Sunteți pe pagina 1din 27

1.

SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR


BRD este organizat pe un sistem informatic de reele informatice, fiecare unitate PC
aflndu-se n reea, lucrnd cu programe informatice ce sunt proprii i unice, nici o alt unitatea
bancar ce nu este BRD nu mai lucreaz cu aceste programe informatice.
Decontrile n sistemul intrabancar se fac instantaneu prin reeaua informatic constituit
ntre uniti i subuniti, respectiv:
-

centrala;

sucursale judeene;

sucursale, agenii.

BRD este racordat la Internet i Intranet, conducerile de uniti, efii de servicii i efii
de birouri fcnd transmisii prin e-mail-uri.
Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care instituia BRD
trebuie s le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii
sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicarea practic a cerinelor mecanismelor
economiei de pia.
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD
potrivit situaiilor actuale innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i
realizarea unei educaii n acest sens al personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msura
de a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat.
Sistemul informaional bancar e constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin
care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a
unei bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei
operative. Acest sistem de control/conducere intr n legtur cu un sistem operant ce asigur , la
rndul su, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri financiare de intrare n fluxuri
financiare de ieire. n sistemele bancare evoluate ntre sistemul de conducere i cel operativ
intervine unul informaional. Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea
operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului
informaional bancar. Acest sistem informaional bancar lucreaz ca un sistem de
interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Se
poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i
funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese,
prelucrate i transmise ca date. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare

normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor


necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere.
Practic sistemul informaional are urmtoarele funcii:
1. cunoaterea funcionrii i specificul prelucrrii realizate la nivelul subsistemului
operant;
2. furnizarea de date pertinente, exacte i operative subsistemului de conducere;
3. implementarea funciilor eseniale relative la informaiile cu specific financiar-contabil;
4. generarea de informaii cu caracter particular financiar-bancar;
5. memorarea acestor informaii;
6. prelucrarea informaiilor.
n aceste condiii, informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte:
1. nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate
ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor
informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale
directe i indirecte);
2. nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea,
prelucrarea i transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i
comunicaie.
n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou
nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere
i cea operaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru
cealalt.
S.C. B.R.D. S.A. n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar pune
accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care
reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii:
- operaii curente de ghieu;
- gestiunea depozitelor bancare;
- gestiunea clienilor bncii;
- gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc;
- operaiuni de scont cu efecte comerciale;
- operaiuni valutare i de pli;
- gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci;
- gestiunea operaiilor de transfer i clearing;
- gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la
6

bugetul statului;
- eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor;
- activitatea de personal
n ceea ce privete subsistemul informaional informatizat S.C B.R.D S.A se
caracterizeaz printr-o slab informatic la nivelul ntregii structuri organizatorice. n viitor
B.R.D S.A va trebui s realizeze un sistem informatic standard bancar distribuit n sensul deplin
al definiiei care presupune:
1. computerizarea nucleului;
2. computerizarea punctelor din reea ca sisteme gestionate de sistemul monetar;
3. descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare automat la nivele inferioare;
4. proiectarea reelei bancare;
5. informaii i servicii cu publicul
Aplicatii i programe informatice utilizate de BRD GSG

MultiX
Urmrindu-i strategia de diversificare continu a gamei de produse i servicii, Banca
Romn pentru Dezvoltare Groupe Societe Generale pune la dispoziia clienilor si un nou
serviciu, din gama produselor Electronic Banking: MultiX - serviciu de tip banca la distan,
menit s faciliteze derularea afacerilor clienilor.
MultiX se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD Group Societe Generale
i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i
clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite. Apelnd la serviciul MultiX, clienii
vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe un schimb permanent de date care va
permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmei clientului.
MultiX este o solutie complet ce integreaza o legatur telematic i un soft, care
permite:
recuperarea prin teletransmisie i vizualizarea pe ecranul terminalului propriu informaii
att despre conturile bancare ale ntreprinderii ct i despre piaa valutar, i
efectuarea de operatiuni bancare n deplin siguran.
Instalarea aplicaiei la client ct i instruirea acestuia cu privire la utilizarea serviciului
sunt realizate n mod gratuit de ctre banc.
Dac utilizeaz acest produs, clienii beneficiaz de urmtoarele avantaje:
Acces la serviciile bncii 24 de ore din 24, 7 zile din 7;
7

Evidena zilnic a operaiunilor efectuate n cont;


Simplificarea procedurilor legate de efectuarea plilor n lei i valut, precum i a celor legate
de obinerea extrasului de cont;
Securitate, confidenialitate i control mai bun al operaiunilor;
Accelerarea schimbului de informaii ntre client i banc;
Reducerea costului legate de comisioane;
nregistrri operative n contabilitate proprie, cu condiia existenei la client a unui soft care s
i permit efectuarea acestui tip de operaii.

a) Western Union
Western Union, este liderul mondial n transferul de bani, ofer posibilitatea de a trimite
sau primi bani din toat lumea, n cteva minute.
Western Union este o soluie:
Rapid: fondurile sunt disponibile n uniti la aproximativ 10 minute dup efectuarea
transferului de ctre expeditor.
Simpl: chiar dac nu avei un cont deschis, putei primi banii ntr-una din unitile nostre.
Sigur: transferul are un numr de referin pe care l cunoate numai persoana care trebuie s
primeasc banii i expeditorul. Acest numr va fi folosit la recunoaterea lui. Prin
serviciul Western Union se pot primi din strintate sume de pn la 5.000 USD. Se poate afla
dac transferul de bani ateptat din strintate a sosit apelnd gratuit numrul de telefon: 0800
803 803.

b) iBank
Fiecare entitate are un server propriu-XUI si utilizatorii acceseaz aceeai baz de date
comun situate la Centrala Bucureti. Aceeai schem este prevazut i la Botoani cu Dorohoi
i Vaslui cu Hui i Barlad, etc.
Aplicatia utilizat de BRD-Iai se numete iBank scris pe arhitectura CLAIN SERVER.
n acest mod informaia se scrie direct pe serverul de la Bucureti i toate modificrile fcute de
un utilizator vor fi vizionate i de ceilali.
Programul iBank a fost conceput spre sfaritul anilor 80 de ctre o firm specializat din
SUA. BRD a achiziionat produsul n 1994-1995 pentru a nlocui programul PCBANK. n
decembrie 1996, BRD a ncheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumprat dreptul de a
folosi iBank n Romnia pentru un comision anual stabilit n funcie de numrul de utilizatori

autorizai. n calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat s instaleze iBank, n 9 din
sucursalele BRD i s pun la dispoziie hard-ul necesar (inclusiv servere). BRD a implementat
un sistem internaional compatibil pentru tranzaciile internaionale, prin instalarea unui pachet
software pentru tranzacii financiare, numit Bank Trade, care proceseaz acreditive, scrisori de
garanie, ordine de plat i ncasare. O condiie de baz necesar pentru funcionarea tuturor
acestor sisteme este existena unei infrastructuri eficiente de telecomunicaii. n 1999 cu
asisten din partea Global One, B.R.D. a introdus o reea de telecomunicaii X.25, capabil s
susin noul sistem bancar integrat iBank li operaiile reelei de ATM-uri.
n 2000 a fost implementat sistemul Multicash, care permite BRD s pun la dispoziie
clienilor si servicii avansate de gestionare a numerarului. BRD este de asemenea n proces de
introducere a sistemului Intranet, care va nlocui sistemul de pot electronic cu un sistem mai
performant.
O alt aplicaie este Tranzactul, folosit n vederea industrializrii creditelor pentru
persoane fizice.
Aplicaia MEGARA este folosit pentru fondul deschis de investiii SIMFONIA, pentru
achiziionarea de titluri.
Aplicatia FCEX este utilizat pentru achiziionarea i rscumprarea de titluri prin BRD.
Pentru licitaia valutar este folosit o aplicaie general numit LICIT- banca se
comport ca un dealer pentru client. Aceasta export informaia ctre iBank i este preluat n
contul clientului.
c) Programul Xicom V2.6 face parte din Proiectul URSA (Uniformizarea Retelei de
Sucursale si Agentii BRD).La deschiderea programului, acesta prezint o interfa agreabil i
este uor de utilizat.
Fiecare categorie de client are o codificre specific n sistemul iBank al bncii. Pe lng
aplicaiile specializate, BRD mai utilizeaz submeniul WINDOWS, programe ca Word pentru
procesarea textelor, Excel pentru prelucrarea tabelor i Fox Pro pentru gestionarea mijloace
Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la
nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci, precum i al tuturor unitilor subordinate lor.
Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine
precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel:
1. primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i
efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinirea
condiiilor de form, ct i modul coniunutul operaiunilor solicitate;

2.contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n


note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care
urmeaz s efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea
automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;
3. nregistrarea succesiv a ducomentelor bancare n evidena contabil i sintetic;
4. confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic, 5.
pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate;
6. clasarea i pstrarea documentelor, respective expedierea acestora titularilor de
conturi;

10

CAPITOLUL 2 OPERAIUNI DE CREDITARE BANCAR


2.1. Studierea principalelor tipuri de credite acordate de unitatea bancar

Credite acordate de BRD:


A) Credite de refinanare: Creditul Expresso Restart, Creditul Expresso NonStop Restart,
Creditul imobiliare/ipotecare Restart;
B) Credite de consum: Creditul pentru nevoi personale, Creditul auto;
C) Credite imobiliare: Habitat, Habitat extra, Habitat plus, Habitat ipotecar, Prima Casa;
D) Leasingul;
A) Avantajele creditelor de refinaare:
flexibilitate: poi consolida unul sau mai multe credite pe care le ai la mai multe bnci,
indiferent de moneda care au fost contractate
economie: poi s refinanezi unul sau mai multe credite n derulare cu costuri mai mari,
printr-un credit n condiii maxi avantajoase
comoditate: te simi confortabil pentru c ai de urmrit un singur credit, o singur rat, la
o singur banc
transparen: costurile nu se modific pe perioada de creditare
Avantajele oferite de BRD:
Dobnzi prefereniale
Costuri reduse: fr commission de analiz la dosar
Gam larg de venituri luate n considerare

1.Creditul Expresso ReStart:


Expresso Restart poate refinana toate tipurile de credit: imobiliare/ipotecare, nevoi
personale, auto, achiziionarea bunuri de consum, carduri de credit sau descoperiri de cont.
Caracteristicile creditului Expresso ReStart:
valoarea maxim: 60.000 LEI/15.000 EUR
moneda creditului: LEI sau EUR;
perioada maxim de creditare: de pn la 10 ani
dobnda: fix (pentru creditele n LEI) sau indexabil (pentru creditele in EUR)

11

2.Creditul Expresso NonStop Restart


Expresso NonStop Restart poate refinana toate tipurile de credit: imobiliare/ipotecare, nevoi
personale, auto, achiziionarea bunuri de consum, carduri de credit sau descoperiri de cont.
Caracteristicile creditului Expresso NonStop Restart
valoarea maxim: 430.000 LEI/60.000 EUR
moneda creditului: LEI sau EUR;
perioada maxim de creditare: de pn la 25 ani
dobnda: indexabil

3. Creditul imobiliare/ipotecare Restart


Creditul imobiliare/ipotecare Restart

poate refinana toate tipurile de credit

imobiliare/ipotecare.
Caracteristicile creditului imobiliare/ipotecare Restart
valoarea maxim: n funcie de valoarea creditului/creditelor de refinanat i de venit
moneda creditului: LEI/EUR/USD
perioada maxim de creditare: de pn la 30 ani
dobnda: indexabil

B) 1. Creditul pentru nevoie personale:


a) cardul de credit PUNCT Card:
- este un card special pentru cumprturi;
- perioada de graie: pn la 60 de zile;
- cu Punct Card se pot efectua:

pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde n ar i n plata facturilor: la


bancomatele BRD i la comercianii acceptani

pli pe internet

retrageri de numerar de la bancomate

interogarea soldului contului: la bancomatele BRD sau prin serviciile de banca la


distan: Vocalis, BRD-Net, Mobilis

b) Descoperit autorizat de cont. Ataat cardului tu BRD, descoperitul autorizat de cont i


permite s dispui n orice moment de o rezerv de bani, rambursabil pe msura utilizrii sale.
Acesta nseamn:

12

- linie de credit acordat pe contul tu curent, la care ai acces prin intermediul unui card;
- perioad de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automat att a cardului ct i
a liniei de credit;
- dobnd indexabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia;
- finanare fr garanii, n Lei, USD sau EUR, care poate ajunge pn la maxim 10000
EUR;
- gam larg de venituri luate n calcul, pentru tine i nc 3 membri ai familiei tale;
c) Credit pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n
strintate
d) Expresso;
e) Expresso NonStop.

2. Creditul auto
Credite pentru achiziionarea unui autovehicul:
- finanare n lei sau EUR... pn la 100% din valoarea investiiei tale;
- perioad de creditare... care poate ajunge pn la 10 ani in cazul autovehiculelor noi i pn la
7 ani pentru autovehiculele de ocazie;
- dobnd fix, care i permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga
perioad a creditului;
- gam variat de venituri acceptate de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor,
chirii pn la venituri din activiti independente.
Poi obine o sum mai mare aducnd n completare veniturile a nc 3 membri ai
familiei tale.

C) Credite imobiliare
1. Prima Cas
Creditul Prima Cas ofer finanarea necesar achiziionrii primei locuine n condiii
prefereniale, datorit garaniei din partea Statului.
Avantajele oferite de BRD la creditul Prima Cas:

una dintre cele mai mici dobnzi la euro de pe pia

fr commision de acordare

fr commision de gestiune lunar

credit disponibil att pentru achiziie ct i pentru construcie de locuine


13

posibilitatea rambursrii n rate egale sau descresctoare


BENEFICIARII CREDITULUI:
Persoanele fizice, ceteni romni care la data intrrii n vigoare a Ordonanei de urgen

a Guvernului nr.60/2009 nu au deinut i nu dein, individual sau n comun cu sotul/ soia sau cu
alte persoane, n proprietate o locuin, indiferent de modul n care a fost dobandit, cu excepia
cotelor pri din locuinele dobndite prin motenire, i nu au achiziionat dup aceast dat o
locuin, indiferent de modul de dobndire.
OBIECTUL CREDITULUI:
locuine finallizate, inclusiv cele construite i date n exploatare prin programele
derulate de ANL;
locuine nefinalizate, aflate n diverse faze de constructive, inclusiv cele construite
prin ANL;
locuine noi, destinate achiziionrii dup finalizare, inclusiv cele construite de
ANL.
Acest tip de credit este acordat doar n moneda EUR, valoarea maxim este de 71.250
euro, n funcie de tipul imobilului finanat iar avansul este de minim 5% din preul de achiziie
al locuinei.
Perioada de creditare : Minim: 12 ;
Maxim: 360 luni.
Garanii:
ipoteca legal de rang I asupra locuinei finanate prin credit, n favoarea statului roman
reprezentat de Ministerul Finanelor Publice;
depozit colateral reprezentnd contravaloarea primelor 3 rate de dobnd, constituit pe
toat durata creditului.
Asigurri:
asigurarea extins pentru toate riscurile imobilului ipotecat, beneficiar fiind statul
romn,
reprezentat de MFP obligatorie;
asigurarea de via oferit de BRD Asigurri de Viat facultativ.
Venit minim: 400 euro, echivalent lei/luna.
Comisioane:
- constituire dosar credit: 0% ;
- gestiune lunar: 0,1% (la sold) ;
- evaluarea imobilului: tarif standard, perceput de evaluatorii agreai de BRD ;
14

- comision de gestiune anual datorat FNGCIMM: 0,49%/sold ;


- rambursare anticipat: 0%.
Dobnda este indexabil:
- 10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 2,4%
- 20 30 ani: EURIBOR 3M + 2,65%.
Principalele etape care trebuie parcurse n vederea acordrii creditului:
- Prezentarea documentaiei complete pentru creditul Prima Cas II;
- aprobarea creditului n conformitate cu normele interne ale bncii i transmiterea dosarului la
FNGCIMM n vederea obinerii garaniei;
- ncheierea i cesionarea n favoarea bncii a poliei de asigurare extins pentru toate riscurile
imobilului finanat prin credit;
- ncheierea contractului de credit i autentificarea acestuia ;
- analiza dosarului de credit de ctre FNGCIMM , comunicarea deciziei de acordare a garaniei,
ncheierea contractului de garantare;
- punerea la dispoziie a creditului ;
- prezentarea extrasului de Carte Funciar , cu ipoteca nscris n favoarea Statului romn,
reprezentat de Ministerul Finanelor Publice.
n funcie de natura proiectului, sunt necesare urmatoarele documente pentru constituirea
dosarului de credit: cererea de credit, declaraia pe propria raspundere autentificat la notar,
documente care sa ateste veniturile realizate i fia fiscal sau declaraia de venit pe anul anterior
solicitrii creditului, depuse la Administraia Financiar (dup caz).
Documente care atest obiectul creditului i valoarea investiiei:
Precontract vnzare/cumprare pentru imobilul finanat, modalitatea de plat i valoarea
avansului achitat (dup caz);
Actele de proprietate ale imobilului ce urmeaz a fi finanat prin credit;
Raportul de evaluare pentru imobilul ce urmeaz a fi finanat prin credit ;
Dovada constituirii avansului;
Extras de Carte Funciar privind nscrierea proprietii ;
Polia de asigurare a imobilului finanat.
ncetarea contractului de credit:
1. Contractual de credit poate nceta conform prevederilor prezentului contract, n unul
dintre urmatoarele moduri:
a) prin ajungere la termen;
b) reziliere;
15

c) denunare unilateral;
d) exercitarea dreptului de retragere
e) exercitarea dreptului de rambursare anticipat total din partea mprumutatului.
2. La ncetarea contractului de credit, oricare ar fi modul de ncetare a contractului, dup
rambursarea de ctre mprumutat a Creditului acordat i a tuturor celorlate sume datorate bncii,
banca va oferi gratuit mprumutatului un document care atest faptul c au fost stinse toate
obligaiile dintre pri.

2. Habitat extra
Creditul Habitat Extra pentru care garantezi cu locuina actual vine n ntmpinarea
necesitilor tale de finanare pe termen mediu.
perioad de creditare care poate ajunge pn la 30 de ani;
grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului;
dobnd atractiv, indexabil n funcie de un indice monetar de referin;
gam variat de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din
activiti independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc.;
mai multe posibiliti de rambursare n rate lunare egale sau descresctoare cu
posibilitatea de a achita creditul n avans oricnd, integral sau parial;
Pe lng creditul propriu-zis, beneficiezi i de servicii complementare: intermediere n
asigurarea de via i evaluare. Garania creditului Habitat Extra va fi ipoteca de rangul I pe
imobilul pe care l ai deja n proprietate i, n completare, pe un alt imobil, dac e cazul.

2.1. Analiza unui dosar de creditare

n cadrul activitii de creditare sunt necesare parcurgerea unor etape eseniale n vederea
desfurrii normale a acestei activiti:

elaborarea unor principii generale i reglementri privind activitatea de creditare;

analiza activitii clienilor bncii n vederea asumrii unor riscuri minime;

ncadrarea tipului de credit solicitat n cadrul unei categorii deja cunoscute i studiate;

analiza i acordarea creditelor solicitate;

garaniile depuse de clientul bncii;

aprobarea creditelor i repartizarea competenelor n acest sens;

dobnzile i comisioanele percepute;

16

operaiunea de ncheiere a contractului de credit;

urmrirea i controlul creditelor acordate de banc;

rambursarea creditelor i arhivarea documentelor aferente

Principii generale privind activitatea de creditare


1. Trebuie meninut un echilibru ntre creterea portofoliului de credit i calitatea acestuia.
2. Trebuie s fie puse n practic mecanisme privind evaluarea eficient a creditelor la aprobare i
monitorizarea ulterioar a portofoliului de credite.
3. Trebuie s existe un nivel adecvat de competen i structuri care s permit creterea ntr-o pia
foarte competitiv.
4. Timpul de rspuns n procesul de creditare trebuie s corespund ateptrilor clientelei, dar n
acelai timp s permit o evaluare eficient i de calitate a creditelor.
5. La fiecare tranzacie trebuie aplicat un nivel adecvat risc/profit. Totui, indiferent de
profiturile estimate ale unei tranzacii aceasta nu trebuie luat n considerare dac prezint un nivel
de risc inacceptabil.
6. Este responsabilitatea oricreia dintre prile implicate n procesul de creditare de a sublinia clar
n documentaia de credit orice informaie/aspect care implic un risc ridicat pentru
7. banc n respectiva tranzacie i s identifice formal informaia cu caractere subliniate i cu
formulareainformaie de risc ridicat".

Principii specifice privind contra-partida (clientul)


1. Trebuie clar identificate scopul creditului i sursele de rambursare.
2. Trebuie evaluate profilul de risc al contrapartidei/clientului i garaniile.
3. Trebuie evaluate istoricul serviciului datoriei clientului, capacitatea actual i viitoare de
rambursare, pe baza situaiilor financiare n istoric i a previziunilor de fluxuri de numerar.
4. Trebuie evaluate experiena n activitate a clientului i poziia sa n sectorul n care i desfoar
activitatea.
5. Pe baza aprobrii creditului conform prezentelor proceduri, se vor stabili prin clauze
contractuale termenii i condiiile

pentru a limita modificrile cu efect advers asupra

profilului de risc al clientului/tranzaciei.


6. Trebuie ca banca s aib asigurat capacitatea de a institui garaniile cu formula executorie i a
le vinde la preul pieei.

17

7. Trebuie verificate integritatea i reputaia clientului, capacitatea ca din punct de vedere


juridic s i asume obligaiile ctre banc i toate aspectele rezultate trebuie luate n
considerare.
Trebuie identificate i evaluate toate aspectele importante pentru o eventual incapacitate
de plat a clientului. n situaia n care personalul de specialitate al bncii nu poate face o
recomandare cu privire la diversele aspecte ale unei tranzacii (ex.: garanii, aspecte
juridice, investiie) se poate apela la resurse externe bncii

18

CAPITOLUL 3. INTRUMENTE MODERNE DE PLAT


3.1. Cardul
BRD pune la dipoziia clienilor si o gam diversificat de carduri de debit i credit, att
pentru persoane fizice, ct i juridice. Cardurile oferite de BRD sunt adaptate conform
profilului i cerinelor clienilor.
Cardul este un instrument de plat, practic i comod, prin intermediul cruia se pot
realiza diverse operaiuni bancare, cum ar fi: pli facturi,pli pe internet retragere numerar,
cumprturi zilnice etc.
Cardurile pot fi:
-carduri de debit in lei pentru persoane fizice;
-carduri de credit in lei pentru persoane fizice;
-carduri in lei pentru persoane juridice;
-carduri in valuta pentru persoane juridice;
-carduri pentru plata salariilor.
Pentru a putea de beneficia de serviciile acestuia se presupune n prealabil completarea
i prezentarea unei cereri de emitere a cardului ce este specific fiecrui tip de card.
1. Cardul personalizat A LA CARTE

Indiferent dac alegi un card Visa Classic sau un MasterCard A LA


CARTE acesta grupeaz o serie de funcionaliti i servicii de care ai nevoie pentru a-i gestiona banii, 24
de ore din 24, 7 zile din 7:

Poi efectua toate tipurile de operaiuni

Poi efectua pli la comercianii acceptani, pli pe internet,


pli facturi

Poi retrage de la orice bancomat din Romnia sau din strintate,


care afieaz siglele

, respectiv

Beneficiezi de asigurare i servicii de asisten pe parcursul cltoriilor n strintate

19

Ai acces la serviciile de banc la distan

Ai acces la un descoperit autoriyat de credit de pn la 10 000 EUR

2. Visa Electron

Cardul de debit Visa Electron n Lei este mijlocul ideal de a te


familiariza cu serviciile bancare. Acesta i permite, att pe teritoriul Romniei, ct i n strintate,
efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene
n cazul n care eti posesorul unui card Visa Electron beneficiezi de urmtoarele:
Independen i libertate n micare:

Pli n magazineleclasice i virtuale din Romnia i strintate

Comision zero la cumprturile efectuate cu cardul

plata de servicii si utiliti ctre un numr important de furnizori la orice


bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice


bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla

si

O gam larg de servicii ataate:

Acces permanent la conturile deschise BRD: Mobilis, BRD-Net, direct prin telefon

Acces la un Descoperit autorizat de cont

Rambursarea automat a creditului tu de la BRD

3. Maestro

Cardul de debit Maestro n lei este un instrument de plat practic i comod care i permite efectuarea
tuturor operaiunilor bancare cotidiene oriunde n lume.
Cardul Maestro se adapteaz perfect nevoilortale putnd fi utilizat n orice moment, pentru:

Pli n magazinele clasice i virtuale din Romnia i din strintate

20

plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice


bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat
BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla

i/sau

4. Cardul 10

Cardul 10 este un card de debit n lei pentru studeni, utilizabil att pe teritoriul Romniei
ct i n strintate, adaptat stilului tu de via:

poi primi bursa i abonamentele direct pe card

ai acces oricnd la banii din cont pentru cumprturi sau retrageri de numerar oriunde n
lume

beneficiezi de o ofert special de comisioane gratuite

5.VISA Gold in Lei sau in USD

Disponibil n Lei sau USD, cardul Visa Gold este instrumentul de plata
perfect adaptat stilului dumneavoastr de via privilegiat. Prin intermediul acestui card avei
acces la o serie ntreag de servicii exclusiviste i beneficiai de prestigiul i recunoaterea pe
care le meritai.
n plus, cardul Visa Gold se remarc prin cel mai ridicat nivel de securitate existent la
nivel internaional, fiind echipat cu tehnologia CIP. Astfel, putei efectua tranzacii pretutindeni
n lume n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), care elimin n
totalitate riscul de copiere sau contrafacere a cardului.
BENEFICII:

Cumprturi fr frontiere
Un pachet extins de servicii de asisten GRATUITE:

21

servicii de asisten de voiaj;

servicii de asisten medical;

servicii de asisten legal;

servicii de asisten personal;

O gam larg de servicii de asigurare GRATUITE:

asigurare n cazul pierderii / ntrzierii bagajelor nregistrate sau a cursei aeriene

asigurare n cazul anulrii calatoriei

asigurarea cheltuielilor medicale i de spitalizare

asigurare n cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasrilor n strintate

asigurare de rspundere civil

O gam larg de servicii opionale ataate:

Pachetele BRD Premium

Serviciile de banc la distan

acces la o linie de credit de pn la 10.000 EUR

asigurarea Confort

Serviciul Simplis Debit ncasarea prin card, la cerere, a dobnzilor pentru depozitele

BRD cu plat lunar a dobnzii

rambursarea automat a creditelor dumneavoastr de la BRD, optnd pentru prelevarea

automat a acestora din cont

6.MasterCard Gold Lei/EUR

Sunt instrumente de plat recunoscute n ntreaga lume i adaptate celor mai nalte

standarde, instrumente ce ofer o serie ntreag de servicii premium.

Avantajele i beneficiile prezentate mai sus pentru VISA Gold n Lei sau n USD sunt

22

valabile i n cazul cardului MasterCard Gold Lei/EUR.

7. MasterCard Standard LEI


Cu Mastercard Standard n Lei, de la BRD ai acces la banii ti oriunde i oricnd. Este un
mijloc de plat modern, recunoscut pretutindeni n lume, unde este afiat sigla
DAC ALEGI MASTERCARD STANDARD N LEI TE POI BUCURA DE:

Independen i libertate de micare


Perfect adaptat nevoilor tale, cardul MasterCard Standard n Lei poate fi utilizat n orice
moment, pentru:

pli n magazinele clasice i virtuale (pe Internet) din Romnia i strintate

plata de servicii i utiliti ctre un numr important de furnizori la orice

bancomat/ROBO BRD sau n magazinele partenere care afieaz sigla

acces la disponibilul din cont prin retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat

BRD sau al oricrei alte bnci comerciale care afieaz sigla

interogarea soldului, schimbarea codului PIN sau obinerea listei ultimelor 10

operaiuni efectuate la oricare din bancomatele BRD

nrolarea gratuit n 3-D Secure, cel mai nalt standard de securizare a pltilor pe

Internet, prin serviciul E-Commerce BRD


Important: COMISION ZERO pentru cumprturile efectuate cu cardul!

Un intreg pachet de servicii GRATUITE!

asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de

urgen (tratament, spitalizare, medicamente)

asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strinatate, cu

mijloace de transport (avion, tren)


asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical

dup spitalizare sau tratament

8. MasterCard Standard EUR


Cardul Mastercard Standard n EUR, este un mijloc de plat modern,
recunoscut n

23

ntreaga lume, care i ofer control permanent asupra resurselor financiare pe durata cltoriilor
n strintate.

9. Visa Classic LEI/ USD

Cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de


lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine,
820.000 de bancomate i 410.000 de bnci.
Cardul de debit Visa Classic n USD este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n
lume, pe care l poi utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7
milioane de bancomate care afieaz sigla .
Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite
efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice
bancomat.
10. Cardul de credit PUNCT card
Beneficii i servicii:
card cu CIP, cu utilizare national i internaional
acces la o linie de credit de pn la 20.000 Lei
rambursare minim: o sum fix lunar, n funcie de creditul utilizat
perioad de valabilitate: 2 ani, cu posibilitatea de prelungire automat att a cardului ct

i a liniei de credit
Cea mai lung perioad de graie existent n prezent pe pia: pn la 60 de zile
Fr dobnd: pentru toate tranzaciile efectuate la comerciani i rambursate n cadrul

acestei perioade.
Cu PUNCT Card poi efectua:
pli la comercianii acceptai MasterCard, oriunde n ar i n strintate
plata facturilor de utiliti: la bancomatele i comercianii acceptani
pli pe Internet

retrageri numerar de la bancomate


interogarea soldului contului: la bancomatele sau prin servicii de banc la distant:

24

Vocalis, BRD-Net, Mobilis


n plus, poi consulta oricnd punctele acumulate:
la orice unitate BRD
prin intermediul serviciului Vocalis
prin extrasul lunar aferent Programului de fidelitate
la comercianii parteneri BRD

Alte caracteristici i avantaje:


Comision 0 la emiterea cardului de credit
Pachet de servicii GRATUITE
Beneficiezi de un pachet de servicii gratuite AIG: asigurri i asisten pe parcursul

Cltoriilor

11. MasterCard BRD ePayment n Lei

BRD ePayment este un card special conceput pentru clienii magazinelor online, rezultat
din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer electronic GECAD ePayment.
Emis sub nsemnele MasterCard, este un instrument de plata modern, utilizabil n
ntreaga lume, care permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i a
tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (pli la comerciani, retrageri de
numerar, pli facturi).
Alege MasterCard BRD ePayment n Lei i beneficiezi de:
SIGURAN MAXIM Standardul 3-D Secure + tehnologia CIP. Cardul BRD
ePayment se remarc prin cel mai ridicat nivel de siguran existent la nivel internaional, att n
mediul online (magazinele virtuale din ar i strintate) prin standardul 3-D Secure, dar i n
magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul de copiere sau contrafacere.
PUNCTE DE FIDELITATE
Program de fidelitate ataat. Esti nscris n mod automat i gratuit n programul de
fidelitate prin care eti recompensat cu puncte de fidelitate pentru utilizarea online a cardului n
magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia ePayment.
Primeti n puncte 0,5% din valoarea fiecrei pli online efectuate cu cardul BRD

25

ePayment. Punctele acumulate le poi folosi pentru a achita noi cumprturi: ai reducere de pn
la 20% n toate magazinele online Partenere.
SERVICII GRATUITE
asigurare medical pentru cltorii n strintate, care acoper cheltuielile medicale de

urgen (tratament, spitalizare, medicamente)


asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor n Romnia sau n strintate, cu mijloace

de transport (avion, tren)


asisten voiaj: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup

spitalizare sau tratament


3.2.Banca la distan

a) Serviciul Vocalis
Prin intermediul unui simplu apel telefonic putei:
posibilitatea aflrii de informaii cu privire la ofert de produse i servicii;

preacceptare credite;
aflare informaii cu privire la sumele sosite prin Western Union i ndrumarea clienilor

spre cea mai apropiat unitate pentru ridicarea acestora.


programare de ntlniri cu un consilier de clientel

emitere carduri on-line


posibilitatea consultrii de informaii personalizate referitoare la produsele i serviciile

deinute;
aderarea la Serviciile Mobilis, BRD-NET i Vocalis;

subscriere Pachete
modificarea condiiilor contractuale iniiale pentru Mobilis i BRD-NET;

deblocarea codului PIN Mobilis;


blocarea cardului n cazul pierderii/furtului acestuia sau deblocarea acestuia.

Poi realiza o gam variat de operaiuni curente:


consuli automat soldul conturilor cu care ai aderat
te informezi asupra ultimelor 10 operaiuni efectuate 7 zile din 7, ntre orele 8:00 - 22:00
viramente intra i interbancare*
pli facturi

constituire depozite la termen*

26

primirea extrasului de cont prin e-mail


n plus, beneficiezi de avantaje tarifare:
serviciu GRATUIT
comisioane reduse cu 25% fa de cele percepute la ghieul BRD pentru plile efectuate

prin Vocalis

b) Mobilis
Folosind Mobilis poi:
Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i limita de credit)
Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu banca
Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc
Efectua reincrcarea contului Prepay
Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la modificrile care au
loc n conturile tale
Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre cursurile
valutare.
Beneficiaz de avantajele unei conexiuni permanente cu banca
Mobilitate:
Cu MOBILIS eti n legtur cu BRD, peste tot in Romnia unde operatorii Orange si
Vodafone au acoperire, dar i n strintate, n reelele operatorilor cu care exista acorduri de
roaming.
Practic:
Cu MOBILIS nu mai depinzi de orarul de funcionare al bncii. 24 de ore din 24, 7 zile
din 7, MOBILIS i ofer posibilitatea de a transmite instruciuni bncii sau de a obine
informaii utile desfurrii activitilor curente.
Sigur:
Cu MOBILIS desfori operaiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de coduri
care te protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduloase a serviciului. Eti identificat de sistem
ntr-o manier unic, fiind singurul purttor al semnturii bancare.
Ergonomic:
Un meniu simplu te conduce direct ctre operaiunea pe care doreti s o efectuezi.

c) Serviciul BRD-NET
27

Prin BRD-Net, serviciul de Internet Banking pe care i-l oferim, poi realiza operaiuni
bancare fr a mai cheltui banii pe benzin pn la banc i fr a mai pierde timpul necesare
deplasrii la banc sau ghieele furnizorilor de utiliti.
Simplu i practic, BRD-Net i asigur o legtur permanent cu banca prin Internet.
FOLOSIND BRD-Net POI:
Realiza transferuri ntre conturile proprii;
Realiza pli ctre beneficiari;
Consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale;
Consulta detaliile operaiunilor efectuate pe conturi
N PLUS
Consultarea soldurilor conturilor este gratuit.
Majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse.
Banca i furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i reeaua de uniti

28

4.Organizarea i efectuarea controlului n activitatea bancar

Activitatea bancar din ara noastr se desfoar prin Banca Naional a Romniei i prin
bnci . Bncile sunt reprezentate de persoane juridice romne constituite ca societi comerciale
i de sucursale din Romnia ale bncilor persoane juridice strine .
Economia de pia presupune existena unui sistem bancar sntos, care s asigure
mobilizarea disponibilitilor monetare ale economiei naionale i orientarea acestora ctre
desfurarea de activiti economice eficiente, care conduc la creterea nivelului de trai al
ntregii naiuni .
Banca Naional a Romniei urmrete asigurarea stabilitii valorii interne i externe a
monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei rii a cantitii de moneda
necesar creterii economice .
Societile bancare din Romnia se ncadreaz n categoria bncilor comerciale , de tip
universal , ce efectueaz toat gama de operaiuni bancare i opereaz pe ntreg teritoriul rii.
O importan deosebit n dezvoltarea unei societi bancare o are extinderea reelei de
uniti proprii n teritoriu .
Structura reelei de uniti a bncilor, persoane juridice romne, ce i-au organizat
activitatea n teritoriu , urmrind mprirea administrativ teritorial a rii , const n :
- centrala bncii
- sucursale judeene i oreneti
- agenii i puncte de lucru
La nivelul unei societi bancare organele de conducere care asigur procesul de
coordonare, conducere i decizie sunt :
- Adunarea Generala a Acionarilor
- Consiliul de administraie
- comitetul de direcie
- Preedinte i vicepreedinte
- comitetul de conducere ( la unitile subordonate centralei bncii )
-comisia de cenzori ( ca organ de control )
Controlul financiar propriu la o societate bancar este organizat sub forma controlului
financiar preventiv i controlului financiar de gestiune .

29

n absena unor reglementri proprii sistemului bancar, bncile au trebuit s-i organizeze
controlul financiar propriu innd cont de prevederile existente n cadrul instituiilor publice .
Controlul financiar preventiv urmrete s prentmpine nclcarea dispoziiilor legale n
vigoare i producerea de pagube i se exercit asupra documentelor care conin operaiile de
utilizare a fondurilor sau din care deriv drepturi sau obligaii patrimoniale.
n cadrul unei bnci, controlul financiar preventiv se organizeaz de ctre conductorul
societii bancare i se execut de eful compartimentului financiar-contabil. Atunci cnd
volumul operaiunilor ce se supune sau a contabilului ef, poate mputernici i alte persoane s
exercite control financiar preventiv .
mputernicirea se face pe baza de ordin sau decizie, dup caz, a conductorului societii
bancare, n care se vor stabili concret operaiunile asupra crora se exercit controlul preventiv,
condiiile i perioada n care-i desfoar aceast activitate .
Controlul financiar de gestiune, Controlul general al tuturor operaiunilor bancare
-

organizarea echipelor i a activitii de control n funcie de unitile repartizate de la


Central ( interjudeene )

organizarea i repartizarea n detaliu a obiectivelor de control / salariai, inclusiv a


modului de deplasare la uniti

ntocmirea documentelor ( ordinelor ) de deplasare

aprobarea referatului de avans de deplasare

coordonarea echipei / lor la efectuarea controlului

analiza activitii unitii bancare ( pe baza indicatorilor de performan ) , n evoluie de


la ultimul control pn la zi analiza indicatorilor de profitabilitate analiza portofoliului
de credite curente ( standard n observaie )credite restante / credite problem i n
detaliu , analiza tuturor creanelor extrabilaniere , msuri de recuperare ale acestora

analiza managementului conducerii

analiza deficienelor constatate cu ocazia controlului msuri propuse

propunerea tragerii la rspundere a managerilor i salariailor unitilor verificate ( cu


abateri ) i aplicarea unor sanciuni dac e cazul , potrivit ROI i Codului Muncii

ntocmirea fielor de management ale conducerii unitilor verificare

participarea la aciunea de control prin efectuarea controlului efectiv , precum i la unele


obiective ( confideniale )

30

verificarea modului de efectuare a activitii de control de ctre salariaii din subordine /


ncadrarea n termenele stabilite

prelucrarea aspectelor constatate pe fiecare obiectiv n parte , cu salariai i cu


conducerea unitilor verificate

ntocmirea documentaiei de control / procese verbale i propunerea unor msuri


operative pentru activitatea unitii.

31