Sunteți pe pagina 1din 20

COLEGIUL ECONOMIC ADMINISTRATIV IAI

PROIECT
pentru obinerea certificatului de calificare profesional
nivel 3

NDRUMTOR,
Prof. MOCANU BRNDUA MARIA

CANDIDAT,
Elev RAICU ANDREEA- SIMONA
Clasa a XII a D

IASI
2014

COLEGIUL ECONOMIC ADMINISTRATIV IAI


Filiera: tehnologic
Profilul: servicii
Calificarea: tehnician n activiti economice

ROLUL ASIGURRILOR

IASI
2014

CUPRINS

ARGUMENT
1. CONCEPTUL DE ASIGURARE.................................7
1.1. Nevoia de asigurare.....................................7
1.2. Apariia ideii de asigurare........................................................8
1.3. Primele forme de asigurare..........................................9
1.4. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia................................9
1.5. Definirea conceptului de asigurare.................................11

2. ROLUL ECONOMICO-SOCIAL AL ASIGURRILOR.....................13


2.1. Rolul economic al asigurrilor.......................................................................13
2.2. Rolul social al asigurrilor.............................................................................14

3. STUDIU DE CAZ: S.C. ASIROM S.A..................................................................15


3.1. Scurt istoric....................................................................................................15
3.2. Descrierea activitii......................................................................................15
3.3. Organizarea societii....................................................................................16
3.4. Oferta de asigurri a societii.......................................................................17
3.5. Situaia financiar...........................................................................................18

CONCLUZII
BIBLIOGRAFIE
ANEXA 1.

ARGUMENT

Motto: New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurrilor; fr


asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta s lucreze la o asemenea
nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un
capitalist n-ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar
le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni n-ar circula cu automobilul pe strzi.
Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un
pieton.
Henri FORD
Fenomenele sau evenimentele naturale pot duce la pierderi materiale, de viei omeneti sau
deteriorarea bunurilor sau vtmarea sntii omului. Aceste pericole pot produce pagube, de aceea
omul trebuie s cunoasc efectele acestora, pentru a le putea combate. Cunoaterea acestor pericole
permite omului s ia msuri preventive, adic de a se asigura.
Apariia asigurrilor este legat de necesitatea ca oamenii s se ajute reciproc n cazul daunelor
n permanent cretere, iar a reasigurrilor pentru sprijinirea ntre ei a celor care administreaz
fondurile i activitile de asigurare.
Asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur
de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed, pentru
ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor
boli, accidente sau atingerii unei anumite vrste, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse,
eventual, pierderi.
Asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii un fond
de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri i i
indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate,
precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate.
De asemenea, asigurrile cuprind un sistem de relaii economico-sociale i financiare, un
proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice
obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i cele juridice ameninate de
anumite riscuri, a unui fond din care compenseaz daunele, se pltesc sumele asigurate pentru
persoane i se satisfac alte cerine economico-financiare probabile, imprevizibile.

n acelai timp, asigurarea este operaiunea economico-financiar ce decurge dintr-o obligaie


prevzut de lege sau dintr-un contract prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de
bani, denumit prim de asigurare, n schimbul creia societatea de asigurri i asum obligaia c,
la producerea evenimentului (riscul asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea de asigurare sau suma asigurat.
Calea de urmat pentru evitarea efectelor pgubitoare ale calamitilor naturale este solidarizarea
prin constituirea pe baz de contribuie a unor fonduri care s fie utilizate pentru refacerea bunurilor
distruse, ntreinerea persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, deci calea asigurrii.
Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot
ceea ce se ntmpl n jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezint
foarte des catastrofele natuarale care lovesc diverse regiuni, i, din pcate nici Romnia nu face
excepie. Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube: accidente se ntmpl
la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman.
Indiferent ct de mult grij acordm evitrii problemelor sau protejrii bunurilor noastre, nu
putem fi niciodat siguri c vom avea succes. Unele evenimente negative implic traume psihice i
pierderi financiare semnificative.
Riscurile acestea vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legtur cu sntatea, cu
activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau activele companiei. De
aceea este foarte bine s ncercm s transferm riscurile asupra companiilor specializate.
Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare.
Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei sume de
bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat "la adpost" de problemele cauzate de accidente, fie
ele auto sau de alt natur, i poate salva firma de la probleme financiare care ar putea duce la
faliment. Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele
sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n cea de afaceri.
O statistic arat o tendin de cretere a catastofelor naturale, dar i a celor tehnice, provocate
de om. ns oamenii nu au stat pasivi, resemnndu-se n fa catastrofelor, ci din contra au cutat s
se apere, s se fereasc, s prevad, s previn i s diminueze pierderile de viei i pagubele
materiale. Astfel n timp a aprut necesitatea existenei unor anumite forme de protecie care s-au
concretizat n asigurri.
Asigurarea compenseaz financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru
compensarea financiar a asiguratului sunt create de asigurtor din primele pltite de persoanele sau
organizaiile care au cumprat asigurri.
Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, astfel spus, acela de a-i ajuta pe cei
civa care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident.

Asigurrile joac un rol deosebit de important n via oricrei persoane, indiferent de natura
lor. Fie c alegi s i asiguri autoturismul sau locuina, care de altfel sunt i obligatorii pentru orice
proprietar al unui autoturism sau al unei locuine, fie c treci la alte msuri de siguran, precum:
asigurarea bunurilor de valoare, a sntii, asigurarea profesional, asigurarea privind obligaiile
legale, asigurarea de via sau i mai complex asigurrile de cltorie, toate sunt forme de asigurare
cu o importan ridicat i oamenii nu ar trebui s stea prea mult pe gnduri n luarea deciziei de
asigurare, atunci cnd este cazul. Acestea te protejeaz i te feresc de numeroase riscuri ce ar putea
aprea n cazul unor accidente neprevzute.

Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei


case i pe fruntea fiecrui om pentru c sunt convins c pentru
sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate
mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna...
Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia
n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile...
Winston Churchill

Capitolul 1. CONCEPTUL DE ASIGURARE

1.1. Nevoia de asigurare


Producia este o condiie esenial a existenei societii umane. Pentru
a tri i a evolua, omul trebuie s produc i s creeze bunuri materiale,
folosind unelte i astfel acioneaz asupra naturii. n acest mod ntre om i
natur se creeaz raporturi de interdependen, omul neputnd tri nafara naturii, chiar dac
acioneaz asupra ei, de aceea omul se supune condiiilor naturale, dar n acelai timp ncearc i s
adapteze aceste condiii nevoilor sale.
Fenomenele sau evenimentele naturale pot duce la pierderi materiale, de viei omeneti sau
deteriorarea bunurilor sau vtmarea sntii omului. Aceste pericole pot produce pagube, de aceea
omul trebuie s cunoasc efectele acestora, pentru a le putea combate. Cunoaterea acestor pericole
permite omului s ia msuri preventive, adic de a se asigura.
O statistic arat o tendin de cretere a catastofelor naturale, dar i a celor tehnice, provocate
de om. ns oamenii nu au stat pasivi, resemnndu-se n fa catastrofelor, ci din contra au cutat s
se apere, s se fereasc, s prevad, s previn i s diminueze pierderile de viei i pagubele
materiale. Astfel n timp a aprut necesitatea existenei unor anumite forme de protecie care s-au
concretizat n asigurri.
Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i
juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi
specializate, n calitate de asiguratori.
Asigurtorii preiau anumite riscuri n schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani,
denumit prim de asigurare. Astfel, n cazul producerii unor evenimente sau fenomene supuse
asigurrii, asiguratorul urmeaz s-l despgubeasc pe asigurat pentru pierderile suferite.
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o
sum (prim de asigurare) la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite.
Pltind asiguratorului o sum relativ mic n raport cu nevoile sale de protecie, asiguratul va
primi n schimb garania c va fi despgubit n condiiile producerii unei pagube.
Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central, creat din
colectarea primelor de asigurare pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond este urmtoarea:
- plata daunelor;
- crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari);
7

- acoperirea cheltuielilor administrative ale societii.


Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente
viitoare i nesigure, deci aceste fonduri nu acoper pierderi cauzate de utilizarea normal a unor
bunuri sau de diminuarea valorii din diverse motive.
Esena asigurrii o reprezint:

existena comunitii de risc;

mutualitatea n suportarea pagubelor;

mprirea, respectiv dispersia riscului.

Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii afectai de producerea riscului asigurat


primesc din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie (despgubire), sume care pot depi de
cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.
Ca forme de protecie mpotriva riscurilor practicate de-a lungul timpului se ntlnesc:

autoasigurarea;

asigurarea propriu-zis;

coasigurarea;

reasigurarea;

retrocedarea (retrocesiunea).

Potenialii asigurai recurg la asigurare numai dac prima de asigurare pe care ar trebui s o
achite este suficient de redus, comparativ cu mrimea pagubei pe care ar trebui s o suporte, dac
s-ar produce fenomenul (evenimentul) respectiv. n cazul n care prima este prea ridicat, asigurarea
i pierde atractivitatea pentru potenialii clieni.

1.2. Apariia ideii de asigurare


Putem spune, ntr-un fel, c asigurarea a aprut odat cu apariia societii umane. Avem
cunotina de dou tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului:
economiile de schimb (realizate cu elemente corespunztoare: piee de schimb, bani, instrumente
financiare diverse) i economiile naturale, n lipsa acestor elemente, acestea datnd din timpuri mult
mai vechi dect primele.
ntr-o astfel de economie natural, putem privi conceptul de asigurare ca pe o form de
ajutorare ntre indivizii din societate. De exemplu, dac o cas sufer un incendiu devastator,
membrii comunitii respective vor ajuta mpreun la reconstruirea acesteia; altfel, nu vor primi nici
ei ajutor n viitor. Acest tip de asigurare a supravieuit pn n zilele noastre n regiunile n care
economiile de schimb moderne nu au ptruns dect superficial (de exemplu n unele ri de pe
teritoriul fostei Uniuni Sovietice).

1.3. Primele forme de asigurri


Dezvoltarea societii este marcat de efortul i strdania oamenilor pentru propria lor aprare
n faa unor evenimente care le pot periclita existena.
Cele mai vechi forme de asigurare sunt ntlnite nc n antichitate i dateaz de circa 6500 de
ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format
anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce
loveau membrii colectivitii. In Roma antic s-a constituit o asociaie de nmormntare pe baza
unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funciona pe baza unor cotizaii de
nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces un rug i un
mormnt.

1.4. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia


Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil, desfurat n
ara noastr, se ntinde pe o perioad de peste 130 de ani, care poate fi mprit n trei etape
distincte:
- asigurrile n perioada 1871-1948 - Societi de asigurri private;
- asigurarile in condiiile economiei planificate 1949-1990;
- asigurrile dup 1990.
1.

Asigurrile n perioada 1871-1948 - Societi de asigurri private

Pe 13 martie 1871, prin naltul Decret Domnesc nr.699, a fost constituit prima societate de
asigurare "Dacia" cu un capital social de 3 milioane de lei i avnd ca membrii fondatori
personaliti marcante ale vieii politice, sociale i economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G.
Gh. Cantacuzino, Th. Mehedineanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu.
Doi ani mai trziu, n 1873 a fost nfiinat a doua societate de asigurri "Romnia" cu un capital
social de 2 milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul unor personaliti de prim rang: Beizadea
D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu.
n 1881 cele dou societi "Dacia" i "Romnia" au fuzionat i au creat societatea "DaciaRomnia" care a devenit una din cele mai puternice societi de asigurare din ara noastr din acea
perioad.
n 1882 a fost nfiinat societatea de asigurri "Naionala" cu un capital de 3 milioane lei.
Printre fondatorii societii se pot enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Grditeanu, Gh. C.
Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani, Teodor Rosetti, N. I.
Crissoveloni, Ioan S. Brtianu i alii.
9

n 1897 a fost nfiinat la Brila, societatea "Generala", de cercurile comerciale din Brila i
Galai. Aceast societate s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de cereale.
n 1907, a fost nfiinat societatea "Agricola", care practica asigurri legate i nelegate de
agricultur; n 1930 a fuzionat cu "Fonciera" - Cluj, devenind astfel "Agricola -Fonciera".
n 1920, s-a constituit societatea "Steaua Romniei", cu un capital de 2 milioane de lei, care n
1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungnd la 12 milioane de lei capital; n 1936 a preluat portofoliul
romnesc al societii "Phoenix" din Viena, aflat n lichidare, majornd capitalul la 20 de milioane.
n 1923, a fost nfiinat societatea "Asigurarea Romneasc", cu un capital de 4 milioane de
lei; extinderea activitii sale n asigurrile de via fr examinare medical (asigurri populare) i-a
adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioad, societatea se afla, n anul 1937, n topul
societilor de asigurri. n acelai an, 1923, a fost ntemeiat la Chiinu, societatea "Vulturul" de
ctre 25 de asociai, cu un capital social de 5,3 milioane lei.
2.

Asigurarile in condiiile economiei planificate 1949-1990

Din iunie 1948, activitatea de asigurare a fost organizat pe baze noi. Societile de asigurri au
trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor. Instituiile publice de asigurri au fost
ncorporate i ele n noile structuri organizatorice ale economiei naionale planificate. n domeniul
asigurrilor, a fost creat societatea "SovRom-Asigurare".
n anul 1952, a fost organizat Administraia Asigurrilor de Stat - ADAS, cu capital integral
romn, instituie specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. Crearea
ADAS marcheaz instituirea monopolului de stat n domeniul asigurrilor. Pe teritoriul Romniei a
funcionat un singur asigurtor, n locul multiplelor societi private de asigurri, cte fiinaser n
deceniile anterioare.
3.

Asigurrile dup 1990

Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate domeniile vieii socialeconomice din ara noastr, inclusiv n cel al asigurrilor i reasigurrilor. Trecerea la economia de
pia a fcut imperios necesar modificarea structurilor organizatorice existente n activitatea de
asigurare i reasigurare, reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale n materie de
asigurare-reasigurare, perfecionarea instrumentelor i tehnnicilor de lucru folosite de societile
comerciale specializate n operaii de asigurare, intermediere i alte prestri de servicii.
n locul Administraiei Asigurrilor de Stat, care i-a ncetat activitatea pe data de 31 decembrie
1990, au luat fiin trei societi cornerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor:
- Societatea "Asigurarea Romneasc S.A "
- Societatea "Astra S.A."
10

- Agenia "Carom S.A.".


n luna septembrie 1990 a fost nfiinat prima societate cu capital integral privat din Romnia,
UNITA S.R.L cu sediul la Timioara.
Guvernul Romniei a nfiinat Banca de Export Import a Romniei S.A. - EXIMBANK, avnd
capital integral de stat. Aceast societate practic asigurri pentru credite la export mpotriva
riscului de neplat.
n anul 1994 s-au nfiinat societile ASITRANS, ASIGURRI ION IRIAC - ASIT, care n
anul 2000 i-a schimbat denumirea n ALLIANZ IRIAC ASIGURRI.
n anul 2001 s-a nfiinat CSA - Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
n anul 2005, cel mai cunoscut broker de asigurri din Oltenia, ROMASIG INVEST S.R.L i-a
schimbat denumirea, devenind astfel ROMASIG BROKER DE ASIGURRI S.R.L.
Asigurarea Romneasc s-a constituit pe reeaua organizatoric a fostei ADAS cu sediul
central n Bucureti, cu sucursale, filiale i reprezentane n toat ara. A preluat cea mai mare parte
a portofoliului, a capitatului social i aproape ntreaga baz material a fostei Administraii a
Asigurrilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurrilor facultative de via, cele
aferente asigurrilor prin efectul legii, asigurrilor facultative de autovehicule i a altor asigurri
facultative.

1.5. Definirea conceptului de asigurare


Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n
practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de
riscuri.
John Downes i Jordan Elliot Goodman, n "Dictionary of Finance and Investment Terms",
definesc asigurarea ca fiind "sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, contiente de riscurile
posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care ramburseaz sumele
corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le primete....
ntr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s
plteasc pagubele".
O alt definiie este dat de Yvonne Lambert Faivre care consider c "sub aspect tehnic,
asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare
de asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i despgubete pe aceia dintre ei care sufer
un sinistru pe seama fondului comun constituit din primele ncasate."
D.S. Hansell definete asigurarea ca "un instrument care ofer compensarea financiar pentru
evenimentele nefericite, plile fiind efectuate din contribuiile mai multor pri care particip la
aceast schem". Rezult din aceast definiie existena unui fond care se formeaz prin contribuia
11

tuturor asigurailor (sub forma primei) din care se vor plti despgubirile pentru cei care sufer
pierderi.
Aadar, asigurarea este operaia financiar ce decurge dintr-un contract sau dintr-o obligaie
prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s
despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri
independente de voina lui.
Acordul de voin este primul principiu de baz care permite realizarea unui contract ntre
asigurat i asigurtor, prin care asiguratul beneficiaz de protecie pentru riscurile pe care i le-a
asumat asigurtorul.
Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor este denumit contract de asigurare sau poli
de asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint caracteristicile unui contract:
consensual, datorit faptului c aceasta se ncheie numai prin acordul prilor;
sinalagmatic, prin faptul c fiecare parte are anumite obligaii;
aleatoriu, reprezentat de faptul c, la ncheierea asigurrii asiguratul i asigurtorul nu
cunosc efectele, avantajele, sau pierderile ce vor rezulta;
adeziune, prin acceptarea lui de ctre asigurat cu toate c a fost redactat de ctre
societatea de asigurri, asiguratul avnd posibilitatea de a respinge;
oneros, pentru c fiecare parte urmrete s obin un avantaj sau o facilitate pentru
prestaia pe care o face sau se oblig s o fac.
succesiv, datorit valabilitii pentru o perioad mai lung de timp, prima se poate plti
n mai multe rate protecia fiind continu din partea asiguratorului.
Scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv acest fond se poate dovedi a nu fi
suficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asigurtorii trebuie s i sporeasc
fondurile prin investirea acestor sume.
Asigurarea transfer riscurile i totodat daunele unei persoane ctre o societate de asigurri
oferind securitate financiar.
Transferul riscului prin distribuie a fost determinat n antichitate de ctre navigatori i
transportatori ai bunurilor pe ap prin mprirea mrfurilor pe mai multe nave, acesta fiind un mod
de protecie.
Metodele de asigurare s-au dezvoltat o dat cu nevoile de protecie existente la un moment dat
pentru oameni i afacerile acestora. Astfel oamenii de afaceri au neles s foloseasc asigurarea
pentru a micora riscurile ce pot aprea n tranzaciile comerciale i cele legate de protecia
patrimoniului.

12

Capitolul 2. ROLUL ECONOMICO-SOCIAL AL ASIGURRILOR


2.1. Rolul economic al asigurrilor
Pentru acoperirea ntr-un timp relativ scurt a pagubelor produse
asigurailor, se realizeaz desfurarea nentrerupt a procesului
reproduciei simple i lrgite. Fondul este folosit att pentru
reproducia simpl (plata despgubirilor pentru refacerea bunurilor
avariate) ct i pentru reproducia lrgit, ce constau n aciuni de
prevenire i combatere a evenimentelor asigurate, creditarea economiei naionale, etc.
Prin intermediul asigurrilor se acord despgubiri asigurailor pentru acoperirea pagubelor
produse de riscurile cuprinse n asigurare, dnd posibilitatea reconstituirii bunurilor distruse,
asigurnd astfel continuitatea procesului de producie.
Asigurrile influeneaz pozitiv balana de pli a rii i contribuie la extinderea relaiilor
economice internaionale atunci cnd societile de asigurri, pe lng asigurrile directe mai
efectueaz i operaii de reasigurri (adic atunci cnd se cedeaz altor societi de asigurare o parte
din riscurile subscrise, cu plata corespunztoare a primelor, n raport cu riscurile asumate de
reasigurtor).
Sporirea produsului intern brut (P.I.B) influeneaz n mod favorabil dezvoltarea asigurrilor,
reflectat n volumul primelor ncasate n decursul unui an. ntre cei doi indicatori exist relaii
biunivoce, aadar ramura asigurrii are impact asupra economiei naionale.
Asigurrile - ramur creatoare de valoare adugat
Potrivit Sistemului Conturilor Naionale, n ramura asigurrii se ncadreaz companiile de
asigurare indiferent de riscurile pe care le acoper, agenii de asigurare, brokerii de asigurare,
serviciile auxiliare ale asigurtorilor, consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz.
Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune n cursul unei perioade este egal cu
indemnizaia de asigurare pltit, corectat cu soldul net al rezervelor pentru riscuri subzistente, iar
remuneraia activitii de asigurare reprezint diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile
pltite. Remuneraia aferent activitii de asigurri de via este egal cu diferena ntre primele
ncasate de asigurtori i indemnizaiile achitate, plus soldul net al rezervelor tehnice, minus
dobnzile aferente acestor rezerve. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise
constituite pentru acoperirea riscului asigurat, precum i sumele reprezentnd economii la
asigurrile de via.

13

n producia brut a ramurii asigurrii nu se include totalul primelor de asigurare, ci numai o


anumit parte, adic remuneraia activitii. Valoarea adugat brut sau consumul intermediar se
obine din producia brut.
Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc
Asigurrile sunt importante n economia unei ri nu numai pentru c particip la procesul de
creare de valoare adugat, dar i pentru faptul c ofer locuri de munc pentru un numr deloc
neglijabil de persoane.
Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, asistm la sporirea
productivitii muncii acestora, exprimat ca valoare adugat ce revine n medie pe o persoan
ocupat n aceast ramur. Exemple edificatoare ar fi societile de asigurri din SUA i Frana.
Atunci cnd o persoan ncheie o asigurare, este contient de un anumit risc, ncercnd s se
pun la adpost de consecinele negative. Riscul nu dispare, dar efectele lui se mut de la asigurat la
asigurtor. Astfel, pentru asigurat, viitorul capt o anumit certitudine, prima de asigurare devine
un cost de producie sau o cheltuial n bugetul familiei. Chiar dac asigurrile nu reduc numrul
riscurilor, oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Existena asigurrilor face posibil
repararea cldirilor, mainilor, nlocuirea anumitor bunuri ntr-un timp mai scurt, existnd resursele
financiare necesare.

2.2. Rolul social al asigurrilor


ntr-un stat democratic, protecia social reprezint un element fundamental al politicilor
statale, deoarece prin punerea ei n aplicare se realizeaz prevenirea, diminuarea sau nlturarea
consecinelor unor evenimente considerate c "riscuri sociale" asupra nivelului de tri al populaiei.
Viaa oamenilor nu este ntotdeauna senin. Indiferent ct de mult grij acordm evitrii
problemelor sau protejrii bunurilor noastre, nu putem fi niciodat siguri c vom avea succes. Unele
evenimente negative implic traume psihice i pierderi financiare semnificative.
Cu toate acestea, oamenii doresc s se bucure de propriile lor locuine, s conduc maini, s
zboare cu avionul, s navigheze, fr a se teme de potenialele probleme care pot aprea.
Rolul asigurrii este acela de a oferi oamenilor securitate, astfel spus, acela de a-i ajuta pe cei
civa care sufer o pagub sau care sunt implicai ntr-un accident. Asigurarea este un mijloc de a
acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi
sau n cea de afaceri. Prin urmare exist riscuri comerciale i riscuri personale. Riscurile comerciale
includ riscurile precum incendiu, furt sau rspundere legal. Fiecare persoan se poate confrunta cu
riscuri personale, n situaia n care bunurile sale sunt distruse, sau devine rspunztor lagal, n urm
unor aciuni neglijente.
14

Capitolul 3. STUDIU DE CAZ: S.C. ASIROM S.A.

3.1. Scurt istoric


Din 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a romnilor, oferindu-le
acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind permanent tendinele pieei locale a
asigurrilor.
2007 s-a dovedit a fi un an de schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile
pentru ASIROM, rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii
familii a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNA INSURANCE
GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaz
echipa VIG.
Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG)
este unul din liderii pieei asigurrilor din Austria i din Centrul i Estul Europei, cu aproximativ
24.000 de angajai genernd un volum de prime de aproximativ 9,7 miliarde EUR. Aproximativ 50
de companii din 24 de ri, precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croaia,
Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceh,
Turcia, Ungaria, Ucraina i Belarus, formeaz Grupul cu o tradiie ndelungat, branduri puternice
i o relaie apropiat cu clienii.
Vienna Insurance Group, ale crei rdcini dateaz din 1824, a identificat rapid oportunitile
de dezvoltare oferite de Europa Central i de Est. Pornind de la baza sa din Austria, Grupul a fost
unul dintre primele companii de asigurri din zona de vest care a intrat n Europa Central i de Est
unde continu expansiunea de mai bine de 20 ani.
Compania este lider de pia, oferind o gam larg de produse i servicii de asigurare att pe
segmentul de via ct i non-via.

3.2.

Descrierea activitii

ASIROM este o companie modern, apropiat de nevoile oamenilor, care ofer produse
accesibile i care i ncurajeaz pe romni s-i depeasc obstacolele ntlnite pe parcursul vieii.
n toate aciunile, att fa de angajai, clieni, ct i fa de acionari, ASIROM este ghidat de
integritate, credibilitate, diversitate, oportuniti egale i cele mai nalte standarde de calitate a
produselor de asigurare i serviciilor.
Scopul societii este desfurarea activitii de asigurri i reasigurri prin acceptarea de
riscuri n schimbul plii unor prime de asigurare de ctre asigurat i, respectiv, reasigurai i prin
15

plata despgubirilor i a sumelor asigurate, n vederea compensrii daunelor i a realizrii de


profituri.
Societatea i realizeaz obiectul de activitate pe baza contractelor ncheiate potrivit Codului
civil, Codului comercial romn i actelor normative n domeniul asigurrilor i reasigurrilor; ea
poate practica toat gama de asigurri de persoane, de bunuri i de rspundere civil, precum i
asigurri externe.

3.1. Organizarea societii


De peste 20 ani, ASIROM este un lider i un formator de opinie, putnd fi, astfel considerat un
adevrat deschiztor de drumuri.
Pentru a rspunde prompt cerinelor pieei ASIROM dispune de o vast reea teritorial, ce
include 48 sucursale, 85 reprezentane i 80 agenii.
ASIROM are un numr de aproximativ 2.649 de angajai permaneni, la care se adaug un numr
impresionant de ageni de asigurri.
Structura organizatoric permite urmrirea obiectivelor propuse. O dat stabilit, este valabil
doar pn la ndeplinirea obiectivelor propuse.
Deoarece activitatea de asigurri este puternic influenat de factori interni i externi
asigurrilor care produc modificri importante n coninutul companiei, fapt generator de schimbri
de strategie i de multe ori i de obiective care la rndul lor produc schimbri de structur nainte de
atingerea obiectivelor propuse.
Structura organizatoric falosita de ASIROM este structura ierarhic- funcional, deoarece
permite crearea compartimentelor de specialiti care ofer soluii la problemele aprute, decizia
final fiind luat i transmis compartimentelor operaionale (sucursalelor) de ctre eful direct.
Dezavantajul acestei structuri este c pentru companiile mari calea unei decizii este foarte
lung, fiecare compartiment ia decizia din propria iniiativ, fr s priveasc soluia din toate
punctele de vedere, ultimul dezavantaj fiind faptul c, decizia final cere efort maxim din partea
celui care o ia.
Structura organizatoric a unei companiei ASIROM, cunoscut i sub denumirea de
organigram este prezentat n ANEXA1, n aceasta regsindu-se att organele colective de
conducere ct i departamentele funcionale i de execuie.
Principalele atribuii ale organelor de conducere specificate n structura organizatoric din
ANEXA 1 sunt:
Adunarea General a Acionarilor este organul suprem de conducere a societii. Ea decide
ntreaga activitate a companiei i-i stabilete politica economic i comercial. Adunarea general a
16

acionarilor aprob rezultatul final al asigurtorului i decide asupra mrimii profitului obinut i a
modului n care acesta este distribuit. AGA alege Consiliul de Administraie al societii.
Consiliul de Administraie - asigur conducerea companiei ntre edinele adunrii generale a
acionarilor i are n principal urmtoarele atribuii:
a)

alege preedintele Consiliului de Administraie i l revoc din funcie.

b) hotrte cu privire la deschiderea i nchiderea punctelor de lucru, ageniilor,


sucursalelor i filialelor.
c)

aprob structura organizatoric a societii i numrul de posturi.

d) stabilete ndatoririle i responsabilitile personalului societii pe compartimente.


e)

stabilete tactica i strategia de marketing.

f)

aprob formele de asigurri pe care compania le va subscrie i modalitatea n care se vor


subscrie acestea;

g) aprob condiiile i tarifele asigurrilor facultative i programele de reasigurare.


h)

supune anual aprobrii Adunrii Generale Ordinare a Acionarilor, n termen prevzut de


lege, raportul cu privire la activitatea societii, bilanul contabil i contul de profit i
pierderi, precum i bugetul de venituri

i cheltuieli i programul de activitate pe

exerciiul financiar viitor.


i)

alege Comitetul de Risc i pe cel de Direcie, stabilind atribuiile i competenele


acestora.

Preedinte Executiv/ Director General este numit de ctre Consiliul de Administraie. Acesta
trebuie s fie o persoan competent autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s ocupe
funcia de Director General al unei companii de asigurri. Acesta asigur conducerea operativ a
ntregii activiti a societii, rspunznd de activitatea acesteia fa de Consiliul de Administraie.
Director General Adjunct este numit de ctre Consiliul de Administraie, la propunerea
Directorului General i de regul coordoneaz activitatea de subscriere sau pe cea de lichidare a
daunelor. Intr-o companie de asigurri el este profesionistul n asigurri. Acesta coordoneaz i
ndrum activitatea direciilor, departamentelor i serviciilor din subordine.

3.3. Oferta de asigurri a societii


Societatea "ASIROM S.A." poate practica urmtoarele categorii de asigurri:
a) asigurri obligatorii reglementate prin acte normative;
b) asigurri facultative, i anume urmtoarele categorii de asigurri: de via; de persoane,
altele dect cele de via; de autovehicule; maritime i de transport; de aviaie; de
incendiu i de alte pagube la bunuri; de rspundere civil; agricole; de credite i
garanii; de pierderi financiare din riscuri asigurate; de locuine i bunuri;
17

c) reasigurri pentru toate categoriile de asigurri facultative

3.4. Situaia financiar


Asirom a consemnat pierderi de 235,5 milioane de lei n 2013, de la un profit net de 14,9
milioane de lei n urm cu un an, iar subscrierile din asigurri generale i de via au sczut cu
8,8%, la 544,1 milioane de lei, conform tabelului de mai jos:
Tabel 3.5.1
Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia pentru anul 2013 n funcie de PBS
NR.
CRT.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

COMPANIE
ASTRA Asigurri
ALLIANZ-TIRIAC
OMNIASIG VIG
GROUPAMA Asigurri
UNIQA Asigurri
ING Asigurri de Via
ASIROM VIG
EUROINS Romnia
CARPATICA Asig
GENERALE Romnia

PBS( Prime Brute Subcrise)


mil. RON
1,070
919
881
727
570
560
544
513
482
439

Sursa: www.insuranceprofile.ro
Potrivit datelor Asirom, rata brut combinat (RBC) a asiguratorului (fr a lua n considerare
venitul din investiii) a fost de 149,5% n 2013. RBC este unul dintre cei mai importani indicatori
din industria asigurrilor. Un nivel al acestui indicator de sub 100% arat profitabilitatea activitii
de asigurare. Depirea acestui prag nseamn c asigurtorul pierde bani din activitatea de baz,
respectiv din vnzarea polielor.
Anul trecut, cheltuielile cu daunele aferente asigurrilor generale au nsumat 238,5 milioane de
lei, n scdere cu 13,7% fa de 2012. Pe segmentul asigurrilor de via, indemnizaiile pltite
clienilor au crescut cu 7,7%, la 60,5 milioane de lei.
Potrivit datelor companiei, veniturile provenind din plasamente au sczut de la 107,5 milioane
de lei n 2012 la 30,1 milioane de lei la finele anului trecut. Cifrele au fost puternic influenate de
scderea veniturilor provenind din terenuri i construcii, care au cobort de la 81,9 milioane de lei.

18

CONCLUZII
Sectorul asigurrilor prezint conotaii economice complexe ce
implic nu doar persoanele asigurate ci ntrega societate.
Piaa asigurrilor din ara noastr s-a extins continuu, dup
1989 pn n prezent, s-a diversificat i a produs efecte utile asupra
economiei. Astfel, s-a multiplicat numrul societilor de asigurri
i reasigurri, au fost create numeroase societi de intermediere, a sporit volumul capitalului social
investit n acest ramur, inclusiv a celui de provenien strin; s-a lrgit sfera "produselor" oferite
de asigurtori clienilor lor, persoane fizice i juridice; au fost create noi sucursale i agenii ale
societilor de asigurri i reasigurri i s-au nregistrat progrese n aciunea de modernizare a celor
existente.
Toate acestea au fcut posibil crearea de noi locuri de munc, mai ales pentru specialiti cu
calificare superioar i medie. A crescut an de an volumul total al primelor ncasate (n expresie
real), ca i cel al indemnizaiilor acordate n urma riscurilor nregistrate, ceea ce a oferit posibiliti
din ce n ce mai mari de acoperire a daunelor suferite de asigurai. A sporit volumul rezervelor de
prime i de daune constituite de societile de asigurri i reasigurri, ceea ce a contribuit la
creterea gradului de participare a acestora la formarea capitalurilor de mprumut.
Se observ o anumit cretere a interesului unei categorii de persoane fizice, ca i al unor ageni
economici, pentru ncheierea de asigurri, mai ales de bunuri (autovehicule, incendiu) i mai puin
de persoane.
n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale, deoarece:
prin valoarea adugat n societile de asigurare, de intermediere i alte prestri de servicii nrudite
particip la sporirea produsului intern brut; ofer locuri de munc unui numr mare de persoane,
care realizeaz o productivitate a muncii mai mare dect media pe economie; particip la oferta de
capital de mprumut pe piaa financiar, cu resurse bneti pe care le pun la dispoziia bncilor,
agenilor economici sau autoritilor publice; prin indemnizaia pe care o acord asigurailor
contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate i, n felul acesta
accelereaz procesul de producie.

BIBLIOGRAFIE
1. Alexa Constantin, Ciurel Violeta - "Asigurari si reasigurari in comertul international", Ed.
ALL, Bucuresti, 2003
2. Caraiman, Ghe., Tudor Mihaela Asigurri maritime, Editura Lumina Lex, 1999.
3. Ciurel Violeta - "Asigurari si reasigurari - abordari teoretice si practici internationale", Ed.
Expert 2002
4. Constantinescu Dan Anghel, Dobrin Marinica - "Introducere in asigurari", Ed. Tehnica,
Bucuresti 2003
5. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006,
pag. 21-30, 497-499
6. Bistriceanu, Gh.D., Bercea Florian, Macovei E.I. Dicionar de asigurri, Editura
tiinific, 1991
7. Galiceanu, I. Asigurri, Craiova, 1994
8. Moldovan, T. Introducere actual n asigurrile generale, Bucureti, 1999
9. Negru,Titel, Asigurari- Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucuresti, 2006, pag. 9-20
10. Rmniceanu, I. - Asigurrile de stat n Romnia, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984;
11. Vacarel I., Bercea F. - "Asigurari - Reasigurari", Editura Expert, Bucuresti, 2002
www.wall-street.ro
www.1asig.ro
www.revistapresei.ro
www.asig. ro
www.asirom.ro

S-ar putea să vă placă și