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NCLEO MONAGAS
ESCUELA DE CIENCIAS SOCIALES Y ADMINISTRATIVAS
DEPARTAMENTO DE ADMINISTRACIN
8.3. Importancia.
ESTRATEGIAS METODOLOGICAS:
1. Exposicin de los objetivos de la unidad.
2. Explicacin oral del profesor.
3. Revisin de artculos de la prensa.
4. Revisin bibliogrfica.
5. Elaboracin de conclusiones por parte de los alumnos en
relacin al papel de las instituciones financieras, del ahorro y
del crdito.
HORAS: 12
ESTRATEGIAS DE EVALUACIN:
1. Interrogatorio sobre investigacin previa de las instituciones
financieras.
2. Examen escrito sobre el contenido del tema.
3. Valoracin de la participacin individual de los estudiantes.
4. Evaluacin de trabajos asignados a los equipos sobre las
instituciones financieras Especializadas, Universales y Entidades
de Ahorro y Prstamo.
BIBLIOGRAFA:
Leroy Roger y Pulsinelli Robert. Moneda y Banca, Editorial McGraw Hill, 2da.
Edicin, 1993.
i. La captacin;
ii. La colocacin..
CUMPLEN UNA
FUNCIN DE
INTERMEDIACIN
II.
1 Los Orfebres
y los Notarios
3 Los Orfebres
2 Aparecen
y
los Ttulos
los
o
Notarios
Certificados
se
de Depsitos
Convierten
en Banqueros
4 Banca
Moderna
Supervisada
por las
Autoridades
Monetarias
2. LA INTERMEDIACIN FINANCIERA:
2.1. Concepto de Intermediacin Financiera:
Tipos de Financiacin:
* Financiacin Directa: Se puede iniciar o expandir
operaciones obteniendo fondos directamente de
las familias.
Una forma de hacerlo es vendiendo
acciones comunes o emitir (vender) bonos al pblico. En
ambos casos las empresas
han tomado dinero
prestado de las familias.
** Intermediacin Financiera o Financiacin
Indirecta: la
financiacin indirecta surge como
resultado de la intermediacin
financiera.
Las
instituciones
financieras
que
actan
como
intermediarias, cumplen la funcin de canalizar
los fondos de
ahorro de las familias (prestamistas
ltimas) a las empresas
(prestatarias ltimas).
INTERMEDIACIN FINANCIERA
Bs/oblig.
(Superavitarios)
Familias
Empresas
Ahorradores netos
Bs/oblig.
(Deficitarios)
Familias
Empresas
Gobierno
Prestatarios netos
Instituciones
Financieras
Oblig/Bs
Oblig/Bs
Instituciones
Financieras
Contempladas
en la
LGByOIF
1) Bancos universales,
2) Bancos comerciales,
3) Bancos hipotecarios,
4) Bancos de inversin,
Bancos Especializados
5) Bancos de desarrollo,
6) Bancos de segundo piso,
7) Arrendadoras financieras,
8) Fondos del mercado monetario,
9) Entidades de ahorro y prstamo, Bancos Especializados
10)Casas de cambio,
11)Grupos financieros,
12)Operadores cambiarios fronterizos;
13)Las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito.
Bancos
Especializados
Establecidos
en la
LGByOIF
Bancos de inversin,
Bancos de desarrollo,
Bancos de segundo piso,
Arrendadoras Financieras,
Entidades de Ahorro y Prstamo.
Bancos Comerciales
DEFINICIN
Y
FUNCIONES
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
Todas
las
que
seala
la
ley
compatibles con su
naturaleza.
* No podrn otorgar
crditos por plazos
mayores de tres (3)
aos.
* No podr conceder
crditos en cuenta
corriente o de giro al
descubierto,
no
garantizados,
por
montos que excedan
en conjunto del cinco
por ciento (5%) del
total del activo del
banco.
Bancos Hipotecarios
DEFINICIN
Y
FUNCIONES
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
* No podrn recibir
depsitos a la vista en
cuenta corriente.
* No podrn otorgar
prstamos
hipotecarios
por
plazos que excedan de
veinticinco (25) aos
o por ms del setenta
y cinco por ciento
(75%) del valor del
inmueble dado en
garanta,
segn
avalo
que
se
practique.
Bancos de Inversin
DEFINICIN
Y
FUNCIONES
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
* Captacin de
capitales
para
participar en el
financiamiento de
operaciones en el
mercado
de
capitales.
*
Colocacin
de
capitales
para
el
financiamiento
de
operaciones en el
mercado de capitales.
* No podrn recibir
depsitos en cuentas de
ahorro o en cuenta
corriente.
* No podrn otorgar
prstamos
para
el
financiamiento
de
servicios o bienes de
consumo, por cantidades
que excedan el veinte
por ciento (20%) del
total de su cartera de
crdito.
* Otorgar prstamos por
plazos superiores a siete
(7) aos.
*
Depsitos
a
plazo.
* Certificados de
Ahorro.
Participaciones.
*Otorgar prstamos
para el financiamiento
de servicios o bienes
de consumo, que
debern
estar
garantizados
con
hipoteca o garanta
prendara.
Bancos de Desarrollo
DEFINICIN
Y
FUNCIONES
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
* Cuando se trate de
recursos provenientes del
Ejecutivo
Nacional
destinados a programas
especficos, podrn realizar
operaciones de segundo
piso.
* No podrn otorgar
crditos por plazos
mayores de diez (10)
aos.
* No podrn conceder
crditos
no
garantizados,
por
montos que excedan en
su conjunto del cinco
por ciento (5%) del
total del activo del
banco; a excepcin de
los
bancos
cuyas
acciones
sean
propiedad del Estado,
donde se establezca
otro porcentaje.
Bancos de 2 Piso
DEFINICIN
Y
FUNCIONES
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
Tendrn
como
objeto
principal
fomentar
y
financiar los proyectos de
desarrollo industrial y social
del pas, as como las
actividades
microempresariales,
urbanas y rurales, con las
limitaciones de este Decreto
Ley.
Slo
podrn
realizar
sus
operaciones crediticias a travs de
los bancos universales, bancos
comerciales, bancos de desarrollo,
entidades de ahorro y prstamo, y
fondos regionales, salvo que se
trate de crditos otorgados a los
microempresarios
o
microempresas, en cuyo caso
podrn otorgarlos a travs de los
entes de ejecucin conforme a las
disposiciones de la Ley que rige a
ese sector; pero podrn realizar las
dems
operaciones
de
intermediacin financiera.
En el caso de las actividades
microempresariales,
otorgarn
crditos de menor cuanta, bajo
parmetros
de
calificacin
distintos a los establecidos en el
resto de los bancos, entidades de
ahorro y prstamo e instituciones
financieras.
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
* Captacin de
recursos
financieros,
principalmente
ahorros.
* Cualquier tipo
de
actividad
crediticia.
* Concesin de
crditos
destinados
a
solucionar
el
problema de la
vivienda familiar
y
facilitar
la
adquisicin
de
inmuebles
necesarios para el
desarrollo de la
sociedad.
OPERACIONES
DE
CAPTACIN
(Pasivas)
OPERACIONES
DE
COLOCACIN
(Activas)
PRINCIPALES
LIMITACIONES
*
No
podrn
conceder
crditos en cuenta corriente o
de giro al descubierto, no
garantizados, por montos que
excedan en su conjunto del
cinco por ciento (5%) del
total del activo del banco.
*No
podrn
otorgar
prstamos hipotecarios por
plazos que excedan de
veinticinco (25) aos o por
ms del setenta y cinco por
ciento (75%) del valor del
inmueble dado en garanta,
segn
avalo
que
se
practique.
* No podr otorgar crditos
comerciales por plazos que
excedan de tres (3) aos,
salvo que se trate de
programas de financiamiento
para sectores econmicos
especficos regulados por el
Ejecutivo Nacional.
i. Activas:
ii. Pasivas:
iii. Conexas:
a) El descuento y el redescuento;
b) El Prstamo bancario;
Principales
Operaciones
Activas
a) Depsitos;
b) Venta de giros;
Principales
Operaciones
Pasivas
c) Venta de ttulos;
d) Emisin de bonos de renta;
e) Redescuentos pasivos;
f) Anticipos Pasivos;
g) Reportes pasivos.
veces
8. LA CMARA DE COMPENSACIN.
Cmara de Compensacin: Es un sistema mediante el cual las
instituciones financieras y los banqueros de una misma plaza acuden para
liquidar las obligaciones mutuas derivadas de los documentos que cada uno
posee, ya sea en su propio nombre, o en el de sus agencias, sucursales
relacionadas, clientes y otros bancos o banqueros.
Fuente: BCV
9.2. El Crdito:
El Crdito: es la capacidad de adquirir dinero o especies, a cambio de una
promesa de pago. Es decir, una obligacin de entregar en el futuro algo
equivalente en una fecha determinada y en ciertas condiciones.
de
de
de
de
Para
Para
Para
Para
el
la
el
el
capital de trabajo.
inversin.
financiamiento.
consumo.
Segn la Forma de
Desembolso:
Provisin total.
Por partidas o valuaciones.
Personal.
Prendario.
Quirografario.
Hipotecario.
Pblico.
Privado.
Segn
el
Sector
Econmico a que
est Dirigido:
Industrial.
Comercial.
Servicios.
Agropecuarios.
Otros.
Segn el Plazo:
A largo plazo.
A mediano plazo.
A corto plazo.
* Un crdito, es un
contrato bancario por el
cual una entidad de crdito
se compromete a poner
a disposicin de un cliente
fondos
hasta
un
determinado
lmite
establecido y durante un
perodo
de
tiempo
previsto contractualmente.
El cliente o beneficiario
recibe
el
nombre
de
acreditado.
* Un prstamo, es un contrato
bancario mediante el cual una
entidad de crdito, prestamista,
entrega a una persona, ya sea
natural
o
jurdica,
una
determinada
cantidad
de
dinero
asumiendo
el
beneficiario, prestatario, el
compromiso de devolver dicho
importe de acuerdo con un
calendario
previsto
de
amortizaciones as como los
intereses
correspondientes
de
acuerdo con ese contrato bancario.
Demanda Crdito: Es
la cantidad de crdito
demandada por unidad
de tiempo, a una tasa
de inters dada.
Dc
C
Grficamente, la curva de demanda de crdito tiene pendiente negativa, a
medida que desciende la tasa de inters, se eleva la cantidad demandada de
crdito. A tasas de inters bajas, un numero mayor de proyectos de inversin
resultan ms rentables que a tasas ms altas. Igualmente, a tasas de inters
ms bajas, un nmero ms elevado de familias enfrentan tasas de inters de
mercado que son inferiores a sus tasas de inters personal. En resumen, a
medida que las tasas de inters desciende, un nmero mayor de familias y
empresas consideran que vale la pena convertirse en prestatarias netas.
Oc
Oferta Crdito: es la
cantidad de crdito
ofrecida por unidad de
tiempo, a una tasa de
inters dada.
C
Grficamente, la curva de oferta de crdito tiene pendiente positiva, indica que a tasas
de inters ms altas, ms familias y empresas preferirn convertirse en
prestamistas netas. Tasas de inters de mercado ms altas crean una situacin en la
cual un nmero mayor de familias afrontaran una tasa de inters de mercado que supera
su tasa de inters personal, y ms empresas se enfrentaran a una tasa de inters de
mercado que supera la tasa de rendimiento que esperan obtener en proyectos de
inversin.
i
Mercado de Crdito:
Se
busca
la
combinacin
de
cantidades de crdito
demandadas
y
ofrecidas
que
determinen la tasa de
inters de equilibrio
del mercado.
Oc
i1
E1
Dc
C1
Tipos de
banco
Tipos
de Riesgo
Riesgo en
de un
un Banco
FACTORES INTERNOS:
FACTORES EXTERNOS:
Volumen de crditos;
Inflacin;
Polticas de crditos;
Depreciaciones no previstas;
Mezcla de crditos
Desastres climticos;
Concentracin geogrfica,
econmica,
por nmero de deudores,
por grupos econmicos y
por grupo accionario;
Etc.
Etc.
Capacidad de Pago
Riesgo Global
Riesgo Financiero
Riesgo Nacional
Riesgo Internacional
Riesgo Cuantitativo
Riesgo Cualitativo
Macroecon
Macroeconmico
Inflaci
Inflacin
Devaluaci
Devaluacin
Institucional
Pol
Poltico
Social
Globalizaci
Globalizacin
Relaciones Internacional
Riesgo Pa
Pas
Efectos Contagio
Tasas de Inter
Inters
Liquidez
Endeudamiento
Concentraci
Concentracin
Cambiario
Tecnol
Tecnolgico
Calidad de Gesti
Gestin
Sector/Segmento
Moral
Categora A.
Crditos
de
Riesgo Normal:
Se asigna esta
clasificacin a los
deudores
que
hayan cumplido a
cabalidad con los
trminos de la
obligacin.
Categora B.
Crditos
de
Riesgo
Potencial:
Comprende a los
prestatarios,
cuyos
crditos,
no obstante estar
vigentes o al
corriente en sus
pagos, una parte
del crdito puede
ser irrecuperable.
Provisin
individual
no
menor del 3%.
Categora C.
Crditos
de
Riesgo Real:
En esta categora
se incluye a los
prestatarios que
manifiesten
deficiencias en su
capacidad
de
pago.
Provisin
individual
no
menor del 15%.
Categora D.
Crditos
de
Alto Riesgo:
Se clasifican los
deudores
respecto
de
cuyos crditos se
espera
una
recuperacin
parcial, lo que
implica la prdida
de una parte
significativa
de
los
mismos.
Provisin
individual
no
menor del 60%.
Categora E.
Crditos
Irrecuperables:
Agrupa
a
los
deudores
cuyos
crditos
se
consideran
irrecuperables
o
de tan escaso
valor
de
recuperacin que
su mantenimiento
como activo en el
balance no se
justifica.
Provisin
individual
no
menor del 95%.
ANLISIS CUALITATIVO
* Cualitativos
* Cuantitativos
El ms conocido y utilizado es el Modelo de las 5Cs del Crdito.
Character:
54
La respuesta
rompecabezas:
la
pregunta
la
podemos
ver
como
DIMENSIONES:
1.
Aspectos
Jurdicos
e
Institucionales (regulacin);
2. Organizacionales (modelos de
banca);
3. Mercados;
4. Tecnologa e Innovacin;
5. Globalizacin Financiera;
6. Poltica e Ideologa de las
Sociedades.
7. Economa.
PROSPECTIVA:
1. CORTO PLAZO;
2. MEDIANO PLAZO;
3. LARGO PLAZO.
NIVEL DE ANLISIS:
REGIONES:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
GLOBAL;
USA;
EUROPA;
ASIA;
AMRICA LATINA;
VENEZUELA.
un