Sunteți pe pagina 1din 55

Universitatea Babe-Bolyai Cluj-Napoca

Centrul de Formare Continu i nvmnt la Distan

Facultatea de Business

SUPORT DE CURS

ASIGURRI I REASIGURRI

ANUL III, semestrul I


Cluj-Napoca
2014

I. Informaii generale
1.1. Date de identificare a cursului
Date de contact - titular curs
Nume: Conf. univ. dr. Marius Dan Gavriletea
Birou: Facultatea de Business, Str. Horea nr.7, etaj
II, cam. 206
Telefon: 0264599170, Fax: 0264 - 590110
Email: dan.gavriletea@tbs.ubbcluj.ro
Consultaii:Luni 14 16 sau cu programare pe email (rspunsuri la e-mail)

Date de identificare curs i contact tutori


Denumire curs: EASIGURRI I REASIGURRI
Cod:
An III, Semestrul: I
Tip curs: obligatoriu
Numr de credite: 6
Pagina web: www.tbs.ubbcluj.ro
Tutori: - Conf.dr.Marius Dan GAVRILETEA
- Campian Daniela
Email: dan.gavriletea@tbs.ubbcluj.ro

1.2. Condiionri i cunotine prerechizite:


Pentru nsuirea rapid i eficient a cunotinelor aferente acestei discipline este recomandabil
parcurgerea disciplinelor de Finane, Finane Antreprenoriale din cadrul programului de nivel licen.
1.3. Descrierea cursului
Cursul vizeaz nsuirea de ctre studeni a noiunilor fundamentale legate de domeniul asigurrilor:
elementele asigurrii, caracteristicile pieei asigurrilor, modalitatea de analiz a oferetelor de asigurare
avnd la baz contractul de asigurare, tehnica reasigurrilor.
1.4. Organizarea temelor n cadrul cursului
Cursul este structurat n 3 module, pe uniti de studiu, logic succedate, cuprinznd noiuni de baz i de
specialitate necesare n domeniul asigurilor i trebuie nsuite de ctre studeni.
Primul modul se refer la noiuniel introductive n asigurri i la elementele contractului de asigurare,
avnd caracterul de a informa studentul cu privire la noiunile de baz ale domeniului asigurrilor.
Al doilea modul prezint asigurarea autovehiculelor prin cele dou produse disponibile: Asigurarea
obligatorie RCA i Asigurarea facultativ tip CASCO. Se prezint in detaliu riscurile asigurate, factorii
care determin stabilirea primelor de asigurare i a sumei asigurate, modaliti de despgubire.
Al treilea modul descrie asigurarea imobilelor aparinnd persoanelor fizice i juridice, asigurri de
rspundere civil, particularitile de incheiere a acestor asigurri i modalitatea de despgubire, se
prezint noiuni de baz privind reasigurarea.
1.5. Formatul i tipul activitilor implicate de curs
Parcurgerea celor trei module presupune ntlniri fa n fa ct i munc individual. ntlnirile fa n
fa au ca scop s v faciliteze procesul de nvare i s v ajute n fixarea cunotinelor. Pentru aceasta,
n cadrul acestor ntlniri se vor dezbate aspecte legate de neclaritile rezultate n urma parcurgerii
suportului de curs i a bibliografiei recomandate, se vor discuta studii de caz, se vor rezolva aplicaii i se
vor formula recomandri pentru rezolvarea temelor de control. Munca individual revine n totalitate n
sarcina dumneavoastr i cuprinde parcurgerea suportului de curs, a materialelor bibliografice i
rezolvarea temelor de control. Se recomand parcurgerea succesiv a modulelor prezentate n cadrul
suportului de curs n ordinea indicat i rezolvarea sarcinilor sugerate la finalul fiecrui modul.
Platforma de nvmnt la distan v sta la dispoziie pentru a adresa ntrebri cadrelor didactice sau
pentru discuii cu ali colegi. De asemenea, cadrele didactice vor posta pe aceast platform informaii
2

relevante pentru desfurarea activitilor, fapt pentru care v revine n totalitate obligaia de a consulta n
permanen platforma pentru a fi la curent cu solicitrile cadrelor didactice.
Temele de control vor trebui predate cel trziu la datele stabilite n calendarul disciplinei n format scris
cu menionarea numelui studentului i a numrului temei de control.
.
Temele de control trebuie se susin conform urmtoarelor planificri, nefiind acceptate derogri de
la aceste perioade:
Nr.

Termen predare

TC1

03.12.2012

TC2

14.12.2012

TC3

12.01.2013

Titlu
Modalitti de determinare a sumelor asigurate la asigurrile de
bunuri, persoane, rspundere civil
Modalitatea de analizare a ofertelor asigurtorilor n funcie de
pre i riscuri asigurate
Prezentai o comparaie ntre o asigurare de locuin i o
asigurare de sediu de firm

Nepredarea lor la timp, atrage dup sine pierderea punctajului acordat, conform politicii de notare!
1.6. Materiale bibliografice obligatorii
1. Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri. Ed. All Beck Bucureti 2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucureti 1999
3. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002
4. Gavriletea Marius Asigurri Comerciale, Ed. EFES 2009
1.7. Materialele i instrumentele necesare pentru curs
Pe lng materialele puse la dispoziie pe CD i/sau n form tiprit, studenii vor lucra cu informaiile
disponibile (n mod gratuit) pe Internet sau de ctre asigurtorii din Romnia.
1.8. Calendarul cursului
n derularea acestei discipline sunt programate patru ntlniri cu studenii, cu desfurarea urmtoare:
 ntlnirea nti - se va parcurge modulul I
 ntlnirea a doua - e va parcurge modulul II
 ntlnirea a treia - e va parcurge modulul III
Pentru eficientizarea acestor ntlniri, este indicat s fie parcurse n prealabil, de ctre studeni,
materialele aferente modulelor studiate, pentru ca acetia s fie capabili s ridice probleme, ntrebri
concrete, legate de noiunile abordate n suport.
Ulterior fiecrei ntlniri de curs i seminar, studenilor li se vor recomanda i teme suplimentare care s
ajute la clarificarea i fixarea cunotinelor dobndite.
ntlnirile cu studenii vor avea loc la sediul facultii, dup o programare prealabil anunat; prezentrile
i aplicaiile practice n laboratoarele de informatic ale facultii.

1.9. Politica de evaluare i notare


Nota final va fi compus din:
Componenta
Teme de control
TC1
TC2
TC3
Test final
Total

Ponderea/punctaj
10% / 1,0 puncte
10% / 1,0 puncte
10% / 1,0 puncte
70 % / 7 puncte
100 % / 10 puncte

Data de verificare
Pe parcurs

La finele semestrului

Examenul final se va realiza pe baza unui examen scris, tip gril cu o singur variant corect de rspuns.
Coninutul celor trei teme de control se gsete la sfritul fiecrui modul. Informaii suplimentare
privind modul de evaluare, redactare i criterii de notare vor fi furnizate de ctre cadrul didactic n cazul
ntlnirilor fa n fa i ulterior pe platforma de nvmnt la distan.
Rezultatele obinute la aceast disciplin se vor anuna la final, dup susinerea examenului, prin
comunicarea direct a notei finale, ct i prin afiarea notelor (pe baza numrului matricol) pe platforma
ID (https://portal.portalid.ubbcluj.ro). Fiecare student poate solicita un feedback suplimentar prin
contactarea titularului de curs i/ sau a tutorilor prin intermediul adresei de email.
1.10. Elemente de deontologie academic
Se vor avea n vedere urmtoarele detalii de natur organizatoric:
1. Prezena la ntlnirile fa n fa este recomandat;
2. Plagiatul la oricare dintre etapele/cerinele ce compun nota final se sancioneaz prin pierderea
punctajului aferent, precum i la aplicarea altor sanciuni prevzute n regulamentele studeneti; se
consider plagiat orice lucrare care reproduce informaii din alte surse nespecificate
3. Contestaiile vor fi fcute n maxim 24 de ore de la afiarea rezultatelor, i se vor soluiona n maxim
48 de ore.
1.11. Studenii cu dizabiliti
Titularul cursului este disponibil, n limita posibilitilor, la adaptarea coninutului i metodelor de
transmitere a informaiilor disciplinei n funcie de tipul de dizabiliti ntlnite n rndul cursanilor. Se
vor lua toate msurile necesare n vederea facilitrii accesului egal al tuturor cursanilor la informaie i la
activitile didactice.
1.12. Strategii de studiu recomandate
Este recomandat parcurgerea sistematic a modulelor; se pune accentul pe pregtirea individual
continu, prin acumulare constant a cunotinelor, precum i pe evalurile formative pe parcursul
semestrului.
Numrul de ore necesare parcurgerii i nsuirii cunotinelor necesare promovrii acestei discipline este,
n funcie de capacitile fiecruia, ntre 50 i 55 de ore. Documentarea i elaborarea proiectelor necesit
un interval de 25-35 de ore. Aceste ore vor fi alocate, pe parcursul semestrului, de fiecare student, n
funcie de preferinele individuale.

II. Suportul de curs


Modulul I

UNITATEA 1.
ELEMENTELE ASIGURRII
Scopul i obiectivele
Pe parcursul acestei uniti se vor deprinde noiunile de baz i termenii de specialitate folosii n
domeniul asigurrilor
Schema logic a modului
Risc Suma asigurat Despgubire Prima de asigurare Perioada de asigurare Caracterul
asigurrilor

Coninutul informaional detaliat


Indiferent de tipul de asigurare ncheiat exist anumite elemente generale care sunt identice:
subiectele asigurrii, obiectul, interesul n asigurare, riscurile asigurate i cele excluse, suma asigurat,
prima de asigurare, dauna, despgubirea, perioada de asigurare.

Subiectele asigurrii sunt factorii implicai direct sau indirect n ncheierea polielor de asigurare.
Acetia sunt: asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul.
Asigurtorul este persoana juridic constituit conform legii care are ca obiect unic de activitate
ncheierea de contracte de asigurare. Acesta n schimbul ncasrii primelor de asigurare se oblig la
plata daunelor cauzate de riscurile asigurate.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care prin efectul legii sau liber consimmnt ncheie
contractele de asigurare, conform condiiilor impuse de asigurtor.
Contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i pltete prima aferent. Spre
exemplu un printe ncheie o asigurare de accidente n numele copilului. n acest caz printele este
contractantul, iar copilul este asiguratul. Deobicei, asiguratul i contractantul sunt aceeai persoan.
Beneficiarul asigurrii este persoana fizic sau juridic ndreptit prin contractul de asigurare s
ncaseze despgubirea sau suma asigurat la momentul producerii evenimentului asigurat. Cel mai
elocvent exemplu n care beneficiarul difer de asigurat este dat de asigurrile de rspundere civil
(partea prejudiciat de asigurat va ncasa contravaloarea daunei) i de asigurrile de via (n cazul
decesului asiguratului suma asigurat va fi pltit unei persoane menionat n contract, sau
motenitorilor legali).

5|

Obiectele asigurrii, aa cum s-a specificat n cadrul paragrafului privind clasificarea asigurrilor sunt
persoanele, bunurile i rspunderea civil.

Interesul n asigurare
Pentru a putea fi cuprinse n asigurare bunurile, persoanele, rspunderea civil trebuie s existe un
interes al asiguratului fa de acestea. Este foarte important ca acest interes s poat fi evaluat n
termeni monetari i sa aib caracter economic (pentru persoane juridice).

n cazul asigurrilor de bunuri interesul apare ca o msur de protejare a propriilor bunuri i/sau
active.

n cazul asigurrilor de persoane interesul se refer la decese, accidente de munc, invaliditi


permanente i temporare, supravieuirea peste o anumit vrst. Interesul apare ca o msur de
asigurare a unui venit, persoanelor specificate n contract n cazul n care apare decesul asiguratului;
sau ca msur de a obine anumite venituri compensatorii pentru perioadele de spitalizare ca urmare a
unor accidente de munc; sau de a obine anumite rente viagere n cazul unor invaliditi permanente
din accidente.

n cazul asigurrilor de rspundere civil interesul se refer la evitarea diminurii resurselor financiare
ale asiguratului n cazul n care acesta produce anumite daune terelor persoane fizice i juridice.
Aadar, societile de asigurare prin diferite tehnici de marketing vor trebui s i detertmine pe
potenialii asigurai s contientizeze interesul lor pentru proteciile oferite prin asigurare. Dac avem
de-aface cu asigurri prin efectul legii (obligatorii) interesul este impus de ctre stat.

Suma asigurat
Aceasta exprim nivelul maxim de rspundere al asigurtorului pentru riscurile asumate. Suma
asigurat este nscris n fiecare poli, i este stabilit de reprezentantul asiguratului n cadrul
operaiunii denumit evaluare de asigurare. Este foarte important ca aceast valoare s fie ct mai
aproape de valoarea real a bunului asigurat.

n cazul n care suma asigurat este mai mic dect valoarea real (subasigurare), n cazul apariiei
unor daune asiguratul nu va primi valoarea real, ci doar o parte. Astfel asigurarea nu n va oferi
ntreaga protecie de care acesta are nevoie. Cnd suma asigurat este mai mare dect valoarea real
(supraasigurare), asiguratul nu mai are interesul de a pstra bunul n condiii optime deoarece n
varianta n care se va ntmpla evenimentul asigurat el ar urma s primeasc o valoare superioar.

6|

Deci ncheierea asigurrii la o valoare superioar valorii reale nu este posibil din punctul de vedere al
asigurtorului.

Dac prin absurd se ncheie o asemenea asigurare i are loc evenimentul asigurat prin care se distruge
n totalitate bunul asigurat, asiguratul va primi valoarea nscris n poli. Societatea de asigurare
observnd c s-a efectuat o supraasigurare, pentru care este rspunztoare persoana care a efectuat
evaluarea, va recupera prin regres valoarea supraasigurat de la vinovat.

Spre ex. valoarea unui autoturism cu vechimea de 3 ani este de 10.000 euro, dar datorit greelii de
calcul a reprezentantului asigurtorului acesta este cuprins n asigurare la o sum asigurat de 10.500
euro. Presupunem c dup 3 luni autoturismul este avariat n proporie de 100%. Prin ntocmirea
dosarului de daun, ocazie cu care se verific veridicitatea evalurii autoturismului, se observ
supraevaluarea acestuia. Asiguratul va primi 10.500 euro, iar societatea de asigurare va recupera de la
angajatul su diferena supraasigurat 500 euro. Mai exist i varianta n care se va explica
asiguratului greala de evaluare, urmnd ca acesta s primeasc primele de asigurare pltite n plus
pentru diferena din supraevaluare, alturi de suma real asigurat. Dac acesta nu accept varianta
propus de asigurtor, se va reveni la situaia penalizatoare susmenionat.

Suma asigurat poate fi global pentru toate bunurile asiguratului (la poliele de asigurare a
coninutului) sau poate fi individualizat, ntocmindu-se o anex n acest sens.

La asigurrile de persoane suma asigurat este defalcat pentru deces din accidente i pentru
invaliditate permanent accidente. n cazul invaliditii permanente din accident asiguratul primete
un procent din suma asigurat pentru invaliditate, procent corespunztor prii vtmate a corpului
uman.
Presupunem c s-a ncheiat o asigurare de accidente cu suma asigurat pentru invaliditate din
accidente de 10.000 lei, iar asiguratul a suferit o ruptur a braului care va determina o invaliditate
permanent. Medicul agreat de asigurat stabilete un procent al invaliditii de 20%, deci asiguratul va
primi sub form de despgubire 2.000 lei.

n cazul asigurrilor de rspundere civil suma asigurat este dat de valoarea cerut de potenialul
asigurat n cadrul cererii chestionar, i acceptat de asigurtor. Pentru ca valoarea acestei sume s fie
adecvat este necesar o analiz a daunelor anterioare provocate terilor, a activitii desfurate etc.
Suma asigurat poate fi mprit pe mai multe evenimente, n acest caz folosindu-se termenul de
suma asigurat per eveniment, sau poate fi privit ca o valoare maxim, necondiionat de numrul
evenimentelor sum asigurat agregat. Dac sunt asigurate mai multe evenimente cu o anume sum

7|

asigurat per eveniment, iar n cazul apariiei unei daune se depete aceast valoare, diferena
neacoperit de asigurtor va fi suportat de asigurat din propriile resurse.

Model concret de stabilire a sumelor asigurate pentru toate cele trei categorii de asigurri (bunuri,
persoane i rspundere civil) va fi analizat separat n capitolele urmtoare.

Prima de asigurare
Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului n schimbul
promisiunii acestuia de a acoperi daunele produse de anumite riscuri. Aceasta poate fi stabilit n baza
contractului de asigurare sau prin efectul legii.

Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim, astfel:
P = S . A. C . p.

unde P prima de asigurare


S.A. suma asigurat
C.p. cota de prim

Cota de prim reprezint prima de asigurare stabilit pentru 100 u.m. i se stabilete de ctre
asigurtor pe baza calculelor actuariale. Cotaia ia n considerare expunerea la riscuri, daunele per
ansamblu a sectorului de activitate respectiv, factorii care agreaveaz sau amelioreaz situaia stadard.
Deasemenea cota de prim trebuie s includ att cheltuielile asigurtorului referitoare la
administrarea polielor respective, ct i profitul. Cheltuielile asigurtorului pentru un anume tip de
poli includ comisionul agentului de asigurare, cheltuielile de administrare, tiprire a polielor etc.
Astfel dac avem o cldire cu suma asigurat 150.000 euro i cotaia de prim de 0,4% prima de
asigurare este:
P = S . A. C. p. = 150.000 0,4% = 600 euro

n cazul asigurrilor cu plat n rate, primele de asigurare:


-

pot fi ncasate la scaden de ctre reprezentanii asigurtorului prin deplasare la

domiciliul/sediul clientului prime cherabile


-

grija plii primelor la scaden aparine n ntregime asiguratului, care se va deplasa la

sediile asigurtorului prime portabile

n Romnia majoritatea asigurtorilor practic primul tip de prime, specificnd n cadrul polielor de
asigurare faptul c obligaia plii la scaden revine n ntregime asiguratului, asigurtorul nefiind

8|

obligat s aminteasc acestuia data i prima scadent. Cu toate acestea asigurtorii i anunt clienii
cu privire la obligaiile lor.

Aceasta din cel puin dou motive:


-

prin ncasarea primei scadente reprezentantul asigurtorului ncaseaz comisionul de

asigurare aferent ratei respective


-

n condiiile concurenei de pe piaa asigurrilor, clienii sunt fidelizai prin scutirea de

timp necesar deplasrii la sediul asigurtorului

Totui exist i un numr de asigurai care din diferite motive prefer s vin ei nii la sediul
asigurtorului pentru a plti primele de asigurare.

La ncheierea unui an de asigurare la rennoirea poliei asigurtorii pot acorda reduceri de prim
clienilor care nu au nregistrat daune clauza bonus. Astfel dup un an de asigurare fr daune la
asigurrile auto se acord 15% reducere, dup doi ani 25%, dup trei ani 35%, iar din anul patru i
urmtorii 40% reducere.

n sens contrar, cnd se nregistreaz daune la o poli de asigurare, n funcie de valoarea acestora se
pot majora primele de asigurare la rennoirea contratului cu diferite procente clauza malus.

Dauna
Dauna reflect prejudiciul produs asiguratului de producerea evenimentului asigurat. Aceasta are o
anumit valoare, prin care se cuantific prejudiciul.

La asigurrile de bunuri poate fi vorba despre dauna total cnd bunul respectiv este distrus n
ntregime sau este furat, sau despre daun parial dac bunul asigurat este distrus ntr-o anume
proporie.

La anumite tipuri de asigurri (ex. auto) dac procentul daunei depete 80% asiguratul consider c
s-a nregistrat o daun total, pltind asiguratului suma asigurat menionat n polia de asigurare.
Aceasta datorit faptului c prin celelalte cheltuieli ocazionate de aducerea bunului la starea de
folosin dinaintea producerii evenimentului asigurat (cheltuieli cu manopera, cheltuieli de transport
etc.) se poate depi valoarea de pltit ca sum asigurat. Deci asigurtorul este mai avantajat dac va
plti suma asigurat.

n strns legtur cu noiunea de daun se folosete i termenul de avarie comun. Avaria comun
este specific asigurrilor maritime i apare n situaia cnd datorit unei avarii la nava

9|

transportatoare, pentru a se evita scufundarea aceteia, se arunc peste bord anumite mrfuri mai grele
sau situate n zona avariat. Valoarea acestor mrfuri este suportat de ctre toi proprietarii de
mrfuri transportate cu acel vas, dar i de ctre armatorii i proprietarul vasului.

Despgubirea
Despgubirea de asigurare reprezint suma pe care asiguratul este ndreptit s o primeasc de la
asigurtor, pentru daunele cauzate de apariia riscurilor asigurate. Niciodat despgubirea nu poate
depi nivelul sumei asigurate, dar nici nivelul daunei deci:

Dp S .A.

Dp D

unde Dp despgubirea
S.A. suma asigurat
D - dauna

Nivelul despgubirii depinde n primul rnd de raportul dintre suma asigurat a bunului i valoarea sa
real.

Avem astfel dou principii care se aplic difereniat de fiecare societate de asigurri:

acoperirea proporional i acoperirea prim risc.

n cazul acoperirii proporionale dac bunul a fost subasigurat orice daun (total i/sau parial) va fi
despgubit proporional cu raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului, astfel:
Dp = D

S . A.
V .R.

unde Dp despgubirea
D dauna
S.A. suma asigurat
V.R. valoarea real

Spre ex: valoarea real a unui depozit este de 220.000 euro, dar din considerente financiare
proprietarul acestuia l-a asigurat pentru o sum de 150.000 euro. Dup a anumit perioad s-a
nregistrat o daun de 10.000 euro. Despgubirea acordat de societatea de asigurare este:
Dp = D

S . A.
150.000
= 10.000
= 6.818 euro
V .R.
220.000

Se poate meniona, astfel c asiguratul a fost asigurat n proporie de 68%.

n cazul acoperirii prim risc asigurtorul va plti ntreaga valoare a daunei pn la concurena sumei
asigurate. Dac asigurarea a fost ncheiat pentru o valoare mai mic dect valoarea real i se
nregistreaz o daun total, asiguratul va suporta diferena neasigurat.

10 |

Revenind la exemplul de mai sus, proprietarul depozitului va primi 150.000 euro, iar diferena de
70.000 euro o va suporta singur.

Asigurtorii din majoritatea rilor dezvoltate cu experien n domeniul asigurrilor practic sistemul
de acoperire proporional. n Romnia, sistemul de acoperire proporional se practic n special
pentru persoanele juridice, dar unele societi l practic i pentru asigurarea cldirilor persoanelor
fizice.

n al doilea rnd nivelul despgubirii depinde i de valoarea franizei. Franiza reprezint partea din
fiecare daun care este suportat de asigurat. Aceasta poate fi privit i ca o msur de pstrare a
interesului asiguratului de a-i pstra bunul n condiii optime, dar i ca o msur de evitare a plii de
despgubiri mici care vor mpiedica acordarea de bonusuri la rennoirea contractelor.

Franiza poate fi exprimat n sum absolut (ex: 100 euro din valoarea daunei), n procente (2% din
valoarea daunei) sau n zile (primele 2 zile de convalescen nu sunt pltite, sau primele 10 zile n care
se nregistreaz pierderi de profit ca urmare a avariilor accidentale etc.).

n funcie de specificul asigurtorului i al poliei ncheiate se folosete n practic noiunea de


franiz deductibil i franiz nedeductibil. Franiza deductibil se suport de asigurat indiferent de
nivelul pagubei, iar franiza nedeductibil (sau atins) se suport de asigurat doar dac nivelul daunei
este mai mic dect valoarea franizei.

Presupunem urmtoarea situaie franiza este de 200 euro, iar valoarea daunei este de este n primul
caz de 150 euro i n al doilea caz de 320 euro.
Pentru o franiza deductibil avem:
-

n primul caz asiguratul suport dauna de 150 euro n ntregime, deoarece valoarea daunei

este mai mic dect franiza


-

n al doilea caz asiguratul suport franiza de 200 euro, iar despagubirea oerit de

asigurtor este de 120 euro


Pentru o franiz nedeductibil (atins) avem:
-

n primul caz asiguratul suport dauna de 150 euro n ntregime, deoarece valoarea daunei

este mai mic dect franiza


-

n al doilea caz asiguratul nu suport nici o franiz, iar despgubirea oferit de asigurtor

este egal cu valoarea daunei 320 euro, deoarece dauna este mai mare dect franiza

Deasemenea n practica asigurrilor exist i alte tipuri de franize, care sunt diferite combinaii ntre
diferitele tipuri susmenionate.

11 |

Tipurile de acoperire proporional i prim risc se refer doar la asigurrile de bunuri, deoarece la
asigurrile de persoane i rspundere civil sumele asigurate sunt alese de asigurat n funcie de
nevoile sale.

Un aspect foarte important legat de despgubiri se refer la rentregirea sumei asigurate n cazul unor
daune pariale. Astfel, prin plata despgubirilor dup fiecare daun parial nielul sumei asigurate se
reduce cu cuantumul daunei (despgubirii acordate dac asigurarea este ncheiat fr franiz),
obinnduse suma asigurat redus (S.A.R.).
S.A.R. = S.A. D.
Unde S.A.R. suma asigurat redus
S.A. suma asigurat
D dauna

n continuare bunul este subasigurat, iar oricare alt daun se va despgubi proporional cu raportul
dintre suma asigurat redus i suma asigurat iniial astfel:
Dp' = D

S . A.R.
S . A.

unde Dp despgubirea la o daun ulterioar


D dauna
S.A.R. suma asigurat redus
S.A. suma asigurat

Pentru a se evita aceast situaie asigurtorii propun asiguratului rentregirea sumei asigurate, prin
plata unei prime suplimentare.

Rentregirea sumei asigurate se determin n funcie de valoarea daunei, cota iniial de prim i de
numrul de luni rmase pn la expirarea asigurrii, astfel:
P' = D Cp

n
12

unde: P prima suplimentar de asigurare


D - valoarea daunei
Cp cota de prim
n numr de luni rmase din asigurare

Exemplu:
Un autoturism are ncheiat o asigurare facultativ de avarii i furt pentru o sum asigurat de 12.500
euro. Cota de prim cu care s-a ncheiat asigurarea este de 6.5%. Dup 3 luni de la ncheierea

12 |

asigurrii asiguratul nregistreaz o daun de 600 euro, iar dup alte 2 luni are loc o nou daun de
500 euro. S se determine despgubirile acordate i primele suplimentare pentru rentregirea sumei
asigurate, n variantele:
a)

n care asiguratul pltete prima suplimentar pentru rentregirea sumei asigurate dup

prima daun i
b)

asiguratul refuz plata primei suplimentare pentru rentregirea sumei asigurate dup prima

daun

Situaia a):
Despgubirea este egal cu valoarea daunei D1 = 600 euro
Asiguratul pltete o prim suplimentar de:
P' = D Cp

n
9
= 600 6.5% = 29.25 euro prin care suma asigurat iniial de 12.500 euro
12
12

rmne nemodificat.
Despgubirea pentru cea de-a doua daun este egal cu valoarea daunei D 2 = 500 euro, deoarece s-a
achitat prima suplimentar de 29.25 euro.
Asiguratul pltete o nou prim suplimentar (P) de
P' ' = D Cp

n
7
= 500 6.5% = 18.95 euro prin care suma asigurat iniial de 12.500 euro
12
12

rmne nemodificat.

Situaia b):
Prima despgubire este egal cu valoarea daunei D1 = 600 euro. Clientul refuz plata primei
suplimentare, deci asigurarea va continua la o sum asigurat redus (S.A.R.):
S.A.R. = S.A. D.= 12.500 600 = 11.900 euro
Dauna a doua de 500 euro va fi despgubit proporional astfel:
Dp' = D

S . A.R.
11.900
= 500
= 476 euro
S . A.
12.500

Perioada de asigurare

Perioada de asigurare reprezint timpul pentru care asigurarea este valabil. La majoritatea asigurrile
facultative perioada de asigurare este de 1 an din momentul ncheierii contractului de asigurare (spre
ex: de la 12.04.2002 11.04.2003).

Exist situaii n care asigurrile se pot ncheia i pentru perioade subanuale (1,2,3 luni). La
asigurrile pentru rspundere civil pentru daune provocate terilor n afara Romniei (asigurare carte
verde) perioadele de asigurare sunt fixate de ctre Biroul Asigurtorilor Auto din Romnia (B.A.A.R.)

13 |

pentru 15, 20 zile, 1 lun sau multiplii, pn la 12 luni. Asigurrile de sntate pentru cltorii n afara
Romniei se ncheie de societile de asigurare pentru numrul exact de zile ale cltoriei. n cazul
asigurrilor obligatorii perioada de asigurare ncepe automat la 1 ianuarie a fiecrui an, i expir la 31
decembrie. Exist excepia de la aceast regul doar n situaia n care bunul care face obiectul
asigurrii obligatorii este achiziionat n timpul anului. Asigurarea ncepe din ziua urmtoare
ncheierii contratului de vnzare cumprare i expir la 31 decembrie, noul asigurat pltind doar
partea de prime aferent pn la sfritul anului. Similar pentru vnztor asigurarea expir la
momentul vnzrii bunului, iar dac prima a fost pltit pn la 31 decembrie, va primi napoi de la
asigurtor partea de prime pentru lunile neconsumate de asigurare.

Deasemenea asigurrile de via au o perioad de asigurare determinat la ncheierea contractului de


asigurare (5, 10, 25 ani). Oricum aceast perioad poate s fie mai scurt dect cea stabilit iniial fie
datorit decesului asiguratului, fie datorit rezilierii contractului. n anumite situaii perioada de
asigurare este nedeterminat - spre exemplu la asigurarea Cargo se specific doar data la care marfa
transportat este expediat, neexistnd nici o precizare cu privire la termenul de sosire.

Utilizarea de ntrebri.
-

Care sunt principiile de despgubire la asigurarea de bunuri?

Explicai dezavantajele subasigurrii

Explicai modalitatea de determinare a sumelor asigurate

Sumar
n unitatea de fa s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la produsele de asigurare.
Deosebit de important este modul de stabilire a sumei asigurate, deoarece de modul n care aceasta
difer de valoarea real se va face i despgubirea n momentul apariiei unei daune.

Sarcini i teme ce vor fi notate


-

se va puncta modul n care se va rspunde la ntrebrile susmenionate

se va puncta rezolvarea studiilor de caz

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

14 |

Modulul 2
UNITATEA 2.
ASIGURAREA DE TIP CASCO AFERENT AUTOVEHICULELOR.

Scopul i obiectivele
Asigurarea autovehiculelor aparinnd persoanelor fizice i/sau juridice este o asigurarea deosebit de
important, deoarece autovehiculele sunt cele mai expuse riscurilor de avarii. Se va urmri
modalitatea de cuprindere n asigurare a acestora, riscurile asigurate i excluderile.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


n prima unitate s-au cunoscut elementele de asigurare care vor fi folosite la produsele de asigurare.
Deosebit de important este modul de stabilire a sumei asigurate, deoarece de modul n care aceasta
difer de valoarea real se va face i despgubirea n momentul apariiei unei daune.
Schema logic a modului
Asigurarea autovehiculelor stabilirea sumei asigurate - riscuri asigurate - excluderi
Coninutul informaional detaliat
Asigurtorul asigur autovehicule, vehiculele pentru transporturi terestre de bunuri sau persoane,
acionate pe principiul motorului, precum i alte asemenea, construite i echipate pentru diverse
destinaii speciale.
Asigurarea se ncheie numai pentru riscurile prevzute n condiiile fiecrui asigurtor, cu franizele,
excluderile, extinderile, clauzele speciale prevzute expres n aceasta i n suplimentele de asigurare.

Riscuri Asigurate
Asigurtorii acord despgubiri n limita sumei asigurate pentru:
- pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, rsturnri, zgrieri, cderi (inclusiv cu prilejul
transbordrii), cderea unor corpuri pe autovehicul;
- furtul autovehiculului sau al unor pri componente ori piese ale acestuia, precum i pentru pagubele

provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt;


- pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, afumare, ptare, carbonizare sau diverse

distrugeri, ca urmare a incendiului;


- pagubele produse autovehiculului de inundaii, furtun, uragan, cutremur, prbuire sau alunecare de

teren, ploaie torenial, grindin, trsnet, greutatea stratului de zpad sau ghea, avalan de zpad,
aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate de ape;

15 |

- pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de Asigurat n cerereachestionar, a cror valoare este inclus n suma asigurat a autovehiculului, numai dac aceste pagube au
rezultat ca urmare a producerii riscurilor prevzute mai sus, nsui autovehiculului;
- pagubele produse autovehiculului ca urmare a msurilor luate pentru salvarea lui;
- cheltuielile efectuate n vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparaii care poate

efectua reparaia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adpostire al autovehiculului,
dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie;

Alte Extinderi de riscuri:


- polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre orice persoan
angajat a hotelului dar i alt persoan dect asiguratul;
- polia de asigurare se extinde n afara teritoriului Romniei, cu plata sau fr plata unor prime
suplimentare, n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai perioad i cu aceeai valabilitate
teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o asigurare de rspundere civil a
autovehiculelor

Excluderi din asigurare


Nu sunt cuprinse n asigurare i, deci nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele cauzate autovehiculului de ntreinerea necorespunztoare sau de o utilizare improprie
destinaiei acestuia, cele cauzate prin ntrebuinare, funcionare, uzare, ori ca urmare a defectelor de
fabricaie ale materialului sau pieselor (inclusiv asamblarea greit), influenei temperaturii asupra
motorului autovehiculului (de exemplu ca urmare a ngherii apei din instalaia de rcire), precum i cele
produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau insuficientei ungeri ori a
supranclzirii;
- pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin tiere, nepare, explozie, cu excepia cazurilor cnd

aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii unor riscuri asigurate nsui autovehiculului;
- pagubele produse prin aciunea curentului electric asupra oricror componente ale instalaiei electrice;
- pagubele produse dotrilor suplimentare montate la autovehicul, dac nu au fost declarate de asigurat n

cererea-chestionar i valoarea acestora nu a fost inclus n suma asigurat a autovehiculului ori, nu au fost
pltite prime suplimentare pentru acestea n baza unor suplimente de asigurare;
- pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a ptrunderii cu acesta n locuri inundate;

- partea din daun care s-a mrit ca urmare a nelurii msurilor pentru limitarea acesteia;
- pagubele produse acelor pri componente ale autovehiculului ce erau avariate la ncheierea asigurrii i
sunt menionate n raportul de inspecie al acestuia, care nu au fost remediate i constatate pn la data
producerii riscului asigurat;
- pagubele produse oricrui subansamblu sau pri componente ale autovehiculului prin nerespectarea
normelor privind ncrcarea i amararea mrfii pe timpul transportului;

16 |

- pagubele produse autovehiculului n timpul sau ca urmare a transportrii, tractrii, remorcrii acestuia;
utilizrii sale la concursuri, ntreceri sau antrenamente;
- pagubele produse autovehiculului, n cazurile n care accidentul a fost produs cu intenie; autovehiculul

nu avea certificat de nmatriculare valabil ; n momentul accidentului, autovehiculul era condus sau
acionat de o persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori
dup ce permisul de conducere i-a fost retras
- accidentul a fost produs n timpul conducerii autovehiculului sub influena buturilor alcoolice, precum
i n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice
ca infraciuni, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri, sau n timpul comiterii altor
infraciuni;
- accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii ncerca s se sustrag de la urmrire.
- furtul sau tentativa de furt, dac la poliie nu s-a nregistrat o reclamaie n acest sens
- situaia n care asiguratul nu depune la asigurtor la avizarea furtului autovehiculului originalele

certificatului de nmatriculare i a crii de identitate a autovehiculului, emise nainte de producerea


furtului; toate rndurile de chei originale ale autovehiculului, precum i toate telecomenzile aferente,
care au fost declarate de ctre asigurat la ncheierea asigurrii.

Utilizarea de ntrebri.
-

precizai modalitatea de stabilirea a sumei asigurate la autovehicole

care sunt avantajele asigurrii fr franiz

enumerai situaii de excludere, cnd nu opereaz asigurare

Sumar
Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezint o metod prin care acetia i protejeaz aceast
categorie de active. Este important ca asiguratul s accepte suma asigurat evaluat de asigurtor, i
trebuie acordat deosebit atenie riscurilor asigurate i excluderilor din asigurare. Partea din daune
poate fi acoperit parial i de ctre asigurat prin introducerea unei franize, ceea ce va genera plata
unei prime de asigurare mai mici.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

17 |

UNITATEA III.
ASIGURAREA CARTE VERDE - RCA

Sumar
ntreaga gam de autovehicule sunt obligate conform legislaiei din Romnia s dein asigurare
obligatorie RCA, dar i Carte Verde n situaia cnd prsesc temporar Romnia.

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti se vor deprinde noiunile aferente acestor 2 produse de asigurare, modalitatea
de funcionare a acestora i cum se interfereaz acest produs cu asigurarea de tip casco.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Asigurarea tip casco a autovehicolelor reprezint o metod prin care acetia i protejeaz aceast
categorie de active. Este important ca asiguratul s accepte suma asigurat evaluat de asigurtor, i
trebuie acordat deosebit atenie riscurilor asigurate i excluderilor din asigurare. Partea din daune
poate fi acoperit parial i de ctre asigurat prin introducerea unei franize, ceea ce va genera plata
unei prime de asigurare mai mici.

Schema logic a modului


Asigurare obligatorie RCA Carte Verde

Coninutul informaional detaliat


Asigurtorii, asigur n baza legislaiei n vigoare persoanele juridice, care dein autovehicule, pentru
cazurile de rspundere civil fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule produse n
Romnia dar i n afara teritoriului Romniei. Astfel asigurtorul, se angajeaz ca la producerea riscurilor
asigurate s despgubeasc terele persoane pgubite prin accidente de autovehicule.
Societatea de asigurare acord despgubiri pentru:
- sumele pe care Asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire i cheltuieli de judecat
pentru prejudiciile de care este rspunztor fa de tere persoane pgubite ca urmare a vtmrii
corporale sau decesului, precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident produs cu
autovehiculul asigurat;
- cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la despgubire: cheltuielile pentru
onorariul de avocat, taxele judiciare i cheltuielile de expertiz, dovedite cu acte.

18 |

- Despgubirile se acord pentru pagubele produse ca urmare a avarierii ori distrugerii bunurilor care se
aflau n afara autovehiculului asigurat care a produs accidentul i a vtmrii corporale sau decesului
terelor persoane.

Asigurtorii nu acord despgubiri pentru:


- amenzile de orice fel, cheltuielile la care ar fi obligat entitatea hotelier n procesul penal, precum i
cheltuielile de executare a hotrrilor privind plata despgubirilor;
- sumele pe care asiguratul ar avea s le plteasc drept despgubiri conductorului autovehiculului
care a produs accidentul;
- sumele pe care conductorul autovehiculului care a produs accidentul ar avea s le plteasc
asiguratului;
- cheltuielile fcute n procesul penal de Asigurat sau de conductorul autovehiculului, rspunztori
de producerea pagubei, chiar dac odat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil;
- partea din despgubire care depete limitele i condiiile stabilite prin legea de asigurare
obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n vigoare la
data accidentului n ara producerii acestuia;
- cazurile care nu intr sub incidena legii de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs;
- pagubele cauzate ca urmare a unor concursuri (inclusiv curse), raliuri, probe pentru curse i teste de
anduran;
- pagubele produse de instalaii, echipamente sau utilaje de construcii care nu se afl pe drumuri
publice;
- pagubele produse de vehicule ce nu sunt destinate s circule pe drumurile publice.
Deasemenea societile de asigurare nu sunt rspunztoare fa de asigurai, pentru nici o daun,
pierdere de profit, beneficii nerealizate, ratarea unor ocazii de afaceri ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.

n caz de pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, se acord despgubiri n strict
conformitate cu legislaia din ara unde s-a produs evenimentul asigurat. Despgubirile se acord n
condiiile i n limitele stabilite prin legea de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de autovehicule n vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs.

Asigurarea intr n vigoare i expir la datele prevzute n documentele naionale RCA i internaionale
Carte Verde eliberate n baza poliei de asigurare. Rspunderea la Carte Verde ncepe din momentul
ieirii autovehiculului de pe teritoriul Romniei i nceteaz n momentul reintrrii acestuia pe teritoriul
Romniei, dar nu mai trziu de ora 24,00 a ultimei zile de valabilitate nscrise n documentele Carte
Verde eliberate n baza poliei de asigurare.

19 |

Asigurarea RCA este valabil doar n Romnia iar Carte Verde este valabil n afara teritoriului
Romniei, numai n rile membre ale Conveniei Interbirouri-Carte Verde ale cror iniiale prevzute n
documentul internaional Carte Verde sunt nebarate.

Asiguratul este obligat:


- s verifice corectitudinea datelor nscrise de ctre Asigurtor n poli i n documentele internaionale
de asigurare Carte Verde.
- s nu fac nici o modificare i nici s altereze n vreun mod polia sau documentele internaionale de
asigurare Carte Verde.

n caz de producere a riscului asigurat, Asiguratul este obligat:


- s ia, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor;
- s ntiineze imediat organele poliiei sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul
producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii
accidentului i la pagubele provocate;
- s ntiineze nentrziat Biroul Asigurtorilor de Autovehicule prevzut pe verso-ul documentului
internaional Carte Verde, din ara n care s-a produs accidentul;
- s ntiineze asigurtorul despre producerea accidentului, mprejurrile n care acesta a intervenit,
despre natura pagubelor produse terilor i estimarea mrimii acestora, s pun la dispoziia
asigurtorului declaraia conductorului autovehiculului asigurat i a eventualilor martori ct i orice alte
acte primite n legtur cu accidentul (de la poliie, pompieri, procuratur, judectorii etc. din ara n care
s-a produs accidentul);

n caz de nendeplinire a obligaiilor susmenionate asigurtorul are dreptul s refuze plata


despgubirii.

Constatarea producerii evenimentelor asigurate, evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor la


asigurarea de rspundere civil auto i Carte Verde se fac potrivit modului de lucru stabilit prin Convenia
Interbirouri Carte Verde, sumele datorate terilor stabilindu-se de ctre Birourile Naionale ale
Asigurtorilor de Autovehicule din rile respective n condiiile i n limitele stabilite prin legea de
asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule n
vigoare la data accidentului n ara n care acesta s-a produs.

n cazul n care, potrivit legislaiei locale, Birourile Asigurtorilor de Autovehicule nu pot plti
despgubirile datorate terelor persoane pgubite dect pe cale judectoreasc, asigurtorul va da
instruciuni asiguratului referitor la susinerea procesului civil i va achita daunele prevzute n hotrrea

20 |

judectoreasc, precum i cheltuielile ocazionate de acesta, prevzute de Convenia Internaional Carte


Verde, inclusiv onorariul avocatului.

Despgubirile cuvenite terelor persoane pgubite, inclusiv cheltuielile ocazionate n strintate de


lucrrile privind constatarea, evaluarea i stabilirea pagubelor, se pltesc de ctre asigurtor potrivit
modului de lucru stabilit prin Convenia Interbirouri Carte Verde, n valuta n care se solicit plata
despgubirii.

Utilizarea de ntrebri.
-

Menionai asemnrile ntre Cartea Verde i RCA

Explicai tarifarea la asigurarea RCA

Care sunt particularitile despgubirii la asigurarea Carte Verde?

Sumar
Asigurarea RCA destinat autovehiculelor prezint modaliti distincte de tarifare n funcie de tipul
autocehiculului, de numrul de persoane ce pot fi transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde
prezint importan ridicat mai ales n situaia n care autovehiculele aparinnd persoanelor fizice i
juridice se deplaseaz n afara arii. Soluionarea daunelor din afara Romniei trebuie efectuat n mod
corespunztor pentru a evita apariia unor neplceri sau chiar refuzul asiguratului de a plti
echivalentul daunelor nregistrate.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

21 |

UNITATEA IV.
MODALITATEA DE DESPGUBIRE FOLOSIT N CADRUL ASIGURRILOR AUTO

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti se vor dobndi cunotinele de soluionare a dosarelor de daun n cazul
asigurrilor auto. Deosebit de important este cunoaterea pailor de urmrit, astfel nct asigurtorul
s despgubeasc la timp apariia unei daune.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Asigurarea RCA destinat autovehiculelor prezint modaliti distincte de tarifare n funcie de tipul
autocehiculului, de numrul de persoane ce pot fi transportate cu autocarele proprii. Cartea Verde
prezint importan ridicat mai ales n situaia n care autovehiculele se deplaseaz n afara rii.
Soluionarea daunelor din afara Romniei trebuie efectuat n mod corespunztor pentru a evita
apariia unor neplceri sau chiar refuzul asiguratului de a plti echivalentul daunelor nregistrate.

Schema logic a modului


Asigurare Casco Asigurare Carte Verde Avarie/Furt Proces verbal de constatare de la poliie
Deschidere dosar de daun Soluionare dosar de daun Despgubire

Coninutul informaional detaliat


Constatarea i evaluarea pagubelor produse n ar, se face de ctre inspectorii de daune ai
asigurtorului mpreun cu asiguratul. n afara rii constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz
prin corespondenii societilor de asigurare din ara n care s-a produs riscul asigurat, menionai n
lista societilor corespondente din strintate, care sunt inclui n polia de asigurare.

n cazul n care s-a produs un risc asigurat n afara teritoriului Romniei, dac asiguratul nu a avizat
corespondentul din ara n care s-au produs acestea, la ntoarcerea n ar, constatarea pagubelor i
plata despgubirii se va efectua de ctre asigurtor, numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele
condiii:
- cauzele, mprejurrile i persoana responsabil de producerea riscului asigurat s rezulte din actele

emise de organele n drept din ara unde s-a produs riscul asigurat (poliie sau alte organe
competente); n cazul n care vinovat de producerea accidentului este conductorul unui alt
autovehicul, asiguratul va depune la asigurtor o fotocopie a

documentului de asigurare de

rspundere civil auto a celui vinovat, valabil la data accidentului, din care s reias seria i numrul
acestuia, precum i numele societii asigurtoare emitente;

22 |

- s se poat constata prile avariate i ntinderea pagubelor.

Evaluarea pagubelor i plata despgubirilor se face n baza procesului-verbal de constatare, ntocmit


de ctre inspectorul de daune, prin examinarea autovehiculului, precum i a documentaiei complete
solicitate de asigurtor, privind cauzele i mprejurrile n care s-a produs riscul asigurat.

n cazurile n care, cu ocazia efecturii lucrrilor de reparaie, se constat i alte pagube produse ca
urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate iniial, reconstatarea se va face numai la cererea
scris a asiguratului. n lipsa reconstatrii, se vor despgubi numai daunele consemnate n procesulverbal de constatare.

n cazul riscurilor asigurate produse n Romnia, reparaiile se efectueaz la atelierele de specialitate


din ar.

Dac riscurile asigurate sunt produse n afara teritoriului Romniei, se pot efectua n strintate,
numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei (reparaii provizorii), reparaiile definitive
urmnd a fi efectuate n Romnia. Dac reparaia provizorie, astfel cum se arat mai sus, nu poate fi
efectuat, societatea de asigurare despgubete n limita sumei asigurate i cheltuielile de transport al
autovehiculului pn la atelierul sau domiciliul asiguratului din Romnia. Alte reparaii dect cele
prevzute mai sus, fcute fr acordul scris al Asigurtorului, nu se despgubesc.

Despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i valoarea real a autovehiculului
la data producerii riscului asigurat. Astfel:
- prin suma la care s-a fcut asigurarea se nelege suma asigurat nscris n poli
- cuantumul pagubei reprezint costul total al reparaiilor, nlocuirii pieselor avariate stabilite prin
procesul verbal de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor i manoperei rezultate din
actele de reparaie, n cazul avariilor pariale, se adaug eventualele cheltuieli de transport al
autovehiculului avariat. n cazurile n care, datorit gradului de avariere a autovehiculului, este
evident c a fost necesar tractarea sau transportarea sa, dar asiguratul nu poate dovedi cu acte
cheltuielile de transport, se va despgubi contravaloarea transportului la jumtate din tariful A.C.R.;
- valoarea real a autovehiculului la data producerii riscului asigurat este egal cu valoarea din nou la

acea dat din care se scade uzura.

n cazul pagubelor produse aparaturii audio/video montat suplimentar pe autovehicul, despgubirea


se acord n limita valorii acestei aparaturi, nscris n cererea-chestionar completat la ncheierea
asigurrii sau ntr-un supliment de asigurare.

23 |

La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea prilor


componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dac cu prilejul reparaiei a fost nlocuit ntregul
ansamblu sau subansamblu. Astfel, prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi
nlocuite se neleg numai acelea a cror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibil din
punct de vedere tehnic datorit gradului de avariere a acestora ori, cu toate c repararea este posibil,
costul reparaiei depete valoarea din nou a prii componente sau a piesei respective la data
producerii riscului asigurat.

Societatea de asigurare accept revopsirea integral a caroseriei numai atunci cnd prile avariate ale
acesteia, n unul i acelai risc, reprezint mai mult de 50% din totalul suprafeei exterioare a
caroseriei. n celelalte situaii se acord numai revopsirea prilor avariate consemnate n procesul
verbal de constatare.

n momentul efecturii reparaiilor ca urmare a pagubelor produse din riscuri asigurate, poate apare
situaia cnd asiguratul a efectuat unele operaiuni suplimentare sau nlocuiri fa de avariile
constatate i menionate n procesul verbal, costurile acestora vor fi suportate de asigurat.

n caz de furt al autovehiculului, despgubirile se acord dup 60 - 90 de zile de la data ntiinrii


societiide asigurri, cu condiia ca poliia s confirme n scris c acesta nu a fost gsit. n caz de furt
al pieselor i/sau prilor componente, despgubirea se acord mai repede de terrmenul susmenionat
60 de zile, doar dac poliia a confirmrii furtului (i a faptului c acestea nu au fost gsite). Dac,
nainte de plata despgubirii, autovehiculul (respectiv prile componente sau piesele acestuia) a fost
gsit, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului;

n cazul avariilor autovehiculului, despgubirile se acord ntr-un termen stabilit de 5-10-15 zile
lucrtoare de la data cnd asiguratul a depus la asigurtor toate documentele solicitate de acesta.

Despgubirile se pltesc n moneda naional n cazul daunelor pariale, cnd reparaiile se execut n
Romnia, indiferent de valuta n care a fost stabilit suma asigurat i s-au pltit prima/ratele de prim
de asigurare, iar n cazul reparaiilor n strintate, prin aplicarea cursului de schimb B.N.R. de la data
facturrii, indiferent de valuta n care a fost stabilit suma asigurat, dac primele/ratele de prim de
asigurare au fost pltite n lei.

n situaia cnd dauna este total, dac asigurarea este ncheiat n lei, iar primele/ratele de prim de
asigurare au fost pltite n lei, ori dac asigurarea este incheiat n valut, iar primele/ratele de prim
de asigurare au fost pltite n lei, prin transformarea sumei asigurate, din valut n lei, la cursul de
schimb B.N.R. de la data efecturii plii despgubirii.

24 |

n cazul procurrii direct de ctre asigurat/pgubit, din strintate, a unor prti componente sau piese
necesare pentru nlocuirea celor avariate, cuantumul despgubirii acestora este egal cu valoarea
facturii de cumprare, inclusiv cheltuielile de transport i taxele vamale dovedite cu acte. Nu se pot
depi preurile unitare de la reprezentana din Romnia.

La cererea scris a Asiguratului, reparaia se poate face i n regie proprie dac nivelul reparaiilor se
stabilete pe baza evalurii fcute de inspectorul de daune i a documentelor justificative depuse de
ctre client, privind plile efectiv fcute. n cazul n care, pn la plata despgubirii, asiguratul va
depune chitane sau facturi pentru piesele de schimb achiziionate, aceste documente vor fi acceptate
la plat.

Din cuantumul despgubirii nregistrate, asigurtorul scade:


- franizele nscrise n polia de asigurare;
- n caz de daun total, contravaloarea pieselor rmase neavariate ale autovehiculului, care rmne n

proprietatea asiguratului, cu excepia situaiei cnd Asigurtorul pltete despgubiri integrale i i


exercit dreptul de opiune n a prelua autovehiculul;
- contravaloarea primelor datorate pn la sfritul perioadei de asigurare, iar n cazul autovehiculelor
comercializate n sistem leasing sau rate, cnd asigurarea este ncheiat pe toat durata contractului de
leasing/vnzare n rate, contravaloarea primelor datorate pn la sfritul anului de asigurare n care sa produs dauna.

Dauna total reprezint furtul total al autovehiculului, fie avarierea acestuia astfel nct costul
reparaiilor estimate pe baz de deviz antecalcul, nsumate cu eventualele costuri de transport ale
autovehiculului i ale msurilor de limitare a pagubelor, sunt egale sau depesc suma asigurat.
La cererea asiguratului, societatea de asigurri poate s acorde un avans pentru despgubiri de pn la
50% din valoarea estimat a pieselor ce trebuie nlocuite, stabilit pe baz de deviz antecalcul
ntocmit, conform cu procesul verbal de constatare, de o unitate reparatoare autorizat.

Dup fiecare daun pltit, suma asigurat se reduce cu suma pltit drept despgubire, asiguratul fiind
obligat s plteasc prima pentru rentregirea sumei asigurate. n caz contrar, pentru urmtoarele daune
despgubirile se vor reduce corespunztor raportului dintre suma asigurat rmas dup plata
despgubirii i suma asigurat nscris n poli.

Dac poliele sunt cesionate n favoarea unei bnci sau unei alte pri, despgubirea nu va putea fi
pltit pn cnd unitatea n favoarea creia este cesionat polia nu i va da acordul de plat,
indicnd dac despgubirea se va achita asiguratului sau celui n favoarea cruia este cesionat polia.

25 |

Utilizarea de ntrebri.
-

precizai modul de despgubire n caz de furt

care sunt situaiile cnd se efectueaz reparaia autovehiculului n afara rii?

Cum poate fi soluionat o avarie n regie proprie?

Sumar
Procedura de soluionare a daunelor nregistrate la poliele de asigurare de tip Casco i RCA Carte
Verde este deosebit de important. Trebuie obinut adeverin de la poliie, iar ulterior se deschide
dosarul de daun. Asigurtorii despgubesc daunele pariale i cele totale, ns n anumite situaii din
despgubirea final se pot reine anumite sume. Dosarul de daun poate fi soluionat i n regie
proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de asiguratori.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

26 |

Modul 3
UNITATEA V.
ASIGURAREA CLDIRILOR PERSOANELOR JURIDICE I FIZICE

Scopul i obiectivele
Cldirile cu destinaie de locuin sau pentru activiti aferente persoanelor juridice reprezint
modalitatea prin care entitile coemrciale i desfoar activitatea de baz, sau persoanele fizice
locuiesc. Prin asigurare aceste cldiri cu bunurile aferente pot fi protejate mpotriva unei game variate
de riscuri, n aceast unitate vor fi dezbtute modalitile prin care sunt acceptate n asigurare anumite
riscuri.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Procedura de soluionare a daunelor nregistrate la poliele de asigurare de tip Casco i RCA Carte
Verde este deosebit de important. Trebuie obinut adeverin de la poliie, iar ulterior se deschide
dosarul de daun. Asigurtorii despgubesc daunele pariale i cele totale, ns n anumite situaii din
despgubirea final se pot reine anumite sume. Dosarul de daun poate fi soluionat i n regie
proprie prin respectarea diferitelor proceduri cerute de asiguratori.

Schema logic a modului


Pensiune, hotel msuri de protecie mpotriva anumitor riscuri asigurare cldire asigurare
coninut riscuri asigurate excluderi din asigurare

Coninutul informaional detaliat


Asigurtorii, asigur cldirile, bunurile situate la adresa menionat n poliele de asigurare precum
i anumite cheltuieli auxiliare n funcie de opiunea asiguratului, menionat n polia de asigurare:
- cldirile i alte construcii destinate activitilor comerciale sau pentru locuit care se asigur n
integralitatea lor constructiv (fundaie, soclu, perei, planee, acoperi, pardoseli, ferestre, ui,
scri). mpreun cu cldirile sunt asigurate i conductele de alimentare cu ap pentru instalaiile
sanitare i nclzire din interiorul construciei, conductele de canalizare interioare, obiectele
sanitare, conductoarele instalaiei de iluminat i prize ngropate sub tencuial, tavanele false i
corpurile de iluminat.

Instalaiile fixe ce asigur funcionalitatea general a cldirilor /construciilor (central termic,


instalaie de climatizare, ascensoare, paratrsnet) se consider asigurate numai dac valoarea
acestora este cuprins n suma asigurat i dac au fost menionate n polia de asigurare.

27 |

n categoria diferite construcii cu menionarea n poli se pot asigura: mprejmuiri, garaje.


-

coninut:

utilaje

funcionale,

echipamente,

agregate,

instalaii

tehnologice,

motoare,

transformatoare, unelte, mobilier, aparatur de comand control, cuptoare, climatizoare, birotic,


instalaii de telecomunicaii, radio-TV, mijloace i instalaii de detectare i stingere a incendiilor
sau antifurt, conducte tehnologice i cabluri electrice ce deservesc maini, utilaje, motoare i alte
asemenea; alte mijloace fixe i obiecte de inventar;

Pot fi asigurate mijloacele circulante: mrfuri n depozite, materii prime i materiale, semifabricate,
ambalaje.

n categoria asigurrilor de coninut pot fi incluse i bunuri care prin natura lor se gsesc, temporar
sau permanent, n afara hotelului sub cerul liber, n msura n care sunt concepute anume pentru
aceasta (maini i utilaje de lucrat i amenajat n curile hotelurilor i pentru care s-au luat msuri
de protecie, inclusiv contra furtului, corespunztoare felului lor.

n plus pot fi asigurate prin exprimarea opiunii proprietarilor de hoteluri i pensiuni:


- cheltuieli de proiectare;
- cheltuieli de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate;
- cheltuieli legate de intervenia pompierilor pentru stingerea incendiilor

Pentru cldirile i coninutul asigurat, asigurtorii emit polie de asigurare, n baza crora se
angajeaz ca la producerea riscurilor asigurate s despgubeasc pe titularul hotelului, pensiunii cu
condiia ca societatea de asigurare s fi ncasat primele de asigurare stabilite n aceasta.

n funcie de opiunea managerului de hotel sunt acoperite urmtoarele riscuri:


- incendiu, inclusiv pagube materiale directe produse bunurilor asigurate de incendiu prin:
- carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr;
- pagube produse de incendiu instalaiilor electrice, de ap, canalizare sau nclzire central aferente
cldirilor;
- trsnet, respectiv descrcare electric atmosferic direct asupra cldirii/construciei asigurate sau
adpostind bunurile asigurate sau direct asupra bunurilor asigurate aflate sub cerul liber;
- explozie
- cderea aparatelor de zbor;
- cutremur de pmnt;
- inundaii, furtun, uragan, vijelie, efectele directe ale ploii toreniale, grindin-efectele directe;
- furtul prin efracie i/sau acte de tlhrie
- vandalism prin efracie sau tlhrie

28 |

- prbuire i/sau alunecare de teren produse din cauze naturale;


- greve, tulburri civile i aciuni ale unor grupuri ru voitoare;

n baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare se poate asigura inundaia
provocat ca urmare a spargerii conductelor de ap i a refulrii conductelor de canalizare, daune
provocate elementelor asigurate ale cldirii/anexelor prin vandalism fr efracie, furtul elementelor
cldirii prin efracie sau acte de tlhrie, bunurile casabile din alctuirea cldirii, bunurile mobile,
pierderi din ntreruperea activitii ca urmare a riscurilor asigurate, scurgerea accidental a apei din
sprinklerele.

n caz de furt al bunurilor din categoria bunurilor asigurate se acord despgubiri pentru pagube
produse direct de:
-

furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare aflate la adresa menionat n poli

- furtul prin acte de tlhrie al bunurilor nscrise n polia de asigurare


- furtul prin ntrebuinarea cheilor originale, dac acestea au fost obinute prin acte de tlhrie sau
obinute prin furt prin efracie;
- pagube produse cldirii n care se gsesc bunurile asigurate prin spargerea sau deteriorarea cu
prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor, acoperiurilor, tavanelor, uilor,
ferestrelor i duumelelor la cldiri sau la alte construcii aparinnd hotelului/pensiunii, precum i a
mobilierului i ncuietorilor;

Proprietarii de hoteluri i pensiuni trebuie s fie ateni i la excluderile aferente asigurrilor de


cldiri i coninut.

Nu sunt cuprinse n asigurare i deci nu se despgubesc pagubele produse de/sau provenind din:
rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, confiscare, expropriere,
naionalizare, sechestrare, explozie atomic, radiaii sau infestri radioactive, poluare sau
contaminare din orice cauz, uzur, fermentaie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, roztoare,
oxidare, coroziune, daune la instalaii electrice i electronice, aparatur i circuite ncorporate,
cauzate de aciunea normal a curentului electric, descrcri electrice sau alte fenomene electrice,
inclusiv scurtcircuit, survenite din orice alt motiv, dac acestea nu au fost urmate de incendiu;
cheltuieli legate de mbuntirea, sporirea valorii bunurilor n comparaie cu starea acestora
dinaintea producerii evenimentului asigurat; inundaia de la apa de conduct sau prin refularea apei
de canalizare att din instalaiile interioare din cldire ct i exterioare, infiltraia apei (prin care se
nelege ptrunderea n cldiri, din sol sau prin acoperiuri, terase sau perei), prbuirea sau
avarierea cldirilor ca urmare a erorilor de proiectare i/sau greelilor de execuie, a defectelor de

29 |

material, a proastei ntreineri, a vechimii sau a strii lor de degradare, fr legtur cu vreunul din
riscurile asigurate.

Deasemenea nu se asigur bani, hrtii de valoare, bijuterii, titluri de valoare, obiecte de art.
n caz de furt nu sunt cuprinse n asigurare i nu se acord despgubiri n urmtoarele situaii
(mprejurri) precum i dac furtul a fost favorizat de:
- nsuirea ilegal, frauda, falsificarea sau alte acte comise intenionat de oricare membru din
conducerea persoanei juridice asigurate;
-

furt simplu, furt prin neltorie, furt prin ntrebuinare de chei, fie potrivite, fie originale

- furtul mainilor, instalaiilor, echipamentelor, inclusiv al componentelor acestora, lsate n


exteriorul cldirilor, nengrdite, nencuiate i nepzite.

Utilizarea de ntrebri.
-

precizai 10 riscuri asigurate n asigurarea cldirilor

menionai situaia cnd nu se despgubete riscul de furt

care sunt msurile de protecie ce trebuie luate pentru a se cuprinde n asigurare i riscul de
furt?

Sumar
Cldirile pot fi asigurate mpotriva unei game variate de riscuri. n funcie de opiunea clienilor se pot
ataa i clauze suplimentare. Deasemenea poate fi asigurat i coninutul acestora lund n considerare
particularitile acestuia. Trebuie acordat o atenie sporit situaiilor cnd rspunderea asigurtorilor
nu opereaz, pentru a nu se ajunge n situaii delicate.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

30 |

UNITATEA VI.
MODALITATEA DE STABILIRE A SUMELOR ASIGURATE N CAZUL ASIGURRII
CLDIRILOR I A ASIGURRII CONINUTULUI ACESTORA

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti se va urmri nelegerea de ctre studen a modului de determinare a sumei
asigurate la asigurarea hotelurilor. Este important ca valoarea real s fie egal cu suma asigurat
astfel nct s nu existe diferene la despgubiri.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Cldirile cu destinaie de hotel i pensiune pot fi asigurate mpotriva unei game variate de riscuri. n
funcie de opiunea clienilor se pot ataa i clauze suplimentare. Deasemenea poate fi asigurat i
coninutul cldirilor lund n considerare particularitile acestuia. Trebuie acordat o atenie sporit
situaiilor cnd rspunderea asigurtorilor nu opereaz, pentru a nu se ajunge n situaii delicate.

Schema logic a modului


Stabilire suma asigurat la cldire stabilire sum asigurat la coninut franize

Coninutul informaional detaliat


Cldirile pot fi asigurate la:
- valoarea de nlocuire (din nou), reprezentnd costul construirii, producerii din nou a hotelului, sau
a bunurilor respective rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare;
- valoarea rmas, reprezentnd valoarea din nou mai puin uzura, calculat potrivit cotei de valoare
rmas (pentru cldiri) sau de uzur (pentru coninut)
Pentru mijloace circulante se ia n calcul preul de cost, de producie ori preul de achiziie sau
preul de vnzare cu amnuntul, respectiv la:
- valoarea maxim a stocului existent la un moment dat;
- valoarea stocurilor existente la data ncheierii asigurrii, ajustabil periodic (lunar, trimestrial) pe
baza declaraiilor scrise ale asiguratului i cu plata corespunztoare a diferenelor de prim.

Asigurrile pot fi ncheiate prin stabilirea sumelor asigurate n lei sau n valut. Unele societi de
asigurare pot include n polia de asigurare franize: care reprezint partea din valoarea daunei
stabilit ca sum fix ori procent din suma asigurat sau din daun, suportat de asigurat la fiecare
eveniment.

Franiza se stabilete i se consemneaz n poli n aceeai valut ca i suma asigurat.

31 |

Cuprinderea riscului de furt pentru coninut i plata despgubirilor se face numai n condiiile n
care, pentru bunurile asigurate, sunt ndeplinite urmtoarele msuri de protecie i securitate:
- uile exterioare ale cldirii (ncperilor) n care se afl bunurile asigurate s fie ncuiate cu cu chei,
lacte interioare sigure;
- sisteme de alarm montate i operaionale n locurile de ptrundere n ncperea n care se afl
bunurile respective
- n cazurile n care nu exist montate sisteme de alarm, geamurile prin care se poate ptrunde n
cldire, inclusiv cele de la ui s fie protejate cu grilaje de fier;

Acceptarea n asigurare fr existena mijloacelor de securitate i protecie se face doar n condiiile


existenei pazei permanente.

n situaia n care cu ocazia furtului sunt distruse i ncuietorile, ua metalic sau zidul i sunt
sustrase bunurile aflate n spaiile protejate suplimentar, societatea de asigurri va plti despgubiri
i pentru acestea, n limita sumei asigurate.

Utilizarea de ntrebri.
-

Explicai franiza n asigurarea cldirilor

Care sunt variantele de asigurare a stocurilor?

Cum se poate determina suma asigurat la cldire?

Sumar
Asigurarea cldirilor poate fi realizat la valoarea real determinat ca valoare de nou din care se va
scdea uzura. n anumite situaii se poate opta i pentru valoarea de pia. Asigurrile de cldiri se pot
ncheia i cu franiz. Coninutul cldirilor aferente persoanleor juridice se poate face la nivel de stoc
maxim asigurat sau stoc ajustabil periodic.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

32 |

UNITATEA VII.
SOLUIONAREA DAUNELOR LA ASIGURAREA DE BUNURI AFERENTE CLDIRILOR

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti se va cunoate modalitatea de despgubire n situaia apariiei riscurilor
asigurate. Se va pune accentul pe msurile de urmat de asigurat i pe situaiile practice astfel nct
asiguratul s beneficieze de despgubire.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Asigurarea cldirilor poate fi realizat la valoarea real determinat ca valoare de nou din care se va
scdea uzura. n anumite situaii se poate opta i pentru valoarea de pia. Asigurrile de cldiri se pot
ncheia i cu franiz. Coninutul cldirilor persoanelor juridice se poate face la nivel de stoc maxim
asigurat sau stoc ajustabil periodic.

Schema logic a modului


Asigurarea hotelurilor apariia daunei ntiinarea asiguratorului i n cazuri speciale ntiinarea
pompierilor i/sau poliiei deschidere dosar de daun evaluarea pagubelor - despgubire

Coninutul informaional detaliat


n cazul producerii riscurilor asigurate, constatarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune
ai asigurtorilor mpreun cu asiguratul.

Dup efectuarea lucrrilor de constatare i completarea procesului verbal se stabilete cuantumul


despgubirii n funcie de felul daunei, respectiv daun total sau daun parial, precum i n
funcie de suma la care s-a fcut asigurarea, respectiv la valoarea din nou sau la valoarea rmas.
Dauna total reprezint distrugerea n ntregime a bunurilor asigurate sau dispariia, fr resturi care
se mai pot ntrebuina sau valorifica, sau distrugerea n aa mod nct, dei au rmas resturi ce se
mai pot ntrebuina sau valorifica, refacerea pe cale de reparaie nu mai este posibil sau rentabil
din punctul de vedere al costului, sau costul reparaiei este egal ori depete suma asigurat din
poli, cu excepia cazurilor de subevaluare.

Daun parial reprezint distrugerea, avarierea ori deprecierea unor pri ale bunurilor asigurate
astfel nct acestea pot fi refcute i readuse la starea anterioar producerii riscului asigurat.

Nivelul despgubirii reprezint pentru hoteluri asigurate la:


a)valoarea din nou:
-n caz de daun total, suma asigurat din poli;

33 |

-n caz de daun parial, n limita sumei asigurate din poli, costul la data daunei al reparaiilor,
refacerii, restaurrii, nlocuirii prilor avariate
b)valoarea rmas:
-n caz de daun total, suma asigurat din poli;
-n caz de daun parial, costul la data daunei al reparaiilor, refacerii la care se aplic cota de
valoare rmas

Costul la data daunei al reparaiilor reprezint suma cheltuielilor necesare refacerii cldirilor
avariate, cuprinznd cheltuielile cu materiale, manoper, transport materiale. Nu se despgubesc
mbuntirile, mririle de dimensiuni sau reparaiile unor avarii existente naintea producerii
riscului asigurat.

Reparaiile cldirilor avariate sau distruse pot fi fcute prin uniti specializate pe baz de devize de
lucrri, devize care vor fi verificate de ctre inspectorii de daune, comparnd datele consemnate n
procesul verbal de constatare a daunelor.

Preurile pentru materiale sunt de pe piaa local rezultnd din facturi, bonuri sau alte documente de
aprovizionare, iar pentru ora de manoper cele uzuale pe piaa local.

La utilaje i echipamente, instalaii, mobilier, alte mijloace fixe i obiecte de inventar:


a)pentru bunuri asigurate la valoarea din nou :
-n caz de daun total, suma asigurat din poli;
-n caz de daun parial, n limita sumei asigurate din poli i a devizului de reparaii, costul la
data daunei al reparaiilor
b)pentru bunuri asigurate la valoarea rmas :
-n caz de daun total, suma asigurat din poli;
-n caz de daun parial, n limita sumei asigurate din poli i a devizului de reparaii, costul la
data daunei al reparaiilor necesare pentru readucerea bunului avariat sau distrus la starea anterioar
producerii riscului asigurat din care se scade valoarea uzurii.

Coeficientul de uzur este dat de raportul dintre valoarea rmas i valoarea din nou a bunului
avariat sau distrus sau, dup caz, a unui bun asemntor avnd caracteristici similare. La avarierea
unui subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente sau a pieselor care au
fost avariate.

Costul reparaiei bunurilor reprezint cheltuielile necesare pentru refacerea bunurilor avariate,
cuprinznd cheltuielile cu materiale, manoper i demontare-montare a elementelor avariate.

34 |

n cazul apariiei unei avarii pariale a bunurilor n urma producerii evenimentului asigurat, se
inventariaz, stabilesc cantitile de resturi recuperabile rezultate, innd seama de unitatea de
msur a fiecrui produs i de pierderile rezultate.

n caz de furt - despgubirile se acord numai dac de la data ntiinrii asigurtorului au trecut
numrul de zile necesare efecturii cercetrilor i dac poliia confirm n scris furtul prin efracie
sau actele de tlhrie i cu precizarea c bunurile furate nu au fost gsite n aceast perioad;

Dac bunurile au fost gsite, asiguratul va restitui despgubirea ncasat sau diferena dintre aceasta
i costul reparaiilor ori nlocuirii prilor componente sau pieselor gsite avariate ori incomplete.
Pentru pagubele materiale produse prin efracie i/sau acte de tlhrie, vandalism i terorism,
despgubirile se pltesc numai n condiiile confirmrii, n scris, a acestor acte de ctre poliie sau
alte organe de cercetare.

n caz de incendiu i/sau explozie despgubirile se acord n baza procesului-verbal de incendiu sau
de cercetare, dup caz, ntocmit de unitatea depompieri care a intervenit la lichidarea urmrilor
riscului asigurat produs.

Despgubirile se vor plti n valuta n care s-a pltit prima de asigurare, dar n toate cazurile
facturile n lei se pltesc n lei.

La cererea asiguratului, reparaiile se pot face i n regie proprie valoarea materialelor i a pieselor
nlocuitoare, conform unor oferte scrise, s fie cea practicat de furnizorii locali, inclusiv T.V.A.; n
cazul n care reparaiile se execut cu echipe specializate, valoarea manoperei se va negocia, dar nu
va putea depi pe cea practicat de unitile specializate n lucrri de construcii. La plata
despgubirii asiguratul va prezenta chitane sau facturi pentru bunurile nlocuitoare achiziionate,
aceste documente vor fi acceptate la plat.

n cazurile n care la data producerii riscului asigurat suma asigurat este inferioar valorii
bunurilor, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma asigurat prevzut n poli
i valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat.

Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nivelul prejudiciului i nici
valoarea bunului. Din nivelul despgubirii se va scdea franiza stabilit n poli, valoarea resturilor
recuperabile, primele de asigurare neachitate i datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

35 |

Dac poliele sunt cesionate n favoarea unei bnci sau a unei alte pri, despgubirea nu va putea fi
pltit pn cnd unitatea n favoarea creia este cesionat polia, nu i va da n scris acordul de
plat, indicnd dac despgubirea se va achita asiguratului sau celui n favoarea cruia este
cesionat polia.

Dup plata fiecrei daune, suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit drept de despgubire,
asigurarea continund pentru suma rmas.

Suma asigurat poate fi rentregit prin emiterea unui supliment de asigurare, n schimbul unei
prime adiionale care se reine din despgubirea cuvenit. n cazul n care asiguratul nu accept
rentregirea sumei asigurate, pentru urmtoarele daune despgubirile se reduc corespunztor
raportului dintre suma asigurat rmas dup plata despgubirii i suma asigurat rentregit.

Utilizarea de ntrebri.
-

Precizai care sunt opiunile de realizare a despgubirii la asigurarea bunurilor

Cum poate fi realizat despgubirea n regie proprie?

Precizai modalitile de evitare a despgubirii proporionale

Sumar
Despgubirea la asigurrile de bunuri ine cont de nivelul sumei asigurate a hotelurilor. n momentul
nregistrrii unei daune se ntiineaz asigurtorii, organele de poliie, pompierii iar dosarul de daun
se va lichida doar dup primirea eventualelor rapoarte. Dup plata unei despgubiri suma asigurat se
va reduce cu cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despgubirii proporionale n
eventualitatea unei noi daune, asiguratul va putea plti o prim suplimentar pentru rentregirea sumei
asigurate.

Bibliografie unitate
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

36 |

UNITATEA VIII.
ASIGURAREA BUNURILOR CASABILE DIN CADRUL LOCUINELOR PERSOANELOR
FIZICE

Scopul i obiectivele
Pe lng asigurarea bunurilor-coninut, exist o categorie de bunuri care sunt analizate separat
bunurile casabile. Aceste bunuri fac obiectul unor asigurri speciale, cu riscuri asigurate suplimentare
fa de poliele de asigurarea tradiionale.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Despgubirea la asigurrile de bunuri ine cont de nivelul sumei asigurate. n momentul nregistrrii
unei daune se ntiineaz asigurtorii, organele de poliie, pompierii iar dosarul de daun se va lichida
doar dup primirea eventualelor rapoarte. Dup plata unei despgubiri suma asigurat se va reduce cu
cuantumul acesteia, iar pentru a se evita principiul despgubirii proporionale n eventualitatea unei
noi daune, asiguratul va putea plti o prim suplimentar pentru rentregirea sumei asigurate.

Schema logic a modului


Asigurri de bunuri bunuri casabile riscuri speciale asigurate

Coninutul informaional detaliat


Socitile de asigurare asigur bunurile casabile - geamuri i oglinzi, corpuri de iluminat i lmpi
(candelabre, lustre, plafoniere, veioze), reclame luminoase, panouri solare, placri cu marmur, gresie,
faian, sculpturi, basoreliefuri i alte obiecte de art din sticl, marmur. Deasemenea pot fi cuprinse n
asigurare i ramele, cadrele, suporturile n care se gsesc ncastrate bunurile casabile asigurate, cu
condiia cuprinderii valorii acestora n suma asigurat.

Ca excludere nu pot fi asigurate urmtoarele bunuri: geamurile, oglinzile sau orice alte bunuri casabile,
care la ncheierea asigurrii sunt sparte, crpate, cu tirbituri, exfolieri ale straturilor de acoperire sau alte
asemenea defecte.

Riscurile asigurate sunt incendiu, trsnet, explozie, cdere de corpuri pe cldirea n care se gsesc
bunurile casabile sau direct pe aceste bunuri, cutremur de pmnt, inundaie, furtun, uragan, grindin,
ploaie trorenial, prbuire sau alunecare de teren, greutatea zpezii sau gheii, avalane de zpad,
urmrile spargerii conductelor, izbirea de ctre vehicule; variaii de temperatur; accidente de orice fel,

37 |

lucrri de montare-demontare, mutare a bunurilor asigurate precum i montare iniial greit; furt prin
efracie i acte de tlhrie.

n limita sumelor asigurate, se acord despgubiri i pentru refacerea inscripiilor, picturilor, gravurilor
sau altor ornamentaii, precum a literelor aplicate pe geamuri, oglinzi sau alte bunuri casabile, numai
dac deterioararea sau distrugerea acestora s-a produs concomitent cu spargerea sau crparea bunurilor
respective.

n caz de furt se acord despgubiri pentru pagube produse direct de:


- furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n poli;
- furtul prin acte de tlhrie al bunurilor nscrise n polia de asigurare, dac acesta s-a svrit la adresa
menionat n poli, prin acte de violen sau ameninri, n condiiile prevzute de Codul Penal, asupra
Asiguratului sau a uneia sau mai multor persoane aflate n serviciul Asiguratului;

Utilizarea de ntrebri.
-

Care categorie de bunuri sunt incluse la bunuri casabile?

Menionai dierenele dintre asigurarea bunurilor casabile i bunurile generale

Sumar
Bunurile casabile fac obiectul unor asigurri speciale. Aceste bunuri sunt asigurate mpotriva unor
riscuri specifice, prin urmare i cotele de prim sunt diferite fa de asigurarea general a bunurilor. i
n cadrul procesului de despgubire trebuie inut cont de particularitatea acestor bunuri.

Bibliografie
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

38 |

UNITATEA IX.
ASIGURAREA DE ACCIDENTE A ANGAJAILOR

Scopul i obiectivele
Pe parcursul acestei uniti se vor nelege caracteristicile asigurrilor de accidente destinate propriilor
angajai. Se va pune accentul pe modul de formare a sumei asigurate i pe riscurile generale asigurate.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Pe parcursul unitilor anterioare s-a fcut referire la asigurrile pentru autovehicule, cldiri i
coninut aparinnd persoanelor fizice i juridice. Este important ca fiecare asigurare s fie ncheiat la
o sum asigurat egal cu valoarea real.

Schema logic a modului


Asigurri de accidente suma asigurat global suma asigurat pentru deces din accident suma
asigurat pentru invaliditate permanent din accident

Coninutul informaional detaliat


Asigurtorii cuprind n poliele de asigurare riscurile de deces i invaliditate permanent, ca urmare a
unui accident suferit de personalul angajat.

n categoria accidentelor cuprinse n asigurare sunt menionate evenimente subite, provenite din afara
i fr voina Asiguratului: explozia, prbuirea/alunecarea de teren, lovirea, trsnetul, electrocutarea,
arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, otrvirea, asfixierea subit, infecia accidental,
neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, cele produse
ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau folosirea mainilor, aparatelor, instrumentelor,
sculelor sau armelor, urmrile imediate (deces sau invaliditate permanent) ale efortului fizic excesiv,
impus de fora major.

Invaliditatea permanent cuprins n asigurare reprezint prejudicierea corporal permanent ca


urmare a unui accident.

Exist anumite riscuri care nu sunt cuprinse n asigurare:


- urmrile bolilor, inclusiv profesionale sau infecioase, ale afeciunilor psihice sau ale bolilor
transmisibile prin atacul animalelor, cu excepia turbrii;
- urmrile iradierii puternice, prin raze laser sau maser ori prin raze ultraviolete produse artificial;
- sinuciderea sau tentativa de sinucidere;

39 |

- invaliditatea permanent i decesul asiguratului ca urmare a consumul de alcool sau de droguri,


abuzul ori utilizarea de medicamente fr prescripie medical; comiterea de asigurat, a unor fapte
penale, rzboi, revoluie poluare sau contaminare din orice cauz.

Sumele asigurate sunt cele declarate de asigurat i agreate de asigurtor pentru fiecare persoan n
parte i sunt menionate n polia de asigurare.
Asigurarea se ncheie pentru persoane cu vrsta cuprins ntre anumite intervale de ani, care la
intrarea n asigurare nu au un grad de invaliditate permanent mai mare de 50%, asiguratul va numi
beneficiarul asigurrii n caz de deces. n cazurile n care nu s-a fcut aceast desemnare, suma asigurat se
pltete motenitorilor legali.

Utilizarea de ntrebri.
-

precizai care este compoziia sumei asigurate la asigurrile de accidente

menionai clauzele care pot fi ataate la asigurarea de accidente

care sunt situaiile cnd asigurarea de accidente nu este valabil?

Sumar
Societile comerciale ncheie asigurri de accidente att pentru anagajaii proprii. Suma asigurat este
defalcat n sum asigurat pentru deces din accident i sum asigurat pentru invaliditate ca urmare a
accidentelor. n funcie de preferinele proprietarilor de hoteluri la produsul de baz se pot ataa i
clauze suplimentare.

Bibliografie
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

40 |

UNITATEA X.
DESPGUBIRILE LA ASIGURRILE DE ACCIDENTE

Scopul i obiectivele
n momentul apariiei unui accident persoana vtmat sau reprezentanii persoanei decedate vor
aviza societatea de asigurare, iar mpreun cu inspectorul de daune urmeaz s ntocmeasc un dosar
de daun. Pe parcursul acestei uniti se va urmri modalitatea de realizare a despgubirii la
asigurrile de accidente.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Unitile comerciale ncheie asigurri de accidente att pentru anagajaii proprii dar iar conform
clauzelor speciale pot fi asigurai i membrii familei angajatului respectiv. Suma asigurat este
defalcat n sum asigurat pentru deces din accident i sum asigurat pentru invaliditate ca urmare a
accidentelor. n funcie de preferinele managerilor de hoteluri la produsul de baz se pot ataa i
clauze suplimentare.

Schema logic a modului


Asigurare de accidente eveniment asigurat invaliditate ca urmare a accidentului deces din
accident

Coninutul informaional detaliat


n momentul producerii unui risc asigurat, asigurtorul pltete asiguratului, beneficiarului, drept
despgubire, o indemnizaie:
- suma asigurat, n caz de deces sau de invaliditate permanent total a asiguratului. Dac invaliditatea
permanent este parial se plteste o parte din suma asigurat pentru invaliditate permanent,
corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit de medic;

Gradul de invaliditate permanent va fi stabilit de medic, folosind criteriilor de evaluare a gradelor de


invaliditate permanent, elaborate de Institutul Naional de Medicin Legal.

Dac pe baza primei examinri medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate
permanent, gradul definitiv de invaliditate permanent se stabilete dup o a doua examinare.

Exist anumite situaii cnd nainte de accident angajaii sau turitii asigurai aveau deja o invaliditate
permanent din orice cauz, din gradul total de invaliditate permanent rezultat se scade cel existent

41 |

anterior, diferena reprezentnd gradul de invaliditate permanent din accident care se ia n


consideraie la stabilirea indemnizaiei.

Plata indemnizaiei se face numai dac invaliditatea permanent, decesul au fost provocate de un
accident produs n perioada valabilitii poliei.

n cazurile de invaliditate permanent evidente, stabilirea gradului de invaliditate i plata


indemnizaiei se fac fr a se atepta terminarea tratamentului.

Totalul sumelor pltite pentru cazuri de invaliditate permanent nu poate s depeasc suma
asigurat pentru acest risc.
Pentru soluionarea cererii de indemnizare, n caz de producere a unui risc asigurat, sunt necesare
urmtoarele documente:
- procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de organul autorizat de investigare sau
cercetare
- adeverina de salariat, n cazul asigurrilor ncheiate de ctre agenii economici pentru angajaii
proprii;
- actul de identitate;
- documentele medicale privind tratamentele efectuate;
- reete, chitane fiscale, note de plat (originale) privind cheltuieli cu medicamente i tratament;
- pentru accidente soldate cu decesul Asiguratului: certificatul de deces; actul de identitate al
beneficiarului.

Indemnizaia cuvenit, ca urmare a producerii unui risc asigurat, se pltete n caz de invaliditate
permanent asiguratului; n caz de deces al asiguratului, beneficiarilor desemnai sau, n lipsa unei
asemenea desemnri, motenitorilor legali, n calitate de beneficiari.

Din valoarea indemnizaiei cuvenite n caz de daun, Asigurtorul reine primele datorate de Asigurat
pentru ntreaga perioad asigurat.

Utilizarea de ntrebri.
- precizai actele necesare soluionrii cererilor de indemnizaie
- menionai persoanele ndreptite s ncaseze indemnizaia de la asigurtor

Sumar
n cazul asigurrilor de accidente indemnizaia urmeaz a se plti doar dup ce se stabilete gradul de
invaliditate final de ctre organele specializate. Cuantumul indemnizaiei este strict proporional cu

42 |

ponderea organelor afectate de accident n total sum asigurat pentru invaliditate din accident. n caz
de deces indemnizaia cuvenit beneficiarilor poliei de asigurare este reprezentat de suma asigurat
pentru deces din accident.

Bibliografie
1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
4. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002

43 |

UNITATEA XI.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti studenii vor nelege modalitatea cum societile comerciale pot s i asigure
riscurile ce decurg din specificul activitii lor.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


n cazul asigurrilor de accidente indemnizaia urmeaz a se plti doar dup ce se stabilete gradul de
invaliditate final de ctre organele specializate. Cuantumul indemnizaiei este strict proporional cu
ponderea organelor afectate de accident n total sum asigurat pentru invaliditate din accident. n caz
de deces indemnizaia cuvenit beneficiarilor poliei de asigurare este reprezentat de suma asigurat
pentru deces din accident.

Schema logic a modului


Desfurarea activitii comerciale asigurare de rspundere civil prima de asigurare n funcie de
natura activitii

Coninutul informaional detaliat


Asigurtorii acoper prejudiciile provocate de societatea comercial clienilor si ca urmare a unor
fapte svrite din culpa sa (neglijen, impruden, omisiune), prin care devine rspunztor n baza
dispoziiilor legale n vigoare referitoare la activitatea prestat.

Asiguraii sunt societile comerciale autorizate s desfoare activitate n domeniul autorizrii de


funcionare a firmei.

Asigurtorii acord despgubiri pentru:


- sumele pe care unitatea respectiv este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii,
provocate din culpa sa clienilor (persoane fizice sau juridice) care apeleaz la serviciile sale, datorate
vtmrilor corporale i/sau pagubelor (avariere,distrugere, pierdere) la bunuri aprinnd clienilor, cu
condiia ca acestea s fi fost lsate n paza reprezentanilor asiguratului n spaiile special amenajate
(deinute de acesta);
- cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea
obligrii asiguratului la plata despgubirilor
- cheltuielile de judecat fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare;

44 |

Acoperirea se refer la activitatea prestat n unitatea menionat n poli i la clienii aflai n incinta
acesteia, cu extindere la consumatorii care au comandat i consumat produsele preparate de Asigurat.
se Societile de asigurare nu acord despgubiri pentru:
- orice rspundere a asiguratului care excede rspunderea civil legal;
- pretenii de despgubire pentru bunurile lsate i uitate de clienii asiguratului n alte locuri dect
cele aflate n paza acestuia;
- pierderi financiare datorate retragerii de la vnzare a produselor necorespunztoare calitativ i/sau a
celor care nu sunt solicitate sau sunt refuzate de clieni;
- pretenii de despgubire rezultate din nemulumirile sau lipsa de apreciere a clienilor fa de reetele
folosite la prepararea meniului i specificul culinar al asiguratului i care nu corespunde gustului
consumatorilor.

Asigurarea nceteaz automat prin retragerea sau suspendarea autorizaiei de funcionare a unitii.

Utilizarea de ntrebri.
- menionai riscurile asigurate prin asigurarea de rspundere civil general
- care sunt excluderile aplicabile acestui produs?
- ce se nelege prin culpa societilor comerciale?

Sumar
Asigurarea de rspundere civil general a societilor comerciale este un produs tipizat de rspundere
civil care se adapteaz n funcie de domeniul de activitate a firmei n cauz. Riscurile asigurate sunt
cele ce decurg din desfurarea activitii curente, dar i cheltuile de judecat la care este obligat
asiguratul.

Bibliografie
1. Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri. Ed. All Beck Bucureti 2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucureti 1999
3. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002
4. Gavriletea Marius Societi captive de Asigurri, Ed. Dacia 2004
5. Heins R., Williams A. Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985
6. Pritchett T., Schmit J. Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996
7.Rejda G. Principles of Risk Management and Insurance, Pearson Education NY 2002

45 |

UNITATEA XII.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A UNITILOR HOTELIERE

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti masteranzii vor nelege modalitatea cum unitile hoteliere pot s i asigure
riscurile ce decurg din specificul activitii lor. Asigurarea se va ncheia n funcie de categoria
hotelului i de facilitile pe care acesta le deine.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Asigurarea de rspundere civil a unitilor de alimentaie public este un produs tipizat de rspundere
civil care se ataeaz asigurrilor de rspundere civil. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din
desfurarea activitii de alimentaie, restaurant dar i cheltuile de judecat la care este obligat
asiguratul.

Schema logic a modului


Desfurarea activitii hoteliere asigurare de rspundere civil prima de asigurare n funcie de
categoria hotelului, faciliti suplimentare acordate - locaii

Coninutul informaional detaliat


Acoperirea acordat de asigurtori prin acest produs se refer numai la prejudiciile provocate
clienilor de ctre angajaii hotelului n desfsurarea obiectului de activitate specific. Societile
comercial care se pot asigura sunt acele entiti, indiferent de forma de proprietate, care sunt
organizate ntr-una din structurile de primire turistice: hoteluri, moteluri, campinguri, sate de vacan,
cabane, pensiuni i care dein licene i brevete turistice pentru desfurarea activitilor specifice de
cazare i alimentaie pentru turism, tratament, agreement.

Societile de asigurare acoper prejudiciile provocate de angajaii hotelurilor clienilor ca urmare a


unor fapte svrite din culpa sa, neglijen, impruden, omisiune i care au legtur cu activitatea
hotelier desfurat de Asigurat: baruri, cofetrii, cafenele, cluburi de noapte, discoteci, cazinouri,
piscine, saune, baze balneare i de tratament, terenuri de sport, parcuri, gradini, garaje i spaii de
parcare care sunt n proprietatea unitii hoteliere.

Asigurtorii acord despgubiri pentru:


- sumele pe care unitatea hotelier este obligat s le plteasc cu titlul daune pentru prejudicii
provocate din culpa sa clienilor si care apeleaz la serviciile sale, datorate vtmrilor corporale i
pagube la bunurile lor

46 |

- cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea


obligrii hotelului asigurat la plata despgubirilor
- sumele cheltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii documentelor lsate de clieni n
grija hotelului : buletine de identitate, paapoarte, certificate de natere etc, numai dac acestea s-au
pierdut, distrus sau deteriorat din vina prepuilor hotelului

Acoperirea asigurrii se refer la activitatea prestat la adresele menionate n poli i la clienii aflai
n incita acesteia.

Societile de asigurare nu acord despgubiri pentru:


-

orice rspundere a asigurtorului care excede raspunderea asumat;

pretenii de despgubire pentru bunuri de valoare lsate n alte locuri dect casetele de valori
puse la dispoziie

prejudicii datorate neexecutrii sau executrii necorespunztoare a obligaiilor contractuale,


calitatea serviciilor, pre

prejudicii cauzate de furt comis de prepuii asiguratului.

Asigurarea de rspundere civil i nceteaz valabilitatea prin retragerea sau suspendarea licenelor
sau brevetelor.

Utilizarea de ntrebri.
-

precizai situaiile cnd asigurarea de rspunderea civil a hotelurilor i nceteaz


valabilitatea

enumerai riscurile asigurate n cazul acestui produs

care sunt excluderile la asigurarea de rspundere civil a hotelurilor?

Sumar
Asigurarea de rspundere civil a hotelurilor este un produs aflat la dispoziia acestor societi prin
care riscurile aferente activitii hoteliere sunt transferate ctre o societate de asigurare. Sunt acoperite
prejudiciile cauzate de angajaii hotelului terilor turiti, ns cu ndeplinirea anumitor cerine.

1. Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri. Ed. All Beck Bucureti 2000


2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucureti 1999
3. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002
4. Gavriletea Marius Societi captive de Asigurri, Ed. Dacia 2004
5. Heins R., Williams A. Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985
6. Pritchett T., Schmit J. Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996

47 |

UNITATEA XIII.
DESPSGUBIREA LA ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL

Scopul i obiectivele
Asigurrile de rspundere civil destinate societilor comerciale necesit o abordare specific n ceea
ce privete mecanismul de despgubire. Pentru a se despgubi plngerile clienilor trebuie ndeplinite
anumite condiii care vor fi nsuite pe parcursul acestei uniti.

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


Asigurarea de rspundere civil este un produs tipizat de rspundere civil care se elaboreaz n
funcie de obiectul de activitate al firmelor. Riscurile asigurate sunt cele ce decurg din desfurarea
activitii curente dar i cheltuile de judecat la care este obligat asiguratul.

Asigurarea de rspundere civil a hotelurilor este un produs aflat la dispoziia acestor societi prin
care riscurile aferente activitii hoteliere sunt transferate ctre o societate de asigurare. Sunt acoperite
prejudiciile cauzate de angajaii hotelului terilor turiti, ns cu ndeplinirea anumitor cerine.

Schema logic a modului


Asigurarea de rspundere civil hotel/restaurant prejudiciu plngere din partea clientului dosar
de daun eventual proces - despgubire

Coninutul informaional detaliat


Constatarea, evaluarea i plata despgubirilor se fac de ctre inspectorii de daune ai asigurtorilor
mpreun cu asiguratul.

n cazul vtmrilor corporale despgubirile vor consta, n acoperirea cheltuielilor necesare restabilirii sau
ameliorrii strii de sntate, efectuate de persoana prejudiciat, precum i n acoperirea pierderilor de
venit net suferite de persoana prejudiciat pe aceast perioad.

n situaia decesului despgubirile vor acoperi urmtoarele cheltuieli:


-

cheltuielile de nmormntare,

cheltuielile de transport al cadavrului

eventuale venituri nete nerealizate i eventuale alte cheltuieli fcute n perioada de la data

producerii accidentului i pn la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea


accidentului;

48 |

n cazul pagubelor produse la bunuri, despgubirile reprezint costul procurrii, reparaiei, refacerii ori
restaurrii bunurilor avariate sau costul procurrii unui bun asemntor. Despgubirile astfel stabilite nu
pot depi valoarea bunurilor la momentul producerii evenimentului asigurat.

Cuantumul despgubirilor se stabilete fie pe baza nelegerii dintre pri, fie prin hotrre judectoreasc
definitiv. nelegerea se poate face ntre societatea de alimentaie publica/hotel asigurat i persoanele
pgubite, cu acordul Asigurtorului.

Dup fiecare daun, limita rspunderii se reduce de la data producerii evenimentului asigurat, cu suma
cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru limita rmas.
Limita rspunderii poate fi rentregit prin emiterea unui supliment de asigurare, n schimbul unei prime
adiionale.

Prin plata despgubirii, rezultat fie al nelegerii dintre pri, fie al hotrrii judectoreti, n limita
acestei sume, se stinge orice pretenie a persoanelor care au suferit prejudicii materiale prin accident,
fa de restaurantul/hotelul asigurat i, orice pretenie a asiguratului fa de societatea de asigurri.

Utilizarea de ntrebri.
-

descriei modalitatea de soluionare a daunelor la rspunderea civil a hotelurilor?

Care sunt asemnrile la despgubirea aferent rspunderii civile fa de asigurrile de


bunuri?

Menionai cum evolueaz sum asigurat n raport cu despgubirile pltite?

Sumar
Despgubirea n cazul asigurrilr de rspundere civil are loc n primul rnd ca urmare a unui
prejudiciu produs de asigurat terei persoane. Cuantumul despgubirii este determinat fie de comun
acord cu prile mplicate, fie prin proces ulterior societatea de asigurri va despgubi daunele
respective inclusiv cheltuielile de judecat.

Bibliografie
1. Ciurel Violeta - Asigurri i reasigurri. Ed. All Beck Bucureti 2000
2. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucureti 1999
3. Gavriletea Marius Asigurri i reasigurri, Ed. Presa Univ. Clujean 2002
4. Gavriletea Marius Societi captive de Asigurri, Ed. Dacia 2004
5. Pritchett T., Schmit J. Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996

49 |

UNITATEA XIV.
ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A MANAGERILOR
REASIGURRI

Scopul i obiectivele
n cadrul acestei uniti se va observa importana ncheierii unei asemenea asigurri de ctre
manageri. Pe lng rspunderea fa de activitatea sa , se va urmri modul n care acesta este asigurat
pentru invaliditate i deces din accident, i chiar pierdere de profit de ctre hotel ca urmare a
spitalizrii sale.
Se va urmri necesitatea reasaigurrilor

Scurt recapitulare a conceptelor prezentate anterior


n cadrul unitilor anterioare s-au deprins noiunile reeritoare la asigurarea de rspundere civil i
modul n care sunt despgubii clienii n urma prejudiciilor cauzate.

Schema logic a modului


Manager culp prejudicii despgubire

Coninutul informaional detaliat


Asigurtorii despgubesc terele persoane pentru prejudiciul de care persoanele aflate n poziii de
conducere, din structura organizatoric rspund de producerea riscurilor:
- pierderile financiare suferite de persoanele prejudiciate;
- cheltuielile fcute de Manageri n procesul civil dac a fost obligat la desdunare;
- cheltuielile de judecat fcute de cel prejudiciat pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea
obligrii asiguratului la plata despgubirilor.

Deasemenea trebuie neleas fapta culpabila care este actiunea comisiv sau omisiva, decizie, act,
declaratie, raportare falsa, eronata, neconforma sau nelegala, savirsita din imprudenta sau neglijenta
impotriva careia exista sau ar fi posibil sa se depuna o cerere de despagubire. Pierderile financiare
sunt pierderile bneti reclamate i justificate de prejudiciai precum i costurile, taxele si cheltuielile
aferente sau efectuate in legatura cu acestea.

Poliele de asigurare se ncheie, cu valabilitate numai pe teritoriul Romaniei, sunt acoperite numai
faptele culpabile comise de manageri, in executarea atributiilor de manager, in timpul perioadei de
valabilitate a poliei, i dac persoana pagubita i formuleaz preteniile de despgubire pn la data
expirrii poliei.

50 |

Pentru a se acorda despgubiri este necesar ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor cerine:


-

s existe un prejudiciu cauzat unei tere persoane printr-o fapt culpabil a unei persoane, n
executarea atribuiilor specifice poziiei de conducere i a crei rspundere este acoperit prin
asigurare;

ntre fapta culpabil si prejudiciu s existe o legtur de cauzalitate;

prejudiciul s fie cunatificabil, adic s aib un caracter cert, actual, s fie personal i direct.

Societatea de asigurare poate ataa la acest produs i clauze de deces i invaliditate ale managerului ca
urmare a apariiei unui accident. Aceste clauze sunt asemntoare cu cele dezbtute n unitile
anterioare i nu necesit prezentare lor.

Reasigurarea

Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri, numite reasigurat (companie
cedent) i reasigurtor, prin care prima parte transfer o parte din riscurile asumate, iar cea
de-a doua la accept, conform condiiilor contractului de reasigurare ncheiat i n schimbul
plii unei prime de reasigurare. Reasigurtorul este tot o companie de asigurri, care poate
avea ca obiect de activitate fie doar reasigurrile, fie asigurrile i reasigurrile.
Prin urmare se observ c nu exist nici o legtur direct ntre asiguratul iniial i compania de
reasigurare. n momentul apariiei unei daune asiguratul iniial va ncasa despgubirea de la societatea
de asigurare, pentru ca ulterior societatea de asigurare n postura de reasigurat va primi despgubiri de
la reasigurtor, conform contractului de reasigurare.

Reasigurarea face n acest fel, ca pierderea suferit de o societate de asigurare s fie dispersat ntre
una sau mai multe societi de reasigurare. De aceea reasigurarea se mai numete i asigurarea
asigurrii. La rndul lor reasigurtorii se pot proteja mpotriva riscurilor asumate prin contractele de
reasigurare cu companiile cedente, transfernd o parte din riscuri ctre ali reasigurtori, operaiunea
fiind cunoscut sub numele de retrocedare.

Utilizarea de ntrebri.

51 |

care sunt riscurile asigurate n asigurarea de rspundere civil a managerilor ?

Menionai condiiile cumulative ce trebuie ndeplinite pentru a se acorda despgubiri

Ce reprezint reasigurarea?

Sumar
Asigurarea de rspundere civil a managerilor de hotel vine n ntmpinarea nevoilor acestora de a
elimina o serie de riscuri. Acest produs este foarte ntlnit n rile cu industrie hotelier dezvoltat, i
se observ importana lui n momentul unei greeli de management cnd managerul este rspunztor
pentru aciunile sale.

Reasigurarea reprezint un acord ncheiat ntre dou pri, numite reasigurat (companie cedent) i
reasigurtor, prin care prima parte transfer o parte din riscurile asumate, iar cea de-a doua la accept,
conform condiiilor contractului de reasigurare ncheiat i n schimbul plii unei prime de reasigurare.
Reasigurtorul este tot o companie de asigurri, care poate avea ca obiect de activitate fie doar
reasigurrile, fie asigurrile i reasigurrile.

52 |

Anexe

Bibliografia complet a cursului


1. Ciurel Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale. Ed. All Beck
2000
2. Constantinescu Dan Sisteme informationale in asigurari, Ed. Bren Bucuresti 1998
3. Constantinescu Dan Management financiar in asigurari, Ed. Semne Bucuresti 1999
4. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnica Bucuresti 1998
5. Constantinescu Dan Asigurri i reasigurri, Ed. Bren Bucuresti 1999
6. Didier Arnaud The Language of Insurance, Ed. ARS Longa 1997
7. Gavriletea Marius Managementul centralizat al riscului. Tribuna Econ. 19/2000
8. Gavriletea Marius Probleme actuale ale managerilor din ASIA. Finante Banci Asigurari nr.
10/1999
9. Gavriletea Marius Identificarea riscului. Tribuna Economica nr. 21/2000
10. Gavriletea Marius Piata alternativa a asigurarilor. Finante Banci Asigurari nr.10/99
11. Gavriletea Marius Societatile captive de asigurari. Finante Banci Asigurari nr.7,8/00
12.Heins R., Williams A. Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, New York 1985
13. Hoffmann Mark - Terrorism Reinsurance bills vary widely Business Insurance, 05.11.2001
14. Oxford Students Dictionary, ed. II
15. Oxford Dictionary of Finance
16.Pritchett T., Schmit J. Risk Management and Insurance, West Publishing US, 1996
17.Rejda G. Principles of Risk Management and Insurance, Pearson Education NY 2002
18. Williams A., Heins R. Risk Management and Insurance, Mc. Graw Hill, N.Y.1985
www.csa-isc.ro
www.1asig.ro

Scurt biografie a titularului de curs


1. Date personale:
Nume: GAVRILETEA
Prenume: MARIUS DAN
2. Studii:
a) Studii de doctorat
1998 2002 Diplom de Doctor n domeniul Finane, ca urmare a susinerii tezei de doctorat la
Universitatea Babe-Bolyai Cluj-Napoca n data de 27.09.2002 i n baza Ordinului MEC nr.
3896 din 24.04.2003

53 |

b) Studii de masterat
1998-1999 Specializarea: Strategii Financiare n Afaceri
c) Studii universitare
1994-1998 Specializarea: Finane Asigurri
3. Poziii didactice:
12.02.2008 prezent - confereniar
23.02.2004 12.02.2008 lector
25.02.2002 23.02.2004 asistent universitar
1.11.1998 25.02.2002 doctorand cu frecven
4. Realizri profesional-tiinifice:
a) ACTIVITATEA DIDACTIC
Pe parcursul activitii mele didactice am predat cursuri i am susinut activitate de seminar
desfurate n cadrul Facultii de Business i Facultii de tiine Economice la urmtoarele
discipline:
o Asigurri i Reasigurri;
o Controlul i Finanarea Riscului;
o Evaluarea Intreprinderilor;
o Analiz Financiar i Economic;
Pe lng cursurile de baz n domeniul Asigurrilor i Reasigurrilor; Evaluarea intreprinderii
i Analiz Financiar i Economic de la anii III i IV, am pregtit i predat n ultimii doi ani cursul
Controlul i Finanarea Riscului, care este o noutate n mediul economic romnesc i la care
masteranzii au manifestat interes deosebit.
-

Monografie i cri didactice: total 4, toate n ultimii 5 ani

Gavriletea M., Societi Captive de Asigurri, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2004.


(ISBN 973-35-1854-9). - monografie
Gavriletea M. - Asigurri i Reasigurri. Editura Presa Universitar Clujean, Cluj
Napoaca 2002 (ISBN 973-610-148-7)
Gavriletea M. Evaluarea intreprinderii - Editura Presa Universitar Clujean, Cluj
Napoca 2003 (ISBN 973-610-174-6)
Gavriletea M. Diagnosticul i Evaluarea Intreprinderii, Editura Alma Mater Cluj Napoca
2006 (ISBN 973-7898-29-X)
Gavriletea M. - Asigurri Comerciale. Editura EFES, Cluj Napoaca 2009

b) ACTIVITATEA DE CERCETARE
Activitatea de cercetare s-a materializat n 12 granturi (10 granturi n ultimii 5 ani), din care
3 granturi n calitate de director de proiect i 9 participri ca membru n alte proiecte de
cercetare/granturi.

54 |

5 granturi CNCSIS (4 de tip A i 1 de tip AT) membru

3 granturi PNCDI membru

c) ACTIVITATEA TIINIFIC
(a) Domenii de interes i rezultatele obinute n aceste domenii

Domeniile de interes se situeaz la intersecia dintre:


Asigurri i reasigurri;
Managementul riscului;
Controlul i finanarea riscului;
Evaluarea intreprinderilor, analiza financiar i economic.

(b) Articole/ studii publicate n reviste de specialitate de circulaie internaional recunoscute i n


reviste din ar recunoscute de ctre CNCSIS: total 55, din care 27 n ultimii 5 ani; Din cele
57 articole, 2 articol indexat ISI si 7 articole sunt publicate n reviste cotate baze de date
internaionale (Ulrichs International Periodicals Directory, Cabells Directory, Gale
Thomson) (ambele n ultimii 5 ani) i 47 n reviste recunoscute de ctre CNCSIS: 14 la
categoria B (12 n ultimii 5 ani), 13 la categoria C (2 n ultimii 5 ani ) i 20 la categoria D
(11 n ultimii 5 ani ).

55 |