Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
MANAGEMENTUL DEPOZITELOR
BANCARE SI MODALITATATI DE
ASIGURARE SI REASIGURARE A
ACESTORA
Masteranzi:
Andrei Madalina
Balcan Cristina
Ciociu Andreea
Cuprins
Sursa: www.kmarket.ro
Dup cum se poate observa din figura de mai sus, la baza operaiunilor bancare stau
resursele financiare, care fie sunt mobilizate, fie sunt distribuite sub form de credite altor
clieni bancari. De asemenea, se poate observa faptul c exist o strns relaie de
interdependen ntre aceste dou procese, deoarece resursele distribuite sunt, majoritatea,
dintre cele mobilizate anterior.
Deosebim dou categorii de resurse bancare, relevate n figura de mai jos.
Figura nr. 1.2. Categorii de resurse bancare, elemente ale pasivului bancar
la bnci, cu sau fr stipulaie de dobnd, pe numele unei personae fizice sau juridice, care
poate dispun de sumele respective dup nevoile ei, i care se pot restitui, n orice moment, la
cererea deponentului. n alte concepii, depozitul bancar (Vocabularul economic i financiar)
reprezint sume bneti depuse n conturi bancare de persoane fizice sau juridice. Depozitele
bancare se mai pot constitui i prin acordarea unui credit la cererea unei persoane fizice sau a
unei societi comerciale. Aadar, dup cum se poate constata din aceste definiii, depozitele
bancare se constituie, de fapt, ntr-un element de activ pentru titularul contului bancar i un
element de pasiv, o obligaie pentru banc. Pe de alt parte, depozitul bancar (Basno Cezar,
Dardac Nicolae) constituie mijlocul bnesc ncredinat unei bnci spre pstrare, fr
specificarea unui termen sau pe un termen anumit fixat, deponentul avnd dreptul s-i retrag
conform termenului stabilit mijloacele financiare cu o dobnd stabilit.
Managementul depozitelor bancare, ca parte integrant a pasivului unei bnci, este
parte integrant din conceptul de management bancar, care este o noiune complex ce
reprezint un proces organizat, de obicei, la nivelul centralei bancare. Managementul bancar,
i implicit, cel al depozitelor bancare, se poate reprezenta n 3 direcii:
a) gestiunea riscurilor;
b) gestiunea activului i pasivului bancar;
c) asigurarea unui grad nalt de transparen a informaiilor care sunt accesibile tutror
entitilor existente, inclusiv populaiei.
La rndul lui, managementul pasivelor se ocup, n mod primordial, de managementul
depozitelor bancare, pentru c acestea reprezint cea mai important categorie de pasive a
unei bnci. Aceasta pentru c, pe baza acestor depozite, banca va putea acorda credite i va
obine, n acest mod, cea mai important surs de venit a sa.
Aadar, cea mai mare parte a resurselor care sunt atrase de ctre banc se regsete n
mijloacele care se constituie n conturile de depozit. n general, n cele mai multe dintre
scrierile de specialitate, conturile de depozit sunt clasificate n funcie de urmtorele criterii:
timpul depozitrii pn la momentul retragerii surselor;
categoria deponenilor;
categoria valutei n care se deschide contul de depozit.
modul de calcul i de achitare a dobnzii.
Clasificarea depozitelor conform modului de retragere i scopului plasrii mijloacelor
depozitate este redat n figura de mai jos.
Sursa: www.depozitebancare.ro.
Aa cum se observ din figur, exist depozitele la vedere , care reprezint mijloacele
depuse n contul de depozit de ctre persoana fizic sau juridic fr a specifica termenul de
retragere a lor. Pe de alt parte, depozitele la termen sunt mijloacele bneti depuse de ctre
persoanele fizice sau juridice pe o perioada fixat n scopul economisirii.
Depozitele la termen se clasific, dup scaden, n urmtoarele categorii, relevate n
figura de mai jos.
Figura nr. 1.4. Clasificarea depozitelor la termen dup scaden
Sursa: www.depozitebancare.ro.
Conform figurii de mai sus, exist mai multe scadene pentru depozitele la termen, i
anume:
Depozite pe termen scurt (pn la un 1 an);
Depozite pe termen mediu (de la un 1 an pn la 5 ani);
Depozite pe termen lung (de la 5 ani i peste 5 ani).
Aceste tipuri de depozite sunt rspltite de ctre banc printr-o dobnd numit
dobnd bonificat, care este, de fapt, la nivelul pieei. Totui, trebuie s manionm faptul c
aceste tipuri de dobnzi sunt mult mai mari, spre deosebire de dobnzile depozitelor la vedere.
Acest lucru se ntmpl pentru c banca vrea s stimuleze depuntorii s aleag maturiti
ndelungate, pentru ca s se poat mai mult baza pe acele economii n activitatea de acordare a
creditelor, de exemplu.
n funcie de modalitatea de plat a dobnzii, depozite la termen pot fi clasificate
conform figurii urmtoare.
Sursa: www.depozitebancare.ro.
Aadar, conform figurii de mai sus, exist depozite cu capitalizare, unde dobnda
pltete periodic, iar acest dobnd se adaug la suma depus iniial. Al doilea tip de
depozite sunt cele fr capitalizare, pltite lunar, cu o dobnda care se constituie ntr-un cont
current. Acest cont curent i ofer titularului acces la aceasta.
n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel inial,
depozitele pot fi:
dac beneficiarul alege rennoirea automat a depozitului la sfritul perioadei, atunci
acesta se prelungete n mod automat. Mai mult dect att, n cazul n care depozitul are
prevzut opiunea de capitalizare a dobnzii, atunci aceast dobnd este alturat
sumei depuse iniial. Pentru urmtoarele perioade, rata dobnzii se va calcula la suma
iniial, la care se adaug dobnda obinut pe perioada precedent.
dac beneficiarul nu alege rennoirea automat a depozitului la sfritul perioadei,
depozitul va avea scadena unic. Acest fapt nseamn c, la scaden, suma existent n
depozitul beneficiarului va fi transferat n contul curent sau va ramne n acelai cont,
dar fr a fi capitalizat vreo dobnd.
n funcie de tipul dobnzii, depozitele pot fi clasificate conform figurii de mai jos.
Figura nr. 1.6. Clasificarea depozitelor n funcie de dobnd
Sursa: Basno Cezar, Dardac Nicolae, Gestiune bancara : note de curs , Editura ASE,
2001
Conform figurii de mai sus, n funcie de dobnd, depozitele pot fi:
depozite care prezint dobnda variabil: n funcie de evoluia pieei, banca poate
modifica rata dobanzii pe perioada depozitului;
depozite care prezint dobnda fix: indiferent de evoluia pieei, banca asigur o rat
fix a dobnzii pe perioada depozitului.
n funcie de categoria de depuntori deosebim urmtoarele categorii de depozite,
Sursa: www.conso.ro.
Conform figurii de mai sus, exist mai multe tipuri de depozite dup categoria de
depuntori, i anume:
Depozite ale persoanelor fizice poart denumirea de depozite personale. Aceast clas
de depozite care aparine persoanelor fizice poate s fie depus n moneda naional, dar
i n valuta strin. De asemenea, aceste conturi pot fi att la vedere, ct i la termen.
Depozite ale persoanelor juridice se ntelege prin persoane juridice, n acest caz,
agenii economici i organizaiile de stat. Dintre depozitele primei categorii, ponderea
cea mai mare o dein depozitele la vedere i disponibilitile bneti aflate n conturile
curente.
Depozite ale bncilor i ale altor instituii financiare acest tip de depozite reprezint
surse atrase de la bnci, pe termen scurt i apar ca efect al reciprocitii n relaiile de
decontare dintre bncile din sistemul bancar. Acest tip de depozite reprezint o
modalitate de completare a resurselor unei bnci pe termen scurt. n mod normal,
depozitele bncii sunt numite plasamente bancare.
Depozitele bancare mai pot fi clasificate i n funcie de moneda n care se depune
depozitul, dup cum se poate observa din figura de mai jos.
Figura nr. 1.8. Clasificarea depozitelor n funcie de unitatea monetar
Sursa: www.conso.ro.
n Romania bncile practic atragerea resurselor depozitare n valut de obicei n
moneda euro, mai ales c Romnia este membr a Uniunii Europene i urmeaz s adopte i
moneda euro. Exist ns depozite numeroase create i n dolari SUA.
Sursa: www.depozitebancare.ro.
Modul de calcul al dobnzilor poate fi simplu i capitalizat. Dobnzile bonificate de
ctre bnci la conturile de depozit depuse spre fructificare se calculeaz automat de ctre
sistemele bancare.
Bncile vor calcula dobnda bonificat n mod capitalizat utiliznd urmtoare formul:
D = St Sp,
St = Si (1+ Rd)t,
Sursa: www.depozitebancare.ro.
Formarea ratei de baz a dobnzii la depozite este un capitol separat n strategia vital
a bncii.
pentru valut LEI/ EUR/ USD: nivelul de doband se stabilete scznd 2 pp n cazul
valutei LEI, respectiv 0,5 pp n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru
trana ce corespunde sumei cu care se efectueaz alimentarea, aferent maturitii de o
luna.
Datorit contextului economic dificil i mediului conurenial strns, bncile
comerciale sunt nevoite s i actualizeze ofertele prin promoii i dobnzi atractive.
n acelai trend se ncadreaz i BCRErste, pentru a-i menine portofoliul de resurse,
ofer dobnzi mai mari cu aproximativ 1% pentru depozitele nou deschise, ntr-o
anumit perioad i pentru anumite scadene.
Strategia complet acoper doar termenele din condiii, ulterior rata de
dobnd aplicabil va fi egal cu dobnda standard practicat de banc la acel
moment.
Segmentele de clieni deja existente, sunt exploatate de ctre BCRErste, prin
oferirea de dobnzi bonificate la scaden, doar persoanelor care i primesc salariile
sau pensiile prin BCR sau cei care semneaz n perioada promoiei un contract de
Direct Debit, concomitent cu cererea de virare a salariului/ pensiei.
Dobnda
Termen
3 luni
12 luni
RON
8,00
-
EUR
3,50
Aceast ofert este valabil exclusiv pentru depozitele nou deschise, pentru depozitele
la termen de 3 luni n RON pentru depozitele la termen de 12 luni n EUR. Un alt depozit la
termen, cel de 24 luni, cu suma minim de deschidere: 1.000 RON/500 EUR ofer dobnda:
fix, pltit semestrial n contul curent al clientului.
Dobnda
(%/an)
(%/an)
Termen
24 luni
RON
7,25
EUR
3,50
RON
2,50
EUR
1
Bonus de dobnd, cu 0,25 pp mai mare dect nivelul standard pentru depozitele la
termen n RON i cu 0,15 pp mai mare dect nivelul standard pentru cele n euro, se acord
pentru clienii care i deschid depozite la termen n RON sau EUR, cu dobnd fix, prin
Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR.
Aceast initiativ sprijin utilizatorii pachetelor de servicii s obin catiguri mai
mari i n acelai timp, banca i atinge obiectivele de a fideliza clienii i de mentinere a
lichiditilor.
Bonusul de dobnd este valabil numai pentru prima maturitate a depozitului la
termen, urmnd ca la data prelungirii automate (dac a fost deschis cu aceasta opiune) s se
aplice dobnda standard practicat de ctre banc la acel moment - nu se cumuleaz cu nicio
alt promoie aflat n derulare.
Dobnda pentru depozitele la termen se compune din dobnda aferent sumei de constituire a
depozitului i dobnzile corespunztoare fiecrei alimentri ulterioare. Dobnda aferent unei
alimentri ulterioare se determin utiliznd tipul de dobnd al depozitului principal, astfel:
nivelul de dobnd practicat va fi cel corespunztor nivelului tranei n care se ncadreaz suma
cu care se efectueaz alimentarea i corespunztor termenului egal scadenei reziduale a
depozitului principal sau imediat inferior acestuia;
n cazul n care scadena rezidual a depozitului principal este mai mic de o lun pentru valuta
RON/ EUR/ USD: nivelul de dobnd se stabilete scznd 2 pp n cazul valutei RON, respectiv
0,5 pp n cazul valutelor EUR/USD din dobnda practicat pentru trana ce corespunde sumei cu
care se efectueaz alimentarea, aferent maturitii de o lun.
se pot constitui i prin serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR;
pot fi utilizate ca obiect al garaniei pentru creditele, scrisorile de garanie bancar
solicitate la BCR.
MAXICONT BCR
Cont de economii n lei i valut pentru persoane fizice:
Suma minim/soldul minim de deschidere este pentru RON: 500; USD: 250; EUR: 250.
n cadrul termenului de constituire, se pot efectua oricnd depuneri/alimentri, n sume
minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, nelimitate ca numr. Se pot efectua retrageri: oricand,
orice suma cu condiia pstrrii soldului minim.
Dobnzi
dobnda este variabil i este difereniat pe trane valorice;
dobnda la conturile de economii se bonific lunar, n contul de economii n lei,
respectiv, trimestrial, n contul de economii n valut;
dobnda va fi bonificat cu condiia meninerii soldului minim obligatoriu cel putin o
lun de la data deschiderii conturilor de economii n lei, respectiv 3 luni pentru
conturile de economii n valut;
n situaia n care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe
parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile n lei, respectiv primelor 3 luni
pentru conturile n valut, nivelul dobnzii practicate va fi cel la vedere, pentru
perioada scurs de la data deschiderii i pn la data diminurii soldului.
Moneda
RON
EUR
USD
Dobnda (%/an)
4,00
4,25
4,50
4,75
5,00
1,40
1,50
1,60
1,00
1,00
1,00
certificatul de depozit cu discount este acceptat drept garanie pentru creditele sau
scrisorile de garanie bancar solicitate la banc, precum i pentru instrumentele derivate
(forward pe cursul de schimb)
cotaii de vnzare/rscumprare.
CONFIDENTIAL BCR
Certificat de depozit la purttor, n lei
Se adreseaz persoanelor fizice, fiind un titlu de credit pe termen, emis de banc, care
atest depunerea unei sume de bani pe baza cruia, la scaden, se poate ncasa att suma
depus ct i dobnda aferent.
Certificatul de depozit la purttor se obine contra unei sume egale cu valoarea
nominal a acestuia, multiplu de 100 lei. n momentul vnzarii se stabilete o parol, ca
element de identificare, pe baza creia la scaden, mpreun cu certificatul de depozit,
clientul poate rscumpra valoarea acestuia.
Certificatul de depozit la purttor se poate rscumpra i nainte de scaden, dobnda
modificndu-se difereniat: pn la 30 de zile de la data cumprrii, banca nu bonific
dobnda, iar peste 30 de zile dobnda primit este jumtate din dobnda stabilit i nscris pe
certificat, calculat la durata efectiv a depozitului. Dup scadena certificatului de depozit la
purttor nu se bonific dobnda.
Oferta Confidential BCR:
Scaden
3 luni
6 luni
12 luni
Avantaje:
se poate utiliza certificatul de depozit la purttor ca obiect al garaniei pentru
creditele sau scrisorile de garanie bancar solicitate la BCR, prin deposedare,
precum i pentru instrumentele derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate
agreements, swap pe devize, swap pe rata dobnzii);
dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz;
dobnda acordat de banc rmne fix pe toat perioada depozitului;
intr n categoria produselor garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor;
banca nu percepe taxe i nici comisioane la vnzarea certificatelor;
banca ofer sigurana i confidenialitatea economiilor clientului prin utilizarea
parolei.
Produse de economisire pentru Microntreprinderi
Oferta se adreseaz societilor comerciale cu o cifr de afaceri anual mai mic sau
egal cu 1 mil. EUR echivalent. Ponderea cea mai mare a depozitelor agenilor economici o
reprezint depozitele la vedere i disponibilitile bneti aflate n conturile curente.
Contul Ideal MICRO BCR
Funcioneaz ca un cont curent de economii pentru persoane juridice, cu suma
minima/soldul minim de constituire pentru RON: 3 000; USD: 1 000; EUR:1 000. Contul
ofer posibilitatea de a efectua depuneri/retrageri oricnd, n sume minime de 3 000 lei sau 1
000 USD/EUR, cu acces rapid la sumele economisite, n condiia meninerii soldului minim.
Dobnda este una atractiv, apropiat de cea a depozitelor la termen i este difereniat
pe trane valorice.
Retragerile pot fi efectuate numai prin virament n contul/ subcontul curent:
-
n cazul n care, dup efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal MICRO
BCR este inferior sumei minime stabilite de ctre banc pentru deschiderea acestuia, atunci
banca va calcula i bonifica dobanda aferent disponibilitilor la vedere.
Dobnda se calculeaz la soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR i se bonific
lunar, n ziua din luna corespunztoare datei n care s-a deschis contul, sau la data
lichidrii acestui cont.
Depozit la termen n lei i valut
Persoane juridice
Acest tip de depozit este constituibil pe urmtoarele termene:
depozit
1 lun
2 luni
3 luni
6 luni
9 luni
12 luni
18 luni
100.000 lei
- 50.000 lei
100.000 lei
inclusiv si peste
exclusiv
4.90
5.15
5.40
5.75
5.80
5.85
5.90
exclusiv
4.95
5.20
5.45
5.80
5.85
5.90
5.95
5.00
5.25
5.50
6.00
6.00
6.00
6.00
Dobnda la
Dobnda la
Dobnda la
Termen
depozitele n
depozitele
depozitele
depozit
plata la scaden)
USD 2 (% pe
n GBP 2
n CHF 2
an cu plata la
(% pe an cu (% pe an
scaden)
plata la
cu plata la
scaden)
scaden)
3.000
50.000
100.000
3.000 USD
2.000 GBP
5.000 CHF
EUR
EUR
EUR
inclusiv si
inclusiv si
inclusiv si
inclusiv
inclusiv
inclusiv
peste
peste
peste
- 50.000
100.000
si peste
EUR
EUR
1 lun
3 luni
6 luni
9 luni
12 luni
12 luni -
exclusiv
1.40
1.50
1.60
1.65
1.90
-
exclusiv
1.45
1.55
1.65
1.70
1.95
-
1.50
1.60
1.75
1.75
2.00
-
1.00
1.10
1.25
1.25
1.50
1.25
0.50
0.75
0.20
0.25
1.00
0.30
lunar
18 luni
1.96
1.70
1.75
1.50
contul(urile)/subcontul(urile)
Suma minim
100.000 LEI
35.000 EUR
50.000 USD
Ofera fructificarea superioar a economiilor pentru cei ce depun mai mult, dobnda este
difereniat pe trane valorice n funcie de soldul depozitului overnight.
Dobanda este:
Valorile nominale standard sunt 1.000 LEI/1.000 USD/1.000 EUR; preul de achiziie
fiind valoarea nominal minus discount-ul.
Scadena maxim este de 24 luni; se pot cumpra n orice zi din perioada cuprinsa ntre data
emiterii i data scadenei seriei respective.
Operaiunile desfurate cu certificate de depozit cu discount vnzri/rscumprri
se fac numai prin virament. Ofer posibilitatea de a beneficia de avantajele combinate
oferite de depozitele la termen i titlurile de stat.
Dup data scadenei certificatului se bonific o dobnda egal cu dobanda aferent
disponibilitilor la vedere. Certificatul de depozit cu discount poate fi utilizat pentru
garantarea creditelor/scrisorilor de garanie/avaluri solicitate la BCR precum i pentru
instrumentele financiare derivate (forward pe cursul de schimb, forward rate agreements,
swap pe devize, swap pe rata dobnzii).
Dobnda este fix pe toata perioada cuprinsa ntre data achizitionrii i data scadenei.
BCR
Rezultatul
net din tranzacionare a sczut cu 16,8%, atingnd valoarea de 281,3 milioane de lei (63,2
milioane de euro), de la 338,0 milioane de lei (76,6 milioane de euro) la 9 luni n 2013 din
cauza tranzaciilor FX mai sczute.
Veniturile operaionale au
sczut cu 12,6%, atingnd valoarea de 2.624,4 milioane de lei (589,7 milioane de euro), de la
3.001,0 milioane de lei (680,6 milioane de euro) la 9 luni n 2013.
Cheltuielile administrative generale au
ajuns dup primele 9 luni din 2014 la 1.054,4 milioane de lei (237,1 milioane de euro), n
scdere cu 13,8% n comparaie cu 1.222,7 milioane de lei (277,3 milioane de euro), la 9 luni
n 2013. Atingerea intelor de venituri i cheltuieli, stabilit n planul de redresare a bncii din
2012, este susinut de atenia continu acordat msurilor de eficien i productivitate; baza
de costuri s-a redus cu 13,8% anual.Astfel, indicatorul cost-venit s-a mbuntit, atingnd
valoarea de 40,2% n primele nou luni ale anului 2014, fa de 40,7% dup primele 9 luni
din 2013.
Poziia de capital i finanare
Rata de solvabilitate conform standardelor locale (BCR banc, IFRS cu filtre
prudeniale) n august 2014 s-a meninut la 20,0%, mult deasupra cerinele statutare ale
Bncii Naionale a Romniei (min 10%). De asemenea rata de capital nivel 1+2 IFRS de
24,9% (Grup BCR), n iunie 2014, arat clar adecvarea capitalului BCR i susinerea continu
din partea Grupului Erste. n acest sens BCR, n comparaie cu celelalte bnci din Romnia,
se bucur se una dintre cele mai puternice poziii de capital si finanare.
O rat a solvabilitii aflat la maximul su istoric, demonstreaz capacitatea i
angajamentul BCR de a sprijini revenirea creditrii sntoase, att n reeaua Retail ct i n
reeaua Corporate, consolidnd capacitatea de a genera venituri robuste din activitatea de
baz.
Depozitele de la clieni au rmas n general stabile, majorndu-se doar uor cu 0,3% la
37.626,5 milioane lei (8.531,7 milioane euro) la 30 septembrie 2014, fa de 37.500,0
milioane lei (8.387,4 milioane euro) la sfritul lunii decembrie 2013. Depozitele clienilor
rmn sursa principal de finanare a BCR, dar banca se bucur de o susinere puternic din
partea bncii mam pentru finanarea pe termen lung, n acelai timp beneficiind de surse de
finanare diverse i contracte ncheiate cu alte instituii financiare internaionale.
Soluionarea stocului de credite neperformante
Grupul BCR administreaz un portofoliu de credite neperformante de 11,2 miliarde lei
(la septembrie 2014), pentru care a decis soluionarea accelerat, ateptndu-se o mbuntire
semnificativ a calitii bilanului i a performanei financiare pe termen scurt. Ca urmare a
acestor elemente costurile de risc sunt ateptate s contrabalanseze rezultatul operaional ale
bncii pe parcursul anului 2014.Astfel, cheltuielile nete cu provizioanele pentru activele
financiare neevaluate la valoarea just prin intermediul contului de profit i pierdere, au
crescut cu 165,3% atingnd valoarea de 4.051,2 milioane lei (910,8 milioane euro) n primele
9 luni ale anului 2014, fa de 1.527,3 milioane lei (346,4 milioane euro) n primele 9 luni ale
anului 2013, reflectnd eforturile accelerate de a soluiona creditele neperformante istorice.
Rata creditelor neperformante a sczut semnificativ fa de trimestrul anterior acum
situndu-se la 26,5% din totalul portofoliului de credite la 30 septembrie 2014, n pofida
diminurii generale a portofoliului de credite cauzat de rambursri, scoateri din eviden i
vnzari de portofolii selecionate de credite neperformante. Rata de acoperire a creditelor
neperformante se situa la 82%, semnificativ peste 63,4% la finalul lunii septembrie 2013.
BCR ofer o gam complet de produse i servicii financiare prin intermediul unei
reele de 551 de uniti retail localizate n majoritatea oraelor din ntreaga ar cu peste
10.000 de locuitori, precum i 22 de centre de afaceri i 23 de birouri mobile dedicate
companiilor. BCR administreaz cea mai mare reea naional de ATM-uri aproximativ
2.100 de bancomate i POS - 12.000 de terminale pentru plat cu cardul la comerciani.
Grupul BCR avea, din iunie 2014, un numr de 7,093 de angajai proprii.
- titluri de stat, titluri garantate de stat i titluri de valoare emise de Banca Naional a
Romniei;
- depozite la termen la instituii de credit, depozite ce nu pot depi 25% din volumul
resurselor disponibile. Selectarea instituiilor de credit pentru depozitele la termen se
va face urmrindu-se minimizarea riscului plasamentelor respective potrivit normelor
stabilite de Banca Naional a Romniei. Expunerea Fondului pentru fiecare instituie
de credit nu poate depi 10% din volumul resurselor disponibile;
- titluri de stat emise de statele membre ale Uniunii Europene, titluri emise de bncile
centrale ale acestora i titluri emise de Trezoreria Statelor Unite ale Americii, investiii care
pot fi efectuate ncepnd cu data aderrii Romniei la Uniunea European.
n cazul n care pentru o instituie de credit s-a deschis procedura falimentului, Fondul
pltete depozitele garantate n moneda naional - leu, sub forma compensaiilor, n limita
plafonului de garantare, ctre deponenii garantai, indiferent de moneda de constituire a
depozitului ori de numrul depozitelor. ncepnd cu data de 1 iulie 2004, deponenii garantai
sunt att persoanele fizice, ct i persoanele juridice, inclusiv entitile fr personalitate
juridic, altele dect titularii depozitelor menionai n anexa la legea de modificare i
completare a prezentei ordonane.
Echivalentul n lei al plafonului de garantare i al depozitelor n valut se
calculeaz la data indisponibiliz rii depozitelor, respectiv la data deschiderii procedurii
falimentului, prin utilizarea cursurilor de schimb valutar pentru valutele respective, cursuri
comunicate de Banca Naional a Romniei pentru aceast dat.
Depozite negarantate de Fond:
Depozite plasate de ctre persoanele aflate n relaii speciale cu instituia de
credit n faliment,
Depozite ale persoanelor fizice i juridice, inclusiv entiti fr personalitate
juridic care au obinut, pe baz individual, rate de dobnd i concesii
financiare care au contribuit la agravarea situaiei financiare a instituiei de
credit
Depozite ale instituiilor de credit, inclusiv cele provenind din fondurile
proprii ale acestora
Concluzii
Managementul depozitelor bancare, ca parte integrant a pasivului unei bnci, este
parte integrant din conceptul de management bancar, care este o noiune complex ce
reprezint un proces organizat, de obicei, la nivelul centralei bancare. Managementul
pasivelor se ocup, n mod primordial, de managementul depozitelor bancare, pentru c
acestea reprezint cea mai important categorie de pasive a unei bnci. Aceasta pentru c, pe
baza acestor depozite, banca va putea acorda credite i va obine, n acest mod, cea mai
important surs de venit a sa.
n contextul actual, locul i rolul bncilor din economie este corelat cu calitatea
acestora de intermediar principal n relaia dintre economii i investiii. n ultimii ani au
nceput tot mai mult s se dezvolte depozitele bancare, cu toate formele ale acestora, cu
ajutorul crora bncile au obinut ctiguri suplimentare, fiind nite operaiuni aductoare de
profit att pentru banca, ct i pentru client.
n economia de pia contemporan, bncile i sistemul bancar n totalitatea sa
ndeplinesc rolul de mobilizare, de atragere i de concentrare a economiilor tuturor
participanilor la sistemul financiar i de direcionare a acestora, ulterior, prin procesul de
acordare a creditelor, dnd astfel natere la o serie de investiii eficiente.
Operaiunile de baz ale bncilor comerciale sunt reprezentate de constituirea de
depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agenilor economici. Aceste instituii
bancare sunt organizate ca societi comerciale i au ca scop principal obinerea de profit .
BIBLIOGRAFIE
1.Alexandru Aurelian, Berea Paul: Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, 2003;
2.Basno Cezar, Dardac Nicolae Produse, costuri i performane bancare, Ed.
Economic, Bucureti, 2000;
3.Basno Cezar, Dardac Nicolae, Management bancar, Editura Economic, Bucureti,
2002;
4.Basno Cezar, Dardac Nicolae, Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat,
Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2003;
5.Berea Aurelian, Orientri n activitatea bancar contemporan, Ed. Expert, Bucureti,
1999;
6.Cerna Silviu Sistemul monetar i politica monetar, Ed. Enciclopedic, Bucureti,
1996;
7.Dnil Nicolae, Managementul bancar, Fundamente i orientri, Editura Economic,
Bucureti, 2000;
8.www.bankingnews.ro;
9.www.banknews.ro;
10.www.bcr.ro;
11.www.bnr.ro ;
12.www.capital.ro;
13.www.conso.ro;
14.www.depozitebancare.ro;
15.www.ecb.int;
16.www.financiarul.com;
17.www.kmarket.ro;