PLAN DE FORMACIN DE LA RAMA JUDICIAL

PROGRAMA DE FORMACIN JUDICIAL

ESPECIALIZADA EN EL REA CIVIL,
AGRARIO Y COMERCIAL

Derecho de Seguros

PL A N NACIONA L DE FOR M ACIN

DE L A R A M A JUDICI A L

CONSEJO SU PER IOR DE L A JU DIC AT U R A

S A L A A D M I N I S T R AT I VA

HERNANDO TORRES CORREDOR

Presidente
JOS ALFREDO ESCOBAR ARAJO
Vicepresidente
JORGE ANTONIO CASTILLO RUGELES
FRANCISCO ESCOBAR HENRQUEZ
JESAEL ANTONIO GIRALDO CASTAO
RICARDO MONROY CHURCH
Magistrados
ESCUELA JUDICIAL
RODRIGO LARA BONILLA
GLADYS VIRGINIA GUEVARA PUENTES
Directora

Sala Administrativa

GERMAN VALENZUELA VALBUENA

PLAN DE FORMACIN DE LA RAMA JUDICIAL

PROGRAMA DE FORMACIN JUDICIAL
ESPECIALIZADA EN EL REA CIVIL,
AGRARIO Y COMERCIAL

Derecho de Seguros

CONSEJO SUPERIOR DE LA JUDICATURA

SALA ADMINISTRATIVA
ESCUELA JUDICIAL RODRIGO LARA BONILLA

ISBN

LVARO FERNANDO GARCA RESTREPO, 2011

CONSEJO SUPERIOR DE LA JUDICATURA, 2011

Derechos exclusivos de publicacin y distribucin de la obra
Calle 11 No 9 -24 piso 4
www.ramajudicial.gov.co

ISBN: 978-958-8403-46-5
Primera edicin: xxxxx de 2011
Con un tiraje de 3000 ejemplares
Composicin: Autorun Diseo y Comunicacin
Asesora Pedaggica y Metodolgica: Carmen Luca Gordillo Guerrero
Impreso en Colombia
Printed in Colombia

CONTENIDO

1.

1.1.

PRESENTACIN

11

1.2.

PRESENTACIN dEl mdu lo

21

El CoNT R ATo dE SEgu Ro

23

1.1.

gENER AlI dAdES dEl CoNT R ATo

23

1.2.

CA R ACTER ST ICAS dEl CoNT R ATo dE SEgu Ro

1.2.1. Es consensual
1.2.2. Bilateral
1.2.3. oneroso
1.2.4. Aleatorio
1.2.5. de ejecucin sucesiva
1.2.6. de carcter indemnizatorio
1.2. 7. En consideracin a la persona
1.2.8. de adhesin
1.2.9. de buena fe

24
24
29
29
29
30
30
30
31
33

1.3.

ElEmENToS dEl CoNT R ATo dE SEgu Ro

1.3.1. El Inters asegurable
1.3.2. El Riesgo asegurable

34
35
36

1.4.

4. Su jEToS EN El CoNT R ATo dE SEgu Ro

1.4.1. Partes
1.4.2. Terceros interesados

38
38
39

1.5.

lA PRESCR I PCIN EN El CoNT R ATo dE SEgu Ro A RT Cu lo 1.081 C. dE Co

40
1.5.1. ordinaria
40
1.5.2. Extraordinaria
40

1.6.

lA Su BRogACIN EN El CoNT R ATo dE SEgu Ro

40

1.7.

PRoCEdI m IENToS
1.7.1. Proceso ejecutivo
1.7.2. Proceso ordinario

41
41
41

PRESENTACIN
El mdulo sobre derecho de Seguros forma parte del Programa de Formacin judicial Especializada en el rea Civil, Agrario y Comercial del
Plan de Formacin de la Rama judicial, aprobado por la Sala Administrativa del Consejo Superior de la judicatura y construido por la Escuela
judicial Rodrigo lara Bonilla de conformidad con su modelo educativo
y enfoque curricular integrado e integrador y constituye el resultado del
esfuerzo articulado entre magistradas, magistrados y jueces, juezas y la
Red de Formadores y Formadoras judiciales, los Comits Acadmicos
y los grupos Seccionales de Apoyo, bajo la coordinacin del magistrado Nstor Ral Correa Henao, con la autora del doctor LVARO
FERNANDO GARCA RESTREPO, quien con su conocimiento y experiencia y con el apoyo permanente de la Escuela judicial, se propusieron
responder a las necesidades de formacin desde la perspectiva de una
administracin de justicia cada vez ms justa, oportuna y cercana a todos
los colombianos.
El mdulo sobre derecho de Seguros que se presenta a continuacin,
responde a la modalidad de aprendizaje autodirigido orientado a la aplicacin en la prctica judicial, con absoluto respeto por la independencia
judicial, cuya construccin responde a los resultados obtenidos en los
talleres de diagnstico de necesidades que se realizaron a nivel nacional
con servidoras y servidores judiciales y al monitoreo de la prctica judicial con la finalidad de detectar los principales ncleos problemticos,
frente a los que se definieron los ejes temticos de la propuesta educativa a cuyo alrededor se integraron los objetivos, temas y subtemas de
los distintos microcurrculos. de la misma manera, los conversatorios
organizados por la Sala Administrativa del Consejo Superior de la judicatura a travs de la Escuela judicial Rodrigo lara Bonilla, sirvieron
para determinar los problemas jurdicos ms relevantes y ahondar en su
tratamiento en los mdulos.
El texto entregado por el autor LVARO FERNANDO GARCA
RESTREPO fue validado con los Funcionarios y Empleados de los Comits
Acadmicos quien con sus observaciones enriquecieron este trabajo.

11

Se mantiene la concepcin de la Escuela judicial en el sentido de que

todos los mdulos, como expresin de la construccin colectiva, democrtica y solidaria de conocimiento en la Rama judicial, estn sujetos a un
permanente proceso de retroalimentacin y actualizacin, especialmente
ante el control que ejercen las Cortes.

Enfoque pedaggico de la Escuela Judicial

Rodrigo Lara Bonilla
la Escuela judicial como Centro de Formacin judicial Inicial y Continua
de la Rama judicial responde al modelo pedaggico sistmico y holista
de la educacin, es decir, que el conocimiento se gesta y desarrolla como
resultado de un proceso de interaccin sistmica entre pares, todos los
cuales participan de manera dinmica como formadores o discentes, en
el contexto de innovacin, investigacin y proyeccin social de las sociedades del conocimiento, a partir de los siguientes criterios:

Respeto por los derechos Fundamentales.

Respeto por la independencia de jueces y juezas.

un modelo basado en el respeto a la dignidad humana y la eliminacin de todas las formas de discriminacin

Consideracin de la diversidad y la multiculturalidad.

orientacin hacia el ciudadano.

una dimensin personalizada de la educacin.

nfasis en una metodologa activa apoyada en el uso de las TICs en educacin, con especial nfasis en las tecnologas de educacin virtual B-learning.

mejoramiento de la prctica judicial

Compromiso socializador.

dimensin creativa de la educacin.

Aproximacin sistmica, integral e integrada a la formacin.

12

Aprendizaje basado en el estudio de problemas a travs del mtodo

del caso y el anlisis de la jurisprudencia.

la EjRlB desarrolla la gestin pedaggica con base en los tres ejes fundamentales alrededor de los cuales se fundamenta la sociedad el conocimiento: investigacin acadmica aplicada, el Plan de Formacin de la
Rama judicial y la proyeccin social de la formacin.
1. Investigacin Aplicada: Conjunto de actividades que posibilita la
integracin de todos los elementos que contribuyen al desarrollo, la
introduccin, la difusin y el uso del conocimiento.
2. Plan de Formacin: desarrollo de la capacidad y las condiciones
para que los discentes construyan su propio modelo interpretativo de
la realidad en bsqueda de lograr la transformacin de su proyecto
de vida y del contexto en el que interacta. El aprendizaje se asume
como el resultado de la interaccin entre pares que con su experiencia
se convierten en insumos de los unos para con los otros y de esta
manera enriquecen los elementos y juicios para la toma de decisiones.
3. Proyeccin Social de la Formacin: Se trata de la extensin de los
programas de formacin que realiza la EjRlB a comunidades distintas
a los servidores y servidoras de la Rama judicial. Se concibe el rol que
la Escuela judicial tiene como integradora de conocimiento y su labor
de proyectarlo no slo dentro de la Rama judicial sino tambin en
todas las comunidades que tienen que ver con la formacin en justicia
bajo todas sus manifestaciones.
Igualmente, el modelo pedaggico se enmarca dentro de las polticas de
calidad y eficiencia establecidas por el Consejo Superior de la Judicatura
en el Plan Sectorial de desarrollo, con el propsito de contribuir con la
transformacin cultural y el fortalecimiento de los fundamentos conceptuales, las habilidades y las competencias de los y las administradoras de
justicia, quienes desarrollan procesos formativos sistemticos y de largo
aliento orientados a la cualificacin de los mismos, dentro de criterios de
profesionalismo y formacin integral, que redundan, en ltimas, en un
mejoramiento de la atencin de los ciudadanos y ciudadanas.

13

Aprendizaje activo
Este modelo educativo implica un aprendizaje activo diseado y aplicado desde la prctica judicial para mejorar la organizacin; es decir,
a partir de la observacin directa del problema, de la propia realidad,
de los hechos que impiden el avance de la organizacin y la distancian
de su misin y de sus usuario/as; invita a compartir y generalizar las
experiencias y aprendizajes obtenidos, sin excepcin, por todas las y los
administradores de justicia, a partir de una dinmica de reflexin, investigacin, evaluacin, propuesta de acciones de cambio y ejecucin oportuna, e integracin de sus conocimientos y experiencia para organizar
equipos de estudio, compartir con sus colegas, debatir constructivamente
los hallazgos y aplicar lo aprendido dentro de su propio contexto.
Crea escenarios propicios para lograr estndares de rendimiento que
permiten calificar la prestacin pronta y oportuna del servicio en mbitos
locales e internacionales complejos y cambiantes; crear relaciones estratgicas comprometidas con los usuarios y usuarias clave del servicio
pblico; usar efectivamente la tecnologa; desarrollar buenas comunicaciones, y aprender e interiorizar conceptos organizativos para promover
el cambio. As, los jueces, juezas y dems servidores y servidoras no son
simples transmisores del aprendizaje, sino gestores y gestoras de una
realidad que les es propia, y en la cual construyen complejas interacciones
con los usuarios y usuarias de esas unidades organizacionales.

Aprendizaje social
En el contexto andraggico de esta formacin, se dota de significado el
mismo decurso del aprendizaje centrndose en procesos de aprendizaje social como eje de una estrategia orientada hacia la construccin
de condiciones que permitan la transformacin de las organizaciones.
Es este proceso el que lleva al desarrollo de lo que en la reciente literatura sobre el conocimiento y desarrollo se denomina como la promocin
de sociedades del aprendizaje learning societies, organizaciones que aprenden
learning organizations, y redes de aprendizaje learning networks1.
1

14

Teaching and Learning: Towards the Learning Society; Bruselas, Comisin Europea, 1997.

Los procesos de aprendizaje evolucionan hacia los cuatro niveles definidos en el esquema mencionado: (a) nivel individual, (b) nivel organizacional, (c) nivel sectorial o nivel de las instituciones sociales, y (d) nivel de
la sociedad. los procesos de apropiacin de conocimientos y saberes son
de complejidad creciente al pasar del uno al otro.
En sntesis, se trata de una formacin que a partir del desarrollo de la
creatividad y el espritu innovador de cada uno de los y las participantes,
busca convertir esa informacin y conocimiento personal, en conocimiento
corporativo til que incremente la efectividad y la capacidad de desarrollo
y cambio de la organizacional en la Rama judicial, trasciende al nivel
sectorial y de las instituciones sociales contribuyendo al proceso de creacin de lo pblico a travs de la apropiacin social del mismo, para, finalmente, en un cuarto nivel, propiciar procesos de aprendizaje social que
pueden involucrar cambios en los valores y las actitudes que caracterizan
la sociedad, o conllevar acciones orientadas a desarrollar una capacidad para
controlar conflictos y para lograr mayores niveles de convivencia.

Currculo integrado-integrador
En la bsqueda de nuevas alternativas para el diseo de los currculos
se requiere partir de la construccin de ncleos problemticos, producto
de la investigacin y evaluacin permanentes. Estos ncleos temticos
y/o problemticos no son la unin de asignaturas, sino el resultado de la
integracin de diferentes disciplinas acadmicas y no acadmicas (cotidianidad, escenarios de socializacin, hogar) que alrededor de problemas
detectados, garantizan y aportan a la solucin de los mismos. Antes que
contenidos, la estrategia de integracin curricular, exige una mirada
crtica de la realidad.
la implementacin de un currculo integrado-integrador implica que la
enseanza dialogante se base en la conviccin de que el discurso del
formador o formadora, ser formativo solamente en el caso de que l o
la participante, a medida que reciba los mensajes magistrales, los reconstruya y los integre, a travs de una actividad, en sus propias estructuras
y necesidades mentales. Es un dilogo profundo que comporta participacin e interaccin. En este punto, con dos centros de iniciativas donde
15

cada uno (formador, formadora y participante) es el interlocutor del otro,

la sntesis pedaggica no puede realizarse ms que en la interaccin- de
sus actividades orientadas hacia una meta comn: la adquisicin, produccin o renovacin de conocimientos.

Aplicacin de la Nuevas Tecnologas

la Sala Administrativa del Consejo Superior de la judicatura, a travs
de la Escuela judicial Rodrigo lara Bonilla, consciente de la necesidad de estar a la vanguardia de los avances tecnolgicos al servicio
de la educacin para aumentar la eficacia de loa procesos formativos ha
puesto al servicio de la Rama judicial el Campus y el Aula Virtuales.
As, los procesos formativos de la Escuela judicial Rodrigo lara Bonilla,
se ubican en la modalidad b-learning que integra la virtualidad con la
presencialidad, facilitando los escenarios de construccin de conocimiento en la comunidad judicial.
la virtualizacin de los programas y los mdulos, permite actualizar los
contenidos en tiempo real y ampliar la informacin, ofrece la oportunidad
de acceder a una serie de herramientas como videos, audios, animaciones,
infografas, presentaciones multimediales, hipertextos, etc., que hacen
posible una mayor comprensin de los contenidos y una mayor cobertura.

Planes de Estudio
los planes de estudio se disearon de manera coherente con el modelo
educativo de la Escuela, en donde los autores/as contaron con el acompaamiento de la Red de Formadores y Formadoras judiciales constituida
por magistrados y jueces, quienes con profundo compromiso y vocacin
de servicio se prepararon a lo largo de varios meses en la Escuela judicial
tanto en los aspectos pedaggicos y metodolgicos, como en los contenidos del programa, con el propsito de facilitar el proceso de aprendizaje que ahora se invita a desarrollar a travs de las siguientes etapas:
Etapa I. Preparatoria. Reunin Preparatoria. Con esta etapa se inicia el
programa de formacin; en ella la red de formadores/as con la coordi16

nacin de la Escuela judicial, presenta los objetivos, la metodologa y la

estructura del curso; se precisan los mdulos transversales y bsicos que
le sirven de apoyo, y se reitera el uso del Aula y Campus Virtuales. As
mismo, se lleva a cabo el Anlisis Individual tanto de los mdulos como del
caso integrado e integrador cuyas conclusiones se comparten mediante
su publicacin en el Blog del Curso.
Etapa II. Integracin a la Comunidad Judicial. los resultados efectivos
del proceso formativo, exigen de los y las participantes el esfuerzo y dedicacin personal, al igual que la interaccin con sus pares, de manera que
se conviertan el uno y el otro en insumo importante para el logro de los
propsitos formativos. Esta etapa est conformada por cuatro fases claramente identificables:
la Reunin Inicial del Mdulo en la cual se presentan los objetivos del
mdulo, la agenda, las guas didcticas y los materiales para su estudio y
se fijan los compromisos pedaggicos por parte de los y las discentes con
el curso de formacin que inician.
El Anlisis Individual que apunta a la interiorizacin por parte de cada
participante de los contenidos del programa, mediante la lectura, estudio
y anlisis del mdulo, el desarrollo de los casos y ejercicios propuestos
en el mismo, con apoyo en la consulta de jurisprudencia, la doctrina y el
bloque de constitucionalidad, si es del caso.
El Foro Virtual constituye la base del aprendizaje entre pares cuyo propsito
es buscar espacios de intercambio de conocimiento y experiencias entre los
y las participantes mediante el uso de las nuevas tecnologas, con el fin de
fomentar la construccin colectiva de conocimiento en la Rama judicial.
El Conversatorio del Curso que busca socializar el conocimiento, fortalecer
las competencias en argumentacin, interpretacin, decisin y direccin
alrededor del estudio de nuevos casos de la prctica judicial previamente
seleccionados y estructurados por los formadores y formadoras con el
apoyo de los expertos, as como la simulacin de audiencias y juego de
roles, entre otras estrategias pedaggicas.

17

Etapa III. Aplicacin a la Prctica Judicial: la aplicacin a la prctica

judicial es a la vez el punto de partida y el punto de llegada, ya que es
desde la cotidianidad del desempeo laboral de los servidores que se
identifican los problemas, y, mediante el desarrollo del proceso formativo, se traduce en un mejoramiento permanente de la misma y por ende,
una respuesta con calidad y ms humana para los usuarios y usuarias.
Esta etapa se desarrolla mediante tres fases:
la Aplicacin in situ busca aprender haciendo de manera que la
propuesta acadmica se convierta en una herramienta til en el quehacer
judicial permitiendo identificar las mejores prcticas en los casos que se
sometan al conocimiento de la respectiva jurisdiccin o especialidad.
El Seguimiento a travs de conversatorios presenciales o por videoconferencia que posibiliten a los operadores y operadoras identificar las fortalezas
y debilidades en la prctica cotidiana, con miras a reforzar los contenidos
de los mdulos desarrollados y fomentar el mejoramiento contino de la
labor judicial mediante su participacin en el Blog de mejores Prcticas.
las Monitorias en donde los formadores y formadoras se desplazan a los
distintos distritos, con el fin de observar el funcionamiento de los despachos en cuanto a la aplicacin de los contenidos de los mdulos o reformas
e intercambiar puntos de vista sobre dicha gestin; este ejercicio se complementa con los conversatorios distritales en los que participan todos los
magistrados, magistradas, juezas y jueces de la sede, al igual que, otros
intervinientes y usuarios involucrados en la problemtica que se aborda.
Todo lo anterior, con el fin de plantear nuevas estrategias de mejoramiento
de la prctica, mediante la cualificacin del programa formativo
Etapa IV. Evaluacin del Curso: Todo proceso formativo requiere para
su mejoramiento y cualificacin, la retroalimentacin dada por los y las
participantes del mismo, con el fin de establecer el avance en la obtencin
de los logros alcanzados frente a los objetivos del programa, as como la
aplicacin de indicadores y su respectivo anlisis y mediante la profundizacin sobre casos paradigmticos de la especialidad o jurisdiccin en el
Observatorio Acadmico de la EjRlB cuyos resultados servirn de insumo
para EjRlB futuros programas de formacin.

18

Los mdulos
los mdulos son la columna vertebral en este proceso, en la medida que
presentan de manera profunda y concisa los resultados de la investigacin acadmica realizada durante aproximadamente un ao, con la participacin de magistrados de las Altas Cortes y de los Tribunales, de los
jueces la Repblica, Empleados y expertos juristas, quienes ofrecieron lo
mejor de sus conocimientos y experiencia judicial, en un ejercicio pluralista de construccin de conocimiento.
Se trata entonces, de valiosos textos de autoestudio divididos secuencialmente en unidades que desarrollan determinada temtica, de dispositivos
didcticos flexibles que permiten abordar los cursos a partir de una estructura que responde a necesidades de aprendizaje previamente identificadas.
Pero ms all, est el propsito final: servir de instrumento para fortalecer
la prctica judicial para prestar un buen servicio a las y los ciudadanos.

Cmo abordarlos
Al iniciar la lectura de cada mdulo el o la participante debe tener en cuenta
que se trata de un programa integral y un sistema modular coherente, por
lo que para optimizar los resultados del proceso de formacin autodirigida
tendr en cuenta que est inmerso en el Programa de Formacin Judicial Especializada en el rea Civil, Agrario y Comercial. A travs de
cada contenido, los y las discentes encontrarn referentes o remisiones a
los dems mdulos del plan de formacin de la Escuela judicial Rodrigo
lara Bonilla, que se articulan mediante diversos temas transversales,
tales como: la tica judicial, Igualdad de gnero en la Administracin de
justicia, Argumentacin judicial en debates orales y Escritos, Filosofa del
derecho, Estructura de la Sentencia, Prueba judicial, Interpretacin Constitucional, Interpretacin judicial, derechos Humanos, Constitucin Poltica de 1991, Bloque de Constitucionalidad, la ley especfica, al igual que
la integracin de los casos problmicos comunes que se analizan, desde
diferentes perspectivas, posibilitando el enriquecimiento de los escenarios
argumentativos y fortaleciendo la independencia judicial.

19

Por lo anterior, se recomienda tener en cuenta las siguientes sugerencias

al abordar el estudio de cada uno de los mdulos del plan especializado:
(1) Consulte los temas de los otros mdulos que le permitan realizar
un dilogo de manera sistmica y articulada sobre los contenidos que
se presentan; (2) Tenga en cuenta las guas del y la discente y las guas
de estudio individual y de la comunidad judicial para desarrollar cada
lectura. Recuerde apoyarse en los talleres para elaborar mapas conceptuales, esquemas de valoracin de argumentaciones, el estudio y anlisis,
la utilizacin del Campus y Aula Virtual y el taller individual de lectura
efectiva del plan educativo; (3) Cada mdulo presenta actividades pedaggicas y de autoevaluacin que permiten al y la discente reflexionar
sobre su cotidianidad profesional, la comprensin de los temas y su aplicacin a la prctica. Es importante que en el proceso de lectura aborde y
desarrolle con rigor dichas actividades para que crticamente establezca
la claridad con la que percibi los temas y su respectiva aplicacin a su
tarea judicial. Cada mdulo se complementa con una bibliografa bsica
seleccionada, para quienes quieran profundizar en el tema, o complementar las perspectivas presentadas.
Finalmente, el Programa de Formacin judicial Especializada Programa
de Formacin Judicial Especializada en el rea Civil, Agrario y Comercial que la Escuela judicial Rodrigo lara Bonilla entrega a la judicatura
colombiana, acorde con su modelo educativo, es una oportunidad para
que la institucionalidad, con efectiva proteccin de los derechos fundamentales y garantas judiciales, cierre el camino de la impunidad para el
logro de una sociedad ms justa.
Agradecemos el envo de todos sus aportes y sugerencias a la sede de la
Escuela judicial Rodrigo lara Bonilla en la Calle 11 No 9A -24 piso 4, de
Bogot, o al correo electrnico escuelajudicial@ejrlb.net los cuales contribuirn a la construccin colectiva del saber judicial alrededor del Programa
de Formacin Judicial Especializada en el rea Civil, Agrario y Comercial.

20

PRESENTACIN DEL MDULO

Este documento no tiene la pretensin de ser un mdulo con la estructura
que tienen los que anteriormente ha editado la Escuela judicial, pero si
busca apoyar a los participantes en el concurso dentro del tema de derecho
Civil y Comercial, con una sntesis formativa e informativa, encaminada
a completar el tema de la correspondiente mesa de estudio. No se puede
entrar en profundizaciones ni discusiones de fondo por razones de tiempo
y espacio dentro de la temtica general, pero por su importancia en la
prctica judicial y por tratarse de un asunto jurdico que se viene imponiendo como actividad social, resulta necesario su conocimiento y por eso
se recomienda no slo su lectura con fines de participacin en el concurso
sino adems que se convierta en motivacin para estudios futuros o por lo
menos para revisin de la bibliografa que se recomienda.
la actividad aseguradora ya tiene una reconocida trayectoria en nuestro
pas, alcanzando gran importancia no slo como actividad comercial sino
adems dentro del campo acadmico por las discusiones que se generan
respecto a la forma de entender las normas que lo regulan, y desde el
punto de vista jurisprudencial en cuanto constituye la lnea de interpretacin de los problemas que se suscitan entre los contratantes: tomadores
y aseguradores; y entre stos con los asegurados, beneficiarios y terceros.
la importancia de los seguros en un mundo donde los ciudadanos
tienen cada da ms responsabilidad frente a los dems por los hechos
y omisiones que les causan dao, y donde todos los bienes y todas las
actividades pueden ser objeto de negociacin para que un tercero, el
asegurador, entre a responder por los riesgos a que se expone el bien
asegurado, evitando que los siniestros, afrontados individual y privadamente por cada uno constituyan causa de ruina.
Por eso resulta importante estudiar no solo las normas legales que se han
expedido sobre seguros y por supuesto, las vigentes, sino adems, dedicar
atencin a la jurisprudencia sobre el tema, mxime si se tiene en cuenta
que en la actualidad, y con base en las nuevas formas de interpretacin y
aplicacin del derecho, no solo se decide con fundamento en un sistema de
reglas sino tambin tomando en cuenta los precedentes jurisprudenciales.

21

Se partir pues de la definicin del contrato de seguro, su forma de celebracin y su prueba, de sus caractersticas, sus elementos esenciales, de
identificar las partes o las personas que interviene en sus diferentes fases
con sus derechos y obligaciones, as como los procedimientos que surgen
de las controversias contractuales.

22

Unidad 1

El Contrato dE sEgUro
1. GENERALIDADES DEL CONTRATO

Para hablar del contrato de seguro debemos partir de su naturaleza para

indicar que como todo contrato es fuente de obligaciones, pero como en
muchos otros casos la ley no se ocupa de definirlo, sino que se limita a
sealar sus caractersticas. As en su artculo 1036 el cdigo de comercio
seala que El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso,
aleatorio y de ejecucin sucesiva.
la consensualidad surge de la ley 389 de 1997, pues hasta ese momento se
tena el contrato de seguro como solemne que se perfeccionaba con la pliza.
En el cdigo de comercio se dividen los seguros en dos grandes grupos:
El seguro terrestre, regulado en los artculos 1.036 a 1.162 y el seguro
martimo, en los artculos 1.703 a 1.765. El primero se subdivide en seguro
de daos y seguro de personas.
El seguro de daos se encamina a la proteccin del patrimonio y por
eso la indemnizacin a que puede dar lugar est estrechamente relacionada con el monto del dao sufrido, mientras los de personas protegen
los daos que pueden causarse a las personas en su vida, integridad
personal o su salud, por lo tanto el pago de la indemnizacin se limita
por la suma asegurada o valoracin anticipada del dao. Es esta la nica
diferencia que se encuentra entre estas dos clases de seguro, por lo que
hoy se discute si verdaderamente es una clasificacin vlida o podran

23

UNIDAD 1

tomarse simplemente como contratos de la misma naturaleza, y que solo

difieren en la forma de tasar la indemnizacin.
lo anterior a llevado a que la ley colombiana exija que las empresas aseguradoras que se encargan de la contratacin de seguros de daos sean
diferentes de las que lo hacen con seguros de personas, por lo cual tienen
la obligacin de crear personas jurdicas diferentes, con contabilidades y
reservas independientes para garantizar el pago de las indemnizaciones
encada caso, as sean subsidiarias de la misma sociedad principal.
Algunos sostienen que el seguro de daos es de naturaleza eminentemente indemnizatoria y por eso no puede conducir a enriquecimiento del
beneficiario sino a resarcir los perjuicios sufridos con el siniestro.

2. CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

Se pueden sealar como caractersticas del contrato de seguro las que
trae la norma que lo describe, pero adems, otras que sealan los diferentes autores. As podemos decir que el contrato es:

2.1. Es consensual
Se recomienda estudiar la discusin histrica que se ha dado en nuestro
sistema legislativo con relacin al tema. Por ahora nos bastar saber que
desde la ley 389 de 1997 se adopt la consensualidad para el contrato de
seguro despus de muchas discusiones sobre la bondad de una u otra
opcin, escogiendo entre otros motivos la necesidad de dar mayor movilidad a las operaciones comerciales y facilidad a las aseguradoras para
actuar en caso de reaseguro.
En consecuencia, desde la reforma de 1997 el contrato dej se de solemne,
ya no sera la suscripcin de la pliza la nica forma de celebrarlo ni ella
el nico medio de prueba, pero tampoco se estableci la libertad absoluta de prueba, pues en el artculo 1.046 se estableci:
El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin.
24

EL CONTRATO DE SEGURO

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a

entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato
de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en
castellano y firmarse por el asegurador.
()
PAR: El asegurador est tambin obligado a libar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias
de la pliza.
Se observa pues que la pliza no es la forma ni el medio para la celebracin
del contrato, pero s debe expedirse por el asegurador y es un medio de
prueba. Adems, su expedicin y la entrega de duplicados y copias, tanto
de la pliza misma como de la solicitud presentada por el asegurador y de
los anexos, constituye una de las obligaciones del asegurador, pero que no
es la forma de perfeccionarse se demuestra por la obligacin de entregarla
al tomador dentro de los quince das siguientes a su celebracin.
Cuando no se tiene la pliza se puede probar con otro documento
escrito que contenga por lo menos la identidad de las partes y todos los
elementos esenciales del contrato, que se sealarn ms adelante. As,
ser prueba del contrato la solicitud escrita de expedicin de un seguro
en que consten todos los datos esenciales y la aceptacin del asegurador.
Sin que se presente esta ltima en forma expresa no hay contrato, como
tampoco lo habr cuando se han exigido por parte del asegurador garantas al tomador, y an cumplidas stas, tampoco habr contrato hasta la
aceptacin expresa.

Jurisprudencia: Sentencia S 282 de 16 de noviembre de 2005 m.P. dr

Silvio Fernando Trejos Bueno. CONTRATO DE SEGURO-sistema especial
de prueba de la existencia del contrato/PRUEBA-formalismo ad probationem
respecto a la existencia del contrato de seguro. Expone la Corte que la ley
389 de 1997, en su empeo de eliminar la exigencia de la pliza como requisito
formal ad solemnitatem necesario para la constitucin del contrato de seguro,
no quiso tampoco generar, como consecuencia del carcter consensual del
mismo, mrgenes de inseguridad, ni menos servir de simiente a interminables
25

UNIDAD 1

litigios, y opt entonces por exigir un formalismo ad probationem, como es la

presencia de un escrito que aunque no repercute en el perfeccionamiento del
mismo, s incide en la manera como debe demostrarse, al cual agreg tambin
la posibilidad de la prueba de confesin, ampliando en esa medida el rgimen
legal anterior. Requisitos para probar la existencia del contrato de manera
escrita o por confesin. Concluye la Corte que ante la falta de pliza, que
es el documento que corresponde expedir con fines meramente probatorios,
basta un escrito que sea bastante para deducir la existencia del contrato de
seguros; o en ausencia del escrito que se de la confesin que sirva de apoyo
para establecerlo en sus componentes esenciales.
El contenido de la pliza se regula en el artculo 1.047:
La pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones generales del contrato:
1. La razn o denominacin social del asegurador.
2. El nombre del tomador
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos al tomador.
4. La calidad en que acta el tomador del seguro.
5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las
cuales se contrae el seguro.
6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de
iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras;
7. La suma asegurada o el modo de precisarla;
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago;
9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo;
10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, y
11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes.
Con relacin a este ltima numeral, debe entenderse que las partes
pueden pactar libremente, en cuanto no se atente contra el orden pblico
ni se desvirte la naturaleza del contrato, pero si en los documentos
escritos, antes de la expedicin de la pliza quedan dudas con relacin a
los amparos, garantas, exclusiones etctera, se debe recurrir a las condiciones que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Finan-

26

EL CONTRATO DE SEGURO

ciera para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de

riesgo, de acuerdo a lo que seala el pargrafo de mismo artculo.
PAR: En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se
tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo
que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria
(hoy Financiera) para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo.
Fuera de las mencionadas exigencias, tambin sealan requisitos para
las plizas, el artculo 184 del Estatuto orgnico del Sistema Financiero
(decreto 663 de 1993 y la Circular Bsica jurdica 007 de 1996 actualizada
por la Circular Externa 052 de 2002 (Se recomienda verificar su contenido)
Adems, es importante tener en cuenta que de la pliza hacen parte la
solicitud de seguro firmada por el tomar y los anexos que se emitan para
adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza, de acuerdo
con el artculo 1048 del cdigo de comercio, aunque no siempre es necesario tramitar solicitud, as como tampoco es esencial que se diligencie
cuestionario propuesto por el asegurador acerca de los aspectos relacionados con el inters asegurable y el estado del riesgo, slo que en ciertas
oportunidades el asegurador le propone al tomador ese cuestionario para
determinar si asume o no los riesgos que se presentan como posibles o
para establecer exclusiones.
los anexos debern indicar a qu pliza acceden y las renovaciones contener
el trmino de ampliacin del contrato y en caso de no contenerlo se entender que se ampla por un trmino igual al del original. Artculo 1.049
Las firmas puestas en las plizas y en los dems documentos que las
modifiquen o adicionen se presumen autnticas. Artculo 1.052

Algunas clases de plizas

Aunque existen muchas clases de pliza, dependiendo incluso del tipo
de seguro contratado, por la importancia que algunas alcanzan se har
referencia a ellas:
27

UNIDAD 1

Pliza Flotante: Son aquellas en que por la naturaleza de los bienes, el

inters asegurable cambia permanentemente no siendo posible celebrar
un contrato individual para su proteccin, como un almacn, una bodega
o un a fbrica, cuyos bienes entran y salen permanentemente. Para el
caso se pacta un valor mximo de seguro estimado de acuerdo con las
fluctuaciones de mercaderas para proteger un mximo asegurable sealando las condiciones generales del contrato dejando la individualizacin
o concrecin de los bienes asegurados para ms tarde y la prima se cobra
de acuerdo con los valores que efectivamente lleguen a estar dentro del
bien en determinado tiempo o por el promedio existente en cierto perodo.
Pliza Automtica: Se utiliza para conceder un amparo general para
una serie de riesgos como por ejemplo los de transporte, caso en el cual
se pacta el seguro para todos los que se realicen durante cierto tiempo
aunque la aseguradora no tenga conocimiento del envo sino despus de
realizado. la prima se cobra con base en lo efectivamente transportado
que a su vez limita el lmite asegurado.
Pliza Especfica: Es aquella en que se contienen desde un principio
todos los elementos o datos sin dejar ninguno para concretar posteriormente como s puede ocurrir en la flotante o en la automtica. Es la pliza
comnmente celebrada en que se dejan sentados todos los datos necesarios para perfeccionar el contrato.
Plizas nominativas y a la orden: la pliza nominativa es aquella que
no puede ser cedida sin la aquiescencia del asegurador, mientras que la
pliza a la orden se cede por simple endoso.
la mayora de las plizas que se emiten en el pas son nominativas. las
que se expiden a la orden principalmente se dan en algunos casos de
seguros de transporte, pero es necesario advertir que no pueden confundirse estas plizas con ttulos valores ni su cesin con la cesin del inters
asegurable, cuyos efectos son la terminacin del contrato en los trminos
del artculo 1.107 del cdigo de comercio.
Con relacin a la Confesin como medio de prueba, que es el otro medio
sealado por la ley, se debe partir de la posibilidad de que sea cualquier

28

EL CONTRATO DE SEGURO

tipo de confesin, procesal o extraprocesal, porque el cdigo no distingue,

siempre que con ella se allegue el conocimiento de todos los elementos
que requiere el contrato. Como lo seala el profesor Hernn Fabio lpez
Blanco, no es aconsejable adelantar el proceso para buscar que dentro del
mismo se obtenga la confesin procesal del representante de la compaa
de seguros porque si no se logra el proceso estara condenado al fracaso.
En todo caso, la confesin estara regida por las normas del cdigo de
procedimiento civil, artculos 194 y siguientes, y en caso de tratarse de
confesin provocada en interrogatorio de parte extraprocesal, se deber
adelantar la citacin personal en la forma y trminos de los artculos 205
y siguientes del estatuto procesal.
No obstante lo dicho sobre confesin del representante, es importante
sealar que tambin sera posible otro tipo de confesin como la obtenida a travs de apoderado judicial en los casos y trminos del artculo
197 del cdigo de procedimiento civil, para lo cual se presume la autorizacin del poderdante, en este caso de la sociedad aseguradora.

2.2. Bilateral
Porque desde su celebracin surgen obligaciones para ambas parte
contratantes, tomador y aseguradora.

2.3. Oneroso
debe reportar utilidad para ambos contratantes quedando cada uno obligado en favor del otro. uno pagar las primas y el otro afrontar los riesgos
de un posible siniestro, ocurra o no aquel.

2.4. Aleatorio
No se parte de la equivalencia entre las obligaciones de los contratantes,
sino que la de una de las partes est sometida a la contingencia de la
ocurrencia o no del siniestro, el cual en caso de ocurrir no es por lo general
equivalente ni similar a lo recibido como prima. No obstante, mirada la

29

UNIDAD 1

actividad aseguradora de manera global, para la aseguradora no es tan

aleatoria como el juego o la apuesta porque sus decisiones y los precios de
las primas se basan en clculos que deben conducir a ganancias ciertas y
no tan aleatorias como pueden verse a simple vista, pero cada contrato si
se somete a la contingencia de ocurrir o no el siniestro.

2.5. De ejecucin sucesiva

Existen obligaciones que se mantienen, se causan y se cumplen durante
todo el tiempo de su vigencia, como por ejemplo, para el tomador, pagar
las primas peridicas, mantener el estado del riesgo, comunicar los casos
en que se produzca su agravacin y cumplir las garantas ofrecidas o que
se le exigen, y para el asegurador, afrontar durante toda la vigencia del
contrato el riesgo de que ocurra el siniestro como obligacin condicional.

2.6. De carcter indemnizatorio

El seguro busca siempre reparar una prdida producida por la ocurrencia
del riesgo, sin embargo, por la forma de pactar la indemnizacin, se ha
pretendido siempre diferenciar los seguros de daos de los de personas,
sealando que los primeros son eminentemente indemnizatorios porque
la indemnizacin no puede ser superior al dao sufrido y demostrado
porque no puede convertirse en fuente de enriquecimiento, mientras que
en el de personas no tiene esos lmites. modernamente se tiende a que se
equipare esa calificacin dejando de presenta que lo que los diferencia es
la forma de pactar la indemnizacin, que en los seguros de personas se
tasa anticipadamente y sin lmites.

2.7. En consideracin a la persona

Esta caracterstica, aunque cada da va perdiendo valor, se conserva en
nuestra legislacin en el artculo1107 al consagrar la extincin del seguro
orla venta del bien asegurado, lo cual considera la ley como extincin del
inters asegurado.

30

EL CONTRATO DE SEGURO

Art. 1107: La trasferencia por acto entre vivos del inters asegurado
o de la cosa a que est vinculado el seguro, producir automticamente la extincin del contrato, a menos que subsista un inters
asegurable en cabeza del asegurado. En este caso, subsistir el contrato en la medida necesaria para proteger el inters, siempre que el
asegurado informe de esta circunstancia al asegurador dentro de los
diez das siguientes a la fecha de la transferencia.
La extincin crear a cargo del asegurador la obligacin de devolver
la prima no devengada.
El consentimiento expreso del asegurador, genrica o especficamente
otorgado, dejar sin efectos la extincin del contrato a que se refiere el
inciso primero de este artculo.
Se podra alegar en contra de este argumento, lo que establece el artculo
1106 respecto a la trasmisin del inters asegurable por causa de muerte,
caso en el cual con ciertos requisitos, se acepta a los nuevos adquirentes
como sucesores en el contrato.
Igualmente se sostiene la calidad de intuitu personae del contrato de
seguro en la posibilidad que tiene el asegurador, una vez hecha la solicitud por el tomador, de celebrar o no el contrato con aquel, an habindole exigido garanta, y an habindolas prestado. Este puede ser un
ejemplo de libertad contractual pero no resulta muy exacto para demostrar la calidad de personalsimo del contrato.

2.8. De adhesin
En esta clase de contratos, una de las partes, considerada la parte fuerte
de la relacin contractual, redacta las clusulas, y la otra, considerada
parte dbil, no tiene otra opcin que aceptar o no lo que se le propone.
Aunque el mundo moderno est lleno de contratos de adhesin donde al
usuario o consumidor se le proponen pactos preordenados donde solamente puede adherir o no, en materia de seguros ha venido ocurriendo al
contrario, pues la competencia de las compaas, la existencia de agentes
y corredores de seguros que asesoran a los tomadores y la instruccin que
el ciudadano ha ido adquiriendo respecto a los productos que adquiere,
le dan la posibilidad de exigir ciertos requisitos, mxime si se considera
31

UNIDAD 1

que es un buen cliente de la compaa aseguradora. Sin embargo, an

subsisten casos en los que por la forma de contratacin se ve claramente
que se puede calificar este contrato en tal calidad. La consecuencia en
cada caso se refiere a la forma en que deben aplicarse los contratos, principalmente las clusulas oscuras o poco claras, que por mandato de la ley
deben interpretarse en contra de la parte que las redact.
la Corte Suprema de justicia, en sentencia de casacin de12 de diciembre
de 1936, citada por el doctor Hernn Fabio lpez Blanco, sostiene que
este contrato es de adhesin y como tal lo interpreta:
El contrato de seguro es de los que SALEILLES llam contratos de
adhesin, y otros expositores, quizs con ms propiedad, contratos
por adhesin que se caracterizan: a) porque en ellos la oferta, dirigida
a persona indeterminada, tiene un carcter general y permanente y
se presenta frecuentemente impresa, en forma de contratipo, para que
sea aceptada o rechazada en bloque; b) porque la oferta emana generalmente de una persona natural o jurdica que goza de un monopolio
de hecho o de derecho o, al menos, de un gran poder econmico, ya
en razn de sus propias fuerzas , ya por su unin con otras empresas
anlogas; c) porque los contratos en cuestin constan de numerosas
clusulas de difcil lectura, cuidadosamente redactadas en inters de
quien hace la oferta y cuya trascendencia no puede ser, en la mayor parte de los casos, debidamente apreciada por el adherente; d)
porque , a diferencia de los que sucede con los contratos comunes y
corrientes en que las clusulas y condiciones se discuten, se pesan y
se miden libremente por ambas partes, en los contratos de que se viene hablando se excluye toda discusin entre las partes, con evidente
menoscabo del principio de la autonoma de la voluntad, pues una de
ellas elabora, para formular la oferta, un reglamento o estatuto y la
otra se limita a las condiciones de este si necesita ese servicio que el
contratante est en capacidad de procurar.
En el mismo sentido, sobre la interpretacin que se debe dar a los
contratos de seguros por su naturaleza especial y para proteccin
de la parte dbil, pueden consultarse otras sentencias de la Corte
Suprema de Justicia posteriores a la citada, as: En sentencia de mar-

32

EL CONTRATO DE SEGURO

zo 21 de 1977 con ponencia del Magistrado Jos Mara Esguerra

Samper, que se refiere a la imposibilidad de modificar las normas
procesales sobre pruebas; En la sentencia del 29 de agosto de 1980,
M.P. Dr Humberto Murcia Balln, en la que refirindose al contrato
de seguro, dijo: Es igualmente cierto que, inspiradas en la
equidad, jurisprudencia y doctrina han sostenido que estos
contratos deben ser interpretados a favor de la parte que
ha dado su consentimiento por adhesin. Mas, este criterio
interpretativo no puede entraar un principio absoluto: es
correcto que se acoja cuando trata de interpretar clusulas
que por su ambigedad u oscuridad son susceptibles de significados diversos o sentidos antagnicos, pero no cuando
las estipulaciones que trae la pliza son claras, terminantes
y precisas. En tal supuesto esas clusulas tienen que aceptarse tal como aparecen, puesto que son el fiel reflejo de la
voluntad de los contratantes y por ello se tornan intangibles para el juez
Y en sentencia del 2 de febrero de 2001, con ponencia del magistrado
Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, aval la declaracin de ineficaz de una
clusula que exiga que una sentencia declarara el incumplimiento para
empezar a pagar intereses moratorios, en tal sentido seala que las clusulas abusivas son ineficaces.

2.9. De buena fe
Aunque todos los contratos deben celebrarse de buena fe, en el caso del
seguro se exige la bonsima buena fe, por ejemplo, en las declaraciones
del tomador se exige la verdad so pena de incurrir en reticencia, y no
hace falta que la aseguradora haga inspecciones a los bienes que se van a
asegurar o sometan al tomador a cuestionario, pues es aquel quien est
obligado a dar las informaciones relacionadas con el estado del riesgo.
Jurisprudencia: Sentencia S 266 de 24 de octubre de 2005 m.P. Silvio
Fernando Trejos Bueno. la sancin de nulidad relativa se aplica sin diferenciar que el tomador haya actuado con dolo en la reticencia o inexactitud
de las declaraciones de asegurabilidad. Para concluir que la reticencia o
inexactitud en las declaraciones de asegurabilidad da lugar a la nulidad
33

UNIDAD 1

relativa y no a la nulidad absoluta por causa ilcita la Corte afirma que

el legislador quiso arropar la falta del tomador y su obrar contrario a la
buena fe nicamente bajo la primera sancin, desde el mbito de la formacin del consentimiento, con lo cual, construy un rgimen particular que
alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento general de los vicios del
consentimiento, frente al que, no puede el intrprete hacer distingos; as
entonces, la sancin de nulidad relativa, se produce independientemente
de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los
hechos significativos negados u ocultados por el tomador del seguro.

3. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

debe entenderse que fuera de los requisitos esenciales de todo contrato,
para el de seguros se deben cumplir adems los que seala el artculo
1045 del cdigo de comercio, que son esenciales en este contrato pues
en forma expresa dice la norma que en defecto de cualquiera de ellos no
producir efectos.
Artculo 897: Cuando en este cdigo se exprese que un acto no
produce efectos, se entender que es ineficaz de pleno derecho, sin
necesidad de declaracin judicial.
No obstante lo anterior, la doctrina se debate entre la ineficacia de pleno
derecho, la inexistencia y la nulidad. Adems, en la prctica resulta difcil
dar aplicacin a la ineficacia, pues en caso de discusin sobre un hecho
concreto, ser el juez quien finalmente decida.
Pero en algunos casos lo que si es efectivo es la posibilidad que se concede
a la aseguradora para dar por terminado el contrato sin decisin judicial.
ART 1045: Son elementos esenciales del contrato de seguro:
1. El inters asegurable
2. El riesgo asegurable
3. La prima o precio del seguro, y
4. La obligacin condicional del asegurador. ()

34

EL CONTRATO DE SEGURO

3.1. El Inters asegurable

El profesor Efrn ossa (Teora general del Seguro El contrato. Edit.
Temis 1984 pag. 66) lo define como la relacin econmica amenazada en
su integridad por uno o varios riesgos, en que un apersona se halla con
las cosas o derechos, tomados en sentido general o particular. objeto del
inters pueden ser las cosas individualizadas (en los seguros reales) o
el patrimonio (en los seguros patrimoniales)El inters existe tanto en el
activo, por la necesidad de prevenir su disminucin, como en el pasivo
por la de evitar su incremento eventual (seguro de responsabilidad civil).
Y no slo en los bienes presentes, sino en la esperanza cierta y fundada
de futuras ganancias (seguro de lucro cesante)
El inters asegurable tiene un valor econmico denominado VALOR
ASEGURABLE, que es la medida econmica del dao eventual de que
puede ser objeto el patrimonio del asegurado Es el lmite legal de la
indemnizacin y base para que el tomador determine la SUMA ASEGURADA, que es el valor del seguro o valor asegurado.
El artculo 1.083 se refiere al inters asegurable para los seguros de daos,
al sealar que Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio
puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de
un riesgo. y agrega que Es asegurable todo inters que adems de ser
lcito, sea susceptible de estimacin en dinero.
Y para el seguro de personas lo seala el artculo 1.137:
Toda persona tiene inters asegurable:
1. En su propia vida.
2. En la de las personas a quienes legalmente puede reclamar alimentos, y
3. En la de aquellas cuya muerte o incapacidad pueden aparejarle un
perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta. ()
los seguros de daos y los de personas se diferencian en la forma de
tasar el valor del inters asegurable, pues en los primeros solo se puede
llegar hasta el valor real del bien al momento del siniestro, en cuanto al

35

UNIDAD 1

dao emergente, ya que el seguro no puede ser causa de enriquecimiento,

aunque sobre una misma cosa pueden concurrir varios intereses que
pueden ser asegurables simultnea o sucesivamente (art. 1.084 C. de Co)
pero esa limitacin no se aplica para el lucro cesante. En los segundos, o
sea en los de personas, el valor del inters asegurable no tiene otro lmite
que el que libremente le asignen las partes.(artculo 1.138)

3.2. El Riesgo asegurable

Segn el artculo 1.054 el riesgo es el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador. No
constituyen riesgo los hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente
imposibles, tampoco la incertidumbre subjetiva respecto de determinado
hecho que haya tenido o no cumplimiento.
No son asegurables el dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario. (no puede siquiera pactarse en
contra porque no produce efecto artculo 1.055) Tampoco la que tenga por
objeto amparar al asegurado contra sanciones de carcter penal o policivo.
Jurisprudencia: El suicidio involuntario es un riesgo asegurable. C. S. de
j. sentencia de 25 de mayo de 2005. m.P. jaime Alberto Arrubla Paucar.
Sobre la iniciacin de la asuncin del riesgo por el asegurador, existe una
norma de carcter supletivo, pues en caso de no existir estipulacin en
contrario, los riesgos principian a correr por cuenta del asegurador a la
hora veinticuatro del da en que se perfecciona el contrato.
Fundado en el principio de la buena fe, el tomador est obligado a declarar
sinceramente los hechos o circunstancia que determinan el estado del riesgo.
la reticencia o inexactitud sobre hechos que si hubieran sido conocidos por
el asegurador lo hubieran llevado a no contratar o a hacerlo en condiciones
diferentes, producen la NulIdAd RElATIVA dEl CoNTRATo, hyase
o no presentado cuestionario por parte del asegurador, pero dejar de ser
nulo si la inexactitud o silencio provienen de error inculpable del tomador,
pero podr reducirse la prestacin asegurada en caso de siniestro, de
acuerdo al verdadero estado del riesgo. (artculo 1.058)
36

EL CONTRATO DE SEGURO

Jurisprudencia: Existe deber de informacin y las inspecciones o cuestionarios no eximen al tomador, pero cuando no hay informacin sobre el
estado del riesgo porque no hubo declaracin ni inspeccin debe entenderse la manifestacin tcita del asegurador de asumir el riesgo. C. S. de
j. sentencia de 19 de mayo de 1999, m.P. jos Fernando Ramrez gmez
No puede callarse un dato importante escudndose en que sobre aqul
no le preguntaron. C. S. de j. sentencia de 19 de diciembre de 2005 m.P.
Edgardo Villamil Portilla.
El tomador o el asegurado estn obligados a mantener el estado del riesgo
y a avisar al asegurador los hechos o circunstancias no previsibles que
despus de la celebracin del contrato modifiquen el estado del riesgo.
Notificado, el asegurador podr, revocar el contrato o exigir reajuste al
valor de la prima.
Jurisprudencia: las alteraciones del estado del riesgo deben informarse,
pero deben producir alteracin negativa o relevante en las condiciones fue
asumido, pero en el seguro de vida no existe la obligacin de informar. C. S.
de j. sentencia de 6 de julio de 2007 m.P. Carlos Ignacio jaramillo jaramillo

3.3. La Prima
la prima o precio del seguro es la contraprestacin a cargo del tomador
y a favor del asegurador por el hecho de asumir el amparo frente a la
eventual ocurrencia de un siniestro.
Como elemento esencial es la fijacin de ella en el contrato, no su pago,
pero dejar de pagar da lugar a la expiracin automtica del contrato.
(artculo 1.068)

3.4. Obligacin condicional del asegurador

la obligacin del asegurador est condicionada a la ocurrencia del
siniestro, o sea que se haga efectivo el riesgo, por eso algunos sealan
que es el mismo elemento.
37

UNIDAD 1

4. SUJETOS EN EL CONTRATO DE SEGURO

4.1. Partes
4.1.1. Asegurador
El artculo 1.037del cdigo de comercio definen al asegurador como la
persona jurdica que asume los riesgos debidamente autorizada para
ello con arreglo a las leyes y reglamentos. o sea que en nuestro medio
debe ser una empresa.
deberes del asegurador:
4. Entregar la pliza original dentro de los quince das siguientes a la
celebracin
5. Entregar copias o duplicados de la pliza cuando el tomador, el
asegurado o el beneficiario lo soliciten en cualquier tiempo, as como
tambin de la solicitud del seguro y de sus anexos.
6. Pagar la indemnizacin dentro del trmino de un mes contado a partir
del momento en que qued bien formulad la reclamacin

4.1.2. Tomador
Es la persona que actuando por cuenta propia o ajena traslada los riesgos.
deberes del tomador:
1. declarar sinceramente todo lo relacionado con el riesgo. Evitar reticencias.
2. mantener el estado del riesgo.
3. Cumplir con las garantas (Qu son: artculo 1.061: Es la promesa en
virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada

38

EL CONTRATO DE SEGURO

cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cul afirma o

niega la existencia de determinada situacin de hecho.)
4. Pagar la prima
5. Avisar sobre la contratacin de otros seguros respecto del mismo
objeto asegurado
6. Cuando se impone un coaseguro obligatorio, no asegurar la parte
dejada en descubierto.

4.2. Terceros interesados

4.2.1Asegurado
En los seguros de daos es la persona cuyo patrimonio puede resultar
afectado, directa o indirectamente por la realizacin de un riesgo. Es el
titular del inters asegurable

4.2.2. Beneficiario
Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin asegurada.
Son deberes del asegurado y del beneficiario:
1. Evitar la extensin del siniestro
2. dar aviso del siniestro
3. Informar sobre la existencia de otros seguros
4. demostrar la existencia del siniestro y su cuanta
5. No renunciar a los derechos que pueden impedir la subrogacin de la
aseguradora.
39

UNIDAD 1

5. LA PRESCRIPCIN EN EL CONTRATO DE
SEGURO - ARTCULO 1.081 C. DE CO
5.1. Ordinaria
la prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el
momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento
del hecho que da base a la accin.

5.2. Extraordinaria
la prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda
clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace
el respectivo derecho.
Jurisprudencia: C. S. de j. sentencia del 3 de mayo de 2000 m.P. Nicols
Bechara Simancas

6. LA SUBROGACIN EN EL CONTRATO DE
SEGURO
Artculo 1.096: El asegurador que pague una indemnizacin se subrogar por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los
derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro.
Pero stas podrn oponer al asegurador las mismas excepciones que
pudieran hacer valer contra el damnificado.
Jurisprudencia: 1. Requisitos para el ejercicio de la accin subrogataria. C. S.
de j. sentencia del 6 de agosto de 1985. m.P. Horacio montoya gil pag 537
2. El asegurador tiene derecho a la correccin monetaria de la suma a que
sea condenado el causante del dao. C. S. de j. sentencia del 18 de mayo
de 2002 m.P. Carlos Ignacio jaramillo jaramillo

40

EL CONTRATO DE SEGURO

7. PROCEDIMIENTOS
7.1. Proceso ejecutivo
Artculo 1.053: la pliza prestar mrito ejecutivo contra el asegurador,
por s sola, en los siguientes casos:
1. En los seguros dotales, una vez cumplido el respectivo plazo.
2. En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesin
y rescate, y
3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o
el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones
de la correspondiente pliza sen indispensables para acreditar los
requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de
manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada,
el demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda.

7.2. Proceso ordinario

41

junio de 2010