanei, n dou exemplare, cusute i tampilate;

13
c) informaia cu privire la sediul filialei, reprezentanei, telefonul de contact sau faxul (dac exist);
d) copiile confirmate de banc ale documentelor ce confirm dreptul de proprietate sau de locaiune asupra ncperii n care filiala,
reprezentana va avea sediu sau extrasul din registrul bunurilor imobile ce confirm nregistrarea drepturilor respective;
e) informaia cu privire la numele/prenumele persoanei naintate n funcia de conductor al filialei, reprezentanei;
f) n cazul deschiderii filialei - setul de documente necesar pentru confirmarea n funcie de conductor al filialei, ntocmit n
conformitate cu prevederile Regulamentului cu privire la exigenele fa de administratorii bncii;
g) argumentarea economic privind deschiderea filialei, reprezentanei, care va conine, dar nu se va limita la urmtoarele informaii i
date: scopul i oportunitatea deschiderii filialei, reprezentanei; coordonarea indicatorilor preconizai ai activitii filialei,
reprezentanei cu prevederile business-planului bncii; activitile preconizate i volumul acestora, rentabilitatea etc.
Banca este obligat s obin avizul BNM privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau privind
redacia nou a acestuia) n cazurile prevazute mai jos.
1) cererea pentru obtinerea avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau privind redacia
nou a acestuia) trebuie s fie ntocmit n limba de stat i semnat de ctre conductorul organului executiv. La cerere se anexeaz
urmtoarele documente ntocmite n limba de stat:
a) extrasul din procesul-verbal al consiliului bncii, la care a fost luat decizia privind modificarea (completarea) regulamentului
filialei, reprezentanei (sau aprobarea redactiei noi a acestuia);
b) modificrile (completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia nou a acestuia) aprobate de consiliul bncii, n
dou exemplare, cusute i tampilate;
c) n cazul schimbrii sediului filialei, reprezentanei sau oficiului secundar copiile confirmate de banc ale documentelor ce
confirm dreptul de proprietate sau de locaiune asupra ncperii n care filiala, reprezentana sau oficiul secundar va avea sediu sau
extrasul din registrul bunurilor imobile ce confirm nregistrarea drepturilor respective.
Banca notific BNM privind deschiderea oficiului secundar prin cererea pentru obinerea avizului privind modificrile (completrile)
la regulamentul filialei (sau privind redacia nou a acestuia) n legtur cu deschiderea oficiului secundar respectiv, la care se
anexeaz documentele menionate n continuare.
Cererea pentru obinerea avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei (sau privind redacia nou a acestuia) n
legtur cu deschiderea oficiului secundar trebuie s fie ntocmit n limba de stat i semnat de ctre conductorul organului executiv
i s conin referina la oficiul secundar respectiv. La scrisoarea de notificare se anexeaz urmtoarele documente ntocmite n limba
de stat:
1) extrasul din procesul-verbal sau decizia organului de conducere al bncii privind deschiderea oficiului secundar i extrasul din
procesul-verbal al consiliului bncii, la care a fost luat decizia privind modificarea (completarea) regulamentului filialei (sau
aprobarea redaciei noi a acestuia);
2) modificrile (completrile) la regulamentul filialei (sau redacia nou a acestuia), aprobate de consiliul bncii, n dou exemplare,
cusute i tampilate, care vor cuprinde urmtoarele informaii referitoare la oficiul secundar respectiv:
a) indicarea tipului oficiului secundar;
b) denumirea oficiului secundar, care va conine indicarea tipului i a apartenenei la filiala concret n cadrul creia se deschide;
c) sediul oficiului secundar;
d) organizarea i funcionarea oficiului secundar, inclusiv specificarea activitilor permise, n cazul n care oficiul secundar va activa
n baza regulamentului filialei;
3) n cazul n care oficiul secundar va activa n baza regulamentului oficiului secundar sau n baza unui regulament-tip al oficiului
secundar ce reglementeaz activitatea tuturor oficiilor secundare - o copie autorizat de banc a regulamentului respectiv, care conine
prevederi referitor la organizarea i funcionarea oficiului secundar, inclusiv specificarea activitilor permise;
4) copiile confirmate de banc ale documentelor ce confirm dreptul de proprietate sau de locaiune asupra ncaperii n care oficiul
secundar va avea sediu sau extrasul din registrul bunurilor imobile ce confirm nregistrarea drepturilor respective.
BNM are dreptul s solicite prezentarea documentelor i informaiilor suplimentare, n cazul n care documentele i informaiile
prezentate snt insuficiente pentru a lua o decizie privind aprobarea prealabil a deschiderii filialei, reprezentanei sau eliberarea
avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia nou a acestuia).
8. DECIZIA CU PRIVIRE LA ELIBERAREA APROBARII PREALABILE PRIVIND DESCHIDEREA FILIALEI,
REPREZENTANEI I NOTIFICAREA PRIVIND DESCHIDEREA OFICIULUI SECUNDAR
n termen nu mai mare de 30 zile lucrtoare - n cazul filialelor, reprezentanelor i 20 zile lucrtoare - n cazul oficiilor
secundare din data primirii documentelor i informaiilor complete BNM elibereaz, dup caz, aprobarea prealabil privind
deschiderea filialei, reprezentanei, avizul privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia
nou a acestuia) sau respinge cererea, aducnd n scris la cunotina bncii decizia sa, cu indicarea motivelor respingerii.
Drept motiv de respingere a cererii pentru aprobarea prealabil a deschiderii filialei, reprezentanei servete:
a) necorespunderea activitii bncii condiiilor stabilite;
b) necorespunderea activitilor preconizate ale filialei, reprezentanei activitilor permise acestora, iar n cazul n care
regulamentul filialei va conine i activitile oficiilor secundare necorespunderea acestora activitilor permise;
c) neprezentarea documentelor i informaiilor prevzute i/sau prezentarea documentelor i informatiilor incomplete,
contradictorii, neveridice sau insuficiente;
d) cazul n care rezultatele examinrii posibilitii de deschidere a filialei, reprezentanei nu permit BNM s fie pe deplin
convins c banca se va conforma cerinelor Legii institutiilor financiare nr.550-XIII din 21 iulie 1995 sau situaia financiar a
acesteia va fi satisfctoare.
Drept motiv de respingere a cererii pentru obinerea avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei,
reprezentanei (sau redacia nou a acestuia), servete necorespunderea cererii i/sau documentelor i informaiilor prezentate. n acest
caz BNM elibereaz aviz negativ.

14
Drept motiv de respingere a cererii pentru obinerea avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei (sau
privind redacia nou a acestuia) n legtur cu deschiderea oficiului secundar servete:
a) necorespunderea cererii i/sau documentelor i informaiilor prezentate;
b) necorespunderea activitilor preconizate ale oficiului secundar activitilor permise acestuia. n acest caz BNM elibereaz
aviz negativ.
n cazul n care BNM consider c este necesar o investigaie suplimentar pentru luarea deciziei de aprobare prealabil a
deschiderii filialei, reprezentanei sau pentru eliberarea avizului privind modificrile (completrile) la regulamentul filialei,
reprezentanei (sau redacia nou a acestuia), termenul stabilit poate fi prelungit cu 30 zile lucrtoare, cu informarea ulterioar a
bncii.
n cazul eliberrii aprobrii prealabile pentru deschiderea filialei, reprezentanei, a avizului privind modificrile
(completrile) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia nou a acestuia), BNM restituie cele dou exemplare ale
regulamentului filialei, reprezentanei, cu aplicarea pe ultima pagin a tampilei secretariatului BNM.
Aprobarea prealabil de ctre BNM a deschiderii filialei, reprezentanei este valabil pe perioada de 6 luni de la data
eliberrii acesteia. n cazul n care filiala, reprezentana nu a fost deschis n acest termen aprobarea prealabil i pierde valabilitatea,
iar banca este obligat s obin aprobarea nou n condiiile regulamentului cu privire la filiale, reprezentane i oficii secundare.
Filiala, reprezentana bncii i pot ncepe activitatea dup obinerea aprobrii prealabile a BNM privind deschiderea filialei,
reprezentanei, nregistrarea de stat a acesteia i obtinerea copiei autorizate de pe licena bncii.
nregistrarea filialei, reprezentanei la organul nregistrarii de stat se efectueaz n modul stabilit de lege, la prezentarea
aprobrii prealabile a BNM privind deschiderea filialei, reprezentanei (inclusiv a regulamentelor acestora, cu aplicarea pe ultima
pagin a tampilei secretariatului BNM), care n baza Legii nr.220-XVI din 19 octombrie 2007 privind nregistrarea de stat a
persoanelor juridice i a ntreprinzatorilor individuali se consider aviz pozitiv al BNM.
nregistrarea modificrilor (completrilor) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia nou a acestuia) se efectueaz
n modul stabilit de lege, la prezentarea avizului pozitiv al BNM (inclusiv a modificrilor (completrilor) la regulamentul filialei,
reprezentanei (sau redacia nou a acestuia), cu aplicarea pe ultima pagin a tampilei secretariatului BNM.
Oficiul secundar al bncii i poate ncepe activitatea dup primirea avizului pozitiv al BNM privind modificrile
(completrile) la regulamentul filialei (sau redacia nou a acestuia) aferente deschiderii oficiului secundar respectiv i nregistrarea
acestora la organul nregistrarii de stat.
n termen de 10 zile dup nregistrarea filialei, reprezentanei, la organul nregistrrii de stat, banca prezint la BNM
documentele enumerate la cap.VII1 din Regulamentul cu privire la licenierea bncilor. Deschiderea filialei, reprezentanei se
consemneaz n registrul bncilor licentiate prin nscrierea denumirii i sediului acestora.
n termen de 10 zile dup nregistrarea modificrilor (completrilor) la regulamentul filialei, reprezentanei (sau redacia
nou a acestuia), la organul nregistrrii de stat, banca prezint la BNM copia autorizat de banc a documentului ce confirm
nregistrarea respectiv, precum i copia autorizat de banc a modificrilor (completrilor) la regulamentul filialei, reprezentanei
(sau redacia nou a acestuia). n cazul schimbrii denumirii i/sau sediului filialei, reprezentanei, banca prezint la BNM
documentele enumerate la cap.VII2 din Regulamentul cu privire la licenierea bancilor. Schimbarea denumirii i/sau sediului filialei,
reprezentanei se consemneaz n registrul bncilor liceniate prin nscrisul corespunztor.
n cazul deschiderii filialei, reprezentanei fr obinerea aprobrii prealabile, iar n cazul deschiderii oficiului secundar - fr
notificarea BNM n condiiile regulamentului cu privire la filiale, reprezentane i oficii secundare, BNM poate aplica sanciuni
prevzute de Legea instituiilor financiare nr.550-XIII din 21 iulie 1995.
9. ACTIVITATILE DESFASURATE DE CTRE FILIALA, REPREZENTANTA I OFICIUL SECUNDAR
Filiala bncii poate desfura toate sau unele activiti financiare prevzute de licena eliberat bncii i acioneaz n limitele
mputernicirilor acordate de banc prin regulamentul filialei.
Reprezentana bncii nu are dreptul s desfoare activiti financiare i alte activiti, cu excepia celor de informare,
reprezentare i aprare a intereselor bncii.
Agenia poate desfura urmtoarele activiti organizatorico-tehnice:
1) acceptarea depozitelor (platibile la vedere sau la termen etc.), cu sau fr dobnd, n baza contractelor ncheiate i/sau
gestionate de filial, recepionarea i prelucrarea documentelor i a datelor aferente deschiderii contului de depozit;
2) vnzarea certificatelor de depozit;
3) acordarea serviciilor de ncasri, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de filial;
4) operaiuni de schimb valutar n conformitate cu prevederile Legii nr.62-XVI din 21 martie 2008 privind reglementarea
valutar;
5) operaiuni cu cecuri de cltorie;
6) acordarea serviciilor de pastrare n siguranta a bunurilor;
7) acordarea serviciilor aferente transferului de credit: recepionarea, prelucrarea documentelor de plat, ncasarea
mijloacelor bneti n cazul n care clientul nu are deschis cont bancar i transmiterea tuturor datelor spre executare ctre filial sau
sediul central al bncii;
8) operaiuni de administrare a debitrii directe: recepionarea, prelucrarea documentelor de plat i transmiterea tuturor
datelor spre executare ctre filial sau sediul central al bncii, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de filial;
9) operaiuni de deservire a deintorilor de carduri bancare prin intermediul POS terminalelor instalate la sediul ageniei:
eliberarea numerarului, suplinirea contului cu numerar, asigurarea posibilitii de efectuare a plilor prin intermediul cardurilor,
recepionarea i prelucrarea documentelor i a datelor aferente deschiderii contului de card;
10) acordarea serviciilor aferente transferurilor bneti prin intermediul sistemelor de transfer internaional de mijloace
bneti, n baza contractelor ncheiate i/sau gestionate de banc cu sistemele de transferuri internaionale;
11) acordarea serviciilor de consultan financiar;

15
12) operaiuni de recepionare, prelucrare i eliberare a documentelor i informaiilor necesare pentru acordarea i
supravegherea creditelor, realizarea aciunilor n vederea rambursrii (recuperrii) creditelor i a altor creane ale bncii, precum i
pentru efectuarea altor operaiuni cu clienii.
Lista activitilor concrete permise ageniei se stabilete de banc n regulamentul filialei, n regulamentul oficiului secundar
sau n regulament-tip al oficiului secundar ce reglementeaz activitatea tuturor oficiilor secundare aprobat de Consiliul bncii.
Punctul de schimb valutar i desfoar activitatea n conformitate cu Legea nr.62-XVI din 21 martie 2008 privind
reglementarea valutar.
Pentru exercitarea funciei de conductor al filialei persoana respectiv trebuie s dispun de confirmarea BNM, eliberat n
condiiile prevzute de Regulamentul cu privire la exigenele fa de administratorii bncii. n cazul eliberrii din funcie sau absenei
temporare (concediul, deplasarea, etc.) a conductorului filialei i a existenei funciei vacante, aceast filial va fi administrat
temporar (nu mai mult de 6 luni) de ctre un alt administrator al bncii, cu informarea BNM despre acest fapt.
Conductorul reprezentanei i eful oficiului secundar nu are dreptul s-i asume obligaii, de sine stttor sau mpreun cu
alii, n numele i n contul bncii i nu necesit confirmarea BNM n funcie de administrator. Conductorul filialei, reprezentanei i
eful oficiului secundar i exercit atribuiile n temeiul i limitele regulamentului filialei sau reprezentanei, altor regulamente,
politici i proceduri interne ale bncii i al mandatului (procurii) eliberat.
10. NCHIDEREA FILIALEI, REPREZENTANEI I A OFICIULUI SECUNDAR
nchiderea filialei, reprezentanei i a oficiului secundar presupune ncetarea efecturii activitilor (operaiunilor) de ctre
filial, reprezentan i oficiul secundar respectiv.
Filiala, reprezentana i oficiul secundar al bncii se nchide prin decizia organului de conducere al bncii cruia i s-a acordat
acest drept n conformitate cu statutul bncii.
n cazul n care a fost luat decizia privind nchiderea filialei, banca notific despre aceasta BNM n termen de 10 zile
lucrtoare. La notificarea respectiv banca anexeaz urmtoarele documente i informaii:
1) extrasul din procesul-verbal sau decizia organului de conducere mputernicit al bncii, care va conine cel puin
urmtoarele:
a) decizia privind nchiderea filialei;
b) msurile ce urmeaz a fi ntreprinse n vederea nchiderii filialei, n special modul de executare a obligaiilor bncii
asumate prin filial, cum ar fi plata acestora, transmiterea ctre o alt filial, plata (preluarea) acestora de ctre o alta banc;
c) termenele preconizate de ncepere i ncheiere a procesului de nchidere a filialei, inclusiv de executare a obligaiilor fa
de clieni (creditori);
d) organul de conducere (sau administratorul) responsabil de procesul de nchidere a filialei;
2) informaia privind activele i obligaiunile (pasivele) gestionate de filial la data lurii deciziei de nchidere a acesteia,
ntocmit conform formatului Raportului 1 Bilanul contabil al Instruciunii cu privire la modul de ntocmire i prezentare de ctre
bnci a unor rapoarte referitoare la activitatea financiar.
n cazul n care a fost luat decizia privind nchiderea oficiului secundar, banca notific despre aceasta BNM n termen de 10
zile lucratoare, anexnd la notificarea respectiv extrasul din procesul-verbal sau decizia organului de conducere mputernicit al bncii
cu privire la nchiderea oficiului secundar.
n cazul lurii deciziei privind nchiderea filialei sau a ageniei, banca, n termen de 10 zile, este obligat s notifice clienii
(creditorii) deservii de filial sau agenia respectiv i s ia msuri privind executarea obligaiilor filialei respective. Notificarea
trebuie s conin informaia privind modul executrii sau privind asumarea de rspundere pentru executarea acestor obligaii i
trebuie s fie efectuat prin una din urmtoarele modaliti:
a) notificarea n scris a fiecrui client (creditor);
b) publicarea anunului ntr-un ziar de circulaie general sau ziar din localitatea n care filiala sau agenia i are sediul sau
prin alte mijloace de informare n mas i afiarea acestuia la un loc vizibil n sediul filialei sau ageniei respective.
Dup ncheierea procesului de nchidere a filialei, banca, n termen de 10 zile lucrtoare, informeaz despre aceasta BNM i
prezint informaia privind rezultatele procesului de executare a obligaiilor asumate prin filiala respectiv. Dac obligaiile respective
au fost pltite (preluate) de o alt banc se prezint confirmarea scris a acesteia din urm privind plata (preluarea) obligaiilor.
n cazul lurii deciziei privind nchiderea reprezentanei, banca, n termen de 10 zile lucrtoare, notific despre aceasta BNM.
La notificarea respectiv banca anexeaz extrasul din procesul-verbal al organului de conducere mputernicit al bncii, care va conine
decizia privind nchiderea reprezentanei, termenele de ncepere i ncheiere a procesului de nchidere a reprezentanei, organul de
conducere (sau administratorul) responsabil de procesul de nchidere.
Radierea filialei, reprezentanei din registrul de stat se efectueaz la organul nregistrrii de stat n modul prevzut de lege.
Dup radierea filialei, reprezentanei din registrul de stat, banca, n termen de 10 zile, prezint la BNM copia documentului ce
confirm radierea filialei, reprezentanei.
nchiderea filialei, reprezentanei se consemneaza n registrul bancilor licentiate printr-un nscris de radiere.
- 11 Orice contopire sau absorbie a bncilor se efectueaz cu permisiunea scris a BNM.
Contopirea este procesul de reorganizare, care are ca efect ncetarea existenei a dou sau mai multe bnci (bncile
contopite) n rezultatul creia este nfiinat o nou banc (banca succesoare).
La contopirea bncilor, toate drepturile patrimoniale i obligaiile fiecreia din bncile contopite trec, potrivit actului de
transfer i bilanului consolidat, la banca succesoare.
Neincluderea n bilanul consolidat i n actul de transfer a unor obligaiuni contractate, angajamente i garanii emise etc. a
bncii contopite nu scutete banca succesoare de ndeplinirea acestora dup nregistrarea contopirii.
Absorbia este procesul de reorganizare, care are ca efect ncetarea existenei unei sau mai multor bnci (bncile absorbite) i
trecerea integral a drepturilor i obligaiilor acestora la o banc (banca absorbant) devenind succesor de drepturi i obligaii ale
bncii (bncilor) absorbite.

16
La absorbie toate drepturile patrimoniale i obligaiile bncii absorbite trec la banca absorbant n conformitate cu actul de
transfer i bilanul consolidat.
Neincluderea n bilanul consolidat i n actul de transfer a unor obligaiuni contractate, angajamente i garanii emise etc. a
bncii absorbite nu scutete banca succesoare de ndeplinirea acestora dup nregistrarea absorbiei.
Vnzare unei pri substaniale din activele bncii valoarea creia constituie mai mult de 10 la sut din valoarea activelor
bncii conform bilanului la ultima dat gestionar se efectueaz cu permisiunea scris a BNM.
Vnzarea unei pri substaniale din activele bncii, ce constituie de la 10 pn la 50 la sut din valoarea activelor bncii se
efectueaz n baza deciziei consiliului bncii.
Vnzarea unei pri substaniale din activele bncii, ce constituie mai mult de 50 la sut din valoarea activelor bncii se
efectueaz n baza deciziei adunrii generale a acionarilor.
REGLEMENTAREA CONTOPIRII SAU ABSORBIEI
BNM va aproba contopirea sau absorbia bncilor comerciale numai n cazul n care nu va fi admis riscul excesiv n sistemul
financiar i va contribui la promovarea unui sector financiar puternic i competitiv.
Bncile care se afl n proces de reorganizare continu s efectueze decontrile prin intermediul conturilor sale
corespondente i s-i onoreze obligaiile pn la efectuarea nregistrrii n conformitate cu Regulamentul cu privire la contopirea sau
absorbia bncilor din RM.
n cazul contopirii BNM va elibera bncii succesoare licena de desfurare a activitilor financiare.
n cazul absorbiei banca succesoare va desfura activitatea dup absorbie n baza licenei deinute de ea anterior.
Banca succesoare poate s-i deschid filiale n baza bncii (bncilor) cedente n conformitate cu Regulamentul cu privire la
deschiderea filialelor de ctre bnci.
La contopire sau absorbie toate drepturile privind activitile financiare i procedeele tehnice aferente acestora ale bncilor
contopite sau absorbite trec la banca succesoare (cu excepia documentelor de remediere, innd cont de prevederile aliniatului trei i a
cazurilor, n care a fost decis altfel, innd cont de prevederile alineatului doi din punctul dat) .
La eliberarea permisiunii BNM poate lua decizia de a nu transmite bncii succesoare unele drepturi privind activitile
financiare i procedeele tehnice aferente acestora, acordate anterior bncilor care au participat la procesul de contopire (absorbie). O
astfel de decizie poate fi luat conform prevederilor actelor normative n baza crora au fost acordate drepturile respective.
Documentele de remediere emise fa de banca contopit sau absorbit se refer la banca succesoare n msura n care
acestea nu limiteaz activitile financiare anterior permise uneia din bncile cedente.
LIMITELE POZIIEI DOMINANTE PE PIAA BANCAR
Pentru promovarea unui sector financiar puternic i competitiv este necesar respectarea de ctre bnci a urmtoarelor limite:
- activele totale ale bncii succesoare n raport cu activele totale pe ntregul sector bancar nu trebuie s depeasc 30%;
- depozitele persoanelor fizice ale bncii succesoare n raport cu depozitele totale primite de la persoanele fizice pe ntregul sector
bancar nu trebuie s depeasc 30%.
Respectarea limitelor poziiei dominante pe piaa bancar este obligatorie pentru toate bncile comerciale din Republica
Moldova n activitatea lor cotidian.
RISCUL DEPENDENT DE SISTEM
Banca Naional va evalua potenialul riscului dependent de sistem n baza urmtoarelor criterii:
a) argumentarea economic a contopirii sau absorbiei (scopul, motivele i impactul reorganizrii asupra situaiei financiare a bncii
succesoare);
b) existena unui plan operaional rezonabil pentru derularea procesului de contopire sau absorbie;
c) respectarea de ctre banca succesoare a valorilor indicatorilor prudeniali prevzute n actele normative n vigoare ale Bncii
Naionale. n cazul n care va fi constatat nclcarea acestora la momentul contopirii sau absorbiei, banca succesoare va conforma
activitatea s n domeniul respectiv n termen de un an, argumentnd aceast conformare prin activiti concrete, cu reflectarea
acestora n business-plan;
d) impactul poziiei financiare a bncii succesoare asupra sistemului financiar, inclusiv asupra competitorilor (situaia curent i
dezvoltarea ulterioar), lund n consideraie limitele poziiei dominante, concentrarea creditelor i depozitelor, efectele asupra pieei
monetare i valutare.
PROCEDURA DE OBINERE A ACORDULUI PRELIMINAR AL BNM
n scopul obinerii acordului preliminar, solicitanii ntiineaz BNM referitor la intenia de contopire sau absorbie, cu
prezentarea actelor respective n conformitate cu prevederile Regulamentului cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din RM.
a. Organele de administrare ale bncilor vor prezenta n comun cerereapentru obinerea acordului preliminar pentru contopirea sau
absorbia bncilor cel mai trziu cu treizeci de zile pn la data desfurrii adunrilor generale ale acionarilor la care va fi luat
decizia de reorganizare;
b. Cererea scris i setul de acte, ntocmite n conformitate cu prevederile stipulate n anexa nr.1 la Regulament, se nainteaz
Guvernatorului Bncii Naionale de ctre preedinii Consiliilor bncilor care au intenia de contopire sau absorbie;
c. BNM este n drept s solicite prezentarea informaiei suplimentare, n cazul n care informaia prezentat conform anexei nr.1 la
Regulament este insuficient pentru luarea deciziei privind eliberarea acordului preliminar.
n termen de 15 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii BNM, n condiiile prevzute la Regulamentul cu privire la
contopirea sau absorbia bncilor din RM, elibereaz acordul preliminar sau respinge cererea, informnd n scris solicitanii cu
indicarea motivelor.
Acordul preliminar privind contopirea sau absorbia bncilor eliberat de BNM este valabil pentru perioada de un an de la data
eliberrii acestuia.
PROCEDURA DE OBINERE A PERMISIUNII BNM I NREGISTRAREA

17
n scopul obinerii permisiunii i nregistrrii contopirii sau absorbiei prin efectuarea nscrierilor respective n registrul
central al bncilor comerciale, eliberrii i/sau retragerii licenelor de desfurare a activitilor financiare solicitanii prezint cererea
i setul respectiv de acte n conformitate cu prevederile Regulamentului cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din RM.
a. Cererea scris i setul respectiv de acte, ntocmite n conformitate cu prevederile stipulate n anexa nr.2 la Regulamentul cu privire
la contopirea sau absorbia bncilor din RM, se nainteaz Guvernatorului BNM de ctre preedinii Consiliilor bncilor antrenate n
contopire sau absorbie n termen de 15 zile lucrtoare dup intrarea n vigoare a hotrrilor respective ale adunrilor generale ale
acionarilor;
b. BNM este n drept s solicite prezentarea informaiei suplimentare, n cazul n care informaia prezentat conform anexei nr. 2 la
Regulamentul cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din RM este insuficient pentru luarea deciziei privind eliberarea
permisiunii i nregistrarea contopirii sau absorbiei bncilor.
n termen de 45 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii pentru eliberarea permisiunii i nregistrrii contopirii sau absorbiei,
Banca Naional examineaz cererea n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare i Regulamentului cu privire la contopirea
sau absorbia bncilor din RM.
n cazul n care cererea (ntocmit n corespundere cu anexa nr.2) corespunde prevederilor legislaiei n vigoare Banca
Naional efectueaz urmtoarele:
a) n cazul contopirii
- acord permisiunea;
- aprob statutul bncii succesoare;
- retrage licena de desfurare a activitilor financiare a bncilor contopite i elibereaz licena de desfurare a activitilor
financiare bncii succesoare;
- nregistreaz banca succesoare n registrul central al bncilor cu excluderea simultan din registru a bncilor contopite;
b) n cazul absorbiei
- acord permisiunea;
- aprob modificrile la statut (n caz de necesitate);
- retrage licena de desfurare a activitilor financiare a bncii absorbite;
- efectueaz nscrierile privind excluderea din registrul central al bncilor a bncii absorbite.
VNZAREA UNEI PRI SUBSTANIALE DIN ACTIVELE BNCII
Vnzarea unei pri substaniale din activele bncii se efectueaz n dou etape:
- obinerii acordului preliminar al BNM la iniierea procesului de vnzare a unei pri substaniale din activele bncii;
- obinerii permisiunii BNM.
n scopul obinerii acordului preliminar, solicitanii ntiineaz BNM referitor la intenia de vnzare i procurare a unei pri
substaniale din activele bncii vnztoare, cu prezentarea actelor respective n conformitate cu Regulamentul cu privire la contopirea
sau absorbia bncilor din RM.
a. Organele de administrare a solicitanilor vor prezenta n comun cererea pentru obinerea acordului preliminar pentru vnzarea i
procurarea unei pri substaniale din activele bncii vnztoare cel mai trziu cu 30 de zile pn la data desfurrii edinei organului
abilitat de a primi decizia corespunztoare;
b. n termen de 15 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii BNM, n condiiile prevzute la Regulamentul cu privire la contopirea
sau absorbia bncilor din RM, elibereaz acordul preliminar sau respinge cererea, informnd n scris solicitanii cu indicarea
motivelor.
n scopul obinerii permisiunii pentru vnzarea i procurarea unei pri substaniale din activele bncii vnztoare, solicitanii
prezint cererea i setul respectiv de acte n conformitate cu anexa nr.5 la Regulamentul cu privire la contopirea sau absorbia bncilor
din RM.
n termen de 30 zile lucrtoare de la data nregistrrii cererii privind vnzarea i procurarea unei pri substaniale din
activele bncii vnztoare, Banca Naional examineaz cererea n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare i
Regulamentului cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din RM.
n rezultatul examinrii elibereaz permisiunea sau respinge cererea, informnd n scris solicitanii cu indicarea motivelor.
Banca Naional este n drept s solicite prezentarea informaiei suplimentare, n cazul n care informaia prezentat conform
anexelor nr. 4 i 5 la Regulamentul cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din RM este insuficient pentru luarea deciziei
privind eliberarea acordului preliminar.
MOTIVELE DE RESPINGERE A CERERII
BNM poate respinge cererea depus de solicitani n cazul n care:
a) procesul de contopire, absorbie sau vnzarea unei pri substaniale din activele bncii contravine art.27 din Legea instituiilor
financiare;
b) Banca Naional nu este pe deplin convins c:
- banca se va conforma condiiilor Legii instituiilor financiare;
- calificarea, experiena i integritatea moral a administratorilor i acionarilor cu cote substaniale corespund business-planului i
activitilor financiare pentru care banca deine deja sau va primi licena;
- situaia financiar a bncii va fi satisfctoare;
c) nu se respect limitele poziiei dominante pe piaa bancar;
d) Banca Naional nu este satisfcut de rezultatul evalurii viitoarei activiti a bncii bazate pe criteriile riscului dependent de
sistem;
e) nu toate drepturile patrimoniale i obligaiile (conform bilanului) bncilor contopite sau absorbite trec la banca succesoare;
f) procesul de contopire sau absorbie nu evolueaz n conformitate cu legislaia n vigoare;
g) setul de acte n-a fost prezentat n conformitate cu prevederile Regulamentului cu privire la contopirea sau absorbia bncilor din
RM.

18