Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de

todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que

impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca
privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La
banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos
privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales,
adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de
actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos industriales, aunque
stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta.
Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o
banco central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele pertenecer al
Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en
Espaa, las cajas de ahorro.
Caractersticas del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de
depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones
denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran
una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los
bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo:
tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin
embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante,
remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios
tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las
denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas
cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier
momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no
estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que
esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales.

En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son
depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier
momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de
una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La
disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes
puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos,
mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la
utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las
denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de
fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la
prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con
una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a
la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de
depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a
plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los
certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir,
cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de
depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta
vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como
es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros
clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros
tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o
comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados
constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas,
permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases.
Historia

Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero

y garantizar prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta
la antigedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una
orden militar y religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que
tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las grandes
familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban
dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos
modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el
Banco de Inglaterra (1694).
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca
contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que
devolvrselo si as les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que
los depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total
depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un
instrumento negociable o pagar y de la devolucin del principal y de un inters.
Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan intercambiarse por oro
pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de estos
instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba.
En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema
utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema
bancario exceden las reservas; esta caracterstica permiti, en parte, el proceso
de industrializacin occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del
actual crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero puede
acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los pasivos de los
bancos (depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden
convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos
(prstamos a terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta
caracterstica permite que los consumidores, los empresarios y los gobiernos
financien actividades que, de lo contrario, seran canceladas o diferidas; sin
embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes. Cuando los

depositantes exigen en masa la devolucin de sus depsitos (como ocurri en

Espaa tras la intervencin por parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de
Crdito (Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser
incapaz de responder a esta peticin, por lo que se deber declarar la suspensin
de pagos o la quiebra. Uno de los principales cometidos de los bancos centrales
es regular el sector de la banca comercial para minimizar la posibilidad de que un
banco entre en esta situacin y pueda arrastrar tras l a todo el resto del sistema
bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar como prestamista
del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la
retirada de depsitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco
de la quiebra, como se demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a
ayudar al quebrado Banco de inversiones Barings.

La banca en Latinoamrica
Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo
ms relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica son los bancos
supranacionales que los distintos pases han creado con el fin de ayudarse entre
s para defenderse de la gran banca internacional. As, destacan el Banco
Centroamericano de Integracin Econmica (creado en 1961 con sede en
Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala,
Honduras

Nicaragua,

pases

constituyentes

del

Mercado

Comn

Centroamericano; concede crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para
financiar proyectos que favorezcan la integracin econmica de los pases
miembros) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por
Estados Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con sede en
Washington. De este banco surgi el Instituto para la Integracin de Amrica
Latina, as como la Corporacin Interamericana de Inversiones.

Las funciones del banco central

La principal institucin financiera en una economa de mercado es el banco
central. Los bancos centrales suelen depender y ser propiedad de los estados,
pero incluso en los pases en que dependen de bancos privados (como en
Estados Unidos o Italia) los objetivos del banco central favorecen el inters
nacional.
La mayora de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actan como
banco del Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo
que concierne a los objetivos de poltica econmica interna como externa, y son
bancos emisores. Como banco del Estado, el banco central cobra y paga los
ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pblica, asesora al
gobierno sobre sus actividades financieras y efecta prstamos al gobierno (esto
ltimo ha sido prohibido en Espaa tras la reforma del estatuto del Banco de
Espaa). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un
porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las
operaciones de stos, acta como institucin crediticia en ltima instancia y
proporciona servicios tcnicos y de asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria
tanto nacional como exterior y, en muchos pases, es el banco central el que
disea esta poltica, de forma independiente del gobierno, sirvindose de toda una
gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las
monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar los
pasivos del banco central.
Hay gran controversia en torno a la capacidad del banco central para controlar la
oferta monetaria y, a travs de sta, el ritmo de crecimiento de la economa.
Algunos economistas piensan que el control monetario puede ser muy til a corto
plazo y debe utilizarse para afectar al nivel de actividad econmica. No obstante,
otros afirman que la poltica monetaria discrecional no debe utilizarse porque, a
largo plazo, los bancos centrales son incapaces de controlar la economa. Otros
economistas piensan que el impacto a corto plazo del control monetario no es tan

poderoso, pero que las autoridades monetarias pueden lograr reducir los excesos
de inflacin y aminorar los efectos de las depresiones econmicas. Una nueva
escuela de economistas sostiene que la poltica monetaria no puede utilizarse de
manera sistemtica para afectar al nivel de actividad econmica. S hay consenso
respecto a la creencia de que la accin del banco central es incapaz de resolver
determinados problemas provenientes de la oferta, como podra ser el caso de
una escasez de combustible.

Banca internacional
El crecimiento del comercio internacional durante las pasadas dcadas ha
evolucionado de la mano del crecimiento de una banca multinacional.
Tradicionalmente, los bancos han financiado el comercio internacional, pero en los
ltimos aos lo destacable es la creacin de filiales y sucursales con localizacin
fsica en otros pases, as como el crecimiento de los prstamos y prestamistas a
escala internacional. Por ejemplo, de los 8 bancos estadounidenses que tenan
oficinas en otros pases en 1960, se pasa en 1987, a 153 bancos estadounidenses
con un total de 902 filiales en el extranjero. De la misma manera, en 1973 haba
menos de 90 bancos extranjeros en Estados Unidos, mientras en 1987, 266
bancos extranjeros se repartan 664 oficinas en Estados Unidos. La mayora eran
bancos industriales o de negocios, pero algunos se han lanzado al mercado de la
banca comercial.
El crecimiento del mercado de eurobonos ha obligado a los principales bancos
mundiales a abrir sucursales en todo el mundo. El sistema bancario mundial
desempe un papel crucial a la hora de reutilizar los denominados `petrodlares'
provenientes de los supervits de los pases exportadores de petrleo y de los
dficits de los pases importadores. Esta actividad, que ayud a realizar acuerdos
financieros internacionales, se ha revelado como contraproducente, porque los
pases que acudieron a esta financiacin tienen graves problemas para devolver

estos prstamos, llegando a lo que se ha denominado el problema de la deuda

externa.