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Anne 2007/2008
RAPPORT DE STAGE
Anne 2007/2008
Mes
remerciements
sadressent
galement
M.BENMAJOUZ
Hassan
de
RAPPORT DE STAGE
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INTRODUCTION
Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur lune des plus
prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI, Banque Marocaine du
Commerce et de lIndustrie.
Afin dlargir mes connaissances ainsi quenrichir ma formation, le contact avec
le monde professionnel savre indispensable, ainsi mon stage ma permis cela
dans le cadre dune dmarche assez polyvalente, Lapproche mthodologique
adopte cet effet pour la rdaction de ce rapport se prsente comme suit :
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1 Le secteur bancaire :
Lensemble des banques, chapeaut par la banque centrale, forme le secteur
bancaire dune zone montaire.
On distingue ainsi diffrents types de banques selon leur rle.
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La banque centrale, comme la Rserve fdrale des tats-Unis,
La Banque du Canada, ou la Banque centrale europenne , a pour rle de
rglementer et superviser les oprations des diffrentes banques, de veiller
leur solvabilit l'gard des dposants, de superviser la production de monnaie
par ces banques, et den rguler lusage par le biais du taux directeur.
La thorie conomique y voit un moyen de rguler la croissance, via lincitation
lpargne ou la consommation, et dagir sur linflation.
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1 Historique de la BMCI
A propos de BNP Paribas :
BNP Paribas
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banque de dtail. BNP Paribas possde en outre une prsence significative
aux Etats-Unis et des positions fortes en Asie et dans les pays mergents.
Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un grand
nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la banque
d'un monde qui change".
Grce sa volont d'innovation, de ractivit, et son engagement vis-vis de ses clients.
BNP Paribas s'attache en effet, depuis sa cration, tre la pointe des
volutions dans les mtiers transversaux qui structurent le groupe et dans
chacun de ses 3 domaines d'activit :
Banque de Dtail
Corporate & Investment Banking
Asset Management & Services
La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale
marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en
Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu
le jour en 1964, lors du processus de marocanisation.
En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait galement
prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de reprsentation y
a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires.
En novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI
lui a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de
ses clients.
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Aujourd'hui, le groupe BNP Paribas est l'actionnaire de rfrence de la
BMCI, avec une part de 64.67% du capital.
Le reste est rparti principalement entre :
Axa Assurance Maroc avec 9,05% ;
Les compagnies d'Assurance Atlanta et Sanad avec respectivement 4,41% et
5,47% ;
Autres : 16,40%.
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2.1 Principales tapes du dveloppement de la BMCI :
rentabilit.
En faisant de la proximit le fondement de sa dmarche commerciale, la
BMCI a mis en place le concept de Banque Assise , qui privilgie l'accueil,
la convivialit et favorise des relations personnalises avec ses clients.
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L'offre produite a t enrichie de produits innovants destins aussi bien la
clientle des particuliers qu' la clientle des entreprises.
Par ailleurs, une Dmarche Qualit a t mise en place. Elle a permis la
banque de mieux identifier les attentes de sa clientle et d'amliorer sa
qualit de service, notamment travers des enqutes de satisfaction.
Une politique de communication offensive, s'appuyant sur une dmarche
novatrice, a permis la banque de rajeunir et de dynamiser son image,
faisant ainsi sa rapparition dans le paysage mdiatique marocain.
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Logo de BMCI
Repres historiques
Dates cls :
1943 : Cration
2001 : Fusion avec ABN Amro
Maroc
Personnages cls :
Jacques ARDANT
Rachid AL MARRAKCHI
Fiche didentit
Forme juridique :
Socit anonyme
Sige social :
Activit(s) :
Banque
Filiale(s) :
ARVAL
BMCI Bourse
BMCI Finance
BMCI Leasing
BMCI Gestion
BMCI Assurance
BMCI Crdit Conso
BMCI Banque Offshore
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4-Valeurs de la BMCI
Crativit
Ambition
Ractivit
Engagement
Crativit
La ncessit dtre cratif est un enjeu comptitif majeur pour le groupe BMCI
Cette valeur se traduit par :
Esprit dinnovation
Surprendre le client et se dmarquer par lcoute et lveil
Prendre des initiatives orientes satisfaction du client
Nouvelle dmarche propose aux collaborateurs : FICRA
Dmarche faisant appel aux suggestions afin damliorer les produits,
services, ou processus de traitement.
Ractivit
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Lassurance dun service de qualit dans les meilleurs dlais et dans le
respect des exigences rglementaires
Ladaptation face aux situations nouvelles ou imprvues
Engagement
Lengagement constitue le vecteur principal du dveloppement commercial
Ce principe se traduit essentiellement par:
Limplication au service des clients et de la russite collective
Linvestissement dans le dveloppement de sa propre formation pour
complter ses comptences
La crdibilit et le respect des dlais
Lexemplarit des comportements
Lesprit dquipe
Lambition
Lambition est latout principal pour se dmarquer et russir ses objectifs
personnels et professionnels.
Cette valeur se reflte au quotidien par:
Le got du challenge et du leadership
La cration dune valeur ajoute et la prise dinitiative
Le partage du savoir-faire
La volont de faire partie des Gagnants/ Winners
Laccompagnement du groupe dans sa dynamique de croissance et
dveloppement de la performance.
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5-Organigramme de la BMCI
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Adnane JROUNDI
Directeur de lAgence
Boujemaa LOUKMANE
Nabil MOUGOUD
Anouar HARRAOUI
Chef dAgence
Caissier
Charg clientle
Zineb HARRAT
Hanane TAZIT
Arrire guichet
Charg clientle
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Boursires,
de
Leasing,
etc.
Certifie ISO 9001 version 2000 pour ses activits documentaires et ses
virements internationaux, la BMCI occupe une position de rfrence dans le
domaine du commerce international, grce notamment au Trade Center BNP
Paribas de Casablanca.
1. Charg clientle CA
La majeure partie de mon stage constituait dcouvrir le monde
de la vente et du challenge et partir de ce service qui est la
pierre angulaire de lagence.
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aussi
ses
clients
pour
projets.
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la
mise
en
uvre
de
leurs
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Cette
dimension
importante
dans
conseil
prend
lexercice
une
part
quotidien
du
de
plus
mtier.
en
plus
Pour
les
deffectuer
une
analyse
financire
des
socits
concernes
exercer
bonnes
cette
facults
profession,
il
est
jugement
et
de
de
ncessaire
la
davoir
rigueur,
le
de
sens
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Savoir se rendre disponible pour orienter le client vers linterlocuteur adquat si
ncessaire.
Rapidit dexcution et de gestion des oprations de caisse, ainsi que les files
dattentes devant le guichet
clientle
Information
important
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Vrification rgulire du bon fonctionnement du GAB, en sassurant de son
alimentation en fonds et en consommables, avec rapatriement aprs contrle des
cartes captures par le GAB;
_ Dans le cas ou aucun produit nest plac au client 1*, un message correspondant
est affich. Et vous pouvez toujours proposer les produits adquats aux besoins
et au profil du client.
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Transactions Atlas 2
A partir du recueil de lensemble des informations et documents ncessaires
louverture du compte de chque, un acte commercial se dclenche.
Conditions
Vrifier linterdiction de chquier, partir du N CIN via la transaction
MCSCIP
Sassurer que les prospects ne figue pas dans la liste des suspects terrorisme,
laide de loutil intranet VIGILANCE.
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Renseigner la fiche PROFIL CLIENTELE, considre comme guide de lentretien
men avec le client
Saisir sur OUVTIE lentre en relation en ouvrant le tiers suivant quil sagit
dindividuel physique M - MME ou collectif physique pour les comptes joints
diter et vrifier les informations saisies sur ATLAS 2 avec ceux fournis par le
client
* La procdure douverture :
Pour les personnes physiques se fait par :
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Un spcimen de signature des mandataires.
Un procs verbal.
N de patente.
La saisie-arrt
Lincapacit et le Dcs
La Clture de Compte
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Le compte de chques est un compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et
en ligne crditrice (sauf autorisation).
Un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie (virements,
paiements et retraits par carte, paiements par chque, prlvements, etc.)
vous est dlivr toutes les fins de mois.
Si le compte nenregistre pas de mouvements dans le mois coul, ldition du
relev ne se dclenche pas.
Le compte chque destin aux jeunes gs entre 18 et 25 ans est appel contrat
imagine ; et ce dernier regroupe 2 formules : imagine jeune tudiant et
imagine jeune actif .
BMCI net
BMCI SMS
Cascade
Tl services
Tl prsence
Une assurance perte et vol de cartes, pour les souscripteurs loffre jeune
actif
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Assurprsence, une assurance dcs ou invalidit totale et permanentes
toutes cause pour les souscripteurs jeune actif
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Des virements destins dautres comptes en devises ou en dirhams
convertible ;
De souscriptions des bons en devises mis par le Trsor marocain ;
Des cessions de devises Bank Al-Maghrib. Un relev mensuel dtaill par
catgories dopration vous est envoy.
Le compte de chques en devises est aussi destin aux socits exportatrices ou
MRE et les trangers rsidents au Maroc pour pallier leurs besoins en devises.
Ainsi tout exportateur disposera des devises dont il a besoin sur ce compte.
Lalimentation de ce compte peut se raliser travers le versement de 20% des
recettes en devises directement sue ce compte ou par lachat de devises.
Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice de change.
2.4 Compte sur carnet :
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Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de loffice des changes, et
offert aux marocains rsident ltranger, aux trangers rsidents au Maroc et
aux socits ralisant des oprations en devises, leur permettant deffectuer
des paiements en dirhams au Maroc et en devises ltranger. Il fait bnficier
son dtenteur une rmunration intressante et volutive selon le niveau du
solde.
Les comptes en dirhams ne pouvant tre aliments quen devise, offre aux
clients la possibilit de raliser ces oprations en retirant soit des devises soit
des MAD et cela au cours, de la journe de retrait.
Une personne marocaine peut, dans le cadre dune procuration, tre mandate
par e titulaire du compte pour effectuer des oprations locales en Dirhams
uniquement (retrait, rglement, etc.).
Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles
sont libelles en Dirhams.
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Des sommes ayant fait lobjet dune autorisation particulire ou gnrale
de loffice des changes ;
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Pour une information rgulire, un relev dopration est envoy tous les
trimestres au titulaire du compte. De plus, pour encourager les jeunes
Caractristiques :
Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice
sauf autorisation
Les oprations enregistres sur les comptes sont communiques au client,
au moyen dun relev mensuel
Personnes Eligibles
Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et capable,
Marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE
Personnes Physiques majeures incapables dment reprsentes
Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire
Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE
Pour les trangers rsidents : copie recto / verso de la carte de sjour s
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Caractristiques
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Personnes Eligibles
Compte ouvert aux Marocains Rsidents ltranger:
Majeurs Capables
Majeurs Incapables dment reprsents
Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire
Documents A Recueillir
Copie CIN recto/ verso pour les marocains rsidents ou MRE
Copie recto/verso de la carte de sjour
Cas de la double nationalit :
Caractristiques :
Compte fonctionnant en dirhams et aliment par le produit de cession des
devises BAM,
Louverture du Compte en Dirhams Convertibles nest pas soumise une
autorisation de lOffice de Change
Ce compte ne doit pas afficher une position dbitrice et le Versement
despces en dirham nest pas autoris
Exonration des Frais de tenue de compte
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Le chquier dlivr comporte la mention Compte en Dirhams Convertibles
.
Personnes Eligibles
trangers rsidents et non rsidents
MRE souhaitant effectuer des oprations de placements
Personnes ayant une double nationalit : Marocaine et trangre,
rsidente au Maroc ou non.
Documents A Recueillir
trangers rsidents : Copie recto/verso de la carte de sjour
MRE : Copie recto verso de la carte de sjour + Passeport
trangers Non Rsidents : Copie passeport tranger
En cas de double nationalit : Copie CIN + Passeport
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Chaque groupe sera libre dassurer son propre suivi (de niveau agence, de
niveau groupe, hebdomadaire, mensuel etc.)
La carte puce
La carte puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la
nouvelle technologie internationale EMV.
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Elle est dote dune micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui procure
une protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un microprocesseur
extrmement compliqu et coteux copier.
De plus, en cas de perte ou de vol dune carte puce, celle-ci ne peut pas tre
utilise puisquelle ncessite la saisie dun code confidentiel aussi bien pour les
retraits despces que pour le rglement des achats.
Pour les oprations de retrait despces sur GAB, vous continuez dutiliser votre
carte puce de la mme manire quune carte piste.
Pour les paiements, la procdure est diffrente :
le commerant insre la carte dans le TPE et saisit le montant rgler.
Vous vrifier alors le montant affich et vous introduisez votre code
confidentiel.
Dsormais, les paiements se font de manire tout fait scurise, rapide et
simple.
La carte ODYSEE :
Trs pratique pour les clients se dplaant ltranger, la carte puce Visa
Odysse est une carte prpaye pour les dotations linternational :
Dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.
Avec la carte Odysse, le voyageur dispose de sa dotation tout moment
Partout dans le monde et en toute
scurit
grce
au
rseau
Visa
Electron
(Plus de 2 millions de commerants
et
de 80 000 GAB).
_ La carte est :
Scurise grce la technologie de la carte puce
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Trs pratique : Rglement par carte plutt quavec de lespce
Sre : Il est plus prudent de voyager avec une carte quavec du cash.
_ En cas de perte/vol ou dysfonctionnement de la carte Odysse, la BMCI bloque
lutilisation de la carte et le montant non utilis est restitu au porteur via un
transfert Western Union ;
_ Dun bon rapport qualit/prix : Le cot de la carte est compens par un taux de
change avantageux.
Fonctionnalits
Carte puce valable dans le monde entier ( lexception du Maroc) permet:
Retraits despces dans les GAB trangers
Rglement des achats auprs des commerants trangers affilis Visa Electron
Cash-advance en agences bancaires trangres affilies Visa Electron
Les montants chargs sur la carte ne doivent pas dpasser les plafonds de
dotations prvus par la rglementation de lOffice des Changes.
Avantage supplmentaire :
Laccessibilit dun service de dpannage cash par Western Union en cas de
perte, vol ou dysfonctionnement de la carte
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Une scurit maximum grce la technologie de la carte puce ;
_ Une commodit daccs largent grce au paiement par carte chez un grand
nombre de commerants au Maroc et la possibilit de retrait national dans les
GAB BMCI et confrres
_ Lassurance de ne pas dpenser plus que ce qui est autoris ;
_ Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour les clients
craintifs.
Cible :
Clients dont les revenus sont infrieurs 5 000 DH ;
Clients jugs risque.
Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas figs et peuvent
tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du Directeur dAgence.
automatiques
bancaires
au
Maroc
et
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des
Frais dhospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant une priode maximum de
12 mois ;
Frais mdicaux : 5000 Dirhams ;
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Si le client est g de plus de 65ans, il peut bnficier dune carte privilge Gold
sans assurance individuels accidents.
La carte et le compte B Free :
Avec la carte puce B Free, les jeunes de moins de 18
ans se familiarisent progressivement avec le monde
bancaire.
Valable dans les guichets automatiques bancaires de la BMCI, la Carte B Free
permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du
plafond pralablement fix par les parents au moment de la souscription.
De plus, pour encourager les jeunes pargner, la carte B Free est adosse un
compte B Free, qui fonctionne comme un compte sur carnet dmatrialis (sans
carnet), bnficie dune meilleure rmunration par rapport un compte sur
carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit deffectuer un dpt minimum de 100
Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits ncessaires.
Ce compte peut tre aliment par les versements libres, en espces ou par
virement.
La carte viva
Avec la carte viva on peut disposer de largent
nimporte quel moment et cela pour se satisfaire ou bien
pour faire face des imprvus.
Cette carte permet de retirer de largent dans tous les
guichets automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de rgler les achats
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chez tous les commerants affichant le logo AURORA ou Mastercard ; de virer
de largent sur le compte BMCI en 48 heures sur un simple appel tlphonique.
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Aussi lentreprise optimise la gestion de ses frais professionnels car elle vite
les avances de trsorerie et bnficient doutils de suivi et de contrle de ses
dpenses professionnelles.
Elle facilite et scurise les dplacements professionnels de ses collaborateurs en
les dotant dun moyen de paiement scuris grce des garanties dassurance et
dassistance adaptes, et dont les plafonds sont modulables. De plus, les salaris
peuvent rdiger plus facilement leurs notes de frais grce aux relevs dtaills
qui regroupent toutes leurs dpenses.
Selon ses besoins, une mme entreprise peut bnficier de Cartes VISA
BUSINESS et
VISA CORPORATE et personnaliser les plafonds de paiement et de retrait de
chaque carte. De plus, la fonction retrait peut tre neutralise. Avec la
Carte VISA CORPORATE,
Lentreprise peut choisir de dbiter des comptes diffrents pour les dpenses
en devises (compte en dirhams convertibles) et en dirhams (comptes en dirhams
simples).
Avec les Cartes Affaires de la BMCI, lentreprise vite les avances permanentes
ou temporaires de trsorerie et na plus besoin de grer une caisse de devises,
ce qui lui permet de rduire les cots administratifs lis la gestion de ces
avances.
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Des relevs doprations mensuels individuels
Pour permettre lentreprise de suivre et grer de manire efficace ses frais
professionnels, un relev doprations dtaill par carte lui est envoy
mensuellement. A partir de cet tat, elle peut tablir des statistiques
mensuelles.
Un relev doprations mensuel global
Pour un meilleur suivi des dpenses professionnelles, lentreprise reoit
mensuellement un relev doprations rcapitulatif de lensemble des utilisations
de ses Cartes Affaires.
Des synthses annuelles dtailles
Des synthses annuelles de toutes les oprations effectues avec les Cartes
Affaires de la BMCI par type de fournisseur et par nature de dpenses, sont
envoyes lentreprise. Elle peut alors analyser ses frais professionnels et
dterminer rapidement les dpenses effectues chez ses partenaires les plus
importants.
Acceptes par tous les Guichets Automatiques Bancaires (GAB) affichant le logo
d'acceptation VISA et par tous les commerants affilis au rseau VISA, les
Cartes Affaires de la BMCI permettent leurs bnficiaires d'effectuer leurs
retraits despces et leurs Paiements en toute scurit. De plus, les plafonds
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maximums de paiement et de retrait sont trs importants par rapport aux
standards des cartes bancaires au Maroc.
En cas de perte ou de vol des Cartes VISA BUSINESS et VISA CORPORATE au
Maroc comme l'tranger, le bnficiaire est assur contre toutes les
utilisations frauduleuses, aprs avoir fait opposition sur sa carte.
i.
Le prt perso
Le prt perso
Avec le prt perso, la rponse la demande de crdit est donne sur place et le
dblocage des fonds se fait trs rapidement aprs lobtention de laccord sur le
crdit.
Choisir une dure de remboursement de 6 60 mois pour un crdit allant
de 5 000 200 000 Dirhams, dfinir avec un Conseiller BMCI les
mensualits les mieux adaptes au revenu ainsi une possibilit de
remboursement du crdit de manire anticipe.
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Avec loption Confort, Prt Perso permet dadapter les modalits de
remboursement du crdit en fonction de lvolution de la situation
personnelle du client et ce sur un simple appel tlphonique. Ainsi, la
possibilit dajuster le montant des remboursements en laugmentant ou en
le rduisant de 25% et mme de reporter les mensualits une fois par an.
Avec le prt perso, il ya possibilit dune assurance dcs et invalidit
absolue et dfinitive.
Afin de rpondre au mieux la demande de crdit, il suffit de fournir les
documents cits ci-dessus.
Si le client est salari :
Attestation de travail ;
Attestation de salaire ;
ii.
Les
Etat dengagement.
Habitat
de
la
BMCI
s'articulent
autour
de
offres
Une formule qui permet au client de financer l'achat de sa rsidence ainsi que
tous les frais et dpenses annexes lis son acquisition, des taux parmi les plus
comptitifs
du
march
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d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat dclar, sur une
dure
allant
jusqu'
40
ans,
au
taux
fixe
ou
variable
Le
Prt
Projet
Plus
Une formule unique et intgre qui permet au client de financer, en mme temps,
l'achat de sa rsidence ainsi que tous ses autres projets qui lui tiennent cur,
des
taux
parmi
les
plus
comptitifs
du
march
et
avantageuses,
du
Prt
Habitat
Plus
),
financer
des
tudes
iv.
s'taler
sur
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20
ans.
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Le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents permet de financer, dans
les meilleures conditions, jusqu 70% de linvestissement.
Il ya la possibilit de choisir entre un remboursement taux fixe ou variable,
dont la dure peut staler jusqu 10ans.
Pour plus de scurit, le crdit immobilier pour les trangers non-rsidents
comprend une assurance dcs et invalidit et une assurance habitation.
- Le rachat de crdits est destin aux clients qui souhaitent bnficier d'une
solution de remboursement globale et conomique intgrant l'ensemble de leurs
encours de crdits immobiliers et crdits la consommation : Une offre 100%
avantages avec des conditions de taux et de dures indites, et sans frais de
dossier !
Service guichet
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3.1
Caisse
Les clients peuvent retirer de largent comme ils peuvent faire des dpts sur
leur compte, ainsi faire du change, mais aussi lachat et la vente des devises.
Aussi des fonds peuvent tre transfrs l'tranger ou reus de ce dernier par
le canal de Western Union.
Dans lagence BMCI casa gare nous recevons uniquement des fonds et cela par le
biais de WESTERN UNION.
Rception de fonds :
Le client prsente et communique l'oprateur Western Union ce qui suit :
Le mot de passe
Le montant attendu
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Toutes les oprations qui seffectuent au niveau de larrire guichet sont
contrles et suivi par le chef de lagence ainsi que le directeur de lagence.
CONCLUSION
lentreprise
que
jai
pu
raliser
limportance
du
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ma
communication,
mon
sens
dorganisation
et
dadaptation.
Introduction
.................................................................................................................................
3
1re PATIE : Prsentation gnrale de la BMCI
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RAPPORT DE STAGE
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1)
Le secteur bancaire
.......................................................................................................................
4
2)
Historique de la BMCI
.......................................................................................................................
6
3)
4)
Valeurs de la BMCI
.......................................................................................................................
13
5)
6)
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1) Le
charg
clientle
............................................................................................................................
17
2) Les
diffrentes
formes
du
compte
bancaire
............................................................................................................................
24
3) Les
types
du
cartes
bancaires
............................................................................................................................
32
4) Les
types
de
crdits
............................................................................................................................
41
5) Service
guichet
............................................................................................................................
45
50