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CORRESPONDENTE NO
PAS COMPLETA
rimuner@rimuner.com.br
Reproduo no autorizada
O QUE A CERTIFICAO ?
A certificao foi criada para atender resoluo do
Banco Central que exige a capacitao e certificao
de todos os promotores responsveis pela
operacionalizao e divulgao de linhas de crdito
no pas, atendendo clusula do CAPTULO IV ART.
tem II da Resoluo 3954/2011.
2.
3.
4.
1. S F N
Definido como o conjunto de instituies e rgos
que regulam, fiscalizam e executam as operaes
relativas circulao da moeda e do crdito.
A estrutura do SFN compes-se de dois subsistemas:
1. Superviso
2. Operativo
SUBSISTEMA DE SUPERVISO
Tem a funo de editar normas para transferncia de recursos dos poupadores aos
tomadores e controlar o funcionamento das instituies que efetuem intermediao
financeira. composto de:
1.CMN
2.Conselho de Recursos do SFN
3. Banco Central do Brasil - BACEN
4. CVM
5.Conselho Nacional de Seguros Privados
6. SUSEP Sup.Seguros Privados
7. IRB Instituto de Resseguros do Brasil
8. Conselho de Gesto da Previdencia Complementar -CGPC
9. Secretaria de Previdencia Complementar PREVIC
SUBSISTEMA OPERATIVO
Tem a funo de operacionalizar a transferncia
de recursos do poupador para o tomador, de
acordo com as regras estabelecidas pelas
entidades integrantes do anterior-Superviso. composto de:
1. Instituies Financeiras Bancrias ou Monetrias
2. Instituies Financeiras no Bancrias ou no Monetria
3. Inst.do SBPE- Sist.Bras.de Poupana e Emprstimo
4. Agentes Especiais
5. Instituies do Sistema de Distrib.de Ttulos e Valores Mobilirios.
6. Instituies do Sistema Selic-Sist.de Liq. e Custdia de Ttulos e Valores
Mobilirios
7. Instituies Administradoras de Recursos de Terceiros
8. Entidades Prestadoras de Servs. Financ. Regulamentados
9. Instituies do Sist.Nac.de Segs.Privados e de Prev. Complementar
10. Inst.Prestadoras de Servs Financ.no Regulamentados
OPERATIVO
1.1. INSTITUIES FINANCEIRAS: pessoas juridicas, pblicas ou
privadas, que tenham como atividade principal ou acessria a
coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros
prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a
custdia de valor de terceiros. Podem funcionar mediante prvia
autorizao do Bacen e ou quando estrangeiras, por intermdio
de decreto do Presidente da Repblica. ilegal atividades de
coleta,intermediao ou aplicao de recursos sem prvia
autorizao.
OPERATIVO
1.1. INSTITUIES FINANCEIRAS BANCRIAS : autorizadas a captar recursos junto ao
pblico sob a forma de depsitos vista, podendo criar moeda escritural( o depsito,
no o papel moeda):
2.1 Bancos comerciais
2.2 Caixas Econmicas
2.3 Cooperativas de Crdito
2.4 Bancos Cooperativos
2.5 Bancos Mltiplos com Carteira Comercial
OPERATIVO
1.2. INSTITUIES FINANCEIRAS NO BANCRIAS OU NO
MONETRIAS no so autorizadas a captar recursos sob a
forma de depsito a vista:
3.1- Bancos de investimentos
3.2- Bancos Estaduais de Desenvolvimento(BRDE e outros)
3.3- Sociedades de Arrendamento Mercantil - Leasing
3.4- Sociedades de Crdito, Financiamento e Investimento
3.5- Companhias Hipotecrias
3.6- Bancos Mltiplos sem carteira comercial
1.SFN
1.1-INST.FINANC.
1.1.2- CMN
1.1.3- BACEN
1.1.4- BB
1.1.2- CMN
O Conselho Monetrio Nacional um rgo exclusivamente normativo com
a finalidade principal de formular as polticas monetria,
cambial e de crdito.
O CMN no desempenha funes executivas. Define mas no executa:
a- regula a constituio e funcionamento das instituies financeiras
b- estabelece medidas de preveno ou correo de desequilbrios
econmicos
c- disciplina todos os tipos de crdito
1.1.4- BB
autoridade de apoio ao SFN junto com a CEF, CVM e BNDES.
Constitui-se na maior instituio financeira do pas, tendo como fim precpuo
funcionar como agente financeiro do Tesouro Nacional, tendo destacada atuao
no mercado externo.
Sua natureza jurdica o de uma sociedade de economia mista, na forma de
sociedade annima, com personalidade e patrimnio prprios. Nos ltimos
tempos, o Banco do Brasil tem tido intensa atuao na economia nacional, como
agente de equilbrio do nvel monetrio circulante, na medida em que procede
compensao de cheque e outros papis, recebendo os depsitos feitos
originariamente em outras instituies financeiras, pblicas ou particulares, alm
de efetuar as operaes de cmbio, outro importante regulador do nvel de
entradas e sadas de divisas do pas.
1.1.4- BB
Podemos relacionar dentre as atividades principais do Banco do Brasil:
a) realizar operaes cambiais, por conta prpria ou por conta do Banco Central;
b) financiar a aquisio e a instalao da pequena e mdia propriedade rural;
c) financiar atividades tidas como fundamentais pela execuo do oramento
monetrio;
d) executar o servio da dvida pblica consolidada;
e) executar o servio de compensao de cheques e outros papis;
f) propiciar mecanismos monetrios para a execuo da poltica de comrcio
exterior;
g) realizar pagamentos e suprimentos necessrios execuo do oramento geral
da Unio.
Instituies do SBPE,
2.
Agentes Especiais,
3.
Instituies de Distribuio,
4.
Instituies do SELIC,
5.
6.
7.
8.
b)
Supervisoras
Operadores
Inst. Financ. Captadoras de
CMN
BACEN
Dep. a Vista
Demais Inst. Financeiras
CVM
CNSP
SUSEP
IRB
Sociedades Seguradoras
Sociedades de Capitalizao
Entidades Abertas de
Prev. Complementar
CGPC
PREVIC
Entidades Fechadas de
Previdncia Complementar
fundos de penso
1.2.1 - BACEN
CORRESPONDENTE
ATIVIDADES QUE OS CORRESPONDENTES PODEM
E NO PODEM EXECUTAR (ARTIGOS 8. E 17.
RESPECTIVAMENTE)
NO PODEM REALIZAR
NO PODEM REALIZAR
1.SFN
1.4.1- JUROS
1.4.2 PRESTAES
A- CUSTO DE EMPRESTIMO
B- CLCULO DAS PRESTAES
C- RISCO LEGAL SOBRE O CRDITO
A- CUSTO DO EMPRSTIMO
B- CLCULO DAS PRESTAES
C- RISCO LEGAL: pode ser definido como a possibilidade de perdas
decorrentes de multas, penalidades ou indenizaes resultantes
de aes de rgos de superviso e controle, bem como perdas
decorrentes de deciso desfavorvel em processos judiciais ou
administrativos.
SCR
REGISTROS: O SCR alimentado mensalmente pelas instituies financeiras,
mediante coleta de informaes sobre as operaes concedidas. Inicialmente
determinou-se que as instituies enviassem informaes sobre o total das
operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$
50.000,00 (cinqenta mil reais). Paulatinamente, esse valor foi sendo
diminudo, inicialmente para o patamar de R$ 20.000,00 (vinte mil reais),
depois para R$ 5.000,00 (cinco mil reais), e atualmente, so armazenadas no
banco de dados do SCR as operaes dos clientes com responsabilidade total
igual ou superior a R$ 1.000,00 (mil reais) a vencer e vencidas, e os valores
referentes s fianas e aos avais prestados pelas instituies financeiras a seus
clientes, alm de crditos a liberar contabilizados nos balancetes mensais.
SCR
ACESSOS: As instituies financeiras so responsveis pelo
encaminhamento sistemtico de dados sobre as operaes de
crdito. Cumpre a elas tambm corrigir ou excluir as
informaes imprecisas. Eventuais questionamentos judiciais
devem ser encaminhados diretamente
instituio financeira que informou os dados sobre a operao
SCR
INFORMAES:
As instituies financeiras so responsveis pelo encaminhamento
sistemtico de dados sobre as operaes de crdito. Cumpre a elas
tambm corrigir ou excluir as informaes imprecisas. Eventuais
questionamentos judiciais devem ser encaminhados diretamente
instituio financeira que informou os dados sobre a operao.
SCR
SCR
2. MERCADO FINANCEIRO
2.1. Conceito de Risco
2.2. Risco de Crdito
2.3. Risco de Mercado
2.4. Risco Operacional
2.5. Risco de Reputao ou de Imagem
Definio
Tipo de Risco
Avaliao do Risco de Crdito
2. MERCADO FINANCEIRO
Conceito de Risco
Risco Financeiro
De acordo com as Normas Internacionais de Contabilidade, o
risco financeiro designa o risco de uma possvel alterao
futura numa ou mais taxas de juro, preos de instrumentos
financeiros, preos de mercadorias, taxas de cmbio, ndices
de preos ou taxas, notaes de crdito ou ndices de crdito
ou outra varivel especificada, desde que, no caso de uma
varivel no financeira, a varivel no seja especfica de uma
parte do contrato.
2. MERCADO FINANCEIRO
Risco de Crdito: definido como a possibilidade de perda
resultante da incerteza quanto ao recebimento de valores
pactuados com tomadores de emprstimos, contrapartes
de contratos ou emisses de ttulos.
Risco de Mercado: decorre da possibilidade de perdas que
podem ser ocasionadas por mudanas no comportamento
das taxas de juros, do cmbio, dos preos das aes e dos
preos de commodities.
2. MERCADO FINANCEIRO
Risco Operacional: definido como a possibilidade
de ocorrncia de perdas resultantes de falha,
deficincia ou inadequao de processos internos,
pessoas e sistemas, ou de eventos externos. Este
conceito inclui o risco legal.
Risco de Imagem ou de Reputao: possibilidade de
perdas decorrentes de a instituio ter seu nome
desgastado junto ao mercado ou s autoridades, em
razo de publicidade negativa, verdadeira ou no.
conceitos j foram
Capital
Juros
Taxas
Descontos
Capital = C
CF = coeficiente de financiamento
Capitalizao Simples= juros calculados sobre o capital inicial cujo montante equivale a nica
capitalizao
Desconto= abatimento que se faz sobre um valor ou ttulo de crdito quando este pago
antes do vencto.
J=Cxi
100
CF = __________i_____________
1 - 1/1+i na potencia n
Assim como nos clculos envolvendo juros simples e juros compostos, no caso do
clculo de prestaes tanto a taxa de financiamento, quanto o perodo, devem estar na
mesma unidade de tempo. Como geralmente as prestaes so mensais, a taxa de juros
tambm dever ser expressa ao ms.
JUROS SIMPLES
j=ci n
j = juros c= capital i = taxa n= tempo
Capital = c
c = j/i.n
i = taxa
i = j/c.n
n = tempo ou prazo
n = j/c.i
MONTANTE
C= M/1+ i . n
i= M/c1
n
n = M/c1
i
C= 1.000,00 taxa i = 10% aa ou 0,10 aa
Prazo = 2 anos
M = c.(1+i.n)
M= 1.000 (1+0,10 x 2)
M= 1.000 (1 + 0,20), logo 1.000 x 1,20=
M= 1.200,00
Digamos que vc desconhea o capital, tendo os
outros dados, como encontrar o Montante?
C= M/(1 + i.n)
C= 1.200/1+0,10 x 2
C= 1.200 /1,20
C = 1.000
JUROS COMPOSTOS
i = M/c.1/n
i = 1.200 /1.000 . 1
2
i = 1.000 . 1,20 . 1 = 0,20 a taxa de 2 anos
n= M/c 1
i
n= (1200/1000.1)
0,10 . 1.000
n = 2 x 0,10 = 2 anos
i = 0,10 aa
JUROS COMPOSTOS
C= 1.000
cn = co.(1 +i)
i = 0,20
N = 4 anos
No caso dos juros simples a formao linear,
No caso dos juros compostos a formao exponencial, ou seja
juros sobre juros
1.000 x 0,20 = 200 = 1.200
1.200 x 0,20 = 240 = 1.440
1.440 x 0,20 = 288 = 1.728
1.728 x 0,20 = 346 = 2.074
3.2- CONSIGNADO
Pessoal
do
Consignado,Carto
Bacen,Aposentados
3.2- CONSIGNADO
O INSS no oferece crdito diretamente, nem indica instituies. Por
isso, a melhor maneira de obter esse crdito procurar a instituio
financeira de sua preferncia e analisar as taxas e condies
oferecidas.
Como funciona?
As regras para o emprstimo consignado so estabelecidas pelo
Conselho Nacional de Previdncia Social:Nunca contrate um
emprstimo para outra pessoa, em seu nome
A parcela mensal no pode comprometer mais que 30% do valor da
aposentadoria ou penso do beneficirio
O parcelamento mximo de 60 meses
O teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdncia
Social
3.2- CONSIGNADO
Como contratar
Procure conhecer as diversas modalidades de crdito
disponveis no mercado e analise sempre as condies
oferecidas
Pesquise as diferentes opes at encontrar a mais
adequada sua necessidade
Informe-se, questione profissionais da rea, pondere
prs e contras.
3.2- CONSIGNADO
Contrato
Antes de assinar o contrato, leia com ateno e elimine todas as
dvidas, por mais simples que paream
Ao contratar emprstimos pela internet, no tenha pressa para
decidir. Estude, analise, pesquise e confirme a idoneidade da
empresa com a qual est negociando
Oramento com emprstimo
Quando voc est pagando um emprstimo, importante rever o
seu oramento e ajustar as despesas. Como a parcela devida j vem
descontada da folha de pagamento, o valor que voc ter
disponvel todo ms ser menor
Para calcular, deduza do seu salrio lquido a parcela do
emprstimo. Essa ser a sua renda durante o perodo de
pagamento do emprstimo
Para saber mais e conhecer as taxas praticadas:
http://www.previdenciasocial.gov.br/conteudoDinamico.php?id=342
02- Aposentado
Crdito* para voc realizar tudo que sempre
sonhou com dbito automtico das parcelas
na sua conta benefcio (INSS). E voc ainda
conta com o seguro** gratuito.
Caractersticas
Voc no precisa ser correntista do ..............para contratar o crdito
consignado, basta ser aposentado do INSS.
Parcelas a partir de R$ 20,00
At 60 meses para pagar
Limite de emprstimo calculado de acordo com a capacidade de
pagamento
IOF financiado e adicionado no valor das parcelas
Parcelas de at 30% do valor do benefcio ou 20% para clientes com
Carto de Crdito INSS
Taxa de juros:
1 a 6 meses: 0,88% ao ms / 11,09% ao ano
7 a 12 meses: 1,90% ao ms / 25,34% ao ano
13 a 60 meses: 2,14% ao ms / 28,93% ao ano
LEASING
Existe limitao de prazo no contrato de leasing?
Sim. O prazo mnimo de arrendamento de dois anos para bens com vida til de at cinco anos e de
trs anos para os demais.
Por exemplo: para veculos, o prazo mnimo de 24 meses e para outros equipamentos e imveis, o
prazo mnimo de 36 meses (bens com vida til superior a cinco anos). Existe, tambm,
modalidade de operao, denominada leasing operacional, em que o prazo mnimo de 90 dias.
possvel quitar o leasing antes do prazo definido no contrato?
Sim. Caso a quitao seja realizada aps os prazos mnimos previstos na legislao e na
regulamentao (artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996), o contrato
no perde as caractersticas de arrendamento mercantil.
Entretanto, caso realizada antes dos prazos mnimos estipulados, o contrato perde sua caracterizao
legal de arrendamento mercantil e a operao passa a ser classificada como de compra e venda a
prazo (artigo 10 do citado Regulamento). Nesse caso, as partes devem arcar com as consequncias
legais e contratuais que essa descaracterizao pode acarretar.
LEASING
LEASING
RESOLUO N 2309 DO BACEN
Disciplina e consolida as normas relativas s operaes de
arrendamento mercantil.
O BANCO CENTRAL DO BRASIL, na forma do art. 9 da Lei n. 4.595,
de
31.12.64, torna pblico que o CONSELHO MONETRIO NACIONAL,
em sesso realizada em 28.08.96, com base no disposto na Lei n.
6.099, de 12.09.74, com as alteraes introduzidas pela Lei n.
7.132, de 26.10.83,
LEASING
RESOLUO N 2309 DO BACEN
R E S O L V E U:
Art. 1 Aprovar o Regulamento anexo, que disciplina a modalidade de
arrendamento mercantil operacional, autoriza a prtica de operaes de
arrendamento mercantil com pessoas fsicas em geral e consolida
normas a respeito de arrendamento mercantil financeiro.
Art. 2 Fica o Banco Central do Brasil autorizado a adotar as medidas e
baixar as normas julgadas necessrias execuo do disposto nesta
Resoluo.
Exemplo do Bradesco:
Crdito Imobilirio Aquisio de Imveis
A melhor soluo de crdito para investir ou comprar
um novo imvel. E ainda voc pode contar com o
apoio de especialistas para auxiliar em sua deciso.
Financiamento de at 80% do valor para imveis
residenciais e de at 70% para imveis comerciais
Compre imvel novo ou usado
Veja as caractersticas:
- A base dos recursos vem da Caderneta de Poupana e do Fundo de Garantia por Tempo de Servio
(FGTS).
Comercial
Voc tem a liberdade de escolher entre dois sistemas de amortizao para seu
financiamento: Sistema de Amortizao Constante SAC ou TP (tabela Price)
Entrada do Seguro Habitacional, que varia de acordo com a faixa etria do contratante e com
o valor do imvel
VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a
seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for verossmil a alegao ou
quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de experincias;
IX - (Vetado);
X - a adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.
Art. 7 Os direitos previstos neste cdigo no excluem outros decorrentes de tratados ou
convenes internacionais de que o Brasil seja signatrio, da legislao interna
ordinria, de regulamentos expedidos pelas autoridades administrativas competentes,
bem como dos que derivem dos princpios gerais do direito, analogia, costumes e
eqidade.
Pargrafo nico: Tendo mais de um autor a ofensa, todos respondero solidariamente pela
reparao dos danos previstos nas normas de consumo.
4.2 CDIGO DE TICA E CONDUTA - ANEPS 2.2.4. Propiciar condies para a expanso sustentvel do mercado de crdito
brasileiro;
2.2.5. Estimular as boas prticas de mercado, evitando prticas que possam
prejudicar a imagem dos correspondentes e das instituies financeiras;
2.3. A aplicao das normas estabelecidas neste Cdigo visa permitir o julgamento
de denncia formal, por escrito, de qualquer pessoa fsica ou jurdica, ou por
iniciativa da prpria ANEPS - quando envolva questo de ordem relevante,
quanto conduta de um promotor de correspondente certificado pela
Certificao ANEPS de Promotores de Correspondente.
2.4 . O descumprimento dos princpios constantes neste Cdigo pode interferir no
processo de certificao inicial e renovao da certificao de um promotor de
correspondente certificado, e a deciso tomada pela Comisso de tica.
1. ETAPA DA COLOCAO
Dinheiro depositado em banco (s vezes com a cumplicidade de funcionrios ou
misturado a dinheiro lcito).
Dinheiro exportado
Dinheiro usado para comprar bens de alto valor, propriedades ou participaes em
negcios.
2. ETAPA DA CAMUFLAGEM
transferncia Eletrnica no exterior (freqentemente usando
companhias escudo ou fundos mascarados como se fossem
de origem lcita
Dinheiro depositado no sistema bancrio no exterior.
Revenda dos bens/patrimnios.
Com a quebra do sigilo bancrio sem autorizao da justia, cometese um crime, que no Brasil pode dar de um a quatro anos
de priso para o infrator.
SIGLAS - SIGNIFICADO
ANEPS Associao Nacional das Empresas Promotoras de Crdito e Correspondentes no Pas.
INSTITUTO TOTUM Banca Examinadora e responsvel pela elaborao e correo do Exame
CMN CONSELHO MONETRIO NACIONAL
BACEN- BANCO CENTRAL DO BRASIL
CVM COMISSO DE VALORES MOBILIRIOS
CNSP Conselho Nacional de Seguros Privados
IRB Instituto de Resseguros do Brasil
CGPC- Conselho de Gesto de Previdncia Complementar
PREVIC (ex SPC) - Superintendencia Nacional de Previdencia Complementar
SBPE Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo
SELIC- Sistema Especial de Liquidao e Custdia
SUSEP- Superintendencia de Seguros Privados
PREVIC- Superintendencia Nacional de Previdencia Complementar
SPC Secretaria da Previdencia Complementar
CGPC- Conselho de Gesto da Previdencia Complementar
Curso da FGV, mas na apostila BB do Edgar de Abreu/Casa do Concurseiro, tem produtos financeiros e
risco.
http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2013/06/1267504-veja-opcoes-de-cursos- gratuitos-e-pagospara-organizar-suas-financas.shtml
Todos os produtos com linguagem simples/popular
http://www.bradesco.com.br/html/classic/educacao-financeira/produtos-financeiros/index.shtm
http://www.abef.org/arquivo.html