Microfinanzas basadas

en autoahorro
Gua de formacin de grupos comunitarios
de ahorro y prstamo para personal tcnico

Microfinanzas basadas en autoahorro

ndice

Catholic Relief Services (CRS)

Primera edicin:
2009
Basado en guas existentes de
CRS, FAO y Oxfam Amrica:
Mabel Guevara
CRS/El Salvador y
Catalino Miculax
CRS/Guatemala
Equipo de Revisin:
Gaye Burpee, CRS/LACRO
Jos ngel Cruz, CRS/El Salvador
Melita Sawyer, CRS/Baltimore
Kim Wilson, Tufts University
Diseo y diagramacin:
Equipo Maz
Impresin:

Pg.
Introduccin

Principios

Microfinanzas basadas en
auto ahorros

1. Fase de promocin

2. Formacin de grupos

17

3. Asesora y acompaamiento

27

4. Graduacin de grupos de ahorro

y prstamos

30

5. Monitoreo y evaluacin

31

6. Consideraciones especiales

31

7. Bibliografa

32

ISBN: XXXXXXXXX
Se permite la reproduccin total o
parcial de este documento siempre
y cuando se cite la fuente. No se
permite la reproduccin para fines
comerciales .
Financed by:
Howard G. Buffett Foundation
Decatur, Illinois USA
Catholic Relief Services
Latin America & Caribbean
Regional Office
Diagonal 6 11-97, Zona 10
Guatemala Ciudad 01010
P.O. Box 739-01901
Guatemala
www.crs.org

Introduccin
Esta gua presenta los pasos bsicos para la implementacin de
la metodologa de grupos de ahorro y prstamos, como parte de
las 5 habilidades del proyecto Promoviendo la Agricultura para
Necesidades Bsicas (en adelante A4N), desarrollado a partir de
los conocimientos y experiencias en frica, Asia, Hait y pilotajes
en Guatemala, Honduras, El Salvador y Nicaragua. Las mujeres y
jvenes son actores claves en este componente en la contribucin a
la mejora de la produccin e ingresos de la familia rural.
Esta gua comparte cinco destrezas bsicas:
1. El hbito regular de ahorros.
2. El uso responsable de prstamos.
3. Ahorros para una emergencia.
4. Los pasos bsicos de formar y manejar grupos comunitarios.
5. Habilidades bsicas de liderazgo para mujeres.
La metodologa, consiste en la formacin de grupos de ahorro y
prstamos iniciando principalmente con mujeres, tambin fortalece
las habilidades de las comunidades en el manejo de las finanzas,
a medida que aumentan sus recursos financieros. Empiezan por
fortalecer el hbito de ahorrar con regularidad y transfieren esta
habilidad a la prctica de aceptar y pagar prstamos en una manera
responsable.

Ahora aprendamos a ahorrar y organizarnos

para trabajar solidariamente!
3

Principios
La intervencin del componente de grupos de autoahorro en las comunidades se
desarrolla de acuerdo a principios importantes como:
Opcin preferencial por los pobres
En toda decisin econmica, poltica
y social, debe darse importancia a
las necesidades de los ms pobres y
vulnerables. Cuando sto se hace se
fortalece la comunidad entera, porque el
desamparo de cualquier miembro afecta al
resto de la sociedad. En nuestra sociedad
las mujeres se encuentran en una situacin
de desventaja, por lo cual su atencin es
prioridad en esta metodologa.

Solidaridad
Todos somos parte de una sola familia
humana, cualesquiera sean nuestras
diferencias nacionales, raciales, religiosas,
econmicas, ideolgicas y en un mundo
crecientemente interconectado, amar a
nuestro prjimo adquiere significado concreto.
Derechos y Responsabilidades
Toda persona tiene derechos y responsabilidades
que se derivan de nuestra dignidad humana,
nos pertenecen como seres humanos, sin
consideracin de ninguna estructura social o
poltica. Por ejemplo el derecho de tener una
vida digna, el derecho a seguridad personal
e individual. Las responsabilidades incluyen,
proteger el medio ambiente para que las
generaciones futuras puedan tener una vida
digna.
El protagonismo de las comunidades ser
fundamental para la sostenibilidad de las
acciones en desarrollo, por lo cual las
organizaciones ejecutoras de A4N deben trabajar
en funciones que puedan ser manejadas con
mayor efectividad por personas ms cercanas al
problema y con mejor comprensin del tema: las
comunidades o grupos.

Dignidad e igualdad de la persona humana

Todos somos sociales por naturaleza y
llamados a vivir en comunidad con los dems,
nuestro potencial humano pleno no se realiza
en soledad sino en comunidad con los dems.
En esta relacin la metodologa de ahorros y
prstamos brinda las mismas oportunidades
a todas las personas que deseen participar,
sin distincin de edad, gnero, credo, raza o
tendencia poltica.
Empezamos primero con grupos de mujeres,
para fortalecer su confianza, sus habilidades y
as puedan participar completamente en otras
actividades del proyecto. Despus, podemos
formar grupos de jvenes, grupos de hombres
o grupos mixtos. Cualquier tipo de grupo que
la comunidad quiera crear.

Gnero:
La metodologa promueve la integracin
de las familias a un espacio que permita
hablar con libertad de temas sensibles
como es el uso de las finanzas familiares
y la convivencia entre hombres y mujeres.
Originalmente se dise para mujeres con
la finalidad de contar con espacio para
ahorrar y hablar de temas en comn.
Necesitamos empezar con grupos de
mujeres para fortalecer su acceso a
recursos financieros, su autoestima y su
experiencia con liderazgos.
De esta forma ellas pueden contribuir
plenamente al proyecto y su comunidad.
En la implementacin en las comunidades
se descubri el inters de hombres,
jvenes y nias. En este sentido y con
tiempo es recomendable trabajar tambin
con grupos de adultos separados, los
jvenes, nios y nias en grupos unidos.
Esto permite que los adultos tengan su
propio espacio y los grupos juveniles
aprendan en convivencia con hombres y
mujeres desde temprana edad.

Replicar:
El proceso conlleva a que la rplica sea natural
en la formacin de nuevos grupos sin que
haya participacin alguna de la entidad que
promueve la metodologa. Replicar es compartir
el aprendizaje, beneficiar a nuevas familias y
comunidades. La promotora y el grupo desde
que inician deben tener visin, para que todos
los miembros estn preparados con la intencin
de formar nuevos grupos, y as otras personas
tendrn inters en formar su propio grupo.
Para apoyar la replicacin, es importante que los
grupos utilicen materiales locales, de esa manera,
no tienen dependencia de la promotora ni la
institucin patrocinadora.

Sostenibilidad:
La intervencin en este tema es fijar en
los integrantes objetivos a largo plazo y la
apropiacin de la metodologa. Es importante
que la promotora y el grupo tengan claro
desde el principio que el apoyo es por
tiempo limitado. La sostenibilidad de los
grupos se basa en desarrollar la cultura del
ahorro, la responsabilidad del uso de los
prstamos y que los grupos identifiquen la
misin e independencia en su desempeo.

Microfinanzas basadas en auto ahorros

Las personas se unen por intereses comunes, para satisfacer una necesidad, entre
ellas deciden los mecanismos que regirn el funcionamiento de los ahorros y los
prstamos, as como las reglas para el retorno de los fondos.
El propsito de microfinanzas
basadas en autoahorros es
mostrar como la habilidad
de ahorros regulares es
el principio para tomar
las siguientes decisiones:
prstamos responsables,
afrontar crisis, actividades
microempresariales e
independencia financiera
con el tiempo.
6

Qu son los grupos de ahorros?

Es un conjunto auto-seleccionado de entre 7 a 20 personas con objetivos comunes que ahorran
cada semana o cada dos semanas, unen su dinero en un fondo comn del cual los miembros
pueden solicitar prstamos, segn reglas acordadas de participacin, convivencia, aportacin
y beneficios. Despus de algunos meses de ahorrar pueden hacer los prstamos. Adems, los
grupos pueden crear un fondo para emergencia, al que todos contribuyen y al que pueden acceder
en tiempos de emergencia. Las transacciones de dinero se realizan en presencia y decisin de la
asamblea general para asegurar la transparencia y rendicin de cuentas, el comit de direccin
nicamente asume una funcin administradora del fondo.

Garantizando que los miembros pueden ser testigos de quin ha ahorrado, prestado, quin no
y cunto queda en la caja del grupo. Para asegurar que las transacciones no se lleven a cabo
fuera de las reuniones de los grupos de ahorro y prstamo, se utiliza una caja con candado, para
prevenir movimientos de dinero en efectivo no autorizado y el riesgo que los registros puedan ser
manipulados.

Todos los grupos llevan controles: algunas llevan cuentas por escrito; otras dependen de procesos
de memorizacin. Se renen peridicamente, en intervalos que sus miembros eligen, puede ser
semanal o quincenal.

Los grupos se componen de una Asamblea General, siendo sta el rgano supremo, a partir del
cual se elige el Comit de Direccin, acuerdan un conjunto de normas que es la constitucin del
grupo. sta cumple las funciones de proporcionar un marco para la administracin, solucin de
controversias y medidas disciplinarias; especifica cmo operar el fondo para emergencias, los
trminos y condiciones del ahorro y prstamo.

Por qu grupos de ahorro y prstamos?

Porque los ahorros y las necesidades

financieras de las familias rurales son
en montos pequeos y en una dinmica
variada.
Es un sistema organizativo sencillo, gil e
independiente que genera disponibilidad
de recursos para situaciones de
emergencias, inversin productiva y otros
usos importantes para las familias.
Se dispone de recursos en la comunidad
a los cuales acudir en caso de muerte,
enfermedad o desastres naturales.
En el grupo se construye auto-estima,
auto-confianza y auto-suficiencia
El grupo provee espacios para educar
a las familias en ahorros, generacin de
ingresos y desarrollo comunitario.
Fomenta la solidaridad, el apoyo mutuo y
es una red social que puede aprovecharse
para abordar otras iniciativas y esfuerzos.

1 Fase de Promocin

La promocin de la metodologa de Microfinanzas basadas en auto ahorro debe ser

clara y sencilla e integrar a los actores principales de la comunidad.
Es una herramienta clave para
ayudar a las personas a cambiar
sus vidas, no slo organizarse
para ahorrar o prestar dinero,
representa un espacio para
ayudarse entre s mismas, sirve
para empoderar a las mujeres y
sus familias pobres que viven con
menos de dos dlares al da o
familias con recursos econmicos
que no tienen el hbito del ahorro.
Resulta de utilidad reunirse
con grupos organizados en la
comunidad, con ellos se pueden
iniciar los grupos de ahorros o
pueden servir de gua para llegar a
otras personas.

1.1. Pasos para la promocin de grupos de ahorros en la comunidad

1.1.1. Reconocimiento de la zona:
Es recomendable antes de iniciar la promocin, hacer un recorrido por la comunidad para
conocer las fuentes de ingreso de las familias, miembros por familia, puntos favorables o
problemas existentes, y as poder citar ejemplos conocidos a los participantes.
Preprese usted mismo,
identifique hombres y
mujeres lderes que le
puedan ayudar a contactar al
mayor nmero de personas
para difundir la metodologa,
presentar claramente los
objetivos (ahorro desde
las actividades que se
desarrollan en las familias.

En la mayora de los casos la institucin debe contratar a una mujer para realizar el trabajo de la
promocin. Porque un objetivo del proyecto es ayudar a fortalecer las habilidades de las mujeres.

1.1.2. Convocatoria y reunin con lderes comunitarios:

En la reunin hay que aclarar que el proyecto es de aprendizaje para todos los miembros de la
familia, no se entregar dinero ni regalos por participar, pero si podrn obtener beneficios como
producto de la organizacin, oportunidad de ahorrar y los miembros del grupo podrn acceder a
prstamos.
Haga preguntas de las formas de ahorro y prstamos que conocen y cules utilizan, enfatice que
las personas que participan en los grupos de ahorro no invierten dinero, solamente un corto tiempo
en ahorrar para ellas mismas. Se requiere apoyo de los lderes para convocar a la comunidad,
especialmente a las mujeres.

1.1.3. Presentacin de la metodologa en asamblea comunitaria:

Presentarse antes
de la hora de la
reunin, hablar
con algunas
personas de los
ltimos eventos
en la comunidad y
cree un ambiente
de CONFIANZA,
este es un valor
fundamental para
la formacin de
grupos.

Iniciar haciendo referencia a la organizacin que representa, mencionar que el proyecto no les
entregar dinero ni materiales, el objetivo principal es ensearles a formar grupos de ahorro y
prstamo, para utilizarlo en actividades de la familia como: compra de cuadernos, uniformes de la
escuela, zapatos, ropa, emergencias, financiar su propio negocio, es ahorrar para el futuro.

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Ventajas de estar en un grupo de ahorro y prstamos:

Los miembros tienen inters,

objetivos comunes y claros.

Existe la confianza, ayuda mutua y

responsabilidad.

Involucra a todos los miembros de la

comunidad que tienen inters en ser
miembros de grupos.

Participan personas de cualquier

nivel de ingreso y edad. Funciona
mejor cuando personas de
condiciones econmicas similares
forman un grupo, porque las
miembras tienen que estar de
acuerdo sobre la cantidad de dinero
para ahorrar.

Los miembros hacen reuniones

regulares, toman decisiones y
elaboran sus propias reglas.

Discutamos:
Qu es ahorrar?
Es dejar de gastar,
guardar ese
dinero para tener
disponible en una
emergencia en el
futuro, para una
necesidad o un
sueo de la familia.
Haga referencia a las formas
tradicionales de ahorro.
Algunas preguntas al grupo pueden
ser:
Cuntas personas del grupo
ahorran?
Cuntas tienen crditos?
Dnde ahorran?
Cuntas personas tienen celular,
cunto gasta en el celular, creen que
pueden ahorrar?

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Entre algunas formas de ahorrar estn:

En la casa: depositando cantidades pequeas en

una alcanca, debajo del colchn, enterrndolo y
pueden haber otras. La dificultad es que alguien lo
puede encontrar y se pierde, o la persona cree que
tiene una necesidad que tal vez no es urgente y lo
gasta.

En bancos: se puede depositar cada cierto tiempo

en el banco, con la dificultad que estn ubicados
en la ciudad, adems con frecuencia le cobran
intereses por el dinero depositado.

En especies: funciona con granos y animales, este

se guarda para venderlo en la poca que ms valor
tiene, corriendo el riesgo de no hacer efectivo el
dinero cuando lo necesite.

Ahora los prstamos

Qu son los prstamos?

Es utilizar dinero de otras personas
para utilizarlo en una emergencia
o comprar algo. Algunas de las
formas de buscar dinero prestado
tienen ventajas y desventajas,
estas son:
Bancos: hacen prstamos a
personas que tengan garantas1,
con intereses altos y en montos
grandes.
Prestamistas: conocidos como
usureros por tener altas tasas de
intereses.

Haga preguntas y escuche con atencin todas las respuestas, conteste, piensa que..... me parece
importante lo que dice!!!
1. Garanta: es un bien que tiene un precio mayor al prstamo, si la persona incumple el pago, el banco lo vende y recupera el monto
prestado.

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Como funcionan los grupos de ahorro y prstamos?

Se organizan grupos desde 7 a 20 personas, pueden ser grupos de mujeres, grupos de hombres,
grupos de jvenes y grupos de nios. Los primeros grupos en la comunidad deben ser de mujeres,
por lo menos durante 6 meses se les tiene que ayudar para que aprendan que tienen algo importante
que contribuir a sus familias y comunidades. Despus de los 6 meses se pueden formar grupos
de hombres. Se renen en un lugar especfico cada semana o quince das, segn conveniencia del
grupo, todos acuerdan cunto van ahorrar. El grupo tiene una caja con dos llaves, sta se abrir
solamente en la reunin en presencia de todos, es necesario tener una constitucin y seleccionar a
un comit directivo con los puestos de presidente, tesorero, secretaria, dos contadores de dinero y
dos tenedores de llaves. La persona que es responsable de la caja (tesorera) nunca podr cuidar las
llaves, de esta manera se garantiza la transparencia de los fondos.

1.1.4. Seleccin de las candidatas a promotoras o agentes de campo:

En asamblea general de la comunidad, se comunica que para acompaarlas en el proceso es
necesario contar con el apoyo de promotoras preparadas especialmente en una capacitacin, con
temas relacionados a la formacin y acompaamiento de los grupos. Las promotoras deben ser
seleccionadas por la comunidad, con los siguientes requisitos:
Saber leer y escribir (nivel mnimo).
Que pertenezca a la comunidad.
Disposicin de tiempo.

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1.2 Formacin y seleccin de promotoras o agentes de campo

La promotora es capacitada para facilitar el proceso, nunca para hacer el trabajo del grupo. Debe
trabajar en la construccin de capacidades de los miembros, brindando herramientas de controles,
como dirigir reuniones, otorgar prstamos, con nfasis a que los grupos aprendan a ser autnomos,
capaces de dirigirse por s mismos y promover actividades econmicas como persona o grupo.
Despus de un periodo de aprender como ahorrar y manejar prstamos, el grupo puede hacer otras
actividades de beneficio a sus familias o a la comunidad y pueden aprender nuevos temas.

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La capacitacin para las promotoras se puede desarrollar en las comunidades, debe utilizarse
los recursos de la comunidad, evitar en la medida de lo posible usar tecnologa que no est a
la disposicin, esto puede limitar la iniciativa de las involucradas y la sostenibilidad. Debemos
usar papelgrafos y marcadores en los talleres de capacitacin. Al final del taller considerar la
participacin de los coordinadores o actores importantes en la comunidad para la graduacin,
entrega de estmulos y diplomas.

Hasta cuando las promotoras acompaan los grupos?

Las promotoras inician
el trabajo a partir de ser
graduadas. Finalizan poco a
poco en las comunidades,
el acompaamiento ser
dependiendo del avance y
comprensin de cada grupo.
Aqul grupo que trabaja bien
ser menos visitado que los
grupos que tengan dificultades.
Generalmente el tiempo puede
variar entre 10 12 meses para
que se declaren autnomos.
Despus es importante que se
visiten espordicamente los
grupos para asegurarse que
continan.

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Actividades de la promotora:

Visitas individuales a los hogares para

motivar a las mujeres o promover con otras
los grupos de ahorros.
Es necesario asistir con frecuencia a las
reuniones del grupo.
Asesorar en los roles y funciones del comit
directivo.
NO permitir que pocas participantes dominen
en la reunin, promover la participacin de
todas.
Acompaar si es necesario cuando los
grupos realicen actividades distintas de los
ahorros y prstamos.
Dar seguimiento a ideas innovadoras.
Facilitar informacin que sea necesaria,
respecto al avance de los grupos.

Impartir otros temas:

A demanda de los grupos pueden impartirse algunos temas de inters de la mayora, por ejemplo:
alfabetizacin, autoestima, motivacin, modelos de prstamos, salud, huertos caseros, entre otros.
Los temas pueden ser desarrollados por la promotora o buscar ayuda con algn experto, la jornada
no debe ser mayor a 30 minutos para no interrumpir el proceso de la reunin de ahorro y prstamos.
Instruccin a las promotoras
de cmo formar grupos

Proyecto
forma
promotoras.

Promotora
forma otros
grupos al disminuir
la visita a los
primeros.

Promotoras
forman
grupos.

Grupos
forman otros
grupos.

Promotoras
forman a otras
promotoras.

Miembros
forman otro
grupo.

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2 Formacin de grupos

Esta fase es importante para las promotoras, es el contacto despus de la

capacitacin de formacin, siguiendo el procedimiento adecuado.
Reunirse con las personas (mujeres, hombres
o jvenes) interesadas en participar en un
grupo de ahorros, acuerdan la forma para
organizarse. Iniciar el trabajo con mujeres en
un solo grupo, despus de 6 o ms meses, los
hombres en otros, y promover que los grupos
de jvenes, nios y nias se constituyan
en forma mixtos (femenino y masculino).
Una vez formados los grupos, inicia con
una capacitacin para mostrar elementos
importantes de la metodologa y los pasos
para la construccin de la constitucin de
cada grupo.

2.1. Reunin con grupo de personas por comunidad seleccionada

Objetivo: Identificar las ventajas de ahorrar en grupos y ser
tomadores de decisiones.
El grupo seleccionado debe analizar las ventajas de ahorrar en grupo, la mejor forma de
hacerlo es reflexionando con pequeas historias verdaderas. Las personas puedan contar
sus propias historias.

Reflexin de formas de ahorrar

Historia 1.
Estela es una mujer que vive con
su esposo y dos nietos, ella se
preocupa siempre por tener dinero,
por lo que ahorra guardando
monedas de 0.25 centavos en
una alcanca que esconde entre
la ropa en una caja grande, esto
lo hace para que sus nietos no
lo encuentren. Ella ahorraba
frecuentemente, una vez se dio
cuenta que la alcanca pesaba
menos, as pasaron los das, hasta
que lo coment con la seora
de la tienda, la que le dijo que
el nieto siempre llega a comprar
golosinas, curiosamente siempre
lleva monedas de 0.25 centavos.
Estela lleg a la conclusin que la
alcanca pesa menos porque su
nieto le ha sacado las monedas.

17

Historia 2.
Andrea vive en una comunidad
alejada de la ciudad, pertenece a un
grupo de ahorros, se rene todos
los sbados para ahorrar, al grupo
asisten tambin sus nietos, quienes
estn muy contentos porque en el
mes de diciembre tendrn el dinero
que estn ahorrando. Andrea es una
seora muy inteligente aunque nunca
fue a la escuela, es la tesorera del
grupo y cuenta muy bien el dinero.

Preguntas para la reflexin

Cul es la diferencia de ahorrar en
casa y en el grupo de ahorro?
Dnde est ms seguro el dinero?
Con cul modelo se promueven los
liderazgos?
Se debe permitir la participacin
de todas las personas en la toma de
decisiones?

Recordar:
Con la organizacin de
los grupos fomentamos la
responsabilidad, orden, y nuevos
liderazgos, por esta razn
entre los miembros se debe
elegir el comit directivo. El
nico requisito para ser elegido
es ser miembro del grupo. Es
recomendable que personas
que pertenezcan a otra junta
directiva no lo haga en la del
grupo porque ellos tienen
muchas responsabilidades. No
es requisito saber como leer y
escribir.

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Rol de comit directivo

Para las personas participantes en el comit directivo, no es requisito saber leer y escribir. Existen
mtodos de memorizacin para llevar el control de los ahorros.
Presidencia
Iniciar estableciendo la agenda de la reunin.
Solicitar a la secretaria el informe de ahorros
y prstamos del grupo.
Abrir el espacio para ahorros.
Abrir el espacio para la solicitud
de prstamos.

Secretara
Anotar en libro de registros del grupo.
Llamar en orden a todos los miembros
para la asistencia y que entreguen el
ahorro, registra las multas, el fondo de
emergencia, el acumulado de ahorros por
persona y el balance final del grupo.

Tesorera
Es responsable de cuidar la caja
con el dinero, llevndola a su casa o
guardndola en un lugar seguro.

Tenedoras de llave
Guardan la llave.
Abren y cierran la caja en la reunin.

Contadoras de Dinero
Cuentan el dinero al abrir la caja.
Los miembros del grupo le entregan el
dinero segn llamado.
Cuentan el dinero de los ahorros.
Cuentan el dinero de los prstamos.
Cuentan el dinero siempre en voz alta.

19

Presidenta
Tesorera

Participante

Secretaria

Tenedora
de llave

Participante

Los miembros del grupo

deben sentarse en crculo
considerando la siguiente
dinmica:

Participante

Contadora
de dinero

Contadora
de dinero
Tenedora
de llave

Participante

2.1.1. Elaboracin de la Constitucin

Despus de acordar los puestos del comit directivo, inicia la elaboracin de la constitucin, se
construye en varias reuniones y puede tener cambios cuando el grupo lo decida. Los integrantes del
grupo son los responsables de la elaboracin, el rol de la promotora ser nicamente de asesorar
con ideas convenientes a todos. El Reglamento contiene elementos importantes como: el nombre
del grupo, cunto es la cantidad de ahorro, cada cuntos das es la reunin, el lugar de la reunin,
polticas del fondo de emergencias entre otros.

20

Ejercicio: importancia de la constitucin

Grupo La Aldea: Los socios del grupo La Aldea empezaron a establecer
sus reglas internas luego de la capacitacin de la promotora. Todos
asistieron a las reuniones y participaron activamente en las discusiones.
Decidieron cuando se iban a reunir, cuanto iban a ahorrar, el nmero
mximo y mnimo de miembros, cmo iban a conceder prstamos, y otras
normas importantes para que el grupo funcionara bien. El grupo desarroll
la constitucin con las reglas y los miembros las memorizaron. stas
ayudaron a resolver conflictos y promover la solidaridad entre miembros.
Grupo El Puente: En el grupo, dos o tres personas dominaron la discusin
sobre las reglas internas. Esas personas decidieron unirse fuera de las
reuniones generales para formar las reglas, limitando la participacin
de los otros miembros. No se desarroll una constitucin y las reglas
parecan variar de miembro a miembro, lo cual cre desacuerdos. Como
resultado, muchos miembros salieron del grupo y exista un ambiente de
desconfianza entre los que se quedaban.
Preguntas para el grupo:
Cul grupo prefiere? Por qu?Por qu el grupo necesita establecer
reglas internas?
Por qu es importante que todos los miembros ayuden a desarrollar las
reglas y las conozcan bien? Cules son algunas de las reglas internas
que su grupo debe tener?2

2.1.2. Definicin de controles bsicos

La transparencia es un valor a trabajar
en cada reunin, es necesario que
todos los miembros se involucren en
cada transaccin: ahorros, prstamos,
otros ingresos, multas y el fondo para
emergencias. Se han diseado varios
sistemas de controles bsicos. El sistema
basado en la memorizacin para las
personas que no saben leer, libretas con
figuras, nmeros y balance de la reunin.
El sistema apropiado depende del nivel
de confianza y alfabetismo que exista en
el grupo.

1. CRS 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorro.

21

2.2. Adquisicin de Kit

Un kit de materiales se entrega a cada grupo formado.
Para preservar el kit, en la medida de los posible
guardar los elementos en la caja despus de la reunin.
Para evitar el problema que los grupos no formados
por el proyecto no tengan acceso al kit completo y que
limite la apropiacin del nuevo grupo, tal vez el grupo
original puede ayudar con la adquisicin del kit con
materiales locales. Por ejemplo, una miembra del grupo
original puede construir la caja.

El kit de materiales estar formado por lo siguiente:

Control de registros: Libretas con figuras para
las personas que no saben leer, libretas con
nmero y el balance de las reuniones (el grupo
decide qu controles llevar, lo ideal es que cada
uno los elabore con recursos disponibles en
la comunidad). La libreta est diseada para
el control de un ao de todos los movimientos
que se realicen con los ahorros y prstamos. La
promotora ensear a la secretaria del grupo
el uso de las libretas con el balance de las
reuniones.

1 caja de metal o madera con dos o tres llaves,

(de preferencia de color azul, para los grupos
que manejan fondo de emergencia pueden
utilizar una caja de color rojo).
Medida mnima 20 centmetros de ancho, 30
centmetros de largo y 15 de centmetros de alto.
A la caja hay que incorporarle un candado de tal
manera se necesiten dos llaves para abrirla. En la
caja debe permanecer la calculadora, el libro de
registros y las libretas si as lo decide el grupo.
Para grupos pequeos o grupos formados sin promotora,
pueden utilizar solamente la caja con candado y un
sistema de registro elaborado por el grupo.
1 cuaderno grande
para anotar datos
importantes diferentes
a los que se llevan en el
libro de registro.

1 caja de lpices.

Gua de formacin
de promotoras.

Gua de
formacin
de grupos.

1 caja de
lapiceros.

1 borrador.

Almohadilla
y tinta.

Calculadora
de promotora.

1 calculadora
del grupo.

Libretas de ahorro
para cada uno de
los miembros.

22

2 sellos pequeos.

2.3. Inicio de ahorros y prstamos

2.3.1 Ahorros
Una vez que los grupos elaboran la constitucin, las participantes deben tener claro el objetivo del
ahorro, por ejemplo: Mara ahorra para comprar los tiles escolares en enero, Corina para la cena de
navidad, Estela para comprar los uniformes de sus hijos, se pueden mencionar varios motivos. Las
reuniones deben ser participativas y dinmicas.

Cada grupo establece las cantidades para ahorrar, puede decidir hacer un ahorro mnimo y ahorro
voluntario, a continuacin ejemplos:

Ahorro mnimo: Es una la cantidad mnima

de ahorros igual para todas durante un
periodo, es decir Armida puede ahorrar 0.25
centavos durante un periodo, al igual que
todas sus compaeras de grupo.

Ahorro voluntario: Si el grupo quiere,

puede decir las personas puedan
ahorrar ms de la cantidad fija, es decir
0.25 centavos de ahorro mnimo y 0.50
centavos de ahorro voluntario. En el libro
de registros se anota de forma igual, la
diferencia est en la cantidad.

23

2.3.2 Prstamos
La regla principal en los prstamos es que se otorgan entre los miembros del grupo, con el objetivo de
minimizar el riesgo. Para que el grupo gane por los prstamos se establecen pequeas cantidades en
concepto de tasa de inters. La tasa la establecen todas las personas miembras del grupo.

Ejemplo: Marisela pertenece al

grupo Mujeres Soadoras.
Ella necesita un prstamo de
$10.00 para abrir una pequea
tienda, lo expone al grupo
y deciden otorgar el crdito
para pagar en 2 meses a una
tasa del 5%. Ella pagar en el
primer mes $5.00 del capital y
$0.50 por los inters, es decir
$5.50. El segundo mes finaliza
el pago con una cantidad
igual.

Ventajas de los prstamos en los grupos de ahorros.

Es de fcil acceso; ir a un banco significa entregar

garantas que muchas veces no tienen, tardando
varios das en otorgar cantidades por las que se
pagaran altas cantidades por inters.

Se limita el riesgo de caer en deudas; al ser parte

de un grupo de la comunidad hay compromiso
moral, puede solicitar cantidades pequeas, al
pagar puede solicitar otro manteniendo un buen
record y pagando poco en concepto de inters.

No hay riesgo de entregar dinero a personas

ajenas porque solamente se entrega a miembros
del grupo, garantizando los ahorros de todos.

Aumenta el fondo; entre ms concedan prstamos

ms dinero entrar al grupo por los intereses,
este mismo aumenta el fondo de ahorros de cada
uno. Los grupos que ganan son aquellos que
mantienen ms del 60% de los ahorros en calidad
de prstamos.

24

2.3.3. Fondo de Emergencias

El grupo podr decidir crear un Fondo de
Emergencias (o no crearlo). El Fondo de
Emergencias puede incorporar una serie de
propsitos: asistencia ante emergencias,
gastos de educacin para nios/as hurfanos/
as, gastos funerales, etc., y el grupo decide
el destino. Para organizar esto, es importante
comprender que el Fondo se establece para
cubrir gastos que no se pueden predecir
con exactitud. Por tanto, cabe prever que
se agotar y necesitar reposicin; en
consecuencia, no debe mezclrselo con los
Fondos de Prstamos. Debe estar fsicamente
separado de otro dinero en efectivo en la caja.

2.3.4 Multas
Las multas se establecen cuando se rompe
la constitucin, puede ser por varios motivos:
no cumplir con el ahorro mnimo, no asistir a
la reunin, llegar tarde a las reuniones etc. Las
cantidades de multas las establece el grupo,
pueden ser de 0.10 centavos o 0.25 centavos,
por ejemplo. En el registro no se suma a los
ahorros de la persona que lo entrega porque
la funcin de la multa es para los gastos del
grupo, como por ejemplo comprar lapiceros,
sacar copias de registros o refrigerios en das
especiales.

2.4 Distribucin de ahorros, multas e inters

Cada 2 3 aos el grupo
toma la decisin de
distribuir parte o todos sus
ahorros. Algunas personas
pueden retirar todos sus
ahorros, otros una parte.
Es importante tener claro
que en los grupos que no
han otorgado prstamos
ni desarrollado actividades
grupales para aumentar
el fondo de los ahorros se
entregar (como la prctica
de rifas) la misma cantidad
ahorrada.

25

Si hay dinero de multas despus

de los gastos del grupo tambin se
deben distribuir. Los intereses y los
otros ingresos de igual forma los
miembros del grupo deciden como
se distribuyen.

Con 15 das de anticipacin

debe anunciarse la fecha de
distribucin del dinero.
No debe haber dinero
prestado para no causar
inconveniente al momento de
la distribucin.

2.4.1 Retiro de las promotoras

Mientras algunos grupos se encuentran en la etapa de seguimiento o graduacin, la promotora
inicia la formacin de otros grupos en la comunidad o en zonas aledaas, apoyando en las
diferentes etapas hasta que puedan dirigirse solos.

26

3 Asesoras y acompaamiento
(promotoras y grupos)

La capacitacin inicial de la promotora aborda aspectos ideales de metodologa

y manejo de grupos. En la realidad, principalmente al inicio, los grupos presentan
dinmicas y situaciones que requieren de atencin en la bsqueda de la solucin. Por
ello se hace necesario monitorear, asesorar y capacitar a la promotora para que pueda
desempear eficazmente el trabajo, que potencie la armona y el desarrollo del grupo.

Es importante identificar sus

fortalezas y debilidades que
permitan el diseo de un plan de
fortalecimiento de capacidades.
Temas como liderazgo, gnero,
organizacin, manejo de grupos
y otros son importantes para
mejorar el desempeo.

3.1. Pasos para el acompaamiento

3.1.1. Elaborar un calendario de visitas entre promotoras y tcnicos
En los primeros dos meses, la promotora asiste a cada reunin del grupo, despus empieza a dejar
solo el grupo, para que aprendan como manejar sus propias reuniones. En los primeros seis meses
es importante acompaar con frecuencia a las promotoras del grupo, una calendarizacin de visitas
conjunta ayudar a asegurar el acompaamiento.

27

3.1.2. Desarrollo de visitas de acompaamiento (grupos y a promotores)

El grupo de ahorro y prstamos
asume plena responsabilidad
del desarrollo de las reuniones,
con la promotora actuando ms
bien como orientadora para los
miembros, ella responde a sus
inquietudes, pero deja que la
persona que ocupa la presidencia
gue las reuniones activamente.

Si existen problemas, hay que examinar la situacin con ms detalle, discutir con los participantes a
fin de decidir la mejor solucin del problema.
La promotora debe preguntar y consultar los registros peridicamente, para descubrir posibles
problemas.

Reflexiones para detectar problemas:

Asisten los participantes a las reuniones cuando ella no
est presente?
Los depsitos de Ahorros son regulares?
Se respeta la Constitucin (por ejemplo, pago de
multas)?
El comit directivo cumple su funcin?
Existe alguna confusin en la operacin de los mtodos
de desembolso y cancelacin de prstamos?
Se llevan correctamente y con precisin los registros
escritos y basados en la memorizacin y el Secretario/
a est proporcionando un informe detallado sobre el
estado de la caja?
Hay controversias que estn causando dificultades?
Necesitan apoyo tcnico?
En caso de ser afirmativo, qu tipo de apoyo?

Despus de cada visita, analizar los puntos dbiles y discutir con los participantes de tal forma
que puedan responder al problema y, si fuera necesario, adoptar las disposiciones necesarias para
realizar una nueva capacitacin.

28

3.1.3. Elaboracin de reportes

Al final de cada reunin que asiste, la promotora
recopila la informacin generada por el grupo,
incluye datos de lo ocurrido en la reunin o de las
reuniones que no asisti: miembros activos a la
fecha de la visita, deserciones, fecha de inicio del
ciclo, monto de ahorros en la reunin, dinero en
caja, dinero en el fondo de emergencia, cantidad
de prstamos activos, nuevos prstamos,
cantidad distribuida, entre otros. Este informe
es enviado a la institucin ejecutora para el
monitoreo.

3.1.4. Evaluaciones peridicas

Los aspectos a evaluar incluyen: nivel de
participacin de los miembros, respeto a
las normas, procedimientos de reuniones,
adhesin a las polticas, procedimientos,
condiciones de ahorros, prstamos, precisin
y uso de los registros.

3.3.5. Intercambio de grupos

Los intercambios se pueden hacer
a nivel de promotoras o entre
miembros de grupos. Muchas
personas piensan que los pobres
no pueden ahorrar, al visitar grupos
formados ayuda a cambiar esta
idea. Adems, muchos grupos y
promotoras enfrentan los mismos
desafos y el intercambio ayuda a
compartir soluciones.

29

4 Graduacin de grupos de ahorro y prstamo

Algunos grupos consideran importante hacer un evento pblico donde participan
los actores locales como: alcalde, prroco, ONGs que trabajan en la zona y
personas lderes de las comunidades, ste permite consolidar un proceso de
acompaamiento donde se muestra que los miembros tienen la capacidad de
continuar.

Algunos puntos importantes a

considerar son:

Pueden continuar sin

acompaamiento?

Existe la confianza en el grupo

para dejar el dinero en una caja
con llave y otorgar prstamos?

Pueden ingresar nuevos

miembros?

Tienen la capacidad de fomentar

el ahorro y prstamos con otras
personas?

30

5 Monitoreo y evaluacin
Al inicio del proyecto debe construirse la lnea de base o caracterizacin de grupos,
identificando indicadores de pobreza que permitirn hacer una intervencin con
mayor nfasis en las necesidades de la comunidad, as como el establecimiento de
indicadores para monitorear el nmero de grupos por socios, nmero de grupos
por promotoras, nmero de miembros, hombres y mujeres participando, nmero de
prstamos otorgados, porcentaje de prstamos, ndices de desercin y todos los que
considere cada ejecutor.
Es importante implementar
un sistema de monitoreo y
seguimiento de los grupos
que permita hacer ajustes
en la ejecucin y llevar un
control del crecimiento,
tanto en personas como en
fondos y comunidades. Los
tcnicos y promotoras son los
encargados de alimentar el
sistema para generar reportes
mensuales de la situacin de
los grupos.
La organizacin desarrolla sus propias herramientas para apoyar el monitoreo y evaluacin. Durante
este paso del proyecto la recoleccin de los datos es importante. Pero con tiempo ser ms
importante saber la sostenibilidad del grupo y como fortalece otras actividades de desarrollo en la
comunidad.

6 Consideraciones especiales
En algunos casos la metodologa funciona de forma diferente en zonas urbanas, no
es recomendable que la caja sea expuesta en las calles o transporte pblico, los
miembros del grupo deben acordar un lugar seguro, por ejemplo la institucin que
los acompaa, la iglesia, la alcalda para dejar en resguardo la caja. Esto asegura que
las llaves las tengan los dos personas miembras del grupo, los otros pasos deben
cumplirse para garantizar la confianza y transparencia.

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7 Bibliografa
Allen H., Waterfield Ch., Vanmeenen G. 2006.
Comunidades de Ahorro y Prstamos Interno,
versin 2.0. CRS. 161 p.
Catholic Relief Services 2008, Conversaciones de
aprendizaje: Grupos de ahorros.
Catholic Relief Services 1998. Principios
directrices.
Food Agriculture Organization, 1994. Manual de
consulta para el promotor de grupo. www.fao.org
Oxfam Amrica 2007, Gua de Formacin de
Grupos.

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