FORMACIN & CAPACITACIN COMERCIAL

Aspectos Tcnicos de los Seguros

Aspectos Tcnicos
de los Seguros

El riesgo

Qu entendemos por riesgo?

El riesgo es positivo o negativo?
Si compro un billete de lotera y me la gano
corr un riesgo?

Definicin de el Riesgo

1. Como Posible ocurrencia

Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una

perdida o una ganancia.

2. Como Objeto asegurado

Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:

Ejemplo:
El automvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.
este es muy buen riesgoo es muy mal riesgo

Limites del Riesgo

Totalmente Incierto

Incertidumbre

Totalmente Cierto

(-)$

(+)$

Tsunami en Bogot

Edificio en llamas

Incendio de piscina

Enfermo con santos

oleos
Cliente entrando a la
clnica por fractura

Actitudes frente al Riesgo

Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:

1. Indiferencia
Nunca va a pasar nada
2. Eliminacin
Mejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo
en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina
3. Proteccin
Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.
4. Provisin
Se hace un ahorro para el dao, pero es posible que ocurra otro evento y
ese ahorro se gaste.
5. Transferencia
Lo aseguro con una compaa de seguros

Divisin del Riesgo

El Riesgo puede ser:
1.Especulativo
El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotera.

2. Riesgo Puro
Aquel que siempre genera perdidas, las compaas de seguros no asumimos
riesgos especulativos solo resarcimos prdidas.
La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo reponer lo que se
ha perdido.

Y que sucede con el valor de la vida?

Qu debera estudiar la aseguradora en el momento de verificar un riesgo?

Qu debera tener en cuenta?

Caractersticas del Riesgo Puro

1. Futuro

La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no

es riesgo.

2. Incierto y/o aleatorio

No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser

aleatorio

Caractersticas del Riesgo Puro

3. Posible

Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser
riesgos, adems debe ser lgico existe la probabilidad que ocurra.

4. Concreto

Cualitativo me afecta?, como me afecta?

Que le ocurri al bien, a la persona

Cuantitativo Cunto perd ? Medible en sus caracterstica afectadas o en los

montos de la perdida.

Caractersticas del Riesgo Puro

5. Licito
La ocurrencia del riesgo no debe ser una situacin consecuencia de un acto
ilcito, no debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de Consecuencias Econmicas Adversas

La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas econmicas.

Caractersticas del Riesgo Puro

Resumen
1. Futuro:

Ni se sabe si va a ocurrir.

2. Incierto o Aleatorio:

No se sabe cuando va a ocurrir:

3. Posible

Lgico , que exista la probabilidad de que

ocurra
4. Concreto :

Cualitativo - me afecta emocionalmente?

Cuantitativo - me afecta economicamente?

5. Lcito:

No debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de
consecuencias Econmicas.:

Que empobrezca.

Clasificacin del Riesgo Puro

por Asegurabilidad

1. Riesgo Asegurable
2. Riesgo No asegurable.
3. Riesgo Particular

Clasificacin del Riesgo Puro

por Asegurabillidad

1. Riesgo Asegurable
Que cumpla con caractersticas que permitan que la aseguradora lo
asuma y lo cubra, en personas goza de buena salud o no

A su vez estos se clasifican en :

A. Riesgo normal o estandar

B. Riesgo Subnormal, agravado o subestandar

Clasificacin del Riesgo Puro

por Asegurabilidad

A. Riesgo Normal o Estandar

Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningn
peligro adicional.
Ejemplos
En Daos, Un edificio de construccin en concreto, ladrillo, hierro,
antisismico .

En personas, el individuo que ejerce una profesin como arquitecto, que

goza de buena salud

Clasificacin del Riesgo Puro

por su Asegurabilidad

B. Riesgo Subnormal , Agravado o Subestandar

Son riesgos cuyas caractersticas evidencian mayor grado de ocurrencia de un
suceso que genere perdidas.
Ejemplos
En Daos, un edificio construido en madera
Un edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera
En personas, el individuo, que tiene un pequeo grado de hipertensin, o cuya
actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.
Las compaas de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo

Clasificacin del Riesgo Puro

por su Asegurabilidad

2. No Asegurables. (Personales y Materiales)

Riesgo cierto fsicamente imposibles.
Riesgo que NO cumplan con las polticas de cobertura.
Riesgo supremamente agravados.

3. Particulares
Depende de la ocurrencia de otro ,
Obedece a que haya existido otro siniestro anticipadamente ejemplo:
el lucro cesante, perdida de arrendamiento.

Clasificacin del Riesgo Puro

por los Intereses que Afecta

1. Riesgos Personales
Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez,
Fallecimiento, exequias.
2. Riesgos Materiales
Sustraccin, incendio, explosion, robo, dao.
3. Riesgos Patrimoniales
Responsabilidad civil, afectan directamente el patrimonio.

Clasificacin del Riesgo Puro

segn su Regularidad Estadstica

1. Riesgos Ordinarios
Susceptible de medicin estadstica.
Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en
determinado tiempo .

2. Riesgos Extraordinarios
Difcil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad ,
tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.

Clasificacin del Riesgo Puro

segn su comportamiento

1. Constantes
Es el riesgo que por si mismo durante el tiempo no sufre ninguna modificacin
es decir no se agrava ni se disminuye.
Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.
Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:
robo, incendio, explosin.
2. Progresivos
Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.
Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.
En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.

Clasificacin del Riesgo Puro

segn su comportamiento

3. Decrecientes
Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .
Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un ao, en el momento de firmarlo
existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.
En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta
la edad de 60 aos. (decreciente por el tiempo)
4. Variables
Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el
paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequas
Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundacin.

Historia del Seguro

En BABILONIA, el cdigo de HAMURABI.

Si un marinero pierde su barco por su culpa o negligencia
no se le devolver pero si lo pierde sin culpa, se le construir uno nuevo
En el ao 916 se promulgo la Ley de Rhodas
Si se botaba la mercanca de un barco para aligerar el peso y evitar un naufragio,
deban los dems comerciantes no afectados, contribuir para reponer la prdida.
Prstamo a la Gruesa en Atenas se creo una bolsa integrada por todos los dueos
de barcos que estuvieran expuestos a riesgos martimos.
Se le prestaba una plata al comerciante, si la mercanca llegaba a su destino sin sufrir
dao, el comerciante tena que restituir el prstamo mas un inters sobre el mismo.

Historia del Seguro

Las Guildas para hacer frente a los daos

que sufran los bienes
de sus afiliados por fuego,
inundacin, prdida de ganancias,
robo y adems
enfermedades graves como sordera y la mudez.
Apareci la Pliza, en Gnova, Pizza y Florencia, tena que ser firmada y respaldada
por un Notario.
En Londres en un caf llamado Eduard Lloyds se inicio la comercializacin de
protecciones amparando los daos que sufran las mercancas en el transporte y en
los sitios en donde se guardaban.
Esta organizacin dio paso a la creacin de la primera compaa la Lloyds de
Londres en 1680.
1. El Seguro de transportes de mercancas.
2. El seguro de Incendio

Industria del Seguro

Institucin Aseguradora
Es la manifestacin tcnica y organizada que realiza la funcin de
compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .
Quienes la administran :
Entidades de Seguridad Social:
Inicialmente los impuestos.
Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.
Entidades de Seguridad privada:
Aseguradoras privadas.

Industria del Seguro

.
Que entidad regula a las aseguradoras?
La superintendencia Financiera
Determina que una sola compaa no puede vender todos los riesgos.
.
Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos
Cia. de Seguros Generales Riesgos de Daos y Patrimoniales.
Cia. de Seguros de Personas Riesgos de Personas.

Que es el seguro?

Contrato celebrado entre una persona natural o jurdica, con una compaa
de seguros
donde la persona natural o jurdica le traslada un riesgo a la aseguradora,
la aseguradora lo asume a cambio de una prima
y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que
ocurra el siniestro.